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篇1

本文重點分析了其特點與存在的問題,并從我國電子金融業務發展現狀與世界整體金融業務情況做了比對,結合世界范圍的電子金融業務良好發展的一面,得出經驗教訓,借鑒其他國家地區的優勢之處,對我國未來金融業務的發展提出了寶貴的意見與建議。

一、我國電子金融業務工作的現狀問題

(一)電子金融市場發展不平衡

電子金融市場發展不平衡是我國金融業務工作的現狀突出的問題之一。其業務創新以四個大型國有銀行作為導向和發展業務的主體,在以滿足國有企業融資需求為目的的情況下推出其產品,其業務又有所不同,很難團結協作。從全國范圍來說其電子業務金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市當中,地區發展不平衡。

(二)業務設計評審機制不足,體現不出區域差異與品牌效應

金融業務的創新發展一直是圍繞金融行業人士推進電子金融業務發展值得深入研究的一項重要課題,而在現實中電子金融業務的創新發展存在著發展不平衡的問題,導致其發展不平衡的原因是我國經濟發展的不平衡,我國經濟發展東部發達,西部落后,沿海地區發達,內陸地區落后;這就決定了我國電子金融業務的創新發展不平衡的現狀。從銀行行業來說,我國的銀行采取總分行制的金融業務制度,其產品與服務是從上到下分級推廣,業務開展較為復雜,在經濟發達地區推廣起來比較容易,但是對于經濟落后的地區其就要沖破許多發展障礙。產品服務的創新發展雖然在傳統金融產品服務的發展模式繼承的基礎之上,對傳統的業務發展模式有所創新,但是仍然沒有完全沖破傳統業務發展模式的牢籠,作為傳統金融產品的輔助品,沒有體現出創新發展的宗旨,區域化和品牌效應沒有體現出來[1]。

(三)金融創新的監管制度體系不夠完善

我國電子金融創新的監管制度體系較于發達國家還是不夠完善,發達國家其金融業務以嚴格規范的法律制度體系來做保障,嚴厲打擊金融工作人員利用職務之便實施違法犯罪活動,其發展環境較為我國和諧有序。我國還是應該效仿發達國家的監督制度體系建設,在這方面還應該不斷完善。由于電子金融行業涉及國家經濟機密,其工作環境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有圖謀不軌的工作人員利用職務之便,做出賄賂私吞錢款的違法犯罪行為,使金融法制建設,金融業的發展受到重創。

(四)業務創新戰略規劃不足,資源安排與配套運行機制還應該完善加強

有些金融行業的部門組織對于業務創新戰略規劃還是認識不足,對于創新目標與發展策略還是不夠了解,從新產品與業務的規劃方面考慮,沒有結合總行業務創新戰略,以創新戰略作為基礎開展業務創新。在業務管理方面,其分行部門組織進行業務管理時,組織架構不夠完善,認識不到其職能,負責的業務范圍,上下級的協調工作不能夠有序銜接,缺乏有效的溝通機制,信息傳達與反饋機制還不夠規范。資源分配不合理,服務不能滿足客戶的要求,員工激勵機制相對落后,有些電子金融企業的薪資待遇相對較低,產品精細化管理不足,導致業務開展難以繼續進行[2]。

二、我國電子金融業務與世界整體金融業務情況進行比較

就當下我國的電子金融業務能力進行評估,與世界整體的電子金融業務水平進行對比,還存在許多問題。就整體的業務能力來觀察,西方國家的電子金融行業發展較快,能夠充分的進行電子金融的業務創新工作,這也是近些年來國家上對于電子金融行業發展進步的主要陣地。因為西方發達國家的電子金融發展水平較高,對世界的電子金融發展起到了非常深遠的引導作用。高科技的金融事業走向,也帶動了國際的科技水平騰飛。電子金融業務的拓展,是對傳統金融行業的沖擊和改革,在金融行業改革體系結構上奠定了良好的科技基礎。伴隨改革開放的不斷深入和時代的不斷發展,我國社會雖然存在電子金融業務能力上的弊端,但是依然不能阻止行業拓展的腳步。因為有廣闊的市場環境,以及良好的發展空間,只要我國進行電子金融行業在技術方面的改革,并且能夠充分的拓展服務的方向,就能夠實現電子金融行業發展質量的飛躍。為了能夠及時的與世界水平相平衡,我國電子金融行業的發展必須正視出現的問題,在此,本文就針對我國與西方國家相比較后出現的差異進行分析[3]。

(一)促使改革的因素存在不同

我國目前的發展形勢對于電子金融行業的進步存在制約性,首先存在的問題是對于電子金融業務能力的推動力不夠,在計劃設定和分析處理方面的力度不完善。對于當下的金融方式進行改革,主要是為了實現經濟價值的更高創收,再者就是對市場經濟管控下的環境進行合理調控放松,以此滿足發展運營的需求。因此,進行改革的主要目的就是實現電子金融的業務規劃。我國當下的改革創新局面就是單純的推廣電子金融業務,卻忽視了未來的經濟收益能力,以及市場經濟的整體秩序。

(二)改革的社會環境問題

面對目前的形式,進行必要的電子金融行業改革,需要具有良好的社會環境。要求能夠有法治的社會以及政治環境最為基礎,加上高科技的電子金融職業技術進行扶持,在充分良好的社會經濟環境下進行電子金融業務操作。我國的電子金融業務改革需要有良好的監管制度進行監督,這是為了在市場經濟競爭中有穩定公平的競爭環境,還有就是對于未來我國電子金融行業的發展進行良好的管控和促進,保證有能夠提升和進步的空間。對于未來我國電子金融的發展,社會還是十分看好了,能夠實現長足的計劃和籌謀,就需要有社會環境的幫助,一旦管制的手段過于嚴格,或者是干擾的因素太多,就會造成發展受到制約的局面,影響未來計劃的實施。我國電子金融行業存在改革環境不足的主要因素,就是源于社會管控的專制型,這促使行業的發展被壟斷,造成發展的不足。再者就是我國社會相比較于西方國家存在制度上的制約性,沒有自由的發揮空間,很難實現改革。 (三)改革內容不一致

在我國電子金融業務發展的過程中,存在改革內容的不一致性,主要源于我國涉獵電子金融行業較晚,起步的能力較低。在這個環節上與西方國家存在著差距,應該積極的借鑒西方發達國家的電子金融發展方式,進行從簡單到困難的計劃實施。我國社會要在電子金融業務上進行改革,就不能夠單一的、盲目的推行銀行卡的互動,應該拓展當下的投資理財局勢,進行功能性的技術含量提升。

電子金融業務的主要改革內容是進行資本的收集和植入,進行信用消費貸款,或者是進行投資理財的職能實施,再者就是進行網絡銀行的執行出售,但是能夠實施的面積并不大,因此也沒有得到特別良好的收益狀況。壓制我國電子金融發展改革的主要環節還是電子金融技術的缺失,實現技術的提升又需要極度的

財政投入,目前我國電子金融行業的發展現狀還不足以支持這樣的改革內容[4]。 (四)改革后的影響差異

我國的電子金融行業存在一定的制約性,還是因為對于改革創新的業務職能過于看重,忽視了實際的電子金融銷售市場。電子金融的實際項目存在很高的科技性,關于電子金融生產后出現的實際產品,只有專業的設計人員才了解其中的主要功能,還有少部分的改革參與人員能夠了解產品的大概體系,但是關于產品的細節內容,銷售人員很難能夠充分的掌握,因此出現了銷售的困境。因為客戶不了解產品的功能,因此會出現對于產品的不信任,進而導致電子金融業務推廣的困局。

對于電子金融行業的發展進行分析,不難看出運營的矛盾性。因為電子金融業務的推廣存在缺失問題,過度的廣告效應很可能會出現市場反感情況,并且出現金融產品的使用功能遭受信譽值損失。

(五)改革后的管理水平不同

我國實施針對電子金融的改革創新之后,存在與國際電子金融業務監管上的差異,對于電子金融行業的管理工作應該是嚴密監督的。有適當的監管手段才能保證工作的穩定進行,電子金融操作的過程中,一旦出現疏忽都可能造成嚴重的經濟損失,迫使企業、公司和個人的經濟受損,也會導致國家和社會的金融市場出現不平衡的局面。西方發達國家進行監督管控的過程中,非常重視一開始對電子金融的業務細節操作,因為奠定良好的基礎就是發展生產的關鍵。金融企業的發展基本就是實現高標準、嚴格要求的重要制度,無論什么樣的企業,無規矩不成方圓。我國與國際標準相對比,存在的疏漏就是今后工作的重點環節。

三、我國電子金融業務未來工作發展建議

(一)建立協調統一的電子金融服務體系

建立協調統統要的電子金融服務體系是解決電子金融業務發展存在的電子市場發展不平衡的問題,這需要政府和金融機構的共同努力嘗試,積極探索深入研究。建立服務體系需要建立的統一操作平臺和數據庫,其平臺和數據庫的建立需要金融機構開發新業務程序,滿足縱橫業務發展的需要。這里的縱向業務需要對其業務程序進行推廣,使其便于操作,為可持續發展創造有利條件。推廣橫向業務,就是減少信息共享的中間環節,減少系統沖突,加強系統之間的協調合作,還應對服務系統進行協調和改造,在數據共享的中間環節連接接口,實現信息數據相互間共享。電子金融業務是利用計算機網絡技術發展而來的,其自身也具有一定的風險性,因此為了規避風險,需要建立風險防范機制。拿商業銀行來說,建立協調統一的風險防范機制,規避資本風險管理,使其資本充足率保證為8%,通過加強資本金的管理,實施市場化的監管等措施對策規避風險[5]。

(二)遵循國際通行慣例和基本原則

關于電子金融業務的創新發展我國還遠不如其他發達國家,在這方面也有國際通行慣例和基本原則。為了促進我國電子金融業務的發展,應該借鑒發達國家的經驗教訓,遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅持公平競爭原則,堅持合法合規原則,認真遵守職業道德標準和專業操守,堅持知識產權保護原則,堅持成本可算、信息充分披露、風險可控的原則。

(三)加快法規制度建設

加快法規制度建設,應該根據我國國家信息化發展戰略的要求,完善結算清算信息系統,大力發展多種形式的電子商務發展方式。今后在開展新金融業務種類采取的模式是從建立試點再到規范,然后進行推廣,為了緩解制度的落后制定關于金融方面的計算機安全規章。召集金融行業的著名專家人士,計算機專家對行業的存在的法規問題予以指導,充分吸收國外發達國家金融電子化發展的經驗。針對我國電子金融行業的發展狀況,分階段不斷深入法規制度的完善和修改工作,確立金融電子化的地位,使其沿著法制化的軌道發展[6]。

(四)培育良好的外部環境

培育良好的外部環境是為我國電子金融業務的發展奠定環境條件基礎,其外部環境建設分為強化表外業務的管理,加快匯率、利益市場化,完善市場監管法律制度,完善信息披露制度四個方面。表外業務是從西方國家銀行業業務發展而得來的經驗教訓,重點要加強風險的拓展,增加由表外業務帶來的經濟收入。以收獲市場利益為目的,轉變監管理念,對流動性風險和信用風險監控,提高其核心競爭力。

篇2

關鍵詞：物流金融業務；財務管理；定量分析

中圖分類號：F259.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）07-0-01

目前，物流業仍然保持著持續的增長勢頭，在運輸能力和基礎設施方面較過去都有很大的提高，可是由于行業內激烈的競爭，眾多的中小物流企業仍然要面臨生存與發展的難題。針對目前物流業的各種問題，需要推出有針對性的解決方案。企業大量資金的沉淀問題可以由物流金融業務的多樣性特點來解決，所以，物流業一個重要的方向就是發展物流業的金融業務。

一、物流企業金融業務財務管理方法分析

物流企業引入物流金融業務，益處與風險并存。所以在財務決策當中應當對利弊加以充分衡量，為物流金融業務選擇正確的方向，爭取實現企業的價值最大化。

(一)評價物流金融業務的目的

在物流金融業務中，物流企業為融資企業提供保險、融資和結算等相關的增值業務，而物流金融業務帶給物流企業的不止是利潤新增長點，同時也帶來一些風險因素。所以有必要在研究分析物流金融業務時，有必要對物流金融業務的利潤及風險來源加以分析，并用財務數據量化金融業務所帶來的風險，并將其與金融業務所帶來的利潤相比較，并據此作出財務分析，作為財務決策的參考，加強物流企業預測金融業務的精準性，完善企業決策管理。

(二)物流金融業務財務管理評價方法

運用財務管理的原理評價物流金融業務帶給物流企業的利潤及風險。用本量利分析方法分析相關利潤，結合物流的金融模式對相關風險產生的原因分析并量化。

1.物流金融業務所帶來的利潤分析

用本量利分析方法來反映成本與數量、利潤之間的依存關系。本量利的分析當中，將產品生產過程中產生的耗費依據成本習性劃分為固定成本和變動成本。按照成本和成本動因“業務量”之間的依存性可將成本劃分為變動成本和固定成本兩大類。

2.建立盈虧平衡模型

本量利分析法當中最重要的模型就是盈虧平衡模型。物流服務項目的設計、增刪，都可以借助盈虧平衡模型進行分析。暫不考慮銷售稅金，物流體系的本量利關系表現為：

P=R-(V+F)=K×Q-(Vc×Q+F)=(K-Vc)×Q-F

其中，R表示銷售收入，P表示銷售利潤，F表示物流固定成本的總額，V表示物流變動成本的總額，Q表示物流產品或服務的銷售量，K表示單位物流產品或者服務的銷售價格，Vc表示單位物流產品或服務的變動成本。

物流金融業務帶來的利潤分析步驟如下所示：

(1)物流企業的業務分類；

(2)物流金融業務收入、業務量的確定；

(3)確定物流金融業務固定成本和變動成本；

(4)用本量利分析盈虧平衡模型表現為：

P=R′-(V′+F′)=K′×Q′-(Vc′×Q′+F′)=(K′-Vc′)×Q′-F′

其中，R′是物流金融業務的收入，P′是物流金融業務的息稅前利潤，F′是物流金融業務的固定成本總額，V′是物流金融業務的變動成本總額，Q′是物流金融業務的業務量，K′是單位內物流金融業務的服務價格，Vc′是單位變動成本。

上式可以表示為：

物流金融業務的息稅前利潤=(單位內物流金融業務的服務價格-單位的變動成本)×物流金融的業務量-物流金融業務的固定成本

3.物流金融業務所帶來的風險分析

物流金融服務帶給企業客觀的收益的同時，企業也面臨著很多風險。主要是內部管理風險、監管風險、評估風險及質押貨物風險。

在物流金融業務的開展過程中，物流企業是融資企業與金融機構的橋梁。物流金融業務使企業增加了相關的業務，并帶來賒銷風險，與此同時，物流企業也多承擔了銀行和融資企業之間融資相關關系人而產生的風險。

根據以上的計算，能夠得到物流金融業務壞賬風險、擔保風險損失和息稅前利潤(P′)比較物流的金融業務壞賬風險損失、擔保風險損失之和與息稅前利潤的大小，所得結果如果是：P′>(壞賬風險+擔保風險)，就說明了物流金融業務帶給企業的利潤要超過風險所帶來的損失，這種物流金融業務對于物流企業發揮增值效應。如果所得結果是：P′

二、物流金融業務財務管理方法定量探究的完善建議

因為物流企業對于物流金融業務所進行財務管理應用的研究目前仍在探索階段，在一些理論與方法上仍然存在一些缺陷，本文認為，可以從以下方面對研究課題進行完善。

1.對物流金融業務模式的研究與風險的管理研究較多，可是關于物流金融業務財務方面的研究卻相對稀少，我們應該對物流的金融業務財務分析上深入探討，加大研究力度，這對于完善物流企業運營管理非常有益。

2.在物流金融業務的財務分析上，往往根據物流企業在供應鏈的運作過程中是否向客戶提供保險、融資、結算等相關業務服務，而將物流企業提供的對外業務分為物流金融業務和傳統物流業務，然而，這種分類方法未必能夠真實地反映企業的實際財務情況，所以這種方法應當通過財務實踐不斷進行檢驗。

3.管理會計和財務管理的分析方法在物流業務上的應用可作為物流金融業務尚未開展時的決策分析，還可用作物流金融業務關于其事后跟蹤管理的手段。這種方法是否適于物流企業實際工作中應用，還應當通過會計工作著的實踐檢驗。

三、結語

總之，物流行業內部競爭激烈，眾多的中小物流企業仍然面對很多生存與發展的難題，并積極探索著物流企業運營管理的路徑，其中，物流業一個重要的發展方向就是發展物流業的金融業務。然而目前我國對于物流金融業務的探索依然任重而道遠，一些理論和方法并不完善，有些還只停留在理論階段，需要經過實踐的檢驗。

參考文獻：

[1]田芬,呂永波,劉凌霄,陳立.物流企業財務風險綜合預警研究[J].物流技術,2009.

[2]魏永明.對改善我國中小企業融資環境的建議[J].中小企業管理與科技,2009(04).

篇3

關鍵詞:供應鏈金融;金融產品;ABCDTM技術;運營體系

1引言

傳統的金融業務基本都是建立在有具體實物的抵押、相關證券的質押以及良好信用的基礎上，而核心企業中的供應商大部分為中小微企業，缺乏相關的抵質押物，信用貸款也缺乏充足的征信數據，傳統的金融業務很難適應這些中小微企業。為了給中小微企業紓困，政府、金融機構、大型核心企業也在積極探索供應鏈金融業務開展的可行性及實施途徑，隨著A(人工智能)、B(區塊鏈)、C(云計算)、D(大數據)、T(物理網)、M(移動技術)技術的應用，使得對供應鏈業務的確權變得可行，從技術上保障了供應鏈金融業務的發展。文章主要研究基于核心企業的特點，圍繞核心企業開展供應鏈金融產品情況，探索出適合核心企業自身特點的供應鏈金融運營體系，從而為核心企業的供應鏈金融業務發展提供運營保障。

2供應鏈金融產生的背景及現狀

2.1發展背景

供應鏈金融是供應鏈與金融兩個領域交叉產生的創新業務，供應鏈金融理論研究得到了理論界和產業界的關注，各類供應鏈金融業務模式和實踐蓬勃發展。在經濟高度全球化形勢下，供應鏈金融將金融資源和產業資源高度融合，實現產業效益與金融效益的乘數效應。不同類型供應鏈金融業務結合所處產業運行特點和規律，有效地解決了供應鏈上下游企業日常經營活動中融資難、融資貴的問題，改善了核心企業周邊生態圈的營商環境。隨著人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯網、移動應用、流程自動化等技術發展，企業供應鏈活動呈現出數智化的趨勢。在數智化供應鏈的不斷創新下，供應鏈金融業務模式也悄然發生變化，成為國家金融發展的重要方向。近年來，中央及各地方政府陸續出臺有關支持供應鏈金融發展的政策，為供應鏈金融業務的發展提出了新的要求，為業務的發展指明了方向。2017年10月國務院辦公廳印發《關于積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》;2018年8月廣東省商務廳、發展改革委、交通運輸廳、農業廳、金融辦聯合制定《廣東省關于積極推進供應鏈創新與應用的實施意見》;2019年7月國務院銀保監會印發《關于推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》。

2.2發展現狀

供應鏈金融發展經過了貿易融資、物流金融、1+N供應鏈金融、M+1+N供應鏈金融等歷程，近年來借助數字化手段演進得更加多樣。從供應鏈金融的質押物性質及交易場景先后順序來看，目前將供應鏈金融業務的模式分為三大類:面向上游企業融資的應收賬款類、基于物流運輸行業的存貨類、面向下游銷售企業的預付款類，并由此衍生出數十種具體的應用模式。從供應鏈金融業務模式和運營平臺主體又可分為:核心企業模式、電商模式、物流公司模式、第三方平臺模式，不同模式下的業務流程、參與主體、風險管控點等供應鏈金融相關的內容均有不同，體現出供應鏈金融業務的差異化和多樣化特征。核心企業的供應鏈金融運營體系必須要切合企業的業務實際，為企業的供應鏈金融保駕護航。

3供應鏈金融運營體系概述

隨著產業升級和技術創新，供應鏈金融的運營模式不斷發展，為供應鏈金融產品管理提升風控能力，降低業務成本。為提升供應鏈金融服務的全面性和有效性，實現中國南方電網公司(以下簡稱“南網公司”)“對中央負責，為五省服務”的經營宗旨，同時為解決供應商發展所面臨的融資需求，南網公司以南網供應鏈金融統一服務平臺為依托，將業務相關的金融機構與南網供應商融合在一個業務流程內。供應鏈金融的運營體系需要包括運營的保障機制、體制;日常業務運營的流程、操作規范;面對客戶服務的服務體系。

4供應鏈金融運營體系架構

4.1供應鏈金融運營保障

供應鏈金融運營體系綜合了多方面的職能管控，包括組織內部的管理團隊建設、財務會計、技術等相關職能部門的協同和與外部金融機構及供應商的交互協調。通過分析核心企業目前的組織架構和部門崗位職能，并結合供應鏈金融業務的風控管理，為供應鏈金融管理組織架構設計提出合理化建議。供應鏈金融中核心企業主要以信息服務為核心，采用業務流程化、操作標準化、管理信息網絡化的運營模式進行運作?；诠溄鹑跇I務管理的要求，為實現供應鏈金融業務的全面管控，需從多個管理維度實現供應鏈金融管理的專業性和高效性。供應鏈金融管理維度主要有法務管理、業務運營、業務管理、供應商服務、平臺運維、財務結算、系統風險控制、業務風險控制、信用風險控制管理等多維度進行分析，為供應鏈金融業務運營確定職責范圍。法律服務團隊通過對融資籌劃、風控合規、交易設計、資產管理等方面開展分析，整合運用各種法律技術，為金融機構及供應鏈企業識別相關風險。風險管理體系的建立需要三大核心要素:數據、建模和系統。供應鏈金融業務運營的實質是通過整合各類供應鏈參與方(包括供應商、物流倉儲公司、保險公司、金融機構等)的相關資源，優化配置，促進供應鏈生態的發展和完善。在此過程中，核心企業采取公開招標的形式，篩選具備優質資源且能夠提供優質產品服務的優秀供應商，使其參與到供應鏈金融中來，實現共贏發展互惠互利。供應鏈金融業務管理的主要環節包括業務申請、服務提供機構審批、業務辦理、業務執行、資金支付、業務結算等，該過程形成了完整的物流、資金流與信息流閉環。核心企業處于業務信息集中處理環節，是供應鏈金融業務管理的核心，核心企業相關信息的傳遞決定了供應鏈金融業務的應用效果。供應鏈金融業務管理，需要構建專業的供應商服務體系。該體系為核心供應商、保險公司、金融機構(如銀行)等多方提供優質服務。主要工作包括建設專業的服務人才隊伍、建立標準化的服務流程、解答供應商在使用供應鏈金融服務過程中遇到的各類問題、接受用戶的投訴與建議等。系統日常運維工作包括以下三個方面:硬件設施運維、平臺系統運維、運營審計。財務結算運營包括核心的供應鏈金融業務收入來源的核算，主要有信息服務費、保險經紀業務返傭等。系統風險控制運營通過對風控體系進行高效管理，規范事前盡職調查工作，提高對授信主體真實信息的掌控，強化對核心供應商的授信準入管理。業務風險控制運營根據供應鏈金融業務特點，重新設計業務流程，合理劃分崗位職責。通過設置專業部門、制訂業務操作指引，建立內控管理制度，健全操作風險管理機制，實現對各流程環節操作風險的有效控制。信用風險控制運營信用風險管理是指通過制定信息政策，對供應商資信調查、付款方式、信用限額、款項回收等環節實行全面監控，以保障應收款項能夠及時回收。包括貸前風控:設立專門機構控制信用風險、確立提供信用額度的原則、制定信用政策、建立專門的信用體系;貸中風控:執行信用政策、管理信用周期、投后貸款跟蹤、持續不斷地監督債務人、監督供應商的信用情況;貸后風控:基于供應鏈金融業務管理需求，核心企業的組織架構如圖1所示。

4.2供應鏈金融日常業務運營

供應鏈金融的日常運營工作主要包括以下七點。歷史數據提供:從核心企業招投系統中提取供應商基礎資料及歷史交易信息，以大數據分析方式，對供應商進行資信評估。交易數據導入:供應商確認辦理供應鏈金融業務時，應在系統中簽署使用相關數據的授權協議。在經過核心企業法務審核后，通過數據接口，推送至金融機構?；乜钯~戶開立與確認:與核心企業業務系統聯動，由供應鏈金融業務部門確認后，才可以變更。供應鏈金融業務:對供應商進行準入條件審批，通過審核的供應商，方可確認進入核心企業供應鏈金融管理平臺，辦理供應鏈金融業務。數據儲存:對辦理供應鏈金融業務的供應商，通過核心企業供應鏈金融服務平臺，收集并分析系統數據，并對分析結果進行評級，評級報告應經過授權后推送金融機構。供應鏈金融業務辦理、合同簽訂及管理均應采用電子簽章或CA證書確認，合同簽訂流程全程采用系統電子化完成。財務核算:核心企業應著手成立供應鏈金融財務中心，并明確各部門的職責內容及要求，從組織框架上為資本運營管理做準備?？冃Э己?為確保供應鏈金融業務高效有序運營，應設置并實施質量目標考核辦法。質量目標具體應從以下三個方面考慮:一是設置的范圍與標準管理;二是實施控制管理;三是持續改進控制管理。經營團隊建設:根據供應鏈金融業務運營管理的要求，管理團隊建設模塊的程序設置基本上可以分為:招聘錄用管理程序;學習培訓管理程序;機構與崗位設置管理程序;辭退與辭職管理控制程序;目標設置與績效考核管理程序;職業規劃設計與控制管理程序;公司經營發展目標與文化構造控制管理程序。

4.3客服運營

設置有效的供應鏈金融客戶服務運營管理體系，需要注意以下四個方面。第一，建立和完善客戶信息管理系統，并進行分類管理?？蛻粜畔⑾到y主要由客戶的基本信息、業務對接服務信息組成，其中客戶的基本信息包括客戶的工商注冊、法人基本資料、基本經營情況(如處于經營何種階段、經營類型、規模等)、經營管理者個人基本信息、詳細經營情況(如資產情況、利潤情況、產品結構等)、潛在需求情況等;業務對接服務信息包括業務對接類型、時間、履約情況、客戶滿意度等信息。第二，建立完善客戶潛在需求分析機制。針對會員客戶，由客戶管理部門通過與客戶的交流溝通，定期對客戶的潛在需求進行分析，及時準確把握客戶在經營發展各個時期的服務需求。第三，逐步規范客戶跟蹤回訪制度。該制度主要分為兩部分，其一，履約過程中的回訪，作為供應鏈金融業務風險控制的重要環節，了解客戶經營情況或履約情況;其二，對客戶進行定期回訪，重點是客戶滿意度和客戶的潛在需求，該回訪將貫穿客戶關系維持的全過程。第四，建立完善客戶臺賬管理機制。應按照會員管理、履約情況、客戶潛在需求分析等內容，分別建立總臺賬和各子臺賬。供應鏈金融業務應立足于客戶服務，有效開展各種類型的活動。供應鏈金融業務可以通過組織相應的商務活動，如金融商務論壇、咨詢培訓等，與客戶進行有效溝通，增強客戶對南網的認可程度，保持緊密關系。匯總分析供應鏈金融服務日常運營中的常見問題，整理列示常見問題庫，方便供應商查閱相關信息，同時配置智能客服機器人，根據問題關鍵字返回相應解答。

5結論

核心企業在開展供應鏈金融業務時，一定要從自身掌握的資源、所能確權的內容去考慮，不可盲目貪大、貪快。傳統的核心企業由于缺乏金融領域人才配置、信息系統支撐、運營經驗以及相關風控體系，供應鏈金融業務需要從以上方面加強保障，可以借助外部資源，也可以引入相關的人才、信息系統、風控系統以及運營體系。

參考文獻:

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篇4

 關鍵詞: 邊緣金融業務; 金融機構; 企業

   相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。

   目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務?？梢钥隙?邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。

   一、邊緣金融業務迅速發展的原因

   從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。

   (一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大

   改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

   (二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢

   目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。

   (三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外

   邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。

   (四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴

   近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。

   二、邊緣金融業務發展中存在的問題

   (一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。

   (二)容易引發經濟糾紛

   邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現糾紛, 就會影響社會穩定。

 (三)從業人員專業知識不足,行業風險過高

   大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。

   (四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本

   因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。

篇5

關鍵詞：中國郵政 電商服務平臺 金融業務

隨著互聯網平臺的發展，互聯網金融將會作為一支潛力股為中國經濟金融發展提供新生力量，它的發展勢必會為我國金融業的發展打開一扇新的大門。 中國郵政系統有著很好的服務"三農"的經歷，可以支持郵政電商、郵政物流、郵政金融業務的發展。建立以郵政傳統優勢為切入點，以電商平臺為基礎，結合金融業務的功能與優勢，發展郵政電子商務平臺，從而打造郵政電商服務平臺與金融業務疊加的新型模式。

一、郵政農村電商服務平臺與金融業務發展背景

據國家統計局2015年數據統計分析，中國全年電商服務平臺同比增長51.2%，達到6.4萬億元。根據國家相關部門的數據，僅僅在2015年一年之中，電子商務交易額（包括B2B和網絡零售）將達到約19萬億元。隨著電子商務成交量急劇加速以及用戶戶使用量的劇增，這些都對電商金融提出了新的要求，在這些新要求的背后同時也表明了電商金融廣闊的發展前景。

二、郵政農村電商服務平臺與金融業務發展所面臨的挑戰

郵政農村電商服務平臺與金融業務發展所面臨的挑戰是多方面的，比如在信用風險上，農村更多的對傳統金融業務認可度高，對科技含量高的電子類比較排斥，郵政農村電商服務平臺的產品風險也較高，依托傳統郵政物流縱橫模式，郵政具有較好的物流優勢，可以講電商產品直達鄉村，但是郵政物流也面臨著新時期各種新型物流（順豐、韻達等）的沖擊，在如何保留原有優勢，提升產品物流傳遞速度，提供可靠的電商服務平臺物流基礎，是要提高重視的地方。另外，郵政農村電商服務平臺與金融業務的疊加也面臨其他方面的挑戰，具體如下：

（一）郵政農村電商服務平臺與金融業務疊加面臨技術挑戰

郵政農村電商服務平臺與金融業務疊加面臨技術挑戰，主要表現在電商服務平臺與金融業務的疊加依托互聯網金融模式，而互聯網金融模式基礎是數據，數據是用戶管理、風險分析、風險預警的核心，倘若數據出現了誤差，那么整個平臺將失去意義。隨著計算機能力的日漸增強，人們對計算機的功能更加信任，這就導致了技術迷信，計算機給人們帶來快捷的同時，其保養、升級、更新更應受到重視，在現在E時代大數據背景下， 電商服務平臺從產品設計開始就需要網絡進行。因此第一個面臨的挑戰，就是與時俱進的技術更新與維護。

郵政農村電商服務平臺與金融業務疊加面臨技術挑戰，還表現在電商服務平臺的建設隨著發展勢頭迅猛，各家電商平臺的數據基礎和結構不同，造成在平臺互聯想創造更大經濟效益時面臨著困難，如各電商服務平臺的金融接口、密鑰算法都差異較大，郵政農村電商平臺的用戶基礎是農村，而其他電商平臺基礎為城鎮居民、企業，金融業務類型相同，但實際數據采集的信息完全不同，郵政農村電商服務平臺與金融業務疊加整合起來難度非常大，很難實現電商金融體系的互聯。

（二）業務風險

郵政農村電商服務平臺與金融業務中金融電子商務化建設，是建立在虛擬網絡上的，虛擬網絡上的電商金融，由于交易雙方未能直接當面進行交易，因此與傳統金融相比可信度降低，一旦出現風險，救濟途徑也是依托網絡技術，對一些用戶來講技術含量仍然太高。并且交易的平臺是由非金融公司控制，容易導致受到道德風險的影響。

（三）新形勢下對現有優勢的沖擊

郵政農村電商服務平臺的基礎是農村，依托廣大農村用戶的一貫信賴和可信度，郵政開展電商服務平臺具有較好的前期市場穩定性和可信性，但是隨著現有農村向周邊城鎮結合，農村用戶逐年減少，隨著其他物流的高速發展，農村已不是郵政一家獨大的局面，相比較而言農村用戶對電商平臺接受能力較城鎮居民較差，需要更多的宣傳和技術講解，投入的成本更多。

三、郵政農村電商服務平臺與金融業務發展應有的對策

（一）技術創新與完善

郵政農村電商服務平臺與金融業務發展需要建立一套科學完整的體系及標準，電商金融體系標準要參照國際成熟案例，做好規劃工作，以長遠目標進行開發研制。同時，要積極溝通其他電商服務平臺，打造互聯的數據溝通，從而做到資源優化共享，建立大數據云數據中心，加強風險分析及金融產品推廣。郵政農村電商服務平臺要與其他平臺一同接受統一監督管理，縱橫對比，從而更快發展。

（二）降低業務風險

降低業務風險，主要為了降低用戶對新的金融模式的抵觸，增加救濟途徑，增強用戶對服務平臺與金融業務的了解，可以加大宣傳力度，對郵政農村服務平臺加大宣傳，對金融業務的特點進行講解，通過消除疑慮提升信任，達到提升用戶信任度，從而對后期平臺的進一步發展提供良好的用戶基礎。

（三）保持現有優勢

要保持現有優勢，對自身已占優勢的領域進一步加強和鞏固，保持農村基礎優勢，提升物流、金融服務質量，打造用戶滿意度、可信度、產品質量、金融效益的綜合優勢，避免出現金融短板，并立足現有優勢，發展服務平臺，使農村電商服務平臺與金融平臺更快的占據市場份額。

四、結束語

郵政農村電商服務平臺的發展現在屬于初級階段，在實際執行過程中難免遇到各種問題。郵政農村電商服務平臺與金融業務的疊加融合是郵政轉型并快速發展的契機，除去需要大數據的支持以外，也要考慮參照傳統金融行業，并且取其精華以充實自己，另外就是要建立統一的數據標準體系，最后最為重要的是要推動相關政策法規的建立來確保郵政農村電商服務平臺與金融業務可以持續健康的發展。

參考文獻：

[1]于海楊.基于電商金融服務為核心的E網金融研究[J].南方金融，2015，08：18-25

[2]羅平，羅值偉.互聯網金融E模式研究[J].上海金融，2014，（12）：15-22

篇6

關鍵詞：商業銀行；個人金融；有效策略

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.39 文章編號：1672-3309（2011）09-92-03

個人金融業務是商業銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務的統稱。近年來隨著個人金融業務的快速發展，個人金融業務對商業銀行利潤的貢獻占比不斷加大，對加快我國商業銀行收入結構優化也起到了重要作用，因此個人金融業務也愈加為我國商業銀行所重視。如何有效加快我國商業銀行個人金融業務發展，已成為各家商業銀行關注的重大課題。

一、發達國家個人金融業務發展情況

縱觀西方發達國家商業銀行的個人金融業務發展歷史，我們不難發現發達國家的個人金融業務雖然起步較早，但是真正的發展也是從上世紀末才開始。首先是20世紀70年代末，世界經濟遭受金融創新浪潮的沖擊，個人理財業務獲得了突破性的快速發展；在 90年代，各國經濟狀況發生較大變化，真正推動了個人金融業務的全面發展。一方面，由于以計算機和互聯網為中心的科技手段的迅猛發展促進了銀行業金融服務方式的改革，個人客戶需要更加高效、安全的銀行金融產品服務，這極大地推動了商業銀行個人零售業務的發展。另一方面，由于各國金融市場發展迅速，各國企業的資金籌措類型逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉向通過發行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，這種變化迫使各國商業銀行努力從個人金融方面探索和開發新業務，利用自身網點網絡優勢獲得新的增長點?？萍家蛩嘏c市場因素相結合，決定了國外個人金融業務市場的現階段特點表現為：服務方式日趨電子化、組織機構日趨專門化、業務重點日趨多元化和個人金融產品日趨個性化。

二、我國個人金融業務發展的現狀

在很長一段時期內，我國由于經濟發展水平不高，人均可支配收入較少，國內的各家商業銀行普遍存在著對個人金融業務重視程度不足、發展觀念滯后的現象，導致我國的商業銀行個人金融業務不但遠落后于發達國家水平，較國內對公業務的發展也有著較大的差距。近些年來，隨著我國經濟水平的較快提升，改革開放的逐步深入和經濟發展的規模逐漸擴大，國民人均收入水平顯著提高，個人和家庭逐漸成為國民經濟中投資和消費的主體力量，個人和家庭客戶對銀行個人金融服務的需求快速增加并日趨呈現多樣化、個性化、全面化的特征。同時，基于改革開放和金融創新的發展，我國的金融市場也緊緊跟隨著國際市場的腳步，企業的融資渠道逐漸由主要靠銀行信貸的單一間接模式向依靠資本市場的多元化直接模式轉變，從而使對公業務在商業銀行的中心支柱地位被不斷削弱，迫使其向個人金融業務領域轉型以謀求更大的經營發展空間，這也推動我國個人金融業務進入了快速發展時期。目前國內各家商業銀行已經普遍意識到, 拓展個人金融業務, 推出適應個人客戶需求的個人金融產品,是提高經營效益的重要手段, 符合商業銀行的發展趨勢。國內商業銀行重視個人金融業務的發展，表現在以下幾個方面：

一是重視個人金融業務創新領域的競爭和發展。由于國內經濟的持續高速發展，國民收入迅速提高。2010年中國農村居民人均可支配收入5919元，比上年增長14.9%，扣除價格因素實際增長10.9%；中國城鎮居民全年人均可支配收入19109元，增長11.3%，實際增長7.8%，而這一數據是1978年133元和343元的44.5倍和55.7倍，是1998年2162元和5425元的2.7倍和3.5倍。另外，近20年來我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30％，遠高于同期GDP的增長速度。居民收入和資產的成倍增加使得國內個人金融業務市場日益活躍，面對巨大的市場需求, 國內商業銀行對拓展個人金融產品表現出十分重視態度。由于個人金融產品是各商業銀行吸引個人客戶和擴大市場份額的重要手段，各家商業銀行在個人金融產品研發和創新領域展開了激烈的競爭。如工商銀行專門成立了產品創新部, 推動包括個人金融產品在內的銀行產品創新；建設銀行也在2007年初宣布在深圳設立其個人金融產品研發中心；農業銀行在2008年成立了產品研發部，部門職責類似于工商銀行的產品創新部。

二是重視豐富個人金融產品體系，重點建設個人金融產品品牌。首先，面對國內個人客戶日益復雜的金融需求，商業銀行能夠提供給客戶的個人金融業務從原先單一的負債、貸款業務發展到今天的全方位的資產、負債、理財、支付結算和、咨詢等業務，服務渠道從原先的網點柜面柜員發展到多重電子渠道、專營服務網點和專職客戶經理，各家商業銀行都大力發展著個人金融產品服務體系，從產品數量、種類、營銷手段、服務渠道等多個層面滿足個人客戶的需要。其次，國內商業銀行也比較重視對個人金融產品品牌體系的建設，把品牌營銷作為其個人金融服務整體營銷的重要手段，依托品牌的力量吸引客戶，增強客戶粘性。表1列舉了近年來工、農、中、建、招行推出的部分個人理財和信貸類新產品以及部分商業銀行提供個人金融產品和服務的品牌。

三是重視細分個人金融市場。在我國個人金融業務發展的過程中，國內商業銀行逐步認識到對個人客戶市場進行細分、精細化區分管理個人金融產品的重要性，按照銀行界通行的客戶貢獻“二八”法則，特別對優質客戶提供差別化服務，塑造自身服務品牌，提高個人金融業務的盈利水平。在這方面，外國發達的商業銀行走在前列，例如花旗銀行香港機構，為香港高收入階層的5%設立貴賓理財服務中心，其服務對象都是存款達100萬港幣以上的客戶。我國國內目前大多數銀行也都根據客戶的收入和資產狀況對客戶進行了分級管理，對具備特定金融屬性的客戶群體提供指向性較強的金融產品。例如工商銀行為中高端客戶提供理財金賬戶服務，招商銀行對存款規模50萬以上的客戶提供金葵花理財服務，各家商業銀行都推出了金卡、白金卡等貸記卡服務，高收益高回報的投資理財產品往往都有較高的起始認購額度。

四是重視利用科技手段輔助個人金融業務發展。國內各家商業銀行利用科技手段輔助個人金融業務發展，分如下幾個方面：一方面，大力發展電子銀行，利用網絡、固定電話、移動電話、自助終端等服務渠道，使個人客戶使用金融產品不受時間、空間的限制；另一方面，大力發展綜合信息和交易系統，利用產品信息、參數信息、客戶信息、運營管理信息等系統采集業務和客戶信息數據，利用綜合交易系統統一賬務，降低交易成本，有效支撐對個人金融業務發展的探索和決策。

三、當前我國商業銀行個人金融業務的主要問題

隨著個人金融業務市場的競爭日益白熱化，各家商業銀行對個人金融業務的重視程度不斷提高，但仍存在一些問題。

一是產品同質化、產品割裂化現象嚴重。目前國內各家商業銀行產品創新思路較為單一，創新能力不足，存在著相互模仿的誤區，致使同質化、割裂化狀況嚴重。從產品結構上看均為3大板塊：1、儲蓄存款為主的負債業務。2、個人結算、銀行卡、個人理財產品、基金、保險、代收代付等個人中間業務。3、個人住房貸款、個人消費貸款等個人貸款業務。各行的產品功能、收費標準、收益率均趨同，缺乏更高的技術含量的知識密集型產品，差異性不足。同時，由于各行在設計產品時均從銀行產品角度出發，以客戶為中心的理念尚未能真正得以實踐，因此產品間缺乏必要的關聯性和組合性，難以滿足客戶的一攬子金融需求 。

二是營銷觀念落后，過份依賴物理網點被動營銷。我國商業銀行現有的個人客戶營銷拓展模式，主要是在網點等待客戶主動上門，業務營銷主要是靠客戶主動申請。在許多基層員工看來，柜員、大堂經理、客戶經理都是在柜臺前等待客戶、服務客戶，認識存在偏差。因此導致個人金融業務營銷仍局限于原始的柜臺式推銷，客戶經理向外拓展客戶的作用未能真正發揮，對客戶類型的分析、有效的引導和潛力的挖掘嚴重不足。

三是宣傳渠道、方式單一。個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要選取適合的切入點，通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受，而目前我國商業銀行對宣傳的重視程度不足，將宣傳簡單地定位為推銷，缺乏基于對客戶系統分析形成的有效體系的根據，仍采取電視、報紙、網站等渠道的傳統模式，宣傳企業形象或基礎產品，方式較為單一、生硬。從內容上看，宣傳的產品內容不足，客戶難以獲得足夠的產品信息；從角度上看，缺乏從客戶出發的視角和對客戶的細分，不易于受眾的接受；從宣傳媒介上看，未能及時把握時代脈搏，及時向如微博等新媒體跟進；從更新速度上看，較為滯后，尚未跟上新產品的推廣速度。

四是客戶管理方式粗放，服務水平不高。在客戶服務方面，由于長期的粗放式經營理念，客戶經理等服務人員的相對缺乏，導致出現優質客戶常常面對無人維護，或一個客戶經理服務數個客戶的問題。同時，由于網點的效率低下以及電子銀行渠道分流比率較低，常常帶來網點多人排隊等候時間過長等問題，導致我國商業銀行普遍服務水平不高，客戶體驗不佳。

四、我國商業銀行個人金融業務發展的有效策略

一是優化產品結構，豐富產品組合。要打破目前個人金融產品同質化、割裂化的現狀，就是要從客戶需求出發，對現有產品進行遴選、整合，通過產品組合進一步優化產品結構，更好地滿足客戶需求。一方面是要將對公產品與個人產品形成公私產品組合。將貸款、授信、企業網銀、現金管理、代銷合作等對公業務發展與工資、銀行卡、電子銀行、貴金屬、私人銀行等個人金融業務有機結合，更好地實現優勢互補和資源共享，通過對公服務內涵的延伸來提升個人金融產品競爭能力。如將基金托管業務與借記卡聯名卡發卡相結合，將企業網上銀行業務與工資業務相結合，將貸款業務與對企業高級管理人員的私人銀行服務相結合等。另一方面是將各類個人金融產品進行組合，“工資+銀行卡+電子銀行”的客戶拓展組合，“儲蓄存款+理財類產品+個人貸款產品”的資金配置組合，以及在兩大類個人金融產品組合基礎上進行二次細分、服務內容拓展和靈活的個性化定制等。如針對客戶的“金卡+網上銀行貴賓服務+高收益理財產品+高端客戶增值服務”的高端產品組合。

二是變坐商為行商，重視批量化營銷。要扭轉當前商業銀行坐等客戶上門的零散營銷狀況，亟需扭轉營銷理念，化被動為主動，將營業網點作為戰斗堡壘，轉換視角開展走出去營銷。一方面，要建立“走出去”營銷機制。“走出去”營銷機制的建立重在隊伍的建設和主動營銷方式的建立。商業銀行需要建立規范化的外勤營銷人員隊伍，明確其營銷責任，通過培訓使之充分了解個人金融產品和有效的營銷技術，培養對客戶識別的能力，提高營銷技巧。另一方面，要重視批量化營銷。走出去營銷不能局限于傳統的粗放式掃樓營銷、零星發展客戶，而應當是有目標、有計劃地開展批量化客戶發展。對公客戶的個人金融業務拓展能夠帶來個人客戶的批量化發展，因此需要集中力量將對公客戶作為營銷重點，針對高收入行業企業、大型集團公司、政府機構、學校醫院等優質事業單位開展營銷，實現個人金融業務的批量化快速發展。

三是細分客戶群體，開展精細化宣傳。根據當前的個人客戶情況，需要從分層式多條線的方式對客戶進行有效細分，有針對性地開展精細化宣傳。一方面，由于經濟結構和分配模式的多元化，我國人群的收入水平、消費層次等已經呈現出明顯的分化態勢。因此，按資產狀況劃分客戶可以分為潛力客戶、中高收入客戶和富?？蛻簦煌杖霠顩r的客戶對于銀行產品的消費能力和理財需求有著較大差異。同時由于生活狀況的分層，不同客戶接受的傳播媒介和場所也有所不同，需要在開展宣傳時針對不同收入狀況的客戶，分層訂制恰當的宣傳策略和方案。如針對中高端客戶開展個人金融業務咨詢會、理財沙龍和貴金屬鑒賞會等。另一方面，從社會結構上來看，不同的職業和行業特征，多條線地開展客戶細分。如，改革開放以來我國江浙地區出現了大量個體商戶，形成了一個具有相當規模的客戶群體，這個群體雖然收入狀況存在很大差異，但是由于共同的行業特征，形成了共有的偏好和思維模式，對個人結算等特定產品相同的敏感性。因此，需要找準不同職業和行業個人客戶的特征和敏感點，多條線分頭切入，開展營銷宣傳。

四是加大資源投入，提高客戶服務水平?？蛻舴账降奶岣甙ㄜ浖陀布蓚€方面。一方面是要加大人員的投入，在軟件上提高。重點在于提高人員素質，完善人員配置，通過強化柜員、客戶經理、大堂經理以及電子銀行客服人員的專業素質和綜合服務能力，同時通過加強人員配備，降低客戶服務比，優化客戶體驗。另一方面是提升渠道服務，在硬件上完善。通過對網點進行分類管理，形成針對不同客戶的多層次服務體系，根據網點布局分別突出便捷、舒適、高貴等不同的服務特點；通過加強系統建設，提高業務處理效率和網點服務能力；通過豐富電子渠道功能，完善商業銀行的全渠道服務能力。

參考文獻：

[1]何嗣江.國有商業銀行個人金融業務策略研究[J].上海金融,2000,(05).

篇7

關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業

相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。

目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。

一、邊緣金融業務迅速發展的原因

從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。

(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。

(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外

邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。

(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。

二、邊緣金融業務發展中存在的問題

(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。

(二)容易引發經濟糾紛

邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。

(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高

大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。

(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本

因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。

三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議

不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展

實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。

(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境

一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。

(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排

一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻:

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篇8

一、互聯網金融與傳統金融

互聯網金融是金融機構或金融組織以網絡信息技術和移動通信技術為支撐，利用互聯網作為金融產品、服務和信息的業務媒介，對金融業務相關流程進行重組，為客戶提供金融產品和金融服務的一種金融模式。

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域?；ヂ摼W金融通過對市場、用戶、產品、價值鏈的逐步重構，正在改變傳統金融經營模式。余額寶、支付寶為代表的互聯網金融產品已經打破了只有傳統金融才能吸收存款的界限。可見，互聯網金融對傳統金融的發展產生了深遠的影響。

二、互聯網金融特點與風險

（一）互聯網金融的特點

互聯網金融既具有互聯網高度開放性及兼容性特點，又具有金融業的特點。首先，互聯網金融具有開放、平等、互動、合作的網絡特點，網絡效應顯著。互聯網金融利用互聯網開放、互動平臺，通過標準化的服務和合同，形成互聯網金融產品效用隨用戶數量增加而非線性增加的消費者規模經濟。其次，互聯網金融具有金融業的特點?；ヂ摼W金融業務雖已經營信息化，但互聯網金融產品的核心仍然是提供金融功能，包括支付清算、再分配資源和風險分散等。最后，互聯網金融具有“去中介、去中心”、“扁平化、輕資產”的特點，互聯網金融追求極致的用戶體驗。

（二）互聯網金融的風險

互聯網金融的風險具有雙重性，既要面臨傳統金融的流動性風險、市場風險、信用風險等，又要面臨由于對信息技術的過度依賴、金融的跨界經營、業務活動的“虛擬性”以及法律與監管的缺失等所帶來的隱性風險。大致看來，互聯網金融的風險主要有：網絡技術風險、操作性風險和虛擬性風險。

1.網絡技術風險。互聯網金融借助互聯網技術進行運作，互聯網金融活動的交易信息完全通過網絡傳輸，然而，由于網絡及計算機自身缺陷或技術不成熟，病毒、黑客等可能導致網絡軟硬件癱瘓、信息泄露或被篡改，這嚴重威脅到互聯網支付密鑰的技術管理以及 TCP/IP協議的安全性，致使互聯網金融活動中的信息或資金被非法盜取、篡改以及個人信息泄露風險。金融、傳媒、支付類網站成為仿冒重點目標。

2.操作性風險?；ヂ摼W金融活動的高技術性帶來操作性風險。大數據經營、操作主體變換、互聯網金融賬戶授權使用、操作流程設計對網絡系統依賴、真假電子貨幣識別，以及黑客入侵互聯網金融機構放置邏輯炸彈、修改服務程序等致使互聯網金融業務操作性風險無處不在。而且由于缺乏具有高科技自主知識產權的互聯網金融設備，互聯網金融機構使用外部技術支持來降低營運成本，從而使金融機構無法提供高質量虛擬服務，也可能引發互聯網金融業務的操作風險。

3.虛擬性風險?；ヂ摼W的“虛擬性”使互聯網金融業務交易者身份、傳遞信息的真偽難以辨別、互聯網金融活動信息不對稱，這一方面可能會使互聯網金融業務中交易者利用虛假身份信息進行網絡洗錢、網絡欺詐等犯罪行為；另一方面也可能使互聯網金融平臺難以對在資金周轉過程中的沉淀資金實施有效的監管，引發支付風險。

三、互聯網金融風險防范對策

互聯網金融是新時代金融創新的方向，它不僅使傳統金融模式和運行結構發生巨大的變革，也使當代金融面臨前所未有的風險與挑戰，這需要健全完善與互聯網金融相適應的配套技術、操作流程、監管準則和政策措施，以提高其防范風險的能力。

（一）完善互聯網技術，構建互聯網金融運行安全體系

互聯網技術是互聯網金融運行安全的基礎。加強研發具有自主知識產權的互聯網技術，不斷完善操作系統安全技術、防火墻技術、虛擬專用網技術、入侵檢測技術以及金融信息、數據的安全防范技術等，建立健全互聯網金融安全防護體系。

（二）規范互聯網金融操作流程，構筑操作性風險管理體系

規避互聯網金融業務操作過程中的潛在風險，需要嚴格規范互聯網金融操作流程，不僅要建立互聯網信息技術風險評估、管理、預警機制，還要從互聯網技術和金融兩個層面對互聯網金融業務操作進行標準化管理，加強對互聯網金融業務操作流程的規范管理，建立健全互聯網金融操作風險的防范機制。

（三）加強互聯網金融業務監測，完善業務管理風險動態監管機制

建立健全統一標準的互聯網金融業務監管體系，營造權責分明、法理明確的互聯網金融環境。在互聯網金融機構中建立風險準備金制度，立完善的網絡融資統計監測指標體系，并嚴格新業務開展報備和審查制度；改造業務開展流程，優化信息管理手段，不斷規范和改進互聯網金融平臺企業的風險管理操作，推行基于大數據全程追蹤和預警的業務管理風險控制方法。

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一、我國商業銀行發展養老金融業務的必要性

我國商業銀行發展養老金融業務的必要性在于：

1、銀行將會從養老金業務中獲得豐厚的利潤

首先，銀行在進入了養老金市場后，其主要收入是管理費用，其通過為客戶提供受托管理、資金托管、資產配置、主動管理等服務收取。商業銀行的養老金業務所獲得的管理費用與基本收入的存貸利差相比，占用的資本更少，從而能夠間接的提高銀行的資本收益率。除此之外，由于養老金自身的特征，其能夠為銀行的資產項目提供低成本的長期資金，這使得銀行的中間業務收入增加、銀行的資本充足率得到提高，資本回報率也有效提高。

2、養老金業務資金成本低、規模大、穩定性高

養老金業務的主要收入來源是收取管理費用，所以養老金業務的系統風險較小，市場風險較低，而且經濟周期的影響小，這就使得養老金業務能夠在某種程度上很好地補充銀行傳統業務。除此之外，由于養老金業務客戶群體的特點，所以其穩定性強，這十分切合銀行的穩健的經營理念。

3、將居民儲蓄性存款業務轉為資產管理業務。

與世界其他國家相比，我國儲蓄率居高不下，從一定角度上講，是因為我國的社會保障體制不完善，從而提高了居民的儲蓄意愿。研究表明：社保制度的完善程度與儲蓄意愿反相關。在此時，如果銀行大力發展養老金業務，可以將減少的居民存款重新納入銀行。而且由于居民預防性儲蓄存款轉變成了養老金業務資金，所以原來的儲蓄業務變成了資產管理業務，銀行管理的靈活性間接得到了提高。

4、銀行的廣覆性切合養老金業務客戶群體的特點。

如今，我國銀行網點早已覆蓋了市、縣、鎮，其覆蓋程度要遠遠高于其它金融機構。除此之外，我國的商業銀行和政府、企業的關系也更為密切。從這兩個角度而言，商業銀行能夠很好地切合養老金業務客戶區域廣、客戶分散的特點。并且由于商業銀行的廣覆性，使得其能夠更好的發展養老金業務客戶，能夠為其提供更好，更便捷的服務。

二、我國商業銀行養老金融業務面臨的問題

1、創新度不高，專向性不夠

在我國現在的商業銀行中，適合養老金業務的理財產品過少，而且并未專門開發適合的產品、從滿足客戶需求的角度上來講，我國商業銀行并未做到個人客戶的細化分類，產品的設計未考慮到各個類型的投資者如：保障型、融資型、消費型等不同類型。除此之外，我國商業銀行未為老年消費者提供便捷的金融服務，并未發揮老年人作為老齡化背景下的消費主力軍的作用。

2、商業銀行沒有獨立的養老金業務板塊

目前，我國商業銀行開展養老金融業務，大多采用將其列入公司業務、托管或者零售業務部門內，使得養老金融業務的產品服務，碎片化分布于各個部門中。因此當商業銀行在研發養老金融產品時，需要各部門之間協商合作，但各部門間的協商合作不僅流程繁瑣，而且提高了溝通成本。除此之外，養老金業務的長期性決定了其在短期之內帶來的收益不會十分樂觀，目前，我國的商業銀行考核更偏重于存貸業務，所以養老金業務得不到重視，發展也十分緩慢。

3、可能面臨多頭監管問題

養老金融業務的監管機構包括人力資源與社會保障部、銀監會、證監會、財政部等多個部門，因此可能存在存在多頭監管的問題。例如企業年金，其資格準入、政策制定、業務監管、信息披露等工作由社會保障部和人力資源部牽頭負責；銀行的托管等業務的規范運營由銀監會負責；年金的投資運作和監督由證監會負責；養老保險公司參與年金由保監會負責。而且，在眾多機構同時監管的情況下，銀行監管部門在企業年金的監管體系中占有很小的份額。因此，商業銀行發展養老金融業務時需要重視可能面臨的多頭監管的問題。

三、對策建議

1、合理布局養老金融業務，積極申請多種資格，實現多牌照運營

商業銀行應根據國家養老保障體系的改革趨勢，要在老年綜合金融服務、養老基金投資管理、社保資金結算、養老產業投融資等多個領域及早布局，可以開展獨立的養老金融業務板塊。近年來，我國商業銀行一直參與管理運作企業年金，通過這個過程，對企業年金的運營管理有著豐富的經驗，熟悉其管理過程。隨著養老金改革和市場化的發展，我國商業銀行的養老金業務有著更為廣闊的前景，所以商業銀行應該提前布局農村基本養老保險、公務員職業年金等。并且可以利用自身信息系統、風險控制等優勢，為養老產業提供資金結算、投資咨詢、現金管理等服務。

2、聘任養老金融業務專業人才，重視對養老金融業務的人力資源投入

養老金融業務范圍廣、創新性高，需要專業性強，知識領域廣的專業人才，而且要在精通養老資產管理業務的同時，熟悉財稅知識、公司融資知識、投行業務等知識。除了吸納各方人才外，商業銀行應當重視內部業務部門的橫向交流以及組建外部專家團隊。

3、注重開發創新性產品，增強服務的個性化、多層次性

商業銀行應在風險可控的前提下，重視業務創新。首先，要針對個人養老需求提供個性化、多層次的服務，加強個人客戶細化分類，提高服務的便捷性。同時產品的設計也應當考慮到各個類型的投資者。其次，應當開發基金類養老金融產品，能夠增加銀行的非利息收入，如贖回費、托管費、過戶費、轉換費、申購費、認購費等中間業務收入，這對于銀行來說，是一個新的盈利渠道和業務領域。

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【關鍵詞】商業銀行，技術平臺，風險管理，供應鏈金融，創新

近年來，供應鏈金融業務作為一種金融創新服務，其所起的帶動商業銀行業務增長的引擎作用越發顯著。我國各家商業銀行抓住了現代金融發展的趨勢，積極進行金融業務創新，不再將目光聚集在單個個體，而是放眼整個供應鏈系統，紛紛推出供應鏈金融服務。由此，供應鏈金融續寫了現代金融發展的新篇章，成為商業銀行競爭和盈利的重點業務之一。

一、供應鏈金融概念簡介

關于供應鏈金融的定義，從不同的研究角度出發，學者們給出了不同的答案，至今也沒有統一的界定。立足于本文的研究內容，從銀行的角度出發，將供應鏈金融定義為銀行以供應鏈上的核心企業為中心，向上下游企業延伸，為整條供應鏈上的企業提供以信貸為主的金融服務。這種創新的金融服務不僅包括融資，還包括由此帶來的結算、理財等現金管理，給商業銀行帶來的新的收益點。

二、我國商業銀行供應鏈金融業務創新發展現狀

近年來，結合金融服務和互聯網技術的電子供應鏈金融業務開始在市場上嶄露頭角，并越來越受到商業銀行的重視和融資企業的青睞。招商銀行于2002年首次推出網上國內信用證，開始了發展電子供應鏈金融業務的進程，到2009年其該項業務也發展出3316家客戶，產品交易量達1000億元。2010年底，深圳發展銀行開發的供應鏈金融線上平臺也有將近1000戶以上的客戶。網絡化使得供應鏈金融業務更加便捷和有效率，是未來供應鏈金融發展的主流方向。

雖然供應鏈金融在國內的發展只有短短的10幾年，但是在各大銀行的努力研發和推廣下，取得了快速的發展，產品品種和類型越來越多樣化。我國商業銀行的供應鏈金融業務產品不斷推陳出新，從最初的以信貸融資為主，到現在開始嘗試建立一整套完善的金融服務體系，結合企業的需求，推出各種增值服務。供應鏈金融業務也成為了國內銀行新的業務增長點，是銀行重要的經濟效益來源。根據申銀萬國的一份報告預測，整個供應鏈金融業務2011年融資余額規模為5.75萬億元，2012年有望達到6.9萬億元，增速約為20%。而就單個銀行來看，以深圳發展銀行為例，其2011年底貿易融資授信余額2246億元，較年初增長28%。但我國供應鏈金融仍處于初級階段，發展勢頭迅猛的同時也存在許多的漏洞和問題，需要各界不斷地改進和完善。只有把這些問題解決好了，我國供應鏈金融才能走得更遠。

三、我國商業銀行供應鏈金融業務創新存在的問題

（一）制度環境的問題

1.法律環境的不健全。綜合而言，我國供應鏈金融法律建設所存在的問題主要歸納為：第一，關于供應鏈金融涉及到的物權和擔保問題的記載比較分散，沒有統一的完備的法律文件，同時對具體的實施細節缺乏明文規定，使得權益的不確定風險變大;第二，法律規定的動產擔保范圍較少，《擔保法》所規定的動產主要包括“抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產”，對于供應鏈金融經常涉及到的存貨和應收賬款等物權的規定缺乏相關細則;第三，現行的擔保登記制度存在不足，容易出現多次登記、重復擔保的混亂情況;第四，優先權規則不明確，難以解決信貸人和第三方權益人之間的權利糾葛，無法保證銀行作為信貸人對擔保物的優先權。

2.金融監管的不完善。由于金融監管部門對于供應鏈的信息掌握度不高，對風險的監控和評估技術也較落后，因此對于供應鏈上所發生的金融問題無法及時有效地做出反應，缺乏動態的創新的監管模式。同時，監管部門對于供應鏈金融的認知不足，意識不到供應鏈金融的重要性，沒有形成對供應鏈金融的專門監管。

（二）技術環境的問題

相比于國外完善的信息技術平臺，我國的信息技術水平存在滯后性，這體現在兩個方面，一個是銀行和企業之間缺乏完善的信息共享平臺，一個是缺乏與供應鏈金融業務各個環節配套的技術平臺。首先，銀企共享平臺的缺失，使得供應鏈上各主體之間出現信息不對稱的情況，銀行獲得的信息滯后于市場和企業，容易造成貿易周期和融資期限的不匹配，同時銀行必須承受質押物價格波動的市場風險;其次，我國供應鏈金融業務的操作方式主要還是手工操作，并沒有建立起電子網絡與供應鏈金融業務流程相結合的技術平臺，這不僅耗費了較大的人工成本，而且也使得整個業務操作流程十分繁瑣和緩慢，增加了銀行業務的操作風險。

（三）銀行自身的問題

1.風險管理體系的不完善。與傳統的授信業務不同，供應鏈金融的風險管理不再聚焦于對企業財務報表等靜態因素的審查，而更加注重某項貿易交易的運作情況以及其所帶來的未來現金流入，銀行對風險的管理既包括單筆的交易，又必須關注整條供應鏈的風險問題。目前，我國銀行的風險管理體系并不能滿足這些要求，沒有建立起專門針對供應鏈金融業務的管理模式，仍需要不斷地完善和改進。我國大部分銀行在發展供應鏈金融業務時，采用的仍是傳統授信業務的風險管理系統，并沒有引進對應的債項評級體系，也缺少專門的審批通道，對第三方物流的監管也不到位。

2.缺乏專門的供應鏈金融服務部門和專業人員。目前，我國大多數銀行的供應鏈金融業務都是作為對公信貸業務的一部分，并沒有組織專門的服務部門來開展業務，使得供應鏈金融業務的發展停留于表層，無法向更專業化和更全面的方向前進。同時，供應鏈金融業務由于其所涉及對象的復雜性和業務流程的動態化，使得其對從業人員的專業性有較高的要求。然而，多數在銀行從事供應鏈金融業務的人員都是從原先的信貸部門調轉而來的，對供應鏈金融缺乏專業的認知，不利于銀行業務競爭力的提高。

3.產品品種有限，沒有建立起完備的供應鏈金融服務體系。我國商業銀行的供應鏈金融業務主要以信貸業務為主，大多數產品是用于服務供應鏈上的中小企業融資，但是這種服務類型是單一的、表層的，并沒有體現銀行在供應鏈上應當起到的提供綜合金融服務的作用。除了融資服務，銀行在供應鏈上更應該承擔的工作是針對供應鏈的特點，研究和提供綜合的全面的金融服務，引導資金流的有效和有序的流動，維持供應鏈的穩定性。因此，我國商業銀行必須建立起完備的齊全的服務體系，才能促進供應鏈金融業務的持續發展。

四、對策與建議

（一）完善法律體系，為供應鏈金融提供堅實的法律保障。對于政府，應該加強對供應鏈金融業務的立法工作，完善關于物權和擔保的法律規定，特別是增加對存貨、應收賬款、倉單等動產的法律規范，明確界定供應鏈各主體的權利和責任，制定科學合理的擔保登記制度，加強金融監管，對金融犯罪行為給予合法制裁，為供應鏈金融的發展提供健康的法律環境。對于銀行，在我國法律環境還不完善的背景下，應該研究和分析應對現行法律漏洞的對策，制度相關的風險管理辦法，對于可能引起爭議的權利問題要在業務過程中產生的各種法律文書中予以明確的界定，盡量減少因法律問題所引起的損失和風險。

（二）加強電子技術平臺的建設。首先，要建設一個完善的信息共享平臺。銀行、企業和物流公司的信息能夠在這個平臺出來并得以共享，各方主體都能得到及時有效的信息，使得銀行的資金、企業的貿易和物流的監管能夠有效匹配，保證供應鏈金融環境的公開透明和信息的對稱。其次，要加強建設供應鏈金融業務的電子操作平臺，減少操作成本和風險，提高業務操作效率。通過電子化的操作平臺，業務雙方可以從網絡上便捷地完成各種查詢、交易等操作，實現了供應鏈金融業務的無紙化，即從融資的申請、審核和批準到資金的劃轉和債務的償還，以及這個過程中所涉及的資金賬戶的管理，都可以通過電子化操作平臺實現。

（三）建立健全風險管理體系。建立健全的風險管理體系要注意以下幾點：第一，針對供應鏈上單個企業的風險管理，要引入債項評級體系，并與主體評級體系相結合，對企業做出最合理的評估;第二，要重視對供應鏈整體的風險評估，形成對“產-供-銷”整個鏈條的動態監測和評估系統，以確保供應鏈的穩定性和資金流的回返;第三，加強對質押物的風險管理，這包括兩個層次，一個是市場風險的管理，銀行要時刻觀察質押物市場價格的變動并做出應對措施，以防由于質押物貶值所帶來的利用損失，另一個是操作風險的管理，銀行必須加強對第三方物流企業的監管，選擇信譽較好、管理水平較高的物流企業，防止質押物在運輸和倉儲的過程中出現人為造成的損失，將可控風險降低。

（四）深化對供應鏈金融的認知，創建完備的金融服務體系。無論是商業銀行還是企業，都必須轉變業務發展觀念，強化對供應鏈金融的本質認知，開闊視野，從全球化的角度看待供應鏈金融的發展，建立完備的齊全的覆蓋整條供應鏈的金融服務體系。銀行要改變供應鏈金融用于貿易融資的單一格局，創新金融產品，研發和推廣多樣化的服務。核心企業與中下游企業之間、銀企之間、國內銀行之間以及國內外銀行之間的聯系和合作須不斷加強，形成一個穩固的完備的供應鏈金融服務網絡。

（五）加強對供應鏈金融的專業化管理。銀行應該建立起專門致力于供應鏈金融業務的服務部門，形成一個專業的服務團隊，加強對供應鏈金融的專業化管理，提高自身的競爭優勢。專業服務部門的建立，有助于對供應鏈金融進行獨立的規劃、開發、管理和監管，使供應鏈金融業務的開展有序進行。與此相配套的，是供應鏈金融專業人才的培養，即要提高從業人員的專業性，建立一個全面掌握供應鏈金融運作的團隊。

五、結論

供應鏈金融在我國發展起來的時間并不長，但其所取得的效益是有目共睹的，它已成為我國銀行業又一個爭相競艷的寶地，是新世紀新階段銀行業務增長的新方向，是金融創新的成果。隨著我國供應鏈管理水平的不斷發展，供應鏈金融業務的作用將日益凸顯，供應鏈金融所帶來的效益也更加讓人期待。但我國的供應鏈金融業務仍存在許多的漏洞，在技術水平、風險控制、管理模式以及法律建設等內外部因素上都有不足。我國銀行可以通過學習和借鑒國內外銀行的實踐經驗和優秀的實踐成果，摸索出適合自身發展特點的服務品牌。相信在各方力量的結合下，通過供應鏈金融各主體的共同努力，我國供應鏈金融的發展將迎來更美好的明天。

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