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數理金融專業課程群的構造應該突出知識在解決金融問題的實用性和針對性，對涉及到金融、數學、統計、計算機學科的知識，不以原有學科知識的完整性為準則，而是對照數理金融專業實際需求對原有學科的知識進行刪減、重組和增設。由于數理金融專業的培養目的是培養解決金融領域問題的人才，因此數理金融專業核心課程群的構造思路是立足原有金融學科，以培養學生量化解決金融問題的能力為導向，突出各學科之間的融合以及知識點關系的處理。基于這一構造思路，我們對數理金融專業設置三個核心課程群：金融基礎課程群、量化金融課程群以及實證方法課程群。三者的關系在于金融基礎課程群是基礎，介紹金融領域的傳統理論知識；量化金融課程群是核心，是區別傳統金融學的關鍵，介紹現代金融理論的定價和風險管理知識；實證方法課程群是手段，即如何利用數學、統計學和計算機學科的知識對量化金融課程群中所涉及知識點加以實現，并進而解決實際量化金融問題。金融學基礎課程群和量化金融學課程群主要是基于傳統金融學科和現代金融理論的基礎進行構建。金融學基礎課程群涉及的課程主要包括金融市場學、投資學、國際金融學等，量化金融學課程主要包括資產定價、投資組合與風險管理等。實證方法課程群是補充數學、統計學和計算機等相關學科知識，由于數理金融專業對這些學科的理論知識沒有過深的涉足，僅需要能加以靈活運用解決量化金融問題，因此精選了隨機過程、金融計量學、金融數學軟件等課程。

2核心課程群內課程知識點構建

雖然我們對數理金融專業核心課程群及其之間的關系進行了梳理，但是如果不對課程群內各課程知識點進行重新構建；那么我們只是完成了第一步工作，即對數理金融專業課程進行粗線條地歸類、刪減和增設，更細致的工作是如何對課程群的群內及群間的知識點進行系統化的構建。

2.1以各課程群的整體建設目標組織各課程群內知識點

課程群不是幾門課的簡單疊加，而是圍繞課程群的總體教學目標，進行知識點的整合。因此課程內容不再是按照原課程知識點自然邏輯進行安排，而是打破原有課程的知識點的構架，選擇與課程群的整體建設目標相關的知識點，與課程群內其他課程知識點一起進行優化。在優化的過程中首先減少諸多課程內容的重復；其次根據課程群的建設思路和系統統籌規劃，對相關課程進行重新設計和整合構建，對具體課程知識點進行增、刪、整、并；最后根據知識點之間的關系以及重要程度進行教學時數和時間分配。

2.2以學生能力培養為導向注重知識點與實際案例的有效結合

數理金融專業的教學根本目的不在于數理金融相關知識點的傳授，而在于學生量化解決實際金融問題的能力培養。因此在知識點的梳理和構建過程中，應該緊扣實際案例，做到知識點的呈現與實際案例中問題解決有效結合。即，知識點的安排不是按照知識點的自然邏輯進行安排，而是以實際案例的問題解決過程進行知識點的篩選和安排，突出學生通過案例學習知識點，并能對知識點進行實際應用的能力培養。知識點與案例緊密結合不僅增加了知識點的鮮活性、立體性和形象性，而且有助于學生的邏輯思維能力的培養。單純的知識點的傳授，只是讓學生掌握了知識點自身的邏輯體系；但是在解決實際問題中，學生需要能對問題進行解剖，抓住問題的關鍵，并在眾多的知識點中選擇恰當的知識點來分析問題，這卻是單純知識點的傳授所無法實現的。但是如果知識點的構建和習得過程中本身就是按照問題解決的邏輯進行的；那么在知識點的習得過程中，邏輯思維能力也會得到應有的提高。特別是對于應用性極強的數理金融專業，特別是課程群中的重要知識點，一定要與市場實際案例相結合，通過案例的引入、問題的解決、問題的引申來呈現知識點。

3數理金融專業核心課程群教學模式探討

數理金融專業核心課程群設置的總體目標是培養學生量化解決金融實際問題的能力，因此教學模式也區別于單純以知識傳輸為目標的傳統教學模式。傳統教學模式一般是教師對學生的單向性的灌輸活動，學生的參與度不夠；導致的結果是學生對知識的掌握與實際相脫節，無法靈活應用所學知識解決現實問題。針對現實性、綜合性、復雜性極強的金融市場，我們提出了應用探究合作式教學模式開展數理金融專業核心課程群的教學活動。

3.1探究合作式教學模式的含義

探究合作式教學模式包括兩層含義，一是“探究學習”，二是“合作教學”。“探究學習”是1961年美國芝加哥大學教授施瓦布（J.J.Schwab）在哈佛大學舉行紀念演講會上提出的。認為教學內容應當呈現學科特有的探究方法去探究敘事，去解決問題；教師應當用探究的方式來傳授知識，學生也應通過探究活動來展開學習。“合作教學”理論是20世紀70年代中期美國教育家威廉•格拉塞提出的。合作教學模式是在充分相信學生，真正把學生當作學習的主人的前提下，以師生之間和生生之間的全員互動關系為課堂教學的核心，以學生的小組合作學習為教學的基本形式，以小組團體成績為評價對象，通過合作互動促進學生共同達到教學目標。探究合作式學習模式則是“探究學習”和“合作教學”的有效結合，可以概括成“創設問題情境—探究合作—總結、反思、評價—作業延伸”這樣四個環節(顧鋒娟，2009)。首先通過創設問題情境激發學生的求知欲和主體意識；通過學生的主動探究、合作討論來培養學生的實踐能力和創新精神；通過總結、反思、評價環節提升學生總結問題的能力；最后通過作業延伸對已學知識進行鞏固加深。

3.2數理金融專業課程群開展探究合作式教學模式的應用實例

我們利用探究合作式教學模式對數理金融專業課程群進行教學模式改革，強調教學過程中的探究過程及學生的主動參與，以量化金融課程群中資本資產定價模型這一知識點為例子說明如何開展探究合作式教學模式改革，并且如何培養學生量化解決金融實際問題的能力。資本資產定價模型（簡稱CAPM模型）相關內容，該內容是量化金融課程群中“投資組合與風險管理”課程中“證券投資組合理論”章節內的重點、難點，也是現資組合理論的精髓；但是由于理論性較強，不容易理解，很多學生在學習過程中囫圇吞棗，在學習后都不能加以實際應用。按照探究合作式教學模式的改革思路，我們對這部分內容按照案例引入、思考探究、實證驗證、總結引申的過程進行設計，并利用Excel對實證計算部分進行實現，使學生對CAPM模型相關知識有一個立體化、形象化、系統化的認知，并能付諸實際應用。

3.2.1案例引入

首先以案例引入問題情景，某個投資者要進行投資萬科這只股票，那么他需要思考投資萬科可能獲得的收益以及可能承受的風險，即引入了資本資產定價模型中的兩個關鍵因素——收益和風險。

3.2.2初步探討

對萬科股票過去一年的收益和風險進行計算，并將其與整個市場的收益和風險進行對比，得到萬科的風險大于整個市場的平均風險，萬科在去年整個市場下跌的環境中下跌得更厲害。以數據的簡單對比形象地展示了收益和風險之間的關系，并逐步引入到風險和收益的定量化的模型——CAPM模型，即教學過程中的理論知識點。在這過程中引導學生利用Excel的ln函數、average函數、stdev函數、拖曳功能等實現對萬科和上證綜指的對數日收益率、日標準差、年化標準差等變量的計算。

3.2.3CAPM模型的實證計算

以萬科實際數據驗證CAPM模型，并通過對比CAPM模型計算出的期望收益與萬科過去一年的實際收益之間的差異，得出CAPM模型的核心知識點：市場只對風險資產的系統風險（貝塔值）進行補償，不對非系統風險進行補償。在這過程中引導學生運用Excel的covar函數進行貝塔值的計算，并利用萬科實際數據和CAPM模型計算出的差異，形象地闡述了雖然市場不對非系統風險進行補償，但依然會給投資帶來可能的損失。

3.2.4案例的總結和引申

總結案例，加深對CAPM模型、系統風險、非系統風險的理解。最后引申到實際投資中，給出兩個重要的政策建議。第一，根據自身的風險承受能力選擇合適的貝塔值；第二，如何在實際投資中進行非系統風險的分散。

3.3探究合作式教學模式符合數理金融課程群的建設目標

數理金融課程群的建設目標是培養學生定量化解決金融問題的能力，通過上述資本資產定價模型的知識點的探究合作式教學模式設計，我們可以看出探究合作式教學模式有助于實現這一建設目標。（1）以投資者的投資思維過程出發組織該部分知識點，符合學生的認知規律；（2）教學過程通過案例引入、思考探究、實證驗證、總結引申等進行展開，激發學生主動思考，體現學習的思辨過程；（3）通過實例計算，使學生對理論知識的學習有立體、直觀的感受；（4）用Excel對計算過程進行實現，提高學生的實際動手能力和解決問題的能力；（5）案例與知識點的有效結合，實現學生的“知”與“行”的統一。

4結束語

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摘 要 本文在現代金融學和系統論的理論基礎上，以楊凌示范區農村金融改革為研究對象，從農戶、金融機構和政府三個層面，通過分析楊凌示范區農村金融現狀、各改革主體之間的關系以及改革的成效，總結楊凌農村金融改革的成功經驗，綜合評價兩年來楊凌示范區農村金融改革取得的成果和遇到的問題。

關鍵詞 農村金融改革；路徑研究；楊凌示范區

0 引言

長期以來， 由于商業銀行普遍面臨的盈利壓力和股東約束，往往都更傾向于參與到競爭激烈而利潤率更具吸引力的城市金融領域。在從專業銀行體制轉向商業銀行體制的過程中，各國有商業銀行大量收縮縣級以下機構，加上農村信用社普遍強調商業化轉型，使得農村金融對縣域以下市場的服務逐步萎縮。事實上，許多縣域以上的區域已經處于金融競爭日益充分的狀況，而多數縣域以下的、亟待金融支持的區域，卻一直難以得到足夠的金融支持。對此，應該在金融機構布局、業務重點等方面努力改變這一局面，構筑多層次、廣覆蓋、綜合配套、便捷高效的農村金融服務體系。

本文在現代金融學、區域經濟學、發展經濟學以及新制度經濟學的理論基礎上，以楊凌示范區農村金融改革為研究對象，從農戶、金融機構和政府三個層面，通過分析楊凌示范區農村金融現狀、各改革主體之間的關系以及改革的成效，總結楊凌農村金融改革的成功經驗，綜合評價兩年來楊凌示范區農村金融改革取得的成果和遇到的問題。

1 文獻綜述

1.1 國外研究成果：

從歷史演變的過程來看，國外理論界有關農村金融方面的研究主要經歷了農業信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論三個階段的發展歷程，分別從信貸補貼導致農村金融市場政治化、金融深化和金融抑制以及不完全競爭市場為出發點，探索了農村金融市場機制的演變過程，并且指出農村信貸補貼最明顯的后果就是信用需求的夸大和信貸有價證券購買力的損失，金融發展必須以有關金融結構在短期或長期內變化的信息為研究基礎。

1.2 國內研究成果： 按照周小川（2004） 的劃分，中國農村金融改革可以分為廣義和狹義兩個范疇，廣義的農村金融包括國家對農村資金流動的引導、農村融資媒介的創新和發展等；狹義的農村金融改革具體是指當前所進行的農村信用社的改革。近年來有關農村金融改革的論述越來越多，取得了一定的成果，但是存在的問題和爭論依然很多。

1.2.1 對廣義農村金融改革的研究： 很多學者從制度變遷的層面分析了農村金融改革的諸多問題。其中，代表性的有張杰，尚長風（2006）從農村金融市場內在制度和外在制度的角度，強調改革的方向應該著眼于理解正式金融與非正式金融應有的地位，改革的方向應遵循農村經濟發展水平的非均衡性、金融生態與金融資源配制的內在均衡邏輯1也有的學者認為只有金融體制創新才能改善農村金融市場，如李建軍（2010）認為正規金融由于金融抑制的存在供給不足，合作性金融也受到自身條件的限制，非正規金融所具有的制度缺陷也會影響其金融支持作用

2。因此，必須要從根源上把握農村金融制度創新的方向，加速金融深化，才能推進農村金融市場良性發展。

1.2.2 對狹義農村金融改革的研究：

農村信用社改革至今，熱點的問題突顯為產權結構和歷史包袱兩個問題，同時這樣的問題不單單局限在這兩個方面，而且涉及到農村金融需求、農村合作金融發展以及農業經濟發展的問題，因此解決農村信用社的改革與發展問題無疑是學術界討論的熱點。

從制度變遷的角度論述農村信用社改革的文獻很多。何廣文（2009）提出，農信社改革是一個由政府主導的強制性制度變遷過程，建立農村信用社的市場約束機制，就要逐步完善農村信用社利益相關者的治理模式，創新農村信用社機構體系；在強制性制度供給體制下，張國（2009）認為農村合作金融改革由于慣性，在省聯社的管理模式、各基層分聯社人的選擇等方面都存在著明顯的路徑依賴4。從發展環境來看，改革金融資源錯配和管理鏈條的長短都將影響改革的績效。

在實證研究中，具有代表性的就是謝平、徐忠（2006）通過對貴州省及其樣本縣農戶和金融機構的問卷調查和分析分析表明，只有讓公共財政發揮應有的作用，才能進一步改革農村金融體系，形成商業可持續的農村金融體制5。

1.3 文獻述評：

通過對國內外關于農村金融改革問題研究的文獻梳理，可以發現，現有的研究雖然從不同角度對農村金融改革問題進行了研究，為進一步的研究奠定了基礎。但同時也會發現，現有的研究還存在著一些不足之處。突出表現在：對于農村金融改革的理論研究多集中在信用需求、產權結構、制度變遷和市場機制等因素上，針對特定區域，從農戶層面通過案例分析對農村金融改革成效進行理論總結的還很少。

2 對農村金融改革的理論框架的構建

在以上農村金融改革理論基礎上，結合楊凌示范區農村金融改革的實際情況，本文基于系統論基本原理構建楊凌示范區農村金融改革理論分析框架，深入分析示范區農村金融改革的特殊性和普適性。

我們認為在楊凌示范區農村金融改革系統由農村金融改革基礎條件子系統、農民專業合作社子系統、農村金融改革建設途徑和支持政策子系統和農村金融改革制度保障子系統四個子系統共同組成。其中，農村金融改革基礎條件子系統處于基礎地位，農民專業合作社子系統是農村金融改革的主體，建設途徑和支持政策子系統為農村金融改革提供了未來發展方向和政策支持，制度保障子系統為農村金融改革提供了制度保障，為農村金融改革保駕護航。農村金融改革基礎條件子系統、建設途徑和支持政策子系統和制度保障子系統三者處于整個系統的，三者相符相依為農民專業合作社的發展提供外部支持（農民以專業合作社的形式參與農業生產），農民專業合作社子系統是整個系統的核心，承載著實現農民增產增收、提高和改善農民生活水平的責任。基于上述觀點，我們給出了農村金融改革的理論分析框架（如圖2-1所示）。

在農村金融改革中，農村金融改革基礎條件子系統是整個農村金融改革系統的起點，在整個系統中處于基礎地位，為農村金融改革試點推廣提供了先決條件。農民專業合作社作為農民從事農業生產活動的載體，不僅是農民脫貧致富的希望，更是農民改善生活的保障。作為農村金融改革的主體，農民專業合作社子系統位于金融改革系統的核心位置。

農村金融改革不僅需要良好的基礎條件、政策支持和專業化的農民合作組織，還必須要政府提供足夠的制度保障，這不僅能給農村金融改革正常運行提供良好的外部環境，更重要的是關系到金融扶持政策實施的有效性以及農民專業合作社推廣和發展。

3 楊凌示范區農村金融改革試點分析

在農村金融改革理論支持的基礎上，本文通過對楊凌示范區農村金融改革試點現狀、改革主體關系和改革成效三個不同維度的深入分析，總結出在農村金融改革過程中遇到的種種問題，從農戶、金融機構和政府三個層面綜合客觀評價楊凌示范區農村金融改革取得的成績和面臨的問題，以期望為進一步深化農村金融改革提供政策參考。

3.1 楊凌示范區農村金融改革試點的現狀分析：

楊凌示范區全稱楊凌農業高新技術產業示范區，是國務院批準成立中國唯一的國家級農業高新技術產業示范區。目前，楊凌示范區共有工、農、中、建、長安銀行、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行和農業發展銀行共8家銀行機構，1家證券公司，12家保險公司，1家小額貸款公司。截止2012年6月底，示范區人民幣貸款余額29.43億元，較年初凈增1.88億元，同比增長17.42%。其中，涉農類貸款余額16.65億元，占各項貸款余額的56.36%，同比增長67.34%。中小企業貸款余額占各項貸款余額的10.6%，同比增長82%。

3.2 農村金融改革主體關系分析：無論是農戶的經濟行為，還是政府的調控行為，都依賴于金融機構提供的金融產品和服務。這三者之間的關系密不可分：農戶是經濟行為主體，政府通過引導和規范農戶行為來保證經濟活動的正常運行，各種金融產品和服務則是聯系農戶與政府之間的紐帶，是調節各項經濟活動正常運行必不可少的手段和工具。政府出臺相關金融扶持政策以后，農戶通過金融機構提供的信貸產品、保險產品和期貨期權合約等形式享受到實實在在的優惠，最終完成生產資料籌集、風險管理和生產銷售活動。在整個傳導過程中，金融產品和服務充當媒介的作用，成為政府相關政策實施的載體和渠道。因此，一套高效、便捷、低成本的現代農村金融體系必須集農戶、金融機構和政府三者職能于一體，集中發揮各個主體的優勢，才能為現代農業的發展提供堅實保障。

3.3 楊凌示范區農村金融改革試點的成效分析： 楊凌示范區金融改革試點成效顯著，2011年示范區區內金融機構全年貸款增速達24.65%，位列全省首位。從此楊凌示范區走出了一條極富“楊凌符號”的特色農村金融創新的嶄新道路。

截止2012年6月底，楊凌示范區共成立327家農民專業合作社，帶動農戶8700多戶，有效的解決了農村勞動力剩余問題，促進了農村經濟發展和增強農業的抗風險能力。“公司+基地+農戶”以公司或集團企業為主導，重點圍繞一種或幾種產品的生產、銷售、與生產基地和農戶實行有機的聯合，進行一體化經營，形成了“風險共擔，利益共享”的經濟共同體。創新銀保富、訂單貸款等模式，通過設立農村產權抵押融資試點風險補償金，構建全方位涉農擔保體系，緩解企業融資困難。楊凌示范區還積極探索，在保持農村基本經營制度不變的前提下，成立土地銀行，推行合并調整、反租倒包、企業租賃、自愿互換、入股合作五種土地流轉模式。吸引了大量外來資本的介入，而且成功帶動傳統農業產業化轉型。

4 綜合評價

自2009年，國務院《關中-天水經濟區發展規劃》從國家層面上明確了楊凌示范區發展戰略定位以來，楊凌示范區面對新的歷史時期和難得的發展機遇，提出了建設全國農村金融改革創新試驗區的全新目標。改革試點兩年多來，楊凌示范區以解決金融體系不健全和涉農企業融資困難兩大難題為突破口，抓住推進農村金融改革和創新的機遇，大膽實踐、積極探索，在金融機構、農戶和政府三個層面上都取得顯著的成果，同時也遇到了許多問題。

4.1 農戶視角：

農戶是農村金融改革的出發點與落腳點，也是農村金融改革的最終受益者。一方面楊凌示范區在深入調研的基礎上，把開展農村產權抵押貸款作為破解農業融資難題的一種大膽嘗試，將農村土地經營權、農村房屋、農業生產設施、活體動物即果樹等資產納入農村產權抵押物范疇，最大限度盤活農業生產資料資產，基本解決了農戶和涉農企業融資問題，在很大程度上滿足多元化、多層次的“三農”金融服務需求，促進現代農民專業合作社蓬勃發展，不僅調動了農民生產的積極性，而且提高了農民收入水平。另外，楊凌示范區成立了面向中小企業的擔保公司，與各家銀行緊密配合，創新開展“集合擔保貸款”，同時積極發行中小企業集合票據，將創業投資資本投入到農業產業化的過程中來，通過資本的力量加快農業產業化進程，因此也涌現了一批極具發展潛力的農業產業化龍頭企業。

4.2 金融機構角度： 目前，金融機構的改革與發展也取得的很大成功，集中表現在金融機構設立和改制取得突破、集合擔保的創新、金融生態的改善三個方面。2008年10月份以來，郵政儲蓄銀行楊凌支行、國家外匯管理局楊凌示范區支局、中國農業發展銀行楊凌支行、楊凌農村商業銀行都相繼成立，標志著楊凌農村金融開拓創新、改革發展取得重大成果。

為了進一步改善楊凌示范區的信用環境，提高社會信用意識，構建誠信和諧的銀企關系，示范區金融辦、人行楊凌區支行多次在社區開展征信知識宣傳活動，并通過建立優先放貸、差別利率等優惠信貸政策，鼓勵農戶形成誠實守信意識。從而規范了企業與農戶行為，創建了良好的金融生態環境。

4.3 政府層面： 楊凌農村金融改革的順利進行得到了有關政府部門的大力支持。首先，為加強地方政府的金融監管職能，示范區管委會明確加大了解決 “三農”問題的投入力度，努力創建全國中小企業融資和農村技能改革創新試驗區。其次，為了破解楊凌金融改革難題，管委會努力爭取多家金融機構落戶楊凌，不斷深化銀政和銀企合作，而且創新擔保模式，推動企業直接融資。這些舉措有力支持了科技示范推廣、農業科技創新以及國際合作等各項工作，特別是為楊凌示范區建設現代農業示范園區、發展現代農業提供了強有力的金融支持。

4.4 客觀存在問題： 但是，由于楊凌農村金融改革仍處于起步和探索階段，改革當中不可避免還存在一些問題。從農戶自身來講，一方面由于小農思想根深蒂固，農民只想著“利益共享”而不愿接受“風險共擔”；另一方面，農民專業合作社也面臨著規模化不強、法律主體不明確以及推廣難等諸多問題。從金融機構層面來說，農商行改制的遺留問題、各商業銀行支農政策性與企業效益性之間的矛盾以及農發行對新型農業扶持力度不強等問題，都嚴重限制了農村金融改革的發展

6。從政府的政策效應來看，由于政策傳導機制過于冗繁，造成傳導動力不足、政策信號失真，政策扶持效果大打折扣。另外，政府一直傾心于大刀闊斧的推進農村金融改革，忽視了土地流轉負面效應

7，在一定程度上加劇了農村孤寡老人、婦女和兒童的留守問題。這些都制約著現代農業的發展，在農村金融改革的后續工作中，政府和金融機構就如何進一步發揮其主導作用，還富于民、讓利于民，仍有不少工作要做。

參考文獻 

[1] 張杰，尚長風.我國農村金融結構與制度的二元分離與融合： 經濟發展視角的一個解釋[J].《商業經濟與管理》，2006（5）：60-65.

[2] 李建軍，制度范式下的中國農村金融制度變遷與改革路徑研究[J].安徽行政學院學報，2010（1）：77-80.

[3] 何廣文.農村信用社制度變遷：困境與路徑選擇[J].經濟與管理研究，2009（1） ： 50-54.

[4] ：張國.制度變遷下農信社改革的路徑依賴與選擇[J].《中國農村信用合作》，2009（9）：30-32.

[5] 謝平，徐忠，沈明高. 農村信用社改革績效評價[J].金融研究，2006 （1） ： 23-39.

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關鍵詞：傳統經濟管理思想 經濟管理 作用

一、傳統經濟管理思想對自然資源管理的作用

傳統經濟管理思想基本是關于土地管理的。在傳統社會中我國土地雖然相對較多，但是土地效率不高，作物產量很低，土地科學化利用水平差，這時面臨著開發新土地和提高土地利用效率的問題；發展到近現代以來，我國逐漸轉變為人多地少，人地矛盾逐漸凸顯，這就提出了如何進一步提高土地利用率的問題。總體來看，土地所表現出來的特點也正代表了自然資源的特點，就是自然資源的有限性和需求的無限增長之間產生的巨大矛盾。我國傳統的對土地成功管理的思想也適用于當今社會對自然資源的管理。

傳統經濟管理思想始終將土地管理和作物生產作為自然資源管理和社會生活的基本內容。因此，在土地管理上就表現為：始終不偏離既定的土地作物生產目標，重農抑商，重點發展高產作物，以積極的態度和行為來發展農業經濟。在對土地經濟管理的方法方面，農業生產注重從實踐中總結并積極地進行實踐，并把管理活動貫徹落實到位，有國家成立專門的部門，各個地方也成立相應的土地和土地作物改良部門，進行提高產量的研究和管理，總結起來，傳統經濟管理是注重實踐，提高效率。

我們應該從傳統的土地自然資源管理思想出發，采取積極有效的措施，來對土地資源進行進一步的管理。如2006年，我國取消了農業稅，這就一定程度上提高了農民的積極性，有助于提高對土地的管理，從而提高土地的生產力。

二、傳統經濟管理思想對經濟供需活動的作用

經濟供需活動管理依據經濟商品的生產、流通、分配以及消費四個步驟而采取適當的管理活動。[1]在這其中，隨著經濟的發展自然產生的社會分工現象對社會經濟發展尤為重要，這要求政府在經濟供需管理的活動中，不能自作主張地長期片面地支持某些行業的發展而限制其他行業的發展。這樣會造成不合理的產業利潤，長期如此，會導致國民產業結構的嚴重失衡，導致供需失衡。

傳統的經濟管理思想也主要是圍繞商品生產的生產、流通和分配領域來展開的。總結以往有效的經濟管理措施，可以發現，在生產和流通領域采用均輸和平均兩項措施，可使“民齊勞逸”，“民不失職”，平萬物而便百姓。[2]政府在采取相應的支助行為時，應慎重采取放任和管制的經濟管理行為。政府采取放任的經濟管理方式是出于對富民的考慮，但是市場經濟有自己的缺陷，這容易導過度追逐利潤和致壟斷，從而不利于市場的發展；而政府采取管制的經濟管理方式是出于富國的考慮，政府通過對一些產業的支助，可以使得國家形成新的有競爭力的產業，完善國內產業的不足，但是政府的管制中，由于政府有其固有的官僚制管理缺陷，會造成政府形成決策遲緩于經濟的變化和發展。這兩種政府經濟管理方式都會導致供需失衡。

同時，要把民富作為主要目標，但不一定必須采取放任的做法，要達到富國并不一定必須采取政府管制，國富民強可以使政府采取更好的經濟管理方法，也才能使生產和流通更加順暢，達到社會的供需均衡。調整供需也成為了現在政府應對通貨膨脹、物價接連攀升的一個主要方法。以城市蔬菜供需管理為例，政府通過鼓勵生產來增加供給，通過建立指導中心進行相關信息的搜集和整理，給運輸渠道減免稅費等優惠政策來促使城市蔬菜達到供需平衡，降低不合理的物價增長，維護人們的權益。

三、傳統經濟管理思想對現代企業經濟管理的作用

從企業經濟管理方面來看，企業是資本擴張的產物，它的基礎是20世紀費雷德里克·泰勒在《工業管理與一般管理》一書中提出科學管理原則。泰勒在前人研究和總結的基礎上，并通過親身實踐為企業經濟管理制定了一系列的規則，這使得人們開始重視科學的方法、標準化的生產、良好的企業管理等企業經濟管理的因素。通過制定科學的作業方法、有計劃的選擇和培訓工人、實行差別計件工資、講計劃與執行分開以及實行職能工長制等措施，大幅提高了企業的生產效率，節約了成本。企業經濟管理結束了無序管理的狀態，企業的效率也大幅提升，科學管理原則也成為了各個企業生產和經濟管理的標準。

之后，不同方向研究的學者圍繞企業經濟管理理論的不同方面進行不斷的完善和創新，但是科學管理的傳統思想基礎還是一樣的。總的看來，企業經濟管理是從古典理論管理發展到行為科學管理，最后發展成為現代管理的理論。這一系列的發展都是與當時的經濟社會密切聯系在一起的，同時，傳統企業經濟管理思想的形成和發展也對社會的經濟發展、社會進步起到了巨大的促進作用。

在新的時期，尤其是從20世紀90年代開始，信息技術的迅猛發展，電腦技術、信息網絡的普遍應用，改變了傳統信息傳遞和促進社會產業的發展和淘汰，巨大的環境變化給企業的經濟管理提出了巨大的挑戰。這就對企業的經濟管理和企業管理者提出了更高的要求，需要在遵循傳統科學管理的原則上，在已經取得成績的基礎上不斷創新經濟管理方式，形成適合經濟社會發展的企業管理模式，才能適應新的環境變化，進而提高企業的經濟管理水平，提高企業的效益。

四、傳統經濟管理思想在貨幣金融管理中的作用

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（一）金融衍生工具受制于基礎金融工具

因為衍生金融工具是由基礎金融工具衍生出來的，所以其本身并不能獨立存在。傳統的金融工具包括：匯率、利率和股票等。雖然傳統的基礎金融工具種類單一，但是在這些基礎金融工具的基礎上可以衍生出種類眾多，繁簡各異的各種衍生金融工具。正是由于衍生金融工具是由基礎金融工具衍生而來，所以其價格受制于基礎金融工具，例如。股指期貨的價格會隨著股票指數的變動而變動；期權的價格會隨著利率的變動而變動。這是衍生金融工具最基本的特點，也是其進行風險管理的必要性所在。

（二）金融衍生工具具有兩面性

衍生金融工具的的多樣性，滿足了金融市場上的多種多樣的需求，是推動金融市場蓬勃發展的強有力的一劑助推劑。傳統的金融工具已經不能滿足當今金融市場國際化進程不斷深化的現在。由于傳統的金融工具的風險難以拆分，處理分解起來比較困難。而衍生金融工具使得各種風險能夠重新的分解組合，有利于風險的拆分，有助于更好的實施風險管理控制，具有更好的規避風險的職能。但是另一方面，由于衍生金融工具利用財務杠桿，使得一項衍生金融工具的交易，一般只要支付很少的資金就可以取得比較大額的合約或者期權。但是在非常可觀的收益可能下也面臨著非常巨大的損失風險，當傳統的基礎金融工具發生微小的變化時就可能導致衍生金融工具發生巨大的損失。所以衍生金融工具的風險也是比較巨大的。

（三）金融衍生工具具有復雜性

衍生金融工具是在基礎金融工具的基礎上，根據市場的需要而設計出來，以滿足分散不同風險的需要。所以衍生金融工具自身具有其復雜性。一方面，對于各種衍生工具，如期權，期貨等的實施和運作已經存在一定難度，另一方面，各種組合使得衍生金融工具更加復雜。所以這就要求在設計金融產品時要運用復雜的數學知識和計算機技術。這就使一些投資者對衍生金融工具的了解不徹底，不能清除的認識和識別出衍生金融工具的風險所在，從而不能更好的運用衍生金融工具規避風險。

二、金融衍生工具風險的管理要點

（一）對于信用風險管理的要點

一般，在所內進行交易的衍生金融工具，其交易的對手一般也是交易所，所以產生信用風險的可能性較低。而在場外交易中，因為沒有交易所提供的約束和保障，所以產生信用風險的可能性較高。對于衍生金融工具的信用風險管理與一般情況下的信用風險管理大體一致，主要是認真分析和考察交易對手的資產信用情況，核實其能夠履約的能力，從而評定風險限額。

（二）對于市場風險管理的要點

市場風險是指由于利率、匯率變動，而導致減少衍生金融工具價值從而產生損失的可能性。這就需要企業建立相應的風險管理機制，將風險掌握到可接受范圍之內。根據具體的實際情況，靈活的應對市場所發生的變化，對企業的管理不斷地進行調整和完善以使企業能夠更好的應對風險。

（三）流動性風險管理的要點

對于衍生金融工具的流動性風險管理，首先應注意的是衍生金融工具流動性風險分為兩種。一種是與市場有關，由于市場不完善或者市場深度不夠，交易的頭寸不能夠在接近原來的市場價格上予以抵消。另一種是在約定的結算日到來的時候，機構并不能完成結算的義務，或者在被要求增加保證金時機構并不能夠及時的按照要求增加保證金。這兩種高流動性風險僅存在與衍生金融工具中，所以風險管理人員應更加注重對于衍生金融工具這兩種風險的管理。大多數衍生金融工具允許當其機構發生財務狀況惡化時，要求對方抵押或終止合約。所以衍生金融工具的風險管理者更應該注意提前結束的合約，并對其的流動性風險進行及時有效地評估和掌控。

（四）操作風險的風險管理要點

操作風險是指由于人為操作失當、系統不完善或者清算系統故障而導致的損失的風險。所以對于操作風險的管理，懂事會和管理層應該保證系統的開發和維護有重組的人力資源和物力資源以支持。采用專業人才，減少因為人為因素造成交易損失的可能性。

三、總結

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數學金融是投資者進行投資決策的理論依據。它能幫助投資者通過建立模型進行投資分析，以降低投資的風險系數，使投資者獲得最大的利益。數學金融以隨機微分學和隨機控制理論為基礎，是經濟學家和經濟研究工作者研究經濟投資問題的必備工具之一。

該論文集反映了隨機微積分發展的最新趨勢、數學金融學者及其研究所關注的深層開放的新觀點；討論了隨機控制及其在經濟、金融和信息理論中的應用。部分重要論文內容如下： (1)V．Arkin和A.Slasmikov的及時投資優化模型為各種征稅方案提供一種方法；(2)Yu．Kabanov和M.kijima的合作模型為自主產品潛能中的投資和金融市場中投資提供了一種決策方法；(3)M.Raso-nyi和L.Stettner提出離散時間模型，使投資者正確投資以獲得最大的經濟利益；(4)I.Sonin寫的論文討論了去除算法主要是解決可數狀態速度Markov鏈的遞歸優化問題； (5)O.Bamdorff-Nielsen等五位學者指出了近似值和極限值的不同；(6)J.Carcov和J.Stouanov用不同隨機調節系數方程描繪雙面系統和漸進穩定財產的問題；(7)A.Cherny總結了各種集中方法的性質；(8)B.Delyon，A.Juditsky和R.Liptser建立了過程的適中背離原則經歷各種Markov鏈過程的一致變化，該方法主要工具是泊松方程和隨機指數；(9)A.Guschin和D.Zh-danov用統計規律證明了極大極小準則，總結了Haussler分歧函數的結論；(10)J.Fajardo等幾個學生主要致力于研究金融適應性這一關鍵點上跳躍過程，如J．Fajardo等的篩選放大理論；(11)H.J.Engelbert等認為解決Skorohod問題惟一方法是用零漂移和可計算的擾動計算系數一維隨機方程；(12)S.Lototsky和B.Rozovskii提出了一種新的解決有限或無限擾動方程的方法；(13)M.Mania和R.Tevzadze證明了BMO不等式的解決方法，使數學金融學得到進一步的發展；(14)J.Obloj和M.Yor的論文給出了二維過程和諧函數的特性；(15)G.Peskir致力于研究偏微分方程用于解決不相似的線性隨機方程和起源積分的基本方法。論文集還涉及到布朗優化問題、高斯編碼和解碼的優化結果、經歷各種Markov鏈過程背離原則的變化情況和現代基礎方法在金融數據經驗研究中的應用等等。

該論文集有以下幾個特點：1　該文集中的論文主要是由Albert的早期學生、合著者、同事及其仰慕者所寫，以此來紀念Albert Shiryaev的70歲生日；2　論文集提出了很多模型和方法來解決數學金融中所遇到的問題；3　將數學理論和隨機控制理論應用到金融理論中，經濟或金融研究更具有理論基礎。作者R．Lipster是Tel Aviv大學電氣工程學院教授，主要研究問題包括過濾問題的近似問題、大規模偏移問題、排隊論中的近似擴散、隨機控制的近似問題和決策理論等問題；作者J.Stoyanov是Newcastle大學數學統計學院教授，主要研究問題包括隨機分析和應用、隨機過程論、分布特性、時機問題和隨機過程和概率論中的博弈問題。

侯玉梅，教授

(秦皇島市燕山大學經濟管理學院北京理工大學管理與經濟學院博士后)

篇6

關鍵詞：金融排斥 金融服務 政策支持

金融排斥也稱金融排除，雖然其定義至今尚未統一，但一般被界定為：人們在獲取和/或使用主流市場金融服務和產品的過程中遇到困難。我國學術界對金融排斥問題的研究起步相對較晚，這一概念最早是由田霖和武巍（2005）引入，但并未對此進行深入研究。直到2007年，逐漸展開了對該問題的探討。筆者對現有的國內文獻進行梳理總結，分別對研究層面的演進和方法上的變遷進行了總結和概括。

研究層面從宏觀到中觀進而演變到微觀

（一）普遍認可在我國存在著較嚴重的金融排斥，而各地區排斥程度有所不同

徐哲（2008）從條件排斥等六個方面定性地分析了我國金融排斥的現象及其產生機理。徐少君（2008）基于金融地理學視角對我國金融排除進行了深入的研究，重點強調了金融排除的“空間差異、空間過程和空間交互作用”，同時指出各地區金融排除的空間差異顯著，東部地區體現出了相對較低的金融排除空間集聚狀態，而中西部廣大地區卻陷入了金融排除的高集聚區。王修華（2009）認為我國存在地區間金融排斥明顯、金融排斥與地理分布及經濟發展程度聯系密切的特點。王偉（2011）在對2008年金融排除度進行了測算，結果顯示我國31個省（市）都遭受著不同程度的金融排除，其中54.8%的省份遭受了嚴重的金融排除，僅有9.7%的省份金融排除度較低。金融排斥現象雖然最早在西方發達國家發現，但目前來看發展中國家由于社會、經濟等因素的制約使得該問題更為普遍，特別是在我國經濟發展存在著嚴重的地區差異，金融排斥問題則更為凸顯。但是由于在質量指標方面沒有形成標準，所以測算結果無法統一。

（二）部分學者認為農村地區金融排斥較嚴重，破解我國金融排斥應當農村先行

王志軍（2007）指出，由于1998年以來我國金融機構在經營戰略與行為方面做出了調整，造成農村金融市場中介主體缺位、機構數量銳減的局面，導致大部分農村居民被排斥在主流金融服務體系之外。許圣道（2008）通過在河南進行實地調研，提出在我國金融的地理排斥廣泛存在，受到排斥農戶和企業在接近當地金融資源時存在障礙，更為嚴重的甚至已經在部分地區特別是低收入農村形成了“金融空洞”。何德旭（2008）基于金融排斥理論，從正規農村金融機構的經營取向選擇入手，對我國農村金融市場供求失衡的內在成因進行了剖析。許圣道、田霖（2008）通過實證研究發現，在眾多影響金融排斥的因素中，農戶儲蓄、農民的金融相關知識、農村地區政府規制情況和鄉鎮企業增加值對金融排斥有顯著影響。王修華（2009）也認為在我國農村地區普遍存在金融排斥問題，特別是農村金融機構服務水平不令人滿意，不利于新農村建設的進一步實現。譚露（2010）從農村金融機構的行為層面，引入交易費用的分析方法探求農村金融排斥產生的深層原因，主要是較高的顯易成本和畸高的隱易費。殷薇婕（2010）提出金融排斥造成農村金融供求失衡，指出小額信貸制度是解決農村金融排斥的適宜途徑。高湛（2010）提出通過非正規金融的相對優勢來緩解農村地區金融排斥，通過正規與非正規金融的聯結實現優勢互補，以此來解決非正規金融發展帶來的問題，進而解決農村地區金融排斥問題。高沛星（2011）采用變異系數法定量分析了我國農村金融排斥的區域差異， 研究結果表明， 我國農村金融排斥指數從0.91跨度到0.39，區域差異明顯；他同時運用皮爾遜相關系數法深入分析了造成我國農村金融排斥區域差異的主要影響因素。孟飛（2011）認為在解決金融排斥的路徑選擇中，合作金融組織是建立普惠金融體系的核心。雖然以上學者都對農村金融排斥現狀進行了分析，但由于根深蒂固的社會經濟缺陷，使得改善措施缺乏實際操作性。

（三）二元經濟體制背景下，以城鄉統籌的視角研究金融排斥逐漸引起重視

田霖（2008）認為目前我國關于金融發展問題的研究中受到城鄉金融地域系統的長期割裂的影響，沒有充分考慮城市和鄉村的空間聯系，以及由此造成農村金融發展滯后及城鄉差距擴大的問題。創新性地提出在我國金融排斥的研究中需要突破城鄉金融系統割裂的分析思路，并構建我國各地區城鄉金融排斥二元性相對指數，在此基礎上利用1978-2009年數據，分析城鄉金融排斥的動態波動情況和未來演變趨勢，城鄉金融地域系統存在空間溢出效應，二元性的削弱應充分發揮城市的擴散效應，并推進農村金融的加速度發展。李建偉等（2011）從金融排斥的視角針對山東省煙臺市農村金融資源配置情況提出了城鄉統籌發展的新思路，認為農村金融排斥導致了煙臺城鄉地區金融資源分配存在失衡，而且農村資金的不足、城鄉金融的割裂和巨大差異限制了農村經濟、金融的發展，進一步又引起城鄉貧富差距的擴大，不利于實現區域的城鄉經濟社會統籌發展。

目前，國內金融排斥研究中涉及微觀層面的文獻不多，其中比較有影響的研究成果是徐少君、金雪軍（2009）以浙江省農村地區為例分析不同因素對農戶受金融排斥的影響。之后也有個別學者嘗試對微觀主體遭受的金融排斥展開研究。隋艷穎、馬曉河（2011）針對赤峰市和鄂爾多斯市兩地農牧戶實證分析了農牧戶受金融排斥的影響因素。王修華（2012）基于我國微觀調查數據對農戶信貸排斥內在機理進行了實證分析及檢驗。

研究方法由定性向定量分析轉變

（一）早期的文獻多以定性方法進行描述

徐哲（2008）從金融排斥的六個維度分析我國金融排斥的產生原因、不良影響及對策建議。此外何德旭、饒明（2008）從信貸資源配置的角度考察分析了我國農村金融市場的供求失衡狀況，運用金融排斥性理論，從我國正規農村金融機構的經營取向層面，重點從農村金融機構供給的經營取向角度對農村金融市場供求失衡的成因進行了剖析。龔劍玲、高善生（2009）從金融排除的人文角度出發，針對貧困人群易成為被金融排除的對象這一特點，基于對其金融服務需求特點以及金融服務供給措施方面的分析，提出金融服務創新是解決金融排除、實現普惠金融的先決條件。早期的定性分析更多地是為研究提供理論依據和框架。

（二）隨著研究的深入定量分析方法成為主流

1.構建指標方面。第一，利用主成分分析、因子分析等統計方法對金融排除程度進行測算。徐少君（2008）在地理滲透性、使用效用性及產品接觸性三個維度的基礎上構建了金融排除指標。田霖（2007）首先利用因子分析和聚類分析確定了地區金融綜合競爭力，在此基礎上對各地區金融排除度進行等級劃分，為研究差異提供了相對指標。胡宗義等（2012）選取1995-2009年的相關數據，對我國29個省市區（不包括港澳臺、和重慶）的農村金融排斥程度采用主成分分析法進行了綜合評價。

第二，利用金融包容性指數來確定金融排除的相對關系。金融包容性指數（IFI）最早是Mandira Sarma于2008年提出，通常使用多個維度的指標來綜合評價金融包容性的程度。王偉等（2011）運用我國2008年的數據計算出包含銀行地理滲透、銀行服務的可利用性和銀行服務的使用程度三個維度的IFI，并以此為基礎對金融排除程度進行了比較。李春霄等（2012）將考察維度推展為四個，分別是金融服務的深度、可得度、使用度、可負擔度等，以此構建了我國金融排斥指數，并對各地區的金融排斥度進行了數量比較。田杰等（2011）使用我國2006-2009年1728個縣（市）的數據，建立金融排除指數（IFE）作為衡量指標，對我國農村金融排除收斂性進行分析。結果顯示，在我國西部地區縣（市）農村金融排除相對較高且不均衡，中、東部地區則相對均衡。

第三，采用問卷設計、實地調研及訪談形式，收集第一手數據，使論證更具可靠性和現實意義。徐少君、金雪軍（2009）在對浙江省317名農村居民進行問卷調查的基礎上，對農戶金融排除進行了分析。研究結果表明：浙江省有23%、72%、41%的農戶分別處于儲蓄排除、貸款排除、保險排除的狀態，遠高于發達國家的平均水平。李濤等（2010）使用的數據取自北京奧爾多投資咨詢中心進行的15城市投資者行為調查項目。

2.影響因素分析方面。第一，引入排序選擇模型對影響金融排除的因素進行確定。田霖（2007）利用排序選擇模型（ODM），確定影響我國金融排除空間差異的影響要素是收入水平、年齡結構、就業、證券市場參與度和金融知識。

第二，建立GMM等面板模型。徐少君（2008）運用SYS-GMM等面板數據模型實證檢驗了影響我國區域金融排除的各因素。指出人均收入、就業比例、交通便利性、執法效率等對于各地區金融排除程度有顯著的負作用，而經濟增速、存貸利差對金融排除有顯著的正作用。胡宗義等（2012）利用系統GMM方法建立了29個省市區農村金融排斥影響因素的動態面板數據模型，認為前一期金融排斥水平、農村人口總數、農村教育水平、地區地理特征對我國農村金融排斥影響顯著。

第三，構建Logit、Probit、Tobit模型。王偉等（2011）運用Tobit模型回歸對影響金融排除程度的因素進行了分析，指出主要的影響因素是是人口年齡結構、地理區位特征、人均收入及地區商業文化環境。徐少君等（2009）基于Probit模型和Logit模型對影響農戶金融排除的因素進行了實證分析。研究結果表明：農戶收入水平及受教育程度的高低對儲蓄排除、貸款排除、基本保險排除三類主要的金融排除問題均存在顯著的負面作用，而家庭規模的大小則體現出顯著為正的影響。王修華、譚開通（2012）建立有序Logit模型對我國農戶信貸排斥形成內在機理進行了量化分析，回歸結果表明：戶主教育水平、余錢處理偏好、家庭收入、是否為村干部、信貸宣傳、每萬人銀行網點數與農戶信貸排斥呈現負相關關系，而務農收入的多少、向私人借款的經歷則表現為顯著的正向影響。

現有文獻評價

縱觀現有文獻，學者對我國金融排斥的研究目前還存在著一些不足，主要表現在：

（一）尚未形成系統性、框架性研究成果

首先對基本概念定義未形成統一認識；另外在對金融排斥的衡量指標體系確立方面也沒有一個統一的結論。一方面說明我國學者在對金融排斥問題的研究上尚處于摸索階段，另一方面則說明這一問題尚未引起金融監管部門的重視，需要政府的介入。

（二）對產生金融排斥現象的原因缺乏深入研究

目前的研究對金融排斥程度的影響因素分析較多，而忽略了引起這一問題的根本原因的研究。金融排斥是社會排斥問題的一個子現象，有其復雜的社會制度背景，只有結合我國實際經濟，展開綜合性討論才能從根本上挖掘原因，才能有效緩解。

（三）缺乏針對性、實踐指導意義明確的政策建議

大多研究成果有理論基礎但缺乏實踐意義。雖然目前已有很多學者致力于對我國金融排斥問題的研究，但是大部分研究結果自成一體，建議難以轉化成切實可行的措施，無法為有效解決金融排斥問題提供可行性思路。

參考文獻：

1.徐哲.我國的金融排斥：形成、影響及對策[J].金融經濟，2008（6）

2.徐少君.中國區域金融排除的研究[D].浙江大學，2008

3.王修華，馬柯，王翔.關于我國金融排斥狀況的評價[J].經濟研究，2009（5）

4.王偉，田杰，.我國金融排除度的空間差異及影響因素分析[J].金融與經濟，2011（3）

篇7

【金融危機論文英文題名】FinancialCrisisComparisonandEnlightenment

【金融危機論文作者中文名】張靜;

【英文論文關鍵詞】金融危機;崩潰;資本流動;危機預期;匯率制度;

【金融危機論文英文關鍵詞】FinancialCrisis;Collapse;CapitalFloating;PsychologicalExpectationsforCrisis;SystemofExchangeRate;

【論文中文摘要】在世界多極化和經濟全球化日益增強的今天,我們對經濟的迅速發展不能采取全盤肯定或否定的態度,而是應當認真研究其運動和發展的規律,盡量防范并消除其消極影響。從七十年代中期開始,發展中國家陸續開始推行結構性的經濟自由化改革和宏觀經濟穩定計劃,以試圖打破傳統體制的僵化,并保持國內通貨的穩定。但所有的這些嘗試都未曾在短期內達到預期的效果,反而引起了一系列的宏觀經濟問題,這些國家的宏觀經濟績效、國際收支狀況與國際外部經濟環境之間表現出日趨復雜的關系,特別是金融危機的頻繁爆發,地區性的危機通過商品市場、貨幣市場和證券市場的傳遞迅速向全球擴散,給國際金融體系和世界經濟發展造成沖擊。人們不禁要問:金融危機因何產生?筆者在前人研究成果的基礎上,首先透徹地進行金融危機的因素分析---資本流動自由化的利弊、待機而動的國際投機資本、經濟基礎的衰敗、國內居民對危機的心理預期。接著將分析和敘述的方法相結合,著重對布雷頓森林體系的崩潰、英鎊危機、亞洲金融危機等發生過的金融危機事件進行實證分析和比較,從案例中歸納總結出結論:危機最初表現為固定匯率的瓦解,而后呈現出外匯市場、銀行、房地產市場、股票市場出現崩潰的復雜癥狀。最后根據前...

參考文獻48-51

篇8

關鍵詞：互聯網金融；創新；監管；影響

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（12）-0034-04

隨著互聯網信息技術的廣泛應用，互聯網金融在近年得到了迅猛發展，特別是從2012 年下半年以來，形式多樣、功能全面的互聯網金融在我國呈現“井噴”式發展，2013年更是呈現出一種超預期的發展勢頭，被稱為“中國互聯網金融元年”。互聯網金融的發展越來越快，將來一定會成為促進我國金融自由化、利率市場化的一股強大力量。并且，總理在兩次政府工作報告中都提到要促進互聯網金融的健康成長，在現有監管的基礎上進行創新，健立健全金融監管體制，這足以表明我國格外關注互聯網金融這一新型金融模式。當然，在互聯網金融發展期間必然有許多問題相繼而來，例如對傳統金融的影響，以及對我國金融監管的挑戰等等。本文在整理和分析相關文獻的基礎上進行了綜述，希望能為我國下一步互聯網金融的發展及監管創新提供借鑒。

一、互聯網金融的概念及模式

目前，有關互聯網金融的概念尚不清晰，而且也沒有取得廣泛認同，對此，各專家學者眾說紛紜。自從謝平和鄒傳偉（2012）初次提出互聯網金融的概念，許多學者就從去中介化、普惠性等多個角度對其進行界定。互聯網金融根本上是一種新的金融業態或者說金融運行方式，而非傳統金融技術的升級（趙南岳，2013）。互聯網金融把計算機技術和資金融通業務聯系起來，形成了一種不依靠中介機構的新的金融業態（劉力臻，2015）；它的業務效率不斷提高，節省了人們的時間，逐漸向金融的民主性靠攏，并逐步形成普惠金融，它可以利用互聯網信息技術讓社會經濟中的所有人都有機會在信息對稱的情況下參與到金融活動中并享受金融服務（李耀東、李軍，2014）。也有學者把互聯網技術、思維和精神相結合，通過分析其對金融業的影響來界說互聯網金融的概念。鄧舒仁（2014）覺得互聯網金融是在（移動）互聯網+、大數據、云計算等科技不斷發展的時代背景下，金融行業運用嫻熟的互聯網技術和“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神，以互聯網思維為依附，讓互聯網產業主動融合金融實體產業，開發許許多多金融創新，從而產生新的金融產品、模式和機構。互聯網金融作為一種新型的金融業務模式，主要憑借計算機、移動通訊等現代網絡信息技術與金融行業合作，實現融資、支付、財富管理等功能，有效降低交易成本、提高資源配置效率（牛強、胡藝，2015；蘇穎、芮正云，2015）。綜合這一方面各學者的觀點，可以概括地認為互聯網金融是具有互聯網精神，以互聯網為平臺、云數據整合為基礎，從互聯網的思考方式對整個商業生態重新審視，從而形成的新型的擁有相應金融功能鏈的金融業態（吳曉求，2015）。還有學者通過分析互聯網金融與金融的互聯網化并在兩者的對比中來界說，認為它是以互聯網為平臺，在金融組織體系、市場體系、服務體系以及監管體系等方面與將網絡信息技術應用到傳統金融業務中是有所不同的（楊東，2014）。總結各學者關于互聯網金融的界定，互聯網金融可定義為以互聯網（技術、精神以及思維）為基礎，通過將互聯網與傳統金融業結合來實現資金供給的具有去中介性、普惠性的新型金融運作模式。

文獻中關于互聯網金融的業態分類，大家也莫衷一是，同樣沒有達成一致的標準。許藝瓊（2014）將其分為第三方支付、P2P 網絡貸款、阿里小貸、眾籌融資、互聯網金融門戶、互聯網貨幣六種類型。謝平、鄒傳偉、⒑6（2014）則認為不包括阿里小貸和互聯網金融門戶而包括金融互聯網化和基于大數據的征信。王曙光、張春霞（ 2014） 從業務功能角度將其分為支付平臺型、融資平臺型、理財平臺型和服務平臺型。周雷（2015）從發展階段的角度提出互聯網金融的四種主要業態：第一，基礎業態，即將現代網絡信息技術應用到傳統金融業務中；第二，整合業態，就是電商與金融的結合模式；第三，創新業態，主要以P2P和眾籌為代表；第四，支持業態，即互聯網為傳統金融提供的信息平臺。

二、互聯網金融的創新

關于互聯網金融的創新研究，國內專家學者對此已經基本達成共識。互聯網金融的創新主要表現在支付方式創新（以第三方支付為代表）、渠道創新（利用互聯網來銷售傳統金融產品）、機構創新（互聯網公司通過一些方式探索新的金融機構的運行模式）、投融資方式創新（去中介化、降低借貸雙方的信息不對稱和交易成本）等四個方面（郭文超，2015）。互聯網金融利用計算機交易，其虛擬性可以使資金流向從“一對一”轉變為“多對多”，實現自主化的業務匹配，而且其動態互動的溝通方式更加注重客戶體驗，最終實現雙向溝通（董微微，2015）；這種以客戶為中心，為客戶提供24小時跨市場、跨地區的互聯網金融服務，滿足了客戶的差異化需求（宗良，2015）；同時互聯網金融拓展了市場交易邊界，可以節省人的勞動時間（何龍，2015）。通過總結文獻，互聯網金融最首要的創新當屬融資方式的創新即去中介化，也就是互聯網金融脫媒（李瑞雪，2015）。綜上所述，各專家學者對互聯網金融的創新研究是從不同方面、運用不同的語言進行分析，但其實異曲同工。

三、互聯網金融的風險

互聯網金融在發展過程中必然伴隨著各種問題的出現，其風險不能忽視，它不僅面臨著跟傳統金融同樣的風險，還面臨著傳統金融不存在的特殊風險。整合文獻發現，主要是從宏觀和微觀兩個角度探討。宏觀上，從目前互聯網金融的迅猛發展現狀來分析其面臨的各種風險，包括市場失靈導致的金融泡沫風險、利率即將下降的風險、市場結構重組的風險以及相關法律空缺和監管滯后的風險（劉力臻，2014）。張麗娟（2014）同意以上說法，并且補充到：由于互聯網金融不能進行銀行間同業拆借，所以無法應對大規模資金提取的風險。葛亮（2016）則將互聯網金融的風險分為兩大類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于互聯網金融業務特質帶來的經濟風險。微觀上，因為互聯網金融擁有多種多樣的業態，而且風險特點的差別比較大，所以有些作者是從互聯網金融某個單獨業態來研究其風險特點的。P2P 網貸平臺操作不規范，具有政策和市場雙重風險，而且缺乏法律約束，存在法律真空，致使其有卷款跑路行為，具有法律風險；近年來P2P網貸公司數量瘋長，導致市場出現劣幣驅除良幣的現象，具有連鎖風險。互聯網基金理財銷售行為不規范，商家看在民眾不懂金融片面強調基金產品的高收益而對于風險揭示一帶而過。互聯網金融中網絡支付的詐騙風險將大大增加（趙曉英，2015）。總體來說，互聯網金融的發展存在以下風險：法律風險，國家缺少與互聯網金融有關的法律體制，存在真空狀態；經營風險，新型經營模式可能經驗不足而無法適應社會經濟的大環境而被淘汰；信息技術安全風險，由于計算機具有虛擬性，存在信息不對稱、信息泄露、病毒入侵、數據毀損等本身存在的相應問題；職業操守風險，立法和監管不當導致職員的道德風險（鐘伊慧，2015）；集體非理性風險，當互聯網金融動蕩時，其所具有的“長尾效應”很容易引發集體非理（石松、孫謙，2015）。

其次，監管路徑的選擇也很重要。第一，監管主體的界定。明確中國人民銀行在宏觀監管中的主體地位，銀監會、證監會和保監會對互聯網金融中的相關業務具體負責、相互協調，輔助央行加強整體監管；成立網絡金融監管的管理委員會進行統一管理；加強互聯網金融民間自律組織的設立，有效控制行業有序發展（王施詩、陳夢喬，2015）。第二，監管邊界的確定。完善法律，畫出紅線，在現有法律法規框架內“打補丁”，明確其法律定位和業務邊界（賀靖貽，2014）。

六、總結

互聯網金融作為一種新興的金融業態，近些年成為社會各行各業關注的焦點，各個領域的專家學者紛紛對其進行研究，但在它快速發展的道路上存在的各種風險層次不齊，各種良莠不齊的參與者也開始涌現，如果只重視互聯網金融的發展，忽略監管創新的發展，那么傳統金融的監管就很難應對互聯網金融現行發展的局面。但是如果加強金融監管，可能會阻礙互聯網金融的發展，扼制創新的積極性，所以互聯網金融監管需要以逐步放松管制、鼓勵金融創新為前提，借鑒國外互聯網金融的成功發展經驗，建立在我國時代背景下符合我國經濟環境的互聯網金融監管模式，促進互聯網金融健康發展。

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The Innovation， Influence and Regulation of China’s Internet Finance

――The Reflection Based on the Literature

WEI Hua WANG Xueqing

（School of Finance， Qilu University of Technology， Jinan Shandong 250100）

篇9

山東省供銷社系統通過一系列改革，推動社有企業、參與投資的農村金融機構及領辦的農民專業合作社快速發展，農村合作金融更是發展迅猛，從而對農村合作金融專業人才產生了巨大需求。本文正是在這一背景下對高職農村合作金融專業人才培養模式進行探討，希望對本專業人才的培養提供一定的指導。

關鍵詞：

高職；農村合作金融；人才培養模式；供銷社

本文是中華全國供銷合作總社2013年職業教育專項研究課題：“基于供銷系統集團化辦學，以服務供銷系統人才需求為主導的高職農村合作金融專業人才培養模式創新研究———以山東省為例”階段性研究成果（課題編號：GX1313）

近年來，山東省供銷社系統圍繞創新體制機制、推進服務規模化、流通現代化和發展農村合作金融等項目開展了一系列改革，2014年又配套實施了“六項創新提升工程”，使社有企業得到大力發展，領辦的農民專業合作社發展地更是如火如荼。農村經濟的迅猛發展推動了農村合作金融的發展，山東省供銷社系統投資領域涉及銀行、小額貸款公司、典當行等各類金融機構，領辦的農民專業合作社內部普遍開展資金互助業務；2014年山東省供銷社又牽頭成立了山東供銷融資擔保股份有限公司，注冊資本2.76億元。農村合作金融的發展對該專業人才，尤其是對高職層次本專業人才產生了巨大需求。人才培養模式決定了人才培養的結果，下面從高職農村合作金融專業培養目標確定、培養規格確立及專業課程體系開發、人才培養模式三個方面做以重點闡述。

一、培養目標的確定

通過對山東省供銷社系統社有企業、參與投資的各類農村金融機構及領辦的農民專業合作社開展專業調研，了解到本專業畢業生將來主要在縣市區、鄉鎮農村金融機構、中小企業及農民專業合作社就業，因此該專業學生除了掌握基本的金融理論知識、技能外，還必須對農村經濟發展特征具有一定的了解；另外，相對于城市，基層縣市區、鄉鎮的各方面條件相對落后，所以要求該專業學生必須具備較強的吃苦精神和堅定的意志。因此，本專業人才培養目標可描述為：培養對農村經濟特征具有一定了解、具有一定金融理論基礎、熟練掌握金融業務知識和財務知識、具備較強金融業務技能和會計核算技能、具有吃苦耐勞和敬業精神以及創新意識，能夠勝任各類與農村金融業務相關一線工作崗位的高水平技術技能型金融職業人才。

二、專業人才培養規格的確立及專業課程體系的開發

專業調研是專業人才目標確定的基礎，也是人才培養規格確定及專業課程體系開發的基礎。可以說，專業人才培養規格的確立過程與課程體系的開發過程是一體的，因此下面兩個過程合二為一進行介紹。另外，在課程體系開發過程中重點詳細介紹專業核心課程的開發，公用基礎課程的開發由于與其他專業相差不大，因此將一帶而過。

（一）專業人才培養規格確立及課程體系開發流程。

在剛剛開設本專業時，應選擇一定數量的典型單位，如村鎮銀行、農村信用社、小額貸款公司、開展資金互助業務的農民專業合作社及部分基層中小企業開展專業調研，詳細了解本專業所對應的核心崗位（群），結合崗位（群）所要求的技能和素質提煉出需要掌握的專業知識（確立專業人才培養規格），進而根據需要掌握的知識選擇專業核心課程，最終整合出課程體系。待專業開設以后，還應定期（一般一年一次）開展相關的專業調研，及時了解本專業核心崗位（群）的變化情況，結合最新崗位（群）所要求的技能、素質需求，對所需的理論知識進行調整（從而完善人才培養規格），不斷優化專業課程體系。

（二）專業人才培養規格確立及課程體系的開發。

經過廣泛調研，我們得出適合高職層次農村金融人才的常見崗位有四個，依次為柜員崗、信貸崗、金融會計核算崗和大堂經理崗。其中，農村商業銀行、村鎮銀行擬招聘崗位多數為信貸崗、大堂經理崗，也有部分柜員崗有人才需求；擔保公司、小額貸款公司擬招聘崗位更多為信貸崗，也有少量金融會計核算崗的人才需求；有資金互助業務的農民專業合作社有招聘需求的更多的是柜員崗、金融會計核算崗；一般基層企業的金融會計核算崗有一定的人才需求。通過匯總調研結果，總結出了上述四類崗位的典型工作任務及完成該任務所需的能力及素質，并進一步推理出應掌握的專業知識，確立人才培養規格，找出支撐的專業核心課程，最終整合出專業課程體系，具體開發流程如下：柜員崗需完成的典型工作任務是儲蓄業務處理、個人貸款業務處理及中間業務處理。完成這些任務應具備的能力有：能夠規范辦理重要憑證、印章等的出入庫，能夠正確使用和保管重要空白憑證、印章、機具等，能夠具備熟練操作個人儲蓄、貸款、結算、、外匯等業務能力。培養以上能力所需的專業知識有：存貸款業務相關制度、種類、操作流程、利息計算等，結算業務相關操作規程與手續處理，業務種類、基本規定與操作流程，外匯業務種類、操作流程與處理手續，電子銀行業務種類，基本規定和操作流程。支撐課程有金融基本技能和商業銀行綜合柜臺業務。信貸崗需完成的典型工作任務有授信業務受理、授信業務調查、授信業務審查與審批、貸款合同簽訂與發放，貸款、授信后管理及貸款收回。完成以上任務需具備的能力有：信息收集和調研分析，財務分析，授信業務受理，貸前調查分析、可行性分析及撰寫調查報告，審查審批信貸業務能力，簽訂授信合同、發放貸款，貸后檢查與風險管理。培養以上能力應掌握的知識有：授信業務基本類型，目標市場分析、信貸營銷策略，貸款申請受理、貸前調查，貸款環境和借款需求分析，客戶財務分析、信用評級，貸款項目評估和貸款擔保分析，貸款合同簽訂與管理，貸后檢查等。對應支撐課程有小額信貸業務和風險管理。大堂經理崗常見典型工作任務有服務管理、業務咨詢及產品推介等三項。完成上述任務需具備的核心能力有：維護大廳秩序并解決一般客戶糾紛，能指導客戶正確填寫各類業務流程單，圓滿完成產品營銷任務及并能為客戶提供滿意的咨詢服務。培養以上能力需掌握的知識：基本禮儀規范、大堂經理日常工作流程、金融產品與服務營銷賣點分析與技巧及客戶投訴處理技巧。支撐課程有金融基本技能、個人理財規劃實務、風險管理及保險原理與實務。金融會計核算崗常見典型工作任務有存貸款業務核算、支付結算業務核算、往來業務核算及年終決算。完成以上任務需具備的核心能力有：能夠正確使用和審核各種銀行業務憑證，能夠熟練掌握各項業務的內容和操作流程，能夠熟悉各種單證的管理和操作規范，具備憑證填制、審核記賬、報表填制及分析能力，能夠進行年終決算。培養以上能力需掌握的知識有：各類存款核算手續及存款賬務登記方法、結計利息規定、存款利息計算和核算方法，貸款業務核算手續、利息計算與核算方法、貸款損失準備計提，往來核算科目、核算原理和手續，各種結算方式的核算手續、會計科目及核算。相應支撐課程有基礎會計、財務會計及農村合作金融會計。專業人才培養規格包括該專業人才培養需具備或培養的能力、素質和知識。上述分析已經分崗位詳細介紹了所需的能力和知識，而素質由于與崗位沒有明確的對應關系，所以沒有進行分析，在此進行概括分析：從農村合作金融的專業特性來看，所培養人才應具備的素質有：具備基本的思想政治素質、人文素質及身心素質，還要做到誠實守信、愛崗敬業，尤其能吃苦耐勞、耐得住寂寞，能經得住金錢的誘惑，避免職務犯罪。綜上，不難得出本專業課程體系包含以下專業課程：金融基本技能、基礎會計、財務會計、農村合作金融會計、商業銀行綜合柜臺業務、小額信貸業務、風險管理、個人理財規劃實務、風險管理及保險原理與實務等。此外，公共基礎課程應包括思想道德修養與法律基礎、思想和中國特色社會主義理論體系、財經應用文寫作、體育與健康、計算機文化基礎等。

三、人才培養模式

人才培養模式是人才培養方案的組織實施形式，貫穿于學生的整個學習過程。通過探索學習，我院總結出農村合作金融專業適合實施“校企共育、能力遞進”的人才培養模式。“校企共育”是指人才培養過程由學校和企業共同來培養學生，充分發揮校外實訓基地和校內實訓基地、專任教師和企業指導教師的優勢；“能力遞進”主要是遵循學生職業能力成長規律，逐步培養學生的人文素養和專業基礎能力、崗位核心能力和綜合職業能力，三層能力培養逐步遞進。該人才培養模式的實施過程可描述如下：第一個階段（第1、2學期），人文素養和專業基礎能力培養。利用校內理實一體化教室，通過開設綜合素質課、品德實踐課，培養學生的人文素養；通過開設金融基本技能、基礎會計、微觀經濟學等課程，培養學生專業基礎能力；第二個階段（第3、4學期），專業核心能力培養。利用理實一體化實訓室，通過開設專業核心能力課程，培養學生熟練操作柜面服務、信貸服務、金融營銷服務等崗位業務的專業核心能力；第三個階段（第5、6學期），綜合職業能力培養。第5學期，利用理實一體化教室、校內實訓室，重點學習專業拓展課，并開展金融業務綜合實訓；第6學期，利用校內生產性實訓室和校外實訓基地，重點開展校內校外“輪崗”實習，培養學生的綜合職業能力。從畢業生就業調查結果看，通過該人才培養模式的實施，較好實現了既定的人才培養目標，本專業對口就業率達到90.8%，畢業生受到供銷系統內單位一致好評。

作者：張清亮 單位：山東經貿職業學院

篇10

【摘 要】 本文以自己的教學實踐為例，介紹了主題研討式教學法的概念和內涵，分析了主題研討式教學法的優勢及在教學中運用的可行性及實施的基本要求，提出了主題研討法在貨幣銀行學教學中的具體實施方案。首先是擬定計劃，組建團隊;其次是設定主題、確定方法;第三是協同研究、分組討論;第四是課堂展示、答辯對決;最后是教師點評、總結歸納。

【關鍵詞】 主題研討法;貨幣銀行學;教學應用;教學改革

貨幣銀行學是金融專業以及其他經濟、管理類專業學生必須掌握的一門理論與實踐結合緊密的專業必修課程。根據金融學專業培養目標，要使學生在掌握基礎理論的前提下，掌握金融及投資等方面的基本理論和基本技能，知曉金融理論前沿，把握金融領域熱點，從而提高應用技術能力。尤其在當前金融創新與金融改革不斷推進的時代，互聯網和信息技術革命的推動，移動化、云計算、大數據等大趨勢引發金融業重大變革。如何進一步提高教學質量，增強教學效果，增強學生的專業素養，提升學生畢業后自我生存和發展的能力，更是我們目前金融學教學的重點。結合本校經濟類、管理類學生的實際，本人在本科教學中以《貨幣銀行學》的教學為契機不斷進行嘗試和探索，在課堂教學中逐步推行的主題研討式教學方法取得了良好效果。

一、主題研討式教學法概述

1、基本內涵

主題研討法是本人在教學實踐中，將行動導向法（Handlungsorientierte

Methode）與PBL 教學法（problem-based learning）結合起來的課堂創新實踐。意指以主題或專題為起點，以學生為主體，以教師為引導，在進行了充分的前期準備基礎上，由學生在團隊合作中討論、分析并解決問題，強調學習主動性，彰顯互動式啟發式教育特色。即由教師指定、建議選取或引導學生自主選定反映重要金融理論或重大現實問題的主題，交由學生組成團隊合作自主探究、討論加以解決，從而既加強了學生對基礎理論和基本知識的理解和掌握，又培養了自主學習的能力，提高解決問題的技能。通過這種教學活動形成倒逼機制，使學生不再是被動的接受者，而是積極主動的吸收者。其精髓在于發揮問題對學習過程的驅動作用，在調動學生的主動性和積極性的基礎上，充分發揮其主觀能動性。

2、主題研討式教學法與行動導向教學法及PBL 教學法的比較

行動導向教學法是以職業活動為導向，以能力為本位（人的發展為本位）的教學。在上世紀八九十年代，德國在職業教育的教學實踐中成功運用并推行此方法。該行動導向教學法為德國職業教育的長足發展做出了重要貢獻，隨著德國在職業教育中取得的出色經驗和成果，也使得各國紛紛效仿。PBL教學法是以問題為導向，以學生為中心的教學方法。由美國醫學教授Barrows于1969年首創，并在加拿大McMaster大學醫學院進行教學實踐，效果良好。隨后，因荷蘭的馬斯特里赫特等世界名校的推行而主要在醫學院校日趨流行。

二者的共同特點都是強調人（學生）的主觀能動性，確定學生學習的主體地位;都是一種以學生為主體、以能力培養為終極目標的教學理念。強調學生心、腦、手的綜合運用，調動學生的學習積極性，充分發揮他們的主觀能動性，培養學生的創新能力。教師通過設計具體教學情境和有針對性的教學活動，引導學生在課堂上積極參與，讓學生在一系列的課堂活動中主動發現問題、共同探討問題的癥結，最后解決問題。

當然，二者的特色也十分鮮明：前者重在職業技能的教育和培訓，后者主要運用在臨床醫學的教學實踐中。而我們普通高等學校的金融專業人才培養，并非等同于職業培訓，又具有自身的專業特點，不僅僅要強化金融實務和操作技能的培養，也不能忽視對金融理論知識的學習和掌握。

為此，本人在教學實踐中總結的主題研討法，既借鑒上述兩種教學法的優點，又充分結合了本校的實際。

（1）堅持“以學生為本”的教學理念，將“能力培養、素質教育”貫穿其中。培養、強化金融學的思維方式，運用金融學基本原理引領、培養學生的思路，將相對枯燥、復雜的金融學理論興趣化、簡單化，強化對金融實務操作技能的培養，提高學生的學習熱情和興趣。

（2）以教師傳授知識為基礎，以學生的積極參與為核心，以探索問題為契機，以提高學生專業素養為目標，真正實現雙向、互動式的教學過程，充分體現金融學教學內容的基礎性和前沿性、理論性和實踐性相結合。

（3）不是單一的職業技能的教育和培訓，也不是單一的模塊化教學。根據教學實踐，這種“全體參與、分工明確、有講有辯、結合現實”的主題研討及學生講授等環節，能夠充分調動學生的積極主動性，變“被動接收”為“主動吸取”，顯著增強分析問題的能力，提高語言表達能力和思辨能力，培養團隊精神。

二、主題研討式教學法的優勢及在教學中運用的可行性

首先，通過主題研討式教學法，可以培養學生的相關專業素質，對于學生們多方面綜合能力的鍛煉是大有裨益的，包括文獻檢索、信息處理的能力，獨立思考、團結協作的能力，歸納總結、邏輯推理的能力，分析問題、解決問題的能力、語言及文字表達能力等等。這顯然符合“能力培養、素質教育”的基本要求。

其次，通過主題研討式教學法改變了傳統的“老師教，學生學”的單一模式，為學生們營造了一個輕松、主動的學習氛圍，使其能夠自主地、積極地暢所欲言，充分表達自己的觀點，且便于與大家進行知識點和信息的交流，能夠很好地培養學生的學習興趣，極大的調動積極性，變被動學習為主動學習，有利于激發學生的創新思維。

再次，通過主題研討式教學法，在主題研討的前期準備及實施過程中，使得學生對自己的學習狀況和能力有一定把握，及時地發現自身在知識儲備及專業知識學習中的問題。盡早發現，盡早糾正，盡早解決。

最后，從“貨幣銀行學”的內容上講，理論性強、實踐性突出，既包括貨幣、信用的基本理論、金融市場、金融機構、商業銀行、中央銀行、貨幣政策、貨幣需求與供給、通貨膨脹和通貨緊縮等傳統內容，又涉及商業銀行內控制度、巴塞爾新資本協議、利率理論及我國利率體制改革、金融市場理論的最新發展、金融監管理論及制度、金融衍生工具、新興金融組織、金融危機理論、貨幣理論的新發展等內容，這些理論性及實踐性很強的知識模塊便于開展主題研討法，做到“學習中研究，研究中學習”。

三、運用主題研討式教學法的基本要求

1、以教師為引導

首先，要求教師具有豐富的教學經驗，專業知識完備，知識結構完整;既熟諳本專業、本課程，又要掌握相關學科知識;更好地發揮引導作用。其次，對所帶學生有一定程度的了解。即通過平時與學生的交流，大致了解學生的學習能力、學習狀況和程度，以便主題設定的難度與廣度符合學生的實際水平。第三，要具備組織管理能力，掌控課堂節奏、活躍課堂氣氛，充分調動學生積極主動參與和自主地完成，否則難以達到預期效果。

2、以學生為主體

這種主題研討式教學法的開展，是以學生作為學習的主體，從而需要學生的充分參與配合，從準備資料開始，就要組成團隊，依據主題（或商議主題），在老師的指導下去檢索文獻、查閱資料，與團隊成員齊心協力、積極探索、交流溝通、總結整理，最終得出最佳結論。

四、主題研討法在貨幣銀行學教學中的具體實施方案

1、擬定計劃，組建團隊

首先，在教學中根據自愿原則，由學生自由組合，每組由6-8 名學生組成。這樣，每個班大致分成5個組左右。制定相關規則，強調有效溝通和團隊合作。其次，每組推薦、自薦或協商確定組長及主講、副講人選。然后，明確各成員的具體分工，向學生講解文獻檢索、資料搜集的相關方法。

2、設定主題、確定方法

設定研討主題是主題研討教學法開展的關鍵環節，因為主題選擇是否恰當直接影響到研討教學法的成效。關于主題的選擇，既可以由老師根據教學大綱及教學計劃，教學重點及難點，設立若干特定主題，也可由學生根據所學專業知識、國內國際熱點問題及結合自身興趣點選取主題，并提前兩周以上確定，給予學生充分的時間進行研討準備。實施過程中，有幾點需要注意：一是避免主題單一，注重多樣化。既要有反映金融理論的，也應側重于金融難題或者時事熱點，比如利率理論、利率市場化改革、互聯網金融。二是主題難易度應適中，工作量適中。三是有明確的指導思想、確定的研究范疇、適當的研究方法。

3、協同研究、分組討論

主題設立以后，學生利用課余時間，根據組別及主題，分工合作，查閱文獻、搜集資料、集中討論、梳理要點、整理框架、總結結論。要求學生最終形成2000字以上的文稿，并制作成ppt。以“存款保險制度”為例，該組學生首先根據所學金融安全及相關理論，結合國際以及我國現實經濟狀況和金融制度，查閱搜集資料文獻后，充分吸收、討論和修改，確立重點，了解該制度的歷史沿革和在我國的發展歷程，具體的制度設計和安排，以及道德風險問題。在最終形成的結論中既加深了對金融安全理論和存款保險制度理論知識的認知，又掌握了現實的制度設計和安排，并合理地反映同學們的爭議和思考。

4、課堂展示、答辯對決

這是主題研討教學的核心環節。其他組的同學可以針對這個小組同學的匯報提出問題或質疑，而該小組成員必須做出回應。這樣一個答辯的過程目的在于通過質疑、答疑的反復過程，將研討進一步深入下去。

首先，小組研討之后，每個小組派出主講及副講在課堂上匯報自己小組針對這一主題所做的工作以及所形成的主要觀點。主講及副講一邊展示ppt，一邊闡述本組主題、介紹思路、闡明觀點。這既是向大家展示本組主題研討成果的重要一環，也是鍛煉學生展示自我、提高語言表達能力的機會。其次，報告團隊展示及闡述結束后，鼓勵其他組同學提出問題或質疑，該組成員短暫討論后由主講及副講以外的成員進行回答及解釋。在這一問一辯的過程中，提高了學生對主題的認知程度、團結協作的默契程度及臨場應變能力。

5、教師點評、總結歸納

在學生匯報和辯論的整個過程中，教師隨時關注并掌握時間、控制節奏，適時調節氣氛，注意學生講、答、辯中的亮點、疏漏甚至錯誤等，及時給予適當地啟發、指導及點評。其中，點評應著重發現問題、分析問題、解決問題的思路、方法，比較各團隊的觀點，客觀評價其優缺點，并達成基本共識。如果個別團隊勇于創新，能夠突破所學知識框架，提出有建設性的觀點，應給予充分肯定。

總之，對教師而言，這是教學理念的變革，它顛覆了以教師為主體進行知識傳授的被動模式，以引導學生主動獲取知識、解決問題為主的互動模式。對學生而言，這是學習方法的創新。通過本人多年的教學實踐，這種方法深受學生歡迎并取得較好的教學效果。但仍存在一些局限和問題。比如，學生在課堂展示和答辯環節的機會不均，尤其是那些內向、不善表達的學生更應得到鍛煉和鼓勵;總課時偏少，若能增加至周學時4課時的話，就能提供更充分的時間保障。

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