導語：如何才能寫好一篇金融借貸案件，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關  鍵  詞】美國《金融服務現代化法案》/商業銀行/混業經營/借鑒與啟示

1999年11月4日，美國參眾兩院分別以壓倒性多數票通過了《金融服務現代化法案》的最后文本[1]（第7版）。同月12日克林頓總統簽署了這部法案。該法案取消了20世紀30年代大蕭條時期出臺的旨在限制商業銀行、證券公司和保險公司混業經營的法律，即格拉斯—斯蒂格爾法(Glass-steagall  Act)，從而使美國金融業跨入了一個嶄新時代。該法案的最終通過，將為商業銀行、證券公司和保險公司的大融合鋪平道路，使美國的公司在全球金融市場中具有更強的競爭力，有助于美國的金融服務系統推動美國經濟邁入21世紀，為延續美國歷史上和平時期的經濟增長創造條件。美國是世界上最大的發達國家，中國是世界上最大的發展中國家，美國金融立法的重大變化必將對我國金融業特別是國有商業銀行的發展產生重大影響，值得認真研究。

一、美國商業銀行經營范圍的簡要回顧

自美國獨立戰爭到20世紀30年代的近100年間，美國的金融業一直實行自由銀行制度，混業經營。雖然聯邦政府開始管理金融事務，但銀行的市場準入和業務范圍仍然相當寬松；同時，證券業已成長起來，其交投異常活躍。美國這段時期的金融業混業經營，極大地促進了經濟的發展。

1929年美國紐約股市崩潰，造成大批商業銀行破產。1930年美國議會成立了銀行調查委員會，對商業銀行同時經營證券業務和保險業務的情況進行調查。經調查，該委員會認為，商業銀行經營證券業務和保險業務，不僅造成短期負債與長期資產（股票、債券等）之間嚴重失衡，而且刺激商業銀行在證券市場的大規模投資沖動，從而影響了商業銀行經營的穩定性，對存款人存在嚴重損害，因此不宜混業經營。1933年美國頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，把商業銀行業務與證券業務、保險業務區別開來，實行分業經營，商業銀行不得經營證券業務，不得為自身投資而購買股票，購買公司債券也有嚴格限制。

隨著自20世紀80年代以來席卷全球的金融自由化浪潮和美國金融業在國際市場競爭能力的下降，美國金融監督當局采取了一些寬松措施，以提高美國銀行的競爭力。如1980年美國國會批準了《放松存款機構管理和貨幣管制法》，1982年施行的《加恩—圣日曼法》等一些法律，改變了原有的金融監管框架，賦予了商業銀行較大的經營范圍和空間。再如1987年美國聯邦儲備銀行允許銀行控股公司可以包銷地方債券、商業票據和抵押證券；美聯儲于1989年1月又批準了花旗銀行、大通銀行、摩根銀行、銀行家信托公司、太平洋安全銀行等5家銀行的申請，允許它們包銷企業債券，逐步考慮放開不許銀行包銷企業股票的限制。然而美國80年代以來的金融改革對各類金融機構來說是不平衡的。美國金融監管當局放松了對非銀行金融機構的限制，允許它們經營商業銀行的傳統業務，甚至允許美國的某些工商企業通過兼并非銀行金融機構開展廣泛的金融業務，而商業銀行仍然受到分業經營的限制。

90年代，全球經濟一體化和金融國際化的步伐進一步加快，歷來對商業銀行經營范圍限制較少的西歐銀行業務的綜合化全能化趨勢繼續發展。由于這些銀行可以廣泛經營商業銀行業務、證券業務和保險業務，逐漸在國際金融市場的競爭中體現出多元化經營的明顯優勢，如德國的商業銀行可以從事全面的金融業務。據統計，在80年代初，德國最大的商業銀行——德意志銀行的證券業務已達300多億馬克，成為德國最大的證券交易商。英國經過1986年的倫敦“大爆炸”，傳統金融業的分業經營格局發生了重大變化，商業銀行開始涉足證券業務，證券資產在其總資產中的比重迅速上升。仿照分業經營而構建的日本金融體制也逐步放松了限制商業銀行經營非銀行金融業務的限制。

美國《金融服務現代化法案》共7章219條，分別為促進證券公司和保險公司之間的聯營、功能性監管、保險、單一儲貸協會控股公司、隱私、聯邦住宅系統現代化和其他條款。這部法案體系龐大，對銀行、證券和保險在內的金融活動進行了規范，在實體權利和程度方面的操作規范作了明確規定。美國《金融服務現代法案》施行的直接效果，將掀起新一輪金融業的合并浪潮。屆時各大銀行將建立“金融超級市場”，客戶在同一營業場所可以得到各項服務。如以前客戶須到甲商業銀行辦理存款業務，到乙證券公司買賣股票，到丙保險公司投保財產險。而不久將來，只要客戶愿意，所有金融服務均可在一家“金融超市”中辦妥，不需客戶來回奔波。

二、我國國有商業銀行在分業經營中存在的突出問題

在我國，分業經營對商業銀行、證券公司和保險公司的發展有較大制約作用。經過幾年的實踐與摸索，1999年國家已開始逐步放松對保險業和證券業經營范圍的限制，但對商業銀行的限制仍然沒有改變。

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關鍵詞：民間借貸 社會危害 債權人權益 對策與建議

一、廣東省湛江市嘉粵集團破產重整案涉及民間借貸問題的分析

廣東省湛江市嘉粵集團公司（以下簡稱“嘉粵集團”）注冊資本5000萬元，下設16家子公司，為湛江地產龍頭企業。根據破產程序，嘉粵集團資不抵債提出重整申請。經審計，嘉粵集團負債約70.35億元，涉債權人333戶，是全國涉案債權最大的重整案件之一。

亞太城市房地產業協會會長謝逸楓對21世紀網表示，“嘉粵（瀕臨）破產的根源是開發商過于深入商業地產與銷售資金回收緩慢導致的結果，而導火線就是民間貸款，高利息與商業地產項目投資超過開發商的承擔能力，招來破產惡果。”

嘉粵集團破產重整案件涉及債權人333戶，人數眾多，債權金額70多億，金額特別巨大，對湛江當地的金融、房地產、酒店等行業發展有著非常深刻的影響，對地方經濟社會的穩定與發展大局有直接關系，也是全國標的額最大的重整案件之一。因而得到湛江市委、市政府、廣東省高級人民法院、湛江中級法院高度重視。如今，嘉粵集團在管理人的監管下，重新步入正軌，重整后或將得以”化險為夷”，或將得到 “重生”，債權人的權益或將得到最大程度的維護。然而通過對該案件的探究，民間借貸所顯現出來的諸多問題，值得我們思考：債權人權益維護機制有待建立和完善。

2009年至2011年，湛江市兩級法院共審結一審民間借貸糾紛案件4225件，二審民間借貸案件231件。三年來，在審結的一審案件中，三年審結數2010年較2009年上升23%，2011年較2010年上升41%；三年審結二審案件2010年比2009年增長15%，2011年較上年增長17%。民間借貸正是因為具備了手續簡便、隨需隨借、甚至無需抵押、無需擔保、資金快速到位等絕對優勢，使得民間融資市場越發有生機。但是，首先由于法律界限的不明確、體制方面的不完善，以及各層面的認識的不一致，以致很多地方的民間借貸處于非法或放任失控的狀態；其次，民間借貸雖具靈活方便特點，但帶有盲目性，容易在多個借貸關系之間產生交叉連鎖反應，影響社會穩定；民間借貸手續過于簡便，甚至不考慮資信，無需財產擔保，所以當發生糾紛時，往往無法解決；另外，一些人借機進行高息放貸活動，干擾了金融市場。

經過筆者資料的搜集及整理，我國《憲法》第13條，《民法通則》第85條和第90條，《民法通則》第135條，《合同法》第196條和第211條等比較零散的一些條文規定，力度不夠；相對而言，1991年8月13日最高人民法院下發的《關于審理借貸案件的若干意見》就已經是其在審理借貸案件過程中一個最直接的指導性文件了。

由此可見：首先，民間借貸相關立法散亂，無專門強制性法律規范，具有很大的任意性，并且在適用問題上，既可適用民法通也可采用合同法的相關內容；其次，民間借貸案件的證據認定是難題。如借貸合同的訂立是借貸雙方的合意行為，我國并未強制要求使用書面合同，甚至可使口頭約定形式，借貸雙方一般都比較隨意，以“借條”、“收據”等形式進行；再次，民間借貸與非法集資的界定模糊，合法的民間借貸關系受到法律保護，但是條文相對不清晰；另外，“最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍”或已不適用。

二、對民間借貸債權人權益維護機制的探索

民間借貸雖然是必須的普通的經濟行為，但也可能誘發不良的社會問題，甚至異化成經濟犯罪。針對上述存在的問題，提出以下建議：

（一）盡快出臺專門針對民間信貸的法律，使其有法可依

出臺專門法律，是使民間信貸實行有法可依的最有效途徑，通過國家立法的形式在民間獲取信貸資金，打破目前銀行壟斷信貸資金的局面，并保障出借人的放貸權利，將使民間信貸的合法性得到肯定和保護。

（二）明確民間借貸與非法集資犯罪的界限

首先要界定兩者的目的，民間借貸是為了彌補生產經營或日常生活中出現的資金缺口，而非法集資一般是以非法獲利為目的。其次界定兩者的資金來源，民間借貸放貸資金源自債權人的自有資金，而非法集資來源于非法吸收的公共存款、國外熱錢等。

（三）加強法律監管，完善機構機制建設

政府應加強對民間借貸行為的指導，將民間閑散資金引向國家鼓勵的行業，促進經濟健康發展；鼓勵民間借貸行為盡量采用完整的書面借貸合同，維護債權人權益提供合法有力的依據；構建企業誠信系統和信用體系，建立企業信用信息數據庫，促進民間借貸市場的健康發展；建立民間借貸監測體系，設立民間金融監管機構，將民間借貸納入我國金融監管范圍。及時掌握民間借貸資金來源和利率水平，指導民間借貸合理合法進行，使得民間借貸風險可控。

（四）推進民間借貸利率市場化建設

放開資金價格，把民間借貸引導到市場正常運行的軌道，讓民間借貸利率真實反映金融市場不同主體對資金的需求，一方面充分保障債權人的權益，一方面使債務人及時獲得借貸資金。在完善、有效的民間金融風險監控體系中，參考具體時間段的貨幣政策，貨幣存量等重要經濟指數，由國家金融主管機構專門制定《民間利率分類動態指引》，實行分類管理和定期利率浮動的指引，引導民間資金流向，讓民間資金得到有效的利用。

參考文獻：

[1]彭凱翔，陳志武.近代中國農村借貸市場的機制[J].經濟研究，2008

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【摘要】隨著我國社會經濟的發展，我國金融體系的一些缺陷也顯現出來了，投資渠道較窄與充實的民間資本堆積的矛盾凸顯。特別是目前商業銀行的經營愈發呈現集約趨勢，中小微企業融資艱難，資金供需矛盾日益突出，導致民間借貸近年來獲得了飛速的發展。

【關鍵詞】民間借貸 法律地位 監管體系

一、民間借貸的法律定義及特點

（一）民間借貸的法律定義

對于民間借貸的定義，從現有文獻上來看，學術界還沒有形成統一界說，外國學者大多是從與常規金融相對的角度來闡釋民間借貸的含義，其判斷標準為是不是在中央銀行和金融監管部門的規范之中，或者金融活動是不是屬于正規金融體系。

筆者比較贊同張書清的觀點，他認為民間借貸可以從以下幾個方面來界定：第一，交易人基本上是那些不能從官方金融機構籌得資金的自然人或組織；其次，交易對象是非標準化合同性的金融工具；再次，民間金融一般不像正式的金融中介一樣擁有規范的機構和固定的經營場所；最后，民間金融一般處在金融監管當局的監管范圍之外，因此，民間借貸是指相對于正規金融而言，在金融體系中沒有受到國家信用控制和監管當局監管的金融交易活動，包括非正規金融中介和非正規的金融市場。

二、我國民間借貸存在的問題

（一）我國未形成完整的民間借貸法律法規體系

我國與民間借貸有關的法令條文比較零散，民間借貸法律體系還沒有系統建立起來，在司法實踐中缺乏可操作性，眾多快速發展的中小企業主沒有相關法律可以適用，而且現存的零散法律法規存在諸多不合理之處。如最高人民法院于2011年12月 6日下發的《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件、促進經濟發展維護社會穩定的通知》第4條：依法妥善審理民間借貸糾紛案件，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要嚴格適用民法通則、合同法等有關法律法規和司法解釋的規定，同時注意把握國家經濟政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機統一。該條只是表明要嚴格適用已有的相關規定，要求審理民間借貸案件也要以國家政策為指導，并沒有具體指導意義。

（二）民間借貸主體不明

民間借貸不再像傳統上主要是居民之間的借貸行為，已逐步演變成私營業主、個體工商戶和民營企業之間的借貸行為。但根據最高人民法院1996年《關于企業相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應當如何裁決問題的解答》規定：“對企業相互借貸的出借方或者名為聯營、實為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳。”這一司法解釋說明最高院不承認企業之間借款。而我國《合同法》第196條規定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”眾多快速發展的中小企業主沒有相關法律可以適用，而且現存的零散法律法規存在諸多不合理之處。

三、我國民間借貸的規制建議

（一）從法律上合理定位民間借貸

要從法律上合理定位民間借貸。我國最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》等相關司法解釋于某種程度上承認民間借貸地位的合法性。由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務院法制辦，《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權利，體現了國家對私人財產使用權的保障，通過國家法律使民間借貸光明正大地擁有穩固正當的地位，使其陽光化，并能對無序的民間借貸市場進行規制，同時也能開放信貸市場資源，將資金資源根據進行合理配置，而不至于被銀行全部壟斷。2014年11月22日，《溫州民間融資管理條例》獲浙江省人大常委會正式表決通過，這是中國第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規范化、陽光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業融資難問題。

（二）明確我國民間借貸主體的資格與權利義務

1.立法確立我國民間借貸主體雙方的資格

我國現有法律有關民間借貸主體的內容矛盾重重，因此在立法中要解決哪些自然人和組織可以作為民間借貸的主體，即成為民間資金的出借人和借款人需要具有怎樣的資格。我國目前已經普遍認可將公民作為民間借貸的主體，但是對是否承認其他組織參與民間借貸的相關規定卻不甚清楚。

2.確立民間借貸主體雙方之間的權利義務

借款人往往被視為弱者，而出借人的權利保護往往被忽略了，所以在民間借貸法律關系中，應該要重視對貸款人權利的保護。在民間借貸案件中不能先入為主地認為出借人就是強者，這樣主觀的觀念會將出借人置于非常不利的地位，應該以平等、客觀的態度對待借貸雙方。筆者認為，出借人的權利主要有：出借之前要求借款人如實告知其真實情況的權利；出借之后可了解借款如何使用；若借貸人逾期不歸還，放款人立即地運用相應的法律手段保護自己的合法權利。

（三）明確行政干預的適用

民間借貸的不規范性帶來一系列的問題，使本來一種有益的經濟活動由其本身或伴隨產生了一定的破壞作用。但是，如果對民間借貸實行有效控制和管理，就可以很大程度地減少這種破壞，使之走上健康發展的道路。目前應該對民間借貸市場必要的行政干預措施，將其置于監督管理之下。對民間借貸的管理應注重預防，而不是將重點放在違法行為之后懲治之上。對于民間借貸中有利于我經濟發展的部分給予支持和鼓勵，并指導其想健康方向發展；而對那些擾亂正常金融秩序的非法民間借貸機構活動則必須堅決取締，嚴格控制，防治發生風險。我國應該通過法律法規，以公序良俗原則為指導，明確對民間借貸進行用途規范，堅決取締損害社會公共利益的借貸行為，有效維護金融市場秩序。

綜上所述，只有先建立并完善民間借貸的相關立法，確立其法律地位，對其進行嚴格規范，使之走上健康發展的道路，才能實現民間借貸的合法化、陽光化，從根本上防范民間借貸活動中的風險，進而對民間金融市場積極陽光地發展產生有利影響。

參考文獻：

[1]張靜.中國金融前沿問題研究（2006）[M].北京：中國金融出版社，2006.

[2]張慶亮.中國農村民營金融發展研究[M].北京：經濟科學出版社，2008.

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2、非法金融業務活動。包括：

非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動；

變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動；

未經依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；

非法發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣；

中國人民銀行認定的其他非法金融業務活動。

實踐已充分表明，非法金融業務活動擾亂了國家正常的金融秩序，從根本上損害了群眾利益，給經濟生活和社會安定造成了嚴重危害。按照國務院第247號令第18條規定，因參與非法金融業務活動所受到的損失，由參與者自行承擔。這是因為非法金融業務活動本身是違法行為，參與非法金融業務活動也是不合法的，參與者由此造成的損失，不受國家法律保護。

3、非金融企業以合法借貸掩蓋的非法金融活動。最高人民法院《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定：具有下列情形之一的，應當認定無效：

非金融企業以借貸名義向職工非法集資；

非金融企業以借貸名義非法向社會集資；

非金融企業以借貸名義向社會公眾發放貸款；

其他違反法律、行政法規的行為。

該批復還規定：借貸利率超過銀行同期貸款利率四倍的，按照最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定辦理。無效的民事行為不具備民事法律行為的有效要件，因而不能產生行為人預期的法律果。

4、企業之間的借貸合同。《貸款通則》規定：“企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融務。”企業之間的借貸合同違反國家金融法規，屬于無效合同。依照有關法規，對于企業之間的借貸合同，法院除判決返還本金外，對出借方已經取得或約定取得的利息應當收繳，對借款方應處以相當于銀行利息的罰款。

5、明為聯營實為借貸的合同。依照最高人民法院《關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》，企業法人、事業法人作為聯營一方向聯營體投資，但不參加共同經營，也不承擔聯營的風險責任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯營，實為借貸，違反了有關金融法規，應當確認合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經取得或者約定取得的利息應予收繳，對另一方則應處以相當于銀行利息的罰款。

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【關鍵詞】民間借貸；現存問題；法律規制

一、我國民間借貸的現狀

民間借貸是指在非金融主體之間進行的拆借行為，在日益發展的市場經濟下，個人、企業的發展都需要大量的資金流動，而金融機構在貸款上的嚴格要求使得眾多主體只能望而卻步。民間借貸的出現，就是彌補當前的經濟體系，為那些被金融機構排除在外，但又確實需要足夠資金的企業提供了發展的機會，因而，可以說，民間借貸是作為正規金融的補充而存在的。但是，民間借貸的發展卻是法律所始料未及的，也因而在發展過程中，它是缺乏應有的限制和約束，是存在諸多的問題的。據2010年的調查，我國當前民間借貸數額占據了包括正規金融在內的借貸市場的5.6%，達到了2.4億萬元。以寧波市鄞州區人民法院為例，2008年該院共受理民間借貸糾紛案件933件，2009年共受理民間借貸糾紛案件1112件，同比增長19.19%；2010年共受理民間借貸糾紛案件1192件，同比增長7.19%；2011年受理民間借貸糾紛案件1194件，同比略有增長。此外關于某基層法院近五年的立案標的數據也可表明，2009至2011年度民間借貸案件立案標的基本持平，平均額度為2500萬元上下，而2012年、2013年民間借貸案件立案標的相較于2009至2011年的2500萬元，分別增長了66%（4150萬元）、184%（7100萬元）。以上數據表明，實踐中涉案標的超過100萬元已經稀松平常。

二、我國民間借貸存在的問題

（一）政府對民間借貸管制過嚴

在法律上否定了民間借貸的合法性。當前民間借貸規模日益擴大，并且涉及范圍越來越廣，但是法律在民間借貸的規定并沒有給予明確規定，我們說這是法律的空白。但是民間借貸的發展已經早已有之，法律仍未加以規范，這就不是法律的空白，而是法律消極地進行否定。我國對金融行業的監管實施的是業務特許，也就是只有得到相關監管機構的批準才能實施任何融資行為，當然，對未經批準的即為非法。從我國的情形來看，我國的民間金融處于機構監管之外，因而它的存在也是不具有合法性的，雖然在2001年已經解除對外資金融機構的限制，但對國內民間資本所采取的手段依然是嚴格的監管，至今也未在法律上將其正名。

（二）民間借貸法律體系不完善

我國當前關于民間借貸的法律規定是不完善的，這種不完善從法律體系上來看，即關于民間借貸的法律規定只是在幾個司法解釋中簡單地進行了規定，并且這種規定只是從民法的角度來看的。民間借貸更多的是屬于金融領域的范疇，但我國當前的金融相關法律，比如《銀行業監督管理法》他們是沒有對民間借貸作出過規定，對民間借貸的處理也是含糊的，是不明確的。

（三）高利貸擾亂金融秩序

我國現階段民間階段的發展，正是高利息民間借貸繁榮的重要階段，也就是俗稱的高利貸。高利貸作為民間借貸的一種現象是民間借貸的非健康發展趨勢，但也是民間借貸在自由發展下必然會產生的問題，高利貸的大量出現對我國金融秩序的維護帶來了很大的阻礙。但是，高利貸在我國的出現也是具有必然性的。

（四）借貸盲目引發經濟糾紛

無法從正規金融獲得資金支持的中小企業，他們的龐大規模帶來了民間借貸的繁榮。民間借貸為中小企業解決了燃眉之急，令諸多中小企業得以生存、發展，為我國經濟發展起到了極大的推動作用。民間借貸的極大優勢，如簡單、靈活被中小企業者大力發揚，也讓越來越多的中小企業者主動或被動地選擇民間借貸，甚至開始盲目相信民間借貸會為自己企業的發展帶來助力，但盲目借貸所帶來往往并非僅僅如此。的確，民間借貸能快速滿足企業的融資需要，但當企業不能認清其存在的問題，而是盲目地認為，只要具備資金，企業就能獲得拯救，就能得到發展，這種想法卻是極其錯誤的。當企業通過借貸所獲取的資金進行投資生產，而當企業經營盈利不能趕上民間借貸貸款利率所需要支付的利息時，企業的所有生產經營只能是毫無希望，這種高強度負債的企業又能有多少時日的生存期限。

三、促進我國民間借貸規范發展的建議

（一）對民間借貸專門立法

我國當前關于民間借貸的立法現狀是立法分散，但卻沒有針對性。對于當前現實中出現的中小企業對資金的迫切需求，我們當前的體制無法滿足，以至中小企業都極力規避法律，因而，我們當前的緊迫任務即是承認民間借貸的合法性，并且建立民間借貸相關制度予以規范，讓其在法律的框架內實施。但是，民間借貸立法模式我國該如何選擇？筆者認為，專門立法更具有可行性，以法律形式頒布民間借貸的專門立法，讓全國各地立法都能更加統一、規范。而在專門立法中，必須對民間借貸的各個問題清楚規范，肯定民間借貸，同時對其在實施過程中出現的主體、利息等各國問題進行規范，以使民間借貸能夠朝向規范化發展。

（二）加大對非法集資的打擊力度

民間借貸的完善，還需要加大對非法集資的打擊力度。非法集資是當前民間借貸最常出現的問題，也是與民間借貸比較容易混淆的概念，但二者的關系，卻是合法與非法的關系。正常的民間借貸并不會導致非法，但當民間借貸轉換成非法集資，那么它就屬于非法的范疇了。因而，民間借貸的健康發展，必須區分合法與非法的，也只有這一，才能做到重點打擊，讓民間借貸更加穩定、健康發展。

（三）建立健全民間信用管理法規和制度

民法中的誠信被稱為帝王條款，中國道德的標桿誠信也是其中一個，以及現代社會、企業都在強調，可見，誠信對于任何個人，團體，甚至國家都具有極為重要的意義。信用體系的建立并非一朝一夕，即使現在諸多學者在倡導誠信體系的建設，但是真正建立確實存在太多困難，在此，本文只是希望提出關于民間誠信建設的些許想法。

市場經濟從本質上來說就是以信用為基礎的經濟，尤其在當前的社會，對社會信用的越加注重，信用體系的發展也對國家的發展產生了重要的作用。一個社會的信用體系建立不是單靠制度和教育就足夠的，還需要具有信用管理相關的立法，但是，就我國目前的現狀，我國的法律制度，尤其在民商法、經濟法領域都在強調誠信，比如違約賠償，就是為主體的不誠信行為進行的賠償，但我國在信用管理的立法方面幾乎是空白的，我國需要加強在這方面的立法。主要就信用管理的主客體，信用制度等內容進行規范。

（四）加大對中小企業的扶持力度

我國民間借貸的主體主要存在于中小企業之間，因而要促進我國民間借貸的規范發展，主要還是要解決當前市場條件下民間對資金需求的供需問題。那么除了對民間借那么對中小企業加大一定的扶持力度就是必不可少的一項措施。對中小企業融資難的問題進行緩解，是政府重要的一項執政方針，對此，政府應當利用好財政調控措施，改善融資環境，引導正規金融有條件地向中小企業放松貸款發放。

四、結語

我國民間借貸的發展是不可遏制的，也是具有廣闊前景的，對于現階段民間借貸的無序性，以及由此而出現諸如高利貸等不良借貸，在民間資金供需仍然存在諸多不平衡的條件下，若是對民間借貸不加規范，這種非正常借貸也必將獲得更快速的發展。我國目前已經出現各種老板跑路，以及吳英案等類似案例，若是不對民間借貸進行規范，民間借貸的發展更會走向無序，民間借貸的發展反而會更多地影響到人們的生產、經營活動，對我國經濟的發展也是極為不利的。民間借貸的最終規范化必將實現，但規范和研究的過程也必然會存在曲折，但筆者相信，前途是光明的。

參考文獻

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[10] 崔正軍，鄭德亮，金巖.非法集資若干問題研究[J].人民司法，1999（6）.

[11] 胡敏春.淺論非法吸收公眾存款罪[J].科技信息（科學教研）.2008（6）.

篇6

8萬借款借條堪稱范本卻不受法律保護的案例

任某聽說走私香煙能賺大錢，決定鋌而走險。籌措資金時，任某將自己的打算向戰友賈某和盤托出。賈某看在戰友的情面上借出了8萬元。結果，任某在推銷香煙時被查獲。賈某得知后，持借條把任某告上法庭。法院審理后作出民事制裁決定：駁回原告的訴訟請求;收繳用于非法販賣香煙的借款8萬元。

這是任某給賈某打的借條內容，可以說堪稱完美無瑕：

為了做生意，現收到賈某(身份證號：2345670898)以現金出借的￥80000.00元(人民幣捌萬元整)，借期陸個月，月利率6(仟分之柒)，貳零壹叁年拾貳月捌日到期時本息一并還清。如到期未還清，愿按月利率10(仟分之拾)計付逾期利息。立此為據。

借款人：任某

(身份證號：7654321817)

貳零壹叁年陸月捌日

那么問題來了：為什么法院不支持原告賈某的訴訟請求呢?8萬用人民幣就這么沒了嗎?賈某很不服氣，接下來小編就給您講講，請朋友們認真閱讀，千萬不要大意!

7個方面關鍵要素決定了借貸合同是不受法律保護的!

1、借貸進行非法活動。

出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不受法律保護。如明知個人借款用于賭博、販賣假幣、販賣、走私等非法活動而借款給他人，其借貸合同不受法律保護，對行為人還要處以收繳、罰款、拘留，甚至追究刑事責任。

2、非法金融業務活動。

包括：

(一)非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動;

(二)變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動;

(三)未經依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資;

(四)非法發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣;

(五)中國人民銀行認定的其他非法金融業務活動。

實踐已充分表明，非法金融業務活動擾亂了國家正常的金融秩序，從根本上損害了群眾利益，給經濟生活和社會安定造成了嚴重危害。按照國務院(1998)第247號令第18條規定，因參與非法金融業務活動所受到的損失，由參與者自行承擔。這是因為非法金融業務活動本身是違法行為，參與非法金融業務活動也是不合法的，參與者由此造成的損失，不受國家法律保護。

3、非金融企業以合法借貸掩蓋的非法金融活動。

最高人民法院《關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定：具有下列情形之一的，應當認定無效：

(一)非金融企業以借貸名義向職工非法集資;

(二)非金融企業以借貸名義非法向社會集資;

(三)非金融企業以借貸名義向社會公眾發放貸款;

(四)其他違反法律、行政法規的行為。

該批復還規定：借貸利率超過銀行同期貸款利率四倍的，按照最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定辦理。無效的民事行為不具備民事法律行為的有效要件，因而不能產生行為人預期的法律果。

4、企業之間的借貸合同。

《貸款通則》規定：企業之間不得違反國家規定辦理借貸或者變相借貸融務。企業之間的借貸合同違反國家金融法規，屬于無效合同。依照有關法規，對于企業之間的借貸合同，法院除判決返還本金外，對出借方已經取得或約定取得的利息應當收繳，對借款方應處以相當于銀行利息的罰款。

5、明為聯營實為借貸的合同。

依照最高人民法院《關于審理聯營合同糾紛案件若干問題的解答》，企業法人、事業法人作為聯營一方向聯營體投資，但不參加共同經營，也不承擔聯營的風險責任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯營，實為借貸，違反了有關金融法規，應當確認合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經取得或者約定取得的利息應予收繳，對另一方則應處以相當于銀行利息的罰款。

6、違背真實意圖的借貸關系。

一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意圖的情況下所形成的借貸關系，應認定無效。借貸關系無效由債權人的行為引起的，只返還本金;借貸關系無效由債務人的行為引起的，除返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率給付利息。

7、高利貸利息。

最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。由此可見，高利貸利息不受法律保護。

結合本文開頭的案例做一分析解釋：我國《民法通則》第九十條規定：合法的借貸關系受法律保護。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規定，出借人明知借款人是為了賭博、走私等非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。本案中，賈某的出借行為顯然違法，故法律予以懲戒。

同樣，我們再看2個法院判例，便于朋友們理解：

案例：乘人之危。

萬某的兒子突發疾病需住院治療，為此萬某急匆匆向鄰居滕某借款1萬元。滕某提出要按月息5%給付利息，迫于情勢，萬某違心寫下了一張半年后歸還1.3萬元的借據。還款期到，頻遭催債的萬某實難以高息還款，訴至法庭。法院審理認為：原告的行為系乘人之危發放高利貸，屬無效民事行為，判決萬某償還滕某本金1萬元及利息541.6元(按銀行短期貸款利率計算)。

合同法第54條規定，一方以欺詐等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷。所謂乘人之危，是指利用他人的危難處境或緊迫需要，強迫對方接受某種明顯不公平的條件并做出違背其真意的意思表示。本案中，高息借款并非萬某的真實意思表示;滕某在主觀上具有乘人之危的故意，所取得的利益明顯超出了法律允許的范圍。綜上，原告的行為符合乘人之危的構成要件。

案例：手段非法。

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關鍵詞：影子銀行；風險；法律監管

一、引言

為了規避銀行資金流動的風險，確保銀行業的穩健運行，我國銀行業的經營模式不斷完善，不良貸款率處于可控范圍之內并呈現下降趨勢。表明我國銀行業在防御信用風險方面的能力在不斷加強，信用風險也是對于銀行業來說面臨的最為復雜貫穿銀行所有業務的最主要的風險，但是我國針對其他風險尤其是法律方面的防范力度是遠遠不夠的，隨著次貸危機的發生，影子銀行開始進去公眾的視野，小企業、低收入人群則普遍通過“影子銀行”獲得資金，在銀行的高門檻下， “影子銀行”便填補空缺，不斷發展。而影子銀行的不斷擴大，對傳統銀行業帶來了巨大的潛在威脅。那么，在危機四伏的當下如何采取有效的措施去應對現存的風險是值得深思的問題。

二、我國影子銀行的定義和表現形式

當前意義上的“影子銀行”是由美國太平洋投資管理公司（PIMCO）執行董事保羅?麥卡利（Paul McCulley）在2007年8月美聯儲年度會議上提出，用以概括“那些有銀行之實但卻無銀行之名的種類繁雜的各類銀行以外的機構”。①目前我國對“影子銀行”尚沒有準確的定義，有的學者認為影子銀行是游離于傳統商業銀行監管體系之外，與傳統銀行聯系密切，受到較少監管或不受監管，具有信用中介功能并提供金融服務的非銀行金融機構。②筆者也比較贊同這個觀點，既將囊括范圍確定是在傳統商業銀行之外，又準確的將其作用和性質表現出來。

D表參考：智研咨詢集團《2016-2022年中國影子銀行市場運行態勢及投資戰略研究報告》

根據此定義可以看出，影子銀行的表現形式主要有三類，一是民間借貸，一般是公民之間或公民與其他組織之間以親友關系或個人聲望等作為擔保直接借貸的非正規信貸行為，其利率較高。隨著科技的迅速發展產生了新的形勢，如人人貸，拍拍貸等。二是非銀行金融機構的信用業務，如典當行、擔保公司、小額款公司等的信用業務。三是銀行的表外業務，指銀行繞開貸款規模的限制，與信托公司、銀行、證券公司、企業等開展合作的業務，如銀銀合作、銀信合作。銀監會則強調，銀監會所監管的六類非銀行金融機構及其業務、商業銀行理財等表外業務不屬于影子銀行。但筆者認為，由于銀行的表外業務所受的監管和傳統銀行大不一樣，應當屬于影子銀行的范圍之內。

三、我國影子銀行體系的發展現狀及風險

2016年10月28日，據俄羅斯衛星網消息，國際評級機構穆迪消息稱，2016年上半年中國影子銀行交易量增長19%，高達58萬億人民幣（折合8.568萬億美元）。根據穆迪2016年中國影子銀行季度監測報告看出，中國影子銀行活動持續加速，P2P網絡貸款增長迅速，信托公司貸款增長趨緩，理財產品加速發行，總體上國內影子銀行呈現出強勁的增長趨勢。發展的越快，關注的熱度越高，呈現的問題也越來越多，影子銀行的迅速發展讓大眾的視野聚焦在影子銀行帶來的風險。

根據我們的調查可以看出大眾關注的風險包括信用風險、宏觀經濟環境風險、流動性風險、兌付風險、系統性風險、法律風險等。目前信用風險和以及其他風險目前已經有許多較為可行性的措施，本文主要針對影子銀行的流動性風險和法律風險進行探索，特別是對目前還很不完善的法律風險進行研究并提出解決措施。

《中華人民共和國商業銀行法》第四條規定：“商業銀行以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自付盈虧，自我約束。”③一些“影子銀行”業務，特別是理財產品和信托計劃中的“資金池”業務，大多數具體“短債長用”的特點，短期資金連續滾動，來對接長期項目投資，存在十分明顯的期限錯配問題，資金條萬一斷裂，就會對信托公司和銀行造成很大的流動性風險。流動性風險是指無法在不增加成本或資產價值不發生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。④流動性風險包括資產流動性風險和負債流動性風險。資產流動性風險是指資產到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。對信用風險的防范措施也會抑制這一風險的發生，在此不多加以闡述。

負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內外因素的變化而發生不規則波動，受到沖擊并引發相關損失的可能性。長期以來人們儲蓄存款的固有意識使得流動性風險被忽略，但隨著人們收入的不斷增長不在拘泥于單一的理財方式，信托、小額貸款、擔保民間金融的出現，滿足了大眾的這一需求，影響了存款的穩定性。據統計，我國一年期存款利率變化為：1996年為10.98%，1997年為8.64%，1998年為7.92%，1999年為5.65%后又一直呈下降趨勢，2015年3月為2.5%，2015年5月為2.25%，2015年6月為2%，2015年8月為1.75%，2016年為1.5%。很顯然，我國的存款利率一直呈下降趨勢，這就導致公眾為了利益最大化和日前各種理財方式的頻出而減少了銀行儲蓄。小企業和低收入人群是一較龐大的群體，而影子銀行正是針對這一群體提供服務，影子銀行的膨脹化導致銀行投資需求和融資需求無法滿足，加之銀行降息，負利率時代的來臨，使得銀行吸金能力下降，這些現狀都有利于影子銀行的進一步發展。

中國影子銀行的法律風險主要體現在監管法律的匱乏、監管力量分散、對違法行為打擊力度不大等方面。中國這些年來對金融犯罪的立法已經有了很大的完善，但是對非法集資和民間借貸以及小額貸款公司均沒有高位階的全國性法律，僅有《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《中國銀行業監督管理委員會人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》等此類規定是不夠的，立法的滯后性是影子銀行大大增加的主要因素。

據我們調查，桂林市某區人民法院受理的民間借貸案件迅速增長，2014年民間借貸案件約占全院案件的10.1%，2015年約占14.4%，2016年11月份之前則已經高達22.2%。同時，我們還走訪了一個老律所，據調查得知：1998年至2000年底民間借貸糾紛案件和集資詐騙案件數量為4件；2001年至2010年底案件數量為8件；2011年至2016年下旬案件數量增至為15件。可見，無論是法院還是律所，民間借貸案件都在的迅速增加，這足以表面影子銀行法律風險在不斷加大。再加上近日“裸條”事件等校園借貸事件的頻繁發生，我們可以發現，我們對借貸寶等網絡借貸平臺的管理十分的松散，在東窗事發之后這些第三平臺只會發表聲明推卸責任，而我國對網絡借貸、地下錢莊的監管少之又少，加強影子銀行法律監管迫在眉睫。

四、我國影子y行的風險防范措施

（一）建立影子銀行風險監測預警機制和信息披露機制

相比事后的危機處理，事前的防范顯得尤為重要，影子銀行未來的流動性風險的預測占據著十分重要的地位，對其進行監測分析是進行有效監管的首要條件，有效的風險監測要求監管當局對影子銀行體系的信用規模、發展速度、信貸資產質量等進行全面的掌控，時刻關注影子銀行的資金流動動態，發揮自身優勢公布現時的信息狀況，增加公眾對影子銀行的了解，及時發現違規行為并進行處理。

進行有效的風險監測同時和信息的掌控息息相關，影子銀行有著信息不透明的特點，建立完善的信息披露制度是影子銀行監管的重點，對預防風險和保護投資者的利益有很大的作用。從國務院2013年第107號文可以看出，我國的監管方法是根據不同種類的影子銀行，由同此最密切的監管部門進行針對性監管，但我國的信息收集工作的進度并不完善，信息披露的范圍十分局限，各個監管部門之間總有灰色地帶監管不到位，因此監管部門應該明確各自監管的種類，擴大監管范圍，加強監管部門之間的溝通，不能有漏網之魚。加強對影子銀行的保護，使金融體系存款流向透明化，存款人明確存款去向的權利，以減少民間借貸糾紛和集資詐騙的出現。

同時，還可以借鑒歐美經驗，將特定業務作為信息披露的中心。有的學者認為監管過嚴會抑制金融創新，我們認為，監管力度不大是導致影子銀行的風險加大的重要因素，近年金融事件頻發顯示出我國在影子銀行監管方面的各種漏洞，目前我國的金融信息不完善，不能對影子銀行進行有效的監管，加大信息披露的范圍有利于規范影子銀行體系的運作，不會抑制其發展進程，而是讓其有序地發展下去。

（二）政策和法律監管相結合，完善監管立法

2016年11月4日，銀監會等六部委聯合印發了《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》，在校園借貸這一方面，政策是及時提出的，政策可以在問題凸顯的時候下達文件通知，那么沒有法律依據怎么辦呢？反觀我國的金融立法，雖然在不斷完善，但仍然只有若干意見和規定，沒有高位階的全國性法律，因此在影子銀行的相關業務領域方面要加強法律法規的監管就要從立法著手，為影子銀行市場交易、監管等提供法律依據，在有法可依的前提下，行政部門才能進行有效地監管，影子銀行的交易主體才能在糾紛產生時通過合法的途徑去解決。

不能因為立法的滯后性而縱容違法行為，我國應當加快金融立法的步伐，首先，應當完善法律體系的層次和門類，強化協調性和可操作性，消除現行法律的盲區和“灰色地帶”。如，要明確影子銀行的法律地位、主體性質、服務范圍、交易方式。⑤其次，明確民間融資的合法性問題，針對小額貸款公司、典當行等進行規范，嚴厲打擊高利貸等非法行為。我們認為，對新興的網絡借貸進行法律規制，建立起問責制度，在出現糾紛時，作為平臺的第三方不能推卸責任，而應承擔連帶責任，這是一種出于金融借貸行為安全的保障。最后，增加對模糊的規定的解釋，明確此罪與彼罪的區別，劃分民間借貸和非法集資的界限，防止有的人假借民間借貸之名義逃脫刑事責任，這才能彰顯司法的公平正義。

（三）嚴格影子銀行體系的準入門檻

我國要從根本上保障公眾的權利，減少影子銀行體系內的突發事件，保障公眾的合法權益，減少糾紛，就應當對影子銀行體系的投資主體進行審查，監管機構應該設立嚴格的影子銀行投資者市場準入制度。對投資主體要從資產規模、投資能力、專業知識、風險識別能力與承受能力等方面加以認定。這并不是抑制金融創新，而是對金融創新的肯定，同時也有利于信息的收集和公開，有利于協助相關的監管部門應該定期公布影子銀行的數據，反之，這既讓更多的民眾能夠了解影子銀行的規模及運行的情況，又有利于信息披露制度的具體落實。

（四）加強法制教育宣傳

公眾的專業知識匱乏和法律知識缺失以及投機心理是民間借貸等借貸糾紛頻發的重要原因，除去公眾對影子銀行信息的不充分了解，他們的法制意識十分淡薄，就拿校園借貸事件來看，不諳世事的大學生，稍不留神就踏入高息重費、暴力催收的漩渦，進一步陷入等違法的深淵。為此，加大金融法規和政策的力度是勢在必行的，相關部門要積極宣傳相關法律法規，通過公益廣告、報紙、電視、網絡等方式曝光犯罪的手段，向公眾解釋非法金融活動的真面目，提高公眾自我承擔風險和防范風險意識。

五、結語

影子銀行的飛速發展，表明我國的金融市場在不斷創新，目前我國影子銀行存在的監管漏洞和法律缺失應當引起監管當局和立法者的重視，在深化金融改革的同時，要加強監管力度，壓力打擊金融犯罪行為，健全法律法規，完善行業信息披露制度，加強公眾自我防范意識。建立起動態的預防機制是金融市場穩定發展的前提，我國的法律和政策在自我完善的同時也應當借鑒西方國家的經驗，針對我國影子銀行現狀進行監管創新，建立適應我國現狀的影子銀行監管體系，有效地規避風險，減少金融事故的發生。

[參考文獻]

①李揚：《影子銀行體系發展與金融創新》，《中國金融》2011年第12期，第31頁。

②彭江萊：《我國影子銀行體系監管的法律思考》，《湖北警官學院學報》2013年第7期，第110頁。

③《中華人民共和國商業銀行法》（第一版），中國法制出版社1995年版，第5頁。

④韓宗英主編：《商業銀行經營管理》，上海人民出版社1998年版，第348頁。

⑤李鴻杰、黃晨：《影子銀行防范類型及打防對策》，《湖北警官學院報》2014年第7期，第145頁。

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關鍵詞：民間融資;支付市場;金融風險

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0065-04

近幾年，民間融資問題是經濟金融界熱議的話題，特別是溫州、鄂爾多斯、榆林等民間借貸活躍地區，相繼發生民間融資資金鏈斷裂現象，一批非法集資、高利貸案件浮出水面后，民間融資問題更引起社會各方高度關注。對于民間融資出現的風險問題，政府宏觀管理部門加強分析預警，合理引導公眾預期，通過民間融資管理立法，促進民間融資行為法制化、規范化，并通過設立民間借貸登記服務中心引導民間融資陽光化。但從金融支付市場監管角度去探討如何防范民間融資風險問題，以及二者存在哪些關聯度，無論理論界還是實際工作中都很少涉及。因此，本文認為有必要研究民間融資風險與支付市場之間的關聯度，以及如何在法律層面強化支付市場監管，從而降低民間融資風險。

一、民間融資與支付市場概念及其關系綜述

民間融資有各種解釋，但準確的含義是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采取民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權的金融行為。改革開放后，以浙江溫州為代表的民間借貸迅速發展起來。西部大開發，又使得如鄂爾多斯、榆林等能源富集地區的民間借貸也迅速得到發展和向周邊地區擴大。

支付市場：不僅僅局限于第三方支付市場，而是涵蓋整個支付體系，即支付工具、支付系統、支付服務組織和支付體系監管等要素。目前，以《票據法》、《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等為基礎，以《票據管理實施辦法》、《支付結算辦法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《電子支付指引》、《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》等為補充的支付結算法規制度體系，以及以“安全高效”為目的的支付結算監管體系已基本建成。但從法律層面研究支付市場監管民間融資風險問題，還是比較新穎的課題。

二者關系：民間融資是一種潛在的貨幣資本，也可以稱之為“閑置資本”，是借貸資本的主要來源。資本只有在不斷的運動中才能增殖，資本在貨幣形式上閑置下來就不能帶來剩余價值，從而會失去其資本性質。所以，資本追求利潤最大化是由其本性所決定的，也是民間融資產生的直接原因。要融資就必然產生資金的運動，資金運動就必然要產生支付結算行為。由此可見，民間融資與支付結算市場之間有不可分割的聯系，而二者之間這種聯系又是通過各種不同的支付方式、匯劃渠道、支付用途等諸多環節加以交割和完成的。近幾年，公檢法在清理、處置非法民間融資債權債務過程中，由于民間融資風險與支付結算市場監管之間關系不清，使案件債權債務處置、追回中存在諸多困難。所以，我們認為研究民間融資風險與支付結算市場監管之間的關系問題，有利于金融穩定，也有利于社會發展。

二、民間融資與支付市場關聯度分析

（一）主體關聯。民間融資只有以市場的身份進入市場經濟的圈內，才能良性發展。因此必須分清主體關聯的契合點。民間融資的市場主體主要包括自然人和法人兩大類。其中，最常見最原始的民間融資模式是自然人對自然人的融資，這類融資是建立在親朋好友之間互幫互信的基礎上，它不以盈利為目的，主要是出于親友間救的借貸，這種方式的借貸利率很低甚至為零。另一種比較常見的民間融資模式，是以盈利為目的的自然人對法人、法人對法人、法人對自然人的融資，這類融資的目的就是為了賺取高額利息。無論是哪種民間融資模式，其中各個主體參與民間融資的過程中，其行為都因主體身份的不同，而選擇不同的支付平臺、支付工具等支付市場產品或要素。民間融資對個體融資關聯不設門坎，又無法律保障，是主體關聯缺陷之一。

（二）資金關聯。民間融資的資金來源主要是城鄉居民家庭和民營企業的自有閑置資金，在銀行存款利率相對較低，投融資渠道較為單一的情況下，很大一部分閑置資金流向了民間融資市場。同時，由于商業銀行信貸管理制度相對比較嚴格，一些小微民營企業無法從銀行獲取所需資金，即使滿足商業銀行貸款條件的大企業，由于銀行貸款審批時間長、審批手續繁雜等原因，也無法及時滿足臨時資金需求，這種狀況導致很多企業轉向相對比較容易獲得資金的民間融資市場。整個民間融資市場中資金籌措和資金運用過程，都離不開銀行賬戶、支付平臺以及支付工具作為中介。如前所說“要融資就必然產生資金的運動，資金運動就必然要產生支付結算行為，并借助支付平臺”。

（三）風險關聯。由于民間融資是游離于正規金融體系之外的一種資金融通活動，幾乎不受國家現有金融法律法規的制約，因此，具有一定的自發性和盲目性，很容易引發系統性風險和社會。具體來說，建立在親朋好友之間互幫互信基礎上的民間融資，利率相對較低，出發點是為了幫助借款主體，緩解暫時性的資金緊張局面，且借貸雙方信息對稱、道德約束性較強，這部分民間融資風險總體可控;而以追求高額利息為目的民間融資風險相對較高，很容易引發資金鏈斷裂，誘發金融風險，對當地經濟發展乃至社會穩定造成不利影響。因此，通過分析和研究民間融資的資金結算、交割及支付行為，可以判斷其有無非法集資現象、是否發生集中兌付、是否投向“兩高一剩”行業或涉嫌洗錢等，從而做出風險高低的判斷。

（四）政策關聯。民間融資作為正規和傳統金融的補充，對我國經濟的發展，尤其是中小企業、民營企業的發展起到很大的促進作用，從長遠來看，引導、規范、陽光、透明是民間融資未來的必由出路。因此，從支付市場和支付監督層面，政策制定者和實施者，都必須有包容的情懷，對其中的風險和不規范的地方既要有一定的容忍度，又要促進其規范化、陽光化、合法化。所以，金融監管部門包括支付監管部門應通過實時監測，及時發現帶有苗頭性與傾向性的問題，通過合理引導，規范民間資本借貸活動，使民間借貸陽光化、規范化。

三、支付口徑下的民間融資風險演變與完善監管功能的必要性

（一）榆林市民間融資風險演變過程。2012年下半年以來，隨著中國經濟的下行，榆林市煤炭價格大跌，昔日的“黑金”風光不再。與此同時，榆林市房地產價格也爆跌，“以錢生錢”的擊鼓傳花嘎然截止，民間借貸資金鏈斷裂，并發生了多起事件，其中最具代表性的案件是張某非法吸收公眾存款案。

該案爆發后，榆林市民間融資案件如多米諾骨現象，一系列非法民間融資集資案件不斷浮出水面。據統計，2014年榆林轄區市縣兩級人民法院累計受理民間借貸案件12955件，累計新發非法集資案件91起，涉案金額51.07億元，民間融資風險仍在不斷擴散。可以說，非法民間融資給榆林經濟發展環境、投資環境、社會信用環境造成了很大的沖擊。值得注意的是，公安機關在調查張某非法吸收公眾存款案時，發現其名下有105個賬戶，有12億多元不明流出資金。由此，我們可以看到銀行支付系統的漏洞，特別是支付結算環節、賬戶管理環節的漏洞，因此需要進一步完善銀行支付市場監管功能，降低民間融資風險。

（二）對榆林市近十年支付系統跨行清算資金流動與區域民間融資風險趨勢分析。榆林市跨行清算資金流量分析。通過對榆林地區近十年支付系統跨行轉賬流量分析，2011年到2013年資金流動波幅最大，也是榆林市民間融資最活躍的時期，而進入2014年回落又十分明顯，榆林市民間融資進入最低谷的清理、處置時期。支付系統跨行清算資金流量與榆林民間融資起伏波動變化是一致的，也從中說明榆林民間融資的變化軌跡，可以通過支付系統跨行轉賬流量加以證明（見圖1）。

榆林市跨行資金流向分析。通過對榆林市近十年跨行資金流向分析，流出金額和筆數位居前六位的省份有內蒙古、北京、山西、山東、上海、江蘇。而排在前三的省份恰是能源富集地區和房地產價格火爆地區。因此，從近十年支付系統跨行資金流向中也可以看出榆林市民間融資資金究竟流到何處，這點與實際調查結果是相一致的（見圖2）。圖1和圖2顯示出榆林區域民間融資異常變動軌跡，與榆林當地民間融資活躍期、發生風險期相向運行。

榆林市民間融資趨勢分析。據統計，近兩年榆林市民間融資案件數量仍在不斷增加，民間借貸糾紛案件依然居高不下（見圖3），未辦結案件存量仍然較大，民間債務危機仍在持續發酵，化解民間借貸糾紛任務依然艱巨，如何從民間融資危機中走出，還任重道遠。

（三）完善支付市場監管功能，強化風險監測和預警。支付體系是由銀行賬戶體系、支付結算工具、支付清算系統、支付服務組織和支付結算管理體系等要素組成。各個要素之間相互聯系密不可分。其中，銀行賬戶體系是支付結算的基礎，銀行賬戶資金收付離不開支付結算工具，支付結算工具應用離不開支付清算系統，銀行賬戶、支付工具以及支付清算系統的維護與正常運營又離不開支付服務組織，而支付結算管理體系是保證支付體系正常運行的關鍵。完善的支付市場監管體系，可以有效防范和降低民間融資風險發生。同時，民間融資風險隱患案件，也提醒我們必須進一步加強支付市場監管力度。因此，對于民間融資領域存在的風險，可探索從支付市場角度入手進行風險提示和監督管理。

四、加強支付市場監管、有效防控民間融資風險的政策建議

（一）在法律政策層面強化支付市場監管。一是對非金融機構融資行為，制定基本法律約束，即以盈利為目的金融行為必須實名登記，運作公示，破產保障，資金必須通過公共支付系統以專用業務類型報文交割并接收監督，法律部門有查詢或凍結權。二是法律界定分類監管權，授予某一主體統一監管職權，其它從屬監管職權，防止“龍多不治水”現象發生。三是設立最低民間融資準入門坎，為監管部門提供必要的監管條件，比如設立民間融資專用賬戶，資金必須通過支付系統，強制使用資金用途并以專用報文發送，資金路徑明晰且可查。

（二）在現有《支付業務風險提示》基礎上，研究制定《民間融資支付業務監管辦法》。一是建立民間融資資金異常交易和支付業務風險監測與排查機制，主要通過監測系統定期、不定期對大額支付交易資金進行識別、排查和預警。二是建立嚴密的民間融資賬戶管理真實性核查機制，主要是建立類似于征信管理查詢系統的全國性企業、個人賬戶管理查詢系統，該系統主要為監管機構檢查和案件處理提供強有力的支持與服務。三是建立對金融機構民間融資支付風險管理監督機制，對因管理不善、監控責任不落實。導致非法民間融資行為、事件和案件的機構，支付監管部門有權責令該機構退出支付市場或嚴肅查處。四是建立支付市場監管系統與反洗錢監管系統共享機制，以強化對非法民間融資和洗錢犯罪的監管。

（三）擴大賬戶管理范圍。銀行結算賬戶作為民間融資活動的載體，加強銀行結算賬戶的管理對于規范民間融資活動、監測民間融資活動中的資金動態、提示民間融資風險具有重要的意義。首先，對于存款人申請開立個人銀行結算賬戶的管理辦法應做調整，對開設個人銀行結算賬戶的數量和用途加以限制，提高個人開戶條件，并做好個人身份信息真實性核查工作。同時，為了加強對民間融資活動的監測，可以建立全國性的企業、個人賬戶管理信息查詢系統，要求單位以及個人在開立賬戶時，盡可能全面地提供有關經濟身份等有用的信息。其次，對于已開設賬戶應加強管理，可對一定金額以上的大額存取現金加以限制，強制要求達到一定金額以上的經濟活動必須通過支付平臺實現資金交割，不能通過現金交易，通過規范大額現金支取行為，將大額民間融資活動限制在賬戶管理監測范圍內，確保賬戶管理系統可以監測到整個民間融資支付結算鏈條上的資金運作。這樣，可以根據資金運作的軌跡做出準確的風險預警和提示，合理引導公眾預期。

（四）完善人民銀行支付信息系統。大小額支付系統是中國現代化支付系統的重要組成部分，充分利用現代化支付平臺，是資金監測的必然選擇。目前，跨行資金交易統計比較完善，如果能夠共享資金監測數據，互通信息交流，就會更真實有效地掌握民間融資路徑和熱點方向，及時提出預警，有利于防范民間融資風險。目前，金融機構行內資金交易仍末全部納入支付信息系統中。因此，需要擴大和完善人民銀行支付信息系統功能，建立民間融資資金異常交易和支付業務風險監測與排查機制，對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行監測，對大額支付交易資金進行識別、排查和預警，通過收集、整理和分析相關數據，及時發現民間融資活動中苗頭性問題，風險預警提示信息，有效引導民間融資活動參與者理性投資。

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The Study on the Relationship between the Informal Financing

Risks and the Payment Market Supervision

――A Case of Yulin City of Shaanxi Province

LIU Xiangming TONG Ling SUN Yu

（Yulin Municipal Sub-branch PBC， Yulin Shaanxi 719000）

篇9

一、隙某行為構成挪用公款罪

（一）隙某構成挪用公款罪

本案隙某的行為屬于利用曲線貸款的形式挪用銀行資金歸個人使用的挪用公款行為。

首先，隙某有挪用公款的主觀故意。如果真如隙某所提條件“若周某公司資金富余的話，將資金借貸給高某供其經營使用”，即使隙某與周某事后分成，二人行為并不構成犯罪。但本案案情發展是：周某以“要求隙某幫其解決因此給丙公司造成的資金缺口”作為答應高某借貸的條件，使得案件性質發生了根本變化。周某給高某借貸資金為2000萬元，而周某從隙某所在銀行假借公司經營名義申請的貸款也是2000萬元。而且周某在取得2000萬元銀行貸款后并未用于業務經營，而是直接借貸給了高某。從2000萬元貸款去向、兩筆款項借貸時間的前后相連及數額完全一致等因素綜合來判斷，隙某在答應給周某貸款時，對周某貸款2000萬元并非用于公司經營而是轉貸給高某的目的和行為是明知的；同樣，周某答應隙某要求時，對自己公司沒有2000萬元富余資金借貸給高某以及自己申請貸款并非用于公司經營也是明知的。

其次，隙某有挪用公款的客觀行為。本案中可能影響案件定性的情節就是隙某沒有利用職務便利直接向不符合條件的高某貸款，而是找到第三人周某，由周某借錢給高某。如果隙某僅是居間介紹周某公司將錢借貸給高某，則與刑事案件無關。即便周某公司不具有小額貸款公司的資質，高某與周某約定的高利息不符合銀行規定的利率，也應按照民事法律關系來處理。僅此一次轉貸行為，也不能認定為非法經營罪。但從案情發展和行為本質來分析，二人在就隙某答應給予周某貸款時已就挪用銀行貸款行為達成共同的犯意，這與借貸人不按照借貸款項用途使用貸款的行為性質不同。后者屬于一般的違法案件，如造成銀行損失的，通過民事賠償處理。如造成貸款無法返回，并證實借貸人有非法占有故意的，可能涉及的是貸款詐騙罪。然而，本案關鍵在于周某給高某所借2000萬元的性質，即這2000萬元的來源決定了借款款項屬于銀行貸款而非周某個人或公司資金，進而決定了隙某與周某的借貸行為應納入刑事規制，而不屬于普通民事借貸關系。2000萬元雖然是從周某公司賬上流出的，是以周某公司名義借貸給高某的，但卻不屬于民間借貸，實際上形成了“將銀行資金轉貸”的關系。此時，周某是假借貸人，高某是真實的借貸人，隙某則是通過職務便利將銀行貸款借給真實借貸人的挪用者。隙某與周某合謀將銀行貸款借貸給高某產生的利息差價分贓，用“銀行貸款轉貸他人以賺取差價”的行為屬于“挪用公款，歸個人使用”。

（二）隙某構成違法發放貸款罪

《刑法修正案（六）》第13條對《刑法》第186條違法發放貸款罪作出修正，“銀行或者其他金融機構及其工作人員違反國家規定發放貸款，數額巨大或者造成重大損失的”構成違法發放貸款罪，“銀行或者其他金融機構及其工作人員違反國家規定發放貸款，向關系人發放貸款的，依照前款規定從重處罰。”本文認為隙某的行為構成違法發放貸款罪，理由如下：

第一，“國家規定”的理解和適用。適用違法發放貸款罪的關鍵在于判定行為人是否“違反國家規定”。由于有關發放貸款的國家規定較為抽象，司法實踐做了沒有違反法律底線的變通：認定違法發放貸款罪不是單純依據國家規定，而更多的是依據中國人民銀行的行政規章即《貸款通則》的規定。部分判決書中就適用違法發放貸款罪的法律依據措辭如下：“違反了中國人民銀行《貸款通則》有關貸款調查、貸款審批、貸后檢查和貸款分級審批制度的規定，從而違反《商業銀行法》第52條第5項不得違反業務管理規定及《商業銀行法》第35條、第36條的貸款審查、審貸分離、分級審批的制度規定。”[1]在周某以公司經營名義申請銀行貸款之前，隙某與周某就共謀將所申請銀行貸款挪作他用并實際付諸行動的行為，違反了有關發放貸款的國家規定，已構成違法發放貸款罪。適用違反國家規定的依據是：違反了中國人民銀行《貸款通則》有關貸款調查、貸款審批、貸后檢查和貸款分級審批制度的規定和第23條第5項國家明確規定的其他禁止用途的規定，從而違反了《商業銀行法》第35條“商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查”的規定。

第二，是否包括“貸給自己使用”。理論和司法實踐對違法發放貸款是否包括給自己使用，存有爭議。從文義解釋角度來理解該條，并沒有將借貸給自己使用排除在外，如給關系人借貸中，根據《商業銀行法》第40條規定，關系人是指商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬。近親屬范圍涵蓋配偶，基于配偶與行為人財產的共有性，可見立法不排斥將貸款給自己使用。再者從體系解釋角度來看，違法發放貸款罪與挪用資金、挪用公款、背信運用受托財產罪一并放入破壞金融管理秩序罪中，意味著與運用、挪用的同等評價意義。故在立法沒有明確違法發放貸款罪不包括給自己貸款的情形下，隙某的行為可以成立違法發放貸款罪。

第三，違法發放貸款罪中行為人對違反國家規定是明知的，對違法發放數額也是明知的，對于造成的嚴重后果抱著間接故意的態度，可見其主觀內容為故意。再者從與破壞金融管理秩序罪中各個罪名均為故意犯罪來看，其主觀內容也應為故意。隙某明知轉貸違反國家規定，仍然利用其主管對公司信貸業務的便利幫助解決周某的貸款，符合違法發放貸款罪的主觀方面。

（三）違法發放貸款罪與挪用公款罪的想象競合

挪用公款罪與違法發放貸款罪屬于想象競合。兩者不完全包含，只是根據事實導致的競合，屬于想象競合而非法條競合。張明楷教授指出了區別法條競合與想象競合的兩個標準：其一，法條競合不取決于案件事實，而是取決于法條間是否存在包容與交叉關系；想象競合則取決于案件事實，兩個法條之間不一定具有包容與交叉關系。其二，法條競合只有一個法益侵害事實，想象競合則有數個法益侵害事實。違法發放貸款罪侵害的是金融管理秩序罪，而挪用公款罪侵害的客體是公職人員的廉潔性以及金融管理秩序（見破壞金融管理秩序類罪中的第185條第2款挪用公款罪的規定）。隙某挪用銀行貸款的行為既侵犯了公職人員的廉潔性，也侵犯了金融管理秩序，二者屬于想象競合的關系，本質上屬于科刑的一罪，擇一重處罰。本文認為應認定為挪用公款罪，理由如下：

其一，因挪用銀行貸款數額巨大，本案屬于挪用公款罪的情節嚴重，應適用5年至10年的刑期。違法發放貸款罪，司法解釋沒有明確何為數額特別巨大，但2000萬元相較100萬元的起刑點，應屬于數額特別巨大，按照規定處5年以上徒刑并處罰金。從形式上看違法發放貸款罪的法定刑高于挪用公款罪，前者在有期徒刑刑種范圍內沒有上限，且有罰金處罰規定，而后者則有10年的上限。雖然本案沒有說明周某是否將銀行貸款歸還給銀行，就目前來看，并沒有造成重大損失。本文認為，挪用公款罪以1-3萬元為起刑點，以10-20萬元為數額巨大，2000萬元屬于情節重大中的特別重大，從量刑角度考慮，如果適用挪用公款罪，刑期應在接近10年的范圍內考量何輝光身為銀行主管，挪用貸款4000萬元炒股，后歸還，被法院判15年徒刑。且不論法院超越10年徒刑的限制是否符合法律規定，就從量刑結果來看，可佐證本案的量刑傾向[2]）。而違法發放貸款罪雖然沒有上限，但考慮起刑點是100萬元，且沒有造成損失，故其量刑范圍不會在接近10年范圍內。而罰金刑不能與自由刑等量齊觀，自由刑的高低與刑事責任的承擔有著更為密切的關系。

其二，從行為本質特征來看，認定挪用公款罪為宜。本案隙某和周某的行為突顯的是利用公職人員身份將銀行的錢挪作自己使用（轉貸或者其他營利手段），以挪用公款定罪更能體現其保護客體為公職人員的廉潔性以及金融管理秩序的要求。在行為所觸犯的兩個罪名的法定刑相同的情況下，不是按所謂目的行為定罪量刑，而是按照事實情節較重的犯罪論處。[3]隙某同時觸犯了挪用公款罪和違法發放貸款罪，其中符合挪用公款罪構成要件的事實情節重于符合發放貸款罪構成要件的事實情節時，應按照挪用公款罪定罪量刑。對于侵害公職人員的廉潔性又侵害金融管理秩序的行為，其挪用公款的事實情節更重于違法發放貸款罪。

二、隙某構成高利轉貸罪

高利轉貸罪的關鍵在于如何看待“套取金融機構信貸資金”和“高利”。

其一，隙某與周某共謀將銀行貸款假借經營用途借出后，再將這筆銀行貸款轉借給高某的行為符合高利轉貸罪的構成要件。從高利轉貸的行為要件來看，關鍵在于行為人是否實施了套取金融機構信貸資金的行為。對此，應通過行為人是否以虛假的貸款理由或者貸款條件，向金融機構申請貸款，并且實際獲取了貸款，來判斷是否構成“套取金融機構信貸資金”。如果行為人改變了貸款的實際用途，沒有將貸款用作貸款理由列明的用途而是實際上借貸給他人的，本質上就是一種套取銀行貸款的行為。

其二，如何看待高利轉貸罪中的“高利”。《刑法》第175條的罪狀表述僅規定了“高利轉貸”行為，并沒有明確規定高出金融機構貸款利率多少幅度才算“高利”。從高利轉貸罪的深層法理分析，本罪的保護客體是金融機構的正常管理秩序，以銀行的巨額貸款轉貸給他人，轉貸人實際上擔著銀行借貸人的身份。根據我國現有規定，金融機構是帶有壟斷性質的行業，不經批準進入或從事相關金融借貸業務是違法甚至犯罪行為。為此，只要轉貸利率高于向金融機構貸款利率即可視為高利轉貸。而不是按照最高人民法院1991年通過的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條之規定，即高于銀行同類貸款利率的四倍，才能稱之為“高利”。況且本案高某向周某支付了按每日3‰計算的高額利息，已經達到四倍標準。

三、周某與隙某構成挪用公款罪和高利轉貸罪的共犯

（一）關于罪數

其一，從法理層面分析，挪用公款罪可以包含違法發放貸款行為，但不能包含將挪用的公款從事犯罪活動――高利轉貸行為。從本案挪用公款的行為過程來看，如不考慮高利轉貸的行為因素，隙某通過將貸款貸給有借貸資格的周某，進而轉貸給實際借貸人高某的挪用公款行為可以將轉貸行為包含在內，評價為挪用公款一罪更為合適。但本案中隙某與周某共謀并實施了將銀行貸款高利轉貸給高某的行為，已經不能被挪用公款一罪評價。而且數罪并罰并不違反一事不再罰的原則，應予以并罰。

其二，從司法解釋層面分析，根據1998年最高人民法院《關于審理挪用公款案件具體應用法律若干問題的解釋》第7條第2款規定，挪用公款進行非法活動構成其他犯罪的，依照數罪并罰的規定處罰。如前所述，隙某行為成立高利轉貸罪，周某是具體實行犯，屬于挪用公款從事犯罪活動，應予以并罰。

（二）隙某與周某為共犯

本案隙某與周某在挪用公款罪中屬于有身份者與無身份者的共同犯罪。由于正犯具有相對性，甲利用其職權犯了A罪，是實行行為，但卻可能是B罪的幫助行為或實行行為。如本案中隙某在挪用公款罪是正犯，周某是幫助犯；但周某在高利轉貸罪中則是實行犯。而就具體承擔責任大小而言，按照行為人在共同犯罪中所起的作用來看，隙某和周某在高利轉貸行為中均起到主犯的作用，在挪用公款行為中，隙某起到主犯的作用，周某為幫助犯。

高某不構成共犯。高某對所借之款的真實來源是不得而知的，沒有與隙某、周某就挪用銀行貸款的行為達成共同犯意。

四、隙某行為構成

本案適用有爭議的地方在于如何看待受賄的“賄”。本案“行賄人”高某從申請小額貸款、拿到貸款到最后返還貸款在主觀上并沒有認識到包含隙某職務便利的因素，高某內心認為其與隙某、周某之間的關系是民事法律關系，隙某收取的是居間介紹費。也就是說幾萬元的好處費從周某角度來看是不能稱之為“賄”的。照此理解，如果不成立“賄”，那么作為收受好處費的隙某就不能稱之為收受賄賂了。盡管與行賄罪屬于“對向犯”，有賄才有受。可從的構成要件來看，隙某的行為符合要件：主觀上，隙某明知幾萬元好處費是他利用職權轉貸的結果，即隙某明知幾萬元好處費不是居間費用，而是利用職權所得的“賄”。從客觀來看，隙某與周某同謀挪用銀行貸款轉貸給高某的行為，是利用職務之便，接受借款人好處費的行為。且本案的主體和客體方面也均符合要件的要求。

注釋：

[1]參見浙江省溫嶺市人民法院（2000）溫刑初字第388號判決書。

篇10

一、民間借貸的基本理論問題

民間借貸則是來自于民間借貸體系，獨立于正規金融機構貸款系統之外的，關于民間借貸的研究在很早之前就已經開始了，但仍然沒有形成比較完善的系統的觀點。我國關于民間借貸問題的研究起步晚，如今學者們所認識到的民間借貸主要可以概括為以下：民間借貸與正規金融體系不同，主要是通過借貸雙方的口頭協議或簽訂合同的方式來對借款期限和利息進行約定的民事法律行為，而這種觀點則認為，民間借貸是以公民為主體的，將其他的主體除在外，而且在現實中企業和非法人組織是參與民間借貸最活躍的，顯然這種看法是不足夠的總結民間借貸整體的。另一種則觀點認為，民間借貸則是農村地區的個人、企業和非法人的組織在生產和管理過程中，通過一定形式的合同來約定，貸款金額，還款計劃，利息及其他方面的問題，顯然這種觀點認為民間借貸主要存在于農村，將城市中存在的民間借貸問題排除在民間借貸的系統，所以這種觀點也還是不夠成熟的。

二、民間借貸市場面臨的主要法律問題

（一）從法律監管上分析

1.削弱了貨幣政策的實施，國家宏觀調控效果的受到嚴重的影響。大量的正規金融機構以外的民間融資活動，導致資金體外循環，這就在一定程度上影響了貨幣政策的有效實施。第一，給國家利率政策的實施帶來的影響。金融機構的資金價格在一定范圍內根據我國的利率進行浮動，而民間借貸的利率則是受市場供求以及借貸雙方的自己決定的，因為民間借貸大多是在企業無法從銀行獲得資金的情況下進行的，所以利率一般比銀行利率高得多，對于國家全面實施利率政策有很大的影響。第二，影響國家信貸政策的執行。盲目性和隨意性，自發性，隱蔽性是民間借貸的特點，各種政策和法規對其沒有影響，只觀注收益，不注重投資方向和社會效益，資本流動趨向與國家產業政策和貨幣信貸政策存在一定的差異，國家宏觀調控在很大程度上要受其影響。

2.民間借貸發展無序，對于正常的金融秩序有很大的影響。第一，由于民間借貸的出現，使得銀行資金來源不斷減少，這就造成了金融機構間的競爭，對于銀行吸收存款的競爭難度增加。第二，借款人要返還高息貸款本金和利息，而在正規金融機構獲取的貸款則是能拖則拖，銀行信貸資產的風險也不斷的增加，對于正常的金融秩序有很大的影響。

3.缺乏民間借貸的監管和控制機制，流動性風險是不容易規避的。民間借貸沒有規范性，資本的所有者不能對資金進行有效的監管，容易導致道德風險和逆向選擇等現象，這樣就使得借款人的資金到期也歸還不了。

（二）從法律主體上分析

1.增加公司的財務壓力，利潤空間受到擠壓。企業或個體戶一般從民間借貸機構獲取的資金有較高的利率，銀行利率明顯高出銀行。這就使得企業獲取了高息負債，進一步加重財政負擔，收益率相對較低的企業就會出現資金使用的不良循環，企業未來的健康發展受影響。

2.不健全的風險補償機制，不能有效地保護債權人的利益。民間借貸沒有復雜的手續，法律法規來管理和支持完全沒有，盲目性較高，而且也不規范、不穩定，借貸雙方產生糾紛的可能性比較大。如果債務人不償還貸款，債權人無法通過正常的法律途徑來追討損失，同時也沒有完善的保險機制來補償債權人的損失。

（三）從法律糾紛上分析

1.新的社會不穩定的因素產生。民間借貸手續的不規范性的存在，有的以白條的方式來約定，簡單的進行擔保，貸款期限受人為因素的影響，貸款周期無法合理的確定，如果借款人因自然災害等原因不能及時歸返時，就會導致不穩定因素的產生，甚至會出現刑事案件。

2.高利貸多見。根據調查顯示，如今大多數的民間借貸利率普遍是貸款基準利率的2-4倍，有的甚至月息高達7%，這種貸款已經達到國家標準關于高利貸的規定，而不是受司法保護的。當城鄉居民的需要不可預知的生活資金時，而且金融產品的供給不能夠滿足需要，中小企業存在的融資難問題也無法解決，一些公司已經開始采用借新債來償還舊債的方式來維持企業的經營，利率不是企業第一考慮的，只要能解決企業的資金流通就可以了，一旦現金流出現狀況債務危機就會產生。

3.借貸“陷阱”層出不窮。有的人在借貸時故意設陷阱讓借貸者受騙，造成了很多糾紛。一是 “文字”游戲。如果A向B借款5000元，A對B寫一張收據，內容是“今天收到5000元”，在發生爭議時，說這是B欠A5000元錢，而B還款出具的收條，由于B給他的欠條丟了，于是他寫了一張收據 。二是 “數字”游戲。出借人在錢數的前后故意留下一個缺口，之后雙方簽署的借條，然后在金額處添加數字使得貸款額變化。三是“偷梁換柱”。在向別人借錢時，故意離開現場，讓別人寫作欠條，通過否認是自己的筆跡來否認借款。

4.借款人故意逃債。當債務人不能夠償還其所借的貸款后，故意躲藏避免債權人追債，在發生爭議時消失了。在2009年馬鞍山市法院系統受理的民間借貸糾紛時，該案件的被告近一半失蹤或拒絕出庭，法院只能進行裁定，并將有關的法律文書和公示下發，案件就進入了強制執行程序，因為沒有辦法找到債務人，也就無法獲取可供執行的財產，權利人的債務無法補償，已成為法院的疑難案件。

三、民間借貸糾紛產生的原因分析

第一，對于民間借貸進行規定的法律法規不完善，我國還沒有關于民間借貸市場的完整規范的法律。民間借貸行為沒有的規則，現行法律對違反的處罰不夠，也沒有相關法規進行監管。

另外，中小企業在經營過程中存在較多的風險，中小企業的經營能力比較低下，盈利能力相對較低，民營企業償還債務的能力也比較差，因此銀行無法為其注資。所以中小企業為了生存和發展，只有進行民間借貸，這樣中小企業就成為了民間借貸肆萬主要個體。近些年以來，由于民營中小企業融資需求，民間借貸的規 模得到了擴張，中小企業如今已經是民間借貸的主要方面。民間借貸具有較高利率，因此民間借貸為了獲取利潤，對于中小企業存在的風險不予考慮，盲目放貸給中小企業進行經營。借款人抓住了貸款人的追求利益的心理，將經營風險轉嫁到民間借貸，這就使得貸款人無法收回資金。貸款人資金的回收，往往采取“武力”的方式來實現，金融市場的秩序受到了嚴重的破壞，阻礙了市場經濟的健康快速發展。

較高的貸款利率則是形成民間借貸糾紛的重要因素之一。由于民間融資利率通常比正規的金融機構的高，而且利率還在不斷的上升，而當借款人不能還貸時，其所收取的利率就會進一步提高，有時甚至會出現利滾利，和的高利貸同出一轍，這就增加了借款人的償還成本，甚至還會出現超出借款人可以負擔得起的范圍。一旦借出的資金不能夠收回，資金的供給方無法實現其預期的收益，不能保證資金的安全性，最終會出現一無所獲的結果。

四、建立和完善我國民間借貸法律制度的建議

（一）加強對公民法律知識的教育

對公民進行教育使他們能夠樹立風險意識，宣傳“物權法”以及“擔保法”的相關的法律知識，當貸款人進行借錢時，為了確保資金的安全，就需要借款人找到其他有一定的經濟實力的個人或單位給予擔保，如果有必要可以讓借款人以不動產和其他個人財產進行抵押，擔保或抵押手續一定要完善，在出現賴帳或無法償還其債務的情況時，也可以行使擔保物權或抵押權來保護自己的利益，避免造成更大的損失。一旦雙方的貸款意見達成，就需要簽訂相應的合同，重要的是在內容中將貸款利率，貸款期限等進行明確詳細的陳述。

（二）完善相關的法律法規，加強對民間借貸的監管

缺乏法律和法規對民間借貸進行規范，這也是民間借貸糾紛產生的最主要的原因。因此，法律法規的發展和完善是非常必要的。通過相關法律、法規的出臺，對民間借貸的融資規模，融資主體，利率及其他方面進行規定，把民間借貸納入到法律法規的范圍之內，進而減少糾紛的發生。另外加強民間借貸的監管力度，政府應該采取適當的措施，進行規范化的管理，使民間借貸關系得到規范，借貸雙方在有關政府部門進行借貸需求登記，并簽署具有法律約束力的協議，以確保貸款的透明和公平，通過政府來監督其遵守情況，這樣民間借貸就可以有依賴方雙方信用向依靠法制和監管機構擔保轉變，以確保公民自由借貸的有序地發展。

（三）加強放貸前的審核工作

因為民間借貸的主體是中小企業，在中小企業貸款時要對其信貸條件進行完全徹底的調查，主要是對公司的財務狀況，經營狀態等方面進行全面的調查。貸款發放后，應定期對借款人的資金使用情況進行跟蹤，只要是發現企業經營出現異常，及時根據實際情況要求借款人提前償還或重新選擇的抵押品。

（四）加大對借貸關系合法性的審核力度

民間借貸資金的供應方為了得到更多的實惠，能夠提供快速，便捷的借款服務，但是其收取的利率要比許多金融機構高得多，這就提高了資金的風險，甚至利率能夠達到高利貸的層面，因此，需要加強增對借貸關系合法性的審查力度，審查借貸利率是否達到高利貸的水平，與此同時還要對民間借貸利率的浮動范圍給予明確的限制。

（五）創新金融理財產品，疏通民間資金出口

對我囯的金融投資體系進行完善，根據風險收益偏好不同向公眾投資者提供不同的金融產品。而且，私募股權融資機制要健全，引導社會資金分流到民間資金市場，進而對企業的資產負債結構結構進行轉換。事實上，中國人所進行的家庭儲蓄主要是為了用來養老，保障醫療等，這都屬于具有中國特色的社會保障體系的范疇，如果對這部分資金進行分流，就不能讓其進行高風險的投資，所以就需要提供合適的金融產品，進而滿足低風險的投資需求。

參考文獻：