導語：如何才能寫好一篇農村商業銀行發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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摘要：農村商業銀行是金融支農、服務三農的主力軍和有生力量，電子銀行是在傳統存貸匯業務上對支付方式、支付系統等的金融創新，有利于滿足客戶多樣化的金融需求。

關鍵詞：農村商業銀行；電子銀行

一、前言

在城鄉一體化和國家糧食直補、新型農村合作醫療等惠農政策推動下，傳統“存、貸、匯”業務已經難以滿足廣大農戶和農民工的金融需求，需要開拓更為多樣化和更加便捷的結算渠道；在移動金融與電子商務融合、物聯網與O2O交織爆發的背景下，網上銀行、手機銀行等電子銀行具有巨大發展潛力。

二、我國農村商業銀行電子銀行發展存在的問題

（一）員工綜合素質有待提高

由于特殊的歷史改制等多方面原因，農村商業銀行的很多員工的綜合素質有待提高，目前，服務業務流程的客戶投訴方面比較多，老員工態度不好，老員工是在學習、理解和營銷新興的電子銀行業務難度較大，員工的分布也不合理（見圖4.1）。因而，有必要通過增加新業務培訓頻率、鼓勵在職教育、增加新員工的招聘人數等方式提高農村商業銀行員工整體素質。

（二）客戶群體結構亟待改善

農村商業銀行作為農村金融機構，絕大部分活躍客戶都是農村居民，主要客戶群文化素質偏低，接受新技術，新產品較慢，電子銀行方面的知識和了解不夠，各類客戶群體差異較大，不少客戶不知道、不了解該業務。這就決定了農村商業銀行的產品和功能既要滿足新興網絡客戶的需求，又要滿足普通百姓和社區居民的基本金融需求。他們的學歷、年齡等使得他們一方面對電子銀行業務方面的相關金融知識了解不多，另一方面，他們主要還是需要傳統存、貸、匯業務，即使開通電子銀行也很少使用，難以帶來中間業務收入。

（三）績效考核制度不完善

績效考核比較粗糙，細化不到位，主要是凸顯幾個主要指標，對電子銀行的重視不夠。部分指標完成進度緩慢，如個人電話銀行的任務完成率很低，離任務的完成還存在有一定距離。總行考核支行，支行不敢扣哪個人的錢，執行不了，對支行個人數據收集不到位。

（四）營銷力度不夠

對于新興的電子銀行業務，農村商業銀行需要全方位進行全員營銷。前期宣傳準備、中期推廣和售后客戶服務三個方面不可缺少。第一，農村商業銀行目前還是主要還是借助文字廣告、宣傳海報、宣傳單頁和橫幅等傳統渠道進行推廣，宣傳方式比較落后。業務推廣應用力度有待加強。農村商業銀行努力完成上級下達的各項工作任務，但遇到困難較多如開戶數量雖多，但有些客戶的網上交易量不大，對使用農村商業銀行的網上銀行還存在有顧慮。

三、完善我國農村商業銀行電子銀行發展的政策建議

（一）促進人力資源發展

加快實施人才興行戰略，制定人才發展戰略，深化人力資源管理體制改革，以品德、能力、業績為重點，建立健全適應農村商業銀行電子銀行業務發展戰略要求的選人用人和考核考評機制。

（二）加強電子銀行營銷

隨著智能手機不斷普及和手機商務、網絡商務等興起。電子銀行的普及率和使用率還有待提高，這塊市場具有無限的潛能。為了更好的向“三農”和小微企業服務，農村商業銀行要樹立“以電子銀行客戶為中心、用心服務、用愛經營”的服務理念，徹底轉變傳統的“等客上門、坐堂放貸”經營觀念，徹底改變“官商”作風，強化電子銀行全員營銷意識、競爭意識、風控意識，明確服務職能的定位，將服務角色從簡單交易型向銷售服務型轉變。

（三）完善資金組織

牢固樹立“存款立行”的經營思想，把資金組織當作“興行立行”之本的戰略舉措來抓，充分發揮農村商業銀行扎根農村、貼近城鄉居民的優勢，抓住農民工返鄉、農產品銷售季節、企業生產周期等重要時機適時營銷電子銀行，抓好資金組織回籠工作，優化存款結構，努力拓展活期存款、對公存款，提高低成本資金比重。

（四）嚴格新放貸款管理

一是從嚴把握核算質量，防范資金風險。電子銀行業務從受理客戶的申請資料開始，便存在有各個環節的風險點，便開始受操作流程與規范制度的約束，農村商業銀行要求經辦人員嚴格按照流程與制度辦理業務，并建立檢查、通報、獎勵、處罰等考核機制。保持農村商業銀行電子銀行業務的安全經營。

二是嚴把入口，提高標準，強化新增貸款質量。緊緊把握“質量”這條生命線，堅持“小、優、特”的信貸投放總體原則，從源頭上把關堵口。積極支持戰略性新興產業、綠色循環低碳經濟、農業產業結構調整向科技創新型、資源節約型、協作配套型、優勢成長型的中小企業傾斜，重點支持涉農企業和小微企業，將市場地位和經營理念，充分體現在貸款結構上，將信貸風險降至最低。（作者單位：湘潭大學商學院；湖南宜章農商銀行）

參考文獻：

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關鍵詞:農村商業銀行 農村金融市場 社區銀行

農村商業銀行成立只有八年多,發展中存在著很多問題,所以已成立的各家農村商業銀行都在不斷探索適宜的發展模式,其中比較有代表性的是社區銀行模式和跨區域經營模式。

■一、農村商業銀行打造社區銀行的可行性分析

1.我國農村的經濟金融環境特征和農村金融需求的特點

農村金融需求取決于農村經濟發展的狀況,隨著我國農村經濟的不斷發展,農村金融需求逐漸呈現出以下特點:(1)總量上,金融需求大幅度增加。(2)結構上,金融需求多樣化。(3)單筆金融需求規模較小但頻率較高。(4)需求不穩定,周期性強。(5)風險大。現有的農村金融體系與具有上述特點的金融需求很不相適應,主要表現在兩個方面:一是在金融供給的數量上,存在嚴重不足。在過去相當長的一段時期里,農村金融體系主要承擔的是資金動員而不是資金配置的功能,農村金融機構把大量的資金輸送到了城市,而對農村經濟的資金供給很少。二是在結構、種類上,農村金融機構所能提供的金融服務的種類單一,很難滿足越來越多樣化的金融需求。因此,金融供求的不平衡是農村金融困境的關鍵所在,而金融供求不平衡又根源于農村經濟“自生能力”不足。所以,要解決農村金融問題,就要建立能提高農村經濟自生能力、能適應需求特點的金融機構。這樣的金融機構應是怎樣一種模式呢?結合國內的研究和國外的成功經驗,本文認為社區銀行是一種可行的模式。

2.社區銀行是緩解我國農村金融困境的一種可行途徑

社區銀行的內涵在于它與所在“社區”融為一體,形成金融機構與農戶、農村企業的積極互動和“良性循環”,而這恰恰是我國農村所缺少的。從這種意義上而言,建立社區銀行的同時,也是重建農村金融體系乃至整個農村經濟體系的過程。因此,社區銀行是緩解我國農村金融困境的一種可行途徑。首先,社區銀行有利于緩解農村地區的資金外流現象,填補農村金融服務缺口。隨著國有商業銀行的商業化推進,國有銀行更多地注重將全國范圍內吸收的存款轉移到經濟發達地區使用,這就造成農村地區的資金外流現象;其次,社區銀行的“內生性”使其能夠適應農村地區的金融需求,實現與農村地區經濟的“良性互動”。世界銀行(1989)的研究認為,在過去40多年里,很多國家和地區的政府努力通過引進正規金融機構向民間(包括農村地區)提供信貸,但效果都不理想,正式的金融安排往往無法滿足農村地區的金融需求。而社區銀行立足于當地,它的“內生性”意味著其與本地經濟的適應關系是動態的、持久的,從而為農村地區的發展提供了持久而有力的金融支持。

■二、農村商業銀行打造社區銀行的戰略策略

1.明確社區銀行的市場定位,提高網點服務能力

社區銀行的市場定位指的是社區銀行根據自身和競爭者在市場上所處的位置,針對客戶的特點,把市場按不同的子目進行明確細分,確立社區銀行自己所要服務的特定市場。具體到農商行,應著重分析研究自身的市場所在、優勢所在,在改造為社區銀行后應進一步明確市場定位,即堅持服務“三農”的方向,堅持市場化、商業化取向;主要支持農戶、個體工商戶、中小企業,做老百姓身邊的銀行。

之所以定位“三農”,一是農商行的屬性所決定。農商行是由轄區內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的地方性商業銀行。因而,服務“三農”是它的基本責任。二是農商行穩健經營所必需。農業雖然是弱質產業,農業生產存在著自然風險和市場風險,但農業是最基礎的產業,受國家的保護,因而農業又是比較穩定的產業,建立在農業之上的金融業也相對穩定。三是農商行業務發展使然。隨著農業向商品化、專業化、現代化方向發展,農村社會分工會越來越細,農村經濟的貨幣化率會逐漸提高。因而,農村市場有著廣闊的前景,扎根于此的農商行也會獲得較大的發展空間。之所以堅持市場化、商業化取向,主要因為農商行是金融企業,必須以追求利潤最大化為目標。農業產業投入時間長、收益低,農業信貸資金的管理成本高,風險防范難,貸款投入周期長,到期還貸率低。而商業化經營的貸款周轉快,效益產生明顯,抵押率高,基本能夠做到按期結息還貸。為了自身生存和長遠發展的需要,農商行必須堅持市場化的方向。

農商行的可持續發展還需要改革其機構網點設置,優化資源配置。農商行的網點要嚴格按照精簡、效益的原則設置,努力提高網點的服務功能和經營效益。撤并低產低效的網點,集中財力、人力培植一批高產高效的骨干網點。而且,其在網點選擇上應注意填補大銀行空白,作為小銀行,其機構設置、網點布局要更多注重拾遺補缺。要加快社區金融網點電子化建設和形象建設步伐,疏通結算渠道,改進服務手段、努力提高金融服務水平,提高市場競爭力。

2.積極培育優質客戶,不斷加大金融產品開發和創新力度

第一,要選準支持對象,不斷提高優質客戶占比。農商行要以社會主義新農村建設為契機,抓住機遇,大力增加對具有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場建設的資金投入,提高對農業重點龍頭企業的綜合服務水平,支持外貿和新興領域的農村商業企業,擴大對農村私營業主、民營企業金融服務的覆蓋率。

第二,要建立客戶管理系統,強化個人信用制度建設。客戶關系管理是一種致力于改善農商行與客戶之間關系的新型管理機制,是社區銀行對客戶聯系的重要渠道。農商行為了保持已有的客戶、吸引新的客戶,就必須建立社區銀行對客戶的管理制度。通過加強客戶關系管理,分析客戶需求,有利于農商行充分利用所掌握的客戶資源,拓展優質客戶。

第三,要圍繞社區金融搞好金融創新,不斷提高金融服務水平。農商行應根據社區居民的需求,不斷進行金融創新和業務流程再造,為鄉鎮社區居民提供多功能的服務。所以農商行要樹立“以市場為導向,以客戶為中心”的經營理念,充分利用市場細分結果,根據客戶需求、生活環境的趨同性做好有針對性金融產品和服務的開發與提供;要依托科技進步,充分利用電話銀行、自助銀行、網上銀行等先進的服務模式,讓客戶享受便利的服務;要適應社區居民金融服務需求的變化,加強與保險、證券等行業的合作,為社區居民提供全面的、綜合性的金融業務。在品種創新上,農商行也要不斷推出與農相宜、符合市場需求的金融服務品牌,重點在創新農村實行規模化經營、土地承包經營的業主的貸款形式上下功夫;在創新農業產業化龍頭企業個需求上下功夫;在創新支持農村城鎮化、城鄉經濟一體化的金融服務上下功夫。

3.加強社區金融業務宣傳,樹立銀行品牌形象

首先,要加大社區金融產品的營銷。通過營銷策略的實施,塑造出鮮明的個性和形象,并把這種形象生動地傳遞給客戶,使目標市場的客戶在心中確切感知本銀行的產品和服務比競爭對手的產品和服務更好、更有特點、更具有符合需求的差異性優勢,從而獲得更大的市場份額和可持續的競爭優勢。同時,在農商行內部要積極培育社區銀行文化,使農商行員工擁有改造為社區銀行的共同愿景,同時積極為農商行引進社區銀行的經營理念,明晰發展定位,培育有社區銀行特色的經營管理模式。

其次,要注重實施品牌戰略。品牌的真正魅力在于它能滲入到社區居民生活的各個方面,成為社區居民不可或缺的幫手。所以,農商行自身要樹立品牌理念,加強品牌宣傳,提升美譽度,為將自身改造為社區銀行創造良好的輿論氛圍。由于社區居民情況不同,需求存在明顯差異,而且隨著經濟發展和科技進步,居民的需求也處于不斷的變化中,銀行要善于分析消費者心理,并以此為基礎進行產品品牌定位。創建一個優質的品牌必須重視以下幾點:(1)必須打持久的高質量牌。(2)要以富有人情味的服務方式樹立口碑。如農業銀行廣東顧德支行在碧桂園分理處發行的碧桂園業主卡獨具特色,具有社區會員、物業管理、銀行卡等多重功能,為社區銀行融入社區做了有益的嘗試。(3)實行科技創新。一方面應針對社區特點開發各種盡可能便捷的科技金融產品;另一方面應引入先進的客戶管理系統,針對社區居民的心理特點定準產品品牌,不斷創新品牌。

參考文獻:

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農村金融是現代農村經濟運行的核心，也是解決“三農”問題的關鍵。農商行作為農村金融系統不可或缺的重要組成部分，其可持續發展一直是學者關注的焦點。截止2012年底，全國已成立農商行337家，在增加農村金融供給、提高農村金融服務覆蓋面、貫徹國家各項支農惠農政策等方面發揮了巨大作用，為完善農村金融體系、促進農村經濟健康發展作出了歷史性貢獻。但城鄉二元經濟結構的農村，既缺乏必要的抵押擔保品，又存在廣泛的信息不對稱，金融排斥現象長期存在，使得我國多層次、廣覆蓋、可持續的普惠型農村金融服務體系遠未形成。尤其近兩年來，農商行面臨著內外部環境的重大轉變，在利潤增長、資產質量以及風險管理等方面面臨多重壓力，前途堪憂。

二、研究現狀

考察發現，學術界尚未完全形成系統的商業銀行可持續發展理論體系。既有研究要么從商業銀行可持續發展的定義，要么直接套用企業可持續發展和金融可持續發展理論框架，研究商業銀行可持續發展問題。

ZellerandMeyer將農村金融機構可持續定義為，收益在補償成本和風險之后還有部分利潤。國內學者主要從商業銀行與社會可持續發展、商業銀行內部業務協調和商業銀行資源可持續（白欽先，2000）角度進行了相關研究。

銀行本質上屬于經營風險的特殊企業。企業可持續發展理論認為，企業可持續發展的競爭優勢來源兩個方面：企業外部（以波特為代表）和在要素市場上買不到的資源和不可替代的能力（以彭羅斯和帕拉哈拉德為代表）。

由于歷史原因，我國金融體系構成以商業銀行為主。金融可持續發展理論對商業銀行的可持續發展具有普適指導意義。金融可持續發展理論認為，金融效率的評價標準是金融發展要與經濟發展相適應，資產的金融化不能以犧牲現時和未來的實際生產和服務為代價。國外主要從金融抑制、金融深化和金融約束等角度進行研究，國內主要從金融資源學說、金融效率和金融協調等方面展開研究。

綜上所述，對商業銀行可持續發展問題的研究在理論上已有一定拓展，這些均為農商行可持續發展提供了有益借鑒。但農商行可持續發展有其特殊性，應在深入分析商業銀行可持續發展的影響因素基礎上，建立一套能被廣泛接受且具可操作性的評價農商行可持續發展的指標體系。

三、可持續發展指標體系建立

本文參照世界銀行關于農村金融機構的業績評估指標體系，結合已有研究，從兼顧內外因素的角度構建了農商行可持續發展評價指標體系。

該體系結構為“目標―一級指標―二級指標―三級指標”，其中，目標描述農商行可持續發展的總目標，用以對農商行可持續發展進行評價。一級指標由內部因素包括規模及制度維度和經營管理維度和外部因素包括穩定性維度與環境維度三部分組成，具體二級指標和三級指標如表1所示。

四、實證分析及基本結論

由于層析分析法往往帶有較強主觀色彩，容易忽略實際的數據信息，而CRITIC法雖能反映客觀的數據信息，卻對指標的重要性區分不佳，因此，本文將兩種方法結合在一起進行對比分析，使過程與結果更加科學合理。

1.CRITIC測度

原始數據經過無量綱處理后，由CRITIC法，可以計算出三級指標對于二級指標的相應權重（見表2）。

將三級指標權重代入，可得到農商行的二級指標數據。以此類推，重復上述步驟過程，可分別得到二級指標對于一級指標、一級指標對于目標的權重（見表3、4）。

2.AHP測度

根據表1模型，按照相對重要性，同層中指標兩兩比較構造判斷矩陣。依次類推，最終綜合判斷各指標對總目標的重要性。本文僅就一、二級指標相對于總目標的重要性做分析。

根據上述分析，最終可得農商行在兩種方法上的排名（見表6）。比較發現，除廣州揭陽農商行的排名變動較大，其他農商行排名變化較為一致，可較為真實可靠的反映各農商行可持續發展能力。總體來看，東中部地區農商行排名兩級分化明顯，西部地區兩家農商行表現出較強成長潛力。

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關鍵詞: 微型金融小額信貸商業銀行 發展模式

中圖分類號:F832.39 文獻標識碼: A 文章編號: 1006-1770(2009)08-058-03

引言

微型金融是以低收入群體為目標客戶,向他們提供貸款、儲蓄、保險、轉賬服務等金融產品的金融業務。長期以來,我國農村地區的金融服務水平低、有效的金融服務不足、小型農業產業貸款非常困難,嚴重制約了我國農村地區經濟的發展和農民收入的提高。農村金融已經成為我國金融體系中比較薄弱的環節。在四大國有商業銀行陸續退出農村金融市場以后,農村金融市場所留下來的空白主要由農村信用社來填補,農業發展銀行作為政策性銀行,在農村金融市場中所起的作用也非常有限。廣大的農村地區, 特別是比較貧困的農村地區,金融需求往往得不到有效的滿足。現在作為農村金融主體的農村信用社并不能完全滿足廣泛、持久的包括小額信貸在內的金融需求。因此, 放寬市場準入,放松利率管制,形成多種機構、多層次的農村金融體系,可能是有效地提供金融服務和緩解農村金融抑制的途徑。

微型金融區別于傳統金融的最重要的地方在于它們以為窮人家庭和小企業提供資助的承諾取代了傳統金融機構的服務投放模式。因此,微型金融的目標客戶是無法從正式金融機構得到金融服務的低收入群體,主要是貧困的人群和經濟上脆弱的人口。阻礙這個群體獲得金融服務的主要障礙是為此群體提供服務會給金融機構帶來很高的操作成本和信用風險。這些風險都會導致機構經營成本增加,因此傳統金融機構不愿意向窮人提供金融服務。

一、微型金融的歷史與發展

微型金融機構(MFIs,Microfinance Institutions)是一種特殊的金融機構,它以不同于正規金融機構的風險管理技術,為那些排除在“正規”金融體系之外的小企業、貧困人口提供金融服務,包括小額貸款、儲蓄、保險、匯款等業務。微型金融早期發展的雛形是小額信貸。微型金融起源于1976年孟加拉國尤努斯教授創辦的格萊敏鄉村銀行(Grameen Bank)項目。MFIs在國際上經過了大約30年的實踐,其中不少MFIs ,如孟加拉鄉村銀行(GB)、印度尼西亞人民銀行小額信貸(BRIUD)、玻利維亞陽光銀行(Bancosol)、烏干達國際社會資助基金會的村銀行(Village Banks)都在促進農村經濟增長、消滅貧困方面作出了一定成績,引起了金融學界和各國政府機構的廣泛關注。

最近, 投資了蘋果電腦、思科、甲骨文和雅虎等眾多企業的風險投資基金―美國紅杉基金, 也開始瞄上了小額信貸領域, 不久前已經完成了向印度最大小額信貸機構的投資。微型金融作為一個新興的投資領域,發展速度很快。小額信貸似乎就是尋求金字塔底端財富的金融行業。在墨西哥,以低收入客戶為目標市場而創立的微型金融機構, 在不到三年的時間里,占領了存款市場份額的半壁江山, 成為全國最大的低收入消費者信貸服務商。印度工業信貸投資銀行也摒棄了農村業務是非營利服務的舊有觀念, 認為農村市場是具有極大經濟潛力和商業可行性的藍海市場, 從而將農村業務作為經營的重點領域。

根據“微型金融高峰會議運動”的數據,MFIs的行業規模從1997年開始,以40%的速度迅猛發展,到2004年年底,全球共有3000家機構為8000萬名客戶提供金融服務。世界各地的MFIs(主要包括N G O 形式、非銀行金融機構形式(NBFI)、合作社、專業銀行金融機構形式)在性質、目標、規模等方面各有不同。一部分NGO組織專注于向最貧窮的人們提供金融服務,這部分組織只能靠源源不斷的外部資金注入來維持營運,對它們而言,純粹是慈善事業。但是,MFIs 的主流已出現商業化趨勢,不少NGO 組織已成功轉型為正規金融機構,新設立的MFIs在成立初期接受補貼,經營一段時間后,不再接受補貼,收入主要來源于向客戶收取的利息和費用,成為商業化盈利機構。商業化已成為國際MFIs發展的一個主要趨勢。

二、微型金融的目標客戶及金融產品

目前,微型金融機構已經能夠向客戶提供小額信貸、存款、匯款、微型保險、商業培訓及咨詢、健康教育等各項服務。

1、小額信貸。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會,促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新,又是一種扶貧的重要方式。它是指向低收入人群提供的額度較小、以反貧困促發展為宗旨的信貸活動,主要有數額小(一般為5000元以下) 、期限短(一般為一年之內) 、利率較高、無擔保、分期付款等特點。隨著小額信貸業務的完善,現在業務主要有企業信貸、消費信貸及緊急事件貸款等。小額信貸一般采用的是分期還款的方式,這樣就降低了貸款人在年末償還大額本息的壓力。由于窮人情況的多樣性,對于小額信貸,微型金融機構要根據不同客戶的具體情況量身定做,沒有統一的模式。比如,印度SHG小組貸款的平均規模是50000盧比,貸款期限一般不超過12個月。貸款一般被用于立刻能產生收入或在短期內能產生收入的生產性活動,如養奶牛,開小店鋪。還款的頻率也比較高,可以是每天、每周,保證產生的收入及時儲蓄和還款。

2、存款。在微型金融中,最容易被忽略的一種金融產品是存款服務。金融機構認為窮人根本就無余錢用于存款。但是,雖然每個窮人的存款很少,但其客戶規模很大。孟加拉BRAC非常重視成員的儲蓄,為成員提供存款服務是BRAC微金融項目的重要內容。通過不斷的小額的儲蓄積少成多,VO成員可以有資金用于消費、子女教育和其他投資活動,年紀大的時候生活有保障,以及在遭遇自然災害和收入不穩定的時候有應急資金。VO成員有兩種儲蓄的方式。一是每周存款,成員被要求每周至少存5塔卡。二是強制性存款,成員獲得貸款后,要把貸款額的5%存入她的存款帳戶,存款的利率為6%,借款人可以在任何時候將存款取出來,但是當存款余額低于2000塔卡的時候,她就不能得到利息了。如果成員沒有任何貸款,她就可以將所有的存款都取出來。因此,通過儲蓄增加了微型金融機構的可貸資金總額,有利于微型金融機構的擴大,是微型金融機構實現可持續發展的關鍵。

3、托收和信用擔保。隨著農村經濟的發展,將大大增加農村對外貿易的規模,這樣就產生了對票據托收業務的需要,即農村債權人委托微型金融機構向債務人收取貨款,當有微型金融機構的保障時就降低了農村相關產業對外貿易的風險。同時,在農民購買高成本機械、向傳統銀行借款或是從事其他需要有機構的信用擔保的活動時,在傳統上存在擔保困難的問題,微型金融機構可提供信用擔保業務,這樣就提高了農民的信用度,增加了活動成功的可能性。

三、我國商業銀行發展農村微型金融的運作模式

20世紀90年代,在拉丁美洲的一些國家,經營微型金融服務銀行的盈利水平超過一般的商業銀行,面對競爭壓力,市場份額的要求及微型金融的穩定性和盈利性,商業銀行開始參與這項業務。目前,一些外資和內資商業銀行在國內開始陸續涉水微型金融業務,商業銀行發展微型金融業務應遵循比較利益原則,因地制宜,實行差異化經營策略。針對商業銀行開展微型金融的模式,建議采取如下方式:

(一)發揮成本優勢,直接提供微型金融服務

對某些商業銀行( 如農業銀行)來說,具有強大的網絡優勢和人員優勢,成為發展小額信貸業務的有效保障。在金融服務基礎好的農村和鄉鎮地區,采取直接進入模式,直接開展小額信貸業務,試點性地發起成立幾家村鎮銀行。此模式可以有效降低管理成本、嚴控業務風險、集約化經營管理。

(二)發揮資金優勢,提供資金批發服務

花旗銀行在全球開展小額信貸業務時,采取了間接進入模式。這種模式由商業銀行與當地小額貸款機構合作,也可以采取參股形式,小額貸款機構負責向零散客戶提供貸款,商業銀行投資和承擔所有信貸風險,并向小額信貸機構支付預定的服務費用。

(三)發揮金融產品優勢,推動業務創新,實現微型金融業務持續發展

推出產品組合方案,向借款者推出貸款+ 銀行卡+ 保險的三種產品組合,為其提供貸款、銀行卡、存款、保險、基金、理財、網上銀行等多種產品組合方案。對商業銀行來說,可采取試點性地發起成立幾家村鎮銀行,獲取銀行類金融牌照,爭取政策上的優惠待遇。同時還可以選取目前較有影響力、營利能力較強、風險控制能力強、沒金融許可證但有意愿成為合法金融機構的小額信貸組織,將其適當改造,并參股其中,達到節省投入、運營、管理成本,盤活包括人力資源、科技網絡資源、產品資源等在內的存量經營資源,最大限度地釋放其資源稟賦效應。

(四)商業銀行發展微型金融的風險管理

由于一直以來沒有相關的微型金融運作的經驗,風險管理的能力成為商業銀行未來發展微型金融的一大制約因素。隨著小額存單質押以外的其他信貸業務以及復雜中間業務的開辦,商業銀行面臨的風險將會加大,加強風險管理是商業銀行可持續發展的必然要求。

1.建立個人信貸征信系統,加強貸前調查工作。借鑒國外商業銀行的經驗做法,結合農民生產、生活的實際,設計、建立具有農民、農戶特色的個人信貸征信系統。按轄區逐步建立起符合貸款條件的農戶個人信用檔案,動態監測掌握農戶的信用以及生產、生活狀況。

2. 開發、建立商業銀行信貸管理系統。商業銀行應結合其信貸業務的發展趨勢,設計、開發獨立完善的信貸業務管理系統,逐步實現業務操作管理的網絡化,增強會計核算的專門性、獨立性。

3.提高從業人員素質,防范操作風險。建議根據信貸業務管理、臨柜、營銷人員等不同崗位特點,有區別、有側重地進行培訓,不斷增強從業人員的業務技能,強化風險防范意識,提高業務操作水平,促進微型金融各項業務合法合規、安全有效地發展壯大。

4.改善網點設施,增強網點安全性。縣以下商業銀行機構大多規模較小、設備落后,有些網點甚至沒有按要求設立獨立的金庫,存在較大安全隱患。有些網點人員配置不足,柜員集儲蓄業務、業務于一身,一人多崗等問題非常嚴重,風險控制形同虛設,風險隱患巨大。商業銀行應增加農村網點基礎設施建設投入和人員配備,切實提高網點的安全性。

參考文獻:

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關鍵詞：農村商業銀行；信貸業務；零售業務；發展現狀；策略

為了保障商業銀行信貸長遠發展，我國商業銀行必須要進行創新，開辟出一個新的金融市場道路。所以，在這樣的環境下，不少農村商業銀行就開始嘗試走零售業務市場，通過零售來提升信貸的利潤。因此，筆者以某地農村商業銀行為例，分析了農村商業銀行信貸零售業務發展現狀以及發展策略，希望為農村商業銀行發展帶來幫助。

1農村商業銀行零售業務信貸發展存在的問題

1.1缺乏服務意識，客戶關系管理能力不強

由于農村商業銀行的發展時間較短，目前處于傳統的發展時期，其自身內部的運作機制和體系還不夠完善，特別是對零售業務方面，還沒有一個系統性、完善性的服務體系和服務制度，加上銀行內部的相關工作人員自身的服務意識與客戶管理意識不夠強烈，因此，銀行在零售信貸業務發展上遇到了很多的困難。同時，除了工作人員的服務意識不足外，還有一個顯著的問題，便是農村商業銀行的業務流程體系設計不合理，導致服務的質量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務的質量，因此很多客戶由于業務效率與服務質量的原因漸漸流失。最后，再加上農村商業銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護與管理體系不夠先進，這對于銀行的服務與發展有很大的阻礙。

1.2農村商業銀行自身的營銷能力薄弱

在銀行的市場營銷方面，農村商業銀行的效果一直不夠理想，他們所采用的營銷理念與營銷模式仍然過于傳統和陳舊，和現在的市場環境和市場背景有著很大的差距。首先，從銀行的營銷渠道來看，當前市場上，很多銀行都已經將營銷渠道轉向各個營銷網點，但是由于農村商業銀行的發展相對落后，很多地區農村商業銀行還沒有意識到網點化營銷的優勢，他們在推廣時，往往都是各點之間進行獨立的營銷活動，很少會將各個網點進行整合，實施綜合化營銷。這樣的營銷方案，導致農村商業銀行的營銷過于單點化和片面化，缺乏完整性、全面性和統一性，對于客戶的營銷后續服務體驗帶來不好的影響。

1.3創新能力不足，產品缺乏科技性

農村商業銀行在產品創新和產品科技化開發方面，一直存在較大的缺陷，銀行端自身對產品的創新與開發投資不足，也缺乏獨特的創意。雖然近幾年來，關于新產品的開發開始逐漸推出，但是設計的產品都缺乏競爭力，無法抓住客戶的痛點，其核心品牌特色也不足，難以給用戶選擇的原因與理由。例如，很多農村商業銀行，其設計的零售信貸業務大多數都是以車貸和房貸為主，這種信貸模式仍然比較傳統化，缺乏一定的創新。

1.4人力資源不足，缺乏行業所需人才

當前農村商業銀行的網點不斷增加，范圍逐漸擴大，每個網點所涉及的業務內容也越來越豐富，從零售行業的開發到營銷手段的設計到服務的落實等，這些都成為農村商業銀行每日的必要工作。這也就間接提升了對農村商業銀行的人才要求，然而由于農村商業銀行大多數都坐落在農村地區，當地自有的可就業人才本身不足，加上行業發展對人才的要求逐漸提升，現有的農村就業人員能夠符合條件的少之又少。因此，農村商業銀行的高素質就業人才嚴重缺乏，大大影響和制約了農村商業銀行零售業務信貸的發展。

2農村商業銀行零售業務的發展對策

2.1轉變經營觀念，重視零售業務的發展

隨著農村金融的不斷改革，各種新的金融模式和金融產業不斷誕生，近幾年來，零售業務逐漸成為農村商業銀行的主要任務，它對于農村商業銀行的發展有著很大的幫助。為了讓農村商業銀行更加長遠的發展，經營人員就必須改變以往傳統的經營模式和經營思維，提升對零售行業的信貸業務重視程度。首先，農村商業銀行相關工作人員需要加強對國外商業銀行零售業務信貸發展模式的學習，深度了解與認識國外的相關信貸政策、零售業務發展模式、經營理念和思路，以此來提升本市農村商業銀行領導以及員工的零售業務發展意識、信貸服務意識，為后續自身內部的發展帶來幫助。其次，農村商業銀行需要結合每個地區銀行實際的內部情況和外部環境情況，根據不同的特點與狀況，制定更加符合當地特色的零售行業信貸業務，以此來讓自身的銀行發展更加符合社會環境。再次，農村商業銀行內部需要建設完善的零售行業信貸業務考核標準，加強對考核的重視，通過嚴格的考核制度、獎勵制度，來提升內部人員對零售行業信貸業務的重視程度，改變內部人員對零售業務的認識與觀念。最后，農村商業銀行可以引進更多其他銀行先進的經營模式和經營理念，對更多優秀的內容進行學習，并結合自身銀行特色進行適當調整。總之，農村商業銀行需要從各個方面調整自己內部人員的經營理念與經營模式，重視對零售行業的創新與發展，通過零售行業信貸業務，提高農村商業銀行的利潤。

2.2強化銀行客戶管理，提升服務質量

2.2.1對銀行客戶群體進行分類管理

為了更加高效地對銀行的相關客戶進行管理，農村商業銀行可以先對客戶群體進行詳細的分類，根據不同客戶的需求、特點進行分層，對每個層次的客戶提供不同的服務，以此來讓銀行的服務更加具有針對性和可行性。在分類時，可以從以下兩點進行劃分。首先，可以從客戶的金融資產進行劃分。金融資產，是區分客戶的關鍵因素，根據每個客戶金融資產不同，提供不同層次的服務與產品，這樣能夠讓客戶更加具有購買欲望與購買能力。如對于高端客戶，資產一般超過100萬，或者是對于主要客戶，他們的資產一般在5萬~100萬。這兩部分是銀行的主體客戶，他們每年為銀行貢獻較多，信貸資格與信貸償還能力較大。對這兩個類型的客戶進行服務時，銀行可以加入服務投入和產品投入，給這部分客戶建設更加豐富化、多元化的零售業務信貸渠道與信貸產品，并且可以讓客戶從信貸、理財兩個方面發展零售業，給客戶更多的選擇。對于基礎類的客戶，他們的資產一般在5萬以內。這部分客戶自身的信貸欲望相對不強，自身的信貸償還能力不足。對這部分設計零售業務信貸服務時，主要以提升客戶的便利性為主，提供更加低成本的服務與產品，提升客戶的購買能力。其次，對客戶的年齡進行分類。農村商業銀行由于大多數坐落在農村地區，因此服務的客戶年齡多數以中老年為主。為了讓農村商業銀行零售信貸更長遠的發展，銀行就必須開發更多的青年用戶，可以通過網絡信貸的渠道和形式，讓更多外地青年用戶參與到業務中，以此來均衡業務的人數分層。

2.2.2做好已有客戶的維護工作

除了要對客戶盡心分類管理之外，還需要對現有的客戶進行維護，只有將客戶維護落實，才能夠不讓客戶不斷流失，以此來拓展客戶群體，提升銀行信貸流水。農村商業銀行可以從以下方面進行客戶維護。首先，根據銀行內部客戶的年齡以及存款的金額，將客戶進行分類，根據不同的客戶建立不同制度的后續服務制度，通過后續服務制度進行客戶維護。其次，是建立客戶的詳細個人檔案，在檔案中將客戶的需求、客戶的資金狀況、客戶的零售業務了解程度、客戶的信貸資格等信息進行詳細記錄，并且在后續的跟蹤與服務過程中，不斷完善客戶檔案，通過客戶詳細檔案為服務帶來幫助。最后，農村商業銀行為了提升零售業務的信貸質量，需要對客戶進行零售信貸業務推廣，可以逐一到農村的各個點進行地推，讓更多客戶認識與了解零售信貸業務，挖掘更多有潛力的客戶，還可以給工作人員制定計劃，要求每個工作人員每星期必須挖掘3個潛力信貸客戶。

2.3以客戶為中心，強化零售業務營銷推廣

很多農村客戶由于對零售業務信貸的認識不足，所以缺乏參與欲望，這對信貸發展帶來了很大的阻礙。因此，為了提升農村商業銀行的零售信貸業務，相關單位和工作人員就必須對該業務進行極大地宣傳和推廣。通過有力地宣傳和推廣，讓農村更多用戶認識到零售信貸業務的優勢，結合自身的需求，積極投入到信貸業務中，為銀行發展以及客戶自身發展帶來價值。

2.3.1建立交叉型的營銷模式

在交叉型營銷模式下，農村商業銀行需要發揮考核與監督體系的作用，不斷完善考核機制，通過考核機制對銀行內部工作人員進行激勵，引導內部人員積極推廣和銷售零售信貸業務，讓全民參與到業務推廣中。并且對內部人員的業務能力和推廣技能進行不斷地培訓與教學，加強內部營銷人員的信貸專業知識與技能，通過這種多人員、多角度的交叉營銷，來有效提升銀行內部的營銷推廣效率與質量。

2.3.2加強零售業務的推廣

首先，可以依據現有的一些農村商業銀行信貸業務進行推廣，在介紹傳統業務的同時，為客戶介紹零售業務信貸模式，挖掘有潛力發展的客戶，通過對客戶的實際情況進行分析，為客戶指定信貸方案。其次，銀行可以加強對農村小型企業的信貸支持力度，通過完善的監督體系與激勵政策，激發農村小型零售企業的信貸欲望。農村商業銀行還可以借助中間商進行推廣，以此來帶動更多的客戶認識與了解到零售信貸業務，不斷拓展零售業務信貸市場與規模。最后，銀行可以加大POS機的普及和運用，設定更多小額支付的方案并進行適當推廣，可以先對幾個優良的農村地區進行試點推廣，以此來檢驗營銷方案的可行性和有效性。

2.3.3建設社區銀行，推廣銀行文化

社區銀行，指的是包含了多種銀行業務的固定小型銀行，它們沒有固定成專門的規模與形式，但是卻在運作上有很多的共同點。通過建設社區銀行，可以對零售業務發展帶來以下幫助：首先，能夠為周邊的小型企業和公司提供更加細致的金融服務，社區銀行的主要服務對象為中小型企業，而非大型企業，這完全符合了農村商業銀行的發展客戶類型。其次，建設社區銀行能夠為當地客戶帶來更加優質的服務體驗，周邊的人們無論是生活、金融、工作等各個方面，都可以咨詢銀行，這樣優質的服務體系，為零售行業信貸業務推廣打下堅實的基礎。最后，建設社區銀行，能夠與客戶建立一個良好的關系，提升客戶對農村商業銀行的忠誠度，客戶在信任的前提下，更容易接納零售信貸業務，積極嘗試和探索該業務，為業務推廣帶來有力幫助。推廣銀行文化，指的是根據農村商業銀行內部的企業文化、發展文化進行適當的推廣和渲染。農村商業銀行有著悠久的歷史，在全國各大小城市、鄉鎮都有網點，每個農村商業銀行都和當地居民的感情深厚。這些都是農村商業銀行的文化優勢，銀行方可以通過網絡宣傳、當地推廣等形式對銀行文化進行傳播，讓更多的人信任銀行，以為后續的信貸業務推廣提供幫助。

3結語

綜上所述，零售行業信貸，成為近幾年來銀行重點發展的業務。因此，農村商業銀行也需要加強對零售行業信貸的重視，通過強化零售業務營銷推廣、轉變經營觀念、提升銀行服務質量等形式，不斷完善零售業務信貸規模與體系，以此來幫助農村商業銀行實現突破和進步，促進農村商業銀行長遠發展和前進。

參考文獻

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關鍵詞：農村商業銀行；中間業務；風險管控

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）04-74 -03

一、農村商業銀行中間業務發展中存在的問題

（一）成本――收益率低下

目前我國農村商業銀行的中間業務量和服務費都處于相對低水平，機會成本較高，成本-收益率低下。各商業銀行之間為了搶占市場，紛紛打響價格戰，采取少收費或者免費服務策略，以提高客戶回頭率。此外，傳統的農村商業銀行經營儲蓄觀在客戶心里根深蒂固，客戶習慣于免費服務，對銀行收取手續費還處于抗拒階段。基于以上兩點，中間業務這一新型創收服務只能退化成為商業銀行的免費副業務，體現不出其為農村商業銀行應有的貢獻與價值。

（二）中間業務結構不合理

從我國國有商業銀行的中間業務結構來看，中間業務主要發生在支付結算類、類和信用卡類業務，這些業務都屬于贏利性很低的業務，銀行主要靠客戶的覆蓋廣度來推動中間業務的發展。而發展相對落后的農村商業銀行的中間業務范圍則更加狹窄，基本集中在業務上。此類業務不僅盈利性較低，而且主要客戶人群大多分布在縣城，在村鎮區域的推廣則顯得較為艱難。

（三）專業人才匱乏，自主創新能力不足

無論是從技術層面，還是從人才層面來看，我國農村商業銀行都沒有什么優勢。一方面在信息系統建設方面，我國農村商業銀行與國外商業銀行根本不在一個數量級上，很多技術含量高的中間業務難以推廣。另一方面由于農村商業銀行缺乏復合型人才，嚴重制約了新產品的研發。

（四）中間業務市場定位失誤

中間業務在我國銀行業經營中長期處于從屬地位，農村商業銀行更是沒有把中間業務當做主要業務經營。與之相反的是，農村商業銀行在面向廣大縣域村鎮客戶時，僅僅將中間業務當做可有可無的搭售工具，導致中間業務考核不僅不受重視，還過于片面。

（五） 風險管理意識不足，內控制度低效

在風險管理方面，農村商業銀行普遍存在金融產品管理制度不健全，缺乏后續管控，容易造成潛在風險，影響農村商業銀行資金鏈運轉。一是治理層結構單一。目前國內商業銀行法定的決策機構和權力機構由董事會擔當，具有決策權和控制權。但目前很多農村商業銀行的董事會并沒有真正行使相關權利，并且還存在一些掛名的榮譽董事與監事會成員，影響銀行內部管理機構的合理發展；二是缺乏深入員工心理的銀行內部控制文化，高層管理者對內部控制文化的重視程度低下，沒有大力推廣建設形成優良的文化氛圍；三是風險管理水平低。我國現有的農村商業銀行大多是剛剛從當地原有的農村信用合作社轉型而來，商業化經營時間短暫，缺乏相關發展經驗，尚未建立獨立的風險管理體系；四是內部控制制度不完善。農村商業銀行有其自身的局限現，發展格局較小，戰略性眼光稍顯不足，目前尚未形成較完整的內部控制管理體系，內部管理控制的有效性有待提高。

（六）面對互聯網金融滲透威脅，農村商業銀行中間業務缺乏有效對策

隨著以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付的發展壯大，年輕的顧客群體更加偏向于方便的互聯網新型支付。而農村商業銀行在電子銀行客戶覆蓋率和互聯網技術積累方面和互聯網企業、股份制銀行均存在較大差距，面對它們的直接競爭，顯得后勁不足。

二、農村商業銀行中間業務存在問題的原因

（一）農村商業銀行起步晚，中間業務規模小，與競爭形勢和發展戰略的要求還有很大差距

目前我國農村商業銀行發展中間業務年限短，業務品種還處于初級階段，不能滿足當前客戶需求，在過去的一段時間內中間業務主要是傳統的匯兌結算，近幾年，農村商業銀行才逐步拓展了一些新業務，而中間業務在國際銀行業中發展相對較快，農村商業銀行在中間業務上的投入顯然跟不上中間業務在市場需求上的發展速度。

（二）農村商業銀行內部對中間業務的重視程度不足

大多數農村商業銀行把中間業務的管理分散在多個不同部門中，對中間業務沒有設置相對完整的中間業務部門，甚至一些銀行員工對中間業務的具體內容還不夠了解，總體缺乏一個能夠進行統一的規劃、指導和有效協調的部門。而且國內金融業對銀行新型業務的研究程度不高，創新意識淡薄。長期以來，農村商業銀行都是跟隨國有銀行的腳步進行發展，自身創新能力有限，普遍只重視在區域范圍里開拓發展傳統存貸款業務。

（三）銀行跨區域經營，農村商業銀行競爭壓力大

農村商業銀行在搶占當地市場時往往是靠其自身的壟斷優勢，在中間業務營銷方面并沒有掌握主動權，產品銷售往往是靠對存貸款戶“搭售”、甚至免費提供服務來實現的。隨著縣域內銀行主體的不斷增多，國有銀行、股份制銀行、村鎮銀行，甚至互聯網金融機構不斷蠶食農村市場，農村商業銀行對客戶的壟斷優勢不再明顯，中間業務產品銷售模式亟需進一步提高。

（四）中間業務方面的法律法規不健全

由于我國在中間業務方面的立法相對落后，且沒有形成完整的行業法律體系，銀行在中間業務的發展中將會面對很多不必要的營業風險。從國內金融法律環境來看，我國關于中間業務的法律體系尚不健全，現有的相關法律互相矛盾，禁止性法律限制使得農村商業銀行中間業務的發展阻礙重重。從監管層面來看，受國內分業經營指導原則的限制，我國三大金融監管機構對中間業務的監管分工不明確，導致那些具有較高科技含量和附加值的產品尚處于初級階段，衍生金融產品類等高技術含量、高附加值中間業務，基本上處于試點階段。從銀行內部規章制度來看，農村商業銀行由于自身發展的局限性導致內部控制制度不夠健全，缺乏強有力的制度改革推動。

（五）技術層面的局限性

中間業務的運作依托于相關的電子化設備，大多需要人力與技術相互配合進行。近年來，隨著中間業務在各大國有商業銀行中的發展推進，農村商業銀行雖然也相繼加大了中間業務的科技投入，但不管是從產品的功能還是體驗度，都不能和城市商業銀行相比；另一方面農村商業銀行現有的業務人員專業素質較低，對高科技技術的運用能力較弱，在此情況下，相關中間業務的推行與運用存在問題。

三、農村商業銀行中間業務可持續發展的對策建議

（一）法律方面

1.完善相關法律法規，規范中間業務市場

積極推動和完善銀行中間業務有關的法規條例，加強對銀行中間業務的引導發展。細化中間業務相關實施規定，如在規定中間業務收費標準的問題上，應遵循回報與風險相對等，收入與支出相匹配的原則，以此規定中間業務的最高收費與最低收費，以保證各銀行間的公平競爭與銀行客戶的利益，防止有些銀行做出為搶占市場而制定不合理低價的不正當行為，最終造成一家壟斷的局面，同時也可以為有關部門對銀行的監督管理提供合理合法的準則依據。

2.加強監督與管理

有關部門應以相關法律法規為標準，明確自身職責，對銀行進行統一監督，建立一個公平的競爭環境。對某些不正當的行為應大力打擊，當有關部門察覺銀行存在低價出售中間業務的行為，則需進行罰款警示，不可縱容不正當市場競爭。人民銀行作為我國的國家銀行，對不同金融機構間的不正當競爭應積極協調管理，在最大程度上消除市場上的違反法律法規的行為。

（二）銀行方面

1.注重中間業務研發，豐富產品種類

在經濟發展越來越快的今天，客戶對銀行的需求不再局限于傳統的儲蓄結算，而是更加趨向于中間業務。要想占領市場高地，就要不斷推出能夠滿足客戶需求的新型業務，并對已有業務進行創新與升級。借鑒國外優秀文化，建立一支具有創新意識與創新能力的隊伍，推出具有創新性的新業務，并研究針對的客戶人群，細化區別服務，優化產品結構。以滿足客戶的需求為原則，加大對金融產品的投入，開發出針對個人或企業的或私或公不同的新型業務。

2.加強內部控制管理，提高風險管控能力

銀行內部應做到職權分離，各司其職，互相監督，中間業務由專門部門負責管理，制定統一規章，對中間業務進行統籌規劃，做到風險最小化。各部門之間明確職能分工，權責統一，互相協調配合。建立完善信息交流系統，提供有效的信息交流渠道，減少交流阻礙，降低交流成本，以達到降低信息交流失真的風險，信息得到快捷有效處理的目標，保障上下層級，各部門間的信息流通。在發展中間業務過程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，規避市場信用風險。在內部建立一套匹配的中間業務監控系統，確定各個業務流程中的風險系數，有針對性的作出防范措施。

3.制定合理人力資源政策，注重人才培養

銀行業人才稀缺，已然成為了中間業務發展的一塊絆腳石。對于農村商業銀行來說，這一點更為明顯。所以農村商業銀行不但要不斷吸收新鮮血液，增加銀行活力，同時也要留住熟悉崗位的精英員工，相互影響，相互幫助，提高工作效率，保證中間業務的服務質量，使客戶滿意。對于中間業務，應最大程度地開發人才資源，在內部進行選拔，并對他們進行專業知識、理論知識、實踐經驗并重的培訓，組成開發中間業務的精英骨干隊伍。同時注重外部中間業務人才的吸收，以此開拓眼界，獲得新視角新觀點。

4.主動創新產品營銷方式

農村商業銀行要利用好本土優勢，做好本地營銷資源配套，積極創新營銷方式，豐富推廣形式。一要充分發揮社交媒體的作用，將微信銀行整合進營銷服務體系，利用微信等社交媒體傳播快、覆蓋廣的優勢，積極開展線上營銷宣傳，提升活動影響力與覆蓋面。二要在做好客戶信息檔案建設的基礎上，重點抓好客戶數據分析，根據不同客戶群體的行為特征與交易情況，開展有針對性的營銷，并且定期做好回訪，提高客戶使用農村商業銀行電子銀行產品的積極性與滿意度。

5.結合線下網點，構建O2O模式

目前，在縣域環境中，除了郵儲銀行外，大型國有銀行、股份制銀行等其他各類商業銀行受到物理網點數量的限制，線下服務能力遭受瓶頸，農村商業銀行應主動出擊，充分利用好自身優勢，整合線下資源，構建O2O模式。一方面，推出以社區為單位的便捷網點，以滿足特定金融消費圈的特殊服務需求；另一方面，在發展網上銀行、手機銀行等傳統電子銀行之外，新增與各大網絡社交平臺結合的微信銀行等，加強與第三方平臺的合作，通過線上獲取客戶，突破地域限制，利用好第三平臺擁有的大數據優勢，更好地進行風險管控。

6.加快互聯網金融的發展，構建信息化銀行

隨著互聯網金融的興起和發展，大數據時代的到來，農村商業銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰，同時也為商業銀行的轉型發展提供了機遇。農村商業銀行要積極發揮自身資金雄厚、網點眾多、信譽度高等優勢，以點覆面推進信息化銀行的建設，推動中間業務不斷發展，構建面向未來的、可持續的發展模式。

總而言之，在時代的步伐不斷踏進，經濟飛速發展的今天，中間業務已成為銀行不可或缺的一部分。然而中間業務的發展，也需要政府、銀行、群眾在各個方面的共同努力。不僅是經濟的發展造成了中間業務的誕生，中間業務也會反過來刺激經濟更好、更快地發展。我們相信，通過上述方面，農村商業銀行中間業務終會進入一個繁榮的時代。

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作者簡介：

鮑妍妍，女，江蘇人，南京審計大學金融學院，研究方向：信用管理；

夏雪，女，江蘇人，南京審計大學審計與會計學院，研究方向：審計；

吳少濱，男，河南人，南京審計大學金融學院，研究方向：金融；

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[關鍵詞]客戶滿意度；廣州農商行；發展戰略

10 13939/j cnki zgsc 2015 51 091

隨著電子商務網絡經濟化的蓬勃發展，以客戶為中心的互聯網思維模式滲透到各個領域，傳統金融行業也不例外，互聯網企業利用積累的海量用戶資源，運用大數據分析了解客戶金融理財需求與偏好，從最初簡單的第三方支付業務不斷開拓到基金理財、小額信貸、供應鏈金融等傳統金融機構核心業務領域。不斷創新個性化金融產品與服務，憑此優勢在激烈市場競爭中占據有利位置，給傳統金融機構造成了嚴重的影響。廣州農商行作為剛改制不久的地方中小商業銀行，雖在一定程度上進行了轉變，但其思維模式仍停留在以“產品為中心”，外加本身與科技接軌的速度和力度緩慢，受到的沖擊更加強烈，如何轉變以客戶為中心的思維模式，充分發掘客戶資源，提高市場競爭力，顯得尤為重要。

1 廣州農商行客戶滿意度調研現狀

本文選取了廣州不同地區的農商行作為調查問卷發放點，對客戶滿意度進行調研。總發放調查問卷500份，收回450份，回收率90%。問卷內容以客戶為中心，從客戶特征、對銀行產品與服務的滿意度展開調查，以分析廣州農商行客戶滿意度的現狀，針對存在問題提出改進措施，提升競爭力水平。

1 1 客戶特征

從客戶年齡與職業設計問卷調查內容，統計發現被調查客戶年齡年輕化趨勢加強，30～40歲（46 60%）、20～30歲（14 60%）以及40～50歲（23 00%）50歲以上（15 8%）；職業以企業職工為主，其中企業員工占比（45%）、個體戶（21 1%）、村民（27 00%）。總之，隨著經濟發展，廣州農商行客戶群體年輕化、多樣化趨勢加強。

1 2 客戶需求

調查顯示，圖1顯示客戶在業務需求方面，對理財產品（24%）、網上銀行（23%）、消費貸款（20%）三項業務的需求最高，而對基金股票投資業務需求比例只有4%的水平。說明從客戶的角度，對網上銀行、銀行信用卡等中間業務的需求逐漸增加，投資方面，受個人時間、文化程度、能力等的限制，風險偏好較低，更傾向于購買理財產品實現投資目的。

圖1 客戶業務需求情況

1 3 客戶滿意度

調查顯示，客戶對該銀行的滿意度整體較高，見圖2。在被調查者中2/3以上認同廣州農商行的服務，其中，一方面，在產品種類上，321人滿意廣州農商行的產品項目，占比72%，但在個性化金融產品與服務上僅有173人不到一半的人數，占比39%；另一方面，在服務質量上，70%以上的認為服務質量周到、服務好，其中認為服務態度熱情友好占比達到了最高的85%的水平。

圖2 客戶滿意度調查情況

2 廣州農商行客戶滿意度調研中發現的問題

2 1 缺乏客戶細分，流失問題嚴重

隨著電子信息技術、網絡經濟化的發展，互聯網企業利用大數據資源，逐漸進駐到金融領域，給傳統金融機構帶來了強烈的沖擊。廣州農商行一直以來立足于地方，服務于農村金融，通過幾十年的發展，其客戶群體已不再是單一的農村客戶，客戶群在年齡段、職業、文化程度、收入、風險承受能力等方面開始了較大改變，特別是客戶對個性化的金融服務需求不斷增長，由于技術的不足，廣州農商行在快速有效掌握第一手客戶資料處于劣勢，不能有效根據客戶信息進行私人定制服務，而互聯網企業恰好相反，使得在激烈競爭中廣州農商行客戶流失問題不斷加深。

2 2 技術基礎薄弱，客戶體驗滿意度不高

由于廣州農商銀行由農信社改制不久，在電子渠道建設方面，雖已依靠大數據集中系統開發了企業網上銀行業務、電子銀行等功能，但與其他商業銀行相比，其企業網銀功能相對單一，未能得到充分開發，缺乏綜合服務性業務、投資業務和增值業務，特別是銀行卡業務這塊，受電子還款技術限制，不能很好地滿足顧客需求，客戶體驗度大大降低。此外，結算渠道仍未單獨開發，沿用農信社渠道，與同業相比還有很多不暢通地方，在市場競爭中，客戶在考慮自身經濟利益后不得不轉移結算業務，將其存放在服務技術好體驗度高的其他商業銀行。

2 3 產品創新不足，客戶開發難

通過采取多樣化、差異化金融產品與服務是各大金融機構提升市場競爭力的有效途徑。而在調研過程中，60%以上的客戶反映不能滿足需求，見圖2。據了解，就柜臺方面的服務產品而言，廣州農商銀行受人員、科技等限制，相對于競爭對手在除傳統存款擁有一定競爭優勢外，其他的幾乎處于被動追隨狀態，追趕同業產品，缺乏特色產品，一直停留在難以與轄區內同業金融機構建設金融產品鏈相競爭。

2 4 客戶維護管理效率低，關系不穩定

主要體現在三個方面。第一，低效客戶較多，分散了其營銷資源和柜臺服務能力。第二，客戶差異化管理不足。目前廣州農商銀行對VIP客戶的綜合服務水平僅僅停留在排隊優先等初級階段，而其他商業銀行則提供了專屬服務、親情服務甚至延伸到VIP客戶的衣食住行等生活各方面。第三，客戶信息管理缺乏系統的支持及順暢的流通渠道。目前廣州農商行綜合業務系統所能提供的客戶信息查詢、歸集、分類能力有限，對客戶群體的信息分析功能難以實現，而該行客戶經理管理壓力又較大，直接導致了廣州農商行與客戶之間關系不穩定，市場開拓成本不斷上升。

3 以提高廣州農商行客戶滿意度為目的的發展戰略措施

3 1 細分客戶群，推動聯動營銷機制，拓展新客戶

根據帕累托定律，企業80%的利潤是由20%的客戶創造的，因此，細分客戶群可幫助廣州農商行了解最有效益的客戶資源，進而提高整體客戶的貢獻能力。細分后，按照客戶結構和業務特點，對現有業務進行分項管理，充分發揮員工主動性，深拓客戶資源，以優質高效的服務吸引并留住他們，將其發展為優質長期客戶。另外，整合全行資源、發揮從全行到下屬各個業務條線與部門的聯動營銷機制、加強溝通與交流、共享客戶資源，開拓市場，夯實客戶資源基礎。

3 2 創新業務品種，滿足客戶需求

隨著電子信息技術不斷發展，同業競爭越來越激烈，要想在市場上站穩腳跟繼續發展，廣州農商行務必加快技術改造與升級，借用電子信息平臺，及時掌握客戶信息，與客戶建立基礎關系，培養客戶在平臺上消費和交易的習慣，為產品創新業務的開展創造有利條件，同時建立產品開發日常管理制度，加強產品開發激勵措施，形成對產品開發創新的長效機制，創新金融服務。

3 3 加強差異化客戶管理，完善客戶管理系統

開展服務營銷必須以客戶信息、數據庫系統為支撐。目前各大商業銀行均有覆蓋面廣、數據分析功能齊全的客戶關系管理系統，尤其是互聯網金融企業。為提高工作效率，進行科學的客戶管理，廣州農商行優化完善客戶關系管理系統迫在眉睫，以實現客戶基本信息管理的便利、業務信息動態的全面反饋、業務分析統計的多樣應用，最終穩定客戶關系，降低開拓成本。

3 4 加強高素質人才隊伍建設，提高客戶滿意度

盡管廣州農商行近幾年十分注重人才的引進。但人才隊伍的素質水平仍比較低，與轉制前農信社結構差不多。處于網絡信息知識快速更新時代，廣州農商行急缺科技創新人才、高素質高層次管理人才等。因此，加強培養、引進高素質人才任務艱巨。主要措施：一是建立包括人員的全面、培訓內容的全面和培訓方式的全面培訓機制；二是積極引進高素質人才，加強儲備力量，以保證持續的市場競爭力。

4 結 論

隨著網絡經濟化的發展和互聯網金融的迅速崛起，同業競爭越來越白熱化，廣州農商行在面對個人客戶特殊性、需求復雜性，由于運用信息技術獲取客戶資料與信息的能力較低，在競爭中處于劣勢，面臨著諸多挑戰與問題，但可從加強渠道建設、創新產品業務與品種、優化完善客戶管理系統、加速高素質人才隊伍建設等方面解決，明確自身發展戰略，提升盈利水平與核心競爭力，推動廣東經濟持續穩定的發展。

參考文獻：

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[2]孫慧玲，李傳勝， 新時期提升農商行競爭力研究[J].學術交流，2014（10）：145-151

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[4]蘇鴻龍 探析我國農村商業銀行的市場定位和發展戰略[J].時代金融，2013（2）：84，88

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關鍵詞：農村信用社；網上銀行；問題；對策

中圖分類號：F830.6　文獻標識碼：B　文章編號：1007-4392(2010)07-0029-02

一、農村信用社發展網上銀行的必要性

隨著網上銀行業務的不斷完善和發展，客戶群體不斷拓展，并擁有強大的潛在市場，中國金融認證中心(CFCA)日前在京《2009中國網上銀行調查報告》指出：在全球金融危機的沖擊下，中國網上銀行依然保持著向上發展的態勢，全國城鎮人口中，個人網銀用戶的比例為20.9％，企業網銀用戶的比例為40.5％。根據易觀國際Enfodesk產業數據庫的《2009年第4季度中國網上銀行市場季度監測》顯示：2009年中國網上銀行市場交易總額超過400萬億，達404，88萬億。雖然近年來農村信用社的改革發展取得了較大成績，但是在網上銀行建設方面明顯滯后。同時隨著經濟社會的不斷發展進步和電腦網絡的普及推廣，農村信用社依靠傳統服務方式和經營手段已經不能滿足客戶多樣化的需求，因此必須盡快實現自身的金融電子化，建立網上銀行，在激烈的競爭中立于不敗之地。

二、農村信用社發展網上銀行業務面臨的問越

農村信用社近年來投入巨資發展信息技術以及網絡建設，但多是注重于內部金融網絡的建設。其在互聯網上開展的銀行業務明顯不足。從我國農村信用社現狀看，發展網上銀行業務將面臨諸多問題。

(一)對網上銀行業務思想認識不足

農村信用社仍較注重對傳統業務的發展，發展創新意識不強，在人力、物力和資產投入與技術開發上，明顯欠缺或不足。沒有充分認識到在網絡時代搶占電子虛擬市場的重要性，同時部分農村信用社對如何開展電子銀行業務理解比較片面，如認為電子銀行業務就是上網，或簡單地建一個網站，將傳統業務搬到網上。而相關的管理維護和后續開發卻跟不上，僅停留在表面上。

(二)網絡基礎設施建設落后

網上銀行的發展取決于網絡基礎設施的規摸和水平，取決于電腦及網絡知識的普及程度。受經濟發展水平、地域限制、成本費用以及農民收入水平的影響，我國農村地區互聯網基礎設施薄弱，電腦使用和普及程度較低，據(CNNIC)2010年4月15日在京《2009年中國農村互聯網發展狀況調查報告》中顯示，截至2009年12月底，互聯網在城鎮的普及率是44.6％，在農村僅為15％。尤其在網上購物、網上支付這兩種典型的商務應用中，城鎮使用率分別為31.7％、27.7％，而農村使用率僅為17.6％、15.1％。對于植根農村的農村信用社來講，這無疑制約了其網上銀行業務的發展。

(三)缺乏專業及復合型人才

目前，農村信用社雖然員工眾多，但員工隊伍整體素質偏低，尤其缺乏既熟悉金融業務又精通信息技術的復合型人才，人才結構和高精專技術人才不能滿足網上銀行發展的需要。僅有的部分人才大部分集中在省市級聯社，而拓展網上銀行業務主要依托于縣級及基層營業網點，這種人才的斷層嚴重影響了網上銀行業務的開發與開展。

(四)業務產品創新不夠

農村信用社面向的是農村地區，與發達城市相比，農村地區經濟相對落后，經濟總量、企業規模、數量、市場交易量以及服務水平相對滯后，同時農村地區信用制度還不夠完善，農戶的信用意識較弱，支付方式仍偏重以現金為主，使得網上銀行的推廣和使用缺乏良好的市場環境。在這種情況下，農村信用社缺乏面向農戶并有自身特色的網上產品，必然難以被農村客戶認可和接受，如何確立網上銀行發展的方向，怎樣開發創新適合農村地區并為農戶所接受的業務品種，尋求新的利潤增長點，將成為農村信用社發展網上銀行業務最大的障礙。

(五)缺乏系統的營銷宣傳手段

在農村地區網上銀行作為一種新事物，大多數人對其了解不多，受傳統觀念和支付手段影響，農戶對網上銀行的安全性持懷疑態度。因此如何通過營銷宣傳，轉變農戶的傳統認識，也成為信用社需要解決的一個重大問題。

三、農村信用社發展網上銀行的對策

(一)確立正確的網上銀行發展思路

開辦網上銀行是發展高效、低成本新型服務的重要渠道，是克服農村地區網點不足、人員較少等相對劣勢的有效途徑，對擴大農村市場、延伸服務范圍、減少柜面人員工作量、節省運營成本、創新業務品種、為農戶提供更優質金融服務有重大作用。農村信用社要從社會經濟發展全局出發，高度重視發展網上銀行，樹立正確的發展思路，以網上銀行帶動農村信用社的業務發展，為“三農”提供更高效的金融服務。

(二)加強網絡基礎設施和現代化系統的建設

各地區農村信用社應當重點建設網絡銀行發展所需的基礎設施。大力建設網上銀行應用平臺，建設寬帶化、智能化、個人化的綜合業務數字網。為網絡銀行發展提供最強基礎支撐。有條件的聯社。可在信用社基層網點營業場作配備可上網的電腦，對農戶進行網上銀行操作的業務指導，提高農村地區網上銀行知識普及程度。同時針對農村地區手機網民逐年增加的趨勢，可開發適合手機瀏覽的網上銀行，彌補農村地區網絡普及較低的弊端。增加網上銀行使用率。

(三)加快網上銀行人才的培養與儲備

擁有高水平的和高素質的復合型人才是發展網上銀行的關鍵，農村信用社必須采取強有力的措施進行培養和儲備。可通過采取“請進來”、“走出去”的方式培訓員工，如請知名專家學者講座，傳播網絡技術和網上銀行管理理論：將部分優秀人才選送到高校或其他商業銀行，學習先進的網上銀行知識和先進的管理經驗；采取“離崗培訓”、“崗位培訓”、“以會代訓”等形式對現有從業人員進行系統培訓。另外要注意引進人才，以優厚待遇吸引他行高級管理人員和技術人員，充實現有人才隊伍。同時要建立健全競爭形勢下新的用人機制和激勵機制，形成留住人才、用活人才的良好人文環境，不斷選拔優秀人才，以適應網上銀行業務發展的需要。

(四)創新業務增加利潤增長點

應充分認識發展網上銀行業務的巨大契機，以滿足農村客戶業務需求。打造符合農村市場發展實際和自身特色網上銀行產品為出發點，本著安全性、可靠性、穩定性、開放性和可擴充性的原則，對農村信用社網上銀行進行細致全面的長遠發展規劃，構筑一個高度集成的金融產品和服務的創新平臺，充分發掘客戶的潛在需求，為其提供個性化、差異化的網上銀行增值服務，以此實現農村信用社利潤的增長。如為農業產業化龍頭企業提供網上代繳費、支付、轉帳、帳單查詢等業務；為工礦企業提供網上現金管理、企業理財、網上授信及資金扣劃、手機支付等。

塑造農村信用社的網上銀行品牌形象，以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客，不斷開拓市場。農村信用社可從擅長的小額信貸業務人手。將小額信用貸款、農戶聯保貸款發展到網上，針對其筆數多、范圍廣、風險相對分散、貸款手續簡單等特點，將其信用評級及貸款的審批轉移到網上，同時在網站宣傳欄公布信用村、信用鄉鎮、信用戶的評比結果，讓農戶有積極性經常瀏覽網站。關注評比結果，在做到評比透明的同時，加深了農戶對網上銀行的了解：也可將現行的網頁版生源地信用助學貸款管理系統與網上銀行相結合，通過助學貸款的網上申請、審批，使農村學生在辦理業務的同時，也加深對網上銀行的認知；還可以通過采用論壇、留言板、討論組、E-MAIL等方式以增強網站的互動性，加強同農戶的溝通，及時了解其需求；此外也可開辟專欄。適時農業科技、農產品價格、產品供求，商品展示等信息。將農村信用社網上銀行辦成一個具有農民特色的、獨有的、讓農戶喜愛的網上銀行。

參考文獻：

[1]瑪J.克羅寧.《互聯網上的銀行與金融》.經濟科學出版設.2002。

篇9

【關鍵詞】農村商業銀行；改革；財務風險

一、農村商業銀行概述

1.農村商業銀行的定義

農村商業銀行（Rural commercial bank）是由轄區內農民、農村工商戶、企業法人和其它經濟組織共同入股組成的地方性股份制金融機構。近幾年，隨著新農村建設步伐的加快，農村經濟也出現了高速發展的態勢，農村對金融的需求也日益增加。在傳統的農村金融系統中，農村信用合作社占主要地位，但農村信用社多以提供存取款業務為主，貸款供給極少，這也嚴重妨礙了農村經濟的發展。在此金融背景下，通過對農村信用合作社進行改革，建立農村商業銀行系統，從而極大地完善農村金融環境。農村商業銀行主要有支持“三農”、支持地方經濟的特色發展、服務于中小企業的發展、抵御金融危機等重要作用。當前的農村商業銀行在國家不斷推進金融改革的過程中，將面臨著更復雜的形勢，風險和機遇共存。

2.我國農村商業銀行發展現狀

自2003年我國第一家農村商業銀行掛牌成立至今，農村商業銀行不斷發展，銀行數量不斷增加，也積累了很多成功的經驗。農村商業銀行在不斷改善農村金融環境的同時，也使得農村信用治理模式也發生了深刻的變化。

據統計，我國已組建農村商業銀行約303家，并有農村合作銀行約210家，另外，還有約1400家農村信用合作社已經基本達到組建農村商業銀行的條件。由此可見，在短短的十年間，農村商業銀行得到了飛速發展。通過研究當前農村商業銀行的地域分布可以發現，我國南方省份的農村商業銀行數量遠超過北方省份；其次，由于東南沿海農村商業銀行的數量也相對較多，而經濟發展較為落后的西北地區，農村商業銀行的數量就要少很多；另外，農業大省山東、河南、江西、安徽、湖南等省份也是農村商業銀行重點發展的省份。

二、我國農村商業銀行存在的問題

1.內部問題

（1）思想認識不到位

在多數農村商業銀行的組建過程中，原有的農村合作農村商業銀行在較短的時間內完成股份制改革，體制上完成了轉變，但管理層人員在思想上對農村商業銀行的性質及職能認識不足，農商行不能發揮改善農村金融環境的作用。

（2）經營管理制度欠缺

首先，農村商業銀行實行股份制銀行的組織架構，股權主要為法人股及自然人股，法人股則主要是以地方的民營企業為主，相比其它商業銀行，缺少優質股東，獨立董事及監事等管理層人員主要為科研學者，對于銀行缺乏相應的掌控及管理能力，這在一定程度上制約了農商行的發展；其次，缺乏完善的人事管理制度，人員的選拔、聘用、考核、監督及激勵制度不完善，影響了工作人員日常的辦事效率。

（3）缺乏優秀的管理創新人才

農村商業銀行尚處于發展初期，各項管理制度尚未完善，人才儲備不足，缺乏金融產品創新人才，極大制約了農商行的進一步發展壯大。

（4）缺少資金支持

農村商業缺少足夠的公信力，缺少像國有銀行和全國股份制銀行那樣的資金支持，在吸收存款時也會面臨不同程度的地域限制，這些都導致了農村商業銀行在發展過程中缺少足夠的資金支撐。

2.外部危機

（1）外部競爭壓力較大

農村商業銀行的外部競爭壓力主要來自兩個方面，一是國有銀行占主導地位的金融系統制約農商行的發展，二是只從事存款業務的郵政儲蓄對農商行造成的擠出效應，另外，現存的其它金融機構也增加了農商行的外部競爭壓力。

（2）消費者的選擇增加

伴隨著某些地區城鄉一體化進程的加快，農村商業銀行失去了原有的壟斷地位。特別是在郊區、城鄉結合部以及村鎮，隨著金融機構的增多，消費者更愿意選擇擁有較高認知度的國有銀行，且消費者的金融需求偏好發生變化，對于金融理財產品的需求增加，這些都制約了農村商業銀行的發展。

（3）銀行業務發展滯后

伴隨著人民生活水平的不斷提高，商業銀行的業務類型、服務方式、管理手段都發生了巨大的改變，個人金融業務不斷增加，網上銀行、手機銀行、自助銀行都新型服務方式逐漸完善，而農村商業銀行受限于自身資源的缺乏，現代化建設步伐明顯滯后，這也是農商行的外部危機之一。

三、農村商業銀行財務風險概述及產生原因

1.農村商業銀行財務風險概述

財務風險是指各個經濟主體在經營活動中，因各種因素的不確定變動而受到損失的可能性，主要包括外匯風險、利率風險、貨幣的購買力風險、信用風險、流動性風險以及資本風險等。一般情況下，不確定的經濟行為是造成財務風險的主要原因，銀行往往會因經營策略不恰當而引發財務風險。當前我國的農村商業銀行處于發展的關鍵時期，隨之而來的是財務風險的增加。農商行為追求商業利益最大化，在金融活動中往往會選擇淡化財務風險，這也使得本就處于高風險銀行業的農村商業銀行面臨更為危險的境地。只有認真分析農村商業銀行出現財務風險的原因，才能真正保證農商行的健康穩定發展。

2.農村商業銀行財務風險的產生原因

（1）銀行自身的粗放式管理

農村商業銀行自身的粗放式管理是財務風險產生的原因之一。作為農商行經營策略的制定者，管理層的管理水平及管理理念對于銀行的發展至關重要，若經營策略不當，則很容易產生財務風險。一方面，當前的農村商業銀行大多是由農村信用合作社經過改革組建而成的，農商行的管理層大多是原有的農村信用合作社的管理人員，這也造成了農商行的管理人員整體素質不高，粗放式管理理念增大了出現財務風險的可能性。另一方面，農村商業銀行的信息獲取渠道有限，作為一個服務“三農”的銀行企業，如果不能實時得了解關于“三農”的市場信息，那么在實際的工作過程中勢必給農商行的財務狀況帶來極大的風險。

（2）缺乏足夠的控制能力

當前的農村商業銀行由于組建時間較短，對于金融風險缺乏足夠的應對能力，也沒有良好的控制財務風險的能力。這種控制能力的缺乏主要表現在兩個方面，首先，在放貸過程中缺乏有效的監管，放貸流程缺乏規范；在放貸過程中，只注重放貸速度，忽略放貸質量，潛在風險逐年加大，也弱化了銀行的風險控制能力。其次，多數農村商業銀行的資本結構失衡，籌資負債規模較大，資本周轉困難等。另外，農村商業銀行的服務對象主要為廣大農民及農村中小企業，農村經濟的發展自然氣候的影響較大，降水情況、旱澇災害以及其它自然災害都是影響農村經濟發展的重要因素之一，這也造成了農業經濟的不穩定性，對于本來就缺乏控制與管理能力銀行系統是一個巨大的挑戰。

（3）新形勢下面臨更多挑戰

當前的農村商業銀行在國家不斷推進金融體系改革的大背景下，面臨著復雜的形勢與嚴峻的挑戰。首先，隨著利率市場化的發展，政府放開了商業銀行的利率限制，農村商業銀行出現了新的利率風險；雖然在國家法定準備金政策的支持下，農商行的存貸利差相比其他銀行有優勢，備付金率等指標均優于其他商業銀行，但農商行存在資產質量不高、“錢荒”現象較為嚴重等問題，面對新的利率風險也增大了出現財務風險的幾率。另外，農村商業銀行理財產品缺失，服務方式單一，現代化建設滯后，而當前各大商業銀行個人金融產品不斷增加，網上銀行、手機銀行等現代化服務平臺逐步完善，農村商業銀行的建設明顯落后，這些新的挑戰也給商業銀行的健康、穩定發展埋下了隱患。

四、控制農村商業銀行財務風險的改革對策

1.提高管理水平

不斷提升銀行人員的專業素質，提高管理水平。農村商業銀行財務風險的控制首先應從人事改革入手，建立新的人事管理制度，加大工作人員專業素質培養力度，定期組織學習活動，加強金融服務理念的轉變；工作人員應學習最新的財務風險控制理論，從而有效控制財務風險。其次，應不斷提高管理人員的管理水平，盡可能引進專業的金融管理人才指導農村商業銀行經營策略的制定，提高管理水平，從管理層控制財務風險。另外，應逐步重視控制逆選擇，對于不合格的被擔保人和標的，應該一律排除，不斷提高貸款質量。

2.強化風險控制能力

不斷強化農村商業銀行的風險控制能力，將財務風險的危害降至最低。首先，應加強對不良資產的清算回收，將任務分配給個人，并將個人利益與責任掛鉤，規范信貸操作流程，完善擔保制度，將信貸風險控制在最低水平。其次，應加快銀行資產結構調整，在保證盈利的前提下，不斷提高風險抵御能力，在融資手段上多向外部相對穩定的金融環境融資。另外，面對利率市場化的沖擊應不斷提高利率風險控制能力，最大限度降低利率波動對農村商業銀行的影響。

3.加強信息交流

信息是金融行業的命脈，要有效控制農村商業銀行的財務風險，就應加強信息交流，建立完善的農業信息分享平臺，方便農村商業銀行了解農業經濟發展現狀。緊密結合“三農”工作，堅持立足于農村市場。根據實時的農業信息推出特色的金融產品，不斷擴展銀行業務；另外，針對可預見的財務風險，組織專業金融分析人員研究應對策略，將財務風險降至最低。

4.積極擴展銀行業務

積極擴展農村商業銀行業務，提高銀行服務的深度和廣度，從而有效規避財務風險。首先，應擴寬貸款支持范圍，對農民的生產、建房以及其它合理消費活動予以支持；其次，應拓展業務類型，針對農民個人理財的具體要求，結合農村經濟的發展方式，形成更多的理財產品；另外，還應加強現代化銀行建設，根據自身發展情況，聯合其他商業銀行建立網上銀行、手機銀行等服務平臺，并改進銀行經營模式，以適應國家金融改革的要求。

五、總結

隨著農村經濟的高速發展，農村商業銀行逐漸成為金融行業的重要組成部分。從2003年第一家農村商業銀行掛牌成立至今，全國已陸續有303家農村商業銀行組建完成，這些農商行大多分布在東南沿海經濟發達地區以及農業比較發達的省份；農商行的高速發展也暴露出了管理制度不完善、外部競爭壓力大、存在財務風險等問題。通過分析可以得出，農村商業銀行財務風險產生的原因主要包括銀行自身的粗放式管理、農村信息流通不暢、缺乏足夠的控制能力、農業經濟的不穩定性以及地方政府的干預等幾個方面；要想控制農村商業銀行的財務風險，就應該不斷提高管理水平，努力加強信息交流，強化風險控制能力，并積極擴展銀行業務，不斷深化農村商業銀行財務改革，真正提高我國農村商業銀行在金融行業中的競爭力，促進農村商業銀行的全面發展。

參考文獻：

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篇10

一、目前我國農村商業銀行經營風險的總體特征

現階段，我國的金融市場體系已經日趨完善，農村商業銀行作為農村金融體系改革的重要成果，在新的時期已經擔負著農村金融市場中進步與發展的主力軍和領頭羊地位。可是縱觀我國農村商業銀行的所有經營風險，因為它可能受到國內國外相關政策以及不斷發展和變化的國內國際金融市場的影響，在具體的經營實務中，它不可避免地具備了許多金融市場經營風險的諸多特征：

1.我國農村商業銀行的經營風險管理存在人才嚴重短缺現象。由于我國的農村商業銀行長期受到地理位置與經營環境的影響，另外，從目前狀況看，農村商業銀行的成立時間都非常短，加上政府不夠重視，在資金等方面投資力度不夠，這就直接造成了商業銀行在經營風險管理方面的人才數量絕對數嚴重不足，管理質量也十分低下，特別是相關的風險管理專業精通工作人員方面，更是非常缺乏，這些直接影響了風險管理的效率。

2.我國農村商業銀行的風險管理組織普遍存在運行質量低下和管理效率不高現象。具體表現在僅僅注重形式建設，而沒有在實質上加以運用。農村商業銀行一般采取的是“三會一層”的管理模式，可是參照股份制商業銀行金融風險的經營運作標準，這種管理模式在具體運行的時候，在效率上總是差強人意。另外，銀行高層的風險管理人員對于相關的風險管理和監測方法與認識標準等普遍不夠深刻，致使管理不能適應銀行風險管理需要。

3.我國農村商業銀行的風險管理在信息化建設方面存在較大差距。目前由于基礎較差，許多農村商業銀行在基本設施建設方面尚處于初級階段，甚至有很多還處在初期的規劃階段，這在某種程度上，就會嚴重地影響農村商業銀行的風險經營管理效率。難以達到風險管理的高效和準確的要求。

二、我國農村商業銀行存在的主要內部風險

1.農村商業銀行人力資源業務素質有限，風險防控意識還有待進一步提高。商業銀行經營風險的防控在很大程度上有賴于工作人員的業務素質，專業技能如果不能達標，就必然會對銀行經營造成很大的影響，甚至可能會給銀行造成巨大的經濟損失，而增加了商業銀行的經營風險；另一方面，農村商業銀行的人力資源的分布結構還很不合理，農村商業銀行的營業網點點均人數絕對數還明顯比城市要少得多，而實質上來說，人力資源的相對匱乏，在某種程度上很容易增加農村商業銀行的各種內部風險。

2.農村商業銀行的資產質量也不高，資本不夠充裕，也相應增加了銀行的內部風險。和城市商業銀行的資產和資金相比，農村商業銀行的資產資金顯然不足，但是農村商業銀行的不良貸率比城市商業銀行要高得多，貸款的集中度增高，投入多、產出少，在很大程度上擴大了商業銀行的內部經營風險；此外，因為農村商業銀行受經濟環境的影響，它更容易比城市商業銀行受到區域經營限制等因素的影響，從而使其在化解內部的經營風險和自身的資金資產的問題而受到影響，直接增大銀行的金融系統風險。

3.我國農村商業銀行的經營管理機制和產權制度所造成的內部風險。從目前所有權角度來看，政府的確已經相應地承擔了保護銀行產權的職責；可是，僅僅從銀行經營和管理的機制來看，由于銀行的法人代表肩負著經營管理銀行的職責，只是商業銀行產權存在特殊性，政府肩負著對銀行產權管理的職責直接導致了銀行的法人代表職權在某種程度上大大虛化；另一方面，農村商業銀行從機制上說，并沒有獨立的支配財產的權利，僅僅是擁有一定的執行權，所以從事實上說，這些商業銀行的產權往往是形同虛設的，這就造成了銀行金融資產其實沒有人能夠真正負責的狀況，這在很大程度上增大了農村商業銀行的內部風險。

4.農村商業銀行沒有完善的風險管理機制，商業銀行風險的經營決策不能達到預期的效果。近些年來，雖然我國農村商業銀行在管理框架上已經基本建立和得到了較為長足的發展，商業銀行法人治理的管理模式也已經深入人心，可是許多農村商業銀行其實并沒有依照完全現代化商業銀行制度來要求管理結構建立與發展，這就造成了商業銀行的各級管理層與監督層分工不明，職責混亂，在商業銀行的經營和管理決策中，出現決策質量不是很高，決策效率也非常低下現象，從而使銀行的經營管理效率受到非常嚴重的影響，這在無形中也增大了商業銀行的內部經營管理風險。

三、防范和控制我國農村商業銀行內部風險的對策

防范和控制我國農村商業銀行的內部風險，對于促進我國農村商業銀行的穩定健康發展和穩定我國的農村金融市場秩序，無疑都具有非常重要的現實意義。依據目前我國農村商業銀行存在的主要內部風險，筆者認為應當從以下幾點來加強內部風險的防控：

1.努力加強對商業銀行從業人員的教育與培訓，竭盡全力提升工作人員的職業素質。依據我國農村商業銀行的人力分布資源情況，相比于城市商業銀行，農村商業銀行缺乏人力資源現象非常嚴重。所以，銀行內部風險的防范一定要依賴于高技能和高素質的專業隊伍。因此我們應當足夠重視引進企業的新進人員，并且非常重視對從業人員的業務培訓和再教育，以努力提高他們的專業技能；另外，農村商業銀行在選聘人員的時候，還必須重視從業人員的道德素質和專業技能，力爭打造一支責任心強、有戰斗力的現代化人力資源隊伍，從而有效促進我國農村金融業的全面發展。

2.加強對農村商業銀行的內部風險管理。我國的農村商業銀行必須要切實實現風險管理觀念的根本轉變，并建立健全科學和完善的內部風險管理機制。一方面，農村商業銀行通過千方百計地對資金的集中保管，從而建立了資金比較統一的操作管理平臺，以滿足信用管理和風險管理的合理發展，進而又提升了銀行對內部風險的管理水平；另一方面，農村商業銀行要加強金融信息化與網絡化的建設，切實完善銀行的風險防控預警系統，重視風險預測分析和結果分析，以努力提高農村商業銀行的各種抵御內部經營風險能力。

3.要加強我國農村商業銀行的內部體制改革，盡量實現多元化產權的股份制改造和優化銀行治理結構。為了解決目前我國農村商業銀行的產權方面的問題，我國農村商業銀行應當加快改革和努力完成股份制改革，努力實現商業銀行的有效管理與經營，真正降低商業銀行的內部經營管理風險；另外，我們還應當切實完善銀行的法人治理結構，確立農村商業銀行的風險的監控組織，從而使商業銀行的股份制改造和法人治理緊密結合，真正實現統一和協調。

4.努力提高我國農村商業銀行的運營資本。當前，我國農村商業銀行所面臨的最大的內部風險問題之一就是資產和資金嚴重不足。所以，我國的農村商業銀行應當通過多種形式例如發行股票和發放債款（如長期次級債）等不同的方式，努力拓展銀行的資金渠道，從多方面來獲取資金儲備，有效提高銀行的資金儲備率；另外還可以通過提留銀行的稅前利潤的儲備金方式，來積極實現增加銀行資金的補充目的。

參考文獻

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