導語：如何才能寫好一篇銀行保險行業發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：金融保險業；“營改增”；困境；出路

在交通運輸行業和一些現代服務行業進行了“營改增”的試點，“營改增”試點的城市范圍也在不斷地擴大，并覆蓋絕大部分的企業。“營改增”作為我國金融行業重要的改革項目和減稅的重要內容，在一定程度上完善了稅收制度，避免重復稅收，對我國的經濟結構起到一定的調整和優化。“營改增”在生產行業的應用不斷拓展，金融服務行業是較為典型的現代服務行業也是當前我國發展比較快的生產行業。但是當前我國現有的金融營業稅，會造成營業稅中的重復征稅問題。金融行業在提供勞務的過程中可以包含一些應稅勞務。當前我國實行的是流轉稅制度即增值稅和營業稅并行，增值稅的征收對象是銷售貨物，營業稅的征收對象是提供勞務。對于金融保險行業重復的稅收會導致金融行業在發展中具有一定的負擔，也就會阻礙金融行業的發展，在金融保險行業中推行營改增勢也存在一定的困難，為此，探索金融保險業“營改增”后的出路就顯得迫在眉睫。

一、金融保險業“營改增”后面臨的困境分析

企業在經營發展中都會通過借款來籌集一定的資金，也就需要支付利息。企業向金融保險機構支付的資金結算手續費和保險費也得不到一分的稅額。在這種情況下企業自身經營成本不斷增長，但是人為的又將增值稅抵扣的鏈條的進行割裂。在社會發展中，“營改增”已經擴大到建筑業、金融保險業等，也促進社會各行各業的發展。金融保險業本身包含各種各樣的行業，例如銀行、保險業、證券業等，在稅收結構、負擔等方面也具有一定的復雜性，這樣就導致金融保險業在“營改增”后一直是困難重重。

（一）金融保險業增值額的確定問題

增值稅的征收是對各個環節的增值額進行征收，工業企業的增值額比較容易確定和征管，通過對產品的自身的銷項稅額去掉購進原來材料的銷項稅額，這樣企業就能夠確定增值額應納稅額。但是對金融保險行業增值額的確定本身就不是簡單的問題，金融保險行業在發展中獲得利潤主要來源于對資本的投資回報。隨著金融的不斷創新，各種金融創新產品的衍生品也不斷地發展，這樣導致金融產品的增值額很難確定。

（二）金融保險業“營改增”后的進項稅額抵扣問題

金融保險行業的增值額本身難以確定，也就會產生金融保險業增值稅專用發票進行抵扣的問題。金融保險行業的進項部分，一般都是人工、場地等，在當前增值稅稅制下，這些項目的增值額不能很好地進行核算，也不知該如何進行核算，這樣就導致金融保險行業在發展中不能享受到增值稅的優點。對于可抵扣進項稅額就是通過層層抵扣，以覆蓋所有產業具有完整的增值稅為目的，這樣也就增加了金融保險行業在發展中實際中的增值稅稅負。一些專業也提出如果在金融行業發展中按照農產品的進項稅一樣來實施營改增是否可行，這也需要進一步探討。

（三）金融保險業“營改增”后的國際業務問題

隨著全球化趨勢的不斷發展，我國的金融市場也在不斷地開放化面向世界進行發展，金融保險行業在國際方面的業務也就成為亟待解決的問題。在金融行業發展中如何進行服務方面的征稅？如果在金融保險行業實施出口免稅，是否也是可以實施出口退稅？當前金融保險行業的稅收競爭越來越激烈，每個國家的金融行業在發展中為了更好地吸引資金都在對金融保險行業實施免稅。

（四）金融保險業“營改增”后的稅率確定問題

金融保險行業不僅包括對金融的服務，也包括一些金融產品買賣，針對不同產品和服務都有不同的盈利，另外由于很多金融產品隨著市場的變化在盈利方面也存在很大的不確定性，如果對所有的金融保險業都采用統一的稅率，在征收方面雖然會簡單一些，但是就會造成不同的金融保險產品稅負不公平的現象。但是如果對金融保險行業的不同產品確定不同的稅率，這種方式在表面上看來具有一定的公平性，但是這樣就會加大稅收征管的難度，也會給金融行業的發展帶來一定的變化。

（五）金融保險業“營改增”后稅收征管部門的協調配合問題

金融保險行業在現代經濟發展中的比重比較大，金融保險行業對專業知識的要求也比較高。在金融保險行業實施營改增，增值稅系統的軟硬件是否能夠適應營改增？稅收的主要負責人是否具有營改增方面的專業知識？在征管工作中如何協調各個部門以便更好地保證金融保險業營改增的順利實施？

二、金融保險業“營改增”后的出路探討

金融保險行業的營業稅稅率經過了不同的階段，通過對每個階段的稅收進行分析可以發現我國金融保險行業的稅負比較嚴重，相比于其他國家金融保險行業不征稅或者是免征稅的情況，我國的稅負有待進一步地規范。我國金融保險行業的稅率一般超過了建筑行業以及文化體育行業的稅率，另外加之我國經濟發展時期處于通貨膨脹，這樣導致金融保險行業在發展中除了要負擔一些的稅之外，還要承受通貨膨脹帶來的影響。為了更好地推進金融保險行業營改增的改革，要能夠在借鑒國外經驗的基礎上，結合我國金融保險行業發展的現實狀況進行營改增的改革。在金融保險行業發展中如果對一些核心產品直接免稅這樣能夠在一定程度上提升我國金融保險行業的市場競爭力，也會影響我國財政的整體收入。當前金融保險行業營改增的推進可以從以下幾個方面進行開展：

（一）金融保險業“營改增”后征稅范圍進一步擴大

我國金融保險行業本身具有一定的特殊性，金融保險行業中的銀行、保險等都要確定一定的增值稅收，可以采用直接收費的形式，例如銀行行業保管箱的一些業務收入、中介的業務收入、投資咨詢服務等業務收入等。在當前正常的增值稅范圍內，通過計算銷項稅額，允許進行正常的進項抵扣。此外，還有一些中介業務和間接服務，例如銀行的貸款收入、擔保收入等，以此更好的推進營改增改革。

（二）金融保險業“營改增”稅率

金融保險行業中的銀行、保險等直接的收費可以參照已經實施運行的營改增的稅率，結合每個行業的特點來確定增值稅的稅率。另外，考慮到當前有形動產的營改增試點情況，對一些比較核心的金融中介業務和間接業務進行征收。

（三）金融保險業“營改增”國際業務

金融保險行業在實施營改增之后，對于金融產品的進出口可以由國稅機關進行統一管理，而不是納入到海關的管理范疇。對于外匯管理局共享的一些資料可以采用歐盟模式的目的地原則，盡可能的鼓勵金融服務進行出口，對于一些金融保險產品免退稅政策，以便更好地提升我國金融保險行業的競爭力，使得金融保險行業能夠出于相對公平的環境中。

（四）金融保險業“營改增”征管

金融保險行業在實施營改增之后可以按照歐盟模式，將金融保險行業的相關企業納入到增值稅一般的管理中，主要是由國稅部門進行統一管理。國稅部門要能夠積極地培養有關的專業性人才，以便更好地適應金融保險行業的營改增改革。要合理的確定一些地方的增值稅比例，減少地方財政壓力，減少金融保險行業中對于稅收的改革。此外，對于金融保險行業的營改增改革要能夠考慮到我國的基本國情，提升其競爭力以便達到發達國家的水平。

結語

金融服務行業是較為典型的現代服務行業也是當前我國發展比較快的生產行業。但是當前我國現有的金融增值稅，會造成增值稅中的重復征稅問題。金融保險行業增值額的確定本身就不是簡單的問題，金融保險行業在發展中獲得利潤主要來源于對資本的投資回報。在當前增值稅稅制下，這些項目的增值額不能很好地進行核算，也不知該如何進行核算，金融保險行業的不同產品確定不同的稅率，這種方式在表面上看來具有一定的公平性，但這樣就會加大稅收征管的難度，也會給金融行業的發展帶來一定的變化。為了更好地推進金融保險行業營改增的改革，要能夠在借鑒國外經驗的基礎上，結合我國金融保險行業發展的現實狀況進行營改增的改革。在當前正常的增值稅范圍內，通過計算銷項稅額，允許進行正常的進項抵扣。此金融保險行業中的銀行、保險等直接的收費可以參照已經實施運行的營改增的稅率，結合每個行業的特點來確定增值稅的稅率。在金融保險行業發展中還要不斷探索營改增改革的措施，以便更好地促進金融行業的發展。

參考文獻：

[1]董毅,馬靈杰.當前我國金融業推行“營改增”的難點及對策[J].財會研究,2014(06)

[2]熊鷺.金融業“營改增”中的問題[J].中國金融,2014(03)

[3]高培勇.“營改增”的功能定位與前行脈絡[J].稅務研究,2013(07)

[4]高峻,郭磊.金融業“營改增”稅負變化預測[J].財會月刊,2013(11)

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**路東段至站前西路一帶在自然經濟形態下，目前已初步聚集了大量的金融保險行業及賓館住宿行業。隨著城市發展進程的進一步深入，從單體來看其金融保險行業已覆蓋國內7大銀行、3大保險、2大通訊、1大傳媒，但由于仍處于自然經濟形態，其業態分布、產業聚集效應等均不明顯。目前城市發展非常迅速，如果我們不能緊緊抓住時機進行前置性規劃和引導，那么我們現有的產業優勢將一瞬而逝。

二、前景展望

打造**金融街區是適應新的市場經濟形勢下的迫切需要，是南昌市乃至江西省的首個創舉，是“經濟強區、文化大區”的發展需要，是營造經濟全球化商務環境的必由之路，是入世后金融保險行業發展的必然產物。

金融街區是一種城市經營管理的理念，是一個整體，是一個產業鏈。我辦理念是“形成一個以金融保險業辦公及純商務寫字樓為主體，輻射形成餐飲、住宿、旅游、購物、娛樂、其它服務業為主的產業綜合體”，從而相對形成一個金融核心區、資金密集區和經濟活躍區。

三、總體思路

以“泛金融街區”為理念，以自然經濟條件為基礎，以現有資源為載體，以確立全省金融核心區為目標，采取3+1的模式，著力進行整體規劃和打造（3＋1為：3塊地：公交、南昌賓館、11號地塊，1個景區）。

四、總體目標

最終形成一個資金密集、信息暢通、交易活躍、功能完善、配套設施齊全、環境優美的國際化金融中心。

五、業態分析

1、地理位置優勢。該地段緊靠南昌火車站、南昌汽車站及南昌標志八一廣場和**。該區域內人口聚集，交通便利，住宿醫療等便利。

2、金融商貿產業密集優勢；據統計，**東側至站前西路一帶金融保險業有13家（浦發銀行、建行**支行、農行福山巷支行、中行江西省行、中國人壽南昌公司、中國財險南昌公司、平安人壽江西公司、太平洋人壽江西公司、太平洋財險江西公司、交通銀行、洪興保險、東方資產、招商銀行），07年上半年該范圍金融保險企業實現稅收合計7868.3萬，占全區金融保險業（15422萬）的51.02％。賓館酒店業有14家（吉安賓館、上饒賓館、贛江賓館、九九隆賓館、和平大酒店、南昌賓館、新華賓館、經緯賓館、工聯賓館、福山賓館、天高大酒店、錦峰大酒店、灶王爺食府、左右坊大酒店），07年上半年該范圍住宿餐飲企業實現稅收727.2903萬，占全區住宿餐飲業（3235萬）的22.48％

3、商務辦公集中優勢；據統計，該段現有純寫字樓2棟，面積約為10萬m2，配套設施齊全，占全區樓宇面積11.57％，07年上半年納稅1245萬，占全區樓宇實現財政的22.04％。

4、發展潛力優勢；目前據了解，該段現有3個項目正在招商，占地面積約為100畝左右，發展潛力巨大（南昌賓館、公交公司、11號地塊）。

六、整體規劃改造及措施的設想

1、成立專業機構進行協調。（最好是選擇大型金融機構，成立股份公司進行整體投資開發，如：以現有的招商項目為載體）。

2、就目前自然經濟形態進行宣傳造勢、命名。

3、對轄區進行整體定位和規劃引導。

A、定位：以金融保險、住宿餐飲為主的多業態綜合體。

B、對現有3個項目進行協調規劃，使其連成一片，整體開發（南昌賓館至11號地）。

C、對周邊硬件設施要求進行配套，如福山花園、利馬竇廣場、**公園及周邊環境，加大市政外環境投入。

4、爭取政策扶持和服務措施

A、協調原金融保險財政體制劃分（營業稅等方面爭取區本級部分）。

B、對入駐區域的金融保險行業進行辦公裝修、房租等補貼。

C、鼓勵樓宇開發進行獎勵對現，特別是對引進金融保險業進行獎勵。

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中國行業信息化最佳IT服務商獎 中國行業信息化創新產品獎

深圳麥亞信科技是專業從事軟件開發和外包服務的創新型IT服務公司，是深圳市認定的雙軟和高新技術企業。公司創立于2006年，致力于金融保險、銀行、證券等核心領域，為客戶提供綜合的IT顧問咨詢、軟件開發及人力外包服務。2009年以來，麥亞信以“引領行業發展”為己任，首度提出網銷直通（Straight Through Processing）的理念，是國內第一家專注于為中小保險企業提供專業電商服務的IT服務企業。公司研發了國內首個專業的保險網銷直通平臺，提供以定位系統、網站系統、推廣系統和運營系統為主體的網銷業務咨詢方案。

深圳麥亞信科技資訊有限公司總部位于深圳，目前已在成都、上海和北京等地設立研發中心及分公司，已具備承接大中型軟件項目建設的綜合實力。公司有一支精通金融保險業務和IT技術的專業團隊，擁有一批精通J2EE/Oracle技術、熟悉金融保險系統的技術開發人員。公司成功通過SEI CMMI3國際認證。為客戶交付一流的產品與服務是公司的服務宗旨。公司是IBM大中華地區在金融保險領域提供WebSphere iLOG產品技術服務的商業合作伙伴。

公司優勢

公司長期專注于金融保險領域，深入研究金融IT應用技術，不斷進行產品和服務創新，積累了豐富的金融IT服務經驗。

1.具有豐富的行業經驗。核心團隊均有10年以上為金融保險行業提供IT服務的經驗，對金融保險行業的發展和電子商務的運營擁有豐富的管理經驗。

2.有較高的專業技術應用水平。公司擁有自己核心的基礎應用框架，建立領先的項目持續構建環境，打造了行業化的培訓體系。公司成功通過國際CMM3認證，獲得高新企業資質。

3.以人為本的經營理念和獨特的創新文化。公司提倡以人為核心競爭力的人才戰略，為最大程度地發揮人才潛能，公司按照區域劃分團隊、根據項目進行獨立核算以激勵團隊，讓員工感受共同參與公司經營的熱情，從而發揮人才的主動性、積極性和創新性。

4. 靈活快捷的服務交付。技術是根，服務是本。公司在深圳、成都、上海、北京等地設有分公司及辦事處，并建立完善的培訓體系，滿足客戶多方面、多層次的業務需求。

公司先后與國內多家金融保險機構建立長期的戰略合作關系，并與香港知名的金融服務集團建立離岸外包合作。銀行業務涵蓋銀行中間業務、信貸業務、信用卡及網銀等模塊，保險業務涉及保險核心系統改造、自動核保、精確報價以及保險網銷平臺與開發。

公司成為深圳雙軟、高新企業，并成功通過國際CMMI3認證，為客戶提供可持續的開發過程管理擁有了制度保障。2010年1月，公司成為IBM iLOG大中華區為數不多的重要行業合作伙伴之一。

公司產品

隨著中外資保險主體越來越多地加入，保險行業競爭日趨激烈，如何增加眾多中小保險企業的銷售收入成為必須要解決的一個現實問題。對于中小保險企業來說，特別是新興的區域性保險企業，難以快速地在短期內，在傳統渠道上建立起自己的競爭優勢，難以和大型保險企業展開競爭。互聯網的興起和成熟為中小保險公司開拓網絡渠道帶來了新的機會。

麥亞信保險網銷平臺正是在這樣一個行業背景下應運而生。該平臺按照三層架構設計，分為技術核心層、業務邏輯層、渠道應用層。技術核心層主要解決該平臺的技術基礎架構和消息通信問題，主要功能包括IT應用架構、用戶管理、單點登錄和異步通信處理功能等。業務邏輯層主要實現業務流程的可配置和規則管理，主要功能有業務模型、規則平臺、精確報價、網銀支付等。渠道應用層主要實現網銷平臺的前端展現，主要實現網銷的投保信息、流程管理、產品歸集、報價計算等功能。平臺基于Java/J2EE開放式架構設計理念，以上12個子系統模塊均為獨立設計，客戶可以根據需求進行定制性的開發和集成，具有高效的靈活性和可配置性。。

網銷平臺借助麥亞信多年來對網絡營銷以及保險行業發展趨勢的深刻理解，借助先進的IT技術手段研發而成。通過保險網銷平臺打通網絡直銷渠道，幫助保險企業直接面向最終客戶，幫助中小保險企業在新渠道上，快速建立起自己的競爭優勢！

網銷平臺與其他網絡銷售保險的網站不同之處是提出網銷直通的概念，即客戶在網上獨立地、在線地完成全部的投保流程，最終支付并生成保單，給客戶帶來前所未有的保險產品購物體驗。

為實現直通，必須建立強大的IT系統來支持。平臺以麥亞信12個子產品為基礎，從底層的技術平臺、基礎應用開發框、短信平臺，到上層的自動核保、精準報價等業務應用，構建強大的IT系統平臺，這是麥亞信網銷平臺與眾多其他類似產品的最大不同。

網銷平臺產品本身的研發遵守CMMI3開發過程規范。將隨產品的實施提供給客戶全面的包括需求管理、配置管理（版本管理），測試管理等在內的開發過程的最佳實踐，幫助客戶快速提升IT管理水平，以此作為網銷平臺的增值服務之一。

成功案例

通過團隊不懈的努力與創新，幫助合作伙伴不斷提升IT應用的水平，從而為行業的進步和發展做出貢獻，是公司的一貫追求。

1.與平安集團開展多方面的金融IT業務合作。

?幫助平安保險開發健康險業務系統，后援科技平臺。

?伴隨平安銀行IT架構轉型，幫助平安進行核心系統的改造與升級。

?涉及銀行中間業務、銀行信貸業務、信用卡及網銀為主的軟件服務。

2.為錦泰保險提供綜合性的保險IT服務合作。

?幫助錦泰建立開發過程，規范IT服務管理。

?與錦泰一起進行保險業務系統的開發、測試、運維。

3.為新加坡星展集團提供離岸外包服務。

?幫助星展進行IT架構評估及選型。

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[關鍵詞]保險市場，逆向選擇，零和博弈，常和博弈，合作博弈

一、保險市場參與者的一般假設

設定保險市場中的參與人有保險客戶、保險公司、其他相關金融機構和政府監督管理機構，并且這些參與者都是理性的，他們會在某種約束下追求最優化的理性決策。

二、保險市場中各方參與者之間的博弈

（一）保險政策與保險市場的逆向選擇

隨著經濟的快速增長，我國保險業有了長足發展，保險行業政策也在不斷改進。通過不斷完善保險市場準入機制，新的市場主體在我國保險市場上相繼產生，2006年就有9家新的保險公司進入市場開展業務，保險公司總數已達98家，其中包括41家外資公司，由此引入了更多的競爭。

促進競爭的產業政策，本意是通過增強保險業競爭迫使保險公司提高效率、優化結構，從而降低成本，促進行業發展，而保險業作為我國金融三大支柱之一，雖近年發展迅速，但目前仍處于發展的初級階段，起步較晚、基礎較差，地區差異大，總體規模小，在國民經濟中的比重低，功能和作用發揮不充分。因此，我國政府又勢必對保險公司的產品推出與資金運作進行嚴格的管制。同時，為了維護金融安全，我國采取保險、銀行、證券分業經營的制度安排，客觀上限制了保險業在產品、渠道和組織結構等多方面的創新空間。保險公司出于對成本和風險的理性控制，多采取模仿式競爭策略，從而導致保險公司產品的設計、功能、服務、渠道，甚至公司的組織架構都基本一致。這種競爭模式在產業內的經營效率差異較大時，有助于實現成本與品質的雙贏，但隨著同質化傾向加劇，效率差異逐漸縮小，公司實現市場份額擴張的努力必然導致成本的增加或采取非正當競爭手段，形成耗戰局面，陷入囚徒困境，違背了相關政策的本意，造成我國保險政策與保險市場的逆向選擇。我國保險業合理有效的競爭機制建設勢在必行。

（二）保險公司與保險客戶之間的零和博弈

零和博弈的參與各方利益始終是對立的，偏好通常不一致，即一方的得益必定是另一方的損失，博弈雙方的損益總和為零。

由于我國經濟發展的不平衡，保險業的發展也存在著地域差別。以廣東、上海為代表的經濟發達地區，市場供給主體多，需求量較大，競爭也相對激烈；而中西部地區，保險需求量小，保險意識淡薄，其保險業發展遠遠落后于東部地區。我國保險業地區發展失衡導致保險資源的分配不均，在發達地區形成了“僧多粥少”的尷尬境地，企業在競爭中奮力廝殺使保險中間銷售渠道和保險客戶處于零和博弈的優勢地位。伴隨著中間渠道和客戶博弈收益的上升，保險公司的收益空間也在激烈的競爭中縮水。而在中西部地區，雖然蘊涵著更為廣闊的市場潛力，潛在保險需求也隨著經濟的發展和居民收入的提高為行業發展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現實需求的轉化要受到社會保險意識的制約。這些地區保險意識的淡漠和保險需求的單一，直接導致了保險總體需求嚴重滯后于經濟發展，又制約了保險業的創新，不利于保險深度和保險密度的拓展。預期市場空間與現實市場容量的強烈反差在產品同質化條件下，又會加劇保險公司之間的銷售成本競爭，形成公司與渠道客戶之間的低效博弈，而保險公司則因未能開源又無法節流而顯著處于零和博弈的劣勢。保險市場的培育和開拓亟待加強。

（三）保險公司之間的常和博弈

常和博弈的參與各方的利益總和始終為一常數，各參與方的利益關系也是對立的競爭關系，一方的得益也意味著另一方的損失，也就是我們常說的“分蛋糕”。

若將潛在市場與現有市場視為有機整體，保險公司對市場份額的爭奪便是典型的常和博弈。目前，我國保險業中競爭的焦點莫過于市場占有率的競爭，而包括潛在市場在內的整個社會需求對于保險行業而言則是一個常量，因競爭而形成的保險客戶流動和劃分，或不同公司、不同險種覆蓋市場的差異，只能是一種常和博弈的結果，即此消彼長的狀況。在產業內高度同質化的條件下，如此往復，必然趨向單純的價格戰或不正當競爭等惡性競爭。

從提高社會總體效用來看，需要減弱這種博弈的效應。對政府來說，保險產業政策不僅要關注保險業市場、制度等方面的改革與建設，還必須從整體金融業改革與發展的高度著眼，圍繞創新和激勵兩方面來開展，按照促進競爭、創造需求等原則，一方面致力于推動包括保險業在內的整個金融行業的競爭與創新機制的形成，另一方面則應從改善競爭條件入手，推行制度創新以促進保險創新，乃至金融創新；對保險公司而言，不應僅著眼于掙搶“蛋糕”的份額，而應建立做大“蛋糕”的市場培育機制和創新機制。

三、大金融下的合作博弈

當博弈的參與各方出于共同目的，協調一致尋求利潤最大化時，便會呈現出合作模式的博弈狀態。

（一）混業的機遇與挑戰

銀行、證券和保險混業經營已成為當今世界金融企業做大做強的主流趨勢。混業的制度安排能夠從總體上增強金融業的競爭性與競爭力，拓展創新空間，激發創新動力，從而形成多功能、個性化的金融產品。隨著我國金融混業經營政策的開啟，銀行、保險、證券等行業將面臨著重新洗牌，銀行借助其雄厚資本以及大規模的網絡、客戶資源，將大舉進軍基金、保險、證券等行業；保險業也將借機進入銀行、證券和基金等領域。

對于保險業而言，進入證券和基金管理領域的意義重大，不僅可以產生穩定、可觀的利潤，更重要的是可以形成投資創新能力，打造公司核心競爭力，全面提升公司投資管理水平，從而大大提高公司的市場形象和品牌價值。而發展銀行業務，則能讓保險公司各業務線更好地匹配，并產生協同效益。《國務院關于保險業改革發展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）的出臺給保險業的發展創造了很大空間，外資公司也有很多機會，這些因素必將帶動中國保險業的快速發展。特別是在銀保合作領域，銀行與保險公司之間的很多表層合作將走向深化，銀保合作應逐漸擴大到保險、資金結算、資產托管及客戶資源共享等多層次領域，實現利益共享、風險共擔。

我國保險業在把握進入其他金融行業機遇的同時，也將不可避免地面臨來自銀行系保險和外資保險業這些新人競爭者的挑戰。四大國有商業銀行包括股份制商業銀行一旦成立保險公司，其網點布局、客戶資源、資本金規模等優勢將十分突出。隨著極具競爭力的替代品和新人競爭者的出現，將對保險業，尤其是小型保險公司造成沖擊，加速優勝劣汰。較之以往我國保險業內的國內同業競爭，這種國際混業競爭將更有利于創新激勵機制和有效競爭機制的形成，促進保險業的良性發展。

（二）戰略聯盟與兼并重組

大金融下的博弈客觀上要求保險業改變以往傳統的競爭方式，通過戰略聯盟和兼并重組實現金融業的合作博弈。

2004年12月11日，中國保險業結束了入世過渡期，率先在金融領域實現了全面對外開放，這標志著我國保險業進入全面對外開放的新時期。加入世貿組織以來，保險業對外開放的進程日益加快，對外開放的廣度和深度不斷擴大，但我國保險業在開放的同時也存在著一些問題，正經受著激烈競爭的考驗。一是保險公司發展的問題。國有保險公司改革還不到位，公司治理還不完善，一些改革措施還沒有落實到基層機構；我國保險公司的產品結構不夠合理，保險產品自主創新能力不強，壽險保障型產品發展相對緩慢，一些險種（如醫療保險和農村保險）的發展還遠遠不能滿足社會需求。二是保險公司的風險問題。化解老保單利差損的任務仍然比較重，個別保險公司償付能力不足的問題急需解決，同時在業務發展中也不斷暴露出一些新的風險。另外，保險行業的誠信問題仍然比較突出，也對保險行業構成了一定的風險。三是保險公司的集中度問題。與國際上一些發達國家相比，我國保險公司規模小、集中度低，總資產與國際上的大保險公司相去甚遠。由于集中度不夠，保險公司化解風險的能力較欠缺。

因此，我國保險業在未來激烈的市場競爭博弈過程中必然會產生分化。一部分可能會成為高水平的專業公司，但這種情況由于難度較大，占比不會太多；一部分會相互聯合，組成保險聯盟，如壽險和非壽險的聯盟、保險公司與資產管理公司的聯盟以及保險公司與再保險公司的聯盟等等；另一部分則會被大的保險集團兼并，成為該集團公司的一個子公司。

保險業內的戰略聯盟及兼并重組的博弈不僅可以實現規模經濟，降低企業成本和交易費用，提高保險公司利潤水平，增強抗風險能力，使市場承保能力得到提升，并且憑借各自在產業鏈和價值鏈上獨特和豐富的資源，產生巨大的互補價值和協同效應，同時，在外資進入的情況下，能夠與外資保險機構共同競爭，從而使企業處于有利地位。其次，可以緩解市場壓力。并購可減少競爭對手，提高市場份額，在激烈的市場競爭壓力之下，兼并重組是改善產品結構、實現產品結構優化的重要途徑，同時也是進入一個新的地區和跨行業經營的重要手段。保險業內的戰略聯盟及兼并重組還有利于實現服務多樣化、滿足客戶需求。

（三）大金融政策的啟動和協調機制

我國保險業在服務社會的同時，融入大金融的步伐明顯加快。2006年6月頒布的《若干意見》首次強調：支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發展成為具有國際競爭力的保險控股（集團）公司，穩步推進保險公司綜合經營試點，并探索保險業與銀行業、證券業在更廣領域和更深層次的合作，以提供多元化、綜合性的金融保險服務。2006年10月，中國保監會《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》，允許保險機構投資未上市商業銀行股權，將持有銀行股權5%～10%及10%以上的劃為重大投資類別。從此，保險業對于銀行業的資本滲透，可由單純意義上的財務投資，升級為買銀行或兼并銀行之類的重大戰略投資。

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世界金融危機爆發后，金融業高管薪酬問題一次又一次被人們推上濤頭。“金融城里的肥貓”、“貪婪的吸金鬼”，這些用來形容金融高管的字眼不斷出現在西方媒體上。在西方，不但民眾呼吁“為肥貓減肥”，政府也出手限制金融高管的天文年薪。2008年10月14日，英國首相布朗宣布：所有接受政府注資的銀行，年度停止董事的現金分紅和股東的股息兌現；政府任命的董事將被安置在銀行的董事會上負責監督。與之呼應，10月13日，德國財政部長表示，得到政府幫助的銀行的高管年收入應該限制在50萬歐元之內，并放棄獎金、遣散費以及股息等其他進項。迫于輿論壓力，接收政府巨資救助的保險業巨頭美國國際集團（AIG）也于11月15日推出一系列措施限制高管薪酬，并在一份聲明中稱，首席執行官愛德華?利迪2008年和2009年的年薪只有1美元。受其影響，美國汽車工業三巨頭――通用、福特和克萊斯勒的首席執行官也先后表示，將接受1美元的年薪待遇，以“顯示攜同公司共渡難關的決心”。

看到這接二連三的厘正金融高管薪酬的報道，真叫人拍案叫好。然而叫好之余又生發出一種遺憾：眼下中國某些金融高管薪酬水平并不比西方國家遜色，什么時候也能像西方諸國一樣發生一點變化，叫國人也拍案叫好呢？

想不到中國保監會上合天意，下合民心，捷足先登于2008年12月11日專門下發了《關于保險公司高級管理人員2008年薪酬發放等有關事宜的通知》。《通知》要求各國有保險公司“科學合理地確定高級管理人員績效考核措施和薪酬標準，堅決防止脫離國情、行業發展階段和公司實際發放過高薪酬”，并認為“科學合理的薪酬標準”至少要符合三個標準，即符合中國國情、符合保險行業發展水平、符合保險公司自身實際情況。

誠然，上述保監會的《通知》說得還不是那么具體，操作性不是很強，但它畢竟反映了廣大民眾的聲音，對高管薪酬問題給予了高度的關注，明確了高管薪酬的制定標準，無疑，在指導我國保險公司完善治理結構、強調社會公平正義的基本價值理念方面，具有非常重要的指導意義，對于行業長期發展也具有非常積極的正面作用。

中國保監會在謀求中國保險業保持平穩健康發展的眾多措施中，首先瞄準了高管薪酬問題進行厘正，這的確是高人一籌、英明之舉；它受到人們歡迎也就成了自然的事情了。中國保險業已經邁出了可喜的一步，中國銀行業呢，中國證券業呢，是不是也應在厘正高管薪酬上邁出可喜的一步呢？

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關鍵詞：金融保險；市場開發；服務外包

一、重視我國金融保險服務外包行業歐美市場的開發

現階段，我們應該有效地順應世界經濟全球化的發展趨勢，了解我國金融保險服務外包行業的實際情況，看清歐美市場的現狀。首先，歐美地區的經濟較發達，所以相應的金融保險行業的發展起步較早，行業基礎比較雄厚；其次，歐美地區的人力資源較我國的人力資源而言比較匱乏；最后，我們在積極地進行歐美金融保險服務外包市場開發的時候，還可以學習其優秀的金融保險服務外包行業的經驗。可以說，開發歐美金融保險服務外包行業發展的策略是一舉兩得。所以，重視歐美市場的發展戰略和目標非常正確。

二、強化政府職能，有效地促進對外包服務商融資政策的支持

對于我國金融保險服務外包行業的發展問題，政府應當給予高度重視，及時有效地做好行業發展情況的研究工作，并制訂相應的規章制度促進行業的發展，保護行業技術。政府可以引導我國的金融保險服務外包行業企業進行有效的校企合作，企業可以為高校提供實習環境和機會，企業也可以利用高校開展技術研究工作以及員工的培訓，打造再教育的基地。這樣可以通過校企合作的方式達到雙贏，共同促進我國的金融保險服務外包行業發展。最后非常重要的一點是，政府對于金融保險服務外包行業的監管力度必須到位。

三、加強對金融保險服務外包人才專業素質的培養

現階段從事金融保險服務外包行業方面的人員很多都是半路出家，或者完全是自學完成。由于沒有經過專業的、理論的教育，所以目前我國金融保險服務外包人才市場出現一種良莠不齊的現象。我們要積極地改變這種現象，需要積極做好學院的教育工作。目前我們可以分為以下兩個方面：1.在校金融保險服務外包行業人才教育想要發展好我國的金融保險服務外包行業，學院的教學工作非常重要。首先，我們需要從教學體系上重視金融保險服務外包專業的教育。其次，目前我國的金融專業教學方式還比較落后，很多從事金融專業教育的學校沒有選定合適的金融保險服務外包行業發展的教材。所以我們不難發現，目前我國的金融專業基本上是一種教學方式呆板、教學條件落后的教學情況。在這樣的條件下，很難能培養出優秀的金融保險服務外包行業的專業人才。另外給學生進行金融保險服務外包行業理論方面的教學時，同時也需要有效地培養學生金融保險服務外包行業流程的實踐操作能力。2.現階段金融保險服務外包行業從業人員的再教育金融保險服務外包行業人力資源的發展，不僅僅局限在校園內部金融保險服務專業學生的教育工作，還需要對已經從事金融保險服務外包行業工作人員進行專業再教育。時代在發展，科學技術在進步，已經從事金融保險服務外包行業的工作人員，也需要進行不定時的培訓和再教育。學習是永無止境的，即便是已經從業的人員，其行業素質的發展也不能間斷。這就需要后期的再教育，以及培訓工作。在這一點上，目前很多企業還沒有意識到對已就業職工再教育的重要性。而且，金融保險服務外包的發展速度非常快，所以加強金融保險服務外包行業人員的再教育工作非常必要。其主要目的是，使從業人員能更好地為金融保險服務外包行業的發展貢獻自己的力量，能夠在自己的工作崗位中充分地發揮自己的專業素質水平。

四、結論

不難發現，我國金融保險服務外包這個行業，在我國的起步雖然晚，但是未來該行業在我國發展的前景不容估量。我們要積極解決現階段我國金融保險服務外包行業發展中存在的一些問題，不管是人力資源的建設，還是市場開發工作等，都要積極地改進。

參考文獻：

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[3]曾揚，張艷英.高職金融服務外包專業保險實務課程設置探討[J].考試周刊，2012（93）.

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接入意愿及擬向征信系統提供的信息

(一)對征信系統的認知

調查中，保監局和保險業協會對建設金融業統一征信平臺表示了解、支持和認同，對人民銀行征信系統也有一定的認識。幾家保險公司相關人員則對金融業統一征信平臺建設了解甚少，對人民銀行征信系統的認識也僅局限于個人信用報告(不良記錄)，所調查的幾家保險公司相關人員只有5位了解或查詢過個人信用報告。總體而言，保險公司對金融業統一征信平臺和人民銀行征信系統的基本內容和用途認識還很欠缺。

(二)接入征信系統意愿和查詢需求

目前，甘肅省內除了車險投保和理賠信息由中國保險行業協會建立了信息共享平臺，其他方面的信息均由保險公司各自采集和保存，不僅各家保險公司之間、而且同一家保險公司的各家分公司之間有些也沒有實現保險信息的互聯互通。調查過程中，各保險公司對建設金融業統一征信平臺、接入人民銀行征信系統均表示出一定的意愿和需求，認為只要第三方平臺能夠公平、公正、安全，就愿意和其他保險公司實現信息的共享。

對征信系統的查詢需求方面，調查了解到，由于各保險公司的信息主要來源于客戶提交的投保資料，部分信息是公司通過各種渠道搜集而來，總體上信息來源渠道有限，因此對征信系統查詢需求較為強烈。具體表現在:通過查詢征信系統，核實投保人基本信息的準確性和真實性;查詢保險營銷員在行業內的從業記錄、不良行為記錄、被處罰記錄等相關信息;對保險公司高管人員職業流動信息的查詢需求;對投保人在不同保險公司的投保、理賠信息進行查詢，防止客戶重復投保、重復索賠;查詢企業財產信息，降低企業財產險承保的調查成本;通過征信系統在行業內實現客戶騙保、騙賠、故意制造事故等負面信息共享。

(三)擬向征信系統提供的信息

保險公司對征信系統的查詢需求大致反映了其愿意向征信系統提供的部分信息，主要有以下幾類:

1．基本信息。包括投保人或被保險人的姓名、年齡、身份證號、聯系電話、通訊地址等。將客戶基本信息納入征信系統，可以通過投保人和征信系統采集的信息主體基本身份信息相互驗證，進一步提高基本信息的數據質量，同時，拓寬了基本信息更新渠道，確保客戶在銀行、保險公司辦理業務時基本信息都能得到更新，為銀保業務開展提供便利。

2．投保信息。包括投保險種、投保金額、繳費情況、拒保信息等，是客戶綜合信用評價的一個重要方面，實現客戶投保信息共享，能有效幫助商業銀行更加全面準確地判斷客戶信用狀況及風險，也能預防客戶重復投保或投保總額超過標的物價值等失信行為發生。

3．理賠信息。特別是理賠金額、理賠時間、拒賠信息等對保險公司賠付決策具有重要影響。將理賠信息納入征信系統，在客戶進行索賠時進行查詢，可以縮短保險公司調查流程，降低調查成本，同時，也能有效防止客戶重復索賠。

4．保單質押借款信息。保單質押借款是投保人以具有現金價值的保單作為質押向保險公司申請借款的一種業務形式，是消費者獲得融資的另一條途徑，已成為保險公司重要的收入來源。保單借款金額、期限、利率、還款情況等可以全面反映客戶綜合信用狀況，將該類信息納入征信系統，能為銀行和保險公司開展相關業務提供有效參考。

5．信貸保險業務信息。該保險業務第一受益人為貸款機構即銀行，當被保險人出現意外身故或殘疾，保險公司按約定進行賠償，賠償款首先支付貸款機構用于歸還貸款，有效化解銀行信貸風險。通過購買信貸保險，能大幅降低客戶貸款風險，納入該類信息對商業銀行科學制定信貸決策具有重要意義。

6．客戶騙保、騙賠、故意制造事故等負面信息。由于當前客戶騙保、騙賠等負面信息在行業之間不能共享，客戶可以很容易地在被一家保險公司拒保后向其他保險公司繼續投保甚至騙保。因此，將這類信息納入征信系統，使投保人的不誠信行為被所有保險公司共享，達到對其失信懲戒的目的。

對策建議

(一)制定自上而下的保險公司接入征信系統方案

甘肅省轄內尚無法人保險公司，調查發現幾乎所有的分公司目前都采取數據集中管理、授權操作模式，分公司在數據上報、修改等多方面都需要總公司授權，各分公司對能否接入征信系統都表示需要總公司統一決定，哪些數據能夠納入征信系統也需總公司統一規定。因此，建議從法人保險機構入手，研究制定接入征信系統方案。

(二)與行業監管部門聯合，制定統一的信息提供標準

雖然各保險公司接入征信系統意愿較為強烈，但對信息提供則表示需要行業監管部門的許可和統一。因此，要加強與行業監管部門聯合，為制定相應的數據指標提供標準，在行業中全面執行，每一項數據指標需所有保險公司同時提供信息，供全行業共享使用。可以選擇法人保險公司數量較多的省份進行試點，先在省區內共享，再逐漸通過征信系統擴展到全國共享。

(三)將保險公司客戶信息不同程度地實現共享

各保險公司均把客戶信息當做重要的商業機密，因此，將全部客戶信息完全共享尚不具備條件。對騙保、騙賠、制造事故、拒保等負面信息可以實現完全共享，但對客戶的基本信息、經濟能力、不同保險公司之間的投保金額等非負面信息，可以參照目前征信系統的做法，在屏蔽保險公司名稱和投保人聯系方式等信息后實現共享，這既可以對騙保、騙賠等行為達到警示和懲戒作用，也可以部分地消除保險公司對接入征信系統后擔心行業競爭加劇的顧慮。

(四)實現征信系統與機動車輛保險信息共享

平臺的對接目前，保險行業的機動車輛保險信息共享平臺建設的相對完善，平臺信息將逐步充實，可以考慮與保險行業協會溝通，實現征信系統與該平臺對接，將平臺信息納入金融業統一征信平臺，從財產險(車險)領域進行突破，擴大征信系統影響力和應用范圍，然后逐步擴展到全行業。

(五)借助征信系統，促進銀保信息共享

調查得知，保險公司具有獲取銀行客戶信息的強烈愿望，包括客戶資產信息、還款能力信息等。尤其是在銀行產生過大量不良信用記錄的客戶，一般而言騙保騙賠的概率也相對較高，同樣在保險公司有過騙保騙賠行為的客戶在銀行出現不良信用記錄的概率也比較高。因此，實現銀保客戶負面信息共享，可以讓銀保雙方更全面地掌握客戶的信用行為，從而及時發現并合理規避風險。

(六)完善騙保騙賠認定程序，切實防范保險公司接入征信系統后異議糾紛的產生

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一、銀行入股保險公司的影響

(一)對銀行的影響

1、有利于中間業務發展

銀行入股保險公司后,更有動力高效利用保險公司的資源,與保險公司的合作會向更深層次發展。除了傳統意義上的銷售之外,銀行參與保險公司營銷過程的機會增多,從營銷策略制定、產品定價、營銷宣傳以及后續服務等方面,銀行均可以結合自身優勢,優化傳統銷售的模式,從而提升銀保業務的質量,提高中間業務的競爭力。

同時,銀行參股保險公司后,可獲得更加豐富的保險產品資源,因此銀行在中間業務的配置和構成上也更有主動性。

2、有利于金融創新

目前,保險公司推出的產品結構單一,產品種類少,主要以低保障的投資型壽險和意外保險為主,如分紅險、投資連結險和萬能險。和國外的銀保產品相比,國內急需擴大與銀行產品相結合的保險產品比重。銀行參股保險公司后,可以結合保險公司的優勢,開發多種與銀行業務相連結的保險產品,如國外比較常見的信用卡透支保險,個人消費貸款還款保險,目標存款保險等。同時,目前傳統的銀保合作主要是銀行和壽險公司的合作,銀行參股保險公司后,也可以開拓與財險公司的合作,進一步挖掘銀保合作的領域和深度。這些優勢的發揮都有利于推動金融創新的發展。

3、穩定并拓展客戶資源

銀行參股保險公司后,可以整合保險公司和銀行原有的客戶,為其提供保險―銀行相連結的附加式服務,如舉辦共同的咨詢活動,為銀行客戶推薦更多的保險服務,為保險客戶提供更多的銀行理財服務等。銀行也可以在業務比較薄弱的地區,如農村地區,通過與保險相結合的產品開拓市場。在此基礎上,銀行可以有效地穩定原有客戶,并可吸引新的客戶,有利于銀行與保險公司雙方的市場拓展,提高市場份額。

(二)對保險公司的影響

1、穩定的銀保合作關系

銀行入股保險公司后,雙方的利益聯系更緊密。因此,相對于簡單的銷售模式,保險公司對銀行資源的利用也更加廣泛和深入。保險公司可與相應的股東銀行建立穩定的合作關系,無論是在現有的銷售渠道上還是未來的發展規劃中,保險公司均可享有優先合作權。這種關系的建立避免了銀保合作博弈過程中的短視行為,符合保險公司發展的長遠利益。

2、提升保險公司的商譽價值

我國保險業處于快速發展階段,新的保險公司不斷出現;相較之下,我國銀行業相對發展成熟,主要的商業銀行和股份制銀行都有良好的信譽和聲譽。如果較大的商業銀行入股新興的保險公司,能夠增加投資者對保險公司的認同度和信賴程度,將會有效提升公司商譽價值,促進保險公司業務的發展。

3、促進保險業的整體發展

保險行業雖然對外開放的時間較早,但是發展速度和規模卻遠遠落后于證券公司、銀行等金融業其他領域。引入新的戰略投資者和實力強勁的銀行股東,可以起到促進行業發展的目的。從投資回報角度考慮,銀行選擇參股保險公司,通常會選擇規模小成長性高的保險公司。這些有成長潛力的公司在得到銀行的資金和資源后,會實現較快的發展速度,從而實現保險業務廣度的擴展,帶動整個行業規模的擴張。另外,銀行的參股可以進一步刺激雙方加大產品合作的深度,推動保險業的金融創新和服務質量的改善,有利于促進行業的發展。同時,銀行參股保險公司,也將改變保險業的競爭格局,具有成長潛力的小公司能獲得超常規的發展機會,改變幾家保險公司獨大的局面。

二、我國對銀行入股保險公司的規范及監管啟示

(一)理順雙方合作關系,規范交叉銷售和關聯交易行為

從之前國內外的銀保合作經驗來看,理順雙方的合作關系是發揮銀保合作協同效應的關鍵。良好的合作關系可以促進銀行保險向更深層次發展,增加各自新的利潤增長點。銀保合作的方向應該是提升產品差異化,提高雙方企業競爭力以及促進金融創新,而不是靠銷售渠道的獨享或壟斷,在量價方面展開惡性競爭。因此,監管層應規范銀行入股保險公司后的交叉銷售行為,嚴格監管雙方關聯交易,激勵銀保雙方向核心競爭力的提升努力,而不是片面追求銷售的擴張和銷售集中度的提高。

(二)合理優化銀行參股的數量和規模,維護行業的健康發展

目前,監管層規定一家銀行只能投資一家公司,一方面是基于風險管理的考慮,另一方面也是出于行業發展的角度。銀行投資多家保險公司可能會增強行業的壟斷性,不利于各保險公司的公平競爭。而如果多家銀行不考慮自身條件,盲目入股保險公司,也會加大兩個行業的系統性風險。因此,監管層需借助市場的力量,合理優化銀行參股的數量和規模,以實現銀保合作公平健康的競爭環境

(三)建立完善的風險管理制度

隨著金融市場的不斷發展,風險管理成為金融機構健康運行的重要保障機制。銀行入股保險公司后,隨著合作業務跨行業橫向聯系的增加,公司內部原有的風險管理制度已經不能適應銀保合作的要求。原有的風險管理可能只注重行業內的風險因素,銀行入股之后,雙方都需要關注對方的風險狀況,避免對方風險跨行業的傳遞。因此,監管層要注意銀行入股保險公司后雙方風險管理制度的合規性,既要高效的開展銀保業務合作,又要減輕雙方的依賴程度,在銀保雙方之間建立安全的“防火墻”,這對合作企業的雙方和監管層都是很大的挑戰。有效的風險管理制度在微觀層面上可以降低業務的操作風險,降低銀保合作業務發生損失的可能性;在宏觀層面上,也可以杜絕金融風險在不同行業間的傳染,有利于金融體系的穩定。

(四)遵循審慎監管的原則

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【關鍵詞】大數據 征信 保險

一、保險行業發展瓶頸

（一）保險業務發展瓶頸

1.市場集中度過高，競爭力不足。截止2015年底，全國保險集團公司、財險公司、壽險公司和再保險公司共146家。市場價值最高的前三大保險公司（或集團）的市場集中度為34.3%，前十大保險公司的市場集中度為64.6%，行業整體競爭度不足。

2.產品結構單一，創新能力不足。我國大多數保險公司的產品都是照搬國外保險公司開發的險種，與我國的國情并不完全相適應。同時，各家保險公司主要產品涉及重理財、輕保障類，除了名字不同，保險品種結構雷同，費率設計，保險范圍、條款設計都大同小異。產品往往沒有特色，也缺乏系列性及差異性，不能很好地適應不同消費者不同層次的需求。

（二）保險營銷渠道瓶頸

1.個人營銷效率低下。隨著我國保險業務的不斷擴展，個人營銷員隊伍也不斷壯大，個人人制度自身的缺陷也不斷暴露。營銷員與保險公司簽訂的是勞務關系，社會地位低下，為了獲得高額的收入，盲目夸大保險產品的優點，從而誘導投保人購買不實用的產品。

2.廣告營銷效果不明顯。廣告營銷主要是通過如廣告牌、電視等互聯網媒體渠道進行宣傳。各家保U公司都紛紛在媒體網站或廣告牌上不惜成本的大力宣傳本公司的保險產品，大部分客戶對保險產品并不熟悉。若該客戶沒有相關需求，頻繁的短信、電話騷擾容易讓客戶產生質疑與反感；即使客戶有相關需求，也被眼花繚亂的保險產品種類所迷糊，不知如何選擇。

（三）保險行業信用瓶頸

1.整體素質不高，夸大保險責任。自2015年8月保監會取消各地的保險人資格準入之后，保險公司增員進入快車道。截止2016年第一季度末，中國保險營銷員的數量突破了710萬人，比2015年10月末的505萬人增長了41%。保險營銷員的快速增長，必然會拉低保險營銷員的整體素質，盲目夸大保險責任、高手續費、高返還等不正當競爭也時有發生。

2.保險欺詐行為日益突出。第一，先出險，后投保。先出險，后投保是指投保人在被保險人出險之后再進行投保，一種典型的惡性騙保行為，嚴重損害了保險公司的利益。一般情況下，被保險人出險之后由醫院或醫生修改出險、就診時間，在保險合同生效之后，向保險人提出理賠要求。由于投保時間與出險時間之間的時間間隔較短，保險公司對這種欺詐行為往往難以辨別，導致其在后期的保險理賠中出現較大的支出。

第二，冒名頂替，騙取保險金。相對于發達國家，我國居民的投保密度仍然不高，在一個家庭或單位中，往往只有一部分人參加保險。一旦未投保的人發生事故，未參保人員借用參保人員的名義，冒名頂替騙取保險金。此類欺詐在健康險中最為常見，如非參保患者以其他參保人員身份在定點醫療機構就醫，包括門急診、住院、加床等，并已向社保經辦部門申報費用結算或辦理醫保確認手續。

第三，無中生有慌稱保險事故。這種保險欺詐常跟醫院聯系在一起。被保險人在購買保險后，明明沒有生病住院，卻通過跟醫院的醫生合作（或收買醫院相關科室人員），讓醫生提供虛假病例、辦理虛假住院手續，慌報和開出手術醫療費及住院費的單據，騙取保險金，從而造成保險公司的經濟損失。

第四，故意制造保險事故。投保人、被保險人或受益人以虛構保險標的、故意制造保險事故，向保險人提出索賠或給付請求的行為。此種欺詐行為通常在車險中發生，投保人與汽車4S店、交警隊有關人員進行團伙作案，故意制造保險事故，以舊換新或騙取維修費用。導致的直接后果是保險公司賠付成本上升，而引起的間接后果是保險公司在后期產品設計的過程中提高保險費用，損害所有投保人的正當權益。

二、大數據征信在保險行業應用的優勢

（一）精準營銷，降低保險業務成本

1.大數據調研，準確市場定位。隨著大數據時代的來臨，基于不僅可以借助信息采集和數據挖掘技術能給行業研究人員提供足夠的樣本量和數據信息，而且還可以對原始數據及時更新，為保險公司的市場規模開發以及品牌的個性化定位，提出更好的解決問題的方案和建議，提高企業品牌市場定位的行業接受度、滿意度。

2.大數據分析，精準客戶營銷。第一，精準營銷。相比保險公司以往常見的掃樓、陌生拜訪、陪同拜訪的傳統營銷方式，取而代之的是利用數據分析得出潛在客戶的精準營銷。根據客戶的收入狀況、消費記錄、風險偏好，建立完整的客戶數據圖譜，應用大數據技術智能化分析細分客戶的需求，實施精準化、有針對性的產品及服務推薦。

第二，交叉營銷。基于大數據對保險公司、銀行等金融機構現有的客戶資源進行統計分析，對其需求特點開展交叉營銷，從而降低保險公司的營銷成本，提高營銷效率。例如以短險客戶開發長險業務，以法人業務開發自然人業務，以財壽險客戶進行交叉銷售等。

（二）信息共享，降低信息不對稱性風險

1.建立投保人、被保險人信息庫，減少反欺詐行為。將投保人或被保險人的基本信息納入征信系統，建立個人信息資料庫。可以通過投保人、被保險人和征信系統采集的信息主體基本身份信息相互驗證，避免保險欺詐行為的發生。同時，拓寬了基本信息更新渠道，進一步提高基本信息的數據質量，降低信息不對稱性風險。

2.建立保險從業人員信息庫，減少失信行為。建立保險從業人員信息庫，包括保險人、高級管理人員等信息。將從業人員的基本信息、從業經驗、違法違規行為信息納入征信系統，建立個人信息資料庫。通過與征信系統建立信息共享機制，為保險公司在人員招聘、績效考核提供決策參考。同時，也有利于投保人在保險人營銷產品時進行信息真偽判斷，改善行業的整體信用形象。

（三）跟蹤管理，提高經營效率

1.動態監測。通過征信系統對保險公司現有客戶資料信息進行跟蹤調查，包括投保信息、身體狀況、收入狀況等信息。運用大數據模型對保險客戶進行實時動態監測，對可能發生的險情，及時預警，降低保險風險損失。例如，通過醫院就診信息，對被保險人的身體狀況進行檢測，向保險公司、投保人以及被保險人發出預警信息，避免被投保人的病情惡化，進而給保險公司帶來風險損失。

2.理賠跟蹤。保險理賠尤其是理賠時效、理賠金額、理賠程序等對客戶滿意度、保險公司賠付決策、保險公司盈利能力都具有重大影響。首先，將保險標的出險信息及時納入征信系統，可以縮短保險公司調查流程，降低調查成本；其次，通過征信系統審批能夠有效防止重復索賠事件的發生；最后，通過對保險公司的理賠速度和質量，以及客戶滿意度進行調查，可以對保險公司進行綜合排序，發現問題，及時反饋，提高保險行業的經營效率。

3.反欺p檢驗。征信系統與銀行、保險公司等多家金融機構共享客戶欺詐信息，擁有反欺詐征信平臺。涵蓋了黑名單比對、歷史比對、邏輯校驗、外部數據校驗等類型的反欺詐檢驗，同時支持用戶自定義反欺詐規則，從而協助理賠人員高效的偵破欺詐案件，提高保險公司經營效益。

三、保險征信服務及產品

（一）保前征信服務及產品

1.精準營銷。第一，市場圖譜。基于工商管理部門數據、行業管理部門統計數據等對當前保險區域市場進行調研，整理出當前區域保險公司的種類、規模、產品與服務種類，為保險公司的市場定位和深入發展提供決策化依據。

第二，客戶關聯分析圖譜。通過專門的數據調研和采集獲得，對客戶的基本信息、家庭狀況、收入狀況、消費能力、消費特點、還款履約能力、公安信息等全方位、多維度信息進行關聯分析，形成360度用戶畫像。根據不同的消費客體提供有差異化產品和服務、實現精準營銷。同時，基于對客戶的消費狀況，為保險公司進行交叉營銷、深入營銷提供決策分析。

2.保險人員信用報告。第一，保險從業人員信用報告。保險公司基于大數據征信系統對保險從業人員進行信用評分，從而對其準入資格進行審查。保險從業人員信用報告包括保險人員業績數據、性別、年齡、通訊地址、聯系方式以及更換頻率、入司前工作年限、其它保險公司經驗等信息，行政處罰信息、法院信息等公共信息以及信用報告查詢記錄信息。

第二，客戶信用報告。在投保人進行投保時，利用征信系統審查客戶的資格審查，進而對向保險公司出示客戶信用報告。一是投保人的資格審查。二是被保險人的資格審查。為防范一些有不良信用的社會人員進行欺詐行為，騙取保費收入，保險公司應該對投保人以及被保險人的信用背景調查。投保人本人證到征信系統打印個人信用報告并反饋給保險公司，個人信用報告應該包括：一般的銀行版信用報告內容、被投保人的身體狀況、就診信息、違法違規記錄等信息。由公司全面審慎評估做出是否簽約的決定，有效防范了先出險，后投保現象的發生。

（二）保中征信服務及產品

1.行為評分。行為評分指征信公司通過大數據對投保人或被保險人個人信用活躍度、履約能力、信用歷史、身份特質、身體狀況、信用消費能力等信息進行統計分析，利用先進的挖掘技術、方法和工具，建立數學模型，預測預測未來一段時間內投保人或被投保人發生風險的可性。該行為評分從0分到100分，每個分數代表一個風險概率，分數越高代表風險越低。

2.客戶流失預警。通過征信系統對保險公司客戶的跟蹤管理，包括運用大數據技術分析客戶對保險產品細節增加的質疑情況，客戶投訴與否情況、客戶有無退保情況、客戶是否有買競爭者的保險產品情況，進而得出客戶的滿意度和忠誠度，及時向保險公司發出客戶流失預警。

（三）保后征信服務及產品

1.保險理賠報告。在大數據時代，保險公司通過征信系統的公共信息實時獲得客戶的出險信息，并及時主動聯系保險客戶提供理賠等服務，在客戶沒有向保險公司提出理賠申請之前，主動向客戶提供便捷的理賠服務。

2.申請反欺詐服務。保險市場與征信系統建立誠信網絡和信息共享平臺，共享“欺詐理賠案件資料庫”。該網絡通過在投保和理賠兩個環節進行審查，根據索賠人的年齡、事故類型、涉及的交通工具類型以及醫療處理頻率等評級，依據評級得分高低來確認該索賠是否有欺詐成分。

參考文獻

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篇10

[摘要]過分強調保費規模是目前我國保險業經營的一大特點,保費規模論有其危險的一面;市場行為不規范的根源在于市場結構不合理,行為監管有其較大的局限性。因此,必須按國際慣例,將保險行業健康發展的基準定為盈利能力、償付能力與人才素質,以及完善的市場與管理組織結構與機制。為了提高競爭效率、保證整個行業安全、加快運用信息技術、迎接WTO挑戰,保險行業有必要創造條件,使市場結構合理化,即:中小保險公司變大、大公司更有效率。這樣,中資保險公司才有能力立足于全球化競爭。

一、保險行業健康發展的基準是盈利能力和償付能力

保險行業的發展需要有一個科學的發展目標。長期以來,我國保險業內多是持規模決定論,以此開展經營和管理。這種觀點有利有弊,其有利點是:從規模經濟理論而言,規模達到一定程度時,會降低相對固定成本,從而有利于長遠發展;其弊端在于,一味追求規模,就難以保證業務質量,最終會傷害效益,不利于長遠經營。當前我國保險業盈利水平不斷下滑,國內保險業競爭又十分激烈,相當一部分險種業務已接近盈虧臨界點,過分追求保費規模增長,必然會導致業務虧損。保費數量增加論有一定的危害性,同時根據經濟原理推論,可以發現規模經濟與壟斷及尋租行為相聯系,也可以發現過分強調規模經濟論很有可能會傷害效率效益。

在研究A.M.BEST公司對保險公司的評級時,我們可以看到,其評級的關鍵在于對一個公司的財務實力、經營業績與市場狀況進行綜合評價。其中,財務實力就是以資本金為核心,包括準備金與分保等因素在內的償付能力狀況,經營業績的核心內容就是盈利能力、收入構成與經營管理者的經驗與目標,市場狀況包括市場風險、競爭性市場地位、風險分布與事項風險。行業績效是推動整個行業發展的動力,一個行業的發展理所當然地應把效益作為首要目標,這是不容忽視的問題。

二、中資保險公司已經陷入惡性競爭的怪圈

(一)高成本、低技術困擾我國中資保險公司的發展

保險公司兩塊主要成本支出,是人力成本支出和賠付支出。與國際一流保險公司相比,我國中資保險公司的人員普遍過多,據估計,雇員最多的保險公司將會是幾個國有獨資大保險公司。人員雖多,但因人員素質不一、人均績效普遍較低;因此帶來員工士氣較低,與國外公司人員少、績效高相比,可能引起人才流失,使我國中資保險公司在未來競爭中處于不利地位。

由于種種原因,加之競爭中的各種因素,使我國中資保險業的盈利能力呈下滑趨勢;1999年,在無大災的情況下,全國財產險平均盈利水平僅為4%。對國內保險公司而言,當前突出的問題就是盈利水平下降較快,而資本金未達到償付能力的基本要求,出現了難以大量籌集資本金的問題,從而對行業長期發展形成不利的影響;而各家人壽保險公司都背上了利差損的包袱。與此同時,隨著中國加入WTO,國外保險公司進入中國保險市場以后,各種不利因素的綜合作用,將更加不利于中資保險公司的發展。

(二)行業管理過嚴,出現一定程度的管理失靈

我國政府在保險業發展中,奉行嚴格的較高市場準入制度與經營區域限制制度、嚴格的行為監管制度、嚴格的分業管理制度、國有公司占主導制度,這些嚴格的管制制度對行為規范起到一定限度內的引導作用,但是制約了保險業的發展。

首先,中資保險公司的一個突出問題是資本金不足或偏小,實行過高的市場準入與嚴格的經營范圍限制,其結果是:一部分中小保險公司及新公司難以進入部分市場,限制了資本金籌集速度,在經濟環境較好時使保險行業失去了發展的良機;嚴格的經營范圍限制導致一部分保險公司設置了過多的網點,增加了成本、降低了人員素質及經營效率與效益,增加了未來競爭的成本。其次,由于行為管理論在行業監管中占主導,從而以行為論好壞,未能深入研究行業發展的深層次原因與規律,不能對癥下藥,使得保險市場陷入“一放就亂、一管就死”的兩難地步;同時,過分強調行為管理,可能會保持了不合理的市場結構,不利于市場優化與經營水平的提高。第三、嚴格的分業管理與國際潮流相違背;國有企業占主導使得行業內主要企業治理結構不合理、經營機構不健全、經營效率較低。重塑行業管理政策已成為保險業發展的一個關鍵。

(三)國家宏觀政策的不足之處

國家在發展保險事業中,由于經驗不足,也存在一些誤區,集中體現為:1.營業稅過高,不利于行業積累。2.不同等的國民待遇。3.對保險業進行嚴格的投資限制,不利于未來發展。4.法律法規不健全。由于發展歷史短、經驗不足,法制建設方面存在一些不足,隨著我國加入WTO步伐的加快,修訂法律法規已迫在眉睫。

(四)中資保險公司處于困境的深層次原因

市場結構是由集中度、產品差異和新企業進入壁壘所決定的。在中國保險市場上,保險產品差別較小,對照產業經濟學原理,我們可以發現:一是由于個別公司集中度過高,使保險市場結構性失調十分嚴重;由于壟斷的存在,使得市場上出現進入壁壘與政策限制,中小保險公司不能獲得規模經營的優勢,也就迫使中小公司和新進入的保險公司利用價格戰來獲取業務,由此導致市場業績逐年下滑、市場行為不規范,進入惡性競爭循環,中小公司也就失去了競爭優勢;二是壟斷存在一些既得利益,由于歷史優勢、短期內可以獲其壟斷利潤,也就過份借助了地方政策進行統保控制市場,而未進行必要的技術與制度創新,其結果是,既限制了其他公司發展,也使自己在未來國際化競爭中失去良機,還可能造成加入WTO時中資保險公司失去相當大的一部分市場。

三、保險市場結構合理化是關系保險業長遠發展的關鍵問題

(一)合并、混業經營、放松監管是世界性潮流

從80年代開始,國際金融保險業的購并活動日益增加,并且逐步發展為跨行業、跨國購并活動。混業經營已成為國際化潮流。在國際金融市場上,進入90年代后,隨著全球經濟一體化進程的加快,西歐和日本等國的銀行法打破傳統的界限,經營業務涵蓋商業存貸款、投資、保險等領域,“萬能銀行”的綜合化趨勢日益明顯。在西方發達國家中,由于對政府管理失靈的研究較為深入,因此在經濟生活中更加提倡自由競爭與民營化,這已成為西方發達國家的主導性宏觀經濟政策的基礎。在經濟全球化步伐加快的今天,金融領域的競爭將日趨激烈。而信息技術在金融行業中的運用推動了金融監管的放松,這無疑將推動全球金融機構通過并購和業務滲透而實力大增。放松監管也是全球金融行業管理的一大特征。

合并、混業經營與放松監管對保險市場結構將產生重大影響,由此而產生更多的競爭主體、引入更有效率的競爭機制,從而從根本上改變保險市場的經營格局。

(二)保險業監管政策是市場結構合理化的前提

為了保證市場結構的合理化,以此促使行業的健康發展,行業管理政策應考慮以下幾個方面:

1、淡化保險公司的政府或國有色彩,實行嚴格的政企分開政策。按十五大四中全會精神,國有企業在保險行業中應堅持市場競爭選擇機制。這樣,一方面可避免保險市場出現整體系統性風險,加快國有公司完善治理結構與經營機構,快速實現由計劃體制向市場體制轉變;另一方面可以防止地方政府介入保險業競爭,從而保證市場競爭的公平性。

2、解決個別企業市場集中度過高,防止公司經營失敗對行業影響過大,防止競爭中有失公平而影響市場效率。在這方面,一則必須實現經營主體多元化、推動企業合理合并及折分上市;二則保證市場競爭有序化、運行機制市場化;三則是推動中小保險公司進行合并,以達到規模經營與市場公平競爭,提高整個市場的經營水平與效益。

3、放松監管,特別是放松利率、費率、條款限制,鼓勵產品與技術創新、鼓勵兼并。

4、建立科學的以償付能力、盈利能力、人才素質與經營管理機制為核心的風險監測指標體系,加強對經營風險的早期預警,同時盡快引進國外保險公司的信用等級評定制度。

5、完善法律法規,完善《保險法》及其相配套的行政法規和業務規章,將保險業納入法制化軌道。

(三)信息與技術發展帶來中資保險公司趕上世界水平的契機

網絡信息技術的快速發展是帶動當今社會經濟快速發展的一大動力。對保險行業而言,網絡信息技術首先改變了銷售方式,網上銷售更快捷、方便。客戶只要進入各家公司的網站,就可以實現大部分保險交易。

保險公司在經營過程中,要實現科學經營管理,必須以科技為手段,加大對技術、教育和信息的投入,實現公司科學決策,走內涵式發展道路,為社會提供價格合理、質量優良的保險服務。這樣,保險事業的發展才會有更加美好的明天。

(四)保險市場前景較好,使我們尚有一線生機

據統計,1999年我國保險深度只有1.7%,保險密度只有110.6元;而發達國家1998年保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;而部分發展中國家,如印度等國,其保險深度也已達5%,保險密度也達到100美元的水平。從保險深度與保險密度而言,我國保險市場具有巨大的潛力,因此國外保險公司積極謀求進入我國保險市場的途徑,在WTO談判中美國與歐洲都將保險市場開放作為主要條件之一。我國保險市場具有很好的前景。