導語：如何才能寫好一篇農商銀行前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：新型城鎮化；農村商業銀行；經濟管理；綜合競爭力

隨著我國經濟體制改革的不斷深入，農村商業銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮化背景下，計劃經濟時代的經濟管理模式無法滿足現階段的經濟發展機制，現代經濟管理模式不管是在內涵上還是形式上都有著長足的發展。根據新經濟發展形勢，經濟管理工作關系著經濟機構是否能夠長遠發展，經濟管理質量工作高低直接影響著農村商業銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環境下，農村商業銀行必須高度重視自身經濟管理工作，繼而實現農村商業銀行的長足發展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮化背景下農村商業銀行經濟管理所面臨的基本問題

1.1財務監督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經濟管理模式，所以我國各大農村商業銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監督制度。隨著經濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經濟活動進行監督是提高農村商業銀行經濟管理水平的關鍵因子。由于財務監督力度過于薄弱，所以農村商業銀行在經濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農村商業銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現收支不夠平衡情況。財務監督過程中，由于農村商業銀行的經費管理存在諸多的隨意性，很容易出現違法違規等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農村商業銀行的財務進行監督比較困難。

1.2經濟成本管理比較隨意

現階段來看，我國部分農村商業銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農村商業銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產閑置等問題的出現。基于此，經濟工作人員的業務水平卻不是在同一個水平，經濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農村商業銀行經濟管理人員的綜合素質不夠高

從我國各大農村商業銀行的領導結構層來看，農村商業銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經濟相關的專業中，難以將更多的精力和時間安排在經濟管理方面。隨著時間的流逝，農村商業銀行的管理理念逐漸落后，一旦農村商業銀行缺乏綜合素質過硬的經濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面。基于此，農村商業銀行將錯過良好的發展時機，使得農村商業銀行的經濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮化背景下加強農村商業銀行經濟管理的相關對策

2.1提高農村商業銀行經濟管理人員的業務水平和管理水平

農村商業銀行應該采取一系列的積極措施來充分調動經濟管理人員在農村商業銀行經濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農村商業銀行相關工作人員工作。基于此，農村商業銀行的管理層需要高度重視對經濟管理人員素質的能力培養，逐步樹立起經濟管理人員的業務素質基礎知識，充分調動經濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經濟管理工作人員的能力。

農村商業銀行要加強對經濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經濟知識的學習，提高專業能力的培養，以期能夠在實際工作中發揮出更大的力量。部分有條件的農村商業銀行可以考慮將經濟管理人員在一些專業的機構中實地學習，與此同時在農村商業銀行開展定期培訓，及時更新農村商業銀行管理工作人員的基礎知識結構。農村商業銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現優良的員工，應該提供物質方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強農村商業銀行人才隊伍的穩定性，還能夠從社會中吸引更多的專業經濟管理人才。

2.2強化農村商業銀行的財務監督工作

農村商業銀行的財務監督工作對農村商業銀行的經濟管理工作起著最為直接的作用，財務監督工作不僅僅是支持農村商業銀行經濟管理工作基礎，與此同時也是農村商業銀行日常管理工作中的關鍵環節。農村商業銀行的財務監督工作必須具備獨立性和專業型，集法規政策和業務等為一體的工作。農村商業銀行的財務監督工作需要按照國家的相關法律法規基礎上來執行，在充分了解農村商業銀行的資金特點之上，考察農村商業銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監督工作在農村商業銀行的整體經營過程中起著重大的控制作用，對于農村商業銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農村商業銀行運行成本管理意識

加強農村商業銀行的經濟管理需要農村商業銀行經濟管理部門安排相應工作人員來對農村商業銀行的經營成本進行專門的負責。農村商業銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農村商業銀行的范圍內營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節約的管理意識，再利用諸多措施來降低農村商業銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農村商業銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經濟資源有限的情況下，農村商業銀行成本管理的最終目的能夠顯著發揮經濟資源價值，從而創造出更大的經濟效益和社會效益。在制定經濟方案的過程中，農村商業銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農村商業銀行經濟管理的營銷戰略

首先，需要加強品牌方面的戰略。農村商業銀行的各個方面決定了經濟發展的某些問題，舉例來說，農村商業銀行的經濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術是否過硬等。加強農村商業銀行經濟管理的首要工作必須在社會范圍內創造良好的農村商業銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰略。現階段我國的諸多農村商業銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質量進行加強處理，農村商業銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農村商業銀行的整體質量和安全性。

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董事長鞏大兵強調十個方面：一是明確戰略目標；二是突出工作重點；三是堅定市場定位；四是轉變工作作風；五是改進管理模式；六是打造優秀團隊；七是加大查處力度；八是尋求和保證競爭優勢；九是沖刺年底目標；十是策劃明年工作。

一、該行三季度取得的主要成績

截至9月30日，該行各項存款余額112.69億元，比年初增加18.13億元，增幅為19.17%，同比多增2.87億元。其中儲蓄存款余額81.23億元，比年初增加14.51億元，增幅為21.75%，同比多增1.55億元；對公存款余額31.46億元，比年初增加3.62億元，增幅為13%，同比多增1.32億元。全省增幅排名第14名，全市4家農商行排名第一，存量與增量分別占全縣銀行業金融機構42.18%與46.89%。省聯社勞動競賽期間，各項存款共增加5.91億元，增幅為5.53%，比全省平均增幅高1.42個百分點。各項貸款余額92.45億元，比年初增加9.04億元，增幅為10.84%。其中自然人貸款余額59.71億元，比年初增加3.7億元，增幅為6.61%；企業貸款余額32.74億元，比年初增加5.34億元，增幅為19.5%，并順利實現小微企業貸款“三個不低于”目標。全省增幅排名第26名，全市4家農商行排名第二，存量和增量分別占全縣銀行業金融機構34.22%與30.12%。省聯社勞動競賽期間，各項貸款增加4.82億元，增幅為5.50%，比全省平均增幅高0.8個百分點。扶貧貸款余額1.05億元，累放1.89億元。其中三季度共發放2094筆，金額0.74億元。全行借記卡存量54.67萬張，比年初凈增3.97萬張，卡內存款余額21.34億元，比年初上升3.24億元，卡均存款0.39萬元，活卡率為70.14%；全行累計發行圓鼎貸記卡13415張，比年初增加1456張；手機銀行31130戶，比年初凈增8729戶；個人網銀23073戶，比年初凈增671戶；企業網銀3304戶，比年初增加47g戶；支付寶卡通38818戶，比年初新增12104戶；銀村通單臺月交易量24l筆；POS機商戶2214戶，比年初新增461戶；自助柜員機單臺月交易量3100余筆；電子銀行業務柜面替代率達66.9%。全行各項收入7.64億元，各項支出4.39億元，實現撥各前利潤4.15億元。資本凈額為14.54億元，比年初增加2.48億元，資本充足率14.26%，比銀監部門要求的目標值高3.06個百分點。不良貸款撥備覆蓋率為321.17%，超監管部門目標151.17個百分點。由該行主發起的安徽五河永泰村鎮銀行9月末存款余額為5.94億元，比年初增加1.07億元；貸款余額為5.74億元，比年初增加1.05億元；各項收入3916萬元，各項支出3086萬元，實現撥各前利潤1408萬元。資本充足率13.52%，五級不良占比2.24%。

二、該行在三季度工作中主要做法

（一）突出抓組織資金。一是對現有產品進行梳理。二是對存款客戶進行分類。三是分別從晨會演練、案例分享、廳堂與外拓營銷、單位存貨業績四個方面入手，全面提升員工整體服務質量和營銷能力。四是結合市場需要以及客戶需求，開展“金榜題名”“情系七夕”“迎中秋?慶國慶”等主題突出的專項活動，進行金融產品營銷。（二）信貸投放扎實推進。一是通過專項營銷找客戶。二是通過提高效率留客戶。三是通過調整利率爭客戶。（三）電子銀行業務有序開展。一是強化產品宣傳與營銷。二是加強渠道學習與推廣。三是組織業務檢查與培訓。（四）抓好信貸資產風險管控。一是做好風險分析工作。二是做細做實風險分類基礎工作。三是開展三季度“清非壓降攻堅戰”活動。四是做好不良貸款排查與處置。（五）經營管理有條不紊。一是提高運營管理科技支撐。二是逐步完善內部規章制度。三是繼續強化內部審計職能。四是加強全行員工教育培訓。馮加益在總結三季度工作成績的同時，指出了三季度工作中存在的問題與不足，并提出了改進措施。

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2010年既是中國經濟高速發展的一年，又是中國人均收入水平顯著提高的一年。百年來國富民強的夢想一直縈繞在我們心間，如今夢想變成現實。金融興，國家興；金融亡，國家亡。在這個重要時刻，有必要回顧與展望我國金融業的角色，認真思考其所肩負的歷史重任。尤其是金融機構在經濟發展中要摒棄西方傳統的唯股東論，而應主動承擔社會責任之重托。2010年4月17日，《銀行家》雜志在北京舉辦“中國金融營銷獎”以搭建金融產品與服務交流平臺，加強人和人之間的真誠溝通，更好滿足投資者、企業及廣大的消費者對金融盛宴的期待，為建設更加和諧社會貢獻最大力量。

王松奇：2010中國金融營銷發展梳理

值此“中國金融營銷獎”頒獎典禮之際，我代表主辦方《銀行家》雜志和活動組委會，向光臨頒獎典禮的各位嘉賓致以誠摯的問候!向“中國金融營銷獎”的獲獎機構表示熱烈的祝賀!向為評選工作付出辛勤勞動的全體專家評委，向熱情關心支持評獎工作的金融機構表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活動的金融監管機構、行業協會、研究機構、合作媒體等各有關單位表示衷心的感謝!

現代金融服務業，機構間競爭已日趨白熱化，金融產品所特有的同質性、易模仿、虛擬化等特征則更加彰顯金融營銷在金融企業競爭中的重要性。因此，傳統的營銷理念及方式略顯跟不上競爭時代的步伐，在風險可控之余，差異化定位、精準營銷并盡快占據市場份額是其提升業績的不二法門。經過多年的發展，我國各金融機構在激烈的市場競爭中，營銷意識、理念不斷深化、強化，營銷實踐也日漸豐富。2010年，在收緊銀根的情況下，各大上市銀行均取得增長20％以上的優異成績。除了其精準的市場定位，金融營銷能力的大幅提升也功不可沒。

四年來，《銀行家》雜志始終堅持跟蹤把握國內外金融業發展脈絡，致力于不斷完善、改進評選工作，力求全貌展現我國金融業的實踐、發展趨勢及學界的最新發展成果。本屆“金融營銷獎”，在獎項的設置上秉承了上一屆的傳統，但在評選標準上做了一定的調整且更為嚴格，而且在網上進行了相應的問卷調查并將其結果做為最后評選的參考標準之一。此外，我們還參考了北京數字100市場研究公司關于“金融產品與服務營銷”的市場調研報告。這一系列舉措的目的在于確保評選結果更專業，更公正，更科學，并進一步提升“中國金融營銷獎”的影響力。本次評選中，我們一共收到各種案例200多份，絕大多數參評案例均秉承前幾屆案例的“寫作規范、內容豐富、形式多樣”等傳統特點，堪稱我國金融企業年度營銷的精品教程和集大成者。此外，從這些案例可看出我國金融營銷發展的端倪：

首先，“金融營銷的地位日趨提升”在各大金融機構中已達成共識。例如，有的參評案例集企業定位、自身形象、社會責任、金融產品等于一體，將金融營銷的思想滲透至各分支機構，甚至是員工的日常行為準則和工作實踐中。

其次，金融營銷的理念越來越成熟。“以人為本”、“以客戶為中心”的理念已經根植于銀行員工心中。交叉營銷、整體營銷、服務營銷等理念始終貫穿于金融營銷的全過程，并有效帶動了金融產品與金融服務的創新。

第三，金融營銷向縱深化發展。從參評案例來看，其基本秉承“以客戶為中心”的原則，產品覆蓋范圍廣泛，熱點多樣化。例如，服務民生、服務中小、低碳經濟概念、節能減排概念、各種理財產品等。此外，很多金融機構開發出針對特定客戶群的特定產品，也彰顯了金融機構細分市場的強大功力，這其中相當一些具有標本意義的優秀案例，均來自于規模較小、營銷經驗相對薄弱的城市商業銀行。從總體來看，我國金融產品開始呈現差異化定位，金融營銷進入深耕細作時期。

在取得上述讓人欣慰的成績之余，我們也應看到我國金融營銷的不足。由于我國金融營銷起步晚，基礎薄，金融營銷整體仍處于粗放發展階段，未來的路更為艱辛，需立志于推動我國金融業發展的耕耘者們蹈厲奮發，不斷進取。

各位來賓，中國金融營銷獎反映我國金融營銷的卓越成就，將伴隨我國金融業的深刻發展而不斷壯大。基于金融業的發展潮流，《銀行家》雜志舉辦“中國金融營銷獎”活動，就是要“給先進者以鼓勵，給成功者以榮譽”。

感謝金融營銷的卓越實踐者們，在你們前進的道路上，我們不僅是吶喊助威的觀眾，不僅是忠實的見證和記錄者，我們更希望通過我們的勞動，搭建金融營銷交流平臺，成為我國金融服務質量提升的積極推動者，為我國金融業的整體發展貢獻力量。

曾儉華：建設銀行履行社會責任的經驗

我愿意結合建行近年來的探索和實踐，就銀行業如何履行社會責任談幾點看法，與大家探討交流。

第一，企業社會責任實際上是一個企業道德觀的問題。

一個好的企業，應該是一個講道德、講誠信、講責任的企業。對銀行來說，追求利潤最大化、創造價值、為客戶提供更好服務、努力回報股東和社會，是本質屬性和基本要求。但是，作為社會的一員，作為企業公民，賺錢的同時要考慮到社會和公眾，賺錢后還要積極回饋社會。銀行要兼顧經濟效益和社會效益，把經濟效益和社會效益、短期利益和長遠利益很好地統一起來，否則，就不可能可持續發展，也不可能基業長青。因此，在追求經濟利益的同時，主動履行對社會及公眾應該承擔的責任和義務，不僅是國有控股大銀行開展業務應遵從的基本準則，也是提升核心競爭力、降低信貸風險、構筑良好品牌形象和信譽優勢的有效途徑，應該把它提升到可持續發展的核心戰略層面來認識。

第二，將全面履行社會責任融入銀行的日常經營管理之中。

作為金融改革的先行者，建行股改上市以來，堅持穩健經營、科學發展，在兼顧國家、客戶、股東和員工利益的同時，努力立足自身實際，積極支持國家經濟社會發展，為廣大客戶提供一流的金融服務。

一是穩健經營，為國家和社會多創造價值。自股改上市以來，建行加大戰略轉型和結構調整，著力提升客戶服務能力、業務創新能力和風險控制能力，盈利水平和經營業績持續提高，累計向國家繳納稅金、分紅等合計6912.33億元。2010年實現凈利潤1350億元，平均資產回報率、平均股東權益回報率為1.32％、22.61％。

二是履行大行責任，促進經濟增長、產業升級與民生改善。近年來，建行自覺執行國家的宏觀經濟政策，把支持國民經濟增長與自身業務發展緊密結合起來，以自身發展方式的轉變促進國民經濟發展方式的轉變，努力為促進經濟發展做出貢獻。加大對中小企業的支持力度，主動服務“三農”，積極支持新農村建設。截至2010年末，涉農貸款余額7707億元，比年初增長了39.18％；中小企業貸款余額15852億元，比年初增長了28.65％。

三是推行綠色信貸，大力支持環境保護和生態建設。建行積極推行綠色信貸，

加大對低碳經濟、環保產業的支持力度，根據國家節能減排、保護環境的有關政策要求，制定了54個基本涵蓋高耗能、高污染以及產能過剩行業的審批指引；嚴控對鋼鐵、水泥等行業的信貸投放。2010年，建行綠色信貸項目貸款余額1958億元，比上年增長8.12％；退出不合要求的高耗能、高污染及其他高風險或限制性行業貸款的累計金額達到1045億元。

第三，支持公益事業是金融企業回報社會的重要途徑。

上市以來，建行深切地感受到，建行重組改制的成功離不開國家和各方面的扶持，良好經營業績的取得也離不開廣大投資者、客戶和社會各界的關心和支持。我們始終不忘對國家和社會的責任，努力教育廣大員工了解國情民意，增強社會責任感、使命感，為建設和諧企業、和諧社區、和諧社會做出貢獻，并通過多種形式積極回饋社會。

楊再平：向企業家營銷社會責任

金融營銷獎與其是獎勵企業家在社會責任方面的貢獻不如說是在向我們的企業家營銷社會責任，這是非常值得肯定的。就銀行業的社會責任我想做三點點評。

一是我們的銀行家，在社會責任方面應該說這些年來，做出了很積極的工作。有統計以來銀行業的社會慈善捐贈每年都是以翻番的速度在增長。2009年中國銀行業協會的銀行扶貧幫困項目一共是1647個項目，金額是34.82億元，涉及人數是61萬多人，由此可以看到我們銀行業在社會責任方面這些年來做出了很大的貢獻。

二是我覺得我們的銀行業金融機構也應該在社會責任方面要做得更好，它應該在所有的行業中做得最好，為什么呢?因為銀行就是靠公眾存款，公眾信心支持的，所以銀行或多或少是準公共機構，其行為活動直接關系到社會利益，關系到公共目標，所以銀行業具有特殊重要性。

三是我們的銀行業金融機構對社會責任的認識還應進一步深化。社會主義市場經濟要求我們每一個人、每一個機構，應該既要對自己負責任，也要對社會負責，反過來社會要對每一個人、每一個機構負責，這叫做雙向雙重責任。社會責任過去講的是社會慈善捐贈、社區行動、幫貧扶困等，但是更重要的在于我們應該把社會責任納入我們的股東利益最大化目標當中，不能以犧牲社會利益為代價，來追求股東利益最大化。銀行做每一件事情都要考慮到社會后果。比方說，是有利的我們就應該多做這樣的事情，有些可能是有損社會利益的，那這樣我們就不應該去做，或者說既有利又有損，我們兩者之間要權衡，看它對社會的凈福利是不是最大化。社會責任不是簡單的這種外在的東西，應該是拿到我們的目標函數中間成為我們內在的追求，而不是一個外在的好像是政治任務做表面文章。樹立企業形象，不應該停留在這個層面，而應該成為我們內在的追求，就是我們每一項行動，都要考慮到它的社會后果。銀行要對利益相關者做出貢獻，比如說首先是客戶，然后社區及你的員工，最后更大的就是社會范圍。總之我覺得對我們的社會責任應該有更深入的認識，使我們的金融機構的社會責任更加自覺，更加內在，作為一種內在的追求。

李衛平：工商銀行品牌建設和品牌價值提升的經驗

品牌經濟已經成為現代市場經濟的主流，國際品牌的競爭，實際上是國家間經濟綜合實力的競爭。一個國家是否擁有國際著名品牌，擁有多少國際著名品牌，已經成為衡量該國經濟實力和國際競爭力的重要標志。品牌作為一家企業最寶貴的無形資產，是企業核心競爭力的集中體現。中國民族品牌能夠在強手如林的國際品牌競爭中異軍突起，充分展示了中國企業的成熟和壯大，折射出由“中國制造”向“中國創造”的華麗轉身。工商銀行作為其中一員，也在由一家本土銀行成長為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價值第一的商業銀行的過程中，探索出了一條品牌建設和品牌價值提升的成功道路。

第一，以雄厚實力奠定品牌地位。實力鑄就影響力，作為中國最大的商業銀行，工商銀行一直憑借其超群的實力，吸引著全球的關注。截至2010年末，工商銀行的總資產近13.5萬億元人民幣，客戶存款余額已超過11萬億元人民幣，銀行卡發卡量已達3.5億張，個人網上銀行和企業網上銀行客戶總數分別增至9600萬戶和240萬戶，托管資產凈值達到2.9萬億元。

第二，以穩健經營夯實品牌基礎。九層之臺，起于壘土。商業銀行是經營風險的企業，信譽是銀行的生命，也是銀行品牌的基礎。一家銀行品牌價值的高低，首先取決于公眾對銀行的信賴程度。在這次肆虐全球的國際金融危機中，不少國際著名的金融機構由于深陷金融衍生產品交易風險，導致品牌的根基發生動搖，百年老店在一夜之間轟然倒塌。而工商銀行卻始終恪守穩健經營的原則，秉持對存款人、客戶和股東負責的理念，堅持走可持續發展的道路，不斷夯實品牌基礎，鞏固了“可信賴的銀行”品牌形象。

第三，以優質服務提升品牌價值。決定品牌價值的關鍵因素，除了信賴，還有消費者對品牌的認同和推薦程度。這與工商銀行將品牌建設定位于一個與消費者“心靈對話”的過程，“以客戶為中心”不斷提升服務來為客戶創造價值，進而提升品牌價值的做法不謀而合。

第四，以科技創新支撐品牌創建。產品和服務是銀行品牌的最重要載體，缺乏有競爭力的產品和服務也就意味著品牌失去了賴以生存的土壤。正是因為產品和服務不斷地推陳出新、豐富和完善，才使得消費者的品牌忠誠能夠永遠地延續下去。而在當前的信息社會中，金融產品和服務的創新如果沒有強大的信息科技平臺作為支撐是不可想象的。

第五，以跨國經營推進品牌延伸。打造國際知名品牌，需要時刻關注客戶的走向和需求，提供全球的服務。只有堅定地走出去，主動參與國際競爭，中國的企業才有成為國際主流品牌的機會。

第六，以回報社會豐富品牌內涵。工商銀行的愿景是成為最盈利、最優秀、最受尊重的國際一流的銀行。其中，建設最受尊重的銀行就是要贏得更加廣泛的品牌公信與美譽。因此，工商銀行始終將履行企業社會責任作為加強品牌建設的一項戰略舉措，以回報社會豐富自身的品牌內涵。

品牌的創建沒有捷徑，優秀品牌的建立，必將是一個長期積累的漫漫征途，幸運的是在當前中國經濟崛起所帶來的全球經濟格局的調整中，中國企業面臨著實現品牌跨越式發展的良好機遇。天道酬勤!相信在未來的全球品牌中，能夠看到越來越多中國金融企業的身影。

吳念魯：企業形象引領銀行整體素質的提升

金融業作為一種為社會提供金融產品服務的行業，打造品牌競爭優勢，越來越受到業內人士的重視。企業品牌，是企業在長期經營的營銷中，讓消費者熟悉企業的價值特征。金融企業重在價值的傳播與溝通，強調產品服務以外的感情和心理認同，在企業品牌的統領下推出的，各具特色的產品在標志上、內涵上，有顯著特

色，逐漸被市場所熟悉、認同。隨著企業的定位，產品的出臺，尤其是能提供特色的優質服務，使之成為名牌產品，為客戶樂于接受并樹立良好的形象。可見企業的品牌和形象，就意味著信譽、質量、服務、安全和效益。下面，我分別就獲獎銀行作簡要點評。

工商銀行2007年末，成為全球最大的銀行，2008年首次獲得全球最賺錢銀行的桂冠，2009年，2010年至今保持全球盈利最多、客戶存款第一、品牌價值最高的上市銀行。工行在品牌鍛造中，真正的落實了“以客戶為中心，始終注重強化公司治理和風險管理”這一宗旨，打造出成熟、穩健、透明、值得信賴的品牌形象。

招商銀行2002年以來，在國內推出第一個面向高端客戶的金融產品――金葵花理財，發展至今勢頭良好。2010年發卡50萬張，成為零售銀行業的重要品牌。在專注為客戶提供服務同時，還提供多元化的非金融增值服務，舉行了“金葵花杯”少兒鋼琴比賽，這一賽事為客戶和子女之間架起溝通的橋梁。

中信銀行多年來在體育領域頻頻出手，遵循創新的發展戰略，收獲影響有目共睹。這次提供的中信銀行與中國網球公開賽的案例，獲得了公眾認同和認可。通過精彩的體育賽事，吸引了國內網球體育愛好者的廣泛關注。中信在網球項目上的投入不僅取得良好的經營效果，也使中信銀行的品牌形象大大提升。

富滇銀行業務定位為零售銀行，我十分贊賞它“做大小企業業務、做實個人業務、做強公司業務”的戰略目標。該行在業務定位和客戶定位上，目標明確有追求，但又很務實。富滇銀行的“心至遠，富澤滇”的形象用語，寓意該行志存高遠，以惠澤云南造福百姓為己任，既立足云南，又面向全國，展望國際的視野和雄心，因此富滇銀行的品牌形象越來越被云南大眾所知曉認同。

上海銀行是國內首家以城市冠名的商業銀行，自1995年以來快速發展，在銀行體系當中，充滿著生機和活力。在2010年11月，上海銀行中小企業金融服務中心正式成立，服務更趨專業化、精細化、品牌化，并出現了質的飛躍。與此同時，上海銀行積極倡導市民銀行的經營特色，努力開通個人業務，滿足廣大市民對金融服務的全方位需要。隨著上海銀行業務多元化快速發展和以后公開上市，上海銀行的企業形象，上海銀行的品牌形象，以及它在業內和國際的知名度將會大大提高。

北京銀行是一個上市的城商銀行，該行秉承了“為客戶創造價值，為股東創造收益，為員工創造未來，為社會創造財富”的宗旨，15年來獲得了迅速的發展，樹立了良好的企業的品牌形象和企業形象，北京銀行始終堅持服務地方經濟，服務中小企業，服務市民百姓，鮮明的市場的定位，憑借著差異化、特色化、精細化的營銷服務和管理理念，大大提升了企業品牌形象。

湖州銀行建行13年來，秉承“立足地方，面向中小，服務市民”的市場定位，提出“富達五湖，誠信九州”，“立足湖州，輻射長三角”。富達五湖，是蘊含著為服務大眾共同創造財富的價值為己任的共贏的文化；誠信九州，則是誠實守信，真誠服務為客戶的為主旨的信用文化，這體現了遵紀守法、穩健經營的合規文化，因此，該行的經營理念值得贊許。

天津濱海農村商業銀行始終堅持服務三農，樹立社區零售銀行的市場定位，“立足濱海，面向全市，輻射我國的中西部服務三農”，該行提出五創新，三年來取得很大的進步，企業的形象品牌也大大提升。在這里，我建議把農村商業銀行改為農商銀行，據統計，北京的一產農業產值不到GDP的1％，三產服務業占了70％，基本上跟西方發達國家都持平，二產制造業也很發達，約占30％。我想天津情況大致相同，因此，農村商業的農村內涵和外延就小，但農商的外延和內涵就大，名稱更改后，服務三農的經營方向不變，但是，更多的客戶應該是非三農，而且應該進一步推進和促進濱海農村城鎮化的發展。

桂林銀行，它的企業定位是“打造地方政府企業市民最滿意的銀行，廣西最有特色的銀行，和最具競爭力的銀行”。圍繞“‘走出去’發展、管理提升、特色經營”的三條主線，強化“風險就是生命線，效率就是競爭力”的經營理念，著力打造“中小企業的伙伴銀行”、“市民銀行”、“三農服務的特色銀行”、“旅游服務的特色銀行”，提出“立足桂林，根植八桂，花開全國”，2010年又提出，“漓水春風”服務行動，借漓水來比喻服務要像漓水那般清澈，春風一般和熙親切，我也借此送給桂林銀行一副對聯：桂林山水喜迎八方賓客，桂林銀行蕩漾漓水春風。

柳州商業銀行更名以來，重新塑造新的企業品牌和形象，該行定位為“市民銀行，社區銀行，中小企業的伙伴銀行”，潛心“服務市民，服務地方經濟，服務中小企業”，堅持“心服務，誠相伴”的服務理念，立足柳州，服務廣西，面向全國。我也很贊賞該行提出“內外兼修，提升打造品牌形象的行動”，內就是內在的銀行創新精神，積極的社會觀價值觀，外就是對外的形象。易經里面曾講：柳者，易生之木也，我祝愿柳州銀行像柳樹那樣，落地生根茁壯成長，提高綜合實力，打造成為有特色的城商行。

上海農商銀行在三年規劃當中明確提出“做強郊區，拓展城區，立足上海，輻射周邊的市場”定位，我覺得這也非常實在。該行是上海地區的小額貸款客戶金額最多的銀行，也是全國電子渠道最齊全的區域性銀行之一。以世博理念打造便民銀行，這里特別要提出它在人口密集的地方和社區，設立了“金融便利店”。最近我又去了臺灣，臺灣有個“seven店”，店里除了賣生活必需品外，還提供一些生活便利服務，這種便利店對老百姓很方便。上海農商銀行的“金融便利店”24小時服務，建立了電子銀行、現金、個人理財、個人貸款、小企業貸款、社區金融宣傳等六大平臺，也受到群眾的歡迎。

青島銀行的愿景是“打造特色鮮明的服務領先有影響力的公眾銀行，做山東半島藍色經濟區建設的主要支持銀行，以打造專業的中小企業為特色，成為經營區域內的中小企業的領軍銀行，成為青島市民的首選銀行”。青島銀行十分注重品牌建設，我認為在經濟金融全球化的今天，市場經濟在某種意義上來講，是品牌的經濟，消費者往往并不在意產品由哪個國家生產、哪個地方生產，而是在意它的品牌，因此，我覺得青島市在品牌建設方面，就做出突出的成績。比如說它有海爾，海爾就是青島銀行的大股東，此外還有青島啤酒、海信、四方機車等國際知名企業的知名的品牌。

最后就是講一講石嘴山銀行，石嘴山銀行開業以來，在當今西北重工業基地，塞上湖泊水鄉的熱土上生根發芽，茁壯成長。該行提出“和諧共生，互助雙贏”的經營理念，把石嘴山銀行辦成“地方經濟發展的助推器，中小企業成長的好伙伴，市民依賴的金融超市，員工成長的溫馨家園”，提出了“客戶至上，用心服務”，即“愛心、真心、熱心、誠心；眼到、心

到、口到、手到”的宗旨。重視產品的品質和質量，大大提升了企業的形象和品牌，是個很有朝氣的銀行。

鄭新林：股份制銀行與中小銀行的合作與創新

近年來，我國逐步形成了包括政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行以及外資銀行、合資銀行在內的多層次銀行體系，各類銀行機構在各自領域發揮優勢、各顯神通。例如廣大的農村金融機構，以服務“三農”為主要職責，在廣闊的農村金融市場發揮著舉足輕重的作用；而興業銀行等股份制商業銀行，以經濟中心城市為主戰場，客戶定位為中型企業與中高端零售客戶。因此，可以說盡管商業銀行的基本功能大體類似，但又存在著市場定位、客戶定位、競爭策略的較大差異，這就為商業銀行間突破惡性競爭循環、創新合作范圍創造了空間。

另一方面，各類銀行機構經營發展情況分化嚴重，城市商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等國內中小銀行類金融機構在資本規模、資金實力、業務資格、管理能力、技術系統、網點布局、人才培養等方面與國有銀行、全國性股份制銀行均存在一定落差。同時，中小銀行又具有獨特的地域優勢，在其所在地域有分布齊全的網點和大量終端客戶資源。中小銀行先天缺陷與獨特優勢并存，也為不同類型銀行之間開展互補合作帶來機遇。

從合作的方向來看，除了資金融通、資產轉讓等傳統銀合作領域外，股份制銀行還可以與中小銀行在以下四個方面開展創新合作：

第一，產品研發。中小銀行在部分業務領域存在較高的準入門檻和資格限制，如第三方存管、基金、外匯業務、貴金屬交易、理財產品開發等，同時，中小銀行研發能力也普遍較弱。股份制銀行可在監管機構允許的框架內，積極發展各項業務，中小銀行也可借此彌補自身產品線不足，拓展潛在客戶，鞏固客戶基礎，改善銀行自身的財務收入結構。

第二，IT系統建設。麻雀雖小五臟俱全，商業銀行信息系統建設投入所需成本巨大，研發難度較高，如核心系統、各類業務管理系統等，一般中小銀行依靠自身力量難以研發，也難以承受研發成本，就連能跟上監管部門要求的系統都相當吃力。大中型銀行可通過系統集成、軟件租賃、接入等方式為中小銀行提供服務。

第三，渠道網絡。中小銀行大多網絡局限于其所在地域，服務難以延伸至所在地之外的區域，且服務渠道單一，以柜面為主，鮮有網銀、電話銀行等渠道，近年來眾多中小銀行紛紛開始跨區域設立機構，但仍然難以在短時間內形成健全網絡。股份制銀行可利用業已建成的全國各主要經濟中心城市和省會城市的骨干網絡與中小銀行的區域網絡相結合，形成覆蓋全國的龐大服務網絡，為本行客戶和中小銀行客戶提供服務。

第四，先行樣板。股份制銀行在其成立初期也經歷過地方性銀行發展階段，經過多年發展，已普遍在治理結構、機構建設、業務管理等方面走在國內銀行前列，其在發展過程中積累的經驗、教訓、技術、文化、流程對于中小銀行具有極高的借鑒價值，都可以作為可輸出的產品向中小銀行傳導，中小銀行在發展壯大過程中也需要吸收先進銀行的成功經驗避免走彎路和重復建設。

艾民：民生銀行個人零售服務的經驗

今天我用服務來做主題，跟大家一起分享，我講五個主題：

一是服務定位。所謂服務的定位就是一家銀行如何與別人區別開來。中國的銀行界現處在后經濟危機時期。在進行緊鑼密鼓的宏觀調控這么一個背景下面，金融機構原來的戰略還有效嗎?就民生銀行而言，去年我們總行做出三大定位，第一就是做民營企業的銀行，第二是做小微企業的銀行，第三是做高端客戶的銀行，就是要解決銀行提供金融服務是為了誰的問題。

二是服務理念。零售銀行還包括很難歸于個人銀行，但是以個人形態經營的一大群企業。小微銀行的理念就是兩條價值定理，第一條就是大數定律，第二就是價格覆蓋風險。小微企業就像大海，全國有3800萬戶，對我們的銀行來講，確實是非常龐大的一個客戶群。小微企業就個體來講，單筆小，風險大，生命周期短，但是它作為一個大的群體來講，如果找對方法之后，它的風險實際上是可控的，個體的風險可以被大量的樣本攤薄。

三是服務態度。服務態度就是金融機構準備在什么條件下給客戶提供服務，或者說在資金非常充裕的條件下給客戶提供服務，在情況不好的條件下還要不要提供服務；客戶提供良好擔保物的時候可以服務，在沒有擔保物的時候要不要給他服務。這取決于有三個條件，人質理論；蜜蜂理論；精裝理論。

四是服務方法。民生銀行的服務方法是一圈兩鏈，緊緊抓住商圈這樣一個核心，然后從價值鏈、產業鏈出發，做批量的開發、規模化的經營和標準化的運作。

五是服務的終極形態。其本質是超越服務，就是把服務變成一種伙伴，把我和你變成我們。

歐明剛：銀行戰略與產品創新

首先，本次金融產品獎案例的整體特點表現為：一是體現出“小”的特點。即小企業類(包括農戶)金融產品案例成為熱門。這反映了中國銀行業金融機構對中小企業融資的重視。銀行對小企業以及“三農”融資不僅著眼于商業利益的考慮，而且著眼于社會責任的考慮。二是體現出“新”的特點。即在低碳金融、物流金融、企業年金、對公對私理財業務、網上銀行、銀行卡、個人授信業務等新型業務上進行產品創新。

其次，結合本次金融產品類獲獎項目從產品創新角度提出如下看法。一是銀行戰略決定產品戰略。銀行的產品創新來源于產品戰略。而產品戰略受制于銀行戰略。銀行戰略是最高的指揮棒，決定銀行的發展目標和路徑。因為產品創新的成效在很大程度上取決于銀行決策層的態度，而決策層的態度取決于銀行戰略。產品創新是需要大量投入、是需要冒險的、是需要著眼于長遠利益也就是戰略利益考慮的。如果銀行決策層覺得是未來的發展方向，從戰略高度去重視，決策層在資源分配和考核機制上有所傾斜，顯然結果將大不一樣。二是差異化是產品創新成功的關鍵。戰略定位的差異化決定產品的差異化。要做到差異化就要準確地了解客戶、了解自身、了解對手。銀行產品畢竟具有很強的模仿性，要在大同小異的產品中尋求競爭優勢，需要了解對手和客戶，更在于了解自身，根據自身的資源稟賦，推出揚長避短的具有核心競爭力的產品。

最后，就我國金融產品創新提出以下建議：

一是產品創新要解決好創新的機制設計問題；

二是產品創新的市場調研工作一定要做扎實；

三是產品創新要以客戶簡單便利為提前，不能搞繁瑣哲學；

四是產品創新要有好的品牌和營銷來實現最大價值。

張海濤：創新營銷、整合產品，構建手機金融平臺

目前，我國商業銀行為建設成現代金融企業的進程逐步加快，城市商業銀行也

作為一支有生力量，紛紛提出經營戰略轉型的要求，其中尤以個人零售業務作為經營戰略轉型的產品研發方向和核心內容，銀行零售業務已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑，成為打造知名品牌的主要工具，成為創造核心競爭力的主要手段。鑒于此，我行高度重視零售業務的發展，積極拓展零售產品種類，先后推出了豐富的銀行卡產品、個人理財產品、新型個貸產品、各類代收代繳類中間業務品種以及各類保險、理財產品的銷售業務，在有效滿足廣大客戶金融服務需求的同時，也為手機銀行等電子銀行產品的推出創造了條件。

手機金融業務的發展及其營銷策略

作為拓展泰安市商業銀行電子銀行服務渠道和服務功能的又一新舉措，泰山方付通手機銀行自2009年11月面市以來，憑借其強大的功能、便捷的服務和安全操作性能得到了廣大客戶的推崇與青睞。在安全性方面，泰山方付通手機銀行無需上網，采用超強加密方式有效保證了客戶資金的安全。在兼容性方面，該產品不限制手機型號及操作系統，支持95％以上的手機類型。在移動性和隨時性方面，手機銀行卡由于采用了短信的交互方式，只要能夠發送短信就可以操作手機銀行。

在營銷宣傳方面，借鑒相關市場的成功營銷經驗，以內促外，以點帶面，重點突出“服務營銷”，不斷創新營銷模式，利用多種營銷方式主動出擊，依托核心業務尋找突破口，打造多維度服務體系。

手機金融業務未來展望

首先借助現階段手機銀行特點，進一步完善手機金融業務。安全至上的服務品質、便捷高效的服務方式使得泰山方付通手機銀行產品在很大程度上滿足了廣大客戶的金融服務需求，也為我行手機金融平臺的構建奠定了良好的基礎。具體為：增加支付種類，完善移動支付業務；發展互補產品，豐富手機金融產品功能；拓展增值服務種類，打造“移動金融助手”。

其次結合城商行特點，全力構建手機金融平臺。作為一個城市商業銀行，我們的手機金融產品品牌知名度相對較小，手機金融產品的營銷、宣傳及科技投入的成本相對較低，產品研發能力、創新能力及人員投入相對較弱。這就要求我們切實利用城商行自身靈活性的特點，加強手機金融平臺功能建設，通過一個穩定的運營平臺，將各項業務相互關聯起來，使之能夠相互支持，成為一個有機的整體，將更多的資源投向手機金融產品整體的建設，保證整個產品體系能有一個統一的形象，從根本上提升手機金融平臺的核心競爭力。

綜上所述，發展手機金融業務是高科技背景下客戶和銀行的共同需要，是應對未來同業激烈競爭的必然選擇。泰安市商業銀行將繼續立足自身特點，放眼未來前景，從多層次、多角度完善手機金融業務、整合手機金融產品，踐行“移動銀行改變生活”的產品服務宗旨。

羅威：銀行轉型與數據利用

我國銀行正處于關鍵的轉型時期，雖然我們目前正在經歷宏觀經濟的調控，在未來的十年到二十年期間中國的GDP仍然會快速增長，同時我們會超越美國，成為全國第一大經濟實體。在這種宏觀背景條件下，意味著我國在未來很短的時間內，一定要建立起一個與我國的經濟實力相匹配的，非常強建的心臟――金融系統，這決定了我國銀行面對更加動態的市場，面向更多增值業務的市場，需要做到精細化管理，不能再憑經驗，而是要依賴數據，需要依賴信息，在這里面有兩個問題：一是數據利用在銀行的轉型以及我們的營銷中發揮哪些作用；二是銀行如何充分利用數據的這些作用。

首先數據利用怎么發揮作用呢?第一層面是宏觀管理。銀行跑馬圈地的時代已經結束了，我們進入到精耕細作的年代。這時我們必須分析哪個產品、哪個業務、哪個行業板塊占用最稀缺的銀行的資源并且可以真正盈利。這些衡量就逼到我們要引入非常先進的概念――經濟資本、經濟附加值及包括風險調整后收益的概念。這些具體風險可計量的前提，就是需要利用到非常強大的歷史數據，行業數據，以及我們銀行自身的這種數據，因為數據是核心也是重中之重，只有在真正掌握了數據，真正利用到數據的時候，我們的銀行才能真正地計量風險、規避風險、管理風險、運營風險。這個現代化的管理的理念成為可能。

第二層面就是微觀管理。銀行現在是一個服務業，要建立以客戶為中心的理念，營銷理念一定要從4P理論發展到今天的31理論。只有形成一個信息系統，形成很好的回憶錄，銀行營銷才能從推送營銷發展到基于關系型的營銷系統。

第三層面就是業務創新。數據對銀行創新有什么作用，最簡單的例子就是信用卡，信用卡是美國在1960年發展起來的，之所以發展起來就是背后有一個非常大的環境――數據挖掘技術的飛速進展，有了數據挖掘技術以后，銀行可以用非常廉價的成本去解決一個大規模的數據不對稱的問題，也就是說，我們能夠以廉價的成本對客戶公正、客觀的評分與評級，區分出好客戶壞客戶，可以做到對風險客戶不同的定價，帶來真正的利潤，所以數據可以幫助大家做到業務創新。簡單說數據在銀行的轉型中，在宏觀管理微觀管理以及我們的業務創新中都可以發揮很強的作用。

其次就是如何做。銀行經過電子化和目前的我們第二代數據大集中之后，可以處理更大的交易量，能夠支撐更大的用戶。如果不構建第三代的數據平臺，也就是智能化平臺的話，銀行永遠不能做到越來越明智的選擇，所以數據的智能化平臺，是我們提出的一個可以幫助銀行從客戶分群、客戶細分、戰略風險管理的一個解決方案。

黃升民：溝通――銀行界的營銷本質

銀行界的營銷獎是非常專業的一個評獎，我的感受是，在品牌宣傳這一塊，銀行業的進步很大。最早的第一個廣告是中國銀行做了一次文化的一個廣告，做了以后引起很大的轟動，銀行業的人不太認同，認為我們不需要做這樣的廣告，上個世紀90年代出現大量的CI系統以后，銀行業改換包裝，尤其今年工商行的服務廣告，的確很振奮，作為一個世界大行，背后是中國的經濟和國家的實力，因此需要一個非常大氣的廣告來去做，以下我談三點感想：

第一，做形象就是要往心里走。非常大氣的形象宣傳之后，我們的差異性在哪，我們的持續性的東西在哪，這非常關鍵。僅是一種外觀上的美和力量是不夠的，每個銀行的宣傳要落實到它的文化和歷史，這個時候真正形象的差異化從現在才開始。我們看到中國各銀行的形象，在整個氣勢建構方面都是足夠的，但是我們再往前延伸，已經處在一個重要的十字路口上，沒有一個重要的統領，沒有一個精細的未來發展的規劃，沒有對自己整個歷史延伸的回溯，那么要做出很有血肉的，很有力度的這個訴求的形象，是很難的，如果形象不能持續的話，這個形象就是簡單的表面包裝而已。

篇4

關鍵詞:中小企業 融資難 外源融資 金融創新

中圖分類號:F276.3文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)03-056-02

2008年下半年,全球金融危機對我國實體經濟的負面影響日益明顯,而眾多中小企業首當其沖,一是國際市場需求大幅度下滑,二是中小企業融資困難更加凸顯,眾多中小企業至今沒有從積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策當中直接受益。2009年相當部分中小企業面臨資金鏈斷裂的困難,我國約1/10的規模以上中小企業在上半年工業增加值增長率接近30%,較上年同期減少15%,全國2009年上半年6.7萬家規模以上的中小企業倒閉,中小企業的發展正面臨前所未有的困境。據銀監會統計,2009年第一季度各大商業銀行貸款額超過2.2萬億元,約有3000億元貸款落實到中小企業,占了全部商業貸款的15%,比上年同期減少300億元,而中小企業融資基本上依靠銀行借貸這一間接融資方式。{1}因此,制約中小企業發展的融資問題十分突出,亟待解決。目前我國中小企業有4200多萬戶,占全國企業總數的99%以上。中小企業所創造的最終產品與服務價值、出口總額、上繳稅收以及就業人數分別占全國的58.5%、68.3%、50.2%和75%。在繁榮經濟、促進增長、擴大就業、推動創新、社會穩定等方面發揮著越來越重要的作用,中小企業稱得上是中國經濟增長中最活躍的主體,是確保國家財政收入特別是地方財政收入的主要來源。但是,我國中小型企業面對激烈的市場競爭,在生存條件、發展環境等方面,仍面臨著諸多困難,其中融資難問題是制約中小企業發展、壯大、做精、做強的“瓶頸”。因此,如何解決中小企業融資難的問題,是我國遭遇金融危機后實現經濟復蘇的重要組成部分。

一、我國中小企業融資難的原因

1.我國中小企業經營規模小,效益相對低,資信普遍不高,這是造成其融資難的根本原因。具體表現在:其一,我國中小企業多集中在住宿、餐飲業、零售業等傳統行業,自有資金較少,經營規模較小,技術水平落后,大多數中小企業家缺乏長遠經營的眼光,較少去投資長期的高新科技產業。中小企業相對技術創新能力較差,生產出來的產品市場效益低,擴大經營規模方面存在相應的問題。其二,我國中小企業自身的信用等級較差,財務管理制度不規范,缺乏有效監督,財務報表弄虛作假現象嚴重,與金融機構之間的信息不對稱問題嚴重,信用風險高。部分中小企業的短期行為傾向嚴重,信用狀況較差,使中小企業的整體信用環境惡化,加重了中小企業外源融資的困難。

2.商業銀行從控制成本和風險的角度出發,更傾向把大企業作為放貸目標,而對中小企業“惜貸”。以國有商業銀行為主體的、高度集中和壟斷的金融體制,“天生”就不適合、也不可能為中小企業提供金融服務。{2}首先,與大企業相比,中小企業貸款的特點是時間緊、頻率高、數量少,而銀行每發放一筆貸款都需要進行必要的調查和監管,導致放貸的成本太高。對同樣以盈利為目標之一的銀行集團來說,他們從節約成本的角度出發,都不愿意成為中小企業的“債主”。其次,商業銀行出于防范風險、推進改革等原因,信貸管理更加嚴格。我國中小企業的信用質量總體水平不高,信用體系不健全,部分企業存在逃、廢銀行債務的情況,致使銀行只對信用等級高的企業才發放貸款,使一般的中小企業獲得貸款的難度加大。此外,由于現有商業銀行貸款的風險定價機制尚未建立,銀行實行的是自上而下的單一定價模式,缺乏資產負債管理和貸款風險定價的能力,導致商業銀行對中小企業信貸積極性不高。

3.我國金融市場不夠完善,直接融資渠道狹窄,造成融資形式單一,這是我國中小企業融資難的又一原因。就資本市場的角度看,主板市場對大多數中小企業來說,門檻太高,如企業在主板上市要求發行前股本總額不少于人民幣3000萬元,發行后股本總額不少于人民幣5000萬元。其定位是為那些已經產業化的大中型企業提權流轉、資源配置和資金融通的平臺。而中小企業板雖然可以為那些已符合現有上市標準、成長性好、科技含量較高、行業覆蓋面較廣的各類中小企業提供融資機會。但畢竟數量有限,到目前一共有315家。而我國中小企業的經營規模通常都比較小,現行資本市場的政策使得中小企業只能依賴銀行信貸這一唯一的外源融資渠道,無法廣開財源。從企業的債券市場看,我國企業債券的發行受到政府的嚴格控制,中小企業很難取得發行債券融資的資格。另外,加上我國政府支持力度不夠,金融體系結構不合理,這些因素也導致了中小企業融資渠道不暢,困難重重。

二、解決目前中小企業融資難的對策

事實上,中小企業融資困難并不是現在才有的問題,也不是我國獨有的問題。按現代金融理論的解釋,中小企業融資的最大特點是“信息不對稱”,由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風險”。商業銀行為降低“道德風險”,必須加大審查監督的力度,而中小企業貸款“短、急、頻”的特點使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱,降低了它們在中小企業貸款方面的積極性。不過,在發達國家,非正式的權益資本市場風險投資體系、二板市場的發展,很大程度上彌補了中小企業的融資資本缺口。{3}可是在我國,由于資本市場還處于起步階段,企業發行股票上市融資有嚴格的限制條件,實際表現為主板市場對中小企業的高門檻。因此,要解決我國中小企業融資難的問題,需要全社會的共同努力,關鍵是要在企業、金融機構和政府三者之間形成正常的經濟關系,建立健全面向中小企業的金融體系和社會信用體系,推動中小企業融資的渠道多元化、方式市場化、手段規范化和結構合理化。

1.提高中小企業的自身素質和效益。

(1)強化內部管理,提高中小企業內部資金的使用效率。在市場經濟條件下,企業所生產出來的產品有沒有市場是決定一個企業興衰成敗的關鍵。因此,中小企業走出資金困難的根本出路首先在于生產出有市場的產品,強化企業內部管理,把有限資金用活用好,創造出更大的效益,從而積累更多的內源資金。其次,強化信用觀念。中小企業應逐步建立內外相結合的配套信用管理體系,提高其信用度,構建融資信譽,樹立起重諾守信的良好形象,建立良好的銀企關系。

(2)完善中小企業制度和治理結構。建立現代企業制度、內部控制制度和規范的財務制度。中小企業要加強內部財務制度的管理,規范經營,增強企業財務的透明度,改善自身融資條件。推動中小企業管理體制的多元化和社會化,解除家族式的管理模式對其發展的約束,建立起符合市場經濟發展要求的公司治理結構,優化產權和產業結構,提高中小企業自身素質和效益。

(3)企業要努力提高自己的核心競爭能力,堅持自主創新,培育自己的品牌,不斷優化企業的產品結構,提高企業多渠道融資的能力,這樣才能有效地應對危機,越做越強,越發展越好。如在中小企業板上市的瑞泰科技、桂林三金、圣農發展、太陽電纜、齊心文具等企業,都有自己的核心競爭產品,不斷研發出具有市場競爭力的品牌,有很高的成長性。因此,可以通過上市直接融通資金。

2.加快商業銀行金融創新步伐。

(1)加快中小企業信用擔保體系建設。銀行貸款是中小企業外源融資的主要渠道之一,而擔保不足是中小企業信貸受到限制的主要障礙。據調查,我國大企業貸款中無擔保的信用貸款占27%,而小企業只占5%,小企業貸款更需要擔保支持。目前,由于國內擔保貸款主要依賴不動產,而我國中小企業總資產中大約60%是應收賬款和存貨等動產,不動產財產很有限,所以大多數中小企業都存在融資難的問題。應收賬款可以擔保融資,有望化解中小企業融資難這一瓶頸。允許應收賬款出質,擴大了企業可以擔保的財產范圍,對于提高中小企業融資能力、改善中小企業融資狀況具有深遠的現實意義。央行副行長、上海總部主任蘇寧表示,發展應收賬款質押“有助于盤活企業目前以應收賬款形式存在的5.5萬億元的資產,緩解企業特別是中小企業融資難的問題”。{4}另外,國際經驗表明,應收賬款質押融資是緩解中小企業融資難問題的有效途徑。如美國建立了高效的動產擔保制度,包括應收賬款在內的動產質押融資已經占到了中小企業融資的70%。我國已在這方面作了有益的探索,2009年10月8日,央行應收賬款質押登記公示系統正式上線運行,該系統向社會公眾開放。

(2)商業銀行應加快金融創新步伐。商業銀行要堅持以客戶為中心的服務理念,主動轉變發展方式和經營模式,多方面培育新的利潤增長點,推出更多適合中小企業多樣化融資需求的金融產品和服務,探索為中小企業客戶提供風險管理和財富管理方面的服務,大力發展新型結算產品。進一步轉變觀念,認真解決好“可貸可不貸”的問題,只要符合貸款條件,本級銀行有授信指標的,應該及時審批,堅決投放。銀監部門要總結推廣工商銀行的經驗,積極探索采用企業的無形資產、股權、商業匯票、應收賬款、設備等動產抵押業務,特別是對成長型小企業要給予更多的關注和支持。同時,銀行要加強與擔保公司的合作,創新合作方式,拓展合作領域,建立貸款和擔保雙方風險共擔、利益共享機制,積極探索既有效化解貸款風險又有力促進中小企業發展的新途徑。

3.政府出臺相關政策法規,完善金融體系結構,加大支持力度。

(1)中小企業融資具有其特殊性,政府對中小企業融資應給予特殊的支持,形成一個比較完善的有政府組織支持、財政支持、法律支持的系統,為中小企業發展提供有力的保障。比如,政府可以放松管制,放寬中小銀行市場準入的原則,允許私人資本進入金融業,從而為中小企業提供有針對性的融資。目前,為中小企業服務的金融機構主要有中國民生銀行、城市商業銀行、城鄉信用合作社等部門,這些金融機構規模小,僅占全部金融機構貸款的16%,遠遠滿足不了中小企業發展的需要。民營中小銀行的進入,一方面可以為眾多的中小企業提供急需的資金,活躍市場,促進經濟增長;另一方面又可以推動國有商業銀行的改制,增強其競爭能力,迎接國外商業銀行的挑戰。

(2)政府應完善金融體系結構,建立一個活躍的資本市場,使中小企業能夠尋求上市,進行直接融資。中小企業上市難,但是如果能得到政府的支持而上市,對企業而言,則如虎添翼。既可提高知名度,又可增發、配股、發可轉債,使企業的融資能力空前提高;而且,由于上市要求對企業的財務狀況等信息進行公開披露,有助于監督企業提高自身的管理水平和盈利能力。證監會應該著力提高企業在中小板發行上市的效率,繼續做大做強中小板市場,進一步優化中小板上市公司的行業結構、區域結構,吸引更多服務企業、科技型企業到中小板上市,繼續強化中小板市場監管,切實保護消費者的權益。同時,大力發展創業板市場,扶植經營前景良好的中小企業快速成長,特別是為中小型科技創業企業提供有效的融資通道,推動其快速發展,促進經濟結構調整和產業升級。2009年10月23日我國推出創辦板,首批28家創業板公司將于10月30日集中在深交所掛牌上市。這將為自主創新的企業提供有效的監管機制,推動一批中小企業邁上新的發展臺階。同時,應該創建為中小企業直接融資服務的股票、債券等私募證券的場外交易市場(OTC),在產權交易所基礎上改建區域市場。按照統一互聯原則,將有形的產權交易市場經過標準化過程,變為股權標準化分割的證券化的場外交易市場。同時普及、降低門檻,使全國范圍內的中小企業有方便的股權融資渠道,為處于創業初期的中小企業提供私人權益性資本。{5}

(3)政府應當對非正規金融加以合理的引導,使其發揮對企業融資的積極作用。對發展路子正、社會效應好的地下金融,政府應使其身份合法化。政府要支持中小企業擔保機構的發展,制定相應的政策法規,規范其業務行為,使其健康發展。{6}政府還應引導和監督企業加強誠信體系建設,建立規范透明的管理制度,建立真實可信的財務報表,積累企業的信用制度。加大對企業違約的懲罰力度,嚴肅懲處逃廢銀行債務的企業及其負責人。

作為中小企業,要在日趨激烈的競爭中立于不敗之地,就必須拓展服務渠道和空間,進行規模生產和技術創新,這就必須加大資金投入力度。企業要真正有效地解決融資難的問題,需要經過企業、銀行、政府三方的共同努力,創建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經濟環境,為中小企業的發展提供一個寬松的融資環境。中小企業應緊跟國家政策調整方案積極采取對策,進一步拓寬融資的渠道,在激烈的競爭中健康發展。

注釋:

{1}譚小芳.開發性金融扶持中小企業融資問題研究[J].經濟師,2009(6)

{2}林毅夫,李永軍.中小金融機構發展與中小企業融資[J].經濟研究,2001(1)

{3}郎艷平.我國中小企業融資問題探究[J].現代商業,2008(3)

{4}蘇寧.中小企業應收賬款抵押的解讀.news.省略//2009.10.9

{5}李建華,仲玲.中小企業直接與間接融資問題探討[J].吉林大學社會科學學報,2006(1)

{6}李勃.中小企業融資問題與對策分析[J].金融在線,2009(4)