導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行業(yè)發(fā)展分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、蒙古銀行面臨的競爭

由于銀行產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，也加劇了銀行間的競爭。目前，蒙古商業(yè)銀行共有16家，通過分布在全國各地的550家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。由于近兩年成長了兩倍，16家銀行的總資產(chǎn)值達(dá)到4800億蒙幣，各銀行為擴(kuò)張其業(yè)務(wù)，競爭激烈。因此，銀行除了用宣傳和調(diào)整利率的傳統(tǒng)方式來吸納客戶外，引進(jìn)各種新形式的服務(wù)成為各銀行在競爭中運(yùn)用的最顯著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等銀行開始引進(jìn)Internet與TelephoneBank等電子銀行新服務(wù)，VISA、Master等信用卡服務(wù)用戶也大幅增加。貿(mào)易發(fā)展銀行與Golomt銀行是最早引入國內(nèi)與國際信用卡服務(wù)的銀行，2001年底持卡總?cè)藬?shù)約為3000人，到2002年底貿(mào)易發(fā)展銀行僅在烏蘭巴托市的持卡客戶就突破了l萬個，另在鄂爾渾省也有6000個。一些商業(yè)銀行也一改保守態(tài)度開始向牧區(qū)及中低收入客戶提供特殊貸款服務(wù)。［1］蒙古銀行制度除分為中央銀行與商業(yè)銀行二級制外，也允許非銀行金融機(jī)構(gòu)（前身為信用合作社）從事信貸服務(wù)，因此，16家商業(yè)銀行除了應(yīng)付來自同業(yè)的競爭外，也要應(yīng)付來自這類金融機(jī)構(gòu)的壓力，截至2005年8月，取得批準(zhǔn)書的單位數(shù)量增長了17％。目前，蒙古國共有133家非銀行金融機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資本額達(dá)300多億蒙圖，其中164億蒙圖為貸款，占貸款總額的50％，比去年增長了0.2％。

二、主要銀行發(fā)展趨勢

根據(jù)蒙古中央銀行法規(guī)定，蒙古銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行穩(wěn)定該國貨幣圖格里克的基本目標(biāo)。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進(jìn)行活動的國家機(jī)構(gòu)。該行在自身基本目標(biāo)范圍內(nèi)，通過穩(wěn)定金融市場和銀行結(jié)構(gòu)支持本國發(fā)展經(jīng)濟(jì)。蒙古銀行雖非盈利性商業(yè)機(jī)構(gòu)，但在法律允許情況下，因自身業(yè)務(wù)的特點和性質(zhì)而獲得收入，并上交國家預(yù)算，從而為該國經(jīng)濟(jì)做出了一定貢獻(xiàn)。銀行過渡到兩級結(jié)構(gòu)后（中央銀行和商業(yè)銀行兩級，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業(yè)銀行現(xiàn)已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預(yù)算數(shù)額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達(dá)436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預(yù)算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據(jù)中央銀行法和國際會計統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)預(yù)先建立了“防止不良貸款資產(chǎn)損失基金會”（社會發(fā)展基金會），對本國的國家外匯儲備所換算的資產(chǎn)、貴金屬和基金進(jìn)行重新評估，并由該基金會平衡所產(chǎn)生的差額。根據(jù)國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊資金總額規(guī)模于2001年增加了40億圖格里克，現(xiàn)注冊資金總額已達(dá)50億圖格里克（約3800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)產(chǎn)生的純收入的計算和分配等事宜均根據(jù)蒙古國中央銀行法和國家會計及統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)，行長依法享有制定管理協(xié)調(diào)中央銀行在執(zhí)行國家貨幣政策范圍內(nèi)進(jìn)行活動所需預(yù)算的權(quán)力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業(yè)務(wù)報告和統(tǒng)計報告均經(jīng)國際上普遍認(rèn)可的知名審計公司審計，受到社會各界好評。

（一）貿(mào)易發(fā)展銀行蒙古貿(mào)易發(fā)展銀行成立于1990年，是商業(yè)銀行中的老字號，原系蒙古最大的國有商業(yè)銀行之一，資產(chǎn)在蒙古現(xiàn)有16家商業(yè)銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權(quán)為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國的GeraldMetalsInc聯(lián)合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產(chǎn)總值1310億蒙幣。貿(mào)易發(fā)展銀行以現(xiàn)代的經(jīng)營手法投入蒙古財經(jīng)市場多年，累積了豐富經(jīng)驗。在機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領(lǐng)先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了38350萬美元，自有資產(chǎn)4790萬美元，共有18個分行開展業(yè)務(wù)。貿(mào)易開發(fā)銀行財政活動的一大部分與貿(mào)易融資有關(guān)。貿(mào)易開發(fā)銀行在支持各種經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)出口融資方面發(fā)揮了重要作用。該行是國際銀行注冊的會員，目前與世界上140余家銀行有往來關(guān)系，進(jìn)行快速的收付服務(wù)，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認(rèn)可與信任，而且也是蒙古首家單獨(dú)投入國際外匯市場的銀行。在匯兌服務(wù)方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務(wù)，使其服務(wù)范圍可涵蓋全國，也與中國農(nóng)業(yè)銀行合作開辦人民幣匯兌服務(wù)，以應(yīng)付日益增長的中蒙經(jīng)貿(mào)往來。為了對不動產(chǎn)、貴重物品交易提供保障，設(shè)置了保管賬戶與保管箱服務(wù)。該行自1991年起即引進(jìn)了美國運(yùn)通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費(fèi)服務(wù)，并設(shè)有ATM提款機(jī)提供現(xiàn)金提款服務(wù)。對該行在蒙古推廣信用卡業(yè)務(wù)所取得的優(yōu)異成績，VISA國際機(jī)構(gòu)在2001年給該行頒贈了優(yōu)秀市場開拓者獎，并在2002年授予其優(yōu)秀市場經(jīng)營者獎。與其它商業(yè)銀行比較，該行提供相對較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產(chǎn)與服務(wù)的企業(yè)單位提供周轉(zhuǎn)的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協(xié)助增強(qiáng)目前生產(chǎn)服務(wù)的能力，更新生產(chǎn)機(jī)器設(shè)備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來自德國KFW的援助中小企業(yè)低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉(zhuǎn)的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費(fèi)性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設(shè)有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設(shè)有收付中心。

（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評選為2002年度蒙古發(fā)展最迅速的優(yōu)秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產(chǎn)總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網(wǎng)絡(luò)銀行信息服務(wù)，客戶通過手機(jī)或上網(wǎng)而不必到銀行即可享受轉(zhuǎn)賬、余額查詢等服務(wù)。該行存款利息大致與其它對手相同，其政策是不以價格來競爭，而以其它各種獎勵方式來吸引客戶，如舉行免費(fèi)海外旅行、現(xiàn)金、房車等抽獎活動等。最近該行調(diào)整了經(jīng)營方針，轉(zhuǎn)向重視援助中小型企業(yè)的放款業(yè)務(wù)，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標(biāo)是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現(xiàn)。

（三）Golomt銀行以技術(shù)領(lǐng)先，引進(jìn)最新服務(wù)著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現(xiàn)象可從每天報紙上充斥的銀行價格戰(zhàn)廣告中呈現(xiàn)出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質(zhì)量與服務(wù)來吸引客戶，商業(yè)銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業(yè)，因此，要不斷提供和引進(jìn)新的服務(wù)來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業(yè)務(wù)外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務(wù)。最近，更進(jìn)一步引進(jìn)新系統(tǒng)，推出利用電話或國際網(wǎng)絡(luò)的24小時Online服務(wù)。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機(jī)進(jìn)行查詢余款等SMS525新服務(wù)，企業(yè)單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現(xiàn)金發(fā)放薪資的不便。此外，該行現(xiàn)也向客戶提供國際標(biāo)準(zhǔn)的貴重財物保管箱服務(wù)。該銀行提供四種貸款服務(wù)，例如，為企業(yè)單位而設(shè)的短期周轉(zhuǎn)貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發(fā)展放款年息18％，亞洲發(fā)展銀行的扶助就業(yè)機(jī)會貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個收付中心，1個儲蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設(shè)有一個支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國際知名銀行有直接合作關(guān)系。

（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區(qū)產(chǎn)業(yè)銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態(tài)，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經(jīng)營才獲得改善。2001年第一季開始轉(zhuǎn)虧為盈，至2002年底，稅前盈利達(dá)到20億蒙幣，獲利高居同業(yè)中的第二位。同時，該銀行也是蒙古服務(wù)區(qū)域最廣、客戶人數(shù)最多的銀行，現(xiàn)在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務(wù)對象面向全國廣大牧民，對幫助偏遠(yuǎn)傳統(tǒng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)步入市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境做出了一定的貢獻(xiàn)。該銀行在國有資產(chǎn)私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產(chǎn)總額為500億蒙幣，在全國有355個分支機(jī)構(gòu)，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續(xù)與國際貨幣基金會和亞洲發(fā)展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當(dāng)時以5000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎(chǔ)開展了業(yè)務(wù)。到2002年第三季，該銀行的資產(chǎn)已達(dá)21億蒙幣，另外在全國21省開設(shè)了48所服務(wù)中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進(jìn)新技術(shù)，服務(wù)可靠、迅速等受到好評，被蒙古商工總會評選為2001年度優(yōu)秀企業(yè)。

（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業(yè)銀行。目前，該行資產(chǎn)總額達(dá)140億蒙幣，其中國家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個服務(wù)中心外，在其它省市已開設(shè)了兩個分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現(xiàn)在的名稱，并在經(jīng)營政策上表現(xiàn)得較前積極，如對個人推出長期房屋貸款，以及對企業(yè)界推出以減少進(jìn)口為目的的長期工商貸款等服務(wù)。

（七）Erel銀行Erel銀行于1997年依據(jù)蒙古國銀行法相關(guān)法律成立，目前資產(chǎn)額達(dá)26億蒙幣。Erel銀行業(yè)務(wù)除一般往來及存款戶外，主要還有對礦業(yè)、農(nóng)業(yè)、電力、建筑、科技等事業(yè)部門發(fā)展提供貸款。1998年至2002年通過亞洲發(fā)展銀行的“增加就業(yè)機(jī)會”扶助中小型企業(yè)發(fā)展計劃，共向客戶借出了189.04億蒙幣。Erel銀行在烏蘭巴托市有一家總行和分行，在達(dá)爾汗市有兩家分行。自1997年成立至2002年，金額往來為8089億蒙幣，獲利12.27億蒙幣，繳付國家所得稅高達(dá)4.06億蒙幣。

篇2

關(guān)鍵詞：證券投資基金；商業(yè)銀行；影響；策略

一、證券投資基金對銀行業(yè)的影響分析。

我國證券投資基金對商業(yè)銀行同樣具有雙向影響效應(yīng)，一方面，它促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成沖擊，進(jìn)而影響到我國的金融穩(wěn)定。

1.證券投資基金對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業(yè)務(wù)中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩(wěn)定的資金來源。而且不論基金是商業(yè)銀行通過為基金提供銷售、交易服務(wù)，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉(zhuǎn)為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴(kuò)大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業(yè)務(wù)，可以收取基金托管費(fèi)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。由于證券投資基金是發(fā)起、管理、托管三權(quán)分立的機(jī)制，根據(jù)我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業(yè)務(wù)必須由商業(yè)銀行擔(dān)任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業(yè)務(wù)的專職人員，而且要具備安全保管基金資產(chǎn)的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發(fā)行、運(yùn)營、贖回與清算的效率和質(zhì)量，目前主要由國有商業(yè)銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等來擔(dān)任，一些資本實力雄厚而且業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行之間的競爭業(yè)務(wù)，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費(fèi)收入來看，托管費(fèi)收入上升速度很快，已經(jīng)從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業(yè)銀行通過介入基金托管業(yè)務(wù)，既可以改善其自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加無風(fēng)險業(yè)務(wù)收入，改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，也可以促進(jìn)新型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高與知識結(jié)構(gòu)的改善，為商業(yè)銀行現(xiàn)代資本市場金融業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業(yè)的消極影響。

首先，證券投資基金對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創(chuàng)新品種，具有強(qiáng)大的專業(yè)理財功能，它的出現(xiàn)順應(yīng)了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進(jìn)行交易，從而出現(xiàn)存款“脫媒”現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行市場占有率不斷下降。我國作為發(fā)展中國家，同樣具有轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家的一般特征，正在實現(xiàn)從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍具有極其重要的作用，如果在短期內(nèi)迅速削弱其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)又無法迅速跟上，銀行的不穩(wěn)定性增加，將會對我國的金融穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。進(jìn)而將直接影響到整個金融體系的穩(wěn)定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰(zhàn)。投資基金的發(fā)展和變化，對傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產(chǎn)生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發(fā)生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標(biāo)的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風(fēng)險高盈利效應(yīng)，銀行同業(yè)競爭加劇，對銀行的服務(wù)和管理水平也提出了挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展證券投資基金托管業(yè)務(wù)的對策。

①發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業(yè)銀行帶來的積極影響，大力發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)勢在必行。一方面，要加強(qiáng)基金托管業(yè)務(wù)的市場開拓，不斷增加托管基金的數(shù)量和資產(chǎn)總量；另一方面，要加強(qiáng)銀行基金銷售業(yè)務(wù)的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協(xié)議的要求推介出去、銷售出去。要運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段銷售基金，順應(yīng)潮流盡快開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務(wù)。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網(wǎng)站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。

②商業(yè)銀行爭取在政策指導(dǎo)下成立銀行系基金，開展多元化經(jīng)營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合公布了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接設(shè)立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應(yīng)運(yùn)而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規(guī)模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規(guī)模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業(yè)績。商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司對銀行業(yè)帶來了新機(jī)遇，不僅有利于在分業(yè)框架下推動金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營，而且有助于在中國金融體系中占據(jù)主要地位的商業(yè)銀行的儲蓄和資產(chǎn)的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進(jìn)入證券市場，有效轉(zhuǎn)化為投資性基金，為資本市場提供長期穩(wěn)定的資金渠道。因此，各家商業(yè)銀行要積極爭取盡快盡早設(shè)立基金管理公司，減少存差，促進(jìn)儲蓄———投資的轉(zhuǎn)化。一旦今后政策允許商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)，銀行就可以轉(zhuǎn)換角色，成為基金管理人，直接管理經(jīng)營基金業(yè)務(wù)。

③向開放式基金提供融資便利，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件。證券投資基金的相關(guān)規(guī)定中允許基金管理人按照中國人民銀行規(guī)定的條件，向商業(yè)銀行申請短期融資，這使證券業(yè)與銀行業(yè)合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產(chǎn)生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當(dāng)前商業(yè)銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業(yè)銀行積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為將來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造有利條件。

④為證券投資基金提供高質(zhì)量、全方位的托管業(yè)務(wù)服務(wù)。基金托管要求銀行在財務(wù)核算系統(tǒng)軟件、清算網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)控手段、整體服務(wù)水平等方面進(jìn)行改進(jìn)和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務(wù)。商業(yè)銀行龐大的儲蓄網(wǎng)點、豐富的儲戶資源、先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、良好的信譽(yù)等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業(yè)銀行擁有完善的清算結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、豐富的財務(wù)管理經(jīng)驗和完善的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完全可以承擔(dān)基金托管人的職責(zé)。在基金托管業(yè)務(wù)服務(wù)過程中，一定要采用先進(jìn)的技術(shù)，發(fā)揮銀行的優(yōu)勢，為證券投資基金提供全方位的高質(zhì)量服務(wù)。

⑤加強(qiáng)對證券投資基金的監(jiān)管。目前基金托管業(yè)務(wù)存在的很大問題是商業(yè)銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監(jiān)管職能還沒有充分發(fā)揮出來。因此，監(jiān)督管理基金規(guī)范運(yùn)行，避免發(fā)生風(fēng)險，影響金融穩(wěn)定性，同樣是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。

⑥加強(qiáng)銀行基金業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，在基金銷售過程中進(jìn)行專業(yè)化的服務(wù)。由于基金是新業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營的體制下，商業(yè)銀行人員難免對基金業(yè)務(wù)產(chǎn)生陌生感，對基金業(yè)務(wù)銷售和托管過程中需要具有專業(yè)化的知識和技能的專門人才，因此加強(qiáng)崗前培訓(xùn)、人才引入和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)學(xué)習(xí)才能保證證券基金業(yè)務(wù)的順利開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅松山。投資基金與金融體制變革［M］。北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2002.

篇3

一、銀行業(yè)的競爭新格局對股份制商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.外資銀行的優(yōu)勢將迫使市場份額重新分割。隨著我國加入WTO，外資銀行穩(wěn)步進(jìn)入中國金融市場，將從業(yè)務(wù)領(lǐng)域到空間范圍與我國商業(yè)銀行展開全方位競爭。把我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與外資銀行相比較，外資銀行具有多方面的優(yōu)勢。一是在資本規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量方面，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行，如美國花旗集團(tuán)資產(chǎn)總額高達(dá)7000多億美元，相當(dāng)于我國國有銀行的資產(chǎn)總和。二是在管理體制、經(jīng)營機(jī)制方面，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行是在市場經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來的，他們按照國際慣例經(jīng)營管理，采取混業(yè)經(jīng)營，如信貸、投資甚至證券業(yè)務(wù)，利用多種渠道獲得盈利以彌補(bǔ)某方面的虧損。同時，目前我國商業(yè)銀行信息科技手段相對滯后，難以滿足市場需求，為客戶提供適時和個性化服務(wù)。三是在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，外資銀行在金融創(chuàng)新、創(chuàng)造金融工具、發(fā)展新業(yè)務(wù)及采用高科技服務(wù)手段方面始終處于領(lǐng)先地位，對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。四是外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機(jī)制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關(guān)系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會較多。外資銀行將憑借著上述優(yōu)勢，把股份制商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶吸引到自己的旗下。因此，股份制商業(yè)銀行必須下大力氣研究、學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)驗，揚(yáng)長避短，在競爭中快速成長。

2.經(jīng)營將面臨嚴(yán)峻考驗。從2002年1月1日開始，我國銀行業(yè)正式推行貸款質(zhì)量五級分類管理，實行符合國際標(biāo)準(zhǔn)的審慎會計制度。商業(yè)銀行必須按照貸款質(zhì)量五級分類所確定的資產(chǎn)風(fēng)險程度，足額提取呆賬準(zhǔn)備金。提取不足的，不得進(jìn)行稅后利潤分配；對按審慎會計制度核算，資本充足率低于8%的，限期采取措施補(bǔ)足資本金。同時要求上市銀行按規(guī)定向社會公眾公布資產(chǎn)負(fù)債等重大經(jīng)營信息，非上市股份制商業(yè)銀行應(yīng)向所在服務(wù)地區(qū)披露信息。由于不良資產(chǎn)多年沉積，加上大多數(shù)商業(yè)銀行沒有形成有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，新的會計制度的推行，盡管有5年過渡時期，但大多數(shù)銀行的盈利將會大幅度下降或出現(xiàn)虧損，個別銀行有可能發(fā)生資不抵債。因此，股份制商業(yè)銀行必須采取積極應(yīng)對措施，解決經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。

3.市場競爭日趨激烈。經(jīng)過幾年的高速發(fā)展和積累，各商業(yè)銀行的競爭能力有了進(jìn)一步的提高，在服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種方面有了長足進(jìn)步。同時，面對影響我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的各種有利和不利因素、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向以及加入WTO后所面臨的政策環(huán)境和競爭格局的變化，使得商業(yè)銀行注重發(fā)展質(zhì)量，打造銀行品牌和價值，展開更加激烈的市場份額和優(yōu)質(zhì)客戶競爭。積極角逐參與國家重點工程項目，繼續(xù)實行積極財政政策是推動我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施，2002年國家將加大重點項目的投放力度，而對重點工程及其相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，對國家重點技改項目的貸款等，也將成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。在區(qū)域競爭上，表現(xiàn)在加大對中心城市特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大型城市的市場競爭力度。許多銀行已出臺重點城市的發(fā)展戰(zhàn)略，對經(jīng)濟(jì)金融資源豐富的大城市予以特別支持。在行業(yè)競爭上，表現(xiàn)為對國民經(jīng)濟(jì)亮點行業(yè)積極介入，如房地產(chǎn)、汽車、高新技術(shù)、傳統(tǒng)進(jìn)出口業(yè)等。在客戶的競爭上，名牌優(yōu)質(zhì)企業(yè)將成為爭奪的重點。因此，股份制商業(yè)銀行除發(fā)揮自身優(yōu)勢積極參與競爭外，還應(yīng)認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，確立和完善發(fā)展策略。

4.經(jīng)營風(fēng)險日益增大。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制也發(fā)生了重要變化。主要是市場供求結(jié)構(gòu)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動的周期由計劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)大面積虧損，國民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險增大。我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高增長之后的大調(diào)整時期，經(jīng)濟(jì)增長的速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會平均利潤率降低。這將深刻地影響到股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方式和盈利能力，使銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從國內(nèi)金融環(huán)境來看，隨著國家宏觀調(diào)控目標(biāo)的到位和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的變化，自1997年9月以來，我國在金融方面出現(xiàn)了新的變化。由于連續(xù)的物價負(fù)增長及其對企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)效益和投資信心的不利影響，使金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來源減少。特別是對于股份制商業(yè)銀行來說，在國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足的情況下，由于派生存款的減少使其存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長面臨較嚴(yán)重的困難。同時，由于大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難、企業(yè)改革滯后、效益低下和負(fù)債率較高，使股份制商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)迅速攀升，這種局面在短期內(nèi)尚難以改變。而股份制商業(yè)銀行資金來源中儲蓄存款占比很小，資金來源穩(wěn)定性差，加大了經(jīng)營風(fēng)險。

5.國有商業(yè)銀行將改革步伐加快。隨著四大國有商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國有商業(yè)銀行在控制和消化不良資產(chǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量、電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制和效率等方面已經(jīng)開始了一系列新舉措，同時，進(jìn)行減員增效，逐步從盈利能力低的欠發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)構(gòu)退出等，必將提升國有銀行的競爭力，從而對股份制商業(yè)銀行形成壓力。

6.股份制商業(yè)銀行的弱點日見顯現(xiàn)。由于競爭的范圍和方式不斷擴(kuò)展，新型中小商業(yè)銀行面臨的競爭壓力和困難逐步增加。由于平均的市場份額越來越小，股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的難度越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域。受歷史原因、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、市場信譽(yù)等方面的限制，股份制商業(yè)銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。金融產(chǎn)品仍缺乏特色，業(yè)務(wù)仍顯單一，經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務(wù)尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個人，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢相比明顯處于相對劣勢地位。同時，創(chuàng)新能力不高、拓展市場能力不強(qiáng)的問題日益突出，內(nèi)部控制有待加強(qiáng)，因內(nèi)控不力而引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險的現(xiàn)象時有發(fā)生。競爭的結(jié)果將導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。

二、正確的市場定位是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的前提

任何企業(yè)只有正確的市場定位才能得到優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。那么股份制商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)該是什么，在理論界曾經(jīng)有過許多觀點，比較突出的說法是應(yīng)辦成“市民銀行”，重點服務(wù)于中小企業(yè)。但是目前的商業(yè)銀行在其發(fā)展策略和經(jīng)營模式中并沒有明確地看到這一特點，這是由于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程決定的。股份制商業(yè)銀行成立伊始，正值我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于特殊的歷史時期。股份制銀行為迅速發(fā)展，同時利用國有銀行效率、服務(wù)質(zhì)量不高等弊端以及自身靈活的機(jī)制迅速強(qiáng)占市場，但在經(jīng)濟(jì)策略和管理上簡單比照國有獨(dú)資商業(yè)銀行的模式，在業(yè)務(wù)拓展上也基本雷同。從目前情況看，股份制商業(yè)銀行選擇大的優(yōu)質(zhì)客戶無疑是正確的，這是在市場經(jīng)濟(jì)還不很成熟的情況下股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身初級階段發(fā)展的需要而確立的，是一個明智的選擇。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國有商業(yè)銀行的改革推進(jìn)和外資銀行的沖擊下，股份制商業(yè)銀行從現(xiàn)有的市場中取得較大份額的可能性越來越小，客戶和銀行為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對象，股份制商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性將逐步降低，主要原因是：由于自身實力難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶在短期內(nèi)提供大量融資，即使能夠提供大量融資也可能造成資產(chǎn)過度集中而不利于分散風(fēng)險，進(jìn)而受到監(jiān)管當(dāng)局的干預(yù)，其結(jié)果是銀企之間難以進(jìn)行有效的合作。在結(jié)算上特別是國際結(jié)算無論從水平還是在效率上難以滿足大的優(yōu)質(zhì)客戶的需要，難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶提供及時有效的咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，為企業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助。有鑒于此，筆者認(rèn)為，股份制商業(yè)銀行應(yīng)全面審視金融市場的發(fā)展總體趨勢，比較自身的，優(yōu)劣勢，走自己發(fā)展的道路，主要應(yīng)注意以下幾個方面：

1.應(yīng)由強(qiáng)占市場逐步轉(zhuǎn)移到注重培育自己的客戶

股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展只是一個總的趨勢，或者說是發(fā)展的主要道路。但是對于每一個股份制商業(yè)銀行在確立自身的市場定位時，應(yīng)該具體問題具體分析。股份制商業(yè)銀行既要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平確定重點服務(wù)或者合作對象，不能“一刀切”。既可以重點與大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，或者重點與高科技企業(yè)合作，甚至重點與農(nóng)業(yè)開發(fā)或者加工企業(yè)合作，同時有選擇地與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)合作。因目前我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中由于市場秩序的不規(guī)范等還存在著這樣或那樣的問題，信譽(yù)度不高，風(fēng)險較大，因此不能把全部精力放在中小企業(yè)上，只能發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，要充分估計各種風(fēng)險，力爭使收益最大，風(fēng)險最小。

筆者認(rèn)為目前股份制商業(yè)銀行需要有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展策略，其主要精力應(yīng)逐步從放在搶市場轉(zhuǎn)移到開拓市場上，各中小商業(yè)銀行應(yīng)加快通過提高服務(wù)水平，自主地選擇和增植客戶。在發(fā)展中形成自己的客戶群體和特色，從而穩(wěn)定地確立自己在銀行業(yè)的地位。

2.股份制商業(yè)銀行以及我國中小商業(yè)銀行宜選擇特色型和追隨型并重的市場定位策略

商業(yè)銀行的市場定位策略的主要方法是銀行根據(jù)自身特點和核心業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地等進(jìn)行選擇、確定競爭要素的最佳組合，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。按金融機(jī)構(gòu)總體競爭體系的特點來劃分，金融機(jī)構(gòu)的市場定位策略有兩類：追隨型市場定位策略和特色型市場定位策略。追隨型市場定位策略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時期內(nèi)，采取與其競爭對手特別是比自己實力強(qiáng)的競爭對手相同或相似的競爭體系。運(yùn)用追隨型策略，就會在金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競爭地確定上，不斷靠近或模仿對手的競爭手段，在市場上表現(xiàn)為多家銀行趨同的現(xiàn)象。我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展初期市場定位雷同，大都采用此種追隨型市場定位策略。特色型市場定位策略是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時期內(nèi)建立和實施與其競爭對手不同的競爭體系，在金融產(chǎn)品提供、金融服務(wù)方式、目標(biāo)客戶選擇和主要競爭地的確定上都顯示出與眾不同的特性，其特色成為吸引客戶的關(guān)注，攫取市場份額的強(qiáng)有力的核心競爭力。

股份制商業(yè)銀行不宜單純采用追隨型市場定位策略，否則就意味著該銀行的總體競爭體系與其競爭對手相同，表明該銀行必須占據(jù)其競爭對手所有的競爭資源，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面交叉的情況下，必將產(chǎn)生低水平的競爭且股份制商業(yè)銀行不可能占據(jù)上風(fēng)。在現(xiàn)代金融市場上，金融資源都不是無限的，特別是我國對外資銀行開放的今天，即使是那些資金實力雄厚的國有銀行也只能在為數(shù)不多的幾個業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)做到領(lǐng)先地位。因此，沒有一家銀行可以將所有的領(lǐng)域或產(chǎn)品服務(wù)都變?yōu)樽约旱暮诵臉I(yè)務(wù)定位。股份制商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術(shù)資源的稀缺性，只能部分或階段性采取追隨型市場定位策略。

我國股份制商業(yè)銀行應(yīng)選擇特色型和追隨型相結(jié)合的定位策略，這種市場定位策略應(yīng)具備以下幾個特點：第一，支撐特色型市場定位策略的核心業(yè)務(wù)應(yīng)多元化。由于銀行競爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐的特色型市場定位策略而謀取競爭優(yōu)勢的有效性正在日益減弱。從世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢看，市場競爭的日趨激烈以及伴隨資本市場發(fā)展而出現(xiàn)了金融“脫媒”程度的逐步加深，將促使股份制商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢才能爭取競爭的主動性。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術(shù)進(jìn)步所帶來的任何市場定位機(jī)會和新核心業(yè)務(wù)培植的可能。因此，要深入進(jìn)行市場研究，結(jié)合自身的優(yōu)勢和特點，尋求有利自己優(yōu)質(zhì)發(fā)展的市場定位策略。第二，適當(dāng)?shù)夭捎脙烧呦嘟Y(jié)合的市場定位形式，加大創(chuàng)新力度，將獨(dú)特的專門服務(wù)技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢融入與競爭對手相似的競爭業(yè)務(wù)中形成與眾不同的市場定位策略，走特色銀行發(fā)展之路。

3.在發(fā)展規(guī)模上應(yīng)以效益為核心決定股份制銀行規(guī)模

從我國的現(xiàn)實情況看，股份制商業(yè)銀行有著廣闊發(fā)展前景。我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，發(fā)展股份制商業(yè)銀行有利于促進(jìn)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足各地不同的金融需求、增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合。從世界各國的銀行制度看，區(qū)域性商業(yè)銀行的建立和發(fā)展幾乎是一種普遍現(xiàn)象。在日本，區(qū)域性商業(yè)銀行幾乎是都市銀行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期貸款，向中小企業(yè)提供的貸款更多。在美國，15000多家銀行中，州銀行占70%以上。即使在實行分支行制的英國，地方性銀行也占有重要地位。區(qū)域性商業(yè)銀行的建立，可以發(fā)揮一方金融服務(wù)一方經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，更能體現(xiàn)規(guī)模效益。雖然股份制中小銀行向全國乃至海外的擴(kuò)張是其自身發(fā)展的必然，是規(guī)模擴(kuò)張的必由之路，但股份制商業(yè)銀行短時期內(nèi)似不應(yīng)太急于搞外延擴(kuò)張，而應(yīng)把重點放在為區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)上，應(yīng)先區(qū)域而后全國，做到漸次推進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展。要注重發(fā)展質(zhì)量，特別是要加強(qiáng)與同業(yè)合作，以彌補(bǔ)規(guī)模小的不足。雖然銀行的發(fā)展是由小而大的漸進(jìn)發(fā)展過程，未來的股份制商業(yè)銀行的規(guī)模必然要擴(kuò)大，但是不管規(guī)模大小如何，關(guān)鍵要有經(jīng)濟(jì)效益，要優(yōu)質(zhì)發(fā)展，避免走國有銀行以前的老路，大規(guī)模低效益，還不如小規(guī)模高效益。

三、金融創(chuàng)新是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的基礎(chǔ)

縱觀銀行業(yè)的發(fā)展歷史，各項業(yè)務(wù)的飛躍發(fā)展無不是以金融創(chuàng)新為支撐，每一次金融浪潮的涌起都是以金融創(chuàng)新為手段。股份制商業(yè)銀行的管理層應(yīng)率先轉(zhuǎn)變觀念，盡管由于規(guī)模小、力量較為薄弱并存在著這樣或那樣的困難，但必須積極調(diào)整經(jīng)營策略和經(jīng)營思路，盡快采取有利于金融創(chuàng)新、增強(qiáng)提升競爭活力的政策措施。應(yīng)該建立創(chuàng)新中心，完善機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備，集中一批高素質(zhì)人員專司市場研究，對新產(chǎn)品的市場定位、市場潛力、產(chǎn)品成本、重點客戶等做深入的調(diào)查研究，對客戶提交的理財意向和同業(yè)競爭環(huán)境、社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境等進(jìn)行可行性判斷，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1.組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應(yīng)從更高、更深的層次進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。一是改變按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，實行按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃、效益最大化原則或重點中心城市原則，有選擇地建立若干核心機(jī)構(gòu)，逐步形成運(yùn)轉(zhuǎn)高效、設(shè)置合理、權(quán)責(zé)對等的結(jié)構(gòu)模式。

2.業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應(yīng)善于借鑒和吸收國外銀行及國內(nèi)金融同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗，根據(jù)客戶需求開發(fā)設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品；牢固樹立品牌意識，實施名牌戰(zhàn)略，努力提高產(chǎn)品的技術(shù)含量。要大力拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物結(jié)算以及基金托管、保險等新型業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的需要，積極開拓外向型客戶的外匯調(diào)劑、外匯買賣、利率匯率保值、遠(yuǎn)期結(jié)售匯等業(yè)務(wù)，使開發(fā)出來的新產(chǎn)品具有強(qiáng)大的生命力，能給企業(yè)的發(fā)展帶來長期的利益。在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時，首先，要遵循靈活性原則，即新產(chǎn)品一定要適應(yīng)客戶需求，要貼近百姓生活，對百姓更實惠，更方便適用，以增強(qiáng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場后的競爭力。其次，要堅持新穎性原則，即新產(chǎn)品在名稱、業(yè)務(wù)操作方法和辦理手續(xù)等方面必須比過去的產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，要以新生事物的姿態(tài)出現(xiàn)在百姓面前。第三是貫徹效益性原則，即新產(chǎn)品問世后必須在能吸引客戶的前提下，有利于銀行增加自身收入和提高經(jīng)濟(jì)效益。第四是產(chǎn)品創(chuàng)新要結(jié)合企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品打上自己企業(yè)文化的烙印，便于客戶區(qū)別和識別。第五是在人類開始邁入網(wǎng)絡(luò)化新經(jīng)濟(jì)的條件下，在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時，還要十分注意順應(yīng)交易網(wǎng)絡(luò)化和設(shè)計人性化的時代要求。

3.市場營銷金融創(chuàng)新。開發(fā)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，股份制商業(yè)銀行要根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，制定適宜的市場營銷策略，通過明確市場定位、細(xì)分目標(biāo)市場，推出適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并改善金融創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)，最大限度地滿足不同層次客戶的金融需求。要充分發(fā)揮總行一級法人的優(yōu)勢，盡快建立起各級產(chǎn)品營銷體系。針對我國現(xiàn)階段金融創(chuàng)新過程中自主創(chuàng)新項目少的實際情況，根據(jù)自身競爭力優(yōu)勢綜合考慮，注意引進(jìn)、吸收和消化外資銀行業(yè)已成熟、回報較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并努力形成自己的特色，充分利用媒體和自主營銷推介新型產(chǎn)品，樹立富有特色的“金融品牌”形象。

4.經(jīng)營理念創(chuàng)新。要創(chuàng)新服務(wù)觀念，從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新信貸投放觀念，由重企業(yè)有形資產(chǎn)向重?zé)o形資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新企業(yè)商品觀念，由重一般性商品生產(chǎn)服務(wù)向重高新技術(shù)產(chǎn)品生產(chǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新營銷觀念，貸款對象由重大型企業(yè)向大型企業(yè)、中小企業(yè)和消費(fèi)貸款并重轉(zhuǎn)變。

5.金融科技創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進(jìn)入“超級銀行”時代，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。比爾·蓋茨曾預(yù)言，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行行將成為在21世紀(jì)滅絕的恐龍”。也曾有人預(yù)言，在2005年前未能開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，將面臨被迫“出局”的危險。因此，在以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時代，網(wǎng)絡(luò)銀行將日益成為全球金融市場一種全新的銀行經(jīng)營交易方式，網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)建和發(fā)展也已成為商業(yè)銀行由于能否在未來競爭中搶占市場制高點的關(guān)鍵，并成為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的重中之重。

6.人力資源創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)有兩個明顯的特征，一個是年齡比較輕；另一個是大多都是從社會其他部門和行業(yè)特別是從國有商業(yè)銀行引進(jìn)來的，有的經(jīng)營網(wǎng)點人員幾乎全部都是如此，自己培養(yǎng)的極少。這對我們來說，既有好處，也有不好的地方。作為一個成熟的企業(yè)，一個發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模的股份制商業(yè)銀行，沒有自己的人才培養(yǎng)基地和人才選拔機(jī)制，僅靠從外部引進(jìn)人才是不行的。特別是當(dāng)國有商業(yè)銀行改革取得巨大成效時，我們引進(jìn)人才的路子自然就窄了，那時候再著手培養(yǎng)自己的人才，恐怕為時晚矣。所以，從現(xiàn)在起，就要抓緊搞好人才的培養(yǎng)，努力創(chuàng)造讓優(yōu)秀人才脫穎而出的機(jī)制，全面提高員工隊伍的綜合素質(zhì)，逐步建立一支高素質(zhì)的、穩(wěn)定的、特別能戰(zhàn)斗的人才隊伍，以不斷適應(yīng)環(huán)境與制度變遷的需要，不斷適應(yīng)科技發(fā)展與金融創(chuàng)新的需要。提高股份制商業(yè)銀行的市場開拓能力、市場應(yīng)變能力、市場競爭能力、增強(qiáng)防范和化解經(jīng)營風(fēng)險的能力、增強(qiáng)盈利能力，等等，一切最終都要?dú)w結(jié)于優(yōu)秀的人才。有了持續(xù)供給的人力資源，才有可能最終實現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

7.企業(yè)文化創(chuàng)新。現(xiàn)代企業(yè)文化是以企業(yè)精神和企業(yè)理念為核心，凝聚企業(yè)員工是屬感，統(tǒng)一價值取向，調(diào)動員工積極性、主動性和創(chuàng)造性的人本管理理論。從國內(nèi)外著名大公司成功的案例都可以看出，成功的企業(yè)都具有鮮明而又獨(dú)特的文化，并且在企業(yè)發(fā)展中的獨(dú)特作用正在越來越強(qiáng)烈地表現(xiàn)出來。良好的企業(yè)文化對外是一面旗幟，對內(nèi)是一種強(qiáng)大的號召力、感召力、向心力、凝聚力、激勵力、約束力、導(dǎo)向力和輻射力，對一個企業(yè)的發(fā)展起著巨大的推動作用，是企業(yè)具有長久發(fā)展的生命力和活力的精神力量，是企業(yè)的靈魂和特征。構(gòu)建有特色的企業(yè)文化，也就是要把先進(jìn)的企業(yè)文化和企業(yè)精神融入、滲透到先進(jìn)的經(jīng)營管理體制中去，通過先進(jìn)的經(jīng)營管理體制折射出員工的精神面貌和心態(tài)，反映出員工的價值取向，激發(fā)員工的巨大熱情，培育員工的集體榮譽(yù)感和社會責(zé)任感，促進(jìn)員工在創(chuàng)造社會價值和企業(yè)價值中實現(xiàn)自我價值，提升和增強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)在凝聚力，最終形成具有鮮明文化特色和深厚精神底蘊(yùn)的經(jīng)營管理體制，從而構(gòu)成核心競爭力。

四、國際化是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的途徑

世界經(jīng)濟(jì)一體化極大地推動了銀行業(yè)國際化的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢的發(fā)展和變化，股份制商業(yè)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的限制將大大減少，參與海外競爭的機(jī)會大大增強(qiáng)，這為股份制商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展提供了新的機(jī)遇。因此，股份制商業(yè)銀行要贏得入世帶來的競爭和挑戰(zhàn)，必須實施國際化改造。

1.國際化改造。要按照國際一流商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對銀行公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、管理體制、風(fēng)險控制、激勵機(jī)制、創(chuàng)新能力以及人力資源開發(fā)與管理等進(jìn)行有計劃的全面改造，實現(xiàn)與國際接軌。要參照國際一流商業(yè)銀行成功的管理經(jīng)驗，充分研究和吸納國際知名咨詢機(jī)構(gòu)對銀行經(jīng)營管理所進(jìn)行的全面診斷及其意見，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)經(jīng)營管理體制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險控制流程。

2.逐步建立自己的海外金融活動網(wǎng)絡(luò)。國外有實力的跨國公司大都有本國跨國銀行作為其金融后盾，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本配合默契。股份制商業(yè)銀行在拓展自身國際業(yè)務(wù)時也可借鑒外資銀行的經(jīng)驗，支持中國的跨國企業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)跨國公司與銀行海外分支機(jī)構(gòu)的緊密聯(lián)系，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的結(jié)合，實現(xiàn)金融優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和貿(mào)易優(yōu)勢的互補(bǔ)。股份制商業(yè)銀行之間也應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，從在世界主要金融貿(mào)易中心設(shè)立機(jī)構(gòu)，逐步發(fā)展至建立全球性的營運(yùn)網(wǎng)絡(luò)，建立相應(yīng)的中國銀行業(yè)海外集團(tuán)。

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關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中小企業(yè) 貸款風(fēng)險

一、造成中小企業(yè)貸款風(fēng)險較高的主要原因

（一）社會宏觀環(huán)境對中小企業(yè)貸款風(fēng)險的影響

我國目前已經(jīng)出臺了一些法律法規(guī)，如《公司法》《破產(chǎn)法》《中小企業(yè)促進(jìn)法》等，這些法律對中小企業(yè)融資問題有一些規(guī)定，但是在對中小企業(yè)貸款所面臨的具體問題時可操作性不強(qiáng)。例如，對失信企業(yè)責(zé)任人的刑事立法幾乎空缺，債權(quán)保障制度還不夠完善，失信者的失信成本很低，違約帶來的收益助長了中小企業(yè)的失信行為，這從根本上增加了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對中小企業(yè)貸款的法律風(fēng)險。另外，中小企業(yè)的直接融資渠道的缺失，使其無法通過直接融資渠道獲得資金，只能通過銀行貸款間接融資，中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初期，無法償還貸款的風(fēng)險加大。

（二）中小企業(yè)管理者水平低、規(guī)模小，財務(wù)制度不健全

與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的管理者管理能力較低，財務(wù)制度不健全，企業(yè)缺乏嚴(yán)密的資金使用計劃，財務(wù)報表中的各項指標(biāo)不能準(zhǔn)確反映企業(yè)的財務(wù)狀況。多數(shù)企業(yè)的財務(wù)會計行為不規(guī)范，賬目不全、數(shù)據(jù)不真的情況比比皆是，很多企業(yè)不重視現(xiàn)金流的管理，造成經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)不靈。中小企業(yè)自身規(guī)模較小，用于貸款抵押的固定資產(chǎn)有限，使其貸款信用風(fēng)險增加。

（三）中小企業(yè)信用評級體系不完善，個別人為因素加大中小企業(yè)貸款風(fēng)險

除了中小企業(yè)自身的原因外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本身也存在一定的問題，造成中小企業(yè)貸款風(fēng)險加大。銀行對于中小企業(yè)的信用評級體系很不完善，沒有一套先進(jìn)的風(fēng)險評估體系，缺乏可量化的科學(xué)評級系統(tǒng)，表現(xiàn)為評級方法過于定量化，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料明顯落后，企業(yè)評級不能真實反映企業(yè)的實際情況。我們知道，對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，貸款風(fēng)險是一項系統(tǒng)工程，良好的職業(yè)道德是每個從業(yè)人員應(yīng)具有的基本素質(zhì)。但是，個別人員為了謀取一己私利，人為地放寬中小企業(yè)的貸款準(zhǔn)入條件，使銀行的信貸資金保障體系成為空談，增加了銀行貸款風(fēng)險的發(fā)生。

二、中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險影響因素的特征

我們知道，對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的影響因素很多，如企業(yè)的償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、發(fā)展能力等，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)根據(jù)這些因素設(shè)定指標(biāo)，將中小企業(yè)貸款風(fēng)險控制在一定范圍之內(nèi)，以降低風(fēng)險帶來的損失。下表是根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風(fēng)險綜合評價體系，結(jié)合中小企業(yè)各行業(yè)的財務(wù)指標(biāo)、管理人情況等，對風(fēng)險做出的評定，供大家參考。

表1 中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險影響因素特征

變量 變量指標(biāo) 高風(fēng)險企業(yè)

（均值） 低風(fēng)險企業(yè)

（均值）

償債能力 流動比率 120.5 532.2

速動比率 88.4 238.9

營運(yùn)能力 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 6.6 14.3

存貨周轉(zhuǎn)率 49.9 251.2

盈利能力 凈資產(chǎn)收益率 14.6 48.2

總資產(chǎn)報酬率 12.9 30.3

發(fā)展能力 資本累計率 280.9 68.2

管理層品質(zhì) 企業(yè)管理者受教育程度 3.5 3.8

企業(yè)管理者年齡 45.1 44.9

企業(yè)管理者工作年限 4.9 5.1

企業(yè)基本情況 員工規(guī)模 56.8 55.5

資本規(guī)模 1573.6 1775.3

信譽(yù)狀況 擔(dān)保情況 0.2 1.0

從上表可以看出，流動比率和速動比率能較好地反映一個企業(yè)的償債能力，比率越高，說明企業(yè)的償債能力越強(qiáng)，企業(yè)的貸款風(fēng)險也就越低。企業(yè)的營運(yùn)能力用總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和存貨周轉(zhuǎn)率來衡量，周轉(zhuǎn)率越高，企業(yè)的營運(yùn)能力越強(qiáng)，企業(yè)的貸款風(fēng)險就越低。大家可以從表中數(shù)據(jù)得出結(jié)論，這里就不一一敘述了。

三、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對中小企業(yè)貸款風(fēng)險管理的幾點建議

（一）防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險，創(chuàng)新和發(fā)揮融資擔(dān)保功能

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險時，主要措施就是要求中小企業(yè)能提供可保值或可增值的抵押品，如土地和房產(chǎn)等，但是中小企業(yè)由于自身的局限性，他們的規(guī)模較小，可抵押和擔(dān)保的物品不夠獲得信用擔(dān)保的金額，所以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在這方面靈活機(jī)動，做到既能使中小企業(yè)獲得貸款，又將貸款風(fēng)險降低。例如，可以將企業(yè)擔(dān)保變?yōu)楣蓶|無限責(zé)任擔(dān)保等方式，還可以發(fā)揮政府性貸款融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，做到政府機(jī)構(gòu)通過篩選，對本轄區(qū)有誠信的合規(guī)企業(yè)提供貸款擔(dān)保等。

（二）提高銀行信貸風(fēng)險的識別能力和控制能力，加強(qiáng)對貸款企業(yè)的還款能力調(diào)查

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先要建立和完善中小企業(yè)信用風(fēng)險評估體系，做好對貸款企業(yè)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類。其次，要建立健全對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，設(shè)立預(yù)警指標(biāo)，當(dāng)企業(yè)數(shù)據(jù)觸及指標(biāo)紅線時，及時把控風(fēng)險，降低損失。最后，要嚴(yán)格中小企業(yè)信貸退出機(jī)制，對信譽(yù)差和經(jīng)營狀況不良的中小企業(yè)，一定要按照退出機(jī)制來執(zhí)行，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款風(fēng)險降為最低。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在對中小企業(yè)發(fā)放貸款時，一定要加強(qiáng)對其還款能力的調(diào)查，通過工商、稅務(wù)、財政部門等對貸款企業(yè)的資產(chǎn)情況進(jìn)行核實，支持符合國家行業(yè)發(fā)展和環(huán)保政策的企業(yè)進(jìn)行貸款。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立專門的中小企業(yè)信貸中心，同時加強(qiáng)對信貸從業(yè)人員的管理

國家在支持中小企業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境下，很多銀行都開始拓展對中小企業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也應(yīng)如此。一是要建立專門的中小企業(yè)貸款中心，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)差異化貸款的多元格局，如貸款品種可分為周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、按揭貸款、貿(mào)易融資等；抵押擔(dān)保可分為多戶聯(lián)保、無形資產(chǎn)擔(dān)保、信貸公司擔(dān)保等；還款方式和期限可嘗試等額本息方式、不規(guī)則償還方式等。還要對信貸從業(yè)人員加強(qiáng)管理，提高業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，因為再好的風(fēng)險控制機(jī)制都是通過人去操作和執(zhí)行的，信貸從業(yè)人員的職業(yè)道德直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對中小企業(yè)貸款風(fēng)險的管理。所以說做好對人的風(fēng)險意識的教育才能做到對貸款風(fēng)險的控制，堅決杜絕關(guān)系貸款、人情貸款，建立科學(xué)合理的獎懲激勵機(jī)制，強(qiáng)化貸款流程責(zé)任管理，實行一貸終身制，有效預(yù)防貸款風(fēng)險。

四、總結(jié)

雖然中小企業(yè)存在貸款規(guī)模小，風(fēng)險大的實際情況，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在對中小企業(yè)貸款時，具有較大的主動權(quán)和溢價空間，所以良好的風(fēng)險管理對于銀行來說，可以將風(fēng)險降低，收益增加。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)積極發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計，積極研發(fā)專屬中心企業(yè)的信貸產(chǎn)品，在易貸和易控的同時，實現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)增長的雙贏局面。

（作者單位為石河子大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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【關(guān)鍵詞】家族理財室，商業(yè)銀行，理財

家族理財室源于歐美，是專為超級富有的家庭提供全方位財富管理和家族服務(wù)、以使其資產(chǎn)帝國符合其家族的長期目標(biāo)、使其資產(chǎn)能夠順利地進(jìn)行跨代傳承和保值增值的機(jī)構(gòu)。根據(jù)美林的《2011全球財富報告》，全球大部分財富集中于超富裕階層，而且超富裕人士的人數(shù)及財富升幅高于平均增長水平。超富人群財富增加帶動了家族理財室的發(fā)展，根據(jù)國際家族理財室協(xié)會的估計，全球目前正在運(yùn)營的各類家族理財室超過6000家。

隨著亞洲經(jīng)濟(jì)的崛起，亞洲企業(yè)家族財富積累的速度明顯快于全球其他任何地區(qū)。而中國作為目前世界第二大經(jīng)濟(jì)體，超富裕人群迅速擴(kuò)大。領(lǐng)銜全球財富增長的中國已經(jīng)成為高端客戶群的必爭之地。目前，雖然家族理財室在中國尚未大范圍開展，但已經(jīng)越來越受到關(guān)注。2011年和2012年，中國家族基金管理及財富管理峰會兩度在中國杭州舉行，匯聚了多名亞洲及西方財富管理人，以及中國高凈值人士及家族企業(yè)成員等，深度研究和探討行業(yè)熱點話題，為如何發(fā)展和管理中國內(nèi)地家族財富提供實踐方案。

一、商業(yè)銀行開展家族理財室業(yè)務(wù)的意義及優(yōu)勢

面對當(dāng)今世界復(fù)雜多變的市場環(huán)境以及企業(yè)家族多元化的個性要求，任何一家單一家族理財室或簡單的多家族理財室都不可能依靠自身提供全部的投資和顧問服務(wù)。而商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行集團(tuán)在這方面有其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢：一是商業(yè)銀行經(jīng)營分支遍布全球，可以直接提供全方位服務(wù)；二是大型商業(yè)銀行集團(tuán)業(yè)務(wù)橫跨商行、投行、證券、保險、信托、基金等多領(lǐng)域，擁有較多經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才，可以及時且全面地制定出最佳投資決策；三是商業(yè)銀行各種大型資源的投入也為其專業(yè)服務(wù)提供了有力保障。

同樣，相對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行介入家族理財室業(yè)務(wù)具有重要意義：有利于拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入，推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；有利于維護(hù)客戶關(guān)系，為家族企業(yè)和成員提供全方位、多元化的公司金融和私人金融服務(wù)；有利于發(fā)揮商業(yè)銀行在投融資、風(fēng)險管理等方面的專業(yè)能力，為家族和家族企業(yè)提供全面的服務(wù)。商業(yè)銀行家族理財室在中國仍然是尚未深入開發(fā)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和財富的高度集中，家族企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日漸壯大，成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不可忽視的重要力量。同時，銀行業(yè)務(wù)日益呈現(xiàn)綜合化、多元化和一體化的發(fā)展趨勢，綜合經(jīng)營和多元化發(fā)展將成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。為家族（包括家族企業(yè)）提供全方位、多元化、一體化的理財服務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行爭相拓展的重要領(lǐng)域。

二、商業(yè)銀行開展家族理財室業(yè)務(wù)的模式

根據(jù)國際大型銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)實踐，商業(yè)銀行家族理財室的組織架構(gòu)和服務(wù)模式主要包括：私人銀行下設(shè)家族理財室；投資銀行和私人銀行合作設(shè)立家族理財室；并購整合成立資產(chǎn)管理公司下設(shè)家族理財室；多元化拓展家族理財室。各家國際銀行集團(tuán)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點和實際情況選擇不同的組織架構(gòu)和服務(wù)模式，通過內(nèi)設(shè)業(yè)務(wù)單元貨獨(dú)立的子公司等形式開展家族理財業(yè)務(wù)。

（一）我國商業(yè)銀行對家族企業(yè)的業(yè)務(wù)機(jī)會和銀行相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)

根據(jù)家族企業(yè)所處的生命周期，商業(yè)銀行可為家族企業(yè)提供符合各生命周期特點的金融服務(wù)，具體可涵蓋如下內(nèi)容：

1、家族企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)劃顧問服務(wù)。家族企業(yè)經(jīng)過前期家族式發(fā)展階段后，需要學(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代企業(yè)制度和理念。家族企業(yè)主頁迫切需要制定家族企業(yè)的整體戰(zhàn)略規(guī)劃，為家族企業(yè)的發(fā)展和壯大指引正確的方向。商業(yè)銀行在宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)發(fā)展方面擁有信息優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，具備提供相應(yīng)服務(wù)的客觀條件和能力，針對企業(yè)未來發(fā)展戰(zhàn)略、資產(chǎn)增值、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面提供規(guī)劃建議。

2、家族企業(yè)財務(wù)顧問服務(wù)。財務(wù)狀況是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。家族企業(yè)的財務(wù)管理和財務(wù)情況需要一個不斷規(guī)范和完善的過程。與財務(wù)報表相關(guān)的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)一直以來是商業(yè)銀行提供的主要服務(wù)也是商業(yè)銀行非利息收入的主要來源。商業(yè)銀行根據(jù)家族企業(yè)的財務(wù)狀況提供相關(guān)財務(wù)分析，提出家族企業(yè)財務(wù)優(yōu)化措施、投融資模式、資產(chǎn)處置等。

3、家族企業(yè)資本市場服務(wù)。隨著直接融資市場的不斷發(fā)展，家族企業(yè)對資本市場服務(wù)的需求日益增長，家族企業(yè)因其自身實力的不同對主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場存在上市直融需求。商業(yè)銀行可利用多元化業(yè)務(wù)平臺，通過內(nèi)部聯(lián)動為家族企業(yè)擴(kuò)張中的各類融資需求提供服務(wù)，包括上市、并購、重組等服務(wù)。

4、家族企業(yè)資產(chǎn)管理服務(wù)。家族企業(yè)在日常經(jīng)營活動中對盈余資金存在一定的投資需求，并最大化發(fā)揮其效用。商業(yè)銀行可以利用銀行理財、信托產(chǎn)品等方式滿足家族企業(yè)的資產(chǎn)管理需求。流動性與長期投資，分析其具體需求，提供量身定制的產(chǎn)品。利用銀行風(fēng)險管理專業(yè)能力。家族企業(yè)經(jīng)營后期，尤其是代際管理權(quán)更替時，大多會產(chǎn)生資產(chǎn)規(guī)模和股權(quán)調(diào)整的需求。

（二）我國商業(yè)銀行對家族成員的業(yè)務(wù)機(jī)會和銀行相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的個人金融服務(wù)（包括個人理財和財富管理）之外，商業(yè)銀行可為家族成員提供個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，根據(jù)每位家族成員的個性化特征提供相應(yīng)的資產(chǎn)管理服務(wù)。根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好和投資收益率要求，為客戶設(shè)計全面的資產(chǎn)管理計劃。投資銀行相關(guān)產(chǎn)品可作為資產(chǎn)管理計劃的組成部分，并根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好設(shè)置不同比重，形成不同的投資組合。商業(yè)銀行亦可利用其他業(yè)務(wù)平臺為客戶提供實業(yè)投資、私募股權(quán)基金、不動產(chǎn)投資及管理等服務(wù)，滿足客戶多元化的資產(chǎn)管理需求。

三、商業(yè)銀行開展家族理財室業(yè)務(wù)的具體步驟

第一階段：家族企業(yè)咨詢 Family Business Advisory，提供家族企業(yè)所需的信息和業(yè)務(wù)咨詢，主動建立密切聯(lián)系。商業(yè)銀行可以從與其財產(chǎn)密切相關(guān)的家族企業(yè)入手，因為其掌握了全面的企業(yè)客戶資源，可主動提供行業(yè)信息和業(yè)務(wù)咨詢信息，并保持密切聯(lián)系。

第二階段：家族財富管理 Family Wealth Management提供財富產(chǎn)品，增加信任。商業(yè)銀行依靠自身在財富管理與融資等方面的能力，適時提供合適的財富管理和增值產(chǎn)品，增加對家族企業(yè)的信任和依賴，以提供進(jìn)一步深入的服務(wù)。

第三階段：家族管治及傳承 Family Governance & Succession深入家族內(nèi)部，提供全方位服務(wù)。家族理財?shù)囊粋€重要內(nèi)容就是建立財富之后的傳承，而只有通過資本的增值，合理的財產(chǎn)增長，才可以保證傳承。商業(yè)銀行可以在前兩個階段的基礎(chǔ)之上，幫助他們做好家族管治，實現(xiàn)可持續(xù)財富增長。

四、當(dāng)前商業(yè)銀行需要開展的準(zhǔn)備工作

首先，建立戰(zhàn)略意識。雖然目前中國確實已存在發(fā)展此項業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)，而超富家族對家族理財室的潛在需求也在不斷顯現(xiàn)。因此商業(yè)銀行應(yīng)提早建立戰(zhàn)略意識，充分認(rèn)識此項業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略意義，為今后業(yè)務(wù)開展奠定基礎(chǔ)。

其次，加強(qiáng)人才儲備。作為一個好的家族理財室管理者，必須了解3P。所謂3P，是指Protocol、Professionalism、People。Protocol，即家族理財室的管理者需要對各地的政策、法規(guī)有一個非常透徹的了解，之后通過一些合法性手段實現(xiàn)財富的保值增值。Professionalism，即管理團(tuán)隊的專業(yè)性。家族理財室的團(tuán)隊，通常包括來自財務(wù)顧問、執(zhí)業(yè)律師、注冊會計師、投資經(jīng)理、證券經(jīng)紀(jì)、保險經(jīng)紀(jì)、銀行、信托等領(lǐng)域經(jīng)驗豐富的專才，為高凈值人士提供資產(chǎn)增值的建議。除此之外還要處理投資管理、稅務(wù)規(guī)劃、慈善捐贈、信托和相關(guān)法律事宜，經(jīng)手諸如教育、安全、管理房產(chǎn)及游艇等財產(chǎn)、法律事務(wù)以及人員招募等事宜，解決家族基金的永續(xù)問題。People，即管理者需要有很好的網(wǎng)絡(luò)。由于資產(chǎn)類別眾多，比如股票、債券、私募股權(quán)基金等等，團(tuán)隊需要應(yīng)用各種網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各類資本運(yùn)作。因此，商業(yè)銀行介入家族理財室業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人才的轉(zhuǎn)型和培養(yǎng)，在業(yè)務(wù)正式推出之前做好相關(guān)業(yè)務(wù)人才的儲備。

再次，進(jìn)行客戶和產(chǎn)品儲備。商業(yè)銀行必須有能夠滿足客戶的充足產(chǎn)品儲備，從而提供足夠適合的產(chǎn)品。根據(jù)客戶的不同需求，可以從資金投資、企業(yè)融資、法律稅務(wù)等相關(guān)服務(wù)、并購顧問等等方面進(jìn)行產(chǎn)品研究和儲備。同時進(jìn)一步加強(qiáng)客戶篩選和培育工作，針對超高資產(chǎn)凈值的高端客戶特別是超富家族的子孫，由于他們普遍接受過高等教育，并且很多不再愿意從事家族事業(yè)，因此對家族理財概念可能比較容易接受，而且也具有潛在需求。

最后，逐步試點推進(jìn)。家族理財室的服務(wù)對象主要是超富裕家族，受眾面較小，加之目前國內(nèi)對此概念的接受程度有限，因此商業(yè)銀行可根據(jù)中國超富家族的分布情況，優(yōu)先選擇某些地區(qū)作為試點開辦此項業(yè)務(wù)，集中力量成功樹立標(biāo)桿，創(chuàng)建服務(wù)品牌實現(xiàn)帶動效應(yīng)，從而進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域。

篇6

【關(guān)鍵詞】投資銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；混合經(jīng)營

引言

自美國的次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融海嘯以來，我國商業(yè)銀行選擇了發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)策略，大膽嘗試新的業(yè)務(wù)形式，突破業(yè)務(wù)發(fā)展障礙，迎來投資銀行業(yè)務(wù)大跨步發(fā)展的時代。現(xiàn)階段，由商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)是我國混合經(jīng)營的正確選擇，促進(jìn)商業(yè)銀行混合經(jīng)營方式的成熟，推動金融業(yè)的繁榮進(jìn)步。

一、商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的意義

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)將大大滿足當(dāng)代企業(yè)公司的多樣化需要，推動我國金融領(lǐng)域的進(jìn)步，商業(yè)銀行的這種混合經(jīng)營是當(dāng)代金融業(yè)隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要形成的一種新型行業(yè)，符合經(jīng)濟(jì)社會飛速發(fā)展的要求，對促進(jìn)商業(yè)金融的發(fā)展具有重要作用。

（1）商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)的必要性

發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)國際金融形勢變化的必然選擇，是應(yīng)對融資格局變化和優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實需要，是推進(jìn)綜合化經(jīng)營和應(yīng)對國際競爭的必然選擇，是完善銀行服務(wù)功能和培育核心競爭力的客觀需要。隨著支付寶的出現(xiàn)和普及，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，如果其業(yè)務(wù)主體還停留在貸款、清算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，我國商業(yè)銀行將大大落后于外資銀行的綜合業(yè)務(wù)，滯后于時展的浪潮，同時我國商業(yè)銀行陷入了規(guī)模擴(kuò)張和低水平同質(zhì)競爭的瓶頸，為了盡快完善混合經(jīng)營模式、適應(yīng)客戶需求的變化、健全銀行服務(wù)功能、更好地應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)、培育核心競爭力、適應(yīng)國際金融業(yè)的變化發(fā)展，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)無疑是一個大膽的嘗試，也是正確的必然的選擇，是我國經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展的結(jié)果與要求。

（2）商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的作用

自2007年的次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯席卷全球以來，投資銀行業(yè)務(wù)飽受批判，這期間在我國的發(fā)展也倍受關(guān)注和爭議，但其發(fā)展對經(jīng)濟(jì)金融帶來的改變和好處卻是不容置疑的。隨著我國資本市場的不斷深入和客戶企業(yè)需求日趨多元化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足金融業(yè)競爭的需要，開展投資銀行業(yè)務(wù)有利于銀行拓展新的盈利來源，更好地滿足企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，提高競爭力，在銀行競爭中占據(jù)主動，促進(jìn)自身的發(fā)展進(jìn)步。此外，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不僅對企業(yè)有重要作用，對個人的投資理財同樣具有深刻意義，滿足個人投資理財?shù)亩鄻踊枨螅瑤椭鷤€人財產(chǎn)的增加和有效利用，加深人們對投資業(yè)務(wù)的認(rèn)識和對財產(chǎn)的投資管理意識。

二、目前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

面對世界經(jīng)濟(jì)金融的變化發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始學(xué)習(xí)先進(jìn)的投資銀行管理理念以適應(yīng)日趨激烈的行業(yè)競爭，到2010年我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展初具規(guī)模，但仍然處于投資業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，面臨著諸多困難和矛盾。主要是粗放式的發(fā)展，缺乏專業(yè)性和獨(dú)創(chuàng)性的投行業(yè)務(wù)風(fēng)格。

從大的方面來看，我國市場經(jīng)濟(jì)體制還不健全，資本市場發(fā)展不成熟，開展投資銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境尚未成熟。改革開放以來，市場經(jīng)濟(jì)體制的建立使市場在資源配置和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用，但目前的市場是不健全不完善的，仍然存在許多問題，國內(nèi)資本市場發(fā)育程度較低，缺乏流動性和透明性，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場的選定不清晰，缺乏長期的戰(zhàn)略指導(dǎo)和有效的監(jiān)督管理，嚴(yán)重阻礙了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從銀行角度來說，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與國際水平存在較大差距，對投資銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。由于商業(yè)銀行和投資銀行在經(jīng)營體制、運(yùn)作機(jī)制、企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程等方面的差異，兩種不同經(jīng)營理念的業(yè)務(wù)在同一系統(tǒng)內(nèi)要協(xié)調(diào)融合帶來一系列體制、人員等問題，銀行的經(jīng)營管理水平相對較低，經(jīng)營理念和經(jīng)驗遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際，缺乏專業(yè)人才和技能水平，內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和發(fā)展戰(zhàn)略不健全，嚴(yán)重制約了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。

從客戶角度來看，不論是企業(yè)還是個人，尚未改變對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認(rèn)識，對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高，缺乏對投資銀行業(yè)務(wù)和混合經(jīng)營模式的系統(tǒng)認(rèn)識，商業(yè)銀行前期的宣傳普及工作不到位，尚未獲得相應(yīng)的市場地位和市場形象，缺少目標(biāo)客戶群。從法律角度來說，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律文件不成熟，必須的法律框架仍處于不斷構(gòu)建補(bǔ)充之中，對投資業(yè)務(wù)的開展帶來一定程度的阻礙。

三、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展措施

從世界銀行的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭來看，我國商業(yè)銀行要積極嘗試混合經(jīng)營，緊跟時代步伐，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)的開展主體，其自身投資業(yè)務(wù)的手段和措施是推動我國金融投資業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動力，配合企業(yè)客戶和法律規(guī)范的幫助，有利于促進(jìn)投資業(yè)務(wù)水平的提高。

（1）提供高效運(yùn)轉(zhuǎn)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)需要在內(nèi)部建立高效運(yùn)轉(zhuǎn)的運(yùn)作平臺，根據(jù)自身特點和實際情況，充分利用商業(yè)銀行的原有優(yōu)勢，制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，將自身優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為自身的現(xiàn)實競爭力，與公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效合作，逐步建立以投資銀行業(yè)務(wù)為中心的有效合作關(guān)系，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的投資業(yè)務(wù)知識和經(jīng)驗，提高商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)水準(zhǔn)，加強(qiáng)與政府、企業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)組織的聯(lián)系，大膽拓展投資銀行業(yè)務(wù)，制定發(fā)展戰(zhàn)略和市場競爭戰(zhàn)略，做好客戶定位和戰(zhàn)略合作伙伴的選擇，促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作水平的提高，推動銀行金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展[2]。

（2）構(gòu)建與投資銀行業(yè)務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)督管理體系

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難，作為金融業(yè)無可避免的投資風(fēng)險是其中的一大難題，與投資業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險管理體系充分顯示出其構(gòu)建的必要性。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，實現(xiàn)對金融控股公司跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的業(yè)務(wù)監(jiān)管，既促進(jìn)金融創(chuàng)新，又增強(qiáng)金融控股公司的活力，實現(xiàn)風(fēng)險控制的專業(yè)化[3]。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立有效的“防火墻”制度，減小金融風(fēng)險的傳染，防止因一項業(yè)務(wù)的失敗而拖垮整個銀行，同時建立全面嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮黠L(fēng)險的管理系統(tǒng)，提高識別、防范、控制和化解風(fēng)險的能力。增大投資業(yè)務(wù)信息的透明程度，對資本計算和工作流程予以監(jiān)管，對金融控股公司進(jìn)行外部約束，使金融風(fēng)險的產(chǎn)生、傳染和擴(kuò)大減少到最小程度。

（3）其他相應(yīng)的配套措施

除了投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺的構(gòu)建和運(yùn)作流程的制定以及風(fēng)險管理體系的構(gòu)建之外，專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制的建立和完善也極為重要與緊迫，我國現(xiàn)階段這方面的人才數(shù)量和質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足是一個無法回避的問題，因此要大力加強(qiáng)投資人才的培養(yǎng)，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗。除了商業(yè)銀行內(nèi)部建設(shè)之外，外部環(huán)境的督促也起到巨大作用，加強(qiáng)審計監(jiān)督制度的建立，確立相應(yīng)的制度法律建設(shè)，推動宣傳教育，改變?nèi)藗兒推髽I(yè)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認(rèn)識，推動商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

結(jié)語

高效運(yùn)轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺，規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，專業(yè)的人才隊伍和考核刺激制度，準(zhǔn)確的客戶定位，良好的產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，完善的風(fēng)險管理體系，有效的審計監(jiān)督制度等等都是我國商業(yè)銀行適應(yīng)企業(yè)需求與市場競爭采取的有效措施，促進(jìn)投資業(yè)務(wù)混合經(jīng)營模式的開展，推動我國銀行金融的混合經(jīng)營與繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]武鼎義.城市商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略研究[J].吉林金融研究，2012，（07）：7

篇7

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；緊迫；外資銀行；制約因素

一、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性

隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。

隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運(yùn)作經(jīng)驗以及強(qiáng)大的研發(fā)和營銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，爭奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)必然的出路。

二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：

產(chǎn)品日漸豐富。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個品種。總量迅速增長。根據(jù)已公布的2007年報，以占中間業(yè)務(wù)比例較大的手續(xù)費(fèi)收入為例，工商銀行、中國銀行、交通銀行等都實現(xiàn)了90％以上的增長，在營業(yè)收入中的占比均超過10％，而在2006年手續(xù)費(fèi)收入在營業(yè)收入中占比則都在10％以下。

雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：

品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。如目前各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種和中間業(yè)務(wù)量主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)以及與之關(guān)聯(lián)度較高的業(yè)務(wù)上，而具有較高附加值的與資本市場密切相關(guān)的新興業(yè)務(wù)，如理財、咨詢相對較少。

收入水平貢獻(xiàn)度低。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50%以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。

科技手段運(yùn)用有限。目前，我國的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限。科技優(yōu)勢主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對策

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，關(guān)鍵是要實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”，即在營業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營態(tài)度上從被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在戰(zhàn)略和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速的發(fā)展。

（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門的功能主要在以下幾個方面:一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領(lǐng)域和主導(dǎo)品種；二是提升技術(shù)支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務(wù)能力和市場競爭力；三是加強(qiáng)成本與收益的核算，避免低效益、高風(fēng)險的品種；四是進(jìn)一步完善激勵機(jī)制。

（三）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，不斷調(diào)整適應(yīng)市場需要

我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計、推廣中間業(yè)務(wù)品種。具體要做到：（1）整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項目和品種中。（2）要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價值品種，如投資銀行、理財、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。在這方面不得不提到民生銀行的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)，早在之前，民生銀行就確定了“走專業(yè)化道路，做特色貿(mào)易金融”的發(fā)展戰(zhàn)略，大力發(fā)展貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品和增值服務(wù)，在2007年的財報上，我們可以清楚地看到，民生銀行的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)在應(yīng)收賬款融資、物流融資、服務(wù)增值類三大系列主打產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，突出了船舶融資特色行業(yè)，開發(fā)了大宗商品交易，全力打造信保融資、國際保理和物流融資等特色產(chǎn)品，大力推廣訂單融資、國內(nèi)信用證、tsu業(yè)務(wù)、收付寶、銀關(guān)稅費(fèi)通、應(yīng)收賬款池融資、互聯(lián)網(wǎng)托收等貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品和增值服務(wù)。

（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，一是要立足現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)團(tuán)隊中來。四要建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

（五）制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對收費(fèi)項目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其它相關(guān)事宜做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)自覺地接收人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅持收入與支出匹配、風(fēng)險與收益對等、向國際管理靠攏的原則，堅持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并充分考慮市場狀況和客戶承受能力。

（六）建立公平合理的外部市場環(huán)境

作為金融體系的監(jiān)管者，中央銀應(yīng)該為中外資銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境。第一，放松金融管制，創(chuàng)造一個較為寬松的宏觀環(huán)境。目前混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，而我國仍在實行分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理。面對國內(nèi)眾多從事混業(yè)經(jīng)營的強(qiáng)大對手，我國應(yīng)該逐漸放寬分業(yè)經(jīng)營的限制，可以考慮在試點的基礎(chǔ)上，逐步允許銀行擴(kuò)大開展投資銀行業(yè)務(wù)的范圍和深度。第二，加強(qiáng)和完善相關(guān)的法律和法規(guī)。中央銀行應(yīng)該對金融機(jī)構(gòu)間的不合理競爭予以協(xié)調(diào)管理、督促其嚴(yán)格執(zhí)行國家法律和制度規(guī)定，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供公平合理的外部市場環(huán)境。 參考文獻(xiàn)

[1]惠平．金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展[m]．陜西科學(xué)技術(shù)出版社，2005．

[2]林之詮，介長利．加快推進(jìn)我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[j]．金融時報，2001．

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投行；現(xiàn)狀

1.國有銀行“大投行”業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁

隨著國有銀行投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快和品牌類業(yè)務(wù)市場競爭力的持續(xù)增強(qiáng)，投行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)取得顯著改善。投行業(yè)務(wù)已經(jīng)由傳統(tǒng)的單一發(fā)債轉(zhuǎn)變?yōu)閼?yīng)對客戶多元化融資的多業(yè)務(wù)模式、多產(chǎn)品體系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中國銀行為例：中國銀行近年來，持續(xù)加強(qiáng)投資銀行產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，并構(gòu)建成了“結(jié)構(gòu)化投融資、財務(wù)顧問、資產(chǎn)管理及投行一體化服務(wù)”為核心的產(chǎn)品體系，適應(yīng)客戶多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產(chǎn)品，為客戶提供直接融資及結(jié)構(gòu)化融資服務(wù)。大力推廣債券融資、并購顧問、融智顧問、上市培育顧問、資產(chǎn)管理顧問等業(yè)務(wù)。2013年末，該行以財務(wù)顧問、股票經(jīng)紀(jì)、債券承銷、銀團(tuán)貸款安排和資產(chǎn)管理等內(nèi)部投行業(yè)務(wù)總收入為94.83億元，比2012年增長103.15%。

從農(nóng)業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)來說：2012年共發(fā)行債務(wù)融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團(tuán)項目，全年共牽頭和參與各類銀團(tuán)項目185 筆，銀團(tuán)貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業(yè)并購重組活動，全年審批通過并購貸款17筆，新增并購貸款143.36億元；穩(wěn)步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，積極參與信貸資產(chǎn)證券化的進(jìn)一步擴(kuò)大試點工作。積極響應(yīng)國家節(jié)能減排和綠色發(fā)展政策，繼續(xù)保持并提升本行綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢。該行提供全程顧問服務(wù)的兩筆清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項目在聯(lián)合國成功注冊，實現(xiàn)了國內(nèi)大型商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的突破。在同業(yè)中率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉(zhuǎn)賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資”等一批創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.股份制銀行架構(gòu)升級拓寬業(yè)務(wù)范圍

隨著國內(nèi)商業(yè)銀行競爭的加劇以及利率市場化進(jìn)程的加快，各家銀行都在想辦法進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展及創(chuàng)新，不少股份制銀行率先行動起來，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、設(shè)置新型平臺的方式發(fā)力投資銀行業(yè)務(wù)。

比如：平安銀行設(shè)立第四條業(yè)務(wù)線―投行業(yè)務(wù)線，主要為企業(yè)提供再融資承銷、收購兼并、資產(chǎn)重組等；浦發(fā)銀行在上交所公告稱，該公司董事會一致通過總行部分業(yè)務(wù)板塊組織架構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的方案。該行此次調(diào)整將在投行業(yè)務(wù)、資金市場和金融同業(yè)業(yè)務(wù)、中小微企業(yè)業(yè)務(wù)、財富管理、移動金融這五大戰(zhàn)略選項上發(fā)力。

華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業(yè)務(wù)方面加大了推廣力度。同時，投資銀行業(yè)務(wù)包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)。之所以投資銀行業(yè)務(wù)越來越受商業(yè)銀行歡迎，最直接的原因就是創(chuàng)收。一方面投行業(yè)務(wù)本身的資本消耗低；更重要的是，通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問、融資顧問、結(jié)構(gòu)性融資安排、上市服務(wù)等，可以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)階段，在市場間接融資與直接融資比例調(diào)整的大趨勢下，股份制銀行反應(yīng)最快，其主動創(chuàng)新，在多業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有很多產(chǎn)品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。

3.城商行積極探索利用自身優(yōu)勢對接客戶需求

2001年以來，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》等制度，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。

現(xiàn)階段，基于城商行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢，主要在特色投行和循序漸進(jìn)兩個方面加強(qiáng)投行發(fā)展。

具體來說，城商行在投行業(yè)務(wù)經(jīng)營上雖然劣勢明顯，但也有相對優(yōu)勢。比如說大多數(shù)城商行有地方資源的優(yōu)勢、與中小企業(yè)的緊密度比較高、有些城商行在資金市場上已經(jīng)具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇適合城商行實際的投行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，有序地加以推進(jìn)，不斷地累積投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗和優(yōu)勢。其中，比較關(guān)鍵的兩點是：

堅持特色與差異化發(fā)展。城商行發(fā)展投行業(yè)務(wù)不可能像大型銀行一樣在各個領(lǐng)域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優(yōu)勢的領(lǐng)域出發(fā)，圍繞提高為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的能力，通過做多投行業(yè)務(wù)，逐步培養(yǎng)運(yùn)營重大項目的能力。

循序漸進(jìn)地開展業(yè)務(wù)。在投行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑上，一是可考慮優(yōu)先發(fā)展與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的各項投行業(yè)務(wù)，如咨詢顧問類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組并購、銀行間市場直接融資類業(yè)務(wù)等，從而更好地利用城商行現(xiàn)有資源優(yōu)勢，積累經(jīng)驗，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和管理協(xié)同效應(yīng)。二是業(yè)務(wù)范圍可以從簡單到復(fù)雜。投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計在逐步復(fù)雜的同時也帶來了一定的風(fēng)險，城商行在業(yè)務(wù)開展前期，應(yīng)該從簡單、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)入手，注重積累經(jīng)驗、控制風(fēng)險。三是推進(jìn)自營與平臺合作相結(jié)合的經(jīng)營模式。投行業(yè)務(wù)是綜合性業(yè)務(wù)大類，具有不斷擴(kuò)展的內(nèi)涵，很強(qiáng)的專業(yè)性及與其他業(yè)務(wù)廣泛的關(guān)聯(lián)性。因此，城商行開展投行業(yè)務(wù)要建立與行內(nèi)外機(jī)構(gòu)的有效合作機(jī)制，發(fā)揮合力的作用。通過合作平臺，城商行可將受業(yè)務(wù)資質(zhì)、客戶資源、專業(yè)性等方面限制無法自營的投行業(yè)務(wù)交給專業(yè)外部機(jī)構(gòu)或以合作的方式操作，借助其他機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

4.外資投行競相加快在我國的布局

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根據(jù)CNNIC的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2011年6月底，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)到.58億，較2010年底增加了2，770萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率升36.2%，較2010年底提高了1.9%。

同時，隨著移動電信網(wǎng)絡(luò)和移動終端的升級、電信運(yùn)營商對手機(jī)上網(wǎng)業(yè)務(wù)的推動，我國的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶保持了快速增長的態(tài)勢，截至2011年6月底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.18億，較2010年底增加了1，494萬人(資料來源：CNNIC，?中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告(2011年7月)》)。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的持續(xù)增長，保證了移動終端游戲和互聯(lián)網(wǎng)頁面游戲的市場基礎(chǔ)，是推動本行業(yè)發(fā)展的根本因素。

(2)智能移動終端的普及將擴(kuò)大游戲用戶規(guī)模根據(jù)Gartner的市場研究，2011年智能手機(jī)銷量在全球手機(jī)市場占比約26%，至2015年將達(dá)到約47%。

其中具有較好用戶體驗的Android、iOS和WindowsPhone等操作系統(tǒng)將形成較強(qiáng)的市場影響力移動終端智能系統(tǒng)的采用以及硬件技術(shù)的升級，使各移動終端在數(shù)據(jù)采集、重現(xiàn)、傳輸、處理和存儲等多個環(huán)節(jié)的能力普遍增強(qiáng)，且其中的部分產(chǎn)品具備了較強(qiáng)的操控性、高質(zhì)量的觀賞效果和先進(jìn)的感應(yīng)技術(shù)，從而能夠支持界面精美、具備較高可玩性和互動性的高質(zhì)量游戲產(chǎn)品，大幅提升了用戶的終端體驗，進(jìn)而提升了用戶的游戲消費(fèi)意愿，如根據(jù)摩根斯坦利相關(guān)研究，用戶體驗較好的iPhone和Android系統(tǒng)手機(jī)在移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用上的份額遠(yuǎn)高于其終端市場份額。

篇10

二0一四年,我國銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)劑方面呈現(xiàn)了新的變化。自二0一四年三月開始,繚繞著5家民營銀行試點的新聞,就患上到了社會的廣泛關(guān)注。時至二0一四年七月,深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行,3家民營銀行率先取得了銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn)。在此以后,阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批,1度成為銀行業(yè)界熱議的話題。終究至二0一四年九月,上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利取得銀監(jiān)會籌建批準(zhǔn)。至此,5家民營銀行均順利進(jìn)入到籌建進(jìn)程當(dāng)中。5家民營銀行概況,從5家民營銀行的散布上,騰訊投資的深圳前海微眾銀行,和極具阿里違景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣揚(yáng)主頁上打出“咱們是銀行?咱們是互聯(lián)網(wǎng)公司?咱們是互聯(lián)網(wǎng)銀行!”的宣揚(yáng)語。并通過2維碼,將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶的智能手機(jī)客戶端。在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。具有阿里違景的“支付寶”給傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成的挑戰(zhàn)已經(jīng)經(jīng)是1個不爭的事實,與此同時,騰訊借助其旗下的微信平臺,在智能手機(jī)支付領(lǐng)域也博得了廣泛的市場空間。在技術(shù)延展性方面。借助2維碼、條形碼等技術(shù)手腕,騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑仗支付寶,正在逐步將線上的金融服務(wù)優(yōu)勢地位,向線下市場延展。因而可知,包含城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu),都迫于壓力,不能不自二0一五年開始,針對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營版圖擴(kuò)張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這1舉措,給予足夠的注重,并尋覓應(yīng)答的措施。

二替換品的要挾:互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

二0一三年“余額寶”的呈現(xiàn),讓銀行業(yè)對于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的關(guān)注上升到了1個史無前例的階段。沉著的分析目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對于城市商業(yè)銀行發(fā)生的要挾,不難發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)在“資本性脫媒、技術(shù)性脫媒”兩個層面對于城市商業(yè)銀行發(fā)生了深入的影響。1是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)逐步構(gòu)成較為成熟的形態(tài),它們分別表現(xiàn)為:P二P個人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款和基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷售。雖然“余額寶”的呈現(xiàn)確切觸發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”在國內(nèi)的引爆點,然而閱歷了將近兩年的市場競爭,我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)構(gòu)成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個領(lǐng)域里,既有百度、阿里和騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè),同時也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售和通訊領(lǐng)域中的代表企業(yè)。另外,因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍然處在1個探索嘗試的階段,因而這個領(lǐng)域還在不斷延續(xù)的孕育各類全新的進(jìn)入者。值患上城市商業(yè)銀行關(guān)注的是,因為互聯(lián)網(wǎng)的競爭劇烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)行業(yè)的市場競爭,因而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這類淘汰頻度,1方面說明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè),同時也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造本身的信譽(yù)品牌博得機(jī)遇。2是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對于于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來自以“支付寶”為代表的第3方支付模式。截至二0一四年年底,人民銀行已經(jīng)經(jīng)給二六九家企業(yè)組織機(jī)構(gòu)發(fā)放了份第3方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析,介入第3方支付領(lǐng)域競爭的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。另外,相對于傳統(tǒng)支付手腕而言,第3方支付伴同互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,出現(xiàn)顯著的增長趨勢。《中國支付清理行業(yè)運(yùn)行講演(二0一四)》中的數(shù)據(jù)顯示,截至二0一三年底,我國第3方支付市場范圍已經(jīng)達(dá)一六.五萬億元,同比增長六一%。其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)一五0.0二億筆,金額八.九七萬億元,分別同比增長四三.四八%以及三0.0五%。第3方支付對于于傳統(tǒng)銀行業(yè)構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn),《中國互聯(lián)網(wǎng)金融講演(二0一四)》中指出,以第3方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,對于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊在于割斷了銀行以及客戶之間的直接聯(lián)絡(luò)。客戶直接面對于的將只是第3方支付機(jī)構(gòu)。

三同業(yè)競爭:壟斷的弱化

1是國內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總體處在“中(下)集中寡占型”階段。針對于我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的CR五、CR一二,結(jié)合貝恩對于產(chǎn)業(yè)壟斷以及競爭類型的劃分表可以看出,目前我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總體處在“中(下)集中寡占型”階段。縱觀二0一三年一月至二0一四年九月期間的CR五、CR一二的變化情況,可知我國大型商業(yè)銀行CR五數(shù)據(jù)出現(xiàn)遲緩降落趨勢。特別引發(fā)人們關(guān)注的情況是,如果將數(shù)據(jù)采集的時間維度擴(kuò)大至二0一二年一月,這類遲緩降落的趨勢將更為顯明。由此可以患上出的結(jié)論是,我國大型商業(yè)銀行,雖然仍處在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的中度壟斷地位,然而跟著金融市場競爭格局的變化以及競爭的日益劇烈,其壟斷地位正在逐步被削弱。2是股分制商業(yè)銀行市場占比不亂。股分制商業(yè)銀行自二0一二年的快速成長之后,在二0一三年一月至二0一四年九月期間依舊出現(xiàn)穩(wěn)步增長勢態(tài),其所占到的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例1直不亂在一八%擺布。由此可以看出,股分制商業(yè)銀行在劇烈的金融市場競爭中,處于1個市場結(jié)構(gòu)相對于不亂的局面。

四銀行業(yè)供應(yīng)商的議價能力及購買者的議價能力