導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行行業前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮燎原村人，全家是燎原村土生土長的農民，經營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經營的大棚種植出現了資金短缺，2009年4月17日到漢川農銀村鎮銀行申請農業貸款5萬元。

該銀行在調查過程中，發現廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產經營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農銀村鎮銀行決定用農戶種植大棚菜的土地承包經營權作為抵押。該筆貸款從申請到發放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮銀行一次，其余手續都是該行上門辦理的。

漢川農銀村鎮銀行是農業銀行在湖北聯合5家企業法人共同發起設立的，除了漢川農銀村鎮銀行外，農業銀行還在內蒙古聯合6家企業共同發起設立克什克騰農銀村鎮銀行。

這兩家村鎮銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農銀村鎮銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達到100%。

“我們的優勢就是審批鏈條短，符合條件的農戶能很快拿到錢。” 漢川農銀村鎮銀行行長胡郡靈說，因為村鎮銀行是獨立法人，在當地相當于總行，對貸款審批不用層層上報。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構，靈活的信貸措施成為村鎮銀行的最大優勢。

中國經濟建設中絕對不能缺少的是農村地區的發展，村鎮銀行恰好滿足了廣大農村地區急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應將業務往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮銀行未來都會面臨非常廣闊的發展前景。

自2007年3月首家村鎮銀行成立以來，目前全國已成立村鎮銀行超過110家，但這樣的發展速度，和要求仍然相差甚遠：銀監會《新型農村金融機構2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應設立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮銀行的設立必然迅猛發展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮銀行的發展潛力，他對《投資者報》表示，村鎮銀行也是建設新農村的標志，農村要實現金融現代化，前提是要有村鎮銀行。

目前我國鄉鎮級機構有4萬多個，從長遠看，假設一個地區建一家村鎮銀行，至少還要設立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業銀行中，由工、農、建、交5家組建并開業的村鎮銀行有7家：工行2家，農行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮銀行領域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮銀行，進入較晚，短短一個月內，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設銀行正向監管機構積極申報設立一個村鎮銀行控股公司，力爭在不太長的時間內使村鎮銀行超過百家。

股份制商業銀行發展村鎮銀行的態勢也非常積極。其中，動作最迅速的當屬浦發：已成立5家村鎮銀行。今年1月份又籌劃設立資興、華西、甘井子三家浦發村鎮銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經同意該行出資1億元發起設立，北京大興華夏村鎮銀行有限責任公司；而民生銀行正在成立“村鎮銀行集團公司”。

外資銀行反應甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經成功在中國內地成立了若干家村鎮銀行。

據了解，2007年12月匯豐銀行就開始進軍村鎮銀行業務，在湖北隨州設立第一家村鎮銀行。

至今匯豐在內地擁有了7家村鎮銀行，是外資銀行在中國農村地區網點最多的，僅次于國家開發銀行的7家，也比大多數大型國有商業銀行擁有的村鎮銀行要多。

外資銀行發力農村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網點建立村鎮銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉居民、個體工商戶和微型企業提供包括抵押及無抵押貸款在內的多種貸款。

毫無疑問，中國農村潛力巨大的市場前景、可持續的盈利和市場占領動因是讓他們紛紛積極挺進農村市場，加速在這一領域投入擴張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮銀行強大的獲利能力。在利差方面，中小涉農企業貸款利率比基準利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發新的市場。

村鎮銀行絕大部分客戶是中小企業，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業客戶經驗積累較多、基礎比較好的銀行，與村鎮銀行的客戶對接存在明顯的競爭優勢。

鄉路的隱憂

十年前，由于在農村金融市場上績效欠佳，商業銀行家族紛紛從縣域以下農村地區撤出；如今，又開始一場集體回歸農村運動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農村金融機構累計盈利4074萬元。像農業銀行發起設立的兩家村鎮銀行在一年內均實現了盈利。

建設銀行發起設立的湖南桃江建信村鎮銀行，則在半年內就實現盈利，成為全國范圍內最快進入盈利期的村鎮銀行。

只要經營得當、具備創新意識、抓好風險控制，村鎮銀行是可以實現快速盈利的。

但回歸鄉村之路并不容易。農業銀行該負責人向記者坦言，村鎮銀行經營目前還存在著三方面的問題，制約了其進一步的發展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關于村鎮銀行加入大小額支付系統的有關具體規定，導致村鎮銀行匯路不通暢。村鎮銀行只能主要靠營銷公關來吸引存款，造成存款集中度較高。

篇2

我國是一個農業大國，但長期以來農村經濟卻受農村地區銀行業機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等困擾。為了有效配置金融資源，改善農村地區金融服務，2006年12月，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），降低了各類資本進入農村金融市場的門檻，允許在農村地區設立村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型金融機構。《意見》的實施正式拉開了村鎮銀行在我國發展的序幕。

普惠金融體系對村鎮銀行設置的要求

我國設立村鎮銀行的宗旨是立足村鎮，面向“三農”，讓農村的弱勢群體享受獲取金融資源的公平待遇，化解與消除金融服務歧視和不公平，解決涉農資金短缺問題，支持社會主義新農村建設。可以說，我國村鎮銀行的建立正是基于普惠的農村金融服務體系的設想。但要真正實現這一目的，從機構設置的角度來看，村鎮銀行必須滿足如下要求：

村鎮銀行必須真正立足農村，設在農村地區。在融資交易中，信息成本是影響交易能否進行的主要因素。而信息成本的產生主要源于信息不對稱導致信貸市場上“授信方”的逆向選擇和“受信方”的道德風險。只有貼近農戶，村鎮銀行才能降低信息不對稱程度，獲得更詳細的農戶信息。村鎮銀行越貼近農戶，農戶貸款的可獲得性越強，金融服務受惠面越廣，而我國農村地區相對傳統的社會結構形成的人際信任所帶來的“農戶自履約機制”的約束力也有利于提高涉農貸款的安全性。有鑒于此，村鎮銀行必須是設在農村地區。

村鎮銀行需要機構化、組織化。沒有一個村鎮銀行能只在一個村里實現其持續發展，最終需要擴大，需要組織化、機構化，形成廣泛分布的機構網絡。孟加拉格萊珉鄉村銀行由“總行、分行、支行、鄉村中心”組成，2006年末已擁有1195個營業所、112萬名員工，覆蓋了312萬貧困農戶。印尼人民銀行鄉村銀行部也包括“總行、分行、支行、村行”四級組織，在2000年底時就有了約3700個基層營業所、400個服務點、2.3萬名員工，成為印尼最貼近農民的國有商業銀行。正是通過廣泛的機構網點，這些國家的鄉村銀行既擴大了普惠金融的服務范圍，也實行了專業化經營，獲得了規模效益。

村鎮銀行必須重視基層組織的建設。國外組織化、機構化的村鎮銀行都特別重視基層網點的建設，基層是村鎮銀行盈利的中心，是銀行持續發展的關鍵。基層以上的機構只是為盈利中心提供支持、培訓和管理服務，而不干涉其具體業務。村鎮銀行對基層的重視最重要的體現在其人力資源的配備上。印尼村行系統中在分行以上機構工作的職員占比不到1.1%，其余人員全部工作在支行、村行。格萊珉銀行每個支行約有10名左右的工作人員，管理120個到150個鄉村中心，支行在財務上自負盈虧。員工的晉升大都要有支行的工作經歷。正是因為基層化的人力資源配置，鄉村銀行才有可能將金融服務惠及更多的農戶。

村鎮銀行營業網點必須深入“田間地頭”。普惠金融體系特別強調給弱勢群體提供享受現代金融服務的機會和權利。為農村客戶服務，且為中低收入農戶服務，國外鄉村銀行成功的經驗就是接近客戶。孟加拉鄉村銀行是“田野上的銀行”，工作人員主動下到田間地頭拜訪借款農戶，農戶不需要到辦公室，所有業務都在村里經辦。印尼人民銀行鄉村部的經營在很多地區是以擺攤的方式做，趕集的時候去擺攤。這種貼近客戶的服務無論是從心理上還是實際的便利上都得到了廣大客戶的認可和信任，讓農戶覺得這是他們自己的銀行，不僅為其贏得了良好的口碑和市場形象，也有利于降低銀行的經營成本。

我國現階段對普惠金融體系的背離

雖然我國已組建的村鎮銀行在改進農村金融服務、促進農村經濟發展等方面發揮了積極的效應，社會各界對其未來在農村金融領域的作用更是寄于了厚望。但是，從普惠金融的角度來看，我國村鎮銀行現階段的發展與普惠金融體系的要求相距甚遠：

組建步伐慢，開業銀行少，難以擴大普惠金融服務的影響和業務范圍。為盡快填補農村金融服務空白，管理層在推動村鎮銀行的組建方面做了大量工作，2009年7月，銀監會曾《新型農村金融機構2009～2011年工作安排》，三年規劃計劃共設立1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1027家。但截至2011年5月末，共組建的村鎮銀行僅536家，其中開業440家、籌建96家，數量上遠遠未達到預期目標，全國金融機構空白鄉鎮仍有2000多個，機構空白鄉鎮的數量仍然很多，離普惠金融體系目標相差甚遠。

機構設置偏離農村，難以實現真正意義上的惠及農戶。目前我國已開業的村鎮銀行相當一部分都設在地級市和縣域，呈現的是“冠名村鎮，身處縣城”、“村鎮銀行不村鎮”的格局。其服務的對象還是以縣里的中小企業為主，為鄉鎮、村里的服務很少。即使有少數村鎮銀行向農戶發放貸款，也大都選擇“企業＋農戶”的模式，要求必須有企業為農戶提供擔保。置身縣城或發達地區城鎮也難免讓人產生村鎮銀行遲早會偏離服務“三農”的辦行宗旨的擔憂。這些都不符合借助于村鎮銀行實現普惠的農村金融體系的設想。

規模小、網點少，業務發展速度慢，普惠金融服務的效果差。目前，已開業的村鎮銀行絕大多數注冊資本在1000萬～5000萬元之間，多是在縣城設有一個孤零零的網點，不僅談不上機構化、網絡化，而且人力資源不足（一般配備有10來個工作人員）。因此，村鎮銀行在市場拓展、風險管控、品種創新等方面受到制約，不能實現較好的收益，出現經營難以維持的現象；結算系統孤立，通存通兌沒有開通，銀行卡業務缺失，匯路不暢，匯費昂貴，便民服務無從談起。

“獨立法人”的獨立性不保，普惠金融“自主靈活”的經營機制欠缺。名義上，村鎮銀行是獨立法人機構，但事實上的“一股獨大”使法人機構的獨立性不保。數據顯示，2011年可從公開資料中可獲取發起行持股比例數據的142家村鎮銀行中，有87家發起行持股超過50%，而持股達70%以上的占比15%。具有絕對控股地位的發起行通常都會通過派出董事、經營層和風險管理人員等方式，將自身的風險管理制度、流程和文化等移植到村鎮銀行，嚴重干預村鎮銀行的經營。這在客觀上使村鎮銀行淪為發起行的一個分支機構，失去了“獨立法人”希望賦予村鎮銀行的決策鏈條短、信貸審批和發放快、經營機制靈活的優勢。

我國村鎮銀行設置的政策困局

近年來，國家政策上非常重視村鎮銀行的發展，銀監會陸續出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》、《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》、《關于全面做好農村金融服務工作的通知》等一系列鼓勵和支持村鎮銀行設置的規定和政策，可謂“不遺余力”，但從前面的分析來看，效果十分有限。要達到農村普惠金融體系建設的目的，需要大中型銀行批量化組建村鎮銀行。但事實是大中型銀行組建村鎮銀行的態度并不積極。數據顯示：截至2011年末，從公開數據可獲得發起人信息的192家村鎮銀行中，國有大型銀行和股份制商業銀行發起的共23家，占比僅6%，剩下的大都是由城市商業銀行（占45%）、農村商業銀行和農信社等地方性金融機構發起設立。而這些小金融機構發起設立村鎮銀行的初衷又有不少并不是服務于農村金融，而是實現其跨區域經營的戰略目標。本文認為，現階段在村鎮銀行機構設置上的政策困局是造成上述問題的根本原因。

一級法人及分散設立機制導致村鎮銀行組建、管理成本偏高，大型商業銀行出于經營效益，不愿發起設立村鎮銀行。按照現行規定，商業銀行控股比例只要達到20%就可以發起設立村鎮銀行，相當于60萬元就可以開業（村鎮銀行注冊資本最低300萬元）。但為了控制風險，商業銀行遠非出資20%就可以發起，而且，村鎮銀行作為一級法人銀行，需要健全的組織結構、完善的營銷網絡，大量的人力物力和技術投入使得組建村鎮銀行的實際成本并不低于成立一個支行。此外，主發起行在全國范圍內分散發起設立村鎮銀行，地域跨度大、管理半徑長，協調和管理成本也過高。因此，大中型商業銀行發起設立村鎮銀行的意愿并不強。

過于急迫的數量目標為地方商業銀行基于實現跨區擴張動機設立村鎮銀行提供了可能。2009年以來，監管層迫切推進新型農村金融機構的組建，不僅在“2009～2011年總體工作安排”中明確提出了數量目標，又于2010年4月印發了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，嚴禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發起意愿的中小銀行跨區、跨省發起設立新型農村金融機構。這一政策為地方商業銀行發起村鎮銀行實現跨區域經營創造了必要的制度條件。對這些銀行來講，異地設立分支行門檻高、審批期長，很難獲批。設立村鎮銀行則響應了國家號召且可以獲得一定的政策支持。在此情況下，一部分商業銀行將村鎮銀行作為其跨區域開拓市場的“橋頭堡”，將其發起設立的村鎮銀行等同于分支機構進行管理，架空了村鎮銀行的政策初衷。

商業銀行唯一發起人資格及股權比例限制造成了一定的民間資金進入障礙，抑制了村鎮銀行的組建步伐。首先，銀行為村鎮銀行唯一主發起人的規定在客觀上抑制了民間資本參與的熱情。雖然民間資金可以參與新設村鎮銀行，但在非銀行業金融機構不能發起，大中型銀行又無積極性發起，發起行“難求”的局面下，民間資金事實上很難進入。其次，“單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%”的規定顯示了政策仍對民間資本持謹慎態度。而事實上發起行絕大多數超過51%的控股權也影響了民間資本股東的話語權，使其采取觀望態度的居多。此外，2011年7月，銀監會又下發了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，明確規定對于設立動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統支持不力的銀行業金融機構，不再支持其發起設立村鎮銀行。更加嚴格的準入政策會使民間資本的進入更加困難。

配套扶持政策不力，已組建村鎮銀行經營困難，使發起設立村鎮銀行的吸引力不足。一是財稅政策支持不夠。同樣是服務“三農”，村鎮銀行的所得稅和營業稅比照一般商業銀行執行，稅負明顯重于農村信用社。而且也存在著政策在村鎮銀行中支持不一的現象。如“涉農貸款增量獎勵”和“農村金融機構定向費用補貼”這兩項政策卻并未輻射到所有村鎮銀行。二是金融政策支持不夠。大多數村鎮銀行至今不能獲得結算行號，不能入網銀聯系統，無法直接接入大小額支付系統，無法開立匯票，不能與其他銀行實現互聯互通；不能加入銀行間拆借市場；再貼現、支農再貸款等無法使用。政策支持不力，已開業村鎮銀行經營并不理想，無法形成吸引力，影響了后來者加入。

村鎮銀行政策體系基于普惠金融的改進

事實上，我國現階段存在著大力組建村鎮銀行的外在環境，一方面大中型銀行由于傳統銀行業務領域競爭日趨激烈，已把發展農村金融業務作為戰略轉型和業務結構調整的重要組成部分。另一方面，一些外資銀行出于戰略布局的考慮，也在積極謀求與國內銀行的合作，尋找進軍農村金融市場的突破口。至于這些機構能否以村鎮銀行的形式進入農村金融市場領域，則有待于政府進一步完善相關政策，并給予積極的扶持。

適度擴大發起人范圍，科學設計股權比例，提高民營資本的參與度。發起人是村鎮銀行形成的一個關鍵環節，現行商業銀行作為唯一主發起人的政策規定已造成了“發起行難求”的事實，民營資本參與受阻。現階段，我國出現了很多資本雄厚并且夢想成為“職業銀行家”的民營企業家，如果有良好的政策和監管措施配套實施，將他們列入主發起人將極大緩解主發起人不足的問題。監管部門更可以考慮賦予其他有條件的非銀行業金融機構，如信托公司等做主發起人的資格。此外，適當地改進股權設置規定對有利于吸引民營資本參與。股權持有比例政策既要有利于實現股權的相對集中，提高決策效率，又要防止“一股獨大”，還要有利于發揮民營資本在村鎮銀行中的話語權，調動多方主體投資村鎮銀行的積極性。

盡快實施村鎮銀行子銀行模式，探索更多批量化組建形式。作為現代金融服務業的組成部分，單一機構的村鎮銀行不僅存在著組建、管理成本高的問題，而且和現代金融網絡化、電子化的趨勢是背離的。因此，從其誕生之日起，銀監會和發起行就在不斷探索更好的組織形式，產生過村鎮銀行管理總部、村鎮銀行控股公司、村鎮銀行子銀行等多種提議。村鎮銀行管理總部面臨著復雜的關系協調及現階段普遍經營不佳的獨立核算的尷尬。村鎮銀行控股公司作為非銀行法人，難以解決村鎮銀行的吸存難、匯兌結算難的問題。而村鎮銀行子銀行不僅能對外投資設立村鎮銀行，作為一個股權管理平臺，其自身也能經營銀行業務，也有利于為村鎮銀行提供放貸資金及后臺服務。因此，政策上需要盡快出臺實施《商業銀行村鎮銀行子銀行管理暫行辦法》，積極支持境內外商業銀行作為主發起人出資設立專司批量化投資、集約化管理和專業化服務村鎮銀行的持有限牌照的商業銀行，提高村鎮銀行設立效率。

實行差異化的市場準入政策，完善村鎮銀行的機構布局。到目前為止，我國各地村鎮銀行的成立主要是政府自上而下推動、硬性數量指標和“掛鉤”政策的產物。這種行政強制方式扭曲了主發起人的理性意愿，會給村鎮銀行的可持續發展帶來重大隱患。印度20世紀70～80年代促進農村金融發展的“掛鉤”政策就是前車之鑒。1977～1990年，印度實施了“1∶4”的金融政策，規定任何銀行只有在沒有銀行地區開設4家分支機構才能在已有銀行地區開設1家分支機構。在政策強力推行下，新增了超過3萬家農村銀行分支機構。但這樣的發展卻是以這些農村分支機構的巨虧為代價的，銀行農村分支機構的貸款回收率只有25%～33%，每經營100盧比會帶來5.4盧比的損失。印度于1990年被迫取消了“掛鉤”政策。實踐證明，推動村鎮銀行的發展要尊重市場規律，不能脫離市場配置資源的基本原則。政府可以以差別性的政策為誘導。比如對中西部地區，政府可以制訂符合當地經濟形勢的村鎮銀行準入政策，給予更為優惠的稅收、補貼、獎勵等政策，引導更多社會資本進入中西部農村金融市場。

增加貨幣政策的靈活性，解決村鎮銀行資金供需矛盾及業務經營問題。一是適當地放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展狀況和資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率。儲蓄利率在農村是比信貸利率更重要，需要更加關注。二是放寬條件，給予初創階段的村鎮銀行支農再貸款扶持，并給予利率優惠；明確村鎮銀行在全國銀行間的同業拆借資格，增加資金補充渠道，緩解村鎮銀行規模小，資金實力差的矛盾。三是改變新老、城鄉、大小村鎮銀行“一刀切”的法定存款準備金率政策，適當體現差異化。四是對村鎮銀行的信貸規模實行整體“從松”控制的前提下，也應根據村鎮銀行各項發展指標而有所不同，以幫助村鎮銀行拓展業務規模。

增加財政政策的支持力度，幫助村鎮銀行增強競爭力和發展活力。國家財稅政策方面：建議對村鎮銀行實施與農村信用社相同的所得稅和營業稅政策，并對新開業的村鎮銀行實行3～5年的減免營業稅和所得稅政策，讓村鎮銀行有一個自身積累期。2010年6月，財政部出臺了《中央財政農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對包括村鎮銀行在內的三類金融機構進行定向補貼。這一舉措體現了國家對農村三類金融機構支農政策的落實。建議適當放寬享受定向費用補貼的村鎮銀行條件，讓更多的村鎮銀行受惠于財政補貼。地方財稅政策方面：一是建議由當地財政出資建立獎勵基金，對村鎮銀行給予獎勵，緩解其經營困難。二是在財政性存款方面給予一定支持，以解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。

實行寬嚴適度的監管政策，真正讓村鎮銀行走好走穩。我國村鎮銀行成立時間短，沒有建立成熟的體系，嚴格監管可以有效控制村鎮銀行面臨的各種風險。但村鎮銀行雖然是銀行，其業務規模、經營產品、服務對象、風險程度等與其他商業銀行存在著明顯的不同，不宜實行與商業銀行相同的監管政策，有些方面可以適度放低標準和要求。總體來看，一是對關系村鎮銀行穩健經營及服務定位的方面要嚴格監管，包括：從嚴審查股東資格，對申請開辦村鎮銀行的投資者建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議；從嚴審查高級管理人員的任職資格，提高其管理和運營水平；從嚴考核支農指標，保證其服務“三農”的市場定位；從嚴監督法人治理，確保其有完善的內控和風險管理制度。二是對關系村鎮銀行服務能力、服務效率的方面則應從寬監管，包括：降低其獲取銀行聯行行號、發行信用卡、進入征信系統的標準與條件，從快批準上述金融服務基礎項目的準入；降低其接入大小額支付清算系統的標準與條件，盡快支持其建立與其他商業銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系等。

篇3

展現“鯰魚效應”

現有金融體制下，因為銀行數量不足、競爭不充分，導致中小企業融資難、成本高。從打破壟斷、引入競爭的角度來看，市場預期民營銀行對整個行業生態的最大的作用是發揮其“鯰魚效應”，更好地滿足實體經濟的金融需求。

比爾·蓋茨曾說，銀行將是21世紀倒下的最后一批恐龍。這是在互聯網金融沖擊下，人們對傳統銀行業的一種判斷，有人說，這是危言聳聽，而中國郵政儲蓄銀行行長呂家進則認為這是為傳統銀行業敲響了警鐘。“中國郵政儲蓄銀行是一家傳統的商業銀行，在互聯網金融急速發展的新形勢下，必須要采取積極的應對措施。一方面是基于銀行現有的業務實現互聯網化，加快電子銀行的發展，滿足互聯網時代的需求；另一方面，也要從互聯網的角度發展金融，這對傳統銀行是非常大的挑戰，今后可以采取合作、合資的形式來適應互聯網下的金融業務發展。”呂家進向記者表示。

對此，某四大行行長辦公室高級經理亦表示，民營銀行的介入對整體銀行業有利好作用，將對傳統金融機構業務產生一定沖擊，特別是一些城市商業銀行受到的影響將會更大一些。

民營銀行的介入勢必使得傳統銀行在服務、營銷方式以及金融產品數量和品種等方面更加重視并尋求改變。“傳統銀行會更加側重產品研發，控制管理成本，提高工作效率。”財智通達金融服務集團首席合伙人董秀生判斷。

上海農商銀行中小企業融資中心一位負責人認為，這種影響短期內看非常有限，“因為國有銀行和民營銀行有很大區別。國有銀行有政府背景，擁有天然信用優勢，尤其是在目前中國存款保險制度尚未建立的情況下。”他認為，民營銀行對于傳統銀行業的影響目前主要體現在互聯網金融方面，因此，傳統銀行將更加重視金融互聯網化。例如，上海農商銀行開展了網上銀行和手機銀行功能的升級業務，并與阿里巴巴旗下淘寶網合作推出了聯名信用卡產品等。

招商銀行小企業信貸中心上海區域總部總助李振宇對記者表示，民營銀行不會沖擊傳統銀行的主營業務，而針對小微企業市場，招商銀行正在采用小企業信貸中心金融模式。

挖掘錯位競爭

事實上，資本金規模及杠桿率將制約民營銀行整體的資產規模，同時再考慮到部分民營銀行可能是改制形成，整體而言新增民營銀行整體規模不會很大，對于銀行業的競爭格局亦不會產生較大影響。

不過從銀行業內部看，將日益呈現更為鮮明的優勝劣汰格局。一方面，從監管層設立民營銀行、向小微及三農等信貸資源傾斜的政策方向看，民營銀行應該與目前銀行體系中的國有銀行、股份制城商行、農信社、小貸公司等不同種類金融機構進行客戶、區位的分層。對于大部分民營銀行來說，雖然在負債端缺乏穩定的資金來源，但較傳統大中型銀行來看，優勢在于其資產端的定價能力和在中小微企業金融服務市場上的競爭力。

另一方面，在中國經濟高速發展過程中占據大量市場資源的傳統銀行，將面臨外資銀行和中國民營銀行的雙重擠壓。在目前背負沉重債務的情況下，如何繼續發揮自身的競爭優勢，是其真正要思考的問題。

事實上，民營銀行成立以后，不會與傳統銀行正面競爭，而將更多地采取錯位競爭的形式。在鎮江市國有資產監督管理委員會副主任譚浩俊看來，“民營銀行重點圍繞實體產業、中小微企業展開服務，例如在互聯網的趨勢下，直銷銀行的前景就備受期待，然而由于相關的金融監管制度缺乏，體系尚未健全，可能還難以在短時間內達到預期目標。”

民進中央經濟委員會副主任、溫州中小企業發展促進會會長周德文同樣認為，未來民營銀行應定位于服務中小微企業、服務“三農”，“只有打破現有的金融壟斷，大面積地設立為中小微企業服務的小型金融機構，才能真正破解中小企業融資難和民間資本投資難的‘兩難’的問題。”他建議，應盡快制定《民營銀行法》、《民營銀行退出法》，明確民營銀行的準入、退出標準機制，明確注冊資本、最低資本金、運營范圍等各方面的要求。

民營銀行“遍地開花”將降低行業整體的集中度水平，銀行的業務經營模式必將向精細化及專業化分工領域變革，未來能夠引領各個細分領域的銀行將會有明顯的盈利優勢。例如，隨著同業創新業務的逐漸發展壯大，同業負債成本仍要較一般的貸款或信貸類非標產品的收益率低，銀行通過同業負債能夠獲得相當可觀的資金運作收益。因此，未來同業資金盈利模式的潛力必將日益釋放。此外，資產證券化等金融創新工具、云數據計算、互聯網技術的運用等也將在銀行利率市場化的過程中扮演更加重要的角色。而在當前大資管時代背景下，銀行直推資管計劃業務的巨大價值亦將被挖掘。

助力產業鏈發展

決定民營銀行未來經營業績成敗的關鍵在很大意義上取決于其業務模式的選擇。事實上，對大部分民營銀行來說，在為國家大企業提供整體金融服務方面，恐怕在很長一段時期內還難有作為。大部分民營銀行應該鎖定為中小微企業提供金融服務，比如專業銀行，專門負責地區類中小企業貸款，類似于社區和村鎮銀行職責。

周德文坦言，盡管民營銀行存在規模小、信貸風險、信用風險、行業競爭和關聯交易等問題，但卻擁有更為龐大的中小企業客戶群體，未來如果民營銀行定位得當，加之相關政策配套，其生存空間將非常廣闊。此外，他認為目前申請民營銀行牌照的企業大多扮演的是投資人的角色，并不會親自參與民營銀行的經營，后期將選擇專業金融團隊進行管理。

據董秀生介紹，民營企業開銀行除了受銀行業高利潤驅動外，還有一個非常重要的原因就是企業發展壯大后，盡管自身相對容易獲得資金支持，但是其上下游的中小微企業卻遭遇融資困境，無法實現整個產業鏈的同步發展。部分大企業成立銀行的目的就是為了讓上下游的小微企業得到良好的金融服務，把產業鏈做得更為粗壯有力。從這個角度看，目前民生銀行可以算是民營銀行經營模式的重要參考典范。民生銀行利用其商圈關系開展工商合作社，為中小企業融資服務，目前開展的茶葉產業鏈金融服務、石材產業鏈服務、海洋漁業產業鏈服務等也很值得研究。

在發揮金融杠桿優勢撬動實業方面，民營銀行可在互聯網信用支付領域和商戶小額貸款領域開拓優勢。董秀生認為，產業鏈中的核心企業、擁有大量社區超市的商業企業、涉農企業，以及擁有眾多活躍用戶能夠進行大數據分析的互聯網企業，將在參與民營銀行過程中占據優勢。民營銀行降低信貸成本和不良資產處置成本的方法就是多開展產業鏈金融服務和合作金融服務。“降低管理成本的方法很重要的就是在互聯網金融創新上多下工夫。”董秀生表示，“在金融服務市場達到相對均衡狀態的時候，民營銀行是傳統大銀行的資金零售渠道，傳統大銀行是民營銀行的資金批發渠道，兩者之間合作多于競爭。”

銀行業未來的競爭格局是會出現很多提業鏈金融服務的銀行、提供合作金融服務的銀行，以及提供社區小微金融服務的銀行，這些銀行規模不會太大，但是會具有很強的競爭力。“大銀行的數量會減少，剩下的大銀行很多時候會為這些有競爭力的小銀行提供資金批發服務。”董秀生說。

民營銀行未來的方向，必須與國有銀行一樣，具備給民營銀行帶來新投資和管理空間的平臺。譚浩俊提醒道，“如果民營銀行不能像國有銀行一樣參與到資產管理和投行業務中去，那只能說明改革不徹底、不到位。”

目前申請創設民營銀行的企業主要集中在兩大類：一是與互聯網密切關聯的，二是有房地產背景的。前者是源于互聯網金融發展需要，后者可能是迫于資金壓力。“對后者企業設立民營銀行應當十分小心，防止其成為企業的財務公司。”譚浩俊強調。

篇4

關鍵詞：農村金融改革，農業銀行改革，郵儲資金，政策性金融，農信社改革，農村金融機構

在剛剛結束的兩會上，總理在《政府工作報告》中指出：“加快農村金融改革，強化中國農業銀行、中國農業發展銀行和中國郵政儲蓄銀行為‘三農’服務的功能，繼續深化農村信用社改革，積極推進新型農村金融機構發展”。政府對農村金融機構的改革提出了十分具體的要求。

一、面向三農推進農業銀行改革

如何面向三農推進農行改革成為社會各界關注的焦點，專家學者提出了許多有價值的建議，農行內部也進行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、青海地區支行、經濟強縣和大中城市郊區支行，實行差別定位，確定相應的重點服務領域，爭取發揮縣域金融主渠道作用。

在改革過程中還有許多細節問題需要引起重視，細節問題能否解決，在一定程度上影響著農行改革的成效。也正是這些看似細微的不同之處，才是農村金融機構競爭力的差別所在。

細節一：農行的貸款手續比較繁瑣。

例如，一位農行的客戶是農村的城鎮居民，他向某農行支行申請貸款40萬元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費用有：一是評估費用，房產評估40萬，評估費按評估值的0.4%收費，共計1600元；二是登記費用，房產抵押登記費130元，查檔費400元，土地登記費100元，共計630元；三是保險費，按房地產評估額每年0.06%收，共計240元。以上費用總計約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達10.458%，借款人實際支出成本約11.7%。農行針對個人的貸款利率和農信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農行的貸款不管額度大小，大部分要上報市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補充有關材料，不少貸款等審批下來，已經誤了農時和生產旺季。農行要發揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡化縣域貸款的手續，否則難以發揮自身的優勢。

細節二：惜貸問題還有待解決。

近年來農行實行了較嚴的貸款問責制，導致部分縣級以下分支機構和信貸人員，在貸款發放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯，少做少錯，不做不錯”，一些支行行長為避免貸款損失，年終被通報和扣獎金，不是看準了，有十分把握，寧愿不做貸款業務。

細節三：系統內上存問題。

農行存款的平均綜合實際付息率約為1.27%，而系統內上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個點以上的利差，并且幾乎不用承擔風險。我們都知道，涉農貸款風險一般較大，信用等級普遍較低，貸款風險系數較高，貸款利息收入扣除貸款營銷費用以后，與系統內上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔較大的市場風險。一些基層支行不想也不敢發放涉農貸款，寧愿將資金轉入系統內上存獲取利息收入，而不愿主動營銷貸款，去獲取風險不確定的貸款利息收入。調研中了解到，某省農行存款相當于農信社的1.6倍，但支農貸款只有農信社的44%。農行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統內上存等細節問題，農行要想恢復在農村金融的龍頭老大地位，可能需要相當長的時間。

細節四：農行對縣域中小企業的信用評級標準較高。

某縣農行支行對有信貸關系的251家中小企業進行調查，被評為A至AAA級的中小企業占37.45%，B級的占5.98%，C級以下的占55.38%。按照農行的有關制度規定，B級及以下的企業屬于信用不佳、限期退出的企業，按照這個口徑，該縣60%以上的中小企業信用評級普遍偏低，很難從農行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴格的貸款問責制外，還有一個原因就是縣域擔保機制不健全，銀監會規定，與銀行業金融機構合作的貸款擔保機構的注冊資金應在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本，這對從事縣域信貸擔保的公司造成了沖擊，一些資金實力較弱、貸款困難、真正需要擔保的縣域中小企業，往往無法進入擔保公司的視野。如果不健全縣域擔保機制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當然這個問題不是農行自身能解決了的。

二、拓寬政策性金融的服務領域

2004年之后，農發行加快了改革的步伐，積極探索開發性金融的新路子，服務領域逐步從產后的糧棉油收購等產后業務，擴展到產前和產中。

從2004年起，農發行開始市場化發債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計發債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業拆借、組織企業貸款、與郵儲辦理協議存款等方式，開展市場化融資，降低了資金成本，改善了負債結構。

三、促使郵儲資金回流農村

郵儲銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長期承擔普遍服務職能的新企業，其優勢十分明顯：一是網點多，3.6萬個網點，遍布全國2800多個縣市；二是網絡大，擁有全國一體化的電子網絡，能夠實現資金實時到帳；三是資金實力雄厚，存款余額1.6萬億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產幾乎為零等。

當然，郵儲開展存單質押貸款業務，也暴露了一些問題，比如：人才儲備不足，風險控制能力弱；郵政的全資子公司，來自股東的支持不夠等。另外，郵儲銀行是一級法人體制，這種體制能否適應農村金融發展的需要，還有待研究。

在農村，郵儲和農行、農信社系統有許多重合之處，都有大量網點，重點業務特別是零售業務基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網絡、客戶和業務重合，如何在競爭中加強它們之間的合作，也需要引起注意。

四、繼續深化農信社改革

2003年6月，國務院決定在江蘇等8省市，啟動農信社改革試點，2004年8月在全國鋪開。統計顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機構93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產質量明顯改善；從2005年開始，農村合作金融系統開始營利，結束了從1994年以來連續10年的虧損。

農信社改革是農村金融改革的重中之重，各個地區要有所差異。經濟發達地區的農信社改革，可繼續按照現代金融企業的要求，進行股份制改造。在經濟發達地區，美歐等國社區銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國的農村，社區銀行的數量很多，其營業機構數量占農村社區所有銀行營業機構的58%，存款份額占49%。美國還專門成立了《社區再投資法》，鼓勵社區銀行的發展，美國還規定社區銀行免征各種稅賦，不用交存款準備金，可參照市場利率，自主決定存貸款利率。在我國，如何建立一套適用社區銀行發展的規章制度、監管機制和可供推廣的操作性經驗，對我國社區銀行的發展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國家硬性規定：社區銀行要有一個較大比例的儲蓄資金，用在本地，同時社區要定義在一個較小的范圍內，否則將很難保證社區銀行的資金不會流向工商業，不流向城市。對老少邊窮、經濟欠發達、交通不便農村山區的農信社改革，要按照合作制原則進行改造，不能簡單套用現代銀行制度模式。

要盡快理順省聯社同縣聯社、信用社的管理體制，確保基層農信社的獨立性，嚴禁上級聯社指定下級聯社負責人。省聯社不能辦成行政性管理機構，要在尊重法人經營權的前提下，樹立服務意識，充分發揮人才、信息、管理上的優勢，建立有效的金融創新機制，開發適應農村各類市場主體需要的系列金融產品；要重點發展金融咨詢、、保管、擔保和個人理財等中間業務，加快銀行卡聯網，實現聯合經營。

五、積極推進新型農村金融機構發展，增強農村金融市場的競爭性

2006年底，銀監會放寬了農村金融市場的準入，鼓勵各類資本到農村，設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區試點三類新型銀行業金融機構，開業了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩步地推進試點，正在籌建當中的還有62家機構。

應該說，這是個好辦法，但銀監會規定，村鎮銀行等金融機構的股東必須是金融機構、企業法人或自然人，不包括社團法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應該向銀行類金融機構過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？

現在全國各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實踐中不斷改進和完善。

第一，銀監會合作部將各種形式的小額信貸納入監管范圍之內。發展小額信貸需要有個總體的規范。建議銀監會制定一個“農村小額信貸發展指引”，并在實踐中逐步規范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監會的縣監管辦備案，這樣也便于監管部門及時掌握各地小額信貸的發展情況，發現問題，解決問題。

第二，拓寬小額信貸融資渠道。股本融資是最好的融資渠道，但持有小額信貸機構股票不能在二級市場銷售，所以投資者不會對小額信貸機構的股票感興趣。國際經驗證明，只有當小額信貸機構發育成熟并有一定的營利能力后，才有可能吸引社會投資者。考慮到我國尚未建立起針對小額信貸機構的信用評價體系，所以短期內小額信貸機構債券融資的前景不樂觀。另外小額信貸機構的信用貸款缺乏抵押物，雖然有預期的現金流，但信息不夠充分，小額信貸頂多能算作關注貸款，想通過小額信貸資產證券化進行融資，目前還不現實。目前社會各界向小額信貸機構的投資大多被看作是一種公益行為，很少被看作是一種商業行為。

篇5

關鍵詞：制度約束；目標偏移；杠桿比例

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）06-0064-04

近年來，我國小額貸款公司發展十分迅速。截至2012年末，全國小額貸款公司發展到6080家，貸款余額5921億元，在服務“三農”和縣域小微企業方面發揮了積極作用。但由于小額貸款公司在我國還處于探索階段，發展過程中還面臨著定位模糊、資金短缺、稅收過重、轉型困難等諸多問題，其發展的可持續性和行業前景受到質疑。本文在國內外相關研究的基礎上，通過對山東省棗莊市SH小額貸款公司的發展過程進行分析，力圖找到導致其經營困境的根源，以期從制度設計層面探尋可持續發展的路徑。

一、對小額貸款公司持續發展問題的觀點綜述

小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家·尤努斯教授的小額貸款試驗。1994年，小額貸款被引入中國，主要應用于國際援助和中國政府的農村扶貧貼息貸款計劃，由于成效顯著而受到重視。2005年12月，山西省平遙縣率先組建了日升隆、晉源泰兩家小額貸款公司，標志著我國小額貸款公司的誕生。2008年5月，中國人民銀行和銀監會聯合頒布了《關于小額貸款公司試點工作的指導意見》，由民間資本主導的小額信貸開始走向前臺，以小額貸款公司形式開始為社會提供融資服務。

在小額信貸誕生之初，其發展模式及可持續性即成為各方關注的焦點。國內外不少學者圍繞小額信貸發展面臨的問題進行了深入探討。英國學者馬丁（Martin）認為，絕大多數小額信貸都面臨著不斷增加的壓力，這種壓力來自三個方面：第一，它們需要增長以擴大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長實現操作的規模經濟，以實現金融自負盈虧的目標；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業資金。朱良建（2009）認為，由于政策法規的限制，小額貸款公司的后續資金不足是經營中面臨的主要問題，這將導致小額貸款公司支持小微企業和“三農”經濟發展的作用受限。徐瑜青（2010）對小額貸款公司發展面臨的問題進行了系統分析，認為定性模糊、無法吸收存款、資金短缺、無法納入正規金融體系、稅收過重、風險過高、轉型困難等影響了其持續發展。郭忠軍等（2011）在案例研究基礎上對小額貸款公司面臨的現實約束進行了分析，認為小額貸款公司發展中形成的經營困境在于其自身設計的缺陷和配套政策不完善，這兩者相互影響和強化，限制了小額貸款公司的持續發展。

針對當前小額貸款公司發展面臨的問題，業界、政策部門與學術領域提出了小額貸款公司可持續發展的多種路徑。潘廣恩（2009）認為，要實現小額貸款公司的可持續發展，必須在發展機制上進行完善，除了明確小額貸款公司的性質外，還應建立可持續融資通道，減輕稅負，明確發展方向。巴曙松認為，要使小額貸款公司成為可持續發展的商業模式，必須從資金的流入和流出兩個環節進行探索，通過可行的制度設計，在風險可控的基礎上吸收資金，并通過信貸資產的轉讓等形式提高盈利能力。何廣文認為，破解小額貸款公司的經營困境，重要的是解決其資金來源問題，政府部門可以考慮建立投資基金，給予股權投資或者債權投資，金融部門還可以以創新方式批發、拆借資金給小額貸款公司，并在一定條件下嘗試準予其吸收儲蓄，或直接轉型為村鎮銀行。

需要說明的是，當前國內學者對小額貸款公司持續發展問題的研究主要集中在資金約束、稅負、法律定位等現實困難上。正如茅于軾先生所言，小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護問題。只有站在制度設計的角度通盤考慮，積極推動制度創新，才能為小額貸款公司發展提供良好的機制保障。基于此，筆者試圖在剖析棗莊市SH小額貸款公司發展案例的基礎上，從制度設計層面探尋小額貸款公司可持續發展的現實路徑。

二、SH小額貸款公司的經營困境

（一）SH小額貸款公司的成立背景

棗莊市市中區作為曾經的市駐地，農業、工商業較為發達，是魯南地區重要的經濟文化中心。2008年末，全區共有市級以上農業龍頭企業30家，農民專業合作組織28家，國家級有機食品、綠色食品、無公害農產品品牌22個。全區民營企業4780家，個體工商戶3.56萬戶，形成了紡織文化衫市場、二手車市場等具有較大規模和市場影響力的特色產業集群，先后榮獲中國針織文化衫名城、中國針織行業超百億元重點集群、全國二手車交易示范基地、山東省最佳投資城市、山東省產業集群十大典范經濟區等稱號。與其他地區一樣，市中區的小微企業、三農經濟在發展中也普遍面臨著資金短缺的問題。

與市中區發達的工商業發展相適應的是，市中區民間借貸較為活躍，特別是近年來我國逐漸放寬了對民間借貸的限制，民間借貸參與主體日漸多元化，市場規模持續膨脹。與此同時，民間借貸的負面效應也日漸凸顯，因民間借貸引起的民事及刑事糾紛明顯增多。一方面，民間借貸渴望獲得政府和社會的認可；另一方面，如何引導民間借貸合法、合規發展，疏通社會融資渠道，也成為政策層面亟需解決的問題。

2008年，山東省下發了《小額貸款公司信貸管理條例》，出于對金融市場前景的良好預期和對轉變為村鎮銀行的期待，一些有資金實力的企業和私營業主開始謀劃成立小額貸款公司。2009年1月，棗莊市A公司作為主發起人（20%的股份），聯合另1名企業法人（10%的股份）和7名自然人股東投資成立了一家小額貸款公司——棗莊市SH小額貸款股份有限公司（以下簡稱“SH小貸”），開始面向市中區區域內的小微企業、個體工商戶及農戶等開展貸款業務。

（二）SH小額貸款公司的業務開展情況

SH小貸在成立之初，風險防范成為經營的重中之重。在人員招聘上，SH小貸傾向于招聘具有銀行從業經驗的業務人員，其總經理曾為某商業銀行支行行長，其他業務骨干也大多擁有銀行從業經歷，可以較好地將銀行信貸理念及管理技術移植到小貸公司。在業務拓展上，SH小貸積極利用地緣、人緣優勢開展關系型營銷，通過股東推薦等形式，將70%以上的資金投向股東較為熟悉、信用狀況較好的當地企業。雖然多數申貸對象是不符合銀行抵押要求的“次級客戶”，但股東對其經營情況和信用狀況較為了解。在貸款方式上，多采取擔保方式進行。2009年，SH小貸發放的貸款中90%以上采取股東擔保、公司聯保、個人聯保和公司與個人聯保的形式。

經營初期，SH小額貸款公司業務發展較快，不到幾個月資本金就基本發放完畢。2009年末，SH小貸各項貸款余額6470萬元，占資本金的92.4%，SH小貸也逐步進入了平穩發展期。

（三）陷入經營困境

隨著可貸資金的減少，SH小貸發現其有限的資本金相對于信貸需求無異于杯水車薪，特別是進入2010年后，經常出現有客戶而無投入資本的尷尬局面。為擴充資金來源，SH小貸曾計劃從銀行融入資金，但在與銀行談判的過程中，銀行要求小額貸款公司提供有效抵押或者第三方擔保。股東A公司雖然符合擔保條件，但出于多方面考慮，拒絕為SH小貸提供擔保，談判最終破裂。

由于資金有限，盡管SH小貸對多數客戶貸款利率往往一浮到頂，但在扣除完各項稅費、成本支出后，公司資產收益率并不令人滿意。即使在其收益最好的2011年，其資本收益率也僅為6.6%，大大低于多數股東的收益預期。進入2012年后，在信貸市場競爭加劇、宏觀經濟下行等因素影響下，SH小貸經營更加困難，不良貸款率迅速飆升，公司收益率也明顯下降。2012年SH小貸僅實現利潤31萬元，為2011年利潤額的6.7%。在經濟下行壓力的影響下，基于風險控制考慮，SH小貸已逐步要求貸款條件由先前的擔保轉為貸款者提供房產、土地等不動產進行抵押，占比在80%以上，對貸款條件的要求甚至比銀行更為苛刻。另外，在本地較為穩定的民間借貸關系中，其利率水平也往往處于一種相對固定的水平，月息一般在1分左右，盡管高于銀行貸款，但顯著低于小額貸款公司貸款利率，小額貸款公司相對民間借貸的效率優勢、利率優勢都在下降。加之銀行對小微企業等弱勢群體金融服務的逐步改善，小額貸款公司相對民間借貸和銀行的比較優勢不復存在，客戶群體逐步萎縮。目前，SH小貸僅有公司客戶7戶，遠低于最高時候的30戶水平。在監管部門出臺《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》后，SH小貸的股東認識到，短期內難以改制為村鎮銀行，即使多年以后具備了改制條件，他們也將失去控制權和決策權。目前，已有個別股東通過貸款方式將資本金抽回。SH小貸計劃本年度召開股東大會，對企業股權結構進行調整，部分不愿繼續參股的股東將退出小額貸款公司。目前，SH小貸的不良貸款率顯著高于銀行的不良貸款率，不良貸款主要來源于兩部分：一是部分想退股的股東通過貸款方式抽回資本金，這種方式并未對小額貸款公司的資本形成實質性傷害，并非真正的不良貸款。二是在當前宏觀經濟下行態勢下，部分個體工商戶資金運營出現困難，難以按時歸還小額貸款公司本息。但由于小額貸款公司已經采取了房地產抵押等有效的風險防范措施，也很難對其資產質量形成顯著影響。因此，SH小額貸款公司的資產質量實際上好于其賬面水平，其風險管理水平值得肯定。

三、小額貸款公司的經營困局：基于新制度經濟學的視角

目前，小額貸款公司在我國還處于探索階段，還沒有建立一套較為成熟的信貸運營模式，因此，將其設定為一種非公眾金融機構，可將其潛在風險的外延和擴散性大大降低，避免信貸風險傳導到社會公眾產生系統風險。另外，對小額貸款公司資金來源、業務范圍等設定的限制也有利于其信貸風險的控制和運營的專業化，在小額貸款公司發展初期設立這些限制條件是十分必要的。在SH小額貸款公司成立初期，其業務規模持續膨脹，貸款質量較高，也表明政策部門對小額貸款公司的制度安排在運行初期是有效率的。

新制度經濟學認為，一項制度的效率如何與制度需求者的接受和適應程度有關，當同一制度的信號刺激達到一定點后，人們反映強度的曲線就會隨著刺激頻率的遞增而呈下降趨勢，制度消費的邊際效用遞減。對小額貸款公司而言，隨著可貸資金的減少和信貸模式的日益成熟，對小額貸款先前的種種制度安排對其可持續發展的約束日益明顯，激勵水平隨著時間的推移逐漸喪失。一是資金來源限制。《小額貸款公司試點指導意見》明確強調了“只貸不存”的原則，盡管符合監管原則，但嚴重限制了小額貸款公司的自由度。目前，國外運作良好的微型貸款機構的融資比例可高達10倍，甚至15倍。而我國小額貸款公司杠桿倍數僅0.5。“只貸不存”的信貸模式使得小額貸款公司實際上已經成為一個投資公司，不僅要承擔巨大的風險，還要付出很高的操作成本，而回報僅僅是利息，在這種模式下，小額貸款公司不可能形成真正可贏利的商業模式。二是業務品種單一，盈利能力受限。目前，小額貸款公司僅能開展貸款業務，雖然江蘇等省市出臺了文件，允許和鼓勵小額貸款公司各種中間業務的開展，但由于實際運行中資金不足、與其他金融機構合作困難以及客戶資源較少等原因，小額貸款公司并沒有能力去開展此類業務。在這種雙重約束下，小額貸款公司能否擴大收益很大程度上取決于其能否獲取低成本的資金來源。

由于資金規模有限，為最大化收益，小額貸款公司往往憑借信貸市場上的賣家市場優勢將貸款利率一浮到頂。出于對風險的厭惡，其信貸管理理念、風險管控手段出現了明顯的“銀行化”傾向，小額貸款公司相對于民間借貸的比較優勢逐步喪失。由于放貸資金全部為自有資金，資金額度小，小額貸款公司對信貸質量的控制十分嚴格。盡管關系型營銷和擔保可較大程度地覆蓋信貸風險，但不良貸款仍偶有發生。

新制度經濟學認為，規模經濟是引致制度變遷需求的重要因素。相對于小企業，大企業更具有規模經濟優勢，單位成本更低，利潤更高，這就需要較大的資金量。通過上述分析，我們認為，當前導致小額貸款公司陷入經營困境的根源在于有限的資金規模以及對融資渠道、融資規模的限制。正如茅于軾所言，小額貸款能否盈利很關鍵的一點是有沒有低成本的資金。提升小額貸款公司總收益水平的關鍵在于提升其邊際收益。這可以從兩個方面進行：一是擴大外部融資額度，特別是低成本融資。二是加快資金周轉速度，即通過為小額貸款公司資產流出提供更多渠道，促進其現金流的快速回流。

四、對當前小額貸款公司經營的進一步考量

小額信貸本來是專門為窮人和低收入者提供服務的一種信貸模式，通過無擔保、小額度貸款履行一定的社會責任。但當前很多小額貸款公司股東僅僅把其看作是進入金融業的跳板，對社會責任和社會效益的考慮較少。當然，政府部門針對小額貸款公司的稅費減免、利率優惠等措施出臺較少，讓其承擔較多的社會公益職能顯然也是不公平的。

小額貸款公司的初始資本金全部為民間資本，有著強烈的逐利性，這種逐利性會導致小額貸款公司盡可能地提高利率，將貸款更多投向利潤相對較高的個體工商戶及城市居民，“三農”等弱勢經濟群體因無法承受高價貸款，事實上被排除在金融服務之外。以SH小額貸款公司為例，該公司客戶中，小微企業及個體工商戶、城市居民占比在90%以上，真正投放于農戶的資金微乎其微。小額貸款公司經營中出現的“目標偏移”傾向與國家發展涉農信貸、實現普惠金融的初衷相背離。對此，本文提出以下幾點建議：

第一，由于制度性約束特別是資金來源約束導致了小貸公司比較優勢的喪失和“目標偏移”，因此，要從資金的流入和流出兩個環節進行探索，通過可行的制度設計，在風險可控的情況下吸引資金，幫助小額貸款公司解決經營中的困難，并通過完善資產轉讓方式加速資金流動，提高其盈利能力。

第二，盡管小額貸款公司在經營中出現了“目標偏移”，但小額貸款公司發展一方面為民間資本向實體經濟轉化提供了渠道，在一定程度上也滿足了小微企業和個體工商戶的融資需求，這對促進國民經濟發展、增加就業無疑具有積極的作用，發展小額貸款公司仍具有必要性。

第三，堅持審慎原則，逐年提高小額貸款公司杠杠比例：第一年負債不超過凈資產的50%， 第二年負債不超過凈資產的100%， 第三年不能超過凈資產的200%，并將其設置為融資比例上限。當負債為凈資產的200%時，總資產擴大為原來的3倍，小額貸款公司的業務規模明顯擴大，其財務可持續性將得到顯著增強。而對那些實際杠桿率奇高的小貸公司，其出現風險并向外部傳導可能性增加，必須強化監管。而改制為村鎮銀行、通過資產證券化、發放融資券等面向社會和小型機構的融資將最終導致小額貸款公司融資途徑的公眾化，徹底改變小額貸款公司的屬性，在當前情況看，時機尚不成熟。

參考文獻：

[1]朱良建等.小額貸款公司的喜與憂[J].中國金融，2009，（14）.

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[3]周孟亮等.基于普惠金融視角的小額貸款公司研究[J].西北農林科技大學學報，2012，（4）.

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(一)中小企業運行特點與金融機構(商業銀行)經營原則之間的矛盾

中小企業由于各種主觀和客觀因素的制約，在發展中往往存在以下運行特點:第一，自身積累少，負債能力低，通過抵押擔保方式獲取資金的能力受限;第二，沒有建立現代企業法人治理結構，經營管理不規范，經濟效益低下;第三，行業定位不具有發展潛力，目標短視，導致企業壽命短;第四，不重視自身信用建設，信用觀念非常淡薄。現實中，商業銀行擔當著中小企業的主要放貸主體。而對于商業銀行而言，安全性、流動性和收益性是其經營的首要目標和基本原則。這樣，中小企業自身發展的“高風險”、“高違約率”、“高倒閉率”以及“低收益”、“低壽命”、“低保障”等運行特點與商業銀行的經營原則之間形成鮮明的反差。這樣使得商業銀行對中小企業惜貸，進而導致中小企業融資難。進一步講，中小企業運行的高風險、低收益特征以及商業銀行運行的安全性、收益性目標都具有一定的客觀性和必然性，因而二者之間存在著天然的、本質的對立和矛盾。這決定了單純地完善中小企業、商業銀行等自組織系統并不能從根本上改變中小企業融資難困境。

(二)中小企業資金需求大與融資渠道狹窄之間的矛盾

從單個中小企業來講，規模小，資金需求量也小;但是從整體來考察，中小企業數量多，加之自身積累少，因而整體的資金需求量必然很大。以山西為例，據中小企業局有關負責人表示，中小企業的資金缺口多達2000多億元。另一方面，滿足中小企業融資的選擇渠道卻很狹窄。債券、股票、創業投資、風險投資等直接融資渠道在中小企業融資中作用甚微。其原因是多方面的:第一，股票、債券等資本市場進入門檻高;第二，直接服務于中小企業的創業板市場，由于發展滯后，規模較小，市場影響力和吸引力有限，使得絕大多數中小企業也很難通過二板市場獲得自身發展所需資金;第三，不少中小企業為股權封閉的家族式企業，對風險投資、股權投資等融資市場認識不足。從理論上講，資本市場不是中小企業融資的主要市場，但不等于說中小企業就不能在資本市場進行融資。但是由于主觀、客觀等多方面原因，制約了中小企業的直接融資渠道，這樣使得中小企業的融資難問題進一步加劇。

(三)中小企業產業布局與經濟結構調整方向之間的矛盾

中小企業產業布局不符合產業結構調整方向和政府政策扶持傾向，也是造成中小企業融資難的重要原因。一般來講，一個區域中小企業的產業結構布局，與該區域的資源稟賦和發展環境關聯較強。以山西為例，資源稟賦決定了山西省中小企業產業結構重型化的先天性特征，重型、粗級、單一的煤、焦、鐵、鋼等主導產業的比重占到全省中小企業總量的七成，而這些“兩高一資”產業系國家及山西產業政策導向明確指出的禁入或退出領域。另一方面，代表經濟發展潛力和產業結構調整方向的高新技術產業和戰略性新興產業卻嚴重不足。金融機構信貸投向重點顯然是那些符合國家產業政策、產品科技含量高、有較強市場競爭力、符合未來發展方向的新型行業中的企業。這樣，產業結構不合理的山西省中小企業正好與金融機構信貸投向重點相背離，在信貸資源有限的情況下，山西中小企業必然很難得到金融機構的信貸支持。

(四)民間資本多與中小企業融資難之間的矛盾

資源富集的山西，經過三十年的煤炭開發以及近年來的煤炭整合，沉淀了巨量的民間資本。2009年新一輪煤炭資源整合，山西資本外流拉開序幕。煤炭整合以安全生產為目標，但在煤老板退出時，并沒有為這些資金設計適合的產業來承接。在產業兼并的同時，忽視了產權的組合、資本的整合，退出來的山西煤老板們，可選擇的行業很窄，巨量民間資本苦尋投資路徑，大多選擇他們熟悉的采掘業或煤炭延伸產業。而另一方面，具備新興發展潛力的眾多中小企業卻苦無融資渠道，很多由于資金匱乏而陷入生存困難甚至倒閉困境。綜合以上分析，還可以進一步發現，中小企業融資難不僅是源于以上各種矛盾關系的存在，而且不同矛盾之間其實還存在著緊密的因果關系鏈，共同構成一個正向反饋機制或正因果關系回路。這意味著，始于中小企業自身特點所決定的資金需求大、資金缺口大的狀態，會通過金融機制的缺陷、融資渠道不暢、民間資本投資選擇路徑狹窄等各變量的相互作用后，使得這種狀態得到加強，中小企業的資金缺口會進一步擴大，直至最終陷入倒閉境地。

二、運用系統觀思維解決中小企業融資難的總體思路和目標

解決中小企業融資難問題是一項復雜的系統工程，必須堅持系統觀思維。立足社會復雜巨系統，透視中小企業，可以看出，中小企業僅是社會系統、經濟系統中一個很微觀、很具體的主體之一。上有社會系統、經濟系統、政治系統、文化系統及其各個子系統的直接或間接作用，下有行業定位、誠信建設、融資與稅負等具體問題之間的相互影響。任何一部分都既是一個獨立的系統，同時又構成其他系統的子系統，彼此之間相互聯系、相互作用(。從解決中小企業融資問題的內容層次來看，不能僅僅局限于中小企業本身及其借貸行為，而要立足社會復雜巨系統，不僅要分析中小企業融資自組織系統內部的構成要素，更要考察中小企業融資與其外部環境，包括經濟、政治、文化乃至整個社會系統及其構成要素之間的相互作用。從解決中小企業融資問題的主體層次來看，不能僅僅依靠中小企業或金融機構，而應上升到國家戰略層面，以政府為主體，作為一項系統工程，從發展戰略、總體規劃、政策制定、環境建設等方面加強頂層設計，這樣形成聯動機制，協調推進，從根本上解決中小企業融資難問題。從解決中小企業融資難問題的目標定位來看，中小企業作為社會復雜巨系統的一個子系統或一個要素，顯然解決中小企業融資難問題并不是我們的終極目標，而只是一個突破口。在此基礎上，更為主要的是促進中小企業的長遠發展，進而促進經濟結構的轉型升級，促進經濟增長質量的提升，促進整社會復雜巨系統的協調可持續發展。

三、運用系統觀思維解決中小企業融資難的對策建議

系統觀思維強調整體地、全局地看問題，注重子系統之間的相互關聯、相互協調。運用系統觀思維解決中小企業融資問題，不僅要研究中小企業、金融機構等自組織系統內部的完善，更應關注相關主體之間的協調性。可以說，即使中小企業、金融機構自身已經相當完善，如果他們之間沒有相互的協調性，不存在共存關系，中小企業依然難以擺脫融資難困境。因為按照系統論，任何系統都是開放的，只有對環境開放，同環境相互作用，同外部交換物質、能量、信息，才能生存和發展。系統與環境之間是一種互塑共生關系。因此，中小企業一方面要不斷完善自身，如合理進行行業定位、注重誠信建設、更新經營理念等;另一方面要建立與相關主體，包括金融機構、金融市場、政府、大型企業以及其他中小企業之間的相互協作關系，在與環境的協調中突破資金瓶頸制約，謀求更持續的生存和發展。

(一)建立中小企業與中小金融機構之間的長期關系型借貸

關系型借貸本質上是中小企業和中小銀行雙方為減少和避免由于信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險，克服金融交易中市場失效而共同構建的一種制度安排。其基本前提是銀企之間必須保持長期、密切且相對封閉的交易關系，即企業固定地與數量極少的(一至兩家)銀行打交道。它的維系有助于銀行收集關于企業發展前景和貸款償還概率等方面的信息，進而為做出貸款決策提供便利。建立中小企業與中小金融機構之間的長期關系型借貸，首先需要組建與中小企業門當戶對的中小金融機構。一般來說，中小銀行多屬于地方性金融機構，組織結構高度扁平化，管理層級相對較少，信息傳遞較為迅速，決策鏈相對短，因而中小銀行在對中小企業提供關系貸款方面具有大銀行不可比擬的信息成本優勢，使得中小銀行更愿意為中小企業提供融資服務。從我國現實情況來看，建立服務于中小企業的中小銀行的條件尚不具備。目前，可以考慮將地方性金融機構，如山西晉商銀行，打造成為地方的政策性金融機構，專門服務于中小企業，為其提供資金融通。這樣，一方面組建了中小企業的對口銀行，解決中小企業融資難、貸款難問題;另一方面可以解決地方性金融機構由于規模和管理水平的限制，在同國有商業銀行競爭中的劣勢地位，進而促進不同層次金融機構之間在功能定位、服務對象等方面的分工與合作，使金融體系更加完備。

(二)建立中小企業與金融市場(創業板市場)之間的對口融資模式

解決中小企業融資難，必須拓寬融資渠道。當前，加快我國創業板市場的建設是解決中小企業融資難題最現實、最可行和最具操作性的舉措。很多發達國家和地區的創業板市場已發展成為中小企業獲得直接融資的重要舞臺。而且創業板市場的準入制度和運行機制都是針對中小企業的特點而對口設計的，并通過不斷的金融創新，使中小企業的融資工具更加豐富，直接融資渠道越來越寬，如美國的NASDAQ、英國的AIM等。因此，創業板市場的定位將直接關系到其服務對象的范圍及未來的發展前景。基于主板市場、創業板市場的功能劃分，應該將創業板市場的服務對象和主要使命定位為具有發展前景和成長潛力的中小企業，尤其是民營企業和高科技、創業型中小企業。根據中小企業的運行特點，從市場準入、產品設計、管理制度、退出機制等各方面量身定做，使創業板市場真正成為服務于中小企業的對口融資平臺。創業板市場的建立和完善，不僅為中小企業進入資本市場獲取直接融資提供了制度保證和服務平臺，而且可以吸引國內外風險投資資金，為風險投資資本進入和退出市場奠定制度基礎和暢通的渠道。

(三)建立中小企業與大型企業之間的產業鏈聯盟關系

大量理論和實踐表明，中小企業與大型企業相比較，既存在規模、管理等方面的差異，也存在業務、功能等方面的互補。中小企業在技術變革、管理效率、產業變更、滿足需求偏好、創造就業機會、降低信息成本等方面具有明顯的優勢。因此，不同規模企業之間既存在彼此競爭的必然，也有相互聯合的需要，而且對大多數產業來講，企業間開展專業化協作是更為有利的。中小企業作為整個經濟體系中的一個單元，與大企業在產業鏈、物流鏈和資金鏈之間存在著緊密聯系。這樣可以通過分包經營、特許權經營、融資、剝離、培訓和咨詢、技術和研究開發等方式，將產業鏈上的上中下游企業集為一體，實現產業鏈中的核心企業與產業鏈上的中小企業之間的信用捆綁和業務捆綁，并以產業集群中核心企業的資金鏈為出發點，利用大企業、大集團和擔保機構對企業的影響力、組織力，打造銀企合作的信用平臺，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業，解決中小企業融資難和供應鏈失衡的問題。

(四)建立中小企業與中小企業之間的信用共同體融資關系

中小企業融資難很大程度上是源于中小企業信用度低同時又缺少抵押物。建立基于信用共同體的中小企業融資體系，可以將原來局限的“單一銀行與單一企業的融資關系”拓展到“單一銀行與一個由眾多中小企業或其他相關個體組成的共同體的融資關系”，從而有效解決中小企業的高風險特性與商業銀行的低風險偏好之間的風險收益匹配問題。基于信用共同體的中小企業融資關系，在我國實踐中已經有一些嘗試，比較常用的有互助聯保、互助擔保兩種基本模式。互助聯保形式的共同體具有企業規模較小、團體內成員數量較少、無固定的組織形式、與銀行的談判能力較低、抗風險能力較低、團體運作費用低等特點，更加適合小型企業、微小型企業、聚集區的商戶或者農戶等情況。互助擔保形式的信用共同體具有企業資金實力較強、團體內成員較多、有固定的管理機構、與銀行有較強的談判能力、可以獲得優惠利率、抗風險能力較強、可通過有效的反擔保措施對違約成員施加懲罰、有一定的運作費用等特點，更加適合產業集群內的中小企業。基于信用共同體的中小企業融資模式中，共同體內的各個成員之間自我選擇，形成一種相互之間的連帶責任和橫向監督關系，這樣有利于降低成員選擇策略違約的概率，提高償還率，進而緩解銀行面對中小企業時由于信息不充分而帶來的道德風險和契約執行難題，提高中小企業從銀行貸款的整體信用度。

(五)加強中小企業與政府之間的宏觀環境協調

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今年工作安排

今年是新世紀以來我市經濟發展最為困難的一年，國際金融危機不斷蔓延，世界經濟增長明顯放緩，我國經濟下行壓力加大。但我們務必充分認識到今年也是蘊含重大發展機遇的一年，必須積極利用諸多有利因素和條件。一是我國正處在工業化、信息化、城鎮化、市場化、國際化加速發展的時期，國內市場需求巨大。二是中央實施擴大內需、保持經濟平穩較快發展的一系列政策措施，為我市經濟發展提供了有力保障。三是世界經濟增長減速，帶來了能源、原材料等資源要素價格的回落，為我市企業降低成本，更好地利用國際先進技術、裝備和人才等要素資源創造了有利條件。四是經過三十年改革發展，我市經濟實力顯著增強，積累了應對各種風險挑戰的成功經驗，奠定了較好的體制、技術和物質基礎。

“信心比黃金和貨幣更重要。”我們既要充分認識形勢的嚴峻性，對困難局面及今后可能加重的情況有充分估計和思想準備；又要牢牢把握今年面臨的機遇，增強戰勝困難的信心和決心，以非常的辦法，非常的措施，非常的力度，化壓力為動力，化挑戰為機遇，化危機為轉機，堅持發展不動搖，堅持民生不懈怠，堅持穩定不折騰，只爭朝夕，奮力追趕，克難攻堅，扎實工作，推動我市經濟社會平穩健康較快發展。

新的一年政府工作的總體要求是：深入貫徹落實科學發展觀，緊扣市委“工業強市、和諧惠民”的工作主線，保增長、抓轉型，重民生、促穩定，轉作風、求實效，堅定不移推進項目建設，堅定不移推進轉型升級，堅定不移推進民生改善，努力實現我市經濟社會平穩健康較快發展。

根據市委十二屆九次全體（擴大）會議精神，綜合考慮經濟社會發展趨勢和目標導向，建議今年全市經濟社會發展的預期目標為：生產總值增長9.5%左右；地方財政收入增長8%左右；全社會固定資產投資增長11%；自營出口增長15%左右；社會消費品零售總額增長13%；城鎮居民人均可支配收入和農民人均純收入均增長8%；萬元生產總值能耗下降4.4%、化學需氧量排放量和二氧化硫排放量均下降3.6%；城鎮登記失業率控制在4.0%以內，人口自然增長率控制在1.16‰以內。主要工作是：

（一）保增長，抓轉型，確保經濟平穩健康較快發展。按照“標本兼治、保穩促調”的總體要求，強投入、促增長，調結構、抓轉型，強勢推進“工業強市”戰略，積極發展現代農業和現代服務業，努力形成三次產業融合互動，投資、出口和消費協調推進的良好格局。

大力推進項目建設。充分利用國家鼓勵投資和原材料降價的大好機遇，堅定不移地把項目投入作為保增長的關鍵來抓。抓緊梳理、科學論證今后三年的建設項目，組織實施“三年兩個百億建設計劃”，推進總投資100億元的59只億元以上重點工業項目和總投資139億元的54只重大基礎設施項目建設。編制落實重點工業項目年度計劃，鼓勵企業加大主營業務、技術裝備等投入，優化投資結構，抓好福威重工、圖森木業、新星機電等一批續建項目，加快建設雅戈爾二期、好運來數碼紡織等總投資33億元的21只新上項目，爭取及早開工建設總投資23億元的8只預備工業項目，確保全市工業性投資增長10%左右。編制落實基礎設施、社會事業和服務業項目年度計劃，適當增加政府性投入，抓緊申報一批多年想上而未上的項目，集中力量推進總投資51億元的20只實施性項目，計劃完成投資16.85億元。到年底，確保104國道*段改建1-6標段建成通車，完成500千伏蒼巖輸變電一期工程，基本完成南山水庫、前巖水庫國家級除險加固等工程；推進領帶城物流中心、*路商貿步行街、崇仁溫泉、越劇藝校及遼灣水庫和剡源水庫國家級除險加固等重大項目建設；加快剡城路延伸工程等5只預備項目前期工作；爭取紹嵊高速（上三高速復線）列入省市項目計劃。

為加快推進項目，要千方百計向上爭取項目，加快包裝、加緊申報符合國家擴大投資政策的項目，爭取有更多的基礎設施和產業類項目列入國家、省重點項目計劃和扶持范圍。堅持把招商引資作為主攻方向，創新招商方式，強化招商考核，充分利用空間優勢、產業優勢和區位優勢，以開發區和六大工業功能區為主戰場，開展土地招商、產業招商和周邊招商，努力引進與我市產業轉型升級緊密關聯的項目和國內外知名企業，全年實到外資6000萬美元以上，實到內資5億元。切實保障項目土地，加快項目征地和交地進度，確保項目用地需求。全力以赴保障建設資金，加強銀企對接，引導金融創新，加大對銀行存貸比和扶持重點項目、重點納稅企業等方面的考核力度，確保項目和企業有效資金需求。健全項目推進機制，通過領導聯系、現場辦公、督查通報、競賽考核、績效審計等手段，強化項目的組織實施和監督，確保項目進度和質量。

推進工業轉型升級。加速產業集群發展，完善細化產業發展規劃，培育具有較強競爭力的產業集群和制造業基地，全市規模以上工業總產值增長12%左右。加快推進領帶服裝、電器廚具、機械電機等三大主導產業轉型升級，抓存量、調結構，通過“一名聯系領導、一副專業班子、一個產業發展規劃、一套產業扶持政策、一個共性技術研發中心”等“五個一”辦法，大力予以推進。抓好領帶服裝產業轉型升級試點，重點是鼓勵開展原材料、生產中間環節、營銷和品牌整合，建立產業研發中心，加強領帶花型設計和面料后整理等研發攻關，鼓勵向服裝家紡拓展延伸，努力打造真絲產業基地。電器廚具產業重點是推進產品創新和市場拓展，爭取更多產品納入國家“家電下鄉”補貼范圍。機械電機產業重點是改進裝備、加強研發，與中國電子科技集團上海21所等聯合進行關鍵共性技術攻關，繼續舉辦全國性電機展覽會。大力培育新興產業，鼓勵發展生物醫藥、新型材料、裝備制造等產業，抓增量、調方向，致力于培育技術先進、市場容量大、發展前景好的新興產業集群。

為加快產業轉型升級，要進一步加大科技創新力度，抓緊建設科技創業中心二期項目，加強與中科院等院所和高校的對接合作，加快主導產業技術轉移中心建設，推進新技術、新產品開發，新增一批發明專利、生產標準和新產品，培育壯大國家級高新技術企業。充分利用國家對高新技術企業的優惠政策，鼓勵企業推進基礎裝備創新、工藝創新，扶持一批擁有自主品牌和先進技術的創新型企業。推進市場創新，大力開拓國際國內兩個市場，建立健全營銷網絡，與阿里巴巴商務網進行合作，組織實施“*集群產業電子商務三年行動計劃”。積極引導外貿轉型，完善扶持政策，優化出口產品結構和市場結構，鞏固歐美市場，拓展拉美、非洲和中東等新興市場，促進外貿持續發展。扶持品牌運作，支持企業到境外注冊商標、收購品牌、組團參展、設立營銷窗口，提高產品附加值和競爭力。推進管理創新，引導企業按照現代企業制度建立法人治理結構，推廣先進生產、經營和管理經驗，加強企業管理者培訓，引導企業家主動防范企業經營風險，承擔企業社會責任。繼續扶持培育龍頭企業，完善“一廠一策”、企業上市等政策，把財政政策和公共資源適度向重點企業傾斜，推動企業實施股份制改造，加大上市梯隊企業培育力度，激勵更多企業走上市融資的發展道路。

發展高效生態農業。發揮我市農業優勢，把高效生態農業作為主攻方向，提升現代農業發展水平。高度重視糧食生產，落實糧食扶持政策，糧食播種面積穩定在36萬畝，總產量14.5萬噸。加強糧油儲備，保障糧油供給流通穩定安全。研究落實“一產一策一基地”政策措施，進一步提升發展茶葉、花木、香榧、果蔬、畜禽、竹業、木本油料等產業。鼓勵工商業主投資農業，推進土地流轉，促進農業機械化、標準化生產和規模化、集約化經營，建設一批現代農業示范基地，培育一批農業種養殖大戶、家庭農莊和農民專業合作社。發展加工農業，扶持農業龍頭企業，提高農產品加工率。組織實施農產品品牌戰略，重點扶持1-2只區域農產品品牌，在市區設立農產品展銷中心和基地農產品直銷專柜。力爭農產品加工總產值和自營出口各增長10%。推進土地整理復墾開發、農業綜合開發，實施田、水、路、林綜合治理，加強灌區節水改造。開展森林資源普查，組織編制林地保護利用總體規劃，合理開發利用低丘緩坡。實施山區發展政策傾斜，合理開發利用山區資源，發揮山區資源優勢發展特色產業，促進山區特色經濟快速持續發展。鼓勵農民到城鎮務工經商，增加工資性收入。進一步完善農業社會化服務體系，在完善農技大師、農民信箱、科技入戶等服務的基礎上，更加重視農村金融、農業安全和農業保險體系建設。

發展現代服務業。落實服務業發展總體規劃，加強政策扶持，提高現代服務業對經濟增長的貢獻率。立足嵊新組團發展，以商業網點規劃、旅游業發展規劃為指導，推動服務業重點項目建設，發展新興服務業，改造提升傳統商貿業，拓展和提升農村消費市場。加快發展現代物流、金融服務、科技研發、信息咨詢等生產業，培育總部經濟和服務外包，規范發展中介服務業和社區服務業。鼓勵發展連鎖加盟等業態，組織開展各類商品展銷會和購物節。著力推進城南商貿服務新區建設，加快開發區配套服務業發展，為城市居民和企業職工提供更多的便捷服務。發揮越鄉文化優勢，發展文化創意產業，支持根雕木雕、戲具服裝和演藝產業發展。以“山水越劇、溫泉休閑”品牌為重點，加強包裝整合，大力開展旅游營銷和推介，提升特色農家樂等休閑觀光產業，全年旅游總收入增長15%。穩定和支持房地產業發展，鼓勵外拓建筑業市場，實現建筑業總產值100億元以上。

推進發展方式轉變。加強節能減排工作，落實目標責任制，確保完成節能減排目標任務。嚴格執行行業能耗限額標準，建立能耗監測制度，推進重點能耗企業節能改造，鼓勵利用節能降耗新技術，推行清潔生產。完善環境監測監控體系，嚴格環保執法監管，確保重點排放企業減排計劃落實到位。加強環境保護和生態建設，深入推進“811”環境保護新三年行動，落實曹娥江水系環境保護各項措施，加強水源地保護和飲用水安全管理。加強環境綜合治理，整治突出環境問題。堅持項目規劃環境影響評價制度，嚴格實施污染行業準入標準，禁止高污染項目。大力發展循環經濟，建設生態型園區和資源節約型、環境友好型企業。推進節約集約用地，完善工作機制，以開發區和工業功能區為重點，鼓勵引導企業充分利用現有的閑置廠房及設備上項目抓投入，組織開展“零征地招商、零征地技改”，增強單位土地面積的投資密度，提高畝均產出水平。按照保障發展、保護耕地的要求，在甘霖鎮率先試點的基礎上，加快新一輪土地利用總體規劃修編。抓好重點急需項目用地土地利用規劃的局部修改，利用低丘緩坡拓展發展空間。

（二）重民生，促穩定，努力促進城鄉繁榮與社會和諧。順應以工促農、以城帶鄉的發展趨勢，圍繞社會和諧的目標要求，統籌城鄉發展，保障和改善民生，維護社會公平正義，促進城鄉繁榮、社會和諧。

加快推進新型城市化。

推動農村改革和新農村建設。致力于突破農村改革的關鍵環節，創新農村金融服務體系，激勵和引導信貸資金和社會資金投向農村,加強對農村發展的金融支持。積極探索、穩步實施土地承包經營權流轉、農村宅基地置換、集體建設用地使用權流轉以及城鄉就業、公共服務、社會保障、戶籍管理等體制機制改革，進一步理順撤并后行政村管理和運行機制，為農村經濟發展和社會管理創造良好環境。進一步放開搞活農村經濟，大力發展農村家庭工業和來料加工業。探索在鄉鎮工業功能區建立孵化區，降低微小企業入區門檻。規范個私工業集聚區建設，新發展家庭個私企業1000家左右。鼓勵多渠道發展村級集體經濟，拓寬農民務工創業門路。深入實施欠發達鄉村和低收入農戶奔小康工程，加快農村困難群體脫貧致富步伐。調整和完善新農村建設規劃，抓好農村尤其是城郊結合部農民建房規劃，規范新農村建設秩序。有序推進中心村建設，多渠道籌措資金，加大有效投入，組織實施新農村建設“三百”工程，即建設100個農村社區、100個星光老年之家、100個村務公開示范村。鼓勵有條件的村和社區率先建設公共服務中心，完善社區教育、衛生、文化、福利等公共服務體系。統籌推進農村公路、農村安全飲水、農村信息化和電氣化等基礎設施建設。推進以農村垃圾處理、污水治理和衛生改廁等為重點的村莊整治工作，確保完成省下達90個村的環境整治任務。強化新農村建設項目審批和管理，嚴厲查處新農村建設中的違法建設行為。完善新農村建設投資體制，積極穩妥化解鄉村債務，加強政府扶持資金監管，確保建設取得實效，群眾得到實惠。

加強就業創業和社會保障工作。以創業帶動就業，落實各項政策，鼓勵自主創業、自謀職業。完善城鄉勞動力職業技能培訓體系，健全校企合作、公共實訓等機制，為失業職工、返鄉農民工開展訂單培訓、定向培訓、創業培訓。支持企業多留用農民工，完善面向所有困難群眾的就業援助制度，逐步建立動態消除“零就業家庭”的長效機制。完善社會保障體系，整體推進養老、醫療、工傷、失業、生育等各項保險制度，加快推進中心鎮被征地農民基本養老保險工作，擴大覆蓋面，提高參保率。完善城鄉低保對象市鎮村三級管理，落實低保自然增長機制，加強對困難弱勢群體的救助工作。健全住房保障體系，進一步落實經濟適用房、廉租住房以及政策性農村住房保險、農村困難家庭住房救助等住房制度，進一步落實人才公寓政策。重視老齡工作，深入推進養老養殘社會化服務工作。加快發展社會福利、慈善和紅十字等社會公益事業。

統籌教育、衛生和文化等事業發展。推進城鄉教育一體化，促進教育均衡優質發展。完善教育保障機制，經費投入向農村學校傾斜，落實義務教育教師績效工資制度，完成義務教育債務化解任務。改善辦學條件，建成*街道中心學校。推進教育創建工作，省標準化學校和*市教育基本現代化鄉鎮達標率分別達到75%和50%。加快發展學前教育，推進市鎮村三級幼兒園建設，規范辦學行為。認真落實“新一輪職業教育六項行動計劃”，加強校企對接，建設市職業教育公共實訓基地。健全教師培訓制度，實施全體教師素質提升三年行動計劃，提高師德師能。探索城鄉學校協作辦學機制，促進教育優質資源共享。加大衛生事業投入，完善城鄉三級公共衛生服務網絡，籌建市公共衛生服務中心，新建22家社區衛生服務站。加強重大傳染病防控工作。提升醫療技術水平，加強醫德醫風建設，引導社會各方共同構建和諧醫患關系。開展愛國衛生運動，抓好滅鼠、滅蟑、滅蚊達標復查工作。深入實施“優生促進”工程，落實和完善計劃生育利益導向機制，進一步穩定低生育水平，提高人口素質。深入開展全民健身運動，積極備戰*市七運會，建設市游泳健身中心。加強文化隊伍建設，繁榮文藝精品創作，抓好廣場文化、百姓文化。進一步弘揚越劇文化，打造施家岙女子越劇誕生地等越劇文化品牌。完成第三次全國文物野外普查，做好小黃山遺址申報國保單位的基礎性工作，籌建*博物館。健全非物質文化遺產保護機制，做好保護和傳承文章。加大文化市場監管力度，促進文化市場和文化產業繁榮健康發展。

保障公共安全和社會穩定。加強資金風險企業處置工作，對可能出現的情況做到早掌握、早匯報、早處置。開展和諧企業創建活動，密切關注勞資糾紛、民間借貸等不穩定因素，落實最低工資制度，督促企業及時足額發放工資，促進企業勞動關系、環境關系和社會關系和諧。開展和諧社區、和諧村創建活動，完善村務公開制度和民主管理機制，重視社會工作人才隊伍建設，提高社區自我服務和管理水平。加強外來務工人員服務管理工作，健全信息采集、動態追蹤長效機制。高度重視應急管理工作，加強對自然災害及公共安全領域的監測、預警和防控，及時應對和處置突發公共事件。抓好第二次經濟普查工作，完善統計網絡，加強服務業統計和分析工作，提高經濟預警預測能力。嚴格安全生產責任制，夯實基層基礎工作，深入開展交通安全、“三合一”場所等領域的專項整治，努力實現安全生產三個主要指標“零增長”。整頓和規范市場秩序，深化農村“十小”行業專項整治，保障食品藥品和產品質量安全，切實加強生產、流通、使用環節監管。加強和改進工作，認真落實工作責任制，健全領導干部現場接訪、集中下訪和重點約訪長效機制，暢通社情民意表達渠道。完善權益保障、矛盾調處機制，積極預防和妥善處置突發。深入開展“五五普法”工作，推進社區矯正和安置幫教工作。加強民族宗教事務管理，確保宗教安全和諧穩定。推廣“楓橋經驗”，強化社會治安綜合治理，完善城鄉聯防和技防物防網絡，深入開展“打黑除惡”專項行動，整治群眾關注的治安突出問題。發揮市區巡防力量的作用，加快出警速度，加大處警力度，嚴厲打擊“兩搶一盜”等多發性犯罪活動。廣泛開展基層平安創建活動，加強村民委員會和基層治保、調解組織建設。抓好征兵和人防工作。

新的一年要繼續圍繞人民群眾最關心、最直接、最現實的利益問題，努力辦好“十大惠民實事”。一是就業促進工程。新增城鎮就業人員7100人，下崗失業人員實現再就業2700人，其中就業困難人員700人，基本消除城鎮“零就業”家庭，轉移農村勞動力3000人。二是社保擴面工程。完善養老保險制度，擴大覆蓋面，新增企業職工養老保險參保人數1萬人、基本醫療保險參保人數6000人，城鎮居民醫療保險參保人數8000人；及時發放城鄉老年居民生活補貼，提高企業退休人員基本養老金、城鄉最低生活保障補助標準。三是百姓安居工程。基本實現城市低保標準兩倍以下住房困難家庭廉租住房的“應保盡保”；完成第二期150戶經濟適用房銷售，實施農村困難家庭群眾危舊房改造；完成地質災害危房戶避險搬遷80戶；實施舊住宅區路燈、道路、排水、圍墻等配套設施改造，推進封閉式、半封閉式管理。四是教育公平工程。落實義務教育免費制、職高學生助學獎學制和普高貧困生助學制，確保貧困學生、三殘兒童和外來民工子女接受義務教育；加強學生接送車安全監管，新增學生接送車輛10輛；開展市屬學校與外來務工子弟學校結對幫扶，幫助提升辦學水平。五是全民健康工程。新型農村合作醫療年人均籌資水平提高到150元，參合率95%以上，第二輪免費健康體檢率50%以上；公共衛生服務項目達標率85%以上；整合職工基本醫療保險、城鎮居民醫療保險和大病醫療保險等制度，提高大病醫療救助人均補助標準；開展小康體育村創建活動，舉辦市首屆小康體育村運動會。六是文化惠民工程。新建1個街道綜合文化中心，擴建3個鄉鎮綜合文化中心，建設市區市民戲臺，新增村級文化活動中心、農家書社80個；開展“百場演出、千場電影、萬冊圖書進社區進農村”活動；建設300個行政村廣播室，開通14個自然村的有線電視。七是扶貧濟困工程。新增敬老院養老床位400張；實施殘疾人全面小康共享工程；加強鄉鎮（街道）法律援助站和農村（社區）法律援助聯系點建設，法律援助案件數增長10%以上；對貧困村、貧困戶實施結對幫扶，力爭每個受幫扶對象得到項目支持。八是農村水電工程。改善4萬農村人口飲水條件；完成60座小（二）型以下病險山塘水庫的治理，建設清水河道60公里，加固改造堤防7.5公里；改造春茶用電臺區和海拔200米及以上配網線路；建設新農村電氣化鄉鎮6個，完成第二批50個新農村電氣化村建設。九是交通路網工程。完成13條縣道公路大中修，完成190公里縣鄉道安保設施建設，落實農村公路管理養護制度；新建聯網公路15公里；新開通兩條公交線路，更新農村公交客車15輛，實施公交新惠民政策。十是市場提升工程。深入實施城鄉農貿市場改造提升工作，完成改造10家以上；實施農村放心店的擴面提質，加強商品統一配送，配送率保持在80%以上；構建農資連鎖網絡，確保農資安全。

（三）轉作風，求實效，不斷提高政府服務和管理水平。圍繞確保經濟社會持續平穩健康較快發展，確保民生改善和社會穩定，進一步加強政府自身建設，努力創造良好的發展環境。

不斷解放思想。把推進全年各項工作和學習實踐科學發展觀活動緊密結合起來，以解放思想為先導，以理念創新推動體制機制創新，出非常之策，建非常之功，加快推進趕超發展。以公務員隊伍建設為抓手，廣泛開展解放思想討論活動，領導干部率先垂范，破除得過且過的思想，樹立敢為人先的意識，敢于負責，敢于爭先；破除消極畏難的情緒，樹立負重拼搏的意識，堅定信心，迎難而上；破除保守狹隘的心態，樹立開放包容的意識，兼容并蓄，借力發展；破除陳規陋習的束縛，樹立改革創新的意識，一切圍繞發展，一切為了民生，支持改革探索者，服務投資創業者，保護敢作敢為的公務人員，鼓勵敢闖敢冒的企業家，做到只要有利于*事業的發展和進步，都要允許探索和嘗試，都要主動創造環境和條件。

著力優化服務。深入開展“走進企業、破解難題”專項行動，加大對企業的解困、扶持和服務力度，建立健全服務企業長效機制。落實增值稅轉型、出口退稅、高新技術企業稅收優惠和涉企行政事業性收費取消、暫緩執行等政策，努力減輕企業負擔。整合各類經濟政策，加大宣傳和實施力度，設立項目投入和轉型升級政策資金，重點用于扶持項目投入、技術改造、市場拓展和各類創新。改善企業融資服務，引導本地銀行創新服務，提高存貸比；繼續抓好市外金融機構引進工作，穩妥推進村鎮銀行和小額貸款公司發展；加快完善中小企業信用擔保體系，充分發揮企業應急互助基金和政策性擔保公司作用，努力緩解企業資金瓶頸制約。推動企業資產重組，鼓勵行業龍頭企業和優勢企業對落后企業、困難企業實施兼并重組，開展集群產業上下游企業聯合重組試點，提高規模效益。完善人才工作機制，采取有效措施，加強創業平臺建設，鼓勵企業引進職業經理人。開展政企聯動的“企業服務年”和“項目推進年”活動，發揮行業協會作用，建立領導和部門聯系重大項目與重點企業制度，加快辦事節奏，提高服務效率，營造良好的服務環境。