導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇健康險(xiǎn)保險(xiǎn)管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【瑞信：中國(guó)家庭財(cái)富過(guò)去17年增長(zhǎng)6倍】報(bào)告顯示，自2000年起，中國(guó)的家庭財(cái)富每年增長(zhǎng)12.5%，相當(dāng)于在過(guò)去17年中增長(zhǎng)了6倍。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，中國(guó)的家庭財(cái)富預(yù)計(jì)將以每年約6%的增長(zhǎng)率上升，將成為未來(lái)五年全球財(cái)富增長(zhǎng)的主要來(lái)源。

國(guó)家發(fā)改委稱正研究推行綠色物流綠色包裝實(shí)施方案。上市公司中，金發(fā)科技完全生物降解塑料銷售持續(xù)增長(zhǎng)，并涉足快遞包裝業(yè)務(wù)。公司此前在互動(dòng)平臺(tái)表示，已同阿里巴巴旗下菜鳥簽訂綠色物流包裝供應(yīng)戰(zhàn)略合作協(xié)議，目前各項(xiàng)工作正按計(jì)劃推進(jìn)中。京東的“清流計(jì)劃”公司也參與其中。皖維高新主營(yíng)的聚乙烯 醇（PVA）具備高分子材料中少有的可降解特性。

保監(jiān)會(huì)擬修訂健康險(xiǎn)管理辦法：短期險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)不超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的30％！時(shí)隔11年后，保監(jiān)會(huì)對(duì)健康險(xiǎn)管理辦法進(jìn)行調(diào)整。11月15日，保監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)《健康保險(xiǎn)管理辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，對(duì)于2006年頒布實(shí)施，目前完成修改的《健康保險(xiǎn)管理辦法》向社會(huì)公開征求意見。《征求意見稿》里提出短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率允許浮動(dòng)，但調(diào)整應(yīng)當(dāng)遵循公平、合理原則，并重新報(bào)送審批或者備案。

篇2

我們中的每個(gè)人，在生命中的每一天，都毫不吝嗇這種祝福。

祝愿我們的孩子健康成長(zhǎng)。

祝愿我們的老人健康長(zhǎng)壽。

祝愿所有我們愛著的和愛著我們的人健康快樂(lè)。

我們常說(shuō)，身體是革命的本錢，健康是一切幸福和成功之源。

然而對(duì)于健康，我們實(shí)在說(shuō)得太多，做得太少。

統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)目前處于亞健康狀態(tài)的人有70％左右，正在生病的人約為15％，而真正健康的人也僅約為15％。數(shù)字觸目驚心。

誰(shuí)來(lái)對(duì)我們的健康負(fù)責(zé)?僅僅被動(dòng)依賴政府提供的社會(huì)保障是不夠的，關(guān)鍵還要靠自己。除了積極鍛煉、健康飲食、合理作息以及保持樂(lè)觀的心態(tài)外，還有必要借助于商業(yè)保險(xiǎn)，助我們的健康發(fā)生問(wèn)題時(shí)共渡難關(guān)。

健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。隨著很多疾病的發(fā)病率逐年升高，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，健康險(xiǎn)的作用日益突出。一項(xiàng)針對(duì)城市居民對(duì)各類商業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)有28.3％的城市居民把健康險(xiǎn)作為首選品種，其比例已經(jīng)超過(guò)了養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。

2006年9月，保監(jiān)會(huì)公布《健康險(xiǎn)管理辦法》，為促進(jìn)健康險(xiǎn)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。了解健康險(xiǎn)，根據(jù)自己和家庭的實(shí)際情況，在保險(xiǎn)中介人員的幫助下制訂適合的健康險(xiǎn)規(guī)劃，是打造家庭保險(xiǎn)規(guī)劃最重要的一部分。

健康險(xiǎn)種類

健康險(xiǎn)按照保障范圍劃分，可分為不同類型。

疾病保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。

失能收入損失保險(xiǎn)以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。

護(hù)理保險(xiǎn)以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。

若按保險(xiǎn)期限劃分，可分為以下幾種。

長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)期間超過(guò)1年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)1年但含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)(保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定)。

短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)期間在1年及1年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)。

若按照購(gòu)買主體劃分，又分個(gè)人投保健康險(xiǎn)和團(tuán)體健康險(xiǎn)。

常見健康險(xiǎn)

目前最常見的健康險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司銷售的健康險(xiǎn)雖然產(chǎn)品名字五花八門，但基本都屬于以上幾類。近年來(lái)，很多保險(xiǎn)公司還開發(fā)了體檢費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)、境外旅行緊急救援醫(yī)療險(xiǎn)、意外牙科和保健醫(yī)療險(xiǎn)、高級(jí)管理人員全球健康醫(yī)療險(xiǎn)等新式健康險(xiǎn)，滿足不同層次人群的不同需要。

重疾險(xiǎn)：首要考慮

重疾險(xiǎn)歸屬于健康險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

重疾險(xiǎn)所保障的重大疾病通常具有以下兩個(gè)基本特征。一是病情嚴(yán)重，會(huì)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活。二是治療花費(fèi)巨大，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金主要有兩方面的用途。一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用。二是為被保險(xiǎn)人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險(xiǎn)人的家庭陷入困境。

一般投保人對(duì)醫(yī)學(xué)知識(shí)知之甚少，擔(dān)心重病險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病(見鏈接)的定義太苛刻，理賠很困難。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二十一條中專門規(guī)定：“保險(xiǎn)公司擬定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，應(yīng)當(dāng)尊重被保險(xiǎn)人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利，不得在條款中設(shè)置不合理的或者違背一般醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的要求作為給付保險(xiǎn)金的條件。”“保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。”

由此可見，重疾險(xiǎn)中關(guān)于大病的定義不是僵化的，在實(shí)際理賠時(shí)是可以隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展動(dòng)態(tài)調(diào)整的。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是健康保險(xiǎn)中疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種。該保險(xiǎn)產(chǎn)品只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金。因此，重疾險(xiǎn)不能滿足被保險(xiǎn)人所有的健康保險(xiǎn)需求，配合其他類型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品或健康保障計(jì)劃，被保險(xiǎn)人才能得到比較全面和完善的健康保障。

住院醫(yī)療險(xiǎn)：避免浪費(fèi)

常見的住院醫(yī)療險(xiǎn)包括費(fèi)用補(bǔ)償型和定額給付型兩類。費(fèi)用補(bǔ)償型是指根據(jù)被保險(xiǎn)人住院期間和住院前后實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療險(xiǎn)，總的賠付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用總額。定額給付型是指被保險(xiǎn)人住院后，保險(xiǎn)公司按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療險(xiǎn)。賠付的金額往往與被保險(xiǎn)人住院天數(shù)和購(gòu)買保險(xiǎn)的檔次或份數(shù)相關(guān)。

有社保醫(yī)療險(xiǎn)的個(gè)人可以根據(jù)自身情況購(gòu)買定額給付型(須滿足各保險(xiǎn)公司投保規(guī)則)，因?yàn)樵擃惐ｋU(xiǎn)與社保的報(bào)銷沒(méi)有沖突，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司不要求提供相關(guān)費(fèi)用的收據(jù)。但在購(gòu)買費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)一定要統(tǒng)籌考慮已有的醫(yī)療保障，包括社保、公費(fèi)醫(yī)療、農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、單位團(tuán)體商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、單位其他福利、個(gè)人原來(lái)已購(gòu)買的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)等，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司賠付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用總額，被保險(xiǎn)人已從其他途徑取得補(bǔ)償?shù)牟糠謱⒈豢鄢?/p>

由此可見，針對(duì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，各類保障之間有相互涵蓋部分，如果買多了，很可能造成保費(fèi)的浪費(fèi)。

意外醫(yī)療險(xiǎn)：必備小險(xiǎn)種

意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn))是指保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)時(shí)，按照約定金額和比例給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)保費(fèi)低，保額一般也不是很高，是很不起眼的險(xiǎn)種，卻是實(shí)際理賠中最常遇到的，屬于健康險(xiǎn)中的短期醫(yī)療保險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)的不同之處有兩個(gè)。一是只管意外不管疾病，二是除了住院，門診也管。各保險(xiǎn)公司在推銷意外險(xiǎn)時(shí)，有的和意外險(xiǎn)捆綁銷售，有的單獨(dú)售賣，但無(wú)論采取哪種方式，它都應(yīng)是每一位城鄉(xiāng)居民的必備保險(xiǎn)。一是意

外隨時(shí)隨地都可能發(fā)生；二是社保明確規(guī)定，交通事故等責(zé)任事故不在社保的理賠范圍中，這時(shí)意外險(xiǎn)可以充分發(fā)揮它的作用；三是社保門診報(bào)銷不僅有起付線，還有報(bào)銷比例，如北京地區(qū)每年1800元以上的部分才能報(bào)銷50％，而意外險(xiǎn)的起付線很低(如100元)或沒(méi)有，報(bào)銷比例很高(80％～100％)；最后一點(diǎn)，意外險(xiǎn)保費(fèi)較為低廉，大家都買得起。

合理選擇，靈活搭配

有社保的人群，基本的健康險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)包括20萬(wàn)～50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)(多份定額給付型住院醫(yī)療險(xiǎn))、2萬(wàn)元左右的意外險(xiǎn)，沒(méi)有社保的人群，基本的健康險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)包括30萬(wàn)～60萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn)(多份定額給付型住院醫(yī)療險(xiǎn))、5萬(wàn)元左右的意外險(xiǎn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃是有時(shí)效性的，也是一個(gè)動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程，每個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)隨著家庭情況的變化，如買房、結(jié)婚、生子，或者職業(yè)、家庭收入、健康狀況的變化，而對(duì)原來(lái)規(guī)劃作相應(yīng)的調(diào)整補(bǔ)充，如減額繳清、增加保額等。健康險(xiǎn)規(guī)劃同樣如此。在進(jìn)行健康險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，除了上述已經(jīng)提到的注意事項(xiàng)，還有以下方面需要考慮。

重疾險(xiǎn)：盡量足額、長(zhǎng)期

一個(gè)完善的醫(yī)療保障體系包括社保基本醫(yī)療保險(xiǎn)與大額醫(yī)療互助、單位團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以及其他社會(huì)救濟(jì)。按照充足保障金額減去已有保障的辦法，算出自己的重疾保額上限。充足保障金額應(yīng)設(shè)在50萬(wàn)～80萬(wàn)元。大多數(shù)有社保的人群重疾險(xiǎn)額度應(yīng)該在20萬(wàn)～50萬(wàn)元。家庭經(jīng)濟(jì)支柱、沒(méi)有社保的人、身體較差的人應(yīng)適當(dāng)增加保額。

重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期有長(zhǎng)有短，長(zhǎng)的終身有效，短的只保1年，另外常見的還有20年、30年、至60歲、至70歲及至88歲等多種。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)期越長(zhǎng)，保費(fèi)越貴。在選擇重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限時(shí)，如果經(jīng)濟(jì)條件許可，盡量選擇終身有效的，因?yàn)槿绫ｋU(xiǎn)期限短，若干年后保險(xiǎn)到期想再買，很可能因?yàn)槟挲g和身體的原因被保險(xiǎn)公司拒保。

住院醫(yī)療險(xiǎn)：因需選擇搭配

在實(shí)際理賠中，往往發(fā)現(xiàn)，如果被保險(xiǎn)人住院時(shí)間較短，費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn)比定額給付型住院醫(yī)療險(xiǎn)賠付較多；如果被保險(xiǎn)人住院時(shí)間較長(zhǎng)，則結(jié)果相反。鑒于社保住院醫(yī)療險(xiǎn)有報(bào)銷起付線，還有自付比例，有社保的人群可以購(gòu)買少量(檔次低或份數(shù)少)的費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn)，補(bǔ)貼起付線以下和自付部分；還可以適當(dāng)購(gòu)買一定量的定額給付型住院醫(yī)療險(xiǎn)，間接補(bǔ)貼自費(fèi)部分。

絕大多數(shù)住院醫(yī)療險(xiǎn)都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，因此，年輕時(shí)或經(jīng)濟(jì)不寬裕時(shí)可以不買或少買，年齡較大時(shí)(40歲以后)應(yīng)多買一些。

意外險(xiǎn)：適當(dāng)增加額度

對(duì)于經(jīng)常出差、天天駕車、喜歡旅游的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)該適當(dāng)增加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)的額度。

鏈接

2007年3月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)合作，根據(jù)成年人重大疾病保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)重病險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，這25種疾病的名稱如下：

1、惡性腫瘤――不包括部分早期惡性腫瘤

2、急性心肌梗塞

3、腦中風(fēng)后遺癥――永久性的功能障礙

4、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)――須異體移植手術(shù)

5、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))――須開胸手術(shù)

6、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)――須透析治療或腎臟移植手術(shù)

7、多個(gè)肢體缺失――完全性斷離

8、急性或亞急性重癥肝炎

9、良性腦腫瘤――須開顱手術(shù)或放射治療

10、慢性肝功能衰竭失代償期――不包括酗酒或藥物濫用所致

11、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥――永久性的功能障礙

12、深度昏迷――不包括酗酒或藥物濫用所致

13、雙耳失聰――永久不可逆

14、雙目失明――永久不可逆

15、癱瘓――永久完全

16、心臟瓣膜手術(shù)――須開胸手術(shù)

17、嚴(yán)重阿爾茨海默病――自主生活能力完全喪失

18、嚴(yán)重腦損傷――永久性的功能障礙

19、嚴(yán)重帕金森病――自主生活能力完全喪失

20、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷――至少達(dá)體表面積的20％

21、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓――有心力衰竭表現(xiàn)

22、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病――自主生活能力完全喪失

23、語(yǔ)言能力喪失――完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月

篇3

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險(xiǎn)，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)控制

健康保險(xiǎn)需要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，這一點(diǎn)已在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)。如何進(jìn)行健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是目前值得探討的重要問(wèn)題。

所謂“健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)”是相對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要包括：樹立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，采取專業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍，制定專業(yè)化管理制度，建立專業(yè)化信息系統(tǒng)，進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提供專業(yè)化客戶服務(wù)。

一、樹立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念是健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價(jià)方法不同，風(fēng)險(xiǎn)管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；其次，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不是要控制住所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險(xiǎn)要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險(xiǎn)則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對(duì)于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅(jiān)決控制。

二、采取專業(yè)化組織架構(gòu)

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。

事實(shí)上，各種經(jīng)營(yíng)模式都各有其優(yōu)勢(shì)和不足(見表1)，沒(méi)有適合所有保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)模式，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其市場(chǎng)定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標(biāo)選擇適合自己的經(jīng)營(yíng)模式。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長(zhǎng)；三是可以高效率地研發(fā)專門的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國(guó)國(guó)情的商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

三、培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍

商業(yè)健康保險(xiǎn)是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計(jì)分析人才等。而目前僅靠普通大學(xué)教育是無(wú)法解決健康保險(xiǎn)所需要的復(fù)合型人才的。因此，一是在開展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不僅應(yīng)在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機(jī)制，建立對(duì)健康險(xiǎn)相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)體系，另外，通過(guò)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試體系的平臺(tái)，提升健康保險(xiǎn)管理隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)；二是應(yīng)該有計(jì)劃有步驟地從國(guó)外及其他和健康保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)一批專業(yè)人才，建立起一支能滿足我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的復(fù)合型人才。

四、制定專業(yè)化管理制度

一是建立專門的核保和理賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門的健康保險(xiǎn)核保和理賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專用的核保、理賠手冊(cè)等專業(yè)技術(shù)工具。

二是建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，另一方面應(yīng)編寫專門的健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)和管理指引，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。

三是建立專業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評(píng)估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率，防范產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；要提升精算師在經(jīng)營(yíng)管理中的地位與作用。

四是建立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，為精算定價(jià)和產(chǎn)品開發(fā)提供支持。

五、建立專業(yè)化信息系統(tǒng)

專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。在國(guó)外，專業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務(wù)等諸多強(qiáng)大功能。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)自主開發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。

六、進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司和所有壽險(xiǎn)公司，大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)300多個(gè)，看上去數(shù)量上很豐富，但實(shí)際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場(chǎng)上成氣候的主要是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品。保險(xiǎn)消費(fèi)者需求日益多樣化，單一的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足其需求，自然無(wú)法正常發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品沒(méi)有細(xì)分則意味著風(fēng)險(xiǎn)加大。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是根本，如果沒(méi)有真正滿足市場(chǎng)需求又維護(hù)保險(xiǎn)公司利益的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，那專業(yè)性經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)只能是空談。開發(fā)適合市場(chǎng)需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否在健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間；關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否能長(zhǎng)期、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司必須就健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)切實(shí)地做好市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國(guó)市場(chǎng)少有但未來(lái)前景廣闊的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開發(fā)。

車險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得健康險(xiǎn)借鑒，車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費(fèi)率發(fā)展到今天的從人從車從地域定價(jià)原則，考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，產(chǎn)品高度細(xì)化了。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同收取不同的保費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)了定價(jià)的公平，不致于讓高風(fēng)險(xiǎn)的投保人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者。

七、提供專業(yè)化客戶服務(wù)

健康險(xiǎn)承保的是人的身體機(jī)能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對(duì)投保人的詢問(wèn)，到承保過(guò)程中身體的檢查、有關(guān)疾病的防治以及出險(xiǎn)后的理賠等，都需要專業(yè)化的客戶服務(wù)，其目的也在于控制風(fēng)險(xiǎn)，更好地為被保險(xiǎn)人服務(wù)。

專業(yè)化客戶服務(wù)除承保時(shí)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢服務(wù)，因?yàn)閷I(yè)、細(xì)致，更能獲得消費(fèi)者的認(rèn)同。現(xiàn)在的健康險(xiǎn)客戶服務(wù)是粗線條的，只注重出險(xiǎn)后的理賠而缺少承保過(guò)程中的服務(wù)。有了專業(yè)化的客戶服務(wù)隊(duì)伍，很多風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避的，例如對(duì)那些投保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)者定期回訪，定期對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行體檢，這種過(guò)程服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能夠化解風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然；對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，身體健康是最好的保障。

保險(xiǎn)公司應(yīng)為高端客戶提供個(gè)性化的重點(diǎn)服務(wù)，為大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)高端客戶對(duì)價(jià)格不太敏感，但對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點(diǎn)，加大服務(wù)投入，為高端客戶提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶忠誠(chéng)度，增加優(yōu)質(zhì)客戶的滿意度。

[參考文獻(xiàn)]

篇4

“遏制艾滋，履行承諾”，今年12月1日是第22個(gè)“世界艾滋病日”。根據(jù)相關(guān)評(píng)估結(jié)果顯示，到今年年底，估計(jì)我國(guó)的艾滋病感染者和病人達(dá)74萬(wàn)人，但大部分專家認(rèn)為實(shí)際人數(shù)可能遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)字，而且有逐步向普通人群蔓延的趨勢(shì)。

那么，在對(duì)抗艾滋病毒的侵害，幫助艾滋病人和感染者進(jìn)行醫(yī)療救治方面，商業(yè)保險(xiǎn)能否發(fā)揮作用呢?

艾滋病感染者通常會(huì)被拒保

如果發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)感染了艾滋病病毒，還可以正常投保么?

答案是否定的。

因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)公司的核保過(guò)程中，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，對(duì)“帶病投保”的亞健康人群會(huì)特別注意，并有所區(qū)別對(duì)待。

一般來(lái)說(shuō)，有過(guò)往病史的投保人通常都是“次健康體”，在投保時(shí)會(huì)比健康標(biāo)準(zhǔn)體投保的程序更嚴(yán)格些，最后的核保結(jié)果可能有四種情況：保險(xiǎn)公司同意以標(biāo)準(zhǔn)體(標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率)承保；保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)(非標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率)承保；保險(xiǎn)公司要求約定除外責(zé)任(非標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率)承保；因風(fēng)險(xiǎn)太大，保險(xiǎn)公司拒保。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候考慮的是正常的健康人群，如果不對(duì)帶病人群除外的話，會(huì)導(dǎo)致很多帶病人群進(jìn)行逆選擇。”一位健康險(xiǎn)公司的核保人員告訴記者。

“當(dāng)然，這一點(diǎn)并不是針對(duì)艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲狀腺疾病患者，甚至血粘度高的投保者都會(huì)被嚴(yán)格核保。”該人士特別強(qiáng)調(diào)不是對(duì)艾滋病的歧視：“但因?yàn)榘滩∵@一情況比較嚴(yán)重，全身的免疫系統(tǒng)都遭到了破壞，而且很可能危及生命，屬于特別重大且目前世界上還沒(méi)有治愈可能的重大疾病，所以通常情況下，如果已經(jīng)攜帶了艾滋病病毒或者已經(jīng)確認(rèn)為艾滋病人，保險(xiǎn)公司很難對(duì)這類人進(jìn)行承保。那樣對(duì)健康的投保者是不公平的，肯定會(huì)影響平均費(fèi)率。”

咨詢下來(lái)，艾滋病人和病毒攜帶者的投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的可能性非常非常低。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人有向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知的義務(wù)。但是如果艾滋病人向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，如實(shí)告知了自己的病情，保險(xiǎn)公司一般選擇拒保。如果不如實(shí)告知，到時(shí)候查下來(lái)就有騙保的嫌疑。

而在意外險(xiǎn)部分，有人認(rèn)為可以正常投保，艾滋病這一疾病與意外的關(guān)聯(lián)不大，但也有認(rèn)為存在一定關(guān)聯(lián)，目前沒(méi)有定論。艾滋病通常屬于人身險(xiǎn)免責(zé)條款

如果一個(gè)本來(lái)健康的個(gè)體投保人身險(xiǎn)若干年后，不幸感染了艾滋病病毒，可以得到正常理賠么?這條路看來(lái)也很不順。

記者查閱了眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款后發(fā)現(xiàn)，絕大部分公司的人身險(xiǎn)(包括各類壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn))條款中在“責(zé)任免除”或日“除外責(zé)任”那一部分中，都有一小條赫然在列：“被保險(xiǎn)人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈陽(yáng)性)期間”。

也就是說(shuō)，如果一個(gè)健康人在購(gòu)買人身險(xiǎn)后，不幸感染了艾滋病，保險(xiǎn)公司就會(huì)以“免責(zé)條款”為由，退還其已繳納的保費(fèi)，但不會(huì)做出理賠。

據(jù)介紹，艾滋病風(fēng)險(xiǎn)的不可統(tǒng)計(jì)性，是其被列入免責(zé)的重要原因。

“普通疾病都有發(fā)病的概率，保險(xiǎn)可以計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)。但是艾滋病由于其傳染的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)算的。這是艾滋病出現(xiàn)在免責(zé)條款里的根本原因。”上述侄彗康險(xiǎn)公司人士對(duì)記者解釋。

另外，艾滋病的不可根治性和高并發(fā)癥也讓保險(xiǎn)公司談虎色變，紛紛免責(zé)。“由于艾滋病的特殊性，保險(xiǎn)公司成本很高且不可控，短時(shí)間內(nèi)將其納入保障并不具備可操作性。除非監(jiān)管部門強(qiáng)制下令，保險(xiǎn)公司恐怕不會(huì)輕易將其寫入條款。”

另?yè)?jù)業(yè)內(nèi)人士透露，今年“十一”之前，為了配合新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾推出了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》(以下簡(jiǎn)稱“示范寫法”)，要求把“感染艾滋病”從人身險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中刪去，也就說(shuō)艾滋病患者有望獲得保險(xiǎn)理賠。

但至今，“艾滋病”仍在絕大多數(shù)人身險(xiǎn)的責(zé)任免除條款之列，還沒(méi)看見哪家公司因?yàn)榕浜闲隆侗ｋU(xiǎn)法》實(shí)施把這項(xiàng)刪除。

“說(shuō)白了，示范寫法不是一個(gè)必須遵守的東西，只是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)行業(yè)規(guī)范，如果有保險(xiǎn)公司不愿意遵守，它在法律上不會(huì)承擔(dān)任何責(zé)任。”上述人士稱。

曾經(jīng)的“艾滋險(xiǎn)”今安在

在記者的印象中，2003年市場(chǎng)上曾經(jīng)掀起一小陣“艾滋險(xiǎn)”熱，激起不小的波瀾。

隨后，記者采訪和查閱后確認(rèn)，的確，2003年4月，新華人壽開始銷售名為“健康天使”重大疾病保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種除保障32種重大疾病外，還可以對(duì)在治療艾滋病過(guò)程中被感染的醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行保障。同年9月，太平人壽保險(xiǎn)公司推出了“益康、怡康”重大疾病保險(xiǎn)，涵蓋25種重大疾病，其中的第25種重大疾病就是經(jīng)輸血感染艾滋病。

當(dāng)時(shí)這兩款產(chǎn)品在客戶對(duì)象方面上有所區(qū)別：新華人壽的只針對(duì)醫(yī)護(hù)人員；太平人壽的則在兩“康”中規(guī)定：經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染，意即不排除艾滋病，但也劃定了承保條件為輸血導(dǎo)致。

2006年9月，太平人壽還曾推出了“艾滋病團(tuán)險(xiǎn)”，客戶目標(biāo)位為特定群體、特定職業(yè)，比如醫(yī)護(hù)人員、公檢法領(lǐng)域等這些有可能與艾滋病傳染源接觸的行業(yè)。當(dāng)時(shí)的賠付細(xì)則為，在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人感染艾滋病毒，并能出具保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的相關(guān)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)確診證明，符合合同規(guī)定的，保險(xiǎn)公司照此約定的保險(xiǎn)金額付給保險(xiǎn)金。除外責(zé)任包括：被保險(xiǎn)人的故意行為；吸毒感染；血友病患者；因醫(yī)護(hù)人員過(guò)錯(cuò)發(fā)生醫(yī)療事故導(dǎo)致的感染；非醫(yī)院接受輸血或接受未經(jīng)檢驗(yàn)合格的血液產(chǎn)品。投保前已感染艾滋病病毒者不得投保。

如今，由于保險(xiǎn)公司自身產(chǎn)品開發(fā)的更新?lián)Q代需要，特別是保監(jiān)會(huì)20096年9月1日起施行《健康保險(xiǎn)管理辦法》，上述兩家公司的“艾滋險(xiǎn)”已經(jīng)分別在2006年10月31日和2006年12月25日停售了。

雖然當(dāng)時(shí)這幾款產(chǎn)品對(duì)于艾滋病相關(guān)保障還比較“苛刻”，比如有人認(rèn)為想要獲得賠償必須滿足的四個(gè)條件有點(diǎn)困難，但畢竟是邁出了“抗艾”的第一步。如今，類似的保障條款已經(jīng)不在了，又回到了將艾滋病患者及病毒攜帶者作為除外責(zé)任的老路。

在海外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)主要就是靠差異化和個(gè)陛化。比如，有不含艾滋病保障的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，也有可以保障“因輸血感染艾滋病(病毒)”的健康醫(yī)療產(chǎn)品，既能維護(hù)前一類產(chǎn)品的費(fèi)率公平，又能為小部分人群提供專屬的、急需的保障。

此外，我們可以看到，在阻礙“抗艾”保險(xiǎn)發(fā)展的路上，醫(yī)療數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)積累和精算能力，也是對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的一大考驗(yàn)。

哪些在售產(chǎn)品可以“抗艾”

雖然記者查詢下來(lái)的結(jié)果有些不如人意，但還是看到了幾款能夠一定程度上“抗艾”的產(chǎn)品。

比如，海爾紐約人壽在今年11月新推出的“福康逸生”健康保障計(jì)劃中，在“身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金”的9條責(zé)任免除中，就沒(méi)有艾滋病的字眼。也就是說(shuō)，一旦被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期間內(nèi)罹患艾滋病去世，家屬還是可以得到賠償金的。

篇5

關(guān)鍵詞：健康保險(xiǎn)　現(xiàn)狀　問(wèn)題　對(duì)策

[中圖分類號(hào)]D669　[文獻(xiàn)識(shí)別碼]A　[文章編號(hào)]1004-7069(2011)-02-0152-02

一、我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)的健康保險(xiǎn)發(fā)展開始于上世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)全面復(fù)蘇的時(shí)點(diǎn)，時(shí)至今日，已取得了不小的進(jìn)步。一方面，社會(huì)保障的覆蓋面在逐步擴(kuò)大，保障力度在不斷加強(qiáng)，總的來(lái)說(shuō)社會(huì)保障是“低水平、廣覆蓋”。另一方面，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用的偏低是不爭(zhēng)的事實(shí)，在這一方面，仍有很大的缺口需要弼補(bǔ)。在人們的多種醫(yī)療需求中，一些費(fèi)用是社會(huì)保障所無(wú)法給予的，而商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)其的很好補(bǔ)充就是最大的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，同時(shí)也是其存在必要性的很好例證。

1.社會(huì)健康保險(xiǎn)

從資金來(lái)源來(lái)看，新的社會(huì)健康保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)單位與個(gè)人的責(zé)任，一改過(guò)去政府大包大攬的風(fēng)格，要求加入社會(huì)健康保險(xiǎn)體系的單位和個(gè)人承擔(dān)一定的費(fèi)用。從管理機(jī)構(gòu)來(lái)看，全國(guó)由新組建的社會(huì)勞動(dòng)保障部門主管健康保險(xiǎn)工作，但各地做法尚不統(tǒng)一，如深圳、成都、九江、鎮(zhèn)江等地由社保局作為社會(huì)健康保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)；上海則由健康保險(xiǎn)局管理社會(huì)健康保險(xiǎn)。在待遇享受方面，新的社會(huì)健康保險(xiǎn)將資金劃分為個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌賬戶兩部分，醫(yī)療費(fèi)用先從個(gè)人賬戶中支付，個(gè)人賬戶用完后。進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶支付，并提高了被保險(xiǎn)人的自付比例，體現(xiàn)了“公平優(yōu)先、兼顧效率”的社會(huì)保障原則，在一定程度上有利于控制醫(yī)療費(fèi)用的過(guò)度上漲。

2.商業(yè)健康保險(xiǎn)

根據(jù)新的保險(xiǎn)法，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也允許開展短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品的情況來(lái)看，主要有定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷型以及住院津貼型三大類，主要的醫(yī)療險(xiǎn)種有中國(guó)人壽的生命綠蔭疾病保險(xiǎn)、關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn)(A、B款)；中國(guó)太平洋的長(zhǎng)健健康保險(xiǎn)(A、B款)、團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)；中國(guó)平安的99住院安心保險(xiǎn)、99住院費(fèi)用保險(xiǎn)、平安康泰保險(xiǎn)等。近年來(lái)，各保險(xiǎn)公司對(duì)于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)和特征的認(rèn)識(shí)逐漸加深，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。保費(fèi)收入呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，年均增幅高達(dá)30％，而同期壽險(xiǎn)保費(fèi)增幅僅為14％；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步從以團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐詡€(gè)人業(yè)務(wù)為主，到2003年個(gè)人業(yè)務(wù)占比達(dá)到62.19％：商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋人群也逐步擴(kuò)大。2001年商業(yè)健康保險(xiǎn)承保人次首次突破1億人次，2002年達(dá)到1.36億人次，2003年接近1.5億人次，醫(yī)療健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類超過(guò)300種。目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了包括能源、煙草、鐵路、航空、郵政、通訊等支柱行業(yè)，社會(huì)影響正逐步擴(kuò)大。

二、我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.目前我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)很不規(guī)范，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)中存在著兩大矛盾，即“供求矛盾”和“市場(chǎng)潛力與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)矛盾”

供求矛盾：

一方面市場(chǎng)空間大得驚人，另一方面保險(xiǎn)公司躊躇不前；一方面社會(huì)公眾需求迫切，另一方面市場(chǎng)供給乏力。(1)有效供給不足，難以滿足居民的巨大需求。隨著居民收入不斷提高、醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)和我國(guó)逐步進(jìn)人人口老齡化階段，人民群眾的健康保障需求日益高漲，健康保險(xiǎn)前景十分廣闊。但從各壽險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品看，其范圍和責(zé)任雷同，缺乏特色，缺少市場(chǎng)細(xì)分，各公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中多以“價(jià)格戰(zhàn)”和“手續(xù)費(fèi)”為主展開競(jìng)爭(zhēng)。而很少在服務(wù)和技術(shù)上比拼，尚未形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。(2]我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段，健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重較小。健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的占比由1999年的4.2％增至2005年的8.4％，2006年的8.81％；該比例自2003年起相對(duì)穩(wěn)定，無(wú)顯著增加。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示：一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例一般要在30％左右。商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的比重較小，與居民對(duì)健康保障的需求還有很大的差距。

市場(chǎng)潛力與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)矛盾：風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱制約健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模。健康保險(xiǎn)一直面臨著市場(chǎng)潛力巨大和風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱的矛盾。健康保險(xiǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境非常復(fù)雜，除了國(guó)外經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)都會(huì)面臨的醫(yī)療費(fèi)用上漲風(fēng)險(xiǎn)、投保人和被保險(xiǎn)人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素外，我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展還面臨特有的體制性風(fēng)險(xiǎn)，如衛(wèi)生體制、醫(yī)療體制以及藥品流通體制帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)控制成為制約健康保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的瓶頸。所有壽險(xiǎn)公司都看到了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)，但出于對(duì)醫(yī)療費(fèi)用失控風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，誰(shuí)也不敢在這個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)中盲目冒進(jìn)，兩者遂產(chǎn)生了矛盾。面對(duì)如此誘人的市場(chǎng)前景，保險(xiǎn)公司卻似乎顯得無(wú)動(dòng)于衷，盡管市場(chǎng)上時(shí)常有新的健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種推出，但銷售規(guī)模未有質(zhì)的突破。因此，如何理順保險(xiǎn)公司、醫(yī)療服務(wù)提供者和被保險(xiǎn)人的關(guān)系有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)。降低醫(yī)療費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)參與者三方和諧“共贏”，也是健康保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)繞不過(guò)去的坎兒。

2.商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用未得到充分發(fā)揮。我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的制度設(shè)計(jì)在一定程度上使得政府介入較深，降低了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。主要表現(xiàn)在政府在健康保險(xiǎn)體系中的“越位”與“缺位”。

政府的“越位”主要表現(xiàn)在。大部分地區(qū)在基本健康保險(xiǎn)的層面上又舉辦形式不同的補(bǔ)充健康保險(xiǎn)，這種由社會(huì)保障部門通過(guò)強(qiáng)制參保、以基本健康保險(xiǎn)的方式來(lái)經(jīng)營(yíng)的補(bǔ)充健康保險(xiǎn)，從體制上很難判定其盈利性與否。如果說(shuō)補(bǔ)充健康保險(xiǎn)舉辦的目的在于盈利，則有悖于政府部門的職能；如果說(shuō)補(bǔ)充健康保險(xiǎn)舉辦目的是非盈利性，則無(wú)異于基本健康保險(xiǎn)在量上的擴(kuò)張，導(dǎo)致資金管理上的困難和政府部門人力成本的加大。其次是財(cái)政負(fù)擔(dān)和企業(yè)負(fù)擔(dān)的加大。未來(lái)健康保險(xiǎn)費(fèi)用的增長(zhǎng)趨勢(shì)與政府收費(fèi)的穩(wěn)定性之間的矛盾難以克服，現(xiàn)行收費(fèi)的比例可能不足以應(yīng)付未來(lái)的支付。一旦出現(xiàn)補(bǔ)充健康保險(xiǎn)賬戶資金不足，難免出現(xiàn)向其他賬戶透支而導(dǎo)致資金管理混亂、或由財(cái)政墊付而增加財(cái)政的負(fù)擔(dān)、或給付不及時(shí)而影響整個(gè)社會(huì)保障體系和政府的信譽(yù)。

三、促進(jìn)我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1.健康保險(xiǎn)應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

健康保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種相比，其在理賠、核算方面有獨(dú)特之處，這就需要專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)才能保證其健康有序迅捷的發(fā)展。這樣的專業(yè)化主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

專業(yè)化的人才：保險(xiǎn)作為一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的金融產(chǎn)品，其對(duì)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)都有很高的要求。針對(duì)健康保險(xiǎn)，這種專業(yè)性會(huì)體現(xiàn)得更明顯，對(duì)于醫(yī)學(xué)、法律人才的需求缺口，一直是困擾我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的阻礙。由于健康保險(xiǎn)的特殊性、不確定性會(huì)給承保理賠帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。由于不確定性對(duì)于一個(gè)特定的人群來(lái)說(shuō)，某種疾病的發(fā)病概率或許可以通過(guò)科學(xué)方法進(jìn)行預(yù)測(cè)；但對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，是否會(huì)發(fā)病卻很難估計(jì)，疾病的突發(fā)性和隨機(jī)性，決定了醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的不確定性。因此，專業(yè)化的人才培養(yǎng)應(yīng)是健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要條件。

專業(yè)化的管理：根據(jù)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，專業(yè)銷售既是市場(chǎng)拓展的重要手段，又是風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施。在專業(yè)銷售隊(duì)伍尚未建立以前，健康保險(xiǎn)專業(yè)銷售部門可依托規(guī)章制度和管理辦法，實(shí)行銷售風(fēng)險(xiǎn)控制，操作上可借助公司現(xiàn)有的銷售渠道。

2.加強(qiáng)社會(huì)健康保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)與整合

篇6

團(tuán)險(xiǎn)蛋糕 有待做大

來(lái)自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)收入達(dá)到580.35億元。今年1－10月，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約為500億元左右。全球知名的波士頓咨詢公司預(yù)測(cè)：2006年中國(guó)團(tuán)體壽險(xiǎn)將達(dá)到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險(xiǎn)公司看來(lái)，中國(guó)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)疑是一塊香噴噴的蛋糕。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步于團(tuán)體保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入和保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育完善，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)由于多年使用行政手段，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后。有關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。

按照我國(guó)有關(guān)法律和政策規(guī)定，目前只有中資保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)。從團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學(xué)生平安保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)等短期業(yè)務(wù)來(lái)維持保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，管理、技術(shù)、銷售、服務(wù)較為滯后。相對(duì)國(guó)內(nèi)日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求而言，團(tuán)體保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)界及監(jiān)管人士認(rèn)為，一旦外資進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)，必然會(huì)以其經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)搶占這一潛在的巨大市場(chǎng)。

外資逐利 緊忙熱身

3年過(guò)渡期內(nèi)，外資保險(xiǎn)公司只能銷售個(gè)人壽險(xiǎn)保單，但外資保險(xiǎn)已經(jīng)在為進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)提前熱身，并開始制定他們進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略計(jì)劃、評(píng)估業(yè)務(wù)模型等。

據(jù)權(quán)威媒體報(bào)道，作為國(guó)內(nèi)首家合資保險(xiǎn)公司，中宏人壽的市場(chǎng)調(diào)研等準(zhǔn)備工作從2002年初便開始著手。目前該公司已設(shè)有專門的員工福利保險(xiǎn)部門，負(fù)責(zé)團(tuán)體保險(xiǎn)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)等各項(xiàng)工作。此外，美國(guó)友邦保險(xiǎn)也已組建了專業(yè)團(tuán)險(xiǎn)事務(wù)部門，并派員赴美國(guó)總部參加培訓(xùn)。

誠(chéng)如保監(jiān)會(huì)人士所言，洋保險(xiǎn)商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團(tuán)體意外保險(xiǎn)，而是更看重市場(chǎng)空間更大的中長(zhǎng)期團(tuán)體員工福利計(jì)劃。在發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計(jì)劃、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)已經(jīng)非常普及。團(tuán)體保險(xiǎn)幾乎等同于員工福利計(jì)劃，商業(yè)保險(xiǎn)公司則是員工福利計(jì)劃的主要提供者。

保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧表示，隨著我國(guó)現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對(duì)團(tuán)體員工福利的需求日趨成熟，社會(huì)保障制度在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計(jì)劃為主要經(jīng)營(yíng)方向的團(tuán)體保險(xiǎn)，將成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前我國(guó)企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國(guó)養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說(shuō)，我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到每年1000億元左右。世界銀行更為樂(lè)觀地認(rèn)為，到2030年中國(guó)企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬(wàn)億美元。

外資保險(xiǎn) 看重資源

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝說(shuō)，這兩年進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的合資壽險(xiǎn)公司，大都十分重視資源互補(bǔ)，合作雙方在遠(yuǎn)期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。

此間觀察家認(rèn)為，盡管中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)有著多年的開拓，在營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢(shì)。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會(huì)人壽身上的首都機(jī)場(chǎng)“航意險(xiǎn)壟斷事件”卻傳遞出一個(gè)信號(hào)：合資保險(xiǎn)公司利用股東資源優(yōu)勢(shì)強(qiáng)攻市場(chǎng)的力量不可小覷。合資保險(xiǎn)公司在借助外方股東的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、成功的產(chǎn)品及技術(shù)系統(tǒng)之外，還會(huì)充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。

一份有關(guān)企業(yè)年金市場(chǎng)的調(diào)查報(bào)告表明，目前對(duì)年金險(xiǎn)有需求或潛在需求的企業(yè)團(tuán)體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業(yè)部門為代表的國(guó)有大型、特大型企業(yè)；股份制企業(yè)特別是上市企業(yè)；受國(guó)外母公司影響的跨國(guó)企業(yè)和三資企業(yè)；成熟的大中型民營(yíng)企業(yè)。而目前各家合資保險(xiǎn)公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業(yè)的背景，外資進(jìn)入中國(guó)也可謂“攀龍附鳳”。這樣，今后光做股東業(yè)務(wù)就將有一塊規(guī)模不菲的保費(fèi)來(lái)源。

中宏人壽是由加拿大最大壽險(xiǎn)商——宏利金融集團(tuán)與中國(guó)石化集團(tuán)組建的合資保險(xiǎn)公司。公司負(fù)責(zé)員工福利保險(xiǎn)項(xiàng)目的助理總經(jīng)理張劍鋒表示，中宏會(huì)充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業(yè)務(wù)，但不會(huì)單純?yōu)榱吮ＹM(fèi)規(guī)模而盲目展業(yè)。而由意大利忠利集團(tuán)與中國(guó)石油集團(tuán)合資組建的中意人壽北京分公司一位高管向記者表示，中石油系統(tǒng)120多萬(wàn)職工，加上家屬共有200多萬(wàn)人，他們都將是中意的忠實(shí)客戶群。

中資保險(xiǎn) 積極備戰(zhàn)

隨著12月11日的臨近，中國(guó)團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)即將開門迎賓。據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)正緊急召集中資保險(xiǎn)公司商討國(guó)內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出路、擬定對(duì)策，一個(gè)有關(guān)團(tuán)體保險(xiǎn)管理辦法或指導(dǎo)意見已數(shù)易其稿出臺(tái)在即。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝寄望保險(xiǎn)公司“以員工福利計(jì)劃為突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，以企業(yè)需求為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，繁榮團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)！”

“中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面最大的優(yōu)勢(shì)和弊端均在于，他們是通過(guò)很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系進(jìn)行銷售的。許多保險(xiǎn)公司與企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶建立了一種既牢不可破又無(wú)需銷售技能的關(guān)系。這種關(guān)系對(duì)外資保險(xiǎn)而言是個(gè)挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻，因?yàn)樗麄冃枰岣弋a(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營(yíng)銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇如此表示。

篇7

近日，《新民晚報(bào)》上出現(xiàn)一則報(bào)道，今年26歲的媛媛(化名)兩年前在新加坡讀書，當(dāng)年8月放假回到上海，她到上海一個(gè)整形門診部做了“駝峰＋韓式隆鼻＋韓式重瞼”美容整形手術(shù)。手術(shù)后約10天，媛媛的鼻背部皮膚紅腫脹痛，并有帶血分泌物從切口流出，被診斷為鼻部感染。但門診部只做了慶大霉素等抗感染治療，感染癥狀一直未被控制住，結(jié)果留下后遺癥。之后媛媛又患上精神分裂癥，需要終身服藥。媛媛的媽媽為此告上法庭。今年10月23日，上海黃浦區(qū)法院認(rèn)定，該門診部在對(duì)媛媛實(shí)施鼻矯形術(shù)及術(shù)后發(fā)生感染治療過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任；但其過(guò)錯(cuò)與媛媛多發(fā)性骨折及精神疾病之間無(wú)法律上的因果關(guān)系，媛媛家人也未提供相關(guān)證據(jù)證實(shí)。故法院作出一審判決，要求被告賠償原告各類損失2.4萬(wàn)余元。

美麗整形也有風(fēng)險(xiǎn)

俗話說(shuō)，愛美之心人皆有之。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，為美麗而去“挨刀”整容的人也越來(lái)越多，既有年輕人也有中老年人。但畢竟這樣的手術(shù)無(wú)法保證百分之百的成功，像媛媛這樣因整形中或手術(shù)后發(fā)生感染、意外或失敗而落下后遺癥的案例，也是層出不窮。

比如常見的整形項(xiàng)目，包括植皮手術(shù)、隆鼻、割雙眼皮等，目前正規(guī)醫(yī)院的平均手術(shù)成功率雖然在98％左右，但總有一些意外。以隆鼻為例，人體對(duì)外來(lái)植入的假體會(huì)有一種排斥，絕大多數(shù)人的反應(yīng)是輕微的，幾天之內(nèi)就會(huì)適應(yīng)。但極少數(shù)人排異特別嚴(yán)重，即使手術(shù)成功，效果明顯，也會(huì)給以后埋下隱患，這類人大概占到2％～3％。

還有因?yàn)橐馔馐鹿剩热鐭齻M(jìn)行的植皮等美容整形手術(shù)，則特別容易引起事后感染，繼而留下后遺癥。

面對(duì)在尋求美麗的過(guò)程中可能發(fā)生的意外，不少精明的消費(fèi)者想到了保險(xiǎn)。可是，到底哪些保險(xiǎn)可以為整形失誤風(fēng)險(xiǎn)買單呢?

整形相關(guān)保險(xiǎn)有四類

據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和美容相關(guān)的保險(xiǎn)主要有4類，可以針對(duì)不同的問(wèn)題，為整形過(guò)程中不同的主體提供保險(xiǎn)，最終都可以直接或間接保護(hù)接受整形美容手術(shù)的消費(fèi)者之利益。

一種是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，由假體生產(chǎn)廠商購(gòu)買。比如隆鼻、隆胸所用的假體等，如果因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題發(fā)生破裂、變形等問(wèn)題，“患者”可以得到保險(xiǎn)賠償。目前，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等大的險(xiǎn)商都能為生產(chǎn)商提供相應(yīng)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，很難保證自己使用的假體都有保險(xiǎn)。而且整容過(guò)程中，除了假體安全問(wèn)題，還有很多其他的風(fēng)險(xiǎn)是與假體安全質(zhì)量無(wú)關(guān)的。

第二類是醫(yī)師、美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，也就是整形醫(yī)生、美容師等在因工作上的疏忽或過(guò)失造成美容者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)，由醫(yī)院或醫(yī)生自行購(gòu)買，作為消費(fèi)者很難把握自己的主刀醫(yī)生有沒(méi)有上過(guò)這一責(zé)任險(xiǎn)。

第三類就是意外整容保險(xiǎn)。這是指在投保人發(fā)生意外情況，如遭受燒傷、重度灼傷或交通意外事故等情況下，必須進(jìn)行整容整形手術(shù)。在這種情況下，保險(xiǎn)是可以賠付整容費(fèi)用的。這一類保險(xiǎn)相當(dāng)于一種意外醫(yī)療類保障。

除了意外情況下被動(dòng)去做整容整形手術(shù)可以保險(xiǎn)，普通情況下為了尋求更姣好的面容與身材而去主動(dòng)做整容整形手術(shù)的個(gè)人能否投保呢?比如說(shuō)做激光矯正手術(shù)、割雙眼皮、美胸等手術(shù)?最近，國(guó)內(nèi)終于有保險(xiǎn)公司開發(fā)了該類型的保險(xiǎn)，那就是太平保險(xiǎn)新推的整容險(xiǎn)系列。

其中第三和第四類保險(xiǎn)都是個(gè)人消費(fèi)者可以直接投保的，我們不妨仔細(xì)看一看。

意外整容險(xiǎn)可在女性險(xiǎn)中尋找

記者通過(guò)仔細(xì)訪問(wèn)和查詢發(fā)現(xiàn)，意外整容整形保險(xiǎn)目前主要都是內(nèi)含在女性險(xiǎn)中。雖說(shuō)只能保意外整容，但這足以讓不少愛美的女性為之心動(dòng)。

比如，泰康人壽曾推出的“美容保險(xiǎn)”，其實(shí)是泰康“麗人險(xiǎn)”中的保險(xiǎn)責(zé)任中內(nèi)含了一項(xiàng)意外整容植皮手術(shù)保險(xiǎn)――如果遭受意外傷害或意外燒傷，需要接受整容植皮手術(shù)治療時(shí)，該保險(xiǎn)可以提供保險(xiǎn)金額內(nèi)全額報(bào)銷其實(shí)際合理手術(shù)費(fèi)用，最高限額以基本保險(xiǎn)金額為限。太平人壽也曾在其女性疾病附加險(xiǎn)中為面部整形手術(shù)提供保險(xiǎn)。而曾經(jīng)被奉為“經(jīng)典女性險(xiǎn)”的中宏“多姿多彩人生”系列女性險(xiǎn)，還有友邦“護(hù)花神女性險(xiǎn)”也包含了女性意外整形保險(xiǎn)保障。

但因?yàn)?006年9月1日起《健康保險(xiǎn)管理辦法》的實(shí)施，上述女性險(xiǎn)目前都已停售。現(xiàn)在市場(chǎng)上在售的女性險(xiǎn)中也有幾款產(chǎn)品中包含了女性意外整容整形保險(xiǎn)保障。

比如太平洋安泰人壽的“美麗人生”女性保障計(jì)劃由兩款獨(dú)立的險(xiǎn)種組成，分別是美麗人生兩全保險(xiǎn)和附加美麗人生定期重大疾病保險(xiǎn)。以30周歲女性投保10萬(wàn)元保額的“美麗人生”保障計(jì)劃為例，選擇20年期繳費(fèi)，年繳保費(fèi)3630元，除了一系列全面的保障外，如果投保人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致面部嚴(yán)重毀損，并在意外傷害事故發(fā)生之日起180天內(nèi)接受了面部整形手術(shù)治療，則將獲得意外面部整形手術(shù)保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。

泰康人壽目前還有一款“附加花樣年華女性健康險(xiǎn)”是針對(duì)成年女性設(shè)計(jì)的。根據(jù)該保險(xiǎn)條款規(guī)定，除了對(duì)常見的重大疾病提供保障外，投保人如果不幸遭受意外傷害需要接受整容植皮手術(shù)，也可以在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)100％報(bào)銷其實(shí)際發(fā)生的手術(shù)費(fèi)用。

但太平洋安泰和泰康這兩款產(chǎn)品目前只能為因意外事故影響容貌美觀而需要進(jìn)行整形手術(shù)的女性提供保障，并且整容部位僅限臉部，還不能為主動(dòng)追求容貌完美的女性所進(jìn)行的醫(yī)療整形手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

“主動(dòng)”的美容整形保險(xiǎn)已出爐

為了愛美主動(dòng)去做整容整形手術(shù)的消費(fèi)者，現(xiàn)在也可以主動(dòng)選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)了。目前市場(chǎng)上只有太平保險(xiǎn)推出了“整容手術(shù)系列險(xiǎn)”，包括眼部、鼻部、頜面、、吸脂整形手術(shù)5款產(chǎn)品，此外還有一款準(zhǔn)分子激光眼科手術(shù)安心保險(xiǎn)，投保人可根據(jù)整形部位的不同有針對(duì)地挑選。

以太平保險(xiǎn)“鼻部整形保險(xiǎn)”為例，如果被保險(xiǎn)人因麻醉或鼻部整形手術(shù)意外原因?qū)е滤劳龅模o付保險(xiǎn)金額全數(shù)；若被保險(xiǎn)人因接受麻醉或鼻部整形手術(shù)180日內(nèi)以該次麻醉或手術(shù)為直接原因致殘，保險(xiǎn)公司按人身殘疾等級(jí)規(guī)定的給付比例及保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人因接受鼻部整形手術(shù)而發(fā)生下列并發(fā)癥并符合其相關(guān)規(guī)定情形的，保險(xiǎn)公司按下列約定給付并發(fā)癥保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人因接受鼻部整形手術(shù)而在手術(shù)區(qū)域發(fā)生需要手術(shù)引流的嚴(yán)重化膿性感染的，給付保險(xiǎn)金額的10％；被保險(xiǎn)人因接受鼻部整形手術(shù)而發(fā)生手術(shù)區(qū)域皮膚潰破且潰破面積大于等于2cm2的，給付保險(xiǎn)金額的15％；被保險(xiǎn)人因接受鼻部整形手術(shù)而造成無(wú)法恢復(fù)的鼻子歪斜、感染變形、硅膠脫出等情況之一的，給付保險(xiǎn)金額的20％；被保險(xiǎn)人因接受鼻部整形手術(shù)而造成面部神經(jīng)損傷至面癱的，給付保險(xiǎn)金額的40％。

像本文開頭所述中媛媛那樣的案例，如果能事先投保這類保險(xiǎn)，就可以獲得一些保險(xiǎn)金，幫助其實(shí)現(xiàn)積極治療。

具體來(lái)看，這6款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限為90～180天。其中，眼部整形手術(shù)每份保費(fèi)20元，每份最高保險(xiǎn)金額為l萬(wàn)元；其余4款整形系列產(chǎn)品每份保費(fèi)100元，每份最高保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元；激光眼科手術(shù)險(xiǎn)每份保費(fèi)50元，每份最高保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。每款產(chǎn)品每人最多可投保2份。

篇8

從生命周期角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)處于成長(zhǎng)期，2007年國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 7035.76 億元，相對(duì)于 2000 年的 1596億元年復(fù)合增長(zhǎng) 23.6%，GDP年復(fù)合增長(zhǎng)率15.6%，保費(fèi)收入增長(zhǎng)超過(guò) GDP，前者是后者的 1.5倍。

從景氣循環(huán)的角度來(lái)看，2002~2005年，由于國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)定價(jià)利率遠(yuǎn)高于銀行存款利率，使得壽險(xiǎn)行業(yè)利差損擴(kuò)大，人身險(xiǎn)收入從2002年第一季度高點(diǎn)迅速滑落，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)景氣落入谷底。自2005年以來(lái)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，居民收入提高，整體利率水平不斷上升，壽險(xiǎn)公司的投資收益增加帶動(dòng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷售勢(shì)頭也恢復(fù)增長(zhǎng)，2008年上半年保費(fèi)收入上漲強(qiáng)勁。預(yù)計(jì)2008年下半年保險(xiǎn)需求略有回落，保費(fèi)收入增速較上半年有所減緩，但仍然處于高位，預(yù)計(jì)2008年下半年保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速為50.93%，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)正處于成長(zhǎng)高峰階段。2009年保費(fèi)收入增速回落至33.5%，保險(xiǎn)行業(yè)將處于成長(zhǎng)趨緩階段。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)供給狀況

保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)集中度仍維持較高水平

截止到2007年底，保險(xiǎn)資產(chǎn)總額達(dá)2.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.99%。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的數(shù)量為119家，比2006年增加12家。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家，比2006年增加221家，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)143113家，比2006年增加1835家。保險(xiǎn)營(yíng)銷員201萬(wàn)人，比2006年增加45.6萬(wàn)人。保險(xiǎn)行業(yè)的集中度較高，前三大壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司分別占據(jù)了66%和64%的市場(chǎng)份額，但是由于競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，行業(yè)集中度正逐年降低。預(yù)計(jì)2008年壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)CR3分別為64%和62.5%。

保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷增多以滿足消費(fèi)者不同需要

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民儲(chǔ)蓄增多，投資意識(shí)逐漸增強(qiáng)，在資本市場(chǎng)繁榮和持續(xù)加息的背景下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品只具有保障和儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)不能滿足居民的需要，目前一年期存款利率為4.14%，而僅為2.5%的定價(jià)利率顯然對(duì)居民已經(jīng)不具備吸引力，因此保險(xiǎn)公司也相繼推出了以萬(wàn)能險(xiǎn)，投連險(xiǎn)為代表的新型理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，適應(yīng)不同客戶的投資需要，受到了市場(chǎng)的廣泛歡迎。

保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

近幾年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)飛速發(fā)展，2007年國(guó)家財(cái)政首次在六個(gè)試點(diǎn)省對(duì)六個(gè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，促進(jìn)了保險(xiǎn)服務(wù)面的擴(kuò)大，截至2007年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省（市、自治區(qū)）。保費(fèi)收入達(dá)到51.84億元，同比增長(zhǎng)514.95%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類也在不斷豐富，涉及到主要糧食作物、生豬和水產(chǎn)養(yǎng)殖等多個(gè)領(lǐng)域，2008年種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種由去年的五種增加為七種(新增花生和油菜)，中央財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的比例由25%提高到35%，試點(diǎn)區(qū)域由六省份擴(kuò)大到全國(guó)糧食主產(chǎn)區(qū)；養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種除了能繁母豬外，還新增了奶牛保險(xiǎn)。2008年6月保監(jiān)會(huì)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況

居民收入增長(zhǎng)推動(dòng)保險(xiǎn)需求上升

國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民收入水平近幾年來(lái)一直保持穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2007年國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 13785.8 元，同比增長(zhǎng)17.23 %，農(nóng)村居民人均純收入4958.4元，同比增長(zhǎng) 15.26 %。2006年人均儲(chǔ)蓄存款余額為12292.9元，較2000年增長(zhǎng)了142%，2006年城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)消費(fèi)支出1484.8億元，較2004年增長(zhǎng)了43%，農(nóng)村居民保險(xiǎn)支出165億元，較2004年增長(zhǎng)了44%，國(guó)內(nèi)居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，大多數(shù)人偏好于銀行儲(chǔ)蓄，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄有替代作用，隨著居民財(cái)富積累的增加，投資理財(cái)?shù)男枨笾饾u強(qiáng)烈，兼具投資和保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始受到居民廣泛歡迎。另外，2008年的雪災(zāi)和汶川大地震在一定程度上提升了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)了人們的投保熱情，保險(xiǎn)需求潛力巨大。 居民收入的增長(zhǎng)，儲(chǔ)蓄存款余額的增加促進(jìn)了居民投資理財(cái)規(guī)劃的需求，帶動(dòng)了保險(xiǎn)消費(fèi)，為潛在的保險(xiǎn)客戶向現(xiàn)實(shí)客戶的轉(zhuǎn)化提供了條件。預(yù)計(jì)2008年國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入達(dá)15729.82元，增速為14.1%，農(nóng)村人均現(xiàn)金收入5692.24元，增速為14.8%。

人口老齡化來(lái)臨促進(jìn)保險(xiǎn)需求

國(guó)內(nèi)第五次人口普查數(shù)據(jù)表明，2000年11 月底，國(guó)內(nèi)65歲以上人口達(dá)0.88億人，占總?cè)丝?.96%。國(guó)家計(jì)生委預(yù)計(jì)到2050年，65歲以上人口總數(shù)為3.36億人，老齡化水平為24.41%，2030年到2050年是國(guó)內(nèi)人口老齡化最嚴(yán)峻的時(shí)期。按照國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)。人口老齡化將帶來(lái)如養(yǎng)老，醫(yī)療等一系列問(wèn)題，社會(huì)養(yǎng)老，醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)壓力加大。國(guó)內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率低，截至2007年底，國(guó)內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)約為2.5億人，只占15歲以上年齡人口的24%，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)約為2.2億人，只占15歲以上年齡人口的21%，而國(guó)內(nèi)社會(huì)保障機(jī)制尚不夠健全，社會(huì)保險(xiǎn)制度覆蓋面小，將有越來(lái)越多的人通過(guò)保險(xiǎn)獲得未來(lái)生活的保障，因此必定會(huì)增加對(duì)諸如養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在需求。

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)保險(xiǎn)需求上升

國(guó)內(nèi)在2009年到2018年處于“人口紅利”階段，這一階段勞動(dòng)力資源比較豐富，老年人口負(fù)擔(dān)系數(shù)比較低，是對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分有利的黃金時(shí)期，經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)可以帶動(dòng)保險(xiǎn)需求上升，國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入和人均GDP存在高度相關(guān)性，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)研究表明，當(dāng)人均GDP高于1500美元低于8000美元時(shí)，保費(fèi)增長(zhǎng)的速度高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，保險(xiǎn)密度快速增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)2008年國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入10674.2 億元，相對(duì)于 2000 年的 1596億元，年復(fù)合增長(zhǎng) 26.8%， GDP近八年年復(fù)合增長(zhǎng)率為14.4%，保費(fèi)收入增長(zhǎng)超過(guò) GDP，前者是后者的 1.86倍。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度和密度將快速擴(kuò)張。

城市化進(jìn)程加快帶動(dòng)保險(xiǎn)需求

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入主要來(lái)源于城鎮(zhèn)，超過(guò)總?cè)丝?0%左右的農(nóng)村地區(qū)保費(fèi)收入占比很小，表明城鎮(zhèn)和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展極不平衡，農(nóng)村保險(xiǎn)潛在需求旺盛，有較大發(fā)展空間，目前的社會(huì)格局正是往城市化，家庭小型化發(fā)展，2007年國(guó)內(nèi)城市化率已經(jīng)達(dá)到 43.9%，根據(jù)“十一五”規(guī)劃綱要，預(yù)期到2010年國(guó)內(nèi)城鎮(zhèn)化率達(dá)到 47%。隨著城市化進(jìn)程的加快，一方面大批農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移，帶動(dòng)增加農(nóng)村的消費(fèi)；另一方面帶動(dòng)了對(duì)于汽車等消費(fèi)需求，帶來(lái)了對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的巨大需求，同時(shí)也帶動(dòng)了壽險(xiǎn)的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)收入與利潤(rùn)狀況

財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)已實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化；壽險(xiǎn)市場(chǎng)還未實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，一定程度上削弱了競(jìng)爭(zhēng)。

所謂保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，是指讓價(jià)格發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，利用費(fèi)率杠桿調(diào)控保險(xiǎn)供需關(guān)系，調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比例，提高保險(xiǎn)交易的效率，鼓勵(lì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、投資性保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期超過(guò)一年的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)須經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批。其他類型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品只需向保監(jiān)會(huì)備案，除強(qiáng)制保險(xiǎn)外其他審批類產(chǎn)品可以在保監(jiān)會(huì)審批費(fèi)率上下浮動(dòng)30％的范圍內(nèi)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行在基礎(chǔ)費(fèi)率上根據(jù)與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率上下浮動(dòng)的管理辦法。目前除了短期健康險(xiǎn)，壽險(xiǎn)還未實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化，因此財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)比壽險(xiǎn)市場(chǎng)更加劇烈，長(zhǎng)期人身險(xiǎn)由于核算較為復(fù)雜，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定定價(jià)基礎(chǔ)，制定基準(zhǔn)費(fèi)率；近年來(lái)隨著央行的持續(xù)加息，2.5％的定價(jià)利率一方面防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)利差損，另一方面也削弱了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。但是在一定程度上限制了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和保險(xiǎn)服務(wù)的提高，短期健康險(xiǎn)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率可能預(yù)示著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化正在逐漸邁開步伐，費(fèi)率市場(chǎng)化必然會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)費(fèi)率水平的下降，公司的承保利潤(rùn)可能變成負(fù)數(shù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的盈利能力構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。

保費(fèi)收入處于高速發(fā)展期

我們判斷，2008年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入處于高速發(fā)展期，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入10674.2億元，增速達(dá)51.71% 。

1、國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)深度和密度都遠(yuǎn)低于世界平均水平，預(yù)計(jì)到2008年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度將分別達(dá)到4%和824元

2006年國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入總量在世界排名是第九位，較2000年上升了七位，平均每年上升一位。但是與世界各國(guó)相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平，2007年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)深度為2.85％，保險(xiǎn)密度為532.4元/人，但2006年底世界平均保險(xiǎn)深度為8％，比國(guó)內(nèi)多5.15個(gè)百分點(diǎn)；世界平均保險(xiǎn)密度為512美元/人，是國(guó)內(nèi)的7.5倍。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)比例為 20%，而在國(guó)內(nèi)該比例僅為3.1%，發(fā)達(dá)國(guó)家汽車投保率、家庭財(cái)產(chǎn)投保率、公眾責(zé)任投保率均在80%以上，而在國(guó)內(nèi)分別僅為 30%、5%和 10%，在過(guò)去七年中，國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入增速高于GDP增速近兩倍，說(shuō)明國(guó)內(nèi)保費(fèi)收入正處于快速成長(zhǎng)期，可見國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展空間巨大。預(yù)計(jì)到2008年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度將分別達(dá)到4%和824元。

2、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2008年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入7471.94億元，同比增速達(dá)67.4%

2008年以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)承保業(yè)務(wù)快速發(fā)展，上半年國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入的5618億元，同比增長(zhǎng)51.1%，其中人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為4318.7億元，占原保費(fèi)收入的76.87%，同比增長(zhǎng)63.94%，較2007年同期增長(zhǎng)了48.88個(gè)百分點(diǎn)。財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入1299.3億元，占原保費(fèi)收入的23.13%，同比增長(zhǎng)19.9%，較2007年同期增長(zhǎng)率下降了17.17個(gè)百分點(diǎn)。保費(fèi)收入的強(qiáng)勁增長(zhǎng)主要得益于壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，今年1~6月壽險(xiǎn)保費(fèi)收入3200.23億元，同比增長(zhǎng)63.6%，較2007年同期增長(zhǎng)了47.53個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)計(jì)2008年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入7471.94億元，同比增速達(dá)67.4%。

兼具保障和投資的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷帶動(dòng)了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅增長(zhǎng)。2008年1~6月，投資型產(chǎn)品占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為79%，比2007年提高9個(gè)百分點(diǎn)，自2007年以來(lái)，投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始受到居民廣泛歡迎，2007年壽險(xiǎn)公司投資連結(jié)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入393.83億元，同比增長(zhǎng)558.37%；萬(wàn)能險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入845.67億元，同比增長(zhǎng)113.44%。2008年初起股票市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，居民積極尋找穩(wěn)定的投資管道，保險(xiǎn)產(chǎn)品所擁有的保障和保值功能迅速吸引了消費(fèi)者的注意，大量的資金抽離股票市場(chǎng)轉(zhuǎn)向回報(bào)穩(wěn)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，帶動(dòng)保費(fèi)收入強(qiáng)勁增長(zhǎng)。分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)在保底的基礎(chǔ)上還可以享有浮動(dòng)收益，屬于利率敏感型產(chǎn)品，增加了對(duì)投資者的吸引力。盡管2008上半年股市大幅下挫，但三家上市保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率仍維持在較高的水平，吸引力大大增強(qiáng)。這主要是由于2007年保險(xiǎn)公司的高收益積累了豐厚的準(zhǔn)備金，預(yù)計(jì)2008年萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)收入2017.42億元，占?jí)垭U(xiǎn)比重27%，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入3153.16億元，占?jí)垭U(xiǎn)比重42.2%，投資連接險(xiǎn)保費(fèi)收入747.19億元，占?jí)垭U(xiǎn)比重10%左右。但是2008年上半年保險(xiǎn)公司收益下滑，因此萬(wàn)能險(xiǎn)高分紅難以持續(xù)，由于股市的低迷，投資連接險(xiǎn)對(duì)居民吸引有限，預(yù)計(jì)2009年投資型保險(xiǎn)保費(fèi)占比可能減少至75%。

銀保業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)展是壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力，受股市下滑的影響，基金銷售下滑，銀行為了增加中間業(yè)務(wù)收入，銷售保險(xiǎn)熱情較高，保險(xiǎn)成為銀行的熱銷品種。2008年上半年，銀行保險(xiǎn)管道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1732.62億元，同比增長(zhǎng)153%，占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重的40%，占保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)總保費(fèi)收入的72.76%。保監(jiān)會(huì)近期批準(zhǔn)中國(guó)銀行，中國(guó)民生銀行關(guān)于開辦保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。隨著更多的銀行取得資格，2008下半年銀保收入占保費(fèi)收入的比重可能進(jìn)一步提高。預(yù)計(jì)2008年銀保收入3749.88億元，占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的比重為44%，由于保險(xiǎn)公司盲目追求規(guī)模進(jìn)行手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀保業(yè)務(wù)費(fèi)差損擴(kuò)大超過(guò)保險(xiǎn)公司承受范圍，導(dǎo)致銀代業(yè)務(wù)利潤(rùn)低及償付能力不足等風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)公司可能會(huì)限制銀保業(yè)務(wù)發(fā)展，預(yù)計(jì)2009年銀保收入的增速降為41%。

投資收益下滑拖累短期業(yè)績(jī)

我們預(yù)計(jì)2008年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投資收益率下滑至5.6%，投資收益為1427.2億元，投資收益下滑對(duì)公司短期業(yè)績(jī)?cè)斐捎绊憽?/p>