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(一)萌芽階段的商網銀行網商銀行源于金融產業與互聯網的碰撞，于國外已存在多年，國內尚處于萌芽階段。當我們聚焦在阿里銀行的發展歷程，會發現它在國內的出現并非偶然，可以追溯到網絡購物第一次進入中國，網上消費開始進入人們的視野，而后支付寶的發生與完善象征著網絡消費在國內的成熟。同時，互聯網將大量的信息帶入國內，八零后九零后成為互聯網的原住民，對網絡依賴性與信任度遠遠高于其父輩，這一代人的成長，為網商銀行的發展提供了龐大的潛在客戶群。傳統銀行產業的固步自封與體制傲慢注定了支付寶在后來的崛起，移動端的迅速發展為其打破空間與時間的局限。于是當宏觀政策決定讓開一部分利益讓民營企業參與其中時，網商銀行便橫空出世。阿里銀行與這次變革之間有密不可分的因果關系，阿里公司自身的發展與變革之路，與傳統銀行產業的創新革命彼此重合。網商銀行是一種全新的，不受時間空間限制的銀行客戶服務系統，與傳統銀行相比，其具有建設成本低，業務操作更具彈性的特點，同時具有不改變銀行信用中介與支付中介作用的根本屬性。

(二)我國網商銀行的發展與現狀最早進行嘗試將完全依托互聯網進行銀行業務操作的是傳統的商業銀行，稱其為直銷銀行。然而，作為依托于傳統銀行的網上銀行，一出生就帶著補充實體業務的標志，一直以來無法徹底與互聯網時代的精神相融合。也正是由于這樣的原因，網商銀行抓住了傳統銀行網上銀行不健全，缺乏用戶體驗的弱點趁勢而起。2013年9月16日，民生銀行與阿里巴巴的合作把直銷二字寫入公眾的生活。作為獲銀監會批準的首批5家試點民營銀行之一，其已經進入開業的準備階段，并同樣表示要完全依托互聯網。

二、網商銀行的特征

當我們將網商銀行與傳統銀行進行對比，不難發現，其本身在服務、資源整合、業務范圍、成本、用戶粘性五個方面具有不同于傳統銀行的鮮明特征：

(一)服務更加高效和便捷網商銀行通過以互聯網技術為基礎的更高層次的建設，對傳統營運流程、服務產品進行了改造和重構，更是在銀行服務方面能夠取得質的提升。更加高效便捷的銀行服務，成為了網商銀行的一個顯著特點。標準化的操作和在線化業務，使網商銀行簡化了許多業務流程。信息化使銀行現在通過ATM機等設施的投入，實現方便的自助存取款。而網商銀行則能夠更加便利，網商銀行可以直接通過手機的操作取款轉賬業務。

(二)資源整合能力更加強大現在銀行機構的業務構成復雜，信息化的建設能夠使銀行機構實現業務的整合，從而達到更加合理的資源配置。網商銀行可以使用擔保機構擔保交易模式。評估資金需求方的風險、發展前景、經營管理水平等，然后把貸款標的公布，融資活動就在網絡上進行。現在得到批準網商銀行背后都有強大的資金支持，所以網商銀行可以對貸款實施全額擔保，這一巨大優勢是傳統銀行產業所不具有的。信貸鏈上，網商銀行可以通過互聯網以及完善的信息化體系將資金盈余方與資金需求方進行便捷高效的整合和配對。閑置資金的配置上，網商銀行也實現了資源的高效配置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時再從余額寶流向支付寶，保證便利的同時實現了閑置資金的高效運用。

(三)更具多樣性的產品，輻射更廣的業務范圍網上銀行服務的競爭是營銷觀念和營銷方法創新的競爭，以及能否客戶提供的各種理財咨詢技能，需求導向極度鮮明。其產品優勢在于更加符合用戶需求，其產品種類源自對不同需求的用戶的細分。而移動互聯網時代的到來，手機銀行也成為銀行業的創新產品，只需要一次簡單的觸屏，就可以實現轉賬，理財等一系列服務。例如阿里銀行背后的阿里巴巴集團旗下的支付寶，就具備了上述功能，并且擁有付款碼，當面付，AA付款，以及投資理財產品等功能。

(四)成本大幅降低傳統的實體分支機構的成本構成主要在于場地租金、室內裝修、照明及水電費用，內部工作人員工資與培訓，配套設備，管理資源，客戶關系維護等等。然而，由于依托于計算機網絡，基于計算機網絡的前端人還有個人電腦，網商銀行的成本構成大幅縮減，不僅免去了大額的運營成本，也能利用大數據更有效，更低廉地挖掘且維護客戶關系。

(五)具有較強的社交粘性網商銀行可以充分利用其大量的用戶基礎，通過對于現有業務的綁定，使更多的人使用網商銀行。在實現方便用戶的同時也有利于自身的發展。例如騰訊公司的微信。騰訊也在微信上做足了功夫，現在已經開通了在線支付功能，只需要一張銀行卡，甚至不需要開通網銀，就可以非常便捷的支付騰訊旗下產品，同時更是有優惠。在方便用戶購買騰訊產品的同時，也使得微信的使用更加的普遍。這些功能的出現，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個金融平臺的基礎。

三、對傳統銀行產業的沖擊

(一)對貸款業務的沖擊網商銀行的網絡貸款必然會對商業銀行的貸款業務進行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與發展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢還在成長。但問題的關鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如何。網商銀行主要客戶其實是小微企業。而在傳統的商業銀行的觀念中，將資金給中小企業有諸多的弊端，例如資金不安全，沒有更好的收益。而小微企業這一巨大的市場需求又真實存在著，成為傳統銀行的一大難題。于是在貸款業務方面，網商銀行的發展對傳統銀行不僅是一次沖擊，更是一次補完。

(二)對存款業務的分流這是網商銀行對傳統銀行的最大沖擊。存款業務是銀行放貸的基礎。當我們將余額寶當做是即將出臺的阿里銀行的存款業務進行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9倍，與淘寶的掛鉤又讓他更加方便便捷。余額寶目前規模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款與部分定期存款。而余額寶的資金中用于投資于同業存款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利率要高。結果，余額寶一邊分流著銀行的活期存款，加大銀行的資金需求，同時又用極高的利率從傳統銀行中獲得收益。這樣的結果就是增大銀行的存貸款成本，同時加速其資金轉移。

(三)對中間業務的影響中間業務，是指商業銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。而網商銀行完全依托互聯網的情況下，其提供的各種服務更多的是免除手續費的。這就使更多的人選擇通過互聯網辦理自己的存貸款業務，包括金融產品的購買等等，這對銀行的手續費收入的沖擊是非常大的。比如天天基金這樣的互聯網金融產品，用其購買銀行基金產品產生的手續費會比通過銀行直接購買產生的手續費低很多。

四、阿里銀行的實例分析

(一)案例背景2015年6月25日第一批在民營銀行試點杭州宣布成立，阿里銀行作為其中之一，其業務領域幾乎涉足了金融全產業鏈，必定會對傳統銀行產生有力的沖擊，也必定會成為中國互聯網金融領域向民營資本開放的一個重大案例。阿里巴巴集團2003年設立支付寶作為開始，2007年推出的網絡聯保貸款業務，2010年阿里小額貸款股份有限公司的成立，2010年底傳出欲10億元進軍網絡銀行，2015年螞蟻金融宣布推出網上銀行MYbank。阿里銀行主要提供小微金融服務，經營范圍涉及到存款、貸款、匯款等方面。主要服務的對象便是小企業客戶，更偏重于社會服務群眾，小存小貸。

(二)阿里銀行現行情況分析2015年7月，阿里銀行推送了內測版的下載鏈接，真正揭開了網商銀行的神秘面紗。由于網商銀行產品的根本限制，遠程客戶又未真正得到開放，即使互聯網銀行的牌照已經下發，所有網商銀行(包括阿里銀行在內)都停留在產品與APP公測階段。互聯網具有的優勢就是遠程操作，打破了空間的限制能夠最大程度的在同一時間內挖掘客戶。然而這一最大優勢卻仍舊遭到遏制，也就制約了網商銀行的發展規模，發展路徑。阿里本次的開放具有兩個特點，其一是種子用戶基數大，其二是開放內容種類多，背后的雄心可見一斑。

(三)阿里銀行目前和未來的發展對于傳統行業的影響網商銀行的核心結構是建立在金融云的基礎上的，那么其處理數據的能力將優于傳統銀行業，利用其優勢主要向小微集團提供金融服務。事實上對于小微企業而言，貸款仍看中其靈活性或者說是較強的流動性，而以往傳統銀行的貸款審批流程都比較長且對貸款企業有嚴格的限制，這也是阿里銀行與傳統銀行的不同之處。另外網商銀行利用互聯網“時刻在線”的特性使其與客戶的關系將更為緊密，能更快的了解到客戶的需求，然后為其提供更快捷的服務。

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【關鍵詞】銀行業;金融創新;產品技術

我國居民普遍受歷史發展和傳統心理因素的影響，對金融行業缺乏基本的認識，加上現在金融行業的體制還不夠完善，造成許多金融創新活動難以開展，銀行業對金融創新缺乏重要性認識，認為金融創新只是對傳統行業的補充，再加上缺乏可以進行金融創新的高素質人才以及科技水平偏低等原因，導致我國的商業銀行整體缺乏創新動力和能力，金融創新舉步維艱。金融行業要想突破傳統的經營局面，必須從金融服務、金融產品、金融技術等方面全面入手，進行深入的創新改革。

一、我國銀行業創新存在的問題

(一)金融服務方面。1．金融服務總體意識欠缺。大多數銀行分支機構缺乏主人翁意識和自主創新能力，認為金融創新是總行應該關心的事，僅僅負責推銷產品，銀行業金融產品的同質化現象嚴重。2．金融服務形式多樣化欠缺。金融服務形式多樣化的欠缺，導致銀行無法擴大業務范圍，不能實現市場拓寬和合作。銀行業與同業、保險業、證券業合作不足，推出的個性化金融服務欠缺，產品品種單一，無法實現優勢互補。3．金融服務在農村地區欠缺。受利益的驅使，金融機構更愿意發放城鎮貸款，金融服務在農村地區較為欠缺。全國31個省份中，僅8個省份的農村銀行業金融機構存貸比超過了50%，大部分省份都在40%左右。(二)金融產品方面。1．金融產品多樣化不能滿足需求。國外銀行金融創新程度高于國內商業銀行，商業銀行金融創新在地區之間有較大差異，東部的金融創新普遍快于中西部，機構之間也有較大差異，已改制過的大中型商業銀行創新程度高于其他銀行，國有四大行的新產品開發進度快，推廣速度也更快，而小型銀行的金融產品多樣化則不能滿足需求。2．金融產品收益性不能滿足需求。近年來在審慎監管和去杠桿化的措施下，隨著市場競爭不斷加劇，銀行間業務對利潤增長的貢獻放緩，利率市場化進程加快，銀行業面臨資金成本上升、貸款利潤降低的雙重壓力，銀行資金成本不斷提高，銀行業務的盈利空間縮小，利潤高增長勢頭難以持續，金融產品收益性也就難以滿足需求。3．金融產品流動性不能滿足需求。目前我國的商業銀行的資產和負債的流動性問題主要在于，負債流動性普遍遠遠高于資產的流動性。在持續的股市熱和房地產熱的背景下，商業銀行資產項目并沒有及時做好相應調整，難以適應當下負債項目的高流動性的特征，資產負債的流動性水平會降低，一旦出現儲蓄存款減少，就容易出現擠兌現象，發生流動性風險，造成支付危機。(三)金融技術方面。1．金融技術工具開發不足。金融創新的首要重點創造出新的金融要素或者把眾多不同功能的金融要素重新組合在一起，從而創造出新的金融要素，提供出新的金融功能。我國商業銀行的金融創新與科技技術無法很好地融合，不能提供全面的電子信息服務，跟不上時代的步伐。2．金融技術網絡化程度不足。新型互聯網公司已經從先進的技術和良好的客戶體驗出發，切入了理財、小額信貸等商業銀行的固有領土，傳統銀行業網絡化程度弱勢逐漸體現，互聯網企業跨界金融逐漸成為商業銀行的挑戰。3．金融技術宣傳程度不足。金融技術宣傳力度不足，一些欠發達地區和低層群眾對金融行業缺乏了解，金融知識無法普及，導致金融行業無法更快更好地發展，金融市場的公平交易環境不夠完善，很多微觀主體在法律不健全或者灰色地帶創新，投資風險增大，社會不和諧因素增加，社會主義和諧金融構建進程緩慢。

二、改善我國銀行業創新的建議

(一)金融服務方面。1．總體意識的創新改善。金融業首先要以客戶為中心。銀行在其經營過程中，必須充分關注客戶需求，積極提供新產品和服務，盡可能高質量地滿足客戶的需求，才能實現利潤最大化的目標。2．形式多樣化的創新改善。第一，商業銀行可以通過向客戶提供低門檻、低風險、高收益、高流動性的投資理財服務，為客戶提供更為方便的理財方式，為高凈值客戶提供個性化高端財富方案，加快發展財富管理和私人銀行業務。第二，商業銀行可以提供國內外貿易、本幣外幣一體化的綜合服務方案，包括國際結算、資金互換、貿易融資、債券發行等具有高附加值的全球化產品和服務，降低資本占用率，提高客戶忠誠度。第三，商業銀行可以通過把客戶按業務的種類、數量和資信度等指標劃分為不同等級，向客戶提供不同等級的產品和服務，從而滿足不同客戶的多樣化需求，使市場更有效率，在市場中取得競爭優勢。3．金融服務在農村地區的創新改善。農村金融機構可以針對“三農”制定特色金融服務產品。對于集團化大型企業，銀行可以提供資金管理、財富管理等金融服務;對于成長期的中型企業，可以提供資產組合等多元化的金融服務;對于小型企業和家庭農場，可以提供小額貸款等創業型金融服務，使個體和企業可以以較低的成本得到金融資本的支持。(二)金融產品方面。1．金融產品多樣化的創新改善。商業銀行應加強投行類產品的創新，加大債券承銷力度，并創造出一系列新型直接融資產品，綜合利用表內外資源，滿足客戶多樣化的融資需求。同時，銀行業還應該加強民生和財政領域的產品創新，加強與政府、醫院等優質對公客戶的合作，以適應大眾對金融產品多樣化需求的新形勢。2．金融產品收益性的創新改善。一方面，銀行可以通過設計更多的、更符合客戶需求的金融產品來吸引廣大階層的客戶;另一方面，銀行需要通過運用高素質的金融人才、高科技的金融創新技術，對金融資產進行合理的運作，以增加金融產品的收益性。3．金融產品流動性的創新改善。金融機構應加強內部控制，同時，政府當局加強對銀行業的外部監管，鼓勵輔助金融機構提高自身資產流動性，降低風險。各種金融產品的出現，使傳統業務更加透明，提高了流動性，分散風險。(三)金融技術方面。1．金融技術工具開發的創新改善。第一，加強移動金融產品的開發，擴大線上線下的支付環境，并利用微信、微博等社交軟件進行營銷。第二，推出網上支付結算、在線金融業務、手機銀行、電視銀行等低成本新型產品。第三，為滿足企業的供應鏈需求，打造在線金融服務平臺，降低結算支付成本，挖掘新的利益增長點。第四，加強對商業銀行的現場和非現場監督，形成及時有效的監管制度，提高監管的效率。2．金融技術網絡化程度的創新改善。商業銀行可以依靠自身的資源、風險管理，人員和資本優勢探索轉型。銀行可以推出新型理財產品，推出起點低、計息靈活的智能存款，從而留住客戶閑散資金。在融資方面，可以在P2P融資領域進行嘗試。商業銀行需要提升自身，并加強對互聯網支付產業鏈的滲透，而不是僅僅處于產業鏈的末端。3．金融技術宣傳程度的創新改善。加強金融技術的宣傳程度，需要關注科技進步和時展，及時普及新的技術和產品。通過加強與主流媒體合作，全面地、及時地落實對金融知識、成果、政策、制度的普及，宣傳金融法律法規、行業知識、產品技術，營造良好的外部環境，運用最新科學技術充分宣傳金融新聞，使金融知識家喻戶曉。

作者:張芝慧 單位:河北經貿大學金融學院

【參考文獻】

［1］張旭陽．銀行理財產品:中國的草根創新前景更有活力［J］．卓越理財，2014，6

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關鍵詞:商業銀行 投資銀行業務 戰略思考

中圖分類號:F830.49 文獻標識碼:B文章編號:1006-1770(2010)07-045-02

一、客戶導向策略下投資銀行產品和服務的兩極化趨勢

從近年來國內商業銀行投資銀行業務實踐來看,與客戶關系的形成有一個變化的過程。在2005年銀行發展投行業務的初期,投資銀行業務較為單一,短期融資券主承銷是最主要的業務品種,投資銀行業務與客戶的關系以提品為主。2008年以來,隨著市場競爭加劇、創新產品的推出,投資銀行產品和服務出現了兩極化趨勢,短期融資券主承銷成為標準化產品,銀行間市場中長期債券品種、股權市場、并購貸款、銀團貸款、中小企業顧問服務等業務創新的空間逐步擴大,為投資銀行發展高附加值產品和服務奠定了基礎。

高附加值型業務能夠帶來較高的利潤,對于維護長期客戶關系具有重要意義,構成了客戶為導向的商業銀行投行業務經營戰略的主要部分,針對高附加值產品和服務未來廣闊的市場前景和發展潛力,目前商業銀行正在積極布局提升競爭力,面對市場新的發展形勢,投資銀行業務與客戶的關系將由簡單的產品為主轉向提供滿足客戶具體需求的、特色化、智能化的服務,以客戶的需求來決定融資方式、融資費用、配套服務和后續業務。

二、投資銀行業務促使客戶需求向層次化、個性化轉變

投資銀行服務能夠引導和培育客戶需求向層次化、個性化轉變,從國際全能型商業銀行和獨立投資銀行經驗來看,為了尋求更廣闊的業務發展空間,實現業務和產品的定制化,普遍重視引進和培養行業高端人才和能夠掌握全面金融服務的投資銀行經理,在專家與企業高層之間建立有效的溝通、交流,使得客戶從被動的產品接受者,逐步轉變為能夠主動提出產品創新、顧問服務需求,在滿足企業層次化、個性化需求的同時,企業對于投資銀行的依賴程度得到了顯著增強,確保了業務的長期可持續發展。

國內商業銀行投資銀行服務的層次化集中體現在對高端客戶(包括大型國有企業、地方政府機構、各類協會及市場平臺、中介機構)長期信任合作關系的建立。投行業務涉及企業的戰略層面,通過維護大型國有企業投行客戶關系,可以加強高層對于銀企戰略合作方面的共識,成為雙方持續合作關系深入的契機,提升投資銀行的戰略合作效果;在發達城市建設和提升金融產業的過程中,銀行可以利用密切的“政銀關系”,積極發展政府支持項目的投行類業務,繼續擴大在地區市場的品牌影響力,提升投資銀行的中介服務功能;為了進一步加強投行業務對于特定客戶群體需求的滿足,通過加強與協會的溝通協作,加快投行類產品的開發進度, 建立多方共贏的業務模式,以金融促進產業發展,實現投資銀行的行業領導目標。

三、投資銀行業務定位對于市場發展方向的響應

隨著金融脫媒深化和直接融資的發展,大型優質企業對銀行貸款的需求將逐步降低,對于資金管理、價值鏈管理、資產管理、融資安排等方面的金融服務需求蓬勃發展,將成為未來商業銀行投資銀行競爭的主戰場,銀行通過深入拓展咨詢顧問服務,打造資產管理平臺、股權投資平臺、低成本融資平臺,發展資產證券化、直接投資等創新業務,能更好地滿足企業多元化金融服務需求。

為深入推進信貸市場和資本市場的有效融合,投資銀行可以發揮鏈接的中樞作用,銀行利用投行業務撬動資產業務,拓展新的利潤來源和增長點,利用過橋融資、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業務的手段,通過投行業務來拉動貸款和其他融資需求,從而在商業銀行內部逐步打通信貸市場和資本市場,實現一體化經營,提高資金、資產和負債的利用效率,促使銀行利潤率的顯著增長。

四、當前市場形勢下投資銀行業務的定位

(一)國內商業銀行投資銀行部的功能定位

目前,國內主要商業銀行普遍重視投資銀行部門在股權融資、債權融資、財務顧問和股權直投四方面的業務發展,為搶占金融脫媒、金融創新、混業經營、產業鏈整合、海外并購和基礎設施建設投入帶來的市場機遇,普遍將投行部的功能定位由利潤中心調整為戰略型業務部門,即包括經營功能(利潤中心)、服務功能(與公司業務協同)、戰略功能(契合銀行戰略轉型)三大功能,業務發展重點相應放在研發與自身實力和條件相適應的業務模式、開發適用的金融工具和金融服務、儲備技術和人才之上。

(二)投行部作為中前臺部門對于客戶營銷的支撐

商業銀行通過將前臺和部門之間進行有機組合,可以推動對于集團大客戶和優質中小企業客戶的交叉銷售、聯動營銷與收益分享,能夠實現為客戶提供一體化、網絡化、一站式服務。在組合過程中,前臺部門側重于客戶關系管理和業務營銷,部門側重于提品和技術支持,為了確保的產品和技術支持能夠與客戶及前臺部門的需求保持一致,需要在前臺和層面之上設定關鍵角色實施更大范圍的協調、組織和管理,從立體角度實現對于集團大客戶和優質中小企業客戶的有效開發和維護,投行部的業務性質、專業團隊、市場品牌等因素決定了具備成為這一關鍵角色的特質。

從國內外券商、商業銀行發展投行業務的成熟管理經驗來看,投行部在發揮協調前臺和部門,對于客戶開發和營銷方面,能夠發揮的獨特價值主要體現在以下三個方面:

一是目前投資銀行業務發展的一個趨勢是大型客戶越來越要求投資銀行在提供直接融資服務的同時提供定制化、全方位的配套金融服務和管理服務,包括完整的覆蓋不同風險和收益的理財平臺、為企業并購提供咨詢和融資服務、房地產和礦產等專業的行業金融服務、股權直接投資金融服務、結構化的資產證券化業務,在此類業務上,投行部門可以通過獨特的經營能力和經營特色,形成較大的競爭優勢,培育出商業銀行綜合金融服務和管理服務的品牌。

二是投行部門的作用體現在對于目標客戶信息流、物流、服務流和資金流的全面、深入分析和把握,可以有效提高客戶的綜合貢獻度。投行部由于能夠廣泛接觸券商、信用評級機構、律師事務所、會計師事務所等中介機構,并通過盡職調查方式針對公司不愿披露的問題展開深入了解和調查,在開展顧問類(如財務顧問、投資、理財顧問)、操作類(并購、發行債券、資產證券化、不良資產處置等)和融資類(項目融資、銀團貸款、結構融資、過橋貸款等)業務中,掌握了大量有價值信息,并進行持續追蹤、資料分析、建立數據庫等基礎性工作,在營銷及產品方案的設計方面,投行部門能夠提出更有針對性的建議。

五、商業銀行投資銀行業務未來發展方向

首先,全力拓展現有業務,增加市場份額,創造財務資源和市場聲譽支持中長期戰略目標。短券、中票、金融債等主承銷業務屬于債權融資,要全力做好此類業務,為其他業務發展起到品牌和渠道支撐作用。

其次,利用客戶資源和資金優勢,積極拓展表外融資(含應收賬款類)、結構化融資、過橋貸款、小型俱樂部貸款、資產證券化、私募安排等產品創新,與市場主要股權性投資者(私募、產業基金、社保、國有資產管理平臺企業等)、主要債權性投資者(保險、郵儲、城商行等)加強合作,建立緊密的戰略協作關系,在對接同業與市場、客戶與市場、境內與境外等方面完善現有投資銀行產品線。

再次,設計與投行業務配套的貸款新品種和相關政策,以資金業務促進投行業務和信貸業務的互動發展。信貸資金優勢是商業銀行發展投行業務的有利條件,在投行部開展咨詢顧問、私募融資安排、結構性融資、表外融資等業務時,需要利用過橋貸款、擔保等信貸資源去撬動業務,利用自營或理財資金池去促進債券主承銷業務,提升銀行在企業直接融資中的參與程度和角色地位,提高銀行的整體收益。

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關鍵詞：商業銀行中間業務策略

隨著金融體制改革步伐的加快，我國商業銀行加快了發展中間業務的步伐，這是商業銀行自身持續經營和發展的必然選擇。如何進一步樹立經營新理念、豐富中間業務的品種，加強中間業務創新的力度、完善相關法律、法規制度是銀行當前面臨的一個重要問題。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀及問題

我國商業銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，對中間業務的發展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經濟發展對金融需求的推動，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。但與西方發達國家銀行的中間業務相比，無論在規模上還是質量上都有較大的差距。

(一)對發展中間業務思想認識不到位，經營理念存在偏差

長期受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國銀行沒有對業務進行明確的定位，商業銀行只重視開拓存貸款業務，把中間業務作為存貸業務的一個補充。經營理念上對金融創新、發展中間業務的思想認識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創利點放在資產負債業務上，把中間業務作為附加業務，置于次要地位。盡管商業銀行已經開始慢慢認識到發展中間業務的重要性，但在經營的理念上仍然是以存貸款業務為核心，以致中間業務缺乏發展動力、目標，影響了中間業務的良性發展。

（二）中間業務品牌產品和特色業務匱乏、盈利能力差

近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。據統計資料顯示，美國銀行業中間業務收入占其總收入的比重1980年就達到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80%以上。而我國商業銀行中間業務收入占各項收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業銀行中間業務盈利能力不強。

（三）科技服務手段相對滯后，精通中間業務的人才匱乏

中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。它需要一大批金融知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富，既懂會計核算、又會經營管理的頂級人才。西方商業銀行中間業務的科技服務手段程度很高，銀行正逐漸從傳統的實體經營發展模式向虛擬的網絡經營發展模式轉變。而我國銀行中間業務人員多數是原來從事傳統業務的，盡管我國商業銀行的中間業務技術服務手段也建立了電子聯行、電子清算中心等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統尚未聯網，客戶服務系統滯后。中間業務需要大批懂業務、會管理、善營銷的復合型人才，所以我國商業銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復合型人才。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業開展高技術含量中間業務品種的“瓶頸”。

（四）相關的法律、法規不健全

盡管《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺填補了我國商業銀行關于中間業務管理的一項空白，但相關的法律、法規還不健全，監管機制還不完善。此外，還存在信用機制不健全等問題。許多中間業務基本屬于各行自行開發，產品價格、操作各不相同，缺少必要的硬性規定，銀行在中間業務上少收費、不收費的現象普遍存在，造成同一業務多家銀行競爭的局面。

二、關于發展我國商業銀行開展中間業務的幾點建議

在銀行業對外開放的背景下，我國的商業銀行必須對中間業務發展中存在的問題進行探索和研究，同時借鑒西方發達國家在中間業務領域的理論知識和實踐經驗，并根據我國的國情摸索出適合我國開展中間業務的策略。

（一）轉變傳統觀念，樹立經營新理念

當前，我國商業銀行仍然把存貸款作為最重要的業務來發展，各種資源優先配置在存貸款業務領域。今后，隨著國內金融生態環境的不斷發展，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。把發展中間業務提升到保證銀行可持續發展的戰略高度來看待，要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務，處理好資產負債業務與中間業務的關系，使三者的發展相得益彰，形成一個協同發展的良性循環機制。

（二）豐富中間業務品種，加強中間業務創新力度

商業銀行加大中間業務品種的創新，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，利用西方先進的創新技術，設計開發出為我國消費者接受的中間業務種類。提供客戶真正需要的金融產品。例如利用銀行掌握的信息、技術、銀行高素質人才等優勢，充當客戶的財務顧問、投資顧問，為企業的資產重組、兼并、吞并等提供融資服務等。

（三）加大技術投入，注重中間業務人才培養

加大技術投入，培養一支高素質的中間業務從業隊伍對促進中間業務發展具有重大意義。中間業務的競爭，說到底是技術裝備和人才的競爭。商業銀行應加大技術投入，力求建立起先進的電子化網絡和資金清算系統。在人才培養方面，通過各種渠道對員工進行業務培訓，提高從業人員的總體素質，并建立相應的激勵機制，留住優秀人才和引入優秀人才，為中間業務健康、有序、快速發展提供強有力的保證。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘和調動員工的潛力。

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資產證券化大發展，金融創新不斷深化

目前我國銀行業機構的發展陷入了一個“怪圈”：絕大部分機構盲目追求規模擴張，在現有資本基礎上，不斷擴大存貸款規模，導致風險資產很快超過資本支撐能力。上市銀行年年增發、再融資或者發行資本性債券，未上市的機構每年或隔年的重要任務也是增資擴股，銀行股東不堪“需索”重負。合格投資者普遍覺得這種經營模式不可持續，但在市場壓力下又不得不進入“惡性循環”，一定程度上形成對銀行業投資的“厭惡”。這種情況下出現了銀行業股東準入門檻降低的現象，致使銀行業利益主體更加多元而復雜，非“專業”投資者的過多進入容易產生對銀行業經營標準的引導“跑偏”，銀行業發展方向上的不確定性大大增加。事實上，由于銀行業服務于社會經濟所有行業，長期看銀行業發展速度應與經濟發展速度基本一致，通俗說就是銀行業總資產增長速度應與GDP增長速度相仿。但近年來的現實卻是我國銀行業總資產增長速度多年來均在20%左右（不包括“影子”銀行規模），大大高于9%左右的GDP增長速度，積累了較多的“泡沫”。因此，銀行業資產負債表優化成為當今中國金融業一個非常重要的問題，甚至可以說是解決經濟困難的首要問題。資產證券化是銀行業“去杠桿”的重要手段，是有序提高銀行業競爭力的合理步驟，也是完善金融市場產品體系的重要工作內容，同時還是較多金融創新過程的必要環節，并且是券商創新業務重要組成部分，需要大力發展，當然也需要加強監管。

隨著國際資本回流，國內資金外投；信息社會的發展，信息傳播速度不斷加快；我國銀行業競爭日趨白熱化；社會轉型和產業升級的不斷深化；金融脫媒、利率市場化的迅速發展；互聯網金融的興起，我國銀行業金融創新將不斷深化，銀行業與證券業、保險業以及風險投資等行業的合作也日益加強。金融產品的豐富程度和人民群眾的金融服務滿意度將有較大提高，銀行業經營水平和管理能力將不斷提升，金融監管的復雜程度和協調難度也將大大提高。

銀行業面臨大整合，并購重組風生水起

當前我國經濟雖然不會再延續高速發展態勢，但長期平穩發展的社會基礎還比較牢固；經濟轉型升級已提上議事日程，堅持下去必有建樹；城鎮化發展將帶來較好的機會；中國社會經濟生活中老百姓的“高儲蓄率”是經濟發展的“磐石”，尤其是在中國經濟“去杠桿化”的過程中。

雖然機遇仍在，但銀行業生存發展面臨的挑戰也十分巨大：一是國際經濟形勢不容樂觀，出口增速回落的同時伴隨著國際資本回流和國內資本國際化的現象。二是我國產業基礎還比較薄弱，高新技術產業形成氣候尚需時日。三是消費需求在穩定增長的基礎上很難有更大提升。四是財政增收困難較大，政府投資能力受到限制。五是企業經營狀況不佳，銀行業面臨信用風險增大的困難。六是利率市場化壓縮了銀行的利潤空間。七是直接融資的發展使得金融脫媒日益成為趨勢。八是第三方支付公司及互聯網金融的迅猛發展快速吞食銀行業務。九是成本剛性上漲，銀行業盈利能力存在下降趨勢。十是競爭的加劇壓縮了銀行業生存空間。

2013年年末以后，因經濟發展困難、資金鏈出現問題而引發的企業信用風險將陸續顯現，風險的傳導將由東向西，從沿海到內陸，銀行業經營將面臨極大壓力，我國經濟運行將受較大影響，經濟下滑的程度將較大，持續時間也可能比較長。未來3～5年以至更長一段時間，可能會有一些銀行業機構步入虧損乃至破產的境地，我國銀行業將進入新一輪整合期，銀行業并購重組將成為經濟生活中的重要內容。在這一過程中，以銀行為核心的全牌照的大型金融控股集團將越來越成為發展趨勢。當前以企業實體（尤其是央企集團）、資產管理公司、擔保公司、保險公司等為核心的金融控股集團也將逐步轉為以銀行為核心，且金融控股集團的牌照將越來越齊全：包括銀行、資產管理公司、信托公司、融資租賃公司、證券公司、基金公司、期貨公司、投資公司、財富管理機構、產品交易所、產權交易所、電子商務金融平臺等。金融資本與實業資本的融合將越來越深入，金融“航母”將越來越成為社會生活中的主導力量。

市場主體日益復雜，民營銀行應運而生

隨著社會經濟的不斷發展，金融在社會經濟運行中的作用越發重要，社會各界參與金融的意識也日益高漲。各種類型的投資機構如雨后春筍紛紛出現，如風險投資、股權投資、產業基金機構等；各種類型的金融服務機構也快速發展，如票據融資、財富管理、專業培訓、金融產品交易所、產權交易所機構等。此外，互聯網金融等新的金融業態也對傳統銀行業和社會形成巨大沖擊。新變化、新形勢、新要求需要金融體系有新突破、建立新的金融生態、制定新的“游戲”規則。

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關鍵詞 WTO 我國銀行業 發展對策

1 在WTO框架下我國銀行業開放的承諾和進程

我國加入WTO的一個重要承諾是逐步開放服務貿易市場，而金融業也必然開放。據FSA《金融服務貿易協議》規定，我國加入世貿組織后，要求對外開放金融市場，取消外資金融機構經營人民幣業務的限制，保證國內外金融機構平等競爭的權利。允許外國在國內建立金融服務公司并按競爭原則進行；外國公司享受同國內公司同等的進入市場的權利；取消跨邊界服務限制；允許外國資本在投資項目中所占比例超過50％等。

在銀行業開放方面的主要承諾。依中美雙邊WTO協議為例，我國正式加入WTO后，將逐步取消目前對外資銀行的下列限制：①正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業務的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業和中國居民開辦外匯業務。②逐步取消外資銀行經營人民幣業務的限制。中國承諾開放外資銀行經營人民幣業務也設有一個地域次序和時間表：入世當年，首先在上海、深圳、天津、大連開放，2001年開放廣州、青島、南京、武漢，2002年是濟南、福州、成都、重慶，2003年是北京、昆明、珠海、廈門，2004年是汕頭、寧波、西安、沈陽，2005年撤消所有的地城限制。③逐步取消人民幣業務客戶對象限制。加入后2年內，允許外資銀行向中國企業辦理人民幣業務；加入5年內，允許外資銀行向所有中國客戶提供服務。④加入時，允許已獲準經營人民幣業務的外資銀行，經過審批可向其他已開放人民幣業務的地區的客戶辦理人民幣業務。⑤發放經營許可證應堅持審慎原則。加入后5年內，取消所有現存的對外資銀行的所有權、經營和設立形式，包括對分支機構和許可證發放進行限制的非審慎性措施。

2 加入WTO我國銀行業面臨的挑戰

據統計，截至2004年10月，共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構，其中105家已獲準經營人民幣業務；自2004年12月1日允許外資銀行向中資企業提供人民幣金融服務以來，已有61家外資銀行機構獲準辦理中資企業的人民幣業務；我國已有9家中資商業銀行獲準吸收境外投資者參股。而且從2004年12月1日起，我國按照入世協議的規定，將外資金融機構經營人民幣業務的地域進一步擴大到昆明、北京、廈門等城市，同時為鼓勵外資金融機構為我國西部大開發和振興東北老工業基地戰略的實施提供金融支持，國務院批準將西安、沈陽兩城市的人民幣業務提前在2004年向外資金融機構開放。這樣，我國向外資金融機構開放人民幣業務的城市就從13個增加到了18個。截止2004年12月已批準大眾等四家公司在國內從事汽車金融業務；13家獲準在華開辦網上銀行業務，24家獲準開辦衍生產品業務，5家獲準開辦QFII托管業務等。另外，截止2005年1月初，已有5家香港銀行按照一定的優惠條件獲準在內地設立分行，20多家香港銀行分行按此條件獲準經營人民幣業務。目前，在華外資銀行資產總額為659億美元約占中國銀行業金融機構資產總額的1.8％。因此，無論是開放地域還是經營范圍，外資銀行對我國金融市場都已經有了非常廣泛的參與。

中資銀行尤其是國有獨資商業銀行，自我約束、自我發展的經營機制尚未真正建立，歷史包袱沉重，金融技術基礎薄弱，與大部分外資銀行相比，存在一定劣勢。更多外資銀行進入中國市場，將給中資銀行帶來很大的挑戰。

（1）傳統業務面臨嚴峻的挑戰。外資銀行與國內銀行競爭的領域主要在于：外幣儲蓄業務、人民幣存款和儲蓄業務、國際結算業務、優質大客戶的貸款業務、零售業務和個人消費信貸業務等。這些領域今后幾年都要向外資銀行開放，因此國內銀行失去一定的市場份額是在所難免的。

（2）金融創新基礎薄弱，創新動力不足。但外資銀行在金融創新方面很突出，它們的利潤很大程度上是靠創新來實現的。在今后的競爭中，外資銀行除經營傳統的業務外，還必然設法拓展新的業務，創造新的市場。例如，隨著我國對外經濟貿易的發展，客戶必然產生外匯交易、遠期結售匯、利率和匯率風險防范等業務需求，這些業務對國內銀行來說都是正在或尚未開辦的新業務，而對外國銀行來說都是非常成熟的業務品種，具有成功的經營與營銷經驗，因此外資銀行可以憑借在母國取得的先進經驗和成熟技術優勢，占有這一市場的絕大部分份額。如果我國允許開辦外匯遠期買賣、金融期貨、期權、掉期等新業務，外資銀行也必然在技術上占有非常大的優勢。我國銀行的經營效益本來就不高，如果不善于利用金融創新來拓展業務領域，失去的利潤可能比預測的更多。

（3）分業經營制度將受到沖擊。如前所述，20世紀80年代以來，西方各國強調金融自由化，商業銀行存貸款業務和投資銀行發行、承銷和承兌證券業務逐漸結合了起來。而我國的銀行法則堅持銀行、證券、信托、保險四業分營分管。當外資銀行以全能銀行的模式進入，依仗全能銀行的業務優勢爭奪客戶時，我國銀行應對的還是嚴格金融分業經營模式，這在很大程度上會束縛了自己的手腳，更重要的是會增強金融業的"惰性"和制度變遷中的路徑依賴程度，最后會影響到我國金融業的長期發展。

（4）原有的金融風險可能會被放大。我國金融業隱藏著嚴重的金融風險：①國家銀行不良貸款比例過高，實際收不回的貸款數額較大；②一些城鄉信用社和非銀行金融機構遺留的問題較多，少數已不能及時支付到期債務；③非法成立金融機構和非法從事金融業務的問題依然存在；④股票、期貨市場存在不少違法違規行為；⑤各類金融機構的各種違法違規活動比較嚴重。由于我國金融業的脆弱性還存在，因此在外國金融力量不斷滲透的情況下，這些金融風險可能會被放大。

（5）爭奪優秀管理人才的挑戰。目前，中資銀行的人事工資制度尚存在很大的缺陷，收入水平比較低，分配差距比較小，對員工尚未形成有效的激勵機制。外資銀行報酬優厚，對國內銀行界的高級管理人員和業務骨干具有較大的吸引力，人才的流失，不僅降低銀行的業務開拓能力和管理水平，而且也會帶走一部分客戶。因此，這就需要我們對現有人事工資制度進行實質性的改革，構造有效的激勵機制，防止優秀管理人員的流失。

3 WTO過渡期我國銀行業的發展對策

（1）加快商業銀行的改革步伐，使之成為真正意義上的商業銀行。為了應對加入WTO后銀行業的市場競爭，中國的商業銀行必須加快改革的步伐，積極推進商業銀行自身的改革和完善，建立健全符合市場經濟要求的、與國際慣例接軌的，自我發展、自我約束的現代商業銀行的約束機制。商業銀行要加快現代企業制度建設，完善法人治理結構，有選擇、分步驟對現有商業銀行進行股份制改造，建立起監事會、股東大會、董事會監督下的現代商業銀行運行管理機制。真正實現資本社會化，收益社會化，監督社會化。

（2）注重提高銀行具體業務運行體系的效率和效能。加入《金融服務貿易協議》后，我們不僅要從國家金融政策、貨幣政策、金融監管、金融市場的拓展、金融產品的創新等宏觀政策方面來制定政策，同時還要對銀行業具體業務的運行體系進行分析，以提高中資銀行經營管理的效率和效能。一是要建立綜合的、全方位的風險評估體系。在吸收國際金融業先進經驗的基礎上，逐步完善風險評估體系，不僅要對企業短期經營風險進行評估，更應強調對企業長期的、動態的評估，以控制不良資產，并對高風險項目進行有效防范。在評判人員組成上，應多加入一些行業專家，他們的專業評估對企業風險的評價具有客觀性和權威性。中國銀行提出建立良好的公司治理機制本身就是一個有益的嘗試。二是建立一套相對成熟的資金運作管理體系。現階段我國金融業對資金運作的管理已難以應對開放后金融市場在資金管理方面所面臨的種種挑戰，尤其是在利率市場化和資金流動全球化的趨勢下，因此，盡早對我國金融業資金運作管理體系進行一些有針對性的改革，以適應加入《金融服務貿易協議》后新的競爭環境是十分必要的。三是完善金融信息決策體系。國際金融集團在金融信息決策體系的建設和運作上已相當成熟，對于金融業務的市場拓展、業務決策、資源管理、系統信息交流等實際工作起著非常重要的作用。而我國金融業的信息決策體系仍處于發展初級階段，屬于局部性、區域性的，并在金融信息決策岡的開發和建設上存在許多不足之處，尤其對國際金融領域的信息和國際金融業務發展動態的研究(也就是銀行業內部R&D)十分薄弱。

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基礎設施、公共服務、區域經濟、農村勞動力等內容是我國城鎮化建設中最為關鍵的幾個環節，關系到整個城鎮化建設的成敗與否。這一過程不僅是簡單的建設，而且由于其涉及面極廣，必須需要依靠大量資金為其提供動力和有效支撐，尤其是在當今我國地方政府財政普遍存在問題的現狀下，信貸資金的支持便顯得尤為關鍵。相比于以往追求速度和規模的建設，當今我國的城鎮化建設更為注重質量和真實的效果，但是，由于長久以來的固有思維，我國銀行業等金融機構為社會提供的金融融資服務大多只是局限于模式簡單、數額較少的信貸，缺乏層次和深度，其起到的效果也極為有限。近些年，隨著城鎮化建設腳步的逐漸加深，我國金融機構紛紛根據現實情況開展了各種新型的金融服務，包括中間類服務業務如土地征收款、糧農補貼發放、農民養老金，并且和鄉鎮黨委、政府以及村民自治組織展開有效的合作，并且改變原有的金融運作方式，展開提前介入，即下鄉對農民群眾進行金融知識宣傳、現場辦理各種業務和結算等。此外，城鎮化建設是一項極為復雜的建設活動，其農村房屋的改造更是重中之重，在完成拆遷等業務后，后續必須的基礎設施、農業產業化和規模化、工業園區的建設和發展、新興產業鏈的興起都必然要求金融機構給予其有效的融資支撐，否則這些建設就會成為“無根之水”和“空中樓閣”，成為途耗物力和財力的爛尾工程。可以說，這些新的客觀形勢和環境為我國金融機構的發展提供了極為寶貴的契機，更是為促進我國農村經濟的健康發展，促進農業產業化的成熟和技術的革新，從而實現振興新產業和實現產業的集群化，成為我國經濟發展新的增長點提供了極為堅實的動力。可以說，在現實的國情下，新型城鎮化建設和金融創新之間有著極為緊密的關聯，需要借助金融的力量來實現城市基礎設施、企業發展和轉型的各項服務、城市運行的配套功能等目標，以此來奠定我國新城鎮化建設的基礎。

二、新城鎮化建設大環境下對銀行等金融行業帶來的機遇和挑戰

城鎮化建設是我國黨和政府根據現實國情而做出的重大舉措，是促進我國經濟和社會發展的重要手段，也因此產生了極大地社會變革，因此，這種客觀環境的極大改變必然導致我國銀行等金融行業所處的環境和機遇發生改變，在提供發展契機的同時造成相應的挑戰。

1.新城鎮化建設帶給銀行發展的機遇。隨著我國新型城鎮化的逐步發展，其覆蓋的范圍和程度也日益加深，內容也逐漸廣泛，因此，相應的生產要素，如人口、資本等因素也會逐漸的聚集和重構，這是我國全社會資源一次偉大的再分配，徹底打破了原有城鄉二元化經濟的局限，因此，也為我國銀行等金融行業提供了發展的契機。根據我國銀監會的相關數據顯示，在2012年一年內，我國銀行業針對保障房的建設貸款增長幅度高達39%，這從物質上為我國的城鎮化進程提供了堅實的動力；根據我國銀監會的推算，在即將到來的“十二五”期間，我國整體的基礎設施投資規模大幅度上漲，將達到50多萬億元，這將極大地刺激各地的基礎設施建設和城鎮化發展，也將從根本上帶動信貸需求的提高。但是，這一過程必然不會是一帆風順的，將會對我國的經濟結構造成極大的沖擊，包括城市布局、產業結構、產業發展、產業轉移、財政支出結構等諸多內容都會發生本質性的轉變以適應現實實際的改變。這些轉變在客觀上無疑會加重在銀行業務中的風險，但是也為新產品、新發展提供了良好的契機。

2.新城鎮化建設對于銀行中間業務收入的刺激作用。根據中國人民銀行的數據顯示，我國銀行發行的針對個人的理財產品的種類在2012年已經達到了3萬款，這些種類繁多的理財產品不僅滿足了人民群眾日益增長的需求，更成為我國經濟中不可忽視的一項重要組成內容，并且其增長額度一直維持在26%左右，其整體數額甚至達到了24.71萬億人民幣。隨著城鎮化建設的繼續發展，我國人民群眾的收入水平必將會發生新的跨越式發展，而收入差距也會逐漸縮小，人們都有能力購買理財產品，可以說，這一“中等收入群體”不斷壯大和崛起的現實客觀情況必然會導致我國銀行這類中間業務的收入出現極大增長。

3.中小企業發展對銀行發展帶來的機遇。在我國當前的經濟形勢下，中小企業擁有著無可替代的重要優勢，更是我國社會主義市場經濟不可或缺的重要組成部分，目前已經成為了其中最為重要的動力和發展的前提。根據國家統計局的相關數據顯示，中小企業為我國工業新增產值的貢獻達到了76.7%，為絕大多數鄉鎮人口提供了就業崗位，尤其是個體和私營企業近幾年的極大發展，更是為我國市場經濟的未來注入了強勁的動力，并且在根本上拉動了當地經濟水平的提高。但是，這些企業通常缺少有效的融資手段，但是其未來的發展必然離不開資金的支持。隨著我國城鎮化的不斷加快和深入，我國的鄉鎮中小企業必然也會贏得發展的良機，這種客觀情況也就從需求層面刺激了我國銀行信貸事業的快速發展。因此，這當今社會，許多銀行均在農村設立了相關的機構，以期解決我國鄉鎮中小企業發展中的資金缺口問題，這一舉措不進促進了地區經濟的發展，而且對于我國產業結構的調整也起到至關緊要的作用。此外，城鎮化建設腳步的較快必然導致資金需求量的逐漸增大，各地區政府必將大力加強招商引資的力度，這也從客觀上完善并加強了我國銀行發展的基礎，是一次極為難得的發展契機。

4.對于銀行風險控制帶來的挑戰。風險控制是一個銀行能夠的到生存和發展最為重要的內容和靈魂，也是衡量一個銀行未來發展和業務水平最為根本的因素之一。區別于傳統的信貸模式，農村信貸的風險相對較大，首先，農村信貸的額度一般較小，一旦信貸方出現不良信貸處置，那么銀行很難追究，出于成本控制等因素也極少采取訴訟等手段來保障自己的合法權利。其次，農村信貸一般局限于農業和基礎的手工業生產，其會受到客觀環境極大地左右，因此風險也必然隨之提高。

5.農村金融市場的整體發展情況相對滯后。雖然隨著我國城鎮化建設的逐漸深入，我國農村的金融市場得到了極大地發展，但是，由于各種主客觀因素和歷史環境的影響，我國農村的金融市場整體發展依然較為落后，但是這也意味著我國農村金融市場的發展擁有著極為巨大的潛力。因此，如何適應這一條件實現自身的發展，對于銀行來說既是一種挑戰，也是發展的契機。

三、對于未來我國銀行業在城鎮化條件下的發展建議

1.應該優化金融產品。目前我國銀行的各種金融產品大多定位于城鎮用戶，缺乏有效針對鄉鎮用戶的金融產品新品種，而隨著城鎮化的不斷發展，我國鄉鎮用戶對于金融產品的要求日益多元化和完善化，因此，銀行必須因地制宜，推出各種產品來完善自身的金融產品體系，以期能夠滿足現實的需求。

2.加強針對農村的金融服務功能。相對于城鎮，鄉鎮金融市場的基礎薄，相應的規章制度的發展也極不完善，因此，必須要加強相關的宏觀調控，對于農村金融機構的資金實力和業務水平進行本質性的提高，并且以公益性為根本，發展低息貸款，以期從根本上實現為農民服務的目的，并且其流程和操作應當簡單、便捷，以適應農村現實的金融服務需求。

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自20世紀90年代開始，銀行業與可持續發展的關系逐漸受到歐美學者和業界人士的關注。2001年，荷蘭合作銀行集團的高級經濟師Marcel Jeucken出版了《金融可持續發展與銀行業：金融部門與地球的未來》。書中，Marcel

Jeucken從環境的角度，將銀行對待可持續發展的態度分為四個階段：抗拒階段、規避階段、積極階段和可持續階段。在第一階段，銀行對環境問題的關注只能增加成本而沒有任何收益，因而采取抗拒態度。在第二階段，銀行環境影響的外部性逐步得以內部化，因而必須關注環境問題帶來的負面影響以降低運營風險，這時候規避環境風險的策略最受歡迎。在第三階段，銀行已經從環境保護的行為中發現商機，因而會采取一些積極的手段開展環境友好的業務。在第四階段，銀行的一切商業活動都與社會可持續發展相一致，整個經濟系統已經發展到一個非常理想的境界，可持續發展指日可待。本文借鑒Marcel Jeucken的分類方法，并根據近十年來銀行業可持續發展實踐的事實，將銀行的可持續發展實踐分為五個階段：重度忽視可持續發展階段，輕度忽視可持續發展階段、開始可持續發展實踐階段，積極開展可持續發展實踐階段，融入社會可持續發展階段。并在此基礎上，對全球100強銀行的可持續發展實踐所處階段進行比較研究。

全球銀行業百強的可持續發展狀況

對全球100強銀行的可持續發展實踐所處階段依據評分進行判斷和分析。

根據評價指標和得分標準，銀行可以獲得的最高總分為100分。獲得0分的銀行處于“重度忽視可持續發展”

階段，這一階段的銀行只關注其活動、產品和服務所產生的經濟業績；1～24分的銀行處于“輕度忽視可持續發展”階段，這一階段的銀行除了關注經濟業績，也開始關注企業的社會業績，但對可持續發展中重要的環境問題沒有關注；獲得25～49分的銀行處于“開始可持續發展實踐”階段，這一階段的銀行除了關注其活動、產品和服務所產生的經濟業績，也開始關注環境業績、社會業績。數目日益增多的管理人員開始意識到需要更好地評估與其貸款決策相聯系的環境風險，并開始通過降低能耗、減少廢物產生和使用綠色建筑等內部環境管理手段改善銀行運營的環境影響。獲得50～74分的銀行處于“積極開展可持續發展實踐”階段，這一階段的銀行除了規避各方面的環境風險，還積極開發環境基金、環境保險、環境風險投資等環境類金融產品。獲得75～100分的銀行處于“融入可持續發展”階段，這一階段的銀行的絕大多數商業活動以及金融服務/產品的創新都與社會可持續發展相一致，并在社會可持續發展中起著良好的示范作用。

銀行層面的比較分析

表1顯示，93家樣本銀行中，處于“融入可持續發展”階段的銀行有6家，占6.45%；處于“積極開展可持續發展實踐”階段的銀行有25家，占26.88%；處于“開始可持續發展實踐”階段的銀行有22家，占23.66%；處于“輕度忽視可持續發展”階段的銀行有17家，占18.28%；處于“重度忽視可持續發展”階段的銀行有23家，占24.73%。總體來看，樣本銀行可持續發展的平均得分為32.76，處于“開始可持續發展實踐”階段。

全球25強銀行（排名第10的西班牙桑坦德銀行、排名第25的法國Credit Mutuel銀行除外）處于“融入可持續發展”階段的銀行有6家，占25強銀行的26.09%，占樣本銀行中處于該階段銀行的100%；處于“積極開展可持續發展實踐”階段的銀行有10家，占25強銀行的43.48%，占樣本銀行中處于該階段銀行的40%；處于“開始可持續發展實踐”階段的銀行有3家，占25強銀行的13.04%，占樣本銀行中處于該階段銀行的13.64%；處于“輕度忽視可持續發展”階段的銀行有1家，占25強銀行的4.35%，占樣本銀行中處于該階段銀行的5.88%；處于“重度忽視可持續發展”階段的銀行有3家，占25強銀行的13.04%，占樣本銀行中處于該階段銀行的13.04%。總體來看，全球25強銀行可持續發展的平均得分為54.48，處于“積極開展可持續發展實踐”階段。

國家層面的比較分析

樣本銀行來自25個國家。圖2顯示，荷蘭1個國家的銀行處于“融入可持續發展”階段，愛爾蘭、英國、比利時、瑞士4個國家的銀行處于“積極開展可持續發展實踐”階段，希臘、南非、西班牙、法國、意大利、瑞典、丹麥、挪威、日本、加拿大、澳大利亞11個國家的銀行處于“開始可持續發展實踐”階段，奧地利、巴西、韓國、美國、德國5個國家的銀行處于“輕度忽視可持續發展”階段，俄羅斯、新加坡、印度、中國4個國家的銀行處于“重度忽視可持續發展”階段。

區域層面的比較分析

樣本銀行來自五大洲。其中，歐洲46家，美洲23家，亞洲17家，大洋洲4家，非洲3家。歐洲的46家中，西歐17家，占38%；中歐14家，占30%；南歐8家，占17%；北歐6家，占13%，東歐1家，占2%。美洲的23家中，北美占96%，拉丁美洲占4%。亞洲的17家中，東亞15家，占88%；東南亞1家，占6%；南亞1家，占6%。非洲的3家全部來自南非。圖2顯示，沒有任何一個區域的銀行處于“融入可持續發展”階段，西歐1個區域的銀行處于“積極開展可持續發展實踐”階段，大洋洲、北歐、北美、中歐、南歐、南非6個區域的銀行處于“開始可持續發展實踐”階段，東亞、拉丁美洲2個區域的銀行處于“輕度忽視可持續發展”階段，南亞、東南亞、東歐3個區域的銀行處于“重度忽視可持續發展”階段。

總結性評論

比較結果表明，在區域層面上，西歐的銀行走在全球銀行可持續發展實踐最前面，處于“積極開展可持續發展實踐”階段。在國家層面上，荷蘭的銀行走在最前面，已經是“融入社會的可持續發展階段”，瑞士、英國、比利時、愛爾蘭的銀行緊隨其后，處于“積極開展可持續發展實踐”階段。在銀行層面上，全球25強銀行的平均得分遠高于樣本銀行得分，處于“積極開展可持續發展實踐”階段，其中荷蘭銀行、荷蘭合作銀行、英國巴克萊銀行、荷蘭ING銀行、英國匯豐銀行、德國德意志銀行走在最前面，絕大多數商業活動以及金融服務/產品的創新都與社會可持續發展相一致，并在社會可持續發展中起著良好的示范作用。

總體而言，全球100強銀行處于“開始可持續發展實踐”階段。銀行已經開始意識到需要更好地評估與其貸款決策相聯系的環境風險，并開始通過降低能耗、減少廢物產生和使用綠色建筑等內部環境管理手段改善銀行運營的環境影響。但還不能夠充分發揮其潛力支持可持續發展，從環境保護的行為中尋找商機，積極地開發各種環境類金融產品/服務，融入到社會可持續發展進程中。

對中國的啟示

在93家樣本銀行中，來自中國的銀行（不包括港澳臺銀行）有5家。其中，中國工商銀行以591.66億美元的核心資本排名全球第7，中國銀行以525.18億美元的核心資本排名全球第9，中國建設銀行以422.86億美元的核心資本排名全球第14，中國的銀行已經成為全球銀行業中一支重要的新生力量。但它們卻走在全球銀行可持續發展實踐的最后面，全部處于“重度忽視可持續發展”階段。

因而，借鑒國際經驗，積極有效地開始可持續發展實踐，逐步實現銀行經濟業績、環境業績和社會業績的良性循環，就成為中國銀行業在未來的全球銀行業競爭中保持并進一步提高競爭能力必走的一步。現階段，結合自身的實際情況，中國銀行業應有效規避環境風險，積極發掘經濟利益和環境責任結合良好的貸款產品，加入并遵守全球金融界中最具影響力的可持續發展規范，年度報告中包含可持續發展實踐的內容。

有效規避環境風險。一方面,在銀行內部制定資源節約與環境保護計劃，通過降低能耗、減少廢物產生和使用綠色建筑等內部環境管理手段減少銀行日常營運對環境的負面影響。另一方面，積極實踐環保總局、人民銀行、銀監會三部門推出的綠色信貸政策。在發放貸款的過程中，根據對環境的影響區別對待貸款企業。可能會對環境產生重大影響的貸款項目，銀行需要對其進行嚴格的審查。如果經過評估，項目確定會對環境產生重大影響，或者企業無能力達到環境保護法規的要求時，銀行應拒絕向企業發放貸款。對環境無污染或污染較小的項目，銀行則只需進行初步的環境審查。但如果銀行發現企業在生產經營過程中嚴重污染環境或違反環境法時，銀行應根據情節輕重，不再發放剩余的貸款或提前收回貸款。

積極發掘經濟利益和環境責任結合良好的貸款產品。2006年5月，興業銀行與國際金融公司簽署能源效率融資項目合作協議，率先在國內推出“能效貸款”產品。據統計，截至2007年11月底，興業銀行已經在北京、天津、山東、山西、重慶、浙江、福建等省市發放能效貸款27筆，金額4.35億元，可實現每年節約標準煤54.07萬噸，年減排二氧化碳184.25萬噸。由于能效融資項目取得的成效，2007年6月，興業銀行獲得英國《金融時報》和國際金融公司(IFC) 聯合頒發的“年度可持續發展交易獎”亞軍，為中國商業銀行樹立了很好的榜樣。我國銀行業應大力拓展綠色融資服務領域，建立以可持續發展為目標的綠色金融體系，切實為我國環保事業的發展提供便捷高效的融資服務，并實現自身經濟效益和環境效益的“雙贏”。

加入并遵守全球金融界中最具影響力的可持續發展規范。赤道原則是由世界主要金融機構根據的政策和指南制定的、旨在管理和發展與項目融資有關的社會和環境問題的一套自愿性原則。截止2007年年底，已經有來自21個國家的57家銀行簽訂了赤道原則。《銀行界關于環境與可持續發展的聲明》是聯合國環境署在1992年聯合國環境與發展大會上正式推出的，也是旨在管理和發展與項目融資有關的社會和環境問題的一套自愿性原則。截止2007年年底，已經有來自37個國家的175家銀行成為該聲明的簽訂者。中國的上海銀行、興業銀行、招商銀行陸續簽訂了《銀行界關于環境與可持續發展的聲明》，興業銀行也在積極努力加入赤道原則。中國的銀行，特別是排名全球100強銀行的中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、交通銀行應盡快加入并遵守這些可持續發展規范。

年度報告中包含可持續發展實踐的內容。在目前中國尚未出臺統一的可持續發展/企業社會責任報告指南和相關責任指標體系的前提下，銀行業可以借鑒和參照目前在全球有著廣泛影響的全球報告倡議組織（Global

篇9

一、商業銀行把投資銀行的業務發展作為商業銀行發展的重要戰略

中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業務，開發新的投資產品將是商業銀行的主要發展趨勢。而在當前，商業銀行的投資銀行的業務將會是銀行發展的首選項目。商業銀行之所以著重發展投資銀行業務，是基于以下幾個原因。第一，商業銀行傳統的利潤來源被資本市場嚴重擠壓，如：證券市場分流商業銀行的存款，使得商業銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業銀行的利潤嚴重下降；第二，金融機構改革的趨勢使得商業銀行不得不進行轉型，以應對不斷變化的市場環境。因此，中國商業銀行的發展會把投資銀行的業務作為商業銀行發展的重要戰略。

二、投資銀行業務的結構將會發生變化

在商業銀行的發展過程中，傳統業務和投資銀行業務相互補充，共同成為商業銀行盈利的重要來源，并且已經逐步發展成商業銀行的發展趨勢。商業銀行的投資銀行業務在開拓和發展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領域也不斷拓展。原有的商業銀行的投資銀行業務主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業務逐步拓展到企業債券、一些金融機構債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業務也不斷發展，在商業銀行中所占的比重也不斷加大，商業銀行的投資銀行的業務產品線更加多樣。

商業銀行的投資銀行業務除了傳統的債券承銷、兼并收購、財務顧問、項目融資等方面外，商業銀行可嘗試開展以下幾種業務：第一，基金管理，目前，基金已經發展成為金融支柱產業之一，商業銀行投資基金主要是通過向投資者發行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產證券，這是一種新型的融資方式，發行的證券多為票據、和優先股票等形式，獲利主要是來源于債務人所付的本金和利息；第三，金融創新，分為三種：期貨、期權、調期；第四，風險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風險較高的投行業務，商業銀行完全可以建立較為完備的風險預警機制和處理機制，對可能存在的風險進行及時的預警、規避和解決。

三、商業銀行的客戶服務策略將進一步轉變

銀行和客戶之間是賴以共存的戰略伙伴關系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發展前途。因此，決不能把客戶資源當成一次性的消費品。所以商業銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。

因此，在銀行的發展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當成上帝，為他們量身打造一站式服務，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業務的發展。從目前的銀行發展現狀來看，很多銀行已經意識到為客戶提供一站式服務的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業務的發展壯大。但是，現在這種一站式的服務覆蓋的人群還比較少，今后的發展必將朝著這樣的方向繼續前進。

四、內部制度建設更加規范，人才隊伍不斷壯大

不同于以往的傳統銀行業務，投資銀行業務的發展是新興產業，雖然現在的發展已經取得了很大的成績，但是它其中的一些業務流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設還存在著一定的問題，在一定程度上導致投行業務的混亂。商業銀行的投資銀行的業務發展離不開銀行的內部管理，要想不斷拓展投資銀行的業務，就必須加快建設和完善更加規范的投資銀行的業務流程，加強人才隊伍建設，提高他們的專業素質能力，打造一支致力于投資銀行業務發展的隊伍。

篇10

中國銀行業國際化發展的成就

從1917年中國銀行在香港設立分行算起，我國銀行業國際化發展已經走過了近百年的歷程。此后，隨著我國政治經濟體制的變遷，銀行業歷經多次調整，國際化進程一度陷入停滯。改革開放后，我國逐步建立現代銀行業體系，銀行業國際化進程重新起步。2008年以來，西方大型金融機構遭受國際金融危機重創，而我國銀行業通過建立現代企業制度和股份制改革，綜合實力顯著增強，銀行業金融機構抓住機遇，積極開拓國際市場，加快國際化步伐，有力支持國內企業“走出去”，促進了我國開放型經濟水平不斷提高。

（一）海外業務快速發展，全球網絡布局初步形成。

截至2012年末，中國銀行業的境外資產已達到1萬億美元，是加入世貿組織前的6倍，當年實現利潤約169億美元，占總利潤的8.6%，共有16家中資銀行通過自設、并購、參股等方式在境外設立了1050家分支機構，覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲的49個國家和地區。從區域看，中國銀行業海外布局主要集中在中國香港、中國澳門和發達國家市場，近幾年新設機構有向非洲、拉美等新興市場國家發展的趨勢。從機構主體看，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大行是境外機構建設的主力軍，機構數量占比高達92%，其中中國銀行599家，工商銀行246家，占比81.4%。從設立方式看，中國銀行主要通過歷史上的優勢自設機構，基本形成覆蓋全球主要國家的網絡布局，工商銀行則通過收購印度尼西亞HALIM銀行、澳門誠興銀行、南非標準銀行、美國東亞銀行、阿根廷標準銀行股權等方式進入海外市場。近幾年其他銀行也開始大舉在海外設點、并購，比如招商銀行收購香港永隆銀行、在紐約設立分行，國家開發銀行設立香港分行和莫斯科、開羅、里約熱內盧代表處等，國際化步伐明顯加快。

（二）治理結構、經營管理和人員隊伍日趨國際化。

在治理結構方面，引入境外投資者，推進海外上市，法人治理結構和規則向國際銀行看齊。在業務流程方面，加快了“以客戶為中心、以風險控制為主線”的業務流程再造，運用信息管理系統引領、支持和保障銀行業務發展。在經營管理方面，積極探索經濟資本增加值、風險調整后的資本回報率等業績考核方法，提高中間業務收入，優化業務發展模式和盈利模式。在風險管理方面，引入國際通行的資產五級分類標準，適應巴塞爾新資本協議監管標準，強調對信用風險、市場風險和操作風險的管控，逐步加強流動性風險、聲譽風險、系統性風險管理，有效抵御國際金融危機的沖擊。在人員隊伍方面，中國銀行業在與外資銀行的交流合作中培養了一批高層次、國際化的管理人員和金融人才。

（三）服務能力逐步提升，支持企業“走出去”成效顯著。

隨著中國對外開放水平日益提升，我國企業“走出去”的步伐也在不斷加快，中國銀行業則緊緊跟隨中資企業步伐，做到企業發展到哪里，銀行服務就跟到哪里。一是為企業提供結算服務。僅中國銀行2012年的國際結算量就達2.78萬億美元，跨境人民幣結算量2.46萬億元，均保持全球領先地位。二是開展貿易融資。不斷豐富貿易金融產品體系，開展外幣保函、應收賬款保理等一系列貿易融資綜合服務，解決進出口企業的資金難題，為我國對外貿易快速發展作出了積極貢獻。2012年，我國進口雙保理業務量居全球第四位，出口雙保理業務量已連續5年居全球首位。三是為企業“走出去”開拓市場、兼并收購提供融資服務。比如，近年來國家開發銀行以貸款換能源、換資源，成功運作了中委基金、中俄石油、中土天然氣等重大項目，支持我國龍頭骨干企業“走出去”開展能源資源合作，為有效緩解我國能源資源瓶頸制約發揮了積極作用。

（四）在國際市場上的認可度和話語權不斷增強。國際金融危機以來，西方國家銀行破產數量激增，而中國銀行業逆流而上，大型銀行的盈利規模名列前茅。英國《銀行家》雜志2013年全球1000家銀行排名中，96家中國銀行榜上有名，涵蓋了政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制商業銀行和半數以上的城市商業銀行，其中工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四大行均位居世界前十大銀行之列，工商銀行資產規模全球第一、一級資本全球第一，蟬聯全球最賺錢銀行。2011年以來，中國銀行連續3年入選29 家全球系統重要性銀行名單，2013 年工商銀行也因為全球領先的各項指標、國際化的長足發展等因素入選該名單，表明了國際社會對中國銀行業改革發展成就的高度認可，也證明了中國銀行業對地區和全球金融市場有著不可小覷的重要性。國家開發銀行不斷加強與新興市場國家金融機構合作，推動成立了上合組織銀聯體、中國—東盟銀聯體、金磚國家銀行合作機制等多邊金融合作機制，得到周邊地區和新興市場國家的廣泛認同。

中國銀行業國際化步伐不斷加快，成為中資企業“走出去”的強大助推器，有力地促進了中國在國際舞臺上發揮日益重要的作用。近年來，中國積極參與國際經濟金融體系調整，努力提升在世界銀行、國際貨幣基金組織中的股權比例，在國際事務中發出中國聲音、體現中國作用，都離不開中國銀行業的有力支撐。

銀行業國際化面臨的機遇與挑戰

當前，國際經濟格局正在發生深刻變化。隨著我國整體經濟實力的增強和國際地位的提高，以及銀行業金融機構自身綜合實力的提升，銀行業的國際化面臨難得的歷史機遇。

第一，經濟實力顯著增強，對外開放水平不斷提高，為銀行業國際化提供了廣闊的發展空間。2002年至2012年，我國對外貿易額年均增長20.1%，出口和進口占全球比重已經分別達到11.2%和9.8%，連續四年居世界第一位和第二位，成為名副其實的貿易大國。對外投資規模也迅速擴大，對外非金融類直接投資從2002年的27億美元增長到2012年的772.2億美元，躋身全球對外投資大國之列。與此同時，我國企業“走出去”步伐的加快，對外貿易、對外投資、海外并購等經貿活動日益活躍。這使跨境金融服務需求不斷擴大，銀行業國際化具有堅實的市場和客戶基礎。

第二，國家提出全面提高開放型經濟水平，加快推進金融體制改革，為銀行業國際化提供了良好的政策環境。十提出要完善互利共贏、多元平衡、安全高效的開放型經濟體系，加快“走出去”步伐，增強企業國際化經營能力；深化金融體制改革，穩步推進利率和匯率市場化改革，逐步實現人民幣資本項目可兌換。《金融業發展和改革“十二五”規劃》指出，完善金融機構“走出去”相關制度，引導金融機構采取行之有效的海外發展戰略，加強國際型人才儲備，逐步發展大型跨國金融機構，鼓勵金融機構穩健拓展國際業務，提升國際化經營水平。今年以來，利率市場化改革加速推進，上海自貿區正式掛牌，金融改革成為自貿區改革的重要內容。十八屆三中全會提出完善金融市場體系，擴大金融業對內對外開放，必將使各項金融改革進入深入推進的新階段。這些政策和措施，將進一步提升金融業開放的水平，促進銀行業增強創新能力，為銀行業的國際化創造有利條件。

第三，人民幣跨境使用穩步擴大，以人民幣計價為基礎的經貿投資活動日益增多，為銀行業國際化提供了新動力。2009 年以來，我國先后啟動貿易、投資人民幣結算試點工作，人民幣跨境使用規模和范圍不斷擴大，在境外的接受程度不斷提高。截至2012年末，我國已與18個國家和地區簽署雙邊本幣互換協議。2012年，我國跨境貿易人民幣結算業務2.94萬億元，同比增長 41%，其中，貨物貿易結算金額2.06萬億元，占同期海關貨物進出口總額的8.4%，比上年上升1.8個百分點；人民幣對外直接投資結算金額304.4億元，同比增長51%。人民幣跨境使用的快速推進，使中資銀行跨境人民幣業務前景廣闊，銀行業可以借助本幣優勢實現全球化發展。

第四，歐美金融機構受國際金融危機重創，調整收縮業務，為銀行業開拓國際市場提供了難得的時間窗口。國際金融危機爆發后，歐美金融機構陷入經營困境，紛紛去杠桿化，一些金融機構出售海外資產和業務、退出部分海外市場，實施大規模裁員計劃，削減經營成本。當前，盡管國際大型金融機構經營狀況有所好轉，但尚未從危機中完全恢復，這為我國銀行業金融機構開拓國際市場帶來很好的時機。

在看到機遇的同時，也應看到，世界經濟復蘇仍具有不確定性、不穩定性，國內經濟進入增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期疊加的階段，我國銀行業正處于經營轉型過程之中，這使銀行業國際化也面臨一系列嚴峻挑戰。

第一，世界經濟復蘇艱難曲折，國際政治經濟環境復雜多變，使銀行業國際化面臨的風險加劇。發達經濟體盡管出現復蘇跡象，但結構性問題遠未解決，新興市場國家經濟增速普遍放緩，隨著各經濟體聯系的日益緊密，全球經濟的波動性正在增大；中東、北非等地區社會矛盾激化，政局持續動蕩；金融保護主義有所抬頭，一些國家出臺新的保護措施阻止外國資本投資本國市場，對他國金融機構開展業務實施限制、制裁。這使銀行業國際化面臨更大的經濟、政治和法律風險。

第二，中國經濟轉型，銀行業盈利增速下降，國內業務對國際化的支持受到影響。2012年，商業銀行實現凈利潤1.24萬億元，同比增長18.9%，增速較2011年下降17.4個百分點。今年上半年，商業銀行實現凈利潤7531億元，同比增長13.8%，增速較去年全年下降5.1個百分點。在盈利增速下降的同時，商業銀行不良貸款明顯增多，尤其是今年前八個月，不良貸款余額比年初增加842億元，達5746億元。在經濟轉型、利率市場化改革加快的背景下，銀行業規模、盈利高速增長的時代已經結束，需要下更大力氣夯實國內業務基礎，才能為國際化提供有力支撐。

第三，經營管理和創新能力等較國際先進水平仍有差距。比如，我國銀行業依靠規模擴張和保護性利差的傳統經營模式難以適應國際化的需要；銀行業經營管理仍不夠精細，產品定價、綜合營銷、風險管理等方面能力有待提高；業務結構單一，過分依賴資產業務和利差收入，中間業務收入占比偏低；金融工具的綜合運用能力不強，綜合金融競爭力不足；國際化人才缺乏，具有國際視野、精通銀行業務、有海外工作經驗的專業人才較少；整體信息化程度不高。這些因素都制約了我國銀行業的國際化發展。

第四，全球金融監管趨嚴，對銀行業的資本、流動性等提出了更高的要求。金融危機以來，國際銀行業監管標準日益嚴格，比如提高資本充足率要求，引入留存額外資本、逆周期額外資本、系統重要性銀行額外資本等；推出杠桿率要求，彌補資本充足率要求下無法反映表內外總資產擴張情況的不足；加強流動性管理，引入流動性監管指標等。這些嚴格的國際監管標準，對綜合化經營能力較強、業務結構多元化、資產分布遍布全球的國際化大型銀行來說，成本較低。而中國銀行業資本基礎相對薄弱，業務類型比較單一，經營模式和發展階段與國際同業有較大差異，嚴格的監管標準使合規成本大大增加，制約了開拓國際業務的能力。

盡管銀行業的國際化面臨不少問題，但總體來看，機遇大于挑戰。中國銀行業金融機構應抓住有利時機，加快海外發展步伐，充分利用國內國外兩個市場和兩種資源，打造全球化的金融服務體系，助力我國經濟轉型和結構調整。

積極穩妥推進中國銀行業國際化發展

提高我國開放型經濟水平，加快經濟發展方式轉變，離不開全球化金融服務的支持。銀行業金融機構應適應經濟金融全球化發展趨勢，積極穩妥地實施國際化發展戰略，服務國家開放型經濟體系建設，支持我國企業“走出去”，提升全球化服務水平和國際競爭力，提高在國際上的話語權。

第一，明確目標方向，統籌推進國際化發展。一是牢牢把握服務開放型經濟體系建設這一主題。銀行業一方面要積極支持國內企業在全球范圍的跨國并購和項目投資，促進對外貿易平衡發展和對外經濟發展方式轉變；另一方面要將經濟全球化的國際形勢和自身經營特點相結合，加快自身“走出去”，從國際化中獲得發展優勢，提高核心競爭力，促進中國提高在國際金融事務中的話語權和影響力。二是統籌規劃，整體推進。銀行業國際化是一個長期過程，需要循序漸進、分階段逐步推進。要從國家層面統籌考慮銀行業國際化發展戰略，制定指導原則，明確“走出去”的重點領域、區域布局，有效防范國際化風險。三是加強政策支持和引導。政府要系統研究銀行“走出去”的政策支持體系，建立“一行三會”的溝通協調機制，完善政策促進、服務保障和風險防控體系，加強政府、銀行、企業間的信息交流共享，形成鼓勵銀行業“走出去”的良好政策環境。

第二，完善網絡布局，有序推進境外機構建設。一是明確銀行業金融機構自身的國際化發展戰略，穩健推進海外機構布局。結合自身特點和發展戰略制定明確的海外機構建設目標，量力而行、有序推進，可以選擇僅在全球重點國家和地區適當布局，或選擇在全球建立廣泛的網絡機構。二是選擇適當的布局區域和布局順序。從滿足全球交易和結算的需要出發，優先在發達國家和地區的金融中心布局；從服務我國經濟發展和具有一定業務增長空間出發，優先選擇與我國經貿往來頻繁，外交關系密切的國家和地區布局；從滿足特定業務發展需要出發，優先選擇能夠提升該項業務發展水平的國家和地區布局。比如，如果希望借鑒私人銀行業務發展經驗，可考慮在瑞士等私人銀行業務發達的國家布局。三是科學選擇新設機構、收購兼并等機構建設方式。新設機構相對容易管理和控制，但建設周期較長，布局分散，且存在一定壁壘。收購兼并可以利用原有客戶基礎和經營網絡，迅速融入當地市場，但內部整合與管理成本較高。要根據目標市場的地域特點、法律政治環境等，采取不同的發展模式，推動各項業務順利開展。

第三，轉變發展方式，提升國際競爭力。一是深化綜合經營，優化業務結構。積極發展資產管理、投資銀行、金融市場等新興銀行業務，加快發展保險、信托、租賃、證券等非銀行業務，減少對利差的依賴，優化盈利、收入結構，為客戶提供全方位、綜合化的金融服務。二是加快流程改造，實施組織架構轉型。根據客戶類別和需求對各類業務進行梳理，對業務架構進行設計再造，建立以客戶為中心的流程銀行運行體制，提升對市場和客戶需求的快速響應能力。三是加強金融創新，提升服務水平。依托不斷發展的境內外金融市場，提供更多管理風險、增加流動性、提升收益和降低融資成本的新型金融工具，為客戶提供個性化、簡單化、跨產品條線、跨部門的創新產品服務。四是打造國際化人才隊伍。通過對現有人才的業務培訓、實踐鍛煉以及引進國際化專業人才，建立精通國際業務、熟悉海外市場和法律的專業化人才隊伍。

第四，加強同業合作，互利共贏開拓國際市場。一是深化境內金融機構之間的合作，加強海外業務交流，通過組建銀團等方式共同開拓海外市場，形成優勢互補、風險共擔的整體合力，共享“走出去”成果，避免惡性競爭。二是加強與國際金融機構的合作，借鑒國際化大型銀行的先進經驗，提升國際業務管理水平，利用境外機構熟悉當地市場和政治法律環境的優勢，快速拓展海外業務，有效防范風險。三是加強與多邊金融機構等國際性合作平臺的溝通與交流，利用平臺建立更廣泛的業務合作關系，獲取更多業務資源與支持。