導語：如何才能寫好一篇銀行發展策略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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（一）支付功能不足，缺乏個性化服務。目前，在歐洲，電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本，使用Doo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買簽約商戶商品，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。而在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約，開辦的業務大多雷同，仍局限于賬戶查詢及管理、轉賬、手機充值、繳費、漫游匯款、貸記卡還款等業務，缺乏個性化服務。

（二）推廣手段單一，用戶認同度低。目前我國手機銀行推廣手段多屬利益驅動型，而非需求驅動，多采用營業網點、網站等常規渠道，不少用戶僅是開通了手機銀行，卻并未真正激活使用。其原因一方面是因為用戶對產品服務需求度較低，另一方面則是由于銀行提供的收費產品和服務并不能讓用戶滿意。

（三）跨行轉賬行號查詢不便，客戶滿意度低。以民勤縣農村信用聯社為例，若在該社辦理一筆手機跨行轉賬匯款業務，在支付系統中需要按照總分支結構逐級進行開戶行查找，過程繁瑣，給客戶帶來很多不便，在一定程度上制約了手機銀行業務發展。

（四）日轉賬限額較低，制約手機銀行發展。為防范客戶資金風險，各行對手機支付單筆轉賬或者日累計轉賬均設有限額，且限制額度普遍較低。如郵政儲蓄銀行的普通手機銀行客戶，單筆及日累計轉賬限額僅為1萬元，且每次收取1元的手續費，使用戶在使用手機支付時局限性較大。

（五）互聯網的安全隱患，影響手機銀行推廣。調查發現，一方面由于互聯網運行速度慢，很多用戶對手機銀行的登陸時間、響應速度、頁面操作等存在諸多不滿意之處；另一方面，由于資金和貨幣的電子化，很容易使手機銀行客戶在辦理轉帳、交易、支付等服務過程中產生風險，導致很多客戶對手機銀行心存疑慮，影響了手機銀行業務的進一步推廣。

二、促進手機銀行發展的建議

（一）降低準入門檻、減少服務費用。銀行要進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間資源共享，同時應與運營商積極協商，降低信息服務費，簡化操作流程，降低客戶使用成本。

（二）探索差異化發展之路，持續滿足客戶需求。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合客戶需求的手機銀行業務，人機界面簡潔便捷，對客戶操作的響應速度迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續糾正操作，防止程序崩潰，嚴控資金風險。

（三）積極進行手機支付研發，拓展手機支付功能。手機支付已成為當今手機應用的熱點，在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求高效、切實可行的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，拓展手機銀行的功能，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。

（四）適度提高支付限額，滿足客戶支付需求。在進一步加大技術研發力度，解決客戶資金風險防范問題的前提下，結合業務發展實際，提高單筆及日累計轉賬限額，同時盡快改進、完善支付系統的接入及運行模式，有效提高跨行業務的便捷性。

（五）完善風險防控體系，提高手機支付的安全性。手機銀行系統平臺及網絡架構要不斷更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行黑客模擬攻擊，以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門的網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行要對客戶遭遇密碼被盜等事件提供保險補償服務，從而有效降低客戶利用手機銀行的操作風險。

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關鍵詞：投資銀行；現狀；策略

1我國投資銀行業發展的現狀及問題分析

1．1發展的現狀投資銀行業在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業的金融機構主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業銀行證券業務逐漸分離出來，各地區先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構體系。投資銀行業帶有許多轉型經濟色彩，由于宏觀環境的不成熟和自身體制的不完善，到現在也只有短短十多年的時間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業存在的問題

我國投資銀行產生于20世紀80年代中后期，仍處于初步發育階段，必然會帶有階段性的缺陷。對現資銀行的主要業務所涉及的深度和廣度遠不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發揮投資銀行在融資、產業集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業發展相對于市場需求和經濟發展的滯后，也在一定程度上影響了這個行業進一步的發展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個方面。1．2．1資產規模小，國際競爭力弱。據統計，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數目雖多，但大多資本規模偏小，競爭力較弱。據統計，我國的106家證券公司總資產為1．97萬億元，凈資產為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據數據，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進行增資擴股，但與境外許多著名投資銀行數千億美元的規模相比中國投資銀行業仍然相差甚遠，目前中國投資銀行資產總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產總額上有比較大的上升，但總資產規模的差距還是很大，資產規模小必然導致抗風險能力不足，開拓新業務能力弱，另外，我國的投資銀行數量多，低效率競爭明顯，資源浪費嚴重，行業集中度低，同時，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業的可持續發展。1．2．2業務品種單一，缺乏業務創新。我國投資銀行業務品種單一，缺乏創新動力，收入主要集中在手續費、自營業務、證券承銷業務等收入，而西方投資銀行設計了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業務，如：基金發起、項目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創新型金融業務，如：期權、調期、資產證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數國內所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經驗不足，實力不濟等各方面因素，使得自身業務發展與經濟效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業人才和業務經驗。在任何一家優秀的投資銀行都應該有一個或若干個投資銀行家。而這些銀行家具有專業素質強，不僅要有涉及面廣的特點，還要有從金融、財務、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發展歷史較短，自身經驗匱乏。而投資銀行業又是有著高智力要求的行業，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業經驗的投資銀行經營者和管理者，是投資銀行必須具備的關鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發展。①分業經營，導致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續發展。我國實行分業管理的監管模式，雖然有利于防止和控制風險，而在客觀上限制了投資銀行的業務創新，并且對開展正常的投資銀行業務所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規模的擴大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業人員缺乏專業素質和訓練，投資銀行的經營理念和管理體制還很落后。在經營理念上，眾多的從業人員只注重當前利益，沒有重視企業長遠的發展和建設，急功近利的思想濃厚，因此，導致企業在信譽，服務等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉變和創新理念。

2我國投資銀行業的發展對策

投資銀行是市場經濟成熟發達的產物，已經成為經濟創新的典型代表，推動著市場經濟的發展，盡管目前我國投資銀行業十多年來已經取得了一定的成就，在促進中國資本市場的發展方面發揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個投資銀行的業務發展受體制的制約，受環境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應該從以下幾個方面來加快投資銀行業的發展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰略投資者，不僅可以增加經營的透明度，還可能帶來先進的管理經驗和其他的先進技術，為投資銀行的發展提供強有力的動力。加大金融創新，改進金融服務，為客戶提供高質量、高附加值的金融服務。①允許投資銀行增資擴股，增加資本金；②允許資信好、業績優良的投資銀行通過銀行同業拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現、債券質押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發行專項投資基金、融券、短期票據等進行短期融資。

2．2建立風險管理機制

①要注重投資結構的多元化，實現風險分散，防止資產過于集中于一個區域；②要合理定位投資銀行業務的監管目標，防止或制止系統性承銷危機導致市場崩潰的發生。盡力保護知情較少者的合法利益，要能夠估計到未來相當一段時間的金融形勢和交易結構變化情況，在變化的環境中能夠保持有效監管。對于投資銀行不僅要保持其業務監管政策和制度結構的相對穩定，還要考慮對于投資銀行業務監管在技術上和經濟上的可行性。

2．3落實人才培養戰略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續穩定的發展，一個十分重要的因素那就是行業人才問題。特別是投資銀行業，是智力密集型行業，人才是其成功的首要因素。①培養高素質的人才不僅是加大金融創新、更是更好地服務于客戶的前提條件。②優秀的投資銀行人員應該具有一些交際能力、銷售能力、創新能力和團隊協作能力等。③在業務的研究、運作、創新過程中發揮積極作用，要運用循環式方法輸送人員參加培訓，培養出既能掌握先進的投資銀行經營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發展積蓄寶貴競爭力。

3結束語

當前處于全球金融危機背景下，提高我國投資銀行業盈利競爭和發展能力已成為焦點。從總體上來看，與發達國家相比，中國的投資銀行尚處于發展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時可以借鑒國外的經驗與教訓，認識到其在未來發展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發展我國的投資銀行業，推動中國經濟的發展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學技術信息研究院

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上世紀90年代以來，信息科技在金融業的應用從經營理念、服務方式、組織形式、服務內容等各個方面沖擊傳統的金融服務，金融服務虛擬化程度日益提高，呈現三大趨勢：單一物理網點營銷渠道向多渠道營銷策略轉變，非金融企業與金融機構服務領域界限日益模糊，銀行服務半徑從金融服務延展到非金融服務。

過去二十年里，商業銀行主動擁抱了信息技術革命所帶來的變化，正是這種創造性的適應能力，金融電子化進程賦予商業銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應用推動商業銀行營銷渠道變遷大致經歷了三個階段：第一階段是通過傳統的物理網點、自助銀行（包括ATM、POS機等）、電話銀行、企業銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務，也即是代表“傳統經濟”的“水泥”模式升級階段。第二階段是以互聯網為平臺與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標”階段。網上銀行所具有的24×7全天候服務、在線操作、自助服務等功能，具有省錢、省時、省力等優點，這些是實體網點無法比擬的。第三階段是以移動支付、互聯網與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的“水泥+鼠標+拇指”階段，電子銀行發展進入移動金融時代。

互聯網金融時代

商業銀行的機遇與挑戰

（一）互聯網金融時代商業銀行的機遇

傳統金融服務借助互聯網大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務數量進而降低運營成本。而貸款和電商結合，實現了互聯網供應鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網絡社會，人們離開網絡即無法生存，網絡完全消除了信息不對稱狀態。

互聯網金融為改善客戶服務提供了新的解決方案。特別是在小微企業貸款和消費貸款方面。互聯網普及和網上金融消費習慣形成奠定了客戶群體基礎，而搜索引擎、數據挖掘及云計算等發展能將社交網絡、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為互聯網金融的發展提供了強大技術支持。

互聯網銀行和大數據技術為信用風險管理提供了新的工具和相關數據。利用互聯網技術，有效突破地理距離限制，實現小微企業網絡社區化，構建了一個龐大的網絡“熟人社會”，通過捕捉及整合相關人際關系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯網收集和監控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統的線下審核只能靠客戶經理搜尋各種第三方資料，做的是“轉述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準確。在信息充分收集的情況下，互聯網和大數據技術將有效地降低信息不對稱狀態。

（二）互聯網金融時代商業銀行的挑戰

同業競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰略上高度重視，而且在機制構建、人員配備、資源投入和產品創新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導致“差之毫厘、失之千里”。

新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領域的創新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結算、賬戶儲值、財務管理甚至是資金融通等各領域的拓展，對電子銀行業務和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個月吸納資金250億元。7月，新浪網“微銀行”；8月，微信5.0版與“財付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯網理財產品的出現，對銀行等傳統的理財渠道形成了直接沖擊。

新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對電子銀行創新和服務能力提出了挑戰。隨著Web2.0、云計算、三網融合、移動互聯網等技術的不斷發展和應用，客戶的行為和需求更加多元化、個性化，這對電子銀行創新和服務能力提出了更高的要求。

風險的挑戰。銀行在大數據時代，面臨傳統銀行、證券公司和保險公司的競爭，還面臨互聯網企業的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規是最大風險。但是急于求成，也面臨翻車的風險。在創新過程中，如果人才、機制和管理跟不上更容易出現風險。在大數據和互聯網時代，還面臨新的風險，比如IT風險、客戶隱私保護風險，防范這些新的風險需要新的管理手段。

互聯網金融時代

商業銀行業務發展

信息科技的高速發展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結合網絡的新環境，它帶來的是對傳統銀行競爭模式的考驗，以及形成新的競爭優勢的機遇。

伴隨著互聯網在中國的迅速普及，我國電子銀行業務進入快速發展時期，逐步形成互聯網銀行、電話銀行、手機銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業銀行發展策略，除了上述國外銀行的發展策略外，還可歸納出如下幾點：

向全方位金融服務轉型。目前，國內銀行業正在調整電子銀行的渠道定位，從簡單的交易替代、產品交付開始向營銷新媒體和銷售新渠道轉型，并推動“智能網點”的發展。而這種轉型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設、產品研發、客戶營銷、運營服務體系、經營管理模式的內在變革。

持續的產品創新。目前銀行業普遍在加快電子銀行產品創新，在智能手機客戶端和移動支付領域加大研發投入，同時探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務產業鏈的融合和交叉滲透，以防止在競爭中被邊緣化。

進軍電商平臺。“銀行系電商”正在興起，這既是銀行對金融技術脫媒的一種應對，又是銀行對互聯網金融的一種探索，在深入分析消費者行為及企業需求的前提下，銀行通過金融創新服務，搭建線上線下一體化的營銷平臺，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶三者緊密結合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。

互聯網金融時代

商業銀行業務發展的策略建議

互聯網金融的獨特優勢，對傳統銀行業將構成無形的壓力。這就像傳統零售百貨一樣，面對電子商務的挑戰，銷售增長的步伐已經停滯甚至后退，應對挑戰的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉型以改變固有商業模式外，別無他途。互聯網企業正攜帶著數據及電子商務優勢，深入支付結算和信貸這兩項銀行核心業務。傳統銀行業在經營模式轉型過程中，當然要借助互聯網金融的強大力量，既要抓住歷史機遇，又要把握好風險管控。

（一）改進服務方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務平臺

目前各家銀行都提供查詢、轉賬、支付、繳費、工資等基礎金融服務，電子銀行產品和服務同質化嚴重，個性化特點不鮮明，任何一家銀行都無法確立領先優勢。隨著社會對電子銀行認識的日益提高，加上互聯網企業的引導，潛在的網絡化金融需求紛紛涌現出來，如網絡貸款、現金管理、電子商業票據、網絡金融社區、在線理財等。互聯網金融要求商業銀行尊重客戶體驗、強調交互式營銷，且在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，商業銀行在經營模式及業務流程上都需要深層次變革。商業銀行必須充分挖掘金融服務，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業化、全方位、多元化的“金融服務平臺”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產品服務手段。

（二）轉變服務理念，搭建開放式金融平臺

互聯網金融是一個開放的生態系統，單個行業無法為整個互聯網產業鏈提供全部的金融服務。商業銀行要增強客戶黏性，就要不斷創新業務模式。一方面，要推進與戰略伙伴的深度合作和業務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。

（三）走出行業藩籬，推動電商平臺建設

在電子商務交易浪潮中，銀行處在支付結算的最末端，與消費者的溝通僅限于在消費者付款的時候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產生的結算均被第三方支付平臺屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠離交易核心，銀行作為支付中介的傳統關鍵角色正在弱化。在大數據時代，誰能掌握數據誰就能搶占制高點。在互聯網金融時代要大展拳腳，必須掌握數據通道來源。對已經形成的趨勢和優勢，電商們決不會拱手相讓。銀行業只有走出行業藩籬，主動加強與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺，深度挖掘大數據，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎，保證業務發展的可持續性。

互聯網金融時代

統籌兼顧推動電子銀行發展

（一）在推動電子銀行發展的同時，要兼顧物理網點建設。物理網點建設仍有其不可替代性，銀行卡、風控等業務，對物理網點的依賴度較高。在推動電子銀行標準化服務的同時，要兼顧傳統服務方式的優化。從國外銀行業發展趨勢來看，能夠為商業銀行帶來巨大財富效益的高凈值人群仍然需要以網點資源和人工專員為依托的服務。未來商業銀行的發展模式為：在信息化基礎上實現大眾標準化產品的規模化增長和在高凈值客戶平臺上的個性化、定制化增長。標準化的模塊式服務和專家（管家）式的高價值服務將相得益彰。

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一、村鎮銀行發展現狀

自2007年中央銀行與銀監會啟動的新一輪的農村金融改革以來，村鎮銀行已經過七年的發展壯大，到如今已經達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應該說村鎮銀行已成為我國農村金融發展的一支重要力量。村鎮銀行設立的初衷是為了改善農村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農村地區銀行業網點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮銀行應該始終遵循服務“三農”、小微企業的營銷策略和市場定位，要始終以農戶、農業和農村經濟作為經營服務的目標。從本質上來講，村鎮銀行與其他商業銀行并無區別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農商行一樣，按照監管要求在所轄范圍內開展經營活動，按金融許可證規定范圍開展各項商業銀行業務。相對于其它銀行業金融機構，村鎮銀行也具有其特有的優勢和特點，如它的管理結構是扁平化的，管理半徑短，手續簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮銀行已發展成為初具規模、漸有自身特色的小微銀行、社區銀行、“草根”銀行，成為服務“三農”和支持小微企業的新生力量，并已成為我國農村金融服務體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經開業的村鎮銀行資產總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農戶和小微企業貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業金融機構中是比較高的。村鎮銀行自成立以來已累計向133萬農戶和24萬家小微企業發放貸款1.4萬億元，其支持“三農”和小微企業的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮銀行的經營者也必須清醒的看到，當前村鎮銀行還面臨著很多困難和問題。從當前宏觀上來講，經濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經濟下行的壓力，結構調整的壓力和利率市場化都給村鎮銀行帶來了嚴峻的挑戰。另外，村鎮銀行社會認知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務手段單一、支付結算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮銀行的業務發展和服務能力。

二、村鎮銀行創新發展策略

村鎮銀行面對復雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩健運行和健康發展，是當前村鎮銀行領導層面臨的一項重大課題。農村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮銀行作為農村金融組織多元化創新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮銀行肯定不能在短時間內解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮銀行的籌建和經營，針對村鎮銀行在運營中出現的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農支小水平，明確服務“三農”和小微企業的市場定位

國家對村鎮銀行定位已經非常明確，就是支持農戶、農業和農村經濟，支持小微企業，支持縣域經濟，村鎮銀行本身要樹立立足縣域、支農支小的經營服務理念，將農戶和小微企業作為金融信貸支持的核心。村鎮銀行要建立具有自身特色的經營體制，充分發揮決策鏈短、管理靈活、手續便捷、審批高效的優勢，創新金融產品，提升金融服務，形成村鎮銀行特有的服務特色和競爭力。村鎮銀行要努力將金融服務下沉到基層，要延伸到鄉鎮街道、田間地頭，提高服務的覆蓋面。村鎮銀行要建立具備自身戰略特色的績效考核體系，同時要構建側重風險防控的“三農”與小微企業業務的績效考核和激勵約束機制。人才培養是企業發展的根本，村鎮銀行要加強人才隊伍的建設，要培養一批熟悉農村經濟環境、小微企業情況的信貸從業人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風險防控能力，確保村鎮銀行安全穩健運營

今年以來，由于受經濟下滑、結構調整等因素的影響，部分企業出現了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現了個別企業主出逃的現象，信用違約風險在逐步加大，銀行業金融機構特別是村鎮銀行要強化風險意識，提升風險防控能力。一是要加強信用風險防范，要及時掌握經濟發展動向和行業發展趨勢，時刻關注信貸資產質量的大幅波動，提高貸款風險分類的真實性和準確性，對將出現的風險做到早發現、早預防。二是要防范出現操作風險問題，村鎮銀行在簡化流程的過程中，不能把風險也簡化掉，要建立與自身業務經營規模相適應的操作風險管理體系，提高員工的法律意識和風險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風險的出現，村鎮銀行規模小，抗風險能力弱，一旦出現流動性風險，很容易引發擠兌事件。因此，村鎮銀行銀行要合理規劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監測，加強信息公開。村鎮銀行要實時關注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導社會公眾輿論，創造良好的輿論環境。

3.提高自我創新能力，增強村鎮銀行市場競爭力

村鎮銀行要把創新產品服務和管理方式作為經營發展的重要手段。一是要在業務品種上實現創新，積極探索多元化的貸款擔保方式，推出有自身特色的金融產品。二是要在吸儲和支付上實現創新，要通過上門服務、電話服務等加大服務力度的方式，最大限度地吸收當地閑散資金，要通過現代化支付系統、電子銀行等多渠道支付方式，方便農戶和小微企業進行結算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現創新，在要轄區內樹立村鎮銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮銀行的社會影響力。

4.加強合規經營，規范開展經營活動

村鎮銀行服務范圍主要是所在縣域內的“三農”和小微企業，辦理的業務主要以傳統的存貸匯為主，村鎮銀行絕不能為了發展急功近利，超出法律法規允許范圍，超出自身風險控制能力來開展業務，要做到不突破自身業務范圍，不跨區經營，不發放大額貸款，確保主要監管指標持續符合監管標準，實現穩健發展。村鎮銀行做為新型農村機構，要從一開始就將銀行業“三鐵”紀律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規章）貫徹到日常的經營活動中，要堅持做合規經營的典范。

5.加強政策扶持，支持村鎮銀行發展壯大

村鎮銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮銀行目前還處于發展的初級階段，國家相關部門要繼續出臺相關的扶持政策，積極支持村鎮銀行發展。在金融監管方面可適當調低農戶和小微企業貸款占比，適當調高“三農”和小微企業貸款風險容忍度。央行要加大對村鎮銀行支農再貸款、再貼現等的支持力度。財政部門要發揮財政的導向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導金融資源的合理配置。

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一、江蘇產業集群發展現狀

江蘇省的產業在地域上的集中度較高。江蘇省儀器儀表及文化、辦公用機械制造、通信設備、計算機及其他電子設備制造、紡織等行業集聚效應明顯。即江蘇省的產業集群主要為傳統比較優勢行業（紡織業、紡織服裝、鞋帽制造業、木材加工及木竹藤棕草制造等）、機械（儀器儀表及文化、辦公用機械制造、電氣機械及器材制造、專用設備制造、通用設備制造等）、化工（化學原料及化學制品制造，塑料制品等）、冶金（黑色金屬冶煉及壓延加工、有色金屬冶煉及壓延加工等）和部分接包行業（通信設備、計算機及其他電子設備制造）。其中，電子信息設備、計算機及其他電子設備制造、紡織等行業主要以中小企業集群的形式存在，如電子信息設備、計算機及其他電子設備制造主要集中于蘇州、無錫等地，蘇州的絲綢、亞麻生產集群，常州燈心絨、牛仔布生產集群等；醫藥、化工等行業則是集中度較高的行業，其產值主要集中于大型企業，如醫藥行業主要為南京醫藥產業集團和揚子江藥業集團，石化行業以中國石油化工股份有限公司江蘇石油分公司、中國石油化工股份有限公司金陵分公司為主。江蘇省的傳統優勢產業和機械制造業有比較完整的價值鏈，如南通是紡織基地，主要提供初級加工品，常州為牛仔布的生產基地，提供中間產品，而無錫是服裝加工基地，生產出最終產品，且這些傳統行業主要集中于蘇南，地域集中度較高，行業集中度較低；石化、冶金等傳統重工業則主要為大型企業，地理分布較分散，但是集中度相對較高；電子信息設備、計算機及其他電子設備制造業集中于蘇州、無錫等地，主要為外商投資企業，負責零部件加工，屬于接包型企業，處于電子信息行業的價值鏈低端，沒有完整的價值鏈。

二、江蘇產業集群發展存在的問題

江蘇省的產業集群較發達，即產業組織的空間結構較集中，但是也存在一些問題：

（一）紡織業過度競爭。江蘇省紡織服裝、鞋帽制造業和紡織業的年產值分別占全國的21.4%、21%，且主要集中于蘇州、無錫、常州、南通、揚州等蘇南、蘇中城市，地理集中度較高。但是，江蘇省的紡織業也存在著中國紡織業的通病。首先，紡織行業呈現“兩頭小、中間大”的現象，即產品研發、品牌營銷等附加值較大的部分小，普通加工等低附加值部分大，如江蘇省知名服裝企業只有紅豆、波司登兩家。其次，中小企業協作能力不強，且過度競爭現象嚴重。第三，紡織機械生產水平低，大型生產機械需要從國外進口。

（二）鋼鐵等傳統重工業集中度較低。由于鋼鐵行業進入壁壘高，規模經濟比較明顯，所以鋼鐵行業的合理集中度應該處于較高水平，這樣有利于提高國際競爭力和降低成本，江蘇省內就有江蘇沙鋼、南京鋼鐵集團有限公司、中天鋼鐵集團有限公司、江蘇永鋼集團有限公司、江蘇申特鋼鐵有限公司等十幾家鋼鐵公司，且規模大小相當，所以鋼鐵行業集中度較低。

（三）電子信息等制造行業的同構性、附加值低。江蘇省通信設備、計算機及其他電子設備制造業在全國的份額為23%，且主要集中于蘇南地區，地域集中度較高，如蘇州工業園區、昆山經濟技術開發區、無錫高新技術產業開發區，三個集群2010年總產值占江蘇省GDP總量的3.92%、4.14%、3.48%。蘇南地區成為全國電子信息制造業的領頭羊，但是蘇南產業集群也存在一些問題。首先，蘇南地區制造業以FDI為主，如通信設備、計算機及其他電子設備制造業規模以上企業中，國有控股44家，私營企業969家，外商投資企業1660家，可見外商占據了半壁江山，這些外商投資企業以出口為主，如2008年外資企業出口量前100家企業中，電子信息制造行業72家（其中蘇州57家），外商投資行業或外商并購本地企業并不會帶來預期的技術外溢和技術轉移。其次，蘇州等電子制造業集群是勞動密集型企業，處于價值鏈的低端，利潤率較低，如2008年利潤率僅為6.65%，在江蘇省制造行業中排倒數第三（家具制造業利潤率為6.27%，石油加工、煉焦及核燃料加工業為2.28%）。第三，蘇南電子產業集群內部同構程度較高，即生產相同產品的行業聚集，而不是一個較完整的產業鏈，這些大多集群內部的企業多是國外企業下包網絡中的加工廠，如2009年江蘇省通信設備、計算機及其他電子設備制造業總產值的68.8%用于出口，這些加工企業之間的大多數是相互獨立的，企業之間并沒有合作關系，如昆山工業園區最大的電子制造企業仁寶、富士康是生產相同產品的企業，產品多直接出口到日本、韓國、新加坡等地，就連規模最小的產品也用來直接出口。所以蘇南的產業集群內部并不能構成一個完整的企業網絡，只是相同企業在地理上的集中而已，其競爭優勢來源于廉價的勞動力和便利的交通。隨著用工成本的增加和交通的日益發達，蘇南地區的傳統優勢將喪失殆盡，如不及時優化產業結構，可能會導致產業空心化。

三、商業銀行支持江蘇產業集群發展策略

（一）明確商業銀行的策略方向。每個產業集群都有集群主導的或是比較有優勢性的產業，而集群產業的生存與發展常常受到國家產業政策的影響。國家產業政策通常指明今后一段時期內政府支持和限制的重點行業，并對各行業的發展規模和內部結構提出指導性意見。國家產業政策是產業集群所處的外部環境，也是從宏觀角度把握產業集群整體發展趨勢的重要依據。屬于國家重點支持的行業，在政策有效期內發展條件優越，風險相對較小，這一行業的公司客戶是商業銀行積極營銷的客戶群；屬于國家允許發展的行業，一般市場競爭比較充分，風險程度適中；屬于國家限制發展的行業，往往發展空間較小，風險程度較高；國家明令禁止發展的行業和產品，行業風險極高，屬于“禁行區”。商業銀行要加強統一規劃和指導，隨時把握國家產業政策的方向，以分行為經營主體，立足當地實際，積極選擇國家產業政策重點支持的行業。

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關鍵詞：商業銀行；投行業務；策略研究

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：B 文章編號：1008-4428（2016）04-64 -03

一、中國商業銀行基本情況回顧

中國銀行業在中國經濟騰飛的過程中有了近30年黃金發展時期，特別是2003～2013年銀行業金融機構資產規模年均增速超過18%。數據顯示，2009～2013年，中國銀行業在5年時間里貸款余額增加了將近45萬億元，遠超過去60年貸款增量的總和。截止2014年末，中國銀行業共有法人機構4，091家，從業人員376萬人。截至2015年9月，銀行業金融機構資產總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對實體經濟發放的人民幣貸款余額占同期社會融資規模存量的66.9%，同比高出1.11個百分點。總負債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項貸款余額96.66萬億元，各項存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動性比率為46.18%，核心一級資本凈額達97062億元，資產利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。

從2014年起，近年時間，國內的經濟形勢從“三期疊加”到“新常態”，從“新常態”再到“供給側結構性改革”，這些分階段提出的針對性要求，影響著產業政策、改革舉措乃至經濟發展思路。金融資源是經濟的核心資源，銀行作為金融行業中的重要一環，在這樣的大環境下，中國國內經濟進行結構調整、利率市場化加速推進、新興互聯網公司跨界沖擊、社會直接融資加大以及監管趨緊的大背景下，商業銀行的業務發展也面臨著前所未有的挑戰，銀行傳統信貸業務不能滿足企業的融資需求，傳統領域的競爭更加激烈。整個銀行發展遭遇瓶頸的現狀下，開展投行業務，發展投行業務成了銀行適應新形勢生存下去內在要求：一方面，非銀行類金融機構進入銀行傳統信貸領域范圍與銀行傳統業務進行競爭，隨著金融市場化改革進程的加快，這種壓力還會增大，同時商業銀行各分支機構網點的豐富面臨的同業競爭壓力也與日俱增；另一方面，商業銀行主要服務的高端優質企業，其融資手段不斷豐富，市場上直接融資的門檻越來越低，而這部分客戶實際上是商業銀行的利潤重要來源。為扭轉不利局面，商業銀行提高金融服務能力，要把開展投行業務作為切入點，穩定住存量客戶，甚至發展新客戶的重要手段。

二、商業銀行投行業務情況介紹

（一）商業銀行投行業務發展起源

商業銀行的投行業務最初是以非金融企業債務融資工具的承銷發行為核心內容。所謂債務融資工具，是指通過交易商協會注冊發行的非金融企業債務融資工具，包括短融、超短融、中票、定向工具、資產支持票據和中小企業集合票據等信用債產品。自2007年9月人民銀行下屬的交易商協會成立以來，以市場化的注冊制管理方式，推出了一系列創新產品。截至2015年年底，非金融企業債務存量規模超過7萬億元，在中國信用債券市場的占比接近70%，遠遠超過了發改委主管的企業債存量和證監會主管的公司債存量。在交易商協會批準的主承銷商中，A類主承銷商有32家，包括了20家全國性商業銀行和12家券商，B類為11家城商行。商業銀行可以通過主承銷商資格為企業發債直接獲取中間業務收入，還可以為銀行帶來巨大的間接綜合效益。

（二）商業銀行投行業務品種情況

目前商業銀行成立的金融市場部業務一般分為以下幾種：一是企業直接融資業務的發行承銷商，如：短期融資券、中期票據、企業債發行等。業務側重為發行方案的設計、顧問咨詢、撰寫報告、報送審批、簿記、發行等；二是企業的融資咨詢顧問，業務側重點是企業提供資金融通方案的建議和咨詢，利用銀行主體優勢，作為中介機構為客戶撮合爭券商、保險機構、信托機構以及社會上融資租賃等機構進行交易，收取一定財務顧問費的方式獲取收益；三是托管類業務和風險管理業務，為企業投資提供信息和方案，業務側重為通過資金類托管和對風險的專業化管理收取托管費和管理費、手續費；四是以產業基金的方式，引入基金和政府聯合成立合伙公司，以股權的形式直接投入項目，解決政府項目融資問題；五是加大同業市場業務的投資，通過購買同業交易類資產，如金融市場上發行的公司債券、項目收益票據、資產支持票據等消耗風險資本低的方式最大化銀行收益。

（三）商業銀行投行業務發展現狀

投行業務目前已成為很多商業銀行發力點，且增速驚人。據統計，2014年，至少有15家上市銀行投行業務收入同比增幅超過50%。去年，在銀行業規模增速回落的大背景之下，投行業務成為很多銀行發力點，且增速驚人。中國銀行去年實現核心投行收入94.83 億元，比上年增長103%；中信銀行實現投資銀行收入40.48億元，比上年增長53.28%；招行實現投行業務收入21億元，同比增長57.78%；浦發銀行實現投行業務收入32.68億元，同比增長81.25%；平安銀行則實現投行中間業務收入16.34億元，同比增長達371%。交行實現投行業務收入77億元，占全部手續費及傭金收入的26.19%。企業金融服務需求越來越多元化，商業銀行不得不屈從于市場進行轉型。

三、商業銀行發展過程中存在的不足

在商業銀行紛紛進行金融創新改革，投行業務發展如火如荼的過程中，投行業務的發展也面臨多方面問題。

（一）投行產品單一、業務操作缺乏靈活性

傳統商業銀行在投行業務開展過程中依然保留這開展傳統業務的慣性思維，產品還多數是習慣定制標準化的產品，在一定程度上無法滿足客戶的個性化的金融需求，雖然新的金融產品和業務模式不斷的涌現；但是從市場發展的情況來看，商業銀行產品創新趨同的多、模仿的多，形成品牌的少；在業務操作模式上效率上，無法與證券公司和信托公司進行競爭，大大地影響新產品服務和占有市場的效率；另外這與我國政策對商業銀行限制有關，銀行相對于其他非銀行金融機構，監管政策相對嚴格。

（二）投行業務發展緩慢，營收占比例不高

通過對2015年三家國有商業銀行的年報進行分析，可以看到，在收入來源上，很多業務收入來自于依賴于信貸聯動的財務顧問業務，依靠信貸聯動衍生帶來的收入占一半左右。此外，大部分的投行收入來源于債券承銷等業務手續費，占中間收入的比重較低。相較國外銀行，瑞士銀行、德意志銀行等以“全能模式”開展業務的歐洲銀行，每年僅來自投行業務的傭金和手續費收入就占全年營業收入的1/3。

（三）商業銀行投行業務風險防范意識重視程度不夠

國內商業銀行在投行業務風險管理上，大都采用傳統的商業銀行風險管理策略，沒有對投行業務與商業銀行其他業務進行組織和體制上的風險隔離。盡管國內商業銀行開展投行業務尚處于投行業務同傳統商業銀行業務的結合階段，伴隨國內商業銀行投行業務范圍的拓展和深化，商業銀行將越來越難以阻止內部業務交叉經營的風險傳導、蔓延和惡化。商業銀行應該轉變思維，積極建立自上而下的投行業務風險控制體系。

（四）專業人才的缺乏

缺乏專業的投行業務人才儲備，國際先進銀行對投行業務多采用事業部模式，實行單獨的業務拓展、績效考核、資源配置、人才儲備等政策，能充分發揮各層級的積極性。商業銀行現有的人才結構與開展投行業務所要求的能力較不匹配。同時，由于我國商業銀行開展投行業務時間較短，經驗較少，并沒有建立完善的投行業務人才培養機制，且廣泛分布于商業銀行分支機構的客戶經理對投行業務理解層次較低，也不利于商業銀行進一步拓展投行業務，商業銀行的傳統激勵機制也一定程度上制約了投行從業人員的積極性。

四、商業銀行投行業務對策和建議

（一）樹立金融創新導向，樹立以客戶需求服務為核心

投資銀行業務的開展涉及諸多金融工具的運用，商業銀行需要樹立金融創新導向，堅持進行與金融市場相適應的金融創新，根據市場客戶的金融需求，在金融創新的基礎上拓展投資銀行的業務品種與業務范圍，為客戶提供快速便捷的金融服務。投資銀行業務的拓展或者新型金融工具的創新都不能離開國內的金融法律法規和監管政策，脫離了環境的業務品種從一開始就注定其失敗性，結合金融市場與客戶需求的實際情況進行金融創新。

（二）借助傳統金融業務，整合營銷資源

投資銀行的業務需要借助傳統金融業務。雖然傳統信貸與投資銀行業務相比，無論從業務性質、業務模式還是風險管控流程等方面都有明顯的不同，但商業銀行傳統的信貸業務仍舊是投資銀行創新的基礎，一方面傳統信貸業務積累的大量優質客戶能夠為投資銀行業務提供穩定優質客戶資源，無論是自然人客戶還是法人客戶，在與銀行打交道過程中或多或少都存在著投資銀行業務類需求，以傳統信貸為基礎，通過提供新型金融服務，為客戶創造更大價值，提高客戶粘性和忠誠度，反過來也能促進傳統信貸業務的開展；另一方面，商業銀行發展投資銀行業務應當對已有的資源進行整合利用，做好新型業務與傳統業務的銜接與融合，不斷提升商業銀行的綜合競爭能力。

選擇合適的經營模式。現階段，綜合經營模式是大多數銀行開展投行業務的選擇，這種經營模式的設立相對簡單，可以依托銀行內部雄厚的資金和資源優勢，發揮協同效應。金融控股模式和海外合作模式雖然不是我國商業銀行開展投行業務的主流模式，但是，在銀行業綜合經營趨勢下，銀行業的競爭將大大加劇，加之國內金融市場日趨開放，組建金融控股集團，為客戶提供全方位、綜合性的金融服務將使得商業銀行更具競爭優勢。未來，商業銀行應當結合自身資源優勢和發展實際，選擇合適的投行業務經營模式。

（三）構建符合投行業務特點的新的風險防控體系

建立健全風險防范機制。首先，應健全外部監管制度，現階段國內許多金融法律法規在一定程度成為商業銀行開展投行業務發展的束縛。監管當局有必要根據市場化規律和現實需求，適時調整和完善法律法規。其次，應完善商業銀行內控機制，投行業務的經營風險遠高于銀行簡單的結算、等中間業務，商業銀行尤其應該注重自身的風險防控和隔離，積極分析和研究開展投行業務所帶來的各種風險因素，制定相應的風險預案，實現風險的有效隔離，并建立獨立的防控系統。要加強資金管理，避免信貸資金與投行業務資金混淆；要嚴格投行業務操作流程，如實披露相關信息，促進外部監督；要加強內控制度建設，建立專門針對投行業務的風險管理系統，防患于未然。

（四）構建投行業務精英團隊

商業銀行的投行業務從業人員需具備在金融、法律、財務等方面較為全面的專業知識，商業銀行應長期致力于培養這類復合型人才，整合內部人力、物力和財力資源制定系統化的人才培養計劃，組建投行業務專家團隊，重視專業人才引進。同時，應當優化完善投行業務人才的業績考核和激勵機制，建立科學的薪酬薪資體系，充分調動員工積極性，發揮專業人才的核心作用。

商業銀行正面臨著嚴峻的生存壓力。為了能夠在激烈的競爭環境中生存發展下去，商業銀行必須充分的了解和分析自身的優勢劣勢，對投行業務的開展進行反思和重新定位，在營銷觀念上更新，在風險評價和控制上務實，彌補自身與非銀機構相比的先天不足，爭取在今后新的金融市場格局中有自己的一席之地。

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各類金融服務并收取手續費的業務，是世界金融業朝著金融產品多元化、服務手段組合化、盈利結構綜合化方面發展的重要業務品種。目前已越來越受到世界各國金融界的普遍重視，成為當前銀行業發展和研究的重要課題之一。

三種差別經營策略。一是要采用差別客戶經營策略。依據客戶對銀行的貢獻程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進行目標市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務，這樣就保證了優質客戶能夠得到較好的服務。實行差別客戶服務，并不是對客戶有所歧視而是有所側重，有的放矢。二是要采取差別業務經營策略。由于各地的區域性經濟條件不一致，各行要結合當地的實際情況，認真研究自身的優勢和特點，采取別業務經營，有取有舍，有退有進，有所為有所不為，層次分明，突出重點，實施產品組合策略，形成合理的中間業務結構，在范圍經濟內實現中間業務的優化組合。應用產品生命周期法,分析各業務品種采用不同的營銷策略。在開展的中間業務品種中，要多培養出高增長—強競爭地位“明星”業務和低增長—強競爭地位的“現金牛”業務品種，逐步減少高增長—強競爭地位的“問題”業務和低增長—低競爭地位的“瘦狗”業務品種。三是采取差別投入經營策略。投入資金構建一定的物質技術基礎是中間業務發展的必要前提和根本保證，如開展會計結算業務需要網絡備，開展“95588”電話銀行、手機銀行、企業網上銀行務需要搭建相應的環境，開展信用卡業務需要電腦和POS、ATMT等等。因此，在中間業務的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結構，突出重點，最終實現更高的投入產出率。要運用價值工程方法進行中間業務產品設計創新，只有設計出既能勝過競爭對手，又為顧客所接受的功能的產品，并在效率和效果上優于同業，才能維持競爭優勢。“”版權所有

拓展新的中間業務領域。從目前我國經濟金融形勢及中央銀行的相關法律看，國有商業銀行當前應重點開拓以下中間業務新領域：（1）開發新的結算業務。我國加入WTO后，國際貿易必將有更大的發展，并由此導致銀行結算量的大幅增長。國有商業銀行應充分利用人民幣結算業務優勢，進一步改進和完善現有的資金清算系統，結算網絡和帳戶系統，通過國際結算吸引客戶，并據此加強結售匯、貿易融資、銀團貸款、帳戶服務、現金管理服務等業務。與此同時，銀行應當突破原有代收、代付業務的局限，拓展業務范圍。如融資、資金管理、會計事務、個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業務領域。（2）開展各類信息咨詢服務。國有商業銀行應充分利用現有人力和信息資源優勢，大力提高經濟金融形勢分析水平，增強研究部門的實力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務。目前，銀行可以依據自身優勢，重點做好資信調查，企業信用等級評估，工程項目“三算”，資產評估等方面的業務，充分挖掘銀行現有資源程序，提高銀行經營效益，并帶動其他傳統業務的發展。（3）開展承諾擔保類業務。在目前社會出現信用危機的情況下，國有商業銀行應充分利用自身的國家信譽保證，適應信用經營發展的需求，大力開展承諾和擔保類業務。如針對一些信譽較好的企業辦擔保鑒證、借款保函、備用信用證等業，為信譽卓著的企業在金融市場上發行短期交易提供發行便利等。（4）積極開拓與資本市場相關的商入銀行業務。近年來，我國資本市場一直高速發展，直接融資比重不斷提高。加入WTO后，我國金融業必將進入一個新的發展階段，資本市場擴張速度會繼續加快，國有商業銀行進入市場將是其發展的一個重要方向。目前，銀行可重點為證券資金轉賬、清算服務，作為基金賬戶管理以及派發紅利等。積極爭取代辦企業債券和商業票據的發行交易業務。為企業提供財務顧問、上市包裝、投資顧問和企業并購重組策劃等高附加值服務。適時推出知識密集型的各類金融衍生產品交易及其相應業務。

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關鍵詞：中小商業銀行；規模擴張；可持續發展；策略研究

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0394-01

一、中小商業銀行

中小商業銀行是指不屬于工、農、中、建、交5家國有大型股份制商業銀行，由民間資本為股東的其他的銀行類金融機構。中小商業銀行包括兩大類，一類是中型的股份制商業銀行，包括中信、招商、深圳、廣發、民生、浦發、恒豐、華夏等12家銀行；另一類是由地方商業銀行轉型來的小型商業銀行，如青島銀行、大連銀行、齊魯銀行等。

隨著我國加入WTO，經濟不斷發展，為適應市場的需要，中小商業銀行必然要做大做強，尤其是近年來國家對金融監管政策的進一步放開，使得部分中小商業銀行更是盲目地追求規模擴張，以大為尊。因此，國家相關機構對中小商業銀行提出了發展要求，不要盲目追求規模擴張，忽視風險，要走有內涵的發展途徑。那么，為使中小商業銀行能夠可持續發展，其規模擴張必須保持一個“度”，這是中小商業銀行當前必須考慮的問題。

二、中小商業銀行片面追求規模擴張的后果

中小商業銀行為了做大做強，片面追求規模擴張，這實際上是一種“外延式、粗放型”的發展行為，這種發展行為由于消耗的資本高、盈利低，且資金流不能保證充足順暢，所以銀行片面追求規模擴張的行為勢必會造成高風險、低效益的后果。

（一）高風險

目前隨著中小商業銀行規模的不斷擴大，在社會公眾中的影響力也不斷增強，隨之帶來的風險也頻頻顯現出來，近來來中小商業銀行在金融方面的案件可以說是層出不窮。例如2012年12月齊魯銀行發生的巨額存單偽造案，并且后續發現有多家銀行涉案，是一件影響甚廣的案件。這一案件的發生說明了中小商業銀行由于盲目追求規模擴張，加大了對存貸款業績的要求，使得銀行監管的自身業務的風險性提高了。尤其是后續發現涉案的有多家銀行，就更說明了單一風險暴露，有可能會波及整個銀行業，從而引發行業的系統風險。

（二）低效益

中小商業銀行追求規模擴張的目的是為了增強實力和增加收益。但事實上，中小商業銀行的規模擴張已有片面化的趨勢，這就使得實際與期望不相符。比如中小商業銀行中較有代表性的浦發銀行、招商銀行等，由于近年的規模不斷擴張，其每股收益和凈資產收益率不僅沒有增加，反而在逐年下降。這一有力的事實證明了，中小商業銀行片面追求規模擴張，不僅沒有使自身做大做強，反而出現了使銀行效益減少的狀況。

三、中小商業銀行可持續發展的策略研究

規模擴張是中小商業銀行發展的必須過程，但是，如果片面地追求規模擴張，無法使中小商業銀行得到深入長遠的發展，嚴重時陷入困境。因此，如何使中小商業銀行可持續發展是當前急需考慮的。

（一）保持適度的規模擴張

中小商業銀行是經濟領域中重要的一類企業，它們勢必要做大做強，因此為了防止出現中小商業銀行片面追求規模擴張造成的后果，中小商業銀行的首要任務是要保持適度的規模擴張，要求其在進行規模擴張的同時，協調好與風險、效益、結構等多方面的關系，給予中小商業銀行擴張中與各方面的雙重保障或保持平衡，使中小商業銀行能夠可持續發展。

（二）明確最優的發展方式

在進行中小商業銀行規模擴張的過程中，必須明確最優的發展方式，即“又快又好”轉變為“又好又快”，“小而好”深化為“大而好”。這種發展方式正體現了中小商業銀行由外延式、粗放型、階段性的片面追求規模擴張轉向重質量和效益的內涵式、集約型、持續性的發展途徑，從而增強了中小商業銀行的可持續性發展。

（三）加強風險監管的力度

為了保障中小商業銀行的可持續發展，金融監管機構必須加強對中小商業銀行規模擴張過程中風險的監管力度，降低對銀行業造成的系統風險。首先用杠桿率控制中小商業銀行的規模；其次用統一的監管標準嚴格要求中小商業銀行的規模擴張，限制其跨區域的機構比例；第三，以最低監管要求比較各銀行分支機構，若未達要求則對其進行整頓或強行關閉。

（四）堅持差異化的經營戰略

由于中小商業銀行片面追求規模擴張，不僅沒有達到增強實力，搶占市場的主要目的，反而使得自身陷入了困境。因此，為了使中小商業銀行能夠得到可持續發展，要求中小商業銀行要從客戶、競爭地、產品三方面來進行差異化的市場定位，從而通過采取差異化的經營戰略從側面實現規模的擴張。

（五）端正地方政府的態度

地方政府的態度是影響中小商業銀行可持續發展的一個重要因素。為了降低中小商業銀行片面追求規模擴張，地方政府衡量當地金融及經濟發展程度的重要指標除了金融機構的數量，還應納入地方金融風險案件的數量及其銀行機構評級的結果等，另外要嚴格控制各商業銀行到異地開設分支機構，對風險系數高、持續經營能力差的地方金融機構強行整頓或關閉。

（六）拓展無形的網點

中小商業銀行的有形網點具有“點少面窄”的缺點，因此有必要拓展無形的網點。網上銀行正是一種無形的網點，它使用便捷、成本低廉，不局限于時間和空間，彌補了中小商業銀行有形網點的不足，為中小商業銀行的規模擴張增加了補充渠道，避免因片面追求規模擴張造成的后果。

作者單位：保定學院

參考文獻：

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商業銀行個人理財業務

自個人理財業務開始進入中國普通百姓的視野，市場規模不斷擴大，理財產品的種類也日益豐富。中央國債登記結算公司“全國銀行業理財信息登記系統”近日的《中國銀行業理財市場年度報告（2015）》總結了2015年國內理財產品的發行數量呈持續上漲態勢。截至2015年底，共有426家銀行業金融機構有存續理財產品，理財產品數60879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業銀行很難在所有的領域都取得成功，只能根據自身的行業地位和能力，找準目標，把自己的優勢完全發揮到最擅長的領域，利用有限的資源取得最大的利潤。

一、針對不同需求進行產品定位和創新

（一）明確市場定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進入，競爭者越來越多，金融產品差異小，銀行要想占領更多的市場份額，只能花費更多的時間、人力、物力、財力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務上，使個人理財業務成為銀行的戰略重點和利潤來源。我國個人理財業務起步比較晚，只能先通過學習國外銀行成熟的理財理財經驗，這樣才有利于轉變商業銀行傳統的經營方式、改善商業銀行自身的內部結構、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務體系。

（二）深化個人理財客戶的細分

長久以來，我國商業銀行一直秉承著“一視同仁”的經營理念，但是針對個人理財業務而言，無差別服務就代表著客戶的流失。商業銀行的當務之急就是在已有的基礎上深入進行市場細分，根據有商業價值的客戶群設計適合的經營模式，以客戶為中心，發揮自身的優勢應對激烈的競爭。

1、根據個人財富細分

重視基礎客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財意識且潛力巨大，未來可能成為優質或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財產品。留住優質客戶。優質客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩定，對理財產品有一定的需求。銀行應當依據客戶的情況制定完整的、合理的理財產品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經濟的發展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻遠遠大于基礎客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財產品。

2、客戶對客戶年齡和風險承擔能力細分

25-35歲的年輕人具有承擔風險能力強但收入不穩定的特點，銀行可著重向他們推薦各類消費信貸、信用卡、基金定投、等金融業務；35-60歲的中年人雖然收入穩定，但工作壓力大的同時還承擔著贍養老人、子女教育、房貸車貸等責任，銀行可以向他們推薦投資組合產品。例如將股票、債券、基金進行組合，通過調整組合里的股票和債券比重，使其適應不同風險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風險的承受能力低，同時對資產的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財、低風險投資組合及固定收益投資產品。

（三）產品創新告別同質化

國內絕大多數商業銀行的個人理財業務客戶定位相同、門檻接近，產品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調整的情況下，銀行應主動求變，從客戶需要出發，既要滿足基礎客戶服務的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質化。

二、轉變理財產品營銷方式

做好理財業務必須加強理財產品的營銷力度，由產品營銷向服務營銷轉變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內涵，讓客戶了解銀行的產品和服務特色，吸引目標客戶與潛在客戶的關注。

（一）主題營銷策略

銀行可以通過與目標客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務，通過精心設計的主題產品和適當的主題促銷活動滿足人們內心的愿望和需要，使消費者達到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營銷策略

銀行可與證券、基金公司聯合舉辦投資理財報告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發理財產品和提供理財服務。避免了資源浪費的同時還可以防止惡性競爭。

（三）立體營銷策略

銀行應建立理財營銷顧問團隊，專門負責理財產品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報道、專欄文章、電視節目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財中心、網上銀行、自助設備、客戶經理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財業務走出柜臺和網點、走入百姓生活。

三、改進我國個人理財業務的監管措施

（一）加強立法使監管有法可依

實現在商業銀行個人理財業務領域的依法監管，首要途徑就是盡快完善相關法規。我國立法機關應在銀監會頒布的《辦法》和《指引》的基礎上，根據功能監管的原則，完善證券投資基金法律體系，統一監管標準。立法機構在修改法律時應加強對投資者的保護，完善現有的信息披露制度。

（二）轉變監管理念，履行好監管權

依據個人理財業務本身的特點和我國分業監管的實際，把握好對商業銀行鼓勵產品創新和實行監管的尺度，積極推進法律制度政策創新，做好風險防范工作，保證整個商業銀行個人理財產品市場的穩健運行。

（三）發揮自律監管的作用

銀行業協會作為自律監管機構，應確立其法律定位，規范其監管職能，達到全面發揮自律監管優勢的目的，實現商業銀行個人理財業務的有效監管，防止違約行為的發生。

（四）加強銀行的內控監管

內控監管是商業銀行對個人理財業務監管的第一道防線，銀行首先確立內控監管的總體目標，重視理財業務各環節的風險因素，建立動態內控監管的有機整體，在正常的運行過程中，要強調風險管理，完善內部控制。

（五）保障網上個人理財的安全與穩定

政府應建立適應新技術發展的銀行監管體系，規范信息披露制度，解決網絡全球化可能存在的相關法律問題，確保網上銀行的運作安全，建議我國商業銀行引進國外先進的信息技術，構建安全的網上銀行平臺和后臺支持系統。

參考文獻：

[1]張天琪.我國商業銀行個人理財業務發展對策.知識經濟，2010（19）.

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1.1城市與農村信貸資金流向不均衡。

對于融資貸款機構來說，它們為了自己的安全發展，必須對資金進行謹慎管理，盡可能規避企業貸款的風險，不太愿意給中小企業、涉農企業低額度、頻繁貸款，更愿意為大型企業一次提供大額貸款。農村信貸資金供應不足，城市信貸資金供應又過剩，這也導致了城市與農村金融發展不協調，不利于促進農村經濟的健康發展，不利于促進當代銀行業的可持續發展。

1.2信貸投資領域不均衡，偏重于大型基礎設施，忽視涉農領域。

從目前銀行信貸資金流向可以得知，銀行業的信貸資金偏重于大型基礎設施，忽視中小企業和涉農領域。資金流向不均衡，這樣只能進一步擴大城市、農村，大型企業與中小企業的差距，抑制農村中小企業和農民消費信貸需求，不利于農村經濟和中小企業的健康、可持續發展。

1.3貨幣政策與監管政策的矛盾性

（1）政策目標的差異。貨幣政策要防止資金流動性過剩，監管政策則要求銀行資金流動性充足，這二者明顯存在矛盾。貨幣政策主要目標是防止通貨膨脹、保持幣值穩定，促進經濟發展，因此國家的貨幣政策就是防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩定，促進經濟健康發展；監管政策是要求銀行業在健康、有序的環境下，保持銀行資金流動性充足，防止因為支付能力不足導致的金融風險。

（2）政策時滯不同。這是從二者的政策有效性上來說的，貨幣政策見效較慢，監管政策則是立竿見影。貨幣政策防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩定，促進經濟健康發展，但是貨幣政策的制定過程非常復雜，從政策的制定、實施、影響這一過程中存在較長的時滯期。但是監管政策則不同，一般是監管部門對被監管機構的經營行為作出是非判斷,直接下達政策性要求和決定,所以見效快。

（3）政策性質不同。貨幣政策是市場誘導，監管政策屬于法規強制。貨幣政策是通過公開性的市場業務，進而調整存款準備金率等工具來影響利率，防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹；監管政策是監管部門制定的各項決定，屬于法規強制，各大銀行金融機構必須強制執行。

（4）政策作用方向不同。貨幣政策一般順著經濟周期，監管政策則相反逆著經濟周期。經濟低迷逐漸恢復走向高漲期，貨幣政策一般較為寬松的，經濟高漲到低迷期，貨幣政策一般是較為嚴謹的，目的就是防止通貨膨脹、保持幣值穩定，促進經濟發展；經濟發展高漲時期，銀行信貸一般會過于盲目，這時需要采取嚴格的監管政策，有效減少金融泡沫降低金融風險，在經濟發展不景氣的時候，銀行信貸部門會根據現實狀況嚴格房貸，這時監管部門就可以采取寬松的政策增加貸款,提高銀行資金流動性，促進經濟發展升溫。

（5）政策消耗資源不同。貨幣政策是國家運用政策性的工具，規范信貸投放，其消耗的財政資源、制度資源和人力資源有限；監管政策的制定和實施，因為被監管機構的規模和數量的擴大，消耗的資源就會不斷增多。

2銀行發展對策淺析

2.1優化商業銀行的盈利結構

互聯網金融的異軍突起，錢荒的出現，這也正說明了銀行光吃利息的時代將再不復寸。所以首先必須調整銀行的業務結構，實現傳統信貸業務和中間業務的協調發展，大力提升中間業務的比重，優化銀行盈利結構；其次降低對大客戶、大項目的過度依賴,加大對三農和中小型企業的支持力度，拓寬信貸載體，優化收入來源。

2.2協調發展農村、城市金融