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關鍵詞：農信社；電子銀行；問的題；策略

電子銀行業務這些年受益于互聯網的不斷普及，憑借自身的突出優勢獲得了巨大的發展，不過縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在經驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業務發展受到了很大的負面影響。從銀行業務辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發展趨勢，因此縣級農村信用社需要順應電子銀行業務發展的基本要求，在這以業務領域采取更多的有效措施來加以推進，從而更好地滿足居民多元化的金融服務需要，增強自身的可持續發展能力。

一、縣級農村信用社電子銀行業務發展現狀

目前縣級農村信用社電子銀行業務發展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發卡數量不斷提升，傳統的存折業務越來越少，同時越來越多縣級農村信用社都提供網上銀行以及自助銀行業務，電子銀行業務占比越來越高。不過由于縣級農村信用社電子銀行業務發展方面起步較晚，基礎薄弱，因此電子銀行業務發展整體比較滯后，縣級農村信用社電子銀行業務主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級農村信用社電子銀行業務發展必要性

對于縣級農村信用社來說，電子銀行業務并不是一項可有可無的業務，隨著時代的發展，電子銀行業務發展對于縣級農村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：

1.發展普惠金融，提高金融服務水平的需要

縣級農村信用社電子銀行業務的發展是提升金融服務水以及發展普惠金融的現實需要，隨著居民對于金融服務水平要求的不斷提升，電子銀行業務本身具有的便捷性、經濟性等給客戶提供了更好的金融服務體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業務本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務的門檻以及成本，從而擴大金融服務的覆蓋范圍。

2.提高金融服務效率，降低業務辦理成本的需要

對于縣級農村信用社來說，控制成本支出是經營管理的重要一個方面，電子銀行業務相比傳統的手工業務辦理模式來說，單筆業務辦理成本低，耗時也更少，縣級農村信用社可以通過大力拓展電子銀行業務節約大量的人力成本，全面提升金融服務效率。

3.發揮農村信用社職能作用，提高農村信用社市場占有率的需要

目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農村信用社遭遇到了強有力的挑戰，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發展電子銀行業務可以有效的拓展農村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據更加主動的地位。

三、縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的問題

當前縣級農村信用社在電子銀行外業務發展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業務的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經驗積累，因此在發展中存在較多的問題。

1.認識滯后，人才思想不到位

目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農村信用社對于電子銀行業務發展的重要性、迫切性認識不足，這一業務的開展不受重視。認識的滯后導致縣級農村信用社在電子銀行業務專業人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業務的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2.設施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業務的發展需要良好的硬件設施支持，沒有良好的硬件配備，這一業務的開展就會受到很大的影響，目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面沒有相應的硬件設施支持，在硬件設施方面投入不夠，這導致了電子銀行業務的發展大受影響。

3.觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面存在的突出問題，從縣級農村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業務的接受程度比較低。加上縣級農村信用社在電子銀行業務發展方面宣傳力度不夠，導致客戶對于電子銀行業務的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級農村信用社在電子銀行業務發展策略探討

縣級農村信用社電子銀行業務的發展難度很大，存在各種現實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結合電子銀行業務的具體內容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農村信用社電子銀行業務的更好發展。

1.加強對電子銀行業務知識宣傳

縣級農村信用社電子銀行業務發展的關鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業務，針對目前客戶在電子銀行業務了解方面的不足，需要縣級農村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業務知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業務的好處，同時對于電子銀行業務的優惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業務的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業務良好發展提供保障。

2.加強人才隊伍建設

縣級農村信用社電子銀行業務的良好發展離不開一支數量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業務專業人才匱乏這一現實，需要縣級農村信用社注意專業人才的引進以及培養。縣級農村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發展平臺，吸引更多的電子銀行業務專業人才加盟，同時內部要加強相關人才的培養，根據電子銀行業務發展的需要，制定長遠人才培養規劃，為電子銀行業務的健康發展提供堅實的人力支撐。

3.加強軟硬件建設

電子銀行業務的發展對于縣級農村信用社的軟硬件建設提出了更高的要求，這需要縣級農村信用社牢牢把握電子銀行業務的具體要求，在軟硬件建設層面投入更多的資金來進行優化升級。縣級農村信用社軟硬件建設中需要注意篩選比較，本身質量可靠、功能健全、經濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業務的開展提供堅實的支撐。

4.加強管理，防范風險

電子銀行業務對于縣級農村信用社風險管理提出了更高的要求，電子銀行業務與傳統業務在風險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農村信用社在風險管理方面進行優化調整，制定出來符合電子銀行業務發展需要的風險管控體系，從而實現這一業務的更好發展。

綜上所述，大力發展電子銀行業務是縣級農村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業務發展方面的成功經驗，并注重自身電子銀行業務發展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業務的健康發展。

（作者單位：湖南農業大學經濟學院）

參考文獻：

[1]張友銀.農村信用社電子銀行發展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.

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關鍵詞：農村信用社；稽核審計；手段

中圖分類號：F239.45 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-01

由于農村信用社稽核審計缺乏獨立性，極大制約了審計工作的開展，影響到審計監督效果。通常來說，審計稽核工作的領導組織層次越高，其獨立性與有效性才更有保障。但當前推行的社自行管理模式不僅無法確保審計工作隊伍的穩定性，而且也不能確保審計稽核工作的獨立性與有效性。這是由于業務上必須接受上級相關主管部門審計機構的指導所決定的，因此，其內部審計欠缺獨立性。

一、信用社審計稽核工作的重要意義

首先，農信社根據“所有權、經營權與監督權適當分離，互相制約”的要求，實行法人治理結構改制工作，以期實行農信社內部機制的合理轉換，從而形成一個科學、有效的運營管理機制。其中，構建有效的激勵與約束相結合的經營機制以及經營業績、風險防控等考核機制直接關系到農信社改革的成功與否。其次，隨著農信社改制工作的推進，部分農信社更名為銀行，因此，這些農信銀行將會根據銀行的經營管理方式進行改革與創新。當前，農信社內部監管面臨的一項新課題就是如何將一些新的營運管理機制引入到農信社管理當中，以盡量防控在日常經營管理中潛在的部分風險因素以及不確定因素，從而確保農信社的正常運轉。這也是當前農信社內部監管工作面臨的一項緊迫任務。

二、農信社審計稽核工作存在的主要問題

（一）審計稽核管理機制滯后，極大弱化了獨立性、客觀性與權威性職能的表現

1.審計稽核工作獨立性較差，因此，很多時候審計工作并不能真正發揮出審計監督的作用。審計稽核工作的領導組織層次越高，審計稽核工作的獨立性與有效性才更有保障[1]。但當前一般采取的是平級管理模式，因此，審計隊伍的穩定性較差，同時，審計稽核工作的獨立性與有效性均得不到保證。

2.審計稽核工作尚無健全的制度，特別是在電子化業務發展快速的現階段下，電子審計管理系統跟不上來，使審計工作的開展存在一定的盲目性。

（二）審計稽核工作缺乏完善的評價與簽證指標體系

從現有的信用社審計工作現狀來看，尚無一套健全的評價與簽證指標體系。這導致長期以來審計稽核工作僅限于查缺補漏的層面，而不能對農信社的整體經營狀況做出客觀、公正的評價。在對信用社管理人員的離任審計或每個會計年度考核時，往往也只是以相關報表與賬簿為依據，核實一下這些情況，無法對經營成果的好壞做出真實、客觀的評價。

三、健全審計稽核監管制度，提高審計稽核水平

（一）制定適度集中的稽核監管制度

制定一套完整、高效的內控系統是確保金融安全，防范金融風險的重要保障。審計稽查監督機構能夠讓企業管理層實現既定目標，還能起到內控與自我約束的管理作用。因此，它是內部控制系統中的核心環節與關鍵機構。

（二）抓好風險預警工作，健全內控機制

在電子銀行業務發展初期，電子銀行業務差錯率較高，忽視的風險點也很難發現，導致業務辦理中難以防范風險。對此，要出臺電子銀行業務的稽核審計工作制度，從源頭上杜絕業務風險的發生。一是電子銀行業務內部審計功能要從原來的“查錯糾弊”轉變為加強風險監管，應將審計重點放在防控電子銀行業務的風險上面。二是加快建立和完善內部控制制度。針對電子銀行業務發展帶來的新問題，逐漸改進電子銀行業務內部審計的相關管理制度，并盡快建立健全有關規章制度。三是進一步完善相關組織管理，從客戶信息資源、內部管理系統、技術處理平臺服務功能配置等方面對現有各類產品進行全面整合，加強電子銀行業務業務系統的安全管理，單獨設立相應的審計部門和崗位，專門對電子銀行業務發展進行審計監督，保證電子銀行業務持續健康發展。

（三）充分利用審計輔助軟件，擴大審計領域

審計人員要充分運用省聯社審計管理系統中的非現場審計輔助功能做好審計工作。一要加強對電子銀行業務應用管理的審計。一方面要對電腦安全規章制度的建設與執行情況進行審計，另一方面要對數據處理中心、計算機應用部門的人員管理、組織分工、工作流程、權利制約等各個環節進行審計。二要抓好對電子銀行業務應用系統的審計。不僅要審計計算機場地與環境，還要對計算機的硬件、操作系統、數據庫、網絡、應用系統等進行嚴格審計[2]。同時，還要對系統的運行環境以及業務處理流程等進行審計，了解內部控制的有效性、足夠性與效率性。

（四）結合現場審計，大力開展非現場審計

一是將現場審計與非現場審計相結合。隨著電子銀行業務的不斷發展創新，內部審計僅僅依靠傳統的現場審計方式已不能適應電子銀行業務發展的要求，必須二者結合對電子銀行業務實現適時全場監督，節約審計成本，提高審計效率。二是完善非現場審計手段、工具，提高對電子銀行業務的審計效率。通過非現場審計平臺，將電子銀行業務交易流水中的有關信息導出。這樣，審計人員便可及時掌握電子銀行業務的第一手審計資料。

（五）提高內部審計人員素質，建立激勵約束機制

一是努力培養審計人員的創新意識與創新能力，同時，積極培養高素質的審計人才，配備技術過硬的業務人員，促進審計質量和審計效率的提高。二是建立良好的選人用人機制和激勵約束機制。把素質高、業務強的人員安排到內部審計部門，建立審計人員激勵約束機制，營造有利于審計人員發揮聰明才智的良好氛圍，增強審計隊伍實力。三是加強審計人員培訓。對審計人員進行全面業務培訓，使審計人員具備較高的理論水平和較強的審計工作能力，提高發現問題、分析問題、解決問題的能力，為電子銀行業務審計奠定堅實的理論基礎。

參考文獻：

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我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。私人銀行業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現如下：

第一，對商業銀行開展私人銀行業務的重要意義認識不夠。部分商業銀行仍忽視私人銀行業務，對私人銀行業務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的業務發展規劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及私人銀行業務的健康發展。

第二，私人銀行業務品種單一、規模有限、結構不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財等的產品形式，與發達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規模有限，絕對規模小。我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業務指標如代收付業務結算量、個人消費信貸總量等指標與發達國家相比也有很大的差距。

第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的金融產品營銷部門與金融產品宣傳機構，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。此外，商業銀行私人銀行業務不斷創新，相關的業務宣傳、業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。

第四，技術手段相對落后，電子業務開發進程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發緩慢，ATM機客戶使用較多的功能為取款業務、轉賬業務使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業務，沒有開發與多功能借記卡配套業務（理財業務、定期存款）功能，這樣形成了業務開發與自助服務一條腿長一條腿短的不相稱局面。

第五，人員素質尚需提高。私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂法律、懂財務、懂風險的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能，目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要，需要進一步的培訓和提高。

第六，開展私人銀行業務的一些基礎性工作尚未做好。我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業務的開展。二、中資商業銀行私人銀行業務發展的對策

1.轉變經營理念，創新工作機制

首先，各家商業銀行必須充分認識到加快發展私人銀行業務的緊迫性和重要性。其次，商業銀行在拓展私人銀行業務時也要防止重“資產負債業務”，輕“中間業務”的傾向或將私人銀行業務簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業務，要注重拓展服務深度，提高服務層次，并以此增加銀行自身的經營收入，提高經營效益。再次，私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、業務專業性強，因此，世界各知名銀行都設立了專門的私人銀行業務部門。

2.加強市場調研，明確市場定位

根據我國居民金融資產在資產結構、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家商業銀行應加強市場調研，結合自身的經營實際，制訂出私人銀行業務發展的戰略規劃。一是根據我國私人金融資產結構的實際情況，找準拓展私人銀行業務的目標市場。二是根據沿海發達地區個人收入水平較高，外資銀行機構較多的特點，國內商業銀行可以有針對性地選取若干經濟金融業發達的地區和城市開展私人資產管理、私人客戶經理制等業務的試點，突出重點地區，而不必一開始就大規模鋪開。三是根據不同年齡，不同層次的顧客對私人銀行業務的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務。

3.加大科技投入，實現資源配置合理

中資商業銀行應抓住傳統銀行服務向3A式銀行轉型的機遇，加大科技投入，依靠先進的信息技術，盡快構建起高起點、符合國情的個人金融業務技術平臺。中資商業銀行通過電子計算機技術盡快實現以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設備，實現儲蓄業務、理財業務（如基金業務等）、繳費業務、匯款業務等非現金業務的自助操作，銀行有限柜臺可以進行高端客戶、理財業務、大額現金業務等高附加值得業務，有效實現優質資源服務優質客戶以及高收益業務等。中資商業銀行可以根據城市的大小建立若干獨立貴賓服務中心，可以實現儲蓄、信貸、理財等綜合性業務的網點。中資商業銀行貴賓服務中心可以理解為私人銀行初級階段，可以為積累優質客戶奠定良好基礎。

4.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務

服務是商業銀行的宗旨，也是信譽的保證，一要樹立以客戶為中心的經營理念和服務理念，并把這種理念貫穿到整個業務經營管理中。二要細分客戶群體，提供差別化服務。銀行稱之為優質客戶，包括三資企業員工、個體營業主、金融證券業、律師、經紀人等高收入行業的從業人員、政府中高級公務員以及演藝界知名人士、體育明星等，優質客戶是同業爭奪的重要目標。商業銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務方針，研究提供差別化、個性化的金融服務方案和投資理財方案，實施優質客戶發展戰略，為他們提供量身定做的金融產品和貴賓式服務，以產品功能的不斷完善和服務手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時完善客戶經理制，由客戶經理直接為優質客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創新和推廣產品，提高綜合服務能力。

由于現階段國內各銀行對高端個人客戶所能提供的服務相差并不大，但各銀行的合作機構所提供的服務或者是優惠政策卻有很大不同，因此銀行對合作伙伴的選擇對滿足高端個人客戶個性化、多樣化的需求尤為重要。銀行應選擇律師事務所、證券公司、基金公司、保險公司、房地產開發商和珠寶經銷商等作為合作伙伴，為高端客戶提供豐富多樣的增值服務、經濟常識等，以滿足高端客戶受尊重的心理需求和旺盛的理財需求等。此外，銀行還應建立一支高素質的職業人隊伍，這是實施銀行業高端個人客戶滿意度的管理的基礎。員工在與客戶的交往中，不僅代表自己，更重要的是代表著銀行。創新激勵約束考核機制，對客戶經理要實行分類管理與考核，提高員工的積極性和創造性，增強商業銀行的向心力和凝聚力。

【摘要】現如今，以高端客戶為服務對象的私人銀行業務已成為中資商業銀行關注的焦點。本文就中資商業銀行私人銀行業務存在的問題、發展的對策談了一點自己的看法。

【關鍵詞】中資商業銀行私人銀行業務市場資源對策

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零售銀行業務是指商業銀行運用現代經營理念，依托高科技手段，向個人、家庭和中小企業提供的綜合性、一體化的金融服務。零售銀行業務不是某一項業務的簡稱，而是許多項業務的總稱，涵蓋存取款、貸款、結算、匯兌、投資理財等多項業務領域。

零售銀行業務是零售銀行業務中的一個小分支，是指商業銀行接受委托人的委托，以人的身份代表委托人辦理雙方約定的經濟事項并收取一定費用的業務。零售銀行業務包括證券業務、基金業務、保險業務、貴金屬業務、代收代付業務等，其中證券、基金、保險、貴金屬等產品銷售業務是零售銀行業務最為重要的利潤來源，也是本文討論的核心。

零售銀行業務在歐美發達國家已發展較為成熟，合作模式主要經歷了以下幾個階段：

1 松散模式：雙方通過合作協議建立業務關系。優點是可以促進不同公司的競爭，提高手續費收入；缺點是成本較高，產品創新和客戶服務存在不足。

2 戰略聯盟模式：雙方使用同一品牌、共同開發產品。優勢在于產品設計可以更好地滿足客戶需求。

3 金融集團模式，包括通過收購、兼并或參股，將合作機構納入同一集團名下，這是最高級別的合作模式。

從目前來看，國內零售銀行業務的合作模式大多仍為“松散模式”，即銀行接受相關機構的委托，如基金公司、保險公司、證券公司或黃金公司的委托，在簽訂書面代銷協議后，代為銷售相關產品，受理投資者相關交易申請，同時提供配套服務并依法收取相關手續費。

舉例來說，代銷基金、保險產品的經營主體分別為基金公司和保險公司。因此，在銀行代銷基金/保險業務中，基金/保險產品的設計、投資、管理等均由基金公司或保險公司全權負責。銀行作為銷售機構，有責任做好銷售環節的各項事宜，包括銷售人員培訓、持證上崗、投資者風險承受能力評估、合規銷售、避免銷售誤導、配合基金/保險公司為投資者提供良好的后續服務等。

二、銀行發展零售銀行業務的優勢與收益

（一）銀行發展零售銀行業務的優勢

銀行具有發展零售銀行業務的天然優勢，正是由于這些優勢，合作機構才對銀行渠道青睞有加。

1 品牌優勢。銀行信譽對客戶的影響是不容忽視的。一般來說，銀行信譽要高于基金、保險、證券等同業機構的信譽。銀行銷售這些機構的金融產品在一定程度上也為這些產品提供了銀行信譽的支持。因此，在銀行渠道銷售此類產品更易為客戶所接受。

2 客戶優勢。銀行在提供金融服務的同時也積累了廣泛的個人客戶資源，比如工資客戶、存款客戶等。這些客戶有一定的經濟基礎，也有強烈的理財需求，正是銷售業務的潛在客戶資源。銀行可以通過對客戶的資金流、產品購買歷史的分析，定位出特定產品的細分客戶群體，進行針對性營銷，可以大大提高營銷成功率。

3 網點優勢。銀行擁有豐富的網點資源，能夠將銷售觸角延伸至城鎮的各個角落，極大地拉近了客戶與代銷產品之間的距離。同時，銀行新增業務所帶來的運營成本的增長相對較小，節省了合作機構鋪設銷售渠道的支出。

4 人員優勢。銀行具有一支高素質的個人金融產品銷售團隊，通過培訓，較易掌握相關產品的原理和營銷技巧，同時結合客戶自身需求從資產配置的角度出發，向客戶推薦銀行自身產品與產品的組合，更易為客戶信任并接受。

（二）銀行發展零售銀行業務的收益

1 獲取豐厚的中間業務收入。銀行按照協議的約定按業務量收取一定的手續費。近年來，隨著零售銀行業務品種及規模的不斷增加和擴大，業務手續費收入在零售銀行中間業務收入中的重要性日益凸顯。

2 豐富零售銀行產品線。由于銀行資金的運作受到監管部門的嚴格限制，銀行自身能夠為客戶提供的個人金融產品僅限于有限的幾種，如各種類型的定期存款、定活兩便存款、類固定收益類理財產品、少數信托理財產品等，其收益率與產品結構不能滿足客戶多方面的理財需要。零售銀行業務的發展恰好彌補了這方面的欠缺，通過基金、保險、證券集合理財、貴金屬等多樣化的產品，銀行逐漸成為真正意義上的金融超市。

3 提高客戶滿意度與忠誠度。零售銀行產品線的豐富既能夠滿足客戶日益增長的理財需求，同時也提升了銀行在家庭理財規劃、資產配置管理方面的權威性和專業性，客戶更加依賴銀行客戶經理的服務，忠誠度有極大的提高。通過交叉銷售，客戶持有多種銀行個人金融產品，銀行流失客戶的可能性大幅減少。

4 帶動對公存款、托管及同業業務的發展。通過零售銀行業務的發展，銀行與相關機構的合作關系日益深化，衍生出一些其他的業務需求，如同業存款、票據貼現、轉貼現、資金托管等。同時，隨著銀行在零售銀行業務中的地位日益提升，銀行可憑借優勢地位爭攬合作單位的對公存款、工資等資源，帶動雙方的全方位合作。

三、銀行發展零售銀行業務面臨的主要風險

（一）信譽風險

零售銀行業務通常都會有風險外溢的隱患。以銷售保險業務為例，《保險兼業管理暫行辦法》規定：“保險兼業人在保險人授權范圍內保險業務的行為所產生的法律責任由保險人承擔。”商業銀行作為保險兼業人僅負責保險產品的前期銷售對于保險后續服務，其他如保全、核賠、理賠等環節應由保險公司負責。但對于在銀行投保的投保人而言，往往忽略保險產品的實際設計者和管理者。所有的后續服務都傾向于向銷售銀行追索。尤其是在保險公司拒賠的情形下更對銀行的信譽產生質疑。如果保險公司經營不善，償付能力不足，導致分紅型保險產品到期無法兌現當初承諾的分紅收益，被保險人對保險公司產生懷疑，同時也會對銷售此保險產品的商業銀行產生質疑，對銀行信譽造成不利影響。

（二）法律風險

目前零售銀行業務合作多數停留在“松散模式”，與合作機構聯系較為松散，不同的利益訴求導致合作行為短期化，合作機構過度重視短期銷量的沖刺，而忽視了銷售過程、客戶需求和客戶體驗。銀行由于代銷業務種類繁多，在完成產品銷售后，也很難對合作機構的資金運作是否符合合同約定、合作機構的償付能力有無問題進行追蹤。一旦合作機構出現違規經營行為，導致產品本金及收益的兌付出現問題，產生法律糾紛或法律訴訟，銀行也無法獨善其身。

（三）政策風險

由于我國金融行業監管采取的是“分業經營、分業監管”的模式，銀行、證券/基金公司、保險公司分別歸屬銀監會、證監會、保監會管理。銀行與證券/基金公司以及保險公司在業務合作中相互交叉的領域存在著監管的盲區，沒有明確的監管責任人。因此，合作雙方為追求業務發展、利潤最大化很可能出現打政策球的行為。但隨著零售銀行業務的規模日益增長，監管部門對相關問題有了更為深刻的認識，監管責任日益明確，聯合監管及執行力度的強化將對零售銀行業務的發展產生重大影響，這就是政策風險。舉例來說，2011年3月銀監會與保監會聯合《商業銀行保險業務監管指引》對銀行保險業務進行了規范。在監管政策的影響下，2011年銀保業務受到極大沖擊，業務量顯著下滑，這一趨勢一直延續到2012年。

（四）資金流失風險

盡管客戶購買基金、保險、貴金屬等產品的資產仍計算在客戶銀行總資產中，但實際上這部分資金已通過銀行劃轉到各合作機構賬戶。與銀行存款相比，客戶的這部分資金不再在銀行體內循環，而轉至銀行體外，這就產生了資金流失的風險。銀行在經營零售銀行業務過程中通過協議約定、完善流程等操作在一定程度上控制了資金流失的風險。但盡管如此，這部分資金流轉的過程仍然不是閉合的，仍存在資金流失的漏洞。

（五）誤導銷售風險

零售銀行業務的銷售主體是銀行個人金融業務客戶經理（以下簡稱個金客戶經理），他們肩負著為名下存量客戶及網點流量客戶提供個人金融產品及服務的職責。隨著銀行個人金融產品種類和數量的豐富，個金客戶經理需要掌握的產品信息、金融知識不斷膨脹，更新頻率也日益加快。因此，對于一些復雜產品，如保險、股票基金、收藏貴金屬等，個金客戶經理接受的培訓時間與培訓內容無法使他們達到“專業化”的水平，在向客戶進行產品介紹時往往只能突出產品亮點，而對產品本身存在的風險、合約中一些關鍵條款的解釋無法一一講解清楚，由此可能導致誤導銷售。

四、零售銀行業務的發展趨勢及建議

綜上所述，由于銀行具備開展零售銀行業務的天然優勢，這一業務的發展前景是不容置疑的。歐美發達國家銀行業的發展歷程給了我們很好的參考和啟示。伴隨著國內金融業的開放和利率市場化的發展，國內銀行目前的主要利潤來源息差收入將受到極大的沖擊，中間業務收入最終將取代息差收入成為銀行利潤的主要來源。而從目前的零售銀行中間業務收入結構來看，基金、證券集合理財、保險、貴金屬等業務收入構成了零售銀行中間業務收入的重要組成部分。此外，銀行發展零售銀行代銷業務除獲取中間業務收入外還能豐富零售銀行產品線，更好地滿足客戶多樣化的需求，提高客戶滿意度、忠誠度，同時對其他業務的發展帶來積極的協同效應。因此，在目前的形勢下，重視零售銀行業務的發展，搶占業務發展先機，刻不容緩。

如何充分發揮銀行優勢，推動零售銀行業務發展，降低零售銀行業務風險，實現綜合收益最大化，是目前銀行業發展零售銀行業務過程中面臨的關鍵問題。對此，筆者提出以下兩點建議。

（一）深化合作模式，降低信譽風險與資金流失風險

在“松散模式”下，多數銀行與合作機構的合作是基于階段性協議的多對多合作。這造成三個顯著的后果：一是合作行為短期化，合作機構為追求短期銷量最大化委托多家銀行同時銷售同款產品，銀行間產品同質化嚴重；二是合作層次多停留在產品銷售階段，產品研發、產品追蹤、售后服務等方面的合作不夠深化；三是由于利益訴求不同，銀行與合作機構在銷售節奏和銷售策略上很難達成一致。

“松散模式”使銀行容易失去對銷售策略、銷售節奏的把控，客戶被推薦不適合自身需求的個人金融產品，同時又無法獲得滿意的后續產品服務，對銀行的信譽造成不利影響。同時，短期化、淺層次的合作使得合作機構沒有動力協助銀行做好資金回流工作，甚至有的合作機構會利用自身優勢主動引導客戶將資金轉出銀行。因此，深化合作模式，將合作模式提升至“戰略聯盟模式”或“金融集團模式”，是從根源上解決以上問題的關鍵，可以大大降低銀行的信譽風險和客戶資金流失風險。具體建議包括：一是審慎引入合作機構，提高合作門檻，明確重點公司重點合作；二是提升合作層次，從單一的銷售層面的合作擴展為聯合開發產品、共同定位客戶、聯合宣傳營銷、統一銷售策略、共同進行售后服務和到期兌付服務等覆蓋整個產品流程的合作；三是從長遠來看，可以嘗試建立合作保證金制度，統一零售銀行產品相關投訴的解決及賠付機制，采取有責投訴先行賠付，有效降低合作機構短期行為，維護銀行信譽風險。

（二）創新銷售模式，避免誤導銷售與激勵不足

合作模式的提升解決的是信譽風險及資金流失風險這兩項外部風險，有利于零售銀行業務自上而下的推動。但這項業務發展最終還要落實于每一位銀行基層銷售人員，銷售團隊的組織和管理至關重要。

目前銀行零售銀行業務的銷售主體為個金客戶經理，正如上文所述由于個金客戶經理既要服務客戶又要背負所有個金產品的銷售指標，管理部門很難要求個金客戶經理細致掌握所有產品信息和風險點。因此，在實際工作中個金客戶經理很容易出現“棄難從易”的行為，即傾向于銷售風險小、結構簡單、自己熟悉的產品，而對結構復雜、風險較高、銷售流程繁雜的產品敬而遠之。這一方面導致客戶在本行資產結構單一、客戶流失風險加大；另一方面，客戶經理沒有挖掘和滿足客戶對復雜產品的需求，導致客戶滿意度下降，最終該需求被其他行挖掘。此外，簡單產品的手續費率一般要遠低于風險較高、結構復雜的產品，因此造成資金占用大但收入增長緩慢。

篇5

關鍵詞：中國銀行；對公網絡銀行業務

隨著中小企業的不斷發展，它們在國民經濟發展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業的重要客戶。對公網絡銀行是銀行為方便與企業或者機構之間的交易，借助電子商務網絡而形成的業務。作為銀行業的龍頭，中國銀行對公網絡銀行業務也處在不斷的發展過程中，成為中國銀行擴大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網絡業務進行研究具有重要的理論和實踐意義。

一、對公網絡銀行業務概念辨析

1.網絡銀行

網絡銀行是信息技術發展的必然結果，是時展的產物。最初起源于國外，全球第一家網絡銀行是1995年建立的美國安全第一網路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網絡銀行是1999年招商銀行開辦網絡銀行業務，同年中國銀行開通國內銀行信息查詢服務。網絡銀行是建立在先進的技術手段和商業運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網向個人或者企業提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網絡銀行業務的銀行和專業網絡銀行兩類。目前，我國銀行多數是傳統的實體銀行開辦網絡銀行業務。網絡銀行改變了傳統的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經營和交易成本，提高了辦公效率。

2.對公網絡銀行業務

對公網絡銀行業務是網絡銀行業務精細化和市場化的結果，將主要客戶群體定位為企業或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關系管理等業務。按照業務內容的不同，可分為對公網絡銀行存款業務、對公網絡信貸業務、對公網絡理財業務、對公網絡資產清算業務、對公網絡基金管理業務等。與對私網絡銀行業務相比，這種業務主要是面向企業單位，資金流動量加大，交易次數較對私網絡銀行業務數量來得更多，對企業的信用等級要求更高，企業與銀行之間的合作關系更穩固和持久。

二、中國銀行對公網絡銀行業務發展現狀

中國銀行的對公業務主要包括財稅庫銀橫向聯網業務、客戶集中支付業務、票據托管產品業務、工商入資e線通業務。對公網絡銀行業務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關即時通、境外賬戶管理、工資等產品，向各個企業或者機構提供服務，滿足其需求。

1.業務范圍廣，服務種類多

各個公司或者集團只要在中國銀行營業網點開設企業網上銀行業務，就可以享受中國銀行對公網絡銀行業務的服務。根據不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現特定的功能。該業務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據客戶與銀行之間的代付、代收業務協議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業務。(3)為境外客戶提供轉賬、外幣結匯、跨境匯款業務，方便企業交易，提高效率。(4)為企業與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業進行資金托管、外幣結匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關網站查閱電子賬單的形式，幫助企業完成電子對賬業務。(7)根據交易雙方的相關數據，為客戶提供B2B或者B2C網上支付或者網上保付業務，保障交易安全性，降低企業交易風險。(8)為集團公司總部及相關子公司提供主動調撥、自動匯劃、統一對外直接或者間接支付業務，簡化程序，加強集團內部之間的聯系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據相關業務流程，滿足客戶對電子商業匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠實時實現對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結果的反饋。

2.安全系數高，交易成功概率高

企業或者集團開通網絡銀行業務時需攜帶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經辦人身份證等相關證件的原件和復印件，在業務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發生。

中國銀行對公網絡銀行業務為保證安全性，使用CA數字認證、E-TOKEN動態口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數交易都可以同時使用動態口令牌（e-Yoken）或者CA數字證書，但是以動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉賬劃匯業務、第三方存管業務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業務、代收業務、B2B支付業務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業務、代收業務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協議付款簽約業務而言，只能使用動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。

3.各地銀行開展對公網絡業務，交易金額巨大

中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發展事態良好，2011年度在新興業務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網絡銀行業務是中國銀行的重要業務之一，因其能夠給企業和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經開設對公網絡銀行業務，并且該業務發展形勢良好，累計交易金額數量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩定和實時的技術及服務優勢，成為企業客戶財務管理、資金調度、支付結算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網絡業務迅速發展，企業客戶和交易金額不斷增加，同年對公網絡業務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優化和完善業務、客戶和資產業務結構，對公網絡業務迅速發展，2010年底客戶數量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網點升格為支行，城區網點機構占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網點達到75家，較年初增加12家，網均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰略，不斷擴大企業客戶群體，實施動態調整和差異化管理，對公網絡銀行結算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關流程的監管及管理，解決了許多中小企業的融資問題。

三、中國銀行對公網絡銀行業務存在問題

作為中國銀行業的領軍者，中國銀行的對公網絡銀行業務不斷發展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。

1.金融和日常監管有待加強

中國銀行的對公網絡業務并未形成純網絡銀行模式，仍然是建立在傳統銀行業務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統業務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網絡銀行業務具有和傳統銀行業務的不同特點，應該根據業務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網絡業務的發展。對公網絡銀行作為經濟時代的產物，其監管問題更要需要予以高度重視。對公網絡銀行的監管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規范問題，這些問題關系到該業務的長遠發展，應該高度重視。

2.缺乏健全的法律法規

法律法規是銀行業發展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業發展的方向標。但是目前，相關的銀行法規仍然是針對于傳統銀行業務，針對對公網絡銀行甚至是網絡銀行的金融法規和行業標準尚未建立，缺乏法律保障。網上交易較現實交易有特殊性，并且發生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統一的法律及仲裁機構作為標準進行調解和解決。而現有的法律制度已經不能適應對公網絡業務發展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據，給銀行和企業帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網絡銀行業務的發展，這也是銀行業發展過程中需要解決的問題。

3.戰略規劃性有待加強

對公網絡銀行業務的發展需要堅實的技術和商業基礎作為支撐，需要銀行、系統軟件開發商、計算機硬件供應商的相互協作才能實現。隨著我國網絡銀行業務的不斷發展，服務種類、相關數據、客戶信息、業務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業信息系統已經到達承載數據量的最大限度，必須采取更換系統或擴展系統等相關措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業務之初做好規劃是十分重要的。

中國銀行在國民經濟發展中扮演著十分重要的角色，對公網絡銀行業務經過不斷地發展已經取得了一定的成就，但是在發展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發展。

參考文獻：

[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網上銀行企業服務業務規則，?keywords,中國銀行官網.

[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.

[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.

[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.

篇6

［關鍵詞］信息技術投資 銀行 管理 平臺 經濟效益

隨著信息技術在銀行業的廣泛應用，創新金融服務業務是近年來金融業發展的一種趨勢。金融創新活動的蓬勃發展，給整個金融行業甚至我國經濟的發展都帶來了較大的影響。信息技術投資與應用水平已經逐漸影響到銀行業務運營的基礎能力，銀行日常的業務運營已無法離開信息技術投資系統的使用。因此，探討新時期信息技術投資與中國銀行業的發展的關系，進而促進我國銀行業的整體發展，這是一項很重要的課題。

一、信息技術投資在銀行業發展中的重要作用

銀行金融業務的發展與變化，離不開信息技術的有力支撐。現代信息技術的沖擊不但促使銀行的業務服務創新逐漸跨上新臺階，還使銀行本身的存在形態發生了本質的變化。隨著以通信技術、計算機技術以及英特網技術為代表的信息技術革命的迅猛發展，銀行業務模式的創新也在發生變化。在相當多的銀行，信息技術部門都被當做十分重要的部門之一。

相對傳統概念上的銀行而言，現在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網絡化，并締造了一個全新的組織體系與經營形態。銀行的金融科技綜合實力，特別是業務軟件、業務需求、系統集成以及網絡技術的水平，將愈來愈影響著銀行金融創新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。據相關權威部門統計，與信息技術投資相關的投入在我國銀行運營成本中所占的比例達22.5%以上。銀行信息技術部門也在不斷地積極提升自身的信息技術服務能力以逐漸滿足新時期銀行業務發展的需要。在此基礎上，很多銀行的信息技術部門也已經開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術投資管理與發展戰略，力圖為銀行在今后的5～10年內的信息技術投資發展指明前進方向。

我國銀行業加快發展以及提高管理水平，就必須優先發展以及應用先進的信息技術投資管理方法與模式，技術部門將主按鍵從“后臺”的角色轉變“前臺”角色，通過持續有效地應用新的信息技術投資方法，或者通過信息技術創新引領業務創新以及管理創新，將有效的促進銀行快速向前發展。由此可見，信息技術投資是銀行發展的“腸動力”，在銀行今后的發展進程中起著十分重要的作用。

二、我國銀行業信息技術投資存在的問題

1.技術安全觀念尚待加強

對銀行業信息技術投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。目前的國有銀行,管理層次多,管理半徑大,使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴重制約，應用信息技術進行組織結構改造促進銀行借助信息技術重整客戶信息資源實施客戶關系管理策略提高服務質量在降低成本的基礎上構建一個具有強大控制力的內部管理控制信息系統提高效率控制風險，當前我國銀行的管理層對信息技術投資安全的重要性是重視的，但對信息技術投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實。在信息技術投資安全上，由于其技術壁壘的原因，容易形成管理脫節的想象，缺乏聯動性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識到信息技術投資安全的重要性，明白信息技術投資安全的基本內容以及在業務工作中的具體體現是很重要的，信息技術投資安全的基礎至關重要。信息技術投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術，而依賴于基本規范的落實以及常見的安全手段的應用，缺乏對銀行業務信息技術投資安全發展戰略的全面了解。

2.缺乏專門的管理機制

信息技術戰略規劃是全行整體的信息戰略規劃，由于銀行對信息技術戰略規劃制定缺乏足夠的認識，進而導致對信息技術規劃制定時規范管理的缺乏。部分銀行的信息技術發展規劃由信息技術部門單獨完成，業務部門較少或不參與，導致規劃不夠全面，并在完成后得不到有效實施以及應用。很多銀行不但沒有專門性的管理機制，而且沒有專屬授權的機構，進而無法對信息技術戰略實施有效的管理并根據業務發展實際進行定期調整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業務安全系統（平臺）規劃時不敢放開手腳的進行規劃與實施，不能充分滿足業務發展對信息技術發展的要求，造成業務發展需要以及信息技術支持的脫節。銀行業成功的信息化建設還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關問題，如技術安全問題、項目管理問題、人才使用和激勵及人員培訓問題等，才能在信息化的基礎上重塑中國銀行的新面貌。

三、完善我國銀行業信息技術投資的相關措施

1.面向服務的信息技術架構

面對市場環境的復雜多變以及日趨嚴格的監管要求，銀行需要及時采取應對措施。通過建立技術驅動的業務服務，降低功能冗余以及整合的復雜度，進而為銀行提供一個更具效益以及可擴展的平臺。例如，通過數據訪問實時性提升，參與流程的獨立組件的數量減少。實現智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應用能夠優化利用本地資源及其離線功能，并能通過優化的方式被部署以及更新在設備之上。進而為銀行架構一種面向服務的設計、部署以及管理軟件基礎設施及應用的新方式。架構中的應用系統的主要功能被組織成多個標準化的服務，并被封裝在一個完整的工作組件內，其中的服務接口采用通用訪問機制來實現，并能夠接收任何來源的請求，服務導向型架構可以幫助銀行利用現有的數據以及接口服務進行應用系統的整合以及功能分配。

2.投資項目的合理評定

銀行的信息技術投資項目需要銀行特定技術人員全程參與，對項目進行階段評定。在制定信息技術投資項目時，銀行在確定是否涉及銀行重要業務的信息系統維護服務資源投資的前提下，結合自身特點合理制定投資范圍。另外，金融機構的高層管理人員應負責了解與信息技術投資決策相關的風險，并制定有效的風險管理策略。管理層應對信息技術投資將怎樣支持金融機構的目標以及戰略計劃以及金融機構將如何管理與服務提供商的關系等進行評估。還應考慮信息技術投資風險對業務系統的安全性、系統以及資源的可用性與完整性、信息的機密性以及規則的一致性構成的威脅。

3.構建信息技術金融平臺

技術型金融創新可以有效地規避分業經營模式對商業銀行金融創新的限制。從某種意義上說，互聯網模糊了各行業之間的截然分別，實現了它們之間的有機合作，給客戶提供證券、保險、基金的一站式的柜臺享受服務。因此我們可以利用互聯網的交互性，聘請專業人員解決客戶在購買證券、保險、基金等產品時各種各樣的問題，進而順利地實現銀行業務的信息化服務。同時借鑒發達國家己經建立的銀行信息技術投資管理模式，充分利用各類金融服務以及經濟信息，并向社會，進而引導社會商品運動以及資金的運動，以實現信息資源在社會各經濟部門間的最優配置。

四、結語

信息技術投資作為銀行發展的動力，對推動我國銀行業發展表現出愈來愈大的作用。以數據集中、綜合業務系統、電子支付系統、信息技術投資安全系統為主的信息化發展有力地構建了信息技術投資與銀行業發展的管理平臺，提升了我國廣大銀行的經營管理能力。同時，在這種銀行業信息化發展的良好形勢下，銀行信息化發展也存在著一些技術與管理上的問題，需要我們認真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術投資運行以及服務提供等方面的能力，并對其進行有效的調整，實現銀行的信息技術投資發展戰略與業務戰略的完美統一，進而促進銀行業務高效、穩定的發展。

參考文獻：

[1] 謝懷軍：銀行信息技術投資及其風險管理，2010年4月

[2] 郭宗憲：金融服務投資的發展趨勢與承接策略，2007年6月

[3] 劉冬云：信息技術投資安全信息系統運行的新要求，中國教育，2009年3月

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關鍵詞：私人銀行業務；富裕人口；金融產品

文章編號：1003-4625(2008)03-0061-04

中圖分類號：F830.2

文獻標識碼：A

一、私人銀行業務的特點

與普通的零售銀行業務相比，私人銀行業務主要有以下幾個特點：

1、客戶門檻高。與針對普遍個人客戶的銀行業務及零售銀行業務有所不同，私人銀行大多數在成本考慮下都有最低門檻限制，其服務對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱為高凈資產客戶。因此，人們也稱其為富人銀行業務。但就富裕人士的標準而言，不同國家、不同銀行金融機構并沒有個統一的衡量尺度。如美林、渣打銀行的準人條件是100萬美元；瑞士銀行則視不同情況而定，如在異地開戶為50萬美元，在瑞士開戶則為100萬美元。

2、服務內容廣。私人銀行業務按服務范圍來劃分，則主要包括：投資服務、銀行服務和咨詢服務，其中以投資服務最為重要。內容則包羅萬象，從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術品、名畫古董、寶石、現代藝術、家族生意、賽馬、上市、繼承事宜、離婚和財產保護、移民、稅收、信托等的個人理財服務，幾乎無所不包。

3、業務保密性強。私人銀行業務將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產和很高收入的獨立私人顧客，銀行為其保守秘密，并制訂包括投資、信托、稅金、遺產在內的綜合理財計劃和資產管理服務。

4、操作獨立性高。大多數私人銀行是由完全獨立的機構運作的，也有些私人銀行業務作為營業單位設立在一般的商業銀行零售、資產管理或財產管理部門，但必須與企業銀行部或投資銀行部相分離。

5、品牌效應大。產品可以復制，服務則難以復制。私人銀行業務特別注重通過集中銀行、財務、稅收和不動產策劃、投資、法律以及會計等領域的一大批專家，借助國際化品牌來提高客戶在使用其品牌時的滿意程度。通過品牌效應、銷售渠道、服務水平、產品內涵來和同行間的產品制造差異。例如，荷蘭銀行將貴賓理財命名為“梵高貴賓理財”，就是借梵高的創意和靈感來彰顯自己的獨特優勢。

6、業務利潤高。私人銀行業務因其服務于財富高端客戶，因而管理這些富裕私人客戶資金的業務利潤豐厚，而且盈利主要來自較為穩定的費用收入，受市場波動的影響不大。美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率高達35％，年平均利潤增長12％-15％，其中資產管理費占收入的45％，經紀費占20％，凈利息收入占25％，遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。

二、我國發展私人銀行業務的潛力分析

就我國而言，財富的積累是在實行改革開放、市場化取向改革向縱深推進的過程中逐步實現的。目前。中國已經形成了一支高收入群體，主要集中在三類人中：民營經濟經營者、企業中高層管理人員和專業人員。高收入群體的日益增加，自然對財富管理也提出了更高的要求，隨著我國金融體制改革的深化，我國已經具備了發展私人銀行業務的基本條件，這項業務必將是中外金融機構爭搶的一塊大蛋糕。

首先，我國已擁有足夠的富裕財富量和富裕人口基數。根據美林集團和凱捷顧問公司的《全球財富報告2007》和《亞太區財富報告2006》顯示，2005年中國富裕人士共計擁有財富量1.6萬億美元。占亞太地區富裕人士財富總量的20.90％(表1)。且近年來中國富裕人士的絕對數和增長率均在穩步攀升：2004年中國內地持有流動資產(含現金、有價證券、非自住住宅)超過100萬美元以上的富裕人士數量為30.0萬人，比上年增加4.53％；2005年則為32.0萬人，比上年增加6.80％；到了2006年中國內地富裕人士數量已上升為34.5萬人，比上年增加7.80％。在亞洲的富裕人群中，從絕對人數上看中國排在日本之后，位于第二，已經基本具備了高端私人財富管理的客戶基礎。

其次，我國的富裕人口集中度比較高。這主要體現在兩個方面：一是財富集中度高，2005年我國富裕人士平均凈資產額為500萬美元，在亞太地區僅次于日本(圖1)；二是區域集中度高，我國70％以上的富裕人口都集中在北京、上海、廣州、深圳、杭州等五個城市，而私人銀行業務的特點就是從中心城市向衛星城市輻射，這就為私人銀行業務的規模性開展提供條件。

最后，金融業綜合經營的全球化趨勢在不斷加強。目前我國正積極向金融業綜合經營方向靠攏，例如商業銀行可以設立基金管理公司、從事QDII境外理財業務，保險基金可以入市，保險公司允許設立資產管理公司并可參股和控股商業銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業務全能化、復雜化的要求。相信隨著我國金融體制改革的深入和制度建設的完善，國內外金融機構在我國的競爭將更加激烈，私人銀行業務的開展將成為國內金融機構提高自身競爭能力和獲利能力的有效途徑。

三、我國發展私人銀行業務面臨的主要問題

改革開放以來，經過近20年的發展，我國商業銀行已初步建立了一套運行機制。目前，國內商業銀行開展的私人銀行業務主要表現為個人理財服務，但服務的品種單一、同質性強，服務對象面向大眾，沒有差別化和個性化的服務與產品。2007年3月28日，中國銀行與其戰略投資者蘇格蘭皇家銀行在北京朝陽區和上海浦東兩地同時推出私人銀行業務，成為國內第一家專為頂級富豪服務的私人銀行，服務對象確定為個人金融資產在100萬美元以上的客戶，從而拉開了內資銀行正式開辦私人銀行業務的序幕。與此同時，交通銀行、中信銀行、招商銀行等均在積極籌劃私人銀行服務。但總體上看，我國在發展私人銀行業務方面仍然面臨諸多問題。

(一)私人銀行業務發展模式模糊

中國銀行業傳統發展模式的特征是以規模擴張為主要手段、以信貸資產為主要產品、以利差收入為主要盈利來源。這種集中、單一的業務發展模式和盈利發展模式適應了相對穩定、封閉和低層次競爭的市場環境。加快轉換銀行業務增長模式，就必須把發展個人銀行業務作為經營模式轉變的重點，并且隨著國內金融市場的全面放開特別是隨著中國逐漸放寬利率、匯率管制，未來很多的增長空間和盈利機會也都將來自個人銀行業務。目前，國內的財富管理還處于初級階段，盡管在理論層面上國內銀行對開展私人銀行業務有所了解，但在具體實踐過程中卻對私人銀行業務的重要意義認識不夠，還沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，多數人混淆了零售銀行業務與私人銀行業務的界限，對于發展私人

銀行業務更是缺乏科學長遠的規劃，發展模式模糊，發展措施不完備，工作中盲目性較大，從而影響了私人銀行業務的健康發展。

(二)分業經營所帶來的業務限制

私人銀行業務的核心是為私人全面經營規模龐大的財富，其提供的投資產品組合極富個性化，絕大多數均涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場。而我國目前實行的是分業經營、分業監管的法律制度，銀行不能直接涉足證券、保險等直接投資領域，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態，客戶資金只能在各自獨立的體系內循環，有限的金融衍生工具使得無法利用其他兩個市場實現理財增值，產品的創新范圍和創新深度也十分有限。這不僅限制了私人銀行業務向其他市場的交叉和延伸，限制了私人銀行業務提供投資產品組合的品種，也極大地削弱了產品組合的回報率和吸引力。而無法提供高度個性化投資產品組合的私人銀行業務將難以獲得高端客戶的青睞。

(三)外匯管制仍然比較嚴格

私人財富能否自由投資、自由出入、自由兌換、自由地在全球范圍內流動都是私人銀行業務全球化配置資產、有效規避金融風險的關鍵。盡管近年來中國國內資本市場的投資回報率并不比海外市場低，國內理財增值狀況良好。但是從長期來看，任何經濟體、任何資本市場遲早都會面臨周期性波動風險，我國所實行的較為嚴格的外匯管制政策，將使得國內缺乏完善的對沖產品市場，不能將客戶的資產在全球范圍內進行配置，以實現風險的分散和對沖。而私人銀行提供的各類高端金融服務――如信托理財、境外投資和各類金融衍生產品等，既是內地高端客戶的正當需求，也是今后中國銀行業發展的大方向。

(四)缺乏有效的營銷服務體系

隨著信息化、電子化進程的加快，個人金融產品尤其是私人銀行產品往往具備一定的技術含量，由于國內銀行缺乏有效的營銷服務體系，宣傳方式及營銷手段落后，產品相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售前、售后服務嚴重滯后，也使得富裕人士對相關金融服務項目一知半解，無法真正享有高端服務。與此同時，當前銀行業正處在一個以客戶為導向的新時代，收集富裕人士的客戶信息并充分挖掘、調整，設計出高附加值、個人特色強的金融產品是私人銀行經營的核心所在。了解客戶的信息越多，私人銀行就越能更好地預測潛在的業務，通過交叉推銷來提供更多的服務。但目前國內銀行業的管理信息系統建設普遍還處在初始階段，結構化數據的存儲、挖掘和處理技術仍未得到根本性解決。

(五)從業人員素質尚待提高

私人銀行業務是國內新興的金融業務，屬于知識密集型、技術密集型行業。其業務不同于一般的高端理財、貴賓服務，它的服務對象是富豪和超級富豪，業務涵蓋非常廣泛，涉及銀行市場、證券市場、基金市場、外匯市場、期貨市場、收藏品市場以及保險、稅務、法律等專業知識，從而要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層乃至一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論知識及業務操作技能。而目前國內銀行業現有人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要，人才十分匱乏，尚不具備這樣一支高素質的人才隊伍，需要進一步的培訓、引入和提高。

四、我國發展私人銀行業務的相應對策

20世紀末以來，由于商業銀行業務領域的大力拓展和不斷創新，發達國家商業銀行中間業務的收入占比普遍超過50％，成為其利潤的主要來源。但是，我國銀行業在中間業務方面遠遠落后于國外同行，因此開辟新的利潤增長點成為當務之急。與此同時，人民幣業務全面開放之后外資銀行對我國商業銀行的沖擊，將很大程度上取決于國內商業銀行中間業務的發展情況，中間業務的競爭將是中外資商業銀行競爭的焦點和核心。伴隨著中國改革開放的深入以及經濟的穩步增長，目前國內已經形成了一批富裕階層，而作為拓展中間業務收入重要來源之一的私人銀行業務也自然成為中外資銀行爭奪的目標。為此，國內商業銀行必須采取相應的措施促使私人銀行業務穩步、健康發展。

(一)要轉變經營發展理念

要轉變傳統經營發展理念，提高對私人銀行業務重要性的認識，徹底糾正重“公”輕“私”、重“批發、大戶”輕“零售、個人”、重“資產負債業務”輕“中間業務”的不正確觀念，將大力發展私人銀行業務提上重要工作日程，將私人銀行業務作為今后利潤來源的重要增長點，在人、財、物等方面給予大力支持和政策傾斜。同時，在適當時候成立專門私人銀行業務部，建立健全私人銀行業務管理制度，以保證私人銀行業務在合規、可控的狀態下運行。

(二)要有明確的市場發展戰略

根據我國居民金融資產在資產結構、地域分布、客戶群體和消費習性等方面的差異和特點，各家商業銀行應加強市場調研，結合自身的經營實際，研究制定私人銀行業務發展策略與計劃。首先，應找準拓展私人銀行業務的目標市場。就目前的市場情況而言，國內商業銀行拓展私人銀行業務在重點突出富裕人士階層的同時，應兼顧中產階級的需求，可首先選擇在經濟金融業發達的地區和城市試點開展私人銀行業務。其次，有針對性地為客戶提供量身訂制的服務，提高富裕人士投資成熟度和財富管理服務認知度。可根據客戶對風險和收益的不同偏好，將私人銀行業的顧客分為財富最大化者、財富創造者、保守管理者、財富保護者，并針對每一類顧客的不同特點，銀行應采取不同的資產經營和投資策略。

(三)要構建高效的信息管理系統

信息技術的日新月異為金融服務的信息化、智能化提供了可靠的工具。私人銀行服務的有效開展有賴于高效的管理信息系統。首先，高效的管理信息系統有利于采用先進的數據挖掘技術，加強對客戶信息數據的整理與分析，從而將私人銀行客戶與其他客戶有效地區分出來，深入了解私人客戶需求，為其提供量身定做的高質量的資產管理等精品服務。其次，高效的管理信息系統有利于建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系。現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度。因此，國內銀行的私人銀行業務要從以往的以產品為中心轉向以客戶為中心，從無差異服務轉變為差異化服務，密切地關注富裕客戶的需求，提供更加貼身的服務。

(四)要注重業務和產品的研發

在研究競爭對手及國際先進銀行私人銀行業務產品類型的基礎上，首先，要結合自身實際，針對客戶的多樣化和個性化需求，積極開發具有市場潛力的金融產品，開展產品組合和功能整合，向客戶提供復合性產品，以滿足客戶的多元化需求。其次，要注重業務和產品的品牌建設，品牌是私人銀行業務獲得穩定收益和長遠發展的重要無形資產，通過業務和產品的品牌建設，可以提高高端客戶的忠誠度和銀行的社會形象。再次，在目前分業經營的情況下，要注重與保險公司、證券公司、信托公司以及基金公司等之間開展業務合作，進一步拓展服務的范圍，提升服務的層次。

篇8

在銀行的整個IT藍圖中，核心業務系統是負責處理和管理核心銀行產品的生產系統。所謂的“核心”銀行產品，就業務而言，其實也就是指銀行主營業務中向客戶提供的存款、貸款、中間業務等產品和相關的服務。因為這些都是最主要的、最常使用的銀行產品，所以銀行核心業務系統必須具備可靠性強且能支持大數據量任務處理的能力。在一定程度上，核心業務系統是一個商業銀行日常運作的基礎，核心業務系統的先進程度對整個銀行的運作有著至關重要的影響，一套專業化的核心業務系統在優化業務流程、提高生產效率和盈利能力方面的重要性越來越被銀行高管層所重視。近年來，核心銀行業務系統升級的浪潮由國外延伸到中國，傳統核心業務系統對銀行業務變化發展的適應性問題越來越浮上臺來。

這里我們分別從影響銀行發展的大環境和銀行內部發展所采取的措施，來看傳統核心業務系統的逐漸失勢。

銀行業務發展大環境推動系統發展

一是客戶需求環境不斷變化，金融產品的創新需求層出不窮。金融產品的創新，從規劃設計到營銷和維護，都離不開一個具有靈活架構的核心業務系統的支持。二是市場競爭短兵相接，外資銀行不斷涌入中國市場。國內商業銀行需要知己知彼，首先要透徹了解自身的業務經營狀況，才能在此基礎上制訂合理的業務策略。三是增強風險控制能力，應對銀行上市浪潮的沖擊。這就要求銀行的業務系統能夠幫助銀行對業務流程進行規范和集約化管理，以提高生產效率，有效控制操作風險。

這些變化的直接影響，是給銀行的IT系統，尤其是核心業務系統，帶來了新的要求。絕大多數銀行現有的核心業務系統，受到原來設計理念和技術手段的限制，難以對新出現的業務需求進行支持，甚至可能成為商業銀行業務發展的瓶頸。通過建設具備先進設計理念的新一代核心業務系統，并在實施過程中進行配套的全行數據集中和流程重組來實現業務經營的規范化和集約化，是我國商業銀行提升自身競爭力的必然途徑。

銀行內部發展的需求催生新系統

為了在激烈的市場競爭中占據一席之地，銀行內部也正在進行著全面、深刻的變革，這些變革涉及到銀行經營管理的方方面面，從組織架構、業務模式、激勵機制，到產品創新、客戶服務、風險管理，而作為支撐銀行業務高效運轉的核心系統，必須充分滿足這些新的需求：一是深入理解客戶，努力提升客戶滿意度的需求。二是建立快速產品創新體系，提供特色金融服務的需求。三是實施數據標準化，持續提升管理信息化水平的需求。四是IT技術創新，應用系統架構體系優化的需求。

不可否認，國內很多銀行使用傳統核心業務系統在柜臺服務方面實際上與國際銀行業并沒有大的差距，有的地方做得更好，但是一涉及到對組織結構、經營理念、管理架構和業務流程進行重組，以及績效考核、風險管理等嚴重依賴信息體系的領域，就顯得嚴重的滯后了。并且，大部分商業銀行用于處理核心銀行業務的IT 系統均是由銀行自主開發，或直接購入的較成熟系統，經過多年的運行之后其維護成本迅速升高，系統架構封閉，不易于加入新的功能且易宕機。同時，系統的設計不是以客戶為中心，并且不同應用系統之間難以進行信息的共享，因此已慢慢難以適應業務發展的需要。

新老核心系統的差異

隨著IT應用的發展，國內銀行核心業務系統的發展歷程基本上可以歸納成四大階段：替代手工操作的電算化登記薄概念的單機版時代，各業務系統獨自處理的主機終端模式時代，以數據集中、面向交易為特點的綜合業務系統時代和面向客戶、產品化的“新一代”。其中綜合業務系統普遍被認為是傳統的核心業務系統，這種說法也是相對于目前“新一代”核心業務系統而言的。

核心業務系統的簡單對比

系統架構—“以賬戶為中心”與“以客戶為中心”的系統架構是新一代核心業務系統與傳統業務系統的主要區別所在。傳統核心業務系統是以賬戶為中心進行設計的，使得業務數據的存儲、維護和展現等操作都在賬戶層面進行。賬號里還包含機構號等與客戶本人不太相關的管理要素，造成客戶只能跟著機構走，一旦機構撤銷，客戶必須更換存折之類的種種不合理現象，致使銀行的客戶服務能力下降，甚至會導致客戶流失。同時，客戶完整關系視圖的信息在以賬戶為中心的架構下也難以獲得。而新一代核心業務系統采用以客戶為中心的設計，通過惟一的客戶信息文件將不同應用系統中屬于同一客戶的賬戶連接起來，并且在客戶信息文件中定義不同客戶之間的相互關系，來形成客戶完整的關系視圖。以客戶為中心的核心業務系統幫助銀行獲得更多客戶層面上的信息，作為正確制訂業務策略的基礎，令銀行管理者能夠實現更為精細化的風險管理和差異化服務。

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廣西區分行根據本行實際，在KPI考核體系中設立了電子銀行柜面分流率和電子銀行交易金額這兩個指標，即：電子銀行柜面分流率=電子銀行交易筆數／(柜面交易筆數+電子銀行交易筆數+ATM、POS交易筆數)；在電子銀行交易額的統計上，只考核轉出方單向主動發起的交易，這樣的單向統計方式與雙向統計相比，考核更為嚴格。通過這兩個KPI指標的設立，明確了電子銀行業務在全行核心業務中的重要地位，同時也將電子銀行業務發展的好壞直接與各級領導的績效工資掛鉤，使得各級行的領導層主動自覺地把電子銀行作為重點業務來認真抓好。

二、將柜面分流率納入考核之中，促進各部門整體聯動，積極營銷電子銀行產品

1．廣西區分行在整體績效考核上實行了“雙掛鉤”機制。一方面將區分行工資與各二級分行完成業績掛鉤，如二級分行經濟增加值(EVA)增長未達設定目標，則區分行本級工資水平按相應比例遞減；如二級分行經濟增加值(EVA)指標比上年增長10％，則分行本級可按上年工資總額水平分配；如二級分行經濟增加值(EVA)指標比上年增長33％，則分行本級工資總額比上年增長25％。另一方面將管理部門與經營部門業績掛鉤，以經營部門的業績薪點作為考核基數，要求后臺部門服務好前臺部門，做好業務的管理、支持和保障。通過這樣的“雙掛鉤”機制，也使得區分行與二級分行、經營部門和管理部門利益一致，得以共同推進電子銀行業務的全面發展。

2．為了充分發揮區分行各業務部門共同推進電子銀行業務的積極性，根據各經營部門與電子銀行業務的密切程度，廣西區分行將電子銀行柜面分流率分別按5％至15％的比重分別計入各部門業績，對各部門的總量經濟增加值進行調節。如電子銀行柜面分流率指標完成得好，可使各掛鉤業務部門獲得更高的績效工資，反之，就降低各掛鉤業務部門的績效工資。這樣就使發展電子銀行業務真正成為了各經營部門的份內之事，并形成了各經營部門積極營銷電子銀行產品，大家共同關心和發展電子銀行業務的良好局面。

三、建立以EVA為核心的考核機制，參與全行的競爭和績效分配

EVA是當前建設銀行考核的核心和主流，廣西區分行認識到電子銀行作為一項新業務，只有將其納入主流考核體系業務，才能真正引起全行高度重視并步入良性循環的發展軌道。為此，分行將電子銀行部納入主營部門之列，并建立起以EVA為核心的考核機制。在經過了周密的測算及論證之后，提出了電子銀行經濟增加值考核計算公式，即：電子銀行部經濟增加值=(中間業務收入+電子銀行節約全行經營成本)×質量與效果系數一部門費用成本及營業費用分攤。在經濟增加值的考核計算中。

一是引入電子銀行中間業務收入計算考核，使電子銀行業務背負起完成全行中間業務收入的應有責任，鼓勵電子銀行業務堅持收費原則，多創新、多創收。同時，在計算中不僅將電子銀行業務直接收入列入電子銀行中間業務收入進行考核，還將電子銀行業務帶來的間接收益也按實現貢獻列入電子銀行中間業務收入，如繳費業務、外匯買賣業務等在傳統科目核算的業務，均按電子銀行渠道交易在全部業務量中的占比將相應的收入分離出來，納入電子銀行中間業務收入考核。這種強調事實的中間業務收入考核辦法，促使廣西區分行加快電子銀行向傳統業務的滲透速度，確保了電子銀行業務收入的高速增長。

二是引入電子銀行成本節約概念，強調電子銀行業務在全行節約經營成本上的重大作用。傳統的資產、負債和中間業務均可通過收入減相關費用得到經濟增加值。但對于電子銀行業務來說，由于目前尚未全面收費，所創造的直接業務收入非常少，根本無法按傳統的方法計算電子銀行業務創造的經濟增加值，為此，廣西區分行一方面將電子銀行分流作用和成本節約視同創造經濟增加值，經過對網點業務成本計算，在全行達成共識，將電子銀行轉賬交易按1．98元／筆折算為電子銀行成本節約(為抵消電子銀行客戶查詢頻繁造成有效交易的失真，查詢交易3筆按1筆折算為轉賬交易)，這樣就統一了電子銀行業務與存貸款等業務的計算標準。另一方面，把電子銀行部門費用及資本性投入列為經濟增加值的扣減項，促使電子銀行部門在發展電子銀行業務時更加注重成本控制，對所有的投入進行科學的成本產出分析，如果管理、可行性分析不到位，產出不能彌補投入，則要扣減相應的經濟增加值，減少員工的收入。

三是引入電子銀行業務質量效果評價系數，突出區域內市場份額和全國排名的重要性。設立質量與效果系數，就是與同業比市場份額，與全國比發展速度，既充分體現了廣西區分行黨委提出的“傳統業務不落后、創新業務要爭先”的戰略思路，又能激勵部門積極進取和高質量的發展電子銀行業務。

四、設立電子銀行業務趕超系數，激發潛力大力營銷電子銀行業務

電子銀行業務是一項新興的業務，要想獲得超常規的發展速度，必須要配合超常規的激勵手段，才能激發出超常規發展業務的斗志。為此，廣西區分行在經濟增加值(EVA)考核體系中，按部門經濟增加值多少計算出部門人均工資額后，還為經濟增加值創造小的部門設定了部門趕超系數，以調節部門總量工資和績效。電子銀行趕超系數=電子銀行部門速度與全國、同業比較／EVA最高部門速度與全國、同業比較。客戶新增、交易量、交易額、業務收入作為電子銀行主要業務經營指標，最能反映實際業務發展水平，因此電子銀行趕超系數根據這四個指標設定，t權重分別為25％、25％、40％、10％，著重體現電子銀行KPI考核指標在電子銀行趕超系數中的作用。當分行電子銀行發展速度能夠快于EVA最高部門發展速度2倍以上時，電子銀行部門則可以獲得最高的績效工資。這樣，就使得電子銀行從業人員看到了希望，以加倍的精力投入到工作當中，努力推進電子銀行業務，從而促進電子銀行各項任務取得新的突破。

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關鍵詞：商業銀行 盈利模式 發展趨勢

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）08-195-03

一、商業銀行盈利模式概念及類型

所謂商業銀行盈利模式，就是指商業銀行在一定的經濟發展水平和市場機制環境下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。商業銀行的盈利模式根據劃分標準不同，有著不同的類型，本文根據目前商業銀行的主要收入結構來看，將盈利模式分為傳統業務型和非傳統務型兩種。

（一）傳統業務型

傳統業務型顧名思義就是以傳統業務為主導的盈利模式，即收入來源中以信貸利息收入為主，而利息收入中又以批發業務利息收入為主。這類盈利模式導致商業銀行的發展需要以資產規模擴張為主要手段，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。自然，由于更多的關注信貸，其所提供的服務品種就相對比較單一，銀行之間服務的差異化較小。我國商業銀行無疑是這類盈利模式的典范。

（二）非傳統業務型

顧名思義，就是非傳統業務收入占較大份額的盈利模式。這里的非傳統業務主要指：

1.零售銀行業務。零售銀行業務是相對于批發業務而言的，批發業務的服務對象主要是公司、集團，而零售業務面向的是零散的消費者和小企業。就提供的服務而言，批發業務主要是信貸，零售業務除了貸款外，還包括信用卡、財產管理、個人理財等業務。零售銀行業務具有客戶廣泛、風險分散、利潤穩定的特點，但同時也需要商業銀行具備完善的機構網絡。

2.中間業務。所謂中間業務，就是商業銀行除了資產業務和負債業務以外，不直接承擔或不直接形成債權債務，僅動用自己的少量資金，為社會提供的各類金融服務。參照巴塞爾委員會的分類并結合中國商業銀行的實際情況，中間業務大體可分為性中間業務、結算性中間業務、服務性中間業務、融資性中間業務、擔保性中間業務、衍生性中間業務六種。目前銀行的金融創新大部分在中間業務，其觸角涉及到資金清算結算、基金托管、現金管理、買賣、財務顧問、企業銀行、理財服務等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外匯買賣、理財、匯款、工資、繳交公用事業費等等。中間業務是目前大多數國際商業銀行盈利的重要來源，例如美國花旗銀行，存貸業務帶來的利潤占總利潤的20%，其余80%的都是由承兌、資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等大量中間業務創造的。

3.私人銀行業務。私人銀行業務，是指商業銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務的銀行業務。其具體服務內容包括：財富管理業務、信托產品、咨詢服務、遺產規劃、托管業務等。私人銀行業務與零售銀行業務相比有三大特點：一是要求較高的準入門檻；二是私人銀行業務提供的是一種綜合解決方案；三是私人銀行業務為客戶提供個性化的頂級的專業化服務。私人銀行業務位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它以資產管理業務為基礎，已成為國際知名商業銀行的戰略核心業務。

二、我國商業銀行盈利模式的現狀、原因及問題分析

（一）我國商業銀行盈利模式的現狀分析

長期以來，我國國有商業銀行的的盈利模式現狀體現為兩個主體：一是收入總額中以利差收入為主體；二是利差收入中批發業務占主體。近幾年來，為了改變利息收入比重過高的盈利模式，我國商業銀行紛紛致力于開辟新的利潤增長點，在零售銀行業務、私人銀行業務、中間銀行業務和混業經營盈利模式上取得了一定的進展和成就。雖然我國商業銀行非傳統業務有了跨越式的發展，但應該看到，截至目前為止，傳統的盈利模式并沒有發生根本性的改變，利息收入依舊占到各商業銀行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，與國際先進銀行差距還很大。另外在20%的非利息收入里邊，又以低技術含量的手續費收入為主。而各種創新業務，中資銀行卻少有涉足。

（二）我國商業銀行盈利模式形成的原因分析

1.間接融資占主體的金融市場結構。長期以來，我國以間接融資為主的金融結構始終未得到根本的改變，從直接融資與間接融資比例的發展來看，銀行貸款占比實際上始終高于80%。近年來，隨著債券市場與股票市場的逐步壯大和完善，我國直接融資比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業銀行傳統業務的維持提供了一個廣闊的市場環境。

2.投資拉動的經濟增長模式。我國的經濟增長模式屬于典型的投資拉動型，在過去的30年中，我國的投資率是世界各國中最高的，由于投資的增長與經濟增長的相關度很高，對經濟增長的貢獻很大。我國正處于工業化和城市化加快發展的經濟發展階段，積累和資本形成對經濟增長具有重要影響，投資拉動對經濟增長的重要作用需要保持投資較快增長。改革開放以來，全社會固定資產投資增長率保持在20%以上。資金是發展的原材料，高速的發展形成了我國長期以來資金供不應求的基本格局，而這種格局為商業銀行的傳統信貸業務提供了廣闊的市場。由于投資拉動的經濟增長模式，使得我國國有商業銀行充分享受了經濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業的貸款平均增速都以2倍于GDP的增速在增長。多年以來的貸款快速擴張使我國國有商業銀行利息收入居高不下，傳統批發信貸業務非但沒有減弱，甚至有進一步強化的情況。

3.利率管制與高利差。當前，我國仍是一個以管制利率為主的國家。雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但是直到今天為止，利率市場化進程并沒有完全結束，特別是存貸款利率，依舊受到央行嚴格的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%到4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業化國家2%的息差相比，還是為商業銀行提供了穩定的利潤來源。

4.高儲蓄率。受歷史、文化及經濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。高儲蓄率為我國商業銀行提供了一個成本低廉、穩定性高的資金來源，成為我國商業銀行傳統信貸業務能夠長盛不衰的重要原因。

5.其他金融市場的不發達。我國金融市場改革落后與經濟發展的步伐，金融市場雖然在近年來得到了一個較快的發展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融機構還顯得較為單一，金融產品還不夠豐富，金融創新的動力不足。而像綜合理財、投資銀行業務、衍生性金融業務等新型業務的開展需要一個完善的外部金融環境。企業的多樣化融資以及家庭收入的理財投資實現都離不開一個完善、發達的金融市場環境，而我國的金融市場發展程度與國外成熟市場相比，在這方面還存在很大的差距，企業融資渠道嚴重單一，居民投資渠道短缺。在這種環境下，個人將儲蓄更多地存入銀行而不是去投資、企業向銀行借錢而不是發行債券、銀行更多地依靠信貸業務而不是其他業務便成了各個金融活動參與者自然的選擇。

6.商業銀行的成長歷史。我國商業銀行從改制至今，僅僅經過了短短十幾年的時間，商業銀行雖然已不再是計劃體制下的財政出納，但也沒有完全轉變為現代金融體制下的新型金融機構，其整體的經營體制、人力資源、客戶結構以及發展理念依舊深深地打著“傳統信貸模式”的烙印。這種現象的改變需要一個長期的過程，雖然目前各大商業銀行都紛紛調整發展戰略，將中間業務等作為下一步發展的重要領域，但可以看到，在傳統因素占主導的經營環境下，信貸業務依舊是商業銀行最重要的盈利來源。

（三）我國商業銀行現有盈利模式的缺陷分析

1.傳統業務的不可持續性。首先，利率市場化將給我國商業銀行的盈利帶來新的沖擊和巨大的挑戰。利率市場化是未來我國利率改革的必然趨勢，而實行利率市場化以后，銀行自主決定存貸款利率，銀行間激烈的競爭使存貸款利差有縮小的趨勢，利差的縮小將對銀行的盈利狀況和經營狀況造成巨大的挑戰，傳統利差收入為主的盈利模型面臨不可持續的風險。

其次，金融脫媒化導致商業銀行傳統業務客戶日益減縮。近年來，隨著股市、債市及大型財務公司的快速發展，我國金融也漸漸出現“脫媒”狀況。以財務公司為例，目前中國已有許多家財務公司，資產規模龐大，資金調配能力加強，不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，已對銀行業務造成了強有力的沖擊。

2.單一收入來源缺乏穩定性。傳統盈利模式的最大特點就是業務以批發信貸業務為主，而批發信貸業務與外部經濟發展環境有著高度的相關性，很容易受到宏觀經濟波動、利率市場化導致的利差收窄及利率波動風險的影響，導致我國商業銀行的利潤來源缺乏相對的穩定性，呈現出被動的周期性波動特征。

3.新型業務發展“千行一面”。我國大多商業銀行已經在零售業務、中間業務及私人銀行業務等方面作出了積極的嘗試，也取得了較快的增長。但就目前而言，這些新型業務的發展依舊處于初級探索階段，已開發的新型業務和新型產品同質化現象嚴重，普遍缺乏有自身特色的差別化產品，缺乏對中間業務整體發展真正起到核心、支柱作用的重點產品；另外就是產品科技含量不高，開發創新力度仍然不足，吸納型和模仿型創新較為多，自主式創新較少。高附加值產品少，在一些新業務、新產品的種類與功能拓展方面，還不能及時跟上市場需求與客戶需要，導致在一些低層次的中間業務上出現了銷售為主、盡先壓價的惡性競爭局面。直接制約了商業銀行發展非利息收入業務的能力。

三、我國商業銀行盈利模式轉變趨勢及不利條件分析

從上面的分析我們可以知道，我國商業銀行盈利模式面臨不可持續的局面，轉變傳統的盈利模式對于商業銀行而言已是不爭的事實，商業銀行也在這方面作出了許多積極的嘗試，但結果并不是很理想，在金融危機面前，大家依舊只有靠打“信貸”這張牌來度過危機。出現這樣的情況并不是由于我國商業銀行“變身”的信念不堅定，而是有著深刻的背景原因。只有對這些因素有全面而清晰的認識，才能明確我國商業銀行要不要轉變盈利模式，如何轉變盈利模式有更好的解答，這些因素包括：

（一）非傳統業務具有時滯性

由傳統業務到非傳統業務，商業銀行需要根據業務的轉變而對自身的人力機構、信息系統、管理模式和經營方式以及客戶群體進行全方面的更換，同時非傳統業務相對與成熟的傳統信貸業務而言，具有高投入低回報的特征，盈利能力并不強，而且商業銀行很難足夠快地建立與新型業務相應的規模和技能來迅速產生新的利潤，這些業務需要數年才能產生足夠的利潤，投入與回報之間有著較長的時滯性。

（二）我國資本市場還不發達

目前，我國的金融體系市場發育程度依舊不是很高，資本市場不發達的現狀沒有得到根本改變，這直接導致了目前我國仍然是一個以間接融資為主導的畸形金融體系，“金融脫媒”現象在我國表現并不明顯。商業銀行依舊可以通過扮演資金媒介依靠存貸利差的商業模式而存續。這在一定程度上，抑制了商業銀行發展業務多元化、去拓展非利息收入業務的內在沖動。同時，投資銀行業務、綜合理財業務、金融顧問、私人銀行業務等非傳統銀行業務的發展無一不是建立在資本市場高度成熟的基礎上的，我國資本市場的欠發達，導致這些業務開展缺少良好的產品設計環境，從而直接抑制了商業銀行非傳統業務的發展。

（三）存在著嚴格的金融管制

目前，我國依舊對利率、匯率以及金融產品等實行嚴格的金融管制，在監管模式上實行分業經營、分業監管的金融管理模式，這直接限制了商業銀行發展風險資產交易、股票基金買賣等交易業務的發展，也限制了商業銀行發展非利息收入業務的空間。而交易業務收入往往正是西方商業銀行非利息收入的重要來源。

（四）商業銀行創新能力不足

從上面的分析可以看出，我國目前非傳統業務的發展呈現出高度同質化趨勢。缺乏核心創造力是我國商業銀行非傳統業務發展的一大難題。由于非傳統業務需要的高知識、高技術含量特征，導致在研發、管理等方面都需要較高的技術水平作為支持，涉及到許多專業性知識、現在科技手段以及一系列法律法規，對從業人員的素質要求也很高，而國內商業銀行員工一直從事單一的信貸業務，普遍遠離信托業、證券業，缺乏從事投資銀行業務、財務顧問的專業知識和經驗，這是導致商業銀行創新能力不足的重要原因。

四、我國商業銀行轉變現有盈利模式的發展建議

目前我國商業銀行盈利模式的發展處在一個非常微妙的時刻，一方面都意識到傳統模型的各種弊端，都在通過各種努力希望改變現有的單一而又傳統的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式結果的各種決定性因素依舊未發生根本性改變，商業銀行在短期內實現盈利模式的大變身并不現實；而與此同時，外部經濟、金融等各方面的積極發展變化又為其實現盈利模式轉變提供了一定程度的條件。因此，商業銀行的變身過程，在這種微妙的現實情況約束下，將是一個曲折、漸進而又略顯漫長的過程。在機會不斷閃耀而基本面仍未出現根本性變化的這個時刻，商業銀行在發展新型業務方面的一些方法和策略就會顯得異常重要。

（一）在未來一段時間內依舊堅持傳統業務為主的發展策略

雖然長遠來看，傳統業務具有不可持續性，但由于我國經濟的高速發展和經濟增長對間接融資體，具有高依存度，以及較高的利差水平可望在較長時間內保持，傳統業務還將為我國銀行業帶來豐厚的利潤。就目前而言，傳統業務更加適合目前我國經濟現狀和國有商業銀行的發展狀況，全面發展非傳統業務的條件還不具備，時機還不成熟，我國國有商業銀行在很長一段時間內還需要依靠公司銀行業務來實現盈利水平的提高。

（二）堅持漸進式發展思路

從上面的分析可以看出，我國商業銀行非傳統業務發展的條件與發達國家相比還有著較大的差距，要使我國商業銀行達到國外銀行其他業務收入占50%的程度還為時過早。可以看到，資本市場的發展、金融監管模式的轉變、商業銀行內部結構的轉型及自身創新能力的提升等都需要一個長期累積漸進的過程。這些因素的不斷變化會對商業銀行發展非傳統業務產生越來越多的影響，同時也提供越來越多的機會。因此，我國國有商業銀行既不能放棄非傳統業務的發展，也不能超越條件的限制過快的發展。目前情況下，更應該進行小規模的探索和試驗，通過漸進式發展，始終保持與外部條件的同步向前。

（三）堅持有所為與有所不為的發展原則

從上面的分析可知，商業銀行非傳統業務的領域非常廣泛，內容涉及到經濟社會生活的方方面面。因此，不可能所有的銀行在所有的非傳統業務領域都齊頭并進，也沒有一家銀行有能同時在所有非傳統業務領域都處于領先。非傳統業務的這一特性就決定了商業銀行在轉變盈利模式的時候必須堅持有所為與有所不為的發展原則，尤其是對于眾多的中小商業銀行，由于在規模上存在絕對的劣勢，而非傳統業務的發展又需要高的投入，在投入產出間還有較長的時滯性。因此，在判定發展哪種非傳統義業務時，必須對外部條件和發展趨勢及自身實力和優勢進行全面、科學的評估，在此基礎上選擇一種或幾種非傳統業務進行重點投入和發展。而不是盲目地隨大流，以致出現一窩蜂現象，等到投入了許多才發現自己完全不具有優勢的時候，其他業務往往已經錯失了最佳的發展時機，而且再次轉型往往比第一次轉型需要更多的投入和存在更多的風險。由此可見，在目前非傳統業務發展程度還比較低，發展趨勢還不明朗的時候，各商業銀行更需要注重投入前的評估和規劃，堅持有所為與有所不為的發展原則，用有限的資金和時間打造自身的核心競爭力。

五、結論

綜上所述，我國商業銀行還處在由傳統盈利模式向非傳統業務類型的盈利模式轉變的過渡階段，處在發展變化的十字路口。商業銀行需要積極轉變自身盈利模式，但在各項條件還未完全具備的情況下，依舊要堅持傳統業務為主的發展策略，同時在發展中堅持漸進式發展道路和有所為與有所不為的發展原則，實現盈利模式的成功轉型。