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篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng)

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2013）07（c）-0232-02

1 我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行在1993年以前實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)長(zhǎng)期占據(jù)金融體系的主導(dǎo)。隨著1980年國(guó)務(wù)院于頒布的《關(guān)于推動(dòng)聯(lián)合的暫時(shí)規(guī)定》以及中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于積極開(kāi)辦信托業(yè)務(wù)的通知》提出鼓勵(lì)銀行嘗試辦理信托業(yè)務(wù)，多家銀行相繼成立了信托機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場(chǎng)的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術(shù)的大力支持并成立了證券部，經(jīng)營(yíng)企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務(wù)。

隨著我國(guó)在1992年下半年迎來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進(jìn)而致使金融業(yè)秩序甚至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)混亂。此后，國(guó)家開(kāi)始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實(shí)行分業(yè)管理。兩年后實(shí)施的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。

一個(gè)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制選擇應(yīng)該與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實(shí)際。回顧世界商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制選擇的發(fā)展，從19世紀(jì)50年代美國(guó)、德國(guó)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)到20世紀(jì)資本主義國(guó)家出現(xiàn)金融危機(jī)，美國(guó)，英國(guó)，日本等國(guó)家不得不實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，再到20世紀(jì)80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開(kāi)始減緩，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透，歐美國(guó)家和再次轉(zhuǎn)向銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險(xiǎn)及投行業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)的公司。在這種背景下，中國(guó)的銀行業(yè)是應(yīng)該轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，還是繼續(xù)堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)呢？

2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性

2.1 我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題

1993年以后，中國(guó)逐步開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)，以更好地管理金融活動(dòng)、降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)實(shí)顯示我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在著很多問(wèn)題。

（1）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制反而加大金融風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)樯虡I(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)局限在貸款和存款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)主要客戶為國(guó)有企業(yè)，而國(guó)有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動(dòng)力不足，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率迅速上升，業(yè)務(wù)收入不能彌補(bǔ)支出、產(chǎn)生大量金額的虧損。保險(xiǎn)公司則只能把收取的保費(fèi)存放在銀行或者購(gòu)買(mǎi)一些債券，保費(fèi)資金沒(méi)有用活。一些保險(xiǎn)公司依靠存款利息甚至無(wú)法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類機(jī)構(gòu)也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時(shí)，不少營(yíng)業(yè)部入不敷出。股市高漲時(shí)，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運(yùn)作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制已導(dǎo)致多種金融機(jī)構(gòu)孤立運(yùn)營(yíng)的局勢(shì)，阻礙了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

（2）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制不利于金融業(yè)發(fā)展。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的政策使得中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的各種相關(guān)規(guī)定和要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)眾多，新的金融產(chǎn)品推出難度較大，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

（3）法律基礎(chǔ)薄弱。

一方面，相關(guān)法律并沒(méi)有聯(lián)系我國(guó)金融業(yè)實(shí)際情況，抽象且無(wú)參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實(shí)際操作性。

2.2 混業(yè)經(jīng)營(yíng)符合我國(guó)實(shí)際情況

中國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化、國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進(jìn)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以達(dá)到優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)資源進(jìn)行有效配置、減小資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、增加運(yùn)營(yíng)效率的目標(biāo)。

很長(zhǎng)一段時(shí)間，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)缺乏多樣性，其中信貸資產(chǎn)占據(jù)總資產(chǎn)的很高比例，其他種類的資產(chǎn)占比非常小。通過(guò)對(duì)近年來(lái)中國(guó)四大國(guó)有控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析可以看出，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達(dá)70%。其中七成的信貸資產(chǎn)又流向了國(guó)企。這種構(gòu)成比例使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，萬(wàn)一出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)不景氣的形勢(shì)，許多企業(yè)將破產(chǎn)，而最大的受害者則會(huì)是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個(gè)籃子的道理一樣，銀行的資產(chǎn)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下將可開(kāi)展保險(xiǎn)、投行等多元化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)組成單一的狀況將會(huì)得到很大改善，進(jìn)而使面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制可增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的能力。

隨著我國(guó)加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務(wù)，與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢(shì)在逐漸減少。而國(guó)內(nèi)的外資銀行依托豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、強(qiáng)大的軟硬件以及先進(jìn)的服務(wù)理念，將給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的不同帶來(lái)的沖擊。正如上述分析，歐美國(guó)家的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式給予客戶更多的選擇去管理資產(chǎn)，也可以促進(jìn)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)及盈利能力。我國(guó)本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調(diào)的存貸款業(yè)務(wù)明顯無(wú)法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

（3）減少監(jiān)管成本。

目前我國(guó)分別由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券及保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來(lái)的弊端是幾個(gè)部門(mén)自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)機(jī)會(huì)利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場(chǎng)等行為在監(jiān)管上會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)較多而遇到很大難度。

3 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)策

3.1 混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式主要分為全能銀行與金融集團(tuán)兩種。后者又細(xì)分為各類金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、銀行直接對(duì)證券及保險(xiǎn)公司控股與金融控股公司三類。從我國(guó)現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實(shí)際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個(gè)部門(mén)的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳選擇。

3.2 進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應(yīng)遵循現(xiàn)有法律，合法進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)、拓展業(yè)務(wù)合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)與實(shí)力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務(wù)，減少去銀行的路上及在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候的時(shí)間，這就對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)用電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、提供更高、更全面的服務(wù)提出了新的要求。

3.3 中國(guó)的金融監(jiān)管體系的完善

銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)組成的“三會(huì)”與人民銀行進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專心監(jiān)管銀行、證券及保險(xiǎn)三大金融機(jī)構(gòu)，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經(jīng)進(jìn)行了分析。由一個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，然而如果立即進(jìn)行轉(zhuǎn)換，無(wú)論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，提出以下幾點(diǎn)建議供參考。

第一，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會(huì)議，溝通各自在監(jiān)管過(guò)程中遇到的問(wèn)題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據(jù)錄入一個(gè)共享數(shù)據(jù)文件庫(kù)里，已達(dá)到減少真空地帶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及重復(fù)監(jiān)管帶來(lái)的成本損失。

第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應(yīng)該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進(jìn)行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質(zhì)，要根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，參考學(xué)習(xí)歐美國(guó)家的豐富經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時(shí)提升監(jiān)管部門(mén)的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門(mén)進(jìn)行合作，共享信息資源，互相交換意見(jiàn)與想法。

第三，改善銀行內(nèi)部控制制度、防范操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力與盈利能力。內(nèi)因決定外因，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管?chē)@著銀行良好的內(nèi)控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對(duì)自控重要性的認(rèn)識(shí)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，真正的發(fā)揮內(nèi)控的強(qiáng)大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。

3.4 引入復(fù)合型人才

引進(jìn)精通銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的全面型人才，同時(shí)注重對(duì)這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過(guò)在不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輪崗工作等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，也為未來(lái)實(shí)現(xiàn)由單一機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎(chǔ)。

4 結(jié)語(yǔ)

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)具有充足、明顯的理由。我國(guó)也已具備了實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本條件。本土銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的過(guò)程中，要注意避免由此可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)完善管理體制。通過(guò)以上多種手段，使我國(guó)商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]秦厲、邱群霞.中國(guó)銀行業(yè)的制度變遷—— 從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)[J].金融觀察，2005（9）.

[2]楊玉熹.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)[J].銀行法律論叢.

[3]王欣.我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀與展望[EB/OL].cn.

篇2

關(guān)鍵詞：3D打印；標(biāo)準(zhǔn)；教學(xué)應(yīng)用；云平臺(tái)

中圖分類號(hào)：G434 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術(shù)作為一項(xiàng)對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)具有顛覆意義的技術(shù)，近年來(lái)在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計(jì)算機(jī)輔助軟件設(shè)計(jì)立體模型，并通過(guò)3D打印機(jī)基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來(lái)，作為“增材制造”的主要實(shí)現(xiàn)形式，3D打印技術(shù)受到了我國(guó)政府的高度重視。進(jìn)一步地，針對(duì)3D打印等新型數(shù)字化制造技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，我國(guó)政府出臺(tái)了《國(guó)家增材制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展推進(jìn)計(jì)劃（2015-2016）》。此計(jì)劃將3D打印技術(shù)發(fā)展規(guī)劃提高到了國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，不僅強(qiáng)調(diào)了3D打印教育的推廣和普及，更強(qiáng)調(diào)了3D打印技術(shù)人才的培養(yǎng)。隨后，在中國(guó)政府實(shí)施制造強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略第一個(gè)十年的行動(dòng)綱領(lǐng)《中國(guó)制造2025》中，3D打印被列為突破發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。更為引人注目的是在國(guó)務(wù)院關(guān)于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國(guó)內(nèi)多個(gè)重點(diǎn)行業(yè)加速3D打印的裝備和運(yùn)用。

在教育行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中，3D打印技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用已經(jīng)逐步引起國(guó)內(nèi)外政府以及相關(guān)組織的高度重視。現(xiàn)階段，針對(duì)3D打印教育價(jià)值的一系列探索性研究以及實(shí)踐工作正在逐步開(kāi)展中，并已取得了一些基礎(chǔ)成果。國(guó)內(nèi)，上海、青島等教育發(fā)展先進(jìn)地區(qū)已經(jīng)成功地將3D打印引入基礎(chǔ)教育領(lǐng)域。目前，上述先進(jìn)地區(qū)通常在青少年活動(dòng)中心配備3D打印機(jī)和掃描儀，同時(shí)定期邀請(qǐng)技術(shù)專家開(kāi)設(shè)包括CAD建模和3D打印機(jī)操作實(shí)踐等相關(guān)課程，最終以指導(dǎo)學(xué)生打印出自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品為基礎(chǔ)教育階段的教育實(shí)踐目標(biāo)。國(guó)外，在“人類學(xué)習(xí)可以通過(guò)制造和分享過(guò)程產(chǎn)生”的理念下，英國(guó)教育部與英國(guó)物理學(xué)會(huì)、英國(guó)全國(guó)數(shù)學(xué)教學(xué)創(chuàng)優(yōu)中心和3D打印機(jī)廠商協(xié)調(diào)合作，進(jìn)一步保障使用3D技術(shù)的學(xué)校可以得到良好的理論指導(dǎo)及技術(shù)支持。另外，為培養(yǎng)高中生的工程技術(shù)能力并激發(fā)學(xué)生對(duì)工程、設(shè)計(jì)、制造和科學(xué)相關(guān)課程的興趣，美國(guó)以項(xiàng)目推進(jìn)形式在高中大力推廣3D打印機(jī)，例如，美國(guó)國(guó)防高級(jí)研究計(jì)劃局制作實(shí)驗(yàn)和拓展項(xiàng)目等。不僅如此，作為預(yù)測(cè)影響全球教育領(lǐng)域的教學(xué)、學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性探究新興技術(shù)的權(quán)威報(bào)告，新媒體聯(lián)盟地平線報(bào)告在基礎(chǔ)教育、高等教育和圖書(shū)館教育的三個(gè)版本中，連續(xù)兩年將教育應(yīng)用中主流技術(shù)的重要進(jìn)展聚焦到3D打印上。

3D打印技術(shù)涵蓋包括信息技術(shù)、機(jī)械加工技術(shù)和新材料技術(shù)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)。在日常教育場(chǎng)景中，3D打印主要體現(xiàn)出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態(tài)教育對(duì)象，且可快速打印用于教學(xué)輔助的模型、標(biāo)本等教具；其二，作為蘊(yùn)涵“設(shè)計(jì)思維”的個(gè)性化創(chuàng)造工具，可以滿足不同教育層次的學(xué)習(xí)者以專業(yè)制造水平實(shí)現(xiàn)個(gè)性化創(chuàng)意設(shè)的產(chǎn)品化需求；其三，便于打造虛實(shí)結(jié)合的教育創(chuàng)新應(yīng)用平臺(tái)，并可以基于3D打印技術(shù)建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和創(chuàng)客空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和智能制造技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。盡管目前3D打印技術(shù)在教育行業(yè)的創(chuàng)新性應(yīng)用蓬勃發(fā)展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實(shí)踐活動(dòng)開(kāi)展尚存在幾點(diǎn)無(wú)法回避的關(guān)鍵性問(wèn)題：

（1）3D打印作為教育領(lǐng)域的一種新技術(shù)，其教育行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，目前教育行業(yè)流通的3D打印機(jī)質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致3D打印教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)的質(zhì)量、安全和教育適用性等方面無(wú)法保障；

（2）3D打印技術(shù)與教育理論嚴(yán)重脫節(jié)，包括教學(xué)案例、教學(xué)模型庫(kù)在內(nèi)的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術(shù)輔助基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的教育實(shí)踐活動(dòng)成為關(guān)鍵性問(wèn)題；

（3）3D打印軟件環(huán)境和硬件環(huán)境的配備費(fèi)用均較高，具體地說(shuō)，3D 打印機(jī)和專業(yè)的三維建模軟件價(jià)格都比較高而且對(duì)使用場(chǎng)地要求較高，從而導(dǎo)致僅有少部分重點(diǎn)學(xué)校有能力配備，無(wú)法滿足教育均衡發(fā)展的需求。

二、3D打印行業(yè)應(yīng)用的突破途徑

本文重點(diǎn)圍繞上述關(guān)鍵性問(wèn)題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術(shù)的教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

3D打印系統(tǒng)按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的尖端技術(shù)，包括信息技術(shù)、機(jī)械制造技術(shù)和材料技術(shù)。技術(shù)歸根到底服務(wù)于教育，3D打印技術(shù)涉及制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，其意義在于通過(guò)對(duì)技術(shù)的規(guī)范化提升產(chǎn)品質(zhì)量，保障教學(xué)活動(dòng)參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發(fā)面向不同教育階段系統(tǒng)化建立3D打印的教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)

對(duì)于不同教育階段的學(xué)生，3D打印技術(shù)具有不同的內(nèi)涵和外延。對(duì)于基礎(chǔ)教育來(lái)說(shuō)，3D打印作為認(rèn)知工具，用于快速制造與課程配套的模型；對(duì)于高等教育，3D打印作為創(chuàng)新平臺(tái)，用于快速實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的設(shè)計(jì)思想；對(duì)于職業(yè)教育，3D打印作為教學(xué)目標(biāo)和學(xué)習(xí)內(nèi)容，形成了面向中國(guó)制造2025的職業(yè)技能知識(shí)體系。因此，要將3D打印技術(shù)深度融合于不同教育階段的教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)中，必須探索3D打印技術(shù)和教育理論的契合點(diǎn)，系統(tǒng)化地建立面向基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的個(gè)性化教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)，涵蓋3D打印的核心課程、資源庫(kù)、教材、實(shí)訓(xùn)資源等。

篇3

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會(huì)進(jìn)步的根本動(dòng)力之一，不僅推動(dòng)了人類由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的變革，更在推動(dòng)人類社會(huì)加速進(jìn)入信息社會(huì)。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對(duì)。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長(zhǎng)。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長(zhǎng)平穩(wěn)，增長(zhǎng)率達(dá)到30%，同比增長(zhǎng)9%（見(jiàn)圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計(jì)已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長(zhǎng)率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長(zhǎng)率的10%。2015年3季度，印度已超過(guò)美國(guó)，成為繼中國(guó)之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場(chǎng)。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見(jiàn)圖2）。可見(jiàn)，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見(jiàn)圖3）。可見(jiàn)，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢(shì)。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢(shì)。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見(jiàn)圖4）。滲透率是指一國(guó)網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤从沉嘶ヂ?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國(guó)家在當(dāng)今世界競(jìng)爭(zhēng)格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)率趨勢(shì)表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時(shí)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長(zhǎng)12%，2015年增長(zhǎng)9%。另?yè)?jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長(zhǎng)率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見(jiàn)圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長(zhǎng)，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場(chǎng)份額，在美國(guó)的銷(xiāo)售價(jià)格持續(xù)下降。可見(jiàn)，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長(zhǎng)率下降趨勢(shì)的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國(guó)民購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長(zhǎng)的局面，但增長(zhǎng)趨勢(shì)不會(huì)改變。”徐長(zhǎng)春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國(guó)際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁(yè)。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國(guó)家的新市場(chǎng)尚未開(kāi)放，智能手機(jī)材料成本在這些國(guó)家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來(lái)一段時(shí)期的常態(tài)，但并沒(méi)有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢(shì)。

二、信息技術(shù)革命推動(dòng)下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績(jī)效，改變產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過(guò)技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動(dòng)下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢(shì)。

首先，銀行業(yè)對(duì)外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場(chǎng)和社會(huì)的窗口。如圖6所示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國(guó)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來(lái)出現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì)。截止2016年12月底，全國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說(shuō)明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺(tái)。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會(huì)的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來(lái)越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺(tái)的趨勢(shì)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來(lái)越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成。如圖7所示，我國(guó)銀行核心業(yè)務(wù)越來(lái)越多地依靠信息系統(tǒng)來(lái)解決。當(dāng)前隨著我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評(píng)估業(yè)務(wù)就通過(guò)客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)完成。可見(jiàn)，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來(lái)越平臺(tái)化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺(tái)化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來(lái)越大，而銀行功能的信息化反過(guò)來(lái)也推動(dòng)信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過(guò)取號(hào)排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對(duì)身份信息，簽字確認(rèn)，必要時(shí)還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識(shí)別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識(shí)別技術(shù)、視網(wǎng)膜識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)越來(lái)越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無(wú)與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開(kāi)展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動(dòng)銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來(lái)總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^(guò)人工來(lái)操作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺(tái)來(lái)人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個(gè)人信用評(píng)估可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)畫(huà)像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來(lái)由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會(huì)各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會(huì)議討論時(shí)表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國(guó)際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說(shuō)，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門(mén)和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動(dòng)化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺(tái)等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來(lái)完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤(rùn)來(lái)源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來(lái)的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門(mén)和投行部門(mén)組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化

篇4

在做職業(yè)規(guī)劃之前，首先要對(duì)自己做一個(gè)深入的分析，SWOT分析法就是一個(gè)比較實(shí)用的工具，S指的是優(yōu)勢(shì)，W劣勢(shì)，O機(jī)會(huì)，T威脅。具體的方法可以這樣，一張紙中間劃一道線，兩邊分別列出自己的優(yōu)點(diǎn)和不足，包括自己的性格、技能、學(xué)習(xí)經(jīng)歷等，越詳細(xì)越好，并按照重要程度對(duì)其進(jìn)行排序。另外，在不足的這方面，還應(yīng)當(dāng)思考，這些不足是否是不能改進(jìn)的，有哪些通過(guò)努力是可以彌補(bǔ)的。這樣可以對(duì)自己的優(yōu)勢(shì)和不足有一個(gè)比較全面的了解。在選擇職業(yè)和發(fā)展方向時(shí)，盡量選擇自己比較有優(yōu)勢(shì)的那個(gè)方向。

2、進(jìn)行行業(yè)分析和職業(yè)研究。

根據(jù)自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，再來(lái)對(duì)照一下自己選擇的行業(yè)和職業(yè)所要求的特質(zhì)，看兩者是否吻合。如果比較吻合，可以放心的在自己選擇的道路上走下去了。如果不吻合，職場(chǎng)道路可能會(huì)很艱難，建議考慮改變行業(yè)或是職業(yè)。在充分認(rèn)識(shí)了自己的優(yōu)勢(shì)和不足，以及行業(yè)和職業(yè)的發(fā)展前景及要求后，接下來(lái)就是要根據(jù)個(gè)人情況來(lái)確定職業(yè)生涯目標(biāo)了。

3、確定職業(yè)生涯目標(biāo)。

以銀行柜員為例，一般來(lái)講，銀行柜員有兩個(gè)發(fā)展方向：專業(yè)類和管理類。所謂專業(yè)類，就是“柜員―理財(cái)師—資深理財(cái)規(guī)劃師—第三方理財(cái)公司-成立理財(cái)工作室”的發(fā)展模式，管理類自然就是往銀行高管方向發(fā)展了。

4、制定行動(dòng)方案。

篇5

“點(diǎn)綠成金”的神奇魅力

青島銀行以企業(yè)成長(zhǎng)線路為主線，創(chuàng)新和完善與之相匹配的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)設(shè)計(jì)和制度設(shè)計(jì)，初步建立起全流程跟蹤式“綠色金融”體系，使其真正成為高新技術(shù)企業(yè)成長(zhǎng)與發(fā)展的“綠色通道”。

2013年8月，歐美光伏“雙反”陰云籠罩，中國(guó)太陽(yáng)能市場(chǎng)在重創(chuàng)之下哀鴻遍野。這是青島昌盛日電成立三年來(lái)最煎熬的時(shí)刻，15億元太陽(yáng)能訂單急需巨額啟動(dòng)資金，最終幫助青島銀行做出決斷的，是昌盛日電的核心競(jìng)爭(zhēng)力――光電建筑一體化和光伏農(nóng)業(yè)綜合利用技術(shù)。香港中路第二支行行長(zhǎng)李小軍坦言：“正是昌盛這種領(lǐng)先的技術(shù)和創(chuàng)新的商業(yè)模式堅(jiān)定了我們的信心！”在青島銀行源源不斷的信貸支持下，此后兩年間，昌盛日電以國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的技術(shù)優(yōu)勢(shì)攻掠市場(chǎng)，快速完成在全國(guó)20多個(gè)省市的布局，在建電站和光伏農(nóng)業(yè)項(xiàng)目36個(gè)，累計(jì)裝機(jī)容量達(dá)到800多兆瓦，年創(chuàng)收近15億元。

青島科創(chuàng)新能源有限公司同樣是一家致力于環(huán)境保護(hù)、削減霧霾的綠色企業(yè)，由于市場(chǎng)需求旺盛，企業(yè)訂單應(yīng)接不暇，急需資金建設(shè)新的生產(chǎn)基地。青島銀行香港中路第二支行迅速向其總行匯報(bào)，組織專人、專家共赴西安等地方考察，資金及時(shí)到位，大大促進(jìn)了企業(yè)生產(chǎn)能力的提升。

昌盛日電、科創(chuàng)新能源的發(fā)展經(jīng)歷，具備民營(yíng)高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展的共性，也展現(xiàn)了金融與科技結(jié)合的神奇魅力，這為青島銀行打造科技特色的“綠色金融”體系提供了寶貴的實(shí)踐樣本。

銀企聯(lián)動(dòng)：搭建綠色企業(yè)“朋友圈”

早在2010年，青島銀行就與市科技局簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，提供30億元信貸資金支持科技型企業(yè)發(fā)展，從新能源、節(jié)能環(huán)保等綠色行業(yè)切入，深挖本土科技資源，搭建了集金融政策、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)為一體的創(chuàng)新平臺(tái)。其中，2011年在中國(guó)金融行業(yè)成立第一家“擬上市公司企業(yè)家俱樂(lè)部”更是點(diǎn)睛之筆。

該俱樂(lè)部是一個(gè)匯聚了20多家高新技術(shù)企業(yè)的“朋友圈”，絕大多數(shù)是處于領(lǐng)先地位的新能源、新材料、生物、節(jié)能環(huán)保等新技術(shù)開(kāi)發(fā)導(dǎo)向型企業(yè)。結(jié)合日常活動(dòng)的交流溝通和定期舉辦的企業(yè)實(shí)地考察，青島銀行最大精度地判斷企業(yè)的技術(shù)價(jià)值和發(fā)展前景，第一時(shí)間為企業(yè)量身定制金融服務(wù)計(jì)劃，解決了高新企業(yè)信貸常常因?yàn)榭床欢桓曳拧⒚半U(xiǎn)放的大問(wèn)題。

資本聯(lián)動(dòng)：打造綠色企業(yè)“價(jià)值圈”

“比私募更貼心、比風(fēng)投更敏銳”，這是擬上市企業(yè)當(dāng)家人對(duì)青島銀行“綠色通道”的評(píng)價(jià)，內(nèi)含的深意令人回味。

“比私募更貼心”說(shuō)的是態(tài)度。對(duì)于綠色信貸項(xiàng)目，青島銀行從審批速度上予以提速，從貸款規(guī)模上優(yōu)先保證，從貸款利率上盡量?jī)?yōu)惠，在融資難的大背景下，青島銀行總能給企業(yè)帶去“雪中送炭”的貼心和溫暖。

“比風(fēng)投更敏銳”說(shuō)的是眼光。青島銀行開(kāi)發(fā)了“投聯(lián)貸”業(yè)務(wù)，形成了金融信貸與風(fēng)投資本的資源共享和雙向?qū)印Ｇ鄭u銀行在組織“擬上市企業(yè)家俱樂(lè)部”的活動(dòng)時(shí)，也有針對(duì)性的邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)知名風(fēng)投機(jī)構(gòu)來(lái)青，或者組團(tuán)到北京進(jìn)行高新企業(yè)上市的“戰(zhàn)前”路演，為企業(yè)家們開(kāi)拓思路、增加信心。

篇6

一年來(lái)，該行與其他商業(yè)銀行形成了良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，被合肥市政府授予“銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展二等獎(jiǎng)”榮譽(yù)稱號(hào)。

新起點(diǎn)　異軍突起

2008年4月29日，郵儲(chǔ)銀行合肥分行正式成立，由于在產(chǎn)品上著力填補(bǔ)市場(chǎng)空白，受到了廣大老百姓的歡迎，各項(xiàng)業(yè)務(wù)也由此蒸蒸日上。

雖然郵政儲(chǔ)蓄在我國(guó)已是歷史悠久，但隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化，郵政儲(chǔ)蓄的管理體制已不能滿足銀行業(yè)監(jiān)管法制化、規(guī)范化的管理要求。2007年3月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)運(yùn)而生。次年4月29日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合肥分行正式成立，這標(biāo)志著合肥郵政金融發(fā)展進(jìn)入了新的歷史階段。

記者在采訪中了解到，臺(tái)肥分行的成立雖然只有短短的一年時(shí)間。但很快就將觸角伸向了整個(gè)合肥，從城區(qū)的各個(gè)街道辦到三縣的各個(gè)村鎮(zhèn)，憑借著原郵政儲(chǔ)蓄的龐大網(wǎng)絡(luò)，迅速地站穩(wěn)了腳跟，發(fā)展勢(shì)如破竹。目前，在合肥全轄區(qū)已有網(wǎng)點(diǎn)111個(gè)。

在業(yè)務(wù)上，該行專挑別的商業(yè)銀行不愿意做的事來(lái)做，切實(shí)為微小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶排憂解難；在競(jìng)爭(zhēng)上，該行實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)，獨(dú)創(chuàng)出一套自身發(fā)展的道路，令其在省城合肥的金融市場(chǎng)異軍突起。

“及時(shí)解困”贏得市場(chǎng)

回顧一年來(lái)的合肥金融業(yè)大事，怎么也少不了郵儲(chǔ)銀行合肥分行刮起的“小額貸款之風(fēng)”。在全球金融海嘯的影響下，不少銀行緊縮銀根，而在這樣的背景下，合肥分行短短一年間，卻向近千位商戶、農(nóng)戶發(fā)放了近1.3億元的小額貸款，緩解了他們?nèi)济贾保☆~貸款業(yè)也因此被評(píng)價(jià)為“小貸款解決大問(wèn)題”。

據(jù)該行行長(zhǎng)楊佳琴介紹，小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)有市場(chǎng)、有技術(shù)、有發(fā)展前景的微小企業(yè)以及現(xiàn)金流比較通暢、資金周轉(zhuǎn)比較靈活的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶。小商品批發(fā)戶、種植戶等予以重點(diǎn)關(guān)注和支持，積極解決他們的貸款難問(wèn)題，徹底改變過(guò)去郵政儲(chǔ)蓄“只儲(chǔ)不貸”的歷史，積極引導(dǎo)資金回流地方，回流農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”。

郵儲(chǔ)銀行合肥分行的上上下下認(rèn)為，目前銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，要做大做活企業(yè)，必須要在在金融創(chuàng)新上有特色。“作為業(yè)界‘新兵’，我們深知服務(wù)的重要。分析自己的客戶群體，我們把服務(wù)定位為‘解及時(shí)之需’。為此，合肥分行在服務(wù)‘及時(shí)’上下足功夫。小額信用貸款不需抵押、門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、方便快捷，凡是符合貸款發(fā)放條件的客戶，從貸前調(diào)查到貸款發(fā)放不超過(guò)3個(gè)工作日。應(yīng)該說(shuō)，‘及時(shí)解困’，成為了工作人員的行動(dòng)準(zhǔn)則。真正把最優(yōu)的服務(wù)提供給‘急需’的客戶，真正做到‘解燃眉之急’。一年來(lái)，我們用服務(wù)贏得了信任，用‘及時(shí)’贏得了市場(chǎng)。”楊佳琴行長(zhǎng)這樣說(shuō)道。

打造“百姓銀行”

2007年初，總理在《政府工作報(bào)告》中就明確要求，要強(qiáng)化中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。監(jiān)管部門(mén)也要求郵儲(chǔ)銀行要完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。楊行長(zhǎng)說(shuō)：“總理的明確要求給我們定好了位，同時(shí)也給我們指明了方向，而我們成功的關(guān)鍵就是在于定位準(zhǔn)確，我們和其他商業(yè)銀行是互補(bǔ)關(guān)系，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，別人沒(méi)有的我們有，這也是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 策略

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個(gè)人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對(duì)客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)了涵蓋人身全過(guò)程的金融產(chǎn)品，使個(gè)人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競(jìng)爭(zhēng)中始終保持優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化。客戶可以通過(guò)電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個(gè)人高價(jià)值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過(guò)規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級(jí)，有針對(duì)性地向不同級(jí)別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動(dòng)中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。這樣一方面，便于銀行開(kāi)展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識(shí)密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對(duì)客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營(yíng)策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出一個(gè)系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對(duì)開(kāi)拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國(guó)與西方國(guó)家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場(chǎng)功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢(shì)看，我國(guó)銀行在業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)上肯定會(huì)向國(guó)際市場(chǎng)靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場(chǎng)化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位

改革開(kāi)放以來(lái)，個(gè)人逐步成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對(duì)象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個(gè)人客戶群體，使之成為營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的主要目標(biāo)。對(duì)具有“高凈資產(chǎn)值的個(gè)人”客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同級(jí)別的客戶和不同的金融需求提供個(gè)性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開(kāi)發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和人們未來(lái)需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對(duì)與資本市場(chǎng)相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開(kāi)展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對(duì)客戶的多樣化和個(gè)性化需求，開(kāi)展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個(gè)人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買(mǎi)賣(mài)、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的一體化。

（3）對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹(shù)立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長(zhǎng)期發(fā)展的重要無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。

2.3、提高對(duì)私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對(duì)象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評(píng)判者，對(duì)如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對(duì)私人高價(jià)值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)。花旗銀行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對(duì)銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”。客戶經(jīng)理要針對(duì)客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價(jià)值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對(duì)客戶現(xiàn)在需求的了解和未來(lái)需求的變化分析、研究和預(yù)測(cè)上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對(duì)待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過(guò)程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見(jiàn)和建議，積極主動(dòng)地反饋給銀行，即通常所說(shuō)的投訴。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，能及時(shí)了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過(guò)完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤(rùn)不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場(chǎng)信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問(wèn)題的關(guān)鍵。對(duì)銀行行業(yè)管理部門(mén)來(lái)講，要把對(duì)銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來(lái)規(guī)范，盡快出臺(tái)金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀辭.淺談商業(yè)私人銀行客戶營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)策略[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（1）.

篇8

    一、中小商業(yè)銀行拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的必要性

    中小商業(yè)銀行的定義尚未明確和統(tǒng)一,文章所指的主要是除國(guó)內(nèi)五大銀行,即中、農(nóng)、共、建、交以外的商業(yè)銀行,如各城市、農(nóng)村、股份制等商業(yè)銀行。

    (一)符合市場(chǎng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的需要

    中小商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)不僅利于解決當(dāng)下的生存問(wèn)題,更利于其未來(lái)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展,可以說(shuō)是大勢(shì)所趨,一方面是我國(guó)加入WTO進(jìn)一步深化了市場(chǎng)國(guó)際化,國(guó)外眾多金融機(jī)構(gòu)被引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),這對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言是一個(gè)嶄新的領(lǐng)域,因?yàn)槿嗣駧艠I(yè)務(wù)市場(chǎng)由于競(jìng)爭(zhēng)異常激烈已趨于飽和,同時(shí)造成了國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展不成熟,這恰恰是一個(gè)不容錯(cuò)過(guò)的機(jī)遇,而且國(guó)際業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)較高,風(fēng)險(xiǎn)較低,發(fā)展前景廣闊。另一方面是我國(guó)在國(guó)貿(mào)政策方面逐步向“走出去”戰(zhàn)略的過(guò)渡,實(shí)現(xiàn)了資本由單一的輸入向多元、雙向流動(dòng)的轉(zhuǎn)變,新形勢(shì)下的國(guó)際業(yè)務(wù)自然成為中資銀行和外資銀行主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象,為適應(yīng)市場(chǎng)需求,促進(jìn)中資銀行更好的服務(wù)于國(guó)內(nèi)金融體系的建設(shè)和完善,商業(yè)銀行必須開(kāi)拓國(guó)際業(yè)務(wù)。

    (二)是自身可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求

    我國(guó)中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)不足,員工整體素質(zhì)不高,管理體制不完善,致使業(yè)務(wù)客源少、品種單一、附加值低等問(wèn)題突出,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差,同時(shí)在中外大型商業(yè)銀行的有力沖擊下,以及受相關(guān)政策的影響,加劇了其不利形勢(shì)。雖然為適應(yīng)市場(chǎng)需求和改革需要發(fā)展了國(guó)際業(yè)務(wù),取得了一定進(jìn)步,但受體制、技術(shù)等因素的約束,發(fā)展進(jìn)度遠(yuǎn)不如大型銀行。再者由于中小商業(yè)銀行在相當(dāng)激烈的人民幣業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中難以取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,而國(guó)際業(yè)務(wù)的利潤(rùn)點(diǎn)具有較大優(yōu)勢(shì),除了為數(shù)不多的大型銀行占據(jù)了大部分市場(chǎng)外,中小商業(yè)銀行在新領(lǐng)域的發(fā)展尚不成熟,發(fā)展空間較大,因此中小商業(yè)銀行為了生存和發(fā)展,必須抓住國(guó)際業(yè)務(wù)這根“救命稻草”,實(shí)施改革,完善自我,提高自身實(shí)力,從而積極應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn),走出困境,長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

    二、中小商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因分析

    (一)缺乏對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的認(rèn)知

    隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易政策的推行和實(shí)施,以及市場(chǎng)國(guó)際化的不斷深入,越來(lái)越多的境外投資企業(yè)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),使得國(guó)際業(yè)務(wù)客源增加,特別是外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū),這對(duì)于我國(guó)的中小商業(yè)銀行而言,無(wú)疑是發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的天賜良機(jī),但是由于其經(jīng)營(yíng)理念比較落后,關(guān)注視點(diǎn)狹隘,缺乏對(duì)外貿(mào)市場(chǎng)的全方位了解,對(duì)發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)的相關(guān)政策、現(xiàn)狀以及格局等的關(guān)注不到位,弱化了國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的重要性,喪失了把握市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。

    (二)信息的獲取渠道不暢

    面對(duì)著構(gòu)成復(fù)雜的市場(chǎng)資源,如何尋找所需的理想客戶是中小商業(yè)銀行面臨的一個(gè)難題,或者說(shuō)在這方面存在較大的盲區(qū),因?yàn)樵谛滦蝿?shì)下,中小商業(yè)銀行還是沿用傳統(tǒng)而且比較被動(dòng)的方式,等待客戶聯(lián)系自己,而不是主動(dòng)的尋找和爭(zhēng)取客戶,而且仍然沒(méi)有意識(shí)到“坐商”的方式已嚴(yán)重脫離行業(yè)發(fā)展要求,同時(shí)與相關(guān)部門(mén)的溝通較少,也不善于借助媒體提高自身知名度,很少參加官方信息會(huì)等,這些都在不同程度上影響了有效信息的獲取,制約著中小商行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)客戶。

    (三)自身先天不足,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

    中小商行由于業(yè)務(wù)品種單一、客源少而且不穩(wěn)定、附加值低等自身問(wèn)題,加上受行政區(qū)域限制,導(dǎo)致資源有限,綜合實(shí)力差,同時(shí)由于國(guó)內(nèi)大小銀行數(shù)不勝數(shù),加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),特別是具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的五大行搶占了先機(jī),占領(lǐng)了大部分國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng),一定程度上限制了客戶的拓展范圍。

    (四)人才培養(yǎng)力度不夠

    在當(dāng)今時(shí)代下,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底就是人才的競(jìng)爭(zhēng),因?yàn)槿肆Y源是企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力和重要保障,而建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍對(duì)于發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)亟不可待,因?yàn)槟壳爸行∩绦械娜瞬胚€不符合發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的要求,無(wú)論是專業(yè)水準(zhǔn),還是職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等,都存在一定的滯后性,無(wú)法通過(guò)一個(gè)完善的機(jī)制產(chǎn)生一個(gè)人才帶動(dòng)一片市場(chǎng)的效應(yīng),也不能實(shí)現(xiàn)人才與業(yè)務(wù)以及效益的有機(jī)統(tǒng)一,這不利于中小商行發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)。

    (五)金融產(chǎn)品缺乏新意,服務(wù)也不到位

    目前的金融產(chǎn)品本來(lái)就大同小異,而且單一,加上近年來(lái)銀行行業(yè)的快速發(fā)展,相繼組建了很多地方商業(yè)銀行,又缺乏拓展、創(chuàng)新新品種的人才,從而加劇了金融產(chǎn)品雷同的不良現(xiàn)象,嚴(yán)重影響了市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)由于中小商行的服務(wù)不到位,不能根據(jù)自己的實(shí)際情況更新服務(wù)理念和服務(wù)方式,忽視了服務(wù)環(huán)境的改善,無(wú)法讓客戶感覺(jué)到自身的魅力和價(jià)值,弱化了對(duì)客戶的吸引力。

    (六)對(duì)潛在客戶的挖掘過(guò)于表面

    當(dāng)下中小商行在挖掘潛在客戶的重視程度和投入的精力實(shí)在是不敢恭維,其實(shí)很大程度上是受重內(nèi)輕外思想的影響,忽視了對(duì)外向型經(jīng)濟(jì)客戶的擴(kuò)充,而且營(yíng)銷(xiāo)模式比較單一,對(duì)客戶需求、數(shù)量、前景等信息量的掌握較表面化,對(duì)大客戶的服務(wù)和管理尚不完善,在此影響下,客戶的忠誠(chéng)度很難得以提升,甚至降低。

    三、中小商業(yè)銀行拓展國(guó)際業(yè)務(wù)的措施

    (一)轉(zhuǎn)變思路,將國(guó)際業(yè)務(wù)列入發(fā)展戰(zhàn)略

    中小商行要想改變不容樂(lè)觀的現(xiàn)狀,最重要的就是與時(shí)俱進(jìn),改變思想,實(shí)現(xiàn)根本上的轉(zhuǎn)變,并將其列為重要的發(fā)展目標(biāo),確保從上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)到基層員工即全行上下對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變,明確它既不附屬于人民幣業(yè)務(wù),也不附屬于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),而是低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的高收益產(chǎn)品,是提高本行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要途徑,是本行走出困境的新出路,只有做到這些才能保障資源投入和配置等問(wèn)題總歸會(huì)解決。

    (二)充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)不足

    中小商行應(yīng)充分利用靈活性和自主性的優(yōu)勢(shì),可以根據(jù)國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的重點(diǎn)和目標(biāo)調(diào)整決策,如額度大小,某些費(fèi)用收取與否,匯兌價(jià)格等,如果其他條件相同的話,中小商行就會(huì)憑借這種優(yōu)勢(shì)增大對(duì)客戶的吸引力,特別是區(qū)域內(nèi)具有對(duì)外貿(mào)易的小企業(yè)。同時(shí)由于實(shí)行的是二級(jí)管理體制,相對(duì)于五大行來(lái)說(shuō)在收集、處理和反饋信息方面所需時(shí)間更短,利于及時(shí)對(duì)市場(chǎng)變化做出反應(yīng),也增強(qiáng)了辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的時(shí)效性。

    (三)有效把握推出產(chǎn)品的時(shí)機(jī)

    說(shuō)到底就是要搶占先機(jī),這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的制勝法寶之一,畢竟如今的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變幻莫測(cè),大環(huán)境一變必然會(huì)引起外匯政策的變動(dòng),因此中小商行應(yīng)密切關(guān)注外匯政策的動(dòng)態(tài),盡量趁早與客戶鎖定合約,以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還要增強(qiáng)對(duì)貨幣的匯率、利率的洞察力,熟悉貨幣市場(chǎng)這個(gè)大環(huán)境,利于及時(shí)掌握有效信息,以便作出科學(xué)、合理的決策。

    (四)強(qiáng)化對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的重視

    客戶是開(kāi)拓國(guó)際業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)保障,因此中小商行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的重要性,密切關(guān)注發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)的相關(guān)政策,掌握其現(xiàn)狀和格局,抓住機(jī)會(huì),如在人民幣升值的情況下,可以增加外資的引入量,提高業(yè)務(wù)收入。同時(shí)還應(yīng)增大挖掘客戶潛力的深度和廣度,通過(guò)對(duì)其需求、數(shù)量和前景的分析,拓展發(fā)展前景廣闊、效益好的客戶,如規(guī)模較大的國(guó)有企業(yè)、中外合資企業(yè)等。為了提高客戶在自身服務(wù)的認(rèn)可和滿意度,應(yīng)該實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)策略的多元化,為大客戶提供一條龍服務(wù),豐富信貸、授信、核算等業(yè)務(wù)品種,并通過(guò)匯率價(jià)格、費(fèi)率等方面推行優(yōu)惠政策,為客戶提供上門(mén)的專業(yè)服務(wù),從而促進(jìn)客戶忠誠(chéng)度的提高。

    (五)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

    人才永遠(yuǎn)是企業(yè)發(fā)展的重要資源,因此中小商行應(yīng)按照國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求適當(dāng)?shù)囊肴瞬?加強(qiáng)對(duì)行內(nèi)員工的教育和培訓(xùn),除了處理一般國(guó)際業(yè)務(wù)的操作技能,更要加強(qiáng)對(duì)專項(xiàng)業(yè)務(wù)的培訓(xùn),確保員工能夠熟練掌握,還應(yīng)提高員工的法律意識(shí)和職業(yè)素養(yǎng),為員工創(chuàng)造將理論用于實(shí)踐的機(jī)會(huì),督促員工熟悉業(yè)務(wù)流程,規(guī)范操作。與此同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn),督促其樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高識(shí)別國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力,以減少損失。通過(guò)提高員工的綜合素質(zhì),完善管理機(jī)制,加強(qiáng)人才、業(yè)務(wù)和綜合效益間的聯(lián)系,最終實(shí)現(xiàn)人才帶動(dòng)市場(chǎng)的良好效應(yīng)。

    (六)拓寬獲取有效信息的渠道

    一是中小商行可以從當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門(mén)獲取信息,尤其是事關(guān)國(guó)際業(yè)務(wù)客戶的源頭部門(mén),如對(duì)外經(jīng)貿(mào)局、招商局等,獲取重大外資項(xiàng)目的具體信息,并予以跟蹤了解,然后上門(mén)拓展業(yè)務(wù)。二是可以從多元化的媒體中提取有效信息,如信息量大、全面、更新及時(shí)的網(wǎng)絡(luò)媒體,電視、廣播、報(bào)紙、雜志等傳統(tǒng)媒體。三是從客戶源中挖掘有效信息,現(xiàn)有的客戶群體也是獲取信息的一個(gè)渠道,因此在與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí),應(yīng)綜合利用各種優(yōu)勢(shì)強(qiáng)化國(guó)際業(yè)務(wù)優(yōu)惠措施的宣傳,并實(shí)施逐戶上門(mén)、溝通、攻關(guān)的方式。此外還可從圖書(shū)館、檔案館、商會(huì)、技委會(huì)等機(jī)構(gòu)團(tuán)體中篩選客戶的有用信息。

    (七)整合資源,提高競(jìng)爭(zhēng)力

    一是可以加強(qiáng)與其他中小商行的合作,實(shí)現(xiàn)資源的有效整合,利于更準(zhǔn)確的把握市場(chǎng),也利于緩解彼此間的競(jìng)爭(zhēng),可以說(shuō)達(dá)到了共贏的目的,因此在共享信息資源后,應(yīng)組織專門(mén)人員進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查,然后通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)確定重點(diǎn)客戶和營(yíng)銷(xiāo)區(qū)域,實(shí)施綜合業(yè)務(wù)捆綁的營(yíng)銷(xiāo)方案,加大對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的營(yíng)銷(xiāo)力度,并及時(shí)向客戶傳遞營(yíng)銷(xiāo)理念,以促進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

    二是合理選擇國(guó)際業(yè)務(wù),中小商行應(yīng)從自身?xiàng)l件出發(fā),選擇適合自己發(fā)展的部分國(guó)際業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展,而不是盲目的跟風(fēng),因此中小商行要充分發(fā)揮有效信息的作用,分析并預(yù)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì),搶占先機(jī)。如高端客戶,在確認(rèn)其信息的同時(shí)要予以及時(shí)的歸檔整理,以便日后的隨時(shí)會(huì)診,及時(shí)掌握其信息動(dòng)態(tài),在第一時(shí)間為其提供全方位、個(gè)性化的金融服務(wù)。此外為了吸引更多的客戶,創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益,必須積極了解和分析客戶需求,通過(guò)體制、品牌、技術(shù)、產(chǎn)品等創(chuàng)新,推出滿足客戶需求的業(yè)務(wù)品種,以增強(qiáng)該行的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。

篇9

內(nèi)容摘要:黃河三角洲地區(qū)有利的政策環(huán)境、良好的金融生態(tài)都為村鎮(zhèn)銀行提供良好的生存和發(fā)展空間。基于此,文章根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)實(shí)力、區(qū)域位置和發(fā)展規(guī)劃等,對(duì)黃河三角洲內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立進(jìn)行相關(guān)布局,并提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞:黃河三角洲 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展

黃河三角洲位于渤海南部的黃河入海口沿岸地區(qū),占山東省的六分之一,地域范圍包括山東省的東營(yíng)和濱州兩市全部,以及濰坊北部寒亭區(qū)、壽光市、昌邑市,德州樂(lè)陵市、慶云縣,淄博高青縣和煙臺(tái)萊州市,共涉及6個(gè)設(shè)區(qū)市的19個(gè)縣(市、區(qū)),總面積2.65萬(wàn)平方公里。國(guó)務(wù)院批復(fù)的《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中明確指出要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度,以推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)黃河三角洲生態(tài)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?也為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的土壤和生存空間。

黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀分析

(一)山東省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

2009年,山東省金融機(jī)構(gòu)改革力度較大,國(guó)有銀行、股份制銀行等機(jī)構(gòu)布局向基層延伸;農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部試點(diǎn)改革效果初步顯現(xiàn);郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部機(jī)制改革和從業(yè)人員專業(yè)化建設(shè)取得積極進(jìn)展;城市商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與機(jī)制創(chuàng)新,設(shè)立不同模式的小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu);農(nóng)村信用社股份制、銀行化改革繼續(xù)推進(jìn);3家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村合作銀行掛牌開(kāi)業(yè),1家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,7家銀行已通過(guò)董事會(huì)決議擬發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,3家銀行落實(shí)了中西部掛鉤計(jì)劃。截至2009年9月末,全省銀行業(yè)中小企業(yè)貸款余額8922億元,較年初增長(zhǎng)31%,高出全部貸款平均增幅2.9%;全省銀行業(yè)農(nóng)業(yè)貸款余額3079億元,同比增長(zhǎng)25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山東省金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)信貸投入積極跟進(jìn),信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

(二)黃河三角洲地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

目前黃河三角洲地區(qū)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)有從原農(nóng)村信用社改制而來(lái)的農(nóng)村信用社聯(lián)合社(包括農(nóng)村合作銀行和縣聯(lián)社)、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。為滿足新型金融需求,各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況都進(jìn)行不同程度的改革和創(chuàng)新,積極推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。

根據(jù)山東省省情資料庫(kù)、各市縣2007-2008年鑒及山東省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)資料整理出黃河三角洲地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款情況,如表1所示。從表1中數(shù)據(jù)可以看出,黃河三角洲地區(qū)中,東營(yíng)市人民幣各項(xiàng)存款余額最高,居民生活水平較高,貸款需求也穩(wěn)步增加。目前來(lái)看,國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也正紛紛謀劃進(jìn)駐東營(yíng),這無(wú)疑將為黃三角大規(guī)模開(kāi)發(fā)輸入源源不斷的“資金血液”。

黃河三角洲地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的有利因素分析

(一)國(guó)家給予較為寬松的政策環(huán)境

為大力支持黃河三角洲的建設(shè),國(guó)家給予該區(qū)域的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)提供了較為寬松的政策環(huán)境,支持黃河三角洲地區(qū)在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試;支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織,建立健全農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度等,這給村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了安全系數(shù)保障。

(二)黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好

目前黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況良好。2008年生產(chǎn)總值約4646.41億元,比上年增加560.7億元,增長(zhǎng)比率為13.7%;農(nóng)林牧漁業(yè)總值也逐年增長(zhǎng),2008年總值約為598.67億元,比上年增加114.66億元,增長(zhǎng)比率為23.7%。東營(yíng)市墾利縣、河口區(qū)、德州慶云縣、煙臺(tái)萊州市、濱州地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是黃河三角洲的重要產(chǎn)業(yè)之一,近幾年,這些地區(qū)的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快;壽光市、廣饒縣、惠民縣、無(wú)棣縣等地的蔬菜、果苗、大棗、花卉等大棚產(chǎn)業(yè)蓬勃興旺,尤其是濰坊壽光市的蔬菜大棚全國(guó)聞名;另外,黃河三角洲地區(qū)的農(nóng)副產(chǎn)品加工如谷物、果品、水產(chǎn)品加工也較繁榮,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益,以上都為村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

(三)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)工程建設(shè)需要大量資金支持

根據(jù)《黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》可知,未來(lái)幾年,黃河三角洲要大力開(kāi)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程,改善生態(tài)環(huán)境,科學(xué)的、逐步的將三角洲各類邊緣地區(qū)的自然生態(tài)系統(tǒng)改造成良性循環(huán)的人工生態(tài)系統(tǒng)(石軍,2002),但是這一改造過(guò)程需要投入大量的資金、技術(shù)以及人力等,以黃河三角洲目前的金融格局很難完成生態(tài)農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)建設(shè)工作,因此,這就給村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的環(huán)境。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設(shè)置布局構(gòu)想

東營(yíng)市是黃河三角洲的中心地帶, 2008年?yáng)|營(yíng)市生產(chǎn)總值占黃河三角洲地區(qū)生產(chǎn)總值的44.2%,區(qū)域內(nèi)排名第1位;農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值占區(qū)域內(nèi)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的23%,區(qū)域內(nèi)排名第2位;人民幣各項(xiàng)存款占區(qū)域內(nèi)存款總數(shù)的39.67%,排名第1位。東營(yíng)市經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng),工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通等都比較發(fā)達(dá),東營(yíng)區(qū)和廣饒縣經(jīng)濟(jì)名列前茅,發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｓ绕涫菑V饒縣,根據(jù)第八屆全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)基本競(jìng)爭(zhēng)力與科學(xué)發(fā)展評(píng)價(jià)報(bào)告顯示,在全國(guó)基本競(jìng)爭(zhēng)力百?gòu)?qiáng)縣(市)中,廣饒縣排第77位。因此,可考慮在東營(yíng)區(qū)、廣饒縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,等條件成熟后,可在其他地區(qū)繼續(xù)開(kāi)設(shè)和擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)。

濱州市生產(chǎn)總值占黃河三角洲生產(chǎn)總值的比例為26.6%,居第2位,但農(nóng)林牧漁業(yè)總值排名第1位,占40.1%。考慮到未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)、濱州農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景、資源優(yōu)勢(shì)以及生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等,可在惠民縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲所含濰坊地區(qū)中壽光市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá),2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值400.6億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)13.9%,全年農(nóng)林牧漁業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值51.5億元,比上年增長(zhǎng)9.8%,發(fā)展勢(shì)頭較好。并且壽光市將被作為未來(lái)重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)區(qū)進(jìn)行建設(shè),經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)明顯,未來(lái)融資需求數(shù)額較大,可在壽光市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前壽光已經(jīng)有一家村鎮(zhèn)銀行,但因成立時(shí)間短、網(wǎng)點(diǎn)少等造成公眾認(rèn)可度不高,吸儲(chǔ)比較難,因此,可考慮籌集資金增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),并采取多種措施增加可信度。

慶云縣和樂(lè)陵市所占生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)總值比例不大,若僅考慮黃河三角洲的建設(shè),則可不必設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。但德州市整體經(jīng)濟(jì)狀況較好,2008年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1180.82億元,按可比價(jià)格計(jì)算,比上年增長(zhǎng)15.2%,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)且快速發(fā)展,并且在未來(lái)黃河三角洲建設(shè)中也把樂(lè)陵市作為重點(diǎn)生態(tài)農(nóng)業(yè)工程以及旅游工程基地,因此,可在樂(lè)陵市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,將業(yè)務(wù)拓展至德州其他縣市,發(fā)揮金融輻射作用。

萊州市在黃河三角洲地區(qū)中無(wú)論是生產(chǎn)總值還是農(nóng)林牧漁業(yè)總值均占據(jù)中等地位,但萊州市發(fā)展前景大,將會(huì)建設(shè)生態(tài)漁業(yè)區(qū)、綠色果蔬區(qū)、煙臺(tái)萊州港等重大工程,再加上萊州市地理位置相對(duì)獨(dú)立,考慮到交通以及未來(lái)發(fā)展,可在萊州市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

淄博高青縣目前金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)取得了顯著成效,已連續(xù)5年實(shí)現(xiàn)銀行貸款無(wú)欠息、無(wú)壞帳、無(wú)不良信用記錄的“三無(wú)”安全標(biāo)準(zhǔn)。良好的金融生態(tài)環(huán)境,形成了明顯的“資金洼地”效應(yīng),縣內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。雖然縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展,但5家擔(dān)保公司的成立、13家縣外金融機(jī)構(gòu)的大力支持基本能夠緩解縣域企業(yè)流動(dòng)資金緊張的局面,因此,可暫時(shí)不設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)策

(一)充分利用民間資本

黃河三角洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá),民間資本比較活躍,特別是在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)如廣饒縣、壽光市以及德州市等地已經(jīng)集聚了相當(dāng)規(guī)模的民間資本,但由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,使得這些資本運(yùn)作游離于正規(guī)金融之外,不能充分發(fā)揮其作用。因此,村鎮(zhèn)銀行可吸納這些民間資本,不但能充分發(fā)揮民間資本的作用,也有助于加快村鎮(zhèn)銀行的組建。

(二)統(tǒng)一規(guī)劃和布局

黃河三角洲的開(kāi)發(fā)建設(shè)涉及的地域面積比較廣,產(chǎn)業(yè)比較復(fù)雜,要想充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在黃河三角洲建設(shè)中的作用,應(yīng)成立專門(mén)的機(jī)構(gòu),在對(duì)各縣區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及投入力度等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和考察基礎(chǔ)之上,對(duì)黃河三角洲地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、布局和優(yōu)化。

(三)金融改革與創(chuàng)新

一是量身定做金融產(chǎn)品和服務(wù)。區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行要想獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),就需要不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí),還可以利用自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)政企、銀企合作,積極地參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃,擴(kuò)大金融服務(wù)對(duì)象,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。二是探索多種擔(dān)保、抵押方式或組建專門(mén)的“三農(nóng)”擔(dān)保公司。如農(nóng)村住房抵押借款、大棚抵押貸款、或根據(jù)政策在流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面先行先試。三是建立農(nóng)村存貸款保險(xiǎn)政策,豐富保險(xiǎn)服務(wù)品種,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,有效抑制個(gè)別金融機(jī)構(gòu)倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”。四是實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略。在農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)先入為主優(yōu)勢(shì)下,村鎮(zhèn)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中立足與發(fā)展,實(shí)施“薄利”戰(zhàn)略是進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)初期幾年的現(xiàn)實(shí)選擇。

(四)開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作

雖然壽光已有一家村鎮(zhèn)銀行,但成立時(shí)間不足一年半,且壽光有著強(qiáng)大的大棚蔬菜產(chǎn)業(yè)作為支撐,和其他地區(qū)相比有很多特殊性,其經(jīng)驗(yàn)不具有普遍性。東營(yíng)地處黃河三角洲核心地帶,占據(jù)主導(dǎo)地位,且經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚,資源優(yōu)勢(shì)明顯,因此,可首先在東營(yíng)區(qū)或廣饒縣推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作,之后再往黃河三角洲其他地區(qū)輻射發(fā)展。

結(jié)論

黃河三角洲的開(kāi)發(fā)和建設(shè)離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的大力支持,目前區(qū)域內(nèi)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新,以提高“三農(nóng)”服務(wù)水平。盡管如此,主要發(fā)揮支農(nóng)作用的唯有農(nóng)村信用社聯(lián)合社,一農(nóng)難支三農(nóng),需要其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的介入。而國(guó)務(wù)院支持區(qū)域內(nèi)流轉(zhuǎn)土地使用產(chǎn)權(quán)、林權(quán)和海域使用權(quán)抵押融資方面可以先行先試的有利政策、區(qū)域內(nèi)較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的規(guī)劃建設(shè)等,都給村鎮(zhèn)銀行設(shè)立提供了良好的環(huán)境。因此,根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及發(fā)展前景等,可考慮在東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、廣饒縣、濱州惠民縣、德州樂(lè)陵市、濰坊壽光市以及萊州市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,成為現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力補(bǔ)充,以其靈活的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)黃河三角洲的開(kāi)發(fā)建設(shè),促進(jìn)區(qū)域內(nèi)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

1.石軍.黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐[M].山東大學(xué)出版社,2002

2.王迎才,李文建等.對(duì)東營(yíng)市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的探討[J].中國(guó)石油大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2009(3)

篇10

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；上市城市商業(yè)銀行；寧波銀行；CAMEL體系

中圖分類號(hào)：F830.342 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）017-000-01

一、引言

商業(yè)銀行是能夠提供多種金融服務(wù)的金融企業(yè)，是各國(guó)金融體系中最重要的組成部分。而城市商業(yè)銀行由于其主要服務(wù)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個(gè)人，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。尤其是在目前我國(guó)金融不斷改革發(fā)展，同時(shí)地方政府債務(wù)量大，企業(yè)還款難，城市商業(yè)銀行不良貸款率高，給城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了不少機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

二、新常態(tài)定義

（一）利率市場(chǎng)化

截至目前，利率市場(chǎng)化只剩下存款利率上限完全放開(kāi)最后一步。而一旦利率市場(chǎng)化完全放開(kāi)，必定加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，給從業(yè)者帶來(lái)利差收窄、風(fēng)險(xiǎn)上升、經(jīng)營(yíng)成本增加等沖擊，盈利能力將被大幅削弱。

（二）人民幣國(guó)際化

人民幣國(guó)際化，即在海外的流通和使用，為我國(guó)商業(yè)銀行提供人民幣支付、清算、現(xiàn)鈔兌換等服務(wù)提供了業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。盡管這有助于提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，但在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)、以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面，會(huì)給銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，甚至造成流動(dòng)性危機(jī)。

（三）經(jīng)濟(jì)增速放緩

從2011年至今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率由9.5%持續(xù)下跌到7%，經(jīng)濟(jì)增速的放緩，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)盈利水平的下降，貸款需求的降低，容易造成債務(wù)違約事件的發(fā)生。這將導(dǎo)致了商業(yè)銀行不良貸款率的上升。數(shù)據(jù)顯示，2015年3月末，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行第一季度不良貸款率達(dá)到1.39%，比去年同期上升0.35個(gè)百分點(diǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)的沖擊

從2013年的余額寶開(kāi)始，以及之后的一系列P2P服務(wù)公司推出的業(yè)務(wù)，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，從而減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)量，抬高了銀行的負(fù)債成本。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，吸引了一大批人才，這又對(duì)傳統(tǒng)銀行的人才儲(chǔ)備造成了沖擊，造成了部分銀行管理、技術(shù)人才的流失。

三、財(cái)務(wù)指標(biāo)比較

“駱駝”評(píng)價(jià)體系是美國(guó)金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的 綜合等級(jí)評(píng)定制度。

（一）資本充足率分析

寧波銀行的核心資本充足率和資本充足率相較于其余兩家上市城商行均高出不少，達(dá)到了10.32%和13.31%。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2014年年報(bào)數(shù)據(jù)，截至2014年末，我國(guó)商業(yè)銀行平均資本充足率為13.18%。在這三家銀行中，僅有寧波銀行超過(guò)了平均資本充足率，這表明寧波銀行在資本充足率上具有較大的安全邊際。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量分析

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2014年末，中國(guó)商業(yè)銀行平均不良貸款比例為1.16%，較2013年末的0.88%上升了28個(gè)基點(diǎn)。2015年上半年不良貸款比率上升至1.37%。在2014年江浙地區(qū)企業(yè)債務(wù)違約潮的影響下，南京銀行的不良貸款比例有所上升，但寧波銀行依舊保持了穩(wěn)定的不良貸款比率，風(fēng)險(xiǎn)控制能力出色。寧波銀行盡管不良貸款撥備覆蓋率在三家上市城市商業(yè)銀行中相對(duì)較低，但在2014年也上升了近31%，增幅最大。

（三）經(jīng)營(yíng)管理能力

2015年5月27日，寧波銀行旗下永贏金融租賃有限公司正式開(kāi)業(yè)，這是繼永贏基金后取得的又一塊非銀金融牌照。今年以來(lái)，寧波銀行積極尋找新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，陸續(xù)推出分期融信用卡，捷算卡服務(wù)等創(chuàng)新產(chǎn)品。寧波銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)，如此密集的創(chuàng)新產(chǎn)品勢(shì)必會(huì)吸引儲(chǔ)戶。

而在今年8月20日，寧波銀行發(fā)行首批大額定期存單，發(fā)行額度為10億元，這標(biāo)志著城商行也邁入了CDs的發(fā)行大軍，這進(jìn)一步豐富了寧波銀行負(fù)債金融工具，是寧波銀行在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的一次有益嘗試。

（四）盈利能力

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行的成本收入比較高，達(dá)到32.07%，相較南京銀行的27.91%和北京銀行的24.65%高出不少。非利息收入占比在三家城商行中排名末位，為13.04%，低于南京銀行和北京銀行2%。在生息資產(chǎn)收益率和凈息差上，都處于中間位置，分別為5.63%和2.51%。由此可見(jiàn)寧波銀行在盈利能力上相較于其余兩家城商行較弱，但差距不大。

（五）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

寧波銀行的短期資產(chǎn)流動(dòng)性比率在三家上市城商行中排名首位達(dá)到54.61%，高出其余兩家上市城商行10%以上。存貸款比率也僅為64.12%.在存貸款比率75%的上限取消后，寧波銀行在開(kāi)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面具有充足的安全邊際，增加利潤(rùn)。綜合CAMEL體系分析，寧波銀行在信貸資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制方面做得比較出色。

四、發(fā)展前景

根據(jù)德勤《2014年銀行業(yè)年報(bào)分析》，許多上市銀行正通過(guò)第三方合作發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這意味著未來(lái)銀行將逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。因而城商行需要立足當(dāng)?shù)兀S富互聯(lián)網(wǎng)與線下聯(lián)系渠道，開(kāi)展投資理財(cái)、支付、小微融資或是同業(yè)服務(wù)。城商行受制于規(guī)模和風(fēng)控劣勢(shì)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面對(duì)挑戰(zhàn)的時(shí)候，需要積極進(jìn)行持續(xù)地業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)并積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流。這將是城商行在面臨自身發(fā)展受阻和國(guó)有銀行搶占市場(chǎng)的雙重挑戰(zhàn)下，獲得成功的關(guān)鍵。

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