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篇1

關鍵詞：海南省；民間借貸；現狀；存在問題；對策建議

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)04-0073-02

為了適應利率市場化改革的要求，適時加強市場利率的監測和管理，密切關注民間借貸利率變動趨勢。切實了解轄內借貸融資情況。中國人民銀行海口中心支行于2005年6月制定了《中國人民銀行海口中心支行民間借貸監測管理暫行辦法》，在轄內建立民間借貸監測點(具體為全省每月調查農戶數和企業數各100戶)，及時采集并監測民間借貸金額和利率情況，為轄內實施穩健貨幣政策提供支持和服務。

一、海南省民間借貸利率監測結果

1．，農戶民間借貸利率監測情況。2006年12月末，人行海口中心支行實際監測樣本點106個，監測點的農戶民間借貸發生額合計10981.97萬元，加權平均利率為21.187％。分期限看，6個月以內民間借貸發生額為3102.55萬元，加權平均利率為20.317％，是基準利率的3.76倍。其中，利率在10％之內的民間借貸發生額為250.75萬元，加權平均利率8.9118％，是基準利率的1.65倍；利率在30％以上的民間借貸發生額為299.07萬元，加權平均利率36.288％，是基準利率的6.72倍。6個月至1年的民間借貸發生額為4713.02萬元，加權平均利率為19.832％。其中，利率在10％之內的民間借貸發生額為724.05萬元，加權平均利率7.9628％，是基準利率的1.32倍：利率在30％以上的民間借貸發生額為632.53萬元，加權平均利率32.56％。是基準利率的5.39倍。

2．非農戶民間借貸利率監測情況。2006年12月末，人行海口中心支行實際監測樣本點91個，監測點的非農戶民間借貸發生額合計33320.20萬元，加權平均利率為19.410％。分期限看，6個月以內民間借貸發生額合計6865萬元，加權平均利率為22.436％，是基準利率的4.15倍。其中，利率在10％之內的民間借貸發生額為335萬元，加權利率5.045％，是基準利率的0.93倍；利率在30％以上的民間借貸發生額為260萬元，加權平均利率35.454％，是基準利率的6.56倍。6個月至1年民間借貸發生額合計為11025.20萬元，加權平均利率為18.765％。是基準利率的3.11倍。其中，利率在10％之內的民間借貸發生額為2861.30萬元，加權平均利率8.024％。是基準利率的1.33倍。

二、海南省民間借貸的主要特點

1．民間借貸方式單一。從全轄民間利率監測情況來看，農戶民間借貸的借款方式主要為信用借款，借出方一般只是向周邊熟悉人員或信用較好的人員發放借款，通常局限于同一個村或鄰近村人員。企業民間借貸主要發生在借人方與借出方相互間有經常的業務往來，借出方對借入方經營情況十分了解。

2．民間借貸用途呈多樣化。監測顯示，民間借貸主要用于籌資經營、生產急需、家用消費經營和其它。據調查，目前民間借貸用途已從昔日的生產急需向籌資經營、農村婚喪嫁娶、治病、子女上學等多方向發展。

3．民間借貸的分布相對集中，監測結果顯示，全省民間借貸主要集中在三亞、白沙等少數幾個縣市，其中三亞市民間借貸總量在農戶樣本總量中的占比為92％，白沙縣農戶民間借貸調查總量占到樣本總量的3％。

4．民間借貸利率相對較高。借貸期限較短，結構靈活。當前民間借貸利率水平主要以金融機構貸款利率為參照，并參考借款人的信譽、償還能力、貸款期限及與借款人的親疏關系，平均利率水平高于同期銀行貸款利率水平。

三、海南省民間借貸存在并發展的主要原因

通過對金融機構貸款利率的監測與民間借貸利率的監測數據相比較，筆者發現，自國家實施利率市場化改革以來。雖然金融機構適當調高或部分調高了貸款利率，但上調后的利率水平仍遠低于民間借貸的利率水平。高利率水平的民間借貸大量存在的主要原因有以下幾個方面：

1．民間融資效率相對較高，期限靈活，節約交易成本的特點適應市場需求。在借貸期限方面，民間融資期限比較靈活，能夠較好的滿足中小企業、農戶等融資方不同期限的融資需求。在風險收益方面，民間融資的收益與風險之間基本是正比關系，收益能夠很好地體現風險。民間融資手續簡單、成本較低、風險收益對稱、期限靈活的特點易于借貸雙方接受，促進民間融資的快速發展。

2．正規金融資源配置功能不足和信用制度不健全，為民間借貸提供了發展空間。近年來，由于國有商業銀行收縮縣域金融業務，加上中小企業財務制度不健全，缺乏信用擔保資源，在社會信用體系不健全的情況下，難以從國有商業銀行獲得足夠資金支持。而城市商業銀行、農村信用社等中小金融機構資金資源有限，難以滿足經濟快速增長的資金需求。正規金融資源配置功能不足和信用制度的缺失，為民間借貸發展提供了可能。同時，2003年下半年以來，國家加強貨幣信貸控制，占據融資主導地位的銀行信用收緊，部分行業領域和中小企業資金供求矛盾加劇，在正規金融融資難度增加背景下，部分融資需求轉向通過民間借貸渠道解決。

3．城鄉居民收入水平不斷提高，充裕的現金余額為民間借貸提供資金支持。截至2006年12月末，海南省全省儲蓄存款余額達到790.57億元，比1998年翻了一番多，居民財富快速增加。而居民投資工具和渠道單一，促使居民儲蓄資產向收益相對較高的民間金融市場轉移。資本的趨利性特點帶動社會閑散資金不斷尋求投資渠道，民間金融市場得以迅速發展。

四、海南省民間借貸存在的問題

1．債權保護難。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)”。該條同時還規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息，借出方就無法收取利息。從人行海口中支監測數據來看。有部分借款戶超過了法律規定的標準，監測對象雙方確定的利率水平不屬法律保護范圍。一旦發生違約行為。借出方無法得到法律的支持。

2．，民間借貸隱蔽性強，監測難度大。由于民間借貸屬私下交易，民間借貸的雙方對其合法性存有疑慮，不愿向外界透露其實情，監測人員難以掌握真實情況，導致民間借貸監測數據的真實性難以保證。同時，無貸款企業或農戶由于難以得到金融部門的支持，對金融部門存有反感情緒，難以配合到位，加大了民間借貸利率監測難度，

3．民間借貸市場的活躍程度影響金融調控效果，民間資金以盈利性為目的，往往集中投向短期內利潤率較高行業，容易造成重復生產、建設，過度競爭。

4．有組織的民間借貸可能演化為地下錢莊。有組織的部分民間借貸經紀人暗中低息吸進資金，高息貸出，有固定交易場所、穩定資金來源和貸款對象。如不加以有效控制。容易演化為地下錢莊。

五、規范海南省民間借貸行為的對策建議

1．加快金融改革和利率市場化改革步伐，讓合法民間借貸浮出水面。民間借貸是正規金融的補充，可以彌補正規金融在靈活性、短期化、便利性方面的不足，有著存在的理由和必要性。當前，人民銀行應該推動農村信用社改革和小額貸款組織的發展，替代部分民間借貸，以滿足居民和中小企業融資的需要。此外，人民銀行要進一步放開利率管制，增強小型銀行和信用社的風險定價能力，服務居民的小額貸款需求。通過改革和發展，把民間借貸行為和民間借貸利率置于合理、有效、便民的空間范圍內，不致于失之泛濫和失控。

篇2

關鍵詞：民間信貸 問題 對策

中圖分類號：F830.5

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）03-214-02

江門市作為廣東省及珠三角的經濟重鎮，民間信貸比內陸地區要發達和成熟，同時江門市是中國第一僑鄉，擁有豐富的海外個人資金來源，民間融資渠道呈多元化。為了解江門民間借貸現狀，分析江門民間信貸存在的主要困難，以提出切合實際、切實可行的對策措施，筆者等對江門市五邑地區數百家中小型企業的民間信貸情況進行了隨機抽樣調查，本次調查共發出問卷750份，回收有效問卷690份，調查內容涉及信貸主體、信貸資金來源、借貸規模、融資方式及資金用途等各方面。根據調研測算，截至2010年底，全市的民間融資規模大約在150億元左右，其中中小企業民間借貸余額大約在20億元左右，接近銀行小企業貸款余額的47.6%。近幾年五邑地區民間融資規模呈上升走勢，說明本地民間融資需求仍在不斷加大，民間融資更為活躍。從構成上看，目前江門市中小企業融資額低于自然人融資額，自然人與中小企業民間融資額占總融資額的比重分別為78.5%和21.5%。

一、江門市民間信貸的特點

1.數量多，額度大，范圍廣。通過調查國有金融機構的貸款余額、存貸比及江門市民間信貸中介機構分析測算，全市（五邑地區）的民間信貸規模十分龐大，僅2009年至2010年民間借貸資金規模應超過200億元，而且涵蓋80%的大中小企業及個體工商戶，并遍布各行各業。

2.效率高，期限短，并逐漸規范化。民間信貸最大的優勢是手續簡便、效率高，這對特別是在講究時間效率的生產經營來說尤為重要。而流動資金的周轉快就導致借貸資金的需求期限較短，調查顯示，民間信貸借入資金的期限結構中1個月以內的占29.4%，1~6個月的占32.4%，6~12個月的占23.5%，12個月以上的占5.9%，此外還有8.8%的為不定期。隨著規模的擴大，民間借貸的手續也逐漸規范化，現在除向個人融資借貸外，向企業拆借及中介機構借貸基本都要簽訂正規合同，只是在抵押、審查及放款流程上較之國有銀行更加靈活。

3.借貸利率多樣化，較客觀反映資金價值。通過調查發現，江門市民間借貸組織的借貸利率多層次化明顯。如投資農產品流通加工的借貸利率一般在5％～8％，而一般投資制造業或商業的借貸利率一般在10％左右，而投資房產等高利潤行業的利率就可能達到15%~20%左右。調查顯示在利息的支付期限上，有36.9%選擇按月支付，23.1%的按季度支付，20%的按年支付，15.1%的一次性還本付息，還有5.9%的無須付息。

4.融資主體呈多元性、隱蔽性，資金來源渠道多元化。調查統計顯示，通過國有金融機構融資的有72.2%，向其它企業親友借款的有50%，向中介機構借款的有32.9%，向股東或職工集資的有21.4%，此外還有利用信用卡（占12.8%）、其它方式（占16.6%）等。

5.民間資金需求結構發生明顯變化。過去民間借貸主要用于購建房產、子女上學、就醫、婚喪嫁娶等消費性資金需求，現在的資金需求則主要轉變為農業生產經營、企業及個體工商戶的創業、中小型企業資金周轉等較大金額的資金需求。本次調查顯示，通過民間信貸的融資認為用于擴大生產（占60.7%）、更新技術（占35%）、解決流動資金不足（占33.8%），還有用于歸還欠款（占9.7%）、投資固定資產（占6.4%）和臨時轉貸（占2.8%）等等。

二、江門市民間信貸的成因

江門市民間信貸的產生原因有其內生性和外生性。內因主要是江門市中小企業強烈的資金需求。一方面，中小企業本身實力較弱且可抵押的資產少、多為傳統加工貿易企業且產品附加值低和增長緩慢、本身財務制度不完善等，這些因素導致金融企業難以滿足中小企業日益增長的資金需求欲望。另一方面，2010年以來的貨幣從緊政策，銀行信貸緊縮，加上專門為中小企業提供融資貸款的小額貸款公司和擔保公司少，導致信貸規模大幅縮減、銀行資金面不寬裕，國家出臺的眾多扶持中小企業的政策難落地。江門99%左右的企業是中小企業，根據數據顯示，只有6%~10%可以獲得銀行貸款。

民間信貸存在與發展的外因是江門經濟的快速發展與個人、企業財富的增加。民間個人持有大量的可以用于企業投資的剩余資金，而且不少企業也有大量的資金找不到好的投資機會而閑置著。一方面，目前正規的金融體系不僅不能夠為這種資金的供求關系提供暢通渠道反而成了這些資金流動的障礙。另一方面，當前股票、證券等市場形勢低迷、不動產投資受政策限制，這些閑置資金的投資渠道受到限制。這些資金只好另辟蹊徑。在這些內因和外因的共同作用下，為江門市民間信貸的存在提供了肥沃的土壤。

三、江門市民間信貸的主要風險及存在問題

隨著2011年銀行資金面的緊張，可以預見年內短期內民間借貸利率上漲勢頭還將延續。民間信貸利率高、缺乏監管、手續不規范等必然會引起一系列的風險和問題。

（一）存在的主要風險

1.民間信貸高額利息誘發信貸資金流向民間借貸風險。民間借貸自身借款期限短、利息高等特點，必將吸引部分信用社貸款客戶將信貸資金轉借給從事民間借貸的投資公司或民間借貸的個人，甚至在江門有些農村還形成了全民將資金轉入民間借貸領域，造就了極大的風險安全隱患。這其中也摻雜著不少以借民間借貸為名，實際卻從事非法集資的單位和個人。這些無疑給銀行或信用社的信貸資金埋下了巨大的風險。

2.民間借貸高額利息造就企業和經營者生產成本急劇增加的生產經營風險。隨著民間借貸利率不斷攀升，使得部分企業與個人在借入高利貸后，生產經營成本急劇增加，伴隨通脹的加劇，給本就效益不佳的企業和個人增添了相當大的經濟負擔。民間借貸造成的高額利息，最終使得企業和個人難以支付到期本金和利息，以致利用拆東墻補西墻，或從其他地方以高額利息借入資金歸還原借款，陷入惡性循環的狀態。據調查數據顯示，有近15%的企業選擇協商延期償還借款，在多次延期情況下仍無法償還時，有16.7%的債權人會選擇收押借款人的財產，還有16.3%的企業去追索擔保人。當利滾利無法還清，結果可能造成企業破產。

3.民間借貸高額利息引發的社會治安問題造成的信貸風險。民間利率不斷提高，但是高額利率的借貸資金在生產經營過程中的增值獲利的空間畢竟有限，在調查公司資金緊張的原因時發現，有59.14%的企業是因為材料漲價過快，自身產品漲價又比較困難，利潤空間嚴重擠壓所致，有29.2%的企業認為勞動力成本增加也是造成利潤空間減少的一個因素。這樣造成借款單位和個人無力歸還到期本息，而部分民間借貸放款人為了達到預期收回借款目的，往往通過暴力催討借款，借款人的人身安全受到威脅，產生嚴重負面影響。

（二）存在的主要問題

1.中小企業信用擔保機制不夠健全。江門現有中小企業信用擔保機構數量較少，而且擔保機制自身又存在不容忽視的問題，比如，擔保組織的法律地位不是很明確，法律規范不是很完善，難以對擔保行業及其涉及的社會關系進行全面的規劃和調整，當信用擔保出現問題時，難以找到有效的政策支持和法律保護。之外，江門現有的擔保機構規模小，擔保量不足，擔保業務品種也比較單一，并且以短期為主。

2.金融監管不當。適當的金融監管可以降低信貸市場的風險，放松監管會使民間信貸泛濫，風險系數增大。而過度監管則會導致金融抑制問題，江門地區實施的金融監管措施比較嚴格，市場準入門檻高，業務范圍限制較多，業務準入缺乏靈活性使得江門地區信貸市場運行低下。調查數據顯示，近87%的企業認為民間借貸比銀行的優勢在于貸款的門檻低、貸款容易，這也從另一方面增加了民間信貸的風險。

3.法律制度不夠健全。當前雖然合同法、擔保法等都涉及到保護債權人的合法權益，但防范和制裁逃離金融債務行為的具體法律制度還是不多，并且可操作性也不強，主觀隨意性太大，對違約債務人缺乏足夠的法律震懾，不利于保護債權人的利益。此外，對民間金融機構的立法空缺，使民間金融機構處于相對尷尬地位，民間金融得不到合法承認，而民間金融又是中小企業小額貸款的重要渠道之一，這就進一步加大了中小企業貸款的難度。

4.民間信貸自身的問題。據調查數據顯示，有35.68%的企業認為自身效益不好，不符合銀行貸款條件；有29.93%的企業認為自身信用不好，財務信息不透明，造成銀行不敢貸款；有53.81%的企業承認缺少可以抵押或質押的資產；還有37.84%的企業難以尋求銀行要求的擔保條件。而民間信貸具有很大的自發性、盲目性和投機性，且在信息保密、財務約束、風險控制等方面也存在缺陷，其自身問題突出。

四、江門市民間信貸問題的主要對策

1.確認民間信貸的合法地位，制定和完善相應的法律法規。民間信貸的合法化是將其對經濟的消極影響轉化為積極影響的關鍵，政府對民間信貸給予引導和規范是非常必要的，民間信貸的公開化、合法化對于資金供求雙方利益的維護是非常有利的。這就需要國家給予民間信貸合法的地位。因此，從我國經濟發展的客觀需要和民間信貸存在的合理性而言，為引導其進一步健康發展，就有必要公開給予民間信貸的合法地位。要確立民間信貸的合法地位，使民間借貸公開化、合法化，目前最重要的是要制定有關制度法規，明確規定民間資本享有“國民待遇”，可以進入金融領域設立金融機構，滿足不同經濟主體對金融服務的需求。現有《人民銀行法》、《商業銀行法》要增加對民間信貸的有關條款，確立由民間資本新組建的農村商業銀行、城市商業銀行、貸款公司、農業投資基金公司等的合法地位，明確規定區域性民間信貸機構的法律地位、活動范圍、利率及其資金投向等，使民間信貸活動受到法律保護。

2.建立形式多樣的合法的民間信貸機構。國家要逐步引導體系外“暗流洶涌”的民間信貸資金進入制度框架之中，一定程度上收編地下錢莊降低其影響力，使得國家得以監控這筆在銀行外流動的資金的去向；另一方面，可以給中小企業融資一個較為寬松、又有法律保護的良好環境。可以大力發展如小額貸款公司、股份制民營銀行、信用互助社、社區銀行等形式多樣的合法的民間信貸機構，讓民間投資人以股份合作等的形式加入到這些民間金融機構中,填補金融服務的空白，打破國有商業銀行的壟斷，通過充分競爭提高金融效率。

3.創新金融服務，靈活設計民間信貸產品。貸款額小、使用期短、缺乏抵押能力是中小企業的典型特征，而這也是正規金融機構難以適應的，特別是在銀行商業化改革進程不斷加快的背景下，正規渠道的金融供給將進一步偏向城市，與中小企業短期、小額、手續簡單等為主的金融需求產生了進一步的錯位矛盾。因此各金融結構要創新金融服務，靈活設計民間信貸產品，設計以小額貸款、短期信貸、借貸手續簡單靈活、還款期限相對靈活、符合中小企業需求的信貸產品。

4.防范和規避民間信貸風險，加強監管并引導其發展。人民銀行和金融監管部門要密切關注民間金融活動發展動態，準確地把握其規模、流向、特點等，為宏觀決策提供參考。同時，加強與公安、工商部門的協作，堅決打擊和取締非公有資本非法規模集結的炒作行為和金融詐騙，防止因此而造成經濟、社會波動。商業銀行應轉變觀念、控制成本、實現金融創新。通過放低門檻滿足中小企業全方位、多層次的金融服務要求，積極靈活運用各種金融工具為中小企業提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、咨詢評估、資產清算等方面的配套服務。在經濟相對發達、信用觀念強的農村地區，可以嘗試拓展“個人理財”業務，從而將更多的民間資金納入到正規金融渠道中來。

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關鍵詞：民間；借貸；原因；問題

1.民間借貸的概念及表現形式

民間借貸主要指的是自然人之間、自然人和企業法人之間以及自然人同其他的組織形式之間以貨幣作為標準的資金借貸行為。民間借貸行為由于能夠對國家經濟產生積極的作用，因此在國家的發展過程中逐漸的獲得了重視，民間借貸的發展同社會經濟的發展以及金融體系建設之間有著緊密的聯系。

我國的民間借貸存在著互助型和營利型兩種基本類型，互助型民間借貸主要是存在于自然人之間、自然人和企業法人之間以及自然人同其他的組織形式之間的民間借貸行為，是在信任基礎上進行的借貸行為。營利型民間借貸發展的主要目的是追求經濟利潤，同時不限定是在親友之間進行的借貸活動，一般來說，民間借貸的發展能夠有效的促進金融市場的活絡發展，實現金融市場的進一步發展。

2.我國民間借貸發展現狀

現今，伴隨著我國市場經濟的快速發展和進步，民間借貸作為金融市場的有效補充發展能夠對金融市場中的民間借貸需求進行很好的滿足，民間借貸發展的根本動力在于經濟利潤的追求。但是由于經濟的市場化發展，人們的現代化金融意識開始加強，借款人進行的民間借貸開始由傳統的生活需求轉向營利性生產需求，同時民間借貸的利息比例也開始出現大幅度的上升。現今我國國內的民間資本的發展規模也出現大幅度的增長的趨勢，借款人同放款人之間的簡單交易已經無法滿足金融市場的實際融資發展需求，因此，需要對傳統的民間借貸進行改革和創新發展。目前，我國的民間金融方式開始出現多元化的發展趨勢，同時在金融手段的選擇上也呈現復雜化的趨勢，相應的金融借貸資金運作十分的隱蔽，因此，對于我國的實際融資規模無法進行準確的估量。根據我國中央銀行2013年的相關數據顯示，截止2012年我國的實際民間融資金融已經達到了9500億元，在整個國民GDP的占了6.96%，在整個本外幣貸款中則是占到了5.92%，因此，根據粗略的估算，我國現今的民間融資規模已經超過了10000億元，但是其數值只是估算的結果，沒有準確性。

根據中央銀行2014年的相關數據顯示，2013年，我國的私人借貸資本市場中所涉及的資金已經達到了6.4萬億元，而在貸款市場中則是占了大概5%左右。截止2014年，我國的民間借貸總額同上一年相比較而言增長了大概38%左右，所涉及的金額數量有10.38萬億人民幣。我國的民間借貸中兄弟姐妹借貸以及其他親屬借貸占的比例最高，這充分說明我國民間借貸的借貸范圍還需要進一步拓展。

3.我國民間借貸現象存在的原因

隨著市場經濟的快速發展和進步，對于金融服務業提出了更加專業的要求，同時金融市場也獲得了快速的發展，整體上來看，我國的短期民間借貸發展逐漸的形成了以營利型借貸為主導的發展趨勢，現今，我國的大部分民間借貸行為發展已經開始實現突破發展發展，同時營利型借貸行為也為小額貸款中介機構的發展提供了發展條件，促進我國民間借貸的進一步發展和進步。

3.1 民間借貸存在和發展的合理性

隨著我國國民經濟的不斷發展和進步，人們的多余資金以及社會發展背景開始為民間借貸的發展提供了發展條件。另外，由于市場經濟的快速發展，借入資金開始作為生產資本，導致很多的民間資本獲得廣泛的發展，長期以來，民間資本的發展都存在著發展不規范以及合法性遭到懷疑等問題，因此嚴重限制著民間資本的發展和進步。但是，現今，由于民間借貸開始進行合法化的發展，以及在進行實際的操作過程中實現了正規的操作，因此我們在針對小額貸款公司的監管上可以通過逐漸的將民間借貸納入到中央銀行的金融監管系統中的方式，對我國的民間資本監管進行全面化的監督和管理，為也為小額貸款中介機構的發展提供了有利的發展條件。隨著市場經濟的發展和進步，良好的市場發展基礎以及經濟發展條件能夠對金融市場的穩定發展提供強有力的保障。同時也能夠進一步促進我國經濟的平穩發展和進步，對于金融市場的發展也能夠實現進一步的保障。

3.2 民間借貸存在和發展的必要性

同時小額貸款公司在進行發展的過程中開始逐漸的實行規范化的民間借貸發展，對國民經濟的發展以及市場經濟有著積極的促進意義。金融行業屬于特殊的發展行業，需要專業的發展人才和技術進行發展，民間資本的發展和小額貸款的發展對我國的經濟發展有著積極的促進意義。同時，由于大型資本借貸無法滿足三農以及中小企業的發展需求，因此，為了滿足市場提出的實際發展需求，民間資本必須要進行合理、科學化的發展。

4.我國民間借貸存在的問題分析

4.1資金供求失衡

我國現今信貸市場發展并不完善，大部分的民間資本在融資市場中并沒有實現制度化發展，很多的資金無法實現市場的正規性發展，同時在整個金融市場中，大部分的銀行都是將金融發展目光放在大型的信貸公司上，因此，對于很多小型的民間借貸發展而言，還存在著很大的難度。現今，民間借貸的資金供求并不平衡，市場中資金供遠小于求，因此，這對民間資本的進一步發展也有著嚴重的負面影響。

4.2相關的法律、法規不健全

現今，我國針對民間借貸的相關法律、法規并沒有完善化發展，大部分條例都是針對金融市場進行制定的，對于民間借貸的發展并不完全適用，因此，在實際的運用過程中，很多的法律問題無法得到直接的解決，直接影響著我國民間借貸進一步的發展和進步。

5.我國民間借貸存在問題的解決措施

5.1進一步拓寬民間資本投資渠道

對于民間資本供不應求的發展問題，我們可以從根本上進行民間資本投資渠道的拓寬，同時還需要利用不同的發展手段進行民間資本的增加，同時還需要鼓勵民間資本進行自我資本的再回收使用，從而滿足現今金融市場的實際發展需求。

5.2完善相關的法律、法規

針對現今民間借貸法律、法規不完善的問題，我們則是需要從立法的角度，不斷的對相關的立法問題進行完善化發展，出臺專門針對性和強制性的法律法規，通過相關的專業立法問題實現對民間借貸的完善化和制度化發展。

總結

隨著我國市場經濟的發展和進步，民間借貸開始出現飛速的發展，對于金融行業的發展來說，資本就是民間借貸發展的本源，因此，民間借貸首先要做到的就是不斷的累計資本，但是，由于民間借貸發展的不規范性以及相關機制問題導致民間借貸無法進行進一步的發展。本文主要是針對我國現今民間借貸的實際發展現狀進行的分析和探究，最終提出進一步促進我國民間借貸發展的措施和對策，實現我國民間借貸的進一步發展。

（作者單位：寧波大學）

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篇4

關鍵詞：民營企業 發展 面臨的問題 應對策略

一、民營企業

民營企業是我國改革開放經濟改制之后產生的企業組成形式，是指無國家和政府資本介入和無其它財團控制的個體私營企業，一般指年收入在500萬及以上的私營企業。民營企業改變了傳統的資本組成形式，采用較為靈活的融資方式，加快了資本的流通，因而發展較為迅速，在我國尤以長三角地區和珠三角地區為盛。近年來國家支持民營企業的發展，為民營企業開展經濟活動提供了很多的政策支持，體現出黨和國家重視民營企業的態度。民營企業經歷了一個快速發展的時期，在優化調整產業結構、推動經濟體制改革的今天，民營企業也將面臨一系列的問題和挑戰。

二、 民營企業發展面臨的問題

（一）我國民營企業的內在問題

1、 企業內部結構的問題

我國民營企業無國家和政府資本，沒有其他財團的控制，一般是個人獨資公司或者是合資的私人企業，因此我國民營企業的所有人即是公司的最高決策者和最高管理者，這種多重身份使得民營企業的內部結構過于簡單，沒有建立一定的權力分擔機制和監督機制，使得企業在運行過程中較多的體現企業最高領導的個人意志，企業在經濟活動中容易產生決策錯誤，不利于企業的發展。企業內部結構存在問題，還體現在企業職能部門相對缺失，沒有或者較少建立一些相應的職能部門，比如行政監察部門、人力資源部門等等，導致一些正常的企業職能不能得到開展。我國民營企業相關部門的缺失使得企業在日常活動當中容易導致相關工作的缺失，不易于企業正常秩序的維持和只能開展，從長遠來說不利于民營企業的發展壯大。因此，民營企業面臨的一個最大的問題就是企業結構的不成熟。企業結構的不成熟有其自身的原因，即是出現晚、發展快，因此缺少一定的積累與自我調整，但是面對新時期越發復雜的經濟形勢和社會競爭，民營企業應當響應國家號召，建立健全企業制度，調整優化企業的內部結構。

2、 企業融資問題

我國民營企業的另一個問題就是融資問題，融資難是一個老問題，但是目前為止我國民營企業還沒有很好的解決方法。首先我國銀行利率過高，這是一個公認的問題，我國5%的水平遠高于世界平均2.4%的水平，因此我國民營企業在借貸還貸方面存在著巨大的壓力，有時一個資金缺口產生難以調集其他資本去彌補，一旦資金鏈產生斷裂可能會導致整個企業的破產。近年來黨和國家依據溫州模式的成功，逐漸將民間借貸合法化，只要是適合階段特點和經濟建設的實際，同時對經濟發展有利的，是可以認可的，因此認可了民間的資本流通。這對于我國民營企業的融資來說是一個重要的政策支持，民間資本的引入使得民營企業不僅個人資本受到支持，資本間的流通也受到保護。但是，目前民間融資和資本流通還處在發展階段，制度很不成熟，在實踐當中也產生了一些問題，比如借貸風波和還貸風波等，因此民營企業利用民間資本的流通來融資一個是制度不成熟，再一個就是存在一定的風險，一旦產生問題會難以找到解決途徑，因此民營企業的民間融資尚需制度支持。近年來，民營企業海外融資在我國東南沿海地區興起，我國民營企業利用國外資本的意識逐漸增強，但是還是像民間融資一樣，我國民營企業赴海外融資還處在發展探索階段，非常不成熟，難以有效解決我國民營企業的融資難問題。

（二）企業需要面對的外部問題

我國是社會主義國家，這就決定了我國經濟中占主體地位的必須是國有企業，在經濟總量中占優勢的一定要是國有經濟，因為人民是國家的主人，所以經濟需要以公有制為主體，多種所有制共同發展。這就決定了，民營企業是多種所有制共同發展中的一種，所以在政策方面有一定的限制，比如經濟總量、從事行業等等。在當前的經濟政策和經濟環境之下，民營企業大多從事制造行業，一部分從事貨物集散、餐飲等行業，而與資源相關以及公共服務相關的行業目前還很少參與，這種政策環境造成了民營經濟從事的經濟行業面較窄，發展較緩慢。民營企業要面對的另一個政策環境的問題就是一些戰略性的產業不允許民營企業的介入，原因如上條中所述，同時還是因為民營企業的經濟實力普遍較弱，無法與資產雄厚的國有企業相比。民營企業在市場準入制度方面也存在一定的尷尬，因為民營企業的資產組成多是民間資本，因此許多方面都需要進行審查和檢測，確保資本的健康和從事經濟類型的安全，這些問題導致民營企業在面對政策環境時會遇到很多問題。

三、 民營企業發展面臨問題的應對策略

（1）在政策上放寬限制，增加對民營企業的政策支持，改善民營企業所面臨的外部環境，減少對民營企業的限制。

（2）深化改革開放，優化調整產業結構，增加民營企業在經濟總量中所占比重，使我國的經濟結構更加健康完善。

（3）建立健全相關法律法規，為民營企業的發展提供法律支持，對民營企業不合理的行為進行法律約束。另外還要研究相關的政策，如融資、債務問題等，為民營企業面臨的問題尋找出路。

（4）民營企業要進行公司體制改革，改善自身的組成結構和內部機制，建立適應市場要求、符合公司發展規律的公司制度。

（5）加大對科技的投入，重視民營企業對科技的研發和應用，進行產業轉型，增強民營企業的經濟質量。

四、結束語

正確分析我國民營企業面臨的問題，并提出應對策略，有助于我國民營企業的發展和經濟結構的調整。

參考文獻：

[1]許釗.民營企業存在的問題及對策研究[J].內蒙古科技與經濟.2007

篇5

關鍵詞：中小企業 融資難 金融機構融資門檻

一、中小企業融資現狀

伴隨著改革開放而來的是中國人日益膨脹的各種需求，各大型企事業單位在其中成為中流砥柱，中小企業也因其能夠滿足人們日益個性化的需求而日益重要。目前，中小企業已經在國內企業總數中占據很大比例，對國內生產總值的貢獻超過1/2，提供了城鎮3/4的就業崗位。在經濟轉型時期，中小企業將扮演更加重要的角色。據統計，國內企業貸款中，中小企業只占總數的10%左右，與中小企業在國民經濟中的地位顯著不對稱。

對大型企業多種融資渠道相比，中小企業資金來源主要分為企業自有資金、傳統的銀行貸款、民間借貸、在證券市場上發行股票和債券等。但在我國中小企業融資渠道中，銀行貸款和民間借貸占據一半以上，股票和債券融資量少。總體來說，中小企業融資成本高，融資渠道單一。從2011年政府限制房價增長及鐵路建設放緩之后，銀行存款準備金率提高，加重了中小企業融資的成本，資本的不足顯著限制了中小企業的持續發展，甚至出現大量企業因資金流不足而出現倒閉破產現象的發生。

二、中小企業融資難的原因分析

（一）中小企業自身存在問題

1、財務制度不健全，財務管理能不足，財務信息不透明。大部分中小企業缺乏專業的財務管理人員，財務制度不健全，很多先進的財務管理理念與實踐方法在企業中長期得不到推行，無法有效利用財務手段進行融資以降低企業財務成本。多數中小企業缺乏有效的監管機構，無財務信息披露制度和審計制度，部分企業甚至通過做假賬等手段虛增收入、利潤，導致金融機構與企業之間存在信息不對稱，金融機構無法有效評估中小企業的負債能力。出于防范風險和盈利的考慮，金融機構對中小企業的融資提出更高的要求，并減少融資額度，提高收費以抵消相關業務帶來的風險及增加的業務成本。

2、缺乏可用于進行擔保抵押的財產。多數中小企業，尤其是私企企業本身的經營規模小、負債率高，固定資產、不動產有限，能夠成為銀行等金融機構擔保物的財產很有限。同時，因為中小企業經常存在復雜的所有權構成和使用權，且各種權利變化快，使金融機構無法有效評估其負債能力，不利于獲得抵押貸款。

3、整體素質較差，盈利能力不強。由于進入門檻低，中小企業存在明顯的簡單重復新建設，加之管理水平低，技術創新能力不強，產品附加值低等，成為中小企業不得不面對的問題。伴隨著用工成本、大宗原材料成本不斷上漲及人民幣的快速升值，多數中小企業的利潤進一步被壓縮，盈利水平不斷下降。直接結果是中小企業的償債能力降低，金融機構面對中小企業的融資額度也隨其償債能力的下降而減少。

4、信用觀念不強，經營活動不穩健。多數國內中小企業的信用觀念不強，經常出現逃避銀行債務的行為。部分企業在未充分評估自身償債能力的基礎上，進行盲目擴張，在獲得金融機構支持后無能力吸收消化，很多情況下都是資不抵債，使金融機構形成壞賬。很多中小企業經營活動不穩定，承受變故的能力差，在出現小的市場波動的或內部人事斗爭等情況時，都可能嚴重影響其經營效益。這也是金融機構給中小企業進行融資時需要承擔的高風險的一種。

（二）金融機構融資門檻高

1、銀行機構提供的信貸品種與中小企業的需求不一致。目前，國有大型商業銀行一般只提供大額的借貸融資服務。由于中小企業一般融資需求有限，無法吸收大額的資金。同時，各大銀行在進行商業貸款審核時，都會綜合評價借貸主體的各項指標以確定信用等級。而中小企業由于整體素質不高，無法獲得銀行較高的信用評級，經常導致中小企業貸款無法通過審核。此外，國有商業銀行的借貸政策較固定，利率浮動范圍狹窄，無法滿足中小企業靈活周轉資金的需要。

2、銀行機構給中小企業借貸時產生高額的業務成本。國有商業銀行的商業貸款審批流程較復雜，需要經過擔保、抵押、等級、評估、保險及公正等環節，過程中需投入大量的人力物力。因中小企業借貸一般金額較小，導致銀行給中小企業放貸的成本明顯高于大型企業。高額的業務成本及高風險，導致國有商業銀行減少針對中小企業的借貸服務。

3、民間借貸不規范，監管體系不到位。中國的金融市場整體發展處于基礎水平，民間融資尚無明確的規范，目前民間借貸市場借貸成本明顯高于其他形式的融資成本。因不規范的運作方式，使本來最適合中小企業進行融資的民間借貸發揮出積極的作用，反而導致分布企業因借貸成本過高而倒閉。

（三）政府融資服務配套體系不完善

1、政策及法律法規不完善。國家在支持中小企業融資方面的優惠政策不足。針對中小企業的法律法規少，立法水平低，并且不規范，執行難度大。我國針對中小企業的法律主要是《中小企業促進法》，雖然這部法律規定了政府、金融機構對中小企業融資應該給予支持并履行相關的服務職責，但是這部法律本身沒有規定懲罰措施，使得執行效果大打折扣。并且相關的配套法律不健全，使得《中小企業促進法》實施困難。

2、融資機構不健全。中小企業在融資過程中會遇到多種問題和程序，需要各方面的機構為中小企業提供服務。但是，中小企業在融資中，一方面，缺乏統一服務監管機構，使得中小企業在融資中存在困難。另一方面，中小企業擔保機構設置不完善，使得中小企業擔保困難。此外，企業資信評估和信用評級機制不合理，以及社會中介服務發展滯后，導致中小企業在融資過程中存在各種困難。

3、信用擔保體系不完備。在經濟體制轉型過程中，我國的市場經濟制度還需要完善，市場信用制度建設存在不足。雖然政府嘗試建立中小企業信用擔保體系，但由于處于發展初期，發展還不完善。在中小企業信用不高的前提下，靠自身的能力很難達到融資目標，并且由于擔保費用高，擔保程序復雜，使得融資難。

三、解決中小企業融資難的對策與建議

一些發達國家在市場經濟逐漸走向成熟的過程中，建立了一套完善的信用體系和政府扶持政策，如信用機構、中小銀行、擔保服務機構等，這些體系有助于提供各方面的服務，為我國中小企業融資提供幫助和服務。針對我國中小企業融資難的問題，借鑒國外經驗，應從以下幾個方面來采取措施已解決我國中小企業融資難問題：

（一）提高中小企業自身管理水平

首先，中小企業應該順應現代經濟的發展，建立現代企業制度，轉變發展思路，走所有權與管理權分開的公司治理的道路，使企業真正發展成為自主經營、自負盈虧的市場主體。推行股份制合作，按照公司制進行改革，建立風險控制制度，加強信息披露制度，提高企業經營的透明度。其次，企業需要深入認識自身，重新定位，利用規模小、靈活經營的特點，發揮自身比較優勢，形成自身的競爭力。同時，中小企業加強自主研發和創新投入，提高產品的質量和信譽，提升產品競爭力。再次，中小企業要提高監督管理水平，加強對財務狀況的監督管理和會計核算的控制，確保財務信息準確真實，提高企業的信用水平，提升企業形象，提高企業借款還貸的能力。

（二）拓展中小企業融資渠道

首先要營造良好的融資環境。在資本市場上，建立多層次、多元化的資本市場，以滿足中小企業多樣化的融資需求。其次改善銀行貸款環境。商業銀行根據業務和風險控制要求，建立中小企業信貸中心，專門針對中小企業貸款，降低對中小企業貸款門檻限制和條件。要根據調查和分析的基礎上，確定信用好、發展潛力高、經營質量差等不同企業類型，然后針對不同類型的中小企業采取不同規模的融資扶持政策。再次，地方應針對中小企業，主動發展中小金融機構，設立中小企業銀行，專門負責中小企業貸款需求，為中小企業融資提供全面服務。此外，可以設立地方性中小企業產權交易市場或者“二板市場”，幫助具有發展潛力，科技水平高的中小企業迅速實現融資。鼓勵和引導信用高的中小企業發行債券，或者通過股權交易，籌集資金。

（三）加大政府扶持政策

中國經濟的持續發展離不開大量的中小企業健康的發展，中小企業不僅為我國創造大量的就業機會，也為我國經濟增長貢獻力量。因此，政府要支持中小企業的發展，就要創造條件，運用稅收優惠政策，補貼政策等鼓勵中小企業發展。建立信用評級機構、擔保服務機構，以及建立健全并完善中小企業方面的法律法規，確保中小企業在良好的環境中持續健康發展。此外，政府可以加大財政資金對中小企業的扶持，設置專門的中小企業發展基金，鼓勵中小企業建立和發展。

參考文獻：

[1]陳雄華.中小企業融資問題研究[J].中國投資，2005；2

[2]劉煒.解決我國中小企業融資難問題的對策[J].財會月刊，2006；2

[3]鄧國勝.中小企業融資難原因與對策[J].合作經濟與科技，2006；10

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【關鍵詞】融資 中小企業 民營企業

一、中小企業融資難原因分析

（一）中小企業融資難的內因

缺乏先進的企業管理制度，缺乏核心競爭力。在我國，多數中小企業缺乏完善的企業管理制度，組織結構無序，管理混亂問題嚴重。不少中小企業仍停留在家庭作坊式的管理模式上，管理方式落后，營銷水平底下，抵御市場風險的能力更加薄弱。中小企業權力通常集中在企業主手中，缺乏有效的監督、反饋和約束機制，決策缺乏科學民主。

缺乏規范的財務管理制度：法律法規對中小企業財務信息沒有嚴格的要求，沒有建立完善的財務審核制度，有的企業甚至根本沒有建立會計賬目，資金管理較為混亂，導致中小企業財務透明度低。

（二）外在原因：政府政策扶持缺位

從政府作用和政策方面來看，政府部門對中小企業的扶持和支持力度不到位和中小企業政策體系不完善，是導致中小企業融資難的更為根本性的原因。這至少表現在三個方面：一是政府部門仍然保留著計劃經濟的觀念，其扶持政策一直傾向于國有大中型企業，對民營中小企業重視和扶持不夠，；二是在引導金融機構信貸支持中小企業發展方面存在明顯差距，針對中小企業融資中存在的財務報表不規范、抵押擔保品不足、信息不對稱、風險過高等不足，政府沒有建立起必要的風險補償機制，對金融機構信貸支持缺乏必要的政策引導和保護；三是政策環境和政務環境不完善，信用制度建設落后，尚未建立包含企業經營信息和財務信息的全面的統一的征信系統，相關制度不健全。

二、破解中小企業融資難的對策

（一）政府角度

政府要加快相關立法，規范服務，加強引導，宏觀調控鑒于中小企業在各個國家經濟和社會發展中都發揮著重要的作用，所以世界各國政府都認識到中小企業的發展離不開政府的作用。立法先行是發達國家支持中小企業融資、規范各類小額信貸活動的重要措施，因此我國政府需要制定更加具體細致的法律法規對民營中小企業進行保護并支持其發展。一是建立健全與民營中小企業相關的法律法規體系，通過立法消除所有制歧視，市場經濟是法制經濟，發展民營中小企業首先要從立法上予以扶持。二是要完善民營中小企業社會服務體系。三是設立發達的民營企業專項基金體系。四是通過財稅優惠政策促進民營中小企業融資。

政府應大力發展中小金融機構。對中小企業眾多的我國而言，必須大力發展中小金融機構，尤其是民營金融機構。不同規模的企業中，真正面臨融資難的主要是小企業。我國應借鑒各國相對成功的經驗和教訓，結合我國國情，設立中小金融機構專門用來扶持中小企業的發展。中小金融機構與民營中小企業有天然的相容性，積極的發展中小金融機構可以更好的為民營中小企業服務。一是重點培育和發展民營中小銀行。二是要加強中小金融機構自身規范化建設。三是建立健全存款保證金制度，增強中小金融機構抵御風險的能力。

開放民間金融市場，鼓勵和引導民間金融規范發展。很多民營企業以非正式途徑尋找資金以求發展，于是集資、民間借貸、私募股本等非正式金融活動應運而生，并己成為私營者融資的重要渠道。我國的民間金融是經濟發展、尤其是民營中小企業融資不足的有益的補充。一是政府應加強制度創新，明確民間金融的合法地位政府應當更新觀念、明確民間金融合法地位。二是健全法律法規，規范及保障民間融資行為制定法律法規，規范融資行為，加強對民間借貸的疏導管理。三是鼓勵金融創新，促進杜會資金融通。四是建立民間金融監管體系，加強司法監管，降低金融風險由指定機構對民間金融進行管理、監督，綜合運用各種監管手段來增強監管效果。

（二）中小企業角度

加強中小企業自身發展建設，提高自身素質， 樹立信用形象。

（1）建立內部控制制度，加強企業經營能力。中小企業大部分為家族式企業，慣于任人唯親，這就使得企業的管理水平大打折扣。應該打破這種關系式治理方式，引入外部投資，使得經營權和管理權分開，徹底轉變企業的經營模式。此外應該建立更為有效的內部控制制度，因位設崗而不能因人設崗，在各項工作流程中應有必要的控制，用以防微杜漸。只有這樣，才能提高企業的經濟效益，加強市場競爭力，進而提高融資能力和還款能力。

（2）完善自身財務制度，提高企業財務人員的專業水平。中小企業應該按照國家規定的會計制度對企業的生產經營的過程和結果進行如實記錄記錄，堅決不做假賬，提前做好各種預算和決算，使有限的資金配置盡可能達到最優。同時，還應對本企業的財務人員定期進行專業培訓和考試，提高他們的業務水平，并且企業要及時準確地對外披露各種真實的會計信息。（3） 中小企業要注重企業誠信建設，樹立良好的企業法人形象，應培育企業家的信用意識，倡導信用觀念，提高企業的信用等級，爭取盡快進入銀行的授信范圍，以誠信獲取銀行信貸支持，促進銀行貸款與企業有效資金需求的有機結構。同時還要建立一整套信用等級評估制度和指標，積極配合政府有關部門，盡快構筑信用體系。

參考文獻：

[1]徐向真，陳振風，吳蘭飛.通貨膨脹預期下的中小企業融資問題[J].理論導刊，20l1，（4）.

[2]翟佳林.對我國中小企業融資難問題的思考與建議[J].企業導報，2013.

[3]楊安寧，史敏賢.我國中小企業融資難的原因及對策分析[J].市場論壇，2013.

[4]楊玉娟，曹杰.論中小企業融資存在的問題及對策[J].商場現代化，2013.

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關鍵詞:企業融資問題對策

中小型企業或中小企業，簡稱中小企，是指在經營規模上較小的企業，不同的地區有不同的劃分標準，通常來說，中小型企業的雇用人數與營業額皆不大，雇傭人數通常在250人一下。中小企業可劃分為中型、小型、微型三種類型。中小企業是我國經濟體系中非常重要的組成部分，其在促進就業、提高國民經濟水平、穩定社會秩序以及提高國家稅收中都扮演著不可替代的重要作用。因為中小企業自身經營管理的特點使得中小企業向社會融資時面臨著諸多嚴重的問題，中小企業融資難問題成為制約我國經濟社會發展的一大瓶頸所在，極大的制約了我國工業、服務業的可持續健康發展。

一、我國中小企業的融資現狀

企業融資的渠道主要包括銀行貸款、債券融資、股票融資、海外融資、融資租賃等眾多方式。由于我國特殊的經濟環境，我國的中小型企業融資方式的選擇一般都是自有資金原始積累，通過在日常經營活動中獲得收益累計起來并投入到生產領域之中，在外部融資難以獲得情況下這樣的融資方式不失為一種無奈的選擇，同時這樣的融資方式以便于降低企業的融資成本。在當前我國，中小型企業的缺乏直接的市場融資方式，大部分中小型企業不能能通過市場上的債券及股票融資的方式進行市場融資，以獲取資金來源。再者，中小企業自身的經營管理不夠科學穩定，很多企業成立之后都面臨著嚴重的生產經營困境，尤其是在我國現階段經濟下行壓力增大的情況下，宏觀經濟不樂觀放大了中小企業融資難問題。中小企業在向金融機構貸款時的交易成本也較高，向銀行借貸困難，都表現出中小企企業的融資困難。

二、我國中小型企業融資中存在的問題

(一)融資成本較高

我國中小企業的融資方式主要有兩種，包括銀行貸款和民間借貸。中小企型企業本身的信用水平較低，加上在向銀行貸款時信息的不對稱，銀行等金融機構在向中小企業借貸是提高交易成本和風險，使得中小型企業在向銀行貸款時的成本較高。民間借貸是指非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為，對于中小型企業來說，民間借貸對借款者的條件要求較低，手續較簡單，是中小型企業融資的重要方式。但是民間借貸的利率較高，風險較高，企業融資成本高。

(二)融資渠道單一

一直以來，我國不斷的擴大企業的融資渠道，并且融資渠道已經得到一定程度上的發展和完善，但是對我國的中小型企業來說，傳統的融資方式仍然占有重要的地位，新的融資方式較少被采用。一直以來企業都將內源融資看成是企業發展的重要方式，銀行貸款等其他融資方式占比較小，但是隨著市場環境的不斷變化，內源融資越來越不足以支撐企業的發展。

(三)融資結構不合理

我國的中小企業發展主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資，外源融資比重小。單一的融資結構極大地制約了企業的快速發展和做強做大。外源融資中也主要是資金量較小、以擔保和抵押為限制條件的銀行貸款，借貸期限較短且數目普遍不大，主要是用來解決臨時性的流動資金，很少用于項目的開發和擴大再生產等方面。

三、造成中小企業融資難的原因

中小型企業融資難是由多方面的因素共同作用的結果，本文主要從以下幾方面來對其進行分析。

(一)政府扶持力度不夠，政策措施跟不上

我國政府雖然從法律形式上確定了為中小企業的發展和融資提供法律上的保護和支持，為中小企業的發展提供外部環境。但是在實際的實行過程中，缺乏相關具有實際意義的規章和制度，使得對中小企業的融資保護并未落實到實處。西方國家在對中小企業融資問題上都設立了專門的機構為中小企業融資提供幫助。但對于我國而言，雖然近幾年來對中小企業的融資問題進行了關注，但主要的政策方針都傾向于國有大中型企業，對中小企業的支持較小。

(二)中小企業自身發展存在問題

中小企業管理理念落后、基礎管理薄弱、現場管理混亂、組織制度建設滯后、生產經營粗放。企業的財務狀況不健全，在向銀行貸款時，提供的財務報告含有水分，銀行在審查時認為其可信度較低。銀行在對比各種因素的情況下，對中小企業的貸款額度就相應的減少。

四、解決我國中小企業融資難的對策

(一)務實企業發展根基，提升企業經營管理科學化水平

中小企業要致力于提升自身的管理水平，建立適合企業發展的規章制度，提升企業對外的信用狀況，加強內部的財務管理，提高財務信息透明度，制定完善的財務管理體系。創新企業發展方式，樹立良好的對外形象，為企業在對外進行融資時，提供有力的后備力量。

(二)加大政府對中小企業融資的支持力度

政府在中小企業融資的過程中占有重要的地位，政府可以通過法律法規的制定，為企業提供良好的社會環境。政府在中小企業融資問題上完善現行的相關法律法規，并督促相關法律法規的施行，使政策落到實處，提供良好的外部環境。

(三)對現有的金融體系進行必要的改革創新，夯實中小企業融資體系

我國現階段的金融體系構成部分絕大多數是以大型國有金融機構為主，而金融體系中最主要的就是國有商業銀行，眾所周知商業銀行都是“嫌貧愛富”其信貸服務對象一般都以大型企業為主，小微企業因為在信貸過程中其經驗管理極不穩定，商業銀行一般都是追求資產收益最大化、風險最小化、流動性充足化，因此中小企業較難得到商業銀行的融資信貸服務。除了完善銀行對中小企業的融資政策，中小企業還應建立完善的市場融資方式，通過市場融資來拓寬融資途徑。

五、結束語

中小企業的發展關系到整個國家經濟的穩定，提高整個社會對中小企業發展重要性的認識，有利于中小企業的發展。具體來說，中小企業以及國家都應從各方面來為促進中小企業發展提供有利條件，探索出適合中小企業發展的方式，解決中小企業在發展中遇到的融資難問題，助力中小企業走出融資困境，提高整個社會的經濟效益，最終推動我國經濟快速發展。

參考文獻：

[1]陳子靜.芻議我國中小企業融資難問題及其解決對策[J].對外經貿,2012,07:122-123

[2]杜超吾.我國中小企業融資難的成因及解決對策[D].西南財經大學,2013

篇8

【關鍵詞】農村金融 問題 對策

一、引言

農村金融，其是我國金融體制的重要組成條件之一，且會直接對我國農業的發展產生重要影響。而目前，農村金融在發展進程中，由于經濟發展的不平衡，農民收入不高、城鄉差距大等一系列問題不斷顯現出來，使得其存在眾多不足，因此及時采取相對應的補救舉措具有一定的必要性。

二、目前我國農村金融發展現況

一直以來，我國農村在其發展過程中，一般是以農村信用社為主要經濟重心，并在不斷擴大和發展中。現在，也慢慢形成了比較健全的農村金融體系，主要由農村信用社、農業銀行、郵政、村鎮銀行等構成。而當下農村金融的主要形式囊括自發的民間借貸、政策性金融、商業性金融合作性金融等。

三、農村金融發展主要存在的缺陷

（一）農村金融制度不健全

自國家商業銀行改革后，諸多大型銀行均從農村區域的營業網點中撤離出來[1]，致使現在很多農村地區只存在農村信用社、郵政、農業銀行，進而也加劇了農村金融服務的滯后性。

（二）農村金融環境劣

農村金融環境的不良是誘導農村金融發展受到局限的另一因素[2]。金融環境的優與劣會直接決定農村金融發展的前景。近些年來，我國農民生活水平盡管有了大幅度的提升，但從整體情況來看，農村還沒有具備優良的金融文化環境，以及農村對金融知識的熟悉度薄弱，法律認知嚴重匱乏等這些方面均誘導了支農信貸風險的提高，進一步也使得信貸資金在盈利性及安全性方面難以得到保證，從而也就隨之加大了農村信用環境全面的殘缺。

（三）農村資金頻繁出現外流現象

當前，農村經濟推進和農業在資金缺需方面無法得到供給，致使農村經濟的推動受到阻礙，也就更加劇了城市與農村間的落差。而誘導該現象的主要因素是每一年通過郵政、農村信用社等相關商業性金融組織中農村流出的資金比城市流入的資金還要大[3]。

（四）農業保險發展落后

因農業保險受到來自與自然與市場這兩方面的雙重打擊[4]，使得其風險不停加大。而這也主要是因農業其本身產業化創造利益水平低于社會所指定的平均利潤率與農業抗風險能力薄弱而導致的。農業保險的風險高使得保險公司與農戶處在一個惡性循環的狀態中，與此同時，高額的保險費用與巨大賠付費間的沖突也使得農民農業保險參保認知弱。現在，對農業風險采取保障的主要舉措是依靠民政主管的災害救助，這對于政府來說，是一種負擔，而對于農村市場商業保險的發展來說也有一定的難度，這也在某種程度上對農戶積極參保和有關保險公司對農業農村保險的推進主動性進行了一番打擊，進而對農業保險的推動產生了制約。

四、應對農村地區金融問題的相關策略

（一）對農村金融體制進行健全

要想讓我國農村金融和當代新農村的經濟得到快速推動，則必須要在后期的金融工作中去對相關金融體制加以健全。第一，農村信用社要適應新農村構建的具體需求，堅持以三農為主要導向，慢慢構成以股份合作制和協作制為經營特征的社區性金融機構。第二，要對多元化的發展思維方式進行探究，對我國農村金融簡單化的模式進行轉換，政府應對各個銀行提出要將商業化經營與農村發展的關系妥善處理要求，盡最大限度配合農村經濟的推進，不斷加大金融試點機構，進而來對農村金融的快速崛起起到一個促使的作用。第三，要不斷去努力對更好促使農村金融發展的相關更佳方法和思路進行探索。要針對適宜農村特征的新型擔保體系建立展開主動創新，擴寬與發展最高額度抵押質方式的循環貸款，且因地制宜地對土地使用權和農村宅基地等相關抵押方式進行確定，主動研討探究構建農村小額度貸款體系，進而落實信貸交易成本的降低，實現交易風險的抑制[5]。

（二）對農村金融環境進行改變

對農戶和農村企業的盈利水平及抗風險能力的提升，外加對農村經濟條件的健全，是對農村金融組織的發展環境進行改善的主要重心之一。增強農民組織化程度，提升農民在市場交易中的抗壓力和地位，極大農村基礎設備構建力度，改變農村經濟運行的基礎條件，支持有能力的地方政府成立擔保公司，進而帶動其他擔保機構的快速發展。另外，還要對抵押品的范疇進行有效擴寬，增加農作物收益唷⑷利質押等相關權利，并與此同時要對擔保債權的有限受償權起到保護的作用。

（三）構建高效的農村資金回流體系

為了阻止農村信貸資金對外流，則要給予體制性的保障，積極對農村信貸資金回流進行引導，進而指出和配合農村經濟的發展。要科學使用行政方法和經濟方法，通過優惠稅收和財政資金的使用對金融機構貸款風險的有效補償等相關策略，進一步去對農村資金高效率地轉換為農村投資起到引導的效果。此外，要對當地經濟信貸投放頻繁的金融機構其再貸款額量進行加大，支持郵政資金參股于農村銀行，投資建設農村小額保險機構，進而為農村經濟的穩定發展提供長久的資金投入。

（四）加大力度對農業保險的擴展

農業保險是屬于農村金融體制的重要條件之一，而要想快速推動我國農村的金融發展，就必然加強對農村農業保險的推進[6]。因此，必須要做到以下要求：在地方財力條件容許、地方財政同意出資的情況下，建立政策性農業保險公司；在農業保險方面經驗較好的區域，構建專業性農業保險公司；與地方政府簽下相關文件，由商業保險公司代替農業保險；加強對經營農業保險的合資亦或是外資保險公司進行引薦。在主動試點的前提下，全方位對農業專業性、政策性業務加大推崇力度，構建覆蓋農村的商業性保險和政策性保險相融合的農村保險制度。

綜上所述，我國實行農村的金融發展是歷史的必然趨勢，更是符合我國對市場經濟進行深入改革的傳召，加速縮小城鄉落差的一體化。另外，加快對農村金融的發展必然會對我國社會主義當代化的發展產生積極影響，然而根據目前宏觀我國經濟形勢，發現農村金融實施改革是一往無前，盡管有力舉措并不止步于這些，但只要通過在有關的實踐中去努力探究，就可以靈活地將農村金融中所運行的體系矛盾進而化解，從而為農村金融獲得更為寬闊發展機遇。

參考文獻

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篇9

【關鍵詞】P2P；發展現狀；普惠金融；監管；未來發展

一、目前P2P行業發展現狀

P2P網絡借貸，顧名思義就是一種以網絡為媒介，發生在個人與個人之間、將小額資金聚集起來借貸給有資金需求的借款人的一種民間借貸模式。因為在資產端P2P平臺緩解了我國長期以來中小企業融資難的金融結構問題，在資金端P2P平臺實現了投資者高收益的理財需求，使兩端同時達到效用最大化，所以目前P2P網貸行業在中國經濟結構性失衡的環境下發展十分迅速。體量上看，從2010年只有15家P2P網絡借貸平臺，但是到了2014年卻增長到了2358家，以400%的速度高速增長。據網貸之家統計，據網貸之家數據統計，截至2016年4月底，P2P網貸行業實現了1430.91億元的整體成交量，較2016年3月環比上升了4.90%，是2015年4月成交量的2.59倍，這也體現了投資人對于P2P網貸行業發展的看好。截至2016年4月底，P2P網貸行業歷史累計成交量達到了18881.18億元，2016年14月累計成交量達到5228.97億元，是去年14月累計成交量的3.01倍。作為十三五規劃互聯網金融行業的活躍力量，也是市場經濟“互聯網+”的主力軍，P2P網絡借貸無疑也成為改革的觸角之一。

作為普惠金融的一種形式，P2P網絡借貸平臺符合國家目前金融改革和創新的方向，促進了我國金融市場改革發展，同時充分利用社會的閑置資本促進了實體經濟在經濟新常態下的快速發展。

二、P2P行業發展過程中存在的問題

P2P行業快速發展過程中，也積累了諸多問題。早期整個行業存在無監管、無準入門檻、無行業標準、無序發展、身份模糊和“唯規模論”等問題，這導致了不少平臺在經濟下行的環境下出現了大規模跑路現象。加上早期行業內大多數平臺尚未掌握成熟的技術就急于跑馬圈地，忽略平臺風控能力建設以及資產獲取能力的培養，加上現階段監管細則尚未塵埃落定，各個配套設施還沒有出臺，這造成目前不少平臺的資金缺少第三方托管，存在將投資者的資金歸集起來搞資金池，非法吸收公眾資金，模糊平臺的中介性質等現象的存在。

（一）監管未定、征信不健全

據網貸之家統計，2016年11月底，P2P問題平臺已累計達1598家，任何一個國家都沒出現如此多的問題平臺。e租寶被查事件更是引來各界人士對行業發展的高度關注，這無疑會影響行業的發展，所以當務之急就是加快落實行業監管速度，取締問題平臺。

不僅監管尚未落實，而且完善的征信系統尚未建立。在美國，Lending Club的網絡借貸基本模型是通過網絡借貸平臺將資金端和資金端連在一起，如果資產端的借款人發生逾期或壞賬，首先是社會信用體系起作用。但我國征信系統尚未健全，正規金融機構的信息不能被非正規金融機構充分共享，這就使得P2P平臺只能依賴于互聯網社交網絡、搜索引擎以及電商交易數據和數據挖掘等互聯網技術進行客戶的信用評級以及貸款定價。但是這些技術在我國尚未發展成熟，使得P2P平臺無論是在資金端還是在資產端，都無法獲取客戶的完整信息，不利于平臺決策及長期發展。

（二）行業面臨資產荒難題

由于資產端可以直接決定一個平臺的壞賬程度和逾期率，所以一個平臺想要長足的發展必須先解決資產荒難題，獲取優質資產，擺脫無法獲取優質資產并將之與資金有效配對的尷尬境地。P2P行業面臨資產荒主要有這幾方面的原因。第一，目前我國實體經濟下行，步入經濟新常態，中小企業的發展受到了制約，其對資金的需求量被大大壓縮，若企業經營困難，平臺壞賬率也將增加；第二，目前國家出臺的降息降準、取消銀行存貸比等政策更是推進利率市場化進程，引導了傳統金融涉足小微企業，這在一定程度上擠占了P2P在資產市場的空間；第三，面對經濟下行，各P2P平臺不會像過去無所顧忌地把高風險債權賣給投資人，造成了資產荒。

（三）P2P平臺操作成本過高

優質資產總是趨向于低成本的資金，這是亙古不變的道理。如果一個平臺對接的資產端越安全，那么資金端的出借人處于安全考慮，就越愿意將資金投進來獲取收益，這是一個良性循環。但目前行業內競爭過度，使得各平臺在資金端的經營成本越來越高，據業內人士透露，不少平臺資金端的獲客成本已達資產端的5倍，嚴重的不協調促使各平臺的經營風險增加。隨著平臺規模不斷擴大，積聚風險也越來越嚴重，最后平臺獲得的實際利潤空間不斷縮小。

同時，P2P平臺在我國發展時間尚短，故網貸平臺技術發展不成熟，無法測評網貸平臺風險控制的水平。加上P2P平臺無法獲取借款人比較可信的信用記錄，導致平臺無法判別其是否是優質客戶，也無法實現針對不同的借款人實現差別化的借貸利率，缺少多樣化。所以如何使整個行業各平臺設計適合不同人群的產品，也是各平臺亟需解決的問題。

三、P2P行業健康發展的對策

在日新月異的互聯網時代，P2P網絡借貸突破了地域的限制，也為個人信貸和中小企業融資提供了新途徑。但是作為新生事物，P2P行業在我國發展時間尚短，如何實現該行業的健康發展是各個行業關注的焦點。e租寶被查事件讓整個行業進入“后e租寶”時代，這也標志著P2P行業野蠻生長階段進入尾聲。所以現階段整個行業需勢必認清形勢，努力解決金融業的核心問題：信用與風險。在中國信用體系不健全的環境下，擺在各平臺面前最大的問題就是自身如何做好風控。只有把風控做好，創新出適合客戶的資產才有價值。

（一）P2P借貸行業需納入征信系統、實行差別監管

完善的征信系統與開放金融的本質是資金的有償讓渡，即資金的融通，核心在于信用風險管理。但是我國征信系統發展嚴重落后于經濟發展，至今未完成金融、個人、政府幾大信用信息系統的整合與開放。由于P2P網絡借貸在我國發展時間較短，目前還未接入央行征信系統，同時由于過度競爭缺乏管制，行業數據也未能實現共享，這就造成獲取借款人真實情況難的問題，增加整個P2P網絡借貸各平臺反欺詐和信用風險的成本。同時，封閉征信系統也制約著P2P網貸的未來發展。所以，P2P網絡借貸平臺必須將逐漸建立的互聯網征信體系與銀行信息系統聯通起來，建立整個行業的信息共享機制，形成完備的中國信用體系。

結合我國P2P網貸平臺發展的現狀，應針對不同類型的平臺需采用差異化監管模式進行分類監管。同時，就注冊資本、借貸信息備案、網絡安全、消費者信息保護而言，設置明確的網貸平臺的最低準入門檻，這樣有利于整個行業實行更有效的監管。在監管尺度上，應該采用“底線監管”的方式進行監管，這樣不僅能嚴控監管底線，而且實現了監管下的創新最大化。

（二）落實行業協會的管理職能

今年P2P問題平臺不斷涌現，注定2015年是中國互聯網監管的元年。在銀監會等各相關部門尚未出臺明確的政策法規將P2P行業各個平臺正式納入監管之前，互聯網金融協會必將擔任起監管各個領域互聯網金融業務的重任，以行業自律的形式管理各平臺。最近頻頻出現的平臺跑路現象無疑與協會監管失責有一定的關系，所以這就要求互聯網金融協會在正式的規范文件出臺之前，努力規范行業標準，不僅處理好與承擔局部行業管理職能的大型P2P平臺（如陸金所）的關系，同時也要與政府的宏觀調控部門和專業經濟管理部門有效溝通，真正做到不僅為各個P2P平臺提供有效服務，而且實現與政府部門的有效聯系，扮好中介職能的角色。

（三）加強P2P行業自身平臺建設，融入市場

面對P2P行業的本土化，各個平臺需培養自身獨特的核心競爭力，在利率與市場的對接中占據優勢地位。各平臺除了需要加強風控的建立，還要從平臺自身出發，專注垂直化細分市場，針對不同領域以及不同人群進行創新，以便增強平臺核心競爭力，立足細分市場，找到適合自身的市場切入點，推動整個行業進入真正穩定的發展進程。同時各平臺要做好資金流動性管理，提高對投資者的流動性管理能力，實現平臺有效經營。

除此之外，平臺還可以合理利用出借人的理性羊群行為，合理發揮客戶的聚集效應，如采取推薦獎勵的方法使市場中的出借人合理引導潛在出借人。這樣，平臺既可以拓源增加資金端出借人數量，又可以提高出借人金融能力，提高投資人質量。但是平臺在運營的過程中也需節流，吸引客戶的同時，也降低平臺的獲客成本和運營成本。

四、結語

隨著互聯網思維日益深化，P2P網絡借貸平臺必將提高金融效率，但也加劇了信息不對稱帶來的問題，由于存在信息不對稱，投資者寧愿選擇較為安全的標準化產品，也不愿冒著風險投資不確定的P2P理財產品。故各P2P平臺在合情合理的宣傳下，需通過技術創新、產品創新吸引投資者，避開那些本身具有組合投資、分散風險以及專家管理等優點的標準化理財產品競爭，主攻傳統金融做不好或無法涉及的的資產，同時避開受經濟周期影響較大的資產，擴大平臺生存空間。

由于目前大多數平臺尚未真正認識到金融的本質，缺乏像傳統金融機構的人才規避金融風險，以及正規金融的壓抑，導致現階段各平臺尚未將實體經濟的融資成本降低到最優，平特優勢尚未顯現。但是在日趨完善的互聯網金融監管體系的大環境下，存活下來的P2P平臺將走向合理競爭和規范化發展。所以未來發展難點在于如何實現監管與P2P網絡借貸平臺自身創新的有效對接，對于這個度的把握是使P2P網絡借貸的創新與傳統金融形成完美垂直鏈接的關鍵，也是金融業混合經營模式形成的突破點。總言之，未來P2P行業要想得到穩健長足的發展，需要從多角度進行深化，而這必離不開整個經濟的穩定發展，同時也離不開整個互聯網金融生態圈的建設，即加快實施明確的行業監管、加大政策扶持力度，惟有外在積極動力的推進，加強行業的自律、提升企業的社會責任以及投資者的金融能力才更加靠譜。

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篇10

【關鍵詞】中小企業；融資

目前，隨著勞動力成本上升，原材料成本上升，人民幣升值，中小企業的資金越來越緊張，與此同時，銀行準備金率上調，由圖1可以看出2010年以來大型金融機構的存款準備金率呈上升趨勢，這使得中小企業融通資金變得更加困難。從5月18日起，金融機構存款準備金率將再次上調0.5個百分點，大型銀行法定存款準備金率達到21%，中小型銀行則達到17.5%，再次刷新歷史高點，這對中小企業的發展提出來挑戰。

事實上，中國的中小企業約有1023萬戶，占中國企業總數的99%以上，創造的最終產品和服務產值約占國內生產總值60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿易額，創造了80%左右的城鎮就業崗位。中小企業在繁榮經濟、推動創新、擴大出口、增加就業等方面發揮了重要作用,已成為推動中國國民經濟的重要力量。一直以來，中小企業習慣了在寬松的貨幣政策下生存，一旦緊縮銀根，資金問題便顯現出來。政府、銀行、企業三方合力，從根本上改善中小民企業融資狀況，在此時顯得尤為迫切。

一、中小型企業融資現狀

中小企業融資渠道主要分為內源融資渠道和外源融資渠道兩大類。其中，內源融資渠道包括內源性權益資本融資渠道和內源性債務資本融資渠道，外源融資渠道包括直接融資渠道、間接融資渠道和政策性融資渠道等。在實際中，我國中小企業的融資渠道比較狹窄，主要是依賴業主投資、內部集資和銀行貸款等融資渠道，盡管風險投資、發行股票和債券等融資渠道也被使用，但對中小企業的作用仍很有限。

1.銀行借貸難度大。伴隨著規模緊縮，銀行信貸資源更多地傾向于規模大、盈利能力強、風險小的大企業，競爭優勢不明顯的中小企業很難獲得銀行資金的青睞。與此同時，貸款的審批程序也變得更為嚴格，加大了基層貸款操作的難度

2.直接融資可能性小。中小企業直接融資主要是通過股票、債券等工具從資本市場融入資金，但是證券市場未能在中小企業中盛行。

3.依賴非正規融資渠道。在獲取銀行貸款受阻后，許多中小企業不得不轉向民間借貸。

近期部分典當行、小貸公司月息普遍在1.5-2分，折合年利率達18%，民間借貸利率月息在2-3分之間。在高息驅動下，很多不少原本投資于實業的資本也開始發生了轉向，由于實體經濟放緩、房地產市場降溫，且正規銀行貸款持續收緊，很多中小企業資金斷裂，無法履行債務。

4.融資成本高。企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。據江蘇省發改委公布的數據，1-2月份民營企業、中小企業利息支出分別增長40%和36.7%，企業融資難度加大，成本提高。

二、中小企業融資現狀分析

（一）銀行“惜貸”

我國以公有制為主體，所以在制定經濟政策時，根據所有制、規模大小和行業特征，銀行偏向公有制大企業。

由于中小企業的特點是變數大、風險大、資金需求量小、頻率高、類型多、缺乏可供抵押的資產、負債能力有限，因此加大了融資的風險。而對于提供資金的金融機構來說，需要實行謹慎管理的原則，盡管現在政策在往中小企業貸款上傾斜，但由于資金需求實在太大，加上總體額度緊張，因此還是有很多中小企業無法取得貸款。并且，由于目前我國企業信用嚴重缺失，信用制度建設落后，信用管理體系建設滯后，因此，銀行獲得的企業信息往往是片面的。

（二）資本市場不健全

中國企業上市成本過高，上市門檻過高，現行的資本市場主體是為了國有大型企業融通資金，廣大中小企業融資難仍是長時間困擾中小企業發展的一個重要問題，并且很多省市沒有地方或區域性的資本市場，沒有集中交易未上市股份公司股份的場外市場。

我國的債券發行采取公募方式，對發行人的主體資質、信用級別、發行金額、信息披露的要求比較嚴格，如相關法規規定：本次發行后累計公司債券余額不超過最近一期末凈資產額的40%，這為之后企業債券的持續穩定發展奠定了基礎，但隨著市場的不斷發展和完善，目前國內債券市場存量已達19.7萬億元，市場整體交易量為38.8萬億元，40%的凈資產債券比例限制已經成為很多優秀企業進行直接融資的障礙。

（三）民間借貸風險大

企業的融資時效性要求迫使中小企業求助于手續簡便的商業信用和民間借貸等非正規金融。雖然這些渠道的融資成本往往高于金融機構的融資成本，但它們能更好地適應中小企業經營靈活性要求，民間借貸等各種非正規金融活動是中小企業融資渠道的重要補充。但是非正規融資渠道風險大。民間金融的風險難以估計與控制。從民間金融在我國的發展過程來看,由于民間金融一直未得到國家積極的政策支持,再加上自身存在的一些不利因素,使得民間金融機構在吸納資金的活動中必須提供較高的利息,與此同時在貸款活動中必然會收取更高的利息來覆蓋其成本。這種居高難下的融資成本對企業的盈利能力提出來非常高的要求，任何一個環節出了問題都會加速資金斷裂，加大企業倒閉的風險。

（四）融資成本高

企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。如果中小企業通過非正規金融渠道融資，要支付更高的融資成本。

（五）企業自身存在問題

從中小企業自身來看，之所以會出現融資困境，其主要原因如下：第一、自身競爭力不強。我國中小企業主要集中于勞動密集型產業，多是依靠國內廉價的原材料和勞動力來維持低價格而得以生存和發展，沒有較高的盈利能力。第二、管理人員素質不高。雖然有些中小企業企業家非常成功，但是大多數中小企業來說，經營者的經營管理水平不高，缺乏現代企業的經營和管理理念。第三、經營體制存在缺陷，缺乏風險意識。適應了寬松的貨幣政策，沒有準備一定的流動資產來應對貨幣緊縮時的資金短缺狀況。

三、解決中小企業融資難的對策

（一）人民銀行要采取多種措施支持中小企業融資

1.央行應根據中小企業自身的特點，適度放寬對其貸款利率的浮動范圍，充分發揮利率的杠桿作用，并調動金融機構向中小企業貸款的積極性。

2.鼓勵商業銀行開發適應中小企業發展的金融產品。探索通過財政貼息和獎勵等形式，鼓勵商業銀行等金融機構加強中小企業貸款機制和金融產品創新，積極開展股權質押、票據質押等不同形式的貸款，不斷改進對中小企業的金融服務。

3.促使中小型金融機構主動為中小企業服務。中小型股份制商業銀行、城市和農村商業銀行、城鄉信用合作社等應改變經營理念，主動為中小企業服務，促進中小企業發展。

4.充分發揮民間金融在中小企業融資方面的積極作用。民間金融在促進中小企業發展方面發揮著重要的作用，因此，中央銀行和相關金融監管部門應對阻礙民間金融發展的相關規定等進行修改或廢除，通過市場公平競爭，讓銀行逐步取代高息的民間借貸和地下錢流。

（二）大力推進中小企業通過上市直接融資

1.建立多層次資本市場,可以更有效、更大程度地滿足多樣化的市場主體。特別是廣大中小企業對資本的供給與需求，有利于推動各類資本流動和重組，為建立歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的現代產權制度創造條件；有利于通過多元化的渠道促進儲蓄向投資的轉化，降低金融系統性風險，減少投資波動誘發的宏觀經濟波動。2009年推出的“創業板”解決了一些中小企業融資難的問題，但數量有限，還應加快新三板和場外交易市場的建設。

2.積極培育和發展債券融資市場，大力發展我國投資基金市場，促進中小企業科研開發的創新能力。為了支持中小企業發展應理順債券發行審核體制，逐步放松規模的限制，擴大發行額度完善債券擔保的信用評級制度，支持經營效益好、償還能力強的中小企業通過發行債券融資，完善中小企業發行集合債券的法律法規，擴大發行中小企業集合債券的地域規模，同時大力發展創業投資基金。

（三）中小企業要加強自身管理，提高企業自身素質

1.培育和提升中小企業核心競爭力。中小企業應因地制宜，及時調整產品結構，充分發揮地方資源、市場、技術等方面的比較優勢，逐步形成具有競爭優勢和區域特色的主導產品，注重先進技術的引進和消化吸收，不斷推進高新技術產業化進程，以提高自身的核心競爭力。

2.加強現代企業制度建設。中小企業應積極借鑒并吸收國內外先進的管理經驗，探索建立和調整適合自身發展特點、適應市場變化的組織機構；推動企業健全各項基礎管理制度，逐步形成較為科學的經營決策程序；繼續推進中小企業進行公司制改造，真正建立起適應市場經濟競爭需要的公司法人治理結構；加強中小企業的財務管理，建立科學的財務會計制度；繼續推進中小企業信用制度建設，完善中小企業信用信息系統和信用檔案數據庫，建立適合中小企業特點的信用信息征集與評價體系；適度改變企業運行模式，企業留存適量流動資產，以備財政緊縮銀根時使用，減少資金不足甚至資金鏈斷裂的風險。

3.努力爭上“創業板”。創業板，就是創業型企業上市融資的股票市場，進入創業板的門檻比進入主板的門檻低一些。大多數新興中小企業，往往具有成長性高、成立時間短、規模小、資金需求量大、業績不突出等特點，證券市場的多層籌資功能可以改善中小企業對投資的大量需求，同時可以引入競爭機制，促進企業成長。

（四）其他方面的相關對策

中小企業信用體系與信用擔保體系的建立對于解決中小企業融資問題至關重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本，從而對中小企業信貸產生激勵作用。目前,我國中小企業融資的主要渠道還是銀行，但由于中小企業市場競爭風險大，又缺乏有效的資產抵押和信用擔保，因此，嚴重制約了我國商業銀行對中小企業的信貸投放。在信用擔保體系方面，盡管我國已經全面啟動中小企業信用工程，但目前提供的融資數額遠未滿足中小企業的現實需要。中小企業信用擔保體系必須有一個明確而合理的定位。也就是說，它并不能完全取代目前民間金融組織在中小企業信貸中的作用，它作為中小企業與商業銀行之間的中介，通過對中小企業的甄別和監督來解決商業銀行信貸中固有的信息不對稱問題，由此增加商業銀行進行中小企業信貸的動機及信貸供給。在此過程中，信用擔保體系將因為其付出了監督成本以及所承擔的信用風險，應對中小企業收取一定數量的費用。

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