導語：如何才能寫好一篇互聯網金融監管的現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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（一）現狀

現階段，我國互聯網金融發展勢頭良好，逐漸掀起金融創新的新浪潮。目前，互聯網金融企業逐漸增多，金融交易數量同比呈現明顯的增長趨勢，且金融產品創新層出不窮?？v觀互聯網金融發展現狀，主要呈現三方面的特點：首先，互聯網金融中的商家“百花齊放”。根據相關調查顯示，截止到2015年底，基于P2P網貸平臺的企業達到1000家以上，包括京東、蘇寧等電商和系列商業銀行，金融教育同比2014年增長402.7%。更多人紛紛在網上進行開戶，是我國互聯網金融得以快速發展的重要表現。其次，基于互聯網金融平臺的交易規模不斷擴大，僅在2015年，我國第三方互聯網支付交易金額突破9萬億元，同比2014年增長267.83%。最后，互聯網金融產品創新層出不窮，如“余額寶”等，在金融服務領域中不斷拓展延伸，支持保險、信用卡、支付結算等諸多流程。

（二）問題

隨著互聯網金融的發展，存在許多問題，主要表現在法律法規相對具有滯后性、金融創新能力不足、監管合作較少、金融監管機構缺乏、監督機制不健全等方面，阻礙互聯網金融的發展進程。首先，在互聯網金融行業快速發展條件下，應通過健全的法律規章制度加以約束，然而相關法律法規不健全，不能規范互聯網金融交易行為，是導致該行業風險隱患相對較多的重要原因。其次，關于互聯網金融行業發展的金融創新進程雖然不斷前進，但其創新能力仍然表現出不足的問題，如國家未能對金融創新項目給予大力支持、關于金融創新的人才儲備力量不足等，直接阻礙我國互聯網金融創新的發展進程。再次，相關部門之間未能加強有效合作，使監管力度相對較小，或者跨國際監管能力不足等，導致互聯網金融行業存在監管空白的問題，影響互聯網金融發展進程。第四，由于互聯網金融行業的發展環境相對較為復雜，使金融監管機構相對較少，難以全面為互聯網金融行業發展而服務。最后，缺乏健全的金融監管機制，不能對互聯網金融交易行為發揮約束性作用，同時監管難度較大，對互聯網金融行業發展不利。

二、加強互聯網金融監管的必要性

在互聯網金融發展進程中，面臨著較為復雜的環境，只有對其加強監管，才能為該行業健康可持續發展提供規范性作用?？梢?，加強互聯網金融監管具有必要性。首先，能夠為互聯網金融行業發展加強監督和管理，使各相交易活動得以有序進行，形成良性的競爭局面，對帶動國家經濟平穩增長奠定堅實的基礎條件。其次，能夠規避互聯網金融行業發展中的系列風險隱患問題。由于互聯網金融具有開放性、虛擬性等特點，使其在實際交易活動中，存在著業務風險、技術風險、信用風險、交易風險、法律風險等諸多問題，阻礙該行業的發展進程。而在加強監管作用下，相關部門能夠引導該行業朝著更好的方向發展，達到規避風險隱患的目的。

三、規范互聯網金融發展與加強金融監管的建議

現階段，互聯網金融發展勢頭良好，能夠為人們的快速交易活動提供便利，但在該行業發展中，存在一定的問題，可能對行業可持續發展產生不良影響。所以，我國相關部門有必要針對具體問題提出合理的強化金融監管建議，如營造良好的法律環境、加大金融創新力度、加強監管合作、設置金融監管機構和完善監督機制等，能夠為互聯網金融行業發展保駕護航。

（一）營造良好的法律環境

對于我國而言，在互聯網金融發展中，有必要營造良好的法律環境，進一步規范互聯網金融環境，為其健康可持續發展奠定堅實的基礎條件。首先，對現有的金融法律法規進行有效修改，以實現相關法律的修訂，如《保險法》、《證券法》等。其次，針對互聯網金融行業而制定和完善《互聯網金融法》，用以約束該行業的良性發展，并制定一系列與之相配套的行業規章制度。最后，國家政府部門針對互聯網金融行業而推出具有針對性的規范意見，明確該行業的組織形式、監督管理、風險責任等內容。

（二）積極開展金融創新

在規范互聯網金融發展過程中，應積極開展金融創新活動，加強互聯網技術的有機滲透，為互聯網金融發展提供充足動力。首先，監管部門人員應進一步加強工作，對互聯網金融活動中的風險問題進行發現和解決，以營造良好的社會環境，促進互聯網金融行業的發展。其次，國家相關部門人員應對金融創新給予大力支持，并加強科研研究，以實現金融產品創新?；诖?，相關人員應將現代信息技術與金融活動有機聯系，積極研發金融新產品，推進互聯網金融的發展進程。

（三）加強監管合作

在全球化浪潮下，各國之間的經濟貿易往來愈加頻繁，而互聯網金融跨地域、行業的交易逐漸增多，為監管工作加大難度。所以，加強金融監管合作具有必要性。首先，各金融監管部門之間應加強合作，不僅能夠確保監管工作全面開展，而且對增強監管效果發揮著積極的作用。其次，加強國際之間的監管合作具有必要性，能夠為跨國境的互聯網金融交易活動進行有效監管，維護世界經濟貿易活動的有序進行。

（四）設立金融監管機構

要對互聯網金融行業加強監管，應設立金融監管機構，以明確監管主體，推動互聯網行業的可持續發展。對此，相關部門人員應從綜合角度出發，設立金融監管機構。首先，設立金融監管機構要立足于我國互聯網金融的發展現狀，以指派專門的監管部門，全權負責互聯網金融監管工作。其次，以相關法律為依據，對互聯網金融監管機構進行合理設置，使監管部門人員可以積極履行自身的職責，更好開展監管工作。最后，加強對互聯網金融監管平臺的構建，采用多樣化的監管手法而開展監管工作?；诖耍嚓P人員可以通過互聯網而開展互聯網金融監管，對提高監管效率和規范互聯網金融發展發揮著積極的作用。

（五）完善監督機制

在互聯網金融發展中，相關部門應積極完善監督機制，為監管部門工作人員提供重要的監管依據。首先，完善監督機制，應建立權責明確的責任與義務制度，針對監管部門人員而合理分配工作內容，使監管人員能夠明確自身的監管范疇，進而更好開展監管工作。其次，在完善監管機制過程中，相關人員應加強對監管辦法的創新，使監督機制更加適應社會發展的實際需求。互聯網金融行業的跨度相對較大，是以網絡信息技術為重要依托的金融行業，因而應創設良好的互聯網金融運行環境，積極創新監管辦法，確保互聯網金融的平穩運行。

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關鍵詞：互聯網金融；金融風險防范；法律法規

一、互聯網的發展現狀及存在的問題

（一）我國互聯網金融的發展現狀。（1）第三方支付模式的互聯網金融。在現在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據了小額支付市場的大半比例，除商業銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現在支付市場中的“領頭羊”，它們對第三方支付的發展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯網金融。在網絡融資平臺融資模式的使用來看大多數人使用的是花唄借唄等網絡小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網絡融資平臺，由于它辦理的手續非常簡便，所以P2P平臺出現的不法現象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發展緩慢，但證監會已經認可了眾籌融資的合法性，只是關于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數據金融模式的互聯網金融。大數據金融主要是對海量非結構化的數據進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統計和分析可以總結出客戶的消費習慣以及做出相應的預測，為金融機構提供更多的信息來及時抵御風險?；ヂ摼W金融機構在未來的發展和創新過程中，可以嘗試與大數據平臺進行合作，通過借鑒使用數據平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術方面的不足［1］。（二）我國互聯網金融風險監管存在的問題。（1）互聯網金融法規缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯網金融這一領域制定單獨的法律法規。互聯網金融業務與現行法律的不對稱導致了交易主體之間的權利義務關系不對稱導致不明晰，甚至會產生金融風險。對于一個互聯網金融平臺是否有相應的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現行的法律并沒有做出相應的規定和約束，假設出現類似于平臺破產或者是網絡詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權利也無法得到相應的保障。（2）互聯網金融監管體系不健全。我國的互聯網金融發展時間很短，金融監管體系還尚未完善，對于互聯網金融業務的監管缺乏一定的依據，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯網金融平臺的具體業務。正是由于體系的不完整才會導致互聯網金融在發展過程中不斷出現網絡信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風險事件［2］上述說明構建一個有法律效力的互聯網金融體系是迫在眉睫。（三）現行法律中的條款與互聯網金融存在矛盾的情況。對于傳統金融來說，互聯網金融是一種新興的事物，它有很多創新的地方。像交易和獲利方式的改變導致以往的法律無法滿足互聯網金融監管的需要。如果想要實現對互聯網金融風險的監管，就必須要對現行法律中不匹配互聯網金融監管的部分進行修改和完善，而且政府應該出臺相關的法律法規，使得互聯網金融監管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。

二、解決互聯網金融潛在風險的對策及建議

（一）制定相應互聯網金融法律法規及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯網金融相應的法律法規來完善立法工作。政府應該出臺對互聯網金融平臺的經營范圍，性質等制定有關規定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯網金融平臺的準入標準和退出限制,并對現有的互聯網金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風險較高的平臺堅決予以關閉。第三,要制定互聯網金融行業規范,政府不僅要制定相應法律法規，還要協助相應金融機構制定金融行業規范［3］。（二）提高對互聯網金融風險的防范能力。首先，要開展互聯網金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發提高消費者的風險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯網金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現。其次，互聯網金融平臺要完善自家企業的信息管理制度，如建立資金監管，制定反洗錢制度等，要巖加強風險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設，個人資信透明化是防范風險的重要手段之一，互聯網金融機構要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風險。第四，從第三點得到啟發，我們要加大信息的披露程度，從而構建出一個更加安全更加可靠真實的網絡安全體系，以至于構建一個信任度更高的互聯網金融市場。（三）構建互聯網金融監管體系。第一步先建立互聯網金融監管的信息平臺從而將各自監管的信息分享出去，這樣一來既提高了監管工作效率又減少了成本。第二，監管部門要成立一個專門處理風險的互聯網金融機構，這個機構專門負責處理違法違規和發生風險的互聯網金融企業，從制度上防止金融風險的發生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監管部門，公安機關，工商管理機關可以成立互聯網金融監管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監控互聯網金融的未來發展［4］。

三、結語

綜上所述，在互聯網金融發展的過程中我們可以顯而易見地預料到其存在著很多巨大的潛在風險，只有在這個過程中制定出相應的法律法規，使我們有法可依，有法必依，執法者有法可監管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯網金融風險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻

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關鍵詞：互聯網；金融；消費者權益

一、引言

隨著科技發展特別是互聯網技術的應用，我國金融創新不斷加快，金融開放持續擴大，金融領域發生著巨大變革?；ヂ摼W金融正是將互聯網技術與傳統金融行業二者結合，以互聯網作為交易平臺進行傳統金融業務交易，并創新發展互聯網金融類業務的一種新型的金融模式、金融業態。如：第三方支付、P2P網貸、互聯網銀行等依托互聯網的金融機構、金融產品和金融服務應運而生。隨著互聯網金融廣泛普及，與各類互聯網金融機構發生往來業務的人數與日俱增，相關人群被大眾或媒體俗稱為互聯網金融消費者。在國務院辦公廳關于保護金融消費者的文件中，將金融消費者權益概括為財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權，這些權利在一定程度上也可以適用于互聯網金融消費者。由于互聯網金融發展迅速，普及范圍廣，因此相應的法律法規、監管制度還并不完善，導致這些新型業態的消費者的權益保護面臨著一些困境，維權道路更加崎嶇，因此互聯網金融消費者的權益保障需要新的思路。

二、互聯網金融的消費特點

（一）快捷方便及時，覆蓋面廣

隨著網絡技術的創新，4G業務的普及，智能手機等移動電子設備的應用，人們可以隨時隨地了解到互聯網金融產品與享受到互聯網金融服務。因此，信息的傳遞與更新非常快速、便捷。消費者可以實時在互聯網平臺上進行金融業務的處理，例如買賣股票基金、購買理財產品，銀行賬戶轉賬還款查詢、申請小額貸款等。互聯網金融的發展是依托互聯網平臺提品和服務的。隨著網絡的普及、電商的發展以及互聯網+等商業模式的創新，互聯網金融迎合的大眾的需求，跨越地理局限和障礙，能夠快速提供資金，實時更新金融信息，使其受眾范圍更廣泛，擁有更多的客戶，全面迅速的覆蓋到所有互聯網能覆蓋到的區域和人群。

（二）低成本，高效率

互聯網金融業務關聯性和綜合性強，對于傳統的金融機構來說，不再需要大量的業務人員，從而降低了整個業務流程成本，提高了金融機構的工作辦事效率。同時，互聯網操作流程簡單便捷，規范標準，大大節省了消費者去金融實體網點的時間成本和金錢成本，效率更高，提升了消費者的消費體驗和參與度。

（三）風險性高，極易引發金融風險

在互聯網金融交易中，由于所交易的金融產品和金融服務虛擬化、數字化，因此消費者需要承擔更大的風險?；ヂ摼W企業迅速的擴張，倒逼互聯網金融不斷創新發展，在這個過程中，傳統的金融監管手段和措施難以趕超金融創新的速度，導致監管真空與套利空間的出現。同時，互聯網金融根據市場機制將金融資源在各行各業，各區域進行有效優化配置，這種金融改革與金融創新所產生的交叉性金融風險相互影響、連鎖反應，極易引發全鏈條式的大規模的金融風險。同時，我國并沒有建立健全的征信制度，金融企業無法準確掌握消費者的信用信息，導致了互聯網金融機構存在很大的信用風險，極易發生不可控的金融風險。

三、互聯網金融消費者權益保障的現狀

（一）互聯網金融跨地域消費導致互聯網金融消費者維權成本高

互聯網金融的普惠特點，正是可以跨地域提供金融產品與金融服務。但這也正是互聯網金融消費者權益保障的困境，即當權益受到侵犯和破壞時，由于地理空間的遙遠而無法及時有效維權，使得維權成本大大提高，甚至遠遠高于所消費的金融產品和金融服務的價值。同時，信息不對稱導致互聯網金融消費者無法評估收益風險，特別是農民、學生等群體對金融知識不甚了解，往往只被高收益高回報的表面利益所迷惑；選擇了與自身條件或承受能力不匹配的理財投資等金融產品，最終導致財產受損失，權益受到侵害。

（二）個人信息泄露危及互聯網金融消費者人身及財產安全

在互聯網金融交易過程中，金融消費者除了財產安全之外，還涉及到信息安全?；ヂ摼W金融企業通常通過種種不正當的方式誘導消費者提供個人信息，如果不提供，就無法實現金融產品的購買和金融服務的制定。在此情況下，一旦互聯網金融企業將消費者的個人信息包括交易信息泄露或者出賣，使消費者的財產和人身安全處于危險境地，造成無法挽回和彌補的后果。很多互聯網金融平臺并沒有強有力的信息保障技術水平，導致客戶個人信息和資金信息特別容易受到網絡病毒或者黑客的盜取和攻擊，電子信息一旦泄露，傳播速度非常快，傳播范圍也非常廣，破壞性極大。

（三）缺少完善的互聯網金融監管機制，互聯網金融消費者維權困難

現階段，我國還沒有成立專門的互聯網金融監管機構。由于互聯網金融行業的混業發展和我國金融分業監管，就使得互聯網金融消費者的權益無法保障。消費者對于去何部門投訴難有定論。沒有統一的專門的監管機構對企業進行業務監管，導致各部門相互推卸責任，不能有效及時的維護消費者的權益。同時，一旦發生了侵權事實，消費者舉證也存在很大的困難?；ヂ摼W金融交易行為均是電子數據記錄，這樣的記錄極易被篡改或刪除。消費者本身并不具備專業技術手段，所以無法實現電子數據的取證。在互聯網金融企業與互聯網金融消費者之間，根本就是不對等關系，消費者完全處于弱勢地位。

四、保障互聯網金融消費者權益的對策建議

（一）制定并完善互聯網金融消費者的權益保護相關的法律法規與制度

政府要出臺專門針對互聯網金融消費者權益保護的法律法規和制度。針對互聯網金融經營者對互聯網金融消費者宣傳的信息浮夸，收益夸大，刻意弱化風險等信息不對稱的情況，法律應當明確規定，互聯網金融經營者所披露金融產品信息是要真實充分，及時有效。所謂真實充分，是指互聯網金融消費者對金融產品的融資人、擔保人、中介人、產品用途、起息期限、還款方式等以特定形式毫無保留地告知消費者；所謂及時有效，是指信息披露應當在消費者購買金融產品或服務之前，或者在變更信息之前以有效方式告知消費者，不應當在消費者完成交易之后才在交易合同中告知，嗣后的告知屬于無效告知，除非消費者書面同意，且不允許默示推定。同時法律要明確規定互聯網金融經營者，對因資金安全給消費者造成的一切損害承擔無過錯責任。此外，法律應規定互聯網金融經營者必須具有嚴格的數據安全保障措施，對于泄露消費者個人信息，財產信息的行為，承擔過錯推定責任，并加大懲罰性賠償力度。

（二）設立一個專門的互聯網金融市場監管機構，完善互聯網金融監管體制

首先，建立專門的監管機構。專門的監管機構，是指將互聯網金融監管業務獨立出來由專門的機構負責。這是因為互聯網金融自身技術的復雜性和監管難度，使其無法由傳統的金融監管職能難以覆蓋。專門的監管機構，不一定也沒有必要必須成立與傳統金融監管機構并級的監管機構，而是在傳統金融監管機構中下設獨立的互聯網金融監管職能部門，由傳統金融監管機構領導。各地方傳統金融監管機構中也需按同一層級設立相應的互聯網金融監管部門，履行互聯網金融監管職能。在運作機制上，上級部門應當領導下級部門的工作，因為互聯網金融的跨地域性，各地方監管部門如果不由上級部門領導的話，依靠相互配合協作完成監管工作難度太大。互聯網金融監管機構的組成人員應具備處理互聯網金融業務的專業知識，吸收計算機、網絡工程、金融、法律等專業人才參與。其次，制定市場準入標準，加強互聯網金融信息披露監管?；ヂ摼W金融監管部門應當依據互聯網金融的特點，并根據監管原則要求制定統一的市場準入標準，例如對于從事互聯網金融信息中介服務的從業者需要具備信息網絡經營者資格，注冊地需要在中國，服務器需要托管給專門機構，需要有網絡信息加密技術等等；而對于從事互聯網金融資金托管業務的從業者，必須要有較高的注冊資本要求，需要具備資金管理能力，最好要求必須有銀行作為合作伙伴或投資人等等。對于信息披露制度，監管部門建立虛假信息投訴機構，對于投訴披露虛假信息者，一經查實，處以懲罰。

（三）運用互聯網技術管理金融風險，保障互聯網金融消費者權益

互聯網金融風險較傳統的金融風險更加復雜，波及范圍更廣，在這樣的背景下，互聯網技術成了保障消費者權益、維護金融運行安全、防控金融風險的防御網。金融檢測機構可以通過互聯網技術，實時全面地掌握互聯網金融信息及數據。通過對信息和數據的搜集、挖掘、分析，將潛在的金融風險進行監測和評估，并及時上報相關監管機構，有效預防和控制風險的發生。同時，利用互聯網技術的網式多點特征，采用安全性準確性更高，更智能的身份認證技術，彌補線下風險控制措施的不足，降低風險識別成本，提高風險識別效率，從而有效保障互聯網金融消費者權益。

（四）對互聯網金融消費者進行宣傳教育

互聯網金融消費者往往既沒有專業的互聯網知識，也沒有完備的金融知識。因此，相關的互聯網金融監管機構應有針對性地對互聯網金融消費者進行教育培訓，首先要提升消費者的風險意識。然后要將必要的專業知識傳授給互聯網消費者，使其能樹立科學理性的投資理財意識，辨別虛假、陷阱信息，正確評估收益風險，將風險控制在消費行為之前。同時，要多渠道多方位宣傳普惠金融知識，特別是針對金融基礎知識缺乏的弱勢群體，如農村群眾、低收入人群以及學生等，進行督促、引導，提升互聯網金融消費知識水平和自我保護能力。

（五）推動互聯網金融行業自律機制建設

外界對互聯網金融經營者監管過當，反而會適得其反。因此，行業自律是非常必要的，在自愿的基礎上依法組織，為了實現行業蓬勃有序發展，共同約束自身行為和自我管理。首先要組織和成立相關的行業協會，制定行業內的準入標準和行為準則。然后公平合理的規范行業發展以及強調對消費者的義務和責任，對于互聯網金融消費過程中可能發生的風險要清晰準確表達和提示，自覺防范管控風險，接受社會監督。為彌補和解決政府無法直接監管，或者監管不到位的問題。

參考文獻：

[1]周厚元.互聯網金融監管中的金融消費者權益保護論析[J].山西農經，2016(11).

[2]鄧珊珊.論互聯網金融消費者的權益保護[D].四川省社會科學院，2014(04).

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關鍵詞：互聯網金融：法律監管

一、我國互聯網金融發展現狀

我國目前互聯網金融發展動力十足，但是面臨不少問題。互聯網支付業務已經成為傳統銀行支付服務市場的重要補充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機構，提供互聯網支付服務擁有。P2P網貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來越發展多見，勢頭良好。

二、我國互聯網金融法律監管現狀及存在問題

為個人、小型和微型企業提供的網上銀行更靈活的融資機會，同時也更加有效的改善了傳統金融市場的渠道來補充，然而由于立法和監管滯后的原因，我國互聯網金融風險較大，產生了許多問題：

（一）監管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規范，未為金融消費者權益保護，社會信用體系建設，維護信息網絡和金融隱私保護的安全性提供明確的規定；另一方面沒有規定民事賠償責任和民事責任的規定顯然太輕，顯然是不利于網絡銀行的監督。

（二）監管機構不夠明確。一是實行難以全面有效地監管分業金融監管體制。二是容易使執法產生嚴重偏差，這也是監管機構不明確的弊端。

（三）違法犯罪風險易發生。一是非法集資很容易發生。由于P2P和眾籌的缺乏規則和監督的運作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會給投資者造成了巨大損失，而且會影響社會穩定。二是極易被利用，從而成為網絡犯罪和洗錢的工具。

三、互聯網金融法律監管制度國際經驗

在一些發達國家的經驗非常值得我們借鑒：1，加強對互聯網金融監管立法：美國加強對網上銀行的立法。通過“創業公司促進法案（該法案），承認所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監管平臺，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風險防范，在規定的業務風險投資者的保護。2、體制上，明確互聯網金融監管機構：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執照”。

四、完善互聯網金融法律監管的建議

（一）統一的功能性法規的實施。要做好在互聯網銀行監管和可行的辦法就是在“三化”分業監管體系，進一步鞏固金融監管協調跨部級聯席會議制度，有關行政主管部門認真做好通信監管和協調；從長遠來看，目前的學術界很多研究建議，建立統一的金融監管機構（如金融監管委員會）制定統一的金融監管，監管政策和監管標準和監管資源的統一傳輸協調，統一監管中國的金融機構和金融市場。

（二）明確監管機構和監管內容

（1）明確的監管機構

首先，它是從線三條將實施調節清楚。應建立一個一行三人將成為主要的監管部門，商務部，科技部，工信部，國務院法制辦，國家稅務總局等部門部實行網上銀行的監管監管。二是理清各種互聯網金融機構在按照現有的分業監管的框架系統中的業務屬性，并確定相應的監管機構。

（2）明確的監管內容

一是確定的業務范圍。應明確界定，為互聯網企業沒有財務資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強非現場監管，實時監控風險的發展。三是保護客戶的信息安全?；ヂ摼W企業必須采取有效措施防止客戶個人身份信息，屬性信息等個人隱私泄露。四是加強信息系統的監管?；ヂ摼W金融企業信息系統的要求是穩定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業務的正常運行。五是要建立一個大的數據監管模式。需要我們通過對業務數據的動態分析，建立相關分析模型和程序來對其運行進行評估，從而明確監管內容。

（3）建立風險監測和預警機制

提高行業準入門檻，防止網絡已成為金融風險的新來源?；ヂ摼W金融服務的個人和小型和微型企業，看似門檻較低的主要對象，但它需要巨大的資金投入和高超的風險管理和控制能力。因此，要加強審查網上銀行業務的資格，樹立行業技術門檻，通過發放營業執照，交納定金等手段，規范互聯網在金融業的訂單。具有技術相對密集，參與人員數量，跨區域發展的特點的網上銀行業，一旦出現信貸緊縮問題可能會引發很多嚴重的新問題。因此，建立網上銀行行業和相應的風險應急預案的風險預警機制。特別是非法互聯網銀行平臺，高風險的網上銀行理財產品等信息應及時向投資者風險風險預警，并采取有效措施，化解風險。

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互聯網金融發展現狀風險防范金融監管

近年來，互聯網領域的科技飛速發展，使得我國金融市場出現了一種全新的金融模式――互聯網金融。我國互聯網金融平臺最早出現于于21世紀初，從2013年開始呈現爆發式增長?；ヂ摼W金融表現形式多種多樣，然而由于相關監管制度不完善，其野蠻式發展、監管缺位、風控缺失等問題也相繼暴露。因此，分析互聯網金融中產生的主要風險，并且提出一些風險管理措施也是相當必要的。

一、中國互聯網金融發展現狀

互聯網金融模式最早出現在美國。我國互聯網金融的雛形自從互聯網剛剛進入我國就開始出現，隨著2013年以來我國移動互聯網的迅速普及而呈現大規模發展，隨著2015年以來相關互聯網金融監管法規的出臺而走向理性發展。在發展的過程中，人們對互聯網技術在金融領域的應用的認識也在不斷深入，很多人開始嘗試在網上買理財，作為自己的投資渠道和理財方式之一。

另一方面，傳統金融領域及社會各界也在探索互聯網技術在金融行業的應用，突出表現在三個方面，包括傳統金融行業對互聯網金融的探索、互聯網相關企業對第三方支付平臺的探索和創新以及P2P網絡借貸平臺的實踐。其中，幾乎所有的傳統銀行都建立了自己的網上銀行平臺，其數量龐大，是互聯網金融“大軍”中不可忽視的組成部分。傳統銀行嘗試將線下金融業務與互聯網相結合，不僅建立可以進行查賬、轉賬等基本功能的網上銀行，更嘗試“銀行自建線上信貸平臺”模式，利用互聯網提高資金配備效率。與此同時，支付寶等第三方支付平臺也迅速發展。另外，則是各類P2P網絡借貸平臺的興起與飛速發展，平臺數量逐漸增多。

從交易額的增長也可看出我國互聯網金融的發展。從2009年到2014年，第三方支付平臺的交易額從3萬億元漲到了23萬億元左右，P2P交易額則從1.5億元漲到了3292億元，平均增速為每年200%左右。

二、中國互聯網金融模式分析

當前我國的互聯網金融模式除了傳統金融機構借助互聯網建立的網上銀行平臺外，主要包括支付模式、理財模式、融資模式這三種形式。

（一）支付模式

支付模式主要指的是第三方支付。中國人民銀行定義第三方支付為非金融機構支付，指的是非金融機構在收款人和付款人之間作為中介機構提供資金轉移服務。一般而言，第三方互聯網支付指用戶使用臺式電腦、便攜式電腦、智能手機登設備，通過互聯網及移動終端實現非語音方式的貨幣資金轉移支付。目前，我國排名前三位的第三方支付平臺為支付寶、微信支付和銀聯在線。有數據顯示，近兩年我國第三方支付交易金額的增長速度都在30%以上，交易規模高速增長。

（二）理財模式

互聯網金融理財模式是指金融機構或者非金融機構通過互聯網向投資者提供金融產品或者金融服務，包括基金、保險、國債等理財產品的交易和銷售。這種理財模式包括兩種方式。一種是傳統理財產品的線上銷售，在這種方式下互聯網平臺提供各類關于理財產品的信息并提供代銷服務。另一種則是與互聯網特點融合生成的新型理財產品的銷售，這種方式有機結合了理財產品與互聯網平臺，如余額寶就是典型的新型理財產品。余額寶是天弘基金公司的貨幣基金理財產品，其產品運作載體為支付寶。相比傳統的銀行定期理財，余額寶能夠讓用戶隨時轉進和轉出資金，因此自從產品上線以來廣受好評。余額寶的火爆催生了更多類似的貨幣基金產品。如微信推出了“微信理財通”，蘇寧云商推出“零錢寶”。

（三）融資模式

融資模式主要包括P2P網貸和眾籌模式。在P2P網貸模式下，P2P公司充當服務中介，考察借款人的信用情況和還款能力，并收取一定的服務費。目前我國大多數P2P公司都進行線上擔保模式，同時輔助線下認證模式。線上評級及擔保模式主要是指網站通過網絡對借款人進行信用評級，線下認證模式主要是為了應對我國目前不完善的征信體系，降低違約風險。與傳統民間借貸活動相比，P2P網絡借貸的最大特點是“量少”及“人多”，單筆借款中的貸款人可以達到數十甚至上百人，單筆單款金融僅可以低到幾百元。如此一來，借款人可以短期內從人數眾多的網友中得到多筆小額資金，從而滿足自己的資金需求，也降低了每月還款壓力。貸款人也可以通過投資不多的資金獲得較高的收益。目前，我國主要的P2P平臺有人人貸、合力貸等。

眾籌模式是小微企業或個人借助互聯網展示所運營的項目或從事活動的投資價值，獲取資金的一種融資方式。眾籌模式在我國起步較晚，2011年我國才上線了第一家眾籌網站。不過眾籌模式在我國發展迅速，增長速度較快。

三、中國互聯網金融的風險分析

互聯網金融雖然是通過互聯網進行的金融行為，其本質上還是金融。因此，互聯網金融具有傳統金融的一切風險。這些風險主要包括金融風險和產品風險。此外，由于互聯網金融將金融發生和交易的平臺搬到了網絡上，還可能會面臨著信息技術風險等一些非金融風險。

（一）金融風險

不管是傳統金融行業還是互聯網金融，其面臨的主要風險就是信用風險。信用風險指的是借款人不能按照合約規定還本付息而給企業的盈利和資本帶來損失的風險。信用風險的來源有信息不對稱、調查人員技能不夠、數據失真等。互聯網金融打破了傳統金融的地域限制，不同地域的消費者都可以通過網絡獲取金融服務，然而這也使得企業無法面對面地與客戶進行聯系和交流，不易核實客戶的相關信息，對客戶信用及相關抵押物的核實帶來更大的挑戰。

互聯網金融同樣面臨流動性風險。流動性風險指的是有償還能力，然而由于資金流動性較差暫時得不到資金而無法償還的風險。在互聯網金融中，平臺短期內大規模擠兌提現、存款與貸款期限錯配、大量不良貸款等都可能帶來流動性風險。同時，互聯網金融下，謠言和恐慌情緒的擴散速度更快，也易遭受流動性風險。

此外，互聯網金融也會出現匯率風險、利率風險、股票風險等。相對于傳統金融來說，互聯網金融遇到此類風險的概率較小，但也不能排除。如，當利率波動變化較大時，貨幣基金回報率相對存款收益來說更小，則用戶更容易退出貨幣基金。

（二）產品風險

由于互聯網產品的特殊性，互聯網金融會遇到以產品為視角的風險，如操作風險和市場風險。一些人為操作失誤或系統被攻擊都會造成用戶隱私及交易密碼的泄露，從而給用戶帶來損失，加上由于互聯網金融產品尚屬新鮮事物，很多用戶操作起來不甚熟練，更加劇了隱私信息泄露的可能性。市場風險則是一些互聯網財務管理型產品面臨的主要風險。無論何種互聯網金融產品，最終都要進入金融市場，開展各類投資融資活動。一旦市場出現動蕩，產品的收益與預期可能出現偏差，消費者可能會同時贖回，造成風險。

（三）非金融風險

互聯網金融的非金融風險包括信息技術風險和法律合規風險。互聯網金融的信息技術風險來源于內部和外部，對系統的非授權入侵會將用戶個人信息泄露，甚至引發犯罪活動。法律風險則是由于企業業務不符合相關法律規定及監管原則，導致盈利能力下降的情況。2013年以來，大量P2P平臺出現“跑路”現象，造成用戶利益的極大損失。在監管部門相關政策或征求意見稿后，這種現象得到了緩解。

四、中國互聯網金融的風險防范建議

（一）為互聯網金融營造相對寬松的發展環境

針對目前國內互聯網金融行業中出現的問題，應該通過對其進行正確的引導和規范的方式，促進互聯網金融在我國實體經濟發展方面的積極作用。要按照互聯網金融業務模式進行分類監管，明確互聯網金融的監管主體、監管對象和監管范圍，區分原則性監管和限制性監管對互聯網金融不同業務模式的適用性。不宜對互聯網金融機構的資金規模等設立過高的條件，但必須對其內部風險控制作出嚴格要求。對于行業內的違法行為，必須嚴厲懲治。

（二）建立互聯網金融監管系統

互聯網金融在我國尚處起步階段，相關實踐經驗不豐富，急需建立互聯網金融監管系統。2015年，我國出臺了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，這之后又相繼出臺相關意見征求稿。然而這還遠遠不夠。互聯網金融兼具互聯網和金融兩個行業的特征，從國際經驗來看，不宜對互聯網金融采取單一主體監管和機構監管的方式，而是要以功能監管和行為監管為主。對此，有關部門要加強對互聯網金融企業的功能監管和行為監管，一旦發現異常，要盡早采取相應措施，減少風險損失。同時，要盡快出臺各類指導意見和監管制度，加快建立健全的互聯網金融監管系統。

（三）提高風險意識，加強風險管理

應加強對互聯網金融風險的宣傳工作，提高個人投資者的風險意識。如，對于一些收益明顯過高的P2P平臺，應意識到其可能存在的風險，不貪小便宜，不在這些平臺上投資。個人投資者還應該在投資前仔細地查看網站上的項目情況、網站運營方等相關內容，減少上當受騙的可能。同時，互聯網金融企業也要加強風險管理措施，構建符合網絡銀行特點的風險管理制度，加強對客戶認證、網絡金融犯罪等問題的前瞻性研究，適時出臺相關配套規則，加強風險管理。

五、結語

隨著網絡科技的不斷發展以及我國金融環境的不斷開放，互聯網金融的發展趨勢也不可阻擋，給越來越多的人帶來便利。我國的互聯網金融模式呈現出多樣化的特點，并有望在未來發展出更多的形式。同時，互聯網金融行業的風險問題也不容小覷，這就需要加強互聯網金融法規的建設，并提高風險意識，加強風險管理，才有助于我國互聯網金融行業更快更好的發展。

參考文獻：

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篇6

【關鍵詞】互聯網金融 風險分類 防范對策

近幾年，我國互聯網金融一方面作為一種金融創新業態發展迅猛，成為生產消費的一個重要領域，推動了金融行業的發展，另一方面也集聚了風險隱患，行業內參差不齊，跑路，倒閉等風波頻起。如武漢盛世財富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。

一、互聯網金融風險的概念

互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式?；ヂ摼W金融是互聯網平臺與金融業務的產物，是基于互聯網思維的金融活動。

互聯網金融風險是基于上述互聯網金融業務所產生的不確定性以及發生損失的可能性。由于互聯網金融的“互聯網+金融”的雙重特性，也決定了互聯網金融的風險屬性具有兩面性。一方面具有金融風險，另一方面又具有互聯網風險；而且由于互聯網金融是基于互聯網技術，這也導致了互聯網金融風險的虛擬性、復雜性更為明顯。

二、互聯網金融的風險分類與剖析

從互聯網金融的風險屬性具有兩面性來看，筆者認為互聯網金融風險可以從以下四個方面來分析。

（一）關于互聯網技術層面的相關風險

由于互聯網金融依托的是計算機網絡通訊系統，這使得計算機網絡技術風險成為互聯網金融的潛在風險。其主要有：

一是信息泄露、個人信息難以保護?；ヂ摼W平臺的復雜環境導致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題?；ヂ摼W金融的交易數據依賴于網絡信息技術平臺，這些網絡平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導致互聯網金融的資金存管存在潛在風險。

三是我國互聯網信息技術相對于歐美比較落后導致互聯網平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯網金融構成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統、開放式網絡通訊系統等等。

四是潛在的人為和程序技術的操作風險?；ヂ摼W金融具有極強的便攜性、瞬時性，通過手機或電腦就可以立即完成金融業務。但我國許多網民對網絡信息技術與金融知識并不是很了解，且受到互聯網環境諸如網絡故障、網絡病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術的操作風險所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業務管理風險

此類風險來自于以下幾個方面：

一是隨著民眾的投資理財愿望越來越強烈，許多非傳統金融行業加入互聯網金融為投資者提供金融服務，但其對金融風險缺乏認識和重視，且疏于業務管理，諸如內部控制健全程度不高、外部監督約束力較低。同時多數投資者缺乏風險意識與風險識別能力，受到網絡平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯網金融機構。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯網金融機構，投資者應對此保持理性態度與風險意識。

二是由于信息不對稱所導致的風險。據統計，全社會約80%的公共數據掌握在政府部門和公共企事業單位手中，這些來源權威、代價高昂、可信度高的數據向社會開放嚴重不足。不同部門和地方的信息系統自建自管自用，長期積累的業務數據獨家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費高，獲取難度大。公共數據的不夠開放與互聯網金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。

三是流動性風險。與傳統金融一樣，互聯網金融業面臨著流動性風險。特使是由于互聯網金融的特性所帶帶來的金融產品的復雜化創新、融資渠道的改變以及支付系統的發展與變革給互聯網金融的流動性風險管理帶來了新的挑戰。

四是競爭風險。隨著互聯網與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產品也愈加豐富，同我國傳統金融機構的競爭也更加激烈。在這種環境下，我國傳統金融業務受到巨大的沖擊，與此同時，互聯網金融也受到更大的挑戰。

（三）信譽風險

信譽風險指的是互聯網金融機構不能按照約定的期限實現其承諾的相應的職責。國內互聯網信用業務還未被全部納入有效監管當中，由于互聯網金融的虛擬性，互聯網信用業務特別是電子合同問題所引致的信用風險程度更高。在電子商務中常見的有賣家信譽風險、買家信譽風險以及第三方支付平臺風險，諸如P2P等網貸公司跑路就是典型的信譽風險。

（四）法律與政策風險

隨著互聯網金融與現有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進行互聯網金融業務時發生糾結，特別是造成問題后，由于缺乏相關的法律，使得責任確定，仲裁結果的執行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進步發展，互聯網金融也將會面臨關于法律與政策的挑戰與風險問題。如余額寶從產生到現在的發展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰。

三、互網金融風險防范對策

（一）互聯網技術風險防范對策

首先我國應該加大對互聯網金融安全技術的研發，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網絡信息安全技術的規范與標準接軌。其次要運用科技手段，強化互聯網金融非現場監管，諸如建立互聯網金融監管網絡平臺、重視防火墻技術以及加密技術等對互聯網金融實時監管，更有效的保障互聯網金融業務的安全性。最后還要提高相關人員的互聯網金融信息安全技術能力，為互聯網金融健康發展提供保障。

（二）業務管理風險防范對策

1.加強互聯網金融行業的自律管理。在政府對互聯網金融的監管不到位情況下，行業自律尤為重要，且有著不可替代的優勢，即自覺性更強，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯?；ヂ摼W金融行業的自律程度有利于整個行業發展，加強了行業研究與同業交流，我國應繼續鼓勵互聯網金融行業自律組織的建立與完善，讓互聯網金融組織在更廣大的范圍上發揮出行業自律功能。

2.提高風險管理的認識。隨著互聯網金融的發展，許多傳統金融機構與非傳統金融機構進入互聯網金融市場，以互聯網為依托的互聯網金融產品不斷增加，風險也隨之增加。就金融機構而言，必須重視風險管理工作，在機構內部完善風險管理制度，不斷提高對風險管理的認識，從而促進互聯網金融業務健康發展。就個人而言，我們在進行互聯網金融交易是，要充分認識到互聯網金融的風險性，積極降低不必要的風險與損失。

3.加大專業金融人才的風險意識培養。面對互聯網金融的諸多風險，專業金融人才不僅僅要具備優秀的金融知識素養以及理財知識，同時應該還要具備超強的風險分析能力與風險管理能力。對于互聯網金融行業就必須提高行業內人員的金融專業知識，引進國內外高素質人才，以應對多變的互聯網風險問題。

（三）信譽風險防范對策

1.拓展數據應用，積極完善社會信用體系。在互聯網金融模式下，金融機構能夠有效的利用信用體系通過電子商務平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯網金融平臺的信用數據仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯網金融的發展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯網金融機構業務正常順利開展，同時也增強了投資者對金融產品與服務的信心。而且，在互聯網及金融機構面對謠言時，一個良好的信譽口碑是平息投資者恐慌的關鍵。因此，互聯網金融機構在發展金融業務是，要注重對外樹立良好的信譽口碑，為互聯網金融機構的可持續發展提供堅實的基礎。

（四）法律與政策風險防范對策

1.完善互聯網金融法律法規。我國互聯網金融在近幾年發展迅速，但在互聯網監管的法律法規方面存在滯后，因此互聯網金融立法亟待完善，為互聯網金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關部門要完善目前網絡金融的法律法規，使金融市場交易規范化。其次，要進一步制定互聯網公平交易原則，以保證互聯網金融活動有序展開。

2.建立健全互聯網金融監管框架。傳統上，我國金融監管采用的分業監管的模式，但隨著互聯網技術以及金融市場商業模式的發展，現有的分業監管體制與互聯網金融混業經營的發展趨勢不協調。面對目前的監管現狀，建議如下：第一，要制定好互聯網金融監管的制度法規，為互聯網金融監管指明方向。第二，明確相關部門的主體職責，基于分業監管體制，相關部門應出臺關于互聯網金融監管的條例與規范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機制，減少重復監管所產生的監管成本。

參考文獻

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篇7

關鍵詞：互聯網；金融；監管模式

隨著現代信息科技的發展，互聯網成為人們生活交往互動的重要工具，并對人們社會經濟活動產生了巨大的影響。互聯網金融就是在此背景快速發展起來的，是互聯網與傳統金融相結合的產物，在繼承傳統金融優點的背景下，還有著現代信息技術廣泛運用的積極效果。但是，在看到其帶來便利的同時，也應該看到其存在的問題或風險。因此，互聯網金融的監管就成為一個重大的議題，即如何提升對互聯網金融的監管力度。

一、互聯網金融的內涵及其模式

從發展的歷程看，互聯網金融是一個嶄新的事物。它是金融行業適應現代互聯網時代的產物，即結合互聯網而形成的金融服務的新形式。互聯網金融就是廣泛而深刻地運用互聯網技術，革新傳統的金融交易以及服務的方式，從而使金融業務變得更為信息化、便利化。從發展的模式看，互聯網金融主要呈現為三大發展形式[1]。1.第三方互聯網支付模式這是非金融機構作為第三方服務平臺，消費者將互聯網購物資金轉入代中介中心，而中介中心則承擔起金融風險，待客戶收到消費物品之后再將資金轉入賣方。作為一種中介，第三方支付服務為金融活動的進行提供了保障。2.P2P信貸模式這種模式就是第三方為交易雙方搭建平臺，P2P信貸是第三方為資金借貸雙方搭建平臺，通過第三方進行供求匹配，需要資金方通過該平臺提出申請，愿意借貸方借助此平臺尋找合適對象加以匹配，從而完成資金的借貸。3.眾籌融資模式這就是利用互聯網對具有創意的項目進行公眾募集資金及網絡融資，從而實現金融資金的匯集，為一些經濟項目獲得提供資金的保障。

二、互聯網金融發展的風險問題

從我國互聯網金融發展的現狀看，尚處于初步階段。但是，由于我國一些信用體系、法律法規的不健全，使互聯網面臨著諸多問題。這些問題將使互聯網金融面臨著較大的風險，可能使相關的當事方的利益得不到有效保障。針對這些問題，筆者將重點闡述如下幾個方面。1.金融活動中的資金安全問題互聯網金融就是通過網絡信息進行資金的流動易，使資金一般情況下不是直接實現的，而是通過交易的中介實現的，這就使互聯網金融服務的中介承受著巨大的資金流，如果沒有進行較好地管理，存在技術性漏掉，極易使資金面臨極大的風險，使資金的安全沒有保障。2.互聯網金融創新的挑戰隨著金融業務的拓展，金融業要想獲得較大的利潤，就需要加強對資金利用的效率，互聯網金融機構要想在激烈的競爭中獲得更大的市場份額，就需要在業務服務等方面實現更大的創新。但是，如何創新、如何規避創新中可能面臨的風險，這都對互聯網金融服務機構帶來極大的挑戰。3.互聯網金融的監管問題因為互聯網金融尚處于發展的初步階段，在諸多方面還不是很成熟。這使得相關的監管不到位，風險得不到有效地防范。

三、完善互聯網金融監管模式

隨著金融市場不斷創新、金融工具的多樣化，監管問題就顯得尤為重要。因此，為了提升我國互聯網金融監管的力度，需要從如下的幾個方面著眼，才能更好地提升監管的力度。1.完善監管體系金融的創新不是擺脫監管的，沒有監管，就不能獲得健康的發展。在此基礎上，需要針對不同的互聯網金融模式采取相應的監管策略，實現監管的有效性和針對性。2.在金融行業中卻統一性的服務標準由于法律法規的不健全，使一些互聯網金融在吸收資金上沒有統一的行為規范，從而在融資上就會存在著處罰非法集資的可能性[3]。為此，就需要相關的部門，抓緊對互聯網金融發展現狀的分析，完善相關的法律制度，制定行業的準則，從而為健康的互聯網金融發展提供保障。3.完善投資方權益保護機制為了維護投資者的合法權益，就需要將其納入到金融消費者的身份上來進行監管，建立和完善訴訟機制；建立互聯網金融參與者的信息保護機制，加強信息保護是維護相關合法權益的基礎。這些措施都旨在維護和建立良好的互聯網金融的整體環境。

參考文獻：

篇8

近年來，互聯網金融行業發展的異常迅速。2013年，隨著余額寶的上線，國內互聯網金融更是呈現出勢如破竹之勢?；ヂ摼W金融的快速發展一方面反襯出傳統金融業的不足，另一方面也暴露了自身的風險。面對互聯網金融這一新事物帶來的快捷、便利、高效等優勢，正確認識其風險并從監管層面加強監督，才能使互聯網金融發揮最大的功效。

【關鍵詞】

互聯網金融；風險；健康發展；監管

1 文獻綜述

自互聯網金融誕生以來，國內關于互聯網金融研究的熱情從未減少。從互聯網金融對傳統金融業的沖擊，到互聯網金融的特殊風險，進一步到監管的缺失等方面均有學者研究。楊群華（2013）分析了我國互聯網金融的特殊風險，并提出我國應該從建立健全互聯網金融的安全體系、風險管理體系、法制體系和監管體系等方面入手，防范互聯網金融的特殊風險。湯皋（2013）分析了互聯網金融發展的趨勢和目前存在的問題，并據此提出了規范互聯網金融監管的個人建議。何虹（2013）認為互聯網金融雖然以其方便、快捷、低成本優勢受到大眾青睞，但其安全問題應該引起足夠的重視。王國真（2013）以我國互聯網金融發展的現狀為切入點分析了防范風險的可能性，并提出了具體的措施。

2 互聯網金融的界定與風險

關于互聯網金融的定義，主流是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。本文將互聯網金融界定為非金融機構的互聯網金融，即非金融機構利用技術優勢，將其與金融業務結合形成的服務。目前中國的互聯網金融主要有七種模式，分別是第三方支付平臺、P2P網絡小額信貸、眾籌融資、虛擬電子貨幣、基于大數據的金融服務平臺、互聯網保險、互聯網金融門戶。

隨著互聯網技術和大數據的發展，互聯網金融不斷向傳統金融業的多個領域滲透。相比于傳統金融業，互聯網金融以其成本低、效率高和跨越地域限制等優勢飛速發展。在越來越注重資源配置效率的時代，互聯網金融注定會繁榮發展下去。但是，在享受來自互聯網金融帶來的種種好處的同時，我們應認清互聯網金融的風險，尤其是在目前各種卷款跑路現象頻發的環境下。本文主要從兩個層面認識風險。

第一：互聯網金融企業行業風險。關于企業行業風險，主要有兩點：一是技術風險，互聯網金融企業是以互聯網技術為基礎向金融領域滲透的，如果沒有高的技術，企業一方面有可能被攻擊，客戶個人信息以及資金面臨風險，另一方面企業有可能失去競爭優勢，退出市場。二是道德風險，在目前立法、監管缺失的情況下，很多企業一方面利用這一縫隙只是通過簡單的設計一個平臺就進入了互聯網金融領域，其后的一系列的交易的合法性根本無法保證，另一方面，有些互聯網金融企業的業務與國外正規的企業相比，交易程序不透明，客戶根本沒有辦法知曉資金的用途，這就為一些企業在資金出現問題的時候出現卷款潛逃等現象。第二：互聯網金融企業面臨的法律風險。互聯網金融企業面臨的法律風險，主要是目前有關于互聯網金融的專門法律的缺失，這就使得沒有相關的法律對互聯網金融企業的進入、合法的業務范圍、相關交易主體的權利與義務等方面進行規定，互聯網金融企業將面臨一系列的法律風險。盡管相關的政府文件均表明會支持金融改革、金融創新，但法律缺失的風險仍不容小覷。除了以上兩個比較重要的風險，還有就是所有金融機構和企業都會面臨的系統性風險，關于這一點雖然也會對互聯網金融企業產生較大的影響，但由于本文的研究主要互聯網金融企業面臨的特別的風險，因此不再贅述。

3 促進互聯網金融健康發展

互聯網金融作為一個新興事物，其發展方向主要取決于政府的態度，另一方面互聯網金融的實際發展情況以及對金融體系的反饋又決定著政府對它的態度。從社會角度來講，互聯網金融還是帶來了不少益處的。因此，無論互聯網金融還是政府都應從自身角度做好工作，實現互聯網金融的良性發展。今年三月份，總理在政府工作報告中提到，“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”，這是繼周小川之后，再次表達對互聯網金融發展的支持。因此，做好發展的最重要一步就是要防范風險，加強監管。

第一，互聯網金融企業要不斷追求技術進步，同時加強行業自律。此處的技術進步指的是加強互聯網金融安全的技術創新等，不久前中國金融認證中心宣布推出藍牙USBKEY產品，應對互聯網金融安全，這一技術主要可以實現身份認證、交易信息加密等，為加強技術安全提供了很好的先例。有關于行業自律，出現的主要問題是自2013年8月互聯網協會成立首家自律組織――互聯網金融工作委員會以來，行業自律組織數量上也是增加了很多，但質量參差不齊，所起的作用甚微，因此亟需對自律組織進行規范，建立一個真正有效，權威的互聯網自律組織。

第二，加速立法進程，明確監管機構。從法律法規層面上規范互聯網金融，是實現互聯網金融健康發展的基礎。立法方面主要是首先對當前生效的商業銀行法、保險法、證券法和銀行監督管理法等法律進行修改，原因是這些法律對整個金融業的最基礎的法律，這些法律如果沒有順應歷史潮流，就不能較好的服務于金融發展。其次是制定專門的互聯網金融法，對其范疇，準入、交易等進行規范。關于監管層面，主要是明確監管主體，針對目前互聯網金融的監管基本處于“各自為政”的真空狀態，有效的方法就是從央行和三會共同提供專門的人才組成一個專門互聯網金融監督管理機構，專門履行互聯網金融監管職責。監管機構的組建也要寫入相關法律，并對該機構的一些權力與義務進行界定，才能對互聯網金融行業實施有效的監管。

【參考文獻】

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篇9

關鍵詞：互聯網金融；普及教育；現狀；建議

一、引言

互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式。如線上支付，線上資金籌集以及線上理財等金融服務，是傳統金融業與現代信息科技相結合的，以互聯網“開放、平等、協作、分享”為代表精神的，以傳統金融業的在線化、互聯網企業的滲透化和金融生態圈新型化為主要業態表現的，以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領域。具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數據更為豐富和信息處理效率更高等優勢。

二、互聯網金融知識普及現狀分析

1.社區居民對互聯網金融了解程度

對社區居民進行走訪宣講以及發放調查問卷了解社區居民對互聯網金融知識的了解程度，得到數據：9%的社區居民表示對互聯網金融知識完全不了解；79%的社區居民表示對互聯網金融有所了解但了解很少；12%的社區居民表示對互聯網金融很了解或了解較多。通過此數據可以分析得到，絕大部分居民對互聯網金融知識了解甚少，互聯網金融知識普及力度不足，范圍較小，對互聯網金融知識的普及教育工作需進一步走出束縛，走進社區，走到居民生活中。

2.對參與調查的社區居民結構分析

為進一步了解社區居民對互聯網金融知識了解的結構，我們對參與調查的社區居民進行了年齡段及其職業劃分，得出數據：對互聯網金融知識完全不了解的人群中有95%以上為60歲以上的退休老年人，他們大多表示“自己已不再當家作主”，家庭財政全權交由兒女負責，更不懂得電腦及互聯網技術，平時關注此方面信息很少；對互聯網金融知識有所了解的人群中大部分為30歲-50歲的中年人，而這些人中75%為男性，他們有著穩定的收入，表示平時關注時事新聞及此方面信息較多，會進行此方面投資，而此年齡段的女性表示雖通過一些渠道了解到了互聯網金融的知識，但并沒有特別關注，平時不太關注時事新聞，對投資理財參與較少；對互聯網金融知識表示很了解或了解較多的居民中有72%為30歲-40歲的居民，他們大多有較高的教育文化水平，更易接受新鮮事物，平時接觸電腦、智能手機等較多，有一定的經濟基礎，經常性進行金融投資，其中不乏從事金融、證券等行業的相關人士。

3.社區居民對互聯網金融知識的了解途徑

社區居民對互聯網金融知識的了解途徑：39%的人表示通過電視新聞、廣播等媒體；15%的表示通過雜志報刊等紙質媒介；28%的居民表示是通過互聯網了解；18%的居民表示是通過朋友介紹或在日常生活中有使用及投資。通過對以上數據進行分析發現：目前人們還是較多的通過傳統形式了解互聯網金融知識，通過這些方式了解的知識很大一部分具有片面性及自主選擇性，且居民表示對于了解的內容都是憑自己理解揣度，出現的一些專業語言等更是不明白，甚至有時看不懂“這是干什么的”，造成理解上的偏差。這反映了互聯網金融知識僅通過三言兩語的新聞報道及廣播廣告或文字性的內容進行普及是遠遠不足的，互聯網金融知識的普及教育工作應有專業人士，經過嚴格的培訓，以親民利民，普通群眾易于理解的語言和方式進行。

三、對互聯網金融知識普及的相關建議

1.互聯網金融機構加強自治，建立強有力的內控機制

與互聯網金融迅猛發展截然不同的是普通群眾對于互聯網金融的態度越來越懷疑，這很大一部分的原因來源于互聯網金融為大家的生活帶來便利快捷的同時，交易安全問題屢見不鮮。比如手機電腦等在線支付，可能發生病毒侵入、微信號被盜、個人信息、銀行卡的用戶名密碼賬戶被不法之徒竊取等問題，這些都可能嚴重泄露使用者個人隱私，對移動支付者造成財產損失。因此，互聯網金融業務在提倡創新時，應注重規范，在強調便捷時要重視安全，在追求效率時要注重質量，在開展業務時應要求誠信。這就需要從事互聯網金融的機構加強自治，建立強有力的內控制度，設計合適的軟件，保障用戶的個人隱私及其財產安全。

2.健全互聯網金融監管體系，強化監管模式，加強監管力度

不同于已建立較為完善的監管體系的傳統金融行業，應對發展迅猛的互聯網金融行業，還未有較為合適、完善的監管體制。造成現在互聯網金融行業平臺混亂，“跑路”現在常常出現。因此在互聯網時代下健全互聯網金融監管體系，強化監管模式，加強監管力度已變成亟待解決和具有挑戰性的問題。對于此問題，政府有關部門可根據互聯網金融的特點和所涉獵的領域及內容建立專門的互聯網金融監管機構，制定監管細則，完善監管內容，強化監管模式，可建立法律條款及細則，加強監管的力度。此外，互聯網金融監管還要處理好政府監管和自律管理的關系，充分發揮行業自律的作用。

3.建立專門的互聯網金融普及教育機構

互聯網金融知識的普及教育工作并非只是高校以及互聯網金融機構的工作，更是社會問題和大眾責任。目前，我國還沒有專門機構負責互聯網金融普及教育工作，缺少明確的互聯網金融普及教育組織領導者，互聯網金融知識普及教育活動相對分散，教育內容局限，缺乏統一協調性。針對這一問題應學習國外先進的金融教育方式，建立專門的互聯網金融普及教育機構，定期及不定期的開展活動對社會群眾進行互聯網金融知識的普及教育，增強公共的互聯網金融知識，提高大家對互聯網金融的全方面認識。

4.豐富互聯網金融知識普及宣傳的形式

目前我國對于互聯網金融知識的普及工作還沒有足夠的重視，應提高對互聯網金融知識普及宣傳工作的重視，繼續深入開展“金融知識普及月”“金融知識進社區”“送金融知識下鄉”等現有活動，與此同時，學習英美等國的經驗，充分發揮互聯網、電視、廣播等新興媒體手段，建設互聯網金融普及教育平臺，設立“互聯網金融消費者熱線”，開展互聯網金融普及教育活動。將金融教育融人居民日常生活，充分調動自律協會、民間團體、從事互聯網金融的機構等廣泛參與金融教育。

5.注重按需開展多元化的互聯網金融知識普及教育

目前，各類互聯網金融知識的普及教育活動大多都是泛泛而談，在沒有進行充分的地區和人群基本情況調研的情況下，沒有針對性的宣講教育。進行互聯網金融知識普及教育時應針對不同地區、不同人群、面臨的不同問題有針對性的進行多元化的互聯網金融知識普及。如在中小學生中普及互聯網金融的基礎知識，提高青少年互聯網金融意識；對于高中生及大學生開展競賽，挑戰杯等活動，培養發掘互聯網金融人才；在經濟較繁榮的城市高開區等區域，針對較高收入人群，開展講座，幫助其在互聯網金融大時代下樹立正確的投資理財觀念；對于農村等經濟落后，人們文化水平較低地區，重點普及實用性較強的互聯網金融知識以及如何識別和防范利用互聯網金融非法集資活動的知識；對于處于創業初期的中小企業者普及互聯網金融貸款及中小企業融資知識。

四、結語

互聯網金融知識的普及教育亟不可待，如何更好的進行互聯網金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑戰性的問題?？偨Y而言，互聯網金融知識的普及教育工作可從兩個大方面出發，一是改善互聯網金融本身存在的問題，彌補互聯網金融的缺陷，完善互聯網金融行業自身的發展，這需要政府監管部門建立對互聯網金融完善的監管體系，互聯網金融的觸角伸到哪里，監管就到哪里；需要互聯網金融機構加強自身的內部控制，不斷提高技術，誠信經營，增強互聯網金融的安全。二是學習國外經驗結合我國自身情況加強互聯網金融知識的普及教育工作，這需要政府、金融機構以及高校、社會群眾等的共同努力提高我國國民的互聯網金融知識。

參考文獻：

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互聯網金融市場失靈的表現

信息不對稱問題。在互聯網金融業務的交易過程中，交易當事人對相關信息的掌握在數量和質量上都不對稱。一般情況下，投資者掌握信息的程度不如互聯網金融機構以及融資人。信息不對稱貫穿著互聯網金融交易的整個過程。交易前的信息不對稱主要表現為隱藏信息?，F在互聯網金融機構如第三方支付平臺、P2P網絡借貸平臺和互聯網電子金融商務平臺都存在風險揭示信息不足的問題。此外，對于P2P網絡借貸業務來說，平臺的分析能力和技術水平都可能導致平臺對借款人的信息了解不夠準確和充分，投資人無法核實交易對手的真實資信情況甚至是交易的真實性。交易中信息不對稱則集中表現為問題。由于交易機制的設置，互聯網金融機構大多沉淀著客戶資金，委托-問題普遍存在。

外部性問題?；ヂ摼W金融業務的外部性主要體現在其對傳統金融市場的傳染性上。互聯網金融機構出現信用問題不僅會引起自己破產，更會波及到與之密切相關的機構和行業。為了宣傳，網絡電子金融商務平臺將不同種類的金融產品在同一平臺展出，為投資者提供便捷的一站式理財服務，其不合規經營也會影響其他傳統金融機構和行業的信譽。因此，鑒于互聯網金融機構與傳統金融機構的密切聯系，其失敗可能不僅會引起自身的破產，而且會波及到傳統金融機構，甚至引發信任危機。

市場的有效約束問題。對于互聯網金融市場，穩定的市場環境和成熟的行業規則在某些程度上可以被視為公共產品。穩定的市場和有秩序的業務操作可以使互聯網金融機構和金融交易參與方都獲益，盡管市場各方對其都有需求，但是其需求程度又難以測度和量化。穩定的市場不具有排他性和競爭性，互聯網金融機構會更傾向于搭便車，因此通過行業自發的自律可能無法真正實現對市場的有效約束。

互聯網金融監管現狀

我國互聯網金融的發展歷史較短，對于互聯網金融的監管還十分不足。除了第三方支付機構監管之外，其他的互聯網金融業務甚至還是監管的空白。第三方支付的風險引起了監管當局的關注，規范支付機構的法律依據主要是央行2010年9月施行的《非金融機構支付服務管理辦法》和2010年12月實施的《非金融機構支付服務管理辦法的實施細則》，2011年中國人民銀行正式頒布《支付業務許可證》，第三方支付行業開始走向規范化的發展。2013年6月起實施的《支付機構客戶備付金存管辦法》對第三方支付行業的監管更加深化和具體。

但P2P借貸、眾籌融資等都存在監管缺位的問題。2011年中國銀行業監督管理委員會下發了《中國銀監會辦公廳關于人人貸風險提示的通知》，這是目前唯一涉及P2P網絡借貸平臺的公文，指出了P2P網絡借貸平臺的風險并且要求銀行與這樣的業務建立“防火墻”機制，防止其風險蔓延波及銀行系統。中央銀行起草的《放貸人條例》有望在法律層面規范互聯網金融的某些借貸行為，目前草案已經提交至國務院法制辦，但還沒有正式出臺。由于互聯網金融涉及的平臺、客戶、市場十分廣泛，跨行業的情況很多，監管方面如何協調，建立有效的監管機制是目前亟待解決的問題。2013年8月，中國人民銀行牽頭成立了互聯網金融研究小組，小組成員有銀監會、證監會、保監會等部委，就我國的互聯網金融業務展開了大規模的調查，但是目前各種業務監管體制和監管政策等都還沒有明確。

我國互聯網金融市場方興未艾，其不同業務形式的經營模式正在探索的過程中，市場規則不成熟，在這樣市場混亂的條件下造成的損失很大，違反規章和監管套利則可以獲得較多的盈利，面對這樣的形勢，監管人應當更傾向于對互聯網金融機構適度的監管而不是寬松的監管。從我國互聯網金融監管的現狀分析不難看出，目前我國的互聯網金融市場監管力度還很不夠，也無法在博弈中達到混合策略納什均衡中的均衡收益。

完善我國互聯網金融市場監管

互聯網金融市場的監管模式選擇。在金融監管模式的選擇上，主要需要應該考慮監管的效率、監管的成本以及國家的政治和歷史因素。對于我國來說，實現統一的金融監管體制意味著巨大的監管機構融合的成本，且由于市場體制還不夠成熟和監管經驗還不夠豐富，對于互聯網金融這樣不斷在創新、模式復雜的業務來說應該在我國分業多頭的金融監管體制的基礎之上作出相應安排。建立一行三會統籌協調、省級政府主管部門監管的機制，并根據業務和風險對互聯網金融業務分別予以規范和監督。

建立我國互聯網金融市場自律組織。互聯網金融仍然處于不斷嘗試和創新的過程中，在行政法規的規范中不宜制定過于詳細和全面的條例，這樣做不僅缺乏靈活性，更抑制了互聯網金融市場經過自發的調整達到成熟經營和內部風控的可能性。互聯網金融市場機構比監管部門更了解市場的風險和規律，對市場條件的變化也更敏感。因此在互聯網金融業務的監管上，除了可由監管部門下發指引公告和風險警示在互聯網金融市場發展和探索的過程中予以逐步規范之外，在很大程度上，自律組織能夠有力地補充政府監管，實現行業內部的自律。