導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇金融監(jiān)管的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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金融監(jiān)管作為對(duì)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)督與管理，隨著金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化及金融自由化改革和對(duì)外開放的步伐加快以及金融風(fēng)險(xiǎn)的暴露日益受到重視。然而，目前我國(guó)金融監(jiān)管的內(nèi)容與方法在金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化、自由化浪潮下，面臨巨大的挑戰(zhàn)，亟待創(chuàng)造性的革新。

一、我國(guó)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融一體化的發(fā)展和我國(guó)金融體制改革的不斷深化，金融業(yè)將面臨著更大的考驗(yàn)，金融監(jiān)管所肩負(fù)的責(zé)任更加艱巨，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)展的難度將進(jìn)一步增加。而目前我國(guó)的金融監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，面臨的問(wèn)題也日益增多。

1. 現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制已經(jīng)不能適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。在金融自由化和金融活動(dòng)全球一體化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化的推動(dòng)下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為國(guó)際上各國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本模式。而我國(guó)目前仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，但是包括中國(guó)國(guó)際信托公司等事實(shí)上已經(jīng)存在混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在這種情況下，銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門往往不能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的共享，不能在監(jiān)管制度上達(dá)成有效的配合，很容易產(chǎn)生新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2. 各金融監(jiān)管部門自成系統(tǒng)，缺乏配合。我國(guó)目前分業(yè)監(jiān)管體制的目的是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的專業(yè)化分工，提高監(jiān)管效率。2000年9月初，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)雖建立了監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度。然而，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)相互業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)日益走向綜合化。這種分業(yè)監(jiān)管體制容易造成某些領(lǐng)域的監(jiān)管真空，也容易由于監(jiān)管責(zé)任不明確而造成重復(fù)監(jiān)管，提高了監(jiān)管的成本。

3. 監(jiān)管手段單一。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，通常由五類機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)行使監(jiān)督職能，分別是董事會(huì)、中介機(jī)構(gòu)、媒體、行政監(jiān)管、司法訴訟。越靠前面的機(jī)構(gòu)所起的作用越直接、糾錯(cuò)效果越好，成本也越低；越靠后，最后補(bǔ)救性質(zhì)也越強(qiáng)。因此，行政監(jiān)管屬于外部監(jiān)督的重要組成部分，但不是唯一的監(jiān)管手段，而我國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)獨(dú)立性差，自我約束和自我管理的機(jī)制并不完善，造成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要依賴于金融當(dāng)局的外部監(jiān)管，監(jiān)管的效率比較低。而且我國(guó)金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，哪里出現(xiàn)了問(wèn)題就到哪里監(jiān)管，實(shí)質(zhì)是事后監(jiān)管，缺乏主動(dòng)性和超前意識(shí)。

二、金融監(jiān)管模式的國(guó)際比較分析

在金融監(jiān)管模式中有四種模式：美國(guó)模式、德國(guó)模式、英國(guó)模式、日本模式。美國(guó)模式可以稱為“雙線多頭金融監(jiān)管體制”，即中央和地方都對(duì)銀行有監(jiān)管權(quán)，同時(shí)每一級(jí)又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。聯(lián)邦制國(guó)家因地方權(quán)力較大往往采用這種監(jiān)管模式。德國(guó)、英國(guó)模式基本可以劃為“單線多頭金融監(jiān)管體制”，其優(yōu)點(diǎn)是，有利于金融體系的集中統(tǒng)一和監(jiān)管效率的提高，但需要各金融管理部門之間的相互協(xié)作和配合。從德國(guó)、英國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，人們習(xí)慣和贊成各權(quán)力機(jī)構(gòu)相互制約和平衡，金融管理部門之間配合是默契的，富有成效的。然而，在一個(gè)不善于合作與法制不健全的國(guó)家里，這種體制難以有效運(yùn)行。而且，這種體制也面臨同雙線多頭管理體制類似的問(wèn)題，如機(jī)構(gòu)重疊、重復(fù)監(jiān)管等。雖然德國(guó)和英國(guó)同劃為“單線多頭金融監(jiān)管體制”，但是德國(guó)模式和英國(guó)模式相比，更加強(qiáng)調(diào)其銀行監(jiān)管局、證券監(jiān)管局和保險(xiǎn)監(jiān)管局之間既要相互協(xié)作而且還要保持各自的獨(dú)立。而日本的金融監(jiān)管事務(wù)完全由金融廳負(fù)責(zé)，因此日本模式可以劃為“集中單一金融監(jiān)管模式”，其優(yōu)點(diǎn)：金融管理集中，金融法規(guī)統(tǒng)一，金融機(jī)構(gòu)不容易鉆監(jiān)管的空子；有助于提高貨幣政策和金融監(jiān)管的效率，克服其他模式的相互扯皮、推卸責(zé)任弊端，為金融機(jī)構(gòu)提供良好的社會(huì)服務(wù)。但是，這種體制易于使金融管理部門養(yǎng)成官僚化作風(fēng)，滋生腐敗現(xiàn)象。

三、對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管模式選擇的建議

（一）我國(guó)的混業(yè)監(jiān)管模式的選擇

通過(guò)國(guó)外模式的分析比較，我認(rèn)為德國(guó)模式值得我國(guó)借鑒，即建立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管當(dāng)局，下設(shè)銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門，實(shí)行一種混業(yè)監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管的混合模式。

這種模式的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，銀行、證券和保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門相互獨(dú)立，各部門對(duì)自己的職能范圍較為明確，有利于各部門進(jìn)行專業(yè)化管理。同時(shí)各部門之間可以形成一定的競(jìng)爭(zhēng)，從而有效地提高監(jiān)管效率。其次，由于三個(gè)監(jiān)管部門統(tǒng)一在一個(gè)監(jiān)管當(dāng)局下，因此有利于各部門之間的信息交流與合作，能夠同時(shí)對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，從而避免出現(xiàn)監(jiān)管的真空和重疊，同時(shí)也有利于根據(jù)金融市場(chǎng)的變化在各部門之間合理分配監(jiān)管資源。再次，我國(guó)金融混業(yè)的主要形式，即金融控股集團(tuán)，具有“集團(tuán)混業(yè)、個(gè)人分業(yè)”的特點(diǎn)，而德國(guó)模式下的監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置與這種金融機(jī)構(gòu)設(shè)置相對(duì)應(yīng)，因此其監(jiān)管效果會(huì)更好。最后，這種混業(yè)監(jiān)管模式的建立是將我國(guó)現(xiàn)有的三個(gè)監(jiān)管委員會(huì)進(jìn)行整合，不需要重新設(shè)立或撤銷機(jī)構(gòu)，既能減少現(xiàn)行體制下機(jī)構(gòu)和功能重復(fù)設(shè)置導(dǎo)致的資源浪費(fèi)，又使得改革的社會(huì)成本最低。

具體對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，首先可以在中國(guó)人民銀行成立一個(gè)分部，專門負(fù)責(zé)處理全國(guó)金融監(jiān)管事務(wù)，并從銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)抽調(diào)人員和資源設(shè)立一個(gè)協(xié)調(diào)委員會(huì)。該委員會(huì)受人民銀行管轄。其主要職能是：三個(gè)監(jiān)管委員會(huì)收集的各種信息和數(shù)據(jù)匯集到協(xié)調(diào)委員會(huì)，由該委員會(huì)負(fù)責(zé)整理和分析，建立相應(yīng)的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)果由三個(gè)監(jiān)管委員會(huì)共享，并且與中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等部委的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的交流和互換；協(xié)調(diào)委員會(huì)沒(méi)有監(jiān)管權(quán)力，僅負(fù)責(zé)三個(gè)監(jiān)管委員會(huì)之間的協(xié)調(diào)與合作，負(fù)責(zé)召集聯(lián)席會(huì)議和經(jīng)常聯(lián)系會(huì)議，并由協(xié)調(diào)委員會(huì)與中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等相關(guān)部委進(jìn)行溝通和聯(lián)系。為了節(jié)約成本，可以成立協(xié)調(diào)委員會(huì)常務(wù)委員會(huì)，進(jìn)行日常協(xié)調(diào)。

（二）建立適合我國(guó)混業(yè)監(jiān)管模式的途徑

1. 對(duì)現(xiàn)行的中央銀行法、商業(yè)銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等進(jìn)行修改，確立混業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法地位，為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留空間，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新。針對(duì)現(xiàn)行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)和方式，制定相關(guān)的法律法規(guī)，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)有法可依。

2. 轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，加快監(jiān)管創(chuàng)新。一是要調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)，二是將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到新業(yè)務(wù)、新品種的監(jiān)管上來(lái)；三是監(jiān)管手段要?jiǎng)?chuàng)新，改變目前金融監(jiān)管“救火隊(duì)”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的監(jiān)管；四是加強(qiáng)金融立法的創(chuàng)新，一方面對(duì)中國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管法律法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)清理，另一方面，補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范。

3. 注重金融監(jiān)管專業(yè)人才的培養(yǎng)和選拔。在這里，我們不得不承認(rèn)和尊重監(jiān)管的專業(yè)性。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其組織形式和業(yè)務(wù)活動(dòng)相當(dāng)復(fù)雜，是最體現(xiàn)技術(shù)性與專業(yè)性的領(lǐng)域。金融監(jiān)管專業(yè)化是必然選擇，其運(yùn)作離不開強(qiáng)大的專家體系。因此，選拔專業(yè)監(jiān)管者必須極度看重專業(yè)能力。在機(jī)構(gòu)、人員設(shè)置上摒棄“官本位”。

4. 建立有效的危機(jī)處理機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度。由于金融業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉是不可避免的。因此，建立有效的危機(jī)處理機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度是必不可少的。只有這兩種制度的存在，才能將金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的發(fā)生率降到最低，最大限度地保護(hù)存款人的利益，從而維護(hù)金融秩序和社會(huì)的穩(wěn)定。

5. 監(jiān)管部門實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)檢查與現(xiàn)場(chǎng)檢查的有機(jī)結(jié)合。為提高我國(guó)金融監(jiān)管的有效性，充分發(fā)揮預(yù)防、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的功能，我國(guó)的金融監(jiān)管方式也應(yīng)由過(guò)去粗放式監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，必須使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查成為有機(jī)的整體。必須建立統(tǒng)一、科學(xué)、規(guī)范化的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系、法律體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)；必須建立規(guī)范化、程序化、標(biāo)準(zhǔn)化的會(huì)計(jì)報(bào)告制度；必須充分利用計(jì)算機(jī)等先進(jìn)工具，發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)作用；必須盡快實(shí)現(xiàn)由事后發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)向事前預(yù)警和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，必須健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)評(píng)級(jí)與信息披露制度，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的協(xié)調(diào)一致，真正使非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)成為現(xiàn)場(chǎng)檢查的目標(biāo)導(dǎo)向，現(xiàn)場(chǎng)檢查成為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的基本依據(jù)，最后形成統(tǒng)一的監(jiān)管結(jié)論，采取統(tǒng)一的監(jiān)管行動(dòng)。

6. 加強(qiáng)金融監(jiān)管的國(guó)際合作。在金融全球化條件下，為了有效監(jiān)管本國(guó)金融機(jī)構(gòu)的境外業(yè)務(wù)以及外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在本國(guó)的金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)跨國(guó)金融監(jiān)管的交流與合作已經(jīng)變得越來(lái)越迫切和越來(lái)越重要。因此，我國(guó)金融監(jiān)管部門必須與相關(guān)國(guó)家開展有效的雙邊和多邊合作，保持經(jīng)常性的聯(lián)系與磋商，進(jìn)行廣泛的監(jiān)管信息交流，在全面了解、認(rèn)真學(xué)習(xí)、研究借鑒國(guó)際上的先進(jìn)做法和有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提高我國(guó)金融監(jiān)管的國(guó)際認(rèn)可水平，實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融監(jiān)管與國(guó)際慣例接軌，達(dá)到在國(guó)際范圍內(nèi)有效的防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉國(guó)玲、黃國(guó)鈺，從國(guó)際金融監(jiān)管模式談我國(guó)金融監(jiān)管模式的選擇，《北方經(jīng)貿(mào)》.

篇2

關(guān)鍵詞 金融業(yè) 監(jiān)管體制 中央銀行

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、我國(guó)金融監(jiān)管體制發(fā)展及現(xiàn)狀

在20世紀(jì)90年代，我國(guó)制定了《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》等法律禁止金融企業(yè)的法人機(jī)構(gòu)同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)其中兩項(xiàng)兩項(xiàng)以上的業(yè)務(wù)，確立了我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式。此外，我國(guó)從20世紀(jì)90年代年至2003年之間相繼從中國(guó)人民銀行中剝離出了證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)，形成了“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管格局。

但是，隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展，我國(guó)目前實(shí)行的金融分業(yè)監(jiān)管格局存在著一些問(wèn)題，諸如監(jiān)管獨(dú)立性不夠、重復(fù)監(jiān)管等。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代下，如何實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融監(jiān)管的良好協(xié)調(diào)，對(duì)于抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資源配置，保護(hù)投資者利益具有重要意義。

二、我國(guó)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

從整個(gè)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)來(lái)看，除了銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三大主要金融行業(yè)的監(jiān)管部門之外，還有一些監(jiān)管部門，比如國(guó)家外匯管理局等其他政府部門監(jiān)督管理外匯和B股交易。如果不同金融機(jī)構(gòu)必須向不同的監(jiān)管部門申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可，并以不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作，那么，就沒(méi)有一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能總體評(píng)價(jià)和監(jiān)管不同行業(yè)間產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融監(jiān)管的法律法規(guī)不健全。

我國(guó)現(xiàn)有法規(guī)對(duì)監(jiān)管部門的職責(zé)范圍界定不夠清晰，甚至對(duì)某些監(jiān)管目標(biāo)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)的法規(guī)沖突，某些監(jiān)管目標(biāo)又缺乏相應(yīng)法規(guī)監(jiān)管。而且，我國(guó)一般先成立機(jī)構(gòu)行使職權(quán)再修訂法律，如銀監(jiān)會(huì)掛牌運(yùn)作一段時(shí)間后，《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的修訂才提上議事日程。這些都限制了金融監(jiān)管體制的有效、規(guī)范實(shí)施。

另外，截至目前，國(guó)內(nèi)金融法律法規(guī)與其他國(guó)家金融有關(guān)法律法規(guī)還不能有效地接軌。有效監(jiān)管的基礎(chǔ)還沒(méi)有建立起來(lái)，缺乏社會(huì)聯(lián)合防范機(jī)制。如今，在加入WTO的新的環(huán)境下，我國(guó)做好與WTO組織各國(guó)金融法律法規(guī)的銜接工作顯得尤為必要。

（三）國(guó)外金融機(jī)構(gòu)入駐會(huì)增加監(jiān)管難度。

我國(guó)現(xiàn)在已是WTO的成員之一，金融業(yè)的全面開放使得外資金融機(jī)構(gòu)大舉進(jìn)入國(guó)內(nèi)。國(guó)外“金融百貨公司”的入駐將會(huì)大大增加我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的難度，也給國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)造成了不平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。我國(guó)現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)，全能型外資銀行或金融集團(tuán)將可以同時(shí)向中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這勢(shì)必對(duì)我國(guó)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、對(duì)策及建議

（一）建立和完善金融監(jiān)管法律體系。

國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，這些法律法規(guī)應(yīng)能夠包括所有的金融業(yè)務(wù)，具有嚴(yán)密性、配套性和協(xié)調(diào)性。同時(shí)，要盡快制定已經(jīng)出臺(tái)金融法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)其可操作性。另外，針對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制不健全問(wèn)題，應(yīng)該以法律形式明確接管的具體程序及具體措施，明確金融機(jī)構(gòu)的解散原因和程序，金融機(jī)構(gòu)合并、分立、破產(chǎn)清算的形式、程序及法律后果，以保障債權(quán)人的合法權(quán)益。

（二）完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)。

我國(guó)目前金融業(yè)法定監(jiān)管主體有中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)。為適應(yīng)后WTO時(shí)期的監(jiān)管需要，必須加強(qiáng)監(jiān)管主體自身建設(shè)。一是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管的專業(yè)水平。二是改進(jìn)現(xiàn)有法定監(jiān)管主題的權(quán)責(zé)制度，塑造具有獨(dú)立性和自主執(zhí)法權(quán)的監(jiān)管主體，防止地方政府及其他部門的干預(yù)。三是為彌補(bǔ)法定監(jiān)管主體的局限性，應(yīng)補(bǔ)充監(jiān)管主體，建立金融同業(yè)工會(huì)，以同業(yè)公會(huì)充實(shí)法定監(jiān)管主體和完善監(jiān)管，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用。

（三）加強(qiáng)國(guó)際合作，強(qiáng)化金融監(jiān)管。

為了提高我國(guó)金融監(jiān)管能力尤其是跨境監(jiān)管能力，使我國(guó)的金融監(jiān)管逐步邁入國(guó)際化的軌道，我國(guó)要積極參與國(guó)際及多邊等多層面的金融監(jiān)管合作。作為銀行、證券和保險(xiǎn)等國(guó)際金融監(jiān)管組織的重要成員，我國(guó)應(yīng)積極通過(guò)國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織、巴塞爾委員會(huì)等組織加強(qiáng)與其他成員國(guó)的合作與交流，及時(shí)把握金融監(jiān)管規(guī)則的最新變化。同時(shí)，我國(guó)還應(yīng)積極加強(qiáng)與鄰國(guó)、東盟等區(qū)域組織及其成員的金融監(jiān)管合作，促進(jìn)雙方監(jiān)管當(dāng)局的信息共享，互相學(xué)習(xí)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

四、總結(jié)

目前，我國(guó)處于金融監(jiān)管體制改革的過(guò)渡時(shí)期，應(yīng)選擇分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式。重點(diǎn)加強(qiáng)和完善現(xiàn)有金融監(jiān)管體制，健全和強(qiáng)化分類監(jiān)管體制下的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，完善銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)“三駕馬車”，并在此基礎(chǔ)上建立監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作機(jī)制全面加強(qiáng)對(duì)大金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。央行在此過(guò)程中將處于主導(dǎo)地位，形成以金融機(jī)構(gòu)自律為基礎(chǔ)，行業(yè)自律為重點(diǎn)，社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的自律監(jiān)管，形成監(jiān)管合力，以發(fā)揮更大的監(jiān)管作用，從而打造一個(gè)高效、穩(wěn)健、科學(xué)、規(guī)范的現(xiàn)代化金融體系。

（作者：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)2010級(jí)本科生）

參考文獻(xiàn)：

[1]劉彬，孫興春.我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與對(duì)策分析.中國(guó)新技術(shù)新產(chǎn)品.2012年第14期.

篇3

關(guān)鍵詞：地方金融;監(jiān)管體制;改革

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2014）11-0027-06

地方金融監(jiān)管體制是我國(guó)金融體制的有機(jī)組成部分，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會(huì)穩(wěn)定的重要制度保障。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出：“落實(shí)金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。”2013年12月，山東省政府印發(fā)《關(guān)于健全地方金融監(jiān)管體制的意見》（魯政發(fā)[2013]28號(hào)），山東省地方金融監(jiān)管體制改革全面啟動(dòng)。本文選擇濟(jì)南、青島、東營(yíng)、臨沂、濱州為樣本，走訪省、地（市）、縣（市）金融辦及山東省“一行三局”，實(shí)地考察《關(guān)于健全地方金融監(jiān)管體制的意見》落實(shí)情況及地方金融監(jiān)管面臨的問(wèn)題，并對(duì)加快完善山東省地方金融監(jiān)管體制提出對(duì)策建議。

一、山東省地方金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀

（一）地方金融監(jiān)管組織體系

當(dāng)前，山東省已形成以“省維護(hù)金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組”為領(lǐng)導(dǎo)，“一行三局”與各級(jí)政府職能部門相結(jié)合的地方金融監(jiān)管格局。其中，領(lǐng)導(dǎo)小組主要負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)中央和省委、省政府有關(guān)金融穩(wěn)定工作部署，分析全省金融穩(wěn)定形勢(shì)，協(xié)調(diào)解決影響全省金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的重大問(wèn)題，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置成效。“一行三局”負(fù)責(zé)對(duì)信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。地方政府負(fù)責(zé)管理中央駐魯金融監(jiān)管部門法定監(jiān)管范圍之外的新型金融組織和金融活動(dòng)（見圖1）。

山東省地方金融監(jiān)管權(quán)限分屬以下部門：金融辦（地方金融監(jiān)管局）負(fù)責(zé)監(jiān)管小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)民信用互助社、民間融資機(jī)構(gòu)、區(qū)域易市場(chǎng);發(fā)改委（局）負(fù)責(zé)管理各類股權(quán)投資公司、投資基金、企業(yè)債發(fā)行;商務(wù)廳（局）負(fù)責(zé)典當(dāng)、融資租賃公司審批與監(jiān)管。此外，山東省農(nóng)村信用合作社聯(lián)社對(duì)全省農(nóng)信社系統(tǒng)（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）行使部分監(jiān)管權(quán);省農(nóng)業(yè)廳參與對(duì)全省農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的監(jiān)管;省供銷合作社系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村資金互助組織進(jìn)行審批。

在地方金融監(jiān)管體系中，各級(jí)金融工作辦公室居于重要地位。以省級(jí)金融辦為例，其承擔(dān)的監(jiān)管職責(zé)為兩方面：一是協(xié)調(diào)組織對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的管理，包括對(duì)股權(quán)投資、私募基金、產(chǎn)權(quán)交易所、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;二是主動(dòng)協(xié)調(diào)中央監(jiān)管部門，完善相應(yīng)監(jiān)管制度，建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力，維護(hù)金融秩序，開展生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

（二）山東省地方金融監(jiān)管改革的特點(diǎn)

比較國(guó)內(nèi)各地金融監(jiān)管實(shí)踐，山東省地方金融監(jiān)管具有以下特點(diǎn)：

第一，地方金融監(jiān)管改革走在全國(guó)前列。2013年山東、遼寧被銀監(jiān)會(huì)列為地方金融監(jiān)管體制改革試點(diǎn)省份。同年12月，山東省率先出臺(tái)《關(guān)于建立健全地方金融監(jiān)管體制的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），明確了地方政府的金融監(jiān)管職責(zé)，地方金融監(jiān)管的體制機(jī)制，監(jiān)管方式、組織實(shí)施，各項(xiàng)改革措施穩(wěn)步推進(jìn)。作為全國(guó)最早啟動(dòng)地方金融監(jiān)管改革的省份之一，山東的探索與實(shí)踐將為全國(guó)提供可復(fù)制與可推廣的經(jīng)驗(yàn)。

第二，地方金融監(jiān)管組織體系初步形成。山東省率先在省、地（市）、縣（市）三級(jí)設(shè)立獨(dú)立的地方金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。自2013年末以來(lái)，各級(jí)金融工作辦公室增掛“地方金融監(jiān)督管理局”，預(yù)計(jì)2014年底，全省各縣區(qū)市將完成機(jī)構(gòu)設(shè)置，明確職能和編制。金融監(jiān)督管理局為各類地方金融組織的主管部門，將整合分散于各職能部門的監(jiān)管職責(zé)，逐步形成統(tǒng)一歸口管理，發(fā)改委、商務(wù)局等部門相互配合的監(jiān)管模式。

第三，山東省金融辦不涉及金融國(guó)資管理。上海和遼寧等省市將本應(yīng)由國(guó)資委進(jìn)行監(jiān)管的地方金融國(guó)資的監(jiān)管權(quán)限托管給金融辦，并且承擔(dān)相應(yīng)的國(guó)資的保值增值責(zé)任。按照《意見》，山東省各級(jí)地方金融監(jiān)督管理局成立后，金融辦的職能從原來(lái)的“綜合、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、服務(wù)”轉(zhuǎn)向“協(xié)調(diào)與監(jiān)管”并重，地方金融監(jiān)管成為其核心職能，不涉及金融國(guó)資管理。

二、山東省地方金融監(jiān)管體制存在的問(wèn)題

（一）地方政府金融監(jiān)管權(quán)責(zé)不完全對(duì)等

《意見》明確規(guī)定，地方金融監(jiān)管的對(duì)象主要是“中央駐魯金融監(jiān)管部門法定監(jiān)管范圍之外的新型金融組織和金融活動(dòng)”，地方政府對(duì)于轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)并無(wú)監(jiān)管權(quán)限。但在我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管體制下，地方政府具有維護(hù)省內(nèi)金融穩(wěn)定、防范和協(xié)助“一行三局”化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)，特別是地（市）、縣（市）級(jí)政府在處置涉及金融機(jī)構(gòu)的局部性風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用。同時(shí)，銀監(jiān)分局在縣（市）級(jí)的監(jiān)管辦事處人員少、監(jiān)管的銀行類金融機(jī)構(gòu)眾多，證監(jiān)局、保監(jiān)局在地（市）、縣（市）基層均缺乏機(jī)構(gòu)，“一行三局”履行監(jiān)管職能需要地方金融辦的協(xié)助與支持。地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力有限，對(duì)新型（準(zhǔn)）金融組織風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚缺少切實(shí)有效的手段，風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任偏重。

（二）地方金融辦（監(jiān)管局）履職存在諸多制約

第一，發(fā)展與監(jiān)管之間存在沖突。目前，地方金融辦與金融監(jiān)督管理局實(shí)行“一套機(jī)構(gòu)、兩個(gè)牌子”，但兩者的目標(biāo)并不完全一致。從發(fā)展角度看，地方金融辦需要積極爭(zhēng)取改革試點(diǎn)，鼓勵(lì)和推進(jìn)金融創(chuàng)新，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金;但從監(jiān)管角度看，地方金融監(jiān)督管理局又需要控制風(fēng)險(xiǎn)、維持金融穩(wěn)定。特別是在各類新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)中，“重發(fā)展、輕監(jiān)管”和“重監(jiān)管、輕發(fā)展”的現(xiàn)象在各地均有顯現(xiàn)，如何保持兩者的平衡是地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的考驗(yàn)。

第二，履職缺乏必要的法律依據(jù)。目前，對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間資本管理機(jī)構(gòu)、資金互助專業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管依據(jù)均為地方政府或部門的文件，而非行政性法規(guī)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過(guò)程中難以行使有效的處罰措施，存在執(zhí)法依據(jù)上的空白。同時(shí)，由于缺少監(jiān)管的法律依據(jù)，一些傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以為繼。例如，在簡(jiǎn)政放權(quán)的大背景下，地方金融辦無(wú)法再借助工商年審等手段，對(duì)股權(quán)投資公司實(shí)施監(jiān)管。

第三，單位性質(zhì)和工作職能存在矛盾。目前，我省各級(jí)金融辦（監(jiān)管局）多為政府組成部門，也有部分地（市）為政府直屬事業(yè)單位（如濱州市），經(jīng)省政府授權(quán)負(fù)責(zé)地方金融監(jiān)管工作。但從性質(zhì)上看，事業(yè)單位不具備執(zhí)法資格，即使地方金融監(jiān)管有了法律依據(jù)，能否正常行使職能仍有爭(zhēng)議。地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在上下機(jī)構(gòu)設(shè)置不統(tǒng)一、機(jī)構(gòu)性質(zhì)和職能不匹配的矛盾。

第四，縣（市）級(jí)地方金融監(jiān)管部門履職能力不足。一是部分地（市）、縣（市）級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及隊(duì)伍建設(shè)尚處于起步階段，監(jiān)管力量薄弱，編制和人員尚未完全到位。現(xiàn)有人員缺乏從事金融管理工作的知識(shí)儲(chǔ)備和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、準(zhǔn)入管理、合規(guī)管理等監(jiān)管手段還不熟悉，日常工作多停留在簡(jiǎn)單的審批上，無(wú)法滿足金融專業(yè)監(jiān)管的要求。二是作為監(jiān)管的直接和第一責(zé)任單位，地方金融監(jiān)管局在小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立變更過(guò)程中只有初審權(quán)，缺乏審批和管理權(quán)限，權(quán)力與責(zé)任不盡一致。

（三）地方金融監(jiān)管歸口管理落實(shí)存在難度

針對(duì)全省地方金融監(jiān)管工作存在的機(jī)構(gòu)不足、力量薄弱、職能缺位、業(yè)務(wù)分散等突出問(wèn)題，山東省積極推進(jìn)融資租賃、典當(dāng)、拍賣、股權(quán)投資、創(chuàng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等地方金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一歸口管理。但調(diào)查顯示，“統(tǒng)一管理”目前只在全省部分地區(qū)得以落實(shí)（如濟(jì)南市）。由于對(duì)上述機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限在中央層面分散于各大部委，從業(yè)務(wù)對(duì)口角度看，省級(jí)機(jī)構(gòu)管理權(quán)限統(tǒng)一歸口存在障礙，推進(jìn)并不順利。

（四）與“一行三局”的溝通機(jī)制有待完善

當(dāng)前，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息主要由“一行三局”掌握，地方金融監(jiān)管部門則掌握各類新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息。各機(jī)構(gòu)通常在其職權(quán)范圍內(nèi)行使金融管理職能，彼此間缺乏有效的信息共享機(jī)制，監(jiān)管合力不足。雖然省、地（市）各級(jí)政府成立了金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組（或金融穩(wěn)定聯(lián)席會(huì)議）等，但其作用主要是金融風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)后，由其牽頭負(fù)責(zé)處理風(fēng)險(xiǎn)事件、化解債務(wù)危機(jī)、維持社會(huì)穩(wěn)定，或者是分析地方金融運(yùn)行情況，研究如何爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持，對(duì)地方金融監(jiān)管事務(wù)統(tǒng)籌與管理的力度不夠。“一行三局”與地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的制度性協(xié)調(diào)機(jī)制亟待強(qiáng)化。

（五）民間金融監(jiān)管存在空白

2013年底，山東省在全省逐步推開民間融資規(guī)范引導(dǎo)工作，規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間融資秩序，促進(jìn)民間資金供給與需求的有效對(duì)接。相較于浙江溫州等以市為單位試點(diǎn)的地區(qū)，山東省成為全國(guó)首個(gè)在省級(jí)層面全面推動(dòng)此項(xiàng)工作的省份。但是，民間金融本身存在著透明度低、隨意性大、風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)測(cè)的局限性，地方監(jiān)管力量顯得非常薄弱。地方政府對(duì)民間借貸、非法集資問(wèn)題被動(dòng)應(yīng)對(duì)，對(duì)金融違法違規(guī)行為難以事前發(fā)現(xiàn)和處理。新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等違規(guī)參與民間金融的現(xiàn)象屢有發(fā)生。對(duì)于非融資性擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)貸款公司、投資咨詢公司等，目前還沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，這成為地方金融監(jiān)管的漏洞和盲區(qū)。

（六）缺乏處理風(fēng)險(xiǎn)事件的長(zhǎng)效機(jī)制

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，《意見》雖然提出“建立地方金融數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管信息數(shù)據(jù)交換與整合”，“切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、評(píng)估和處置工作，嚴(yán)格防范苗頭性、趨勢(shì)性問(wèn)題引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)等措施”，但是當(dāng)前地方金融統(tǒng)計(jì)體系、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度體系不健全，數(shù)據(jù)采集的時(shí)效性、準(zhǔn)確性受限，無(wú)法及時(shí)監(jiān)測(cè)地方金融運(yùn)行。在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律體系中，尚缺少對(duì)地方金融監(jiān)管和危機(jī)應(yīng)急處理的制度設(shè)計(jì)。特別是對(duì)于小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等眾多新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)，尚未建立明確的投資者保護(hù)制度和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)救助體系，各地普遍缺少穩(wěn)定基金或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)緩沖制度。

（七）地方金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后

當(dāng)前，山東省地方性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，與監(jiān)管法規(guī)相配套的實(shí)施細(xì)則和管理辦法尚在制定和完善過(guò)程中。在地方金融監(jiān)管領(lǐng)域的眾多規(guī)范性文件中，部門規(guī)章的比重過(guò)大，實(shí)施起來(lái)缺乏權(quán)威性。同時(shí)，許多行業(yè)監(jiān)管制度不健全，規(guī)范性法律文件之間的銜接性不強(qiáng)，存在著重復(fù)和空白。一些機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)使，超范圍經(jīng)營(yíng)甚至違規(guī)開展業(yè)務(wù)，給金融運(yùn)行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于許多的金融糾紛，很多依據(jù)是非正式的制裁機(jī)制和習(xí)慣性法則，影響金融穩(wěn)定。

三、完善山東省地方金融監(jiān)管體制的對(duì)策

地方金融監(jiān)管是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，建議按照“全面統(tǒng)籌、安全穩(wěn)健、公平高效、靈活適用”的原則，加快落實(shí)《意見》，完善地方金融監(jiān)管組織體系，推進(jìn)地方政府與中央金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，防止出現(xiàn)監(jiān)管滯后和監(jiān)管真空，確保山東省金融運(yùn)行的穩(wěn)定（山東省地方金融監(jiān)管組織體系框架設(shè)計(jì)如圖2所示）。具體建議如下：

（一）完善地方金融監(jiān)管立法體系

一是加快立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)《山東省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》等地方性法規(guī)，明確各級(jí)地方金融監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)、職責(zé)、措施和法律責(zé)任等，為地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供法律支持。二是在各級(jí)政府前期的各類“意見、管理暫行辦法、實(shí)施方案”等文件基礎(chǔ)上，由省政府出臺(tái)針對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間融資機(jī)構(gòu)的地方性法規(guī)，配套完善相關(guān)實(shí)施細(xì)則，規(guī)范其業(yè)務(wù)發(fā)展，使地方金融監(jiān)管有法可依。

（二）健全三級(jí)“金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議”制度

強(qiáng)化現(xiàn)有各級(jí)“金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組”功能，在省、地（市）、縣（市）三級(jí)建立由“一行三局”、金融辦（監(jiān)管局）、發(fā)改委、商務(wù)廳等部門組成的“金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議”制度，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)職能、完善議事規(guī)則。作為地方金融監(jiān)督管理的最高協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，聯(lián)席會(huì)議定期召開，負(fù)責(zé)研究加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的工作意見，制定地方金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)測(cè)框架，建立金融業(yè)綜合信息平臺(tái)。把信用體系規(guī)劃、信用管理制度建設(shè)、信用監(jiān)管納入工作職責(zé)，建立權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)處置與損失承擔(dān)機(jī)制，監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)情況。必要時(shí)聯(lián)合有關(guān)部門開展專項(xiàng)整治活動(dòng)，打擊非法集資、非法證券、金融詐騙等犯罪活動(dòng)，共同維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。

（三）發(fā)揮各級(jí)金融辦（監(jiān)管局）的作用

第一，穩(wěn)步推進(jìn)地方金融監(jiān)管權(quán)限歸口管理。統(tǒng)一歸口管理是地方金融監(jiān)管體制改革的趨勢(shì)。當(dāng)前，應(yīng)在理清責(zé)任機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，逐步將監(jiān)管權(quán)限向各級(jí)金融監(jiān)督管理局劃轉(zhuǎn)。落實(shí)“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的基本工作原則，著力解決多頭管理問(wèn)題，避免監(jiān)管重疊、消除監(jiān)管空白。不強(qiáng)求上下對(duì)齊，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)歸口管理工作。

第二，強(qiáng)化金融辦（監(jiān)管局）的協(xié)調(diào)服務(wù)、宏觀管理職能。各級(jí)金融辦（監(jiān)管局）應(yīng)將地方金融管理工作的重點(diǎn)從爭(zhēng)取資金投入轉(zhuǎn)為地方金融協(xié)調(diào)、管理和服務(wù)，以市場(chǎng)化的金融資源配置為主導(dǎo)，不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)操作。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)從實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律出發(fā)，制定本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，著力加強(qiáng)地方金融生態(tài)和信用環(huán)境建設(shè)，為地方金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的制度環(huán)境和外部條件。

第三，地方金融監(jiān)管重心向地（市）、縣（市）下移。當(dāng)前，小額貸款公司、民間資本管理公司等新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)主要在縣（市）區(qū)域內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而各類風(fēng)險(xiǎn)事件也多發(fā)生在縣（市）一級(jí)。因此，地方金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)，在監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、經(jīng)費(fèi)投入等方面向基層傾斜。同時(shí)，適當(dāng)下放對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審批和管理權(quán)限，提高地（市）、縣（市）地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管工作自主性。

（四）完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的分工與協(xié)作機(jī)制

第一，加強(qiáng)與“一行三局”的合作。在現(xiàn)行金融監(jiān)管框架下，地方金融監(jiān)管局與“一行三局”應(yīng)適度分工、緊密配合，共同做好金融監(jiān)管。“一行三局”主要監(jiān)管客戶眾多、風(fēng)險(xiǎn)容易外溢并誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)部分“一行三局”無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域的監(jiān)管，應(yīng)發(fā)揮基層的監(jiān)管信息優(yōu)勢(shì)，消除局部金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，推動(dòng)與政府相關(guān)部門的協(xié)作。按照《意見》的規(guī)定，地方金融監(jiān)管對(duì)象包括轄區(qū)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理機(jī)構(gòu)、民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)等新型金融組織和權(quán)益類、大宗商品類等具有金融屬性的交易場(chǎng)所。在地方金融監(jiān)管統(tǒng)一歸口模式下，雖然監(jiān)管權(quán)限最終將劃歸各級(jí)地方金融監(jiān)管局，但現(xiàn)階段受人員、專業(yè)等方面的限制，要做好監(jiān)管工作，尚需要發(fā)改委、商務(wù)局等部門的協(xié)助（包括與省級(jí)、中央各部委的協(xié)調(diào)）。

（五）創(chuàng)新地方金融監(jiān)管模式

第一，完善地方（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)。在設(shè)立審批上，建立公開選擇機(jī)制，確保主發(fā)起人具備充足的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，防止出現(xiàn)虛假、欺詐行為;加強(qiáng)對(duì)公司法人的合法性、真實(shí)性監(jiān)管，探索建立地方金融機(jī)構(gòu)高管任職資格核準(zhǔn)制度。強(qiáng)化對(duì)公司高級(jí)管理層的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)權(quán)力責(zé)任制衡機(jī)制，把對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管與對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

第二，對(duì)地方（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行的監(jiān)管機(jī)制。地方各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期對(duì)相關(guān)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析、評(píng)估和預(yù)警，全面揭示風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，出具年度監(jiān)管報(bào)告。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)督，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理決策、執(zhí)行、監(jiān)督行為進(jìn)行全程監(jiān)控，明確合理的資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等要求，增強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的行為約束。

第三，創(chuàng)新地方金融監(jiān)管工作機(jī)制。推廣臨沂市的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與社會(huì)中介組織的協(xié)作，充分發(fā)揮各類銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理職能。引入第三方機(jī)構(gòu)，開展現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)專項(xiàng)檢查工作，各類機(jī)構(gòu)必須聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度財(cái)務(wù)審計(jì)。

（六）建立地方金融監(jiān)管信息共享制度

一是加快建立地方金融征信體系。從縣（市）基層著手，由金融辦牽頭，整合村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理公司等未納入央行征信系統(tǒng)的地方金融機(jī)構(gòu)信用信息，建立地方金融機(jī)構(gòu)貸款信息共享平臺(tái)。通過(guò)征信管理平臺(tái)，建立信息化數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息采集、錄入、分析和使用的透明化，為民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供支持。二是探索將地方金融征信體系接入人民銀行征信系統(tǒng)，建立信息共享機(jī)制，明確信息共享的范圍、采集分工、信息共享方式等，減少市場(chǎng)主體交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱，共同打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（七）健全地方金融風(fēng)險(xiǎn)事件處理機(jī)制

第一，籌建地方金融穩(wěn)定基金。由各級(jí)金融辦牽頭建立金融穩(wěn)定基金，用于金融機(jī)構(gòu)的兼并、重組、救助和退出等金融風(fēng)險(xiǎn)處置，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與處置能力。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，針對(duì)特定行業(yè)（如小額貸款公司）探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。爭(zhēng)取人民銀行和銀監(jiān)會(huì)支持，試點(diǎn)建立面向全省村鎮(zhèn)銀行的存款保險(xiǎn)制度。

第二，建立風(fēng)險(xiǎn)處置快速反應(yīng)機(jī)制。在各級(jí)地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的集中分析和跨部門風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范和處置職能。建立金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作預(yù)案制度，健全群眾舉報(bào)、媒體監(jiān)督、日常監(jiān)管和定期排除等渠道，對(duì)突發(fā)性事件做到及時(shí)處置，防止局部風(fēng)險(xiǎn)演變擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新司法模式，設(shè)立金融仲裁院、金融犯罪偵查支隊(duì)、金融法庭，建立金融監(jiān)管與金融審判聯(lián)席會(huì)議制度，多方協(xié)作化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

第三，建立完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制。設(shè)計(jì)符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。明確對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，制定風(fēng)險(xiǎn)處置、損失分?jǐn)傓k法。對(duì)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)不足、評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)，建立退出機(jī)制;對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致資不抵債的新型地方金融機(jī)構(gòu)依法實(shí)施破產(chǎn)清算。

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Problems Faced by Local Financial Regulatory System in Shandong and the Countermeasures

Zhang Xu Zhang Jing

（Economics School of Qingdao University，Qingdao Shandong 266071）

篇4

就目前情況而言，中國(guó)雖有上億人投資互聯(lián)網(wǎng)金融，投資金額超萬(wàn)億，但是投資人大多數(shù)是經(jīng)熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預(yù)兆，就會(huì)集中、迅速地將資金轉(zhuǎn)出。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個(gè)體系發(fā)生了信用危機(jī)，將給整個(gè)國(guó)家的信用體系和經(jīng)濟(jì)建設(shè)造成重大影響。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

(一)現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度大大超過(guò)了人們的想象，政府一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，但是很多時(shí)候都是事后的彌補(bǔ)，監(jiān)管機(jī)制滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展之勢(shì)，監(jiān)管機(jī)制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的野火燎原之勢(shì)極不對(duì)稱。2016年，銀監(jiān)會(huì)正式四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網(wǎng)貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補(bǔ)充完善。

(二)監(jiān)管方式手段不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，在經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒(méi)有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其實(shí)是融資平臺(tái)，有的甚至從事洗錢活動(dòng)，因此不能單純從互聯(lián)網(wǎng)金融角度設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)電商和金融服務(wù)業(yè)務(wù)之間的跨界經(jīng)營(yíng)，這種方式可言提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門出臺(tái)新的監(jiān)管方式和政策。

(三)社會(huì)信用體系不健全

我國(guó)從1999年開始試點(diǎn)建設(shè)個(gè)人信用體系以來(lái)，到2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，個(gè)人征信已經(jīng)有了較大的發(fā)展。但我們應(yīng)看到目前為止，信用體系主要是由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)，我國(guó)依舊沒(méi)有完整的商業(yè)性信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。在銀行個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng)中,沒(méi)有非銀行客戶的個(gè)人信用信息，這顯然對(duì)第三方支付市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避會(huì)有一定的影響。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議

(一)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體

完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國(guó)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺(tái)。但是部分有爭(zhēng)議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問(wèn)題了發(fā)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。

(二)制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制

要維護(hù)投資者的合法權(quán)利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制。嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。不僅要制定準(zhǔn)入門檻，還要給企業(yè)提供退出機(jī)制。任何行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中都不可能只進(jìn)不出，明確退出機(jī)制同制定準(zhǔn)入門檻一樣，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過(guò)適度的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉(zhuǎn)型升級(jí)。

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

金融市場(chǎng)上買賣的金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是在交易產(chǎn)品包含的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法做到像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對(duì)稱將嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費(fèi)者足夠的信息讓消費(fèi)者根據(jù)信息進(jìn)行價(jià)值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者由于信息不對(duì)稱以及專業(yè)知識(shí)缺乏等原因一直處于劣勢(shì)，消費(fèi)者權(quán)利時(shí)常遭受金融機(jī)構(gòu)的侵害。這也要求互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要從保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度。

(四)加強(qiáng)行業(yè)自律是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要補(bǔ)充

我們?cè)谇拔姆治隽撕芏嘈枰ㄟ^(guò)頂層設(shè)計(jì)完成的監(jiān)管措施，比如監(jiān)管主體的明確，準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制的制度提供，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式眾多，這些細(xì)小眾多的分類模式之前的差異決定了它們?cè)诒O(jiān)管機(jī)制上面不可能做到一刀切，不同模式的監(jiān)管模式必然呈現(xiàn)多樣的差異性。很明顯，政府的頂層設(shè)計(jì)無(wú)法完全覆蓋到每一種細(xì)分模式，這就要求各行業(yè)需要加強(qiáng)行業(yè)自律，以完善和落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

作者:劉婧 單位:四川大學(xué)錦城學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管體系;金融風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的推動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展。第三方支付、P2P借貸平臺(tái)等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這些模式推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為人們最為關(guān)注的焦點(diǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)規(guī)模更加龐大。電商、門戶網(wǎng)站以及搜索網(wǎng)站爭(zhēng)先恐后成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比較，具有更多的優(yōu)勢(shì)，比如說(shuō):互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更低，流動(dòng)性更高、所跨的地域更加廣泛等特性，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展造成了巨大的壓力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō):具有虛擬性、隱蔽性等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也給互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，這就需要不斷采取相應(yīng)的措施，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，規(guī)避其劣勢(shì)，從而更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問(wèn)題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的不完善已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最嚴(yán)峻的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的不完善主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)不完善造成的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)。即便互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不完善問(wèn)題已經(jīng)引起國(guó)家相關(guān)執(zhí)法部門的關(guān)注，但是出臺(tái)一部規(guī)范、統(tǒng)一的法律法規(guī)，還需各相關(guān)部門在加強(qiáng)互相聯(lián)系的情況下，從立法、經(jīng)費(fèi)、人員等方面做好必要的準(zhǔn)備工作。互聯(lián)網(wǎng)金融立法監(jiān)管法律法規(guī)的不完善，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于立法不健全，即使投資者的合法利益在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中受到侵害，投資者也難以運(yùn)用相關(guān)法律進(jìn)行維權(quán)，致使不法分子的犯罪行為更加猖獗，給互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管造成更大的困難。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬環(huán)境給監(jiān)管帶來(lái)困擾。互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主要是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，然而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在一些弊端，為互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬環(huán)境的監(jiān)管工作帶來(lái)了一定的困擾。例如，上網(wǎng)注冊(cè)等可以采用匿名，還可以設(shè)置虛擬賬戶等，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種虛擬的環(huán)境下進(jìn)行交易，很有可能不留下對(duì)方的簽名或者是影像等相關(guān)證據(jù)的記錄。在網(wǎng)上進(jìn)行交易一般都是通過(guò)密匙、證書數(shù)字簽名等一些虛擬認(rèn)證方式來(lái)確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性，金融機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶也主要憑借這些電子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通過(guò)非法手段獲取客戶的身份驗(yàn)證信息，輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)自身存在的隱蔽性，給其監(jiān)管工作帶來(lái)了很大的困難。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管空白。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得了法律認(rèn)可。人民銀行于2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)范了第三方支付的行為，也完善了第三支付的監(jiān)管環(huán)境，防范了支付清算中存在的風(fēng)險(xiǎn)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，P2P平臺(tái)悄然崛起，而P2P貸款平臺(tái)由于監(jiān)管的主體不明確，仍舊被排除在監(jiān)管之外。銀監(jiān)會(huì)在2011年出臺(tái)《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示通知》，人民銀行也曾在2013年出臺(tái)了《支付風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提示》，但是這些只能對(duì)投資者起到風(fēng)險(xiǎn)提示的作用，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的采取防范風(fēng)險(xiǎn)的措施。很多P2P借貸平臺(tái)的資質(zhì)參次不齊，不法分子也利用金融創(chuàng)新的名義開始實(shí)施非法集資活動(dòng)，這給監(jiān)管帶來(lái)更大的困擾。

二、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

(一)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是確定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體朝著地方化發(fā)展，金融監(jiān)管的整體發(fā)展趨勢(shì)是把互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入金融監(jiān)管體系。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中除了第三方支付已經(jīng)被納入了監(jiān)管體系，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍舊游離在監(jiān)管之外，比如說(shuō)P2P借貸平臺(tái)與眾籌融資平臺(tái)等。P2P借貸平臺(tái)與眾籌融資平臺(tái)起源于民間，在地方呈現(xiàn)出了多元化的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)存在著本質(zhì)的區(qū)別，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)集權(quán)式監(jiān)管方式不適合新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以采取因地制宜的方式，逐步把監(jiān)管的權(quán)限下放給地方政府，并不斷強(qiáng)化地方政府防范中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。同時(shí)政府相關(guān)監(jiān)管部門，也要承擔(dān)起監(jiān)管指導(dǎo)與統(tǒng)籌的責(zé)任;二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間的聯(lián)系。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門聯(lián)系會(huì)議制度，比如說(shuō):一行三會(huì)、工商、司法等部門。規(guī)定期限舉行例會(huì)并交流互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)情況，并加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與預(yù)警，控制互聯(lián)網(wǎng)虛擬性風(fēng)險(xiǎn)向著實(shí)體金融蔓延;三是積極促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)揮自律作用。只有加強(qiáng)行業(yè)間的自律才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了更好地推動(dòng)行業(yè)間的自律，可以成立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律組織，制定相關(guān)的規(guī)章制度，加強(qiáng)信息披露機(jī)制建設(shè)，更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)的活動(dòng)秩序，維護(hù)行業(yè)會(huì)員的合法權(quán)益;四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)測(cè)，并制定出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后的應(yīng)急處理方案，及時(shí)監(jiān)測(cè)并防控風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融正常活動(dòng)秩序。五是加強(qiáng)與其他國(guó)家金融監(jiān)管部門的合作。對(duì)于跨國(guó)際性的互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為，需要與其他國(guó)家的金融監(jiān)管部門加強(qiáng)聯(lián)系與合作，共同實(shí)施監(jiān)管，才能夠更好地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)秩序。

(二)采取原則導(dǎo)向式監(jiān)管方式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期階段，不管是在發(fā)展方向還是發(fā)展模式方面都還未定型，金融監(jiān)管部門在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管時(shí)，處理一些出現(xiàn)的問(wèn)題時(shí)應(yīng)該保持一定的彈性。采取原則導(dǎo)向式的監(jiān)管，就需要監(jiān)管部門不斷吸收新興金融行業(yè)初期發(fā)展階段的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，防范出現(xiàn)死管亂管的現(xiàn)象。另外，在金融風(fēng)險(xiǎn)安全的基礎(chǔ)上，支持金融監(jiān)管創(chuàng)新，從而促使互聯(lián)金融的快速穩(wěn)定發(fā)展。

(三)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系建設(shè)。一是完善金融法律法規(guī)建設(shè)，不斷完善與修訂我國(guó)現(xiàn)有的金融法律制度，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特殊性以及其中的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，制定新的監(jiān)管規(guī)則。通過(guò)立法形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍以及性質(zhì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的組織形式、資格條件以及風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)督管理等作出明確的規(guī)定，進(jìn)而把網(wǎng)絡(luò)信貸以及眾籌融資等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式盡快納入監(jiān)管的范圍之內(nèi);二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套體系，健全個(gè)人信息保護(hù)制度體系以及互聯(lián)網(wǎng)安全等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套法律體系建設(shè)。涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)內(nèi)容要進(jìn)行明細(xì)劃分。并要盡快系統(tǒng)化構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融相聯(lián)系的配套法律法規(guī)制度;三是制定與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門相關(guān)的規(guī)章制度，明確監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，并要求監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、出借人以及借款人等提供規(guī)范化的指引。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，必然會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就需要合理制定監(jiān)管機(jī)制，不斷汲取國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)并與實(shí)際的國(guó)情相結(jié)合，尋找出適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新出路，并隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，不斷改革創(chuàng)新，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加快速地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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［2］李有星，陳飛，金幼芳．互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析［J］．浙江大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版)，2014，4

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)控制;金融監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)“開放 平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及衍生出來(lái)的創(chuàng)新金融服務(wù)方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式通稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義上來(lái)說(shuō)，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于網(wǎng)上銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、在線理財(cái)、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等發(fā)展模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于當(dāng)前中國(guó)金融管制嚴(yán)格、利率雙軌制沒(méi)有徹底改變、傳統(tǒng)金融體系呈現(xiàn)高度壟斷性，競(jìng)爭(zhēng)不充分，傳統(tǒng)金融機(jī)制難以滿足小微企業(yè)和居民金融需求，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)效率低下的背景中。而互聯(lián)網(wǎng)金融很好地填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的這一空白，其在推動(dòng)金融創(chuàng)新和改革方面產(chǎn)生了重要影響、在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和提升金融的普惠功能方面發(fā)揮了積極的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

第一，大數(shù)據(jù)廣泛運(yùn)用于完善金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控方面有的放矢。

第二，目標(biāo)客戶定位于“長(zhǎng)尾”客戶。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)偏好于“二八定律”中20%的客戶不同，互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)取的更多的是80%的“長(zhǎng)尾”小微客戶。這些小微客戶的金融需求既小額又個(gè)性化，在傳統(tǒng)金融體系中往往得不到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微客戶方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，其可以高效率地解決用戶的個(gè)性化需求。借用馬云的一句經(jīng)典名言就是“銀行辦不好的事，我們替他辦好，阿里小貸只管千萬(wàn)小微企業(yè)，與銀行的”高富帥“客戶不沖突。

第三，提供方便、高效、便捷的金融服務(wù)。以阿里金融為例，客戶只需開通一個(gè)支付寶賬戶，綁定一張銀行卡，就可以享受大部分的金融服務(wù)，省去了復(fù)雜的審批驗(yàn)證程序，也不需要到銀行的網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候，收費(fèi)也大幅度降低。如阿里金融旗下的阿里小貸，只要是阿里巴巴誠(chéng)信通會(huì)員和淘寶賣家，無(wú)需擔(dān)保，從申請(qǐng)貸款到貸前調(diào)查、審核、發(fā)放和還款采用全流程網(wǎng)絡(luò)化、無(wú)紙化操作，整個(gè)過(guò)程最短只要3分鐘;支付寶快捷支付業(yè)務(wù)使生活消費(fèi)和企業(yè)信貸等支付行為更加方便快捷，用戶使用該業(yè)務(wù)不需事先開通網(wǎng)銀，只要輸入卡號(hào)和手機(jī)動(dòng)態(tài)口令等信息就能完成付款，用戶的體驗(yàn)性大大增強(qiáng)。

第四，大大降低了金融服務(wù)成本。據(jù)阿里金融的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，阿里金融累計(jì)借貸的小微企業(yè)數(shù)超過(guò)20萬(wàn)戶，這些企業(yè)全年平均占用資金時(shí)長(zhǎng)為123 天，實(shí)際付出的年化利率成本為67%。以日息為萬(wàn)分之五的訂單貸款產(chǎn)品為例，2012 年所有客戶平均全年使用訂單貸款30 次，平均每次使用4 天，以此計(jì)算客戶全年的實(shí)際融資利率成本僅為6%，僅相當(dāng)于一年期貸款基準(zhǔn)利率。而且阿里金融依據(jù)其大數(shù)據(jù)和信息流的優(yōu)勢(shì)，對(duì)貸款客戶的審批完全可以在網(wǎng)上完成，大大節(jié)省了貸前調(diào)查和部分銀行層層審批帶來(lái)的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，同時(shí)也規(guī)避了金融機(jī)構(gòu)和客戶信息不對(duì)稱可能帶來(lái)的機(jī)會(huì)成本，客戶甚至無(wú)需與客戶經(jīng)理見面就能申請(qǐng)到貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度快。

互聯(lián)網(wǎng)金融具備高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所具有的快速遠(yuǎn)程處理功能，為便捷快速的金融服務(wù)提供了強(qiáng)大的IT技術(shù)支持，反過(guò)來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技也可能會(huì)加快支付、清算及金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，加大金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散面積和補(bǔ)救的成本。

2金融交易的“虛擬化”，造成監(jiān)管信息的不對(duì)稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部在網(wǎng)上完成，使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，交易過(guò)程更加不透明，導(dǎo)致監(jiān)管方難以準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的實(shí)際情況，監(jiān)管信息的不對(duì)稱，加大了監(jiān)管的難度，使風(fēng)險(xiǎn)集中，速度加快，風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化。

3金融風(fēng)險(xiǎn)交叉“傳染”的可能性增加

在一國(guó)國(guó)內(nèi)，原先可以通過(guò)分業(yè)、設(shè)置市場(chǎng)屏障或特許等方式，將風(fēng)險(xiǎn)隔離在一個(gè)個(gè)相對(duì)獨(dú)立的領(lǐng)域中，分而化之。但現(xiàn)在這種“物理”隔離的有效性正在大大減弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，各國(guó)金融業(yè)務(wù)和客戶的相互滲入和交叉，使國(guó)與國(guó)之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性正在日益加強(qiáng)。

4引發(fā)金融危機(jī)的破壞性有放大效應(yīng)

當(dāng)金融交易越來(lái)越多地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行時(shí)，這些全天24小時(shí)連續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的交易系統(tǒng)，在給投資人提供便利的同時(shí)，也更容易造成全球范圍內(nèi)影響更大、更廣、更深的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，加大了金融危機(jī)爆發(fā)的突然性。而危機(jī)一旦形成，就會(huì)迅速波及到其他行業(yè)和國(guó)家。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)屬性

1法律風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過(guò)程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒(méi)有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中簽訂的經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，使交易者面臨關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易費(fèi)用，甚至影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其表現(xiàn)在三個(gè)方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差和病毒容易擴(kuò)散。技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由于在選擇技術(shù)解決方案時(shí)存在操作失誤或設(shè)計(jì)缺陷。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新跟不上時(shí)代的發(fā)展或選擇的技術(shù)方案已經(jīng)被淘汰，則會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)、技術(shù)相對(duì)落后的狀況，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或客戶錯(cuò)失交易機(jī)會(huì)。技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)受技術(shù)所限或?yàn)榱私档瓦\(yùn)營(yíng)成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問(wèn)題，在此過(guò)程中，可能由外部支持自身的原因而無(wú)法滿足要求或中止提供服務(wù)，導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。還有的一方面是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我國(guó)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的設(shè)備較缺乏，需要從國(guó)外進(jìn)口，這對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

3經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于內(nèi)控制度不健全可能引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)包括：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。操作風(fēng)險(xiǎn)是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來(lái)看，可能是由于交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動(dòng)性不足等操作性風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為檸檬市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評(píng)價(jià)和身份的等信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致其在選擇過(guò)程中處于不利地位。還有可能使價(jià)格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機(jī)構(gòu)被擠出市場(chǎng)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系，從而導(dǎo)致其無(wú)法有序開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢(shì)必會(huì)引起不能滿足客戶預(yù)期需求，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問(wèn)題。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展大大加快了金融創(chuàng)新的步伐，相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融的法律環(huán)境則略顯滯后和僵硬。互聯(lián)網(wǎng)金融的六大發(fā)展模式在國(guó)內(nèi)的發(fā)展進(jìn)程不一，相應(yīng)的監(jiān)管立法也相對(duì)滯后。現(xiàn)行的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也太實(shí)用性較強(qiáng)的法律多數(shù)屬于國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)以及央行、銀監(jiān)局等部門制定的部門規(guī)章，此外還有一些中央規(guī)范性文件及地方出臺(tái)的地方政策性文件。總體來(lái)說(shuō)，上述法律法規(guī)位階較低、效力有限。部分法律僵硬滯后，仍然延續(xù)著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的金融監(jiān)管做法，不適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求。

2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體混亂。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及多個(gè)監(jiān)管部門，目前監(jiān)管分工的趨勢(shì)是：人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多、政出多門，對(duì)于跨市場(chǎng)的交易活動(dòng)，以誰(shuí)為監(jiān)管主體尚不明確，這樣的監(jiān)管制度安排導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)幾乎處于監(jiān)管的真空地帶，一些跨界經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和跨界混搭產(chǎn)品存在明顯脫離監(jiān)管的現(xiàn)象。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證難。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性使得對(duì)交易雙方的身份認(rèn)證和違約責(zé)任追究都存在很大的困難。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)以電子證據(jù)的形式被記錄和保存，電子證據(jù)的收集、保全、審查、出示等對(duì)傳統(tǒng)取證制度提出了挑戰(zhàn)，電子證據(jù)還很容易被偽造、篡改，其脆弱性使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管遠(yuǎn)比懲治其他違法犯罪行為困難。此外，我國(guó)目前尚未建立跨市場(chǎng)的監(jiān)管制度，貨幣市場(chǎng)與證券市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)所造成的分業(yè)監(jiān)管局面往往導(dǎo)致取證效率低下，虛擬貨幣的金融監(jiān)管更加困難。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)。主要包括以下三個(gè)方面：第一，通過(guò)立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)發(fā)展模式的法律定位及監(jiān)管主體;第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方從業(yè)資格，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，明確服務(wù)提供方對(duì)公眾的義務(wù)和責(zé)任，制定互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)行為準(zhǔn)則;第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障法規(guī)，通過(guò)法律手段保護(hù)公眾信息不被非法泄露、公民的資金安全不受侵害，明確互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方對(duì)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)的連帶擔(dān)保責(zé)任。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。目前監(jiān)管分工的方向主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)由人民銀行監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由銀監(jiān)局監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體與業(yè)務(wù)類型復(fù)雜多變，對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)，需協(xié)調(diào)混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式，實(shí)行綜合監(jiān)管。因此，國(guó)家要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制，具體包括以下三個(gè)方面：一是要明確各個(gè)部門的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管范圍，統(tǒng)一由主要的監(jiān)管部門來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融主體的分層和分級(jí)管理規(guī)劃，明確每層對(duì)象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策，并逐步拓展跨層級(jí)跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制;二是要針對(duì)其層出不窮的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，加大技術(shù)監(jiān)控手段的投入，動(dòng)態(tài)地捕捉行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，尤其是經(jīng)常涌現(xiàn)的資金安全、期限錯(cuò)配等問(wèn)題，細(xì)化監(jiān)管環(huán)節(jié)，加大監(jiān)管力度，并最終建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)信息高度不對(duì)稱的市場(chǎng)，應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行為的指引性規(guī)范和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認(rèn)定制度，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，甚至可以采用負(fù)面清單模型對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行明確警示，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)。

（四）應(yīng)堅(jiān)持自律監(jiān)管和他律監(jiān)管相結(jié)合。成立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律。先由社會(huì)組織提升行業(yè)自律，建立具有一定規(guī)范性的行業(yè)公約或者規(guī)約或標(biāo)準(zhǔn)等，并盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理和規(guī)范，對(duì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行限制，同時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須實(shí)行政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合，在防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。

（五）完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)公眾互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)配套征信系統(tǒng)缺失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，對(duì)P2P融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融主體提供征信支持。加強(qiáng)對(duì)于公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)宣傳，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，增強(qiáng)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管探索

（一）從實(shí)體規(guī)范更多地轉(zhuǎn)向程序規(guī)范

傳統(tǒng)金融監(jiān)管措施更多地以實(shí)體規(guī)范為主，限定交易額度（比如發(fā)售理財(cái)理財(cái)產(chǎn)品必須5萬(wàn)元起步），限定交易對(duì)象（牌照管理），限定金融服務(wù)種類內(nèi)容等，但是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是跨界組合，嚴(yán)格的實(shí)體規(guī)范被技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的模式轉(zhuǎn)變虛化為灰色地帶。在實(shí)體規(guī)范的功能被弱化的情況下，程序規(guī)范更需要加強(qiáng)，程序性規(guī)范和流程性規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)范迅速可以加強(qiáng)的工作。

（二）按照不同發(fā)展模式進(jìn)行分類監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是跨界資源的多元融合，有多種發(fā)展模式，不同模式的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也不盡相同，所以無(wú)法建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管模式。因此，應(yīng)當(dāng)在目前“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管體制下，按照不同模式、不同產(chǎn)品分別由一行三會(huì)進(jìn)行分類監(jiān)管，區(qū)別對(duì)待。

（三）分類監(jiān)管的基礎(chǔ)上加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的跡象，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提升自身客戶黏性，不斷深化綜合化經(jīng)營(yíng)，以期為客戶提供多元化綜合金融服務(wù)，導(dǎo)致各種業(yè)態(tài)的邊界逐漸模糊，這容易導(dǎo)致監(jiān)管部門之間存在監(jiān)管真空或監(jiān)管交叉、重復(fù)，而混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管已漸成國(guó)際金融業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，因此，在立法層面和監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)安排上強(qiáng)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與溝通顯得尤為重要。

（四）從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向到功能監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)中一個(gè)機(jī)構(gòu)往往同時(shí)做很多跨界的一些產(chǎn)品，比如阿里作了支付寶，又在支付寶的基礎(chǔ)上衍生出余額寶。產(chǎn)品方面，也有許多跨界混搭產(chǎn)品，如京東白條等，目前還無(wú)法進(jìn)行清晰的界定和歸屬，綜合經(jīng)營(yíng)形成了跨界業(yè)務(wù)，因此僅僅只是由某一家機(jī)構(gòu)監(jiān)管，那就無(wú)法進(jìn)行協(xié)調(diào)整合，所以要逐漸強(qiáng)調(diào)功能監(jiān)管，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)化到功能監(jiān)管、行為監(jiān)管。

（五）轉(zhuǎn)變監(jiān)管思維――開啟大數(shù)據(jù)監(jiān)管時(shí)代

隨著大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的來(lái)臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用正在重構(gòu)傳統(tǒng)的金融體系和商業(yè)模式。監(jiān)管部門也必須隨之轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路。過(guò)去的監(jiān)管方式必須轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)模式的高效主動(dòng)監(jiān)管方式，將“大數(shù)據(jù)”分析挖掘應(yīng)用到金融監(jiān)管中。大數(shù)據(jù)監(jiān)管基于金融業(yè)的海量交易數(shù)據(jù)，根據(jù)監(jiān)管對(duì)象主要特征，篩選出若干風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)指標(biāo)，并在海量數(shù)據(jù)平臺(tái)上無(wú)時(shí)無(wú)刻進(jìn)行抓取。對(duì)交易者的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)分析、追蹤和預(yù)判，從而達(dá)到對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的前置風(fēng)控。“大數(shù)據(jù)”在監(jiān)管中的應(yīng)用將提高監(jiān)管部門分析和預(yù)測(cè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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篇7

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 現(xiàn)狀 問(wèn)題 對(duì)策

一、金融監(jiān)管體系的定義

金融監(jiān)管體制指的是金融監(jiān)管的任務(wù)和權(quán)益分撥的方法和組織制度，首先要了解由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)，按照何種方式監(jiān)督和誰(shuí)將負(fù)責(zé)監(jiān)管效果和如何負(fù)責(zé)的這個(gè)問(wèn)題。因?yàn)榱袊?guó)在歷史發(fā)展、政治經(jīng)濟(jì)體系、法律與民族文化等各方面的差別，所以他們?cè)诮鹑诒O(jiān)管體制上也存在著必然的不同。

二、金融監(jiān)管體系的種類

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體系

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的全面化，我們需要建立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）分業(yè)監(jiān)管體系

需要不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)分工合作，相互協(xié)調(diào)，聯(lián)合承當(dāng)監(jiān)管責(zé)任。同時(shí)，各個(gè)不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，在此基礎(chǔ)上又相互配合，從而形成了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系。

（三）不完全監(jiān)管體系

其可以分為兩種類型，一種是"牽頭式"監(jiān)管體制，另一種是"雙峰式"監(jiān)管體制。“牽頭式”監(jiān)管體制：在監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間發(fā)生監(jiān)管沖突的時(shí)候，能有一個(gè)帶頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)出面協(xié)調(diào)，來(lái)解決監(jiān)管時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題。“雙峰式”監(jiān)管體制：其在監(jiān)管時(shí)會(huì)先定下兩個(gè)監(jiān)管目標(biāo)，分別進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)管。一類機(jī)構(gòu)是針對(duì)金融行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。另一種類型的機(jī)構(gòu)是專門管理金融機(jī)構(gòu)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的。

三、我國(guó)金融監(jiān)管體系的現(xiàn)狀

在中國(guó)金融發(fā)展的初期階段，我國(guó)金融監(jiān)管體制實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管有效的促進(jìn)了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)時(shí)在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范控制方面發(fā)揮重大作用的機(jī)構(gòu)就是銀監(jiān)會(huì)。它充分的與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了緊密有效的的協(xié)作，成為了當(dāng)時(shí)最有力的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。通過(guò)金融法規(guī)的有效建設(shè)，完善了金融監(jiān)管的法律制度，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，使監(jiān)管目標(biāo)變得明確，不斷地開發(fā)金融監(jiān)管手段，使金融機(jī)構(gòu)可以平穩(wěn)有序的發(fā)展，還漸漸的加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)中的內(nèi)部控制機(jī)制。這些都表明了我國(guó)在金融監(jiān)管方面能力逐漸增強(qiáng)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管主要是從三個(gè)方面入手的，分別是市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及市場(chǎng)退出。同時(shí)，在落實(shí)監(jiān)管職責(zé)的過(guò)程中，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)管，及時(shí)的對(duì)經(jīng)營(yíng)情況做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這樣做的目的就是為了當(dāng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，降低損失。但是，我國(guó)相比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家而言，金融監(jiān)管體系還是發(fā)展的相對(duì)緩慢的，而且還存在著一些問(wèn)題。

四、我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

（一）金融監(jiān)管的法律體系不完善

我國(guó)的金融監(jiān)管體系在法律方面立法的比較晚，所以在法律監(jiān)管方面還存在著很多缺陷和不足，在加上金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，金融監(jiān)管的法律體系就明顯落后了，在法律監(jiān)管方面就形成了很多漏洞，使得金融業(yè)在某些方面沒(méi)有法律依據(jù)，處于無(wú)法可依的真空狀態(tài)。金融監(jiān)管也無(wú)從下手，大大的影響了監(jiān)管的效率。我國(guó)的金融監(jiān)管體系的法規(guī)大多都太過(guò)于形式化，缺乏實(shí)用性，導(dǎo)致其并不能很好的發(fā)揮法律的實(shí)際作用。

（二）金融監(jiān)管的有效性不強(qiáng)

我國(guó)在金融監(jiān)管方面受到很多因素的影響，而且沒(méi)有完善的金融監(jiān)管體制，使得金融體系并不能有效的發(fā)展，這不僅沒(méi)有良好的發(fā)揮金融市場(chǎng)監(jiān)管效果，還使金融監(jiān)管資源被浪費(fèi)掉了。除此之外，我國(guó)的金融監(jiān)管手段單一，目前還停留在行政監(jiān)管方面，屬于一種領(lǐng)導(dǎo)性的監(jiān)管，過(guò)多的干預(yù)了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，缺乏一種經(jīng)濟(jì)手段和法律手段來(lái)規(guī)范金融市場(chǎng)，使得監(jiān)管效果不好。

（三）分業(yè)監(jiān)管方式存在著不足

分業(yè)監(jiān)管有很強(qiáng)烈的“地盤意識(shí)”各自獨(dú)立的監(jiān)管著一塊地盤，對(duì)于在自己監(jiān)管的領(lǐng)域里的利益就有很強(qiáng)的保護(hù)意識(shí)，不愿意他人對(duì)自己的監(jiān)管對(duì)象有過(guò)多的干預(yù)，在其他領(lǐng)域里，也不愿意自己的監(jiān)管對(duì)象有過(guò)多的參與，這樣就阻礙了金融監(jiān)管體系的發(fā)展，使得其監(jiān)管效率低下。而且，分業(yè)監(jiān)管模式，成本比較高，監(jiān)管較分散，監(jiān)管意見很難統(tǒng)一。這樣就會(huì)造成資源的浪費(fèi)，更重要的是對(duì)金融市場(chǎng)造成了影響。

五、完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的對(duì)策

（一）建立有效的金融監(jiān)管法律體系

由于金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，我國(guó)應(yīng)加快金融監(jiān)管立法的速度。也不能盲目的立法，要根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體情況和我國(guó)的國(guó)情進(jìn)行立法，要能保證法律法規(guī)的實(shí)用性，刪除或修改一些形式化的法律法規(guī)，以免妨礙金融業(yè)的發(fā)展。為了保證法律法規(guī)的可操作性，應(yīng)該出具可以涵蓋金融領(lǐng)域的各個(gè)方面的法律法規(guī)。還要盡量的適應(yīng)金融市場(chǎng)新形勢(shì)將法律法規(guī)細(xì)分化。不僅如此，在執(zhí)法的力度上要有所加強(qiáng)，對(duì)于金融詐騙等不法行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊、對(duì)于不法集資與在證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪行為，應(yīng)該建立一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制予以監(jiān)管。爭(zhēng)取在立法、程序的調(diào)查、多部門協(xié)調(diào)、專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)和民事賠償?shù)确矫嬗兄贫刃缘奶岣摺?/p>

（二）提高政府監(jiān)管效率

為了適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的多樣性和復(fù)雜性，我們可以采用新型的監(jiān)管模式，也就是采用現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，這樣就可以有效的提高金融監(jiān)管的效率了。還可以充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督作用，有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)與國(guó)際間的金融監(jiān)管的合作，制定出科學(xué)的監(jiān)管體系，建立良好的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并有效的維護(hù)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，通過(guò)這些努力來(lái)提高金融市場(chǎng)的監(jiān)管效率。

（三）改進(jìn)金融監(jiān)管方式

金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該通過(guò)定期的溝通、交流協(xié)調(diào)好兩種經(jīng)營(yíng)模式下的金融交易市場(chǎng)，對(duì)其進(jìn)行綜合性監(jiān)管。為了防范外資企業(yè)利用我國(guó)的監(jiān)管漏洞獲得盈利，造成我國(guó)金融市場(chǎng)的損失，我國(guó)的金融監(jiān)管應(yīng)該與國(guó)際合作，加強(qiáng)與國(guó)際方面的聯(lián)系，獲取最新的金融信息。這樣就可以有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并從中獲取經(jīng)驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉清寶.論我國(guó)金融監(jiān)管體制的改革[D].西南政法大學(xué)，2009.

篇8

關(guān)鍵詞：地方金融 管理體制 對(duì)策建議

一、地方金融在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

一是地方金融有效緩解了城鄉(xiāng)主體融資難的局面。以服務(wù)中小企業(yè)為己任的城市商業(yè)銀行和支農(nóng)主力局農(nóng)村信用社，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，著力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資源配置，為中小微、“三農(nóng)”提供了更加豐富的融資渠道。二是地方金融機(jī)構(gòu)樹立普惠制金融理念，努力將金融服務(wù)覆蓋到社會(huì)所有階層，消除金融服務(wù)空白區(qū)域。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行根植于農(nóng)村，不斷滿足“三農(nóng)”和中小微企業(yè)融資需求，著力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；小貸公司以其簡(jiǎn)便的服務(wù)方式，為小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)力支持；農(nóng)村資金互助社以其互助的形式，有效緩解農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活所需資金，促進(jìn)了農(nóng)村居民共同增收致富。三是地方金融體系提升了社會(huì)信用意識(shí)，優(yōu)化了地方金融生態(tài)環(huán)境。地方金融機(jī)構(gòu)積極參與社會(huì)信用體系建設(shè)，主動(dòng)向誠(chéng)實(shí)守信的金融參與主體傾斜金融資源，對(duì)缺乏信用意識(shí)的金融參與主體制定限制措施，推進(jìn)地方金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)，金融生態(tài)的良性循環(huán)得以實(shí)現(xiàn)。

二、地方金融管理體制面臨的主要問(wèn)題

（一）分塊監(jiān)管，重復(fù)交叉

當(dāng)前，地方金融監(jiān)管組織體系涉及政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)、工商、公安、法院、行業(yè)協(xié)會(huì)等多個(gè)管理機(jī)構(gòu)，分工繁雜、職權(quán)分散、職能邊界模糊，監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存。如：銀監(jiān)局負(fù)責(zé)農(nóng)信社監(jiān)管，但省政府委托省聯(lián)社負(fù)責(zé)農(nóng)信社的高管任命、業(yè)務(wù)監(jiān)管等，而部分準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中央、地方金融管理體制而言都是監(jiān)管盲區(qū)。這種“九龍治水”的管理模式不僅有礙于全面掌握地方金融發(fā)展概貌、統(tǒng)一調(diào)配金融資源，而且容易產(chǎn)生相互推諉、覆蓋面不全等弊端，也容易產(chǎn)生違法交易。

（二）權(quán)責(zé)混淆，職能沖突

一是權(quán)責(zé)混淆。目前不少地方的金融辦充當(dāng)了地方金融國(guó)資委的角色，控制地方金融機(jī)構(gòu)的高管任免，并以下規(guī)模、定增速、搞排名的行政手段干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)，董事會(huì)、理事會(huì)職能弱化，甚至形同虛設(shè)，公司治理紙上談兵，與中央政府金融改革和監(jiān)管的總體思路背道而馳。二是監(jiān)管職能沖突。地方金融辦作為地方金融管理協(xié)調(diào)部門，其落腳點(diǎn)應(yīng)著眼于防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)地方金融穩(wěn)定。但在實(shí)踐中并非如此，越俎代庖的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，尤其在協(xié)調(diào)融資和信貸投入方面，具有明顯的地方色彩，致使金融監(jiān)管效率低下或監(jiān)管妥協(xié)。

（三）監(jiān)管內(nèi)容單一，監(jiān)管方式弊端較多

一是重市場(chǎng)準(zhǔn)入，輕市場(chǎng)退出。目前地方金融監(jiān)管大多對(duì)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入頗為嚴(yán)格，而在問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的處理與市場(chǎng)退出規(guī)定不夠明細(xì)和具體。尤其對(duì)涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)和非法交易的各類，出現(xiàn)嚴(yán)重資不抵債被迫解散，在風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中清償資金缺口“兜底”責(zé)任不夠明確。二是重現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，輕非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管雖能夠如實(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)所公開的財(cái)務(wù)信息和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在的漏洞，但從中難以發(fā)現(xiàn)深層隱蔽性的問(wèn)題。而當(dāng)前非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管所必要的業(yè)務(wù)監(jiān)控機(jī)制和監(jiān)管要素缺失，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)核心指標(biāo)心無(wú)底數(shù)，難以有效履行監(jiān)管職能。三是重合規(guī)性監(jiān)管，輕日常風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。現(xiàn)行金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是對(duì)金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、資本狀況等是否符合法律法規(guī)的行為進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管。而現(xiàn)實(shí)中，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管基本停留在審批設(shè)立和事后風(fēng)險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管存在缺位現(xiàn)象，監(jiān)管作用大打折扣。

（四）監(jiān)管信息不暢，金融風(fēng)險(xiǎn)處置被動(dòng)

一是監(jiān)管機(jī)制不盡完善。地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)全權(quán)賦予地方政府，但在金融垂直監(jiān)管模式下，地方金融風(fēng)險(xiǎn)信息主要由人民銀行、銀監(jiān)局等部門的地方分支機(jī)構(gòu)掌握，一旦發(fā)生地方金融風(fēng)險(xiǎn)，地方政府會(huì)處于被動(dòng)。二是監(jiān)管信息倒置。人民銀行、銀監(jiān)機(jī)構(gòu)對(duì)非存款性的貸款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)往往是從貸款銀行或被擔(dān)保企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)中獲得，處于被動(dòng)地位。三是金融風(fēng)險(xiǎn)具有“多米諾”效應(yīng)。目前許多地區(qū)尚未建立區(qū)域性金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制或不盡完善，區(qū)域內(nèi)金融監(jiān)管信息共享渠道不暢，一旦某個(gè)地方發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必快速波及相鄰地區(qū)而引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）監(jiān)管專業(yè)人才匱乏，人才培養(yǎng)機(jī)制亟待完善

相對(duì)于金融業(yè)的高薪，基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)人才吸引不足。許多監(jiān)管人員視監(jiān)管機(jī)構(gòu)為跳板，向被監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻繁跳槽，導(dǎo)致監(jiān)管人才大量流失。同時(shí)，金融監(jiān)管具有較強(qiáng)的專業(yè)性和實(shí)踐性，而金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)部分人員剛走上工作崗位，缺乏監(jiān)管所需的履職要求和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作缺少深層次了解，難以很好發(fā)揮監(jiān)管的實(shí)際效能。

三、完善地方金融管理體制的對(duì)策建議

（一）厘清金融管理邊界，整合地方金融管理權(quán)責(zé)

一是厘清中央和地方金融管理邊界。在中央金融管理機(jī)構(gòu)和地方政府之間，建立清晰合理的職責(zé)邊界，明確職責(zé)劃分。國(guó)家法律法規(guī)明確規(guī)定屬于“一行三會(huì)”監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)做好協(xié)調(diào)與服務(wù)，反饋金融運(yùn)行中的相關(guān)信息，幫助中央金融監(jiān)管更好地發(fā)揮引領(lǐng)作用，而不是利用行政手段干預(yù)中央金融監(jiān)管行使監(jiān)管職權(quán)，削弱監(jiān)管的有效性。不屬于“一行三會(huì)”監(jiān)管或監(jiān)管不到的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)明確由地方金融管理部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，以充分發(fā)揮地方金融管理信息鏈條短、真實(shí)快捷、成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)。通過(guò)中央金融監(jiān)管和地方金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，達(dá)到消除監(jiān)管盲區(qū)、避免重復(fù)監(jiān)管、實(shí)施有效監(jiān)管的目的。二是梳理地方金融管理政策，整合地方金融管理資源。地方政府要做好地方金融管理政策梳理，修訂并完善地方金融管理政策，確保中央和地方金融管理政策保持一致。同時(shí)，地方政府務(wù)必要打破部門壁壘，并將分散于各部門的金融管理職能，以及業(yè)務(wù)相同或相近的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)整合于地方金融管理辦，實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管要求和協(xié)調(diào)管理，避免地方金融管理政出多門。

（二）明確地方金融職能，規(guī)避籌資需求與監(jiān)管要求沖突

在現(xiàn)行金融監(jiān)管框架下，地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能應(yīng)該是配合“一行三會(huì)”做好金融監(jiān)管，并認(rèn)真履行部分“一行三會(huì)”無(wú)法覆蓋的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，務(wù)必從制度設(shè)定上充分考慮地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)“為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集資金”職能與金融監(jiān)管責(zé)任之間的潛在沖突，將籌資功能與監(jiān)管職能（如金融辦）予以隔離，避免運(yùn)動(dòng)員兼裁判員的亂像，不得以下任務(wù)、定增速、搞排名等方式干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)，影響金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行。

（三）完善金融監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

一是在國(guó)家層面對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制定立法，或以行政法規(guī)的方式就監(jiān)管重大問(wèn)題做出規(guī)定。各地可在不違背國(guó)家立法的原則下，通過(guò)地方立法制定實(shí)施細(xì)則，促使準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、退出以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管有法可依。二是加強(qiáng)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)。可參照正規(guī)金融相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行事前監(jiān)管和日常經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)一次性監(jiān)管向持續(xù)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。三是建立準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制，并設(shè)置科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)且可操作的退出規(guī)則，借助行政手段高效處置金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮市場(chǎng)資源配置作用，更有效化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）強(qiáng)化金融穩(wěn)定聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)，提升應(yīng)急管理能力

一是加強(qiáng)人民銀行、政府金融辦、經(jīng)濟(jì)部門、銀監(jiān)部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，充分發(fā)揮地方政府屬地優(yōu)勢(shì)與中央金融監(jiān)管專業(yè)優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)、經(jīng)濟(jì)金融分析例會(huì)等渠道互通信息，提升區(qū)域管理協(xié)作合力。二是推動(dòng)“一行三會(huì)”內(nèi)網(wǎng)監(jiān)管信息和征信系統(tǒng)對(duì)接平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“一行三會(huì)”區(qū)域內(nèi)監(jiān)管信息資源共享。三是規(guī)范金融監(jiān)管信息報(bào)送和披露制度，加大各類金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)審計(jì)，保證監(jiān)管信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。四是鑒于目前地方金融發(fā)展?jié)撛诘闹T多不確定性，建立地方金融穩(wěn)定基金制度，提升地方金融機(jī)構(gòu)兼并、重組、救助和退出等金融風(fēng)險(xiǎn)處置能力。

（五）加強(qiáng)地方金融管理隊(duì)伍建設(shè)，提升監(jiān)管專業(yè)化水平

隨著金融改革的不斷深入，金融創(chuàng)新層出不窮，將對(duì)監(jiān)管水平提出更高的要求，迫切需要建立科學(xué)有效的人才培養(yǎng)、流動(dòng)、激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)一批既懂金融監(jiān)管，又精通金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，不斷提升監(jiān)管的專業(yè)化水平，同時(shí)，還要優(yōu)化選人、用人、晉升機(jī)制，改善監(jiān)管人員薪酬福利，激發(fā)工作積極性和主動(dòng)性。此外，還要加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的人才交流互動(dòng)，促進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管者互相了解監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)規(guī)范要求。參考文獻(xiàn)：

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篇9

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民權(quán)益；金融服務(wù)可獲得性；普惠金融

金融服務(wù)不僅有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且有利于消除貧困，在金融體系發(fā)展比較好的國(guó)家，收入不平等以及貧窮的狀況都有較快的改善。如果要使擴(kuò)大金融服務(wù)渠道能夠?qū)ΩF人最有利的話，就要使金融服務(wù)的覆蓋面不僅僅局限于為貧窮的家庭提供信貸，重要的是要將金融服務(wù)的覆蓋面擴(kuò)大到所有未被覆蓋到的人。為弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)提供金融服務(wù)，即金融服務(wù)的可獲得性或稱為普惠金融，實(shí)質(zhì)在于將保障農(nóng)民的金融發(fā)展權(quán)成為一國(guó)重要的金融政策。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局預(yù)測(cè)，到2020年我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬(wàn)億元左右。然而近年來(lái)的現(xiàn)實(shí)是，農(nóng)村資金要素正在不可避免地大規(guī)模流出。“失血”嚴(yán)重的農(nóng)村金融市場(chǎng)僅靠政策性“輸血”恐怕難以真正強(qiáng)身健體，如何形成一套自身完備的“造血”機(jī)制就成了金融服務(wù)可獲得性的關(guān)鍵。

一、金融服務(wù)可獲得性的現(xiàn)狀

農(nóng)民獲得金融服務(wù)對(duì)他們改善生活質(zhì)量、提高住房條件、保障醫(yī)療和子女受教育有重大的影響。而我國(guó)社會(huì)成員獲得金融服務(wù)的總體水平與西方發(fā)達(dá)國(guó)家有著很大的差距。更重要的是，我國(guó)弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)，主要是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，與城市相比存在著很大的差距，金融服務(wù)供給狀況相對(duì)于金融服務(wù)需求也有很大的差距，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了金融服務(wù)的需求，具體表現(xiàn)為：

(一)金融服務(wù)獲得的成本較高

農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求是很大的，但往往無(wú)從獲得滿足，造成融資難、投資難，獲取金融服務(wù)的成本較高。；一是金融服務(wù)的定價(jià)過(guò)高，農(nóng)民沒(méi)有支付能力。農(nóng)民獲取貸款資金的瓶頸性制約因素是沒(méi)有財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物獲取所需的貸款。二是農(nóng)民獲取金融服務(wù)的便利程度較差。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)置的經(jīng)營(yíng)設(shè)施非常的少。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)在2007年末為2868個(gè)，其中2645個(gè)在西部地區(qū)，占全國(guó)總數(shù)的80％。另外，有兩個(gè)縣(市)、8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機(jī)構(gòu)，平均每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1.54個(gè)，平均每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員15.89人。

(二)多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足

不同地區(qū)、從事不同農(nóng)業(yè)的農(nóng)民有不同的金融服務(wù)需求。農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求不僅僅是對(duì)資金的需求，還包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融服務(wù)，但為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供的多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足。以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。我國(guó)的保險(xiǎn)滲透率是2.7％，遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求，而發(fā)達(dá)國(guó)家英國(guó)的比例高達(dá)12.45％，美國(guó)亦達(dá)9.15％，日本和韓國(guó)也分別達(dá)到了10.54％和10.25％。①農(nóng)產(chǎn)品期貨的發(fā)展還存在著諸多障礙性制約因素。

(三)金融服務(wù)供給的歧視性待遇

我國(guó)城鄉(xiāng)金融資源二元化造成了城市和農(nóng)村的居民獲得金融服務(wù)的非公正待遇，農(nóng)民獲得金融服務(wù)的水平差距加大。以人均貸款水平為例，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在7700元左右，而城市的人均貸款額為3.5萬(wàn)元，即使是農(nóng)村地區(qū)，東部、中部和西部農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)也呈現(xiàn)出不平衡發(fā)展。在貸款方面，西南和東部地區(qū)縣域貸款增長(zhǎng)最快，2007年末西南和東部地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比分別增長(zhǎng)23.3％和19.6％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)的增長(zhǎng)速度。②

二、我國(guó)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

造成農(nóng)民獲取金融服務(wù)困境的原因是多方面的，既有金融服務(wù)需求方面的原因，也有金融服務(wù)供給方面的原因。就金融監(jiān)管的角度而言，金融服務(wù)可獲得性監(jiān)管主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

(一)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的治理問(wèn)題

金融監(jiān)管治理在國(guó)際學(xué)術(shù)界和監(jiān)管實(shí)踐中是一個(gè)較新的領(lǐng)域。監(jiān)管治理是指監(jiān)管部門為實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，通過(guò)各種正式和非正式的制度安排，營(yíng)造行使公共權(quán)力、制定和執(zhí)行政策所依賴的良好制度環(huán)境和運(yùn)行機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公共事務(wù)的有效管理、整合和協(xié)調(diào)的持續(xù)互動(dòng)過(guò)程。監(jiān)管治理對(duì)于經(jīng)濟(jì)績(jī)效以及政府在改善公民生活質(zhì)量方面所做努力的效果，都至關(guān)重要。依據(jù)《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等金融法律的規(guī)定，我國(guó)金融監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定，保護(hù)公眾的利益和維持金融業(yè)秩序和公平競(jìng)爭(zhēng)，并沒(méi)有把為弱勢(shì)群體、弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)作為法定目標(biāo)之一。但在實(shí)踐中，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)關(guān)已經(jīng)開展了建立普惠金融服務(wù)體系，保障金融服務(wù)可獲得性的工作，并取得了顯著的成績(jī)。如何把金融服務(wù)的可獲得性納入金融監(jiān)管治理的范疇，成為金融監(jiān)管的首要問(wèn)題。

(二)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，造成了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民金融服務(wù)需求的“感應(yīng)遲鈍”，正常的服務(wù)主體關(guān)系發(fā)生錯(cuò)位，使農(nóng)戶金融服務(wù)需求難以得到及時(shí)足額滿足。而美國(guó)8000多家銀行類法人金融機(jī)構(gòu)中，有5000多家是以社區(qū)為服務(wù)范圍的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。1998年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)化進(jìn)程中從農(nóng)村地區(qū)撤并了3萬(wàn)家以上的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，其他的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)在2004――2006年年均下降3.7％。與此相比，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯不足，缺乏適度的競(jìng)爭(zhēng)。

(三)審慎監(jiān)管問(wèn)題

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在審慎監(jiān)管問(wèn)題上與金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比有很大的差距，尤其是根植于為農(nóng)民提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。審慎監(jiān)管直接影響金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。為農(nóng)民提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管應(yīng)當(dāng)不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，否則會(huì)增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性和可持續(xù)發(fā)展。

(四)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的激勵(lì)問(wèn)題

在農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)民提供金融服務(wù)的盈利空間較小，而經(jīng)營(yíng)成本較大。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)認(rèn)為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)當(dāng)在為農(nóng)民提供金融時(shí)充當(dāng)主要角色，為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)是政府的職責(zé)，政府和公益機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在為農(nóng)民提供金融服務(wù)時(shí)發(fā)揮關(guān)鍵作用。經(jīng)營(yíng)績(jī)效較好的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有把農(nóng)民作為主要的客戶群，具有優(yōu)秀經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的金融機(jī)構(gòu)往往把高端客戶作為主要的服務(wù)對(duì)象，這些大中型銀行在為農(nóng)民提供金融服務(wù)時(shí)，采用與高收入群體相同的業(yè)務(wù)做法，這就把農(nóng)民排除于服務(wù)對(duì)象之外，造成了金融排斥。

三、金融監(jiān)管制度創(chuàng)新

(一)金融監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)當(dāng)包含金融服務(wù)可獲得性

把為農(nóng)民提供金融服務(wù)、消除貧困作為金融監(jiān)管的法定目標(biāo)，有利于加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的問(wèn)責(zé)性，讓金融監(jiān)管機(jī)關(guān)就其監(jiān)管行為對(duì)被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民負(fù)責(zé)，使金融監(jiān)管機(jī)關(guān)遵守較高的監(jiān)管和績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)，提高監(jiān)管效率和有效性，更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融服務(wù)可獲得性的目標(biāo)。

(二)實(shí)行激勵(lì)監(jiān)管原則

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合的監(jiān)管原則，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全和完善正向激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)各類市場(chǎng)主體內(nèi)在的積極性和創(chuàng)造性。農(nóng)民獲得金融服務(wù)的保障在一定程度上取決于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的動(dòng)力和能力。因此，應(yīng)當(dāng)以充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供金融服務(wù)的積極性為目標(biāo)，采取一系列激勵(lì)監(jiān)管措施。美國(guó)《社區(qū)再投資法案》提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。該法案明確規(guī)定，參加保險(xiǎn)的聯(lián)邦銀行和存款機(jī)構(gòu)有義務(wù)幫助支持其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的信貸和服務(wù)便利。為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極執(zhí)行該法，《社區(qū)再投資法》采取了兩條最主要的措施：一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期將各金融機(jī)構(gòu)滿足其所在社區(qū)信貸需求的記錄公之于眾；二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在評(píng)估各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)聯(lián)邦特許，向存款保險(xiǎn)公司申請(qǐng)存款保險(xiǎn)、申請(qǐng)總行遷移或建立和遷移分支機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)收購(gòu)其他機(jī)構(gòu)時(shí)，都要首先考慮該機(jī)構(gòu)執(zhí)行該法的業(yè)績(jī)，決定批準(zhǔn)與否。在《社區(qū)再投資法》的推動(dòng)下，激勵(lì)了商業(yè)銀行將資金投向社區(qū)，對(duì)社區(qū)居民的資金需求得到滿足發(fā)揮了積極作用。

(三)實(shí)行分類監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方法

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展離不開有效的金融監(jiān)管支持，特別是針對(duì)不同層次的金融機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管措施和保障機(jī)制。分類監(jiān)管針對(duì)不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、不同品種的金融服務(wù)，以及不同的農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)和人口采取不同的監(jiān)管措施。在監(jiān)管費(fèi)征收、最低注冊(cè)資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率、股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營(yíng)范圍方面采取與商業(yè)銀行不同的監(jiān)管要求，并且農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的監(jiān)管要求也不完全相同，體現(xiàn)了分類監(jiān)管的要求。風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管著重于被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)識(shí)別、控制和管理風(fēng)險(xiǎn)能力，而非金融風(fēng)險(xiǎn)本身。監(jiān)管方法轉(zhuǎn)變的原因在于金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新的復(fù)雜程度和速度加劇，從而外部以服務(wù)和產(chǎn)品為基礎(chǔ)的合規(guī)監(jiān)管的可信度越來(lái)越低。在風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管方式下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制程序，滿足一系列風(fēng)險(xiǎn)管理程序標(biāo)準(zhǔn)，特別是獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制和審計(jì)機(jī)構(gòu)以及有效的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告系統(tǒng)。菲律賓已經(jīng)成功的對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)采取了風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管方法，可資借鑒。

(四)市場(chǎng)準(zhǔn)入

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少造成了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的需求很難得到滿足。在金融機(jī)構(gòu)體系中，大型商業(yè)銀行是必要的，而中小金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)供給的生力軍。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏的是貼近農(nóng)民需求的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植于農(nóng)村的微型金融組織。因此，放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，培育和發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為重要的監(jiān)管措施。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件比商業(yè)銀行的條件寬松。寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件有利于提高金融服務(wù)的供給能力，但是目前仍然不能滿足農(nóng)民金融服務(wù)的需求。至2008年10月，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)只有77家開業(yè)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面還可以引入外國(guó)投資者。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性提高，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展。可以借鑒柬埔寨、蒙古的經(jīng)驗(yàn)做法，允許國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)為農(nóng)民提供金融服務(wù)的市場(chǎng)組織能力。

(五)審慎監(jiān)管

目前我國(guó)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社采取與商業(yè)銀行相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要求資本充足率不低于8％，并且對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行還要求核心資本充足率不低于4％。在縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社要求核心資本充足率不低于2％，但沒(méi)有對(duì)資本充足率做出明確要求。盡管如此，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率的要求還是過(guò)高。審慎監(jiān)管的目的在于防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于微型金融機(jī)構(gòu)社區(qū)性的服務(wù)特點(diǎn)，微型金融機(jī)構(gòu)不同于大中型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求，應(yīng)當(dāng)采取與商業(yè)銀行不同的資本充足率要求。金融監(jiān)管機(jī)關(guān)根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率的不同情況采取不同的監(jiān)管措施。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于廣大的農(nóng)民，因此，金融服務(wù)數(shù)額小、服務(wù)對(duì)象分散要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)集中度中不同于服務(wù)于高端客戶的商業(yè)銀行。在現(xiàn)行監(jiān)管制度中，僅對(duì)農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行有明確的規(guī)定，而對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)定。至2007年末，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款余額中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)占比為34.1％，僅低于國(guó)有商業(yè)銀行占比2.1％。對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)集中度進(jìn)行規(guī)定成為亟待解決的問(wèn)題。

研究表明，發(fā)放小額貸款的銀行需要提取相對(duì)更多的準(zhǔn)備金以能彌補(bǔ)預(yù)期損失，對(duì)貸款收取的利率比商業(yè)銀行的大額業(yè)務(wù)要高。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100％，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有規(guī)定。由于微型金融機(jī)構(gòu)融資的特殊性，在流動(dòng)性監(jiān)管上也不同于商業(yè)銀行的要求。

四、金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)政策支持和金融技術(shù)法律保障

金融監(jiān)管須在良好的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境下才能得到有效的實(shí)施。就金融服務(wù)可獲得性的監(jiān)管環(huán)境而言，財(cái)政政策和貨幣政策等經(jīng)濟(jì)政策，以及金融技術(shù)法律提供了堅(jiān)實(shí)的保障條件。

(一)經(jīng)濟(jì)政策支持

根據(jù)農(nóng)業(yè)貸款的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)和低收益特點(diǎn)，對(duì)提供農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或者貸款(投保)對(duì)象提供財(cái)政貼息、保險(xiǎn)補(bǔ)貼等方式的合理補(bǔ)償，可以有效地促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是補(bǔ)貼必須適當(dāng)。如果補(bǔ)貼不當(dāng)會(huì)起到負(fù)面效應(yīng)，具體表現(xiàn)為補(bǔ)貼由于缺乏透明度導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)增加，造成財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)高、財(cái)政資金浪費(fèi)，也會(huì)造成補(bǔ)貼俘獲。在國(guó)外的補(bǔ)貼實(shí)踐中既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也有失敗的教訓(xùn)。因此，設(shè)計(jì)適宜的補(bǔ)貼政策是問(wèn)題的關(guān)鍵所在。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展離不開貨幣政策的支持。貨幣政策支持體系主要包括差異性存款準(zhǔn)備金政策、支農(nóng)再貸款政策和農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革。為了金融機(jī)構(gòu)更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)，可以依據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)對(duì)同種類的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金率。截至2008年6月末，全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行法定存款準(zhǔn)備金率17.5％，農(nóng)村合作銀行執(zhí)行16.5％，農(nóng)村信用社執(zhí)行15％。其中，對(duì)涉農(nóng)貸款比例較高、資產(chǎn)規(guī)模較小的1379家縣(市)農(nóng)村信用社執(zhí)行12％的法定存款準(zhǔn)備金率，比一般商業(yè)銀行低5.5個(gè)百分點(diǎn)。支農(nóng)再貸款對(duì)支持農(nóng)村信用社提高資金實(shí)力、引導(dǎo)信貸資金投向、擴(kuò)大農(nóng)戶貸款和緩解農(nóng)民貸款難等方面發(fā)揮了重要的作用。中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)再貸款額度的地區(qū)間調(diào)劑。2003年以來(lái)，中國(guó)人民銀行加快了農(nóng)

村地區(qū)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。利率的逐步放開，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)民的能力。如果利用行政手段壓低利率，對(duì)商業(yè)性金融具有排擠效應(yīng)，會(huì)減少農(nóng)村的信貸供給。同時(shí)，低利率信貸成為稀缺資源反而會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)，而使普通農(nóng)民沒(méi)有機(jī)會(huì)獲得貸款。

(二)金融技術(shù)法律的保障

電子金融的發(fā)展離不開法律的規(guī)范和保障。制定專門的法律可以促進(jìn)現(xiàn)代金融技術(shù)的發(fā)展，對(duì)ATN、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)金融、網(wǎng)絡(luò)金融等電子金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，以擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。我國(guó)目前存在著諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)為電子金融業(yè)務(wù)覆蓋面較低和制度。依據(jù)世界銀行的報(bào)告，我國(guó)ATN地域覆蓋率為每1000平方千米5.25個(gè)，每10萬(wàn)人擁有3.8個(gè)ATM。而英國(guó)ATN地域覆蓋率為每1000平方千米104.46個(gè)，每10萬(wàn)人擁有42.45個(gè)ATM。美國(guó)分別為38.43和120.94。③我國(guó)的金融技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施還處于薄弱環(huán)節(jié)，專門的法律制度僅存在于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年制定的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他電子金融業(yè)務(wù)法律制度為空白，即使在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定中也存在著電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制度。具體表現(xiàn)為，一是市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)高。電子金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比較而言風(fēng)險(xiǎn)更高，為了達(dá)到管理風(fēng)險(xiǎn)要求，金融機(jī)構(gòu)開展電子銀行業(yè)務(wù)須滿足更高的標(biāo)準(zhǔn)和條件，還需要履行繁瑣的審批和報(bào)告程序，無(wú)疑會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本，往往會(huì)把微型金融機(jī)構(gòu)排除在電子銀行業(yè)務(wù)之外。二是審慎監(jiān)管增加金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本。該辦法要求金融機(jī)構(gòu)針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制定的審慎性風(fēng)險(xiǎn)管理原則和措施，同樣適用于電子銀行業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)環(huán)境和運(yùn)行方式的變化，對(duì)原有風(fēng)險(xiǎn)管理制度、規(guī)則和程序可以進(jìn)行必要的和適當(dāng)?shù)男拚Ｈ绻⑿徒鹑跈C(jī)構(gòu)遵守和商業(yè)銀行相同的電子銀行業(yè)務(wù)審慎監(jiān)管要求，其審慎監(jiān)管成本會(huì)嚴(yán)重影響金融服務(wù)的供給能力。因此，應(yīng)當(dāng)針對(duì)普惠電子金融的特殊性制定專門的法律以保障農(nóng)民金融服務(wù)的權(quán)益。

注釋：

①統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)截至2005年12月。數(shù)據(jù)來(lái)源于亞洲開發(fā)銀行于2007年10月的特別研究報(bào)告《低收入家庭金融服務(wù)的可獲得性――國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、改進(jìn)措施和未來(lái)》第8頁(yè)，本報(bào)告由Nimal A.Feraando負(fù)責(zé)。

篇10

關(guān)鍵詞：金融衍生工具；會(huì)計(jì)監(jiān)管；問(wèn)題及對(duì)策

金融衍生工具的出現(xiàn)對(duì)資本市場(chǎng)的發(fā)展具有重要的意義，但是信息的不對(duì)稱會(huì)讓衍生金融市場(chǎng)中存現(xiàn)機(jī)會(huì)主義行為，這樣就會(huì)提升金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)性，由此發(fā)展，金融衍生a品的問(wèn)題會(huì)給資本市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行帶來(lái)影響。這就證明要提升金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管的水平，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)監(jiān)管的監(jiān)督作用。

一、金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管基本概述

目前我國(guó)對(duì)于金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管的定義還沒(méi)有明確的規(guī)定和觀點(diǎn)，通過(guò)對(duì)專家觀點(diǎn)的分析和理解，金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管的含義是指，會(huì)計(jì)行業(yè)從業(yè)人員以及相關(guān)的管理人員對(duì)交易經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，以確保經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合法合理，以及保證材料的真實(shí)性，進(jìn)行全方位的監(jiān)督和管理。以基本含義來(lái)看，對(duì)金融衍生工具進(jìn)行監(jiān)督的過(guò)程具有復(fù)雜性的特點(diǎn)，而會(huì)計(jì)監(jiān)督則屬于監(jiān)督過(guò)程中的重要方式之一。可以運(yùn)用會(huì)計(jì)監(jiān)管的方式來(lái)提升企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平，對(duì)企業(yè)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，并且能夠有效的減少金融衍生工具具有的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)下一些發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)金融衍生工具的監(jiān)管已經(jīng)形成了具體的制度和體系，但是這些制度的管理重視主要在金融監(jiān)管上，對(duì)會(huì)計(jì)監(jiān)管不夠重視。面對(duì)現(xiàn)在的金融衍生工具監(jiān)管體系來(lái)說(shuō)，金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管缺少整體上的管理，并且相關(guān)的政策和制度都不夠不完善，這就是衍生金融工具中出現(xiàn)問(wèn)題的主要原因。

二、金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）公允計(jì)量?jī)r(jià)值給市場(chǎng) 造成動(dòng)蕩

當(dāng)下會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)金融衍生工具進(jìn)行了規(guī)定，其計(jì)量屬性為公允價(jià)值，盡管運(yùn)用公允價(jià)值可以進(jìn)行虛擬經(jīng)濟(jì)的核算，并且金融衍生工具會(huì)計(jì)也能夠得到發(fā)展。但是近年來(lái)隨著金融衍生工具風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，我們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到公允價(jià)值自身存在缺點(diǎn)，也就是說(shuō)公允價(jià)值導(dǎo)致了市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇。產(chǎn)生這樣現(xiàn)象的主要原因就是公允價(jià)值具有動(dòng)態(tài)性，導(dǎo)致資產(chǎn)的負(fù)債現(xiàn)象會(huì)隨著市場(chǎng)的動(dòng)蕩而反應(yīng)出來(lái)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)信息透露不夠，信息透明度低

金融衍生工具公允價(jià)值的出現(xiàn)缺少引導(dǎo)作用，在財(cái)務(wù)報(bào)表中公允價(jià)值的出現(xiàn)不夠準(zhǔn)確，不同的金融衍生工具也沒(méi)有相應(yīng)的計(jì)量模型，這就導(dǎo)致企業(yè)在使用相同的金融衍生工具由于估值技術(shù)的不同產(chǎn)生不同的現(xiàn)象，會(huì)降低公允價(jià)值的準(zhǔn)確性。并且金融衍生工具的管理沒(méi)有明確的規(guī)范。當(dāng)下我國(guó)的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中對(duì)金融衍生工具的信息披露規(guī)定方面還沒(méi)有細(xì)致的規(guī)定，這就導(dǎo)致由于信息的不同提升了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。我國(guó)金融衍生工具信息披露的方式很單一，但是金融衍生工具卻非常多，這樣就導(dǎo)致傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法體現(xiàn)不同的金融衍生工具的信息，這樣就會(huì)導(dǎo)致利益的下降，同時(shí)傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理報(bào)表方式不能夠完整的呈現(xiàn)交易的過(guò)程。金融衍生工具在財(cái)務(wù)報(bào)表中屬于交易性金融產(chǎn)品，這就是沒(méi)有辦法通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)得知金融衍生工具的交易細(xì)節(jié)的原因。

三、金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管的對(duì)策

（一）要完善會(huì)計(jì)監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

首先建立適合的會(huì)計(jì)監(jiān)管方式能夠提升各個(gè)部門的協(xié)調(diào)工作能力。面對(duì)金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管中存在的問(wèn)題，要加強(qiáng)政府在監(jiān)管中的主體地位，要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能和義務(wù)，提升各個(gè)部門的配合和協(xié)調(diào)能力，以此實(shí)現(xiàn)信息交流的通暢，提升監(jiān)管的能力。同時(shí)也要充分的發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管的力度，建立適合的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)督的創(chuàng)新發(fā)扎，提升對(duì)金融衍生工具的會(huì)計(jì)監(jiān)管水平。

（二）建立企業(yè)內(nèi)部管理體制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平

公司的治理結(jié)構(gòu)不夠不正確使導(dǎo)致金融衍生工具存在風(fēng)險(xiǎn)的中亞原因，要把完善企業(yè)結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部控制制度當(dāng)做監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)，要建立適合的股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過(guò)提升股權(quán)結(jié)構(gòu)的水平來(lái)實(shí)現(xiàn)公司中的信息共享。要在企業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)完善的監(jiān)管機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，運(yùn)用控制體系能夠促進(jìn)金融衍生工具的發(fā)展，減少過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。公司自身應(yīng)該提升經(jīng)營(yíng)管理水平，要明確各個(gè)部門和工作人員的監(jiān)管職責(zé)，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)來(lái)建立相應(yīng)的應(yīng)對(duì)機(jī)制。在金融衍生工具進(jìn)行交易過(guò)程中，要在一定時(shí)間內(nèi)檢查業(yè)務(wù)情況和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，把金融衍生工具交易的風(fēng)險(xiǎn)最大程度的降低。

四、總結(jié)

綜上所訴，金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管中存在各種風(fēng)險(xiǎn)，要通過(guò)各個(gè)部門的有利監(jiān)管，結(jié)合科學(xué)的管理模式，提升公司的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，并且提升我國(guó)金融衍生工具會(huì)計(jì)監(jiān)管能力。

參考文獻(xiàn)：

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