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2008年有望成為金融服務行業繼續變革的一年，越來越多的金融服務公司正致力于聯合風險管理、治理與審計流程，而IT風險管理在其中扮演著重要角色。

相關調查報告顯示，近80%金融服務公司的IT技術主管預計，所在公司會在接下來的12個月到18個月里增加IT風險管理方面的開支。此外，其中一半以上的人表示，開支至少增加5%到25%。

風險管理必不可少

由于近年來發生了數起嚴重的信用卡持卡人身份信息失竊事件及其他金融信息安全泄密事件，加上新近出臺的法律法規側重于更有效地管理財務風險、市場風險和操作風險，金融服務機構越來越強烈地認識到需要拓寬風險治理及管理的范圍。

IT風險管理是金融服務公司必不可少的業務需要，因為它可以有效地操作、管理、衡量、控制及報告與IT有關的風險問題。IT風險管理項目如果成功運行，不但能給董事會、高層管理人員、監管部門及其他相關方面帶來信心，而且能讓大家看到IT可以有效、安全地帶來商業價值，同時提供數據完整性、可用性及機密性等方面的高可靠表現。

有業內人士表示，雖然金融服務業在IT風險管理方面取得了一定的進展，但是還是有相當大的空間有待改進。IT風險管理要達到高層管理者的預期目標，還應當考慮以下幾方面內容。一方面，應當實施一套自上而下的風險評估方法，結合定性評估與定量評估。項目還應當結合已確定的風險類別、風險承受力以及風險權重，其中包括企業總況、地理區域、業務部門以及業務流程。另一方面，對重大風險和關鍵的IT流程及控制著眼于全面而不是孤立的視角。這種著眼于全局的策略可以通過自動化與集成工具來簡化流程，并且實施更可靠、更有效的風險報告機制。同時，IT風險管理框架與流程必須處理好信息的準確性、機密性、可用性、安全性及快速性。因為這些信息平時在公司內部以及眾多客戶之間生成、處理及共享，其中任何一方的信息受到威脅，都可能會給金融服務公司的聲譽或者財務帶來重大影響。

IT風險管理要素

安永會計師事務所（Ernst & Young）在全球范圍走訪了眾多金融服務機構，調查了解它們各自目前在IT風險管理方面的工作。調查結束后分析人員發現，項目的成熟性與有效性、風險融合、IT風險管理流程、工具與技術，成為了成功實施IT風險管理的重要因素。

目前，很多提供金融服務的機構或組織并沒有把IT風險管理與自身的總體風險管理戰略有效結合起來。作為一個有效的IT風險管理項目，其中一個基礎就是對體現及結合業務流程、政策、風險與控制的流程－風險－控制這個總體框架實行標準化。研究發現，近60%的金融服務公司當中的IT風險管理項目并沒有與公司的企業風險管理（ERM）戰略與框架（包括經營模式、治理/監督、流程與方法以及綜合報告）結合起來，或者僅僅是部分結合起來。事實證明，許多公司還缺少對風險與相關法規執行的有效協調，許多人并不認為本公司在風險報告及披露、風險與問題管理以及趨勢分析等方面擁有有效的機制。這表明在結合企業風險管理、法規執行審計及其他重要相關環節方面存在相當大的機遇。

數據顯示，超過三分之一的金融服務公司的風險管理項目沒有統一的控制庫，也沒有在整個公司內得到廣泛接受及理解的統一風險語言（風險語言指在風險管理方面使用的專門詞匯和措辭），甚至有的就根本不能確定存在這種統一的控制庫或者風險語言。各業務部門彼此孤立的體系加大了這個問題的嚴重性，因為每個部門的軟件、流程、甚至風險語言都各不相同。業內專家表示，在整個組織內建立起一套統一的風險語言顯得至關重要，只有這樣各部門最終才能了解整個組織里面的IT風險與控制。

許多金融服務公司制訂風險控制項目的目的，就是以具有成本效益的方式來確認自己面臨的重大風險，這也就促使了風險融合（risk convergence）應運而生。

風險融合是指確立一種綜合方法以及一套統一的流程，以便減少冗余的風險與控制活動、消除業務部門的重復現象、降低成本以及支持戰略決策; 確保各職能部門都有統一的度量及報告機制，支持戰略決策的機制，以及利用各職能部門和工作流當中的風險管理流程與信息的能力。風險融合的基礎就是協作、協調、結合及集成。因而，風險融合要成為現實，就必須跨風險職能部門制訂一個框架，而且數據必須在整個公司無縫共享。

如果金融服務公司能實現風險融合，就能了解整個公司的風險狀況，以便統籌兼顧，并且跨治理、風險和法規執行等多環節來提高流程效率。

越來越多的金融服務公司期望IT風險管理方面的投資能夠帶來高回報。它們期望獲得更高的商業價值（表現為流程、風險和控制等方面的效率提高）、消除冗余現象、減少開支、確定問題與風險的優先級、緩解風險、提高投資回報、提高資源管理效率以及遵從法律和監管法規。雖然有效的IT風險管理項目能夠直接帶來大幅降低成本，從而提高利潤的好處; 不過從長遠來看，對公司個體及整個金融服務行業來說，最具有價值的還是可付諸行動的風險報告，和更有戰略意義的投資以及公司業績的提高所帶來的收入增長。

IT風險管理的未來

有IT專家表示，從目前的市場情況來看，平均需要兩三年的時間才能構建起一套有效、成熟的IT風險管理框架，從而讓那些提供金融服務的組織或機構能夠更好地滿足各自在IT風險控制和執行相關法規方面的要求。

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[關鍵詞]金融服務 營運資金管理 應用

一、引言

營運資金如同人體內的血液,它的生命在于“活”。營運資金周轉越快,企業價值增值的速度就越快,企業的生命力就越旺盛;反之企業會因為資金鏈的斷裂而陷入“黑字破產”的困境。營運資金管理在企業財務管理中占據重要位置,營運資金管理效率的高低將直接影響企業經營績效的好壞。企業內部資金循環與外部金融市場資金循環是緊密聯系的。充分利用商業銀行等金融機構提供的金融服務對改善企業內部營運資金管理,提高企業抗風險能力和盈利能力有著重要意義。

二、金融服務應用的可行性

1.企業管理理念的轉變

對于企業的CFO來說,營運資金管理最大的挑戰就是不僅需要把握自己職權范圍內的因素而且需要熟悉整個企業的業務流程和外部環境,以便實現對營運資金更有效的管理。傳統的營運資金管理孤立的對單一會計要素進行分析與控制,忽略了營運資金管理的整體性原則。在激烈的市場競爭中,越來越多的企業意識到要打破以往對營運資金管理的界限,將營運資金管理與渠道關系管理、業務流程管理、客戶關系管理、外部金融市場等有效結合起來。管理理念的轉變使得越來越多的企業開始關注并尋求與金融機構的合作以改善企業營運資金管理現狀。

2.金融機構產品服務的創新

在經濟全球化、金融國際化的時代背景下,外資銀行憑借其擁有的國際品牌聲望、完善的經營管理和創新的差異化產品積極搶占中國市場,給中國銀行業帶來前所未有的挑戰。我國商業銀行面對嚴峻的行業形勢積極推進經營管理模式的改革,堅持規范與創新并舉的原則,把客戶作為一切經營活動的中心,以客戶的需求作為其創新發展的基本動力。企業是商業銀行最重要的客戶群體,也是商業銀行業務創新最大的受益群體。金融機構通過不斷推出創新金融產品和服務,在提升自身競爭力的同時,為企業提供了良好的資金管理的外部環境。

3.計算機與網絡技術的發展

科學技術的發展推動了各個行業在業務流程和管理模式上的重新調整與組合。對于非金融類企業而言,計算機與互聯網的廣泛應用提高了企業日常財務管理的工作效率,降低了企業管理成本,也為企業與銀行進行信息共享與密切合作創造了條件。對于金融類企業,計算機網絡技術、信息技術的引入不僅使銀行傳統業務的處理實現了電子化,而且有能力向客戶提供更多金融信息增值服務,不斷提高金融服務的深度與難度。電話銀行、網上銀行、自助銀行等業務的興起為金融類企業未來發展開辟了一個廣闊的發展空間。

三、金融服務在企業營運資金管理中的具體應用

企業營運資金管理的目標是保證企業有充足的現金進行日常生產經營活動和投資籌資活動,不斷提高企業資金周轉率,在資金順暢流轉中實現企業所有者利益最大化。在實務中,目前企業普遍存在融資難和大額應收賬款問題,導致企業的發展能力和盈利能力因資金不足而受到嚴重限制。選擇適合的商業銀行,有效利用其提供的金融服務是企業在“現金至尊”時代下解決資金問題的有效途徑之一。目前企業接受的金融服務主要包括:供應鏈融資、應收賬款抵押、保理池融資、現金池等。

1.供應鏈融資

供應鏈融資是銀行在供應鏈中尋找一個大的核心企業,以核心企業為出發點為整條供應鏈上下游企業提供靈活的金融產品和服務的一種融資模式。營運資金在供應鏈上的流動會形成一條連接上下游企業和終端客戶的價值鏈。供應鏈融資使得整根鏈條形成了一個閉環模式,銀行能夠準確掌握各個環節上企業的信息,通過核心企業的優質信譽,為它的上下游企業提供金融服務、注入資金。這項金融服務可以幫助供應鏈上個別中小企業解決資金不足、融資困難的問題,使得價值鏈上每一個節點的企業都能做到按時供料生產、準時配送、及時付款。只有整個鏈條都處于高效運轉狀態,企業才能提高市場核心競爭力。

2.應收賬款抵押

應收賬款抵押是企業與銀行等金融機構簽訂合同以應收賬款作為抵押品,在合同規定的期限和信貸限額條件下采取隨用隨支的方式,向銀行等金融機構取得短期借款的融資方式。2007年10月1日正式實施的《物權法》將應收賬款納入質押范圍,企業可用于擔保融資。這為該項業務在中國的開展掃清了法律障礙。以往企業進行融資多是依靠不動產進行擔保,有些企業因為抵押擔保資產不足導致無法籌集到足夠資金開展具有良好前景的投資項目。現在法律將應收賬款納入擔保財產范圍,一方面,企業可以有效解決應收賬款造成的資金沉淀問題,將會計賬面上的應收賬款轉化為企業實際可以使用的資金;另一方面,企業可以擁有更多可供抵押融資的資產,幫助企業及時籌足經營所需資金。

3.保理池融資

保理池融資是賣方將其對特定買方或所有買方的應收賬款整體轉讓給銀行,銀行以應收賬款的回款為風險保障措施,根據穩定的應收賬款余額(最低時點余額)向賣方提供一定比例的融資業務。保理池融資也是針對企業應收賬款開展的一項業務創新。利用“保理池”可以將企業對不同客戶的應收賬款匯集到一起集中使用,接受金融機構提供的融資、壞賬擔保、買家資信調查、應收賬款管理等一系列綜合服務。保理池融資幫助企業實現應收賬款的提前兌現,大大降低了企業因應收賬款資金占用所帶來的管理成本、機會成本和壞賬損失。這項業務使合作銀行充分參與到企業日常經營活動和財務管理工作中來,企業可以全方位改善營運資金管理,提高資金周轉率,保證企業未來良性發展。

4.現金池

現金池基本操作模式是以集團公司總部的名義在銀行設立集團現金池賬戶,同一集團下不同成員單位以委托貸款的方式每日定時將資金余額上劃總部現金池賬戶,用款時需要從總部現金池賬戶提取。現金池不僅滿足了當前企業內部資金集中管理的需要,而且有利于集團總部加強對成員單位日常經營財務狀況的掌控。現金池將集團內各個公司的資金匯總起來統一調配集中使用,避免一部分公司因資金盈余造成的沉積浪費,也幫助一部分資金短缺的公司渡過難關,減少因資金不足進行融資所增加的財務費用。現金池業務在使用中應當注意主賬戶和成員公司賬戶之間無論是上劃還是下借資金,對產生的利息收入需要按照5%的稅率征收營業稅。

四、企業如何充分應用金融服務

1、遵守現行國內法律制度

目前,國內現行法律制度的建設與商業銀行金融產品與服務的創新并非亦步亦趨,法律制度的建設步伐明顯落后于金融機構業務的發展速度。例如電子票據的應用雖然可以提高票據業務辦理效率、節省企業交易費用,但是我國現行的《票據法》并不承認經過電子簽名認證的非紙質電子票據的支付和結算方式。有些產品在國外成熟的金融市場上是一種先進、成熟的銀行產品,但是在國內卻缺少相應法律制度的保護與認可。所以企業在實際應用金融產品與服務時,首先應該關注其在國內政治經濟環境下的適用性,遵守現行的法律制度,規范使用金融機構提供的產品與服務。第二企業要密切關注法律制度改革的最新進展和國家政策導向。一旦一項制度不能適應當前經濟發展的需要,國家會盡快修訂完善,以保證金融機構提供的各種產品和服務在更為合理完善的法律框架下發揮最大價值。

2、識別并選擇合適的金融機構

在選擇合作伙伴時,選擇一個有著共同目標和愿景的商業銀行非常重要。這個銀行必須有能力提供高質量的服務、承諾和成本效益措施,并與企業結成戰略合作伙伴關系,實行風險共擔、利益共享。目前國內商業銀行包括四大國有控股銀行,以華夏、招商銀行為代表的股份制銀行,以花旗、匯豐為代表的外資銀行等,各個銀行經營管理水平和經營風險存在一定差異。在選擇商業銀行及其提供的產品服務時,企業需要設計一個專業綜合的評價體系,對商業銀行的戰略定位、金融創新能力、產品收費標準、客戶服務管理水平、內部控制能力等進行全面綜合的評價。企業根據評價結果選出核心競爭力強、戰略目標一致的金融機構作為企業長期合作伙伴,一起進行企業財務管理工作和理財活動,實現企業與商業銀行“雙贏”的目標。

3、提升企業信譽和抗風險能力

“人無信不立”。同樣企業如果缺乏良好的社會信譽,在現代市場經濟中也很難立足發展。信譽作為企業的一項無形資產對企業進行市場開發、籌集資金等活動產生積極作用。企業在營運資金管理方面與商業銀行的合作是一個雙向選擇的過程。商業銀行在做出是否合作的決策以前也會對企業的資信水平進行綜合評價測試,以盡可能降低自身經營風險。企業可以通過努力提供高質量的產品和良好的服務、增強企業內部凝聚力、積極開展社會公共活動等途徑給社會公眾樹立一個良好的企業形象。企業根據實際情況盡可能通過標準普爾、穆迪、惠譽國際公認的專業信用評級機構對企業信用狀況做出權威的評價結果。另外,企業日常應該加強風險管理,建立有效的風險防范內部控制制度,不斷降低企業外部環境變化所帶來的政策風險、經營風險、技術風險對企業的負面影響。在激烈的市場競爭中,企業憑借良好的企業信譽和抗風險能力贏得商業銀行的信任與支持,以充足的營運資金來應對市場中各種不確定因素,使企業立于不敗之地。

參考文獻:

[1]濮秀君,呂順利.中西方企業營運資金管理比較.四川預算與會計,1999;1

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[6]中國資金管理網.在國內建立現金池所應關注的政策問題

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關鍵詞：財富管理；高凈值客戶；信托公司

中圖分類號：F83

文獻標志碼：A

文章編號：1673-291X（2012）31-0062-02

自從財富財產制度確立以來，財富管理一直被作為一種財富保障的方式、資產管理的方式和經濟治理的重要方式。隨著貨幣的興起和經濟金融化這個趨勢，財富管理演變成為金融機構或者資產管理機構，利用它掌握的客戶信息和金融產品，幫助客戶實現理財目標的一系列服務過程。2008年國際金融危機對全球財富管理市場產生了強烈的沖擊，發生了新的變化。中國財富市場的崛起吸引了眾多金融機構的關注，中國高凈值財富人群總體可投資資產的分配中，信托領域所占份額僅在4%~5%左右，信托業開展財富管理業務的潛力巨大，財富管理業務是信托業未來的藍海。

一、后金融危機時代財富管理的發展趨勢

（一）新興市場的財富分布和投資增長迅速

目前歐美發達國家的經濟陷入困境，財富市場增長速度減緩。2008—2011年間，歐美市場的復合增長率只有6.3%，而新興市場中亞洲地區復合增長率達到20%，財富份額占全球財富份額的比重達到26%。在全球的財富管理市場中，中國最有吸引力，中國財富市場的崛起，已經成為全球財富管理的重要趨勢，中國財富管理的市場空間非常廣闊。

（二）客戶財富管理的需求多元化

金融危機之后，投資者更加深刻的認識風險，風險偏好趨于中性和穩健。貝恩咨詢調查顯示，2011年全球約70%的投資者傾向于在控制風險的前提下獲得中等的收益。價值偏好方面，追求更多的財富目標的重要性下降，追求高質量的生活，財富安全，財富繼承、子女教育的偏好明顯上升。產品和服務偏好多元化的配置，特別是橫跨貨幣、資本、房地產、貴金屬、衍生品、私募股權、藝術品這種市場的綜合性理財方案受到歡迎。

（三）財富管理投資組合變化顯著

房地產投資占比趨于下降，房地產中實物投資的比重降低，而房地產的投資信托基金的比例迅速上升；另類投資受到關注，私募股權、對沖基金、結構性產品等增速迅猛。結構性的產品在過去兩年的增長率高達160%。

（四）財富管理的盈利模式發生變化

財富管理長期以來的盈利來源主要在于帶給客戶交易所收取的傭金，比重高達90%。但是這種方式，容易導致財富管理機構和客戶之間容易發生利益沖突。現在財富管理的盈利模式逐漸的變為按照客戶的資產規模和理財方案的知識含量收費。這樣可以有效的避免這種利益沖突，減少客戶承擔的風險。

二、中國的財富管理發展現狀

（一）財富管理需求顯著增長

近年來，隨著中國經濟的持續快速發展，財富人士的數量快速增加，財富積累出現集中趨勢。波士頓咨詢公司的《2012年全球財富報告》中指出，在大量首次公開募股及主要由企業家產生的新增財富的推動下，中國的百萬美元資產家庭數量有望繼續保持強勁增長，至2012年底，全國個人擁有的可投資資產總額預計達到62萬億元人民幣，高凈值家庭總數將達到121萬戶。報告預測，從2011年底至2016年，中國的財富增長速度預計會達到15%，超過全球每年的平均增速。

在高凈值財富增加的同時，后危機時期的全球經濟震蕩不斷，在中國高通脹和產業轉型的大背景下，越來越多的高凈值人群認識到財富保值增值、資產配置和風險管理的重要性。財富管理需求的急劇增加，催大了中國的財富管理市場，吸引了中外金融機構的高度關注，銀行、券商、信托、保險、基金、第三方理財公司等紛紛涌入財富管理領域，借助各自優勢，各種新型投資工具層出不窮，投資渠道日益多元化，中國財富管理業務逐步走上正軌。

（二）財富管理業務發展情況

目前中國的財富管理業務僅處于初級發展階段，業務的形式與內容還不夠完善，主要體現在：一是以客戶為中心的資產配置的轉變才剛開始；二是產品結構雷同、形式單一，產品推介和增值服務不夠深入；三是專業人才和產品類型的缺乏是阻止財富管理服務機構進一步發展的瓶頸；四是金融機構之間的業務競爭激烈，銀行、信托公司、基金公司、保險公司和證券公司都對財富管理市場虎視眈眈，想從中分得一杯羹。

三、中國信托公司財富管理業務的發展策略分析

（一）信托公司的未來發展方向

第一，財富管理不僅僅是信托公司行業的未來模式，也是整個理財市場或者金融市場各類機構共同的發展模式。信托公司獨家能做的業務，其他類型金融機構都在紛紛效仿；信托公司或許也要通過各種方式去切其他類型機構的蛋糕了。這就是所謂“大信托”的現象，前年、去年的時候這些似乎還是端倪，現在已經非常明晰和確定了。所以，信托公司確定自己的方向，應把自己放在更大的金融市場變遷的背景下。第二，中國金融市場近年來發展較快，變化不斷，今后變化會更快，但萬變不離其宗的是為客戶提供服務。這是信托公司確定未來方向的基本出發點。從這個角度看，未來信托公司可能分為專門私人客戶服務的、企業客戶服務或為金融市場同業服務的不同類型。當然，這個分類可能還可以細分，不同的公司可以在其中組合選擇，又生成專業化或綜合化的不同發展類型。

（二）高端財富管理市場的競爭格局

毫無疑問，整個金融市場的競爭將會越來越激烈，高端財富管理市場的競爭尤其激烈。過去的競爭比較多的是金融同業間的競爭，比如銀行與銀行、信托與信托，現在已經逐漸發展到行業間的競爭，未來一定是全市場范圍的競爭，甚至大批非持牌金融機構也來參與這個市場。

這個過程中，信托公司的牌照優勢、甚至我們現在還以此為傲的制度優勢都將逐步消失。當然，其他機構的相應優勢也會逐步消失，那就要比拼公司的產品、服務、品牌這些內在的能力了。進軍財富管理市場其實意味著迎接全新而艱巨的挑戰，富人們不僅看某家公司富麗堂皇的貴賓廳、豪車和游艇，他更看重的是這家公司的投資管理能力、解決問題的能力和效率以及對他和家庭生活質量、境界的提升。這些要求對信托公司而言，意味著巨額的投入、長期的堅持以及管理的磨煉，還要面臨來自市場的競爭壓力。

（三）信托公司開展財富管理的發展策略

信托公司做好財富管理應當對三件事有認識：一是財富管理是什么，簡單地說，它不是銷售又離不開銷售；二是公司的資源稟賦或基礎在哪里；三是公司進入這個市場的目標是什么。這三個問題解決之后，才是如何做的問題。信托公司開展財富管理業務的大致思路是：第一，以客戶需求為中心，以資產配置實現產品的量身定制。財富管理的核心在于資產配置和組合運用，最關鍵的就是改善產品供給能力、堅持從客戶需求出發進行產品的開發設計，以產品鎖定客戶。第二，加強品牌建設，實施交叉銷售和聯盟合作策略。信托公司應將品牌建設突破點，通過多種形式整合資源，以點帶面，全方位地傳播宣傳信托公司財富管理品牌，持續提升品牌價值。第三，提供綜合化產品服務，完善客戶服務內容。合理配置經濟資源和人力資源。信托公司根據財富管理業務的特點、區域經濟發展狀況，合理配置劃分業務部門、設置分支機構和資源配置，招募大批知識面廣、業務能力強、敢于競爭、懂技術、會管理的高素質、復合型的人才。第四，推進優勢技術，努力開拓新型服務渠道。目前財富管理服務渠道自動化、網絡化趨勢非常明顯。信托公司應建立統一、標準的信息中心，形成大型的信息網絡，建立客戶數據庫，從個體客戶需求出發，充分挖掘現有電子化服務系統的服務功能，建立客戶關系管理及營銷一體化的系統。

參考文獻：

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[2] 潘新民.中國財富管理發展趨勢與應對策略[J].時代金融，2012，(3).

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[4] 馮珊珊.角逐財富管理市場[J].卓越理財，2012，(4).

篇4

關鍵詞：金融服務業；世博會；上海

一、金融服務業概述

現有的對金融服務的定義主要是從營銷管理的角度出發，或者體現在相關法律法規和經濟統計中。比如英國學者亞瑟?梅丹（2000）定義金融服務是“金融機構運用貨幣交易手段，融通有價物品，向金融活動參加者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。”聯合國統計署也定義了“金融及相關服務”這一項統計口徑。具有一定代表性的是世界貿易組織(WTO)的說法，作為《服務貿易總協定》附件之一的《關于金融服務的附件》采取了列舉式定義金融服務。

國內學者莫世健在《WTO與金融服務業的國際化問題研究》一文中提到對金融服務可以從兩方面理解：第一，金融服務指一成員金融服務提供者提供的任何金融性質的服務，這是《服務貿易總協定》框架下廣義的金融服務。第二，金融服務具體指保險、銀行和其他金融服務行業提供的服務，該意義上的金融服務指現有的主要的金融服務方式和內容，是狹義的概念。

由于金融服務模糊的內涵和難以界定的范圍，所以，世界各國對金融服務業的理解也不盡相同，表現在經濟統計中就是各國關于金融服務業的統計口徑存在著較大的差異。目前中國統計的產業體系中，金融服務業是屬于第三產業的一個子產業，下分四個大類：銀行業、保險業、證券業和其他金融活動。

二、加快發展上海金融服務業的迫切性分析

隨著科學技術和信息化的發展，金融服務業呈現出一些新的特點：帶動作用越來越強、呈現出明顯的“信息化”特征、逐漸成為知識密集型產業、科技的巨大進步和廣泛應用是其變革的主要因素、混業經營逐漸成為主流等。金融部門可以為借貸雙方提供金融中介服務，為各市場主體分散和管理風險提供市場環境和條件，為整體經濟配置資本資源并為國內和國際的商業運作提供必要的技術支持。這些固有特點使各地政府都非常重視本地金融服務業的發展，我國也不例外，尤其是加入WTO以來，更是加快了發展金融服務業的步伐，如今，金融服務業對外開放的五年過渡期已過，我國如期完成了關于金融服務業的入世承諾，甚至有的領域還超前完成。金融服務業的開放給我國的金融監管提出了更高的要求，如何在相對開放的大環境下更好的發展金融服務業這個問題也具備了更深遠的意義。

上海是長三角經濟圈的中心城市，也是國際著名的港口城市。它北界長江，東瀕東海，

南臨杭州灣，西接江蘇、浙江兩省，擁有便利的交通和優越的地理位置。上海在中國的經濟發展中具有極其重要的地位，上海的金融服務業無論是規模、產品種類還是管理經驗、創新能力等都處于我國的領頭羊位置。據統計資料顯示，上海2007年全年GDP實現12001.16億元，遙遙領先其他城市，金融業增加值1195.72億元，亦位居中國城市第一。其實早在1992年，上海就提出了建設上海國際金融中心的基本構想。經過十多年的努力，上海在金融基礎設施、交易規模、機構數量、金融產品創新和金融人才建設等方面取得長足進步，己經成為中國大陸名副其實的金融中心城市。但是從全國金融中心到國際金融中心必然是一個質的飛躍，上海需要發揮國家支持、地方推動和市場機制等多方面的合力。國際金融中心屬于市場機制發育非常完善、金融深化達到高層次的產物，而上海目前金融業發展還遠不成熟、市場機制還遠不完善，上海只有盡快大力發展金融服務業，才能實現服務全國、服務長江流域、服務長三角的宏偉目標。

另外，國家一直在作建設上海國際航運中心的戰略部署，洋山深水港一期工程2005年12月順利開港后不僅結束了上海沒有深水港的歷史，而且大大提升了上海港口在東亞地區、乃至全球范圍的競爭力。然而航運業是個資本密集型產業，所需投資額巨大，投資回收期限長，這些特點決定了航運公司靠自有資金很難滿足全部的資金需求，需要從諸多的融資渠道中選擇適合本公司的籌集資金方式。同時，航運業也是高風險行業，海上保險作為一種損失補償機制，在國際航運中具有重要的地位。由于航運業的這些特殊性，上海國際航運中心的建設需要金融服務業為其提供服務，金融服務業的發展將解決航運公司的港口資金不足的困境，幫助航運經營者規避海上運輸的巨大風險，可以說沒有金融服務業的支持，航運中心的建設將失去生存的基礎。

2010年上海世博會的成功申辦、籌備和舉辦，為上海金融服務業帶來史無前例的發展機遇的同時也帶來了嚴峻的考驗，其中巨額融資就是舉辦方必須要邁的坎。據估算，世博會建設直接投資約250億元(30億美元)，其中世博會工程建設投資80億元，土地儲備前期動拆遷170億元。除了對園區建設的直接投資，還必須對由園區建設帶動的產業結構調整、交通、商業、舊區改造等延伸領域進行間接投資。根據經驗，l美元的場館建設投資，將拉動5到l0美元的城市基礎設施配套建設，即世博會建設30億美元的直接投資將帶動150美元到300億美元的間接投資。傳統上，像世博會這樣的大型國際活動，資金來源主要有三個方面：政府投入、銀行貸款、企業出資。但是對于旨在建成國際金融中心的上海，在承辦世博會的過程中，應該更多更靈活地運用各種金融手段特別是資本運作手段來減輕政府支出的負擔。金融服務是世博會成功的必要條件，資金的籌措、調度以及清算支付，世博會場館后續開發利用、投資回收，世博會期間為國外客商提供的金融服務，世博會專項基金的設立、增值、運用等都與金融服務業緊密相關。

綜上所述，無論是在經濟發達國家還是在經濟不發達國家，強有力的金融服務業都是經濟持續發展的一個關鍵因素。2006年底中國已徹底開放金融業，上海成為中外金融機構競爭較量的主戰場，在世博會日益臨近、航運業需要發展成熟的形勢下，上海能否成功向世界展示發展成為國際金融中心的實力至關重要。

三、當前形勢下加快發展上海金融服務業的建議

1.知己――強化優勢，轉化劣勢

上海金融服務業最大的優勢在于發展速度快、吸收能力強，雖然起步晚，但已有了初具規模的金融市場。劣勢有金融市場開放程度低、跨越式發展程度低、交易規則和政策的不完善等。有針對性地強化優勢，上海金融服務業可以進一步吸引民營資本和外資加入，構建多層次金融市場體系，利用有利的地理位置和國家政策方面給予的支持加快貨幣市場、證券市場、外匯市場、保險市場和黃金市場的發展，大力發展離岸金融業務和離岸金融市場。轉化劣勢可以采取：進一步規范金融機構的商業經營手段，根據形勢和自身情況適時出臺相應政策；普及金融理論知識，提高公眾對金融服務業的重視程度；完善金融市場的基礎設施建設，尤其是信息化方面；優化金融市場外部環境，完善金融中介服務機構體系。

2.知彼――學習經驗，吸取教訓，加強合作

上海和紐約、倫敦、東京等國際金融中心差距很大，這個差距除了緣于發展時間短，還緣于很多體制上、措施上的因素。想盡早達成國際金融中心的目標，上海金融服務業就一定要和國際大都市多交流，多比較，少走彎路以更高效率地去發展。

另外，世博會已有一個半世紀的發展歷程，回顧以前，幾乎每屆世博會都會對舉辦城市金融服務業產生深遠的影響，而且這些影響還具有很大的相似性。上海要加強和以前舉辦過世博會城市的合作交流，吸取他們的經驗，更好地把握世博會在籌備、運營和后續3個階段的效應，認識到這個效應的階段性和持久性，從而成功地向世界展示自己金融服務業方面的實力。

3.利用好世博會這個助推器，為航運業等其他產業提供良好的資金支持

作為一個和世博會聯系緊密的行業，金融服務業既要抓住機遇，完善體系和市場建設，又要規避各種由于世博會可能帶來的風險。世博會對上海金融服務業發展產生的最重要影響，就在于它為國際金融中心的建設進程提供了新的動力和方向；同時，國際金融中心功能的完善與充實，又會為世博會的成功舉辦提供強有力的金融服務支持。

世博會構成上海保險業功能開發的最佳平臺，迫切需要上海保險業發揮好保障、融資和社會管理三大功能。在這個大環境的需要下，我們要加快發展保險業的進程，把保險業作為金融業發展的重點。此外，無論是世博會還是航運業等其他產業都需要金融服務業給予巨大的資金支持，為了滿足資金方面的需要，我們可以嘗試發行世博會建設債券、對世博會相關設施實施證券化、發行世博會項目信托計劃、設立產業投資基金等方式，借鑒美國成熟產品的發展模式，謀求金融市場和產品多樣化發展。

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[30]曾波.上海世博會融資中的金融創新[J].上海投資，2004（6）.

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【關鍵詞】金融服務業 創新 意義 建議

隨著我國經濟的快速發展，我國的金融體制發生了根本性的變化。然而，作為一個為生產和生活服務的產業，金融服務業的發展狀況并不盡如人意，在國內生產總值中的比重呈下降趨勢。我國金融服務業針對這種情況，為求得更好發展，也在不斷的進行著一系列的創新。金融創新目前已經成為金融業核心競爭力的重要組成部分，從目前經濟發展情況來看國內的金融服務業創新對象也是為了提高銀行服務價值。

一、我國金融服務業進行創新研究的重要意義

（一）是順應客戶變化的需要

隨著我國經濟的快速發展，目前基本上已經和世界接軌，而金融深化的不斷加劇，使原有的金融服務體系已經顯得落后，已不能滿足人們的需要。首先，銀行客戶掌握了更多的金融知識，他們的知識水平越來越高，對于金融服務的鑒別評價能力也越來越強，他們要求在提供服務的同時并尊重他們，而不僅僅只是停留在融資的收益和成本上。這種情況下，銀行就只有通過創新服務，從而擁有更多重視長久的客戶，來滿足客戶對于金融服務業要求的提升。其次，客戶有了更大的可選擇空間來選擇金融服務，并且有更多的選擇余地，主動權也越來越大，銀行只有不斷的進行服務創新才能吸引更多客戶來保證它們的可持續發展。

（二）是國內銀行增加利潤的需要

新時期我國的銀行發展舉步維艱，在面臨著外國其他銀行的挑戰的同時，要為客戶提供多樣化的金融產品和服務，才能滿足客戶日益增長的金融服務的需要。為了搶占商機，獲得新的客戶，滿足自身的發展，國內銀行要對自身的服務體系不斷進行創新，在原有的市場上擴大自己的市場份額，從而促進自身更好更快的發展，并爭取到利潤的最大化。

（三）是適應激烈的市場競爭的必然要求

隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，人們很多的經濟行為都是在金融服務業中完成的，人們對于金融服務業服務的范圍和服務要求也隨之擴大，金融服務業將在經濟的發展過程中肩負著很重要的職責。在不斷的加大的市場競爭壓力下，對金融服務業的創新也就成為了一個必然。因此，要滿足人們參與經濟生活中和經濟發展的需要，只有將我國金融創新推進一個多層次全方位的服務體系中。

二、目前我國金融服務業發展的現狀

（一）國內金融機構的業務創新能力不強

相對于國內金融機構，外資金融機構的金融業務創新能力要強很多，并占有絕對優勢。一方面，我國金融創新中處于被動模仿的地位，由于金融工具和品種單一、金融開發技術落后、電子化程度較低等原因，中資金融機構的金融開發技術比較落后，相對的占領市場主動權和利用金融創新獲取利潤的就能力較差。反觀國外金融工具種類就比較多，而且金融服務全面，并具有較強的新型金融產品的開發能力。

（二）國內金融服務業發展總體水平還比較低

我國證券經紀與交易業、保險業比重相對偏低，金融服務業行業結構和區域發展不協調，而且對經濟增長的支持乏力，增長速度過于緩慢，低于我國GDP的平均增長速度，占全國總量的5%左右，相當于美國等發達國家的一半；而且對于農村的金融服務而言存在供給嚴重滯后，存在金融服務業發展較大的地區差異，不能滿足新農村建設、農業經濟發展的需要，服務機構仍顯缺乏。

（三）對外合作和開展跨國業務的能力低下

除了中國銀行外，目前我國商業銀行中的海外服務水平相對較低，其發展程度還處于初級起步階段。而外資銀已經通過大規模的并購與重組，在綜合經營模式下將分支遍布于世界各地。目前來看，大多數國外的銀行已經業務的重點已經不像國內銀行把主要業務放在傳統的存貸款業務上，而是置于如利率互換、出口保理及福費等金融衍生工具之上，因此他們獲取高額的利潤或者規避金融風險都可以通過金融服務創新來實現，這也是相對于國外金融機構國內銀行難以望其項背的。

（四）金融基礎設施建設不夠完善

我國金融在實踐過程中還經常存在立法比較滯后，法規操作性較差，專業性法律層次較低，不能嚴格執行等一系列問題，表現出金融基礎設施建設不夠完善。而發達國家的現代化交通、通訊、計算機網絡以及其他配套服務設施大都有支持金融的發展。

（五）我國金融服務業優質的人力資本比較匱乏

金融機構的服務質量與經營管理方式與服務人員的綜合素質水平息息相關，國外的金融行業對人力資本培養和儲存投入很大，十分重視服務人員的培訓，這就對保證了金融機構內控系統的穩定性。而我國目前的金融服務業，尤其是各類商業銀行業，很少在工作人員的綜合素質培養上投資。為了降低其經營成本或者縮減開支，而導致員工的工作報酬太低，這種現象造成的結構是越來越多的工作人員向外資金融機構大量的流動，加大內資金融機構與外資金融機構之間的收益率差距，從而使內資金融機構的經營效率更低，從而形成了嚴重的惡性循環。

三、關于我國金融服務業的創新的幾點建議

（一）深化金融服務體制改革

我國的金融服務業應按照市場機制的要求參與市場競爭，使技術創新以及資產質量等項目指標與國際標準接軌，加快自身改革，從而提高服務效率。商業銀行目前有幾個方面需要進行的解決和完善，首先，國有銀行保證所有者對經營者的監督和管理，進一步進行產權明晰；其次，要解決組織層次過于繁瑣的問題，建立一套完善的機構內部控制機制和科學有效的治理結構；三是要逐步降低不良貸款的機率，根據銀行自身的特點，適當地補一些資本；四是建立多層次銀行服務體系，進一步調整結構組織，促進社會經濟持續、健康和快速的發展。

（二）追求經營效益的最大化

金融服務業創新的目的就是為了迎合市場經濟發展和客戶的要求，因此，金融服務業最求經營效益的最大化，每一項金融品種的創新都應該立足于市場及客戶，與客戶緊密聯系在一起，這樣才能滿足自身的發展要求，實現自身的可持續發展。同時金融服務業創新也是提高自身競爭力，增強自身實力的重要舉措。金融服務業得以生存的最根本保證是客戶，所以金融服務業的創新開發出的金融產品既要考慮實際情況，還要符合市場發展的規律和客戶的需要。只有有市場、有客戶的金融產品才會有可觀的發展前景，反之則要盡快轉型，要發展其他的金融產品。只有這樣，金融服務業才能在激烈的市場競爭之中取得很好的發展。

（三）提高員工素質，提升金融服務水平

在銀行柜臺是與客戶的接觸最為頻繁，也是對外服務的窗口，可以說銀行的柜面人員的服務水平和服務態度決定了金融服務的水平，為此，提高金融服務水平的重要環節就是要加強柜面人員的服務管理，這也是金融服務業進行創新的重要方面。首先，客戶在為了獲取選擇某種金融產品的信息時，工作人員就成為了最直接的對象，工作人員對客戶的詢問表現的一無所知的話，則會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，因此，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。為了避免這種情況的發生，提高客戶的滿意度，提升競爭實力，就要對員工進行各種培訓，帶動員工學習各種新業務、新知識的熱情。使得員工對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當的建議，提升競爭實力。其次，銀行的工作人員更重要的是要有一種熱情的服務態度。要讓客戶可以保持一種愉悅的心情來購買金融產品，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。

（四）加強制度創新，完善金融服務創新激勵機制

完善金融服務的創新體制是金融創新的內在動力，因此，增強金融服務水平需要一套有效的金融服務機制。當今社會，金融服務體制也要適應客戶對于金融服務的的快節奏的氛圍之中，并作出相應的調整，以簡化服務流程、創新服務方式，來滿足客戶的這種需求。創新金融服務體制要以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的不同新的需要，提升自身的服務質量和服務效率，來不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現金融服務機制的創新。

參考文獻

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[2]何德旭，王朝陽.中國金融服務業的體制改革與產品創新[J] .財經問題研究，2007（06）.

篇6

與此同時，我們也必須看到，我國金融服務業的發展水平還比較低，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、監管水平等方面都還存在明顯的差距。表現在：金融服務業發展的總體水平較低，內部行業結構和區域發展結構不協調；金融服務各行業不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品；國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢；金融監管能力和水平有待提高等。

為提高我國金融服務業的競爭力，我們必須繼續深化金融體制改革，加快推進多層次市場體系建設，形成比較完善的現代金融服務體系。必須建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防范各種金融風險，保證金融安全。必須注重金融服務內部各行業和地區的協調發展，完善農村金融服務體制，較好的滿足農村金融服務需求，促進城鄉經濟統籌發展。必須大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機構。繼續實施金融人才戰略，多渠道加強金融人才的培養，建立一個有利于培養、發現、吸引和留住人才的環境。

面對激烈的競爭壓力，我國金融業應該順應國際金融業的發展方向，積極主動和虛心地向國外先進金融業學習。有專家建議，我國金融業應在四個方面提高應對能力：轉變贏利模式，由過去單一的傳統贏利模式轉變為多元化的經營模式；提高差異化競爭能力，在戰略、產品、客戶定位上實現差異化；借鑒外資金融機構服務方面的優勢，提高綜合服務能力；提高風險管理水平，增強整體抗風險能力，應對可能的國際國內的金融風險。

篇7

按照西方國家經濟發展的經驗，當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。據此，我國正在進入汽車消費時代，并且成為我國又一新的經濟增長點。目前，我國汽車消費結構已經發生變化，私車消費市場逐漸成為汽車消費市場的主力需求。2001年私車消費比例達到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅度增加為93.7%。汽車消費尤其是私車消費的持續走高，迫切需要完善的汽車金融服務。然而，我國汽車信貸業務嚴重滯后，汽車消費信貸占汽車總銷售的比例不足10%，反觀國外，美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務機構（公司），不僅僅向最終消費者提供信貸業務，而且向汽車廠商、經銷商等提供涉及汽車生產、流通、消費、租賃、維護、回收等多環節的全方位、多樣化的金融服務。因此，我國汽車金融服務與國外汽車金融服務業的差距，不僅顯示了我國汽車金融服務業發展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務業發展的潛力與迫切性。

反觀國外的汽車金融業，已逐漸成為汽車產業價值鏈上最具利潤增長潛力的環節。例如，福特汽車信貸公司2000年凈收入達17.86億美元，占整個福特汽車公司總收入的20%以上。在2004年第一季度，福特全球凈收入19.5億美元，金融公司的凈收入為6.88億美元，占第二季度總收入的35%；第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元，占第二季度收入的75%。由此看來，汽車金融服務將成為汽車市場重要的競爭手段。當前，世界汽車巨頭在爭奪處于成長中的中國汽車市場的同時，也紛紛涉入新興的中國汽車金融服務市場，并且勢在必得。通用、福特、大眾、豐田全球四大汽車集團已經獲準進入中國汽車金融服務市場，與此同時，標致、戴-克、沃爾沃、現代等外資汽車公司也積極準備開展此項業務。相比較而言，我國汽車金融市場起步晚，與國外發達的汽車金融市場存在很大的差距。

我國汽車金融服務業發展障礙重重

我國于1993年便開始了汽車金融服務業務，但是一直到1998年10月中國人民銀行《汽車金融管理條例》以后銀行的涉入，才使得汽車金融服務業成為目前各家銀行激烈競爭的前沿領域。我國汽車金融市場不僅起步晚，而且隨著我國入世承諾的履行，汽車金融市場的制約因素將更加突出，阻礙我國汽車金融服務業的發展。

信用體系不健全使汽車金融服務業的基礎缺失

完善的信用體系是汽車金融服務大規模發展的基礎。然而，我國既沒有建立完善的個人信用體系，也沒有形成權威的社會中介信用評估機構。個人信用體系的缺失無疑將加劇汽車信貸領域的信息不對稱程度，使銀行風險加劇。由于信用體系的缺失，銀行在貸款給汽車消費者后，無法準確、及時掌握消費者資金的使用情況、消費者償債能力以及消費者償還意愿等，導致銀行可能遭受拒付或者無力償還等風險，即所謂道德風險。面對此種風險，銀行便提高貸款者的資格要求，附加苛刻的條件、增加鑒別手續等；但是，這種做法既不能完全避免道德風險行為，也不利于汽車消費信貸的發展。與此形成鮮明對比，國外一般都存在獨立的信用評級和信用調查中介，專門收集、記錄、整理和分析個人信用檔案，為其他企業或部門提供所需的信用檔案。這樣不僅減少了銀行、汽車金融服務公司等收集、鑒別申請人相關信息的成本，而且減少或者避免因信息不對稱而產生的道德風險行為。

現有汽車金融市場主體難以適應汽車金融服務業發展需要

目前，我國汽車金融市場業務主要是以國有商業銀行為主導，按照經銷商-銀行-保險三方貸款模式展開。但是，實踐證明，國有商業銀行作為汽車金融市場主體很難適應汽車金融服務業發展需要。首先，面對復雜的汽車金融服務，銀行既無精力充分了解汽車銷售全過程，又缺乏對購車資信調查和風險控制的必要手段，因此，銀行對汽車信貸業務往往顯得力不從心。其次，從本質來看，商業銀行僅僅把汽車消費信貸作為銀行零售業務來開展，缺乏保證汽車銷售穩定增長的直接利益動機，不能為汽車產業提供連續穩定的金融服務。在車市低迷或啟動困難時，商業銀行就會收縮相應的汽車金融服務，轉向其他有利可圖的金融產品。再次，銷商-銀行-保險三方貸款模式的初衷是將經銷商、銀行和保險公司三方聯系到一起，并共同承擔貸款風險。然而，事與愿違，銀行在汽車消費信貸領域中缺乏進行有效信用評估的動力，而過多的依賴風險轉移。銀行通過履約保證保險、信用擔保或保證，把風險轉嫁給保險公司、經銷商或保證人。而保險公司則可能運用免責條款來規避風險，經銷商可能根本就沒有可供抵押的固定資產。如2003年5月，人民銀行的調研結果顯示，北京地區汽車消費信貸的壞賬率高達15%左右，高于房地產按揭貸款。最終，不但不能從根本上解決信用風險問題，也使得銀行缺少審查貸款質量的動力，阻礙汽車消費信貸市場的發展。

不完善的制度約束專業汽車金融服務公司的建立

1998年，中國人民銀行《汽車金融管理條例》，授權國內的四大商業銀行可以經營汽車貸款業務。2000年7月中國人民銀行又修訂《企業集團財務公司管理辦法》，規定經人民銀行批準，財務公司可以從事下列部分或全部業務：吸收成員單位3個月以上定期存款，經批準發行財務公司債券，同業拆借，對成員單位辦理貸款和融資租賃，辦理集團成員單位產品的消費信貸，買方信貸融資租賃等。 盡管該《辦法》為國內外汽車制造商以企業財務公司形式開展汽車信貸業務提供了可能，但是其條件是相當苛刻的。國外成熟的汽車金融市場，作為非銀行金融機構，其主要通過企業內部資金或者資本市場融資來獲取資金來源；而我國則只能通過銀行獲得。因此，汽車金融業務開展的一個重要前提就是要有完善的資本市場，允許汽車金融公司可以通過商業票據、同業拆借、債券市場等各種方式獲得必要的業務資金。

除此之外，我國汽車金融市場還存在很多制約因素，如貸款手續過于復雜，擔保制度本身存在缺陷，汽車消費者因收入水平不穩定而存在還貸風險等等。

我國汽車金融服務可行性模式

國外汽車金融服務業已有80多年的歷史，已經形成規范的市場運作模式。總的來說，國外提供汽車金融服務的主要機構有：由制造商獨立構建的汽車金融服務公司，由銀行建立的專業汽車金融服務機構，由非汽車制造商的財務公司組建的汽車金融服務公司，信貸聯盟等。目前國際上主流做法是汽車廠商自己組建獨立的汽車金融服務公司，通過其銷售網絡，將金融服務直接提供給消費者，在網點分布上不受制于銀行。考慮到我國金融市場狀況及現階段汽車金融市場發展特點，筆者認為中國現階段可采取的可行方式為，中國汽車集團財務公司、商業銀行與廠商共同組建的專業汽車金融服務部門（公司）、外資汽車金融服務公司三方共同參與、相互競爭來發展我國的汽車金融服務體系。

商業銀行已經成為我國汽車金融市場的絕對主體，并且在信貸業務的開展中積累了一定的市場經驗，具有資金實力雄厚、營業網點眾多等其他市場主體無法比擬的優勢。但是，一方面商業銀行缺乏保證汽車銷售穩定增長的直接利益動機，與汽車廠商的目標不完全一致，不利于汽車金融服務業長遠發展；另一方面，在我國汽車金融服務業發展的初級階段，任何形式汽車金融服務機構都將產生融資需求，離不開商業銀行的資金支持。因此，借助于商業銀行的資金實力與營業網點，形成商業銀行與廠商、經銷商協同合作的發展模式將是較為現實的次優選擇。另外，應該把汽車消費信貸業務與銀行其他業務分離開來，組建獨立的汽車金融服務部門（公司），以期形成有利于汽車產業發展的激勵約束機制。

汽車產業是技術性很強，相關性很高的行業，要求提供金融服務的機構具有專業知識，對汽車產品有很深的分析和了解。另外，汽車產業的發展需要連續穩定的市場需求作保證，因此要求相應的金融服務必須以促進汽車銷售為首要目標。實際上，與銀行相比，附屬于制造商的金融服務公司更能夠與母公司榮辱與共。國外實踐表明，附屬于汽車制造商的金融機構以其專業化服務水平以及與母公司一致的戰略目標、緊密配合的靈活銷售策略，使得汽車廠商在競爭中更具有競爭優勢。因此，我國首先應盡快完善汽車金融服務公司管理辦法等相關政策，允許各汽車廠商組建自己的汽車金融服務公司。

我國政府履行入世承諾，允許外資進入汽車金融市場之后，大眾、通用、福特、豐田等國際汽車巨頭便以合資或獨資方式組建汽車金融服務公司。因此，外資汽車金融服務公司必將成為我國的汽車金融服務體系中不可缺少的一部分。外資汽車金融服務公司一般都具有雄厚的資金實力、先進的管理方法、科學的運作機制。因此，外資汽車金融服務公司的進入，一方面將成為我國汽車金融市場上強勁的競爭對手；另一方面，將有利于引進先進經驗、補充專業人才、形成競爭態勢，促進我國汽車金融服務市場迅速成熟。

完善的汽車金融市場也需要從體制上、宏觀政策上加強配套建設，其內容包括：

第一，建立和完善信用信息庫，提高信貸的操作效率，降低消費信貸的成本和風險。具體來說，可以鼓勵社會中介（律師事務所、資產評估公司、擔保公司等）充分運用互聯網和計算機信息技術進行專業的個人信用收集、記錄整理和分析，并且備案儲備于計算機網絡中。各金融服務公司在審批汽車消費信貸時可以直接通過網絡提取申請客戶的資信情況，并在其信用基礎上進行業務處理。2003年以來，部分保險公司紛紛退出車貸險市場，銀行業也收縮汽車消費信貸業務，表明我國迫切需要建立完善的信用體系。完善的個人、社會信用體系才能降低市場運作的信用成本，才能降低汽車消費信貸經營主體的風險，促進我國汽車金融市場的發展。

第二，完善我國汽車金融服務的相關法律，提供規范的法律環境。作為新興的汽車金融服務市場，很多舊法律已經不再適用，如《貸款通則》、《擔保法》中就沒有針對消費信貸的條款，更沒有汽車消費信貸的相關法規。近期頒布的《企業集團財務公司管理辦法》、《汽車金融機構管理辦法》《汽車金融公司管理辦法實施細則》、《汽車產業發展政策》、《汽車貸款管理辦法》等法律，填補了我國汽車金融服務領域的法律空白。但是，我國汽車金融法律仍然很不健全，需要對《貸款通則》、《擔保法》、《汽車管理條例》、《抵押登記辦法》、《商業銀行法》等相關法律作相應修改，并出臺一些新法規，徹底填補法規缺失的現狀。

第三，加快創建和完善配套保險。國外汽車保險業較為發達，不僅可以為汽車提供各種險種，而且可以提供分期付款購車信用保證保險。反觀我國保險公司險種單一，且對汽車信貸的風險管理較缺乏經驗。因此，我國保險公司應借鑒國外先進的經驗，創建和完善購車保險，保障交易各方的正當權益。

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大家好！2007中國國際服務業論壇今天在深圳隆重召開！

同志不久前在中央黨校的講話中強調，新世紀新階段，我們必須科學分析我國全面參與經濟全球化的新機遇新挑戰，深刻把握工業化、城鎮化、市場化、國際化深入發展形勢下我國各項事業發展面臨的新課題新矛盾，深入貫徹落實科學發展觀，更加自覺地促進科學發展。在談到促進國民經濟又好又快發展時，同志指出，實現國民經濟又好又快發展，關鍵要在轉變經濟發展方式、完善社會主義市場經濟體制方面取得重大新進展。要深化財稅、金融、計劃體制改革，形成有利于科學發展的宏觀調控體系。要全面提高開放型經濟水平，形成經濟全球化條件下參與國際經濟合作和競爭新優勢。

在現代社會，服務業在經濟社會中所占的位置越來越重要。服務業發展水平是一個國家現代化程度的重要標志。大力促進服務業加快發展，有利于推動經濟發展方式轉變，有利于建設資源節約型、環境友好型社會，對于完善社會主義市場經濟體制，促進經濟社會科學發展、構建和諧具有重要意義。改革開放以來，我國服務業規模不斷擴大、結構不斷改善，服務業不僅成為經濟增長的重要推動力量，而且對于擴大就業、提高人民生活水平發揮了重要作用。尤其值得一提的是，加入WTO以后，我國認真履行入世承諾，促進服務領域開放，在服務業開放中最引人注目的就是以銀行業為代表的金融服務業。

同時，我們也要看到，我國服務業在規模、結構和質量等方面，還有很大的發展和提升空間。“十一五”規劃綱要提出了促進服務業加快發展的一系列措施，包括制定和完善促進服務業發展的政策措施，大力發展金融、保險、物流、信息和法律服務等現代服務業，提高服務業的比重和水平；繼續開放服務市場，有序承接國際現代服務業轉移；大城市要把發展服務業放在優先位置，有條件的要逐步形成以服務經濟為主的產業結構等。這些都為深入研究服務業發展中的新情況、新問題，正確處理發展服務業和發展工業的關系、發展現代服務業和傳統服務業的關系、發揮市場機制作用和搞好宏觀調控的關系，不斷提高服務業發展的質量和效益提供了政策支持。當前，推動服務業加快發展，要以社會化、市場化、產業化為方向，堅持深化改革開放，完善政策措施，加強分類指導，促進服務業健康發展。

實現國民經濟又好又快發展離不開金融的支持，金融服務業作為一個為生產和生活服務的產業，它既包括銀行、證券、保險這些主要的金融服務行業，也包括信托投資、信用合作社、財務公司、融資租賃公司、擔保公司和典當業等行業。從國際比較的角度來看，我國金融服務業的發展水平還比較低，與發達國家甚至于一些新興市場經濟國家相比，在行業規模、競爭能力、創新能力、市場開拓、監管水平等方面都還存在明顯的差距。主要表現在：

第一，金融服務業發展的總體水平較低，內部行業結構和區域發展結構不協調。近年來我國金融服務業增加值占GDP的比重偏低，結構不均衡，銀行業居絕對主導地位，而證券經紀與交易業、保險業、信托投資業的比重相對偏低。直接融資比重過低，多層次資本市場建設滯后是一個突出的問題。金融服務業發展的地區差異較大，農村金融服務的供給嚴重滯后。

第二，金融服務各行業不能有效提供經濟發展所需的金融服務產品。國內金融機構的業務創新能力不強，外資金融機構在金融業務創新上具有絕對優勢。目前中資金融機構的金融開發技術比較落后，金融產品與服務品種單調、缺乏自主創新能力，在金融創新中處于被動模仿的地位，利用金融創新獲取利潤和占領市場主動權的能力較差。在業務開展方面，國內銀行大都以傳統的存貸業務為主，而發達國家跨國銀行已經把業務重點放在一些新的金融衍生工具上，利用金融創新來獲取利潤和規避風險。

第三，金融監管能力和水平有待提高。我國金融立法比較滯后，專業性法律層次較低，法規操作性較差，在實踐過程中還經常存在不能嚴格執行的問題。監管體制方面，我國金融監管主要依靠“三會”“一行”，社會監管層次基本還處于空白狀態，而且監管內容大都以合規性監管為主，對預防性監管的關注不充分。

因此，提高我國金融服務業的競爭力，需要做好以下幾個方面的工作。

第一，進一步提高對金融業作用的認識，培養金融業的服務理念和意識，使其真正成為為生產和生活服務的重要產業。我國金融服務理念的培育還遠遠不夠，金融服務部門在很大程度上被作為宏觀經濟調控的政策工具，而忽視了其服務的本質和產業的特性。把金融服務業看作是一個高度市場化、商業化的服務領域，看作是國民經濟中一個十分重要和關鍵的產業，有助于加快促進金融服務業本身的發展，而且可以帶動關聯產業的加速發展，進而促進整個經濟的健康協調發展。

第二，繼續深化金融體制改革，加快推進多層次市場體系建設，形成比較完善的現代金融服務體系。銀行、證券、保險等主要金融服務行業應加快自身改革，使產權結構、技術創新、資產質量、公司治理結構等各項指標合乎國際標準，按市場機制要求參與競爭，提高服務效率，增強金融服務產品的供給能力。針對我國當前經濟結構和所有制結構調整的趨勢，通過擴大直接融資比重，大力發展資本市場，加快創業板的推出以及設立金融租賃公司、創業投資基金等一些非銀行金融機構，滿足廣大中小企業，特別是高新技術企業的融資需要。

第三，建立健全金融服務領域的相關法律法規，進一步完善監管體系，有效控制和防范各種金融風險，保障金融安全。金融服務行業充分競爭的開展以及金融監管的有效實施都必須在既定法律框架下進行。金融監管的目的是依法維護金融市場公開、公平、有序競爭，為此，必須改進金融監管的方式和方法，強化金融監管的內外協調，提高金融監管水平。

第四，注重金融服務內部各行業和地區的協調發展，完善農村金融服務體制，較好地滿足農村金融服務需求，促進城鄉經濟統籌發展。加快證券、保險和信托等其他金融服務行業的發展，進一步完善與實體經濟體系相適應的金融服務體系，加強金融服務業的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源配置效率和金融服務質量。同時，要注重金融服務業在中、東、西部地區的協調發展，加大中部和西部地區金融服務業的建設力度。健全農村金融服務體系，滿足農民生產和生活方面的金融服務需求。

第五，大力培養金融人才，建立科學完善的人力資源管理機制。金融活動的日趨復雜化和信息化向金融服務業從業人員提出了很高要求，現代金融服務業正逐漸變成知識密集和人力資本密集的產業。人力資本的密集度和信息資源的多寡在現代金融業中基本決定著金融企業創造價值的能力，以及金融企業的生存和發展前景。因此，有必要繼續實施金融人才戰略，多渠道加強金融人才的培養，建立一個有利于培養、發現、吸引和留住人才的環境。

深圳是我國重要的城市之一，它更是我國建立經濟特區，最早實施改革開放的城市，各方面都取得了舉世矚目的成就。在服務業發展方面也有很好的示范作用，城市發展戰略帶動了深圳的經濟繁榮。這次論壇的成功召開，我謹代表中國城市經濟學會向深圳市人民政府的支持表示感謝，希望在這次論壇中大家廣泛深入的進行研討、交流，推動我國城市科學發展，帶動城市全面進步。

我預祝大會圓滿成功。

篇9

【關鍵詞】電子商務 服務業 消費者行為 影響因素

在電子商務的快速發展以及加快經濟全球化的過程中，全球產業結構發生巨大的變化。這個行業結構變化的一個重要特性，是服務行業的快速發展。在知識、技術和經濟全球化推動世界服務產業有一個新的趨勢：服務業經濟活動的狀態有明顯改善。服務業的內部結構突出了新經濟的特點，知識密集型的高科技、快速增長和高附加值的服務。

作為一種全新的業務運作方式，電子商務是帶動現代服務業快速發展的有效途徑。一方面，電子商務對服務生產要素的配置已經發生了很大的變化，要素的種類和范圍擴大了。信息、知識、管理和公司的核心能力和用戶服務已經成為生產要素的一部分，和信息的重要性，管理知識和其他生產要素表現為服務正在增長。另一方面，電子商務的普及信息技術為代表的現代高技術正日益成為現代服務行業的推動力量。因此，本文首先將對服務業、電子商務下服務業進行深入的理論研究，然后采用理論分析與實證分析相結合的方法，結合當前現代服務業和電子商務發展特點和趨勢，進而展開在電子商務環境下我國服務業顧客消費行為影響因素的研究。

一、相關概念概述

（一）服務業的概念

服務的定義，國內外學術界有不同的觀點。總之，大約有兩個：一個是通過定義服務的內涵，從事生產、經營的服務內容產業稱為服務。另一個定義是獨家的定義，或統計的定義，是不要被分為第一、第二產業是服務業。這兩個定義在學術界引起了爭議。前者因為不同服務的內涵，擴展服務有很大的不同。從統計意義上講，后者定義強大的操作，但是這種分裂方法無疑是艱難的經濟分析服務業納入一個統一的框架種植一個隱藏的危險。

（二）服務業的特點

非獨立顯性存在性。有形商品的傳統市場占主導地位的獨立的生產者不能直接向消費者和獨立的生產、運輸和存儲的產品適用于解決問題的生產者和消費者，因為帶來的不便時間間隔？？ ？但作為無形產品和服務產品沒有生產之間的關系，運輸、儲存和消耗。只有當服務產品生產者和消費者直接面對面才會進行生產和消費。

（三）電子商務下服務業的發展

電子商務是現代商業活動進行業務管理和市場貿易的使用現代電子工具（包括現代通訊工具和計算機網絡）。它是信息技術和經濟發展的必然產物相互作用。從業務的角度來看，電子商務將是企業的核心業務流程通過計算機網絡，改善客戶服務，加快業務創新，減少時間的流動，降低流通費用，從有限的資源獲得更多的利潤，而且，隨著經濟的發展，電子商務已加速了這一過程的社會信息，和促進產業結構調整和重組，改變了傳統產業和新興產業。

二、不同服務業下對顧客消費行為的影響因素

（一）電子商務下生產業下對顧客消費行為的影響因素

生產業，也被稱為“生產業”意味著服務的生產經營活動，而不是直接向個人消費者，作為中間投入和服務，為進一步生產的商品和服務。包括：金融服務、保險、房地產、商業服務、房地產租賃服務，專業和全面的技術服務，教育。以下我們以金融服務業為例，探討影響顧客消費行為的因素。

1.網上銀行

在電子商務中，銀行作為聯絡商家和顧客的紐帶，起著非常關鍵的作用。網上銀行的興起也是電子商務發展的結果。網上銀行對于顧客服務的影響因素主要在于銀行本身的網上銀行開發程度以及支付安全因素、網絡因素。

2.網上證券交易

隨著市場經濟的發展，人們的投資意識越來越強，有限的交易所大廳時常人滿為患，或者由于投資者難以及時獲得行情信息，更無法及時買進和賣出等，給消費者帶來諸多不便或經濟損失。現在股民通過Internet證券交易商，可以在任何地方、任何時候兼顧到自己的投資，這種金融業務Internet證券交易形式深受廣大股民歡迎。在此情況下，顧客的消費行為受網絡和行情提供媒介的影響最為重要。

（二）電子商務環境下物流服務業對顧客消費行為的影響因素

電子商務的出現和興起，促進物流產業的發展。不僅電子商務為物流企業提供一個好的平臺操作，顯著減少總社會交易成本，而且極大地促進了移動電話和物流信息的傳遞。在電子商務環境下，物流行業的發展越來越多功能，一流的信息技術和全球化。電子商務環境下，物流行業之間的第三方供應商和買家之間，是服務為第一目的的過程中，消費者最相關的物流服務和收貨。科學化的管理、及時的信息反饋系統、分布廣泛的物流網等等，都是影響顧客消費行為的重要因素。

（三）電子商務環境下的管理咨詢業顧客消費行為影響因素

管理咨詢可以分為綜合性咨詢和專項咨詢。綜合性咨詢主要包括，企業戰略咨詢、企業長期管理改善咨詢、企業管理體系整合等咨詢。而專項咨詢我們可以以淘寶旺旺那個客服為例，為顧客的專項需求提供咨詢服務。

咨詢服務業的發展逐漸趨向于數字化，自動回復的設置不僅為企業減少了人力還能及時的為顧客提供最快的回應。網上咨詢費用相對來說較低，為消費者的咨詢提供更多的選擇。但是咨詢服務業更多的需要為顧客提供個性化、創新型的解決方案，其中對顧客消費行為影響最大的因素當屬于方案要別具一格、有創新點，要求服務人員的能力水平、創新水平較高。

（四）電子商務環境下創新產業對顧客消費行為的影響因素

創意產業，注重對研發的投入并且產品的差異性大，同時也就要求創意人才的素質高。此處我們以代表性的網絡游戲業為主進行介紹。

網絡游戲最大的特點就是互動性，玩家是游戲中的一員，可以以游戲的自身特點吸引玩家。多種多樣的盈利模式也使得網路游戲業的涵蓋范圍由運營商到網絡廣告平臺到進行虛擬交易的論壇和網站再到游戲開發商等等。多環節的復雜形式，當然對顧客的消費者行為影響因素也就變得更加復雜。例如游戲頁面的美化程度、網絡廣告的推廣程度、論壇網站的交易火熱程度，當然還包括游戲開發商的技術程度和網絡速度。

三、以電子商務下生產業金融服務業為例進行深入研究

（一）傳統金融服務業的消費者行為

金融業服務業貫穿消費者各年齡階段，如圖5-1所示為消費者在各階段的消費行為。

（二）電子商務對金融服務業消費者行為的影響

電子商務的發展與金融一體化的過程中已經進入了一個新的發展階段。今天的金融服務行業在信息技術方面可以說處于領先前沿，電子商務的發展也在金融市場得以實施，特別是股票、債券、期權、期貨和外匯市場。如果金融服務想要得到快速發展，就要求發展電子商務型金融服務。這也是現今唯一的途徑將中國的金融服務業與世界金融服務業建立聯系。但同時，電子商務環境下的金融服務行業也正面臨著嚴峻的挑戰。緊隨金融服務行業的趨勢將會蓬勃發展，必然會獲得巨額利潤。被金融服務行業的趨勢甩掉腳步的，勢必面臨淘汰。

（三）電子商務情況下金融服務業面臨的挑戰

與國外相比， 中國的金融水平還很落后。由于我國的金融機構地區間經濟發展的不平衡且服務網點分布廣，尤其是金融服務水平與服務效率還處于不成熟的階段。所以針對我國現階段的金融服務業方面的建設， 更應該從內部開始。通過對各參考文獻的歸納總結，我國的電子商務情況下金融服務業主要存在以下幾個問題：

（1）技術問題：金融業的網絡業務在中國仍然是應用于初始階段，最重要的是技術問題。電子商務的一些技術壁壘已成為影響金融行業與電子商務融合發展的主要因素。很多用戶反映了大多數網上銀行存在安全與隱私問題，所以一些用戶并不急于享受現代在線金融服務。

（2）統一規范問題：電子商務的特點就是商務的高度開放，但就現階段發展來看，我國的電子商務情況下金融業仍存在不兼容的現象，對資源造成了巨大浪費。電子商務的規范化管理在金融領域還有很多方面需要完善。

（3）安全問題：電子商務環境下對金融行業的監控難度大，比傳統的金融服務業更為復雜，這并不是一個簡單的覆蓋網絡監管和金融監管體系，關系到啟動一個虛擬電子銀行各種金融服務、價格和其他監管問題。我國迫切需要建立自己的相關法律法規。

（四）可行性的應對策略

1.技術問題的解決方法

電子商務在金融服務業的普及情況還有許多方面不夠完善，尤其是在安全技術方面還不能滿足電子商務發展的需要。這樣的現狀就要求我們時刻關注電子商務的先進安全技術，加大在技術方面的投入力度。在電子商務實施中關鍵問題是網絡安全，這是我們可以預估到的技術難點。在電子信息內容的保密性和完整性方面要特別加大監管，并且要能準確識別電子信息內容的發送方和接收方的身份等。

2.加快基礎設施的建設

沒有先進的、完備通訊基礎設施，電子商務的發展只能是一句空話。我國的基礎設施建設水平與先進國家相比還有很大的差距，資費和通訊服務質量依然是阻礙電子商務活動開展的主要因素。所以，必須要加快高速寬帶互聯網的建設，實現通訊網、、多媒體網的二網合一，以此來保障我國電子商務的發展具備良好的運行環境和網絡平臺。

3.盡快完善相關的法律法規

電子商務的交易過程涉及商戶、銀行、電信、公證、ISP和消費者，其中任何一個環節出問題都可能引發糾紛。要制定相關的電子支付制度、電子商務規則，對其中引起的糾紛做到有章可循、有法可依，建立完備的法律體系和權威的認證機構，維護整個電子商務的交易秩序，促使更多的人放心在網上購物。

四、結束語

為了更好的服務于顧客，電子商務下的服務企業必須加大技術改進，更進一步的方便消費者的操作。加強政府政策支持，優化現代服務業的內部結構，促進面向服務的企業發展電子商務，關注現代人才培養服務，積極參與現代服務業的國際競爭。另一方面，要重視人才的培養，現代服務業以人為本，如果沒有合格的人才作為后盾，現代服務業的發展就成了紙上談兵，只有擁有大批高素質的人才，才能提升對顧客的服務。

參考文獻：

[1]劉遠見.電子商務網站斷貨情況下的消費者行為研究[J]. 遼寧大學學報：自然科學版， 2012， 39（1）.

[2]張帆.電子商務交易風險對消費者行為影響研究[J]. 企業導報， 2012， （8）.

[3]石禹秋.電子商務模式下的消費者行為意向研究[J]. 時代金融旬刊， 2011， （17）.

篇10

關鍵詞：經濟結構優化；金融服務貿易；戰略價值分析

隨著近年來世界經濟持續的多元化發展，當今世界經濟發展日趨完整，能夠提供的服務日益繁多，而當前，世界經濟的一個主要發展趨勢就是服務類經濟，基于與全球經濟發展接軌的考慮，我國應當重點發展金融服務貿易，并將之提上我國經濟發展的戰略性里程碑加以重視，發展金融服務貿易不僅僅是我國從經濟大國邁向經濟強國、從貿易大國走向貿易強國的路徑，更是我國從一般服務經濟轉向金融服務經濟的戰略性大計，縱觀我國當前經濟發展現狀，相比較之于之前的經濟增長保八的增長率而言，當前經濟增長速率已不能繼續維持在如此高的增長率上，這說明，我國經濟已經步入新常態，在新常態的經濟狀態中，優化產業結構，提高市場資源配置效率是我國現階段可以采取的相對理性的經濟措施，而發展金融服務外貿首先可以加速我國金融外貿產業的結構升級優化，進而帶動相關產業的升級優化，最終將積極作用于我國國民經濟的發展，為我國之后的經濟貿易帶來巨大的生機與活力，拉動國民經濟快速健康持續發展。具體而言，經濟結構優化中金融服務貿易的戰略價值有一下四點：

一、加快產業結構升級，逐漸轉變貿易增長方式

隨著當今世界信息技術革命的不斷深化發展，一系列新興行業在世界范圍內不斷新生并且擴張，一些服務性活動也被賦予了可貿易性，于是，金融服務貿易業務應運而生，世界貿易相較于過去基于勞動密集型產業與自然稟賦的服務型貿易逐漸轉向了以知識技術型為基礎的新興服務貿易，尤其是在金融服務貿易方面，國際上這類趨勢愈加明顯，目前中國作為世界第二大經濟體，應當順應金融服務貿易的國際化趨勢，加快本國金融服務貿易行業發展，在這樣的國際大潮流面前，跟上世界經濟的腳步，是我國當前金融服務貿易行業面臨的一個大問題。本文通過論證認為，在當前國際背景下，我國的金融機構應該借助金融服務貿易的國際產業轉移，開拓創新，力爭使我國的金融服務貿易全面走在當今世界的前列。但是，不大樂觀的是，就我國目前金融服務貿易行業的現狀（本文以寧波市為例子進行說明）來看，正在經濟發展期的中國，與世界其余各國相比較，我國金融服務貿易行業在國民經濟體中所占據的比重以及對國民經濟的貢獻率還有待進一步提升，縱觀我國產業結構特點，存在著產業結構落后甚至有時對經濟的發展起到了阻礙的作用，對產業結構進行升級是我國目前面臨的艱巨挑戰，在此艱巨挑戰之下，我國要做到國民經濟產業鏈的升級優化，就應大力扶持第三產業（譬如金融業）的發展，而金融服務外貿就是手段之一，所以，發展該項產業的確是我國現階段經濟發展的一個重要任務。本文認為，我國要借助金融服務貿易行業實現國民經濟的優化升級，第一個要做到的是學習和借鑒，在發達國家，相關行業發展已經擁有了成功的經驗，我們應該努力學習發達國家在金融服務外貿行業方面的先進理論和技術，取其精華，棄其糟粕，最終加以借鑒，從而帶動我國在當今世界各個國家經濟競爭日趨激烈的國際背景下，為了提升在國際中的經濟影響力，發展金融服務貿易已成為許多國家的一個新的關注點。對于我國當前的經濟建設而言，我國需要高度重視并促進我國金融服務貿易的發展,以達到使得我國經濟結構不斷優化的最終目的。加快我國金融服務貿易行業的發展，不但能夠升級優化產業結構、提升我國的現代服務能力；而且還有利于形成創造力最強的人力資本。綜上所述，本文得出了我國現階段要大力發展金融服務貿易國家戰略分析及結論。關鍵詞：經濟結構優化；金融服務貿易；戰略價值分析的金融服務外貿產業的發展。理論上講，加快金融業與國際貿易產業的融合與互動，能夠有效降低我國經濟發展中的交易成本，完善社會主義市場經濟，提高資源配置效率，最終將形成服務產業鏈體系，從而促進我國現階段經濟的發展。第二，當今社會世界各國貿易發展十分迅猛，金融貿易化在各國的服務性新型貿易中所占的部分也越來越重，毋庸置疑的是，一國貿易水平在現階段都集中在金融服務貿易競爭中。綜上所述，我國當前應當盡快發展該產業，因為對我國經濟的發展尤其外貿經濟的發展具有十分重要的戰略價值，這種戰略價值的一點重要體現就是能夠極大促進我國產業結構的升級優化，促進我國處于經濟型常態下的區域經濟新型發展。

二、合理配置資源，提升我國金融服務業的水平與國際競爭力

金融服務外包是金融服務業全球化發展的代表性體現。金融服務外包有很多定義：根據服務內容可以分為金融服務業務流程外包和金融信息技術外包，最常見的是金融信息技術外包，金融性外包服務占據著全球該項服務市場份額的60%以上；按照服務供應商的地理分布來劃分，可以分為國內服務外包和離岸外包服務。由于該項服務可以有效地降低交易成本，企業競爭力由此得以提高，自上世紀90年代初以來，各發達國家的該項服務已經成為金融企業參與國際化金融服務業的主要手段。直到現在，各國通過金融服務外包形式實現的金融服務貿易已達到了較大的規模，對于我國而言，同別的行業相比，金融貿易對GDP的貢獻要遠遠高得多。從成本上來考慮，金融服務外包在各方面（乃至環境保護方面）所付出的代價要小得多，因此，筆者認為，在實施金融服務貿易的過程中，應采取一系列措施來提高我國承接國際金融服務外包的能力，以贏得我國在國際化競爭中的優勢領先地位。

三、提升我國的現代服務能力----基于寧波市金融服務貿易現狀

1．我國現代服務業總體狀況綜述當今世界各國產業結構發展的金科玉律是：第一產業（主要為農業）表現為在整個國民經濟中占比不斷下降，然后第二產業以及第三產業表現為在國民經濟中所占的比率持續上升。在世界各國經濟結構調整的過程中，其中大量勞動力先是從農業等產業轉移到工業等產業，再從第二產業轉移到服務業領域（尤其是金融服務業），現在已然形成了以第三產業為核心國民經濟增長點的經濟局面。從我國的經濟實踐中可以發現，一個國家向國際市場提供服務的能力取決于國內相關產業的發展水平，自上世紀七十年代以來，全球資源開始朝著一體化的配置方向發展，眾多發達國家其國內制造業占國民經濟比重在本國市場開始持續下降，隨之而來的是第三產業的迅猛發展，第三產業的迅速發展近年來逐漸成為發達國家國民經濟增長的關鍵驅動力，在第三產業的發展中，金融服務業發展尤為迅速。大力發展金融服務貿易行業，是我國服務業順應時代潮流進行的改革。本文通過分析認為通過金融服務貿易可以有效推動形成我國在國際市場特別是國際金融市場交易，為我國經濟增長提供一種新思路，一種新途徑。2．寧波市金融服務貿易業現狀從2001到2015年的數據分析中可以得出，寧波市金融服務貿易總體上仍處于發展的初級階段，行業規模整體偏小、服務水平整體偏低，這種現狀對經濟發展帶動作用較為微弱。深究其原因有以下幾點：首先，寧波市金融服務業發展相對滯后，自從改革開放以來，寧波市的主導產業長時間集中在第一第二產業，近年來隨著經濟建設的不斷發展，寧波市的生產結構有向第三產業發展的趨勢，但是金融服務業是第三產業中的智力密集型產業，寧波市現階段在這方面發展的動力相對不足。從理論上進行分析，國內服務業發達，服務貿易就自然有了發展的基礎和潛力。作為全國市場經濟較發達地區的寧波市，由于第三產業的不發達，會相應影響到服務貿易的發展。（1）寧波的港口優勢在發展金融貿易服務業中還未充分發揮。寧波市擁有巨大的天然港口優勢，但是這一優勢在寧波市發展金融服務外貿行業中卻沒有得到充分的發揮，寧波市政府主要將傳統勞動密集型行業運用于港口沿岸發展，并未將外貿理念與港口發展相結合，所以說，寧波的港口優勢在發展金融貿易服務業中還未充分發揮。這一點應該引起寧波市政府的高度關注并且予以建設，使之成為寧波經濟增長的又一個關鍵點，充分發揮得天獨厚的港口經濟優勢，切勿使寧波市得天獨厚的港口資源閑置浪費。（2）目前寧波市政府也存在缺乏金融與外貿結合的意識形態局限，從部分運作機制上看，寧波市政府缺乏統一的協調機制與完善機制對其進行有效管理，而這些組織在金融服務貿易產業的健康發展中又是必須存在的，此外，寧波市政部門協調管理機制十分缺乏，導致部門管理效率低下甚至存在徇私現象，以至于難以形成公平的競爭環境。如果沒有統一的市政部門內部協調機構，則會導致行政體制不順，部門工作力度小，協調。從立法層面上分析：一套行之有效的國際服務貿易全口徑統計與監測體系是我國現階段所缺乏的，有關外貿部門缺乏相關立法。

四、加大人力資源轉型力度，形成我國人力資本的新型格局

當今中國社會，由于人才市場上勞動力趨于飽和，市場并不缺少一般的勞動力資源，所以，目前我國勞動力市場是買方市場，在這種嚴峻的就業形勢之下，金融服務貿易產業的主要招募人士主要集中在以金融人才為代表的知識密集型和服務技術密集型人才。在我國積極發展金融服務貿易行業，為我國金融業注入國際化的發展活力，將我國高端的勞動力變為最具創造力、競爭力以及具有國際視野的新型創新性高端人才，從而從根本上轉變我國人力資源類型。這一點也是發展金融服務貿易的戰略意義所在，筆者認為，從這一點上來講，對金融服務貿易產業的大力發展對于我國來說具有重要意義，首先，我國推行的國策是科教興國戰略，大力發展金融服務貿易有利于我國金融行業高端技術人才的培養，有利于國策的全面推行，有利于我國人力資源的全面轉變，試想，在不久的將來，我國涌現出一大批高端技術型金融人才，必將由于我國的經濟建設與發展，21世紀最為可貴的資本就是人力資本，我國目前最為缺乏的也是人力資本，所以，本文認為大力發展金融服務貿易行業有利于轉變人力資源類型，形成我國獨有的智慧人力資本，眾所周知，金融服務貿易產業是智力密集型產業，發展金融服務外貿將使得我國金融外貿產業乃至其他產業的人力資源將大力推動產業發展，從而推動國民經濟的發展。

五、政策建議

如何深化推動金融服務貿易產業的發展，是政府和企業面對的一項艱巨的任務。無論是與金融有關的貿易政策還是與貿易有關的金融政策，都應該充分考慮我國金融業的行業特性與發展需要。1．政府角度金融服務貿易政策的制定和嚴格推行需要政府做到以金融支持為核心。政府在制定相關金融外貿政策或產業政策時，需要重點關注資金的支持。例如，鼓勵金融市場降低門檻，提供新能源的發展，技術研究和發展需要的相關企業，并給予相應的優惠政策；規范和引導外商投資的流動，鼓勵資本流動，積極鼓勵運用先進的技術和生產技術的國內大型企業等等。2．企業角度在目前世界范圍內金融服務外貿產業競爭壓力急劇增加的大背景下，國內金融服務外貿企業應該以創新性產品的研發為切人點，重視企業非價格競爭力的發展。在今后，生產外貿創新型金融服務產品的企業將成為國際市場的寵兒，對產品的不斷深化發展，將給企業帶來更多的利潤空間。

六、結語

在我國當前的經濟形勢下，在當今世界各個國家經濟競爭日趨激烈的國際背景下，為了提升在國際中的經濟影響力，發展金融服務貿易已成為許多國家的一個新的關注點。對于我國當前的經濟建設而言，我國需要高度重視并促進我國金融服務貿易的發展,以達到使得我國經濟結構不斷優化的最終目的。加快我國金融服務貿易行業的發展，不但能夠升級優化產業結構、提升我國的現代服務能力；而且還有利于形成創造力最強的人力資本。綜上所述，本文得出了我國現階段要大力發展金融服務貿易國家戰略分析及結論。總之，在經濟結構優化中金融服務貿易具有十分重要的戰略價值。隨著我國金融外貿相關產業的逐步完善，與國際標準逐步接近，嚴格的金融規制已經在我國很好的實施，到那時，我國的金融服務外貿產品在國際上將有很強的國際環境競爭力，而不是由國際市場中的貿易壁壘所阻擋，進而促進我國出口貿易。因此，金融行業的可持續發展需要政府逐步建立嚴格的金融規制政策體系，而且還需要相關企業的創新意識，方能使得中國的金融業在走向世界的過程中，充滿創新的生機與活力，方能使得我國金融服務外貿在真正意義上為我國的經濟增添一抹亮色。

作者:朱李娜 單位:廈門大學經濟學院

參考文獻：

[1]周政華．當代經濟增長結構效應分析[M]．上海人民出版社，2006，（10）．