導語：如何才能寫好一篇金融監管的必要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：互聯網金融 監管 必要性 核心內容

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）02（b）-0132-02

互聯網金融是科技信息化快速發展的產業，屬于金融創新，對于進一步健全和完善金融體系以及促進金融模式的變革具有重要的推動作用。互聯網金融的發展是時代的產物，特別是在網絡支付越來越受到人們青睞和重視的形勢下，互聯網金融更是以前所未有的速度向前發展，國家也對此給予了高度重視，積極推動互聯網金融步入更加規范的軌道。盡管如此，我國互聯網金融起步比較晚，但發展速度相當驚人，這就直接導致我國互聯網金融存在很多隱患，因而必須對其進行有效的監管，只有這樣，才能促進互聯網金融朝著更加良性的軌道發展，才能為我國經濟建設提供有效的支撐。特別是在我國金融改革不斷持續和深化的歷史條件下，應當進一步加深對其監管必要性的認識，在此基礎上，研究和探索有效的監管模式，特別是要對監管的核心內容有所掌握，采取更加多元化的措施對其實施監管，既要保證其科學發展，又要讓其更好地發揮作用。

1 互聯網金融監管的必要性

互聯網金融是指運用現代的互聯網技術、移動通信技術以及一系列現代信息化科學技術從而來實現資金融通的金融服務模式。盡管我國互聯網金融起步相對比較晚，但由于我國互聯網經濟的快速發展，特別是電子商務的不斷向前推進以及人們對互聯網便捷化應用的青睞，使我國互聯網金融的發展規模不斷擴大，每年都以50%左右的速度增長，但我國互聯網金融在發展過程中同樣存在很多不足之處，比如存在很多安全隱患，再比如互聯網金融行業缺乏自我管理等，因而必須高度重視互聯網金融的監管。在當前形勢下，加強互聯網金融的監管，其必要性不言而喻，更為重要的是體現在以下幾個方面。

一是加強互聯網金融監管，有利于促進互聯網金融發展。我國互聯網金融的發展十分迅猛，無論是互聯網金融企業，還是傳統金融機構，都在朝著“互聯網+”的方向發展，這就使得互聯網金融的競爭也越來越激烈，很多互聯網金融企業都在不斷創新產品，而且傳統金融機構比如商業銀行同樣積極推動互聯網金融的發展，這就使得互聯網金融產品呈現“多元化”的特點，如果不加強對互聯網金融的監管工作，勢必會導致互聯網金融的環境發生深刻變化，甚至會出現很多不切實際以及具有欺騙性的互聯網金融產品。因而從這個意義上來說，加強對其監管工作，能夠使互聯網金融的發展更具有科學性，特別是對于我國整個金融體系來說，由于我國人民幣國際化已經取得了很大的成效，互聯網金融監管如果不到位，必然會影響整個金融體系建設，不僅互聯網金融的發展受到影響，而且我國整個金融體系也會受到影響。

二是加強互聯網金融監管，有利于防范互聯網金融風險。互聯網金融的“開放性”以及“融合性”，導致互聯網金融面臨著很多風險因素，而更為重要的則是資金和信息風險，同時也包括一定的技術風險。有專家指出“神器”余額寶運營以來，規模已超過5 000億元，用戶總數近1億人。作為金融“衍生品”，互聯網金融不可以自成體系，涉及到傳統金融、電信運營商、手機終端等多方面的關系，這就使得互聯網金融具有高度的關聯性，這種關聯性不僅體現在與其他金融機構的關聯，也體現在與其他行業的關聯，因而存在著“信息安全風險”。為了能夠更好地防范互聯網金融的各方面風險，就一定要加強對其監管，特別是要采取更加“多元化”的監管措施，才能更好地防范互網金融在建設與發展過程中出現的一系列風險，既能使其更好發展，也能夠保護用戶的權益。

三是加強互聯網金融監管，有利于規范互聯網金融秩序。由于互聯網金融自身具有很多特點和優勢，特別是具有強烈的開放性，使得互聯網金融已經成為犯罪分子的重要活動平臺，通過互聯網金融平臺開展犯罪活動越來越多，比如當前出現的“校園貸”就是一個典型的案例，很多大學生受騙，而且也對我國金融秩序特別是互聯網金融秩序造成了極大的影響和破壞。還有一些互聯網金融平臺出現了很多的“跑路”事件，給用戶造成了重大的經濟損失，也使我國互聯網金融秩序受到了極大的挑戰。這就需要大力加強對其的監管工作，只有這樣，才能更有效地規范互聯網金融秩序，才能使其朝著科學的方向發展，特別是通過加強法律監管，將其納入法治化軌道，使其成為我國金融法律體系當中的一部分，能夠起到更好的規范作用。

2 互聯網金融監管的核心措施

通過以上分析可以發現，在我國互聯網金融的發展過程中，還存在很多不規范、不安全、不到位的方面，直接阻礙了互聯網金融的健康發展。這就需要國家、各級政府以及互聯網金融行業一定要深刻認識加強互聯網金融監管的必要性，并積極探索有效的監管模式，采取更具有突破性的核心措施，強化互聯網監管成效。

一是完善監管政策。對于互聯網金融監管工作來說，最為突出的內容就是要強化“頂層設計”，將完善監管政策作為核心措施之一，只有這樣，才能使互聯網金融監管具有更高層次。要高度重視“功能性”監管政策的制定和出臺，重點要對互聯網金融機構和互聯網金融平臺進行監管，特別是不能采取傳統金融監管模式，而是要形成有效的監管體系和監管政策。要高度重視行政監管模式的創新，對互聯網金融的監管，一定要“政府主導”，制定科學的監管政策，比如出臺一些互聯網金融的準入門檻，這樣能夠使其更具有導向性；要高度重視綜合監管模式創新，對互聯網金融的監管，一定要將與互聯網金融監管有關的政府部門整合起來，特別是對于金融監管部門來說，一定要加強與相關部門的緊密合作與有效聯系，這樣能夠形成良好的合力，在監管方面能夠減少各方面的漏洞，同時也能使監管更具有系統性；要高度重視行業監管模式創新，要引導互聯網金融企業建立行業協會或者行業商會，實行自我監管，使互聯網金融行業組織能夠更有效地發揮作用。

二是出_法律法規。要把互聯網金融的監管納入到“依法治國”的體系當中，加強法律法規建設，使互聯網金融監管能夠有法律作為重要的支撐，特別是要提高法律位階，使法律監管能夠得到更有效的實施。要高度重視互聯網金融監管的立法體系建設，對于立法機構來說，一定要從我國互聯網金融的發展趨勢出發，按照“依法治國”的要求，著力加強對互聯網金融的“依法監管”，比如可以出臺互聯網金融監管條例，再比如可以對互聯網金融的準入、監督、管理、懲處等以法律的形式固定下來，這樣能夠做到“有法可依”，相關部門在開展監管的過程中也能夠更有效地進行，這一點一定要引起相關方面的重視，特別是立法機構要抓緊出臺專門法律法規，使互聯網金融的法律監管更具有成效性。要積極推動互聯網金融運營體系的規范化建設，要對互聯網金融的操作流程、安全防范、權利義務等做出更加明確和具體的規定和要求，推動互聯網金融的規范化發展。加大對犯罪活動的打擊力度，對于互聯網金融平臺的犯罪活動，一定要給予最嚴厲的懲處，同時要建立犯罪防范機制。

三是建立征信體系。互聯網金融的發展，最為重要的基礎就是信用體系建設，這也是開展互聯網金融監管的核心內容，因而必須引起重視。在這方面，一定要建立互聯網金融征信體系的拓展性平臺，要將互聯網金融的征信與人民銀行的征信體系融合起來，這樣能夠使其更具有成效性。要建立互聯網金融公司的征信機制，比如可以建立“黑白名單”制度，對于那些出現過違法違規問題的互聯網金融公司，要加入“黑名單”，并限期整改，如果經常出現違法違規問題的，要始終加入黑名單，并對外公布，引導用戶進行甄別；而對于那些信用好、從來沒有出現違法違規的互聯網金融公司則要加入“白名單”，并建立推薦機制，擴大“白名單”內互聯網金融公司的宣傳，提高知名度，助力其發展。在這方面，還要發揮行業組織的作用，比如通過建立互聯網金融行業商會，由商會組織負責互聯網金融公司的征體系建設。

四是制定技術標準。加強互聯網金融的監管，還要將制定技術標準作為核心措施之一，積極推動互聯網金融“標準化”建設，并加強監督、管理和審核。我國要從自身國情出發，對互聯網金融技術和平臺要加強研發力度，對于核心技術則要采取自主研發的形式，盡量減少系統漏洞，以更好地防范各類風險。在監管的過程中，還要重視技術監管工作，要采取更有效、更前沿的技術對互聯網金融進行監管，同時要對互聯網金融應用技術情況進行監督，對于系統漏洞較多的互聯網平臺一定要限期整改，國家應當提供更多的技術標準以及技術創新平臺，推動互聯網金融技術體系更具有科學性和安全性，這一點也應當成為互聯網金融監督的重要內容之一。

綜上所述，互聯網金融的發展，無論是從國際上來看，還是從我國的情況來看，已經成為一種不可逆轉的大趨勢，也在不斷地發揮更大作用，但互聯網金融具有很大的風險，所以要加強對其監管，不僅有利于使其更加科學發展，而且也能夠防范各方面風險，更能夠規范金融秩序，因而一定要重視互聯網金融的監管工作，特別是要從最薄弱的環節入手，抓住核心內容，采取核心措施，更為重要的則是要在完善監管政策、出臺法律法規、建立征信體系、制定技術標準等幾個方面取得更好的突破，推動監管工作更具有規范化、法治化、健全化以及技術化，為互聯網金融的發展提供保障，使其競爭力不斷得到更大提升。

參考文獻

[1] 李小輝.淺析互聯網金融的發展[J].商場現代化，2014 （16）：125-126.

[2] 謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考，2013（49）：29-36.

篇2

【關鍵詞】博弈論；違規經營；銀行業監管

一、引言

始于2007年8月的次貸危機使美國乃至全球經濟都陷入了嚴重的經濟危機。這場浩劫的罪魁禍首是金融行業，次級債的濫發、衍生產品的瘋狂，使得金融機構在追逐高額回報的同時，卻完全忽視了其中潛在的巨大風險。面對這種情況，美國金融監管當局卻奉行“最少的監管就是最好的監管”，對銀行和房貸公司濫發行為無意插手、對金融衍生品和資產證券化的過度流通也不聞不問，最終釀成惡果。自2011年4月份以來，歐洲債務危機愈演愈烈。大而不倒的銀行等金融機構相互之間往往存在較強的關聯性。一旦出現危機，容易傳染到其他機構、其他市場，甚至傳染到其他國家和地區，影響范圍廣、程度深。這對于金融體系的穩定具有嚴重威脅。為此，2011年的歐盟首腦峰會還建議加強金融監管，建立一套全球性的金融機構征稅系統。在經濟全球化的大背景下，監管機構采取各種有效措施加強金融監管顯得格外重要。

二、監管與被監管的博弈

金融機構的經營目標是追求自身利益最大化，激烈的市場競爭使得金融機構有足夠的動機進行違規經營，如私自變動利率、進行不合規的金融創新、貿然從事高風險業務等。以下將從博弈論的角度，通過建立支付矩陣來說明加強金融監管的必要性。

（一）監管機構與銀行的博弈

假設由于信息不對稱，金融機構與監管機構進行著不完全信息動態博弈。見支付矩陣1。

博弈的雙方分別為金融機構A和監管機構，A有“違規經營”和“合規經營”兩種策略，合規經營情況下A只能獲得正常收益而得不到超額收益，簡便起見記收益為0；違規經營條件下A可獲額外收益，記為M（M>0），但此時若監管機構監管得力，則A將會遭受處罰P（P>0）；同時監管機構則也有“嚴格監管”和“寬松監管”兩種策略，在寬松監管情況下，監管機構無需承擔額外的成本，但卻會因A的違規行為而付出監管不力的代價，記為D（D>0）；而若監管機構嚴格監管，則會相應負擔更多成本，記為C（C>0），不過正如《巴塞爾協議》所指出的：“盡管金融監管的成本很高，但監管不力的成本更高。”因此可以認為C

（1）若A選擇違規經營而監管機構放松監管，則A獲得收益M，同時監管機構會付出監管不力的代價D；（2）若A選擇違規經營而監管機構嚴格監管，則A收益為-P，同時監管機構付出監管成本C；（3）若A選擇合規經營而監管機構嚴格監管，則A的收益為0而監管機構的收益為-C；（4）若A選擇合規經營而監管機構放松管理，則A收益為0而監管機構收益也為0。

1．純戰略納什均衡。由支付矩陣1可以看出，該博弈不存在純戰略納什均衡：若A違規經營，則監管機構的最優選擇是嚴格監管；若監管機構嚴格監管，則A的最優選擇是合規經營；若A合規經營，則監管機構的最優選擇是寬松監管；若監管機構寬松監管，則A的最優選擇是違規經營金融機構與監管機構博弈的特點決定了這一過程長期處于非納什均衡狀態。

2．混合戰略納什均衡。下面進一步討論混合戰略納什均衡的情況。設θ代表混合戰略納什均衡條件下監管機構嚴格監管的概率，而λ則代表混合戰略納什均衡條件下金融機構違規經營的概率。對于給定的λ，監管機構在嚴格監管和寬松監管兩種情況下的期望收益πg1和πg0分別為：πg1=-Cλ+（-C）（1-λ）=-C，πg0 =-Dλ，令πg1=πg0，得λ＝C/D。

這說明金融機構違規經營的概率取決于嚴格監管成本與監管失敗代價的比值，監管成本越高，違規經營的概率越大；監管不力的代價越大，違規經營的概率越小。

再看金融機構方面的情況。對于給定的θ，金融機構在違規經營和合規經營兩種情況下的期望收益πb1和πb0分別為：πb1=-Pθ+（1-θ）M，πb0=0，令πb1=πb0，則θ=M/（P+M）。

這說明監管機構嚴格監管的概率取決于金融機構違規經營所獲超額收益與違規的懲罰兩個因素，即超額收益越多時，嚴格監管的概率越大；而處罰數額越大時，嚴格監管的概率越小。

從以上分析中可以得出三個重要啟示，一是金融監管機構可以通過降低監管成本來降低金融機構選擇違規經營的概率；二是監管機構可以通過加強宣傳等途徑，使得金融機構對違規經營的惡果作出更加全面的評估和認識，引導它們選擇合規經營；三是違規處罰的金額P越大，嚴格監管的概率越小，這說明過分依賴“事后嚴辦”來懲戒違規經營，可能反而會削弱監管機構嚴格監管的積極性。

3．對假設條件的進一步思考。以上分析均建立在兩個基本假設之上，一是金融機構和監管機構處于信息不完全的狀態；二是博弈雙方都符合“理性人”假說。一旦以上兩個條件中的一個或兩個同時發生變化，則博弈的結果也會很不一樣。

首先，從之前的分析中已經可以明顯看出，倘若監管機構從一開始就表明會嚴格監管，或者金融機構十分明確監管機構將會采取嚴格監管，則金融機構會相應選擇合規經營的策略。可見監管機構在引導金融機構合規經營的過程中，必須打破信息不完全的束縛，將嚴格監管的態度向金融機構明確傳達。而在實踐中，金融監管機構每逢有重大政策出臺，往往會較為頻繁地通過各種信息渠道對外公布和宣傳，目的正在于此。

再看第二點即所謂的“理性人”假說，這對于金融機構而言顯然是普遍適用的，但是對監管機構來說卻不一定，因為金融監管機構從性質上來說應當屬于非營利性的，換言之，監管機構在行使監管職責的時候并不會完全被監管成本所羈絆。最為極端的狀態是，監管機構總是采取嚴格監管策略而完全不考慮監管成本；而更為普遍的情況則可能是，監管機構在成本處于一定的預算范圍內（設為Cb）時會始終保持嚴格監管的態度，只有當監管成本超過預算（即C>Cb）時才會重新考慮自己的策略選擇。而無論是以上哪一種情況，都能夠有力地制約金融機構違規經營的動機和行為。

（二）商業銀行對于違規經營的偏好

事實上，嚴格監管的策略不僅極為有效，而且十分必要。金融機構的合規經營不能依靠機構的自覺行動，這是因為從博弈論的角度來看，金融機構在與競爭對手的博弈過程中，違規經營將會是金融機構的最優選擇。見支付矩陣2。

假設因為監管機構寬松監管以致金融機構可以采取違規策略，再假設同一市場上只有A、B兩家金融機構，市場容量固定不變。那么支付矩陣2反映了以下四種情況：

（1）A、B都合規經營所得到的收益均為x；（2）如果A違規經營而B合規經營，則金融機構A會因搶奪了B的部分資源而獲得更多的收益，記為x+y（y>0）；而此時B則遭受相應損失，記作x-c（c>0）；（3）如果A合規經營而B違規經營，則結果與情況（2）相反，A收益減少為x-c，而B收益增加為x+y；（4）如果A和B均違規經營，則會因為惡性競爭導致雙方的收益都有所下降，記A和B收益均為x-z。考慮到這種情況下A和B均無法有效搶奪對方的客戶資源，因此單個的損失不會像情況（2）、（3）那樣大，也即認為x-z>x-c。分析支付矩陣2可知，這是一個可實現納什均衡的博弈，對于A和B而言，無論對手選擇怎樣的策略，自己的最優策略都將是違規經營。而此輪博弈也最終以雙方都選擇了違規經營而實現納什均衡。

由此可見，金融機構對于違規經營策略存在著很強的偏好。當然，以上這個結論是建立在金融監管機構消極監管，金融機構的違規行為受到監管處罰的可能性很小的情況之下的。從對支付矩陣1的分析可以看出，一旦監管機構采取嚴格監管的態度，金融機構是不敢貿然選擇違規經營的，所以支付矩陣2是從另一個側面揭示了監管機構嚴格履行職責，強化對商業銀行監管的必要性。所以支付矩陣2是從另一個側面揭示了監管機構嚴格履行職責，強化對商業銀行監管的必要性。

三、總結

綜上所述，金融機構是否選擇合規經營的策略，在很大程度上取決于監管機構是否采取嚴格監管的行動；而金融機構本身對于違規經營有很強的偏好，在放松監管的條件下，違規經營會成為普遍現象。金融業的健康運行直接關系一國乃至世界的金融和經濟安全，尤其是處于當今全球經濟和金融一體化的大背景下。為了維護金融市場的穩定有序以及金融機構的健康發展，金融監管機構采取嚴格監管的措施，不僅是十分重要的，也是十分必要的。

參 考 文 獻

[1]Drew Fudenberg.Jean Tirole.Game Theory.The MIT Press.2003，

[2]Grossman.S.J. and Stiglitz.J.E.，"Information and Competitive Price System".American Economic Review.1976.66（2）

[3]Kaminsky，G.and Reinhart，C.，"On Crises，Contagion，and Confusion"，Journal of International Economics.2000，11（5）

[4]OECD，"Supervision of Financial Services in the OECD Area".OECD.2007

[5]Goodhart，C.A.E.，Schoenmaker and Dasgupta，P.，"The Skill Profile of Central Bankers and Supervisors，"London School of Economics.2001（8）

[6]Stephen R.Freedman."Regulating the Modern Financial Firm：Implications of Disintermediation and Conglomeration".Working Paper.2000

[7]巴塞爾銀行監管委員會．《有效銀行監管核心原則》．2006

[8]鄧翔，李雪嬌．“‘次貸危機’下美國金融監管體制改革分析”．《世界經濟研究》．2008（8）

[9]廖岷．“從美國次貸危機反思現代金融監管”．《國際經濟評論》．2008（4）

[10]付海靜，潘煥學.用經濟學供求原理分析次貸危機的成因[J].企業導報.2009（7）

[11]龐德斯通．《囚徒的困境》．北京：北京理工大學出版社，2005

[12]謝識予．《經濟博弈論》．上海：復旦大學出版社，2002

篇3

關鍵詞：金融監管；原則；必要性；對策

1有關金融監管

(1)金融監管定義。金融監管是指政府通過特定的機構(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。

(2)金融監管的原則。金融監管的原則為了實現上述金融監管目標，中央銀行在金融監管中堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。

(3)金融監管的必要性。金融是現代經濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩定對社會經濟的運行和發展起著至關重要的作用。有效的金融監管不僅是我國金融體系內部完善的迫切要求，更是對外資金融機構進行有效規范、實施必要監管，保護國內金融體系，順利完成金融改革的前提條件。

2完善我國金融監管體系的對策

(1)健全金融監管體系，加強金融監管制度創新。①根據我國金融調控和金融穩定的現實需要，合理確定金融監管部門的職能定位，根據權責一致原則，界定金融監管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監管機構組成的金融監管協調機制，解決監管主體混亂的問題，理順監管機構之間的關系，處理好金融監管中的一些重大問題。②改革現有的監管制度，實現監管手段和方式由直接干預向間接調控、由人治向法制的轉變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監管制度創新，有效防范金融風險累積，保證金融體系高效穩健運行。

(2)樹立維護穩定與提高效率的雙重金融監管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業同境外金融機構在國內和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構的強大競爭優勢，維護金融機構合法穩健運行將不再是監管的單一目標，在防范化解金融風險的同時，積極扶持金融機構發展，提高金融機構的服務水平和競爭能力成為新形勢下對金融監管的迫切要求。在依法實施監管的過程中盡可能降低監管成本和資源的占用成為實行高效監管的新觀念。

(3)利用網絡，踐行金融電子化監管。實施金融電子化監管對于提高金融監管效率，降低金融監管成本，擴大金融監管范圍，提高金融監管質量，實現金融監管的規范化、系統化和科學化具有重要作用。①提高金融監管的持續性、有效性和全面性。②提高對金融風險的預測能力，實現全過程的動態監管。③實現監管數據的共享。利用金融電子化監管系統使監管過程的大部分工作實現自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監管的效益，降低成本。

(4)健全我國金融機構的內部控制制度。①合理設置內控機構。應借鑒國外經驗，設立對最高權利機構負責的內審機構，以確保最高管理者關注實踐中發現的任何問題。只有這樣才能使內部監管的最高權威地位得到明確；②建立金融機構內部控制的稽核評價制度。在我國金融機構自我約束不力、內控意識不強、過分依賴外部監管的情況下，建立內控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。

篇4

1.互聯網金融監管的必要性

在市場有效的理想環境下，市場參與者理性，個體自利行為使得“看不見的手”自動調節市場均衡，均衡的市場價格充分明確地反映了所有信息。此時，互聯網金融監管應采取任其發展的態度，目的是排除造成市場非有效的因素，讓市場機制發揮作用，少監管甚至不監管，以免抑制有益的金融創新和發展。但現階段，互聯網金融存在大量非有效因素，使得自由放任監管模式不適用。實施合理有效的互聯網金融監管的必要性由此體現。其必要性有如下幾點：

第一，互聯網金融中，個體決策存在非理性。比如，在P2P平臺中，金融機構銷售的產品是針對借款者個人的貸款，由于投資需求者不一定能充分認識投資失敗對投資者個人的影響，即使P2P平臺明確說明借款者存在信用風險并且投資分散，這種網貸仍屬于高風險投資。第二，有些有害風險不一定會被市場紀律有效管理控制。目前我國風險定價機制在某種程度上是失效的，在這種大環境下，部分互聯網金融機構推出高風險、高收益產品，用預期的高收益來吸引眼球，擴大發展，但不一定如實揭示風險，會潛在巨大的道德危險。第三，互聯網金融創新可能存在嚴重問題。

2.互聯網金融監管的特殊性

與傳統金融一樣，在互聯網金融中，風險指的仍是未來遭受損失的可能性，市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險和法律合規風險等概念和分析框架也都適用，從而相應監管邏輯也都適用。但與傳統金融相比，互聯網金融有兩個突出風險特征，在監管中要予以考慮。

二、當今互聯網金融監管存在的問題

互聯網金融近期出現的一系列問題反映了我們對互聯網金融監管存在偏差。在過去兩年以P2P網貸為代表的互聯網金融在無序中發展，在行業迅速發展的同時，也產生許多非法集資、跑路等諸多亂象。來自監管機構的數據顯示，金融產品的網絡化趨勢加快了非法集資的擴散速度，2015年非法集資案件數達歷史頂峰，民間投融資中介機構、P2P網絡借貸、農民合作社、房地產、私募基金等成為非法集資重災區。其中投資理財類非法集資案件占全部新發案件中數的30%以上。一些平臺扮演了信用中介的角色，要考慮到其業務性質發生了變化，只要涉及辦理存貸款業務，就需要接受特殊的監管。銀行有資本充足率、風險拔備等各方面的要求、而缺乏監管的平臺公司一旦出問題，只能通過借新來還舊，典型的“龐氏騙局”就出現了。因此對進行特殊的監管并不是一種歧視，也不是為了保護銀行的壟斷地位，而是這類機構一旦出了問題，其風險的外溢性就會很廣，因此為了防患于未然，互聯網金融監管極具重要性。

三、互聯網金融未來的發展走勢

為期一年的互聯網金融專項整治正在開展中，研究機構的數據顯示，自2015年6月，互聯網金融業的增長速度逐漸減慢。4月28日，新一期的“北京大學互聯網金融發展指數”由北京大學互聯網金融研究中心，該指數以2014年1月份為基期100，到2015年11月該指數上升到390，隨后在12月下降到386。從同比看，互聯網金融指數增長速度從2015年6月開始緩和。從分類指數上看，互聯網金融各業務發展有明顯差異。其中，互聯網支付和互聯網基金指數增長趨穩，2015年增長率分別為41.0%和37.0%，相比2014年增速分別下降了10.9%和13.9%。投資指數增速在2015年年中開始迅速下降。而互聯網保險則成為互聯網金融的新風向。接下來幾年，互聯網金融格局將有更大的調整。

在政策上，監管趨嚴將是互聯網金融新常態，互聯網金融將在資產端向產業端下沉將是未來方向。具有優質資產端的公司將會成為互聯網金融的核心競爭力。網貸監管會在2016年收緊，一些野蠻生長期的平臺會提高內修、調整業務方向，否則就會被退出業務市場，這對行業的正向發展是有幫助的。因為一些大平臺出現事故，國家會在鼓勵金融創新方面變得謹慎。而隨著今年監管制度的到來，行業會加速分化，最終會推向行業持續健康發展。

四、對我國互聯網金融監管的意見及改善措施

1.建立健全的互聯網金融監管系統

建立完備的監督監管體系，一是為了保證網絡交易安全性，必須設立并公開市場準入標準，目的既是保護投資者的身份信息和利益，也是為了提升入市企業競爭的公平性。二是在虛擬的交易環境中注意掌握真實的數據資料，保證交易記錄的真實性。三是當網絡交易出現故障時，應該有相應的法律法規同時追究分析交易雙方的責任，并加強網絡交易監管的實施和懲獎措施。

2.增強國民監督監管意識

互聯網金融的發展離不開國人共同的參與和監督，各高校應加強對學生關于金融市場秩序、監管、合法合理性的教育，在學校專業的環境下有目的的培養有關金融監管的人才，可開設類似相關的課程，培養學生的監管意識。政府也應該支持社會和學校的教育培養，加大宣傳力度，落實到實際生活工作學習當中來，從長遠來看，這種舉措是很有必要的。

篇5

關鍵詞金融體系金融風險監管

隨著經濟的發展，金融業在國民經濟中的地位日顯重要。國際上，金融市場動蕩不定。如墨西哥金融危機，東南亞金融危機，巴林銀行倒閉等等。這些都告訴我們加強金融監管，規避金融風險，使經濟健康快速地發展是一項重要的任務。明斯基認為金融體系具有內在的不穩定性的特征，所以金融體系風險大，動蕩不穩定。克魯格曼認為貨幣供給是導致金融動蕩的原因，金融危機爆發的機制是貨幣政策不協調。從這些經濟學家的觀點看來，金融體系中存在著一些缺陷，所以有必要對金融體系進行監管。本文將講述金融監管的必要性，論述我國金融監管體系的缺陷，及有效的監管措施。

1金融監管的必要性

金融危機的爆發啟示我們，正是由于人們對金融體系缺乏有效的金融監管，才使經濟遭受重大損失。鑒于金融體系存在著脆弱性，金融監管當局必須采取有效的措施和方法，防范和減少金融體系風險的產生與蔓延。所以金融監管是有必要的。

1.1信息不對稱

信息不對稱分為事前的逆向選擇和事后的道德風險。在金融交易發生之前，貸款人可能害怕由于對借款人的情況了解不夠而遭受損失，兩者在價格上無法達成一致。在金融交易發生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風險更高的業務，以使自身的利益最大化。在這種情況下，金融體系的運行是缺乏效率的。由于信息不對稱，貸款人對借款人的信息不完全了解，監管要付出成本，以及借款人向貸款人提供信息的真偽難以辨別，使得貸款人的利益和風險受到影響。相對于零散的投資者，金融中介有相對的優勢處理信息不對稱的問題。但是這種優勢業只是相對的。金融中介監管作用的發揮也受儲蓄者對金融中介的信心以及金融中介對借款人監管的效率兩個條件的制約。

1.2金融主體的非理性

在金融市場上金融主體絕大部分是有限理性的，一旦其決策失誤，就會遭受損失。在日常經濟生活中，金融市場的主體可能會盲目跟隨主流，就像羊群中的羊一樣，這就是“羊群效應”，也是金融主體非理性的表現之一。在金融市場上，人們常常對市場上的信息會忽視。當市場受到某些不良因素的影響時，人們往往不敢根據信息做出正確的投資決策。而且他們對自己的投資決策懷有僥幸的心理狀態。正是由于市場主體容易做出非理性的判斷，就加劇了金融市場的風險，使金融市場變得復雜而動蕩。因此就更加需要對市場進行監管。

1.3金融資產價格的波動性

利率、匯率、股票的價格是很容易變化的。一些國家為了不受國際上的因素的影響采用固定利率和固定匯率制。當他們所采用的固定水平難以維持下去時，就蘊藏了極大的金融風險。有些國家采用的是浮動利率和浮動匯率制，不對其限制，這樣就會導致金融資產價格的過渡波動，過渡波動也會使金融市場受到沖擊。而且各個金融機構之間的聯系也非常緊密。當一方的價格發生變化時，多方的價格也會受其影響而產生波動。所以金融資產價格的波動具有很強的傳染性。從東南亞金融危機我們就可以看出危機的傳染力度。只有事先采取措施，才能防止危機的發生。

2我國金融監管體系的缺陷

我國目前實行分業監管，形成由銀監會、證監會和保監會分業監管的金融體制，對金融機構的準入、經營以及退出進行監管。王兵、胡炳志認為，目前，我國的金融監管不是一種有效監管，而只是一種存在諸多缺陷的權力監管。石全虎認為，由于我國正處于經濟轉軌時期，市場化程度還不高，金融體制和企業制度還不夠完善，因此銀行監管制度也存在一定缺陷，使銀行監管的有效性打了折扣。我國的金融體系確實存在很多缺陷。

2.1我國的金融體系缺少新的金融監管理念

由于長期以來我國處于計劃經濟體制下,中央對金融機構的運作管理過多，致使金融機構缺乏應變能力和創新能力。這對金融業健康地發展起到了阻礙作用。金融機構的信貸資產質量差，造成了大量的不良資產，增加了金融機構的經營風險和流動性風險。為了剝離不良資產，我國成立了四大金融資產管理公司，但還是有很多新的不良資產產生。由此看來我們的監管方法還是落后的。所以我們要用新的理念來應對不斷變化的情況，嘗試用新思路來管理我們的金融市場。讓金融機構變被動為主動，提高自身的風險防范能力。

2.2我國目前的金融法律法規還不完善，金融市場缺少約束力

由于我國目前的法律法規還不完善，所以各個金融主體的利益得不到充分的保護。俗話說“沒有規矩不成方圓”，這是導致金融市場混亂的重要原因，這也是導致信息不對稱的重要因素。法律法規的不完善使金融市場運行非規范化，市場上就會產生很多非公平的交易和不正當的競爭，經濟主體的利益遭受損失，欺詐行為時有發生，債務人向債權人提供虛假信息、做假賬。我們應從法律上保證經濟主體的利益，使金融市場在良好公平的環境下運用多種手段，提高盈利水平，應對國際競爭。

2.3信息披露不完全，信息公開性差

金融機構的信息披露對金融監管的作用時非常明顯的。準確、及時、全面地獲取和處理各種信息對于金融業的監管和風險管理至關重要，它是對金融業實施有效管理的一個基本前提，也是市場公開原則的集中體現。因此，一國金融機構信息披露的內容和程度應與該國的市場化程度相適應。鑒于我國經濟目前所處階段，信息的公開程度是很差的。上市公司財務報表的披露不完全，有的甚至做假賬。由于沒有建立健全的管理體制，金融機構的報表數據有很大的不確定性，監管當局的分析就會有一定的誤差，所以其提供的信息缺少參考價值。因此，完善信息披露制度也成為金融發展和監管的一個重要趨勢。

3實現有效金融監管的措施和建議

3.1改進監管方式，建立完善的金融監管體系

參照西方的監管制度，結合我國的具體國情，我國的監管體系要形成一套責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的監管機制。加強金融機構的自律監管。金融機構應該提高自身的風險意識，建立內部監控制度，為了實現金融機構的安全性，充分發揮各金融機構的自我約束。在加強金融機構自律監管的同時，發揮行業互律組織的監管作用，防止不正當的競爭，規范金融行為，實現外在約束和內在自律的統一，使金融機構有一個良好的經營環境，把經營風險降到最低限度。按國際化標準建設。建立符合國際要求的監管制度和監控指標體系，培養一大批監管專家，按經濟區域設立分支機構，淡化地方政府干涉，提高監管效率。以面對國際金融市場上日益復雜的金融環境。

3.2完善法律法規，加大執法力度

近年來我國的金融法制建設取得了很大進展，先后頒布了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》以及《保險法》、《票據法》、《擔保法》等，初步建立了金融法制框架。但當前金融法規還存在著前瞻性不強，缺乏全面性和系統性等問題。某些重要領域還處在空白階段，如基金法、期貨法，是有待加強的金融監管重點。從而為制度化、規范化金融監管提供必要的法律基礎。制定的法律細則要具有可行性。如果制定出來的法律沒有可操作性，那就失去了其真正的意義。所以我們要根據不斷變化的情況修改法律，對不適用的法律條款進行修改和刪除，以及增加新的法律條款。我們還要加大金融執法力度，對于違規違章的操作要嚴格按照法律規章處理。金融監管部門要忠于職守、整頓紀律。提高金融隊伍特別是管理層的素質。為金融業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境，保證金融體系安全、高效、穩健運行。

3.3加強金融機構的信息披露建設，完善市場約束機制

金融市場的主體對市場信息的了解程度對其經營決策是非常重要的，也是衡量市場發達程度的標準。加強信息披露可以改變信息不對稱的狀況，這對金融企業加強內部管理，提高經營效率也產生了強大的市場約束力和推動力。同時，通過收集、評價和金融機構的經營和信用信息，增強了信息的透明度，也為金融監管部門進一步加強金融風險監管提供了可靠的依據和有效的信息載體。在這種金融市場參與者了解信息的市場機制下，經營狀況優良，信用水平高的金融機構比較容易獲得和擁有廣泛的客戶；而資產狀況差，信用水平低的金融機構難以拓展市場，并有可能失去已有的市場份額，最終將退出市場。

參考文獻

1戴國強.商業銀行經營學[M].北京:高等教育出版社，1999

2劉紅櫻.金融風險與監管體系研究[J].求索，2004（7）

3劉興亞.建立行之有效的金融監管體系的思考[J].中國金融，2000（10）

4石全虎.中國銀行業監管體制的有效性分析[J].內蒙古財經學院學報，2003（3）

篇6

[關鍵詞]銀行；金融體系；信息化；監管

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.06.073

[中圖分類號]F832.1 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）06-0-02

0 引 言

隨著經濟的進一步發展，我國的銀行金融領域也逐步地加快了信息化的進程。可以說自從改革開放以來，我國銀行金融監管得到了飛速增長。銀行金融屬于是我國經濟發展的重要產業之一，對我國經濟發展、國民生活具有重要的意義。因此，對我國來說，做好銀行金融監管方面的管理對我國整體經濟運行情況的作用尤為突出，其直接影響了我國經濟能否健康的順利發展。金融監管是金融各項政策中的關鍵組成內容，能夠有效地改善銀行金融行業管理運轉的方式，為了確保銀行金融的快速發展，解決好銀行金融監管方面的問題，必須要做到銀行金融監管方面的高效化、規范化，這也是符合現代化銀行金融發展的基本要求，并且能夠逐步發揮出廣大銀行金融對經濟的推動作用。2008年國際金融危機的出現，使當前的國際金融經濟形勢一直處于不斷的變動之中，時常出現一些局部金融系統秩序失控的嚴重問題。在面對外界和內部金融體系的影響和沖擊時，我國金融銀行業仍然能保持一定的穩健秩序，并整體上體現了較為良好的運行態勢，這主要是因為我國信息科技的大力支持，尤其是信息技術在銀行金融監管方面的廣泛應用和發展。

1 銀行金融監管信息化的重要意義

1.1 有利于提高銀行監管工作的有效性

銀行金融監管系統的信息化有利于促使銀行金融監管過程的現場監管和非現場監管分開。一般來說，銀行金融的非現場監管過程具有一定的獨立性和公開性，它是在后臺進行全部銀行業網點等機構的金融數據進行集中采集處理，然后由專門的管理人員對其數據進行審核、檢查和公開披露。這樣有利于實現對銀行業機構數據的匯總分析，大大地降低了銀行金融監管的成本，保證了一種持續性的監管方式，實現了銀行金融監管的全面性以及系統性。而對于現場檢查來說，銀行金融監管系統的信息化凸顯了現場檢查的針對性。這可以在很多方面與非現場監管信息系統形成一定的數據信息共享，大大地提高了對違規問題以及專項風險的分析深度，全面地監管了整個銀行的業務流程。

1.2 有利于銀行業金融機構的信息服務

對于銀行建立的客戶風險信息管理系統來說，這有利于銀行實現對大額貸款客戶的全面分析和掌控，同時也實現了跨行的數據匯總及分析功能。通過信息系統對客戶信息的聯網，能夠定期向銀行業金融機構給出警告和提醒，有利于銀行及時掌握個人客戶信貸不良的信用信息服務。這種方式顯著地降低了銀行對客戶的盲目性，有效地改善了銀行和客戶之間的信息不對稱問題，有利于提高銀行的信用風險管理能力，有利于風險控制以及預警一體化。各類系統綜合應用能夠及時有效地發現其中存在的一些風險，同時信息共享系統也能及時地發現企業在銀行監管部門和國稅管理部門的數據信息差異，加強了不同金融管理部門的監管工作，實現了數據支持服務。

1.3 有利于促進銀行業金融機構內部管理

一般來說，銀行金融監管信息系統的建設均是按照國際通行標準的設計理念以及思路開展的，這也符合了銀行業金融機構公司的風險管理目標，而銀行金融監管體系監控標準的制定以及對信息的掌控，能夠加強銀行業金融機構的內部管理。銀行金融現場檢查系統信息化可以跟蹤整個業務流程，及時發現銀行流程的疏漏，為內部的流程管理提供了依據。且銀行金融監管系統信息化能夠隨時按照國家政策、法律法規和標準，進行重點改造和升級，顯著提高銀行金融自身管理的能力和水平。

2 在落后地區銀行金融監管中存在的主要問題

調查發現，部分比較落后的地區仍然沒有實現銀行金融監管方面的信息化，忽視了信息化的重要性，沒有積極利用信息化開展實際的銀行金融監管方面工作。目前一些地區銀行金融監管管理并沒有實現明顯的信息化，長期以來，從事銀行金融監管管理工作的人員存在一些個別缺乏專業知識的現象，一些銀行是通過干部銀行金融監管工作，沒有專業的監管人員從事銀行金融監管管理工作，使現今仍有很多地方的信息化普及程度有待提高，銀行金融監管管理工作不夠規范。很多地區的銀行金融監管方面仍然采用人工查賬的方式，這樣不但工作效率低下，而且對后續的監管工作也帶來了很多不便，不利于統一的監管和處理。由于人工監管和信息化監管的方式及內容不同，因而不利于銀行金融監管方面的統一發展。

2.1 銀行金融監管流程不規范

在銀行金融監管管理中，現場檢查是基礎，是銀行金融規范管理的保證。然而現在銀行金融監管管理存在一些現場檢查問題，很多地方金融監管部門對現場檢查不夠重視，把關不嚴，造成許多不符合規定的情況出現。比如，現在部分地區的銀行存在違規的形式化檢查以及不合規定的招待支出，這些都是不符合規定的流程，長此以往，將會在銀行金融監管管理中帶來不好的影響。因此，在銀行金融監管管理中，必須要加大內部現場檢查的管理力度。

2.2 銀行金融監管制度不完善

銀行金融監管管理一直以來存在的一個問題是監管制度不透明，未能實現民主全民監管。很多設置的自主監管委員會大多形同虛設，銀行金融監管只是由部分人T安排決定，監管制度的公開化、規范化沒能得到落實。還有部分地區的銀行金融監管方式落后，仍然采用人工查證的方式，經常出現賬目混亂、賬務丟失的情況，給監管報表統計、計算等帶來不便，使監管工作效率低下，資金管理不便利，人力資源浪費，給銀行金融監管帶來較大的影響。因此，規范銀行金融監管制度，可以避免一些突況的發生，且完善銀行金融監管制度，對促進金融經濟起著非常重要的作用。

2.3 缺少專業銀行金融監管人才和軟件

近些年來，隨著國家對銀行金融管理的重視，逐漸將銀行金融問題的解決作為我國政府工作的重要內容。但是在現代銀行金融發展中，專業監管人才缺失始終是值得關注的重點問題，一些銀行的監管人員都是都由部分領導的，對專業知識比較匱乏。此外，銀行金融內部的自主監管缺乏專業軟件，監管工作效率低，容易出現突況。針對這些問題，基層的金融管理部門必須要爭取各級支持，吸引銀行金融監管人才，增加銀行金融監管設備的資金投入，加大扶持力度。

3 推進信息化在銀行金融監管中應用的策略

3.1 加強金融管理部門的引導，大力支持

在銀行金融件管理中推進信息化就需要加大金融管理部門的支持。基層金融管理部門必須要爭取各級支持，增加銀行金融監管新設備的資金投入，加大扶持力度。地方金融管理必須要全權負責本地區銀行金融監管信息化的發展推進工作，要注意加強信息化的日常宣傳工作，做好信息化的落實工作。銀行金融機構要采取成立領導小組的方式，負責本機構監管信息化工作從無到有的改革，在實際工作中充分應用信息化，提高銀行金融工作的效率。

3.2 加大銀行金融監管人員的信息化培訓工作

銀行金融監管的科學化、規范化，對銀行金融監管信息化的專業人才也有了更高的要求，監管人員要懂得基本的信息化設備使用原則，尤其是與賬目處理相關的操作，此外基本的信息化知識也是必須要有的。這就需要加大對專業監管人員的培訓力度，提高專業人員的信息化素質，各基層金融監管部門應該統一招聘優秀的信息化人員，對員工進行專業信息化培訓，明確金融監管人才信息化培訓的重要性。需要注意的是，信息化人才培養目標必須要符合金融經濟發展的需要，培養高素質專業型信息化人才，且不能讓這一類型的監管人才從事其他工作，而是從事銀行金融監管信息化的推進工作，著眼于在實際的監管，解決信息化實際問題。這就要求這些監管人才除了具有信息化的實踐能力，還要有一定的信息化理論知識，在實踐中進行應用和創新。因此，加強監管信息化人才培養符合銀行未來發展的需求。

3.3 完善銀行金融監管信息化制度

為了促進銀行金融監管信息化發展，就需要不斷完善銀行金融監管信息化的相關制度，確保基層監管部門充分發揮其信息化監管職能。除此之外，金融監管部門也應該在政策上給予銀行金融監管工作一定的支持，及時對銀行金融監管進行調控，加強銀行金融監管部門與其他基層金融部門之間的溝通與聯系，使其能夠協調發展。地方金融監管部門也必須要全權負責本地區銀行金融監管的推進工作，加強銀行金融監管信息化的宣傳，并成立領導小組，使其負責本銀行金融監管的信息化工作，提高監管工作的效率，保證銀行金融監管的透明度。

4 結 語

我國部分地區銀行金融監管管理沒有實現明顯的信息化，沒有專業的信息化監管人員從事銀行金融監管管理工作，導致現今仍有很多地方銀行的信息化普及程度有待提高。但是，近年來，我國一些經濟發達地區的銀行業基本上已經實現了信息化的全面建設，在銀行金融監管方面也取得了比較明顯的成績。信息化方面的創新，支持了業務的發展，也不斷提高了風險管理的水平，加強了不同金融管理部門的監管工作，全面監管了整個銀行的業務流程。

主要參考文獻

[1]姜建清.數據化、信息化時代的銀行業變革[J].市場觀察，2016（9）.

[2]屠春枝.貨幣政策與金融監管的關系分析[J].現代工業經濟和信息化，2015（11）.

[3]方智勇.商業銀行綠色信貸創新實踐與相關政策建議[J].金融監管研究，2016（6）.

[4]潘靜，柴振國.中國影子銀行的金融監管研究――運用市場約束優化政府監管[J].現代法學，2013（5）.

[5]馬勇.社會自律文化、銀行發展與金融監管[J].當代經濟科學，2013（4）.

篇7

關鍵詞：縣域金融監管體制；改革；區域；金融風險；防范

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0064-02

前言

縣域經濟，是國民經濟結構中的重要組成部分，對于有效促進和提升社會經濟的持續健康增長，具有積極的作用和意義。現代城鎮化建設工作的不斷深入發展，縣域經濟和金融將會迎來良好的發展機遇，有效抓住當前的經濟發展機遇，將能夠為城鎮居民提供良好的生活條件，便利人們的日常生活。積極加強縣域金融監管工作，針對金融監管體制進行不斷的改革，促進其發展，有效保障和促進縣域經濟的持續健康增長。

一、縣域金融機構的發展現實情況和金融的常見風險

第一，縣域金融機構的發展情況。縣域金融在現階段取得了良好的發展成果，逐漸形成了較為全面、完善的金融體系，金融體系之中包含了正規金融和非正規金融的并存情況，對于縣域經濟的持續健康增長具有積極的作用和意義。縣域金融機構在長久的發展過程中，主要是形成了以下幾個方面：第一，商業銀行在縣域中出現的分支機構，這些機構是縣域金融發展過程中的重要支撐；第二，各個縣級和市級設置的農村信用社等方面；第三，縣域新型的金融C構，這些縣域金融機構主要是小額貸款公司、村鎮銀行以及農村資金互助社這些方面；第四，非銀行類的金融機構；第五，典當銀行以及融資性擔保公司方面。這些金融機構發展的過程中，對于縣域經濟的持續健康發展具有積極的作用和意義。縣域金融機構在長期的發展過程中，一些股份制的銀行逐漸設立起了相應的網點，專門給縣域人們提供良好的金融支持。現階段在縣域金融的建設和發展中，主要是針對小微企業和各個農戶進行的，這其中大多需要相應的擔保來獲取貸款，導致其抗風險的能力不強。并且在縣域經濟發展過程中，很多小微企業本身使用的財務報表不夠規范，其中存在著較為明顯的交易關聯特征。

第二，縣域金融的常見風險。縣域金融在發展的過程中，雖然為當地的經濟全面健康發展提供了良好的前提和條件，但是不容忽視的是，其中還存在著一定的風險。這些風險不利于縣域金融機構的良好發展，甚至還會直接影響到縣域經濟的良好發展。縣域金融的常見風險主要表現在以下幾個方面：第一，小微金融機構容易退出金融，不利于保證區域的金融穩定情況。在很多縣域經濟發展區域之中，一些小微型的金融機構容易退出相應的金融范圍，從而給縣域金融產生一定的風險[1]。出現這種情況的主要原因在于金融機構本身的經營不夠規范，內部控制機制較為薄弱，并且農村專業合作社在開展借貸工作的過程中，沒有受到全面的監督，或者監督不夠合理。第二，民間借貸風險容易滲透到商業銀行之中，從而可能引發相應的區域性經濟風險。現階段縣域銀行之中的客戶，會直接或者間接地參與到民間借貸中，借貸的比例較大，將有可能出現過度負債的情況，如果整體的資金鏈發生一定的斷裂現象，將會直接影響銀行本身的運行。第三，產能過剩將會給金融行業的發展造成不利影響，不利于保證縣域金融的穩定發展。隨著社會經濟的全面發展，很多產能過剩的行業在市場經濟運行和國家產業結構政策調整的前提下，容易出現一定的金融風險[2]。

二、縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范的必要性

縣域金融在全面發展的過程中，容易出現一些問題，并且存在著較多的金融風險，針對這種情況，需要積極開展相應的金融監管和風險防范工作。針對縣域金融進行監管和風險防范的過程中，現有的金融監管體制運行過程中存在著一定的制度性缺陷，針對金融風險進行防范的過程中也存在著一定的不合理之處，主要是表現在以下幾個方面：第一，金融分塊監管中存在著一定的真空情況。在進行縣域金融監管工作的過程中，通常實行的都是分塊管理的模式，這樣就容易出現一些職責交叉、監管真空和錯位的情況。各個部門專項負責的職責是不同的，彼此之間有著一定的交叉，同時還可能會有一定的缺漏，這種情況，將有可能直接影響到后續的監管工作，給金融發展帶來風險[3]。第二，縣域金融監管信息中存在著不對稱的情況。在進行縣域金融監管工作的時候，需要有充足的信息作為支撐，提升金融監管的總體效果，在實際的金融監管工作當中，由于存在著信息不對稱的情況，容易影響到金融經濟的全面發展。銀監會和人們銀行針對一些非貸款性的放貸機構出險的信息收集得不夠全面，主要是這些信息大多是在擔保企業和關聯企業之中了解到的。第三，縣域金融監管方面的相關法規不夠健全，其中容易產生監管職能不能完全發揮的情況。在針對縣域金融進行監管的過程中，各個地方采用的監管策略是不相同的，并且各個地方的政策也不同，沒有統一的規范進行控制，將會直接影響到縣域金融的具體監管效果[4]。

三、深化縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范的有效措施

縣域金融工作過程將會涉及到較多的方面，容易產生一定的金融風險，針對這種情況，需要積極采用良好的區域金融風險防范措施和手段，加強縣域金融監管工作，深化縣域金融監管體制的改革工作，為縣域金融工作的順利進行提供良好的前提條件，增強縣域金融的總體監管效果[5]。

第一，建立健全完善合理的縣域金融監管體制。縣域金融的合理發展，將會直接影響到縣域經濟的發展效果，影響到當地人民的經濟生活狀態和生活水準。針對縣域金融進行全面有效的監管，是提升縣域金融運行效果的重要保障和手段。現階段針對縣域金融進行及監管的體制還不夠完善，其中還存在著一定的問題，影響到縣域金融的安全、穩定運行，建立健全完善合理的縣域金融監管體制十分必要。在縣域金融的監管體制之中，需要積極發揮人民銀行的監管作用[6]。不斷擴大中央銀行監管職責，開展的金融監管工作需要積極涵蓋到證券、各個銀行和保險機構以及費金融機構的監管工作。在縣域金融的監管體制之中，還能有效增加人民銀行監管保險和證券公司的職能，保證其針對非存款類放貸機構的監管工作能夠取得良好的效果。在發揮人民銀行監管職責的時候，需要重分類用到各個縣級人民銀行的監管優勢和監管資源，針對縣域金融進行全方位的控制和管理[7]。

第二，積極調整和優化縣級人民銀行的職責和工作任務。中央人民銀行增加自身的監管職責之后，縣級人民銀行需要擔負起雙重的職能，主要是需要針對金融服務進行不斷的改善，積極實施相應的貨幣政策，針對縣域金融進行全面有效的監管。縣級人民銀行在監管縣域金融的過程中，需要積極設立相應的監管部門，各個部門負責專項的任務和工作職責，通常情況下，縣級銀行中設置的部門主要是調研信息部門、綜合部門以及金融監管部門和金融服務部門。其中，針對縣域金融進行全面監管的過程中，積極發揮監管作用的主要是金融機構監管部門，該部門能針對金融運行過程中的各項情況的信息進行充分控制和收集，并將其中存在著的一些不夠合理的問題進行有效的解決[8]。

第三，積極使用金融監管的協調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。針對縣域金融進行全面的監管，需要積極發揮多個部門的職責，同時還需要人民銀行總行和各個縣級分行進行協調控制，針對各個級別工作的監督職責進行劃分，做好監督授權工作和考核工作，這其中需要針對每個環節都設立出相應的規章制度和規范要求，從而形成縣級分層的監管體系。縣域金融監管的協調機制，需要從相應的國家法律規范出發，將金融運行過程中涉及到的人員需要開展的各項工作進行全面規劃[9]。縣域金融在發展的過程中容易出現的風險較多，需要對其進行有效控制，將縣域金融運行過程中常見風險進行記錄，包括風險出現的原因、表現以及后果等方面。建立全面的風險預警機制，將其納入到縣域金融監管工作的整體體系之中。

結語

縣域金融在發展的過程中，需要積極采用有效的方式和措施，對其進行有效的監管，保證縣域金融能取得良好的運行效果。縣域金融發展過程中，容易出現一定的風險問題，這對這些風險進行有效控制，將風險控制在合理的范圍內，提升縣域金融的總體發展效果，使其能為提升當地人們的經濟發展水平起到良好的作用。深化縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范，需要積極采用有效的措施，比如建立健全完善合理的縣域金融監管體制，積極調整和優化縣級人民銀行的職責和工作任務，積極使用金融監管的協調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。

參考文獻：

[1] 盧成營.關于縣域銀行業金融機構金融風險防控工作的思考[J].區域金融研究，2016，（2）：28-30.

[2] 符瑞武，金為華.海南縣域金融發展狀況、存在的風險和政策建議[J].時代金融，2014，（10）：48-49.

[3] 李長健，史東偉.我國縣域金融監管法律問題實證分析[J].區域金融研究，2012，（7）：11-15.

[4] 林佐明，關立群.縣域金融穩定長效機制研究――以黑龍江省為例[J].黑龍江金融，2013，（9）：8-11.

[5] 劉積余.我國縣域農村金融服務組織體系建設的幾點思考[J].征信，2012，（2）：1-6.

[6] 張君生.建立縣域保險誠信可持續發展長效機制 加速縣域保險信用體系建設――基于對廣西某農業大縣的調查[J].北京金融

評論，2015，（1）：15-16.

[7] 李正鈞，沈媛，朱永春，等.地市人民銀行對保險、證券業監管的思考[J].區域金融研究，2012，（10）：30-37.

篇8

關鍵詞:金融;監管;法案;美國

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)19-0143-01

1 新法案施行的必要性

2007年的次貸危機由美國發生,進而蔓延到了世界上的很多經濟體。在這場危機結束后的四年后,當我們回頭仔細思考會發現一個導致次貸危機具體的原因就是美國金融監管部門對于華爾街金融巨頭們的監管不力,而這種不力很大程度上是因為法律的缺失與落后。

由于大公司對于信息的賬務與控制明顯強于中小客戶,為了消除這種明顯的信息不對稱對于公眾的影響,政府應當在復雜金融活動中實施對投資者及消費者利益的保護。鑒于此,保障投資者與消費者的知情權與索賠權,強調金融機構進一步增強其透明度,增加復雜金融產品和衍生金融產品的信息披露,已經成為金融危機爆發后歐美監管機構的共識。

2 新法案的特點

2.1 更加寬廣的檢查范圍

從新推行的美國金融監管改革法案來看,改革后法律監管的范圍和對象更全面。該法案吸取了金融危機中對于影子銀行體系的監管教訓,將一度缺乏監管的場外衍生品市場、對沖基金、私募基金及其他非銀行金融機構等納入監管視野,使金融監管覆蓋了曾經的監管盲區,形成了更為全面的金融監管視角。

2.2 明確了風險評估方式

新法案明確了系統性風險評估和管理的方式,為實現金融穩定奠定了良好的基礎。此次美國金融監管改革法案中,對于宏觀的系統風險有了一個統一監管的機構,這是原來金融框架里面沒有考慮到的。金融系統中的系統性風險,來源于微觀金融主體行為的外部性效應,金融監管必須體現高度關聯的現代金融市場中系統性風險的要求。美國金融業一貫依賴自由主義力量形成金融體系,雖然這很大程度上發揮了市場的積極作用,但卻容易忽略了系統本身的風險。

2.3 注重對于消費者的保護

導致2007年次貸危機一個相當重要原因就是政府對于金融消費者利益的保護不足。美國政府深刻反思了自身在經濟危機中的疏忽之處,將金融消費者權益保護作為危機后金融監管改革的重點。金融危機爆發后,美聯儲迅速采取了一系列措施加強消費者保護,如提高信用卡的信息披露,向消費者提示可調整利率抵押貸款風險,增加消費者保護條例;要求金融機構向消費者提供風險定價通知等。

3 美國金融監管改革對我國的借鑒和啟示

3.1 保護消費者的合法權益

促進金融機構的自律和約束,實施對投資者及消費者利益的保護成為當前金融監管的當務之急。現代金融產品的復雜性特征,使得個體消費者常常難以正確理解產品的特征,無法對產品蘊含的金融風險作出正確得評估,從而無法謹慎的判斷交易風險,甚至遭遇金融欺詐。也正因為如此,此次美國政府將加強對重要金融機構、復雜金融產品及衍生產品的信息披露,加強對投資者與消費者利益的保護,寫入了監管法案。而對我國而言,吸取美國等國的經驗,需要保證金融監管接近市場,合理約束金融機構的銷售行為,促進金融機構的自律和約束,切實保護消費者和投資者的利益,這非常重要。

3.2 發展國內的信用評級

信用評級制度是一個國家金融發展水平的重要體現,雖然歐美國家普遍存在評級公司,但是這一制度在我國還處于起步階段。發展國內的信用評級,需要從以下方面著手:

3.2.1 消除信用評級行業壟斷

政府應該充分意識到信用評級對于維護我國金融秩序的重要積極意義。受到壟斷的評級體系是不公正的,我國應抓住金融危機和債務危機給信用評級行業可持續發展帶來的重大歷史機遇,改變不合理的國際信用評級體系,打破行業壟斷。

3.2.2 市場主導機制與國家扶持機制相結合

市場經濟迫切要求盡快解決我國信用嚴重缺失的狀況,完全靠市場力量不可能盡快建立我國統一的征信和信用評估體系,所以構建我國征信和信用評估體系之初還需要國家的大力扶持。

3.2.3 建立信用信息法律體系與財產權利法律體系

我國信用信息立法在目前只有分散在其他法律法規中的一些保密規范,應盡快修訂其他法律法規中與信用信息公開不相適應的地方,規定信用信息公開的范圍和程度。

篇9

關鍵詞：銀行監管 金融監管 金融秩序

金融業關系到千家萬戶和國民經濟的方方面面,如果金融機構出現問題,將會對整個經濟與社會產生很大的影響。金融是現代經濟的核心,金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心,金融穩定對社會經濟的運行和發展起著至關重要的作用。

一、金融監管的必要性

在金融交易中，金融機構的腐敗體現為利用資金配置權進行兩類尋租行為。一是通過對企業配置信貸資金獲得第一類尋租收入。這在金融監管當局的現場檢查中體現為直接從信貸額度中扣除部分金額作為好處費：二是信貸配置上的定價權收入，這實際上是企業在獲得貸款后為了維持長期信貸關系交易而支付的持續性成本。銀行的尋租程度取決于改革進程中中央銀行和財政對銀行的轉移支付和內控制度的相對力度比較．企業借款行為是在自籌資金和銀行借款問進行的相對成本比較。

金融創新要求加強金融監管。國際上，一般將金融不穩定分為兩類：一類是金融危機，特征是儲戶向金融機構擠提存款，導致銀行流動性不足，加上市場大量拋售本幣。引起貨幣大幅度貶值。另一類是金融惡化，特征是高比例的不良貸款以及金融體系的資本充足率過低。在近10年的時間里世界上發生了15次金融危機，金融惡化則更為常見。為了維持中國經濟的持續穩定發展，在中國建立和形成有效的金融穩定機制，是非常必要和緊迫的任務。

從金融系統的中堅力量――銀行的特點看，在信息不對稱以及銀行業不完全競爭的作用下，銀行業具有內在的不穩定性和脆弱性，需要外部監管力量的支撐來維護穩健經營。這種脆弱性體現在貸款客戶可能由于信息優勢而欺騙銀行、存款客戶擠兌行為具有傳染性，以及銀行自身受到利益誘惑并伴隨監管力量弱化而產生冒險沖動。這些因素的交互作用可能導致銀行發生流動性危機以至破產，而一家銀行破產所造成的社會成本遠遠高于其私人成本。具有明顯的負外部性。銀行業經營的特殊性決定了它天生的信息不透明特性。市場各方參與者難以準確判斷銀行的實際經營情況，無法起到有效監管的作用，因此僅憑市場的外部約束不足以保證銀行經營的穩健性。為了避免銀行破產對客戶造成的損失以及對金融穩定的威脅，有必要引入強有力的外部監管者。

二、強化金融監管的策略

1.加強人民銀行自身建設

人行自身的高效與廉潔是搞好金融監管的關鍵。當前，人民銀行應注意如下幾點：樹立正確的金融監管思想。糾正“各級政府的銀行”觀念，牢固樹立“中央政府的銀行”思想。堅持“全國一盤棋”，克服地方主義思想；堅持依法監管、執法必嚴的原則，克服畏難退縮、息事寧人的無為思想；擺正兩大職能的關系，明確堅持“穩定貨幣為主，兼顧經濟增長”的原則。人民銀行分支機構應及時迅速總結各地金融領域出現的新情況，提出規范管理的建議，使之成為新的金融法規從而為新的金融監管提供依據：力爭相對獨立的超然地位。在我國暫時不能放棄政府對人民銀行控制的情況下，應盡可能界定一些技術性指標以避免政府隨意干預人民銀行操作。人民銀行應完善內部與社會雙向監督制約機制，確保高效廉潔：努力提高金融監管隊伍素質。

2.強化管理，確保銀行監管與央行維護金融穩定的協調

(1)包括審慎銀行監管在內的金融基礎設施建設對實現金融穩定目標舉足輕重。這些金融基礎設施除包括審慎的銀行監管、運行良好的支付清算系統外，還包括司法制度，會計與審計標準、法人治理結構、信息披露制度以及“公事公辦”的信貸文化等。而且這些因素間相互聯系，共同發揮著作用。因此，金融基礎設施的建設，對于實現金融穩定的目標意義重大。

(2)銀行監管機構的盡職工作是央行履行金融穩定職責的一個基礎。在金融體系中，資產比重最大的銀行體系既是重要的金融中介也是支付工具的提供者，單個銀行機構倒閉的風險很容易傳播而引發系統風險。因此，獨立于央行的銀行監管機構的盡職工作，無疑是央行賴以履行金融穩定職責的一個重要基礎。

(3)銀行監管需要注重央行的宏觀政策分析。一說到銀行監管，一般會將監管者與審慎監管的微觀層面相聯系。審慎監管的微觀層面是為了減少單個銀行機構的倒閉，目標在于控制銀行機構的具體風險，對存款人提供保護。但它會不可避免的涉及宏觀層面。從宏觀層面來看，金融不穩定與個別銀行機構偶爾倒閉的現象可能是一致的，因為個別銀行機構的倒閉在妨礙金融體系的基本中介功能時就影響了金融穩定。

(4)銀行監管機構與央行應致力于建立合理有效的協調機制。在負責銀行監管的央行中，監管部門與貨幣政策部門往往是隔離的，部門之間的協調由央行最高層負責，高層官員之間的不同意見在央行內部能悄然得到解決。機構分設后，協調這兩種職能之間沖突的普遍做法是在央行和銀行監管機制之間建立協調機制。在此情況下，協調機制的運行成本和效率就決定著分設體制能否有效地協調央行職能和銀行監管職能之間的沖突，也決定著分設體制是否能優于集中制。

3.規范、整頓、完善金融市場

(1)加強對貨幣市場的管理，重點加強拆借市場和國債市場的管理。人民銀行一方面應強化依法監管，另一方面應盡快批準組建地區性短期融資中心，進而建立全國性短期融資中心，逐步推行拆借有擔保制度．增強人民在短期資金融通中的作用，為間接調控創造條件。

(2)加強社會集資管理。人行應盡快制定頒布關于社會集資方面的金融法規，將社會集資活動納入規范化管理，堅決依法打擊擾亂金融秩序的非法集資活動。

篇10

關鍵詞：金融監管體制；統一模式；建設；構想

隨著我國市場經濟體制的不斷完善，以及社會公眾對金融產品需求的日益高漲，現行的分部門下的金融監管體制似乎已不太適合。如，目前商業銀行也在代銷保險產品，從而在現有的銀監會和保監會的分部門監管下，對這種混合金融業務的管理必然陷入多頭領導的格局之中。同時，在優化金融市場建設時還應降低市場供求的交易成本，而這本身就要求減少因多頭監管而導致的信息成本居高不下的局面。因此，構想建設統一的金融監管體制便成為了本文立論的出發點。

這里也需要強調，改變現行金融監管格局意味著需要打破當前的金融系統規劃，就組織變革的阻力而言是不容忽視的。因此，在試圖降低金融市場交易成本的目標導向下，又可能導向另一種無限增大金融市場變革成本的局面。可見，統一模式下的建設之構想應采取漸進和局部創新的途徑來實現。

基于以上所述，筆者將就文章主題展開討論。

1 統一金融監管體制建設的必要性分析

結合筆者的工作體會和現實情形，以下從兩個方面來分析統一監管的必要性。

1.1 應對現實金融業務方面

上文已經指出，諸如商業銀行代銷保險這樣的混合金融業務，將加深現有監管體制的不適應性。對于證券市場而言，也存在著由商業銀行代售的情形，從而在規范發行、承兌業務上，都需要在基于同一金融監管體制下來完成。在問題導向下可知，現行監管體制在于分業管理的需要，從而使得央行和三大監管機構形成相對平行的職能態勢。這一態勢在本世紀初的金融市場發展環境下是必要的，但在新時期強調金融服務實體經濟的大背景下，則在監管方面顯得過于臃腫和繁瑣。

1.2 執行統一金融政策方面

從金融監管的主要職能來看，其主要在于規范金融市場行為，并管控金融機構的業務風險。這在商業銀行、保險機構、證券機構相對獨立運行的情況下是可以做到各自監管的，但在金融利率市場化改革的背景下，以及上文所提到的混合業務交叉的大趨勢下，唯有建設統一的金融監管體制才能破解市場經濟中的“市場失靈”困局。不難預期，在仍然處于分業監管的局面下，隨著民間金融機構的建立將增大整體金融市場的波動性。

2 分析基礎上的構建定位

在以上分析基礎上，針對統一的金融監管體制的構建可從以下三個方面進行定位。

2.1 構建的目標定位

正如指出的那樣，我國改革開放的路徑都是在問題倒逼下進行的。或者說，推動改革的原始動力在于解決建設中所遇見的問題。同樣如此，建立統一的金融監管體制的目標仍在于解決當前金融業分業管理的不足，其中最為主要的目標便在于規范金融市場的非理，而引導、規范金融市場建立正確的價值取向。因此，這應是建設構想的著眼點。

2.2 構建的手段定位

在本文開篇之處也已提到，在進行金融監管體制變革時應防止出現激增的交易成本，這種交易成本將轉換為變革阻力而導致我國金融市場出現強波震蕩。因此，手段的定位應著眼于尊重歷史和面向未來兩方面，即在不大刀闊斧改變現狀的基礎上，來完成制度和組織建設。

2.3 構建的結果定位

作為虛擬經濟系統的金融體系，其中必然面臨著資本的逐利性釋然。在承認金融機構的盈利訴求的同時，還應強化金融機構的市場行為和社會責任。因此，評價統一的金融監管體制是否有效，就必須回答：是否提高了金融市場績效；是否規范了金融機構行為等兩個問題。

以上三個方面的定位實則為下文的模式設計提供了路徑指向，梳理現階段的相關文獻可知，多數作者都集中于技術層面的實證分析，而未能納入規范分析范式。這樣一來，將弱化社會主義市場經濟下的價值取向問題。

3 定位驅動下的模式設計

根據上文所述并在定位驅動下，統一的金融監管體制建設可從以下四個方面進行設計。

3.1 現狀分析方面

在問題倒逼下的金融監管體制變革，必然首先需要對當前的分業監管現狀進行分析。在當前“一行三會”的體制下，中央銀行似乎成為了只提供政策而無法具體實施監管的機構，這將在權利真空中為“三會”的監管提供尋租的空間。然而，完全依靠央行的職能來實施統一監管職責，則又因非完全理性的存在而難以實施。因此，是否可以采取收權和機構創新相融合的變革模式則值得思考。包括前不久股票市場出現的“光大事件”，也印證了當前分業監管的弊端。

3.2 目標確立方面

建設統一的金融監管體制需要明確它的目標，而上文所提出的目標函數仍是在問題導向下所形成的。因此，需要明確金融機構的利益訴求邊界，以及在金融市場中的行為邊界。關于這一點，對于制定統一監管規制是十分重要的。在未來利率市場化的背景下，統一監管應給予金融機構原則性規制，進而發揮它們的逐利沖動來增強市場競爭。對于現在的“三會”和發改委等機構，應在技術面進行具體監管。

3.3 手段建立方面

手段的構建依賴于制度創新和組織創新，在上文所給出的思路中這里著力在組織創新中進行構想。為了減少撤并機構所帶來的不利影響，以及尊重歷史、面向未來的愿景。這里可以在中國人民銀行內部設置一個機構，即“中國金融統一監管機構”，其在遵從市場機制的同時在于傳遞央行的政策信息，并對“三會”的監管績效進行考核。此時，“三會”的政策制定權和最終裁定權應上收到“中國金童統一監管機構”之中。

3.4 績效評價方面

績效評價主要針對金融市場的績效而展開，這里需要通過測算金融機構的平均利潤率、信貸資金流向、公眾滿意度等多個指標來完成。在構想中應增大對“公眾滿意度”的指標設計和評價，從而在社會輿論監督下完善統一的金融體制監管績效。

4 問題的拓展

最后再從兩個方面進行問題的拓展，從而深化對本文主題的認識。

4.1 漸進式改革

漸進式制度變遷的原始定義是，即由民間自發形成的從下到上的制度變革。將這一定義用于漸進式改革中表示，在目前頂層設計的同時應充分進行市場調研，以及發揮金融組織的能動性和首創性。另外，在時間維度上還應循序漸進的開展。對于前者而言，實則在于降低這種改革與我國國情間的摩擦系數，從而能減少利率市場化中壓力集團的阻力。對于后者而言，則是在于建立起“學習效應”，進而獲得知識外溢的紅利。

4.2 區域性試驗

建立試驗區是我國進行體制變革的一大創舉，也是規避我國經濟轉型風險的重要手段。因此，在金融環境良好的區域先行先試，則構成了區域性試驗的本意。不難知曉，上海自貿區的成立為金融市場化改革提供了試驗場所，也使得在試錯中為全國性的改革提供了經驗。另外，區域的選擇范圍是否能更具有代表性，以及該區域在東、中、西部地區的聯系上也應進行思考。

5 小結

本文認為，應圍繞著：現狀分析、目標確立、手段建立，以及績效評價等多個方面下工夫。最后再次強調，在承認金融機構的盈利訴求的同時，還應強化金融機構的市場行為和社會責任。

參考文獻

[1]應千偉.中國貸款利率改革與資本配置[M].經濟管理出版社，2012年第1版.

[2]宋芳秀.中國轉型經濟中的資金配置機制和利率市場化改革[M].中國金融出版社，2007年第1版.

[3]易綱.中國金融改革思考錄[M].商務印書館，2009年第1版.

[4]李成，趙天榮.利率市場化選擇的理論邏輯與中國的實證[M].金融理論與實踐，2008年第8期.