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關鍵詞:個人理財業務 金融危機 商業銀行

個人理財業務作為我國商業銀行的新興業務，具有十分廣闊的發展前景。各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌。然而，近幾年來，國內個人理財業務開展的并不令人滿意，尤其是在金融危機持續的大壞境下，人們對個人理財又開始持有懷疑的態度。

一、外資法人銀行在國內的個人理財業務存在的主要問題

目前的全球金融危機持續發酵，導致股市暴跌，匯市、樓市、黃金、原油等多個市場都爆發了劇烈波動，不僅僅是普通投資者，就是一些專業人士在這場危機中都遭遇了前所未有的損失。這給原本新興的個人理財市場潑了一盆冷水。

在內地和香港等新興市場上，外資法人銀行的理財產品時而遭遇投資者的投訴。一些外資法人銀行的私人銀行業務也遭遇“信任危機”。一些內地客戶本身并不了解的復雜金融產品，被銷售人員忽悠成“打折股票”，而自己又看不懂全英文的產品合同，盲目購買致使千萬身家虧損殆盡。星展銀行、渣打銀行、東亞銀行等，這些曾經高高在上的外資法人銀行都曾因為理財產品而與客戶引發糾紛，以致對簿公堂。

外資法人銀行進入內地市場，不論是銀行還是客戶，都須要一個適應的過程。除了投資者對外資的輕信外，投資者自身理財知識的缺乏也是“上當”的重要原因。內地個人理財業務起步時間不長，老百姓對于理財的理解還是“投資掙大錢”，而一些客戶迷信外資法人銀行，只盯住高收率而忽視了可能的巨大風險，對于不了解的產品，任憑“理財顧問”營銷，以為天上能掉餡餅。

二、我國商業銀行在個人理財業務的認識和現狀

在我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中，對于個人理財業務作了如下定義：個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬于前款所稱理財顧問服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中,客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

理財業務是一項綜合性的業務，對從事理財業務的客戶經理要求極高。根據資料表明，在國外，理財師的年齡通常在35歲到40歲之間，有很長的投資理財經歷，并且理財顧問很多是代代相傳的自由職業者。

三、對個人理財業務的建議

1、成立第三方理財機構

既然不論中外資法人銀行都處于自身的利益都可能在理財服務中盡量銷售有利于自己的產品，那么也許可以通過第三方理財機構，站在客戶的立場上為客戶集各家之所長，按照客戶自身的實際情況作出全方位的理財計劃。

2、建立健全相關法律法規及監管制度

要想個人理財業務健康發展，必須要完善相關法律法規，保障客戶隱私和財務安全，這樣才能使人們放心地去接受理財業務。

3、加強個人理財隊伍的建設

3.1 理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展。專業理財師隊伍的建設應重點從以下幾個方面逐步推進：

1）要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，除了投資工具運用和理財規劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，使客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。

2）建立我國的個人理財師資格認證制度。

3）建立更加科學的激勵考核制度，督促員工為顧客提供優質服務。

3.2培養優秀的銀行理財產品設計和風險管理方面人才

據鳳凰財經網轉載《證券日報》文章，研究08年初形成“零收益”理財產品的設計方案可以發現，很多銀行或者存在著嚴重的設計人員素質不高，或者是研發人員無法真正理解海外投行所設計產品中的“陷阱”。中資銀行產品的產品設計水平普遍低于外資法人銀行。這些問題從側面反映了我國銀行業理財產品設計和風險嚴重缺乏人才的尷尬局面，并且這一問題已經開始影響到企業的生存和發展。突破人才“瓶頸”刻不容緩。

四、結語

個人理財業務在我國的發展目前仍存在著許多需要解決的問題。在新形式下，尤其目前低迷的市場，我們首先要加強隊伍建設，完善個人理財制度，培養人們理財意識，蓄勢待發，相信在金融行業的共同推動下，個人理財業務將會面臨飛速發展的絕佳機遇，個人理財業務一定會結出豐碩的成果。

參考文獻：

[1].《金融理財原理（上）》[M]中信出版社2007.2

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關鍵詞:物業管理;物管人才;人才流失

從我國首家物管公司1981年在深圳成立至今，物管行業在我國的發展已經歷經30多年的發展，行業涉及到城市各類樓宇、商業和街道以及各類型社區，巨大的行業發展潛力之下卻因為人才的易流失現狀影響物管企業在市場的健康發展。

一、物業管理行業人才流失的現狀和對企業的影響

依據有關資料，以下幾類人員在物業公司的人員流失現狀中比較嚴重。首先是服務型和基礎操作型崗位的員工，也就是一線員工，如保潔人員和保安人員。這些人員素質有高有低，他們的流失比率最高。其次是各部門經理等中層管理人員，這些人員一般較易被別的企業挖走，因為他們不僅工作經驗豐富，又掌握了物業管理的相關理論知識，他們在具備較好的職業素質的同時，又有足夠的能力與業主溝通。最后是本專科畢業的大學生，這些人的學歷層次比較高，他們轉行或者轉入別的物業公司基本是出于企業問題，心態變化，或者角色變化等原因引起的。物業管理行業人才流失現狀對物管企業產生的不良影響主要變現于以下方面:首先是企業經營成本的上升，這主要是人才流失所造成的，主要有新員工的招聘以及培訓;老員工的離職引發的成本損失和新進員工工作失誤或浪費引發的成本等等。其次是導致業主對物管企業的滿意度降低。只有工作時間越長的員工才越能了解業主的需求，也越可以提供給業主更好的服務。

二、物業管理行業人才流失的原因分析

(一)對物業服務的認識偏見和工作困境影響因素

多數人缺乏對物業信息化，智能化的了解，他們對于物業服務的認知還停留在綠化、保安、保潔這些物業的基礎服務上，以為技術型的高層次人才物業并不需要，不論什么樣的學歷，工作經驗甚至年齡大小都能勝任物業服務的工作。正是由于人們對于物業服務這種不全面的認識導致了物業服務業較低的社會地位，也使得物業服務工作因不能吸引員工導致人員的流失。有些起初選擇了物業行業的高校畢業生或者具有一定技術或服務能力的人在經過一段時間的工作后，因外界對這一行業的偏見而不想再從事這項工作。另外從事物業服務的人員日常工作較為瑣碎，他們需要對不同層面的業主進行服務，處理的問題也細微多樣，工作事務繁雜，種種這些長此以往都會影響他們才能的發揮，造成他們身心的疲憊，最終結果便是造成物業企業員工的流失。

(二)行業整體薪酬水平偏低并且缺乏福利的影響

一個行業或企業若想吸引并留住員工，重要因素便是薪酬福利待遇。相比之下，物業企業的員工薪酬并不高，而且除了保險、公積金這些國家規定的待遇外，別的福利待遇基本沒有。員工的薪酬水平如果在企業中難以提升，他就會因此而缺乏工作的動力，這樣便會使員工跳槽到別的行業或同行業中待遇較高的企業。而且物業企業中，員工的薪金待遇與他的工作年限并不掛鉤，企業對那些工作多年，物業服務方面工作經驗豐富的老員工并未充分認可，員工缺少歸屬感，喪失了在企業繼續工作的信心，最后只能離開企業去謀求新的發展途徑。

(三)不重視員工培訓導致員工個人發展難的影響

在經歷了不同發展階段后，物業企業開始逐漸意識到提升員工的能力和素質對企業的發展具有重要意義，相應的人員培訓措施也開始采用。然而因物業行業是微利行業，中小型物業企業不想在培訓方面進行投入，目前只在那些規模較大，發展較快的物業企業中展開培訓項目。而且，他們重點針對少數員工即本企業中的儲備人才來進行全面，系統，有實質內容的培訓。相對于企業的大多數員工，便只是讓他們接受一些對日常工作的檢查、要求以及指導來作為培訓，這些員工個人的能力并沒有得到根本上的提升，企業也沒有給他們一個較好的平臺來發展自己。

(四)缺乏人文關懷導致員工難以承受工作的壓力

物業企業的工作人員需要面對各種各樣的業主，加之物業服務較為繁雜的工作特點，使得員工產生了較大的心理壓力。而且長期以來物業和業主間的緊張關系導致業主一對物業的服務有所不滿便會引發與物業工作人員間的沖突。有些物業企業的相關領導片面強調員工的服務水平，遇沖突不問原因，在面對員工與業主矛盾時一味追求息事寧人，強制員工微笑服務，不可以同業主爭辯。當員工遭受不公平待遇，遇到自己不能解決的問題時，他們的工作熱情便會被極大的挫傷。

三、物業管理管業對于人才流失問題的應對策略

(一)選擇專業對口并了解本行業的人才錄用

通過反饋率比較高的招聘方式，如網絡招聘、校園招聘、人才交流會等來挑選物業管理專業畢業的大學生，以及在物業公司工作過的經驗豐富的人才，這樣的人才能夠以更快的速度適應公司的企業文化和工作崗位。從而避免引入那些通過一般招聘進入企業卻不了解物業管理，入職后又反差巨大，開始工作不久就要離職的員工。

(二)制定更具吸引力并公平合理的薪酬制度

員工的基本工資予以適當提高，員工激勵予以加大，特別是長期激勵，應采取能者多勞和多勞多得這樣的薪資制度，通過長短期激勵互相結合的有效措施，將員工個人的利益和企業長期的發展相結合，通過精神層面與物質層面的雙重激勵吸引并留住員工。

(三)構建科學合理的人才儲備以及培養制度

企業可按比例針對管理崗位建立一個“人才儲備庫”，明確以企業內部培養為主導，兼以外部招聘的管理人員招聘制度，提高對企業員工綜合素質和工作業績的考核力度;為員工制定轉崗計劃，讓那些工作突出而且通過了考核測評的一線員工獲得轉崗和晉升的機會。

(四)重視對員工專業培訓體系的構建和完善

為達到知識的實用性和系統性，應對于專業技術崗位，如:保潔、安保、工程、綠化、客服、前臺等以及各項公共類課程如:應用文寫作、公關禮儀、計算機操作等采用系列課程的方式。此外需對培訓方式加以豐富，通過拓展培訓、工作交流、實操培訓、外請培訓等眾多培訓方式來實現員工興趣的提高，全面的意識到培訓是員工的福利，也是自己的一大收獲。

(五)結合本企業實際加強對企業文化的建設

以“人本主義”作為企業文化的核心，通過多種方法提升員工的職業歸屬感和安全感。領導應該對員工工作進行正確指導，多關心他們的生活和工作。在節假日多組織如郊游、游戲競賽、節日晚會等集體活動，用做對員工的激勵和感謝。若員工感受到企業對自己的認可和尊重，他們對企業的歸屬感就會越強，因此便越不會輕易跳槽，這樣企業才能擁有穩定的人力資源。

四、結語

綜上所述，雖然由于物業管理行業的巨大市場潛力和發展機遇，很多物業管理企業都已經在重視專業人才的培養和吸收但是依然無法避免日益凸顯的行業人才流失問題。因此物業管理行業必須采取相應的科學有效策略解決人才流失問題帶給企業的不良影響，才能通過穩定的人才隊伍確保物業管理行業的可持續健康發展。

作者:陳建 單位:保利重慶物業管理有限公司

參考文獻:

［1］牛東霞．物業管理行業人才流失問題分析．現代商貿工業．2014，05．

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一、商業銀行市場細分的變量選擇

根據國內商業銀行個人理財業務的特點，市場細分的變量選擇主要包括人口、地理、利益和心理四個要素。

1.按人口要素細分市場

按人口要素進行市場細分的主要參數有年齡、性別、家庭生命周期、收入、職業和教育等。

首先，不同年齡階段的人，有不同的生活工作經歷和生活觀念，對待風險和收益的態度也不同。例如，25歲至34歲年齡組，注重財富積累和高消費，對財產的增值要求高于保值要求，愿意為獲取高額投資回報承擔高風險；35歲至45歲年齡組，大多數面臨著“上有老下有小”的家庭環境，他們一要考慮家庭消費，二要考慮子女教育開支，三要準備個人和家庭其他成員的養老基金等，他們渴求財產的保值與增值，厭惡高風險，因此既重視消費理財，又需要投資理財；46歲至60歲年齡組，對儲蓄、政府債券和保險特別是養老和醫療保險較為感興趣。其次，性別造成的投資觀念差異較大。女性多偏愛消費理財，男性則更傾向于風險投資。再次，根據家庭生命周期理論，年青單身，由于收入有限，對資金需求量較大，但家庭積蓄較少，對消費理財感興趣；已婚且有一定積累的家庭，其理財目的重在對子女的教育支付。他們不僅需要生活理財，更需要投資理財；中老年家庭一般與子女分居，在個人理財上關注消費、醫療和養老，重視對低風險金融產品的投資。最后，收入和職業也是重要的細分因素。高收入者的工作比較繁忙，偏愛由中介為其理財，對高風險的投資理財有較好的心理承受力；中等收入者的職業穩定，對消費理財和投資理財有興趣，不喜歡風險；低收入者的職業不穩定，對儲蓄存款的搭配感興趣，尤其對國債理財更感興趣，一般不考慮投資理財。

2.地理因素

地理區域差異導致經濟收入差異。據統計，2003年底，占全國人口40.53%的城鎮居民的儲蓄存款余額是全國居民儲蓄存款余額的82.26%；全國經濟最發達的北京、上海、天津、廣東、浙江和江蘇，人口占全國的18.4%，居民儲蓄存款占全國的37.37%，其中僅廣東就占13.65%。所以，商業銀行個人理財業務發展的重點應放在經濟發達的城市。

3.心理因素

心理因素細分主要是按生活方式和態度來細分市場。生活方式是人們生活和花費時間及金錢的模式。商業銀行營銷的重點應是以家庭為中心的居民，他們對資產的處理較為理智，愿意接受銀行提供的理財方案。態度是指居民對商業化理財的接受程度。對持積極態度的居民，應最大限度的滿足他們對個人理財服務的需求，提高客戶忠誠度；對持中間態度的居民，應加強個人理財服務的利益宣傳，提高服務水平，做好說服促銷工作；對持消極態度的居民，應從長遠考慮，短期內可以放棄。

4.利益因素

利益追求的偏好是多種多樣的。收入型重視個人理財產品的收入，以追求利益為第一目標，在利益面前往往輕視風險；風險偏愛型喜愛風險，對待風險投資較為積極，重視風險分析及風險回避，但不因風險的存在而放棄投資機會；穩定型對待風險較為理智，重視風險和收益的匹配關系，在無法規避風險時，會放棄投資；風險厭惡型對待風險態度消極，不愿為增加收益而承擔風險，在投資工具選擇上以儲蓄存款和政府債券為主。

二、商業銀行市場細分的實踐評析

中信實業銀行廣州分行于1996年率先推出“個人理財中心”，開展個人理財業務。從國內商業銀行個人理財市場實踐來看，市場細分變量主要有以下幾個：

1.地理細分

城市，特別是經濟較為發達的大城市，是各家商業銀行爭奪的主戰場，如上海、廣州、深圳等。同時，外資商業銀行業青睞于經濟發達的大城市的個人理財業務市場。獲得市場準入的外資商業銀行，在上海等地就紛紛推出面向高端客戶的私人理財中心，如2002年3月，花旗銀行上海浦西支行推出個人理財服務，同年7月，渣打銀行在上海推出“綜合理財服務”，8月，匯豐銀行上海商城支行推出“卓越理財中心”，此后恒生銀行也在上海、廣州推出“優越理財中心”。

2.財富

財富決定著個人理財規模和風險承擔能力。目前商業銀行設置的個人理財中心，均以個人財富的規模作為提供個人理財服務的標準。如：招商銀行天津分行的個人理財中心，根據客戶理財資金規模實行差別營銷；匯豐銀行的卓越理財中心，為卓越理財客戶提供尊貴服務，客戶總存款額達5萬美元可免費享受卓越理財服務。

3.性別

國內商業銀行個人理財業務發展中，按照性別區分市場的操作不多，其中中國光大銀行推出的“陽光伊人卡”便是為女性設計的陽光系列卡之一，它圍繞女性生活的特點，選出若干各具特色的特約商戶，形成了獨特的增值服務體系。

由上述分析可見，目前商業銀行的市場細分還比較粗糙，有待于進一步的深化和精細化。

三、商業銀行市場細分的定位對策

根據商業銀行對個人理財服務介入的程度不同，個人理財業務發展可以分為“個人幫助理財”和“個人規劃理財”兩個階段。無論是個人幫助理財還是個人規劃理財，都需要商業銀行根據自身的資源和業務特點進行市場細分，選擇目標市場進行營銷。從國內商業銀行個人理財實踐來看，今后應重視以下幾個方面：

1. 增加市場細分變量，拓展市場細分

個人理財業務市場是一個差異性較大的市場，不同的個人和家庭有不同的生活環境和風險態度，同一個人和家庭在不同的生命周期階段，所面臨的環境不同，都影響著個人理財的需求。商業銀行開展個人理財業務，必須深入研究各種可能的變量，選擇合適的細分變量，對個人理財業務市場進行較為細致的市場細分，根據不同的需求，提供不同的產品和服務。

2 .注重市場細分變量組合，精細化市場細分

一個細分市場用一個變量來定位，顯然是粗糙的。應該以某一變量作為細分市場的主變量，再以其它相關變量作為輔助變量，將細分后的市場精細化。例如，高收入群體市場是商業銀行爭奪的焦點，被稱為“VIP”客戶，但沒有一家商業銀行對高收入群體再進行市場細分。這里可以將地理因素作為附加。一項針對北京、上海、廣州的個人金融資產在50萬元以上的都市高收入群體的調查顯示，北京人偏愛儲蓄，上海人鐘愛子女教育基金，廣州人更愛房地產投資。

3. 突出差異化和個性化，深化市場細分

個人理財最明顯的特征是理財計劃的個性化，根據個人的年齡階段、職業、風險偏好和風險態度的不同，設計出具有個性化的理財方案。差異化和個性化并不排斥大眾化的服務理念。只有個性化才能標示出差異化，只有差異化才能吸引不同的消費群體“對號入座”，才能標示出目標市場，進而實現大眾化的服務理念。

4 .重視客戶的終身價值，固化市場細分

以發展的眼光來看，個人理財業務不僅滿足客戶當前的需求，更要滿足客戶的未來需求，幫助客戶合理安排今后的生活消費，實現財富積累；同時，客戶需要的不僅是當前某一方面的建議和解決方案，更是一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專業服務。商業銀行只有通過滿足客戶的終身需求，將細分后的市場固定下來，才能獲取長期回報，實現長期價值最大化。

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----- Based on the perspective of human capital investment

Abstract： In recent years， the property management industry brain drain hardly. The research found the reason why the talent loss seriously lies in the lack of human capital investment in property management industry. This paper focuses on the human capital investment; to explore the influence factors of human capital investment decision. Accordingly， put forward countermeasures to solve the brain drain of property management industry from the angle of human capital investment.

Key words： Human capital investment;Property management industry; Brain drain;

中圖分類號：F293 文獻標識碼：A      文章編號：1003-9082（2015）12-0064-02

一、問題的提出

近年來物業管理行業人才流失現象嚴重。一些基礎操作崗人員流失速度快，頻率高，已趨于常態;而技術人員、中高層管理人員流失率也日漸升高，最嚴重的情況是有些在管項目常常一年兩次以上更換項目經理。這種人才流失的結果是，物業管理企業不愿意花費較大的成本對員工進行培訓投資[1]。本課題組在調研時發現，物業管理行業人才流失的一大原因在于物業管理企業人力資本投資不足。隨著物業管理行業的快速發展，人才壓力將逐漸增加，如果對人才流失缺乏有效的制約手段，企業的正常運營與發展終將會受到嚴重影響。物業管理又是新興行業，在從業人員素質整體偏低的情況下其人才流失問題更值得關注;如何提高人員素質、控制人才流失并留住人才，是當前物業管理行業急需解決的問題之一。

二、調研結論

物業管理企業人力資本投資不足是導致人才流失的一大原因，人力資本投資主要表現為對員工的在職教育及培訓;人力資本投資具有投資、生產、消費三個過程的統一性，但同時也具有較大的人才流失風險。物業管理企業是否支持人力資本投資要取決于多種因素，一些企業的人力資本投資還帶有一定的隨機性和主觀性。因此，本課題組特選取：企業的投資能力、決策者投資意愿、公司政策及行業環境、企業年輕員工數量和員工參加教育培養的興趣等多個因素，通過調研來分析其對物業管理企業人力資本投資決策的影響程度。

經過調研與統計分析發現，決策者和企業政策越重視教育投資、年輕員工數量越多的企業，越趨向于支持人力資本投資。原因在于，企業年均盈利額越高，越有實力支持人力資本投資;而年輕員工越多的企業一般都是發展比較快的企業，企業要快速發展就必須要保證人員充足并重視崗位培訓;同樣，員工受教育程度越高的企業，也就越支持人力資本開發投資。而年均盈利較低的企業、年輕員工數量少的企業和員工參加教育培訓的興趣，這幾個因素對企業人力資本投資決策的影響不明顯。顯然，基于最基本的投入產出比考慮，盈利少的企業和年輕員工少的企業自然不愿意多花錢投資人力資本，而且物業管理整個行業目前并沒有形成重視人力資本投資的風氣，除大型企業或個別有遠見的企業注意人才儲備外，一般企業更愿意使用有經驗而不用再培訓就能直接上崗的人員。還有，員工的興趣主要和參加教育培訓的目的有關系，如果教育培訓不是為了職業發展，員工一般不愿意參加。另外，在調查中也不排除一些年齡大的員工不想參加教育培訓的現象，所以在教育培訓的興趣上就產生了分歧，可能會使分析結果受到一定的影響。

三、對策建議

本文的調研結果表明，決策者的態度和公司政策對人力資本投資決策行為的影響最大;企業年均盈利額越高，就越有實力支持人力資本投資，有投資意愿的企業也會支持人力資本投資，這說明投資能力和投資意愿對物業管理企業人力資本投資行為有顯著影響。正是企業盈利額、決策者態度和公司政策的差異，才導致了不同的投資行為。但實際上，年輕員工的數量、員工受教育程度的高低、以及行業對教育投資的重視與否等因素，都會對企業人力資本投資的決策行為產生影響，所以物業管理行業人力資本投資不足是諸多因素相互作用的結果。因此，要解決人才流失問題，針對措施如下：

1.建立并完善人力資本投資的相關機制

物業管理協會應鼓勵物業公司在企業發展規劃里制訂配套的人力資本投資規劃，著眼于遠期公司人才的連貫供給。為降低投資成本形成規模效應，行業協會可收集企業培訓的需求、類別、人員等信息，據此信息與相關高校或專業培訓機構形成固定的培訓合作關系，定期、分塊地對物業管理企業的員工進行教育培訓。

物業管理協會還應積極倡導物業管理企業制定規范、詳細的人力資本投資政策，設立人力資本投資專項基金，用于員工的人力資本投資與開發。建立員工累計培訓積分制、培訓晉升與中高級崗位公開競聘相掛鉤、注重員工個人職業生涯規劃、福利沉淀等的人力資本投資激勵機制，調動員工的工作積極性。建立對員工的培訓考核、崗位晉升考核、培訓成果轉化、合同約束、行業協會約束等的人力資本投資約束機制，降低員工的流失率和離職率。建立人力資本投資的評估反饋機制，包括采用量化的人力資本收益測評方法與技術、強化人力資本投資成本與收益分析等，以此來檢驗投資的效果并將評估的結果予以反饋，為未來的人力資本投資提供條件。在各種機制的建設上，行業協會應給企業提供相應的指導與幫助。

2.明確人力資本投資的內容與方式

物業管理協會應可勸導物業管理企業放目長遠，把員工知識和技能的提高作為人力資本投資的主要內容。密切關注科技的最新動態，根據行業和企業的特點，指導物業管理企業對員工有選擇、有針對性地進行技術教育與培訓。企業也可以根據自身條件選擇合理的在職教育培訓方式，提高不同層次員工的知識與技能[2]。高層崗位的員工，可安排選送高校進修或國外進修;基層崗位員工，可采取學徒培訓、輔導培訓與工作輪換等方式進行培訓;中層員工的教育培訓可采用網絡培訓、遠程學習、管理競賽、行業交流等方式。此外，物業管理協會還可以定期對企業組織研討會，讓不同企業、不同崗位的員工充分交流思想，促進企業內部員工的相互配合、緊密合作?？傊?，通過多種形式的教育與培訓，打通企業內部員工上升的渠道，讓員工能自愿留下來，也便于企業靈活用人，促進員工與企業的共同發展。

3.與多方合作進行人力資本投資

物業管理行業是快速發展的行業，需要儲備后續力量。雖然近幾年來一些大專院校先后開設了物業管理專業，也培養出了一批批的物業管理人才。但隨著城鎮化進程的加快，各地對基層物業管理人才的需求越來越大，畢業生出口很順暢，一度出現供不應求現象[3]。同時，畢業生里能夠“一專多能”勝任多個崗位工作的復合型人才很少。因此，聯合辦學或是物業管理企業的一種更經濟的人力資本投資途徑，也是企業建立并完善人才儲備機制的一個良好探索。各個物業管理企業可與各大專院校簽訂合作辦學協議，挑選大批優秀物業管理專業畢業生，作為企業源源不斷的后續儲備力量。還可和一些資深的專業培訓機構合作，聯合培訓人才。高校與培訓機構可以同時為企業提供長期與短期內不同層次的教育與培訓，優勢互補。這種多途徑的人力資本投資可大大節省企業的人力資本投資成本，相當于給企業建立了穩定的人才儲備庫，也有助于企業長期人力資本投資規劃的實現。

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關鍵詞：電子商務；創業型人才培養；問題；途徑

進行創業教育，主要是為了培養具有創新能力和創業能力的人才，創業教育的目的并不是讓所有的學生全都自主創業，關鍵在于提高大學生的能力和素質，以適應社會對于人才的發展需求。

一、高職院校電子商務創業型人才培養的重要意義

1.踐行國家關于開展創新創業教育的需要

黨的十報告對于創業，指出要引導勞動者轉變就業觀念，鼓勵多渠道多形式就業，促進創業帶動就業。創業可以帶來更多的就業機會，是高等教育綜合改革和提升的突破口。創新創業教育不僅可以帶來就業機會，更多的是能夠提升大學生自身的素養和技能。各級政府機構為促進大學生創業出臺了大量相關的扶持和支持政策，各類行業協會也開展了創業方面的賽事，這些政策和競賽在一定程度上也激發著大學生創新創業教育的熱情。

2.電子商務催生著新的創業浪潮

電子商務也成為當今最能夠吸引風險投資的行業，新的商業模式也層出不窮。大學生借助電子商務創業致富的案例也層出不窮，其中比較著名的浙江義烏工商職業技術學院應屆畢業生創業率連續3年高達11%，全院學生一年兼職創業所得超過2500萬元。從行業發展的前景出發，需要大量的高素質創業團隊與人才；從高校創業教育的本質出發，培養與孵化創業團隊是最符合學科交叉優勢的模式。這兩者是完全契合的。

3.為培養創業型人才提供發展空間

尤其是高職院校的學生培養目標是高素質技能型專門人才，創新創業教育不是學生就業不了后的被動選擇，而是應該比單純的就業更高的素質技能要求。培養學生創新創業的素質和能力，就是把有創新創業能力素質的學生引導和推動為職業崗位的創造者。學生素質和能力參差不齊，部分學生具有很強的創新創造能力，高職院校應當積極引導和創造條件，搭建這方面的平臺，制定相關的制度，完善相關的機制，促進這部分學生的創新創業能力轉化為現實的成果。

4.為提高學生的綜合素質提供訓練場所

高等職業技術教育近幾年來隨著國家的重視以及各位專家老師們的努力有了長足的進步，校園的實訓、實踐基地逐漸得以重視和完善。在科研教改方面，基于工作過程導向課程體系及課程的開發、項目化課改、慕課、翻轉課堂等等，這些實際上都是高職院校的專家老師們為提升學生能力和素質做出的努力，而作為創業教育，正是工學結合、任務驅動、項目導向的教學模式的實踐體現，有利為學生的綜合素質提升提供訓練場所。

5.提高教師專業和技能水平

電子商務專業屬于管理、信息技術的交叉學科，由于發展年限并不算長，發展速度在近幾年卻屬于爆炸式增長，目前高職院校中的教師普遍存在師資不足的典型問題。不少專業教師都是從管理、經濟、計算機專業背景的老師轉過來的，那么教師自身的專業和技能水平顯然都有待提升。通過培養學生投身電子商務創業，在指導學生的過程也能看到自身的差距，這樣教學相長、相得益彰，有利于教師自身的能力水平提升。

二、高職院校電子商務創業型人才培養存在的問題

1.創新創業教育、創新創業孵化指導師資相對數量不足，不能滿足創業孵化工作室建設與發展的需要。師資力量缺乏，現有不少教師由于缺乏實踐工作經驗，停留在文本研究層面，不足以形成實際操作水平及影響力。

2.學生接受創業教育的課程開設嚴重不足，在一定程度上增加了開設電子商務創業工作室的前期準備時限，需要做一定的相關知識的培訓。

3.資金的缺乏。由于這種學生創業平臺初期是以公益教學實踐平臺性質開展，加上這種平臺屬于為學生打造的實習實訓基地，前期相關項目的開展需要學校層面支撐一定的啟動資金和場地、硬件等投入。

三、高職院校電子商務創業型人才培養途徑的實踐

1.創建電子商務創業工作室

電子商務創業工作室創業實訓基地完全采用企業標準進行設計，便于團隊學習和運營，打造一個多元化培養高質量的技能型、實用型、創新型、專業化電子商務的創業基地。系統基于B/ S結構，采用.Net技術，使用C#語言等進行編程，按開放性框架體系構筑系統主體。系統全面支持B/ S 模式進行開發設計，用戶通過瀏覽器來使用該系統。采B/S/S的三層結構用中間的S層把客戶端和數據庫隔離開，使客戶端不能直接訪問數據庫，主要分為支撐層、業務平臺、業務應用系統三個系統層面，從而保證了數據庫的安全?？梢蚤_設網上商城、網上跳蚤市場、信息服務、網絡社區、用戶平臺等板塊。

2.采取O2O模式鼓勵學生創業

O2O即Online To Offline，線上線下交易模式。也就是互聯網成為傳統商品或服務銷售的前臺，在互聯網平臺上開設虛擬的網店或交易平臺，引導客源到傳統的實體店進行消費的過程。例如傳統的餐飲、美容美發、服裝干洗、看電影等，這些與生活息息相關的服務消費仍然占據很大比重，通常消費者仍然會選擇到實體店消費或感受，但是線上可以利用電子商務平臺進行攬客，而且這種方式對于不會利用和使用互聯網技術平臺的實體店主而言，學生可以洽談這些店主進行合作式創業，既能解決學生創業過程資金不足的問題，同時也能滿足傳統實體店老板的電商危機。而這種模式極大的方便學生的創業，傳統的實體店例如辦公用品店、快餐、花店等，通過學生去洽談，學生在線上進行推廣，尤其是現在的微信、微博渠道非常便利，客戶可以憑借在線上的ID進實體店消費或者由實體店直接發貨，可以做到以小博大的效果，學生也可以解決資金短缺的實質性問題。

3.積極組織參加創業技能大賽

無論是為了引導學生創新創業，還是推廣企業產品，目前的各類創新創業大賽可謂是魚目混雜、應接不暇。既有沙盤模擬大賽，也有贊助產品先行銷售再比業績的創業大賽，還有吸引風險投資公司欽點項目的創業大賽例如黃炎培創業大賽、挑戰杯大賽等，這些創業大賽在一定程度上刺激了學生的創業熱情，開闊了學生創業的視野， 提升了學生的創業能力。因此，在組織學生有選擇性的參加創業技能大賽方面可以從政策、師資及措施上加以重視和支持。

4.校企融合開展創業教育課程和實訓

很多高職院校開設了創業教育課程，但是由于師資缺乏或者經驗不足，常常流于形式。這種課程一方面可以是創業知識的理論課程，另一方面也可以是企業經營沙盤模擬類的實訓。這種課程在實施上要能與電子商務行業企業開展深度合作，效果來得更加真切。例如杭州贏動教育公司不僅是人才培訓輸送基地，而且還建立了自己的網上分銷平臺，總裁崔立標先生還可以為學生講授電商創業知識。我校電子商務還與廣州一家公司展開合作，他們公司贊助一定數量的產品，委派企業行家進行授課，一定程度上刺激和提升了學生的創業水平和質量。

5.樹立創業典型

榜樣的力量常常具有很強的影響力，將學校往屆的在電子商務創業方面有所成績的學生作為典型宣傳，并邀請這些創業典型為學生開展創業講座。包括建立創業交流群、微信公眾號、微博等互動交流平臺，為校友和在校學生搭建這種平臺，有助于學生創業教育的開展。當然，電子商務創業人人皆能，但是并非人人皆能成功，學生創業失敗是難免的。學校創業教育還要給予學生理性選擇的權利。對希望創業并達到一定條件的學生進入到電子商務創業工作室，感受創業群體濃厚的創業氛圍，潛心走專業化的電商之路，實現從“店小二”到“企業家”的升級。對中途失去創業信心、不喜歡創業的艱辛、不想以創業作為畢業后謀生渠道的學生允許其在合適的時間退出電子商務創業工作室，回歸到普通的大學生活。

四、結束語

電子商務創業型人才培養途徑的研究，在推動高職院校電子商務專業建設、引導學生開展電子商務創業有著重要的作用。要強調的是，創業教育的目的并不是讓所有的學生全都自主創業，關鍵在于提高大學生的能力和素質，以適應社會對于人才的發展需求。

參考文獻：

[1]徐麗娟.電子商務創業型人才培養途徑的實踐與研究[J].浙江水利水電?？茖W校學報，2010（02）.

[2]馮文成.關于高職院校理實一體化課改中面臨的問題及其對策[J].蘭州石化職業技術學院學報，2012（03）.

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【關鍵詞】財務管理；目標；利潤；價值；選擇

伴隨著我國經濟的快速發展和企業改革不斷深入，企業財務管理目標選擇逐步成為指導財務活動的關鍵。企業的財務管理目標作為財務管理的重要起點，對企業管理發展有著重要的作用。

1 企業財務管理目標的特征

第一，企業應該保證管理總目標與財務管理目標具有一致性。財務管理主要是管理企業的資金運行，是企業管理的一個非常重要的子系統，具有包括其他管理子系統在內的一種綜合，因而屬于綜合性價值管理。所以只有財務管理目標與管理總目標一致的時候，才能通過開展財務管理更好地實現企業管理總目標。

第二，財務管理目標應該充分考慮到企業的社會性目標和經濟性目標。企業的社會性目標是指注重企業的社會責任，實現企業社會效益的最大化；企業的經濟性目標主要強調的是企業的經濟責任，如何最大程度地實現企業的經濟效益，這兩個目標一個是由企業所處的社會環境決定的。一個是由企業管理的性質決定的。由于企業都處在復雜的社會關系中，企業的生存與發展離不開這些網絡關系，同時也受這些網絡關系的制約和影響。如果企業不能妥善地處理好這些關系．就不能得到社會的支持和回報，就會處在孤立無援的境地，那么企業的生存發展必然就會受到威脅。因此，財務管理目標不能只是一味地追求經濟利益，還應該積極主動地擔負起社會責任，從而實現經濟效益和社會效益的同步化。

第三，財務管理目標是一個多層次、多元化的目標體系。財務管理活動的層次性和參與企業的利益主體的多樣性，決定了財務管理目標的層次性結構和多元化結構。這就要求財務管理目標不能等同于某一個利益主體的個人目標，而是所有參與者一起妥協和作用的結果。現代企業制度的一個重要特征就是所有權和經營權的分離，層次性可以把財務管理目標分散為不同的具體目標、企業再把采取管理目標責任落實到企業內部的不同部門、不同責任中心或者不同管理層次。

2 我國幾種財務管理目標的比較

目前，我國企業財務管理目標主要有以下三種觀點：

2.1 利潤最大化

利潤最大化以追逐利潤作為企業財務管理的目標。以利潤最大化為目標，能夠促使企業講求經濟核算，改進技術，加強管理，提高勞動效率，降低成本，關心市場，提高產品質量，開發新產品。在社會主義市場經濟條件下，企業作為自主經營的主體，所創利潤是企業在一定期間全部收入和全部費用的差額，是按照收入與費用配比原則加以計算的。它不僅可以直接反映企業創造剩余產品的多少，而且也從一定程度上反映出企業經濟效益的高低和對社會貢獻的大小。但是，利潤最大化強調了資本的有效利用，但它沒有指明利潤產生的階段。

利潤最大化在長期實踐中不可避免的暴露出一些難以解決的問題：

第一，沒有考慮取得利潤的時間價值因素；第二。沒有反映創造的利潤與投入的資本之間的關系；第三，沒有考慮利潤 與風險的配比；第四，片面追求利潤最大化，可能導致企業短期行為。因此，以利潤最大化作為企業的財務管理目標并不是一個好的選擇。

2.2 股東權益最大化

股東權益最大化是指通過企業的合理經營。采用最優的財務決策，在考慮貨幣時間價值和風險報酬的情況下，使企業的凈資產價值達到最高，從而使所有者的收益達到最大。實現股東權益最大化要求企業必須持續發展。企業收益持續上升，股價穩中有升，股東權益才能達到最大。因此，用股東權益最大化目標替代利潤最大化目標，有利于克服企業的短期行為。

2.3 企業價值最大化

隨著社會的發展，現代企業只有通過為利益相關者服務才能獲得可持續發展，從而使企業價值最大化成了企業財務管理的目標。企業價值就是企業值多少錢，一是企業總資產價值 即已形成的價值；二是企業潛在的獲利能力。這一目標考慮了利益相關者的合法權益，注重企業的可持續發展或長期穩定發展。

3 我國企業財務管理目標的合理性選擇

在激烈的市場競爭條件下，企業管理當局應把其理財目標指向顧客、員工和社會，充分考慮他們的利益要求，企業才能在市場中立于不敗之地，并得到持續發展，從而直接實現企業價值最大化，實現股東財富最大化。企業理財目標這種擴大化無疑符合知識經濟時代企業的產權關系特征，能充分調動和保持各利益主體的積極性和創造性，使得企業正常運轉并持續發展。

以“利益相關者財富最大化” 作為企業理財目標，既突破了企業的主體是股東，利益指向是股東財富；也突破了“企業價值最大化”理財目標的主體是企業，利益是企業價值的局限性，體現了企業的利益是所有者與簽約各方的共同利益，而不僅是股東的利益局限于企業。這樣定位理財目標，既考慮了出資人的利益，叉兼顧了其他利益相關者的要求和企業的社會責任。

基于上述認識，企業財務目標應該從“股東財富最大化”的目標中脫離出來，在充分考慮我國現行管理體制，企業財務管理體系的基礎上進行確立。“相關者利益最大化”應是我國企業財務目標的理想模式，其依據是：

第一，以“相關者利益最大化”為財務目標是穩定和發展我國企業的客觀選擇。我國實行的是以公有制為主體，其他經濟成分共同發展的社會主義經濟制度。在這一制度下，股東不是唯一的所有者，除此之外還有諸如債權人，經營者，職工及政府等相關者。由于“股東財富最大化” 的財務目標在一定程度上存在損害其他相關者利益來增加股東利益的可能，由此推斷這一財務目標不能保證社會財富最大化，而只有參與企業的各方利益都實現最大化時，企業資源配置才能達到優化。因此，社會財富最大化有利于維護企業各方的利益，尤其是能夠確保以“相關利益者最大化”為財務目標，使職工利益不受侵犯，這對于維護職工隊伍的穩定，調動全員的積極性尤為重要。

第二，以“相關者利益最大化”為財務目標是實現社會財富最大化的前提和保證。相關者是一個廣義的概念，實行股份制經營的企業，股東是主要的相關者，相關者的利益實現了最大化，實際上也是股東的財富實現了最大化。

以“相關者利益最大化” 為財務目標是確保企業持續經營和客觀需要。首先，“相關者利益最大化”為財務目標是協調股東與經營者之間關系的需要。一般情況下，股東是企業的所有者，但不是經營者，股東只對企業的生產經營進行有效的監督，在既定的經營決策下，經營者或管理者行使企業日常的管理權。在我國現行的政治體制和所有制形式下，單憑監督難以解決股東與經營者之間的矛盾，只有采取積極有效的措施，才能調動經營者的積極性。要做到這一點，有效的方法是把股東與經營者的利益捆綁在一起，實行以“相關者利益最大化” 為財務目標。這是經過實踐檢驗的正確處理所有者與經營者關系的有效途徑。

參考文獻：

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【關鍵詞】 哈爾濱商業大學 應用性 模式研究 商務英語

隨著全球經濟一體化進程的加快和中國經濟改革開放的不斷深入，特別是加入WTO以來，我國與世界各國的經濟合作與日俱增。我國的企業正向著集團化、國際化發展，外資公司、合資公司在中國也異軍突起。社會對外語人才的需求已呈多元化趨勢，“傳統單一的外語專業知識和基礎技能型人才”已遠遠不能滿足市場的需求，社會急需的是“英語語言+專業知識”的復合型外語人才。鑒于此，探討如何把我校的商務英語專業辦得有特色，使我校商務英語教學滿足高速發展的社會和經濟需要，培養出21世紀的商務應用人才具有十分重要的意義。

1. 我校目前商務英語的教學現狀及存在的問題

商務英語教學并非簡單的一般性英語語言教學，其目的是培養學生在國際商務業務中的工作能力與應變能力。比一般的英語專業有更強的專業性，它要求學生不但要具備英語語言的基礎知識，還要熟悉商貿知識，并能夠熟練地運用專業術語頗多的商務英語從事商務活動。我校商務英語專業是2010年才開設的新專業。招收學生的規模，由開始的2個班擴至3個班。整個商務英語教學是依據上世紀九十年代商務英語的課程設置，即在傳統的語言知識和商務類課程的基礎上，增設了英語專業知識類課程和英語背景類課程，并制定出一套教學計劃，在教學中取得了一定的進展。但在課程設置、師資建設、教學模式等方面仍然存在著一些問題和不足，有待于進一步完善和提高。

2. 改革我校商務英語教學的建議和措施

2.1英語專業的課程設置

我校商務英語專業是四年制的?？平虒W。在教學過程中，如何合理地安排課程，如何合理地分配教學時間與實踐時間，如何合理地把握理論教學與實踐教學總學時的比例，是我們面臨的急需進一步研究和討論的問題。在英語專業的課程設置時，我們首先應考慮學生的層次，教學中應突出實用性和技能型的培養模式。21世紀對外語人才要求的規格是“語言基礎+專業知識+應用能力型”。商務英語教學必須把英語作為獲取專業知識的手段和工具，與別的專業如外貿、金融、經濟管理等領域聯系起來，而不能只是為了學習語言而教授語言。因此，在語言的基礎課程的教學中應著重培養和訓練英語語言的聽、說、讀、寫、譯等基本技能，其課程設置可包括綜合英語、聽力、口語、閱讀、寫作、翻譯（包括口譯和筆譯）等。

2.2加強師資隊伍建設

要培養出具有專業知識的高素質商務英語人才，必須擁有一支高素質高質量的專業教師隊伍。但是目前我校從事商務英語教學的教師絕大多數是由TEFL轉過來的，教師雖具備普通英語的教學能力和經驗，卻沒有正規系統的學習過商務英語和商務專業知識。教師的商務英語知識和專業知識都急需得到全面、系統專業的培訓。因此，加強師資隊伍建設，是當前亟待解決的問題。筆者認為除了教師自身加強專業知識學習，提高自己的專業知識與業務水平外，學校也應積極鼓勵教師以各種適合自己的方式進修。

2.3商務英語教學模式的改革

教學模式是教師把知識傳授給學生的表現形式，是提高教學水平的關鍵。目前，我校商務英語教學中還存在不少弊端。（1）以教師為中心單向傳授知識的教學模式，忽視了學生學習的主動性積極性和獨立性，不利于對學生自學能力和主動思維能力的培養；（2）在專業課教學方面，采用單一的母語教學方法，使學生不能把商務知識與所學的英語知識融合為一體，不能運用地道的英語來表達所學的專業知識；（3）只注重理論而忽視實踐的教學模式，不能培養出適合21世紀英語的復合型應用人才。針對上述教學中存在的問題，在教學模式上應進行如下的改革。

2.3.1以教師為主導，學生為主體，采用師生協作性的教學模式

協作性教學模式主要強調，教學活動要以學生為中心，教學以教師講授、師生討論和教師指導下的分組討論相結合的學習模式進行。運用協作性教學法，首先必須處理好師生在教學中的角色關系。教師不再是主角，只是課堂教學活動的設計者、參與者和引導者，主角是由學生擔當。其次，教師應注重教學內容的精練，將知識以最佳的方式傳給學生，使他們能夠在最短的時間內攝取到最有價值和最有效的知識信息；同時教師應使用有效的課堂教學語言，將教學內容貫穿與整個課堂活動中，要巧設教學活動項目，激發學生在教學活動中運用自己已掌握的語言知識和語言策略進行積極思考，參與教學活動，培養學生的創造性。

2.3.2相關專業的課程實行“雙語”教學，提高學生的專業綜合素質

為了使學生能夠將專業知識和英語知識有機地結合起來，能夠用熟練的英語表達專業術語和專業內容，筆者建議對商務英語的相關專業課，如國際貿易實務、市場營銷、國際結算等課程采用“雙語”的教學模式。“雙語”教學可以打破傳統單一的母語教學法，使漢英兩種語言一體化，實現漢英兩種語言信息的相互轉移，使學生能夠用較流暢的英語參加一些商務談判、閱讀一些專業英文報刊、能夠準確地捕捉國際商務信息、能夠借助工具書筆譯專業文章、能夠用英文寫一般商務書信等，從而為學生畢業后的謀職就業打下堅實的基礎。當然這種教學模式要求師生都應具備一定的英語水平?？紤]到我校學生的英語實際水平，在開始實行“雙語”教學時，可先采用漢語為主，英語為輔，然后逐步在教學中擴大用英語講授的比例，提高學生商務英語專業的知識水平。

2.3.3運用計算機多媒體開展商務英語課堂教學

迅速發展的現代化科學技術，為商務英語教學提供了廣闊的空間，利用多媒體網絡技術可以收到事半功倍的效果。我們的教學經驗有以下兩點體會。第一，充分利用多媒體網絡技術，將視、聽、說、譯等教學內容融為一體通過計算機多媒體提供的各種媒體手段，制成簡單易懂，集聲、圖、文、動畫為一體的生動活潑的教學軟件。在軟件制作時注意構圖的色彩、提示反饋的語言、聲音畫面、交互提問、自測練習等設計，為學生營造一個引人入勝的課堂氣氛，讓學生在充滿興趣的環境中學習，使計算機不僅成為學生的老師，更成為他們學習的益友。第二，利用計算機多媒體提供的網上功能開展商務英語模擬談判教學模式為了使學生能夠將所學的書本知識快速用于實踐，真正做到學以致用，教學中可利用計算機多媒體開展網上商務模擬談判的教學。

3. 建立商務英語專業的實訓基地

加強實踐教學，培養學生實際運用語言的能力，在實踐中向學生傳授知識，也是商務英語教學很重要的一個環節?，F在，我國許多高職院校都加大了推行“校企結合”的力度，筆者認為要把我校的商務英語專業辦出特色，使我校培養出的學生在社會上更具競爭力，提高我校的知名度，也應該盡快與桂林或廣西區乃至全國的一些有實力的企業、外貿公司、賓館、酒店、通信等行業建立合作伙伴關系，使它們能夠成為我校學生的實訓基地，使學生學習的理論知識能及時應用到實踐中，為他們以后走上工作崗位，直接服務社會，簡化就業環節，打下良好的基礎。

結束語

隨著我國經濟與世界各國經濟合作和雙向投資的與日俱增，商務英語將更蘊藏著無窮的發展機遇和潛力，它在國際經濟貿易交往中將發揮更積極的作用。然而，在擁有機遇的同時，也具有更大的挑戰。因此，商務英語教學必須以交際能力為綱，以語言實踐為主線，全面提高學生的綜合專業英語素質，這樣才能更有效地培養適應社會和經濟需要的商務英語的復合型人才。

基金項目：黑龍江省高等教育學會高等教育科學研究“十二五”規劃課題課題編號：HGJXH B2110788

參考文獻：

[1] 魏傳立.我國公共管理研究的實踐與理論基礎.中國電子商務.2012.（10）.

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【關鍵詞】個人理財產品 客戶選擇 風險與利益 策略分析

一 引言

我國經濟經過改革開放以來三十多年的持續增長使居民家庭財富劇增（參見圖1）。2011年，全國城鎮居民人均可支配收入為人民幣21810元，農村居民人均純收入為6977元，2011年底，城鄉居民銀行存款達到344000億元，按第六次人口普查的人口計算，人均存款2.56萬元。作為經濟發達省份的浙江，城鄉居民收入與積蓄水平明顯高于全國水平，2011年的人均GDP約合9083美元，比全國平均水平高67%，城鎮居民人均可支配收入為30971元，農村居民人均純收入為13071元，2011年底城鄉居民人均存款9.78萬元（按第六次人口普查常住人口計算），分別比全國平均水平高42%、87%和282%。

面對日益增加的個人財富，居民的金融理財意識逐漸形成，理財動力不斷加強，對理財產品的需求大幅度提升，這為眾多商業銀行拓展個人理財業務帶來巨大的機遇，為不同的投資者提供了形形的理財產品。與此同時，投資必定伴隨著風險，面對風險，大多數的投資者會選擇怎樣的理財方案，他們各自對理財風險和收益的偏好將如何促使其選擇哪類投資產品，在此，本文以浙江省余姚市為例，通過對余姚市各銀行理財產品的深入分析，就理財產品存在的問題提出一些建設性意見。

圖1 1978～2010年浙江城鄉居民儲蓄余額與人均儲蓄余額變壞

數據來源：《浙江統計年鑒2011》

二 個人理財業務品種

2004年中國建設銀行總行首次推出“匯得盈”個人理財產品；2005年又創立“利得盈”品牌。其中，“匯得盈”針對不同幣種的投資，有人民幣產品、美元產品、港幣產品、澳元產品和歐元產品，投資期限都是短期（半年以內）；而后期推出的“利得盈”理財產品，目前受到眾多余姚投資客戶的普遍青睞，在此予以詳細介紹?！袄糜笔菫榫哂幸欢ǖ娘L險承受能力，并愿意通過一定風險投資帶來較高收益的投資者專門設計的人民幣理財產品系列。它包括以下幾類：一是收益較好、期限合理、投資明確的信托資產型理財產品；二是低風險、流動性強，預期收益高于同期存款的債券型理財產品；三是預期收益較高、資金運作規范、風險適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財產品及預期收益較高、專業化運作、具有一定風險、分享資本市場的成長基金型理財產品。“利得盈”是一款預期收益較好、信用較好、有一定風險的人民幣理財系列產品。而2011年發行的“乾元”系列產品是為一些敢于冒一定風險去創造較高收益的投資者提供的良好商機，“乾元”資產組合型理財產品包括“乾元—日新（鑫）月異（溢）”按月開放資產組合型人民幣理財產品、“乾元—日鑫月溢”開放式資產組合型人民幣理財產品和“乾元—日日鑫高”資產組合型人民幣系列理財產品三個開放式理財產品和“乾元”享系列、“乾元”贏系列等固定期限理財產品。該系列設有1天、7天、14天、1個月、2個月、3個月等不同期限的理財產品，滿足投資者多樣化的理財需求。但其起始認購金額、風險等級較前兩大產品有了大幅度的提高，即便如此，最受歡迎的“乾元”享系列短期投資以3.65%～5.30%的預期年化收益率占據所有理財產品的榜首。

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關鍵詞：應用型人才；法律服務專業；專業能力；創新能力

作為中職教育專業的一種，中職社區法律服務專業在近幾年發展進程中，盡管取得一定成效，但是，若要在中職院校激烈的教育競爭中求得生存，必須要對市場進行系統調研的前提下，對法律服務專業學生能力的培養予以加強，將學生造就成為能力強、質量高以及與社會需要相適應的應用型人才。

一、中職社區法律服務專業學生能力結構

1.專業能力

在法律服務專業中，專業能力是運用所學法律法規服務于法律，并對法律糾紛進行解決的能力。其內容主要包括訴訟業務能力和訴訟業務能力。專業能力可以說是法律服務專業學生能力的核心，這種能力是將學生所掌握的理論與知識轉化成服務與措施的過程。就學生而言，能力更重要，所以，一定要注重培養學生的能力。

2.基本技能

邏輯思維能力、計算機操作能力、合作交流能力、外語運用能力和語言表達能力統稱基本技能。其中，學生的邏輯思維能力包括綜合分析能力、抽象概括能力和推理判斷能力。

（1）知識經濟時代要求學生熟練地掌握計算機及軟件的應用

學生使用計算機和Internet網絡資源是獲取信息、提高學習與工作效率的捷徑。另外，在目前乃至今后，涉及計算機及網絡的法律問題會有很多，諸如網絡犯罪等。學生只有具備了熟練操作計算機的能力，才能有效地解決好這類實際問題。學生要想適應所擔任的工作，必須有良好的表達能力――法律語言表達能力和司法文書寫作能力。這是法律服務專業的學生首要的基本功。學生畢業后在基層崗位上提供法律服務時，要與受助對象交流思想，了解案情，并以通俗易懂的語言為其講解法律常識。如果他的語言貧乏生澀，那么法律服務的效果勢必會大打折扣。所以，加強對學生語言表達能力的訓練是十分必要的。

（2）邏輯思維能力是法律服務專業學生的關鍵能力

只要嚴格根據邏輯思維定律，學生才有可能科學而正確地處理問題。若學生邏輯思維能力不強，則他在表達法律問題時就會出現思路混亂的情況；而如果一個學生具有非常強的邏輯思維能力，那么他在寫作表達與語言表達方面就會有清晰的條理性，而且能夠將自己的想法層次分明地表達出來。

3.創新能力

要想對法律服務專業學生進行創新能力的培養，首先要做的就是要培養他們的創新意識。所以，一定要鼓勵學生開發創新意識，學生只有具備了創新能力與素質，才會得心應手地處理復雜多變的律法問題。

二、培養法律服務專業學生職業能力的措施與途徑

1.對理論教學制度進行變革，變“以知識為本位”為“以能力為本位”

在設置課程方面，必須要將實用原則突出來，對法律教學內容進行更新，重組課程結構，形成以能力為本位的法律教學機制，確保專業課和公共同課能夠有適當的比例，而且還要保證理論課與實踐課同等重要，防止厚此薄彼現象的出現。在教學內容上，必須保證以夠用、必需為度，以應用為目的，刪除偏難偏深、陳舊過時及不實用的教學內容，將實用而又最新穎的技術增加進去?？梢远嗉有┲v座與選修課，教師一定要在理論課教學中加入一些案例，并結合案例對相關法律法規進行講解，在案例中寓說于理，這樣不僅能夠突出理論課應用性，而且還能增加理論內容通俗易

懂性。

法律服務專業教學方法上，倡導案例式、討論式以及啟發式教學，從根本上激發學生學習法律的興趣，對學生學習積極性進行調動，提高其獨立思考的學習能力，從根本上變“以教師為主導”為“以學生為主導”，使學生變“要我學”為“我要學”。

2.實踐教學是培養學生能力的根本

從根本上說，中職教育必須突出視角教學，重點強調以學生能力為教學目標。在對法律服務實踐教學予以強化上，一定要做到以下兩點：

（1）建立與完善校內實習、實訓基地

教師應該將學生實習活動貫穿整個中職教育過程，因此，必須重視校內實訓實習基地的構建。目前很多中職院校法律服務專業實習基地基本上都是簡單的模擬法庭、法律服務視聽資料室、法律服務所等。必須購置相關對法律服務學習有幫助的音像資料，能夠讓學生適時展覽法律文書，確保學生能夠熟悉文書制作要求與格式。

（2）堅持走校所、校企和校區合作的教育發展道路

從根本上完善校外實習基地，而且校方還要主動與社區、律師事務所、法院、企業等達成學生實習建議，保證學生可以有穩定的實習單位，以鍛煉學生綜合運用法律法規的能力。

若將商品質量視為企業生存與發展的生命，則學生職業能力的培養就是教育的根本和中心。由此可見，我們一定要將法律服務專業學生能力培養放在教育之首，只有這樣，法律教育培養目標才有可能實現，才能為我國社會提供更多應用型人才。

參考文獻：

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物流行業的飛速發展，必然帶來物流人才的迫切需求。物流管理的專業技術人才一躍成為當前中國人才市場12種緊缺人才之一。在運輸、儲存、包裝、流通加工、搬運裝卸、信息處理等物流所包含的每一個功能環節中，都需要大量的人員去操作。到2010年我國大專以上物流人才的需求量約為30萬以上，中級物流管理人員不低于50萬人，高級物流管理人員或物流戰略、物流設計管理人員不低于4.5萬人。一方面是社會物流人才短缺，另一方面是中職學校物流管理專業學生就業難，這種供求矛盾如何有效協調好、解決好，就成為中職學校一個急需解決的現實問題。為此，學校組織專門力量，深入企業，調查、分析企業的用人需求和人才培養規格。同時，與我校簽訂合同的企業專門派技術人員參與我們物流專業校本課程的建設，校企雙方共同制訂人才培養方案，簽訂用人合同，并在師資、技術、辦學條件等方面合作，共同負責招生、培養和就業等一系列教育教學活動的辦學模式。這就是我校最初的“訂單式”物流人才培養模式。

一、訂單式培養物流管理專業應用型人才模式的含義與現實意義

1.“訂單式”培養是指用人單位與培養單位簽訂用人協議，雙方共同制訂人才培養計劃，充分利用雙方的有利資源，共同參與人才培本文由收集整理養過程，實現預定的人才培養目標，最后由用人單位按照協議約定安排學生就業的合作辦學模式。訂單式培養模式為我國職業教育注入了辦學活力，為校企合作找到了最佳的途徑。

2.教育發展必須與經濟發展相適應，必須為經濟基礎服務。在市場經濟條件下，物流專業人才的培養要根據市場和物流業發展的需求進行合理的調整?，F代的物流人才既要懂得物流技術，又要懂得物流經濟。既要有扎實的理論基礎，又要有分析問題、解決問題和組織管理的才能，并能把所學理論知識運用到實際工作中去，而且無論遇到什么環境，經過努力都可以很快適應。

3.訂單式培養物流管理應用型人才模式，為國家物流業的發展提供了對口的物流人才。該模式的突出特點在于以就業為導向，以學生利益的實現為中心，達到了學校人才培養與企業需求的接軌，學生實踐技能與崗位要求的一致。

二、“訂單式”培養物流管理專業應用型人才模式的實踐探索

1.讓企業參與解決人才培養的問題，中職物流管理專業在人才培養模式上不能再“關起門來辦學”。企業應介入學生的培養，一方面加強學生對企業的認識，了解用人單位，培養學生學習的主動性；另一方面，根據企業的需求有針對性地進行培養。通過這種產、學、研結合及校企簽訂“訂單式”合作培養的模式，真正培養出符合物流企業和輸送企業實踐需要的技能人才，這是一個對社會、企業、高校以及學生均有利的多贏模式。

2.“訂單式”培養物流管理專業應用型人才，不僅解決了物流管理教學寬而不精的弊病，還可以扭轉企業找不到合適物流人才的局面，在一定程度上極大地提升了物流管理專業人才的培養質量，確保更多的畢業生能順利就業。另一方面也為高職院校開發物流校本實訓教材，如何編寫出能體現以學生為本位，突出具有職業教育特色的物流專業教材的編寫提出了新的指導思想和正確方向，使教材開發與教法改革與時俱進。同時，在教學管理上，實行“教學—實踐—教學—實踐”雙循環互動教學模式，把課堂傳授理論知識與現場獲取實際經驗結合起來，大力推行“教、學、做相結合的教學模式，極大地增強學生適應崗位群的能力，提升就業率和就業質量。三要建設“雙師型”教師隊伍。建立一支“雙師型”的教師隊伍是提高職業教育教學質量的關鍵，也是培養學生職業技能的關鍵，因此，我們可以采用“引進來、派出去”的方式提高師資水平，比如，安排物流老師定期到企業掛職鍛煉，參與物流企業研發工作，提升教師自身研發能力，及時地了解物流企業最新的技術信息，同時通過引進企業物流管理具有豐富經驗的人才，或者聘請企業物流經理來校兼職授課等方式，因為只有教師的實踐技能加強了，學生的實踐技能才能相應提高。

3.推行“訂單式”培養，強化“雙證制”建設。以就業為導向，以市場需求為宗旨，與珠江鋼管有限公司簽定了“物流工程材料管理”訂單班、與海鷗衛浴有限公司簽訂了“物流配送”訂單班。具體操作是：根據訂單企業職業崗位及技能要求，成立由學校和企業組成的專家指導委員會，共同制訂了訂單人才培養方案，包括確定培養目標、培訓項目和崗位訓練流程。校企雙方共同建立頂崗學生實訓檔案和跟蹤考評記錄，安排專人對“訂單式”培養班級進行管理，實踐環節的時間接近總計劃的50%，學院對學生的學習效果、頂崗時間、崗位輪換等情況進行跟蹤考核，根據技能水平、頂崗工作中的表現等，由企業鑒定、考證打分，成績合格者由訂單企業錄用就業。

同時，將職業資格證書與崗位技能證書融入人才培養方案，把職業技能的培養貫穿在整個教學體系中，循序漸進地培養學生的職業技能，然后進行職業資格的認證，使學生獲得學歷證書的同時考取助理物流師職業資格證書、報關證、叉車操作等崗位技能證書，實現“能力考核與技能鑒定相融合、學歷證書與資格證書相結合”，以滿足學生將來發展的需要。