導語：如何才能寫好一篇互聯網金融營銷方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

互聯網金融營銷的內涵

互聯網金融營銷的概念

在互聯網時代網絡營銷是金融組織營銷系統中的一個重要組成部分，根據市場營銷、網絡營銷、金融營銷、電子商務的相關定義，互聯網金融營銷可以具體描述為：互聯網金融營銷是指通過非直接物理接觸的電子方式，營造網上經營環境，創造并交換客戶所需要的金融產品，構建、維護以及發展各個方面關系，從而獲取利益的一種營銷管理過程。從概念邏輯上看，完整的互聯網金融營銷含義，包括傳統金融產品與服務的網絡營銷及互聯網金融產品與服務的市場營銷兩個層面的內容，而互聯網金融產品與服務的市場營銷又包括線上營銷和線下營銷兩個方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯網金融營銷。

互聯網金融營銷的主體

互聯網金融營銷的主體就是進行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。

賣方一般就是金融組織，傳統金融組織按其承擔職能的簡易被分為三類：經紀人組織、基金組織和銀行機構。而互聯網金融的出現推動了金融混業經營（包含了非主營業務）和綜合經營（包含了新興的信息業務），網上銀行一般實行混合經營，它們可以作為互聯網金融營銷賣方的典型代表。

買方主要是政府、企業和消費者等金融產品需求者。

第三方交易中介是指在互聯網金融市場上充當交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個人，例如支付寶等。

互聯網金融營銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰更積極、主動尋求交換，誰就是營銷者。互聯網金融營銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對買方、賣方對第三方、買方對賣方、買方對第三方、第三方對賣方、第三方對買方，每一種模式可以包括中間交易平臺，也可以有自己的網站不需要中立的交易平臺。

互聯網金融營銷系統

互聯網金融營銷系統是指構成互聯網金融營銷整體的互聯網金融營銷主體、電子貨幣和網絡支付系統、互聯網金融營銷信息系統和互聯網金融營銷風險控制系統等各要素之間相互關聯、相互作用的結構、關系及方式。電子貨幣和網絡支付系統是互聯網金融營銷系統的中心，是互聯網金融營銷主體之間相互交換的核心價值，包括電子金融產品開發與銷售、互聯網金融品牌推廣、互聯網金融營銷工具和互聯網金融客戶關系管理等內容；互聯網金融營銷信息系統和營銷風險控制系統是制訂互聯網金融營銷戰略和策略的基礎，也是把握市場機會、規避市場風險的主要內容。

互聯網金融營銷系統的發展要以培育和發展互聯網金融產品為基礎?；ヂ摼W金融產品包括電子貨幣、網絡信用產品、網絡客戶關系、互聯網金融信息產品等。發展電子貨幣就是要加快現實貨幣向虛擬貨幣的轉化，努力發展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發展網絡信用產品就是營造良好的互聯網金融信用環境，對互聯網金融客戶和機構進行信用評估和分級，科學地設計和規劃互聯網金融信用體系，加大對互聯網金融風險的監管和控制力度。發展網絡客戶關系就是在現有的網絡客戶基礎上，提高金融服務質量，做好宣傳工作，努力擴展網絡空間和客戶資源，實現公共信息和客戶信息傳遞的擴散效應，真正把互聯網金融的方便快捷帶給客戶，促進互聯網金融營銷觀念深入人心。發展互聯網金融信息產品就是拓寬互聯網金融信息的獲取渠道，擴大數據庫的信息容量，同時對信息來源和信息質量進行嚴格的識別，加快信息處理和傳遞，確保有價值的信息能夠及時轉化成經濟效益。

互聯網金融營銷的現狀

互聯網金融營銷主體的發展

從買方來看，中國互聯網信息中心的第30次統計報告的數據顯示，截至2012年6月底，我國使用網上支付的用戶規模達到1.87億，網上支付巨大的市場空間，以及在產業鏈中的重要地位，吸引著網上支付服務提供商不斷進行創新和拓展，新支付產品和服務不斷涌現，推動更多用戶更加頻繁地使用網上支付。另外隨著智能手機的普及應用，手機在線支付近年來日益得到重視，2012年上半年手機在線支付用戶數增加了1382萬，增長率為45.2%，增速遠遠超過整體網上支付。截至2012年6月30日，手機銀行iPhone版、Android版客戶端累計下載量超過400萬次，客戶美譽度及市場評價位居同業前列；手機銀行簽約客戶數已達709.03萬戶，累計交易（不含手機支付）375.28萬筆，同比增長429.01%；累計交易金額達1281.01億元，同比增長185.00%；手機支付累計交易1361.45萬筆，同比增長230.00%；累計交易金額為36.46億元，同比增長309.20%。

從賣方來看，目前國內十五家全國性商業銀行、絕大多數城市商業銀行都建立了獨立網站，具備了網絡支付、賬戶信息查詢、轉賬等基本網絡銀行功能，最新版本的網上銀行系統已經可以實現網上匯兌、網上信用證等業務，極大地方便了個人和企業用戶。2011年中國網上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元，截至2011年底注冊用戶數達到4.34億。2012年前兩季度中國網上銀行市場交易額分別達到218.58萬億元和228.87萬億元。另根據各上市銀行的2012上半年半年報數據顯示，多家銀行網上銀行的業務量已遠超柜臺業務量，有些上市銀行的網上銀行占比超過總業務量的60%，甚至70%。未來，網上銀行將成為銀行的主渠道，傳統銀行將全面融入網上銀行，甚至不再單獨區分網上銀行。

從第三方市場來看，我國第三方支付業務蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡單的資金結算，發展成可連接產業鏈各環節和行業上下游的多元化資源整合機構。第三方支付組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，滿足了社會公眾的支付需求，促進了支付服務市場競爭，逐步成為互聯網金融市場的重要參與者。截至2011年底，全國共有第三方支付組織437家，其中全國性法人機構172家，占39.36%；地方性機構265家，占60.64%，日交易金額達60億元，這些第三方支付與網上銀行共同支撐著中國的網上金融市場。從市場集中度看，支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據了第三方支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯在線、快錢、匯付天下、易寶、環迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場占比分居第三位至第七位，這前7家占據的市場份額達到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場集中度較高。從行業競爭來看，第三方支付機構加速洗牌，市場面臨優勝劣汰，各類支付企業根據自身優勢，呈現出不同的發展模式，未來將朝著全面型和專業型兩個方向發展，專業化分工會越來越明確。

互聯網金融營銷工具的應用

網絡營銷工具如搜索引擎、電子郵件、網站、網絡廣告、微博等在互聯網金融市場應用都比較廣泛。首先，網站在同質化競爭日趨嚴重的金融市場上成為企業提高顧客忠誠度和滿意度的有力武器，是互聯網與金融服務完美結合。相比傳統的經營網點而言，網站不但是網上金融的應用渠道，更是企業重要的營銷平臺。網站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業務與金融產品的過程中蘊含著重大價值。一個好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產品附加值與親和力，能激發更多潛在客戶的消費和投資欲望。其次，金融組織在網絡廣告投放方面也是非?？犊W絡廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網站和財經網站。這表明，國內金融業的傳播已經從傳統媒介營銷的競爭如平面、廣播、電視等領域轉移到了互聯網。例如，中國銀行的網絡推廣選擇了在阿里巴巴網站的首頁投放其贊助奧運的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網站開通自己的官方微博，各種網絡流行語信手拈來，微博開始成為新的營銷方式。2010年，光大銀行領先業內首開微博，之后各家企業的官方微博如雨后春筍，經過兩年的發展，各家機構的粉絲數最低都是數十萬計，招行更是以190萬的粉絲數遙遙領先，產品營銷、活動介紹、財經信息、理財常識等等應有盡有。最后，交互式營銷成為競爭的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統的金融業務，各大金融網站不斷推陳出新，充分利用互聯網資源，與更多的企業跨行業運作，試圖開創一種全新的網絡合作營銷模式。如中國民生銀行與小熊在線攜手，通過大型益智線上游戲“創智大富翁”活動的運作，推廣該行的網上銀行業務，就是一個互利共贏、新型網絡營銷的良好范例。

互聯網金融營銷存在的問題

營銷主體的觀念陳舊

首先，營銷認識不全面。在金融組織的營銷活動中，有的人把營銷看做推銷互聯網金融產品，有的人把金融營銷片面地理解為做網絡廣告，也有人把網絡營銷看作僅僅是營銷部門的事，沒有認識到營銷的全面性。其次，缺乏戰略目標。目前的互聯網金融營銷普遍缺乏從長遠角度來把握對市場的分析、定位與控制，在改善服務態度、優化服務質量、提高服務水平等方面缺乏針對性、主動性和創造性。第三，顧客觀念有待加強。在互聯網金融交易中，相對于金融組織而言，消費者處于弱勢地位，權益容易受到侵害。互聯網金融機構容易利用技術和信息上的優勢損害消費者權益。如支付寶發生的“一元秒殺”事件，實質上是后臺技術故障造成的貨品價格變成一元，消費者交易后，全部交易被支付寶取消，消費者權益受損?；ヂ摼W金融機構掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場必須首先擁有一個占市場優勢的品牌。域名是企業在互聯網上的永久性標識，是在互聯網上進行商務活動的基礎，具有極高的商業價值。目前很多金融組織還沒有意識到品牌形象的重要性。如有的商業銀行合理的域名被搶注，有的商業銀行分支機構各自設立推廣自己的網站，各網站之間又相互孤立、互不關聯，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統內的整體網絡資源沒有得到充分利用，不能達到網絡營銷的最佳效果。

互聯網金融營銷體制不健全

互聯網金融營銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場體制自發調節遠遠不能滿足需要，目前互聯網金融營銷體制不健全主要表現在監管主體缺位和專業人才缺乏兩方面：

首先，互聯網金融最大的瓶頸就是安全與風險控制，我國對金融營銷監管長期以來嚴格實行“分業經營、分業監管”，而互聯網金融這種融合性的經營模式在傳統監管體制下，會導致監管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復監管和監管真空，降低監管效率。

其次，互聯網金融作為信息時代特有的產物，其技術含量是不容小看的，要想發展和維護好互聯網金融營銷業務，這就需要懂得網絡技術、金融知識和營銷能力的復合型人才。目前金融企業的員工知識構架基本是金融專業，特別缺少既精通計算機網絡技術又熟悉銀行業務運行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點的“新型復合型人才”，企業在招聘和選拔的過程中也大多偏向金融專業。互聯網金融營銷的競爭實質上就是人才的競爭，互聯網金融營銷核心人才的極度匱乏已經影響了我國互聯網金融的深入發展。

網絡營銷方式較單一

大多數金融組織開展網絡營銷時主動營銷意識不強，沒有充分利用各種網絡營銷方式積極尋找客戶群，開展主動的產品推介和促銷。甚至有的金融網站上，竟然找不到企業的聯系方式，郵箱地址、服務熱線、交換鏈接、電子郵件、網頁廣告等多種已經成熟有效的網絡營銷方式在商業銀行營銷中未得到充分運用。經營策略上雖然借用了營銷概念， 但錯把營銷當推銷， 只是在推銷產品時才使用廣告宣傳和公共關系， 網絡營銷意識差， 對金融產品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。

金融產品組合的廣度和深度有限

目前，在國外互聯網金融產品的開發和設計已經進入了為大眾量身定做的階段。而我國有的互聯網金融更多的只是將傳統銀行已有的業務搬到網上來處理，還不能根據每一個客戶的偏好、個性為其提供個性化服務。網上金融的最高形式是通過互聯網創新，把一些傳統銀行中無法進行的業務和系統最大可能地整合在一起。我國互聯網金融的服務品種相對匱乏，這主要是因為一方面我國網絡銀行發展的時間較晚；另一方面我國法律規定只能分業經營，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機構從事金融業務還存在較高的進入門檻，這在一定程度上限制了網絡銀行的發展。

互聯網金融營銷的對策

更新營銷觀念

首先要樹立以客戶為中心的營銷理念。無論是金融機構經營還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場為導向，加強市場拓展，挖掘客戶需求，重視對消費者權益的保護?；ヂ摼W金融組織可以通過建立更加透明的信息披露制度、推進互聯網爭端解決機制建設、建立消費者權益保護機制以及制訂責任追究的管理辦法等措施，保護消費者的網絡權力。要建立客戶信息數據庫，有計劃、分步驟地主動進行業務營銷，設計特色產品，推進金融產品和服務的創新，以不同的金融產品滿足不同層次的消費需求。

其次創建網上金融服務的品牌。開展互聯網金融營銷既可以采取統一品牌策略，網上品牌與傳統業務的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創建一個全新的品牌。互聯網金融品牌的建設需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發展的科學規劃，要大力推進品牌家族化建設，還要重視以品牌為中心的整合營銷傳播運作。

建立完善的金融營銷體制

互聯網金融營銷作為互聯網金融整體系統的子系統，是在一定金融區域范圍內，代表金融機構通過網絡與廣大社會客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創新的完善要求互聯網金融組織在現有的組織框架中重新定位，協調處理好與其他機構的分工合作關系。

互聯網金融管理者要摒棄過去重業務、輕素質，重使用、輕培養的陳舊觀念， 樹立起科學的人才觀，大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、網絡工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯網金融營銷復合型人才，加大對網絡信息收集、處理、分析方面的人才和網絡系統的設計、開發、維護人才的營銷培訓，促進員工由傳統的操作型向營銷管理型轉化，培養一支既懂網絡原理和網絡程序設計又懂金融管理，還能熟練運用各種網絡工具開展市場營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍，使銀行永遠保持發展的活力。

整合網絡營銷方式

網絡營銷方式的整合一是綜合各種營銷方式，綜合運用各種網絡營銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網絡視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產品信息可以選擇在線黃頁、分類廣告、論壇、博客網站、供求信息平臺、行業網站等平臺。二是整合傳統營銷方式和網絡營銷方式，發揮各自優勢，彌補不足。傳統渠道和網絡渠道的結合，可以通過演示光盤、FAQ、在線問答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會更好，比如在在線問答的頁面上標示熱線電話或網上預約。還可以和其他金融機構的網站進行聯合，與各金融機構的交易系統建立網站鏈接，綜合多家金融機構的網上服務，建立綜合金融服務網站。

加強新產品開發

在網絡經濟條件下，隨著客戶對新技術接受程度的逐漸提高，他們對金融產品和服務的個性化需求和期望越來越高，為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，互聯網金融營銷必須重視新產品開發。

篇2

【關鍵詞】互聯網金融 傳統銀行業 影響

隨著互聯網技術的飛速發展和金融行業競爭的日益開放，互聯網金融作為一種新興的模式迅速走進了普通人的視野。從異軍突起的余額寶到如今的阿里金融、P2P平臺，以大數據和云計算為依托的互聯網金融對傳統金融行業的發展帶來了巨大的挑戰?；ヂ摼W金融因具有更高的透明度與參與性，可以降低金融業務的操作成本，基于海量交易數據的分析與預測也使得服務流程更加簡潔迅速，營銷方式的多樣化和門檻的降低迅速吸引了大量普通消費者及小微企業。新興的互聯網金融究竟將為金融行業帶來怎么樣的挑戰與變革越來越成為傳統金融行業關注與思考的問題。

一、與傳統銀行相比互聯網金融的優勢

互聯網金融的興起與發展基于強大的技術依托，如移動互聯、快速寬帶網絡傳輸、云系統、超大容量的數據存儲、云計算等等，這些技術可以使金融活動的參與者快速的獲取大量有效的金融信息，以最快的速度完成相關交易，大大提高了金融業務的效率。與傳統銀行相比，互聯網金融具體擁有以下優勢：

（一）交易過程中雙方信息公平，成本相對較低

互聯網本身便具有公平、透明等優勢，在互聯網金融的發展模式下，進行金融交易的雙方都可以通過互聯網，無障礙的獲取自己想要知道的信息。以資金供應方來說，在互聯網金融的模式下，資金供應方可以通過先進的互聯網技術，輕易的檢索到資金使用方的全部資料，包括資金使用方的企業規模、償還能力以及信用狀況等;相應的，互聯網金融也可以將資金使用方的信息全透明化，提高了資金使用方的違約成本，有效保護了金融服務的有效進行。在雙方信息公平的情況下進行交易，更能提高交易的可信度，進而提高業務量。

（二）將金融交易中的中介化消除

互聯網交易平臺與傳統銀行相比更方便快捷，是因為它省去了傳統銀行金融服務中的中間環節，完全通過金融市場的需求自己對金融行業的相關資源進行調節與配置，這樣的經營模式使資金供求雙方不再受中間環節的約束，自由的根據自身所需進行交易，不僅將供求雙方的投資和融資成本大大降低，還可以有效提高交易成功率。與此同時，基于大量歷史交易數據的分析預測，互聯網金融在一定程度上突破了傳統銀行業的信息壁壘，通過自身信息的集成分析進行信用的評估與潛在風險的預測，大大簡化了傳統銀行業務服務流程中的各項審批環節，使供求雙方在在最短時間內完成交易，提高了交易效率。

（三）使金融行業的服務形式更加多樣化

事實上，互聯網金融雖然分散了傳統銀行業的一些服務資源，但兩者在根源上并不對立，互聯網金融也是金融服務行業的一種經營模式，在金融行業不斷向前發展的過程中，互聯網金融也會對傳統金融產生一定的帶動作用，使傳統金融業的經營模式不斷的創新與發展。從互聯網金融剛剛興起時的網上銀行交易模式，到發展至今的網絡第三方支付平臺，傳統金融業對互聯網的依賴也越來越明顯，更多樣化與個性化的金融服務相繼出臺，為傳統金融也注入了新的生機與活力。更易實現與接觸的互聯網金融確實提高了普通客戶對金融服務的體驗，尤其是針對未來發展的年輕客戶群體，互聯網金融的確具有更為靈活機動的競爭優勢與營銷策略。

二、互聯網金融的經營方式對傳統銀行業有哪些挑戰

（一）互聯網第三方支付平臺

第三方支付平臺的主要服務目的是將買賣雙方與銀行三者有效的聯系起來，現階段的第三方支付平臺已經發展的比較成熟，而且，隨著智能手機與平板電腦等客戶終端的不斷普及，如今的互聯網第三方支付平臺正在朝著移動客戶終端支付平臺拓展，其發展規模也在逐步擴大。第三方支付平臺主要是在金融服務中間環節的業務盈利方面對傳統銀行產生影響，它對傳統銀行業務中的支付結算、代扣代繳等業務進行了分流，從而使傳統銀行的相關業務收入大幅度下降，但與之相反的是，第三方支付平臺對傳統銀行在存款方面的沖擊相對較小。

（二）互聯網信貸平臺

Peer-to-Peer lending是現階段最主流的網絡信貸模式之一，國內普遍稱之為點對點信貸，在一些銀行中，也被成為“人人貸”，英文簡稱P2P，P2P與傳統的融資方式不同，是一種相對直接的融資方式。在傳統融資模式中，普遍是客戶將分散的資金集中存入銀行，再由銀行匯總，放貸給符合標準的其他客戶，而P2P融資則與這種方式不同，在P2P融資模式下，投資方可以跳過現實中的金融機構，直接將資金放在透明公開的平臺之上，使信貸過程更加簡便，金融交易的金額也大大增加。大體來說，P2P融資模式與民間信貸相類似，但在客戶方面又有所不同，民間信貸普遍是熟人之間，但P2P信貸發生于陌生客戶，因此，出于信任度的考量，很多投資方還是有所顧慮，這也在很大程度上影響P2P融資模式的融資成功率。

（三）互聯網金融理財渠道

互聯網金融理財渠道是一種結合金融產品與網絡服務的網絡渠道，與傳統金融模式相比，這種理財渠道具有門檻低、費用少、贖回易等優勢?，F階段的典型代表便是由支付寶衍生出來的余額寶，該系統可以通過移動客戶終端或網絡直接將資金轉入余額寶中，并采取按天計利的方式，使投資方受益，這種融資方式對投資方而言，其利息遠高于傳統銀行的活期儲蓄。在余額寶的互聯網金融理財渠道的影響下，傳統銀行的存款業務受到很大沖擊，主要是一些資金分散的小客戶，但也導致傳統銀行的存款量大幅度減少。

三、面對互聯網金融，傳統銀行的應對措施

互聯網金融的優勢與挑戰為傳統金融行業敲響了變革的警鐘，需要傳統金融行業以更為積極的態度加以應對。今年以來隨著作為生力軍的各種互聯網金融產品的收益率回歸正常狀態，以及互聯網金融在急速發展中暴露出的問題，越來越多的從業者與普通消費者對于這一新興事物的態度也更加趨于理性，而傳統金融行業更應從戰略發展的角度采取措施加以應對。

（一）使利率市場化進程進一步加快

傳統金融業想要在競爭激烈的市場中發展下去，首先便要使利率市場化的進程進一步加快。隨著互聯網技術越來越強大，在不遠的將來，客戶對互聯網金融的信任度也會有大幅度提高，金融客戶越來越朝年輕化趨勢發展，客戶的理財觀念也會隨之發生轉變，傳統銀行的金融業務受到沖擊不可避免。傳統銀行只有將利率更加市場化，才能在未來經營中，更好的適應時代的發展;只有順應時展的浪潮，合理參照市場配置金融資源，才能在未來的金融業中占據一席之地。

（二）使傳統銀行業務朝互聯網形式轉化

目前，互聯網是未來發展的主流，傳統銀行的業務只有不斷朝互聯網形式轉化，才能保證不被歷史大潮所淘汰。在轉化過程中，傳統銀行要對銀行內部的信息技術系統進行更新，使電子銀行的金融服務效率得到有效提高，另外，傳統銀行還要加大與互聯網金融形式的合作力度，從而使互聯網金融與傳統金融從競爭的發展模式轉向合作。

（三）基于大數據的新型戰略

傳統金融業在長時間的發展中也積累了大量的數據信息，這些信息是未來發展無可比擬的財富，充分利用現有的新興技術使這些沉睡的數據發揮應有的價值，是傳統金融行業應對未來挑戰的利器。通過與云計算等技術的融合，傳統金融行業同樣能通過數據的挖掘與分析提高服務效率，豐富營銷方式，提供更為便捷的金融服務。

四、結論

新興的互聯網金融必然會對傳統金融產生影響和沖擊，但也為金融行業的發展注入了新鮮的血液，成為推動金融行業改革的一劑強心劑。在新的歷史條件下，傳統金融行業應積極加快轉變經營方式，充分融合互聯網金融的技術優勢與服務方式，在發揮傳統與挖掘現有客戶、產品、渠道優勢和保持嚴謹、規范、穩健的經營模式基礎上，積極推進改革步伐，務實創新，積極應對挑戰，才能在未來發展中煥發新的生機。

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關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 轉型 啟示

以社交網絡、搜索引擎以及云計算為主要工具的互聯網金融，成為了集信息中介以及資金支付與融通等業務為一體的新型的金融形態，它憑借自身的開放化資源、自主化渠道、市場化選擇等巨大優勢，對現有銀行體系形成了一種沖擊與挑戰。它使傳統金融灌輸給民眾的商務模式、價值觀和產品形態等概念面臨被顛覆的境地。當然，有挑戰就必然有機遇，互聯網本質上不是與傳統行業競爭的一個或幾個行業，而是一種平臺和渠道，一種新型生態環境和基礎設施。因此，商業銀行必須加快商業銀行轉型步伐，提升客戶服務體驗，拓展服務渠道，實現金融服務與現代科技的深度融合，在根本上適應現代金融的需要。

一、互聯網金融背景下商業銀行的“生存”現狀

（一）商業銀行“中介”功能弱化

融通媒介資金是商業銀行的主要職能，它類似于金融業務的“中介”機構，無論是存、貸業務還是匯況支付，都需要以商業銀行的信用為“擔?！?。但是以互聯網技術為主的金融機構在獲取信息的交易和成本方面有了明顯降低，這無形之中“分流”了一部分商業銀行中的融資服務內容。同時，以互聯網技術為支撐的移動支付和第三方支付模式，讓客戶的支付體驗更加直觀且豐富，前所未有的方便、快捷和靈活的支付方式，讓客戶的選擇更多的向互聯網金融發生了傾斜，這讓商業銀行傳統的優勢功能被逐漸弱化。

（二）商業銀行急需“根本性”的創新

交互式的營銷方式讓互聯網金融為客戶帶去了更多的體驗樂趣，而金融產品的靈活、多樣，更讓客戶需求能夠得到及時的滿足，這是商業銀行無法給客戶所提供的特色服務。互聯網金融并非簡單的使金融業務“互聯網化”，它是以客戶需求為基礎的模式創新，所以商業銀行急需的并不是如何更多的替代互聯網金融網點，而應該從本質上重新審視互聯網金融的內涵，它的創新不單純于在其服務形式上，而是如何結合時展和客戶所需進行思想上、內容上、理念上的“根本性”創新。

（三）商業銀行利益“受損”

當前“草根”階級和小微企業對“網貸”情有獨鐘，網貸近幾年的發展可謂一日千里。隨著其規模的擴大化，它越來越接受銀行的“核心利益”。而第三方支付越來越多樣化的服務內容讓商業銀行的業務逐漸被“蠶蝕”，尤其是越來越多的第三方支付企業拿到了“業務牌照”，這讓商業銀行的收入面臨著極大的沖擊。利益受損可以說是當前互聯網金融對商業銀行造成的“硬傷”。

二、商業銀行“融入”互聯網金融時代的啟示

綜上，商業銀行在互聯網金融的沖擊下看似“生存”艱難，但從另一方面而言，它仍舊是當前金融機構的“老大”，是很多金融業務往來的“主戰場”。尤其是多年來傳統經營模式讓商業銀行具有了很完善的風險防護經驗，這是與互聯網金融相比商業銀行突顯出的巨大優勢。因此，商業銀行當前的緊要任務是如何發揮自己之長，彌補自己所短，正視互聯網金融已經改變了金融市場格局這一現實，加快自身的轉型，讓自己更加完善，更好更快的與互聯網金融這股“大潮”交織融匯到一起，以期在互聯網時代開啟自己嶄新篇章。

（一）商業模式欲求創新，首先從經營理念的轉變開始

從利差型向中介型的盈利型模式轉變、從交易型向關系型的商業模式轉變，樹立“ 大金融”的觀念，“財富管理”服務應該是互聯網金融對傳統的“存貸款”服務的一個重要啟示，也是商業銀行為適應互聯網時代的必經之路。要以客戶細分為前提條件，提供個性化、差異化的金融服務，真正由“產品”營銷走向“客戶”營銷，由傳統“存貸款”服務走向“財富管理”服務。

（二）通過創新讓產品更加“豐滿”

商業銀行不應再以“專營”的姿態提供服務，而是需要通過創新讓自己的產品更加“豐滿”，讓客戶猶如在逛“超市”一般，享受一站式服務，客戶應有各種適應自己需求的金融解決方案可供選擇，并保證客戶對金融服務的需求總能夠在第一時間得到滿意的解決。創新金融產品，不但要加強表外業務，也要注重非信貸業務的創新，要時刻以多元化金融需求以及居民財富的不斷增長為契機，做好風險預警和管理的基礎上讓更多的衍生品交易、財富管理等具有“高附加值”的業務成為增收的主要來源。積極爭取取得保理、基金、消費類金融公司、金融租賃公司等各類新業務的金融牌照，逐步走混業多元化發展的道路，為豐富產品組合、提供個性化服務奠定準入基礎，打通發展通道。要做到創新信貸業務，首先應保證風險可控，再以合歸經營和其他匹配為前提，在業務范圍上不斷拓展，業務品種有效增加，以多元化盈利途徑吸引民眾。

（三）集約化經營

對各類客戶潛在的價值進行充分挖掘，以此提高與客戶進行合作的深度、廣度和緊密度。發揮商業銀行在服務質量、競爭能力以及市場條件等多方面的優勢，實現零售收入來源的最大化。對財務資源和業務資源的配置施以“精細化”管理，讓成本受到嚴格控制，促進經營效率的有效提升，健全完善資源使用的后評價和調整優化機制，真正把有限的資源投入到最能產生效益的領域。

（四）強化維護客戶關系

通過為客戶提供全方位的定制服務和專業化的分析咨詢服務，實現對客戶交易行為的全方位介入，進而實現與客戶關系的深度綁定，從而將銀行服務不斷延伸，使之成為不同客戶需求的家庭銀行、企業銀行、隨身銀行。

（五）優化考核模式

從現有以負債為主的考核導向逐步向負債、受托管理客戶綜合金融資產并重的考核導向轉變，同時通過設置不同的考核權重、差異化的費用配置政策，鼓勵商業銀行各經營機構、員工加大高附加值產品的營銷力度，提高高附加值產品的銷售能力和中間業務收入創造能力。

三、讓業務流程得以優化，從管理體系的深化改革入手

業務流程上無法實現最優化是商業銀行落后于互聯網金融一大弊端。因此商業銀行如果想實現根本性的轉型，必須從優化、簡化業務流程開始。

（一）力爭打造“流程銀行”

業務流程要做到集成優化，就要對商業銀行過于“鋼性”的運營體系進行改革，要為客戶構建一個跨渠道集成、一體化的運營平臺，使其能夠享受到突破時間、空間限制的網絡化服務。組織架構要向扁平化和垂直化發展;業務流程更加規范和標準;人力資源管理機制更趨于科學和完善;文化理念更注重客戶與市場需求。

（二）從“職能制”向“事業制”轉變

商業銀行管理體制多以“職能制”為主，這容易造成人浮于事的現象。商業銀行應借鑒互聯網金融“市場化”的管理模式，將經營單位按照客戶、區域或者是產品和渠道劃分為多個可以有自己獨立戰略的“事業部”，通過 “集中決策、分散經營”的組織管理模式，在銀行總部的統一管理下，事業部可以擁有經營的自，實行自主經營、獨立核算。每個分支機構和每個部門在整個流程管理中角色、職能的明確與界定，均由標準化和一體化的組織體系設計而來?？偛客ㄟ^對風險的合理授予權以及在重要的市場步驟啟動之前設置好風險控制點，提高事業部相對獨立決策、研發和營銷的日常效率。

四、渠道轉型的強化，需要現代科技為支撐

加強物理渠道規劃，合理布局，優化功能，對現有物理網點數量和員工數量進行縮減，集中人力和物力打造多功能型的精品網點和形象網點。重新定位網點功能，讓營銷與服務功能逐漸替代交易處理功能，網點窗口重點功能放在營銷咨詢業務上，如理財顧問或者是較為復雜的新產品介紹等。

（一）給予“自動服務”更多投入與支持

充分發揮移動終端的輔助優勢，讓移動支付和手機銀行支付成為主要服務手段。讓“自助銀行”的交互方式以及渠道功能實現最優化，為客戶打造一個流程最全、功能最優的新型銀行。加大自助設備的投放配置，適當配置自動開卡機等新型自助機具減輕柜面壓力，減少柜面低價值、重復性的簡單業務操作，節約人力資源，提高客戶滿意度;為使客戶更方便將他行資金進行歸集，要加大POS機等理財設備的購;置。

（二）走個性化、差異化營銷之路

集中提煉和整合多渠道的分散數據，以客戶存在的“潛在”需求為前提，提供個性化和差異化的營銷服務。要針對特定區域、特定人群，建設特色的網點或專營財富中心，提供免費的會談室、迷你咖啡屋、多媒體空間、健身房等特色服務。根據客戶群的不同類別開設專門的服務網點，如銀發族、上班族、留學人員以及女性客戶等，讓一站式金融服務為其提供更多便捷。

（三）采取“走出去”營銷模式，使網點處延“擴大化”

要將移動金融業務作為發展點，將移動理財、移動商務和近場支付作為創新點，打造一個以銀行為核心的移動金融“生態圈”。將日常業務所需的如筆記本電腦、打印機、筆記本電腦等一系列的服務工具整合成集多種功能為一體的“智能工具包”?？蛻艨赏ㄟ^提前預約的方式，讓業務人員直接上門為其提供所需的金融服務。在改變傳統網點坐等客戶上門辦理業務方式的同時，實現了銀行人力資源的最優化。

（四）注重 “社區銀行”的建設與推廣

積極與網絡運營商共同開發微信平臺，借助該平臺，可實現“網點―商戶―客戶”互惠互利的社區銀行發展模型。將網點周邊數公里范圍內的“核心客戶”與“核心商家”都綁定在以網點為中心的網絡虛擬社區，打造社區銀行發展模式。

（五）提高業務發展與科技運用兩者融合與共享的有效性

有效運用云計算、物聯網、智能終端為代表的新技術，積極推動支付方式創新、服務功能創新、服務渠道創新和平臺模式創新，搶占銀行業發展互聯網金融的制高點。

五、注重創新文化的培育，增強基礎建設力度

要實現金融與互聯網的深度融合、推進金融互聯網化，還需要進一步在機制建設、文化培育、人才儲備和財力投入上加大力度，增強配套支撐作用。

（一）重塑“機制文化”

加快風險容妨和內部協作兩大機制的推行和發展，塑造“高效率”、“勇創新”的新型機制文化，讓金融系統時刻與新技術與新市場保持同步，對市場需求具有靈敏的反應度。

（二）拓寬金融技術的應用領域

要讓金融技術如物聯網、云計算以及大數據和智能手機在關鍵的管理環節和業務環節發揮最大功能。通過高新技術完成未來銀行“創新實驗室”建設，對互聯網金融進行跟蹤研究和模擬發展，讓自身的增值服務、創新孵化和金融技術運用能力等到質的提升。

（三）培養更多“復合型”人才

人才是保持互聯網金融生命力的“活水”，要將人才培養作為重點工程，保證商業銀行在通往向互聯網金融轉型的道路上有足夠的人力資源儲備。

參考文獻：

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農業生產是人類生存和社會發展的基礎，現階段我國農業發展仍存在諸多困難，如何有效的解決這些困難是當前我國農業發展亟待解決的重要問題。本文分析我國農業發展現狀和主要問題，進而提出互聯網金融在農業中應用前景和應對策略。

關鍵詞:

互聯網金融；農業發展；應對策略

一、互聯網金融在農業中的發展

互聯網金融把金融運用到互聯網業務中，以在傳統互聯網功能下再實現融通資金、管理風險、信息中介的作用，達到互聯網和金融的有機結合。1995年首家互聯網銀行SNFB成立，是互聯網金融起步的標志。2012年，互聯網金融浪潮席卷中國，人們對這個新型模式關注度逐漸升高。2013年，我國互聯網金融行業呈現飛速發展勢頭，隨后幾年，該模式在各行各業不斷取得突破。迄今為止，歐洲70%以上的客戶選擇網絡銀行完成基本業務，中國的網絡渠道實現了50%以上業務，電子渠道正成為主流的業務方式?；ヂ摼W金融的應用前景引起各行業關注，可通過該模式的視角破解農業發展難題。農業互聯網金融融合了金融對資金使用的敏感性及互聯網提供的廣泛平臺，又注入農業屬性，開創了一個新領域。由于互聯網金融在農業中的應用具有農業的特性，農業互聯網金融應形成自己獨特的發展路徑，通過互聯網金融的發展模式，使農業互聯網金融不僅具備金融和互聯網的特性，還兼存農業具有的特色發展優勢。

二、互聯網金融模式下農業應用問題

(一)我國農業發展的固有問題

第一，農產品過剩以及價格不穩定。由于國際競爭力低，大量的農產品只能自銷國內市場，我國主要消費地是城鎮，農產品的主要供應地是農村，我國城鎮人口（占總人口49.68%）少于農村人口（占總人口的50.32%），而我國城市消費（占總消費86%）遠遠高于農村消費（占總消費14%），供需之間的地點和時間的差異常造成產銷過剩的問題。同時，我國農業發展存在斷層，農戶沒有農產品銷售渠道，往往只能等待中間商收購，常常造成某些區域產品供不應求而其他區域產品滯銷的問題，不僅使農產品生產過剩，還使價格存在區域性差異。第二，國際間農產品市場競爭加大。自我國加入世界貿易組織，同其他國家輸入輸出農產品貿易增多，其中美國農業基本上以大面積的農場和牧場為主，其國土面積940萬km2，耕地有28億畝，而僅500多萬的農民卻為2.9億人口提供食物生存保障，且美國是世界范圍最大的農產品出口國。因為規?；敲绹霓r業生產特點，農場主平均耕種面積達600英畝，其生產的農產品成本低、產量高，然而我國國土面積960萬平方公里，而耕地面積僅占1.43萬平方公里，人均耕地僅1.4畝，未及世界人均耕地面積的二分之一。我國人均耕地面積少、生產規模小、機械化程度低，生產中人力和物力的成本較高，這種現狀下，我國糧食等農產品的出口的競爭力遠不及發達國家。第三，農產品供求之間的直接信息缺失。我國農產品的銷售多通過中間商的采購，不僅增加中間環節的流通成本，削弱農民的實際收益，還抬高了農產品價格。而“互聯網＋”是經濟社會發展的新業態，農產品銷售的互聯網化有助于供給和需求的對接，使得供給需求隨市場變化同步，減少由信息不對稱帶來的損失。

(二)互聯網金融在農業中的推廣運用問題

我國的農業從業人員專業知識水平低，而農業在互聯網金融模式的應用需要知識基礎為前提。我國農業生產規模小、生產率低，大型機械化設備應用不高，農產品大多通過中間商收購買賣，少有未涉及網絡電商模式，農民對互聯網金融的接受程度是制約該模式在農業應用的瓶頸。同時，正因為這種模式市場未被深度開發，互聯網金融在農業中的應用將是一片藍海。

三、互聯網金融促進農業發展的應對策略分析

(一)創新營銷策略，提高核心競爭力

農業企業最核心的內在動力是產品品質，誠信經營加之適當的網絡營銷方式，可以迅速打開農產品銷售市場，擴大網絡市場占有率。以安徽小螞蟻農業科技有限公司為例，該企業具有生產育苗、種子配種、服務配送、生態觀光等多種新型業務，堅持“從農場到餐桌”原則，發展產業鏈平臺的“一條龍”服務。將互聯網金融模式貫穿于整個產業鏈，在企業與客戶之間建立直銷通路。同時開展農業園觀光和農業基地旅游創新業務，增大影響力的，提升企業競爭力和擴大了市場占有率。

(二)拓寬銷售渠道，豐富經營多樣性

應用互聯網與網絡技術能拓寬農產品的供銷渠道，爭取更大的發展平臺。社交軟件如微博提供了新型銷售渠道，而這種銷售渠道的信息傳播速度更快更廣，能有效提高市場認知度，增加市場份額。農戶個人或企業應選擇在農村地區使用較為廣泛的社交軟件，建立公眾號并利用軟件轉賬以及支付功能，直接促成商品交易，并將產品直接郵遞到顧客身邊，降低中間環節的時間成本。此外，農產品企業或個人也可構建自身的網購平臺，如安徽的小螞蟻優選和厚土農牧有限公司都分別創建網站，開放會員注冊，與電子商務緊密接軌，結合農業服務性和高效性。

(三)規范農產品生產，贏得客戶的信任

農產品的規范生產可以有效提升生產效率，因此，現代農業生產中，可以利用互聯網使其逐漸規范化，減少人力、時間的消耗，提升生產效率。如小螞蟻農業科技有限公司擁有專業的運營管理、物流及客服團隊，不僅實現企業規?；a服務，同時贏的客戶的信賴與選擇?？山柚ヂ摼W應用各種傳感器對作物的環境濕度、光照情況以及溫度進行分析觀察，通過農產品生長狀況圖片的拍攝，將農作物信息進行定時定位，通過綜合整理分析，判斷下一步需要采取的措施，使農作物的生長更規范、更科學、進而改變農業生產效率低下問題，規范農產品的生產。

(四)創建農產品溯源體系，滿足客戶多樣性需求

互聯網金融在農業中的應用可通過網絡平臺實現農產品預定、選購、配送等一系列需求。運用互聯網云端，建設多重監督的農產品溯源系統，比如農牧產品的生產記錄檔案及生產過程中的全程攝像傳遞。建立VIP手機客戶端以及建設現代農場互聯網，使得客戶在生產、運輸、銷售等每個環節都可以參與監督。云端在農業中的運用最終可以為有需要的顧客“定制”農產品，將種植養殖過程全程攝像，并傳遞到顧客的手機客戶端。在這種新媒體運用的情況下，客戶不僅可以隨時隨地的查看屬于自己的產品，還在加強了對農產品質量的監督作用。

作者：徐陽 單位：安徽農業大學

參考文獻：

[1]張秀霞.淺析互聯網金融促進農村金融發展路徑[J].科學與財富,2015

[2]謝方舟.互聯網金融技術應用于農村金融的思考[J].農業發展與金融,2014

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一、互聯網金融對證券行業的影響

（一）有利影響

在互聯網技術下，證券交易的交易方式和交易主體都發生了改變，由于交易的虛擬化促進了交易成本的縮小，互聯網金融使證券行業總價值額達到了前所未有的水平?；ヂ摼W金融會改進證券行業的業務模式，產生了網絡經紀公司和經紀人。這對證券從業者帶來了新的行業競爭機會，使得未來證券人才的競爭變得更加復雜。

互聯網金融和證券行業的結合，可以大大拓展證券市場的業務范疇。證券運營商可以升級運營模式，擴大服務范圍，借著網絡的便利性，證券交易的地域限制消失，任何地區國家的人都可以參與到任何一個證券交易市場中。此外，一般來講，網絡中有著大量高學歷高收入的使用者，這為證券運營商帶來更多的優質客戶。

對于政權運營商自身來講，網絡具有傳播速度快，傳播范圍廣的特點，且其傳播成本較低。從營銷的角度來看，互聯網的全面融入降低了營銷投入，卻提高了營銷利潤，傳統的高成本營銷方式已經不適用于網絡時代了。憑借著宣傳和運營的成本優勢，互聯網將成為證券交易的主要平臺。

（二）不利影響

證券行業徹底融入互聯網金融需要一定的技術作為支撐，由于部分證券運營商對互聯網的宣傳、運營和使用技術并不了解，并且缺乏相應的人才，因此產品質量問題和交易失誤現象時有發生。證券運營商在科技和人才方面的投入還需加強，應重視自身客戶端的開發。以互聯網作為交易和運營的平臺，技術使用和數據安全都將會是巨大的挑戰。

互聯網金融在國內出現只有十幾年的時間，我國網絡普及也只是近幾年的事情，因此，市場法規和市場秩序還不夠完善。目前的一些金融法律法規與證券運營商期望實現的運營目的存在一定的差距。雖然針對互聯網證券交易，國家出臺了一些政策進行管束，但是卻缺乏相應的法律對該領域進行規范?；ヂ摼W金融市場秩序混亂，自然提高了互聯網證券交易的風險。

二、互聯網證券的發展方式

隨著互聯網技術的不斷普及，網絡用戶的不斷增加，互聯網精神得到了更深的強化。大量數據和事例證明，互聯網將在未在的證券市場發展中越來越明顯，越來越普及。互聯網證券作為互聯網金融的重要組成部分，其互聯網的優勢在于以下四點：第一，互聯網具有大數據處理技術和風險控制技術的優勢，具有更先進的交易和結算的方法。第二，圍繞客戶為中心，對客戶存在最充分的理解和尊重。第三，具有更好的數據積累和數據挖掘的能力。第四，客戶群更龐大，且更年輕，更具有活力。

從每年召開的中國證券創新大會可以了解到，我國的證券行業已經愈加重視創新。2013年頒布的《證券賬戶非現場開戶實施暫行辦法》可以看出客戶建立證券賬戶的時間和地點限制被打破，利用互聯網技術進行開戶和交易已經得到了允許，各地的證券公司紛紛開辦網絡辦理平臺，促進了互聯網金融和證券行業的大步發展。2012年，部分證券公司開始了證券賬戶整合業務，通過業務整合，可以將更好的服務提供給客戶。多層次的證券賬戶架構包括了三個層次，第一層次為客戶序號，第二層次為一碼通證券賬戶，第三層次為基金TA賬戶，深A證券賬戶，滬B證券賬戶和滬A證券賬戶等其他證券賬戶。

未來的互聯網證券的主要發展方式具有差異化和多樣化。在未來發展的過程中，要注意提高關注度，挖掘客戶需要，提高服務質量，開展多種多樣的互聯網證券業務。

（一）提高關注度

互聯網的內容豐富繁雜，一方面可以使任何一個證券從業者都有機會宣傳自身，創建平臺。另一方面，過于冗雜的信息往往會將互聯網交易平臺埋沒。因此，現代企業要想在競爭激烈的互聯網市場平臺得到生存和發展，必須采取一些方法，提高目標客戶對自身公司的關注度。部分金融產品的網絡銷售平臺交易額一直較低，原因在于其關注度太低，無法吸引目標客戶注意。目前，吸引最多注意力的互聯網金融產品當屬支付寶中的余額寶，支付寶用戶眾多，且余額寶廣告密集，吸引了大量客戶，取得了良好的效果。

（二）必須以客戶為本

無論是現實銷售平臺還是網絡虛擬銷售品臺，其發展興旺的根本在于客戶群體?；ヂ摼W證券營運商必須以客戶為本，重視客戶的需要，盡量滿足客戶的要求。由于目前部分證券公司的網絡端未得到牌照準入，因此很多證券公司并未重視客戶的需求。要想讓傳統證券行業與網絡金融良好結合，必須為客戶開辟一個方便購買和交易的通道，并保證客戶的信息安全和資金安全。

（三）推廣平臺戰略

互聯網證券運營商如果想擁有更多的話語權和客戶資源，必須徹底掌握平臺的運營，并擁有推廣平臺的戰略。證券運營商應該注意提高網絡交易的方便快捷程度，嫁接產品，擴大規模。證券公司可以與一些著名網絡公司達成合作，與著名網絡公司的客戶產生聯系，并創建更方便且利潤更高的交易方式，將證券交易和互聯網完美融合。針對一些處在起步階段的小規模證券運營商，可以和一些虛擬運營商展開合作項目，挖掘移動互聯網用戶群，深挖客戶需求。

（四）保證互聯網證券業務的多樣性

由于證券公司受到的管制和限制較多，其產品的購入需要較高的門檻。多數私募產品的價格為一百萬，這與資金公司等其他類型的金融產品相比，其資金門檻要求過高，將部分潛在客戶擋在門外。因此，證券公司必須解放思想，跳出以往的局限，對資金運營的模式進行深入研究，分析以往成功案例，開發出更多種類的互聯網證券業務。

（五）充分發揮金融業務的優勢

金融仍然是互聯網金融的本質，互聯網僅僅是作為一個平臺和渠道促進其買賣和交易。證券公司具備大量金融人才、客戶以及交易經驗，其可以發揮在金融業務中的優勢，更合理地利用好互聯網平臺，將客戶資源引入到互聯網平臺中，獲得更高的利潤和更大的發展空間。

三、互聯網證券業務的創新方法

信息技術是互聯網創新的技術基礎，尤其是針對證券行業?；ヂ摼W信息技術為證券業務的創新提供了技術支持。

（一）便捷的客戶管理方法

客戶管理是證券公司必須掌握的重要管理方法，互聯網證券公司要取得進步和發展，必須重視客戶關系的管理。通過互聯網數據挖掘技術可以搜集大量客戶數據和商業數據，對相關數據進行分析，可以明確客戶需求等信息，使得傳統的客戶管理更加準確，也促使搜集客戶數據的方法由被動走向主動。最重要的是，可以降低客戶服務的成本，為客戶提供更為優質的服務。

（二）完善線上金融服務

互聯網具有時空性和地域性，任何時間和地點的個體，只要擁有上網的條件，就可以成為互聯網用戶的一份子。通過互聯網技術，可以實現線上交易業務，完成創新交易方式。通過提高線上金融開戶和交易的便捷性和快速性，可以縮短業務流程，吸引潛在的客戶，促使交易規?？焖贁U張，降低雙方交易成本。

（三）重點應保證線上交易的安全性

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自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來，各大互聯網巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財產品進軍金融行業，例如騰訊的微信理財通、百度百賺等等，根據相關基金公司披露的數據，截止2014年6月底上述互聯網金融理財產品的資金總規模已經突破七千億，互聯網金融理財產品已經成為金融市場上舉足輕重的一支力量。

互聯網金融理財產品能夠吸納社會上的閑散資金，與商業銀行的負債業務存在競爭關系，因此有必要以科學的方法對互聯網金融理財產品進行的分析，研究其對商業銀行負債業務產生的影響。

一、商業銀行負債業務的現狀及優勢

負債業務是商業銀行的核心業務，而在負債業務中，存款業務的負債成本低、規模龐大，是商業銀行主要的資金來源，2013年中資全國性大型銀行吸收存款總額達到56.09萬億，占全部資金來源的84.2%，可見存款業務是商業銀行經營的重中之重。

目前我國的存款利率實行在基準利率的基礎上浮動的政策，而按照當前的基準利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動性差，活期存款仍占有很大比重，根據中國人民銀行公布的數據，2013年12月住戶及非金融企業的活期及臨時性存款為32.4萬億，占其存款總額的39.3%。可見，商業銀行存款業務為資金提供者帶來的收益并不高，其業務成本較為低廉。

值得一提的是，商業銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時也為商業銀行之間的價格競爭提供了條件，不同的銀行為了爭奪資金，通過多種方式提供更高的資金回報，理財產品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業銀行的理財產品雖然收益較高，但購買理財產品需要達到一定的資金門檻，并且流動性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財產品的收益。

在我國，商業銀行經過數十年的經營和完善，其負債業務的優勢是十分明顯的，大致有如下幾點：

（一）強有力的信用保障

在世界范圍內，商業銀行經過數百年的發展，已經建立了完善的風險控制體系，人們幾乎不用擔心自己的資金安全。雖然世界范圍內偶有銀行破產的報道，但基于我國的特殊國情，商業銀行受到政府嚴格的管控，銀行信用幾乎等同于國家信用，因此在自身的風控系統之外，我國的商業銀行又額外多了一層保險。雖然經過改革，我國銀行的資產性質早已發生了變化，但對于大多數存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國家信用的保障下商業銀行特別是大型商業銀行不可能出現無法兌付的情況，存款者對商業銀行有絕對的信心。

（二）充足的流動性

從線下兌付方面來看，截止到2013年底，我國銀行網點規模已經發展到21萬，自助終端設備超過62萬臺[1]，人們身邊隨處可見銀行網點或ATM機，現金能夠24小時兌付；從線上兌付方面來看，網上銀行、手機銀行的使用使得存款者可以通過互聯網直接兌付自己的存款用于消費，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動需要花費一定的手續費和時間，但總體而言存款者在商業銀行的資金還是具有充足的流動性的。

（三）存款者的慣性行為

商業銀行具有強有力的信用保障和充足的流動性，這兩大優勢使商業銀行在過去的幾十年內積累了大量的客戶，此外我國長期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國社會中已經根深蒂固，雖然自上世紀90年代以來存款利率一降再降，社會上的理財手段也五花八門，但存款者的慣性行為并沒有根本性的改變，“愛存錢”尤其是愛存銀行依然是我國普通民眾的一大特點，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業務在未來較長時間內依然能夠占據上風。

二、互聯網金融理財產品的優勢

（一）資金收益高，流動性高

如上文所述，目前我國存款利率較低，而1年貸款基準年利率為6%，五年以上貸款基準年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區民間融資綜合利率指數一直在20%上下浮動，資金供求價格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯網金融理財能夠提供較高的回報以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時曾經接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯網金融理財產品還具有很高的流動性，如余額寶最晚可在第二個基金交易日實現銀行卡到賬，最快可在2小時內到賬，并且余額寶內的資金可以通過支付寶實時消費，基本能夠保證客戶對資金的隨時支配，其流動性已接近銀行活期存款。

（二）門檻低，良好的中小客戶體驗

商業銀行基于成本和收益的考慮，在過去的相互競爭中重點爭奪的對象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長尾市場的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監會規定理財產品單一客戶銷售起點需高于5萬，而實際上很多理財產品門檻高達數十萬或近百萬元，中小客戶因資金規模小被拒之門外；相比之下，互聯網金融理財產品不設最低購買金額，無論資金規模的大小都按照統一的比率產生收益，按日結算并通過互聯網、手機客戶端實時顯示，大小客戶一視同仁。通過互聯網金融理財，“?絲級”的客戶也能夠享受大客戶的服務和收益，因此互聯網金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場上的零碎資金，如余額寶2014年初的統計數據顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數千萬的客戶數量使余額寶實現了五千余億的資金規模。

（三）充分利用互聯網特點，信息傳播迅速，運營成本低

互聯網金融依托于互聯網技術，其負債業務完全依靠互聯網的虛擬途徑進行開展，不需要在全國各地設立營業網點，極大的節約了經營成本；此外，互聯網金融的負債業務充分利用了互聯網的信息傳播特點，持續不斷的利用互聯網進行宣傳和推廣，例如互聯網金融理財產品的領頭羊余額寶自誕生以來，不斷通過門戶網站資訊、名人微博評論、業界學者論戰等方式持續保持社會關注，并通過微博、微信等社交網絡擴大影響，在短時間內達到人盡皆知的營銷效果，而這種營銷效果是傳統營銷方式難以實現的。

（四）良好的商業信譽和安全保障

目前市場上主要的互聯網金融理財產品均由阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭和證券公司聯合推出，相關企業均在互聯網行業深耕多年，客戶數量龐大，具有強大的資金實力和良好的商業信譽，并且在信息安全領域擁有雄厚的技術實力，資金安全在技術層面上得到充分的保障；而從資金的投資結構上來看，余額寶、理財通等互聯網理財的資金均用于購買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩定、風險小的貨幣市場工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯網金融對銀行負債業務的影響

一是流失存款。相對于銀行存款，余額寶等互聯網金融理財產品在收益方面具有明顯優勢，而安全性和流動性等方面又沒有顯著的差別，因此互聯網金融對銀行存款形成了很強的分流和競爭，導致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯網企業已經與38家基金公司合作推出各種對接貨幣基金的寶寶類產品，與之對應的，自2013年6月份余額寶等互聯網金融理財產品面世以來，在我國貨幣供應量M2保持穩定增長的背景下，銀行個人儲蓄存款同比增長率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個人儲蓄存款同比增長率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬億[3]，銀行在個人儲蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個人儲蓄存款同比增長率

二是增加融資成本。為了在互聯網理財的攻勢下保住存款和客戶，商業銀行也效仿余額寶們的成功經驗，與基金公司聯手推出類似產品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業銀行的錢大掌柜……[4]，隨著互聯網系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們仍維持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風頭正勁，但實際上商業銀行只是在減少損失：銀行競爭的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的0.35%提高到5%以上。無疑，互聯網金融的出現和發展給銀行負債業務造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進行社會融資[6]。

三是改進業務模式。由于缺乏有效的競爭和改進的動力，我國商業銀行業務發展習慣以自身為中心，整個業務流程的設計中無不體現自我中心的特點[7]，商業銀行更關注的是其自身的經營風險和負債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求?；ヂ摼W金融理財產品的出現對商業銀行形成了有力的沖擊，也為商業銀行的發展和改進注入了新的活力，在互聯網金融理財的影響下，商業銀行被迫變革業務模式，提供更有競爭力的產品和服務，在更低的利差空間內以更加精細的方式進行經營管理，這對商業銀行在利率市場化、金融脫媒的大潮中保持穩健經營是大有裨益的，也有利于商業銀行的長遠發展。

篇7

無獨有偶，泛華保險集團在7月份正式推出了網絡互助平臺“e互助”：每個參與的會員最高捐助3元，一旦遇到癌癥等人生重大變故時就可以獲得最高50萬元的幫助。其商業模式完全類似互聯網企業，先“圈”用戶建立互助圈，再建立社交圈，從中尋找贏利的商業模式，這也正是互聯網公司的思路。

近年來，受互聯網金融大潮的影響，不少保險公司像泰康人壽和泛華保險集團一樣，開始借鑒互聯網企業的商業模式，在互聯網保險方面大膽探索和創新，以求在保險費率逐步開放、互聯網企業等第三方企業進入保險行業之后能找到一條新的發展道路。

根據中國保險行業協會最新的《互聯網保險行業發展報告》，國內經營互聯網保險業務的公司已從28家上升到60家，開展網絡保險的保險公司數量、保費、客戶都呈現快速增長勢頭，發展潛力巨大。然而，一個不容回避的事實是，大多數保險企業還只是試探性地在互聯網保險上試試水，并沒有從根本上轉變觀念，把互聯網金融作為企業的戰略重點。而從IT角度來看，不管是技術還是觀念離實際需要還有不小的距離。

正因為如此，在今年舉行的“2014中國保險IT應用高峰論壇”上，“互聯網金融”、“互聯網思維”以及“創新”成為被大會代表們提及頻度最高的幾個詞匯。本次會議匯集了來自全國保險企業的數百位IT部門負責人、保險行業專家參加，他們就中國保險業的未來發展進行了深入探討。

互聯網金融來襲

近幾年是中國保險行業發生變化最大的幾年，互聯網、移動化、云計算、大數據給保險行業帶來了巨大的影響，尤其是互聯網金融的出現，給保險行業帶來全面的沖擊，保險行業的商業模式也處于急劇變革之中。

“保險行業受互聯網和移動化等技術的沖擊很大，從客戶到保險企業都有了不小的變化。”北大方正人壽保險有限公司副總裁兼首席運營官張劍敏介紹說。

其中，保險行業最大的變化之一就是互聯網的普遍應用?！耙环矫?，保險公司紛紛試水互聯網金融，探索新的銷售渠道和商業模式；另一方面，大多數保險公司開始建立自己的電子商務平臺來強化銷售和服務客戶?！睆垊γ舯硎尽?/p>

互聯網的普遍應用帶來的一個必然結果就是保險企業商業模式的改變，其中最引人矚目的就是互聯網保險的出現?！盎ヂ摼W企業有很多創新的商業模式，參考這些商業模式，一些保險公司也在改進或者創新自己的業務，而商業模式的變革也會引發保險行業在互聯網浪潮下發生一些新的變化?！敝锌栖浛偛米蟠涸谘葜v時表示。

實際上，以騰訊、阿里和平安共同成立的眾安在線為開端，互聯網保險正在逐步展現其巨大的市場威力。我們注意到，今天不少保險企業已經試水互聯網金融，比如華泰財險去年和淘寶合作推出來的網絡購物退貨損失險，1天就賣出了1.5億份，相當于1.5億個客戶，有1.5億個保單，收入9000萬元。北大方正人壽保險有限公司也在淘寶上推出了一種名為“保利來終身壽險（萬能型）計劃”的理財險，3天賣出了2億元。

不過，目前保險企業試水互聯網金融業務基本以理財類為主，真正的保險業務并不多，而且大多數保險企業都抱著試試看的心態。

“到底哪些業務適合互聯網，目前保險行業還在摸索之中，總體上看，簡單的短期險（比如旅游險、意外險、車險）適合互聯網化，而長期險（如各種壽險）由于責任界定復雜不太適合互聯網?！睒I內人士表示。

IT面臨挑戰

保險市場在變化，保險企業也應該實時做出調整，否則就可能被淘汰出局。而在保險公司應對最新變化的過程中，IT部門所受到的沖擊最大。與互聯網企業相比，作為傳統行業的保險企業IT部門存在很多不足，不管是技術儲備上還是思維觀點上，還不足以支撐保險企業大步邁向互聯網金融新時代。

北大方正壽險曾與淘寶合作初次嘗試互聯網金融，成功推出“保利來終身壽險（萬能型）”的理財產品。回顧這次經歷，張劍敏感覺受益匪淺。他總結說：“其一，互聯網金融產品更新速度要求快，互聯網講究的是快速迭代，傳統的軟件開發周期根本就行不通；其次，企業內部流程要優化、要快，否則跟不上互聯網的節奏；第三，產品要碎片化、簡單化，要讓用戶很容易理解?！?/p>

而相對于技術，在觀點上的差距則更大，特別是對“以用戶為中心”的認識上。眾所周知，“以用戶為中心”正是互聯網企業的立身之本，它們商業模式的設計和市場戰略的制定以用戶為中心，業務開展也以用戶為中心，企業中的一切都圍繞著終端用戶需求和用戶體驗進行設計。這一點傳統的保險企業接受起來有難度。

而實際上，一旦把以用戶為中心的商業模式引入保險行業，并與大數據、社交媒體、移動互聯網等技術結合就有可能為保險行業打開一片新的天地。比如，通過應用大數據技術，可以對客戶需求進行深入分析，來進行客戶群體細分和差異化產品設計，從而支持差異化營銷。同樣，現在的保險產品普遍對客戶粘性差，比如車險和很多財險都是一年繳費一次，除此以外客戶基本與保險公司沒有聯系。這在互聯網企業看來簡直就是資源的浪費，向互聯網企業學習，一些保險企業開始嘗試通過微信等社交媒體與客戶保持聯系，了解客戶興趣，從而為客戶精準推薦新的產品和服務。

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【關鍵詞】互聯網金融；網絡保險

進入21世紀以來，互聯網的飛速發展給傳統金融業帶來發展的新契機。作為非銀行金融業的重要組成部分之一，保險業正逐漸呈現出電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢，并日益與互聯網交融，使得新型保險營銷模式――網絡營銷興起，為保險公司向客戶提品和服務開辟了新途徑。網絡保險，又稱網上保險或保險電子商務，是指“以信息技術為基礎，建立網絡化的經營管理體系，以網絡為主要渠道來開展保險經營和管理活動”。

網絡保險主要有兩種模式，一是傳統保險公司通過官方網站與互聯網“嫁接”，開辟網絡營銷模式，為客戶提供更為便捷的產品與服務；二是新成立網絡保險公司，如互聯網領軍企業阿里巴巴和騰訊，攜手平安投資公司成立中國首家以互聯網方式運作的保險公司“眾安保險”，開啟了網絡保險運作的新篇章。

一、網絡保險的新特點

與傳統保險業相比，網絡保險呈現出嶄新的特點：

（一）虛擬產品，簡單易行

網絡保險開通在線交易，只需要依托現有保險公司官方網站，或組建一個服務器，申請網絡地址，與有關交易金融機構相連接，就可以通過網絡平臺進行線上交易，所有在線交易均通過網絡進行數字貨幣交易。同時，保險公司還可以通過網絡拓展企業經營活動，擴大服務空間，延長服務時間，形成全天候的服務模式，但是更加依賴用戶與企業的信用。

（二）成本降低，節約費用

由于網絡保險的虛擬性，以往必需的工作場地及人員也不再成為限制，同時不再需要數量眾多的保險銷售人員，因此保險公司能夠大大節省辦公場地費、手續費、設備折舊等，降低公司成本，使公司能夠投入更多的資金到開發新的保險產品和更加便捷的網絡服務上來。

（三）直接便捷，時效性強

網絡保險營銷更多突破了傳統營銷對雙方活動空間及時間的限制，與以往的“一對多”營銷模式不同，用戶可以直接在網絡上得到一對一個性化服務。同時，網絡保險有很強的時效性，不僅可以及時通過互聯網以在線廣告、電子郵件的方式向客戶推廣新的保險產品，而且可以實現保險企業與客戶間的信息互通，有效解決以往保險信息時滯問題。

（四）交互性強，客戶主動

在傳統保險業務中，客戶都是被動接受營銷人員不厭其煩的營銷，本來有購買意向的潛在客戶也有可能因為不當營銷而流失。網絡保險興起后，客戶變被動為主動，不用再接受業務員的硬性推銷，而是轉變為主動參與和重要的信息源。有投保意向的客戶能夠利用互聯網快速查找比對保險產品信息，了解產品動態，從多樣化的產品中篩選出更適合自己的產品。

二、網絡保險的經營優勢

網絡保險的銷售途徑多種多樣，有保險公司自營網站、專業保險第三方網站、綜合性網站（如網易、新浪等）的保險頻道等，與傳統銷售渠道相比，有著許多不可比擬的優勢。

（一）網絡保險不再受保險業務時間和空間的限制互聯網可以助力網絡保險達到3A化服務，即隨時（anytime）、隨地（anywhere）、任何方式（anyway），形成全天候無間斷服務，從而降低保險市場競爭壁壘，達到分散風險、實現規模效益的目標。

（二）網絡保險降低了行業準入門檻與經營成本傳統保險公司建立需要租用辦公場地、組建人數眾多的工作團隊、購買各類設備、繳納各種費用，沒有大量的資金投入是不可能建立起龐大的銷售網絡的。進入互聯網金融時代后，只需要支付少量的成本，有時甚至只有傳統營銷模式的十分之一到十五分之一，就可以進入保險市場開展業務，大大降低了行業準入門檻與展業成本。

（三）網絡保險具有高信息量、較強的開放性和互動性互聯網在網絡保險營銷過程中能夠起到“保險專家”的作用，不僅能夠及時為客戶提供所需資料，而且能迅速準確把握客戶的選擇方向，彌補傳統營銷方式的缺陷?？蛻舻男枨笈c問題，如尋找當地保險運營商、查詢理賠情況及進度等，可以直接在線與工作人員進行交流，保險賠付的效率也大大提高?？蛻粼诨ヂ摼W營銷模式中，不再是被動接受者，轉變為主動參與者，保險公司也能針對客戶需求開發更為多樣化的產品，提供更為優質的服務。

（四）網絡保險能夠培養潛在的優質客戶群體，實現公司持續創收隨著保險公司經營的進展，開發優質客戶群體日益成為保險公司競爭的焦點。根據中國互聯網絡信息中心的第37次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，中國網民規模達6.88億，互聯網普及率達到50.3%，再創歷史新高。上網用戶大中專學歷以上占82%以上，青年人數多，有可能購買優質保險產品，因此是網絡保險重要的目標市場。

三、網絡保險發展策略

就目前的互聯網金融發展趨勢來看，網絡保險的經營方式已不可逆轉，因此保險公司必須采取有效策略，從而提高企業的核心競爭力，在未來的競爭中占據領軍地位。

（一）逐步加大網絡技術投入，提高保險公司信息化水平

經過10年的發展，我國保險行業網絡技術投入逐步增加，但是與發達國家相比還是很低，因此如果想提高公司的信息化水平，保險公司必須加大對網絡的建設投入，除了研發保險系統、購買各類電子商務軟件外，還應當將網絡安全置于首要考慮的因素中，不斷發展加密技術、訪問控制、防火墻及電子支付等安全關鍵技術，保障網絡保險交易的順利進行，讓客戶放心使用。

（二）完善保險公司網絡保險功能

為了增加客戶體驗，使每一位網絡保險客戶都能使用到差異化、個性化的產品，保險企業應當著力完善現有保險產品的同時，大力研發網絡營銷專屬產品，并提供組合產品模式。同時，為了實現全流程電子交易，保險企業應當加快業務流程網絡化步伐，將投保、核保、理賠、給付等業務網絡一體化，使客戶隨時享受便捷的“一條龍”保險服務。

（三）提高從業人員專業化程度

網絡保險時代，保險業不僅需要實踐豐富的從業人員，更需要既有專業知識、又有較高計算機水平的從業人員，從而使我國網絡保險正規化、標準化、市場化。

參考文獻：

[1]袁勤儉.網絡保險的發展現狀、前景、問題及對策[J].江西財經大學學報，2013（3）

[2]方華芬.我國網絡保險發展存在的問題及對策[D].華僑大學工商管理學院，2012

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[關鍵詞]互聯網 中小商業銀行 發展之道

中圖分類號：D80 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）22-0239-02

互聯網金融是傳統金融與互聯網技術相結合產生的一種新型金融運作模式。它依托大數據、云計算、搜索引擎等互聯網技術，將線下的金融服務轉移到線上，實現支付中介、資金融通等金融功能?；ヂ摼W金融以其低成本、靈活高效、極致的用戶體驗等獨特優勢，在存款、信貸、支付等方面不斷沖擊著商業銀行傳統業務的發展。

一、互聯網金融對商業銀行的影響

目前，按資金來源和用途劃分，商業銀行業務主要包括資產業務、負債業務、中間業務。貸款業務是商業銀行最主要的資產業務，是銀行息差收入的主要來源。貸款業務主要包括個人貸款和企業類貸款。存款業務是銀行從事貸款、投資等其他業務的資金保障，是商業銀行發展的核心動力，是銀行最傳統、最基礎的負債業務。中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。主要包括支付結算類、銀行卡類、類業務等?；ヂ摼W金融的發展不斷撼動著商業銀行的金融中介地位，下面主要從銀行資產、負債、中間業務角度來分析其對商業銀行的影響。

（一）對資產業務的挑戰

互聯網融資平臺借助互聯網技術及其強大的信息資源，打破了商業銀行傳統的信貸業務模式。以P2P網貸為例，通過互聯網線上審批，簡化了貸款審批流程，大大縮短了整個資金借貸過程的交易時間、節約了借貸雙方交易成本。對于資金需求方來說，互聯網金融產品更加個性化、多元化，不僅拓寬了融資渠道、提升了融資體驗度，同時，也有效解決了資金供需雙方信息不對稱的難題?；ヂ摼W信貸，導致銀行客戶資源轉移，傳統信貸業務量減少，銀行收益受到影響。

（二）對負債業務的沖擊

互聯網金融對商業銀行負債業務的沖擊主要表現在對儲蓄存款的影響上。與傳統銀行業務相比，互聯網金融產品具有投資門檻低、高收益、低成本、流動性強、靈活便捷等優勢，產品一經推廣，便受到廣大客戶的青睞，并迅速吸納了大量小額資金。以余額寶為例，自2013年6月13日余額寶正式上線以來，截至2016年6月12日，三年期間，余額寶用戶數超過2.95億，為用戶帶來收益572.93億元。二季度末，余額寶資產規模突破8000億，與此同時，余額寶不斷向三四五線城市及農村地區延伸?；ヂ摼W金融產品的出現，一方面，對社會資金產生擠出效應，造成銀行客戶流失，傳統存款業務受到嚴重威脅;另一方面，面對互聯網金融產品的激烈競爭，銀行融資成本增加。

（三）對中間業務的擠占

以移動支付和第三方支付為代表的網絡支付方式的發展，不斷分割著中小商業銀行的中間業務收入。其對商業銀行中間業務的影響主要體現在支付結算業務、類業務等方面。

支付結算類業務方面，互聯網支付的線上支付方式不受傳統銀行物理網點時間和空間的限制，更加快捷、高效，受到廣大客戶尤其是年輕客戶群體的歡迎，商業銀行傳統的支付功能不斷弱化。另一方面，快捷支付等新興互聯網支付方式的出現也在一定程度上造成銀行電子銀行客戶的分流。類業務方面，商業銀行通過與基金、保險公司合作代銷基金、保險等產品獲取部分手續費收入。隨著第三方支付服務領域的不斷擴大，與基金、保險等公司的合作加強，必然加劇中間業務市場的競爭。與此同時，代繳水電費、代繳話費等部分傳統業務也逐漸被互聯網支付所替代，加速了商業銀行的“去中介化”進程。

二、互聯網金融背景下中小商業銀行的應對策略

互聯網金融與商業銀行之間既存在競爭，又互為補充?；ヂ摼W金融的出現在給商業銀行帶來沖擊的同時，也成為推動商業銀行轉型發展的外部驅動力。

對于中小商業銀行，由于其存在資產規模小、網點覆蓋范圍窄、品牌影響力弱等先天性劣勢，與國有銀行及其他大型商業銀行相比，各項業務市場占有量可謂滄海一粟。隨著利率市場化、金融脫媒以及監管壓力的增大，在當前互聯網金融浪潮下，對于處于銀行系統劣勢地位的中小商業銀行而言，如何審時度勢、利用自身優勢、創新業務發展模式、尋找新的利潤增長點已迫在眉睫。

面對互聯網金融的強勢來襲，中小商業銀行應順勢而為，運用互聯網思維，汲取互聯網金融營養，加快銀行轉型。

（一）轉變經營理念，堅持“以客戶為中心”。

將“以客戶為中心”充分貫徹到商業銀行服務的各個環節。在產品設計環節，運用互聯網的大數據資源和技術分析手段，細分客戶群。要求商業銀行不僅要注重客戶的年齡、學歷、職業、性別等顯性因素，同時也不能忽視其受教育程度、興趣愛好、收入來源構成等其他隱形因素的作用，通過對客戶群體的進一步細分，為不同的客戶量身定制個性化的金融產品和服務，提升用戶體驗度;業務辦理環節，在風險可控的范圍內，精簡業務流程，提高業務辦理效率，減少客戶等待時間;在產品和服務的“售后”環節，加強與客戶的互動，主動建立對新老客戶的回訪制度，聽取客戶的建議和需求，提高客戶對產品和服務的依賴度。

（二）創新產品類型，提升業務水平。

1、強化資產管理。加強與互聯網金融平臺的合作，利用其強大的數據庫資源，對客戶信息及信用狀況深入挖掘。將客戶網上交易記錄、信用評價、資金狀況等，作為商業銀行開展信貸業務的信息補充，實現對客戶信貸需求的精準定位。在充分的數據分析和科學的風險把控基礎上，利用互聯網線上管理平臺，發展互聯網信貸模式，提高信貸業務辦理效率，降低貸前、貸中、貸后等環節的管理成本、提高風險識別和防范能力，從各環節把控風險，降低不良貸款率。同時，利用中小銀行優質的小微企業資源，不斷發展小微企業信貸。目前，我行貸款的風險防控能力較弱，貸款產品的研發存在不足，在降低不良貸款率方面仍需下功夫。

2、加強對存款客戶的需求分析，增強客戶粘性。實時監控客戶資金，分析客戶的資金規模及投資結構，加強對高凈值客戶的重點維護。同時，根據客戶的需求偏好設計差異化的產品及營銷方式，創新理財產品，完善線上綜合理財管理平臺，推出特色化理財產品和專業化理財產品咨詢等增值服務項目，提升客戶的滿意度，增加資金沉淀。為滿足不同客戶群體的投資需求，可在現有傳統存款業務的基礎上，不斷創新個人存款類自動理財產品。

3、重視中間業務的發展。隨著存貸息差的縮小，中間業務收入成為商業銀行提高利潤的新的競爭點。目前，商業銀行中間業務占比較低，業務品種單一，產品多以較低層次的支付結算類、銀行卡類等業務為主，中間業務的發展依然停留在依靠降低手續費來吸引客戶上，這種被動的發展方式，無法在激烈的競爭環境中實現可持續發展。因此，商業銀行應主動與第三方機構合作，不斷豐富中間業務品種。如，加強與當地公共事業單位的合作，利用先進的第三方支付系統，實現水電費、暖氣費、燃氣費等的自主繳納，滿足客戶的日常消費需求。同時，加強與基金、保險、擔保公司的合作，促進基金、保險代銷、投資擔保、咨詢顧問等新興中間業務的發展。近兩年來，我行已經初步實現了代繳暖氣費、代繳話費、代銷理財等部分中間業務功能，并在積極申請基金代銷資格，但總體看來，中間業務覆蓋范圍較小，中間業務收入微薄。我行應在大力拓展銀行卡功能的基礎上，加快基金、保險、咨詢等其他中間業務的發展，豐富中間業務品種，改善我行收入結構。

（三）搭建電商業務平臺，拓展業務范圍

商業銀行擁有大量的客戶資源和現金流，電商平臺的構建，可以將商業銀行的現有客戶直接轉化為電商客戶。另外，電商平臺的建立對商業銀行而言意義重大。首先，增加了銀行的盈利渠道。零售商的進駐，銀行可以從中獲取部分傭金，同時客戶日常交易形成的沉淀資金對商業銀行來說具有增加存款的作用。隨著電商平臺業務功能的完善，也將帶來部分中間業務收入。其次，促進業務的發展。對于信貸業務而言，銀行通過分析客戶在平臺的日常交易數據，判斷客戶真實經營狀況及信用等級，使貸款的審批和發放更加合理高效。另外，電商平臺的建立，使銀行的部分業務由線下轉移到線上，提高了業務辦理效率和客戶體驗度。目前，我行正在著力建設綜合積分系統，系統投入運營后將更好的實現客戶、電商與我行的互利共贏。

（四）大力發展直銷銀行

直銷銀行依托互聯網技術，將傳統銀行產品轉移到線上進行消費，只要有電腦、手機或者電話，客戶便可隨時享受銀行的產品和服務，永不“打烊”、快捷高效。由于節省了線下網點的運維費用，因此可以更好地讓利客戶，為客戶提供高收益、低手續費的產品。直銷銀行的線上運營模式更好的彌補了商業銀行傳統網點在互聯網金融線上環節的不足。目前，多家商業銀行已經建立了各具特色的直銷銀行。如北京銀行的“北京銀行直銷銀行”，南京銀行的“你好銀行”，包商銀行的“小馬bank”、徽商銀行的“徽常有財”等。在直銷銀行的建設方面，我行仍處于空白階段，在后續工作中，應緊跟時代的步伐，加快推進直銷銀行建設。

（五）完善電子銀行渠道覆蓋

與大型商業銀行相比，中小商業銀行存在網點覆蓋范圍小、網點服務人員少等弱勢?；ヂ摼W金融的發展，更加劇了其劣勢地位。因此，中小商業銀行應重點推廣和完善網上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行、電視銀行等電子渠道功能，使客戶足不出戶即可享受銀行的產品和服務

綜上，中小商業銀行應充分發揮其在經營管理靈活、親民便民、特色化強等方面的優勢，利用互聯網技術改造銀行傳統發展模式，以客戶為中心，創新產品品種，簡化業務流程，拓展業務渠道，提升業務水平，不斷滿足客戶多元化的金融需求。同時加強與互聯網金融企業的合作，推進直銷銀行建設，以期在激烈的市場競爭中贏得一席之地。

參考文獻：

1.邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013 （8）

2.白金枝.互聯網金融發展及其對我國商業銀行的影響研究[D].成都：西南財經大學，2014.

3.孫杰.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學，2015 （1）

篇10

關鍵詞：互聯網技術;信息化;中國經濟;市場經濟;互動效能

進入21世紀以來，中國的互聯網有了長足的發展，對經濟社會造成了廣泛深遠的影響，這也使得互聯網與經濟發展的相關問題得到越來越多學者們的關注?；ヂ摼W的發展，對我國的經濟和居民生活都帶來較大的改善?；ヂ摼W為各經濟主體提供了優越的信息平臺，讓經濟交流突破了時間與空間的束縛，并在擴大交易范圍、減少交易成本的基礎上，深化了社會分工、創造了更多就業崗位，是新時代經濟發展的重要動力之一，其作用已不可代替。探索互聯網技術的發展與中國經濟的互動效能，有助于發現促進經濟增長的策略；有助于提升和改善互聯網技術，包括硬件、軟件的更新換代；有助于實現市場經濟下經濟發展資源的優化配置。

1概念分析

1.1互聯網技術

互聯網技術，是借助計算機技術為基礎的，開發建立的信息技術，包括硬件、軟件和應用三個方面[1]。硬件包括數據的存儲、傳輸和處理；軟件包括搜索、存儲、檢索、分析、應用、評估信息；應用包括借助軟件對數據進行分析，實際應用到決策上，輔助決策者作出決策?；ヂ摼W技術的發展是硬件、軟件和應用三者合一的過程，借助計算機和軟件的支撐，以應用為最終發展目標，改變傳統的決策、管理模式，追求穩健、高效、合理化。

1.2互動效能

互動效能，是以效能為主要目的，通過互動的方式實現[2]。效能是達到系統目標的程度，在經濟中的運用可以理解為實現經濟發展的某種水平或者期望達到某種經濟水平?；有茉诮洕l展上是指通過某種機制、形勢、技術相互作用，實現相互促進發展，實現預期的發展目標。

2互聯網技術發展對中國經濟發展的影響

互聯網技術的發展對中國經濟而言是一次革命，最大的影響是帶來中國經濟的轉型戰略變化。中國經濟轉型的發展戰略，是與我國經濟發展總規劃、總目標匹配，最終戰略發展目標為：適應經濟發展變化的新情況、新變化，在新的環境中、新的平臺上實現新的平衡，以適宜的速度、適當的方式、更高的效率、更好的質量，繼續保持我國經濟健康、平穩的發展狀態。總體的經濟轉型升級戰略包括：培育和健全企業創新機制。同時加大研發投入和人才儲備，提升創新能力，重點突破制約產業價值鏈提升的關鍵環節，加快發展研發、設計、標準、物流、營銷等生產環節，促進生產服務化和服務知識化。同時，通過“創造性破壞”，建立新的技術和生產體系，以生產效率的提升抵消、降低成本上升帶來的壓力。互聯網技術的不斷進步，逐步影響了中國經濟的發展。在2006年1月的第17次《互聯網統計報告》中，互聯網技術逐漸覆蓋了產品服務查詢、工作信息查詢、醫療健康查詢和政府信息查詢等范圍[3]。2014年后互聯網功能逐漸簡化形式，信息含量逐漸增強，交流溝通逐漸依賴網絡（微信、QQ、微博、電子郵件、論壇等），商務交易上縮短了信息交換的時間，電子商務成為商務交易的重要角色，豐富到了網上的購物、炒股、銷售、推廣、預定、物流等多個商務交易的環節，縮短了生產與銷售的中間環節，加快了商品的流通和資金的運轉速度。2015年后使用支付寶、微信錢包來實現收、發款行為的流行，讓電子貨幣逐漸走進人民群眾的生活、商務交易?；ヂ摼W技術的發展，成為推動中國經濟發展重要的力量。

3互聯網技術與中國經濟發展互動效能過程存在的問題

3.1互聯網貿易重營銷輕視產品長久質量發展

互聯網的發展加快了產品的宣傳速度，擴大了營銷的受眾范圍，不受時間、地點影響的企業產品和形象宣傳營銷充斥了網絡，各個企業通過獨具一格的營銷方式獲得更多的消費者青睞。如故事營銷、“網紅”營銷等，逐漸不是單一地營銷產品而營銷，而是將產品滲透到營銷策劃案中，獲得消費者的信任和購買欲。網絡的商務交易撇開了提前驗貨的環節，消費者單純從企業營銷中展示的商品圖片、商品細節、商品評價等獲得信息并評判是否交易，企業為吸引更多消費者，常在網絡營銷的圖片、視頻、人物宣傳上下功夫，忽視了產品的質量建設。從長遠來說切斷了互聯網與企業產品的互動效能，降低了企業經濟發展的效能，不利于經濟的持續發展。

3.2互聯網技術區域和城鄉發展實力差距大

互聯網技術在經濟上的應用，經濟成本的投入不容小覷。我國互聯網的覆蓋面積在城鎮、城鄉上差距大，主要表現在應用深度和廣度差異顯著。城鎮居民數量多，經濟發展水平相對偏高，互聯網無論是技術還是硬件投資上都有所傾斜，城鄉因為交通不便、信息閉塞等原因，堅持傳統的經濟發展模式，信息的傳輸流程長，經濟發展水平遠遠低于城鎮。

3.3互聯網常態下中小企業發展壓力大

互聯網對經濟的影響，要求企業在互聯網營銷、應用決策依據一定的數據分析和市場走向，中小企業由于企業規模和自身資源的限制，在互聯網常態下的市場經濟競爭中處于相對劣勢的位置，市場經濟的發展以市場供求為主導，中小企業在互聯網中的資源占有率低，缺乏國家的有利政策引導。主要的表現是對互聯網的利用率低，無法及時提高自身競爭力。

3.4互聯網經濟的高端技術人才缺乏

我國有近500萬人從事互聯網行業或者與互聯網行業相關的技術、管理崗位，包括數據庫建立、軟件開發、運營維護、網絡安全等[4]。在眾多的互聯網行業從業技術人員中，其中大多數僅僅充當了企業IT維護人員的角色?；ヂ摼W經濟下的高級技術和管理人才、專業操作系統人才缺乏等結構性矛盾逐漸突出，尤其是東西部沿海地區與中西部地區的差距，在中西部經濟發展相對落后的地區，能夠擔任移動智能終端操作系統產品開發的高端人才、操作系統專業技術人才仍較為稀缺。

4完善互聯網與中國經濟發展互動效能的策略

4.1完善制度環境保證互聯網健康發展

互聯網與我國經濟發展密不可分并相互促進影響發展。為了增強互聯網與我國經濟的相互效能，達到良性的健康發展常態，我國應當成立互聯網經濟管理部門，加快出臺互聯網經濟管理制度和法律法規。如《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》《互聯網企業經濟發展約束法規》《互聯網與經濟發展關系的政策指導意見》等，提出部分鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，包括積極鼓勵互聯網金融平臺、產品和服務創新的政策引導。加強互聯網經濟運營的管理和約束性法律法規，如對互聯網金融的行為互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托等業務，行為涉及金融詐騙、惡意信貸金額超過5000元者進行拘留處罰。

4.2推進互聯網普及提高基礎建設的質量

互聯網的全面覆蓋是實現信息傳輸的基礎條件，互聯網覆蓋以信號傳輸、企業計算機使用范圍、互聯網操作人員三項條件滿足后才能實現。國家為了經濟的發展，應該大力推進城鄉地區的互聯網覆蓋面積，開展基礎設施的建設，互聯網知識及運用的普及。開設城鄉為單位的，政府為主導的互聯網普及、安全使用教育活動，以18～35歲人群為教學主要引導者，普及城鄉中年齡層次為35周歲以上人群。鼓勵城鄉建設互聯網配送基地及網絡，形成促進互聯網經貿運轉的物流系統，配合各類大、小貨物的收發環節。定期開展基礎設施的監督管理，及時發現問題向通訊公司報銷，集社會力量監督互聯網基礎設施的使用，對惡意破壞互聯網設施的，政府應嚴格打擊。

4.3加大政府扶植促進互聯網產業創新

我國市場經濟的體制引導下，民營企業的數量逐漸上升，良好的鼓勵競爭的政策形成我國中小企業數量已經超過國營、非公有制股份企業?；ヂ摼W經濟體制下為了確保各類型企業的良性競爭，政府應當進行企業互聯網經營模式的扶持，保證市場多元化和確保靈活性。如開設特色鄉鎮的特色產業互聯網經營扶持，在中西部省市挑選10個中小規模的企業，開展定向扶持，包括免費提供企業網站制作、推廣企業產品，開設網絡經營的信貸綠色通道等，幫助中小企業獲得互聯網經營所需要的資金來源。按照每年每企業平均10萬元的政策、資金和技術扶持標準，按照45%～55%比例免除企業3年內經營所得稅。政府牽頭開展企業與學校合作，對部分有項目缺乏實施細則的企業，政府協助多方位籌集資金，以“企業孵化”、企業提前投資的名義將國內、國際知名電子商務企業（包括但不僅限于阿里巴巴、e-Bay、敦煌、百度等）引企業，并在當地高校設立“人才培養基地或實訓基地”、創業科技園。

4.4重視人才培養，深化國際合作

互聯網對我國經濟的發展效能是顯而易見的，在未來的經濟發展趨勢下，互聯網與我國經濟的發展更加緊密。經濟全球化會刺激互聯網金融、行業多元化，并會加速科技文化產業轉型的步伐?；ヂ摼W時代下的受到傳統利益格局和資源配置的影響，難以達到理想的要素組合和產業的深化?；ヂ摼W人才的培養是一個長期的過程，政府、企業是培養人才的主導，企業應當建立互聯網人才的晉升渠道，設立人才的激勵政策，幫助人才獲得對企業的忠誠感。政府應當以市為單位，開設互聯網人才的培訓學校，以初級、中級、高級三個等級劃分培訓的課程內容，中、高級按照培訓課程的內容向人才收取60%～80%的費用，剩余部分由市人力資源保障局提供資金扶持。

5結語

互聯網的迅速發展，帶動了科技的進步和經濟的發展，為了達互聯網的進步與經濟發展的互動效能，需要借助政府的力量，加強基礎互聯網設施的建設和為主，擴展中西部地區的互聯網覆蓋范圍，以經濟政策為契機定向扶持企業、培養互聯網人才，實現兩者在相互協作的基礎上相互促進發展。

參考文獻

[1]戴德寶,范體軍,劉小濤.互聯網技術發展與當前中國經濟發展互動效能分析[J].中國軟科學,2016(08).

[2]張偉.互聯網電視:互聯網企業的“下一盤棋”[J].中國高新技術產業導報,2013(06).

[3]范敏.動態環境下我國互聯網企業競爭互動的回應行為類型研究[D].華南理工大學,2015.