導語：如何才能寫好一篇比較好的投資理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1投資理財觀念的培養

第一,學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現,目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念,認為這些都是一個概念,說到投資,大部分同學只知道余額寶,或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資,一般都是公司企業的投資問題,比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識,花錢大手大腳,不知道花錢時需要區分必需與必要,平時不起眼的一瓶飲料或者零食,積少成多,都是大學生不小的開銷,而一些新型電子產品的誘惑下的購買,更是一大筆的開銷。因此,建議學校開設個人投資理財課程,或者在相關課程中進行個人投資理財的教育,并建議學生閱讀理財啟蒙書,比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍,從大學開始學校理財知識,培養理財觀念,一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎,另一方面通過學習,學生會有意識開始節約,開始管理自己的財務,逐步養成良好的花錢習慣。第二,從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立,也沒有穩定的收入來源,大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時,一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記,通過流水賬式的賬務管理,規避不必要的花費,為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中,例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工,既能體會掙錢的不易,也能有效增加收入。第三,適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后,并且通過開源節流得到一部分財務本金,這時候可以開始進行一些投資實踐。

投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論,以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識,大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小,比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資,逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大,對于大學生可以建議進行基金定投,投資資金要求少,可以長期進行,是一種比較好的長期投資方式,適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導,同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資,這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資,教育學生投資不是為了賺大錢,而是為了實現財務自由,養成良好的投資心態非常重要。第四,以學習為主,不要為了投資,本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習,而不能為了投資,耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識,但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資,而且比較費時間,每天都要看盤,所以除了是學金融等專業的同學,并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行,切不可因為理財而影響自己的學業與課程,不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備,不能有一夜暴富或一勞永逸的心態,堅持穩健策略,切忌急功近利。第五,鼓勵大學生進行微創業,開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式,才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下,許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會,轉而被動地接受工作的選擇,這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作,所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好,能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業,一方面解決目前大學生就業難的現狀,另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業,或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試,成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

篇2

    1、第一份保險應選意外險

    想買到一份適合自己的保險,就得先弄清楚自己的風險存在什么地方,自身需要保障的是哪些。和其他保險比起來,意外保險的費用并不是很高,對即將踏入社會的大學生來說也是一個不錯的選擇,因為他們即將面臨更多的挑戰的未知風險。另外,在投保意外險的同時,最好再附加意外醫藥費用的保險。

    2、定期壽險比終身壽險劃算

    大學生理財保險是年輕人的首選,但是它只承擔意外傷害的責任,對于其他疾病等保險事故的責任是不給予承擔的,這就促使了保險的范圍比較的局限。壽險正好可以彌補這一缺陷,它是一種以人的生死為保險對象的保險,被保險人在被保的期限內出現生存或死亡,就可以的到保險人賠付的保險金。這類保險按照保障期限可以分為定期壽險和終身壽險,年輕人就可以選擇定期壽險,費用也低。保險只是理財的一種方式,但不是最好的方式。保險的功用是保障。

    3、其他方面保障要合理安排

篇3

單身期:參加工作到結婚前(2至5年)

理財重點:該時期沒有太大的家庭負擔,精力旺盛,因為要為未來家庭積累資金,所以,理財重點應是努力尋找一份高薪工作,打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資,目的是學習投資理財經驗。另外,由于此時負擔較輕,年輕人的保費又相對較低,可為自己買點人壽保險,減少因意外導致收入減少或負擔加重。

投資建議:可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲蓄;10%購買保險;10%存為活期儲蓄,以備不時之需。

家庭形成期:結婚到孩子出生前(1至5年)

理財重點:這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加,生活趨于穩定,但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量,往往需要支付較大的家庭建設費用,如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上,稍有積累后,可以選擇一些比較激進的理財工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報。

投資建議:可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金;35%投資于債券和保險;15%留作活期儲蓄。

家庭成長期:孩子出生到上大學前(9至12年)

理財重點:家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。但隨著子女的自理能力增強,父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業,如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議:可將資本的30%投資于房產,以獲得長期穩定的回報;40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險;10%是活期儲蓄,以備家庭急用。

子女大學教育期:孩子上大學后(4至7年)

理財重點:這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說,完全有能力支付,不會感到困難。因此,可繼續發揮理財經驗,發展投資事業,創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭,通常負擔比較繁重,應把子女教育費用和生活費用作為理財重點,確保子女順利完成學業。一般情況下,到了這個階段,理財仍未取得成功的家庭,就說明其缺乏致富的能力,應把希望寄托在子女身上,千萬不要因急需用錢而亂理財。

投資建議:將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資,但要注意嚴格控制風險;40%用于銀行存款或國債,以應付子女的教育費用;10%用于保險;10%作為家庭備用。

家庭成熟期:子女工作到自己退休前(約15年)

理財重點:這期間,由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態,加上子女開始獨立,家庭負擔逐漸減輕,因此,最適合積累財富,理財重點應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期,萬一風險投資失敗,就會葬送一生積累的財富。所以,在選擇投資工具時,不宜過多選擇風險投資的方式。此外,還要存儲一筆養老金,并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩健和安全的投資工具之一,雖然回報偏低,但作為強制性儲蓄,有利于累積養老金和資產保全,是比較好的選擇。

投資建議:將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險;10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近,用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上,應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

退休以后

篇4

進入2011年，消費者物價指數（CPI）屢創新高，創造一次次“漂亮”的跨欄動作。“你可以跑不過劉翔，但不能跑不過CPI。”這種說法道出了大眾對財富安全的起碼要求。作為社會的主力軍，60后、70后、80后面臨不同的社會壓力，如何利用適當的理財手段實現目標，他們將如何戰勝通脹呢？

50后：穩健儲蓄為先

對于50后步入退休年齡的人群而言，他們一般都有存款積蓄，或者有退休養老金。隨著經濟發展，50后應樹立起理財的新觀念，不能光將錢存在銀行里，使錢處于“退休”狀態，而應該讓錢忙起來，選擇穩健的“以錢生錢”的理財渠道。

50后投資理財應遵循一條基本原則，就是安全為先、防范風險。目前市場上的投資品種越來越多，投資收益和風險也各有不同，但50后理財應該注意兩點：

儲蓄品種是首選。為避免“人錢退休”的情況出現，50后最好不要把錢都存在活期賬戶或將現金放置家中；而應選擇收益率更高，但同樣穩健的理財產品。保險市場上有部分產品收益穩定，而且在60歲后還可購買，是中短期理財的良好工具，并且該類產品還有一定的保障功能。

其次，50后的健康是關鍵，所以要加大對健康的投入。50后要經常參加旅游或健身活動，吃一些對健康有益的營養品。

對于部分經濟情況很好的50后來說，怎樣將財富傳遞給下一代可以避免將來的遺產糾紛是很重要的。對于有這方面考慮的50后來說，保險是最安全的財富傳遞分配方式。根據當前的法律，保險所得是不征稅的，保險金也不參與遺產分配。

60后：養老規劃要趁早

60后為家庭做出的貢獻是巨大的，作為社會的中堅力量和家中的經濟支柱，60后們逐漸步入了不惑之年，隨著年齡的增長，身體健康狀況也在逐步下降。在這個階段，孩子已經長大，家庭負擔逐漸減少，收入較高，財富結余較多。但是，60后需要注意自身健康，并為未來養老做準備。

60后人群因為事業繁忙，往往忽視休息鍛煉，多處于亞健康狀態。所以，60后最大的風險來自于疾病，40歲后重大疾病的發病率將明顯升高，應適當提高重疾險的投入。從當前重大疾病的治療費用來看，保額最好要在30萬元以上，如果經濟條件允許，保障還需要更充足一些。在產品的選擇上，最好選擇終身型重大疾病保險，以避免因為年齡增長或身體原因導致保險公司不予續保帶來的損失。

同時，60后宴請較多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、腎臟疾病、糖尿病等，所以需要加強體育鍛煉，改變不合理飲食結構，這也是健康投資的重要組成部分。

60后人群接近退休，需要考慮退休后的生活問題，所以養老規劃是必須要趁早解決的問題。特別是在企業單位上班的人群，因為養老金雙軌制等原因，養老金替代率較低，如果不盡早籌備養老問題，容易導致退休后生活品質出現急劇下滑的危險。同時，保險產品費率一般與年齡成正比，越早投保，保費越少，同時也可以有足夠的時間來完成退休資產的積累。在為自己養老規劃時，60后最好考慮能夠看到固定收益的品種，一則儲蓄養老所需，二則抵御通脹，使養老金購買力不縮水，以確保老年生活開支保障。

定投式分紅保險具有抵御通貨膨脹的功能，風險低，強制儲蓄，可以作為社保之外養老的重要補充。

70后：教育金提前規劃

對于年齡處于32歲-41歲的70后而言，他們上有老，下有小，家庭壓力大，事業處于穩健上升期。70后人群是家里的頂梁柱，所以該人群首先要擁有充足的保障，并且對孩子未來教育要有清晰的規劃，以免影響孩子未來。

70后面臨家庭父母贍養、房子、車子、孩子的壓力，所以該人群要加大自身保障，首先考慮購買保障性高的終身壽險、定期壽險，還需要較高保額的壽險，這樣才能保障家人生活后顧無憂。此外，應考慮附加一定的意外險，如果企業提供醫療險，則可以適當減少醫療險的通入。

在當下市場環境不景氣時，理財當時應該選擇穩健性理財產品，可考慮將50%以上的資金用于中短期儲蓄，但需要選擇能夠跑贏CPI的儲蓄方式，不易選擇銀行定期存款。同時，對于經濟條件比較好的家庭，該時期可盡早準備養老，為今后生活做儲備。

教育決定未來，對于孩子而言，選擇什么樣的教育方式決定著孩子什么樣的未來。再窮也不能窮教育，不管家庭情況如何，孩子教育支出都將成為家庭支出的重要部分。為人父母的70后，需要盡早為孩子教育做好規劃，對于孩子未來的教育花費要充分評估，并制定完善的教育金儲備計劃。教育金準備時一定要專款專用，強制儲蓄，抵御通脹，保證領取，一般可以選擇分紅投資型保險或基金定投等。

80后：理財從存錢開始

80后已經走上工作崗位，事業上正處于穩定上升期，但面對社會和家庭壓力較大。隨著年齡的增長，組建家庭，生育子女都將逐漸走近80后的視野。在工作初期，收入不高，花費無節制是80后的真實寫照，他們中有很多是“月光族”，很多已淪為“卡奴”。

篇5

從2011年進入阿里巴巴集團，祖國明的頭銜換了三個：支付寶商戶事業部副總經理、阿里小微金融服務集團理財事業部總監/余額寶負責人、螞蟻金服財富事業群運營部副總經理。從支付寶到阿里小微再到螞蟻金服，演繹了阿里系的金融板塊變遷，但祖國明專注的事情一直是理財。

從大背景看，近10年，我國城鎮居民平均收入從2004年的9400元增長到2014年的28000元，10年間增長了兩倍。中登公司的數據顯示，最近三年基金帳戶也增長了兩倍。而隨著移動互聯網的爆發，理財變得無處不在，蘋果應用商店里很多金融方面的App位于排行榜前列。余額寶從推出至今，用戶已突破2.6億……多種跡象表明，大眾理財時代已經到來，且正朝著多元化、個性化、簡單化和社交化的方向發展。

與之相對的是，中國理財市場的發展還處于初級階段。據初步測算，在中國，大約有七成居民除銀行存款外，從未接觸過任何形式的理財。過高的門檻，過于復雜的操作，過于難懂的信息，以及信息不對稱下造成的理解與選擇障礙，使得大量用戶的理財需求難以得到滿足。

市場在改變，客戶對于理財的意識在轉變，什么樣的理財適合大眾理財時代？螞蟻金服認為，適合大眾投資的理念是，不鼓勵頻繁的交易，不鼓勵高杠桿單一投資，而是鼓勵客戶長期投資，通過分散投資，合理均衡配置自己的資產。而傳統理財以產品為中心，以銷售為導向的模式，會逐步演化成以客戶為中心，以為用戶創造價值為導向。

祖國明所在的團隊就在為這個追求而努力著。經過兩年的摸索，螞蟻金服財富事業群的業務邏輯逐漸清晰：希望搭建平臺，提供配套服務，讓具備這些專業能力的金融機構能夠拎包入駐，發揮他們的專業能力服務大眾理財人群。

多元化+個性化+簡單化

大眾理財正朝著多元化、個性化、簡單化的方向發展，多元化意味著多種理財投資方式將會進入中國家庭，使居民資產能夠得到均衡配置；個性化則表示理財將進入人們生活的各種場景，大到求學、養老，小到裝修和旅行。祖國明認為，簡單化應該從“小”做起，一方面是表示用戶門檻低，資金量可能特別小；另一方面則表明用戶的理財知識可能很少。

在余額寶出現之前，存在10年的貨幣基金并沒有成為一種流行的大眾選擇，銷售貨幣基金的傭金很低，人們很難在各種渠道上找到它。2013年面世的余額寶意義在于給全民做了一次理財教育，不但給很多人第一次的理財體驗，也擴充了投資者的基數。隨著很多金融機構加入戰場，推出很多寶寶類的產品，使得整個貨幣基金規模在兩年間增長了5倍。

三年來，余額寶已經從功能簡單化發展成為一個現金管理工具，從轉變過程來看，在第一年爆發式增長后發展趨緩，但規模和人數卻一直增長。祖國明回憶，余額寶最初的設計是“零花錢、零錢，放在那里可以獲得一些收益的活錢”，隨著時間的推進，余額寶的理財屬性日趨淡化，用戶越來越不把它當成理財工具。

“我覺得任何一個時候，資產配置組合里面應該有余額寶，它是現金管理工具。”螞蟻金服總裁井賢棟說，“余額寶的使命不是把其他的理財產品都弄沒，而是為上面所有的投資平臺輸送用戶。”

的確，在余額寶隨后發展的日子里，祖國明他們發現，用戶存在強烈的理財需求，當其他理財產品高于余額寶的時候，很多資金通過余額寶流出。于是，螞蟻金服推在2014年出了招財寶平臺，提供一些固定期限，以及固定收益、風險可控的理財產品。目前以及積累了1200多萬用戶，成交規模累計超過5000億元。

去年春節前后，螞蟻金服還推出了一個投資黃金的存金寶。在隨后的元宵節，一個叫“湯圓”的項目立項了，螞蟻金服決定要做財富管理，將“寶寶”集納在一起，針對大眾人群打造了智慧理財服務平臺螞蟻聚寶。在其獨立的App既能購買和管理余額寶、定期理財招財寶和其他基金產品，也支持查詢股票資訊等。“隨著用戶的需求增加，更多理財產品都會陸陸續續地加入，但是從目前來講，需要一步一步地做好。”祖國明說。

如今，理財人群的個性，風險承受能力以及目標皆不相同。對于每個不同人群應該有對應的理財產品，如何通過技術手段把個人用戶的消費行為、理財行為，通過數據分析的方式找到合適的產品，做到“千人千面”，是祖國明和小伙伴正在研究的事情。按照規劃，螞蟻聚寶還將陸續推出場景化的智能推薦功能，基于每個人的投資需求和風險偏好，通過精準的用戶畫像，幫助用戶在不同風險層次金融產品里面進行一些挑選和配比，快速找到最為適合自己的投資方式。

另外，互聯網理財也逐漸從以產品為中心的“超市”逐步向以用戶為中心的轉變，螞蟻金服也在嘗試同金融機構一起為用戶提供“定制化”服務，嘗試“C2B”式的理財產品。“金融機構把一些好的投資習慣制成投資策略和交易框架，我們有用戶和技術。”祖國明說，“我們會通過大數據分析用戶的行為和需求，并反饋提供給金融機構，雙發一起探討能不能針對這些用戶需求提供一些定制化的產品。”

目前，已經和螞蟻聚寶合作的機構，包括多家資產2000億元以上的銀行、四大資產管理公司、償付能力150%以上的保險公司以及全國排名前幾的擔保公司，數量超過120家；同時，通過數米基金網，目前已經有92家主流基金公司入駐螞蟻聚寶，提供超過2000多款基金產品。

華夏基金公司副總經理李一梅表示：“對于我們而言，螞蟻聚寶是余額寶的一次對外開放，相當于2.6億的余額寶用戶可以和我們無縫對接。螞蟻金服強在網絡渠道、技術和數據能力，我們則擁有更專業的金融產品生產能力和風控能力，相信雙方的合作會有利于推動互聯網金融的進一步發展。”

“金融版知乎”

螞蟻金服CEO彭蕾認為，螞蟻做理財其實和很多金融機構很不一樣。“我們不在意管理多少資產，甚至不是特別在意賺取多少利潤。最在意的就是能否為用戶帶來價值。”

從產品設計上，螞蟻聚寶一直在策劃構建理財社區，引入投資達人，通過智慧共享，促進大眾投資者的理財教育，為更多用戶帶來價值。某種角度看，這種理財社區的思路，也正貼合大眾理財的社交化發展方向：利用圈子培育、教育用戶。

“很多平臺，跟交易相關性很強。我們不希望跟交易關聯性很強，還是以投資者教育分享為主，是否購買由投資者自己來決定。”祖國明介紹，螞蟻聚寶的理財社區更像是“金融版的知乎”，你想了解哪方面的知識都可以找到，并且呈現的方式更加輕松、有趣。

具體來說，理財社區一方面會利用EGC方式，引進機構專業人士，提供對市場的看法或者一些操作建議。另一方面結合UGC，積聚大量有投資經驗的人。很多草根理財達人、大V愿意把自己的理念或者投資感受分享出來，形成一個圈子。大量的小白用戶會成為粉絲，自發產生理財氛圍。比如，現在平臺有的達人積累了上萬的粉絲，小白用戶會問他們一些最基礎的問題，比如問“什么是定投？定投怎么做？什么時候做最好？”很多“大V”不但會解答概念，還會分享他們操作的實際經驗，生動易懂。

就像“知乎”一樣，螞蟻金服的技術團隊會把一個問題項下的多個答案進行整理，歸納成加單易懂的文本，慢慢行成標準化的理財知識教育內容。

“其實是通過社區的方式來做內部運營。用人幫人的形式分享知識，用戶既是內容的提供者，也是內容的享受者。在這里面，他們接觸到的信息會越來越大。”祖國明說，他們要把社區變成一個有趣、好玩，同時能夠找到一些投資內容的信息平臺。

當理財社區集納了大量與理財相關的問答和知識時，就也為智能客服提供了一種新的價值場景。目前螞蟻金服智能客服背后的智能機器人平臺正在嘗試分析理財產品的特質，以及整個金融行業的變化趨勢。通過各類細分行業趨勢分析，判斷出哪種類型的產品符合哪類消費群體。

“購買理財產品跟電商產品不同，電商產品我們想到的就是搜索推薦，但理財產品更加專業，我們要逐步了解個人的理財的情況，通過大數據挖掘分析進行用戶畫像，進而個性化地進行相關資訊推薦，而不是盲目的推薦產品。”螞蟻金服運營平臺產品技術部總監何勇明介紹說，“要注意的是我們推薦的不是產品，而是經過梳理、結構分類后的契合用戶自身需要的合理資訊。當天的行情對你的投資領域將產生怎樣的變化和風險，智能客服會幫你做輔助決策和專業的智能引導，做你的未來的個人金融助手。”

互聯網金融機構不斷創新，但監管部門關心的是投資人利益如何保護，如果有人投資了，發生賬戶被盜怎么辦？螞蟻金服從一開始就把用戶的安全風險放在第一位。比如登錄這件事，以前網站上注冊時，安全保護問題一般會問“你父母名字叫什么，你的第一個全英文名字的用戶名是什么”。問題本身的設計和處理都是比較陳舊的技術，事后大家多數都記不住。同時這些信息容易被壞人獲取，存在安全風險。螞蟻金服旗下的蟻盾技術團隊會基于客戶在比較寬大的一個互聯網的平臺上，你做過哪些事情，然后根據這些事情去設計一些相關驗證問題。

螞蟻金服安全智能部數據分析專家江璇舉例說；“你昨天剛買了一個東西，你買這個東西，身邊的人可能知道，但是‘壞人，不知道，我們通過隱私保護技術處理這些數據，然后通過問題引擎的生產與組合，輸出一些‘你知道，別人不知道’的問題。通過這樣的方式驗證你賬戶是否本人在操作。”

篇6

何琳琳是奔馳汽車4S店的一位銷售顧問，對她來說，讓客戶以按揭貸款的方式購車就像每天吃飯一樣的正常，她也從中賺了不少銷售提成獎金。但是對絕大多數銷售顧問來說，如何讓客戶接受按揭貸款的方式購車，卻是一件很令人頭疼的事。

客戶為什么不愿意分期付款購車？

按揭貸款購車對汽車4S店和銷售顧問本人來說，都是一個賺錢的增值業務，但在實際的銷售過程中，很多客戶并不太愿意按揭貸款購車，這是什么原因呢？

對這個問題，我們在一個叫作“汽車營銷之家”的QQ群里對400多位一線汽車銷售人員做過調查，從調查的結果來看，客戶之所以放棄按揭貸款購車，一般有6個主要原因：

1.嫌麻煩，每個銀行或者金融機構都有自己的一套嚴格的貸款審批流程和制度，客戶覺得很煩瑣，費事，有時候大費周折卻不一定能審批下來。

2.覺得多花了沒必要花的錢，本來只要20多萬現金就能買到的車子，卻因為貸款，算下來要在利息或者手續費上多花1萬多塊錢，多花錢了，很不值當。

3.自己有足夠的現金，沒必要找銀行貸款。這樣的客戶往往不太會理財，缺乏安全感，有錢只會存銀行。

4.捆綁銷售的東西太多，在按揭購車時，一般都要求買保險，而且在價格上不會有太多商量的余地，給人一種趁火打劫的感覺，客戶覺得被強迫消費了，心里不舒服。

5.好面子，覺得貸款購車就是沒錢的表現，以后在朋友面前不好意思說出口。

6.還貸期間想換車會比較麻煩。一些金融機構或銀行規定，貸款沒有還清之前，是不允許買賣車輛的，客戶覺得自己的消費自由受到了限制。

若要成功地把按揭貸款購車方案推薦給客戶，我們應該如何做呢？

必須解決好4個問題

汽車和房子一樣，都是高價值商品，對很大一部分消費者來說，把大量的現金投入其中都或多或少地會有一定的經濟壓力。這部分現金是無法在短期內變現流通的“死錢”，這對任何一個有理財頭腦的消費者來說，都不會覺得這是一筆聰明的支出，于是他們就有了把“死錢”變成“活錢”的需求。因此就給我們提供了一個提供服務并從其中賺錢的機會。

一個優秀的汽車銷售顧問，不僅僅是一個銷售員，還應該是一個優秀的理財顧問，銷售的不僅僅是汽車，還應該是一整套金融解決方案。

因此我們要解決好4個問題：

1.什么樣的客戶比較容易接受按揭貸款的方式購車？

2.如何解除客戶在按揭貸款消費中的心理壓力？

3.如何讓客戶覺得按揭貸款購車很劃算？

4.如何讓客戶按照我們的意圖選擇按揭貸款購車方案？

了解客戶的背景信息，做到有的放矢

你應該詢問客戶用車急不急，做什么行業工作，是收入穩定的工作還是自己創業。

如果收入穩定，就不會擔心以后的還貸問題，銀行也容易審批通過。如果是自己創業，就要進一步地了解他是處于事業起步期還是事業成熟期。

如果是事業起步期，一般都缺資金周轉，更傾向于向銀行按揭貸款購車。如果是事業成熟期，一般不太缺錢，但是會比較愛面子，希望在別人面前表現出自己的成功，更愿意購買更高檔、更高配置的車型。這時候我們就可以引導客戶以按揭貸款的方式購買更高檔的車型。

我還在QQ群里對銷售顧問做了調查，從調查中發現，有如下行為特征的客戶，一般比較容易接受按揭貸款購車業務。

1. 自己創業且處于事業上升階段的客戶

2. 用車比較急但現金不充裕的客戶

3. 從事金融行業工作的客戶

4. 以往個人信用記錄比較好的客戶

5. 為了顯示自己收入低，低調保身的公職人員

6. 希望享受更高級別車型卻支付不起的客戶

7. 把自有資金用于放高利貸賺錢的客戶

8. 雖沒錢卻愛打腫臉充胖子的客戶

9. 買了房子之后不久又買車的客戶

10. 父母給自己孩子買車，父母出首付，孩子自己供車的客戶

11. 投資理財觀念比較積極的客戶

12. 結婚不久剛有小孩的家庭

13. 收入的大部分到年底結算的客戶

14. 收入穩定的企事業單位員工

15. 在余額寶上有投資的客戶

16. 資金流動量較大的客戶

17. 有國外學習生活經歷的客戶

18. 有品牌偏好，只認高檔品牌但資金有限的客戶

解除客戶的心理壓力

按揭貸款購車就類似于向銀行貸款購房一樣，都是在資金不足的情況下的提前消費行為，難免會讓客戶產生一定的心理壓力，比如他會擔心別人認為他貪圖享受，自己沒錢，愛打腫臉充胖子等等，從而在心理上有焦慮感，尤其是那些好面子的人，就更加因此不愿意貸款購車了。怎么辦呢？

羅伯特?西奧迪尼的研究發現，當人們看到其他人（尤其是和自己相似的人）都在使用某一產品時，他們更愿意接受這一產品的推薦。他還發現，提供他人已經順從接受某項服務或推薦的證據，是最廣為使用的有效策略。這一點在羅伯特?西奧迪尼的《影響力》一書中已有詳盡的討論。

奔馳汽車4S店內的何琳琳在向客戶推薦按揭貸款方案時，經常使用這個策略。

比如她會對一位同在房地產行業的客戶說：“您聽說過某某集團的老板嗎？他開的就是奔馳S600的頂配車型，那輛車是去年12月份從我們店里買的，當時是我接待了他。我很好奇地問他，像他這么有錢的人，怎么還會貸款買車呢？他當時的回答很有意思，他說現在只有傻子才不向銀行借錢呢，有錢人的錢都是從銀行里借來的，所以他當然也要找銀行按揭貸款買車了。他還說，自己買了S600之后，找銀行借錢還會更加容易。您看看，連他那么有錢的人都貸款購車，其他客戶就更加多了。從我們這里買了奔馳車的客戶，10個里面有9個人都貸款了。現在我也發現了一個規律，越是有錢的人，就越是喜歡向銀行貸款，就越是能掙更多的錢。”

每次她這樣和客戶說過之后，客戶大多會點頭表示贊同，從而在心理上接受貸款購車的提議。

讓客戶覺得貸款購車很劃算

向客戶推銷按揭貸款購車方案，與其說推銷的是購車方案，不如說推銷的是理財方案。所以，優秀的汽車銷售顧問，應該是一個優秀投資理財顧問，越是高檔品牌汽車的銷售顧問，越是需要具備這樣的能力。

當客戶還在猶豫的時候，何琳琳一般會對客戶說：“表面上看，您買的是車，實際上卻是在投資理財，您不是在消費，而是在投資。我接觸過那么多奔馳車的客戶，發現他們之所以有錢，是因為他們都有著和普通人不太一樣的大腦和思維方式，他們大都是些善于投資理財的人。窮人存錢給銀行，而富人卻在花銀行的錢。汽車貸款是所有貸款中利息最低的，路上跑的豪車大都是銀行的錢買的，沒幾個人愿意從自己的錢包里拿出幾百萬元去買一輛車子。”

如果客戶沒有提出異議，她就會繼續說：“花別人的錢買車，拿自己的錢去生錢，就如同按揭貸款買房一樣。我們很多客戶都是向銀行貸款購車，然后拿自己的錢去投資的，甚至有的客戶希望盡量多貸一點呢。既解決了流動資金的占用問題，又擁有了能體現自己公司實力的高檔車，兩全其美。經常有客戶在購車之后回來做保養時跟我們說，他買了我們的車子后，去談生意，很快就簽了一單大項目，貸款的費用和利息就幾倍甚至幾十倍地賺回來了。表面上看，貸款多出5萬多元的利息，但是50萬元資金可以用三年啊。如果您找自己的親戚或朋友借50萬元現金，借3年，您承諾給他5萬元利息，他都未必愿意借給您呢。是不是？”

說到這里的時候，她一般會故意地詢問一下客戶：“我有不少客戶和您一樣，也是自己開公司的，開公司就免不了有資金周轉的問題，您有沒有遇到資金困難的時候，這時候找朋友或者親戚借錢是不是很困難？找銀行救急是不是更困難？是不是處處受制于人？”

這些話題一般都能擊中客戶心理的要害。讓客戶回憶起曾經求人借錢的痛苦往事，喚醒他不想再受制于人的原有動機。而這時她剛好向客戶提供了一種輕松獲得貸款的途徑，從而進一步地幫助客戶下定決心接受分期付款。

捆綁式銷售加聰明的報價策略

經過前面的3個步驟，即使已經讓客戶接受了我們的信貸購車提議，也很可能不會成交。因為客戶還會在車價、保險、贈品、利息或手續費等方面和我們討價還價，我們必須有一個策略來應對才行。

怎么做呢？

采用捆綁銷售策略吧。

注意，不能只提供一個捆綁銷售方案，至少要準備3個以上的建議方案。

這些方案應由難到易，由簡單到復雜，由高價到低價，由過分到合理地逐個呈現給客戶。其中必須有一兩個讓客戶覺得是很接近，但是又有所差異的、很實惠的銷售方案。

人們都喜歡做對比，有對比才有參照，然后在此基礎上做出他認為是最實惠的購買選擇。這一點在鄭毓煌和蘇丹兩人合著的《理性的非理性》一書中有詳細的討論。我們可以利用這一人性的弱點，有針對性地設計一些有利于我們的銷售報價方案。

何琳琳在向客戶推薦一款售價為124.8萬元的奔馳S400L尊貴型時，她報出了4個購車方案讓客戶選擇：

方案A：只購買裸車，報價132.8萬元；

方案B：裸車+保險+上牌，報價136.45萬元；

方案C：裸車+保險+上牌+60萬按揭，報價137.56萬元；

方案D：裸車+保險+上牌+裝潢大禮包+80萬按揭，報價145.26萬元。

看到這樣的報價方案，如果你是客戶，你會選擇哪個購車方案呢？

其實不管你選擇哪個方案，對4S店和她本人來說都是掙錢的。

我們的目的是讓客戶鎖定在方案C和方案D之間，而方案A和方案B只是起到參照對比作用而已。在方案A和方案B的襯托作用之下，顯得方案C和方案D更劃算。但是方案D價格最高，客戶一般會放棄，最終選擇方案C的可能性最大。

何琳琳在向客戶推薦方案時，對于方案A和方案B的購車方案，她會明確告訴客戶，這是她們店規定的最低銷售價格，在這個價格基礎上沒有任何優惠，也沒有禮物贈送。

這樣做的目的是讓客戶覺得方案A和方案B都不太劃算，從而放棄方案A和方案B，這兩個方案也起到了預期的干擾作用，但是客戶卻又很想買車，怎么辦呢？還有方案C和方案D可供選擇，這正是我們所期望的。

你仔細分析一下就會發現，方案C和方案B之間非常接近，價格剛好相差1.11萬元，但是客戶卻可以從銀行那里得到了60萬元貸款，也就意味著客戶自己的60萬資金還可以做其他的投資使用。代價僅僅是1.11萬元而已，這是再劃算不過的事情了。

而方案D和方案C相比，多了7.7萬元，得到的好處僅僅是一個不知道到底價值多少錢的裝潢禮包和20萬元的貸款，客戶會覺得很不劃算。

事實上，何琳琳也是這么對客戶說的，她也經常能成功地實現自己的預期目標。

小 結

在競爭白熱化的情況下，銷售早已不是一個簡單的貨與款的交易過程，尤其是汽車銷售，它也是一個技術活。這個技術活的核心要求就是你要準確地洞察客戶的行為和心理，拿捏好他當時所處的心境，然后在此基礎上有針對性地運用能夠影響到他的行為和心理的銷售策略，擊中他內心最薄弱的地方，才能步步為營地按照你的預期目標把客戶拿下。（趙文德：東風風行汽車全國銷售培訓總監，趙彬俠：東風風行汽車銷售管理部部長）

篇7

在6月19日由《融資中國》雜志主辦、網貸天眼協辦、中國社會科學院支付清算研究中心提供學術支持的“融資中國2105互聯網金融峰會”上，來自錢景財富的CEO趙榮春，連連支付CMO姚敏，廣信貸CEO耿彪，果樹財富創始人、CEO吳復申，銀豆網CEO王鵬程，搜房控股COO、搜房金融總經理劉堅，數據堂副總裁肖永紅7位嘉賓進行了精彩分享。

以下為論壇實錄：

主持人趙榮春：錢景財富主要業務有三塊：一塊做財富管理，就是針對高凈值人群做資產配置的，比如說信托、資管、私募；第二塊業務是錢景私人理財，幫助客戶做資產配置，配置主要是公募基金。我們的特色是在客戶購買公募基金時間幫著量身定制。第三塊業務是我們的P2P平臺，錢景招財貓，以信托轉讓和股票配置為主要業務的比較安全P2P平臺。

姚敏：我們重點產品是認證支付，進入互聯網金融的用戶在手機端更好的完成支付，更加便捷做互聯網金融的投資。非常感謝互聯網金融的合作伙伴。

耿彪：廣信貸是2013年1月21日上線的平臺，在上線兩年半的時間里，主要專注于做北京的房產和車輛的抵押貸款，上線近三年來我們主要以優質的債權來保證投資人的收益和本金。

吳復申：果樹財富是2014年5月份一群投資人眾籌成立的平臺，也是首家眾籌成立的平臺。今年5月份做了第二次眾籌，兩次眾籌規模分別是530萬人民幣和1000萬人民幣，也算是P2P行業里面眾籌做得不錯的。我們主營業務是汽車抵押貸款，后面會繼續去對接一些機構或者小貸公司的比較優質的資產，在今年下半年繼續擴大規模，也會在融資這一塊繼續尋求有合作意向的機構投資者。果樹財富總公司目前在深圳，全國4家分公司。我們現在在全國也在招募合伙人和加盟商，有需要會后可以線下勾搭一下。我是1992年的，這個行業互聯網金融給了我們年輕人一個機會，我們希望在未來萬億級的市場里面能占的一席之地，希望有志之士跟我們一起奮斗。

王鵬程：銀豆網2014年2月份成立，到現在不到一年半的時間。去年9月份聯想投資我們A輪。在前一段時間初步和上市公司凱瑞得簽訂了一個并購的框架協議，供應鏈金融以及小微信用和企業融資是我們主要資產類型的產品。我們成立一年半不到的時間，交易量10億左右。

劉堅：搜房大家可能知道，當然這位嘉賓說90后，我們壓力就很大，搜房已經快16年了，專注在房地產和家居這個領域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房網2015年三大平臺之一，信息平臺、交易和金融平臺我們希望把這個鏈條閉環做起來。搜房金融主要專注在房地產的互聯網金融領域。我們所有的產品都圍繞房地產，比如說大家買房的首付，二手房交易環節各種融資，我們現在已經做了很多的準備，也有小貸公司，在上海注冊了5個億的小貸公司，天津、重慶都有3個億的小貸公司。所以在2015年應該說主管搜房金融這個領域，希望能夠通過金融這個平臺把房地產的交易環節能夠串起來，這是我們一個最重要的工作。

肖永紅：數據堂是一家新三板（公司），去年12月10號掛牌的做大數據交易服務的企業。拿P2P這個行業來說大家放貸包括理財，碰到很核心的問題就是風控，需要對人和企業很多維度的數據必須拿到這些數據建一個模型，并且來看看這個人和這個企業是不是靠譜，給他放多大的錢。數據堂在做什么事情？我們現在發現很多機構，很多企業，互聯網機構有大量的數據，這些數據都可用來作為風控輔助的事情，但是這些數據對P2P公司，互聯網金融公司來說想拿到這些數據又非常難。互聯網做了大數據和交易的平臺，搜集各種各樣的人和企業，各種各樣行業的數據，數據匯集起來以后其中一大塊做個人和征信的數據服務，今天來的P2P公司包括很多互聯網的金融公司，應該都是我們的客戶，需要數據的話可以來找我們。我們現在在做的事情：第一塊就是做交易，把有數據和要數據對接起來。第二塊做的事情就是互聯網和大數據時代有很大一塊，一大部分數據都是非結構化的數據，我們可利用的數據做一些加工處理，這也是我們的優勢。

主持人趙榮春：在座每一位對互聯網未來的發展到底是什么樣的情景可以跟我們描繪一下嗎？從你的角度看一下互聯網理財或者P2P，未來會不會替代銀行？會不會老百姓最主流的理財方式？

姚敏：我個人覺得互聯網金融這個行業還是很新一個行業，以后的發展前景肯定會非常的好，因為在中國現在的情況投資的領域，大家手頭上可能有更多的現金，這個領域會給大家的很多投資渠道和方向，從行業整體數據來看這個行業發展增長力非常高。當然不認同會替代銀行，就像第三方支付公司不會替代銀行一樣。銀行還是很主要的具有保障的單位，現在這種情況下，移動互聯網大氛圍下，包括有人跟我說，互聯網金融更好的投資方向，我會覺得整個的氛圍這樣，以后的方向也會比較高，接了很多家的互聯網金融的公司，從后臺的數據包括增長量來看給我們比較好的答案，整體數據量上升，也是因為這樣的行業今后能夠蓬勃發展。還是非常看好這個行業的，也會更加專注于這個行業。

耿彪：互聯網金融走到現在最感謝的就是余額寶，余額寶開啟了全民互聯網理財的時代，培養給基金或者P2P或者互聯網金融的公司培養了大量的互聯網理財人，但是互聯網金融無論怎么發展，無論再怎么擴張應該取代不了投資渠道。銀行，銀行肯定還是最主流的投資平臺，現在投資最多的就是購買基金、股票還有投資P2P或者投資固定收益類的理財產品。從個人來講，我們如何做好這個理財，就是說我們看到了把自己的一個資金做一個適合于自己的一個資金配比，比如說有一個十萬塊錢的固定資金，我們肯定首先存在銀行百分之多少，拿出一個比例再投資比較好的有收益的。比如說現在股市非常好，但是今天應該是集體為股市默哀了，大盤暴跌，應該是大盤最近還會振蕩的，盡量的能避免的就避免一下。還有會選擇有固定收益類的理財產品，這個還是希望自己做好理財思路把自己的錢看好，把本金看好。

第二個觀點，舉我父親的例子，因為我父親是50后，他最近非要讓我給他裝支付寶，他不是為了理財，為了給老家另外一個異地的賬戶轉錢，我告訴他這樣免手續費的，裝上以后，他高興的跟我說，余額寶放了一萬塊錢，每天都有幾塊錢的收益，不知道的一天，突然發現無意中做了理財的產品，而他是一個50后，突然這個事情讓他理財的門檻降低了。第二個事情，90后應該是沖在前面的，但是對于50后、40后特別還有每天在跳廣場舞的大媽還有大爺，他們錢也很多，不知道他們不知道這個東西往哪兒放，互聯網的理財或者互聯網金融實際上從專業性，包括技術性還有包括操作很多方面，把這個門檻降低的。所以從這兩個角度，我理解，一個是群眾的基礎非常廣泛，大家這幾年真的是有錢，只是不知道怎么玩兒，如果你把互聯網理財這個事情告訴他，很簡單的告訴他，相信大家都會從廣場上回到家里面，回到移動終端上理財，這是一個大趨勢。

這兩個趨勢會構成互聯網金融和互聯網理財的風口，風口的構成首先是有投資人和行業大家都看好的地方，大家都去投，做一些商業模式出來，我覺得這個風口，形成風口很重要的基礎就是群眾基礎，大家覺得這個事兒好玩兒，而且獲益了，他覺得能玩就會參與進來。

主持人趙榮春：“朝陽群眾”的觀點很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以來互聯網理財，目前為止互聯網理財的普及程度還很低。第二，互聯網理財來說，由于P2P的去中介化，對于銀行來說是很大的沖擊，對于大家目前看到的，銀行還是龐然大物，是不能撼動的，特別隨著中國目前互聯網金融的蓬勃發展未來銀行還是有可能變成恐龍的。我認為是一個很大的可能。互聯網帶給他的沖擊沒有感受到，銀行作為中介組織很難自己轉的，不用覺得現在很強大，我理解是紙老虎，未來肯定在我們互聯網金融這一塊。

各位看到了很好的前景，有很好的機遇，能不能給分享一下，作為投資人怎么衡量怎么選擇一個投資理財品種是能夠讓我安全的獲得收益的，有些簡單的方法嗎？

劉堅：怎么找到比較安全的資產？這個問題挺好的。剛才前面我看到PPT有談到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企業出來，所以在這個過程中，實際上大家在爭奪這個資產端，這是一個。優質的資產在哪里？首先平臺就很關注，上來的資產是不是優質的，要求有各種征信，無論擔保還是保險等這些征信。剛才提到互聯網理財一個特點就是透明，對于用戶來講，為什么股票跌成這樣了，還坐在這里，就是因為風險有一個很好的判斷，投這只股票的時候已經分析了，這是誰，年報是什么，在哪個領域發展的，是不是新進的領域。我有一個預估，這是對資產端很重要的評估，現在有些平臺或者有些做法完全包起來，這是挺危險的，完全不知道怎么回事。還有一個是純粹的完全綜合性的平臺，我認為在未來如果是P2P的話，會競爭非常激烈，而且有可能剩下那么幾家非常強大的。比如說類似于陸金所這樣的平臺，世界上不會有那么幾百家上千家純綜合性的P2P平臺，一定會比較符合互聯網的特點，就是強者更強，越做越大，總會有那么幾家大的，哪怕美國，還會有后面的二級、三級再后面的長尾不可能那么長。我覺得綜合性的平臺會有那么非常大的。

有嘉賓說的垂直領域會爆發，這是非常認同。因為在垂直領域，對這個領域非常了解，對這個領域風險把控非常強，無論房貸也好，車貸也好或者專業領域也好，這里面一定會冒出來好幾家非常專業的公司，而且會非常大，這樣的公司不會綜合性的平臺上，就像現在互聯網的這些企業垂直企業，那個市值很多超過了原來的新浪、搜狐，這是非常正常的一個現象。所以垂直領域以搜房為例，只做房地產，因為我們對房地產最了解，大家要買房，三成首付和五成首付，美國政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度讓你的杠桿進行降低，現在變成五成首付了，房產的發展我們認為首付是偏高的。我們專門有一個貸款產品可以給大家提供30%和50%的另外的一半的首付，這個資產它的金額，它的價格不可能像大家做金融類貸款的時候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我們現在放出所有房貸類的產品目前沒有一個壞賬，很安全，成本也不高，像這樣安全的資產，你要是追求15%以上的回報我們，因為我們貸去的錢才10%，給你8%就很不錯了，但是這個市場很安全，什么樣的資產安全，覺得可以選擇這樣的產品。

主持人趙榮春：房貸比較安全是房價穩中上升，也許有一天可能會暴跌，不一定會很穩定。

劉堅：一線二線城市房價下跌有限的。

王鵬程：我們希望把這個事情概括的很清楚，這時候放在理財的領域來說，更需要的是我們把它當成一個學問來看，更多的研究它。比如說像在網貸天眼多看看，踩過雷的朋友他們做過什么錯誤的判斷，再看看大家做出來的認為有些相對比較危險的看法，這些東西多看一看對自己有比較大的好處。如果說簡簡單單歸結幾點，可能也有一些竅門。比如說找的時候傾向于找一些有背景的平臺，像萬達，上線一款產品，三天就募集50多億。今天陸金所，大家更多的看重了平安這個旗號，所以背書可以作為捷徑中的一條。其次，剛才大家提到房貸也是其中之一，房貸、車貸這兩塊算比較安全的資產，這兩類資產在市面上存活的時間比較久，有很成型很傳統的風控模式，所以相對來說在這一塊可能比較穩定的。還有，也可以看一些自己了解的一些行業。

篇8

關鍵詞：“互聯網+”；農村金融；普惠化

中圖分類號：F323.9 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

在經濟不斷發展的背景下，人民的生活水平不斷提高，理財需求也在不斷地擴展起來，如何在“互聯網+”的時代下對農村金融行為，對農村的理財產品進行開發，不斷激活農村金融市場，使其健康發展，這對我國農村的建設和經濟的建設都具有重要的意義。在當前農村的金融市場還比較缺乏活躍性，農民對于金融這個詞比較陌生，因此，相關的金融機構應該還高度重視農村金融進行并且對農村金融進行創新，實現農村金融普惠化。

一、為什么要對農村金融行為進行轉型？

1.滿足農戶在收入不斷提高后的理財需求

根據對大量參考文獻和數據的統計和分析，我國目前的人均收入已經在以高速度進行翻倍的增長，在農戶的收入不斷增加的同時，他們的收入中所包含的可支配的收入比例就在增加，因此，他們就需要相關的金融機構在理財和金融方面能夠建立更好的結構機制，來滿足他們對理財不斷擴大和增長的需求。但是金融機構在對市場的金融機構進行調整時，要從實際情況出發，綜合考慮多方面的因素，對農戶的金融市場的理財潛力、社會主義型農村的建設等多方面分析，加快經營戰略轉移，對農村金融行為進行有效的觀察和分析，對農村金融進行創新，來滿足農戶在金融理財方面的有效需求[1]。

2.使農戶能夠更好的應對通貨膨脹

隨著經濟全球化的不斷發展，雖然各個國家之間的聯系更為密切，但是內生動力明顯不足，這樣整個國家的經濟在復蘇的過程中就會遇到很多問題和阻礙。國內雖然在這方面要比國外呈現出較好的趨勢，但是依舊不夠穩固，在消費方面依舊表現出比較疲憊的現象。雖然國家富裕的資金大多都被存儲在銀行，但是通貨膨脹一直都在持續，這就會導致整個存款利率甚至達到負值，嚴重影響和破壞了農戶的利益，在現今階段，股票市場也比較低迷不振，房地產也在面臨著嚴重的競爭危機，這樣老百姓就想在投資和理財的過程中獲得保障，對于通貨膨脹也就表現出更為強烈的抵抗欲望。

3.通過鼓勵農戶參與到正規的金融活動中來維護其利益

在實際的過程中，我們不難發現，很多農戶受到了很多地理因素等客觀條件的限制，沒有獲得更高水平的文化知識，這樣就會對于法律和金融等知識認知薄弱，很多非正規的金融機構常常會利用這點來坑蒙老百姓的汗水錢，農戶在這種非正規的金融活動中面臨著非常巨大的風險。而且，農戶對于市場風險的承受能力是比較有限的，在實際的經濟運行過程中，更不能夠把握好市場運行規律和收益的最佳時機。為此，金融機構有必要對市場的風險進行優勢上的比較，應該逐漸承擔其金融責任，去不斷滿足農戶在理財和金融方面的基本需求，能夠為農戶著想，為農戶中的投資者提供更為合理的金融理財產品，和投資產品，減少農戶在投資理財的過程中所遇到的風險[2]。

二、“互聯網+”背景下的農村金融機構的優缺點

1.“互聯網+”背景下的農村金融機構的優點

首先，農村金融機構的網店比較多，其所涵蓋的范圍遍布了城鄉，而且與l土有緊密的聯系，這就可以使其在信息有更好的同步聯系，且在對稱性方面彰顯出更為絕對的優勢。除此之外，農村金融機構長期扎根，可以有效的贏得農戶的信任感和依賴感。在“互聯網+”這種環境背景下，很多農村金融機構要不斷提高自身的工作效率和質量去滿足農戶的需求，這在一定程度上，可以取得良好的效果。其次，農村的金融結構的規模相對來說都比較小，因此在經營上有較大的靈活性，這一特點對與互聯網金融的發展非常重要，這樣可以使農村金融機構能夠在“互聯網+”的背景下靈活運用自如，在互聯網的應用上取得一定的優勢。最后，農村金融機構與其所服務的農戶有著緊密的聯系，也積累了很多的感情和忠誠度，在這種經濟的發展中，就會有很好的市場發展前景，這一群體很容易被轉化為優質客戶[3]。成為農村金融機構在互聯網的環境背景下的重要和寶貴的資源。

2.“互聯網+”背景下的農村金融機構的缺點

首先，在“互聯網+”為背景下發展的農村金融機構在實際的應用和服務的過程中，更多的還要依賴整個信息系統和金額結構機具的支撐，只有信息系統健全，它才能發揮出真正的價值。但是在實際的現實生活中，我們不難發現，很多農村金融機構受到了很多資金和客觀條件的限制，還不具備完整的信息系統，即便有也比較落后，這就會導致信息系統不能有效的統一，也就不能夠對數據進行實施監控。而且，很多農村的金融機構也還沒有開發出比較好的微信銀行、網上貸款等系統平臺，這也會對整個農村金融機構的發展帶來很大的阻礙。其次，由于農村金融機構所針對的服務對象更多的都是文化水平不太高的農戶，農戶們對于電子計算機和很多金融機構的專業型業務的認知度和掌握度還比較低，因此，整個金融機構在運行的過程中，很多復雜的操作程序就會限制農民對互聯網金融辦理需求，這就在一定程度上限制了農村金融機構的發展。再次，在“互聯網+”的條件下發展起來的農村金融機構與普通的金融機構相比，在設計和操作的過程時將便捷性作為首要設計目標，這就會導致在整個金融服務設計的時候缺乏創新思維[4]，比較傳統化形式化，這樣不利于整個金融機構的發展。最后，互聯網金融要求農村的金融機構人員要具備很多專業性更高的知識，要對互聯網技術和相應的數據進行量化分析，對金融產品進行創新以及對風險如何進行有效的控制等等。然而，長期以來，我國的農村金融機構在人力資源管理方面比較欠缺，管理模式較為落后，而且工作環境和工資都不能起到有效的激勵作用，這就會導致人才流動的比較頻繁，年齡結構和創新能力比較落后，因此，如果想讓農村金融機構在“互聯網+”的背景下得到更好的發展，要在人才隊伍的建設方面給予一定的重視和關注。

三、“互聯網+”時代下農村金融普惠化的轉型路徑

農村金融機構發展的趨勢是“互聯網+農村金融”。在這種模式的發展下，農村金融機構應該充分的意識到自身的不足，能夠將理論與實踐相結合，采用靈活的辦法在人才建設、產品建設和管理模式上進行創新，從而有效的推動農村金融機構的普惠化轉型。

1.創新農村金融機構的管理模式

在“互聯網+”的背景下，新型的互聯網金融機構大范圍大數量的進入了農村的經濟市場動蕩中，面對這一形式，傳統的農村金融機構必須進行設計和流程的創新和重組，對服務的質量的方式進行成功的轉型和升級，實現“鳳凰涅，浴火重生”。以經營模式為切入點，在市場的競爭中贏得絕對的優勢。這就要求相關的金融機構必須加快推動發展模式的創新[5]，認真學習和領會優秀互聯網金融企業的創新理念，并且積累先進的經驗，對互聯網金融機構的技術和思維進行有效的整合，提高服務的水平和質量。而且，在積累了經驗的基礎上，還要將理論進行實踐上的落實，制定合理的企業戰略方案，提高自身在競爭中的主動性。而且能夠隨著市場的變動進行靈活的調整，提高金融機構的運營效率。最后，相關的農村金融機構還要對其所服務的對象進行一些工作崗位和生活方式以及性格和習慣等多方面進行深入地分析和統計，這樣能夠有效的把握客戶的需求，從而在服務的過程中做到精準和快捷。

2.創新農村金融機構的運營平臺，對金融的系統進行更有力的支撐

在“互聯網+”的背景下，農村金融機構必須加快推廣信息技術的發展，對大數據的應用進行更為深層次的分析，這樣才能提高整個金融機構的服務運行效率，提高管理的水平。首先，相關的金融機構要借助先進的技術對整個金融服務的鏈條進行有效的拓展，這樣就能夠創造出更為廣泛和有實用性的交易平臺。其次，相關的工作人員還要善于借助電商和第三方支付通道，使各個信息系統的服務用戶對整個數據的資源進行共享，并且充分利用。通過搭建一個這樣的信息化共享平臺，可以對金融市場的運行趨勢和金額機構的客戶需求進行更為詳盡的分析，從而能夠為金融機構的擴大提供了基礎性數據[6]。最后，農村金融機構還要對金融機構的內外部資源進行整合，從而打造出以客戶為中心，以產品和服務為平臺的的一體化的金融服務平臺。從而可以使金融機構的服務更具有全方位和智能化等特點。推動農村金融機構加快發展。

四、結語

綜上所述，為了使經得到更好地發展，同時也更好地促進社會主義新農村的建設，對“互聯網+”時代下農村金融普惠化進行轉型是十分有必要的，但是這個創新的過程是一個漸進的過程，不可一蹴而就，因此，相關的人員還需要不斷地研究和分析，使其_到最佳效果。

參考文獻：

[1]耿傳輝.中國農村土地金融改革與發展研究[D].吉林大學，2016.

[2]王德超.互聯網金融對商業銀行影響及對策研究[D].山東財經大學，2015.

[3]楊芳.互聯網金融及其監管研究[D].首都經濟貿易大學，2015.

[4]李志成.吉林雙陽農村商業銀行互聯網金融業務發展策略研究[D].吉林大學，2015.

篇9

做一次冠軍不難，難的是連續做冠軍。有很多人問我如何做到連續11年蟬聯全臺冠軍。堅定目標是第一步，目標不清當然容易動搖，心志一動搖，當然很容易就做不到了。目標達成要注意以下幾點：

1．要清楚目標的意義以及背后實質性使命。保險幫很多的家庭得到保障，也讓自己的財富自由，一舉多得，利人又利己，何樂而不為。

2．目標訂出來后不要再更動，一年中要堅持做到。時間有限，不要和生命開玩笑。

3．沒有挑戰性的目標不是好目標。參加鄉鎮的比賽只有鄉鎮的成績，參加全國比賽就會有全國成績。參加奧運就會和世界高手比賽，你的成績當然會拉高。所以要訂具有挑戰性的目標，激發自身潛能。

4．列一張目標卡，上面標明今年要達成的三大目標。每天早上和行事歷程表對照，凡是和目標不吻合的事項就刪掉。

5．和組員共同對目標產生實質的責任感，一個月至少檢討一次。要清楚的提出自己的目標，不含糊，不忽悠。該得到處經理冠軍就是冠軍，該有幾個人MDRT，就幾個人達成。

此外，主管的榜樣力量不容忽視。主管若有心，堅定意志，為達成目標努力，組員就能學習榜樣，吸收榜樣的力量，努力地創造高績效。記住，“心中若有大目標，千斤萬擔我敢挑。心中若無大目標，一根稻草壓彎腰。”這雖然是老話，但念茲在茲，念念不忘，無窮的力量會出現。

分割完成目標

在第一次的年度比賽中，我就查往年要得到冠軍的數字有多少，然后就定下了比以往冠軍還要多很多的目標。當時定下兩個月一百萬臺幣的業績，我不敢和其他人說，因為這金額實在太大了。

我將這一百萬切割成八個禮拜，每個禮拜要做到15萬的業績，把數字切割開就比較容易達成。在以后每年中，有很多人參與角逐。于是我告訴自己業績量要比去年增加20%。每年我都以這種方式達成冠軍，最后我以連續11年蟬聯冠軍，讓大家都覺得不可思議。把一年的業績目標分割成每月、每周、每天的業績目標，這樣才不會被嚇倒，空口號是沒有實際意義的，將細分目標提上每天的工作日程，實踐下來，相信你也能做到。

復制成功

別人的成功模式如何轉為自己的？我有些個人見解。

要求紀律。有句話這么說的：想的都是問題，說的都是道理。做不到算學習，做到才是真理。所謂紀律就是你自己的目標要達成，身為主管，你要以身作則，我自己在從事業務的16年時間里，每天都參加早會，而且都在早會開始前最少半個小時到公司，一直到現在也是如此。身為主管做出典范，一個部隊若沒有紀律，這個部隊就沒有辦法產生鐵血的力量。

篇10

關鍵詞:投資型壽險投資環境風險防范保險需求

從1999年平安保險公司在上海推出國內第一個投資連結保險——平安世紀理財保險后,友邦、中國人壽、泰康相繼推出分紅保險,太平洋保險推出“太平盛世•長發”萬能壽險,這三類產品被統稱為投資型保險,這些產品由于具有保障與投資的雙重功能而倍受青睞,吸引了大量投資者,然而因收益率低下,與業務員推銷時宣稱的高回報率相去甚遠,出現了不少糾紛,以至在2001年底2002年初大面積出現了“退保風潮”。隨著《保險資金投資股票市場管理辦法》的即將出臺,以及國務院已原則批準保險資金投資海外市場等消息不斷傳出,預示著保險資金投資渠道將大為放寬。受此鼓舞,從2003年下半年開始,壽險公司的新產品再度向投資型品種集中。多家中資、合資公司已經或即將推出新的投資型險種。在偃旗息鼓了一年多之后,投資型壽險卷土重來,究竟是喜是憂?

投資環境開始成熟

首都經貿大學金融保險系副主任庹國柱認為,現在投資型產品在市場上推廣應該是個比較好的時機,但還要受到資本市場發展的環境的影響。近幾年,為了適應保險業快速發展的形勢,中國保監會在加強對保險資金監管的同時,也逐步放寬保險資金的運用渠道,不斷調高保險資金投資的比例。2003年5月又下發文件,調高保險公司投資企業債券的比例,同時放寬保險公司投資企業債券的范圍。這些舉措旨在提高保險公司的經營能力,最終起到規范市場行為及保護消費者利益不受侵害的作用。業內人士認為,依照目前的趨勢,今后保險公司的資金運用渠道將繼續拓寬,前景看好。所以,推出投資型壽險產品,其相應的投資環境已經開始成熟。

消費者和保險公司均趨于理性和成熟

目前,居民存款不斷增加,全國居民存款已逾10萬億元,這意味著廣大居民已具備較強的購買力,同時也需要有更多的投資渠道來取得穩健收益。據透露,在《保險資金投資股票市場管理辦法》中,保險資金投資范圍除了已發行上市的流通A股外,還可以投資國內A股市場的非流通股,包括國有股、法人股,以及可轉債等。但保險資金直接入市是一柄雙刃劍,在可能帶來資產增值的同時,不能忽視市場的風險。新投資型壽險不再說大話,過去銷售人員誤導“至少8%年回報率”的宣傳已聽不到了。太平洋壽險推出的新品種只承諾5年固定收益5.6%,平安“智富人生”萬能壽險向客戶承諾年利率結算不低于1.75%。業內人士據此認為,新投資型壽險回歸了理性。新投資型保險能否扭轉第一代產品的低收益狀況,尚需要時間來回答。但投資者似乎已不抱太高的預期,而更看重其保障功能。投資型保險產品從1999年進入市場已有五年時間,廣大市民已對這類比較復雜的保險產品有了一定的了解,因而在購買時會更加成熟和理性。幾年前,經歷過投資型保險的打擊后,保險業意識到保險功能應該回歸到基本的保障上面,而不是投資收益,所以近兩年在著重強調保險的保障功能,去年還停掉了熱銷的分紅健康險,希望能喚起消費者投保保障型保險的意識。消費者也逐步接受保險提供保障這一理念,今年上半年,雖然壽險公司保費收入有所下滑,但傳統保障型保險仍然保持了增勢,這足以說明消費者對保障功能的認同。

風險仍須防范

重現江湖的投資型保險,其實質并沒有改變,仍然是保險公司代客戶理財的一種方式,有收益就會有風險。資料顯示,2002年我國保險公司的資金運用收益率為3.14%,低于2000年的3.59%和2001年的4.3%。而分到普通投資者手中時,收益率往往只有1%。雖然國家放寬了保險資金的運用渠道,即將出臺《保險資金投資股票市場管理辦法》,但誰能保證保險資金直接入市肯定能賺錢?且不說股市已經低迷了3年,不少機構投資者虧得一塌糊涂,即使在股市形勢一片大好的時候,投資股市也存在高風險。股市不是輕易就能獲得收益的地方,弄不好便會折戟沉沙,那時,不僅沒有收益,弄不好連本金也要打折扣。因此,風險防范是重中之重。日本保險業從引進投資型壽險商品到最后該商品的衰敗,其中的經驗和教訓值得中國保險業引以為鑒。保險公司要苦煉內功。投資型壽險商品對保險公司自身的經營和管理水平要求非常高。相對于傳統的壽險商品,其不僅要求具有一個良好的外部投資環境,包括相對成熟、規范和透明的資本市場,更需要壽險公司具有豐富的經驗和嫻熟的風險控制能力。中國壽險業的真正發展始于1992年,壽險公司在技術、人員、電腦、內控、經驗和實力等方面,都還存在著嚴重不足。外部的資本市場也正處于發展的初期,需要大力根治市場操縱等不規范行為。在投資型壽險再次升溫的現實面前,保險公司是否真正有能力管控好風險,將是對未來整個保險行業發展的一個嚴峻考驗。中國保險業必須首先苦練內功,虛心學習外國保險公司先進的經營管理方式,讓自己盡快成熟、成長起來。

以監管促規范。保險監管的核心是償付能力監管。引進投資型壽險商品的初衷之一,是要化解中國國內保險企業所面臨的償付能力嚴重不足問題。但前幾年投資型壽險商品熱銷時卻成為了各家保險公司突破保險產品限價規定,大打價格戰,不計后果地擴大業務規模的一種“有效”手段,不僅未對償付能力問題的解決起到預期的作用,更使得市場不規范行為大行其道,嚴重影響到整個壽險行業在公眾心目中的形象。在投資型壽險卷土重來時,更應防患于未然。從西方國家的經驗來看,投資型壽險商品對保險監管廣度、深度和效率等的要求異常地高。在中國保險市場和保險監管都還處于發展的初級階段,各方面力量都還需要積蓄和培育的情況下,市場呼喚保險監管創造一個良好、規范的保險經營環境和運作導向。

購買必須謹慎

作為一種有特色的險種,投資型保險并非買不得,但它只適合一小部分人。如果說保障型產品是大眾化的,能滿足大多數人的需求,投資型產品則屬小眾化的,它滿足了一部分人的投資需要,這部分人應該是手中有閑余資金,但又沒有時間對資金進行管理和投資的人。因此,大家在購買時應根據自己的實際需求和風險承受能力來選擇合適的投資型壽險。

分紅保險是在投保人付費后,得到保障的情況下,享受保險公司一部分的經營成果的保險,根據保險監督委員會的規定,分紅一般不得少于可分配利潤的70%。若保險公司經營不善時,分紅可能非常有限,或者可能沒紅可分。但是,分紅保險設有最低保證利率,客戶的基本保障是有保證的,因此適合于風險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人。

萬能壽險具有分紅險的某些特點,設有最低收益保障,經營成果由保險公司和客戶共同分享,而交費等方面比較靈活。適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。

投資連結保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險,但更注重保障功能。一般設有保證收益賬戶、發展賬戶和基金賬戶等多個賬戶。每個賬戶的投資組合不同,收益率就不同,投資風險也不同。由于投資賬戶不承諾投資回報,保險公司在收資產管理費后,將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。充分利用專家理財(行內有人稱之為請專家為自己打工)的優勢,客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。因此投資連結保險適合于具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。

對于在市場上熱銷的這幾種投資型壽險的選擇,應注意以下幾個方面:

要準確分析個人保險需求。如果比較傾向于傳統的交費方式,即定期定額交費,同時對投資不是特別看重,希望以獲得保險保障為主,對保險公司的總體經營狀況也比較有信心,就可以選擇分紅保險。投保人如果需要保險產品有足夠的彈性,希望在基本的投資保證的基礎上得到一定的投資回報,可以選擇萬能壽險。追求較高的投資收益和資產的增長,并具有一定風險承受能力的客戶可以選擇購買投資連結產品,當然,這需要客戶具有一定的投資理財知識。

要充分考慮個人風險承受能力。是投資就會有一定的風險,也就是實際收益與預期總是存在著偏差。各種投資型壽險也不例外。分紅保險將保險公司的總體經營盈余的部分分配給客戶,但當保險公司經營不善時,投保人所得分紅可能非常有限也可能無紅可分。但由于分紅保險設有最低保證利率,客戶得到的基本保障是有保證的,因此適合于風險承受能力較低的人。萬能壽險投資資金的運用與分紅險沒有大的區別,也具有保證的投資回報但是超過一定水平后由客戶與保險公司分享。但由于萬能保險具有較分紅保險更大的靈活性,所以適合于風險承受能力較低但希望對保險計劃有更多選擇權的客戶。投資連結保險相對來說,由于投資賬戶不承諾投資回報,客戶在獲得高收益的同時,也可能承擔投資賬戶資產損失的風險。所以適合追求個人資產的成長為目標,并具有較高風險承受能力的客戶。

注意保險公司的選擇。購買人壽保險是一項長期或終身投資,幾個月甚至一兩年的投資狀況并不代表未來,一定要樹立長期的投資理念,因此選擇保險公司就顯得尤為重要。隨著我國保險市場化水平的進一步提高和國際化進程的加快,不同保險公司的產品形態將越來越接近,很難存在明顯的優劣之分。投資類保險在保費繳納、保額變更、信息披露、投資作業、客戶服務等各項內部運作不盡相同,復雜程度要遠遠高于傳統保險,需要保險公司在管理體系與信息技術系統上提供全新的平臺。決定投資型產品價值的主要因素將成為衡量保險公司的經營管理水平和服務能力的高低。在選擇投資型保險時,應該在認真了解產品本身的保險責任、費用水平等的基礎上,更加關注下列幾個方面:一是保險公司的實力,實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優勢,能夠為客戶提供更好的服務。二是保險公司的經營管理水平,這包括詳細考察保險公司的工作效率、員工素質、利潤水平、以往的投資業績、品牌形象等。

總之,三類投資型壽險產品各有自己的優勢,如何進行選擇,真理只有一條——只選“對”的。所謂“對”就是既適合自身的風險承受能力又滿足投保的本質需要。當然保險產品本身具有較高的復雜性,產品之間的比較需要較高的專業知識作為基礎,保險公司經營管理狀況的信息也并不充分,所以,作為客戶,可通過選擇專業的保險顧問來幫助自己進行決策。

參考資料:

1.張洪濤,莊作瑾.人身保險.北京:中國人民大學出版社,2003