導語：如何才能寫好一篇征信業務管理條例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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1我國行政事業單位財務管理信息化存在的問題分析

1.1外部問題分析

1.1.1財務信息管理意識缺乏

針對目前我國行政事業單位信息化管理現狀分析可知，目前各單位管理人員及工作人員財務信息意識較淺薄，管理部門在對相關信息化系統進行建設時，缺乏完整及合理性規劃，因此導致我國行政事業單位財務管理信息化建設多呈現一定的雜亂性，難以實現信息有效管理。

1.1.2企業管理制度缺乏完善建設

行政事業單位由于其企業形式具有一定特殊性，因此導致企業產生一定的思維誤差，一般情況下，人們認為行政事業單位的規范性制度較其他企業而言較為全面，但從深部管理形式探究而言，一般的行政事業單位在細節制度制定及系統管理中均較一般企業相對較弱[1]，因此造成企業外部管理環境較差，難以實現財務信息化的高效管理。

1.2內部問題分析

1.2.1企業財務管理信息化需求模糊

現代行政事業單位財務管理信息化在建設過程中需求模糊不清，多數財務管理人員對于信息化所可能解決的問題不明確[2]，而多數財務管理人員在日常工作過程中已習慣人為操作的工作方式，因此在采取信息化管理措施及手段后，員工的工作方式產生巨大的變化，最終導致管理人員在思維意識以及建設思路等方面產生一定的不完善性。

1.2.2信息化技術落后

現代企業管理逐漸開始向信息化、自動化以及技術化方向發展，不斷改變了企業管理方式及管理思維，但就目前信息化建設現狀而言，我國各企業并未對信息化管理形式予以重視，因此在信息化建設過程中難以實現對相關技術的合理化應用及更新，導致信息化技術無法滿足現代企業建設及發展需求，造成現代企業信息化建設程度較低。

1.2.3技術人員綜合能力較低

行政事業單位在進行財務信息化建設過程中，不僅需要注重計算機軟硬件設施的建設，同時還需注重對技術人員的選擇，一般而言，企業財務信息化管理人員不僅需要具備一定的計算機應用知識[3]，還需具備完善的會計學、管理學等專業性理論知識，然而對于多數行政事業單位而言，此類管理型及技術型均具備的復合型人才較少，部分熟悉財務管理及財務知識的人員并不具備相關的計算機應用基礎，因此導致在信息化建設時由于各員工缺乏一定的專業知識難以與軟件系統開發商進行合理有效的溝通，造成企業財務管理信息化建設問題凸顯。

2行政事業單位信息化條件下的財務管理措施研究

2.1外部措施

2.1.1完善制度及信息化體系規范性建設

企業財務管理信息系統在建設與應用過程中離不開相關管理制度的有效管理與支持，因此為了保障系統的合理運行，企業相關部門需不斷完善信息化建設及管理理念，以全局發展為基礎，建設完善的企業相關管理制度，保證信息系統應用的高效性及合理性。同時企業還應對信息化建設體系實現規范性建設，從而不斷滿足企業在發展中的不同需求，促進企業財務信息共享。

2.1.2完善信息系統監控服務功能

企業在進行財務信息管理系統建設時，不僅應保證該系統可實現財務信息的有效采集及合理統計，同時還應可向企業經濟活動提供一定的數據基礎，保證企業經濟活動決策的準確性及合理性[4]，實現對企業經濟活動的有效監督，故而企業在進行相關系統設計及應用時，應保證經濟活動相關業務信息的實時采集，從而實現相關部門對企業活動過程的管理與監督，其監控體系要貫穿于管理的全過程，推進部門預算及財務工作的公開，擴大監督主體，實現透明化財政建設。

2.2內部措施

2.2.1完善企業信息管理需求

行政事業單位財務信息化管理其管理本質是采用科學管理方法結合企業財務管理需求，以計算機信息系統為基礎對企業內部管理相關性進行分析，結合企業財務管理現狀對企業內部流程進行重新整合及管理，使各程序更加體現高效性，因此企業在進行財務信息管理時，應以企業實際發展現狀為基礎，依托于信息技術的優勢解決日常財務管理所遇到的難題[5]，從而實現對企業信息管理需求的掌握。

2.2.2完善信息技術改造及應用

企業若要實現高效財務管理便必須借助財務信息管理平臺予以實現，財務信息管理平臺技術的應用及改造是準確財務信息來源的基礎，因此企業應不斷完善信息技術建設，加快橫向及縱向互聯網系統建設，擴大企業動態監控，從而保證現代企業信息技術的管理需求，完善財務高效管理。

2.2.3加強企業人才隊伍完善性建設

企業應對現有組織機構進行充分分析，保證各組織內部財務人員的合理及有效安排，完善企業員工培養機制，創新培養方式，定期或不定期對企業員工進行信息管理、財務管理理論及實踐培訓，增強員工的業務素養及業務操作能力，同時企業還應建立完善的績效考核制度[6]，對員工予以精細化管理，對工作表現優秀的員工進行精神或物質獎勵，不斷提升員工的工作積極性，實現財務工作高效完成。

行政事業單位在進行相關財務考核指標體系構建時，應注重多因素之間的協調發展，保證經濟、社會及生態等多方面因素的合理性及協調性，同時轉變會計職能，不斷實現對預算績效的管理以及執行監督的管理，資金在流動過程中還應保證其應用合理性，對其中所存在的相關問題及時予以解決，從而促進企業財務規范性建設。

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我國征信業從無到有，逐步發展，作用日益顯現，征信市場初具規模。但與信用經濟發展和加快社會信用體系建設的要求還不相適應；征信經營活動缺乏統一遵循的制度規范和監管依據，難以獲取市場主體信用信息的現象與不當采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權益的現象并存，影響征信業的健康發展。

今年3月15日正式實施的《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）適用于在我國境內從事個人或企業信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業務及相關活動。規范的對象主要是征信機構的業務活動及對征信機構的監督管理。《條例》從市場準入到征信業務規則，將個人信息的保護和企業信息的公開作為兩個基本思想，把個人征信和企業征信的管理明確區別開來。

個人和企業征信機構準入門檻不同

《條例》對從事個人征信業務的征信機構和從事企業征信業務的征信機構規定了不同的設立條件。從事個人征信業務的征信機構準入門檻頗高，實行審批制；從事企業征信業務的征信機構管理相對寬松，實行備案制度。

考慮到個人信用信息的高度敏感性，為既適應信用經濟發展和社會信用體系建設對了解個人信用信息的合理需求，又切實加強對個人信息的保護，防止侵犯個人隱私，《條例》對設立從事個人征信業務的征信機構的管理相對嚴格，除符合公司法規定的條件外，還需具備主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規記錄，注冊資本不少于5000萬元，有符合規定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施，董事、監事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經國務院征信業監督管理部門批準，取得個人征信業務經營許可證后方可辦理登記。

《條例》對設立從事企業征信業務的征信機構的管理相對寬松。只需依照公司設立登記的法律法規向工商行政管理部門辦理登記，自登記之日起30日內向所在地的國務院征信業監督管理部門的派出機構備案即可，不需另行審批。

個人和企業征信業務規則標準有異

《條例》對個人和企業征信業務規則的制定，特別是在保護信用信息主體權益方面，表現出對個人主體權益嚴格保護和對企業信用信息鼓勵公開的不同態度。

為在征信業務活動中切實保護個人信息安全，《條例》嚴格規范了個人征信業務規則，并且明確規定禁止和限制征信機構采集的個人信息。除依法公開的個人信息外，采集個人信息應當經信息主體本人同意；向征信機構提供個人不良信息的，應當事先告知信息主體本人；征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除；除法律另有規定外，他人向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構不得違反規定提供個人信息。禁止采集個人的、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息；征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產的信息和納稅數額信息，但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。

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第一條 為加強對征信機構的監督管理，促進征信業健康發展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國公司法》、《征信業管理條例》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱征信機構，是指依法設立、主要經營征信業務的機構。

第三條 中國人民銀行依法履行對征信機構的監督管理職責。中國人民銀行分支機構在總行的授權范圍內，履行對轄區內征信機構的監督管理職責。

第四條 征信機構應當遵守法律、行政法規和中國人民銀行的規定，誠信經營，不得損害國家利益、社會公共利益，不得侵犯他人合法權益。

第二章 機構的設立、變更與終止

第五條 設立個人征信機構應當經中國人民銀行批準。

第六條 設立個人征信機構，除應當符合《征信業管理條例》第六條規定外，還應當具備以下條件：

(一)有健全的組織機構;

(二)有完善的業務操作、信息安全管理、合規性管理等內控制度;

(三)個人信用信息系統符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。

《征信業管理條例》第六條第一項所稱主要股東是指出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東。

第七條 申請設立個人征信機構，應當向中國人民銀行提交下列材料：

(一)個人征信機構設立申請表;

(二)征信業務可行性研究報告，包括發展規劃、經營策略等;

(三)公司章程;

(四)股東關聯關系和實際控制人說明;

(五)主要股東最近3年無重大違法違規行為的聲明以及主要股東的信用報告;

(六)擬任董事、監事和高級管理人員任職資格證明;

(七)組織機構設置以及人員基本構成說明;

(八)已經建立的內控制度，包括業務操作、安全管理、合規性管理等;

(九)具有國家信息安全等級保護測評資質的機構出具的個人信用信息系統安全測評報告，關于信息安全保障措施的說明和相關安全保障制度;

(十)營業場所所有權或者使用權證明文件;

(十一)工商行政管理部門出具的企業名稱預先核準通知書復印件。

中國人民銀行可以通過實地調查、面談等方式對申請材料進行核實。

第八條 中國人民銀行在受理個人征信機構設立申請后公示申請人的下列事項：

(一)擬設立征信機構的名稱、營業場所、業務范圍;

(二)擬設立征信機構的資本;

(三)擬設立征信機構的主要股東名單及其出資額或者所持股份;

(四)擬任征信機構的董事、監事和高級管理人員名單。

第九條 中國人民銀行自受理個人征信機構設立申請之日起60日內對申請事項進行審查，并根據有利于征信業公平競爭和健康發展的審慎性原則作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，依法頒發個人征信業務經營許可證;決定不予批準的，應當作出書面決定。

第十條 經批準設立的個人征信機構，憑個人征信業務經營許可證向公司登記機關辦理登記，領取營業執照;個人征信機構應當自公司登記機關準予登記之日起20日內，向中國人民銀行提交營業執照復印件。

第十一條 個人征信機構擬合并或者分立的，應當向中國人民銀行提出申請，說明申請和理由，并提交相關證明材料。

中國人民銀行自受理申請之日起20日內，作出批準或者不予批準的書面決定。

第十二條 個人征信機構擬變更資本、主要股東的，應當向中國人民銀行提出申請，說明變更事項和變更理由，并提交相關證明材料。

中國人民銀行自受理申請之日起20日內，作出批準或者不予批準的書面決定。

第十三條 個人征信機構擬設立分支機構的，應當符合以下條件：

(一)對擬設立分支機構的可行性已經進行充分論證;

(二)最近3年無受到重大行政處罰的記錄。

第十四條 個人征信機構申請設立分支機構，應當向中國人民銀行提交下列材料：

(一)個人征信機構分支機構設立申請表;

(二)個人征信機構上一年度經審計的財務會計報告;

(三)設立分支機構的可行性論證報告，包括擬設立分支機構的3年業務發展規劃、市場分析和經營方針等;

(四)針對設立分支機構所作出的內控制度安排和風險防范措施;

(五)個人征信機構最近3年未受重大行政處罰的聲明;

(六)擬任職的分支機構高級管理人員履歷材料。

中國人民銀行自受理申請之日起20日內，作出批準或者不予批準的書面決定。

第十五條 個人征信機構變更機構名稱、營業場所、法定代表人的，應當向中國人民銀行申請變更個人征信業務經營許可證記載事項。

個人征信機構應當在個人征信業務經營許可證記載事項變更后，向公司登記機關申辦變更登記，并自公司登記機關準予變更之日起20日內，向中國人民銀行備案。

第十六條 個人征信業務經營許可證應當在個人征信機構營業場所的顯著位置公示。

第十七條 個人征信機構應當妥善保管個人征信業務經營許可證，不得涂改、倒賣、出租、出借、轉讓。

第十八條 個人征信業務經營許可證有效期為3年。有效期屆滿需要續展的，應當在有效期屆滿60日前向中國人民銀行提出申請，換發個人征信業務經營許可證。

有效期屆滿不再續展的，個人征信機構應當在個人征信業務經營許可證有效期屆滿60日前向中國人民銀行報告，并依照本辦法第二十條的規定，妥善處理信息數據庫，辦理個人征信業務經營許可證注銷手續;個人征信機構在個人征信業務經營許可證有效期屆滿60日前未提出續展申請的，中國人民銀行可以在個人征信業務經營許可證有效期屆滿之日注銷其個人征信業務經營許可證，并依照《征信業管理條例》第十二條的規定處理信息數據庫。

第十九條 設立企業征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的公司設立條件，自公司登記機關準予登記之日起30日內向所在地的中國人民銀行省會(首府)城市中心支行以上分支機構辦理備案，并提交下列材料：

(一)企業征信機構備案表;

(二)營業執照復印件;

(三)股權結構說明，包括資本、股東名單及其出資額或者所持股份;

(四)組織機構設置以及人員基本構成說明;

(五)業務范圍和業務規則基本情況報告;

(六)業務系統的基本情況，包括企業信用信息系統建設情況報告和具有國家信息安全等級保護測評資質的機構出具的企業信用信息系統安全測評報告;

(七)信息安全和風險防范措施，包括已經建立的內控制度和安全管理制度。

企業征信機構備案事項發生變更的，應當自變更之日起30日內向備案機構辦理變更備案。

第二十條 個人征信機構因解散或者被依法宣告破產等原因擬終止征信業務的，應當在擬終止之日前60日向中國人民銀行報告退出方案，并依照《征信業管理條例》第十二條第一款規定處理信息數據庫。

個人征信機構終止征信業務的，應當自終止之日起20日內，在中國人民銀行指定的媒體上公告，并辦理個人征信業務經營許可證注銷手續，將許可證繳回中國人民銀行;逾期不繳回的，中國人民銀行應當依法收繳。

第二十一條 企業征信機構因解散或者被依法宣告破產等原因擬終止征信業務的，應當在擬終止之日前60日向中國人民銀行報告退出方案，并依照《征信業管理條例》第十二條第一款規定處理信息數據庫。

第三章 高級任職人員管理

第二十二條 個人征信機構的董事、監事、高級管理人員，應當在任職前取得中國人民銀行核準的任職資格。

第二十三條 取得個人征信機構董事、監事和高級管理人員任職資格，應當具備以下條件：

(一)正直誠實，品行良好;

(二)具有大專以上學歷;

(三)從事征信工作3年以上或者從事金融、法律、會計、經濟工作5年以上;

(四)具有履行職責所需的管理能力;

(五)熟悉與征信業務相關的法律法規和專業知識。

第二十四條 有下列情形之一的，不得擔任個人征信機構董事、監事和高級管理人員：

(一)因貪x、賄賂、侵占財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序，被判處刑罰，或者因犯罪被剝x政治權利，執行期滿未逾5年的;

(二)最近3年有重大違法違規記錄的。

本辦法所稱重大違法違規記錄，是指除前款第一項所列之外的犯罪記錄或者重大行政處罰記錄。

第二十五條 個人征信機構向中國人民銀行申請核準董事、監事和高級管理人員的任職資格，應當提交下列材料：

(一)董事、監事和高級管理人員任職資格申請表;

(二)擬任職的董事、監事和高級管理人員的個人履歷材料;

(三)擬任職的董事、監事和高級管理人員的學歷證書復印件;

(四)擬任職的董事、監事和高級管理人員最近3年無重大違法違規記錄的聲明;

(五)擬任職的董事、監事和高級管理人員的個人信用報告。

個人征信機構應當如實提交前款規定的材料，個人征信機構以及擬任職的董事、監事和高級管理人員應當對材料的真實性、完整性負責。中國人民銀行根據需要對材料的真實性進行核實，并對申請任職資格的董事、監事和高級管理人員進行考察或者談話。

第二十六條 中國人民銀行依法對個人征信機構董事、監事和高級管理人員的任職資格進行審查，作出核準或者不予核準的書面決定。

第二十七條 企業征信機構的董事、監事、高級管理人員，應當由任職的征信機構自任命之日起20日內向所在地的中國人民銀行省會(首府)城市中心支行以上分支機構備案，并提交下列材料：

(一)董事、監事、高級管理人員備案表;

(二)董事、監事、高級管理人員的個人履歷材料;

(三)董事、監事、高級管理人員的學歷證書復印件;

(四)董事、監事、高級管理人員的備案材料真實性聲明。

企業征信機構的董事、監事、高級管理人員發生變更的，應當自變更之日起20日內向備案機構辦理變更備案。

第四章 監督管理

第二十八條 個人征信機構應當在每年第一季度末，向中國人民銀行報告上一年度征信業務開展情況。

企業征信機構應當在每年第一季度末，向備案機構報告上一年度征信業務開展情況。

報告內容應當包括信用信息采集、征信產品開發、信用信息服務、異議處理以及信用信息系統建設情況，信息安全保障情況等。

第二十九條 個人征信機構應當按規定向中國人民銀行報送征信業務統計報表、財務會計報告、審計報告等資料。

企業征信機構應當按規定向備案機構報送征信業務統計報表、財務會計報告、審計報告等資料。

征信機構應當對報送的報表和資料的真實性、準確性、完整性負責。

第三十條 征信機構應當按照國家信息安全保護等級測評標準，對信用信息系統的安全情況進行測評。

征信機構信用信息系統安全保護等級為二級的，應當每兩年進行測評;信用信息系統安全保護等級為三級以及以上的，應當每年進行測評。

個人征信機構應當自具有國家信息安全等級保護測評資質的機構出具測評報告之日起20日內，將測評報告報送中國人民銀行，企業征信機構應當將測評報告報送備案機構。

第三十一條 征信機構有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構可以將其列為重點監管對象：

(一)上一年度發生嚴重違法違規行為的;

(二)出現可能發生信息泄露征兆的;

(三)出現財務狀況異常或者嚴重虧損的;

(四)被大量投訴的;

(五)未按本辦法第二十八條、第二十九條、第三十條規定報送相關材料的;

(六)中國人民銀行認為需要重點監管的其他情形。

征信機構被列為重點監管對象的，中國人民銀行及其分支機構可以酌情縮短征信機構報告征信業務開展情況、進行信用信息系統安全情況測評的周期，并采取相應的監管措施，督促征信機構整改。

整改后第一款中所列情形消除的，中國人民銀行及其分支機構可不再將其列為重點監管對象。

第三十二條 中國人民銀行及其分支機構可以根據監管需要，約談征信機構董事、監事和高級管理人員，要求其就征信業務經營、風險控制、內部管理等有關重大事項作出說明。

第五章 罰 則

第三十三條 申請設立個人征信機構的申請人隱瞞有關情況或者提供虛假材料的，中國人民銀行依照《中華人民共和國行政許可法》的相關規定進行處罰。

第三十四條 個人征信機構的個人信用信息系統未達到國家信息安全保護等級二級或者二級以上要求的，中國人民銀行可以責令整頓;情節嚴重或者拒不整頓的，中國人民銀行依照《征信業管理條例》第三十八條的規定，吊銷其個人征信業務經營許可證。

第三十五條 申請個人征信機構的董事、監事、高級管理人員任職資格的申請人隱瞞有關情況或者提供虛假材料的，中國人民銀行不予受理或者不予核準其任職資格，并給予警告;已經核準的，取消其任職資格。

禁止上述申請人3年內再次申請任職資格。

第三十六條 個人征信機構任命未取得任職資格董事、監事、高級管理人員的，由中國人民銀行責令改正并給予警告;情節嚴重的，處1萬元以上3萬元以下罰款。

企業征信機構任命董事、監事、高級管理人員未及時備案或者變更備案，以及在備案中提供虛假材料的，由中國人民銀行分支機構責令改正并給予警告;情節嚴重的，處1萬元以上3萬元以下罰款。

第三十七條 征信機構違反本辦法第二十九條、第三十條規定的，由中國人民銀行及其分支機構責令改正;情節嚴重的，處1萬元以上3萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移交司法機關追究其刑事責任。

第六章 附 則

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關鍵詞：金融消費者；信用報告；權益保護

中圖分類號：F831 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）04-0032-03

一、近年來征信體系建設中金融消費者權益保護回顧

（一）起步階段

我國的個人信用信息在20世紀80年代初以建設銀行開辦個人住房信貸業務開始起步，在銀行系統積累。但初期受諸多客觀條件的制約。個人信貸業務發展緩慢，信用信息數量較少。直到20世紀90年代末，一方面國民經濟需要拉動內需來促進，客觀上要求發展消費信用，另一方面消費者也具備了一定的超前消費意識和能力。1998年以來，我國消費信用開始邁出新步伐，尤其是1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以后，商業銀行迅速反映，消費者廣泛參與，消費信貸業務進入了一個較快的發展階段，同時，大量的個人信用信息也開始在商業銀行累積。然而，由于個人信用體系不完善、失信懲戒機制不健全和信用水平低下，造成了大量的不良貸款。降低了銀行的資產質量，影響了銀行業的健康發展。信用缺失嚴重破壞了市場經濟的基礎，影響了社會經濟的健康發展。

（二）個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法

我國在1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統的基礎上。根據國務院指示，中國人民銀行在2002年牽頭成立了“建立企業和個人征信體系專題工作小組”，在年底實現了人民銀行中心數據庫與專業銀行數據庫接口；2003年中國人民銀行征信局成立：2005年7月份個人信用信息基礎數據庫已實現了全國聯網查詢；中國人民銀行公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》）。該《暫行辦法》于同年10月1日實施，主要包括四個方面的內容：一是明確了系統定位，即個人信用信息基礎數據庫是中國人民銀行組織建立的全國統一的個人信用信息共享平臺：二是明確了信息保密原則。即合法用戶應當建立嚴格的相關工作規程，保障個人信用信息的安全；三是明確了信息管理流程，即界定了信息的范圍和信息收集、處理、使用等環節的相關管理規定：四是明確了信息的客觀性原則，即數據庫的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷。

（三）《征信業管理條例》頒布

隨著征信業發展，《暫行辦法》也暴露出一些問題：一是管理制度依據層級低，二是管理手段弱，三是征信部門承擔著征信系統建設與征信業管理的雙重任務，有時很難很好地平衡這兩者的關系。為此，國務院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。形成了《條例（草案）》報國務院常務會議審議。2013年1月30日，國務院正式了《征信業管理條例》（以下簡稱“《條例》”），并于3月15日正式實施。《條例》對保護個人信用信息主體的權益作了明確規定。一是嚴格規范個人征信業務規則：二是明確規定禁止和限制征信機構采集的個人信息：三是明確規定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權利；四是嚴格法律責任。

二、發達國家個人征信權益保護的立法經驗

（一）美國個人征信權益保護的立法經驗

1.采取分散立法的方式。美國憲法未明確規定公民隱私權，最高法院認為如此規定有違憲法修正案所確立的“信息自由流動”和“新聞自由”的基本原則。美國采用分散而不是統一的立法方式來規范征信業市場和保護個人征信權益。如該國制定了如《平等信用機會法》、《公平、信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉賬法》、《公平信用報告法》等多部征信單一法規，其中《公平信用報告法》是整個征信法律體系的核心。各部法律互為補充，共同構成美國征信立法體系。

2.以判例作為立法和執法的依據。美國法律體系屬于海洋法系，許多征信法規的制定和執行都是以判例作為依據的。如美國法院1961年審理了“彼特森”案，首次確認了銀行客戶可以以銀行違反金融隱私權保護義務的默示條款為由銀行，認為銀行在任何時候均不得認為它有權向外界透露與客戶賬戶有關的任何信息，該案例確立了銀行有保護個人金融隱私權義務的原則。

3.對個人信息實行“寬進嚴出”。美國對個人信用信息的征集限制相對較小，沒有規定征信機構在征集信息時需征得個人同意，只是在《隱私權法》中規定個人有權知道行政機關是否采集自己的信用信息及其內容。在信息使用方面，美國《公平信用報告法》規定信用報告只能用于與個人獲得信用、貸款、就業、保險等法律允許的用途，同時《隱私權法》規定行政機關公開個人信用記錄應取得個人同意。關于數據的準確性，美國《公平信用報告法》規定編制信用報告“必須遵照合理程序，盡可能確保相關個人信息的準確性”，規定個人認為關于自己的記錄不正確、不完全或不及時，可以要求征信機構修改。

4.規范信用報告促進公平與共享。為防止信息過度公開，但又要確保一些機構公平獲得信用信息，促進信息的交流，美國對信用信息的共享作出了明確規定。如美國《公平信用報告法》嚴格規定了哪些內容可以包括在信用報告中，哪些內容不可以進入信用報告，以及合法獲得信用報告的程序和原則：規定對于非隱私的個人信息允許銀行、工商企業與第三方之間進行共享。但必須告知消費者擬共享的信息內容和對象。1999年頒布的《GLBA法》則規定金融機構應在與消費者建立客戶關系時告知其擬同第三方共享的有關消費者的信用信息內容：消費者有權決定其信用信息不能與第三方共享。

從美國經驗我們可以得到以下幾點借鑒：一是征信權益應當作為公民的一項基本權利加以保護，在發展征信業的同時必須確保個人合法權益不受侵犯。二是堅持以法律形式保護個人征信權益，通過立法規定信用信息提供者、使用者的義務及法律責任。三是完善的信用信息數據庫是征信業發展的基礎，征信業發展與征信權益保護既有沖突，又有聯系，必須立法加以引導和規范。

（二）歐盟

先后出臺了《保護隱私及跨國交流個人資料準則》、《歐盟個人資料保護指令》、《電子通訊數據保護指令》等相關文件法規，歐盟國家的立法價值取向十分明確，更加關注對個人隱私的保護。1978年。法國的《信息技術與自由法案》，規定收集和處理、使用個人數據。不得損害數據主體的人格和私生活，規定征信數據庫必須公布其搜集資料的授權、目的和種類等。英國1984年制定的《數據保護法》，規定只有為特定的和合法的目的，才能持有個人數據；必須采取安全措施，以防止個人數據未經許可而被擴散、更改、透露或銷毀；對于遺失、毀壞有關數據，或者未經許可而透露有關數據的，數據主體有權請求賠償。《信息自由法案》賦予了公眾從公共部門獲取信息的權利；《消費信貸法案》明確了借貸雙方的責任與義務，防止金融機構對消費者過度借貸和個人破產的不斷增加，更好地保護消費者利益等。通過這一系列法律規制，平衡了征信部門、服務機構以及個人的權利與義務，確保了征信信息的客觀性和準確性。

三、目前我國征信過程中對被征信人信息保護方面存在的問題

（一）信息主體權益保障制度不健全

從法律層面上看，《民法通則》、金融法規的相關法條中也沒有明確個人隱私權和其他信息權利，《個人信息保護法》尚未出臺，《合同法》、《擔保法》等涉及個人信用信息，但法規間銜接不夠。從有關個人征信的專門行政法規、部門規章層面上看。人民銀行《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）對個人信用信息基礎數據庫的運行進行了專門規范，但法律層次較低；《征信管理條例》雖對個人征信信息主體權益保障問題作出了相對具體而明確的規定，但仍然存在諸多問題。

（二）個人信用信息收集、使用有待規范

1.個人信用信息收集方面。一是信息收集范圍的界定問題：信息收集邊界未規范，可能導致信息主體的“征信不公”。二是信息收集渠道問題：信息提供者行為規范缺乏。三是信息收集時的本人同意權問題：未能有效避免“單方征信”。公眾知情權和決定權沒有得到有效保障。

2.個人信用信息使用方面的問題。一是信息查詢主體方面。體現在依據法律規定不經信息主體授權查詢其個人信用信息的行政機關、司法機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織等主體上。二是信息查詢內容方面。政府部門等有權主體在當地人民銀行征信部門查詢到的信用報告都是本人查詢版，它包含了最詳盡的個人信息。從而造成除本人外的其他主體可能得到了過度的個人信息。三是信息查詢授權效力范圍方面。在簽訂貸款合同時，借款人已授權商業銀行可以查詢其信用報告。但在貸款結清后，商業銀行是否還可以不經本人授權查詢其個人信用報告呢？上述兩個法規均未作出明確規定。四是信息如何使用方面。目前《暫行辦法》只對允許使用個人信用報告的業務范圍進行了原則性規定，但對個人信用信息具體如何使用尚沒有一個通行的標準，在實踐中可能導致“無法可依”而出現侵害信息主體權益的結果。

（三）信息主體的知情權、異議權和糾錯權保障有待改善

1.信息主體的知情權：《管理條例》規定，信息主體有權向征信機構查詢自己的信用報告，個人每年有兩次免費獲取其信用報告的權利。但在為個人獲取其信用報告提供便利方面沒有作出明確規定。

2.異議處理方面：一是異議處理的救濟問題。由于核實環節多等原因。個人異議信息時常出現在規定時限內無法得到核實的情況。二是異議處理的監督管理問題。由于商業銀行尚未建立相關的異議登記系統。而人民銀行開展現場檢查次數有限，無法隨時跟蹤其自行受理個人異議處理情況。

四、完善我國征信領域的金融消費者保護路徑選擇

（一）加快立法進程，為征信糾紛的有效處置提供制度性支撐

一是盡快出臺具有較高效力層級的征信法律、個人信息保護法律。二是修訂完善《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》。在規范授權的基礎上增加相關業務的查詢權限，并對查詢條款進行補充完善。

（二）完善征信系統，杜絕功能性缺陷導致的征信糾紛

進一步完善信用報告中的金融機構細分功能，改變目前報告中籠統顯示業務發生機構統稱的狀況，縮短異議處理的核查過程。進一步拓寬向社會公眾提供服務的渠道，解決推動互聯網個人信用信息服務平臺的驗證試用工作。繼續推動個人信用報告網銀查詢渠道建設工作。全面提高客服工作能力。完善征信市場監測機制。完善異議處理流程和糾錯機制，提高異議處理效率，切實保障信息主體異議權和更正權。

（三）加大個人征信信息保護力度

人民銀行要進一步加強個人征信信息保護工作。一是開展現場檢查工作。二是提升非現場檢查工作水平，實現對商業銀行征信相關業務的動態化管理。三是完善征信管理機制。

（四）加強宣傳，提高金融消費者的金融知識水平和維權意識

建立政府推動、社會參與、財政保障的金融消費者教育體系，通過制度安排，強化各金融監管部門、行業協會、金融機構、高等院校等機構的責任，督促其通過多種形式開展面向公眾的金融知識及相關法律法規宣傳，提高消費者金融知識水平和維權意識。使其知悉自身權利，并在權利受到侵害時通過合法途徑主張權利。

（五）成立征信行業協會

無論是從保護信息主體權益出發還是從維護行業健康有序發展出發，有必要成立行業協會，發揮與政府機關加強溝通和向社會宣傳有關征信正確理念的重要作用，考慮到征信行業由人民銀行管理的特殊性，建議由征信中心牽頭盡快建立一個行動力強的行業協會，實行行業自律。

參考文獻：

[1]韓冷那，從征信體系實踐論金融消費者信息權益的保護[J]，征信，2010（2）。

[2]國外征信市場個人權益保護經驗及啟示[N]，金融時報2010-09—25。

[3]人行西安分行，目前我國金融消費者保護的現狀、存在問題及對策建議[J]，西部金融，2010（8）。

篇5

關鍵詞：征信；權益保護；風險；制度框架；構建

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)03－0080－02DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.03.18

一、引言

現代經濟是一種信用經濟。征信在切實緩解信息不對稱造成的“逆向選擇”及“道德風險”、便利個人融資行為的同時，也對個人征信的權益保護提出了前所未有的挑戰。如何在征信業務良性發展與最大限度實現個人權益保護之間尋求最佳平衡點，實現法律制度層級設置的可行性及與具體操作制度的無縫銜接，是一個理論及實踐上都必須直面的課題。中國人民銀行泉州市中心支行通過自行設計《個人征信權益保護制度調查問卷》自主開展專題性調查的方式，在借鑒國外個人征信實踐與先進立法經驗的基礎上，對適合我國個人征信現狀的權益保護及其制度框架構建這一實踐性課題進行了初步的業務探求與思考。此次調查共發出《個人征信權益保護制度調查問卷》120份，回收有效問卷111份。通過111份調查問卷的匯總分析，結果顯示：針對當前個人征信的知情權、同意權、異議權、救濟權等系列權益，征信活動各環節存在著潛在風險點，在此基礎上，本文針對性的提出了一些建議。

二、個人征信權益保障風險點分析

（一）信息征集范圍不明確，存在征集來源任意擴大化風險

基于對個人隱私權的尊重及保護，國際上普遍認為個人敏感信息的征集應當受到特別法律的保護。如歐盟法令明確規定，除非取得個人以書面或其它方式明確授權的“明示同意”，不得征集和披露有關信息主體種族、政治觀點、宗教及哲學信仰、健康等個人敏感信息[1]。當前，我國個人征信業務的開展僅依托《個人信用信息基礎數據管理暫行辦法》這一部門規章，其中僅對信息數據的報送、整理及查詢進行了規定，并未對不能采集的敏感信息、非銀行信用信息的征集范圍、征集方式等做出明確、關鍵性界定，致使基層央行在非銀行信息采集過程中，為凸顯成效一味貪大求多，將電信、水、電、燃氣欠費、計生處罰、醉駕等公眾存在較大爭議或涉及個人隱私的敏感數據一一納入，未考慮僅憑人民銀行與被采集單位的采集協議實現信息的征集入庫是否合法、是否應事先取得信息主體的認可，入庫信息來源呈無法可依、任意擴大化趨勢。

問卷調查結果顯示，有73.66%的受訪者認為“電信欠費信息”及“水、電、燃氣欠繳信息”屬公眾爭議較大、可能助長壟斷行業霸王習性的信息數據；69.41%的受訪者認為“計劃生育”、“醉駕”等信息屬消費者個人隱私，均不應征集入庫；而對“公積金”、“社保”及“訴訟”等信息，由于其有側面佐證個人還款能力及意愿的參考價值，92.32%的被調查者對其入庫持積極及肯定態度。

（二）信息征集授權未規范，存在征集流程不合法風險

作為個人征信的重要權益之一，同意權是指征信機構采集信用信息原則上須經信息主體授權并同意。對于同意權的行使，日本及法、德、意等歐盟國家采取的是必須獲得信息主體的書面或其它方式明確授權的“明示同意”；美、英、澳及加拿大，采用的則是雖無須獲得信息主體的明確授權，但應盡事先告知義務，若信息主體未在規定期限內對信息征集行為提出異議則視為同意的“默示同意”原則。當前，由于處于征信體系創設初期，我國采用的是自上而下強制性推進的征集模式，所有信用信息的征集入庫均不需要經過信息主體授權及同意，這種未告知即征信的信息征集模式受到社會公眾一定程度的質疑，征信機構可能因未切實履行負面信息告知義務而給個人融資行為帶來損失而站上被迫應訴的被告席位，當前因信息征集流程不合法而可能造成的個人征信權益受侵犯的隱存法律風險點值得關注。

調查顯示，111位受訪對象中，認為“所有信息”及“貸款、信用卡透支逾期、水電費欠繳等部分信息”入庫前應征得本人同意或授權的占比分別為49.55%和27.93%，僅2.7%的受訪者持“無所謂”態度，更有72.97%的被調查者認為“征信機構未履行告知義務而征集個人負面信息會對個人造成損失”。

（三）信息使用標準不統一，信息保留期限未明朗，存在“征信不公”風險

由于《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》未能對拒貸逾期次數、還款寬限期限、異議修改條件及“履告”義務等作出規范性的條款界定，商業銀行的執行標準不盡相同。如轄區農業銀行對連續3期或累計6期以上的逾期客戶不予放貸；建設銀行則執行最高逾期次數超3期、累計逾期次數超6期且近24個月連續3期出現逾期狀態的拒貸標準。未統一標準卻意圖通過拒貸、減少授信、上浮利率等信貸政策運作，實現對信息主體金融活動及融資行為的懲戒性影響及威懾性震懾，效果自然有限；加之目前由于《征信管理條例》遲遲未能出臺，信用信息保存期限未有明朗化預期，信用信息一旦進入征集系統可能只能長期保存。

上述因素對信息主體而言無疑有失偏頗及公允，極可能通過示范效應讓潛在的優質借款人對貸款望而卻步甚至失去信心，產生因“征信不公”而誘發“劣幣驅逐良幣”的隱性風險。調查結果顯示，按由高到低的認同度排列，公眾心目中的“征信不公”現象依次為“信用報告的使用標準（如拒絕貸款的逾期次數）不同”、“還款寬限期限不同”、“異議修改條件不同”及“‘履告’義務執行情況不同”，占比分別為69.37%、47.75%、44.14%及34.23%[2]。

（四）信息更正流程冗長、救濟方式操作性不強，存在法律糾紛風險

對于信息主體有權要求征信機構對其不正確、不全面或非最新信息做出糾改及補正的更正權益，現階段提供了三種救濟途徑，即異議申請、個人聲明及法律仲裁或復議。但在基層實踐中，卻因存在異議更正流程過于冗長、救濟方式操作性不強等諸多因素，在影響異議更正權執行效果的同時，也極易引起不必要的法律糾紛。如2006年12月19日，轄區中國人民銀行晉江市支行接到法院《應訴通知書》，客戶吳身設在以“錯誤錄入其個人信息，對其名譽造成侵害”為由上訴中國銀行晉江市支行的同時，也以“對嚴重錄入錯誤的信息匯總采集時未盡管理上的審查職責，造成錯誤信息采集登錄至其《個人信用報告》，并于各商業銀行系統中流傳，對原告個人聲譽造成不良影響”，將中國人民銀行晉江市支行列為第二被告。雖經多方溝通協調，該案件得以于庭審前順利解決，但也表明隨著我國征信業的高速發展及個人征信法律糾紛的時有發生，如何發掘為信息主體的異議權及救濟權提供實現保障的高效、合理現實渠道已迫在眉睫。

三、構建我國個人征信制度框架的若干建議

針對以上風險點，同時借鑒西方征信業發達國家的先進立法經驗，筆者認為我國個人權益保護制度框架構建應著重考慮并規范以下幾方面的內容。

（一）征信立法進程的推進與加快

當前，應在堅持“立法先行”與“邊探索邊完善”的原則與前提下，以平衡征信業發展與個人權益保護為切入點，積極探索適合我國國情的立法模式及制度框架安排，最終在我國形成上層以《征信法》為最高上位法，中間為《征信管理條例》、《個人信息及權益保護條例》等基本法規，下層為《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》等部門規章及具體規范性、操作性制度的上、中、下“三階層模式”、信息主體權利及義務對等的信用信息征集、應用的嚴謹、有序制度體系。

（二）信息征集范圍的合理、嚴格界定

由于征集及使用信用信息與個人隱私權間存在一定的矛盾及沖突，為實現信用信息的充分共享往往要以放棄甚至部分犧牲個人的隱私權為代價，因此合理、嚴格地界定信息征集范疇就成為個人權益保障的首先、重要一環。當前，應加快我國征信立法進程，在明確征信主體各方責、權、利的同時，對禁止采集并使用的信息作出清晰、嚴格界定，為征信機構合法、合理地采集、使用信用信息提供強有力的法律規范及制度約束[3]。同時，基于上述風險點的分析，筆者認為可對我國個人征信范圍應遵循的適用性原則提出導向性框架思路及實踐補給：即現階段非銀信息重點應著力推動與信貸決策具有高依存度及相關性信息數據的及時、完整、連續入庫，對電信、水、電、燃氣欠費信息、計生、醉駕等公眾爭議較大的信息數據則應暫緩其入庫進程。

（三）信息征集流程的切實、有效規范

針對當前我國征信體系建設相對滯后，社會公眾信用意識普遍不強的現狀，建議采取英、美等國“默示同意”的強制征信模式，即以立法形式明確征信機構在進行信息征集，除法律規定的特定情況外，無須征得信息主體的“明示同意”，但對個人融資行為可能產生較深遠影響的負面信息入庫應盡事先告知之義務[4]。而對于征信機構意愿擴大的個人信息征集種類，可采取問卷調查、網絡、電話、短信、投票、召開聽證會、征求意見稿等形式拓展社會公眾參與渠道，從而在尊民情重民意、實現全民參與及充分保障信息主體同意權和知情權的原則間尋求最佳結合點。

（四）信息保留期限的盡快明確

應加大立法進程，推動《征信管理條例》的盡快出臺，對負面信息保留期限作出明確規定，以使信息主體的不守信懲戒時限預期得以明朗化。同時，適當考慮并吸納一些靈活、彈性的設定原則，如可以在某一時限①對個人信用信息的數據使用進行“緩沖”或“過渡”設置，因之前征信系統不盡完善，公眾信用意識普遍較為淡泊等因素，對該時點前的負面信息僅作2年保留；其后的負面信息保留則執行《征信管理條例》設定的5年時限，以此減少社會公眾因長期存在信用“污點”而可能引發的對系統建設參與度及積極性降低的消極負面建設情緒，切實提升征信體系建設實效。

（五）信息查詢通道及異議更正流程的有效提供

此次問卷調查結果顯示，在對“您認為當前查詢個人信用報告是否便捷”的調查中，認為“不夠便捷”的受訪者占比達69.37%，因而現階段應積極尋求方便、快捷的個人信用報告查詢途徑，以確保個人知情權、更正權的合理、高效實現。為增加個人信用報告的查詢便捷度，結合基層實踐及金融從業人員建議，筆者認為可考慮以下幾種模式：一是在金融機構自助終端內嵌查詢模塊，通過個人身份證號碼及密碼直接查詢信息主體的信用報告；二是依托互聯網，構建個人信用信息查詢平臺，同樣是“身份證號碼+密碼”查詢模式；三是通過短信服務平臺，以發送短信方式，提交信用報告查詢申請，平臺收到申請后直接觸發向原手機號碼返還信用報告文本的自發事件。同時應考慮是否能將異議信息糾改權限以在線方式下放基層央行，以此最大限度地保障信息主體異議權與救濟權的高效、便捷實現。

參考文獻：

[1]中國人民銀行定西市中心支行課題組.國外征信市場個人權益保護經驗及啟示[N].金融時報，2010-08-19.

[2]喻敬明，林鈞越，孫杰.國家信用管理體系[M].北京：社會科學文獻出版社，2000.

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一、實踐及成效

（一）以“兩綜合，兩管理”為平臺，強化征信監管

為依法履行央行監管職能，人行拉薩中支出臺了《自治區銀行業金融機構執行人民銀行政策情況評價辦法（試行）》、《自治區機構開業管理與金融服務工作指引（試行）》等文件，對商業銀行開業管理、工作評價、系統接入等作出了規范。在這些制度中，征信管理作為一項重要工作。如在綜合評價操作規程中，征信工作權重比例占到了10%，屬于權重比例最高的業務之一，增強了商業銀行對征信監管重要性的認識。近年來開展了對工、農、建行自治區分行的綜合執法檢查，征信業務積極參與其中，在對農行區分行的3家分支機構進行執法檢查過程中，征信業務依據其違規行為的處罰金額達11萬元，是近幾年征信檢查處罰力度最大的。通過征信執法檢查，規范了征信業務，對商業銀行實施了有效監管。同時，掌握和了解了商業銀行征信業務開展情況，提高了征信干部素質和能力。

（二）以日常監管為抓手，建立聯動機制

為建立溝通協調長效機制，人行拉薩中支通過數據核對、召開聯席會議等形式加強和商業銀行的溝通。一是建立數據核對機制。每年10月向各商業銀行發送年審數據核對通知，對年審過程發現的問題要求各商業銀行進行核對確認，并下發問題通報和整改要求。按季對征信中心下發的企業數據進行核對，掌握商業銀行數據情況，提高商業銀行數據質量。二是建立異議處理監督機制。為保障被征信人的異議和糾錯等權力，要求各商業銀行確定異議處理電話聯系人，對需要商業銀行核查或確需更改的異議事項進行電話督促，及時掌握處理情況，保護企業和個人的合法權益。三是建立年度征信工作聯席會議機制。人行拉薩中支按年度召開由各商業銀行分管行領導和征信相關部門負責人參加的征信工作聯席會議，通報商業銀行在征信工作中存在的問題,提高了商業銀行領導對征信工作的重視，形成良好的監管聯系機制。

（三）以宣傳培訓為載體，增強監管效果

提高商業銀行征信人員的業務水平是規范征信工作的基礎，也是商業銀行對存在問題進行徹底整改的保證。拉薩中支結合“信用記錄關愛日”、“征信宣傳月”等活動，要求各商業銀行積極參加，主動、詳細地向社會公眾宣傳解答征信業務知識，強化商業銀行業務人員對征信知識的了解和掌握，提高商業銀行業務人員信息主體合法權益保護的認識和征信服務意識。同時，針對在現場檢查和日常監督中商業銀行征信工作中普遍存在的問題，舉辦商業銀行征信業務培訓班，提升了商業銀行征信工作水平,為實施監管打下了基礎。

二、問題和困難

（一）對征信監管認識不足

商業銀行對征信監管認識不到位。在以往征信監管中我們發現，部分商業銀行片面地認為征信只是人民銀行提供的一項金融服務，沒有認識到人行的征信職能除提供服務外，最重要的還要履行監管職能，因此其理解和主動配合不夠。由于人民銀行分支機構征信管理處和征信分中心是兩塊牌子一套人馬，征信監管職能和服務職能沒有分離，職能不清晰，存在“重服務、輕監管”的傾向，對商業銀行征信監管沒有得到應有的重視。

（二）征信制度滯后

由于《征信管理條例》還沒有正式出臺，征信相關的配套制度沒有及時更新完善。目前對商業銀行實施監管的依據只有早期制定的兩個辦法，即企業征信系統對應的《銀行信貸登記咨詢管理（試行）辦法》（銀發〔1999〕281號）及個人征信系統對應的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令〔2005〕第3號）和相關配套制度，在實效和時效上都已不適應當前征信監管的需要，特別是《銀行信貸登記咨詢系統管理（試行）辦法》面臨著銀行信貸登記咨詢系統已于2007年就被聯網上線的企業征信系統代替的尷尬局面。兩個辦法中涉及的檢查和處罰條款不但不能適應目前的征信業務，還存在很多空白，導致人民銀行在行使征信業務執法檢查時依據不夠充分，存在一定的法律風險。

（三）監管手段單一

近幾年對商業銀行的征信監管主要是運用現場檢查手段，但現場檢查受到檢查人員、時間等條件的限制，檢查面不廣，不能全面了解商業銀行的征信業務情況。現場檢查對檢查人員的要求較高，需要人員既熟悉掌握征信業務及制度，又要掌握一定的法律知識，而現有的征信執法隊伍還不成熟，有的地方人員難以達到要求，執法檢查不能達到良好效果。另外，目前人民銀行分支機構無法在征信系統中直接提取商業銀行數據統計、查詢明細等情況，非現場監管手段不多。

三、思考及建議

我們認為：加強征信監管關鍵在于提高對商業銀行征信監管必要性和重要性的認識。

（一）要充分認識征信監管是人民銀行履行征信管理職能的集中體現

2003年國務院在人民銀行“三定”方案中正式賦予人民銀行征信管理的職責。2009年和2011年在國務院法制辦的兩次《征信管理條例》（意見征求稿）中也明確提出：中國人民銀行是國務院征信業監督管理部門，負責對征信機構及其業務活動實施監督管理。人民銀行作為征信監管部門，通過監管手段規范商業銀行征信業務是有效履行職能的需要。

（二）要充分認識征信監管是維護信息主體合法權益的客觀需求

征信系統中收集了企業和個人在經濟活動中產生的基本信息、信貸信息及稅收、公積金、行政處罰、獎勵等非銀行信息，這些信息涉及企業及個人隱私，需要在信息披露和保護隱私之間保持一種平衡，保證商業銀行“有條件”地采集、保存、使用征信數據。此外，在征信數據的采集過程中，不可避免的會出現錯誤信息，及時糾正錯誤信息也是維護信息主體合法利益的內容。為了保護企業和個人的合法權益，防止企業及個人信息不被濫用，保障被征信人的知情、異議和糾錯等權力，需要人民銀行實施征信監管，維護信息主體合法權益。

（三）要充分認識征信監管是信貸征信業健康發展的保障

信貸征信業的主要載體是兩大征信系統，而商業銀行是征信系統中最大的信息提供方和信息應用方。商業銀行通過查詢征信系統，核實借款人的信用狀況，防范金融風險。同時將信貸信息錄入相關數據庫，完善征信系統，在大量的征信信息中，銀行貸款記錄占了90%以上。當前，商業銀行在行業自律上有所欠缺，具體表現為：內部制度建設不完善、崗位責任落實不到位、從業人員素質不高、權益保護意識不強。這些現象導致征信系統數據不準、信息主體利益受到侵害，阻礙了征信系統正常功能的發揮，影響信貸征信業的正常發展。因此需要加強對商業銀行征信的監管，保證征信系統的公信力，推動信貸征信業的健康發展。

（四）從當前征信工作實際出發，建議采取措施提高對商業銀行的征信監管水平

1.完善征信制度。規章制度是對商業銀行實施監管的基礎，由于征信立法需要一定的時間和程序，即便《條例》出臺，也難以在短時間內把征信工作過程中各方面的關系理順。因此我們要提前考慮，根據實際需要完善相關制度，研究制定企業征信系統的相關管理辦法，修改和完善現有的《個人基礎數據庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規處罰作出明確規定，改善現在對商業銀行，提高對商業銀行征信管理的規范化和程序化，為正常開展征信監管提供保障。

2.明確檢點。由于現有人民銀行分支機構征信部門管理和服務職能沒有分開，要處理好服務和監督的關系，不能用監管來代替服務。在實施監管特別是現場執法檢查中，重點檢查商業銀行在查詢信息時是否取得授權、是否合法合規使用信息、用戶設置是否符合安全規定、是否及時回復和處理異議事項等方面，而對于數據報送質量則采用數據核對等方式進行。

篇7

也就是說個人不良信用記錄正常情況下是5年就可以自動消除的，但是會有一種特殊情況。如果被相關部門認定的個人征信記錄下的呆賬，這種征信呆賬記錄會直接跟隨個人一輩子。

呆賬是指已過償付期限，經催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態，有可能成為壞賬的。呆賬是未能及時進行清賬的結果應收款項，又指因對方不還而收不回來的財務。簡單的說就是長時間沒有還清的賬戶。

呆賬的形成和認定：經過多次催收仍無法追回的欠款(包括失聯的情況)，呆賬的認定是需要上報上級相關部門核準才可以被認定為呆賬的。

由于呆賬在征信報告里面是比較嚴重的一種逾期情況(要比一般逾期嚴重的多)，只要征信報告中出現呆賬，無法辦理銀行的業務，無法申卡貸款。

篇8

【關鍵詞】征信；金融消費者；權益保護

金融消費者是普通消費者在金融領域的延伸，一般界定為接受金融機構所提品或服務的自然人，它是目前征信系統的主要信息源，也是征信維權的主體。深刻認識金融消費者在征信領域的各項權益并分析現階段金融消費者權益保護存在的不足，對于構建和完善征信維權體系具有重要的現實意義。

一、征信領域金融消費者權益的主要內容

明確消費者各項權益是實施權益保護的前提。根據《消費者權益保護法》中對消費者權益的規定和我國征信體系建設實踐，本文認為，征信領域金融消費者權益應包括如下幾個方面：

（一）公平交易權。消費者在消費金融產品或服務時產生了信用信息，若這些交易不是在公平、平等的基礎上實現的，所產生的信用信息自然也不是消費者真實意愿的反映，此時，征信機構在收集、整理或對外提供這類信息時，不可避免會造成對金融消費者權益的侵害。同時，金融機構合理解讀和應用個人信用報告，不一刀切地實行拒貸也是保障金融消費者公平交易權的重要方面。

（二）知情權。征信過程中，金融消費者應享有充分的知情權。首先，有權知道金融機構向哪些征信機構分別提供了哪些信息，信用信息的收集和保存必須在金融消費者同意或者知情的狀態下進行。其次，有權了解個人金融信息在征信活動各個環節的狀態[1]，并有查詢個人信用報告的權利。第三，應讓消費者知道信用信息的產生流程、來源以及后果，尤其是負面信息的形成，應當及時明確告知消費者。

（三）隱私權。金融機構在向征信機構提供信息和使用信息及征信機構采集、加工、保存、對外提供信息都應在嚴格遵守國家有關保護個人隱私的法律法規下進行。金融消費者有根據其個人意愿決定不對外公開某些信息（法律規定必須公開的除外）的權利，征信機構在信息采集、處理、加工和對外提供時，要充分尊重和滿足金融消費者對個人隱私信息保密的要求。同時，金融消費者能夠在法律法規允許范圍內，自由支配個人信息，包括自主使用個人信息或許可他人使用自己的個人信息。

（四）異議權。金融消費者有權要求信息管理者保證其持有的關于自己的個人信息的準確性、完整性和及時性，對不準確、不完整和不及時的信息有權要求信息管理者在合理的期間內進行更正或刪除，否則應承擔一定的法律責任，異議權主要存在于信用信息處理和信用報告查詢環節。

（五）救濟權。救濟權是征信領域消費者一種重要權利。當金融消費者在其個人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時，有權要求侵權人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補救措施，也是征信立法中一項重要的制度安排，包括行政救濟和司法救濟兩大方面[2]。通過賦予金融消費者救濟權，可以達到借助個人信息數據主體對信息數據管理者信息公開和征信服務進行監督的目的。

二、我國征信領域金融消費者權益保護現狀及存在的問題

個人征信系統上線運行以來，已逐漸成為我國金融市場發展的重要基礎設施，并在改善社會信用環境和促進經濟社會健康發展方面發揮了重要作用。至2011年底，個人征信系統已采集全國80525.3萬人、26152萬個信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達到19.8萬個，年累計查詢次數達24146.4萬次，本人信用報告累計查詢217萬次，同比增長超過70%。在個人征信系統快速發展的同時，圍繞征信過程中信息主體權益保護，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。一是制定完善相關規章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等相關規章制度，促進了個人信貸業務的發展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。二是穩步提升征信數據質量，為信息主體權益保護打好基礎。近年來，在人民銀行的努力推動和征信系統各接入機構的積極配合下，通過采取升級接口程序、加強數據報送監控、認真開展征信數據質量監測和量化評分工作等手段，征信系統數據質量穩步提升，為金融消費者權益保護奠定基礎。三是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。為切實維護信息主體權益，促進征信業健康發展，人民銀行采取了多項工作措施，包括加強與商業銀行的溝通和業務交流；細化了異議處理職責；異議處理工作經驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國性商業銀行異議回復和解決天數縮短至8天以內，異議回復率達到100%，解決率達到99.5%。

雖然近年來個人征信系統取得長足發展，人民銀行及相關部門圍繞征信領域金融消費者權益保護也進行了許多探索和實踐，并取得不錯的成績，但征信領域金融消費者權益保護仍面臨著許多亟待解決的問題。

（一）金融消費者權益保護法律制度不健全。現有的金融消費者權益保護相關法律法規適配性較差。如《中華人民共和國消費者權益保護法》雖對消費者各項權利予以了界定和保護，但其諸多條款難以適用于金融領域，甚至連金融消費者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業銀行法》等雖然在一定程度上對金融消費者進行了保護，但其主要目的在于規范金融機構的運行秩序，保護金融消費者合法權益的法律目標并不明確，對金融消費者的保護也鮮有條款直接涉及，或只作原則規定，操作性不強；人民銀行、銀監會等監管機構制定的相關規章制度對金融消費者權益保護做出了相對具體的規定，但是這些規章或文件法律層級較低，且大多是向金融機構下發的，并不為社會公眾所廣泛知曉。《征信業管理條例》的頒布實施從法律層面上明確了人民銀行監管征信業的權利和義務，也對商業銀行作為征信信息的主要報送者和使用者的相關責任作了規定，但是《征信業管理條例》仍需要相應的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

（二）信用信息數據質量有待進一步提高。數據質量不高是造成金融消費者權益受到侵害的重要原因。就目前征信系統采集的信貸信息而言，存在以下幾個方面的問題。一是金融機構本身存在數據質量問題。目前，個人征信系統主要通過金融機構采集信息主體的個人信息，只有金融機構準確、完整、及時地向征信機構報送個人信用信息，才能確保個人信用報告的真實有效性，然而，金融機構部分信用信息質量存在問題，如信用主體的信息出現錯誤、遺漏或報送數據不及時，導致信用報告不能真實客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費者權益受到侵害。二是征信系統信貸數據不全。村鎮銀行、小額貸款公司等已成為個人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認真研究和推進各類金融機構和準金融機構接入征信系統，以使征信系統信用信息更為完整，從而全面反映個人信用，但是，這需要一個過程，當前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個人信用狀況的尷尬，對消費者權益造成侵害。三是由于技術性原因導致數據錯誤。一方面是金融機構及征信機構對借用或冒用他人身份產生的記錄尚無有效手段進行科學識別與分析；另一方面是接口程序升級時，與征信系統銜接出現問題而導致數據批量錯誤等。

（三）部分基層機構對征信規章制度執行不嚴，存在違規行為。接入征信系統的總部機構普遍能夠按照《征信業管理條例》和人民銀行的規章要求，制定比較完善的征信管理內控制度，但在一些基層機構執行不到位。如對征信系統反饋回來的錯誤信息不及時糾改，查詢個人信用報告不經信息主體授權，一次授權多次查詢，設置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴格，變更用戶不報備，檢查制度不落實等，對金融消費者權益造成侵害。

（四）征信系統信息防錯糾錯機制不完善。主要表現在：一是個人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機構單方形成，尤其是個人信用報告中的負面信息，很多都是個人無意甚至銀行（或征信機構）出錯而造成的，金融消費者個人難以及時發現并提出異議，《征信業管理條例》雖然規定金融機構和征信機構有告知義務，但并不要求告知到消費者，且告知的及時性和效果難以保證，影響個人經濟活動，甚至導致金融消費者遭受損失。二是在個人征信信息仍然按月報送更新的情況下，異議處理環節多，程序復雜、耗時長，且修改權限集中于征信中心總部，不利于錯誤信息及時改正。三是投訴受理機制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機制，對于投訴受理的內容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規定，銀行應對信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟渠道。當金融消費者對異議處理結果不滿意，或者認為信息報送部門或運用部門侵害了自己的合法權益，金融消費者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟渠道，金融機構本身沒有比較規范的投訴管理部門，信息主體要么被動的放棄維權，要么訴諸法律，其救濟成本大大提高。

（五）使用信用報告存在偏面性。信用報告是對信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經營收入情況、管理水平、負債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實踐中，商業銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數和時間作為信貸審查的決定條件，尤其是對逾期原因不進行認真的分析，如對貸款逾期和欠信用卡年費、貸款逾期1天和30天均同樣對待，只要違約次數達到標準就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴重損害了信息當事人合法權益，同時容易形成社會公眾與征信系統的對立。

三、政策建議

（一）建立健全征信法律法規體系，使金融消費者權益保護有法可依。一是要加快立法進程，完善配套保護措施。建議對金融消費者權益保護予以專門立法。借鑒美、英等發達國家經驗，盡快制定我國的《金融消費者權益保護法》，明確金融消費者權利和義務，為加大對“金融消費者”這一弱勢群體權益保護提供法律依據；在《征信業管理條例》的基礎上，進一步完善信用信息采集、披露和使用規則，明確監管主體的權力與職責、征信活動參與主體的權利義務[3]，科學設置金融消費者權益受侵害后的救濟渠道與適用程序，切實加強對金融消費者各項權益的保護。二是要完善相關配套制度法規建設，加強政策可操作性。如應加快制定出臺《個人征信信息保護暫行規定》，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規定的其他目的；在新出臺金融法律法規或修訂《商業銀行法》等法律法規時，在法律條文中進一步明確金融消費者權益保護的概念和范圍，確保金融消費者權益保護具有可操作性。

（二）加強數據質量建設，夯實金融消費者權益保護基礎。一是商業銀行應從重視征信數據，切實保護金融消費者權益的角度出發，完善相關制度和業務規程。同時，加大培訓力度，逐步提高征信業務人員尤其是基層從業人員的業務能力和水平，減少錄入性錯誤和操作失誤，并建立數據質量責任人制度，通過制度保障數據質量的準確性、及時性和完整性。二是人民銀行要進一步加強數據的核對和檢查工作，充分發揮兩端數據核對和數據質量量化考評在保證數據質量方面的重要作用。應要求數據錯誤機構對其發生的錯誤原因進行分析并形成整改報告，必要時進行專項核查，加大處罰力度，以減少數據錯誤發生率。三是應盡快研究制定村鎮銀行、小額貸款公司等接入征信系統方案，充實完善個人信息內容，確保系統內容能全面綜合反映個人信用狀況。

（三）加大行政執法力度，嚴肅查處征信違法違規行為。人民銀行作為我國征信業管理機關，要運用現場、非現場檢查手段監督相關機構在征信活動中執行國家法律、法規、制度情況，對各類違法違規行為依法嚴肅處理。在目前征信系統建設與應用仍處初期階段的情況下，應特別注意將行政執法檢查與日常數據核查、異議處理監測、調查研究等工作有機地結合起來，及早發現傾向性、苗頭性問題，及時加以解決，防止產生大的法律風險隱患。

（四）建立完善的防錯糾錯制度。一是嚴格執行不良信息報送事先告知制度，并要求商業銀行盡最大努力告知到消費者，以便錯誤信息在事前能夠得以糾正，同時發揮征信系統對信息主體信用行為的警示作用。二是實現異議處理權限下放，提高異議處理工作效率。可以將部分異議處理權限下放，尤其是對異議涉及機構在分中心轄內的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

（五）規范信用報告解讀與應用，合理評判消費者信用狀況。建議盡快完善《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，制定出臺解讀與使用信用報告的工作指引，引導信用報告使用者制定合理的政策，用好信用報告。

（六）建立多層次的權利救濟制度。首先應明確權利人請求救濟的途徑和方式。當金融消費者權益遭受侵害時，權利人可以根據權益受損的性質、程度等分別選擇不同的救濟渠道或方式。如通過征信管理部門的主管部門或上級部門進行申訴，或向人民法院，請求司法救濟等。其次應規定合理的責任追究機制，對侵權行為人追究侵權責任。

注釋：

①唐友偉.發達國家金融消費者權益保護的經驗及對我國的啟示[J].中國農村金融，2011（5）：49-52.

②③④郭長平.征信系統法律風險管控問題思考[J].甘肅金融，2011（12）：16-17.

參考文獻

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[2]韓冷那.從征信體系實踐論金融消費者信息權益的保護[J].征信，2010（6）：41-44.

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一個重要原因在于，銀行通過金融業統一征信平臺查實，徐先生長期持有幾家上市企業的優質股票；他在某保險公司還購買了100萬元的個人壽險；他本人的信用卡還款記錄良好。銀行認為，徐先生信用良好，因而同意為其發放信用貸款500萬元。

需要說明的是，這是銀行一個中小企業融資產品促銷的案例，然而，在不遠的將來就會實現，因為這里所說的金融業統一征信平臺，目前已經在規劃建設之中。

政策推動

今年以來，關于金融業統一征信平臺的建設工作，已多次被政府提及。

在1月召開的全國金融工作會議上，總理對今后一個時期金融改革發展作出部署，建立金融業統一征信平臺即是其中一項重要任務。

在央行最近召開的2012年征信工作會議上，央行副行長杜金富也表示，今年將落實國務院決策部署，加快推進建立包括證券、保險、外匯等信息在內的金融業統一征信平臺。

如果再往前追溯，中國提出建立金融業統一征信平臺至少已有5年時間。2007年3月，國務院頒布的《關于社會信用體系建設的若干意見》中就曾指出，要進一步健全證券業、保險業及外匯管理的信用管理系統，加強金融部門的協調和合作，逐步建立金融業統一征信平臺，促進金融業信用信息整合和共享，穩步推進中國金融業信用體系建設。

業內人士向SMEIF記者分析，近年來，中國金融業統一征信平臺的建設成果主要體現在兩個方面。

一方面是制訂了相關政策。除正式頒布《關于社會信用體系建設的若干意見》以外，政府還在著手制訂其他兩項政策。早在2003年，主管部門就已起草完成了《征信管理條例》（代擬稿），并于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會公開征求意見。目前，條例內容相對比較完善，具備了出臺基礎。另一項由央行制訂的《金融業統一征信平臺建設規劃》已上報國務院，等待批示。

另一方面是央行建立了征信系統。2006年，央行正式建成全國統一的征信系統并實現全國聯網運行。目前，征信系統已經與中國境內所有商業銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構連接。數據顯示，截至2011年底，個人征信系統收錄自然人數約8億人，全年累計查詢次數為2.4億次；企業征信系統收錄企業及其他組織共計1800萬戶，全年累計查詢次數為6930萬次，全國已累計補充完善中小企業信息227萬戶；全國共為1.4億農戶建立了信用檔案，評定了9300萬信用農戶。

建設藍圖

但是，業界普遍認為，這些成果距離發展目標還很遠，金融業統一征信平臺的建設進度仍需加快。

“中國提出建設金融業統一征信平臺已有幾年了，但是細化的政策至今沒有推出，工作進度因此受到影響”，中國信用研究中心研究員徐德順向SMEIF記者表示，從與信用相關的政策來看，涉及到金融業統一征信平臺的內容普遍比較籠統，諸如建設金融業統一征信平臺的具體目標、任務、措施、時間表均未明確，引導性不足。

徐德順認為，金融業統一征信平臺的建設工作可分三步走。第一步，在對個人隱私由央行牽頭，將“一行三會”的信息數據進行有效整合；第二步，研究信息的使用問題，使這些數據向金融部門和社會放開；第三步，進一步整合公安、工商、海關、檢察院、法院、中國移動等部門的信息數據，建設成為全社會統一的征信平臺。

“在時間表上，只要措施得力，這項工作在‘十二五’時期可以初見成效；‘十三五’時期可以達到預期目標；此后可以不斷維護和完善”，徐德順說。

除此之外，央行征信系統的信息采集方式也被認為需要完善。

據了解，目前征信系統在信息采集上，主要以信貸信息為核心，同時還包括企業和個人的基本信息和其他信用信息。基本信息方面，收錄了個人身份證件信息、工作單位信息、聯系方式等。企業基本信息主要有概況信息、出資人信息、財務報表信息等。信貸信息方面，征信系統采集了企業和個人的所有正負面信息，覆蓋所有銀行類金融機構的授信業務信息，包括各類貸款信息、信用卡信息、擔保信息等。此外，征信系統還收錄法院判決信息、履行法定義務信息、行政執法信息等其他信用信息。

“央行征信系統所采集的信息，主要來源于金融機構定期報送的信貸信息，而對于全面評估企業和個人信用狀況同樣具有重要意義的信息，諸如個人社保信息和收入信息、企業水電費用等使用信息卻嚴重不足”，國內某信用評級公司的負責人如此表示。

興業銀行經濟學家魯政委則認為，一個統一完整的征信系統，不僅包括企業的信貸還款記錄，還應包括企業水電煤氣繳費記錄等，在金融機構為企業提供服務時將信息方便地提取出來，對于改善小微企業融資難具有重要意義。

瓶頸待解

2008年，國務院將央行的相關職能由“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”擴大到“管理征信業，推動建立社會信用體系”，央行成為國務院社會信用體系建設部際聯席會議的牽頭單位。專家認為，在金融業統一征信平臺的建設工作中，如何打破部門利益分割，實現資源和利益的共享，是牽頭單位所面臨的一個考驗。

“在建立金融業統一征信平臺的工作中，央行具有牽頭的職能。但是，以行政級別論，央行和銀監會、證監會、保監會同為部級單位，要協調這項工作也不容易”，一位金融部門的人士向SMEIF記者這樣分析。

徐德順則認為，針對中國國情，可以考慮在“一行三會”的基礎上增設一個信用監督管理委員會，專門來協調和指導信用建設工作。該部門主要圍繞金融業的征信開展工作，又不局限于金融部門，它的職能可以延伸到公安、工商、海關等更廣的信用范疇。

“結合國家現狀來看，一開始有政府去推動征信工作是必要的。成立信用監督管理委員會適合中國特色。但是長久來看，我認為更要發揮市場的作用”，徐德順強調。

而征信法律法規不健全則是金融業統一征信平臺建設工作中的另一個阻礙因素。

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一、面臨的問題和困難

一是小額貸款公司獲得征信信息渠道受限。雖然小額貸款公司具有貼近客戶、了解客戶的優勢，但是為準確評估借款人的信用等級，降低貸款風險，小額貸款公司在審核貸款申請過程中，仍需將人民銀行征信信息作為最權威和最主要的參考依據。然而目前，麗江市各小額貸款公司均未達到加入人民銀行征信系統的條件，無法從征信系統中直接取得貸款申請人的信用信息。在審核借款人申請時，需借款人本人或經過正式授權委托人到當地人民銀行查詢借款人的信用記錄。這種查詢方式費時費力，直接影響到了小貸公司的貸前審查的效率；同時，也為人行征信部門增加了不少的工作量。據統計，2011年麗江市各小額貸款公司到人民銀行查詢信用記錄數量達65筆，占全市查詢量442筆的15%。

二是小額貸款公司信貸信息錄入人民銀行征信系統接口不通。目前，麗江市各小額貸款公司未加入人民銀行征信系統，借款人的信貸信息無法直接錄入信用信息基礎數據庫。雖然小額貸款公司根據要求按期向人民銀行相關部門報送貸款信息等資料報表，但由于人民銀行地市中支及縣支行所使用的征信系統沒有信用信息的上傳接口，這些重要信息仍無法錄入到人行征信系統中。由此造成了人民銀行企業、個人征信信息不完整，未能全面反映借款人信用狀況，信用報告的全面性、客觀性受到影響。2009至2011年，麗江全市小額貸款公司共有65759萬元，共879筆貸款信息未能報送至人民銀行征信系統。

三是小額貸款公司貸款信息不對稱容易引起信貸風險。雖然目前小額貸款公司經營規模有限，貸款余額也不高，但是小額貸款公司未將貸款人信用信息錄入人民銀行征信信息系統，導致了小額貸款公司借款人與金融機構間的信息不對稱，就可能對其他金融機構評估貸款人的信用等級的準確性造成影響，從而使金融機構低估貸款人的違約風險。部分貸款申請者可能利用小額貸款公司未接入人民銀行征信系統的漏洞，故意隱瞞在小額貸款公司的未結清貸款，多頭申貸，惡意騙貸，最終形成不良貸款。

四是小額貸款公司加入征信系統缺乏具體制度安排和方案。銀監會和人民銀行2008年出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中指出“中國人民銀行對小額貸款公司利率、資金流向等進行跟蹤監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。”就省內而言，《云南省小額貸款公司管理辦法》（云政辦發[2011]106號）也要求“將具備條件的小額貸款公司納入信貸征信系統”。然而目前，經修訂后的《征信管理條例》還未正式頒布，同時關于規范小額貸款公司加入征信系統的具體辦法和方案也暫未出臺，使得小額貸款公司加入征信系統步伐緩慢。

二、先進省市相關經驗和做法

麗江市小額貸款公司征信管理所面臨的情況并非特例，截至2011年12月31日，云南省共已設立了213家小額貸款公司，而這些小貸公司均未加入人民銀行征信系統。從總體情況看，各地的小額貸款公司發展狀況普遍具有數量較多、地域分布較分散、資金規模較小、技術力量不強的特點，使小額貸款公司加入人民銀行征信系統具有一定的難度。但根據調查，目前四川、重慶、安徽、浙江、江蘇、江西等省市都已經將小貸公司納入了征信系統，并各自出臺了小額貸款公司加入人民銀行征信系統的管理辦法，采取了行之有效的措施來解決這一問題。

（一）接入模式

各省市主要采取的接入人民銀行征信系統的方式主要有兩種。一是集中組織、一口接入。采取以省為單位，建立集中的業務系統和征信報送平臺，接入人民銀行網絡，通過各征信部門將數據集中統一報送至人民銀行征信系統，如安徽采用的“協會一點接入”方式、江西采用的小額貸款公司虛擬總部集中一口接入的方式等。二是直接聯網接入。各小額貸款公司通過專網直接接入人民銀行網絡，將數據直接上報至人民銀行征信系統，如四川、山西等省部分規模較大、人員技術資金實力較強的小額貸款公司采取直接接入的方式。

（二）接入原則

各省市都堅持以“先建立制度、再報送數據、后開通查詢用戶” 的征信系統接入原則。首先，按照中國人民銀行有關管理規定建立健全小額貸款公司企業與個人征信系統管理辦法，及用戶管理、授權查詢、查詢結果使用、異議處理、安全管理等方面的操作規程，為小額貸款公司機構加入征信系統和接入后的運行管理提供依據。其次，通過相關法規制度培訓、征信系統上崗資格考試，保證原始數據的質量，對小額貸款公司征信人員進行嚴格管理，從而確保接入后借款人的基本信息與信貸信息及時、準確、完整的錄入人行征信系統。最后，在正式數據上報后一段時間，再根據小額貸款公司數據上報情況和內部制度完善情況等，由人民銀行征信部門決定是否為其開通查詢用戶。

（三）管理方式

各省會中支負責全省小額貸款公司接入征信系統的組織、管理、培訓、審批等工作。小額貸款公司申請接入征信系統時，必須向所在地人民銀行提交相關材料，由地市中心支行和省會中心支行逐級審核后報中國人民銀行征信管理局審批，才可正式接入。而采用“集中組織，一口接入”模式的省市，還需對所建立的集中業務系統進行管理，根據各省市制度設計的不同，相應的管理責任方亦有所不同，如：安徽由省小額貸款公司協會管理，負責維護、監控、更新本系統的機構注冊與變更、用戶注冊與變更以及業務發生等情況；江蘇由省金融辦組織開發全省集中的業務系統及征信數據報送平臺，并進行維護與管理等。

三、對加強小額貸款公司征信信息管理的建議

一是建立健全關于小額貸款公司征信信息管理的法律制度。從立法層面上看，需在《征信管理條例》中增加對小額貸款公司征信管理的相關內容，明確小額貸款公司加入征信系統的合法性和強制性，并規定小額貸款公司信用信息收集的程序和信息披露范圍，及相關的權利和義務，保障信用信息的依法采集和使用。從管理制度層面上，需結合各地小額貸款公司發展實際情況，明確加入征信系統的軟硬件標準，制定小額貸款公司加入征信系統的具體實施方案和管理辦法。

二是采取多種接入模式、數據報送和查詢服務方式適應小額貸款公司不同技術條件下的需求。應該結合目前小額貸款公司發展的實際情況，采取適合的接入模式、數據報送和查詢服務方式。在征信系統接入模式上除現有的集中接入和直接接入模式外，可嘗試建立依托商業銀行接入模式，即小額貸款公司可以與其有合作關系的商業銀行協商，通過商業銀行網絡接入征信系統；或間接接入，即在網絡接入條件不具備的情況下，通過其他符合要求的介質從人行征信部門報送和查詢信息。