導(dǎo)語：如何才能寫好一篇對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識與思考，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；社會經(jīng)濟(jì)；金融結(jié)構(gòu)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要有第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)取１疚膶ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行梳理歸納，深入認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大膽的思考和展望，希望能給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的幫助，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的水平。

二、概述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融改革的產(chǎn)物，也有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務(wù)的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融包括了金融產(chǎn)品體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系、金融市場體系和金融管理體系，它不同于傳統(tǒng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的支付和融通的新手段。從廣義來看，金融就是貨幣的融通，企業(yè)、個(gè)人、政府等主體通過使用、配置、募集資金而形成的資本流動；從狹義來看，通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)金融融通的行為就稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融和國外發(fā)達(dá)國家相比，發(fā)展的歷程相對較短，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，至今我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)多樣的運(yùn)行機(jī)制和業(yè)務(wù)模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.p2p網(wǎng)貸。p2p網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，將來的發(fā)展必然是空前的。p2p網(wǎng)貸指第三方網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)提供平臺，借貸雙方自由競爭，撮合成交，并且出借人能夠獲取利益，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺從中收取中介費(fèi)用。p2p網(wǎng)貸有線上模式和線下模式兩種運(yùn)營模式，其一，線上模式是指企業(yè)采取審核借款人的信用身份認(rèn)證、流水賬單、視頻認(rèn)證等；其二，線下模式是指平臺通過對借款人所在的城市進(jìn)行調(diào)查審核還款能力等。我國比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)屬阿里金融，阿里金融主要有訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項(xiàng)貸款等產(chǎn)品。阿里金融包含了擔(dān)保（商城融資擔(dān)保）、保險(xiǎn)（眾安在線）、理財(cái)（余額寶）、小貸（阿里小貸）、支付（支付寶）等業(yè)務(wù)。2.眾籌。2012年眾籌正式上線，是指通過預(yù)購和團(tuán)購的方式購買產(chǎn)品或者創(chuàng)意。眾籌經(jīng)營了公益、出版、設(shè)計(jì)、影視、科技等諸多領(lǐng)域。據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截止2016年，我國眾籌網(wǎng)共有8451個(gè)眾籌項(xiàng)目，總共有80多萬人支持，累計(jì)超過了2億元人民幣。3.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截至2016年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司達(dá)到了4500多家，正常運(yùn)營的公司約3000家，2016年“陸金所”用戶規(guī)模達(dá)到了2854人，每月新增用戶100萬人。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊?guī)模逐漸的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)更是在余額寶出現(xiàn)之后得到迅猛的發(fā)展。目前國內(nèi)網(wǎng)民達(dá)到了約8億人，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到了7億人之多，相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間和前景將是巨大的。4.第三方支付。據(jù)搜狐網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，我國的移動支付交易2012年達(dá)到2.3萬億元，增長率為133.3%；2013年達(dá)到9.6萬億元，增長率為317.3%；2014年達(dá)到22.6萬億元，增長率達(dá)到134.3%；2015年達(dá)到108.2萬億元，增長率達(dá)到379.1%；2016年315.2萬億元，增長率達(dá)到了413.8%。

四、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡便快捷、流程簡單、融資成本低的優(yōu)勢，并且不受地域的限制。例如阿里金融在經(jīng)過幾年的發(fā)展已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“巨頭”，取得了風(fēng)控模型、風(fēng)控體系、風(fēng)控技術(shù)等多項(xiàng)成果。互聯(lián)網(wǎng)金融將會逐漸的取代傳統(tǒng)的金融模式，逐漸的傳統(tǒng)將金融引向網(wǎng)上銀行、支付寶、網(wǎng)購保險(xiǎn)、網(wǎng)上貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整個(gè)金融行業(yè)將會被“重新洗牌”，傳統(tǒng)的金融或轉(zhuǎn)型或消失。2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，我們需要加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程、加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制和建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，并且要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理、分散市場風(fēng)險(xiǎn)、投資多樣化、轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式等手段，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

五、結(jié)語

綜合上述，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議都有了深刻的認(rèn)識，通過本文的分析，希望能為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相關(guān)部門提供有效的幫助，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王達(dá).美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J].國際金融研究，2014，12（12）:47-57.

[2]張秀霞.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的路經(jīng)研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融供給側(cè)新思路[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，08（14）:93-94.

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國異軍突起，以阿里巴巴“余額寶”為代表的新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品為我國金融市場注入了新的活力。截至2014年2月，余額寶銷售規(guī)模已達(dá)4000億元，用戶達(dá)6100萬戶，戶均持有額達(dá)6500元。2014年3月，互聯(lián)網(wǎng)金融首次寫入政府工作報(bào)告，并提出了要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。因此，在此背景下，深入探討制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融的障礙因素并采取切實(shí)有效措施對推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展具有積極意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到蓬勃發(fā)展

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融是在各種質(zhì)疑聲中得到蓬勃發(fā)展的，2013年是其發(fā)展史上的重要里程碑：2月，國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司得到保監(jiān)會的正式批準(zhǔn)；6月，支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶；7月，中國人民銀行為百度百付寶和新浪支付等27家公司發(fā)放了第三方支付牌照；8月，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組在中國人民銀行成立并對阿里巴巴公司進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研；10月百度強(qiáng)勢進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融并迅速推出“百度理財(cái)B”等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品；12月，為供應(yīng)商提供的融資服務(wù)的京東商城“京保貝”上線。

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場格局來看，當(dāng)前我國開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可分為傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)，即網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著的渠道作用。招商銀行于1997年率先推出中國第一家網(wǎng)上銀行，隨后工農(nóng)中建等銀行均建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)《2010年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2010年我國銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶27194.11萬戶，企業(yè)客戶574.41萬戶。非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、創(chuàng)富貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺等。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，主要包括支付結(jié)算和信貸這兩大領(lǐng)域。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付得到飛速發(fā)展。中國最早的第三方支付企業(yè)是成立于1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司。截至2013年11月，獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)共有250多家，其整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬億。從信貸領(lǐng)域來看，在我國主要是創(chuàng)富貸（P2P）模式的各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。從2006年開始，國內(nèi)的P2P平臺陸續(xù)出現(xiàn)并快速發(fā)展。根據(jù)《2013中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》披露，2013年國內(nèi)P2P信貸公司總共超過300家，貸款余額約為268億元，是2012年的4.8倍，預(yù)計(jì)到2014年底，將超過1000億元。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的障礙

（一）安全障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等金融業(yè)務(wù)，因此，能否保證網(wǎng)絡(luò)安全是其生存發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著2013年“棱鏡門”事件爆發(fā)、美國銀行等金融機(jī)構(gòu)重要資料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨頭相繼被入侵，用戶數(shù)據(jù)泄漏等網(wǎng)絡(luò)安全事件的不斷爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題受到廣泛關(guān)注。在我國，網(wǎng)絡(luò)金融安全事件也層出不窮：2013年3月，支付寶轉(zhuǎn)賬信息被谷歌抓取；2013年6月，“超級網(wǎng)銀”授權(quán)漏洞風(fēng)波爆發(fā)，安徽的陳女士在網(wǎng)購時(shí)被騙子誘導(dǎo)進(jìn)行了“超級網(wǎng)銀”授權(quán)支付操作，短短24秒內(nèi)10萬元被騙；2013年8月，光大烏龍指事件爆發(fā)；8月，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“網(wǎng)贏天下”由于不堪擠兌壓力，宣布永久停止服務(wù)；2014年3月，央行要求暫停二維碼支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性還有待完善；2014年3月，國內(nèi)最大、最具影響力的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”遭遇黑客攻擊；2014年3月，攜程泄密門事件爆發(fā)，其安全支付日志可遍歷下載，導(dǎo)致大量用戶銀行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中國銀聯(lián)聯(lián)合多方機(jī)構(gòu)共同發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印發(fā)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》，對比特幣的性質(zhì)、地位、流通等方面做出了明確的規(guī)定與詳細(xì)的解讀。雖然我國為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題做出了巨大努力，但由于網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪等金融安全防范的艱巨性、長期性、復(fù)雜性和系統(tǒng)性，防范網(wǎng)絡(luò)金融安全的道路依然漫長。

（二）法制障礙

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)勢不可擋蓬勃發(fā)展起來，但與此相關(guān)的較為完善法律條文卻尚未出臺。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體為了自身的利益進(jìn)行違規(guī)操作，二是互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對滯后，不適應(yīng)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個(gè)人信息泄露等一系列問題。已經(jīng)實(shí)施的商業(yè)銀行法、證券法、基金法等法規(guī)缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體規(guī)定。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易法則是與用戶簽訂網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，一旦出現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的糾紛，在進(jìn)行民事調(diào)解與法律訴訟中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)滯后，缺乏相關(guān)的具體規(guī)定，用戶的權(quán)利往往得不到切實(shí)有效的保護(hù)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異，制定防范和偵破互聯(lián)網(wǎng)金融安全的法律法規(guī)需要漫長的過程，世界各國都不能有效克服互聯(lián)網(wǎng)金融的立法滯后現(xiàn)象。因此出現(xiàn)違法亂紀(jì)現(xiàn)象，民事糾紛，個(gè)人信息泄露等一系列問題也是屢見不鮮。尤其是我國，現(xiàn)有刑法制度只有六條有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律條文，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的需要。

（三）監(jiān)管障礙

互聯(lián)網(wǎng)的開放性、多樣性和虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)逐漸相同，金融混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)象日益突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)之間的界限日趨模糊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，尤其是中國加入WTO后，原來的分業(yè)監(jiān)管模式面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我們開始重視混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管。目前尚未有法律明確各部門的權(quán)責(zé)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄，還處于監(jiān)管空白地帶，面對互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營局面，我國目前的分業(yè)監(jiān)管體制無法發(fā)揮作用，這種分業(yè)監(jiān)管體制造成了監(jiān)管真空的存在，監(jiān)管的效率也被大大降低，但監(jiān)管成本卻顯著增加，這不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)健康發(fā)展。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新生事物，監(jiān)管層對其研究還不夠深入，對隨之涌現(xiàn)出的問題的性質(zhì)認(rèn)識模糊，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的新興事物究竟會遭遇怎樣的監(jiān)管環(huán)境造成了困惑，帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在一定程度上存在著真空現(xiàn)象。

（四）技術(shù)障礙

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)使用上，缺乏專業(yè)的相配套的技術(shù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密匙管理及加密技術(shù)，以及計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客的攻擊，引起交易主體的資金缺失。同時(shí)，個(gè)別企業(yè)在開發(fā)和使用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)平臺時(shí)由于急于求成，系統(tǒng)沒有經(jīng)過充分有效的實(shí)驗(yàn)測試，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)往往存在一定的安全漏洞，容易造成“后門”與漏洞的出現(xiàn)，從而引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融安全事件[1]。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能來自于技術(shù)落后，也可能來自于信息傳輸過程。由于目前我國使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大都需要從國外進(jìn)口，我們?nèi)狈哂懈呖萍甲灾髦R產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面存在漏洞，這對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全構(gòu)成了潛在威脅[2]。

（五）價(jià)格障礙

由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、特殊性和多樣性，這使得低成本和高效率成為互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大優(yōu)點(diǎn)，客戶從中獲得了極大的利益，也是其最吸引人的地方。我國的利率也是官定利率，未能實(shí)現(xiàn)利率的市場化，這也使得網(wǎng)上投保的價(jià)格優(yōu)勢體現(xiàn)不出來。

三、破解我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙的對策

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

第一，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身高度信息化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要強(qiáng)化其互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)其自身的高度信息化，要加大研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理信息系統(tǒng)尤其是防范網(wǎng)絡(luò)病毒傳播、黑客攻擊等方面的網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)展開，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制需由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，保證互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行所依賴的硬件環(huán)境能夠安全有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力。第二，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理。提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測管理能力，保護(hù)我國的網(wǎng)絡(luò)金融安全，強(qiáng)化監(jiān)測、預(yù)警、分析和防范互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，推廣數(shù)字證書等網(wǎng)絡(luò)金融交易技術(shù)。第三，加大投入，努力研發(fā)具有自身特色的具有世界一流技術(shù)水準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)產(chǎn)品。加大人力物力與財(cái)力的投入，從多方面構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全防線。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域現(xiàn)行法律法規(guī)，創(chuàng)造公平、公正的市場環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體雙方應(yīng)履行以下幾方面的義務(wù)：一是風(fēng)險(xiǎn)揭示義務(wù)，保證信息的公開透明；二是格式化的合同對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，明確標(biāo)示重點(diǎn)條款等。對現(xiàn)行的針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂、充實(shí)與完善，特別是要及時(shí)修訂現(xiàn)有法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不相適應(yīng)的部分，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和用戶各自應(yīng)承擔(dān)的民事與刑事責(zé)任，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪加大量刑力度。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全保障，就要建立和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平和關(guān)鍵設(shè)備的監(jiān)測管理能力，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身高度信息化。同時(shí)，開展國際合作，共同打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

（三）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管思路，提升監(jiān)管質(zhì)量和效能

（1）正確處理監(jiān)管與創(chuàng)新的對立統(tǒng)一關(guān)系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是扼殺互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新型、靈活性與便利性，而是要著力解決互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融事務(wù)在發(fā)展創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的新情況、新問題、新趨勢，監(jiān)管的重點(diǎn)是及時(shí)預(yù)警其面對的各種風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，積極幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)解決發(fā)展中遇到的各種難題，及時(shí)化解各種潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生相關(guān)金融安全事件，及時(shí)采取措施進(jìn)行干預(yù)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。同時(shí)，要切實(shí)提升金融監(jiān)管的效率，切實(shí)克服工作中的推諉、扯皮與不作為等現(xiàn)象，切實(shí)將為人民服務(wù)和群眾路線落實(shí)到實(shí)處[3]。

（2）樹立混業(yè)經(jīng)營趨勢下的統(tǒng)一監(jiān)管新思路。雖然我國目前采用的是分業(yè)監(jiān)管模式，但從我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的實(shí)際運(yùn)作來看，現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化大為淡化，混業(yè)經(jīng)營趨勢愈發(fā)明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日趨多樣化。在此背景下，有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極拓展市場業(yè)務(wù)，強(qiáng)化市場營銷，在一定程度上忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理與風(fēng)險(xiǎn)性管理，市場競爭的壓力造成了部分企業(yè)為了應(yīng)對短期業(yè)績的考核走上了違規(guī)經(jīng)營的道路，從而累積了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入。人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會可以形成支付操作衍生機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管體系。構(gòu)建橫向合作監(jiān)管體制，加強(qiáng)門檻準(zhǔn)入同時(shí)，建立資金安全監(jiān)控機(jī)制，完善互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)。

2.完善行業(yè)監(jiān)管措施，促進(jìn)市場健康有序發(fā)展

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用，調(diào)動行業(yè)監(jiān)管積極性，我國應(yīng)著力加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，與時(shí)俱進(jìn)地推動金融監(jiān)管改革，及時(shí)預(yù)警[4]。通過督促會員遵守法律法規(guī)和履行自律公約，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)保障會員合法權(quán)益，積極為此公平的市場競爭環(huán)境等途徑，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的自律管理。同時(shí)廣泛開展國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念、監(jiān)管法律、監(jiān)管方式與方法，積極推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展。

（四）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，通過手機(jī)、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲到云端服務(wù)器。加大投入，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)統(tǒng)一平臺的建設(shè)。加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，督促各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)切實(shí)落實(shí)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)與安全風(fēng)險(xiǎn)。各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大技術(shù)研發(fā)的投入，加強(qiáng)技術(shù)人員的培訓(xùn)，構(gòu)建規(guī)范嚴(yán)密的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)平臺。

（五）取消價(jià)格管制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格市場化

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶除了要承擔(dān)原有的交易費(fèi)用外，還要承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、電話費(fèi)甚至?xí)T費(fèi)，與互聯(lián)網(wǎng)金融理論上所具備的能夠降低交易費(fèi)用的優(yōu)勢背道而馳[5]。這樣一來，就極大地限制了消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的熱情。為此，要進(jìn)一步加快利率市場化的步伐，切實(shí)降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)收費(fèi)，營造價(jià)廉物美的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳燕.對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識與思考[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014，（14）：12-15.

[2] 李妍，覃正.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融危機(jī)傳導(dǎo)速度影響研究[J].財(cái)政問題研究，2011，（9）：34.

[3] 張芬.國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)及對我國的啟示[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013，（11）：55.

篇3

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展；對策研究

一、前言

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的典型特征，其不僅改變著社會公眾的生產(chǎn)活動與方式，同時(shí)對人們的日常生活與思維方式也進(jìn)行了改造，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)典型的例子。邁入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融就開始有加速發(fā)展的勢頭，但由于收入水平與互聯(lián)網(wǎng)普及程度的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未真正站在發(fā)展的風(fēng)口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產(chǎn)品，從此點(diǎn)燃了互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的引擎。以電子商務(wù)支付規(guī)模為例，2008年僅29000億元，而2013年就搞到101000億元，且后期增長趨勢異常明顯（參見圖1）。

事實(shí)上，以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛開展與金融的集合，迅速掀起了一波“高開高走”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品、移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，得到了廣泛的關(guān)注與應(yīng)用，尤其是借助大數(shù)據(jù)工具對客戶需求的深度挖掘，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行分析，探究其正負(fù)面的影響效應(yīng)，并結(jié)合我國的宏微觀環(huán)境與當(dāng)前金融發(fā)展趨勢，提出相關(guān)對策，以期促進(jìn)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型，具有較大的理論價(jià)值與較強(qiáng)的實(shí)踐意義。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神與金融的深度結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差異可以表現(xiàn)在6個(gè)方面（參見圖2）

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)面沖擊

1、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱

毫無疑義，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展與普及，加之手機(jī)移動終端的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加便捷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通道功能削弱。從圖1可以看到，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模迅速上升，2016年將超過150000億元，且增長趨勢更加明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在未來的金融產(chǎn)品與服務(wù)的供需雙方可以跨過商業(yè)銀行而自己進(jìn)行交易，運(yùn)用自身的支付手段完成支付與結(jié)算，同時(shí)也弱化了銀行作為通道的作用。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融成本低廉，傳統(tǒng)中介作用弱化

長期以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因?yàn)橛兄晟频那逅阆到y(tǒng)，其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位，從而奠定了銀行在金融業(yè)務(wù)中的核心中介角色，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合，信息變的更加透明，使得獲取金融機(jī)構(gòu)獲取信息的成本大大降低，銀行信息中介的地位因此受到撼動。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣泛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢弱化

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢就是覆蓋面廣，且拓展覆蓋的成本較低。在金融產(chǎn)品與服務(wù)的交易模式上，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行交易，當(dāng)前采取的最多的是第三方支付平臺，這就克服了金融交易的地域限制，極大的拓展了金融服務(wù)的覆蓋面和應(yīng)用深度，并且線上交易可實(shí)現(xiàn)“一對多，點(diǎn)對面”的營銷模式，一個(gè)具有完善交易程序的機(jī)房可以滿足數(shù)以萬計(jì)的客戶服務(wù)需求，既解決了消費(fèi)者獲取金融服務(wù)難的問題，也降低了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者自身的業(yè)務(wù)辦理成本。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活，傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新活力不足

隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)客戶的需求將不斷改變，未來金融行業(yè)的創(chuàng)新將會進(jìn)一步加速，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式非常靈活，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的適應(yīng)能力也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要強(qiáng)，從而更能滿足客戶的多元化需求，最終快速占領(lǐng)市場。以P2P的發(fā)展為例，就是因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業(yè)的融資需求，于是以中介為定位的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2014-2015年，即使出現(xiàn)大量的P2P問題網(wǎng)貸平臺跑路，我國的P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)依舊呈上升趨勢，這直接突出了我國傳統(tǒng)商業(yè)創(chuàng)新活力不足的問題（參加圖4）。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的正面影響

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也存在一定的正面影響，具體表現(xiàn)在：第一，倒逼銀行改革，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新。長期以來，商業(yè)銀行都被金融界說成“躺著賺錢”，其原因在于存貸款的利息差較大，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，存貸款的利息差降低，那么商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革，不斷實(shí)現(xiàn)經(jīng)營創(chuàng)新；第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，豐富發(fā)展模式。毫無疑義，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢非常明顯，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融模式并不是對立的，相反商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，不斷豐富、拓展、完善自身的發(fā)展模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢；第三，改善服務(wù)態(tài)度，提升品牌價(jià)值。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不斷豐富與發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須進(jìn)一步改善自身的服務(wù)態(tài)度與水平，只有不斷提升品牌的價(jià)值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。

三、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究

（一）注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合。第一，在認(rèn)清自身在如支付業(yè)務(wù)等某些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢的基礎(chǔ)上，將自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展上升到全行戰(zhàn)略的層面上，全面改革自身弱勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域的制度規(guī)范；第二，加強(qiáng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式和思維理念，要尤其注重對大數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化整合，提高對數(shù)據(jù)的獲取能力，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢之一是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺對大量的信息進(jìn)行高效的挖掘和處理，力爭在不斷擴(kuò)大服務(wù)能力的基礎(chǔ)上降低成本，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的全面轉(zhuǎn)型與經(jīng)營理念的全面轉(zhuǎn)化。

（二）持續(xù)的強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)控制是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命線，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心弊端就是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略下，必須要注重互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的把握與防控，具體表現(xiàn)為：第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部要更新的風(fēng)險(xiǎn)管理與防控的理念，既要加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析體系，又要嚴(yán)格把握對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的介入程度；第二，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，并爭取加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織或機(jī)構(gòu)成立的會員體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的形成，以對官方監(jiān)管進(jìn)行有效補(bǔ)充；第三，要強(qiáng)化客戶教育交流，強(qiáng)化客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識。

（三）不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善

在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行必須不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念、經(jīng)營思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業(yè)綜合的金融服務(wù)；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，例如快速反應(yīng)、客戶反饋信息處理、定期大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)服務(wù)質(zhì)量等待，建立以顧客為核心的服務(wù)理念；第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該認(rèn)識到中小客戶對于做大、做強(qiáng)、做靜的重要意義，要通過降低理財(cái)購買準(zhǔn)入門檻、推行自動申購業(yè)務(wù)、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗(yàn)滿意度。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時(shí)代，公眾一切與互聯(lián)網(wǎng)打交道的習(xí)慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點(diǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、服務(wù)快、覆蓋廣等優(yōu)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不局限于負(fù)面，也包括拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思路與理念，豐富其經(jīng)營模式，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的引入而提升產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)水平。因此，隨著存貸利息差的不斷縮小，傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)該開始轉(zhuǎn)型發(fā)展，注重互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)營模式的深度融合，持續(xù)的強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)控機(jī)制，不斷的加強(qiáng)金融發(fā)展創(chuàng)新與服務(wù)的改善。

【參考文獻(xiàn)】

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篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；我國銀行

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形式和體制一直發(fā)生著巨大的變革和改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于我國經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展起著非常重要的作用和意義，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行發(fā)展造成的影響不容小覷，我國政府和銀行管理階層都非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響，并且投資了大量人力、物力以及財(cái)力來緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升，但是由于很多方面的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國銀行帶來的影響還是不能得到妥善的解決，如今，如何能夠有效的緩解互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行商業(yè)帶來的影響已經(jīng)成為我國廣大銀行發(fā)展的首要任務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行影響

（一）弱化了銀行的傳統(tǒng)金融地位

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對我國銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大發(fā)展，人們的很多金融交易都可以簡單、快捷的在網(wǎng)上進(jìn)行，并且具有不同需求的客戶也可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的交易，這嚴(yán)重弱化了傳統(tǒng)銀行在人們心目中的作用和重要性，而且與不再需要互聯(lián)網(wǎng)來做金融交易的中介，并且有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人們進(jìn)行金融交易時(shí)的很多信息和相關(guān)內(nèi)容都可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的獲取，也沒有任何手續(xù)費(fèi)，而傳統(tǒng)銀行中獲取信息是需要一定的時(shí)間、精力和經(jīng)濟(jì)的，比起互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，傳統(tǒng)銀行的工作效率已經(jīng)明顯的無法順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大幅度的改變了人們的信息傳遞的方式，人們傳遞信息的對等性越來越高，這一點(diǎn)上，傳統(tǒng)銀行的中介角色能做的工作都是建立在信息傳遞的不對等上的，隨著信息交流對等的不斷發(fā)展完善，銀行的中介角色就會被不斷弱化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上沖擊了我國銀行的支付地位，如今，隨著電子商業(yè)的發(fā)展，很多交易、購物、合作都可以通過第三支付平臺進(jìn)行支付交易，這種網(wǎng)上支付的模式運(yùn)行嚴(yán)重弱化了傳統(tǒng)銀行的支付功能，降低了銀行的支付地位。

（二）推動銀行經(jīng)營模式的變革

如今，很多電子商務(wù)的發(fā)展都伴隨著移動支付、網(wǎng)上銀行等廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交易模式，這給傳統(tǒng)的銀行管理和運(yùn)行模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)，首先，傳統(tǒng)銀行一直獨(dú)占鰲頭的支付壟斷地位被嚴(yán)重弱化，我們都知道，銀行運(yùn)行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)就是銀行支付業(yè)務(wù)，它同時(shí)則是銀行資產(chǎn)最主要的來源，第三方支付平臺的發(fā)展和壯大。已經(jīng)從本質(zhì)上弱化了傳統(tǒng)銀行的支付地位，銀行的核心業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，就比如說居民非常簡單的水、電、氣、煤或者購物時(shí)的付賬已經(jīng)完全不需要銀行的支付平臺，完全可以獨(dú)立的在網(wǎng)上進(jìn)行支付交易。其次，我國銀行的基本信貸業(yè)務(wù)格局在很大程度上也被改變，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，如今互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的信貸業(yè)務(wù)越來越多，給人們提供了更多更好的模式，而信貸用戶也不再需要銀行的信貸渠道，完全可以獨(dú)立的進(jìn)行自己的融資交易，滿足自己的融資要求，而且最重要的是信貸用戶完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)辦理信貸的完整手續(xù)，簡單快捷而且安全省事，從各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)以及辦理程序都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，而且能夠高度滿足信貸用戶的融資要求，在這點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)造成了巨大的影響，嚴(yán)重影響到銀行信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

（三）促進(jìn)銀行進(jìn)入多元化融合發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大幅度改變了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體系，很多大型企業(yè)已經(jīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革，不斷改革和完善自己的發(fā)展模式，力求在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下站穩(wěn)腳跟，力求發(fā)展。而且，很多傳統(tǒng)的商業(yè)也都進(jìn)行改革創(chuàng)新，銀行業(yè)務(wù)不斷向證券、保險(xiǎn)租賃等方向發(fā)展進(jìn)軍。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多銀行機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)與非銀行機(jī)構(gòu)的合作與共贏，從而形成了金融與非金融的業(yè)務(wù)融合。除此之外，我國傳統(tǒng)銀行也在不斷進(jìn)行線上和線下業(yè)務(wù)融合的擴(kuò)展，盡一切努力提供增值業(yè)務(wù)和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展的多元化融合，使得銀行的運(yùn)行發(fā)展能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，跟上市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展腳步，從而促進(jìn)銀行的良性發(fā)展，提高銀行運(yùn)行發(fā)展的質(zhì)量和效益。

二、緩解互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行影響的措施

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，我國傳統(tǒng)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營理念，時(shí)代在發(fā)展，社會在進(jìn)步，有很多科學(xué)技術(shù)都在不斷的更新?lián)Q代中，同時(shí)，也應(yīng)該有很多思想理念不斷被摒棄和變革。所以，我國銀行的管理階層應(yīng)該準(zhǔn)確認(rèn)識到銀行如今發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)真分析銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從而根據(jù)銀行發(fā)展的實(shí)際情況，不斷及時(shí)更換自己的管理理念，站在明智和長遠(yuǎn)的角度思考銀行未來發(fā)展的方向，從而意識到并且重視互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行經(jīng)營發(fā)展帶來的積極作用，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比分析，找到兩者發(fā)展共贏的最大契合點(diǎn)，虛心的直面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)行過程中存在的問題和不足，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，從而不斷融合發(fā)展，提升自我。其次，銀行管理階層應(yīng)該充分挖掘和發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢所在，虛心借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，來彌補(bǔ)自己發(fā)展中的不足，從而取長補(bǔ)短，不斷改進(jìn)和完善傳統(tǒng)銀行的發(fā)展更新。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融固然千好萬好，發(fā)展迅猛，但是其中必定存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，也會影響到銀行的有效發(fā)展，這種情況下，銀行管理人員就應(yīng)該繼承和發(fā)展傳統(tǒng)銀行運(yùn)營中安全性高風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)以及信用體系完善等優(yōu)勢來彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的不足和弊端，從而不斷改進(jìn)和完善傳統(tǒng)銀行的管理方法和運(yùn)行手段，不斷提高銀行管理和服務(wù)的質(zhì)量，增加銀行的市場核心競爭力。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

我國傳統(tǒng)的銀行要注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，在運(yùn)行過程中，要不斷加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，并且建立并完善網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資等發(fā)展平臺，從而積極推廣用戶需要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)建設(shè)和完善網(wǎng)上支付模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，只有優(yōu)先取得網(wǎng)絡(luò)市場的主控權(quán)，才能在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上大幅度提升銀行經(jīng)濟(jì)效益。所以，銀行應(yīng)該注重并大力發(fā)展開拓網(wǎng)上支付模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷豐富和強(qiáng)化網(wǎng)上支付平臺，從而更好的滿足用戶的需求，提高用戶對銀行的滿意度，比如說在原有支付的基礎(chǔ)上，增加網(wǎng)上收單、電子賬單支付以及跨行資金匯集為一體的支付結(jié)算體系的發(fā)展和完善。其次，我國銀行應(yīng)該建立并完善以用戶為中心的服務(wù)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融交易的智能化、自動化功能越來越完善和強(qiáng)大，所以，銀行應(yīng)該盡一切努力建立和完善以客戶為中心的智能化銀行服務(wù)平臺，從而智能化的滿足客戶所有的金融需求，從而提高客戶對銀行的信任度和信譽(yù)度。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和防范，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，從而加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管力度，這樣，就可以有效的保護(hù)銀行客戶的金融交易信息，防止網(wǎng)絡(luò)不安全因素造成的影響和損失。其次，銀行要積極主動的培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)文化和文明重塑的機(jī)制，不斷培養(yǎng)銀行工作人員對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的文明思想和意識，建立完善的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制，分工明確，責(zé)任到人，從而提高銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的敏感度，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中一旦出現(xiàn)新的動態(tài)變化或者問題，銀行都可以采取有效的措施及時(shí)解決問題，強(qiáng)化發(fā)展。而且，銀行應(yīng)該盡可能的培養(yǎng)先進(jìn)、有能力的復(fù)合型人才，高薪聘請有資歷、有能力的技術(shù)人員和管理人員以及業(yè)務(wù)人員，并且定期對他們進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)，或者可以派遣有能力的人員出國學(xué)習(xí)或進(jìn)修，借鑒國外優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從而帶領(lǐng)整個(gè)銀行做進(jìn)一步的改革創(chuàng)新發(fā)展，只有這樣，銀行才能夠更加有效的培養(yǎng)復(fù)合型人才，從而有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

（四）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及到的法律法規(guī)非常繁雜，但是在銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展過程中，相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善必不可少，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的工作，只要稍有不慎，就極容易觸犯法律條款，造成不可挽回的損失。所以，銀行在開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，政府一定要不斷完善健全相關(guān)法律體系，讓銀行的每一項(xiàng)工作都有法可依，出現(xiàn)的任何問題都可以通過相關(guān)法律得到有效解決，同時(shí)，銀行應(yīng)該定期培訓(xùn)相關(guān)工作人員，健全他們的法律知識體系，通過多媒體技術(shù)不斷宣傳和普及相關(guān)法律知識，讓員工能夠意識到法律的重要性和不可觸犯性，從而使他們能夠時(shí)刻謹(jǐn)記法律的威嚴(yán)，在法律允許的范圍內(nèi)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和提升。

三、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行造成的影響作用非常大，我國銀行一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)，也使得銀行面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，所以，銀行的管理層級應(yīng)該認(rèn)真分析目前銀行管理和運(yùn)行中存在的問題，準(zhǔn)確認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的作用和影響，比如說，弱化了銀行的傳統(tǒng)金融地位、推動銀行經(jīng)營模式的變革以及促進(jìn)銀行進(jìn)入多元化融合發(fā)展階段等等，從而對癥下藥，采取有效的措施，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、建立健全和互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度以及加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐等等，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和我國銀行的共同發(fā)展，盡可能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢條件加強(qiáng)銀行的改革創(chuàng)新，并且避免互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)因素，不斷完善銀行的改革發(fā)展，從而不斷提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益，給全社會提供一個(gè)安全可靠，多元素融合的金融環(huán)境。（作者單位：中國工商銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)分行營業(yè)部）

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；發(fā)展路徑

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和分類

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，由于基于的要素不同，產(chǎn)生了不同的認(rèn)識。謝平、鄒傳偉（2012）基于融資模式，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式"是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式"，其本質(zhì)是一種直接融資模式。林采宜（2012）基于信息技術(shù)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)數(shù)據(jù)化進(jìn)程的一個(gè)新階段。李均（2013）基于互聯(lián)網(wǎng)思想，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融使人們"在信息相對對稱中平等自由地獲取金融服務(wù)，逐步接近金融上的充分有效性和民主化"。綜合分析以上對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是金融活動依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，它的發(fā)展方向是去金融中介，發(fā)展的基礎(chǔ)是強(qiáng)大的數(shù)據(jù)化信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有三個(gè)典型的特征，一是方便快捷，阿里金融推出的阿里小貸讓小微企業(yè)在貸款時(shí)省去了向傳統(tǒng)銀行貸款時(shí)需要經(jīng)歷的繁瑣的審批程序；"余額寶"的推出使得消費(fèi)者不用專業(yè)知識就能輕松理財(cái)。二是資源配置，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，尤其是一些類似于融360這樣的貸款產(chǎn)品搜索平臺，資金的供給者和需求者能夠更快地在一個(gè)雙方都滿意的價(jià)格下達(dá)成交易，降低了交易成本，并使資金資源得到了合理高效的配置。三是信息處理，這是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融最主要的特征，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算是信息處理的重要組成要素，通過云計(jì)算技術(shù)，資金供需雙方在社交網(wǎng)絡(luò)上信息，再由搜索引擎進(jìn)行組織整理，最終人們在網(wǎng)上就能完成交易。謝平指出，"在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。"

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和分類

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于上世紀(jì)90年代，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起還沒有達(dá)到普及，互聯(lián)網(wǎng)金融主要以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)為主。在銀行方面主要是開設(shè)電子銀行卡進(jìn)行支付和開通網(wǎng)上銀行，顧客可以在網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)取＞W(wǎng)絡(luò)證券主要應(yīng)用于網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)。這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融更準(zhǔn)確地說應(yīng)該是金融互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)中介更好、更便捷地推行服務(wù)。這一階段的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有實(shí)現(xiàn)"金融脫媒"，而只是把傳統(tǒng)的金融中介由物理網(wǎng)點(diǎn)搬到了虛擬的互聯(lián)網(wǎng)上。

進(jìn)入二十一世紀(jì)后，隨著各大社交網(wǎng)站、搜索引擎、電商平臺紛紛做大做強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)表現(xiàn)得更加明顯。這一階段的互聯(lián)網(wǎng)金融才近似于真正意義上的的互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)馮娟娟（2013）的分類，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有四大類，第一是網(wǎng)絡(luò)支付，這是互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展得最為完善的一類，除了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)支付以外，還出現(xiàn)了大量的第三方支付，截止到目前，第三方銀行支付牌照已發(fā)放了250多個(gè)，其中真正從事互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)97家，另有150多家預(yù)付卡公司。第二是網(wǎng)絡(luò)借貸，我國主要有四種模式：以人人貸為代表的P2P借貸模式、以宜信為代表的債券轉(zhuǎn)讓模式、以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式和以陸金所為代表的第三方擔(dān)保模式。第三是金融搜索，馮娟娟指出，"金融搜索是將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、貸款初審等金融專業(yè)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的新型模式。"通過金融搜索，可大大降低交易成本，同時(shí)有效決絕信息不對稱的問題，提高融資效率和資源配置效率。我國典型的金融搜索平臺是融360，2013年8月2日，融360 B輪融資達(dá)到了3000萬美元。除此之外，阿里巴巴支付寶近期推出的"余額寶"，打開了互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品的市場，這將可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)激烈競爭的戰(zhàn)場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

（一）豐富了個(gè)人的生活方式和投資渠道

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨使得人們的生活方式發(fā)生了極大的變化，這些變化首先發(fā)生在交友、購物、學(xué)習(xí)、通信等領(lǐng)域，而隨著"余額寶"的推出，人們的金融理財(cái)方式也發(fā)生了變化。這種理財(cái)方式使過去高門檻、較繁瑣、不直觀的金融理財(cái)行為變得更加生活化和簡易化，調(diào)動了人們的參與熱情。同時(shí)，隨著支付種類的增多，人們希望擁有"一站式"的賬戶，這個(gè)賬戶即可以用于支付消費(fèi)，又可用于理財(cái)投資，支付寶中的余額寶無疑滿足了人們的這一需求。

改革開放三十多年來，人們積累起了較多的財(cái)富，但是投資渠道卻相對單一。把錢放在銀行利率太低，購買股票風(fēng)險(xiǎn)又比較大，若投資房地產(chǎn)，又需要較大的資本金，人們苦于投資渠道的限制而不能使手里的"閑錢"保值增值；另一方面，中小企業(yè)融資難、融資貴一直是一個(gè)制約著中小企業(yè)發(fā)展的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融中的人人貸、融360等等這樣一些融資平臺使得人們能夠在網(wǎng)上尋求合適的資金需求方，然后以一個(gè)雙方都滿意的資金價(jià)格達(dá)成交易，這在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題，同時(shí)又拓展了人們投資理財(cái)?shù)那馈?/p>

（二）部分化解了中小企業(yè)融資難的問題

中國有超過6000萬家的中小企業(yè)，其中小微企業(yè)的占比超過了九成，而這九成中真正能在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)銀行貸款的只有一成左右。中小企業(yè)融資的核心困難在于中小企業(yè)信息的特殊性，一般的大企業(yè)有健全的財(cái)務(wù)會計(jì)制度，各種經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)都可以從財(cái)務(wù)報(bào)表中分析得出，而中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模較小，各種規(guī)章制度缺乏有效的監(jiān)督，財(cái)務(wù)會計(jì)信息失真的可能性較大，這就使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)貸款進(jìn)行審批的時(shí)候信息收集的費(fèi)用增多，貸款的風(fēng)險(xiǎn)也更大，由此便導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。如何收集中小企業(yè)的真實(shí)有效的信息成了解決中小融資難題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠其強(qiáng)大的信息處理技術(shù)，尤其是國內(nèi)的幾大電商巨頭依靠其多年來積累的巨大的客戶信息，在對中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)闖過了企業(yè)真實(shí)信息收集的難題。阿里巴巴于2010年和2011年先后在浙江和重慶成立的阿里巴巴小額貸款有限公司，創(chuàng)造了"小貸+平臺"的模式，成為了中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)貸款的福音。截止到2013年4月，阿里信貸業(yè)務(wù)3年累計(jì)為22.7萬家店鋪提供了貸款服務(wù)，貸款累計(jì)700億元人民幣。由于信息準(zhǔn)確性較高，信息收集容易，使得信貸公司放貸成本降低，從而降低了中小企業(yè)的融資成本，拓寬了融資渠道。

（三）加速了傳統(tǒng)銀行業(yè)改革升級的步伐

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)銀行業(yè)的"鰱魚效應(yīng)"是顯而易見的，在2013年8月召開的互聯(lián)網(wǎng)大會期間，工行、農(nóng)行、建行等25家單位成立了互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會。互聯(lián)網(wǎng)依靠其強(qiáng)大的信息處理技術(shù)以及方便快捷、個(gè)人化的服務(wù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，但是只要傳統(tǒng)銀行業(yè)積極應(yīng)對，廣泛合作，加快改革，互聯(lián)網(wǎng)金融是否能顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)還是一個(gè)未知數(shù)。

根據(jù)中國支付清算協(xié)會披露的數(shù)據(jù)，2012年我國第三方支付的交易額約為6萬億，而國內(nèi)銀行網(wǎng)上支付交易規(guī)模近800萬億，可見互聯(lián)網(wǎng)第三方支付在和傳統(tǒng)銀行的支付相比，在支付總額中只占了一小部分。而像人人貸、阿里小貸等信貸平臺的服務(wù)對象基本上是傳統(tǒng)銀行所放棄的。但是即便是在占據(jù)絕對優(yōu)勢的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)并沒有覺得高枕無憂，相反，各大型銀行都積極地投入到"備戰(zhàn)"中。工商銀行于2009年成立了銀行業(yè)第一家網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，截止到2013年，工行的網(wǎng)絡(luò)融資余額已突破2000億元，累計(jì)發(fā)放貸款1萬億元；華夏銀行的"平臺金融"項(xiàng)目2013年已累計(jì)放款1.1萬筆；交通銀行和阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店，把金融產(chǎn)品放到了網(wǎng)上銷售；民生銀行2009年開始小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，并且將各小微企業(yè)行業(yè)進(jìn)行劃分，各分支行專職負(fù)責(zé)一個(gè)領(lǐng)域，大大降低了放貸成本和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有客戶、研究和資本優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)公司擁有數(shù)據(jù)、技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠加快改革和創(chuàng)新步伐，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變盈利模式和改善客戶體驗(yàn)，降低交易成本和信息不對稱，那么傳統(tǒng)銀行業(yè)將迎來新一輪的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑

（一）國家相關(guān)監(jiān)管配套措施的出臺和完善

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，缺乏監(jiān)管或監(jiān)管不到位是現(xiàn)今存在的最主要的問題。目前有明確的監(jiān)管主體的是第三方支付機(jī)構(gòu)，央行從2011年5月開始陸續(xù)發(fā)放第三方支付牌照后，將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管。阿里金融旗下的兩家小貸公司分別歸浙江和重慶的金融辦監(jiān)管。但是類似于"人人貸"這樣的信貸機(jī)構(gòu)依然游離于監(jiān)管之外，銀監(jiān)會辦公廳在"哈哈貸"倒閉后下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)揭示的通知》，而該文件的目的在于督促商業(yè)銀行設(shè)立與人人貸之間的防火墻，防止人人貸信貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)和蔓延。在缺乏監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品卻在不斷創(chuàng)新，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也在加大，這就要求相關(guān)部門盡快出臺和完善相關(guān)法律法規(guī)，以對互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展形成外在的保護(hù)力。

具體來說，主要包括以下幾點(diǎn)：首先，立法部門應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍、未來的發(fā)展方向、相關(guān)的監(jiān)管辦法、違規(guī)的處罰以及退出機(jī)制進(jìn)行界定。同時(shí)，要在立法中注明互聯(lián)網(wǎng)金融中不同的業(yè)務(wù)類型和企業(yè)的監(jiān)管主體，使監(jiān)管責(zé)任落實(shí)到具體部門。其次，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，監(jiān)管主體依照法律行使監(jiān)管權(quán)力，同時(shí)鼓勵建立行業(yè)自律組織，行業(yè)自律組織內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資源共享，完善行業(yè)征信系統(tǒng)，同時(shí)，對行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的違規(guī)操作行為進(jìn)行揭示。第三，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)檢測和預(yù)警機(jī)制，在立法和監(jiān)督到位的前提下，可以降低互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風(fēng)險(xiǎn)，但是由于信息技術(shù)失敗導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)卻是難以避免的。因此，要建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，降低技術(shù)和平臺風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融參與人數(shù)眾多，對于非法集資，危害社會穩(wěn)定的行為應(yīng)提前建立預(yù)警機(jī)制。最后，要充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利，為互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者與企業(yè)之間產(chǎn)生的糾紛建立法律的協(xié)調(diào)和解決渠道，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)揭示和提示，此外，國家應(yīng)通過網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、期刊等途徑對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行介紹，并對消費(fèi)者的消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)冗M(jìn)行宣傳教育。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律和發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，除了外在的法律法規(guī)的保障和監(jiān)督以外，更需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身內(nèi)在的自律和發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)始終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為出發(fā)點(diǎn)，加強(qiáng)企業(yè)自身的自律意識，不在現(xiàn)在的法律和監(jiān)管體系下打"球"。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，各行業(yè)的競爭日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更是競爭最活躍的場所，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要繼續(xù)發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，在自身盈利的情況下，做好傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸補(bǔ)充，為更多中小企業(yè)服務(wù)，緩解中小企業(yè)的發(fā)展困境。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，但是面對傳統(tǒng)銀行業(yè)強(qiáng)大的客戶群體，完善的配套服務(wù)設(shè)施和充裕的資金和制度保障，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須加強(qiáng)業(yè)內(nèi)的聯(lián)合，堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)公開分享的精神，完善行業(yè)間征信系統(tǒng)，形成資源共享和良性競爭。

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篇6

關(guān)鍵詞：中國；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；對策與建議

1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)組合體，是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的匯聚、支付、轉(zhuǎn)移、投資和理財(cái)?shù)裙δ堋Ｔ诖髷?shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)基礎(chǔ)上，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以免去到金融機(jī)構(gòu)辦事的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本。只要懂得如何在網(wǎng)上進(jìn)行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，方便客戶的同時(shí)也能夠節(jié)省金融企業(yè)的辦公成本和用人成本，達(dá)到一個(gè)雙贏的結(jié)果。目前，中國已經(jīng)出現(xiàn)了許多典型的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如四大國有銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶等第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、比特幣等數(shù)字貨幣以及金融互聯(lián)網(wǎng)門戶等。

2中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融軟件是依托于網(wǎng)絡(luò)的，當(dāng)然就是存在被網(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性。即使是再堅(jiān)固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，計(jì)算機(jī)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設(shè)備，容易受到自然災(zāi)害或認(rèn)為的破壞，導(dǎo)致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)常會遇到客戶身份被偽造以至于資金產(chǎn)生損失。客戶身份被偽造的原因有很多種，可能是客戶自身的不小心導(dǎo)致身份信息被泄露，可能是金融機(jī)構(gòu)的防護(hù)措施不到位導(dǎo)致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機(jī)構(gòu)惡意盜取身份信息。三是未經(jīng)授權(quán)的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對網(wǎng)銀的木馬程序，直接對網(wǎng)上銀行發(fā)起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規(guī)定的款項(xiàng)進(jìn)行還款的義務(wù)，從而導(dǎo)致產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融企業(yè)中，對于客戶的信用評估已經(jīng)有了較為成熟的體系，信用評估的結(jié)果也較為符合現(xiàn)實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，雖然也有一定的信用評估程序，但是相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評估較為簡單，程序少，通過率高，行用風(fēng)險(xiǎn)較大。拿支付寶的花唄舉個(gè)例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達(dá)到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進(jìn)行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及投資者進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的過程中沒有特定的法律作為依據(jù)，或者是沒有按照合同的規(guī)定履行合同中的義務(wù)而導(dǎo)致不良法律后果的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現(xiàn)有的法律主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律相對來說不夠完善，有很多領(lǐng)域都缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，存在很多灰色地帶和法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要涉及刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.4操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)人員操作不當(dāng)或者是操作流程存在缺陷等原因?qū)е碌闹苯踊蛘唛g接的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會無法控制，因此要注重防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。造成操作風(fēng)險(xiǎn)的原因多種多樣，主要可以分為以下三個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質(zhì)不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發(fā)生的、我們沒有提前預(yù)料的事情，卻又無法做出及時(shí)的回應(yīng)。這些原因其實(shí)主要還是由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得不夠完善所導(dǎo)致的。

2.5資金安全風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到中國人民銀行的嚴(yán)格管控，由相對完善的規(guī)章制度來進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，規(guī)定了與金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)規(guī)模相對應(yīng)的存款準(zhǔn)備金作為保障，有效地維護(hù)了客戶的資金安全。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機(jī)構(gòu)的手中，而對這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當(dāng)交易，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會導(dǎo)致客戶的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)巨大的損失。

2.6洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)

洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經(jīng)過一系列程序使其合法化，通過金融行業(yè)是進(jìn)行洗錢犯罪的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了相對嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦騺砜刂葡村X犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合各個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢監(jiān)管，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于其獨(dú)有的隱蔽性和虛擬性，已經(jīng)逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢犯罪缺少了相關(guān)的法律法規(guī)，無法很好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融上的洗錢犯罪活動。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價(jià)暴漲的比特幣，就為反洗錢的監(jiān)管增加了一定的難度與阻礙。

3中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

3.1現(xiàn)有金融監(jiān)管制度無法涵蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)也能夠確保公平有效地發(fā)放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動或者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了一套完善的監(jiān)管制度，金融機(jī)構(gòu)的建立和退出都要獲得金融管理部門(包括中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會以及中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會)的審查批準(zhǔn)，日常業(yè)務(wù)工作的進(jìn)行要受到他們的監(jiān)督，工作人員進(jìn)入這個(gè)行業(yè)也要獲得他們合法的相關(guān)資格認(rèn)證。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，監(jiān)管信息無法完全集中、業(yè)務(wù)種類復(fù)雜、監(jiān)管方面多，存在監(jiān)管重疊的同時(shí)也存在著監(jiān)管缺位，監(jiān)管資源浪費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，執(zhí)法不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的交叉領(lǐng)域，專業(yè)性程度高，這樣的復(fù)雜程度迫切需要設(shè)置一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)來對其日常業(yè)務(wù)進(jìn)行專門的監(jiān)督管理。可是，在現(xiàn)存的監(jiān)管制度中并沒有這樣的機(jī)構(gòu)。監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位出現(xiàn)的主要原因就是在現(xiàn)存的管理制度中沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作由哪個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。因?yàn)楸O(jiān)管主體的不明確，所以在執(zhí)法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。

3.3監(jiān)管手段落后，缺乏現(xiàn)代化科技手段

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)就是運(yùn)用現(xiàn)代化的手段來實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)共享，從而提高金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時(shí)隨地處理自己的資金。在這個(gè)過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現(xiàn)代化和信息化的程度加深，互聯(lián)網(wǎng)金融中所需要的科技也越來越先進(jìn)。然而，在現(xiàn)實(shí)情況中，我們會發(fā)現(xiàn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)和手段與當(dāng)前在金融行業(yè)中的科技水平并不匹配，存在監(jiān)管手段相對落后的情況。

3.4監(jiān)管政策和措施存在漏洞

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，政府已經(jīng)出臺了不少相對應(yīng)的政策法規(guī)和監(jiān)管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機(jī)會就很少，一般都會持續(xù)好長一段時(shí)間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度又是日新月異，不斷有新的業(yè)務(wù)、新的設(shè)備、新的技術(shù)投入到使用中，這就會導(dǎo)致監(jiān)管政策和措施落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致金融監(jiān)管出現(xiàn)空白地帶，危及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4加強(qiáng)中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對策及建議

4.1明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

原則具有指導(dǎo)性的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中明確原則可以為監(jiān)管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。第三，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第四，維護(hù)公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。這些原則的提出，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一大進(jìn)步。

4.2盡快構(gòu)建完善的征信體系，建立信用黑名單

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，兩個(gè)最顯著的特征就是匿名性和跨時(shí)空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一旦有一方惡意違約或者實(shí)施詐騙行為，就會對另一方造成嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是在互聯(lián)網(wǎng)金融中追討資金不像傳統(tǒng)金融中那樣方便和有跡可循，互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行追討非常艱難，絕大多數(shù)是無法全額追回的。因此我們要構(gòu)建完善的征信體系，同時(shí)建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會無法進(jìn)行貸款或者貸款需要相對較高的利率。

4.3培養(yǎng)同時(shí)掌握金融知識和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的監(jiān)管人才

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉領(lǐng)域，需要兩方面的專業(yè)知識，因此，在監(jiān)管過程中，我們也需要培養(yǎng)同時(shí)具有金融專業(yè)知識和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)人才。只有這樣，我們才能融合兩個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)知識，及時(shí)迅速地發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，利用自身的知識進(jìn)行監(jiān)管。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，知識體系更新快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變化頻率高，所以即使是已經(jīng)同時(shí)掌握兩個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)性人才，也要注重自身業(yè)務(wù)能力的提高和自身知識的更新。

4.4加強(qiáng)投資教育，樹立謹(jǐn)慎投資理念

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都是虛擬產(chǎn)品，產(chǎn)品形式多樣且專業(yè)程度高，如果客戶的自身認(rèn)識和投資素質(zhì)太低的話，會比較容易被互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產(chǎn)品內(nèi)容、明確收益效果的情況下盲目進(jìn)行了投資。所以，我們可以為客戶進(jìn)行基礎(chǔ)的投資教育，傳授一些基本的投資知識，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。

5結(jié)語

在現(xiàn)代化和信息化的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，是金融行業(yè)進(jìn)行改革的必由之路。在這個(gè)過程中，我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行透徹地分析和研究，完善監(jiān)管，保障大家的利益。

參考文獻(xiàn)

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篇7

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為最近國內(nèi)討論最為熱烈的詞匯，有學(xué)者將其定義為與資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資不同的另外一種融資方法，更有甚者覺得與傳統(tǒng)的融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)生巨大的改變，因而對傳統(tǒng)金融體系的影響不容忽視。本文通過明確互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，并對其定義進(jìn)行理解分析，以及對近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的形式進(jìn)行歸納區(qū)分的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融體系帶來的沖擊和影響進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融體系；融資方式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及理解

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)下作為一個(gè)時(shí)髦的詞匯，隨處可聽人說起，在報(bào)刊新聞上也隨處可見。但對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義和理解方法因人而異，而這恰恰是對“互聯(lián)網(wǎng)金融”下定義時(shí)最困難的地方，但同時(shí)也是最重要的工作。本文理解中，互聯(lián)網(wǎng)金融既包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家瓦爾拉斯提出的一般均衡論（即對應(yīng)的無市場或金融中介情形之間的全部組織形式和金融交易，又包括傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)、證券、交易等金融市場和中介）。

對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的認(rèn)識和理解需要注意的三個(gè)地方：

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱分別是資源配置、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支柱中一個(gè)或一個(gè)以上的相關(guān)特征，就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個(gè)前瞻性的概念。理解這個(gè)詞，需要有豐富的想象力，不能過于刻板。

“不變”與“變”是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的特點(diǎn)。“不變”是指金融風(fēng)險(xiǎn)和外部性的內(nèi)涵不變，金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)不變，金融所具備的核心功能不變，債權(quán)、股權(quán)、保險(xiǎn)、信托等合約的核心思想不變。“變”是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思想等因素對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵入。

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支撐體系分別是配置資源、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支撐體系中任意一個(gè)或一個(gè)以上的相關(guān)特征，就是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。而這篇文章“淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響”包括了截止目前互聯(lián)網(wǎng)金融的所有主要形態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

從現(xiàn)階段而言，從互聯(lián)網(wǎng)金融的分類來看，基本可以分為以下三種類型：

1.傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化

如各大銀行推出的直銷銀行和保險(xiǎn)公司推出的直銷保險(xiǎn)以及在線折扣券商。直銷銀行最早起源于歐美國家，發(fā)展最好的為美國，其主要特點(diǎn)就是通過互聯(lián)網(wǎng)、自助終端和電話等手段提供服務(wù)，沒有同定的物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和利率市場化發(fā)展到21世紀(jì)的直接結(jié)果；直銷保險(xiǎn)主要是基于互聯(lián)網(wǎng)銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式；網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)惠券或折扣券商采用的方法是是通過互聯(lián)網(wǎng)以極其廉價(jià)的傭金吸引和招攬客戶，并在極其廉價(jià)的傭金的基礎(chǔ)上向客戶提供投資和理財(cái)服務(wù)等。

2.把互聯(lián)網(wǎng)平臺作為載體而開展金融業(yè)務(wù)

主要表現(xiàn)為：根據(jù)平臺上的客戶信息和大數(shù)據(jù)，包括在把互聯(lián)網(wǎng)作為平臺銷售金融產(chǎn)品，為個(gè)人提供的消費(fèi)金融服務(wù)和網(wǎng)上商戶提供的小額貸款。為個(gè)人提供的消費(fèi)金融服務(wù)突出的代表是建立在支付寶平臺銷售的貨幣市場基金(天弘基金)，即余額寶。為網(wǎng)上商戶提供的小額貸款的典型代表包括阿里小貸和京東白條。

3.這類模式的典型代表是P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資

其中，P2P 模式發(fā)展迅速，借款人通過在第三方平臺籌資信息和貸款標(biāo)的，投資人通過競標(biāo)房貸，第三方平臺不經(jīng)手這些資金，整個(gè)過程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，方便快捷。但對于國內(nèi)監(jiān)管政策的缺失及信用體系的不健全這一現(xiàn)象，P2P平臺出現(xiàn)了很多破產(chǎn)及詐騙的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象也逐漸成為了一個(gè)社會現(xiàn)象。所以，就目前而言，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款亟待相應(yīng)的監(jiān)管政策和信用體系建設(shè)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

雖然只有短短幾十年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程不算太長，但是我們?nèi)詿峥梢钥闯龌ヂ?lián)網(wǎng)金融大致的發(fā)展趨勢，分為四點(diǎn)：⑴網(wǎng)絡(luò)貸款模式，如阿里貸款等，這類貸款模式有力沖擊了傳統(tǒng)銀行的貸款模式。⑵第三方支付，如支付寶等，正在沖擊銀行傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)，改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口。⑶銷售金融理財(cái)產(chǎn)品。眾所周知，淘寶和天貓正在銷售基金和保險(xiǎn)等金融理財(cái)產(chǎn)品，這說明了在中間業(yè)務(wù)方面，快錢等正在向保險(xiǎn)行業(yè)代銷業(yè)務(wù)和基金平臺滲透。⑷P2P模式，即繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款如拍拍貸等，為未來互聯(lián)網(wǎng)融資提供了基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展全面介入的具體表現(xiàn)如下：

1.在發(fā)展速度上，突飛猛進(jìn)，日新月異，已成為積極的參與者

自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代，不到10年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速，特別是今年以來發(fā)展提速。2013年3月阿里巴巴集團(tuán)宣布，將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)。6月13日推出了余額寶業(yè)務(wù)，截至6月底共有251.56萬用戶，共有66.01億元轉(zhuǎn)入資金，共有12.04億元可用于消費(fèi)，截至8月底，其資金規(guī)模已突破百億元，客戶數(shù)已超過400萬戶。真可謂風(fēng)聲水起，勢不可擋。互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)務(wù)的積極的參與者。

2.在競爭形態(tài)上，全方位升級，轉(zhuǎn)型暗戰(zhàn)，已成為“黑色的攪局者”

互聯(lián)網(wǎng)金融在最開始只有一個(gè)功能——支付中介功能，由于電商企業(yè)不斷開發(fā)新的產(chǎn)品線，所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已向支付功能之外的其他功能進(jìn)軍。因?yàn)橹Ц秾殦碛兄薮蟮挠脩羧骸?億用戶，8億用戶方便了資金通道，在此情況下，阿里開發(fā)研究出了余額寶。用時(shí)19天，余額寶創(chuàng)造了一個(gè)營業(yè)額的奇跡——70億，中國用戶數(shù)最大的貨幣基金當(dāng)之無愧的屬于了天弘基金。攪局之勢日益彰顯。

3.在經(jīng)營模式上，融合滲透、已成為強(qiáng)大的推動者

與傳統(tǒng)金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以嶄新的模式“殺入”金融領(lǐng)域，創(chuàng)造新的輝煌。金融的本質(zhì)是用間接融資或直接融資的模式提供信用風(fēng)險(xiǎn)解決方案。其核心功能是提供專業(yè)化的金融投資服務(wù)和組織支付體系以及提供保險(xiǎn)保障等。

在直接融資模式的作用下，為了使交易成本下降，會讓許多的專業(yè)性相對不高的投資者分別承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性也隨之也下降。在間接融資模式的作用下，銀行為了使銀行自身具備信用風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢的能力，創(chuàng)建了一系列成本高昂的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并借此體系獲得利差收益。使銀行專業(yè)能力得到提升受邊際遞減規(guī)律的制約，所以把眼光放長，間接融資慢慢消失，逐步由直接代替已成為一個(gè)無可厚非的發(fā)展趨勢和事實(shí)。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有：

1、平臺作用，為網(wǎng)絡(luò)交易提供了一個(gè)平臺。2、交易成本及其廉價(jià)，假設(shè)去商場購物，那么可能需要坐車，坐車需要花錢，而互聯(lián)網(wǎng)卻不用，甚至可以比在商場更便宜的價(jià)格買到相應(yīng)的商品3、有效的大數(shù)據(jù)的分析。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了嶄新模式，推動我國金融業(yè)的發(fā)展。

4.創(chuàng)新，拓展新領(lǐng)域、發(fā)揮潛在優(yōu)勢，必將成為最引人注目的顛覆者

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展短短幾十年，借記卡（很多單位發(fā)工資的必備卡）、信用卡（用明天的錢做今天的事）、票據(jù)等工具的剛剛出現(xiàn)就代替了以紙幣、硬幣為流通貨幣的現(xiàn)金交易。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融代替及顛覆傳統(tǒng)金融將集中在以下兩個(gè)領(lǐng)域。⑴大數(shù)據(jù)將對現(xiàn)階段金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行生化改造。⑵現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的推廣及移動支付的普及，越來越多的人利用手機(jī)、電腦等進(jìn)行在線購買、在線支付，紙幣和硬幣在交易中的角色和作用將被進(jìn)一步削弱。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響

就目前對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研究及對比來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。雖然在過去的幾十年里，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)、金融市場、金融業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了很大影響，但要“打倒”傳統(tǒng)金融還有很長一段路要走。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融影響有限

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)進(jìn)步化和信息公開化，實(shí)現(xiàn)了信息中介、支付及資金融通的功能，是電子商務(wù)、信息化和金融創(chuàng)新發(fā)展的必然結(jié)果。它并不是傳統(tǒng)金融的替代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多是支持、融合和彌補(bǔ)作用，兩者之間具有強(qiáng)烈的互補(bǔ)性。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，傳統(tǒng)金融通過金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，降低運(yùn)營成本、提升業(yè)務(wù)運(yùn)營效率、提高服務(wù)質(zhì)量，另一方面充分領(lǐng)悟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思想對業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

在支付清算和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然都有所涉人，但涉足還不深。互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方支付交易額超過20.7萬億元，占支付體系約1.8％，截止2013年12月底，所有融資比2012年多出1.53億元，大約為17.29 億元，人民幣貸款增加8.89億元。同樣在2013年，人人貸的規(guī)模略超6O億元，在社會融資體系中占比極其有限。互聯(lián)網(wǎng)貸款占人民幣貸款的比重大約是0．675％，占社會整個(gè)融資的比重小于0．35％。由此可以看出，整體上，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)最具有影響力的領(lǐng)域，即從“余額寶”到“活期寶”再到“現(xiàn)金寶”等各種網(wǎng)絡(luò)存款，主要體現(xiàn)在協(xié)議存款和跨界影響銀行部門的活期存款。

首先，第三方支付平臺的分流，這將直接帶來商業(yè)銀行銀行卡、業(yè)務(wù)、支付清算等業(yè)務(wù)中手續(xù)費(fèi)收入的降低，而銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人客戶的全部負(fù)債業(yè)務(wù)也將受到很大的沖擊，包括個(gè)人活期存款和定期存款。但是互聯(lián)網(wǎng)對個(gè)人存款的這種影響也是有限的，因?yàn)樽钣锌赡鼙粨寠Z的個(gè)人存款客戶必須要滿足兩個(gè)條件：其一是對互聯(lián)網(wǎng)的接受程度高，其二是注重資金的回報(bào)而愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。而滿足這兩個(gè)條件的客戶一般是收入水平中下、財(cái)富未有一個(gè)充分積累的80后90后年輕客戶。然而，這樣的一個(gè)群體在銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)資金來源中占比目前還是比較低的。

再次，存款吸收能力下降及存款成本上升是銀行目前遭受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展最為直接的壓力。在利率市場化未完成從而導(dǎo)致兩個(gè)存款利率(較高的市場利率和較低的銀行存款利率)并存的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品拆借給商業(yè)銀行或委托銀行做資產(chǎn)管理，通過抬高利息吸收的資金，然后投放到貨幣市場，其中80％以上為協(xié)議存款。具體操作流程有兩條，分別為：1 、活期存款變?yōu)榛鹳Y產(chǎn)，2 、重新進(jìn)入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表（以協(xié)議存款的方式），其最終結(jié)果是銀行要付出超過活期存款十倍以上的成本，在一定程度上擠壓利差。

最后，電商和信貸這種基于歷史交易信息和信用評估系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，比如阿里會融，也給銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式、服務(wù)思維等進(jìn)行改變。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的影響：改變傳統(tǒng)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的、史無前例的金融方法和模式，其演變和發(fā)展一定會讓整個(gè)金融體系風(fēng)險(xiǎn)分布、產(chǎn)品、質(zhì)量、市場、主體等的變化，成為“第三種金融業(yè)態(tài)”。

⑴從某種程度講，互聯(lián)網(wǎng)金融將推進(jìn)整個(gè)金融體系的創(chuàng)新。包括在概念、模式、體制、產(chǎn)品以及營銷上都是對傳統(tǒng)金融體系的一種創(chuàng)新，新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式層出不窮，成為了小微企業(yè)和普通民眾參與金融活動的新型工具。比如余額寶問世之后，激活了大眾理財(cái)及參與金融的巨大熱情，同時(shí)股份制銀行、各大國有商業(yè)銀行等接二連三地推出了品種繁多的，具有創(chuàng)新意義的競爭性產(chǎn)品，這無疑極大的激發(fā)了金融體系的創(chuàng)新。

⑵互聯(lián)網(wǎng)金融作為“野蠻女友”，對商業(yè)銀行、證券交易所等傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型速度加快起到至關(guān)重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融作為“野蠻人”，不論是第三方支付還是類似于P2P這樣的貸款融資平臺，都將迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新步伐。以銀行為例，銀行獨(dú)占資金支付的格局，傳統(tǒng)的客戶基礎(chǔ)，信貸供給單一的格局都將因互聯(lián)網(wǎng)金融而改變，銀行須加速轉(zhuǎn)型才能應(yīng)對。

⑶眾所周知，在某些程度上，金融體系參與主體的多元化發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷橫向綜合化與縱向?qū)I(yè)化之間的融合，加快了其他行業(yè)與金融行業(yè)之間的融合，從而推動金融服務(wù)行業(yè)的邊界持續(xù)延伸。

五、傳統(tǒng)金融業(yè)的“解藥”

進(jìn)入21 世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，傳統(tǒng)金融需要改變始終如一的管理方式，認(rèn)真思考，主動積極面對，調(diào)整經(jīng)營模式，按發(fā)展趨勢的特點(diǎn)，分析競合與共生，與互聯(lián)網(wǎng)爭取跨界競爭的主動，達(dá)到合作、共贏的最終目的。

1.從創(chuàng)新模式尋找突破口，自愿加入變革

眾所周知，創(chuàng)新是競爭制勝的法寶，同時(shí)也是發(fā)展的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的競爭以進(jìn)入白熱乎階段，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：

⑴滿足客戶之需的創(chuàng)新，即服務(wù)創(chuàng)新。依托自身資金的優(yōu)勢，積極尋找合作伙伴，與一些有實(shí)力和影響力的支付平臺及電商等合作尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的先機(jī)。

這樣做的目的是節(jié)約成本和重新建立平臺的時(shí)間，特別是一些有影響力的平臺，通過平臺、資金、數(shù)據(jù)這三個(gè)條件，滿足客戶所需。同時(shí)在有條件的情況下，創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，保證一定數(shù)量的專業(yè)人員，研究互聯(lián)網(wǎng)金融至關(guān)重要的領(lǐng)域，對于互聯(lián)網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn)積極應(yīng)對，高度重視。

⑵體現(xiàn)競爭之需的創(chuàng)新，即產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要突顯出互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，不能只做某一種或某一類商品的歐泰，要立足于創(chuàng)造屬于自己的種類多樣化、發(fā)展多元化、形式綜合化為一體的電商平臺，與電商合作的業(yè)務(wù)有結(jié)算、托管等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。我們都知道，為了站在戰(zhàn)略制高點(diǎn)，體現(xiàn)與傳統(tǒng)金融不同的競爭實(shí)力，對于所有新產(chǎn)品的研發(fā)，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)納入思考范圍。產(chǎn)品是銀行與客戶溝通的紐帶和橋梁，無論什么樣的服務(wù)，其本質(zhì)都體現(xiàn)在產(chǎn)品上。

2.主動迎接挑戰(zhàn)，從更新觀念開始

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和巨大壓力，我們不能墨守成規(guī)，而應(yīng)突出于“新”、著力于“建”、立足于“變”，在探索中前進(jìn)，在不斷探索中盡最大可能發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷加大創(chuàng)新和變革和創(chuàng)的力度。

⑴構(gòu)建模式新體制。構(gòu)建新體制主要體現(xiàn)在產(chǎn)品模式和服務(wù)模式方面。產(chǎn)品模式就是指為滿足多種層次及類別客戶的需要，創(chuàng)造研究與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的，開放式的金融產(chǎn)品。服務(wù)模式是指構(gòu)建新的服務(wù)模式，通過在以現(xiàn)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，研發(fā)創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺模式相適應(yīng)的模式，即利用互聯(lián)網(wǎng)通訊新技術(shù)改善原有的服務(wù)模式。

⑵建立經(jīng)營新形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融局面下經(jīng)營新形態(tài)主要指改變以往針對所有客戶采用一個(gè)方法的銷售形態(tài)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，轉(zhuǎn)變對客戶服務(wù)和認(rèn)知的辦法，在現(xiàn)有金額中洞察客戶對金融的需求并對在手的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，做到按照不同客戶的不同個(gè)性偏好，讓一對一準(zhǔn)確銷售服務(wù)從理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。不要針對所有客戶制定一樣的、萬能的服務(wù)流程，而是要圍繞客戶，針對客戶實(shí)際，采取適合客戶本身需求和特點(diǎn)的、一對一的、私人定制的服務(wù)。通過個(gè)性化的服務(wù)，不斷提高和改進(jìn)互動方式，拉攏客戶，增強(qiáng)客戶的吸引力。

⑶樹立戰(zhàn)略新理念。理念決定方向和目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，我們要堅(jiān)持“服務(wù)至上、客戶第一”的經(jīng)營理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻適應(yīng)合的新的經(jīng)營理念。同時(shí)，建立敢于競爭、善于競爭、市場第一的營銷理念。堅(jiān)持提高效率、防控風(fēng)險(xiǎn)，簡化程序的管理理念。牢記增收節(jié)支、盈利第一、創(chuàng)新渠道的效益理念

3.以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，主動調(diào)整轉(zhuǎn)型

21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快，但不可能在短時(shí)間內(nèi)全面取代傳統(tǒng)金融也是不可能的。我們對其加以重視并不能一味否定傳統(tǒng)金融自身的優(yōu)勢。只是提出傳統(tǒng)金融要立足已經(jīng)擁有的優(yōu)勢，主動積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，從而適應(yīng)21世紀(jì)新的發(fā)展需求。

⑴以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)平臺為載體，進(jìn)一步發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。是對客戶進(jìn)行區(qū)分，在貼心服務(wù)上顯示出差異。眾所周知，服務(wù)最大的秘訣是差異服務(wù)，區(qū)別對待。通俗說，就是為了讓客戶最大限度的滿意，具體客戶具體分析，對不同的客戶采取不同的服務(wù)措施。其結(jié)果是使得每一個(gè)客戶感受到如春天般既溫暖又貼心的服務(wù)。二是關(guān)注一般客戶，堅(jiān)持效率優(yōu)先原則。維護(hù)一般客戶，需要提高效率，花一些精力，因?yàn)橐话憧蛻羰莻鹘y(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的焦點(diǎn)。三是立足重點(diǎn)客戶，彰顯專業(yè)優(yōu)勢。就現(xiàn)階段而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對于一些大型客戶還不具條件而進(jìn)入，因?yàn)榇笮涂蛻魧Φ姆?wù)要求更專業(yè)，也更全面。所以互聯(lián)網(wǎng)金融目前競爭重點(diǎn)主要是中小客戶。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和銀行為了不使客戶大量流失，建立牢固的客戶服務(wù)關(guān)系，需要在對重點(diǎn)客戶提供服務(wù)的方面動腦筋想辦法，進(jìn)一步深化重點(diǎn)客戶需要做到以下兩點(diǎn)：1、“深”2、“精”。

⑵以網(wǎng)點(diǎn)渠道為載體，改善客戶體驗(yàn)。網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，銀行要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)渠道自身的、獨(dú)一無二的、互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的這優(yōu)勢，彰顯特色。一是對服務(wù)能力力求“精”。利用下班以后的時(shí)間或周末，邀請更加專業(yè)的老師對員工進(jìn)行培訓(xùn)，包括但不限于服務(wù)技能及銷售技巧等、特別是對新產(chǎn)品的培訓(xùn)，使每位員工對新產(chǎn)品做到了如指掌，不能局限于只熟知部分業(yè)務(wù)，培養(yǎng)專家型服務(wù)人員。二是對客戶體驗(yàn)力求“鮮”。銀行要想吸引客戶注意力，讓客戶每一次都有新鮮的感覺，就需要增加客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品，在客戶體驗(yàn)上開動腦筋。三是對網(wǎng)點(diǎn)渠道的形象力求“新”。網(wǎng)點(diǎn)渠道很客戶的感覺非常直觀，干凈整潔的環(huán)境和臟亂差的環(huán)境，客戶一眼就可以看出。每一個(gè)客戶都希望在舒適環(huán)境下辦理業(yè)務(wù)。所以外觀和服務(wù)內(nèi)容都要有新的改觀。增加服務(wù)人員、改變臟亂差、實(shí)行客戶分區(qū)對網(wǎng)點(diǎn)渠道的形象至關(guān)重要。四是對渠道功能力求“全”。現(xiàn)在有不少銀行存在只能辦理部分業(yè)務(wù)、有些業(yè)務(wù)需要去總行辦理，給客戶造成極大不便，應(yīng)該盡可能讓網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)綜合化，減少客戶在網(wǎng)點(diǎn)之間的往返，做到隨到隨辦，提高一次辦成率。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的設(shè)想、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式.

[2]廖理.P2P與眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融按行業(yè)態(tài)監(jiān)管最大挑戰(zhàn).

篇8

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 有利及不利影響 對策

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指在充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷、即時(shí)性的基礎(chǔ)上，將其和金融業(yè)融合在一起的金融活動，主要包括融資、支付、結(jié)算、資金流通、投資等金融活動。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融活動相比的區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用為其在各方面效率的提高上有很大的幫助。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行服務(wù)主體和運(yùn)營模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行服務(wù)主體

目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大約可分為三類：其一是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的，他們有著先天的優(yōu)勢，通過后天金融電子銀行的發(fā)展可以實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大；其二是依托于電商平臺的第三方支付，大都是電商機(jī)構(gòu)在利用自身大量資金交易來往的基礎(chǔ)上通過建立類似相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；第三類主要是網(wǎng)上借貸平臺和機(jī)構(gòu)，這一類是一個(gè)競爭激烈的新型領(lǐng)域，主要是通過搭建網(wǎng)上融資撮合平臺來開展相關(guān)借貸方面的金融業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行運(yùn)營的主要模式

首先是支付結(jié)算。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融中其最基本的業(yè)務(wù)之一就是金融資本的結(jié)算。只不過互聯(lián)網(wǎng)金融是在此基礎(chǔ)上提高了資本的支付結(jié)算的效率，并且是其業(yè)務(wù)量進(jìn)一步提高。

其次是放貸模式。這也是傳統(tǒng)金融業(yè)最基本的業(yè)務(wù)之一，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中這種模式有了一定的變通，主要可分為兩類，一類是電商機(jī)構(gòu)直接放貸，如阿里巴巴旗下的阿里小貸；另一類則是電商或與銀行合作的模式。電商平臺直接放貸的業(yè)務(wù)，可在利用其自身電子商務(wù)平臺的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對電商和企業(yè)的信息了解，實(shí)現(xiàn)信息對稱，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。在另外一些沒有獨(dú)立放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的電商中，他們通常采取和銀行合作的模式，在這種模式下電商平臺中的數(shù)據(jù)就成為了合作的關(guān)鍵，其可將自身平臺的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成銀行認(rèn)可的信用數(shù)據(jù)，銀行根據(jù)這些數(shù)據(jù)來評判用戶是信用等級，然后再由銀行進(jìn)行放貸。

第三互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、基金等模式。在互聯(lián)金融產(chǎn)品的開發(fā)過程中，保險(xiǎn)和基金也開始紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域，希望綜合利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢來拓展其業(yè)務(wù)。2013年眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的成立就匯集了在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的巨頭平安保險(xiǎn)和電商大佬阿里巴巴、騰訊，這是一種新的嘗試，在其和線下渠道優(yōu)勢互補(bǔ)的發(fā)展過程中其發(fā)展空間還是值得期待的。

第四是網(wǎng)貸平臺融資模式，即P2P模式。這種模式也大致可分為三類，其一是成立知識作為中介的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這種平臺不吸收存款，也不放貸。其二是債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式，這種模式中運(yùn)營平臺將債權(quán)打包出讓給其他的投資人以獲得資金再放貸給貸款人。其三是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上出的為用戶服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，這在一定程度上延伸了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，在各方面的業(yè)務(wù)審核方面更加嚴(yán)格和規(guī)范，因而其安全性也相對較高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）征信風(fēng)險(xiǎn)

在我國相關(guān)的客戶信用評價(jià)系統(tǒng)尚未完善起來，在對客戶進(jìn)行信用等級的評價(jià)方面缺少相關(guān)數(shù)據(jù)。同時(shí)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、廣度、深度等各個(gè)面也無法得到保障，所以很難對個(gè)人或者機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用判斷，同時(shí)線上和線下信息的交流也不順暢，這對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展來說是一個(gè)不小的障礙。

（二）信用判斷風(fēng)險(xiǎn)

這主要是指在金融業(yè)務(wù)中違約帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榫€上和線下業(yè)務(wù)帶來的在必要的信息溝通方面并不完善，并且沒能實(shí)現(xiàn)相關(guān)機(jī)制的融合，所以在對線上數(shù)據(jù)依賴程度很高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來所，線下審查手段和制度的不完善，使得服務(wù)主體在對客戶進(jìn)行判斷時(shí)很難做出精準(zhǔn)的判斷，因此出現(xiàn)合同違約的風(fēng)險(xiǎn)相對較高。

（三）信譽(yù)受損風(fēng)險(xiǎn)

這一方面受諸多因素的影響和制約，如網(wǎng)絡(luò)遭受攻擊，客戶資料和個(gè)人信息外泄；承諾的相關(guān)服務(wù)不能及時(shí)提供；網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面出現(xiàn)故障，系統(tǒng)癱瘓無法登陸等，這些因素都會給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體的信譽(yù)帶來損害，使客戶質(zhì)疑其安全性和規(guī)范性，從而造成信譽(yù)危機(jī)。

（四）操作不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)因素主要是兩方面的，一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)人員操作的不規(guī)范而導(dǎo)致的相關(guān)安全性危機(jī)，另一方面是用戶在使用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候由于未能掌握相關(guān)的安全方面的知識，從而導(dǎo)致的直接或者間接的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)是不能杜絕的，我們只有在加強(qiáng)先關(guān)業(yè)務(wù)和培訓(xùn)方面，以及對用戶在相關(guān)安全性操作方面做題提醒以減少其操作安全性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（五）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展會直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)發(fā)展，因此互聯(lián)網(wǎng)金融若不能緊跟技術(shù)的更新升級，將會在系統(tǒng)的安全性和操作性方面給其自身帶來危險(xiǎn)。如相關(guān)實(shí)體設(shè)備的更新和故障對于系統(tǒng)的安全防護(hù)功能有著重要的影響，對于外部攻擊的抵御能力也會減小；同時(shí)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)發(fā)展的不成熟也會對網(wǎng)絡(luò)信息的安全造成很大的影響。

（六）行業(yè)內(nèi)部競爭風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)中各種運(yùn)營模式的發(fā)展都還不夠完善，相對于傳統(tǒng)的金融服務(wù)形式，其還是新興的運(yùn)營模式。因此在競爭主體內(nèi)部其發(fā)展也是良莠不齊的，在競爭秩序的規(guī)范方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導(dǎo)致金融秩序的混亂，甚至影響到這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展。

三、監(jiān)管措施

首先要針對不同的監(jiān)管主體采取不同的監(jiān)管措施，對服務(wù)對象采取分類監(jiān)管的策略。對于在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在其原本監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上，要求銀行提高其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，規(guī)范其內(nèi)部人員操作的規(guī)范性，提升運(yùn)營能力，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。在針對電商機(jī)構(gòu)，及其與銀行的合作過程中要加強(qiáng)其線上和線下業(yè)務(wù)的融合，增強(qiáng)對數(shù)據(jù)真實(shí)性的審查。最后也要將P2P模式引入相關(guān)的監(jiān)管體系內(nèi)，以降低其風(fēng)險(xiǎn)。

其次要進(jìn)行包容性監(jiān)管，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的包容性，使其在滿足眾多相關(guān)金融資金操作方面有著重要的作用，如其對于小微電商融資的滿足方面。所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融施行包容性監(jiān)管，更有利于促進(jìn)金融市場的活力。

第三要實(shí)現(xiàn)聯(lián)合監(jiān)管。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在綜合了互聯(lián)網(wǎng)特性和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，其相關(guān)業(yè)務(wù)會涉及多個(gè)部門，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合監(jiān)管措施的運(yùn)用是有必要的。在監(jiān)管的同時(shí)要協(xié)調(diào)好各個(gè)管理部門之間的關(guān)系，避免監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管漏洞的出現(xiàn)。并在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的完善的制度

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能為商業(yè)銀行在運(yùn)營方面有帶來諸多優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也面臨較多的風(fēng)險(xiǎn)也，我們在對其優(yōu)勢有一個(gè)認(rèn)識的基礎(chǔ)上，也要對其風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)全面而細(xì)致的思考，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]鞠冉，楊鷺.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對中小企業(yè)發(fā)展的支持[J].改革與戰(zhàn)略，2014，（5）：58-62.

篇9

近些年，我國的互聯(lián)網(wǎng)在不斷蓬勃發(fā)展，同時(shí)也因?yàn)槠淇旖荨⒑啽愕膬?yōu)勢得到了越來越多人的青睞，但同樣的也存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)，比如一些隱蔽的危機(jī)在不斷的威脅著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進(jìn)一步深入。而如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也使得越來越多的人們受益，幫助了很多年輕人實(shí)現(xiàn)了自己的目標(biāo)，同時(shí)也被稱為一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也存在越來越多的風(fēng)險(xiǎn)，包括行為風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)等一些無法規(guī)避的問題。所以，去應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加的重要，也可以解決我國領(lǐng)域內(nèi)的一些機(jī)制問題。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)具體的業(yè)務(wù)行為風(fēng)險(xiǎn)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融各種形式的發(fā)展種類繁多，其中各種機(jī)構(gòu)的發(fā)展方式也是大不相同，有著各種各樣不同的形式和主體，可是很多相關(guān)機(jī)構(gòu)并沒有按照規(guī)定的程序和法規(guī)進(jìn)行操作，而由此導(dǎo)致的業(yè)務(wù)行為風(fēng)險(xiǎn)也是存在的，一些機(jī)構(gòu)更是在規(guī)則之外來展開相關(guān)的業(yè)務(wù)工作，更有甚者違反了相關(guān)的法律，變成了非法的企業(yè)和組織。比如有的企業(yè)有進(jìn)行非法集資，以高額的利息誘惑百姓們把自己的資金交給機(jī)構(gòu)，然后拿錢跑路的公司不在少數(shù)，前兩年在河南、湖北等地出現(xiàn)了類似的情況。在由此看來具體業(yè)務(wù)所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)也是十分需要去注意的。

(二)相關(guān)審查方面的風(fēng)險(xiǎn)

在我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，有很多機(jī)構(gòu)上的審查風(fēng)險(xiǎn)需要去規(guī)避，一些金融企業(yè)對客戶的身份沒有進(jìn)行詳細(xì)的檢查，沒有認(rèn)同相關(guān)的主體審查原則，所以有的非法原則不斷地挑戰(zhàn)著法律的底線，進(jìn)行工作時(shí)的態(tài)度也并不認(rèn)真。比如一些網(wǎng)上的借貸平臺，金融機(jī)構(gòu)完全允許客戶在網(wǎng)上用虛擬的身份進(jìn)行網(wǎng)上交易，以虛擬的身份完成一項(xiàng)項(xiàng)真實(shí)資金的交易，這一點(diǎn)如果讓別有用心的人利用之后就會產(chǎn)生很大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致不必要的麻煩和問題。

(三)信息保護(hù)意識風(fēng)險(xiǎn)

其實(shí)，無論是企業(yè)和個(gè)人，在對信息的保護(hù)上都沒有一個(gè)明確的態(tài)度，近兩年頻繁出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)詐騙問題正一次次的挑戰(zhàn)著道德的底線和法律的準(zhǔn)則，越來越多的人們呼吁去加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)，謹(jǐn)防網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生，如果相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有按照自身的管理去保護(hù)公民的隱私，就會很容易觸犯相關(guān)的法律，嚴(yán)重者可能構(gòu)成刑事犯罪。在另一種情況下，同時(shí)也破壞當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，并引起不必要的麻煩，同時(shí)給企業(yè)和個(gè)人帶來不必要的經(jīng)濟(jì)和財(cái)產(chǎn)損失。

(四)投資者行為風(fēng)險(xiǎn)

對于相關(guān)的投資者來說，因?yàn)槠髽I(yè)無法識別各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份，也不能核查相關(guān)企業(yè)的營運(yùn)資歷和相關(guān)資質(zhì)證明，所以一些投資者在投資對象的選擇上有很大的盲目性，同時(shí)對信息識別上也不能做到合適的處理規(guī)范，所以投資者的行為就會產(chǎn)生各種不必要的風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。所以在這一過程中，首要解決的就是一些投資商在進(jìn)行企業(yè)選擇時(shí)沒有下足功夫，就是沒有領(lǐng)會相關(guān)投資的動機(jī)和靈魂所在，只是循規(guī)蹈矩的去尋找相應(yīng)的投資商，同時(shí)也沒有一個(gè)合適的規(guī)章尺度，絲毫沒有創(chuàng)新意識，而這更是我們所摒棄的。

(五)行業(yè)不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)

在我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，總存在著相當(dāng)正規(guī)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中卻缺少類似的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所以也就導(dǎo)致了行業(yè)不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)，使得整個(gè)行業(yè)的發(fā)展也受到阻礙，并由此留下了很多真空地帶。同時(shí)在另一方面互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)設(shè)計(jì)上也存在著很大的漏洞，有時(shí)用戶的信息就可能被一些別有用心的人拿去利用，并造成無法彌補(bǔ)的危險(xiǎn)，這也是由工作人員操作的失誤和行業(yè)不規(guī)范體制所造成的，并不斷地積累下來。

(六)工作人員操作風(fēng)險(xiǎn)

在一些實(shí)際的工作中，因?yàn)閺臉I(yè)人員的資格認(rèn)證參差不齊，所以很容易構(gòu)成第三方風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致正常的資金控制能力和金融市場變得有些混亂，由此不可避免的也出現(xiàn)了操作人員工作風(fēng)險(xiǎn)，使得用戶的信息被盜，一些個(gè)人信息被無法人士得以利用，由此造成了不可彌補(bǔ)的損失，其實(shí)主要還是工作人員對用戶的溝通解釋沒有做到位，使得用戶不能熟悉真正的流程，也無法對其做成一個(gè)合理化的判斷，一方面還是因?yàn)槠髽I(yè)和用戶之間的信任度不夠，兩者之間也無法建立一個(gè)良好的合作機(jī)制，由此也導(dǎo)致了行業(yè)內(nèi)的信任危機(jī)。

三、應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國際法的具體策略

目前，在新時(shí)期下規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在很多需要去解決的問題，而在這一過程中，需要他們?nèi)ソ鉀Q對應(yīng)具體的業(yè)務(wù)行為風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)審查方面的風(fēng)險(xiǎn)、信息保護(hù)意識風(fēng)險(xiǎn)和投資者行為風(fēng)險(xiǎn)這四種規(guī)避式風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅需要國內(nèi)法，也需要國際法，而顯然相應(yīng)的國內(nèi)法研究已經(jīng)存在的極為廣泛相應(yīng)的學(xué)術(shù)成果也是很多的，但國際法在面對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避時(shí)卻沒有一些良好的研究成果。所以應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國際法急需要相關(guān)的研究人員去不斷的深入推進(jìn)，也必須引起相關(guān)學(xué)術(shù)人員的格外重視。而就應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的國際法，筆者提出了以下的幾點(diǎn)策略僅供參考：

(一)深入研究國內(nèi)及國際互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定

首先，在應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的初期，任何部門和人員都應(yīng)該自覺的遵守相關(guān)的國內(nèi)及國際互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，以解決一些企業(yè)明顯準(zhǔn)備不足，甚至可以有效地避免一些不必要的損失和危險(xiǎn)，以確保相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)糾紛不在處于被動的地位，從而進(jìn)一步降低降低相應(yīng)的行為上的沖突，以保證整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的順利展開。同時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有一定的隱蔽性，所以用戶在從事相關(guān)操作時(shí)就一定要認(rèn)識到其中的風(fēng)險(xiǎn)所在，要擦亮自己的雙眼，不斷防范著相關(guān)的危險(xiǎn)出現(xiàn)，同時(shí)公司企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵守互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律規(guī)定，不斷地提高用戶信息的保密技術(shù)，并做好關(guān)鍵系統(tǒng)和關(guān)鍵設(shè)備的防護(hù)工作，同樣也可以利用行業(yè)內(nèi)較為高級的密匙進(jìn)行規(guī)范化處理，以有效的保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性。

(二)完善國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律

如今在一些涉外性的相應(yīng)的糾紛中，如果當(dāng)我國的法律法規(guī)并不是很完善的情況下，就無法確保遇到的任何案件中相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益無法得到一定的保障。同樣的如果在國外的相同情況下，如果我國的法律也不是很完善的話，就無法在國外保障我國公民的合法權(quán)益。所以在制定相關(guān)的法律條例的同時(shí)，也需要不斷地完善相應(yīng)的監(jiān)管條例，并且確定相應(yīng)的監(jiān)管主體，確定一定的管理規(guī)則并提出具體措施加以解決。所以我們應(yīng)該去不斷逐漸的實(shí)現(xiàn)一定的共享機(jī)制，并同時(shí)修訂相關(guān)的法律條例，以對一些事件進(jìn)行明確規(guī)定。

(三)完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理規(guī)則

首先在立法上要不斷制定相應(yīng)的法律規(guī)定，同時(shí)要不斷的處理互聯(lián)網(wǎng)的一些特殊性案件，要利用我國的一些強(qiáng)制性規(guī)定來直接適應(yīng)到相應(yīng)的沖突規(guī)范，并緊密聯(lián)系當(dāng)前的案件，以求不斷地完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的管理規(guī)則。同樣的，在保護(hù)我國公民的利益和確定相關(guān)法律的情況下，進(jìn)行規(guī)定相關(guān)機(jī)構(gòu)的的主體認(rèn)證的資格問題，同時(shí)也可以利用立法去不斷補(bǔ)充制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則，同時(shí)解決可以一些關(guān)于行為和能力上的機(jī)制沖突，同時(shí)也可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)指標(biāo)加以規(guī)定，并可以允許當(dāng)事人進(jìn)一步認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)主動加強(qiáng)金融的法律和隊(duì)伍建設(shè)

目前的國際法律人才隊(duì)伍建設(shè)在一定程度上可能不太會適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所以就需要不斷地加強(qiáng)相關(guān)的法律人才和隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)一步主動加強(qiáng)金融的法律和隊(duì)伍建設(shè)，才能保證整個(gè)問題的關(guān)鍵處理，也就可以積極的對金融法律的問題進(jìn)行足夠的探討和交流。在另一方面也要增加國內(nèi)人員的相關(guān)知識法律培訓(xùn)，從而建立一支高學(xué)歷、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，以熟悉當(dāng)前的環(huán)境條件，從而進(jìn)一步規(guī)避相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)，以更好的維護(hù)國家和人們的利益不受任何的損失。作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的管理者也應(yīng)該不斷地更新自身的思維，以一種行業(yè)內(nèi)最新的金融思維來領(lǐng)導(dǎo)整個(gè)團(tuán)隊(duì)，把企業(yè)做成一個(gè)全能型的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，同時(shí)工作人員還可利用一定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行相關(guān)的營銷工作，并不斷的在做好自身工作的同時(shí)能留住整個(gè)用戶體系，以最終提高企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。

(五)積極的參與相應(yīng)的監(jiān)管立法活動

因?yàn)楝F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上是跨區(qū)域發(fā)展，所以相應(yīng)的合作就顯得是很重要的，所以我國應(yīng)該在合作中處于主導(dǎo)的地位，并積極參與相應(yīng)的監(jiān)管立法活動，把解決突出的機(jī)制問題放在所有領(lǐng)域的前列，從而有效地規(guī)避一些不必要的麻煩，以有效地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的糾紛問題，降低企業(yè)整體的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)的發(fā)展提供充分的保證。在互聯(lián)網(wǎng)金融的工作中，質(zhì)量監(jiān)督工作的重要性也是放在突出位置的，而對于經(jīng)常出現(xiàn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，相關(guān)的工作人員應(yīng)該做好一定的審查工作。比如因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)和工作人員操作不規(guī)范所造成的風(fēng)險(xiǎn)問題，相關(guān)責(zé)任人首先就應(yīng)該在用戶進(jìn)行投資操作時(shí)做好審查工作，以保證整個(gè)環(huán)節(jié)的科學(xué)配比，提高金融行業(yè)的性價(jià)比;還比如監(jiān)督人員一定不要根據(jù)平常的經(jīng)驗(yàn)對相關(guān)工作進(jìn)行審查，這樣可能會因?yàn)橐恍┉h(huán)境因素的改變造成十分嚴(yán)重的后果，所以要提高監(jiān)督工作的科學(xué)性，并探究分析相關(guān)立法活動在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用價(jià)值，并對其他的項(xiàng)目進(jìn)行深入性挖掘，以此最終提高整個(gè)社會的整體效益。

篇10

金融創(chuàng)新的時(shí)代需求

對于中國、亞洲乃至全球來說，接下來的幾年都將是尋找新動力的關(guān)鍵時(shí)期。各大機(jī)構(gòu)近期的經(jīng)濟(jì)預(yù)測不約而同地認(rèn)為，盡管全球經(jīng)濟(jì)會有些許改善，但2016年仍將是不容樂觀的一年。幾年來，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，全球機(jī)構(gòu)和各國政府不斷尋找解決方案，但世界經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性矛盾正在阻礙復(fù)蘇，諸多現(xiàn)象表明，世界經(jīng)濟(jì)有落入低增長陷阱的風(fēng)險(xiǎn)，而世界領(lǐng)導(dǎo)者們尚未找到真正能夠激活全球經(jīng)濟(jì)的有效方案，包括通過何種貨幣政策和金融秩序更好地改善現(xiàn)狀。

在此背景下，區(qū)域合作成為大部分國家的選擇。其中，中國提出了“一帶一路”戰(zhàn)略，目標(biāo)是從東至西帶動沿線地區(qū)和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成互利共贏的經(jīng)濟(jì)帶。其中，金融互聯(lián)將成為“一帶一路”戰(zhàn)略中非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施。在此大背景下，亞洲基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)銀行應(yīng)運(yùn)而生，給地區(qū)和全球經(jīng)濟(jì)帶來了新的希望。如何高水準(zhǔn)地發(fā)揮投資促進(jìn)作用，是亞投行需謀劃并解決好的問題。有理由相信，亞投行在未來將在亞洲及世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程中發(fā)揮重要作用。

鑒于中國在世界體系中發(fā)揮著重要作用，中國經(jīng)濟(jì)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響自然舉足輕重。中國政府“十三五”規(guī)劃提出“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，其中創(chuàng)新被擺在國家發(fā)展全局的核心位置。這對中國金融業(yè)提出了必須要攻克的課題，即如何更好地為創(chuàng)新與實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，更好地促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)從投資型向消費(fèi)型轉(zhuǎn)型。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)之“血液”，如何滿足更廣闊市場的金融需求，如何有效支持企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，如何培育市場多元主體形成互補(bǔ)，如何在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡點(diǎn)，都是中國金融體系應(yīng)當(dāng)解決的問題。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，創(chuàng)新應(yīng)成為金融業(yè)的核心。

創(chuàng)新的重要驅(qū)動力是科技。在中國，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了翻天覆地的變化，阿里巴巴、百度、騰訊等世界聞名的企業(yè)異軍突起，隨之而來的是電子商務(wù)、O2O、共享經(jīng)濟(jì)等模式的興起，它們正改變著中國乃至世界的商業(yè)面貌。這種互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶來的創(chuàng)新不可阻擋，中國金融業(yè)亦不例外。“互聯(lián)網(wǎng)金融”的繁榮在中國已經(jīng)持續(xù)了好些年，深刻地改變著金融業(yè)態(tài)。2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融體系及國民經(jīng)濟(jì)中的作用得到肯定，《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》及《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》兩大文件相繼出臺。互聯(lián)網(wǎng)金融前途遠(yuǎn)大。

金融創(chuàng)新促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

經(jīng)過30余年的改革開放，中國金融業(yè)有了很大發(fā)展，但仍存在資源配置效率低、融資結(jié)構(gòu)扭曲、直接融資結(jié)構(gòu)失調(diào)等問題，還難以滿足各層級實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求，包括農(nóng)村市場、小微企業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)的短缺是長期困擾中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，為金融業(yè)突破時(shí)空限制、降低業(yè)務(wù)成本、拓展服務(wù)邊界提供了新的工具。

上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)向公眾開放后，世界各國各地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開始利用互聯(lián)網(wǎng)開展一系列金融實(shí)踐，包括在線支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、在線融資等業(yè)務(wù)。在中國，包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)也廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)展開了在線業(yè)務(wù)，形成新的營銷渠道和服務(wù)平臺。最常見的，是各大銀行推出的網(wǎng)絡(luò)銀行與手機(jī)銀行。依托互聯(lián)網(wǎng)展開金融業(yè)務(wù)正在中國金融業(yè)發(fā)展過程中自然出現(xiàn)并不斷演進(jìn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷滲入中國經(jīng)濟(jì)與民眾日常生活，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行、人人貸（Peer-to-Peer）、眾籌融資（Crowd Financing）等依托于互聯(lián)網(wǎng)的新興金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融從市場實(shí)際金融需求出發(fā)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)，在便利性和交互性上具備了獨(dú)特的優(yōu)勢，并打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在時(shí)空上所受到的限制，正深刻改變著中國金融業(yè)生態(tài)，并為中國經(jīng)濟(jì)注入新的動力。

首先，大部分新興的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)難以覆蓋的領(lǐng)域，包括小微企業(yè)融資、農(nóng)村金融市場、大眾理財(cái)以及消費(fèi)金融等。其中，最典型的便是余額寶引發(fā)的大眾理財(cái)熱潮。中國經(jīng)濟(jì)正由投資驅(qū)動型轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動型，如何挖掘億萬消費(fèi)者的潛力是必須解決好的難題，在這方面，第三方支付與消費(fèi)金融起到了不可忽視的作用。此外，小微企業(yè)融資難以及農(nóng)村金融服務(wù)匱乏也是制約中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的障礙，包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及P2P與眾籌等新資金平臺可利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，有效改善這兩大市場的金融服務(wù)現(xiàn)狀。從這個(gè)角度說，互聯(lián)網(wǎng)金融是對原有金融體系非常有益的補(bǔ)充。

其次，以支付寶、余額寶、微眾銀行、眾安保險(xiǎn)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，基本是由阿里巴巴、騰訊等國內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的。隨著行業(yè)發(fā)展，包括百度、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛推出相關(guān)金融業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了一批與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的新興、小型和多樣化的金融機(jī)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與業(yè)務(wù)范圍的拓展，給民間資本帶來了良好的發(fā)展機(jī)遇。這與推動民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融市場主體多元化的改革趨勢一脈相承。

最后，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給中國金融體系帶來了沖擊，但金融市場上最重要的主體仍是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這體現(xiàn)在市場份額上，也體現(xiàn)在資金存管量上。新興機(jī)構(gòu)與新興業(yè)務(wù)正激勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)加速相互滲透，從傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)到直銷銀行、銀行系電商等新模式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正快速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，并給后者帶來令人耳目一新的變化。金融機(jī)構(gòu)對金融產(chǎn)品的理解和認(rèn)識、風(fēng)控與聲譽(yù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難企及；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)、文化優(yōu)勢又很難被金融機(jī)構(gòu)取代。隨著行業(yè)競爭加劇、人員流動性增強(qiáng)、產(chǎn)品創(chuàng)新需求加大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作、聯(lián)姻將不斷增多，融合發(fā)展為一種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”態(tài)勢。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)、運(yùn)營商、設(shè)備制造商、清算機(jī)構(gòu)等，正爭相擠入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，已形成一個(gè)引人矚目的產(chǎn)業(yè)集群。隨著中國政府出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)指導(dǎo)意見和監(jiān)管細(xì)則，“互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代”已經(jīng)來臨。

鼓勵新金融健康發(fā)展

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度和用戶規(guī)模，均已超過其他國家，在世界上首屈一指。這跟中國轉(zhuǎn)型發(fā)展激發(fā)的旺盛的金融需求有關(guān)，也跟中國對外關(guān)系的不斷深化和發(fā)展有關(guān)。這將給“互聯(lián)網(wǎng)+金融”提供肥沃的成長土壤，新的金融生態(tài)、多元金融機(jī)構(gòu)以及新興金融業(yè)務(wù)都將獲得巨大成長。

我們?nèi)砸吹剑鹑跇I(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是順利開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的核心。客觀來說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面仍存在巨大漏洞，最典型的例子莫過于P2P平臺跑路的消息不絕于耳，這對有關(guān)行業(yè)的未來發(fā)展是致命的威脅，也是障礙。同時(shí)，包括傳統(tǒng)與新興金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，產(chǎn)品研發(fā)、用戶管理、商業(yè)模式等環(huán)節(jié)仍然或多或少存在問題，與國外領(lǐng)先機(jī)構(gòu)相比，國內(nèi)機(jī)構(gòu)還處于“以量”而非“以質(zhì)”取勝的階段。此外，對監(jiān)管者來說，一方面，層出不窮、相互交織的金融業(yè)態(tài)給原有監(jiān)管體系帶來了巨大挑戰(zhàn)；另一方面，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與市場需求對有效的金融供給提出了更高要求。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)距離成熟，還有相當(dāng)長的一段距離。

如何促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”健康發(fā)展，為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇以及中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供源源不斷的新動力？

一、要重視互聯(lián)網(wǎng)帶來的新變化。互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來的沖擊大致分為兩個(gè)層面，一是技術(shù)層面，諸如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)支持金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新；二是理念層面，互聯(lián)網(wǎng)具有去中介化、去中心化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融更多以“用戶”為核心，產(chǎn)品與服務(wù)呈現(xiàn)多樣化、定制化、便利化的特點(diǎn)。這與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的方式有著根本不同。如何利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)真正的金融創(chuàng)新，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的核心與內(nèi)涵。