導語：如何才能寫好一篇理財規劃存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】翻轉課堂 理財規劃 教學設計

【中圖分類號】G642.4 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）09-0093-02

近些年來，隨著高校教學改革的持續深入，高校專業教學在取得一些顯著成就的同時，也暴露了諸多問題，比如高校教育理念固化、教師專業素養不高、學生自主和合作學習能力薄弱等。作為一種新的課堂教學模式，翻轉課堂為高校課堂教育改革提供了新的思路。與傳統課堂相比，翻轉課堂更加強調學生學習興趣的激發、注重自主學習能力和協同創新能力的培養。翻轉課堂的這些特點與高校專業課教學要求不謀而合，因此，開展高校專業課翻轉課堂研究，具有深刻意義。

一、理財規劃開展翻轉課堂教學必要性分析

在翻轉課堂教學中，學生是學習主體，注重學生自主學習能力和協作學習能力的培養，翻轉課堂這種新的教學形式正好與高校專業課教學理念相吻合。理財規劃作為一門應用型專業學科，具有與其他傳統基礎學科不同的特點。①應用性。理財規劃課程本身具有很強的應用性，隨著我國市場經濟的發展，理財規劃的應用也日益廣泛。②人文性。理財規劃既是一門與實踐緊密結合的專業學科，又是一門集人生哲理與人類成長經驗于一體的人文學科。學習理財規劃可以幫助學生在學習理財知識的同時擴大知識面，把握時代脈搏，提升自身文化素養。③情景性。理財規劃學習具有很強的情景性，情景教學是高校專業課課堂教學的重要手段。正是因為這些特點，為在理財規劃開展翻轉課堂提供了可行性。

翻轉課堂打破了傳統教學“照本宣科”的特點，具有一定的“實踐性”，符合理財規劃學科的“應用性”特點；翻轉課堂提倡課前學生自主學習，教師在準備理財規劃課前學習材料的時候，可以利用現在豐富的網絡資源，根據實際需要，給學生準備一些頗具時代性和社會性的理財規劃學習材料，不僅可以提高學生理財規劃能力，也可以提高學生的人文素養，符合理財規劃學科的“人文性”特點；翻轉課堂強調同學之間的交流互動，教師在準備課前學習材料（主要是微視頻）的時候，就可以根據實際情況，準備一些情景性較強的段子。在課堂交流的時候，讓學生們“情景再現”，既有利于交流的開展，又能激起學生情感，符合理財規劃學科的“情景性”特點。

在理財規劃學科教學中實施翻轉課堂教學有利于適應理財規劃的特點，有利于解決理財規劃學科教學中存在的問題。本文立足于高校理財規劃教學特點和翻轉課堂的潛在優勢，嘗試開展理財規劃翻轉課堂教學研究，旨在通過翻轉課堂教學，解決理財規劃教學中存在的問題，優化理財規劃課堂教學效果，提高學生的綜合能力，為翻轉課堂在理財規劃課題教學中實施提供有意義思路。

二、理財規劃翻轉課堂教學設計

教學設計是以促進學習者的學習為根本目的，運用系統方法，將學習理論與教學理論等原理轉換成教學目標、教學內容、教學方法和教學策略、教學評價等環節進行具體計劃，創設有效的教與學系統。良好的教學設計是理財規劃教學過程能否順利開展的重要條件。理財規劃課堂設計應采取啟發式教學的形式，通過創設有實際意義的理財情景，啟發學生思考，培養學生觀察、聯想、思維、想象和創造的能力，讓學生自己推測、發現、歸納問題，進而提高學生學習自主學習理財規劃知識的能力。本文結合翻轉課堂教學的特點，進行理財規劃教學設計。

1.設計的基本程序

在高校理財規劃課堂教學設計中應當充分借鑒和吸收泰勒在1949年出版的《課程與教學的基本原理》理論，分步驟確定理財規劃翻轉課堂教學的四個基本要素：第一，確定理財規劃教學應達到的預期教育目標；第二，確定為實現理財規劃教學目標的教學內容；第三，確定組織理財規劃教學的方法；第四，確定理財規劃教學評價方法。

2.設計的基本要求

課前學習材料的設計與開發是理財規劃翻轉課堂實施的關鍵，是確保學生能夠完成自學的前提。理財規劃課前學習材料的形式為：導學案、教學視頻、PPT等。在制作這些材料時，理財規劃教師應該對授課內容做深入分析，針對具體教學目標和教學內容選擇合適的形式。理財規劃導學案的編寫要以問題解決課型為主線，將理財規劃的知識點轉變為探索性的問題點，通過對知識點的設疑、質疑、釋疑、激思，培養學生的能力。理財規劃課前視頻應該突出和強調課程主題、重點與要點，應該生動活潑。

理財規劃翻轉課堂中的課堂是老師與同學、同學與同學生命相遇、心靈相約的場域，是質疑問難的場所，是通過互動探求真理的地方。要使理財規劃課堂真正成為自由對話探求真理的地方，需要理財規劃教師組織有效的課堂討論活動，真正達到課堂吸收內化理財規劃知識的效果。因此教師要根據理財規劃課程內容和學習情況，提前謀劃課堂活動，使課堂真正成為學生解決問題，完成知識吸收內化的地方。

學生是學習的主體，對學生及其學習成果的評價應遵循多元化原則。在翻轉課堂中，應當在理財規劃教學目標的指引下，運用恰當、有效的工具和途徑，對學生的知識、能力、情感態度價值觀進行綜合評價。因此，對理財規劃翻轉課堂的評價需要師生共同參與，采取以過程評價為主，以終結性評價為輔的評估體系。師生共同參與可以保證學生在課下能及時完成理財規劃課前學案預習，課上能積極參與討論，發言等，從而更好地挖掘學生課前學習潛力以及自主學習能力。

3.教學流程結構設計

根據翻轉課堂研究的理論基礎，通過對現有實踐模式的梳理分析，本文初步設計了高校理財規劃翻轉課堂教學流程結構。理財規劃翻轉課堂教學具體流程分為準備階段、課前學習階段、課堂互動階段、課堂檢測階段四個階段：準備階段。依據高校理財規劃課程的特點和內容，本文設計的自主學習材料包括導學案、自主聽力材料和教師授課的PPT。自主學習材料設計要以激發學生學習理財規劃知識興趣為目的，以引導學生獨立完成理財規劃知識學習為原則，設計的形式設計形式要新穎、有創意、多樣化，以滿足不同認知風格的學習者；學生課前學習階段。學生按照自身情況，根據自己的學習速度認真完成課前學習材料的學習，對學習材料中遇到有疑惑的地方進行思考并認真做筆記，同時也要將自己的收獲記錄下來，以便和同伴進行分享交流；課堂互動階段。翻轉課堂最大的特點之一就是學生在課前充分學習的基礎上，把課堂時間充分用在理財規劃知識的交流、分享，從而提高學習效率。因此，翻轉課堂最關鍵就在于如何通過組織課堂活動來使理財規劃知識的內化達到最大化。因此，教師在設計翻轉課堂活動時，要以發揮學生的主體性為基礎，充分利用情境、會話等方式來組織課堂活動，最大程度上完成課前所學知識的內化；課堂檢測階段。以小組檢查、老師監督形式完成理財規劃翻轉課堂的課堂檢測，最后通過小組討論、老師點評的方式固化本次課程的知識。

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關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區

一、家庭理財規劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃

現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財的主要工具

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險

從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。

三、家庭理財規劃的基本程序

家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。

（一）評估自身家庭財務狀況

家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。

理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。

四、家庭理財規劃的誤區

（一）理財目標不明確

相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。

具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。

參考文獻：

[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）

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關鍵詞 個人理財業務 分業經營 理財產品 理財觀念

當前，個人理財服務正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍。入世過渡期結束后，金融業面臨著對外全面開放，外資銀行全面進入國內市場，同業競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個人理財業務存在的問題、原因進行分析，并提出相應的對策。

一、個人理財業務施展空間受限

我國個人理財業務存在的第一個問題是：個人理財業務施展空間受限。原因是，金融業分業經營的現狀，制約了個人理財業務發展的空間。目前國內金融業尚處于分業經營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人理財業務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養出自己的專業人才。

由于上述原因，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財，其初級形式是以客戶有價購買銀行理財專家的“理財產品”，即一種能夠保證客戶資產保值和增值的理財方案或理財建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關系，并以一種法律的契約關系明確并約束對方。

可以采取的對策是：設法將銀行、證券、保險和信托業務的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產品。雖然銀行現在無法涉及非銀行業務領域，但可以借助同證券、保險和信托業的良好合作關系，研究如何將銀行業務品種同非銀行業務品種的結合或互相轉化，如儲蓄存款同保險業務品種的互相轉化，或推出具備證券、保險業務功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業的經驗，以期適時推出符合我國法律和客戶需要的新產品。比如，可以加強與混業經營相關業務領域對接的研究，包括產品開發，對接的方法和聯系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業服務能力，最大限度地降低行業風險，實現從傳統單一的銀行業務向現代內涵豐富的銀行、證券、保險、信托混業經營轉變。

二、個人理財業務從業者專業素質有限

目前，銀行個人理財業務中存在的另一主要問題是缺乏復合型個人理財業務專業人才。原因是，個人理財業務是一項綜合性的業務，涉及面相當廣，為客戶提供的是全方位的個人金融服務。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當前客戶對理財的需求由資產選擇為主轉向在資產和信貸負債間尋求風險和收益的平衡點的需求。它要求從業者不僅必須全面了解銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，對從業者的綜合素質有著相當高的要求。而長期以來，銀行人員專業單一，復合型人才偏少，相當一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。

另一方面，我國金融業長期的分業經營模式使各金融機構缺乏既熟悉本行業業務，又精通其他金融業務的全能型“通才”，特別是各金融機構一線員工理財知識的貧乏，極大地阻礙了理財業務的發展。在國外許多銀行中，大堂經理就可以為客戶提供有關個人理財方面的建議，而在我國銀行相當一部分大堂經理僅能解決如告訴客戶辦理業務要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術含量稍高的咨詢服務，更不用說要求更高的個人理財服務。盡管近年來有針對性地進行了一系列培訓，收效仍不明顯。因此，當前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。

可以采取的對策是，銀行應為現有個人理財從業者提供各種崗位輪訓培養機會，并進行各種金融產品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時，高校可將各種理財產品的知識納入學校的專業培養體系，進行系統的培訓，各金融機構將相關專業人員納入未來的人才儲備，積極地為相關專業學生提供各崗位輪訓實習機會。此外，銀行應嚴格獎罰制度，激發員工的工作積極性和創造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業績論人的選才制度，堅持資歷服從能力，年齡服從本領，文憑服從水平，充分發揮各類人才的優勢。

三、技術上缺少系統支持

我國個人理財業務存在的第三個問題是：技術上缺少現代化管理系統支持。原因是，銀行對管理信息系統的功能和作用認識不夠，對系統的功能開發重視不夠，資金投入也不夠，使現有系統停留在簡單的功能上。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，然而多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，努力實現客戶資產的保值和增值。

四、理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象

我國個人理財業務存在的第四個問題是：理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象。原因是，銀行零售業務品種過于單一，同質化現象嚴重。理財的最終目標在于幫助客戶制定“個性化”的理財規劃。因此，在理財業務中，除了進行合理的資產規劃外，個性化的服務是理財業務的核心內容之一。

從目前國內金融機構理財業務開展的情況來看，理財產品的設計同居民個人需求間還存在著一定差距，業務品種功能簡單，缺乏個性，造成客戶走百家，如同走一家，其結果是產品營銷變成了產品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財產品很多，每個營業網點門口大幅的招貼畫一排排，營業網點宣傳資料架上的宣傳資料、產品介紹有很多，但同時真正能幫客戶理財，能實現增值的產品卻不多。理財產品市場定位的不清晰不僅造成理財產品難以得到客戶的認可，缺乏市場，同時，也是造成理財產品同質化現象的原因之一。

可以采取的對策是，在金融機構理財產品的開發過程中，應強化以客戶需求為主的產品營銷理念，從“以產品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產品管理為主轉向以客戶管理為主，對客戶市場進一步細化，對客戶需求進行深入地挖掘，從而能夠設計出針對性強、客戶群體明顯的產品類別。

五、個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距

我國個人理財業務存在的第五個問題是：個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距。原因是，銀行個人理財業務逐利性和短期性與居民理財觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產/負債/保險等財務數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。此外，對理財規劃師的職責定義為：為客戶提供全方位的專業理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，滿足客戶長期的生活目標和財務目標。從上述定義可以看出，投資理財的主要內容可以概括為：對個人客戶的資金或財富進行科學地投資、分配與管理，以達到資金保值、增值以及合理運用的目的。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國銀行對個人理財業務未做出比較科學、完整的解釋，使銀行開辦個人理財業務的目的同客戶通過個人理財業務獲利的預期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個人理財業務賺取客戶更多的錢，或以此來穩定、吸收存款，最終達到提高自身業績的目的；而客戶對個人理財業務的理解，主要是看銀行能否在短期內使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發揮最大的效能。這樣，在個人理財業務的供需雙方之間就出現了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產生實質上的共鳴。

可以采取的對策是，金融機構應更多地從客戶的需要而非自身的利益出發來開展個人理財業務，應更多地考慮長遠利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標客戶的需求而創造盈利空間；同時也要對居民的理財觀念進行引導，如定期或不定期對客戶舉行理財宣講會或寄送宣傳單；銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，應指導客戶正確地、清醒地認識到收益與風險同在的投資的規律性。

六、客戶服務人員的定位和作用模糊不清

我國個人理財業務存在的第六個問題是：客戶服務人員的定位和作用模糊不清。原因是，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務人員由于專業知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產品、輕服務”的經營策略，使他們僅僅成為理財產品的銷售員，而非真正意義上的理財師。

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在中國經濟日益繁榮之際，由于經濟發展所帶來的日益龐大的居民財富，也必然急切地尋找增值保值的途徑。因此，對于一個居民來講，無論他擁有多少財富，肯定會涉及投資決策問題。

一個好的投資決策，首先要對自身的風險狀況、收入狀況、風險偏好等進行綜合評價，然后才考慮在金融業所提供的不同種類的投資品種中進行資產配置，最后才是具體的投資策略。

因此，只有投資者對自身的狀況非常了解，而且對不同的金融品種的性質有較為深入的認知時，即投資者具有經濟上的理性時，才能做出與自身約束相匹配的投資決策。如果投資者不具備理性所必需的知識，則資產的配置行為會被歪曲，金融業所獲得的資金（負債）的性質，與其運用這些資金時所形成的資產的性質，會出現實際上的不匹配，使金融業表面繁榮的背后隱藏著巨大的支付風險。

居民的理性一是來源于自身的知識，另一途徑則來自于理財顧問的指導。

毫無疑問，一般的居民不可能對日益復雜和不斷創新的金融產品的性質具有深刻認識。而目前金融業中正在興起的所謂理財顧問也只是局限于某一行業，如銀行的理財顧問只熟悉銀行產品。

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理財自檢

開始理財之前，需要對家庭財務狀況進行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過以下的窘迫：感覺工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因為您的消費支出不健康，消費支出過多造成“月光”的現狀；房貸要占據您多部分開支，可能是因為您的負債比率和房產持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負債，負債比率過高讓您沒有富余資金進行其他支出。

以上都是在家庭理財過程中常見的誤區與隱患，是邁向財務自由之路的絆腳石。如何及時發現并解決這些誤區與隱患？通過家庭理財體檢可以查出以上問題，就像去醫院進行身體健康體檢一樣，對家庭財務進行診斷，判斷財務狀態是否健康，及時發現并解決問題。

人生不同階段有不同的財務目標，所以，當您的目標發生變化時，需要重新對您的財務狀況進行診斷，只有在保持家庭財務健康的前提下，您的財務目標才可能安全實現，理財才能沒有后顧之憂。

尋找好朋友

如何解決家庭理財過程中出現的誤區與隱患？您需要理財師的幫忙。理財師是具備專業理財知識并取得相關權威認證的人士，理財師可以幫助您有效解決以上誤區與隱患，并助您實現理財目標。不是每個人都可以成為投資專家或理財規劃師，尤其對剛開始接觸理財的人而言，尋找一位對自己理財能有所幫助的理財師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業理財建議，保證投資者財務獨立和財務安全，是投資者理財過程中必不可少的良師益友。

目前國內理財師隊伍雖較以前有很大發展，然而仍存在理財師素質良莠不齊，資格證書含金量低，從業經驗匱乏等現象。投資者不妨從以下幾個方面進行篩選：

是否具有相關資格證書

選擇理財師最基本的是看他是否通過了相關資格認證，目前國內理財行業相關資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國家勞動和社會保障部頒發的《中華人民共和國投資理財師職業資格證書》這五個分別是國際和國內較權威的資格證書；

是否具有豐富的實戰經驗

一名優秀的理財師不僅應具備淵博的專業知識，還應具有豐富的實戰經驗，在選擇理財規劃師的時候，投資者應了解對方從事理財規劃的工作經歷與背景。一名合格的理財師應至少有三年或三年以上的個人理財相關行業的工作經驗。另外，選擇理財師還應搞清他所擅長的領域，是否與您的理財需求想對應，因為有的理財師擅長個人家庭理財規劃，有的擅長投資領域，有的擅長養老保險規劃，有的擅長稅務規劃等。

以產品為中心還是以客戶為中心

目前的中國理財市場，真正的獨立第三方理財機構與理財師數量比較少，多數的理財師都在銀行、證券公司、保險公司等工作，理財師本身也承擔一定的銷售任務。這就造成不少理財師在為客戶服務時經常以產品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時，偏向于自己所的產品，如此做法將給投資者的理財埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產品的理財師，優秀的理財師應以客戶為中心，把客戶的財富當作自己的財富來打理。

是否具備良好的職業道德

在選擇理財師時還應了解他是否具備良好的職業道德，比如，理財師在提出建議時，是否只用高額回報來吸引客戶，而不揭示產品背后的風險；理財師是否經常與客戶保持聯系，當市場發生重大變化時是否能及時通知；當理財師自身利益與客戶利益發生沖突時，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財師如果代替客戶操作是有背行業原則的，應避免選擇此類理財師。

理財是一個漫長的過程，在這個過程中，理財師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財師才能更好的明白您的理財需求，更好的幫助您理財。國外成熟的高端私人理財市場中，理財師不是僅僅為客戶提供理財服務，而是為客戶提供全方位的服務，服務包括客戶的子女教育、養老規劃、遺產規劃、房產規劃、藝術品拍賣等各方面，有時甚至為客戶預約骨科專家。與國外相比，國內理財師還有很長的路要走。

經過以上五個方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財師？需要注意，理財師的建議應只是家庭理財的參考，最后下決定的還是投資者。為了更好的實現理財目標，投資者有必要加強理財知識的學習，樹立正確的理財觀，這樣有利于更好的與理財師溝通。

先定位再選產品

接下來，就可以在理財師的幫助下進行投資理財了。投資理財是為了達到財富保值、增值的目的，是實現理財目標的必要手段。在選擇理財產品進行投資理財之前，需要先進行投資風險偏好測試，搞清自身的風險偏好類型，然后根據自身的風險承受能力選擇與之相對應的投資產品。

保守型：該類投資者風險承受能力最低，屬于風險厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國債、債券型基金、定期儲蓄、貨幣市場基金等低風險投資產品；

中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長時間內得到合理并穩定成長的投資人士。這類投資者的風險承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風險產品的同時，可適度提高較高風險投資產品的配置比例，如股票、信托等，同時適度降低債券等低風險產品的配置比例，在穩健的基礎上尋求較高收益。

進取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風險，將大部分資金投入風險較高的品種，可以稱之為“富有冒險精神的賭徒投資者”。進取型投資者可較高比例配置高風險的投資產品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場基金、現金、銀行存款來保持家庭的流動性。

初涉理財的“菜鳥”們在選擇產品時還應考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時的投機動用長期理財目標的資金。在進行投資理財時，還應參考理財師的投資建議。任何收益都伴隨風險，風險與收益是成正比的，想不冒任何風險就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。

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一、形成同業聯盟，加強同業協作，出臺統一的收費標準和浮動范圍，克服中間業務收費難的問題。就目前來看，國內各家商業銀行的中間業務還是處于從屬地位，中間業務只是作為吸收存款和競爭客戶的手段。各行為了爭業務，競相壓價，不收和少收手續費，如信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換、代收代付等業務多數是無償服務。同業的無序競爭和國內習慣的影響，中間業務收入大量流失，收費難成為制約中間業務發展的一大重癥。國內商業銀行要想保持國內市場的份額，必須強化成本意識，不斷壯大自身的綜合實力，趁這幾年的喘息期，努力拓展和穩定中間業務的國內市場，優化資源配置，增加科技和資本投入，提高中間業務的盈利水平，提升服務層次和質量；同時進一步加強宣傳和營銷，取得社會公眾的理解，達成中間業務有償服務的共識，創造中間業務發展的良好社會氛圍。就我國現有中間業務來看，大致可分為九大類，200多個品種，而其中的結算類、銀行卡類、業務等，各行的產品功能差別不大。各行可以市場需求為導向，根據業務成本、客戶情況和差別化服務需求制定一個統一的收費浮動范圍，設立統一的底限，避免無序競爭。

二、設立專門職能部門，形成內部營銷聯盟，促進內部協作，建立科學的中間業務考核體系。中間業務的職能管理一直分散在其他的業務部門，缺乏統一的業務規劃、業務指導和有效的協調，因而中間業務營銷意識淡薄，經營扭曲錯位。在實踐執行中，有消極應付的，自己花錢買保險、基金；也有極力推銷的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客戶的反感；也有因忽視了業務量、貢獻度與基層考核和效益的掛鉤，導致員工學習中間業務和辦理中間業務的積極性不高。要使中間業務步入正常的發展渠道，一要設立專門職能部門，加強對中間業務的管理、指導、組織和協調，使決策層、各部門和基層網點，形成上下左右互動，及時知曉和解決中間業務開展中存在的問題；組織和策劃中間業務的對外營銷宣傳，加強與外部合作單位的溝通和信息反饋，維護系統性客戶。二是將中間業務納入我行正常的營銷渠道，增加中間業務考核權重，完善利益分配機制，使中間業務的效益體現在員工收入分配上，對基層辦理中間業務形成的手續費收入落實按比例兌現，充分調動員工開展中間業務的積極性，形成全員營銷中間業務的局面。三要加強中間業務的培訓。根據不同時期推出的各類中間業務，及時將知識和操作流程傳授給相關人員，提高中間業務的服務質量。

三、與合作單位形成營銷聯盟，注重聯動營銷。（1）加強銀保、銀證、銀基之間的合作。抓好保險、證券資金清算和各類基金代銷和托管業務，既可提高中間業務的收入，增加業務品種，又可提升我行的形象，帶動其他中間業務的發展。同時，與銀保、銀證、銀基合作進行聯動營銷，維護共同的客戶，真正形成優勢互補，資源共享，擴大客戶源。（2）加強與電力、煙草、電信、移動、聯通等系統性單位的合作和溝通，爭取合作方的支持，共同做好客戶宣傳和營銷，使客戶真正接受我們的產品和服務，減少業務運作中的磨擦，提高工作效率，形成銀行、委托單位、服務對象三者之間形成不可分割的、牢固的依存業務關系。

四、形成科技協作聯盟，加強內、外科技支撐，促進中間業務的發展創新。在產品同質化、功能差別少的今天，如何將資源集中到自身的核心競爭力中，開發出使對對手難以模仿和復制的產品，主要是：（1）增加科技投入，充分發展和利用信息網絡的領先技術，在網上銀行、電話銀行、現金管理、信用卡業務系統和外匯買賣等中間業務上附加高技術含量，增強客戶對產品的依賴性。（2）引進和培養各種復合型的人才。新興的中間業務是知識密集型業務，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，需要更多的復合型人才的加盟。在對外引進人才的同時，加強內部員工的培訓，鼓勵他們參加注冊會計師、注冊律師、注冊理財規劃師、保險人、證券從業資格等考試，培養各方面的人才。（3）加強科技開發人員與前臺的信息交流，一方面可以進一步優化中間業務運行軟硬件環境，減少中間業務辦理中的出錯現象。另一面可以防止盲目開發，使開發出的新產品更加迎合客戶需求，具有超前的優勢。

五、形成內部管理協作聯盟[！]，共同防范中間業務的風險。1、在內部形成有效的監管反饋機制，并進行嚴密科學的崗位分工，明確各崗位的工作職責和權限，使操作、監督分離；統一表外會計核算標準，使表外業務透明化，對各類不同的中間業務收入進成本效益分析，密切關注中間業務的風險變動情況。2、計財部門、客戶部門、國際業務部門、銀行卡等各部門要共同關注

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摘 要 針對金融資產管理剖析了發展銀行理財業務的重要性，它不僅是銀行業務拓展經營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據如何完善銀行理財業務風險體系提出了一些必要措施。同時，在我國發展銀行理財業務也具有重要的意義。

關鍵詞 金融 資產管理 理財業務發展

隨著經濟的發展，資本市場日益活躍，銀行中的理財產品的創新和新型服務的發展速度也日益加快，如今，銀行理財業務在國內外的商業銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據實際的理論經驗來促進銀行的理財業務發展呢？

一、金融資產管理的基本內容及個人理財現狀

經營業務內容：金融機構管理的主要內容是以單一客戶的資產管理業務和通過發起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產管理業務中也包括個人投資者和機構投資者。通過發起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機構投資者提供標準化的資產管理產品方式。經營業務定位：目前在國際上，主要的金融機構已經形成了一些大資產管理的概念，無論是否將金融資產管理業務形成一個經營實體，它都已經作為一個整合的業務品牌在經濟市場上進行營銷。

金融危機的壓力促進了我國理財市場的發展，各種各樣的金融理財產品五花八門。現財業務不僅是金融機構的資產管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務方式。它也將是銀行提高經營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現在市場的需要和拓展經營范圍，提高核心競爭力的需要。

個人理財就是指個人資產通過銀行的理財業務實現保值或者增值的一種過程。在我國個人理財業務，即銀行根據客戶的個人或企業的資產狀況以及風險的承受能力，為客戶提供專業的一些適合客戶的專業性的投資建議，引導客戶科學地投資或購買債券保險儲蓄等一些金融產品中，實現資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。而個人理財業務在國外是非常流行的一種金融服務。把金融服務于銷售類產品并駕齊驅，市場經濟發展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費者已經意識到了金融產品的重要性和必要性。很多銀行已經把這項業務的發展作為競爭客戶和業務的重要手段和新的經濟效益增長點。

二、銀行個人理財業務發展中存在的一些問題和不足

1．金融業分業經營的狀況，有限的約束了個人理財業務的發展空間

現我國金融業目前還處于分業經營的狀態中，與金融有關的機構如銀行、證券、保險這三大市場也是相互的割裂，個人理財業務發展的空間收到束縛，所導致了只能在較為低級的層面上操作個人理財業務中的個性化服務。因此目前國內銀行個人理財業務也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設計的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財。

2．缺乏組織機構以及運行的保障

個人理財業務是為客戶提供一站式服務的新型綜合室業務中所體現的，所以它的順利發展完全依賴于業務整合。而在目前國內的形式，銀行組織機構設置中，個人理財業務工作是歸于銀行的業務部。由于個人理財業務非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業務又不能在一個部門進行管理于實施，造成了業務的分割，無法提供一站式的服務。

3．系統支持的缺口

建立并且能靈活運用庫戶資料分析系統是銀行個人理財業務的基礎，客戶卻不是一賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中承擔著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優質客戶，確定目標群體，以此為基礎提供系統科學優質化的理財建議，實施理財服務，從而實現為客戶資產的保值和增值。

4．行業緊缺高素質理財規劃人員

由于這項業務是一項較專業且綜合性的業務，相對于理財規劃的工作人員的要求比較專業，不僅需要全面了解個人銀行理財業務產品的各項功能，還必須要掌握證券業、保險業等相關專業性知識，并必須要具有一定的公關交際和組織能力。目前，培養高素質的理財規劃管理人員是我國金融業嚴重需解決的困難之一。

5．個人理財業務層次較低

個人理財主要目標實際上是在合理且安全的管理基礎上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內現況，客戶主要關心于資產的增值和投資收益，而在安全問題和財務自由上，減少了關注。由于社會金融投資環境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達到。因此，客戶要具體問題具體分析。

總之，銀行理財業務的發展根本是其服務方式的演進。需要順應市場發展需求的，針對不同的客戶而進行的銀行產品與服務。合理科學結合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財產品。因此，我國的金融體制改革，加強金融資產的管理，打破分業是打破現有狀況的最重要手段。

三、措施

個人理財業務是為客戶提供新型綜合的服務，所以業務整合直接決定著他的發展。銀行理財業務是服務方式的轉變，要促進銀行理財業務的發展，其人員本身就要提高這種服務意識。提高理財規劃人員的個人專業素質是銀行理財業務進展的保障。

參考文獻：

[1]金飛雪.試論金融資產管理發展銀行理財業務.財政金融.2010(02).

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關鍵詞：個人理財；金融機構；理財產品；問題

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

個人理財， 尤其是以投資和退休儲蓄為核心的生命周期理財，在國外是長期受人們關注的話題。最近幾年，中國的商業銀行、保險公司、證券公司、信托公司、基金公司等金融機構紛紛推出個人理財產品，尤其以商業銀行的“個人理財中心”和不斷創新的理財產品為典型代表， 居民對個人理財也表現出極大的熱情，個人理財的熱潮在中國迅速興起。

個人理財在中國興起有深刻的社會背景：（1）從微觀層面上看，經濟的高速增長帶來國民財富的迅速積累， 客觀上要求財富得到有效的管理；中國自2000年開始步入人口老齡化社會 ① ，與此同時，社會保障體制不完善加大了人們對退休養老、 醫療的擔憂，而高昂的房價更是加重了國民的財務負擔；低利率甚至負利率使17萬億居民儲蓄存款損失嚴重 ②，需要尋找合適的投資渠道保值增值；金融改革和創新使金融產品日趨豐富，更需專業的理財服務來合理配置資產。（2）從宏觀層面上看，通貨膨脹率的走高、人民幣升值的持續、證券市場的動蕩、金融改革和開放使金融風險客觀上不斷加大等都需要金融機構為國民提供專業的個人理財服務， 幫助居民家庭做好理財規劃和安排，合理配置家庭金融資產，降低家庭財務風險，順利實現家庭理財目標，提升家庭的生活品質， 從而提升整體國民的福利水平和幸福指數 ③ 。正是這樣的背景，促使個人理財在中國迅速興起， 其突出表現為近幾年國內個人理財產品的創新和旺銷以及證券市場的持續繁榮 ④。但是，考察國內個人理財的發展狀況，也存在一些突出問題。

二、中國個人理財業發展中存在的問題

（一）理財研究明顯落后于理財實踐的發展

從實務的發展情況來看， 個人理財業盡管在中國的發展時間不長，但迅速升溫甚至有過熱的現象，以至于有人將2004年稱為“理財元年”。與之相比，個人理財的理論研究要冷清許多，盡管相關文獻不少，但很多個人理財的文獻都是關注理財實務發展或者是理財從業人員對理財業務的探討， 而高質量有較高學術價值的研究論文太少， 特別是對個人理財學科體系的理論基礎關注幾乎是空白。近年來，國際上特別是美國對個人理財基礎理論的研究取得了很大進展，產生了如隨機游走假說、預防性儲蓄假說、流動性約束假說、習慣養成、生命周期理財新舊范式、多期風險對沖技術、狀態求償權分析、連續時間金融模型等理論。此外，國內對個人理財業制度設計、個人理財業比較研究、 個人理財風險管理等方面的研究也明顯不足。

（二）只重產品不重理念，只關注產品銷售不關注客戶需求

從目前各金融機構推出的理財服務來看， 很多金融機構的理財服務還停留在簡單的產品組合上或者開發一些理財新產品， 理財理念反而被理財產品淹沒了。 僅從商業銀行個人理財業務來看，2003年，在外幣存款利率很低的背景下， 銀行大量推出外匯理財產品（尤其是結構性外匯存款）來吸引客戶，一時間外匯理財產品鋪天蓋地， 但很多外匯理財產品設計復雜， 普通投資者很難理解。 在銀行的個人理財中心，理財專員（客戶經理）主要給客戶介紹和推銷理財產品（主要是儲蓄、銀行開發的外匯和人民幣理財產品、代銷的基金、保險和國債等），很少介紹和傳播理財理念。而且，在銷售理財產品時，客戶經理通常只是簡單地將產品推銷給客戶， 并不考慮不同的客戶對象和客戶的需求， 理財服務還處于產品推銷的階段。個人理財中心僅是理財產品銷售中心，只是傳統產品銷售渠道的簡單延伸。

事實上，理念是第一，產品是第二。在個人理財發展的起步階段， 樹立正確的理財理念比了解理財產品本身更重要，況且國內很多人（包括不少理財從業人員）對理財的內涵把握并不清楚，沒有掌握正確的理財理念。 目前國內對個人理財的理解存在兩種典型的誤區：一是將理財簡單等同于投資，突出表現在理財就是買股票、基金、炒房產等；二是認為將金融產品堆在一起賣的“金融超市”就等于理財。因此，在開展個人理財服務時， 金融機構如何幫助人們在分析家庭的財務狀況、合理配置資產的基礎上，制定適合不同家庭的理財規劃方案， 以此來推廣正確的理財理念，做好投資者的教育工作，而不僅僅是簡單推銷理財產品， 是中國個人理財業發展急需補上的一課。

（三）產品同質化嚴重

從理財產品本身來看，也存在諸多問題：不少理財產品的設計缺乏長遠的考慮，往往壽命不長；競爭的加劇迫使不少金融機構在設計理財產品時過多地關注收益，對風險的重視和揭示不夠；不少理財產品的開發帶有打“球”的嫌疑，最終難逃被監管部門整頓的命運；在保險市場上，很多長期的儲蓄性險種未考慮到通貨膨脹的影響， 年金產品的研究開發明顯不夠， 而險種結構的失調所導致的負效應已經開始顯現 {1} 。考察國內個人理財行業，近幾年理財產品迅速增加的同時， 卻存在明顯的產品同質化傾向。以商業銀行為例，目前各商業銀行的理財產品主要集中于外匯理財產品、 人民幣理財產品和信用卡業務，這些產品的設計上大同小異，功能幾乎相差無幾，并沒有什么個性化的特征，客觀上也導致了商業銀行間的過度競爭。產品的同質化傾向，也反映出創新不足的問題， 在金融產品知識產權缺乏有效法律保護的情況下， 很多銀行只是簡單地復制其他銀行的產品。

（四）理財從業人員素質不高，理財人才缺口大

個人理財業的健康發展，關鍵在于人才，而人才得益于理財的教育和培訓。目前，國內理財培訓市場已經興起（其中包括不少國外理財協會推出的理財培訓），但培訓水平參差不齊，高質量的理財培訓太少。而且，目前的理財培訓顯然還不能很好地解決本土化和國際化的兼容問題。 個人理財業是本土化特征非常明顯的行業，因為受制于各國的法律、政策的差異， 理財服務內容必須從本國實際出發。 個人理財業的發展還有國際化的趨勢，中國金融理財師標準委員會（FPCC） {2} 已經于2004年9月正式成立，且中國已經加入國際注冊金融理財師（CFP）理事會 {3} 。因此， 未來中國個人理財業發展如何實現本土化和國際化的兼容是FPCC和相關管理機構必須考慮的問題。

在理財從業人員素質不高的同時， 理財人才的數量也明顯不足。 個人理財在中國有著現實的需求和巨大的發展潛力，銀行、保險、證券、信托等金融機構都在大力發展個人理財業務， 各金融機構也急需個人理財專家（客戶經理），但目前的理財培訓（包括各金融機構內部舉辦的理財培訓） 遠滿足不了市場發展對理財師的需求，理財人才缺口巨大 ④ 。

（五）分業經營的限制

個人理財主要涉及到投資、保險、退休、稅務、遺產等方面。目前，國內的金融業實行分業經營，金融業從業人員的知識結構也直接受其影響， 這是對個人理財發展最大的制約， 這將使一站式的綜合理財服務遇到很大障礙， 而一站式的綜合理財服務又是個人理財發展的內在需求。同時，中國的金融業已經進入加入WTO后的深度開放期，越來越多的國外金融機構將進入中國，在個人理財業務上，國外金融機構具有明顯的比較優勢， 而且從發達國家的金融業（特別是銀行業）現狀來看，個人理財業務貢獻了相當大的利潤。此外，全球金融業混業經營的趨勢，使得國外金融機構在體制上具有比較優勢， 更容易實現一站式綜合理財服務； 而跨國金融機構遍布全球的分支網絡，更使其對資金的運作具有更大的空間。因此，國外金融機構進入中國市場，必然將個人理財業務作為重點拓展領域，事實上，部分國外金融機構對個人理財業務的重視已經初見端倪。 如花旗銀行進入上海多年， 正采取各種對策從中資銀行挖走高級人才和VIP客戶，積極開發理財產品，推廣理財理念和品牌，與國內銀行合作拓展信用卡業務，花旗人壽保險也在上海正式開業。因此，在金融業分業經營的背景下， 中資金融機構如何來推進和實施一站式綜合理財服務， 如何與外資金融機構競爭個人理財業務也是一個很大的挑戰。

（六）理財經營模式的問題

美國是個人理財最發達的國家， 其理財模式大致可分為兩種：獨立理財體系（主要在咨詢公司、理財師事務所、會計師事務所、稅務師事務所、律師事務所從業）和機構內部理財體系（主要在銀行、保險、證券、基金等金融機構內從業）。在機構內部理財體系中， 理財通常被作為促進本機構商品銷售的手段或僅給VIP客戶提供。理財策劃、咨詢等通常免費，但策劃內容通常與本機構的業務相關， 因此獨立公正難以保證。在獨立理財體系中，理財被作為其本身的業務，由于沒有自身的產品兜售，因此相對公正。其收費項目有以下幾種：為客戶提供理財規劃方案、撰寫理財規劃書而收費； 通過為顧客管理和運用資產而按一定比例收取手續費； 當出售特定的金融產品時，會從該金融產品的所有權人處（如某一銀行或保險公司）獲得一定的手續費（傭金）；以小時為單位，收取顧問費（咨詢費）。美國有超過2/3的理財師在專業理財公司從業或者是隸屬于會計師事務所等社會中介機構，屬于獨立經營型理財師。另外約1/3是在證券公司、保險公司、銀行等金融機構從業，屬于機構型理財師。

目前，國內主要是金融機構理財（特別是銀行理財、保險理財），金融機構在開展理財服務時如何能做到公正、客觀，保證客戶利益至上，而不是借理財的名義推銷金融產品是金融機構理財模式面臨的突出問題。至于獨立理財的發展則明顯滯后，國內的理財公司才剛剛興起，在市場上影響還微乎其微。盡管獨立理財的發展有助于個人理財業的競爭， 有利于提高整個理財服務的水準， 但獨立理財體系對理財師的素質要求通常更高， 而且理財公司在國內個人理財業剛起步的背景下， 如何設計自身的經營模式和業務范圍以維持其生存本身就是很有挑戰性的問題。此外，理財公司的信譽和規范經營也是很值得重視的問題。

（七）監管滯后，風險防范問題凸顯

個人理財業近幾年發展迅速， 不少金融機構推出的理財產品競相給客戶以高回報承諾，理財產品的同質化嚴重， 不少金融機構將理財產品視為競爭資金的手段， 在回報率上惡性競爭， 而不考慮其后果。在個人理財業競爭日益激烈的情況下，個人理財業的監管明顯滯后， 盡管2005年中國銀監會出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，但個人理財相關法規還很不完善，特別是適應金融業混業發展的趨勢，綜合性的個人理財法規還幾乎是空白， 這顯然不適應個人理財監管的需要， 不利于個人理財業的健康發展。

另外， 個人信用體系不健全也不利于個人理財業的風險防范。市場經濟是信用經濟，個人信用體系是信用經濟的保障和基礎， 個人理財的最高層次是財富管理， 因此個人理財業的健康發展離不開個人信用體系的建立和完善。 個人信用體系是個人理財風險防范的有效載體， 也是制約個人理財業務健康發展的“瓶頸”之一。尤其是商業銀行開展的部分個人理財業務如消費信貸和信用卡業務， 健全的個人信用體系對這些業務的順利健康開展至關重要。我國的個人信用體系建設正處于起步期，2000年上海資信有限公司成立， 而全國性的個人征信系統建設還很滯后。與此同時，各地政府都在醞釀成立各自所轄區域內的征信機構， 這不僅會造成重復投資，甚至會嚴重影響未來征信系統的質量，可能會導致風險信息的標準不統一、風險信息的共享差，使個人征信系統的功能發揮不充分。因此，加快個人理財法規和個人信用體系的建設也是關系到個人理財業持續健康發展的關鍵問題。

三、結語

個人理財業在中國正處于起步階段， 存在以上問題是難免的。同時，中國個人理財業的未來發展還有一系列需要思考和研究的問題，如：個人理財業制度如何設計； 金融機構理財業務能否作為獨立業務發展； 金融機構間如何合作來實現一站式綜合理財服務；獨立理財是否有發展必要和空間；個人理財業的監管及立法；等等。

參考文獻：

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［3］陳兵，Alfred Wong． 澳大利亞個人理財業的發展與啟示［J］． 金融教學與研究，2007（1）．

［4］陳兵，李莉． 加拿大個人理財業的透視及對我國的啟示［J］． 海南金融，2007（8）．

［5］陳兵，李莉． 我國個人理財業經營模式選擇［J］． 現代金融，2007（10）．

［6］杜莉，姜崢睿．美、日、澳金融策劃業的發展與中國本土化發展設計［J］． 東北亞論壇，2004（1）．

［7］黃向陽． 西方生命周期理財概念的評析和啟示［J］． 中州學刊，2004（3）．

［8］趙建興． 生命周期理財理論與實踐的新發展［J］． 經濟師，2003（5）．

篇9

摘要：隨著我國市場經濟改革的深化和國民經濟的蓬勃發展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業務的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財的現狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應的對策與建議。

關鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數城市中這部分群體的數量比較多，是我國社會結構的主流階層。

投資理財是指通過對個人或家庭的資產、負債等進行整理分析的基礎上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現資產保值與增值、風險的規避等一系列財務目標。

一、工薪階層投資理財的現狀

（一）投資理財需求呈現出快速增長的態勢

隨著我國經濟的飛速發展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業務的需求越來越強烈。

（二）投資理財產品日益多樣化

由于投資理財需求量的大幅增加，商業銀行等金融機構為盡快占領此市場，積極推出各種理財產品，并創建自己的品牌，這樣使得理財產品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創新，推出了各種人民幣理財產品和外匯理財產品，其中人民幣理財產品既有準儲蓄型產品；還有與股票市場掛鉤的產品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區

由于傳統觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區，具體表現在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩妥的理財方式。但現實中衡量債權人的收益、債務人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，工薪階層仍占大多數，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認識。理財應該在結婚之后開始，這是現實生活中大多數人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應將子女的教育、父母的贍養及退休后的儲備作為其理財的重點；進入老年，則老有所養就成為其理財的主要目標。因此理財應貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏

工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財的信心，阻礙理財業的發展。

（三）理財環境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應具有的理財技能和相關的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構和專家的指導，或者直接購買由商業銀行等金融機構設計的理財產品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務只停留在很淺的層次上，主要表現在以下幾個方面：

1.理財產品同質化現象嚴重。就目前情況看，我國商業銀行等金融機構所推出的理財產品大部分都是傳統業務的組合，種類、結構和服務功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業理財人才的缺乏。理財業務的特征是：集技術、信息、資金、信譽和網絡于一體，是一種知識密集型的業務，因此它對從業人員的專業素質要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內有理財規劃師的培訓，但是國內符合標準且具有國際執業資格、高素質的理財專業人才還很少。

3.注重產品推銷，輕理財規劃。目前，商業銀行等金融機構采取理財產品銷售額度與理財人員業績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業人員存在著重產品推銷、輕理財規劃的傾向。此外，近期國內金融機構推出的外匯理財、基金代售等業務，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產品與服務并不是從服務對象的實際情況出發，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風險披露不全面。商業銀行在銷售理財產品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產品的預期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導客戶購買其產品的現象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區，此外還應客觀分析自己的綜合條件，設定合理的預期收益目標，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。

2.學習投資理財的相關金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應從自己最熟悉的產品入手，通過不斷的積累經驗，逐漸拓寬理財領域。

（二）商業銀行等金融機構

在國外，投資理財的專業機構和中堅力量是商業銀行、保險公司等金融機構，他們對理財質量的好與壞起著至關重要的作用。由于我國理財業起步比較晚，在發展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業銀行應借鑒國外的成功經驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產品的創新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業銀行應積極進行理財服務產品的創新，建立永久創新機制，為實現此目標，銀行應從以下幾方面入手：第一，密切關注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創造出適銷對路的金融產品；第二，對現有產品結構進行細化、評估，確定自身的核心產品，并圍繞核心產品進行結構調整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應對現有產品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發生變化，要及時調整理財方案。

2.實施人才培養戰略。在投資理財業務上，商業銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應該實施人才戰略，積極地選拔和培養人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統一的資格認證和考核管理；第二，將一批業務骨干作為重點培養對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財的過程中，不同生命周期階段的現金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產的安全性。

4.遵守職業道德，履行告知義務。商業銀行要定期進行內部調查，督促從業人員在業務的辦理過程中必須遵守相應的制度流程，嚴格自律，不應為本部門、本崗位的一時業績而無視制度；在銷售產品時，應與客戶簽訂必要的合同，合同中應明確提示所面臨的風險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關部門。政府的相關部門應根據我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應的法律法規制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。

2.大學等培訓機構。大學等培訓機構作為高等人才的培養基地，在投資理財方面發揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發達國家各高校理財學歷教育的發展經驗，開設相關的專業和課程，從而為商業銀行等金融機構培養跨學科、懂相關專業知識的復合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調整課程的設置，做到密切聯系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業的發展，應對國外同行的競爭。

參考文獻：

[1]秦建平.中國大眾家庭金融投資理財現狀及趨勢探析[D].內蒙古大學，2007.

[2]鐘本剛.我國工薪階層個人/家庭理財研究[D].昆明理工大學，2006.

篇10

關鍵詞：中職；個人投資理財；課程教學改革

在中職學校財會專業開設一門《個人投資理財》課程的選修課，有助于拓寬學生的就業領域。學生通過學習，能夠具有一定理財意識，掌握一些實用的理財方法，能夠學會合理安排消費，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財方式實現自己財富的保值與增值。

一、中職學校《個人投資理財》課程教學現狀及存在的問題

1.保持傳統的教學方式以講授理論知識為主

傳統的《個人投資理財》課程教學方法仍以講授法為主，教師主導課堂、學生被動接受等現象普遍存在，教師和學生間的互動較少，缺乏實用性和生動性，不利于學生發揮積極性和主動性。目前，中職學校開設的投資課程在教學中，多注重理論知識的傳授，學生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學內容。

2.現有的教材內容多數不適合中職生用

投資理財業務作為一門課程在中職學校財會專業開設的情況也不是很多，且由于中職學生的知識水平較低，缺乏自我學習的能力，他們沒有經濟學、管理學、金融學的基礎知識，僅有一般的會計專業知識。因此，若將投資理財作為選修課開設的話，應該重視學生對實用性理財知識的需求。但是，當前中職版用的《個人投資理財》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財規劃、銀行理財、證券、保險、房地產投資等常規知識點進行理論知識的介紹，面廣且點多，理論內容多但操作內容少，這讓中職學生在學習該課程時缺乏動力，也影響了該課程教學質量的提升。

二、《個人投資理財》課程教學改革措施

中職學校的教學主要以培養學生能力為中心，重視提升學生的綜合素質，重視學生的可持續發展能力。針對目前中職學校投資課程的教學存在的問題，作者對該課程的教學改革進行了初步探索，提出了理論學習如何與實踐相結合的做法，提高了學生發現問題、分析問題與解決問題的能力，為學生提供了各種展現自我的機會。

1.靈活調整教學內容，重新進行思考與探索

由于目前大多數教材不太適合中職生使用，因此，根據中職學生的知識水平和目前課程定位于選修課的現狀，對投資理財課程的教學內容進行重新編排十分必要。編者應該與中職學生的知識基礎相適應，在教材內容的深度和廣度上做權衡取舍。譬如理財規劃要求高、房地產投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內容；銀行、證券、保險這三個投資渠道的門檻低，社會認知度高，可以作為主干內容講授，從課時及實訓課時上偏重，讓學生充分掌握這三個方面的理財知識。

2.積極組織討論，把課堂還給學生

充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學生從過去的被動接受知識，轉變為主動參與式的討論學習，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時跟學生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵學生發言，充分發揮小組的作用，激勵學生發言的積極性。

進行討論學習能讓學生有較大的自由度和較多的展現自我的機會，能夠調動學生的學習興趣，開發學生自主學習、主動獲取知識的潛能。學生在小組協作與討論的過程中加深對投資理財課程整合理念的理解，能有針對性地運用理論知識去分析問題。同時，在討論中讓學生發現自己的薄弱環節，再予以彌補。這既鞏固了理論知識，又提高了實際操作的能力，還能提高學生的自學能力與學習效率。

三、今后繼續努力改革的方向

首先，加大關于中職學校使用的投資理財課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學生的具體特點，須符合專業人才培養目標及課程教學的要求。建議分模塊進行，在銀行理財投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項，并結合案例講解；增加網上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內容；在保險理財模塊中，增加生活保險案例教學內容，及理賠注意事項等內容。

其次，教師的自身綜合素質需要繼續提高。在實踐教學過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項活動中，學生會遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導學生關注哪些內容，避免學生經不住網絡的誘惑去玩手機或賭博。在分組討論中，教師要創造良好的自由討論的氣氛及環境，啟發學生積極參與，否則討論可能會進入誤區，會成為聊天。這些時候，都需要教師做好引導工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準備，并在教學過程中學會不斷反思，不斷拓寬自己的專業知識面，對于學生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當的引導與解答。

最后，走出校園，建立校外學習場所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險公司等機構主動聯系，建立實踐教學基地，經常邀請這些機構的專家到學校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔任學生的實踐指導，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深刻的認識，同時可以讓學生到實踐基地去進行實地參觀或實習體驗，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化。還可以讓學生與家長溝通，邀請有豐富投資經驗的家長來學校親自與學生互動，讓學生對理財有更加直觀的切身感覺，有助于提升學習效果。