導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)規(guī)劃存在的問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】翻轉(zhuǎn)課堂 理財(cái)規(guī)劃 教學(xué)設(shè)計(jì)

【中圖分類號】G642.4 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）09-0093-02

近些年來，隨著高校教學(xué)改革的持續(xù)深入，高校專業(yè)教學(xué)在取得一些顯著成就的同時(shí)，也暴露了諸多問題，比如高校教育理念固化、教師專業(yè)素養(yǎng)不高、學(xué)生自主和合作學(xué)習(xí)能力薄弱等。作為一種新的課堂教學(xué)模式，翻轉(zhuǎn)課堂為高校課堂教育改革提供了新的思路。與傳統(tǒng)課堂相比，翻轉(zhuǎn)課堂更加強(qiáng)調(diào)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的激發(fā)、注重自主學(xué)習(xí)能力和協(xié)同創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。翻轉(zhuǎn)課堂的這些特點(diǎn)與高校專業(yè)課教學(xué)要求不謀而合，因此，開展高校專業(yè)課翻轉(zhuǎn)課堂研究，具有深刻意義。

一、理財(cái)規(guī)劃開展翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)必要性分析

在翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)中，學(xué)生是學(xué)習(xí)主體，注重學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力和協(xié)作學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)，翻轉(zhuǎn)課堂這種新的教學(xué)形式正好與高校專業(yè)課教學(xué)理念相吻合。理財(cái)規(guī)劃作為一門應(yīng)用型專業(yè)學(xué)科，具有與其他傳統(tǒng)基礎(chǔ)學(xué)科不同的特點(diǎn)。①應(yīng)用性。理財(cái)規(guī)劃課程本身具有很強(qiáng)的應(yīng)用性，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)用也日益廣泛。②人文性。理財(cái)規(guī)劃既是一門與實(shí)踐緊密結(jié)合的專業(yè)學(xué)科，又是一門集人生哲理與人類成長經(jīng)驗(yàn)于一體的人文學(xué)科。學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃可以幫助學(xué)生在學(xué)習(xí)理財(cái)知識的同時(shí)擴(kuò)大知識面，把握時(shí)代脈搏，提升自身文化素養(yǎng)。③情景性。理財(cái)規(guī)劃學(xué)習(xí)具有很強(qiáng)的情景性，情景教學(xué)是高校專業(yè)課課堂教學(xué)的重要手段。正是因?yàn)檫@些特點(diǎn)，為在理財(cái)規(guī)劃開展翻轉(zhuǎn)課堂提供了可行性。

翻轉(zhuǎn)課堂打破了傳統(tǒng)教學(xué)“照本宣科”的特點(diǎn)，具有一定的“實(shí)踐性”，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“應(yīng)用性”特點(diǎn)；翻轉(zhuǎn)課堂提倡課前學(xué)生自主學(xué)習(xí)，教師在準(zhǔn)備理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)習(xí)材料的時(shí)候，可以利用現(xiàn)在豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，根據(jù)實(shí)際需要，給學(xué)生準(zhǔn)備一些頗具時(shí)代性和社會性的理財(cái)規(guī)劃學(xué)習(xí)材料，不僅可以提高學(xué)生理財(cái)規(guī)劃能力，也可以提高學(xué)生的人文素養(yǎng)，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“人文性”特點(diǎn)；翻轉(zhuǎn)課堂強(qiáng)調(diào)同學(xué)之間的交流互動，教師在準(zhǔn)備課前學(xué)習(xí)材料（主要是微視頻）的時(shí)候，就可以根據(jù)實(shí)際情況，準(zhǔn)備一些情景性較強(qiáng)的段子。在課堂交流的時(shí)候，讓學(xué)生們“情景再現(xiàn)”，既有利于交流的開展，又能激起學(xué)生情感，符合理財(cái)規(guī)劃學(xué)科的“情景性”特點(diǎn)。

在理財(cái)規(guī)劃學(xué)科教學(xué)中實(shí)施翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)有利于適應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的特點(diǎn)，有利于解決理財(cái)規(guī)劃學(xué)科教學(xué)中存在的問題。本文立足于高校理財(cái)規(guī)劃教學(xué)特點(diǎn)和翻轉(zhuǎn)課堂的潛在優(yōu)勢，嘗試開展理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)研究，旨在通過翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)，解決理財(cái)規(guī)劃教學(xué)中存在的問題，優(yōu)化理財(cái)規(guī)劃課堂教學(xué)效果，提高學(xué)生的綜合能力，為翻轉(zhuǎn)課堂在理財(cái)規(guī)劃課題教學(xué)中實(shí)施提供有意義思路。

二、理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)設(shè)計(jì)

教學(xué)設(shè)計(jì)是以促進(jìn)學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)為根本目的，運(yùn)用系統(tǒng)方法，將學(xué)習(xí)理論與教學(xué)理論等原理轉(zhuǎn)換成教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)策略、教學(xué)評價(jià)等環(huán)節(jié)進(jìn)行具體計(jì)劃，創(chuàng)設(shè)有效的教與學(xué)系統(tǒng)。良好的教學(xué)設(shè)計(jì)是理財(cái)規(guī)劃教學(xué)過程能否順利開展的重要條件。理財(cái)規(guī)劃課堂設(shè)計(jì)應(yīng)采取啟發(fā)式教學(xué)的形式，通過創(chuàng)設(shè)有實(shí)際意義的理財(cái)情景，啟發(fā)學(xué)生思考，培養(yǎng)學(xué)生觀察、聯(lián)想、思維、想象和創(chuàng)造的能力，讓學(xué)生自己推測、發(fā)現(xiàn)、歸納問題，進(jìn)而提高學(xué)生學(xué)習(xí)自主學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃知識的能力。本文結(jié)合翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)的特點(diǎn)，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃教學(xué)設(shè)計(jì)。

1.設(shè)計(jì)的基本程序

在高校理財(cái)規(guī)劃課堂教學(xué)設(shè)計(jì)中應(yīng)當(dāng)充分借鑒和吸收泰勒在1949年出版的《課程與教學(xué)的基本原理》理論，分步驟確定理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)的四個(gè)基本要素：第一，確定理財(cái)規(guī)劃教學(xué)應(yīng)達(dá)到的預(yù)期教育目標(biāo)；第二，確定為實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃教學(xué)目標(biāo)的教學(xué)內(nèi)容；第三，確定組織理財(cái)規(guī)劃教學(xué)的方法；第四，確定理財(cái)規(guī)劃教學(xué)評價(jià)方法。

2.設(shè)計(jì)的基本要求

課前學(xué)習(xí)材料的設(shè)計(jì)與開發(fā)是理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂實(shí)施的關(guān)鍵，是確保學(xué)生能夠完成自學(xué)的前提。理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)習(xí)材料的形式為：導(dǎo)學(xué)案、教學(xué)視頻、PPT等。在制作這些材料時(shí)，理財(cái)規(guī)劃教師應(yīng)該對授課內(nèi)容做深入分析，針對具體教學(xué)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容選擇合適的形式。理財(cái)規(guī)劃導(dǎo)學(xué)案的編寫要以問題解決課型為主線，將理財(cái)規(guī)劃的知識點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樘剿餍缘膯栴}點(diǎn)，通過對知識點(diǎn)的設(shè)疑、質(zhì)疑、釋疑、激思，培養(yǎng)學(xué)生的能力。理財(cái)規(guī)劃課前視頻應(yīng)該突出和強(qiáng)調(diào)課程主題、重點(diǎn)與要點(diǎn)，應(yīng)該生動活潑。

理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂中的課堂是老師與同學(xué)、同學(xué)與同學(xué)生命相遇、心靈相約的場域，是質(zhì)疑問難的場所，是通過互動探求真理的地方。要使理財(cái)規(guī)劃課堂真正成為自由對話探求真理的地方，需要理財(cái)規(guī)劃教師組織有效的課堂討論活動，真正達(dá)到課堂吸收內(nèi)化理財(cái)規(guī)劃知識的效果。因此教師要根據(jù)理財(cái)規(guī)劃課程內(nèi)容和學(xué)習(xí)情況，提前謀劃課堂活動，使課堂真正成為學(xué)生解決問題，完成知識吸收內(nèi)化的地方。

學(xué)生是學(xué)習(xí)的主體，對學(xué)生及其學(xué)習(xí)成果的評價(jià)應(yīng)遵循多元化原則。在翻轉(zhuǎn)課堂中，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)規(guī)劃教學(xué)目標(biāo)的指引下，運(yùn)用恰當(dāng)、有效的工具和途徑，對學(xué)生的知識、能力、情感態(tài)度價(jià)值觀進(jìn)行綜合評價(jià)。因此，對理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂的評價(jià)需要師生共同參與，采取以過程評價(jià)為主，以終結(jié)性評價(jià)為輔的評估體系。師生共同參與可以保證學(xué)生在課下能及時(shí)完成理財(cái)規(guī)劃課前學(xué)案預(yù)習(xí)，課上能積極參與討論，發(fā)言等，從而更好地挖掘?qū)W生課前學(xué)習(xí)潛力以及自主學(xué)習(xí)能力。

3.教學(xué)流程結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

根據(jù)翻轉(zhuǎn)課堂研究的理論基礎(chǔ)，通過對現(xiàn)有實(shí)踐模式的梳理分析，本文初步設(shè)計(jì)了高校理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)流程結(jié)構(gòu)。理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)具體流程分為準(zhǔn)備階段、課前學(xué)習(xí)階段、課堂互動階段、課堂檢測階段四個(gè)階段：準(zhǔn)備階段。依據(jù)高校理財(cái)規(guī)劃課程的特點(diǎn)和內(nèi)容，本文設(shè)計(jì)的自主學(xué)習(xí)材料包括導(dǎo)學(xué)案、自主聽力材料和教師授課的PPT。自主學(xué)習(xí)材料設(shè)計(jì)要以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃知識興趣為目的，以引導(dǎo)學(xué)生獨(dú)立完成理財(cái)規(guī)劃知識學(xué)習(xí)為原則，設(shè)計(jì)的形式設(shè)計(jì)形式要新穎、有創(chuàng)意、多樣化，以滿足不同認(rèn)知風(fēng)格的學(xué)習(xí)者；學(xué)生課前學(xué)習(xí)階段。學(xué)生按照自身情況，根據(jù)自己的學(xué)習(xí)速度認(rèn)真完成課前學(xué)習(xí)材料的學(xué)習(xí)，對學(xué)習(xí)材料中遇到有疑惑的地方進(jìn)行思考并認(rèn)真做筆記，同時(shí)也要將自己的收獲記錄下來，以便和同伴進(jìn)行分享交流；課堂互動階段。翻轉(zhuǎn)課堂最大的特點(diǎn)之一就是學(xué)生在課前充分學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，把課堂時(shí)間充分用在理財(cái)規(guī)劃知識的交流、分享，從而提高學(xué)習(xí)效率。因此，翻轉(zhuǎn)課堂最關(guān)鍵就在于如何通過組織課堂活動來使理財(cái)規(guī)劃知識的內(nèi)化達(dá)到最大化。因此，教師在設(shè)計(jì)翻轉(zhuǎn)課堂活動時(shí)，要以發(fā)揮學(xué)生的主體性為基礎(chǔ)，充分利用情境、會話等方式來組織課堂活動，最大程度上完成課前所學(xué)知識的內(nèi)化；課堂檢測階段。以小組檢查、老師監(jiān)督形式完成理財(cái)規(guī)劃翻轉(zhuǎn)課堂的課堂檢測，最后通過小組討論、老師點(diǎn)評的方式固化本次課程的知識。

篇2

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國民家庭財(cái)富快速增長，但同時(shí)市場不確定性也在增大，例如房價(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時(shí)期，家庭會有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠(yuǎn)來看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購買。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說是每個(gè)家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對個(gè)人（伙伴對伙伴）。又稱點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ撸皶r(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無效的。未來你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動都沒有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國外的投資理財(cái)者，國內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問題，中國工會財(cái)會，2015（12）

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關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)觀念

當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)服務(wù)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。隨著國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場將日趨活躍。入世過渡期結(jié)束后，金融業(yè)面臨著對外全面開放，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，同業(yè)競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題、原因進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)施展空間受限

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第一個(gè)問題是：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)施展空間受限。原因是，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險(xiǎn)、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)。三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。同時(shí)，由于理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實(shí)現(xiàn)。銀行也不能對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實(shí)際操作。除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才。

由于上述原因，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。真正意義上的個(gè)人理財(cái)，其初級形式是以客戶有價(jià)購買銀行理財(cái)專家的“理財(cái)產(chǎn)品”，即一種能夠保證客戶資產(chǎn)保值和增值的理財(cái)方案或理財(cái)建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關(guān)系，并以一種法律的契約關(guān)系明確并約束對方。

可以采取的對策是：設(shè)法將銀行、證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產(chǎn)品。雖然銀行現(xiàn)在無法涉及非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但可以借助同證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)的良好合作關(guān)系，研究如何將銀行業(yè)務(wù)品種同非銀行業(yè)務(wù)品種的結(jié)合或互相轉(zhuǎn)化，如儲蓄存款同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的互相轉(zhuǎn)化，或推出具備證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，以期適時(shí)推出符合我國法律和客戶需要的新產(chǎn)品。比如，可以加強(qiáng)與混業(yè)經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拥难芯浚óa(chǎn)品開發(fā)，對接的方法和聯(lián)系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業(yè)服務(wù)能力，最大限度地降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)單一的銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代內(nèi)涵豐富的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)有限

目前，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的另一主要問題是缺乏復(fù)合型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人才。原因是，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，涉及面相當(dāng)廣，為客戶提供的是全方位的個(gè)人金融服務(wù)。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當(dāng)前客戶對理財(cái)?shù)男枨笥少Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向在資產(chǎn)和信貸負(fù)債間尋求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)的需求。它要求從業(yè)者不僅必須全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，對從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著相當(dāng)高的要求。而長期以來，銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，相當(dāng)一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財(cái)方案的能力。一個(gè)對各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運(yùn)行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種如何熟悉了。

另一方面，我國金融業(yè)長期的分業(yè)經(jīng)營模式使各金融機(jī)構(gòu)缺乏既熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，又精通其他金融業(yè)務(wù)的全能型“通才”，特別是各金融機(jī)構(gòu)一線員工理財(cái)知識的貧乏，極大地阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國外許多銀行中，大堂經(jīng)理就可以為客戶提供有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的建議，而在我國銀行相當(dāng)一部分大堂經(jīng)理僅能解決如告訴客戶辦理業(yè)務(wù)要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術(shù)含量稍高的咨詢服務(wù)，更不用說要求更高的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。盡管近年來有針對性地進(jìn)行了一系列培訓(xùn)，收效仍不明顯。因此，當(dāng)前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

可以采取的對策是，銀行應(yīng)為現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)從業(yè)者提供各種崗位輪訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)會，并進(jìn)行各種金融產(chǎn)品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時(shí)，高校可將各種理財(cái)產(chǎn)品的知識納入學(xué)校的專業(yè)培養(yǎng)體系，進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，各金融機(jī)構(gòu)將相關(guān)專業(yè)人員納入未來的人才儲備，積極地為相關(guān)專業(yè)學(xué)生提供各崗位輪訓(xùn)實(shí)習(xí)機(jī)會。此外，銀行應(yīng)嚴(yán)格獎(jiǎng)罰制度，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業(yè)績論人的選才制度，堅(jiān)持資歷服從能力，年齡服從本領(lǐng)，文憑服從水平，充分發(fā)揮各類人才的優(yōu)勢。

三、技術(shù)上缺少系統(tǒng)支持

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第三個(gè)問題是：技術(shù)上缺少現(xiàn)代化管理系統(tǒng)支持。原因是，銀行對管理信息系統(tǒng)的功能和作用認(rèn)識不夠，對系統(tǒng)的功能開發(fā)重視不夠，資金投入也不夠，使現(xiàn)有系統(tǒng)停留在簡單的功能上。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，然而多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統(tǒng)。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，努力實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

四、理財(cái)產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第四個(gè)問題是：理財(cái)產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象。原因是，銀行零售業(yè)務(wù)品種過于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)在于幫助客戶制定“個(gè)性化”的理財(cái)規(guī)劃。因此，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，除了進(jìn)行合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，個(gè)性化的服務(wù)是理財(cái)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。

從目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)開展的情況來看，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)同居民個(gè)人需求間還存在著一定差距，業(yè)務(wù)品種功能簡單，缺乏個(gè)性，造成客戶走百家，如同走一家，其結(jié)果是產(chǎn)品營銷變成了產(chǎn)品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財(cái)產(chǎn)品很多，每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門口大幅的招貼畫一排排，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹有很多，但同時(shí)真正能幫客戶理財(cái)，能實(shí)現(xiàn)增值的產(chǎn)品卻不多。理財(cái)產(chǎn)品市場定位的不清晰不僅造成理財(cái)產(chǎn)品難以得到客戶的認(rèn)可，缺乏市場，同時(shí)，也是造成理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因之一。

可以采取的對策是，在金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)過程中，應(yīng)強(qiáng)化以客戶需求為主的產(chǎn)品營銷理念，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，對客戶市場進(jìn)一步細(xì)化，對客戶需求進(jìn)行深入地挖掘，從而能夠設(shè)計(jì)出針對性強(qiáng)、客戶群體明顯的產(chǎn)品類別。

五、個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第五個(gè)問題是：個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距。原因是，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐利性和短期性與居民理財(cái)觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據(jù)國際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產(chǎn)/負(fù)債/保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。此外，對理財(cái)規(guī)劃師的職責(zé)定義為：為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足客戶長期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。從上述定義可以看出，投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容可以概括為：對個(gè)人客戶的資金或財(cái)富進(jìn)行科學(xué)地投資、分配與管理，以達(dá)到資金保值、增值以及合理運(yùn)用的目的。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未做出比較科學(xué)、完整的解釋，使銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的同客戶通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲利的預(yù)期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)賺取客戶更多的錢，或以此來穩(wěn)定、吸收存款，最終達(dá)到提高自身業(yè)績的目的；而客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解，主要是看銀行能否在短期內(nèi)使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發(fā)揮最大的效能。這樣，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需雙方之間就出現(xiàn)了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產(chǎn)生實(shí)質(zhì)上的共鳴。

可以采取的對策是，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多地從客戶的需要而非自身的利益出發(fā)來開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)更多地考慮長遠(yuǎn)利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標(biāo)客戶的需求而創(chuàng)造盈利空間；同時(shí)也要對居民的理財(cái)觀念進(jìn)行引導(dǎo)，如定期或不定期對客戶舉行理財(cái)宣講會或寄送宣傳單；銀行個(gè)人理財(cái)人員在提供科學(xué)理財(cái)方案中，應(yīng)指導(dǎo)客戶正確地、清醒地認(rèn)識到收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的投資的規(guī)律性。

六、客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第六個(gè)問題是：客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清。原因是，當(dāng)前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務(wù)人員由于專業(yè)知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產(chǎn)品、輕服務(wù)”的經(jīng)營策略，使他們僅僅成為理財(cái)產(chǎn)品的銷售員，而非真正意義上的理財(cái)師。

篇4

在中國經(jīng)濟(jì)日益繁榮之際，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的日益龐大的居民財(cái)富，也必然急切地尋找增值保值的途徑。因此，對于一個(gè)居民來講，無論他擁有多少財(cái)富，肯定會涉及投資決策問題。

一個(gè)好的投資決策，首先要對自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況、收入狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行綜合評價(jià)，然后才考慮在金融業(yè)所提供的不同種類的投資品種中進(jìn)行資產(chǎn)配置，最后才是具體的投資策略。

因此，只有投資者對自身的狀況非常了解，而且對不同的金融品種的性質(zhì)有較為深入的認(rèn)知時(shí)，即投資者具有經(jīng)濟(jì)上的理性時(shí)，才能做出與自身約束相匹配的投資決策。如果投資者不具備理性所必需的知識，則資產(chǎn)的配置行為會被歪曲，金融業(yè)所獲得的資金（負(fù)債）的性質(zhì)，與其運(yùn)用這些資金時(shí)所形成的資產(chǎn)的性質(zhì)，會出現(xiàn)實(shí)際上的不匹配，使金融業(yè)表面繁榮的背后隱藏著巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)。

居民的理性一是來源于自身的知識，另一途徑則來自于理財(cái)顧問的指導(dǎo)。

毫無疑問，一般的居民不可能對日益復(fù)雜和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的性質(zhì)具有深刻認(rèn)識。而目前金融業(yè)中正在興起的所謂理財(cái)顧問也只是局限于某一行業(yè)，如銀行的理財(cái)顧問只熟悉銀行產(chǎn)品。

篇5

理財(cái)自檢

開始理財(cái)之前，需要對家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過以下的窘迫：感覺工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因?yàn)槟南M(fèi)支出不健康，消費(fèi)支出過多造成“月光”的現(xiàn)狀；房貸要占據(jù)您多部分開支，可能是因?yàn)槟呢?fù)債比率和房產(chǎn)持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負(fù)債，負(fù)債比率過高讓您沒有富余資金進(jìn)行其他支出。

以上都是在家庭理財(cái)過程中常見的誤區(qū)與隱患，是邁向財(cái)務(wù)自由之路的絆腳石。如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決這些誤區(qū)與隱患？通過家庭理財(cái)體檢可以查出以上問題，就像去醫(yī)院進(jìn)行身體健康體檢一樣，對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行診斷，判斷財(cái)務(wù)狀態(tài)是否健康，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題。

人生不同階段有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以，當(dāng)您的目標(biāo)發(fā)生變化時(shí)，需要重新對您的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷，只有在保持家庭財(cái)務(wù)健康的前提下，您的財(cái)務(wù)目標(biāo)才可能安全實(shí)現(xiàn)，理財(cái)才能沒有后顧之憂。

尋找好朋友

如何解決家庭理財(cái)過程中出現(xiàn)的誤區(qū)與隱患？您需要理財(cái)師的幫忙。理財(cái)師是具備專業(yè)理財(cái)知識并取得相關(guān)權(quán)威認(rèn)證的人士，理財(cái)師可以幫助您有效解決以上誤區(qū)與隱患，并助您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。不是每個(gè)人都可以成為投資專家或理財(cái)規(guī)劃師，尤其對剛開始接觸理財(cái)?shù)娜硕裕瑢ふ乙晃粚ψ约豪碡?cái)能有所幫助的理財(cái)師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證投資者財(cái)務(wù)獨(dú)立和財(cái)務(wù)安全，是投資者理財(cái)過程中必不可少的良師益友。

目前國內(nèi)理財(cái)師隊(duì)伍雖較以前有很大發(fā)展，然而仍存在理財(cái)師素質(zhì)良莠不齊，資格證書含金量低，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)匱乏等現(xiàn)象。投資者不妨從以下幾個(gè)方面進(jìn)行篩選：

是否具有相關(guān)資格證書

選擇理財(cái)師最基本的是看他是否通過了相關(guān)資格認(rèn)證，目前國內(nèi)理財(cái)行業(yè)相關(guān)資格證書種類繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國家勞動和社會保障部頒發(fā)的《中華人民共和國投資理財(cái)師職業(yè)資格證書》這五個(gè)分別是國際和國內(nèi)較權(quán)威的資格證書；

是否具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

一名優(yōu)秀的理財(cái)師不僅應(yīng)具備淵博的專業(yè)知識，還應(yīng)具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，在選擇理財(cái)規(guī)劃師的時(shí)候，投資者應(yīng)了解對方從事理財(cái)規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景。一名合格的理財(cái)師應(yīng)至少有三年或三年以上的個(gè)人理財(cái)相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。另外，選擇理財(cái)師還應(yīng)搞清他所擅長的領(lǐng)域，是否與您的理財(cái)需求想對應(yīng)，因?yàn)橛械睦碡?cái)師擅長個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃，有的擅長投資領(lǐng)域，有的擅長養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，有的擅長稅務(wù)規(guī)劃等。

以產(chǎn)品為中心還是以客戶為中心

目前的中國理財(cái)市場，真正的獨(dú)立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)與理財(cái)師數(shù)量比較少，多數(shù)的理財(cái)師都在銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等工作，理財(cái)師本身也承擔(dān)一定的銷售任務(wù)。這就造成不少理財(cái)師在為客戶服務(wù)時(shí)經(jīng)常以產(chǎn)品銷售為中心，在為客戶搭配投資組合時(shí)，偏向于自己所的產(chǎn)品，如此做法將給投資者的理財(cái)埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣自己產(chǎn)品的理財(cái)師，優(yōu)秀的理財(cái)師應(yīng)以客戶為中心，把客戶的財(cái)富當(dāng)作自己的財(cái)富來打理。

是否具備良好的職業(yè)道德

在選擇理財(cái)師時(shí)還應(yīng)了解他是否具備良好的職業(yè)道德，比如，理財(cái)師在提出建議時(shí)，是否只用高額回報(bào)來吸引客戶，而不揭示產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)師是否經(jīng)常與客戶保持聯(lián)系，當(dāng)市場發(fā)生重大變化時(shí)是否能及時(shí)通知；當(dāng)理財(cái)師自身利益與客戶利益發(fā)生沖突時(shí)，是否能做到以客戶利益為重；另外，理財(cái)師如果代替客戶操作是有背行業(yè)原則的，應(yīng)避免選擇此類理財(cái)師。

理財(cái)是一個(gè)漫長的過程，在這個(gè)過程中，理財(cái)師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財(cái)師才能更好的明白您的理財(cái)需求，更好的幫助您理財(cái)。國外成熟的高端私人理財(cái)市場中，理財(cái)師不是僅僅為客戶提供理財(cái)服務(wù)，而是為客戶提供全方位的服務(wù)，服務(wù)包括客戶的子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、藝術(shù)品拍賣等各方面，有時(shí)甚至為客戶預(yù)約骨科專家。與國外相比，國內(nèi)理財(cái)師還有很長的路要走。

經(jīng)過以上五個(gè)方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財(cái)師？需要注意，理財(cái)師的建議應(yīng)只是家庭理財(cái)?shù)膮⒖迹詈笙聸Q定的還是投資者。為了更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，投資者有必要加強(qiáng)理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，樹立正確的理財(cái)觀，這樣有利于更好的與理財(cái)師溝通。

先定位再選產(chǎn)品

接下來，就可以在理財(cái)師的幫助下進(jìn)行投資理財(cái)了。投資理財(cái)是為了達(dá)到財(cái)富保值、增值的目的，是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的必要手段。在選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)之前，需要先進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測試，搞清自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型，然后根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇與之相對應(yīng)的投資產(chǎn)品。

保守型：該類投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國債、債券型基金、定期儲蓄、貨幣市場基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品；

中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長時(shí)間內(nèi)得到合理并穩(wěn)定成長的投資人士。這類投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，可適度提高較高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的配置比例，如股票、信托等，同時(shí)適度降低債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例，在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋求較高收益。

進(jìn)取型：這類投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風(fēng)險(xiǎn)，將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種，可以稱之為“富有冒險(xiǎn)精神的賭徒投資者”。進(jìn)取型投資者可較高比例配置高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場基金、現(xiàn)金、銀行存款來保持家庭的流動性。

初涉理財(cái)?shù)摹安锁B”們在選擇產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產(chǎn)品吻合，切忌借錢炒股，更不可為了一時(shí)的投機(jī)動用長期理財(cái)目標(biāo)的資金。在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，還應(yīng)參考理財(cái)師的投資建議。任何收益都伴隨風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，想不冒任何風(fēng)險(xiǎn)就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。

篇6

一、形成同業(yè)聯(lián)盟，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，出臺統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和浮動范圍，克服中間業(yè)務(wù)收費(fèi)難的問題。就目前來看，國內(nèi)各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還是處于從屬地位，中間業(yè)務(wù)只是作為吸收存款和競爭客戶的手段。各行為了爭業(yè)務(wù)，競相壓價(jià)，不收和少收手續(xù)費(fèi)，如信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換、代收代付等業(yè)務(wù)多數(shù)是無償服務(wù)。同業(yè)的無序競爭和國內(nèi)習(xí)慣的影響，中間業(yè)務(wù)收入大量流失，收費(fèi)難成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大重癥。國內(nèi)商業(yè)銀行要想保持國內(nèi)市場的份額，必須強(qiáng)化成本意識，不斷壯大自身的綜合實(shí)力，趁這幾年的喘息期，努力拓展和穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)的國內(nèi)市場，優(yōu)化資源配置，增加科技和資本投入，提高中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升服務(wù)層次和質(zhì)量；同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳和營銷，取得社會公眾的理解，達(dá)成中間業(yè)務(wù)有償服務(wù)的共識，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好社會氛圍。就我國現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)來看，大致可分為九大類，200多個(gè)品種，而其中的結(jié)算類、銀行卡類、業(yè)務(wù)等，各行的產(chǎn)品功能差別不大。各行可以市場需求為導(dǎo)向，根據(jù)業(yè)務(wù)成本、客戶情況和差別化服務(wù)需求制定一個(gè)統(tǒng)一的收費(fèi)浮動范圍，設(shè)立統(tǒng)一的底限，避免無序競爭。

二、設(shè)立專門職能部門，形成內(nèi)部營銷聯(lián)盟，促進(jìn)內(nèi)部協(xié)作，建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核體系。中間業(yè)務(wù)的職能管理一直分散在其他的業(yè)務(wù)部門，缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)，因而中間業(yè)務(wù)營銷意識淡薄，經(jīng)營扭曲錯(cuò)位。在實(shí)踐執(zhí)行中，有消極應(yīng)付的，自己花錢買保險(xiǎn)、基金；也有極力推銷的，夸大了收益率，忽略了安全提示，引起客戶的反感；也有因忽視了業(yè)務(wù)量、貢獻(xiàn)度與基層考核和效益的掛鉤，導(dǎo)致員工學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)和辦理中間業(yè)務(wù)的積極性不高。要使中間業(yè)務(wù)步入正常的發(fā)展渠道，一要設(shè)立專門職能部門，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的管理、指導(dǎo)、組織和協(xié)調(diào)，使決策層、各部門和基層網(wǎng)點(diǎn)，形成上下左右互動，及時(shí)知曉和解決中間業(yè)務(wù)開展中存在的問題；組織和策劃中間業(yè)務(wù)的對外營銷宣傳，加強(qiáng)與外部合作單位的溝通和信息反饋，維護(hù)系統(tǒng)性客戶。二是將中間業(yè)務(wù)納入我行正常的營銷渠道，增加中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善利益分配機(jī)制，使中間業(yè)務(wù)的效益體現(xiàn)在員工收入分配上，對基層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入落實(shí)按比例兌現(xiàn)，充分調(diào)動員工開展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成全員營銷中間業(yè)務(wù)的局面。三要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。根據(jù)不同時(shí)期推出的各類中間業(yè)務(wù)，及時(shí)將知識和操作流程傳授給相關(guān)人員，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

三、與合作單位形成營銷聯(lián)盟，注重聯(lián)動營銷。（1）加強(qiáng)銀保、銀證、銀基之間的合作。抓好保險(xiǎn)、證券資金清算和各類基金代銷和托管業(yè)務(wù)，既可提高中間業(yè)務(wù)的收入，增加業(yè)務(wù)品種，又可提升我行的形象，帶動其他中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，與銀保、銀證、銀基合作進(jìn)行聯(lián)動營銷，維護(hù)共同的客戶，真正形成優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，擴(kuò)大客戶源。（2）加強(qiáng)與電力、煙草、電信、移動、聯(lián)通等系統(tǒng)性單位的合作和溝通，爭取合作方的支持，共同做好客戶宣傳和營銷，使客戶真正接受我們的產(chǎn)品和服務(wù)，減少業(yè)務(wù)運(yùn)作中的磨擦，提高工作效率，形成銀行、委托單位、服務(wù)對象三者之間形成不可分割的、牢固的依存業(yè)務(wù)關(guān)系。

四、形成科技協(xié)作聯(lián)盟，加強(qiáng)內(nèi)、外科技支撐，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。在產(chǎn)品同質(zhì)化、功能差別少的今天，如何將資源集中到自身的核心競爭力中，開發(fā)出使對對手難以模仿和復(fù)制的產(chǎn)品，主要是：（1）增加科技投入，充分發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)的領(lǐng)先技術(shù)，在網(wǎng)上銀行、電話銀行、現(xiàn)金管理、信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和外匯買賣等中間業(yè)務(wù)上附加高技術(shù)含量，增強(qiáng)客戶對產(chǎn)品的依賴性。（2）引進(jìn)和培養(yǎng)各種復(fù)合型的人才。新興的中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，需要更多的復(fù)合型人才的加盟。在對外引進(jìn)人才的同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部員工的培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們參加注冊會計(jì)師、注冊律師、注冊理財(cái)規(guī)劃師、保險(xiǎn)人、證券從業(yè)資格等考試，培養(yǎng)各方面的人才。（3）加強(qiáng)科技開發(fā)人員與前臺的信息交流，一方面可以進(jìn)一步優(yōu)化中間業(yè)務(wù)運(yùn)行軟硬件環(huán)境，減少中間業(yè)務(wù)辦理中的出錯(cuò)現(xiàn)象。另一面可以防止盲目開發(fā)，使開發(fā)出的新產(chǎn)品更加迎合客戶需求，具有超前的優(yōu)勢。

五、形成內(nèi)部管理協(xié)作聯(lián)盟[！]，共同防范中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。1、在內(nèi)部形成有效的監(jiān)管反饋機(jī)制，并進(jìn)行嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工，明確各崗位的工作職責(zé)和權(quán)限，使操作、監(jiān)督分離；統(tǒng)一表外會計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)，使表外業(yè)務(wù)透明化，對各類不同的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)成本效益分析，密切關(guān)注中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變動情況。2、計(jì)財(cái)部門、客戶部門、國際業(yè)務(wù)部門、銀行卡等各部門要共同關(guān)注

篇7

摘 要 針對金融資產(chǎn)管理剖析了發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，它不僅是銀行業(yè)務(wù)拓展經(jīng)營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據(jù)如何完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系提出了一些必要措施。同時(shí)，在我國發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也具有重要的意義。

關(guān)鍵詞 金融 資產(chǎn)管理 理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場日益活躍，銀行中的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和新型服務(wù)的發(fā)展速度也日益加快，如今，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)外的商業(yè)銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個(gè)初級水平，那如何根據(jù)實(shí)際的理論經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呢？

一、金融資產(chǎn)管理的基本內(nèi)容及個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容：金融機(jī)構(gòu)管理的主要內(nèi)容是以單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和通過發(fā)起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中也包括個(gè)人投資者和機(jī)構(gòu)投資者。通過發(fā)起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品方式。經(jīng)營業(yè)務(wù)定位：目前在國際上，主要的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一些大資產(chǎn)管理的概念，無論是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)形成一個(gè)經(jīng)營實(shí)體，它都已經(jīng)作為一個(gè)整合的業(yè)務(wù)品牌在經(jīng)濟(jì)市場上進(jìn)行營銷。

金融危機(jī)的壓力促進(jìn)了我國理財(cái)市場的發(fā)展，各種各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品五花八門。現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)不僅是金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理，也時(shí)投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式。它也將是銀行提高經(jīng)營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現(xiàn)在市場的需要和拓展經(jīng)營范圍，提高核心競爭力的需要。

個(gè)人理財(cái)就是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保值或者增值的一種過程。在我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，即銀行根據(jù)客戶的個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的一些適合客戶的專業(yè)性的投資建議，引導(dǎo)客戶科學(xué)地投資或購買債券保險(xiǎn)儲蓄等一些金融產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外是非常流行的一種金融服務(wù)。把金融服務(wù)于銷售類產(chǎn)品并駕齊驅(qū)，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費(fèi)者已經(jīng)意識到了金融產(chǎn)品的重要性和必要性。很多銀行已經(jīng)把這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為競爭客戶和業(yè)務(wù)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題和不足

1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，有限的約束了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

現(xiàn)我國金融業(yè)目前還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)中，與金融有關(guān)的機(jī)構(gòu)如銀行、證券、保險(xiǎn)這三大市場也是相互的割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間收到束縛，所導(dǎo)致了只能在較為低級的層面上操作個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的個(gè)性化服務(wù)。因此目前國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設(shè)計(jì)的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財(cái)。

2．缺乏組織機(jī)構(gòu)以及運(yùn)行的保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合室業(yè)務(wù)中所體現(xiàn)的，所以它的順利發(fā)展完全依賴于業(yè)務(wù)整合。而在目前國內(nèi)的形式，銀行組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作是歸于銀行的業(yè)務(wù)部。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業(yè)務(wù)又不能在一個(gè)部門進(jìn)行管理于實(shí)施，造成了業(yè)務(wù)的分割，無法提供一站式的服務(wù)。

3．系統(tǒng)支持的缺口

建立并且能靈活運(yùn)用庫戶資料分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶卻不是一賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時(shí)了解客戶的需求，挑選優(yōu)質(zhì)客戶，確定目標(biāo)群體，以此為基礎(chǔ)提供系統(tǒng)科學(xué)優(yōu)質(zhì)化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)為客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4．行業(yè)緊缺高素質(zhì)理財(cái)規(guī)劃人員

由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較專業(yè)且綜合性的業(yè)務(wù)，相對于理財(cái)規(guī)劃的工作人員的要求比較專業(yè)，不僅需要全面了解個(gè)人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，還必須要掌握證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等相關(guān)專業(yè)性知識，并必須要具有一定的公關(guān)交際和組織能力。目前，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃管理人員是我國金融業(yè)嚴(yán)重需解決的困難之一。

5．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低

個(gè)人理財(cái)主要目標(biāo)實(shí)際上是在合理且安全的管理基礎(chǔ)上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內(nèi)現(xiàn)況，客戶主要關(guān)心于資產(chǎn)的增值和投資收益，而在安全問題和財(cái)務(wù)自由上，減少了關(guān)注。由于社會金融投資環(huán)境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達(dá)到。因此，客戶要具體問題具體分析。

總之，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展根本是其服務(wù)方式的演進(jìn)。需要順應(yīng)市場發(fā)展需求的，針對不同的客戶而進(jìn)行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。合理科學(xué)結(jié)合，并加以改造，使其具有較為明顯的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。因此，我國的金融體制改革，加強(qiáng)金融資產(chǎn)的管理，打破分業(yè)是打破現(xiàn)有狀況的最重要手段。

三、措施

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供新型綜合的服務(wù)，所以業(yè)務(wù)整合直接決定著他的發(fā)展。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，要促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其人員本身就要提高這種服務(wù)意識。提高理財(cái)規(guī)劃人員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]金飛雪.試論金融資產(chǎn)管理發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù).財(cái)政金融.2010(02).

篇8

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；金融機(jī)構(gòu)；理財(cái)產(chǎn)品；問題

中圖分類號：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006－3544（2008）04－0023－03

一、引言

個(gè)人理財(cái)， 尤其是以投資和退休儲蓄為核心的生命周期理財(cái)，在國外是長期受人們關(guān)注的話題。最近幾年，中國的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，尤其以商業(yè)銀行的“個(gè)人理財(cái)中心”和不斷創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品為典型代表， 居民對個(gè)人理財(cái)也表現(xiàn)出極大的熱情，個(gè)人理財(cái)?shù)臒岢痹谥袊杆倥d起。

個(gè)人理財(cái)在中國興起有深刻的社會背景：（1）從微觀層面上看，經(jīng)濟(jì)的高速增長帶來國民財(cái)富的迅速積累， 客觀上要求財(cái)富得到有效的管理；中國自2000年開始步入人口老齡化社會 ① ，與此同時(shí)，社會保障體制不完善加大了人們對退休養(yǎng)老、 醫(yī)療的擔(dān)憂，而高昂的房價(jià)更是加重了國民的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)；低利率甚至負(fù)利率使17萬億居民儲蓄存款損失嚴(yán)重 ②，需要尋找合適的投資渠道保值增值；金融改革和創(chuàng)新使金融產(chǎn)品日趨豐富，更需專業(yè)的理財(cái)服務(wù)來合理配置資產(chǎn)。（2）從宏觀層面上看，通貨膨脹率的走高、人民幣升值的持續(xù)、證券市場的動蕩、金融改革和開放使金融風(fēng)險(xiǎn)客觀上不斷加大等都需要金融機(jī)構(gòu)為國民提供專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)， 幫助居民家庭做好理財(cái)規(guī)劃和安排，合理配置家庭金融資產(chǎn)，降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)，提升家庭的生活品質(zhì)， 從而提升整體國民的福利水平和幸福指數(shù) ③ 。正是這樣的背景，促使個(gè)人理財(cái)在中國迅速興起， 其突出表現(xiàn)為近幾年國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和旺銷以及證券市場的持續(xù)繁榮 ④。但是，考察國內(nèi)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展?fàn)顩r，也存在一些突出問題。

二、中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）理財(cái)研究明顯落后于理財(cái)實(shí)踐的發(fā)展

從實(shí)務(wù)的發(fā)展情況來看， 個(gè)人理財(cái)業(yè)盡管在中國的發(fā)展時(shí)間不長，但迅速升溫甚至有過熱的現(xiàn)象，以至于有人將2004年稱為“理財(cái)元年”。與之相比，個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚撗芯恳淝逶S多，盡管相關(guān)文獻(xiàn)不少，但很多個(gè)人理財(cái)?shù)奈墨I(xiàn)都是關(guān)注理財(cái)實(shí)務(wù)發(fā)展或者是理財(cái)從業(yè)人員對理財(cái)業(yè)務(wù)的探討， 而高質(zhì)量有較高學(xué)術(shù)價(jià)值的研究論文太少， 特別是對個(gè)人理財(cái)學(xué)科體系的理論基礎(chǔ)關(guān)注幾乎是空白。近年來，國際上特別是美國對個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)理論的研究取得了很大進(jìn)展，產(chǎn)生了如隨機(jī)游走假說、預(yù)防性儲蓄假說、流動性約束假說、習(xí)慣養(yǎng)成、生命周期理財(cái)新舊范式、多期風(fēng)險(xiǎn)對沖技術(shù)、狀態(tài)求償權(quán)分析、連續(xù)時(shí)間金融模型等理論。此外，國內(nèi)對個(gè)人理財(cái)業(yè)制度設(shè)計(jì)、個(gè)人理財(cái)業(yè)比較研究、 個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的研究也明顯不足。

（二）只重產(chǎn)品不重理念，只關(guān)注產(chǎn)品銷售不關(guān)注客戶需求

從目前各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)服務(wù)來看， 很多金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)還停留在簡單的產(chǎn)品組合上或者開發(fā)一些理財(cái)新產(chǎn)品， 理財(cái)理念反而被理財(cái)產(chǎn)品淹沒了。 僅從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來看，2003年，在外幣存款利率很低的背景下， 銀行大量推出外匯理財(cái)產(chǎn)品（尤其是結(jié)構(gòu)性外匯存款）來吸引客戶，一時(shí)間外匯理財(cái)產(chǎn)品鋪天蓋地， 但很多外匯理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜， 普通投資者很難理解。 在銀行的個(gè)人理財(cái)中心，理財(cái)專員（客戶經(jīng)理）主要給客戶介紹和推銷理財(cái)產(chǎn)品（主要是儲蓄、銀行開發(fā)的外匯和人民幣理財(cái)產(chǎn)品、代銷的基金、保險(xiǎn)和國債等），很少介紹和傳播理財(cái)理念。而且，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，客戶經(jīng)理通常只是簡單地將產(chǎn)品推銷給客戶， 并不考慮不同的客戶對象和客戶的需求， 理財(cái)服務(wù)還處于產(chǎn)品推銷的階段。個(gè)人理財(cái)中心僅是理財(cái)產(chǎn)品銷售中心，只是傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售渠道的簡單延伸。

事實(shí)上，理念是第一，產(chǎn)品是第二。在個(gè)人理財(cái)發(fā)展的起步階段， 樹立正確的理財(cái)理念比了解理財(cái)產(chǎn)品本身更重要，況且國內(nèi)很多人（包括不少理財(cái)從業(yè)人員）對理財(cái)?shù)膬?nèi)涵把握并不清楚，沒有掌握正確的理財(cái)理念。 目前國內(nèi)對個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫獯嬖趦煞N典型的誤區(qū)：一是將理財(cái)簡單等同于投資，突出表現(xiàn)在理財(cái)就是買股票、基金、炒房產(chǎn)等；二是認(rèn)為將金融產(chǎn)品堆在一起賣的“金融超市”就等于理財(cái)。因此，在開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)， 金融機(jī)構(gòu)如何幫助人們在分析家庭的財(cái)務(wù)狀況、合理配置資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，制定適合不同家庭的理財(cái)規(guī)劃方案， 以此來推廣正確的理財(cái)理念，做好投資者的教育工作，而不僅僅是簡單推銷理財(cái)產(chǎn)品， 是中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展急需補(bǔ)上的一課。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

從理財(cái)產(chǎn)品本身來看，也存在諸多問題：不少理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺乏長遠(yuǎn)的考慮，往往壽命不長；競爭的加劇迫使不少金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過多地關(guān)注收益，對風(fēng)險(xiǎn)的重視和揭示不夠；不少理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)帶有打“球”的嫌疑，最終難逃被監(jiān)管部門整頓的命運(yùn)；在保險(xiǎn)市場上，很多長期的儲蓄性險(xiǎn)種未考慮到通貨膨脹的影響， 年金產(chǎn)品的研究開發(fā)明顯不夠， 而險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的失調(diào)所導(dǎo)致的負(fù)效應(yīng)已經(jīng)開始顯現(xiàn) {1} 。考察國內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)，近幾年理財(cái)產(chǎn)品迅速增加的同時(shí)， 卻存在明顯的產(chǎn)品同質(zhì)化傾向。以商業(yè)銀行為例，目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品主要集中于外匯理財(cái)產(chǎn)品、 人民幣理財(cái)產(chǎn)品和信用卡業(yè)務(wù)，這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上大同小異，功能幾乎相差無幾，并沒有什么個(gè)性化的特征，客觀上也導(dǎo)致了商業(yè)銀行間的過度競爭。產(chǎn)品的同質(zhì)化傾向，也反映出創(chuàng)新不足的問題， 在金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)缺乏有效法律保護(hù)的情況下， 很多銀行只是簡單地復(fù)制其他銀行的產(chǎn)品。

（四）理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高，理財(cái)人才缺口大

個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展，關(guān)鍵在于人才，而人才得益于理財(cái)?shù)慕逃团嘤?xùn)。目前，國內(nèi)理財(cái)培訓(xùn)市場已經(jīng)興起（其中包括不少國外理財(cái)協(xié)會推出的理財(cái)培訓(xùn)），但培訓(xùn)水平參差不齊，高質(zhì)量的理財(cái)培訓(xùn)太少。而且，目前的理財(cái)培訓(xùn)顯然還不能很好地解決本土化和國際化的兼容問題。 個(gè)人理財(cái)業(yè)是本土化特征非常明顯的行業(yè)，因?yàn)槭苤朴诟鲊姆伞⒄叩牟町悾?理財(cái)服務(wù)內(nèi)容必須從本國實(shí)際出發(fā)。 個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展還有國際化的趨勢，中國金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會（FPCC） {2} 已經(jīng)于2004年9月正式成立，且中國已經(jīng)加入國際注冊金融理財(cái)師（CFP）理事會 {3} 。因此， 未來中國個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展如何實(shí)現(xiàn)本土化和國際化的兼容是FPCC和相關(guān)管理機(jī)構(gòu)必須考慮的問題。

在理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)不高的同時(shí)， 理財(cái)人才的數(shù)量也明顯不足。 個(gè)人理財(cái)在中國有著現(xiàn)實(shí)的需求和巨大的發(fā)展?jié)摿Γy行、保險(xiǎn)、證券、信托等金融機(jī)構(gòu)都在大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 各金融機(jī)構(gòu)也急需個(gè)人理財(cái)專家（客戶經(jīng)理），但目前的理財(cái)培訓(xùn)（包括各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部舉辦的理財(cái)培訓(xùn)） 遠(yuǎn)滿足不了市場發(fā)展對理財(cái)師的需求，理財(cái)人才缺口巨大 ④ 。

（五）分業(yè)經(jīng)營的限制

個(gè)人理財(cái)主要涉及到投資、保險(xiǎn)、退休、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面。目前，國內(nèi)的金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)也直接受其影響， 這是對個(gè)人理財(cái)發(fā)展最大的制約， 這將使一站式的綜合理財(cái)服務(wù)遇到很大障礙， 而一站式的綜合理財(cái)服務(wù)又是個(gè)人理財(cái)發(fā)展的內(nèi)在需求。同時(shí)，中國的金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入加入WTO后的深度開放期，越來越多的國外金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)入中國，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，國外金融機(jī)構(gòu)具有明顯的比較優(yōu)勢， 而且從發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)（特別是銀行業(yè)）現(xiàn)狀來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了相當(dāng)大的利潤。此外，全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，使得國外金融機(jī)構(gòu)在體制上具有比較優(yōu)勢， 更容易實(shí)現(xiàn)一站式綜合理財(cái)服務(wù)； 而跨國金融機(jī)構(gòu)遍布全球的分支網(wǎng)絡(luò)，更使其對資金的運(yùn)作具有更大的空間。因此，國外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場，必然將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)拓展領(lǐng)域，事實(shí)上，部分國外金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重視已經(jīng)初見端倪。 如花旗銀行進(jìn)入上海多年， 正采取各種對策從中資銀行挖走高級人才和VIP客戶，積極開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，推廣理財(cái)理念和品牌，與國內(nèi)銀行合作拓展信用卡業(yè)務(wù)，花旗人壽保險(xiǎn)也在上海正式開業(yè)。因此，在金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的背景下， 中資金融機(jī)構(gòu)如何來推進(jìn)和實(shí)施一站式綜合理財(cái)服務(wù)， 如何與外資金融機(jī)構(gòu)競爭個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

（六）理財(cái)經(jīng)營模式的問題

美國是個(gè)人理財(cái)最發(fā)達(dá)的國家， 其理財(cái)模式大致可分為兩種：獨(dú)立理財(cái)體系（主要在咨詢公司、理財(cái)師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所、律師事務(wù)所從業(yè)）和機(jī)構(gòu)內(nèi)部理財(cái)體系（主要在銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)從業(yè)）。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部理財(cái)體系中， 理財(cái)通常被作為促進(jìn)本機(jī)構(gòu)商品銷售的手段或僅給VIP客戶提供。理財(cái)策劃、咨詢等通常免費(fèi)，但策劃內(nèi)容通常與本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相關(guān)， 因此獨(dú)立公正難以保證。在獨(dú)立理財(cái)體系中，理財(cái)被作為其本身的業(yè)務(wù)，由于沒有自身的產(chǎn)品兜售，因此相對公正。其收費(fèi)項(xiàng)目有以下幾種：為客戶提供理財(cái)規(guī)劃方案、撰寫理財(cái)規(guī)劃書而收費(fèi)； 通過為顧客管理和運(yùn)用資產(chǎn)而按一定比例收取手續(xù)費(fèi)； 當(dāng)出售特定的金融產(chǎn)品時(shí)，會從該金融產(chǎn)品的所有權(quán)人處（如某一銀行或保險(xiǎn)公司）獲得一定的手續(xù)費(fèi)（傭金）；以小時(shí)為單位，收取顧問費(fèi)（咨詢費(fèi)）。美國有超過2/3的理財(cái)師在專業(yè)理財(cái)公司從業(yè)或者是隸屬于會計(jì)師事務(wù)所等社會中介機(jī)構(gòu)，屬于獨(dú)立經(jīng)營型理財(cái)師。另外約1/3是在證券公司、保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)，屬于機(jī)構(gòu)型理財(cái)師。

目前，國內(nèi)主要是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)（特別是銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)），金融機(jī)構(gòu)在開展理財(cái)服務(wù)時(shí)如何能做到公正、客觀，保證客戶利益至上，而不是借理財(cái)?shù)拿x推銷金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)理財(cái)模式面臨的突出問題。至于獨(dú)立理財(cái)?shù)陌l(fā)展則明顯滯后，國內(nèi)的理財(cái)公司才剛剛興起，在市場上影響還微乎其微。盡管獨(dú)立理財(cái)?shù)陌l(fā)展有助于個(gè)人理財(cái)業(yè)的競爭， 有利于提高整個(gè)理財(cái)服務(wù)的水準(zhǔn)， 但獨(dú)立理財(cái)體系對理財(cái)師的素質(zhì)要求通常更高， 而且理財(cái)公司在國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)剛起步的背景下， 如何設(shè)計(jì)自身的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范圍以維持其生存本身就是很有挑戰(zhàn)性的問題。此外，理財(cái)公司的信譽(yù)和規(guī)范經(jīng)營也是很值得重視的問題。

（七）監(jiān)管滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范問題凸顯

個(gè)人理財(cái)業(yè)近幾年發(fā)展迅速， 不少金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品競相給客戶以高回報(bào)承諾，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重， 不少金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品視為競爭資金的手段， 在回報(bào)率上惡性競爭， 而不考慮其后果。在個(gè)人理財(cái)業(yè)競爭日益激烈的情況下，個(gè)人理財(cái)業(yè)的監(jiān)管明顯滯后， 盡管2005年中國銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，但個(gè)人理財(cái)相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個(gè)人理財(cái)法規(guī)還幾乎是空白， 這顯然不適應(yīng)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的需要， 不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展。

另外， 個(gè)人信用體系不健全也不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用體系是信用經(jīng)濟(jì)的保障和基礎(chǔ)， 個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡邔哟问秦?cái)富管理， 因此個(gè)人理財(cái)業(yè)的健康發(fā)展離不開個(gè)人信用體系的建立和完善。 個(gè)人信用體系是個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范的有效載體， 也是制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的“瓶頸”之一。尤其是商業(yè)銀行開展的部分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如消費(fèi)信貸和信用卡業(yè)務(wù)， 健全的個(gè)人信用體系對這些業(yè)務(wù)的順利健康開展至關(guān)重要。我國的個(gè)人信用體系建設(shè)正處于起步期，2000年上海資信有限公司成立， 而全國性的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)還很滯后。與此同時(shí)，各地政府都在醞釀成立各自所轄區(qū)域內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)， 這不僅會造成重復(fù)投資，甚至?xí)?yán)重影響未來征信系統(tǒng)的質(zhì)量，可能會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)信息的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)信息的共享差，使個(gè)人征信系統(tǒng)的功能發(fā)揮不充分。因此，加快個(gè)人理財(cái)法規(guī)和個(gè)人信用體系的建設(shè)也是關(guān)系到個(gè)人理財(cái)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題。

三、結(jié)語

個(gè)人理財(cái)業(yè)在中國正處于起步階段， 存在以上問題是難免的。同時(shí)，中國個(gè)人理財(cái)業(yè)的未來發(fā)展還有一系列需要思考和研究的問題，如：個(gè)人理財(cái)業(yè)制度如何設(shè)計(jì)； 金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)能否作為獨(dú)立業(yè)務(wù)發(fā)展； 金融機(jī)構(gòu)間如何合作來實(shí)現(xiàn)一站式綜合理財(cái)服務(wù)；獨(dú)立理財(cái)是否有發(fā)展必要和空間；個(gè)人理財(cái)業(yè)的監(jiān)管及立法；等等。

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篇9

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)改革的深化和國民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。本文從我國工薪階層理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財(cái)；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個(gè)人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實(shí)際年收入在32000元到500000元之間的個(gè)人或家庭，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財(cái)是指通過對個(gè)人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財(cái)工具，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等一系列財(cái)務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問題

（一）工薪階層理財(cái)意識弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財(cái)意識普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒錢的人越需要理財(cái)，通過科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。

3.對理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏

工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對理財(cái)?shù)男判模璧K理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實(shí)際情況來看，盡管國內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險(xiǎn)說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財(cái)意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

在國外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對象，選拔到理財(cái)崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財(cái)方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國家各高校理財(cái)學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財(cái)需求熱點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實(shí)際，準(zhǔn)確把握社會需求。以此推動我國理財(cái)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

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篇10

關(guān)鍵詞：中職；個(gè)人投資理財(cái)；課程教學(xué)改革

在中職學(xué)校財(cái)會專業(yè)開設(shè)一門《個(gè)人投資理財(cái)》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財(cái)意識，掌握一些實(shí)用的理財(cái)方法，能夠?qū)W會合理安排消費(fèi)，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的保值與增值。

一、中職學(xué)校《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題

1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識為主

傳統(tǒng)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動較少，缺乏實(shí)用性和生動性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動性。目前，中職學(xué)校開設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識的傳授，學(xué)生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時(shí)就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。

2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用

投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為一門課程在中職學(xué)校財(cái)會專業(yè)開設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒有經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識，僅有一般的會計(jì)專業(yè)知識。因此，若將投資理財(cái)作為選修課開設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對實(shí)用性理財(cái)知識的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個(gè)人投資理財(cái)》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識點(diǎn)進(jìn)行理論知識的介紹，面廣且點(diǎn)多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)缺乏動力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。

二、《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)改革措施

中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問題，作者對該課程的教學(xué)改革進(jìn)行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實(shí)踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題與解決問題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機(jī)會。

1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進(jìn)行思考與探索

由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對投資理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財(cái)規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)投資渠道的門檻低，社會認(rèn)知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時(shí)及實(shí)訓(xùn)課時(shí)上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個(gè)方面的理財(cái)知識。

2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生

充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過去的被動接受知識，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時(shí)跟學(xué)生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵(lì)學(xué)生發(fā)言的積極性。

進(jìn)行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機(jī)會，能夠調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動獲取知識的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過程中加深對投資理財(cái)課程整合理念的理解，能有針對性地運(yùn)用理論知識去分析問題。同時(shí)，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補(bǔ)。這既鞏固了理論知識，又提高了實(shí)際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。

三、今后繼續(xù)努力改革的方向

首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財(cái)課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點(diǎn)，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進(jìn)行，在銀行理財(cái)投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項(xiàng)，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內(nèi)容；在保險(xiǎn)理財(cái)模塊中，增加生活保險(xiǎn)案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項(xiàng)等內(nèi)容。

其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實(shí)踐教學(xué)過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項(xiàng)活動中，學(xué)生會遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機(jī)或賭博。在分組討論中，教師要?jiǎng)?chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會進(jìn)入誤區(qū)，會成為聊天。這些時(shí)候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準(zhǔn)備，并在教學(xué)過程中學(xué)會不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識面，對于學(xué)生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。

最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)主動聯(lián)系，建立實(shí)踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請這些機(jī)構(gòu)的專家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔(dān)任學(xué)生的實(shí)踐指導(dǎo)，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識有更深刻的認(rèn)識，同時(shí)可以讓學(xué)生到實(shí)踐基地去進(jìn)行實(shí)地參觀或?qū)嵙?xí)體驗(yàn)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化。還可以讓學(xué)生與家長溝通，邀請有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的家長來學(xué)校親自與學(xué)生互動，讓學(xué)生對理財(cái)有更加直觀的切身感覺，有助于提升學(xué)習(xí)效果。