導語：如何才能寫好一篇金融理財的含義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：高中生 理財 現狀 建議

一、理財的含義和意義

（一）含義

理財是個人為了實現財產的最優化配置和實現財產創收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。高中生理財是為了有效的管理和使用自己的零花錢，讓錢發揮最大價值的活動。

（二）意義

高中階段是學習理財的黃金時間，學習經濟金融基本常識，掌握理財基本技能，有助于培養良好的理財習慣，樹立正確的理財觀念。學會理財是每個人必備的素質能力，也是一種生存能力。作為高中生的我們即將要離開父母，獨自到外地求學，學會管理自己的錢財有助于我們獨立生活，也為以后步入社會積累知識和經驗。

二、高中生理財的現狀分析

（一）普遍缺乏理財的觀念

一直以來，在高中階段的學生面臨著高考升學考試的壓力，學校的教育主要以提高學生學習成績為主，沒有開設理財方面的課程來傳授理財知識，缺乏對學生進行理財觀念和技能的培養。同時，家長也希望孩子把時間精力放在學習上，不注重培養孩子的理財意識，因此造成了許多高中生很少有理財觀念和意識，大部分學生都沒有記賬的習慣，不了解自己資金的收入和支出，更不會制定理財計劃。

（二）理財資金少，來源單一

高中學生主要以學習為主，缺少工作經歷，尚不具備依靠自己掙錢的時間和能力，所以收入來源主要來自父母平時給的零花錢和獎學金，還有就是春節期間親朋好友給的壓歲錢。這些資金收入并不多，所以可用來理財的資金有限。

（三）缺少理財知識，理財經驗不足

由于缺少學習機會，很多高中生對理財知識積累不多，甚至有部分學生誤認為理財就是買股票基金，或者誤以為理財就是節約省錢。高中生普遍存在對理財產品不熟悉的問題，因此導致大部分高中生理財的方式都比較單一，主要選擇將錢存放到銀行來進行儲蓄理財。此外，由于高中生可自由支配的資金量比較少，許多學生認為沒有必要理財或者不愿理財，因此也就缺少了投資理財的實踐經驗。

三、對高中生進行理財的建議

（一）主動培養自己的理財習慣。

首先，高中生要主動去提高自己的理財意識，養成良好的理財習慣。日常學習生活中要學會管理和使用自己的零花錢和壓歲錢，養成財務記賬等理財習慣，清晰地記錄和了解自己的資金來源和使用情況。根據自己的消費習慣，合理做好資金使用預算，發現不合理消費時，及時合理分配自己的支出項目，讓自己的資金發揮最大的價值。其次，高中生可以嘗試選擇適合自己的理財產品。可以根據自己的資金情況，將閑余資金存在銀行，或者存放到余額寶等互聯網理財產品，也可以在家長的幫助下，購買風險較低的基金。在理財實踐中逐步培養理財習慣，學會合理規劃自己的資金。

（二）認真學習理財知識與方法，提高理財能力。

高中生可以在課外時間，首先可以通過網絡瀏覽財經新聞，金融資訊來增長財經知識，其次也可以通過電視關注《財經天下》等財經節目，或者到學校圖書館借閱金融理財書籍儲備理論知識，最后還可以到閱覽室閱讀《21世紀經濟報道》、《經濟觀察報》等報刊雜志。在寒暑假或周末積極參加金融理財相關的社會實踐活動。例如到銀行去辦理銀行卡，咨詢銀行儲蓄業務，了解信用卡等信貸產品，向銀行工作人員咨詢銀行理財產品等。最后還可以向父母或者親戚等長輩請教學習經濟金融常識和理財方式等知識，提高自己的理財能力。

（三）理財要注意防范金融風險

高中學生通常都缺少社會閱歷，理財經驗不足，且容易聽信他人。因此高中生也成為了金融詐騙團伙實施金融詐騙的重點對象之一。所以高中生在銀行進行辦理儲蓄業務或者轉賬過程中要特別注意保管好自己的銀行卡和密碼，不要聽信陌生人的話，更不要隨意轉賬到陌生人的賬戶。在使用網上銀行和支付寶等網上支付工具的時候，要注意網絡金融詐騙，有意識的防范網絡病毒。最后還需要防范電信金融詐騙，接聽到陌生電話時候需要保持清醒的頭腦，提高風險意識。

四、結束語

現階段高中生在金融理財方面存在著意識薄弱，理財知識和經驗不足等問題，而理財又是高中生綜合素質能力的組成重要部分，學會如何理財，積累基本經濟金融常識，掌握基本的理財技能對高中生意義重大，因此，建議高中生要提高理財意識，積極學習理財知識，合理地對自己的財產進行理財。

參考文獻：

[1]馬榛.試論個人投資理財的方式和技巧研究[J].財經界，2012（09）

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摘 要 隨著經濟社會的飛速發展，我國國民經濟收入逐年增加。國民收入的遞增進一步刺激了金融理財產業的發展需求，因此我國各大金融理財機構的發展數量也呈現上升趨勢。但是，受到經濟起步較晚等方面的影響，我國金融產業也存在一些發展問題，亟待相關工作者予以優化。本文針對當前形式下我國金融理財的價值含義、發展趨勢及面臨的問題進行探究。

關鍵詞 金融理財 發展趨勢 面臨挑戰 經濟 價值

隨著經濟社會的飛速發展，我國國民收入迎來了新一輪的深化改革。在黨和中央相關經濟政策的大力扶持下，我國國民經濟收入逐年增加，金融市場的發展也相對比較活躍。國民收入遞增的同時也刺激了金融理財產業的發展需求，因此使理財業務出現了“挑戰與機遇并存”的局面，個人理財相對失衡，容易存在一些潛在的經濟隱患。

因此即便是當前我國金融理財的發展呈現上升趨勢。但是受到經濟起步較晚等方面的影響，我國金融產業依然也存在一些發展問題，亟待相關工作者予以解決優化。

一、我國金融理財的產業現狀

金融理財的產業包含著廣泛的服務范圍，包括資產、債務、保險、住房等各個方面。在經濟繁榮的大背景下，我國人民群眾的工作收入有了顯著的提高，很多人選擇將閑置的資金存放在銀行，通過定期存儲、活期存儲等方式，實現資金的安全化和再利用。

我國是一個人口大國，經濟的發展帶動了各項產業的循環，因此，從整體上看，我國金融理財產業的發展前景較為穩定。根據相關調查表明，早在《2010年銀行金融理財產品綜合分析報告》中就已經表明，我國2010年的銀行理財數額高達7萬億元，同期證券理財、同期公募基金、同期信托理財分別達到2000億元、2.5萬億元和3.2萬億元。我國金融理財產品的創新性凸顯出來，理財產品的推陳出新使客戶有了更多的選擇。

二、我國金融理財的發展趨勢

金融理財行業關系到千家萬戶的生計，所以也存在一定發展問題，而廣大工作者首先要做的就是深入了解我國金融理財行業的發展趨勢。

（一）個人金融理財業務的增加

從相關部門作出的統計結果中可以看到，截止到2015年年末，我國年收入4萬元的家庭占到了25%。較之五年前，增加了10%以上。因此，這些有經濟結余的家庭，需要對資產進行相應的服務和管理。除了經濟收入的積累，日益突出的住房、醫療、保險等問題也需要專業的技術人員進行專業的金融規劃和指導。除此之外，在市場理財手段上，金融資產還包括股票、存款、黃金等方面。這也為金融理財的發展提出了新的要求。

（二）金融理財的專業性加深

在中高端收入的人群中，金融理財因其蘊含的風險性而深具專業特性。因此，在金融理財中除了要考慮到資金的收益，還要考慮到其中蘊含的經濟安全性。越來越多的理財人員也意識到了在資金理財方面，需要優先選擇有資質、有能力的理財機構進行。通過理財專家的建議，減低金融資金管理的風險，并委托專業人員進行幫扶，滿足客戶的需求。

（三）金融理財監管機制有待完善

從當前金融市場上看，所形成的法律關系大多都是基于信托的發展原理而形成的。因此，在雙方的權利和義務中，要遵循平等、公平的競爭屬性。但是現有的信托業務帶有一定的法律空白，致使其他種類的理財產品及服務都不夠完善，因此需要相關金融監管部門進一步強化相關金融法律法規，規范金融市場的有序進行。

三、我國金融理財產業發展中面臨的挑戰

應該說，我國金融產業在面臨發展機遇的同時也產生了一定的潛在危機。隨著人們對更高的經濟效益的吸收，市民在提高自身理財需求的同時，對銀行的服務性、專業性也提出了更高的要求。銀行需要把理財業務整合在一起，通過對理財資源的調整，進一步創新產業管理機制，提升金融理財產品的多樣性。

因此，金融理財機構要立足于市場的發展需求，以客戶服務作為發展宗旨，逐步提升理財產品的科學體系，進一步增進團隊營銷策略，根據客戶的財富需求，定制高效、科學的理財產品。而針對于金融業務的整體走勢上看，廣大金融管理者要積極拓展業務發展模式，為銀行提供較高的利潤，進一步防范銀行的信貸危險，從而將其中涵蓋的經濟風險降到最低。

同時在金融行業內部，要通過完善的行業規章和科學的法律條文進行約束。建立行業協會和理財師認證機構，促進理財人員的職業道德規范和市場的良性發展，進一步提升我國金融產業的高效性，重點發展金融機構的第三方理財，突出個性化理財、科學化兩理財和定制化理財服務，最大程度的強化金融理財行業的服務質量，使基金公司的客源、信譽都能得到有效的提升。最終，促使我國金融理財行業能夠沿著健康化、平穩化、多元化的方向發展。

參考文獻：

[1] 李國鋒.簡論我國金融理財的發展趨勢與挑戰[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2011（09）.

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關鍵詞：金融理財；第三方理財；監管機制

1.金融理財基本概念

金融理財（Financial Planning）在各國均有不同的含義，中國金融理財標準委員會將其定義為一種綜合金融服務，該項服務是指在專業理財人員對客戶的財務狀況等進行分析與評估的前提下，以客戶的理財目標為宗旨，最終制定合理的理財方案，以便實現客戶在財務方面的自主與自由，達到滿足客戶在人生各個階段的財務需求的目的。“個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務?！?《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第一章第二條則也對金融理財做出明確規定。

金融理財的服務范圍很廣泛，而且時間跨度為針對客戶的一生。主要內容包括個人一生各個階段的資產分析、現金預算、現金管理、負債分析、個人保險規劃、個人投資規劃、個人稅務籌劃、住房規劃、個人風險管理、子女教育規劃、退休與遺產計劃等各方各面。

2.我國金融理財市場發展動因

2.1 個人金融理財需求增長

首先，個人財富的集中化以及個人財富水平的大幅度提高是促進個人金融理財需求增長的根本因素，從而也是推動我國金融理財市場發展的重要因素。根據國家統計局的調查顯示，到2005年底，中國年收入達4萬元的城市家庭占13%，而這一數字到2015年將達到25%。金融資產將不斷的呈現集中的趨勢，因此對于有資產結余的家庭來說，迫切需要專業的理財服務與相應的增值服務來對資產進行有效管理。

其次，日益突出的住房、教育、醫療和保險等問題需要專業的金融理財人員的指導。隨著我國社會經濟水平的不斷進步，社會福利和保障制度也相應地進行了改革，導致住房、教育、醫療和保險等支出的比重日益增大，這些問題也不斷市場化。因此如何科學的安排家庭支出與財產的規劃，如何有效地利用市場上的金融產品與投資工具，以便適應家庭自身的財務狀況，成為亟待解決的問題。

目前市場上出現的理財手段與金融產品紛繁多樣，居民的資產也呈現各種不同的形式，如存款、股票、基金、保險以及房產、黃金、古玩等，面對信息過剩與股市風險問題，個人管理金融資產的方式顯得更加力不從心，因此為了達到資產增值理財的目標，防范所面臨的風險，防止負債率的升高，個人急需專業金融理財人員的幫助。

2.2金融業全面開放的形勢驅動

自從中國加入世界貿易組織后，各大外資銀行陸續進駐中國市場，與國內的銀行一起分中國市場的一杯羹。因此我國金融業應該迎頭趕上，與外資銀行競爭客戶資源。外資銀行的亮點便在于理財業務等中間業務與創新業務，而中資銀行的收入大都來源于存貸利差，發展模式較為單一，而且目前在國家金融政策的不斷調整下，存貸利差已經有了大幅度的降低，因此在金融業全面開放的今天，我國金融理財行業必須加大發展力度，應對新的金融形勢，使得金融機構能夠進行業務調整，積極開展理財業務，完善業務發展模式。個人理財業務作為新興金融理財業務，不僅能夠為中資銀行提供更高的利潤，也能減少銀行的信貸風險，防止壞賬造成的資金周轉不利，因此中資銀行應該逐漸全方位的拓展個人理財業務。

3.我國金融理財市場發展現狀

與歐美發達國家相比，我國的金融理財市場起步較晚，但是發展較為迅速，其規模呈不斷擴大的趨勢。我國在短時間內發行的理財產品高達數萬款，累計募集資金多達數十萬億元，推出新型理財產品的頻率不斷加快，規模不斷加大，足以說明我國金融理財市場處于高速發展時期。

隨著人民生活水平的日益提高，人們對理財產品的追求也不斷發生變化，財富增值與積累已經不再是人們關注的唯一目的，養老、住房、行車、保險、子女教育等也已經納入理財管理體系中?？梢姡覈鹑诶碡敭a品的創新性在市場競爭中的競爭力日益明顯，理財產品不斷地推陳出新，以滿足客戶的不同需求。普益財富的調查報告《2010年銀行金融理財產品綜合分析報告》表明，2010年銀行的理財數額已經高達7萬億元，同期證券理財達到2000億元，同期公募基金達到2.5萬億元，同期信托理財高達3.2萬億元，而同期的保險理財數額高達5萬億元。

4.我國金融理財市場發展趨勢和挑戰

4.1 金融理財產品創新性問題

隨著各類金融機構的競爭，我國金融理財行業會得到進一步的發展，市場將會打開新的局面。在接下來的幾年里，伴隨著我國宏觀經濟的飛速發展，金融機構提供全方位的、創新的金融理財服務將在競爭中取得巨大優勢。在未來是市場發展中，金融機構將對客戶需求進行細分，針對不同的客戶群體對理財產品進行分類設計，根據不同階段的客戶群體做出不同的理財方案，對理財產品與服務進行創新性研究后推廣至市場中。但是，我國國內還存在一個嚴重的模仿問題，新產品的出現伴隨著同業者類似產品相繼問世，導致我國金融理財行業存在較為嚴重的同質性，創新性不足，導致惡性競爭。因此金融理財產品的創新性直接關乎金融機構的市場份額。

4.2 監管機制問題

傳統的金融理財行業的基本形式是信托，因此目前金融市場上形成的法律關系大都基于信托原理而形成，基于信托的法律條款以信托雙方為對象，統一兩者之間的權利義務關系，使得雙方在競爭關系下公平、公正的進行。但是現有的信托法帶有信托業務的專屬性，因此對其他種類的金融理財產品以及服務都沒有給出具體的法律規范，因此需要金融監管部門完善相應的金融理財法制監管，能夠制定詳細的法規政策來約束各類理財產品與服務，應用有效的手段對金融市場的有序發展進行監管。但是，隨著金融機構逐漸向業務交叉型發展，金融理財市場的監管方式也將向功能性監管轉換。

4.3 重點發展金融機構第三方理財

第三方理財是指由獨立的第三方理財顧問機構針對客戶不同的需求建立一系列綜合理財規劃的業務。這種綜合的理財規劃服務是嚴格按照客戶的財務狀況和需求，采用科學的手段進行選擇客戶所需求的金融理財產品，從不同的金融機構中選擇合適的產品進行組合，以達到更高的增值價值與服務理念。因此，第三方理財是金融機構交叉型發展與金融機構混合經營的主要因素，同時也是其核心價值。

第三方理財具有改變傳統金融產品的經營模式、突出個性化理財、理財手段更加科學豐富、理財業務更加公正客觀、能夠提供全面的金融資訊的優勢，可以彌補客戶信息不對稱帶來的理財方案不合理，幫助客戶規避不必要的風險，實現客戶利益的最大化，與客戶之間建立長期穩定的合作關系。第三方理財可以最大程度的提高整個金融理財行業的服務質量，充分利用各個金融機構的優勢，使得理財行業正常健康發展。其中商業銀行的優勢在于信譽良好、客戶資源龐大；而基金公司的優勢在于投資更加專業化等。

4.4 分業經營的制約

我國的金融理財體制中仍然以傳統的分業經營模式進行管理和運營，國內的金融市場被銀行、保險、證券一分為三，在各自的法律和規范的保護下在各自的管轄范圍內獨立運轉。在這種情況下，客戶的資金只能在三個獨立的體系中分別循環，無法利用另外兩個金融理財形式最大化的實現資金增值。對于同一個客戶來說，由于金融機構之間的獨立運轉，客戶資金也不能進行整合與管理。因此，我國的金融理財行業應當打破分業經營的制約，才能實現客戶利益最大化，從而使金融市場得到長足的發展。

4.5 建立行業協會與理財師認證制度

行業協會不同于金融監管機構，是一種社會性的非盈利性的機構，行業協會的建立能夠促進職業道德的建設，提高業內職業水平，對金融理財市場起到一定的推動作用。西方國家已經建立該種行業協會，我國應當通過效仿，建立適合市場發展的行業協會，以達到促進市場良性發展的目的。

隨著我國金融理財行業的不斷發展，從法律規范到理財人員都應當逐漸的專業化。因此，對理財人員進行培養和管理、對民眾進行專業知識的培訓顯得尤為重要。從市場的整體水平來看，我國理財市場從業人員的專業能力參差不齊，只有進一步加強金融理財師的培訓和教育，對理財師資格考試的標準進一步完善，對從業人員的教育、培訓以及個人信用、作業規范等方面進行監管和衡量，才能在一定程度上控制道德風險，使得從業人員真正為客戶做好服務，為個人理財的健康發展奠定基礎。

總結

近年來，金融理財市場作為一個新興行業得到高速的發展，已經成為制約金融行業發展的關鍵性因素。行業標準的建立、分業經營體制的制約、理財產品的創新性發展等等都是制約金融理財市場長足發展的重要方面，只有做好各方面的工作，才能迎來金融理財市場的進一步發展。

參考文獻：

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個人理財是經濟高速發展的產物，雖然個人理財業務發展很快,但發展與問題并存。商業銀行的個人理財業務還處在理論多于實踐階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。其問題可從客觀環境的制約和國內商業銀行自身存在的制約兩方面來分析：

（一）客觀環境的制約：1、金融制度、法律法規的制約以及我國居民理財文化和理財意識的缺失。我國金融分業經營，要求銀行不能直接經營證券、保險等業務,產品的創新范圍受到限制,難以滿足客戶的理財需求。2、鑒于國內商業銀行起步較晚，居民對個人理財業務的概念、流程也了解甚少。并且中國人普遍有種“財怕外露”的思想，財放在外，總感不安,因此，有些人仍保持守財不放，對理財業務有一定誤解。

（二）國內商業銀行自身的制約：1、計劃經濟下長期的傳統經營方式使得商業銀行在經營理念、營銷方式等方面“發育不良”,對個人理財業務的了解不夠深入,市場營銷觀念滯后；2、缺乏具備專業知識和技能的、高素質的理財人員，以及銀行理財服務實質性內容少，目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還做不到代客進行全方位的資產運作。3、國內需求不足。個人理財定位于少數高端優質客戶，服務門檻過高，小金額理財產品甚少，造成客源稀少。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，就現有理財產品看來，門檻偏高，而滿足這一條件的客戶相當有限,并且理財計劃也缺乏個性化，產品研發能力低。

二、完善我國商業銀行個人理財業務發展對策

根據上面所陳述的問題，為了完善我國商業銀行個人理財業務，總結出如下對策：

（一）加強與證券、保險、基金等金融機構跨行業合作。在個人理財業務過程中，努力發展交叉性金融業務，對業務產品結構進行調整，對服務方式進行優化，發掘個人理財業務在證券、保險等金融機構中的可利用之處，尋找共同點進行跨行業合作，來為深化理財業務而努力擴大客戶群體、鞏固客戶基礎、實現個人理財業務的多樣化、多行業發展。

（二）加強公民理財意識，加大理財產品宣傳力度?；仡櫄v史，我國由發展到計劃經濟，由計劃經濟走進市場經濟，、計劃經濟時期都不需要個人理財，計劃經濟下人們只需按著計劃走，人們對理財自然一臉茫然。而到了市場經濟時期，人們光靠守財已不能滿足其需要，這時就需要公民樹立正確理財意識，對公民進行理財教育，大力宣揚理財文化，宣傳理財產品，讓公民真切了解到理財的重要，通過理好財增加自身的財富，以此來擴大理財人群。

（三）轉變商業銀行經營理念、營銷方式。加快商業銀行信息化建設，采用科學的理財手段，建立科學的風險管理系統,完善個人理財業務風險管理制度，建立健全內部控制制度，增強內控意識。吸取發達國家在經營、營銷方面的優良成果，借鑒其市場營銷經驗。同時，銀行人員要樹立以客戶為中心的服務理念，強化意識,深刻領會理財的真正含義,把理財理念吃透搞懂。

（四）培養專業的理財人員，高素質的理財客戶經理，提高理財人員的素質。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養，但多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，反觀外資銀行的理財人員，在挑選中經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規范接軌的理財品牌奠定了基礎。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。同時我國亟需建立符合中國國情的職業道德規范和繼續教育體系，調動人們對了解學習理財的積極性，加大培養具備專業知識和技能的理財人員。

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關鍵詞：閑置資金 理財 風險 控制

國內很多企業，特別是一些上市公司及引入PE企業，存在大量閑置資金在沒有投入生產經營活動和投資項目前要進行理財。如何在進行理財交易行為時，來確保企業資金安全、控制理財風險、維護企業股東及企業的合法權益及為重要。所以，如何將企業的閑置資金充分利用，為企業創造更多的利益，這是當今國內各大企業急需解決的問題。本文就企業利用閑置資金理財以及其內部風險管理等作出了分析。

一、企業閑置資金理財的目的及途徑

（一）企業閑置資金理財的目的

企業閑置資金理財的目的主要是為提高企業自有資金使用效率，合理利用閑置資金，在保證資金流動性和安全性的基礎上利用部分閑置自有資金進行短期保本理財產品投資，增加公司收益。

企業閑置資金理財的主要控制目標為：保證資金的安全性、流動性、收益性、合法性。

（二）企業閑置資金理財途徑

企業閑置資金可以根據企業自身承受的風險能力來選擇低、中、高不同風險投資產品，低風險產品包括保本銀行理財產品、貨幣市場基金，中風險產品包括債券型基金，高風險產品包括混合型基金、股票型基金、股票等。以下介紹幾種企業常用的理財途徑：

1、 通知存款

當企業有大量資金閑置時，要堅持人休息而資金不休息的理念。碰到節假日時，企業可以辦理通知存款業務。這種存款業務利率水平高于活期存款，在不妨礙單位客戶使用資金的情況下，可獲得穩定且較高的利息收益。這種方式作用下，可以讓資金時刻處在流動和增值的過程，并且不會耽誤企業的資金運轉和流動，節假日前存進，節假日之后就可以取出，投進正常的生產經營活動。

2、 定期委托

在企業的閑置資金存在時間較長時，可以選擇專業的理財機構代為理財，這種理財方式可以將企業的資金上風集中發揮出來，而且操縱職員都是專業人士，運用專業的研究方法進行操縱，企業不用花費太多精力就可以輕松獲得回報。

3、 委托貸款（只針對集團下屬企業）

將企業閑置的資金委托專業的理財機構，按照與市場利率持平或略低的利率貸款給集團旗下的企業，一方面有助于企業內部更穩定的控制和發展；另一方面，是的企業閑置資金處于流動和升值過程中，不斷為企業創造更多的財富和收益。

4、 銀行理財產品（保本性）

銀行接受公司客戶委托，通過銀行間的貨幣市場進行資金運作，投資對象主要為短期質押式逆回購（買進返售證券）或者是其他的基金等。交易對象為金融機構，并以國債、金融債和央行票據作為質押，流動性較強，本金和收益的安全性較高。

二、企業閑置資金理財中應考慮的主要風險影響因素

（一）企業自身承受的風險能力

要取得資金的收益肯定也是有風險的，理財的條件之一就是企業自身要有一定的風險承受能力，高收益伴隨著高風險，低風險意味著低收益。所以，一定要客觀公正的評估自身的風險承受能力，假如企業風險的承受能力比較弱，就選擇安全性較高的投資種類，比如銀行儲蓄、購買保險、基金、國債等投資方式。假如自身的風險承受能力較強，可以將資金投進股票等金融市場獲得更高的收益，或者購買收益更高的信托和開放式基金等。

（二）公司自身的理財能力

企業應該清楚的了解到這一點，客觀公正的判定自身理財的水平。假如自身不具備理財的實力，最好是選擇專業的理財機構或者銀行，在專業理財機構的指導下購買引進投資產品，或者直接將資金交給委托機構，自己不用花費太多的經理就可以輕松獲得收益。假如自身具備理財的投資實力，可以自主理財，可以根據企業自身的特點選擇適合自己的理財產品，但是在這種情況下，企業會花費大量的精力放在投資理財上，或多或少都會影響企業的正常生產經營?；蛘咂髽I可以建立自己的投資公司，主營業務就是負責理財和投資，將自己企業的閑置資金進行專業有效的理財。這樣既可以省下理財費用和中介費用，也可以促使投資公司以企業利益最大化為目標，有效避免理財機構為了自己的利益使被委托人受損的情況出現，從而更大的挖掘企業價值，為企業賺取更多的利潤。

（三）閑置資金可用于理財的時間

企業的資金閑置時間要事先確定清楚，不能夠影響到項目的投資或者公司整體的運營。在進行理財之前最重要的是先確定企業的資金閑置是多長時間。假如企業的資金閑置時間比較短，只是節假日或者雙休日，就要選擇資金回收周期較短的投資項目，比如前面提到的企業通知存款等，只有這樣才能在盡可能短時間內回收資本本金和盡可能大的收益，進行正常的生產經營。假如閑置時間較長，可以選擇投資周期較長的投資品種。比如購買國債、開放式基金、長期儲蓄、購買保險等，既可以保證資金的安全增值，也可以在有效的時間內保證資金的回收利用。

（四）理財產品結構的分布

對于閑置資金的理財投資，我們要建立在掌握公司產品結構的基礎上，通過一定的市場調查分析，制定產品結構優化改革計劃，這樣才能提高閑置資金的利用率。

三、評估閑置資金理財的風險、整體層面及業務層面應對措施

（一）閑置資金理財的風險評估

1、年度資金整體預算層面的風險評估

企業在閑置資金理財年度資金整體預算層面，未根據企業投資目標和規劃進行合理安排資金投放計劃，可能導致資金缺口，影響企業正常資金支付；錯誤選擇理財產品導致機會成本大于理財收益，未知風險大于理財收益。

2、具體理財產品層面的風險評估

企業在閑置資金理財具體理財產品層面，對具體理財產品的風險點缺少識別，判斷和管理，會導致投資損失。

（二）整體層面應對措施

1、樹立資金時間價值觀念

資金的時間價值，是將資金用作某項投資而不是存入銀行，可以得到一定的收益或利潤即價值增值。假如放棄資金的使用權力，相當于失去收益的機會，即是付出了一定的代價。在一定時期內的這種代價，就是資金的“時間價值”。當前企業應該重視資金的時間價值概念，不能任由資金使用效率低下，投資泛濫等情況的出現，要最大限度的根據時間價值概念在資金周轉過程中創造價值，為企業贏得更多的利益。

2、股東會和董事會權限審批要嚴格監管

股東大會是公司的最高權力機關，董事會是公司的經營決策機關。所以，股東大會和董事會應當建立嚴格的審查和決策程序，凡涉及公司重大利益的事項應由董事會集體決策，在對重大事項做出決定前可組織有關專家、專業人員進行評審。例如，公司發生的購買或出售資產（不含購買原材料、燃料和動力，以及出售產品、商品等與日常經營相關的資產）、對外投資（含委托理財、委托貸款等）一系列理財活動，必須要股東大會和董事會的嚴格審批通過才能實施。

3、確保資金的流動性

資金流動性的直接含義是指企業資產變現速度或變現能力，所謂資金流動性是指企業流動資產或營運資金數額及其在總資產中所占比重的大??；其延伸含義，則是指企業同期流動資產與流動負債之間的對比關系，即短期償付能力，流動比率愈高，營運資金愈充足，短期償債能力也就愈強。因此，企業擁有充足的變現力很強的營運資金，是其能夠順利履行到期償付義務的安全保障。由此，我們可以看出，對于企業閑置資金的理財分析要緊密結合資金流動性考慮。

4、集團母子公司集中統一管理（合理配置資金、便于理財）

為確保集權式財務管理體制能夠有效運行及進行資金理財，集團公司必須從財務組織機構、財務機制、財務制度等方面進行改革和創新，制定并實施相關的保證措施。

5、其他方面的控制

（1）企業要制定相應的理財制度，主要是規范資金理財的范圍、審批流程與權限，防范資金理財的風險，提高資金理財的效益，為資金理財提供有章可循的依據

（2）企業要建立相應的組織架構，對于資金理財來說要有決策、執行、監督機構，明確相關機構的職責權限。一般決策機構為企業股東會、董事會，依據企業《章程》和資金理財權限進行審批；執行機構為財務部，負責資金理財的日常管理和運作；監督機構為審計部，負責資金理財的風險評估與監控。

（3）企業要對資金理財產品進行風險評價，明確風險點提示、風險等級，并提出風險評估報告；對于企業自身風險評價能力有限的，可以選擇專業評估機構出具風險評估報告。

（4）企業要對資金理財進行定期分析，做好風險防范。具體分為關注全面風險的事前風險管理、關注資金理財項目的決策風險的事中風險管理，以及關注政策風險和違約風險的事后風險管理。

（5）企業要對資金理財進行監督。監督分為日常監督及事后評價，對企業資金理財的情況進行常規、持續的監督檢查，將分析和評價的結果反饋給決策層，以便及時調整資金理財策略。

（三）業務層面應對措施

企業進行閑置資金理財主要需關注資金的安全和流動，并保證收益及效率。針對其業務的特性，企業要關注以下理財業務的風險控制點及控制措施如表1所示。

四、閑置資金理財風險的保障機制

（一）提高企業負責人對風險控制的重視

企業負責人是企業的統帥，如果他本身都不重視，根本就談不上企業全面風險管理和內部控制制度的制定和執行。企業負責人應多參加企業管理培訓班、企業高層論壇或企業與專家論壇、國外國內參觀考察等，開闊視野，提高認識水平，起到更好的帶頭作用。

（二）在企業內部要加強宣傳培訓

提高管理層和制度執行相關人員對風險控制重要性的認識，使企業各方面、各環節了解內部控制的基本原理和積極作用，從而使強化內部控制成為企業的自覺行動和切身需要。

（三）制定資金理財制度執行情況考核辦法

有制度，沒有檢查、考核和獎懲，制度就會流于形式。企業應依據財政部《內部控制規范基本規范》及配套指引等相關法律法規的要求，結合自身實際和本企業特點制定資金理財制度執行情況考核辦法，以達到制度貫徹落實的目的。

總之，強化企業資金管理，控制資金風險，保障資金安全，發揮資金規模效益，有利于企業宏觀掌握和控制資金籌措、運用及綜合平衡，促進企業可持續健康發展。

參考文獻：

[1]中國人民銀行西循分行金融穩定處課題組，王元元.貿易銀行理財業務發展現狀、題目及對策[J].西部金融，2008，（01）.

[2]李世聰：企業理財效益指標體系的構建[J].會計之友（上旬刊），2008，（02）.

[3]張存金：談談企業的理財理念[J]. 經濟師，2008，（02）.

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【關鍵詞】 投資理財專業；分段式人才培養模式；實踐教學

一、投資理財專業培養目標

投資理財專業培養目標主要是培養具有良好的職業道德和敬業精神，掌握必備的投資與理財基礎知識和實務操作技能，具有較強的實踐能力和良好職業道德，能從事證券公司金融產品營銷和理財咨詢業務，銀行柜臺業務和理財業務、保險經紀、保險和客服業務及工商企業財務籌劃、投資經濟管理等業務的高技能專門型人才。

結合專業特點，資理財專業培養目標更要重視專業能力的培養：

1、較強的個人理財策劃、咨詢能力：能建立較好的客戶關系；分析和評價客戶的財務狀況；根據客戶的需求進行方案策劃；指導方案的實施，并進行相應的反饋與評估。

2、較強的信貸工作能力：能建立較好的客戶聯系，善于與客戶溝通；具備一定的資源管理技能；具備一定的社交能力，善于說服他人；具有一定的營銷策略、善于展銷產品；能對金融數據進行準確的分析和報告。

3、較強的金融產品營銷能力：能與客戶進行較好的溝通，具有較強的客戶服務能力、客戶維護能力；具備一定的金融產品營銷策略；能對金融數據進行準確的分析、預測和報告。

4、較強的出納崗位能力：能知道現金使用范圍，準確進行各種結算單據填制、傳遞，能準確進行貨幣收付核算。

5、較強的會計核算能力：會進行憑證審核、編制，賬簿登記，報表編制能力；會計要素的確認、計量、記錄、報告能力；會進行成本計算與核算；并能熟練地使用計算機進行會計信息處理的能力；良好的會計職業判斷能力。

6、較強的企業理財能力：能熟悉企業的財務活動，熟練地運用財務管理的基本方法進行企業資金籌集與運用，資產管理；財務分析。

二、建立“能力為本，工學結合，分段式人才培養模式”

在既定的投資理財專業培養目標基礎上，嘗試建立“能力為本，工學結合，分段式人才培養模式”，主要內容包括：為提高學生的專業能力，將工作崗位職責、專業課程、資格證書和技能大賽四個方面從內容上相互融合，互相支撐，從時間上相互銜接，分階段合理安排教學進程，培養學生專業技能，構建專業職業能力培養體系。

“工學結合”包括兩方面的含義。一是專業課程緊緊圍繞崗位工作需要設置，理論授課與課程實訓結合起來，實現先授課后檢驗的教學方式，將所學理論知識配以校內崗位實訓，讓學生對所學知識有形象的理解、掌握，也能在校內崗位實訓中檢驗學生的學習情況，達到同步教學；二是將知識和技能學習與崗位工作（主要指頂崗實習）同時納入教學進程，使學生在有限的三年在校學習期間，也能有機會接觸實際工作崗位；同時也對學校提出要求，盡可能為學生提供頂崗實習機會，讓學生在學習的同時，能與工作崗位對接，與社會對接。

“四位一體，工學結合”人才培養模式是以理財相關崗位工作任務為依托，以理財咨詢、金融產品營銷、理財策劃、綜合柜臺業務、投融資等崗位工作任務為載體進行項目教學，同時將專業技能大賽合理安排于學期之中，將職業資格證書考試內容融入課程之中，以合理的課程安排為完成工作任務提供知識和技能支撐，以職業技能大賽和職業資格證書的考取為勝任工作崗位提供充分條件，切實實現高等職業教育的五個對接。

三、“能力為本，工學結合，分段式人才培養模式”的實施

根據“能力為本，工學結合，分段式人才培養模式”建立的基本理念，可將投資與理財專業人才培養計劃劃分成3個階段：

第1階段，安排在第1學年，按照校內學習和實訓的方式來組織，完成金融學基礎、金融基本操作技能、會計基礎、證券投資實務、會計實務（1）等課程的學習。學生通過數碼字和點鈔、小鍵盤操作等技能操作測試，第1學期要求學生考取計算機證書、英語證書，并于第2學期參加全國證券投資模擬交易大賽，同時要求學生從第2學期開始考取證券從業資格證書。

第2階段，安排在第2學年，按照校內學習和實訓的方式來組織，學生主要完成證券投資分析、證券投資基金、會計實務（2）、納稅實務、企業理財實務、個人理財、會計電算化實務、會計報表分析等學習領域的學習。第3、4學期要求學生繼續考取證券從業資格證書、會計從業資格證書、銀行從業資格證書、保險從業資格證書、保險經紀從業資格證書等，并于第3學期參加全國商業銀行業務技能大賽。

第3階段，安排在第3學年，學生主要完成基于就業的校外頂崗實習和畢業設計任務。要求學生在第5、6學期頂崗實習期間繼續考取相關資格證書，并取得學校與企業共同頒發的企業工作經歷證書。

基于3個不同階段的學習任務，投資理財專業課程體系可構建如下：基金項目：

淄博職業學院行動課題“投資與理財專業多學期、分段式教學組織模式研究與實踐”

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財富管理在中國應運而生。

從最初單一的國債投資品種，到現在的股票、基金、信托、銀行理財產品、PE股權基金等，隨著投資品種的廣泛發展，國人的理財理念也正一步一步提升。

盡管今日國人的理財理念與10年前相較已是不可同日而語，但距離真正的財富管理仍有很大距離。

財富管理發展尚在初期

如今，不僅傳統金融機構紛紛成立財富管理部門，開展財富管理業務，來自民間的財富管理機構亦遍地開花。

“但是中國的財富管理僅僅是在過去一兩年有比較大的發展，財富管理行業在中國發展還是處于初期階段。”宜信財富首席財富管理專家呂騏博士在“2013《財經》？宜信財富中國財富管理系列論壇――國際模式本土智慧”上表示。

在西方市場，大眾型的富裕階層，或者說只要有10萬美元以上投資的人，都能在不同程度上得到專業的財富管理服務，但在中國則不然。

尤其是在中國傳統金融機構的財富管理方面，針對的人群主要集中在高收入人群，比如銀行的貴賓理財客戶，資產要求很多都在百萬級別以上，私人銀行客戶的資產級別更高，600萬、800萬門檻不等，而社會的中間階層卻遠遠沒有得到足夠的服務。

“另外中國社會大眾喜歡自己理財，不太相信別人?！眳悟U認為。

在美國有60%以上的私人財富是通過專業的財富管理機構進行打理的，而在中國這個數字非常低。

呂騏分析原因認為，在過去的二三十年里，中國的經濟得到了非?？焖俚陌l展，有一些人實現了初期的財富積累，這些人實現積累的途徑主要有兩種，一個是實業投資，借助了改革開放的風光，第二個是通過房地產投資，這也是全民房地產造成的結果。從這兩種途徑來講，在很大程度上都是這一群人自己做出來的，沒有經過別人的幫助。所以，國人對于自己制造財富、創造財富的能力比較相信，畢竟在過去也沒有得到專業機構的幫助。

財富管理包含多元化服務

買個基金產品，或者信托、銀行理財產品，這就是財富管理嗎？

答案是否定的，這僅僅屬于理財，距離真正的財富管理的含義還很遠。

“不論是從我們服務的人群，還是我們財富管理行業中的專業從業人員，大家普遍認為財富管理就等于理財。但實際上，財富管理不僅僅是理財。在美國，如果對一個財富管理機構里的人說‘你是不是理財師’，這等于說是對他個人的侮辱。因為理財只是財富管理的很小一部分，財富管理包括更多的服務，更多元化的服務?！眳悟U表示。

之所以有將理財混同為財富管理的認識，“我想大家在很大程度上還都局限于認為，你怎么幫我賺錢，我怎么掙更多的錢，讓我的錢更快地升值?！?/p>

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（一）社會背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內股票市場呈持續上漲走勢，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場中來。來自各行各業的大量投資者跑步入市，從公司白領到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風險很大。作為中學生，現在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認識到股市投資的特點是“高風險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。可是其他的投資理財方式還有哪些？各自具有什么特點？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準備。

（二）教材資源。

第一，關于這部分內容，課標表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財的選擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財的方式作了簡要介紹。但因為這部分內容較抽象，在以往的教學實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學生對這些內容還是很生疏，學習中，常常會提出問題。這一方面說明學生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財的方式，體會不同方式的本質及特點。

第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學生既可以走進相關機構進行走訪調查，也可以在網上利用相關軟件進行模擬操作，還可以閱讀相關書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強。

（三）現實意義。

模擬“投資理財”這個項目，對于學生的長遠發展和綜合素質的提高具有很強的現實意義。隨著社會經濟的發展，投資理財成為大家的一種生活方式。當前我國的金融市場日益活躍，投資理財的方式更加多元化。而且，投資理財并不是富人的專利，學生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養投資理財的意識和正確的理財觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財”項目學習能夠調動學生的學習積極性，促進學生深入理解教材知識，而且對學生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學習的主題。

（一）“投資理財”調查問卷及調查報告。

設計關于“投資理財”的調查問卷，通過走訪調查、整理調查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。

（二）介紹理論學習成果的小論文。

通過上網收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。

（三）投資理財策略。

在理論學習的基礎上，設計出實用的投資理財策略。

（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。

在“模擬操作”環節，利用相關軟件進行不同投資理財的模擬操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質和特點，積累投資理財的經驗，為以后生活中真實的投資理財做好準備。

在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務之后，組內討論，確立項目學習的實施方案。

（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學習的相關理論以及政治組項目學習的課題和政治組項目學習的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學。

學生提交名單，經過教師審核，最終確定項目組的學生成員。教師在分組時，考慮到小組內交流的方便，綜合大家的意見，將學生分成了7個小組。根據每個小組的自主選擇及教師適當調配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。

（二）進行社會調查（5月8日～5月19日）。

項目組進行社會調查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調查問卷。

3.發放問卷：將300份調查問卷分發給學生，學生持調查問卷進行調查（通過拍照等方式記錄過程）。分發問卷時向學生強調：根據調查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進行調查，不要集中在一個群體中。

4.形成報告：問卷完成后對本小組的調查問卷進行整理，形成調查報告。

學生進行社會調查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學習的開展提供基本的社會資料。

學生進行社會調查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學合理的理財觀念，這些都為后續的項目學習奠定了良好的基礎。

（三）理論學習（5月8日～5月19日，與社會調查同時進行）。

1.學習目的：了解不同理財方式的含義、特點及基本操作中涉及的相關理論。

2.學習內容：因各小組的任務不同而不同，具體內容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費等如何計算？

保險組：商業保險在我國的發展

歷史，保險公司有哪些，商業保險的種類（老百姓關注的商業保險種類有哪些），商業保險的特點，如何選擇適合自己的商業保險。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、

利率等相關問題，研究要盡量深入一些。

理財組：什么是理財產品？不同的銀行分別有哪些理財產品？如何選擇適合自己的理財產品（選擇時考慮因素有哪些）？

3.學習材料：可以通過上網收集資料，和父母親友交流，查閱相關書籍等方式來完成這一環節的學習

任務。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學習進展到了“實戰”環節。

1.布置任務：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎上形成理財方案，并記錄理由。

對自己的理財過程進行跟蹤記錄，信息盡量詳細。以股票為例，學生需要每天記錄數據，如大盤點數、股價、你買賣的數量、心得等等。

一個月后，我們對不同小組的收益進行比較。

2.中期管理：我們規定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發現學生的模擬操作存在以下問題：大多數小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內容不夠詳細。

3.方法指導：針對上述問題，我們給學生強調了以下幾點――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進行

走訪，會有專業的理財經理指導客戶具體操作。如果班里有同學的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點？賣的時候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數據。

（5）在整個項目學習過程中，注意組內分工，每個同學負責不同的內容，大家協作完成此項目。

4.“實戰”成績：經歷了一個月的“實戰”，學生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰”成績摘要：

購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項目學習的特點是以終為始，在項目成果的驅動下，歷經整理、完善、總結和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財策略。

每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據實際情況不斷做出調整。

以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調整。

在項目組定期的交流活動中，組內同學認為，通過項目學習，他們深刻認識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應當量入為出，保證基本生活；投資方式應當多元化；懂得規避風險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調查問卷。

理財結構調查問卷

（1）您的理財結構：

A.儲蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業保險10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學生（未入職）入職五年以內入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識：

電視、網絡等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財觀：

2.調查報告。學生通過微信、QQ以及街頭調查的方式完成問卷調查，現將保險組的調查報告節選如下。

理財結構調查報告（節選）

根據問卷數據分析、街頭采訪的結果，小組討論得出以下結論：

首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強人們的理財意識。

其次，調查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀較高的老人，生活負擔重，沒有多余的資金用來理財。

再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕擔風險，缺乏對于風險的正確認識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應加強對于理財產品的宣傳，引導投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應增強對風險的正確認識。

最后，中國當今的經濟改革正在進行，經濟正在實現轉型發展，在這樣一種有利的經濟形勢和市場環境下，投資者更應當進行合理的理財結構規劃，分享經濟改革的紅利。

（三）報告會上展風采。

因為學校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團活動時間來進行。

內容：

1.各小組介紹本小組理論學習的

成果。

2.各小組介紹本小組理財方案的

選擇。

3.各小組根據自己的理財過程為

中學生理財提出合理化建議。

要求：

語言簡練，內容充實。

投資理財報告會發言稿（節選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調查問卷與數據整理活動中，小組內成員初次合作，在互相磨合和適應的情況下完成了任務，其中，蔡翼晨同學對于數據的敏感程度以及數據所展現出來的一系列現象及原因的解讀讓組內成員贊嘆不已，高潔怡同學在整理資料與數據時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學在整理數據時的細心、認真，更值得組內成員學習。

通過這次學習，我們感受到了理財的魅力，讓自己的錢充分地發揮出價值也是一門學問；同時，在面對數據以及一些現象時，如何透過現象看本質，透過數據看整體，也是我們要學習的地方，也是要應用在生活中的技能。

高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統計數據，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學習，帶給我諸多的思考。

我負責的部分主要是基金的操作和理論學習研究。起點為零的我在開始時上網查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關注各大網頁“推薦”的股票基金幾天內全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認識。于是我開始轉向經濟新聞，像爸爸炒股一樣關注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優秀的表現，穩健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經濟是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認識自己的欲望。項目學習帶給我的，遠不止這些。

報告會上，學生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學習中的收獲，我們也感受到了學生在項目學習過程中，不僅增長了投資理財的知識，而且能跟小組同學分工合作，促進了團隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財的項目學習結束了，但是我們的思考仍在繼續。在項目學習實施過程中，我們體會到，項目學習確實有它獨特的魅力，它能促進學生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。

（一）與傳統教學方法相比，項

目學習能大大激發學生的學科興趣。

以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統方式去講，學生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠。但是，用項目學習的方式來做，學生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關知識的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統教學方法相比，項目

學習更加注重團隊合作。

模擬“投資理財”這個項目，遠不是一個人可以完成的。每個組必須在團隊合作的基礎上完成學習任務。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進行交流與探討，在此過程中，學生的團隊合作意識和能力都有提升。

（三）與傳統教學方法相比，項目

學習更能提高學生應對困難的能力。

在傳統的教學模式下，教師講，學生聽，學生聽懂即可，面臨的挑戰較小。而項目學習是在“做中學”，“做”就是實踐，在實踐中，學生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態來面對困難，用正確的方式來應對困難，就很難完成項目學習的任務。

（四）與傳統教學方法相比，項目

學習能促進學生更深入地理解教材知識。

在模擬理財的過程中，學生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和

基金的波動之間有聯系……在這些思考和比較中，學生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質。模擬理財中，學生也積累了一些投資經驗。

（五）與傳統教學方式相比，項目學習更能促進學生學以致用，獲得生存的實用技能。

“投資理財”這部分內容，如果僅僅是教師講，學生聽，學生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經過模擬“投資理財”的項目活動，學生在活動中感受到了投資理財的重要性，也感受到了投資理財的魅力，有了投資理財的意識，同時獲得了一些投資理財的“實戰”經驗。在投資理財報告會上，有學生說：“等我上大學，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財。”

當然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項目產品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學生在展板中展示理論學習的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結果、理財心得等，與全校同學進行分享，遺憾的是，由于項目結束的時候，正值學生期末復習時期，學生復習時間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們設計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學生需要在股市開盤的時間內隨時關注股價，由于這個時間與學生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學生的項目學習進程。

其三，在學生進行理論學習的過程中，我們沒能給學生提供一些具體的資料，比如有關投資理財的一些

有針對性的視頻、書籍等，所以學生在理論學習的時候花費的時間較多。

反思這些不足，下一步設計項目學習方案的時候，我們將在以下兩個方面做出調整和努力。

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【關鍵詞】商業銀行 理財產品 金葵花 發展趨勢

一、招商銀行金葵花理財產品

2002年10月，招商銀行推出“金葵花”理財產品，在新一輪爭奪高端客戶的金融市場中獲得主動權，產品推出一年后，“金葵花”理財品牌和服務體系，獲得“中國首屆杰出營銷獎”銀獎。更主要的是，不論是否是招商銀行的客戶，他們對招商銀行的印象都很好，永遠是金葵花般燦爛的陽光的形象，這也是招商銀行為什么要這個名字的原因?！敖鹂ā痹局皇钦猩蹄y行理財產品的名稱，但是，由于金葵花本身的含義，以及它的形象，招商銀行對其進行了一系列成功的營銷，“金葵花”成為了招商銀行的經典品牌。產品的設計首先是它的內涵，在“金葵花”體系設計中，體現了視覺、知覺、感覺完美寓意的結合。

招商銀行在設計金葵花理財產品時，一直秉持著金葵花英語單詞“sun flower”的理念；葵花總是面朝太陽，蘊含朝氣和生機，有著廣闊的發展前景，而招商銀行用葵花作為自己銀行的理財產品的圖樣，也就表示著招商銀行的“金葵花”同樣也是充滿生機和活力，而且有廣闊前景以及未來良好的發展方向，能夠在激烈的理財產品競爭市場上力爭上游；自古以來，金黃色和明黃色都是尊貴顏色的代表。無論是從感覺上還是從視覺上，都能讓客戶感覺到被尊重和美好的感覺。招商銀行的“金葵花”的“金”就表示它的理財業務服務于個人客戶中的黃金客戶。葵花是金色的，金色的葵花圍繞太陽旋轉，這就表示葵花理財業務以客戶和市場為中心，折射出“因您而變”的理財理念。

（一）招商銀行個人理財業務現狀。

招商銀行在理財市場上推出了大量品種齊全、種類繁多且貼近百姓的理財產品，在很大程度上繁榮了我國金融市場，讓社會公眾有了更多的投資選擇。大多銀行的個人理財業務的客戶主要依照日均總資產來劃分的，主要是分為金客戶和銀客戶等。招商銀行也不例外。但是招商銀行的劃分更加細致，主要分為金卡客戶、金葵花卡貴賓客戶、金葵花卡鉆石客戶和私人銀行四大方面，每個方面對日均總資產的要求不一樣，其中，對資產要求最高的是私人銀行，它的日均總資產必須大于1000萬元，而最少的是金卡客戶，它的資產要求是50萬。2010年底，招商銀行的金葵花客戶數量已經達到了67.01萬戶，同比增加21.18%，而金葵花的存款總額達到2906億元。

（二 ）“金葵花”背后的文化 。

每個企業不論是私企還是國企或者外資，都有自己本企業的理念或者說是企業文化。改革開放之后，深圳發展迅速，已經達到世界前沿城市。2005年8月12日，招商銀行行長馬蔚華用金葵花貴賓卡開啟了象征財富的大門，宣告總行營業部“金葵花”財富管理中心正式開業。這是招商銀行專為高端客戶精心打造的服務場所。從此，這個位于招商銀行總行大廈三層的“金葵花財富管理中心”，也將隨著“金葵花”的遍地開放而成為品牌的另一個象征。

對招商銀行而言，“金葵花”理財產品營銷的不僅僅是一種理財產品，更是營建一個服務體系，完善一個品牌；金葵花貫徹以人為中心，不斷提高理財產品的水平，以更好的滿足市場的需求；任何一個品牌的發展和完善都是一個不斷推動、不斷完善的過程，金葵花品牌也不例外，這個過程永無止境，因此招商銀行將金葵花品牌定義為一種文化，一個股份制公司的文化，而招商銀行所做的一切都是在引導整個社會的理財文化，無疑，招商銀行的的這一文化起到很好的作用。

二、招商銀行個人理財產品優勢分析

（一）收益能力穩定。

自“金葵花”推出之日起，在短短兩個月中，“金葵花”貴賓客戶達到3.07萬戶，交易量占全行零售業務交易的比例超過了60%。2003年第一季度，招商銀行的資產規模雖然在總排名中牌第6，但是儲蓄存款增幅躍居全國第一位。 2004年末，招行金葵花客戶達到了5.8萬戶，戶均存款余額110萬元。“金葵花”理財客戶占比1.5%，為招行吸納了30%的儲蓄存款余額。 2005年6月末，招行全行“金葵花”客戶已達6.6萬戶，存款占比達34%。但是，我們看到，在2012年第3季度的時候，招商銀行的理財產品較以前而言，更加的豐富，僅次于建設銀行。綜合這幾年的的數據，我們能夠看出，在收益方面，招商銀行的確很有優勢，而且它的到期產品收益波動比較小，幾乎沒有出現大的波動情況，這有益于它收益能力的排名。

（二）信息披露規范性強。

首先，招商銀行在發行理財產品的時候，對信息的披露很及時、準確，而且很完整，正因為如此，能夠讓投資者更能了解理財產品，從而降低理財產品的銷售錯配風險；其次，招商銀行在運行過程中，能夠很規范的評價產品的完整性，運行過程中的相關信息能夠很好的被披露出來。招商銀行在產品發行、到期和運行信息上仍然保持了優異的表現使其繼續位列股份制商業銀行之首，產品信息披露的完整性和及時性也較高，招商銀行位居綜合排名第3，該行在理財服務豐富性、信息披露規范性、發行能力和收益能力4個單項排名中表現較好，分別居單項的第2、第4和第6。

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人教版普通高中課程標準實驗教科書《思想政治》必修1“經濟生活”第六課第二課時。

二、教學目標

（一）知識目標：

掌握股票的基本含義、特點；債券與商業保險的基本含義、種類和特點。

（二）能力目標：

通過本框學習，提高學生合理理財的能力。

（三）情感、態度與價值觀目標：

幫助學生樹立積極、合理的理財觀念，形成正確的財富觀。

三、教學重、難點

重點：股票、債券和保險的特點。

難點：在生活中恰當地運用股票、債券和保險三種理財產品。

四、教學方法

情境教學法、問題探究法、分組討論法。

五、設計理念和教學構想

通過創設教學情境“阿牛理財記”，以阿牛的理財經歷為主線逐步推進教學，要求學生運用所學知識幫助阿牛解決問題，最后完成知識構建。

六、教學過程

【創設情境 導入新課】

播放Flash“物價之上”教師引入：在物價居高不下的情況下，大家感覺口袋里最缺少什么？學生：“錢?！钡拇_，老師也有同感，中國有句古話：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮?！边@句話簡明扼要地說明了人要懂得理財的道理。怎樣使有限的資金保值升值，抵御通貨膨脹？今天老師帶來阿牛哥的故事和大家一起分享，通過這個故事和同學們一起學習“股票、債券和保險”。先來說說阿牛哥的基本情況，阿牛哥家在廣西農村，去年下半年，兒子呱呱墜地，這可樂壞了阿牛一家人，可緊接著，煩惱也接踵而至。孩子出生后，阿牛嫂被迫辭掉了在南寧的工作，一心一意回福建娘家帶兒子，如此一來，家庭的經濟來源全都壓在阿牛一人身上，阿牛哥直呼“小兒難養，鴨梨山大”。煩惱之下，阿牛賦詩一首：辛苦打工賺十萬，存款實在不劃算。一年利息共兩千，恐怕不夠奶粉錢。眼下養兒成本高，另辟蹊徑出新招。股票債券和保險，實在不知如何選。今天請你來幫忙，建言獻策說高見。（設計意圖：創設情境，以阿牛哥的理財規劃為導入，在生活化的情境中提出問題，激發學生探究的興趣。）

【師生互動 探究新知】

一、股票――高風險、高收益并存

情境一：阿牛哥來到銀河證券公司，理財顧問小趙向他詳細地介紹了股票的相關知識，請你模仿理財顧問，回答阿牛哥的問題。結合學案，學生自主學習，回答問題：1.股票的發行者是誰？企業為何發行股票？2.購買股票后我的身份會發生怎樣的變化？3.我有哪些權利？4.購買股票后我可獲得什么樣的收益？5.購買股票一定能賺錢嗎？6.如果我不想繼續持股，可以退股嗎？如不行的話，我該怎么辦？（師生在一問一答中，共同完成了知識的梳理。）出示兩張對比圖片，（讓學生感知股票價格的波動性和投資股票的風險性）問題：為什么股票的價格不是固定的？股票的特點是什么？教師總結：股市有風險，投資需謹慎。股民合理投資股票，推動了股市的健康發展，那么股市的健康發展有什么意義？（引導學生從企業、社會、個人角度分析股市健康發展的作用）過渡：股市的高收益深深打動了阿牛，但阿牛哥的心理素質最終無法HOLD住瘋狂的股市，對阿牛哥來說，穩中求升才是硬道理，有沒有相對穩健的投資呢？

二、保險――規避風險的投資

顯示天災人禍圖片播放背景音樂The Glorious Death俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福。”現實生活中，我們會面臨各種各樣的風險。例如，生病、車禍、財產失竊、房子著火。中國有句古話：“晴帶雨傘，飽帶饑糧?！北ｋU就是為你遮擋人生風雨的傘，不可不備。讓我們進入今天第三件理財產品的學習――保險。