導(dǎo)語：如何才能寫好一篇出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙的原因，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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“互聯(lián)網(wǎng)+”首先要“安全+”

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略落地后，互聯(lián)網(wǎng)信息安全再成風(fēng)口，信息安全作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的基本要求，除了業(yè)內(nèi)每個參與者不懈努力外，同時也要以“安全+”的戰(zhàn)略積極布局。投資了京東、58同城、大眾點評等平臺及企業(yè)后，騰訊公司于日前在國家網(wǎng)絡(luò)安全周上宣布了投資知道創(chuàng)宇并與啟明星辰(002439，股吧)達成企業(yè)級安全戰(zhàn)略合作。

據(jù)了解，國家“互聯(lián)網(wǎng)＋”戰(zhàn)略提速，網(wǎng)絡(luò)信息安全被認為是保障“互聯(lián)網(wǎng)＋”戰(zhàn)略實施的重要環(huán)節(jié)；此次騰訊在互聯(lián)網(wǎng)安全領(lǐng)域的一系列動作，或與其正在全國推進的“智慧城市”解決方案不無關(guān)系。啟明星辰、知道創(chuàng)宇分別屬于企業(yè)安全、國家安全領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，騰訊通過戰(zhàn)略合作或投資方式進行布局，符合騰訊公司的一貫路徑。騰訊副總裁馬斌表示，“新時期的互聯(lián)網(wǎng)安全形勢已經(jīng)發(fā)生重大變化，傳統(tǒng)單一企業(yè)級防護產(chǎn)品已經(jīng)無法抵御“心臟出血”等新興病毒威脅，這就需要產(chǎn)業(yè)鏈參與者打破行業(yè)壁壘、優(yōu)勢互補，針對企業(yè)內(nèi)網(wǎng)終端用戶容易遇到的各類問題，提供一整套的完整終端管控安全解決方案”。馬斌認為，“互聯(lián)網(wǎng)+時代，國家給了企業(yè)自主經(jīng)營的土壤，企業(yè)安全一定要服務(wù)于國家安全；國內(nèi)企業(yè)只有彼此開放合作才能形成競爭力，更好的服務(wù)國家戰(zhàn)略。”

數(shù)據(jù)安全受到挑戰(zhàn)

就在第二屆國家網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周開幕前，中國幾家大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻接連出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題。繼支付寶因光纖被挖短暫失靈后，攜程網(wǎng)也遭到了因員工操作失誤導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)癱瘓，互聯(lián)網(wǎng)安全事故接連發(fā)生，數(shù)據(jù)安全問題引起公眾關(guān)注。在線商旅管理專家HRS亞太區(qū)副總裁姜君在接受采訪時就表示：“目前我們正在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)+的時代，各行各業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合日益加深，從個人服務(wù)到企業(yè)合作，都在向在線化轉(zhuǎn)變。攜程和支付寶的遭遇對公眾來說是一個提醒。在互聯(lián)網(wǎng)+時代，數(shù)據(jù)安全管理將成為企業(yè)核心競爭力，對于有著深厚互聯(lián)網(wǎng)基因的公司來說，其數(shù)據(jù)安全管理將對其公眾信任和公司的行業(yè)競爭力產(chǎn)生深遠的影響。”姜君指出，互聯(lián)網(wǎng)+時代為我們提供了數(shù)據(jù)高效傳輸和運用的便捷性，同時也提出了數(shù)據(jù)安全管理的挑戰(zhàn)。

據(jù)南方日報記者了解到，隨著企業(yè)安全問題的日益突出，互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)也開始在企業(yè)安全層面乏力。日前瑞星方面就了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息安全服務(wù)產(chǎn)品—瑞星“安全+”。據(jù)瑞星安全專家介紹，瑞星“安全+”產(chǎn)品的推出是為了幫助廣大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保護網(wǎng)站安全，避免因系統(tǒng)漏洞、產(chǎn)品漏洞、黑客入侵及員工違規(guī)操作等問題遭受損失，提升用戶安全體驗，將安全做到家。瑞星安全專家表示，由于近期信息安全泄密事件呈爆發(fā)式增長，瑞星已為不同規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)定制了快速、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，廣大企業(yè)管理者應(yīng)盡快為企業(yè)定制一套專屬的解決方案。

個人信息安全不分“大小”

與企業(yè)的信息安全相比，廣大網(wǎng)友的個人信息安全同樣舉足輕重，而且隨著不法分子的伎倆越來越多樣化，普通網(wǎng)友也可能因為信息泄露等的原因?qū)е轮卮蟮膿p失。廣州市公安局日前就宣布，在手機管家的協(xié)助下，成功破獲近期猖獗的冒充“10086”積分詐騙案，罕見比較完整地抓捕了整個積分詐騙黑色產(chǎn)業(yè)鏈上的木馬開發(fā)，包馬，洗錢等所有環(huán)節(jié)的27名嫌疑人，還繳獲了大批嫌疑人用于作案的偽基站設(shè)備、作案用車、電腦、手機等大量涉案物資。

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關(guān)鍵詞：計算機；信息管理；網(wǎng)絡(luò)安全

中圖分類號：TP393.08文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1671-2064（2018）08-0041-02

進入新世紀(jì)以來，我國的科學(xué)技術(shù)水平不斷提升，計算機信息管理技術(shù)得到優(yōu)化。在網(wǎng)絡(luò)安全管理中，計算機信息管理技術(shù)具有突出優(yōu)勢。這一技術(shù)不僅能降低網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，還能凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為網(wǎng)民提供便利。為了發(fā)揮計算機信息管理技術(shù)的實效性，必須對計算機網(wǎng)絡(luò)安全問題進行分析，采用必要的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制策略。

1網(wǎng)絡(luò)信息安全概述

網(wǎng)絡(luò)安全主要含括兩個方面的內(nèi)容：第一是硬件系統(tǒng)的安全；第二是軟件系統(tǒng)的安全。在硬件系統(tǒng)和軟件系統(tǒng)中儲存了海量數(shù)據(jù)，只有確保海量數(shù)據(jù)的安全狀態(tài)，才能對信息進行后期處理和利用[1]。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)在運輸過程中會面臨被惡意篡改、被黑客竊取等問題，一旦出現(xiàn)上述問題，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的完整性就會受到破壞，對局域網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生惡劣影響。

從廣義范圍上來看，網(wǎng)絡(luò)安全也指局域網(wǎng)絡(luò)的安全。在登錄局域網(wǎng)絡(luò)時需要輸入用戶名和密碼，如果不法分子獲取了局域網(wǎng)絡(luò)的用戶名信息和密碼信息，就可以調(diào)取局域網(wǎng)絡(luò)的資源。互聯(lián)網(wǎng)具有突出的開放性特征，信息傳遞的速度相應(yīng)較快。在復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，網(wǎng)絡(luò)安全控制難度非常大。為了降低風(fēng)險損失，必須采用現(xiàn)代化的計算機信息管理技術(shù)，維護網(wǎng)絡(luò)安全。

2網(wǎng)絡(luò)安全問題概述

2.1內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全問題

想要控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，必須對互聯(lián)網(wǎng)硬件軟件設(shè)施進行保護。值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)運行過程中，很容易出現(xiàn)硬件軟件保護不當(dāng)、信息被他人竊取的問題，導(dǎo)致這一問題出現(xiàn)的主觀因素有以下幾個。

（1）計算機網(wǎng)絡(luò)管理者素質(zhì)較低，會加大網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。管理者是網(wǎng)絡(luò)安全管理的主要負責(zé)人，其個人能力直接關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)安全管理的質(zhì)量。許多計算機網(wǎng)絡(luò)管理者專業(yè)能力欠缺，不具備必要的管理知識，致使網(wǎng)絡(luò)安全管理工作效率較低。還有一些管理者雖然學(xué)習(xí)了管理知識，卻缺乏實際管理經(jīng)驗，致使理論和實踐相脫節(jié)，網(wǎng)絡(luò)安全管理難以為繼[2]。

（2）資源共享性日益凸顯，會加大網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，處在同一網(wǎng)絡(luò)中的人可以獲取共同信息。世界科技日新月異，在互聯(lián)網(wǎng)的作用下，主體距離不斷縮短。對互聯(lián)網(wǎng)進行分析，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍。一方面，互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了信息交互，來自不同地域的人也可以建立親密關(guān)系。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)為黑客提供了便利，黑客利用共享信息可以對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行破壞。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)水平越高，網(wǎng)絡(luò)資源的共享性越強，為黑客提供的空檔機會越大。這些因素成為網(wǎng)絡(luò)安全的隱患，對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境造成不利影響。

（3）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計不夠合理，會加大網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。為了優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，必須形成科學(xué)的頂層設(shè)計方案，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)適配性選擇合適的軟件設(shè)備、硬件設(shè)備等。在選擇設(shè)備之后，還需要對網(wǎng)絡(luò)協(xié)議進行分析，避免出現(xiàn)操作不當(dāng)?shù)葐栴}。縱觀我國的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)設(shè)計，可以發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)、個人都沒有形成必要的頂層設(shè)計方案，對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行優(yōu)化調(diào)試[3]。由于設(shè)計方案欠缺，硬件設(shè)備與軟件設(shè)備的挑選難度大大增加。網(wǎng)絡(luò)協(xié)議對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有重要作用，部分網(wǎng)絡(luò)協(xié)議不夠合理，技術(shù)人員操作不當(dāng)，使網(wǎng)絡(luò)安全陷入危機。

黑客的惡意攻擊，會加大網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會受到多個因素的影響，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏，就會給黑客可乘之機。黑客的技術(shù)含量比較高，在對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行攻擊時，會找出網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的薄弱環(huán)節(jié)。黑客操作往往具有突發(fā)性特征，在沒有防范的情況下，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)防御性較差，黑客可以輕易進入到系統(tǒng)中，竊取關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)。

2.2外部網(wǎng)絡(luò)安全問題

除了內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全問題之外，互聯(lián)網(wǎng)也面臨著嚴(yán)峻的外部網(wǎng)絡(luò)安全問題。與內(nèi)部安全問題相比，外部網(wǎng)絡(luò)安全問題更加緊迫。我國的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)突飛猛進，計算機技術(shù)在現(xiàn)實社會中發(fā)揮著巨大優(yōu)勢。計算機技術(shù)形成了完備的數(shù)據(jù)庫，海量信息被儲存在數(shù)據(jù)庫之中，為人們提供了信息化的交往環(huán)境。計算機技術(shù)不斷發(fā)展，計算機功能也在不斷健全，但是在計算機功能得到健全的同時，計算機泄密問題卻屢次發(fā)生，給用戶的經(jīng)濟效益帶來重創(chuàng)。

在新的時代背景下，計算機加密技術(shù)更加完善，計算機解謎技術(shù)也處在完善之中。互聯(lián)網(wǎng)以各種設(shè)備作為依托，在多元設(shè)備大量涌入的背景下，人們的知識儲備出現(xiàn)不足，用戶的網(wǎng)絡(luò)安全自我保護意識非常薄弱。計算機設(shè)備越多，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)越復(fù)雜，系統(tǒng)問題越多。由于網(wǎng)絡(luò)安全保護不足，計算機安全管理很容易陷入風(fēng)險境地。

3計算機信息管理在網(wǎng)絡(luò)安全中的應(yīng)用

3.1評估安全風(fēng)險

為了控制網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，必須對可能存在的安全隱患進行評估，以此增強計算機信息管理人員的安全防范意識。評估安全風(fēng)險使保證網(wǎng)絡(luò)安全的前提，安全風(fēng)險評估質(zhì)量關(guān)乎網(wǎng)絡(luò)安全防護效果，因此技術(shù)人員必須對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險進行精確識別，判斷網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險等級[4]。具體來說，應(yīng)該做到以下幾點：第一，應(yīng)該形成網(wǎng)絡(luò)安全問題檔案，對不同類型的網(wǎng)絡(luò)安全問題進行記錄，并分析每種網(wǎng)絡(luò)安全問題的危害。在形成問題檔案后，需要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全問題表征確定事故類型，并對安全風(fēng)險進行精確評估。第二，應(yīng)該對計算機網(wǎng)絡(luò)可能存在的風(fēng)險進行評估，并對計算機網(wǎng)絡(luò)運行數(shù)據(jù)進行動態(tài)監(jiān)測。第三，應(yīng)該制定風(fēng)險緊急預(yù)案，對各類網(wǎng)絡(luò)安全問題進行防治，提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全預(yù)防水平。第四，應(yīng)該采用信息加密技術(shù)等對重要信息進行防護，避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險造成財產(chǎn)損失。

3.2增強安全意識

近幾年來，我國出現(xiàn)了許多安全詐騙問題，對互聯(lián)網(wǎng)健康運行造成了極其惡劣的影響。安全詐騙主體大多采用了高明的詐騙手段，騙取了網(wǎng)絡(luò)用戶的信任。對其原因進行分析，可以發(fā)現(xiàn)被騙的網(wǎng)絡(luò)用戶安全意識欠缺，警惕性非常薄弱。為了避免這一問題的出現(xiàn)，相關(guān)部門必須對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進行優(yōu)化，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)安全管理的實效性。具體來說，應(yīng)該做到以下幾點：第一，應(yīng)該應(yīng)用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息管理技術(shù)，對網(wǎng)絡(luò)運行情況進行動態(tài)監(jiān)測。第二，應(yīng)該向全社會普及反詐騙知識，提升廣大網(wǎng)民的安全意識。第三，應(yīng)該定期召開網(wǎng)上安全教育課程，讓用戶掌握反詐騙的技能。

3.3構(gòu)建管理模型

只有構(gòu)建基礎(chǔ)的管理模型，才能提高安全管理質(zhì)量。安全管理模型是對用戶所在的互聯(lián)網(wǎng)進行分析，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特征架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全管理模型。在構(gòu)建這一模型時，需要秉持實事求是的原則，切實考察用戶對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的要求。具體來說，應(yīng)該做到以下幾點：第一，應(yīng)該汲取國外發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)環(huán)境保護的經(jīng)驗，制定計算機信息管理計劃[5]。第二，應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)測部門，對用戶的用網(wǎng)環(huán)境進行監(jiān)督。第三，應(yīng)該采用大數(shù)據(jù)技術(shù)等構(gòu)建動態(tài)網(wǎng)絡(luò)安全模型，及時更新數(shù)據(jù)庫中的信息。

3.4改造防護系統(tǒng)

在網(wǎng)絡(luò)安全管理中，防護系統(tǒng)起著至為重要的作用，想要提高防護系統(tǒng)的科學(xué)性，必須做好防護工作。具體來說，應(yīng)該做到以下幾點：第一，應(yīng)該優(yōu)化安全防護軟件，增加防護成本。第二，應(yīng)該修復(fù)安全網(wǎng)絡(luò)漏洞，改造防護系統(tǒng)。第三，應(yīng)該嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)使用標(biāo)準(zhǔn)，明確網(wǎng)絡(luò)權(quán)限，避免不法分子進入到互聯(lián)網(wǎng)中竊取用戶信息。

4結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不算發(fā)展，給人們的生活帶來很多便利。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的同時，網(wǎng)絡(luò)安全問題日益嚴(yán)峻，加大了網(wǎng)絡(luò)安全管理的難度。為了凈化網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，必須擴大計算機信息管理技術(shù)的應(yīng)用范圍。

參考文獻 

[1]楊曙光.計算機信息管理技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)安全中的應(yīng)用[J].網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用，2015（04）：40-41. 

[2]崔小龍.論網(wǎng)絡(luò)安全中計算機信息管理技術(shù)的應(yīng)用[J].計算機光盤軟件與應(yīng)用，2014，17（20）：181-182. 

[3]劉睿.計算機信息管理技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)用中的研究[J].科技創(chuàng)新與應(yīng)用，2013，（30）：71. 

[4]劉博.計算機信息管理在網(wǎng)絡(luò)安全中的應(yīng)用研究[J].計算機光盤軟件與應(yīng)用，2013，16（15）：138-139. 

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測試環(huán)境：Vmware Workstation Windows XP SP3 無安全軟件

經(jīng)過對樣本的收集，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)購木馬原理都很相似，而且壓縮炸彈型木馬很流行，你得到的壓縮文件很小，可是解壓出來的文件卻相當(dāng)大，看一下下邊的圖1。

壓縮的木馬文件是105KB，而解壓得到的文件是260MB，壓縮比達到了2500：1。木馬為什么要用這個方式呢，原因是現(xiàn)在大多數(shù)的安全軟件都有云安全功能，會自動上傳可疑文件。但是為了不拖累用戶的電腦，安全軟件上傳的文件都是有大小限制的，比如20MB，超過的將不再上傳。這樣網(wǎng)購木馬通過添加大量垃圾數(shù)據(jù)，使文件體積變得很大，躲避云安全上傳，增加自己的存活時間。

另外，這個壓縮包的拓展名為*.Bz2，這是一種不常見壓縮格式。可能有部分安全軟件無法解壓，這樣也降低了殺軟的檢測率。

在虛擬機里雙擊樣本運行，檢測到以下行為：

加載動態(tài)鏈接庫文件"MSVBVM60.DLL"、"SXS.DLL"、"vb6chs.dll"。

創(chuàng)建"C:\Documents and Settings\Administrator\My Documents\taobao\scb.exe"文件，并將自身復(fù)制到該文件夾，命名為"s.exe"（如圖2）。

向svchost.exe進程中注入代碼，出現(xiàn)對話框，提示系統(tǒng)不支持，然后結(jié)束自身進程（如圖3）。

這也是網(wǎng)購木馬的一個慣用伎倆。提示“系統(tǒng)不支持”說明你的軟件有問題，而對方可以有理由應(yīng)對，比如說“怎么這樣啊，那我晚上再發(fā)給你吧。”等等，讓你不會懷疑。如果打開后什么現(xiàn)象都沒有，那你可能就要懷疑了。

這里簡單介紹一下注入：自己系統(tǒng)里無緣無故多了一個進程可能會引起用戶的懷疑，為了隱藏自身，很多病毒采用注入的手段。一般一個進程向另一個進程注入有兩個方式，一是直接向目標(biāo)進程寫入指令，然后執(zhí)行。另一種方式是釋放動態(tài)鏈接庫，加載到目標(biāo)進程中，達到注入的目的。這個木馬采用的是第一種方法，木馬還在運行，可是你看不到它的進程。

然后騙子會千方百計的騙您進行一次支付，如故意打到你的賬戶一小筆錢，再聯(lián)系你說錢打錯了，讓你退回去。等到用戶進行支付操作時，scd.exe就會啟動。我們看看它的行為。

開始還是加載動態(tài)庫，并連接到到72.52.103.218（北京市電信）和219.142.78.222（美國虛擬主機）。

在IE瀏覽器臨時文件夾中創(chuàng)建文件"user[2].htm"和"ip[1].htm"。

從遠程文件： "/user.asp?user1=admin1" 讀取數(shù)據(jù)到本地。

從遠程文件： ".cn/ip" 讀取數(shù)據(jù)到本地。

嘗試打開遠程文件： "/post/post.asp"。

接著該進程會先暫停瀏覽器進程，然后根據(jù)聯(lián)網(wǎng)獲得的信息修改IE緩存文件中的關(guān)鍵部分，然后再恢復(fù)瀏覽器進程，此時就會顯示替換過交易對象和金額的頁面。用戶此時如果進行交易的話，錢就會支付到到黑客的賬戶上。SSL加密和安全控件都沒有任何作用。我認為這也可以說是IE的一個漏洞：對緩存文件沒有保護（如圖4）。

安全網(wǎng)購，杜絕網(wǎng)購木馬的幾點建議：

1安裝必要的安全軟件，并打開實時防護。目前國內(nèi)的安全軟件都普遍有網(wǎng)購保鏢功能，在你進行網(wǎng)購時自動掃描電腦里運行的程序，提高安全軟件的防御級別，阻止安全性未知的程序的運行，并自動攔截釣魚網(wǎng)站等。

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關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)營銷道德;機制;實現(xiàn)途徑

中圖分類號:F7文獻標(biāo)識碼:A

一、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷道德問題原因分析

網(wǎng)絡(luò)營銷道德是指企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷過程中遵守法律法規(guī)要求,符合社會道德標(biāo)準(zhǔn),滿足受眾的共同期望。其實質(zhì)是企業(yè)如何承擔(dān)好社會責(zé)任,在牟取商業(yè)利益的同時滿足消費者需求,傳遞價值準(zhǔn)則,妥善解決企業(yè)利益、顧客利益及社會利益三者之間的關(guān)系,杜絕損害社會和消費者利益的網(wǎng)絡(luò)營銷行為。

(一)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷道德問題的主要表現(xiàn)。在以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新商業(yè)模式――電子商務(wù)環(huán)境下,營銷道德涉及的范圍十分廣泛,主要表現(xiàn)在四個方面:

1、信息流上的道德問題。(1)信息安全性。在B2C網(wǎng)絡(luò)營銷中,一些商家通過網(wǎng)絡(luò)軟件竊取并濫用消費者在購物網(wǎng)站上的個人注冊信息,如職業(yè)、收入、消費偏好等,有的甚至靠出賣收集到的消費者信息來賺錢,侵犯了消費者的隱私權(quán);(2)信息真實性。在產(chǎn)品或服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信息中,由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和隱蔽性,虛假廣告、不健康甚至違法的商業(yè)信息通過廣告、電子郵件、BBS等形式進行傳播,使得消費者難以甄別或被惡意引導(dǎo)而受到侵?jǐn)_,有悖于社會公德;(3)數(shù)字化產(chǎn)權(quán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,數(shù)字化產(chǎn)權(quán)問題顯現(xiàn)在企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷活動中,數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)所有權(quán)、電子合同以及信用記錄等新興道德問題已浮出水面,這是企業(yè)在進行網(wǎng)絡(luò)營銷中所面對的倫理挑戰(zhàn);(4)信息競爭。企業(yè)為實現(xiàn)商業(yè)利益和提升認知度,往往進行不正當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)廣告競爭,在網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)置了諸多彈出式廣告和瀏覽器插件,侵?jǐn)_了消費者網(wǎng)上自由購物的權(quán)益,應(yīng)受到道德譴責(zé)。

2、商流上的道德問題。在商品的所有權(quán)轉(zhuǎn)移中,部分網(wǎng)上商家存在欺詐行為,提供的產(chǎn)品質(zhì)量與宣傳不符,以次充好,以假充真。消費者在網(wǎng)上看到的商業(yè)信息大多數(shù)是可以進行美化處理的文字介紹和簡單的平面圖形,與商品本身有很大差別。在網(wǎng)絡(luò)交易中,特別是C2C異地交易中,買賣雙方都不能像傳統(tǒng)交易中那樣“一手交錢一手交貨”,消費者即使被騙后也不好采取法律行動,使得采用虛假交易來騙取貨款的可能性增加。

3、資金流上的道德問題。當(dāng)前,國內(nèi)網(wǎng)上交易的信用體系尚未健全,顧客、網(wǎng)上商店、商業(yè)銀行等參與的信任機制有待完善,電子商務(wù)的支付體系尚未完全搭建,商家將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給交易者,為求利益最大化扣押來往款項、無故取消買家訂單等,導(dǎo)致網(wǎng)上在線支付的不安全性增加。

4、物流上的道德問題。在商家通過自配或第三方物流配送訂購的商品到達消費者手中后,在“三包”期間內(nèi)發(fā)生產(chǎn)品質(zhì)量問題時,消費者的售后服務(wù)往往難以有效保障。

(二)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷道德問題原因分析

1、消費者在網(wǎng)絡(luò)營銷中是弱勢群體。在當(dāng)前電子商務(wù)環(huán)境欠規(guī)范的條件下,消費者網(wǎng)上交易遭受侵權(quán)的情況較多。相對商家、網(wǎng)絡(luò)營銷中介而言,消費者在網(wǎng)上購物活動中處于弱勢地位,保障自身權(quán)益的合法途徑較少。

2、網(wǎng)絡(luò)營銷法制約束力差。我國規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為的政策法規(guī)幾乎處于空白狀態(tài),隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的迅速普及,諸如電子合同法、電子商務(wù)中的消費者權(quán)益保護等方面的法律法規(guī)亟待國家立法機關(guān)和行政管理部門建設(shè),從而為網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

3、網(wǎng)絡(luò)營銷道德監(jiān)督機制不健全。我國的商業(yè)環(huán)境、信譽體系等還不夠完善,由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性和無約束的超地域傳播方式,使得網(wǎng)絡(luò)營銷中出現(xiàn)的道德問題很難真正監(jiān)控,也是網(wǎng)絡(luò)營銷道德問題的癥結(jié)所在。

4、網(wǎng)絡(luò)營銷道德意識淡薄。網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境是“非熟人社會”,交易虛擬性強。在短期利益的驅(qū)使下,不真實的商業(yè)信息、網(wǎng)絡(luò)詐騙等不道德營銷行為出現(xiàn)。此外,消費者和社會公眾法律意識淡薄,在網(wǎng)上購物受到侵權(quán)時往往無法現(xiàn)身維權(quán)。

二、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)道德對網(wǎng)絡(luò)消費行為的影響分析

網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展使得消費觀念、消費方式和消費者的地位正發(fā)生著重要的變化,消費者通過網(wǎng)絡(luò)平臺具有更廣闊的選擇性和更充分的購買決策。因此,研究企業(yè)道德違規(guī)對消費者網(wǎng)絡(luò)消費行為的影響,對于企業(yè)有效地開展網(wǎng)絡(luò)營銷活動有著重要作用。

(一)網(wǎng)絡(luò)文化。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,逐漸形成了出于共同愛好形成的虛擬社區(qū)、新聞群組和BBS等網(wǎng)絡(luò)族群和普遍認同的網(wǎng)絡(luò)文化。網(wǎng)絡(luò)族群中的成員往往遵循相同或相近的網(wǎng)絡(luò)行為準(zhǔn)則和共有的網(wǎng)絡(luò)文化,對出現(xiàn)道德問題的企業(yè)和產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)中進行控述與傳播,這將給企業(yè)帶來負面效應(yīng),降低企業(yè)的公眾誠信指數(shù),最終影響潛在消費者的購買決策。

(二)營銷組合。從營銷組合角度來考慮,企業(yè)可能在以下方面出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營銷道德問題:通過網(wǎng)絡(luò)渠道將劣質(zhì)產(chǎn)品以次充好出售給消費者;變相漲價、實行壟斷價格等;設(shè)計傳播虛假網(wǎng)絡(luò)廣告引誘消費者購買商品;搜集和濫用消費者的私人信息。當(dāng)企業(yè)發(fā)生不道德的網(wǎng)絡(luò)營銷行為時,消費者可能會通過BBS、網(wǎng)絡(luò)新聞組等新型控訴平臺,對企業(yè)的違規(guī)行為進行即時控訴,給企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷帶來負面影響。

(三)參考群體。消費者在咨詢產(chǎn)品信息、分享購買經(jīng)歷和產(chǎn)品使用效果時,在現(xiàn)實和虛擬參考群體中都能獲得大量的參考意見。消費者通過網(wǎng)上社區(qū)論壇、即時通訊、信息群組等方式,關(guān)于購買的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品功能、可靠性、售后服務(wù)等評價,這種購后評價往往會影響該網(wǎng)絡(luò)群體中潛在消費者的購買意向。

三、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷道德規(guī)范機制的構(gòu)建及其實現(xiàn)途徑

網(wǎng)絡(luò)營銷道德問題會給消費者的消費決策帶來直接影響,企業(yè)必須對網(wǎng)絡(luò)營銷道德進行規(guī)范與約束。企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷道德規(guī)范的實現(xiàn)途徑如下:

(一)加強法律法規(guī)的完善。制定完善的法律法規(guī)是網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展成熟的主要標(biāo)志。從立法的角度加強對企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷道德的規(guī)范,一是要加快電子商務(wù)的立法,重點是加強法律與技術(shù)手段的結(jié)合,給網(wǎng)絡(luò)營銷道德問題進行準(zhǔn)確定位;二是要加快制定網(wǎng)絡(luò)廣告法,對網(wǎng)絡(luò)廣告進行有效的約束和監(jiān)控;三是加快企業(yè)與消費者道德信用的立法,對企業(yè)的道德信用進行界定,為道德信用數(shù)據(jù)的獲得提供法律保障。

(二)發(fā)揮行政職能的規(guī)范作用。政府是網(wǎng)絡(luò)營銷道德建設(shè)的主體,應(yīng)采取有效措施建立網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范體系,完善道德失信的懲罰機制和網(wǎng)絡(luò)營銷的自律機制。第一,制定網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。行政管理部門要盡快頒布網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),將分散的道德信用信息整合起來,建立科學(xué)、統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)對網(wǎng)絡(luò)道德信用檔案進行權(quán)威性的綜合評級,并利用政府公用信息網(wǎng)絡(luò)對道德違規(guī)進行披露;第二,加強對網(wǎng)絡(luò)道德違規(guī)行為的制裁與處理。行政管理部門應(yīng)組織成立專門機構(gòu),定期清查企業(yè)的道德違規(guī)情況,及時提出整改意見,使網(wǎng)絡(luò)道德違規(guī)企業(yè)提高違規(guī)成本,從而有效地扼制不道德網(wǎng)絡(luò)營銷行為的蔓延;第三,建立網(wǎng)絡(luò)營銷道德的示范與激勵機制。成熟的網(wǎng)絡(luò)道德體系的形成,是同構(gòu)建完善的道德示范與激勵機制,從而喚起全社會的道德意識分不開的。我國網(wǎng)絡(luò)營銷道德建設(shè)必須建立與市場經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的示范與激勵機制。

(三)發(fā)揮技術(shù)層面的保障作用。技術(shù)約束是保障網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的必要手段。一方面開發(fā)用于監(jiān)測、過濾、屏蔽不良信息的安全認證技術(shù),為實施網(wǎng)絡(luò)信息的安全管理提供技術(shù)支持;另一方面建立權(quán)威性的第三方網(wǎng)絡(luò)道德信用公證平臺,企業(yè)或個人可以通過網(wǎng)絡(luò)道德信用公證平臺查詢交易雙方真實可靠的道德信用資質(zhì),對網(wǎng)絡(luò)營銷中的必要環(huán)節(jié)進行身份認證,確保交易雙方的利益不受侵害。

(四)加強行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督與管理。如今行業(yè)協(xié)會已普遍成為各種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范的制定者。比如,美國計算機倫理學(xué)會為計算機倫理學(xué)所制定的十條戒律,規(guī)范了計算機用戶在任何網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中都應(yīng)該遵循的最基本的行為準(zhǔn)則。國外一些行業(yè)機構(gòu)明確劃定了網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為,界定了網(wǎng)絡(luò)違規(guī)的行為類型,如南加利福尼亞大學(xué)網(wǎng)絡(luò)倫理聲明指出了六種不道德網(wǎng)絡(luò)行為類型。我國的行業(yè)協(xié)會也應(yīng)制定相應(yīng)的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn),對企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷道德加以規(guī)范,充分發(fā)揮監(jiān)管作用,引導(dǎo)健康的網(wǎng)絡(luò)營銷行為。

(五)加強輿論的監(jiān)督與約束。輿論的監(jiān)督與約束是調(diào)節(jié)網(wǎng)絡(luò)營銷道德的重要途徑,建立專門的網(wǎng)絡(luò)營銷道德曝光頻道,加大網(wǎng)絡(luò)新聞對網(wǎng)絡(luò)營銷違規(guī)行為的曝光力度,形成一種對網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為及時曝光的共識,充分利用消費者輿論進行監(jiān)督,使消費者積極地行動起來去抵制網(wǎng)絡(luò)營銷中的不道德行為。

(六)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷道德的規(guī)范與提升。企業(yè)應(yīng)通過開展文化建設(shè),樹立起企業(yè)道德價值觀,使得全員在思想上充分意識到道德觀不再是口號,而是事關(guān)企業(yè)生存與發(fā)展的需要。企業(yè)應(yīng)把道德規(guī)范納入到日常的規(guī)章制度中,使得企業(yè)道德自律有據(jù)可依,有章可循。利用“口碑營銷”加強在網(wǎng)絡(luò)營銷中的全方位服務(wù),做到網(wǎng)絡(luò)交易前嚴(yán)格審查、交易中檢查監(jiān)督、交易后定期回訪,避免出現(xiàn)道德問題。建立預(yù)防網(wǎng)絡(luò)營銷道德違規(guī)的應(yīng)急處理制度,做好公共信用危機的處理。定期邀請消費者進行溝通,使消費者產(chǎn)生有參與產(chǎn)品開發(fā)和改善產(chǎn)品效能的歸屬感,加大公司的品牌影響力。

(作者單位:重慶市教育學(xué)院)

主要參考文獻:

[1]Judy Strauss(美).電子營銷第二版[M].社會科學(xué)文獻出版社,2003.4.

篇5

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德失范重構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)空間是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶給人類的奇異禮物，它是一個技術(shù)范疇，就其本質(zhì)而言，它是一個虛擬的空間。正是這一空間濃縮了人類社會生活的方方面面，為人類開辟了第二個生存空間，徹底改變了人們的生活方式。正如麥克盧漢曾斷言的那樣，“任何技術(shù)都傾向于創(chuàng)造一個新的人類環(huán)境。不過，在網(wǎng)絡(luò)社會中，同樣會出現(xiàn)網(wǎng)下社會或現(xiàn)實社會中存在的問題，諸如道德、倫理、侵犯等，而這些都歸之于網(wǎng)絡(luò)社會道德失范名下。

關(guān)于失范的研究，具有開創(chuàng)性貢獻的法國學(xué)者馬里·居友從失范的正功能角度去理解，而我們此處的行文邏輯則是從失范的負功能開始，因為我們是將大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德失范看成一個社會問題，是偏離了社會常態(tài)后的一種糾偏行為，而不是著重論述大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德失范對社會產(chǎn)生的有利影響。渠敬東在總結(jié)涂爾干失范觀點時認為，涂爾干的失范概念是指一種與正常現(xiàn)象相對的反常現(xiàn)象，是一種社會狀態(tài)。失范的本質(zhì)特征是社會整合的病態(tài)征兆，是“社會在個體身上不充分在場”的結(jié)果。不難發(fā)現(xiàn)，失范始終與社會常態(tài)無法分開，偏離了常態(tài)且長期運行，便概之為失范。

一、社會失范、網(wǎng)絡(luò)社會道德失范

在探討網(wǎng)絡(luò)社會道德失范之前，必須先探討社會失范的涵義。所謂社會失范，一方面指社會的價值與規(guī)范體系產(chǎn)生紊亂而導(dǎo)致功能喪失，無法指導(dǎo)與約束社會成員的思想與行為，使整個社會秩序呈現(xiàn)無序化狀態(tài)；另一方面也指社會成員違背主導(dǎo)的社會規(guī)范的行為。這里將社會失范的定義放開了，以免把那些可能是重要的失范現(xiàn)象排除在外。規(guī)范瓦解與行為越軌是理解失范范疇的兩個重要概念。對于“失范行為”，及“行為失范”的解析，應(yīng)當(dāng)同行為主體及其行為活動本身聯(lián)系起來，即失范是行為主體在其行為活動過程中所作出的偏離或違背社會規(guī)范要求的行為，這里的社會規(guī)范，既包括法律規(guī)范和道德規(guī)范等一般的社會規(guī)范，也包括規(guī)章、規(guī)程和紀(jì)律等組織機構(gòu)的特定規(guī)范。行為失范的直觀表現(xiàn)，在于行為主體的行為活動偏離了社會規(guī)范所預(yù)設(shè)出的“正常運行軌跡”。行為主體走向失范、作出某種失范行為這一事實本身，也可以折射出其在觀念和認識上存在的一些偏失或缺位。

網(wǎng)絡(luò)社會源于以計算機為結(jié)點的“物的網(wǎng)絡(luò)”與以人為結(jié)點的“人的網(wǎng)絡(luò)”的復(fù)合。現(xiàn)實社會是網(wǎng)絡(luò)社會的基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)社會作為現(xiàn)實社會的折射和反映，與現(xiàn)實社會共同構(gòu)筑了當(dāng)代人類社會。所以，網(wǎng)絡(luò)社會仍然以現(xiàn)實社會中的人和人的參與作為核心要素來運行的。網(wǎng)絡(luò)社會道德失范某種程度上需要參照現(xiàn)實社會的社會失范，這也是不斷強調(diào)社會失范的緣由之一。

網(wǎng)絡(luò)社會道德失范是一種特殊類型的人的行為道德失范，它同時也是人的網(wǎng)絡(luò)道德走向偏差的一種類型。它指的是網(wǎng)絡(luò)行為主體違背了一定的社會道德規(guī)范和所應(yīng)遵循的特定道德準(zhǔn)則要求，在虛擬的電子網(wǎng)絡(luò)空間里出現(xiàn)行為偏差，以及因為不適當(dāng)?shù)厥褂没ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)而導(dǎo)致道德偏差的情況。網(wǎng)絡(luò)社會道德失范行為是人作出的一類特殊的行為，它與發(fā)生在現(xiàn)實社會生活中的其他失范行為，并不存在本質(zhì)的差異。兩者之間的不同，無非是在發(fā)生的“場域”，和展現(xiàn)的形態(tài)上有所體現(xiàn)而已。所以，網(wǎng)絡(luò)社會道德失范的參照系是網(wǎng)下的社會道德，以網(wǎng)下社會人的道德行為準(zhǔn)則來要求網(wǎng)絡(luò)社會中形形的上網(wǎng)者，當(dāng)然包括大學(xué)生。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德失范的行為表現(xiàn)

毋庸置疑，大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)行為發(fā)生的重要主體之一，他們成為時代新技術(shù)和新科技的應(yīng)用者和實踐者，故而本文擇選大學(xué)生群體來探討網(wǎng)絡(luò)社會道德失范，以期對整個網(wǎng)絡(luò)社會道德失范起拋磚引玉之功效。網(wǎng)絡(luò)社會孕育和催生了許多新的價值觀念和倫理精神，重鑄了當(dāng)今社會的許多現(xiàn)代意識，如，自由與平等、信息與共享、互助與奉獻、自主與創(chuàng)新以及開放與兼容等現(xiàn)代意識和倫理精神。自由與平等是網(wǎng)絡(luò)社會的初衷，也是現(xiàn)實社會中人們的夢想和追求，網(wǎng)絡(luò)社會一開始就是一個自由、平等和自治的世界，為人的個性化發(fā)展提供了廣闊的天地。但是，網(wǎng)絡(luò)社會滋生的大學(xué)生的道德行為卻發(fā)人深省。

李倫在《鼠標(biāo)下的德性》中指出：網(wǎng)絡(luò)在給人們帶來物質(zhì)享受、交往便利和豐富信息的同時，網(wǎng)絡(luò)行為“也帶來了道德失范行為、網(wǎng)絡(luò)犯罪、人情隔膜、情感危機、道德權(quán)威缺失和人性異化等問題。道德相對主義、無政府主義和個人主義成為網(wǎng)絡(luò)時尚，困擾著網(wǎng)絡(luò)文化的精神提升。信息崇拜、技術(shù)至上和工具理性導(dǎo)致人的價值取向的偏離。進人新世紀(jì)以來，人們開始清醒地認識到網(wǎng)絡(luò)社會在給人類開拓生存空間、提供方便快捷的同時，也給人類帶來了各種難以逾越的困難和問題。這些問題既有技術(shù)層面的，也有社會層面的；既有政治層面的，也有經(jīng)濟層面的；既有文化層面的，也有人性層面的；既有法律層面的，也有倫理層面的。本文探討大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)社會道德問題，主要集中于他們比較習(xí)慣的網(wǎng)絡(luò)場域，即網(wǎng)絡(luò)游戲、BBS論壇和電子商務(wù)等，從中總結(jié)出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德失范的行為表現(xiàn)。

其一，虛假信息與信任的缺失。在諸多BBS論壇中，大學(xué)生群體一般不會公布自己詳細、真實的信息，他們以匿名人的心態(tài)公布虛假的信息，尤其是在高校BBS匿名版聊天時，這種論壇連ID賬號都不再使用，每個人都是匿名的、陌生的，人處于最典型的“無標(biāo)識狀態(tài)”。這樣，有了匿名性的遮掩，使很多信息者把BBS論壇作為發(fā)泄情緒、無聊信息和虛假信息的平臺，誠信在這些大學(xué)生中蕩然無存。大學(xué)生在BBS論壇中具有雙面性存在，一方面在網(wǎng)絡(luò)實名制要求下的BBS論壇，為獲取一個ID，他們必須公布真實信息且相信別人也同樣會真實信息；另一方面，在高校BBS匿名版中，他們卻借匿名將信任置于不考慮之列，道德的窘境在信息的真實與虛假之間客觀地存在著。

其二，網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的增加和對人起碼的尊重的消失。網(wǎng)絡(luò)犯罪行為是指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或以此傳播虛假信息從而達到占有他人物品的行為，這種行為要受到法律的制裁。自從1994年我國發(fā)生第一例大學(xué)生張男電子郵件詐騙案以來，大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜竊和詐騙的報道屢見不鮮。如哈爾濱某大學(xué)三年級學(xué)生王某，因英語成績始終不及格，便產(chǎn)生了用黑客人侵學(xué)校網(wǎng)站改成績的念頭。將“桂林老兵木馬”程序植人到了所在大學(xué)的教務(wù)部網(wǎng)站中，將自己40余科成績都改為80分以上。不僅如此，王某以修改一科大學(xué)生考試成績要50元或100元的價格，先后為本校20余名大學(xué)生修改了成績數(shù)據(jù)，共收取贓款13130元。大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪使得彼此間起碼的尊重蕩然無存，人與人之間和諧相處的基礎(chǔ)之一即尊重在網(wǎng)絡(luò)社會中消失，并且進一步延伸至現(xiàn)實社會。

其三，網(wǎng)絡(luò)黑客的崇拜與網(wǎng)絡(luò)麻木。對于網(wǎng)絡(luò)黑客行為，很多人把它納人技術(shù)分析行列，但是，網(wǎng)絡(luò)社會只是現(xiàn)實社會的延伸。所以，必須從社會與人性的角度去對待網(wǎng)絡(luò)黑客行為。黑客行為起碼觸犯了社會秩序的基礎(chǔ)即安全。“正因為它(即安全)是從正常人的原始本能產(chǎn)生出來的，所以它可以看成是第一性的社會利益。大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)黑客行為表示出的態(tài)度令人瞳目。

2005年11月末，沈陽師范大學(xué)在沈陽市10多所高校中發(fā)起了“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)文明抽樣調(diào)查”，將3000份調(diào)查問卷發(fā)放到沈陽市的部分大學(xué)生手中，參與調(diào)查的包括沈陽師范大學(xué)、沈陽藥科大學(xué)、遼寧大學(xué)、東北大學(xué)等各年級的大學(xué)生。調(diào)查問卷涉及的問題除上網(wǎng)時間、上網(wǎng)喜好等基本情況外，還毫不避諱網(wǎng)戀、網(wǎng)絡(luò)黃色網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)黑客等敏感話題。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)黑客的問題，表示崇拜網(wǎng)絡(luò)黑客的被調(diào)查者竟占到74.3%，但同時也有88.3%的被調(diào)查者清醒地認識到，這是一種網(wǎng)上犯罪，侵犯了他人的利益。分析一個群體，關(guān)鍵是看其所行，而非看其所想或所說，網(wǎng)絡(luò)黑客在大學(xué)生中制造的崇拜氛圍已經(jīng)在大學(xué)生的行為模擬中表現(xiàn)得十分清晰，而網(wǎng)絡(luò)黑客作為一種危害網(wǎng)絡(luò)社會基礎(chǔ)的行為，大學(xué)生對其表現(xiàn)出的崇拜恰恰說明了大學(xué)生人文素養(yǎng)的缺乏，網(wǎng)絡(luò)麻木。

三、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德的策略選擇

解決網(wǎng)絡(luò)社會道德失范必須與現(xiàn)實社會道德聯(lián)系起來，因為網(wǎng)絡(luò)中的行為個體扮演著雙重角色，即身份制的人和匿名性的人，只有將兩者統(tǒng)一起來，才能更好地解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德失范問題。既然網(wǎng)絡(luò)行為仍舊是人的具有社會性的行為活動，那么，無論是在網(wǎng)上還是在網(wǎng)下，人的行為活動都應(yīng)當(dāng)遵循一定社會規(guī)范的要求來加以展開。

網(wǎng)絡(luò)社會倫理問題的形成雖然有其十分復(fù)雜的原因：既有技術(shù)方面的原因，也有文化方面的原因；既有內(nèi)部原因，也有外部原因；既有人的因素，也有物的因素。但其關(guān)鍵還是“人”和“信息”的原因，其實質(zhì)則是信息權(quán)利的異化問題。“互聯(lián)網(wǎng)的最大成功不在于技術(shù)層面，而在于對人的影響。”由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)衍生的一切問題既源于人又必須依靠人來解決。鑒于此，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德的諸多策略選擇必須圍繞個體大學(xué)生和群體大學(xué)生兩個層面展開，具體策略表現(xiàn)為強化技術(shù)設(shè)置、注重個體建設(shè)、延伸高校引導(dǎo)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)法律的警示與制裁功能等四個方面。

1.強化技術(shù)設(shè)里。

網(wǎng)絡(luò)社會是由高技術(shù)、高智能的互聯(lián)網(wǎng)加以支撐的，無論是有線網(wǎng)絡(luò)還是無線網(wǎng)絡(luò)。故而，可以通過采用一系列技術(shù)手段，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會不道德行為加以預(yù)防和控制。而我們非常清楚，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)社會的道德規(guī)范、法律規(guī)范和條例等的制定和出臺，都離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的鋪墊，因為，如果技術(shù)上無法獲知和確認網(wǎng)絡(luò)行為由誰所為，是誰違反了規(guī)范，那就很難發(fā)揮規(guī)范應(yīng)有的效力。所以，必須對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會不道德行為進行屏蔽和消除，通過加快必要的技術(shù)手段和軟件開發(fā)等，進一步從技術(shù)上規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德行為。

比如，在現(xiàn)在許多大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)中，學(xué)校通過對網(wǎng)絡(luò)信息提供者提供的內(nèi)容加以審查，在網(wǎng)絡(luò)站點對不良信息加以堵塞，使用戶無法接觸；對需要保護的信息進行加密，以防泄露；對某些特殊局域網(wǎng)加強訪問控制，防止侵害；對于學(xué)校自身BBS論壇實行實名制，需身份證和學(xué)生證共同登記注冊才可以發(fā)表言論。另外，為防止不健康視頻下載，許多大學(xué)對于諸多下載服務(wù)實行了關(guān)閉，減少了諸多大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會不道德行為的發(fā)生。不過，這里需要特別指出的是，網(wǎng)絡(luò)管理的技術(shù)手段僅僅是一種工具，不是無條件、無根據(jù)、無理由、隨時隨地可以實施，網(wǎng)絡(luò)管理的技術(shù)手段也必須是合法的和符合道德規(guī)范的，任何網(wǎng)絡(luò)管理技術(shù)手段的使用不能以犧牲大學(xué)生群體利益和需要為前提。這就需要在網(wǎng)絡(luò)管理的技術(shù)手段、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社會道德和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)需求三者之間尋找平衡點。

2.注重個體建設(shè)。

對于康德而言，道德是由約束任何理性存在的義務(wù)所組成的。康德的“義務(wù)的共同理念”就是義務(wù)體現(xiàn)出人應(yīng)在正當(dāng)?shù)木裰笇?dǎo)下做正當(dāng)?shù)氖虑榈睦砟睢？档抡J為：“只有出于義務(wù)的行為才具有道德價值。一個出于義務(wù)的行為，其道德價值不取決于它所要實現(xiàn)的意圖，而取決于它所被規(guī)定的準(zhǔn)則。可見，行為的道德價值只有在行為人的意圖和實現(xiàn)這個意圖的勇氣之中才能發(fā)現(xiàn)，而在其所取得的結(jié)果之中卻不能發(fā)現(xiàn)這種道德價值。按照康德的規(guī)定，作為道德法則即實踐理性的基本法則的絕對命令只有一個：“不論做什么，總應(yīng)該做到使你的意志所遵循的準(zhǔn)則永遠同時能夠成為一條普遍的立法原理。”

在網(wǎng)絡(luò)社會中，虛擬、匿名、去中心等特征剛好為網(wǎng)絡(luò)主體提供了不同于現(xiàn)實原子世界中的意志自由，似乎為康德的純粹理性的倫理體系提供了出場路徑，但如果我們深人分析網(wǎng)絡(luò)世界的特點，就會發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)社會中實現(xiàn)自我目標(biāo)的過程中，網(wǎng)絡(luò)大學(xué)生個體所面對的交往對象具有多面性，大學(xué)生不僅要面對各種虛擬人，面對身心同在的自我，還必須協(xié)調(diào)虛實的矛盾。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)主體表現(xiàn)出在信息傳播與使用過程中的數(shù)碼焦慮、自我被割裂、自主喪失、強迫機制、上癮狀況、靈肉分離等綜合癥狀，這可能摧毀網(wǎng)絡(luò)主體的自我的多角色轉(zhuǎn)換機制，使自我控制能力喪失、道德責(zé)任感丟失以及行為責(zé)任能力喪失，進而最終使網(wǎng)絡(luò)主體喪失自我發(fā)展機會。所以，網(wǎng)絡(luò)社會中，大學(xué)生個體建設(shè)相當(dāng)重要，要將外在我與內(nèi)在我統(tǒng)一起來，這樣才可以應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)匿名等帶來的負功能。

3.延伸高校引導(dǎo)。

對于在校大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)是社會化過程中不可或缺的一部分，只有通過不斷學(xué)習(xí)，個人才能不斷成長，才能逐步融人社會，與社會和諧相處。網(wǎng)絡(luò)只是社會化過程中的一個工具和手段，網(wǎng)絡(luò)并非是最終目的，切不能以手段殖民了目的，那樣，最終會陷人網(wǎng)絡(luò)的困擾之中。因此，大學(xué)生需要有一個相當(dāng)明確的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)觀。網(wǎng)絡(luò)只是獲取資源的手段之一，對于網(wǎng)絡(luò)信息必須進行甄別，網(wǎng)絡(luò)并不僅僅是娛樂和休閑的工具，還應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)知識傳播的功能，這對于大學(xué)生的學(xué)習(xí)和社會化具有相當(dāng)重要的作用。與此同時，大學(xué)生還必須建立正確的網(wǎng)絡(luò)交往觀。人類的交往是社會存在的基礎(chǔ)之一，而交往是以彼此語言和信息可置信性為前提的，正如哈貝馬斯所言：“人交往的合作基礎(chǔ)是意見一致，其前提就是彼此置信”。于是，信任便成為人類交往的重要基石，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)交往如果缺乏誠信，不僅會帶來網(wǎng)絡(luò)社會道德問題，同時，也會影響到網(wǎng)下社會的構(gòu)建，對網(wǎng)下社會的正常運行造成障礙，因為，無論是網(wǎng)上還是網(wǎng)下，信任缺乏的個體始終無法真正樹立人際交往以信任為前提的理念。無論是網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)觀還是網(wǎng)絡(luò)交往觀的培養(yǎng)，高校都不可回避地承擔(dān)著重要的作用，高校不僅要求教師在課堂上言傳時要加以引導(dǎo)。而且在制定條例和規(guī)范時也需要加以引導(dǎo)。最為重要的是，高校可通過諸多社會實踐鍛煉，讓大學(xué)生真正體認到網(wǎng)絡(luò)社會與現(xiàn)實社會的差異性和共同點，使其在實踐中切身體會到學(xué)習(xí)和誠信的重要性。

4.規(guī)范網(wǎng)絡(luò)法律的警示與制裁功能。

法律是現(xiàn)代化國家必備的，它是使個體的人演變?yōu)樯鐣说闹匾侄巍Ｋ裕瑢τ诖髮W(xué)生而言，制定和實施相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)法律是必不可少的。不過，實施網(wǎng)絡(luò)法律的瓶頸在于網(wǎng)絡(luò)社會與現(xiàn)實社會法律實施條件和功效的差別。

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管體系；大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊技術(shù)相結(jié)合來實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新形式金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單累加，而是在實現(xiàn)安全與互聯(lián)互通技術(shù)水平上的適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式、新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅和傳統(tǒng)的交易所模式相結(jié)合，更興起了個人化金融的模式。在便利投資者的同時，也加大了監(jiān)管的難度。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅存在傳統(tǒng)金融的風(fēng)險機制，在結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，新的風(fēng)險也隨之而來。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式及其特征分析出發(fā)，探討其存在的風(fēng)險。針對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的不足，結(jié)合大數(shù)據(jù)理論提出監(jiān)管體系的構(gòu)造建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和風(fēng)險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式分析

按照互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融影響程度的大小，主要可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分成三種模式（如表一示），傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)改進型金融工具和新型互聯(lián)網(wǎng)金融工具。

（1）傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的代表是網(wǎng)絡(luò)銀行。其主要特征是僅僅利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，并沒有改變金融的雙方主體。并且靈活性較弱，安全性較高。該模式中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅是一種工具，主要的特征與傳統(tǒng)金融差別不大。因此對于該種模式的監(jiān)管，主要還是以傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式為主，其主體清晰，主要是大型的銀行，券商，保險公司等。內(nèi)涵的風(fēng)險較小。

（2）網(wǎng)絡(luò)改進型金融工具，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的代表是余額寶。其主要特征是不僅僅利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，也應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融通性，將多種功能融為一體，金融的雙方主體初步發(fā)生了變化。靈活性加強，存在有一定的風(fēng)險，較之簡單的互聯(lián)網(wǎng)加金融模式，詐騙，違規(guī)，技術(shù)風(fēng)險頻現(xiàn)。該模式中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)和傳統(tǒng)金融有機融合，將多種功能融為一體，比如余額寶，就同時實現(xiàn)了投資增值的功能和消費的功能，將傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)和基金投資業(yè)務(wù)合二而一。監(jiān)管的主體不僅包括大中型的金融機構(gòu)，還需要對互聯(lián)網(wǎng)巨頭進行控制。

（3）新型互聯(lián)網(wǎng)工具，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的代表主要是眾籌平臺和P2P平臺。其主要特征在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，產(chǎn)生了傳統(tǒng)金融所無法形成的效應(yīng)。比如眾籌平臺，就是一種集合小規(guī)模資金進行投Y的金融模式，而P2P，更是將傳統(tǒng)金融的主體擴張到兩個自然人之間，大大強化了金融的靈活性，此時的金融主體相對于傳統(tǒng)的金融主體發(fā)生了本質(zhì)性的改變。大中型金融機構(gòu)退居幕后，小型金融機構(gòu)甚至普通的互聯(lián)網(wǎng)公司都可以成為金融雙方。靈活性極強，但是風(fēng)險也進一步增加。E租寶、中信公司、美微傳媒等欺詐事件頻傳，其原因在于國家的立法監(jiān)管總是存在滯后的，難以應(yīng)對日新月異的金融變局。其深層次原因則在于主體的繁多和復(fù)雜，難以完成風(fēng)險控制。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要存在于制度層面，技術(shù)層面和商業(yè)層面，對此我們進行如下的分類討論。

（1）法律和制度風(fēng)險，當(dāng)前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要還是以證券法，合同法等作為監(jiān)管的基礎(chǔ)的。但是作為對整個金融市場適應(yīng)性很強的法律，其針對性就存在問題。無法針對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的固有風(fēng)險進行監(jiān)管和控制，造成P2P平臺可能涉嫌刑事犯罪的風(fēng)險。由于金融監(jiān)管當(dāng)局尚未出臺文件界定p2p平臺定位和業(yè)務(wù)范圍，我國的P2P借貸很容易在監(jiān)管不完善的層面上出現(xiàn)違規(guī)行為，甚至觸及刑事犯罪，按照當(dāng)前我國刑法經(jīng)濟類犯罪的規(guī)定，P2P的職業(yè)放貸人功能可能觸犯非法集資類犯罪，貸款證券化很有違反證券法不得違規(guī)發(fā)行證券的相關(guān)規(guī)定。與此同時，P2P平臺的分散性和隱秘性使得洗錢犯罪在P2P平臺上頻繁發(fā)生，由于目前反洗錢機構(gòu)對P2P平臺不進行監(jiān)督，非法收入可以的出借給不同的出借人，最終實現(xiàn)洗錢的目的。

（2）技術(shù)安全風(fēng)險，在技術(shù)的開發(fā)上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身就存在不完善的特征，由于設(shè)計構(gòu)思的片面性以及安全性不足等問題，將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在技術(shù)漏洞。極易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)黑客非法入侵系統(tǒng)后盜取客戶信息而造成客戶損失，一旦客戶信息被黑客或病毒利用，不僅僅會對顧客造成騷擾信息等問題，更為嚴(yán)重的是利用這些信息進行的對金融機構(gòu)的詐騙問題。云計算平臺承載了大量的金融業(yè)務(wù)和用戶信息，但就平臺本身而言，其極易成為黑客攻擊的目標(biāo)，一旦攻擊成功，將造成重大損失。另外互聯(lián)網(wǎng)金融計算和數(shù)據(jù)歸屬地分布的廣泛性、欠均衡性及不確定性也會直接導(dǎo)致諸多不良信息源難以分辨。一般來說對于金融體系的宏觀整合將會造成微觀層面監(jiān)管的不力。

（3）流動性和信用風(fēng)險，這是幾乎所有的金融模式都存在的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也不外如是。所謂流動性風(fēng)險，就是指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法滿足投資人體現(xiàn)需求的風(fēng)險，該種風(fēng)險存在有兩種產(chǎn)生機制，其一就是龐氏騙局，或者叫意大利香腸問題。也就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將后投入的資金作為先期投入資金的利息，以此吸引大量的資金，但是最終總會產(chǎn)生資金鏈斷裂的問題，這是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺都無法應(yīng)對大量的提現(xiàn)需求而瓦解。其二是挪用資金的問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管不足會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將資金挪用到其他高風(fēng)險高回報的項目上去，一旦投資失敗，最終也將無法面對投資者的提現(xiàn)需求。信用風(fēng)險是與流動性風(fēng)險相伴生的，借款方的違約將影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資金問題，從而帶來投資風(fēng)險。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性的分析

金融服務(wù)業(yè)在一個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)科學(xué)的國家經(jīng)濟體系中有著非常重要的地位，因此對于金融服務(wù)業(yè)的監(jiān)管對于國家經(jīng)濟健康發(fā)展有著極其重要的意義。而互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的新形態(tài)，也是現(xiàn)代金融未來發(fā)展的大方向，對于其存在的固有風(fēng)險，只有進行合理的監(jiān)管和控制，才能保證投資者的資金安全和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。如表2示，筆者總結(jié)了近年來的幾起有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的代表性案例。

從上表可見，涉案金額從最初的35萬到430億元，短短三年時間，涉案金額擴大了上百倍，并且可以發(fā)現(xiàn)，2015年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，代表性案例和涉案金額飛速擴大，據(jù)統(tǒng)計示，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的案件高達929件，因此加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是極其必要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其不足

1.立法滯后，行政管理缺乏依據(jù)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏健全法律法規(guī)體系的規(guī)范。在我國當(dāng)前的法律體制之下，不存在專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律文件，更不可能存在一整套的準(zhǔn)入，監(jiān)管，處罰的法律體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束主要散見于一些基本的法律法規(guī)，部門規(guī)章和地方政府的規(guī)范性文件。一般而言在廣義法律規(guī)范上，互聯(lián)網(wǎng)主要受《中華人民共和國民法通則》和《合同法》調(diào)整。征信，擔(dān)保功能則受到《擔(dān)保法》和《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》的約束；而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的利率問題，則見于最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件的司法解釋當(dāng)中。這樣分散的立法體系，無疑使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管出現(xiàn)了很大的問題，法律的體系解釋和法律的整體協(xié)調(diào)都存在問題，

另外由于法律法規(guī)體系的不健全，較多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能采取行業(yè)公約的形式來進行限制，比如P2P行業(yè)出臺了有關(guān)P2P的行業(yè)公約，但是這種公約的約束力僅僅相當(dāng)于法人之間簽訂的民事合同，不存在強制執(zhí)行力，很難起到真正的監(jiān)管作用。

2.監(jiān)管主體多元化，責(zé)任形態(tài)不清

2016年8月17日，銀監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定并《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）《辦法》明確了銀監(jiān)會作為主要監(jiān)督機構(gòu)負責(zé)制定監(jiān)管細則，各省級機關(guān)負責(zé)轄區(qū)內(nèi)協(xié)調(diào)，工業(yè)信息化部負責(zé)信息活動監(jiān)管，公安部負責(zé)對犯罪問題進行監(jiān)管，處罰其中違反安全監(jiān)管的活動。由此可見，《辦法》對監(jiān)管主體間的職責(zé)范圍是明確的，但其配合機制、領(lǐng)導(dǎo)與報告關(guān)系卻沒能做出詳細的規(guī)定。僅靠各部門在各自責(zé)權(quán)范圍內(nèi)的工作，可能會引起各行其是的局面。另外，各部門間的溝通機制、報告關(guān)系不明，在致力于消除互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱風(fēng)險的同時，本身可能會陷入監(jiān)管信息不對稱的困局中，部門間的溝通效果難以預(yù)計。同時，該監(jiān)管機制的設(shè)立，在層級的設(shè)計上存在問題，中央各個機構(gòu)的相互協(xié)同存在問題，同時地方各級執(zhí)法機構(gòu)，存在雙重管理的問題，也就是一方面付出省級政府的領(lǐng)導(dǎo)，一方面服從國務(wù)院部門的領(lǐng)導(dǎo)，容易產(chǎn)生行政效率的低下。此外對于投資人而言，政府機構(gòu)的保護并不直接，而只是間接限制和控制了風(fēng)險從而保護了投資人的利益。

3.規(guī)則管理過于嚴(yán)格，阻礙市場活力

在《辦法》中，對同一借款人的借款限額也做出了明確規(guī)定：自然人或者法人在單一平臺和不同平臺的借款數(shù)額都有明確的規(guī)定。其中，單一法人在不同互聯(lián)網(wǎng)金融借款平臺的最大借款數(shù)額不超過500萬元。對借款設(shè)置最高限額這一做法屬于是一種規(guī)則導(dǎo)向的監(jiān)管體制，規(guī)則導(dǎo)向的金融監(jiān)管體系是指在該體系下由一整套金融監(jiān)管法律和規(guī)定來約束，這種規(guī)則導(dǎo)向的行為存在兩種特征，第一是全面性，這種金融監(jiān)管的控制，將會對整個體制中的大部分業(yè)務(wù)進行控制，但是這種看似全面性的管理存在兩種問題，首先管理體制的滯后性會使金融監(jiān)管無法跟上體制更新的步伐，其次全面化的管理也將限制新金融模式的誕生。第二是形而上的模式，對于數(shù)額的限制會使得管理體制的僵化，對于金融而言，供給和需求本就會確定某項目的籌資數(shù)額，市場對于籌資情況的反映才是最真實的，如果控制資金額度，不僅造成市場機制扭曲，更無法考慮到經(jīng)濟發(fā)展和通貨膨脹的動態(tài)問題。

4.未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

《辦法》是當(dāng)前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的指向性文件，但是其確定的方向卻存在問題，在該文件中，最首要意義就在于明確了P2P借貸平臺的性質(zhì)--信息中介，而非資金中介，由此展開的一些辦法也相一致地致力于避免平臺成為資金池、甚至出現(xiàn)“龐氏騙局”的可能。但是，如前文所述，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)而言，最終必然還是會出現(xiàn)一個真正的網(wǎng)絡(luò)資金平臺，如果為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，就將P2P平臺限定為信息平臺，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是相違背的。其次，《辦法》對平臺的信息披露提出了嚴(yán)格的要求，有力地回應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融中由信息不對稱引起的風(fēng)險。但是，不得不指出，這種金融監(jiān)管的形式和傳統(tǒng)的金融并沒有任何本質(zhì)性的區(qū)別。不能針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，制定監(jiān)管政策，形成監(jiān)管體系，不僅無法對癥下藥，解決互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的問題，更加麻煩的是也會使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到遏制。這才是真正的危害之處。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)的建議

根據(jù)我們上文分析的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險和現(xiàn)狀，我們可以按如下思路分析，如圖一所示，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的時候需要對癥下藥，針對存在的問題和風(fēng)險進行綜合分析和考察。

1.加強立法和行政法規(guī)的制定

目前我國大量的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定散見于民商法體系當(dāng)中，筆者認為，在法律制定的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)適時充實有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律。國家對于任何一種制度的建設(shè)，立法應(yīng)當(dāng)先行。完善的立法，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的運作，還可以將監(jiān)管主體確定下來，統(tǒng)一監(jiān)管模式。在法律體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融存在于最高位階的部門法是有必要的，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活，跨界。不同地區(qū)的規(guī)范性文件和不同部門之間的規(guī)章，都難以全面覆蓋。只有像證券法那樣的法律，才能夠覆蓋其各方各面。另外也可以提出有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要方向。

2.完善監(jiān)管主體的制度設(shè)計

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度設(shè)計，筆者認為可以從三個角度來設(shè)計。也就是政府監(jiān)管角度，行業(yè)自律協(xié)會角度和投資者權(quán)益保護協(xié)會三個方向。

首先是政府監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，筆者認為應(yīng)該采取類似反壟斷執(zhí)法的監(jiān)管體系，國家商務(wù)部、國家工商行政管理總局、國家發(fā)改委三家機構(gòu)分頭執(zhí)行反壟斷法，然后以國務(wù)院反壟斷委員會統(tǒng)籌相關(guān)事宜。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置而言，可以設(shè)立一個國務(wù)院的互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦公室作為統(tǒng)籌管理的部門，以此提高行政效率，然后將銀監(jiān)會，中國人民銀行和工業(yè)與信息化部納入其統(tǒng)籌之下，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面統(tǒng)籌監(jiān)管。另外省級監(jiān)管部門以只對中央機構(gòu)負責(zé)，防止地方政府與中央部門交叉管理的情況出現(xiàn)。

行業(yè)自律協(xié)會與政府監(jiān)管相比，作為一種自我約束形式，對于規(guī)范行業(yè)發(fā)展作用效果更顯著。事實上對于西方發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理嚴(yán)格程度更大程度上是著落與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度。行業(yè)的自律監(jiān)管應(yīng)該在這樣三個角度入手，首先對于所有從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行登記管理，明確責(zé)任人，另外應(yīng)該要求各機構(gòu)向行業(yè)自律協(xié)會披露其財務(wù)信息，這樣既可以保護商業(yè)秘密，也能夠完善對于行業(yè)成員的監(jiān)管，最后還應(yīng)該建立行業(yè)信息共享平臺，完善各方信息的溝通和交流，為大數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用打下基礎(chǔ)。

最后，投資者的保護應(yīng)該更加直接化，可以考慮建立直接的投資者權(quán)益保護協(xié)會，對于在投資者投資過程中遭遇的各種違規(guī)行為進行直接保護，也將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域公益訴訟的提起。

3.原則性監(jiān)管為主，市場動態(tài)化管理

如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀是以規(guī)則監(jiān)管為主，而規(guī)則監(jiān)管過于僵化，難以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)下情況，筆者認為，在監(jiān)管的過程中，不應(yīng)該以規(guī)則監(jiān)管作為主導(dǎo)，而應(yīng)該使用原則監(jiān)管，擴大市場的主觀能動性。原則監(jiān)管具有靈活性和動態(tài)性，但是也存在監(jiān)管人員任意解釋監(jiān)管細則從而出現(xiàn)監(jiān)管無效的問題。在這種情況下，最佳的選擇就是建立市場的動態(tài)管理機制，首先應(yīng)該登記注冊，審查互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機構(gòu)的資質(zhì)，建立完善的責(zé)任人系統(tǒng)，強化行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則和高級管理人員資質(zhì)的審核。另外應(yīng)該完善資金的托管，模仿基金的運作模式，投資者，管理者，控制者三方制衡，建立完善的第三方資金管理機制。最后應(yīng)該進行動態(tài)定期審查，完善市場退出的格局。對于市場的動態(tài)性自主性，充分發(fā)揮。

4.大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和風(fēng)險控制

大數(shù)據(jù)（bigdata），指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力來適應(yīng)海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。其中一個核心的概念就是“海量數(shù)據(jù)”，它將不僅包括結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還將包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及海量交互數(shù)據(jù)。這一變化給互聯(lián)網(wǎng)金融雙邊市場的資源“自”配置帶來了可能，同時，也給監(jiān)管部門對于海量交易信息的掌握、彼此之間監(jiān)管信息的交換增加了更多可能性。因而筆者認為，大數(shù)據(jù)和云計算將會對解決信息不對稱風(fēng)險起到重要作用。

大數(shù)據(jù)給監(jiān)管帶來的變化還將包括以下兩點。首先，監(jiān)管從精確數(shù)據(jù)走向趨勢分析。在非大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)的處理一般關(guān)注的是精確性，而在大數(shù)據(jù)時代，由于對海量數(shù)據(jù)的獲取、計算都變得更加便捷，且數(shù)據(jù)量將非常大，所以關(guān)注的對象將不再是細微差別，而將會是海量數(shù)據(jù)體現(xiàn)出的趨勢，抽樣的風(fēng)險將不復(fù)存在，對于整體數(shù)據(jù)的分析，將會有效的完成對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)控，完成數(shù)據(jù)流加現(xiàn)金流雙流的同時控制。

其次，大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的雙方均可以達到較好的風(fēng)險控制和監(jiān)管作用，大數(shù)據(jù)對于顧客的征信，將直接預(yù)測投資者的消費習(xí)慣和消費可能，比如，根據(jù)投資者在其他消費購買高三學(xué)生的復(fù)習(xí)資料，可以預(yù)期出該投資者很有可能在一年之后需要支出大學(xué)的學(xué)費。或者通過對該消費者的微博信息的統(tǒng)計，分析出該消費者是否具有旅游傾向等。這種人工智能的應(yīng)用將幫助平臺分析出投資者的資金流動可能性，從而規(guī)避風(fēng)險，另外對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的O管，也可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計出其投資，放貸習(xí)慣，甚至是其法人主體的消費投資特征，預(yù)防“跑路”現(xiàn)象的發(fā)生。

四、總結(jié)

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的種類出發(fā)，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。同時分析了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的格局，對其僵化，管理效率低下以及對互聯(lián)網(wǎng)特征應(yīng)用不充分的問題進行了分析。最后筆者提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該完善立法，重視監(jiān)管格局的建立，充分發(fā)揮市場的有效性，動態(tài)而持久的市場體系，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，以期達到對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。

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