導語：如何才能寫好一篇最新理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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中國有句老話：吃不窮，穿不窮，算計不到就受氖所謂的算計，也就是理財。理財，如今已經在中國掀起了一股熱潮。理財節目、理財雜志、理財培訓、理財論壇在中國大地上風起云涌。那到底什么是理財?我們為什么要理財?又該怎樣去理財?《讓理財成為一種習慣》，能夠解答你關于理財的一切問題，幫助你真正走上財富之路。

理財不難，理財不過是一種生活觀念，理財不過是一種生活方式。然而理財卻又很難，美國投資銀行JP摩根的最新調查顯示，全球大部分超級富豪，在過去的20年里，都不能守住巨額的財富，“敗家率”達80％。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜，與20年前的排行榜相比較，結果發現，平均每5名榜上有名的超級富翁中，只有1名能在榜上屹立到20年后。富翁破產的原因，除了因為財富的增長增加了管理的難度以外，更重要的原因是，他們沒能使用正確的理財方法確保自己的財產保值增值，不注意節約開支，隨意地揮霍，最后導致破產。

所以，會理財，平民也可以過上好日子；不會理財，富豪也會變成乞丐。理財并不是富人的專利，理財不僅要開源，而且要節流，錢少的人，更需要合理地安排和規劃自己的支出，用好每一塊錢，增加自己的投資知識，盡量獲得高回報率，使自己的財富增值。錢多的人，如果不善理財，就很難實現財富的持久積累，很難實現財富的代代相傳。所以，理財是人們的日常生活中不可或缺的一門學問、一種態度。

個人理財在西方國家早已成為一個熱門的行業，一個發達的產業。西方國家的個人收入，大都包括工作收入和理財收入兩個部分，理財收入甚至占到個人總收入的一半，甚至更多，可見理財在西方人生活中的重要地位。而在我國，理財還處于起步階段，富裕起來的人們，對個人理財產生了濃厚的興趣，卻又苦于缺乏理財知識。本書的目的就在于普及理財知識，作者安子力求讓每一個讀者都能從閱讀中獲得收益，都能在閱讀后學會理財。

談理財，大部分人都還只停留在字面意義上：儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，然而，對于這些理財工具的具體運用卻不甚清楚。如何運用這些工具，達到投資效益最大化?本書的目的就在于普及理財知識，讓每一個讀者都能從閱讀中獲得實實在在的收益。

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ID：3303021968******10

我認為應該增加普通人的“錢經”文章，并更多地讓讀者參與到《錢經》中來，讓真正喜歡《錢經》的人永遠不要覺得它會變差。

李先生 常州

手機：139612***90

建議貴刊就不同的年齡和理財偏好進行專題分析，提供長期的、系統的、操作性強的理財建議，最好詳盡一點。

謝女士 北京

ID:1101081970******25

資訊的內容應該再豐富一些；“教室”是個很好的理財欄目，希望增加實用性，尤其是多刊登證券市場、房產市場等主流理財投資市場的教育性文章。

蔡先生 上海

ID：3101071975******10

建議增加“當月投資佳品”欄目，借《錢經》的專業眼光，與某些被選中的金融公司結盟，向廣大讀者全方位推出，并組織有意向的讀者團購，力爭媒體、金融機構和讀者的利益都達到最佳。

羅女士 武昌

ID：4201047******04

希望增加有關家庭消費、女性職場、薪酬等理財相關內容；目前國內的股市非常不正規，很多股評、股刊實際上是操盤者為中小股民設置的陷阱，希望貴刊不要成為類似刊物。

侯女士 沈陽

ID：2101021975******28

中國的房地產市場、保險合同的條例中有很多“陷阱”，如何了解、識別、規避？希望貴刊可以增加這方面的內容。

陳先生 北京

ID：1101081957******11

希望貴刊可以增加“期（貨）經”；多刊登介紹外匯、期權、保證金方面的文章；介紹貴賓理財能夠享受哪些特權和優惠條件。同時，最好可以開辦讀者俱樂部，讓理財專家為會員服務。

楊先生 寶雞

ID：6103211972******50

希望可以增加容易操作的投資和理財方法，減少要用很大精力和很多時間的投資方式。《錢經》總體上還好！

陳先生 廣州

手機：137253***45

建議增加銀行信用卡使用專欄，信用卡新消費理念和理財策略（即生活理財經）。《錢經》總體上很好，但應該增加讀者互動欄目；《錢經》的目的是“賺錢”，方法很多，彩票也可以考慮增加，還有黃金、白銀市場的行情，人民銀行、外資銀行的最新動態亦可涉及。

張先生 徐州

手機：133826***03

希望可以增加經典問題的解答；衷心希望貴刊能夠在內容方面更加出色（最好可以適合不同的人群）。

《錢經》：

感謝廣大讀者對《錢經》的持久關注，限于來信太多，人力有限，我們無法將您的意見一一列出并解答，但我們會以實際的改變來回應您的期待和要求。

《錢經》在新的一年中將進行版面、內容等方面的革新，這種變化會逐漸地在以后的各期有所體現；我們也真誠希望能夠得到您的意見。

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像往常一樣，筆者熟練地登陸自己的支付寶賬戶，看到收益曲線已經從上月的0. 5元漲到今天的15元了。

說起支付寶，雖然筆者已經注冊了5年有余，但一直以來，它也只是被筆者作為淘寶購物的支付工具，頂多使用一下轉賬和信用卡還款的功能。幾個月前，支付寶推出了余額寶理財，市場上的同類產品也不斷涌現，如現金寶、活期寶等。

筆者覺得，像余額寶這樣的小額資金理財，是非常適合“屌絲”理財的工具，比如像自己這樣的上班族。每次，筆者都會在發工資的時候，把要還信用卡的資金存入余額寶賬戶，等到信用卡還款日，再轉出余額寶的錢來還款。這樣就充分運用了信用卡那20天的免息期生錢，雖然錢不多，但是，這種充分把閑錢利用起來的理財方法還是很給勁。

筆者在通訊錄里隨機抽取10個人，咨詢他們關于余額寶的使用情況，10個人中有4個給了肯定的答案，他們投入余額寶的資金在2000到20000元不等。這些錢在放入余額寶之前，大都放在借記卡或支付寶中，以方便平時使用。

打開余額寶頁面發現，近一個月，余額寶7日年化收益率在4.72%到5.07%之間徘徊。相比于銀行卡活期利率，錢放在余額寶中的收益多了十幾倍。余額寶本質上是一種貨幣基金，除了具有貨幣基金低風險、收益穩定的特征外，更實現了T+0交易方式，投資者可以隨時使用余額寶內資金，購物或者轉賬給銀行卡。

一說到理財，很多人似乎都覺得這是有錢人才會干的事。以前，筆者也是這么想的，但是現在，筆者不這樣認為了。余額寶的推出，帶火了互聯網理財，阿里巴巴副總裁高紅冰就表示，理財并不是很難的事情，“屌絲”也可以理財。

緣于筆者平時有購買銀行理財產品的習慣，除了支付寶錢包，筆者還在自己的手機里安裝了幾家銀行的手機銀行軟件，比如招行和農行。另外，在微信賬號上也關注了9家銀行的公眾平臺。除工行外，包括農行、建行、中行、浦發、廣發、招行、光大、平安在內的8家銀行都有服務號，廣發銀行和招商銀行還同時運營微信銀行和信用卡兩個服務號，農行、中行、平安的服務號專門針對信用卡用戶。

通常，銀行微信自定義菜單中，包括信息查詢、優惠推廣和特色服務等，特色服務里又包含開卡辦卡、預約、最新理財產品推薦等。由此可見，微信銀行傾向于一個用戶管理卡片的應用。

以招商銀行的微信平臺為例，一卡通和信用卡用戶都可以通過微信，進行查詢、轉賬、繳費等。點擊這些服務，網頁將直接帶用戶進入手機銀行頁面，微信仿佛一個中間商，最后的操作仍靠銀行自己的手機銀行完成。在招商銀行的手機銀行里，一般會推薦一些專屬的手機理財產品，收益還行，比如4 5天的理財產品，年化收益可達5.1%。

支付寶錢包APP

口號：支付寶錢包，收款付款省時省力 ，省到時間就是省到金錢。

特點：全新支付寶錢包，支付寶和錢包融為一體。收款、付款、轉賬、繳費、充值、買理財產品應有盡有。

與其說支付寶是一個電子支付賬號，不如說它是一個綜合性電子銀行。其特色功能有：

手機轉賬：免手續費，只要有對方手機號，即可轉賬到其支付寶賬戶或銀行卡。

手機充值：折扣優惠，為自己為他人隨時充話費，讓手機永不停機。

信用卡還款：免手續費，支持主流的30余家銀行的信用卡還款，還有還款日提醒。

水電燃氣繳費：免手續費，隨時隨地輕松完成水、電、燃氣繳費，免去排隊之苦。

銀行理財產品APP

口號：口袋里的理財專家

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在襄樊銀行界中，她有點“神奇”，因為她是第一個管理維護個人客戶資產過億元的個人客戶經理。

這個展翅翱翔于“理財”這個新興市場領域的“神奇”之人，就是工商銀行襄樊市分行唯一的一名國際金融理財師、路支行貴賓理財中心客戶經理――徐燕。

“讓客戶的資產增值是硬道理”――客戶們因此口口相傳“要理財，找徐燕”

具有東方女性傳統美麗的年輕姑娘徐燕，有一張秀美的臉龐，一雙清澈的大眼睛仿佛向人們訴說著純凈和真誠，一對淺淺的酒窩寫滿了幸福和快樂。

但作為一名金融理財師，徐燕清楚，不管人長得有多美，氣質有多好，名頭有多響，客戶們只對一點感興趣――就是看你能不能為其設計合理的理財方案。因此，從擔任專職客戶經理第一天起，徐燕就告誡自己，要想取得客戶的信任，就必須把“幫客戶賺錢”作為自己的第一工作目標，以“讓客戶的資產在自己的打理下實現增值”為天職。

2005年年初，徐燕以扎實的理論功底和高度的職業敏感性判斷到，股市即將迎來一次大的上升行情，這必將給基金市場帶來一波巨大的賺錢效應。因此，從年初開始她即向自己的客戶們大力推介工商銀行代售的各種基金產品，尤其是一些激進性產品。以后的事實在印證她準確判斷的同時，也給她的客戶們帶來了巨大的驚喜，凡是委托她理財的客戶們，個個都賺得盆滿缽滿，少則翻了一番，多的則翻到兩番甚至更多。

但徐燕在客戶中間、在整個襄樊理財業界的名氣逐漸大起來還不是這時候，而是自2007年下半年中國資本市場開始波動之后。

2007年6月份,正是全國人民排隊買基金的時候，有三位客戶從襄樊人民廣播電臺聽到徐燕理財講課后，慕名找到徐燕要買基金。但徐燕憑借職業的敏感性感覺到當時基金市場的風險已經很大，轉而向他們詳細介紹了工商銀行的紙黃金業務，通過對黃金市場的全面分析和進一步看漲的走勢預測，使他們對紙黃金業務產生了濃厚的興趣，三個人當即決定每人買500克，先感受一下。在以后近半年的時間里，徐燕堅持每周給他們發一條短信報告金價，并建議其逐漸增倉。到2007年12月底，徐燕看到他們已獲利近50%，于是及時建議獲利出倉，落袋為安。而這三位客戶身邊的許多朋友在當時卻買了基金，由于股市的暴跌大多被套牢，至今仍無法解套。現在，這三位客戶一直將270萬元資金放在徐燕所在的理財中心，不僅成為她的“鐵桿客戶”，并且逢人就說“要理財，找徐燕”。

從此，“要理財，找徐燕”開始在投資者中流傳，慕名而來找徐燕理財的人更多了，徐燕的客戶群開始激增。到2007年年底，她一人管理維護的個人客戶已達400多人，資產超過8000萬元，比很多同業的一個中等規模的網點還要多；到2008年6月底，她的客戶已達500多人，資產一舉突破億元大關，達到10600萬元。她真正成了襄樊銀行業個金業務領域的一朵奇葩，一個令眾多從業者仰望的業界驕子。

“為客戶理財要有原則性”――徐燕打理的客戶資產達幾十億元，但無一客戶因理財對她產生埋怨和發生糾紛

由于“理財”是近些年才在國內興起的新生事物，因此，初始時理財市場和服務均處于探索階段。

徐燕一走上理財工作崗位就清醒地認識到，由于理財對于絕大多數客戶來說都是一種全新的事物，毫無經驗和判別能力，因此，客戶很容易對理財師產生依賴，甚至直接要求理財師代為打理資產。此時，理財師如果不是用誠心而是帶有某種商業目的去對客戶的資產進行打理，或者越俎代庖進行操作，則必然埋下發生糾紛的隱患，甚至產生法律風險。因此，她對要求她代為進行理財操作的客戶們、身邊的同事們以及其他理財師們說得最多的道理就是“為客戶理財要有原則性，該做的一定做好，不該做的堅決不做”。她說的這個原則就是她從一開始就給自己定下的“三不” 原則：不為提高自己的業績而搞虛假宣傳，不為留下客戶資金而承諾收益，不為取悅客戶而親手為客戶操作。在堅持“三不”原則的前提下，徐燕用自己的誠實守信，用自己所學的理財知識，用自己全心全意為客戶謀取利益最大化的職業道德，為每一個客戶做好理財規劃，努力保證客戶資產收益的最大化。幾年來，經她打理的資金進進出出有幾十億元，但迄今為止無一位客戶與她發生糾紛。

“十要十戒十保證”――徐燕總結出來的理財操作規范被當地銀監部門所肯定

作為理財這個新興領域的先行者，徐燕并不滿足于自己取得的成績,她還利用閑暇積極思索理財業務怎么才能高速健康發展。為了讓自己和身邊的同事們能夠更好地與客戶構建起和諧良好的服務關系，她不斷把自己的一些理財心得歸納整理起來并應用于進一步的實踐，逐步形成了“十要十戒十保證”的理財操作規范，即：

一是客戶資金要珍惜，戒不負責任型理財，保證理財資金的安全性；

二是客戶意愿要尊重，戒強行式理財，保證客戶理財投資的自由性；

三是告知風險要具體，戒欺詐式理財，保證理財合作的和諧性；

四是推薦產品要慎重，戒傾銷式理財，保證產品搭配的合理性；

五是不當要求要拒絕，戒越俎代庖式理財，保證法律責任的清晰性；

六是客戶情況要掌握，戒盲目型理財，保證理財規劃的針對性；

七是理財規劃要科學，戒偏激型理財，保證理財資金的增值性；

八是最新信息要通報，戒無售后式理財，保證客戶決策的及時性；

九是理財素質要過硬，戒不懂裝懂式理財，保證理財指導的可靠性；

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摘要：當前，我國高等教育發展迅速，但是高校對大學生的理財教育相對滯后，已不適應時展的要求。本文從樹立正確的利益觀念、養成好的理財習慣、學習理財知識、進行理財規劃等方面進行了討論，培養大學生的理財理念。

關鍵詞：理財；習慣；規劃；規劃

古話：“你不理錢，錢不理你”。“錢”對人的一生都具有重要的作用。隨著社會主義市市場經濟的確立和深入發展，我國高等教育實現了跨越式發展。但是，高校對大學生的理財教育已滯后于經濟社會的發展。有關資料顯示，理財教育進行的越早越好。大學生是一個特殊群體，他們雖無直接的經濟來源，卻有一筆穩定的“收入”。當今大學生卻普遍存在消費無計劃、結構不合理、相互攀比、奢侈浪費等各種問題。大學生大不會科學理財是上述問題的根源。因此高校應該加強大學生理財觀念、意識的培養。下面我將從三個方面分析這個問題。

1 培養學生樹立正確的理財觀念

現在有好多大學生對理財有以下兩種錯誤的認識：一是大學生認為理財是有錢人的事，我沒錢，不需要理財；二是大學生認為，理財就是投資、掙錢、生財、發財。我認為這這兩認識都是片面的。理財不等于投資，投資是理財的一部分。理財即是有錢人的事，也是沒錢人的事，你不理錢，錢會理你嗎？理財是一種人生的規劃。歐洲的博多?舍費爾說：“為未來做準備的最好方式是用理財籌劃、購買未來。”事實上，理財就是正確的花每一分錢，使個人資金處于最優利用率，提升生活品質。而大學生理財的關鍵是開源節流。“開源”與“節流”同等重要，但要適度進行，因為有時理財也過出現過猶不及的現象，比如，有些同學因為過分的節約影響到身體，有些同學在打工等方面花費的精力太多而影響到正常的學習，這都是本末倒置，決非理財的目的。

2 培養學生建立好的理財習慣

習慣決定性格，性格決定命運。對正在成長中的大學生來講，養成正確的理財習慣，會影響其一生的發展。我覺得，要從以下幾個方面培養大學生養成良好的習慣：

2.1 養成存錢的習慣。存錢是理財的基礎，是眾多人積累財富的重要手段，是第一桶金的主要來源。英國小說家查爾斯?狄更斯曾寫道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇。”存錢可以讓人在不經意之間積攢一筆創業資金，從一點一滴做起，成為經濟上的成功人士。所以， 對大學生來講養成儲蓄的習慣很重要。

2.2 養成記賬的習慣。有句說的好：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”，這點對即將進入社會的大學生來講更為重要，大學生必須制定一套“用錢”計劃。記賬有以下幾點好處：

2.2.1 控制過度消費。通過記賬，你會清楚地知道自己的錢都用來做了什么，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應該避免的花費，能夠心中有數。

2.2.2 規劃、合理地安排財務記賬，并不是單純地把每筆收支記個流水賬，更重要的是要進行規納總結。通過記賬能夠清楚自己的不合理開支構成，并針對具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學的校外吃喝，盡量在學校解決。如果是服裝類的，應該告訴同學，聰明的方法是：寧可挑一兩件質地好、又不容易過時的服裝，也不要選購“僅在這個季節流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進行分類記賬不是亂記，應該講究方法，合理分類。在分類記賬時一要區分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區分這兩項很重要。

2.3 養成節儉的習慣。所謂節儉，不是不花錢，而是要合理地、有計劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風格。比如，世界頂級富豪比爾?蓋茨，他為了節省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發揮最大的效益。華人首富李嘉誠也曾講：“錢是用來做事情的，而不是用來浪費的。”錢要花在，最需要用錢的地方。

3 學習理財知識，進行理財規劃

高校應該開設理財選修課教授大學生的理財知識，比如《投資與理財》、《大學生個人理財》、《理財學》等課程。教師可以根據當代大學生的具體特點，講解生命周期理論，介紹理財規劃的原則，系統講授理財規劃的內容：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理規劃、稅收規劃、投資規劃和退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。使學生系統了解每種規劃的內容，原則，具體的理財規劃工具。通過對理財知識的學習來了解各類理財產品的特點，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內進行模擬操作以積累經驗。四、通過參加理財協會，社團等進行理財實踐大學生可以參加理財協會、經濟管理協會、青年工商聯等財經類社團，積極地在大學校園里開展投資理財的實踐。通過這些理財協會所組織的各種活動，還能使大學生與社會上各類金融機構進行聯系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。總之，大學時代是充滿活力，博取眾長，豐富吸收的階段，也是理財觀念和理財習慣形成的階段。在大學生理財意識的培養中，養成合理的消費習慣是最重要的內容。相信，正確的理財觀念，良好的理財習慣，系統的理財知識，將會使他們受用終生。

參考文獻

[1] 王俊峰著.每天學點投資學[M].石油工業出版社,2010

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想要在今后的人生中過得比較自在，二十幾歲的女性該嚴肅地考慮一下怎么理財了，畢竟靠人不如靠己。如果你是為了最新款的包包或者限量版的高跟鞋而不假思索就花完了辛苦賺來的血汗錢的那類人，那以下3種投資掙錢的辦法就可以更有規劃地幫你慢慢累積下人生第一筆可觀的財富，趕緊來學習一下吧。

方法1：投資單身公寓

適合人群：短期沒有結婚計劃的女性

投資單身公寓對女性來說是個不錯的選擇，沒有動輒上百萬元的房價，還款壓力和還款年限可以減少很多。來看看小K的故事，說不定對你有所啟發。

小K工作在大學畢業的二線城市，剛開始選擇租房，月付1100元，可是總沒有歸屬感，不知道能在這個城市待多久，于是有了買單身公寓的念頭，但手上只有一萬多元現金，很糾結，覺得要善待自己住得好點。為了不給父母增加壓力，小K問朋友借了錢（絕對是真朋友，連嫁妝錢都借了出來），并透支了信用卡付了10萬元首付，接下來的三年省吃儉用還錢，努力工作爭取升職加薪，兼職畫圖賺點外快。現在房子已經裝修入住，未來兩年可以還清貸款，而且隨著工資的增加，還款壓力也越來越小。還貸讓她每個月的開支變得有節制，生活質量卻并沒有因此下降。最大的收獲就是激發了自己的潛能。該單身公寓在未來幾年之內的價值將會攀升到80萬元左右，也就是說小K如果將來嫁人，選擇把房子賣了或出租，都是穩賺不賠的。

方法2：投資股票、債券、銀行理財產品

適合人群：有較強判斷力的女性

很多女生看見基金、股票這些詞語就會頭大，免費學習的機會就是多去咨詢一些專業理財師，切忌被忽悠了，找個同伴一起去比較保險，了解多了自然就有概念了。來看看理財達人A女士分享的經驗吧。

根據A女士的推薦，年輕女性可以配置一些收益率略高、安全性也較好的固定收益類理財產品，比如年化收益率在百分之四左右的銀行理財產品、年化收益率在百分之五左右的債券理財計劃、年化收益率在百分之八到百分之十四的穩利精選基金等。對消費起來不知道節制的女性，A女士還推薦了俗稱“懶人理財”的基金定投方式，其實就是類似強制儲蓄的理財產品，選擇年化收益率在百分之六七左右的，每月存上一定數目的金額，日積月累、積少成多，一年下來也是筆可觀的收入。

方法3：自己創業

適合人群：需要強烈事業成就感、不安于平淡的女性

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整個培訓下來，甚感充實；總的說來，受益匪淺，開闊了視野，活躍了思維。這次培訓帶給我的啟發和感受最深的是如下四方面：

一、 管理是一門科學和藝術

對我而言，應該說，走上管理崗位時間不長，各方面急待系統全面的學習和思考，尤其是管理，這次培訓就像一場及時雨，讓我在管理上認識和學習到更多，管理就是一門科學和藝術，需要用心去做。

在《職業經理人的領導力與執行力》中，讓我知道了我們的職業經理人角色、主要職責和我們怎么干，從而提升執行力。要提升執行力，做為管理者可以借助領導力，把握執行原理和講究執行技巧，職業經理人在員工中的影響力，既取決于職位影響力，又取決于個人影響力，但更重要地取決于個人影響力，職業經理人在員工中的威信主要地不取決于他的職位，而取決于他的個人魅力，因此平時工作中要用好職位權力和提升個人魅力。執行力在管理中是一個重要概念，要提高執行力，還得把握管理學上常見的一些原理如短板原理、第一原理、蜂王原理和漁蛇原理，這些原理在實際開展工作中十分有用，可以揚長避短，科學開展管理工作。在提升執行力中還應講究執行技巧，如授權和溝通都是很好的方式，管理者必須科學授權和溝通的方式和技能，才能更好的開展工作。

每個人都會有情緒、壓力和心理活動，這是個事實，一個好的管理者必須認識到這樣的一個客觀存在的問題。認識、關注每個人在工作中的壓力和情緒是現代企業中管理者必須要去做的事情，如何緩解壓力有效管理員工的情緒是管理者管理能力的重要體現，為此，做為管理者必須首先管理好自己的情緒、重視上下級的溝通、成為員工情緒管理的導師、給員工以信任和支持、幫助下屬實現自我激勵，這些都是現代管理的重要方面和細節，這是我學《情緒與壓力管理》后感觸最深的體會。

二、 重視客戶管理的細節

客戶關系管理在銀行行業實踐中逐漸被重視的一個概念，它是幫助我們解決從大量客戶信息中了解客戶、細分客戶、發現客戶、穩定黃金客戶、進行客戶行為分析、提高客戶滿意度和忠誠度、建立一個完善的營銷機制等長期以來難以很好解決的問題。我們如何把這個工作納入基層行的管理流程，并在細節中加以執行，將是基層行管理者值得思考的問題。

從客戶關系管理的流程來看，有諸多細節要去完成，如在了解客戶階段，要善于傾聽客戶意見，發現客戶的潛在需求；要善于處理客戶投訴，負責任的進行關系營銷；要以客戶的反應和回復為依據評價溝通和服務的質量；要以客戶的反應和回復為依據調整溝通和服務的策略等等。因此在實際工作中，要逐漸完善客戶關系管理的若干細節，使之具有可操作性，并加以流程化處理，這樣才能從客戶關系管理中挖掘更多的價值。

三、 發展理財業務是趨勢

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關鍵詞：金融理財超市;發展模式;前景分析

本研究系北京市大學生研究與創業行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經濟的快速增長，我國居民和企業持有的金融資產也不斷增長。根據我國統計局數據顯示，截至2014年末，我國城鎮居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產生了我國居民對資產管理的一致需求。但由于大多數居民缺乏專業理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產交由專業理財機構或理財專業人士代為管理或向其咨詢適當的管理方法以提高資產效率已儼然成為人們進行投資理財的一大選擇。

另一方面隨著互聯網科技的發展，互聯網絡逐漸成為人們日常生活不可或缺的重要組成部分。中國互聯網網絡信息中心最新數據顯示，截至2014年底，我國互聯網網民已達到6.49億人，全年共計新增網民3，117萬人。在新的消費需求的驅動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經營模式對應了不同的客戶群體、服務不同的投資理財需求。

金融理財超市作為金融理財服務的新型提供者，利用自身專業技能為客戶提供涵蓋多種金融產品的資產增值服務，正好迎合了客戶的理財要求。

一、金融理財超市概述

金融理財超市，是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。

2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統金融機構紛紛加入，由此帶來我國傳統的消費行為、經濟效益以及社會效益的不斷轉變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主。《中國銀行業理財市場年度報告（2014年）》數據顯示：截至2014年末，全國開展理財業務的525家銀行業金融機構共存續理財產品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。

近年來，互聯網、大數據、云計算等高新科技不斷發展，并與金融行業相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規模就已達到近1.7億;各傳統金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統的線下理財模式主導的歷史。

二、金融理財超市模式對比分析

金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。

金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品，銷售給投資者，根據不同情況向投資者收取手續費;或金融理財超市接受保險、信托等機構委托，直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。

（一）金融理財超市線上經營模式。線上金融理財超市也即互聯網理財機構，投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。

我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯網企業類和傳統金融理財機構兩大類。互聯網企業線上理財超市主要包括BAT類互聯網理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯網巨頭）、電商類互聯網理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網站類互聯網理財平臺（如新浪財富和網易理財）、財經網站類互聯網類理財平臺以及記賬APP類互聯網類理財平臺。傳統金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。

這些線上模式主體以大數據為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數據體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數據處理、風險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術的發展。

同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優勢體現在其理財產品的專業性和豐富性上，且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩健的經驗。互聯網企業類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網上支付手段。

（二）金融理財超市線下經營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢，獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統銀行業金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者，在用戶及資金規模等方面有著較深厚的積累;其整體規模占我國金融理財市場約90%。

中國農業銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統金融機構，通過縱向整合銀行內金融產品實現對個人金融需求的滿足。中國農業銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制，規定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷，向優質客戶提供專業投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標，實現資產組合最優化、收益最大化并有計劃、規范性地進行客戶關系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優質客戶建立長期、穩定的關系。

傳統金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規劃方案。同時，線下理財產品種類更豐富，還可利用自身專業優勢進行產品創新，更加便于客戶進行選擇。

（三）金融理財超市線上、線下經營模式對比分析

1、線上、線下理財收益性、穩定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報，并保持穩定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。

余額寶成立開創了線上理財的歷史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產品的平均收益率、穩定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產品的收益率已大致形成了與理財產品種類自身的穩定性與安全性相適應的局面。

2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主，《中國互聯網理財市場研究報告（2015年）》數據顯示，貨幣基金理財產品占據線上理財總體市場規模的90%。

而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經驗以及理財知識。其理財產品涉及貨幣基金、票據保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領域。

3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析。客戶理財能力是指具備一定理財經驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機構的建議，可以根據自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買。客戶理財能力的不同，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統金融機構為主，故其往往是大額以及缺乏理財經驗或知識的投資者的選擇。

三、金融理財超市前景分析

隨著互聯網科技與大數據技術的發展，我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應，總體規模與理財產品發行量遠大于線上。因此，我國實現金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。

但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關法律法規的逐漸完善，各金融理財超市的經營模式將會更加透明，各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構應根據自身情況，正視自己的優勢與劣勢，抓住當前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優勢，為客戶創造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業的合作，豐富產品種類或利用自身項目研發創新理財產品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規劃專業經驗與能力的人士以吸引優質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。

主要參考文獻：

[1]易觀智庫.中國互聯網理財市場研究報告（2015）[R].2015.3.

篇9

【關鍵詞】高職；投資與理財；課程體系；教學內容

教育部在《關于以就業為導向深化高等職業教育改革的若干意見》中明確了今后我國高等職業教育的走向：引導學校正確定位，以培養高技能人才為目標，以實施職業資格證書制度為切入點，以就業為導向，推動高等職業教育健康發展。課程教學的改革是我國高等職業技術教育教學改革的核心。為培養技術應用型投資與理財專業人才，投資與理財專業課程教學改革是關鍵。

1 以就業為導向，開發專業課程體系

投資與理財專業學生主要就業方向有證券方向、保險方向。也可以從理財角度劃分為公司理財方向和個人理財方向。專業方向的寬泛性在一定程度上會導致課程開設的面面俱到。每個學校在開設投資與理財專業時都應找準自己的專業定位，在設置課程體系時，就應根據自己的專業定位，有針對性地著重培養學生在某一領域的實踐和操作能力。使學生通過學習，了解專業就業方向，并找到自己的興趣方向。課程教學內容的改革既應強調學科知識的系統性和理論的完整性，也應強調崗位職業能力的培養，不能忽視必要的理論知識和專業基礎，同時要加強學生創新能力和可持續發展能力的培養。課程內容既要強調高等性，又要突出職業性，課程內容體系在兼顧知識的系統性和理論的完整性基礎上，也要突出課程內容的應用性、技術的職業性和技能的崗位性。

學生應根據自己的興趣選擇一個基本就業方向，則該方向內的課程必須全部選修。如選修證券就業方向的學生，要同時選擇證券市場基礎知識、財務管理、證券投資分析、證券交易、財務報表分析、期貨投資實務等課程。選修不同業務方向的學生還可以根據自身的學習情況，選修其他方向的科目，以獲得有針對性的專業培養，提升專業素養和就業競爭力。與此同時，每一方向應確定學生學習階段所應考取的相應的職業資格證書。這樣，一方面學生的就業面得到了拓寬，另一方面，由于分成不同的方向，人數分散，學校在實訓方面的壓力也大為減輕，實訓的效果大大增強。

2 以培養職業能力為原則，設計課程標準和教學方法改革

在制定課程標準的過程中，必須開展廣泛深入的市場調研，了解不同就業崗位對從業者的職業能力要求，再依據職業能力要求開展課程標準的反復論證與設計工作。課程標準的編寫不同于教學大綱，課程標準的設計應該明確課程教學任務和教學條件要求，明確課程的知識、技能和素質標準，在此基礎上，按照工作過程要求將課程劃分為不同的教學模塊（或情境），每個模塊（情境）的教學標準、教學內容和教學方法都應該加以明確。在進行課程標準的設計時，教師應注重對學生個性、創新精神及綜合能力的培養，同時要善于使用多種現代教學手段來調動學生學習的積極性和主動性。

在進行教學方法的改革時，也應突出投資與理財課程專業課的應用性、操作性和前沿性，除在教學中應保留傳統的課堂系統講授教學方法外，教師還應該努力創新教學方法，如在課堂上可以采用案例分析教學法、仿真模擬教學法和研究式教學方法等來進行授課，以提高教學效果。

在教學方法改革中，可以采用校企合作的“四模塊”實踐教學模式。包括：課程認知實習模塊，主要是指專業課程內（也包括專業基礎課）的實踐環節；校內實習基地模塊，為學生提供仿真的模擬實習場所，包括商業銀行柜面業務、證券投資操作、商務禮儀、拓展訓練、專業綜合技能等6方面的實訓；校外實習基地模塊，為學生提供實戰場所；“請進來，走出去”實踐教學模式，“走出去”就是鼓勵學生走向社會和行業，鍛煉并提高工作能力，“請進來”是根據投資與理財專業的特點，采用各種方式邀請金融企業領導或職員來校作報告或講課。教師在實際教學中，還應切實把握各種教學方法的特點、作用以及具體適用的范圍和條件，根據不同的培養目標、不同的培養對象、所授的不同課程、運用方法的不同環境，恰當地運用不同的投資專業教學方法，才能使其在教實踐中發揮有效的作用。

3 以基于工作過程為指導，設計課程教學內容

高職投資與理財專業課程教學內容的改革應體現“素質為核心，能力為基礎”的人才培養模式，以素質、能力為主旨和特征來構造投資與理財專業的知識結構和課程體系；在進行課程教學內容的安排和設計時，應按照突出應用性、實踐性的原則，重組課程結構，更新教學內容，以培養學生能力為主線，設計學生的知識、能力、素質結構，使學生進入社會時具有一定的基礎理論知識。同時應培養學生具有較強的技術應用能力和較寬的知識面，具備以職業素質為主體的綜合素質。

一個職業之所以成為職業，是因為這個職業有著與其他職業不同的工作過程，包括工作方式、內容、方法、組織以及工具的歷史發展等諸方面。在確定了投資與理財專業培養目標的基礎上，應首先明確學生主要就業的職業群，然后進一步確定專業的典型工作任務，最后具體落實到模塊化的課程體系。因此，每一門專業課程都應該根據專業定位有其獨到的教學內容與教學方法，不同課程內容的選取與銜接應該事先設計并按照課程標準和教學設計來進行實施。如“證券投資分析”這一模塊內容，股票投資、期貨投資等課程都會涉及，但是這部分內容不能在這幾門課程中重復講授相同內容，而應該在課程規劃時，就安排好在哪門課程中進行基礎理論內容的講解，其他課程涉及到這部分內容時，則以應用和實際操作為主。課程教學內容還應該切合當前職業崗位對職業技能的要求，要根據市場調研和專業研討等途徑所獲得的最新信息，定期對課程教學內容進行調整與更新，以適應專業發展和職業能力的需要。

課程的教學設計還應注意合理安排理論教學與實踐教學的比例，做到理論與實際、知識傳授與能力培養緊密結合。同時在投資與理財專業的教學中還應遵循前沿性原則。近幾十年來，金融創新層出不窮，如金融制度創新、金融產品創新、金融工具創新等。而且，經濟金融的全球化、金融活動的電子化、虛擬化現象等也迫切需要更新傳統的教學內容。這些金融領域的新的變化和發展都應反映在投資與理財課程的教學內容中。

4 在校企合作的基礎上，推動實訓課程的實施

實訓教學體系的設計、建立、實施、檢測和保持等各環節應使整個實訓教學滿足符合性、系統性、全面有效性、預防性和動態性的要求，都應實現科學化和程序化，通過反復的優化和循環控制，最終發揮實訓教學資源的最大功效。

4.1 高職院校投資與理財專業課程實訓的現狀。

在高職院校投資與理財專業課程實訓中，一方面，校企合作難度較大，由于金融企業的特殊性質，實際操作難以有實質性的深入；另一方面，投資與理財專業的校內模擬實訓一定程度上可以做到高度仿真，通過建立校內實訓基地，接收證券實時行情，基于模擬交易軟件，就可以實現接近真實市場的模擬實訓。正由于以上兩個方面的原因，一些高校的校企合作更多的是表現在單向合作上，如：通過校企合作聘請企業專家進校對學生進行講座培訓，邀請企業專業人士與高職教師討論人才培養方案以及專業規劃。而學生進入企業實訓的機會一般只有畢業前的頂崗實習階段。

4.2 高職院校投資與理財專業課程實訓教學體系構建

根據上述實際情況，在今后的課程實訓中，應加強投資與理財專業實訓教學的內外環境建設，建立以職業能力為核心的全真模擬綜合實驗室，以虛擬真實的業務流程為內容的實踐教學形式。圍繞投資與理財職業能力進行教學目標的設計、課程開發、教材編寫以及教學方法的改革，注重將能力培養貫穿實訓教學全過程，逐步形成理論與實踐、知識傳授與能力培養有機結合的教學體系。

4.3 高職院校投資與理財專業校企合作機制的構建

投資與理財的校企合作機制的構建應根據投資與理財人才培養目標和規格的要求，制訂的總體及各個具體實訓教學環節的教學目標的集合體，來體現專業建設理念和人才定位，在整個實訓教學體系中起引導驅動作用。教學管理體系是通過組織管理、運行管理和制度管理來不斷提高實訓教學效果的指標體系之和，在實訓教學體系中起信息反饋和調控作用。

（1）建立“一體兩翼”的實訓教學目標體系。

即是以培養高技能應用型服務能力為主體，以職業素質訓導和職業資格證書獲取為兩翼的實訓教學目標。可通過政校企聯合推出人才培養目標和計劃，形成“三證”（畢業證、職業資格證、聯合培養證）和“一專多能”的開放式培養機制，在校內外實訓、畢業實習、入職前輔導等各個階段制訂并開展相應的職業素養訓導活動（如職業認知、職業適應性和創新能力訓練），形成完整的“一體兩翼”的實訓教學目標體系、實踐能力訓練體系和貼近的職業體驗環境。

（2）建立“分層一體化”實訓教學內容體系。

即按職業素質教育、專業技能教育、拓展技能教育（按照“一專多能”的要求，鼓勵跨專業跨院系學習1-2門技能，大力推行“雙證”制度，支持以賽促學，開設形象塑造類、審美情趣類、社交協作類訓練課程，注重培養復合型人才。）三個層次，循序漸進地安排實訓教學內容。職業素質教育主要是培養學生注重職業理念、職業道德、創新素質、創業素質等職業素質，加強職業認知、職業適應性、創業能力和團隊意識的培養。專業技能教育主要是培養學生的專業基礎理論知識和技能，如經濟學、管理學的基本理論，市場調查和統計分析能力等；拓展技能教育是按照“一專多能”的要求，鼓勵學生跨專業跨院系學習1-2門技能，大力推行“雙證”制度，注重培養復合型人才。通過分解投資與理財專業所需知識、能力和素質三者結構，進而在實訓項目、教學組織和職業訓練中充分體現和融會貫通。通過分層漸進的實訓內容安排，由“素質知識能力素質”往復循環，不斷提高教、學、訓的效果，為培養知識、能力、素質“一體化”的復合型投資與理財人才奠定基礎。

在此基礎上，還應建立穩定的企業參與學校課堂教學的機制，理論部分由校內教師講授，實訓部分由企業專家講授；其次還可以與企業合作開發課程、編寫教材；同時還可以與企業共同商討專業人才培養方案與課程標準。重點是與企業合作推進實訓課程的實施，除了聘請企業專家組織課程實訓部分內容的教學外，還可由企業專家主持課余時間的講座，或有針對性地開設某些課程。

5 “以賽代訓”，建立理論與實踐一體化的培養機制

人才培養體系基于投資與理財專業開展校企合作的特殊性，可以通過在校內采取“以賽代訓”的方式來彌補理論和實踐教學的不足。“以賽代訓”在高等職業院校中可以參考采取三種方式：一是，結合投資與理財專業課程開展“以賽代訓”項目，如證券投資分析、期貨投資實務等課程，由相關專業課的教師進行組織，在班級內和班級間開展模擬交易大賽；二是，引入企業支持，依托學生協會，來積極開展“以賽代訓”。由于金融企業的嚴格監管，使企業不方便正式參與學校的實踐教學，而通過學生協會的方式即各種投資協會的渠道來推動公司的參與卻是一種可行的選擇。三是，組織學生參加校外模擬交易大賽，在比賽前的集訓中可以聘請證券公司等的專業人士擔任競賽顧問，本校的專業教師擔任競賽教練對學生進行交易技能的培訓，鼓勵和指導學生積極參加各級各類的比賽，鍛煉學生的專業技能和實際操作能力；證券公司可以對協會提供針對性的培訓、組織學生開展模擬交易大賽、為大賽提供物質保障及組織學生參與證券公司的投資晨會等間接的方式，參與高職院校課程建設。

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篇10

（一）商業銀行個人理財產品的概念銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對于“商業銀行個人理財業務”的界定是：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。商業銀行個人理財產品營銷是各商業銀行營銷理念及方式在個人理財產品業務中的應用，是指各商業銀行以客戶需求為中心，金融市場為向導，通過各種營銷方式，引導客戶資金流向銀行銷售的各類理財產品，在滿足客戶需求的同時實現銀行收益最大化的一系列活動。

（二）商業銀行個人理財產品的特點1.無形性。商業銀行提供的產品是理財產品，其本質是一種服務，具有無形性，與有形產品相比，服務很難用視覺、觸覺、聽覺、味覺進行感知。另外消費者對于銀行服務使用后的利益感知也是無形的。例如，銀行向消費者提供的理財投資建議，就很難直觀和形象地向消費者進行展示，而只能用抽象的公式、數字及分析來表達此產品的功能作用以吸引客戶。2.差異性———缺乏特性、易模仿性。雖然市場上有許多的金融機構，都出售自己的理財產品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質來說，商業銀行提供的理財服務內容大同小異，是理財產品缺少差異化。而且，在某個商業銀行新的理財產品和理財服務開發出來以后，很容易被其他銀行等金融機構模范。理財產品不論在模仿的難易程度，還是在模仿的速度上都體現出以模仿的特性。3.人的影響力在理財產品中占比較大。商業銀行營銷理財產品的過程是與客戶進行密切、詳盡溝通交流的過程。在銀行接受服務的過程中，消費者會與服務人員發生高度的接觸，在此過程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財產品的營銷成功與否。客戶自身的性格、職業、受教育經歷、對理財產品的收益期望、對商業銀行信譽認知度和客戶經理的性格、專業知識水平、銷售技巧都會對理財產品營銷結果、理財服務的質量產生決定性影響，所以人的影響力在理財產品中占比較大。4.理財產品的其他特點。除了以上幾點，理財產品還具有以下幾個較為顯著的特點：商業銀行提供理財產品的規模經濟性、服務類別的多樣性和應用范圍的廣泛性、理財產品的實際內涵動態發展性、風險性與收益性并存、理財產品空間分布的不均衡性、質量控制難度大、理財產品價格彈性大、理財產品的時效性、理財產品服務的持續性等。

（三）商業銀行理財產品的分類銀行理財產品根據不同的劃分標準有以下分類：根據幣種不同，主要分為是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據收益方式不同，主要分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品；根據銀行和投資人二者的法律關系的不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品；根據資金投資對象的不同，主要分為債券型理財產品、信托型理財產品、掛鉤型理財產品、QDII型理財產品。

二、我國商業銀行個人理財產品營銷存在的問題

（一）缺乏“以客戶為中心”的營銷觀念營銷服務觀念薄弱，缺乏“以客戶為中心”的營銷理念。在我國商業銀行個人理財產品營銷中，還是以“產品”為中心，而不是以“客戶”為中心，大多商業銀行的客戶經理都是根據已成立的理財產品的特點在尋找客戶，而不是根據客戶需求為客戶提供合適的產品。在商業銀行內部，機構層級較多，各部門分管不同，營銷理念沒有得到全面貫徹，各部門各自為政，造成營銷整體性差。

（二）市場細分不足商業銀行的個人理財產品和服務基本都是向中高端客戶提供的，造成商業銀行個人理財產品的投資門檻都偏高，大部分個人理財產品的首次認購/申購起點最少的是5萬元，忽視了數量眾多的普通客戶。商業銀行并未對理財市場中存在的顧客進行細分，多數理財項目劃分的依據只是客戶投資金額的多少，難以滿足市場的個性化需求。

（三）未建立完善的客戶關系管理系統我國傳統商業銀行管理層次多，各業務部門之間配合少，商業銀行各業務部門大都有自己的專業管理系統，但各專業系統基本都相對獨立，而不是互相連接，客戶信息不能進行整合完善，造成客戶關系管理系統內的信息不全。客戶關系管理系統中的客戶信息不全面，會造成對客戶信息掌握不足，造成該系統的使用者不能根據系統內提供的客戶信息進行準確的客戶需求預估，制定相對正確的理財策略。（四）個人理財產品同質性強我國商業銀行的個人理財產品的投資對象大體相同，主要有國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、政策性銀行、大型商業銀行擔保的優質企業信托融資項目、黃金掛鉤等。對比不同的商業銀行個人理財可以發現不同商業銀行的個人理財產品的期限與收益率趨同。類似的理財產品在金融市場上大量存在，同質性不利于客戶產生忠誠度，客戶在理財產品的投資在各商業銀行之間轉移。

（五）宣傳方式單一商業銀行對于理財產品以及相關服務的宣傳明顯要少于對信用卡的宣傳普及。一般其產品消息都只在其分支機構或者營業網點擺放少數海報或是理財手冊被動宣傳，或者是在其官方網站的理財分頁里，會有最新消息提示，同樣也是被動宣傳。兩種宣傳都存在著同樣的弊病，就是沒有吸引顧客的說辭與動作，宣傳只是片面的介紹其理財產品的內容。大部分人對于理財產品的內容和購買方式都十分陌生。其作為一種金融產品，人們對它的認知度遠遠小于股票、債券和基金等。

三、我國商業銀行個人理財產品營銷問題的建議

（一）樹立以客戶為中心的核心營銷理念牢固樹立以客戶為中心的營銷理念。首先應根據不同客戶的理財需求及同一客戶多層次的理財需求，設計、開發個人理財產品。其次應根據客戶的理財偏好，進行有針對性的營銷活動。最后還應根據客戶購買理財產品的性質，對客戶進行跟蹤回訪，了解該產品給客戶帶來的滿足度及改進建議。要做到以上要求，需要銀行能夠準確采集、整合客戶需求，也需要商業銀行不斷提高理財產品研發水平及銷售人員專業水平。在根據需求細分市場后，加快新產品開發速度，提高理財產品的含金量，注重開發有特色的、符合客戶需求的個人理財產品。

（二）打造鮮明的個人理財產品品牌商業銀行打造有本行特色的個人理財產品品牌是突破理財產品市場同質性的一個較快方法，在宣傳打造個人理財產品品牌時，要對品牌傳播進行全面規劃。在宣傳的各環節應注重理財產品品牌和商業銀行整體形象傳播的統一性和連貫性，在品牌推廣傳播過程中，應先讓目標客戶對本行個人理財產品的品牌有整體認識，再圍繞目標客戶，精選營銷渠道、目標媒體，有針對性地開展宣傳。一方面注重提供增值服務，區別于其他銀行的營銷推廣活動，商業銀行在提供理財產品服務時，可通過提供有特色的理財增值服務吸引目標客戶，如定期對客戶資產進行健康檢測及指導，開設理財沙龍對客戶理財進行正確引導等方式。另一方面應整合各渠道營銷，在營業網點設立理財產品專區，在人流密集區域進行品牌宣傳，在信息時代還應充分利用網上銀行、手機銀行、微信銀行等的渠道優勢，積極向目標客戶推送理財產品信息及增值服務信息。

（三）建立完善的客戶關系管理系統商業銀行應不斷完善客戶關系管理系統，在技術可能的情況下，要能從商業銀行各專業管理系統中調取客戶信息，為完善客戶信息檔案服務，充分利用數據庫，深挖客戶資源，主動營銷目標客戶。通過各類目標客戶篩選，有針對性制定理財產品組合、服務等方案，通過上門、電話、短信等方式邀請客戶參加理財產品服務體驗，根據客戶對理財產品收益、風險的不同要求，采取不同的營銷方式，向客戶提供詳細的說明、預算，真正滿足客戶需求，深度營銷使目標客戶增加產品份額。

（四）加強營銷團隊建設一是要建立透明高效的用人機制，通過競爭上崗方式，選拔出優秀的理財產品營銷人員，提高理財產品營銷隊伍的整體素質。二是要注重培養復合型營銷人才的培養，目前商業銀行理財產品的營銷人員大都只是具備銀行理財方面知識，客戶需求多樣化要求營銷人員需要全面掌握銀行、證券、保險等多方面理財知識，商業銀行應該提高認識、長遠規劃，培養并組建一直具有較高專業技能的理財營銷人員隊伍和具有全面金融知識的理財專家隊伍。三是要建立合理的考核激勵機制，制定科學的考評制度，提高營銷人員營銷積極性。四是要規范營銷人員行為，在銷售理財產品時不得出現未經客戶允許擅自為其購買理財產品、隱瞞理財產品風險因素、將理財產品直接等同于存款來介紹等違規行為。