導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇最新理財(cái)方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

中國(guó)有句老話：吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受氖所謂的算計(jì)，也就是理財(cái)。理財(cái)，如今已經(jīng)在中國(guó)掀起了一股熱潮。理財(cái)節(jié)目、理財(cái)雜志、理財(cái)培訓(xùn)、理財(cái)論壇在中國(guó)大地上風(fēng)起云涌。那到底什么是理財(cái)?我們?yōu)槭裁匆碡?cái)?又該怎樣去理財(cái)?《讓理財(cái)成為一種習(xí)慣》，能夠解答你關(guān)于理財(cái)?shù)囊磺袉?wèn)題，幫助你真正走上財(cái)富之路。

理財(cái)不難，理財(cái)不過(guò)是一種生活觀念，理財(cái)不過(guò)是一種生活方式。然而理財(cái)卻又很難，美國(guó)投資銀行JP摩根的最新調(diào)查顯示，全球大部分超級(jí)富豪，在過(guò)去的20年里，都不能守住巨額的財(cái)富，“敗家率”達(dá)80％。有人把《福布斯》雜志最新的全球400位首富排行榜，與20年前的排行榜相比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，平均每5名榜上有名的超級(jí)富翁中，只有1名能在榜上屹立到20年后。富翁破產(chǎn)的原因，除了因?yàn)樨?cái)富的增長(zhǎng)增加了管理的難度以外，更重要的原因是，他們沒(méi)能使用正確的理財(cái)方法確保自己的財(cái)產(chǎn)保值增值，不注意節(jié)約開(kāi)支，隨意地?fù)]霍，最后導(dǎo)致破產(chǎn)。

所以，會(huì)理財(cái)，平民也可以過(guò)上好日子；不會(huì)理財(cái)，富豪也會(huì)變成乞丐。理財(cái)并不是富人的專利，理財(cái)不僅要開(kāi)源，而且要節(jié)流，錢少的人，更需要合理地安排和規(guī)劃自己的支出，用好每一塊錢，增加自己的投資知識(shí)，盡量獲得高回報(bào)率，使自己的財(cái)富增值。錢多的人，如果不善理財(cái)，就很難實(shí)現(xiàn)財(cái)富的持久積累，很難實(shí)現(xiàn)財(cái)富的代代相傳。所以，理財(cái)是人們的日常生活中不可或缺的一門學(xué)問(wèn)、一種態(tài)度。

個(gè)人理財(cái)在西方國(guó)家早已成為一個(gè)熱門的行業(yè)，一個(gè)發(fā)達(dá)的產(chǎn)業(yè)。西方國(guó)家的個(gè)人收入，大都包括工作收入和理財(cái)收入兩個(gè)部分，理財(cái)收入甚至占到個(gè)人總收入的一半，甚至更多，可見(jiàn)理財(cái)在西方人生活中的重要地位。而在我國(guó)，理財(cái)還處于起步階段，富裕起來(lái)的人們，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了濃厚的興趣，卻又苦于缺乏理財(cái)知識(shí)。本書(shū)的目的就在于普及理財(cái)知識(shí)，作者安子力求讓每一個(gè)讀者都能從閱讀中獲得收益，都能在閱讀后學(xué)會(huì)理財(cái)。

談理財(cái)，大部分人都還只停留在字面意義上：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，然而，對(duì)于這些理財(cái)工具的具體運(yùn)用卻不甚清楚。如何運(yùn)用這些工具，達(dá)到投資效益最大化?本書(shū)的目的就在于普及理財(cái)知識(shí)，讓每一個(gè)讀者都能從閱讀中獲得實(shí)實(shí)在在的收益。

篇2

ID：3303021968******10

我認(rèn)為應(yīng)該增加普通人的“錢經(jīng)”文章，并更多地讓讀者參與到《錢經(jīng)》中來(lái)，讓真正喜歡《錢經(jīng)》的人永遠(yuǎn)不要覺(jué)得它會(huì)變差。

李先生 常州

手機(jī)：139612***90

建議貴刊就不同的年齡和理財(cái)偏好進(jìn)行專題分析，提供長(zhǎng)期的、系統(tǒng)的、操作性強(qiáng)的理財(cái)建議，最好詳盡一點(diǎn)。

謝女士 北京

ID:1101081970******25

資訊的內(nèi)容應(yīng)該再豐富一些；“教室”是個(gè)很好的理財(cái)欄目，希望增加實(shí)用性，尤其是多刊登證券市場(chǎng)、房產(chǎn)市場(chǎng)等主流理財(cái)投資市場(chǎng)的教育性文章。

蔡先生 上海

ID：3101071975******10

建議增加“當(dāng)月投資佳品”欄目，借《錢經(jīng)》的專業(yè)眼光，與某些被選中的金融公司結(jié)盟，向廣大讀者全方位推出，并組織有意向的讀者團(tuán)購(gòu)，力爭(zhēng)媒體、金融機(jī)構(gòu)和讀者的利益都達(dá)到最佳。

羅女士 武昌

ID：4201047******04

希望增加有關(guān)家庭消費(fèi)、女性職場(chǎng)、薪酬等理財(cái)相關(guān)內(nèi)容；目前國(guó)內(nèi)的股市非常不正規(guī)，很多股評(píng)、股刊實(shí)際上是操盤者為中小股民設(shè)置的陷阱，希望貴刊不要成為類似刊物。

侯女士 沈陽(yáng)

ID：2101021975******28

中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)合同的條例中有很多“陷阱”，如何了解、識(shí)別、規(guī)避？希望貴刊可以增加這方面的內(nèi)容。

陳先生 北京

ID：1101081957******11

希望貴刊可以增加“期（貨）經(jīng)”；多刊登介紹外匯、期權(quán)、保證金方面的文章；介紹貴賓理財(cái)能夠享受哪些特權(quán)和優(yōu)惠條件。同時(shí)，最好可以開(kāi)辦讀者俱樂(lè)部，讓理財(cái)專家為會(huì)員服務(wù)。

楊先生 寶雞

ID：6103211972******50

希望可以增加容易操作的投資和理財(cái)方法，減少要用很大精力和很多時(shí)間的投資方式。《錢經(jīng)》總體上還好！

陳先生 廣州

手機(jī)：137253***45

建議增加銀行信用卡使用專欄，信用卡新消費(fèi)理念和理財(cái)策略（即生活理財(cái)經(jīng)）。《錢經(jīng)》總體上很好，但應(yīng)該增加讀者互動(dòng)欄目；《錢經(jīng)》的目的是“賺錢”，方法很多，彩票也可以考慮增加，還有黃金、白銀市場(chǎng)的行情，人民銀行、外資銀行的最新動(dòng)態(tài)亦可涉及。

張先生 徐州

手機(jī)：133826***03

希望可以增加經(jīng)典問(wèn)題的解答；衷心希望貴刊能夠在內(nèi)容方面更加出色（最好可以適合不同的人群）。

《錢經(jīng)》：

感謝廣大讀者對(duì)《錢經(jīng)》的持久關(guān)注，限于來(lái)信太多，人力有限，我們無(wú)法將您的意見(jiàn)一一列出并解答，但我們會(huì)以實(shí)際的改變來(lái)回應(yīng)您的期待和要求。

《錢經(jīng)》在新的一年中將進(jìn)行版面、內(nèi)容等方面的革新，這種變化會(huì)逐漸地在以后的各期有所體現(xiàn)；我們也真誠(chéng)希望能夠得到您的意見(jiàn)。

篇3

像往常一樣，筆者熟練地登陸自己的支付寶賬戶，看到收益曲線已經(jīng)從上月的0. 5元漲到今天的15元了。

說(shuō)起支付寶，雖然筆者已經(jīng)注冊(cè)了5年有余，但一直以來(lái)，它也只是被筆者作為淘寶購(gòu)物的支付工具，頂多使用一下轉(zhuǎn)賬和信用卡還款的功能。幾個(gè)月前，支付寶推出了余額寶理財(cái)，市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，如現(xiàn)金寶、活期寶等。

筆者覺(jué)得，像余額寶這樣的小額資金理財(cái)，是非常適合“屌絲”理財(cái)?shù)墓ぞ撸热缦褡约哼@樣的上班族。每次，筆者都會(huì)在發(fā)工資的時(shí)候，把要還信用卡的資金存入余額寶賬戶，等到信用卡還款日，再轉(zhuǎn)出余額寶的錢來(lái)還款。這樣就充分運(yùn)用了信用卡那20天的免息期生錢，雖然錢不多，但是，這種充分把閑錢利用起來(lái)的理財(cái)方法還是很給勁。

筆者在通訊錄里隨機(jī)抽取10個(gè)人，咨詢他們關(guān)于余額寶的使用情況，10個(gè)人中有4個(gè)給了肯定的答案，他們投入余額寶的資金在2000到20000元不等。這些錢在放入余額寶之前，大都放在借記卡或支付寶中，以方便平時(shí)使用。

打開(kāi)余額寶頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，近一個(gè)月，余額寶7日年化收益率在4.72%到5.07%之間徘徊。相比于銀行卡活期利率，錢放在余額寶中的收益多了十幾倍。余額寶本質(zhì)上是一種貨幣基金，除了具有貨幣基金低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特征外，更實(shí)現(xiàn)了T+0交易方式，投資者可以隨時(shí)使用余額寶內(nèi)資金，購(gòu)物或者轉(zhuǎn)賬給銀行卡。

一說(shuō)到理財(cái)，很多人似乎都覺(jué)得這是有錢人才會(huì)干的事。以前，筆者也是這么想的，但是現(xiàn)在，筆者不這樣認(rèn)為了。余額寶的推出，帶火了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，阿里巴巴副總裁高紅冰就表示，理財(cái)并不是很難的事情，“屌絲”也可以理財(cái)。

緣于筆者平時(shí)有購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的習(xí)慣，除了支付寶錢包，筆者還在自己的手機(jī)里安裝了幾家銀行的手機(jī)銀行軟件，比如招行和農(nóng)行。另外，在微信賬號(hào)上也關(guān)注了9家銀行的公眾平臺(tái)。除工行外，包括農(nóng)行、建行、中行、浦發(fā)、廣發(fā)、招行、光大、平安在內(nèi)的8家銀行都有服務(wù)號(hào)，廣發(fā)銀行和招商銀行還同時(shí)運(yùn)營(yíng)微信銀行和信用卡兩個(gè)服務(wù)號(hào)，農(nóng)行、中行、平安的服務(wù)號(hào)專門針對(duì)信用卡用戶。

通常，銀行微信自定義菜單中，包括信息查詢、優(yōu)惠推廣和特色服務(wù)等，特色服務(wù)里又包含開(kāi)卡辦卡、預(yù)約、最新理財(cái)產(chǎn)品推薦等。由此可見(jiàn)，微信銀行傾向于一個(gè)用戶管理卡片的應(yīng)用。

以招商銀行的微信平臺(tái)為例，一卡通和信用卡用戶都可以通過(guò)微信，進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等。點(diǎn)擊這些服務(wù)，網(wǎng)頁(yè)將直接帶用戶進(jìn)入手機(jī)銀行頁(yè)面，微信仿佛一個(gè)中間商，最后的操作仍靠銀行自己的手機(jī)銀行完成。在招商銀行的手機(jī)銀行里，一般會(huì)推薦一些專屬的手機(jī)理財(cái)產(chǎn)品，收益還行，比如4 5天的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益可達(dá)5.1%。

支付寶錢包APP

口號(hào)：支付寶錢包，收款付款省時(shí)省力 ，省到時(shí)間就是省到金錢。

特點(diǎn)：全新支付寶錢包，支付寶和錢包融為一體。收款、付款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、充值、買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有盡有。

與其說(shuō)支付寶是一個(gè)電子支付賬號(hào)，不如說(shuō)它是一個(gè)綜合性電子銀行。其特色功能有：

手機(jī)轉(zhuǎn)賬：免手續(xù)費(fèi)，只要有對(duì)方手機(jī)號(hào)，即可轉(zhuǎn)賬到其支付寶賬戶或銀行卡。

手機(jī)充值：折扣優(yōu)惠，為自己為他人隨時(shí)充話費(fèi)，讓手機(jī)永不停機(jī)。

信用卡還款：免手續(xù)費(fèi)，支持主流的30余家銀行的信用卡還款，還有還款日提醒。

水電燃?xì)饫U費(fèi)：免手續(xù)費(fèi)，隨時(shí)隨地輕松完成水、電、燃?xì)饫U費(fèi)，免去排隊(duì)之苦。

銀行理財(cái)產(chǎn)品APP

口號(hào)：口袋里的理財(cái)專家

篇4

在襄樊銀行界中，她有點(diǎn)“神奇”，因?yàn)樗堑谝粋€(gè)管理維護(hù)個(gè)人客戶資產(chǎn)過(guò)億元的個(gè)人客戶經(jīng)理。

這個(gè)展翅翱翔于“理財(cái)”這個(gè)新興市場(chǎng)領(lǐng)域的“神奇”之人，就是工商銀行襄樊市分行唯一的一名國(guó)際金融理財(cái)師、路支行貴賓理財(cái)中心客戶經(jīng)理――徐燕。

“讓客戶的資產(chǎn)增值是硬道理”――客戶們因此口口相傳“要理財(cái)，找徐燕”

具有東方女性傳統(tǒng)美麗的年輕姑娘徐燕，有一張秀美的臉龐，一雙清澈的大眼睛仿佛向人們?cè)V說(shuō)著純凈和真誠(chéng)，一對(duì)淺淺的酒窩寫(xiě)滿了幸福和快樂(lè)。

但作為一名金融理財(cái)師，徐燕清楚，不管人長(zhǎng)得有多美，氣質(zhì)有多好，名頭有多響，客戶們只對(duì)一點(diǎn)感興趣――就是看你能不能為其設(shè)計(jì)合理的理財(cái)方案。因此，從擔(dān)任專職客戶經(jīng)理第一天起，徐燕就告誡自己，要想取得客戶的信任，就必須把“幫客戶賺錢”作為自己的第一工作目標(biāo)，以“讓客戶的資產(chǎn)在自己的打理下實(shí)現(xiàn)增值”為天職。

2005年年初，徐燕以扎實(shí)的理論功底和高度的職業(yè)敏感性判斷到，股市即將迎來(lái)一次大的上升行情，這必將給基金市場(chǎng)帶來(lái)一波巨大的賺錢效應(yīng)。因此，從年初開(kāi)始她即向自己的客戶們大力推介工商銀行代售的各種基金產(chǎn)品，尤其是一些激進(jìn)性產(chǎn)品。以后的事實(shí)在印證她準(zhǔn)確判斷的同時(shí)，也給她的客戶們帶來(lái)了巨大的驚喜，凡是委托她理財(cái)?shù)目蛻魝儯瑐€(gè)個(gè)都賺得盆滿缽滿，少則翻了一番，多的則翻到兩番甚至更多。

但徐燕在客戶中間、在整個(gè)襄樊理財(cái)業(yè)界的名氣逐漸大起來(lái)還不是這時(shí)候，而是自2007年下半年中國(guó)資本市場(chǎng)開(kāi)始波動(dòng)之后。

2007年6月份,正是全國(guó)人民排隊(duì)買基金的時(shí)候，有三位客戶從襄樊人民廣播電臺(tái)聽(tīng)到徐燕理財(cái)講課后，慕名找到徐燕要買基金。但徐燕憑借職業(yè)的敏感性感覺(jué)到當(dāng)時(shí)基金市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很大，轉(zhuǎn)而向他們?cè)敿?xì)介紹了工商銀行的紙黃金業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)黃金市場(chǎng)的全面分析和進(jìn)一步看漲的走勢(shì)預(yù)測(cè)，使他們對(duì)紙黃金業(yè)務(wù)產(chǎn)生了濃厚的興趣，三個(gè)人當(dāng)即決定每人買500克，先感受一下。在以后近半年的時(shí)間里，徐燕堅(jiān)持每周給他們發(fā)一條短信報(bào)告金價(jià)，并建議其逐漸增倉(cāng)。到2007年12月底，徐燕看到他們已獲利近50%，于是及時(shí)建議獲利出倉(cāng)，落袋為安。而這三位客戶身邊的許多朋友在當(dāng)時(shí)卻買了基金，由于股市的暴跌大多被套牢，至今仍無(wú)法解套。現(xiàn)在，這三位客戶一直將270萬(wàn)元資金放在徐燕所在的理財(cái)中心，不僅成為她的“鐵桿客戶”，并且逢人就說(shuō)“要理財(cái)，找徐燕”。

從此，“要理財(cái)，找徐燕”開(kāi)始在投資者中流傳，慕名而來(lái)找徐燕理財(cái)?shù)娜烁嗔耍煅嗟目蛻羧洪_(kāi)始激增。到2007年年底，她一人管理維護(hù)的個(gè)人客戶已達(dá)400多人，資產(chǎn)超過(guò)8000萬(wàn)元，比很多同業(yè)的一個(gè)中等規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)還要多；到2008年6月底，她的客戶已達(dá)500多人，資產(chǎn)一舉突破億元大關(guān)，達(dá)到10600萬(wàn)元。她真正成了襄樊銀行業(yè)個(gè)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一朵奇葩，一個(gè)令眾多從業(yè)者仰望的業(yè)界驕子。

“為客戶理財(cái)要有原則性”――徐燕打理的客戶資產(chǎn)達(dá)幾十億元，但無(wú)一客戶因理財(cái)對(duì)她產(chǎn)生埋怨和發(fā)生糾紛

由于“理財(cái)”是近些年才在國(guó)內(nèi)興起的新生事物，因此，初始時(shí)理財(cái)市場(chǎng)和服務(wù)均處于探索階段。

徐燕一走上理財(cái)工作崗位就清醒地認(rèn)識(shí)到，由于理財(cái)對(duì)于絕大多數(shù)客戶來(lái)說(shuō)都是一種全新的事物，毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)和判別能力，因此，客戶很容易對(duì)理財(cái)師產(chǎn)生依賴，甚至直接要求理財(cái)師代為打理資產(chǎn)。此時(shí)，理財(cái)師如果不是用誠(chéng)心而是帶有某種商業(yè)目的去對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行打理，或者越俎代庖進(jìn)行操作，則必然埋下發(fā)生糾紛的隱患，甚至產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，她對(duì)要求她代為進(jìn)行理財(cái)操作的客戶們、身邊的同事們以及其他理財(cái)師們說(shuō)得最多的道理就是“為客戶理財(cái)要有原則性，該做的一定做好，不該做的堅(jiān)決不做”。她說(shuō)的這個(gè)原則就是她從一開(kāi)始就給自己定下的“三不” 原則：不為提高自己的業(yè)績(jī)而搞虛假宣傳，不為留下客戶資金而承諾收益，不為取悅客戶而親手為客戶操作。在堅(jiān)持“三不”原則的前提下，徐燕用自己的誠(chéng)實(shí)守信，用自己所學(xué)的理財(cái)知識(shí)，用自己全心全意為客戶謀取利益最大化的職業(yè)道德，為每一個(gè)客戶做好理財(cái)規(guī)劃，努力保證客戶資產(chǎn)收益的最大化。幾年來(lái)，經(jīng)她打理的資金進(jìn)進(jìn)出出有幾十億元，但迄今為止無(wú)一位客戶與她發(fā)生糾紛。

“十要十戒十保證”――徐燕總結(jié)出來(lái)的理財(cái)操作規(guī)范被當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門所肯定

作為理財(cái)這個(gè)新興領(lǐng)域的先行者，徐燕并不滿足于自己取得的成績(jī),她還利用閑暇積極思索理財(cái)業(yè)務(wù)怎么才能高速健康發(fā)展。為了讓自己和身邊的同事們能夠更好地與客戶構(gòu)建起和諧良好的服務(wù)關(guān)系，她不斷把自己的一些理財(cái)心得歸納整理起來(lái)并應(yīng)用于進(jìn)一步的實(shí)踐，逐步形成了“十要十戒十保證”的理財(cái)操作規(guī)范，即：

一是客戶資金要珍惜，戒不負(fù)責(zé)任型理財(cái)，保證理財(cái)資金的安全性；

二是客戶意愿要尊重，戒強(qiáng)行式理財(cái)，保證客戶理財(cái)投資的自由性；

三是告知風(fēng)險(xiǎn)要具體，戒欺詐式理財(cái)，保證理財(cái)合作的和諧性；

四是推薦產(chǎn)品要慎重，戒傾銷式理財(cái)，保證產(chǎn)品搭配的合理性；

五是不當(dāng)要求要拒絕，戒越俎代庖式理財(cái)，保證法律責(zé)任的清晰性；

六是客戶情況要掌握，戒盲目型理財(cái)，保證理財(cái)規(guī)劃的針對(duì)性；

七是理財(cái)規(guī)劃要科學(xué)，戒偏激型理財(cái)，保證理財(cái)資金的增值性；

八是最新信息要通報(bào)，戒無(wú)售后式理財(cái)，保證客戶決策的及時(shí)性；

九是理財(cái)素質(zhì)要過(guò)硬，戒不懂裝懂式理財(cái)，保證理財(cái)指導(dǎo)的可靠性；

篇5

摘要：當(dāng)前，我國(guó)高等教育發(fā)展迅速，但是高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)滯后，已不適應(yīng)時(shí)展的要求。本文從樹(shù)立正確的利益觀念、養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃等方面進(jìn)行了討論，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)理念。

關(guān)鍵詞：理財(cái)；習(xí)慣；規(guī)劃；規(guī)劃

古話：“你不理錢，錢不理你”。“錢”對(duì)人的一生都具有重要的作用。隨著社會(huì)主義市市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立和深入發(fā)展，我國(guó)高等教育實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。但是，高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育已滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。有關(guān)資料顯示，理財(cái)教育進(jìn)行的越早越好。大學(xué)生是一個(gè)特殊群體，他們雖無(wú)直接的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”。當(dāng)今大學(xué)生卻普遍存在消費(fèi)無(wú)計(jì)劃、結(jié)構(gòu)不合理、相互攀比、奢侈浪費(fèi)等各種問(wèn)題。大學(xué)生大不會(huì)科學(xué)理財(cái)是上述問(wèn)題的根源。因此高校應(yīng)該加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念、意識(shí)的培養(yǎng)。下面我將從三個(gè)方面分析這個(gè)問(wèn)題。

1 培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念

現(xiàn)在有好多大學(xué)生對(duì)理財(cái)有以下兩種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)：一是大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事，我沒(méi)錢，不需要理財(cái)；二是大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是投資、掙錢、生財(cái)、發(fā)財(cái)。我認(rèn)為這這兩認(rèn)識(shí)都是片面的。理財(cái)不等于投資，投資是理財(cái)?shù)囊徊糠帧＠碡?cái)即是有錢人的事，也是沒(méi)錢人的事，你不理錢，錢會(huì)理你嗎？理財(cái)是一種人生的規(guī)劃。歐洲的博多?舍費(fèi)爾說(shuō)：“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式是用理財(cái)籌劃、購(gòu)買未來(lái)。”事實(shí)上，理財(cái)就是正確的花每一分錢，使個(gè)人資金處于最優(yōu)利用率，提升生活品質(zhì)。而大學(xué)生理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是開(kāi)源節(jié)流。“開(kāi)源”與“節(jié)流”同等重要，但要適度進(jìn)行，因?yàn)橛袝r(shí)理財(cái)也過(guò)出現(xiàn)過(guò)猶不及的現(xiàn)象，比如，有些同學(xué)因?yàn)檫^(guò)分的節(jié)約影響到身體，有些同學(xué)在打工等方面花費(fèi)的精力太多而影響到正常的學(xué)習(xí)，這都是本末倒置，決非理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

2 培養(yǎng)學(xué)生建立好的理財(cái)習(xí)慣

習(xí)慣決定性格，性格決定命運(yùn)。對(duì)正在成長(zhǎng)中的大學(xué)生來(lái)講，養(yǎng)成正確的理財(cái)習(xí)慣，會(huì)影響其一生的發(fā)展。我覺(jué)得，要從以下幾個(gè)方面培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的習(xí)慣：

2.1 養(yǎng)成存錢的習(xí)慣。存錢是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，是眾多人積累財(cái)富的重要手段，是第一桶金的主要來(lái)源。英國(guó)小說(shuō)家查爾斯?狄更斯曾寫(xiě)道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇。”存錢可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點(diǎn)一滴做起，成為經(jīng)濟(jì)上的成功人士。所以， 對(duì)大學(xué)生來(lái)講養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣很重要。

2.2 養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。有句說(shuō)的好：“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮。”，這點(diǎn)對(duì)即將進(jìn)入社會(huì)的大學(xué)生來(lái)講更為重要，大學(xué)生必須制定一套“用錢”計(jì)劃。記賬有以下幾點(diǎn)好處：

2.2.1 控制過(guò)度消費(fèi)。通過(guò)記賬，你會(huì)清楚地知道自己的錢都用來(lái)做了什么，哪些是必要的開(kāi)銷，哪些是非理性的、應(yīng)該避免的花費(fèi)，能夠心中有數(shù)。

2.2.2 規(guī)劃、合理地安排財(cái)務(wù)記賬，并不是單純地把每筆收支記個(gè)流水賬，更重要的是要進(jìn)行規(guī)納總結(jié)。通過(guò)記賬能夠清楚自己的不合理開(kāi)支構(gòu)成，并針對(duì)具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學(xué)的校外吃喝，盡量在學(xué)校解決。如果是服裝類的，應(yīng)該告訴同學(xué)，聰明的方法是：寧可挑一兩件質(zhì)地好、又不容易過(guò)時(shí)的服裝，也不要選購(gòu)“僅在這個(gè)季節(jié)流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進(jìn)行分類記賬不是亂記，應(yīng)該講究方法，合理分類。在分類記賬時(shí)一要區(qū)分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區(qū)分這兩項(xiàng)很重要。

2.3 養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。所謂節(jié)儉，不是不花錢，而是要合理地、有計(jì)劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風(fēng)格。比如，世界頂級(jí)富豪比爾?蓋茨，他為了節(jié)省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應(yīng)像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發(fā)揮最大的效益。華人首富李嘉誠(chéng)也曾講：“錢是用來(lái)做事情的，而不是用來(lái)浪費(fèi)的。”錢要花在，最需要用錢的地方。

3 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

高校應(yīng)該開(kāi)設(shè)理財(cái)選修課教授大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)，比如《投資與理財(cái)》、《大學(xué)生個(gè)人理財(cái)》、《理財(cái)學(xué)》等課程。教師可以根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的具體特點(diǎn)，講解生命周期理論，介紹理財(cái)規(guī)劃的原則，系統(tǒng)講授理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。使學(xué)生系統(tǒng)了解每種規(guī)劃的內(nèi)容，原則，具體的理財(cái)規(guī)劃工具。通過(guò)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)來(lái)了解各類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內(nèi)進(jìn)行模擬操作以積累經(jīng)驗(yàn)。四、通過(guò)參加理財(cái)協(xié)會(huì)，社團(tuán)等進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐大學(xué)生可以參加理財(cái)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會(huì)、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開(kāi)展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過(guò)這些理財(cái)協(xié)會(huì)所組織的各種活動(dòng)，還能使大學(xué)生與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識(shí)與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。總之，大學(xué)時(shí)代是充滿活力，博取眾長(zhǎng)，豐富吸收的階段，也是理財(cái)觀念和理財(cái)習(xí)慣形成的階段。在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)中，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣是最重要的內(nèi)容。相信，正確的理財(cái)觀念，良好的理財(cái)習(xí)慣，系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)，將會(huì)使他們受用終生。

參考文獻(xiàn)

[1] 王俊峰著.每天學(xué)點(diǎn)投資學(xué)[M].石油工業(yè)出版社,2010

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想要在今后的人生中過(guò)得比較自在，二十幾歲的女性該嚴(yán)肅地考慮一下怎么理財(cái)了，畢竟靠人不如靠己。如果你是為了最新款的包包或者限量版的高跟鞋而不假思索就花完了辛苦賺來(lái)的血汗錢的那類人，那以下3種投資掙錢的辦法就可以更有規(guī)劃地幫你慢慢累積下人生第一筆可觀的財(cái)富，趕緊來(lái)學(xué)習(xí)一下吧。

方法1：投資單身公寓

適合人群：短期沒(méi)有結(jié)婚計(jì)劃的女性

投資單身公寓對(duì)女性來(lái)說(shuō)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，沒(méi)有動(dòng)輒上百萬(wàn)元的房?jī)r(jià)，還款壓力和還款年限可以減少很多。來(lái)看看小K的故事，說(shuō)不定對(duì)你有所啟發(fā)。

小K工作在大學(xué)畢業(yè)的二線城市，剛開(kāi)始選擇租房，月付1100元，可是總沒(méi)有歸屬感，不知道能在這個(gè)城市待多久，于是有了買單身公寓的念頭，但手上只有一萬(wàn)多元現(xiàn)金，很糾結(jié)，覺(jué)得要善待自己住得好點(diǎn)。為了不給父母增加壓力，小K問(wèn)朋友借了錢（絕對(duì)是真朋友，連嫁妝錢都借了出來(lái)），并透支了信用卡付了10萬(wàn)元首付，接下來(lái)的三年省吃儉用還錢，努力工作爭(zhēng)取升職加薪，兼職畫(huà)圖賺點(diǎn)外快。現(xiàn)在房子已經(jīng)裝修入住，未來(lái)兩年可以還清貸款，而且隨著工資的增加，還款壓力也越來(lái)越小。還貸讓她每個(gè)月的開(kāi)支變得有節(jié)制，生活質(zhì)量卻并沒(méi)有因此下降。最大的收獲就是激發(fā)了自己的潛能。該單身公寓在未來(lái)幾年之內(nèi)的價(jià)值將會(huì)攀升到80萬(wàn)元左右，也就是說(shuō)小K如果將來(lái)嫁人，選擇把房子賣了或出租，都是穩(wěn)賺不賠的。

方法2：投資股票、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品

適合人群：有較強(qiáng)判斷力的女性

很多女生看見(jiàn)基金、股票這些詞語(yǔ)就會(huì)頭大，免費(fèi)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)就是多去咨詢一些專業(yè)理財(cái)師，切忌被忽悠了，找個(gè)同伴一起去比較保險(xiǎn)，了解多了自然就有概念了。來(lái)看看理財(cái)達(dá)人A女士分享的經(jīng)驗(yàn)吧。

根據(jù)A女士的推薦，年輕女性可以配置一些收益率略高、安全性也較好的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，比如年化收益率在百分之四左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品、年化收益率在百分之五左右的債券理財(cái)計(jì)劃、年化收益率在百分之八到百分之十四的穩(wěn)利精選基金等。對(duì)消費(fèi)起來(lái)不知道節(jié)制的女性，A女士還推薦了俗稱“懶人理財(cái)”的基金定投方式，其實(shí)就是類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的理財(cái)產(chǎn)品，選擇年化收益率在百分之六七左右的，每月存上一定數(shù)目的金額，日積月累、積少成多，一年下來(lái)也是筆可觀的收入。

方法3：自己創(chuàng)業(yè)

適合人群：需要強(qiáng)烈事業(yè)成就感、不安于平淡的女性

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整個(gè)培訓(xùn)下來(lái)，甚感充實(shí)；總的說(shuō)來(lái)，受益匪淺，開(kāi)闊了視野，活躍了思維。這次培訓(xùn)帶給我的啟發(fā)和感受最深的是如下四方面：

一、 管理是一門科學(xué)和藝術(shù)

對(duì)我而言，應(yīng)該說(shuō)，走上管理崗位時(shí)間不長(zhǎng)，各方面急待系統(tǒng)全面的學(xué)習(xí)和思考，尤其是管理，這次培訓(xùn)就像一場(chǎng)及時(shí)雨，讓我在管理上認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)到更多，管理就是一門科學(xué)和藝術(shù)，需要用心去做。

在《職業(yè)經(jīng)理人的領(lǐng)導(dǎo)力與執(zhí)行力》中，讓我知道了我們的職業(yè)經(jīng)理人角色、主要職責(zé)和我們?cè)趺锤桑瑥亩嵘龍?zhí)行力。要提升執(zhí)行力，做為管理者可以借助領(lǐng)導(dǎo)力，把握?qǐng)?zhí)行原理和講究執(zhí)行技巧，職業(yè)經(jīng)理人在員工中的影響力，既取決于職位影響力，又取決于個(gè)人影響力，但更重要地取決于個(gè)人影響力，職業(yè)經(jīng)理人在員工中的威信主要地不取決于他的職位，而取決于他的個(gè)人魅力，因此平時(shí)工作中要用好職位權(quán)力和提升個(gè)人魅力。執(zhí)行力在管理中是一個(gè)重要概念，要提高執(zhí)行力，還得把握管理學(xué)上常見(jiàn)的一些原理如短板原理、第一原理、蜂王原理和漁蛇原理，這些原理在實(shí)際開(kāi)展工作中十分有用，可以揚(yáng)長(zhǎng)避短，科學(xué)開(kāi)展管理工作。在提升執(zhí)行力中還應(yīng)講究執(zhí)行技巧，如授權(quán)和溝通都是很好的方式，管理者必須科學(xué)授權(quán)和溝通的方式和技能，才能更好的開(kāi)展工作。

每個(gè)人都會(huì)有情緒、壓力和心理活動(dòng)，這是個(gè)事實(shí)，一個(gè)好的管理者必須認(rèn)識(shí)到這樣的一個(gè)客觀存在的問(wèn)題。認(rèn)識(shí)、關(guān)注每個(gè)人在工作中的壓力和情緒是現(xiàn)代企業(yè)中管理者必須要去做的事情，如何緩解壓力有效管理員工的情緒是管理者管理能力的重要體現(xiàn)，為此，做為管理者必須首先管理好自己的情緒、重視上下級(jí)的溝通、成為員工情緒管理的導(dǎo)師、給員工以信任和支持、幫助下屬實(shí)現(xiàn)自我激勵(lì)，這些都是現(xiàn)代管理的重要方面和細(xì)節(jié)，這是我學(xué)《情緒與壓力管理》后感觸最深的體會(huì)。

二、 重視客戶管理的細(xì)節(jié)

客戶關(guān)系管理在銀行行業(yè)實(shí)踐中逐漸被重視的一個(gè)概念，它是幫助我們解決從大量客戶信息中了解客戶、細(xì)分客戶、發(fā)現(xiàn)客戶、穩(wěn)定黃金客戶、進(jìn)行客戶行為分析、提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度、建立一個(gè)完善的營(yíng)銷機(jī)制等長(zhǎng)期以來(lái)難以很好解決的問(wèn)題。我們?nèi)绾伟堰@個(gè)工作納入基層行的管理流程，并在細(xì)節(jié)中加以執(zhí)行，將是基層行管理者值得思考的問(wèn)題。

從客戶關(guān)系管理的流程來(lái)看，有諸多細(xì)節(jié)要去完成，如在了解客戶階段，要善于傾聽(tīng)客戶意見(jiàn)，發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求；要善于處理客戶投訴，負(fù)責(zé)任的進(jìn)行關(guān)系營(yíng)銷；要以客戶的反應(yīng)和回復(fù)為依據(jù)評(píng)價(jià)溝通和服務(wù)的質(zhì)量；要以客戶的反應(yīng)和回復(fù)為依據(jù)調(diào)整溝通和服務(wù)的策略等等。因此在實(shí)際工作中，要逐漸完善客戶關(guān)系管理的若干細(xì)節(jié)，使之具有可操作性，并加以流程化處理，這樣才能從客戶關(guān)系管理中挖掘更多的價(jià)值。

三、 發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是趨勢(shì)

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關(guān)鍵詞：金融理財(cái)超市;發(fā)展模式;前景分析

本研究系北京市大學(xué)生研究與創(chuàng)業(yè)行動(dòng)計(jì)劃項(xiàng)目階段性成果（課題編號(hào)：201439）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)居民和企業(yè)持有的金融資產(chǎn)也不斷增長(zhǎng)。根據(jù)我國(guó)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過(guò)2.8萬(wàn)元，并仍以高增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。收入增長(zhǎng)產(chǎn)生了我國(guó)居民對(duì)資產(chǎn)管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專業(yè)理財(cái)知識(shí)與技能或由于工作時(shí)間限制等多方面的原因，將資產(chǎn)交由專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)或理財(cái)專業(yè)人士代為管理或向其咨詢適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產(chǎn)效率已儼然成為人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊淮筮x擇。

另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已達(dá)到6.49億人，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3，117萬(wàn)人。在新的消費(fèi)需求的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)應(yīng)了不同的客戶群體、服務(wù)不同的投資理財(cái)需求。

金融理財(cái)超市作為金融理財(cái)服務(wù)的新型提供者，利用自身專業(yè)技能為客戶提供涵蓋多種金融產(chǎn)品的資產(chǎn)增值服務(wù)，正好迎合了客戶的理財(cái)要求。

一、金融理財(cái)超市概述

金融理財(cái)超市，是指將金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過(guò)與保險(xiǎn)、證券、評(píng)估、抵押登記、公證等多種社會(huì)機(jī)構(gòu)和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個(gè)人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。狹義上的金融理財(cái)超市是作為商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)而存在的。廣義上的金融理財(cái)超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財(cái)超市的概念為基礎(chǔ)。

2007年，我國(guó)第一家金融理財(cái)超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入，由此帶來(lái)我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)行為、經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)效益的不斷轉(zhuǎn)變。此時(shí)期的金融理財(cái)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式以線下為主。《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國(guó)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的525家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品55，012只，資金余額15.02萬(wàn)億元;較2013年末增長(zhǎng)4.78萬(wàn)億元。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問(wèn)世起，截止到2014年末，短短一年多的時(shí)間，我國(guó)線上理財(cái)市場(chǎng)的整體規(guī)模就已達(dá)到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財(cái)超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫(xiě)了理財(cái)市場(chǎng)傳統(tǒng)的線下理財(cái)模式主導(dǎo)的歷史。

二、金融理財(cái)超市模式對(duì)比分析

金融理財(cái)超市作為市場(chǎng)中介主體，以銷售理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合來(lái)獲取投資者與融資者雙方或單方利潤(rùn)。

金融理財(cái)超市運(yùn)作方式很多，如資金需求方進(jìn)行項(xiàng)目融資時(shí)向金融理財(cái)超市提出融資申請(qǐng)，金融理財(cái)超市貸給其資金收取利息并將各貸款項(xiàng)目進(jìn)行組合形成理財(cái)產(chǎn)品，銷售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費(fèi);或金融理財(cái)超市接受保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)委托，直接幫助他們銷售其產(chǎn)品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺(tái)，通過(guò)將天弘基金從客戶處吸收來(lái)的資金投放到銀行市場(chǎng)從而獲取較高利潤(rùn)等。為吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，現(xiàn)存金融理財(cái)超市大致形成了線上、線下兩種經(jīng)營(yíng)模式。

（一）金融理財(cái)超市線上經(jīng)營(yíng)模式。線上金融理財(cái)超市也即互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)，投資者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流、自由選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品組合。

我國(guó)金融理財(cái)超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類和傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)兩大類。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線上理財(cái)超市主要包括BAT類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭）、電商類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（如京東金融和蘇寧理財(cái)）、門戶網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)（如新浪財(cái)富和網(wǎng)易理財(cái)）、財(cái)經(jīng)網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)平臺(tái)以及記賬APP類互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)平臺(tái)。傳統(tǒng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)又包括銀行、券商以及基金公司等理財(cái)先驅(qū)平臺(tái)。

這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計(jì)算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費(fèi)，提高了投資回報(bào);但對(duì)數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。

同時(shí)，各線上金融理財(cái)超市主體在相互競(jìng)爭(zhēng)中形成了各自不同的特點(diǎn)，它們相互依賴，互為補(bǔ)充，共同作用使得線上金融理財(cái)市場(chǎng)得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財(cái)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在其理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風(fēng)險(xiǎn)防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經(jīng)驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類理財(cái)平臺(tái)則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財(cái)通”，這些平臺(tái)建立了完整的網(wǎng)上支付手段。

（二）金融理財(cái)超市線下經(jīng)營(yíng)模式。線下金融理財(cái)超市也即金融理財(cái)實(shí)體商店，投資者通過(guò)與理財(cái)機(jī)構(gòu)面對(duì)面的交流、咨詢，獲得與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的長(zhǎng)期主導(dǎo)者，在用戶及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)約90%。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)內(nèi)較早成立金融理財(cái)超市的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)縱向整合銀行內(nèi)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融需求的滿足。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行線下金融理財(cái)超市實(shí)行理財(cái)客戶經(jīng)理坐班制，規(guī)定理財(cái)客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)針對(duì)重點(diǎn)高端客戶進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷，向優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)投資理財(cái)建議和策劃，幫助其達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合最優(yōu)化、收益最大化并有計(jì)劃、規(guī)范性地進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)工作;提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，以期與優(yōu)質(zhì)客戶建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有較完善的風(fēng)控、信審以及銷售團(tuán)隊(duì)，能夠?yàn)榭蛻袅可矶ㄖ评碡?cái)規(guī)劃方案。同時(shí)，線下理財(cái)產(chǎn)品種類更豐富，還可利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，更加便于客戶進(jìn)行選擇。

（三）金融理財(cái)超市線上、線下經(jīng)營(yíng)模式對(duì)比分析

1、線上、線下理財(cái)收益性、穩(wěn)定性、安全性對(duì)比分析。使用戶的資金產(chǎn)品產(chǎn)生較高的回報(bào)，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財(cái)超市的最主要?jiǎng)恿?同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的安全保障將直接決定用戶能否長(zhǎng)期存留。

余額寶成立開(kāi)創(chuàng)了線上理財(cái)?shù)臍v史，自其成立以來(lái)，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場(chǎng)平均水平。由于我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)較為開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)，因此從總體上看，線上線下各金融理財(cái)超市同類產(chǎn)品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財(cái)產(chǎn)品的收益率已大致形成了與理財(cái)產(chǎn)品種類自身的穩(wěn)定性與安全性相適應(yīng)的局面。

2、線上、線下理財(cái)產(chǎn)品種類豐富度對(duì)比分析。理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財(cái)超市實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化的能力。線上理財(cái)產(chǎn)品以貨幣型基金為主，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)線上理財(cái)總體市場(chǎng)規(guī)模的90%。

而線下理財(cái)超市由于起步較早，在線上理財(cái)之前一直主導(dǎo)著我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)，因此具有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)以及理財(cái)知識(shí)。其理財(cái)產(chǎn)品涉及貨幣基金、票據(jù)保險(xiǎn)、股票基金、私募信托、黃金等多種領(lǐng)域。

3、線上、線下金融理財(cái)超市客戶理財(cái)能力對(duì)比分析。客戶理財(cái)能力是指具備一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)的客戶，不依托銀行等理財(cái)機(jī)構(gòu)的建議，可以根據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇與購(gòu)買。客戶理財(cái)能力的不同，決定了客戶對(duì)不同理財(cái)模式的選擇乃至對(duì)不同金融理財(cái)超市產(chǎn)品的選擇。由于線下理財(cái)以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，故其往往是大額以及缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)或知識(shí)的投資者的選擇。

三、金融理財(cái)超市前景分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)金融理財(cái)超市從線上轉(zhuǎn)為線下是大勢(shì)所趨;目前，我國(guó)仍處在線上線下兩種模式并行的過(guò)渡時(shí)期，但由于我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)線下理財(cái)機(jī)構(gòu)的積累效應(yīng)，總體規(guī)模與理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量遠(yuǎn)大于線上。因此，我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)超市“線下模式轉(zhuǎn)線上模式”仍有較長(zhǎng)的一段路要走。

但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日漸成熟，相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財(cái)超市的經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)更加透明，各機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將日漸加劇。因此，各理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，抓住當(dāng)前的機(jī)會(huì)，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢(shì)，為客戶創(chuàng)造更加個(gè)性化、私人化的理財(cái)產(chǎn)品。如線上理財(cái)超市可通過(guò)加強(qiáng)與更多企業(yè)的合作，豐富產(chǎn)品種類或利用自身項(xiàng)目研發(fā)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財(cái)規(guī)劃專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與能力的人士以吸引優(yōu)質(zhì)客戶群等。線下理財(cái)超市則可以通過(guò)適當(dāng)降低門檻，降低資金撤出成本等以擴(kuò)大客戶覆蓋面。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]易觀智庫(kù).中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)研究報(bào)告（2015）[R].2015.3.

篇9

【關(guān)鍵詞】高職；投資與理財(cái)；課程體系；教學(xué)內(nèi)容

教育部在《關(guān)于以就業(yè)為導(dǎo)向深化高等職業(yè)教育改革的若干意見(jiàn)》中明確了今后我國(guó)高等職業(yè)教育的走向：引導(dǎo)學(xué)校正確定位，以培養(yǎng)高技能人才為目標(biāo)，以實(shí)施職業(yè)資格證書(shū)制度為切入點(diǎn)，以就業(yè)為導(dǎo)向，推動(dòng)高等職業(yè)教育健康發(fā)展。課程教學(xué)的改革是我國(guó)高等職業(yè)技術(shù)教育教學(xué)改革的核心。為培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型投資與理財(cái)專業(yè)人才，投資與理財(cái)專業(yè)課程教學(xué)改革是關(guān)鍵。

1 以就業(yè)為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)專業(yè)課程體系

投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生主要就業(yè)方向有證券方向、保險(xiǎn)方向。也可以從理財(cái)角度劃分為公司理財(cái)方向和個(gè)人理財(cái)方向。專業(yè)方向的寬泛性在一定程度上會(huì)導(dǎo)致課程開(kāi)設(shè)的面面俱到。每個(gè)學(xué)校在開(kāi)設(shè)投資與理財(cái)專業(yè)時(shí)都應(yīng)找準(zhǔn)自己的專業(yè)定位，在設(shè)置課程體系時(shí)，就應(yīng)根據(jù)自己的專業(yè)定位，有針對(duì)性地著重培養(yǎng)學(xué)生在某一領(lǐng)域的實(shí)踐和操作能力。使學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)，了解專業(yè)就業(yè)方向，并找到自己的興趣方向。課程教學(xué)內(nèi)容的改革既應(yīng)強(qiáng)調(diào)學(xué)科知識(shí)的系統(tǒng)性和理論的完整性，也應(yīng)強(qiáng)調(diào)崗位職業(yè)能力的培養(yǎng)，不能忽視必要的理論知識(shí)和專業(yè)基礎(chǔ)，同時(shí)要加強(qiáng)學(xué)生創(chuàng)新能力和可持續(xù)發(fā)展能力的培養(yǎng)。課程內(nèi)容既要強(qiáng)調(diào)高等性，又要突出職業(yè)性，課程內(nèi)容體系在兼顧知識(shí)的系統(tǒng)性和理論的完整性基礎(chǔ)上，也要突出課程內(nèi)容的應(yīng)用性、技術(shù)的職業(yè)性和技能的崗位性。

學(xué)生應(yīng)根據(jù)自己的興趣選擇一個(gè)基本就業(yè)方向，則該方向內(nèi)的課程必須全部選修。如選修證券就業(yè)方向的學(xué)生，要同時(shí)選擇證券市場(chǎng)基礎(chǔ)知識(shí)、財(cái)務(wù)管理、證券投資分析、證券交易、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、期貨投資實(shí)務(wù)等課程。選修不同業(yè)務(wù)方向的學(xué)生還可以根據(jù)自身的學(xué)習(xí)情況，選修其他方向的科目，以獲得有針對(duì)性的專業(yè)培養(yǎng)，提升專業(yè)素養(yǎng)和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，每一方向應(yīng)確定學(xué)生學(xué)習(xí)階段所應(yīng)考取的相應(yīng)的職業(yè)資格證書(shū)。這樣，一方面學(xué)生的就業(yè)面得到了拓寬，另一方面，由于分成不同的方向，人數(shù)分散，學(xué)校在實(shí)訓(xùn)方面的壓力也大為減輕，實(shí)訓(xùn)的效果大大增強(qiáng)。

2 以培養(yǎng)職業(yè)能力為原則，設(shè)計(jì)課程標(biāo)準(zhǔn)和教學(xué)方法改革

在制定課程標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)程中，必須開(kāi)展廣泛深入的市場(chǎng)調(diào)研，了解不同就業(yè)崗位對(duì)從業(yè)者的職業(yè)能力要求，再依據(jù)職業(yè)能力要求開(kāi)展課程標(biāo)準(zhǔn)的反復(fù)論證與設(shè)計(jì)工作。課程標(biāo)準(zhǔn)的編寫(xiě)不同于教學(xué)大綱，課程標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)應(yīng)該明確課程教學(xué)任務(wù)和教學(xué)條件要求，明確課程的知識(shí)、技能和素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上，按照工作過(guò)程要求將課程劃分為不同的教學(xué)模塊（或情境），每個(gè)模塊（情境）的教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)、教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法都應(yīng)該加以明確。在進(jìn)行課程標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)時(shí)，教師應(yīng)注重對(duì)學(xué)生個(gè)性、創(chuàng)新精神及綜合能力的培養(yǎng)，同時(shí)要善于使用多種現(xiàn)代教學(xué)手段來(lái)調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性。

在進(jìn)行教學(xué)方法的改革時(shí)，也應(yīng)突出投資與理財(cái)課程專業(yè)課的應(yīng)用性、操作性和前沿性，除在教學(xué)中應(yīng)保留傳統(tǒng)的課堂系統(tǒng)講授教學(xué)方法外，教師還應(yīng)該努力創(chuàng)新教學(xué)方法，如在課堂上可以采用案例分析教學(xué)法、仿真模擬教學(xué)法和研究式教學(xué)方法等來(lái)進(jìn)行授課，以提高教學(xué)效果。

在教學(xué)方法改革中，可以采用校企合作的“四模塊”實(shí)踐教學(xué)模式。包括：課程認(rèn)知實(shí)習(xí)模塊，主要是指專業(yè)課程內(nèi)（也包括專業(yè)基礎(chǔ)課）的實(shí)踐環(huán)節(jié)；校內(nèi)實(shí)習(xí)基地模塊，為學(xué)生提供仿真的模擬實(shí)習(xí)場(chǎng)所，包括商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)、證券投資操作、商務(wù)禮儀、拓展訓(xùn)練、專業(yè)綜合技能等6方面的實(shí)訓(xùn)；校外實(shí)習(xí)基地模塊，為學(xué)生提供實(shí)戰(zhàn)場(chǎng)所；“請(qǐng)進(jìn)來(lái)，走出去”實(shí)踐教學(xué)模式，“走出去”就是鼓勵(lì)學(xué)生走向社會(huì)和行業(yè)，鍛煉并提高工作能力，“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”是根據(jù)投資與理財(cái)專業(yè)的特點(diǎn)，采用各種方式邀請(qǐng)金融企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)或職員來(lái)校作報(bào)告或講課。教師在實(shí)際教學(xué)中，還應(yīng)切實(shí)把握各種教學(xué)方法的特點(diǎn)、作用以及具體適用的范圍和條件，根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)、不同的培養(yǎng)對(duì)象、所授的不同課程、運(yùn)用方法的不同環(huán)境，恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用不同的投資專業(yè)教學(xué)方法，才能使其在教實(shí)踐中發(fā)揮有效的作用。

3 以基于工作過(guò)程為指導(dǎo)，設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容

高職投資與理財(cái)專業(yè)課程教學(xué)內(nèi)容的改革應(yīng)體現(xiàn)“素質(zhì)為核心，能力為基礎(chǔ)”的人才培養(yǎng)模式，以素質(zhì)、能力為主旨和特征來(lái)構(gòu)造投資與理財(cái)專業(yè)的知識(shí)結(jié)構(gòu)和課程體系；在進(jìn)行課程教學(xué)內(nèi)容的安排和設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)按照突出應(yīng)用性、實(shí)踐性的原則，重組課程結(jié)構(gòu)，更新教學(xué)內(nèi)容，以培養(yǎng)學(xué)生能力為主線，設(shè)計(jì)學(xué)生的知識(shí)、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)，使學(xué)生進(jìn)入社會(huì)時(shí)具有一定的基礎(chǔ)理論知識(shí)。同時(shí)應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生具有較強(qiáng)的技術(shù)應(yīng)用能力和較寬的知識(shí)面，具備以職業(yè)素質(zhì)為主體的綜合素質(zhì)。

一個(gè)職業(yè)之所以成為職業(yè)，是因?yàn)檫@個(gè)職業(yè)有著與其他職業(yè)不同的工作過(guò)程，包括工作方式、內(nèi)容、方法、組織以及工具的歷史發(fā)展等諸方面。在確定了投資與理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，應(yīng)首先明確學(xué)生主要就業(yè)的職業(yè)群，然后進(jìn)一步確定專業(yè)的典型工作任務(wù)，最后具體落實(shí)到模塊化的課程體系。因此，每一門專業(yè)課程都應(yīng)該根據(jù)專業(yè)定位有其獨(dú)到的教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)方法，不同課程內(nèi)容的選取與銜接應(yīng)該事先設(shè)計(jì)并按照課程標(biāo)準(zhǔn)和教學(xué)設(shè)計(jì)來(lái)進(jìn)行實(shí)施。如“證券投資分析”這一模塊內(nèi)容，股票投資、期貨投資等課程都會(huì)涉及，但是這部分內(nèi)容不能在這幾門課程中重復(fù)講授相同內(nèi)容，而應(yīng)該在課程規(guī)劃時(shí)，就安排好在哪門課程中進(jìn)行基礎(chǔ)理論內(nèi)容的講解，其他課程涉及到這部分內(nèi)容時(shí)，則以應(yīng)用和實(shí)際操作為主。課程教學(xué)內(nèi)容還應(yīng)該切合當(dāng)前職業(yè)崗位對(duì)職業(yè)技能的要求，要根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研和專業(yè)研討等途徑所獲得的最新信息，定期對(duì)課程教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整與更新，以適應(yīng)專業(yè)發(fā)展和職業(yè)能力的需要。

課程的教學(xué)設(shè)計(jì)還應(yīng)注意合理安排理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)的比例，做到理論與實(shí)際、知識(shí)傳授與能力培養(yǎng)緊密結(jié)合。同時(shí)在投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)中還應(yīng)遵循前沿性原則。近幾十年來(lái)，金融創(chuàng)新層出不窮，如金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新等。而且，經(jīng)濟(jì)金融的全球化、金融活動(dòng)的電子化、虛擬化現(xiàn)象等也迫切需要更新傳統(tǒng)的教學(xué)內(nèi)容。這些金融領(lǐng)域的新的變化和發(fā)展都應(yīng)反映在投資與理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容中。

4 在校企合作的基礎(chǔ)上，推動(dòng)實(shí)訓(xùn)課程的實(shí)施

實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系的設(shè)計(jì)、建立、實(shí)施、檢測(cè)和保持等各環(huán)節(jié)應(yīng)使整個(gè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)滿足符合性、系統(tǒng)性、全面有效性、預(yù)防性和動(dòng)態(tài)性的要求，都應(yīng)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化和程序化，通過(guò)反復(fù)的優(yōu)化和循環(huán)控制，最終發(fā)揮實(shí)訓(xùn)教學(xué)資源的最大功效。

4.1 高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程實(shí)訓(xùn)的現(xiàn)狀。

在高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程實(shí)訓(xùn)中，一方面，校企合作難度較大，由于金融企業(yè)的特殊性質(zhì)，實(shí)際操作難以有實(shí)質(zhì)性的深入；另一方面，投資與理財(cái)專業(yè)的校內(nèi)模擬實(shí)訓(xùn)一定程度上可以做到高度仿真，通過(guò)建立校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，接收證券實(shí)時(shí)行情，基于模擬交易軟件，就可以實(shí)現(xiàn)接近真實(shí)市場(chǎng)的模擬實(shí)訓(xùn)。正由于以上兩個(gè)方面的原因，一些高校的校企合作更多的是表現(xiàn)在單向合作上，如：通過(guò)校企合作聘請(qǐng)企業(yè)專家進(jìn)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行講座培訓(xùn)，邀請(qǐng)企業(yè)專業(yè)人士與高職教師討論人才培養(yǎng)方案以及專業(yè)規(guī)劃。而學(xué)生進(jìn)入企業(yè)實(shí)訓(xùn)的機(jī)會(huì)一般只有畢業(yè)前的頂崗實(shí)習(xí)階段。

4.2 高職院校投資與理財(cái)專業(yè)課程實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系構(gòu)建

根據(jù)上述實(shí)際情況，在今后的課程實(shí)訓(xùn)中，應(yīng)加強(qiáng)投資與理財(cái)專業(yè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)的內(nèi)外環(huán)境建設(shè)，建立以職業(yè)能力為核心的全真模擬綜合實(shí)驗(yàn)室，以虛擬真實(shí)的業(yè)務(wù)流程為內(nèi)容的實(shí)踐教學(xué)形式。圍繞投資與理財(cái)職業(yè)能力進(jìn)行教學(xué)目標(biāo)的設(shè)計(jì)、課程開(kāi)發(fā)、教材編寫(xiě)以及教學(xué)方法的改革，注重將能力培養(yǎng)貫穿實(shí)訓(xùn)教學(xué)全過(guò)程，逐步形成理論與實(shí)踐、知識(shí)傳授與能力培養(yǎng)有機(jī)結(jié)合的教學(xué)體系。

4.3 高職院校投資與理財(cái)專業(yè)校企合作機(jī)制的構(gòu)建

投資與理財(cái)?shù)男Ｆ蠛献鳈C(jī)制的構(gòu)建應(yīng)根據(jù)投資與理財(cái)人才培養(yǎng)目標(biāo)和規(guī)格的要求，制訂的總體及各個(gè)具體實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)的教學(xué)目標(biāo)的集合體，來(lái)體現(xiàn)專業(yè)建設(shè)理念和人才定位，在整個(gè)實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系中起引導(dǎo)驅(qū)動(dòng)作用。教學(xué)管理體系是通過(guò)組織管理、運(yùn)行管理和制度管理來(lái)不斷提高實(shí)訓(xùn)教學(xué)效果的指標(biāo)體系之和，在實(shí)訓(xùn)教學(xué)體系中起信息反饋和調(diào)控作用。

（1）建立“一體兩翼”的實(shí)訓(xùn)教學(xué)目標(biāo)體系。

即是以培養(yǎng)高技能應(yīng)用型服務(wù)能力為主體，以職業(yè)素質(zhì)訓(xùn)導(dǎo)和職業(yè)資格證書(shū)獲取為兩翼的實(shí)訓(xùn)教學(xué)目標(biāo)。可通過(guò)政校企聯(lián)合推出人才培養(yǎng)目標(biāo)和計(jì)劃，形成“三證”（畢業(yè)證、職業(yè)資格證、聯(lián)合培養(yǎng)證）和“一專多能”的開(kāi)放式培養(yǎng)機(jī)制，在校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)、畢業(yè)實(shí)習(xí)、入職前輔導(dǎo)等各個(gè)階段制訂并開(kāi)展相應(yīng)的職業(yè)素養(yǎng)訓(xùn)導(dǎo)活動(dòng)（如職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)適應(yīng)性和創(chuàng)新能力訓(xùn)練），形成完整的“一體兩翼”的實(shí)訓(xùn)教學(xué)目標(biāo)體系、實(shí)踐能力訓(xùn)練體系和貼近的職業(yè)體驗(yàn)環(huán)境。

（2）建立“分層一體化”實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容體系。

即按職業(yè)素質(zhì)教育、專業(yè)技能教育、拓展技能教育（按照“一專多能”的要求，鼓勵(lì)跨專業(yè)跨院系學(xué)習(xí)1-2門技能，大力推行“雙證”制度，支持以賽促學(xué)，開(kāi)設(shè)形象塑造類、審美情趣類、社交協(xié)作類訓(xùn)練課程，注重培養(yǎng)復(fù)合型人才。）三個(gè)層次，循序漸進(jìn)地安排實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容。職業(yè)素質(zhì)教育主要是培養(yǎng)學(xué)生注重職業(yè)理念、職業(yè)道德、創(chuàng)新素質(zhì)、創(chuàng)業(yè)素質(zhì)等職業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)適應(yīng)性、創(chuàng)業(yè)能力和團(tuán)隊(duì)意識(shí)的培養(yǎng)。專業(yè)技能教育主要是培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)理論知識(shí)和技能，如經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的基本理論，市場(chǎng)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析能力等；拓展技能教育是按照“一專多能”的要求，鼓勵(lì)學(xué)生跨專業(yè)跨院系學(xué)習(xí)1-2門技能，大力推行“雙證”制度，注重培養(yǎng)復(fù)合型人才。通過(guò)分解投資與理財(cái)專業(yè)所需知識(shí)、能力和素質(zhì)三者結(jié)構(gòu)，進(jìn)而在實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目、教學(xué)組織和職業(yè)訓(xùn)練中充分體現(xiàn)和融會(huì)貫通。通過(guò)分層漸進(jìn)的實(shí)訓(xùn)內(nèi)容安排，由“素質(zhì)知識(shí)能力素質(zhì)”往復(fù)循環(huán)，不斷提高教、學(xué)、訓(xùn)的效果，為培養(yǎng)知識(shí)、能力、素質(zhì)“一體化”的復(fù)合型投資與理財(cái)人才奠定基礎(chǔ)。

在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立穩(wěn)定的企業(yè)參與學(xué)校課堂教學(xué)的機(jī)制，理論部分由校內(nèi)教師講授，實(shí)訓(xùn)部分由企業(yè)專家講授；其次還可以與企業(yè)合作開(kāi)發(fā)課程、編寫(xiě)教材；同時(shí)還可以與企業(yè)共同商討專業(yè)人才培養(yǎng)方案與課程標(biāo)準(zhǔn)。重點(diǎn)是與企業(yè)合作推進(jìn)實(shí)訓(xùn)課程的實(shí)施，除了聘請(qǐng)企業(yè)專家組織課程實(shí)訓(xùn)部分內(nèi)容的教學(xué)外，還可由企業(yè)專家主持課余時(shí)間的講座，或有針對(duì)性地開(kāi)設(shè)某些課程。

5 “以賽代訓(xùn)”，建立理論與實(shí)踐一體化的培養(yǎng)機(jī)制

人才培養(yǎng)體系基于投資與理財(cái)專業(yè)開(kāi)展校企合作的特殊性，可以通過(guò)在校內(nèi)采取“以賽代訓(xùn)”的方式來(lái)彌補(bǔ)理論和實(shí)踐教學(xué)的不足。“以賽代訓(xùn)”在高等職業(yè)院校中可以參考采取三種方式：一是，結(jié)合投資與理財(cái)專業(yè)課程開(kāi)展“以賽代訓(xùn)”項(xiàng)目，如證券投資分析、期貨投資實(shí)務(wù)等課程，由相關(guān)專業(yè)課的教師進(jìn)行組織，在班級(jí)內(nèi)和班級(jí)間開(kāi)展模擬交易大賽；二是，引入企業(yè)支持，依托學(xué)生協(xié)會(huì)，來(lái)積極開(kāi)展“以賽代訓(xùn)”。由于金融企業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，使企業(yè)不方便正式參與學(xué)校的實(shí)踐教學(xué)，而通過(guò)學(xué)生協(xié)會(huì)的方式即各種投資協(xié)會(huì)的渠道來(lái)推動(dòng)公司的參與卻是一種可行的選擇。三是，組織學(xué)生參加校外模擬交易大賽，在比賽前的集訓(xùn)中可以聘請(qǐng)證券公司等的專業(yè)人士擔(dān)任競(jìng)賽顧問(wèn)，本校的專業(yè)教師擔(dān)任競(jìng)賽教練對(duì)學(xué)生進(jìn)行交易技能的培訓(xùn)，鼓勵(lì)和指導(dǎo)學(xué)生積極參加各級(jí)各類的比賽，鍛煉學(xué)生的專業(yè)技能和實(shí)際操作能力；證券公司可以對(duì)協(xié)會(huì)提供針對(duì)性的培訓(xùn)、組織學(xué)生開(kāi)展模擬交易大賽、為大賽提供物質(zhì)保障及組織學(xué)生參與證券公司的投資晨會(huì)等間接的方式，參與高職院校課程建設(shè)。

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篇10

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概念銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷是各商業(yè)銀行營(yíng)銷理念及方式在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指各商業(yè)銀行以客戶需求為中心，金融市場(chǎng)為向?qū)Вㄟ^(guò)各種營(yíng)銷方式，引導(dǎo)客戶資金流向銀行銷售的各類理財(cái)產(chǎn)品，在滿足客戶需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行收益最大化的一系列活動(dòng)。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)1.無(wú)形性。商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品是理財(cái)產(chǎn)品，其本質(zhì)是一種服務(wù)，具有無(wú)形性，與有形產(chǎn)品相比，服務(wù)很難用視覺(jué)、觸覺(jué)、聽(tīng)覺(jué)、味覺(jué)進(jìn)行感知。另外消費(fèi)者對(duì)于銀行服務(wù)使用后的利益感知也是無(wú)形的。例如，銀行向消費(fèi)者提供的理財(cái)投資建議，就很難直觀和形象地向消費(fèi)者進(jìn)行展示，而只能用抽象的公式、數(shù)字及分析來(lái)表達(dá)此產(chǎn)品的功能作用以吸引客戶。2.差異性———缺乏特性、易模仿性。雖然市場(chǎng)上有許多的金融機(jī)構(gòu)，都出售自己的理財(cái)產(chǎn)品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質(zhì)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容大同小異，是理財(cái)產(chǎn)品缺少差異化。而且，在某個(gè)商業(yè)銀行新的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)開(kāi)發(fā)出來(lái)以后，很容易被其他銀行等金融機(jī)構(gòu)模范。理財(cái)產(chǎn)品不論在模仿的難易程度，還是在模仿的速度上都體現(xiàn)出以模仿的特性。3.人的影響力在理財(cái)產(chǎn)品中占比較大。商業(yè)銀行營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程是與客戶進(jìn)行密切、詳盡溝通交流的過(guò)程。在銀行接受服務(wù)的過(guò)程中，消費(fèi)者會(huì)與服務(wù)人員發(fā)生高度的接觸，在此過(guò)程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷成功與否。客戶自身的性格、職業(yè)、受教育經(jīng)歷、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益期望、對(duì)商業(yè)銀行信譽(yù)認(rèn)知度和客戶經(jīng)理的性格、專業(yè)知識(shí)水平、銷售技巧都會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷結(jié)果、理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量產(chǎn)生決定性影響，所以人的影響力在理財(cái)產(chǎn)品中占比較大。4.理財(cái)產(chǎn)品的其他特點(diǎn)。除了以上幾點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品還具有以下幾個(gè)較為顯著的特點(diǎn)：商業(yè)銀行提供理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性、服務(wù)類別的多樣性和應(yīng)用范圍的廣泛性、理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際內(nèi)涵動(dòng)態(tài)發(fā)展性、風(fēng)險(xiǎn)性與收益性并存、理財(cái)產(chǎn)品空間分布的不均衡性、質(zhì)量控制難度大、理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格彈性大、理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)效性、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的持續(xù)性等。

（三）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)有以下分類：根據(jù)幣種不同，主要分為是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式不同，主要分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)銀行和投資人二者的法律關(guān)系的不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)資金投資對(duì)象的不同，主要分為債券型理財(cái)產(chǎn)品、信托型理財(cái)產(chǎn)品、掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品、QDII型理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷存在的問(wèn)題

（一）缺乏“以客戶為中心”的營(yíng)銷觀念營(yíng)銷服務(wù)觀念薄弱，缺乏“以客戶為中心”的營(yíng)銷理念。在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷中，還是以“產(chǎn)品”為中心，而不是以“客戶”為中心，大多商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理都是根據(jù)已成立的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)在尋找客戶，而不是根據(jù)客戶需求為客戶提供合適的產(chǎn)品。在商業(yè)銀行內(nèi)部，機(jī)構(gòu)層級(jí)較多，各部門分管不同，營(yíng)銷理念沒(méi)有得到全面貫徹，各部門各自為政，造成營(yíng)銷整體性差。

（二）市場(chǎng)細(xì)分不足商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)基本都是向中高端客戶提供的，造成商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻都偏高，大部分個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的首次認(rèn)購(gòu)/申購(gòu)起點(diǎn)最少的是5萬(wàn)元，忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。商業(yè)銀行并未對(duì)理財(cái)市場(chǎng)中存在的顧客進(jìn)行細(xì)分，多數(shù)理財(cái)項(xiàng)目劃分的依據(jù)只是客戶投資金額的多少，難以滿足市場(chǎng)的個(gè)性化需求。

（三）未建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理層次多，各業(yè)務(wù)部門之間配合少，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)部門大都有自己的專業(yè)管理系統(tǒng)，但各專業(yè)系統(tǒng)基本都相對(duì)獨(dú)立，而不是互相連接，客戶信息不能進(jìn)行整合完善，造成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)內(nèi)的信息不全。客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的客戶信息不全面，會(huì)造成對(duì)客戶信息掌握不足，造成該系統(tǒng)的使用者不能根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)提供的客戶信息進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶需求預(yù)估，制定相對(duì)正確的理財(cái)策略。（四）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象大體相同，主要有國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、黃金掛鉤等。對(duì)比不同的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)可以發(fā)現(xiàn)不同商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的期限與收益率趨同。類似的理財(cái)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上大量存在，同質(zhì)性不利于客戶產(chǎn)生忠誠(chéng)度，客戶在理財(cái)產(chǎn)品的投資在各商業(yè)銀行之間轉(zhuǎn)移。

（五）宣傳方式單一商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的宣傳明顯要少于對(duì)信用卡的宣傳普及。一般其產(chǎn)品消息都只在其分支機(jī)構(gòu)或者營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放少數(shù)海報(bào)或是理財(cái)手冊(cè)被動(dòng)宣傳，或者是在其官方網(wǎng)站的理財(cái)分頁(yè)里，會(huì)有最新消息提示，同樣也是被動(dòng)宣傳。兩種宣傳都存在著同樣的弊病，就是沒(méi)有吸引顧客的說(shuō)辭與動(dòng)作，宣傳只是片面的介紹其理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容。大部分人對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容和購(gòu)買方式都十分陌生。其作為一種金融產(chǎn)品，人們對(duì)它的認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于股票、債券和基金等。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷問(wèn)題的建議

（一）樹(shù)立以客戶為中心的核心營(yíng)銷理念牢固樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷理念。首先應(yīng)根據(jù)不同客戶的理財(cái)需求及同一客戶多層次的理財(cái)需求，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。其次應(yīng)根據(jù)客戶的理財(cái)偏好，進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)。最后還應(yīng)根據(jù)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤回訪，了解該產(chǎn)品給客戶帶來(lái)的滿足度及改進(jìn)建議。要做到以上要求，需要銀行能夠準(zhǔn)確采集、整合客戶需求，也需要商業(yè)銀行不斷提高理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)水平及銷售人員專業(yè)水平。在根據(jù)需求細(xì)分市場(chǎng)后，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度，提高理財(cái)產(chǎn)品的含金量，注重開(kāi)發(fā)有特色的、符合客戶需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。

（二）打造鮮明的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌商業(yè)銀行打造有本行特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌是突破理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)同質(zhì)性的一個(gè)較快方法，在宣傳打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌時(shí)，要對(duì)品牌傳播進(jìn)行全面規(guī)劃。在宣傳的各環(huán)節(jié)應(yīng)注重理財(cái)產(chǎn)品品牌和商業(yè)銀行整體形象傳播的統(tǒng)一性和連貫性，在品牌推廣傳播過(guò)程中，應(yīng)先讓目標(biāo)客戶對(duì)本行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌有整體認(rèn)識(shí)，再圍繞目標(biāo)客戶，精選營(yíng)銷渠道、目標(biāo)媒體，有針對(duì)性地開(kāi)展宣傳。一方面注重提供增值服務(wù)，區(qū)別于其他銀行的營(yíng)銷推廣活動(dòng)，商業(yè)銀行在提供理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，可通過(guò)提供有特色的理財(cái)增值服務(wù)吸引目標(biāo)客戶，如定期對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行健康檢測(cè)及指導(dǎo)，開(kāi)設(shè)理財(cái)沙龍對(duì)客戶理財(cái)進(jìn)行正確引導(dǎo)等方式。另一方面應(yīng)整合各渠道營(yíng)銷，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)，在人流密集區(qū)域進(jìn)行品牌宣傳，在信息時(shí)代還應(yīng)充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等的渠道優(yōu)勢(shì)，積極向目標(biāo)客戶推送理財(cái)產(chǎn)品信息及增值服務(wù)信息。

（三）建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，在技術(shù)可能的情況下，要能從商業(yè)銀行各專業(yè)管理系統(tǒng)中調(diào)取客戶信息，為完善客戶信息檔案服務(wù)，充分利用數(shù)據(jù)庫(kù)，深挖客戶資源，主動(dòng)營(yíng)銷目標(biāo)客戶。通過(guò)各類目標(biāo)客戶篩選，有針對(duì)性制定理財(cái)產(chǎn)品組合、服務(wù)等方案，通過(guò)上門、電話、短信等方式邀請(qǐng)客戶參加理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)，根據(jù)客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益、風(fēng)險(xiǎn)的不同要求，采取不同的營(yíng)銷方式，向客戶提供詳細(xì)的說(shuō)明、預(yù)算，真正滿足客戶需求，深度營(yíng)銷使目標(biāo)客戶增加產(chǎn)品份額。

（四）加強(qiáng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)一是要建立透明高效的用人機(jī)制，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)上崗方式，選拔出優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷人員，提高理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)。二是要注重培養(yǎng)復(fù)合型營(yíng)銷人才的培養(yǎng)，目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷人員大都只是具備銀行理財(cái)方面知識(shí)，客戶需求多樣化要求營(yíng)銷人員需要全面掌握銀行、證券、保險(xiǎn)等多方面理財(cái)知識(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該提高認(rèn)識(shí)、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，培養(yǎng)并組建一直具有較高專業(yè)技能的理財(cái)營(yíng)銷人員隊(duì)伍和具有全面金融知識(shí)的理財(cái)專家隊(duì)伍。三是要建立合理的考核激勵(lì)機(jī)制，制定科學(xué)的考評(píng)制度，提高營(yíng)銷人員營(yíng)銷積極性。四是要規(guī)范營(yíng)銷人員行為，在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得出現(xiàn)未經(jīng)客戶允許擅自為其購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、隱瞞理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素、將理財(cái)產(chǎn)品直接等同于存款來(lái)介紹等違規(guī)行為。