導語：如何才能寫好一篇住房公積金申請條件，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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2、貸款人有穩定的工作與經濟來源，信用良好；

3、貸款人有符合要求的資產進行抵押或質押；

4、貸款人有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

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2、參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續，說明其收入不穩定，發放貸款后容易產生風險。

3、配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種住房保障型的金融支持。

4、貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住房公積金貸款，風險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。

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關鍵詞：住房公積金；博弈分析；保障性住房建設

中圖分類號：F293.3　文獻標識碼：A　文章編號：1003－3890(2012)02－0091－04

相關資料顯示，截至2011年10月，全國住房公積金繳存總額為38984.77億元，貸款總額為21639.45億元，職工覆蓋率為70.64％。可以預見，在不遠的將來，住房公積金將成為中國規模最大的基金。如何保證中國住房公積金制度設計得更加合理、最大限度地“惠之于民”是亟需解決的課題。一、住房公積金投資過程中存在的矛盾

按照理性人的假定，資金持有人都希望自己持有的資金能獲得最大的投資回報，也就是能獲得最大的增值收益。住房公積金資金所有人也不例外，公積金增值收益越多，所有人的利益也越多。但是，資金投資回報增加，必然對應著投資風險的增加，這就產生了公積金投資領域的矛唇――公積金增值收益最大化與資金安全性風險之間的矛盾。

按照現在的住房公積金投資政策，公積金管理部門只能用公積金購買國債，余款則閑置于銀行，只能獲得非常低的存款利息作為增值收益。我們現在需要考慮是否要增加公積金投資渠道，使投資者的增值收益增加，并且需將風險控制在廣大公積金繳存職工可以承受的范圍內。關于這個問題，現在討論最多的住房公積金投資渠道有兩個：一是股票投資渠道，二是保障性住房渠道。

二、增加股票投資的博弈分析

假定現在用住房公積金100元購買國債，根據調查得知，通常公積金管理部門購買的國債為1年期或3年期。1年期記賬式國債的票面年利率為3.66％，3年期國債的票面年利率為5.74％，平均年利率為4.7％。在現有政策下，投資100元能獲得的增值收益是4.7元。

如果國家允許住房公積金投資采取新的政策，擴大投資渠道，而投資必然存在風險。投資的最終結果有兩種：盈利或者虧損。按照民生證券2010年度關于基金公司股票投資管理能力分析的研究報告：“2010年股票方向基金(共315只)平均收益率為4.18％，其中有20只基金收益率高于20％”。按照最理想的狀態，投資100元能獲得的增值收益就是20元。根據新浪網2011年11月的網絡調查結果顯示，2011年前三季度，超過88％的被訪者聲稱自己投資虧損；虧損股民中，24.87％的虧損幅度超過50％。平均損失率為37％。因此，投資100元的增值收益就是－37元。這樣，就有以下三種可能的結果(見圖1)。

1　不增加投資渠道：公積金增值收益為4.7元；

2　增加投資渠道，投資盈利：公積金增值收益為20元：

3　增加投資渠道，投資虧損：公積金增值收益為－37元。

在這個博弈中，不增加投資渠道，公積金繳存職工能獲得的期望收益E(不增加)為4.7元；增加高風險項目投資時，繳存職工能獲得的期望收益取決于盈利與虧損的概率。我們根據新浪的調查結果，認定委托金融機構盈利的概率為12％，虧損的概率為88％。那么增加高風險項目投資時的期望收益為：E(增加)=20×12％+(－37)×88％=-30.16元。

E(不增加)>E(增加)，因此，不增加股票投資是均衡情況下公積金管理部門的最優選擇。即針對公積金投資領域的矛盾，管理部門應該側重于保證住房公積金資金的安全性，不投資于高風險項目。

三、增加保障性住房建設投資的博弈分析

投資項目的低風險必然對應于低投資回報，此時，就應該比較低風險項目的投資回報與國庫券投資回報的高低。選擇高回報項目投資，這是最簡單的判斷標準。但是如果我們選擇的投資項目是特殊項目，判斷標準就會發生變動。以利用住房公積金余額建設保障性住房議案進行博弈分析，按照我們的課題研究，公積金管理部門利用住房公積金余額建設保障性住房，建成后向符合條件的公積金繳存職工家庭出租。此時，仍然存在收益與資金安全之間的矛盾。但是，該矛盾中的收益不再局限于資金的投資回報增值，還包括低收入繳存職工有房住的社會收益。

在進行博弈分析時，我們將研究對象分為兩類：一類是買得起房、不符合保障性住房申請條件的繳存職工，即所謂的高收入者；另一類是買不起房、符合保障性住房申請條件的繳存職工，即所謂的低收入者。二者都是公積金繳存入，所以我們關注的是二者受益程度合計數的比較(見圖2)。

在現有政策下，不增加投資渠道，住房公積金資金仍然按投資國庫券進行計算，則不論高收入者還是低收入者，100元公積金能獲得的增值收益仍然為4.7元。如果擴大投資渠道，將住房公積金投資于保障性住房建設中，低收入者符合保障性住房申請條件，可以租用保障性住房，并且由于低收入者存在無法按期支付房租的風險，就會出現三種情況：申請并且按期支付房租、申請并且不按期支付房租、不申請。而高收入者由于不符合保障性住房申請條件，始終只有一個選擇：不申請。

如果低收入者申請保障性住房并且能夠按期支付租金，高收入者能獲得投資于住房的收益回報。按照現有保障性住房政策，投資回報率為5％左右，則投資100元住房公積金的增值收益為5元。高收入者能獲得其中2.5元的增值收益(假定100元投資額中，50％來自于高收入者的住房公積金存款，50％來自于低收入者的住房公積金存款)。而低收入者除了能獲得其中另一半增值收益外，還能獲得更高的心理回報。根據現有的房價以及低收入的家庭狀況，低收入者基本無法購得一套住房，甚至連合適住房的租金都較難承受。而建立保障性住房出租給低收入家庭，這對低收入者的自我認同、滿足感以及社會穩定有很重要的影響。這樣，我們假定低收入者申請保障性住房能獲得的總收益為10元。

如果低收入者選擇申請保障性住房但到期無法支付租金時，高收入者的利益肯定受損。那么，其投資在保障性住房建設的公積金存款全部無法收回，則收益程度為－50元。對于低收入者而言，由于沒有支付租金，公積金投資額也成為其受益金額的一部分，這樣，低收入者能獲得的好處為60元。但是，不支付租金也使低收入者誠信受損，喪失了再次申請保障性住房的可能，我們假定誠信受損給低收入者帶來的成本為利益的10％。那么，低收入者不支付租金能獲得的收益為54元。

如果低收入者不申請保障性住房，則用住房公積金存款蓋好的房子無人居住，沒有形成收入，投資全部虧損，此時投資回報為100元。按照前述假定，其中，低收入者承擔50元，高收入者承擔

50元。

我們假定低收入者申請保障性住房的概率為95％，不申請的概率為5％。雖然低收入者的收入較低，有無法按期支付租金的可能，但是按照我們課題設計的方案，允許低收入繳存職工使用其繳存住房公積金支付租金。這樣，低收入繳存職工無法按期支付租金的可能性較低，我們假定低收入者申請住房后能夠按期支付租金的概率為90％，不能償還的概率為10％。這樣，如果低收入者與高收入者同時行動，高收入者可能的收益以及發生概率如下：u1(不申請，不申請)=－50，概率=5％；u1(申請，按期支付，不申請)=2.5，概率=95％×90％=85.5％；u1(申請，不支付，不申請)=50，概率=95％×10％=9.5％。這樣，高收入者在增加投資渠道情況下的預期收益為：

E1(增加)=50×5％+2.5×85.5％+(-50)×9.5％=5.1125元

由于高收入者不符合保障性住房的申請條件，在博弈中只能做出不申請的選擇。因此，低收入者的預期收益不受高收入者的影響，直接由其自身選擇決定。這樣，低收入者可能的收益以及發生概率如下：給定低收入者不貸款的效用u：(不申請)=50，概率=5％；給定低收入者申請并且按期支付租金的效用u2(申請，按期支付)=10，概率=95％×90％=85.5％；給定低收入者申請并且不支付租金的效用u2(申請，不支付)=54，概率=95％×10％=9.5％。這樣，低收入者在增加投資渠道情況下的預期收益為：

E2(增加)=50×5％+10×85.5％+54×9.5％=11.18元

全部繳存職工的收益為高收入者的預期收益與低收入者的預期收益之和，即E(增加)=-5.1125+11.18=6.0675元。

E(增加)>E(不增加)，因此，將住房公積金投資于保障性住房建設是均衡情況下公積金管理部門的最優選擇。

四、利用住房公積金閑置資金支持保障性住房思路設計

按照上述的投資博弈分析，中國住房公積金管理部門應該允許公積金管理中心使用公積金建設保障性住房，這樣將可有效地解決保障性建設資金不足的問題，使城市中等偏下收入住房困難家庭、新就業職工和外來務工人員的居住條件得到明顯改善。

(一)利用住房公積金余額建設保障性住房的基本思路

利用住房公積金余額建設保障性住房可以分為兩個階段。第一個階段是保障性住房建設階段。由城市政府確定使用住房公積金建設公共租賃住房和廉租住房建設項目，住房公積金管理中心擁有項目的最終確定權。項目確定后，公積金管理中心向項目開發商提供資金并對項目建設進行監管。所建公共租賃住房、廉租住房的產權歸住房公積金管理中心，即廣大繳存職工所有。

第二階段是保障性住房的使用階段。項目建成后，由住房公積金管理中心整體租賃給城市政府。城市政府以市場價格向住房公積金管理中心支付租金，城市政府支付的市場價與實際租金收入之間的差價由城市政府列入本級財政預算予以補貼。公共租賃住房、廉租住房由城市住房保障部門按有關規定出租給中低收入住房困難家庭，并且該住房優先出租給符合條件的住房公積金繳存職工，如果有剩余，再提供給其他低收入家庭。廉租住房、公共租賃住房的日常管理由城市住房保障部門總負責。租賃保障性住房的低收入繳存職工，可以使用其繳納的住房公積金支付房租。

(二)利用住房公積金余額建設保障性住房的可行性分析

1　利用住房公積金余額建設保障性住房可以達到“雙贏”的結果。2008年以來，中國加大了保障性住房建設力度，規模不斷擴大。根據“十二五”規劃，未來5年，中國計劃建設城鎮保障性安居工程3600萬套。除各級地方政府按規定落實土地出讓凈收益的一定比例、住房公積金部分增值收益、一般財政預算安排等配套資金和由企業或社會投資建設部分保障性住房外，資金缺口仍將達到近萬億元。

與此相對應的是，截至2011年10月，全國住房公積金繳存總額為38984.77億元，貸款總額21639.45億元。由于中國住房公積金制度的限制，有大量公積金余額閑置在銀行。一邊是資金緊缺，一邊是資金閑置。如果能把二者很好地結合在一起，就能達到共贏的狀態。住房公積金新增歸集余額逐年持續增長，每年能夠給公共租賃住房、廉租住房建設提供穩定的資金量，使保障性住房所需資金得以充分保障。這既能幫助政府建設更多的保障性住房，滿足中低收入住房困難群體的需要；又能使住房公積金資金得到最有效的使用，獲得更多的增值收益。

2　中國大部分地區具備使用住房公積金閑置資金建設保障性住房的基本條件。自2002年《住房公積金管理條例》、《國務院關于進一步加強住房公積金管理的通知》以來，在國務院有關部門和各省(區、市)人民政府的共同努力下，住房公積金制度從管理體制、監管體系、運行規則、業務發展速度等方面有了較大的發展，為改善職工住房條件、建立住房保障制度、推動住房金融體系建設、促進住宅與房地產業健康發展發揮了積極作用。

首先，中國住房公積金管理體制趨于完善。住房公積金決策機制逐步形成，擬訂了管理委員會章程，健全了議事規則和決策程序，完善了管委會決策體制，初步形成了民主決策、科學決策和自主決策的機制；管理機構調整基本到位，按照“統一決策、統一管理、統一制度、統一核算”的原則，管理中心基本建立了對分中心、管理部的內部授權管理制度，制定了住房公積金歸集、提取、使用、核算等關鍵環節的管理制度，加強內控機制建設，進一步提升了住房公積金管理水平，住房公積金個人貸款率均達到50％以上。

其次，中國住房公積金監管體系基本形成。行政監管機構基本設立，各省(自治區)建設廳都明確了住房公積金監督管理機構，基本落實了住房公積金行政監管職能。監管制度不斷完善，工作機制逐漸健全，管理透明度明顯提高。

再次，中國住房公積金管理運行逐漸規范。進一步完善住房公積金繳存、提取、個人貸款辦法和操作規程，規范住房公積金管理和使用。良好的管理水平和運行環境，為中國使用住房公積金建設保障性住房提供了基本條件。

3　利用住房公積金閑置資金建立保障性住房的風險可以得到有效控制。方案中所設計的保障性住房建成后，房屋所有權歸住房公積金管理中心，由管理中心整體租賃給城市政府，城市政府以市場價格向住房公積金管理中心支付租金。公積金管理中心所獲得的租金收入得到保障，穩定的現金流使公積金投資風險得到控制，并且拓寬了公積金投資渠道，增加了公積金投資增值收益。同時，穩定的租金收入可以加快公積金現金回收，使公積金管理中心能夠將收回的資金再次投入到新的保障性住房建設上，幫助政府較快地增加房源，提高保障能力。

五、結論

綜上，無論從博弈論角度通過數字分析，還是通過制度可行性分析，中國均應該利用住房公積金閑置資金建設保障性住房。通過拓寬公積金投資渠道，可以增加公積金增值收益，使廣大繳存職工獲得更多的回報，并且該方案的制度設計也可以有效地控制風險，使廣大職工需要承擔的風險在可以承受的范圍內。通過支持保障性住房建設，可以為政府提供更多的資金和房源，有助于解決保障性住房建設資金缺口，幫助更多的低收入家庭解決住房困難，實現“居者有其屋”的宏偉目標。

參考文獻：

[1]叢誠中國住房和公積金制度發展大綱[M]，上海：上海辭書出版社，2008

[2]叢誠，管好我的“私房錢”：住房公積金使用必讀[M]，北京：中國人民大學出版社。2009

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二手房申請住房公積金貸款的條件如下：

1、借款人要有收入穩定，信用良好，具備還款能力；

2、借款人所在工作單位為其購買了住房公積金并且達到了當地公積金貸款條件中規定的購買期限；

3、當前住房公積金賬戶中額度夠用；

4、借款人有能力支付該套二手房的首付款；

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公積金異地還貸購房，條件各不同

日前，很多城市都相繼調整了有關公積金異地還貸購房的規定。武漢從今年10月20日開始執行調整后的公積金政策。在新調整的規定中，最大的亮點就是允許異地購房可以動用本地公積金還貸。這意味著在武漢的市民被允許在武漢市行政區域之外，可以提取住房公積金來償還商業性住房貸款。

武漢使用公積金異地還貸購房，需要提供《房屋所有權證》和《國有土地使用證》復印件（抵押銀行蓋章）；借款、抵押合同；繳存銀行出具的職工個人信用報告（繳存銀行蓋章）、貸款銀行出具的近3年銀行還款流水明細；單位審核蓋章的《住房公積金提取申請表》和《武漢住房公積金提取憑證》；本人身份證原件及復印件。

另外，廣東的珠三角地區8城已實現異地互貸，其中包括廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞、肇慶。想在這些城市間實現異地公積金互貸操作，要看在哪個城市貸款，就按哪個城市的規定辦。因為具體的異地互貸的限制條件，每個地方都不一樣。大家還要細心查看各地政策，確保自己是否符合這些細節方面的條件。

公積金貸款額度提高

多地公積金的貸款額度都有不同程度上調，武漢市民首次使用公積金買二手房，貸款限額由40萬元提高到60萬元，但在具體貸款時，也有不同的標準要求，不是人人都能貸到60萬元的。

深圳市將住房公積金貸款由原來的80萬元提高到90萬元。大連、深圳等城市將首套房公積金貸款首付比例降至兩成。廣東江門市同意開平、鶴山兩縣調整公積金貸款額度的申請。按照調整后的額度，首套房貸款最高限額統一提高到一人25萬元，兩人或以上50萬元；二套房貸款最高限額一人20萬元，兩人或以上40萬元。昆明不僅提高了貸款最高額度，也放寬了公積金貸款還款年限，廈門、蕪湖、合肥等地也相繼上調公積金貸款額度等，為公積金貸款松綁成為了地方政府刺激樓市的主要手段。公積金貸款額度不僅可以對市場釋放微調信息，也不會影響限購限貸的政策底線，是地方政府微調的最容易執行的辦法。

父母可成為共同還款人

深圳規定在子女用公積金貸款買房時，允許將父母作為共同還款人。需要注意的是，在提取公積金還款時，提取的是公積金個人賬戶余額。父母沒有作為共同申請人的，才可以申請為共同還款人，還款時扣減其住房公積金的個人賬戶余額，用于提前償還子女的公積金貸款或公積金組合貸款中的公積金貸款部分，每年扣減一次。

在公積金貸款申請時，本人為公積金貸款申請人時，配偶應當為共同申請人，配偶父母在本市繳納公積金的，也可以成為共同申請人，申請人和父母一并申請公積金貸款的，另需提供戶口簿或公安部門、公證機構出具的直系親屬關系證明。

北京可一次性提取公積金個人賬戶

雖然目前北京、上海暫時還不支持公積金異地互貸政策，但在北京繳存了公積金的購房者，如果在外地購房，可以一次性提取個人繳存賬戶內的公積金余額。

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2、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。

3、參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續足額繳存住房公積金的時間不少于6個月，有些城市則規定不得少于12個月。

4、在xx市區域內購買、建造、翻建、大修自住普通住房(不含商住兩用房)并具備有關手續、文件和已交付規定比例的自籌資金。

5、具有完全民事行為能力，具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力，信用良好。

6、沒有未還清的住房公積金貸款。另外需注意的是，配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。

7、未到法定的退休年齡(國家另有規定可延長的，按其規定執行，但最大不超過65周歲)。

8、公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。

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《長春市個人住房公積金貸款管理辦法實施細則》

第一條 為加強個人住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)管理，規范貸款操作，有效防范貸款風險，保證貸款資產安全，根據《長春市個人住房公積金貸款管理辦法》(以下稱《辦法》)，制定本實施細則。

第二條 《辦法》第五條第一款第(二)項是指借款人繳存住房公積金情況應同時符合下列條件：

(一)開立個人住房公積金賬戶并繳存須滿一年以上;

(二)申請公積金貸款時，其個人住房公積金賬戶應處于正常繳存狀態;

(三)自申請公積金貸款之日起向前推算，連續、足額繳存住房公積金須滿十二個月以上。

借款人因工作單位變動等原因，造成斷繳3個月(含)以內住房公積金，在申請貸款時已將欠繳的住房公積金補齊并恢復逐月繳存的，該斷繳期間可視同連續繳存。

對申請貸款時所在單位連續欠繳超過三個月的借款人，長春市住房公積金管理中心(以下稱中心)不予貸款。

第三條 《辦法》第五條第一款第(三)項所稱住房主要包括：新建商品住房、存量住房(即二手住房)、自建住房。

第四條 《辦法》第五條第一款第(五)項所稱內容是指：1、借款人家庭使用公積金貸款購買首套住房的，自籌資金比例按以下情況區分確定：(1)購買商品住房的，自籌資金比例不得低于購房款總額的30%;(2)購買存量住房的，貸款額度不得超過所購住房交易價格與估價值較低值的60%，但所購住房房齡在10年(含)以內的，貸款額度可以提高到所購住房交易價格與估價值較低值的70%;(3)建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金比例不得低于工程概(預)算的30%。2、借款人家庭使用公積金貸款購買第二套住房的，自籌資金比例按以下情況區分確定：(1)購買商品住房的，自籌資金的比例不得低于購房款總額的60%;(2)購買存量住房的，貸款額度不得超過所購住房交易價格與估價值較低值的40%。3、借款人家庭購買第三套(含)以上住房的，不予辦理公積金貸款。

第五條 借款人購買商品住房申請公積金貸款的，該商品住房開發單位應當已與中心簽訂《住房公積金貸款合作協議》(以下稱《合作協議》)，且借款人購買的成套商品住房應在《合作協議》范圍內。

第六條 借款人購買存量住房申請公積金貸款的，該存量住房應同時具備下列條件：

(一)售房人已就該交易房屋取得《房屋所有權證》;

(二)房齡不超過29年;

(三)售房人對該交易房屋具有完全處置的權利;

(四)該交易房屋的其他共有人同意轉讓。

第七條 借款人申請公積金貸款，必須提供擔保。購買商品住房、存量住房申請公積金貸款的，一般采取階段性擔保加抵押或抵押的擔保方式。

借款人購買自住住房的，應以本次貸款所購住房為抵押物。建造、翻建、大修自住住房的，可用中心認可的其他房產作為抵押物。抵押物需要評估的，為保證評估價值的真實性，由借款人到中心認可的房地產評估機構申請辦理，評估費用由借款人承擔。

第八條 《辦法》第八條第二款所稱“借款人家庭(本人及配偶)月工資總收入”按借款人及其配偶的住房公積金月繳存基數確定。

第九條 《辦法》第九條所稱法定退休年齡是指：男職工年滿60周歲、女職工年滿55周歲;如果借款人按國家有關規定符合延長法定退休年齡的，貸款期限可相應延長，但應出具相關證明材料。

借款人購買存量住房申請公積金貸款的，貸款期限加上所購住房房齡不得超過29年。

第十條 職工家庭購買第二套住房申請公積金貸款的，貸款利率執行同期首套公積金款利率的1.1倍。

第十一條 《辦法》第十一條第(三)項所稱身份證明，是指借款人(配偶)的戶口簿、個人有效身份證明、婚姻狀況證明(借款人未婚的，需提供單身證明或聲明;借款人已婚的，需提供結婚證;如果戶口簿上注明已婚而事實單身，還需提供離婚證或人民法院出具的離婚判決書、離婚調解書)。

個人有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、護照及其他有效身份證明。

第十二條 貸款發放后，借款合同中已確定的還款方式不再變更，借款人應按借款合同約定按月償還貸款本息。

借款人還款賬戶發生變化時，應持本人有效身份證明、新的還款卡(折)及時辦理變更手續。新的還款賬戶自辦完變更手續時生效。

借款人聯系方式發生變化時，應及時申請變更，以便中心及貸款銀行與借款人聯系。

第十三條 還款期內，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產合法繼承人或受遺贈人或監護人或財產代管人應繼續履行借款人簽訂的借款合同。

第十四條 公積金貸款償還一年后方可辦理提前還款;公積金貸款償還不足一年如遇特殊情況，須經中心審核同意后方可辦理提前還款。

《辦法》第十六條第二款所稱規定數額是指人民幣五萬元。借款人辦理部分還款后，可以選擇月還款額不變、還款期限縮短，也可以選擇還款期限不變，月還款額減少。

第十五條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權宣布借款合同提前到期，要求借款人在規定的期限內清償全部貸款本息，或要求擔保人履行相應的擔保責任。借款人或擔保人拒絕履行義務的，貸款銀行可以依法處分抵押物。

(一)在還款期內，借款人連續三個月或累計六個月未按時償還貸款本息的;

(二)借款人超過借款合同最后期限一個月仍未還清貸款本息的;

(三)借款人在申請借款時提供虛假證明材料，已經或可能造成貸款損失的;

(四)借款人擅自將抵押房屋出售、出租、轉讓、改建、贈與或重復抵押的;

(五)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的;

(六)還款期內，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財產的合法繼承人、受遺贈人、監護人、財產代管人拒絕履行借款合同的;

(七)借款人發生其他可能影響歸還貸款本息的行為。

第十六條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，貸款銀行根據中心出具的貸款結清證明，將抵(質)押物返還抵押人或出質人，借款合同終止。

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1、確認是否符合公積金領取條件。到所在地的住房公積金管理中心領取《住房公積金提取申請表》，同時會告知需要準備的材料。

2、或者到所在地的住房公積金管理中心官網上下載表格。要找到單位財務部門為《住房公積金提取申請表》蓋章，準備好所需要的材料。

3、到所在地的住房公積金管理中心提出申請，提交資料。

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(一)貸款范圍：

1．購買房地產企業開發的樓盤(含商品房、經濟適用房等)，需要購房貸款的；

2．購買經房改部門審批可出售的公有住房、集資房，需要購房貸款的；

3．購買房地產交易市場具有產權的二手房，需要購房貸款的。　 (二)申請公積金貸款需要具備的條件：

1．具有本市城鎮常住戶口；

2．申請前連續足額繳存住房公積金時間在6個月以上；

3．購房首付款的金額不低于所購房價30％；

4．簽訂了購房合同；

5．具有穩定的經濟收入和償還貸款的能力；

6．沒有尚未還清的數額較大、可能影響貸款償還能力的債務；

7．市房改資金管理中心規定的其他條件。

(三)貸款額度：

按現行規定，公積金貸款額度應當同時符合下列限額標準：

1．公積金貸款總額不得超過購買住房總價款的70％；

2．公積金貸款每戶不得超過12萬元。

(四)貸款期限：

公積金貸款最長年限不超過30年，并且不超過借款人法定離退休年限。

(五)貸款利率：

1―5年的公積金貸款年利率為：3．6％；

6―30年的公積金貸款年利率為：4．05％。

(六)貸款保險：

貸款年限1―5年的，保險費率為貸款本息的1‰；

貸款年限6―10年的，保險費率為貸款本息的0．8‰；　 貸款年限11―20年的，保險費率為貸款本息的0．6‰； 　貸款年限20年以上的，保險費率為貸款本息的0．4‰；　 房產抵押保險費須在貸款時一次性付清，若職工提前還清貸款，可按提前年數退還多付保險費。 　舉例：某職工申請住房公積金貸款8萬元，貸款期限10年，該職工應付房產抵押保險費按以下方法計算：

(1)貸款年限為10年的8萬元公積金貸款，月均還款額為811．86元； 　(2)還款期數：10年×12月／年＝120個月 　(3)貸款本息：811．86×120＝97423．20元　 (4)年保險費：97423．20×0．8‰＝77．94元／年 　 (5)10年應付保險費合計：77．94×10＝779．40元。 　(七)貸款程序：

1．申請公積金貸款的職工先到市房改資金管理中心領取“住房公積金貸款申請審核書”，按照規定內容如實填寫；

2．市房改資金管理中心從收到借款人填寫好的住房公積金貸款申請審核書及有關證明材料之日起，在一周內進行審查并作出準予貸款或者不準予貸款的決定。準予貸款的由市房改資金管理中心出具審核意見及《委托貸款通知書》；

3．借款人持市房改資金管理中心出具的《委托貸款通知書》，到受委托銀行簽定借款合同；

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用房產證可以公積金貸款。申請公積金貸款時應具備以下基本條件：具有完全民事行為能力；公積金繳存證明（或住房公積金卡）；申請人及配偶身份證、戶口本和婚姻狀況證明；所在單位正常繳存住房公積金一年（含）以上的在職職工，其本人須正常繳存六個月（含）以上，且住房公積金月繳存額達到管委會公布的最低月繳存額；職工在購買、建造、翻建、大修自住住房行為發生之日起五年（含）內，可以申請購房貸款；職工首次及二次申請貸款的，需支付購房款20%（含）以上的首付款；具有穩定的經濟收入，個人信用良好，具備償還貸款本息的能力。

公積金貸款房產證要抵押到銀行。公積金貸款買房，房產證作為抵押物，需貸款還清后才能領取。經擔保的公積金貸款，借款人不需要到房管局領取房產證，由擔保代領房產證。此后，由產權人本人帶身份證原件前往擔保領取。

（來源：文章屋網 ）