導(dǎo)語：如何才能寫好一篇區(qū)塊鏈的重要技術(shù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

區(qū)塊鏈被認(rèn)為是未來幾十年產(chǎn)生最大影響的黑科技，它或?qū)ьI(lǐng)我們走進(jìn)下一個互聯(lián)網(wǎng)時代――價值互聯(lián)網(wǎng)。因此，無論是在科技圈還是金融圈，區(qū)塊鏈都是時下最熱的技術(shù)寵兒。

技術(shù)水平

專利數(shù)量及質(zhì)量是衡量一個國家及企業(yè)技術(shù)實力的重要指標(biāo)，也是技術(shù)創(chuàng)新情況的指標(biāo)。專利技術(shù)在技術(shù)發(fā)展及公司發(fā)展的初期及中期起到非常重要的作用。表1是國內(nèi)外區(qū)塊鏈專利數(shù)量情況，表2是我國區(qū)塊鏈專利技術(shù)的具體分布情況。

需要注意的是，在美國專利與商標(biāo)局搜索的結(jié)果遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于真實數(shù)量。美國銀行、高盛、納斯達(dá)克、AT&T、Verizon、DAH、埃森哲等都在積極申請相關(guān)區(qū)塊鏈專利。據(jù)外媒報道，歐美國家申請專利數(shù)逐步增多，專利爭奪戰(zhàn)正在加劇。光美國銀行一家，已申請及在籌備的區(qū)塊鏈專利數(shù)量就已達(dá)60項。

應(yīng)用層次

目前，從我國區(qū)塊鏈的應(yīng)用情況來看，區(qū)塊鏈2.0仍是主體。

從區(qū)塊鏈類型上面來看，未來幾年中國的區(qū)塊鏈的市場結(jié)構(gòu)將從以“私有鏈為主，聯(lián)盟鏈為輔”逐步向“私有鏈和聯(lián)盟鏈并存”演進(jìn)。國內(nèi)區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲎钣锌赡懿捎玫陌l(fā)展模式是：在初級階段，機(jī)構(gòu)內(nèi)部采用私有鏈來改造升級現(xiàn)有系統(tǒng)；技術(shù)成熟后，推廣到行業(yè)應(yīng)用，形成聯(lián)盟鏈；而公有鏈由于效率低、監(jiān)管難則難以被大規(guī)模應(yīng)用。

因此，有研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，預(yù)計到2018年，私有鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模將占整體區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模的65.1%，聯(lián)盟鏈則占32.8%；而到2020年，私有鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模將占整體區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模的51.1%，聯(lián)盟鏈則占46.2%。

從區(qū)塊鏈的應(yīng)用層次來看，未來幾年，中國的區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鼋Y(jié)構(gòu)將以“區(qū)塊鏈2.0應(yīng)用為主，區(qū)塊鏈3.0應(yīng)用為輔”。由于區(qū)塊鏈1.0數(shù)字貨幣目前仍被央行和政府嚴(yán)格監(jiān)管，預(yù)計未來政府也不會大規(guī)模發(fā)展數(shù)字貨幣，區(qū)塊鏈2.0金融領(lǐng)域的金融交易和資產(chǎn)管理未來5年內(nèi)應(yīng)該是中國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲎钪髁鞯膽?yīng)用場景。從發(fā)展時序上來看，區(qū)塊鏈3.0的數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)鑒證、選舉投票等應(yīng)用場景目前還需要較長時間才能發(fā)展成熟。

因此，預(yù)計到2018年，區(qū)塊鏈2.0應(yīng)用市場規(guī)模將占整體區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模的82.7%，區(qū)塊鏈3.0應(yīng)用則占15.2%；而到2020年，區(qū)塊鏈2.0應(yīng)用市場規(guī)模將占整體區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模的66.2%，區(qū)塊鏈3.0應(yīng)用則占31.1%。

市場規(guī)模

2015年我國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模幾乎為零，但是未來幾年，隨著國內(nèi)資本對于區(qū)塊鏈技術(shù)的投資力度不斷加大，區(qū)塊鏈在國內(nèi)的商業(yè)模式逐步成熟，我國的區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鰧⑦M(jìn)入高速發(fā)展階段，預(yù)計到2018年，我國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模將達(dá)到0.81億元，到2020年將達(dá)到5.12億元，2016―2020年復(fù)合增長率達(dá)到115.6%（如圖1所示）。

國內(nèi)區(qū)塊鏈的應(yīng)用探索還處于早期研究階段，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展大約落后于國外半年到一年左右。國內(nèi)的區(qū)塊鏈項目基本還處于研究設(shè)想、小范圍試驗階段，少有成型的商業(yè)模式。大部分區(qū)塊鏈應(yīng)用只是浮于表面，真正能夠?qū)崒嵲谠谟袆?chuàng)新的應(yīng)用很少，真正解決實際問題的也很少。區(qū)塊鏈在應(yīng)用層面仍然需要一定時間來進(jìn)行技術(shù)演進(jìn)和經(jīng)驗積累，未來還存在著更加廣闊的想象和發(fā)展空間。

創(chuàng)業(yè)與投資

據(jù)不完全統(tǒng)計，2016年，全球范圍內(nèi)的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司共有1175家，但這些企業(yè)分布極不平衡，主要集中在美國、歐洲及中國等少數(shù)國家和地區(qū)。除數(shù)字貨幣交易、挖礦等區(qū)塊鏈1.0公司外，目前全國共有區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司54家，其中北京27家，上海10家，杭州6家，深圳4家，江蘇2家，江西2家，廣州1家，重慶1家，其中主要的幾家企業(yè)情況見表3。

投融資方面，目前，我國的區(qū)塊鏈投資熱潮甚至已經(jīng)超過了當(dāng)初的P2P熱潮，成為中國最熱門的投資話題之一。2015年，國內(nèi)先后涌現(xiàn)了多家巨頭公司開始布局區(qū)塊鏈項目，全球十大區(qū)塊鏈投資機(jī)構(gòu)中中國占了三席：國內(nèi)IDG資本、萬向區(qū)塊鏈實驗室和數(shù)貝投資。不僅僅是VC各大投資機(jī)構(gòu)，區(qū)塊鏈技術(shù)亦成了各大金融機(jī)構(gòu)眼里的“新寵”。

2016年9月23日，國內(nèi)區(qū)塊鏈領(lǐng)域迄今為止獲得金額最大的一筆A輪投資浮出水面。由萬向控股與分布式資本共同斥資1.5億元投資區(qū)塊鏈初創(chuàng)企業(yè)鉅真金融。目前，鉅真金融正在聯(lián)合國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)自主研發(fā)區(qū)塊鏈底層架構(gòu)協(xié)議，以及F券全額交易及結(jié)算、區(qū)塊鏈股權(quán)交易系統(tǒng)、物聯(lián)網(wǎng)安全認(rèn)證區(qū)塊鏈等應(yīng)用。表4為2016年我國區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司融資情況。

另外，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也已率先布局區(qū)塊鏈技術(shù)。2016年，螞蟻金服將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于支付寶的愛心捐贈品平臺；百度戰(zhàn)略投資Circle，其D輪融資由IDG、百度等6家公司共同投資6000萬美元，同時雙方達(dá)成新的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系；騰訊則聯(lián)合多家機(jī)構(gòu)發(fā)起金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟。

一些上市公司也紛紛涉足區(qū)塊鏈技術(shù)，并進(jìn)行布局。表5為涉足區(qū)塊鏈的部分國內(nèi)上市公司情況。

區(qū)塊鏈聯(lián)盟

金融機(jī)構(gòu)及金融創(chuàng)新公司是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展與應(yīng)用的主力。而目前，加入?yún)^(qū)塊鏈聯(lián)盟，是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)及上市公司們探路區(qū)塊鏈的第一步。

在國外，相關(guān)的聯(lián)盟機(jī)構(gòu)有大名鼎鼎的R3及超級賬本，吸引了平安集團(tuán)、民生銀行、招商銀行等有遠(yuǎn)見卓識的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、科技公司及創(chuàng)業(yè)公司的加入。

在國內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)也逐漸得到重視，央行、工信部及相關(guān)政府都在積極研究和行動中。央行在2016年年初將發(fā)行數(shù)字貨幣定為戰(zhàn)略目標(biāo)，而工信部則在2016年10月了第一份官方指導(dǎo)性文件，并首次提出了我國區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化路徑。

篇2

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；金融應(yīng)用；監(jiān)管問題；風(fēng)險防范

一、區(qū)塊鏈金融概述

2009 年，中本聰在《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》一文中，以比特幣為基礎(chǔ)，提出區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N通過去中心化和去信任的方式集體維護(hù)分布式可靠數(shù)據(jù)庫的技術(shù)方案。我國理論界對區(qū)塊鏈技術(shù)也進(jìn)行了研究，有的認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N依賴密碼學(xué)和計算機(jī)科學(xué)的新技術(shù)，有的學(xué)者認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际降臄?shù)據(jù)庫，有的學(xué)者認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)遣捎梅植际接涃~技術(shù)的賬本。而學(xué)者們對區(qū)塊鏈的本質(zhì)達(dá)成了一定的共識，認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N安全可信、去中心化、記載所有交易記錄的分布式賬本數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈技術(shù)的根本特征是去中心化，因為區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€采取點對點傳輸方式的分布式賬本數(shù)據(jù)庫，在同一個交易中，節(jié)點與節(jié)點之間都是平等的，沒有中心化的系統(tǒng)控制者，使得交易之間更加便捷與自由。區(qū)塊鏈金融就是區(qū)塊鏈技術(shù)與金融行為相結(jié)合，在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。1.證券交易。在證券發(fā)行和募集時，通過分布式的節(jié)點與節(jié)點之間形成智能合約完成證券交易。該智能合約是由處于節(jié)點的證券發(fā)行機(jī)構(gòu)與客戶之間自動匹配達(dá)成，而無需傳統(tǒng)的證券經(jīng)紀(jì)人、資金托管人、登記結(jié)算機(jī)構(gòu)等環(huán)節(jié)的介入，能夠節(jié)約人力、物力和時間資源。同時，由于區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)不可篡改，每個節(jié)點之間數(shù)據(jù)更加安全透明。區(qū)塊鏈技術(shù)在證券領(lǐng)域的應(yīng)用不僅能夠有效節(jié)約資源，同時還增添了交易信息的透明度和安全性。2.數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣，是相對于實體貨幣而言的，是一種能夠?qū)崿F(xiàn)實體貨幣功能的以數(shù)字形態(tài)表示的網(wǎng)絡(luò)代幣。數(shù)字貨幣交易主要依賴去中心化的區(qū)塊鏈共識機(jī)制，讓位于節(jié)點雙方直接達(dá)成交易，無需銀行等機(jī)構(gòu)的介入，有效降低了交易成本，使得交易更加靈活；同時因為數(shù)據(jù)不能隨意被篡改，交易的安全性也得到了保障。2015 年厄瓜多爾央行“電子貨幣系統(tǒng)”正式運營，并發(fā)行“厄瓜多爾幣”；同年，突尼斯發(fā)行國家數(shù)字貨幣eDinar；2017 年，委內(nèi)瑞拉發(fā)行以石油為價值支持的“石油幣”。我國央行也在積極推進(jìn)數(shù)字貨幣研究，于2016 年便開始組織了數(shù)字貨幣相關(guān)研討會，隨后又成立了研究所，目前正在研發(fā)的數(shù)字貨幣叫DC/EP，DC即數(shù)字貨幣，EP指電子支付。

二、區(qū)塊鏈金融存在的風(fēng)險問題

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，交易信息更加透明，交易數(shù)據(jù)更加安全，其能夠給金融行業(yè)提供新的發(fā)展路徑，帶來許多創(chuàng)新發(fā)展。在發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢的同時，不能忽略區(qū)塊鏈技術(shù)存在的風(fēng)險問題。1.技術(shù)風(fēng)險。區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項帶來變革的科學(xué)技術(shù)，仍然存在一些問題需要攻堅克難。對于一個區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)來說，其安全性在于使用非對稱性加密技術(shù)且節(jié)點較多，破解難度大；其穩(wěn)定性在于安全技術(shù)讓數(shù)據(jù)不易被篡改或者毀損。目前，區(qū)塊鏈整體技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)研發(fā)還處在建設(shè)階段，因此，區(qū)塊鏈與金融領(lǐng)域結(jié)合的條件并不完備。區(qū)塊鏈金融服務(wù)具備更高的安全性和穩(wěn)定性，但是這些優(yōu)點受制于技術(shù)發(fā)展，倘若技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，則其安全性會相對低一些。隨著加入?yún)^(qū)塊鏈進(jìn)行交易的節(jié)點的增加，數(shù)據(jù)庫所需要的運算能力也相應(yīng)增加，當(dāng)運算能力達(dá)不到要求時，區(qū)塊鏈則無法進(jìn)行有效維護(hù)，保存在區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的賬本則有丟失的風(fēng)險。2.人為風(fēng)險。人為風(fēng)險是指負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈交易或者管理的操作人員因錯誤的操作而導(dǎo)致區(qū)塊鏈出現(xiàn)問題，進(jìn)而給金融服務(wù)帶來不可避免的風(fēng)險。管理人員有時無法對區(qū)塊鏈進(jìn)行全面的審查，難以解決技術(shù)漏洞以及技術(shù)升級帶來的隱患。在技術(shù)發(fā)展的初始階段，區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)安全性比較薄弱，倘若數(shù)據(jù)庫中51%的節(jié)點被不法行為人掌握，數(shù)據(jù)庫中的交易數(shù)據(jù)和個人信息將可能會被隨意篡改和偽造，違法犯罪行為接踵而至，如利用區(qū)塊鏈技術(shù)實施非法集資、洗錢等犯罪行為。與此同時，由于數(shù)據(jù)與信息被篡改，金融安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)在應(yīng)對這些危害金融安全的違法犯罪行為時，便無法通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的信息對其進(jìn)行定位、追蹤與查處。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的可控性將降低，金融安全無法得到進(jìn)一步的保障。3.法律風(fēng)險。法律風(fēng)險主要體現(xiàn)在對于區(qū)塊鏈金融的監(jiān)管方面。區(qū)塊鏈應(yīng)用到金融行業(yè)的主要功能是分布式記賬、智能合約以及其加密特性，此前的監(jiān)管仍舊是中心化的分業(yè)監(jiān)管模式，而沒有很好關(guān)注到區(qū)塊鏈的技術(shù)特性并提出針對性的監(jiān)管。采用傳統(tǒng)的監(jiān)管缺陷是只能進(jìn)行基礎(chǔ)層面的調(diào)查而無法介入技術(shù)層面對交易信息進(jìn)行監(jiān)測，缺乏技術(shù)性監(jiān)管，使得監(jiān)管不到位。同時，區(qū)塊鏈金融的點對點傳輸與共識機(jī)制中，用戶主要關(guān)注的是以數(shù)字代碼形式傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，對于參與節(jié)點或者持有該串代碼的用戶的真實身份信息可能予以忽略而無法查實。區(qū)塊鏈的這一特點容易被不法分子利用實施，如非法集資、洗錢等刑事犯罪，從而導(dǎo)致案件的偵破難度增加，嫌疑人身份難以確定，讓區(qū)塊鏈金融的司法監(jiān)管變得困難重重。

三、完善區(qū)塊鏈金融監(jiān)管的路徑思考

1.監(jiān)管策略的選擇。為了規(guī)范區(qū)塊鏈金融的監(jiān)管，解決好上述監(jiān)管問題，首先應(yīng)該明確監(jiān)管路徑，提出針對性的監(jiān)管策略。區(qū)塊鏈技術(shù)與金融領(lǐng)域的深度融合，給金融領(lǐng)域可能帶來新的變化―――不同類型的金融業(yè)務(wù)革新以及不同領(lǐng)域之間的交叉融合，因此區(qū)塊鏈金融監(jiān)管也需要“對癥下藥”，這是彌補(bǔ)傳統(tǒng)監(jiān)管模式不能很好地適用于區(qū)塊鏈金融這一短板的最佳方式。中心化分業(yè)監(jiān)管模式的弊端已經(jīng)展現(xiàn)，針對區(qū)塊鏈金融應(yīng)當(dāng)采用創(chuàng)新的監(jiān)管模式，如采取更多的技術(shù)監(jiān)管，實現(xiàn)技術(shù)端的突破，防止技術(shù)風(fēng)險所帶來的金融問題；采取針對性的專門化監(jiān)管制度，明確監(jiān)管主體，防止出現(xiàn)監(jiān)管缺位的現(xiàn)象。其次，建立合理的監(jiān)管體系，實現(xiàn)法律監(jiān)管和技術(shù)監(jiān)管的有效融合，讓區(qū)塊鏈金融能夠在一個較為完善的監(jiān)管體系內(nèi)接受監(jiān)管，有效地解決好監(jiān)管對象、監(jiān)管主體以及監(jiān)管方式之間的問題。例如，監(jiān)管對象做出針對性的調(diào)整，實行專業(yè)監(jiān)管，明確在混業(yè)經(jīng)營的情況下根據(jù)業(yè)務(wù)占比設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2.傳統(tǒng)金融監(jiān)管需要創(chuàng)新。傳統(tǒng)金融監(jiān)管需要進(jìn)行創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變分業(yè)監(jiān)管思路，增強(qiáng)針對區(qū)塊鏈的功能性、技術(shù)化智慧監(jiān)管。一方面，需實現(xiàn)中心化分業(yè)監(jiān)管模式向多中心功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式與區(qū)塊鏈金融不適應(yīng)，監(jiān)管不能協(xié)調(diào)。區(qū)塊鏈金融不同于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，區(qū)塊鏈金融使得各金融業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)交叉融合，其混業(yè)經(jīng)營情況導(dǎo)致難以確定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，進(jìn)而出現(xiàn)監(jiān)管缺位現(xiàn)象。現(xiàn)有的中心化分業(yè)監(jiān)管模式向多中心功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，能夠解決好監(jiān)管缺位的問題。監(jiān)管不再過于關(guān)注依據(jù)業(yè)務(wù)對金融服務(wù)分門別類，而應(yīng)關(guān)注可能形成的多中心現(xiàn)象，依照該業(yè)務(wù)基本功能實施監(jiān)管，避免監(jiān)管混亂或者監(jiān)管缺失。另一方面，增加技術(shù)性監(jiān)管制度與措施。單純地進(jìn)行制度監(jiān)管無法避免技術(shù)風(fēng)險，應(yīng)以技術(shù)性監(jiān)管應(yīng)對技術(shù)性風(fēng)險，解決好人為風(fēng)險給區(qū)塊鏈金融系統(tǒng)帶來的安全問題。因此，應(yīng)加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)，對區(qū)塊鏈金融系統(tǒng)添加技術(shù)指令，對其實施智能化監(jiān)管。3.建立專門化區(qū)塊鏈金融監(jiān)管。專門化的監(jiān)管是規(guī)避區(qū)塊鏈金融風(fēng)險問題的有效方式。專門化區(qū)塊鏈金融監(jiān)管應(yīng)該根據(jù)區(qū)塊鏈金融的特性，采取技術(shù)性與法律性相結(jié)合的監(jiān)管手段。區(qū)塊鏈金融缺乏中心化的控制系統(tǒng)，采用的是加密的分布式記賬技術(shù)，弱化了區(qū)域管理，加上極強(qiáng)的匿名性，使得區(qū)塊鏈上的交易難以被監(jiān)控。我們可以借鑒國外“監(jiān)管沙盒”模式對我國區(qū)塊鏈進(jìn)行監(jiān)管測試，如在未經(jīng)過監(jiān)管測試得到法律監(jiān)管部門認(rèn)可的情況下，不得向公眾推行技術(shù)創(chuàng)新。這一模式能夠讓區(qū)塊鏈金融服務(wù)提供者預(yù)先進(jìn)行風(fēng)險模擬，也能讓監(jiān)管者實施對服務(wù)內(nèi)容以及相關(guān)主體的監(jiān)測，根據(jù)“沙盒模型”制定更加完善的監(jiān)管制度。要實現(xiàn)技術(shù)手段與法律手段的相互配合，需要從基礎(chǔ)立法、監(jiān)管執(zhí)法、行業(yè)守法與金融司法等方面，使法律監(jiān)管與技術(shù)監(jiān)管深度融合。首先，確立區(qū)塊鏈金融的法律地位，建立合理的市場準(zhǔn)入、市場運營、市場退出規(guī)則。其次，設(shè)立專門的區(qū)塊鏈金融監(jiān)管職能部門，提升隊伍素質(zhì)與監(jiān)管能力，加強(qiáng)監(jiān)管的針對性和專業(yè)性，明確監(jiān)管職權(quán)界限，解決監(jiān)管主體混亂或者缺位的情況。再者，要加強(qiáng)區(qū)塊鏈金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律，以專門的法律監(jiān)管促進(jìn)行業(yè)自律的形成，促進(jìn)行業(yè)進(jìn)行技術(shù)監(jiān)管創(chuàng)新。最后，金融司法監(jiān)管要注重區(qū)塊鏈的技術(shù)特性，提高司法監(jiān)管的效率和終局性效力。

四、結(jié)語區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用

在金融領(lǐng)域，憑借其分布式記賬、點對點傳輸和共識機(jī)制等技術(shù)，給金融行業(yè)的發(fā)展提供了革新的路徑。但是，在區(qū)塊鏈技術(shù)給金融行業(yè)帶來積極影響的同時，也存在一些隱藏風(fēng)險。變革傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系，建立專門的區(qū)塊鏈金融監(jiān)管制度是防范區(qū)塊鏈金融問題的可行路徑。區(qū)塊鏈金融的監(jiān)管，不僅僅是傳統(tǒng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一項重要任務(wù)，而且是國家金融發(fā)展安全問題的一項重要任務(wù)。盡管我們目前的金融監(jiān)管存在一些問題與不足，對于進(jìn)一步發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的價值造成阻礙。但是，我們應(yīng)該盡快對傳統(tǒng)金融監(jiān)管做出創(chuàng)新性變革，轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，以功能性技術(shù)化監(jiān)管為主要變革方向，提高對區(qū)塊鏈技術(shù)風(fēng)險的防范與應(yīng)對。同時，我們也不能忽略建立專門的區(qū)塊鏈金融監(jiān)管制度的重要性，保障區(qū)塊鏈金融技術(shù)監(jiān)管與法律監(jiān)管相協(xié)調(diào)，發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢，規(guī)避區(qū)塊鏈金融風(fēng)險，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]袁康.區(qū)塊鏈技術(shù)在證券市場應(yīng)用的監(jiān)管問題研究[J].證券法苑，2017 ，23 （05 ）：315-338.

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篇3

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；知識服務(wù)；技術(shù)治理；跨學(xué)科教育

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興的具有特殊數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的信息基礎(chǔ)設(shè)施，為經(jīng)濟(jì)活動和社會創(chuàng)新帶來效率的控制與生產(chǎn)性的增長。區(qū)塊鏈技術(shù)提供了全新的信任機(jī)制，影響社會的各個專業(yè)領(lǐng)域。它的去中心化、集體維護(hù)、可追溯、不可篡改等特征，給人們帶來生動且多樣的社會生態(tài)以及價值觀念的更新。藝術(shù)教育是一項基礎(chǔ)教育，培養(yǎng)人的認(rèn)知能力和創(chuàng)造能力。藝術(shù)教育具有鮮明的特色，以感性思維來支撐社會公眾的想象，滿足社會公眾的需求，以意識情景來為想象和需求構(gòu)建起聯(lián)系的橋梁。從基礎(chǔ)層面看，區(qū)塊鏈能夠延伸藝術(shù)教育的作用和影響；從特征角度看，區(qū)塊鏈將為藝術(shù)教育帶來更完善的生態(tài)系統(tǒng)和進(jìn)一步塑造想象力的空間。

一、區(qū)塊鏈應(yīng)用與藝術(shù)教育特征

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N特殊的數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)，是帶有時間戳信息的分類賬。其本質(zhì)是分布式存儲、點對點傳輸、共識機(jī)制、智能合約、加密算法等計算機(jī)技術(shù)集合的新興信息技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)正為信息化社會帶來巨大的變革，能夠推動教育信息化改革不斷深入。“區(qū)塊鏈+教育”已經(jīng)在資源共享、學(xué)歷認(rèn)證、終生學(xué)習(xí)等方面展開了一系列卓有成效的應(yīng)用實踐，這些新的應(yīng)用使得教育體系更加智能化和多元化。分析對比國內(nèi)外關(guān)于“區(qū)塊鏈+教育”的研究成果，可以大致將教育領(lǐng)域區(qū)塊鏈應(yīng)用分為三個方向：學(xué)習(xí)成果的區(qū)塊式存儲（包括學(xué)歷認(rèn)證）、教育資源的鏈上開放共享以及基于區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)概念的終生學(xué)習(xí)體系。例如，麻省理工學(xué)院2015年開始針對學(xué)歷認(rèn)證開發(fā)了一項電子證書的移動應(yīng)用程序。除了傳統(tǒng)的學(xué)歷認(rèn)證外，畢業(yè)生還可以選擇使用移動應(yīng)用程序Blockcerts獲得學(xué)歷證書[1]。2017年6月，麻省理工學(xué)院向該校媒體藝術(shù)與科學(xué)學(xué)院以及斯隆商學(xué)院的兩組學(xué)生頒發(fā)了由區(qū)塊鏈技術(shù)擔(dān)保的學(xué)歷證書[2]。學(xué)歷認(rèn)證不再是相對靜態(tài)的，區(qū)塊鏈能夠為學(xué)習(xí)成果提供長期有效的存儲和持續(xù)性的認(rèn)證。這類區(qū)塊鏈應(yīng)用能夠大幅度降低存儲、管理及認(rèn)證的執(zhí)行成本，并且在安全問題上有著顯著的提升，無需花費更多的資源去為每一個學(xué)生作審核評估[3]。李新等提出需要應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建開放教育資源新生態(tài)[4]；劉豐源等研究探討了基于區(qū)塊鏈的教育資源共享框架[5]。這些研究為“區(qū)塊鏈+教育”的信息化基礎(chǔ)建設(shè)提供了理論方向，能夠推動教育資源的有效傳播和利用。Devine于2015年提出了區(qū)塊鏈學(xué)習(xí)的概念，提倡教育機(jī)構(gòu)或教師可以將教育資源放入?yún)^(qū)塊鏈，學(xué)習(xí)者可以將學(xué)習(xí)成果視作獲取區(qū)塊鏈內(nèi)流通的教育資源的貨幣[6]。Alexander等進(jìn)一步研究了區(qū)塊鏈技術(shù)對學(xué)習(xí)與工作實踐的影響，為每一位學(xué)習(xí)者構(gòu)建“LearningPassport”，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將人們的學(xué)習(xí)軌跡系統(tǒng)地描述出來，從真正意義上實現(xiàn)終身學(xué)習(xí)的目的[7]。以上列舉的研究成果以及實踐應(yīng)用，表明了區(qū)塊鏈對教育領(lǐng)域的影響。區(qū)塊鏈將教育組織機(jī)構(gòu)、學(xué)習(xí)者以及教育資源串聯(lián)起來，構(gòu)建出相對完整的“區(qū)塊鏈+教育”的應(yīng)用場景，但這并不能完全涵蓋和適用所有的專業(yè)教育方向。藝術(shù)教育既是專業(yè)教育，又是基礎(chǔ)教育。藝術(shù)資源中的教育資源也是最為基礎(chǔ)且被公眾廣泛需求的。藝術(shù)教育需要在參考已有的“區(qū)塊鏈+教育”研究成果的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身特色來融合區(qū)塊鏈技術(shù)。特別是相當(dāng)一部分藝術(shù)教育資源的本質(zhì)就是藝術(shù)作品，許多相關(guān)研究都本能地趨向于藝術(shù)品交易或藝術(shù)金融這類已取得了一定發(fā)展的領(lǐng)域，從而忽略了其作為教育資源的屬性和作用。因此，“區(qū)塊鏈+藝術(shù)教育”的應(yīng)用需要在藝術(shù)教育資源與藝術(shù)品之間找到平衡。“區(qū)塊鏈+藝術(shù)教育”的理論研究需要分析區(qū)塊鏈技術(shù)如何作用于藝術(shù)教育的發(fā)展以及對其組織結(jié)構(gòu)所產(chǎn)生的影響。

二、區(qū)塊鏈+藝術(shù)教育引發(fā)的技術(shù)治理問題

藝術(shù)教育對區(qū)塊鏈技術(shù)的需求是藝術(shù)教育資源與區(qū)塊鏈相結(jié)合所要面對的根本問題，我們能夠?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)知識了解到什么程度則是首要問題。區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣、金融等領(lǐng)域的應(yīng)用相對成熟，但是藝術(shù)領(lǐng)域自有其獨特性。互聯(lián)網(wǎng)時代的藝術(shù)創(chuàng)作與研究在方法論上已經(jīng)不再“單純”，這反映了藝術(shù)作為一個跨學(xué)科領(lǐng)域的現(xiàn)狀。藝術(shù)與多學(xué)科的融合使得知識生產(chǎn)所憑借的方法與工具也呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)的極大差異。我們無法否認(rèn)區(qū)塊鏈技術(shù)有可能在很大程度上改變藝術(shù)教育，而且這樣的改變是由外而內(nèi)發(fā)生的，這也提醒了我們需要認(rèn)真思考藝術(shù)教育與區(qū)塊鏈之間的可能性。盡管區(qū)塊鏈已經(jīng)在金融領(lǐng)域進(jìn)行了許多實證研究[8]，但在藝術(shù)領(lǐng)域中對區(qū)塊鏈的調(diào)查、統(tǒng)計或分析更傾向于闡述對這項技術(shù)的應(yīng)用或當(dāng)前人們對它的態(tài)度，“區(qū)塊鏈+藝術(shù)教育”的技術(shù)治理研究則相對匱乏。對于區(qū)塊鏈與藝術(shù)教育結(jié)合的預(yù)測，人們大都傾向于兩個方向：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)使藝術(shù)教育資源的獲取更加自由便捷，并能夠加速藝術(shù)教育資源在社會公眾中的傳播。兩者的結(jié)合也為藝術(shù)教育及其創(chuàng)新提供更廣闊的平臺。其次，人們可能會質(zhì)疑區(qū)塊鏈技術(shù)能否為藝術(shù)教育領(lǐng)域帶來真正信任的管理和流通模式；已有的網(wǎng)絡(luò)社交媒體和擁有大量藝術(shù)資源的組織機(jī)構(gòu)是否會在流通鏈中逐漸成為新的中心；分散的個人是否只能被迫依賴于具有強(qiáng)大技術(shù)支持和組織能力的管理部門所建設(shè)的區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施。技術(shù)治理，成為了我們不得不面對的一個專業(yè)性問題。藝術(shù)教育與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合所產(chǎn)生的技術(shù)治理問題有兩個方面比較迫切：首先是要將治理問題與藝術(shù)教育的實踐相融合，特別是藝術(shù)類專業(yè)院校的教學(xué)實踐。因為信息技術(shù)不是藝術(shù)教育注重的領(lǐng)域，但是在信息技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)蓬勃發(fā)展的新形式下，必然要求我們面對大量技術(shù)性的問題以及快速變化的信息。只有做好技術(shù)治理才能對抗結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的不適性。其次是要將治理問題融入社會實踐。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€潛在的前沿結(jié)構(gòu)，承載著社會公眾的自覺行為，我們有責(zé)任去理解它；區(qū)塊鏈也是一項新興的信息基礎(chǔ)建設(shè)，意味著在藝術(shù)研究與交流中容易忽視它，但忽視并不能讓問題消失。忽視它只會讓藝術(shù)尤其是藝術(shù)教育領(lǐng)域在這場技術(shù)變革中被排除，而最終被動地承受其影響。技術(shù)治理滲透藝術(shù)教育應(yīng)用實踐的三個步驟：

（一）具有廣泛參與性的議程設(shè)置，以預(yù)見性為關(guān)鍵要素，滿足社會公眾的藝術(shù)教育需求。DavidYermack曾就區(qū)塊鏈和博物館機(jī)構(gòu)撰寫過關(guān)于公司治理方面的文章，圖源網(wǎng)絡(luò)區(qū)塊鏈上的生成藝術(shù)（圖片網(wǎng)絡(luò)）突出了區(qū)塊鏈作為一種分布式技術(shù)，它的治理機(jī)制對整個系統(tǒng)運作的重要性[9]。這些技術(shù)治理機(jī)制決定了在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過程中遇到問題時，給出的解決方案是由中心化組織機(jī)構(gòu)決定的還是由無需信任的既定程序來處理的。在初級階段，尚未穩(wěn)定的技術(shù)治理機(jī)制看起來更像是抽象作品，而藝術(shù)教育又是為人們所期待的、真實的以及需要普遍參與的領(lǐng)域，因此相關(guān)領(lǐng)域的從業(yè)者都對區(qū)塊鏈應(yīng)用于藝術(shù)教育負(fù)有研究的責(zé)任，公眾對藝術(shù)教育資源的需求提升也意味著我們對這個新興領(lǐng)域的研究需要更加深入。

（二）基于價值的應(yīng)用設(shè)計和標(biāo)準(zhǔn)化研究，以方向性為關(guān)鍵要素，關(guān)注藝術(shù)教育資源的價值流通。區(qū)塊鏈技術(shù)使藝術(shù)教育資源在社會傳播的場景里顯得更數(shù)字化、更具備可見性。傳統(tǒng)的傳播模式中，藝術(shù)教育資源面臨著以下困境：可見性低、出處不明確、權(quán)威性難以保證、價值評估混亂以及缺乏拓寬流通路徑的技術(shù)手段。無論是實體教育資源還是數(shù)字教育資源其評估都會受到諸多因素的影響。每個因素都將對其價值評估產(chǎn)生根本性的影響。一些藝術(shù)教育資源的價值難以評估也是限制其在社會公眾中流通的重要原因之一。藝術(shù)教育資源是被公眾普遍需要的知識資產(chǎn)，因此，藝術(shù)教育資源的增值屬性和價值認(rèn)可對于當(dāng)今社會來說是必不可少的。只有在出現(xiàn)一種普遍受信任的價值體系可以評估大多數(shù)藝術(shù)教育資源的前提下，藝術(shù)教育資源的流通才會真正得到普及，其對知識服務(wù)的作用才能達(dá)到前所未有的高度。

（三）共同創(chuàng)建和測試基于藝術(shù)教育的平臺，以包容性為關(guān)鍵要素，促進(jìn)藝術(shù)教育的創(chuàng)新。藝術(shù)教育資源作為一種基礎(chǔ)的社會性知識資產(chǎn)，公眾對其需求是對感性需求的根本反饋，突出了藝術(shù)教育的重要性。隨著社會不斷地發(fā)展，人們需要持續(xù)學(xué)習(xí)新的技能，終生學(xué)習(xí)成為了現(xiàn)實。施密特研究發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)成果認(rèn)證體系限制了我們教育創(chuàng)新的能力，特別是對于缺乏獲取教育資源途徑的人們而言[10]。區(qū)塊鏈技術(shù)將會加速傳統(tǒng)體系的終結(jié)，將學(xué)習(xí)與工作實踐融合，使學(xué)習(xí)者也能夠參與教育資源流通，并以自身的技能和經(jīng)驗來提供知識服務(wù)。區(qū)塊鏈技術(shù)為人們在數(shù)字驅(qū)動的現(xiàn)實世界里提供具有建設(shè)性的學(xué)習(xí)方法，從某種程度上為公眾接受藝術(shù)教育提供了更靈活的方式和更便捷的途徑，符合藝術(shù)教育以人為本的理念，并為建立新的學(xué)習(xí)體系提供助力。

篇4

無論是BATJ領(lǐng)銜的互聯(lián)網(wǎng)公司，或是地產(chǎn)、零售、通信等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，還是資金雄厚的銀行系，都紛紛出手，布局區(qū)塊鏈。

鏈得得App一直持續(xù)跟蹤觀察多家巨頭的區(qū)塊鏈布局情況：

百度全面擁抱海南，開發(fā)者可拎包入住“超級鏈”；阿里新區(qū)塊鏈專利詳解：如何權(quán)衡監(jiān)管和去中心化？；專訪騰訊蔡弋戈：區(qū)塊鏈行業(yè)需要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) ；專訪網(wǎng)易胡志鵬：區(qū)塊鏈將重構(gòu)游戲信任體系

而今天的主角是京東。

2016年，京東啟動了區(qū)塊鏈技術(shù)在業(yè)務(wù)場景中的實踐。相較于其他巨頭從底層技術(shù)和基礎(chǔ)架構(gòu)布局，京東則直接從自身業(yè)務(wù)為出發(fā)點，開展品質(zhì)溯源和防偽等方面的研究。

近日，京東區(qū)塊鏈應(yīng)用研發(fā)負(fù)責(zé)人張偉在 “2018區(qū)塊鏈新經(jīng)濟(jì)杭州峰會”上，圍繞“區(qū)塊鏈技術(shù)在防偽追溯中的實踐應(yīng)用”發(fā)表演講，他透露道：“對于區(qū)塊鏈技術(shù)，京東主推的是聯(lián)盟鏈，我認(rèn)為區(qū)塊鏈未來在整個供應(yīng)鏈領(lǐng)域，以及供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域會有一個大的發(fā)展機(jī)會。”

誠然，憑借京東自身企業(yè)優(yōu)勢和此前在物聯(lián)網(wǎng)方面的布局，運用區(qū)塊鏈技術(shù)推動追蹤、溯源等應(yīng)用落地是一個絕佳的切入點。那么，京東區(qū)塊鏈的落地項目有哪些？當(dāng)前進(jìn)展如何？又是如何看待整個市場形勢？鏈得得App將在本文為大家解答。

現(xiàn)象級區(qū)塊鏈應(yīng)用何時能夠出現(xiàn)？

應(yīng)用落地，一直是區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的最大挑戰(zhàn)。

2018年3月，京東公司《京東區(qū)塊鏈技術(shù)實踐白皮書》。其中寫道：“當(dāng)前，區(qū)塊鏈成功落地應(yīng)用少有很多原因。首先區(qū)塊鏈技術(shù)會有不適用的、不可持續(xù)的場景；其次，部分技術(shù)實施方法是錯誤的；再次，當(dāng)前整個行業(yè)的技術(shù)還不是特別成熟；最后，同樣也是最重要的，便是專業(yè)人才稀缺。”

張偉認(rèn)為：“受到國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，許多互聯(lián)網(wǎng)公司、實體企業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)會有誤解，因為大家可能都是從ICO或者法幣開始了解的區(qū)塊鏈，很多人在發(fā)幣的時候更關(guān)注資產(chǎn)的增值，而忽視了區(qū)塊鏈本身技術(shù)的發(fā)展。”

“譬如對于企業(yè)用戶來說，可能更關(guān)注的是一些可控性，或者是一些隱私，那么它在真正將區(qū)塊鏈應(yīng)用落地的時候，這些問題其實并沒有在現(xiàn)有的技術(shù)里面得到一個有效的解決。”

他坦誠表示目前離區(qū)塊鏈現(xiàn)象級的應(yīng)用還有一段時間，但并不妨礙京東對于區(qū)塊鏈的持續(xù)探索。

早在今年8月，京東推出自主研發(fā)的區(qū)塊鏈服務(wù)平臺——智臻鏈。據(jù)介紹，該平臺不依賴于云資源，可部署在私有云，或者是其他的云（騰訊云、京東云等）上，還具備開放兼容多種底層、企業(yè)級動態(tài)組網(wǎng)等成熟應(yīng)用的核心優(yōu)勢。

張偉介紹道：該服務(wù)平臺上主要是屏蔽了一些技術(shù)的壁壘，讓使用的企業(yè)很容易就能掌握，并且能跟其他的企業(yè)產(chǎn)生聯(lián)盟，形成一個業(yè)務(wù)關(guān)系，通過BASS平臺將區(qū)塊鏈分布式緩存，使得底層技術(shù)能夠不需要關(guān)機(jī)的情況下動態(tài)擴(kuò)容。

此外，京東還在積極開展區(qū)塊鏈增值稅發(fā)票電子化項目、營業(yè)執(zhí)照上鏈等工程。

鏈得得App了解到，這些項目在實際業(yè)務(wù)開展時，通常需要人工進(jìn)行核對，耗費了大量人力資源，將這些數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)上鏈，節(jié)省人力資源降低成本，是當(dāng)前許多區(qū)塊鏈相關(guān)企業(yè)在嘗試的方向。

供應(yīng)鏈中的可追溯，

究竟是區(qū)塊鏈還是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)？

張偉舉兩個區(qū)塊鏈的落地應(yīng)用——京東跑步雞、高端白酒和奢侈品的管理，其核心都是追溯。

對于跑步雞，從喂投、數(shù)據(jù)采集上鏈、到交給前端人員檢驗、檢查雞的健康與運動狀態(tài)，致力于提供一個最準(zhǔn)確及時的養(yǎng)殖現(xiàn)場。而奢侈品管理，則是通過自動貼碼，自動分解等操作，嘗試將該技術(shù)應(yīng)用到線下門店，或者是無人貨柜的店里。

實現(xiàn)追溯透明自然是一件好事，當(dāng)前京東在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，集中于供應(yīng)鏈的食品追溯、政務(wù)和公共服務(wù)領(lǐng)域的追溯，但是京東運用的究竟是物聯(lián)網(wǎng)還是區(qū)塊鏈技術(shù)呢？

張偉認(rèn)為：區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€相對復(fù)雜又相對簡單的技術(shù)，在整個追溯過程當(dāng)中還需要其他技術(shù)進(jìn)行統(tǒng)一的輔助。

他談到物聯(lián)網(wǎng)的時候解釋道：可信數(shù)據(jù)上傳，是通過人為的方式上傳，數(shù)據(jù)會存在一定的不可信，而通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，能夠?qū)崟r將最原始的數(shù)據(jù)上傳到鏈上，那么它可以進(jìn)行一個實時準(zhǔn)確安全的信息采集。

而人工智能就將收集到的可信數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，然后給企業(yè)管理者或者是政府提供一些輿情、監(jiān)管，還有一些及時發(fā)現(xiàn)問題所在。

云計算在可追溯的系統(tǒng)里，主要是提供一些大存儲的東西，通過云的技術(shù)將分布式的存儲運用在里面，所以整個追溯它是一個多種技術(shù)的融合來達(dá)到的一個效果。

鏈得得App了解到，在整個供應(yīng)鏈領(lǐng)域中，涉及到的技術(shù)環(huán)節(jié)眾多，每一家企業(yè)能夠把自己的信息上鏈，以及把真實的數(shù)據(jù)上鏈都是一個極大挑戰(zhàn)。

篇5

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；商業(yè)銀行；貸款業(yè)務(wù)；征信業(yè)務(wù)；不良貸款率

一直以來，金融領(lǐng)域備受國家、地方以及人們的關(guān)注，其直接決定國家、地方的經(jīng)濟(jì)命脈以及居民的生活水平。銀行作為金融行業(yè)的典型實體，由于某種原因人們對其還存在一定的不信任感，若想改善此種現(xiàn)象必須做出相應(yīng)的改造。區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種共享式的技術(shù)，其中關(guān)鍵一點是基于區(qū)塊鏈存儲于其上的數(shù)據(jù)很難被輕易改變。因此，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)的銀行領(lǐng)域?qū)广y行支付更加快速、準(zhǔn)確。本文將在分析區(qū)塊鏈技術(shù)理論的基礎(chǔ)上，對其在商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用案例進(jìn)行分析。

1區(qū)塊鏈技術(shù)概述

1.1區(qū)塊鏈技術(shù)的特性研究

區(qū)塊鏈作為最近幾年才新奇的新潮技術(shù)，人們對其具體概念和特性還相對模式。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)作為技術(shù)革新的基礎(chǔ)，其是一把雙刃劍，具體表現(xiàn)為以下特性。（1）區(qū)塊鏈技術(shù)具有極高的安全性，任何在該鏈條上的交易信息將會被永久保存，其中任何一條信息均無法被隨意篡改；若想改變其中一條信息，需要對鏈條上的每個信息塊進(jìn)行更改，這種操作幾乎是無法完成的。（2）基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付交易信息均是匿名的，這種特性在保護(hù)了消費者隱私的同時，也為公檢機(jī)關(guān)偵破案件帶來了難度。（3）區(qū)塊鏈技術(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的，其所有信息均存儲于互聯(lián)網(wǎng)的云平臺。因此，上述特性決定了區(qū)塊鏈技術(shù)雖然能夠應(yīng)用于很廣的范圍；但是，其一旦遭遇到黑客攻擊，將導(dǎo)致大量消費者的信息被泄漏的可能，導(dǎo)致鏈條交易的癱瘓。總的來講，區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)技術(shù)相比較而言，其在安全性、共享性、智能化發(fā)展趨勢方面具有獨特的優(yōu)勢。

1.2區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用概況

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)初步經(jīng)歷的三個階段，如圖1所示。如圖1所示，區(qū)塊鏈技術(shù)經(jīng)歷了從1.0～3.0的發(fā)展，其應(yīng)用領(lǐng)域從數(shù)字貨幣領(lǐng)域的應(yīng)到金融交易、征信領(lǐng)域的應(yīng)用以及未來在科教人文等社會領(lǐng)域的應(yīng)用。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)處于2.0時代，主要實現(xiàn)市場的交易和商業(yè)信用行為，重點在證券、期貨以及貸款方面應(yīng)用。本文將重點研究區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)商業(yè)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用。

2區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域應(yīng)用案例分析

本文將針對商業(yè)銀行領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)行具體案例分析。具體闡述如下。

2.1區(qū)塊鏈技術(shù)在貸款業(yè)務(wù)應(yīng)用的案例分析

本文以印度銀行為例開展區(qū)塊鏈技術(shù)在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用研究。印度銀行分為計劃內(nèi)銀行和計劃外銀行，具體可以分為印度國家銀行、國有銀行以及商業(yè)銀行；而且，在當(dāng)前形勢下，印度商業(yè)銀行將可能在未來取代其國家銀行和國有銀行的市場份額。結(jié)合印度商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)存在的問題對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用案例進(jìn)行分析。（1）與其他G20國家的銀行行業(yè)相比，印度商業(yè)銀行在資金充足率和核心資本充足率均存在虧欠的狀態(tài)；該項指標(biāo)預(yù)示著印度商業(yè)銀行的運行存在較大的風(fēng)險。（2）與其他G20國家的銀行業(yè)相比，印度商業(yè)銀行在資金回報率和資產(chǎn)回報率方面的比例較小；該項指標(biāo)預(yù)示著印度商業(yè)銀行的盈利水平偏低，而且在未來的盈利能力也較弱。總的來講，印度銀行行業(yè)存在極大的風(fēng)險，其在未來存在面臨極高債務(wù)和資本風(fēng)險的可能。目前，印度也處于工業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時代，其國內(nèi)的不良貸款比例極高而且還處于增長狀態(tài)，加上印度商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)流程上本身就存在管理效率低下的問題，導(dǎo)致投資者和銀行將面臨著越來越高的風(fēng)險。為此，印度商業(yè)銀行引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)解決其在貸款業(yè)務(wù)的問題，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用前后針對印度商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)流程的變化對比如圖2所示。圖2區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用通過對實際調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行比對可知，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的前一年內(nèi)印度商業(yè)銀行的不良貸款率增長了將近150%；而在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)一年的時間內(nèi)印度商業(yè)銀行的不良貸款率僅增長5%。總的來講，區(qū)塊鏈技術(shù)對于可有效控制印度商業(yè)銀行的不良貸款的發(fā)生。

2.2區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)應(yīng)用的案例分析

我國征信業(yè)的發(fā)展目前已經(jīng)歷40年的發(fā)展歷程，在這40年的發(fā)展期間，其經(jīng)歷了從初期的初具模型到在商業(yè)銀行領(lǐng)域的征信再到涵蓋中國整個征信業(yè)；與此同時，人們也越來越重視個人征信問題和企業(yè)征信。但是，分析個人征信和企業(yè)征信可知，個人征信目前的規(guī)模還較小，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的不斷推動下，個人征信在未來仍存在加大的發(fā)展空間。區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用實例為與平安銀行稱為兄弟銀行的前海征信。前海征信在共享平安銀行金融數(shù)據(jù)的同時，為平安銀行的征信審核提供極大的便捷性和參考性。前海征信基于區(qū)塊鏈技術(shù)為平安銀行建立了實時的風(fēng)控系統(tǒng)，對存在的風(fēng)險進(jìn)行全面分析。與此同時，同領(lǐng)域同行業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用的認(rèn)可度極高，目前，前海征信已經(jīng)與同行業(yè)100多家簽訂了針對征信業(yè)務(wù)的合作協(xié)議。區(qū)塊鏈技術(shù)在前海征信應(yīng)用的環(huán)境可總結(jié)為如圖3所示。總的來講，區(qū)塊鏈技術(shù)在前海征信的應(yīng)用不僅可使公司的業(yè)績得到極大的提升，而且還能夠進(jìn)一步提升征信審核的全面新和可信程度，從而促進(jìn)銀行的發(fā)展。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)在前海征信的應(yīng)用也稱為同行業(yè)的標(biāo)桿和示范代表，其還會推動國家進(jìn)一步健全關(guān)于征信的相關(guān)機(jī)制、體系和法律法規(guī)。

3結(jié)語

區(qū)塊鏈技術(shù)作為近年來新起的應(yīng)用技術(shù)，其本身存在極高的安全性、共享性，而且其將向智能化的方向發(fā)展。對于商業(yè)銀行領(lǐng)域，不良貸款和征信審核是其關(guān)注的主要問題之一。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行領(lǐng)域，可有效降低其不良貸款的發(fā)生；同時，區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)的應(yīng)用還可極大地提升征信審核的效率和全面性，對于保證銀行低風(fēng)險運行具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

1人事檔案管理現(xiàn)狀及存在的問題

作為一項系統(tǒng)工程，人事檔案管理是很復(fù)雜的一項工作。首先，人事檔案管理需要各部門的配合才能完成，檔案管理的相關(guān)工作人員需要一定的專業(yè)能力[9]。其次，人事檔案的文件量很大，涉及每個被記錄者。就當(dāng)今的現(xiàn)狀觀察下，絕大部分的企業(yè)都在使用紙質(zhì)人事檔案管理方式，管理人員的工作量沒有得到適當(dāng)?shù)南鳒p，工作量巨大，在統(tǒng)計人事檔案的時候也很不方便[10]。按照對人事檔案管理方式的研究和分析，人事檔案管理方式存在很多問題，企業(yè)對于檔案的管理意識很薄弱，對于檔案的統(tǒng)計也在工作前后難以匹配，各個企業(yè)部門之間的管理不夠?qū)I(yè)，這些都是目前可以觀察到的不足之處；在管理人事檔案時，最重要的是要保證檔案的完整性，不可收錄被破壞和攻擊過的檔案。檔案在共享時出現(xiàn)了技術(shù)上的困難和瓶頸，這些問題不但會降低人事檔案的作用，也會限制人事檔案的公開性。現(xiàn)今，管理人事檔案的工作人員水平有限，對專業(yè)能力的掌控高低不一；除此之外，絕大部分的企業(yè)在管理人事檔案時，所聘用的工作人員一般都沒有專業(yè)的技能和培訓(xùn)，對檔案管理的知識知之甚少，管理經(jīng)驗也不夠充足。有些企業(yè)會對管理檔案的人員進(jìn)行較為短暫的統(tǒng)一鍛煉培訓(xùn)，通過之后就可以成為檔案管理專員；其次，很多企業(yè)的人事檔案管理人員不僅只有這一個工作要做，還有其他的職位和工作需要完成，沒有辦法把全部的精力投入到管理檔案的工作中去。以上的種種問題導(dǎo)致了人事檔案的不完整，所記錄下來的信息出現(xiàn)丟失，存放數(shù)據(jù)材料不合理，導(dǎo)致記錄出現(xiàn)遺漏和缺失，使得人事檔案信息的真實有效性大打折扣。一般來說，人事檔案屬于企業(yè)資產(chǎn)，由企業(yè)自己保管和維護(hù)，不向公眾開放，僅在企業(yè)需要時提供一定的信息參考。這主要是考慮到人事檔案信息的安全性，但同時也在一定程度上限制了檔案的發(fā)揮。目前，還缺乏一種合適的技術(shù)手段來解決人事檔案的安全性和有效性問題。隨著電子檔案信息和電子數(shù)據(jù)的增多，對人事檔案數(shù)據(jù)的安全性要求越來越高。現(xiàn)如今的企業(yè)檔案信息管理系統(tǒng)中，人事信息的檔案儲存還有很多弊端，一方面是管理水平和管理人員缺乏管理意識；另一方面在于網(wǎng)絡(luò)中的攻擊手段層出不窮，其破譯能力飛速進(jìn)步，使得人事檔案信息更輕易就會被網(wǎng)絡(luò)外界因素所攻擊破譯，檔案被篡改或直接丟失不見，再加上沒有其余的節(jié)點對檔案信息做出備份存儲，所以在數(shù)據(jù)被篡改或丟失之后很難恢復(fù)，人們對人事檔案數(shù)據(jù)的管理可信度直接降低。

2區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于人事檔案管理中的必要性

在檔案管理中，人事檔案的管理就是對于管理技術(shù)的一種應(yīng)用和突破。一方面，大數(shù)據(jù)時代推動的檔案載體正在從傳統(tǒng)的紙質(zhì)向各種非結(jié)構(gòu)化的電子存儲轉(zhuǎn)變；另一方面，管理模式的轉(zhuǎn)變，人事檔案管理在儲存收集，以及其使用的過程中，使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以在絕大程度上提升工作的有效性，可與此同時也帶來了一定的不確定因素。檔案管理收集信息的方式與紙質(zhì)檔案有所不同，基于區(qū)塊鏈的人事檔案管理生命周期包含了檔案形成和管理的過程。如若檔案管理的部門只收集記錄人事本身的信息數(shù)據(jù)，這樣就會有很多的背景信息沒有被錄入，這些丟失的信息被稱為信息的元數(shù)據(jù)。檔案的全部管理流程，以及檔案的內(nèi)容架構(gòu)和背景都是人事檔案元數(shù)據(jù)中的一部分，這些數(shù)據(jù)存在的意義在于驗證人事檔案的真實性和完整性，可以將這些記錄作為證明所提供出來。元數(shù)據(jù)采集在目前還存在著很多問題，其類型較為復(fù)雜，數(shù)據(jù)的格式也比較繁瑣，管理程度和管理方式也較為分散。在存儲方面，國內(nèi)一般都會采用較為常見的“雙套制”，這項制度是指人事檔案的信息一般由紙質(zhì)版和電子版同時保存。人事檔案在使用中具有便于運輸、便于查找的優(yōu)點，因為網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下檔案信息的用戶可控不僅包括傳統(tǒng)檔案的用戶，也包括不可控的專業(yè)用戶和受益于各行各業(yè)、用途復(fù)雜的對象，而使用環(huán)境給人事檔案的安全帶來了挑戰(zhàn)。

3區(qū)塊鏈技術(shù)在人事檔案管理中存在的難點

在檔案管理領(lǐng)域中，區(qū)塊鏈技術(shù)也算是小有成果，可該項技術(shù)并未在實踐中得以多次嘗試，缺乏一定的穩(wěn)定性，還需要更深一步地研究和探索。一般情況下，導(dǎo)致檔案丟失的原因在于區(qū)塊鏈技術(shù)在檔案管理中的集成。現(xiàn)有技術(shù)在一定程度上限制和影響了檔案管理，降低了其管理的準(zhǔn)確性和可靠性。除此之外，在檔案管理的實踐應(yīng)用中，區(qū)塊鏈技術(shù)并不能解決數(shù)字檔案的應(yīng)用問題。各種各樣的信息可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)得到處理，支持現(xiàn)代技術(shù)的可以更好地實現(xiàn)共享信息資源，可是由于缺少較為全面的數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的實際閱讀環(huán)境等多種因素都成為了誘因，這就造成了人事文檔不可讀的問題，降低了人事檔案中的信息，使得文件喪失實用性。所以需要整理和合并分散的技術(shù)，對區(qū)塊鏈技術(shù)做出合理的整合也是關(guān)鍵考慮的問題之一。在人事檔案信息管理中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)必須要確保基礎(chǔ)設(shè)施的配備完整，以及管理信息的專業(yè)能力，如果缺失這些東西，將耗費很多的資源。但是，制約區(qū)塊鏈技術(shù)全面推廣的問題有很多，在發(fā)展過程中，若是相關(guān)檔案部門的資源受到一定限制，將不利于區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步，阻礙其推廣應(yīng)用。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的檔案管理在研究探討的過程中還存在些許的風(fēng)險，這種檔案開發(fā)和管理模式還處于起步階段，在工作過程中受到許多不同因素的影響。許多單位目前還在人事檔案信息建設(shè)的第一個階段，還不具備基于區(qū)塊鏈技術(shù)對檔案進(jìn)行管理的專業(yè)強(qiáng)度。區(qū)塊鏈技術(shù)本身主要靠數(shù)字邏輯的采集，以及網(wǎng)絡(luò)中存在的邏輯來管理各類檔案信息，這就給檔案帶來了風(fēng)險，因為網(wǎng)絡(luò)黑客可以按照逆向計算的方法入侵檔案信息庫，這就使得該技術(shù)具有一定的生態(tài)風(fēng)險，要確保網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的嚴(yán)格要求，對硬件和軟件這類基礎(chǔ)設(shè)施更需要重點觀察。可是目前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境穩(wěn)定性一般，軟硬件設(shè)施相對滯后，導(dǎo)致了區(qū)塊鏈技術(shù)被應(yīng)用的不合理，假使私密鑰匙意外丟失，歸檔的人事數(shù)據(jù)也會隨之不見，由此，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決人事檔案管理中存在的問題還存在一定的困難。

4區(qū)塊鏈技術(shù)在人事檔案管理中的應(yīng)用

針對以上分析的人事檔案管理現(xiàn)狀與問題，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用難點，提出了區(qū)塊鏈技術(shù)在文件檔案管理中應(yīng)用的改善方法，具體如下所述。

4.1按照不同區(qū)塊鏈中數(shù)字對象劃分人事檔案類型

區(qū)塊鏈技術(shù)在一般情況下會按照不同區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)對象來劃分，在管理中可分為鏡像類型、數(shù)字文件類型和資產(chǎn)證書類型三種。首先，區(qū)塊鏈中不存在的電子文件一般都被散列地存儲在各個角落，而這些文件就屬于鏡像區(qū)塊鏈，鏡像模塊的主要目的就是保護(hù)人事文檔不受侵害。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)的訪問大多數(shù)只存儲文件哈希值，不儲存文件會對效率等因素造成影響。數(shù)字文件可以在智能合約中進(jìn)行區(qū)塊鏈儲存，該類型不僅具有數(shù)字文件哈希值一種表現(xiàn)形式。在最后一種資產(chǎn)憑據(jù)類型中，編碼是錄入文件的資產(chǎn)重要內(nèi)容，屬于文件的憑據(jù)，其余的文件內(nèi)容數(shù)據(jù)和哈希值存儲在區(qū)塊鏈上。人事檔案管理的復(fù)雜程度和組織性都是由檔案的憑證價值決定的，為保證高安全性的檔案存儲，使區(qū)塊鏈技術(shù)得到更高的穩(wěn)定性，提高檔案管理的質(zhì)量，可以實現(xiàn)準(zhǔn)確且高效的管理。在檔案管理和服務(wù)中有效地融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，使兩項融合越來越穩(wěn)定才能充分發(fā)揮其作用和意義所在。

4.2基于區(qū)塊鏈的人事檔案管理分層

對人事檔案管理的實際情況做出區(qū)塊鏈技術(shù)的需求分析，按照技術(shù)基本設(shè)施要求提出基于區(qū)塊鏈的分層人事檔案管理構(gòu)架層次，其中數(shù)據(jù)層包括了模塊數(shù)據(jù)和其余的相關(guān)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)層包括P2P網(wǎng)絡(luò)，數(shù)據(jù)安全驗證包括人事檔案管理各個節(jié)點的共識機(jī)制；激勵層包括檔案管理與區(qū)塊鏈運行維護(hù)過程的機(jī)制，邏輯和算法代碼支持人事文件管理的自動執(zhí)行過程，契約封裝各種可編程代碼業(yè)務(wù)，應(yīng)用層主要是對人事檔案的應(yīng)用場景進(jìn)行管理。依照在實際工作中人事檔案管理的應(yīng)用需求，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的人事檔案實施流程如圖1所示。（1）確定人員鏈的成員，包括人事檔案、檔案部門、企業(yè)機(jī)構(gòu)、政府部門是關(guān)鍵問題之一；（2）確定訪問鏈數(shù)據(jù)，包括人員簡歷、業(yè)績表、學(xué)歷信息、學(xué)歷證書、黨員或黨員信息等，根據(jù)信息內(nèi)容設(shè)定范圍期限，當(dāng)主體查看信息時可獲得訪問的權(quán)限范圍；（3）人事檔案部門根據(jù)員工的日常表現(xiàn)實時上傳至區(qū)塊鏈，節(jié)點一致后將信息記錄并共同維護(hù)，確保信息的真實性和可溯性；（4）提供檔案信息自動解密時間、自動審核文件訪問、自動認(rèn)證文件等內(nèi)容，合同簽訂時自動執(zhí)行獲得權(quán)限，可隨時查看調(diào)用鏈上信息。

5結(jié)論

篇7

一、“區(qū)塊鏈+AI”行業(yè)概述：

1、“區(qū)塊鏈+AI”行業(yè)簡介

人工智能（ArtificialIntelligence）英文縮寫為“AI”，主要研究如何使計算機(jī)去做更多過去只有人類才能完成的智能工作。AI一詞最早是在1956年Dartmouth學(xué)會上提出，2015年美國伊利諾伊小組研究中表明，現(xiàn)階段AI智力已可達(dá)4歲孩童智力水平。隨著人工智能技術(shù)不斷成熟應(yīng)用，圍繞著“AI+”的技術(shù)理念創(chuàng)新也在不斷提出，其中“區(qū)塊鏈+AI”的技術(shù)理念尤為突出。

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。其本身作為比特幣的底層技術(shù)，擁有去中心化、開放性、自治性、信息難篡改、匿名性等特征，可有效彌補(bǔ)人工智能應(yīng)用中存在的數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)安全等問題。區(qū)塊鏈可以為人工智能提供“鏈”的功能，讓人工智能的“自主”運行中需要的數(shù)據(jù)信息都得到可信記錄并具備可溯源的特點，使得AI更可信、更安全。可以說“區(qū)塊鏈+AI”是新型技術(shù)之間的通力合作，若兩者可有機(jī)結(jié)合，將會創(chuàng)造更大的價值。

從金融、消費、醫(yī)療服務(wù)到政府服務(wù)，區(qū)塊鏈和人工智能的結(jié)合正在逐步滲透各個行業(yè)和領(lǐng)域。人工智能和區(qū)塊鏈的協(xié)作將會解決諸多的問題，在人工智能提供數(shù)據(jù)分析和匹配的同時，區(qū)塊鏈將提供一個更加安全和可信任的網(wǎng)絡(luò)。

2、人工智能和區(qū)塊鏈行業(yè)現(xiàn)狀概述

人工智能被譽(yù)為引領(lǐng)未來的戰(zhàn)略性技術(shù)，是提升國家競爭力、維護(hù)國家安全的核心技術(shù)之一，也將成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中新一輪產(chǎn)業(yè)變革的核心驅(qū)動力。在我國，人工智能的發(fā)展受到高度重視，2017年7月8日國務(wù)院了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》的戰(zhàn)略部署，明確我國新一代人工智能發(fā)展的三大戰(zhàn)略目標(biāo)：至2020年人工智能總體技術(shù)和應(yīng)用與世界先進(jìn)水平同步，成為重要經(jīng)濟(jì)增長點，全面支持建設(shè)小康社會；至2025年人工智能基礎(chǔ)理論實現(xiàn)重大突破，成為我國產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主要動力，向智能社會建設(shè)邁進(jìn)；至2030年人工智能理論、技術(shù)和應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平，成為世界主要人工智能創(chuàng)新中心，為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國奠基。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）2017年的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，2016年中國人工智能相關(guān)專利年申請數(shù)量達(dá)30115項，產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破百億，2017年中國人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)152.1億元，該行業(yè)每年以40%～50%增長率進(jìn)行增長，預(yù)估2019年將突破300億元，截止2017年6月我國人工智能企業(yè)總數(shù)已達(dá)592家，僅次于美國。2017年9月，華為公司推出的芯片麒麟970及蘋果公司推出的芯片A11SOC均具備機(jī)器學(xué)習(xí)處理單元，為人工智能硬件打下堅實的基礎(chǔ)。人工智能行業(yè)目前已走過技術(shù)蠻荒期，處于通用技術(shù)與行業(yè)結(jié)合形成商業(yè)化場景應(yīng)用階段。根據(jù)目前滬深兩市板塊分類統(tǒng)計，涉及人工智能概念的上市公司共104家，基本涵蓋了人工智能基礎(chǔ)層、技術(shù)層、應(yīng)用層各相關(guān)領(lǐng)域。

相比于人工智能技術(shù)已經(jīng)經(jīng)歷了60多年的長足發(fā)展而言，區(qū)塊鏈技術(shù)目前起步不到10年，且剛剛經(jīng)歷了三個初級的階段，分別為：

起步期：2009年-2012年，以比特幣為代表的加密數(shù)字貨幣使得區(qū)塊鏈技術(shù)開始走進(jìn)部分極客和新興技術(shù)愛好者的視野當(dāng)中，并開始在世界范圍內(nèi)形成一定程度的關(guān)注和研究。

雛形期：2013年-2017年，以太坊在比特幣的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)之上引入了智能合約，使得區(qū)塊鏈的可拓展性得到極大的提升，區(qū)塊鏈技術(shù)開始延展到更多行業(yè)和領(lǐng)域。

發(fā)展期：2018年-，區(qū)塊鏈技術(shù)開始迭展，行業(yè)發(fā)展聚焦于更為安全的技術(shù)架構(gòu)的搭建與更加良好基礎(chǔ)性能的提升，區(qū)塊鏈安全、區(qū)塊鏈與人工智能等方向開始受到行業(yè)重視，一些應(yīng)用逐步在全球各個行業(yè)領(lǐng)域開始試點。

目前區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展總體階段處于類似于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期階段，距離大規(guī)模的應(yīng)用落地仍然需要時間積累。“區(qū)塊鏈+AI”是新興技術(shù)相互賦能的良好應(yīng)用結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)在人工智能這一垂直領(lǐng)域的探索，有助于加速新興技術(shù)的落地，并在實踐過程中不斷完善。目前大部分“區(qū)塊鏈+AI”項目仍處于概念驗證階段或早期應(yīng)用階段。

二、“區(qū)塊鏈+AI”具有的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)

在人工智能為區(qū)塊鏈提供更強(qiáng)大拓展場景與數(shù)據(jù)分析能力的同時，區(qū)塊鏈技術(shù)可為人工智能提供高度可信的原始數(shù)據(jù)以支持其持續(xù)的“深度學(xué)習(xí)”。在未來人工智能高度發(fā)展的同時，也可通過區(qū)塊鏈的分布式、透明、可溯源的特點，來保障人工智能始終處于人類可控的范圍之內(nèi)。這對兩者的技術(shù)發(fā)展進(jìn)程都提出了更高的要求，總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)本身處于早期階段，與人工智能相結(jié)合需要持續(xù)迭代以滿足人工智能對性能和穩(wěn)定性的要求。

1、“區(qū)塊鏈+AI”兩項尖端科技的相互賦能

區(qū)塊鏈與人工智能兩項技術(shù)的結(jié)合，有以下七個方面的優(yōu)勢：一是區(qū)塊鏈可以提高人工智能的數(shù)據(jù)安全性；二是區(qū)塊鏈可以加速數(shù)據(jù)的累積，給人工智能提供更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，解決AI的數(shù)據(jù)供應(yīng)問題；三是區(qū)塊鏈可以解決數(shù)據(jù)收集時的數(shù)據(jù)隱私問題；四是人工智能可以減少區(qū)塊鏈的電力消耗；五是區(qū)塊鏈?zhǔn)沟萌斯ぶ悄芨拥目尚湃危涣菂^(qū)塊鏈幫助人工智能縮短訓(xùn)練時間；七是區(qū)塊鏈有助于打造一個更加開放與公平化的人工智能市場。雙方結(jié)合的優(yōu)勢具體說明如下：

（1）提高數(shù)據(jù)安全性

區(qū)塊鏈可以幫助人工智能避免因數(shù)據(jù)存儲問題導(dǎo)致的故障。區(qū)塊鏈中每個節(jié)點都按照鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)存儲完整的數(shù)據(jù)，每個存儲節(jié)點都是獨立的、地位等同的。區(qū)塊鏈的高冗余特性，分布式數(shù)據(jù)存儲，可避免系統(tǒng)級別風(fēng)險的發(fā)生。理論上看除非所有節(jié)點全部出現(xiàn)風(fēng)險，否則數(shù)據(jù)就是安全的。

此外，考慮到人工智能診斷的“黑箱”問題，清晰誰建立了人工智能，使用什么數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，以及誰部署了最終的，是我們應(yīng)對人工智能可能出現(xiàn)的問題的最佳防控手段。目前使用的大多數(shù)人工智能程序都是“深度學(xué)習(xí)”算法的變體。不良的數(shù)據(jù)內(nèi)容將給人工智能帶來相應(yīng)的安全隱患，區(qū)塊鏈則通過記錄哪些核心算法是使用哪組訓(xùn)練數(shù)據(jù)開發(fā)的，避免了這一問題。更寬泛地說，區(qū)塊鏈可以記錄誰編寫了原始的人工智能算法以及用什么數(shù)據(jù)來訓(xùn)練算法。

（2）大量且豐富的數(shù)據(jù)支持

一些企業(yè)為了自身發(fā)展會進(jìn)行海量數(shù)據(jù)收集，同時因為市場競爭而拒絕進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。由此造成這些公司接觸到的數(shù)據(jù)有限，缺少完整的數(shù)據(jù)集做支撐，使得人工智能產(chǎn)品質(zhì)量較差。采用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以利用數(shù)據(jù)分類帳進(jìn)行部分?jǐn)?shù)據(jù)的購買銷售。可靠性強(qiáng)、可用性高的數(shù)據(jù)將會使得企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的計算機(jī)識別，語音識別和其他數(shù)據(jù)密集型應(yīng)用。

當(dāng)收集了大量同類型數(shù)據(jù)用于訓(xùn)練AI模型時，數(shù)據(jù)會受到偏差或“過度擬合”的影響。數(shù)據(jù)樣本將不具備典型的隨機(jī)性來代表總體的特性。使用此類型數(shù)據(jù)訓(xùn)練的模型比使用更多不同樣本進(jìn)行訓(xùn)練的模型表現(xiàn)能力要差很多。通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，讓不同的人和公司來提供可信的不同數(shù)據(jù)，可以獲得更多樣化的數(shù)據(jù)樣本，幫助AI完成“自主性”決策。

（3）隱私保護(hù)

人工智能的高速發(fā)展需建立在大量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，不可避免地涉及到個人隱私數(shù)據(jù)合理使用的問題，例如從公共數(shù)據(jù)庫中推導(dǎo)出私人隱私信息，通過這些信息又推導(dǎo)到其他相關(guān)人員的信息，這已經(jīng)超出大部分人同意披露的信息范圍。區(qū)塊鏈采用非對稱加密和授權(quán)技術(shù)，交易信息公開透明，但對于賬戶身份信息是高度加密的，只有經(jīng)過數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)才可訪問該數(shù)據(jù)，即使遭到入侵，也僅是一小部分信息內(nèi)容，無法獲取用戶完整的個人身份信息，此技術(shù)在AI大數(shù)據(jù)運行環(huán)境下，個人的隱私免于被侵犯，不法企業(yè)難以利用用戶數(shù)據(jù)來牟取不正當(dāng)利益。同時，區(qū)塊鏈與加密算法相結(jié)合可以在數(shù)據(jù)分享過程中分離數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用權(quán)，讓數(shù)據(jù)使用方可以利用密文進(jìn)行模型訓(xùn)練和使用，徹底杜絕原始數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，從而打通企業(yè)和政府中的數(shù)據(jù)孤島。

（4）能源消耗減少

采用POW共識機(jī)制的區(qū)塊鏈項目需要消耗大量的電力資源，人工智能可以通過學(xué)習(xí)算法，提升數(shù)據(jù)中心的負(fù)載，操控計算機(jī)服務(wù)器和相關(guān)的散熱系統(tǒng)，優(yōu)化冷卻，有效地進(jìn)行設(shè)備管理，從而減少電力的消耗。對于AI可以優(yōu)化能源消耗已被谷歌和百度等公司證實，2017年6月百度的智能樓宇項目一個月內(nèi)為百度省下了25萬度用電量，谷歌旗下AI實驗室DeepMind利用人工智能技術(shù)幫助谷歌削減了15%的用電量。

（5）可信任度的提升

一個人工智能管理的區(qū)塊鏈可以為獨立于人工智能運行的底層平臺的人工智能提供一個分散的標(biāo)識。每一個主要的人工智能都可以注冊成為被普遍認(rèn)同的節(jié)點，這將為AI識別提供一個解決方案，類似于今天的網(wǎng)站證書，以驗證網(wǎng)站所有權(quán)。

一個人工智能管理的區(qū)塊鏈還可以允許每個人工智能將其活動的常規(guī)哈希函數(shù)寫入?yún)^(qū)塊鏈分類，以便具有加密密鑰的可以對其進(jìn)行不可篡改的檢查。區(qū)塊鏈搭載的人工智能分布式賬本記錄了人工智能做了什么，確保人工智能的錯誤行為被及時的發(fā)現(xiàn)、分析和糾正。而區(qū)塊鏈的不可篡改性使得人工智能幾乎不可能“掩蓋它的蹤跡”和刪除犯罪活動數(shù)據(jù)。

最后，區(qū)塊鏈的共識機(jī)制可以確保人工智能處于控制之下。通過人工智能執(zhí)行任務(wù)的公共記錄(必須由多個區(qū)塊鏈節(jié)點進(jìn)行驗證)，我們可以確保人工智能的運行不會超出界限。

（6）更短的AI訓(xùn)練時間

在使用區(qū)塊鏈技術(shù)保障訓(xùn)練數(shù)據(jù)的真實可靠性的前提之下，可以通過區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)存儲的方式將一臺人工智能的深度學(xué)習(xí)訓(xùn)練時間大幅度的減少。例如一個人工智能的訓(xùn)練可以采用模型并行或者數(shù)據(jù)并行的方式，將單個的模型或者數(shù)據(jù)分布在不同的機(jī)器之上，從而減少訓(xùn)練時間。人工智能也可以在同步數(shù)據(jù)并行中刪除同步約束限制，而采用異步并行模式——人工智能在每一步的信息處理中不必等待數(shù)據(jù)的相互確認(rèn)，可以直接進(jìn)行下一步的操作，從而進(jìn)一步減少人工智能的深度學(xué)習(xí)訓(xùn)練時間。

（7）開放公平性

區(qū)塊鏈提供的核心價值是“去信任中介化”。如果想要創(chuàng)建一個自組織和自我調(diào)節(jié)的人工智能網(wǎng)絡(luò)——那么分布式記賬技術(shù)是最好的途徑。谷歌、騰訊、IBM、Facebook和其他大型科技公司已經(jīng)徹底改變了分布式計算——將計算任務(wù)分散在多臺虛擬機(jī)之間，以實現(xiàn)高效的可伸縮任務(wù)處理。但是他們的布式處理工具仍然是非常集中的，并且專注于由中心化的控制器統(tǒng)一調(diào)度特定任務(wù)，以實現(xiàn)非常特定的目標(biāo)。

而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約將使“去信任中介”的網(wǎng)絡(luò)得以實現(xiàn)，在這種可信網(wǎng)絡(luò)中，兩個人工智能系統(tǒng)可以安全可靠地進(jìn)行交互，而無需任何中心化的中介。區(qū)塊鏈還可為人工智能提供聲譽(yù)系統(tǒng)，這樣每個人工智能都可以在選擇與其他人工智能進(jìn)行交易之前檢查其聲譽(yù)。另外，區(qū)塊鏈的無中介、高透明度將鼓勵這些人工智能開發(fā)人員共享他們的數(shù)據(jù)和他們的產(chǎn)品，而不必?fù)?dān)心出現(xiàn)某些偏袒競爭對手或竊取其知識產(chǎn)權(quán)的情況，并確保所有相關(guān)方為他們的工作獲得適當(dāng)?shù)膱蟪辍?/p>

2、“區(qū)塊鏈+AI”面臨的挑戰(zhàn)

“區(qū)塊鏈+AI”的面臨的問題主要包括兩方面：一方面是AI和區(qū)塊鏈自身的缺點，在結(jié)合后仍無法有效解決；另一方面是AI和區(qū)塊鏈結(jié)合過程中可能造成原有優(yōu)勢被破壞。例如：

（1）政策性風(fēng)險

區(qū)塊鏈目前部分的衍生應(yīng)用在世界各地存在著一定的政策風(fēng)險——例如未來是否采用區(qū)塊鏈技術(shù)伴生的通證來激勵人工智能開發(fā)或節(jié)點管理，但無論是在經(jīng)濟(jì)上還是在政策上如何定義通證仍有很大的不確定性。

（2）技術(shù)融合的不確定性

作為兩個前沿的新興技術(shù)，且都處于尚未完全成熟的階段。無論是從當(dāng)前區(qū)塊鏈的技術(shù)指標(biāo)，還是從人工智能的實際落地性來講，距離兩者真正的結(jié)合并實現(xiàn)落地，需要面對的不確定性因素仍然存在。目前區(qū)塊鏈的主要問題為擴(kuò)容、隱私、和計算能力，主流的公有鏈難以支撐人工智能的鏈上實現(xiàn)。

（3）大規(guī)模的社會應(yīng)用面臨挑戰(zhàn)

數(shù)據(jù)共享威脅大型企業(yè)利益。通過弱化數(shù)據(jù)的中心化，降低了大型企業(yè)相對小公司的競爭優(yōu)勢。如果任何人都可以訪問這些數(shù)據(jù)集和計算，那么任何人都有機(jī)會與世界上最大的公司競爭。從技術(shù)領(lǐng)域中去除這些障礙將會改善社會，但共享市場的嘗試可能會讓大公司感到不安。如果任何人都有能力在世界上制造出最好的人工智能，那么市場將與許多正在爭奪一部分市場的初創(chuàng)企業(yè)和小企業(yè)共同分享。之前使用用戶數(shù)據(jù)來制定廣告或業(yè)務(wù)策略的公司和政府組織將再次被迫以較不直接的方式獲取其數(shù)據(jù)。因此，大公司可能會反對數(shù)據(jù)去中心化，并可能游說維持AI模型開發(fā)方面集中式數(shù)據(jù)集的現(xiàn)狀。

（4）不可控性

當(dāng)使用了“一旦運行不可停止”的智能合約時，如果合約代碼存在漏洞被黑客利用，黑客將通過智能合約漏洞牟利，因在區(qū)塊鏈上運行的事務(wù)和交易不可撤銷，可能會給企業(yè)和個人造成不可挽回的損失。

三、AI與區(qū)塊鏈結(jié)合的應(yīng)用場景

結(jié)合兩者技術(shù)優(yōu)勢，通過AI讓區(qū)塊鏈更智能，區(qū)塊鏈讓AI更“自主”，更可信。目前對于AI和區(qū)塊鏈的結(jié)合應(yīng)用，市場上已經(jīng)涌現(xiàn)出很多相關(guān)項目和理論創(chuàng)新，描述了不同場景下結(jié)合，比如：

（1）區(qū)塊鏈+AI在醫(yī)療方面進(jìn)行結(jié)合

相關(guān)的結(jié)合領(lǐng)域有醫(yī)療數(shù)據(jù)加密和醫(yī)療計算分析。關(guān)于醫(yī)療數(shù)據(jù)方面，據(jù)統(tǒng)計，大部分的醫(yī)生會直接將病人的病情、個人信息等信息發(fā)給同事，這涉及侵犯病人隱私的問題。應(yīng)用區(qū)塊鏈的非對稱加密和授權(quán)等技術(shù)，對關(guān)鍵信息進(jìn)行加密，只有經(jīng)過數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)才可訪問該數(shù)據(jù)，將大大的提高醫(yī)療數(shù)據(jù)的隱私性。關(guān)于醫(yī)療計算分析方面，AI在醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)錯誤率小于2%，利用區(qū)塊鏈的技術(shù)，可以對于醫(yī)療數(shù)據(jù)進(jìn)行信息交換，相比傳統(tǒng)AI，數(shù)據(jù)可更好地進(jìn)行共享。谷歌旗下DeepMindHealth正在開發(fā)區(qū)塊鏈醫(yī)療數(shù)據(jù)審計系統(tǒng)，利用“區(qū)塊鏈+AI”技術(shù)讓醫(yī)院、NHS、病人自身都能實時跟蹤其個人健康數(shù)據(jù)。

（2）區(qū)塊鏈+AI在數(shù)據(jù)市場進(jìn)行結(jié)合

利用區(qū)塊鏈集合群體的力量，進(jìn)行數(shù)據(jù)上的共享、AI模型的訓(xùn)練等。AI的發(fā)展離不開龐大的數(shù)據(jù)集，區(qū)塊鏈可以利用數(shù)據(jù)分類帳進(jìn)行高質(zhì)量數(shù)據(jù)的購買銷售，當(dāng)收集了大量的、多樣化的數(shù)據(jù)樣本后，可用于訓(xùn)練AI模型，這些數(shù)據(jù)及AI模型將會解決信任的數(shù)據(jù)孤島問題，使得人工智能機(jī)器人可以進(jìn)行共享學(xué)習(xí)，自我成長，產(chǎn)出高質(zhì)量的計算機(jī)識別，語音識別和其他數(shù)據(jù)密集型應(yīng)用。目前SingularityNet、DeepBrainChain、Bottos、OceanProtocol、Indorse、ARPAChain等項目涉及該領(lǐng)域。

（3）區(qū)塊鏈+AI在金融領(lǐng)域進(jìn)行結(jié)合

相關(guān)的結(jié)合領(lǐng)域有市場情緒分析、去中介交易商經(jīng)紀(jì)人（IDB）和檢測金融欺詐行為等。關(guān)于市場情緒分析及去IDB方面，利用AI進(jìn)行深度學(xué)習(xí)和時序分析，再結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)保護(hù)下的個人數(shù)據(jù)相整合，為個人提供更精準(zhǔn)的交易服務(wù)。具體來說，就是從用戶面板上進(jìn)行大數(shù)據(jù)采集及處理，通過人工智能分析用戶情緒數(shù)據(jù)，對市場波動進(jìn)行預(yù)算，最后自動化下單。利用機(jī)器人取代人工，提升效率，降低了IDB傭金。在檢測金融欺詐行為方面，使用交易機(jī)器人，高頻加密交易，弱中心化減少人為操控的可能性，降低金融欺詐風(fēng)險，此外，AI監(jiān)控加密市場，讓惡意攻擊變得更難。目前有Autonio、Aigang、Numeraire、Endor等項目涉及該領(lǐng)域。

（4）區(qū)塊鏈+AI在云計算方面進(jìn)行結(jié)合

當(dāng)前AI云計算方面面臨計算資源昂貴、訓(xùn)練時間長、訓(xùn)練數(shù)據(jù)多、開發(fā)去中心應(yīng)用困難等問題，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)后能較好地解決以上問題。把區(qū)塊鏈中挖礦及電力消耗過程中過剩的資源轉(zhuǎn)換為AI云算力，資源上進(jìn)行整合，降低計算成本。目前有NebulaAI項目涉及該領(lǐng)域。

（5）區(qū)塊鏈+AI在物聯(lián)網(wǎng)方面進(jìn)行延展

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助解決“如何證明自己是自己”的問題，用戶可通過區(qū)塊鏈+AI技術(shù)完成生物身份識別和身份認(rèn)證，將個人身份與物聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在一起。其次，解決了更新的問題，所有物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備在區(qū)塊鏈+AI的加持下，數(shù)據(jù)共享，設(shè)備可智能化更新。具體的垂直應(yīng)用包括：應(yīng)用在工業(yè)制造上，制造生產(chǎn)的設(shè)備在區(qū)塊鏈中傳遞信息，更智能化地成長，提高效率、增加產(chǎn)能；應(yīng)用在交通上，更好地鋪開無人駕駛應(yīng)用，解放人們的時間，智能化管理交通，有利于減少交通堵塞、交通事故的發(fā)生；應(yīng)用在監(jiān)控等公共基礎(chǔ)設(shè)備上，身份認(rèn)證能快速的識別出罪犯，有利于維護(hù)社會穩(wěn)定。目前有智行者、美圖等項目涉及該領(lǐng)域。

四、“區(qū)塊鏈+AI”行業(yè)展望

篇8

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；區(qū)塊鏈技術(shù)；財務(wù)管理

1區(qū)塊鏈到底為何物

現(xiàn)如今區(qū)塊鏈（Blockchain）風(fēng)起云涌的發(fā)展著，那么區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘裁茨兀坑行﹪凇秴^(qū)塊鏈：分布式賬本技術(shù)》報告中解釋到：“區(qū)塊鏈?zhǔn)菙?shù)據(jù)庫的一種。它持有很多記錄，然后把這些記錄全部放在區(qū)塊鏈中，而不是簡單地整理在紙上。通過使用加密簽名的每個區(qū)塊，可以鏈接到下一區(qū)塊。人們使用區(qū)塊鏈可以像使用賬本一樣，重要的是能夠共同分享，還可以讓符合權(quán)限的人查詢。”簡言之，區(qū)塊鏈?zhǔn)羌植际接涃~、智能合約、共識機(jī)制等功能為一體的技術(shù)。區(qū)塊鏈最大的特點是去中心化。鑒于使用分布式的核點計算和信息存儲，任何節(jié)點的義務(wù)和權(quán)利都是同等的，沒有中心決定節(jié)點的硬件或相關(guān)管理機(jī)構(gòu)，整個大的系統(tǒng)是由具備維護(hù)功能的節(jié)點配合維護(hù)系統(tǒng)中的存儲塊。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)具有開放的功能。相關(guān)數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈中是對所有參與者公開的，若想查找一些信息，參與者能夠通過公開的接口查詢。再次，區(qū)塊鏈技術(shù)具備自我控制的功能。協(xié)議及規(guī)范是基于共同商量以取得一致意見形成的，因此節(jié)點上的所有數(shù)據(jù)可以在去信任的環(huán)境中自如調(diào)換。從次，區(qū)塊鏈技術(shù)具備不可篡改的功能。數(shù)據(jù)可以永久存儲區(qū)塊鏈中，除非有不小于51％的系統(tǒng)控制鏈上的節(jié)點，否則對單個節(jié)點更改是不起作用的。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)還具備匿名的功能。節(jié)點之間調(diào)換的順序有著固定算法，所以交易雙方不需要公開身份就能讓彼此產(chǎn)生信任，這也無異于增強(qiáng)了企業(yè)信用。

2中小企業(yè)特征與現(xiàn)行財務(wù)管理模式的弊端

2．1中小企業(yè)的特征

2．1．1企業(yè)數(shù)量數(shù)不勝數(shù)，但規(guī)劃出的實體場地小，地區(qū)差異較突出中小企業(yè)的數(shù)量數(shù)不勝數(shù)，不管在大城市還是農(nóng)村都有分布，但對小規(guī)模的企業(yè)而言，人才、資金、物品等資源都很有限，所以競爭力相對大企業(yè)來說并不強(qiáng)。此外，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)動態(tài)數(shù)列水平會因地區(qū)不同而有所差異，如地處中東部地區(qū)的中小企業(yè)在工業(yè)總產(chǎn)值方面強(qiáng)于西部。2．1．2組織程度差，主要面向國內(nèi)市場相關(guān)領(lǐng)域里中小企業(yè)配合程度差，內(nèi)部管理制度及管理結(jié)構(gòu)尚待完善，大多地方政府對中小企業(yè)的扶植和服務(wù)體系的建立都比較欠缺，加上本身資金不足，技術(shù)過時，面對國際市場的激烈競爭，中小企業(yè)適應(yīng)能力較弱，由此面向國內(nèi)市場的頗多。2．1．3生產(chǎn)靈活，勞動密集度高中小企業(yè)可以依據(jù)市場需求進(jìn)行品種多樣化、小批量生產(chǎn)，生產(chǎn)方式比較靈活。又因為行業(yè)的整體技術(shù)水平落后，所以當(dāng)前我國中小企業(yè)以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主，這無疑充分利用了閑置的勞動力，在促進(jìn)社會就業(yè)方面起著積極作用。

2．2中小企業(yè)現(xiàn)行財務(wù)管理模式存在的弊端

2．2．1資金短缺，融資困難由于我國擔(dān)保體系尚不健全，融資制度和法律制度尚不完善，商業(yè)銀行為中小企業(yè)的融資主體，融資方式主要分為抵押貸款和擔(dān)保貸款。中小企業(yè)處于上升階段時，急需大量資金，但企業(yè)現(xiàn)有規(guī)模和抵押的資產(chǎn)不成比例。此外，一些中小企業(yè)負(fù)債過多，經(jīng)營風(fēng)險大，信用觀念淡薄，經(jīng)營行為不規(guī)范，損害了中小企業(yè)的信用形象，從而使許多中小企業(yè)難以獲得銀行貸款。其次，國家對大型企業(yè)設(shè)有專門的籌資機(jī)構(gòu)，而對中小企業(yè)扶持力度不夠，頒布的優(yōu)惠政策較少，這也使很多中小企業(yè)融資困難。2．2．2管理理念傳統(tǒng)，機(jī)制不健全中小企業(yè)劃出的實體規(guī)模小，這使財產(chǎn)所有者一人獨攬了企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)，但由于管理者缺少相對應(yīng)地財務(wù)管理理念，僅憑經(jīng)驗和感覺行事，很難做到真正地科學(xué)決策。財務(wù)管理這一工作在中小企業(yè)的管理中并非處于核心位置，與之相反地卻是，在大型企業(yè)中財務(wù)管理的核心地位體現(xiàn)得很明確。并且在現(xiàn)如今的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小企業(yè)要想順應(yīng)時展，企業(yè)目標(biāo)和財務(wù)管理目標(biāo)應(yīng)當(dāng)具有一致性。然而中小企業(yè)僅把它作為一般管理機(jī)構(gòu)，這無非制約了企業(yè)發(fā)展。2．2．3管理制度尚且不夠完善，財務(wù)分析欠科學(xué)合理大多中小企業(yè)缺乏完好的財務(wù)管理制度，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)刈駨奈覈F(xiàn)行的《會計法》和《會計準(zhǔn)則》的相關(guān)要求制定合乎科學(xué)的財務(wù)管理制度。員工在處理財務(wù)管理工作時無章可循，僅憑自己的經(jīng)驗操作。更有企業(yè)任人唯親，財務(wù)崗位均由具有血緣關(guān)系的人員擔(dān)任，職務(wù)間缺乏制衡，難以建立有效的管理和監(jiān)督機(jī)制，無法保證財務(wù)信息的真實性。并且在當(dāng)今這個社會，大部分中小企業(yè)的財務(wù)報表缺乏真實性和準(zhǔn)確性，對財務(wù)分析的方法也不夠科學(xué)，所以不能很好的把握企業(yè)運行狀況。2．2．4財務(wù)控制薄弱在我國中小企業(yè)中，財務(wù)控制薄弱的現(xiàn)象是普遍存在的。首先，企業(yè)現(xiàn)金管理不嚴(yán)，導(dǎo)致資金閑置或短缺，大量資金未能參與生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，其用于投入到與生產(chǎn)無關(guān)的不動產(chǎn)的現(xiàn)象此起彼伏。其次，存貨控制不規(guī)范，沒經(jīng)過細(xì)致地調(diào)查就進(jìn)行生產(chǎn)，導(dǎo)致存貨占用大量資金。最后，成本費用核算不嚴(yán)格，導(dǎo)致資金投入沒有產(chǎn)生最大效益。2．2．5重數(shù)據(jù)、輕信息，出現(xiàn)信息孤島中小企業(yè)往往不能很好地適應(yīng)宏觀市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，所以一般從外部引進(jìn)通用的財務(wù)軟件來實現(xiàn)財務(wù)管理的信息化，但這些軟件的實用性和針對性都不夠高。同時，由于財務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)不夠高，不能熟練地操作這些財務(wù)軟件，無法完全發(fā)揮這些軟件的價值。此外，大量財務(wù)人員埋頭于核算，財務(wù)信息不能實現(xiàn)共享，企業(yè)內(nèi)外部銜接能力不強(qiáng)，使得中小企業(yè)財務(wù)管理信息化水平長期偏低。

3區(qū)塊鏈技術(shù)對中小企業(yè)財務(wù)管理的影響

3．1區(qū)塊鏈技術(shù)有利于提高中小企業(yè)對財務(wù)管理風(fēng)險的靈敏度

區(qū)塊鏈可實時監(jiān)控智能合約的狀態(tài)，智能合約生成時，無需中介的參與自動執(zhí)行，這樣能夠避免中小企業(yè)賒賬給客戶，資金卻不能及時收回的情況。智能合約還可以通過整合大數(shù)據(jù)和預(yù)測分析來增加會計流程的智能。結(jié)合大數(shù)據(jù)，智能合約可以在被動式到預(yù)測式變革之上進(jìn)行分層，以提高風(fēng)險靈敏度，降低中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，規(guī)范經(jīng)營行為，增強(qiáng)信用意識和樹立信用形象，從而使中小企業(yè)在銀行中獲得更多貸款良機(jī)，以解決資金短缺和融資難問題。

3．2區(qū)塊鏈技術(shù)有利于健全中小企業(yè)體制機(jī)制，做到科學(xué)決策

區(qū)塊鏈能夠通過其獨有的共識機(jī)制，在很短時間內(nèi)完成對交易的驗證和確認(rèn)。只要利益沒有關(guān)聯(lián)的節(jié)點能夠?qū)崿F(xiàn)共同的認(rèn)識，我們就可以確定全網(wǎng)對此也能夠達(dá)成共同認(rèn)識。若中小企業(yè)應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)于財務(wù)管理中，財務(wù)信息將會公之于眾，一旦被外部人員發(fā)現(xiàn)信息存在問題，則對該企業(yè)產(chǎn)生不利影響。正因如此，應(yīng)用其技術(shù)有利于督促中小企業(yè)完善體制機(jī)制，并通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以宏觀了解到其他企業(yè)的財務(wù)狀況，使其做到真正的財務(wù)科學(xué)。

3．3區(qū)塊鏈技術(shù)有利于提高中小企業(yè)財務(wù)信息的真實性、準(zhǔn)確性

在區(qū)塊鏈的世界里，大家共同維護(hù)一個分布式賬本，所有的交易數(shù)據(jù)無法篡改。這原理就和微信群類似，群里記錄的是聊天信息，聊天信息是不能篡改的，區(qū)塊鏈也一樣存在著“聊天信息”，不同的是這些信息在區(qū)塊鏈的世界里稱作“交易”。企業(yè)用區(qū)塊鏈保存這些歷史交易則不容易被篡改，所以應(yīng)用該技術(shù)不僅有利于中小企業(yè)之間相互制衡監(jiān)督，更能保證財務(wù)信息的真實可靠。

3．4區(qū)塊鏈技術(shù)有利于增強(qiáng)中小企業(yè)財務(wù)控制力、降低資金運作成本

區(qū)塊鏈可以實行點對點的交易，無論企業(yè)還是個人都能運行一個區(qū)塊鏈節(jié)點，基本上沒有使用限制，只要使用者下載一個關(guān)于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)客戶端就能使用，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)還可以統(tǒng)籌于點對點的價值轉(zhuǎn)移清算與結(jié)算，保證了成本費用核算的準(zhǔn)確性，增強(qiáng)了企業(yè)財務(wù)控制能力，同時它會不斷運行，以此提高賬本及時更新的效率。除此之外，有著區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣能直接進(jìn)行點對點的支付，減少了銀行這一中間環(huán)節(jié)的操作，節(jié)約手續(xù)費的同時也降低了資金運作成本。

3．5區(qū)塊鏈技術(shù)運用到中小企業(yè)財務(wù)管理中不利于財務(wù)數(shù)據(jù)的更改

在區(qū)塊鏈中，企業(yè)想要更改鏈中的數(shù)據(jù)幾乎不可能。當(dāng)企業(yè)在對財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集整理時，萬一數(shù)據(jù)資料輸送的地址不正確，對企業(yè)來說就會造成重大損失。原因是哈希值在每個區(qū)塊中都有所不同，同時哈希值的輸出會被之前的區(qū)塊引用，這就會導(dǎo)致企業(yè)不能在區(qū)塊鏈的中間調(diào)換區(qū)塊，所以當(dāng)輸入錯的財務(wù)數(shù)據(jù)，又沒有及時發(fā)現(xiàn)時，會使公開的財務(wù)數(shù)據(jù)難以更改，不具有真實性。

3．6區(qū)塊鏈技術(shù)難以做到信息監(jiān)管平衡，不利于中小企業(yè)機(jī)密信息的保護(hù)

區(qū)塊鏈由于通過節(jié)點自由選擇中心和數(shù)據(jù)不能被篡改等特點，在很大程限上讓信息透明公開，這在教育、公共服務(wù)等領(lǐng)域是非常有利的，但對于企業(yè)而言，涉及行業(yè)機(jī)密的信息并不希望公開化，若使用該技術(shù)則容易被競爭對手獲知相關(guān)信息，怎樣保證相關(guān)信息不被泄露，正是區(qū)塊鏈技術(shù)所需要完善的地方。

3．7區(qū)塊鏈技術(shù)的延遲性，不利于中小企業(yè)時間成本的節(jié)省

區(qū)塊鏈技術(shù)具有延遲性，原因在于交易時要被網(wǎng)絡(luò)上大多數(shù)節(jié)點得知這一情況，中間大約需要花上十分鐘，并且還要等大部分節(jié)點驗證認(rèn)同這筆交易后才算成功。所以中小企業(yè)把數(shù)據(jù)傳輸?shù)絽^(qū)塊鏈中會耗時很多，增加了時間成本。

參考文獻(xiàn)

［1］唐文劍，呂雯，黃浩．區(qū)塊鏈技術(shù)將如何重新定義世界［M］．北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2016．

［2］章劉成，于琳琳．區(qū)塊鏈技術(shù)對審計的影響［J］．中國農(nóng)業(yè)會計，2018，（1）．

篇9

資產(chǎn)價格決定“風(fēng)口”來臨

在資產(chǎn)價格變動加快尤其是快速上漲時期，金融機(jī)構(gòu)可以“短平快”方式獲得較高收益，特別是在科技跨越式發(fā)展下，幾乎所有類型機(jī)構(gòu)都在努力尋找并試圖搶得站在下一個“風(fēng)口”的先機(jī)，如移動互聯(lián)網(wǎng)時代的科技類企業(yè)。過去多年，中國資產(chǎn)價格的持續(xù)上漲，幫助包括金融在內(nèi)的多個行業(yè)獲得了豐厚收益。資產(chǎn)價格上漲應(yīng)主要得益于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、大幅增長，此外，信用（主要是貨幣）因素對資產(chǎn)價格上漲也產(chǎn)生不可忽視的影響。而正是資產(chǎn)價格的上漲為中國銀行業(yè)“黃金十年”創(chuàng)造了“風(fēng)口”，銀行信貸投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、投向優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在投向的資產(chǎn)價格大幅上漲（如房地產(chǎn)）中，銀行獲得了較好的投入產(chǎn)出，體現(xiàn)在過去十年中規(guī)模、利潤和壞賬等指標(biāo)的持續(xù)優(yōu)化。

而隨著全球經(jīng)濟(jì)增長普遍低迷、新興市場光環(huán)基本消失，以及各類被認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增速較快的代表性國家（如各種“某某幾國”）失去期待，資產(chǎn)價格或普遍將面臨較大下降風(fēng)險。當(dāng)然，在貨幣超發(fā)、匯率體系變動異常（如英國“脫歐”對全球匯率的 急速沖擊）等因素影響下，國際市場資產(chǎn)價格變動也將呈現(xiàn)分化態(tài)勢，在創(chuàng)造短期套利機(jī)會的同時，對銀行業(yè)的風(fēng)險沖擊也將增多。一方面，分化和波動的價格走勢將對銀行體量巨大的存量資產(chǎn)收益帶來負(fù)面效應(yīng)；另一方面，銀行業(yè)從資產(chǎn)價格震蕩中獲得的“投機(jī)”收益，遠(yuǎn)不如更為靈活的其他類型金融機(jī)構(gòu)所獲，如對沖基金。實際上，資本金比例極少的銀行業(yè)，長遠(yuǎn)發(fā)展之路是從穩(wěn)定的資產(chǎn)價格走勢中獲得風(fēng)險系數(shù)低的收益，而維持穩(wěn)定的資產(chǎn)價格走勢需要穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)運行和貨幣價值信心等諸多因素。

在“經(jīng)濟(jì)增長――資產(chǎn)價格――銀行收益”這一鏈條外，目前還沒有對銀行盈利增長的較好系統(tǒng)性解釋。最近兩年，全球市場資產(chǎn)價格變動加劇，原油、大宗商品等主要資產(chǎn)價格經(jīng)歷暴跌；國內(nèi)市場，房地產(chǎn)價格上漲波動強(qiáng)烈，而作為重要價格體現(xiàn)的股市則暴漲暴跌，當(dāng)前仍停留低位。綜合來看，目前影響資產(chǎn)價格變化的因素更為復(fù)雜，資金、增長、信心與價格的關(guān)系更不明朗，因而不會出現(xiàn)新的銀行業(yè)增長“風(fēng)口”，更何況國內(nèi)普遍態(tài)勢是“資產(chǎn)荒”。

區(qū)塊鏈對資產(chǎn)價格幾無影響

影響資產(chǎn)價格的因素很多，經(jīng)濟(jì)、政治、社會因素（如貨幣、匯率、人口等）都與資產(chǎn)價格變動緊密相關(guān)，資產(chǎn)價格變動要素也是經(jīng)濟(jì)金融研究的重點和市場努力找尋之所在。在諸多影響資產(chǎn)價格變動要素中，科技或技術(shù)對資產(chǎn)價格的影響幾乎不存在有效邏輯，實踐中也很少見到相關(guān)案例。實際上，科技和技術(shù)進(jìn)步帶來的更多是對資產(chǎn)交易或資產(chǎn)價值實現(xiàn)的便利性，而非創(chuàng)造或過多增加資產(chǎn)價值及價格。當(dāng)然，技術(shù)進(jìn)步增加“無形資產(chǎn)”是另一問題，如在會計層面；而最近幾年興起的“互聯(lián)網(wǎng)+”對經(jīng)濟(jì)金融體系中“資產(chǎn)”價值也無太多影響，大浪淘沙后依然更多體現(xiàn)為增加交易行為的便利。

區(qū)塊鏈作為科技進(jìn)步的重要最新成果之一，在技術(shù)層面的穩(wěn)定性已經(jīng)通過運行近七年的比特幣得到體現(xiàn)。作為理念先進(jìn)的技術(shù)，區(qū)塊鏈的深入、完善及轉(zhuǎn)化落地，必然對未來科技尤其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面產(chǎn)生重大影響甚至“顛覆”效應(yīng)，借助技術(shù)進(jìn)步，也必然影響到經(jīng)濟(jì)、金融體系等宏觀層面，進(jìn)而對實體經(jīng)濟(jì)參與者、金融機(jī)構(gòu)等微觀主體帶來變革，這也是區(qū)塊鏈被認(rèn)為“顛覆”包括貨幣金融體系在內(nèi)的現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)運行系統(tǒng)的邏輯。一方面，區(qū)塊鏈被認(rèn)為將對貨幣體系、金融監(jiān)管、宏觀經(jīng)濟(jì)運行產(chǎn)生重大影響；另一方面，區(qū)塊鏈被認(rèn)為對微觀銀行業(yè)運行帶來十分可觀的正面效應(yīng)，如創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品、大幅提升運行效率、有效防控風(fēng)險、提升資產(chǎn)交易質(zhì)量等。對于前者，比特幣基于區(qū)塊鏈技術(shù)已產(chǎn)生并運行七年，這被視為區(qū)塊鏈可應(yīng)用于未來虛擬貨幣研發(fā)的技術(shù)成熟性之證據(jù)，換句話說，區(qū)塊鏈可以提供“數(shù)字貨幣”以替代現(xiàn)有實物貨幣。同時，借助區(qū)塊鏈及數(shù)字貨幣，金融監(jiān)管將更加精準(zhǔn)，例如對特定資金劃撥的編碼將使資金只能被投向規(guī)定主體。對于后者，是區(qū)塊鏈在銀行微觀層面的具體應(yīng)用設(shè)想。例如，第一，點對點交易，類似基于P2P的跨境支付和匯款、貿(mào)易結(jié)算以及證券、期貨、金融衍生品合約的買賣等；第二，安全記錄交易信息，區(qū)塊鏈可信、可追溯特征使其能被作為可靠的數(shù)據(jù)庫來記錄各種信息，如存儲反洗錢資料及交易記錄；第三，驗證并確認(rèn)各項權(quán)利，如土地所有權(quán)、股權(quán)等合約或財產(chǎn)的真實性驗證與轉(zhuǎn)移；第四，自動智能管理，如自動檢測下一交易節(jié)點是否具備生效的各種環(huán)境，若滿足預(yù)先設(shè)定的程序，交易會被自動處理，如自動付息、分紅等。

區(qū)塊鏈包括最近兩年火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”本質(zhì)都是去中心化。如上，區(qū)塊鏈被認(rèn)為將“顛覆”包括貨幣金融體系在內(nèi)的現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)運行系統(tǒng)的兩個層面中，宏觀層面的數(shù)字貨幣依然遙遠(yuǎn)，金融中介進(jìn)而金融監(jiān)管去中心化不僅目前進(jìn)展不暢，甚至金融監(jiān)管中心化加強(qiáng)的趨勢“若隱若現(xiàn)”，如國內(nèi)市場所揣測的“一行三會”將改革且方向是合并，則我國的金融監(jiān)管將在適應(yīng)市場變動形勢下更加集中和中心化。全球?qū)用妫鲊胄袑赡芟魅醣O(jiān)管的區(qū)塊鏈在宏觀經(jīng)濟(jì)金融的運用都實為謹(jǐn)慎。微觀操作層面，在諸多設(shè)想場景中，銀行短期內(nèi)還無法替代對資產(chǎn)、資金轉(zhuǎn)移和交割的傳統(tǒng)式審查及監(jiān)控，更何況交易運行系統(tǒng)的研發(fā)投入巨大，區(qū)塊鏈技術(shù)全面改造銀行業(yè)系統(tǒng)還十分遙遠(yuǎn)。而最關(guān)鍵的原因有二：一是區(qū)塊鏈作為一項技術(shù)，本質(zhì)上是去中心化的數(shù)據(jù)庫，也可以被理解為一種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用協(xié)議，離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)，雖然創(chuàng)造了比特幣等“新型貨幣創(chuàng)造”實驗，但新型貨幣長期內(nèi)不會取代現(xiàn)有貨幣，因為這不僅是經(jīng)濟(jì)問題更涉及社會、政治等綜合方面；二是區(qū)塊鏈技術(shù)還處于非常早期的階段，不僅尚未形成統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而且各種技術(shù)方案還在快速發(fā)展中，對區(qū)塊鏈技術(shù)的可擴(kuò)展性，還沒有經(jīng)過大規(guī)模的實踐考驗，現(xiàn)在還主要停留在原型設(shè)計階段。從微觀主體角度，對技術(shù)進(jìn)步最敏感的銀行業(yè)也只將區(qū)塊鏈作為信息傳輸工具而研究，并不傳輸金融資產(chǎn)的價值，金融資產(chǎn)仍要在線下結(jié)算。綜上，區(qū)塊鏈從屬性和對宏微觀經(jīng)濟(jì)的影響層面，都幾乎不對資產(chǎn)價格產(chǎn)生影響。

金融與科技難以實質(zhì)融合

科技是第一生產(chǎn)力，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，理論上科技與金融“高大上”主體的結(jié)合將產(chǎn)生“1+1>2”的良好效果，這也是國內(nèi)理論與實務(wù)屆一直致力推進(jìn)的重大課題。在2013年“互聯(lián)網(wǎng)+”概念盛行前，“科技金融”的概念在中國已經(jīng)被重視和實踐推進(jìn)了多年，從國家部委到科研院所和金融機(jī)構(gòu)等都大力推進(jìn)科技金融在我國的發(fā)展，如政府科技金融發(fā)展規(guī)劃、銀行科技金融分支機(jī)構(gòu)、高校科技金融研究雜志及成果等。在多年的研究和實踐中，科技金融被認(rèn)定屬于產(chǎn)業(yè)金融范疇，主要是科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合，落腳點是強(qiáng)調(diào)科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融強(qiáng)力助推，因而科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合更多是科技企業(yè)尋求融資的過程。在“互聯(lián)網(wǎng)+”出來后，金融領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念被迅速提出并成為熱點，大量機(jī)構(gòu)聲稱自身具備“互利網(wǎng)金融”屬性。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也努力拓展在此領(lǐng)域的研究和實踐，如各類網(wǎng)上商城等，但仍然被市場認(rèn)為在此領(lǐng)域的進(jìn)展緩慢，不符合“互利網(wǎng)+”時代的快速發(fā)展精神。從“科技金融”到“互聯(lián)網(wǎng)+”的演進(jìn)時間軸上，“金融科技”的概念隨后出現(xiàn)并炙手可熱，被稱之為“金融圈的科技革命”，體現(xiàn)出市場對金融與科技已然緊密結(jié)合的某種肯定性判斷。

金融科技英文為“FinTech”，即Finance加Technology的縮寫，F(xiàn)inTech是目前金融圈、互聯(lián)網(wǎng)圈最為風(fēng)靡的概念，被認(rèn)為核心是用技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新，維基百科（Wikipedia）對其的描述是：一種運用高科技來促使金融服務(wù)更加富有效率的商業(yè)模式。無論從字面還是具體定義來看，金融科技強(qiáng)調(diào)科技對金融服務(wù)的幫助，且落腳點是成為一種商業(yè)模式，而此前的“科技金融”更多強(qiáng)調(diào)金融對科技企業(yè)提供融資。金融科技被認(rèn)為通過利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)對傳統(tǒng)金融進(jìn)行改造、革新乃至顛覆，從而提供更為普惠的金融服務(wù)，可被應(yīng)用于金融領(lǐng)域各方面：借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、征信，甚至零售銀行和房屋中介。“互聯(lián)網(wǎng)金融”及歸屬于其的P2P都可被劃定到金融科技概念之下，而目前區(qū)塊鏈正是金融科技話題中“熱度最高”的一個。在金融科技尤其區(qū)塊鏈應(yīng)用上，包括：美國證監(jiān)會（SEC）批準(zhǔn)在線零售商通過區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行股票計劃、納斯達(dá)克在個股交易上使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行發(fā)型與管理、商業(yè)銀行內(nèi)部成立區(qū)塊鏈實驗室（花旗銀行、瑞銀、紐約梅隆銀行等相繼成立研發(fā)實驗室，重點圍繞支付、數(shù)字貨幣和結(jié)算模式等方面測試區(qū)塊鏈應(yīng)用）；在中國，平安銀行加入成立于2015年9月的全球區(qū)塊鏈聯(lián)盟R3，2016年4月、5月，國內(nèi)分別成立了中國分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟和金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳），合作開展區(qū)塊鏈在金融中可能的應(yīng)用研究，但距離形成有效盈利模式仍為時尚早。

實際上，從“互聯(lián)網(wǎng)金融”火熱開始，都帶有市場對科技與金融實質(zhì)融合、進(jìn)而產(chǎn)生新的商業(yè)模式和盈利模式的深刻期許，就像科技與制造業(yè)的實質(zhì)融合將帶來新的“產(chǎn)業(yè)革命”一樣，但效果不達(dá)預(yù)期。從金融本質(zhì)屬性來看，是資金融通以便利交易達(dá)成與價值實現(xiàn)，而金融創(chuàng)造的價值廣義上永遠(yuǎn)無法成為社會價值創(chuàng)造的主流。從“科技金融”到“金融科技”，雖然側(cè)重的主體不同，但并不能代表科技與金融的實質(zhì)融合，如果前提是定義“實質(zhì)融合”的核心是創(chuàng)造全新、持續(xù)和不斷增長的商業(yè)模式。因而科技進(jìn)步對金融業(yè)發(fā)展的“革命性影響”缺乏依據(jù)且言之過早，區(qū)塊鏈同樣不會帶來銀行業(yè)營運模式的徹底性變革。

仍要保持對區(qū)塊鏈“憧憬”

在科技與金融尋找實質(zhì)融合的過程中，區(qū)塊鏈更多體現(xiàn)的是一種技術(shù)屬性，其“顛覆”意義的社會屬性拓展，還需要在社會認(rèn)知層面和自我技術(shù)層面的不斷調(diào)整和突破后，要在理念與實踐皆切實達(dá)到被很多觀點期許的那種“革命性”轉(zhuǎn)變基礎(chǔ)上。拋開“數(shù)字貨幣”等依然長遠(yuǎn)的話題，從微觀層面的現(xiàn)實運用來看，區(qū)塊鏈作為一項很好的中心化數(shù)據(jù)庫和互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議，在銀行業(yè)目前運營中是具有較好應(yīng)用前景的，如在區(qū)塊鏈技術(shù)成熟下對客戶信用信息的確認(rèn)將更為便利和準(zhǔn)確，銀行間業(yè)務(wù)合作的清算、對賬可以實時并顯著提升效率，由此一些因技術(shù)手段受限于T+1類規(guī)則的交易可以做到實時交易，高效率帶來的將是交易收益的增長。作為對科技最為敏感的行業(yè)，銀行業(yè)研究和試驗區(qū)塊鏈技術(shù)也是自然，更何況區(qū)塊鏈概念自流行伊始就更多與金融業(yè)聯(lián)系在一起。

但也如上文所述，銀行業(yè)運行的基本邏輯，如風(fēng)控理念與成熟業(yè)務(wù)模式，具有很強(qiáng)穩(wěn)定性，這也是長期積累和投入布局的結(jié)果，雖然銀行業(yè)應(yīng)對市場變化作出應(yīng)對的速度越來越快，如最近幾年迅速布局和拓展“投資銀行業(yè)務(wù)”、開展區(qū)塊鏈合作研究，但其運行體系及邏輯并未有重大乃至根本性改變，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)內(nèi)核依然穩(wěn)固。如果區(qū)塊鏈僅是從“技術(shù)屬性”角度為銀行業(yè)運行提供更好的技術(shù)服務(wù)，而不是從“顛覆貨幣金融體系”的宏大愿景出發(fā)，則區(qū)塊鏈將不會帶來銀行運行模式的變革及收益模式或商業(yè)模式的重大革新，但卻有助于獲取效率收益。或許，作為一項互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議，區(qū)塊鏈目前首要的任務(wù)也正是從技術(shù)角度提升銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式的效率與安全系數(shù)，而在此過程中衍生出的“商業(yè)模式”也更多是由第三方技術(shù)服務(wù)商作為主體，由其承擔(dān)銀行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用的“技術(shù)升級外包”工作。當(dāng)然，效率和安全層面的優(yōu)化也會為銀行帶來收益，只不過相較銀行從“資金融通”的核心商業(yè)模式中獲得的收益，區(qū)塊鏈目前帶來的更多是一種“”收益。

篇10

顛覆金融實現(xiàn)形式

隨著傳統(tǒng)金融不斷實現(xiàn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化，金融早已突破了資金融通的傳統(tǒng)內(nèi)涵，將金融信息與金融科技高度融合的各種技術(shù)，開始成為驅(qū)動金融發(fā)展的強(qiáng)大動力。其中一支重要力量便是作為比特幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈，目前已被國內(nèi)外專家學(xué)者稱為“第四次工業(yè)革命”核心成果。

簡單來說，區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁椧苑植际健⒍喙?jié)點的方式，采用加密技術(shù)加時間認(rèn)證，通過智能合約來解決社會信任問題的信息技術(shù)。北京市金融工作局黨組書記霍學(xué)文用五個詞來總結(jié)區(qū)塊鏈的特征，即Distributed（分布式）、Trustless（去中介信任）、Asymmetric Cryptography（非對稱加密技術(shù)）、Smart financial contract（智能金融合約）、Time stamp （時間戳）。

“相對于中心化來說，區(qū)塊鏈就是分布式總賬技術(shù)。”霍學(xué)文對記者表示，人類社會在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時代前，信任解決方式是中心化。比如設(shè)立政府部門或者征信中心等發(fā)證機(jī)構(gòu)，都是為了解決社會信任問題，但盡管如此，這一問題仍是阻礙商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展、公平交易、信息流動以及社會資源配置等問題的癥結(jié)，導(dǎo)致在證明時各種尷尬情況頻出。

而區(qū)塊鏈?zhǔn)怯梢淮凑彰艽a學(xué)方法產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊或數(shù)據(jù)包組成，對每一個區(qū)塊數(shù)據(jù)信息都自動加蓋時間戳，從而計算出一個數(shù)據(jù)加密數(shù)值，即哈希值。每一個區(qū)塊都包含上一個區(qū)塊的哈希值，從創(chuàng)始區(qū)塊開始鏈接到當(dāng)前區(qū)域，形成區(qū)塊鏈。這項技術(shù)的實質(zhì)是在信息不對稱的情況下，無需相互擔(dān)保信任或所謂“中心”的第三方核發(fā)信用證書，采用基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的加密算法創(chuàng)設(shè)的節(jié)點普遍通過即為成立的節(jié)點信任機(jī)制。

從理論上看，當(dāng)區(qū)塊鏈的節(jié)點達(dá)到足夠數(shù)量時，這種大眾廣泛參與的信任創(chuàng)設(shè)機(jī)制，不用“中心”授權(quán)便能形成信任、達(dá)成合約、確立交易、自動公示、共同監(jiān)督。因此，在一些機(jī)構(gòu)或金融界人士看來，區(qū)塊鏈自身具有的去中心化在未來將徹底顛覆金融領(lǐng)域。

但在霍學(xué)文看來，這種說法并不準(zhǔn)確。“‘去中心化’是錯誤的，中心依然存在，過去是物理中心，未來是以互聯(lián)網(wǎng)為中心，誰提供區(qū)塊鏈的分布方式，誰就是中心。”他解釋說，互聯(lián)網(wǎng)時代不能改變社會組織關(guān)系、層級結(jié)構(gòu)和企業(yè)組織體系，只能改變信息的存在方式、傳輸方式以及對社會的作用方式。因而作為一項技術(shù)的區(qū)塊鏈同樣顛覆不了金融，而只能顛覆金融的實現(xiàn)形式，改變金融與外界的溝通形式。

攻克金融疑難問題

除了借助多節(jié)點、時間戳等技術(shù)，解決社會信任問題，霍學(xué)文表示，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域乃至經(jīng)濟(jì)社會還將發(fā)揮諸多重要作用。

首先，區(qū)塊鏈可以解決支付問題。“社會交易成本中很大一塊來自支付，包括渠道、機(jī)構(gòu)、工具、支付認(rèn)證、安全機(jī)密等一系列環(huán)節(jié)，尤其是在跨境交易進(jìn)行國際支付時，需要時間和各種費用。”他提到，如果通過區(qū)塊鏈，能夠降低交易成本，降低匯兌風(fēng)險，加快傳輸速度，大大提高支付效率。

其次，在當(dāng)代社會中，商品經(jīng)濟(jì)、社會信任和契約關(guān)系缺一不可，但目前無論是法院審結(jié)的案件或者一般經(jīng)濟(jì)合約都會遇到執(zhí)行難、存在糾紛等情況。基于區(qū)塊鏈的智能合約能夠在合約設(shè)定好后，自動確定執(zhí)行，降低違約率。

“在解決金融和社會領(lǐng)域的欺詐方面，擁有信用認(rèn)證、智能合約、全網(wǎng)公開等特征的區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鉀Q這一問題的有效途徑。”霍學(xué)文表示，如果將合約放在區(qū)塊鏈上，隨著節(jié)點不斷增多，只有超過51%的節(jié)點都通過，才能確定一個新區(qū)塊成立，即獲得認(rèn)可，要想篡改或造甲，也需要掌控超過51%的節(jié)點，這就能大大減少欺詐行為，而這一反欺詐過程則能增進(jìn)社會信用體系建設(shè)，讓每個人、每家企業(yè)都更加珍視自己的信譽(yù)。

此外，從比特幣這一區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用典型來看，雖然它不能當(dāng)做法定貨幣，但卻預(yù)示著數(shù)字貨幣時代即將到來，目前各國央行都在加緊研究法定數(shù)字貨幣。霍學(xué)文表示，數(shù)字貨幣是未來貨幣的新形態(tài)，法定數(shù)字貨幣則是基礎(chǔ)、底線和價值標(biāo)準(zhǔn)。對于我國來說，有了中央銀行推動的數(shù)字貨幣，將會推動人民幣的國際化進(jìn)程，加強(qiáng)基于貿(mào)易的支付清算和金融投資。

基于以上這些改變，區(qū)塊鏈技術(shù)將近一步改變現(xiàn)有金融體系與結(jié)構(gòu)，通過這種底層技術(shù)改變金融的組織體系、市場體系、機(jī)構(gòu)體系和工具體系。而各種跡象表明，區(qū)塊鏈給金融領(lǐng)域帶來的變化已經(jīng)開始，正在加速，并將形成趨勢。

北京搶占區(qū)塊鏈高地

目前國內(nèi)外金融界都在探索區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用。目前，美國納斯達(dá)克市場正在嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行證券；瑞士銀行開發(fā)了基于區(qū)塊鏈的智能合約；德勤已將這種技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)審計；歐洲的幾大金融機(jī)構(gòu)則創(chuàng)設(shè)了R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，正在研究區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣、智能合約、支付清算等方面的應(yīng)用。

我國金融界也在密切關(guān)注這一趨勢，北京已經(jīng)組建了多個區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟，成立區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用的金融科技公司，專門設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融安全產(chǎn)業(yè)園，建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，集中推進(jìn)金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

根據(jù)國務(wù)院日前印發(fā)的《北京加強(qiáng)全國科技創(chuàng)新中心建設(shè)總體方案》，明確了北京加強(qiáng)全國科技創(chuàng)新中心建設(shè)的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點任務(wù)和保障措施。按照“三步走”方針，將不斷加強(qiáng)北京全國科技創(chuàng)新中心建設(shè)，使北京成為全球科技創(chuàng)新引領(lǐng)者、高端經(jīng)濟(jì)增長極、創(chuàng)新人才首選地、文化創(chuàng)新先行區(qū)和生態(tài)建設(shè)示范城。

在重點任務(wù)中，提到“夯實重點產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力”，其中便包括“推動科技與產(chǎn)業(yè)、科技與金融、科技與經(jīng)濟(jì)深度融合，培育一批具有國際競爭力的創(chuàng)新型領(lǐng)軍企業(yè)，聚集世界知名企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新總部，構(gòu)建跨界創(chuàng)新合作網(wǎng)絡(luò)。”重點任務(wù)還明確提出“加快國家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)”，包括“推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心建設(shè)”。

對此，霍學(xué)文表示，在推動國家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)的過程中，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵匾獌?nèi)容。針對目前外界對這一技術(shù)的熱捧，他表示現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)和機(jī)構(gòu)還都處于區(qū)塊鏈研究階段，真正做底層技術(shù)的并不多，而在M入?yún)^(qū)塊鏈時代后，政府將加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全體系建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)檢驗和監(jiān)測，尤其是區(qū)塊鏈產(chǎn)品的安全性核查。

“鼓勵合法、打擊非法、普及教育。”霍學(xué)文將政府對于區(qū)塊鏈的工作概括為這三方面，既肯定了區(qū)塊鏈作為未來科技金融核心競爭力的地位，又通過法律手段保護(hù)新技術(shù)不被不法分子利用，但由于互聯(lián)網(wǎng)時代，很多監(jiān)管措施相對滯后，因此光靠依法打擊還不夠，需要社會力量參與金融消費者的教育與保護(hù)。