導語：如何才能寫好一篇金融業發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：碳排放交易；碳金融；現狀

中圖分類號：F83　文獻標志碼：A　文章編號：1000-8772(2012)03-0071-02

近年來，發展低碳經濟逐漸成為世界各國努力尋求經濟復蘇及實現可持續發展的重要戰略選擇。隨著低碳經濟的出現，碳金融這個名詞也逐漸被人們所熟知，其業務是由兩個重要國際公約《京都議定書》和《聯合國氣候變化框架公約》而興起的，泛指所有服務于限制溫室氣體排放的相關金融活動，如直接投融資、碳交易中介服務、碳指標交易、碳金融衍生品交易和銀行貸款等。

一、碳金融的產生

隨著大氣中二氧化碳濃度的不斷升高，全球氣候日漸變暖，這一變化的直接后果是對人類生存和發展構成嚴重威脅。2003年，英國政府了《我們能源的未來：創建一個低碳經濟體》白皮書，其中首次提到低碳經濟這一觀點。

低碳經濟的實質是提高能源利用效率、開發綠色清潔能源、追求綠色的GDP。其核心是能源技術和減排技術創新，產業結構和制度創新，最關鍵的是人類生存發展觀念的根本性轉變。我們需要在可持續發展理念的指導下，通過多種方法最大程度地減少煤炭石油等高碳能源消耗，降低溫室氣體排放量，發展以低能耗、低污染、低排放為基礎的經濟，促使經濟社會發展與生態環境保護共存。向低碳經濟轉型，已經成為世界經濟發展的大趨勢。

CDM是1997年《京都議定書》用來確定實現溫室氣體排放目標的一種靈活機制。它的運用規則是：發達國家在發展中國家實施減排溫室氣體的項目，把項目產生的溫室氣體減少的排放量抵扣一部分該國承諾的溫室氣體排放量，旨在達到雙贏的效果：發達國家能夠以較低的成本履行減排溫室氣體的義務，發展中國家能夠利用成本優勢獲得發達國家的資金和技術。CDM機制可以促進可持續發展，并在發達國家和發展中國家之間開啟擁有巨大前景的碳交易市場。對我國而言，碳金融業務主要是指依托清潔發展機制(Clean Development Mechanism，CDM)而派生出來的金融活動。

二、國際碳金融業務發展現狀

自2005年《京都議定書》正式生效以來，全球碳交易市場發展已經日漸成熟，交易規模持續擴大，金融機構參與度不斷提高，碳金融業務逐步滲透到交易的各個環節，國際碳金融體系已經基本形成。

(一)全球碳交易量以及交易額迅速增長

2005年以來，全球碳交易市場呈現出巨大的跳躍式增長。從上圖可以看出，2008年碳交易總額從2007年的630億美元躍升到1260億美元，升幅近100％，與2005年相比更是上升了約11倍。即便在2008年全球經濟發生了嚴重衰退，碳交易市場仍然保持著非常強勁的增長，交易量增長較上一年上升了60％。根據聯合國和世界銀行預測，全球碳交易在2008年至2012年間，市場規模甚至可達每年600億美元，2012年全球碳交易市場容量為1500億美元，有望超過石油市場而躍居世界第一大商品市場。

(二)金融機構紛紛參與碳交易市場

隨著金融機構參與碳交易市場越來越頻繁，業務范圍也滲透到各個交易環節。目前，國際金融機構提供的碳金融產品和服務包括以下幾種：一是碳交易業務，歐洲一些活躍的銀行建立了碳交易柜臺，提供買賣經紀、風險管理和交易操作等服務。二是基于碳排放權的金融衍生產品，包括遠期、期貨、期權、互換、額度抵押貸款等，能夠為客戶提供避險工具及融資服務。三是碳排放額度保管服務。一些銀行為客戶提供了碳排放額度保管、賬戶登記和交易清算服務。四是碳基金，是專門為碳減排項目提供融資，包括從現有減排項目中購買排放額或直接投資于新的減排項目。

(三)市場機制建設相對完善

很多實例說明，國際上碳金融業務的市場機制是非常完善的。例如，歐盟立法委員會于2003年6月通過的“排放交易計劃(EmissionTradingScheme，EST)”指令規定，自2005年1月計劃正式啟動后，許多公司需要特別許可才能排放二氧化碳，部分行業的12 000處設施受到管制。該計劃涵蓋了29個國家。該交易體系采用總量管制和排放交易的管理、交易模式，具體指歐盟及其成員國政府設置一個排放量的上限，受該體系管轄的每個企業將從政府那里分配到一定數量的排放許可額度——歐洲排放單位，而所有企業的排放總量不可超過該上限。若企業能使它的實際排放量小于分配到的排放許可額度，則可將剩余的額度放到排放市場上出售，以獲得利潤；反之，必須到市場上購買排放權，否則將會受到重罰。

三、我國碳金融業務發展現狀

(一)我國參與全球碳交易市場概況

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（一）銀行業穩健發展

十年來，銀行類金融機構加快發展腳步，各類機構從無到有，至2014年末，我區有大型商業銀行5家，政策性銀行2家，股份制商業銀行7家，城市商業銀行4家，郵政儲蓄銀行1家，外資銀行1家，小型農村金融法人機構93家，新型農村金融機構67家，財務公司3家，信托公司2家。各銀行業金融機構營業網點4683個，從業人員9.4萬人。（數據來源：2014年金融運行報告，中國人民銀行呼和浩特中心支行）

總體來看，2005年以來，內蒙古的銀行類金融機構類型不斷豐富，股份制商業銀行和新型農村金融機構發展迅速，擴張步伐明顯。資產規模迅速擴大，盈利能力不斷增強，不良貸款率不斷下降，銀行業得以穩健發展。（數據來源：2005-2014年金融運行報告，中國人民銀行呼和浩特中心支行）

（二）資本市場發展平穩，活躍程度與經濟形勢密切相關

2014年末，全區法人證券公司營業部增加到98家，上市公司總市值達到4046.5億元，占全區GDP的22.8%。2005-2014年，全區非金融機構通過債券和股票等直接融資方式籌資比例逐步擴大，累計籌資2932.9億元，債券融資方式呈多元化發展，直接融資規模快速增長。截至2014年，債券融資比例已經達到26.7%，債券融資規模達524.3億元，超過了2005年全區非金融機構的融資總量。

整體來看，內蒙古資本市場發展較為平穩，活躍程度與經濟形勢密切相關。其中，2007年受人民幣升值以及股權分置改革等影響，股市迎來一輪快速上漲周期，全區上市公司股票籌資額達到歷史高點100.9億元，直接融資占比達到18.4%。2008年受國際金融危機、國內經濟金融環境變化以及國內特大自然災害相繼發生等影響，資本市場產生了較大波動，風險因素增加，全區證券經營機構利潤下降38.4%，上市公司總市值同比下降69.6%。2014年受改革政策利好推動，股市行情好轉，證券市場活躍度大幅增強，客戶數量及證券交易額不斷增加，股民開戶數同比增長28.5%。

（三）保險市場快速發展，保障服務功能不斷增強

近十年來，全區保險業也有了較為迅猛的發展，市場體系逐步完善，服務領域不斷拓寬。從2005年開始，保險公司快速進駐自治區，自治區級保險分公司從2005年的9家發展到2014年的37家，且大部分在盟市設立了分支機構;截至2014年末，保險專業中介法人機構35家，保險分公司20家，保險經紀分公司10家，兼業機構4226家。保險營銷員85385人。全區財產險公司21家，人身險公司16家（數據來源：內蒙古保監局）。目前已建立起以基本社會保險、企業補充保險和商業保險為三大支柱的社會保障體系。

從各年度數據對比分析來看，保費收入從2005年的60.9億元增長到2014年的314億元，增長了5倍多，其中，財產險與人身險的比例也更趨合理，保費收入穩定增長;保險密度由2005年的253.6元/人提高到2014年的1253元/人，增幅明顯;保險深度變化不大，十年間僅提高了0.4個百分點;賠款及給付率逐年提升，從2005年的14.2億元賠付額提高到2014年的110億元，保險的經濟補償作用不斷增強，發揮了“經濟助推器”和“社會穩定器”的作用。

二、內蒙古金融業發展中存在的問題

（一）金融相關率低

從內蒙古的金融相關率（貸款余額與GDP之比）可以看出，內蒙古的金融化程度偏低，落后于全國平均水平和各地區平均水平。2005年以來，內蒙古金融機構貸款占GDP的比重持續4年呈逐年下降走勢，且各年度值均低于1，與全國平均水平相比，差距接近1倍左右。2012年以后略有改觀，這與地區生產總值增速回落有一定的關系，貸款增速并未有較大變化;與東部、中部、西部、東北地區平均水平相比，也存在著較大差距，各年度指標均低于各地區平均值。十年來，內蒙古地區生產總值居全國中等水平，存貸款余額始終居全國靠后水平，且存款額長期低于地區生產總值。可見，內蒙古金融業的發展與經濟的快速增長尚不適應，金融化程度總體偏低。

（二）內蒙古的貨幣市場發展滯后

一是加入銀行間債券市場的法人機構少。內蒙古法人機構加入銀行間債券市場的數量非常少，目前169家法人機構僅有28家加入。2014年僅有17家機構通過全國銀行間同業拆借市場發生了拆借業務。二是地區間、市場成員間業務發展不均衡，金融市場交易主體單一。債券市場、票據市場及同業市場業務主要集中在呼和浩特市和包頭市，達到八成以上;市場交易主體太過集中，債券市場交易主體主要集中在城市商業銀行和證券機構，交易量占整個市場的90.8%。同業拆借市場交易主體主要集中在城市商業銀行和農村金融機構，交易量占整個市場的97.6%。三是交易品種單一。票據工具的利用方面以銀行承兌匯票承兌、貼現為主，商業承兌匯票占比非常小。金融市場交易品種主要以傳統基礎產品為主，利率互換、債券遠期等金融衍生品遠未得到推廣。四是沒有建立較為發達的票據交易中心來實現票據業務的自由吞吐。

（三）資本市場發展緩慢

內蒙古的境內上市公司數近10年內僅增加3家;法人證券公司數僅有2家，近10年無變動;10年間法人基金公司數始終為0;唯一1家法人期貨公司于2012年撤離。在創業板上市的企業也很少，截至2014年底僅有3家，上市公司后備資源較少。而截至2014年末，全國境內上市公司（A、B 股）總數2613 家，共有732家企業在創業板掛牌上市，全年籌資7059.6億元，內蒙古只占到全國的0.2%。2014年內蒙古上市公司總市值為4046.5億元，占GDP的比重為22.8%，全國上市公司總市值占GDP的比重則達到58.3%。另外，股權投資基金、產業投資基金數量少，發展較為緩慢。總體看，內蒙古的資本市場發展較為緩慢，創新不足，直接融資工具尚未充分利用。

（四）保險業發展相對滯后

保險密度可以反映出一個地區保險的普及程度和保險業的發展水平，保險深度可以衡量出一個地區保險市場的發展程度和潛力，從而反映出保險業在國民經濟中的地位。與全國情況對比來看，內蒙古的保險業發展水平相對滯后，2014年保險密度為1253元/人，低于全國平均水平226.3元/人;保險深度則多年來變化很小，2014年為2.0%，全國平均水平為3.2%，全國27個省份的保險深度普遍位于2%-4%之間，內蒙總體上處于靠后位次，與上海、北京等發達地區差距相差2～3倍。

（五）內蒙古的金融組織體系不健全

內蒙古地域遼闊，金融機構數量相對較少，網點密度（金融機構數與行政區域面積之比）很低。2014年內蒙古地區網點密度僅為39.6個/萬平方公里，而全國平均水平為227.1個/萬平方公里，四川省為286.5個/萬平方公里，河北省為577.3個/萬平方公里，山西省為369.9個/萬平方公里，遼寧省為634.4個/萬平方公里，均遠遠高于內蒙古。可見，內蒙古人均享有金融資源量非常少，與全國、西部地區發展較快省市以及東部、中部、東北地區毗鄰省市之間存在著巨大差距。目前，全區信托公司只有2家，2005年資產總額為11.8億元，2014年為44億元，發展較為緩慢，而且信托品種不豐富，與企業和社會對信托產品的需求存在較大差距;全區還沒有法人金融租賃公司，租賃市場業務量少，品種也少。

（六）金融創新不足

一是目前內蒙古的金融機構主要以傳統存貸款業務為主，其他金融產品較少或尚未開展，不能很好地滿足企業多元化的融資需求。二是我區各商業銀行中間業務品種少，范圍窄，仍然集中于傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證等產品，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值的中間業務發展不足，覆蓋面窄。三是資產證券化等新業務在我區發展滯后，金融衍生品創新運用不足。四是全區加入銀行間債券市場的法人機構補充資本渠道單一。除包商銀行外，其他法人機構基本沒有通過次級債補充資本，制約了發展后勁。

三、促進內蒙古金融業發展的政策建議

（一）順應經濟發展趨勢，不斷提高金融相關率

金融機構需順應經濟金融發展趨勢，深化金融體制改革，通過完善金融配套政策措施和加大體制機制創新力度，調動商業銀行增加信貸投放的積極性，優化信貸結構，協調區域經濟平衡發展。根據自治區經濟社會發展狀況合理擴大信貸總量，保證信貸增速高于經濟增長與物價上漲之和，金融相關率逐步接近和達到全國平均水平。

（二）加強要素市場建設，滿足經濟發展的多元化融資需求

全面推進股票市場、債券市場、期貨市場、基金市場以及股權交易和產權交易市場等要素市場建設，滿足經濟發展的多元化融資需求。

（三）完善金融組織體系，促進金融業合理有序競爭

推動股份制商業銀行、城市商業銀行延伸服務網絡。通過增資擴股等方式提升城市商業銀行等地方法人金融機構的綜合競爭力，創造條件上市融資。鼓勵利用民營資本和信托方式等形式參與投資各類金融機構。適時引進和組建消費金融公司、汽車、住房金融公司，鼓勵發展擔保公司等準金融機構，穩步推進民營資本組建創業（風險）投資基金公司和私募股權基金公司。加快發展投資咨詢、資產評估、保險、經紀等金融中介機構，盡快使全區金融業形成產業集群發展優勢，逐步構建主業突出、服務專業、布局合理、配套完善、錯位競爭的金融體系。

（四）創新金融產品，擴大有效擔保品范圍

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關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；供應鏈金融；平臺金融

中圖分類號：F832.33文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2014）11-0127-03

歷史上每一次技術變革都對銀行業產生深刻影響，并從根本上加速銀行業業務模式的轉變。隨著大數據、云計算、移動互聯網等技術浪潮的推動，眾多互聯網巨鱷企業在逐漸涉足金融行業，正在大踏步地和金融進行深度融合，例如，阿里的小貸以及余額寶的推出，淘寶、京東深入到供應鏈金融，國內電商巨頭在供應鏈金融領域的創新實踐也方興未艾。互聯網金融刺激著銀行改變傳統的“點對點”開發客戶的業務方式，金融業正加速互聯網技術的運用，轉變支付手段和單純依靠抵押、質押方式的貸款模式。許多商業銀行開展了供應鏈金融業務，例如，深圳發展銀行的“1+N供應鏈融資方案”、中行供應鏈融資中心的融資產品、華夏銀行的“融資共贏鏈”和光大銀行的“金色融資鏈”等，將各種結算業務融合在融資鏈中，客戶在下訂單、制造、裝運、收款各個貿易環節都可獲得銀行的資金支持。

一、供應鏈金融業務產生的意義

供應鏈金融是近年來“銀行交易性業務中最熱門的話題”，它注重對信息的整合和分析，催生多種創新貸款方式。根據Michael Lamoureux的定義，供應鏈金融是一種在核心企業主導的企業生態圈中，對資金的可得性和成本進行系統性優化的過程（見圖1）。從國際范圍來看，同樣是“1+N”模式，國外銀行供應鏈融資主要以上游供應商為主、以“應收賬款”為重點，通過電子平臺實現訂單、發票等數據信息流的公示和鑒證，以深化與核心企業的關系為核心。WilIiam Roland Hartley-Urquhart（1998）認為，供應鏈融資可以簡單地理解為“準時制借款”，就像物料計劃的“準時制”一樣；供應鏈融資要減少由于供應鏈伙伴沒有協調它的需求而產生的低效率。很多情況下，供應方的資金成本比買方的資金成本高。如果采用應付賬款融資或賣方融資等供應鏈融資模式，可以使供應方以買方的較低融資成本融資。應付賬款融資減少了供應鏈中擁有較高資金使用成本的供應商的資金占用，保證了供應鏈的資產轉換周期的資金成本盡可能最低，從而優化了供應鏈中的資金流。

二、基于網銀平臺的我國商業銀行供應鏈金融模式發展近況

供應鏈金融在傳統貿易中就已經存在。一個完整的供應鏈類似于一條微笑曲線，核心企業處于中間位置，對上下游都有嚴格的資金管理、貨物管理。因為核心企業的強勢，在下游會賒購，在上游會賒銷，就會導致供應鏈中資金緊張。小企業普遍具有分布廣、數量多，融資周期短、頻度高、金額小、用款急等特點。而由于銀行很難掌握小微企業的信息，放款的效率比較低。若由人工進行實時監控，逐筆審查授信款項的用途，在成本上并不合算，但簡化監管和流程又容易形成操作風險。因此對企業的供應鏈金融進行電子信息化處理就非常必要，只有這樣才能保證效率降低成本。利用電子化的渠道和平臺，銀行能夠對供應鏈授信業務的用途進行逐筆監管，保證信息的及時性、準確性，大大降低授信業務的風險，實現小企業融資批量化，與企業協同發展，互利共贏。

由于供應鏈金融業務對供應鏈上下游企業的信息流較為依賴，因此成為銀行布局大數據時代的重點。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業等多家銀行也在逐步把供應鏈金融業務從“線下”搬到“線上”，構筑的供應鏈金融網銀平臺。 而平臺經濟對于本身就具有一定IT屬性的銀行業而言，更是挑戰與機遇并存的雙刃劍。通過互聯網與金融技術的深度融合，最大限度地發揮銀行傳統的金融優勢和平臺經濟高效、便捷、覆蓋廣等優勢，為客戶提供更全面、更優質的金融服務。

網銀平臺可以通過銀企直聯模式實現與供應鏈上下游小企業、核心企業、倉儲監管機構、交易市場等合作方實時對接，對信息流進行全面掌控和統一管理。小企業用戶可以與核心企業、物流倉儲企業等的內部資金管理系統、供應鏈管理平臺、電子商務網站實時嵌入，共享“1+N”供應鏈實時交易信息，實現供應鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。以在線融資功能在供應鏈經營中的應用為例，“平臺金融”模式中，銀行資金支付系統與核心企業銷售系統對接，以核心企業為平臺客戶，為其指定的優質商提供訂單融資。商小企業訂單生成后，如需要融資則登陸信息平臺，在線勾選需要融資的訂單發起融資申請，銀行則根據訂單金額發放一定比例的貸款，資金定向支付到核心企業賬戶，保證專款專用。這種全流程電子化金融服務與“貸款到期跑銀行”的傳統方式相比，可使經銷商自主掌握貸款、還貸進度，資金支配更靈活，節省了時間和資金成本，極大地緩解了“融資難、融資貴”的問題。例如，在招商銀行智慧供應鏈金融平臺中，供應鏈上下游企業的訂單、應收賬款、存貨和運輸倉儲等信息可以通過該平臺進行分類歸集和傳遞到所需的供應鏈各方；客戶可以在線隨時測算當前可以在招行申請貸款的金額，自助發起融資申請，平臺在線自動審批，實時放款。

三、商業銀行與電商平臺合作的供應鏈金融模式

商業銀行發展網銀平臺模式的供應鏈金融業務的同時，也開始陸續地展現出向電商融合的態勢，因為供應鏈核心的主體通過銀行往中間流通，目前電子商務企業是做得最好的。電商企業處于微笑曲線的中間，可以做到全方位24小時掌握其上下游企業的信用狀況、物流狀況、發貨記錄以及相應的企業信息。電商平臺積累了大量的交易數據，天然地成了信用評估的依據，所以，電商為銀行提供數據，二者形成互補關系。例如，為配合供應鏈金融的展開，京東已經開始大力發展POP開放平臺，可以在交易的各個環節向供應商提供貸款服務。具體分為4個類型：采購環節的訂單融資，入庫環節入庫單融資，結算前應收賬款融資以及擔保、保單業務擴大融資。在整個放貸的過程中，京東只提供交易數據供銀行參考，扮演供應商與銀行之間的授信角色，所有的貸款資金都由銀行提供，資金的發放由銀行完成。

四、我國商業銀行供應鏈金融產品發展的方向

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關鍵詞：金融業；人力資源管理；現狀；發展對策

一、金融業加強人力資源管理的意義

金融業是知識和智力密集型產業，也是科技含量高、創新步伐快的產業，隨著金融全球化的加速發展，人力資源已逐漸超過物質資源而成為現代金融業的核心資源，因此金融業人力資源的開發和管理顯得尤為重要，人力資源管理對于金融業發展的重要作用也成為金融業界的共識。

（一）加強人力資源管理是提高金融業核心競爭力的重要因素

市場具有競爭性，競爭的優勢不僅僅在于成為低成本的領先者或者研發出差別化的產品，更重要的是開發金融企業的特殊技能或核心能力，這就意味著金融企業必須要依賴有學習能力和創新能力的員工，因為他們具有適應環境發展要求的能動特性。因此，金融企業核心競爭力和競爭優勢的根基在于人力資源管理過程中的人力開發，離開了金融企業人力資源的開發，金融企業核心競爭力便會成為無本之木，無源之水，金融企業的競爭優勢也就難以為繼。

（二）優化人力資源管理是促進金融業發展的需要

首先，金融企業的管理目標是由金融企業的管理者制定、實施和控制的，但在工作過程中，只有恰當的選用員工，才能圓滿地實現金融企業預定的目標。這就要求從業人員應具備優秀的能力素質，理解管理者的真正意圖。其次，管理的基本職能是決策，在金融機構中，作出符合企業發展的正確決策需要有人力資源的高素質和高技能作為保障。因為人力資源管理能夠使組織體系更健全，能為員工提供發展的平臺與機遇，更好地為金融企業提供優質的服務，從而使金融企業實現競爭環境下的具體目標，是金融企業穩定發展不可或缺的因素。

（三）強化人力資源管理是金融業技術領先的保障

金融技術的先進性決定了金融行業的發展，而先進的技術及技術的廣泛應用需要具備一批高素質的人才，只有擁有了高素質的人才，才能在激烈的競爭中取得優勢，占領先機。高素質人才的引進、培養、使用和發展依賴于高水平的人力資源管理，合理有效的人力資源管理能配合和開發先進的金融技術，實現金融企業的發展目標，使金融企業立于不敗之地。因此，強化人力資源管理是金融企業技術領先的保障。

二、我國金融業人力資源的開發現狀

（一）陳舊的人力資源管理理念

大部分金融企業人力資源部門的管理者都出身于傳統的人事工作部門，他們將一些落后的人事管理理念和方式帶到了企業人力資源管理的工作中，在日常的管理中管理者往往習慣于將自己傳統的觀念灌輸給員工，認為員工必須服從于領導，在一定程度上缺少對員工的理解，影響了員工的積極性與創造性，不能使員工的才能得到充分的發揮，導致企業人力資源管理工作不能被員工真心地接納。這種陳舊落后的管理觀念阻礙了人力資源的正常發展，也阻礙了金融業的穩定發展。

（二）存在人力資源規劃不合理問題

很多金融企業對于人力資源管理工作沒有詳細的合理規劃，在制定金融企業人力資源管理戰略時沒有一個清晰的思路，盲目地追求簡潔便利，使金融企業人力資源管理工作缺乏計劃性和預見性，造成金融企業人力資源管理工作的被動局面。

（三）缺乏合理有效的激勵機制

金融業人力資源管理中正確合理地運用有效的激勵機制對企業的高效率運作具有重要影響，而所謂有效合理的激勵機制就是使員工對所從事的職業具有較高的滿意度。同時，一個工作挑戰性越高，未來發展前景越好，薪酬分配越公平合理，就越能吸引高素質的員工為實現工作目標而奮斗，實現自身的價值，從而提高對工作的滿意度。

當下，大多數金融行業普遍缺乏合理有效的員工激勵機制，大多數金融企業存在著薪酬分配不合理及結構單一的問題。例如，大多數金融企業存在著工資和獎金隨意發放的現象，過于重視部門領導的個人意愿，缺少對員工個人業績的正確評價，沒有達到激勵應有的效果，反而在一定程度上挫傷了員工工作的積極性，使企業損失了大量的高素質的人才，人力資源結構性矛盾越來越突出。

（四）金融業人才的培養體制不健全

在我國，受傳統觀念的影響，人力資源管理的各部門對職業繼續教育的重視程度還不夠，理論和實踐脫離的現象普遍存在。一方面，金融企業人力資源管理部門缺乏人力資源開發和培養對企業發展重要性的認識；另一方面，企業擔心投入大量培養經費后培養的高素質人才會流失。所以，目前我國大部分金融企業對人才的培養投入較少，培訓效果不明顯。

目前，我國金融業人力資源的培養存在著各種問題，如以講座為主的單一培養模式，僅僅幾次講座不能從根本上讓員工認識到自己工作的誤區，培養效果不佳。此外，人力資源管理部門的培訓內容大部分是員工工作中需要具備的基本業務能力，對其他方面的培訓涉及很少，使員工在很大程度上缺少了對自己整個職業生涯的認知與規劃。另外，部分金融企業對人才培養經費的管理和使用不合理，只是注重進行短時間的培訓，希望運用較少的資金投入達到立竿見影的效果。但是，高素質人才的培養是一個長期而漫長的過程，人力資源的可持續性培養的缺乏導致了高素質人才資源的匱乏，這種不健全的人才培養機制不利于行業的持續發展。

三、我國金融業人力資源管理與開發的發展對策

（一）樹立正確的金融業人力資源管理觀念

我國金融業的人力資源管理應樹立 “以人為本”的現代化管理理念，真正認識到員工是單位所擁有的最為重要的資本，認識到創新人力資源開發管理模式，就需要從理念著手，站在員工的角度和企業規范化管理的角度，調動各方面積極因素，大力營造良好的人才環境，大膽引進和使用人才，實現金融企業人才隊伍的充實，促進金融業的健康發展。 我國金融業人力資源管理還應樹立公平競爭、人事相宜的管理理念，在正確理念的支撐下合理選用適宜企業良性發展的人才，為員工提供公平競爭的環境，在競爭的過程充分開發員工的潛能，促進自身價值和社會價值的共同實現，從而實現事得其人、人盡其才、人事相宜的管理目標，進一步促進金融業的穩定發展。

（二）制訂有效的金融業人力資源管理規劃

金融企業應根據自身發展的實際，制訂和實施人才發展的中長期規劃，設立戰略性的人才儲備庫。隨著國際金融市場的回暖及我國金融市場的不斷開放，國內的外資金融機構總數量仍將會增加，業務種類和規模也有望繼續擴大，對高端人才的需求和競爭會更為激烈。為此，應當依據金融行業今后發展的走勢，早做策劃、早做準備，加大對重點人才的吸引力度，制定科學的人才選聘機制，合理安排相應的工作崗位。逐步建立和完善一套適合我國特點的金融人才培養、引進、使用、評價、激勵和管理制度。

（三）建立完善的金融業人才激勵機制

建立和完善合理有效的人才激勵機制是金融業人力資源的合理開發和管理的關鍵所在。在制定合理有效的激勵機制之前，管理者要充分認識到，公平合理的薪酬分配制度，是金融企業在人才市場競爭中取勝的決定性因素。為此，我國金融業應采取全面的薪酬體系，對員工工資和獎金的發放要合理公平。首先要制定合理公平的薪酬制度，嚴格依據按勞分配、按能分配的原則，做到公平分配。金融企業人力資源部門還應做好績效考核的工作，對業績突出及貢獻較大的員工實行獎勵制度，實現人才激勵機制的目標。其次，金融企業人力資源管理部門在制定有效的激勵機制時，還應該格外加強對高素質人才的培訓，為員工的職業生涯提供一個正確的引導，激勵機制的制定要注重其技能的掌握與能力的發展，除了給予物質方面的獎勵，還應給予員工人文關懷，加強精神方面的激勵，充分發揮激勵的效力，使企業得到員工的認可，同時達到金融企業與員工共同發展的雙贏局面。

（四）構建新型的金融業人才教育體系

隨著經濟、科技的高速發展，在金融行業快速崛起的過程中，金融從業人員的素質與技能面臨著前所未有的考驗，構建一套新型合理的人才教育體系，加強員工的培訓和教育，使員工掌握先進的工作技能，增強其適應時展的需要，已成為提高金融業競爭力的必然趨勢。要注重人力資源的連續性開發，吸引和留住現有人才，以及加強后備人才的培養，實現金融業的可持續發展。

首先，要提高我國高等教育內部金融人才的培養水平，建立現代化、全球化的人才培養機制，將高校對金融發展過程中應發揮的人才培養、科研創新等功能進行拓展和強化，為我國金融行業的發展提供高端人才培養、金融技術創新等支持，為金融業提供高素質的人才。

其次，各金融機構要對培訓加以重視，構建新型金融人才培養模式，促進職前教育與職后教育的聯動。各個金融機構要制訂適宜自己企業員工的教育與培訓規劃，盡力改善自身以講座為主的單一培訓模式，形成多元化并且具有企業自身特色的人才培訓方式，增強培訓中與員工的互動，達到培訓的目標。此外，除了加強員工基本職業素質與技能的培訓外，金融機構還應該對員工進行新技能和新知識的教育，提高適應新環境的能力，幫助員工合理規劃其職業生涯。還要合理規劃培訓和教育經費的使用，在注重短期培訓的同時，更要有長遠的人才培訓計劃，做好長期投入的準備，從而多方面提高員工自身的綜合素質。

最后，在網絡、信息高速發展的21世紀，應注重金融人才的多層次、多途徑培養，以適應各類用人機構的需要。大力發展網絡教育與網絡學習，以計算機等現代化信息設備為載體進行個性化、專門化的培訓，從而提升金融行業人才的綜合素質。

四、結語

當下，我國金融業人力資源管理的工作尚未完善，管理中還存在著一些問題，特別是行業外部環境的不斷沖擊，這就要求金融業必須要有加強人力資源管理的理念。通過改變理念、完善體系、增強培訓等方式，做好我國金融業人力資源的開發與管理工作，盡力挖掘員工的潛能與價值，保證金融企業實現自身的經濟效益和社會效益。

綜上所述，我國金融業面臨的挑戰是嚴峻的，為使我國金融企業立于不敗之地，就必須要加強人力資源的合理有效開發與管理，只有具有了完善的人力資源開發體系，才能確保我國金融企業實現長期健康穩定發展。

參考文獻：

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[3]王繼紅.現代金融業人力資源管理的定位探析[J].中國集體經濟，2011（30）.

篇5

[關鍵詞]汽車金融；汽車金融公司；現狀；發展建議

一、我國汽車金融現狀

汽車金融服務是在汽車的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經銷商提供的批發性貸款，以及為汽車維修服務的硬件設施投資建廠等，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。我國的汽車金融公司，是指經中國銀行業監督管理委員會批準設立，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。汽車金融公司是近幾年來進入我國金融組織體系的新一類金融機構，是非銀行金融機構的重要組成部分。汽車金融公司的誕生改變了我國汽車消費信貸市場業務主體單一的現狀，促進了市場競爭主體多元化，也將對我國汽車工業的發展產生積極而深遠的影響。

經過幾十年的發展，在發達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。歐美國家的汽車消費貸款比例普遍在70％～80％，甚至更高。大量使用貸款買車的不僅是發達國家，實際上，消費能力有限的發展中國家才是貸款購車的主力。目前我國汽車貸款比例低于20％，在低潮期，貸款比例甚至在10％以下(2006年3.8％，2007年7.4％)，遠遠低于國際平均水平，有很大的發展空間。隨著中國汽車金融市場的逐步成熟，中國消費者選擇貸款購車的比例在10年后會增加到40％至50％，按此保守估計到2025年，我國汽車金融行業會有5500億元左右的市場。通過汽車金融服務來普及汽車消費，對國民經濟意義不可小覷。

二、我國汽車金融業發展分析

(一)汽車金融市場潛力巨大

2009年6月份汽車產銷延續了3月以來的良好發展態勢，連續4個月產銷超過百萬輛。其中乘用車產銷近90萬，增幅近五成，創歷史新高。上半年，全國汽車累計銷量已超過600萬輛。2009年6月我國汽車產銷分別完成115.32萬輛和114.21萬輛，比上月分別增長4.18％和2.0％。6月乘用車產銷創出歷史新高，分別完成89.86萬輛和87.29萬輛，比上年同期分別增長47.49％和48.36％。這意味著，我國已經成為僅次于美國的全球第二大汽車消費市場。無論是銷量還是盈利的增長都使中國的汽車市場炙手可熱，以致國外汽車巨頭都把我國視為“香餑餑”。我國在汽車產量不斷增長的情況下，汽車需求的增長和關聯性會引發市場對汽車金融服務的強烈需求，汽車金融服務市場的潛力巨大。

(二)居民收入水平的提高以及消費觀念的轉變

隨著我國經濟的不斷發展，2007年人均國民總收入達到了2，456美元。2009年中國人均GDP已經達到3677美元，同年中國汽車銷量已突破千萬大關。按照西方國家經濟發展的經驗，當一國人均GDP達到1，000美元時便開始進入消費信貸時代，當人均GDP達到5，000～6，000美元時，居民汽車消費將出現高峰。目前，我國有購車能力的人口在5，000萬左右，北京、上海、廣州等城市有七成以上的居民考慮將在今后幾年購買汽車。收入的提高提供了汽車消費的基礎。隨著社會觀念、生活方式的變遷，為改善生活品質的適度超前消費深入人心，35歲以下的消費者購買能力較強，且容易接受新生事物，汽車產業已經成為一個新的經濟增長點。未來將是汽車金融服務的主體，為汽車金融服務提供了廣闊的發展空間。

(三)享有相關政策、制度的支持

2008年出臺的《汽車金融管理辦法》放寬了市場準入方面的限制，推動了汽車消費信貸業務的迅速發展；新的《汽車金融公司管理辦法》的，為我國設立專業的汽車金融公司提供了制度基礎，為外資進入我國市場打開了大門，意味著我國汽車消費信貸從此邁入了多元化、專業化，金融與非金融公司并存競爭的新時代，推動了汽車金融產業的發展。在業務范圍方面的不斷擴大，使得汽車金融公司有了更好的發展空間，能為我國汽車市場提供更好的產品。

(四)汽車金融公司發展勢頭良好

在經歷了多年的起伏之后，從2007年起，汽車金融市場開始回暖。來自中國銀監會的消息稱，截至2008年底，中國汽車金融公司總資產達到381，15億元，首次實現全行業整體扭虧為盈。截至2008年底，我國各金融機構發放的汽車消費貸款余額1583億元中，汽車金融公司已占比達20％，發展勢頭良好。雖然目前專業的汽車金融公司的力量還比較薄弱，但其與汽車廠商關系密切、具有風險專業化控制和管理技術，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。

三、我國汽車金融公司發展過程中面臨的問題

(一)法律法規不健全和不完善

汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。此外，雖然在新的《汽車金融公司管理辦渤中增加了提供汽車融資租賃業務，但是受部分法規和政策制約，汽車融資租賃業務難以開展。由于業務受限較多，跨國汽車金融公司在歐美市場成熟的商業模式一直不能在國內復制。

(二)投融資問題依然突出

在我國，汽車金融公司成立的相關法規規定注冊資本最低限額為5億元人民幣，高額的注冊資本阻礙了我國國內汽車公司的進入。目前我國汽車金融公司的融資主要依靠股東存款、轉讓汽車貸款和銀行借款。股東存款雖然有著很高的可行性，但數額有限，而且主要是短期資金，很難長期有效；我國沒有汽車貸款的轉讓市場，無法進行該渠道的融資；銀行貸款的再貸款難度更大。雖然新的《汽車金融公司管理辦法》拓寬了融資渠道，允許汽車金融公司發行金融債券，并且在2009年8月31日中國人民銀行和銀監會聯合《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會公告》(2009)14號，對汽車金融公司發行金融債券開閘，但迄今為止，還沒有一家汽車金融公司獲準發行金融債。目前國內汽車金融公司還是主要通過兩個途徑來融資：一是接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內股東3個月以上定期存款：二是向金融機構借款。融資渠道單一，融資成本高，依靠銀行貸款的汽車金融公司，面對高企的資金成本，只能將車貸利率維持在較高水平，而且商業銀行和汽車金融公司存在競爭關系，融資能否暢通也存在不確定性。此外，融資擔保過程比較復雜，造成了很多不便。

(三)缺乏完善的信用征信體系

目前我國個人信用等級評定辦法標準和體系尚在探索階段，汽車金融公司防范風險的能力比較弱。汽車金融公司無法及時了解貸款客戶的基本經濟變化情況，對客戶、擔保人等在

貸款期間經營狀況、經濟情況的變化基本處于失控狀態，對出現的貸款風險不能及時采取保全措施。信用體系的不完善直接增加了汽車金融公司的風險，一些汽車金融公司主要針對經銷商開展信貸業務，致使消費信貸市場未能迅速發展的現狀。

四、我國汽車金融發展建議

(一)制訂和完善相關法律法規

雖然新《汽車金融公司管理辦法》等法律頒布填補了我國汽車金融服務領域的法律空白。我國汽車金融法律法規體系仍然不健全：一方面需要出臺一些新法規，填補法規缺失的空白；另一方面對不適應汽車金融公司發展需要的法律法規進行修改，逐步完善和制定汽車信貸管理辦法、抵押登記辦法、經營審批管理辦法、規范汽車信貸方式等。從有利于促進汽車金融行業發展和提高監管有效性的角度，從機構準入、業務界定及風險管理等方面對汽車金融公司做出一般性的原則規定，著重體現監管機構監管理念和規制監管與原則性監管相結合的監管要求，盡快使汽車信貸市場趨于成熟。

(二)提供必要的政策支持，

汽車金融公司在當前利潤來源單一的情況下，僅靠貸款利差和有限的中間服務是不足以支撐自己發展的，必須尋求其他的利潤來源。國家應提供必要的政策支持允許汽車金融公司嘗試擴大業務范圍，給予更多的經營自；鼓勵和支持各商業銀行與汽車金融公司開展多領域的業務合作；可以將嘗試將保險資金車金融信貸市場：合理引導國外資金進入汽車金融信貸市場。允許汽車金融公司發行金融債券，擴大吸收存款范圍，通過發行債券、票據、抵押融資等渠道籌集資金，探索和創新融資渠道，擴大汽車抵押貸款資產證券化規模，擴大汽車消費信貸利率的浮動范圍，多方面增加資金來源。

(三)構建完善的社會信用體系

在我國建立完善的信用環境還需要一個漫長過程。在目前條件下，汽車金融公司不能被動接受現狀，應與銀行、經銷商、加油站等加強合作，實現專業化分工來加快信用購車服務體系的建設。詳細說來，就是由汽車金融公司負責建立專業的汽車消費信用評估部門，并對汽車購買者進行信用考察與評估，制定相關的風險防治預案，銀行向汽車金融公司發放貸款時，只需要對汽車金融公司的資金管理進行一般的監督即可，經銷商主要負責汽車的銷售和售后服務，與此同時注重與加油站等合作，共同協助汽車金融公司獲得汽車消費者的信息，從而更好的進行風險跟蹤管理。

(四)加強與商業銀行合作

商業銀行對于汽車金融公司來說極其重要，汽車金融公司的發展不能離開商業銀行的支持。具體合作可以通過以下兩點開展：第一，汽車金融公司可以利用自身的汽車消費客戶群體廣泛的優勢與商業銀行的信用優勢相結合，進而提供金融服務；第二，汽車金融公司通過把銀行密集的網絡優勢、充足的資金優勢引入到業務開展過程中，更好的進行汽車金融服務，同時通過自己掌握的客戶個人信用信息與銀行進行共享，從而達到互利共贏的局面。

(五)加大業務領域的延伸和創新

我國汽車金融公司發展受到制約很大程度上是由于業務服務單一，業務領域過于狹窄導致的。汽車金融公司在做好上文中提到的相關事項的同時還要注意加大業務領域的延伸，不斷進行業務創新。例如汽車金融公司不能只局限在新車市場，在二手車和汽車租賃市場依然有很大的業務空間。我國二手車和汽車租賃的金融服務基本上處于空白，急需相關的汽車金融公司將其業務延伸到該領域，同時二手車和租賃車市場的售后也需要相關的金融服務予以支持。業務領域的創新與延伸是市場的需求更是自身發展的必要準備。

參考文獻

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[6]iZn~，我國汽車消費貸款發展與完善的對策，農村金融研究[J]，2004(6)

篇6

【關鍵詞】現金清分業務；設備配置；清分質量；清分作業方式；業務發展；建議

一、現金收付業務量及后臺清分情況

據統計，我行上半年現金收付業務量同比均有不同幅度增長，現金收入增幅高于現金付出增幅，凈投放量同比下降。其中現金付出總量同比增長12.75%；現金收入總量同比增長18.67%。凈投放現金同比降低11.87%。

上半年經過后臺清分后對外付出量占現金付出總量的33%，其余均是通過點驗鈔機清點和人工鑒偽后對外付出。

二、全額清分的詳細計劃

根據人民銀行要求，我行結合實際情況和特點，對柜面、自動取款機、存取款一體機、繳存人民銀行發行庫回籠券四種不同渠道付出現金實現全額清分制定了差異化的計劃，確保2015年底前不同渠道付出現金全部實現全額清分。

1.繳存人行發行庫

2013年6月底前地市以上繳存機構實現全額清分，縣級及以下繳存機構于2013年年底前實現全額清分。

2.網點

從2014年起至2015年，分二年在銀川轄區、地市級二級行和縣級行各營業機構配備小型紙幣清分機，用于柜面收入現金、自動取款機加鈔和存取款一體機收入現金的清分。

3.自動取款機

2013年年底前，集中維護的設備實現全額清分。對于附行式自動取款機，可采用由清分中心集中供鈔的方式達到全額清分，考慮到目前多數二級行尚未成立清分中心或集中供鈔條件不具備的原因，先由網點通過A級點鈔機清點后再加鈔，以達到記錄冠字號碼的目的。待2015年全部網點配備小型清分機后，才能真正實現全額清分的目標。

4.存取款一體機收入的現金

如設備未開通循環功能，必須經過金庫集中清分或網點清分機清分；如設備開通循環功能，則必須保證設備達到清分機鑒偽和清分要求。2014年年底前完成。

三、清分設備配置情況以及存在的問題

（一）清分設備配置情況

我行的后臺清分中心均已配備了小型紙幣清分機。在附行式自助設備較多的網點也嘗試性地配備了三口以下的小型紙幣清分機。根據人民銀行辦公廳對銀行業金融機構對外誤付假幣專項治理工作要求，我行計劃在2014年和2015年用兩年的時間在所有營業機構配備小型紙幣清分機，到2015年年底實現全額清分的目標，較人民銀行工作要求時間提前一年完成。

（二）存在的問題

從已經配備清分機的機構使用情況來看，工作人員偏好使用點驗鈔機清點現金，導致清分機的使用率不高，大部分時間處于閑置狀態。主要原因一是清分機操作方法相對點驗鈔機復雜，工作人員從掌握使用方法到熟練操作階段需要有一個時間過程；二是在使用中偶爾會造成扯幣、夾幣的現象，清理較困難；三是清點速度相對較慢，降低了工作效率。

四、各種清分作業方式的優劣對比

1.集中清分：即營業機構柜面收入的現金上繳到清分中心進行集中清分。優勢是：不僅能夠集中資源、清分質量有保障、工作效率高，而且能夠減輕前臺員工挑剔回籠券的壓力，有利于更好地服務客戶；缺點是：成立清分整點中心需要有面積適宜、符合安防標準的清分整點場地和人數相當的清分整點人員，同時柜面收入款項需由網點上繳到清分中心，再由清分中心集中清分后再配送到網點，現金流轉距離加大、時間變長，必將大大增加銀行的調運成本、資金占用成本，操作風險系數也同時增加。

2.網點配備清分機獨立清分：優勢是：現金周轉速度加快，減少資金占用成本和調運成本。缺點是：由于網點數量較多，清分機成本較高，設備購置資金會大幅度增加。就我行現有現金管理模式，此種方式較為合適，加之自助設備尚未全部實現集中維護，網點配備清分機獨立清分更為快捷，較集中清分的網點上繳---集中清分---集中配送模式減少了周轉環節。

3.駐場式清分業務外包：優勢是：降低風險，節省人力成本，提高工作效率。前提是要以協議形式明確我行與外包公司之間的權利義務和違約責任，切實防范外包業務在各操作環節的風險。

4.銀行共建清分中心：能夠減少環節層次，節省人力資源，提高資金周轉效率。但前期的共建方式、操作環節等諸多細節需要人民銀行提供指導，各商業銀行互商協調，目前的可行性不強。

五、未來現金清分業務發展的設想和建議

1.實現全額清分是杜絕對外誤付假幣的重要舉措，為了實現這個目標，各商業銀行不僅要投入大額資金采購設備，而且后期還需要占用大量人力來操作機具，工作壓力會增大。但是為凈化貨幣流通環境，使群眾能夠使用“放心錢”，更好地履行社會責任，這些投入和付出都是值得的。

2.由于營業機構普遍存在人員緊張的情況，所以即使配備了清分機，也有可能出現清分機實際使用率不高的情況。因此在后期應建立相應的監督機制，確保營業機構對柜面收入現金實現全額清分。

3.商業銀行金庫或配送中心應建立具有一定規模的清分中心，將現金集中清分后用于各營業機構對外支付和自助設備加鈔，避免前臺人員因業務繁忙導致清分環節疏漏情況的發生。

4.允許符合現金處理資質的社會機構進入現金處理環節，實現社會商業化清分。現金處理公司承擔了現金處理業務以后， 現金物流及管理更加完整，銀行業機構能夠獲得更為優質的服務。同時， 外包公司多數可以 24 小時運作，不但會提高鈔票處理機具設備的利用率，還為加速現金的周轉提供便利，能夠有效緩解央行及銀行業機構現金處理壓力。此種模式實行前提是費用收取要合理，業務交轉流程快捷，人民銀行要牽頭管理并對其現金處理結果予以認可，后期對其業務的指導和管理要到位。

篇7

1 金融物流的概念

金融物流是物流服務和金融服務相結合的產物，是指面向物流業的運營過程，通過應用和開發各種金融產品，有效地組織和調劑物流領域中貨幣資金的經濟活動。這些資金運動包括發生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現、保險、有價證券發行與交易，以及金融機構所辦理的各類涉及物流業的中間業務等。

2 金融物流業務市場興起的原因

2.1政府

扶持中小企業的發展成為當下政府越來越重視的事情，一系列鼓勵中小企業發展的產業及信貸政策無疑也為金融物流行業提供了很好的制度和政策環境。法律環境方面，《合同法》、《擔保法》和2007年7月出臺的《物權法》中的某些條款都為金融物流業務的開展提供了法律依據，在法律環境上給金融物流業務增加了保障。金融政策方面，2005年7月銀監會頒布了《銀行開展小企業貸款指導意見》。2011年，為緩解中小商貿企業融資難題，深化銀商合作，搞活流通，擴大消費，商務部、銀監會下發了《關于支持商圈融資發展的指導意見》。

2.2 中小型企業

一方面，我國中小型企業在解決就業、產業結構轉型以及維護社會穩定等民生問題上作出了不小的貢獻——我國GDP中的60％、就業人口的75％，以及稅收的50％都來自于中小企業。因此，國家對其發展及融資的支持是既定的，并且是長期的。另一方面，從中小型企業的自身現狀來看，其具有活力，不乏人才和市場，不足之處在于自身發展還不成熟，資產規模有限，應對風險能力不足，在經濟下行的情況下，資金容易出現緊張局面，融資成為一個難題。因此，中小企業對融資的需求將是長期存在的。

2.3 金融機構

從幾大國有銀行及大型股份制商業銀行來看，近年來，其信貸業務比例逐步下降，而動產貿易融資類貸款在業務中占比卻在顯著上升，尤其在《物權法》頒布后，各大銀行都加快了貿易類 “表外融資”的步伐。另外，從一些地方城商行來講，其自身也希望通過更多的貿易融資獲利來上市，其自身利益的驅動也促使越來越多的中小商業銀行加入到與金融物流相關行業的合作行列中來。

3 金融物流業務發展存在的問題、發展瓶頸分析

3.1 金融物流業務發展存在的問題

3.1.1 低層次的價格競爭不利于該業務市場的健康有序發展

因為行業進入門檻低，業務模式可復制性強，越來越多的民營物流企業和監管公司加入，使得目前各監管公司之間監管費率價格競爭已有越演越烈的趨勢。在部分經濟發展水平較低的區域，融資企業過分關注費率問題，而各家物流企業沒有在服務質量和服務水平上做文章，反而形成了低層次的價格競爭。這種現象不利于金融物流業務市場的健康有序發展。

3.1.2 受外部市場環境經濟下行的壓力

2011年，受歐美經濟疲軟、債務危機等內外部環境因素的沖擊，加之國內住房限購政策、物價上漲、通脹壓力增大、民間高利貸盛行等多方面因素的影響，中小企業融資環境緊縮，部分大宗物資庫存有所增加，經營壓力增加。特別是11年以來經濟下行造成鋼材貿易市場產大于求、結構性失衡矛盾突出，能源市場需求萎縮，煤炭市場陷入低迷，這都對金融物流市場產生了很大影響。

3.1.3 市場操作不規范

我國還處于金融物流業務發展的初級階段，開展金融物流業務的物流倉儲企業魚龍混雜，缺乏統一的行業規范，行業競爭激烈，對金融物流業務了解不透徹、審查不細致，一旦出現問題就難以控制；部分融資企業投機取巧，采用重復質押、以假亂真、以次充好等手段惡意騙取銀行貸款投向高風險行業，破壞了金融物流市場的健康運營；物流企業、銀行、借款企業之間缺乏必要的信息共享，相關業務操作混亂且標準不統一，而且缺乏規避和分散風險的轉讓機制和違約后的處置機制，甚至出現部分參與者或局外人使用暴力手段強行破壞金融物流業務運作機制的情況。這些問題都需要政府以及金融物流參與者不斷摸索解決辦法，逐步規范市場環境，確保健康穩定發展。

3.1.4 專業人才匱乏

一個行業的蓬勃發展，依托于大批的專業人才，金融物流業務理論的發展需要大批學者和行業從業人員共同努力。金融物流作為物流學科前沿性的研究，還有很多理論沒有成熟，特別是在我國，關于物流金融理論的研究比較晚，配套于物流金融的法律制度等支撐體系還很不完善。從業人員方面看，我國同發達國家相比，在精通物流、金融和法律，以及擁有創新能力的人才儲備上差距很大。

3.2 我國金融物流發展的瓶頸問題

3.2.1 監管法律關系的界定不清晰

在金融物流業務中，物流企業不僅要面臨普通倉儲保管人的風險，而且還要承擔因未履行妥善監管義務給銀行造成損失的賠償責任。我國《合同法》規定，保管人應當妥善保管倉儲物；儲存期問，因保管人保管不善造成倉儲物毀損、滅失的，保管人應當承擔賠償責任。金融物流合同也應遵守此規定，即物流企業應根據法律和合同的規定，承擔質押監管風險和責任。但是當前我國的法律法規中沒有對監管法律關系做明確的預設，所以對金融物流業務的開展方造成一些困擾，無據可依，只能通過在具體的合同案例中規定權利義務來達到各方面平衡。在當前金融物流業務呈現跨越式發展的形勢下，法律依據的缺失將對金融物流的發展產生一定的束縛。

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關鍵詞：金融機構；中間業務；金融創新

隨著金融國際化程度越來越高，銀行業之間的競爭也日趨激烈，金融機構以傳統存貸利差為主的盈利模式將不可持續，與此同時，2007年銀監會對金融機構中間業務收入比重提出了指導性目標，要求各銀行力爭大幅提高中間業務收入比重，并加大了考核力度，增強了金融機構中間業務發展的外部約束力，中間業務正逐步成為金融機構業務發展重點和戰略轉型的重要抓手。位于中部地區的湖南省，經濟總量在不斷擴大，經濟發展速度加快，省內實體經濟對銀行中間業務服務提出更高要求。

一、湖南省中間業務發展的現狀和特點

近年來，湖南省金融機構中間業務收入實現了較快增長，已成為金融機構營業收入的一項重要來源。2011年全省實現中間業務收入90.27億元，占營業收入的比重達11.97%，較2005年提高近5個百分點。2005-2011年年均增幅為36.5%，高出營業收入年均增幅9個百分點。

（一）傳統中間業務的穩步快速增長

受實體經濟快速發展，銀行創新能力不斷增強以及內部管理體制、機制進一步完善等因素的影響，金融機構的資產規模和相關業務量不斷擴大，其中中間業務量也隨著金融機構客戶資源的拓展和服務效率的提升成倍增長，2011年湖南省支付結算和銀行卡等傳統中間業務交易量較2005年分別增長了近5倍和10倍。在此背景下，全省結算類和銀行卡等傳統中間業務收入保持年均41.5%的增幅，2011年達到53.3%，占中間業務的比重達57.9%，成為推動中間業務增長的主要原因。

（二）大量由信貸資源派生出的中間業務發展速度加快

迫于金融監管部門考核壓力和自身業務轉型的需求，部分商業銀行大力發展信貸資產派生類中間業務，如按貸款比例收取財務顧問費、貸款承諾費等，將一部分貸款利息收入直接轉化為財務顧問收益，尤其在2011年信貸規模趨緊，銀行議價能力提高的背景下，部分銀行財務顧問類業務更是得到了快速發展。據對省內6家股份制銀行調查顯示，2011年上述銀行財務顧問收入較上年增長幅度超過60%。

（三）金融機構的理財業務快速膨脹

近年來，銀信合作等信貸類資產和票據類資產大規模發展，加之近年通貨膨脹加劇、存款利率上限與其他投資渠道受限等因素激發了居民對理財產品的需求，商業銀行理財業務得到快速發展，理財產品的手續費也“水漲船高”，部分商業銀行理財收入呈現爆發式增長，如2011年長沙銀行和民生銀行長沙分行理財收入分別較上年增長近4倍和5倍。

二、湖南省中間業務發展存在的問題

雖然湖南省中間業務近年來保持著較快增長的勢頭，但從其收入結構和推動因素來看，仍存在不少亟待改進的問題，這些問題或將影響到湖南省中間業務收入的可持續發展，預計短期內湖南省中間業務收入增速將有所放緩。

（一）中間業務收入占營業收入的比重仍然偏低，且含金量明顯不足

目前，國外大型銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40％，美國花旗銀行中間業務占比甚至達到了80%，而全省大部分金融機構該比例未超過15%，反差明顯。與此同時，在推動中間業務發展的因素中，創新的成分明顯不足。各商業銀行中間業務主要靠傳統業務類的增長來拉動，投資銀行、債券融資類新型業務尚未形成可靠穩定的增長源，上述業務收入在2011年中間業務的占比僅為3.2%，這與商業銀行業務轉型的要求不相適應。

（二）商業銀行中間業務操作存在不規范經營行為

商業銀行為達到金融監管部門的考核要求，將部分利息收入以財務顧問費用等名義收取，造成了中間業務收入的虛高，同時部分銀行在中間業務操作過程中存在信息不透明、收費不合理等問題。2011年7月三部委關于免除“34+1”項個人服務項目收費的政策執行，以及同時《商業銀行服務價格管理辦法》等一系列文件的出臺，對銀行的個人和信用卡中間業務增收會帶來持續性影響，部分不合理的財務顧問費、咨詢費將取消，這將極大地壓縮銀行中間業務收入的空間。

（三）理財產品業務出現非常規增長

在資產規模增長受限、流動性需求增強時，金融機構將債券、貸款、票據等打包作為配置資產，將其設計成理財產品出售給客戶，通過壓縮表內資產以獲取業務發展空間和流動性支持，并通過發行高收益的短期和超短期的理財產品沖高存款，以達到監管部門考核要求，上述違規行為一定程度上拉高了金融機構理財產品收入，但隨著理財產品的進一步規范，銀行相關的手續費及傭金收入將受到影響。銀信合作及短期理財產品被叫停后，理財產品業務規模顯著萎縮，2011年4季度省內理財產品募集資金大幅減少，同比下降86.2%，而銀行相關手續費及傭金收入高速增長的態勢將不可持續。

三、對策建議

（一）鞏固和強化傳統中間業務

目前，省內金融機構中間業務才剛剛起步，同時其業務發展需要一個循序漸進的過程，支付結算、銀行卡等業務在今后一段時間內仍將是各金融機構中間業務的主導和支撐，因此，各銀行要充分利用IT技術的快速發展，強化支付結算渠道和平臺建設，創新和完善網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務功能，要以廣布的營業網點、固有的客戶資源和優質的服務，不斷的拓展客戶群體，鞏固強化傳統中間業務，為中間業務結構進一步優化打下良好的基礎。

（二）大力創新新興中間業務品種

銀行產品是商業銀行向市場提供的能滿足客戶需要的與金融業相關的產品和服務，銀行產品需求會隨社會和科技進步以及實體經濟發展而變化。當前，實體經濟正加快發展，需要銀行提供多元化、多層次的金融服務產品，同時“金融脫媒”正積極推進，同樣需要金融機構為其提供相應的中介服務，各金融機構要抓住這一有利時機，大力發展附加值較高的重組并購、股權融資、債務融資顧問、銀團安排等中間業務，探索和創新開展套期保值等金融衍生品類業務，既能更好的服務實體經濟，又可以加快推進其業務轉型步伐。

（三）有效防控中間業務風險

相對于資產業務，中間業務風險較低，但金融衍生品、投資型理財等或有資產和或有負債的表外業務，同樣具有較高的經營風險。商業銀行要高度重視，準確把握中間業務的相關監管政策，遵循產品創新和市場準入的合規性。一方面要防范操作風險。建立嚴格的業務操作規程，加強內部管理，嚴密操作流程。另一方面要注意規范發展，及時對沖風險。任何金融創新產品的推出，都有必要對隱含的風險進行合理評估，對暴露的風險敞口進行合理計量，并制定有針對性的防范措施，對沖可能出現的風險，防止金融領域的風險聚集與擴散。

參考文獻：

1.吳麗霞 中資商業銀行金融創新探討——基于中間業務收入視角 金融理論與實務 2009

2.楊冬花 從盈利結構看我國商業銀行中間業務發展進程 經濟管理 2009

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網絡時代金融服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務。顯然，這種要求只能在網絡上實現、而且這種服務需求也迫使傳統金融業的大規模調整，主要表現在更大范圍內、更高程度上運用和依托網絡拓展金融業務，而且這種金融業務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險 、理財等各個領域的“大金融”服務。

     事實上，網絡經濟從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。

     2000年，隨著因特網和電子商務在亞洲的蓬勃發展、不少地區的網絡金融業務開始邁出實質性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內地的情況看，網絡金融的發展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業務。伴隨著內地網絡經濟的快速發展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業。

在傳統條件下，商業銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統商業銀行的營銷策略一般都是采取增加規模效益性地增加營業網點、外延式擴大營銷渠道的大規模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。

目錄

網絡銀行的產生背景

遭遇網絡時代

全球金融自由化

金融全球化

網絡銀行概述

網絡銀行的基本特征

網絡銀行的主要業務

網絡經濟時代的金融游戲新規則

網絡挑戰傳統金融機構的存在

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關鍵詞：長江經濟帶；經濟轉型升級；金融業；金融支持

中圖分類號：F061.5 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

江蘇省作為長江經濟帶的其中一個重要的省份，地處長江三角洲腹地，地理位置優越，區域優勢明顯，在長江經濟帶的輻射下經濟快速增長。但在新一輪的長江經濟帶建設中，江蘇省的發展也顯露出很多的問題，雖然在經濟轉型中金融發展已經作為主要的支撐力量，但仍舊面臨著較多的約束問題，如金融產業中的品牌缺少知名度、金融人才缺乏等，這些約束問題嚴重制約著江蘇省在長江經濟帶建設中的地位和經濟的轉型升級。為此，本文在調查的基礎上，對相關的數據進行分析，從多個角度解析江蘇省在長江經濟帶建設中的金融支持問題，從而構建出全面的金融支持體系。

一、江蘇省經濟發展與金融現狀分析

（一）江蘇省金融總體發展現狀

江蘇省作為長江經濟帶的二級中心城市，在長江經濟帶中具有顯著帶動力的戰略增長極的城市之一，分布在長江經濟帶的下游，在長江經濟帶的發展中做出了卓越的貢獻。為了更加直觀的了解長江經濟帶的金融總體發展現狀，選擇長江經濟帶中最具有代表性的湖南和江蘇進行分析和描述。2015年江蘇的GDP為69836.3億元，在全國排名第二，人均GDP為78348元。湖南GDP為25793.9億元，全國排名第十，人均GDP為36780元，約為江蘇的二分之一。在銀行業資產總額方面，湖南為34000億元，江蘇為108928億元，約為江蘇的34%。江蘇的金融機構貸款余額為156902億元，而湖南的只有46902億元，在人均方面湖南只有77659元，而江蘇則達到198278元。在證券市場上，到2015年年底，在江蘇設置總部的證券公司和期貨公司分別為8家和15家，境內上市公司為238家。而湖南的證券公司有3家，期貨公司有4家，到2015年年底，境內上市公司為75家。在保險市場方面，江蘇省到2015年年底，保險費用收入為1446.9億元，保險密度人均為18967.3元，湖南到2015年年底，保險費用收入只有508億元，保險密度人均為7631.2元。在江蘇省設置保險公司總部的有5家，在湖南的只有2家。具體情況見表1.

表1 江蘇與湖南相關金融數據統計表

分類 江蘇 湖南

GDP（億元） 69836.3 25793.9

人均GDP（元） 78348 36780

銀行資產總額（億元） 108928 34000

存貸余額（億元） 156902 46902

人均存貸余額（元） 198278 77659

境內上市公司數（家） 238 75

保險費收入（億元） 1446.9 508

保險密度（元/人） 18967.3 7631.2

證券公司總部（家） 8 3

期貨公司總部（家） 15 4

保險公司總部（家） 5 2

數據來源：2015年各省區域金融運行報告整理而來。

（二）江蘇省新興產業與服務業發展現狀

1.江蘇省新興產業發展現狀

首先江蘇省在新材料、新能源、電子信息以及生物技術等工業新興產業方面的投資比例呈現逐年增長的趨勢。2015年的1-6月，江蘇省工業新興產業投資完成95億元，增長25.1%，拉動工業投資增長12.5%，占工業總投資的55%，與去年同期投資增長3.1%。其次，民間新興產業投資所占比重較大。2015年1-6月份，江蘇省民間新興產業投資完成89億元，增長45.3%，占新興產業投資的78%，比去年同期增長6.7%。最后新興產業企業的投資意向不斷增加。2015年6月，國家統計局對江蘇省105年企業的投資意向進行調查，結果顯示，其中有45家企業來年會加大行業的投入，占56%，超過20%的企業會在本行業其他領域進行投資，占34%，其中超過90%以上的企業當前已經具備投資要素和建設條件。

2.江蘇省服務業發展現狀

首先，總量再上新的臺階。2015年江蘇省服務業整體上發展趨于穩定的狀態，全省第三產業增加值為2379.9億元，比去年一年相比增長21.%，三產增速在長江經濟帶省市中占據第二。其次，服務業稅收呈現穩步的增長態勢。服務業的稅收作為地方經濟發展的重要經濟來源，是地方財政的重要源泉。隨著江蘇省服務業的發展，服務業稅收保持穩步的增長調試。在2015年全省服務業稅收在、長江經濟帶地區占據著第一位。

（三）江蘇省金融業發展現狀

1.金融業態豐富，總量呈現持續的增長態

2015年，江蘇省新增的各類企業中金融機構有457家，，其中新增銀行機構100多家，新增保險公司150多家，新增備案投資創業企業達到120多家，新增擔保公司達到50多家，新增小額貸款公司達到200多家。2015年以來全省金融資產總量超過60000億元，同比增長35%。

2.銀行體系結構完善，存貸總量省內領先

從總體上看，截止到2015年年底，江蘇省全省新增銀行的數量一共12加，形成了包括城市銀行、國有商業銀行以及農村商業銀行等多種功能齊全結構完整的銀行體系。2015年江蘇省房地產貸款余額為5689.6億元，新增658.6億元；個人貸款余額為983.6億元，同比增長16.6%。2015年全省銀行金融機構短期貸款余額為9862.3億元，同比增長63.2%。

3.金融創新縱深發展，金融環境不斷優化

一方面江蘇省在金融體系創新中不斷創新服務項目，金融創新能力顯著提高。在科技金融方面，中小企業的融資和城鄉一體化金融發展腳步不斷增速，取得了顯著地成績。另一方面在科技金融創新方面形成科技金融支持體系，為科技創新構建金融平臺，建立了完善的風險分擔機制，提高了科技研發的力度，并且逐漸提升金融服務的層次和水平。

二、金融業在長江經濟帶建設和地方經濟轉型升級中存在著的主要問題

（一）金融業發展存在的問題

首先地方金融缺少綜合的競爭力。隨著金融市場的逐漸發展和成熟，地方的金融機構在市場中的優勢還未凸顯出來。同時金融缺乏創新體制和創新服務特色。主要表現在金融的投資方面，吸引的資金數量十分有限，且金融的投資體系難以達成長效的機制。其次缺乏金融方面的高端人才。在長江經濟帶的發展中金融業的從業人數只有不到5%的比例，在金融中心城市的建設中缺少區域的輻射作用。從事金融行業的人才缺乏高端技術人才和復合型的管理人才。高級技術人員的缺失和具有一定技能的管理人員嚴重不足成為當前制約金融帶動經濟發展轉型的主要問題之一。最后新的金融業態發展還不穩定。新的金融業態處于一種創新的發展態勢，發展的空間和潛力還未被開發出來。長江經濟帶中如江蘇、上海等城市金融機構的區域發展存在著嚴重的不平衡現象，一些新的金融業態在市場中缺少競爭力。

（二）經濟轉型的金融約束

首先是資金瓶頸的約束。在新一輪的長江經濟帶的發展中，一些企業如江蘇省產權交易的平臺還不完善，一些企業在發展中缺少長遠的目標，因此在需要企業的發展中都依賴于國外的一些技術，進而降低了自身的創新水平。其次，商業銀行的貸款動力不足。商業銀行的貸款中要求未來還款的穩定性和未來風險的控制性與企業的自主創新和未來的發展具有很大的關系。企業的自主創新能力不足，銀行接受貸款只能自己承擔風險，因此這會抑制銀行的貸款。最后企業融資的抵押條件和擔保條件存在約束。在長江經濟帶中由于中心級城市較多，且中小型企業的數量較多，因此發展潛力不可估量。中小型企業在促進經濟發展，推動城鄉一體化的發展中具有十分重要作用。但由于各種原因金融資源在中小型企業的發展中資源較少，這也成為影響長江經濟帶發展的制約性因素。

三、金融業支持長江經濟帶建設的主要措施

（一）創新投融資模式，破解融資瓶頸

首先要創新信貸模式融資，增強中小型企業的金融支持力度。在長江經濟帶的建設和地方經濟轉型升級的過程中，地方政府要建立起與投融資體系相互保障的補償機制和約束機制，推行債償準備金制度，建立多層次的風險補償機制。積極發展銀團貸款，提高銀團貸款在信貸融資中的比例，進一步擴大企業的信用規模。對銀團貸款市場進行規范和約束，完善進入和退出機制。在融資授信方面要實施靈活的方式，整合多種信貸的種類和投資項目，優化對重點項目的審核和評定。其次，加強政府和社會資本之間的相互融合和相互作用。將政府支出一部分的責任通過特許經營權的方式轉移到市場中，建立市場與政府相互協作的機制，通過長期持有和經營，協調兩者之間的利益，使得企業能夠獲取一定的利益，加快民間資本的流動。最后強化信貸投融資的功能。在政府的指導下優化銀行的信貸結構，重點對具有自主創新能力以及新興產業和現代服務業等提高信貸的支持力度，支持一些優秀的中小型企業努力拓展市場，提高信貸品牌的創新。

（二）樹立地方金融品牌，增強地方金融競爭力

首先要為當前的金融投資集團搭建完善的金融平臺體系，進一步做大金融企業的品牌效應和規模，提高凈資產的投資效益，優創服務品質和品牌，通過創新投資和融資的模式，將金融企業的投資進一步擴大，在長江經濟帶的發展中打造成為地方金融控股集團。其次，做活股權的投資。努力建造國內基金的聚集地，金融人才的聚集地，創建長江經濟帶各省市的創投產業體系，構建完整的股權產業鏈，提高人才的創新能力，實現資本、項目和人才三者之間的有效對接。最后做實小額的貸款公司。在中小型企業數量龐大的背景下，要為這些中小型的企業提供小額的的貸款支持，增強小額貸款公司的發展潛力，增強企業的資金實力，從而進一步的穩定金融的業態，降低中小型企業的投融資風險。

（三）集中力量建設新型金融機構的集聚地

首先要借助新一輪發展長江經濟帶的優勢，開展大型的金融招商活動，在區域內設立各類的商業銀行，加強外資銀行區域總部的招商引資力度。提高資本在市場中的開放程度，重點培育一些具有實力的金融服務企業。努力引導好保險機構分支布局，擴大區域范圍內保險的覆蓋面積。其次，加快發展新型的金融業態。注重培養企業的創新理念，充分利用現有企業的發展優勢，推進金融企業和實體經濟之間的融合發展，加強金融機構之間的合作，形成合作效應引進新型的金融機構，實現現有金融機構的跨越性發展。其次進一步優化金融企業的布局。要按照長江經濟帶建設的區域規劃，實現經濟帶內金融發展的一體化。利用長江經濟帶的競爭優勢，逐步轉變金融業發展的思路，迎接新一輪長江經濟帶建設帶來的新的挑戰，全力實現長江經濟帶區域內現代金融業發展的集群效應，引導各類的金融機構廣泛參與到長江經濟帶的建設和規劃項目中，提升整體的發展實力。最后，優化金融人才發展的環境。建立有效的獎勵機制，積極引進高端的金融人才，同時建立完善的配套設施，吸引各類具有管理經驗的高級人才。重視后備人才的培養，與長江經濟帶區域內的高校建立合作機制，選拔優秀的金融人才，提升金融業發展的整體實力。

四、結語

長江經濟帶的建設和發展作為國家發展戰略之一，要想實現長江經濟帶的發展，重點在于發揮金融業的支持力度，創新投融資的模式，實現整個區域內的合作互利，發揮金融的融資和服務優勢，促進區域內的統籌協調發展。

參考文獻：

[1]賈佳，張文明.內生型發展？--長江經濟帶建設的路徑選擇[J].中國發展，2015，（2）：34-40.

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[3]劉毅，周成虎，王傳勝等.長江經濟帶建設的若干問題與建議[J].地理科學進展，2015，34（11）：1345-1355.

[4]張紹良，張燕，張黎明等.找準市場力量和政府干預平衡點，推動長江經濟帶建設[J].中國發展，2015，15（1）：38-41.