導語：如何才能寫好一篇移動支付總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、比賽時間：2018.9.14

地點：伍家嶺營業廳

參與人員：外包商戶員工

賽制：

分兩輪，第一輪考核員工服務演練，10分為標準打分。

第二輪以搶答形式，對員工的服務進行知識搶答，每對1題得1分，答錯不扣分但當題取消答題，其他人再搶答。

結束后根據兩輪得分總和，評選出第一名和第二名，各獎勵精美禮品一份。

員工競賽成績：

李芳：20.5，趙健：20.5，梁芳藝：15.5，喻晴：14.5，吳明華：14.5，雍思凡：14，謝婷：13.5。

本次搶答賽，比以前枯燥考試更能調動員工積極性，員工在搶答過程中也能發現自己的問題和不足之處，同時通過微笑服務的專項練習，日常禮儀的嚴格要求演練來提升員工服務質量，以服務帶動業務發展。廳內以后會多多舉行形式豐富的業務、服務比賽，希望通過這些競賽、活動來提升外包商戶服務禮儀，提高客戶對移動的窗口形象感知，從而達到以服務帶動業務的發展要求，也確保在之后的工作中能將客戶滿意度提升。

二、營業廳制定每日服務評分表，由廳經理，值班經理對現場打分，每日下班發群里，第二天要求員工提升。以下為通報及打分圖片。

三、每日對廳內員工服務進行拍照分享，優秀的微笑服務員工獎勵10元。值班經理下班后在群內對當日服務點評提升。以下為13號情況 ：

篇2

為更好地服務山城人民，區城管執法局進一步強化為民服務工作理念，改進工作作風，提升執法水平，扎實推進“三服務一爭創”活動的深入開展。

推進社會管理創新，暢通便民服務渠道。創新管理措施，推行前置式執法、教育式執法、交流式執法、服務式執法模式，著力強化人民群眾的主人翁意識，營造全民參與、齊抓共管的城市管理格局。開展真心實意服務群眾活動，結合 “和諧城管” 創建活動，堅持“以人為本，執法為民”工作宗旨，暢通群眾渠道，熱情接待群眾來訪。通過設立24小時投訴舉報電話，成立城管應急中隊及設置城管執勤崗等方式，抓好城管快速反應能力建設，做到對待市民反映問題不推諉、不敷衍、不拖延，使群眾能夠得到更加優質服務。

借助活動載體，彰顯為民服務形象。以“學五法、倡四德、促五進”活動的開展為契機，組織廣大干部參加法制教育宣講會，提升執法人員的法律意識和道德意識。通過加強“四德”教育，引導執法人員“轉作風、重實干”，切實增強為民服務工作責任感。該局還積極開展“城管三進”活動，通過定點聯系學校、聯系社區和聯系企業，執法隊員面對面與社區接觸，點對點與居民溝通，干群關系進一步融洽，執法隊員角色由“管理者”向“服務者”逐步轉變。

篇3

[關鍵詞] 肯尼亞移動支付模式；農村移動支付；對比分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021

[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03

1 國內外相關研究

移動支付作為一種新型支付手段，由于其本身的明顯優勢，國內外專家學者對此的研究探索不斷深入，研究成果也是層出不窮。

迄今對移動支付最為詳盡的文獻研究是Tomi Dahlberg《移動支付研究的過去、現在、將來——文獻回顧》。文中對移動支付研究領域的研究成果進行系統的梳理，對ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等數據庫進行了搜索，共找到1999-2006年期間發表的73篇學術論文（其中會議論文57篇、研究期刊論文16篇、理論研究為43篇、實證研究30篇）。[1]本文以研究主題為線索，對這73篇文獻進行了回顧，并就每一個研究主題提出了未來的研究方向，為移動支付后續的研究領域奠定了一個堅實的基礎。

中國移動支付業務始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事實上，農村消費者對于移動支付的需求非常迫切，并且在農村推行移動支付也具有很大可能。首先，目前農村手機普及率已高達90%以上，存在著高移動電話普及率和低銀行服務滲透率的不平衡現象。西南財經大學經濟信息工程學院崔瑋在《我國農村支付服務環境的現狀及改善建議》一文中指出目前農村支付環境問題有“金融網點少，滿足不了農村支付結算需要及結算方式單一，現金使用量大，不能滿足客戶的用現需求”并提出建設性意見“推動農村地區非現金支付工具使用，方便農村支付結算業務辦理。”[2]其次，移動支付所具有的優勢和特點恰好可以與農村支付環境相對應。正如鐘玲在《探析移動支付對農村消費潛力的釋放作用》中指出移動支付可以積極釋放農村消費潛力并且與傳統支付方式相比，我國移動支付具有其特有的優勢：移動用戶群數量龐大；移動支付具有隨時、隨地、隨身的方便性；移動支付的覆蓋范圍更廣；用戶開辦移動支付業務相對比較容易；移動支付可以部分解決信用問題；開辦移動支付業務所需資源投入少，具有現實的可操作性。[3]因此，移動支付方式在很大程度上可以解決農村的支付問題。在這方面國外已經有了先例，并且經驗豐富成果也要突出。

綜上可以看出，各國的移動支付發展均結合了當地的金融和產業鏈發展環境，形成了自己獨特的發展模式。從目前來看，比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿足某一個用戶群體的特定需求入手，找準有自己特色的方向，形成基礎穩固的產業鏈合作模式，并以點帶面，逐步實現產品的規模突破。由于肯尼亞與我國情況基本類似，因此我們國家也可以借鑒肯尼亞手機支付經驗發展我國的移動支付。

2 肯尼亞移動支付發展

2.1 肯尼亞概況

肯尼亞大多數人居住在農村，大約700萬工人在農業部門工作，占勞動力總量的3/4。肯尼亞面臨資金不足和電力、交通、通訊等基礎設施落后等問題的制約，因此金融業機構較少，金融業也并不發達。普遍的貧困化和自然地理環境限制使得農村成為肯尼亞移動支付的主要市場。

2.2 肯尼亞移動支付發展情況

肯尼亞的移動銀行服務m-Pesa掀起了移動支付的一陣狂潮。這項服務由Safaricom和沃達豐研發，并于2007年推出。人們只需要有一部低端手機，并在肯尼亞移動支付巨頭Safaricom注冊信息，就可以購買任何想要的東西。

M-Pesa，革命性的創新金融支付手段改變了非洲地區的經濟。這項服務讓客戶和商戶在支付過程當中不需要任何現金、銀行賬號，甚至永久性住址的參與，到2010年已有超過50%的肯尼亞人使用這項服務。也就是說，偏遠地區的農民也可以通過m-Pesa就農產品價格討價還價，并最終使用自己的諾基亞手機完成交易；當地的游牧民族馬薩伊人可以使用自己的手機進行家畜交易，然后購買生活必須品回家。

2.3 肯尼亞移動支付特色

移動支付在肯尼亞的成功應用在于它獨特的操作模式和國情。肯尼亞移動支付模式的優點有以下幾個方面。

2.3.1 方便快捷

只需要一部手機，并注冊到肯尼亞移動服務商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內付費，無需現金，無需前往銀行排隊。

2.3.2 操作簡單

這種支付方式最大的優點就是簡單。因為簡單才得以推廣。以前肯尼亞人要想匯款還要先獲得銀行賬戶，而銀行賬戶并不是那么容易就能得到的。現在，肯尼亞人可以在數秒之內就把錢劃到收款人賬上，匯款的數目也可以是幾美元這樣的小數目。所以極其簡單，容易操作。

2.3.3 安全有效

對于生活在偏遠地區的人們，m-Pesa服務意味著他們不必帶著大量的現金去市場或城鎮交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險。

2.3.4 受益面廣

對于那些沒有固定住址或銀行賬戶的人們，這項服務可以使他們把自己持有的任意一種現金充入m-Pesa賬戶，獲得移動支付額度，并進行支付、轉賬或存款，進而從一個經濟體內的被排斥者成為參與者；對于移民來說，m-Pesa服務可以使他們以安全、簡單的方式把錢轉給家人或村民。

2.3.5 成本低廉

這樣一種移動支付手機要求并不是很高。它并不一定是智能機，只要是一般的手機，都可以完成移動支付。而且它只需要在零售店開設，所以大批m-Pesa的零售商出現，隨處都可以進行充值等業務，而且這些商的出現也進一步促進了一批人的就業，例如為了確保各個零售商之間的現金流動，不少中介應運而生，一些中介和零售商每月可以通過m-Pesa交易獲得1 000美元的傭金。

2.3.6 與國際接軌

Safaricom的國際轉賬服務使用了類似的系統，可以進行便捷的國際匯款和支付。對于肯尼亞企業來說，m-Pesa服務意味著支付貨款或維修款可以即時完成，不必依賴效率低下的銀行或存在缺陷的基礎系統。

3 肯尼亞與中國農村移動支付對比分析

中國的農村和小城市狀況和肯尼亞很相似。m-Pesa并不是為了在非洲重新創造發達國家的銀行系統，而是適應肯尼亞本土環境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠地區的人們，而是把服務拓展到最不可能的人群。而中國這樣一個第三世界國家，農村人口占很大比例，相似的國情為肯尼亞和中國農村移動支付對比提供了有效前提。

3.1 用戶增長率對比

據統計，2010年肯尼亞的移動銀行用戶使用率是最低的，但通過與2011年比較之后我們發現，肯尼亞增長率達到200%，在被統計的6個國家（包括中國）中是增長最為迅猛。而中國增長率僅屈居第2，其增長速度也是顯而易見。中國與肯尼亞這兩個國家移動銀行用戶增長情況充分說明了兩個國家在移動支付需求方面的迫切性。

3.2 發展過程對比

3.2.1 發展進程

與肯尼亞相比，移動支付在中國開始相對較早，從2002年，移動支付發展元年至今已有10多年的歷史，發展基礎雄厚，形成了較為完善的移動支付體系，其中產品較豐富。肯尼亞移動支付發展時間雖然不長，但發展很快。從2007年開始，肯尼亞開創了移動金融服務m-Pesa，極大地彌補了當地金融機構的不足，后期又推出了在原有基礎上進行改善后的產品M-shwari，其功能支持小額貸款，節約資金，獲得豐厚利息。近期，谷歌和東非最大的銀行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此產品用于公交支付。

3.2.2 標準之爭

在中國，多年來，移動支付技術標準始終圍繞由中國移動主導的2.4GHz標準和銀聯主導的13.56MHz標準展開，直到2012年，中國銀聯和中國移動達成合作，將其標準定為以銀聯為主導的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亞沒有移動支付的標準之爭，一直以運營商為主導。

3.3 消費方式對比

肯尼亞居民的現金有一半是用于移動支付消費的，大約1/3是手持的，用于公共交通、儲蓄各占了大約1/10，其他各項所占比例較小。對于這樣一個落后貧窮的農業國家，居民消費最多的不是現金而是m-Pesa，可見移動支付起了相當大的作用。由此說明，移動支付給肯尼亞帶來了很大的便利。

中國主要的金融業務包括，各種賬單（占25%）、取款（占15%）、工資領取（占15%）。其中，52%的消費者使用手機錢包業務，高于全球平均水平；23%的消費者稱他們對手機錢包不感冒。

3.4 技術模式對比

肯尼亞采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認證和加密容器，這是運營商主導的形式。在我國，基于移動支付的金融屬性，銀行和銀聯在技術模式方面具有較大的自，不愿完全依附于運營商，因此出現了MicroSD卡、貼膜卡、音頻口設備、NFC等各種模式，何種技術模式未來能成為主流，還要拭目以待。目前這幾種模式都在商試中。

4 我國農村移動支付的建議

4.1 加大宣傳力度，轉變消費者的傳統支付觀念

應借鑒肯尼亞國家發展移動支付業務的經驗，在我國農村地區大力推廣移動支付業務，讓消費者充分了解并逐步接受這種新型支付工具。對于與移動支付產業鏈相關的其他行業企業如銀行、商家等，也需要充分認識到移動支付可能給他們帶來的好處和商機，做到聯合宣傳推廣，共同做大做強，切實讓農民感受到移動支付帶來的惠利。

4.2 加大農村金融基礎建設投入

效仿肯尼亞的做法，我們可以在每個人群較集中的地點設支付網點，方便人們直接使用移動支付進行交易。因此我國應加大硬件設施的投入力度，改進支付結算，為移動支付創造環境，并且出臺支付結算的輔助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件設施的改善，更好地為三農服務，方便農民生活生產。

4.3 整合各方資源，優先在農村地區推廣移動支付業務

綜上我們可以看出，在農村地區發展移動支付業務可以在不增加銀行和移動運營商運作成本的基礎上，打破農村金融服務的瓶頸，滿足農村居民的金融服務需求。投入成本上遠遠小于建立相應的銀行、信貸等金融機構，因此可以先選擇合適的農村地區開展“金融服務進鄉村”試點，總結經驗，然后逐步在全國推廣，實現“農村包圍城市”的戰略效果。

4.4 提高移動支付安全性能

用戶對于移動支付普遍有安全性方面的顧慮，因此我們在農村推廣移動支付時一定要切實解決安全方面的問題。目前在安全性問題上已經有了很好的保障，但仍需要進一步的努力，運營商、銀行和政府三方積極合作，出臺保障安全的制度，真正讓農民沒有后顧之憂。

主要參考文獻

[1]劉丹，房憲鵬.移動支付國內外研究述評[J].商業時代，2009（25）：106.

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關鍵詞：移動支付；商業銀行

一、引言

任何企業開展市場活動都是在一定的營銷環境下進行的，金融企業也不例外。因此掌握企業所處環境從而調整自身戰略是十分必要的。金融營銷的環境是影響商業銀行開展金融營銷的一個重要因素，它與營銷活動有著緊密的關系，直接或間接影響了營銷策略的制定以及執行。金融營銷環境既會給企業帶來機會，也會給企業帶來各種各樣的威脅。對于金融營銷環境的分析的意義在于讓企業能夠認清所面臨的內外形勢，并以此作為營銷活動的資源基礎和制定營銷策略的依據。金融市場營銷環境可以根據其定義和生態學原理分為外部環境和金融主體兩個部分。宏觀環境是指影響、制約金融主體的社會要素。包括經濟環境、技術環境、政治法律環境、社會人文環境等。而圍觀環境則是指直接影響金融機構營銷能力的各個參與者，包括金融機構自身、顧客、競爭者、替代品及互補品等。

二、宏觀環境分析

金融營銷的宏觀環境由經濟環境、技術環境、政治和法律環境、社會人文環境四大因素構成，

1、經濟環境

任何行業的景氣程度都與其所處的經濟環境密切相關，作為我國金融體系核心的商業也不例外。改革開放以來，我國經濟整體呈高速增長態勢。2010年，中國名義GDP首次超過日本，成為僅次于美國的世界第二大經濟體。雖然近期受到全球經濟低迷、投資增速下降以及內需不足的影響，我國經濟增長勢頭明顯放緩。但是，2013年中國仍保持了77%的GDP增速，所以就目前而言我國經濟增長雖有下行壓力，但是總體向好。

移動支付產業作為新興產業，受到國內整體經濟形勢的影響主要有：

貨幣需求大、傳統貨幣不能滿足需求；我國是世界上貨幣流通量最大的國家，目前市場上的貨幣流通量約為55萬億。不同于一些發達國家民眾習慣于使用信用卡或者支票的支付習慣，我國消費者在很多小額支付時仍習慣使用現金而非使用信用卡等非現金支付方式。使用現金不僅給消費者帶來諸如攜帶不便、安全性等問題，也給金融機構帶來了鈔票的印制、清算、安保、存放、回收、銷毀等諸多問題。而移動支付作為一種新型支付手段，可以推動我國貨幣無紙化的進程。這樣可以在很大程度上解決上述問題，同時可以節省貨幣流通所產生的各種成本，提升貨幣流通速度，也便于我國家統計經濟數據。

2、技術環境

移動支付主要涉及移動互聯網技術、近場通訊技術（RFID和NFC）等電子技術。

（1）遠程支付所涉及的技術主要有：

移動互聯網技術和移動設備制造技術。目前三大移動運營商已經各自實現其2G信號的全覆蓋和城市3G信號的全覆蓋工作，并加速農村和偏遠地區的3G信號全覆蓋工作。目前國內的2G網絡業已能夠基本滿足現行模式下的遠程支付，伴隨著3G網絡乃至4G網絡的推廣和普及，移動支付將可以采用更加新穎、更加安全、更加快捷的技術。從而全面的提升用戶的使用體驗。

（2）近場支付則主要涉及近場通訊技術（RFID和NFC）

目前NFC技術已經較為成熟，在國內的應用標準也已經確定使用銀聯的1356MHz標準。從這個角度來看，技術因素并不是近場支付發展態勢較為緩慢的主要原因。

3、政治和法律環境

政治和法律環境指了法律、政府機構在一個確定的社會環境里影響和制約著各類組織及個人。

就目前來看，我國目前政局穩定，人民安居樂業，金融市場健康有序。與國際社會關系穩定，與世界各國的政治經濟和商貿往來十分密切。金融政策方針較為合理。就以上來說移動支付的政治環境良好。

4、社會人文環境

近些年來，隨著城鎮人均可支配收入的提高和移動通訊設備價格的下降，移動通訊設備已經在我國大范圍的普及開來，工信部的統計數據顯示，我國目前共有約1146億移動通信服務用戶。且隨著我國對教育投入的不斷加大，整體國民素質不斷提高，受過高等教育的人群占逐漸提高。

三、微觀環境分析

金融營銷微觀環境是由金融機構本身和能夠決定其營銷策略的消費者、競爭者、供應商、中介機構等因素構成。

1、金融客戶

根據艾瑞咨詢的《2012-2013中國移動支付用戶調研報告》顯示，移動支付用戶的年齡集中于18-30歲的年輕群體，其中25-30歲的群體占比最高，為受訪者的327%，18-24歲的用戶占比為224%，位列第二。31-35歲的用戶群體排名第三。非移動用戶的年齡結構偏長。移動用戶的年齡段之所以呈現出這種分布，首先是因為18-35歲的年輕群體是我國對支付便捷性需求最強、且購買行為最為活躍的群體，因此占比較高。其次，年輕人群體對手機等移動設備的依賴程度較高，同時也愿意嘗試新鮮事物，對于移動支付這樣既能夠帶來便捷性體驗又能夠嘗試最新科技的新型支付方式接受程度較高。

在移動支付用戶的地域分布上，華東地區的用戶數量占全部移動用戶數量的382%，華北地區的比例為182%，我國的人口分布主要集中在華東、華北、華南地區，這些地區商業活動頻繁，這就為移動支付創造了更多的應用機會。其次，華東、華北地區的移動互聯網基礎設備較為完善，移動通訊的用戶規模較大，這都為移動支付業務的發展創造了良好的條件。

調查還顯示，618%的移動支付用戶擁有大學本科及以上學歷，其中碩士及以上為97%，大學本科為521%。

綜上所述，可以將目前移動支付用戶的特點歸結如下：年齡結構偏年輕化、學歷層次較高。

2、競爭者

金融競爭者可以分為四個類型：欲望競爭者、類別競爭者、產品競爭者和品牌競爭者。在我國的移動支付市場上目前存在著眾多的競爭者，這其中包含了商業銀行、銀聯、第三方支付企業、移動運營商。在銀行業內各家商業銀行紛紛推出了各自的移動支付產品，與銀行的傳統產品相比，移動支付產品的同質化程度較低。這是由于目前國內移動支付還處于萌芽和成長階段，產業模式和標準尚未定型，沒有一個統一的標準。市場上各參與者都希望以各自獨有的產品來吸引客戶，提高產品市場占有率。同時，由于成本的原因，移動支付的一些專用設備普及率還有待提高（如NFC手機和NFC商戶端），這也是商業銀行創新產品以作為過渡階段的替代品的原因。

雖然商業銀行推出的移動支付產品在功能上存在一定的差異，但是在很多方面仍然存在著相類似的情況。所以客戶在選擇相關產品時也會考慮到品牌的因素。

綜上所述，對一家商業銀行而言，市場上其他的商業銀行既是產品競爭者也是品牌競爭者。

（2）欲望競爭者

欲望競爭者是為爭取各自客戶而滿足其不同消費欲望的企業。這一類型屬于不同行業的競爭，商業銀行主要是為了滿足客戶的資金需求，而作為其欲望競爭者的移動運營商是為了滿足客戶的通訊、娛樂的通訊產業。我國的移動運營商作為較早接觸移動支付的企業，早在1999年就與工商銀行、招商銀行在廣東等省市進行了移動支付業務的試點工作。今年來，隨著高速移動互聯網和互聯網金融等的快速發展，移動運營商啟動了其各自的移動支付業務的開發和推廣。面對這種類型的競爭者，商業銀行應當更多采取合作不是對立的競爭策略。如：浦發銀行與中國移動合作開發手機支付業務，中國銀行與中國聯通合作開展移動支付業務等。

（3）類別競爭者

所謂類別競爭者，是指能夠生產替代品從而滿足消費者同一需求的兩個企業。從這個含義上來看，類型競爭者屬于兩個不同的行業。

按照這種分類方法，在移動支付市場上，第三方支付企業應屬于商業銀行的類別競爭者。就目前而言，移動支付中遠程支付的用戶認可度和使用頻率遠高于近場支付，而在遠程支付應用中，使用者主要是使用遠程支付來完成網絡購物和實體店即時支付、購買行為。商業銀行在該領域推出了“銀行卡快捷支付”、“手機銀行”等產品以滿足用戶的上述支付需求。而第三方支付企業也推出了功能相似的移動支付產品，例如：阿里巴巴集團的關聯公司――支付寶公司利用淘寶的海量用戶和較高的客戶黏性基礎推出了手機支付寶和余額寶等系列產品，最新推出的余額寶則更是包含了錢包功能，直接撇開了商業銀行，采取和天弘基金合作的模式為用戶設立余額寶錢包，用戶可以將資金以類似于活期存款的形式存放在余額寶錢包當中，同時享受高于目前一年期定期儲蓄的利率，在需要使用時可以直接從余額寶錢包中扣劃資金完成交易、轉賬等操作。

不論是商業銀行的“手機銀行”、“銀行卡快捷支付”還是阿里集團的“余額寶”在功能上都能夠滿足用戶的交易需求，而且“余額寶”作為第三方支付企業的創新移動支付產品都相當程度上的撇開了商業銀行，自成體系。從這一點上來說，第三方支付企業作為商業銀行在移動支付市場上的類別競爭者是未來商業銀行開展移動支付業務、進軍移動支付市場的最大的阻礙和威脅。

四、總結

從對于移動支付的環境所進行的分析來看，我國商業銀行目前開展移動支付業務的整體環境良好，宏觀經濟增長穩定，法律法規政策有益于移動支付業務發展、移動支付的相關技術也較為成熟。而微觀因素方面，隨著普通民眾的整體素質不斷提高和越來越多的80后、90后成為市場消費的主要力量，移動支付的市場將會越來越廣闊。但是這其中也存在著一些問題，例如：現階段很多人對于移動支付仍抱有懷疑態度，市場上眾多的競爭者也對商業銀行的移動支付業務造成了不小的沖擊，移動支付的安全性問題亟待解決等。隨著國家的不斷發展和市場的不斷成熟，商業銀行移動支付業務營銷環境將會不斷的出現新的變化，這些都十分有持續研究的必要。（作者單位：安徽大學經濟學院）

引用文獻

[1]雷晴.基于銀行的移動支付情景規劃實證研究[D].成都：西南財經大學，2011：1-60

[2]程丹.北京市銀行業移動支付業務需求分析[D].北京：北京郵電大學，2007：1-35

篇5

關鍵詞：移動支付 NFC 智能卡

0 引言

移動支付是移動電子商務中的一個重要組成部分，只有移動支付得到充分的發展，移動電子商務才會有一個良好的發展環境。對于運營商的特殊身份，涉及金融的可操作性考慮，需要有更加專注于支付處理的第三方機構。運營商專注于系統平臺部署和技術實現，而金融機構專注于金融交易等操作，因此非常需要建立一個安全高效的移動支付系統。

1 移動支付的概念

根據移動支付論壇的定義，移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業務，通過移動設備進行商業交易。移動支

付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。移動支付分為微支付和宏支付兩種類型。微支付是根據移動支付論壇的定義，交易額少于10美元，通常是指購買移動內容業務；宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付。兩者之間最大的區別就在于安全要求級別不同。

2 移動支付的安全交易方式

安全電子交易方式是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎的電子付款系統規范，用來確保在開放網絡上持卡交易的安全性。SET規范使用了公開密鑰體系對通信雙方進行認證，利用DES數據加密算法、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真偽、有無篡改，以維護在任何開放網絡上的個人金融資料的安全性。SET要達到的最主要的目標是信息在互聯網上的安全傳愉。用戶和商戶的相互認證，以確定通信雙方的身份。一般由第三方機構負責為在線通信雙方提供信用擔保。SET協議中的參與方有：(1)用戶：在電子商務環境中，用戶通過計算機與商戶進行交互，用戶通過由發卡機構頒發的付款卡進行結算。在用戶和商戶的交互過程中，SET可以保證用戶的個人帳號信息不被泄漏；(2)發卡機構：負責為每一個希望進行電子支付的用戶頒發付款卡，并建立用戶的相關帳戶。發卡機構根據不同品牌卡的規定和有關的法律法規，對每一筆通過認證的交易進行付款；(3)商戶：商戶提供商品或服務，并利用SET向用戶提供安全的電子支付服務。同時，接受支付的商戶必須和清算機構有關系；(4)清算機構：它是一個金融機構，負貴建立商戶賬號，并且處理支付卡的認證和支付；(5)支付網關：是由清算機構或指定第三方機構提供的設備，它負責處理用戶和商戶的支付信息；(6)Certificate Authority (CA)：是提供身份驗證的第三方機構，可以由一個或多個交易雙方信任的實體組成。它負責接收和處理各類注冊請求，并頒發相應的證書。

3移動支付通用模型的分析與研究

通用模型的設計必須保證平臺的擴展性，同時又要包含交易的權威性及安全性、商戶或用戶的隱私性。因此基于SEMOPS模型，引入了可信的第三方，充當仲裁機構。通用支付模型分五個模塊：用戶支付模塊、商家模塊、支付處理模塊、數據中心、可信第三方。

用戶支付模塊：用戶支付模塊由帶有NFC控制器，內置STK卡的手機終端組成，NFC設備與手機控制器之間采用I2C總線連接，而卡與手機是ISO7816通信標準，提出與現有的手機控制NFC不同的是，采用卡來控制NFC設備，具體實現是利用卡的STK功能，此命令可以是GSM11.14的擴展主動式命令，由終端將APDU指令解釋傳輸給NFC，以實現SIM卡控制NFC的功能，可以控制NFC打開關閉通信等功能。與現有NFC手機相比，用STK卡可以校驗持機者的合法身份，可以控制NFC設備的打開和關閉，防治未經授權的交易發生，此外利用STK卡的安全特性可以存放用于安全交易的證書，在交易發生時可快速生成會話密鑰，簽名等信息對用戶個人信息進行有效保護。

商家模塊：在NFC多種用途的前景下，商家模塊更具有多種的實現形式，商家模塊可以是類似POS機的讀卡裝置，也可以是內容提供商將NFC設備放到智能媒體機里面，而每個商家模塊中放置支付機構的證書，在產生交易時，將商家信息、交易金額等敏感數據進行加密和簽名。

支付處理機構：支付處理機構相互連接成環狀，支付處理機構之間相互信任，并且擁有相互之間的公鑰證書，支付處理機構可以處理用戶的請求也可以處理商家的請求，依據證書對用戶或商家進行驗證，同時通過驗證后，而將交易信息重簽名發送到可信第三方進行驗證。用戶或商家與其歸屬的支付處理機構之間互相擁有對方的公鑰證書，并且用戶和商家的證書只存放于歸屬的支付處理機構，在移動支付過程中，不傳遞任何證書，節省證書交換的時間。

數據中心：數據中心與SEMOPS模型具有相同的功能，負責支付機構之間的消息路由和傳遞，數據中心系統包括消費數據加載傳輸和結算中心MIS兩部分. 結算中心MIS主要完成數據傳輸管理、數據采集情況的統計、消費數據的處理及相應的查詢統計、處理與支付處理機構的通訊數據. 數據加載傳輸，負責采集消費數據生成本地數據，并負責生成上傳的數據包。

可信第三方：可信第三方由時戳服務器和認證中心構成，保存每個支付機構的公鑰證書，負責對支付處理機構的驗證，驗證通過時加入時戳，防止重傳攻擊，并給未來交易爭議提供仲裁依據。

用戶端采用NFC信道來傳輸，超短距離的傳輸提高安全性，將整個交易的發起結束都由用戶的STK卡控制，增加交易的靈活性，借助STK的安全存儲特性，將交易信息保存，方便管理；引入可信第三方，提供對交易中產生的爭議進行仲裁，同時加入時間戳，有效的阻止系統中可能發生的重發攻擊；支付處理機構相互信任，擁有用戶和商家的公鑰證書，連接成環，可以同時處理商家和用戶的支付請求，提高整個模型的可擴展性；整個交易過程，實現很好的匿名性，用戶或商家只對歸屬的支付處理機構負責，其他方無法看到交易的個人身份信息。用戶或商家只保存自身的證書和歸屬支付處理機構的證書，可以方便安全在存儲空間有限的STK卡中存放。

4結束語

移動支付業務的發展步伐在不斷加快，支付業務的實現方式主要有兩種：一種是通過短信、WAP等遠程控制完成支付，另一種是通過近距離非接觸技術完成支付。短信、WAP方式實現的方式有著明顯的缺陷，相對于短信、WAP方式實現的移動支付，本文介紹的NFC技術有著明顯優勢。

參考文獻：

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關鍵詞：價值網；移動支付；產業鏈；商業模式

0 引言

關于移動支付價值網，嚴圣陽提出：“雖然我國移動支付價值鏈已經基本形成，但其功能較為單一，導致其實際應用價值創造不足，無法在較大程度上滿足客戶對移動支付多樣化、個性化的需求。同時現階段的移動支付價值鏈應用場景的廣度與深度、發展空間都較為有限，無法適應移動商務日新月異的業務創新以及未來移動互聯網的高速發展。”楊國明提到：“現在已基本形成了由移動運營商、金融機構、第三方服務商、硬軟件提供商、消費者等構成的價值鏈。他們有著自己的資源優勢，只有各方均良性運作才能實現各個環節的共贏。”

1 價值鏈、價值網的異同點研究

（一）移動支付的價值鏈

移動支付價值鏈主要由移動運營商、金融機構、第三方服務商、消費者、商戶等多個聯接點構成，也指鏈內各個企業對用戶需求進行預估，從而向用戶提供商品或服務時形成的協作關系。價值鏈各參與者間的競爭關系決定了其相應的不單一性，其中，最主要的就是移動運營商、金融機構和第三方平臺之間的合作競爭關系。當然，隨著移動支付商業模式的快速更新，其價值鏈也一直在完善的過程中，各種配套的服務提供商、網絡設備及軟件提供商等正逐步融入移動商務產業鏈。因此本文認為移動商務的產業鏈目前應該包括規則制定層、應用層、技術提供層在內的三個層次，規則制定層負責制定相關的政策、法律規范，應用層包括產業鏈得以運行的相關企業載體，技術提供層負責產業鏈日常運營所需的技術支持與維護。

（二）移動商務價值網

隨著移動支付在我國的迅猛發展，其市場服務范圍不斷擴大，消費者對其的需求亦趨向更高要求的多樣化與現代化。基于傳統產業價值鏈分析下的移動支付商業模式，已無法很好的詮釋其特殊的價值增值作用。價值鏈的觀點是一種線性思維，或許在外部環境變化慢、業務模式固定的行業可以解釋其商業模式。但是，在市場環境變化迅速、經濟表現極其活躍的移動支付行業里，產業鏈上各方主體的組織決定作用并非是一成不變的。產業鏈上能夠根據快速變化的市場環境及時作出調整，以更好的適應消費者需求的任何一方都有可能成為占有較大優勢的行業組織者。然而，傳統的移動支付價值鏈理論思維卻不能跳脫上下游企業的利益關系以反映該市場狀況。

（三）價值鏈與價值網的聯系

價值網跳脫出以往價值鏈的單一機械思維，是價值鏈的集成顯示。基于價值網的移動支付商業運營模式以市場需求為核心，以網內各方主體的長效優化運行機制為導向，打破經濟活動依據價值傳遞先后順序運作的形式，從而跨越價值鏈各環節間的屏障，使處于網內各個節點的不同主體都能按照資源最優化、價值最大化的原則彼此相互融合與促進。進而，網內的各方主體不再只是努力尋求自身的利益最大化，同時注重網內與其他節點的經濟聯系，形成相互聯動的全方位價值增值模式，使得價值網成為在競爭激烈的市場環境中更加有效的促進資源進一步分配利用的重要機制。

基于價值網下的移動支付商業運營模式，不再是單一的價值線性遞增模式，產業鏈上、下游的經營主體。

2 價值網視角下的移動支付商業模式構建

在移動支付價值網中，消費者將作為整張網的核心，為其他集聚成網的鏈內企業提供源源不斷的動力。而且，顧客需求將直接決定價值網內組織者的形成。網內企業只有持續自己的有效競爭力才能實現更多的價值增長。

其次，理論上來說，移動運營商、銀行、第三方服務商中每一主體均擁有成為網內組織領導者的機會和潛力。由此可見，價值網的織者必須以合作共贏為宗旨，協調移動支付價值網絡中的外部網和內部網。具體來說，外部網主要由移動終端供應商、設備供應商、平臺服務商、網絡服務商等共同組成，外部網擔負著建立整個網絡基礎框架，維護網絡運轉的重要作用；而內部網主要由投融資機構、第三方服務商、商戶以及消費者等組成，主要承擔網內價值共享、流通的任務。價值網體系自發的將所有企業進行了分類，即構成以消費者為核心；移動通信運營商為組織全網運轉的主體，它將整合網內有利資源，篩選適合各個作用節點的企業，如各種供應商，進入網絡參與價值共享；而投融資機構和銀行則是組織者的候選者，第三方服務商為協調者，上下節點分別是消費者和商戶。

3 總結

總而言之，我國移動支付產業雖有先進技術的支撐，但在產業鏈及其結構的整合上仍有欠缺，導致了技術方面的優勢不能完全利用起來。從價值網的角度看，網絡化視角下的商業模式足以形成規模經濟的效用，促進各主體改進僅上下游企業進行價值交換的模式，通過移動運營商甄選各種供應商，同時吸引銀行、投融資機構和第三方服務商共同進入價值網，一起承擔投資風險。而其中的商戶和消費者，則在價值網的中心起到催發價值遞增的核心作用。通過構建網狀視角下移動支付的商業模式，能夠形成價值快速增長的機制，使得移動支付產業更加靈活而富有活力。

參考文獻：

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【關鍵詞】移動支付 酒店餐飲 安全性

【中圖分類號】F724.6 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-4810（2014）16-0180-02

在2012年7月，美國丹佛大學丹尼爾商學院牽頭組織了一項科學研究，該項研究旨在深入探討客戶互動技術的發展，其中包括社會化和本地化營銷、移動支付以及其他數字和移動技術等。研究對美國13家大型酒店所采取的餐飲業經營者與客人互動的方式展開了細致地調查，經研究發現：客戶對于將移動支付作為酒店餐飲行業技術革新方向呈現壓倒性的支持。該研究的發言人稱：預計到2015年，全美將有59%的酒店與餐廳將提供移動支付服務。

一 移動手機支付的內涵及特點

同其他類型的支付方式相比，移動手機支付有著比較明顯的特色。

1.移動手機支付的內涵

移動手機支付，指的是允許移動用戶使用手機等移動終端對所消費的商品或服務進行消費的新趨勢。它具有以下幾點比較突出的優勢：（1）表現在靈活便捷的支付方面。只要用戶申請開通移動支付功能并審核通過，便能在家中完成消費過程。（2）表現在可以節省交易時間。減少客戶繁雜的交通時間與支付處理時間。（3）表現在有利于價值鏈調整，促進產業資源的合理布局。移動支付不僅可以為移動運營商帶來增值收益，也可以為金融系統帶來中間業務收入。

2.手機移動支付的特點

與其他的支付方式相比，手機支付對于酒店餐飲業的要求更高。首先體現在現階段的移動手機支付尚未開發出科學的企業支付軟件，主要立足于滿足個人用戶的需求，企業用戶的使用被忽視；其次表現在移動運營商也可以從顧客的消費行為中分一杯羹；最后表現在酒店與餐廳需要增加投入來購置新的硬件設施，這會在相當大的程度上增加商家的運營成本，使其積極性受到影響。

3.移動手機支付在我國酒店餐飲業應用的特點

首先表現在采取移動手機支付的酒店大多屬于私營性質，而公有的酒店則由于種種原因沒有采取；其次表現在我國酒店餐飲業經營的業務量過于龐大，管理軟件設計存在相當大的難度；最后表現在其個性化與多樣化服務特色正好契合了我國餐飲業的服務標準，具有相當不錯的發展前景。

二 移動手機支付在我國的發展現狀

1.移動手機支付的發展簡介

我國的移動手機支付業務起步較晚，因此選擇科學的發展模式極為重要。由于我國的手機用戶基數龐大，就算只有10%的群體開通手機支付也會是一個天文數字，這使得不論移動運營商還是某個銀行都無力承擔獨立發展該業務的能力。因此，選擇一個協調性的第三方機構就顯得極為重要。

我國的移動手機支付業務在最近幾年取得了較快發展。自從三大電訊業務運營商相繼推出手機“移動支付”業務之后，手機支付用戶呈現了井噴式的增長。據權威調查機構的調查數據顯示：截至2012年12月，我國的移動電話用戶將近10億，用手機上網的用戶則達到4.2億。這樣龐大的群體使我國移動支付產業的發展具備了良好的基礎與廣闊的發展前景。

2.移動手機支付在我國的應用案例

雖然移動手機支付在我國還是一個比較新鮮的名詞，但實際上在一些大型酒店乃至小型的飯店中已經有過許多成功的嘗試。早在2010年，東莞的深藍酒店就推出通過客戶手機終端上安裝的功能軟件來控制房間的燈光、空調以及電視頻道，同時，房客還可以通過該軟件查閱詳細的訂房賬單，隨時了解自己已經消費了哪些服務并進行支付等。

除了這些五星級的大酒店之外，一些規模并不大的餐廳也開始利用移動設備來提高運營效率，幫助自己在激烈的市場競爭中脫穎而出。如位于西安市區南部的海寶餐廳，所有的菜單都通過EPAD進行展示，顧客可以在上面看到菜品的圖片和文字介紹，顧客在選中對應的菜品之后，可以直接通過該軟件聯系服務員進行下單確認，并獲得相應的積分，這些積分會被顯示在餐廳的液晶屏幕上，當顧客的積分累積到一定數量時，則可以享受不同額度的消費優惠。

對越來越追求時尚便捷的現代人來說，手機支付已經演變成一種雙向互動的體驗，借助手機或ipad等移動設備，不僅能夠縮短等餐時間，還能夠有效地避免錯誤下單等情況，更可以免去忘記帶錢的尷尬，實在是一舉多得。

三 我國酒店餐飲經營引入移動手機支付存在的問題

盡管移動手機支付在我國的發展極為迅猛，但仍舊存在著一些亟待解決的問題。

1.安全性問題較為嚴重

現階段，在我國允許顧客使用移動手機終端對餐飲業服務進行消費的酒店中，往往存在著過于追求顧客需求的滿足而忽視對用戶相關信息進行安全防護的嚴重問題。在實際的酒店服務中，也經常存在著遭到黑客攻擊而導致顧客的信息丟失或者房間的門鎖不識別房客的智能手機等情況發生，從而給顧客的使用帶來嚴重的困擾。

2.移動應用同質化傾向嚴重

現階段，各大酒店移動手機終端應用同質化傾向嚴重，這使本該成為吸引顧客的創新之舉成為了一種單純的“噱頭”。據調查顯示：每當一個酒店推出成動吸引客人的應用創新后，不出48個小時就會被同行所模仿。更為嚴重的是，這種形勢的發展使整個酒店餐飲業都失去了創新的激情和動力。沒有創新，就沒有活力，模仿成為了酒店餐飲業移動手機支付應用進一步發展的極大阻力。

3.移動手機支付程序過于復雜

在現階段，顧客使用移動手機終端對酒店餐飲業服務進行支付時，顧客需要對購物、賬單或支付等信息進行反復地確認，有時一個驗證碼輸入錯誤都可能導致整個支付過程的失敗。

4.業務壟斷帶來的固步自封

在我國，大多數的手機用戶更加習慣于運營商代扣話費的方式，而不是輸入層層密碼在手機上做拇指運動。畢竟安全、簡單是移動支付體驗的首要條件。此外，我國三大電訊運營寡頭，也足以讓其他富于創意的第三方支付公司望而卻步。對于我國處于絕對壟斷地位的運營商而言，他們一天的利潤就能夠達到幾億元，因此，他們完全能夠提供給用戶更大的優惠甚至免單。但在用戶進行移動手機支付時收取相當的手續費，這會成為阻礙移動手機支付業務在酒店餐飲業中繼續發展的重要原因。

四 進一步發展我國酒店餐飲業經營中移動手機支付的建議

針對上文提出的問題，筆者經過悉心的研究，總結出以下幾個方面的發展建議。

1.提升手機支付的安全性

雖然在人們的印象中，手機支付的安全性能根本無法得到保障，但實際上，手機支付比網上支付安全多了。因為手機終端不僅內存小、功能也較簡單，黑客分子可供利用的空間較少，而且手機的私密性也使得不法分子獲取個人賬戶和密碼資料的可能性大大降低。

手機支付安全性能的提升，不是酒店憑借自身的力量就可以完成的，它需要運營商與銀行等金融機構進行積極地配合。在手機用戶眼中，運營商提供的只是無線網絡服務，而支付和資金的安全則應該是銀行的工作范疇。（1）銀行一定要積極主動地融入到移動手機支付的安全提升工作中來；（2）運營商也應充分利用金融機構的優勢資源，利用金融機構提供的金融安全技術與服務支持，提升手機支付專用資金流轉通道與交易平臺的安全性；（3）酒店也要加大技術研發的力度，確保自身網絡的安全，使顧客能夠放心消費。

2.開發獨具特色的移動手機支付應用

無論是個人開發者還是酒店的開發團隊，真正應該關注的是用戶而不是同業競爭者，真正要“跟”的永遠是客戶需求。只有這樣，才有可能開發出顧客滿意的支付應用，自然也就會成為酒店獨具的招牌。

首先，酒店的經營者要構建企業自己的網上站點，拓展企業宣傳渠道。酒店企業要充分利用現階段信息技術飛速發展的機遇，大膽創新，提高酒店的市場反應力、競爭力，開發具有自己酒店特色的手機應用對大部分餐飲酒店來講是尤其重要的，這會對顧客產生極大地吸引力。其次，建立科學的短信服務平臺，消費者普遍都能進行熟練的短信操作，利用短信平臺來為酒店餐飲行業經營服務是切實可行的。

3.簡化移動手機的支付程序

在簡化移動手機支付程序的做法中，酒店可以仿效蘋果手機在iTunes賬號管理方面的經驗，將用戶的iTunes賬號與銀行卡綁定，用戶通過下載的App Store應用進行支付。從而達到便捷支付的目的。我國的酒店可以與具備相當科研能力的大學或者研究院進行合作，以酒店的實際情況為基礎，設計出獨具特色的服務應用，使之成為酒店的“代言”。

4.大膽革新運營商的壟斷局面

要想進一步發展我國移動手機支付在酒店餐飲業經營中的應用發展，就一定要勇于打破運營商的壟斷地位，實現對社會資源的合理利用，堅定不移地走開放之路。按照現實情況來看，我國的移動手機支付業務結合市場需求及自身資源應逐步開放兩塊市場：（1）支付及清結算能力，以提升開發者在應用創新中對資金流解決方案的技術自主性；（2）營銷工具能力，借助手機支付優質商戶資源，打包手機支付營銷工具、虛擬商品（含繳話費、游戲直充等應用）等資源，為開發者提供靈活、高效、低成本的用戶營銷、積分運營手段。

五 結束語

本文就如何提升移動手機支付在酒店餐飲行業經營中的應用進行了細致地分析與討論，在闡釋現階段移動手機支付的內涵、特點以及在我國的發展案例基礎上，對于其存在的問題做了分析，并提出了富有針對性的解決建議。相信隨著運營商與銀行、酒店餐飲服務商等利益相關者合作的展開，只要不斷地探索與思考，將來的移動電子商務定會發展得更好。

參考文獻

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[4]孫松.基于J2ME的移動支付系統交易架構研究和設計[D].電子科技大學，2013

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關鍵詞：移動金融；創新；商業模式；客戶定位；金融產品

一、 引言

國外對于移動金融的研究在慢慢走向成熟。由于我國在移動金融研究方面尚處于發展初級階段，商業銀行在移動金融領域的實踐也處于嘗試探索階段，本文致力從移動金融創新的角度為我國商業銀行移動金融發展提供新的視角。

二、 我國商業銀行開展移動金融創新的意義

1. 移動金融的市場前景廣闊，發展模式和技術實現手段已具備了快速發展的條件。從市場前景看。移動信息技術孕育著巨大的市場發展機會。一方面，移動信息技術快速發展，移動網絡有著數以億計的客戶基礎，并覆蓋全球。另一方面，在我國經濟持續保持快速增長的良好勢頭下，隨著國家經濟實力的迅速提升和居民財富的不斷增長，人們對于金融服務需求的多樣化、便利化的要求也越來越高。因此，隨著3G建設的推進，我國移動金融發展從2009年開始明顯加速，潛在市場空間巨大。目前，我國電子銀行（包括網上銀行、電話銀行和手機銀行等）對柜面交易的替代率達到超過50%（個別銀行超過70%）。可以預見，隨著移動互聯網時代的到來，移動銀行也將快速地替代實體銀行交易，成為未來的主流模式之一。

從發展模式看。目前，消費者已可通過手機銀行、移動POS和移動ATM等方式實現移動支付、現金轉賬等移動金融服務，其中尤以移動支付的發展最為迅速、普遍。如中移動開發的基于RFID-SIM卡的移動支付業務、聯通和銀聯聯合推出的智能卡手機支付業務等。可以預見，隨著移動互聯網時代的到來，傳統銀行服務模式將加速向移動金融服務模式發展。

從技術實現方式看。現有移動支付技術的發展已較為成熟，并且相應的技術還在持續、迅速的升級優化。移動支付技術主要包括遠距離方式和近距離方式兩種。遠距離移動支付的主要技術實現方式有SMS（短信）、WAP（無線應用通信協議）、客戶端（手機軟件）和USSD（非結構化補充數據業務）；近距離移動支付的主要技術實現方式有紅外、藍牙和NFC（近距離無線通信）。

2. 移動金融的發展，使商業銀行金融服務方式產生了革命性變革。移動信息技術的發展，使得金融服務具備了移動性的特征，從而打破了金融業固化站點模式，有效地突破了地域、時間的限制，能夠為身處各地的用戶提供24小時的全方位金融服務。根據（Peevers， Douglas & Jack，2008），移動信息技術對商業銀行金融服務的影響歸結為三個方面：

首先，提升了便利性。從傳統的柜臺站點服務，到ATM機自助服務，再到通過互聯網的網上銀行服務，商業銀行在不斷地嘗試打破地域、時間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務。而如今，越來越多的用戶使用手機訪問互聯網，這進一步加快了移動信息技術與金融服務的融合。移動設備具備了較高的靈活性，并擁有高普及率和低成本的優勢，無論對用戶還是銀行機構來說，以移動設備作為交易服務媒介，都能夠有效地提高服務的靈活性和機動性。對銀行機構來說，將移動金融服務融入到自身業務體系中，有利于利用提高傳統服務業務的靈活性，并引入新的金融服務模式，從而拓展業務領域和客戶范圍。對于用戶來說，這種融合使得獲取服務的方式變得更加方便、靈活。

其次，提高安全性。移動銀行通過融合了個人安全屬性的安全卡、PIN卡等控制方式，為用戶提供更多個性化的安全保護，從而提高交易的安全性。手機終端的私密性最好，通過手機終端進行繳款、轉賬等操作，有利于客戶數據的保密，減少賬號泄密的情況發生。

最后，提供近距離通信消費的功能。傳統的金融服務在近距離支付方面存在很大的不足，通常需要消費者手持銀行卡在終端POS上刷卡，數據傳回銀行后臺服務器進行處理。消費者往往需要攜帶多張銀行卡和消費卡，便利性較低。移動設備不僅能夠提供遠距離的在線交易管理服務，還能夠通過近距離的與終端設備交互，進行認證、消費和管理功能，從而大大提高了近距離消費操作的簡便性，并能夠支持大量的基于位置的服務類型。

三、 我國商業銀行的移動金融創新策略

已有的研究表明（熊俊，2011），我國主要商業銀行移動金融發展雖然起步較晚，但在提供的產品功能上要顯著多于國外的商業銀行，在安全防范措施也優于于國外同業。但我國商業銀行在移動金融綜合運營能力上不及國外同業。國外的先進銀行在建立移動金融特色服務體系、移動金融與傳統金融服務的協同與聯動方面做得較好，形成了緊密互補的關系。因此，我國商業銀行發展移動金融的關鍵在于通過全面創新，推動移動金融經營水平的提升。在開展移動金融的意義和我國移動金融環境分析的基礎上，我們將從商業模式、客戶定位、金融產品、渠道運營這四個方面分析并提出商業銀行開展移動金融的創新思路。

1. 商業模式創新。

（1）加強合作，推進移動支付平臺建設。目前，我國移動支付商業模式尚未形成，以銀行和運營商為主導的兩大陣營正在不斷地推進過程中。銀行業的優勢在于賬戶、監管度、支付環境、安全保證等方面，而不足在于，手機支付環境尚未形成統一化技術標準和監管體系。同時，由于移動支付平臺終端設備更新成本開銷較大，銀行業無法單獨完成這大規模的平臺建設任務。

考慮到單一行業無法支撐起整個移動支付鏈，跨行業合作將成為發展移動金融業務的必然選擇。因此，在移動支付商業模式建立過程中，商業銀行應當加強行業內部合作，以行業整體優勢推進移動支付平臺建設，使得銀行業整體在移動支付平臺中占據主要地位，為創新金融產品服務和客戶個性化服務提供有力的平臺支持。

（2）明確移動支付業務定位，細化與運營商的橫向戰略合作。商業銀行應當立足于自身業務特點，分析移動支付行業和個體發展規劃，考慮戰略合作中所能獲取的業務、客戶和管理方面的突破，明確制定自身的移動支付業務領域的戰略規劃和目標。

現階段用戶對移動支付業務的接受度方面，還存在著安全性和風險的考量，因而使用小額刷卡操作，配合運營商和服務提供商所提供的多樣化服務，有利于用戶習慣培養，提高移動支付的接受度，從而推進大額移動支付業務和其他基于移動支付平臺的金融服務的開發和推廣。在前期消費習慣培養中，運營商依據其技術資源和客戶資源，具備著主要合作優勢。因此，商業銀行應當在與運營商的合作中明確自身業務定位，做出適當的戰略調整，綜合收益考量，著重以打破行業約束，在開發新金融產品服務，提高客戶粘度和拓展客戶群方面謀求差異化競爭。

（3）依托移動支付平臺，滲透第三方支付業務，實現多渠道金融服務。移動支付的出現撼動了有線電子支付平臺的便捷性優勢，運營商、銀行、新興依托移動通信技術的第三方支付的介入，使得第三方支付平臺呈現出更多的競爭勢頭。

2003年8月，中移動與銀聯合作成立了聯動優勢，以第三方支付形式介入這一領域。2011年5月，京東宣布棄用支付寶，聯合銀聯推行新的支付工具。作為服務提供商，第三方支付平臺將在移動支付業務領域占據著重要的收益份額。因此，運營商和銀行都力爭成為移動支付平臺的服務供應商，而借助移動支付平臺優勢，滲透進入第三方支付領域，將是兩大行業彌補在電子交易平臺缺憾的重要舉措。

2. 客戶定位創新。在整個移動金融推進下，進一步細化不同客戶的個性化產品服務定位：

（1）企業級客戶的移動金融定位。雖然大多數商業銀行的手機銀行仍將個人客戶當做主要的服務對象，然而手機銀行的便利性特點和成本低的優勢，對企業來說極具吸引力。招商銀行針對移動商務運營的企業的需求，首先推出手機銀行產品，為其提供移動化金融服務。一些城商行企業手機銀行則采用“核心賬戶―出納賬戶”的方案，幫助民營企業的提高資金收付的控制能力。

（2）成熟型時尚客戶的個性化產品服務定位。集中于將金融服務與現有移動產品捆綁，以提供個性化的金融產品服務。目前，招行針對中高端客戶推出iPhone版手機銀行，用戶無須開通和注銷，只要手機可以上網，就可以免費下載程序使用。招商銀行在iPhone版手機銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網通，使手機終端真正成為隨身可攜帶的POS機和ATM機。 針對高端用戶有著較高的實時理財需求，iPhone版手機銀行還為客戶提供了基金管理、證券管理、受托理財、外匯管理等功能，為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗。

（3）保守型成熟客戶的移動金融服務定位。目前，交通、水電煤氣繳款等公共事業中的手機支付普及面還比較小，手機支付POS機建設嚴重不足。根據《2011中國手機銀行用戶調研報告》，客戶中國企職員主要利用手機銀行的遠程服務功能，而外企/民企職員則沒有對手機銀行表現出額外的興趣。因而，一方面，應當加大移動金融的推廣力度，，鼓勵運營商、金融機構等積極開展手機支付終端的布設；另一方面，積極培養客戶對手機銀行的認知和信任度。

（4）年輕客戶群的移動金融定位。年輕客戶的收入水平不高，但對新服務的興趣度較高，因而主要適合于時尚便捷的低收費類服務從《2011中國手機銀行用戶調研報告》中可以看到，以在校大學生為主體的年輕人群對手機銀行的支付服務較為傾心，主要表現為兩方面：一，近距離刷卡消費；二，遠程基于電子平臺的購買活動。這部分消費活動主要集中于餐飲、購物等日常生活和娛樂消費活動。構建完善的移動支付環境，加強運營商與商戶合作，將成為推動這部分服務的重要舉措。

（5）農村等邊遠地區客戶群的移動金融服務定位。農村等邊遠地區的客戶群呈現出金融服務需求種類多，尤其對小額貸款類服務需求量較大。然而他們對風險和費用較為敏感，而高成本的銀行基礎網點建設，必然不適合于農村金融服務的開展，因而，移動金融以其低廉的成本優勢和對地域時間的無限制性，在這類客戶群中體現出了極大的發展潛力。

3. 移動金融產品創新。商業銀行在客戶定位和客戶需求分析的基礎上，未來移動金融產品的個性化創新思路如下：

（1）企業級手機銀行。通過流程簡化，提高企業級客戶的移動體驗，結合不同企業的現實需求，有針對性地推出轉賬、貸款、結算、交易等便捷化快速通道；提供24小時全方位的移動投資理財顧問和咨詢服務；提供有效的實時風險評估服務；提供最為實時和便捷的銀行理財產品信息和投資組合，提高企業客戶的滿意度和信任度。

（2）保守型成熟客戶群。結合這部分客戶群的特點，有針對性地提供股票、基金等理財產品的實時信息，定期向客戶手機發送理財報表；通過手機銀行與客戶建立起點對點的個性化財務規劃和財富管理；通過手機銀行向客戶提供全方位的黃金投資、跨境投資和房產投資等建議，爭取為客戶帶去實實在在的利益。

（3）時尚型成熟客戶群體。利用手機銀行實現7*24小時無地域限制的賬戶操作服務，以滿足這類客戶高移動性和快節奏生活的需求特點；通過無線支付平臺構建更加互動和緊密的交易平臺，融入虛擬社會網絡要素，除提供基本銀行賬戶服務之外，提供網上個人賬本管理、收益率計算、金融產品討論、網上金融產品體驗、金融產品推薦等互動活動，豐富無線金融平臺的產品服務種類，提高無線平臺的時尚化和潮流度；提供個性化的產品內容和外觀定制，實現多卡合一集成到手機銀行中統一管理；提供高風險高收益型的理財產品和投資組合，簡化移動金融平臺之上的操作流程，提供實時的收益反饋和咨詢服務。

（4）動態化的年輕客戶群體。通過手機銀行為客戶提供實時的賬戶管理服務；完善手機銀行的商城購物服務，為客戶創造良好的購物體驗；與實體商戶合作，向客戶提供基于位置和時間的實時打折優惠信息，同時提供可下載的電子打折券；加快開展移動支付環境和終端POS機等設備的建設工作，普及手機刷卡的消費觀念；建立互動式消費平臺，提供實時的好友交互和商品推介服務。

（5）農村等邊遠地區的客戶。通過手機銀行，為這部分客戶提供簡化業務流程的各類賬戶管理服務；通過無線平臺，向農戶提供低風險類的理財產品；提供小額貸款的快捷服務通道；通過無線平臺，建立起商業銀行與農民之間點對點的投資創業通道；提供實時投資和理財建議，降低農民投資風險，提高他們的理財知識水平和意識，同時也增加這類客戶群對手機銀行使用的信任度。

4. 移動金融渠道創新。有效地融合固化物理渠道、有線互聯網渠道和新型無線移動渠道，構建優化資源配置的綜合渠道，以最大化三種渠道的服務優勢，從而最小化渠道維護建設成本。依托新型無縫渠道體系，為用戶提供全方位二十四小時的金融產品服務，提高用戶體驗和滿意度。

（1）以實體網點為基準，虛擬網點為補充，構建全方位渠道體系。誠如之前所述，實體網點作為銀行與客戶的直接交互渠道，在建立品牌和信任度方面具有著重要的戰略意義。然而，其高成本和對地域基礎設施的高要求，使得實體網點的構建成為商業銀行發展規劃中極具資源優化考量的舉措。因此，從地域考察、市場分析、客戶定位和成本核算等多方面對實體網點進行考察，選取整體指標較優地區建立站點，將成為商業銀行在渠道體系構建中的核心。以該核心為基礎，考察客戶和市場需求，以實體網點為中心，利用有線互聯網平臺和無線移動支付平臺作為渠道補充，多元化渠道服務，從而提高商業銀行金融服務的覆蓋面和客戶體驗，最終實現無縫服務鏈接。

（2）加快移動支付平臺的業務融合和創新，豐富無線渠道的金融產品服務。依托于移動支付業務的無線渠道發展歷史較短，所提供的服務較少，因而，將現有金融產品服務轉換到移動支付平臺之上，加快無線渠道的業務融合和創新，將是無縫渠道體系建設的重要方面。

首先，現有金融產品和服務的移動化轉化，將加快人們對移動支付業務的認知和習慣培養。由于人們對現有金融產品服務的接受度較高，存在一定的認可度，通過簡化流程轉移到移動平臺上之后，將呈現靈活性、便捷性和實時性的特點，人們對此類服務的接受度比新服務高，在體驗的同時提高了他們對移動支付平臺的認可度。其次，依托現有服務的業務產品轉化周期短、可靠性高。成熟的金融產品服務經歷過長期實踐驗證，具有豐富的經驗總結，將此類產品服務進行流程優化和渠道拓展，有利于縮短產品開發周期，且風險低、可靠性高，容易被客戶所接受。再次，現有業務的平臺轉化，有利于降低業務成本，提高業務收益率。

四、 結論

移動金融對我國金融業的發展意義重大，對我國商業銀行移動金融現狀和創新進行深入研究，將有助于推動移動金融在我國的迅速、穩定地發展，形成具有國情特色的完善移動金融產業鏈，為我國金融服務的發展提供更多創新選擇，因而具有重要現實意義。

參考文獻：

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5. 申鳳云.我國非接觸支付發展現狀.制約因素與對策探討.金融經濟,2009，（7）.

重點項目：上海金融學會2011年青年研究課題“商業銀行移動金融創新研究”資助，作者為課題承擔人。

篇9

1.1移動電子商務發展現狀

自2015年兩會工作報告中互聯網+的行動計劃提出后，具有及時溝通、不受區域限制、操作簡便等優勢的移動互聯網迅速發展。

中國互聯網絡信息中心在2015年7月23日的第36次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中顯示，截至2015年6月，我國互聯網普及率為48.8%，網民規模達6.68億，而其中手機網民規模達5.94億，比2014年12月增加3679萬人，使用手機上網的人群由2014年12月的85.8%提升至88.9%，隨著不斷提升的手機應用體驗和手機終端的大屏化，網民以手機作為主要上網終端的趨勢也進一步明顯，移動商務類的應用發展迅速，互聯網應用向提升體驗方向靠攏，越來越貼近經濟方向。

1.2移動電子商務特點

1.2.1移動接入

移動電子商務的基礎是移動接入，是用戶使用移動終端設備，通過移動網絡訪問互聯網信息和服務的基本手段，用戶可以隨時隨地、方便地進行電子商務活動。

1.2.2身份鑒別

SIM卡卡號的全球唯一性，保證每一個SIM卡僅對應一個用戶，這使SIM卡成為移動用戶身份識別的天然工具，通過可編程的SIM卡，還可以存儲標識用戶身份的有效憑證，如CA證書、用戶銀行賬號等，是實現電子商務領域必備的安全手段，如加密算法、數字簽名、公鑰認證等。利用這些手段、算法，移動電子商務就可開展比Internet領域更廣闊的應用。

1.2.3移動支付

移動電子商務的一個重要目標就是移動支付，滿足用戶隨時隨地完成所需電子支付業務的需求。

1.2.4信息安全

與傳統電子商務一樣，移動電子商務需要具有基本的信息安全特征，如數據保密性、數據完整性等。由于無線傳輸的特殊性，移動電子商務的基本需求在現有的有線網絡安全技術下不能完全滿足。無線公鑰基礎設施（WPKI）、BlueTooth/紅外傳輸信、基于SAT的3DES短信息加密安全、KJava安全信息傳輸安全等，都是移動電子商務的信息安全所涉及的新技術。

1.3移動電子商務優勢

用戶通過移動電子商務可使用智能電話或PDA進行查找、選擇及購買商品和服務的活動，也可隨時隨地獲取需要的信息、服務、娛樂、應用。移動電子商務相比傳統的電子商務，具有如下優勢。

1.3.1自由

無處不在、靈活簡單、隨時隨地的特點是移動電子商務的主要特點。必須有線接入是傳統電子商務的局限所在，而移動電子商務可以滿足人們隨時隨地結賬、購物的需求，享受不同的商務體驗，從而彌補傳統電子商務的這種缺憾。

1.3.2包容、開放

無線化的接入方式，隨時隨地訪問網絡世界，移動電子商務使得網絡范圍更廣闊；同時，使網絡虛擬的功能更具有現實性，也更有包容性。

1.3.3潛在用戶多

目前，我國移動電話的普及程度遠遠超過了電腦。而在消費用戶群體中，消費能力強的中高端用戶基本包含在手機用戶中，而傳統的上網用戶中年輕人居多，這部分用戶大多缺乏支付能力。因此，在用戶的規模以及用戶的消費能力上，移動電子商務比傳統電子商務更具優勢。

1.3.4實時信息傳遞，移動支付便捷

移動電子商務以其實時、靈活傳遞信息等特點被大眾化的個人消費領域所接受、使用，比如：移動互聯網接入支付系統，如登錄商家的站點購物；半自動支付系統，如出租車的計費器、商店收銀柜機；日常費用的收繳系統，如水費、電費以及煤氣費的收繳；自動支付系統，如停車場的計時器、自動售貨機。

1.3.5便利的身份認證

用戶消費的信用問題一直是影響傳統電子商務發展的一大難題，而對于這個問題的解決移動電子商務顯然具有一定的優勢。因為手機號碼的唯一性，決定SIM卡上貯存的用戶信息僅可以確定一個用戶的身份，而手機的實名制更容易實現身份確認，移動電子商務就有了信用認證的基礎。

1.3.6更易于技術創新

相比于傳統電子商務，移動電子商務的商務方式更復雜、多元，涉及IT、無線通訊、軟件等技術，所以很容易產生新的技術。隨著我國3G，4G網絡的普及與應用，產生的新技術將轉化為更好的產品、服務。

1.3.7應用領域廣

目前，電子商務活動已經滲透到各行各業，人們的吃、穿、住、用、行也越來越離不開電子商務活動，而移動電子商務比傳統的電子商務擁有更為廣泛的用戶基礎，由最基本的移動支付，轉向商務活動的各個環節，它的應用領域也隨著互聯網技術的更新及用戶使用習慣的變化在不斷拓展與創新。

2移動電子商務與移動Web開發的發展

2.1移動Web的必要性

2015年9月11日國內知名第三方移動數據服務平臺TalkingData在T11全球移動大數據峰會上了《2015中國移動互聯網發展指數數據報告》。報告指出隨著移動互聯網的發展、智能手機的普及，人們的使用習慣也在發生變化，從最初的吃喝玩社交聊天、影音播放等領域的關注大幅度降低；而教育閱讀、健康醫療、新聞資訊以及理財等方面大幅上升。

伴隨移動互聯網良好的發展態勢，移動商務類應用成為拉動網絡經濟增長的新引擎。2015年上半年，手機網購、手機支付、手機旅行預訂用戶規模分別達到2.70億，2.76億和1.68億，半年度增長率分別為14.5%，26.9%及25.0%。企業紛紛看到了移動端所蘊含的巨大經濟效益及消費群體，越來越多的公司和開發團隊開始考慮為傳統PC桌面產品創建移動版本，很多公司在打造自己網站時都紛紛采用移動優先策略。但移動設備各公司軟硬件標準不一，屏幕大小不同。這就形成了移動Web開發的獨特問題。移動Web的任務很重要的就是要滿足用戶們從個人電腦到手機各種移動終端的延續，用戶在個人電腦上看，在手機等移動終端上也看，移動設備要正常顯示傳統PC端網頁資源，要盡量實現在個人電腦端和移動設備端的Web視覺呈現一致性，成為Web應用的一種延伸。

2.2移動Web開發與傳統PC端設計的差別

目前移動互聯網服務對于傳統PC端Web資源仍然存在著互操作性和可用性差等問題。移動Web開發與傳統PC端設計存在較大差別，主要有幾方面：（1）移動設備屏幕尺寸較小。該特點造成用戶通過移動設備很難或是根本不可能看到為擁有標準屏幕尺寸的臺式電腦或筆記本電腦設計的文字和圖片等頁面內容。（2）移動設備上缺乏窗口。臺式電腦能夠同時運行多個任務，使多個窗口保持打開，而且能方便地進行不同窗體之間的頁面切換。而在移動網絡中，同一時間點內只能顯示一個網頁界面。（3）用戶的操作習慣不同。大部分移動設備并不通過類似鼠標的指針進行基本的點擊操作，而是由用戶直接通過手指觸摸進行點選和滑動頁面的操作。另外，要想將現有的Web應用成功移植到移動端需要考慮以上這些不同，同時還要了解相關移動Web的規則與標準。

2.3移動Web設計開發

移動Web開發應該優先考慮手機的固有特性，盡量做到3個S：Simple，Small，Speedy。首先，手機屏幕相比桌面屏幕很小，所以滿屏可顯示的內容不多，這就要求在頁面設計的時候選擇好適當的字號，還得考慮文檔內容的優先次序，把重要內容靠前顯示。其次，手機的交互方式需要設計時重新考慮頁面元素。桌面Web以鼠標操作為主，這樣可操作的范圍很精確，移動Web以觸控操作為主，手指的操作范圍比較寬泛。最后，手機屏幕比較小，要考慮盡可能地在有限的顯示區域中顯示主要內容，所以手機開發應盡量避免圖片的使用。

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關鍵詞：圈存；空中圈存；移動支付；系統平臺；工作流程

圈存，是指將賬戶資金劃入電子錢包的過程，即將平時從銀行戶頭小提領現金放在口袋里進行消費付款的方式轉變成將銀行戶頭中的錢直接圈存(存入)IC品片上。通過圈存的方式，使消贊者免除諸多麻煩和風險，如找零、遺失、偽鈔、被搶等。根據傳統的圈存方式，用戶必須得去銀行的營業廳或者業務受理專用終端以聯機的方式從而進行圈存充值。

這種方式既需要業務提供方投入較大的成本，也需要用戶投入較大的時間成本，從而降低了業務的便利性。隨著目前移動支付業務量的不斷增大，固定地點進行圈存的方式越來越無法滿足使用者日漸增長的圈存需求。

移動支付，也稱為手機支付，是指用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付作為一種新興的應用方式，正在受到產業各界和用戶越來越多的重視。據市場研究公司JUniper ReSearCh的調查數字顯示，2011年全球手機用戶創造的移動支付市場規模將可能會達到220億美元。

同傳統的固定圈存方式相比，移動支付對使用者有著天然的便利性。因此，移動支付能夠成為圈存技術由固定地點向空中發展的重要前提和基礎。

文章首先對目前基于固定地點的兩種圈存技術進行了深入分析，并在此基礎上，從用戶體驗、系統實現、應用開發、交易流程等方面提出了空中圈存系統平臺設計的基本原則；基于該原則，文章又給出了實現空中圈存系統平臺的詳細方案及其業務流程；最后，文章對空中圈存系統平臺的相關應用價值及可行性進行了總結分析。

1、圈存技術現狀分析

目前，基于固定地點的圈存技術方案主要包括兩類：

?基于電子錢包的圈存方案：基本遵循《中國金融集成電路(IC)卡電子錢包/電子存折規范第2部分：應用規范》，目前非金融行業領域主要采取該技術方案；

?基于電子現金的圈存方案：基本遵循《中國金融集成電路(IC)卡規范第13部分：基于借記/貸記應用的小額支付規范》，目前金融領域主要采取該技術方案。

從實現功能的角度來說，電子現金和電子錢包沒有區別，二者均可實現圈存、消費、查詢余額3項基本功能。但是電子現金解決方案是完全兼容借記，貸記應用的支付產品組件，并具有標準借記/貸記應用的高級風險管理特性。

而電子錢包本身是獨立于借貸記的一種應用，其交易流程與借貸記應用有很大的差別，是人民銀行專門為小額支付推廣制訂的一個應用，其優點在于和電子現金相比其交易流程較為簡單，缺點在于安全性和電子現金相比存在差距。

從用戶使用圈存技術的角度來看，電子現金和電子錢包的這兩種圈存方式，都是基于固定地點來實施的圈存方式，除具體圈存技術內部實現技術上的區別外，對廣大的實際用戶來說，都需要去一個固定場所辦理圈存的相關業務。

因此，從這一點來說，電子現金和電子錢包這兩種傳統的圈存方式，已經無法很好地適應目前移動支付蓬勃發展的新形勢。

從單純的圈存技術角度來看，目前這兩種傳統的圈存方式彼此之間是分離的，是基于不同的技術原理和相關標準規范來設計并最終建立起來的。

從實現技術和最終的業務提供平臺來講，這兩種圈存方式彼此之間是完全分離的。不同的技術方式提供相同的業務和應用，可能會出現基礎設施重復建設和資源浪費的一些情況。

正是由于傳統的基于固定地點的圈存方式存在諸多問題，現已無法滿足和適應蓬勃發展的移動支付的廣泛需求。

文章在經過大量研究和分析的基礎上提出了基于移動支付技術的空中圈存系統平臺，并對其優缺點進行了深入的分析。

2、空中圈存系統平臺研究和設計

空中圈存，即以手機支付的方式進行圈存，如通過手機打電話、短信、空中下載技術(OTA)、菜單等方式即時將銀行卡賬戶金額劃轉到手機卡錢包。相對固定地點的傳統圈存方式。移動支付大大提高了用戶使用的便捷性，使用戶在具備移動信號覆蓋的區域能夠時時處處實現隨心所欲的圈存操作。

空中圈存是實現圈存的一種新的形式，與原有的固定方式的圈存應相輔相成，共同為用戶提供不同的業務使用途徑。

基于對圈存技術的分析以及對移動支付技術和發展的研究，文章提出了新的空中圈存系統平臺，包括空中圈存系統平臺的設計原則、系統架構、基本的圈存流程以及關鍵結技術機制和異常處理等。

2.1　設計原則

根據對傳統固定地點圈存技術的分析和研究，目前空中圈存技術方案的制訂過程中需要遵循一些重要的原則：

?用戶體驗的友好性

提供方便、快捷的圈存業務辦理，易于用戶使用，為用戶提供良好的業務體驗；提供與現有固定方式圈存相同的服務功能，確保用戶體驗的一致性。

?平臺的開放性與公共性

構建開放、公共的圈存平臺，實現跨平臺、多應用的圈存能力。

?后臺系統的兼容性

與各金融賬戶系統、第三方支付機構的賬戶系統、電子錢包等應用平臺系統有良好的技術兼容性，方便與各系統進行對接。

?應用開發的便捷性

簡化應用開發難度，實現便捷的應用開發，方便各種定制化、個性化的應用實現，并且還具有良好的可擴展性。

?交易流程的簡潔性

從用戶需求角度出發，盡可能的簡化交易流程，降低系統實現的復雜性和圈存處理效率。

2.2　基本架構及主要功能

根據對傳統圈存技術的研究以及上述設計原則，文章經過研究提出一種新的基于空中圈存方式的系統平臺，其基本架構如圖1所示。

該空中圈存系統平臺所涉及主要模塊有6大功能。

(1)空圈平臺

承擔空中傳輸的角色，并負責空中報文的安全傳輸和圈存接入服務，將用戶和金融系統、行業系統安令連接起來。其主要功能包括：

?負責向金融系統，行業系統提供空中圈存的數據短信通道；

?負責重復報文過濾；

?負責短信報文的組裝和安全處理；

?負責分析數據短信，并且根據短信類型向相應的應用平臺和賬戶系統轉發圈存請求，并記錄圈存手機號碼。

(2)賬戶平臺

負責充值主賬戶的管理，以及充值、轉賬等賬戶相關操作的邏輯控制。在空中圈存業務中，賬戶平臺主

要負責主賬戶的資金劃轉。

(3)應用平臺

主要指電子錢包，電子現金應用平臺，該平臺負責應用邏輯的控制和錢包，現金賬戶的管理。在空中圈存業務中，應用平臺主要負責圈存處理、沖正處理等。

(4)金融系統/行業系統

包括賬戶平臺和第三方應用平臺，可實現充值主賬戶管理、應用邏輯控制和電子現金，電子錢包賬戶管理兩方面的功能。典型的金融系統如銀行系統，典型的行業系統如公交一卡通系統。在空圈業務中，金融系統/行業系統是主要的業務處理點，它利用空圈平臺提供的數據短信通道和空中圈存服務，實現空中圈存業務，包括圈存安全處理、綁定圈存賬戶管理、沖正限額管理、圈存處理、沖正處理等。

(5)短信系統

實現短信接入的能力部件，移動支付空圈功能的短信通道，主要負責轉發上行短信到空圈平臺系統進行處理，并向用戶發送下行短信通知業務處理結果。

(6)GGSN

實現承載無關協議(BIP)接人的能力部件。

2.3　空中圈存業務流程

空中方式的業務處理流程與銷售點終端(POS)方式的業務處理流程一致，區別只是在于通道方式不同。對于各類金融應用，存在一個通用的空中圈存流程，但每個流程的細節會根據具體應用的不同而存在細微的區別。基于以上考慮，在文章所提出的空中圈存系統平臺中，由用戶主動發起的空中圈存的基本流程如圖2所示。

(1)用戶進入STK菜單發起圈存請求，菜單Applet則會根據應用需求組裝好圈存所需要的具體數據元，按照報文格式生成數據短信上發給空圈平臺；

(2)空圈平臺收到卡上發的數據報文后，進行完整性校驗，根據不同的目標應用索引將報文域發送給對應的支付應用平臺；

(3)金融系統處理報文域數據，將圈存結果返回給空圈平臺；

(4)空圈平臺按照報文格式對圈存結果進行組裝，生成下行圈存結果報文發送給卡；

(5)卡片收到圈存結果下行報文后，將圈存結果寫入金融應用，同時給出成功與否的圈存確認；

(6)空圈平臺收到卡上發的圈存確認報文后，進行完整性校驗，根據不同的目標應用索引將報文域發送給對應的支付應用平臺，從而完成圈存流程。

2.4　關鍵技術機制

在空中圈存平臺系統中，除了具備主要的系統架構和功能模塊以及基本的圈存流程外，還主要涉及到同步計數器、安全認證保護和異常處理等主要的關鍵技術機制。

2.4.1　同步計數器機制

空中圈存系統平臺，在(U)SIM卡與空圈平臺之間采用同步計數器機制，來保持支付(U)SIM卡與空圈平臺問的同步狀態，并且還可以通過保持支付(U)SIM卡與空圈平臺間的同步來防止重傳攻擊對空圈平臺所造成的損害。

在本空圈系統平臺中，需要同時維護和管理多個同步計數器。(U)SIM卡中所涉及到多個支付應用，每個支付應用需要維護屬于該應用自己的A、B兩個計數器，并且同時與空中圈存系統平臺中的同步計數器一一相對應。

在本空中圈存系統平臺中，(U)SIM卡與空圈平臺之間的同步機制分為3個基本階段：同步計算器的初始化、運行及復位。

(1)同步計算器的初始化

?支付(U)SIM卡端的同步計數器A和同步計數器B的初始值都為O；

?空中圈存系統平臺端的同步計數器A初始值為0，同步計數器B初始值為1。

(2)同步計數器的運行

按照“下行短信是對支付(U)SIM卡的一個響應還是空圈平臺主動下發行為”的基本設計思路，平臺所采用的兩個同步計數器的運行流程分為兩種情況。

?同步計數器A對應于“下行短信是對支付(U)SIM卡的一個響應”，該情況包括圈存請求命令、圈存確認命令、圈存結果命令、沖正交易請求命令、沖正結果。在這種情況下使用的同步計數器機制有兩類。

(a)支付(U)SIM卡產生上行數據時，應以當前本地同步計數器A的值填充上行數據中的同步計數器值；在收到圈存結果命令下行數據時，若下行數據中同步計數器值與當前本地同步計數器A的值相等或下行數據中同步計數器值比當前本地同步計數器A的值大1，則需要在完成該次圈存過程后將本地同步計數器A的值加1。

(b)空圈平臺收到上行數據時，若該上行數據需要響應，當上行數據中同步計數器值與當前本地同步計數器A的值相等，則應以當前本地同步計數器A的值填充下行數據中的同步計數器值，并將下行數據發送給支付(U)SIM卡，在發送完該次圈存結果命令下行數據后，空圈平臺應將當前本地同步計數器A的值加1；當上行數據中同步計數器值比當前本地同步計數器A的值小1時，應以當前本地同步計數器A的值填充下行數據中的同步計數器值，并將下行數據發送給支付(U)SIM卡，在發送完該次圈存結果命令下行數據后，空圈平臺則應保持當前本地同步計‘數器A的值不變。

?同步計數器B對應于“下行短信是空圈平臺主動下發的行為”，該情況包括修改卡內參數命令，及后續擴展的平臺下發的主動命令。在該情況下，服務器在發送完該次修改卡內參數下行數據后，才將本地同步計數器B的值加1。下行短信中的計數器必須大于支付(U)SIM卡中的計數器B，該短消息才可以被支付(U)SIM卡接受，支付(U)SIM卡在收到該次修改卡內參數下行數據后，用下行短信中計數器的值更新本地計數器B的值。如果下行短信中的計數器小于等于支付(U)SIM卡中的計數器B，則該短信會被認為是不合法的，并將會被禁止使用。

(3)同步計數器的復位

若支付(U)SIM卡或空圈平臺中維護和管理的本地同步計數器到達最大值，應將同步計數器復位為初始值。支付(U)SIM卡或空圈平臺應能檢測出支付(U)SIM卡或空圈平臺因到達最大值而將同步計數器復位的情況。

2.4.2　安全認證保護機制

在空中圈存系統平臺中，為保證(U)SIM卡與空圈平臺之間數據傳輸的安全性和完整性，在支付(U)SlM卡現有的短消息傳輸機制中，需要對在物理信道上所傳輸的數據采用健全的雙向安全認證保護機制。所謂健全的雙向安全認證保護機制，是指由空圈平臺對支付(U)SIM卡的認證(上行認證)以確保只有合法用戶發出的請求被響應，由支付(U)SIM卡對空圈平臺的認證(下行認證)以確保進入支付(U)SIM卡的下行數據的合法性，有效避免惡意代碼對用戶支付(U)SIM卡的入侵。

雙向安全認證保護機制的基本工作流程如下：

?空圈平臺收到上行數據后，計算該上行數據的報文認證碼(MAC)，并與上行數據中的MAC碼進行比較。若兩者相同，證明該上行數據的發送者是合法用戶，且數據在傳送過程中未被修改、刪除或重組，該上行

數據有效；否則，則可能會丟棄該二行數據。

?支付(U)SIM卡收到下行數據后，計算該下行數據的MAC碼，并與下行數據中的MAC碼進行比較。若兩者相同，證明該下行數據來自合法的空圈平臺，且數據在傳送過程中未被修改、刪除或者重組，該下行數據被認為是有效的；否則，丟棄該下行數據。

2.4.3　異常處理機制

在本圈存系統平臺中，主要的異常處理機制包括空圈平臺圈存異常處理、卡片圈存異常處理、空圈平臺沖正異常處理、卡片沖正異常處理和同步計數器異常處理等。

(1)空圈平臺圈存異常處理

?缺省情況下，平臺無需收到卡片圈存結果請求，也認可圈存成功；

?平臺收到重復的圈存請求報文，需要按第一次處理結果再次下發圈存請求響應報文；

?平臺收到重復的圈存結果請求報文，則直接丟棄該報文。

(2)卡片圈存異常處理

?卡片在沒有完成一個圈存流程時，不能再次發起新的圈存請求；

?卡片在收到圈存請求應答后，如果應答失敗，則提示用戶圈存失敗，交易結束；否則，執行圈存操作；

?卡片在執行圈存操作后，如操作成功，則提示客戶圈存成功，交易結束，并立即發送圈存結果請求；

?卡片在執行圈存操作后，如圈存是操作失敗的，卡片立即發起沖正交易；

?SIM發起沖正交易后，如再收到該圈存請求的應答。則直接丟棄；

?卡片收到重復圈存應答時，直接丟棄重復的應答。

(3)空圈平臺沖正異常處理

?如平臺在未收到圈存請求時，收到圈存沖正，則發送沖正請求給金融系統；如此后再收到圈存請求，則只做記錄，不做圈存處理及應答。

?如平臺收到多次沖正請求，如前面的沖正處理成功，則直接返回第一次發送的報文；如前面的沖正處理失敗，那么則再次進行沖正，并發送沖正應答報文。

(4)卡片沖正異常處理

?卡片發起沖正交易后，沒有收到平臺沖正的應答，則STK應顯示“上次沖正異常，請按確認鍵取消沖正”；如重發3次沖正請求后，均未收到沖正成功應答，則STK菜單應顯示“空中圈存功能被鎖定，請致電XXX號或前往營業廳辦理”，其他菜單則顯示為正常；

?卡片發起沖正交易后，收到沖正失敗交易應答，卡片需再次發起沖正交易；

?卡片發送沖正交易后，如仍接收到平臺的圈存應答，則卡片應丟棄該應答。

(5)同步計數器異常處理

?若上，下行數據中的同步計數器出現與描述的同步計數器管理情況不符，則應視為系統遭到惡意的重傳攻擊或出現異常情況，支付(U)SIM卡，空圈平臺應對該上，下行數據做丟棄處理。

3、結束語

文章分析了傳統固定方式的圈存業務發展現狀，并結合移動支付業務快速發展的需求，指出了單一固定方式帶來的缺陷與不足。文章在對兩種傳統圈存技術進行分析比較的基礎上，總結出了設計空中圈存系統平臺應遵循的原則，并基于該原則提出了，一種公共而又開放的空中圈存系統平臺方案。

該系統平臺方案具有如下的一些顯著特點：

?可實現多應用跨平臺圈存的公共空中圈存平臺，為公交應用、金融應用、運營商自有應用等多種形式的應用提供公共的圈存功能；

?同時兼容電子錢包和電子現金兩大類應用，符合移動支付業務的圈存需求；

?將通用的圈存功能抽取出來，避免針對每個應用單獨建設一套圈存平臺，也避免各個應用平臺均需建設圈存模塊，減少重復建設，降低投資，節省資源；

?對移動通信系統而言，短信網關和GGSN等能力部件只需要和一套平臺對接，降低對短信網關和GGSN系統的壓力；