導語：如何才能寫好一篇網上支付概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：隨著網絡技術的迅速發展，電子商務成為世界貿易經濟發展的新趨勢。然而伴隨著網上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務核心環節的網上支付安全問題備受關注。從支付系統的安全性、安全認證機構不規范等技術層面以及網上支付法律環境等法律層面分析了網上支付的風險問題，提出了應對策略以期提高網上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進程，應對網絡犯罪、加強社會信用機制建設、加強對網絡銀行和認證機構的監管等。

關鍵詞：電子商務；網上支付；立法

據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？

一、網上支付概述

（一）網上支付的概念和特征

電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰。

當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。

（二）網上支付主體間的法律關系

網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]。

網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。

以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。

二、網上支付系統的技術風險

（一）支付系統的安全性受到質疑

為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什么法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。

（二）安全認證機構不規范增加網上支付風險

中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統一的權威立法來規制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？

三、網上支付法律環境的不安全因素

商業信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養和網絡法制環境的建設，期待更專業化法規以及配套規范的出臺，為電子商務的發展提供良好的法律環境。

四、完善我國電子商務網上支付的建議

（一）加快立法進程，制定《電子支付法》

我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業規范效力等級不高，傳統支付法律體系中關于現金與票據清算的規則并不能完全適應網上支付的出現與發展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規制度。

（二）提高危機意識，應對網絡犯罪

網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強社會信用機制建設

法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。

篇2

原文

電子商務中的網上銀行系統

萬燕燕

摘要

本文主要描述電子商務中的網上銀行這一角色的系統設計及其功能實現。首先，介紹了電子商務概念及相對于傳統商務的優勢。電子商務對人們的日常生活產生了重大影響，改變了人們的某些生活方式。接著重點描述網上銀行的概念、產生、發展及其功能。并闡述了網上銀行系統的軟硬件選擇、系統操作流程分析、規則與限制、數據庫過程編寫及功能實現，以及在開發本系統時所采用的工具的關鍵實現技術。并在最后總結了設計本系統的心得體會。

【關鍵詞】角色，支付，清算，發卡行，收單行

ElectricBankSystemintheElectricCommerce

WanYanyan

Abstract

Thispapermainlydescribeshowtodesignandcarrythefunctionofelectricbanksystemintoeffect,whichisoneroleoftheelectriccommerce.Atthebeginning,introducetheconceptionoftheelectriccommerceanditsadvantagesrelativetothetraditionalcommerce.Electriccommercehavehadgreateffectonpeople’sdailylife,andhavechangedsomelifestylesofpeople.Next,itputemphasisonthedescriptionoftheconception,birth,developmentandfunctionofelectricbank.Together,exposingthechoosingofhardandsoftwareofelectricbank,theanalysisofsystemoperatingprocedure,

目錄

目錄

摘要1

Abstract2

1電子商務概述3

1.1電子商務的概念3

1.1.1電子商務的產生5

1.1.2電子商務的定義5

1.1.3電子商務的實例7

1.2電子商務的重要性10

1.2.1電子商務的優點10

1.2.2電子商務的影響11

1.3電子商務中的角色……………………………………

2網上銀行系統功能13

2.1網上銀行概念13

2.3網上支付方式…………………………………………………

2.3.1電子支付的定義…………………………………………

2.3.2電子貨幣的發展………………………………………

2.3.3SET協議下的信用卡支付方式…………………………

2.3.4電子支票支付方式……………………………………

2.4網上銀行系統功能……………………………………………

2.4.1個人網上銀行功能………………………………………

2.4.2企業網上銀行功能……………………………………

3系統功能設計和實現15

3.1硬件選擇16

3.2軟件選擇……………………………………………………

3.2.1操作系統選擇……………………………………………

3.2.2數據庫選擇……………………………………………

3.2.3開發工具選擇…………………………………………

3.3操作流程分析……………………………………………………

3.4規則和限制……………

3.5數據庫中的過程編寫及功能實現……………………………

的關鍵實現技術…………………………………

4體會感受19

5參考文獻………………………………………………

參考資料

參考文獻

[1]武心瑩，電子商務與企業戰略，經濟管理出版社，2001

[2]ChristopherAllen著，鐘鳴文衛東等譯，OraclePL／SQL程序設計基礎教程，機械工業出版社，2001

篇3

關鍵詞：第三方支付 網上銀行 合作 競爭 網上支付

一、第三方支付平臺

第三方支付平臺是指由已經和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。實際上就是買賣雙方交易過程中的中間件，是在中央銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。

二、網上銀行

我國的網上銀行是傳統的商業銀行依托自身的實體在互聯網上開展銀行業務以及個人銀行、企業銀行業務的模式。隨著電子商務的迅速發展，消費者、企業對于網上支付的大量需求，目前網上銀行是各大商業銀行重點發展的業務。

三、合作關系

第三方交易必須是第三方機構與銀行合作才能夠實現的。第三方支付是通過為客戶提供眾多的銀行支付接口來開展網上支付業務的，因此，第三方支付是繞不開網上銀行的。第三方支付平臺一般與多家銀行機構合作，例如支付寶與四大銀行、浦發等等都有合作；paypal不僅在中國與多家銀行合作，同時與國外的萬事達卡等多家發卡機構合作。第三方支付平臺作為中介方，促成了商家和銀行間的合作，目前，在第三方支付平臺的界面一般都會有網上銀行的通道，可以通過網上銀行進行支付，這也是兩者合作的一種方式，例如，支付寶界面操作中有著工行、農行等商業銀行網銀的接口，可以直接跳轉網銀支付頁面，直接通過網銀付款。

簡單的來講，二者的合作關系體現在網上銀行為第三方支付平臺提供了接口，但最終的清算等業務的處理仍然是網上銀行最終進行的。同時，第三方平臺的出現解決了網上銀行只進行資金的流動，而無法提供網上交易信用的保障問題，使得商家與銀行之間的合作更為緊密。

四、競爭關系

由于目前我國網上支付只有網上銀行和第三方支付平臺這兩種形式，因此二者之間的競爭是必然存在的。隨著網上交易量份額的飛速增長，網上支付這一塊大蛋糕亦是日益膨脹，如何從這一塊蛋糕中占得更大的份額是利潤最大化的必然之舉，同時也使得網上銀行與第三方支付平臺的競爭激烈化。

網上銀行由于傳統商業銀行的實體作為依托，因此實力顯著。不管是從網上支付的安全保障還是從可信度來講，網上銀行明顯優于第三方支付平臺。以發生的網絡欺詐現象為例，我們可以看見，除了假冒網站或者是自身泄露賬號密碼等導致的風險問題，網上銀行幾乎不存在由于網站被黑、賬號被盜而導致的交易風險現象。因此，在第三方支付與網上銀行兩者的網上支付份額競爭中，就安全這一角度，網上銀行具有無法比擬的優勢。另外，網上銀行有著實體商業銀行長期的管理經驗，在賬戶管理等服務方面做的十分出色，例如第三方支付以支付寶賬戶為例，相比于網上銀行賬戶不具備完備的服務體系，許多諸如借貸業務詳細等等功能都不完善。因此，在B2B的交易中，各大電子商務企業都會選擇賬戶管理功能完善的網上銀行作為支付工具，相應的，網上銀行也為這些大企業提供了專門的服務，各大商業銀行基本上都開設有企業銀行這一項服務。

雖然，第三方支付不具備網上銀行在安全和管理完善方面的優勢，但同樣的，第三方支付的快捷、方便是吸引小商戶以及消費者的利器，在B2C以及C2C的交易中，第三方支付就占盡了優勢。例如，淘寶網中大多數消費者都擁有支付寶賬戶。同時由于小的商戶或者零售商戶沒有十分龐大的資金量，所以商業銀行就沒有了吸引這一類客戶的強大動力。

近年來，由于許多第三方支付企業已經開始做大例如支付寶、PayPal等，所以亦開始搶占大型電子商務企業的份額，而網上銀行為了擁有更龐大的資金量也開始吸引一些中小型企業來開戶。兩者之間的競爭愈演愈烈。

五、結語

作為網上支付的兩種形式，網上銀行與第三方支付之間的競爭是必然的，隨著網上支付交易額的數量增加，這種競爭勢必會愈演愈烈。但是，二者之間的合作也是必須的，第三方支付解決了商家與消費者之間的信用問題，但是網上銀行卻是支付結算的最終接口，為第三方支付的存在提供了前提條件。因此，在我們的網上支付市場上，這兩者都是必不可少的。那么，第三方支付如何在這個度之間尋求一個平衡，獲得自身的最大發展，就是第三方支付機構的探索之道。

參考文獻：

[1]李二亮,劉云強.淺議第三方支付平臺[J].電子商務,2005,09

篇4

關鍵詞:校園;電子商務;安全;解決方案

中圖分類號:TP309文獻標識碼:A文章編號:1005-5312(2010)13-0156-01

校園電子商務具有較大的市場發展潛力,筆者分析了校園電子商務的特征,研究了校園電子商務在發展中存在的問題,針對其問題,提出了相應的解決對策。

一、校園電子商務概述

(一)校園電子商務的概念

校園電子商務是電子商務在校園這個特定環境下的具體應用,它是指在校園范圍內利用校園網絡基礎、計算機硬件、軟件和安全通信手段構建的滿足于校園內單位、企業和個人進行商務、工作、學習、生活各方面活動需要的一個高可用性、伸縮性和安全性的計算機系統。

(二)校園電子商務的特點

相對于一般電子商務,校園電子商務具有客戶群穩定、網絡環境優良、物流配送方便、信用機制良好、服務性大于盈利性等特點,這些特點也是校園開展電子商務的優勢所在。與傳統校園商務活動相比,校園電子商務的特點有:交易不受時間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

二、校園電子商務的安全問題

(一)校園電子商務安全的內容

校園電子商務安全內容上可分為兩大部分:校園支付安全和校園網絡安全。校園支付交易安全的內容涉及傳統校園商務活動在校園網應用時所產生的各種安全問題,如網上交易信息、網上支付以及配送服務等。校園網絡安全內容主要包括:計算機網絡設備安全、計算機網絡系統安全、數據庫安全等。

(二)校園電子商務安全威脅

校園電子商務安全威脅同樣來自網絡安全威脅與交易安全威脅。校園網也是一個開放性的網絡,它也面臨許許多多的安全威脅,比如:身份竊取、非授權訪問、冒充合法用戶、數據竊取、破壞數據的完整性、拒絕服務、交易否認、數據流分析、旁路控制、干擾系統正常運行、病毒與惡意攻擊、內部人員的不規范使用和惡意破壞等。

三、校園電子商務安全解決方案

(一)校園電子商務安全體系結構

校園電子商務安全是一個復雜的系統工程, 因此要從系統的角度對其進行整體的規劃。人文環境層包括現有的電子商務法律法規以及校園電子商務特有的校園信息文化,它們綜合構成了校園電子商務建設的大環境;基礎設施層包括校園網、虛擬專網VPN和認證中心;邏輯實體層包括校園一卡通、支付網關、認證服務器和交易服務器;安全機制層包括加密技術、認證技術以及安全協議等電子商務安全機制;應用系統層即校園電子商務平臺,包括網上交易、支付和配送服務等。

針對上述安全體系結構,具體的方案有:

(1)營造良好校園人文環境。加強大學生的道德教育,培養校園電子商務參與者們的信息文化知識與素養、增強高校師生的法律意識和道德觀念,共同營造良好的校園電子商務人文環境,防止人為惡意攻擊和破壞。

(2)建立良好網上支付環境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程,校園電子商務系統可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網上支付的載體而不需要與銀行等金融系統互聯,由學校結算中心專門處理與金融機構的業務,可以大大提高校園網上支付的安全性。

(二)校園網絡安全對策

校園網絡安全的保障措施有:

(1)防火墻技術。防火墻具有很好的保護作用。入侵者必須首先穿越防火墻的安全防線,才能接觸目標計算機,防止來自外部網絡對內網的破壞。

(2)病毒防治技術。提高系統的安全性是防病毒的一個重要方面,但完美的系統是不存在的,過于強調提高系統的安全性將使系統多數時間用于病毒檢查,系統失去了可用性、實用性和易用性,另一方面,信息保密的要求讓人們在泄密和抓住病毒之間無法選擇。

(三)交易信息安全對策

(1)數據加密技術。數據加密又稱密碼學,它是一門歷史悠久的技術,指通過加密算法和加密密鑰將明文轉變為密文,而解密則是通過解密算法和解密密鑰將密文恢復為明文。數據加密目前仍是計算機系統對信息進行保護的一種最可靠的辦法。它利用密碼技術對信息進行加密,實現信息隱蔽,從而起到保護信息的安全的作用。

(2)認證技術。認證技術是保證電子商務交易安全的一項重要技術,它是在計算機網絡中確認操作者身份的過程而產生的解決方法。

篇5

關鍵詞：電子支付；網絡交易；電子支票；網上銀行；電子支付安全協議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。電子支付的要求 目前國內市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業銀行主宰的網關支付服務。第二類是依托大型B2C、C2C網站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。目前國內第三方網上支付的模式可分為支付網關模式和平臺賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現金（E-Cash）又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中各種金額的幣值，它是一種以數據形式流通的，通過網絡支付時使用的現金。電子現金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復性的屬性；電子現金具有協議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點；電子現金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網上安全電子交易時使用。

三、電子支付安全協議

SSL協議是一種保護WEB通訊的工業標準，是基于強公鑰加密技術以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠對信用卡和個人信息、電子商務提供較強的加密保護。SSL協議的整個概念可以被總結為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器間事務安全的協議，它涉及所有TCP/IP應用程序。目前我國開發的電子支付系統，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統，還是上海長途電信局的網上支付系統，均沒有采用SSL協議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網的卡基支付，是授權業務信息傳輸的安全標準，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進行認證。利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真偽，有無篡改。

四、網絡銀行

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術，通過建立自己的INTERNET站點和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉帳、信貸、對帳、行內轉帳、網上證券、投資理財等服務項目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。

網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網絡銀行的特點：全面實現無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原來紙質文件的郵寄變為通過數據通訊網進行傳送；經營成本低廉；簡單易用，使用網上銀行的服務不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓；服務方便、快捷、高效、可靠。

網絡銀行的基本業務,網上銀行可以在網上為客戶提供24小時的實時服務，包括：商業銀行傳統服務、商業銀行新增業務、在線支付、新的業務領域等。網上銀行模式包括兩個方面的內容，一個是指網上銀行的運行機制，另一個是指網上銀行的業務模式。根據網絡銀行的構成及運行方式，從技術和業務的角度分析，網絡銀行面臨的這些新的風險可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。

網絡銀行的監管，要有效控制網絡銀行帶來的新風險，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對風險強有力的預測、控制、化解的作用。

五、移動支付

移動支付是一種在移動設備上進行商務活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產品和服務，通過移動終端（手機、PDA等）和移動通信網絡實現交易的一種現代化手段。移動支付作為通信技術和金融服務結合的服務方式，在未來幾年內將成為移動增值業務的新亮點。

移動支付系統為每個手機用戶建立了一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，用戶通過手機即可進行現金的劃轉和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統中的核心，它負責聯系系統中的其它實體，提供支付處理服務。同時，移動支付處理中心還維護用于認證的用戶信息及認證服務。

移動支付應用――手機錢包：“手機錢包”是中國移動、中國銀聯聯合各大國有及股份制商業銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務。“手機錢包”通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務。“手機錢包”簽約商戶負責提供客戶購買的各項產品或服務，“手機錢包”移動支付平臺負責處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點，接著重點講述了電子支付工具――電子現金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協議SET協議和SSL協議，對網絡銀行的概念、特點、基本業務類型和我國網絡銀行的發展狀況做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網絡銀行有了全面的認知。

參考文獻:

篇6

“云網”對很多人來說都是個陌生的網站，但它在業內卻是大名鼎鼎。這家最初由兩人創業、10萬元做啟動資金的民營企業，目前已成為國內數字卡類b2c電子商務網站中的佼佼者，擁有國內最完善的銀行卡在線實時支付平臺和近4年的數字產品電子商務運營經驗。占有國內市場份額的75%以上，日成功交易15000筆以上。

云網是國內首家實現在線實時交易的電子商務公司。經過3年多的電子商務運營的磨煉，該公司堅持致力發展數字化商品在線實時交易(onlinereal-time)的電子商務模式。

技術優勢成為保障

云網之所以在短時間內能在電子商務領域脫穎而出，首先得益于自身的技術優勢。

1999年對中國電子商務來說是重要的一年，在這一年中，誕生了著名的8848，yabuy，酷必得，還有當時并不出名的云網。

云網從成立至今只銷售一類產品———數字卡。購買方式也很特別，只要在網站上按照云網的流程操作，就可以完成整個購買流程，而不需要和任何人接觸。由于沒有足夠的資本支持，云網誕生之初就將目前鎖定在兩個層面：一、用技術把電子商務做得比傳統商務成本更低；二、用技術使電子商務比傳統商務提供更獨到的服務。

2000年，云網率先運作網上銀行業務。云網堅信網上支付才是電子商務發展的必然趨勢，于是云網的第一個大膽而成功的戰略決策就是：不作線下支付，只發展網上支付的產品銷售。云網另一個成功的戰略決策就是云網的產品政策：數字卡產品在1999年的時候品種還非常少，用戶也不多。當時的數字卡類產品主要為ip卡和上網卡，而當時使用ip卡和上網卡的人都不多。選擇這樣一類產品在于云網首先預見了這類產品的龐大市場，另外一個原因就是云網認為數字卡類產品是最適合網上銷售的產品。

這兩個決策為云網的發展牢牢地奠定了自己的地位。云網在網上支付上的努力一直沒有停止過，并始終處于領跑的地位：2000年成為北京建行惟一的特約測試商戶開通建行網上支付；成為工行的惟一指定測試商戶；2001年陸續開通全國28個建行，成為國內開通建行支付最多的商戶；2003年云網再次配合民生銀行開通民生的網絡銀行服務。

創新無止境

技術方面的優勢為云網的成功提供了客觀的保障，云網總經理朱子剛認為，商務的成功才是真正的成功，這就需要不斷探索創新。云網在商務上所作的努力，除了與技術特點結合的地方外，就是不斷創新，永遠領先競爭對手。

創新之一：專賣數字卡，敢為天下先。電子商務誕生之初，一系列的賣場蜂擁而上，但很少有人去思考電子商務賣什么？

專賣數字卡類產品的戰略，對于云網來說是一個非常重大的決定，尤其是在當時電子商務大干快上的條件下。可以說這一決策決定了云網今后的成功。數字卡類產品隨著信息技術的發展將越來越普遍，這個市場的空間將變得巨大而且又增速很快；同時數字卡類產品盡管有著實物的外殼但是核心價值卻是信息，可以由網絡傳輸解決一切問題；數字卡類產品是高度標準的產品，用戶的購買參與度很低，沒有人會在買ip卡的時候對它的色澤手感挑來挑去，而是把錢扔下就走。這三點都決定了b2c的電子商務如果銷售數字卡類產品是再合適不過了。

創新之二：實時提貨，無等待銷售。確定了賣什么之后，b2c的核心價值就在于怎么賣了，同樣的產品，為什么用戶要在網上買而不是自己跑一趟？云網在銷售模式的最大創新就是實時銷售模式，這一模式不是憑空產生的，第一是基于其對產品的理解，第二是基于技術方面的優勢。

通過互聯網實時銷售數字卡產品，真正可以做到現買現用無須等待，徹底解決了b2c的物流瓶頸，并給顧客帶來了最大便利。也許是這一想法太過新穎，所以推出之初，顧客花了很多時間去接受和習慣這一模式，一旦被接受，顧客的忠誠度非常高。正因為如此，云網的業務發展也一直呈高速增長的態勢，不斷的新客戶變成老客戶。據統計，在云網有過重復購買經歷的用戶超過60%。云網的會員也在急速的增加。這種數字產品的銷售模式正在被很多網站模仿，成為網上數字類產品銷售的標準模式。

創新之三：網絡加盟連鎖，無投入經營。網絡加盟連鎖的概念可以說是b2c電子商務中非常重要的一個里程碑，因為只有如此才能真正迅速展開業務，同時也只有這種共贏的模式才能真正長久。

截至2003年9月，云網的網絡加盟數量已經突破萬家，其中包括sina、sohu這樣的門戶網站，成了網上最大的數字卡銷售網絡，遙遙領先于其他數字卡銷售商。

創新之四：無風險銷售。有了webvar的成功經驗，云網在2000年底又推出了被云網稱之為cs的銷售系統，將電子商務的形式再次豐富。很多人已經習慣了在街邊報攤購買ip卡，但是對一個書報亭來說，要備齊所有的卡類產品成本太高，而且風險太大，所以一般報亭只有3-5種常用的卡，銷售量也不大。而利用云網的銷售系統，可以迅速實現多品種銷售，同時沒有任何銷售風險。這是一個全新的概念，所有人都可以從事電子商務，電子商務原來這么簡單，可以不了解電子商務的概念，但是可以利用云網電子商務獲利，這其實就是電子商務的真諦，

也是云網追求的效果。

篇7

關鍵詞：校園；電子商務；安全；解決方案

引言

隨著網絡的不斷普及和電子商務的迅猛發展，電子商務這種商務活動新模式已經逐漸改變了人們的經濟活動方式、工作方式和生活方式，越來越多的人們開始接受并喜愛網上購物，可是，電子商務發展的瓶頸——安全問題依然是制約人們進行電子商務交易的最大問題，因此，安全問題是電子商務的核心問題，是實現和保證電子商務順利進行的關鍵所在。校園電子商務是電子商務在校園環境下的具體應用與實現，其安全性也同樣是其發展所不容忽視的關鍵問題，因此應當著重研究。

一、校園電子商務概述

1.1校園電子商務的概念。

校園電子商務是電子商務在校園這個特定環境下的具體應用，它是指在校園范圍內利用校園網絡基礎、計算機硬件、軟件和安全通信手段構建的滿足于校園內單位、企業和個人進行商務、工作、學習、生活各方面活動需要的一個高可用性、伸縮性和安全性的計算機系統。

1.2校園電子商務的特點。

相對于一般電子商務，校園電子商務具有客戶群穩定、網絡環境優良、物流配送方便、信用機制良好、服務性大于盈利性等特點，這些特點也是校園開展電子商務的優勢所在。與傳統校園商務活動相比，校園電子商務的特點有：交易不受時間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

二、校園電子商務的安全問題

2.1校園電子商務安全的內容。

校園電子商務安全內容從整體上可分為兩大部分：校園網絡安全和校園支付交易安全。校園網絡安全內容主要包括：計算機網絡設備安全、計算機網絡系統安全、數據庫安全等。校園支付交易安全的內容涉及傳統校園商務活動在校園網應用時所產生的各種安全問題，如網上交易信息、網上支付以及配送服務等。

2.2校園電子商務安全威脅。

校園電子商務安全威脅同樣來自網絡安全威脅與交易安全威脅。然而，網絡安全與交易安全并不是孤立的，而是密不可分且相輔相成的，網絡安全是基礎，是交易安全的保障。校園網也是一個開放性的網絡，它也面臨許許多多的安全威脅，比如：身份竊取、非授權訪問、冒充合法用戶、數據竊取、破壞數據的完整性、拒絕服務、交易否認、數據流分析、旁路控制、干擾系統正常運行、病毒與惡意攻擊、內部人員的不規范使用和惡意破壞等。校園網的開放性也使得基于它的交易活動的安全性受到嚴重的威脅，網上交易面臨的威脅可以歸納為：信息泄露、篡改信息、假冒和交易抵賴。信息泄露是非法用戶通過各種技術手段盜取或截獲交易信息致使信息的機密性遭到破壞；篡改信息是非法用戶對交易信息插入、刪除或修改，破壞信息的完整性；假冒是非法用戶冒充合法交易者以偽造交易信息；交易抵賴是交易雙方一方或否認交易行為，交易抵賴也是校園電子商務安全面臨的主要威脅之一。

2.3校園電子商務安全的基本安全需求。

通過對校園電子商務安全威脅的分析，可以看出校園電子商務安全的基本要求是保證交易對象的身份真實性、交易信息的保密性和完整性、交易信息的有效性和交易信息的不可否認性。通過對校園電子商務系統的整體規劃可以提高其安全需求。

三、校園電子商務安全解決方案

3.1校園電子商務安全體系結構。

校園電子商務安全是一個復雜的系統工程，因此要從系統的角度對其進行整體的規劃。根據校園電子商務的安全需求，通過對校園人文環境、網絡環境、應用系統及管理等各方面的統籌考慮和規劃，再結合的電子商務的安全技術，總結校園電子商務安全體系結構，如圖所示：

上述安全體系結構中，人文環境層包括現有的電子商務法律法規以及校園電子商務特有的校園信息文化，它們綜合構成了校園電子商務建設的大環境；基礎設施層包括校園網、虛擬專網VPN和認證中心；邏輯實體層包括校園一卡通、支付網關、認證服務器和交易服務器；安全機制層包括加密技術、認證技術以及安全協議等電子商務安全機制；應用系統層即校園電子商務平臺，包括網上交易、支付和配送服務等。

針對上述安全體系結構，具體的方案有：

（1）營造良好校園人文環境。加強大學生的道德教育，培養校園電子商務參與者們的信息文化知識與素養、增強高校師生的法律意識和道德觀念，共同營造良好的校園電子商務人文環境，防止人為惡意攻擊和破壞。

（2）建立良好網上支付環境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程，校園電子商務系統可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網上支付的載體而不需要與銀行等金融系統互聯，由學校結算中心專門處理與金融機構的業務，可以大大提高校園網上支付的安全性。

（3）建立統一身份認證系統。建立校園統一身份認證系統可以為校園電子商務系統提供安全認證的功能。

（4）組織物流配送團隊。校園師生居住地點相對集中，一般來說就在學校內部或校園附近，只需要很少的人員就可以解決物流配送問題，而不需要委托第三方物流公司，在校園內建立一個物流配送團隊就可以準確及時的完成配送服務。

3.2校園網絡安全對策。

保障校園網絡安全的主要措施有：

（1）防火墻技術。利用防火墻技術來實現校園局域網的安全性，以解決訪問控制問題，使只有授權的校園合法用戶才能對校園網的資源進行訪問，防止來自外部互聯網對內部網絡的破壞。

（2）病毒防治技術。在任何網絡環境下，計算機病毒都具有不可估量的威脅性和破壞力，校園網雖然是局域網，可是免不了計算機病毒的威脅，因此，加強病毒防治是保障校園網絡安全的重要環節。

（3）VPN技術。目前，我國高校大都已經建立了校園一卡通工程，如果能利用VPN技術建立校園一卡通專網就能大大提高校園信息安全、保證數據的安全傳輸。有效保證了網絡的安全性和穩定性且易于維護和改進。

3.3交易信息安全對策。

針對校園電子商務中交易信息安全問題，可以用電子商務的安全機制來解決，例如數據加密技術、認證技術和安全協議技術等。通過數據加密，可以保證信息的機密性；通過采用數字摘要、數字簽名、數字信封、數字時間戳和數字證書等安全機制來解決信息的完整性和不可否認性的問題；通過安全協議方法，建立安全信息傳輸通道來保證電子商務交易過程和數據的安全。

（1）數據加密技術。加密技術是電子商務中最基本的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法來保證數據的機密，主要有對稱加密和非對稱加密。對稱加密是常規的以口令為基礎的技術，加密運算與解密運算使用同樣的密鑰。不對稱加密，即加密密鑰不同于解密密鑰，加密密鑰公之于眾，而解密密鑰不公開。

（2）認證技術。認證技術是保證電子商務交易安全的一項重要技術，它是網上交易支付的前提，負責對交易各方的身份進行確認。在校園電子商務中，網上交易認證可以通過校園統一身份認證系統（例如校園一卡通系統）來進行對交易各方的身份認證。

（3）安全協議技術。目前，電子商務發展較成熟和實用的安全協議是SET和SSL協議。通過對SSL與SET兩種協議的比較和校園電子商務的需求分析，校園電子商務更適合采用SSL協議。SSL位于傳輸層與應用層之間，能夠更好地封裝應用層數據，不用改變位于應用層的應用程序，對用戶是透明的。而且SSL只需要通過一次“握手”過程就可以建立客戶與服務器之間的一條安全通信通道，保證傳輸數據的安全。

3.4基于一卡通的校園電子商務。

目前，我國高校校園網建設和校園一卡通工程建設逐步完善，使用校園一卡通進行校園電子商務的網上支付可以增強校園電子商務的支付安全，可以避免或降低了使用銀行卡支付所出現的卡號被盜的風險等。同時，使用校園一卡通作為校園電子支付載體的安全保障有：

（1）校園網是一個內部網絡，它自身已經屏蔽了絕大多數來自公網的黑客攻擊及病毒入侵，由于有防火墻及反病毒軟件等安全防范設施，來自外部網絡人員的破壞可能性很小。同時，校園一卡通中心有著良好的安全機制，使得使用校園一卡通在校內進行網上支付被盜取賬號密碼等信息的可能性微乎其微。:

（2）校園一卡通具有統一身份認證系統，能夠對參與交易的各方進行身份認證，各方的交易活動受到統一的審計和監控，統一身份認證能夠保證網上工作環境的安全可靠。校園網絡管理中對不同角色的用戶享有不同級別的授權，使其網上活動受到其身份的限制，有效防止一些惡意事情的發生。同時，由于校內人員身份單一，多為學生，交易中一旦發生糾紛，身份容易確認，糾紛就容易解決。

四、結束語

開展校園電子商務是推進校園信息化建設的重要內容，隨著我國校園信息化建設的不斷深入，目前已有許多高校開展了校園電子商務，它極大的方便了校園內師生員工的工作、學習、生活。可是與此同時，安全問題成為制約校園電子商務發展的障礙。因此，如何建立一個安全、便捷的校園電子商務應用環境，讓師生能夠方便可靠的進行校園在線交易和網上支付，是當前校園電子商務發展要著重研究的關鍵問題。

參考文獻：

[1]李洪心。電子商務安全[M].大連：東北財經大學出版社，2008.

[2]楊堅爭，趙雯，楊立釩。電子商務安全與電子支付[M].北京：機械工業出版社，2008.

[3]劉克強。電子交易與支付[M].北京：人民郵電出版社，2007.

篇8

一、課程整體設計思路

通過問卷調查與座談，對與市場營銷相關的人才崗位以及相應崗位的工作領域進行調研，依據助理營銷師完成電子商務工作任務所需的知識、能力、素質進行選取，以工作任務模塊為中心構建項目課程體系。因此，本課程以“臺州天原計算機設備有限公司淘寶網店運作”為切入點，結合阿里巴巴網上零售應用專員考證內容，以淘寶網開店為主線，將課程分為網上開店準備、電子商務網上支付、網上商品交易三個子項目，在每個子項目下又根據實際工作崗位內容設置了若干子任務，并圍繞工作任務完成的需要來選擇和組織課程內容。

二、課程對應的典型工作任務分析

通過對營銷人員電子商務工作任務分析，歸納出本課程對應的典型工作任務為：網絡信息收集，網上采購（包括網上商品的選購和資料準備業務等），網絡銷售（包括網上商店的建設與管理，網上商品的訂單處理，日常信息的處理和更新以及進行網絡促銷和推廣等），網絡客戶服務、網上支付等。

三、工作過程系統化的教學設計

（一）課程教學目標

根據崗位的用人要求，通過該課程的學習后，學生應達到以下三個目標：

1、能力目標

能利用數字簽名技術保證網上交易的安全；會利用網上銀行系統和第三方支付平臺進行網上支付和結算操作；能以團隊形式開展市場調研；能熟練進行B2C和C2C兩種網絡零售模式下的網上購物操作；會進行圖片的拍攝和處理，能開展網站運營或網上創業；會利用即時溝通工具進行在線洽談和客戶服務；能有效解決網上商店的物流配送問題；會利用不同的網絡營銷手段進行網上商店的推廣和網絡促銷。

2、知識目標

掌握電子商務的基本框架，理解電子商務的基本內容，電子商務運作給企業市場活動帶到的機遇；理解網站的經濟任務，能根據不同的經濟目標實施網站建設；掌握加密技術、數字摘要技術、數字簽名技術、認證技術、安全電子交易協議；掌握網上支付的主要手段及實現方法；掌握網絡零售的主要商業模式及交易流程；熟悉網站運營的基本方法；理解網上創業的技巧和方法；掌握網絡電子商務下的物流實現模式及管理特點；掌握網絡營銷的主要方法和策略。

3、素質目標

通過分組完成項目任務，培養學生團隊協作精神、鍛煉學生溝通交流，自我學習的能力；培養學生基本職業道德，遵守行業法律、法規；使學生具備熟練的計算機應用能力及良好的語言表達能力、溝通協調能力；同時具備良好的網絡信息素養和具備項目運作整體協作觀念意識。

（二）課程內容設計

通過對營銷人員電子商務工作任務分析，把課程內容設計為5個教學項目、23個學習性工作任務。同時學習性工作任務的設計以真實工作任務為依據。

課程學習情境和項目的具體設置如下：

1、網上開店準備

在這個教學項目中，安排網上購物體驗、商務網站瀏覽、電子商務模式選擇、網絡信息平臺選擇、綜合網站信息收集、行業網站瀏覽、搜索引擎信息收集、電子商務現狀調查等八個學習任務。通過學習，使學生能理解電子商務的概念和優勢、會比較傳統商務與電子商務的異同、能夠根據企業和產品的特點選擇電子商務的模式與內容、掌握網上問卷調查和資料整理的方法和網絡信息收集主要方法等等。

2、電子商務安全

在這個教學項目中，安排臺州天原計算機設備有限公司網上交易信息流的處理、安全電子郵件操作、數字證書的應用等三個學習任務。通過學習，使學生能進行數字證書申請與安裝、網絡身份驗證、文檔電子簽名、簽名與加密電子郵件等。

3、電子商務網上支付

在這個教學項目中，安排臺州天原計算機設備有限公司網上交易資金流的處理、利用網上銀行系統和第三方支付平成在線支付和結算操作等三個學習任務。通過學習，使學生能進行銀行卡和電子錢包的使用、掌握個人銀行專業版數字證書的申請配置方法以及會熟練使用個人銀行專業版等。

4、網上商品交易

在這個教學項目中，安排臺州天原計算機設備有限公司淘寶網店運作、B2B電子商務交易、B2C電子商務交易和淘寶開店等四個學習任務。通過學習，使學生能夠從事B2B、B2C、C2C電子商務交易、了解B2B、B2C、C2C模式的典型企業并能開展網站運營或網上創業。

5、網絡營銷

在這個教學項目中，安排臺州天原計算機設備有限公司淘寶網店促銷與推廣方案、站點建設與、搜索競價排名使用、數字證書申請與使用、電子郵件營銷、其它營銷方法了解、結合所經營的網上商店設計網絡促銷和網絡推廣方案并實施等九個學習任務。通過學習，使學生會建立簡易的企業站點、會在網站上信息、掌握搜索引擎競價排名方法、掌握數字證書申請及使用、電子郵件營銷方法、各種網絡促銷方法及各種網絡推廣方法。

（三）教學方法與過程設計

根據本課程教學內容的特點，采用項目導向、任務驅動、案例分析、合作學習、真實體驗等教學方法。大部分工作任務都采用全真教學，如網上開店準備、網絡信息收集、淘寶開店等。同時在教學項目二、三、四、五中，都以課程與臺州天原計算機設備有限公司合作項目― “臺州天原計算機設備有限公司淘寶網店運作”為切入點等。

四、課程評價

電子商務課程采用過程性評價與總結性評價相結合以及教師評價與學生互評相結合的方式 ，按照工作的要求衡量和檢查工作任務的完成情況。同時除了指導教師的打分之外，項目小組成員的成績還需由項目組長進行打分。

五、效果

在課程組教師的共同努力下，通過課程改革取得了一定的成績。比如分別在2006 、2007 、2009年浙江省電子商務大賽中奪得兩個團體二等獎，一個團體一等獎。同時在課程建設方面也形成了一定的特色。比如與淘寶大學、阿里學院等進行合作，并簽訂了校企合作辦學協議，由淘寶或阿里巴巴資深的專家來我校進行指導，并根據專家建議適時調整教學內容。同時以大型綜合案例，即淘寶網上商城為平臺，以如何實現網上買和賣為主線，并貫穿全過程，重點突出了職業能力的培養。

篇9

關鍵詞：電子商務第三方支付對策

有相當一部分消費者對網上購物存在著諸多顧慮，其中最主要的是信用和安全問題。大多數消費者擔心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到錢后會不會及時發貨：收到的是不是自己所訂購的商品等等。這實際上是對電子商務信心不足的表現。那么誰來在商家和消費者之間建立一種安全和誠信的機制。保證買賣雙方的權益?這需要有一個雙方都信賴的第三方機構來充當這個角色，而這個第三方機構還必須是各大銀行的簽約服務商，在這種情況下，就有了第三方支付的誕生。

一、第三方支付的概念

所謂第三方支付就是以非金融機構的第三方支付公司為信用中介，通過與國內外各大商業銀行簽訂有關協議，進行某種形式的數據交換和相關信息確認，在消費者與各銀行以及最終收款人或商家(企業)之間建立一個支付的流程。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金中間平臺，在不需要進行面對面交易的電子商務中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術支持、信息平臺與安全保障，較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、資金流等問題。因此，隨著電子商務在國內的快速發展，第三方支付行業也進入了快速發展的階段，

在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行付款，第三方在收到買方的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求賣家發貨：買方收到賣方的貨物，確認無誤后通知第三方付款給賣家。

二、第三方支付的優勢

第三方支付平臺作為一種新型的網上交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督，緩解了電子商務支付的誠信環境與安全機制問題，使電子商務的信息流、資金流與物流得以協同運作。

第三方支付是電子支付產業鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接商戶和消費者。使客戶的支付交易能順利接人。一般來講，第三方支付有如下優勢：

(一)降低社會交易成本

由于第三方支付平臺提供了一系列的應用接口，實現了企業、商家在交易過程中與銀行的連接，可以在一個界面中整合多個銀行的在線支付系統，因此降低了他們與銀行聯接的成本。對于不同的買家來說，不需要和商家擁有相同的開戶銀行的賬號就可以通過第三方支付平臺實現轉賬業務，減少了交易雙方與銀行進行交涉的時間和成本。

(二)提高交易者之間的信任度

在第三方支付參與下，消費者和商家之間的支付問題就由第三方支付企業來全權，這樣就消除了交易者之間的一些不信任感，提高了交易成功率。同時，消費者在交易時支付手段也有了更多的選擇。這樣就能有效降低在交易過程中可能出現的拒不發貨、貨到不付款、信用欺詐等風險，有利于推動電子商務的快速、健康、穩定發展。

(三)提供了多種支付方式

第三方支付平臺不僅支持各種銀行卡通過網上進行支付，而且還支持手機、電話等多種終端的支付操作，符合網上消費者追求方便快捷，追求消費個性化、多樣化的需求。此外，第三方支付平臺的個性化服務，使得其可以根據被服務企業的市場競爭與業務發展所創新的商業模式，同步定制個性化的支付結算服務。

三、第三方支付的發展狀況

國內市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平臺，目前，支付寶(AllPay)、易寶(YeePay)、環訊(IPS)、財付通(Tenpay)、快錢(99bill)、銀聯(chinapay)、云網(cncard)、網銀在線(Chinabank)、貝寶(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在顯現著穩定的上升趨勢，據不完全統計，日前提供第三方網上支付服務的公司已超過50家，較有名氣的第三方支付平臺有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發達地區。

艾瑞咨詢的《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》顯示，2008年，中國網上支付市場發展十分迅速，交易規模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181％，遠高于網絡經濟49.2％的增速，成為互聯網發展最快的行業。據預估，2011年中國網上支付年交易額規模將超過10，000億元，2008-2012年交易額規模年復合增長率達51.6％。由此可以看出網上支付廣闊的市場前景，第三方支付顯現出強有力的發展勢頭，易觀國際Enfodesk近期的《2009年第一季度中國第三方支付市場季度監測》數據顯示，2009年第一季度中國第三方支付市場交易規模達到1092.7億元，環比增長28％。同比增長140％。

四、第三方支付存在的問題

第三方支付平臺作為中介，通過與多個銀行合作的方式提供了多種銀行卡的網關接口，不但促成了商家與銀行的合作，方便了網上交易的進行，提高了銀行結算效率，而且通過對交易雙方的詳細記錄和評價約束，較好地保障了電子商務的安全性。但是，當前第三方支付在向政府、商家(企業)、個人提供中立的個性化支付結算與增值服務的同時，也面臨著許多不容忽視的問題。

(一)法律定位問題

目前，所有第三方支付服務商都稱自己在網絡交易中是中介方，在用戶協議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機構，試圖確立僅僅為用戶提供網絡代收代付的中介地位。但在實際的交易結算中，第三方支付平臺開設支付結算賬戶，先收買方的貨款，然后付款給賣方。涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似于金融業務，實際上已經突破了現有的諸多特許經營的限制。

我國的第三方支付相關的法律環境建設基本還處于空白階段，對于第三方支付平臺的合法地位并未明確。工商注冊對經營項目只規定中介服務，沒有明確其信用中介服務：在金融法規中也無明確規定這種信用中介服務的準人規定和規范要求。由于第三方支付缺乏相關的法律指引與規范，這將影響和制約我國電子商務的發展。因此，確認第三方支付服務商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問題。

(二)資金風險問題

第三方支付目前還處于同業低水平無序競爭局面，導致價格成為其唯一的競爭籌碼，不少第三方支付公司完全免費低廉的價格來搶占市場份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經營費用甚至進行其他投資。給資金帶來風險。從支付流程來看，買方在提交訂單后需將貨款暫存在第三方支付平臺，買方在收到貨物之后再通知第三方支付平臺將貨款付給賣方，這期間不但產生了資金吸存行為，而且會出現大量積少成多資金的滯留，這些沉淀資金的管理現狀容易引發資金

風險問題。當部分第三方支付公司經歷了一段時間無序競爭的洗牌后，若無法立足而關閉、轉產、破產，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題。

(三)非法資金轉移問題

從目前的市場情況看，第三方支付市場僧多粥少，競爭十分激烈。對于多數支付公司來說，只要有交易發生，不論交易性質，只講究交易結果，而其中有不少交易能夠很明顯看出是在洗錢，但大家都對其視而不見。中國社科院金融所在2005年的《現代電子支付與中國經濟》報告中指出，由于網絡交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得其可能被利用作為進行資金的非法轉移、套現、洗錢、賄賂、詐騙、網絡賭博以及逃稅漏稅等非法活動的平臺，形成潛在的金融風險。阿里巴巴的支付寶在其業務中提供了一種直接劃款服務，即可以不用確認發貨和授權付款，即可將資金轉賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付500元，這也給非法資金的轉移提供了便利。

五、解決的對策

(一)明確第三方支付平臺的法律地位，實行市場準入制度

依據《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，第三方支付平臺是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業務，應被認定為非銀行金融機構。我們期待相關的法規早日正式出臺，以明確第三方支付平臺的法律地位。同時，還應從注冊資金、運營結構、技術體系等方面對第三方支付服務商進行具體的規范，執行相應的監管制度，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。這樣有利于解決現有的盲目擴展現象，整合優良資源。隨著市場準人的執行，實力較弱的第三方支付平臺將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益。

中國人民銀行已于2009年4月17日宣布，決定對從事支付清算業務的非金融機構進行登記，公告要求從事支付清算業務的非金融機構，須在2009年7月31日之前按要求進行登記。此次摸底登記也預示著《支付清算組織管理辦法》正式出臺已為時不遠，央行正式將第三方支付公司納入監管體系的開端，將對今后整個互聯網支付行業產生巨大的影響。

(二)加強監管力度，保證資金運營安全

只有明確了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其監管主體。明確有關具體制度，嚴格規范其經營業務的展開，維護金融秩序的平衡。第三方支付公司對沉淀的資金要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，保證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉化為法定資金，從而保障即使在公司破產的情況下，也不會將客戶的資金自主地歸于自己名下，以維護客戶的利益。

此外。對第三方支付公司交易、業務經營、沉淀資金、信用擔保等進行檢查與監督。避免網絡違法犯罪活動的發生。

(三)開辦創新業務，增加服務項目

篇10

1、概念。第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費者在電子商務網站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。②消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設定發貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規定時間內發貨。④商家收到消費者已付款的通知后按訂單發貨，并在網站上做相應記錄，消費者可在網站上查看自己所購買商品的狀態；如果商家沒有發貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。

3、特點。第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網絡的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節省網關開發費用。④第三方支付服務系統有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟，推出在線支付業務，客觀上造成消費者要自由地完成網絡購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網絡支付業務的發展，而第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關系，并非只有合作。當銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手。他們是驅

動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產業的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發展產生深刻影響。2.運行風險問題。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經存在的企業，第一批牌照發放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風險將成這個行業最大的風險，嚴重影響了資本對這個行業的投入，沒有資本的強大支持，這個行業靠自己的積累和原始投資是很難發展起來的。現在國家制訂相關法律法規，準備在注冊資本、保證金、風險能力上準備對這個行業進行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務，以及產品非網絡購買時當初所想；認知問題，網絡教育的不夠全面，很多人根本沒有機會接觸到電子支付；政府監管問題，第三方支付的出現，給支付體系監管提出了全新課題。

三、結論

目前的第三方支付市場集中化程度低、同質化競爭十分激烈、標準化服務固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創新已經成為第三方支付生存和發展的必然選擇。第三方支付的創新主要體現在兩個方面：一方面個是電子支付技術的提高、另一方面是延伸業務增值服務的拓展。當前、對于第三方支付企業，最為關鍵的是理順上下游產業鏈的關系，避免惡性競爭，結合國情開展服務創新。第三方支付將成為引導網絡消費走入健康發展的軌道，促進中國網上支付完善和發展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環節之一，成為電子商務發展的助推器。

參考文獻：

[1]張寬海,張靖.第三方支付的分析研究.[J].中國信用卡.2006(7).

[2]黃雅娟,楊國明.第三方支付產業的幾點思考.[J].金融經濟,2006.(10).