導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認證機構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險問題，提出了應(yīng)對策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進程，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強社會信用機制建設(shè)、加強對網(wǎng)絡(luò)銀行和認證機構(gòu)的監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預(yù)計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達80％的被訪者對網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當我們分析這種支付模式的特征時，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險；網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認證機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。客戶通常包括消費者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認證機構(gòu)獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動的合法有效性。認證機構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認證服務(wù)合同而形成的一種在線認證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當由協(xié)議來決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風(fēng)險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網(wǎng)上支付完成時間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺各種技術(shù)措施應(yīng)對不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個機構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認證機構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險

中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認證機構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認證機構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認證機構(gòu)市場準入機制、運作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認證機構(gòu)如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評的方法反應(yīng)信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風(fēng)險，我國法律對網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運行、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強技術(shù)保障、建立社會信用機制的同時，加強網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進程，制定《電子支付法》

我國電子商務(wù)立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務(wù)發(fā)展而實施的又一重大措施。我們應(yīng)當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機意識，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內(nèi)部資料，然后進行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對計算機網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴展，對突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強社會信用機制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當著手網(wǎng)上支付信用機制的建設(shè)，建立個人社會信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

篇2

原文

電子商務(wù)中的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

萬燕燕

摘要

本文主要描述電子商務(wù)中的網(wǎng)上銀行這一角色的系統(tǒng)設(shè)計及其功能實現(xiàn)。首先，介紹了電子商務(wù)概念及相對于傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)勢。電子商務(wù)對人們的日常生活產(chǎn)生了重大影響，改變了人們的某些生活方式。接著重點描述網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生、發(fā)展及其功能。并闡述了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的軟硬件選擇、系統(tǒng)操作流程分析、規(guī)則與限制、數(shù)據(jù)庫過程編寫及功能實現(xiàn)，以及在開發(fā)本系統(tǒng)時所采用的工具的關(guān)鍵實現(xiàn)技術(shù)。并在最后總結(jié)了設(shè)計本系統(tǒng)的心得體會。

【關(guān)鍵詞】角色，支付，清算，發(fā)卡行，收單行

ElectricBankSystemintheElectricCommerce

WanYanyan

Abstract

Thispapermainlydescribeshowtodesignandcarrythefunctionofelectricbanksystemintoeffect,whichisoneroleoftheelectriccommerce.Atthebeginning,introducetheconceptionoftheelectriccommerceanditsadvantagesrelativetothetraditionalcommerce.Electriccommercehavehadgreateffectonpeople’sdailylife,andhavechangedsomelifestylesofpeople.Next,itputemphasisonthedescriptionoftheconception,birth,developmentandfunctionofelectricbank.Together,exposingthechoosingofhardandsoftwareofelectricbank,theanalysisofsystemoperatingprocedure,

目錄

目錄

摘要1

Abstract2

1電子商務(wù)概述3

1.1電子商務(wù)的概念3

1.1.1電子商務(wù)的產(chǎn)生5

1.1.2電子商務(wù)的定義5

1.1.3電子商務(wù)的實例7

1.2電子商務(wù)的重要性10

1.2.1電子商務(wù)的優(yōu)點10

1.2.2電子商務(wù)的影響11

1.3電子商務(wù)中的角色……………………………………

2網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能13

2.1網(wǎng)上銀行概念13

2.3網(wǎng)上支付方式…………………………………………………

2.3.1電子支付的定義…………………………………………

2.3.2電子貨幣的發(fā)展………………………………………

2.3.3SET協(xié)議下的信用卡支付方式…………………………

2.3.4電子支票支付方式……………………………………

2.4網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能……………………………………………

2.4.1個人網(wǎng)上銀行功能………………………………………

2.4.2企業(yè)網(wǎng)上銀行功能……………………………………

3系統(tǒng)功能設(shè)計和實現(xiàn)15

3.1硬件選擇16

3.2軟件選擇……………………………………………………

3.2.1操作系統(tǒng)選擇……………………………………………

3.2.2數(shù)據(jù)庫選擇……………………………………………

3.2.3開發(fā)工具選擇…………………………………………

3.3操作流程分析……………………………………………………

3.4規(guī)則和限制……………

3.5數(shù)據(jù)庫中的過程編寫及功能實現(xiàn)……………………………

的關(guān)鍵實現(xiàn)技術(shù)…………………………………

4體會感受19

5參考文獻………………………………………………

參考資料

參考文獻

[1]武心瑩，電子商務(wù)與企業(yè)戰(zhàn)略，經(jīng)濟管理出版社，2001

[2]ChristopherAllen著，鐘鳴文衛(wèi)東等譯，OraclePL／SQL程序設(shè)計基礎(chǔ)教程，機械工業(yè)出版社，2001

篇3

關(guān)鍵詞：第三方支付 網(wǎng)上銀行 合作 競爭 網(wǎng)上支付

一、第三方支付平臺

第三方支付平臺是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。實際上就是買賣雙方交易過程中的中間件，是在中央銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。

二、網(wǎng)上銀行

我國的網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依托自身的實體在互聯(lián)網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù)以及個人銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的模式。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，消費者、企業(yè)對于網(wǎng)上支付的大量需求，目前網(wǎng)上銀行是各大商業(yè)銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)。

三、合作關(guān)系

第三方交易必須是第三方機構(gòu)與銀行合作才能夠?qū)崿F(xiàn)的。第三方支付是通過為客戶提供眾多的銀行支付接口來開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，因此，第三方支付是繞不開網(wǎng)上銀行的。第三方支付平臺一般與多家銀行機構(gòu)合作，例如支付寶與四大銀行、浦發(fā)等等都有合作；paypal不僅在中國與多家銀行合作，同時與國外的萬事達卡等多家發(fā)卡機構(gòu)合作。第三方支付平臺作為中介方，促成了商家和銀行間的合作，目前，在第三方支付平臺的界面一般都會有網(wǎng)上銀行的通道，可以通過網(wǎng)上銀行進行支付，這也是兩者合作的一種方式，例如，支付寶界面操作中有著工行、農(nóng)行等商業(yè)銀行網(wǎng)銀的接口，可以直接跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀支付頁面，直接通過網(wǎng)銀付款。

簡單的來講，二者的合作關(guān)系體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行為第三方支付平臺提供了接口，但最終的清算等業(yè)務(wù)的處理仍然是網(wǎng)上銀行最終進行的。同時，第三方平臺的出現(xiàn)解決了網(wǎng)上銀行只進行資金的流動，而無法提供網(wǎng)上交易信用的保障問題，使得商家與銀行之間的合作更為緊密。

四、競爭關(guān)系

由于目前我國網(wǎng)上支付只有網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺這兩種形式，因此二者之間的競爭是必然存在的。隨著網(wǎng)上交易量份額的飛速增長，網(wǎng)上支付這一塊大蛋糕亦是日益膨脹，如何從這一塊蛋糕中占得更大的份額是利潤最大化的必然之舉，同時也使得網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的競爭激烈化。

網(wǎng)上銀行由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實體作為依托，因此實力顯著。不管是從網(wǎng)上支付的安全保障還是從可信度來講，網(wǎng)上銀行明顯優(yōu)于第三方支付平臺。以發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象為例，我們可以看見，除了假冒網(wǎng)站或者是自身泄露賬號密碼等導(dǎo)致的風(fēng)險問題，網(wǎng)上銀行幾乎不存在由于網(wǎng)站被黑、賬號被盜而導(dǎo)致的交易風(fēng)險現(xiàn)象。因此，在第三方支付與網(wǎng)上銀行兩者的網(wǎng)上支付份額競爭中，就安全這一角度，網(wǎng)上銀行具有無法比擬的優(yōu)勢。另外，網(wǎng)上銀行有著實體商業(yè)銀行長期的管理經(jīng)驗，在賬戶管理等服務(wù)方面做的十分出色，例如第三方支付以支付寶賬戶為例，相比于網(wǎng)上銀行賬戶不具備完備的服務(wù)體系，許多諸如借貸業(yè)務(wù)詳細等等功能都不完善。因此，在B2B的交易中，各大電子商務(wù)企業(yè)都會選擇賬戶管理功能完善的網(wǎng)上銀行作為支付工具，相應(yīng)的，網(wǎng)上銀行也為這些大企業(yè)提供了專門的服務(wù)，各大商業(yè)銀行基本上都開設(shè)有企業(yè)銀行這一項服務(wù)。

雖然，第三方支付不具備網(wǎng)上銀行在安全和管理完善方面的優(yōu)勢，但同樣的，第三方支付的快捷、方便是吸引小商戶以及消費者的利器，在B2C以及C2C的交易中，第三方支付就占盡了優(yōu)勢。例如，淘寶網(wǎng)中大多數(shù)消費者都擁有支付寶賬戶。同時由于小的商戶或者零售商戶沒有十分龐大的資金量，所以商業(yè)銀行就沒有了吸引這一類客戶的強大動力。

近年來，由于許多第三方支付企業(yè)已經(jīng)開始做大例如支付寶、PayPal等，所以亦開始搶占大型電子商務(wù)企業(yè)的份額，而網(wǎng)上銀行為了擁有更龐大的資金量也開始吸引一些中小型企業(yè)來開戶。兩者之間的競爭愈演愈烈。

五、結(jié)語

作為網(wǎng)上支付的兩種形式，網(wǎng)上銀行與第三方支付之間的競爭是必然的，隨著網(wǎng)上支付交易額的數(shù)量增加，這種競爭勢必會愈演愈烈。但是，二者之間的合作也是必須的，第三方支付解決了商家與消費者之間的信用問題，但是網(wǎng)上銀行卻是支付結(jié)算的最終接口，為第三方支付的存在提供了前提條件。因此，在我們的網(wǎng)上支付市場上，這兩者都是必不可少的。那么，第三方支付如何在這個度之間尋求一個平衡，獲得自身的最大發(fā)展，就是第三方支付機構(gòu)的探索之道。

參考文獻：

[1]李二亮,劉云強.淺議第三方支付平臺[J].電子商務(wù),2005,09

篇4

關(guān)鍵詞:校園;電子商務(wù);安全;解決方案

中圖分類號:TP309文獻標識碼:A文章編號:1005-5312(2010)13-0156-01

校園電子商務(wù)具有較大的市場發(fā)展?jié)摿?筆者分析了校園電子商務(wù)的特征,研究了校園電子商務(wù)在發(fā)展中存在的問題,針對其問題,提出了相應(yīng)的解決對策。

一、校園電子商務(wù)概述

(一)校園電子商務(wù)的概念

校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園這個特定環(huán)境下的具體應(yīng)用,它是指在校園范圍內(nèi)利用校園網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、計算機硬件、軟件和安全通信手段構(gòu)建的滿足于校園內(nèi)單位、企業(yè)和個人進行商務(wù)、工作、學(xué)習(xí)、生活各方面活動需要的一個高可用性、伸縮性和安全性的計算機系統(tǒng)。

(二)校園電子商務(wù)的特點

相對于一般電子商務(wù),校園電子商務(wù)具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機制良好、服務(wù)性大于盈利性等特點,這些特點也是校園開展電子商務(wù)的優(yōu)勢所在。與傳統(tǒng)校園商務(wù)活動相比,校園電子商務(wù)的特點有:交易不受時間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

二、校園電子商務(wù)的安全問題

(一)校園電子商務(wù)安全的內(nèi)容

校園電子商務(wù)安全內(nèi)容上可分為兩大部分:校園支付安全和校園網(wǎng)絡(luò)安全。校園支付交易安全的內(nèi)容涉及傳統(tǒng)校園商務(wù)活動在校園網(wǎng)應(yīng)用時所產(chǎn)生的各種安全問題,如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務(wù)等。校園網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容主要包括:計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。

(二)校園電子商務(wù)安全威脅

校園電子商務(wù)安全威脅同樣來自網(wǎng)絡(luò)安全威脅與交易安全威脅。校園網(wǎng)也是一個開放性的網(wǎng)絡(luò),它也面臨許許多多的安全威脅,比如:身份竊取、非授權(quán)訪問、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務(wù)、交易否認、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運行、病毒與惡意攻擊、內(nèi)部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。

三、校園電子商務(wù)安全解決方案

(一)校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)

校園電子商務(wù)安全是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程, 因此要從系統(tǒng)的角度對其進行整體的規(guī)劃。人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務(wù)法律法規(guī)以及校園電子商務(wù)特有的校園信息文化,它們綜合構(gòu)成了校園電子商務(wù)建設(shè)的大環(huán)境;基礎(chǔ)設(shè)施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認證中心;邏輯實體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關(guān)、認證服務(wù)器和交易服務(wù)器;安全機制層包括加密技術(shù)、認證技術(shù)以及安全協(xié)議等電子商務(wù)安全機制;應(yīng)用系統(tǒng)層即校園電子商務(wù)平臺,包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務(wù)等。

針對上述安全體系結(jié)構(gòu),具體的方案有:

(1)營造良好校園人文環(huán)境。加強大學(xué)生的道德教育,培養(yǎng)校園電子商務(wù)參與者們的信息文化知識與素養(yǎng)、增強高校師生的法律意識和道德觀念,共同營造良好的校園電子商務(wù)人文環(huán)境,防止人為惡意攻擊和破壞。

(2)建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程,校園電子商務(wù)系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián),由學(xué)校結(jié)算中心專門處理與金融機構(gòu)的業(yè)務(wù),可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。

(二)校園網(wǎng)絡(luò)安全對策

校園網(wǎng)絡(luò)安全的保障措施有:

(1)防火墻技術(shù)。防火墻具有很好的保護作用。入侵者必須首先穿越防火墻的安全防線,才能接觸目標計算機,防止來自外部網(wǎng)絡(luò)對內(nèi)網(wǎng)的破壞。

(2)病毒防治技術(shù)。提高系統(tǒng)的安全性是防病毒的一個重要方面,但完美的系統(tǒng)是不存在的,過于強調(diào)提高系統(tǒng)的安全性將使系統(tǒng)多數(shù)時間用于病毒檢查,系統(tǒng)失去了可用性、實用性和易用性,另一方面,信息保密的要求讓人們在泄密和抓住病毒之間無法選擇。

(三)交易信息安全對策

(1)數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密又稱密碼學(xué),它是一門歷史悠久的技術(shù),指通過加密算法和加密密鑰將明文轉(zhuǎn)變?yōu)槊芪?而解密則是通過解密算法和解密密鑰將密文恢復(fù)為明文。數(shù)據(jù)加密目前仍是計算機系統(tǒng)對信息進行保護的一種最可靠的辦法。它利用密碼技術(shù)對信息進行加密,實現(xiàn)信息隱蔽,從而起到保護信息的安全的作用。

(2)認證技術(shù)。認證技術(shù)是保證電子商務(wù)交易安全的一項重要技術(shù),它是在計算機網(wǎng)絡(luò)中確認操作者身份的過程而產(chǎn)生的解決方法。

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關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)交易；電子支票；網(wǎng)上銀行；電子支付安全協(xié)議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付的要求 目前國內(nèi)市場上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺在整個電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)。目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價值、可交換性、可存儲性、不可重復(fù)性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點；電子現(xiàn)金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機上，在進行網(wǎng)上安全電子交易時使用。

三、電子支付安全協(xié)議

SSL協(xié)議是一種保護WEB通訊的工業(yè)標準，是基于強公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息、電子商務(wù)提供較強的加密保護。SSL協(xié)議的整個概念可以被總結(jié)為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。目前我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮藴剩捎肦SA公開密鑰體系對通信雙方進行認證。利用DES、RC4或任何標準對稱加密方法進行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真?zhèn)危袩o篡改。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術(shù)，通過建立自己的INTERNET站點和Web主頁，對客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)确?wù)項目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個人投資、支票等。

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點：全面實現(xiàn)無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進行傳送；經(jīng)營成本低廉；簡單易用，使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時的實時服務(wù)，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)、商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)、在線支付、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。網(wǎng)上銀行模式包括兩個方面的內(nèi)容，一個是指網(wǎng)上銀行的運行機制，另一個是指網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險，必須針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對風(fēng)險強有力的預(yù)測、控制、化解的作用。

五、移動支付

移動支付是一種在移動設(shè)備上進行商務(wù)活動的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過移動終端（手機、PDA等）和移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動支付作為通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)方式，在未來幾年內(nèi)將成為移動增值業(yè)務(wù)的新亮點。

移動支付系統(tǒng)為每個手機用戶建立了一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，用戶通過手機即可進行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。移動支付處理中心是整個支付處理系統(tǒng)中的核心，它負責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實體，提供支付處理服務(wù)。同時，移動支付處理中心還維護用于認證的用戶信息及認證服務(wù)。

移動支付應(yīng)用――手機錢包：“手機錢包”是中國移動、中國銀聯(lián)聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項全新的移動電子支付通道服務(wù)。“手機錢包”通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機的客戶提供移動支付通道服務(wù)。“手機錢包”簽約商戶負責(zé)提供客戶購買的各項產(chǎn)品或服務(wù)，“手機錢包”移動支付平臺負責(zé)處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點，接著重點講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點、基本業(yè)務(wù)類型和我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展狀況做以闡述。通過本文，讓客戶對電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行有了全面的認知。

參考文獻:

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“云網(wǎng)”對很多人來說都是個陌生的網(wǎng)站，但它在業(yè)內(nèi)卻是大名鼎鼎。這家最初由兩人創(chuàng)業(yè)、10萬元做啟動資金的民營企業(yè)，目前已成為國內(nèi)數(shù)字卡類b2c電子商務(wù)網(wǎng)站中的佼佼者，擁有國內(nèi)最完善的銀行卡在線實時支付平臺和近4年的數(shù)字產(chǎn)品電子商務(wù)運營經(jīng)驗。占有國內(nèi)市場份額的75%以上，日成功交易15000筆以上。

云網(wǎng)是國內(nèi)首家實現(xiàn)在線實時交易的電子商務(wù)公司。經(jīng)過3年多的電子商務(wù)運營的磨煉，該公司堅持致力發(fā)展數(shù)字化商品在線實時交易(onlinereal-time)的電子商務(wù)模式。

技術(shù)優(yōu)勢成為保障

云網(wǎng)之所以在短時間內(nèi)能在電子商務(wù)領(lǐng)域脫穎而出，首先得益于自身的技術(shù)優(yōu)勢。

1999年對中國電子商務(wù)來說是重要的一年，在這一年中，誕生了著名的8848，yabuy，酷必得，還有當時并不出名的云網(wǎng)。

云網(wǎng)從成立至今只銷售一類產(chǎn)品———數(shù)字卡。購買方式也很特別，只要在網(wǎng)站上按照云網(wǎng)的流程操作，就可以完成整個購買流程，而不需要和任何人接觸。由于沒有足夠的資本支持，云網(wǎng)誕生之初就將目前鎖定在兩個層面：一、用技術(shù)把電子商務(wù)做得比傳統(tǒng)商務(wù)成本更低；二、用技術(shù)使電子商務(wù)比傳統(tǒng)商務(wù)提供更獨到的服務(wù)。

2000年，云網(wǎng)率先運作網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。云網(wǎng)堅信網(wǎng)上支付才是電子商務(wù)發(fā)展的必然趨勢，于是云網(wǎng)的第一個大膽而成功的戰(zhàn)略決策就是：不作線下支付，只發(fā)展網(wǎng)上支付的產(chǎn)品銷售。云網(wǎng)另一個成功的戰(zhàn)略決策就是云網(wǎng)的產(chǎn)品政策：數(shù)字卡產(chǎn)品在1999年的時候品種還非常少，用戶也不多。當時的數(shù)字卡類產(chǎn)品主要為ip卡和上網(wǎng)卡，而當時使用ip卡和上網(wǎng)卡的人都不多。選擇這樣一類產(chǎn)品在于云網(wǎng)首先預(yù)見了這類產(chǎn)品的龐大市場，另外一個原因就是云網(wǎng)認為數(shù)字卡類產(chǎn)品是最適合網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品。

這兩個決策為云網(wǎng)的發(fā)展牢牢地奠定了自己的地位。云網(wǎng)在網(wǎng)上支付上的努力一直沒有停止過，并始終處于領(lǐng)跑的地位：2000年成為北京建行惟一的特約測試商戶開通建行網(wǎng)上支付；成為工行的惟一指定測試商戶；2001年陸續(xù)開通全國28個建行，成為國內(nèi)開通建行支付最多的商戶；2003年云網(wǎng)再次配合民生銀行開通民生的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

創(chuàng)新無止境

技術(shù)方面的優(yōu)勢為云網(wǎng)的成功提供了客觀的保障，云網(wǎng)總經(jīng)理朱子剛認為，商務(wù)的成功才是真正的成功，這就需要不斷探索創(chuàng)新。云網(wǎng)在商務(wù)上所作的努力，除了與技術(shù)特點結(jié)合的地方外，就是不斷創(chuàng)新，永遠領(lǐng)先競爭對手。

創(chuàng)新之一：專賣數(shù)字卡，敢為天下先。電子商務(wù)誕生之初，一系列的賣場蜂擁而上，但很少有人去思考電子商務(wù)賣什么？

專賣數(shù)字卡類產(chǎn)品的戰(zhàn)略，對于云網(wǎng)來說是一個非常重大的決定，尤其是在當時電子商務(wù)大干快上的條件下。可以說這一決策決定了云網(wǎng)今后的成功。數(shù)字卡類產(chǎn)品隨著信息技術(shù)的發(fā)展將越來越普遍，這個市場的空間將變得巨大而且又增速很快；同時數(shù)字卡類產(chǎn)品盡管有著實物的外殼但是核心價值卻是信息，可以由網(wǎng)絡(luò)傳輸解決一切問題；數(shù)字卡類產(chǎn)品是高度標準的產(chǎn)品，用戶的購買參與度很低，沒有人會在買ip卡的時候?qū)λ纳珴墒指刑魜硖羧ィ前彦X扔下就走。這三點都決定了b2c的電子商務(wù)如果銷售數(shù)字卡類產(chǎn)品是再合適不過了。

創(chuàng)新之二：實時提貨，無等待銷售。確定了賣什么之后，b2c的核心價值就在于怎么賣了，同樣的產(chǎn)品，為什么用戶要在網(wǎng)上買而不是自己跑一趟？云網(wǎng)在銷售模式的最大創(chuàng)新就是實時銷售模式，這一模式不是憑空產(chǎn)生的，第一是基于其對產(chǎn)品的理解，第二是基于技術(shù)方面的優(yōu)勢。

通過互聯(lián)網(wǎng)實時銷售數(shù)字卡產(chǎn)品，真正可以做到現(xiàn)買現(xiàn)用無須等待，徹底解決了b2c的物流瓶頸，并給顧客帶來了最大便利。也許是這一想法太過新穎，所以推出之初，顧客花了很多時間去接受和習(xí)慣這一模式，一旦被接受，顧客的忠誠度非常高。正因為如此，云網(wǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展也一直呈高速增長的態(tài)勢，不斷的新客戶變成老客戶。據(jù)統(tǒng)計，在云網(wǎng)有過重復(fù)購買經(jīng)歷的用戶超過60%。云網(wǎng)的會員也在急速的增加。這種數(shù)字產(chǎn)品的銷售模式正在被很多網(wǎng)站模仿，成為網(wǎng)上數(shù)字類產(chǎn)品銷售的標準模式。

創(chuàng)新之三：網(wǎng)絡(luò)加盟連鎖，無投入經(jīng)營。網(wǎng)絡(luò)加盟連鎖的概念可以說是b2c電子商務(wù)中非常重要的一個里程碑，因為只有如此才能真正迅速展開業(yè)務(wù)，同時也只有這種共贏的模式才能真正長久。

截至2003年9月，云網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)加盟數(shù)量已經(jīng)突破萬家，其中包括sina、sohu這樣的門戶網(wǎng)站，成了網(wǎng)上最大的數(shù)字卡銷售網(wǎng)絡(luò)，遙遙領(lǐng)先于其他數(shù)字卡銷售商。

創(chuàng)新之四：無風(fēng)險銷售。有了webvar的成功經(jīng)驗，云網(wǎng)在2000年底又推出了被云網(wǎng)稱之為cs的銷售系統(tǒng)，將電子商務(wù)的形式再次豐富。很多人已經(jīng)習(xí)慣了在街邊報攤購買ip卡，但是對一個書報亭來說，要備齊所有的卡類產(chǎn)品成本太高，而且風(fēng)險太大，所以一般報亭只有3-5種常用的卡，銷售量也不大。而利用云網(wǎng)的銷售系統(tǒng)，可以迅速實現(xiàn)多品種銷售，同時沒有任何銷售風(fēng)險。這是一個全新的概念，所有人都可以從事電子商務(wù)，電子商務(wù)原來這么簡單，可以不了解電子商務(wù)的概念，但是可以利用云網(wǎng)電子商務(wù)獲利，這其實就是電子商務(wù)的真諦，

也是云網(wǎng)追求的效果。

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關(guān)鍵詞：校園；電子商務(wù)；安全；解決方案

引言

隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷普及和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)這種商務(wù)活動新模式已經(jīng)逐漸改變了人們的經(jīng)濟活動方式、工作方式和生活方式，越來越多的人們開始接受并喜愛網(wǎng)上購物，可是，電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸——安全問題依然是制約人們進行電子商務(wù)交易的最大問題，因此，安全問題是電子商務(wù)的核心問題，是實現(xiàn)和保證電子商務(wù)順利進行的關(guān)鍵所在。校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園環(huán)境下的具體應(yīng)用與實現(xiàn)，其安全性也同樣是其發(fā)展所不容忽視的關(guān)鍵問題，因此應(yīng)當著重研究。

一、校園電子商務(wù)概述

1.1校園電子商務(wù)的概念。

校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園這個特定環(huán)境下的具體應(yīng)用，它是指在校園范圍內(nèi)利用校園網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、計算機硬件、軟件和安全通信手段構(gòu)建的滿足于校園內(nèi)單位、企業(yè)和個人進行商務(wù)、工作、學(xué)習(xí)、生活各方面活動需要的一個高可用性、伸縮性和安全性的計算機系統(tǒng)。

1.2校園電子商務(wù)的特點。

相對于一般電子商務(wù)，校園電子商務(wù)具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機制良好、服務(wù)性大于盈利性等特點，這些特點也是校園開展電子商務(wù)的優(yōu)勢所在。與傳統(tǒng)校園商務(wù)活動相比，校園電子商務(wù)的特點有：交易不受時間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

二、校園電子商務(wù)的安全問題

2.1校園電子商務(wù)安全的內(nèi)容。

校園電子商務(wù)安全內(nèi)容從整體上可分為兩大部分：校園網(wǎng)絡(luò)安全和校園支付交易安全。校園網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容主要包括：計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。校園支付交易安全的內(nèi)容涉及傳統(tǒng)校園商務(wù)活動在校園網(wǎng)應(yīng)用時所產(chǎn)生的各種安全問題，如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務(wù)等。

2.2校園電子商務(wù)安全威脅。

校園電子商務(wù)安全威脅同樣來自網(wǎng)絡(luò)安全威脅與交易安全威脅。然而，網(wǎng)絡(luò)安全與交易安全并不是孤立的，而是密不可分且相輔相成的，網(wǎng)絡(luò)安全是基礎(chǔ)，是交易安全的保障。校園網(wǎng)也是一個開放性的網(wǎng)絡(luò)，它也面臨許許多多的安全威脅，比如：身份竊取、非授權(quán)訪問、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務(wù)、交易否認、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運行、病毒與惡意攻擊、內(nèi)部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。校園網(wǎng)的開放性也使得基于它的交易活動的安全性受到嚴重的威脅，網(wǎng)上交易面臨的威脅可以歸納為：信息泄露、篡改信息、假冒和交易抵賴。信息泄露是非法用戶通過各種技術(shù)手段盜取或截獲交易信息致使信息的機密性遭到破壞；篡改信息是非法用戶對交易信息插入、刪除或修改，破壞信息的完整性；假冒是非法用戶冒充合法交易者以偽造交易信息；交易抵賴是交易雙方一方或否認交易行為，交易抵賴也是校園電子商務(wù)安全面臨的主要威脅之一。

2.3校園電子商務(wù)安全的基本安全需求。

通過對校園電子商務(wù)安全威脅的分析，可以看出校園電子商務(wù)安全的基本要求是保證交易對象的身份真實性、交易信息的保密性和完整性、交易信息的有效性和交易信息的不可否認性。通過對校園電子商務(wù)系統(tǒng)的整體規(guī)劃可以提高其安全需求。

三、校園電子商務(wù)安全解決方案

3.1校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)。

校園電子商務(wù)安全是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，因此要從系統(tǒng)的角度對其進行整體的規(guī)劃。根據(jù)校園電子商務(wù)的安全需求，通過對校園人文環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、應(yīng)用系統(tǒng)及管理等各方面的統(tǒng)籌考慮和規(guī)劃，再結(jié)合的電子商務(wù)的安全技術(shù)，總結(jié)校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)，如圖所示：

上述安全體系結(jié)構(gòu)中，人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務(wù)法律法規(guī)以及校園電子商務(wù)特有的校園信息文化，它們綜合構(gòu)成了校園電子商務(wù)建設(shè)的大環(huán)境；基礎(chǔ)設(shè)施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認證中心；邏輯實體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關(guān)、認證服務(wù)器和交易服務(wù)器；安全機制層包括加密技術(shù)、認證技術(shù)以及安全協(xié)議等電子商務(wù)安全機制；應(yīng)用系統(tǒng)層即校園電子商務(wù)平臺，包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務(wù)等。

針對上述安全體系結(jié)構(gòu)，具體的方案有：

（1）營造良好校園人文環(huán)境。加強大學(xué)生的道德教育，培養(yǎng)校園電子商務(wù)參與者們的信息文化知識與素養(yǎng)、增強高校師生的法律意識和道德觀念，共同營造良好的校園電子商務(wù)人文環(huán)境，防止人為惡意攻擊和破壞。

（2）建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程，校園電子商務(wù)系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián)，由學(xué)校結(jié)算中心專門處理與金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)，可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。

（3）建立統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)。建立校園統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)可以為校園電子商務(wù)系統(tǒng)提供安全認證的功能。

（4）組織物流配送團隊。校園師生居住地點相對集中，一般來說就在學(xué)校內(nèi)部或校園附近，只需要很少的人員就可以解決物流配送問題，而不需要委托第三方物流公司，在校園內(nèi)建立一個物流配送團隊就可以準確及時的完成配送服務(wù)。

3.2校園網(wǎng)絡(luò)安全對策。

保障校園網(wǎng)絡(luò)安全的主要措施有：

（1）防火墻技術(shù)。利用防火墻技術(shù)來實現(xiàn)校園局域網(wǎng)的安全性，以解決訪問控制問題，使只有授權(quán)的校園合法用戶才能對校園網(wǎng)的資源進行訪問，防止來自外部互聯(lián)網(wǎng)對內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的破壞。

（2）病毒防治技術(shù)。在任何網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，計算機病毒都具有不可估量的威脅性和破壞力，校園網(wǎng)雖然是局域網(wǎng)，可是免不了計算機病毒的威脅，因此，加強病毒防治是保障校園網(wǎng)絡(luò)安全的重要環(huán)節(jié)。

（3）VPN技術(shù)。目前，我國高校大都已經(jīng)建立了校園一卡通工程，如果能利用VPN技術(shù)建立校園一卡通專網(wǎng)就能大大提高校園信息安全、保證數(shù)據(jù)的安全傳輸。有效保證了網(wǎng)絡(luò)的安全性和穩(wěn)定性且易于維護和改進。

3.3交易信息安全對策。

針對校園電子商務(wù)中交易信息安全問題，可以用電子商務(wù)的安全機制來解決，例如數(shù)據(jù)加密技術(shù)、認證技術(shù)和安全協(xié)議技術(shù)等。通過數(shù)據(jù)加密，可以保證信息的機密性；通過采用數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、數(shù)字時間戳和數(shù)字證書等安全機制來解決信息的完整性和不可否認性的問題；通過安全協(xié)議方法，建立安全信息傳輸通道來保證電子商務(wù)交易過程和數(shù)據(jù)的安全。

（1）數(shù)據(jù)加密技術(shù)。加密技術(shù)是電子商務(wù)中最基本的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法來保證數(shù)據(jù)的機密，主要有對稱加密和非對稱加密。對稱加密是常規(guī)的以口令為基礎(chǔ)的技術(shù)，加密運算與解密運算使用同樣的密鑰。不對稱加密，即加密密鑰不同于解密密鑰，加密密鑰公之于眾，而解密密鑰不公開。

（2）認證技術(shù)。認證技術(shù)是保證電子商務(wù)交易安全的一項重要技術(shù)，它是網(wǎng)上交易支付的前提，負責(zé)對交易各方的身份進行確認。在校園電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易認證可以通過校園統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)（例如校園一卡通系統(tǒng)）來進行對交易各方的身份認證。

（3）安全協(xié)議技術(shù)。目前，電子商務(wù)發(fā)展較成熟和實用的安全協(xié)議是SET和SSL協(xié)議。通過對SSL與SET兩種協(xié)議的比較和校園電子商務(wù)的需求分析，校園電子商務(wù)更適合采用SSL協(xié)議。SSL位于傳輸層與應(yīng)用層之間，能夠更好地封裝應(yīng)用層數(shù)據(jù)，不用改變位于應(yīng)用層的應(yīng)用程序，對用戶是透明的。而且SSL只需要通過一次“握手”過程就可以建立客戶與服務(wù)器之間的一條安全通信通道，保證傳輸數(shù)據(jù)的安全。

3.4基于一卡通的校園電子商務(wù)。

目前，我國高校校園網(wǎng)建設(shè)和校園一卡通工程建設(shè)逐步完善，使用校園一卡通進行校園電子商務(wù)的網(wǎng)上支付可以增強校園電子商務(wù)的支付安全，可以避免或降低了使用銀行卡支付所出現(xiàn)的卡號被盜的風(fēng)險等。同時，使用校園一卡通作為校園電子支付載體的安全保障有：

（1）校園網(wǎng)是一個內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，它自身已經(jīng)屏蔽了絕大多數(shù)來自公網(wǎng)的黑客攻擊及病毒入侵，由于有防火墻及反病毒軟件等安全防范設(shè)施，來自外部網(wǎng)絡(luò)人員的破壞可能性很小。同時，校園一卡通中心有著良好的安全機制，使得使用校園一卡通在校內(nèi)進行網(wǎng)上支付被盜取賬號密碼等信息的可能性微乎其微。:

（2）校園一卡通具有統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)，能夠?qū)⑴c交易的各方進行身份認證，各方的交易活動受到統(tǒng)一的審計和監(jiān)控，統(tǒng)一身份認證能夠保證網(wǎng)上工作環(huán)境的安全可靠。校園網(wǎng)絡(luò)管理中對不同角色的用戶享有不同級別的授權(quán)，使其網(wǎng)上活動受到其身份的限制，有效防止一些惡意事情的發(fā)生。同時，由于校內(nèi)人員身份單一，多為學(xué)生，交易中一旦發(fā)生糾紛，身份容易確認，糾紛就容易解決。

四、結(jié)束語

開展校園電子商務(wù)是推進校園信息化建設(shè)的重要內(nèi)容，隨著我國校園信息化建設(shè)的不斷深入，目前已有許多高校開展了校園電子商務(wù)，它極大的方便了校園內(nèi)師生員工的工作、學(xué)習(xí)、生活。可是與此同時，安全問題成為制約校園電子商務(wù)發(fā)展的障礙。因此，如何建立一個安全、便捷的校園電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，讓師生能夠方便可靠的進行校園在線交易和網(wǎng)上支付，是當前校園電子商務(wù)發(fā)展要著重研究的關(guān)鍵問題。

參考文獻：

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[2]楊堅爭，趙雯，楊立釩。電子商務(wù)安全與電子支付[M].北京：機械工業(yè)出版社，2008.

[3]劉克強。電子交易與支付[M].北京：人民郵電出版社，2007.

篇8

一、課程整體設(shè)計思路

通過問卷調(diào)查與座談，對與市場營銷相關(guān)的人才崗位以及相應(yīng)崗位的工作領(lǐng)域進行調(diào)研，依據(jù)助理營銷師完成電子商務(wù)工作任務(wù)所需的知識、能力、素質(zhì)進行選取，以工作任務(wù)模塊為中心構(gòu)建項目課程體系。因此，本課程以“臺州天原計算機設(shè)備有限公司淘寶網(wǎng)店運作”為切入點，結(jié)合阿里巴巴網(wǎng)上零售應(yīng)用專員考證內(nèi)容，以淘寶網(wǎng)開店為主線，將課程分為網(wǎng)上開店準備、電子商務(wù)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商品交易三個子項目，在每個子項目下又根據(jù)實際工作崗位內(nèi)容設(shè)置了若干子任務(wù)，并圍繞工作任務(wù)完成的需要來選擇和組織課程內(nèi)容。

二、課程對應(yīng)的典型工作任務(wù)分析

通過對營銷人員電子商務(wù)工作任務(wù)分析，歸納出本課程對應(yīng)的典型工作任務(wù)為：網(wǎng)絡(luò)信息收集，網(wǎng)上采購（包括網(wǎng)上商品的選購和資料準備業(yè)務(wù)等），網(wǎng)絡(luò)銷售（包括網(wǎng)上商店的建設(shè)與管理，網(wǎng)上商品的訂單處理，日常信息的處理和更新以及進行網(wǎng)絡(luò)促銷和推廣等），網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)、網(wǎng)上支付等。

三、工作過程系統(tǒng)化的教學(xué)設(shè)計

（一）課程教學(xué)目標

根據(jù)崗位的用人要求，通過該課程的學(xué)習(xí)后，學(xué)生應(yīng)達到以下三個目標：

1、能力目標

能利用數(shù)字簽名技術(shù)保證網(wǎng)上交易的安全；會利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和第三方支付平臺進行網(wǎng)上支付和結(jié)算操作；能以團隊形式開展市場調(diào)研；能熟練進行B2C和C2C兩種網(wǎng)絡(luò)零售模式下的網(wǎng)上購物操作；會進行圖片的拍攝和處理，能開展網(wǎng)站運營或網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)；會利用即時溝通工具進行在線洽談和客戶服務(wù)；能有效解決網(wǎng)上商店的物流配送問題；會利用不同的網(wǎng)絡(luò)營銷手段進行網(wǎng)上商店的推廣和網(wǎng)絡(luò)促銷。

2、知識目標

掌握電子商務(wù)的基本框架，理解電子商務(wù)的基本內(nèi)容，電子商務(wù)運作給企業(yè)市場活動帶到的機遇；理解網(wǎng)站的經(jīng)濟任務(wù)，能根據(jù)不同的經(jīng)濟目標實施網(wǎng)站建設(shè)；掌握加密技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、認證技術(shù)、安全電子交易協(xié)議；掌握網(wǎng)上支付的主要手段及實現(xiàn)方法；掌握網(wǎng)絡(luò)零售的主要商業(yè)模式及交易流程；熟悉網(wǎng)站運營的基本方法；理解網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)的技巧和方法；掌握網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)下的物流實現(xiàn)模式及管理特點；掌握網(wǎng)絡(luò)營銷的主要方法和策略。

3、素質(zhì)目標

通過分組完成項目任務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生團隊協(xié)作精神、鍛煉學(xué)生溝通交流，自我學(xué)習(xí)的能力；培養(yǎng)學(xué)生基本職業(yè)道德，遵守行業(yè)法律、法規(guī)；使學(xué)生具備熟練的計算機應(yīng)用能力及良好的語言表達能力、溝通協(xié)調(diào)能力；同時具備良好的網(wǎng)絡(luò)信息素養(yǎng)和具備項目運作整體協(xié)作觀念意識。

（二）課程內(nèi)容設(shè)計

通過對營銷人員電子商務(wù)工作任務(wù)分析，把課程內(nèi)容設(shè)計為5個教學(xué)項目、23個學(xué)習(xí)性工作任務(wù)。同時學(xué)習(xí)性工作任務(wù)的設(shè)計以真實工作任務(wù)為依據(jù)。

課程學(xué)習(xí)情境和項目的具體設(shè)置如下：

1、網(wǎng)上開店準備

在這個教學(xué)項目中，安排網(wǎng)上購物體驗、商務(wù)網(wǎng)站瀏覽、電子商務(wù)模式選擇、網(wǎng)絡(luò)信息平臺選擇、綜合網(wǎng)站信息收集、行業(yè)網(wǎng)站瀏覽、搜索引擎信息收集、電子商務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查等八個學(xué)習(xí)任務(wù)。通過學(xué)習(xí)，使學(xué)生能理解電子商務(wù)的概念和優(yōu)勢、會比較傳統(tǒng)商務(wù)與電子商務(wù)的異同、能夠根據(jù)企業(yè)和產(chǎn)品的特點選擇電子商務(wù)的模式與內(nèi)容、掌握網(wǎng)上問卷調(diào)查和資料整理的方法和網(wǎng)絡(luò)信息收集主要方法等等。

2、電子商務(wù)安全

在這個教學(xué)項目中，安排臺州天原計算機設(shè)備有限公司網(wǎng)上交易信息流的處理、安全電子郵件操作、數(shù)字證書的應(yīng)用等三個學(xué)習(xí)任務(wù)。通過學(xué)習(xí)，使學(xué)生能進行數(shù)字證書申請與安裝、網(wǎng)絡(luò)身份驗證、文檔電子簽名、簽名與加密電子郵件等。

3、電子商務(wù)網(wǎng)上支付

在這個教學(xué)項目中，安排臺州天原計算機設(shè)備有限公司網(wǎng)上交易資金流的處理、利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和第三方支付平成在線支付和結(jié)算操作等三個學(xué)習(xí)任務(wù)。通過學(xué)習(xí)，使學(xué)生能進行銀行卡和電子錢包的使用、掌握個人銀行專業(yè)版數(shù)字證書的申請配置方法以及會熟練使用個人銀行專業(yè)版等。

4、網(wǎng)上商品交易

在這個教學(xué)項目中，安排臺州天原計算機設(shè)備有限公司淘寶網(wǎng)店運作、B2B電子商務(wù)交易、B2C電子商務(wù)交易和淘寶開店等四個學(xué)習(xí)任務(wù)。通過學(xué)習(xí)，使學(xué)生能夠從事B2B、B2C、C2C電子商務(wù)交易、了解B2B、B2C、C2C模式的典型企業(yè)并能開展網(wǎng)站運營或網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)。

5、網(wǎng)絡(luò)營銷

在這個教學(xué)項目中，安排臺州天原計算機設(shè)備有限公司淘寶網(wǎng)店促銷與推廣方案、站點建設(shè)與、搜索競價排名使用、數(shù)字證書申請與使用、電子郵件營銷、其它營銷方法了解、結(jié)合所經(jīng)營的網(wǎng)上商店設(shè)計網(wǎng)絡(luò)促銷和網(wǎng)絡(luò)推廣方案并實施等九個學(xué)習(xí)任務(wù)。通過學(xué)習(xí)，使學(xué)生會建立簡易的企業(yè)站點、會在網(wǎng)站上信息、掌握搜索引擎競價排名方法、掌握數(shù)字證書申請及使用、電子郵件營銷方法、各種網(wǎng)絡(luò)促銷方法及各種網(wǎng)絡(luò)推廣方法。

（三）教學(xué)方法與過程設(shè)計

根據(jù)本課程教學(xué)內(nèi)容的特點，采用項目導(dǎo)向、任務(wù)驅(qū)動、案例分析、合作學(xué)習(xí)、真實體驗等教學(xué)方法。大部分工作任務(wù)都采用全真教學(xué)，如網(wǎng)上開店準備、網(wǎng)絡(luò)信息收集、淘寶開店等。同時在教學(xué)項目二、三、四、五中，都以課程與臺州天原計算機設(shè)備有限公司合作項目― “臺州天原計算機設(shè)備有限公司淘寶網(wǎng)店運作”為切入點等。

四、課程評價

電子商務(wù)課程采用過程性評價與總結(jié)性評價相結(jié)合以及教師評價與學(xué)生互評相結(jié)合的方式 ，按照工作的要求衡量和檢查工作任務(wù)的完成情況。同時除了指導(dǎo)教師的打分之外，項目小組成員的成績還需由項目組長進行打分。

五、效果

在課程組教師的共同努力下，通過課程改革取得了一定的成績。比如分別在2006 、2007 、2009年浙江省電子商務(wù)大賽中奪得兩個團體二等獎，一個團體一等獎。同時在課程建設(shè)方面也形成了一定的特色。比如與淘寶大學(xué)、阿里學(xué)院等進行合作，并簽訂了校企合作辦學(xué)協(xié)議，由淘寶或阿里巴巴資深的專家來我校進行指導(dǎo)，并根據(jù)專家建議適時調(diào)整教學(xué)內(nèi)容。同時以大型綜合案例，即淘寶網(wǎng)上商城為平臺，以如何實現(xiàn)網(wǎng)上買和賣為主線，并貫穿全過程，重點突出了職業(yè)能力的培養(yǎng)。

篇9

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)第三方支付對策

有相當一部分消費者對網(wǎng)上購物存在著諸多顧慮，其中最主要的是信用和安全問題。大多數(shù)消費者擔(dān)心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到錢后會不會及時發(fā)貨：收到的是不是自己所訂購的商品等等。這實際上是對電子商務(wù)信心不足的表現(xiàn)。那么誰來在商家和消費者之間建立一種安全和誠信的機制。保證買賣雙方的權(quán)益?這需要有一個雙方都信賴的第三方機構(gòu)來充當這個角色，而這個第三方機構(gòu)還必須是各大銀行的簽約服務(wù)商，在這種情況下，就有了第三方支付的誕生。

一、第三方支付的概念

所謂第三方支付就是以非金融機構(gòu)的第三方支付公司為信用中介，通過與國內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂有關(guān)協(xié)議，進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認，在消費者與各銀行以及最終收款人或商家(企業(yè))之間建立一個支付的流程。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金中間平臺，在不需要進行面對面交易的電子商務(wù)中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術(shù)支持、信息平臺與安全保障，較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、資金流等問題。因此，隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也進入了快速發(fā)展的階段，

在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行付款，第三方在收到買方的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求賣家發(fā)貨：買方收到賣方的貨物，確認無誤后通知第三方付款給賣家。

二、第三方支付的優(yōu)勢

第三方支付平臺作為一種新型的網(wǎng)上交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，緩解了電子商務(wù)支付的誠信環(huán)境與安全機制問題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運作。

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接商戶和消費者。使客戶的支付交易能順利接人。一般來講，第三方支付有如下優(yōu)勢：

(一)降低社會交易成本

由于第三方支付平臺提供了一系列的應(yīng)用接口，實現(xiàn)了企業(yè)、商家在交易過程中與銀行的連接，可以在一個界面中整合多個銀行的在線支付系統(tǒng)，因此降低了他們與銀行聯(lián)接的成本。對于不同的買家來說，不需要和商家擁有相同的開戶銀行的賬號就可以通過第三方支付平臺實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，減少了交易雙方與銀行進行交涉的時間和成本。

(二)提高交易者之間的信任度

在第三方支付參與下，消費者和商家之間的支付問題就由第三方支付企業(yè)來全權(quán)，這樣就消除了交易者之間的一些不信任感，提高了交易成功率。同時，消費者在交易時支付手段也有了更多的選擇。這樣就能有效降低在交易過程中可能出現(xiàn)的拒不發(fā)貨、貨到不付款、信用欺詐等風(fēng)險，有利于推動電子商務(wù)的快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

(三)提供了多種支付方式

第三方支付平臺不僅支持各種銀行卡通過網(wǎng)上進行支付，而且還支持手機、電話等多種終端的支付操作，符合網(wǎng)上消費者追求方便快捷，追求消費個性化、多樣化的需求。此外，第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個性化的支付結(jié)算服務(wù)。

三、第三方支付的發(fā)展狀況

國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平臺，目前，支付寶(AllPay)、易寶(YeePay)、環(huán)訊(IPS)、財付通(Tenpay)、快錢(99bill)、銀聯(lián)(chinapay)、云網(wǎng)(cncard)、網(wǎng)銀在線(Chinabank)、貝寶(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢，據(jù)不完全統(tǒng)計，日前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的公司已超過50家，較有名氣的第三方支付平臺有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。

艾瑞咨詢的《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181％，遠高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟49.2％的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。據(jù)預(yù)估，2011年中國網(wǎng)上支付年交易額規(guī)模將超過10，000億元，2008-2012年交易額規(guī)模年復(fù)合增長率達51.6％。由此可以看出網(wǎng)上支付廣闊的市場前景，第三方支付顯現(xiàn)出強有力的發(fā)展勢頭，易觀國際Enfodesk近期的《2009年第一季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度中國第三方支付市場交易規(guī)模達到1092.7億元，環(huán)比增長28％。同比增長140％。

四、第三方支付存在的問題

第三方支付平臺作為中介，通過與多個銀行合作的方式提供了多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，不但促成了商家與銀行的合作，方便了網(wǎng)上交易的進行，提高了銀行結(jié)算效率，而且通過對交易雙方的詳細記錄和評價約束，較好地保障了電子商務(wù)的安全性。但是，當前第三方支付在向政府、商家(企業(yè))、個人提供中立的個性化支付結(jié)算與增值服務(wù)的同時，也面臨著許多不容忽視的問題。

(一)法律定位問題

目前，所有第三方支付服務(wù)商都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方，在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。但在實際的交易結(jié)算中，第三方支付平臺開設(shè)支付結(jié)算賬戶，先收買方的貨款，然后付款給賣方。涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似于金融業(yè)務(wù)，實際上已經(jīng)突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制。

我國的第三方支付相關(guān)的法律環(huán)境建設(shè)基本還處于空白階段，對于第三方支付平臺的合法地位并未明確。工商注冊對經(jīng)營項目只規(guī)定中介服務(wù)，沒有明確其信用中介服務(wù)：在金融法規(guī)中也無明確規(guī)定這種信用中介服務(wù)的準人規(guī)定和規(guī)范要求。由于第三方支付缺乏相關(guān)的法律指引與規(guī)范，這將影響和制約我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此，確認第三方支付服務(wù)商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問題。

(二)資金風(fēng)險問題

第三方支付目前還處于同業(yè)低水平無序競爭局面，導(dǎo)致價格成為其唯一的競爭籌碼，不少第三方支付公司完全免費低廉的價格來搶占市場份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經(jīng)營費用甚至進行其他投資。給資金帶來風(fēng)險。從支付流程來看，買方在提交訂單后需將貨款暫存在第三方支付平臺，買方在收到貨物之后再通知第三方支付平臺將貨款付給賣方，這期間不但產(chǎn)生了資金吸存行為，而且會出現(xiàn)大量積少成多資金的滯留，這些沉淀資金的管理現(xiàn)狀容易引發(fā)資金

風(fēng)險問題。當部分第三方支付公司經(jīng)歷了一段時間無序競爭的洗牌后，若無法立足而關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題。

(三)非法資金轉(zhuǎn)移問題

從目前的市場情況看，第三方支付市場僧多粥少，競爭十分激烈。對于多數(shù)支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯看出是在洗錢，但大家都對其視而不見。中國社科院金融所在2005年的《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟》報告中指出，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得其可能被利用作為進行資金的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博以及逃稅漏稅等非法活動的平臺，形成潛在的金融風(fēng)險。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付500元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。

五、解決的對策

(一)明確第三方支付平臺的法律地位，實行市場準入制度

依據(jù)《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，第三方支付平臺是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業(yè)務(wù)，應(yīng)被認定為非銀行金融機構(gòu)。我們期待相關(guān)的法規(guī)早日正式出臺，以明確第三方支付平臺的法律地位。同時，還應(yīng)從注冊資金、運營結(jié)構(gòu)、技術(shù)體系等方面對第三方支付服務(wù)商進行具體的規(guī)范，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管制度，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。這樣有利于解決現(xiàn)有的盲目擴展現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。隨著市場準人的執(zhí)行，實力較弱的第三方支付平臺將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益。

中國人民銀行已于2009年4月17日宣布，決定對從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)進行登記，公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，須在2009年7月31日之前按要求進行登記。此次摸底登記也預(yù)示著《支付清算組織管理辦法》正式出臺已為時不遠，央行正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系的開端，將對今后整個互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。

(二)加強監(jiān)管力度，保證資金運營安全

只有明確了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其監(jiān)管主體。明確有關(guān)具體制度，嚴格規(guī)范其經(jīng)營業(yè)務(wù)的展開，維護金融秩序的平衡。第三方支付公司對沉淀的資金要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，保證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉(zhuǎn)化為法定資金，從而保障即使在公司破產(chǎn)的情況下，也不會將客戶的資金自主地歸于自己名下，以維護客戶的利益。

此外。對第三方支付公司交易、業(yè)務(wù)經(jīng)營、沉淀資金、信用擔(dān)保等進行檢查與監(jiān)督。避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動的發(fā)生。

(三)開辦創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項目

篇10

1、概念。第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向。②消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。

3、特點。第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手。他們是驅(qū)

動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.運行風(fēng)險問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風(fēng)險將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有資本的強大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的。現(xiàn)在國家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準備在注冊資本、保證金、風(fēng)險能力上準備對這個行業(yè)進行監(jiān)管，采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當初所想；認知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機會接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場集中化程度低、同質(zhì)化競爭十分激烈、標準化服務(wù)固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當前、對于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競爭，結(jié)合國情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費走入健康發(fā)展的軌道，促進中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻：

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[2]黃雅娟,楊國明.第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點思考.[J].金融經(jīng)濟,2006.(10).