導語：如何才能寫好一篇金融服務發展報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、農村金融服務基本情況

截至2012年6末，全縣農村信用社提供農業貸款***萬元，其中農戶貸款***萬元，涉及農戶***家，占貸款總額的***%。以上數據說明，農戶貸款占比低，對三農經濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業金融各項貸款***萬元，其中農業貸款萬元，農業貸款占比***%。真正支持農村農戶的貸款占比為***%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業貸款支持乏力。

二、農村中小金融機構存在的主要問題與不足

(一)發展失調，整個金融服務體系沒有真正建立

從現有農村現有中小金融機構發展情況來看，表現極不平衡。銀行機構發展較為迅速，保險機構發展相對滯后，證券機構整體發展緩慢，典當機構、信托機構發展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經濟大發展的束縛與阻礙。

(二)渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來

得到投融資體系的支持，是農村中小企業在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業發展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒有很好體現投融資的調節作用。

(三)不講信用，金融生態環境不理想

一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環境建設有待進一步加強;擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰;信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

(四)自身限制，農村金融機構形不成良性發展

現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。

三、對策與建議

(一)抓住歷史機遇，創新經營理念

目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續出臺，可以說農村中小金融機構進行創新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環境和市場前景上創新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平;一切從實際出發，按照市場經濟規律辦事;在幫助縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現農村商業銀行自身效益，達到社農雙贏。在信貸支農上，要從支持傳統農業向支持大農業轉變，努力去發現、培育、開創新的支農平臺;從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀念，擺脫傳統劣習;從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農業產業化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。

(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系

首先，拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業搭建股權交易平臺，促進股權流動、優化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發展，引導產業資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發揮保險資金融通功能。積極引導保險企業在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業發展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業和基礎設施建設。

(三)深化體制改革，建立產權制度

農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進行股份制改造，成立農村商業銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制;對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發展定位。

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內容摘要:近年來,國際離岸金融服務外包業務的迅速發展,為中國發展服務貿易提供了新的機遇。本文在總結國際離岸金融外包發展新趨勢的基礎上,分析了離岸金融外包業務在中國發展的現狀與存在問題,并提出了相應的發展策略。

關鍵詞:離岸金融服務外包 ITO業務 BPO業務 KPO業務

國際離岸金融服務外包及其發展趨勢

(一)離岸金融服務外包的涵義

金融服務外包(financial outsourcing),是指金融機構在持續經營的基礎上,利用外包商實施原來由自身進行的業務活動。按照2005年巴塞爾銀行監管委員會在監管指引性文件《金融服務外包》(Outsourcing in Financial Services)中所給出的定義,外包商可以是發包集團外部的第三方機構,也可以是集團內部的附屬機構。離岸金融服務外包(offshore financial outsourcing 或offshoring) 則是指服務外包的轉移方與為其提供服務的承接商來自不同國家,外包工作跨境完成。按照前述的定義,離岸外包有兩種形式:一種是通過與海外不受本國監管的外包供應商簽訂協議進行的外包;另一種是跨國金融機構直接在海外建立自己的附屬公司來提供外包服務,從而將利潤留在集團內部。

金融服務外包最早可以追溯到20世紀70年代,隨著通訊技術的發展,越來越多的金融機構將業務轉移至勞動力成本低廉的發展中國家,于是近年來離岸金融服務外包業務迅速發展起來。離岸金融服務外包有三種形式:

信息技術外包(Information Technology Outsourcing ,以下簡稱ITO):是指金融企業以長期合同的方式委托信息技術服務商提供部分或全部的信息技術服務,主要包括應用軟件開發與服務、嵌入式軟件開發與服務,以及其他相關的信息技術服務等。金融服務外包起初以ITO為發端,至今該業務在外包業務中仍占據重要地位。

業務流程外包(Business Processing Outsourcing ,以下簡稱BPO)是指金融企業將非核心業務流程和部分核心業務流程委托給專業服務提供商來完成,主要包括呼叫中心、財務技術支持、消費者支持服務、人力資源管理等。BPO外包所關注的是支持金融機構內部的運作和客戶的后端服務,通過進行業務流程的優化組合,提高整個業務的生產效率和競爭力,從而在更廣泛的業務領域內提高利潤水平。

知識處理外包(Knowledge Processing Outsourcing ,以下簡稱KPO)是指金融企業將知識密集的業務,或者那些需要高水準研究與分析、技術與決策技能的流程委托給專業服務提供商來完成,例如股票分析、市場研究、基金管理、風險評估、金融數據挖掘、債務重組等。與BPO外包不同,KPO外包位于價值鏈的更高端,需要具有專業知識的高素質人才才能完成。

(二)國際離岸金融服務外包業務的發展趨勢

1.離岸金融服務外包的規模增長迅速。根據德勤公司2007年針對離岸金融外包的調查,2001年僅有不到10%的大型金融機構采用離岸外包形式,而到了2006年,超過75%的大型金融機構進行了離岸外包。離岸外包的快速發展使得金融機構海外雇員的數量猛增,該報告認為從2003年到2006年的四年間,每個金融機構的平均海外雇員數量增長了18倍,平均從150人增長至2700人,僅在2006年一年,在低勞動成本國家的雇員比例就翻了一番,從3%上升至6%。

2.離岸金融服務外包的業務范圍擴大,幾乎涵蓋了金融機構的所有業務領域。最初離岸金融外包集中于IT外包,近年來,離岸BPO業務也迅速增長,主要集中于業務處理、融資和人力資源管理,同時,高端的KPO離岸業務也在增長。德勤2007年的報告顯示,近年來離岸金融外包的結構發生了顯著的改變,在2003年,三分之二的離岸業務是與IT相關的,而到了2006年,超過80%的離岸業務覆蓋了全面的業務。可以說,離岸金融外包起步于IT外包,成長壯大于BPO業務,而未來的發展趨勢將是KPO業務。

3.離岸金融服務外包的運作模式發生改變。過去離岸外包以外包給第三方為主。根據德勤2007年的報告,過去外包給第三方的比重超過一半。近年來,發包金融機構逐漸將BPO業務外包給集團海外自建的機構,而IT外包仍以外包給第三方為主。BPO業務更多地涉及金融機構的商業機密,金融機構擔心將某些業務流程外包給第三方會喪失對服務的控制權,產生對第三方過度依賴,加大經營風險,因此,在海外自建機構承接BPO業務是更好的選擇。

4.離岸金融服務外包的全球格局初步形成,競爭將越來越激烈。在全球離岸金融外包市場中,美國、歐盟和日本是主要的外包發包方,而印度是最大的承接方,據統計,由于具有勞動力成本和語言等方面的優勢,印度承接了大約80%的離岸金融外包業務。但是近年來,印度的領先地位受到其他國家的嚴重挑戰,許多國家和地區已經認識到離岸服務外包行業巨大的潛在市場規模,及其對經濟健康發展的促進作用,利用自身優勢競相進入該領域,力爭成為領先的離岸服務外包目的地。

離岸金融服務外包業務在中國的發展

(一)中國承接離岸金融外包業務的現狀

近年來,在全球金融服務外包市場體系中,中國正越來越受世人矚目,由于在綜合成本、基礎設施建設、投資環境等方面具有的優勢,中國被認為會成為繼印度之后的全球第二大金融服務外包中心。

中國各級政府部門也出臺鼓勵措施,大力發展服務外包產業。2006年,商務部開展服務外包“千百十工程”,即在“十一五”期間,全國要建設10個具有一定國際競爭力的服務外包基地城市,推動100家世界著名跨國公司將其服務外包業務轉移到中國,培育1000家取得國際資質的大中型服務外包企業,實現2010年服務外包出口額在2005年基礎上翻兩番。同時還出臺了一系列稅收、人才培養等方面的優惠鼓勵措施,確立了北京、上海、廣州、深圳等20個城市為中國服務外包示范城市。各地也都在積極爭取發展轄內的金融外包業務,建立專業服務園區,推出本地區的優惠政策。

經過各方努力,中國在承接離岸金融外包業務方面已經取得了一定的成績。一些跨國金融機構以自建方式推進在華外包項目,根據德勤2007年的研究報告,大約有三分之一的跨國金融機構在中國擁有后臺處理中心。同時,中國也已經聚集了各路金融外包業巨頭。本土的外包服務商大多數是從傳統的軟件公司或系統集成商轉型而來,越來越多的本土外包服務商已經獲取了國際認證或資質,從而逐漸縮小了與國外競爭對手之間的差距,有能力參與大型離岸合同的競爭。

(二)當前中國承接離岸金融外包業務存在的問題

1.本土外包業務服務商的規模普遍較小。中國服務外包業的起步較晚,產業集中度低,缺乏與跨國金融機構規模相匹配的國內大型外包服務商,目前尚未出現服務外包收入超過10億美元的國內企業,與國外年收入上百億美元的頂級服務商相比,差距甚大。

2.人才短缺成為制約離岸金融外包發展的瓶頸。外包服務業是人才密集型產業,其發展的關鍵取決于是否有充足的合適人才的供應。在全球服務外包市場體系中,印度盡管走在了前列,但人才的短缺成為制約其繼續保持領頭位置的重要因素。印度每年培養的大學畢業生數量不超過300萬,遠不足以維持其市場份額,印度國家軟件和服務公司協會(NASSCOM)預測,到2010年IT行業的勞動力短缺將達到50萬人。在中國,盡管民眾學習外語的熱情很高,每年有四、五百萬的大學畢業生進入勞動力市場,但適合離岸外包業務,同時具備專業外語水平與專業技能的復合型人才仍然短缺,適合更高端的BPO與KPO業務的人才以及復合型高端管理人才更為缺乏。由于大學教學內容與市場需求之間存在差距,使得雇主承擔了額外的培訓成本。

3.所承接的離岸金融外包業務層次低。跨國金融機構在我國的離岸外包業務,不管是采用自建方式還是外包給國內第三方服務商的方式,大都以IT外包為主,位于價值鏈更高端的BPO與KPO業務很少,同時BPO業務的范圍較窄,主要是呼叫中心業務。本土的外包服務商在BPO業務方面起步較晚,目前主要面向國內金融機構提供BPO外包業務。

中國發展離岸金融服務外包業務的策略

發展離岸金融服務外包有利于提升中國國內產業結構,改善服務貿易逆差格局,特別是在當前國際金融危機的陰影尚未散去、貿易保護主義又有抬頭跡象的背景下,大力發展金融服務外包業務,對于增加服務貿易出口收入、促進就業以及經濟增長具有重要意義。因此,必須抓住有利時機,通過完善政策,優化環境,大力發展我國的金融服務外包產業。

(一)政府方面

1.制定行業總體發展戰略。各級政府部門應該擴大對外宣傳,樹立“中國外包”的品牌形象,改變外界對中國只有勞動力成本優勢的形象,把中國品牌打造成未來高端金融服務外包的目的地;對內應注重外包服務的結構升級,在制定各種優惠鼓勵措施時,著力引導外包服務模式向更高端的BPO與KPO業務發展。同時,要制定長遠的整體發展戰略,避免各地區在發展過程中,不顧實際情況一哄而上,在招商引資過程中為了完成指標而惡性競爭,不斷突破優惠政策底線。

2.制定相關法律,為金融服務外包創造良好的法律環境。完善的法律可以保證外包市場健康有序地發展。要加快研究承接離岸服務外包業務流程涉及的新的知識產權關系,總結業內實踐經驗并借鑒相關國際經驗,改進和完善知識產權立法,降低承接國際服務外包交易成本。對承接國際服務外包涉及新的業務合作形式和關系,包括合同標的、交付方式、產品質量、服務外包出現糾紛時的處理程序和機制等方面新內容,要密切跟蹤,及時制訂相應的規則,同時,繼續做好優化商業環境的法制建設工作,加快完善與國際商業慣例相適應的法律規章建設。

3.建立完善而有效的外包監管制度。金融服務外包監管制度的構建應該遵循合法原則、風險控制原則、保護客戶合法權益原則、有效監管原則。中國金融監管機構應充分認識到金融服務外包活動潛在的風險,立足于中國金融服務外包的實踐,借鑒國外金融服務外包監管的經驗,盡快推出金融服務外包監管的指引文件和規范架構的監管部門。

4.重視和加強服務外包的市場研究和數據統計工作。由于國際服務外包是新生事物,相關的市場研究和正規統計相對薄弱,目前有關研究數據主要來源于業內咨詢公司研究估計,在一些概念和統計指標上,如ITO與BPO的界定方面不夠清晰統一。政府統計部門、行業協會和學術界應加強相互合作,在研究國際服務外包概念和指標體系基礎上開展常規統計,為市場研究以及政府管理提供科學依據

(二)外包服務商方面

1.培養外包業務專門人才。大型外包服務商可以和高校或培訓機構聯手合作,根據對外包人才的具體需求,推出外包人才培養項目,使大量具有相關專業背景的通用人才成為可以迅速進入工作崗位的專門人才。此外,人事部門可以適時進行相應的外包人才資質考試和認證工作。

2.了解客戶需求,提高服務質量。對于外包服務商,要想在競爭中做大做強,關鍵是要了解客戶需求,提高服務質量,降低客戶風險。外包服務商應充分了解客戶所面臨的商業挑戰,深入了解金融服務特有的業務流程,保證服務質量,同時確保客戶數據和信息的安全,消除客戶在數據安全與客戶信息保密方面的顧慮。在承接外包業務之前,要簽訂盡量縝密的承接合同,明確服務內容和質量標準,對于承包業務的各種意外情形, 如遇到不可抗力無法完成承包事務、內部技術或者骨干人員的變動等影響承包合同履行時, 應設計必要的應急計劃。

參考文獻:

1.埃森哲公司和中國國際投資促進會.服務外包市場研究――中國與全球,2008

2.The Joint Forum."Outsourcing in Financial Services".The Basel Committee on Banking Supervision,2005

3.Georges Pujals.Offshore Outsourcing in the EU Financial Services Industry.OFCE.

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一、引言

當前，小微金融服務已經得到了各銀行的重視，并積極地做出了相應的拓展。近年來，在政府的鼓勵之下，小微金融服務機構和產品也做出了許多的創新，小微金融服務市場變得越來越活躍。

二、小微金融服務對象的金融需求巨大

小微金融的服務對象是中小企業、個體戶以及農戶。個體工商戶和私營企業為了避稅，其財務報表大多不具有多少的可信度，銀行難以對其經營狀況作出評價，也就很難給其進行貸款。加之，銀行負債經營，為保證自身不會受到多大損失，會要求客戶作出抵押或者擔保，而小微企業資產少，實力不足，找不到提供擔保的企業也沒有足夠的抵押品。因此，小微金融的服務對象的自身缺陷在一定程度上制約了小微金融市場的發展。盡管服務對象存在這樣的“先天不足”，但是，小微金融服務的市場需求依舊相當旺盛的，具有廣闊的發展前景。據2014年3月28日國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，中國共有1169.87萬戶小微企業，占企業總數的76.57%，個體工商戶有4436.29萬戶[1]。由此可見，小微金融的潛在客戶量之大。而且，由于農村的發展水平較為滯后，建立現代化農村和農業體系是時展的必然趨勢和結果，隨著城鎮化進程的不斷推進，農村的經濟發展以及農戶的生活都得到不同程度地退提高，農村生產格局的打破為小微金融服務帶來了新的發展機遇。在農村金融服務的供給方面，農村金融機構門檻的下降趨勢趨勢不會發生太大的改變。另外，國家信息化、網絡化進程的不斷推進，人們的思想觀念也發生了轉變，利用網絡手段進行金融支付的方式能夠極大地彌補農村基礎設置不足的缺陷，農村小微金融貸款的發展空間巨大。隨著我國經濟的發展和轉型，小微客戶對金融的需求必將變得越來越強烈。

三、服務分化仍是小微金融服務機構的發展趨勢

小微金融服務機構主要有銀行、典當行、小額度貸款公司以及其他機構。2014年8月國務院辦公廳出臺了《關于多措施并舉著力緩解企業融資難成本高問題的指導意見》，銀監會也引發了《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，《指導意見》和《通知》規范了小微金融服務市場[2]。近年來，銀行和利率市場化之間競爭的加劇，銀行轉型迫在眉睫，銀行看中小微客戶群的龐大，發展小微客戶來分散風險，大批的中小銀行投身于小微金融行業。小微企業較為依賴商業銀行，商業銀行與小微客戶之間建立合作關系，與其共同發展，能夠銀行帶來絕大的長遠利益。據2014版的《中國中小微企業金融服務發展報告》的研究表明，商業銀行“降格”做小微金融給典當、擔保、小額貸款等機構帶來了競爭壓力，紛紛作出了相應的變革。服務分化成為當前小微金融服務市場的主旋律。商業銀行的客戶結構逐漸下沉。例如，2012年興業銀行的小企業客戶量增加了將近40%，同時為促進客戶結構的下沉，還將建立配套的標準化、工廠作業化的業務體系。招商銀行業做出相應的應變措施，將500萬以下的小微貸款的管理轉至各支行。而典當行業的結構分化也越來越明顯，連鎖化、以及品牌化成為典當行業的發展戰略。民營擔保公司在商業銀行推陳出新的產品沖擊之下，小微企業對其依賴性降低了，為了生存擔保公司必將做出變革。在歷經鋼貿風波的洗禮之后，隨著存貨擔保品管理行業的標準化和規劃化，金融機構必將加強與倉儲機構之間的合作關系。

四、網絡金融是未來小微金融服務市場的潮流

隨著網絡的普及，小微金融服務市場也利用網絡向金融服務進行了多層次的滲透，并改變著金融行業的傳統經營觀念，促使金融業務運營模式發生變革，目前，網絡與金融機構已經實現了對接，使得金融行業的競爭從有形向無形轉變，使得競爭逐漸趨于多元化。近幾年，金融機構借鑒國外的P2P技術，利用網絡技術構建了P2P網貸平臺，開始了P2P網貸的中國化進程，國外一些著名的網貸公司帶著國外的先進信用理念進軍我國借貸市場，促進了我國P2P網貸的發展。據資料顯示，2012年以來，P2P網貸平臺從原來的幾家發展到300多家以上，一些網貸平臺的的貸款金額也達到了上億元。第三方支付平臺與支付清算系統的對接，使得支付系統得到發展，簡化了支付流程。快捷的支付操作深受廣大用戶的歡迎，使得中小金融企業也能夠參與到復雜的金融產品業務中去。另外，像阿里這樣的網絡購物平臺也開始了信貸服務，阿里也將自己定位于一百萬以下的小微金融，而支付寶擁有著數百萬的注冊用戶，這些潛在的用戶會使得網商貸款成為小微金融服務市場的一支異軍。由此可見，互聯網金融是未來小微金融服務市場的重要組成部分。然而，正是在這樣看似前景極好的背景下，京東、阿里等公司卻遠赴重洋到美國去上市，這不得不引起我們的反思，我們不得不正視小微金融服務中存在的問題。目前，我國的小微金融服務機構存在著較大的風險管理盲區；不斷涌現的P2P網貸、典當行等金融機構存在一定的問題，它們管理不夠規范、資產質量不高；甚至有些金融機構打起了法律法規的擦邊球，進行非法融資或者放高利貸等非法行為。因此，為促進微小金融服務市場的可持續健康發展，政府必須加大監管力度，掃除金融機構的灰色地帶。

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一、我國移動金融發展現狀

（一）移動金融服務優勢凸顯，移動支付業務保持快速增長

隨著移動互聯網技術的發展，智能手機等移動終端日益普及，4G網絡全面覆蓋，NFC通信技術逐步成熟，移動金融降低服務成本、隨時隨地提供便捷金融服務、不斷提高客戶黏性等優勢凸顯，觸角已延伸至社會生產的每一個角落。據央行的《2016年第二季度支付體系運行總體情況》中數據顯示，2016年第二季度，銀行業金融機構共處理電子支付業務323.22億筆，金額570.95萬億元。其中，移動支付業務61.37億筆，金額29.32萬億元，同比分別增長168.46%和10.20%。移動支付占電子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，繼續呈現出快速增長態勢。

（二）移動智能終端用戶快速增長，移動金融服務需求巨大

移動智能終端，尤其是智能手機終端，作為移動金融服務的必要載體，它的普及率是促進移動金融服務發展的直接因素。據TalkingData《2015年移動互聯網數據報告》中數據顯示，截至2015年末，我國移動智能終端用戶規模達12.8億，較2014年增長20.75%。據CNNIC第三十八次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中數據顯示，截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，占網民總數的92.4%，較2015年底提升2.3個百分點。網民手機上網使用率為92.5%，較2015年底提高2.4個百分點。僅通過手機上網的網民達1.73億人，占比24.5%。手機在上網設備中占據主導地位。除傳統游戲類、即時通信類應用外，用戶對醫療、教育、民生繳費、金融理財等新興領域的應用需求更為明顯，與生活息息相關的各類應用正在移動端迅速普及。

（三）移動金融規模不斷擴張，移動支付尤為顯著

移動金融憑借不受地域時空限制、兼容性好、操作便捷等突出優勢，多方位滿足了用戶需求。其中，移動支付交易規模增長尤為顯著。2016年天貓“雙11”交易額1207億元，其中，移動支付交易額990億元，是2015年的1.6倍，占總交易額82%，比2015年提高約14個百分點。據艾瑞咨詢研究數據顯示，2015年第三方互聯網支付交易規模11.87萬億元，同比增長46.91%；第三方移動支付市場交易規模9.31萬億元，同比增長55.43%。無論是從交易規模還是增長速度上，移動金融業務已呈現出高增長態勢，基于移動終端、以客戶為中心的移動金融將成為未來金融服務模式的新趨勢。

二、我國移動金融發展面臨的主要問題

移動金融服務發展萃非烤，在為銀行機構提供新的業務增長點及滿足客戶便捷性需求的同時，也在監管制度、風險管控等方面存在著一些問題。

（一）移動金融相關監管制度有待完善

移動金融巨大的發展潛力使得商業銀行、第三方支付機構、電信運營商等市場主體積極行動，利用自身運營優勢和技術優勢，加大創新力度，以搶占先機，但參差不齊的技術水平、信用體系等都給監管帶來了一定的挑戰。中國人民銀行于2012年12月正式《中國金融移動支付技術標準》，但至今尚未形成明確的監管框架和體系，易出現監管盲區；目前，我國出臺的適用于移動金融領域的監管制度主要有中國人民銀行2005年10月的《電子支付指引（第一號）》、2010年6月的《非金融機構支付服務管理辦法》及2013年7月的《銀行卡收單業務管理辦法》等，但上述規定對辦理移動金融業務的準入條件、業務標準等未作出具體規定，相關監管制度有待進一步完善。

（二）用戶對于移動金融服務安全性接受度有待提高

移動金融繼承了互聯網“分享、開放、互動”的特點，同時，也相繼產生了新型的風險隱患。中國銀聯的《2015移動互聯網支付安全調查報告》中指出，近90%的受訪者認為手機支付必須具備一定的支付驗證環節，表明安全性在絕大多數持卡人看來是手機支付的第一關注要素。而1/8的受訪者在過去一年中遭遇過網絡詐騙，比2014年上升6個百分點。其中，近50%的受訪者通過社交賬號被騙，其他詐騙手段還包括木馬病毒、釣魚網站、偽基站詐騙短信（仿冒10086等名義），風險形勢更加嚴峻。因此，用戶對移動金融服務安全性接受度是影響其發展的重要因素，想要發展移動金融服務，就必須對從技術風險、軟硬件環境、發展策略等方面進行安全有效地管控。

（三）移動金融服務區域發展不均衡

農村地區居民文化水平相對較低，移動金融意識淡薄，受傳統消費模式影響，對新興的移動金融服務認同和接受度有限，同時，由于農村地區經濟相對落后、交通不便，金融機構網點較少，移動通信等配套設施不完善，居民對移動金融的了解也較少。據CNNIC第三十八次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》中數據顯示，截至2016年6月，我國網民中農村網民占比26.9%，規模為1.91億；城鎮網民占比73.1%，規模為5.19億。農村互聯網普及率保持穩定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮地區互聯網普及率超過農村地區35.6個百分點，城鄉差距仍然較大，“不會上網”和“不愿上網”仍是農村人口上網的主要障礙。這就導致了移動金融服務在農村地區的普及率低，推廣明顯不足。

三、對策及建議

（一）加強立法監管，完善移動金融管理相關制度

首先，建議國家從移動金融整體產業鏈的角度，以立法的形式明確各監管主體的監管職能，制定相關法律法規、行業規范，細化準入標準、監管政策和業務規范，出臺行業相關配套政策及技術標準等，建立一整套完善、合理的監管體系；其次，商業銀行等參與主體應不斷完善移動金融業務流程，制定相關應急預案，加強安全防范體制建設，規避業務風險；再次，針對移動金融產品的開發和創新，要在技術選用、行業標準、開發流程、人員管控、驗收測試等方面制定嚴格的管理辦法，實現全方位業務監管和風險管控。

（二）依靠新型技術手段，提高移動金融服務安全可靠性

一是推動移動金融安全可信公共服務平臺及管理系統的互聯互通，確保賬戶介質及其持有人的一致性，應用代碼混淆、加密算法等技術手段，保證用戶信息安全存儲，構建“聯網通用、安全可信”的移動金融發展環境；二是運用高強度、多因素的身份識別和交易認證方式，采用手機安全單元、智能密碼鑰匙等基于安全芯片的電子設備作為技術保護措施，保障用戶賬務易、重要信息變更等高風險操作的安全；三是研究分析移動金融交易欺詐風險案例特征，對移動金融服務依賴的網絡環境定期進行評估檢驗和仿黑客模擬攻擊，加強安全策略的制定，理順風險管控流程環節，不斷提高反欺詐識別能力和網絡平臺的安全性，堵截風險交易、堵塞安全漏洞。

篇5

關鍵詞：價值鏈 金融服務外包 企業競爭力

引言

自20世紀90年代開始，金融服務業中的外包業務在實踐中迅猛發展。金融服務外包正日益成為國際服務業轉折的重點，歐美等金融服務業務較為發達的地區均傾向于將金融企業中的非核心業務轉移至更專業、成本更低的金融服務外包公司，以提升金融企業的競爭力（楊琳、王佳佳，2008）。

根據2009年中國外包服務研究中心及中國國際投資促進會的中國外包服務研究中心及中國國際促進會的中國外包服務發展報告研究顯示，在2009年全世界服務外包的轉移方主要是歐美發達國家和日本等國家，它們約占全世界服務外包轉移的96%，而服務外包的承接方則以中國、印度、新西蘭以及俄羅斯等為主。2009年美國約占世界金融外包服務市場份額的60%以上，日本與歐洲占30%以上，中國的金融服務外包市場目前仍處于起步階段。但是，隨著國家產業結構的不斷調整以及對于服務業的不斷重視，金融服務外包市場必將迎來迅速發展階段。因此有必要從理論與實踐兩個角度對于金融服務外包進行研究。

在關于金融服務外包的研究方面，研究者們認為，外包是衍生于價值鏈理論的能夠提升企業競爭力的重要手段之一。近二十年來，學者們對于金融服務外包，從其內涵、動因、決策風險管理等不同方面進行研究。但是，從研究的內容來看，由于金融服務外包的價值鏈與制造企業價值鏈之間的差異，研究者們對于金融服務外包價值鏈的詳細分析不多，因此從價值鏈視角對于金融服務外包與企業競爭力之間的關系分析的不夠細致，也體現不出價值鏈理論的基礎作用。基于此，本文從價值鏈視角對于金融服務外包與企業競爭力之間關系進行分析。

理論基礎與研究框架

（一）金融服務外包的界定

外包的概念最初由Gary Hamel 與C.K.Prcharad于1990年提出，他們在研究中認為外包是提升企業核心競爭力的重要手段之一。Michael等認為外包是指企業或其他組織將以前從事的（或將來要從事的）業務轉移給外部供應商。而具體到金融服務外包，國際金融業權威機構巴塞爾銀行監管委員會的定義是“受監管實體（金融機構）持續地利用外包服務商來完成以前由自身承擔的業務活動”。外包服務商主要是企業集團內的實體或企業集團外的實體企業。同時，外包可以是將某項業務（或業務的一部分）從受監管實體轉交給服務商操作，或由服務商進一步轉移給某一服務商，本文的研究遵循次界定。

根據金融服務外包的界定，接著對于金融服務外包的研究對象與金融服務業務流程進行如下分析。從研究對象的視角來看，金融服務外包的研究對象包括：金融機構：是金融服務外包的需求方；外包服務商（也叫外包商、服務商、服務提供商等），指承擔外包業務的實體，是金融服務外包業務的承擔方；監管當局：主要指金融機構業務的監管部門（由于金融業務的特殊性，需要相應的監管部門）；客戶：金融服務的需求方。從金融服務的業務流程來看，金融服務業務流程主要包括：金融產品開發與設計營銷交互決策階段消費階段反饋階段。

（二）基于價值鏈理論的金融服務外包內涵

在對于金融服務外包的界定、研究對象及業務流程的基礎上，基于價值鏈理論，可以對于金融服務外包的內涵進行分析。由于外包理論衍生于價值鏈理論，而價值鏈理論主要針對制造企業，在應用到金融服務業務中時，由于其特殊性也發生了一系列變化。由于金融服務業務分不同類別，其業務流程也有所不同，因此，本文僅僅對基本的金融服務業務流程作分析，根據價值鏈理論，金融服務外包的內涵如圖1所示。

（三）理論框架

根據對于金融服務外包的界定、研究對象及內涵的分析，其與企業競爭力之間關系根據基于價值鏈的金融服務外包內涵可以分為可外包的輔助活動、不宜外包的輔助活動、可以外包的基本活動和不宜外包的基本活動四類。那么，其與企業競爭力之間的關系就從這四個分類來進行研究，具體研究框架如圖2所示。

金融服務外包與企業競爭力之間關系分析

（一）金融服務外包基本活動與企業競爭力之間關系分析

金融服務外包的基本活動分為可外包的基本活動和不宜外包的基本活動。從金融服務包含的基本活動來看，產品開發與設計、營銷、交互決策、消費階段和反饋階段按照時間的先后順序依次進行，共同構成金融業務流程（胡峰，2004）。這些基本活動如何才能區分哪些適合外包，哪些不適合外包呢？根據相關研究，在基本活動中，可以將金融機構并不擅長，而且將技術性、操作性較強的金融業務外包出去，而將金融機構本身擅長的，體現知識含量與未來金融業務發展方向的基本活動保留在金融機構中。同時，在對于金融服務的基本活動外包決策中，以金融機構為對象來看，金融服務基本活動的外包獲得的收益或價值要大于金融機構自身運作所產生的價值，此時的金融服務外包才是有意義的，才能夠對于企業的競爭力具有顯著的促進作用。

根據以上的分析，可以從兩個方面提出金融服務基本活動外包與競爭力之間的關系。

命題1：金融服務基本活動的知識型、技術性越強，標準性越低，其金融服務基本活動外包越能促進企業競爭力。

命題2：金融服務基本活動外包所獲得的價值大于其自身運作的價值，金融服務基本活動外包越能促進企業競爭力。

（二）金融服務外包輔助活動與企業競爭力之間關系分析

金融服務的輔助活動分為可外包的輔助活動和不宜外包的輔助活動。金融服務的輔助活動包括物流服務、融資服務、結算服務、保險服務和風險管理等。由于輔助活動是金融服務基本活動順利運行的重要保證，因此，其對于企業競爭力的影響也極為重要。在金融服務輔助活動的外包決策時，與基本活動類似，其主要也是從輔助活動的基本特征和其外包獲得的價值兩個角度來進行決策。同樣地，知識性、技術性越強，標準性越低的輔助活動越不適宜外包，而金融服務輔助活動外包獲得的價值越大，其越能夠提升企業競爭力。基于此，提出命題3和命題4。

命題3：金融服務輔助活動的知識性、技術性越強，標準性越低，其金融服務的輔助活動外包越能夠提升企業競爭力。

命題4：金融服務輔助活動外包所獲得的價值大于其自身運作的價值，金融服務輔助活動外包越能促進企業競爭力。

（三）基于價值鏈的金融服務外包與企業競爭力之間關系應用

基于價值鏈視角，可以根據金融服務基本活動和輔助活動的特征和金融服務外包的價值兩個原則來對金融服務外包進行決策。

從金融服務基本活動的特征來看，產品設計與開發屬于知識含量高、技術性高和不可標準化的經營活動，營銷階段與消費階段屬于知識含量低、技術性低和可標準化的經營活動，交互決策階段和反饋階段與產品設計開發類似（王鐵雁等，2012），因此，可以根據這些特征來進行外包決策。

從金融服務輔助活動的特征來看，物流、保險、風險管理等活動屬于知識含量低、技術性低和可標準化的輔助活動，融資和結算服務屬于知識含量高、技術性高和不可標準化的輔助活動，也可根據其特征進行外包決策。

從金融服務外包的價值來看，無論是基本活動還是輔助活動，假如其外包所獲得的價值無論是成本減少還是收益增加，或者交付時間減少、服務質量提升等，均大于其自身運營所取得的價值，并且并非金融機構所關注的核心業務，則可以進行外包，否則不適宜進行外包，具體的決策過程可用表1來表示。

從表1中可以對于金融服務外包的決策過程與結果進行呈現，當然，表1中僅僅是根據一般的金融業務特征及外包價值進行的簡單推斷，在實際的操作過程中，金融服務業特征及外包價值等均存在較大變數，需要根據實際情況進行分析。

結論

目前，國內外對于金融服務外包的研究尚處于探索階段，還沒有較為成熟的理論，本文從金融服務外包的內涵與界定入手，基于價值鏈理論提出了金融服務外包的分類，并提出了金融服務外包與企業競爭力之間關系的命題。最后，根據特征與價值兩個原則提出了金融服務外包的決策過程。本研究是從價值鏈視角對于金融服務外包的理論研究，對于金融服務外包決策具有一定的借鑒意義。當然，由于本研究僅屬于理論分析，還需要在未來通過案例或問卷調查進行實證分析。

參考文獻：

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一、指導思想

以市委、市政府提出的“主導產業培育年、項目比學趕超年、工作績效提升年”活動精神為指導，立足本系統和實際，進一步提升工作績效、創新工作機制、強化服務理念，推動我市“4+X”等主導產業的重點培育，助力我市產業結構調整和經濟結構轉型，有力支持市實體經濟發展。

二、工作目標

以“一十百千”工程為載體，通過“2012金融暖企行動”的開展，整體了解企業經營情況，幫扶企業緩解經營困難，促進企業成長和轉型升級，提高金融服務金融服務水平，促進銀企共贏局面。

三、工作措施

（一）召開一次投融資推介會。本著促進經濟金融的良性互動、有效緩解中小企業融資難、協助企業與市內外金融機構項目對接的宗旨，由金融服務中心牽頭舉辦第八屆投融資推介會，投融資推介會活動期間舉辦一場投融資報告會，專題介紹分析國際國內經濟金融形勢，并做好投融資推介會后續資金到位率進度跟蹤等工作。

（二）舉辦十場金融知識宣傳講座。一是人行市支行和金融服務中心利用資源優勢，定期或不定期的邀請金融領域的專家、學者，對當前經濟金融形勢、熱點問題進行深入分析講解。二是其他各金融單位利用系統內師資力量和理財骨干，側重于在業務實踐中發現的問題、金融注意事項、金融產品和公眾關心議題等舉辦知識講座。

（三）實施“百名銀行高管經理進企幫扶”行動。一是金融服務中心牽頭，組織各市外金融機構，重點邀請金融高管走訪大溪灘工業園區、蓮華山工業園區等園區的特色產業企業，深入企業實際了解企業的生產經營、產品特色和競爭力等情況，提高信貸支持能力和擴大惠及范圍。二是各金融單位成立銀行高管經理進企幫扶隊伍，明確帶隊領導，深入企業調研，掌握行業發展趨勢和企業經營動態，有選擇幫扶一批重點企業和小微企業。三是建立金融單位與企業的掛聯制度。按照開戶行或者貸款行掛聯對應企業，有助于及時、持續掌握企業信息，解決信息不對稱問題，提高銀企緊密度。

各單位要根據走訪計劃，每季走訪企業不少于30%。9月底前全部完成走訪活動，并填報走訪信息表。另外，走訪的人員名單、圖片資料要及時報送，注重收集資料。

四、工作要求

（一）明確思路。遵從“分步驟、講時效、找問題、謀共贏”的方針，按階段、分步驟，合理安排時間，有序推進。在活動中找出存在的問題和不足之處，本著解決實際問題的原則及時改進工作思路和工作方法。

（二）加強領導。一是由人民銀行市支行牽頭組織全市各銀行、金融服務中心、中小企業擔保中心、小額貸款公司等金融單位共同參與本次活動。二是成立金融系統“2012金融暖企行動”活動領導小組，由人行市支行行長任組長，其他各金融機構負責人為成員。三是建立活動聯絡員制度，各金融機構指定專人負責活動的信息聯絡和工作協調。

（三）積極配合。各部門、各單位充分發揮各自優勢，主動參與、相互協作、相互配合。一是金融服務中心繼續充分利用好金融服務110平臺（金融服務電話、金融電子信箱），為企業和個人提供金融問題咨詢、金融權益保護等服務。二是外匯管理局市支局發揮專業優勢，為企業和個人在結售匯和結算等方面提供咨詢和服務。

（四）總結提高。重視“2012金融暖企行動”活動的成效評估。一是各參加“2012金融暖企行動”的金融單位應匯總活動中收集的企業信息，定期向領導小組報送工作開展情況。領導小組對所開展的各項工作進行跟蹤，同各金融單位對各項工作的自查相結合，有序推進，提升效果。二是對全年的金融暖企行動進行評價考核，總結先進經驗，及時推廣；歸納、分析活動中發現的問題，在下一年度提出針對性的解決方案。

五、時間安排

（一）準備階段：（1-2月）

1.制定活動方案，部署活動宣傳等各項工作。

2.人行市支行組織各金融單位成立活動領導小組。

（二）開展階段:（3-10月）

1.舉行“2012金融暖企行動”活動啟動儀式暨“‘百名金融高管進企業’和‘走千家訪萬戶’”活動啟動儀式。

2.牽頭舉辦投融資推介會，舉辦專題投融資報告會。

3.借助人民銀行“行是論壇”、“指點”平臺舉行十場金融知識講座。

4.以第二季度為重點，各金融單位要在開發區和重點鄉鎮適時舉辦融資洽談會、對接會。

5.領導小組分階段跟蹤活動進展情況、督促活動落實。

（三）總結階段：（11-12月）

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正在不斷邊緣化的農民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業以制造業、建筑業和服務業為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環衛市場、家政市場、餐飲市場等，工作苦重，但是報酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當地最低工資水平。就業崗位不穩定,流動性強。

二、農民工金融服務意義與現狀

農民進城務工,是推進城鄉協調發展和全面建設小康社會的偉大實踐。億萬農民進入城市就業,不僅緩解了農村就業壓力,也為城市發展和方便城市居民生活做出了重要貢獻。黨和國家把農民增收作為經濟工作的重點之一。隨著全國范圍內城市務工就業環境的逐步改善，進城就業已經成為近年來農民增收的重要途徑。因此，努力探索為進城務工和經商的農民提供金融服務，是金融部門應該考慮的問題。

雖然我國金融業的規模和服務水平有了巨大的進步和提高，但是在為進城務工和經商農民提供金融服務方面，還一直停留在比較初級的階段。對很多進城農民來說，銀行僅僅是存取款的機構，使用過存、取款業務的農民工占多數，近兩年頂多是多了一項匯兌業務。與當地居民相比，外來農民工享受的金融服務品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務已成為倍受農民工歡迎的服務品種。

隨著進城務工和經商農民人數的不斷增多，以及國家對“三農”工作的重視，這種金融服務空白和需求的矛盾日漸突出,應當引起我們的高度重視。

三、農民工金融服務的完善

從金融市場的角度來觀察進城務工和經商農民，雖然他們的人均金融資產相對較低，但是1億多人的金融資產存量總額應當說是相當壯觀的。隨著他們隊伍的不斷壯大和收入水平的持續提高，繼續忽視這一龐大的人群，對我國金融市場的發展和完善，無疑是一個巨大的損失。鑒于農民工金融服務存在極大的缺失，無論是社會，還是金融機構，還是農民工自身都要重視這一問題，并盡量完善和改進農民工金融服務。

1.加強對農民工的教育和培訓，大力發展面向農民工的職業教育和職業技能培訓，為農民工教育培訓提供相應的資金貸款。相關金融機構要積極探索和完善符合職業教育培訓特點的貸款管理辦法，對農民工和農村適齡青年在就業有保障、國家認證的教育培訓機構接受一年以上職業教育培訓的，可采取由教育培訓機構統一“承貸承還”i的辦法，向參加職業教育培訓的農民工或農村適齡青年提供商業性助學貸款服務。人民銀行各分支機構也應積極創造條件，引導金融機構對符合條件的農民工參加正規職業教育發放助學貸款。讓農民工既有在城市和經濟發達地區生存、生產的技能，更促進農民工素質的全面提高。

2、加大金融宣傳的力度。農民工對金融服務名義需求很多，但有效需求不足。就農民工個體而言使用金融服務的機會并不多，并且農民工自身的金融素質不高，加上金融服務宣傳少，農民工對金融知識缺乏較全面的了解，金融知識匱乏。針對這一現狀，金融機構應該積極利用電視、廣播、報紙、手機短信等媒介，廣泛深入地進行金融業務知識宣傳，引導農民工了解和掌握銀行卡服務的作用、操作規則及安全常識，提高農民工對銀行卡的認知度，培養農民的用卡習慣，開展面對農民工金融知識宣傳。如可在每年春節前后，利用農民工返鄉過年之際，在車站、碼頭和縣城集鎮等地懸掛橫幅，設置業務咨詢臺，向返鄉和外出務工人員進行銀行卡及匯兌業務知識宣傳，指導農民工正確、安全使用銀行卡，普及匯款辦理業務知識。同時還應該在各機構開辟農民務工借記卡辦理專柜，安排專業人員指導業務辦理、講授使用知識、安全常識。當然農民工自身也要解放思想，自覺增強金融意識，多學習一些金融知識。從自身做起，才能從根本上解決農民工金融知識匱乏的問題。

3.建立完善的金融服務網絡平臺。四大國有商業銀行在縣域各鄉鎮網點已逐漸撤銷，農民工在縣鄉用卡消費十分有限。雖然農信社參加了商業銀行的電子特約匯兌系統，但各地農信社的參與程度參差不齊，而且跨省服務無法實現。因此建議加大資金投入力度，在現有農村信用社和郵政儲蓄網點基礎上，統籌調整網點布局，消除農村信用社或郵政儲蓄網點在農村鄉鎮分布的“盲區”，建立以農村信用社和郵政儲蓄網點為依托的全國范圍內的網絡平臺、功能完善的綜合業務系統和通存通兌業務。在農信社和郵政儲蓄已經實現城鄉聯網、通存通兌的前提下，有計劃有步驟地安裝自動柜員機，方便外出打工族和農民存取款。這樣一來，農民工和其家人用款均可在本地和異地直接直取，既方便了農民工用錢，也增加了雙方農村信用社的中間業務量，有利于提升農村金融服務能力。

4.不斷改善農民工金融環境，積極為農民工提供高層次、全方位的金融服務。結合各地實際，展開金融產品創新，為農民工量身定做開發出特色信貸產品。

(1)為農民工提供小額信貸業務。由于農民工流動性強、資信難以考察、收入不穩定，金融資產微薄，迫于生計，成千上萬的農民工幾乎大都外出打工時是空空的行囊，他們只能維持簡單的生活循環即溫飽狀態，因此造成金融機構信貸服務真空現狀。鑒于上述情況，建議農民工輸入地金融機構可以適度推出2000元以下小額貸款，用以解決農民工在輸出地因生活需要或家鄉急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風險，農民工小額貸款可以由農民工用工單位做擔保，或在轄區建立農民工貸款風險擔保基金由擔保基金做保，由輸入地的金融機構提供一年內的短期小額貸款，這樣即保證了農民工的合法的金融服務要求，也增加了輸入地金融機構的收入來源。同時由農民工輸出地提供小額信貸支持，切實解決農民工的安家費、路費以及繳納務工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求，為輸出農民工做好后盾。

(2)大量開辦工資業務，以減少農民工的現金持有量。加強銀行賬戶管理，配合有關部門做好預防和解決拖欠農民工工資的相關工作。不斷改進和完善銀行農民工工資的業務管理。對勞動保障部門按照有關規定指定設立工資保證金專戶或要求在指定賬戶中預留工資保證金的，要積極予以配合。對惡意拖欠農民工工資的企事業單位，要配合有關部門研究具體懲戒措施，并按規定及時將相關信用信息錄入中國人民銀行的企業征信系統。這樣，既保證了農民工的資金安全，又減少了現金流量和柜臺壓力，提高了服務質量。

(3)除為外出務工農民提供優質的金融服務和便捷的信貸支持外，還需為外出農民家庭尋找致富門路，提供科技信息、理財等方面的服務，積極向廣大外出打工人員提供收益率較高的人民幣和外匯理財服務產品，加強外匯管理和政策宣傳，為出國務工農民提供優質外匯服務，全面提升外出打工族金融服務檔次。

5.加強風險管理，在農民工群體中構建信任機制。組織人力深入務工農民家中調查了解，將外出打工人員的基本信息、信貸信息和個人信息狀況等信息納入個人信用信息基本數據的歸集范圍，為提高外出打工族金融服務層次奠定基礎。充分發揮個人征信系統信息在警示和防止違法事件中的懲戒作用。對惡意拖欠貸款的農民工，按規定將其拖欠貸款信息作為非銀行信用信息及時錄入到個人征信系統。通過及時披露不良信息，教育引導農民工誠實守信，重視自身的信用記錄。積極開展征信宣傳，發揮征信系統對農民工合法權益的保障作用。要加大對農民工的宣傳教育力度、廣度和深度。通過改善農戶觀念來引導民間金融的發展，加強宣傳和典型示范。同時要增加違約成本，必要時可以加以法律約束。加大失信者違約的成本，或者輔助于法律措施，直接加大對違約者的經濟懲罰力度。巨大的違約成本必將減少交易雙方的違約動機，進而降低金融機構在向農民工提供金融服務時面臨的金融風險。

6.允許郵政儲蓄機構按照一定標準發放貸款。郵政儲蓄在農村有很多郵政儲蓄網點，截至去年年底，郵政儲蓄網點超過37000個，其中2/3以上網點分布在縣及縣以下農村地區，是中國營業網點最多的金融機構。ii以前作為農村金融市場另外一支力量的郵政儲蓄是只存不貸。郵政儲蓄雖然吸收了很多農村存款，但沒有貸款功能，吸收農村資金并沒有用于農村。調整有關政策，建立資金回流機制，允許郵政儲蓄機構發放貸款，成為真正的郵政銀行。使龐大的郵儲存量資金更多地回歸到農村，用于農民工貸款需求。

7.進一步拓寬信貸服務領域，完善擔保機制，改進服務方式。抵押物缺乏加上非生產性的借貸使獲取貸款的概率減小。建立農民工貸款擔保機制，如農民工貸款風險擔保基金。分散、轉移農村信用合作社等金融機構貸款的風險和損失。在農民工確實無法償還貸款時，向提供貸款的金融機構進行經濟補償，保障農村信用合作社等金融機構的持續、穩定發展。

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篇8

摘 要 當前，金融服務業已成為先進服務行業中獨特的一個版塊，在市場經濟中發揮著不可替代的作用，對我國的經濟資源優化配置有著不可或缺的作用。但是，我國的金融服務業還存在著許多根本性的問題，如金融服務業總體水平不高、國內金融服務業相關人才資源、勞動力資源缺失、金融服務業監管機制和內部管理機制滯后、金融機構對外合作能力低下等。針對如是問題，當前我國應該采取保持宏觀調控的經濟政策，堅持穩定的金融政策，健全經濟法制體系和金融監管體系，大力培養金融人才，使我國金融服務業不斷走向成熟。

關鍵詞 金融服務 發展 金融現狀

一、發展金融服務業的原因

金融服務業包括保險、再保險、證券、外匯、資產管理、期貨期權以及有關的輔金融服務，是先進服務行業中獨立和獨特的一塊，在市場經濟中發揮著不可替代的作用。金融部門可以為借貸雙方提供中介服務，為各市場主體分散和管理風險提供市場環境和條件，同時，也是各種社會資源的貨幣形式進行優化配置的重要領域。在當前國際金融危機不斷蔓延、擴散并嚴重危及世界經濟增長的背景下，我國經濟也受到了重創，其中，我國金融服務業不發達所導致的資源配置效率低下是本質性的原因所在，大力發展中國金融服務業、提高或內資源配置效率才能使金融乃至整個經濟圈活起來。

二、我國金融服務業的特征及競爭力分析

我國金融服務業的總體特征是高速發展。我國金融服務業的競爭力在30年的改革開放中迅速增強。在與其他行業的競爭力比較中，有關資料顯示，如果對服務個行業門類的法人單位數、年末實收資本、從業人員、營業收入、單位實收資本、單位從業人員、單位收入7個指標進行綜合排名，金融服務業的規模評分位居第三；對服務業各行業門類的人均營業收入、人均資本、資金周轉率和相對勞動生產率4個指標進行綜合排名，金融服務業的綜合評分列第一。可見，金融服務業在與其他行業的比較中是具有相當競爭力的。但同國外健全的金融服務體系相比，我國金融服務業還存在著巨大的差距。

三、中國金融服務業發展中存在的問題分析

就總體而言，我國金融基礎設施建設尚不完善，監管能力和水平還有待提高。

具體而言，我國金融服務業發展中存在以下幾方面問題：

1．我國金融服務業總體水平不高

由于起步較晚，以及外來干涉、國家變革等原因，我國金融服務業的總體發展水平不高，其內部行業結構及區域發展不均衡。截至2003年，我國金融服務業所占GDP比重為4.14%，還不及某些發達國家金融服務業在GDP所占比重的一半，由于投入不夠，我國金融服務業在體制、技術、服務質量、監管等方面與發達國家間存在著巨大的差距。我國金融服務業發展持續低速度，使得金融發展對經濟增長的支持乏力。

金融服務業內部，銀行業居于絕對主導地位，而其他相關行業的比重相對偏低；金融服務業的區域發展差異較大，尤其是農村地區的金融服務發展嚴重滯后，不能適應和滿足新農村建設、農村經濟發展和農民生活改善的需要。

2．國內金融服務業相關人才資源、勞動力資源缺失

在金融服務行業人才管理的問題上，一方面，為降低人力資源成本及行業開支，商業銀行、證券公司、保險公司為員工支付的報酬低于國內許多較高收益行業的水平，在同行業的比較中也大大低于許多發達國家的水平。另一方面，較低的職工薪酬和人力資本投入使得內資金融機構和外資金融機構的收益率差別越來越大，導致大量人才資源向外資金融機構流動，加劇金融人才及勞動力資源的缺失。

3．我國金融服務業監管機制和內部管理機制滯后

我國的法律在金融方面的監管力度還很低下，我國金融立法比較滯后，專業法律層次低，法規操作性較差，實踐過程中還常存在不能嚴格執行的問題。監管方面我國主要依賴銀監會、證監會、保監會的“三會”機制，而在社會監管方面還幾乎處于空白狀態。

4．我國金融機構對外合作能力低下

我國的商業銀行海外業務開展程度很低，除中國銀行以外，其他銀行的海外業務拓展尚處于起步階段，而外資銀行在綜合化的經營模式下，通過大規模的并購和重組已將其分支遍布到全球。國內銀行的業務開展主要以傳統的存貸業務為主，而國外銀行已將業務重點放在金融衍生工具上，常常通過金融創新獲取利潤和規避風險。

四、提高我國金融服務業競爭力和解決問題的對策

總體上看，我國金融服務業應該堅持保護與發展并重的發展策略，在充分利用WTO的有利契機的同時，借鑒其他國家的發展經驗，提高國內金融服務業競爭力，充分發揮其優化資源配置的作用，提高金融服務業在我國經濟中的地位。

1．保持宏觀調控的經濟政策，堅持穩定的金融政策

正確判斷宏觀經濟形勢，制定有效的宏觀經濟政策并維持政策的連續性對國民經濟發展至關重要。目前，我國正處于金融危機過后的復蘇階段，應該堅持穩定的金融政策，從而實現其穩定而持續的發展。

2．健全金融服務領域的法律法規體系

自1995年以來我國以立法形式確立了中國人民銀行作為中央銀行的地位，商業銀行體制和保險體制等重要體制，形成了我國金融體制的基本法律框架，但是目前我國金融服務領域的法律法規還很不完善，留下了很大的投機空間，不利于金融服務業的穩定發展，必須加快改進步伐。

3．加強金融監管

首先，要求建立有效地外部監管機制和嚴格的內部控制機制，建立金融機構風險預警系統和風險特別報告制度，建立科學的金融業內競爭規則。其次，要加強金融監管的內外部協調，建立健全銀行、證券、保險監管機構之間，以及同中央銀行、財政部門的協調機制，加強金融監管機構與所在地政府的政策協助，提高金融監管水平。

4．大力培養金融人才

金融服務業專業人才的培養不應該僅局限在單純技術和操作層面，更應該注重新一代創新 型、復合型、國際化通用人才的培養，形成以高、中級專業人員為主體的結構合理的人才隊伍。

金融人才的培養途徑主要有：大力發展金融教育事業，初步建立多層次的金融教育體系，加快培養金融專業人士；加強金融從業人員培訓，根據世界經濟、金融發展新趨勢和我國實際需要，建立培訓體系，豐富培訓內容；積極引進境外金融人才，從歸國留學生和境外金融機構中聘請經驗豐富、熟悉國際金融市場運作的人才，充實到金融監管部門和金融企業；加強金融領域的國際合作，聘請外國金融專家來華講學或舉辦研討會，選派中高級金融管理和技術人員到境外學習和工作；改革金融人力資源管理制度，努力創造有利于發現和培養人才，有利于人才成長和發展的良好環境。

總之，發展金融服務業對于當前的中國經濟具有重大意義。如今我國的金融服務業尚不成熟，對總體水平不高、金融人才缺乏、金融服務機制和管理體制落后、金融機構對外合作能力低下等問題，應該以宏觀調控、完善金融法律體系、加強金融監管、大力培養金融人才等策略解決，保護和發展我國金融服務業。

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篇9

農村金融金融服務

一、當前我國農村金融發展現狀

據相關統計資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內的涉農貸款余額共計23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點。按照可比口徑，2007年創立涉農貸款統計以來，涉農貸款累計增長285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產“十一連增”和農民純收入增長“十一連快”發揮了重要作用。

從整體上看，我國農村金融服務與過去相比有了很大的進步。單從我國農村貸款量上來看，與每年同時期相比就有了很大的進步。我國農村金融服務的范圍比較廣，金融機構覆蓋了全國農村區域的90%，高于世界水平的40%。我國貸款的農民占所有農民的30%，也遠遠高于其它國家。金融服務的種類多種多樣，但是我國農村的金融服務產品類型單一，長期停留在存款和貸款業務上，在保險、投資等方面的發展十分不受重視。目前隨著新農村金融機構的建設，在原有業務的基礎上，還增設了很多其他的產品業務，可以在發展農村經濟的同時拓展更多的經濟來源。

二、當前我國農村金融業發展存在的問題

1、農村金融產品單一

農村金融服務機構的產品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務產品相比有很大的差別。目前我國農村金融機構主要提供的服務都是金融類型的，例如存款、貸款業務等，這種產品的單一化與經濟發展的落后有很大關系。從目前來看，現有的金融產品和服務還不能滿足新形勢下農業發展的需求。

2、無存款比率較高

大環境的影響下，城鄉收入差距非常明顯，相對于城市而言農存家庭并沒有過多的積蓄和存款。從每年的數據資料中可以反應出農村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國平均水平。相關報告指出，在2013年中在農村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒有發生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個百分點。一個值得注意的現象，在農村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國的平均水平，城鄉收入差距十分明顯。

3、缺乏多層次的農村金融體系。

總體上看，我國政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規范中探索有效發展的途徑。特別是，農村中小金融機構數量不足，競爭仍不夠充分，影響了農村金融服務供給。除中小金融機構發展不足外，農村地區投資環境、信用環境、公共基礎服務設施等尚不完善，政策性擔保機制不健全，也制約了金融資源向農村有效配置。

四、農村金融的供給壟斷比較嚴重

農業銀行幾乎將鄉鎮當地企業的資金貸款壟斷，農村信用社幾乎將農業的信貸壟斷。雖然農村金融的壟斷在很大程度上帶來了很多的效益，但是也導致一系列的問題，在物競天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會造成競爭力的不足，使服務質量急劇的下降，同時也損害了農戶們以及企業的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。

三、改善農村金融服務的措施

一是支持小型金融機構和新型農村合作金融組織發展。根據目前農村金融的現狀，加強對農村民間金融機構的規范和改造，使農村金融業發展的方向多元化，結構豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務，使得當地的企業和農民能夠享受到更加便捷的金融服務。提高村鎮銀行在農村的覆蓋面，積極探索新型農村發展的有效途徑，穩妥開展農民合作社內部資金互助試點。提高農村信用社資本實力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務“三農”的定位。

二是提高農村金融機構的分布密度。在調查中表明，影響農村金融機構服務質量的主要原因是城市金融機構的發展狀況，在比較發達的城市金融服務業發展的比較快，連同當地鄉鎮的經濟水平也比較高，農村金融服務發展十分有效。相對經濟水平發展比較慢的城市，其金融服務發展也是十分緩慢的。所以對于金融服務行業來說，城市的發展是會帶動農村的發展，只有城市發展水平提高了農村發展水平自然上去了。

三對農村信用社進行不斷深化的改革，以便加強其合作金融功能。對農業經營者以及農產品加工制造等企業加大支持力度，為農村的信貸拓寬其道路，同時加大力度開發農村信用社的中間業務，提高盈利水平。對農村信用社進行合理化的股份制改造。只有不斷加強農村信用社之間的金融合作，才能夠使農村金融體系更加的完善。同時，完善涉農貸款統計制度，優化涉農貸款結構。擴大農業政策性保險覆蓋面，提高保費財政補貼標準，健全農業保險大災風險分散機制，充分發揮政策支持對保險分散農業風險的積極作用。

四是在基礎設施建設上，加大對農村金融服務機構的投資。采取多種有效方式，健全適合農戶和小企業特點的信用征集和評價體系，營造良好的農村信用環境。為此，應加大人力資源的投入，提高農村企業工作人員的整體素質以及專業知識，農村建設應該在當地農民中進行選擇，然后在重點培養其專業素質；加大工作人員的數量，因為隨著經濟的發展，農村企業的發展數量也在不斷增加。

四、結語

對照新常態下農業和農村經濟面臨的新挑戰和新趨勢，農村金融服務改革創新的任務仍然艱巨。下一階段仍要堅持政策支持和可持續、市場化發展有機結合的基本取向，緊緊圍繞加快農業現代化和轉變農業發展方式的需要，主動適應農村實際、農業特點和農民需求，以改革創新為動力，以大力發展普惠金融和健全農村金融體系為抓手，全面深化農村金融改革和鼓勵創新，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競爭的農村金融體系，以可負擔成本實現“三農”融資可得性的全面提升。

篇10

李小加表示，人民幣國際化進程與香港的發展密不可分；盡管目前人民幣投資產品一不能賺錢，二缺乏規模，但只有搭建好成熟的金融基建平臺，才能受惠于國家資本大規模輸出；具體表現在人民幣定價的大宗商品交易和人民幣外匯衍生市場。

港交所去年底完成收購倫敦金屬交易所（LME），全面進軍國際商品交易。李小加認為，金屬交易由美元轉向離岸人民幣交易，將引發大量資本從內地輸出。收購LME后，香港已初步掌握了全球有色金屬的定價權，下一步會瞄準鐵礦石、焦煤等內地急需的黑色金屬交易。

他說：“內地天然資源的實際需求，會刺激新一輪的人民幣走出去，一個龐大的人民幣大宗商品市場，將為香港金融業帶來前所未有的多元發展機遇。”按照李小加的設想，香港將建設一個覆蓋股票、債券、大宗商品、外匯衍生工具的全方位金融中心，以充分把握十后國家加速開放資本項目所帶來的商機。

另一方面，國家不斷深化匯率市場改革，由此帶動的衍生品交易可填補香港缺乏外匯產品的歷史。德意志銀行大中華區首席經濟學家馬駿預測，人民幣兌美元的年化波動區間，在2015年將從目前的2%顯著擴大至5%，相關對沖產品的交易規模將因此擴大五倍，大部分集中于香港等離岸市場。

內地經濟起飛注入動力

“內地經濟起飛帶來的機遇，不斷為本港金融業的增長注入動力。”香港財政司司長曾俊華日前表示，香港一直抓住內地經濟起飛的機遇發展金融業。

金融業是香港經濟的四個支柱產業之一，占本地生產總值大約16%。在過去十年間，香港金融業每年平均增長7.4%，高于3.9%的整體經濟增幅，成為香港經濟增長的主要動力。

為了深化內地與香港在金融服務上的互惠互動關系，中央政府在《十二五規劃綱要》中，強調支持香港發展成為離岸人民幣業務中心和國際資產管理中心。而香港憑自身獨特的國際地位和一國兩制的優勢，已經發展成為全球規模最大的離岸人民幣業務樞紐，協助國家推動人民幣國際化。

在過去數年，香港離岸人民幣業務，不論是存款、貿易結算，還是發債融資的業務量，都迅速增長。其中，香港人民幣存款和存款證余額，合共接近7000多億元人民幣，成為最大的離岸人民幣資金池。

不斷提高軟實力

香港金融管理局總裁陳德霖曾表示，香港要保持其國際金融中心的地位和優勢，在與其他國際金融中心的競爭中獲勝，應不斷提高軟實力，增加競爭力。

陳德霖稱，一座金融中心需要經過各種激烈的競爭，才能晉升為國際金融中心。在衡量世界主要金融中心的指標當中，基礎設施和科技等硬件設施固然是重要方面，但軟實力才是令一座城市在眾多國際金融中心當中脫穎而出的決定性因素。

他提出，香港需要在能力、控制力和文化三方面提高軟實力。在能力方面，香港金融業從業者應不斷了解市場發展新動向和金融創新產品知識，從而為客戶提供更專業的建議和服務；在控制力方面，金融企業要進行合理管理，通過穩健的經營以防范可能出現的金融系統安全風險；在文化方面，金融機構應創建正確的文化和道德標準，保護客戶的正當權益。

陳德霖在金管局官網撰文指出，2012年，即使香港的人民幣存款規模沒有像過去那樣快速增長，但香港的人民幣存款已不再是靜態資金池，而是通過自由市場機制，支撐著大量不同種類的人民幣金融中介活動。

陳德霖在文中用一組數據展現了2012年香港離岸人民幣市場發展取得的成績：2012年底，客戶存款和銀行發行的存款證的總余額達7202億元人民幣，比年初的6616億元人民幣增加9%；全年經香港的銀行處理的人民幣貿易結算交易達到2.63萬億元人民幣，較2011年增加37%；人民幣點心債券市場也持續活躍，2012年發行量達到1122億元人民幣，而未償還點心債券的余額為2372億元人民幣，較2011年底上升62%；銀行人民幣貸款的增長更為明顯，由2012年初的308億元人民幣，至年底增加157%達790億元人民幣。

陳德霖認為，目前，香港已成為全球離岸人民幣業務的樞紐。香港離岸人民幣清算平臺的參加行達到204家，當中181家是海外銀行的分支機構或者是內地銀行的海外分支。隨著人民幣跨境使用和離岸市場各類金融活動日益增加，香港人民幣清算平臺所處理的交易，由2010年平均每天50億元人民幣的交易金額大幅上升，當中一成是進出內地的跨境交易，九成是離岸市場的交易。這也顯示由香港平臺支持的離岸人民幣金融活動日趨頻繁。

在政策層面，陳德霖希望連接在岸與離岸市場的資金往來橋梁，能夠變得越來越寬。這包括進一步理順相關政策安排，讓現在用美元能做的跨境交易也可以用人民幣進行，然后再按照資本項目開放的步伐，為人民幣資金的跨境雙向流動提供更多的便利。

香港匯豐銀行環球資本市場亞太區副主管陳紹宗表示，雖然目前有越來越多國家和地區參與離岸人民幣結算業務，但香港優勢明顯，將繼續保持離岸人民幣結算中心的領先地位。

世界經濟論壇去年11月公布《2012年金融發展報告》顯示，香港連續兩年成為世界最頂級金融中心，中國內地排名23位。