導語：如何才能寫好一篇實體商業發展前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、商業銀行迎來新舊模式的轉折點

商業銀行屬于經濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業銀行在依賴實體經濟的同時又服務于實體經濟，并隨著經濟發展方式的變革而轉變。20032013年是中國經濟迅猛發展的十年，商業銀行借助這一趨勢，實現了自身的跨越式發展，并形成了與經濟增長方式相適應的經營方式。

(一) 傳統經濟發展模式下的銀行經營邏輯

過去十年，中國經濟發展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎設施和開發房地產，極大地滿足了城鎮化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業部門兩方面來說，由于要素投入所產生的邊際回報率依然持續增長，投資規模擴大能夠提高回報率進而促進經濟快速增長。政府部門希望通過放大債務從而促進投資，刺激社會需求;而企業的投資支出也迅猛發展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業的金融需求，大部分表現為直接的簡單的固定資產投資的資金、流動資金和房地產開發融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財等簡單的金融產品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業務：住房貸款、信用貸款和信用卡業務。

這種金融環境的特點是：需求多、類型少。因為商業銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環境下，銀行通過借助利率監管、利差固定的政策紅利和業務牌照的優勢，能夠安全穩定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規模擴大、銷售引導、利潤考察的粗放型經營方式，表現出需求側驅動的特點，造成與粗放型的發展方式相吻合的傳統經營邏輯局面。

(二) 傳統經濟發展模式下的銀行管理邏輯

發展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發展模式一般是對應粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰略管理，商業銀行業務類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產品和業務成為企業管理的核心，職能式組織架構占領主要方面;(3) 以規模的大小和結果的好壞作為績效的評估標準，以短期內的業績提升作為衡量經營好壞的標準;(4) 對員工約束和物質補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統信貸審批和信用風險管理為重點的風險管理，缺乏人為控制風險的觀念，并且沒有建立綜合性的風險管理系統。

傳統商業銀行在經營管理過程中，追求多而不追求精，即對數量多少的重視遠遠高于質量的高低。雖然當前有很多銀行提倡智慧經營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統中獲得全面實施。當經濟增長模式轉變，經營行業環境和客戶的金融需求也同時轉變時，傳統商業銀行的發展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導致經營理念和管理邏輯的變化。

二、當前商業銀行面臨的主要矛盾和問題

隨著市場經濟、銀行經營環境、互聯網技術的發展或改變，客戶持續升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業銀行即將面對的主要矛盾。

(一) 商業銀行傳統模式的終結當下，保障銀行過去存在的各種紅利已經悄然消失，對商業銀行局部要素效率的提高、去產能、降低成本、補短板提出了新的挑戰和要求。

(1) 經濟紅利大幅度降低。從整體而言，經濟增長速度減緩;從部分而言，實體經濟的衰落程度在加速。由于拉動型經濟模式遇到了產能太多、債務增高的問題，傳統部門有效信貸需求不充分。

(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當中，以往的牌照紅利也逐漸消失。

(3) 成本優勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業銀行過去的低成本負債優勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩定資產、技術開發等一系列成本逐漸提高，成本增加也導致了壓力的增加。

傳統模式的完結，意味著商業銀行必須迅速進行自身的產能清倉。在商業銀行傳統的需求側被動運營方式下，來自需求側的產能過剩、債務堆積勢必造成低效資產過多，這就意味著銀行需要迅速轉變觀念，快速出清低效能資產。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當務之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發優勢來提高。

(二) 客戶金融需求的深刻變化

(1) 產業經濟的變化。建立在傳統的分工模式和資源優勢下，以產能增長為主要標志的投資促進型、出口引導型經濟模式，將慢慢地被產業升級、技術進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經濟模式替代。產業經濟的供給側結構性改革，對商業銀行的經營效率、管理手段、服務意識有了新的提升。

(2) 金融環境的改變。金融行業的發展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領域的綜合性金融交易局面。互聯網金融、民間金融、產業資本等新的金融形態正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業銀行需要重新建立新的商業合作關系，在新的金融環境下共謀發展。同時，商業銀行要意識到傳統的商業模式已經不能適應時代的發展，建立新的商業模式迫在眉睫。更重要的是，產業鏈的每一環，商業銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。

(3) 技術手段的進步。在互聯網思維的推動和大數據模式的影響下，傳統的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術快速涌現。在新技術的作用下，客戶的商業模式、發展方式、金融需求都將產生長久而深刻的變化。

(三) 商業銀行面臨的核心問題

(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業銀行還是追求數量而不注重質量，追求速度而不追求服務，容易發生忽略客戶的情況，對知識資產、人力資源的重視不足，缺乏互聯網合作精神，對新時代下的技術革命還不能迅速適應。

(2) 戰略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創新。很多銀行的戰略計劃沒有得到嚴格執行;管理水平更是停滯不前，協調能力和服務能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。

(3) 產品創新及服務意識低，服務能力差。商業銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導致了不能根據客戶需求制定金融產品。同時，綜合性金融體系建設缺乏建設性措施。

(4) 金融體制及組織發展滯后。大量的商業銀行沒有建立新的合作關系，而是十分依賴關系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業務規劃，員工數量多，銀行資產龐大，但組織結構不分明，沒有運營動力。

(5) 創新能力有限，轉型升級受阻。商業銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環境，隨著金融環境的變化，創新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創新的政策直接導致產品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。

三、推進商業銀行供給側改革的對策

商業銀行的供給側改革，并不是在傳統金融環境下進行的，而是在國家供給側的背景下，通過改變過去粗放型的經營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創新。尤其是針對管理和組織架構的改變，提高產能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經濟的發展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發展戰略實施。

(一) 商業銀行供給側改革的整體思路

供給側結構性改革的基本含義為通過提高供給質量，優化資源配置效率，合理利于產業資源，促進產業結構變革，提高全要素生產率，從需求角度出發，提高供給對于市場需求的適應性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經濟社會持續快速健康發展。商業銀行業推進供給側改革，要充分理解這一內涵，并以創新、協調、綠色、開放、共享為要求，以去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務，大力提高商業銀行供給體系的質量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。

1. 優化金融資源配置。為了調整產品結構，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產業改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創業群體、微型企業、新型經濟的支持力度，發展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經濟轉型的方向一致，從低效向高效流動，促進經濟轉型，完善資產構成。

2.深度關注新形勢下客戶需求的轉變，提高金融創新的能力，提升金融服務，刺激新的金融需求。金融行業環境的變化，技術手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯網技術型、融智型的方式轉變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統;從技術手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術手段的能力，全面提高員工使用互聯網和金融計算的能力;從商業模式來看，銀行應當重新搭建新型的服務平臺，增強服務意識，提高服務能力，轉變傳統思維，建立完善的產業鏈和服務鏈。

3.持續提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業務處理能力，構建強而有力的支持保障系統，提高生產全要素，促進商業銀行改革進程。傳統的銀行業務模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業銀行應當重新調查市場狀況，了解市場空間，探索新環境下的金融需求。同時，銀行應該構建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協調。在科學技術日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業知識和具備跨行業工作經驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務框架，構建高效的管理機制，制定科學的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統。

4. 不斷提高商業銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創新模式、組織管理、技術研發等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統接軌，促進商業銀行戰略升級。我國對內提倡經濟的轉型和升級，對外提倡建立相對開放的經濟模式，供給側就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應有之義。為適應全球化的競爭要求，促進產業鏈的變革并實施再度分工，保障金融環境的穩定和安全，需要提高商業銀行核心競爭，使商業銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。

(二) 商業銀行供給側改革的布局與節奏

促進商業銀行的供給側改革，意味著在當前階段，商業銀行的經營者需要創新發展理念和探究創新模式。供給側改革需要綜合考察商業銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應的策略，掌握合適的尺度，科學引導以及系統決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內、從上到下形成本質性的轉變，增強供給活力和提升服務意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構建全面、科學、系統的商業模式，為銀行供給側改革奠定基礎。

1. 轉變經營理念和培育服務文化。

商業銀行員工需要切實充分理解國家十三五規劃對供給側改革的解釋、含義、內涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學的金融供給，提高運營能力，構成有效精確的良性循環。

2.激發市場端的供給活力和提高服務水平。

探索事業部制改革、建立特色化轉型方式，緊緊追隨區域化政策方針，提升區域經濟競爭力，建立專業化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業設計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務熱情以及提高創造力。對于產業鏈而言，商業銀行應該以國家政策為導向，對新型產業進行支持和鼓勵，努力踐行創新的觀念和思路，挖掘產業鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業銀行的專業性和提高客戶對銀行的信任與認同，發揮實體經濟的支持優勢。同時，在形成產業鏈的過程當中，要形成相鄰的供應鏈，構建一系列網絡關系，把握產業鏈的盈利方式和交易狀況，優化金融資源配置，提高產業鏈商業價值。

對于以服務特色經濟、打造區域經濟、發展金融平臺為目標的商業銀行分行，要能夠根據區域性行業特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導企業優化產業鏈和建立新的合作關系，對地方支柱產業鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯合PE產業基金等實現經營性資本參與;為客戶提供符合區域經濟特征、客戶生命周期的資產管理、消費金融支持以及創業型金融支持。

3.實現中后臺的管理變革和機制

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關鍵詞：新常態 民營銀行 發展前景

民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經營模式和產權格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業性能強等各種各樣的優點。我國現有的金融體制要想保持長期健康發展需要有民營銀行作為重要補充。新常態下，如果建立了民營金融機構，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務功能會更加提質增效，同時也將促使國有金融企業發生重大變革。所以應積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發展環境，一個良好的環境必不可少。

一、新常態下民營銀行的發展現狀

（一）激烈的市場競爭

現階段，互聯網正在逐步向金融滲透，民營銀行的現狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持，可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因。現在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮，未來這里也將會成銀行和互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。

（二）民營銀行高成本的運營模式

目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間，因為處于不利形勢，所以發展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業網點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。

（三）金融監管制度有待完善

目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制，這會使系統性風險的概率變得很低，甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高，創新業務發展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展，也決定著民營銀行未來的命運。

二、新常態下民營銀行的發展前景

（一）新常態下民營銀行的發展機遇

現如今，內源性融資是很多民營企業的主要融資方式，這就說明現在的融資制度設計還不完善，不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求，這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。（2）國有商業銀行的發展存在種種隱患，同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象，很少及時關注資產的增值：三是運行過程墨守成規，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端，從而迅速發展，前景廣闊。

（二）新常態下民營銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發展勢頭良好，已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道，對實體經濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。

三、結束語

歸根結底，新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰，這是一個很復雜的系統金融改革工程，其發展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。

參考文獻：

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眾所周知，現今美國排名前十的B2C網站，有8家來自線下的傳統零售業。雖然這種成功模式在國內不可復制，但是傳統零售業涉足電子商務領域仍成為不可避免的大趨勢。傳統零售企業以其長期以來對市場規律的掌握與探索，在對商品的理解以及貨源渠道建立方面擁有一定的優勢。然而，在物流速度、服務質量以及分析消費者行為的能力方面，傳統零售企業還面臨著挑戰。此外，扁平式的銷售模式一方面為消費者提供了更廣泛的選擇空間，另一方面也會對企業已有的商業渠道和價格體系造成沖擊。如何整合既有資源、協調好傳統業務與電子商務直接的利益關系，已成為國內傳統零售企業進軍電子商務領域面臨的首要挑戰。

作為一家以經營服裝飾品為主的零信類企業，上品折扣以北京、上海等主流一線城市中對品牌有一點需求的理性消費者為目標消費人群。實體店坐落于北京的社區周邊，是區域性、社區型的百貨形態，而電子商務業務打破了地域上的限制，使上品折扣的消費者延伸到二三線城市。

李志杰表示，目前上品折扣將電子商務視為一種多渠道選擇。“隨著零售市場大環境以及消費者行為模式的變化，開辟電子商務業務是順應市場的必然需求。上品折扣網上商城自2009年5月成立以來，每年實現3～4倍增長，目前已占到整體營收額的10％。在短時間內，重復購買率超越卓越亞馬遜，躋身中國前五名。”

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大家上午好!

今天，鞍山市商業銀行達道灣支行開業慶典儀式在這里隆重舉行。首先，我代表達道灣工業園區管委會對對市商業銀行表示熱烈的祝賀!對蒞臨園區的領導和來賓們表示衷心的歡迎!

多年來，鞍山市商業銀行堅持服務地方經濟、服務中小企業、服務鞍山市民，一直是支持和促進本地區經濟建設和社會發展的重要力量，也是全市上下最可信賴的“家鄉銀行”。達道灣支行的設立，為達道灣工業園區的發展注入了新的活力，必將在入區企業快速崛起壯大進程中發揮重要作用。

當前，鞍山的經濟社會已進入大開放、大振興、大發展的新階段。作為鞍山工業的新基地和我市招商引資上項目的承接地，達道灣工業園區繼“秘書工作”年實現高起點開局的基礎上，正在步入一個新的快速發展時期。目前，園區已匯聚了超過70個科技含量高、發展前景好、牽動作用強的項目，隨著全市對外開放和項目攻堅工作的不斷深入，將會有越來越多的好項目、大項目落戶園區。

希望商業銀行達道灣支行緊抓機遇，開拓進取，在達道灣工業園區這塊熱土上，面向更高的發展目標，充分發揮自身優勢，不斷拓展服務的空間和領域，為入區企業提供方便、快捷、全面的金融服務，推動企業又快又好地向前發展。

達道灣工業園區管委會將對達道灣支行給予高度重視和大力支持，努力提供全方位、全天候、全過程的協調與服務，促進其發展壯大。

同志們，實現鞍山“總量倍增、位次前移、追趕沈大、殷實和諧”的宏偉目標，需要凝聚全市人民的智慧和力量，需要各種經濟實體的配合和參與，需要全市上下開拓進取，戮力同心，同舟共濟。

達道灣工業園區真誠歡迎社會各界有識之士和企業精英來我園區投資和發展，并在更廣泛的領域與我們進行更多的交流與合作。我們愿意為所有投資興業者創造更好的環境，提供更優的服務。讓我們攜起手來，團結拼搏，共同創造我們的美好明天!

最后，祝市商業銀行財源廣進，大展宏圖!

祝達道灣支行事業蒸蒸日上，興旺發達!

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隨著索尼（中國）前副總裁李曦正式加入京東商城，擔任公關部高級副總裁，我們看到這樣一個現象，那就是越來越多的資深媒體人、公關人以及營銷高管正迅速加入電子商務隊伍。能吸引無數精英紛紛加入電子商務，可見電子商務市場的前景十分光明。

中國電子商務市場現狀

自2012年以來，中國電子商務市場逐漸回暖，2013年電商行業進入了一個快速發展期。京東、蘇寧、當當等綜合類電商平臺在保持強勁發展的同時，把發展的重點從規模向盈利方向靠攏，而作為阿里旗下的淘寶與天貓商城，依然占據中國電子商務的絕對份額。

電子商務在中國市場不斷普及和深化。電子商務逐漸在我國工業、農業、商貿流通、交通、金融、旅游和網上消費等各個領域得到應用和拓展，應用水平不斷提高，正在形成與實體經濟深入融合的發展態勢。跨境電子商務活動日益頻繁，移動電子商務成為發展亮點。大型企業網上采購和銷售的比重逐年上升，部分企業的電子商務正朝著與研發設計、生產制造和經營管理等業務集成協同的方向發展。電子商務在中小企業中的應用普及率迅速提高，2013年，很多商家更重視電子商務領域的發展。2月16日，京東商城宣布已完成新一輪規模約7億美元的普通股股權融資。2月19日，蘇寧電器（002024）公告，將公司名稱變更為“蘇寧云商集團股份有限公司”，以更好地與企業未來的經營范圍和商業模式相適應。

關于中國電子商務市場的現狀，京東商城公關部高級副總裁李曦女士接受《國際公關》雜志記者采訪時說，電子商務是中國經濟領域目前最方興未艾的一個新興產業和經濟模式。2012年整個電子商務行業的平均增長率是68%，這是遠遠超出傳統行業增長率的，發展非常快速。在這個行業里有很多新興的或者創新型公司，以京東為例，2004年開始做電子商務，到今年是第十個年頭，之前的8到9年大概保持著200%的年均增長率，是行業平均增長率的3倍。這是電子商務行業發展的一個整體態勢。快速增長、不斷創新、擁有無限潛能，是整個中國電子商務行業的最顯著的特征。

從發展趨勢來看，電子商務的外延在不斷擴展，尤其是無物流電子商務將成為整個市場的重要補充。作為能夠拉動GDP增長的新媒體經濟典型模式，未來電子商務企業的發展將得到更多政策資源的支持，而更多的國字頭的企業也將進入這個快速發展的市場，成為現有領先企業潛在競爭對手。不僅如此，電子商務市場的快速發展也帶動了很多行業的發展，例如：物流快遞行業，電子商務市場帶給它更廣闊的發展空間以及豐厚的利潤。

電商公關成為新生力量

一個行業的興起勢必會帶動多個行業的改變和發展，電子商務也亳不例外。作為一個新型的經濟模式，要想做好營銷，樹立自身品牌，公關的作用就顯得尤為重要。但是，處在現如今這樣一個全媒體時代，從事電子商務公關面臨不少挑戰，但勇于創新的公關人，依然被這個強大而嶄新的市場吸引。

關于怎樣做好電子商務公關這一問題，李曦女士做出了詳盡的回答。她說，電子商務市場的發展與整個互聯網行業緊密相連，所以電子商務市場的變化日新月異，具有很多的不確定性、可變性，在這個行業里做公關與在傳統行業做公關有著非常大的不同。

“在這個行業里做公關，我們必須看到電子商務具有這樣幾個特點：第一，技術驅動是一個主要特點。如果背后沒有一個強大的技術支持，你的購物界面、用戶體驗效果就不會很好。表面上看，電子商務只是把實體店鋪搬到了網上，但是實際上是技術驅動的一個轉位。上游給供應商、下游給消費者都帶來了大量的創新和價值，重構了既存的商業模式。第二，互聯網行業的變化日新月異，在這樣一個高速發展與變化的行業里對創新的要求更高。第三，雖然這個行業比較年輕但前景非常光明，很多傳統行業非常看好這個市場。”

針對這三個主要特點，李曦女士也提出了解決方案。首先，在這樣的行業里敞公關，要有最及時的思維模式和適應變化的能力，要與時俱進，擺脫保守，充滿想象力。中國的電子商務公司都是很年輕的公司，時間最長也不過十幾年，還有一些新興的電子商務公司才剛剛開始，整個行業人員的年齡層幾乎都是80后，所以非常有活力的。最重要的是，電子商務市場面對的消費群體也都非常年輕，所以要求這個行業的公關要更具想象力，要有更加創新的方法。

其次，吻合企業特點，必須要不斷創新。在公關行業里媒體的變化一直伴隨著業務發展，現如今，媒體格局發生重大變化，互聯網媒體、社會化媒體大行其道，還有很多自媒體，比如微博、微信。在這樣一個公開透明、互動性更高的媒體環境中做公關，公關公司也需要有新的方法和策略。

價格戰與電商公關

很多媒體稱電商價格戰實際上就是企業之間的公關戰，我們該如何打好這場公關戰呢？

李曦女士認為，首先，真正的公關比拼應該是在相對公正健康的市場環境下，企業基于自身獨有的發展模式展開個性化的信息傳遞、不斷的創新，而不要對其他公司進行惡意攻擊，公關比拼的是睿智、創新、速度、透明，這才是一種健康、積極向上的競爭氛圍。整個電商的公關應該是一種健康的良性競爭，且有利于整個行業的成長。如果一味地互相攻擊，只會讓消費者感覺厭煩，導致他們對任何一家企業都不信任。企業和公關人也要認識到，自己公關的真正對象不是企業本身，也不是競爭對手，而是我們廣大的消費者。只有讓消費者真正認同你、支持你，你的公關才算是徹底的成功。

另外，不同業務模式的電商公關需要設定極具自身特色的公司形象和業務方向，這樣才能使整個社會和消費者都能清晰看到這個公司所帶來的獨特價值。

其次，如何利用自身及媒體優勢做好公關。目前媒體種類越來越多，新媒體層出不窮，多元化的媒體傳播導致信息傳播更加暢通。根據媒體環境的變化，電子商務公關也要作出具有針對性的應對。傳播一定要有針對消費者的直接利益點，引起他們對信息的興趣，這樣才能達到目的。與此同時，企業在公關時還要充分利用微信等新媒體公眾平臺去傳播品牌特性、促銷活動、企業文化等。

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盡管原定于3月18日舉行的上市推介會被臨時取消，引起了市場各種猜測。但3月31日，哈爾濱銀行股份有限公司（6138.HK）還是有驚無險地在香港聯合交易所主板成功上市，成為2014年第一家成功登陸香港資本市場的城市商業銀行。

哈爾濱銀行本次全球發售30.2358億股H股，每股發售價2.90港元，募集資金約77.22億港元。

近期上市的內地銀行股表現均讓投資者感到失望。重慶銀行（1963.HK）和徽商銀行（3698.HK）自去年11月上市后表現平平，年底上市的光大銀行（6818.HK），股價飛流直下，還不知何時才能回到每股3.98港元的發行價。

市場對內地銀行資產質量的憂慮波及到了哈爾濱銀行，但其執行董事兼行長高淑珍對未來充滿信心：“哈爾濱銀行主打小額信貸和對俄貿易結算業務，對于市場普遍擔憂的地方政府融資平臺參與較少。”

據了解，哈爾濱銀行的小額信貸業務占銀行資產的近70%，客戶占比則高達99%，被視為資本消耗低且收益較高的業務，擁有良好的發展前景。

實際上，城商行的日子并不好過。近幾年來，城商行規模擴大了不少，但總體經營較為粗放。歷史壓力加上現實面臨的利潤空間縮窄，城商行普遍面臨著資本金不足的困境。另外，過多分散的股東和嚴重的代持現象，也是制約其發展的突出問題。這些都成為城商行IPO時沉重的負擔。很多城商行并不是先解決了自身問題才考慮上市，而是期望通過上市來解決問題。

不過，在港交所上市雖然比A股市場更快捷，但成本不低，繁雜的審計費、披露費加起來，成本要遠遠超過A股。除去更加嚴苛的監管外，還要更加迎合投資者對商業模式的挑剔口味，否則估值一關很可能就上演悲劇。除此之外，融資額度也要小于A股，獲得再融資的難度也更大。

香港可能并不是內地城商行登陸資本市場的首選。然而時間不等人，城商行上市的閘門遲遲不開，身上的壓力也越來越大；大批城商行投資者在打退堂鼓，尤其是近兩年，產權交易所里被掛牌的城商行股權著實不少。

一邊是日益緊迫的融資需求，一邊是始終不能達成共識的IPO審核標準。等不及了，越來越多原本在A股IPO名單上排隊的城商行調整上市方案，準備投奔H股。

篇7

早在今年3月被傳出要裁員30%消息、陳耀昌全面接掌卜蜂蓮花時，筆者就判斷，倘若陳耀昌無法力挽狂瀾，卜蜂蓮花恐怕難逃被正大集團遺棄的命運。而以陳耀昌在沃爾瑪的過往風格，擅長的是擴張而非精細化經營及單店業績的提升。而卜蜂蓮花欠缺恰恰是經營能力上的提升與創新。因此，卜蜂蓮花在中國市場的出路無非有三：一是理順管理結構，提高經營能力，提升單店業績，扭虧為盈。二是讓出部分股權，讓更專業的企業和團隊進駐來重塑生命力；二是不再死撐，全部或分割分批出售，徹底甩掉包袱。

目前的發展態勢進一步印證了上述判斷。卜蜂蓮花仍在持續虧損，上半年虧損達4674萬元，雖然比去年同期虧損7869萬元有了明顯下降，顯示業績有所回升，但仍然無法扭轉頹勢。根據此次雙方的合作協議，雙方在一番資本運作后，不發現任何現金交易，而只是股權交叉。卜蜂蓮花注入的36家店及認購物美商業2.066億股H股后，將持有物美13.77％的股權，而物美也認購了卜蜂蓮花9.99％的股權。

有分析認為，物美與卜蜂蓮花的這次并購堪稱經典。除了幾乎沒動用資金，只是股權置換外，物美可以借卜蜂蓮華目前在浙江、北京等地的門店進一步鞏固華東與北京市場。而卜蜂蓮花保留了市場最好的廣東與湖南，聯想到正大與凱雷正在對香港百佳的競購，如果成功，保留的這兩個省份的門店正好與百佳在香港和華南的門店進行整合。

這一分析不無道理，但也有值得推敲之處。湖南和廣東兩省是物美的市場空白，按理物美如若拿下便可一舉切入。但此次收購不包括這兩個區域，也不排除有其他強有力的并購推手來接盤的可能。

值得關注的是，物美并購卜蜂蓮花與前不久華潤收購Tesco中國市場業務的手法如出一轍。零售行業在短期內發生的兩起并購，收購方都不再需要用大筆現金，雖然是資本運作手段上的進步，也側面反映了行業的不景氣程度，以及實體零售門店價值的逐步減退。

在電商尚未大行其道時，中國零售其實格局已初定：以華潤、大潤發和以沃爾瑪、家樂福等為代表的全國性企業為一極，以步步高、永輝等為代表的跨區域優秀民營企業為一極，其他各地中小企業為一極。而隨著市場環境的急劇變化，商業格局將重新洗牌，行業迎來新一輪的強力整合，行業集中度也將因此進一步得到提升。

就在不久前，Tesco與華潤合作成立新公司，其中華潤占股80%，Tesco以中國內地的134家門店和購物中心，再加上注資3.45億英鎊(約合5.59億美元)，獲得合資公司20%的股權。從某種意義上說，華潤已經并購了Tesco在華業務。而李嘉誠旗下百佳出在2013年打出了出售旗號，目前買賣雙方正在議價談判階段。甚至還有傳聞說，李嘉誠旗下的屈臣氏也有出售的意向。連在并購上一向謹慎的沃爾瑪也在近期放出風聲說，將通過尋求在未處于領先地位的城市進行收購，以擴大市場份額。

這些處于行業最上層的企業或開始尋找出路或向外展示“肌肉”，從側面昭示了行業未來有可能陷入一個短期的混亂階段，隨后在新一輪的并購與融合中逐漸再劃格局。而大企業對實體商業的拋棄將有著“示范”效應，將讓更多的中小企業失去堅守的底氣。可以預計，未來將有一批企業對零售業的未來心寒甚至徹底“死心”而放棄在這個行業的發展。

這也意味著，實力強大的企業在未來擁有無限可能的機會。對于正欲揮使并購大棒進行抄底的企業來說，這不啻為一個良機，因為行業大整合的機遇正在到來。只是，實體零售至少在短期內前景難料，無論是放棄者還是跟進者，都要冒不小的風險。

篇8

【關鍵詞】水果零售企業，電子商務，現狀分析，實施建議

一、水果零售企業電子商務應用現狀分析

水果行業應用電子商務所占的比重雖然較小，但發展前景廣闊。目前，水果零售業應用電子商務的模式有兩類，一類是依托獨立水果零售網站的模式；另一類是依托第三方電子商務平臺水果零售網上商店的模式。

1.有獨立網站的水果零售企業現狀

從目前發展地區來看，深圳、上海、北京、青島、蘇州、成都、西安、海南、新疆地區水果零售企業應用電子商務較多。深圳百果園是國內較大的集果品生產、銷售為一體的企業之一。百果園依托龐大的配送和門店終端體系，又適時推出網上水果零售業務。上海頂果網遵循“用心+費心+良心=放心水果”的哲學，選擇同品類中最好的品牌，主打進口水果。北京淘果網隸屬于北京瑞康綠源商貿有限公司，公司有強大的后臺系統，使購物、配送、支付、客戶信息反饋實現一體化。京果網上商城有穩定的果品供貨渠道和銷售網絡，公司的果品配送和食用冰生產圓滿完成了2009年國慶60周年和2008年北京奧運會和殘奧會的供應任務。蘇州飛果網是蘇州成立最早和最大的水果宅配網站。將逐步開拓上海、南京、青島等全國大中城市。成都好果網是成都最大的專業精品水果網站。西安水果網服務于陜西本省群眾，2009年建站。海南健果網采用“優質瓜果菜產地+內地大中城市瓜菜果專營配送公司+大型連鎖超市”的模式，在北京、天津、河北、山東、南京、上海、杭州、廣州、深圳、成都、重慶、鄭州、長沙、武漢、江西等都建有銷售渠道。

2.基于第三方平臺的水果零售網上商店現狀

經調查發現，河北省范圍內石家莊、保定、邢臺、秦皇島、張家口等地區都有網上水果零售店。基本情況如表1所示。

3、水果零售企業電子商務應用狀況分析

通過以上水果零售企業網站信息和網上水果零售店的比較，可以看出：

（1）水果零售網站或網上零售店數量少。受水果保鮮和物流問題制約，水果零售網站很少。果品行業專業網站大約有40多家。而水果零售網站只占不到二分之一。尤其是河北省石家莊范圍內缺少專業的經營業績良好的水果零售網站。

（2）服務地域范圍有限。上述每個水果零售網站的服務范圍都是很有限的，大部分都是服務于某個大中城市。同時，仍然有很多省份和城市沒有在水果零售網站服務范圍內。

（3）店鋪內產品種類有限。上述4家網上水果零售商店，其中3家均以本地雪花梨為主要產品，產品品類單調。

（4）沒有更多連鎖實體店支持。上述的4家網上水果零售商店中，只有“好日子果蔬”有實體店支持。其他均無實體店支持，而這正是網上水果零售店完成配送的關鍵。所以，發展網上水果零售商店實體連鎖店，一方面增加線下銷售額，另一方面更為增加線上銷售額提供有力保障。

二、水果零售企業實施電子商務的建議

對于中小水果零售企業來說，我們建議可以根據自身的條件，采用不同的方式，分步驟來完成實施，網站只是這個系統中一個很重要的元素，解決了商務信息的交流，同時還必需包括支付和物流配送體系。

1.從上到下認識電子商務，重視電子商務。水果零售企業開展電子商務成功與否，與水果零售企業高層管理者的支持和各級員工的協作密不可分。首先要讓中層以上領導理解電子商務是經濟發展的必然產物，而且先實施者就會獲得行業主導地位。同時要讓所有員工了解電子商務的實施可以極大提高工作效率，提高企業效益，提高員工收入。

2.加強企業信息化建設

（1）完善水果零售企業信息化管理系統。首先是企業信息網絡硬件平臺的建設。其次，建立獨立水果零售網站，要讓企業網站能吸引感興趣的消費者，要賦予網站以生命活力，網站必須是個動態網站，必須濃縮企業文化。第三，建立水果零售企業內部網絡辦公系統平臺，為各級領導經營管理提供有力支持。第四，建設水果零售企業業務管理應用系統，包括財務系統、經營計劃系統、采購系統、客戶管理系統等。

（2）加強培養信息化專業管理人才。水果零售企業在建立信息管理系統之初通常會出現或多或少的問題，比如：使用不當、系統出現故障等等。諸多的問題出現后都會影響水果零售企業的正常運行，甚至可能出現巨大的經濟損失。所以水果零售企業應該擁有自己信息化管理專業人才，這些人才包括專業管理人才、系統配置人才、系統維修人員、網絡安全人員等。

3.導入客戶關系管理系統。客戶關系管理系統可以為水果零售企業提供交易信息和分析數據，能夠幫助企業整理出最忠誠消費者的行為標準，網絡銷售人員就可以以此為依據去尋找新的客戶，減少開發新客戶的成本。在處理企業和客戶關系方面，通過客戶關系管理系統，不斷地對客戶資料進行分析，通過各種活動維護客戶關系，減少客戶投訴或者減小處理客戶投訴難度。

4.增設連鎖網點，完善配送系統。通過上述分析，發現現有水果零售企業網站或者網上商店的服務范圍有限，當然這和水果這種產品有著密切的關系。然而水果零售企業要擴大區域范圍，需要增設連鎖網點，完善配送系統來實現。

三、結束語：水果產業發展電子商務前景廣闊

電子商務在果品行業中的應用主要是以互聯網及網絡技術為支持，水果企業借助行業網站和企業網站，實現雙向的信息流。雖然目前來講，應用電子商務的水果零售企業不多，但有獨立網站的水果零售企業的運營狀況良好，服務良好，配送體系完善，可以滿足區域內消費者的需求。同時，我國水果產業發展迅猛，而電子商務同樣異軍突起，已顯示出旺盛的生命力和時代特征，二者的結合，將呈現廣闊發展前景。

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近些年，隨著我國經濟改革攻堅政策的實施，很多農村地區已經實行了新的金融政策，據有效數據統計顯示，我國每年農村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農村金融機構資產規模不斷擴大，一定程度上實現了穩定的業務發展。我國是一個農業大國，農民人口數占據總人數的多數，農村金融機構的發展將會帶動我國整體經濟的穩健發展。因而，農村金融能夠有著好的發展趨勢，必將會引領我國實體經濟走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會針對我國農村金融的發展現狀和未來發展趨勢等內容進行具體的分析和論述。

二、我國農村金融體系發展情況

隨著我國農村實體經濟的健康發展，我國農業貸款余額也正在逐年提升，農村金融體系構建與完善總體向好，但是從區域發展不平衡的角度上來看，我國的農業金融發展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區，例如農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等銀行性金融機構與本土金融組織之間的資金流動量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現象，不能夠滿足當地農村人們的實際應用。除此之外，很多農村金融機構在管理制度上還存在著一定的問題，內部管理體制不適應市場經濟發展需要。一些較為偏遠的農村地區并沒有建立完善的金融機構，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農業金融現階段所存在著的主要問題[1]。

三、我國農村金融體系未來的發展方向

（一）建立核準相應的風險補償計劃

由政府財務部門盡快償還拖欠農村信用社的貼息，同時剝離由于政策原因造成的金融機構不良貸款，當地有關政府應該盡快的完善現有農業機構的信用評級工作，這樣才會為農村金融機構的未來發展奠定堅實的基礎。隨著我國經濟機構的改革和深度調整，農村金融機構也將會更好的實現創新式的發展。中國經濟進入新常態，調整與改革持續深化，區域性的農村金融機構會存在著一定的經營風險，只有從根本上認識到風險補償計劃的重要性，才能實現農村金融機構的穩步轉型，從而為降低金融機構風險，完善現有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實際的農村經濟發展中建立核準相應的風險補償是非常重要的。相關探索：天津市發揮財政資金的導向和放大作用，于2015年設立中小微企業貸款風險補償金和小微企業貸款保證保險風險補貼資金，完善中小微企業貸款風險補償機制，客觀上促進了信貸資金支持中小微企業發展。

（二）建立合理有效的農村資金回流機制

在完善農村金融機構的時候，還應該對農村資金回流機制進行發展與完善，避免出現農村信用貸款資金跨區域外流的情況，讓農村資金回歸當地建設，支持農民創業。所以，在實際的農村資金管理中，有關部門一定要對農村建設、創業進行引導投資，這樣既能夠保證農村經濟的長期穩定發展，還能夠協同實現新農村建設。保障金融機構信貸資金安全，在農村范圍內投資建設小額創業保險組織也是可行的，積極鼓勵貸款客戶為貸款資金買保險。為了支持新農村建設提供長期的資金來源，就應該從根本上保障農村資金回流機制的完善性[2]。

（三）暢通資金雙向流動渠道

我國農村金融機構面臨資金不足的現實困境，可考慮由大型商業銀行參股新型農村金融機構，或由大型商業銀行向農村金融機構提供批發貸款或委托貸款等共同開展業務的方式讓資金從商業銀行流向農村金融機構。同時，農村金融機構也可將閑置資金存入商業銀行，建立農村金融機構和商業銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業銀行資金空閑的成本，也提高了農村金融機構的運營效益。

（四）制定農村金融投資的相關法律

我國有關部門對于農村金融機構有著明確的規定，首先規定農村金融投資在安全的前提下，應該增加一些比例的信貸產品，這樣對于推動農村地區金融機構的發展有著非常重要的意義。筆者建議在實際的農村金融發展中，應該建立以縣為單位的機構，根據不同地區的具體情況來制定具體的措施，對于貧困縣和非貧困縣都應該對其進行適當額度的減稅。農村地區普遍存在著制度不完善，金融機構建立不健全的情況，針對這一問題，筆者認為有關部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經濟發展的體系是至關重要的，只有不斷的完善現有的法律機制，才會更好的推動我國經濟體系的建設和發展[3]。

（五）改善農村金融環境

農村金融環境的改善是非常重要的，與傳統的金融體系相比，我國農村金融環境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術飛速發展的二十一世紀對其進行改善已經成為了人們所關注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區的農村金融環境建設存在著一些問題，例如農村金融網絡支付體系沒有完全得到百姓的認可，一些偏遠農村地區的傳統“存貸”金融可能還存在著一些經營風險，農村金融產品創新、銷量滯后等，這些都是需要有關部門改善的主要問題。只有從根本上改善農村金融環境的運作、協同方式，才會更好的推動我國農業經濟的進步和發展。

（六）適當放寬農村金融市場準入的審查制度

適當放寬農村金融市場的審查制度對于我國農村金融的發展而言至關重要，從宏觀上看，我國農村金融市場有著非常廣闊的發展前景，金融市場已經突破了傳統的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經取得了良好的發展前景，在未來的發展中，我國農業金融必將會迎來前所未有的發展空間和發展前景。在制定農村金融市場審查制度的時候，對于民間借貸不要有著太多的干涉，但應該建立、健全監督和管理機制，在保護正當經營的同時，應該最大限度的鼓勵金融產業的發展和建設[4]。

（七）依據農村金融供給與需求的特征進行變革

在農村金融機構的發展中，應該根據農村金融產品供給與需求之間的變革進行具體的分析和處理，尤其是對于一些金融機構和資源進行變革和重組，自從我國政府出臺相關政策之后，我國農村金融行業已經開始準入新的金融機構，這對于推動我國農村金融機構的進步和發展提供了堅實的保障。我國有一些農村機構的金融產業存在著發展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會在很大程度上阻礙我國金融機構的長期發展，只有加強金融服務機構自身的競爭化建設，才會更好的提高資金的使用效率和回報率，為發揮出金融機構的作用奠定基礎。

四、西方國家農村金融發展對中國的幾點啟示

（一）鼓勵金融機構創新

鼓勵金融機構實現創新性的發展是非常重要的，對于我國而言，農村金融機構的建設和發展將會關系到我國整體的經濟建設。所以，在實際的規劃中，相關部門應該根據農村、農業、農民的現實情況對農村金融企業進行建設和發展，并且根據有關政府制定的相關政策和法律來實現信貸等產品的長期創新，這些對于提升我國農業經濟的建設和發展具有十分重要的意義。

（二）對現有金融機構進行整合

我國與西方一些國家相比，在金融經濟發展中存在著一些不足之處，首先在農村信用社的改革方面，改制后的農商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業務，產品創新還相對滯后，與西方發達國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現階段的金融機構發展情況，就應該從根本上對其進行創新式的整合發展，將核心競爭力構建和體制轉型提升到新高度。加強地方農村的金融建設和發展是實現我國經濟發展的基礎條件，只有從根本上認識到農村經濟建設的重要性，才能更好引導我國農村信用社資金、郵政儲蓄資金回流本土，實現“三農”的可持續性發展[5]。

（三）進一步完善農村征信制度，建立本地農民信用檔案

西方國家的信用服務的市場化運作時間長，分工明確，信用管理行業已經非常成熟。信用服務公司對信用信息進行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數據庫，使數據貫穿銀行業經營的各個環節。例如：工商注冊、稅收、統計、法院、商務活動等方面的數據資料。目前，中國農村人口信用意識還相對較低，農村的信用環境比較差，經營者與客戶之間信息不對稱。因此，建立和完善農村征信制度是提振農村金融市場的關鍵。在全社會征信制度尚未完全建立的條件下，金融機構可以在日常經營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數據獲得，并為每位本地農民建立信用檔案。

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【關鍵詞】O2O；電子商務；移動電商

一、引言

2012年淘寶的“雙十一”購物狂歡節，創造了單日銷售額191億的銷售奇跡，這讓我們深刻認識到電子商務已經深入人們的生活。B2B、B2C、C2C的電子商務模式，已經被演釋得精彩紛呈，并且逐步趨于成熟和穩定。但是，不難發現，B2B、B2C、C2C這些模式都是在互聯網上完成的。線上交易的方式盡管快捷，但是卻忽略了線下的用戶體驗。與O2O模式相比而言，B2B、B2C、C2C這些傳統的電子商務顯得單調的多，因為這些模式僅僅是通過一次性在線完成付款就能達成交易。而O2O模式則將電子商務的主要效力引入到線下，充分發揮線下實體的資源，使顧客對商品和服務的體驗在線下的得到完成。這樣的模式打通了電子商務中線上與線下服務之間的渠道，才能夠使得線上的虛擬經濟和線下的實體經濟融為一體。O2O將把電子商務帶入一個新的發展階段。

二、O2O模式的概述

“你如果不知道O2O，至少知道團購。但團購只是冰山一角，只是第一步。”著名學者李開復的這句話說明了O2O模式將會在電子商務行業爆發出巨大的能量。

O2O即OnlineToOffline，廣義上講，包括利用線上宣傳帶動線下銷售；也包括利用互聯網渠道來擴展實體銷售渠道，用網絡數據為傳統業務服務。狹義上講，就是利用互聯網商品或服務的相關信息，把線下實體店的消息以網絡的方式推送給線上用戶，用戶在獲得相關信息之后可以根據相關的線上流程去線下的實體店體驗相關的商品或者服務。

（一）O2O模式的特征

1、在線支付是核心

O2O商業模式的核心在于在線支付。從表面上來看，O2O的主要功能應該是宣傳功能。互聯網大眾傳播的功能可以將商家的信息以最快的速度、最廣泛的程度、最龐大的數量呈現在大眾的面前，也就可以在瞬間聚集強大的潛在的消費力量。但實則不然，O2O與傳統的電子商務一樣，其核心依舊在于在線支付，倘若O2O模式沒有了在線支付功能作為其核心，那么O2O也就與鋪天漫地的網絡廣告沒有什么區別。團購作為O2O模式的初步創新成果，以此為例，如果團購網站沒有提供在線支付這一功能，那么團購網站與商家如何結算將成為難題。若團購網站僅憑用戶網購的統計結果向商家收取一定的費用，那么雙方將就網購人數與實體消費的人數無法達成精確的統一而陷入糾紛。更重要的是，如果沒有在線支付的功能，那么消費者、實體店、團購網站它們之間的消息的傳遞將會中斷，它們之間的利益鏈也會中斷。對團購而言，只有用戶在線上完成支付，團購網站才會從中獲益，才會把消費需求信息準確的傳遞給實體店，實體店才能更好的為用戶服務，用戶體驗過后會將信息傳遞給團購網站，以此形成一個信息鏈，一個利益鏈。在線支付不僅是支付本身的完成，也是消費數據可靠的考核標準。傳統電子商務中的B2B、B2C、C2C等模式的成功都是實現在在線支付的基礎上的。對于以提供線下商品和服務消費為主的O2O模式而言，在線支付更是舉足輕重。

2、一定要有實體店落地在于線下能力

在資本的推波助瀾下，O2O的市場規模被急劇放大。O2O讓所有覬覦者歡呼和期待。但不是誰都可以做O2O，也不是誰都能夠做成O2O。因為需要貫通線上與線下，對資源整合能力要求頗高。團購之所以紅火一番后很快沉寂，就是由于線下服務體系欠缺傷害了用戶體驗。做好O2O的要義在于，必須通過互聯網方式，把用戶資源帶到線下去體驗。在O2O模式的實踐中，最大限度決定O2O能否成功落地的，正是線下服務能力。

從試水O2O的企業看，生活服務類構成相當大的比例。人們吃飯、住店、美容之類的消費必須在線下實現，注定了O2O天然和生活服務直接相連。其實早已在本地生活消費平臺構筑起堅固壁壘的大眾點評網便是最好的例證。近年來，生活服務領域又涌現出一些后起之秀，將O2O模式做得有聲有色。餐飲類O2O嘩啦啦就是此中代表。嘩啦啦網站是國內首創的餐飲O2O電子商務平臺。該網站為消費者提供在線預訂、點菜、支付一站式便捷服務，消費者可以通過電腦、手機、Pad隨時隨地選擇服務，大大方便了消費者的用餐需求；同時，加盟嘩啦啦網站的網絡餐廳也為餐飲企業創造了價值，延伸了餐廳的服務時間與空間，提升餐廳的服務效率。此外，網站還開發了基于生活消費體驗分享的社交平臺功能。用戶可以通過網絡來分享消費的經歷與體驗。然而，易到用車是租車領域中的O2O的典型代表，在沒有車也沒有駕駛員的情況下，卻可以做到只要用戶撥打電話即可下單的專業服務。易到用車通過自主搭建網站平臺，將用戶需求導入上游的大型租車公司，通過線上的信息整合之后，易到用車用自身核心技術從后臺調配車源，即通過呼叫方式或APP為用戶提供專乘約租車服務，做到約租車隨叫隨到，并且線上終端直接對線下服務負責，全程監管。易到用車用O2O的理念創造了租車行業的新模式。這些企業之所以能夠成功的成為的O2O模式的代表，最大的因素莫過于找到了與自身相匹配的運營模式，也就是實現了線上虛擬與線下實體相融合的狀態。

（二）O2O模式的作用

O2O模式的作用，按照對象來分，可以分為三個方面，一是消費者，一是商家，還有一是O2O平臺。對于消費者而言：消費者可以獲得海量購物的信息；更加方便進行在線咨詢和預訂；獲得相比線下直接消費較為便宜的價格；相比B2B、B2C而言的消費可信度更高。對于商家而言：能夠獲得更多的宣傳、展示機會，吸引更多新老客戶到店消費；推廣的效果可以追查，每筆交易的數據可掌控，有利于維系客戶關系；利用在線有效預定等方式，重構供應鏈，降低經營成本；降低線下實體店對黃金地段旺鋪的依賴，大大減少租金支出。對于O2O平臺本身而言：O2O平臺所提供的服務與用戶的日常生活息息相關，因此可以吸引并培養大量高黏性用戶；互聯網的推廣效果和的龐大用戶群可吸引大量線下實體生活服務類商家的加入；用戶群產生的流量將產生可觀的廣告收入，平臺的發展也會創造出更多的盈利模式。

三、O2O模式的分析

（一）O2O模式的先行軍——團購

雖然團購僅僅是O2O模式的“冰山一角”，但是前幾年如火如荼的團購確實加速了O2O模式的演進，使O2O模式得到進一步的發展和完善。

傳統的電子商務模式應該是“線上下單+線下物流”的模式，然而以團購為代表的O2O電子商務模式采用的則是“線上下單+到店體驗”的模式，即消費者在網上下單并完成支付，獲得相應的訂單消費憑證，然后到實體店消費。這種模式比較適合本地生活服務類的消費。以團購為代表的O2O模式的電子商務將消費的方式與客流的引導相結合，使得網絡推廣的效果可視化，交易數據的可控化，這就是O2O模式的最大優勢。

團購網站可以說是O2O模式的經典案例，然而它在國內的發展并不如預期的那么好。中國的團購網站在2010年到2011這一年之間經歷“”式的發展。“千團大戰”讓中國的O2O企業痛定思痛。團購網站的混亂的“賠本賺吆喝”的運營模式，線下實體店商家的誠信與服務理念，消費者對于團購網站認可的態度都反映出我國團購的行業還處于初級階段。作為電子商務O2O模式的先行軍，團購的發展雖然出現一些問題，但是其發展前景還是毋庸置疑的，除了團購，O2O還有更為廣闊的發展方向，其背后擁有一片巨大的藍海市場。

（二）O2O模式的主力軍——本地生活服務消費

團購網站在2010、2011年經歷了大爆炸的發展，團購也逐漸被人們所熟知。從CNNIC的《2011年團購行業報告》中，不難發現，生活服務類商品或服務（餐飲美食、休閑娛樂、美容健身、酒店旅行等）在團購上更容易吸引消費者，事實上這種在線支付購買線下消費的模式也更容易被接受。傳統的電子商務中，消費者更多的是在網上購買商品，然后由商家通過物流公司把商品送到消費者面前。然而類似餐館、電影院、酒吧、KTV、賓館等服務不能將其打包送到我們面前，我們必須到線下實體店體驗消費。即使是在電子商務最發達的美國，線下實體經濟的消費依舊占整個消費的92%。這就說明本地生活服務消費占據了人們絕大部分的日常消費，這就給O2O模式的創造了巨大的商機。

在2010年之前，中國O2O模式中的本地生活服務類的在線用戶規模和市場規模都處在萌芽期，隨著2010年興起的團購的推動，在線購買本地生活服務的用戶數大幅增加，市場規模也隨之迅速擴大起來。艾瑞數據顯示，2011年中國本地生活服務O2O市場規模為361.1億，比2010年增長134.9%；2012年市場規模達到755.6億，增幅為109.2%，預計到2015年中國本地生活服務O2O在線市場規模將超過2700億。從這些數據我們可以看出，中國本地生活服務O2O市場的規模正在迅速擴大，在未來幾年，隨著移動互聯網的發展，電商企業與實體商戶的通力合作，以及居民網購消費習慣進一步養成，中國本地生活服務O2O市場的爆發將真正到來。

（三）O2O模式的未來——移動電商

毋庸置疑隨著移動互聯網的發展，智能手機、平板電腦等終端移動設備的的普及，與傳統的依托于PC互聯網的電子商務相比，移動互聯網具有更龐大用戶群、更加便利的市場。在移動互聯網時代，電商和實體商戶能以最低廉的成本和最便捷的方式接觸和吸引到更多客戶。因此，移動電子商務更適合O2O商業模式的應用，也是推動O2O模式融入更廣泛的商業生活的主導力量。在未來，移動電子商務將成為電子商務的核心力量，將引發強大的商業價值鏈的遷移。移動互聯網正在沖擊著傳統的商業模式和推動著產業鏈的利益重構。O2O商業模式將線上虛擬經濟與線下實體經濟相貫通融合，也是移動互聯網與移動電子商務發展的方向。

根據艾媒咨詢的《2012中國手機應用市場年度報告》顯示，截止2012年底，中國手機網民規模已達到4.5億人；中國智能手機用戶數達到3.8億人；中國移動互聯網市場產值達到了712.5億元，較上一年增長82.8%。由此可見，巨大的市場容量已經形成，并且蘊含著前所未有的商機。在未來，相信隨著居民網購消費習慣的養成，移動支付技術的成熟，電商與實體商家營銷意識的增強，O2O模式會日趨成熟。屆時，O2O模式將推動著整個移動互聯網產業的發展，而移動互聯網也將成為O2O模式發展的重要助推劑。

（四）O2O模式的風險與挑戰

移動電商已經是未來發展的主流，但關鍵問題是，O2O模式如何在移動終端上“落地生根”？讓業內焦躁而又期待的移動支付問題如何破解？

就像智能手機最終必將取代功能手機一樣，移動電子商務的也是未來的必然趨勢。但就目前來說，與那些資本雄厚、規模穩定的B2B、B2C、C2C等傳統傳統電商企業相比，移動電子商務還有待發展。

首先，移動電子商務的技術發展不夠成熟。經過長時間的發展，中國傳統PC端的電商體系已經基本成熟。然而在移動電子商務方面，就移動設備方面來看，比如智能手機，雖然現在的智能手機屏幕越來越大，功能越來越多，可以逐步滿足用戶的購物需求，但在硬件配置、網速、安全、支付等技術問題上任然存在問題，沒有足夠的能力去完全承載成熟的PC電商體系。其次，大部分用戶對移動端尚未有需求。目前，大部分網民依然習慣使用PC購物，移動電商的普及還需要一段時間，各大電商還需耐心培養用戶在移動端上的消費習慣。第三，在線支付是電子商務的核心，移動支付必然也是移動電子商務的核心。但是，目前的移動支付存在的安全問題讓多數消費者很不放心，安全問題必將成為移動電商發展的瓶頸。手機木馬病毒、資金欺詐等相關安全性事件的發生，對移動支付的推廣造成了很大的威脅。相關調查顯示，近70%的手機支付用戶最關注的問題就是安全性問題，同時有50.5%的被調查者對手機支付的安全性表示懷疑。總之，前景是光明的，道路是曲折的。只有了解并在不斷的探尋中逐步解決以上這些問題，中國移動電商才能實現真正意義上的發展。

四、結論

《2012年度中國O2O市場研究報告》顯示，2012年中國O2O市場規模達到986.8億，環比增長75.5%未來幾年將持續增長，預計2015年中國O2O市場規模將達到4188.5億元。從這些數據我們可以看出，這樣的規模和增長速度已足以讓我們對O2O模式充滿信心，也足以讓那些傳統的電子商務的從業者們刮目相看。在O2O模式下，互聯網成為線下交易的前臺，線下商務的機會與線上服務結合在一起，線上虛擬經濟與線下實體經濟想貫通。隨著O2O模式的深入發展，更多的電子商務模式將會被發掘出來，電商企業或許會告別今天的同質化嚴重、大打價格戰的現象，向個性化產品和專業化服務回歸。

參考文獻：

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