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[關鍵詞]互聯網金融 發展現狀 發展趨勢

中圖分類號：F49 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）24-0142-01

當前互聯網技術的發展，使得電子商務很好的與金融行業發展融入到了一起，這種互聯網金融行業的發展形式大大改變了傳統金融行業發展的格局，對于傳統金融行業的發展產生了極大的沖擊。但是目前來看我國互聯網金融行業的發展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯網金融的發展現狀問題。

一、互聯網金融的發展現狀分析

1 第三方支付發展現狀

在當前互聯網金融發展過程中，發展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺為首的第三方支付在互聯網金融行業中發展極為迅速。一方面隨著當前我國移動設備的增加，人們基本上實現了移動設備的普及，而出門在外的人大多數都喜歡通過支付寶以及網上支付的方式來消費，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發展。

目前來看，我國第三方支付平臺的競爭是非常激烈的。一方面第三方支付的競爭平臺是非常多的，對于一個市場競爭激烈的行業來說，如果企業沒有一定的核心競爭力那么是很難在市場中立足的，因此第三方支付平臺的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺的激烈市場競爭促進了第三方平臺的發展，反過來，第三方支付平臺的發展又作用于激烈的市場競爭。

雖然我國第三方支付平臺的市場競爭非常激烈，但是實際上具有一定市場競爭能力的第三方支付平臺的數量是非常少的。一方面當前第三方支付平臺主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競爭者出現，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺的發展潛力。當前雖然支付平臺的信譽問題值得保證，但是在實際的網絡操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當前網絡黑客盛行，人們會通過手機病毒以及計算機病毒的方式竊取客戶的信息從而導致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會導致一定的損失。

因此目前來看互聯網金融中的第三方支付平臺需要一定的創新手段，保證互聯網金融發展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關的操作。

2 直銷銀行的發展現狀

對于我國當前的直銷銀行發展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯網的方式來實現資金的轉讓、理財以及支取等。直銷銀行不同于傳統銀行的最大特點就是直銷銀行沒有實際的營業點，也就是說客戶在進行資金的轉讓和理財過程中都是通過網上操作來實現的。

相比與傳統銀行的發展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉讓等業務的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網上操作來實現業務的辦理，在很大程度上存在一定的業務風險。當前互聯網由于其自身的特點是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業務的過程中如果受到黑客以及計算機病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。

也就是說直銷銀行的發展需要網絡安全監管部門的輔助，在進行一些重要業務的辦理過程中需要相關監管人員能夠起到監督的作用，從而保證直銷銀行的業務辦理安全性。[1]

二、互聯網金融業的發展趨勢

前面我們對當前互聯網金融行業的發展現狀進行了簡單的分析，主要從第三方支付平臺和直銷銀行兩個模式進行探討，可以看出當前我國互聯網金融行業發展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯網金融行業的發展趨勢。

1 與傳統金融業有機結合

雖然當前互聯網金融行業的發展對傳統金融業發展造成了一定的沖擊，使得傳統金融行業的發展受到了較大的影響，但是互聯網金融行業的未來發展如果完全脫離了傳統金融業這一基礎性行業，那么互聯網金融未來發展一定不會長久。因此對于互聯網金融業來說，應當合理有效的與傳統金融實現共生。

一方面當前互聯網金融行業實現了消費者的虛擬化操作，大大降低了消費者在進行相關業務辦理中的時間并且大大降低了成本，但是這種成本和時間的降低在一定程度上需要承擔相應的安全風險。因此客戶在進行一些重要業務辦理的過程中一般還是會到一些傳統的實體金融企業中辦理。

另一方面當前傳統金融業面對互聯網金融行業的沖擊也發展了許多副產業，例如各個銀行開展了自己的手機銀行，人們可以通過手機銀行的方式直接與實體營業廳實現業務的辦理以及資金的轉讓等。這種傳統金融業所派生出來的相關網上平臺在很大程度上保證了人們在進行業務辦理過程中的安全。[2]

2 向移動終端的轉變

隨著當前時代的不斷發展和進步，移動設備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺移動設備，移動設備對于當前人們來說已經不僅僅只是局限在通信業務，在線路查詢，旅游出行，網上支付等都有所涉及。并且移動設備不同于計算機設備，其最大的優勢之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動終端來實現相關業務的辦理。

因此就目前的發展形勢來看，在未來的發展過程中互聯網金融行業的發展應當積極的向移動終端設備上進軍，發展相關移動終端設備的電子業務，建立相關的移動金融平臺，增加消費者通過移動終端來實現對資金的控制手段。

在未來的發展過程中，移動終端設備必然將超過當前互聯網金融行業的發展，移動設備的移動化以及開放化的趨勢都很好的體現出了這一點。當前云處理以及大數據時代的到來更是為移動終端設備增添了發展動力。在未來的發展過程中，互聯網金融行業需要重視移動設備，發展相關移動設備的服務平臺。

總結

綜合上文所述，本文我們主要對當前互聯網金融行業發展現狀以及對未來的展望進行了簡單的分析。在互聯網金融的發展現狀中我們主要從第三方支付平臺以及直銷銀行兩個方面進行探討，可以發現當前互聯網金融業的發展依然存在較大的問題。后面我們在對互聯網金融行業的展望中主要從互聯網金融與傳統互聯網之間的關系和互聯網金融向移動終端設備的轉型兩個方面展開討論。相信在不遠的將來，互聯網金融行業的發展能夠實現更加合理有效的轉型。[3]

參考文獻

[1]陳聰，王斌.淺析互聯網金融在我國的發展現狀[J].中國外資（下半月），2014，（1）：46-46.

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關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；良性共生

一、現狀與趨勢分析

本文從金融機構的角度，梳理國外對互聯網金融的研究現狀和趨勢，論證互聯網金融與傳統商業銀行能夠形成合作共贏良性共生關系，并對互聯網金融的發展現狀與發展趨勢進行研究。1、互聯網金融發展現狀互聯網金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發展普惠金融，鼓勵金融創新豐富金融市場和產品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實業，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務和產品實惠的金融體系。而互聯網金融正是在這一要求下，將互聯網科技與金融業務緊密結合，并大力推進迅速發展的。正因如此，2013年被稱為互聯網金融發展的元年。互聯網金融的異軍突起為振興虛擬經濟、增強金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻。一是國家在政策上給予了鼓勵與支持。互聯網金融的發展也順應了市場在資源配中定性作用的要求。二是網絡技術、移動通訊技術、支付技術和安全存管技術的大幅發展，為金融產品與市場需求的高效結合提供了基礎，進而促進了科技與金融的結合。三是金融市場供需失衡為互聯網金融的出現創造了契機。四是互聯網金融的出現是互聯網精神向金融領域延伸帶來的結果。在國內金融市場改革的背景下，探究互聯網金融與商業銀行之間的關系，實現兩者良性互動發展，具有非常廣闊的前景。在不遠的將來，互聯網金融模式與傳統金額模式的發展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環境的包容性，又要取決于金融機構、企業的經營能力與創新能力。中國人民銀行在《中國金融穩定報告（2014）》中首次對互聯網金融給了定義：“互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業銀行對互聯網金融強硬的競爭態勢產生了危機感，并采取了多種應對措施。顯然，互聯網金融對商業銀行改革產生了“鯰魚效應”，也為現有的金融體系革新和金融產業結構優化升級提供了發展機遇。2、互聯網金融發展趨勢互聯網金融的起步得益于銀行的合作，之后的發展趨勢大體是，互聯網金融茁壯成長，同時保證商業金融能做大做強，二者共同推進中國市場經濟走向日益繁榮。這就必須探討互聯網金融業與商業金融維持何種關系從而取得“共贏”局面，探討互聯網金融與商業金融既在業務上有合作，又存在一定程度的競爭，進而實現共同生存、共同發展。二者的共同發展，存在如下幾方面的相互關系。一是互聯網金融對商業金融的發展起著很大的促進作用，包括互聯網金融通過低成本、創新的商業模式促進普惠金融的實現，提升小微融資覆蓋和投資理財覆蓋，降低金融業交易成本。二是商業金融對互聯網金融的發展起到了支撐作用。商業金融的發展和完善為互聯網金融帶來了發展業務的空間和機會。互聯網金融理財產品的設計也依附于商業金融，而商業銀行對互聯網金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯網金融的發展。

二、共生關系存在的問題及對策分析

1、我國互聯網金融與傳統金融共生性存在的不足（1）共生環境有待進一步改善。從法律環境看，目前我國對互聯網金融規范發展的法律法規體系尚不健全，主要體現在與傳統金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動的模式尚未得到根本轉變，因此，國民收入對互聯網金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規模管制及利率市場化尚未完全實現，目前我國P2P的收益率水平遠高于傳統金融，2014年5月我國P2P網貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業綜合貸款利率至少13個百分點（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯網金融自身發展的規范性仍需加強。共生單元的健康發展是共生系統持續優化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業內有500多家公司，業務規模接近1800億元，但隨著互聯網金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業務風險也在不斷積聚，通過P2P等互聯網金融進行非法集資和詐騙的現象也層出不窮。很多機構在以不同的方式發展P2P業務，整個行業發展處于早期，較為粗放，跑路情況時有發生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴重威脅了整個金融體系的有效運作和安全穩定。我國對互聯網金融的監管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個包括監管原則、監管機構、監管手段、監管內容和監管結果分析與評估在內的完整監管體系。因此，需要出臺相關制度引導行業發展，包括制定行業規范和管理辦法，在守住風險底線的基礎上鼓勵行業創新。（3）共生模式沒有達到最優狀態。實證分析顯示，由于我國互聯網金融無論在規模上還是影響力上，相較傳統金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯網金融比傳統金融發展相對較晚的時間因素，互聯網金融自身的創新步伐與滿足實體經濟需求及國外先進水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統正能量的產生。美國互聯網金融企業如AvantCredit運用了機器學習算法來實時評估客戶信用的可靠性，貸款整個過程在網上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網絡典當公司，便可獲得為期3-6個月的貸款。可見，無論在互聯網技術的運用還是產品服務水準上，我國互聯網企業提供的金融產品仍存一定差距。2、互聯網金融與傳統金融共生發展的路徑選擇（1）優化互聯網金融與傳統金融的共生環境。從共生環境角度來講，一是為互聯網金融與傳統金融提供充分競爭的市場環境。要通過推進利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領域市場化改革步伐，為互聯網金融與傳統金融提供實現公平、充分競爭的外部市場環境。二是優化互聯網金融與傳統金融的共生法律環境。包括補充、完善關于互聯網金融的法規，明晰互聯網金融相關主體的權利義務，明確互聯網金融風險應承擔法律責任，研究制定《金融產品銷售法》，強化互聯網產品信息披露。三是完善針對互聯網金融的消費權益保護機制，改善互聯網金融與傳統金融的共生信用環境。互聯網金融提供方要通過技術安全、優化服務、強化內控等措施，充分進行風險提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費權益保護管理機構的具體職責和權利，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。（2）完善對互聯網金融共生單元的監管體系。互聯網金融的本質是金融，核心是風險控制，需要通過監管實現行業規范發展。監管原則方面，互聯網金融監管一方面應將原則性監管與規則性監管相結合，體現一定的容忍度；另一方面也要注重監管的一致性，加強信息披露，嚴防監管套利，保證公平競爭。在監管機構方面，需要“一行三會”及工信部、財政部等部門的共同參與，制定詳細規則。監管手段方面，要提出數據監測、分析的指標定義、統計范圍、頻率等技術標準，在數據監測、分析機制的建設過程中，應注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續完善，及時捕獲新風險。監管內容方面，在強化指標監管及建立風險預警、處理機制的同時，應關注對市場準入、經營范圍等基礎性監管。在監管結果分析與評估上，重點對資金集中度和活躍度及時預警，防止通過互聯網金融進行非法集資等帶來的風險。

三、互聯網金融發展趨勢分析

一是國家支付體系進一步完善，為互聯網金融奠定進一步基礎。支付法規制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發展，支付體系業務處理規模持續擴大，運營管理效率和水平進一步提高。二是互聯網金融法律法規體系初步建立。以《意見》出臺為標志，互聯網金融步入規范發展階段。未來五年在鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展的總體要求下，一系列互聯網金融各業態監管細則將出臺。三是互聯網金融綜合經營趨勢更加明顯。互聯網金融已呈現出一定的綜合經營特征，隨著金融業進一步的對內對外開放，互聯網金融綜合經營趨勢將更加明顯。四是互聯網金融風險特征依然顯著。互聯網金融本質上屬于金融，沒改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。《意見》明確，互聯網金融有三個底線，即不能搞資金池，不能擔保，不能非法集資。五是互聯網金融使金融普惠、共享程度提高。互聯網金融的無間斷服務、無時空限制和低成本，使金融服務不再局限于高端人群。互聯網去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業融資難、融資貴。六是互聯網征信應用更加廣泛。完善的征信體系是互聯網金融健康發展的基礎，互聯網征信將更廣泛地用于網貸、P2P、股權眾籌、互聯網保險和互聯網消費等各種業態。七是雙向并購使互聯網金融與傳統金融進一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進互聯網金融和傳統金融的共生競合，催生更多符合經濟需求的互聯網金融創新，實現全新的互聯網金融生態體系。八是大數據、云計算、區塊鏈的技術作用進一步強化。互聯網金融運用這些技術，將來自社交平臺、傳統金融服務平臺的海量數據用于信用評估、客戶分析、風險識別的金融關鍵環節。數據來源多元化，特征變豐富化，技術有廣泛應用范圍。

參考文獻

[1]李路陽：互聯網金融：監管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[2]張婷：關于農業銀行發展互聯網金融的探索與思考[J].農村金融研究，2014（2）.

[3]羅熹：推動監管模式轉型以促進互聯網金融健康發展[J].清華金融評論，2014（2）.

[4]李路陽：互聯網金融：監管與支持需齊頭并舉[J].國際融資，2014（4）.

[5]李慶莉：互聯網金融的發展策略與監管思路[J].中國金融電腦，2014（1）.

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【關鍵詞】信息技術；互聯網金融；發展模式；新

一、背景

當前，互聯網信息技術高度發展，信息化已經逐漸滲透到各行各業。如今，新型的互聯網信息技術也已開始使傳統的金融發展模式發生變革，衍生出了互聯網金融這一金融新領域。互聯網金融在隨著信息技術不斷發展的同時也有效推動了金融的發展，使金融在新興領域得以擴張、金融的傳統方式也得以改變，優化了互聯網金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革。金融是社會經濟發展的重要方面，而傳統的金融模式早已不能滿足如今社會經濟高速發展的需要，金融行業急需改變當下踟躕不前的困境。隨著互聯網+時代的到來，互聯網金融以其低廉的成本、支取的快速以及其無抵押的方式得以快速發展。互聯網金融的出現，不僅豐富了金融界的產品，而且使更多的民眾能夠享受到便利的金融服務。筆者通過闡述互聯網金融的具體概念以及中國當前的互聯網金融發展現狀，分析了當前我國互聯網金融的主要模式，并對我國互聯網金融的創新發展提出了合理建議。

二、互聯網金融的概念精析

互聯網金融的發展積極推動了金融的發展，深刻地改變了傳統金融的服務模式，促使了當前信息時代的金融變革。互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。更加精確地說，互聯網金融就是互聯網信息技術和金融體系的有效結合，依托大數據、云計算等在便利的互聯網平臺上形成的功能性金融及其服務系統，涵蓋了建立于互聯網上的金融市場系統、金融組織系統、金融服務系統、金融產品系統以及互聯網金融監管系統等，并且具有普惠金融信貸體系、金融信息體系、金融平臺和金融碎片等不同于傳統金融的新型金融產品。

互聯網金融以網絡為媒介，通過其主體――金融機構構建網絡平臺為廣大用戶提供完善的操控界面，用戶可通過該界面來享受便利的金融服務。當前，互聯網金融高速發展，新興的金融產品不斷涌入市場，互聯網金融帶來的新的發展模式以及不斷推陳出新的金融產品，為金融業的發展做出了極大的貢獻。因為互聯網信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。

三、淺析互聯網金融模式的發展現狀

互聯網金融模式的發展現狀主要有以下幾個方面：①互聯網金融模式呈現多元化；②互聯網金融發展模式正不斷創新與豐富；③互聯網金融交易規模快速發展與壯大。

（一）互聯網金融模式呈現多元化

隨著互聯網金融股的不斷發展與完善，當前，我國的互聯網金融發展已出現了多種模式，呈現出多元化。廣義的互聯網金融發展模式包涵了六種模式：傳統金融業務的網絡化、大數據金融、第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌、第三方金融服務品臺。而這六種模式恰恰也正是我國互聯網金融現階段發展過程中涉及的主要模式。其中，傳統金融業務的網絡化模式是指各大銀行、證券公司、保險公司等傳統金融行業機構依托建立網上銀行、網上證券以及網上保險平臺等實現網上轉賬、網上理財投資、網上證券、網上資金借貸、保險交易及其提供的相關信息服務等傳統金融的業務模式。大數據金融是指通過電子商務交易而產生的海量非結構的數據，它可以通過專業化的數據分析與挖掘，為資金需求者提供資金融通的服務模式。第三方支付平臺是指通過電子商務交易中與國內外各個銀行簽約的第三方支付平臺來解除買賣雙方的信息不對稱問題而為交易雙方提供的用以支付的服務模式。P2P網絡借貸是指資金供需雙方通過第三方互聯網平臺直接進行資金借貸的模式。眾籌，是資金需求者在互聯網上展示項目及創意，同時進行資金募集、提供回報的模式。第三方金融服務平臺模式是指建立在第三方金融服務平臺上借以銷售金融產品或者為銷售金融產品提供服務的模式。

（二）互聯網金融發展模式正不斷創新與豐富

近年來，隨著互聯網信息技術向金融網絡領域逐漸滲透的過程中體現出的金融交易成本的降低、金融交易過程中信息的不對稱程度的降低以及金融交易效率的提高等優勢的日益展現，我國互聯網金融發展的模式也正在不斷地得到創新及豐富。這些模式在內容上的創新與豐富主要表現在三個方面。首先體現在銀行開展的網絡信貸業務方面，當前，銀行開展的網絡信貸業務已由傳統業務的“線下申請，線下審批，線上發放”經過“銀行與電子商務的有機體”發展出了“銀行自建電商服務平臺”；其次，在第三方支付創新上，已由過去單獨的第三方支付方式、有擔保方的第三方支付方式創新發展出了第三方支付體系和保險、基金合作等能進行理財的內容；最后，在P2P網絡借貸上，由過去只起信息中介作用的平臺創新地發展出了P2P平臺與線下擔保機構合作的新方式。

（三）互聯網金融交易規模快速發展與壯大

2016年馬上就要過去，在我國供給側結構性改革、開放性金融體系不斷完善的大背景下，盡管面臨許多階段性問題，互聯網金融的監管也日趨嚴格，互聯網金融整體仍處于規范化發展、蓬勃發展的態勢之中。BAT等巨頭紛紛涉足互聯網金融，在征信、眾籌、支付、消費金融等領域持續發力，致力于滿足多層次、多樣性的金融服務需求；另一方面，隨著中國人民銀行及銀監會不斷發文，制度環境得以不斷完善，優勝劣汰加劇，行業格局正在悄悄變化中。

中國電子商務研究中心《2016年（上）中國互聯網金融市場數據監測報告》。2016上半年中國互聯網金融投融資市場發生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業數為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，與2015年同期數據相比，2016上半年的互聯網金融市場投融資規模增長達337%以上，并已經達到2015全年度互聯網金融市場投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。

1.移動支付

中國第三方支付產業鏈主要包括電子商務型、互聯網型和手機廠商型。其中，電子商務型包括支付寶、新浪支付、京東支付、QQ錢包、百度錢包、易付寶及網易寶等；互聯網型包括快錢、匯付天下、易寶支付、銀聯在線支付等；手機廠商型包括蘋果支付、小米支付、華為支付等。據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年第一季度交易規模達62011億元，第二季度交易規模達93400億元，環比增長率51%。2016年國內第三方移動支付交易規模呈爆發式增長。

2.P2P網貸

據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年上半年P2P收益率持續下降，P2P也已從瘋狂膨脹期過渡到理性調整期。

3.眾籌

據中國電子商務研究中心監測數據顯示，2016年1月，眾籌模式共新增項目3358個，成功籌資10.26億元；2016年6月，眾籌模式共新增項目7042個，成功籌資14.97億元。

四、互聯網金融模式未來發展趨勢

當前，互聯網金融模式是金融行業的一個創新點，并在不斷取得突破。互聯網金融高速發展，新興的金融產品不斷涌入市場，互聯網金融帶來的新的發展模式以及不斷推陳出新的金融產品，為金融業的發展做出了極大的貢獻。因為互聯網信息傳遞速度極快，這就大大增加了金融服務的信息公開度與透明度，這也在一定程度上降低了金融服務的成本，并有效緩解了金融交易雙方的信息不對稱程度。從未來發展趨勢來看，互聯網金融將會匯集各類數據，突破現有常規壁壘，并在此基礎上構建了統一的信用環境。互聯網金融所含有的海量信息可以緩解原本不對稱的信息狀態，在金融業范圍內，務必要構建生態圈，創造出服務性的一體性品牌。

筆者分析后認為互聯網金融未來將會有六大發展趨勢：趨勢一是各方角逐，隨著互聯網金融的發展日益成熟，在互聯網金融領域的競爭會日益激烈，除了最先加入的BAT，未來將會有更多的互聯網公司加入戰斗行列；趨勢二是移動化，未來互聯網金融戰役最為激烈的戰場將會發生在移動端，移動支付的滲透率將會繼續上升；趨勢三是模式創新，更多類型的創新將會進入互聯網金融領域，服務模式的創新將會成為驅動力；趨勢四是大數據，通過收集用戶在網絡平臺的信用、消費等基礎數據以推動互聯網金融發展是未來的主要趨勢；趨勢五是市場下沉，互聯網金融將會在地域上縱深發展，從一線城市向二三線城市延伸，成為普惠金融；趨勢六是強化監管，互聯網金融全面監管政策將會加速出臺。

而對于互聯網金融的各個模式的發展趨勢分析如下：對于國內移動支付，NFC和工具+將會成為移動支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未來會有更為廣闊的發展空間，工具+使移動支付告別了單一支付工具功能，打通消費、理財與工具三大觸點，覆蓋領域進一步加大；對于銀行互聯網化，發展趨勢主要是利率市場化、客戶群體年輕化、電子商務普及化以及非金融企業入局，市場競爭加劇；對于P2P網貸，未來的發展趨勢主要是銀行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平臺轉型，深耕專業市場，垂直細化替代包攬模式；優勝劣汰，借助監管與市場之手淘汰大部分平臺；產業集群，以P2P業務為中心，形成上下游配套協作產業；監管日益完善；對于眾籌，其發展趨勢主要是規模增大、監管加強、垂直化、互聯網化、產品創新等；對于互聯網保險，其發展趨勢主要是保險產品向個性化和定制化方向發展，機構壯大，保險范圍擴大，銷售渠道多樣化。

在現有的互聯網金融幾大模式各自發展的同時，也將彼此促進，共同發展。在未來的創新發展中，互聯網金融將會吸納更加廣闊的金融客戶群體，爭取更加廣闊的市場。同時，在互聯網輔助下的金融行業也會與常規金融緊密聯系，并相互融合，使金融業蓬勃發展。

五、互聯網金融模式的發展創新與建議

（一）互聯網金融模式的發展創新

在當今社會，任何產業想要長久興盛不衰就必然要不斷發展與創新，互聯網金融也不例外。互聯網金融應當充分發揮其自身優勢，并不斷創新。其創新應當基于以下三個方面。

1.提高客戶體驗性

互聯網金融的優勢在于能夠為廣大用戶提供極為方便和快捷的服務，讓金融真正的實現了無時無刻、隨時隨地為客戶提供服務的美好設想。因此，讓用戶享受到更加完美的服務正是互聯網金融模式創新的關鍵所在。

2.提高金融運行效率

互聯網金融以互聯網信息技術為手段，使金融服務更為迅速地滿足廣大客戶的需要，同時，互聯網金融通過提升互聯網技術進而提高金融的運行效率，降低金融運行的成本。

3.金融信息透明化

互聯網金融的數據與信息處理能夠有效地消除借貸雙方的信息不對稱性，使信息公開化，大大地加深了借貸雙方相互了解的程度，從而使互聯網金融模式的信息更加公開透明。這一點也應是互聯網金融在未來應當竭力改進與創新之處。

（二）互聯網金融發展模式的建議

1.加強互聯網金融發展的管理，提高其發展效率

我國互聯網金融高速發展，然而我國對其的管理的確實反映出我國的管理力度并未跟上互聯網金融的發展速度。為此，我國應當設立專門的管理規則進行管理，并側重在利用互聯網特有的優勢提升其核心業務的價值。

2.進一步發展、整合及完善互聯網金融發展的模式及內容

針對我國互聯網金融發展的主要模式如第三方支付、大數據金融和P2P網絡借貸以及傳統金融業務的網絡化之間的交叉與存在的問題，我國應針對其模式特點做好整合工作，比如深入推進利率市場化等金融體系改革以提高商業銀行的利率。其次，在互聯網金融的繼續發展方面，我國應當加強商業銀行征信系統的建設和開放力度，以促進我國互聯網金融的發展與創新。而對于P2P網貸存在的不完善問題，我國應通過建立和加強保險體系建設以強化信用體系建設以進一步促進互聯網金融模式內容的發展與完善。

參考文獻：

[1]王曙光，張春霞.互聯網金融發展的中國模式與金融創新[J].吉林：長白學刊，2014

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(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀和未來趨勢)

作者簡介

胡世良，男，安徽當涂人，畢業于上海財經大學，經濟學碩士，現就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經營分析、商業模式研究、戰略規劃等工作，對移動互聯網有著較深的研究，被工業和信息化部信息產業網聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業發展、企業運營管理有著獨到的見解。現從事電信產品開發相關工作，具有20年的電信行業從業經驗。迄今在《通信企業管理》、《中國電信業》、《郵電經濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發表數百篇論文，著有《贏在創新：產品創新新思路》、《移動互聯網：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯網商業模式創新與變革》等書。

內容簡介

打造平臺是互聯網金融發展的根本，《互聯網金融模式與創新》從平臺經濟的角度，對互聯網金融六大模式——第三方支付、P2P網貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業互聯網金融發展現狀，生動展示互聯網金融發展新動態，在此基礎上，對互聯網金融未來發展趨勢、面臨的經營風險進行了系統闡述，其中互聯網金融向移動互聯網金融轉變大勢所趨，并提出加快我國互聯網金融發展的策略和建議，對互聯網金融企業、傳統金融機構以及政府監管更好地推進互聯網金融發展具有重要的參考價值。《互聯網金融模式與創新》適合互聯網公司、金融機構、電信運營商、政府監管等行業的從業人員閱讀學習，也適用于對互聯網金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關人士。

目錄

第一部分互聯網金融本質及特征

第1章互聯網金融本質內涵

互聯網金融與金融互聯網

互聯網金融的主要優勢和風險

互聯網金融是金融服務模式的創新

互聯網金融發展的現實意義

第2章為什么互聯網金融發展迅猛？

互聯網金融發展迅猛

我國互聯網金融迅猛發展的原因分析

正確看待互聯網金融對傳統金融的影響

互聯網金融發展為大勢所趨

互聯網金融發展利遠大于弊

第3章對互聯網金融模式的理解和認識

模式決定互聯網金融的命運

互聯網金融模式的本質是平臺經濟

互聯網金融平臺模式的主要特征

互聯網金融平臺模式成功的判斷標準

第二部分互聯網金融六大平臺模式

第4章第三方支付平臺模式

第三方支付平臺模式概述

第三方支付平臺模式主要特征

我國第三方支付市場發展現狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯網金融發展的基石

第5章P2P網貸平臺模式

P2P網貸平臺模式的內涵

我國P2P平臺模式發展現狀

P2P網貸平臺模式經濟分析

P2P網貸企業案例

拍拍貸

宜信網

好貸網

有利網

Lending Club

平臺間競爭的三個關鍵點

第6章電商金融模式

電商金融服務模式發展背景分析

電商金融服務平臺模式概述

電商金融模式本質是大數據金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺模式

以京東為代表的供應鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發展現狀

眾籌模式案例——天使匯

對眾籌模式的認識

眾籌模式關鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內涵及主要特點

直銷銀行模式的內涵

直銷銀行模式主要特點

對我國發展直銷銀行的認識

直銷銀行模式在我國的發展狀況

微信銀行商業模式分析

對國內銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發群雄之戰

余額寶模式案例分析

百度百發——創新互聯網金融模式

微信理財通——注重打造理財平臺

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發展中的幾個問題

第三部分互聯網金融模式創新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰略——打造金融平臺

布局互聯網金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關鍵要素

第11章平安玩轉互聯網金融

明確的戰略定位

以金融切入生活，進行互聯網金融布局

壹錢包——移動金融服務平臺

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網貸平臺

陸金所的互聯網基因

架構全新商業模式

構筑擔保風控機制

第12章騰訊金融布局

騰訊進入互聯網金融領域的獨特優勢

騰訊互聯網金融發展歷程

騰訊互聯網金融發展策略

第13章蘇寧進軍互聯網金融

蘇寧“全金融”的互聯網金融戰略

蘇寧互聯網金融模式主要特征

蘇寧互聯網金融發展問題及策略

蘇寧互聯網金融發展存在的主要問題

蘇寧互聯網金融發展應對策略

第14章電信運營商互聯網金融發展之路

大力發展互聯網金融是電信運營商轉型發展的必然選擇

電信運營商進入互聯網金融

積極拓展移動支付市場

推出互聯網理財產品，角力互聯網金融

關注供應鏈金融

電信運營商互聯網金融發展存在的主要問題

電信運營商互聯網金融發展對策建議

指導思想、基本原則和發展目標

電信運營商互聯網金融發展關鍵舉措

第四部分互聯網金融發展和未來

第15章互聯網金融未來發展趨勢

加強互聯網金融監管是大勢所趨

互聯網對傳統金融業影響將更大

互聯網金融向移動互聯網金融轉變不可逆轉

我們正闊步進入移動互聯網時代

移動互聯網金融發展迅猛

移動互聯網金融活力限

移動互聯網金融的主要模式

移動互聯網金融發展展望

第16章互聯網金融的挑戰與出路

互聯網金融發展面臨的主要挑戰

互聯網金融商業模式創新不足

互聯網金融發展的主要風險

加快我國互聯網金融發展策略建議

打造良好的互聯網金融生態系統

實現商業模式差異化創新

加強互聯網金融行業有效監管

參考文獻

后記：

篇5

【關鍵詞】 大數據時代 互聯網金融 商業銀行 轉型發展；對策研究

一、前言

大數據是互聯網時代的典型特征，其不僅改變著社會公眾的生產活動與方式，同時對人們的日常生活與思維方式也進行了改造，互聯網金融就是一個典型的例子。邁入21世紀，互聯網金融就開始有加速發展的勢頭，但由于收入水平與互聯網普及程度的限制，互聯網金融尚未真正站在發展的風口浪尖，直到2013年阿里巴巴旗下支付寶推出的余額寶這款貨幣基金產品，從此點燃了互聯網金融高速發展的引擎。以電子商務支付規模為例，2008年僅29000億元，而2013年就搞到101000億元，且后期增長趨勢異常明顯（參見圖1）。

事實上，以阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧為首的互聯網巨頭們紛紛開展與金融的集合，迅速掀起了一波“高開高走”的互聯網金融發展浪潮。在此背景下，互聯網金融的理財產品、移動支付、網絡信貸等業務模式不斷創新，得到了廣泛的關注與應用，尤其是借助大數據工具對客戶需求的深度挖掘，互聯網金融對我國的傳統金融機構商業銀行造成了較大的沖擊。因此文章主要就互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊進行分析，探究其正負面的影響效應，并結合我國的宏微觀環境與當前金融發展趨勢，提出相關對策，以期促進我國傳統商業銀行的順利轉型，具有較大的理論價值與較強的實踐意義。

二、大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行的影響

互聯網金融是互聯網技術及精神與金融的深度結合，互聯網金融與傳統商業銀行的差異可以表現在6個方面（參見圖2）

（一）大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行的負面沖擊

1、互聯網金融服務便捷，傳統商業銀行通道功能削弱

毫無疑義，隨著互聯網的迅速發展與普及，加之手機移動終端的完善，互聯網金融的服務更加便捷，傳統商業銀行通道功能削弱。從圖1可以看到，互聯網支付規模迅速上升，2016年將超過150000億元，且增長趨勢更加明顯。隨著互聯網金融的迅速發展，在未來的金融產品與服務的供需雙方可以跨過商業銀行而自己進行交易，運用自身的支付手段完成支付與結算，同時也弱化了銀行作為通道的作用。

2、互聯網金融成本低廉，傳統中介作用弱化

長期以來，傳統商業銀行因為有著完善的清算系統，其在信息獲取方面存在天然的壟斷地位，從而奠定了銀行在金融業務中的核心中介角色，但是隨著互聯網金融的出現，商業銀行的中介作用開始弱化。隨著金融業與互聯網的快速結合，信息變的更加透明，使得獲取金融機構獲取信息的成本大大降低，銀行信息中介的地位因此受到撼動。

3、互聯網金融覆蓋廣泛，傳統商業銀行競爭優勢弱化

互聯網的優勢就是覆蓋面廣，且拓展覆蓋的成本較低。在金融產品與服務的交易模式上，互聯網金融主要通過互聯網金融平臺進行交易，當前采取的最多的是第三方支付平臺，這就克服了金融交易的地域限制，極大的拓展了金融服務的覆蓋面和應用深度，并且線上交易可實現“一對多，點對面”的營銷模式，一個具有完善交易程序的機房可以滿足數以萬計的客戶服務需求，既解決了消費者獲取金融服務難的問題，也降低了金融服務機構和消費者自身的業務辦理成本。

4、互聯網金融模式靈活，傳統商業銀行創新活力不足

隨著經濟的迅速發展，金融行業客戶的需求將不斷改變，未來金融行業的創新將會進一步加速，而互聯網金融模式非常靈活，因此互聯網金融機構的適應能力也比傳統的商業銀行要強，從而更能滿足客戶的多元化需求，最終快速占領市場。以P2P的發展為例，就是因為傳統商業銀行無法滿足中小客戶的投資需求和中小企業的融資需求，于是以中介為定位的網絡借貸平臺得到迅速發展。數據統計顯示，2014-2015年，即使出現大量的P2P問題網貸平臺跑路，我國的P2P網貸發展指數依舊呈上升趨勢，這直接突出了我國傳統商業創新活力不足的問題（參加圖4）。

（二）大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行的正面影響

當然，大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行也存在一定的正面影響，具體表現在：第一，倒逼銀行改革，實現經營創新。長期以來，商業銀行都被金融界說成“躺著賺錢”，其原因在于存貸款的利息差較大，但是隨著互聯網金融的出現，存貸款的利息差降低，那么商業銀行必須進行改革，不斷實現經營創新；第二，轉變經營思維，豐富發展模式。毫無疑義，互聯網金融模式的優勢非常明顯，但是傳統商業銀行與互聯網金融模式并不是對立的，相反商業銀行可以轉變經營思維，不斷豐富、拓展、完善自身的發展模式，充分利用互聯網金融的優勢；第三，改善服務態度，提升品牌價值。隨著互聯網金融機構的不斷豐富與發展，傳統商業銀行必須進一步改善自身的服務態度與水平，只有不斷提升品牌的價值才能確保自身的核心競爭力不被削弱。

三、大數據互聯網金融時代傳統商業銀行轉型發展對策研究

（一）注重互聯網與傳統經營模式的深度融合

傳統商業銀行需要充分認識到互聯網金融帶來的沖擊和挑戰，注重互聯網與傳統經營模式的深度融合。第一，在認清自身在如支付業務等某些業務上作為追趕者的劣勢的基礎上，將自身的轉型與發展上升到全行戰略的層面上，全面改革自身弱勢業務領域的制度規范；第二，加強學習互聯網企業與互聯網金融機構的經營方式和思維理念，要尤其注重對大數據信息的優化整合，提高對數據的獲取能力，互聯網的優勢之一是能夠利用互聯網平臺對大量的信息進行高效的挖掘和處理，力爭在不斷擴大服務能力的基礎上降低成本，實現經營模式的全面轉型與經營理念的全面轉化。

（二）持續的強化互聯網金融模式的風控機制

風險控制是互聯網金融的生命線，互聯網金融的核心弊端就是風險控制難度大，由此傳統商業銀行在發展互聯網金融模式的戰略下，必須要注重互聯網金融風險的把握與防控，具體表現為：第一，傳統商業銀行內部要更新的風險管理與防控的理念，既要加快構建互聯網金融的數據統計與風險監測分析體系，又要嚴格把握對互聯網金融業務的介入程度；第二，加強與互聯網金融機構的聯系與合作，并爭取加入互聯網金融行業的自律組織或機構成立的會員體系，促進互聯網金融的行業標準和規范的形成，以對官方監管進行有效補充；第三，要強化客戶教育交流，強化客戶的風險意識。

（三）不斷的加強金融發展創新與服務的改善

在面臨互聯網金融的沖擊下，商業銀行必須不斷的加強金融發展創新與服務的改善。第一，傳統商業銀行在發展戰略、服務理念、經營思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業綜合的金融服務；第二，傳統商業銀行應該學習互聯網金融的優點，例如快速反應、客戶反饋信息處理、定期大數據統計服務質量等待，建立以顧客為核心的服務理念；第三，傳統商業銀行也應該認識到中小客戶對于做大、做強、做靜的重要意義，要通過降低理財購買準入門檻、推行自動申購業務、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗滿意度。

四、結語

大數據時代，公眾一切與互聯網打交道的習慣都可以被匯總分析，從而能深度挖掘客戶的潛在需求與痛點，加之互聯網金融有著成本低、服務快、覆蓋廣等優點，互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊是非常明顯的。與此同時，大數據時代互聯網金融對傳統商業銀行的影響也不局限于負面，也包括拓展傳統商業銀行的經營思路與理念，豐富其經營模式，并且隨著互聯網金融競爭的引入而提升產品質量與服務水平。因此，隨著存貸利息差的不斷縮小，傳統商業應該開始轉型發展，注重互聯網與傳統經營模式的深度融合，持續的強化互聯網金融模式的風控機制，不斷的加強金融發展創新與服務的改善。

【參考文獻】

[1] 陳一稀，魏博文.傳統銀行與互聯網金融小微融資的比較研究[J].新金融.2015（02）

[2] 高寒.互聯網金融的發展趨勢與應對策略[J].宏觀經濟管理.2015（02）

[3] 王錦虹.互聯網金融對商業銀行盈利影響測度研究――基于測度指標體系的構建與分析[J].財經理論與實踐.2015（01）

[4] 曹鳳岐.互聯網金融對傳統金融的挑戰[J].金融論壇.2015（01）

[5] 孫杰，賀晨.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經科學.2015（01）

[6] 徐嵐，徐青松.從美國經驗看“互聯網金融”對于國內傳統銀行業的沖擊[J].上海經濟研究.2014（07）

[7] 魏鵬.中國互聯網金融的風險與監管研究[J].金融論壇.2014（07）

篇6

傳統金融，互聯網金融，競爭與合作

互聯網金融的大力發展正逐步邊緣化銀行中介功能，傳統商業銀行面臨中間業務被替代、客戶流失和業務萎縮等一系列挑戰。

一、互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及互聯網引擎等一系列互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種金融的新興形式。不同于傳統商業銀行的間接融資和資本市場的直接融資，互聯網金融引起一種全新的融資模式，在這種模式下，各種中介機構如銀行、券商、交易所的作用都被削弱，大部分的資金融通則直接在網上實現。互聯網金融的發展表現出全面介入的趨勢，傳統銀行業收到了一定程度上的沖擊，主要表現在對商業銀行業務的沖擊，對其客戶基礎的動搖以及對其收入來源的沖擊。

二、傳統金融與互聯網金融的異同點

傳統金融與互聯網金融本質上都是金融，宗旨是相同的，即為客戶提供投融資及其他的金融服務。而金融最核心的問題是信用與風險控制，信用與風險的根源在于信息不對稱。降低信息不對稱的方法是獲取更多有意義的數據信息，如：客戶的收入情況、支出情況及其規律、還款的及時性等等。這些傳統金融與互聯網金融都是一致的，所以說它們的本質是相同的。

傳統的金融投資中，人們需要親自到一些金融機構來完成復雜繁瑣的手續辦理，再通過人工辦理的方式進行一些金融產品的選擇，這些需要耗費掉投資者大量的時間。和傳統的金融投資方式相比，互聯網金融更加的快速和高效，人們不需要走出家門，只需在網絡上進行一些產品的對比和了解之后就能夠完成投資，不管是對什么樣的投資者來說，互聯網金融不需要太過于深厚的金融行業的基礎。因為在網上進行的這些項目都比較簡單，加上一些專業的平臺上都有直接的教程和完善的服務，幫助這些新進入到投資行業的人進行學習和探究。

三、傳統金融與互聯網金融的競爭、合作

互聯網金融和商業銀行均存在比較優勢。互聯網金融的優勢在于平臺、零售客戶資源和數據。商業銀行的優勢在于資本、批發客戶資源、信用和風控能力。互聯網金融的優勢在于批量化、標準化地服務金融長尾市場。互聯網金融客戶群以零售客戶為主，對商業銀行的影響主要都在零售業務。商業銀行做小微企業和個人信貸的主要困難在于渠道不暢和信息不對稱，因此它們很難批量獲得客戶，導致信貸投放成本高，效率低。而高端客戶的面對面個性化服務是互聯網金融的短板。目前傳統金融業仍占據主導地位，這是因為需求的旺盛，使其短期內受益。但是，互聯網金融增勢迅猛，使得傳統銀行感到競爭的壓力越來越大。互聯網金融對中國金融業而言是一次跳躍式的發展機遇，互聯網金融的發展解決了中國金融的空白，激活了中國金融業發展的潛力，因此，互聯網金融有助于整合規范民間金融。互聯網金融業的創新得到了監管部門的認可。

互聯網金融的大力發展，對傳統商業銀行業務造成不小的沖擊，在互聯網行業之中，目前相當一部分的互聯網企業從非金融領域向金融領域不斷滲透，如現在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統業務帶來一定的影響。此外，互聯網金融帶來的影響也不容小覷，對互聯網金融業務和傳統銀行業務的對比使人們對金融產品的服務提出新要求，這對商業銀行的發展也會帶來一定的沖擊。

互聯網金融給傳統商業銀行帶來的不僅僅是沖擊，同時也是傳統商業銀行創新和轉型的契機。由于新型的互聯網金融在一定程度上觸及了傳統銀行業不曾涉獵的領域，因此其發展也有一定的積極作用。同時，互聯網金融帶來的沖擊及其創新精神也使得商業銀行開始重新思考對自身的發展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規，在保持自身優勢的前提下，不斷加大改革和創新的力度，為自己的發展注入新的血液，實現更高層次的發展。

四、傳統金融和互聯網金融發展未來

互聯網金融與傳統金融利用各自的優勢，協同合作倒逼利率形成市場化，從而加快我國金融市場的開放進程，促進中國金融業的發展。

互聯網金融與傳統金融的垂直連接是未來發展的方向。民間金融信用的活力與傳統金融的信譽，是金融發展的依托，也是未來金融發展的方向。互聯網金融與傳統金融的深度融合是未來金融發展的必然趨勢。憑借傳統金融的信譽與風控、人才、政策等優勢，可以更快速地進入新興的互聯網金融市場，獲得客戶的認可。互聯網金融將促使我國金融業混業經營模式的形成。互聯網金融的一個特點就是兼容性強，未來的互聯網金融能有效整合交易、支付和理財等業務，利用互聯網大數據挖掘和信息優勢，實現客戶的精準定位和無縫傳遞對接，推送個性化金融產品，為客戶提供多樣化金融解決方案，增加用戶對平臺的黏性，從信托、基金、保險、理財產品等非信貸類金融產品著手，做好平臺交易的接口與協議，將多個平臺積累的信用數據匯集在一起，建立起面向社會的信用平臺，建立風控模型的團隊，使客戶在一個平臺上實現多種金融的需求。

互聯網金融融資模式的創新。互聯網金融的移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等對人類金融模式產生了根本性的影響。在互聯網金融下出現既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種“互聯網金融融資模式”。這種模式下，支付便捷、市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風險分擔等的成本非常低，可以直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都難以發揮作用，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行。

參考文獻：

篇7

【關鍵詞】銀行業 互聯網金融 沖擊

一、前言

銀行業在我國一直以來都是金融業的主體，但隨著近年來互聯網信息技術的快速發展，互聯網金融已經成為了一種較為流行的方式，其吸引用戶和資金的速度令人始料未及，這也給傳統銀行業造成了巨大的挑戰與沖擊。傳統銀行業應該面對這一新挑戰、新變化？應該如何應對互聯網金融的沖擊？這都是廣大銀行業同仁需要深思的問題。

二、互聯網金融概述

互聯網金融既不同于資本市場直接融資，也不同于商業銀行間接融資，是第三種金融融資模式。基于融資模式角度來看，互聯網金融屬于一種新型的直接融資模式，具有效率高、交易成本低、信息量大等特點。筆者可以從兩個層面來定義互聯網金融：（1）利用互聯網平臺，金融企業來向公眾提供金融服務的行為，如大批的基金公司將自己的基金產品在淘寶上銷售；（2）互聯網企業利用自身信息資源配置、信息處理、支付等便利來逐步滲透到金融行業，如騰訊公司建立了保險銷售平臺，QQ用戶可利用QQ軟件直接購買。

其實早在2005年之前，互聯網金融就已經存在，它的作用在于幫助金融機構將原來的線下業務搬到線上，但那時還沒有得到大量應用。而在2005年之后，伴隨著網絡的廣泛化和大眾化，互聯網金融正在慢慢滲入到廣大人民群眾的日常生活之中。隨著網絡購物、支付寶等的盛行給互聯網金融創造了巨大發展空間。各大電子商務集團紛紛提出了各種網絡交易平臺（如P2P網絡借貸平臺等），依靠企業多年來積累的客戶資料迅速進入到金融領域。互聯網金融在2013年得到了迅猛地發展，P2P平臺、第三方支付平臺、眾籌平臺迎來了“發展的春天”，2013年也被稱為“互聯網金融元年”。據統計，85%以上的證券交易量都來自于網上交易，73%的銀行交易都來自于互聯網，互聯網金融已經成為一種不可阻擋的發展趨勢。

三、互聯網金融的主要模式

（一）互聯網信用業務

互聯網金融的典型形式之一是P2P信貸，這是一種典型的點對點、直接借貸模式，它實現了融資方和投資方的跨域交易，只要出借人、借款人在借貸利率、借貸期限、借貸金額等方面達成一致，再由P2P信貸公司評估借款人信用狀況之后，即可交易。僅在2012年年末，全國P2P信貸的交易量就達到了500億～600億元人民幣，P2P信貸公司的數量也已經達到了300家以上。雖然不斷有P2P信貸公司經營不善倒閉或者卷款逃跑的消息傳出，但P2P信貸的交易量仍然一路走高，截止到2014年12月末，全國P2P信貸的交易量達到了2500多億元人民幣，是2013年的2倍，可見P2P信貸的發展空間極為廣闊。

（二）眾籌融資

眾籌融資是互聯網金融的主要組成部分之一，它是一種利用互聯網來籌募資金的金融模式。我國的眾籌平臺分為捐贈眾籌、股權眾籌、債券眾籌、回報眾籌四類，還分為垂直型眾籌平臺、綜合型眾籌平臺兩種形式。眾籌融資在我國的發展空間巨大，據數據表明，至2014年5月份，全國共募集到了2053.67萬元人民幣的眾籌平臺資金，其中45.85%（940.67萬元人民幣）是由獎勵類眾籌平臺募集而得，54.15%（1112萬元人民幣）是由股權類眾籌平臺募集而得。眾籌融資平臺已經成為了初創企業實現可持續發展的助力器。

（三）第三方支付體系

隨著電子商務的活躍和互聯網技術的快速發展，第三方支付體系得到了較快的發展。交易雙方可以通過第三方支付平臺來實現間接匯轉，而不再是過去的直接付轉，這樣能夠讓支付結算更加規范、更加科學。據CNNIC（中國互聯網絡信息中心）統計數據表明，2014年末我國手機支付使用率已經達到了38.9%，而2013年底僅為25.1%。第三方支付體系做的最成功的當屬支付寶，目前其注冊賬戶已經超過6.5億。

四、互聯網金融對商業銀行業務的沖擊

（一）對商業銀行吸儲能力的影響

基于長尾理論，商業銀行往往都會將將業務重心放在資金力量雄厚的客戶身上，而互聯網金融則不然，它將同質市場粉碎為無數個小市場，其業務重心在于將廣大中小客戶的碎片化理財需求充分挖掘出來，為他們提供個性化、多元化的金融服務。如“余額寶”等“寶寶類”互聯網金融理財產品的流動性要優于商業銀行，資金收益也要高于銀行存款利率，這對商業銀行吸儲能力造成了較大的影響，2013年末中國銀行業的吸儲資金要比2012年末低了17.8%，這些資金多半流入到了互聯網金融中。

（二）對商業銀行融資信貸能力的影響

云計算、大數據等互聯網應用技術能夠讓個人投資者、小微企業能夠直接利用網絡平臺來完成借貸，而無需金融媒介參與，這樣較好地解決了他們“融資貴”、“融資難”的問題。人人貸、阿里小貸等互聯網金融貸款公司不受杠桿率和資本充足率的要求，具有高收益、風險分散、低成本、低門檻等優點，既吸引了許多的投資者，也為貸款者解決了資金匱乏、資金周轉困難的問題，這樣一來，就會對商業銀行融資信貸能力造成巨大的影響，會造成商業銀行出現利差收入減少、信貸客戶流失等問題。互聯網金融的快速發展已經讓商業銀行長期享受低成本吸收資金的優勢一去不復返。

五、銀行業應對互聯網金融沖擊的措施

（一）充分發揮自身優勢，積極調整經營戰略.

傳統商業銀行模式在互聯網時代仍有優勢。商業銀行資金實力雄厚、認知和誠信度高，基礎設施完善，物理網點分布廣泛，實體銀行可建立看得見摸得著的信任。傳統商業銀行除提供存貸業務、財富存管業務和為支付結算提供媒介外，還為社會提供流動性保險，支持正常經濟活動。一些金融業務需要專業人士經驗判斷，信息技術無法完全替代。

面對互聯網金融公司業務的蓬勃發展，商業銀行等金融機構應密切關注互聯網金融的發展動向，轉變發展觀念，積極調整戰略。商業銀行利用互聯網金融模式，可以深度整合互聯網技術與銀行核心業務，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業務水平，適應互聯網金融模式給傳統金融格局帶來的沖擊，獲得新發展。結合自身比較優勢，在支持、服務實體經濟的同時，為股東創造價值。

（二）積極建設自有數據平臺，主動涉足電商領域。

從目前來看，互聯網企業、電信運營商、第三方支付平臺等都利用商業模式和技術的創新來對商業銀行傳統業務范圍進行蠶食。針對這種情況，商業銀行應該予以重視，將原來的盈利方式進行轉變，大力發展中間業務，積極建設自有數據平臺，主動涉足電商領域。銀行業應該借助電子商務高效率、大規模、低成本的特點來準確獲取廣大客戶的信息，無縫對接線下金融服務、線下金融產品與線上網絡交易，拓寬中間收入，增加客戶黏性。

（三）建立起直銷銀行

所謂直銷銀行，就是指不發放銀行卡、不開設實體網點，利用互聯網來完成全部金融服務、金融產品的模式。直銷銀行能夠讓客戶享受到多樣化、更快捷、更優惠的金融產品和服務，也能夠大幅度降低銀行的運營成本及人力成本。商業銀行應該通過直銷銀行來增強競爭力，對現有的金融格局予以鞏固，有效地回應互聯網金融的沖擊。

（四）積極試水P2P業務

從目前來看，已經有多家商業銀行直視個人融資和小微融資的需求，試水P2P網貸平臺，銀行進軍P2P，可以互聯網化傳統的柜臺業務，短期內雖然不會有較大的盈利嗎，但是能夠贏得投資者的信任、有利于渠道建設，對于銀行在未來互聯網金融布局極為重要。而且商業銀行試水P2P業務有著巨大的優勢，那就是銀行在風險控制上擁有絕對優勢，會得到廣大投資者的信任。

（五）從互聯網金融的角度重新審視銀行業

互聯網金融異軍突起的主要原因還是在于它能夠給廣大用戶提供個性化、快捷化、簡便化的金融解決方案。目前銀行業雖然在專業服務、線下客戶規模、經濟調控、社會征信、風險控制等方面有較大的優勢，但是也存在著許多的缺失和弱性。正基于此，商業銀行更加要不斷創新、不斷改革，不斷提升傳統業務的水平，改進基礎性金融服務（如存貸款流程、支付結算手段、賬戶管理方式等），用優質服務來贏得客戶、贏得市場。與此同時，商業銀行還應該提升手機銀行、網絡銀行等支付工具發功能，利用互聯網、移動通訊來開拓電子銀行“家族”業務（如微信銀行、iPad銀行、手機銀行、網上銀行等），為廣大客戶提供優質的遠程服務。

六、結語

總之，互聯網金融并不僅僅給銀行業帶來的是沖擊、是挑戰，也有機遇。互聯網金融覆蓋了傳統銀行業務的一些盲區，同時也促使銀行業要不斷改革創新，不斷去順應發展的潮流來重新洗牌，這也是銀行業實現可持續性發展的必然趨勢。

參考文獻

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篇8

1 互聯網金融危機頻發，敲響安全警鐘

近年來頻繁集中爆發的互聯網安全事件不僅應驗了業內人士此前的憂慮，而且也給年輕的互聯網金融敲響了警鐘：

2014年春節前夕，拍拍貸、好貸網、火幣網等多家P2P網貸平臺遭黑客攻擊，平臺頁面無法打開，致使投資人無法登錄平臺投資和提現，平臺負責人隨后收到黑客幾千元至幾萬元不等的敲詐信息。

近期，多個P2P平臺陸續爆出問題，P2P網貸行業資訊門戶網貸之家、網貸天眼及第一網貸等平臺都遭受到了黑客攻擊。

此外，央行近期對虛擬信用支付和二維碼支付的叫停，也可以理解為，考慮到支付流程中的安全問題，比如虛擬信用支付中的本人確認問題、材料真實性問題以及二維碼支付中的客戶信息安全問題，都已經成為監管機構履行安全監管職責的監管地帶。

嚴峻的金融信息安全形勢，要求金融業切實采取措施，努力提高信息安全保障水平，堅決打擊危害金融信息安全的犯罪活動。因此，清醒地看到當前我國互聯網金融安全面臨的形勢，充分認識金融安全工作的重要性，未雨綢繆，勇于應對挑戰，對于我國的金融機構來說尤其迫切。

2 互聯網金融危機呈現新特點，技術性風險上升

業內普遍認為，互聯網金融最大的成本不是平臺運營成本，也不是客戶的獲取成本，更不是監管上的投入成本，而是作為平臺本身的信譽成本，也就是常說的平臺信任度。一旦缺乏了信任度，客戶擠兌，資金流逝，平臺成為了無源之水，即便符合監管標準，降低運營成本也無濟于事。

從用戶角度出發，選擇一個安全、審慎的平臺進行理財、融資、投資是十分有必要的。傳統金融之所以沒能在金融互聯網化上有更多創新，一方面是監管設限，另一方面也是考慮到平臺的安全性問題，在一個沒有良好的IT后臺支撐，沒有風險撥備和不良率控制的互聯網平臺，一旦遭遇平臺的信任風險，就將很難再次獲取客戶的信任。客戶的遷移習慣需要一個長期培育的過程，這個過程在遭遇了風險和安全問題后，一般是不可逆的。

我們注意到，對于互聯網金融，監管層的立場基本上是有條件的鼓勵和支持，即便是在今年的兩會期間，互聯網金融寫入了政府工作報告，但是潛臺詞是要風險可控。否則，一旦出現不可控的風險趨勢，監管層必然會以保護投資者利益為由進行更嚴格的準入監管。

從近期發生的互聯網金融安全危機來看，中國的互聯網金融業已經進入了風險的第二階段，因為技術力量的不足，在互聯網非法攻擊面前，平臺的抵御能力和用戶資金、信息的保護能力正逐步陷入捉襟見肘的窘境。

2014年，互聯網金融通過概念和收益的引領，開創了互聯網金融元年的新時期，也成為金融新趨勢的代名詞。在這個初創階段，互聯網金融的平臺風險主要是集中在平臺的運營風險和模式風險，也就是平臺自身的風險，比如部分p2p進行自融、詐騙、頻繁債權轉讓等，在不規范、甚至違法的業務運作中放大了平臺的運營風險。

為此，央行、銀監會以及相關部門在上海、深圳等地對互聯網金融開展了深度的調研，并成立了一些專業的互聯網金融協會，分享運營模式經驗和風險，給當時的不規范的互聯網金融打了一劑猛藥。在行業性風險的處理中，互聯網金融也逐漸形成了一些安全與風控的基本原則，比如P2P行業的“點對點、數據征信、第三方”以及不搞自融，不建立資金池，不非法集資等。

那么近期爆發的互聯網金融安全危機，普遍呈現出哪些特點呢？從這一輪安全性風險的溯源來看，大多不是平臺的模式風險，而是外部的網絡安全性問題，也就是平臺在抵抗互聯網非法攻擊方面的抵御能力和用戶資金、信息的保護能力。從這個意義上而言，目前的互聯網金融是進入了風險的第二個階段。如果說前一個風險是經驗上的不足導致的風險，這一個階段的風險就是技術上的不足導致的風險。

頻繁發生的安全危機無疑正在不斷推高互聯網金融成本。相關技術分析和輿論解讀普遍認為，傳統金融的成本集中在線下的人力成本、物理店面成本以及復雜性較高的后臺IT成本；而成長初期的互聯網金融平臺，在安全性上的配套資源相對不那么充足，主要的成本在于平臺搭建成本和市場營銷成本。

我們注意到，隨著互聯網金融往縱深發展以及金融互聯網化的發展，互聯網金融和傳統金融的成本差距正呈現縮小的趨勢。

就互聯網金融而言，安全性問題在短期內將成為一把達摩利斯之劍，為提高平臺的抗安全攻擊能力，除了在平臺流程和數據征信上加強完善外，互聯網金融平臺將不得不在安全性問題上投入更多的資源，包括設備配置、網絡維護、人員安排以及應急處理機制。特別是對于部分中小P2P網貸平臺，資金實力本來有限，購買寬帶、使用防火墻，將耗費巨額成本，往往難以控制風險。

在互聯網金融領域，特別是對于非專業IT公司出身的一般互聯網金融平臺，在互聯網安全問題上碰到危機可能性更大，短期內也會加大平臺的運營成本，甚至有覆蓋利潤的風險。所以，互聯網金融并非沒有成本，在很大程度上而言，中小平臺的運營成本將會呈現更大的上升趨勢；不僅如此，技術性安全隱患更是風控以外的另一個核心命題。

3 護航互聯網金融安全，規避技術風險的任重道遠

我們認為，互聯網金融并不是僅僅互聯網與金融簡單嫁接，他是互聯網利用現代信息技術對傳統金融業務方式重新組合捆綁提供的一種新的服務模式。金融安全的核心工作是風險管理，基于互聯網信息傳播的特殊性，互聯網金融風險管理與控制是一項技術性和專業性很強的工作，對從事這項工作的團隊及其人員的要求，有著比傳統金融更高的技能要求標準；而從國家金融安全的層面看，互聯網金融安全或將有更加縝密的頂層制度設計。

近日央行在互聯網金融監管上的表述是：互聯網金融應自擔風險，而不能轉嫁給社會；鼓勵充分競爭，反對壟斷。結合之前央行的表述，基本可以確定央行以及上層監管的主要著力點在于平臺的風險控制，也就是將平臺的運營模式和流程控制規范化，更多的是考慮模式上的風險，而不是安全、技術上的風險。

篇9

從“眾星捧月”到“跌下神壇”

盡管早在90年代，互聯網金融的模式即可尋跡，但真正開始被國人關注是在2013年。2013年被稱為“互聯網金融元年”，余額寶等第三方支付平臺的涌現讓公眾、金融業和政府開始認識到互聯網技術在改善金融服務方面和提升理財投資收益的巨大潛力，并一度被寄予推動中國金融業改革的厚望：傳統的金融業們，躺著賺錢的日子已經過去，狼來了！

隨后，P2P網貸平臺大量涌現，眾籌也成為各行各業都在討論和嘗試的熱詞，傳統金融業和互聯網公司紛紛涉足互聯網金融服務，2014年互聯網金融進入了“野蠻生長”時期。

2015年，P2P網貸業務由蓬勃發展演變為風險不斷爆發，由此影響到互聯網金融業的整體發展態勢，互聯網金融由年初的政策鼓勵、自身“野蠻生長”演變為受到嚴格監管、自身發展受創。

泛亞、E租寶等惡性跑路事件更是讓公眾一時談“互聯網金融”而色變，將互聯網金融等同于非法集資，開始質疑互聯網金融的模式，業內企業提到互聯網金融也很恐慌，對互聯網金融避之而不及，改名叫網絡金融、科技金融，互聯網金融快速地被“妖魔化”。

而實際上，作為金融領域的新業態，與西方“Fintech”相呼應的互聯網金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點，包括互聯網銀行、互聯網保險、互聯網證券、互聯網基金、互聯網消費金融、互聯網支付、互聯網借貸、互聯網征信、互聯網風控等將近十多種類型和模式的廣泛領域。

從“回歸常態”走向“規范發展”

作為一項金融創新，政府部門也一直緊密關注中國互聯網金融的成長和變化，相關監管部門對互聯網金融所持態度經歷了由默許、觀望、風險預警、調研座談到發文監管的轉變過程。

2015年互聯網金融“基本法”《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，于此同時，相關自律組織相繼建立，業內外對互聯網金融的討論更加深入，公眾的態度也趨于理性，互聯網金融開始逐步擺脫“野蠻生長”的局面，其發展模式趨向穩定與成熟，回歸到“常態化”成長。

中國社會科學院金融研究所所長王國剛認為，“互聯網金融”的概念需要冷靜看待，創新不能脫離金融產品的本質，不能過于簡單、盲目地把互聯網的作用無限擴大，就像余額寶提供了基金產品銷售渠道一樣，互聯網金融公司應該聚焦利用互聯網交易成本低、傳播信息快的特點，把重心放在滿足金融產品交易的環節上。

螞蟻金服集團研究院副院長李振華認為，偽金融平臺之所以有人投資，與目前市場供應的金融產品結構有關，普通大眾能夠投資的金融產品供不應求。互聯網金融公司應在創新產品上下功夫，在合規的前提下滿足用戶需求。

2016年8月，銀監會等四部委聯合《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，P2P網貸行業迎來一輪大洗牌，2016年成為互聯網金融的“規范整治元年”。專家指出，互聯網金融從技術創新起步，歷經產品創新、平臺創新、組織創新、市場創新之后，正亟待制度創新和監管創新。

在國家互聯網金融安全技術專家委員會委員、中國互聯網金融創新研究院院長黃震教授看來，當前的互聯網金融發展已經呈現出金融、科技和法律相融合的趨勢。互聯網金融的監管、風險治理，要堅持提升其互聯網思維和手段，推動其規范化發展。

黃震認為，在互聯網金融加劇混業經營情況下，將來監管應當統合監管，立法必須突破權力主導和機構監管的傳統思維，防止行政權力在中間的濫用，而是要以權利保障作為互聯網金融立法與監管的基本宗旨，金融監管者的主要任務是平衡互聯網金融經營者和金融消費者的權利與義務，只有這樣，互聯網金融才能真正實現健康可持續發展。

誰是下一個藍海？

規范化發展正在推動互聯網金融創新業態更深層次的變革，科技金融、場景金融、區塊鏈、資產證券化等新模式及新技術不斷涌現，在第三方支付、網貸、眾籌之后，互聯網金融的下一個藍海會在哪里？

互聯網金融連續三年被寫入政府工作報告，并且對于中國經濟轉型升級和百姓日常生活產生了不可估量的巨大影響。

黃震指出，隨著互聯網和金融等領域的技術的更新迭代，金融消費者的權利意識的覺醒，消費者的知情權、交易權、話語權、結社權和表決權隨著移動互聯網終端的普及、互聯網金融創新技術或商業模式發展和生態構建開始發生變化，“這是不以人意志為轉移的必然趨勢”。

在發展互聯網金融方面，中國擁有巨大的用戶市場。 根據國家互聯網金融技術平臺的監測數據，截至2016年8月底，已檢測到的互聯網金融平臺達到8490家，互聯網金融活躍用戶達到6.18億戶。隨著網民數量的提升，互聯網金融的用戶需求將進一步釋放。

日前的互聯網金融藍皮書 《中國互聯網金融發展報告（2016）》指出，隨著互聯網金融行業步入規范化發展，在監管套利消失的背景下，沒有技術壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯網金融發展的重要動力，金融科技將成為未來互聯網金融發展的主要趨勢，場景金融是未來互聯網金融的發展方向。

“未來中國互聯網金融的主要發展方向是以銀行為核心的傳統金融互聯網，未來的互聯網金融公司就是有金融牌照的大數據公司。”報告執行主編、中科金財董事長朱燁東表示。

李振華則認為，未來新的金融體系應該是大眾金融、普惠金融、消費型金融，更多服務于普通用戶、長尾用戶，而移動互聯網、云計算和大數據使普惠金融成為可能。

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關鍵詞：互聯網金融；運營；安全；創新；對策

近年來，互聯網金融行業迎來了前所未有的發展機遇，一方面，國家對互聯網金融極為關注和重視；另一方面，互連網技術也日益成熟、民眾的認知程度也不斷提升，因此互聯網金融行業的發展前景十分良好。與傳統金融相比，互聯網金融是金融市場的新鮮力量，具有無限的創造力，此外在虛擬、信息、高效和創新等方面的優勢也顯而易見。然而由于國內互聯網金融正處于發展的初級階段，依然存在諸多不足和需要完善的環節。尤其在安全與經濟風險中，更是不容有失。本文從目前國內互聯網金融運營的安全性角度出發，進而探究問題解決的對策，以及創新機制的優化與建議，旨在為互聯網金融實現良性化運營提供些許參考。

1對互聯網金融的理解

互聯網金融屬于新興的產業，出于理解角度的不同，學者對其定義也并不統一。廣義上講，互聯網金融是互連網技術與金融的聯合體，屬于金融發展的一種新形式，而且其具有劃時代和顛覆性的影響和意義。互聯網金融憑借其開放、高效、共享的特點，逐漸衍生出各種新產品和平臺，例如：網絡投資和理財、第三方交易平臺、互連網營銷等。一般來講，互聯網的存在起到了技術保障的作用，是實現資金流通、支付和服務的綜合業務模式。此外，互聯網金融是時展的必然產物，二者的有效互融以及與傳統金融行業的協調發展是今后該領域的重要趨勢。

2互聯網金融運營存在的安全性問題

2.1法規和監管體系不健全

由于互聯網金融屬于新興產業，相關的法律法規并不具體，針對性仍不完善，一些業務無法得到條文法規的保障，這極易造成金融漏洞的出現，從而干擾經濟市場的正常運轉。例如網貸就是其中一個典型的例子，如果不加以規范，勢必會造成社會混亂的現象。而在監管環節中，互聯網金融的安全性更加薄弱。由于互聯網金融平臺和機構相互獨立，信用體系無法實現類似于銀行業的透明和對接，因此金融風險極易出現。此外，相關政策法規的不完善，互聯網金融運營還常發生逃貸、詐騙的現象。與此同時，網絡易受到黑客攻擊，進而個人用戶的信息隨之泄露，結果給客戶帶來不必要的經濟財產損失。

2.2支付操作的風險防范

近年來，國民對網絡金融的使用逐漸普及，網購成為了人們生活中必不可少的內容和方式。據統計，國內第三方移動支付已經成為主流，而支付寶和微信支付功不可沒，而且這一趨勢仍在上升。隨著人們對移動支付的日益接受，時下各線下商家都在積極迎合這一趨勢，出門購物不帶錢已經成為了一種既方便又時髦的支付手段。然而移動支付的飛速發展，其安全隱患仍不容小覷。由于目前很多人的風險防范意識還很薄弱，尤其是隨著無限網絡及公共Wifi的出現，不法之徒利用終端對登陸者的信息進行竊取，而且模擬假冒網頁，進而對民眾進行詐騙或盜竊。為了抵御支付風險交互的安全性問題，應該加強對支付操作的風險防范意識，此外，技術部門還要繼續研發更為先進和安全的支付手段，最大限度地降低風險問題的出現。

2.3互聯網金融的信用問題

信用問題是金融行業立足和發展的根本，然而互聯網模式下，信用問題一直是行業發展的瓶頸。據最新互聯網金融信用統計結果，信用危機已不是個別現象，在分布圖中，沿海一帶發達省份所占的黑名單比例最高，而中部發達省份出現在預警名單的互聯網金融平臺也不占少數。目前，P2P網貸平臺開展的如火如荼，目前全國累計已有2000多家，但是黑名單中不乏一些知名平臺。由此說明，互聯網金融的信用問題的確讓民眾倍感憂慮。眾所周知，信用是企業發展的推動力，互聯網金融尤為如此，一旦出現信用危機，誠信度就會大打折扣，勢必會對整個行業帶來蝴蝶效應。

2.4基于網絡的安全性問題

互聯網的應用基礎是網絡，網絡的安全防范能力對于金融運營的影響極為深遠。然而，一些網站偽裝成商務推廣，進而使瀏覽者進入黑鏈，這樣極易造成使用者財產的損失，而且還無法覺察。木馬病毒的傳播，當使用者安全防范意識不足或者安全處理工作不到位的時候，用戶通過電腦瀏覽就會被篡改或信息盜用。釣魚網站的盛行，不法者多采用QQ或短信的形式使受騙者打開鏈接，一般瀏覽內容多為抽獎或中獎等人們易于感興趣的形式，之后個人賬號就會泄露，與此相關的金融信息就會被利用。此外，網絡秩序也較為混亂，客戶的信息經常被轉賣，因此各種騷擾電話接踵而來，嚴重擾亂了個人的正常生活。基于此，互聯網金融運營要想實現安全化，一方面要加強對民眾自我防范的宣傳，另一方面政府也要加大監管力度，對于不法行為予以堅決打擊，決不姑息，進而為互聯網金融運營創設一個安全的環境。

3互聯網金融運營的創新對策及途徑

3.1加強市場營銷

互聯網金融畢竟是新興的產業，民眾對于種類繁多且極為新穎的金融服務或產品，需要一段的適應接受過程。為了更好提升服務體驗，就需要金融企業加大互聯網及線下的宣傳及推廣，增強客戶對產品的認知，減少對服務的顧慮。通過市場營銷的創新和優化，將用戶需求合理劃分，并根據其需求的層次和標準，不斷拓展新的產品方案。互聯網要想實現新的突破，創新是第一推動力，實施高效的營銷優勢是必不可少的關鍵環節。要想全方位地將互聯網金融做大做強，管理者一定要重視營銷的策略，并加大對營銷的投入，最終打消客戶的排斥和抵觸心理，使其從心理接受并認同，這樣還有助于口碑的建立。

3.2加強互聯網金融風險防范

調查顯示，部分用戶對互聯網金融持懷疑心理，排斥情緒十分嚴重。然而通過進一步分析發現，互聯網金融的安全性問題是用戶的首要關注點。這也充分證明，互聯網金融只有最大限度地提升安全能力，才會吸引更多的用戶群體。基于此，加強互聯網金融風險防范勢在必行。當然這需要多方共同努力，才能有效確保安全性金融模式的構建。首先，從政府角度層面講，要進一步落實和制定互聯網金融法律、法規，進而形成監管機制無死角。同時提升執法力度，對違規和違法現象要加大打擊力度，以確保互聯網金融市場的穩定和繁榮。其次，金融行業要具有抵制風險問題的能力，不僅需要深入市場調研，同時還要創新產品結構和類型，加強商業合作，使互聯網金融行業能夠不斷邁向新的臺階。最后，銀行機構要加強對運營商的審核，及時發現金融產品的不足，進而全效改進。此外，政府還要做好宏觀調控，及時根據市場行情作出針對性的調整和應對，以期推動互聯網金融行業的可持續發展。

3.3構建全方位的網絡安全體系

互聯網金融對于網絡技術的依賴性很強，網絡技術既是產品研發和推廣的重要工具，同時又是提升金融安全的核心保障。因此，互聯網金融的發展，要構建科學的網絡安全體系。這樣才能夠提升用戶的體驗和信心。首先，要大力研發自主產權的信息技術。其次，對網絡生態環境要及時維護和升級，以確保互聯網金融系統的穩定和持久。最后，有效預防和處理病毒和黑客的干擾，同時完善實名認證制度的構建，并在信用體系中增設加密技術作為核心保障。總之，互聯網金融行業的發展形勢一片大好，同時也是該領域未來發展的主要方向。新時期背景下，互聯網金融的優勢已經全面凸顯，只要加大監管和防控，才能將風險降到最低。因此，互聯網金融要把安全問題放在首位，加大創新和改革，提升對風險的管控，這樣才有利于互聯網金融實現產業化、平臺化和開放化的戰略目標。

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