導語：如何才能寫好一篇健康管理指導意見，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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為進一步加強防震減災工作，切實提高我市綜合防御能力，保護人民生命財產安全，根據有關法律、法規規定和《省人民政府辦公廳關于在基本建設管理程序中進一步加強抗震設防要求管理工作的通知》、《市人民政府辦公室關于加強工程抗震設防要求審核工作的通知》和《市人民政府關于進一步加強防震減災工作的意見》精神，結合我市實際，現就在基本建設管理程序中進一步加強抗震設防要求管理工作提出如下意見：

一、依法加強建設工程抗震設防監管，確保建設工程達到抗震設防要求

（一）依法將新建、擴建、改建建設工程的抗震設防要求管理納入基本建設管理程序，嚴格審核各類建設工程的抗震設防要求。

1、《建設項目抗震設防要求審核意見書》應當作為建設工程選址、可行性研究或者項目申請的必備內容。項目建設單位提交項目申請報告和項目可行性研究報告時，應當附送地震主管部門出具的抗震設防要求批件。缺少《建設項目抗震設防要求審核意見書》的建設工程，發展改革、住房城鄉建設等有關項目審批部門不予批復、核準或者備案。

2、對重大建設工程、生命線工程和可能發生嚴重次生災害的建設工程等必須進行地震安全性評價的建設項目，地震部門負責提出開展地震安全性評價的意見，并按照經省地震安全性評價委員會審核的地震安全性評價報告所確定的抗震設防要求進行抗震設防。除此之外的建設工程，在完成地震小區劃工作的地區，按照地震小區劃的結果確定抗震設防要求；在未開展地震小區劃工作的地區，按照國家頒布的地震動參數區劃圖審核抗震設防要求。

3、學校、幼兒園、醫院等人員密集場所的建設工程，應當在地震小區劃結果、國家頒布的地震動參數區劃圖或者地震安全性評價結果的基礎上提高一檔確定抗震設防要求。已經建成的學校、幼兒園、醫院等人員密集場所的建設工程，未采取抗震設防措施或者抗震設防措施未達到抗震設防要求的，應當依法進行抗震性能鑒定，并采取必要的抗震加固措施。

4、農村實施合村并居、村莊搬遷和危舊房改造工程的建設項目，應當按照地震小區劃結果或者國家頒布的地震動參數區劃圖確定抗震設防要求。

（二）新建、擴建、改建建設工程，必須達到國家規定的抗震設防要求，不符合抗震設防要求的工程不得開工建設。設計單位、施工單位、監理單位必須按照抗震設防要求和抗震設計規范進行抗震設計、施工和監理。

（三）從事地震安全性評價的單位應當取得國家或省人民政府地震工作主管部門核發的地震安全性評價資質證書，并在其資質許可的范圍內從事地震安全性評價活動，并應當在建設工程所在地設區的市人民政府地震工作主管部門登記備案手續。

二、加強和規范地震行政審批，依法將抗震設防要求納入基建管理程序

（一）地震部門應依法將建設項目抗震設防要求納入基本建設管理程序的具體環節和銜接程序，明確職責、制定制度，嚴格前置把關，確保盡快設置獨立地震行政審批窗口。

（二）地震部門應積極參加建設項目的選址論證，提出合理避讓地震活動斷層、可能發生地震砂土液化、軟土震陷以及其它地震地質災害和抗震不利地段的書面意見。地震、發展改革、住房城鄉建設、規劃、法制等部門要加強協調，密切配合，明確職責分工，做好工作銜接，確保做好論證、選址、設計、施工、監理等各個環節的抗震設防要求管理。

（三）發改部門在辦理項目審批、核準、備案手續時，應審查項目可行性研究報告和項目申請報告是否符合抗震設防要求，審查是否有附送地震主管部門審定的《建設項目抗震設防要求審核意見書》，缺少《建設項目抗震設防要求審核意見書》的，要求項目建設單位補正。否則不予辦理審批、核準或者登記備案手續。

（四）工程咨詢部門在編制項目可行性研究報告和項目申請報告時，應當增加抗震設防章節。

（五）建設部門要按照《中華人民共和國防震減災法》和《省防震減災條例》的有關規定，依據地震主管部門審定的《建設項目抗震設防要求審核意見書》和《抗震設計規范》，嚴格執行建設項目抗震設計審查制度，做好抗震設計圖紙審查。對未按抗震設防要求和工程建設強制標準進行抗震設計或抗震設計達不到抗震設計要求的，不予辦理批準手續。

（六）項目建設單位辦理建設工程抗震設防審批手續，應持營業執照副本（或單位組織機構代碼證）及復印件、土地使用證（或建設用地初審意見）及復印件、規劃選址意見及復印件、用地位置示意圖和平面規劃設計圖以及抗震設防要求的其它法定依據到地震主管部門辦理。

三、確保抗震設防要求管理納入基建管理程序，切實提高建設工程抗震能力

（一）地震、發展改革、住房城鄉建設、規劃、法制等部門要加強對抗震設防要求管理工作的監督檢查，及時協調解決有關問題。在確保抗震設防要求管理納入基本建設管理程序的同時，把抗震設防要求落實到基本建設的每個階段，切實提高建設工程的抗震能力。

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關鍵詞：胰島素治療；2型糖尿病；教育管理；結構化健康教育

1資料與方法

1.1一般資料 最新調查數據顯示，我國成人糖尿病患病率已高達11.6%，預計目前糖尿病成人患者數量約為1.13億，而其中只有30%的患者得到診斷，僅有10%的患者血糖控制達標，糖尿病現已成為我國嚴重的公共衛生問題。缺乏有效的糖尿病教育、自我管理，會導致糖尿病并發癥發生風險增加。因此，加強患者教育，尤其有效的教育策略顯得尤為重要。糖尿病結構化教育項目被廣泛應用于發達國家，向患者提供更全面的糖尿病教育。何謂結構化健康教育？即1970年由EricSchople創建的一個個性化教育訓練項目。將糖尿病患者的健康教育分為幾個模塊：飲食、運動、低血糖處理、胰島素注射、自我血糖監測、并發癥防治等。有課程、有評估、有目標設定、有評價、有隨訪、有計劃、有針對性、系統的對糖尿病患者進行自我管理教育。而結構化健康教育中各個模塊之間是相互作用，又相互聯系的。而我國糖尿病教育仍停留在知識灌輸階段[1]，為向患者提供更系統有效的糖尿病教育，現將結構化教育項目的方法介紹如下。

1.2方法

1.2.1 臨床分組 選取2013年2月～年8月在我院內分泌科住院胰島素治療的2型糖尿病患者100例， 按照1：1的比例隨機分配到結構化健康教育觀察組和對照組。為保證患者的最佳隨即分配效果，特將所有患者按順序每2例劃分為1個block，以每一個block為單位再隨機分配到結構化健康教育觀察組與對照組，這樣可保證每一個患者均衡隨機入組。

納入標準 ：①符合1997年WHO定義的糖尿病診斷標準的2型糖尿病患者；②自愿參與，入選時病情穩定的患者。排除標準：①思維不清、癡呆、各種精神疾病患者；②嚴重糖尿病并發癥、惡性腫瘤患者、生活不能自理者。將患者按隨機數字表法分為觀察組和對照組，觀察組50例，其中男33例，女 17例，平均年齡（47.30±4.37）歲，病程（48.57±1.12）個月；文化程度：大專及以上學歷者10例，高中學歷者28例，小學和初中文化者12例。對照組50例，其中男30 例，女20例，年齡（ 49.22±3.14）歲，病程（46.71±2.02）個月；文化程度：大專及以上學歷者12例，高中學歷者25例，小學和初中文化者13例。兩組患者在性別、年齡、病程、文化程度等方面經χ2檢驗，差異均無統計學意義（ P>0.05），具有可比性。

1.2.2對照組 按照日常的臨床行為規范對患者進行教育，教育干預的內容包括：用藥指導，SMBG的教育，低血糖的教育，患者自我管理的教育（飲食、運動等）。出院時進行一次用藥指導，出院后對患者每半月隨訪1次，包括血糖監測數據、胰島素注射情況以及認知情況。

1.2.3結構化健康教育組

1.2.3.1教育人員 結構化教育項目團隊由專科醫生、糖尿病專科護士、心理醫生、營養師、運動康復師、眼科醫生、足科醫生等多專業人員組成（團隊成員至少包括護士、營養師）[2]。團隊成員需受過培訓[3]，有相關糖尿病教育和管理經驗[2]。

1.2.3.2課程設置 鼓勵患者討論、參與及反饋。課程要求包括以下幾點[2]：①評估患者需求，以患者為中心；②內容全面，與糖尿病相關；③有循證依據；④可靈活調節，滿足患者不同需求；⑤采用不同教學工具；⑥有足夠資源支持課程開展；⑦有教材。課程內容涉及[2]：①介紹糖尿病過程與治療方法，尤其胰島素治療；②營養治療；③運動治療；④安全用藥以及如何發揮藥物最大療效；⑤監測血糖及其他各項指標，運用測量結果自我管理糖尿病；⑥預防、檢測、治療急慢性并發癥；⑦心理社會調節；⑧促進健康與行為改變。根據患者個體化需求，為患者安排不同課程[2]。記錄總目標、學習目標、教學方法、大綱、每課時間、使用的教材和輔助工具、教育者[2]。

1.2.3.3實施 對患者進行血糖監測，觀察患者血糖及一般狀況，進行血糖曲線分析，找出血糖波動規律。每周根據血糖監測結果考慮是否調整藥物用量（在醫生指導下），由護士依據患者具體情進用話說胰島素工具包，按照結構化教育課程設置，進行個體化教育，對患者糖尿病相關知識進行考核。評估患者掌握情況，不合格患者進行針對性培訓，并參加糖尿病結構化教育課程班--胰島素治療，了解胰島素作用機理、作用時間、注射方法及注意事項，以及對胰島素的錯誤認識；進行血糖監測自我練習；告知低血糖危害、癥狀、處理、分析低血糖原因等。其中，責任護士及時評估落實患者的健康教育，把"結構化健康教育臨床路徑表"交給患者閱讀，便于患者更準確全面掌握疾病相關健康知識，再次考評患者血糖監測及胰島素注射技術，糖尿病相關自我管理知識。

1.3 評價方法

1.3.1 患者及家屬的評分 采用自行設計患者滿意度調查表，經專家評審后修改形成，預試驗測得CVI值為0.92，Cronbach's α值為0.83。調查表內容包括20個問題。每個問題按"滿意""較滿意""基本滿意""不滿意""非常不滿意"5級評分，總分為100分，滿意度調查90分以上為滿意，81～90分較為滿意，71～80分為基本滿意，61～70分為不滿意，60分以下為非常不滿意。

1.3.2 住院情況 統計兩組患者的住院天數、住院費用。

1.4 統計學方法 應用SPSS 18.0統計軟件建立數據庫，進行數據錄入、整理、統計處理和分析。定量資料統計描述采用（x±s），兩組間比較采用獨立樣本t檢驗。

3 結論

綜上所述，健康教育的最終目的是幫助人們建立健康的行為，達到最佳健康狀態，它不僅是連接衛生知識與行為改變的橋梁，更重要的是一種慢性病的輔助治療手段[6]。糖尿病是一種典型的慢性疾病，需要終生面對，在實施健康教育的過程中，根據個體差異實施多種形式的有效的健康教育能大大加深患者對理論知識的理解，從而更加配合臨床各種治療，同時明顯提高患者的操作能力；本研究通過糖尿病結構性教育提高了患者對糖尿病相關知識的掌握， 同時顯著改善患者自我管理能力 [7]， 使患者血糖得到良好的控制，對減輕或避免糖尿病急慢性并發癥的發生、發展，降低病死率，提高患者的生活質量有重要意義。

參考文獻：

[1]宋高萍.健康教育對糖尿病自護行為的影響[J].遼寧實用糖尿病雜志，2008，12，（1）：46-47

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一、指導意見的出臺背景和意義。

加快形成大中小會計師事務所協調發展的合理布局是《國務院辦公廳轉發財政部關于加快發展我國注冊會計師行業若干意見的通知》（[2009]56號）（以下簡稱國辦56號文件）的核心理念和精神實質，也是當前注冊會計師行業著力推動的重要問題。國辦56號文件明確提出，要重點扶持10家左右大型會計師事務所加快發展，積極促進200家左右中型會計師事務所健康發展，科學引導小型會計師事務所規范發展，努力形成大型、中型、小型會計師事務所執業領域各有側重、市場定位各有特色、服務對象各有傾斜、地域分布較為合理，不同規模的會計師事務所有序競爭、接續發展的良好格局。隨著國辦56號文件的貫徹實施和各項配套政策的落實到位，企事業單位特別是各類企業從提高本單位會計信息質量和社會公信力角度出發，迫切希望行業主管部門進一步明確不同規模事務所的服務對象和客戶群體，以指導本單位選擇事務所的相關行為。

指導意見適應企業的積極訴求，針對當前會計審計服務市場存在的無序競爭、惡意壓價、“小馬拉大車”等影響市場經濟秩序和企業會計信息質量的行為，以《會計法》和《注冊會計師法》為依據，從引導企業科學規范選擇事務所角度出發，對大中小事務所與客戶群體的協調對接提出了原則性、導向性意見。指導意見的實施，有助于各類企業根據自身情況和實際需要科學選擇相應規模和資格的事務所提供優質服務，有助于各類事務所根據發展水平和比較優勢合理選擇相應的客戶群體，大型事務所服務大型、高端客戶；中型事務所服務中型、一般客戶；小型事務所服務小型、基層客戶的局面將日趨明朗化，有助于促進行業規模布局更加合理，保持行業發展良性態勢。

二、指導意見的出臺過程。

作為全國會計和注冊會計師行業的主管部門，財政部高度重視事務所合理布局對企業會計信息質量和注冊會計師行業健康發展的積極作用，采取一系列有效措施，確保指導意見各項規定的針對性和操作性。

（一）充分調研論證。財政部會計司成立專門的調研組，赴部分地區、企業和事務所進行了實地調查和座談研討，在此基礎上，有針對性地起草制定指導意見。

（二）內部征求意見。指導意見草擬完成后，財政部會計司書面征求了部內條法司、教科文司、社保司、企業司、金融司、監督檢查局、中注協等相關單位的意見。根據意見反饋情況，會計司對指導意見的施行范圍和相關制度安排進行了調整完善。

（三）公開征求意見。在前期內部征求意見的基礎上，為充分發揚科學民主決策精神，財政部就指導意見面向社會公開征求意見。公開征求意見為期一個月，共收到來自國務院有關部委、各省級財政部門，以及若干企業和會計師事務所的回復意見百余條。我們根據各方面意見反饋情況，再次組織相關單位座談研討，對指導意見作了修改完善，并按程序報部領導簽發。

三、指導意見對企業選擇會計師事務所有哪些原則要求？

指導意見的核心是要求大中型企業選擇大中型事務所提供服務，小型企業原則上選擇小型事務所提供服務。具體而言，指導意見主要從以下三個方面對企業選擇事務所提出原則要求：

第一，大中型企業應當選擇與自身規模、行業地位和社會影響相適應的大中型事務所提供服務。對于具備h股審計業務資格和證券期貨業務資格的大中型事務所，由于這類事務所在執業質量、人才團隊、業務規模、國際化水平等居于同行領先地位，大中型企業在選擇事務所時可以優先考慮此類事務所。此外，對于采用合伙制或特殊普通合伙制的大中型事務所，由于其內部治理水平、一體化管理水平以及承擔的執業責任較之有限責任制事務所往往更高，企業也可以優先選擇該類事務所提供服務。

第二，境外上市企業，金融、能源、通信、軍工企業以及其他關系國計民生的重點骨干國有企業應當優先選擇有利于保障國家經濟信息安全的大型會計師事務所提供相關服務。這是我國企業做大做強“走出去”、不斷提高會計信息質量和國際資本市場認可度的必然選擇，也是國辦56號文件提出的明確要求。所謂大型會計師事務所，是指在人才、品牌、規模、技術標準、執業質量和管理水平等方面居于行業領先地位，能夠為我國企業“走出去”提供國際化綜合服務，由財政部、證監會推薦從事h股企業審計業務的會計師事務所。

第三，小型企業原則上選擇小型事務所提供相關服務。對于小型企業出于提高自身管理水平、提升品牌形象或滿足業務需求等原因，有意愿或能力選擇大型或中型事務所提供服務的，指導意見予以肯定。指導意見所稱中型事務所，是指行業排名前200位的會計師事務所（不含大型會計師事務所）；雖未進入行業排名前200位，但在本省（自治區、直轄市）會計師事務所綜合評價排名進入前10名以內的會計師事務所，可比照中型會計師事務所執行。

四、指導意見對企業采取招標形式選擇事務所有何要求？

招標是企業選擇事務所的一種方式。財政部高度重視事務所招標制度建設，出臺了相關政策文件，對企業招標選擇事務所行為進行規范。指導意見在現行規定的基礎上再次強調，企業采用招標方式委托事務所提供服務的，必須嚴格遵照《委托會計師事務所審計招標規范》（財會[2006]2號）執行；金融企業應當同時遵照《金融企業選聘會計師事務所招標管理辦法（試行）》（財金[2010]169號）的規定。事務所在依據上述文件要求參與投標活動時，還必須滿足財政部門、物價部門有關事務所服務收費的管理規定。概言之，事務所招標制度的核心是堅持公開透明、規范有序、質量為先的原則，堅決杜絕招標單位將服務收費報價作為確定事務所中標的關鍵因素甚至唯一依據。

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為了貫徹《國務院關于發展城市社區衛生服務的指導意見》（國發〔*〕10號），勞動保障部制定了《關于促進醫療保險參保人員充分利用社區衛生服務的指導意見》（勞社部發〔*〕23號），明確了促進醫療保險參保人員充分利用社區衛生服務的指導思想、基本原則、工作重點和措施。現將該《指導意見》轉發給你們，并結合我省實際就如何貫徹《指導意見》提出以下要求，請一并遵照執行。

一、促進醫療保險參保人員充分利用社區衛生服務，對保障參保人員的基本醫療需求，提高醫療保險基金的使用效率具有重要意義，要逐步把符合條件的社區衛生服務機構納入定點醫療機構范圍。合理引導參保人員“因病施治”，是解決群眾“看病難、看病貴”問題的一條有效途徑。各地要高度重視，進一步提高思想認識，注意發揮好社區衛生服務對醫療保險的作用，促進醫療保險的健康發展。

二、按照《貴州省城鎮職工基本醫療保險定點醫療機構管理暫行辦法》規定，并經衛生行政部門批準的社區衛生服務機構，申請定點醫療機構資格的，勞動保障行政部門要及時對其申請和有關證明材料進行審查，進行資格認定。醫療保險經辦機構要根據醫療保險參保人員和定點醫療機構的分布情況，合理確定定點社區衛生服務機構，并向社會公示，方便參保人員就醫。

三、各地要結合實際，制定引導參保人員充分利用社區衛生服務的就醫分流機制。根據醫療保險基金收支情況，可以適當降低醫療保險參保人員在社區衛生服務機構發生醫療費用的個人負擔比例或適當提高醫療保險統籌基金的支付比例。有條件的地方，還可以積極探索社區衛生服務機構醫療保險首診制和雙向轉診制試點。

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應該說，雖然《指導意見》在很大程度上彌補了互聯網金融監管領域的政策空白，但是也還存在許多不足之處。這就需要我們在深入分析《指導意見》所存在不足的前提下，進一步梳理互聯網金融的基本定位和風險控制重點，從而以《指導意見》為基礎，推動互聯網金融監管策略的不斷完善。

《指導意見》中存在的問題

《指導意見》存在的不足之處有幾方面。

第一，是行業管理的舊思路沒有從根本上打破。眾所周知，互聯網信息技術對于金融的影響，作用于金融機構、金融產品、金融市場、金融制度等多個要素層面上，而且在推動支付清算、資金配置、風險管理、信息管理的同時，事實上已在促使金融子行業之間、金融與實體企業之間的功能融合。這些融合都使得傳統的金融行業邊界變得日益模糊，因此各國監管部門都更多的摒棄了機構監管思路，而是從功能監管的角度入手，著力應對業務與產品創新中的風險控制與功能拓展。由此來看，不僅《指導意見》所定義的互聯網金融行業范疇及所屬類型還缺乏縝密的研究支撐，而且分頭納入現有分業監管框架的思路，也無法應對互聯網金融活動跨行業、跨市場的特征。實際上《指導意見》所提的“科學合理界定各業態的業務邊界及準入條件”，在現實中往往難以達到。

第二，與國際主流的互聯網金融監管方式尚未完全吻合。由于互聯網信息技術對于貨幣與金融的影響深遠，而且帶來的許多變化往往處于金融體系的不同層面，如《指導意見》所列的各類互聯網金融業態，有的是中介組織層面的要素，有的則是產品和業務層面的要素，因此通常無法籠統地制定一部覆蓋所有互聯網金融活動的政策或法規。就國外監管實踐來看，以PC互聯網和移動互聯網支付為代表的新興互聯網支付、P2P網貸和網絡股權眾籌等投融資模式、互聯網風險管理和信息管理等，其所具有的組織與產品設計、內在風險特征與監管重點截然不同，因此各國往往分別予以應對，或是制定新的規則，或是修訂和完善已有規則，如果摻雜在一起，只能是成為互聯網金融的“大雜燴”。此外，在各國都面臨虛擬貨幣、數字貨幣或電子貨幣對金融體系帶來的沖擊之時，《指導意見》似乎也應對此有所考慮，因為在“前景不明”的情況下，多國都是以政策表態而非法律形式來加以引導。

第三，《指導意見》的定位應該是原則性、指導性的政策，不應該太具體，否則就會由于涵蓋面過大，而出現一些值得商榷之處。例如：能否把P2P網絡借貸和網絡小額貸款這兩種截然不同的業態，硬性地揉在一起來看待；在個體網絡借貸的界定中，平臺能否涉及大額借款、可否做關聯方融資和債權轉讓、大公司能否自建平臺做產業鏈融資等，都成為疑問；股權眾籌被等同于網絡股權眾籌，而在美國的JOBS法案中，實際上股權眾籌發行人不一定是網絡平臺，發行途徑也不一定是互聯網；股權眾籌被定義為“公開小額”，“公開”和“小額”的內涵存在不確定性，如何與私募股權眾籌協調也是問題；還有，信托作為一種私募性質的制度安排，能否大規模推動基于網絡的產品發展，是否會導致具有非法集資性質的逆向資金流動等；互聯網消費金融是否就簡單等同于消費金融公司開展的業務。

第四，《指導意見》更多是表達政府政策支持的發展方向，而非制度意義上的“法律法規”，還無法解決影響我國互聯網金融發展的許多根本性問題。一方面，作為綱領性的政策文件，有些指導思路的合理性還值得商榷，例如：“鼓勵符合條件的優質從業機構”上市融資，這里不僅又陷入到為股市賦予“政策性”的舊思路上，而且就美國的Lending Club等典型機構來說，上市后必然在資本的利益追逐下，使得大機構、大投資者、大客戶成為主導，似乎距離P2P的本來價值愈發遙遠。這里不是說我國不能出現大型互聯網金融機構，也不是說互聯網金融機構做大了一定就不再服務小微，而是說作為一個普遍性的鼓勵政策，是否一定具有合理性，會否只是為上市公司并購互聯網金融企業的“資本游戲”推波助瀾，且易出現互聯網金融服務小微的功能異化。另一方面，當未來《指導意見》與某個領域的發展實踐可能出現矛盾時，相應的具體制度創新則需跳出《指導意見》的局限。例如，《指導意見》提出“互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨”，其內涵就值得商榷。實際上這與非銀行支付機構從事的網絡支付業務特點混在了一起。美聯儲在2015年初的《美國支付體系提升戰略》中，已經充分關注包括PC互聯網和移動互聯網在內的新興電子支付在大額支付中的作用。

完善《指導意見》的總體思路：發展定位與風險控制

《指導意見》的核心目的，一是對互聯網金融在我國的發展進行基本定位，二是努力防范可能帶來的各類金融風險。對此需要我們加以深入剖析，從而更加理性地看待政策引導互聯網金融健康發展的思路。

第一，互聯網金融發展需抓住“服務實體”的重點。

如果針對互聯網金融在我國當前的功能作用，還需要圍繞“缺什么補什么”的思路，找出當前中國金融體系中的“短板”，這就是通常所說的“小微金融服務”領域以及居民的財富管理、消費金融支持等。

目前，在“做大做強”式的傳統企業與金融文化影響下，國內的許多互聯網金融組織也走上了“求大”的路徑，這既是因為互聯網金融領域擁有相對模糊而寬松的監管與制度環境，也是因為互聯網金融組織期望在日益激烈的市場競爭中獲得先機，更希望在市場規則明確下獲得“大而不倒”的先手地位。

當然，從本質上看，雖然很多互聯網金融模式具有分散化、去中心化的特點，并且能夠通過特有的信息優勢發掘，更好地為“小微客戶”提供服務，但是客觀上說，互聯網金融并非一定是服務小微的。在發展到一定程度之后，互聯網金融領域同樣會出現“傍大戶”的“超大機構”和“小微機構”的并立。例如，國外部分典型的P2P網貸平臺逐漸想放棄“Peer to Peer”的提法，個人借貸或者投資者發揮的作用逐漸變弱，而包括對沖基金和銀行在內的大型機構則又逐漸成為游戲主角。

但是在我國，在金融體系的“高大上”仍然居于主流，在小微企業、居民的金融需求仍難以得到有效滿足的背景下，我們并不需要互聯網金融帶來更多“大而全”的平臺組織，著眼于服務大客戶，而更需要其滿足“小而美”的特征。究其原因，一是因為小微領域是最典型的普惠金融，也是當前我國金融體系發展中的最大“短板”，無論是小微企業融資，還是居民財富管理、消費金融服務等，都亟須支持；二是我國的技術創新最缺少的是自下而上的“草根創新”，而草根企業和個人的創新，又需要多元化的小微金融支持；三是隨著產業升級與經濟結構優化，與大工業、大企業相應的金融體系已經逐漸不適應需要，先進制造業和服務業變得愈加重要，而小企業將來逐漸成為解決就業的主體，這也需要包括融資、投資、支付、風險管理等在內的小微金融服務，成為與經濟轉型相配套的新型金融體系的核心。

由此來看，一方面，在互聯網金融推動投融資模式的創新與發展中，中小互聯網金融組織的興起、服務小微的功能定位，都是較長一段時期內互聯網金融發展的重要根本；另一方面，支付和信用信息環境都是重要的金融基礎設施，對此，互聯網對于零售支付創新的巨大推動作用，深刻改變著個人的消費行為與習慣；源于互聯網和大數據的信息處理與信用發掘技術，能夠為整個社會信用體系建設奠定“草根”基礎，這些同樣也是重要的互聯網“微金融”創新。

需要認清互聯網金融風險的特點

一方面是傳統金融風險在互聯網金融中的體現。一是流動性風險。互聯網金融本質上也是金融活動，因此其資產與負債期限的不匹配，同樣可能出現流動性風險。不論是第三方支付，還是網貸平臺，都極易受到流動性風險沖擊。二是信用風險。客戶方面，網絡融資平臺未納入央行征信系統，平臺在進行交易撮合時，主要是根據借款人提供的身份證明、財產證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。中介方面，存在資金挪用的風險。三是操作風險。技術操作風險的產生，主要鑒于互聯網金融依靠軟件、網絡等特殊介質開展金融業務，而其軟硬件配置和技術設備的可靠性以及操作人員的專業技能和道德風險成為技術操作風險高低的主要衡量標準。四是法律風險。互聯網金融在我國尚處探索發展階段，缺少相關的法律法規約束和明確的監管主體。在互聯網金融準入、交易雙方的身份認證、電子合同的訂立、電子簽名的合法性等方面都存在規則缺失或不完善，在涉及民間融資方面的法律法規更是缺乏。五是經營風險。例如互聯網金融企業的高杠桿率，以及潛藏洗錢套現風險。

另一方面是互聯網金融的特殊風險及其表現形式。一是信息科技風險。互聯網金融的技術風險指的是互聯網金融機構的網絡系統遭到技術性外部攻擊而造成的損失。二是“長尾”風險。互聯網金融因為拓展了交易可能性邊界，服務了大量不被傳統金融覆蓋的人群（即“長尾”特征），具有不同于傳統金融的風險特征。但是互聯網金融服務人群的金融知識、風險識別和承擔能力相對欠缺，他們的投資額小而分散，作為個體投入精力監督互聯網金融機構的成本遠高于收益，“搭便車”問題更突出。一旦其參與的投資或融資出現問題，可能對這些“脆弱”的長尾人群會產生更加負面的影響。

完善《指導意見》的具體措施

我們認為，《指導意見》的出臺只是推動互聯網金融健康發展的重要起點，還需要更多的配置保障機制建設。

首先，監管部門要深入研究互聯網金融的理論基礎、體系框架、風險所在等等，否則就會“瞎子摸象”。具體而言，是需要進一步細分不同互聯網金融業態的具體監管思路。我們看到，現有的互聯網金融概念范疇相對混亂，諸多的組織機構、產品、渠道等要素摻雜在一起，各自的業務運行與風險特點差異較大，難以進行一致性監管。對此，還需要在深入梳理合理的業態劃分基礎上，進一步落實相應監管細則。特別需要注意的是，監管細則的制定必須跳出監管主體分割、圍繞機構對象的傳統思路，真正以功能監管、業務監管為主，通過加強監管協調和配合，真正解決互聯網信息技術所導致的混業型金融創新帶來的潛在風險與不確定性。

其次，需要著力解決不同互聯網金融模式背后的根本矛盾。例如，在P2P網貸等基于互聯網的資金配置活動中，之所以會產生各種無序現象，歸根結底還是背后的民間金融缺乏有效引導和法律規制。只有加快推動以民間借貸為主的民間金融走向陽光化、合法化，才能促使P2P網貸行業發展真正跳出民間金融的某些亂象，著力推動技術與服務創新。再比如，第三方支付領域雖然在整個互聯網金融業態中相對比較規范，但近年來也還出了一些問題和風險。究其根本，也是因為伴隨互聯網信息技術對于電子支付方式、渠道、清算模式等的沖擊，使得原有規則越來越難以適應整個零售支付市場的快速變化，因此同樣需要在“打好制度根基方面著力”。

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中國在互聯網金融行業的發展上有機會領先世界，而適度的行業監管是行業持續穩健發展的重要前提。經過近十年的發展，中國互聯網金融業雖然仍處于發展初期，但已領先于歐美同業。在支付、投資理財、借貸等領域，中國從業者中均已出現世界范圍的領軍企業，其快速迭代的業務模式與產品服務創新直接繞過歐美成熟市場的某些發展階段，帶領整個行業成功實現“彎道超車”。

究其根本，中國發展互聯網金融具有獨特的市場基礎：一方面，中國消費者快速數字化的行為與對新事物的高度接受度；另一方面，中國大型互聯網企業廣泛涉足“互聯網+”領域，帶來基本的客戶信任、深度的客戶關系、制定基礎的行業標準以及長期資源投入，從而快速孵化互聯網新生力量。過去十年中，市場基礎推動了中國互聯網金融的快速發展，同時也充分暴露出了一些問題和風險隱患，市場單邊驅動的缺點凸顯，“適度監管”日益成為業內共識。《指導意見》這一互聯網金融監管“基本法”的出臺，有望結束行業發展無法可依的狀態，并開始走上規范化的發展道路。

可以預見，《指導意見》及其相關細則的出臺將深遠地影響中國互聯網金融行業的發展。

“互聯網+金融”創新將會持續，新形態、新模式還將持續涌現

過去數年中“互聯網+金融”更多地體現在互聯網企業主動向金融行業滲透。這一過程帶來了突破性的創新，也在部分領域積聚風險和隱患。監管機構持續鼓勵傳統金融機構開展互聯網業務、進行互聯網創新，正是為保障金融行業整體穩健發展的深謀遠慮之舉。向互聯網企業頒發金融牌照、《指導意見》首條提出的“支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平臺”，均可窺見監管機構推動互聯網公司、傳統金融機構雙方競爭和融合的良苦用心。下一階段“互聯網+金融”將會進入新的發展階段，即互聯網企業和傳統金融機構的融合發展：雙方將通過價值鏈上的深度協作，實現產品服務的創新及差異化發展。在進一步理解并尊重互聯網企業在基礎設施、平臺、渠道、場景方面的優勢的同時，持牌金融機構需要進行自身核心能力的全方位主動升級，由此激發出市場化創新的活力。持牌金融機構將在監管鼓勵創新精神的助力下，進行包括產品、業務模式、風險管理、渠道管理等諸多方面的創新。可以預見，互聯網金融的新形態和模式將不斷涌現，促進服務于實體經濟的多層次金融服務體系的建立，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。

堅守資金安全底線，維護基礎金融秩序，利好行業后續發展

搭乘居民財富積累的順風，新生互聯網金融理財機構以其高收益、易操作等特性快速被大眾接受的同時，資金的安全性也成為了投資者最為擔心的問題。資金安全關系到投資者對互聯網金融行業的信心，也即關心到行業持續發展的本源。近期發生的資金安全事件，更是向全行業發出了警示，濫用投資者信任即是透支行業發展的未來。資金全面托管給持牌金融機構，能有效分離平臺運營資金與投資者資金，并確保所有金融交易行為的真實性、資金流與交易的一致性等。通過資金托管，夯實投資者資金安全、反洗錢等基礎金融秩序，也為監管進一步鼓勵互聯網金融創新提供了空間和可能。

將互聯網金融納入分業監管框架，堅持監管公平

《指導意見》第一次系統性地勾勒了針對互聯網金融分業的監管框架。互聯網金融的常態是傳統與創新業務的融合，需要各監管部門之間更為密切的合作，這也給分業監管提出了更高的要求：一方面要遵循市場規律，盡量減少對微觀主體經濟活動的干預；另一方面又要防范系統性風險的發生，這是監管的底線。如何把握這個度，還要看未來各部委對行業細分領域的細則。但無論如何，分業監管的框架應將有效促進監管公平的實現，即同類業務的不同運營主體將受到同樣監管規范的約束。建議對于經營互聯網金融業務的互聯網企業和傳統金融機構，監管均采取一致性的審慎寬松的監管政策，從重視對客戶和投資者保護的角度出發，提供一個透明、清晰的法律環境。

建設全面的行業和監管數據平臺，提升數據共享和透明度

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《指導意見》肯定中央對互聯網金融發展的肯定和支持，形成倒逼推動傳動金融改革的深化，奠定了行業發展的基調。《指導意見》開門見山地提出，“互聯網與金融深度融合是大勢所趨”。也就是說我們發展互聯網金融其實是乘勢而上、順勢而為。《指導意見》還提出“互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用”。這句話內涵豐富，一是現有金融機構在服務小微企業方面有盲點；二是互聯網金融服務小微方面的作用具有一定不可替代性。這實際上給互聯網金融一個很大的肯定。此外，《指導意見》強調，“促進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系”。這其實是把互聯網金融放在了金融業改革發展的整體戰略框架里，互聯網金融對現有金融體系的影響是全局性的、系統性的。我們研究中心的同事做了一個簡單的文本分析，整個文件5500多字，20條規定，“發展”這個詞出現了19次，“創新”出現了19次，“鼓勵”出現了17次，“支持”出現了16次。從中監管者對“創新”的肯定是毋庸置疑的。同時，《指導意見》強調在分業監管的條件下，互聯網金融應接受互聯網金融協會的行業自律監管，在保護投資消費者權益的框架下深化金融普惠的深度和廣度。本文僅從技術安全性、行業模式監管和投資者保護方面針對《指導意見》進行一下解讀。

互聯網金融得到權威定義，平臺企業“不能渾水摸魚”。《指導意見》界定了互聯網金融的概念，即互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。因此，成為互聯網金融企業的前提是必須要求在互聯網技術本身和金融專業上要有專業優勢。從技術優勢上將，《指導意見》規定了互聯網金融企業應依法向電信主管部門履行網站備案手續，工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。企業是否在互聯網技術上具有優勢將不是一個“營銷宣傳”行為，更多是相應的監管機構給予平臺資質的審核。是否擁有大數據資源和能力、是否運營運用云計算和智能決策都將給予投資者更為透明的信息披露。同時，相關監管部門在后續的監管細則上對平臺的安全性和抗風險性予以規定，保障了平臺從技術角度維持服務的連續性和安全性。

監管由被動變為主動，有據可依。《指導意見》規定人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，并實現統計數據和信息共享。這一規定凸顯監管者要求互聯網金融企業從后臺對監管機構開放，必須建立平臺統一的開放接口，方便企業運營數據的采集和實時監測。改變了原有監管由監管平臺數據提交的被動監管，轉變為提前預防、動態可控的主動監管。同時，建立和完善互聯網金融數據統計監測體系保證了監管者對互聯網金融企業涉嫌違規的誘發可依和風險預警。

網貸界定清楚，催生行業轉型。《指導意見》規定網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。明確了P2P網絡借貸的信用中介屬性，同時將所有涉及直接借貸關系的互聯網金融平臺歸為了網絡小額貸款。同時明確了這兩種模式的監管歸屬，前者受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范，后者遵循小額貸款公司監管規定。一方面，這一劃分將充分厘清當前P2P網絡借貸環境下的混亂局面，為不規范的網貸平臺指引產品轉型的方向。另一方面，這一規定也加大了監管與執法的難度。因為互聯網金融依托網絡化突破了“時空限制”，與小額貸款公司的監管對象地方政府的“轄區維穩”形成責權不對等，地方政府很難通過現有的監管方式和機構相互協調提升對網絡小額貸款的監管效率。

定義股權眾籌，為監管預留空間。《指導意見》定義了股權眾籌融資是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。明確了股權眾籌服務的小額和公眾性。結合去年證監會《私募股權眾籌業務管理辦法（征求意見稿）》，應當允許兩類平臺的同時存在――私募型眾籌平臺與公募型眾籌平臺。前者是通過互聯網方式優化傳統VC/PE業務模式、提高投資者回報、效率化企業融資，后者是建立多層次資本市場需要、實現金融普惠的制度創新。因此，股權眾籌根據《指導意見》應歸屬于公募型眾籌，建立公募的二級市場也成為行業將來的監管難題。未來的監管可以參考美國《JOBS法案》從平臺的信息披露、投資者界定、投資上限上予以規定。

傳統金融大舉進軍互聯網金融。互聯網金融是我國建立多層次資本市場的需要，同時一個良性的資本市場首先要維持資本市場內各層次間的互通和協作。《指導意見》鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。同時鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基于互聯網技術的新產品和新服務。因此，未來互聯網企業不僅面臨新的契機和機遇，而且面臨新的競爭。現有的互聯網金融平臺今后可以同傳統金融機構保持良好的互動，通過傳統金融機構完善產業鏈條上業務流程的正規化，銀行業將積極主動地為第三方支付機構和網絡貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務，增加了平臺違規操作的難度和成本。傳統金融機構將開展互聯網金融創新，并購、重組、自建互聯網金融企業將成為熱點，這也加劇了整個行業的競爭。

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2012年1月9日，中華全國總工會、國家安全生產監督管理總局、國家煤礦安全監察局聯合下發了《關于進一步加強安全生產群眾監督工作的指導意見》，強調進一步發揮群眾監督作用，將生產經營建設置于人民群眾的廣泛監督之下。《指導意見》還進一步明確要求充分發揮工會組織在安全生產工作中的作用。密切聯系職工群眾是工會的優良傳統和獨特優勢，是工會工作的生命線。工會參與勞動安全衛生監督管理的主要目的是預防和減少傷亡事故和職業病的發生，維護職工群眾在生產勞動過程中的安全與健康，保障企業生產的順利進行，促進國民經濟快速、穩定、健康發展。為進一步密切與職工的聯系，開展服務職工活動，福建省總工會日前發出了《關于實施“面對面心貼心實打實服務職工在基層”活動的意見》，引導廣大職工群眾在推動安全生產和職業病防治工作中發揮主力軍作用。

一是加強工會勞動保護組織網絡體系建設

為貫徹《指導意見》的要求，福建工會堅持在全省縣級以上工會、企業和班組三個層面建立完善工會勞動保護監督檢查三級網絡隊伍建設，充分發揮工會組織在安全生產格局中參與監督的職責。2011年4月13日，福建省總工會頒布了《福建省工會小組勞動保護檢查員管理辦法（暫行）》（閩工〔2011〕39號），進一步加強我省工會小組勞動保護檢查員的管理，充分發揮工會小組勞動保護檢查員在安全生產工作中的群眾監督作用。2011年我省基層以上工會聘任工會勞動保護監督檢查員4585名，全省企事業工會建立勞動保護監督檢查委員會2.6萬多個，在班組中設立工會小組勞動保護檢查員6.8萬名，逐步建立起了一支專職與兼職相結合的工會勞動保護監督檢查隊伍。全省聘任煤礦安全群眾監督員1600名，成為活躍在煤礦一線查隱患排險情的安全衛士。

二是切實維護和落實企業職工安全生產參與權

工會勞動保護的重點是事故多發行業尤其是非公有制企業。工會要以農民工相對集中的煤炭、建筑等高危行業和非公有制中小型企業為重點，組織職工群眾開展事故隱患排查治理工作，激勵廣大職工積極參與本崗位的各類隱患排查治理，推動各級工會建立健全隱患排查治理工作制度，促進煤礦、非煤礦山、建筑施工、冶金、危險化學品生產使用儲存企業的工會組織建立健全事故隱患和職業危害檔案，落實隱患整改措施。要推動各級工會設立舉報電話、信箱、電子郵箱，建立事故隱患舉報獎勵制度。重視發揮市縣總工會對中小企業開展安全生產隱患排查工作的指導作用，適時對各地組織職工開展安全生產隱患排查治理情況進行調研和檢查，總結經驗，分析問題，推動該項工作的深入有效開展。福建總工會堅持廣泛發動職工，全面、深入查找身邊事故隱患和職業危害，努力防范、治理和減少各類事故的發生。2011年全年基層以上工會開展參加各類安生生產檢查10163次，基層工會參加安全生產檢查170932次。

三是積極參加安全生產和職業衛生檢查督查活動

福建工會認真履行工會參加職工傷亡事故和職業危害事件調查處理職責，堅持依法參與，突出維護職工安全健康合法權益，進一步完善職工對隱瞞事故和重大職業危害事件舉報制度，推動各地工會組織結合實際，制定相應辦法或規定。2011年我省基層以上工會共處理工傷事故564件，基層工會處理工傷事故5453件，基層工會勞動保護監督組織受理舉報3600件，提請勞動安全衛生監督部門處理630件。

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一、我國健康保險業發展處于開拓時期

1，健康保險業務在市場競爭中開拓。目前我國健康保險市場的供給主體除中國人壽、中國平安壽險、中國太平洋壽險、新華人壽、泰康人壽、太平人壽等中資壽險公司外，又新添了兩大經營主體，一是新《保險法》規定，自2003年1月1日開始，產險公司可以經營短期健康險業務。包括人保公司和華泰公司在內的產險公司早在新《保險法》出臺前幾個月，就著手加大健康保險產品的開發和專業人才儲備力度，準備從短期健康險這一新市場中占得一席之地。由于近五六年來，產險公司的保費收入相對于壽險公司而言，增長速度趨緩（2002年全國產險占全部保費收入的四分之一左右），無論是出于市場競爭的需要還是增強公司實力的要求，產險公司都將會大力開拓包括短期健康險在內的新業務領域。二是隨著我國加入WTO后保險市場的保護期縮短，更多的有著國際背景的合資壽險公司將全面滲入我國保險市場，勢必加劇健康保險市場競爭的激烈程度。已經開業的合資壽險公司憑借其較豐富的健康保險經營管理經驗和技術，突破傳統意義上醫療保險的思維定式，按市場需求提供健康保險產品。如2002年9月，光大永明人壽保險公司（中加合資）推出“大病無憂”保險，將重大疾病保障病種由25種擴大到33種，成為國內保障病種最多的一款重疾險種。還有的公司將觸角伸人健康保險的另一個重要類別——殘疾收入保險，推出了內涵豐富的健康保險組合產品。如中保康聯集團公司（中澳合資）于2003年1月在國內首推“收入保障定期壽險”產品，配合同期上市的“附加長期傷殘收入保障保險”，構成“金領無憂保險計劃”等等。

2.中資壽險公司積極探索健康保險的發展之路。中國人壽保險公司于2001年向全系統下發了《關于推動健康保險業務發展的指導意見》，提出了“積極發展、專業化管理、整體推動和講求效益”四項指導原則，積極發展商業健康保險業務，努力提高專業化管理水平；中國太平洋壽險公司在推出的“江陰模式”和在城鎮推出的“廈門模式”，均在上引起了較大的反響；新華人壽保險公司在2003初召開的公司年度工作會議中明確表示，將在年內籌建獨立的健康醫療保險公司；泰康人壽保險公司對健康險的產品開發、風險控制、市場推動等各個環節進行全面管理，對銷售人員資格進行專門考核；中國平安壽險公司十分注重開發健康險產品，2003年1月又推出了四款新重疾健康保險產品，成為擁有國內重疾健康險產品品種較為齊備的保險公司等。可以說，各家壽險公司都充分預見到健康保險的發展潛力，力爭在即將到來的更為激烈的市場競爭中搶占先機。

3.以職工補充醫療保險為業務突破口，中資壽險公司健康業務保持高速增長。2001年以來，中資壽險公司紛紛利用國家醫改賦予的良好契機，在較短的時間內搶占各地醫改后的職工補充醫療保險市場。在職工補充醫療保險相關險種的強力拉動下，各家壽險公司2000年健康險保費的同比增長率平均達到98.94％，比全國人身險保費增長率高出39.19個百分點，同時，健康險保費在人身險業務中的比重呈逐年上升之勢。

二、我國商業健康保險的發展趨勢

（一）商業健康保險業面臨著良好的發展機遇

近年來，盡快建立一個適應市場發展需要的新型社會保障體系，已成為人們的廣泛共識。作為社會保障體系重要組成部分的商業健康保險，其重要性日顯突出，可以說，目前我國健康保險業務面臨著極好的發展機遇，無論從外部政策環境還是從內部經營環境看，大力發展商業健康保險的諸種條件已基本具備。

1.外部環境對發展健康保險業務十分有利。一是醫療保險制度改革的全面深入為商業保險公司在全國城鄉開展商業健康保險提供了廣闊的發展空間。2000年，國務院《關于完善城鎮職工社會保障體系試點工作方案的通知》已經明確了建立城鎮職工基本醫療保險制度的基本原則，提出了國家醫療保障體系的基本構想，由此為城鎮職工補充醫療保險留下了巨大的市場空間。2002年10月，全國農村衛生工作會議提出，要建立以大病統籌為主的新型農村合作醫療制度，實行農民個人交費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，支持廣大農民以各種形式獲得基本醫療保障，鼓勵農民參加商業醫療保險。據初步測算，城鎮補充醫療和農民基本醫療的保費潛力高達千億元人民幣，健康保險業務無疑將成為壽險公司保持業務高速增長率的一個重要支撐。二是中國保監會非常重視發展健康保險業。2002年12月，中國保監會專門下發了《關于加快健康保險發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出了加快發展健康保險業務、加強健康保險專業化經營和管理、建立適應國情的健康保險發展模式等方面的原則要求。保監會曾多次召開座談會，專題研討落實發展健康保險的各項政策。三是我國醫療服務的環境正在不斷改善。2002年以來，國務院加強了醫療保險、醫療衛生和藥品流通體制“三改并舉、同步推進”工作，使藥品價格和醫療服務費用得到了初步控制。據統計，國家醫療體制改革前的1990—1998年衛生系統綜合每次平均門診和住院費年增長率分別為25％和23％，改革后的2001年分別降低到9％和5％。前不久，國務院領導先后兩次強調“健康保險是我國社會保障體系的重要組成部分”，要求加快商業健康保險的試點工作，為商業健康保險指明了發展方向。國家衛生部、財政部和保監會等相關行政管理部門，正在積極制定政策，支持商業保險公司與醫療服務提供者開展深層次的合作，有效控制業務經營成本。四是健康保險市場的需求日益膨脹，尤其是城鎮團體補充醫療保險和農民基本醫療保險的市場需求巨大，在廣大城鎮和富裕地區農村，公眾的投保意識日漸強烈，對健康保險已形成良性消費心理等。

2.健康保險的內部經營環境正朝著良性的方向演變。一是健康保險的部分經營風險可以得到一定程度的控制。以往只要是提起健康保險，保險業界人士一般認為其經營風險偏大，賠付率過高。其實，壽險公司主推的產品是職工補充醫療保險，與以往傳統健康險種尤其是與“為了推廣主險而設計的附加健康險”完全不同。由于它是與社保部門銜接開展的補充醫療業務，經營風險相對容易控制。基本醫療保險作為政府行為，具有強制性，較好地規范了的醫療行為。壽險公司完全可以通過信息系統接口、聯合辦公等形式與之銜接，既可以間接獲得被保險人醫療費用的真實資料，又可以簡化理賠手續，降低經營風險。從業務管理的角度看，社保部門是風險控制的第一道“防火墻”，換言之，醫療保險有效地為商業醫療保險分散了發病率最集中的一部分人群及常見病的風險，壽險公司可以充分利用社保部門對醫療機構管理的成果。另外，近年來，中資壽險公司在經營模式和風險管理手段上進行了有益的探索，一些地區已經取得了經營健康保險的成功經驗。二是健康保險費率存在著提升空間。通過近幾年的健康保險業務經營，壽險公司已經積累了大量有效的基礎性數據，更有大量第一線的業務人員進行市場調研，這有利于統計、推測出一個指導性的市場費率。從某種意義上講，目前我國健康險市場處于起步階段，供給嚴重滯后于需求。以廣東省部分地區為例，附加住院醫療險平均費率從30％。提升到 50‰，只經歷短短一年多的時間，卻已迅速地被市場消化和接受。既然費率存在提升空間，社會需求又大量存在，保費收入也就有了大幅增長的可能，賠付率會因保費增加而下降，壽險公司的經營會更加穩定，廣大保戶的保險利益將會更有保障。這將是一個良性的連鎖反應。盡管目前壽險公司在健康保險經營方面仍存在著這樣或那樣的困難，但只要我們不斷適應新的發展形勢，努力提高自身的經營管理水平，健康保險終將成為壽險公司產品系列的重要組成部分，為安定人們生活發揮重要作用。

（二）健康保險業將逐漸步入專業化經營的軌道

健康保險的專業化經營包括兩方面的含義，一是在業務發展定位上，把健康保險作為公司主業之一予以規劃；二是在體制建設方向上，按照專業化經營要求構建經營運行體系。

1.健康保險的經營模式。保監會《指導意見》明確了我國商業健康保險專業化發展的方向和要求。在專業化管理上，健康保險的出路就是走專業化經營管理的道路。壽險公司健康保險的經營模式是建立健全保險專業經營體系。國內外的業務實踐充分表明，專業化經營可以從根本上提高健康保險的經營水平，有效控制經營風險，是保證健康保險可持續發展的長遠大計。

2.健康保險的財務考核體系。鑒于健康保險經營的特殊性，中國保監會《指導意見》明確要求健康保險業務實行單獨考核和專業精算制度。健康保險業務的上機管理，將為健康保險單獨考核提供基礎條件。

（三）發展健康保險業務的思考

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2012年，教育部了《建立中小學幼兒園家長委員會指導意見》，意見指出，中小學生和幼兒園兒童健康成長是學校教育和家庭教育的共同目標。建立家長委員會，對于發揮家長作用，促進家校合作，優化育人環境，建設現代學校制度，具有重要意義。同時，對家長委員會的職責作出了明確的指導意見。

一是參與學校管理。對學校工作計劃和重要決策，特別是事關學生和家長切身利益的事項提出意見和建議。對學校教育教學和管理工作予以支持，積極配合。對學校開展的教育教學活動進行監督，幫助學校改進工作。二是參與教育工作。發揮家長的專業優勢，為學校教育教學活動提供支持。發揮家長的資源優勢，為學生開展校外活動提供教育資源和志愿服務。發揮家長自我教育的優勢，交流宣傳正確的教育理念和科學的教育方法。三是溝通學校與家庭。向家長通報學校近期的重要工作和準備采取的重要舉措，聽取并轉達家長對學校工作的意見和建議。向學校及時反映家長的意愿，聽取并轉達學校對家長的希望和要求，促進學校和家庭的相互理解。

從指導意見中，我們可以看出，作為現代學校制度建設的一部分，家長委員會對學校教育教學工作有重要的補充作用，同時，它作為一個中樞機構，可以有效地把家庭教育和學校教育聯系起來，加強家校教育的有機融合。然而，在具體的學校教育教學實踐中，不少學校并未建立家長委員會，而建了的也大多流于形式，沒有或無法發揮出其應有的作用。

究其原因，首先，人們教育理念比較滯后，包括大多數教育行政部門管理人員和學校管理者在內的人，對現代教育制度和教育理念缺乏認識，過分重視學校教育，忽視或輕視家庭教育對學校教育工作的促進作用，因此，在平時的教育教學實踐中，學校管理者不注意引導家長參與學校工作。其次，由于傳統教育觀念的影響，大部分家長認為，教育是學校的事，不積極、主動地參與學校教育工作。同時，由于不少家長忙于工作或農活，無暇顧及或根本沒有時間和精力去研究、思考家校教育融合的問題。最后，由于長期受應試教育的影響，致使學校教育和管理比較封閉，更談不上開放，在一定意義上說，應試教育從根本上排斥或拒絕現代學校制度，學校無論在觀念還是在管理措施上都沒有做好開放的準備，即使建立起家長委員會，也無法真正發揮出應有的作用。

因此，要讓家長委員會在學校教育教學工作中發揮出應有的作用，還有很長的路要走，如果大多數人的教育理念不能轉變，現代教育思想沒有深入人心，家長委員會就只能是形式和擺設。 編輯：陳富祥