導語：如何才能寫好一篇互聯網金融政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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互聯網金融是經濟發展的最新形式。互聯網金融是“互聯網+”在金融領域的一個重要體現。近年來，互聯網金融在我國如火如荼的發展，金融借助互聯網的平臺，極大地拓展了自己的邊界，使更多的人可以進入金融領域進行投資理財。但是，隨著越來越多的資金進入互聯網金融，這必然會導致國家的金融政策發生變化。文章主要講解互聯網金融的概念、發展模式、對貨幣政策的影響，以及對我國的啟示。文章根據以上研究，提出了相關的建議和政策。

［關鍵詞］

互聯網金融;貨幣政策;“互聯網+”

1.互聯網金融的概念及發展模式

1.1互聯網金融概念

互聯網金融是互聯網和金融相結合的產物，是新時代的經濟產物。互聯網金融的確切含義在我國還未真正形成。有些專家認為，互聯網金融是一種中間狀態，這種狀態介于商業銀行與資本市場之間，是一種新型的金融模式。這種模式的準入門檻不是很苛刻，而且國家關于互聯網金融的管理條例也沒有正式出臺，故而以前從事這種業務的公司企業都可以進入。互聯網金融是金融市場的重要組成部分，和傳統的金融相比，互聯網金融融入了互聯網的因素，是金融行業的“互聯網+”模式。支付寶、眾籌、P2P等模式都是互聯網金融的一個重要表現。互聯網金融模式消除了傳統的金融模式的中介作用，使得金融信息可以更加的對稱。互聯網金融為用戶提供的體驗是傳統的金融企業不能比擬的，互聯網金融具有融合閑散資金的效果，可以針對每一個個體提供滿足差異化的金融產品，這有效地降低了市場準入的門檻，也發展了金融業務的邊界。

1.2互聯網金融的發展

(1)發展模式。我國的互聯網金融發展經過了兩個模式。第一種模式，銀行等機構通過互聯網提升自身的辦事效率，如網上銀行等;第二種模式，金融企業利用互聯網的中介作用，做到了金融創新，如P2P模式等。

(2)發展規模。我國的互聯網發展規模處于快速發展的階段。互聯網金融憑借自身的高效、低門檻等特點，在我國迅速發展。據統計，在互聯網支付方面，每年的“雙十一”都以翻倍的模式增長。

(3)融資方面。互聯網金融的融資以P2P的模式快速增長，而且這種快速增長的模式沒有減退的跡象。2013年我國電商小貸的規模是2300億元，2014年僅一家電商小貸的規模就達到2000億元。2009年，我國的P2P公司的數量只有91家，而到了2014年我國P2P公司的數量達到了2000多家。(4)金融服務方面。互聯網金融發展迅速，出現了四大金融服務。第一，支付方式上，余額寶是一個成功的例子。第二，理財模式上，出現了眾多的寶寶們，如活期寶等。第三，自銷模式上，出現了財富寶等產品。第四，電商模式上，淘寶是一個典型的例證。

2.互聯網金融發展對貨幣政策的影響

2.1互聯網金融對貨幣需求的影響

互聯網金融模式改變了傳統的金融理念。按照傳統的理念，我們將貨幣的實際需求與各種貨幣性資產的回報的聯系進行分析，可以得出兩者之間存在函數的關系，而貨幣需求的函數具有不變的特點。互聯網金融產生以后，由于互聯網的便捷性和高收益性，縮小了支付與儲蓄的中介成本，使得資金放棄原有的選項，向高收益高流通的產品轉移，收入在貨幣穩定性中的地位下降。互聯網金融的發展，創新了一大批的產品，這些產品本質上是新的金融工具。這些工具不僅滿足人們的高流通、高收益的心理預期，也使得貨幣的流通速度不斷加快。這些支付手段，擺脫了傳統的金融束縛，使得交易金額一次次刷新紀錄，貨幣的流通性不斷的加強。與此同時，新型的互聯網理財產品使得理財和交易在同一時間進行，這就使得傳統的活期存款受到打擊，造成活期存款銳減。可見，活期已經沒有什么吸引力，互聯網金融對貨幣的結構造成了不小的沖擊。

2.2互聯網金融對貨幣供給的影響

(1)減少了貨幣供給的可控性。貨幣的供給受到國內經濟因素的影響，互聯網金融越來越多地影響著貨幣的供給，甚至影響了中央銀行的貨幣供給政策，使得貨幣政策的制定出現了非精確性的現象，同時也影響了貨幣政策的傳導。

(2)貨幣供給政策的可預見性降低。傳統的金融對貨幣的界定和計量有著準確把握，但是到了互聯網金融時代，貨幣的界定和計量變得十分的困難，互聯網金融使得貨幣的流轉速度極具加快，各個層面的貨幣轉換迅速。與此同時，互聯網的發展使得貨幣的乘數變得不可預測，這樣，貨幣的總供給量央行就難以做出準確的統計，對我國的貨幣政策影響也越來越難。

2.3互聯網金融對貨幣政策效率的影響

互聯網金融市場的快速發展，促使我國的金融市場和貨幣市場進一步發展。資本可以在流向非存款類的市場，這就擺脫了商業銀行的限制，降低了商業銀行在落實貨幣政策上的地位。互聯網金融央行的貨幣供給產生影響，央行對傳統 銀行的控制主要體現在派生存款上，隨著傳統銀行的活期存款對群眾的吸引越來越少，大量的資金投入到了互聯網金融領域，這就嚴重制約了央行的貨幣政策制定，貨幣的政策效能降低。

3.互聯網金融發展對我國貨幣政策的啟示

3.1優化貨幣政策中介目標我國一直都將貨幣的供給作為調控的重中之重。隨著互聯網金融的發展，貨幣供給量的中介作用降低，貨幣政策的時效性下降，作用自然也就下降。隨著市場改革的日益深入，我國完全有能力做到利率的市場化。我國的央行可以指定新的中介目標，優化貨幣政策。合理的利率結構可以使得我國的貨幣政策保持穩定，有利于經濟保持穩定。例如，保持利率的合理穩定，可以使得市場的供求狀況得到有效的反應，使得資本與貨幣的關系更和諧，我國貨幣政策的中介指標向利率指標轉變是一個不可逆轉的時代要求，我們必須順應時代要求。

3.2完善貨幣政策傳導機制在信貸方面，互聯網金融的發展對我國傳統銀行造成了不小的沖擊。信貸作為我國貨幣政策的傳導方式，極易導致信貸傳播的不順暢，故而需要完善傳導機制。第一，我國的傳統銀行需要自我檢查，對自身內部的機制進行完善，提高自身抗風險的能力，加快貨幣政策的傳導。第二，應當做好對新型的互聯網金融的監管，降低風險，提升對金融市場風險的認知程度。第三，組建多元化的信貸傳導。互聯網金融本身就具有了信用機制，央行現有的存款準備金對傳統的銀行影響較大，對新型的互聯網金融影響較小，為了更好地對市場進行管控，央行應當建立多元的信貸督導。第四，完善利率市場化的進程。隨著市場改革的進一步發展，我國應當實現利率的完全市場化，利率的市場化有利于貨幣政策的傳導，使得我國的經濟進一步健康的發展。故而，我國應當積極實行貨幣政策的市場化，使得貨幣政策能夠有利于經濟的發展。

3.3加強互聯網金融監測力度央行不能夠有效的監管互聯網企業，原因有很多種，主要包括:監管的力度不夠，對于互聯網金融的規模、資金的流轉方向。這些原因加在一起，導致了央行的貨幣政策造成沖擊。可以通過以下手段，完善對互聯網金融的沖擊:第一，完善統計，把互聯網金融納入統計范圍。要求各個互聯網金融公司將自己本公司的金融數據每月報當地的銀行部門，網絡的信貸要包含在全社會的信貸范圍內。第二，及時調整M2的規模。加強對虛擬貨幣的研究，使得虛擬貨幣等網絡貨幣受到監管，做好相關的報備和統計工作，使得M2的規模符合經濟規律。

3.4尊重和鼓勵互聯網金融健康發展互聯網金融有利于社會經濟的發展，尤其是對小微企業而言。小微企業在傳統的銀行借貸很難，但是在互聯網上借貸卻很簡單，可以有效地緩解借貸難的情況。我國的有關部門應當加大政策的扶持力度，使金融企業健康發展。互聯網金融的交易大多數都是在網上交易。網上交易對于信用的要求更為嚴格。為此，我國應當加快信用體系的建設，做到信用體系的社會全覆蓋，為互聯網企業的發展保駕護航。

參考文獻:

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［2］房興龍.互聯網金融的發展模式及其對我國貨幣政策的影響［D］．大連:東北財經大學，2014.

［3］易圣蛟.金融脫媒對我國貨幣政策傳導渠道的影響［D］．合肥:安徽大學，2014.

［4］王曙光.傳統銀行的互聯網思維［J］．中國金融，2014(8)．

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互聯網金融對貨幣需求的沖擊主要指互聯網金融中貨幣的滯留效應和電子貨幣影響。互聯網金融中貨幣的滯留效應是指由于互聯網交易的需求而必要的滯留在互聯網金融機構中的貨幣資金。由于互聯網金融已經發展到了相當大的規模，因此其貨幣的滯留效應，以及由此帶來的問題及風險，應該得到我們充分的重視。互聯網金融中的滯留貨幣(沉淀資金)主要來源于第三方支付交易。由于我國在信用制度上存在著發展缺陷，導致我國基于互聯網的線上交易發展非常緩慢，第三方支付機構的出現極大促進了我國第三方支付的交易量，使我國的電子商務得到迅速的發展。在此過程中，第三方支付形成了大量的沉淀資金，以我國支付機構之一支付寶為例，截至2013年底，支付寶的實名注冊用戶突破3億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數超過3400萬筆。按照一筆支付交易周期為7天計算，由此產生的沉淀資金為175億人民幣。截至2013年底，我國第三方支付機構已經超過50家，沉淀資金的數目巨大，由此會帶來很多潛在的風險。而目前我國的監管法律條文中還沒有完全針對第三方沉淀資金管理的規定。電子貨幣的出現是貨幣發展形態的一次躍變，根據巴塞爾協議將電子貨幣定義為在零售支付機制中，通過銷售終端、不同電子設備、公開網絡執行支付的儲值產品和預付機制。①目前我國國內對電子貨幣的定義中主要將電子貨幣作為一種新的支付方式，是計算機及互聯網技術應用于金融領域的產物，它既包括基于金融專用網絡，以卡基為形式的電子貨幣，也包括通過互聯網，具有其他交易支付方式的電子貨幣，強調其支付流程和支付手段的功能。我國電子貨幣的發展相對較落后，從1993年開始銀行卡業務逐漸起步。2013年全年，全國累計發行銀行卡42.14億張，較上年增長19.23%。根據央行公布的2013年支付體系運行總體情況，2013年，全國共辦理非現金支付業務501.58億筆，金額1607.56萬億，同比分別增長21.92%和24.97%;移動支付業務16.74億筆，金額9.64萬億，同比分別增長212.86%和317.56%②。從數據中，我們可以看出我國電子貨幣支付業務在數量和總交易量上已經達到了很高的規模。電子貨幣的迅速發展也會對我國貨幣的需求產生影響，根據西方經典的貨幣需求理論，我們可以從以下幾個方面進行分析。第一，基于費雪方程的分析，mv=pq，由于電子貨幣的出現大大減少了人們轉賬和交易支付的時間，同時人們在交易中也減少了對現金支付的需求，因此，貨幣流通速度v增加，在價格水平和生產總量均保持不變的情況下，貨幣需求m減少。第二，基于凱恩斯的流動性偏好理論，人們持有貨幣需求分為交易性需求、預防性需求和投機需求。③由于電子貨幣交易具有即時、高效的特點，部分交易性需求由電子貨幣代替，因此這部分持幣需求將減少;④貨幣的投機性需求對利率是很敏感的，當電子貨幣的高流動性使得資本市場的資金不斷的往高收益市場進入，這將增大市場利率敏感性，即電子貨幣交易同時會增加貨幣投機性需求。由于電子貨幣具有一定的內生性，會加大央行對其控制力度，同時傳統的貨幣供給也具有一定的內生性即需求創造供給，那么我國目前以貨幣供給量為中介目標的調控方式，應充分考慮目前電子貨幣的發展及其影響。

二、第三方支付對于貨幣供需影響的理論依據及途徑

準確地說，第三方支付電子貨幣其實是用戶在第三方支付平臺開立虛擬賬戶，交易雙方從網絡銀行賬戶向虛擬賬戶充值形成電子貨幣，在買賣過程中，交易雙方可以跨越銀行賬戶，直接借助虛擬賬戶中的電子貨幣完成資金支付，電子貨幣僅僅在虛擬賬戶之間流通，必要時也可以兌換電子貨幣為傳統貨幣。⑤第三方支付電子貨幣具有高流動性和現金替代性，這兩個性質決定了其對于貨幣需求的影響，主要從替代效應和乘數效應兩個方面進行分析。⑥第一，替代效應。電子貨幣在支付交易過程中具有低成本和便捷性，可以替代傳統貨幣的存取，大大加快了貨幣的流通速度。伴隨著網上購物的迅速發展，第三方支付電子貨幣對現金替代性越來越明顯，降低貨幣需求。如圖1所示。從圖1中我們可以看出從2003年到2012年，我國社會中流通的通貨保持穩定，總量變化不大，而我國的社會總支出卻一直在迅速增加，M0與GDP的比值保持相對穩定，說明了我國電子貨幣的發展對流通中現金的替代作用較為明顯。圖2顯示基礎貨幣的主要組成比例變化。從圖2可以看出流通中的貨幣與金融機構的存款隨著基礎貨幣增發增長程度不一樣，其中金融機構的存款增長幅度明顯遠大于流通中貨幣的增長幅度，流通中的貨幣與基礎貨幣的比例從2006年以后逐年下降。隨著貨幣電子化程度越來越高，基礎貨幣結構中流通中的貨幣所占比例逐年下降。而且隨著電子商務的不斷發展，支付寶、虛擬貨幣等第三方多媒體支付手段的出現，加速了貨幣電子化進程。第二，貨幣乘數效應。貨幣乘數理論是貨幣政策的重要理論依據。第三方支付電子貨幣會增加貨幣乘數①，促進貨幣內生性增長，可以從三個方面進行分析。②1．電子貨幣的特點是流通性高。商業銀行在資金相對短缺的時候能夠快速進行融資，這樣銀行可以適當減少超額準備金的提取，使貨幣供給增加。2．電子貨幣的使用可以減少人們持有現金的需求，降低現金漏損率，增加貨幣供給。3．電子貨幣增加了資金支付結算的效率，現金和活期存款所占的比重同時下降，而收益率相對較高的定期存款所占比重則上升，貨幣乘數增大。

三、第三方支付的發展現狀

我國的第三方支付的概念最早是由馬云在達沃斯經濟論壇上首先提出來的，強調其對交易過程中建立信任的重要作用，第三方支付平臺可以很好的解決電子商務過程中的信息不對稱和交易安全問題。可以說第三方支付平臺為我國電子商務的發展帶來了契機。目前一般將第三方支付定義為以非銀行機構的第三方支付機構為信用中介，借助互聯網平臺，與銀行簽訂協議，最終實現在消費者和商家之間建立交易支持的平臺。2013年底我國獲得第三方支付牌照的企業達到200多家，其中互聯網支付牌照80個，地域以北上廣為主。現在國內處于領先的第三方支付平臺有支付寶、財付通、快錢、銀聯在線、匯付天下等，以2013年第二季度第三方互聯網市場交易規模為例，支付寶在第三方互聯網支付市場份額中占據了主導地位，達到了48.7%，財付通也占到了20%。從2012年到2013年我國第三方互聯網支付得到了快速發展，2013年第三方互聯網支付交易額占第三方總交易額的29.4%。在第三方支付行業中，銀聯體系仍然占據主導地位，市場份額達到39.8%，互聯網巨頭派達到28.9%，獨立支付派達到17%。其他支付派占據了接近15%的份額。我們從數據中看出，2013年互聯網巨頭派第三方支付迅速發展，其市場份額已與銀聯派較為接近。第三方支付可以分為線下收單交易、互聯網支付和移動支付。從2005年開始第三方支付經歷了一個快速發展的過程，增速平均都在90%以上。2013年之所以成為中國互聯網金融發展元年，主要源于以“寶寶集團”為代表的互聯網理財產品帶動互聯網和移動支付迅速發展。從第三方支付交易總量來看，2013年我國第三方支付達到172000億元。2013年我國第三方支付還呈現出了一些新的特點:2013年第三方互聯網支付繼續快速發展，增速有所放緩，移動支付領跑支付行業。整體第三方支付發展逐漸成熟，移動支付取得突破，由線上逐漸向線下滲透。①

四、第三方支付工具交易量對貨幣供應量影響的實證分析

(一)變量選擇及模型建立

根據對我國第三方支付的發展現狀和第三方支付對貨幣供給影響的理論分析，我們選擇基于貨幣乘數理論的貨幣乘數M1和貨幣乘數M2作為被解釋變量，以第三方支付總額與貨幣供給M2的比值作為解釋變量，定義為第三方支付貨幣電子化(EM)。②貨幣乘數M1表示為狹義貨幣供給與基礎貨幣MB的比值;貨幣乘數M2表示為廣義貨幣供給與基礎貨幣MB的比值，其中基礎貨幣為社會流通的通貨與銀行準備金之和。我國貨幣供給、準備金和第三方交易額原始數據(季度)如表1所示。整理得到變量M1、M2和EM，如表2所示。

(二)模型檢驗及結果

首先對各變量進行ADF平穩性檢驗，以確定是否會出現偽回歸問題。貨幣乘數M2的變量檢驗結果，如表3所示。ADF的檢驗結果表明在1%的顯著水平下變量為平穩序列。同理對M1和EM進行ADF檢驗，拒絕存在單位根，表明原序列為平穩序列。最后根據模型分別進行回歸，結果如表4所示。從回歸結果可以看出，EM系數的t檢驗值較小，沒有通過顯著性檢驗，即EM(第三方支付貨幣電子化)對貨幣乘數M2影響不顯著。同理對M1的回歸分析，如表5所示。由表5可以看出:M1的回歸結果中變量EM的t值較大，通過了顯著性檢驗，即EM對貨幣乘數M1的影響是顯著的。從以上兩個模型的回歸結果中可以看出，第三方支付貨幣電子化與貨幣乘數呈負相關關系，說明第三方支付電子貨幣對于傳統貨幣具有替代作用，同時檢驗結果表明第三方支付對貨幣供給M2的影響不明顯，對貨幣供給乘數M1的影響是顯著的。這表明目前我國第三方支付替代的主要是流通中的現金和活期存款，對儲蓄和單位定期存款的影響較小。從另一個方面說明了廣義的貨幣供給(M2)相對穩定的特性。從檢驗結果來看，第三方支付使貨幣創造變少，但目前整體影響不大，因此對我國貨幣層次的劃分基本不會改變太多。隨著第三方支付對傳統支付方式的不斷滲透，對我國目前的經濟發展和金融貨幣市場的影響會越來越強，不僅對流通中的現金和活期存款，同時還會進一步對單位活期存款產生影響，進而使得M1從M2更多的流動，進而對目前的貨幣層次產生影響。

五、政策建議

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[關鍵詞]互聯網金融;商業銀行;競爭策略

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2015）01 ― 0101 ― 02

近年來，一批以互聯網企業為依托的電子商務、中介支付和P2P融資等互聯網金融大舉進軍我國的金融領域。這不僅改變了商業銀行的外部金融環境，而且也給我國商業銀行的傳統業務帶來了直接的沖擊。此外，還對商業銀行的經營和服務模式產生了深遠的影響。

一、我國互聯網金融的經營模式及其發展規模

我國的互聯網金融還處于發展的初級階段，其經營模式概括起來主要有第三方支付、網絡借貸、電商金融模式。

（一）第三方支付模式。第三方支付是指在收款人和付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單及其他金融服務的非金融機構。我國的第三方支付平臺主要以中國銀聯、支付寶、財付通為主要代表。艾瑞咨詢網站的統計數據顯示，截至2012年年底國內獲得央行第三方支付牌照的企業已超過200家。2009-2012年第三方支付市場交易規模分別為3萬億、5.1萬億、8.4萬億和12.9萬億，這幾年的增長率都保持在50%以上。支付寶、財付通、銀聯占據大部分市場份額，2012年市場占比分別為49%、20%和9%。

（二）網絡借貸模式。第一種是以電商平臺為金融生態的阿里金融。阿里金融主要包括小額貸款、虛擬信用卡、擔保、互聯網保險等業務;第二種是以拍拍貸為代表的純信用無擔保的網絡借貸模式，這種純線上模式采用競標方式實現在線借貸，多個出借人出借很小的資金給一個借款人，以分散風險，借款人按月還本付息，其發展速度相對較慢;第三種是以人人貸為代表的線上線下相結合開展業務的模式，線上發展理財端，線下發展貸款端，各取二者的優勢進行整合，實現了將網絡虛擬世界轉移到現實，風險的可控性更強，并且沒有債權轉讓的中間人存在，出借人得到了更多的收益。艾瑞咨詢網站統計數據顯示，中國的網絡借貸平臺從2009年的19家發展到2012年已經達到298家。

（三）電商金融模式。第一種是電子商務模式。我國常見的電子商務模式主要有三種模式。第一種是B2B模式，是指企業對企業的電子商務平臺，代表企業有阿里巴巴，慧聰網;第二種是B2C模式，指企業對個人的電子商務平臺，代表企業有天貓、京東、1號店、亞馬遜等;第三種是C2C模式，指個人對個人的電子商務平臺，代表企業有淘寶、拍拍、易趣等。2009-2012年我國電子商務市場交易規模分別為3.6萬億、4.8萬億、6.4萬億和8.1萬億，市場整體保持穩定增長。電商金融第二種是網絡理財模式。這種模式就是電商平臺銷售金融產品。像淘寶類平臺的用戶可以通過網絡查詢、了解和購買各類理財產品與保險產品，與原來的線下購買相比，網絡理財、保險更加便捷、透明、門檻也相對降低，并能及時根據客戶的個性化需求提供不同的產品組合。網絡理財最典型的就是基金電商合作的銷售模式。其中最成功的是支付寶聯合天弘基金推出的“余額寶“，百度聯合華夏基金推出的“百發”。

二、我國互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊

我國商業銀行主要包括“存款、貸款、支付結算”三大傳統業務，而我國互聯網金融的電商金融、網絡借貸、第三方支付模式都分別從各自的領域向三大傳統業務發出挑戰，甚至連商業銀行布局最廣泛、最有優勢的物理網點服務模式也遭到前所未有的沖擊。

（一）第三方支付侵占了商業銀行的中間業務領域

第三方支付線上和線下的發展模式使得銀行的中間業務被嚴重瓜分。支付寶、財付通等第三方支付最初僅僅是滿足網購平臺用戶的支付需求，其業務已經涵蓋了互聯網支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單等業務，進而又搶占了銀行小額支付的大部分市場。第三方支付提供的服務與銀行提供的相同或相近，如結算、收付、轉賬等業務，并且以免費或較低的價格與銀行競爭，已經涉及到網購、航空、游戲、信用卡還款、日常繳費、移動充值等領域;同時還在向理財、擔保、信用評級和平臺服務等領域不斷擴張，這類業務的發展必將促得銀行的中間業務面臨邊緣化的威脅。同時第三方支付還在不斷擴張，逐漸走向前臺化、國際化、威脅著銀行中間業務的發展。

（二）網絡借貸模式徹底顛覆了通過商業銀行的借貸觀念

網絡借貸不受時間和空間的限制，互聯網供應鏈金融不再簡單地像銀行那樣依靠抵押加擔保的貸款模式，而是依靠網絡信息資源，依靠大數據建立分析模型。根據貸款人的訂單、財務狀況、歷史信息、網上信用評價等多維度的數據做出信用分析，從申請到發放貸款的時間遠遠的比從銀行獲得貸款的時間短得多。網絡借貸的成本并沒有比銀行貸款的成本高，有隨借隨還、資金小、期限靈活的特點，并且業務流程也相當的明確，不用像銀行貸款那樣奔波，最終還有可能貸不到款，網絡借貸省去了很多不必要的環節。網絡借貸的出現從思想上改變了人們的借貸思維。

（三）電商金融不斷分流銀行著存款

一方面，隨著我國的電子商務的快速發展，線上商戶每天龐大的交易額和交易速度形成了巨大的資金沉淀，還有部分經常購物的消費者會一次性的轉入部分資金到網絡賬戶，使得銀行的現金存款不斷被電商平臺分流出去。另一方面，電商金融的網絡理財體系也在分流著銀行的存款。 “余額寶”推出的短短5個月時間內，天虹基金就實現了從三十幾億到1000億的基金，同樣百度推出的“百發”的準備時間只有一個月，三個小時就完成了10億元的基金認購。

（四）互聯網金融挑戰著商業銀行的物理網點服務模式

銀行傳統網點一般都具有排隊時間長、網點營業時間與客戶工作時間沖突以及銀行網點人員服務意識和服務能力不足的問題，而互聯網金融恰好規避了銀行傳統網點存在的諸多問題。互聯網金融的每一種模式都不受時間和空間的限制，人們得到的是平等、透明、高效的服務。當前越來越多的客戶更加偏好通過第三方支付、網上銀行、手機銀行、移動端等來獲得金融信息和服務，這必然會導致人們對商業銀行物理網點和柜臺的依賴逐漸減少。

三、我國商業銀行應對互聯網金融崛起的競爭策略

我國商業銀行應對互聯網金融帶來的挑戰的競爭策略，總結起來：一是加強與各方的合作，利用大數據等技術對累積的數據進行分析，挖掘和開發出用戶的需求，進而進行產品創新;二是自主進行改革創新，在合作的基礎上利用自身優勢進行競爭;三是以互聯網企業的思維構建互聯網銀行;四是借鑒互聯網金融，培養新的產業鏈和生態系統。

（一）統籌好與各方的競合關系，共促互聯網金融的發展。首先，商業銀行應該加強與第三方支付等互聯網企業的合作，合作的目的是為了能在合作中積累數據、資源及經驗為后續的發展做鋪墊。其次，商業銀行應該聯合電商打造線上融資平臺。因電商平臺目前的借貸規模小，客戶層次偏低，與銀行存在實際的互補關系;而商業銀行自身在資金量、信譽、風險管理、線下的網點等方面有優勢。因此，商業銀行可以說服電商平臺優勢互補進行合作，使電商平臺的積累數據為己所用，共建信用等級數據庫，打造商業銀行提供資金貸款電商平臺提供擔保，共同負責監控資金流向的線上融資平臺。商業銀行面對互聯網企業進軍金融領域，在互聯網金融領域二者既是競爭對手，又是合作伙伴，商業銀行應該同互聯網企業深入合作，彼此優勢互補，形成相互交融、相互滲透的金融體系，共同推進互聯網金融的發展。

（二）自主進行改革創新，形成優于互聯網金融的競爭優勢。互聯網金融講究的是開放、高效、平等的服務。目前階段的商業銀行辦事效率不高，特別是貸款審核速度慢、過程繁瑣。商業銀行首先應該對自身的組織結構上做出創新，利用互聯網技術為客戶服務，讓商業銀行復雜、繁瑣的流程簡單化、透明化，優化客戶體驗;其次商業銀行應該借力互聯網金融轉變傳統的思想觀念，在與各方合作的基礎上抓住發展的機遇，在利率市場化的背景下加快發展中間業務，放棄“躺著”賺錢的盈利模式。專注自身的優勢領域，積極主動的服務更多的客戶，特別是對小微企業和個人消費信貸的服務，加快個人金融、社區金融、行業金融、產業鏈金融的布局。

（三）以互聯網企業的思維方式和理念構建互聯網銀行。商業銀行應該順應時代的發展潮流，以互聯網的思維方式和理念，把服務的窗口拓展到互聯網上，讓消費者在任何時間、任何地點，動動手指頭，就能方便的支取資金，辦理遠程銀行業務，滿足更多人的需求，打造PC和移動相結合的服務平臺。

（四）借力互聯網金融培養新的產業鏈和生態系統。一是借鑒互聯網金融的流通環節，打造開放的生態系統。一方面是金融產品的設計，利用互聯網技術，將有共同需求的客戶歸類起來，設計滿足各類客戶的產品。另一方面是金融產品的推廣，大量利用各類設計媒體對產品的方案進行展示，交易管理等做出宣傳，供廣大消費者自由選擇。二是商業銀行應該借力互聯網金融進軍電商領域，拓展新的產業鏈。商業銀行可以借力互聯網金融的浪潮，依靠自身的信用優勢和影響力，推出自己的電子商務平臺，類似天貓和淘寶的B2B和B2C模式，讓優質商家入駐平臺;并將提供PC瀏覽器、平板電腦和手機的界面，依靠龐大的客戶群和國家信用創造巨大的商機，提高人們與銀行之間的關聯度，以此實現有效數據的積累，在此基礎上還可以效仿阿里金融模式，提供網絡融資、擔保、信用評價等服務，培養新的產業鏈和生態系統。

綜上所述：商業銀行應該充分利用自身的信用、資源、金融地位等優勢，在互聯網金融迅猛發展的今天力爭做大做強！

〔參 考 文 獻〕

〔1〕梁利崢，新旺.互聯網金融十大生意模式〔J〕.經理人，2013，（08）.

〔2〕梁利崢.瘋狂的互聯網金融阿里金融、平安、人人貸的新玩法〔J〕.經理人，2013，（08）.

〔3〕余小雨.互聯網金融風暴來襲〔J〕.互聯網周刊，2012，（04）.

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【關鍵詞】互聯網金融；問題；發展建議

引言

隨著社會經濟快速發展，對金融服務要求也越來越高，人們已經不再局限于傳統的金融業務模式，在這種情況下，互聯網金融開始出現興起，可以說，互聯網金融的出現有著社會發展的必然性，互聯網金融結合了互聯網技術，為人們以及互聯網金融機構提供了諸多便利。但是，我國互聯網金融起步較慢，在其發展過程中暴露出了許多問題，這些問題引起了人們的高度關注，使得人們對互聯網金融產生了質疑，開始抵觸互聯網金融業務。現代社會里，互聯網金融的作用是巨大的，而要想發揮互聯網金融的作用，就必須認清當前互聯網金融發展問題，要采取有針對性的 措施來維護互聯網金融環境，推動互聯網金融的穩定、健康發展。

1 互聯網金融發展現狀

作為時展的產物，互聯網金融的出現在我國現代社會里發揮著極其重要的作用。互聯網金融就是互聯網技術和金融的結合，這是一種趨勢，尤其是在信息化時代里，互聯網的便利性使得金融行業開始拓展互聯網金融業務，自此，我國互聯網金融也在不斷發展。近年來，以互聯網為依托的金融業務模式不斷增加，如第三方支付、眾籌、P2P網絡借貸、第三方金融平臺等，這些金融模式的在現代社會中扮演著重要的角色。據相關數據統計顯示，截至2016年6月，我國網民規模達到7億，上半年新增網民2000多萬人，互聯網普及率達到51.7%。截至2016年年底，納入中國P2P網貸指數統計的正常經營P2P網貸平臺為2307家，比2015年年底增加63家，增長2.81%。2016年我國第三方互聯網交易規模達到19萬億元，同比增長62.2%。這些數據表明，我國互聯網金融發展越來越快。縱觀當前互聯網金融發展情況來看，雖然互聯網金融取得了良好的發展勢頭，但是，在發展過程中也暴露出了許多問題，這些問題將成為我國互聯網金融發展的絆腳石，必須引起高度重視。

2 互聯網金融發展面臨的問題

2.1監管問題

就我國當前互聯網金融發展情況來看，監管問題是比較突出的一個問題，主要體現在兩個方面：一、現階段，互聯網金融的快速發展使得社會上一部分資金從線下轉移到線上，這些資金已經脫離國家對金融體系的管控，從而使得國家不能了解社會資金具體走向，在很大程度上會影響到社會的發展。二、我國互聯網金融起步較晚，與之相匹配的監管體系還沒有建立，現階段所建立的監管機制存在很大的漏洞，長遠效益不足，短期效益較重，而隨著互聯網金融的發揮，這些早期建立的監管體系逐漸暴露出了不足，不能更好地約束和規范互聯網金融發展，使得互聯網金融呈現出混亂的局面和形式。

2.2法律問題

互網金融的發展離不開法律法規，但是就現階段來看，我國互聯網金融相關法律法規還沒有建立，法律法規執行力度不強，從而使得非法犯罪行為日益猖獗，擾亂了互聯網金融環境，威脅到了互聯網金融的穩定發展。

2.3信息安全問題

互聯網金融是金融與互聯網技術的結合，但是由于網絡的開放性、虛擬性，使得互聯網金融會面臨著較大的信息安全問題。互聯網金融快速發展的當下，在開展互聯網金融業務的時候，很容易受到網絡黑客的攻擊，竊取互聯網金融業務重要的信息，再加上人們的安全意識不高，在使用計算機網絡的時候不注重網絡環境，從而使得互聯網金融業務雙方蒙受利益損失，對于消費者、客戶而言，一旦他們的利益受損，就會對互聯網金融失去信心，從而不利于互聯網金融的發展。

2.4人才問題

互聯網金融的發展與互聯網金融專業人才之間存在著巨大的關聯性。現階段來看，我國互聯網金融專業人才還比較稀少，現有的人才知識結構比較落后，缺乏互聯網金融方面的知識，能力不足，從而在開展金融業務的時候增加了金融風險發生幾率，不利于互聯網金融的發展。

2.5信用問題

互聯網金融發展過程中一個比較突出的問題就是信用問題，信用問題的存在會造成互聯網金融出現信用風險。由于網絡的虛擬性、自由性，人人都可以成為信息的傳播者，而且傳播信息不需要承擔責任，在這種情況下，既有可能會引起信用風險問題。如，以企業在向金融機構申請網絡貸款時，由于網絡的虛擬性，金融機構不能對該企業的信用進行全方面的了了解，如果該企業信用不高，在金融機構同意貸款申請后，既有可能不可及時回籠貸款資金，從而影響到金融機構資金的正常運轉。

3 互聯網金融發展的政策建議

3.1完善互聯網金融監管機制

加強互聯網金融監管可以規范互聯網金融行為，為互聯網金融的發展營造一個良好的環境。現階段，我國互聯網金融監管機制還不夠完善，使得互聯網金融發展過程中出現了各種問題。因此，針對互聯網金融監管問題，就必須結合實際，不斷完善互聯網金融監管機制，要成立專業的監管部門負責互聯網金融監管，對互聯網金融功能、行為進行全面的監管，同時，要健全相關職能部門的協調合作機制，實現相互監管，從而更好地規范監管行為，促進互聯網金融的穩定發展。

3.2健全互聯網金融法律法規

健全的法律法規是維護互聯網金融環境穩定、健康的保障。針對當前互聯網金融法律法規的不完善問題，相關部門必須加以調整和改進。首先，要根據我國現階段互聯網金融發展情況，建立符合我國互聯網金融發展的法律法規；其次，要加強結合國際金融法律法規，對當前相關制度規定進行修訂和完善，建立與國際發展相匹配的互聯網金融法律法規。另外，要加強立法，加大法律法規執行力度，對那些故意擾亂互聯網金融環境的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯網金融的發展營造一個健康、穩定的環境。

3.3強化信息安全管理

在互聯網金融發展過程中，必須對信息安全引起高度重視，如果互聯網金融出現信息安全問題，就會降低人們對互聯網金融興趣，使得人們互聯網金融，不利于互聯網金融發展。針對信息安全問題，互聯網金融機構以及相關部門要加大宣傳，提高人們的信息安全意識，要加強信息安全管理，以先進的信息安全技術為依托，提高網絡環境的安全性，從而避免經濟利益受損，要消費者、客戶的利益保護。對于消費者、客戶而言，只有保障他們的合法利益不受損害，才能{動他們參與互聯網金融的積極性，從而拉動消費，帶動內需，促進互聯網金融發展。

3.4落實互聯網人才培養政策

未來的社會必將演變為人才之間的較量，而互聯網金融作為時展主流，要想推動互聯網金融的發展，就必須加強互聯網金融專業人才的培養。作為政府部門，要全面落實互聯網金融人才培養政策，要成立專業的院校、設立專業的課程，從而進行專業互聯網金融人才的培養。針對現階段的金融人才，要加強他們對互聯網金融的認識，促進他們知識結構的轉變，要安排優秀的人才出國深造，學習國外先進的技術、經驗和理念，從而更好地服務我國互聯網金融發展。

3.5健全社會信用體系

針對互聯網金融發展中的信用問題，立足信用，要結合我國互聯網金融發展實際情況，加快社會信用體系的完善，央行要完善個人征信，互聯網金融機構要加強信用跟蹤，要全面了解客戶信用，從而有效地規避信用風險。

3.6進一步落實實名制

實名制是針對我國互聯網金融虛擬性的一種應對措施，實名制的實施可以更好地規避互聯網金融風險。因此，在我國互聯網金融發展過程中，必須進一步落實實名制，通過實名制，可以將責任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，避免不法行為擾亂互聯網金融環境。

4 結語

綜上，互聯網金融的發展對我國社會經濟的發展有著積極的作用，加快互聯網金融的發展具有重大現實意義。本文通過分析指出了當前互聯網金融發展面臨著人才、監管、法律、信用以及信息安全問題，這些問題嚴重制約了我國互聯網金融的發展。而要想推動我國互聯網金融的穩定發展，就必須根據我國當前互聯網金融發展面臨的問題，有針對性的采取策略，要健全互聯網金融監管機制和相關法律法規，要加大專業人才的培養，要健全社會信用體系，要重視信息安全管理，從而為我國互聯網金融的發展創造良好的環境。

參考文獻：

[1]符瑞武，邢詒俊，顏蕾.我國互聯網金融發展面臨的問題和政策建議[J].時代金融，2013，29：32-33

[2]蔡少珠.淺談我國互聯網金融發展面臨的問題和政策建議[J].新經濟，2016，06：55-56

[3]王媛，初鳳榮.互聯網金融發展過程中面臨的問題及對策研究[J].中國商論，2016，03：83-85

[4]李寶貴，孫建平，孫大忠，楊曉軍，馬其亮.互聯網金融發展的問題、風險和監管建議――基于基層國有商業銀行的調研報告[J].現代經濟信息，2016，19：260

[5]陳素.我國互聯網金融發展存在的問題及建議[J].中國金融電腦，2014，07：68-70

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【關鍵詞】互聯網+背景；政策性；商業性；房地產；金融發展

前言：房地產的開發和利用，能夠為人們社會生活提供有利的物質保障，滿足人們的實際需求。政策性和商業性金融是房地產金融組織的兩個重要內容，二者既互相依賴，又互相獨立。如果實現二者的協同發展，則對房地產金融發展奠定良好基礎。在互聯網+背景下，我國房地產金融發展面臨著更為復雜的環境，對持續穩定發展有不良影響。因此，我國有關部門有必要針對房地產金融的政策性和商業性進行有效分析，以提出合理策略，促進二者的協同發展。

一、政策性房地產的金融發展

在互聯網+背景下，為房地產金融發展提供政策性指導，其根本目的是縮小貧富差距，滿足人們對住房保障的基本需求，最大限度的實現國民的安居樂業。所以，促進政策性房地產金融發展的策略應從以下方面著手：首先，房地產公積金政策。以“積小錢為大錢，變死錢為活錢”的思想理念為主，既能為房地產企業的后續建設工作提供充足的資金保障，又能滿足人們的住房需求。其次，房地產的信貸政策。針對不同住房而實現不同的信貸政策，有利于維護房地產市場的持續穩定發展。最后，保障性住房建設的政策，能夠滿足人們對住房的基本需求，既推動安居工程建設的發展進程，又提高房地產行業的資金利用率，為我國經濟平穩增長提供重要保障[1]。

二、商業性房地產的金融發展

房地產行業具有虛實二重性，并且介于實體經濟與虛擬經濟之間。在互聯網+背景下，虛擬經濟不斷發展，使世界處于高度虛擬化階段中。住房信貸業務的有效開展，是商業性房地產金融發展的重要表現。但是，就我國目前的住房信貸現狀而言，其發展水平相對較低，表明我國商業性房地產金融發展具有滯后性。在互聯網+背景下，促進商業性房地產金融發展具有必要性。首先，促進房屋抵押貸款證券化的發展。隨著全球經濟虛擬化水平的不斷提高，我國商業性房地產金融發展應朝著證券化的方向發展，能夠為房地產企業的發展提供有利的融資環境，使房地產企業規避金融風險，滿足人們對住房的基本需求，對推動國家經濟發展和社會進步發揮著積極的作用。其次，鼓勵房地產企業選擇直接融資方式。政府等有關部門要放寬房地產企業的融資條件，鼓勵房地產企業采取直接上市的方式而促進融資[2]。

三、互聯網+背景下政策性和商業性房地產金融的協同發展

在互聯網+背景下，房地產金融發展面臨著尤為復雜的環境，既為房地產行業帶來了發展機遇，又提出了挑戰。所以，房地產企業有必要積極促進政策性和商業性房地產金融的協同發展，為我國經濟更好更快發展奠定有利條件。

（一）加大宣傳力度

要促進政策性和商業性房地產金融的協同發展，有關部門有必要加大宣傳力度，以增強人們對二者協同發展的認識和強烈認同感。因此，制定二者協同發展理念尤為重要。首先，在互聯網+背景下，房地產不僅是消費品，也是投資產品，需要相關人員從房地產虛實二重性角度而看待二者協同發展問題，進而制定科學合理的發展理念。其次，充分發揮宏觀調控手段在房地產金融發展中的積極作用，既要根據我國房地產發展實際，又要從全面角度加以思考，確保政策性和商業性房地產金融協同發展思想理念的有效確立。最后，政府在房地產行業金融發展中占據重要地位和發揮重要作用，促進政策性和商業性房地產金融的協同發展，對房地產行業實現可持續發展發揮著積極的作用[3]。

（二）積極借鑒國外發展經驗

在互聯網+背景下，我國政策性和商業性房地產面臨著復雜的市場環境，對房地產金融發展有重要影響，并關系著我國經濟的發展命運。現階段，國外房地產金融發展較為穩定，有效促進了政策性和商業性房地產政策的結合。所以，我國有必要積極借鑒國外先進經驗。首先，國外先進國家對房地產的金融屬性有足夠的認知，能夠對房地產金融進行精確的金融歸類。其次，國外先進國家針對政策性和商業性房地產金融的協同發展制定了完善的發展計劃，能夠為房地產金融發展充分發揮引導作用。由此可見，我國在房地產金融發展中，有必要積極借鑒國外先進經驗，在結合我國房地產發展實情的基礎上，制定合理措施，促進政策性和商業性房地產金融的協同發展。

結論：隨著經濟的發展和社會的進步，我國房地產面臨著更為復雜的環境，尤其在互聯網+背景下，房地產金融的發展必須創設積極有利的環境，推動市場宏觀調控和保障房建設的協調運行。房地產的虛實二重性，決定了政策性和商業性是房地產金融組織體系的重要內容，對房地產金融發展有重要影響。為此，有關部門有必要制定有效策略，促進政策性和商業性房地產在互聯網+背景下的協同發展。

參考文獻：

[1]張曉東.住房金融法律制度研究[D].西南政法大學，2012.

[2]王苗苗.完善我國政策性房地產金融機構建設的思考[J].長江大學學報（社會科學版），2012，03：47-48+192.

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（一）互聯網的概念

互聯網金融是指以依托于支付、社交網絡、搜索引擎、云計算等互聯網工具，實現資金的融通、信息中介和支付等業務的新興金融。互聯網金融實現的基礎是移動、安全的計算機網絡技術，金融企業通過現實客戶的需求，運用計算機技術開發和設置新興的金融業務，在通過互聯網的宣傳和運作實現金融的交易。

（二）互聯網金融的特點

互聯網金融利用網絡平臺實現金融企業的金融產品信息宣傳，客戶根據網絡了解的產品信息進行產品的選擇和交易，節省了金融企業的營業網點開設資金，降低了金融交易的成本。計算機技術、網絡技術、信息技術都是互聯網金融的技術支持，實現了金融產品計算、辦理和交易的高效化。互聯網金融依托的網絡技術具有覆蓋面廣泛的技術特點，這為金融業務的推廣、購買提供了廣泛的覆蓋基礎。我國計算機技術處在發展和完善的階段，我國的信用體系、金融法律法規等的不完善，都為互聯網金融發熱發展帶來風險。

二、互聯網金融的金融風險

（一）金融風險形成的宏觀因素

1、國家宏觀金融政策、法律政策缺失的風險

國家的宏觀經濟政策是以經濟發達地區的金融水平為參照標準進行實時的經濟政策，地區間的金融發展差異對宏觀金融政策的實現和執行力度不同，發達地區可以實現金融機構的多元化、金融衍生工具的多樣化等，形成健全的金融市場，對政策的實現效果明顯。落后地區經濟結構的不完整造成金融組織和金融工具的單一化，金融市場的不健全等，不能對宏觀經濟政策有效的執行，導致各類型的金融風險。②我國的互聯網金融法律法規的建立處在起步階段，對金融操作中的金融企業、金融產品、金融客戶的眾多法律主體的法律責任尚未明確，法律體系的完備，導致沒有明確的法律法規實現金融業務的市場準入、資金監管、計算機技術、身份認證等互聯網金融重要元素的確認。

2、政府監管不到位帶來的風險

互聯網金融因為計算機技術的應用導致風險跨機構、跨時空關聯的交叉感染的可能性上升，同時風險的擴散速度極快，金融監管的統一性和協調性對跨度較大的互聯網金融的監管不充分不到位。互聯網金融中出現了大量的虛擬貨幣交易，虛擬貨幣的交易不適用傳統金融市場的運行機制，央行對金融貨幣的信貸調控難度增加，削弱了中央政府信貸政策的效果。互聯網金融的網絡交易方式和終端的多元化對政府監管是很大的挑戰，互聯網金融的經營對象、業務和過程、地點等都是數字化虛擬化的，政府的監管措施不能有效地涵蓋金融網絡的交易范圍。

（二）金融風險形成的微觀因素

1、消費者權益保護方面面臨的風險

互聯網金融機構利用政府監管的空白和法律法規的不健全進行避談風險、違規承諾高收益等，對金融客戶采用回扣、送禮物等方式進行風險產品的售賣。消費者對互聯網形式下的金融也了解掌握不夠，不能準確的理解金融產品的性質和服務，網絡交易方面的操作不規范，不能正確的規避風險、實現自我的權益保護。互聯網金融企業利用互聯網技術對客戶的興趣偏好和消費習慣進行搜集和數據分析預測，精準的實現產品的銷售，對客戶信息的搜集方式和方法沒有明確的法規政策進行約束，對顧客的隱私產生不良影響。

2、互聯網金融企業的運營風險

計算機技術下的金融業務風險主要包括：計算機操作風險、縱向競爭風險、市場選擇風險、征信風險、信譽風險及破產關停風險等。金融業務主體為客戶提供信息不明確、表達不準確的金融信息，存在市場欺詐行為，使客戶的資金流失；金融企業制訂的多層級金融計劃，層級低、定價低、服務質量不到位的低端產品容易被接受，高端產品無人問津。技術風險。互聯網金融的安全性與計算機網絡技術的風險關系密切。現行的互聯網技術中加密技術不完善，病毒的入侵或黑客的惡意攻擊，會造成客戶金融信息出現破壞或損失。TCP/IP協議的安全性能差，不能在信息的傳遞和資金的轉移過程中進行強有力的風險防范。金融企業的網絡化金融產品的設計技術不規范不到位，引發操作缺陷。部分金融機構受設備設施的影響，不能最大化運用最先進的計算機技術，與的計算機技術脫軌，不能最好的實現產品的營銷，影響本企業系統的運行。互聯網金融的隱蔽、快速的特性，被不法企業拿來進行洗錢、套現操作，引發洗錢風險。

三、互聯網金融的風險防范策略

（一）宏觀方面

1、建立健全互聯網金融的法律法規

加大立法的力度。對互聯網金融的組織形式、資格條件、監督管理、風險防范、經營模式等進行明確的規范，明確互聯網金融機構的法律地位和性質，制定法規法律措施明確互聯網金融風險的責任，對利用互聯網金融進行的洗錢、非法避稅、欺詐行為進行嚴厲的法律制裁。構建明確的市場準入和退出制度，對互聯網金融企業的準入門檻進行行政設定，規范金融機構的注冊資本、內控制度建設和運營規則，保證經營主體的規范。制定詳細的、合乎實際的公平交易規則。對交易中出現的電子交易協議、電子交易憑證、數字簽名、信息保護等方面進行規則的制定。法律法規的指定要與金融市場的發展規律相結合，要與外延的拓展主體和行為進行結合，對涉及互聯網金融的細節進行法規處理。

2、加強政府對互聯網金融的風險監管

明確政府監管思路，構建完整的監管體系，制定科學的監管制度，加強監管能力的建設。政府要充分調研現階段的互聯網金融市場，對市場中需要實現政府監管的環節和行為進行監管，監管方式要考慮到行業的健康發展，不能過分干預市場的宏觀調控。根據互聯網金融的有效分析擴建監管部門增加監管隊伍人數，運用先進的技術措施實現監管體系的構建，制定對互聯網貨幣交易和流動、金融的統計檢測、社會信用體系的建設等有關的基礎性防控措施。將保險制度運用到金融業，建立完善的互聯網金融基金的籌集、運作和救助。建立互聯網金融市場的預警機制，創新應用先進的數字化、信息化監管手段，實現全時段、全方位的市場監管。

（二）微觀方面

1、技術方面

購置先進的計算機網絡設備，增強網絡系統的安全性和協調性，開發具有自主知識產權的信息技術。對互聯網的加密技術、密鑰管理技術和數字簽名技術，提高關鍵設備和關鍵技術的安全防御能力。

2、加強行業自律，提高消費者的安全意識

發揮行業協會的規范作用，運用國家制定的法規約束行業行為，為客戶提供安全、規范的行業服務，進行有效的信息披露，保障客戶的知情權。加快金融業消費者的權益保護，從法律規范和行業服務標準等方面提高客戶的權益保護，普及金融知識的宣傳，提高公眾的風險意識、辨識能力和自我保護的能力。

四、結束語

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互聯網金融農村金融轉型發展策略

一、引言

互聯網金融是指互聯網企業與傳統的金融機構利用互聯網和信息通信技術來實現資金融通、支付、投資和信息中介等服務，這一新興領域體現了傳統的金融行業與互聯網技術的融合。農村金融就是一切與農村的貨幣流通和信用活動有關的金融業態，屬于傳統金融范疇。不同于傳統金融，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋范圍廣和產品多樣化的特點。日前，中國建設銀行與阿里巴巴有限公司、浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司在杭州簽署戰略合作協議和合作備忘錄，共同探尋雙方創新合作模式，實現強強聯合和優勢互補。這一戰略合作是一個重大標志性事件，必將推動傳統金融與互聯網金融進入到一個融合創新發展的新時代。因此，在互聯網背景下，我國農村金融順應形勢、進行轉型必是大勢所趨。

二、互聯網背景下農村金融轉型原因分析

通過改革開放以來的發展，中國經濟得以從以“高增長、高出口、高投資、高能耗與高污染”為特征的“舊常態”進入到了“三期增長”的新常態。由于“舊常態”時期給經濟發展帶來的影響較為強烈，以致于這種影響現今還未消失，因此在“三期增長”的狀態下，我國金融機構特別是農村中小金融機構在改革轉型、創新提質和發展戰略等方面都受到來自各方的挑戰。

一是經濟增速放緩。前些年，受經濟高速增長的影響，我國金融市場也愈加繁榮和活躍。但是自2015年以來，我國經濟增長速度放緩，經濟下行壓力大，對傳統的金融機構的經營產生了消極的影響。在宏觀經濟的影響下，我國農村金融機構經營明顯大不如前。如果繼續沿著原來的模式經營，那么其發展必然會停滯不前。只有通過不斷創新、不斷改革，積極探索合適的經營模式，才能改變當前局面。

二是競爭日趨激烈。近些年來，各種形式的農村金融組織以及金融機構在金融市場上越發活躍，股份制商業銀行和國有商業銀行的業務下沉，加劇了農村金融市場競爭的激烈程度。除此之外，借助互聯網金融的產生，農村經濟和農村金融也得到了巨大的發展。在面臨金融產品、服務、經營區域、網點開設以及各種資源的爭奪中，農村金融機構優勢不足、實力較弱，因此必須充分了解客戶需求，不斷創新產品和服務，才能在競爭中取得優勢。

三是農村金融需求日趨多樣化。隨著新型城鎮化的建設以及農村客戶和產業結構的變化，農村金融的需求也發生變化，不斷朝著個性化和多樣化的方向發展。除此之外，農村地區對于投資理財、金融結算、網上銀行、電子銀行等專業需求也逐漸增加。農村金融機構如果不能在經營模式和產品服務上進行創新，不斷拓展新型業務，必將會失去大量客戶和市場。

四是利率市場化改革。利率市場化后，一方面金融機構的存貸利差縮小造成金融機構的經營利潤減少；另一方面利率市場化會對金融監管產生影響并且加劇利率的波動，這將使金融機構面臨更大的利率風險、承擔更多的責任。因此，農村金融機構必須通過創新轉型、開發產品和服務、調整發展戰略來面對風險。

三、我國農村金融發展現狀

1.農村金融機構缺乏

包括農村商業銀行和農村信用合作社等在內的金融機構都未能提供多樣化的服務，并且服務基本局限于部分與農業相關的項目和企業，開設的經營網點和配套的基本設施都難以適應市場日益變化的要求，由此使得市場活躍度不高、參與者積極性較低。農民由于知識水平有限，產品意識和法律觀念淡薄，再加上民間借貸服務管理混亂，使得他們在進行民間借貸時容易對自身利益造成損害。

2.服務單一，缺乏創新產品

目前我國農村金融機構業務種類較少，經營形式單一，在經營管理上默守陳規，限制了其打破原有模式的束縛開創更為合理的經營模式。在當前復雜的經濟環境下，雖然農村金融機構積極調整發展戰略，不斷研發各種形式的創新型金融產品，但是無奈其創新能力存在明顯不足，創新業務占比較小，難以使客戶滿意。由于農村經濟發展受限，農村金融機構的工資待遇、工作環境以及職業前景與大城市存在明顯差距，因此很難吸收到一批高素質的金融人才來對金融產品和服務進行創新。

3.政府扶持力度不夠

雖然國家在三農問題上越來越重視，大力建設新農村。但是在現代金融發展上，政府僅僅對政策性金融機構提供資金方面的支持，這種支持不包含農戶企業與民間金融機構，在一定程度上限制了金融支農惠農的作用。此外，政府對政策性金融機構的長期支持，一定程度上影響了民間金融機構的競爭力，導致農村金融的資金在三農建設方面的利用率不高。

四、互聯網背景下農村金融發展策略

1.科學定位，扁平化管理

互聯網金融之所以能夠迅速發展，很大程度上是因為大數據和云計算對客戶的準確定位和精準營銷，比如余額寶通過其科學的客戶定位使其規模達到數千億元。對此，r村金融機構想要不斷發展首先應主動進行市場調查，在科學規劃的基礎上，將客戶群體劃分為不同的類型，如農民、農村小微企業、農村個體工商戶等等，選擇適合的客戶群體，重新定位，打造全新的服務體系，以期取得長久發展。其次，要根據客戶和業務流程特點合理設置管理級次，實行扁平化管理，減少冗長多余的管理層級和審批環節，提高服務效率，贏得客戶的支持和信賴，才能更好地促進農村金融的發展。

2.創新金融服務理念，提高服務水平

農村金融機構應改變長久以來以產品為中心的服務理念，要敏銳察覺客戶群體的金融服務需求，提供以客戶為中心的周到的、一系列的金融服務，展現金融機構高效優質的服務水平，促進金融機構樹立良好的品牌形象。首先，應提升金融機構工作人員的服務理念和服務態度，對他們進行系統優質的培訓，使其服務理念不斷適應市場變化；其次，不斷完善各經營網點的操作系統，使其操作起來更方便、更快捷、更智能，為客戶提供更為優質的服務，改變金融機構的經營形象，除此之外，還可以加深客戶對智能化金融服務的認識，提升客戶體驗度；最后，加強與電商等互聯網企業的合作，積極開發適合客戶群體需求的APP應用和移動客戶端，并充分運用微博論壇、電子郵件等網絡平臺進行營銷，及時滿足客戶的需求，與客戶建立良好的交流關系，實現共同發展。

3.加強政府政策的扶持和監管力度

推動農村金融的發展不能只依靠單方面力量，而應將多方力量綜合起來加以運用，共同促進農村金融的發展。就政府來看，應加大財政和金融政策的扶持力度，對金融發展和稅收政策進行改革，不斷完善互聯網金融政策。提供惠農支農的信貸業務，支持“三農”融資以及銀擔合作機制，不斷推動農村地區的金融業的現代化發展。在金融機構監管上，也要健全農村金融和互聯網金融的監管體制，不斷完善金融監管法律法規，明確政府和相關部門的監管責任，有效規避金融風險，為農村金融發展提供穩定的環境。

4.創建個性金融發展模式

農村經濟發展有其自身特點和不足之處，我們只有對農村地區的現狀進行全面透徹地分析，才能更好地將互聯網金融與農村金融相融合，不斷創造新的金融產品，不斷完善金融服務。對于互聯網金融與農村金融融合發展方案的制定，首先應該普及互聯網，促進農村客戶群體正確使用網絡平臺和電子商務平臺，積極參與到投融資以及儲蓄活動之中，同時引導人們正確管理資金，加強風險防范意識，防止上當受騙造成不必要的損失。其次，相關部門人員應該向農村客戶講解有關金融知識，指導其進行合理的金融活動，以此增加資本和保證財富的安全穩定。最后，政府和村鎮地區的領導可在經得廣大人民的許可后，針對不同家庭的情況制定合理的資本管理方案，還可結合本地區農村經濟發展的優勢，進行合法資本融通，帶領村民共同富裕，提高本地區金融發展水平，拓展金融發展空間。

參考文獻：

[1]巴曙松，諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融，2012（24）.

[2]翁文東.互聯網金融的現狀與發展趨勢分析[J].經濟研究導刊，2015（06）.

[3]楊貴倉，董學力，衛強.互聯網金融背景下農村金融轉型發展問題研究[J].現代經濟信息，2016（06）.

[4]蔣國鋒.互聯網金融背景下的農村金融發展策略[J].時代金融，2016（29）.

[5]陳騏.互聯網+背景下我國農村金融改革與發展策略[J].農業經濟，2016（12）.

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【關鍵詞】互聯網 金融 小微企業 融資 P2P 風險

一個國家的經濟發展水平并不是由大型企業或中型企業決定的，而是由千千萬萬的小微企業決定，因此促進小微企業的發展在各國都被列為國家戰略規劃之內。在更為廣闊的市場空間內，我國的小微企業數量與日俱增，但在嚴峻的市場競爭環境中，許多小微企業想要通過銀行融資獲取進一步發展的資本，存在許多難以克服的問題。互聯網金融的高速發展，為深陷融資困境的小微企業帶來了新的曙光。本文主要介紹了基于互聯網金融的小微企業融資模式發展策略。

一、小微企業融資困境

所謂小微企業，其小微主要體現在企業規模小、管理結構簡單、資本較微，這些基本特征使得小微企業在融資過程中面臨著一系列的困境：

首先是融資成本高，小微企業在向金融機構提出融資貸款申請時，金融機構為了降低自身承擔的信用風險，通常會采用高利率的方式來進行風險疏散，較高的利率勢必要為企業帶來更高的融資成本。

其次是融資渠道十分單一，小微企業由于企業內部管理結構較為單一，許多小型企業采用的最多的融資形式為內部融資以及銀行貸款融資，但由于資質問題，許多小微企業甚至難以通過銀行貸款的資質審核，難以獲得貸款。許多企業轉向民間借貸進行融資貸款，但過于高額的利息往往讓許多企業望而卻步。

最后則是金融機構對于小微企業的主動服務意識十分欠缺，小微企業融資困難是十分其發展過程中最顯著的難題，許多金融機構出臺的針對小微企業融資的服務種類少，往往是迫于政府的壓力。

二、基于互聯網金融的小微企業融資模式創新

（一）互聯網金融概述

當前，以手機銀行為代表的移動支付和以支付寶為代表的第三方支付平臺的創新發展，將大數據與金融業務相結合，形成一種新的金融模式――互聯網金融。借助廣泛普及的計算機設備、移動設備以及現代高速發展的計算機互聯網技術，互聯網金融有效突破了傳統金融機構與用戶的層次感，采用面對面的直接接觸方式存在與人們的生活之中，為社會的發展提供了更加便捷的金融服務。

互聯網金融為傳統金融領域帶來了巨大的變革，主要體現在兩個方面，其一就是支付功能所引起的渠道革命，第三方支付方的引入改變了傳統買賣雙方的交易方式，第三方支付中的典型當屬阿里巴巴的核心服務――支付寶，已經被我國廣大民眾普及使用，利用第三方支付平臺不僅能夠提升支付的效率，還能夠一定程度是規范買賣雙方的誠信交易。其二是互聯網金融的服務類型更加多樣化，與傳統金融機構，互聯網金融所帶來的并不僅僅是快速高效的支付環境，互聯網金融所提供的服務類型也更加多樣化，通過互聯網金融，我們可以像購買商品一般購買金融服務。

（二）基于互聯網金融的幾種融資模式

基于互聯網金融的特征，目前互聯網所提供的金融融資模式可以簡單的分為兩種：

P2P網絡借貸融資模式：從本質上看，P2P網絡借貸融資模式是一種將互聯網技術融合到小額信貸領域的創新實踐，它最大程度發掘個人及企業的信用價值，促進個人與個人、個人與小微企業之間通過信用完成信貸交易。當前，國內P2P公司超過500家。大致可分為三種模式。一是以線下業務為主，如宜信公司；二是僅做線上業務，如拍拍貸；三是線上線下相結合，代表者就是人人貸。

“平臺+小貸”融資模式：以阿里小貸為典型的“平臺+小貸”融資模式，其是依托于天貓、淘寶等類似電子商務平臺日常經營所沉淀的商戶運營數據等真實信息，通過進一步的數據挖掘和分析，將得出的目標信息通過量化分析系統進行評估，進而作出對平臺上的小微商戶提供貸款的過程。基于網絡金融平臺的互聯網眾籌也是一種可供小微企業融資的渠道，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。企業可以通過平臺展示他們的項目和創意，獲得公眾支持和關注，得到資金援助，眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

針對小微企業的融資困境，以上兩種互聯網融資模式都可以供小微企業選擇。互聯網融資能夠很好的解決上述三個困境問題，例如銀行為小微企業的高利率現象，互聯網通過海量的數據作為分析支撐，能夠一定的程度的細化風險，通過評估和分析給予最符合企業發展實際的利率。

（三）進一步完善小微企業互聯網金融融資的建議

小微企業融資難，國家對于這一問題也賦予了極大的關注，先后出臺了一系列的幫扶政策去支持小微企業的發展，但由于我國金融體系組織結構性的缺失，使得許多金融政策的執行十分困難，例如銀行的擔保和抵押機制雖然針對小微企業在不斷的改革，但進程十分緩慢，而小微企業面對經營風險過程中，如果不能夠得到及時的資金融入，及其容易發生企業倒閉的現象。互聯網金融雖然為小微企業提供了更加方便的融資服務，但由于互聯網金融融資服務的低門檻，對于信息的真實審查并沒有傳統金融機構那樣的嚴格，其流程也相對簡化，其敞口風險也有所提高。在我國目前征信體系并不完善的情況下，這種純信用融資模式，無論對于小微企業還是投資者而言都有相當大的風險，需謹慎對待。基于此，現提出以下幾個針對小微企業融資互聯網金融模式發展的建議：

首先，要進一步完善銀行的組織架構，應該建立起與小微企業信用貸款配套的審核機制，進一步的完善我國信用體系的建設，讓互聯網金融信貸有一個權威的信用依據。與此同時，政府應該與銀行同步完善對小微企業信貸的服務體系。

其次，互聯網金融平臺要進一步的發展針對小微企業的金融產品，對于小微企業融資行為而言，其資金用途導致了小微企業融資呈現“短、少、頻、急”的特點。所以，互聯網金融平臺十分有必要專門針對小微企業設計符合其資金需求特點的信貸產品，進一步提升網絡金融產品的靈活性。

最后，要進一步加強對互聯網融資的風險控制。在我國目前的信用體制下，互聯網金融實際上存在很大的風險控制問題，雖然依靠數據能夠起到量化風險的作用，但僅僅只能夠是對企業內部風險進行估量，對于企業外部風險的量化，參考意義較弱。市場的瞬息萬變都可能會給小微企業的融資帶來風險。因此，加強風險控制是十分重要的。一方面，互聯網金融平臺應該進一步提升對用戶的資質審核問題，應將通過線下和線上相結合的方式，完成對網絡平臺用戶的更真實有效的信用評估。同時還應該加強對互聯網金融的立法監管，健全規范民間借貸的金融法律框架。

參考文獻

[1]葉斌.Bank To Business網絡融資模式――中小企業融資模式新探索[J].北京郵電大學學報（社會科學版） （5）：54-59.2011.

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1.1互聯網金融內涵及特點

互聯網金融是依托互聯網技術平臺而實現的金融服務。從廣義而言，互聯網金融主要包括兩方面的內容：一是傳統的金融機構以互聯網技術構建信息平臺，將傳統的金融服務延伸到線上，從而實現一系列網上業務；二是互聯網思維下的金融創新。而狹義的互聯網金融則主要指后者。其特征主要表現在：高效的信息處理；即時性和移動化；資源配置低成本、高效率；風險大、監管弱。

1.2互聯網金融在國內的主要模式

1.2.1支付結算類模式

在我國，以互聯網為依托的第三方支付企業大抵分兩類：互聯網支付企業和金融型企業。前者以在線支付為主，支付寶、財付通為首；后者以快錢、匯付天下、環迅支付等為主，側重行業需求。iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，中國2014年第三方互聯網支付交易規模達8萬億，同比增速50.3%。艾瑞分析認為，第三方支付機構產生的互聯網支付業務也取得了較快增長的原因是我國電子商務環境不斷的優越，支付場景不斷地豐富和活躍的金融創新，使網上支付業務取得快速增長。

1.2.2融資業務類模式

主要包括P2P網絡借款、網絡小額貸款和前幾年就出現的眾籌網等。

P2P網絡貸款是指個人和個人之間的借貸，中國目前95%互聯網金融都屬于這個模式。P2P網絡借款主要有三種運營模式：第一種是純線上模式，如拍拍貸、人人貸。第二種是線上線下結合模式，如翼龍貸。借款人在線上提交借款申請。第三種債權轉讓模式，如宜信。從2006年起，國內的P2P網貸平臺不斷出現，在2014年年底時，我國網貸運營平臺達1575家，據網貸之家最新統計數據顯示，截至2015年4月底，我國正常運營平臺達1819家，累計平臺數量達2421家，相比2014年，環比上漲5.27%左右，隨著平臺數量的增長，P2P網貸平臺交易規模不斷擴大，自2011 年起，我國P2P信貸平臺交易規模開始迅速發展，2013 年位于總成交榜第一位的溫州貸，總成交額 774743 萬元，同比增長 270%，緊隨其后的是盛融在線、合拍在線。不過，從整個 P2P行業來看，我國 P2P信貸平臺的發展還處于初級階段，風險控制體系不健全。至于網絡小額貸款，當前國內主要是阿里小貸，其業務主要是為微企業和個體工商戶提供批量化融資服務。據其提供的數據顯示，截至2014 年上半年，阿里小貸累計發放貸款2000億元，累計客戶數超過80萬家，貸款規模超過150億元。眾籌模式是一種特殊的網絡籌資方式。意為群眾籌資或大眾投資，這種眾籌的模式不存在資金的借貸關系。它具有融資門檻低、項目多樣性的特點。我國比較有名的眾籌平臺有股權眾籌平臺，創新產品預售和市場宣傳平臺，創造性項目的夢想實現平臺等，另外，還有一些微公益募資平臺。就當前看，這類創意眾籌的互聯網金融模式在國內的認同程度還比較低。

1.2.3投資理財保險類模式

該模式主要是指為消費者提供購買保險、信托、基金等理財產品的互聯網平臺，與傳統理財模式最大的差別是，電商平臺與金融機構之間達成深入的協作是開展互聯網理財模式所必要的。同時這種模式也是非常具有優勢：各個電商平臺都可以銷售理財產品，用戶能夠方便及時地進行購買和贖回；對已經購買了相應理財產品的用戶來說，用戶可以利用互聯網及時地查詢收益情況，互聯網金融通過平臺發展的優勢表現得淋漓盡致。

2我國互聯網金融發展的主要問題

2.1互聯網金融機構法律定位不明、缺乏行業自律

互聯網金融的靈活性大，商業運作模式和產品類別復雜化，導致現有法律對互聯網金融的監管更弱。而且，國內現有的相關法律對互聯網金融機構的屬性沒有作出明確規定。隨著互聯網金融的興起，很多不法人士利用P2P網貸平臺、眾籌等許多新興模式，在網絡上大肆地非法吸納資金；有些公司甚至常常利用某些名目欺騙百姓的金錢，由于普通大眾對互聯網金融的認識缺乏，安全意識薄弱，因此往往變成受害者。雖然近幾年是互聯網金融發展的良好時期，但同時也產生了多起互聯網信貸平臺“攜款潛逃”和“非法集資”事件，時時挑釁法律底線。

2.2互聯網金融的風險防控能力較弱

風險防控能力較弱是影響互聯網金融企業健康發展的重要因素。互聯網金融是金融和互聯網相結合的一種新興行業，其發展處于初步階段，行業本身具有高風險特點，兩者結合之后所存在的風險將比單個行業所存在的風險更大。首先，內控制度不健全是我國互聯網金融企業的一大問題。其次，資金管理風險是第三方網絡平臺存在的重大問題，容易導致支付風險。例如“ 優易網”“ 淘金貸”等一些 P2P網絡借貸平臺的卷款跑路和倒閉事件，這些事件不僅給放款人造成資金損失，也對整個金融行業產生惡劣的影響。

2.3網絡系統的安全性較低，融資模式不規范

盡管互聯網金融時代已經來臨，使用者越來越多，但通常人們使用時會保持一定的警惕性，這就是因為人們對網絡系統的安全性仍然有所保留。目前社會上有很多事關金融安全的案件給人們敲響了警鐘，這些案件都有一個共同的特點，那就是客戶的信息被泄露，如身份證號碼、手機號碼、辦理相關業務的情況等，嚴重的危害用戶利益。侵犯網絡系統安全性有很多方式，比如利用假的網站、支付寶或采用招聘、社交、中獎、保險等欺詐方式，同時其欺騙形式也變得越來越繁雜，這給互聯網金融的安全性造成了很大壓力。

2.4專業的互聯網金融人才缺乏

互聯網金融依賴于通信技術和網絡技術而發展起來的，由此人才問題也是互聯網金融發展的前提要素之一。面對我國新興互聯網金融業不斷擴張的需求 我國互聯網金融行業的人才供應量明顯不足。據 《2014年度中國電子商務人才狀況調查報告》 顯示超五成電商企業常常面臨人才流失率高、人才需求強烈等情況。

3我國互聯網金融發展的建議

3.1加強體制機制和法規制度建設

第一，加速互聯網金融立法和制度建設。從法律制度角度來規范互聯網金融，是實現互聯網金融穩定規范化持續發展的前提。第二，完善金融消費者權益保護制度，使金融消費者權益得到保障。建立個人信息保護制度，加強對互聯網金融消費者的個人信息保護，維護消費者合法權益。第三，適當調整現有的金融政策、法律法規和監管制度，著重解決互聯網金融產業政策和監管制度的矛盾。

3.2制定統一行業標準規范

首先，建立統一的技術標準。行業協會應該通過訂立行業公約的形式，構建統一的行業規則，從而推動行業自律。同時，根據國內的實際情況，在認識互聯網金融發展運行規律的基礎上，制定互聯網金融業運行規則，完善相應的技術標準，促進互聯網金融行業平穩健康發展。其次，加強征信體系建設，以保障個人安全的信用信息和規范運行的征信系統為目的，落實人民銀行關于個人征信系統管理的規定和要求。完善激勵守信制度與信息披露制度，提升市場監管與公共服務水平，對失信行為的聯合懲戒，建立不良借款人的預警名單與黑名單制度。

3.3構建完善的互聯網金融風險防范體系

第一，完善監管體制。成立由中國人民銀行、金融監管部門、公安部、商務部等單位組成的互聯網金融監管委員會，構建聯合監管網，從而促進互聯網金融業務發展。第二，加強市場準入管理。制定互聯網金融市場的準入條件，根據開展的網上銀行業務對象和應用管理業務，靈活實施市場準入，同時也要防止金融風險過度集中，加大金融創新的支持。第三，完善互聯網金融業務風險管理體系。增強互聯網金融業務的內部控制，完善計算機安全管理辦法和頒布互聯網金融風險防范制度；完善社會信用體系，降低市場風險。

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【關鍵詞】互聯網 金融 中小微企業 融資 研究

一、引言

隨著全球網絡經濟的發展，金融業的創新依靠互聯網，更好的促進經濟的發展。中小微企業目前所面臨的融資問題，在互聯網金融時代下，金融業進入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務面廣的特征更好地服務于中小微企業的發展。中小微企業是中國經濟不可或缺的一部分，中小型企業的發展提供更好的就業崗位，社會服務，在另一方面也促進著中國經濟的發展。

二、互聯網金融發展的現狀及趨勢

（一）互聯網金融的發展現狀

互聯網金融早在1995年就以潤物細無聲的方式進入了我們的生活，招商銀行率先引領了網上銀行的浪潮，目前我們擁有中國銀行，中國建設銀行，中國農業銀行，中國工商銀行等多家銀行的網上銀行，網銀銀行有企業網銀，個人客戶網銀等多種形式，企業網上銀行功能豐富，除簡單轉賬支付，也有質押貸款等業務。互聯網金融就是互聯網企業為平臺的商戶提供更多的增值服務如投融資服務，這對于中小微企業的發展起著重要作用。

（二）互聯網金融發展趨勢

金融的創新，離不開互聯網的發展。如阿里金融，具有電商的平臺，為它提供信貸服務創造的優于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺正是依靠于互聯網的發展，在貸款條件中有一條就是“生產經營過程中，有流動性資金需求的小企業主和個體工商戶”。金融的發展就是為中小微企業提供更好的金融服務與金融支持，為了更好的促進中國實體經濟的發展。

互聯網金融的發展是更好地為金融消費者服務，作為金融消費者而言，可以利用金融創新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網上銀行之后我們又有了手機銀行，更好的進行移動支付。互聯網在其中發揮著重要作用，不過互聯網金融依然需要注意網絡安全，金融政策等存在的問題并予以解決，更好的促進互聯網金融的安全，穩定發展。

三、中小微企業金融發展現狀

中小微企業面臨著最重要的問題就是融資難、融資貴，不過同樣不可忽視的是中小微企業是我國國民經濟重要的組成部分。2008年金融危機，給中小微企業敲響了警鐘，企業資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業的發展。中國目前的中小微企業的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問題是占重要部分。

中小企業的規模小、實力弱、缺乏足夠高價值的固定資產作抵押，導致銀行信貸面臨較大的風險，中小企業向銀行申請貸款的程序比較復雜。銀行角度而言，對于中小微企業缺乏相應的真實信息，在信息不對稱的情況下也影響著中小微企業的融資問題的解決。

四、中小微企業利用互聯網金融解決融資問題

互聯網融資是建立在網絡中介服務基礎上的企業與銀行等金融機構之間的新型借貸活動。借款人通過在網上填寫貸款需求申請與企業信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經金融機構審核批準后發放貸款，是一種數字化的新型融資方式。網絡融資可以突破地域限制，中小微企業需要根據相關的要求提供企業真實信息更好的解決融資問題。

（一）中小微企業注重互聯網金融中企業信用

互聯網金融時代，更加體現出金融信用的重要性，中小企業可以突破互聯網融資的地域限制，但是并不意味著企業的真實信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設，企業征信體系的建立更好地為互聯網融資提供較為真實的企業現狀，企業必須建立健全財務制度，杜絕財務數據失真，財務經營信息不透明的現狀。

（二）中小微企業充分利用互聯網金融平臺特征

目前較大的金融融資平臺中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業提供可持續性的小額貸款，金融從數千元到數十萬元不等。中小微企業在注重企業信用的前提下，可以多方面利用互聯網融資速度快，融資快捷等特點，更好地吸收貸款，促進企業資金鏈的完整性發展。

（三）中小微企業需要利用互聯網金融平臺提高企業發展

中小企業的發展關系著國民經濟的發展，在國民經濟中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業，提供了較多的就業崗位與社會服務，從這方面而言，中小微型企業更加需要利用互聯金融平臺，降低交易成本，提高企業自身的發展。樹立企業形象，提高產品質量，提高服務標準，更好的鞏固企業的發展。

五、小結

經濟的發展離不開科技的支持，信息時代的發展需要更好的互網絡支持，中國金融業的改革與創新需要互聯網發揮促進作用。中小微企業是國民經濟的重要組成部分，互聯網金融可以為中小微企業提供金融的服務與支持。中小微企業融資問題，可以充分利用互聯網金融的優勢以及便捷之處，促進企業的發展。在互聯網金融時代，中小微型企業更需要發揮自身作用，進一步促進中國經濟的發展。

參考文獻

[1]劉亮.互聯網金融現狀及趨勢研究[J].時代金融，2013（07）.