導語：如何才能寫好一篇金融惠民政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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根據《安徽省人民政府辦公廳關于開展惠民直達工程試點工作的指導意見》（皖政辦〔〕23號）精神，蜀山區被列為全省惠民直達工程試點工作的唯一城區。為進一步創新惠民政策的落實保障機制，為城區惠民直達工程試點工作探索路徑、積累經驗、提供樣板。現結合我區實際提出如下意見:

一、充分認識實施惠民直達工程的重要意義

近年來，隨著和諧社會建設的深入推進，各項惠民政策以及補助資金、惠及對象、涉及部門越來越多，要求也越來越高。惠民直達工程就是適應這種形勢下的創新舉措，通過建立管理“一體化”、平臺“一網聯”、審核“一線實”、發放“一卡通”、服務“一站辦”的管理新機制。實現了工作對象由重農民向城鄉居民一體轉變，工作手段由傳統方法向現代方式轉變，工作方式由側重實際操作向實際操作與體制機制一體轉變,工作重點由單項突破向系統化管理轉變,實現上下一個渠道、一個漏斗、一個平臺、一個系統,即一個完整系統的惠民政策落實的保障體系，從根本上解決惠民政策落實中存在的問題，確保各項惠民政策和資金直達應該惠及的享受對象。因此，實施惠民直達工程是實踐“三個代表”重要思想，是落實科學發展觀的具體體現，是保障和改善民生的重要舉措，是建立服務型、高效型、陽光型政府的必然要求。同時做好惠民直達工程試點工作是省市政府的期望和要求，也是我區的榮譽和責任。各級、各部門要從講政治、講大局的高度，充分認識實施惠民直達工程的重大意義，切實增強責任感和使命感，真正把試點工作抓緊、抓實、抓好。

二、準確把握惠民直達工程的基本原則

1、以人為本，維護公平。堅持把群眾利益擺在首位，著力增強惠民政策落實的公開性、公正性和透明性，保障群眾平等地享受改革發展成果。

2、規范操作，健全機制。按照要求，結合實際，建立健全以對象準確為基礎的資金分配機制，以提高效益為目的的資金使用機制，以公開透明為核心的資金監管機制。

3、科學整合，提高效能。從群眾需求和實際情況出發，積極推動政策、信息、資金、人力等各種資源的優化整合，切實為群眾提供便捷高效優質的服務。

4.深化改革，不斷創新。用改革的思路和辦法，不斷推進體制機制創新，著力解決工作中的熱點難點問題，逐步把惠民政策落實工作納入規范化、科學化、制度化的軌道。

三、科學確定惠民直達工程的具體內容

按照“鞏固、規范、完善、提高”的思路，進一步改進管理方式，進一步提升工作效能。具體內容為“五個一”：

1、管理“一體化”。進一步明確各部門、單位的職責，切實理順部門關系，加強部門之間的溝通協商和政策銜接，構建“政府統一領導、部門分工負責、上下統一協調、整體配合聯動”的工作機制，切實解決部門分割，各自為政，職能交叉，權責不清問題，避免政策執行上的“盲區”。強化惠民資金管理，實行惠民資金由區財政部門集中統一管理，“一個漏斗”向下。建立健全監督檢查機制，采取“部門監管,群眾監督，社會化核查”的方式，將監督檢查工作貫穿于對象確定、資金發放的全過程，切實提高監督檢查的時效性。

2、平臺“一網聯”。大力推動信息資源整合，充分利用現有的信息管理系統，積極開發惠民直達工程信息管理軟件，建立“蜀山區惠民直達工程信息網”，采取五級【省、市、區（區直部門）、鎮街園和社區（村）】網絡管理，形成縱向到社區（村），橫向到所有涉及部門的動態信息管理平臺，實現資源共享。利用惠民工程信息管理軟件，將各類惠民信息錄入惠民直達工程信息系統，建立集補助對象、資金發放、信息匯總、動態監管為一體的基礎信息數據庫，為領導決策，政策制訂，資金分配，監督檢查，績效考評等提夠依據。

3、審核“一線實”。充分利用報紙、簡報、會議、農村電影放映、惠民政策告知單、惠民政策宣傳手冊等多種形式廣泛深入地宣傳惠民政策，做到家喻戶曉，讓群眾有效參與管理和監督。認真做好收入測算工作，除政策規定的特定的補助對象外，應根據居民人口、勞動力狀況、資源條件等因素綜合測算其家庭收入，初步界定補助對象范圍。在此基礎上，組織召開社區（村）居民代表會議，由群眾進行評議。對群眾評議的補助對象，經鎮街園審核，并由主管部門會同財政，監察部門集中聯合審核。對群眾評議，鎮街園審核，區級審批的補助對象，實行三級公示，全面接受群眾監督，防止暗箱操作和現象的發生。及時準確做好惠民補助對象信息更新工作，確保補助對象能進能出。

4、發放“一卡通”。區財政部門在金融機構設立惠民資金專戶，各項惠民資金直接納入專戶管理，實行封閉運行。惠民資金由財政部門委托一家金融機構發放，區財政部門與機構統一簽訂惠民資金委托發放協議，明確雙方的責任和義務。金融機構確保資金發放及時準確。進一步拓寬工作領域，將所有惠及城鎮居民的各項政策性補助資金全部納入“一卡通”發放范圍，確保惠民直達工程全覆蓋。金融機構根據財政部門提供的惠民資金發放花名冊，按規定的時間將惠民資金直接打入補助對象個人賬戶，由補助對象持銀行存折憑有效證件到金融機構支取現金。

5、服務“一站辦”。進一步健全為民服務體系，不斷完善鎮街園為民服務中心和社區（村）服務點，不斷鞏固和擴大為民服務工作的成果。堅持以群眾需求為導向，將涉及財政、農業、教育、民政、林業、衛生、計生等部門的惠民服務事項，全部納入中心服務范圍。按照權責統一、條塊結合的原則，從鎮街園抽調專人辦公，對群眾申請辦理的事項，實行“一個中心”對外，“一個窗口”受理，“一條龍”服務。堅持依法行政，公開服務項目和程序，做到陽光操作。

具體操作辦法詳見附件1至5。

四、推進惠民直達工程需要處理好四個關系

惠民直達工程是一項龐大的系統工程，沒有現成的城區經驗和模式可供借鑒。因此，要實施好這項工程，必須按照按照省政府的統一部署，借鑒和創新相結合，試點和推廣相結合，探索和完善相結合。注意處理好四個方面的關系：

1、不斷完善提高，加強重點創新。針對現有的“一卡通”、“一線實”、“一站辦”管理制度，借鑒現存經驗，重點要克服局限性，繼續完善提高。另一方面，針對另外的“兩個一”制度平臺建設，要不斷探索、大膽創新、及時總結，注重與原有“三個一”的嫁接、整合、統一，使之相互依存、相互補充、有機融合。

2、注重協調配合，做好綜合服務。財政部門作為惠民直達工程的重要職能部門，要注重協調配合，整合資金、信息和人力。整合的目的不是削弱部門的管理職能，不是調整部門權力分配格局，而是為了更好地促進部門履行職能、優化管理，共同落實好黨的惠民政策。因此財政部門要換位思考，主動協調，贏得支持；相關部門要維護大局、服從調度，通力協作。

3、實現單項突破，注意系統關聯。惠民直達工程的“五個一工程”體例上相對獨立，整體上又不可分割。因此，一定要圍繞總體目標和核心要求，制定詳實的總體規劃，準確把握好各個子系統之間的內在聯系，科學、合理地確定各個子系統的內容，采取不同的方式方法加以推進，在集中力量各個擊破的同時，更要注意惠民直達工程的系統完整性，做到有分有合，整體推進。

4、大膽細心改革，講究實事求是。惠民直達工程對現有的管理體制、機制提出考驗，需要各方結合城區的個性、特點，共同研究、不斷探索，在實踐中走出一條新路來。因此，在制定實施方案過程中，既要大膽細心改革，勇于創新，也要實事求是，兼顧可能，在不超越現實條件的前提下，追求最佳效果。立足街居改革的基礎，爭取在信息采集網格化管理上有所突破。

五、切實加強對惠民直達工程的組織領導

1、成立組織，加強領導。為切實加強對此項工作的領導，區政府成立由區長任組長的惠民直達工程試點工作領導小組。領導小組下設辦公室，與區民生辦合署辦公，抽調精干力量集中辦公，具體負責惠民直達工程的組織、協調和指導，建立各部門單位聯絡員制度。各鎮街園要成立相當規格的惠民直達工程領導小組和辦公室，確定專人負責、專人辦公。各村居要設立惠民直達工程辦公室，做到有機構、有場地、有人員、有檔案。在區領導小組的統一領導下，負責惠民直達工程工作的組織和落實。

2、廣泛宣傳，營造氛圍。各鎮街園、區直各單位要高度重視宣傳工作，研究制定詳細的宣傳計劃、及時組織開展各種宣傳活動，向廣大群眾講清各項惠民政策，宣傳惠民直達工程的意義，提高群眾的參與意識。要通過會議、培訓等方式，加大對鎮街園、社區（村）干部的培訓，增強其工作的積極性、主動性和服務的準確性、有效性。要及時編發工作簡報，通報工作動態和進度，總結工作做法經驗，形成趕學比超態勢，營造共同參與的社會氛圍。

3、各方配合，整體聯動。各部門要把全區“一盤棋”思想作為一項政治任務和工作紀律，各司其職，經常溝通，協調配合，形成合力。區領導小組、惠民辦要開展前瞻性、日常性、預警性的工作管理和督導，區財政部門具體負責惠民資金專戶管理、指標下達、資金撥付和信息化管理等工作，區直各相關部門具體負責補助對象的核查、審批、日常管理和執行情況監督檢查等工作；鎮街園要做好惠民政策宣傳、人員培訓、信息采集、動態管理、基層評議、便民服務等工作。

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關鍵詞：黑龍江；農村普惠金融；思考

我國的農村普惠金融面臨問題，同時也存在諸多機會。在這樣的條件下，黑龍江省應該抓住機會，構建符合黑龍江省發展特色的普惠金融。普惠的關鍵在于讓廣大的人民可以平等的享受農村金融的服務，尤其需要關注的是金融服務的弱勢群體。建設出真正的為人民服務的、可持續發展的符合黑龍江特色的農村普惠金融體系。

一、黑龍江發展農村普惠金融的必要性

隨著我國經濟社會的快速發展，市場經濟體制不斷完善，其中，金融業的發展對我國經濟發展有重要促進作用。現在，為了縮小貧富差距，完善我國的社會主義制度的建設，近年來一直把新農村的經濟建設作為重點工作來抓，是國家想要為更多農村百姓著想，為他們謀取更多社會福利的重要體現。黑龍江省是農業大省，農村人口在總人口中占了很大的比例，可以說，只有農村人口真正富裕起來，我省才能真正實現市場經濟的可持續發展，這對提高我省居民的生活幸福指數等方面也有重要作用。為了響應國家的經濟政策，積極為農村人口謀福利，惠普金融的概念被提出，所謂惠普金融，即一個國家在現有經濟政策、立法和規章制度的背景下，國家或者一個城市建立的一個可持續的、能夠給人們提供合適的產品和服務的金融體系。其主要作用是為了更好地位公眾服務，提出并實行更多的惠民政策，讓公民享受更方便、快捷的金融服務，提高一個國家的經濟發展水平。惠普金融這一概念多數是在發展中國家中踐行的。這個概念一經提出就在社會上引起了很大的反響，并在惠普金融基礎較強的城市大力推行，贏得了社會的信賴。現在，這一政策被迅速引進到農村的經濟發展中，在我國的很多地方都取得了很好的效果，我省也緊跟時代的步伐，大力在農村推行惠普金融政策，目的就是為了更好地位我省的農村居民服務，為他們提供更多、更好的惠民金融政策，促進我省經濟的可持續發展。值得一提的是，由于我省農村的惠普金融基礎比較薄弱，惠普金融的概念還不夠深入人心，在建立惠普金融經濟體系的過程中，受到了包括人民的不同供給與需求、現有的經濟政策以及不斷變化的市場等因素的影響，在發展過程中面臨很大的挑戰。但我省正在朝著不斷完善惠普金融體系的方向前進，已經取得了很多階段性的成果，在未來的發展道路上，還會不斷提出更多的惠民經濟政策，為我省建設新農村提供更好的服務。

二、影響黑龍江農村普惠金融建設的因素

1.影響建設的需求與供給的因素

現在，國家在大力發展農村在經濟建設，提出了很多為農村人口謀取社會福利的經濟政策，目的就是為了想快速拉動農村經濟發展，從而進一步加快我國的經濟發展腳步，實現我國快速走向富強的道路的最終發展目標。我省的農村人口比例大，各個地方的經濟實力有一定的差距，且經濟政策呈多元化的趨勢發展，沒有一個統一的發展標準，使得惠普金融相關政策在實行起來有一定的難度。目前，隨著我省各個地方經濟發展的多元化趨勢逐漸明顯，地方居民的需求也存在很大的差異，其需求包括農民生活需求（農民日常消費、臨時性消費及子女教育、婚喪嫁娶等的資金需求）、農業生產需求（農民在農業生產過程中的資金需求）和農村發展需求（農村基礎設施建設等的資金需求）等等方面。另外，隨著農民生活水平的不斷提高，居民對金融政策的需求日趨復雜，要求也越來越高，在推行惠普金融政策的時候，需要考慮不同地方的金融需求，分析地方的經濟特點，根據居民的實際金融需要提供合理的金融政策供給。只有提供科學合理、方便快捷的金融產品，才能真正做到促進我省農村經濟發展，在一定程度上提高我國農村的經濟實力。

2.影響建設的市場因素

對于惠普金融來說，除了需要地方提出一系列可行的金融政策以外，還需要有一個良好的金融生態環境來支撐金融政策的推行，可以說，良好的金融市場是發展相關惠民政策的重要保證。相對其他省來說，我省不能算是一個經濟大省，對于整個國家來說，我省的經濟水平只能算是中下等，還沒有一個相對完善的金融市場環境，尤其是農村的惠普金融基礎較差，目前還沒有形成一個比較成熟的金融生態環境來供惠普金融政策的推行發展，因此，在以后的發展方向中，我省在不斷推行惠普金融政策的同時，要加快完善金融市場的步伐，特別是要加快農村金融市場的建設。現在，我省很多地方還沒有建立起市場經濟體制，市場的混亂已經成為制約建立惠普金融體系的一個重要因素。

3.影響建設的政策因素

現在，我省一直處在完善市場經濟體制階段，不斷有新的惠民政策提出，為促進我省新農村的建設，提高人民的生活水平起著重要的作用。但是，很多惠普金融方案提出受到了國家現有經濟政策的制約，國家在制定相關經濟政策的時候，是從國家的整體發展考慮，政策的推行也是以大多數城市的發展為依據，是作為國家發展經濟的宏觀調控手段。但我省有自身的發展特點，在進行惠普金融政策發展中遇到的問題與其他地方不盡相同，有自己的發展需要，在這樣的經濟背景下，國家的一些經濟政策已然成為發展惠普金融的絆腳石，需要及時清除。因此，地方決策者不能一味遵循國家推行的經濟政策，應該結合地方特點，提出有針對性的地方惠民經濟政策，提供符合農村發展需要的金融產品，促進黑龍江省農村經濟快速發展。

三、黑龍江農村普惠金融建設的措施

1.建立健全普惠金融的機制

為了我省的惠普金融政策能夠快速得到推行，在農村的經濟建設中最大化發揮著作用，首先應該建立起一個健全的惠普金融機制。金融機制的建立主要要針對低收入群體，把他們的遺漏的信息納入現有的征信系統，未來惠普金融政策的推行主要要在低收入人群實行。另外，惠普金融機制的建立要結合當下發展迅速的計算機技術，把計算機技術廣泛應用到金融體系的建立中，建立起相關的信息網站，能夠快速進行金融信息共享，還要方便居民查詢相關金融信息。當然，要提供更多方便的金融產品供公眾選擇，推廣銀行卡、網上支付、手機銀行、電話銀行服務等非現金金融工具的應用，加大惠普金融政策的宣傳力度，創建良好的金融生態環境，為黑龍江人民提供更好的惠普金融服務。

2.發展低風險的金融服務

對于農村居民來說，是否選擇一個金融產品，除了看其收益以外，主要還是考慮風險因素，若金融產品存在較高的經濟風險，由于缺乏專業的金融知識，沒有辦法對金融市場進行準確分析，他們可能往往選擇放棄此類金融產品。真正能夠在農村大力推廣的惠普金融產品是必須要具備低風險這一要素。因此，在推行惠普金融政策的時候，要最大程度上降低農村金融機構準入門檻，積極培育及進一步規范村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構，降低金融投資風險，提高農村金融機構的覆蓋率，形成競爭機制，刺激黑龍江的市場經濟發展。另外，還要深入農村開展擔保業務，采取銀行、社會、政府多方合作的形式，降低金融風險，同時簡化小額貸款的操作流程，這主要是為了方便公眾操作，為其提供更好的金融服務。

3.發展適合農民需求的普惠金融服務

在提出相關的惠普金融政策或者推廣相關的金融產品之前，必須要做好充分的市場調研工作，相關工作人員要到實地進行考察，了解我省農村居民的現實經濟需求，做好充分的準備工作后，在符合國家的相關政策的情況下大力發展適合農民需求的各項金融服務。現在，我省農村金融發展還處在比較基礎的階段，大家惠普金融也還沒有足夠的了解，惠普金融還是要以提供適合農民需求的以簡單的存取、匯兌、貸款的基礎性的金融服務為主。另外，在推行相關產品的時候，一定要盡量簡化操作程序，并堅持小額、微利的原則，為農村人口提供最優質的金融服務，促進黑龍江農村經濟的快速發展。

四、結語

綜上所述，黑龍江在發展農村普惠金融，建設合理的惠普金融體系方面還做得不夠好，這跟惠普金融在黑龍江的農村發展起步晚有一定的關系。實踐證明，大力在農村發展惠普金融，對促進農村發展，構建和諧的新農村生活環境有重要意義。當然，在發展農村惠普金融的初步階段有一定的挑戰，這主要是因為發展會受到政策、市場等因素的制約，相關政府部門一定要引起重視，不斷進行惠普金融的發展道路研究，逐漸建立起完善的惠普金融機構，為黑龍江的經濟發展做出應有的貢獻。

參考文獻：

[1]黃美玉.張宇青年創業融資困境及風險管理研究[J].商場現代化，2014（9）.

[2]基于大學生創業視角的風險投資基金模式初探[J].中國商貿，2014（5）.

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為貫徹落實《國務院關于建立健全普通本科高校、高等職業學校和中等職業學校家庭經濟困難學生資助政策體系的意見》（國發〔20*〕13號）精神，幫助普通高等學校家庭經濟困難學生順利完成學業，根據《*省人民政府辦公廳轉發中國人民銀行*中心支行等部門關于*省生源地信用助學貸款暫行辦法的通知》（皖政辦〔20*〕78號）要求，現就做好我省生源地信用助學貸款工作提出如下意見：

一、充分認識做好生源地信用助學貸款工作的重要意義

生源地信用助學貸款，是國家助學貸款的重要組成部分，是建立家庭經濟困難學生資助政策體系的重要內容。開展生源地信用助學貸款工作，是利用財政、金融手段，創新金融服務體系，解決家庭經濟困難學生就學問題的重要探索。對于健全我國家庭經濟困難學生資助體系、充分發揮政策整體效應、確保國家助學政策實現既定目標，進而促進實施科教興皖、人才強省和中部崛起戰略，維護教育公平和社會公正，構建社會主義和諧社會具有十分重要的意義。

各級教育行政部門和高等學校要切實加強組織領導，強化責任落實，嚴格執行政策規定，以對人民群眾高度負責的態度，把好事做好。

二、高度重視生源地信用助學貸款政策的宣傳教育工作

生源地信用助學貸款工作政策性強、社會關注度高，各市、縣（區）教育局和學校要利用多種媒介，采取多種形式，向應屆高中畢業生全面宣傳生源地信用助學貸款政策，使這項惠民政策家喻戶曉、深入人心，使家庭經濟困難學生及時了解資助條件、申請、審批、發放和還貸等基本程序及要求。要積極配合當地經辦金融機構，掌握學生錄取信息和家庭經濟狀況，確保家庭經濟真正困難的學生順利申請到貸款。同時要隨時掌握本地學生貸款情況，積極協助當地經辦金融機構做好貸款學生的還貸工作。

各高等學校不僅要做好在校大學生申請貸款的各項服務工作，更要加強學生的誠信教育，培養學生誠實守信的品德，鼓勵學生自強自立，勵志成才，完成學業，回報社會。

三、做好生源地信用助學貸款的有關要求

1、對今年錄取的*籍高校新生，各高等學校在發放錄取通知書時務必寄送*省生源地信用助學貸款宣傳材料，同時告知學校相關收費標準、開戶行名稱和賬號。

2、對已入學就讀的家庭經濟困難學生，如提出生源地信用助學貸款申請，各高等學校應提供生源地信用助學貸款學生的相關信息，認真填寫《*省生源地信用助學貸款借款人生源地證明》，同時要建立相關信息庫，避免學生同一學年內同時獲得生源地信用助學貸款與國家助學貸款兩項貸款。

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家電下鄉應該是各方共贏之舉，這既是一項重要的惠農政策，民生工程，也是擴大農村消費，拉動內需的重要舉措。一方面，產能過剩的制造業，尋求新增長點的經銷商可以找到新的市場，另一方面，廣大農民可以進一步提高生活水平，縮小城鄉差距。

據市商務局初步測算，4年間，市財政將支出7.8億元用于家電下鄉專項補貼。據此推算，4年時間家電下鄉拉動的北京農村消費將達52.2億。家電下鄉之于北京，除農民實實在在受益外，商業服務企業將成為另一受惠者。

一場啟動北京農村消費市場的“內需之戰”在2009年正式打響。

記者從市商務局了解到，1月23日到1月31日，北京“家電下鄉”試銷階段第一批13個試銷網點8天時間共銷售家電下鄉產品164臺，累計銷售額達25萬元。

盡管8天25萬這樣的成績，相對農民人均收入已達到10747元的北京農村消費市場而言似乎還談不上拉動消費，但試銷期間13個銷售網點吸引了4000多京郊農民前去咨詢，越來越多的商家也紛紛表示將積極參與這項民心工程，我們理應對這一政策的作用寄予更大的希望。

“一個政策的杠桿將會撬動一個新的市場。”大中電器的品牌總監江波在接受記者采訪時表示，商家們更看重農村消費市場對銷售企業帶來的增量，這個政策，對試圖通過開拓面向農村的二、三級甚至四級市場尋找新增長點的眾多商家而言，將會產生如虎添翼的效果。

“其實這個數字恰恰說明了北京農村市場的強大購買力。受春節影響，農民主要精力放在了走親訪友上，對這項政策還沒有完全了解，另外由于1月22日國家有關部委才公布下鄉產品中標廠家及產品型號，23日啟動的試銷活動令生產廠家與銷售企業沒有形成有效銜接，每個試銷網點組織的貨源只有一兩類產品，型號也少的可憐。”在房山區所有多鎮都設有便利店的華冠購物中心，對北京的農村消費市場并不陌生，中心家電事業部主任張衛東認為盡管產銷銜接對試銷有影響，但這一惠民政策已經得到了農民的初步認可。他表示，目前家電下鄉的宣傳還不夠到位，農民認知和接受也需要一個過程，相信用不了多長時間，下鄉產品銷售會呈現出幾何式的增長。

在采訪中，市農委協調督查處處長任菜也非常認同張衛東的觀點，他認為，8天25萬也證明了這項政策制定的合理性，“如果短時期內達到轟動效應，出現農民跟風購買的情況，說明政策制定肯定有缺陷，政府確定13％補貼，4年實施時間，本意也是不給農民構成短期購買的壓力，引導農民有足夠的時間進行理性消費，根據自身需求，購買到最適合的家電產品，讓這項惠民政策能夠長時間發揮作用。”

在政府商家對家電下鄉堅定信心的同時，8天25萬的成績也讓我們有所疑慮。一方面在金融危機影響下，對依靠工資性收入的京郊農民就業和消費心理已經帶來了巨大的壓力，另一方面下鄉家電多為國家商務部等部門根據全國農村特點確定的產品和價格，這在收入遠高于其他省市的北京農村是否會出現“水土不服”。北京農民會不會買，會買多少下鄉家電呢?

對于這樣的疑問，北京工商大學研究消費經濟的龔曉菊副教授表示，金融危機對北京農村消費能力的影響有限，我們大可不必擔心農民會不會買的問題，因為北京的農民大多在北京城區或鄉鎮從事服務業工作，受金融危機的影響相對較小，且大多有著通過購買家電等消費品提高生活質量的意愿，如果政府，商家將這一政策宣傳好，落實好，持觀望態度的農民肯定會拿出錢來消費的。

其實，指望一個政策在短期內就能達到多大的效果，目前看是不現實的，即便沒有政策農民也會消費，但有了政府補貼，肯定會刺激農村消費。“政府將根據北京農村市場反饋的信息對下鄉產品、型號，價格，以及存在的問題等及時作出反應，使下鄉的產品能不斷滿足農民的真正需求，農民只要感覺到政策是真正惠民，利民、便民的，銷售量一定會持續增加。”市商務局市場運行處處長楊珊說。

而試銷階段的結果也在一定程度上表明，盡管存在諸多不利因素，北京農村市場同樣具有家電產品的剛性需求和潛力，關鍵是我們應該如何將這種潛力充分挖掘出來。

很顯然，要想使家電下鄉撬動北京農村消費，需要有關各方共同努力，充分研究北京農村的消費特點，量身定制符合北京農村需求的下鄉產品，同時要營造良好的農村消費環境。政策的杠枰，用政府的公信力加上企業的優質產品和服務作保障，才能真正激發北京農村的消費潛能。

鏈接　北京家電下鄉相關內容

北京家電下鄉產品共有八類產品，其中由商務部，財政部，工業和信息化部招標確定產品型號和限價的“國六件”產品有彩電，冰箱(含冰柜)，洗衣機，手機4類和本市根據當地需求選擇的電腦，空調2類產品。最高限價分別為彩電2000元，冰箱(含冰柜)2500元，洗衣機2000元，手機1000元，電腦3500元，空調2500元。另根據本市農民消費需求情況調查，確定的熱水器(含太陽能，燃氣，電力類)和微波爐2類“京兩件”受郊區農民歡迎，市場潛力大的產品作為本市自主增加的財政補貼家電下鄉產品，銷售最高限價為，太陽能熱水器4000元，燃氣類2500元，電力類2000元，微波爐1000元，其具體產品型號正在由市財政局，市商務局和市工業促進局通過招標方式進行確定。

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家電下鄉是應對國際金融危機，惠農強農，帶動工業生產，促進消費拉動內需的一項重要舉措。本文主要是分析家電下鄉政策執行過程中存在的問題和原因，從中總結出一些啟示，為今后類似政策的制定和實施提供借鑒。

二、存在的問題

1.私自留存、收購或借用農戶身份資料申領補貼

一是私自留存、復印農戶身份資料申領補貼。該情況主要是由于農戶需要提交身份資料給代審代墊網點，網點具備復印農戶身份資料的權利，然后利用復印的農戶身份資料虛開發票、偽造銷售情況，或將家電下鄉產品銷售給城市居民，向財政部門申請補貼。該情況占用了農戶可享受的指標，使得農戶的利益遭到嚴重損失，嚴重違背強農惠農這一目標。不利于促進消費，嚴重影響農村消費市場的發展。

二是收購或借用農戶身份資料申領補貼。該情況除會損害農戶的利益，不利于促進消費之外，在收購、借用農戶身份資料時候，農戶同收購、借用方實際上已達成了共謀，農戶基于自身短期利益最大化的考慮，將個人資料出售給收購方，以獲取部分利益。在農戶同收購、借用方共謀的情況下，違規行為的查處難度將大大加大，查處成本將大大增加。

2.以非家電下鄉產品作為家電下鄉產品銷售申領補貼

生產廠商或經銷商通過抽取、私自購買、違規申領、倒賣、偽造標識卡，或者通過上級獎卡、返卡等違規形式獲得標識卡損害了農戶的利益，以非家電下鄉產品替代家電下鄉產品，導致產品質量無法得到保證，產品價格偏高，次貨劣貨充斥農村家電市場。以非家電下鄉產品作為家電下鄉產品銷售使得中標產品生產廠商的合法利益得不到有效保護，挫傷合法生產廠商的積極性。

3.產品價格紊亂

部分銷售商利用農戶對家電下鄉政策不了解，將規定的最高限價當成全國統一價，或隱瞞最高限價，銷售價高于中標最高限價，一些銷售商甚至規定購買家電下鄉產品不允許議價，不能享受店內統一折扣、優惠，造成家電下鄉產品價格虛高，家電下鄉補貼前轉至銷售商口袋，農戶利益被蠶食。

三、導致上述問題的原因

1.“代審代墊”方式造成監管難

“代審代墊”方式使得銷售網點既掌握了農戶的資料和資金，又具備補貼審核發放權，這為銷售網點單方騙補提供了條件。目前雖然通過電話回訪增強對“代審代墊”方式的監督，但效果并不理想。

2.家電下鄉信息系統存在缺陷

當前家電下鄉信息系統在管理權限設置和查詢功能上存在缺陷。在權限設置上，管理部門只有本轄區的查詢權限，這與家電下鄉可跨區域申領補貼的政策不符，給審核造成了困難。在查詢上，管理部門無法通過系統查詢到過往申領補貼產品的銷售網點信息，這給發現投訴后的追查工作造成了困難，從而使一些疑似騙補行為無法得到證實。

3.執行監督政策不夠具體

如對違規行為的處罰依據、辦法、程序和權限還不夠具體明確，缺乏可操作性。此外，電話回訪制度也存在不足，政策中未對電話無人接聽的情況做出具體規定。

4.基礎政策執行部門資源不足

首先，人員不足。家電下鄉工作量大，加之分布不均勻，一些財政所只有三四名工作人員，每月銷售量卻達上千臺，很難配備專人負責家電下鄉業務。其次，經費不足。開展“家電下鄉”網點和工作人員培訓，購置計算機、復印機、電話機、裝訂機和檔案柜等硬件設備，用于“家電下鄉”資料錄入、回訪調查和檔案裝訂、保管，均需要相應的經費投入。

5.一些網點的經營模式不利于監管

部分銷售網點是“家電下鄉”產品市級總商，在各縣區均有分銷商，但各分銷商代墊的“家電下鄉”補貼不在所在縣區申領，而由總商在其所在地財政所申領，導致對各分銷商的監管存在困難，補貼核查也很不便，同時也加重了總商所在地財政所的工作量。

6.農戶對家電下鄉政策了解不足，信息獲取渠道有限，自我權利保障意識不強

雖然這兩年通過宣傳，農戶對家電下鄉政策有了一定的了解，但目前了解普遍比較淺顯，對于家電下鄉產品的一些具體政策缺乏了解，而且他們獲取這些信息的渠道有限，往往只能通過銷售網點的介紹來獲取，這為部分不法銷售網點誤導農戶提供了機會。同時，農戶自我權利保障意識不強，沒有意識到保護自己身份資料的重要性，發現商販違規行為時缺乏投訴意識，對電話回訪配合不夠，這給不法商販違規操作、套取補貼提供了機會。

四、幾點啟示

家電下鄉政策是我國開展消費補貼的一次嘗試，時間周期長，涉及面廣，資金量大，對財政資金管理提出了很高的要求，為今后類似政策的制定和實施提供一些重要的啟示：

1.政策制定過程中要注重職權的劃分

不相容業務要相分離，特別要避免將補貼審核、資金發放、原始資料保管集中于某個部門或某個人，通過合理的分工，形成相互制約、相互監督的政策執行機制。

2.制定的政策要具有可操作性

政策文件是基層部門辦事的依據，如果政策制定的不夠具體、全面，基層部門在執行的過程中，特別是遇到較為特殊的情況時，便沒有了操作依據，事情也就很難辦好。

3.要充分發揮信息技術優勢

信息技術具有信息共享、即時查詢、快速傳播的優勢，充分發揮信息技術優勢對于執行面向大眾的政策、強化資金管理、增強信息公開透明具有重要的作用。而要充分發揮信息技術優勢，就必須充分做好政策執行的需求分析，依據需求設計功能模塊。

4.政策實施過程中要注重宣傳

惠民政策的關鍵是群眾參與，只有群眾了解政策、掌握政策、利用政策，惠民政策才能發揮出惠民、導向作用。因此，在政策實施過程中要通過多種媒介加大宣傳，建立長效宣傳機制，做好政策信息咨詢、和公開工作。

5.構建有效的政策執行體系

篇6

關鍵詞：草根銀行；農村金融改革

一、引言

從20世紀70年代末期以來，我國政府圍繞農村金融機構更好地服務“三農”的問題，已進行過多輪改革和創新，并取得了一定的成效。但是農村金融領域的問題依然很多，農村金融產業已經成為農村經濟發展中的瓶頸產業。

“草根銀行”指的是指經銀監會批準的、在城市或農村地區開展的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融服務機構。這些機構往往定位為窮人銀行，即為小客戶提供微額金融服務的金融機構。“草根銀行”的出現不僅為我國金融改革提供了思路，也為農村金融改革做出了貢獻。

二、我國“草根銀行”的產生與發展

（一）我國“草根銀行”的萌芽（1988～1995年）

我國的”草根銀行”萌芽于1988年6月。臺州市商業銀行的前身是由現任董事長的陳小軍借了5萬塊錢和另外10個個體戶湊錢，以10萬元注冊資金開辦的銀座金融服務社。成立之初的服務社設在臺州市路橋區的一間臨街小屋，僅有6名工作人員。1993年6月，泰隆城市信用社成立，當時僅有7名員工，注冊資金為100萬元。這兩家農村金融服務機構在性質上類似于我國歷史上的“大錢莊”，還不能算作真正意義上的“草根銀行”。

（二）我國“草根銀行”的發展（1995～2006年）

從1995起，“草根銀行”在我國得到了相當的發展，其標志就是銀座金融服務社從“大錢莊”轉變成真正的銀行。2001年重組后，銀座金融服務社把自己定位于微小企業的伙伴銀行，改名為路橋銀座城市信用社。2002年3月，臺州市商業銀行成立，注冊資本3億元，政府股權僅為5%。截至2003年末，臺州商行各項存款余額達83.85億元，占該區全部金融機構存款余額的45%；貸款余額56.97億元，占該區全部金融機構貸款余額的46%，存貸款余額居全區金融單位之首。利潤達到1.2億元，總資產收益率達到1.6%，這在國際上也是屈指可數的。2003年12月，《金融時報》發表對我國最大50家商業銀行，包括工、農、中、建4家國有獨資商業銀行、11家全國性股份制商業銀行和111家城市商業銀行的排名，臺州市商業銀行名列第43位。

而另一個奇跡的創造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各項存款余額44億元，各項貸款余額28.6億元，其中95%的存款來自于微小企業，在貸款中91%也是面向微小企業，不良貸款率下降到0.88%。

目前，這兩家草根銀行的存貸款規模都占路橋總規模的60%以上。許多著名經濟學家、專家學者曾到泰隆實地考察，認為泰隆為我國中小金融機構的改革闖出了一條新路，是股份合作制金融企業的成功典范，有力地證明了地方性股份制商業銀行和中小民營企業是相得益彰的天然伙伴。

除這兩家銀行外，隨著國家政策的放寬，新的“草根銀行”也在相繼籌建和成立，為農民融資和農村金融改革做出了貢獻。如2006年1月江蘇省內成立的第一家農民資金互助合作組織，碩集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮陽市成立的我國第一家由民政部門批準登記注冊的“草根銀行”濮陽市小額信貸互助合作社。

（三）“草根銀行”在我國的新發展（2006年至今）

自從2006年12月我國銀監會了《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》之后，“草根銀行”在我國的蓬勃發展。銀監會放寬農村金融機構準入政策，產業資本與民間資本均可到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，試點農村金融機構準入的放開。并選擇了率先從中西部開始推行。這次改革將按照“先試點、后推開；先中西部、后內地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展。2007年3月1日，中國第一批新型金融機構——四川省南充市儀隴縣金城鎮儀隴惠民村鎮銀行和惠民貸款公司、吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行等草根銀行應運而生，成為了我國新一輪農村金融改革的先行者。在吉林、甘肅等省區又相繼出現了不少的鄉村銀行。如梨樹縣閆家村百信農村資金互助社和甘肅慶陽西峰瑞信村鎮銀行。由儀隴惠民村鎮銀行董事長黃光偉及業內人士在改革中探索出的“三結合、三聯動、三位一體”的“草根銀行”運作新模式，也在實踐中逐步顯現出其強大的生命力。隨著“草根銀行”的相繼出現，許多農業銀行和信用社都積極著手自己新的改革試驗，這無疑是農村金融改革的良好開端。

三、我國“草根銀行”成功的原因

（一）當地政府的開明態度

路橋兩家“草根銀行”崛起的背后是路橋強大的民營經濟和民營企業以及開明的政府。2002年3月，臺州市和金融監管部門審時度勢，為草根金融的發展提供了政策支持，促成銀座等18家民營企業組建了股份制臺州市商業銀行，市財政僅參股5%，參股的目的實際上是為草根銀行化解政策。

（二）“草根銀行”的正確定位

由于中小企業普遍存在的規模小、戶數多、財務制度不健全等問題，企業融資很難達到大銀行規定的要求，導致中小企業的信貸市場出現了真空地帶，為路橋草根金融的產生、發展提供了土壤。民營金融的服務方向明確定位于為民營經濟、私有經濟和居民服務。

（三）銀行內部較為完善的公司治理

臺州市商業銀行與泰隆城市信用社都是完全意義上的民營銀行，其產權明晰，金融定位準確，其治理結構、激勵機制和內控制度都比較完善，建立起現代金融企業的治理結構。

（四）管理者和經營者的高素質

“草根銀行”的管理者和經營者除扎實的專業知識外，都有著極強的責任感。由于信貸主要面向微小客戶，又經常沒有擔保，對客戶情況的掌握就極其重要，無論是在臺州商行、濮陽市小額信貸互助合作社還是其它“草根銀行”，信貸人員人數眾多，工作扎實，對客戶的情況了如指掌，如果發生危機（如2001年9月銀座的擠提風險），員工們能夠以銀行為重為銀行挽回聲譽。

（五）服務理念的真正實施

“草根銀行”能把服務農民的理念落到實處，他們的信貸員不僅了解自己區域里每一家農戶的基本情況，也了解其貸款需求，并為其定制貸款計劃，甚至技術服務。與惠民村鎮銀行同日開業的另一家“草根銀行”——四川儀隴惠民貸款公司的工作人員在農民貸款前進村調查，并為農民制定投資方案和跟蹤服務，這是傳統農村金融機構很少做到的。

（六）信貸管理的高效率

“草根銀行”的高效信貸管理不僅體現在信貸品種方面，還體現在貸款的批復方面。“草根銀行”的貸款項目多種多樣，是很多大銀行想都想不到的，大的有專項農貸，如發展養殖業，小到如購買化肥、種子，甚至退還彩禮這樣的申請都可能得到貸款（濮陽貸款互助合作社）。

在四川儀隴惠民貸款公司，了解了農民的投資計劃、收益回報等問題后，如果符合規定，農民在兩三天內就會得到貸款，這充分體現了貸款公司的高效率。而在臺州商行，貸款請求絕大部分都是當天批復，最快時只需要半小時。這在大銀行一般是不可能的。瑞信銀行在客戶劉佰琳提出貸款申請的當天，就深入實地調查，他們認為該公司經營風險小，產品適銷對路，經濟效益可觀，而且能夠帶動周邊農戶致富，發展前景看好，于是落實了擔保抵押等相關手續。從提出貸款申請到拿到15萬元貸款僅用了兩天時間。而另一農戶白玉芳在她提出申請的第二天便順利地到拿到急需的5萬元貸款。可見很多“草根銀行”貸款效率之高是其他城市銀行所不能相比的。

四、“草根銀行”對我國農村金融改革的貢獻

“草根銀行”為窮人提供微額貸款，讓廣大的貧困人群都能找到消除貧困的途徑，免于貧困，是推動社會底層的經濟和社會發展，建設和諧社會的重要途徑；是一種成功的支持創業脫貧而不是單靠政府救濟扶貧的新方式，充分發揮了金融杠桿和金融制度創新在扶貧工作中的作用。同時草根銀行在我國農村金融改革方面也做出了突出的貢獻。

（一）創出了農村金融服務的新的運作模式

成功的“草根銀行”往往采用與有關部門聯動的運作模式，即“企業＋基地＋農戶＋政府＋村鎮銀行＋保險公司＋其他金融機構”這一全新的運作鏈條，從而使其得到健康、穩健、持續的發展和壯大。

（二）為降低信貸風險闖出了新路

“草根銀行”貼近客戶，互助聯保，既保證銀行有充足的資金來源，又保證貸款的回收，降低了貸款風險，為防范、化解、分散信貸風險創出了一條新路。

（三）填補了農村金融服務的空缺

“草根銀行”的產生是農村金融改革的催化劑。“草根銀行”做了大銀行家不屑做的生意，管控大銀行管控不了的風險，創造大銀行家創造不了的業績，填補了金融服務的空白區域。

（四）抑制了地下金融的發展

由于種種原因，地下金融活動一直是影響我國金融業正常發展的障礙，近年來的跡象表明，政府對地下錢莊的打擊越來越嚴厲，但地下錢莊卻越來越興旺。而“草根銀行”的出現，在很大程度上抑制了地下金融的發展，促進了我國金融業的改革步伐。

（五）為金融行業的營銷提供了新的思路

金融業一直以來都是嫌貧愛富，但是幾乎所有的金融企業都為不良貸款發愁，“草根銀行”極低的不良貸款率（如臺州商行2005年只有0.88%的不良貸款率）徹底顛覆了銀行不與窮人打交道（即不能向農民和三無企業貸款）是因為窮人信譽不好的說法。證明了人格化的交易往往比嚴格的信貸審批程序和條件更有效力。因此也為銀行進一步改革和優化營銷制度提供了新的思路。

五、結束語

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一、當前住房公積金制度存在的主要問題

1.地區之間發展不夠平衡,使得這項惠民政策的普及受到限制。

根據住房和城鄉建設部2009年3月24日的《2008年全國住房公積金管理情況通報》,截至2008年末,全國應繳住房公積金職工人數11184.05萬人,實際繳存職工人數為7745.09萬人;截至2008年末,全國住房公積金繳存總額為20699.78億元,繳存余額為12116.24億元;累計為961.17萬戶職工家庭發放個人住房貸款10601.83億元,個人貸款余額為6094.16億元;全國住房公積金提取總額為8583.54億元,占住房公積金繳存總額的41.47%。

從住建部公布的各項數據中,可以看出我國大部分城鎮地區和企事業單位基本上建立了住房公積金制度,但是從住房公積金歸集覆蓋率和資金使用率上反映出這項制度在全國各地發展還很不平衡,東部沿海發達地區,住房公積金的覆蓋面已達到職工人數的90%以上,單位和職工的繳交率占工資收入的15%,個別達到20%,甚至更高。而在經濟欠發達地區,不但住房公積金的覆蓋面低,公積金繳交率也較低,有的還不足5%這一規定比例。在實際執行過程中,鄉鎮企業和私營企業、外商投資企業大多沒有實行住房公積金制度。在中西部地區甚至連部分國有企業、事業單位和行政機關都沒有實行住房公積金制度。這樣就勢必使得這些地區和單位的職工難以享受到國家這一惠民政策。

2.繳存比例不規范,行業間、單位間差距大,導致事實上的分配不公。

《中華人民共和國住房公積金管理條例》第十八條規定“職工和單位住房公積金的繳存比例不得低于職工上一年度月平均工資的5%,有條件的城市,可以適當提高繳存比例”。但上限的具體標準是多少沒有規定,目前我國住房公積金繳存比例普遍執行5%到20%不等的標準。條件差的行業和單位執行5%的比例,而條件好的就可以執行15%甚至20%的比例。由于是職工個人和單位分別按這一比例繳納,隨著職工工資的不斷增加,看似不大的比例差距會使實際繳存額差距很大,且由于單位配套繳存的這部分資金不必繳納個人所得稅,則勢必導致了實際意義上的分配不公。通過檢索某地級市住房公積金業務數據,該市職工繳存額前100?名的平均年繳存額為89388元,后100名的平均年繳存額僅為262元,前100名是后100名的341倍。而且前100名通過公積金貸款改善住房的為33%,后100名的公積金貸款情況為零。過大的繳存差距不但造成分配的不公平,同時也影響了這項制度的惠民效應。

3. 住房公積金政策法規不配套、不全面,行政執法難。

現行的《中華人民共和國住房公積金管理條例》是1999年4月頒布,2002年3月修訂的。該《條例》雖然對住房公積金的繳存、提取、使用、管理機構、監督等問題做出了明確的規定,但沒有相應的實施辦法和具體的操作規程。國家相關部門出臺的有關政策又增加了住房公積金的執行難度。目前我國住房公積金的立法工作明顯落后住房公積金的發展,造成相關方面無法可依,僅僅通過一個《住房公積金管理條例》就對整個龐大的住房公積金運作進行解釋和相關工作的規范是遠遠不夠的。如:增值收益的分配比例,特別是與老百姓切身利益有關的廉租住房補充資金提取規定等都沒有細化,還有低收入人群如何通過公積金來改善居住環境等也沒有明確的規定。因此,當前重中之重就是加快法規的建設,既保障住房公積金安全運行,又充分發揮公積金的效能。

4.住房公積金使用效率不高、業務范圍有待拓展。

從住房公積金存貸比率上看住房公積金使用還沒有最大限度地投入到住房消費市場。如何一方面加大資金籌集力度,另一方面在繼續加大個人住房公積金貸款投放的同時,進行多元化投資和運作,確保資金的保值增值,使住房公積金受惠于民是一個亟待解決的現實問題。

目前住房公積金資金的使用途徑較為普遍的一是放貸,二是以定期存款的形式存入銀行,三是購買國債。但是在欠發達地區由于公積金貸款比例小,購買國債變現慢等因素導致這些地區的住房公積金大量沉淀在商業銀行的專戶中,通過銀行存款流向了非住房領域,沒有高效率地為住房體系輸送資金,筆者認為這背離了住房公積金制度的本意。

目前我國的住房公積金增值收益的分配順序依次為風險準備金、管理開支和廉租房補充資金。且不說這增值收益的權屬是誰的,單就廉租房資金的提取比例和使用情況,目前法規沒有具體的規定,也沒有明確的監督和管理。在房價居高不下的情況下,老百姓想通過廉租住房改善自己的居住環境的需求不斷增加,有待我們認真加以研究和解決。

二、完善住房公積金制度,充分發揮公積金使用效能的幾點意見

1.強化住房公積金歸集手段 ,加強檢查監管力度。

發展住房公積金事業,不僅關系到職工合法權益,更關系到國家加快保障性住房建設和擴大內需戰略決策的實施,因此要依照《住房公積金管理條例》加強依法征管。一是加大《住房公積金管理條例》的宣傳力度,大力宣傳建立住房公積金制度的優越性,充分調動單位和廣大職工繳交住房公積金的自覺性和積極性;二是財政、審計部門要加強配合,加大監管檢查力度,重點解決住房公積金覆蓋面小的問題,強化歸集手段。三是依照《條例》規定,對拒不執行國家房改政策,擅自不實行住房公積金制度,拖欠、挪用公積金的單位,特別是只重個人政績不為職工履行義務的單位負責人,要追究其行政責任,并實施相應的經濟處罰,以維護職工應享有的合法權益。

要采取各種措施加強監管,保證住房公積金的安全運營,防止資金流失和信貸風險

。地方財政部門通過定期檢查資金經營狀況和資金運營賬務監督,評價資金經營狀況;審計部門通過審查資金來源,使用投向及使用結果,全面檢查資金歸集使用的合規性和合理性;金融主管部門主要借助于各種金融法規檢查規范住房公積金管理的金融合法性;司法部門則從法律的角度對“中心”的資金管理及繳存者行為的規范進行監督,對各種住房公積金管理使用糾紛進行審理裁決,依法維護住房公積金管理使用的公正性。 2.擴大住房公積金保障范圍,使中低收入者受益。

一是在住房公積金貸款的使用上,必須要求限量使用,每筆貸款上限不應定得太高,以保持住房公積金貸款在使用上的公平性。各地應根據社會經濟發展、人民生活水平提高和房地產市場的發展變化情況,及時調整貸款限額。 二是放寬貸款條件。可參照商業銀行的住房貸款發放條件,適當降低個人購房的首期付款金額。三是降低貸款利率。公積金貸款是政策性貸款,帶有保障性質,因此應適當拉大與商業貸款利率差距,減少中低收入家庭的購房支付負擔,或實行差別利率,對于購買自住、小戶型低收入家庭,應提供更加優惠的貸款利率,確實起到政策性住房金融的作用。

3. 提高住房公積金的使用效能,充分發揮住房公積金制度的社會保障作用。

目前各地住房公積金的使用途徑多為以下三種形式:一是放貸,二是以定期存款的形式存入銀行,三是購買國債。如何在繼續加大個人住房公積金貸款投放的同時,進行多元化投資和運作,確保資金的保值增值,使住房公積金更好地受惠于民,是一個亟待解決的現實問題。

首先要充分發揮住房公積金低存低貸的政策優勢,發揮互和保障性作用,擴大住房公積金貸款的受惠面。貸款的發放應盡量向中低收入職工傾斜。住房公積金管理部門要以方便企業、方便群眾為原則,進一步簡化工作程序,提高辦事效率,提高服務水平。積極支持職工直接使用公積金用于購房、還貸、維修和支付房租,改善職工住房條件。

其次是克服重歸集,輕使用的傾向,保持公積金歸集與個人住房貸款方式的協調一致和額度的同步增長,實現以貸促繳,最大限度地化解風險,保證公積金的流動性、安全性和增值性。

第三要千方百計提高公積金的效用,促其保值增值。在做好防范金融風險的前提下,通過公積金的資金運作努力實現增值收益,以便更好地發揮住房公積金的社會保障作用。

4.完善相關法規制度和信用體系建設,防范金融風險。

現行的《中華人民共和國住房公積金管理條例》是1999年4月頒布,2002年3月修訂的。到目前我國《住房公積金管理條例》的配套法規尚未出臺。隨著改革開放的不斷深入和住房保障制度的不斷發展和完善,許多內容需要補充和修改。如前面提到的繳存比例問題,按照當時的工資水平,15%的比例差距每月可能也不過百元,但時過十幾年,工資水平翻了一倍甚至數倍,其絕對數額就會增加不少。如果單位配套繳存的比例不做修改,那么隨著工資水平的不斷增長,不同行業和不同單位之間在公積金配套繳存額方面的差距也必然不斷增大,這一方面會增加企業和各級財政的負擔,另一方面則會造成事實上的分配不公,影響到制度的和諧乃至社會的穩定。還有如增值收益的分配比例,與老百姓切身利益有關的廉租住房補充資金提取規定等都需要通過立法加以細化和完善。同時要認真研究如何健全公積金管理部門內部控制制度的問題,借鑒商業銀行普遍實行的內部控制制度,制訂行之有效的內部控制措施。

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得顯著成效的一年。我股社保工作在局支部，局班子的正確領導關心下和有關部門、各鄉鎮財政所的通力協作配合下，緊緊圍繞局中心工作，以服務大局為宗旨，以保民生為出發點和落腳點，盡職盡責，恪守宗旨，扎實工作較好地完成了社保各項工作。現將一年社保工作總結如下：

一、社保工作取得的成效和存在問題

社保工作就是按照以人為本、為民辦實事解難事的要求，著力解決改善民生問題，緩解社會矛盾，協調社會關系，維護社會穩定，促進經濟發展的一項系統工作。其保障對象是生存在社會邊緣，生活水平低于社會平均生活水平的弱勢群體和社會特殊人群。我縣人多，面廣，聚居分散，貧困程度深，特別是農村貧困程度成正三角效應，這也是社保工作重點服務對象。近幾年，隨著黨和國家實施一系列的惠農惠民政策，加大了對農村和農民的投入（良種、退耕、新型農村合作醫療、老齡補貼、農村低保、農村救助救濟等等），使農村有了明顯改變，農民收入大幅度增長，農民得到極大實惠，進一步彰顯了黨和國家對農村和農民的關懷，是踐行“xxxx”重要思想的具體體現。

1、按照廣覆蓋、保基本、多層次、可持續的原則，繼續完善養老、失業、基本醫療保險制度，加大了對五險種的宣傳力度，擴面工作取得實效，征繳率明顯提升，基金自衡支付能力得到增強，特別是基本醫療保險基金積累過剩，僅歷年結余1667.84萬元。造成基金過剩原因：一是核報比例低；二是外出就醫定點醫院少；三是特殊病種外購藥品無法核報。

2、全面開展城鎮居民基本醫療保險，著力解決了政策性和地方性政策關閉破產企業退休人員及困難職工醫療保險問題，我縣167名企業退休人員全部納入城鎮居民基本醫療保險，企業退休人員有了醫療保障，切實維護了企業職工合法權益。并大力支持和鼓勵現有企業積極為職工參保，為企業職工筑起一道醫療保障線。

3、新型農村合作醫療制度得到進一步完善，實現了風險共擔機制，有力地解決了農民看病貴問題。全縣共127003人納入合作醫療范圍內，參合率達到93%。我縣新農合工作各級部門的支持下，取得了較好成效，僅歷年結余834.43萬元。但由于新農合才剛起步，機制尚未完善，所定核報比例過低，造成參合資金過剩，形成二次補償，給核報工作開展帶來不便，同時參合人員也不能及時得到補償。

4、農村醫療衛生條件明顯改善，解決了農民看病難問題。按照農民健康工程實施要求，在上級和有關部門的關心支持下，建立了以縣城為中心、鄉鎮為面、村級為線、家庭為點的醫療服務機構。全縣村級共設立70個衛生室，建立了171個家庭衛生室，極大方便了農民就近、就地醫治，農民健康得到及時有效保障。由于家庭衛生室屬于個體醫療服務機構，自主性較強，管理不規范，操作隨意性大，對其難以監控，在核報新農合基金時容易出現套取基金違規行為。

5、農村最低生活保障制度得到進一步加強，資金運作安全；社會救助面進一步擴大，使農村三無人員，孤寡老人基本生活有最低保障，做到老有所依，老有所靠。農村最低生活保障是解決農村群眾基本生活、生產困難，促進社會和諧的一項民生工程，由于農村低保實施時間短，宣傳不到位，操作不規范，管理不科學等因素，以現金發放形式出現了搭車收費，平均發放違規現象。通過不斷總結經驗，完善規范，進行科學化管理，以存卡形式發放，確保了低保資金安全。今年我縣擴面達到4700人，全縣共47505人納入低保范圍，

保障了農村貧困人群的基本生活，切實維護了農村穩定。

二、2011年工作計劃

1、積極配合有關部門對專項資金（）進行專項檢查，重點是就人民群眾關心、熱心的民政救災資金、農村低保資金和農村合作醫療資金的檢查，以提高專項資金的使用效益。

2、繼續加強社會保險費政策宣傳力度，進一步擴大參保覆蓋面，增強社會保險基金自衡能力。

3、繼續推進醫療保障制度的改革和擴面工作，提高城鄉人民群眾的健康水平。

4、進一步擴大農村低保對象、規范低保范圍，鞏固城鄉低保“應保盡保”成果。

篇9

我省經濟受到的沖擊雖然不如廣東、浙江等經濟外向依存度較高地區那般強烈，但是負面影響同樣日益顯現，出現了企業虧損甚至倒閉現象，長期健旺的市場需求也有所阻滯。雖然說，我國經濟基本面沒有發生改變，我省上半年經濟工作在遭受嚴重自然災害和遇到一系列特殊困難的情況下，取得了城鄉居民收入較快增長、經濟效益比較好等可貴成績，但在全球化日益深入的當下，任何對國際國內經濟風云的輕視和忽略，都可能導致災難性的后果。面對風險和危機，我們必須嚴陣以待。

同時我們更要看到，這一場金融危機引發的全球性經濟格局調整尤其是中央的宏觀調控政策調整，對類似貴州這樣的“欠發達、欠開發”地區來說，蘊藏著經濟社會跨越式發展的巨大機遇，較為突出的有三個方面。

一是以投資拉動為主的我省經濟發展面臨新的機遇。資金短缺是制約我省經濟發展的一個長期問題，目前顯得更為突出。今年上半年，受國家宏觀調控以及我省項目前期工作不到位等問題的影響，一些重大建設項目未能按計劃開工建設，我省投資增速出現了大的回落，特別是基本建設投資增幅回落較快。當前國務院提出實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，并大幅度提高投資規模以擴大內需，這對貴州突破資金瓶頸具有特殊意義。關鍵是我們能不能以此為契機，抓好一些籌謀已久的事關發展全局和長遠的重大項目。

二是以生態文明建設為根本途徑的我省科學發展面臨新的機遇。全球金融危機，正是這個冬天對企業和地區生存能力、應變能力和創新能力的檢驗。市場釋放一個強烈信號：只有那些加快轉變發展方式、大力調整經濟結構、努力尋求自主創新的地區和企業，才能不懼逆境、迎難而上，而這正是科學發展的題中應有之義。這一次金融危機的沖擊，為我們實行以生態文明建設為根本途徑的科學發展提供了極為有利的外部環境和內在動力。我們應該積極利用這種“倒逼機制”，進一步促進生態文明理念的內化和實踐，推進產業結構、技術、體制的進步，促進科學發展躍上一個新的臺階。

篇10

“五統一”縮小城鄉居民醫保待遇差距

2013年，將新農合和城鎮居民醫保人均籌資標準由當時的400元和380~400元統一提高到了470；2014年，統一提高到了510元；2015年，又統一提高到了550元。目前，籌資標準中各級財政補助為人均466元，個人繳費為人均84元。這是前不久青海省人力資源和社會保障廳的一組關于統籌提高醫保籌資標準的數據。看上去雖然只是幾個數字的調整，但背后卻是越來越惠民的醫保政策的變化。

早在2011年5月，青海省委、省政府就印發了《關于進一步深化醫藥衛生體制改革的實施意見》，要求全省實行新農合和城鎮居民醫保“五統一”，推進醫療保障城鄉一體化。所謂“五統一”就是指，城鄉居民醫保統一政策、統一管理、統一市州級統籌、統一信息化和統一推行就醫一卡通。2014年3月，新農合省級管理職能由青海省衛生計生委移交至人力資源和社會保障廳，城鄉居民醫保的管理與經辦職能實現了全面統一。

從“五統一”到管理體制與經辦職能的全面統一，一個以城鎮職工醫保、城鄉居民醫保為主體，以大病醫療保險為補充，以城鄉醫療救助為托底的多層次醫療保障體系全面建立，從制度上打破了城鄉界限和戶籍界限，消除了城鎮和農村的“二元”差異。

青海省人力資源和社會保障廳相關處室負責人表示，實行新農合和城鎮居民醫保“五統一”，不僅有力地推進了醫療保障城鄉一體化，而且有效縮小了城鄉居民醫保待遇差，讓老百姓能夠享受到真真切切的實惠。

優化經辦服務，巧解“跑腿墊資”難題

不論是在哪個州哪個縣，如果你選擇來西寧看病，那么你既可以享受“先住院后結算”的優惠政策，也可以享受到醫療費用即時結算的便捷服務。

和蘇秀英同在一間病房的馬莎勒8年前做了膽結石手術，大病雖然好了，可是刀口還是會偶爾發炎。由于去縣里市里的大醫院在路上費工夫，馬莎勒索性就選擇了鎮上的衛生院。她告訴記者：“現在黨的政策確實好，醫院可以先看病，后付錢，出院還立馬就能報銷，只需要從自己口袋里掏很少的錢。像我這次看病，估計不會超過兩百塊錢。”

西寧市大通縣塔爾鎮中心衛生院院長王生德告訴記者，按照相關醫保報銷的規定，在衛生院治病的病人，需要自己承擔的醫療費用最多也不會超過200元。此外，衛生院還有一些讓利患者的“土政策”，如藥物零差率、減免取暖費等，據統計，2015年讓利患者14.9萬元。看病花的錢少了，負擔自然也就輕了。

2012年8月，青海公立醫療機構全面推行“先住院后結算”服務模式，同年，又推行醫療保險周轉金制度，緩解定點醫療機構資金壓力，降低參保病人預交金額，減輕群眾負擔。隨著相關制度的不斷整合和完善，青海城鄉居民醫保又實現了本統籌區域內和省內跨統籌地區即時結算。

“先住院后結算”“即時結算”不僅有效地提升了醫療保險機構的服務能力和工作效率，而且讓城鄉居民看病負擔越來越輕，越來越方便，也讓以往“跑腿墊資”的困擾一去不復返。如今，“先住院后結算”“即時結算”在青海早已不是什么新鮮事了，但是帶給群眾的方便卻被越來越多的人點贊。

大病醫保再創新，把實惠讓給農牧民

西寧市大通縣新莊鎮尕莊村72歲的馬秀英，從2014年開始就成為了醫院的常客。在她的眼里，慢性支氣管炎雖然不是什么要命的病，卻是花錢的病。她告訴記者，這兩年光住院5次，就一共花了5.19萬元。不過實際上自己出的錢也就1.5萬元左右，新農合報銷了3萬多元，大病醫療報銷補償了4000多元。

馬秀英家里5口人，靠兒子打工和種菜養家，一年的收入也才1.5萬多元，家庭負擔比較重。馬秀英說：“要不是醫保能報銷這么多的錢，家里還不知道會欠下多少債。”

青海環境艱苦，重特大疾病高發，優質醫療資源不足，醫療成本較高，大病是導致群眾因病致貧、因病返貧的重要原因，構筑覆蓋城鄉居民和城鎮職工的大病醫療保障網勢在必行。2012年，青海省在全國率先啟動實施了覆蓋城鄉居民大病醫療保險制度。城鄉居民患者在常規醫保報銷后自付費用超過5000元以上的，可以再次享受大病醫療保險補償，報銷比例為80%。