導語：如何才能寫好一篇互聯網消費市場，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

作為一種結果，互聯網金融與金融改革的共振必然導致金融業務的泛化，大量實物資產、現金資產乃至信息/數據資產將被源源不斷地轉化為金融資產，以間接融資為主的融資方式加速轉變為直接融資。與此相適應，我國普通居民以儲蓄為主體的超低風險金融資產持有情況必然發生較大變化。近期，存款保險制度的推出意味著“無風險收益”時代的終結，各種理財產品的興起正是中高風險金融資產不斷擴張的表現。

但是，互聯網金融帶來的金融渠道深度下沉和金融自由化引發的金融資產擴張，也對金融消費尤其是個人金融消費市場提出了新的挑戰，其核心是如何在投資理財市場急劇擴大、用戶數量長期上升、金融資產泥沙俱下的背景下保護金融消費者的利益，提升消費安全與便利，降低無效投資，避免過度的非理性決策。一是投資人教育。其核心是金融知識教育和風險認知教育，新興的互聯網金融機構則經常漠視投資人教育，夸大性乃至欺騙性宣傳層出不窮，事實上已經導致投資人權益保護問題的惡化。二是風險辨識與計量。在我國長期的“剛性兌付”規則之下，理財產品的風險與收益無法掛鉤，導致投資人無論從宏觀還是微觀角度都缺乏風險辨識與計量能力。剛性兌付一旦被打破，信息不對稱程度未同步降低，投資人盲目決策，可能釀成重大不良后果。三是個性化投資決策。在投資人教育缺失、風險辨識與計量工具匱乏的前提下，投資人一則難以客觀度量自身的風險偏好與風險承受能力，二則無法理性分析理財產品的風險、收益匹配度，個性化投資決策便無從談起。四是消費場景拓展。金融消費體量的擴大除了需要豐富的產品和個性化的服務，更需要不斷拓展的消費場景。目前對普通金融消費者的研究不足、數據積累少，場景化服務能力弱，直接導致了交易成本（主要表現為獲客成本）的高企，并最終推升融資成本。五是投資人監督與維權。除了基本的宏觀風險、信用風險，還充斥著操作風險和道德風險，這些風險可能被刻意隱瞞或“夸小”，投資人缺乏監督能力，可能導致風險不斷累計，最終產生違約或欺詐。事件發生后，大量小額投資人的合法權益如何得到保護，是與之相伴的另外一個嚴重問題。

在金融自由化、經濟金融化勢不可擋、撲面而來的趨勢下，以上問題的解決已刻不容緩。作為結果，解決這些問題的努力也必然催生龐大的金融消費前服務市場――為大量新生資理財用戶提供理財教育、風險計量、財務規劃、投資決策、個性化產品設計、法律與維權等方方面面的服務，涉及的行業包括在線教育、電子商務、產品評級、市場調研、數據分析、智能理財、行業研究、知識分享與法律服務等。

考察國外發達金融國家的情況，可以發現上述問題不乏現成的解決方案，但是金融消費前服務市場具有中國獨特的內涵，根源于中國居民投資理財以個人散戶單打獨斗為主，在可以預見的較長時間段（例如10年）內仍然不可能扭轉為專業投資或機構投資這一事實，因而需要創新性的解決方案。我們預測：該方案的核心在于“互聯網+”，即以互聯網為核心，借助于互聯網的連接優勢和社交能量整合相關服務方，形成金融消費前服務的基礎設施。

以智能理財為例，美國的Motif Investing公司于2010年推出了創新性的投資組合服務，它的投資組合被稱為Motif。一個Motif包含一組具有相似主題或理念的多支證券，例如云計算、移動互聯網、3D打印等。用戶可以根據自己的投資理念從平臺上選擇已有的Motif直接使用，也可修改后使用，更可以創建自己的全新Motif。該平臺還引入社交機制，用戶可以把自己的Motif分享給好友或者選定的圈子，大家共同對Motif進行討論和優化。

從2014年開始，Motif的理念被引入中國，一些網站開始提供類似的投資組合服務，這種服務與社交網絡相結合，通過“把碎片化的文本信息結構化，形成可操作的交易策略，實現從信息到交易的轉化，從而提升信息的有效性和可用性”，或者主打跟隨交易的策略，借助于專業投資人的示范，為普通投資者提供可參考的投資信息。由于近期股市的向好，這一模式呈現出巨大的爆發力，已成為“網絡券商”的重要發力體裁。

專注于個人投資用戶的美國SigFig可以自動同步用戶分散在各個投資賬號上的數據，在網站上予以集中展示。通過對這些投資數據進行分析，SigFig每周都會自動診斷用戶的投資組合，給出個性化的建議，例如，定位收益不佳的投資、推薦收益更高的股票、基金等等。另外，SigFig還提供簡潔、易讀的圖表幫助用戶評估風險、比較收益。SigFig所做的就是一般投資顧問要做的事情，但是它完全依靠算法，而且對個人用戶完全免費。

同樣，在日常消費理財方面，美國的Mint把用戶的多個賬戶信息（例如支票、儲蓄、投資和退休金等）全部與用戶賬戶連接起來，自動更新用戶的財務信息并自動把各種收支信息劃歸入不同的類別（例如餐飲、娛樂、購物等）。更重要的是，Mint可利用數據統計功能幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案和理財計劃，例如根據你常去的飯館推薦與該飯館合作的信用卡。

由于美國個人投資理財用戶數目較小，上述服務在美國的前景有待觀察。但如果這些服務能在國內得到借鑒，與我國的社交需求相融合，配以龐大的用戶基數，不但能夠顯著擴大金融消費場景，而且能夠提升我國投用戶活躍度，同樣有望助推龐大的金融消費前服務市場。

篇2

商業的迭代總是在不經意間。當互聯網品牌和電商大行其道時，傳統品牌和實體店也開始升溫。其實，不是電商沒落，也不是互聯網效應在減弱，而是消費分化明顯，越來越理性的消費者開始相信技術驅動型品牌給他們帶來的使用體驗，遠遠超過營銷驅動型。

不是一味追求價格，而以技術、品牌和品質為導向的消費跡象越來越明顯。其實，商業業態多元化就一定會造成多元的消費市場。

創新能力的較量

杜拉克曾說過，“創新就是創造一種資源”。2016年歲末，“技術立企”的海信刷頻“創新”價值榜單，讓海信創新成為一個熱詞。12月12日海信榮獲“2016年中國品牌價值評價信息”自主創新品牌第一名，甩開互聯網行業諸多品牌。

自互聯網浪潮爆發以來，總會有新的風口不斷出現，不同的行業和市場機遇總會接踵而至。海信所處的家電行業，涌進了大批所謂的“互聯網品牌”，整個行業被刻板地分割為“互聯網品牌”與“傳統品牌”。

從表面上看，“互聯網品牌”來勢洶洶的線下宣傳似乎更勝一籌，但現實是――隨著互聯網的發展，人人都是“互聯網品牌”。

以電視市場為例。經過新一輪的較量，海信仍舊占據銷量冠軍寶座，并在中高端市場全部占據市場第一。不僅在國內市場保持第一，在南非、澳洲等海外市場同樣拿下冠軍寶座，在歐洲、北美市場也不斷擴大其市場份額。

創新能力的高下并不是“概念”和“營銷”的創新，而是產品的創新、技術的創新。老牌家電廠商豐富及長久的技術積累，是僅僅發展幾年的互聯網行業所不曾擁有的，特別是在家電行業，產品的迭代與發展，并不是只升級配置那么簡單。

把握風口固然重要，但要快速跟上行業發展，唯有突破傳統思維的桎梏，迎風而上，才能做到創新發展，并在風云變幻的行業中與日新月異的消費市場中牢牢占據一席之地。

技術創新是王道

真正的技術創新，會成為別人模仿的ο蟆

海信首創“激光電視”，就引發包括日韓品牌在內的眾多廠商跟風。這項其自主研發的ULED顯示技術，在電視畫質方面達到國際更優，與日韓電視品牌進行正面競爭。及同樣屬于自主研發的“信芯”Hi-ViewPro畫質引擎芯片，已經開始被應用于聯想旗艦電視，一舉打破了長久以來日韓企業對高端電視的芯片技術壟斷，堪稱自主芯片產業化歷史性突破。

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那么未來的經濟走向中，互聯網將擔當怎么樣角色和任務，對于營銷人而言，存在哪些新機遇值得關注？

4月9日，2014博鰲亞洲論壇年會上，一場主題為“轉型、創新、升級——探尋消費增長‘新絲路’”的博鰲夜話互動展開討論，騰訊公司代表騰訊網絡媒體事業群總裁、集團高級執行副總裁劉勝義與諾貝爾經濟學獎得主、紐約大學教授邁克爾·斯賓塞（Michael Spence）、尼爾森 CEO馬祺（Mitch Barns）、聯合利華董事長邁克·泰斯庫（Michael Treschow）、可口可樂大中華區董事長魯大衛（David Gordon Brooks）、蒙牛集團副總裁Jesper Fournaise Colding、安佰深股權投資集團全球合伙人及大中華區總裁張曦軻等人，一起探討了如何推動中國的內需增長，以及互聯網經濟背后蘊藏的巨大潛能和未來發展。

其中，劉勝義就表示：“互聯網經過不斷的成熟，正在中國經濟中扮演越來越重要的角色，與傳統行業配合打造新的商業文明，并在城鎮化進程中重塑市場經濟格局，將成為推動中國內需增長的主力軍。”

趨勢——消費市場在升級

伴隨著互聯網深入中國消費者生活的十年，中國正在經歷史無前例的大規模的城鎮化。

“每年從農村走向城鎮的人口有1000萬左右”，互動中張曦軻表示：“把每年1000多萬新城鎮人口變成真正意義上的消費者，是中國新型城鎮化的主要問題。”而這一數字，對于企業而言，將是一片亟待影響的目標人群。

另一方面，城鎮化在積極促進中國經濟快速發展的同時，也在不斷激發和加速消費市場升級。在中國城鎮化的進程中，因對更高生活水平的追求，人們的消費動力大步升級，互聯網的出現，讓人們恰恰可以跨越地理界限，接觸到更加平等的消費渠道。

例如，網絡零售商提供即時的線上交易，在打破了時間、空間的限制的同時，為消費者提供了除傳統零售渠道之外有益的渠道補充，這也將有助于進一步刺激消費欲望，帶來互聯網經濟的增長。

而隨著數字化發展步伐的加快，中國網絡消費群體不再按常理出牌，其消費行為變得進一步碎片化和非線性，實時在線成為一種常態，逐漸形成“智能化”的新一代消費群體，他們顛覆了傳統的營銷模式，導致營銷變得“失控”，此時，互聯網對這一群體的有效洞察便有了用武之地，也使更好地激發他們的消費力量成為可能。

洞察——互聯網經濟蘊藏無限潛能

中國有6億網民，10億手機用戶，包括5億智能手機用戶，蘊藏的數字經濟潛力不可估量，這是消費增長一個真正持續性的動力。數據顯示，2013年中國網絡經濟整體規模已達6004.1億元，同比增50.9%。根據波士頓咨詢預測：到2016年，互聯網經濟對于中國GDP的貢獻將達到6.9%，僅次于英國和韓國，互聯網經濟蘊藏著無限潛能。

從消費者角度來看，更多消費者領域的出現必將促進更多個性化的、小眾化的長尾市場，互聯網讓上億用戶獲得了更加平等和一致的消費權利，也帶來了更高質量的經濟。

例如，衍生的電子商務不僅消除了地域界限，縮小了城鄉消費差異，同時為消費者提供了除傳統零售渠道之外有益的渠道補充，推動傳統產業實現結構性調整。伴隨O2O（online to offline，線上到線下）模式的不斷成熟，整個市場將創造更多就業，孕育更多的創新。

提及傳統零售和制造企業的轉型，劉勝義表示，移動互聯網帶來了更多的機會，企業可以與消費者直接溝通，借助社交平臺，企業可以實時傾聽用戶聲音，從消費者的反饋中獲得動力改善產品、服務等一系列體驗。未來，只有把消費者的意見整合到價值鏈中的企業才會勝出。

應對——抓住互聯網營銷“新絲路”

在互聯網經濟浪潮撲面而來時，企業應該如何抓住這一脈搏？

劉勝義認為，對新互聯網技術的應用將是實現這些戰略的關鍵。在探尋這條“新絲路”的過程中，企業在戰略層面必須建立起強有力的價值定位，并且通過內部組織架構來貫徹這種營銷定位，以靈活應對層出不窮的新需求。

由于智能手機的普及，移動互聯網大幅度提高了農村人口和城市新移民的上網便利性。“中國有10億手機用戶，包括5億智能手機用戶，移動互聯網激發的數字經濟潛力是巨大的”，在劉勝義看來，企業尤其是傳統零售和制造企業面臨轉型時，可以利用移動互聯網與消費者直接溝通，實時傾聽用戶聲音，從消費者的反饋中獲得動力改善產品、服務等一系列體驗。同時，O2O帶來的線上線下消費的整合便是很好的參考發展模式，為整個消費市場創造了更多就業機會，充分發揮了高質量經濟模式對消費增長的拉動作用。

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訊：目前，我國已成為全球最重要的汽車生產市場和消費市場，全球品牌匯聚于此，競爭態勢異常激烈。對于汽車企業來說，對品牌的建設和管理是至關重要的，當市場下滑時，影響力較弱的品牌將首先受到沖擊，這從2011年上半年汽車市場發生波動時，自主車企銷量明顯下降的表現就可以看出。因此，品牌建設和營銷推廣是汽車企業的生命線，而互聯網無疑是汽車企業最應重視的營銷推廣平臺。

首先，互聯網對汽車目標人群的覆蓋率最高，接近70%的汽車用戶過去一周接觸過互聯網，遠高于對其他媒體的接觸。

其次，互聯網在問題識別、信息搜集、選擇評價、購買決策以及購后評價等汽車消費軌跡的每個階段都對消費者產生著重要的影響。各種上網活動中的廣告會將新的汽車品牌、車型的信息送達目標用戶；用戶對感興趣的信息會進一步使用搜索引擎進行搜索，或者訪問汽車垂直網站或門戶網站的汽車頻道進行比較和評價；而后用戶會在微博、論壇中和朋友或其他用戶交流意見；最后在以上信息的綜合影響下，用戶會做出購買決定，并通過互聯網預約最方便的4S店進行實地看車和試駕；互聯網對用戶的影響將持續到購車之后，購車用戶會通過加入網上的車主俱樂部或品牌論壇的方式和其他車主分享駕車體驗和心得、共同維權，同時會通過訪問品牌官網獲取售后服務。

目前，汽車企業對互聯網的應用還處于比較初級的階段，直接表現就是投放媒體單一、投放形式單一，大多沿襲傳統媒體的投放模式，未能充分發揮互聯網的媒體特點。所幸互聯網已經得到汽車企業的充分重視，多數汽車企業目前投入在互聯網上的營銷費用都遠遠超過在其他媒體上的投入。重視的事情往往都能辦好，相信未來互聯網會對汽車企業的品牌建設和管理發揮越來越大的作用。（來源：《西寧晚報》）

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成熟產業鏈托起夢想

互聯網品牌的生存和發展，很大程度得益于成熟的產品產業鏈。一方面，“交鑰匙”的生產模式讓新興品牌能夠快速獲得產品，而互聯網足夠的開放性，讓其能夠為產品加入一些差異化和個性化的元素，并通過代工廠實現，完成夢想落地的過程。另一方面，天貓、京東、蘇寧易購等成熟電商平臺的出現加上消費者對網上購物認可度的提升，讓筆記本實現類同服裝箱包一樣的網絡銷售模式成為現實。這對于大量處于初創階段的互聯網品牌而言，無疑是幫助巨大的，節省大量的渠道費用已經成熟平臺擁有的數量龐大的線上消費者流量，讓品牌和產品快速在消費市場出現良性循環。當整個產業鏈變得成熟的時候，從想法到產品的過程變得較為簡單，而眾籌等商業模式的出現，極為有效地解決了新興品牌資金不足、消費終端市場認可度不高、產品量化不穩定因素等問題，進一步扶持互聯網筆記本品牌成長。

先行品牌構筑的文化壁壘

在筆記本的細分領域里，游戲本無疑是互聯網品牌筆記本誕生最為密集的地方，相比老牌的Alienware、ROG，最近今年殺出的雷神、未來人類、機械革命、火影、機械師、炫龍等品牌讓整個游戲本領域變得異常活躍。在眾多互聯網游戲本品牌中，雷神無疑是其中最具代表性、最耀眼的一個。從創立到現在的兩年多時間里，雷神筆記本憑借良好的市場口碑和過硬的產品性能，創造了無數個銷售、眾籌記錄，足夠開放的商業模式以及粉絲運營，讓雷神科技成為了真正屬于玩家的品牌，高速發展讓其快速在市場上積累到了足夠的口碑和粉絲群體，或許其本身的商業及運營模式并沒有什么特別的，但其粉絲數量一旦達到一定體量，其擴張速度和規模將幫助其構筑品牌壁壘。對于后進者而言，其模仿和追趕的最大問題并不在于產品本身或者商業模式，而是先行品牌在規模上的優勢。相對產品、技術而言，由粉絲經濟逐漸轉化為的社群乃至文化經濟，將成為這類先行互聯網游戲品牌最大的優勢。相比傳統品牌通過時間沉淀下來的粉絲乃至文化，互聯網品牌在用戶凝聚力方面更具優勢，其從品牌誕生開始，便將用戶凝聚力和品牌文化作為主推。

開放成就互聯網品牌筆記本

互聯網品牌筆記本能夠崛起，很大程度上在于其對互聯網開放理念的理解和運用，不單單讓消費者參與產品的生產流程，更以用戶需求為導向，讓目標消費群參與產品設計乃至生產環節，而在銷售環節，更以開放的心態嘗試眾籌、校園分期等靈活的手段或方式，以最大限度獲得消費者。

開放的心態讓互聯網筆記本品牌能夠在多方推力下快速成長，而對小眾應用市場的專注，也讓其能夠集中資源做大做專，滿足細分市場消費群需求的同時，獲得足夠的成長空間。互聯網筆記本品牌成長過程其實最令人看好的是其從一開始對文化的經營，當其用戶群體足夠龐大的時候，這類互聯網筆記本品牌完全可以轉身自媒體，從而拓展類似游戲戰隊、電子競技、游戲主播等領域，從而實現品牌的橫向擴張。

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通過這幾年的實踐，我發現傳統行業轉型的方向已經比較明確了，但是傳統企業總體來說還是在徘徊。我用這兩句話表達傳統企業的現狀：傳統企業的路已經不通了，但是我們還在等待；新的機遇已經出現，我們還在觀望，還在徘徊。

我們將依賴于新一輪的排浪式消費的浪潮，即升級版的排浪消費。中央把我們過去30多年的消費形容為升級版的排浪消費我認為是非常傳神的。首先，這個概念是模仿性的，有目標對象的。其次，所謂排浪式消費就是大家消費的同步度非常高，買不起車的時候都買不起車，買得起車的時候都買得起車。買什么同時來買，這叫排浪式消費。

過去每個行業都經過了排浪消費，我們發現我們的多數行業已經成熟了，排浪消費期已經結束了。但是，是不是這一輪排浪消費就已經完全過去了？沒有！因為升級版來了。

新時代的消費者

上層、中產、富裕階層的消費者貢獻了城鎮消費的81%。未來消費增量市場的81%是這些人貢獻的，這些人的需求就不再是我們過去傳統的低品質、低價值的雙低消費。

80后、90后和即將進入消費市場的00后，他們將帶來65%的增量。他們不是傳統的消費者。這兩個數據告訴我們一個很重要的未來銷量增長的依據，都是不同于我們過去傳統的消費者所帶來的消費增量。主體消費增量就在這里，你是不是應該為這些消費者服務？

我們會發現中國和美國有一個很重要的差別就是美國不管是窮人還是富人，大部分有一個共同的身份認同就是中產階級。

但是在中國只有兩種，一種是窮人，一種是土豪。所以我們只有低端消費和奢侈消費，沒有中產消費，有人稱之為“中間塌陷”，兩極消費，這是中國市場與發達國家市場極大的不同。這也能解釋為什么多數跨國公司失意于中國，因為跨國公司的主體對象是中產階級，而中國恰恰缺乏這類消費。

中產階級不僅是收入概念，更是自我識別意識概念。80后進入消費市場后，這個現象表現尤其明顯。80后是中國的第一批獨生子女，盡管中國有批判“一代不如一代”的傳統，但當80后還沒有進入消費市場時，就被社會視為高度叛逆甚至“垮掉的一代”，他們是“月光族”、“啃老族”，他們是進口食品的主流消費群體。總而言之，他們沒有中產收入，已經落實了中產消費。他們并非靠自己的收入消費，而是掌控了三個家庭（兩家父母和自己）的消費。80后的出現，才標志著中國中產階級意識的覺醒。

中國是一個高儲蓄國家，高儲蓄意味著有潛在消費能力，不過因為消費意識的原因，消費能力沒有得到完全釋放。相比之下，美國經過金融危機后，儲蓄率仍然只有可憐的1%。中國的凈儲蓄率高達42%，這部分消費潛力與消費意識結合，就是消費能力。我最近到三亞度假，發現度假的人群中，80后特別多，很多還是貸款度假。

話到如此，還得回頭再說說消費意識。很多人說中國的高儲蓄率是因為收入沒有安全感，但現在就業市場一直人才緊缺，員工敢于頻繁跳槽，80后的社會安全感已經與上一代有很大不同。這也會影響消費意識。

新的消費主體、新消費意識與消費能力的結合，就會創造出一個中產消費的巨大新市場。根據復星的預測，中國經濟未來幾年的GDP增長只有6%到7%，但消費市場增長是10%到11%，健康產業的增長高達16%到17%。

主流換擋

2015年海外掃貨是非常引人關注的現象，比如到日本買個馬桶蓋，導致2015年日本的關鍵詞與中國有關，就是“爆買”。我覺得這是個歧視性的詞匯，說明不正常。跨境消費在2015年也很火爆。現在每年有1億多人次到國外，每人平均消費超過1萬元，游客購買力居世界之首。

上述現象，就是典型的消費外溢。中國的購買力沒有在國內消費，而是跑到國外去了。這一輪消費外溢，還不是土豪的奢侈消費，而是普通百姓的正常消費。

這告訴我們，新一輪的排浪式消費在消費品市場里面是現實存在的。如果說國內能夠滿足消費欲望的話，這些消費都是能夠發生在國內的。所以，我認為這部分消費外溢是我國企業家的失職。

我們需要消除消費外溢。我認為我們新的消費標準就是主流換擋。河南有一個企業做得非常好，就是花花牛。我有時候會買一袋三四元的新產品，只要嘗過一口新的產品，就不會再選擇之前的老產品。我把這個叫做主流換擋。主流換擋的產品，基本上價位是我們傳統主流產品的一倍左右。如果新產品沒有達到一倍左右的價格增長，那么主流換擋是不被消費者所認可的。我們的消費數量沒有產生增加，但是新的主流產品的價值在一倍左右的時候會帶動這個行業品質的上升，所以新的主流消費叫做數量封頂，價值提升。

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移動端：成消費主戰場

“沒想到，連路邊的修鞋攤和雜貨鋪都能用‘掃一掃’支付了。”最近的購物經歷讓王女士感慨消費方式的變化。

如今，移動端已成為消費的重要方式。以2015年“雙11”為例，阿里巴巴數據顯示，移動端交易貢獻占比達到68%，遠高于2014年的45%。蘇寧移動端銷售同比增長也近七成。

工信部直屬中國電子信息產業發展研究院賽迪顧問11月預測稱，中國移動互聯網用戶數突破8.75億，基于移動互聯網的信息消費已成為創新最活躍的領域。

――目前，網絡提速降費正在推進，三大電信運營商基本完成固定寬帶資費下調。隨著4G的普及，未來，移動互聯網將進一步開掘消費的藍海。

海淘：購物“觸角”伸向全球

從過去一小部分人選擇代購，到現在全民“海淘熱”，跨境電商的發展讓國人的購物“觸角”越伸越長。

2015年的“雙11”成為引爆全年“海淘”的關鍵點。阿里巴巴數據顯示，超過3000萬的消費者購買了國際品牌的商品，10個海外商家和品牌預售額破千萬。進口母嬰用品、進口牛奶、進口美妝整體創下成交新紀錄。

這股消費沖擊波甚至震撼了國外的電商巨頭。亞馬遜將“黑色星期五”的時間由過去的2天延長到18天，易貝也積極加入“雙11”的促銷之中。

2015年以來，關于促進跨境電商的政策“紅包”不斷。國務院辦公廳印發《關于促進跨境電子商務健康快速發展的指導意見》，中國（杭州）跨境電子商務綜合試驗區建設穩步推進……商務部預測，今年，中國跨境電商進出口貿易額將達6.5萬億元。

――中央經濟工作會議提出，加快自貿區及投資協定談判。“一帶一路”戰略也在穩步推進，加上多部委聯合推出促跨境電商發展的新舉措，相信未來“海淘”的范圍會更大，海外購也會更加方便快捷。

服務消費：拉動消費升級主力

出門用打車軟件、吃飯用“餓了嗎”APP訂餐、網上團購電影票、手機預約健身和教育培訓課程……“新消費時代”來臨，服務消費迅猛崛起。

這也成為2015年“雙11”購物的一大特征。在天貓，5000份寶馬4S保養套餐不到2分鐘被搶購一空；在蘇寧，理財產品15分鐘銷售破億元，蘇寧影視眾籌籌集資金達6835萬元。

2015年11月，國務院辦公廳印發《關于加快發展生活業促進消費結構升級的指導意見》，提出重點發展居民和家庭、健康、養老、旅游、體育、文化、法律、批發零售、住宿餐飲、教育培訓等10個領域的發展。

服務業正逐漸成為中國經濟增長的主要引擎。隨著可支配收入的進一步增加，消費者用于健身、興趣培養、境外游、家政服務等方面的支出增多。

――“十三五”規劃建議提出，以擴大服務消費為重點帶動消費結構升級，加上供給側結構性改革的推進，以及互聯網與消費的深度融合，未來服務消費的種類將更加豐富，體驗將更加優化。

智能綠色消費：刮起高品質消費風

剛剛過去的2015年，智能、綠色消費成為經濟新常態下的關鍵詞。

在不少大型超市，用手機對準蔬菜或肉類價簽上的二維碼掃一掃，便會顯示商品的追溯碼、來源地、品牌、零售環節等一系列信息，實現商品全產業鏈的追溯和查證。

“雙11”開始后僅6分28秒，魅族天貓旗艦店銷售額就宣布突破1億元。中國已成為全球最大的智能手機消費市場，根據研究機構國際數據公司（IDC）日前的最新報告，今年中國的智能手機出貨量可能超過4.5億部。

IDC的報告顯示，智能手表將會推動全球可穿戴設備發貨量的增長。到2019年，可穿戴設備發貨量將達到2.146億件，以后還會有更多新的可穿戴設備種類。

新能源汽車也銷量大增。中國汽車工業協會數據顯示，2015年1―10月，中國整體汽車銷量同比增長1.5%，達到1927.81萬輛，其中新能源汽車產銷同比分別增長2.7倍和2.9倍。

――“十三五”規劃建議提出，發揮消費對增長的基礎作用，著力擴大居民消費，引導消費朝著智能、綠色、健康、安全方向轉變。隨著消費者對消費品質的追求提升，可以預見，未來信息類產品、智能可穿戴設備銷量繼續攀升，綠色消費理念深入人心，帶動相關產品銷量大漲。

農村電商：開拓消費“新藍海”

2015年雙11期間，浙江省平陽縣中鎮村的村民通過網購，買了一臺價值50多萬元的保時捷車，成為“雙11”“村淘”最大一單。

農村市場，正成為挖掘中國消費潛力的“新藍海”。阿里、京東、蘇寧等國內電商巨頭開始加速向農村擴張。其中，阿里于2014年底推出“千縣萬村”計劃，計劃在3至5年內投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，深挖農村消費市場。

農村消費市場的拓展與農民增收密不可分。國家統計局數據顯示，2015年前三季度，農村居民人均收入同比名義增速比城鎮高出1.1個百分點。

――隨著各項促農村消費政策的落地，農村基礎設施建設和流通網絡將進一步健全，制約農村電商發展的“最后一公里”問題將有所改善，未來農民將享受網購的更多紅利，并將有更多特色產品銷往外地。

互聯網催化中國消費新變局

在互聯網不斷向各產業滲透的背景下，網絡消費正以社會消費品零售總額4倍的增速，成為當前我國消費領域的最亮點。

一個新消費時代已經到來。手機里越裝越多的購物軟件、各大購物網站推陳出新的用戶體驗、每天穿行于大街小巷的快遞小哥……快速變化的網絡消費撲面而來。

與過去排浪式、模仿式消費完全不同，網絡平臺加速了個性、互動消費方式的興起。專家認為，當一國人均GDP超過7000美元時，大眾消費就開始從模仿式、排浪式的消費進入到個性化、定制化的消費階段。隨著移動互聯技術的大規模應用，這一變化在我國表現得更加明顯。

這是變化的時代。新興電商的勃勃興起，給傳統零售業帶來前所未有的沖擊。網絡專家指出，由于互聯網具有開放透明、去中心化、信息整合等特點，因此互聯網消費一方面簡化了傳統消費的流通環節，另一方面也解決了商家和消費者信息不對稱問題，甚至通過大數據技術的廣泛應用，實現了消費潛力的挖掘。

互聯網本身并不能產生消費，只是促進流通和信息的對接，但正是這種對接，讓拉動新消費成為可能。激增的網絡消費中，有多少是對傳統消費的替代，有多少是對新消費需求的創造？麥肯錫的一份報告認為，約有40%屬于替代的消費，同時又有60%的網絡消費屬于新創造的消費。由于互聯網的創新，帶動了商品和服務的創新，會激發消費者新的消費需求。

篇8

政策放開是銀行布局消費金融的主因

消費金融是促進消費的一個重要引擎，也是各大金融機構增值業務中的一個亮點。首先，消費金融可以從傳統金融和互聯網金融這兩個角度來看。艾瑞咨詢分析師李超告訴《經濟》記者，傳統金融并不是消費金融里的領導者，因為它在很多風控和消費場景的把控上并不是很強，傳統金融做消費金融和做傳統信貸并沒有太大區別。

而互聯網金融做消費金融一方面是為了迎合相關政策，另一方面，互聯網金融和消費金融服務的都是個人，個人風險把控的能力會更強，而且互聯網金融的風控理論都是創新的，它需要一些新的市場或人群來驗證自己的理論是否正確，然后通過一些數據的糾正來調控模型。另外，電商已經興起，互聯網金融在這個環境下在消費金融領域布局其實是通過掌握消費資源去做消費信貸，其更傾向于J物不貸錢，這從風控的角度上來講比傳統的信貸方式更進了一步。

最近幾年，互聯網金融的消費金融，如普惠金融，將以前大的金融機構不關注的長尾消費群體納入消費信貸群體中。零點研究金融行業總經理楊軼對《經濟》記者表示，這對各大金融機構產生了一些沖擊，但由于監管和風控等要求，這些群體目前還不在核心消費金融的消費群體中。

銀行是消費金融的主力軍，而銀行業致力于消費金融領域中的布局，政策放開是直接動因。2016年3月24日，中國人民銀行和銀監會《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域設立特色專營機構。據統計，目前國內已有18家持牌消費金融機構，其中銀行業占八成，即主出資人為銀行。易觀金融高級分析師王蓬博對《經濟》記者表示，對銀行來說，開展消費金融業務主要目的還是為了擴大在消費信貸市場的影響，相對于其余互聯網消費金融平臺，銀行資金成本更低，來源也更穩定，還有著成熟的征信和審批模式。

不僅如此，國仕資本研究協會理事李高陽在接受《經濟》記者采訪時表示，隨著利率市場化的深入推進，利差收窄，行業競爭激烈，資金成本上升，利潤受到擠壓，與公司客戶相比，個人客戶對利率的要求彈性較小，“因此，消費貸款、個人貸款是銀行調整客戶結構和業務結構的方向之一，大力推進在消費金融領域的布局，是商業銀行轉變盈利模式和定價機制的必然選擇。”

而對于產業系消費金融公司和電商消費金融平臺來講，開辦銷售金融公司可以提升主業的銷售業績，能有效地緩解庫存壓力。“產業系擁有可把控的營銷渠道和客戶資源，但由于在體系內開展業務，消費場景具有一定的局限性。”王蓬博對記者說。

壞賬率和風控成消費金融規模擴張的隱患

金融機構進入消費金融領域主要依賴政策優勢和市場空間優勢。國家目前大力支持消費金融的發展，并且消費金融前景可觀，預計到2020年，中國消費信貸規模或可達到十萬億元級別。

2013年中國互聯網消費金融市場規模達到60億元左右；2014年交易規模突破150億元，增速超過160%；2015年是互聯網消費金融元年，政策的密集落地，大數據的爆發式增長，使當年交易規模突破2300億元，增速超過1180%；2016年，消費金融已形成萬億元級市場，坐上了互聯網金融的頭把交椅。

對此，清科研究中心分析師劉小亞對《經濟》表示，保守估計，互聯網金融消費市場2017年或可達到2萬億元的市場規模。

“2萬億元僅指線上，結合線下，市場遠不止于此。”盈燦咨詢高級分析師張葉霞也對《經濟》記者表示，消費金融市場無論在量和質的方面都發展迅猛，如增長速率高、業務模式不斷創新等。

隨著越來越多的平臺進入消費金融領域，未來整個行業的競爭肯定會持續加劇。規模快速擴大的同時也帶來了一些隱患，如準入門檻低、信息審核不嚴導致騙貸增多、壞賬加劇等。

在劉小亞看來，目前這個行業最大的隱患就是部分金融消費公司壞賬率過高。“消費金融的爆發式增長吸引了很多互聯網企業的加入，互聯網思維的引入造成了重客戶流量、輕風險控制的問題。”部分公司風控做得較差，不能有效地控制風險，為以后的發展埋下巨大隱患。

另外，我國國民征信體系并不健全，不完善的征信體系不能對行業形成支撐，不能對客戶的信用評級有充分的了解，這將是阻礙行業發展的另一問題。

目前大家都看好消費金融這個領域，積極進入搶奪各類消費場景和領域。楊軼表示，在擴張過程中，難免在壞賬率和風控方面出現一定的問題。另外，專業人才的匱乏也會導致一系列的隱患。

隨著壞賬率的提升，如何做好風控，如何有效構筑垂直行業壁壘，將是每一個消費公司必須面對的問題。

目前，消費金融市場的平臺主體主要有三類，消費金融公司、電商平臺和P2P平臺。“互聯網金融起因于金融行業的電子化和金融服務的網絡化，互聯網深刻地改變著人類的行為習慣，上述三類主體在不同程度上都選擇了擁抱互聯網。隨著技術的變革和應用，互聯網金融消費市場規模將繼續擴大。”李高陽對記者稱，市場規模的快速擴大和出現隱患并不存在必然關系，互聯網金融消費未來發展的關鍵在于場景構建和風險控制，場景構建是營銷的法寶，風險控制是安全的保障，如能有效地兼顧二者，市場最終就會呈現出良性發展態勢。

行業深耕為消費金融發展的趨勢

有觀點認為，消費金融將進入深耕細作階段，但也有人認為，由于很多消費金融公司的壞賬率已高達20%以上，2017年消費金融行業將面臨大洗牌。那么，未來消費金融市場的發展趨勢究竟如何呢？

“未來大的趨勢應該是呈增漲態勢。”楊軼認為：“但在不斷成長的過程中，不斷洗牌也是很正常的事情。產業從不健全走向規范健康，需要一個過程。”

而從目前的情況來看，李高陽并不認為2017年會出現消費金融行業大洗牌的情況，“2016年是消費金融市場的‘爆發年’，今后幾年將是行業的‘繁榮年’，市場仍處于上升階段。”

李超也表示，2017年消費金融市場洗牌的可能性不大，洗牌有可能是一種軟著陸，企業自己決定不再做消費金融，但會很好地善后，會采取很平穩、很柔和的方式處理。另外，現在做消費金融，考量的不是金融機構的金融能力有多強，而是金融機構對于消費環境的掌控國度有多大。“掌握消費場景的機構已經和一些互聯網金融機構聯合，要么在它的消費體系里搭載一些消費金融服務，要么自己獨立成立一個網絡金融部。”

盡管行業競爭加劇，但是消費金融的市場需求還在不斷擴大。在劉小亞看來，我國消費將明顯呈現出“外出就餐―娛樂―家庭住房和汽車消費―醫療保健”的升級順序。“雖然行業存在一定隱患，但是在市場需求的促進作用下，相信各大金融機構會更加嚴格控制風險，規范市場運作，進一步促進消費金融升級。”

隨著移動支付帶動線下商業的互聯網化，消費場景開始決定流量入口和消費程度。場景的多元化必將引發市場格局的重構，“深耕行業、更加理解消費者的公司必將重構消費入口，出現多極取代單極的趨勢。”王蓬博表示，不管是從供給側、需求側的角度來看，還是站在宏觀政策的層面看，互聯網消費金融行業的活躍度都將持續增加。

深耕細作與大洗牌都是行業發展的必然，分別體現了行業縱向和橫向發展的規律。在縱向上，消費金融平臺深耕某一擅長領域，是資源聚合后效益提升必然選擇的路徑之一；在橫向上，在市場競爭選擇和政策合規監管的協助下，必然會出現優質平臺生存、劣質平臺死亡的洗牌現象，劣質包括資本實力弱、風控能力弱等。

篇9

 

如今，每每談及中國的經濟發展問題時都離不開互聯網。而過去對于中國的經濟形勢的話題都是根據國家政策泛泛而談，沒有從根本上談及中國經濟發展形勢；今天中國經濟需要站在互聯網角度論經濟形勢，互聯網發展之快影響之廣已毋庸置疑。最近兩年我聽得最多關于經濟資訊的就是：新的經濟格局就要來了；現在經濟必然遭遇重新洗牌，少則3年。多則7年。今年的十八屆三中全會研究的改革方案無不與互聯網直接或間接掛鉤。同學你準備好了嗎？新的一輪的經濟格局中，我們也許成不了經濟運作的制定者，但我們至少可以成為跟風者。

 

當今中國互聯網發展現狀，以阿里、騰訊、百度為代表的三大互聯網龍頭企業，逐漸形成中國互聯網的三鼎足立。目前，作為互聯網基本骨干之一——數據顯示， 騰訊以7億多的用戶確保其互聯網的霸主地位；搜索引擎老大百度更是占據了70%以上的用戶搜索量；而剛過去一個月的雙11，阿里更是以其不斷刷新的記錄明示著互聯網巨大的威力。一些嗅覺敏銳的傳統企業似乎已經嗅到互聯網的甜頭也都紛紛向互聯網進軍，圍著幾位互聯網老大轉、爭分著互聯網的一杯羹。的確，大樹底下好乘涼！殊不知，當樹足夠大時便會遮擋更多的陽光，生長于大樹下的各個企業也就失去了最基本的生命資源，更談不上發展壯大了。最明顯的信號就是：最近非常矚目的3Q大戰，更加證明了這一點。對比中國與美國的數據，從十年來上市公司的現市值來看，中國企業十幾年來都是三大互聯網在領跑，而2007年以后更是荒漠到沒有一家新生的互聯網大企業，或許這就是互聯網壟斷帶給小企業的沖擊；而美國的上市企業，無論是老牌企業還是新生企業都能得到很好很快速的發展；可以說，如果沒有美國聯邦貿易委員會對google的反壟斷訴訟，就沒有后來的facebook;沒有歐盟對微軟的反壟斷訴訟，就沒有現在的youtube。究其原因，個人認為是對互聯網發展的認識不全面導致的，互聯網發展之快速是不容置疑的，而發展互聯網并不是越快越好，互聯網發展需要穩妥漸進推進，要統籌兼顧，形成一個健康平衡態勢；否則中國互聯網的發展必然是一個開口向下的拋物線模式。

 

互聯網發展已成大趨勢。中國經濟發展正在從以往過于依賴投資和出口拉動向更多依靠國內需求特別是消費需求拉動轉變，不斷拓展的內需和消費市場，將產生巨大需求和消費動力。隨著國家新型城鎮化規劃的實施，數以億計的中國人從農村走向城市，潛在的消費市場不可估量；而且越來越多的傳統企業也紛紛進軍到互聯網上來了，新一輪的經濟格局應互聯網而產生；一場自創的“消費者節”雙“11”，一天吸金超過350億元，網絡購物漸成消費主渠道；4G牌照的發放將開啟萬億元的產業盛宴；節能環保產業的大力推廣、棚戶區改造、城市基礎設施建設等民生項目的實施，也將拉動內需的增長；大力實施創新驅動發展戰略，推動科技和經濟緊密結合，必將推動科技創新和新興產業發展。在當前嚴峻的市場情況下很多的產品過剩，方方面面的壓力使得生產越多單位毛利越低，這樣就需要一種高效快速低成本的運作模式，互聯網便應運而生；新型的互聯網的格局正在沖擊到傳統的產業，互聯網沖擊了零售，互聯網沖擊了制造業，互聯網甚至沖擊了所謂高富美的銀行業，互聯網的金融勢頭非常猛，各大銀行機構感覺到極大的壓力。

 

面對如此快速強勁的發展勢頭，你還能hold住嗎？不管你是否愿意，互聯網大時代已經到來了。需要注意的是，在互聯網時代，機遇與危機同在，我國發展面臨的國際環境和國內條件正在發生深刻而復雜的變化。在滿懷信心的同時，我們也要對部分產能過剩、地方性債務、影子銀行等問題保持清醒認識。我國發展仍處于可以大有作為的重要戰略機遇期，隨著改革的全面深化和大力推進，必將為經濟持續健康發展奠定更為牢固的基礎。

篇10

推進信息消費，不能走向政府要投資、要稅收減免、要建大項目這些老路，而應該眼光向內，自己革自己的命，釋放改革紅利，通過放權簡政來釋放長期以來被束縛的社會生產力，大力發揮市場和企業的作用，打破壟斷，營造良性競爭和誠信經營的市場環境。改革是在當前形勢下促進信息消費的唯一選項。

首先，建議全力加快三網融合進度，盡量增加三網融合的試點城市，或者一步到位取消試點，直接將三網融合在全國盡快推廣，盡全力消除這一限制信息消費發展的根本性制度制約，為營造一個開放公平的信息消費服務市場創造基礎條件。政策一旦破除，社會資本和企業將會給信息消費市場帶來巨大的活力和繁榮。

其次，發揮政府的監管作用，大力提升我國互聯網接入體驗和用戶互聯網服務體驗。通過各種手段大力提升運營商的互聯互通質量，推進寬帶提速，盡快落實攜號轉網等措施。嚴厲打擊肆意收集、販賣、不當利用用戶個人信息的企業和個人，嚴厲懲處開發和使用木馬軟件、流氓軟件的企業和個人。對于采用不正當手段惡性競爭擾亂市場秩序的企業要從嚴從快進行懲處，大力支持良性競爭和誠信經營的企業。

第三，加強互聯網知識產權侵權行為的監管，培育用戶付費消費優質信息的意識和習慣。信息的生產和消費比實物的生產和消費更依賴于知識產權保護制度。我國互聯網企業發展幾乎都是依靠免費提供服務，以廣告和資本投入來支撐運營的商業模式。目前形成了用戶不愿使用付費服務的習慣，事實上限制了信息消費的市場擴大。

第四，放開對游戲產業發展的限制。由于我國長期以來對于游戲產業的發展持消極態度，導致這一產業長期以來為國外產品所占據。改革就是要使原本存在于地下的灰色市場轉化為可以正常發展并給國家帶來收益的合法市場。在信息消費領域，像游戲產業這樣具有龐大規模而且具有很大政策發揮空間的領域可以說是絕無僅有。

第五，引導企業進行全產業鏈的合作和結盟，突破信息產業發展瓶頸。信息消費所涉及的產品和企業可以分為互聯網服務層、網絡運營層和硬件層三層，如果我們能夠有效組織三個層面進行縱向結盟和深度合作，利用互聯網服務層、網絡運營層這兩個層面，更容易為我們掌控相對優勢，為我國信息產業在核心硬件方面的突破提供一個機會，力爭經過5到10年的努力也能在核心硬件領域占據一席之地。