導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇汽車保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

汽車保險(xiǎn)欺詐的存在，既有保險(xiǎn)人的原因，也有被保險(xiǎn)人方面的原因。

1.1保險(xiǎn)人

（1）保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，為了維系客戶，汽車保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為重視不夠，發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)欺詐也不作相應(yīng)處理，怕對(duì)自身業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，汽車保險(xiǎn)公司的這種寬恕和不作為，刺激了汽車保險(xiǎn)欺詐的頻繁發(fā)生。

（2）保險(xiǎn)公司從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，同被保險(xiǎn)人內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司從業(yè)人員利用保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的漏洞，誘使被保險(xiǎn)人和汽車修理廠進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，獲得自身個(gè)人的利益。

1.2被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，法律意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解不夠。被保險(xiǎn)人缺乏保險(xiǎn)的誠(chéng)信意識(shí)，試圖通過(guò)汽車保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險(xiǎn)，存在僥幸心理，試圖以小額保險(xiǎn)費(fèi)謀取大額的賠款，很多被保險(xiǎn)人也是被汽車修理廠誘惑而發(fā)生保險(xiǎn)欺詐，不了解保險(xiǎn)欺詐的后果，另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全，制度存在漏洞也是造成被保險(xiǎn)人鋌而走險(xiǎn)，參與保險(xiǎn)欺詐的重要原因。

2汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防

通過(guò)對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐成因分析，根據(jù)各類案件不同的表現(xiàn)形式和特點(diǎn)，可制定遏制汽車保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的措施。

2.1規(guī)范汽車保險(xiǎn)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)，共同打擊汽車保險(xiǎn)欺詐

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)應(yīng)制定相關(guān)的行業(yè)規(guī)范，汽車保險(xiǎn)資源有效共享，加強(qiáng)行業(yè)合作，各保險(xiǎn)公司進(jìn)行反欺詐合作，實(shí)施車型費(fèi)率浮動(dòng)制度，對(duì)發(fā)生汽車保險(xiǎn)欺詐行為的被保險(xiǎn)人進(jìn)行懲罰，提高保險(xiǎn)費(fèi)率，共同抵制打擊汽車保險(xiǎn)欺詐。

2.2加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)知識(shí)和汽車保險(xiǎn)法律知識(shí)的宣傳和普及

將被動(dòng)的"事后處理"變成主動(dòng)的"事前預(yù)防"，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用各種形式加大汽車保險(xiǎn)知識(shí)和汽車保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，化解汽車保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)意識(shí)，自覺(jué)地遵守保險(xiǎn)條款，抵制保險(xiǎn)欺詐。

2.3健全汽車保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度，加強(qiáng)汽車承保和理賠流程監(jiān)管

健全汽車保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度，提高管理水平，查找汽車保險(xiǎn)制度的漏洞，加強(qiáng)汽車承保和理賠流程的監(jiān)管。制定承保、查勘定損、理算等實(shí)施細(xì)則和差錯(cuò)追究制度，從而預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐。

2.4成立反保險(xiǎn)欺詐組織

汽車保險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，汽車保險(xiǎn)欺詐取證比較困難，是造成欺詐案件難以定罪的原因。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立汽車保險(xiǎn)反欺詐組織，建立汽車保險(xiǎn)案件索賠信息中心，通過(guò)研究汽車保險(xiǎn)欺詐案件，尋找規(guī)律，加強(qiáng)各汽車保險(xiǎn)公司間的信息交流，加強(qiáng)與交通事故等司法相關(guān)部門之間的信息共享，預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。

2.5加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)公司從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)

提高汽車保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人、查勘定損員、理賠員等相關(guān)從業(yè)人員的責(zé)任心和思想素質(zhì)，通過(guò)培訓(xùn)，提高識(shí)別汽車保險(xiǎn)欺詐的能力，認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)欺詐的危害，自覺(jué)抵制保險(xiǎn)欺詐行為。汽車保險(xiǎn)公司制定相關(guān)獎(jiǎng)懲制度，對(duì)從業(yè)人員在汽車反欺詐工作中表現(xiàn)突出的給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)參與欺詐的從業(yè)人員給予相關(guān)的處理。

2.6發(fā)揮公眾監(jiān)督作用

廣泛發(fā)揮社會(huì)力量，注重收集相關(guān)信息，建立汽車保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào)制度，對(duì)揭發(fā)、檢舉汽車保險(xiǎn)欺詐的行為的，按挽回保險(xiǎn)損失的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。

3結(jié)論

篇2

【關(guān)鍵詞】logistic回歸；續(xù)保率；車險(xiǎn)次數(shù)；SPSS軟件

1.引言

近幾年，國(guó)內(nèi)汽車銷售市場(chǎng)異常火爆，銷售量屢創(chuàng)新高。自2006年7月1日，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，車險(xiǎn)與廣大車主間有了更加親密的關(guān)系。除了交強(qiáng)險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司有自己的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，種類繁多。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，汽車保險(xiǎn)有著不可撼動(dòng)的地位。連續(xù)多年，汽車保險(xiǎn)穩(wěn)居國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種?？梢哉f(shuō)，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，得車險(xiǎn)者得天下！

2.模型準(zhǔn)備

2.1 知識(shí)準(zhǔn)備

利用多元回歸方法分析變量之間關(guān)系或進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)的一個(gè)基本要求是被解釋變量應(yīng)是連續(xù)定距型變量。然而，實(shí)際應(yīng)用中這種要求未必都能夠得到很好的滿足。有些多元回歸模型的被解釋變量設(shè)為是否購(gòu)買（1表示購(gòu)買，0表示不購(gòu)買），是個(gè)純粹的二值品質(zhì)型變量，顯然不滿足上述要求的。

采用二項(xiàng)Logistic回歸的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)便是Logistic回歸在處理虛擬變量方面的優(yōu)勢(shì)。通?；貧w分析中，作為解釋變量的變量都是定距型變量，它們對(duì)被解釋變量有線性解釋作用。實(shí)際應(yīng)用中，被解釋變量的變化不僅受到定距型變量的影響，也會(huì)為非定距的品質(zhì)變量的影響。

2.2 指標(biāo)體系建立

根據(jù)題目中所給的數(shù)據(jù)和相應(yīng)的資源查找知，影響續(xù)保率的因素可分為以下幾個(gè)方面：公司服務(wù)方面，承保車輛本身，保險(xiǎn)公司要素和大事件。

表2.1 續(xù)保率影響因素指標(biāo)體系

續(xù)保率影響要素 公司服務(wù)要素 營(yíng)銷要素 素質(zhì) 學(xué)歷

績(jī)效

人員流動(dòng)率

售后要素 網(wǎng)點(diǎn)分布

售后人員數(shù)

理賠要素 理賠費(fèi)用

理賠效率

承保車輛要素 承保車輛使用性質(zhì)

承保車輛銷售渠道

新車購(gòu)買價(jià)格

承保車輛出險(xiǎn)次數(shù)

承保車輛用途

保險(xiǎn)公司要素 市場(chǎng)份額

保費(fèi)費(fèi)率折扣

公司發(fā)展因素 公司市場(chǎng)價(jià)值

股價(jià)年均值

市盈率

年利潤(rùn)

大事件

2.3 模型的建立

分析之后我們選取了以下四個(gè)指標(biāo)為典型指標(biāo)來(lái)對(duì)續(xù)保率進(jìn)行影響分析，它們?yōu)椋撼鲭U(xiǎn)次數(shù)，購(gòu)買價(jià)格，銷售渠道和車輛用途。

Y―續(xù)保與否（取值為0：不續(xù)?；?：續(xù)保）；X1―出險(xiǎn)次數(shù)；X2―購(gòu)買價(jià)格；X51―銷售渠道；X31―車輛用途。

由于續(xù)保率是當(dāng)年到期的客戶中續(xù)保客戶所占的比重，當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)到期車輛數(shù)不變的情況下，如果續(xù)保的車輛數(shù)越大的話，則對(duì)應(yīng)的續(xù)保率相應(yīng)越高，即兩者呈現(xiàn)出同向的變化。故在此，我們將對(duì)續(xù)保率的分析轉(zhuǎn)化為對(duì)續(xù)保與否的分析。

考慮到被解釋變量為二元離散變量，并且解釋變量中的x51和x31都為虛擬變量，通常的回歸分析是不適用的。在此，我們用logistic回歸來(lái)分析他們與續(xù)保的關(guān)系。

本文采取了逐步篩選策略對(duì)變量進(jìn)行逐步回歸分析，一共分為四步。首先在step1中，模型中包含常數(shù)項(xiàng)和x51，如果此時(shí)剔除x51將使―2LL減少553.122，即553.122是x51進(jìn)入模型引起的，-5706.914即為零模型的對(duì)數(shù)似然比；在step2中，模型包含常數(shù)項(xiàng)、x51和x2，此時(shí)如果剔除x2，則―2LL減少121.101，即121.101是在step1的基礎(chǔ)上x(chóng)2所引起的，-5430.353即為step1模型的對(duì)數(shù)似然比。其他同理。到最后一步，如果顯著性水平設(shè)定為0.1，由于各步的概率p值均小于顯著性水平，因此此時(shí)模型中的解釋變量全體與LogitP的線性關(guān)系顯著，模型合理。

然后逐步篩選解釋變量，最終得到各解釋變量的回歸系數(shù)檢驗(yàn)結(jié)果。最終的模型（第四步）中包含了車險(xiǎn)次數(shù)、購(gòu)買價(jià)格、銷售渠道和車輛用途，各自回歸系數(shù)顯著性的Wald觀測(cè)值所對(duì)應(yīng)的概率p值都小于顯著性水平，因此拒絕零假設(shè)，意味著它們與LogitP的線性關(guān)系顯著，應(yīng)保留在方程中。同時(shí)，Hosmer-Lemeshow統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值為191.639，概率p值接近零，小于顯著性水平，因此應(yīng)該拒絕原假設(shè)，模型的擬合優(yōu)度較高。

通過(guò)以上分析，模型最終給出了相應(yīng)的錯(cuò)判矩陣。第一個(gè)模型的總體正確率為57.1%，對(duì)續(xù)保人群預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率極高，但對(duì)不續(xù)保人群預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率卻極低；第二個(gè)模型的總體正確率為60.9%，對(duì)續(xù)保人群預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率降低了，但對(duì)不續(xù)保人群預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率卻提高了；第三個(gè)模型的總體正確率為59.2%，對(duì)續(xù)保人群預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率繼續(xù)降低，但對(duì)不續(xù)保人群預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率卻繼續(xù)提高；第四個(gè)模型的總體正確率為59.1%，對(duì)續(xù)保人群預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率達(dá)到79.9%，對(duì)不續(xù)保人群預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確率卻達(dá)到了31.5%。從應(yīng)用角度來(lái)看，第四個(gè)模型較前三個(gè)模型的應(yīng)用性略強(qiáng)一些。

綜上分析，出險(xiǎn)次數(shù)、新車購(gòu)買價(jià)格、銷售渠道和車輛用途四個(gè)影響因素在顯著性水平為0.1的情況下對(duì)續(xù)保率有著顯著的影響。通過(guò)系數(shù)看出，銷售渠道對(duì)續(xù)保率的影響相對(duì)較大，其次為車輛用途，影響最小的為新車購(gòu)買價(jià)格。

3.續(xù)保率與個(gè)別影響因素的曲線關(guān)系

以上分析了影響因素對(duì)續(xù)保率的總體影響，下面根據(jù)典型的數(shù)據(jù)分因素對(duì)續(xù)保率進(jìn)行分析。文章選取了2010年9月份到12月份共四個(gè)月的數(shù)據(jù)作為樣本分析數(shù)據(jù)，進(jìn)行以下分析。

以下分別為承保車輛年齡、使用性質(zhì)、出險(xiǎn)次數(shù)、購(gòu)買價(jià)格對(duì)續(xù)保率的影響：

通過(guò)線性擬合，我們得出了擬合曲線方程分別為：y=-0.911x+26.000，其中y表示續(xù)保率，x表示承保車輛年齡；y=5.584x+5.937，其中y表示續(xù)保率，x表示承保車輛使用性質(zhì)；y=1.716x+26.447，其中y表示續(xù)保率，x表示承包車輛出險(xiǎn)次數(shù)；y=0.062x+25.006，其中y表示續(xù)保率，x表示新車購(gòu)買價(jià)格。

綜上述，承保車輛年齡對(duì)續(xù)保率是一個(gè)負(fù)向的影響，并且影響程度相對(duì)其他指標(biāo)較??；影響最小的是新車購(gòu)買價(jià)格，它對(duì)續(xù)保率的影響系數(shù)為0.06137。

4.結(jié)論

影響續(xù)保率的因素多種多樣，車輛保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分分析這其中的主要因素：承保車輛年齡、使用性質(zhì)、出險(xiǎn)次數(shù)、購(gòu)買價(jià)格等，然后做出相應(yīng)的政策。

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篇3

(一)近保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近展起來(lái)的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過(guò)了火災(zāi)保險(xiǎn)。，大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國(guó)

1.英國(guó)事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國(guó)。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國(guó)機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國(guó)成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒(méi)有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無(wú)法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國(guó)現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó)，僅次于美國(guó)和日本。據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見(jiàn)其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國(guó)

美國(guó)被稱為是“輪子上的國(guó)家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問(wèn)世。美國(guó)最早開(kāi)始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國(guó)旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世，1902年開(kāi)辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來(lái)發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無(wú)法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過(guò)了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書(shū)。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國(guó)的其他州也相繼通過(guò)了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過(guò)多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開(kāi)始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒(méi)有購(gòu)買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國(guó)大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無(wú)過(guò)失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無(wú)法解決諸如下列一些問(wèn)題：(1)受害人的索賠過(guò)程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過(guò)失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來(lái)自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無(wú)過(guò)失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任法律制度，指無(wú)論當(dāng)事人有無(wú)過(guò)失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)并不存在，各州的無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過(guò)了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過(guò)的方式要求對(duì)方賠償。通過(guò)無(wú)過(guò)失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國(guó)車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率，這套方法代表了國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國(guó)各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國(guó)已很普遍。現(xiàn)在美國(guó)主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過(guò)這種直銷方式取得的。繞過(guò)了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率就下來(lái)了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國(guó)

與相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度較高，有120多家經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國(guó)公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類。其中，通過(guò)A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過(guò)B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國(guó)，如果投保人和保險(xiǎn)人無(wú)異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國(guó)車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國(guó)的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國(guó)的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的管理功能突出——法國(guó)

法國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國(guó)有146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)。2002年法國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%。調(diào)查表明，在法國(guó)100%的車輛購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國(guó)發(fā)生的400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏?guó)對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國(guó)外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過(guò)降低事故發(fā)生率來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的利潤(rùn)。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國(guó)外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤(rùn)，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來(lái)彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤(rùn)來(lái)源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國(guó)外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國(guó)側(cè)重不同

通過(guò)觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國(guó)由于國(guó)情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國(guó)是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國(guó)家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國(guó)人行事又較為散漫，所以美國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國(guó)的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國(guó)家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國(guó)家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司。

(三)車險(xiǎn)營(yíng)銷以為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國(guó)家車險(xiǎn)銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國(guó)由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著的發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開(kāi)始不斷上升，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

篇4

汽車保險(xiǎn)單丟失，車主可以進(jìn)行汽車保險(xiǎn)單的補(bǔ)辦，車主在進(jìn)行補(bǔ)辦時(shí)，必須要由被保險(xiǎn)人本人進(jìn)行辦理，被保險(xiǎn)人需要攜帶本人的身份證、行駛證的原件到保險(xiǎn)公司補(bǔ)辦，如果被保險(xiǎn)人由于其他個(gè)別原因不能親自進(jìn)行補(bǔ)辦需要由他人代辦的話，則還需要準(zhǔn)備相關(guān)的委托證明材料以及委托人的身份證原件。

車主在進(jìn)行汽車保險(xiǎn)單補(bǔ)辦時(shí)，需要知道的是保險(xiǎn)公司出示的并不是保險(xiǎn)單的原件，而且保險(xiǎn)單的補(bǔ)辦也分為兩種情況。一是交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單的補(bǔ)辦。二是商業(yè)車險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)辦。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)保單補(bǔ)辦是涉及到了車輛的年檢以及驗(yàn)車的問(wèn)題，所以車主可以補(bǔ)辦交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單的原件，但是卻不可以補(bǔ)辦交強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)志。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

在美國(guó)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)的價(jià)格是和購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的價(jià)格，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的性能，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人擁有汽車的數(shù)量，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人每天開(kāi)車行駛的距離，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的年齡，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人婚姻狀態(tài)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人有沒(méi)有子女，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的駕駛記錄遺跡購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人擁有駕駛執(zhí)照的時(shí)間等若干因素來(lái)決定的。汽車保險(xiǎn)一般有全保，半保和單保等等。

1.一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所要投保的汽車的價(jià)格越高，其汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的價(jià)格也就越高。

這個(gè)是很容易理解的。比如說(shuō)你要購(gòu)買一輛2005年的奔馳?S55，美金要十二萬(wàn)五千塊，而買一輛2005年的豐田花冠，只要美金一萬(wàn)兩千五百塊，兩種不同的車輛價(jià)格相差10倍。由于汽車本身的價(jià)格差異，使汽車在車禍之后的賠付也有一個(gè)很大的差距。這種差距體現(xiàn)在零部件的價(jià)格，汽車修理技術(shù)人員的工時(shí)費(fèi)用等方面。所以你在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你所投保的汽車的價(jià)格，提供一個(gè)和你的汽車價(jià)格表相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)價(jià)格。一般來(lái)說(shuō)，汽車的價(jià)格越貴，保險(xiǎn)的費(fèi)用就相對(duì)越高。汽車的價(jià)格越低，汽車保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)低一些。汽車的價(jià)格是汽車保險(xiǎn)費(fèi)用價(jià)格的最基本的一個(gè)因素。

2.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所擁有的汽車的加速性越好能（Acceleration,在美國(guó)一般是以從零達(dá)到每小時(shí)六十英里速度的時(shí)間來(lái)衡量的），馬力越大，保險(xiǎn)費(fèi)用越高。

比如說(shuō)，跑車的加速性能比一般轎車的加速性能好，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，跑車發(fā)生車禍的時(shí)候車速都比較快，造成的損失也相對(duì)大一些，因而跑車的保險(xiǎn)費(fèi)用就要比轎車的保險(xiǎn)費(fèi)用高很多。我原來(lái)?yè)碛幸惠v兩門兩座的豐田小跑車MR2，這輛跑車的價(jià)格和我的另一輛轎車尼桑千里馬的價(jià)格差不多，但是豐田小跑車MR2保險(xiǎn)費(fèi)用就比尼桑千里馬的保險(xiǎn)費(fèi)用高出很多。當(dāng)我對(duì)這兩種汽車的保險(xiǎn)費(fèi)用提出質(zhì)疑的時(shí)候，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)我說(shuō)：“你這輛豐田小跑車MR2是Hi-performance（起動(dòng)加速性能好），速度快的車子，速度越快，危險(xiǎn)性就相對(duì)越高，所以你的豐田小跑車MR2的保險(xiǎn)費(fèi)要比你的那輛尼桑千里馬高出來(lái)很多，這不是我自己的規(guī)定，這是保險(xiǎn)公司根據(jù)千百輛不同類型的汽車所發(fā)生車禍造成后果的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，是有科學(xué)根據(jù)的”

3.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人所居住的地區(qū)和保險(xiǎn)費(fèi)用的高低關(guān)系很大。

在美國(guó)，一個(gè)城市和另外一個(gè)城市的汽車保險(xiǎn)會(huì)有不小的差距。在大都市和鄉(xiāng)村的汽車保險(xiǎn)也有所不同。比如你住在紐約市里，你所付出的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用就要比住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野的保險(xiǎn)費(fèi)用高出去很多。因?yàn)樵诩~約市內(nèi)開(kāi)車，人多車多，出車禍的幾率高，汽車被偷的可能性也很大。但是在如果你住在阿拉斯加的鄉(xiāng)村曠野，三天都見(jiàn)不到一個(gè)人，出車禍的幾率就小很多，汽車被偷的可能性就更小了。另外，你居住的區(qū)域治安好，你的汽車每天停在你房子的車庫(kù)里，保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)相對(duì)低一些，所有細(xì)節(jié)這些在保險(xiǎn)公司都有非常詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。我在紐約的時(shí)候聽(tīng)一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人說(shuō)，在紐約，一個(gè)人開(kāi)一輛車開(kāi)了一萬(wàn)公里還沒(méi)有出過(guò)車禍，那就是一個(gè)奇跡，你就是一個(gè)超人。因?yàn)樵诩~約這樣的大都市里，每時(shí)每刻都可能有意外發(fā)生。所以，每一個(gè)保險(xiǎn)公司都根據(jù)你所居住地區(qū)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，制定了一個(gè)地區(qū)性的價(jià)目表格。你在哪一個(gè)地區(qū)居住所付的保險(xiǎn)費(fèi)也都是不一樣的。

4.保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)用上考慮的另一個(gè)方面就是購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人每天開(kāi)車行駛的距離和每年大致的行駛英里數(shù)。

從理論上來(lái)說(shuō)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人每天或者是每年開(kāi)車行駛的距離越長(zhǎng)，發(fā)生車禍的可能性就越大。購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人每天或者每年開(kāi)車行駛的距離越短，發(fā)生車禍的可能性就越小。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你居住的地址到你工作的公司之間的距離來(lái)計(jì)算你的保險(xiǎn)費(fèi)用幅度，這個(gè)指標(biāo)在每一個(gè)保險(xiǎn)公司也是有非常詳細(xì)規(guī)定的。

5.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的年齡對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用是一個(gè)非常重要的指標(biāo)。

一般十幾歲，二十來(lái)歲的年輕人，保險(xiǎn)費(fèi)用相當(dāng)?shù)母?。美?guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司通過(guò)多年對(duì)人們心理行為的研究，制訂出來(lái)一套科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)投保人的年齡按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定來(lái)制定保險(xiǎn)費(fèi)用的。駕駛者的年齡越小，開(kāi)車的經(jīng)驗(yàn)就相對(duì)越少，針對(duì)這一年齡的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用就越高，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)逐漸降下來(lái)的。

6.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人婚姻狀態(tài)，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人有沒(méi)有子女對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的多少也會(huì)有影響。

這一條聽(tīng)起來(lái)是很滑稽的。但是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的解釋之后，還真有點(diǎn)道理。有一次我在美國(guó)農(nóng)夫保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)（FarmersInsurance），保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在給我登記后關(guān)的情況時(shí)問(wèn)我有沒(méi)有結(jié)婚，有沒(méi)有孩子？我當(dāng)時(shí)沒(méi)有正面回答，而是反問(wèn)到；“我結(jié)婚不結(jié)婚，有沒(méi)有孩子和保險(xiǎn)有什么關(guān)系？”保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)我說(shuō)：“這當(dāng)然有關(guān)系了，如果你結(jié)婚了，你有了小孩，從心理學(xué)的角度上來(lái)講，你的責(zé)任心就會(huì)加重，你在開(kāi)車的時(shí)候就會(huì)更加小心，因?yàn)槟愕纳胁辉偈悄阕约?，不再是光棍一條，你有了家庭，你有了牽掛，你開(kāi)車的時(shí)候就會(huì)更穩(wěn)重，更小心，遇到情況的時(shí)候就不會(huì)象單身的時(shí)候那樣容易激動(dòng)”經(jīng)這位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一解釋，我覺(jué)得他這樣的解釋還真有些道理。

7.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人擁有駕駛執(zhí)照的時(shí)間在保險(xiǎn)費(fèi)用上面體現(xiàn)的很明顯的。

如果你剛剛在美國(guó)拿到駕駛執(zhí)照，你的保險(xiǎn)費(fèi)用一定會(huì)是很高的。不論你在其他國(guó)家有沒(méi)有很多年的駕駛經(jīng)驗(yàn)，如果你只是剛剛拿到美國(guó)的駕駛執(zhí)照，你的保險(xiǎn)費(fèi)用高得讓你吐舌頭。就我自己目前的情況，在美國(guó)拿到駕駛執(zhí)照有16年之多了，我買的汽車保險(xiǎn)，全年的全保也就是不到500美金。但是我有一位朋友從中國(guó)來(lái)，剛剛考上美國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照，他的保險(xiǎn)費(fèi)用每六個(gè)月就要將近3000美金。有一些保險(xiǎn)公司，承認(rèn)國(guó)外的駕駛執(zhí)照。（尤其是承認(rèn)中華人民共和國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照，因?yàn)橹袊?guó)的駕駛執(zhí)照是公認(rèn)最難考的，除了筆試，路考，鉆竿，倒庫(kù)，交通規(guī)則等等，居然還有機(jī)械常識(shí)，這一點(diǎn)在美國(guó)是根本沒(méi)有的）如果你向這些保險(xiǎn)公司提供了你原來(lái)所在國(guó)家或地區(qū)的駕駛執(zhí)照。他們會(huì)根據(jù)你過(guò)去的記錄和外國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛駕駛執(zhí)照承認(rèn)你的駕駛經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照你相應(yīng)的駕駛時(shí)間給予你恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用。

8.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人的駕駛記錄是在美國(guó)購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)衡量保險(xiǎn)費(fèi)用的一個(gè)重要指標(biāo)。

如果你的駕駛記錄良好，保險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)低一些，而且每年的保險(xiǎn)額度還會(huì)有一定幅度的遞減。但是如果你出過(guò)車禍，那就對(duì)不起了。保險(xiǎn)費(fèi)用馬上就會(huì)升高很多。我在俄亥俄讀書(shū)的時(shí)候，就有一家叫做Sentury的保險(xiǎn)公司，對(duì)汽車的保險(xiǎn)要求是九年之內(nèi)沒(méi)有任何交通事故。在那里買對(duì)方責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用六個(gè)月只需要99美元，如果你有第二輛車，那么第二輛車六個(gè)月只有88美元。但是，一旦你的車子出了車禍，SenturyInsurance就不會(huì)接著給你保險(xiǎn)了。我現(xiàn)在所在的保險(xiǎn)公司，服務(wù)是很好的，你如果不出車禍，一切平安，保險(xiǎn)費(fèi)用每年還會(huì)有一定幅度的下調(diào)。但是你一但出了車禍，而且保險(xiǎn)公司也賠付了，那么對(duì)不起，你以后三年的保險(xiǎn)費(fèi)用，每年會(huì)上長(zhǎng)百分之二十。

9.購(gòu)買汽車保險(xiǎn)人擁有汽車的數(shù)量，也是汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的一個(gè)因素。

篇6

1．對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的偏見(jiàn)導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)力不夠

學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)在認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤，是學(xué)習(xí)動(dòng)力不足的一個(gè)重要的原因。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)少，加上部分保險(xiǎn)從業(yè)者素質(zhì)較低，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存在很多偏見(jiàn)。這種負(fù)面的影響導(dǎo)致部分學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任，對(duì)課程學(xué)習(xí)不重視。

2．教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致教學(xué)效果不佳

筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會(huì)，與會(huì)的一位專家指出，目前中國(guó)汽車專業(yè)的教育就是一群不會(huì)修車的教師在教學(xué)生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對(duì)整個(gè)高職教育的思考。而汽車保險(xiǎn)與理賠課程是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，很多教師不具備保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)有的素質(zhì)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)所涉及的最新動(dòng)態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學(xué)過(guò)程中，大部分教師以講授理論知識(shí)為主，考慮到保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐性要求，也有部分教師采取案例教學(xué)法，但是由于教師本身缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以在講授過(guò)程中難以做到生動(dòng)形象，很難引起學(xué)生的共鳴。

二、汽車保險(xiǎn)與理賠課程研究

1．教學(xué)內(nèi)容的研究

選取的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學(xué)性、先進(jìn)性的教學(xué)規(guī)律，能夠促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。課程的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)講授學(xué)生承保、核保過(guò)程中的方法和技巧。在講授的過(guò)程中，應(yīng)以實(shí)際案例為導(dǎo)入的方式對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行介紹，重點(diǎn)闡述汽車保險(xiǎn)與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場(chǎng)查勘及事故車輛的賠償計(jì)算方法。

2．教學(xué)方法的研究

我院2014年的教學(xué)大綱采用的就是以“知識(shí)—能力—素質(zhì)”為主線的結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，筆者發(fā)現(xiàn)結(jié)合實(shí)際的汽車保險(xiǎn)與理賠案例，引導(dǎo)學(xué)生置身于事故現(xiàn)場(chǎng)分析和解決問(wèn)題，這樣學(xué)生在學(xué)習(xí)新知識(shí)的過(guò)程中就能做到有的放矢，同時(shí)對(duì)本案例所涉及的知識(shí)點(diǎn)能夠深入并充分地理解并思考。這種教學(xué)方法的采用不僅可以調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，還有利于培養(yǎng)學(xué)生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。我們通常所指的案例教學(xué)法是為了培養(yǎng)和提高學(xué)生知識(shí)能力的一種教學(xué)方法，對(duì)已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或?qū)?lái)可能發(fā)生的問(wèn)題作為個(gè)案形式讓學(xué)生去分析和研究，并提出各種解決問(wèn)題的方案，從而提高學(xué)生解決實(shí)際問(wèn)題能力的一種教學(xué)方法。如我院2012級(jí)的一個(gè)學(xué)生在路燈顯示綠燈的情況下過(guò)十字路口時(shí)被一輛左轉(zhuǎn)彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無(wú)效后死亡，這個(gè)事情作為學(xué)生安全教育的一個(gè)警示性案例，針對(duì)這個(gè)案例，教師提出幾個(gè)問(wèn)題：

（1）在本案例中誰(shuí)是責(zé)任方？

篇7

目前，在高職院校主要是通過(guò)思想政治課和就業(yè)指導(dǎo)課來(lái)進(jìn)行職業(yè)道德教育，內(nèi)容相對(duì)廣泛而且理論性比較強(qiáng)，對(duì)于喜歡動(dòng)手實(shí)踐、參與性強(qiáng)的高職院校學(xué)生來(lái)說(shuō)，吸引力不高。另外，思想政治課多由政治專業(yè)而非專業(yè)教師授課，缺乏職業(yè)道德教育的專業(yè)性和職業(yè)性，導(dǎo)致教師難教學(xué)生難學(xué)，授課效果大打折扣。

2加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育的對(duì)策與方法

在《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》中，國(guó)家已經(jīng)從頂層設(shè)計(jì)上要求高職院校加強(qiáng)職業(yè)道德教育。而未來(lái)從事汽車保險(xiǎn)行業(yè)的高職學(xué)生，若沒(méi)有良好的職業(yè)道德，在未來(lái)的工作中很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)或者理賠詐騙等行為，影響其職業(yè)生涯的發(fā)展。所以加強(qiáng)高職院校職業(yè)道德教育，不但是國(guó)家教育政策的外在要求，也是學(xué)生職業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。

2.1轉(zhuǎn)變觀念，從主體意識(shí)上加強(qiáng)高校職業(yè)道德教育

首先，轉(zhuǎn)變教師的職業(yè)道德觀念。高職院校確實(shí)應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生的技術(shù)技能，一技之長(zhǎng)是可以使學(xué)生獲取工作機(jī)會(huì)，但是想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展還是需要綜合能力，特別是良好的職業(yè)道德。職業(yè)道德教育可以在職業(yè)實(shí)踐中實(shí)施，但在學(xué)校時(shí)提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業(yè)的招聘要求應(yīng)屆畢業(yè)生，看中的就是剛踏出社會(huì)學(xué)生還是“一張白紙”，容易接受職業(yè)道德教育，具有很強(qiáng)的可塑性。而在高職院校對(duì)剛剛接觸行業(yè)或者專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行職業(yè)道德教育，用先入為主的方式對(duì)其進(jìn)行職業(yè)警示，其效果還是不錯(cuò)的。因而，高職院校教師要認(rèn)識(shí)到在高職院校進(jìn)行職業(yè)道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學(xué)生改變其求學(xué)觀念。到高職院校學(xué)習(xí)一技之長(zhǎng)的想法沒(méi)錯(cuò)，但這不是學(xué)習(xí)的全部，還要認(rèn)識(shí)到要提升綜合素質(zhì)，將職業(yè)道德、人文素養(yǎng)貫穿學(xué)習(xí)全過(guò)程。因?yàn)椤靶≮A靠專、大贏靠德”，必須德才兼?zhèn)洳拍苁够鶚I(yè)長(zhǎng)青。比如在汽車保險(xiǎn)行業(yè)，若是沒(méi)有良好的職業(yè)道德，三頭兩天銷售誤導(dǎo)、與客戶串通騙保，即使其專業(yè)技能高超，也總會(huì)有被行業(yè)淘汰的一天。

2.2改革手段，從教學(xué)方法方式上創(chuàng)新高校職業(yè)道德教育

2.2.1改革傳統(tǒng)教學(xué)方法，使高職院校職業(yè)道德教育更加具有職業(yè)性改變高職院校將職業(yè)道德教育放在“兩課”進(jìn)行的做法，將職業(yè)道德教育穿插于專業(yè)課的學(xué)習(xí)過(guò)程，這樣更具有職業(yè)性。如在汽車保險(xiǎn)專業(yè)講授《汽車保險(xiǎn)與理賠》課程時(shí)，可以滲透《中華人民共和國(guó)道路交通法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，使學(xué)生明白合同的重要性，出現(xiàn)爭(zhēng)議怎么處理等等，在教學(xué)中對(duì)學(xué)生滲透依法辦事的意識(shí)，同時(shí)也鞏固了學(xué)生的法律知識(shí)，明白哪些是違法的，會(huì)受到怎樣的處罰。在進(jìn)行查勘定損實(shí)訓(xùn)時(shí)，強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊(duì)合作和禮貌用語(yǔ)，從細(xì)節(jié)處養(yǎng)成良好的職業(yè)素養(yǎng)?？梢試L試專業(yè)教師擔(dān)任兼職班主任，讓其與輔導(dǎo)員一起參與學(xué)生的日常管理，從生活、學(xué)習(xí)的點(diǎn)滴灌輸培養(yǎng)良好職業(yè)道德的觀念。

2.2.2創(chuàng)新教育方式，使高職院校的職業(yè)道德教育更加接近行業(yè)要求高職院?？梢酝菩行Ｆ蠛献?、工學(xué)結(jié)合的教育方式。校企合作可以將企業(yè)的職業(yè)道德要求直接引入高職院校，做到學(xué)校和企業(yè)的無(wú)縫對(duì)接；工學(xué)結(jié)合可以讓學(xué)生對(duì)專業(yè)、職業(yè)的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業(yè)道德的職業(yè)性和實(shí)踐性。在高職院校推進(jìn)學(xué)歷證書(shū)和職業(yè)資格證書(shū)“雙證書(shū)”制度也不是一種職業(yè)道德教育的新方法。如高職院校汽車保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生要考取保險(xiǎn)營(yíng)銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學(xué)習(xí)一定時(shí)間的職業(yè)道德知識(shí)。

3結(jié)語(yǔ)

篇8

關(guān)鍵詞：司法鑒定；交通事故痕跡鑒定；痕跡要素；汽車保險(xiǎn)；反欺詐

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年底我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量超過(guò)3.4億輛，全國(guó)有15個(gè)城市汽車保有量超270萬(wàn)，其中北京以593.4萬(wàn)保有量居全國(guó)第一。體量龐大的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)是各個(gè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的重要組成。近年來(lái)，隨著汽車技術(shù)進(jìn)步和國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，交通事故汽車保險(xiǎn)欺詐行為呈現(xiàn)明顯增長(zhǎng)趨勢(shì)，各種“騙?！笔侄螌映霾桓F，各類欺詐案件呈現(xiàn)出團(tuán)隊(duì)性、專業(yè)性、有組織、高標(biāo)的等特點(diǎn)[1-2]。保險(xiǎn)公司理賠部門經(jīng)常由于證據(jù)不足、勘查不周或迫于惡意投訴帶來(lái)的行業(yè)監(jiān)管壓力及訴訟風(fēng)險(xiǎn)等原因，對(duì)欺詐者進(jìn)行不合理賠付，這給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也有失公平正義[3]。伴隨以審判為中心的司法體制改革進(jìn)程和國(guó)家全面依法治國(guó)的戰(zhàn)略部署，汽車保險(xiǎn)反欺詐工作中需長(zhǎng)期引入一項(xiàng)可操作性強(qiáng)、推行范圍廣、證據(jù)力度大的技術(shù)手段，即文章介紹的交通事故痕跡鑒定。

一、交通事故痕跡鑒定的技術(shù)特點(diǎn)

交通事故痕跡鑒定是依據(jù)相關(guān)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)[4]，對(duì)交通事故中形成的痕跡進(jìn)行勘驗(yàn)、比對(duì)、分析，與普通勘察工作不同之處在于，發(fā)現(xiàn)痕跡只是鑒定工作的第一步，更重要的是比對(duì)痕跡技術(shù)要素：形態(tài)、尺寸和方向，分析兩個(gè)痕跡是否存在承痕體與造痕體的特征性對(duì)應(yīng)關(guān)系。必要時(shí)可提取檢材在實(shí)驗(yàn)室開(kāi)展附著物微量分析，在電鏡下確認(rèn)是否有特定性物質(zhì)交換（如：車漆、橡膠、纖維等）。交通事故痕跡鑒定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)是，一旦確定了某起交通事故中有一對(duì)甚至多對(duì)特征性的痕跡對(duì)，即可科學(xué)客觀的做出兩物體相互接觸的判斷，同時(shí)可以根據(jù)痕跡的形成機(jī)理分析推斷事故發(fā)生的過(guò)程[5]，必要時(shí)可根據(jù)痕跡勘驗(yàn)過(guò)程中采集的數(shù)據(jù)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行模擬重建。相反的，若汽車保險(xiǎn)理賠案件鑒定中某一特征性承痕體無(wú)法找到應(yīng)有的特定造痕體，則可直接排除事故的真實(shí)性，為反欺詐提供一手證據(jù)。

二、交通事故痕跡鑒定的司法優(yōu)勢(shì)

交通事故痕跡鑒定屬于司法鑒定，所出具的意見(jiàn)是司法鑒定意見(jiàn)書(shū)，在案件偵查階段，司法鑒定意見(jiàn)書(shū)可以為偵查機(jī)關(guān)提供案件定性的直接證據(jù)，鑒定人員也可以根據(jù)自身經(jīng)驗(yàn)對(duì)案件偵查內(nèi)容提出合理建議。同時(shí)，司法鑒定意見(jiàn)屬于法定證據(jù)材料，我國(guó)《民法》《刑法》《行政法》等法律條文中均有明確規(guī)定，其證據(jù)效力與普通調(diào)查報(bào)告、技術(shù)咨詢、專家意見(jiàn)等不同，是司法審判的重要依據(jù)。另一方面，能夠出具司法鑒定意見(jiàn)的機(jī)構(gòu)均由各地司法廳（局）統(tǒng)一注冊(cè)管理，在鑒定過(guò)程中，司法鑒定機(jī)構(gòu)屬于受理委托的第三方檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)，不代表涉案任何一方的利益，這點(diǎn)與律師等行業(yè)有明顯區(qū)別，可從一定程度上保證司法鑒定的客觀中立性。

三、痕跡技術(shù)要素的應(yīng)用

文章遵循GA/T1087-2013《道路交通事故痕跡鑒定》中相關(guān)描述并結(jié)合鑒定實(shí)際案例，將道路交通事故痕跡鑒定中的三個(gè)痕跡要素總結(jié)為：痕跡形態(tài)、痕跡尺寸、痕跡方向。并從三個(gè)痕跡要素出發(fā)分別闡述因某要素不符而排除事故真實(shí)性的方法。

（一）痕跡形態(tài)不符排除事故真實(shí)性

可應(yīng)用的案件類型有：車輛失控墜入河道、懸崖等，此類欺詐案件嫌疑人通常會(huì)將車輛推出路面?zhèn)卧飕F(xiàn)場(chǎng)并報(bào)案稱車輛因失控、側(cè)滑等原因發(fā)生事故。若此類事故真實(shí)發(fā)生，事發(fā)時(shí)車輛大多處于較高速行駛狀態(tài)，而較高車速發(fā)生事故的過(guò)程很難偽造，鑒定過(guò)程需根據(jù)報(bào)案人員陳述的事發(fā)過(guò)程，結(jié)合車身數(shù)據(jù)、車輛工況、路面摩擦系數(shù)、道路坡度和轉(zhuǎn)彎半徑等數(shù)據(jù)計(jì)算車輛可能的失控速度，以推斷車輛沖出路面的位置和落點(diǎn)，這直接決定了車輛損壞痕跡的形態(tài)，即低速狀態(tài)下落點(diǎn)較近且車輛墜落后與路面接近垂直，車輛損壞痕跡形態(tài)呈垂直撞擊型；而高速狀態(tài)下車輛落點(diǎn)較遠(yuǎn)且車輛墜落后應(yīng)與路面呈一定夾角，車輛損壞痕跡形態(tài)應(yīng)具備較大面積縱向刮擦。此類案件鑒定中，可以采集勘驗(yàn)數(shù)據(jù)，對(duì)事故過(guò)程進(jìn)行模擬重建，這需要鑒定人員具備一定的車輛工程背景，熟悉力學(xué)、運(yùn)動(dòng)學(xué)等知識(shí)，并能熟練運(yùn)用交通事故重建軟件。

（二）痕跡尺寸不符排除事故真實(shí)性

可應(yīng)用的案件類型有：偽造兩車接觸的“擺拍”或車輛單方撞擊固定物。此類欺詐案件常見(jiàn)為報(bào)案人員稱兩車刮撞或車輛撞擊固定物，案情不復(fù)雜，車輛損壞部位明確，痕跡一般較清楚。鑒定過(guò)程需要準(zhǔn)確測(cè)量痕跡的高度尺寸、相對(duì)位置尺寸以及痕跡本身的長(zhǎng)度、寬度尺寸等信息，之后結(jié)合事故過(guò)程分析報(bào)案人員所稱接觸位置的痕跡是否具有特征性對(duì)應(yīng)關(guān)系，需要注意的是排除車輛損壞痕跡是否屬于陳舊痕跡，若所勘驗(yàn)的痕跡無(wú)法滿足痕跡尺寸對(duì)應(yīng)關(guān)系，具有特征性的承痕體無(wú)法在其他客體表面發(fā)現(xiàn)尺寸相對(duì)應(yīng)的造痕體，就可以排除事故的真實(shí)性。此外，若痕跡表面有明顯微量物質(zhì)（車漆、橡膠等）附著，可進(jìn)行實(shí)驗(yàn)室內(nèi)微量物質(zhì)檢驗(yàn)，進(jìn)一步確認(rèn)接觸痕跡的真?zhèn)巍?/p>

（三）痕跡方向不符排除事故真實(shí)性

確認(rèn)痕跡方向需要明確痕跡不同階段的特征。先輕后重的痕跡，起始段窄，一般呈直線狀，且尾端堆積物明顯；先重后輕的痕跡，起始段寬且深度較深，尾端堆積物不明顯，尾端較淺的痕跡可能持續(xù)較長(zhǎng)距離。車輛刮擦痕跡表面如有附著物，那么附著物的翹起端一般指向痕跡始端[6]，遇有痕跡貫穿相鄰兩個(gè)物體的（如車輛保險(xiǎn)杠和翼子板），痕跡后端一側(cè)連接縫隙處會(huì)有痕跡肩。實(shí)際勘驗(yàn)過(guò)程中有細(xì)微痕跡無(wú)法肉眼直接辨識(shí)的，需至實(shí)驗(yàn)室運(yùn)用數(shù)碼或體式顯微鏡進(jìn)行觀察。有時(shí)僅依靠痕跡方向排除事故真實(shí)性的案件相對(duì)復(fù)雜，因?yàn)榕鲎不蚬尾琳鎸?shí)發(fā)生過(guò)，痕跡形態(tài)和尺寸是相符的?？蓱?yīng)用的案件類型有：運(yùn)動(dòng)的甲車撞擊停放著（或速度較慢）的乙車后，甲車無(wú)商業(yè)險(xiǎn)而乙車有商業(yè)險(xiǎn)，報(bào)案人員謊稱事故過(guò)程為運(yùn)動(dòng)的乙車撞擊停放著（或速度較慢）的甲車。當(dāng)兩車發(fā)生接觸車身呈一定夾角時(shí)，承痕體的痕跡方向應(yīng)與造痕體的運(yùn)動(dòng)方向一致。若經(jīng)痕跡方向判斷車輛行駛軌跡與報(bào)案內(nèi)容不符，即可排除事故的真實(shí)性。若兩車接觸時(shí)無(wú)夾角，即判斷是追尾事故還是倒車事故，需通過(guò)路面痕跡和散落物特征等進(jìn)行判斷。

四、討論

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【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷

一、引言

近年來(lái)我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨著保費(fèi)增速放緩、承保微利、市場(chǎng)集中度高等方面的壓力，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，為汽車保險(xiǎn)行業(yè)的變革帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司力求通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)渠道的簡(jiǎn)單操作，以此降低保險(xiǎn)公司勞動(dòng)成本，搶占保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，從而增加本企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力與利潤(rùn)。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，其中互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到56%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入了爆發(fā)增長(zhǎng)期。與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院出臺(tái)“新國(guó)十條”，明確了保險(xiǎn)業(yè)的重要地位，在新時(shí)代新背景下，汽車保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道更需要改變和轉(zhuǎn)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險(xiǎn)銷售的宏觀分析

互聯(lián)網(wǎng)為其他行業(yè)帶來(lái)巨大商機(jī)。當(dāng)前利用互聯(lián)網(wǎng)渠道實(shí)現(xiàn)銷售已經(jīng)觸摸到生活中的各行各業(yè)，如淘寶、京東、唯品會(huì)等網(wǎng)站，只要消費(fèi)者有需求的商品都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)買方和賣方的無(wú)縫對(duì)接。

互聯(lián)網(wǎng)不僅僅只涉及到零售業(yè)，還接觸到金融領(lǐng)域，如各大銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶平臺(tái)及其平臺(tái)下的余額寶、微信轉(zhuǎn)賬等功能，都逐漸代替了傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易和銀行卡交易。各支付網(wǎng)站更是與其他行業(yè)甚至是政府合作，提供了便民服務(wù)如水暖電氣的繳費(fèi)、租房、機(jī)票、酒店等等，互聯(lián)網(wǎng)已涉及到金融領(lǐng)域的各個(gè)部分，因此互聯(lián)網(wǎng)金融已然發(fā)展成為新的亮點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步由電子商務(wù)涉獵到金融、文化等各個(gè)產(chǎn)業(yè)。因此互聯(lián)網(wǎng)占據(jù)著龐大的客戶資源，這就為保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的發(fā)展提供了一個(gè)契機(jī)。汽車保險(xiǎn)的宣傳與交易，完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)延伸到每一個(gè)客戶，不僅省去了人力的浪費(fèi)，而且可以收到事半功倍的效果。

三、互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險(xiǎn)銷售的運(yùn)營(yíng)模式分析

目前汽車保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的運(yùn)營(yíng)模式總體分為B2C和O2O兩種。B2C，是"商對(duì)客"的簡(jiǎn)稱，是電子商務(wù)的一種模式，也就是通常說(shuō)的直接面向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品和服務(wù)商業(yè)零售模式。這種形式的電子商務(wù)一般以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，主要借助于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展在線銷售活動(dòng)。利用B2C在線交易汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有兩種模式，一種是兼業(yè)，目前我國(guó)實(shí)行這種模式的兼業(yè)網(wǎng)站有淘寶、京東、去哪網(wǎng)等綜合性網(wǎng)站，與這些網(wǎng)站合作的汽車保險(xiǎn)公司有中國(guó)平安、安盛天平車險(xiǎn)等。這種經(jīng)營(yíng)模式可以充分利用原有網(wǎng)站所積累的大量客戶人群，省去人的中間費(fèi)用，定價(jià)方面可以在網(wǎng)站上實(shí)現(xiàn)智能優(yōu)化定價(jià)，客戶根據(jù)自己的情況全面了解各個(gè)險(xiǎn)種組合方案，并且詳細(xì)了解每一種方案的價(jià)格明細(xì)，避免過(guò)去柜臺(tái)詢價(jià)和電話詢價(jià)渠道只報(bào)總價(jià)和多次詢價(jià)的繁瑣。但是兼業(yè)這種形式目前仍然具有局限性，可以投保的汽車性質(zhì)有限，通常只能投保9座以下的非營(yíng)業(yè)用車，網(wǎng)站報(bào)價(jià)系統(tǒng)仍然不夠完善。B2C在線交易的另一種模式是專業(yè)，是指專門專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站，比如開(kāi)心保、新一站等，與開(kāi)心保合作的保險(xiǎn)公司有陽(yáng)光保險(xiǎn)、大地車險(xiǎn)、太平洋車險(xiǎn)和安盛天平車險(xiǎn)，與新一站合作的保險(xiǎn)公司有人保車險(xiǎn)、中國(guó)平安、大地車險(xiǎn)、太平洋車險(xiǎn)。這種專業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于合作保險(xiǎn)公司較多，客戶選擇性較多，可以進(jìn)行綜合對(duì)比，逐漸促進(jìn)汽車保險(xiǎn)價(jià)格透明，形成良性競(jìng)爭(zhēng)。與兼業(yè)相比，專業(yè)網(wǎng)站的咨詢服務(wù)更專業(yè)，可保車型與兼業(yè)網(wǎng)站相比更全面。但也存在著劣勢(shì)，比如專業(yè)網(wǎng)站的知名度不如兼業(yè)網(wǎng)站，原有客戶量?jī)?chǔ)備不夠。而與B2C相對(duì)應(yīng)的另一種運(yùn)營(yíng)模式是O2O，是指將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的平臺(tái)?？蛻糁苯油ㄟ^(guò)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的手機(jī)app或官方網(wǎng)站獲得產(chǎn)品信息，可以選擇柜臺(tái)交易或網(wǎng)站下單，目前利用這種模式的保險(xiǎn)公司主要有平安車險(xiǎn)、大地零花錢以及各保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，O2O運(yùn)營(yíng)模式不僅免去商的中間費(fèi)用，使客戶獲得更優(yōu)廉的價(jià)格，而且保險(xiǎn)公司信息直接傳播給客戶，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品雙方的信息對(duì)稱，但這種模式由于沒(méi)有客戶資源基礎(chǔ)、宣韃煥等因素，還不為廣大保戶所熟知和接受。

四、互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險(xiǎn)銷售的發(fā)展機(jī)會(huì)分析

我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展迅猛，尤其2015年是汽車后市場(chǎng)風(fēng)起云涌的一年，中保網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)汽車產(chǎn)銷比上年增長(zhǎng)7.3%，2015年上半年兩項(xiàng)同比為2.64%，汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展同時(shí)帶動(dòng)著車險(xiǎn)也的進(jìn)步，進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)營(yíng)銷模式的發(fā)展進(jìn)程。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，大眾購(gòu)車剛性需求持續(xù)上漲，汽車保有量呈現(xiàn)急劇上升趨勢(shì)。2015年新注冊(cè)登記的車輛達(dá)2385萬(wàn)，年保有量?jī)粼?781萬(wàn)輛，創(chuàng)歷史新高。巨大的汽車市場(chǎng)背后潛藏著互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展的無(wú)限商機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的逐年成熟不僅在技術(shù)方面確保了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的后臺(tái)穩(wěn)定，為人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷的接受提供了保障，而且互聯(lián)網(wǎng)金融所積累的深厚的客戶資源也成為互聯(lián)網(wǎng)汽車保險(xiǎn)銷售的基石?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得網(wǎng)上支付、退換貨、物流等方面均有成熟的運(yùn)營(yíng)體系，這為汽車保險(xiǎn)營(yíng)銷在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了借鑒。

隨著互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展和商車費(fèi)改的推進(jìn)，相關(guān)法律相繼出臺(tái)，這為互聯(lián)網(wǎng)渠道汽車保險(xiǎn)營(yíng)銷健康有效的發(fā)展創(chuàng)造了新環(huán)境，另一方面其快速發(fā)展也在一定程度上促使互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善和健全，讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入健康發(fā)展的軌道。

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我們參考過(guò)的文獻(xiàn)要在論文標(biāo)注出來(lái)，在論文的末尾一一列出來(lái)，那么參考文獻(xiàn)還有哪些詳細(xì)的格式呢？關(guān)注學(xué)術(shù)參考網(wǎng)，可以查看更多優(yōu)秀的參考文獻(xiàn)，下面是小編采編收集的汽車保險(xiǎn)論文參考文獻(xiàn)，歡迎大家閱讀欣賞。

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