導語：如何才能寫好一篇眾安保險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一夢三年，雄心依舊。在互金概念已舊、金融科技尚新的當下，醞釀上市已久的眾安在線財產保險股份有限公司（下稱“眾安保險”）以保險科技第一股的姿態，向香港聯交所遞交了H股招股說明書。

一切如約而至，2017年-2018年實現上市早已列入眾安保險當初的規劃。市場預測，如一切順利，眾安保險將在今年三季度完成上市。

一位互聯網金融領域的資深人士表示，雖然成立時間短，但A輪融資已過去兩年，正處于燒錢期的眾安保險“不能再等了”。從宏觀形勢來說，在滬港通、深港通相繼開啟的政策利好下，也算趕上了好時機。另外，其兩大股東浙江螞蟻小微金融服務集團（下稱“螞蟻金服”）以及中國平安保險集團（下稱“中國平安”）旗下的陸金所遲遲未上市，亦促其上市提速。

然而，對于眾安上市，業界卻給出了截然不同的估值預期：一邊是互聯網金融概念下500多億元的估值，另一邊則是基于保險業績30多億元的估值。作為科技保險第一股的眾安保險究竟價值幾何？天壤之別的估值，恰恰反映出業界對處于風口之上的金融科技概念股的定位和認知上的分歧。

在互聯網金融元年銜玉而生的眾安保險，背負“三馬”共建的基因，在亮相伊始就成為焦點。其成立之后不久，借互聯網金融的熱潮，易安保險、泰康在線和安心財險等三家互聯網保險公司亦相繼成立，從而形成四家各執一端的互聯網保險格局。截至今年首季，四家互聯網保險公司累計實現保費收入17.03億元，同期增長達179.64%，在網銷業務中的占比已達15.42%。

如果具體而微地分析公司個體以及具體的業務指標，可能會是另一番景象。從眾安保險來看，三年來雖然勤于各種技術探索，但似乎“殺手級”產品并沒有出現，車險保費亦與預想中的數億規模差距甚遠，險種幾乎全線虧損，過于依賴股東業務，成本支出高企。基于這些表現，互聯網和金融界各自從不同視角，給出了相差懸殊的估值。

兩年前A輪融資時，眾安保險的巨量估值，便引發不同的評判。在一些業內人士看來，眾安保險作為首家互聯網保險公司被加持的“關注溢價”，是其獲得遠高于保險同行估值預期的主要原因。

眾安保險誕生以來，一向強調自己的科技基因，在招股說明書中更是定位為“保險科技公司”。而在保險業看來，無論從其產品結構、經營模式、盈利模式乃至監管主體來看，眾安保險本質上仍是保險公司。

有互聯網金融人士指出，在金融牌照門檻提高、監管趨嚴的當下，特別是去年央行對金融科技劃出“不得直接從事金融業務，須與持牌機構合作”的底線之后，作為持牌金融機構的眾安保險，盡管保險業務不盡如人意，但其投資價值遠超普通的互聯網金融平臺，這是其高估值的邏輯。

眾安保險亦深諳其一手保險一手科技的價值。眾安保險CEO陳勁此前曾對媒體表示，眾安保險以保險為工具，以技術為基礎，構建一張價值網絡。

去年成立子公司眾安信息技術服務有限公司（下稱“眾安科技”）之后，眾安保險加快了打造科技板塊的步伐，頗有向其股東螞蟻金服和中國平安看齊的意味。登陸H股后，是否能夠借資本之力實現新的謀篇布局？

資本市場上的投資者對即將成為首只互聯網保險股的眾安保險，“一直聽說，從未了解”。在長達500多頁的招股說明書里首次披露的諸多數據，將勾勒出眾安保險怎樣的面目？ 上市估值分化

6月的最后一天，香港聯交所公告欄里出現一則招股說明書，迅速引起市場關注：這是首家互聯網保險公司眾安保險遞交的H股IPO招股說明書。這意味著，如獲順利上市，其將成為保險科技第一股。

IPO團隊陣容不可謂不豪華：JP摩根、瑞信、UBS瑞銀、招銀國際組成聯席保薦人。據媒體報道，眾安保險擬向數家戰略投資者出售5%-10%股權，H股IPO集資規模高達12億-16億美元，估值原則上不低于90億美元（約合610億元人民幣），不過，據《財經》記者了解，上述事項目前還未最終確定。

成立三年有余就登陸資本市場，無論是作為互聯網金融公司還是保險公司，速度不可謂不快。據了解，無論是投行還是眾安保險內部，都感到出乎預料。

不過，對于眾安保險來說，上市早已是其既定戰略。早在2014年12月，眾安保險股東大會批準設立以權益結算及以股份為基礎的補償計劃。隨后，眾安保險實施員工持股計劃，2015年初授予董事和員工6000萬股股份。2015年修訂員工持股計劃，上海灝觀投資管理合伙企業（有限合伙）和上海謙果投資管理合伙企業（有限合伙）入場，接盤其并列第二大股東優孚控股有限公司所持6000萬股股份。

實施員工持股計劃被業界視為其IPO的前奏。據了解，很多公司上市前以原始股實施員工持股計劃，既利于明晰股權，又能穩定核心團隊，分享上市成果。參與者的成本亦比較低。以眾安為例，其員工持股計劃每股為1.5元。

與此同時，眾安保險亦啟動A輪融資。2015年6月7日，完成A輪I資，摩根士丹利、中金證券（香港）、鼎輝投資（CDH Avatar，LP）、凱思博基金（Keywise ZA Investment）和賽富基金（Equine Forces Ltd）五家新股東加盟，以每股24元人民幣、總計57.75億元認購眾安保險2.41億股外資股。與原始股東主要來自互聯網業不同，此次進入的五家新股東悉數來自投資界，此舉亦被業界理解為其在鋪路IPO。

此外，去年眾安保險董事會和管理層有所調整，引入數位有投行或操盤IPO經驗的新成員。比如，來自螞蟻金服、出任眾安保險董事的韓歆毅，曾操盤阿里巴巴集團IPO、阿里巴巴香港上市公司私有化和阿里巴巴與螞蟻金服架構重組等項目，眾安保險獨立董事杜力是國內資深投資并購專家，去年初任總經理助理的胡天睿曾在瑞銀投資銀行等重要管理崗位任職。去年12月出任副總經理兼首席財務官的畢仕宇，曾就職于埃森哲，帶領兩家企業在美國和香港上市。

此次登陸H股，根據眾安保險此前的規劃，A股亦在其考慮之中。今年2月，業界曾傳聞證監會擬為一些大型科技公司提供IPO“綠色通道”，有報道稱，眾安保險亦在名單之上。

無論是在A股還是H股上市，市場對于眾安保險的關注焦點和分歧在于其估值。比如，IT桔子數據庫的《2016年度中國互聯網金融公司估值榜TOP100》顯示，2016年眾安保險估值為552億元，僅次于螞蟻金服和陸金所兩家千億元估值公司之后。而中華保險研究所的《中國保險公司市場價值排行榜》，給予眾安保險的市場估值則為31.74億元。互聯網領域和保險業對其的估值差距甚巨，恰恰反映出對眾安保險定位和屬性的不同認知。

據《財經》記者了解，早在A輪融資時，市場對眾安保險的估值就存有爭議。眾安保險曾與一家傳統保險公司洽談，對方認為其估值過高而未談攏。

彼時，內蒙君正收購華泰保險的股權時，參考人保財險H股的估值，給予其80.16億-96.92億元的估值。因此，眾安保險的估值不為該傳統保險公司接受，亦在情理之中。

從估值方法上來說，據了解，當時眾安保險曾把陸金所、螞蟻金服和美國的Lending Club作為估值樣本，參考了中國大型互聯網公司23.1的P/E倍數中位數和高成長保險公司16.2的P/E倍數，采用FY+2P/E估值法，得出來的估值基礎為134億元，假設估值倍數是15倍和25倍。而中華保險研究所估值采用的是保險公司動態非線性一般均衡定價模型（Insurance Company Pricing Model）。

有互聯網風投界觀點認為，對于互聯網企業來說，對于用戶數的價值判斷，不僅看軟件安裝量、下載量以及活躍用戶數，還要看傳播因子和用戶留存率。對于流量的考量，則主要看其變現能力即ARPU值。

眾安保險在招股說明書中披露，成立以來累計銷售72億份保單，服務逾4.92億名客戶。截至2016年，78%客戶至少被服務過兩次，每名客戶年內平均獲得10.3份保障。眾安強調用戶數量和流量規模，頗有以互聯網企業其用戶量做估值基礎的意味。

但如果從保險公司角度來說，眾安保險的業務過于碎片化，2014年-2016年的件均保費僅分別為4元、7.30元和9.9元。如果以每個客戶年均10份保單來算，年均保費亦不過百元左右。有保險公司人士指出，這種碎片化保險大多數是賺流量不賺規模，而且平臺成本較高等于為平臺打工。

分子實驗室創始人劉揚表示，市場對眾安保險估值的分歧，主要是對其定位的不同理解。如果從互聯網保險邏輯來看，眾安保險最大的問題是作為保險公司成立，而不是科技公司。從傳統的資本邏輯上來說，把握互聯網保險公司的概念可能是最好的選擇。

劉揚認為，眾安保險資本的價值大于保險本身，這或是其股東的初心，“所以不能以保險公司估值的邏輯看待”。

一位互聯網保險從業人士認為，眾安未來的價值在于是否能通過科技實現重塑保險價值鏈，打造金融科技生態。

對于眾安保險發行價的估算，一些互聯網金融和投資領域人士認為，低于其A輪融資的24元可能是大概率事件，“這個價格太貴了，可能個位數較合理”。一位互聯網金融領域資深人士表示。

一位投資界分析人士則表示，香港市場通常給予科技股的估值不高，2004年騰訊控股在H股上市時，發行價僅3.7港元。本月上市的游戲硬件廠商雷蛇估值最高不過50億美元。

今年5月，彭博數據顯示，滬深300信息技術指數的市盈率在40倍，恒生綜合資訊科技業指數41只成份股的市盈率中值僅為16倍，兩地之差創歷史新高。上述投資界分析人士表示，除非眾安保險出現“全城熱炒”的現象，否則在當下的港股估值水平下，股價恐怕很難達到A輪融資時的股價。

無論眾安保險最終以何種價格發行和開盤，作為首只保險科技股，其話題性有望引發市場對互聯網保險的關注。劉揚認為，以眾安上市為觸媒的保險投資熱，會提升互聯網保險業整體的估值水平，對所有資本市場的保險投資人來講，投資的安全邊際都會提升。

一位保險業人士表示，成為上市公司之后，能極大提升眾安保險的品牌知名度，由此也將獲得更多的客戶和流量。 利潤與成本齊飛

對于一只腳已邁進IPO大門的眾安保險來說，講好一個動人的資本故事，博得一個漂亮的股價很重要。但動人的資本故事和高估值并非空中樓閣，亦需要數據和業務做支撐。

作為保險消費者和資本市場投資者，亦有必要充分了解眾安保險的基本面，透析數據背后的經營實質，研判其真實的投資價值和未來的發展潛力。

分散在500多頁招股說明書里的各項數據，勾勒出眾安保險既有重視創業開局、不憚成本“燒錢”的互聯網企業的風格，又有新興保險公司賺快錢的激進投資風格。

如果以盈利指標來看，眾安保險表現不錯，迅速打破了傳統財險公司七八年才能盈利的“慣例”。招股說明書顯示，2014年-2016年，凈利潤分別為3698.1萬元、4425.7萬元和937.2萬元。不過，這一持續盈利的局面，卻在今年首季被打破，眾安保險以虧損3.17億元，位居虧損規模首位。

眾安保險的利潤結構亦與傳統保險公司一樣，主要來自投資收益，三年投資收益凈額分e為8006.2萬元、5.21億元和9862.4萬元。

在投資策略上，眾安保險顯示出較為激進的風格。2015年權益類投資占比高達23.4%，高于15.18%的行業平均水平，其中股票投資占比為16.7%。2016年這種投資風格得以延續，權益類占比亦有23.1%之多，高出13.28%的行業平均水平近10個百分點。其中股票占比17.8%，同比提升1.1個百分點。

具體到投資品種，除了股票，眾安保險在2015年-2016年大筆投資在資管計劃、信托計劃和理財產品，其中，僅通過“眾安樂享1號”賬戶投資于“上海信托-武漢四環線”集合資金信托計劃就達3.5億元。截至2016年底，并表的四只資管計劃產品認購總額為6.16億元，未并表的信托計劃余額為9.70億元，理財產品則為8.01億元。無獨有偶，泰康在線2016年四季度償付能力報告亦顯示，其2016年亦主要投資于信托計劃和保險資管產品。

在2015年以來牛熊疊市的震蕩行情下，眾安保險較高的權益類投資占比，使其投資收益產生較大波動：2014年和2015年總投資收益率分別為7.3%和12.6%，分別超過行業平均投資收益率1個和5個百分點，但2016年卻降至1.7%，遠低于5.66%的行業平均收益率。

眾安保險招股說明書顯示，平安資管公司是其投資管理人。據了解，如此低的投資業績，引起平安集團董事長馬明哲震怒，平安資管公司內部已為此檢討和問責。

眾安保險資產端的投資收益起伏不定，負債端則面臨高企的業務成本。眾安保險招股說明書顯示，2014年-2016年，綜合成本率分別為108.6%、126.60%和104.70%。從決定綜合成本率高低的兩大指標來看，費用率分別為35.2%、58.10%和62.70%，賠付率分別為73.4%、68.5%、42%。以2016年為例，這三個指標分別高于99.52%、39.85%和59.94%的財險業平均水平。

招股說明書顯示，眾安保險業務開支的最大部分來自咨詢及服務費、手續費及傭金，咨詢及服務費主要用于通過生態系統合作伙伴平臺銷售保險產品的費用。其中，咨詢及服務費的三年數據分別為9446.2萬元、5.91億元和10.93億元，在已賺保費凈額的占比分別為13.3%、30.7%和33.9%。手續費及傭金分別為1615.4萬元、1.01億元和2.87億元，在已賺保費凈額的占比分別為2.3%、5.2%和8.9%。從增速上來看，這兩項指標已超過總保費增速。

對比另外兩家互聯網保險公司，其技術服務費開支占比亦不算低，泰康在線2016年的技術服務費為1.34億元，在已賺保費中占比23.39%。易安保險則為1.74億元，占比76.99%。

一位財險公司業務部門人士指出，其實互聯網保險的成本并不比傳統渠道低，一些大型互聯網平臺代銷航意險、航班延誤險等險種的手續費高達70%-80%以上，有的險種甚至能達到90%。不過，據《財經》記者了解，眾安保險與各平臺合作，并不是按平臺代銷手續費方式付費，而是按以雙方共同研發產品和系統的項目來打包收費。

一位保險公司網銷部門人士則表示，做互聯網保險，誰的成本控制得好，誰就是贏家。但是在激烈競爭中，大型互聯網平臺非常強勢，即使是大型保險公司也沒有多少議價權。目前，電商獲客成本已高達300元以上。

然而，以高成本獲得的流量客戶的轉化率并沒有想象的高。上述保險公司網銷部門人士透露，一般在千分之一。不過，據一位業內人士透露，眾安保險通過嵌入場景的模式獲客的轉化率能達到10%以上。

一位保險公司人士表示，互聯網平臺對于保險公司的意義在于，一是收集保險需求甚至創造需求;二是用標準化降低邊際成本，使保險產品從低頻轉向高頻，逐漸形成規模效應。盡管成本高企，勢必仍要聯手平臺。

去年成立眾安科技后，眾安保險加快打造科技板塊的步伐。截至2016年，其研發資金高達2.14億元，占總保費的6.3%。《財經》記者獲悉，隨著科技平臺的擴展和更多項目孵化，今年眾安保險在科研上的投放還將增加。

在諸多指標中，對于資本市場投資者來說，最為看重的是體現企業盈利能力的凈資產收益率（ROE）。“股神”沃倫?巴菲特有句投資名言：“看企業，我最看重ROE指標，能維持高ROE特性的股票，才是我最終的選擇標的。”

以眾安保險為例，其招股說明書顯示，2014年-2016年該指標分別為3.7%、1.1%和0.1%，而同樣具有金融與互聯網屬性的中國平安2016年的該指標則達16.27%，騰訊控股攤簿后的ROE亦達23.53%。一位互金領域人士表示，上市后的眾安保險ROE能否成長，來看其未來科技保險模式打造出多大的想象空間。 創新與發展困局

對于秉持價值投資的投資者來說，對持有保險公司牌照的眾安保險，難以忽略對其保險業務結構和質量的考量。

根據眾安保險2014年-2016年的三年規劃，這一階段的主要任務是面向未來，完成業務上的布局，其中包括車險、信用險等重點險種。

截至2016年底，這些業務線的布局如約完成。眾安保險招股說明書顯示，目前已形成生活消費、消費金融、健康、車險和航旅生態等五大主要生態系統。

在各險種中，投資人最關注的莫過于國內財險業的頭號險種車險。一位財險公司人士曾對《財經》記者表示，正是因為眾安保險所構想的車險保費預期，才獲得高額估值。

根據眾安保險在A輪融資路演時所展示的發展藍圖，2015年-2020年的車險保費收入將分別為1億元、13億元、30億元、60億元、110億元和180億元。眾安保險CEO陳勁2015年接受《財經》記者專訪時曾信心滿滿地表示，對于當時高達7000億元規模的車險市場來說，這一預期并不算高，只要能進入這個領域，眾安保險“一定有辦法做到規模”。

然而，夢想豐滿，現實骨感。眾安保U招股說明書顯示，截至2016年，車險業務保費收入為372萬元，距離其當初13億元的預測差距甚遠。對于車險保費規模較小的原因，眾安保險表示是與經營區域較少有關，2016年底該業務僅在6個地區展業。

不過有多位財險公司人士指出，眾安保險車險保費較小的重要原因在于其與中國平安的保費分成政策。由于沒有線下機構，眾安保險只能借助于中國平安開展線下業務，聯合推出的保T車險，保費和索賠付款比例皆按“三七開”劃分，即眾安保險占三成、平安占七成。

在市場競爭和發展壓力之下，眾安保險亦采用傳統保險公司常用的營銷套路，并為此付出了監管代價。因2015年11月至2016年8月眾安保險通過PC官網、手機官網等自有渠道銷售車險業務時向投保人或被保險人贈送禮金或禮券共計4.57萬元，今年2月保監會對眾安保險罰以20萬元，并對分管車險的高管和車險部門負責人處以警告和個人罰款。

近日，保監會啟動商業車險二次費改，出臺銷售行為回溯制度，并開展車險亂象整頓工作。種種跡象表明，重拳治亂之下，車險尤其是網銷車險在規范的同時規模可能下降。從中國保險行業協會的數據來看，今年前四個月的網銷車險銳減了40%。而眾安保險未來車險如何發展，令市場關注。

《財經》記者從有關渠道獲悉，目前眾安保險對于車險保費規模已不太刻意而求，而是側重于以車險為切入口，打造與之有關的生態系統。

高企的綜合成本率之下，眾安保險主要險種的利潤承壓不小。2014年-2016年財報顯示，幾大險種的承保盈虧情況頗為飄忽：2014年責任險、保證險和信用險實現承保盈利，意外傷害險、家財險和其他保險（主要是貨運退貨險）承保虧損。2015年，除了信用險承保盈利，其他險種皆承保虧損。2016年，責任險、健康險和其他保險承保虧損，保證險、信用險和意外傷害險承保盈利。

今年以來，眾安保險主要險種承保利潤進一步惡化。眾安保險在招股說明書中已預警，預計今年一季度，健康、消費金融和航旅生態系統的保費將大增，綜合成本率亦將繼續超過100%，經營開支的幅度將超過凈保費收入，首季將由盈轉虧。據了解，首季巨虧除了研發成本繼續增加，投資收益亦不佳。

相比業務難獲承保利潤，眾安保險的業務更令人質疑的是，過于依賴其股東的業務支持。招股說明書顯示，眾安保險的前五大保單持有人（支付寶、贏眾通、招財寶、攜程和順豐速運），2014年-2016年的合計占比分別約占總保費的9%、29%和28%。其中，來自支付寶的保費收入最多。

眾安保險在招股說明書中坦承，螞蟻金服和平安保險是最重要的生態系統合作伙伴，沒有股東的支持和資源，將無法實現快速增長。

據了解，雖然起步于股東資源和支持，隨著自行研發的科技的逐漸運用，眾安保險正在謀求股離與單個場景平臺提供方的合作，轉向電商全生態的連接，目前已連接了180多個合作方。

而在成立伊始，因為眾安保險與這些股東平臺的合作并不具有排他性，為了在同業紅海中殺出重圍，眾安保險推出頗多創新的產品點子。

彼時正值互聯網金融興盛，一批所謂創新型保險產品推出市場，在引發互聯網用戶對保險的興趣的同時，也因存 在噱頭遭到非議，有些則不符合精算原理被監管層叫停。

初涉保險領域的眾安保險，亦遇到創新與監管的邊界如何厘定之困，屢因踩線收到監管措施。2014年8月，其網絡交易平臺責任保險和個人航空行李托運丟失保險兩款產品，因費率厘定不符合公平性原則被叫停。2015年1月，因對航班延誤險的產品描述不準確，以及消費金融擔保產品的風險披露不足被叫停。

在一些險種被叫停的同時，相關監管政策的調整，亦對眾安保險的發展帶來影響。比如，其2015年獲批試點的經營投資型財險，今年初該類險種受到嚴格監管，再次被叫停。受去年底發生的“僑興債”事件影響，今年6月保監會《信用保證保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》，要求不得為保險公司的控股股東、子公司和關聯方的融資行為提供該業務。該險種是眾安保險承保利潤大戶且是唯一一類三年都獲承保利潤的險種，有業內人士預測，作為“僑興債”事件涉及的一方，在此新規之下，眾安保險的該類業務可能將受到影響，進而影響到其盈利情況。不過，《財經》記者獲悉，眾安保險已對該業務進行過梳理，內部判斷新規對其沒有太大影響。

兩年前接受《財經》記者采訪時，眾安保險的自我認知是其業務模式尚不具獨特性，也沒有做出核心產品。兩年來，盡管眾安保險已形成比較齊備的產品線，但其保費規模仍不盡如人意。招股說明書顯示，2014年-2016年，眾安保險總保費收入分別為7.94億元、22.83億元和34.08億元，已賺保費凈額則分別為7.12億元、19.21億元、32.25億元。

對于眾安保險業務上的乏力，一位互聯網保險研究人士表示，從資本方的角度來說，眾安保險講述的是一資本的故事，如果保險業務做得好，自然是錦上添花，即使業務不盡如人意，也未必影響其未來在資本市場上的表現。因為對很多投資者來說，模式比業績更重要。對于眾安保險來說，僅靠發展業績恐怕也難以支撐太久，通過上市籌資并實現賺錢效應，發展才能持續。 探路科技賦能金融

隨著互聯網金融領域“黑天鵝”事件頻出，在今年金融監管全面趨嚴形勢下，創新已讓位于監管。4月保監會下發《中國保監會關于進一步加強保險業風險防控工作的通知》，其中提出保險公司要重點防范互聯網保險等新型業務的風險，防范互聯網跨界業務風險。

以創新立本的互聯網金融，將何去何從？自我定位于保險科技公司的眾安保險，將如何在與傳統保險公司和金融科技公司競爭中謀得一席之地？

在撞了幾次監管紅線之后，眾安保險對產品形態創新的嘗試有所收斂，轉而在定價、形態分銷、核保、理賠和技術后援等環節進行技術上的創新探索。

陳勁2015年接受《財經》記者采訪時曾表示，“如果不走向服務，永遠做不大。眾安保險必須思考如何運用互聯網技術，改變既有的服務形態。”

2016年7月，眾安保險下設的子公司眾安科技成立，并迅速形成基于眾安科技的機構網絡。隨后，眾安科技斥資120萬元收購杭州企匯網絡科技有限公司，斥資1000萬元成立上海員寶網絡技術有限公司。今年2月成立北京有我在科技有限公司。

3月，眾安保險為眾安科技增資4.5億元。隨后，眾安科技成立上海分公司和全資子公司眾安（深圳）生命科技有限公司。目前，眾安保險已初步在京、滬、深、杭構建了科技板塊布局。

眾安科技內部提出“1234”戰略，顯示出占位科技版圖的野心：輸出一個平臺區塊鏈云平臺;立足金融、健康兩個命題;以信任、連接和加速為三大使命;堅持在人工智能、區塊鏈、云計算和大數據四個領域進行長期探索。

眾安保險招股說明書顯示，眾安科技將進行S、X、T三個系列的技術輸出，今年4月其基于區塊鏈技術開發的“安鏈云”平臺已進入商用階段，是全球第一個部署在云端的保險核心系統。

目前，眾安科技已向一些小保險公司合作輸出S系列，為其打造互聯網平臺和系統。據了解，未來該系列將覆蓋各類保險公司、經紀公司、公司和保險平臺等保險業態。

去年11月在眾安科技品牌會上，陳勁表示，眾安正在逐漸形成自己的“科技大腦”，并在未來向生態圈輸出科技能力。

向金融生態圈輸出技術，正是螞蟻金服當下之舉。甚至在一些科技輸出和運用上，雙方已頗有對壘的意味，比如，5月螞蟻金服推出基于圖像定損技術的定損寶之前，眾安保險已在其手機碎屏險等業務板塊自我研發和應用了該技術。

眾安保險在科技領域的布局，引起業內對其是否做成“小螞蟻”或“小平安”的猜測。頗為微妙的是，自從推出Techfin概念、轉型要做“技術流”以來，螞蟻金服保險事業部所推出的首款產品車險分，平安和眾安保險都未出現在合作名單中。

目前，平安已基本完成自建生態和入口，而螞蟻金服則形成入口全覆蓋的生態體系，正對中小保險公司形成吸附效應。據了解，眾安保險內部并不認為三方存在競爭，因為其是以保險切入，圍繞保險生態輸出與之相關的產品、技術和服務，而螞蟻金服以支付切入金融科技生態圈，輸出技術。切入點不同，決定其不同的發展路徑和模式。眾安保險開始謀求占位金融科技和賦能技術，隨著其完成上市，借助資本市場的資金支持，是否會迅速長大成為可以比肩螞蟻金服或平安的小巨人？

對此，一位保險公司業務部門負責人認為，短時間內眾安保險尚無實力和平安或螞蟻金服抗衡。即使相對于大中型傳統保險公司，眾安保險的科技投入不菲，但將科技轉化檣產力并形成效益，還需要時間。其能否借助科技重塑保險價值鏈，形成金融科技生態系統，并實現保險業務的提升，還有待觀察。

盡管目前尚幼，不可否認，眾安保險作為首家以互聯網公司組織架構建立，并實現線上完全承保和理賠的保險公司，其在互聯網保險領域仍具杠桿意義。

篇2

1.1 研究背景

保險被看作當今中國的朝陽行業，并且在保險業發展的進程中，為客戶所提供的保險服務正趨于多元化、高效化以及個性化的方向發展。但是縱觀國內當前保險公司的發展現狀，能夠看出與國外發達國家的保險業所提供的服務存在著較大的差距。國外保險業有著悠久的歷史，從業人員經驗豐富，產品險種設計更加理性，理賠服務也是根據條款、法律規定來嚴格執行。而國內當前保險業仍然處于初級發展階段，并且國民對待保險業方面并沒有足夠的認識，因此保險公司絕大多數情況下都是通過推銷的方式來進行營銷。

首先不少客戶對商業保險認識不足。許多客戶只注重社會養老保險，覺得商業保險可有有無。加上一些中小企業融資困難，造成民間借款盛行，有的客戶認為金融理財高于商業保險，有的企業主對企業財產保險認識不足，存在僥幸心理，認為一般不會出險等等，造成了商業保險潛在客戶較多，實際下單不多的現象。

其次保險業在銷售的過程中，誤導消費者的情況普遍存在。需注意的是，作為保險行業的營銷人員，在向客戶介紹保險產業時，應該全面的、準確的及客觀的對不同保險產品進行介紹，并根據客戶的實際情況來選擇最佳保險產品。

再次，現階段保險行業在服務效率與質量方面不容樂觀。當前保險公司的總部為了能夠有效的控制企業的風險，則將部分權限授予給分公司，而在此背景下不但無法提升服務效率與質量，同時還會產生服務脫節的情況。關于服務效率與質量方面所存在的問題：其一，銷售人員的保單時效較低，在保險公司的業務人員在客戶簽單后，需要通過總公司或者省級分公司來對保險單進行核實，并進行出單，然后再將保險單返回給分公司。其二，當保險銷售后，存在跟蹤服務不到位的情況。

最后，保險公司的產品存在“理賠難”的問題。導致該現象的原因包含兩點：其一，在客戶購買保險產品到簽訂協議后，并沒有徹底對保險產品中的條款徹底理解。其二，其原因是保險公司的營銷人員，在向客戶介紹產品的過程中存在誤導行為，而誤導因素包含營銷人員自身專業知識了解少、從自身利益考慮等多個方面。總之，隨著中國經濟的日益發展，國民已經意識到購買保險的重要性。但是往往就是因為“理賠難”的問題，導致多數人出現望而卻步的情況。

1.2 研究問題

本文著重探討的問題是中國平安保險服務創新與核心競爭力間的關系。在中國平安穩步發展的同時，中國平安保險有限公司堅持人性化的服務鏈體系，客戶滿意度高達96.02%。較去年同期提升2.2%，充分體現了平安“客戶至上”的核心營銷理念。那么問題來了，是什么樣的服務特色，使得越來越多的客戶青睞于平安保險，但同時平安保險在服務方面還存在哪些問題。本研究以中國平安保險問卷數據為例，具體探究：

1. 中國平安是如何對服務進行創新的？其服務創新有何特色？

2. 中國平安的核心競爭力是什么？核心競爭力有什么優勢？

3. 各服務創新因素與核心競爭力之間關系如何？

1.3 研究創新

本文創新如下：

1. 本研究從服務前、服務中和服務后三個不同的流程來探析中國平安保險的服務創新，即服務鏈創新。

2. 從個人和組織兩方面來探究中國平安保險的核心競爭力。

3. 本研究總體分為5個維度，并在各維度中細分若干元素，通過對各元素和各維度的數據分析來探究維度間與元素間的關聯性，發現其服務創新中提升核心競爭力的優勢與劣勢，為平安保險提供建設性意見。

第2章 文獻綜述

2.1 概念界定

2.1.1 保險

保險是指投保人與保險人之間的合同約定，規定投保人需要向保險人支付相應的保險費用，以在被保險人出現意外或者發生事故而導致的疾病、傷殘以及死亡等情況，保險人需要根據合同對其進行賠償的商業保險行為。

2.1.2保險產品

2.1.3平安保險產品

平安保險公司可以算是國內保險行業的開拓者以及領軍人物，在保險范圍基本涵蓋了各大保險產品領域，并且發展不錯。

2.2 服務創新

2.2.1服務鏈的定義

服務鏈的最終目的是為了能夠滿足客戶的需求，其中涉及到物流技術、系統工程以及信息技術等多個領域。在服務鏈運營過程中，主要是將保險、銀行以及政府等核心部門相結合，以構建完整的消費服務網絡。

2.2.2創新

2.2.3 服務創新的定義

所謂服務創新，是指在發展的進程中對傳統的技術、思想或者產品進行優化與改善，來實現服務創新的目標。當對服務進行創新后，在服務效率與服務質量方面都具有促進作用，最終實現企業在該領域中的競爭優勢。

2.3 核心競爭力

2.3.1核心競爭力的定義

關于核心競爭力的概念，是由密西根大學普拉哈教授與倫敦商學院加里?哈默爾教授在1990年所提出的，兩位學者在撰寫的《公司核心競爭力》中對核心競爭力進行了定義：“在組織內部經過對知識與技能的整合，特別是如何對生產技能與技術進行協調發展的知識與技能”。對此，從企業中服務與產品之間的關系層面來分析，核心競爭力是指隱含在企業核心服務或產品中的技能與知識。

2.3.2企業核心競爭力的定義

企業的核心競爭力就是指企業的決策力，其核心競爭力包含創新能力、開拓進取的文化力、審時度勢的判斷力以及誠實守信的親和力等多個方面。此外，可以將企業的核心競爭力理解為團隊或者群體中相互彌補的知識與技能的組合。

2.4 相關研究文獻

2.4.1保險行業的服務創新

所謂保險服務創新，是指保險公司借助于對服務管理與服務理念進行強化的方式，來實現對服務產品、服務質量以及服務方式優化的目標。

1.保險服務創新有利于維護客戶利益。由于保險行業起始于西方發達國家，并且經過多年的發展后具有較為成熟的發展模式。通過對西方國家的保險行業進行分析，能夠看出他們對待客戶能夠準確的定位，并科學的細分。需注意的是，保險行業是服務型企業，因此在對經營理念轉變的過程中，需要從4P轉變為4C理論。

2.保險服務創新有利于樹立行業形象。由于保險業在發展初期并沒有意識到客戶的重要性，便形成“兩張臉”的說法。具體來說，是指保險公司笑臉面對客戶的投保，而用臭臉去面對客戶的理賠，這對于保險行業的形象具有較大的影響。

3.服務手段多樣化。為了給客戶提供多元化的服務，眾多保險公司紛紛通過開通中國客戶服務熱線、搭建電子商務平臺等方式，來更好的為客戶服務。除此之外，還有部分保險公司借鑒西方發達國家的營銷經驗，構建出符合中國國情的特色營銷體系，對于促進保險業的發展具有重要的意義。

2.4.2保險產業服務創新的影響因素

1.服務理念的創新。服務理念的核心主要表現在以客戶為中心思想的戰略發展目標，公司的所有活動都以客戶至上為原則。注重服務創新的保險產品更加能夠反映出客戶的整體需求，并且隨著客戶的需求進行創新出不同的服務項目。關系營銷更加注重的是營銷中與客戶建立良好的服務關系，這種伙伴關系能夠保證服務人員與客戶雙方的長期獲益。注重服務理念的理賠要求，實現最快、最準確、最周到的服務理念。對于服務理念來說，始終貫穿于保險服務領域，保險延伸服務對于保險公司來說是保障客戶利益的基礎，也是實現自身利益最大化趨勢，擴大為客戶提供的保險責任，能夠贏得客戶的青睞，實現保險公司的服務目標。

2.服務手段的創新。通過學習和借鑒國外保險公司的先進經驗，彌補了中國保險行業的不足，中國保險服務得到了穩定的發展。要加大融入力度，加強軟件和硬件的建設，提高從業人員的職業素養和個人道德修養。實現整合現有資源，開發和技術升級。

3.服務內容的創新。客戶需求呈現出多元化的趨勢，保險服務內容也要順應這種多元化趨勢進行發展。要對客戶進行具體分析，明確不同客戶的不同需求，不斷拓展服務內涵。與此同時，要在差異化的層面上加大服務力度，向客戶提供具有個性化的差別化的服務。

4.服務制度的創新。服務的主體是以人文本，不但要為客戶提供良好的服務，還要對保險公司內部員工進行合理的管理。服務制度上的創新，不僅僅體現在服務中心上，更加體現在保險公司整體的業務處理和運作方面，這個過程始終要以客戶為核心，為客戶提供優質的服務。

2.4.3核心競爭力的影響因素

關于核心競爭力的三個特點，分別為擴展性、貢獻價值性、難以模仿性。首先，擴展性是指核心競爭力使企業進入市場的潛力；其次，貢獻價值性是指核心競爭力能夠提供用戶從最終產品感知到價值；最后，難以模仿性是指核心競爭力很難被同行企業所模仿。

第3章研究方法與設計

3.1 研究的對象

本研究對象為中國平安保險產品，如服務創新和核心競爭力的所示主要研究其服務創新和核心競爭力。其服務流程中的服務前、服務中和服務后及核心競爭力個人與組織間的創新的重要性。本研究主要變量是保險服務鏈創新的服務前、服務中和服務后，核心競爭力的個人因素和組織因素，并探析其兩者間的關系。

3.2 研究假設

假設1：服務前，服務中，服務后三個維度間，關聯緊密，處于高度正相關性。

假設2：在服務創新里，服務中創新起到了重要的作用。

假設3：個人核心競爭力與組織競爭力間的關聯性一般。

假設4：與個人核心競爭力關系緊密的維度，與組織和競爭力間的關系也緊密。

3.3 研究方法

3.3.1定量分析法

通過定量分析能夠更精確的了解中國平安服務創新和核心競爭力給其帶來的績效程度。

3.3.2問卷調查法

本文通過問卷調查法，對中國平安保險服務創新與核心競爭力的綜合評價。

1.電子問卷設計

電子問卷細分為四項指標進行調查，確保了信息的精準性，每項指標邏輯緊密，利用鏈條式的方式逐一進行調查研究。

2.數據收集方法

“問卷星”是國內當前最專業的在線調查平臺，主要包含問卷調查、投票以及測評等多個領域。

本次預計發放400份電子問卷在“問卷星”網站上，共收問卷325份，其中有效問卷300份。占總量的92.3%。

3.數據處理方法

首先對300份調查問卷數據進行統計，并把統計的數據逐一輸入至SPSS和Amos數據統計分析軟件，之后對數據進行進一步的處理。

3.3.3信度和效度分析

信度主要是指測驗的結構是否可靠與穩定，而效度則代表著測量工具能夠準確測出所需測量事物的程度。

3.3.4路徑分析

本文將對問卷調查后獲得的數據進行路徑分析，從來找出平安保險服務創新和核心競爭力間的相關程度。

3.3.5回歸分析

本文將對問卷調查后獲得的數據進行回歸分析，從來找出平安保險服務創新和核心競爭力間的相關程度。

第4章 數據調研分析

4.1 問卷的信度與效度分析

從信度結果，服務鏈創新的一致性為0.941，核心競爭力的一致性雖然為0.959，但是組織核心競爭力中的協調中各變量的一致性僅為0.306，個人核心競爭力中教育程度中各變量的一致性為0.673，一致性一般。因此本調查問卷有著較高的穩定度和可靠度。

4.1.2 效度檢驗

從效度檢驗的KMO，問卷中5個變量的KMO均大于0.70，各個變量間的偏相關性較強，且球形檢驗的P

從效度檢測，提取出1個主成分能解釋服務前創新和個人核心競爭力的所有變量的73.440%和75.565%。提取出2個主成分僅能解釋服務中創新，服務后創新和組織核心競爭力的所有變量的66.769%，87.829%和83.976%。

4.2 調查問卷數據整理與數據調研結果分析

4.2.1 基本信息分析

1、所選的樣本中，男性受訪者人數為127人（42.3%），女性受訪者人數為173人（57.6%），性別分配比例差距不大，具有一定代表性。

2、按年齡構成分析，26-35歲的年齡組占的比例最高（59.3%），18歲以下為0%，可見，中國未成年對保險并不關心，且對這方面的知識較少。

4.2.2 服務前創新分析

在渠道創新方面，平安采用了多元化的方式，結合了當下流行的APP、微信等作為傳播媒介，這使大部分受訪者所親睞的（均值4.783分）。從均數看，在Q2新險種的接受和Q4“一賬通”的使用得分較低（僅3.79和3.71分 ），可以看出大部分中年受訪者，接受新鮮事物的能力較差，對新形式的支付方式和險種較為排斥，不愿意嘗試。

4.2.3 服務中創新分析

在業務能力的角度看，美中不足的是Q8中是否希望年輕員工為您服務中32和82位受訪者，分別打出了1分和2分的低分。其實從Q7，Q9，Q10，Q11，Q12的數據反饋來看，平安保險每一位員工都接受過非常專業的培訓。

4.2.4 服務后創新分析

問題的均數都達到了4分以上，體現出平安保險在售后服務創新上做的是非常出色的。理賠效率無差評，僅8.3%的受訪者給予中評，這與中國平安2014年年報中96.02%的客戶滿意度相吻合，這也體現了以平安保險“以客戶為中心”的經營理念，把客戶最為關心的“理賠”環節放在第一位。

4.2.5 個人核心競爭力分析

在教育程度調查中，其均值高達4.56和4.89分，這顯示著平安保險在員工培訓方面及其重視，在員工專業化培訓（4.89分）的同時，不忘對其道德素質的培養（4.56分），使員工全面發展，員工的優秀也是對顧客滿意度的強力保障。但專業能力中略顯不足，Q21員工發現問題的能力僅為3.66分。

4.2.6 組織核心競爭力分析

受訪者對平安保險服務流程的流暢度給予了肯定（4.88分），但在管理層協調中，有66.7%的用戶給了其中評，建議今后平安管理層在，人際溝通能力、員工激勵能力、人際交往能力上更加透明，使更多的消費者能夠了解。

在消費者所愿意支付的成本（3.77分）和消費者溝通（3.96分）上，平安做得還有所欠缺，部分消費者覺得其保險產品高于預期。

受訪者對平安在同行業匯中的品牌形象給予了肯定4.7分，品牌形象為公司的無形資產。在中國平安保險履行承諾的評價中，差評、中評皆有不少，因此中國平安應切實調查其原因和不足，并進行反思和整改。

4.3 路徑分析

路徑系數的檢驗表明，服務后創新0.078對個人核心競爭力的路徑系數無統計學意義（P>0.05），服務后創新對個人核心競爭力基本無影響。發現服務后與個人核心競爭力間相關性較小。

其余路徑系數均有統計學意義，對個人核心競爭力和組織核心競爭力均為正向影響，其中服務中創新對于個人核心競爭力0.569和組織核心競爭力0.401的影響最大。同時個人核心競爭力系數大于組織核心競爭力，可得出在服務創新中，個人核心競爭力的作用更為突出，服務行業硬件的品牌外固然重要，軟實力也不可或缺。

3個觀察變量和2個自變量的方差及其顯著性檢驗表明，方差均為正值，且變異量標準誤估計值均很小，說明模型界定合理。

變量間的相關系數在0.05水平也具有顯著性，從相關系數大小可見，觀察變量（創新服務前、中、后）之間的相關系數為高度正相關。但在個人和組織的方面略顯不足，路徑系數為0.350，因此平安保險應將個人與組織和競爭力緊密連接在一起。

4.4 回歸分析

個人核心競爭力中并沒有服務后創新，包含服務前創新、服務中創新，且服務中創新和服務前創新的T檢驗的P0.05），所以在回歸分析中同樣個人核心競爭力的回歸系數無統計學意義，故在回歸分析中沒有輸出呈現出來。

組織核心競爭力中包含服務中創新、服務后創新、服務前創新，且服務后創新、服務中創新和服務前創新的T檢驗的P

第5章 結論和建議

5.1 結論

1.中國平安保險是家不錯的企業，短短幾年以傲人的成績躋身世界500強，并以每年遞進50位的速度向前推進，這充分說明具備較強的市場競爭力，而服務創新是其核心競爭力的所在。

2.調查問卷的總平均分為4.32分，說明總的來說消費者對平安保險是滿意的，也說明平安保險的服務創新對核心競爭力的提升成效是顯著的。但也存在一些問題有待改進與提高。

3.中國平安保險在服務創新上與整個服務（鏈）的服務前、服務中、服務后有著很密切的關聯性，處于高度正相關，能相互協調和互補，體現出平安保險在服務創新的流程上做得很好。但平安保險在組織架構、體制機制方面有待進一步完善。

4.中國平安保險服務中創新與核心競爭力間的關聯性大于服務前創新和服務后創新，其路徑與回歸系數均是最大的，因此服務中創新是平安保險的優勢所在。而有的客戶對保險理賠及投訴上處理不全滿意，需提高這方面處理的效果和速度。

5.通過回歸分析發現，保險人是平安保險公司整個服務鏈創新的紐帶和靈魂，其工作業績及服務質量的優勢是公司核心競爭力的重要保障之一。

6.中國平安保險在售后服務創新方面做的較好，而在服務前創新與組織核心競爭力方面有待提高。在對新產品推廣方面，平安保險應創新出更符合大眾、更便捷的產品和服務。平安管理層在組織協調中，需在人際交往、人際溝通、員工激勵方面增加透明度，便于消費者了解。同時，平安保險還需通過降低成本、促銷打折等手段增加市場份額，提高市場占有率。

7.保險人是平安保險公司整個服務鏈創新的紐帶和靈魂，其工作業績及服務質量的優勢是公司核心競爭力的重要保障之一。但年輕員工有的在工作經驗、業務能力方面存在不足，特別是外聘人員素質、能力等各方面均有待提高。

5.2 研究建議

5.2.1服務創新建議

1. 服務創新相對來說成本低、見效快、風險小。若要快速的建立起行業優勢和核心競爭力，通過服務創新來實現是條捷徑，服務創新能夠節省成本，也是實現核心競爭力最有效的方式。

2. 服務創新應該具有差別化和個性化，才能凸顯出服務創新的核心。企業不僅要創新有形產品，更多的還應該對無形產品進行創新，也就是服務創新。只有具有彈性地擴展產品的靈活性，才能夠有效的提高客戶對產品的滿意度和忠實度，提高企業的整體競爭力。

3. 服務創新的高水平的服務內容，為提高企業的市場競爭力奠定了基礎。高質量的超值服務主要來源于企業的服務創新，服務創新同樣對設計產品的差異和增值起到了促進作用，成為企業之間價格競爭的主要因素。總而言之，服務創新是企業競爭力的體現，也是形成核心競爭力的有效方式。

5.2.2核心競爭力的建議

1.不斷推進服務組織結構上的創新，培育出良好的企業文化價值觀。首先，保險企業加強自身的文化建設，形成自身的企業價值觀、經營理念。其次，保險企業加強保險文化建設，提高保險員工的誠信觀念。最后，保險企業加強建設保險文化，提高人們對于保險的有效需求。

2.組織學習、培訓優質員工，增強產品研發創新能力。一是設計符合市場需求的新險種。二是改造完善現有險種。三是力求在個別重點行業建立起差異化的險種組合及費率檔次，形成獨具特色的競爭優勢。四是積極開發適銷對路的保險產品。

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【關鍵詞】 風險管理;安寶;安胎;不良反應

【中圖分類號】 R969.3【文獻標識碼】 B【文章編號】 1007-8517(2009)24-0080-01

隨著醫療護理技術的不斷進步,患者維權意識的增強,護理活動中許多新的風險因素日益彰顯[1]。對于護理過程中現有的和潛在的風險的識別、評價和處理,顯得尤為重要[2]。

1 資料與方法

1.1 一般資料 選取我院產科2007年1月-2009年1月收治的100例安寶安胎孕婦作為研究對象,年齡22歲-33歲,平均年齡28.1±4.5歲,孕周27+6-35+6周,排除有心臟病、糖尿病、絨毛膜羊膜炎、先兆子癇及使用安寶禁忌癥的孕婦。在孕婦及家屬知情同意的情況下,依據是否對孕婦實施風險管理護理,將100例孕婦隨機分為對照組(50例)和觀察組(50例),兩組孕婦的年齡、孕周等一般情況經統計學分析比較,無顯著性差異(P>0.05),具有可比性。

1.2 方法

1.2.1 給藥方法 安寶lOOmg加入5%葡萄糖溶液500ml中靜滴,5滴/min,直至抑制宮縮為止,原則上不超過35滴/min,且母體心率不超過140次/min為宜,宮縮消失后至少持續滴注24h,停靜滴前半個小時改用口服片劑維持妊娠。

1.2.2 護理方法 對照組采取常規護理,記錄孕婦心率、血壓、胎心率、宮縮情況等一般生命體征,15min監測1次,對于出現心悸、胸悶、氣急等不適癥狀時,及時給予中流量吸氧,減慢滴速,嚴重者請示上級醫師處理。觀察組在對照組的基礎上實施風險管理護理。風險管理護理具體方法如下:(1)院內成立風險管理小組,明確職責:針對我院產科在安寶安胎治療過程中一些風險因素的分析總結,通過護理部、產科護理管理人員討論,共同商議,獲得風險管理的相應措施;(2)組織業務學習,提高理論知識水平:組織參加風險管理的護理人員進行進修學習,熟練掌握安胎過程中的理論知識和實踐操作;(3)學會換位思考,增強護患溝通:針對我科醫護、護患溝通能力不強的特點。組織護理人員學會換位思考,以患者或患者家屬的身份考慮自身的情況,一切為患者著想,通過耐性的講解病情的發展情況,和治療過程中的一些不良反應,增加患者好感和信任,采取“家庭化護理服務模式”,讓患者有賓至如歸的感覺;(4)使用靜脈輸液泵嚴格控制輸液滴數,嚴格交接班制度,每一班詳細書寫觀察記錄,做到有證可查有據可考;(5)加強督導檢查,提升護理責任心,護理人員責任心的缺乏是護理安全問題的重大隱患,有可能影響整個醫療工作計劃和部署,降低患者滿意度,影響醫院的整體形象。

1.3 觀察指標

1.3.1 觀察兩組孕婦應用安寶抑制宮縮的情況

1.3.2 觀察兩組患者不良反應(震顫、惡心、嘔吐、頭痛及焦慮不適)的發生情況

1.3.3 風險管理實施效果評價 對孕婦綜合滿意度、護患糾紛投訴率、護理質控評分進行分析

1.4 統計學處理 采用統計學軟件SPSS 12.0建立數據庫,通過t檢驗和卡方檢驗分析,P

2 結果

2.1 兩組孕婦應用安寶抑制宮縮的情況 如表1。

表1

兩組孕婦應用安寶抑制宮縮的情況

組別例數

2.2 兩組患者不良反應的比較 如表2。

表2

兩組患者不良反應的比較(例 %)

組別例數震顫頭痛胃腸道不良反應焦慮不適對照組5015 30%12 24%24 48%27 54%觀察組506 12%4 8%9 18%6 12%注:表示與對照組比較,P

2.3 兩組孕婦綜合滿意度、護患糾紛投訴率、護理質控評分的比較 如表3。

表3

兩組孕婦綜合滿意度、護患糾紛投訴率、

護理質控評分的比較(例 %)

組別例數綜合滿意度護患糾紛投訴率護理質控評分對照組5043(86%)6(12%)85.6觀察組5047 (94%)2(4%)97.5注:表示與對照組比較,P

3 討論

風險管理是一項長期、持續的工作,需不斷制定、完善和實施各項規章制度,即風險管理實質就是一個持續循環、不斷改進的過程。安寶為β-擬交感神經藥,屬于腎上腺素能β受體激動劑,它主要通過與子宮平滑肌細胞膜上β受體結合,激活腺苷酸環化酶,細胞內CAMP濃度升高,降低細胞內游離鈣的濃度,使子宮平滑肌松馳,從而抑制子宮收縮,得以延長妊娠時間[3]。本研究通過實施風險管理后觀察安寶對抑制宮縮的效果,結果表明,實施風險管理后抑制宮縮情況明顯優于對照組(P

參考文獻

[1] 陸新玲,改進護理流程防范護理風險[J].中華醫院管理雜志,2006,22(1):69-70.

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［關鍵詞］保險金額 運用 保險單

對外貨物運輸保險單據中的保險金額是被保險人對保險標的物的實際投保金額，是保險人承擔的最高賠償金額及計收保險費的基礎。在信用證下制作保險單據時，投保金額、投保比例和幣值等必須合理運用，符合信用證、合同、相關慣例的要求，才能規范單證業務，減少業務糾紛。

一、投保金額的確定

1.投保金額依據信用證要求

在信用證下投保金額的確定可根據信用證保險單條款，如信用證規定：Full set of insurance policy covering all risks for 115% invoice value（全套保險單按發票金額的115%投保一切險），則投保金額是發票金額的115%。需要指出的是，我國保險公司通常不出具投保金額加成超過30%的保險單，以避免可能隱藏的保險詐騙。

2.投保金額依據相關慣例

《UCP600》（跟單信用證統一慣例，國際商會600號出版物）第28條指出：如果信用證對投保金額未作規定，投保金額須至少為貨物的CIF或CIP價格的110%。這意味著合同或信用證未規定投保金額，最低投保金額應是CIF或CIP價格加成10%，而不能僅僅是發票或貨物價格，否則即保險金額不足。

《UCP600》第28條又指出：如果從單據中不能確定CIF或者CIP價格，投保金額必須基于要求承付或議付的金額，或者基于發票上顯示的貨物總值來計算，兩者之中取金額較高者。這說明：（1）如一份發票上的貨物總值為 10萬美元, 其中電匯預付款 2萬美元，要求信用下承付的金額8萬美元，則必須以發票上的貨物總值10萬美元作為基數加成10%計算，投保金額11萬美元；（2）如果信用證金額為20萬美元，貨值18萬美元，廣告材料和成本2萬美元，則應以20萬美元加成10%，即22萬美元為投保金額；（3）如5萬美元的貨價包含1%的傭金，1%的折扣，則以5萬美元為基礎加成10%計算，投保金額為55000美元，廣泛流行的保險金額“傭前折后”，即計算投保金額的基礎時不扣除傭金，而要扣除折扣，這種做法并不準確，應以貨物的總價為基礎來計算。

二、投保比例的確定

保險單的投保比例可依據信用證條款，信用證未規定的情況下, 投保金額至少為貨物CIF或CIP價格的110 %，這10 %的額外金額是對貨物損失后進口商經營費用的一種補償。

國際商會195號案例中，所涉貨物發票金額9999.80美元，信用證規定加成10%，保險金額應為10999.78美元，而保險單金額制成11000美元，遭開證行拒付，理由是加成為11.17%，超過規定加成比例。國際商會認為：信用證就規定一個固定的百分比，而不是一個最高或者最低的百分比，上述情況構成了不符。

國際商會468號案例則了上述認定。該案例中，信用證規定發票價值110%的保險額，發票金額為99.00美元,那么，保險額必須是精確的110%，即108.00美元,還是可以取整為110美元，即實際加成11.11%？對此，國際商會的答復是，銀行開立包含這一條款的信用證,往往只是要求一個最低額而非精確值。如果信用證試圖要求投保比例必須正好是110%，僅僅要求“insurance for 110% invoice value（110%發票金額保險）”是不夠的，還必須明確規定，比如使用“insurance exceeding 110% invoice value is not allowed（超過110%發票金額保險不允許）”或“insurance must be exactly 110% invoice value（必須確切110%發票金額保險）”等類似措辭。

UCP600中，國際商會最終采用了其468號案例的決定，指出：信用證對于投保金額為貨物價值、發票金額或類似金額的某一比例的要求，將被視為對最低保額的要求。

某一比例的要求被視為對最低保額的要求使保險單據實務操作更為方便。如信用證規定“Insurance for 110% of invoice value”，但因辦理保險之后雙方約定貨物降價,導致保險單據顯示投保金額為發票金額的120%,那么,該保險單上的投保比例增加不會構成單據的不符點，因其滿足了最低投保比例的要求。

中國人民保險公司（PICC）的貨物運輸保險單據中，當保險金額經計算為小數時，小數點后尾數按行業做法一律進位為整數，同樣滿足了最低投保比例的要求。

三、承保貨幣的確定

保險單據中的承保貨幣，如信用證有要求，則按信用證要求。如信用證要求：Claims, if any, payable in USD(如有索賠，以美元支付)，則承保貨幣為美元；如信用證要求：With claims, payable at destination(索賠在目的地)，則以目的地貨幣為承保貨幣。

如信用證對承保貨幣無要求時，承保、賠付貨幣可與信用證一致，這樣也可防范匯率風險。UCP600第28條即指出，保險單據必須表明投保金額并以信用證相同的貨幣表示。

四、保險金額與免賠

如果信用證要求保險金額不計免賠（I.O.P.），則保險單據不得含有表明保險責任受免賠率和免賠額約束的條款，如有損失，可賠付最大保險金額；但UCP600第28條指出，保險單據可以注明受免賠率或免賠額（減除額）約束。

如信用證條款規定：Insurance Policy subject to 5% franchise或Insurance Policy subject to 5% excess（均說明“保險單據免賠率5%”）。前者當損失為8%時，賠付保險金額的8%；后者當損失為8%時，賠付保險金額的3%。這兩種情形下，當損失未超過5%，則免賠。

保險金額是保險單據中的重要數據，為避免由于保險金額的問題引起業務糾紛，應確實理解信用證要求，以UCP600第28條有關規定為指導，正確運用保險金額。

參考文獻：

[1]程軍：UCP600對保險單據的規定[J].中國外匯,2007(12):60-61.

篇5

提高實際工作能力，豐富社會經驗，掌握信息管理知識在實際工作中的運用。

二、公司簡介

XX年1月份我十分有幸的來到中國平安保險(集團)股份有限公司實習。在去之前，我對它不是很了解，隨著后來在平安的工作慢慢了解到中國平安保險(集團)股份有限公司（以下簡稱“中國平安”）是中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產管理、企業年金等多元金融業務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團。公司成立于1988年，總部位于深圳。XX年6月，公司在香港聯合交易所主板上市，股份名稱“中國平安”，股份代碼2318。XX年3月1日，中國平安a股股票正式在上海證券交易所掛牌上市，股份簡稱為“中國平安”，代碼為“601318”。公司控股設立中國平安人壽保險股份有限公司（“平安人壽”）、中國平安財產保險股份有限公司（“平安產險”）、平安養老保險股份有限公司、平安資產管理有限責任公司、平安健康保險股份有限公司，并控股中國平安保險海外（控股）有限公司、平安信托投資有限責任公司（“平安信托”）、深圳市商業銀行。平安信托依法控股平安證券有限責任公司，深圳市商業銀行依法控股平安銀行有限責任公司。截至XX年6月30日，集團總資產為人民幣3，587.18億元，權益總額為人民幣381.04億元。XX年7月20日，公司市值超過1，500億港元，居于國際大型金融保險機構行列。公司通過旗下各專業子公司共為3，700多萬名個人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險保障、投資理財等各項金融服務。公司擁有20多萬名銷售人員及近4萬名正式雇員，各級各類分支機構及營銷服務部門3，000多個。XX 年上半年，公司實現總收入為437.39億元，凈利潤達到人民幣41.62 億元。從保費收入來衡量，平安壽險為中國第二大壽險公司，平安產險為中國第三大產險公司。

中國平安的企業使命是：對客戶負責，服務至上，誠信保障；對員工負責，生涯規劃，安家樂業；對股東負責，資產增值，穩定回報；對社會負責，回饋社會，建設國家。公司倡導以價值最大化為導向，以追求卓越為過程，做品德高尚和有價值的人，形成了“誠實、信任、進取、成就”的個人價值觀，和“團結、活力、學習、創新”的團隊價值觀。公司貫徹“競爭、激勵、淘汰”三大機制，執行“差異、專業、領先、長遠”的經營理念。

三、實習內容及步驟

我的工作主要分為兩個階段，第一階段在營業部。分擔營業部的外勤工作。第二階段是在培訓部。當時平安公司正在進行1月增員的活動，對新員工的崗前培訓需要做大量的資料整理工作。

平安見聞一：

每天8點30分的早會。

每天早上八點半是平安公司上班的時候，公司的喇叭里就會響起動感十足的音樂。這時候所有員工都要開始接受嚴格的考勤。平安的早會內容和各個外勤人員息息相關，所以對外勤人員的早會出席率有著極高的要求，也和各外勤人員的工資掛鉤。

8點25分，外勤所有業務員和本部的內勤們在營業部的排隊站好，本營業部經理站在隊列前面。然后廣播里宣布早會開始，每日的早會是由各個部門的職員輪流主持。

篇6

【 關鍵詞 】 災備中心；安全性；保險公司

Considerations On Security of Building The Backup Center

For Disaster Recovery In The Insurance Company

Hu Qiong

(Xinjiang Branch of China Life Insurance Company XinjiangUlmuqi 830002)

【 Abstract 】 This article introduces the standard of government for insurance company and describes three patterns of building backup center for disaster recovery in the insurance company and how to choose them. Subsequently summarizes the general requirements and security regulations、organization structure and staffs、physical security、security technology and security management in security design. At last, analyzes the security problems for building backup center for disaster recovery in insurance company.

【 Keywords 】 backup center for disaster recovery;security problem;insurance company

0 引言

保險公司是以經營風險為主的金融企業，現階段國內保險公司對IT的依賴程度越來越大，數據也都趨向于高度集中，為保證數據中心數據的可用性、完整性和安全性，各保險公司都在以各種方式建設自己的災備中心，災備中心首要目標就是為保證數據安全、高可用性和業務連續性，那么災備中心本身的安全性又如何來保證呢？

1 保險公司災備中心建設概述

災難發生原因有硬件故障、恐怖襲擊、自然災害、人為破壞等，為使IT系統在這些災難下能保證數據安全、業務的持續性，2005年4月國務院信息化工作辦公室（以下簡稱國信辦）下發的《重要信息系統災難恢復指南》（以下簡稱《指南》）規定，必須建立災備基礎設施的8個重點行業，包括金融、民航、稅務、海關、鐵路、證券、保險、電力，并將災難恢復的等級劃分為由低到高的六個等級。中國保險監督監委員會（以下簡稱保監會）也于2008年3月，了《保險業信息系統災難恢復管理指引》（以下簡稱《指引》），對保險機構信息系統災備建設進度和災難恢復能力進行了明確要求，保險機構應統籌規劃信息系統災難恢復工作，自《指引》生效起五年內至少達到《指引》規定的最低災難恢復能力等級要求，《指引》要求保險機構重要的一級信息系統最低災難恢復能力要達到國信辦《指南》中的第四級電子傳輸及完整設備支持的災難恢復能力要求。

保險公司災備中心建設模式分為以下三種，即共建模式、自建模式和外包模式。

共建模式：不同的企業聯合建設災備中心，其缺點表現在以下幾個方面，從公司整體經營角度來說戰略同盟關系有可能不能長久保持，從戰術角度來說，IT技術和管理差異而難以共享，同時出現問題責任難以界定、數據安全性不能得到保障，基于以上缺點幾乎沒有國內保險公司采用這種方式進行建設。

自建模式：缺點是投入大、建設周期長、實施難度大、運維成本高，優點是安全性和控制能力較強，被國內資金雄厚的大型保險公司所采用，例如中國人民保險公司的南北中心的模式、中國人壽保險公司所采用兩地三中心的實施模式、平安保險公司在深圳和上海的兩個互備的數據中心模式等。

外包模式：將災備中心外包給專業的災備服務提供商，由專業化公司來提供保險公司所需要的災備服務，此種模式克服了共建模式和自建模式的弊端，被大多數的中、小型保險公司所采用。

按照容災距離的遠近，災備中心可分為同城災備、異地災備、同城/異地災備，因為同城災備和異地災備各有所長，根據保監會《指引》的要求，為達到較理想的容災效果、提高全面的數據保護能力一般保險公司都采用同城/異地災備方式。

2 自建災備中心的安全性設計

因為共建模式幾乎沒有被保險公司所采用，外包模式的災備中心的建設主要依靠外包企業，所以重點就保險公司采用自建模式建設災備中心的安全性設計方面具有一些特點進行討論。

2.1 安全性的總體要求和安全規范

統一安全策略，具備對災備中心內的服務器、存儲設備和用戶提供相應的安全防護和控制的能力，災備中心的信息安全體系設計包括機構與人員、物理場地安全、信息系統安全技術、安全管理體系等幾個方面。

2.2 組織結構與人員

有專門的安全機構和人員以保障災備中心的安全，這些機構和人員負責承擔任務有：國家政策和國際、國內標準的追蹤和研究，負責制定適合公司定位的安全策略、建立安全體系并有效貫徹執行。

2.3 物理場地和相關設施安全

災備機房和電力、制冷、運輸、消防、網絡通訊接入等配套設施是保障災備中心自身安全的重要保證，其中按照國際正常時間協會的分級標準，分為四級：基礎級、具冗余部件級、可并行維護級、容錯級（任何計劃性活動不會引起關鍵負載的中斷）。自建災備中心需要達到二級以上以保證物理場地的安全。

2.4 信息系統安全技術

災備信息安全技術主要用于保障數據在存儲與傳輸過程中的安全性問題、網絡系統的可靠和安全連接問題、計算機系統的安全性問題、用戶的身份安全問題和操作的不可抵賴性問題等。包括以下幾個方面：數據安全性技術、網絡安全技術、系統安全技術、身份安全技術。數據安全性技術保證數據完整性，所用到的主要技術包括數據備份、數據壓縮、數據加密與鑒別；網絡安全技術包括網絡安全結構的設計和網絡安全防護手段，網絡安全結構設計災備中心的網絡被劃分為接入層、匯聚層和核心層，為保證轉發的高效，安全設備一般不會部署在核心層，只部署在接入層和匯聚層；網絡安全防護手段包括了傳統的網絡設備本身使用安全基線進行加固、ACL、防火墻、IDS、IPS等：系統安全主要指主機操作系統的安全，主要采用的手段有主機加固、防病毒、漏洞掃描、安全審計等；身份安全技術主要指身份認證,現在常用有VPN、PKI/CA、PMI和4A等技術，提供帳號管理、認證、授權、審計等功能。

2.5 安全管理

安全管理包括制定統一的安全制度和安全策略、災難恢復計劃、實施持續的監督和IT審計、災備演練、災備知識普及培訓等。IT系統有效運行是靠安全制度來保證的，安全策略是與安全活動相關的一套規則，由安全權力機構建立的，并由安全控制機構來描述、實施或實現的；IT系統是用于支撐業務的，有效的災難恢復計劃和定期一年幾次的災備演練的是保證災備系統可用性的重要手段；因為災備系統所涉及的范圍是所有的分支機構和IT系統的使用人員，所以災備知識也需要在平時和演練的過程中灌輸到全體員工的意識和行動中；而對災備系統進行監督和審計有助于發現災備系統的問題并予以及時糾正。

3 自建模式中存在的安全問題的思考

采用自建模式建設災備中心存在的一些和安全有關的問題。

災備中心不可能原樣復制數據中心，對存儲能力、處理能力、數據傳輸能力的持續性增長是災備中心需要面臨的難題，這些依靠數據縮減技術、數據壓縮等技術來解決，而加密技術是解決數據安全傳輸和存儲安全性一種有效手段，但是加密技術和壓縮技術就存在矛盾，同樣的，高效性和安全性也是一對矛盾。

新的災備理念和技術出現 比如多點容災和雙活方式出現對災備中心的安全提出了新的挑戰。

沒有自主的核心技術 由于國情的大環境和歷史的原因，災備系統基礎設施和技術中用到的核心技術受制于人，國內企業不具備這方面的能力這個事實也比較堪憂。

災備中心建設不是項目，而是一種運作沒有終點，隨著業務需求的發展，對數據傳輸、處理、存儲的各項能力的要求也是不斷發展的，災備中心需要不斷發展來適應這種變化，災備中心的安全體系也面臨同樣的問題。

如何針對災備系統的可用性、完整性、安全性開展科學的測評以保證災備系統能應對災難、真正具備災難恢復、保證業務連續性能力，相信不是依靠一年幾次的演練就能說明問題的，需要有相應的評估標準以發現實際中存在的問題。

4 外包建設災備中心存在的安全問題的思考

采用外包模式建設災備中心存在以下的一些和安全有關的問題:

外包模式下的如何解決對災備中心控制問題，外包模式下最大的問題是執行者已經不是本組織，如何能有效控制外包服務，無論是災備演練還是實際災難發生，都存在分支機構、業務人員協同應對的問題，災備中心和本機構需要跨組織協調，對災備中心的控制能力越強，外包的災備中心的可用性、完整性和安全性越強，所以采用何種方式對外包服務增強控制，提高安全性也需要考慮的問題。

數據加密和保密難以保證，災備中心外包的服務商一般是專業化的服務提供者，一般不會是為一家客戶服務的，這種情況下后，如何有效保證數據在傳輸和存儲過程的安全，例如原來的應用系統并沒有在數據的傳輸和存儲過程中進行加密，此種情況下是否需要對原來的應用系統進行改造，諸如此類的問題也需要在災備中心的建設中予以足夠的重視。

如何保證對外包業務的隨時監控與IT風險評估，災備系統建設外包的初衷是企業為節約成本和投入，外包后一般保險公司不具備自己做災備的技術和人員實力，如何有效監控外包業務是難題，另外，IT風險的評估也另一個難題，災備外包的IT風險是肯定不同于自建系統的，如何連基本的監控手段都不具備就更無法談到如何對外包業務進行有效的評估了。

呼喚外包標準的出臺，以上的問題的最有效的解決辦法無非一句話，盡快出臺災備中心外包的有關標準和規范以改變現在這種各自為政、摸著石頭過河的局面，規范災備中心外包服務的市場，在行業或者更大的范圍內進行統一的規劃、避免重復建設、節約有限的資源使之發揮最大的效果。

5 結束語

保險公司災備中心在建設的同時需要高度關注自身的安全問題，雖然無論采用何種建設方式在實踐的過程中都還存在各種各樣的問題，但是災備系統的建設本身刻不容緩，它是保險公司發展過程中內、外部的統一需求，離保監會對各保險機構災難恢復能力的限定時間不過區區一年多的時間，可以說是時不我待，相信在同業的共同努力下，在建設過程的所遇到這些問題只是暫時的，總會有相應的解決方案橫空出世，同時也期待災備系統評估、外包模式等的具有指導價值的標準化管理法規盡快出臺。

參考文獻

[1] 李寶峰.金融災備中心研究.特區經濟,2011,2月.

[2] 陳天晴.中金數據中心的建設規劃.金融電子化,2007,7月.

篇7

平安i康保重疾險是屬于消費型險種，保障期間為一年，提供的保障包括100種重大疾病、11種特定重大疾病，可選30種輕癥疾病，并不提供返還責任，也沒有身故、殘疾保障，保險期屆滿，被保險人沒有患病，則拿不回錢，且保險合同終止。

對于一年期重疾險來說，通常都不具備返還責任，保費相對較低，不過有續保風險。

（來源：文章屋網 ）

篇8

一、交通事故發生后，“和解”還是“不和解”？

(一)案情簡介2012年12月30日，原告何某在被告保險公司處為其轎車投保了車輛損失險、第三者責任險及不計免賠險等險種。2013年7月2日，原告何某駕車與案外人陳某駕駛的車輛發生交通事故，致兩車受損。經交警認定，原告何某負主要責任。何某與陳某達成和解協議，分別承擔各自車輛損失費。何某支出車輛維修費126890元。保險公司按何某車輛損失的70%進行了賠付，剩余30%不予賠償。拒賠的原因：一是保險條款中已約定，投保人在事故中承擔主要責任的，保險公司按投保人車輛損失的70%進行賠付；二是《中華人民共和國保險法》(以下簡稱保險法)第61條規定：“保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。”因原告何某放棄了對案外人陳某的賠償要求，所以保險公司對原告放棄的部分拒絕賠償。

(二)價值衡量對于保險公司的第一個拒賠理由，因保險條款屬于格式條款，保險公司無證據表明其按“責任比例”進行賠付的約定已對投保人進行了提示和明確說明義務，所以該條款對于投保人不生效，這一點在審判中的爭議并不大。本案爭議較大的是保險公司的第二個拒賠理由，即何某與陳某在事故發生后，自行協商達成互不追究責任的和解協議，是否屬于保險法第61條所規定的“被保險人放棄對第三者請求賠償權利”的行為。筆者曾經檢索部分法院相關判決，結果并不一致。一種觀點認為，和解協議視為投保人放棄了對第三者請求賠償的權利，保險公司有權拒賠；另一種觀點認為，和解協議不屬于“被保險人放棄對第三者請求賠償權利”，保險公司拒賠無法律依據。筆者認為，當一個案件裁決結果爭議較大，同時存在“向左”或“向右”的判決時，應當選擇社會效果較為正面的裁決結果。對于本案，筆者在裁判時考量了以下因素：1.如果法院支持保險公司的拒賠理由，這是否會向社會公眾發出信號：交通事故發生后，法院不支持當事人進行和解。這是否與及時化解矛盾的理念相沖突？2.何某的行為會損害保險公司的利益嗎？保險法第61條之所以如此規定，是因為保險公司在賠償了投保人之后，取得了向第三方追償的代位求償權，如果投保人放棄對第三人的賠償權利，則保險公司無法向第三方進行追償，損害保險公司利益。但是在本案中，原告何某在事故中承擔70%的主要責任，而陳某承擔30%的責任。因原告在被告處投有第三者責任險，若原告與陳某在發生交通事故后不能達成賠償協議，則陳某有權要求原告及保險公司承擔其車輛損失70%的責任，而保險公司現在拒賠的只是原告車輛損失的30%，雖然本案中并不知悉陳某車輛的實際損失，但是一般而言，應當是在原告與陳某各自車輛損失相差不大的情況下，原告與陳某才會達成分別承擔各自車輛損失的協議。因此，原告與陳某達成的和解協議，避免了陳某按事故責任的70%向保險公司及原告主張權利，對保險公司有利，所以保險公司以和解協議為由拒絕理賠不符合保險法第61條的立法宗旨，原告何某的行為并未損害保險公司的利益。3.《中華人民共和國道路交通安全法》第70條第2款規定：“在道路上發生交通事故，未造成人身傷亡，當事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現場，恢復交通，自行協商處理損害賠償事宜”，本案交通事故并未造成人身傷亡，事故雙方對于成因也無爭議，所以何某與陳某自行協商處理事故，并無違法之處。另根據保險法第60條的規定，保險事故發生后，原告何某有權選擇以侵權為由向陳某主張權利，也有權選擇合同之訴向保險公司主張權利，現何某選擇向保險公司主張權利，系其對自己權利的處分，并無違法之處，且有利于及時化解矛盾。

(三)本案結果基于以上考慮，本案最終認定，原告何某與案外人陳某關于“雙方各自承擔本車損失費”的約定，是對各自應承擔賠償責任方式的約定，并非原告放棄對陳某的賠償要求。因為陳某在本案中也應向何某承擔賠償責任，只是在承擔責任的方式上，何某與陳某將各自承擔責任的對象和方式進行了轉換，即把本來應由陳某承擔何某車輛的損失，和何某應當承擔陳某車輛的損失，雙方約定為各自承擔自己車輛的損失，所以并不存在何某或陳某放棄要求對方賠償的情形，本案并不適用保險法第61條。原告何某的行為是一種合法行為，有利于及時處理與第三人之間的交通事故糾紛，也不損害他人的合法權益，法律不能因原告選擇行使了一種合法的且不損害他人利益的行為，而讓其承擔不利的法律后果。因此最終判決支持了原告何某的全部訴訟請求。判決后，保險公司未上訴，本案判決已發生法律效力。

二、投保人未賠償受害人前，保險公司對受害人“賠”還是“不賠”？

(一)案情簡介原告某物流公司在被告保險公司處投保有交強險、第三者責任險及不計免賠險等險種。2013年1月9日，原告物流公司的司機發生交通事故，造成孫某等人受傷，物流公司無力對受害人孫某等進行賠償，故訴之法院，要求判令保險公司承擔賠償責任，以便物流公司對孫某等受害人進行賠償。保險公司對交強險部分進行了理賠，但是對于商業險部分拒絕賠償，拒賠理由是保險法第65條第3款的規定，“責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。”因原告尚未向孫某等人進行賠付，所以原告不能向被告主張賠償。

(二)價值衡量從保險法第65條第3款的規定來看，直接判決保險公司向投保人賠償不符合法律規定。但是如果不能判決保險公司承擔責任，在物流公司亦無力賠償的情況下，孫某等受害人無法得到賠償進行醫治和生活。法院依據保險法第65條第3款的規定駁回原告物流公司的訴訟請求，雖然合法，但是這樣的判決是否過于簡單？是否存在一種既不違反保險法第65條第3款的規定，又可以解決受害人困難的方法，也即是否可以判決保險公司直接向受害人進行賠償呢？對此，筆者在審理中考量了以下因素：1.是否違反法律規定？保險法第65條第3款規定，在投保人未向受害人賠償的情況下，保險公司不得向投保人進行賠償，但是并沒有禁止保險公司直接向受害人進行賠償。該條款的立法目的是為了保護受害人的利益，防止投保人從保險公司獲得賠償款，不向受害人進行賠償，所以判決保險公司向受害人直接賠償，不僅不違反保險法第65條第3款的規定，事實上實現了該條所體現的立法目的。2.是否有利于矛盾的化解？司法的目的本身是為了處理糾紛，平息矛盾，而不是因為處理一案而激起更多或更大矛盾①。判決保險公司承擔賠償責任，有利于受害人得到及時的賠償，有利于化解物流公司與受害人之間的法律糾紛。而且在判決保險公司向受害人直接賠償后，事實也避免了物流公司再向保險公司進行索賠。3.是否會對保險公司造成不公平的結果？保險法第65條第3款并沒有否定保險公司的賠償責任，只是賦予了保險公司一種賠償的抗辯權，保險公司仍應承擔最終的賠償責任，所以判決保險公司承擔賠償責任并不損害保險公司的利益。

(三)本案結果基于以上考慮，本案認為由保險公司直接向孫某等受害人進行賠償不違反法律規定，且有利于受害人得到及時賠償，有利于及時化解糾紛。故筆者曾考慮向物流公司進行釋明，讓其將訴訟請求變更為由保險公司直接向孫某等受害人進行賠償。后物流公司與受害人之間達成了和解，物流公司根據和解協議賠償了受害人。本案爭議得以化解。

三、保險條款“給了”還是“沒給”？

(一)案情簡介原告某物流公司在被告保險公司處投保有交強險、第三者責任險及不計免賠險等險種。2013年1月9日，原告物流公司的司機龐某駕駛重型掛牽引車發生交通事故，造成宋某等人受傷，龐某在本次交通事故中承擔次要責任，本次事故發生在保險期間。事故發生后，保險公司對交強險部分對受害人進行了賠付，但是對于商業險部分拒賠，理由是龐某駕駛重型掛牽引車應當持有A2證，但是龐某的駕駛證是B2證。依據是《保險條款》的約定：“駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，保險人不負責賠償”。在庭審中，原告稱保險公司沒有向原告給付《保險條款》，保險公司則認為原告已收到了《保險條款》，理由是原告提供的保險單上記載“本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成”。原告有義務核對保險合同的內容，如果保險公司沒有給付《保險條款》，完全可以向保險公司索要。

(二)價值衡量《保險條款》是否交付在本案中具有重要意義，如果認定《保險條款》已交付，因《保險條款》中約定“駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符，保險人不負責賠償”，則保險公司可以拒賠；如果《保險條款》沒有交付，則《保險條款》中的上述約定對原告不發生法律效力。雖然原告司機駕駛了與其駕駛證載明的準駕車型不符(以下簡稱“準駕不符”)的機動車，違反了《道路交通安全法》的規定，但是該法只規定了“準駕不符”的行政責任，并沒有規定“準駕不符”的民事責任。因此，法院可以根據本案的實際情況，綜合原告司機在本次交通事故中的過錯和原因力，判決保險公司承擔相應的民事責任。綜上，《保險條款》是否交付，對于雙方利益影響巨大。對此問題，筆者在審判中考量了以下因素：1.在案件事實真偽不明的情況下，按照舉證責任該如何處理？根據相關法律規定，對合同是否履行發生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任。向投保人交付保險條款是保險公司的義務，因此保險公司認為其已履行了交付《保險條款》的義務，應當承擔舉證責任，否則應承擔舉證不能的法律后果。2.從風險控制的角度看，保險公司保留將《保險條款》已交付給投保人的證據并不需要太高的成本。例如，保險公司讓投保人簽署兩份《保險條款》，一份交投保人，一份存檔，就完全可以避免“保險條款未交付”的風險。雖然在個案中，可能對保險公司不利，但是如果保險公司認識到此種風險存在，及時采取措施控制風險，則對保險公司今后發展有益。3.從保險公司的社會責任來看，有學者指出“保險公司所從事營業的領域決定了保險公司具有為整個社會分散風險的職責……保險公司承擔著社會責任，在事實不清的情況下予以賠付也許是其承擔社會責任的一種表現。”②4.即使法院認定保險公司未向投保人交付《保險條款》，也不應讓保險公司承擔全部的賠償責任，因為原告司機“準駕不符”違反的是法定義務，若不讓原告承擔一定的法律責任，則不能對原告的違法行為起到警示和教育作用。

(三)本案結果本案認定，被告無證據證明其已向原告交付《保險條款》，《保險條款》對原告不發生法律效力。本案按照公平原則，綜合原告司機在交通事故中的過錯及原因力來認定被告保險公司所應當承擔賠償責任。因原告司機在交通事故中承擔次要責任，需承擔30%的責任，故減輕保險公司30%的賠償責任，保險公司應當賠償原告70%的損失。

四、幾點思考

通過上述三個案例的分析，筆者認為，在保險合同糾紛案件中，案件判決中的價值衡量可以考慮以下因素：

(一)不能直接違反法律規定在民事裁判中，遵循法律規定是第一位的，法官不能以價值評判為借口而曲解法律。在法律規定非常明確的情況下，法官不能以價值衡量為借口而不予適用。例如案例二，保險法第65條第3款已明確規定“在投保人未向受害人賠償的情況下，保險公司不得向投保人進行賠償”，無論理由的正當程度和人文情懷的高尚指數，都不能違反法律規定。

(二)進行正反兩方面的思考例如案例一，對于“和解行為”是否屬于《保險法》第61條所規定的“放棄”行為，不同法院認識并不一致，裁判結果甚至截然相反，如何判斷哪種結果更優，此時可以進行正反兩方面的思考，比較哪種結果更有社會價值，從而作出判斷。

(三)是否會造成對一方明顯不公平的結果在價值衡量時，應當平衡雙方的利益，以損害一方利益為代價的價值選擇是不妥當的。例如案例二，保險法第65條第3款的賠償順序是“投保人先賠償受害人，再由保險公司賠償投保人”，在投保人無力賠償的情況下，法院將賠償順序調整為“保險公司直接賠償受害人”，上述兩種賠償順序的最終賠償責任主體都是保險公司，保險公司賠償數額也應是相同的，所以法院讓“保險公司直接賠償受害人”并不會產生對保險公司不公平的結果。

(四)考查立法目的在民事裁判中，遵守法律規定是第一位的，法律條文本身已體現了立法者的價值判斷，如果法官在對案件進行價值衡量時，能夠洞悉法律條文背后所體現的立法目的，則不僅有利于減少法官的裁判風險，還有利于增強法官對案件進行價值衡量結果的說服力。例如案例二，保險法第65條第3款之所以如此規定，其本質是要保護受害人的利益，防止投保人在取得賠償款之后，不向受害人賠償。而法院判決保險公司直接向受害人進行賠償，則恰恰是保護了受害人的利益，實現了保險法第65條第3款的立法目的。

篇9

孫某與王某于2002年5月共同出資購得東風牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定，孫某負責卡車駕駛，王某負責聯系業務，所得利潤按雙方出資的比例分配。趙某（某保險公司的業務員）在得知孫某購車跑運輸后，即多次上門推銷車輛保險，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費。在趙某多次的勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險和第三者責任險，但保險費先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險費，某保險公司也向孫某簽發了保險單，保險單中孫某被列為投保人和被保險人。2002年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當場死亡。

王某在事故發生后，從趙某處了解到孫某曾向保險公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險公司提出索賠。保險公司認為，根據保單記載，孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向孫某進行賠付。王某并非保險合同當事人，無權要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其應得的份額部分有保險利益，所以保險公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應得份額部分價值。

分析：

一、共有人王某未在保單中列明為被保險人，可否享有保險賠償金請求權？

保險合同中享有保險金請求權的人為被保險人與受益人，被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。受益人只有在人身保險合同中才會出現，但人身保險合同的被保險人擁有優先受益權；在財產保險合同中，因領受保險金的人多是被保險人，一般沒有受益人的規定，因此本案中享有保險金請求權的人只能為被保險人。并且，根據《保險法》第18條的規定，被保險人的名稱和住所為保險合同的必備條件。即保險合同未載明為被保險人的任何人，不得享有保險金請求權。因此，本案中，王某雖是投保車輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險人，故不能享有保險金請求權。

二、共有人孫某對共有財產是否享有完全的保險利益？

保險利益原則是保險合同的特有原則，我國〈保險法〉第11條規定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。”財產保險的保險利益源于投保人對各種有形財產和無形財產的權益，包括：因有效合同而產生的保險利益，如保管合同；因可保險利益，能產生的民事損害賠償責任而產生的保險利益，如責任保險；因所有權、使用權而產生的保險利益，如財產的所有權人、經營權人、留置權人、管理權人等對財產及有關利益具有相應的保險利益。本案中，孫某雖僅對投保車輛享有部分所有權，但其實際保管和經營該車輛，應當認為孫某有完全的保險利益。

篇10

隨著社會的進步和社會保障體系的不斷完善，醫療保險(Medical care)作為國家和社會向法定范圍內的勞動者提供預防和治療疾病、傷殘的費用和服務的一種社會保險，已和我們的生活越來越密切。按醫療保險的實施方式分為2種:一種是國家強制的法定保險，由政府醫療保險管理機構統籌管理，其目標是廣覆蓋，低保障;另一種是由商業保險機構負責接保和理賠個人自愿投保的醫療保險。

病案(Medical Record)作為一種醫療檔案是醫務人員對病人的診斷、檢查、治療、護理所做的客觀真實的文字記錄，對病案科學合理的管理至關重要，它已成為醫療保險機構支付和理賠醫療費用的重要依據。

1 病案的書寫質量管理直接影響醫療保險機構的支付和理賠

1.1病案首頁是病人結束住院診治的總結，其所反映的信息為測算醫療保險費率提供較完善的統計數據，為社保機構考評、監督醫院的服務質量、技術水平提供了量化指標。其書寫要點是應填項目必須填寫正確、完整，特別是正確的疾病和手術操作分類的編碼，關系到理賠的費率。例如臨床上“畸胎瘤”的性質一定要根據病理報告的描述進行良、惡性腫瘤，包括交界惡性腫瘤的區分。這就要求醫生要書寫規范的疾病診斷名稱，疾病編碼人員也要有高度的責任心和熟練的編碼技術。

1.2入院記錄包括主訴、現病史、既往史、個人史、家族史、體格檢查、實驗室檢查與特殊檢查結果、診斷、診斷討論、治療計劃討論。其中現病史、既往史的描述對涉保理賠至關重要。現病史以主訴為主線進一步闡述疾病發病癥狀、體征、時間和病歷中記錄的重要陽性和陰性表現，治療、檢查經過，治療效果等，不應出現邏輯性失誤，為鑒定病案的價值做好基礎準備。既往史是記錄病人既往的一般健康狀況，急、慢性傳染病史，藥物不良反應及過敏史，手術和嚴重創傷史及其他重要病史。按發病時間順序記載，凡與現病診斷和鑒別診斷有關的疾病更應詳細記載。所有這些臨床醫生都應認真填寫不得有誤，同時要求患者或其家屬簽字確認。有時會因臨床醫生沒有做有關的病史采集或筆誤，以及患者故意隱瞞造成保險理賠時出現糾紛。

1.3手術和麻醉記錄是手術全過程的詳細記錄，包括手術經過，麻醉方法和深度，術中輸血、輸液，及其他藥物使用情況。在此注意的有兩點：一是記錄要正確、及時和完整，如麻醉單上術中輸血情況的記錄是目前血液中心對輸血引起的丙型肝炎保險賠償的重要依據之一;二是對人工材料的植入必須填寫“植入醫療材料使用登記表”，并詳細寫明產品名稱、規格(型號)、生產批號、生產單位等信息，因為不同的人工植入材料在醫保的支付中是不同的。

1.4醫囑單是醫囑的執行記錄，分為長期醫囑和臨時醫囑，為醫保部門審核醫療費用提供準確信息，有利于患者和醫保部門共同對醫院醫療行為進行監督、檢查，也為統籌基金的支付和管理提供客觀依據，以使社保機構能有效控制醫療費用的開支，杜絕浪費，確保統籌基金的合理使用。醫囑單的書寫要做到:(1)正確填寫醫囑上端病人姓名、病房、床號、病案號和頁次。(2)長期醫囑和臨時醫囑的時間應準確、具體到分。(3)遇有手術或分娩病例時，在醫囑單上劃一紅線，表示線上醫囑停止執行。(4)對部分醫囑作廢時應及時加蓋作廢章，以免引起重復記帳。 2 病案的完整性管理使醫療保險機構理賠有了可靠依據

殘缺不全的病案，不僅反映醫療質量上不夠嚴謹，也為臨床診斷和治療的合理性帶來困難，還使教學和科學研究工作得不到可靠的資料，同時對醫療事故、醫療糾紛的處理和法律責任鑒定造成困難和不必要的損失。一份完整的病案是發揮其使用價值的必然要素， 也是醫療保險機構進行理賠的重要依據。隨著醫療體制的改革，為了合理使用有限的醫療衛生資源，各醫院都普遍提高了病床周轉率，減低了病人平均住院天數，但是，由于一些檢驗報告滯后歸檔，在病人出院時有時正式的病理診斷報告還未完成。這就需要醫生在得到各種檢驗報告后必須及時歸入病人的病案中，以使病案的完整性得到保證。例如醫保機構在對病人使用白蛋白時，決定是否支付報銷的依據就是病人的血液報告里的白蛋白指標。又如醫療保險文件規定，應用抗霉菌藥物必須有霉菌檢出的陽性結果，否則按自費處理。這些都需要以病案中相應的檢驗報告結果作為依據。

3 病案的保存和供應也影響醫療保險的理賠

3.1保證病案及時提供。病案作為保險理賠和支付的重要依據，要求病案管理人員要及時收回，及時歸檔(包括整理，裝訂，上架)，堅持和完善病案借閱制度，杜絕病案遺失。病案管理工作中的任何疏忽大意，都會影響病案的正常供應，進而影響病案的使用包括保險理賠。為此，我院專門制定了一系列獎懲制度，責任到人，保證病案的及時收回和避免遺失，取得了良好的效果。

3.2病案的保管也會影響保險理賠。如沒有完善、科學的病案管理，不能提供病案資料將直接影響患者得到合理的賠償。病案保管工作的好壞，直接影響病案的供應和使用。因此，運用科學的管理方法，合理地規定病案保管期限，并做到病案上架及時，排列有序，整齊清潔，查找方便，完整無缺，防止損壞丟失。

病案管理工作的根本目的是為醫院與社會提供服務。病案利用是病案管理各項工作的出發點和歸宿。因此必須努力提高病案書寫質量，科學合理的管理和保存病案資料，以使病案更好的為醫院、社會和患者服務。