導語：如何才能寫好一篇汽車消費信貸論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。

3．1汽車金融服務主體比較單一

在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。

3．2汽車消費信貸服務質量低

消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。

3．3風險防范機制不規范

金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。

5結語

汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

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【關鍵詞】汽車消費;信貸

1我國汽車消費信貸現狀

我國消費信貸在近幾年得到了快速的發展。2001年,我國金融機構消費貸款余額為6990億元,比97年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領域逐步發展,以金融機構與汽車生產廠家聯合為主要方式的汽車消費信貸開始出現。

1.1我國汽車消費情況

2005年,中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%,中國在國際汽車市場中的地位顯著提升,已經成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。

①中國汽車工業發展現狀

當前,汽車工業已成為我國很多地區的支柱型產業,在各地制定與實施“十一五”規劃的背景下,合理的的配置資源、更好地發揮區域經濟優勢,使我國的汽車工業乃至整個國民經濟不斷的進步。

②全國汽車消費狀況:(1)私人轎車占有量情況:隨著國民經濟的發展,我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。(2)購車者消費傾向:調查結果提示,82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年,轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈,36.7%的人把質量放在第一位;32.4%的人把價格放在第一位;此外,油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。

1.2汽車消費貸款的主要方式

汽車市場的快速發展帶動了汽車消費信貸市場,經過近幾年來的摸索,汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。

①“間客式”汽車信貸:是由銀行、保險、經銷商三方聯手,資信調查和信用管理以經銷商為主體,保險公司提供保證保險,經銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利,另一方面也給消費者帶來較大負擔。

②“直客式”汽車信貸:是由銀行、律師事務所、保險三方聯合,以銀行為信用管理主體,委托律師事務所完成資信調查,保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外,還要承擔保證保險、費等各項支出。

1.3汽車信貸市場現狀

事實上,我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關調查顯示,有29%的人因手續繁多而放棄貸款,有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清,也不會貸款買車。可以說,我國汽車消費信貸還遠未發揮推動汽車需求快速增長所應當發揮的作用,仍處于剛剛起步階段。

2我國汽車消費信貸存在的問題

雖然信貸呈迅猛發展之勢,但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應我國經濟發展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發展緩慢,嚴重影響了擴大內需和貸款結構的調整。

2.1我國汽車消費制約因素

①汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題

一般來說,汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前,在銀行辦理的汽車消費貸款中,大部分由保險公司提供履約保證保險,但許多地方的保險公司根本沒有此類業務。

②貸款機構和貸款支持的車型太少

在消費信貸支持的車型方面,商業銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車,其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外,汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。

2.2汽車消費信貸存在問題

汽車消費貸款雖然在推出之初發展迅速,但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升,從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑,導致消費信貸近年來消費貸款整體周轉率下降,貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看,全球70%的私人用車通過貸款來實現。而在我國,這一比例僅為15%~20%。

3對于汽車信貸發展的對策分析

針對制約我國汽車消費信貸發展的主要問題,筆者提出幾點建議:

3.1發展我國汽車消費信貸的對策

①盡快建立個人資信評估機構和登記制度

研究和制定個人信用評估辦法,統一評估標準,建立科學有效的個人信用體系。另外,也可以借鑒西方國家成功的經驗,由政府牽頭,多部門相互協調配合,成立個人資信公司,實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢,這樣為銀行選擇優質目標客戶,減少消費信貸風險提供了可靠的保證。

②盡快對消費貸款立法

汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品,理應在法規中加以規范。立法的原則應從保護消費者的合法權益,保護金額機構和商業機構的合法權益出發,并通過消費貸款調整社會商品供求關系,促進產業結構調整、促進經濟發展。

③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款,一些地區推出由保險公司“返款保險”業務,與銀行共同承擔返款風險。銀行由于得到了保險配套保障,不僅降低了資金風險,而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風險小、方便快捷等特點。

④找準現階段的市場定位

市場細分是指根據消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體,從而確定企業目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分,消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎。

3.2探索適合我國的汽車信貸模式

目前,“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面,經銷商缺乏信貸專業知識,風險控制能力差。另一方面,銀行不懂汽車,雖然它具有較強的資金實力和資信調查能力,但缺乏汽車服務知識,給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言,像汽車信貸這樣的零售業務,到最后也會和儲蓄一樣,產生20%和80%效應。因此,既懂汽車又懂信貸的專業汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。

參考文獻:

[1]任澤珠.發展個人消費信貸的對策選擇[J].哈爾濱:哈爾濱商大學報.2003(2)

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關鍵詞：汽車金融 多元化服務 金融理論

進入新世紀以來，我國社會經濟在各方面都獲得了較大發展，經濟水平也有了很大提高。作為國民經濟的重要行業之

，汽車行業更是得到了空前的發展，汽車產銷量不斷增加，依然居于全球汽車銷量的前幾名。同時，汽車產業的迅速發展帶動了汽車金融服務業的不斷發展。

一、汽車金融理論概述

汽車工業的發展，不僅促進了汽車產業總體效益的提高，同時還帶動其他產業的發展，包括鋼鐵、石油、電子產業、保險等行業的全面發展與提高。換句話說，汽車金融服務行業的發展，有利于促進我國國民經濟整體發展水平的提高，發揮著十分重要的聯動作用。汽車產業具有高價值轉移的特性，能夠起到疏通上下游通道的作用，這也避免了各個上游產業產品的大量積壓等，有效縮短了產品的周轉時間，提高了資金的使用效率及利潤水平等。第二，汽車金融的發展能夠帶動金融服務業的發展，例如保險行業及各種法律咨詢服務等。第三，汽車金融的發展，為我國提供了大量的就業機會，提高了人力資源的利用效率。總之，汽車金融行業的發展，對于我國經濟發展水平的提高具有十分重要的意義。

二、新時期我國汽車金融發展的現狀分析

結合自己的工作經驗，筆者對新時期我國汽車金融行業發展的現狀進行了深入分析。由于經濟體制和金融管制等限制性因素的影響，我國的汽車金融起步相對較為，發展也較為緩慢。但到2010年為止，我國汽車消費信貸市場實現了恢復性的增長，汽車信貸的規模不斷擴大，極大地推動了我國汽車產業及國民經濟的健康迅速發展。從市場規模來說，根據中國汽車金融報告中的相關數據，不難發現，從2010年到2014年底，我國的汽車消費金融產品余額直在不斷地增長，同時，汽車的效率及市場滲透率也在不斷地加深。從競爭格局方面來看，商業銀行在汽車金融市場中仍然占據主導性地位，市場份額在百分之六七十左右，汽車金融公司的市場份額大約在百分之二三十左右。截止2013年底，我國汽車金融公司已經超過20家。到今年底，專家預測，汽車金融公司的消費貸款金額將突破1600億元，市場份額將達到25%左右。從市場類型來說，汽車金融業的發展主要分為以下幾個方面：汽車批發金融、汽車消費金融、汽車租賃金融以及二手車市場等。由此可以看出，當前我國的汽車金融發展較為迅速，市場主體進一步多樣化，市場競爭也日趨激烈。但是，當前汽車金融行業的發展仍然處于初級階段，有待于各方面的共同努力與配合。

三、促進我國汽車金融發展的對策

（一）構建多元化的汽車金融服務主體

正如上文中所提到的我國汽車金融業發展過程中的主體為商業銀行，而國外發達國家汽車金融市場的主體則為各種專業的汽車金融公司，服務的主體相對多元化。為了改變當前主體單的狀況，我國汽車金融行業應積極借鑒其他國家的先進汽車金融發展經驗，擴大汽車金融行業的市場主體。

方面，要繼續完善商業銀行為主體的汽車消費信貸業務，提高汽車消費信貸的經濟產值。而另一方面，要加快各種專業化的汽車金融公司的建設。要加強商業銀行與專業化汽車金融公司之間的合作與發展，促進汽車金融行業朝著更為健康的方向發展。

（二）完善汽車金融公司的融資方式

充足的資金是保證汽車金融行業順利發展的重要物質基礎。就當前情況來看，我國大部分的汽車金融公司都是依靠股東存款或者向銀行借款等方式，獲得必要的資金，這種單一的資金來源，在某種程度上限制了汽車金融行業的規模擴大。因此，汽車金融企業在積極尋求銀行支持的同時，要努力放寬汽車金融公司的融資渠道，允許汽車金融公司通過商業票據融資、可轉換債券融資等方式獲得更多的發展資金。

（三）創新汽車金融的服務產品

為了保證汽車金融行業的健康發展，相關部門必須進步完善社會信用體系，加強各種風險管理工作，盡量規避各種系統性風險。同時，還要進一步完善風險機制及保險機制等，優化發展環境，為汽車金融行業的發展奠定良好的基礎。創新是個行業發展的動力與源泉。為了在激烈的行業競爭中占據主動地位，各個汽車金融機構必須加快創新，提高金融工程技術水平，優化服務質量，提高顧客的滿意度。同時，還要積極利用互聯網及各種移動互聯技術，促進汽車金融行業的現代化發展。

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【論文摘要】我國個人信用管理體系不健全，缺乏個人信用具體的數據記錄和統一的、專業的個人信用評估機構。這就提高了消費信貸經營成本，導致銀行的信用風險增加及其提供的消費信貸服務單調，造成消費貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織，建立完善的個人基本賬戶系統，個人信用信息登記系統、信用評級系統和網上查詢系統等個人信用管理體系。需要采取的配套措施是：加大社會公眾個人信用意識的理念教育；完善個人信用管理體系的相關法律法規；建立有利于信用制度推廣的環境體系。

近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導資金流向以及提高我國居民生活質量等方面都發揮著重要作用。

個人信用是指根據居民的家庭收入與資產、已發生的借貸與償還、信用透支、發生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方決定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監督、管理和保障個人信用活動健康、規范發展的一整套規章制度和行為規范。

一、我國個人信用管理體系發展的現狀

1．缺乏個人信用具體的數據記錄

個人信用是通過具體數據的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業信用制度建設上，而缺乏專門機構來對個人信用記錄進行數據收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產憑證，不足以充當資信證明。各類金融機構、商家及有關企業缺少對個人信用記錄的記載，即使是發生信用關系較多的商業銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數額、期限、還款記錄等方面的數據，然而這些數據缺少規范、連續的記載，而且各家商業銀行記載的數據沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規沒有針對個人信用的相關規定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風險，影響個人信用活動的發展。

3缺乏統一的、專業的個人信用評估機構各商業銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標準很不統一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構雖然數量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數據庫的規模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數據庫，作用與功效遠未得到充分發揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信用信息，在業務開展過程中，為保證其信貸資產的安全性，要求借款人提供相應的擔保，繁瑣的貸款手續、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。

2．個人信用制度缺失導致銀行的信用風險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應的信用評估機構，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經濟擔保性質，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，誠實守信的道德標準在相應范圍內尚未成為人們的行為準則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導致銀行提供的消費信貸服務單調

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信用卡等業務方面，其他如個人債務重組貸款和個人信用額度等信貸產品發展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了生產或經營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產經營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為生產經營貸款。這一現象尤其在經濟不發達地區更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發展的障礙。在我國消費信貸快速發展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經濟發展的初期，政府調控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區經濟發展很不均衡，人們對信用經濟和信用消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統

首先應建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統一的計算機網絡實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規定凡是未進行實名確認的金融資產均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎上，將養老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現有的較為完善的個人身份證制度為基礎，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統

個人基本賬戶建立以后，應由中央銀行牽頭，聯合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網上個人信用信息綜合數據庫系統，從而實現全社會個人信用信息資源共享。具體應包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業、學歷等；二是商業信用紀錄，包括在各商業銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統

信用評級具體應由第三方信用評級機構依據科學的信用評級標準，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標選取的適當與否關系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現，直接關系到個人在社會經濟活動中的契約能力，所以個人信用評級指標體系應科學按照統計指標的構建原則來確定。

4．建立個人信用網上查詢系統

建立個人評級體系的根本目的是應用個人信用評級結果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯合征用信息系統的基礎上，構造個人信用等級的網上查詢系統。查詢系統的建立，既可以降低商業銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴NS"-A．信貸規模。

四、構建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎抓起，從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發揮作用；另一方面，公眾關注自己的信用記錄，既可以方便征信機構對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統質量的提高，及早發現評級失誤，提高服務公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關法律法規

通過信用立法建設、規范個人信用市場。擁有信用數據的相關部t-J~u何開放相關信用信息，如何保障當事人的隱私，維護企業商業秘密，都需要法律界定。應該通過法律形式對哪些個人和企業信息可以進入全國征信系統、哪些信息不能進入以及征信數據的開放和使用作好明確界定。特別是對政務公開信息和國家秘密的界定，對企業公開信息和商業秘密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關的法律法規和行業規范約束現有的信用中介、評級公司等征信企業的經營行為，以促進其發展。

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關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發展規劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養信念執著、品德優良、知識豐富、本領過硬的高素質專門人才和創新人才”，當前，國內對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內涵從性質、目的、內容三個方面進行了界定。 從性質上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業性教育；從目的上說，它旨在培養積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發展的社會的人和國家的公民；從內容上說，它是一種廣泛的、非專業性的、非功利性的基本知識、技能和態度的教育。

隨著經濟和金融業的迅速發展，投資與理財得以廣泛興起，理財規劃必將成為經濟金融界的熱門話題。《投資與理財》通識課程是投資理財專業必修的核心專業課，課程著重于專業技能實訓，以經濟發展所需要的應用型人才為培養目標，在廣泛市場調研的基礎上，確定本專業學生畢業的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業的客戶經理、理財規劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業能力 職業情景的創設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業能力 。

一、課程性質與作用

投資與理財是一項綜合性、專業性很強工作，投資與理財畢業生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產品，熟悉理財服務的基本規范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業能力培養的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規劃師職業能力知識要求融入課程教學，為培養學生崗位能力和職業素養起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業基礎課程進行的。《投資與理財》課程的學習為學生理財職業能力的培養和后續頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。

二、設計的理念與思路

《投資與理財》課程設計以培養學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業能力為重點，滿足一線崗位專業素質需要為目的，通過與行業合作，開發和設計課程內容，教學內容和職業資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養學生崗位素質能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業能力培養為重點

本課程設計以完成理財規劃工作為導向，將理財規劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業能力形成為依據選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質、基本業務、基本規范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業能力的訓練，同時將職業資格證書對知識、能力和素質的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結合案例分析，培養學生勝任一線理財崗位的職業能力和素質。

（二）與企業合作進行基于工作過程課程開發和設計

根據高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調查，邀請行業專家、技術能手參與討論分析，參考行業培訓標準和理財規劃師做業規范，共同開發《投資與理財》課程。通過校企合作，校內外實訓基地建設，采用校內模仿、工學交替等形式，充分開發學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結果評價相結合，重點考核學生崗位職業能力和素質。

（三）課程設計體現職業教育的職業性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內容安排緊密圍繞工作內容和崗位任職能力展開。通過實時的經濟時訊、依托國內外證券市場、經濟、金融市場以及校內實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現課程的職業性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現金規劃、消費支出規劃、融資規劃、保險規劃、投資規劃、教育規劃、退休規劃、遺產規劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。

（二）能力目標

具備現金需求分析、現金規劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規劃方案的能力；具備風險管理和保險規劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養老規劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產分配和傳承客戶狀況分析、財產分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規劃具體方案的力。

（三）素質目標

通過本課程的學習，學生應掌握個人理財的一般原則，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規劃和職業生涯規劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據客戶的不同情況，綜合考慮各種經濟因素，制定出合理的個人理財規劃方案，實現人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養老金籌劃方案編寫；養老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規劃方案執行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內容的組織與安排

（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內容

理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內容為：熟悉理財基本工作業務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現課程安排的職業性、實踐性和開放性。

（二）按理財規劃工作內容設計學習情境

將理財規劃工作內容根據工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現教學做一體化。

（三）強化四個環節的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質要求；校內實踐教學，通過校內模擬仿真系統，進行基于工作過程訓練，培養職業崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現工作真實體驗。

五、教學模式的設計與創新

在教學模式的設計和創新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內模擬實習基地培養學生核心專業能力，將理論課和實踐課有機結合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內實訓環境，結合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規劃》的基本流程和實務操作，從而實現學生綜合能力。學生在實訓環境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務驅動”

以理財實際業務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅動任務，實現理論與實踐一體化。學生以理財規劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業技能和能力水平。在“任務驅動”下，學生在職業情境中學習，職業能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結合崗位能力要求提出項目內容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現場操作與分組實訓的結合從而實現“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統一。

六、實踐教學條件的建設與使用

（一）校內實訓設備與實訓環境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內部組建局域網，與校園網互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統及操作系統等軟件滿足專業教學。

功能：為投資與理財專業學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規劃、投資咨詢、財務核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規劃方案設計、理財軟件綜合應用等。

（二）校外實習基地的建設與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、理財規劃、投資咨詢等。

參考文獻：

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