導語：如何才能寫好一篇鄉村金融論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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［論文摘要］內蒙古作為西部欠發達地區，通過對其金融業支持農牧區建設情況進行研究，發現內蒙古農牧區金融機構雖然采取多種措施，取得一定成效，但仍然存在一些實際困難或問題。本文在深入分析了內蒙古農村牧區金融市場存在的問題后，提出完善內蒙古農村牧區金融市場的若干建議。

內蒙古是農牧業大區，全區除盟（市）所在市區以外共有80個旗（縣、市），占自治區全部旗（縣、市）的80%。其中國家級貧困縣31個，自治區級貧困縣29個，占比為75%。人口1700萬，占自治區總人口的73.91%。農村牧區發展狀況是衡量全區經濟發展總體水平的重要標尺，其發展離不開金融機構的支持。

一、內蒙古農村牧區金融市場發展現狀

近幾年，國家先后提出社會主義新農村建設、深化農村信用社改革、放寬農村金融機構準入門檻等政策，內蒙古作為試點地區已取得一定進展。

1.農村信用社改革初見成效。深化農村信用社改革，不但是農村信用社自身發展的需要，對于內蒙古來講更是事關1800萬農牧民和農牧業、農牧區及整個國民經濟全局的大問題。為提高農村金融體系效能，改善農牧區金融服務，2007年以來，內蒙古推進農村信用社制度改革，目前實行統一法人的77家聯社中，有76家向銀監部門提交了籌建申請，已提交開業申請的有51家聯社。經內蒙古銀監局批準開業的35家，其中29家已經掛牌。

2.新型農村金融體系建設實現突破。2006年底，政府開始通過各種途徑給農村金融市場造血。中國銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》，對所有資本和金融機構開放農村市場，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省區的農村地區開展。2007年3月16日，由包頭市商業銀行獨家發起設立的達爾罕茂明安聯合旗包商惠農貸款有限責任公司掛牌開業。此后，內蒙古首家農村資金互助社、內蒙古首家農村股份制商業銀行先后掛牌營業，這標志著內蒙古調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策第一批試點的三類四家新型農村金融機構已經全部穩定運營，說明內蒙古銀行業金融機構準入政策試點工作已取得了階段性成果。

3.內蒙古郵政儲蓄銀行已掛牌成立。歷經數年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動分支機構，在東、中、西部進行試點，適時向全國推廣。而就在郵政儲蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲蓄也終止了恢復儲蓄業務二十多年來只存不貸的歷史，存單小額質押貸款業務在全區四盟市于今年3月1日開始試點運行。

內蒙古在農村金融方面所進行的改革雖然已取得一定成績，但未能從開創一個多樣化的有序競爭的金融市場著眼，未能與農村經濟的改革有機的結合起來，仍然存在許多現實的問題。

二、內蒙古農村牧區金融市場存在的問題

1.農村信用社“一農”難支“三農”。內蒙古農村信用社始建于1951年，農村信用社在農村金融市場一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內蒙古國有商業銀行以追求利益最大化為目的，陸續實行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機構，全區縣域國有商業銀行及營業網點，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農業發展銀行只從事糧棉油政策性收購業務，與絕大多數農戶沒有業務聯系，郵政儲蓄只在農村牧區吸收存款，因此農村信用社“一家獨大”，存在供給不足、農民貸款難的問題。雖然從2007年內蒙古推進農村信用社制度改革，但由于歷史原因，農信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規模難以支撐農村牧區經濟發展。

2.金融服務網點呈現“斷層現象”。作為農字號的農業銀行，近年來，在內部機構改革不斷深入的過程中，考慮自身的生存及利益，機構進行了較大幅度的整合，并紛紛退出農村金融市場。與此同時，農村信用社自身也在進行內部改革，在利益的促動下，由于成本高，吸收存、貸業務量小，沒有經濟效益，且不能養活機構員工等因素，所以也對偏遠或較小鄉鎮的金融網點進行了整合。使當地農牧民辦理存、貸業務要走數十里路程，農民存款難、辦貸難的問題比較突出。

3.資金外流現象嚴重。目前，以國有資本為基礎的農業銀行急于從農村脫身進行股份制改造，開始從縣域經濟中實行戰略性撤退，貸款規模逐漸減少。與此同時，農業銀行憑借支付結算優勢廣為吸收存款，這部分存款通過上存的方式大量外流。郵政儲蓄利用網點多、結算通暢、深入農村的特點，大量吸收農村儲蓄并轉存人民銀行，對外不辦理貸款業務，郵政儲蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農村資金的“體外循環”。

三、完善內蒙古農村牧區金融市場的措施

1.充分發揮農村信用社農村金融主力軍作用。目前，內蒙古共有農村信用社獨立法人機構1279個、職工18500多人，機構網點和從業人員均居全區金融機構之首。2006年末，全區農村信用社存、貸款余額分別占全區金融機構存、貸款余額總量的12%和9%，但農牧業貸款占全區金融機構該項貸款的85%?？梢哉f，農村信用社已經發展成為內蒙古農村牧區最為重要的金融力量。今后農村信用社改革應立足“三農”，堅持以農為本。信用社在繼續保持“背包銀行”“馬背銀行”優良傳統的同時，還應積極運用現代科技工具進行電話預約，開辦“汽車銀行”等，進一步加強對農牧民和農村牧區規模以下企業的金融服務，在鞏固小額信用貸款的基礎上，加快推廣聯保貸款業務，著力解決農牧民和農村牧區規模以下企業貸款難的問題。

2.商業銀行應創新經營制度。作為涉農金融機構中商業性最強、實力雄厚的農業銀行應改進服務手段，豐富服務工具和擴大服務范圍。立足于農村、農業、農民，重點支持農業產業化龍頭企業、上規模的技術型、創新型和外向型的優質農業企業，并積極參與農戶貸款的市場競爭，補充農信社的資金不足。各國有商業銀行要通過調整和優化信貸結構，重點支持農牧業產業化項目，扶持龍頭企業發展。要簡化貸款手續，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發等龍頭企業合理資金需求。要積極引導農牧業產業化龍頭企業簽發使用商業承兌匯票。對于龍頭企業簽發的商業承兌匯票，商業銀行應給予貼現支持，人民銀行優先給予辦理再貼現。切實做好農資資金供應和相關配套金融服務，通過不動產質押、倉單質押等多種金融產品創新方式，支持農村經濟發展。

3.注重發揮政策性金融的作用。解決農業和農村經濟主體的融資難問題，必須把金融的市場調節和政府的政策扶持有機地結合起來，拓寬農業發展銀行的業務范圍。雖然農業發展銀行分行至2007年1～7月份累計發放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業性信貸業務400筆，審批額度80億元，支持農牧業產業化龍頭企業、糧油加工企業和農業綜合開發、農村基礎設施建設、農業科技等貸款項目200多個。但農業發展銀行更要探索經營商業性金融，延伸對糧棉油產業鏈條的信貸支持，在糧食流通領域的基礎上，延伸服務對象和拓展服務內容，由目前的僅支持糧食收購向產前、產中延伸。如巴彥淖爾市發展畜牧林果業具有很大優勢，也是農民增收、地區經濟提質提效的突破口，農發行應給予信貸傾斜政策支持，真正發揮政策性金融的應有作用。超級秘書網

4.穩步推進金融機構多元化。新型農村金融機構的出現，有效地激活了內蒙古試點地區農村金融市場，帶來新的競爭、新的商機、新的活力，對改進試點地區的農村金融服務產生了積極而重要的影響，但新型農村金融機構在我國尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實現健康發展，今后還有很長的路要走。首先，要強化審慎監管，嚴格防范風險，切實將主要精力轉到監管上來，始終把防范金融風險放在第一位，積極探索新的監管方式，科學合理配置監管資源，增強監管能力，提高監管有效性，防止重蹈農村合作基金會的覆轍。其次，規范試點運作，穩步推進試點，為下一步擴大試點起好步、帶好路。第三，引導攜手發展，促進共同壯大，使現有農村金融機構特別是農村合作金融機構直面競爭，及時更新經營理念，積極迎接挑戰，通過相互競爭達到革新體制機制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競爭適度、相互合作、共謀發展的農村金融體系。

參考文獻：

1.趙志華：“2002—2006年我區金融工作回顧與今后工作建議”，載《內蒙古金融研究》2007年第1期。

2.荊國棟：“內蒙古郵政儲蓄銀行于3月20日正式掛牌成立”，載《內蒙古晨報》2007年3月22日。

篇2

鄉村旅游在金融危機中所面臨的發展契機并非偶然。黃潔根據心理學家榮格(CarlGustavJung)的情結理論，認為鄉土情結是引發鄉村旅游的根本動機。2在工業化和城市化進程日益加速的今天，城市居民其實承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內心深處，蘊藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機的大背景下，經濟發展的速度慢下來了，人們的工作節奏和生活節奏也隨之慢下來了，人的心態在經過一段時間的懷疑、猶豫之后會變得從容、淡定。在這種時候人們開始有時間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉村區域優美的自然景觀、清新潔凈的自然環境、淳樸的鄉風民俗、獨特的農家情調都在吸引著城市居民疲憊的身心。

盡管鄉村旅游面臨前所未有的發展契機，但返觀我國鄉村旅游的發展現狀，對鄉村旅游能否抓住機遇，我們尚無法作出肯定的答復。從總體上來看，我國目前鄉村旅游點大多處于初級階段。在金融危機下如何發展我國鄉村旅游？本文認為，鄉村旅游地大多環繞城市、與中心城市交通聯系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運動、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機下，政府方面應加強規劃，加大對基礎設施和公用設施的投入，經營者方面應不斷創新鄉村旅游經營模式，提高服務質量，這是目前發展我國鄉村旅游的根本途徑。具體說來，應處理好以下幾個相互矛盾、相互關聯的問題：

一、鄉土性與現代性

毫無疑問，鄉土性是鄉村旅游的根本屬性。，保持鄉土性應防止標準化、商業化和城市化等現代性對鄉土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強調鄉土性、強調鄉村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗鄉村的鄉土味而來，但是作為本身已經高度現代化的人，對鄉村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉村是詩意的鄉村，與我國現階段真實的鄉村距離遙遠。鄉村旅游點如何在真實性和理想性之間定好位，是關系到其未來發展的根本問題。為此，政府要加強管理和引導，在建筑風格改造、公共廁所、停車場、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設施設計成與農村的鄉村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場等等。

二、物質性與精神性

目前，我們注意到，全國各地、市相繼推出了旅游消費券，這些消費券可以到某些指定的鄉村旅游點使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉村旅游消費券。消費券一般和現金套用，在給游客以實惠的同時，也確實推動了地方經濟的發展。各地現在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動就是最好的例證。但是，我們還應該注意到，文化灌注才是鄉村旅游發展的關鍵。如果鄉村旅游點僅僅以物美價廉的農貿市場樣態存在，那么是不會長遠的。鄉村旅游本身應該是一種大規模的文化交流，鄉村旅游的內在價值及附加值都經由文化表現出來。精神資源永遠是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩歌、故事、諺語、謎語、歇后語等民間文化為鄉村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉村旅游的靈魂，是鄉村旅游可持續發展的動力。當然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國內外鄉村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉村旅游發展的基石。

處理好鄉村旅游物質性與精神性的關系，是提升旅游品位的關鍵環節。在提升鄉村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節事活動；二、飲食文化。鄉村旅游節事活動的主題是否具有特色，是能否產生吸引力的關鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩詞；3、地道祖傳。

三、功利性與非功利性

要處理好鄉村旅游的功利性與非功利性的關系，本項目組認為應強調鄉村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點就是轉變鄉村旅游的經營理念與模式，實現鄉村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉變。目前中國的鄉村旅游大多還停留在以“吃農家飯、住農家屋、干農家活”為主要內容的農家樂水平上。實現鄉村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉變，本項目組認為當前應抓住金融危機契機。

首先，建議政府進一步加大對鄉村旅游工作的扶持力度：一是加大財政投入力度，完善鄉村基礎設施建設，加強對鄉村旅游點衛生環境的整治，同時注意對周邊生態環境的保護。在當前金融危機下，對鄉村旅游加大投入不失為當前政府加大投資、拉動內需的良策；二是要加大統籌管理力度，加強對鄉村旅游的整體規劃。

其次，鄉村旅游點本身應抓住契機，提高自身服務質量和管理水平。實現城市和鄉村生活的對接，本項目組認為目前應充分利用農民工資源。金融危機下，大量來自農村的大學畢業生、農民工找不到合適的工作。農民工階層和來自農村的大學畢業生作為農村與城市的連接者，對農村非常了解，對城市生活也有非常深刻的體驗。如果對部分符合條件的農民工進行鄉村休閑旅游管理人員崗位職務培訓，不僅對推動鄉村旅游的管理規范化、提高鄉村旅游管理水平具有重要的作用，而且對解決當前金融危機下我國嚴峻的就業形勢也有非常重要的作用。

[論文關鍵詞]鄉村旅游休閑度假金融危機

[論文摘要]當前，在金融危機下，鄉村旅游已成為拉動內需、擴大消費的關鍵角色。鄉村旅游能否長遠地抓住當前的發展契機，本項目組認為鄉村旅游應該由傳統的觀光游覽型向休閑度假型轉變。具體說來，應處理好鄉村旅游本身幾個相互矛盾、相互關聯的問題：一、鄉土性與現代性；二、物質性與精神性；三、功利性與非功利性。

參考文獻

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    論文摘要：本文總結了關于正規金融與非正規金融垂直連接的研究。國外方面，該創新始于20世紀80年代。國內的研究較少，才剛剛起步，但近年來，也有很多學者進行了關注。  

一、國外研究 

正規金融與非正規金融兩部門的垂直合作屬于典型的金融創新，該創新發生在20世紀80年代。20世紀70年代中期以前，金融市場的專家和政策制定者對非正規金融帶有偏見，認為非正規金融服務太窄、零碎和無效率。 

bouman（1977；1979）的非正規金融市場研究和俄亥俄州立大學農村金融小組，就發展中國家對私人和機構性的非正規金融中介的許多誹謗給予了糾正（adam，1977；adam和ladman，1979）。adam和fitchett（1992）、bhatt（1988）提出，適宜的非正規金融市場，作為金融服務項目創新的一種來源，能夠服務于窮人金融的金融需求。20世紀80年代起，有意義的努力是將非正規金融機構結合到正規金融項目中去。例如，馬拉維的lilonwe土地發展項目、津巴布韋的儲蓄發展基金會、孟加拉國的鄉村銀行、印度尼西亞的phbk（連接銀行和自助小組的項目）等。fuentes（1996）的研究為通過直接的補償計劃把貨幣放貸人和銀行聯系在一起，貨幣放貸人的工資隨著貸款的償還而變化。研究還表明，治理鄉村生活的規范和準則有助于約束人可能的策略行為，從而幫助金融機構。varghese（2004）建立了一個簡單的模型考察了信息不對稱導致的篩選、監督和狀態核查問題以及執行問題，通過對銀行自己發展發放貸和銀行與非正規貸款人聯結起來發放貸款所得的收益的比較，得出了非正規金融與正規金融聯結的激勵相容條件。條件表明銀行應當根據貨幣放貸人的機會成本和信息貢獻補償貨幣放貸人。 

二、國內研究 

左臣明，馬九杰(2006)提出在農村金融抑制背景下，要正視農村正規金融與非正規金融之間的關系，前者有成本優勢，而后者有信息優勢。正式提出將二者連接起來為農村金融服務的設想。 

武翔宇（2007）在綜述中總結道，正規金融機構與非正規金融機構有三種聯結模式。第一、正規金融雇傭非正規人，如私人放貸者、合作社、資金互助社或小額信貸機構等，由其代為篩選、監督借款人以及回收貸款。非正規人貸款的條件、傭金水平等由正規金融決定。第二、轉貸。即正規金融向非正規機構貸款，非正規機構再將從銀行所得到的貸款轉貸給農村借款人。非正規機構向農戶貸款利率、貸款條款等不受正規金融干涉。第三、正規機構隱含的利用非正規金融的信息。如正規金融通過“信貸配給”來利用非正規金融的信息，非正規貸款人通過提供貸款給非意愿違約的好借款人，使其能繼續獲得銀行貸款，并與其共享未來的盈余。并說明了金融聯結的兩個主要研究方向：聯結條款的設計和聯結的效果。并通過構建模型，研究了銀行雇傭鄉村中介篩選和監督借款人以及回收貸款時補償方案的設計。提出我國農村可能作為聯結中介的主體有以下幾種一是金融類鄉村中介，如農村資金互助社、社區發展基金、信貸協會、互助會等；二是村莊資源如村莊的供銷社、衛生所、村干部等；三是生產性的組織,如專業合作社、龍頭企業等。四是非政府組織。 

邵興忠（2008）以浙江省為例進行了正規金融和民間金融的對接研究。提出了水平連接和垂直連接的幾種模式。他認為，垂直連接主要有三種方式：正規金融與專職放貸者的連接：正規金融與捆綁信貸（商品信用）的連接；正規金融與小組金融（合會、小額信貸）的連接。 

楊福明、黃筱偉（2008）以溫州為例，通過實證研究，證明了非正規金融與正規金融具有相互影響、相互補充、相互協作的關系，并將其定義為協同性。從金融生態的角度出發，認為這種協同性是金融生態體系自我調節機制發揮作用的結果。主張把民間金融看作是金融生態系統中一個重要的生態主體，在對民間金融的改革和規范過程中，要考慮金融生態環境因素的影響。 

吳成頌（2009）提出了我國非正規金融與正規金融進行水平連接和垂直連接的幾種模式構想,在相關的制度安排上建議讓非正規金融合法化、加強金融監管、完善服務體系。在制度安排上提出，以利率是否符合民法所要求的不超過商業銀行貸款利率4倍為標準。只要合法的放貸者和金融小組就近簡單備案，就可以進行放貸活動，以實現垂直連接。 

劉杰（2008）對垂直連接的前提條件、效率、可行性進行了完整的理論分析。并得出結論。認為正規金融與非正規金融之間的“互補”關系是實現“垂直連接”的前提。并找到了影響“互補”關系形成的相關因素。另外，“垂直連接”的效率與農村信貸市場的非正規金融市場結構有關。非正規金融市場結構既有可能形成競爭也會造成合謀。競爭的局面是“垂直連接”所愿看到的。進一步放寬假設的情況是，我國大多數地區非正規金融表現為壟斷市場結構特征?！按怪边B接”的剩余可能會被壟斷者完全占有，但同時加大了農村資金的供給，其代價是加劇了農村的不平等。而我國的農村合作組織，農業龍頭企業是非常重要的非正規金融壟斷組織形式，而這些組織并不會完全占有剩余，所以應當被視為“垂直連接”的重要參與主體?？傊?，“垂直連接”在我國農村經濟發展過程中是可行的，但是這種可行是有條件的。因而在實施過程中應要根據各地實際情況，確立各自的政策預期，不能搞一個模式。農民組織化程度越高，商業化程度越高，“垂直連接”越有效。 

萬川川（2010）以遼寧農戶家庭為例，通過實證分析得出：正規金融和非正規金融存在著協同效應，兩者通過‘垂直連接’是能夠增加農村金融供給的；在此基礎上進一步構想我國農村正規金融與非正規金融‘垂直連接’采取的模式，認為我國正規金融可以考慮跟商品交易互聯以及和自有資金放貸者和金融小組的合作。 

參考文獻： 

[1] 武翔宇.我國農村金融聯結制度的設計.金融研究.2007 

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關鍵詞：農村；消費現狀；評析

中圖分類號：F323.8 文獻標識碼：A

1 消費支出增長加快

據江蘇省統計局網站2011年12月14日公布的數據顯示，江蘇農民消費支出2010年人均達6543元，比2001年翻了一番多，年均增幅10.8%。社會消費品零售總額也能說明農民消費水平的提高。2010年，江蘇社會消費品零售總額中鄉村地區實現1516.79億元，比2000年增長了85.2%，反映最近10a來鄉村地區的消費需求呈增長趨勢。

2 收入水平對消費的影響

收入是消費的基礎。自20世紀90年代末期至2003年，農民收入始終低速增長。1997年至2002年，農民人均純收入6年只增加549.5元，每年平均增長不到4%。盡管2003年以后，農村居民收入有所增加，但仍然十分有限，只有農民收入大幅增加，農村居民消費才能同步增長。

3 收入分配差距對農民消費的影響

目前，農村的收入和消費水平遠低于城市。江蘇省統計局2011年12月份公布的數據顯示，按收入5等份分組計算的高收入戶與低收入戶的差距由2000年的5.4：1變為2010年的6.7：1，絕對差距從2000年的6452元變為2010年的16983元，擴大了2.6倍。這個結果表明，農村居民中只有一部分人的消費可望得到擴大。

4 消費結構逐漸轉型

消費結構是反映居民生活消費水平、生活質量變化狀況以及內在過程合理化程度的重要指標。一般所指的消費結構就是衣食住行和文教、醫療等幾大類消費支出占生活消費支出的比例。目前，農民的教育消費太高，以高等教育為例，教育改革前，全國高校年人均學費僅為200元，1997年教育改革后，學費從1998年的1000余元攀升至目前的5000元左右。國家統計局的《2004年國民經濟和社會發展統計公報》表明，2004年全國農村居民人均純收入實際增長6.8%，但農村家庭的教育支出年增長率超過20%。教育費用的昂貴，是農民進行現期消費的“后顧之憂”。

5 農村社會保障機制不健全

預防性儲蓄理論認為，當消費者面臨收入的不確定性越大的時候，他更多的是依據當期收入來進行消費。而且，未來的風險越大，他越會進行更多的預防性儲蓄。當前，雖然農民收入有所增加，但出于謹慎動機，用于預防意外事件的貨幣量也隨之增加。例如，農村中“看病難”“養老難”仍是目前農民反映最強烈的問題。不久前，國務院發展研究中心組織專家實地調查顯示，52%的人頭痛感冒就自己買藥吃，有近20%的人是自我治療或者硬挺著等病好。農村社會保障機制不健全，使得農民有錢也不敢大膽增加現期消費。

6 農村消費環境較差

主要表現在：

6.1 鄉村道路建設問題突出

尤其是山區農村，農民有特產運不出，工業品也難以進入，形成一道較難逾越的鴻溝。

6.2 我國當前電視廣播

通訊設施雖然發展很快，但在農村尤其是廣大偏僻山區仍然是盲區，限制了廣播電視及手機等產品的消費。

6.3 因缺乏對消費品質量的有效監督

大量劣質產品擁入農村市場，農民深受其害，消費積極性嚴重受挫。

7 消費水平總體偏低

從總趨勢上看，江蘇農村居民消費支出不斷增長，但農民消費水平總體仍然偏低。2001～2010年江蘇地區生產總值使用額中，居民消費從3027.67億元增加到10942.82億元，年均實際遞增12.4%。其中：農村居民消費從1373.31億元增加到2676.41億元，年均僅遞增5%；而城鎮居民消費從1654.36億元增加到8266.41億元，年均遞增16.7%。由此可見，在江蘇近10a的經濟發展中，來自農民消費的貢獻非常小。

8 消費心理因素對農民消費的影響

現實生活中，農民的消費行為還受到傳統消費習慣和消費觀念的影響，如平時省吃儉用，到節假日過度消費，重視人情消費、非科學消費，消費方式講究從眾與求同，造成實際改善生活的支出受到擠占，使得農民消費增長乏力。

9 財政與金融市場的支持力度對農民消費需求的影響

近幾年，國家財政、金融在支持農村消費上做了很多工作，但相對于對城市消費的支持，還是很小的。就金融信貸來說，一來因農民金融信貸觀念相對落后，在生產生活消費時，如自有資金不足，大多數選擇向親戚朋友等個人借款，甚至向不法高利貸者借貸。其次是銀行等金融機構不太愿意向回報率較低、風險相對較大的農村或農民貸款。另外，宏觀經濟環境、就業機會等因素同樣會對農村消費產生作用，或將成為制約消費需求的阻力。

參考文獻

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關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；小額信貸

前言

隨著我國經濟的騰飛，國家越來越意識到農村發展的重要性。村鎮銀行則正是在放寬農村地區銀行業金融機構準入政策下的試點產物，是農村金融體制改革的先行者，也成為我們關注的重點。

這次實踐，筆者走入了湖南省湘潭市湘鄉縣進行了村鎮銀行情況調研。湘鄉土地肥沃，農業發達。全市有耕地66萬畝，是商品糧和瘦肉型生豬生產基地，居全國糧豬生產百強縣（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村鎮銀行在湘潭市湘鄉掛牌，湘鄉也成為農村金融重點試點地區。

在調研過程中，筆者與湘鄉人民銀行、農業銀行、信用社及其分社以及村鎮銀行的工作人員進行了較為深入的交談。同時走訪了3家農業大戶、10家普通農戶以及1家中小型企業。通過此次調查，筆者重點了解了農村金融體系供給與需求兩方的現狀，了解了村鎮銀行的實際定位以及諸方對它的評價，同時對于這個政策下的產物有了一些自己的感想。

一、調查地區農村金融體系現狀

（一）調查地區農村金融供給情況

郵政儲蓄在農村地區只能吸收存款，沒有權限在農村地區發放貸款。它將大量的農村資金輸向城鎮，成為了農村的“抽水機”。而政策性銀行農發行在業務上主要經營糧、棉、油等收購資金的管理，其他支持農村經濟開發的多種專項貸款已經停止。由于此處供給方更主要是談貸款的供給方問題，以上兩種金融機構就不予以太多討論。下面只就與農村金融體系以及村鎮銀行關系密切的金融機構進行討論，各金融機構貸款比例見下圖1。

1.農業銀行

相對于其他徹底撤出農村的國有商業銀行，農業銀行作為唯一未改制商業銀行，以“服務三農、走進鄉市”為宗旨，支持產業化農業，仍推動著農村經濟的發展。就湘鄉農業銀行為例，目前為止，農行仍然支持著湘鄉重點的產業如皮革業（如湖南懷其制革集團有限公司）、石油加工業（支持中石油進行往南方發展網絡建設）、貿易行業（如農副產品的銷售）、教育產業（湘鄉一中和東山中學）以及部分個體工商戶。另外，在謀求改制的過程當中，農行對進出口公司、建筑公司、勞保手套公司等大中型農業企業提供了強有力的貸款支持。但在更長的時間內，農行自身問題重重，對于三農的支持也是相當有限，主要體現在以下幾個方面：

（1）農行并不貸給農戶。農戶生產的風險對于農行來說太大，原因如下：①農戶生產不成規模；②金融環境不好；③抗風險能力差，農業保險不到位；④農戶無法提供有效抵押品（由于抵押是作為第二還款來源，而根據擔保法農民的田和房產不能作抵押）。

（2）農村網點的減少?，F在普遍的要求是農行進城，湘鄉農業銀行真正在農村的只有4個點。

（3）歷史包袱太重。如今湘鄉農行貸款有3億貸款，而不良貸款就有2億，有較重的歷史包袱。

（4）貸款限制收緊在國務院下發的2004年第20號文件《關于投資體制改革的決定》中嚴格了貸款的責任追究，規定貸款必須符合國家要求，符合環保要求，進行高消耗嚴格控制，從而縮小了農行能貸款行業的范圍。

2.農村信用社

在商業銀行逐步退出農村金融后，農村信用社成為了農村金融的主力軍，成為小型農戶存款、貸款的首選，而且至今為止仍然是面向普通農戶的唯一窗口。就湘鄉當地而言，農信社貸款占到了整個湘鄉的65%。然而通過與農村信用社機構人員的座談、到基層信用社的了解以及與農戶的座談，目前農村信用社面臨著很嚴重的問題。

（1）不良資產增多，信用環境不好。小額信貸是農村信用合作社的主營業務。由于小額信貸沒有抵押，農戶誠信缺失和農業保險不完善，農信社的效益更多是外部的社會效益，而無法顧及經濟效益。

（2）成本升高，目前一個信貸員要負責信貸的發放、管理、收回工作，還要每月了解家庭情況，看貸款的運作。任務繁重導致人手不夠，而增加信貸員又會增加管理成本，這樣的狀況導致工作很難到位。湘鄉市東郊鄉信用社在聯絡員取消后，信貸員只有10個，為控制成本有時連分社長也要承擔信貸員的工作。

3.民間借貸

農村民間借貸即指農村民間從事存款與貸款業務個人或組織，包括農民自發組織的社區性金融機構、街坊中較有聲望的農業大戶、非法的地下錢莊等等。在國有銀行漸漸在農村邊緣化以及農村信用社不良資產較多、機制體制正在改革的現況下，小型農戶的貸款只能依靠民間借貸機構。雖然目前民間借貸機構并沒有得到官方的認可，但卻是現有情況下一種必不可少的普通農戶融資、貸款的方式。

在實踐中，我們發現了一個類似民間借貸例子。一位養豬大戶基本不依靠貸款，而是自己成為民間借貸機構，從周圍農戶融資，從事自己的擴大再生產，并按期為存款農戶支付利息?？梢?，這位大戶已經成為了小型民間銀行。存在即合理，民間借貸符合市場規律，有一些其它金融機構不可比擬的本土優勢：

（1）信息與地理優勢。民間借貸機構是本土產物，其工作人員更多是農業參與人員，其從自身從事生產獲得信息是第一手而且是迅速的。相較而言，商業銀行或者農村信用社的工作人員更多地已經城市或城鎮化，信息敏捷性明顯遜色。同時，在地形崎嶇不平的湘鄉地區，居民居住分散，聯系分散，位于農戶住家附近的民間信貸有著很明顯的地理優勢。

（2）信用與心理優勢。如上例子所述，那位養豬大戶在周圍農戶中都享有很高的聲譽，大家都愿意將錢拿給他保管。這種鄰里街坊的信用優勢是通過大家幾十年的相處以及信用積累而來的。另外，遠親不如近鄰，民間借貸對于有著傳統價值觀的農戶來說，無疑有著無可比擬的心理優勢。

（3）彈性優勢。由于民間機構信息的敏捷性以及其不受官方束縛的靈活性，其各種金融指數都能得到及時調整，滯后性損失相對來說要小。同時由于其彈性優勢，可以針對宏觀及微觀經濟環境進行適當的調整，穩定及吸引更多的農戶，競爭力強。

當然，民間借貸也有其劣勢：

（1）不規范。由于非官方性，民間借貸缺乏真正金融監管機構的規范監管，因而各種操作不規范之處眾多，對于發生問題的準備并不夠充分。

（2）缺乏政府支持。至今民間借貸的合法性都未能得到承認。若得不到政府支持，民間借貸只能長期處于初級階段，無法形成完善的體制。

（二）調查地區農村金融需求情況

由于對湘鄉大型企業的探討已在農業銀行涉及，在此不再討論。以下針對其他金融需求進行討論。

1.普通農戶

對于普通農戶來說，金融需求多是生存性，如資金周轉不靈時對貸款的需求。對于一家普通農戶來說，是遇到結婚蓋房等事情，一定會有一段資金短缺的時間。此時的貸款需求即是暫時性的，當外出勞動力回來帶回收入之后便可以還上這筆錢。而這筆錢雖然風險很小，卻常常貸不到。由于農信社發放貸款的謹慎，貸款供求無法對口，造成了一定的無謂損失。另外，少部分是發展性的，如進行小規模生產所需的投資資金。東郊地區的一萬多戶中，百分之六十農戶就曾有過這樣的貸款記錄。這種貸款主要是用于家庭小規模養殖，或是農業機器的購買。東郊信用社分社長認為，真正的養殖貸款只有在上了規模之后才會有效益，而信用社貸款限額卻在2萬元以內，對于養殖投資來說也是杯水車薪，幫助并不大。

綜上可以看到，對于中小型農戶來說，日常小額資金周轉得不到保障，生產性投資貸到的款也并不充足，需求沒有得到滿足。

2.農業大戶

農業大戶是農村中的先富者，也是農村農戶經濟很重要的帶動者。他們的發展性金融需求也應是農村金融重點扶持的項目。然而，就現有狀況來講，似乎農村的金融服務并沒有對其有太多的幫助。由調研得知，他們的資金渠道主要有三種：

（1）自身及親戚的儲備資金。如一家種植大戶，他基本上沒有閑置資金，而是立馬將賺到的錢用于投資。該資金的風險在于嚴重依靠大戶上一輪的生產資金，種植或養殖自然條件的不穩定性也導致了其資金來源的不穩定性。

（2）從周圍農戶融資。即成為小型存款銀行。在上面提到過的養豬大戶即是通過周圍農戶集資來生產，但由于其民間性與不規范性，也難以成為穩定資金來源。

（3）政府專項貸款。政府對于重點培養的種植養殖大戶通常會有一些特殊的資金補助政策，但也是臨時性的舉動。

縱然大戶們目前都能想辦法找到資金來源，但其來源并不穩定，其潛在的金融需求仍然很大，一個穩定的、充足的資金來源對他們的進一步規?；l展來說是必不可少的。

3.中小型企業

長期以來，融資難的問題一直困擾著中小企業，外部融資困境已經嚴重限制了中小企業的進一步發展。如湘鄉偉鴻正旺食品有限公司，它的主要資金來源為中央財政的150萬和地方配套投資的75萬，但發展的最大阻力仍然來自于資金。探究中小企業融資難的原因，我認為有以下幾點因素：

（1）中小企業自身弱點。中小企業資產負債率高、經營方式落后并且財務管理混亂，自有資產抵押明顯不足，導致銀行無法支持放貸。

（2）金融機構對農村中小企業的還貸能力缺乏信任。這個原因無疑是中小企業融資難的癥結。如圖2所示，中小企業的現狀與金融機構對中小企業的態度相互關聯，形成一個惡性循環。

（3）政府扶持力度不夠。2008年9月4日的新聞中，政府就大力發展農村中小企業促進新農村建設給出了指導性意見，從反面證明了以前政府重視程度不夠。政府如何宏觀調控，更好地滿足中小企業的融資需求將是一個重要的命題。

（三）小結

由以上農村金融供給方與需求方的分析可以知道，在農村金融體系中，金融供給明顯不足，而金融需求又日趨旺盛。供求的不對稱性呼喚一種新的改革措施，一種新金融力量的出現進行新的嘗試，為現代農村金融體系改革作先鋒，這就是村鎮銀行。

二、村鎮銀行的目標定位和實際作用

1.目標定位

2006年12月20日中國銀行業監督管理委員會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，在其中正式指出適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵建立村鎮銀行。

根據銀監會的相關規定，對于村鎮銀行的目標定位應有以下幾點：

（1）解決問題：解決金融服務空白，擴大金融供給，引入市場競爭。政府希望村鎮銀行能夠開展多種業務服務，提供更多金融多元化產品，并在小額信貸方面能夠通過利率等指標與農信社構成競爭關系，更好發揮市場規律運作。

（2）主營業務：小額信貸。據規定，村鎮銀行貸款以小量、分散為原則。

（3）經營對象：縣域內農戶、農業和農村經濟。

（4）建立地區：欠發達農村地區以扶持欠發達地區農村經濟發展。

（5）發起方式：以1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人。

（6）管理方式：簡潔、靈活、先進、獨立。村鎮銀行作為獨立的法人單位，沒有沉重的歷史包袱，可以放手建立先進的內控制度、領導管理制度以及資產審核制度。

2.實際定位

2008年3月26日，湖南省第一家村鎮銀行在湘潭市湘鄉掛牌。它是由湘潭市商業銀行為主發起人，紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產置業有限公司等14家發起人出資共同組建的。湘鄉市村鎮銀行的業務范圍主要包括：吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務，經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

在實際的調研中我們看到湘鄉村鎮銀行新的經營理念確實為農村金融組織發展注入了活力，這種新的管理體制與金融服務確實為農村金融體系帶來了新變化。

（1）輸血作用增強。首先，“村鎮銀行不得發放異地貸款”是銀監會的明文規定。由于存款來源不限，貸款只限于當地，全部存款包括一部分城鎮資金都留在了農村本地。相比于商業銀行或者郵政儲蓄的抽血行為，村鎮銀行在“保血”的同時有一定的“輸血”作用。其次，村鎮銀行發放貸款按規定必須首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要，才能自由處理富足資金，因而留下來的資金更多地支持了三農。

（2）服務效率提高。村鎮銀行的獨立法人地位決定了它先進的體制機制。省去上報的道道程序，村鎮銀行自己做主，辦理貸款的速度非常快，這也是其他機構無法比擬的優點。同時，政府的強烈支持使湘鄉村鎮銀行享受了眾多優惠政策如地方稅收的減免，從而能在貸款時有更少的包袱。

（3）促進競爭。農村金融主體的單一化和壟斷化造成了農村地區較高的利率以及農信社低效的運營。村鎮銀行的介入能夠使利率指標更加市場化，更利于三農的貸款。湘鄉村鎮銀行的利率上浮30%，下走10%，相對合作社更低，吸引了更多客戶。村鎮銀行的出現有利于農村金融體系逐步邁向市場化，更加加快農信社改革的步伐。

（4）支持“三農”村鎮銀行貸款的各種中小企業都屬于當地龍頭產業，同時也能為村鎮銀行帶來較好的利潤。至今，湘鄉村鎮銀行已有貸款0.4億，利潤已達32.5萬。

但不可否認的是，在執行的過程中，村鎮銀行的實際定位與目標定位有了一定的偏差，其真正有效的支農能力也受到了懷疑。實際上，包括湘鄉人民銀行在內的眾多金融機構工作人員對其存在意義仍有質疑，對其發展也不持樂觀態度。村鎮銀行在萌芽發展過程中確有很多問題：

（1）經營對象的偏差。在調研中我們驚異地發現，湘鄉村鎮銀行中的農戶只占不到20%，其中很多還是實力強的有抵押品的養殖大戶，而真正對普通農戶的貸款微乎其微。以小額信貸作為主營業務的村鎮銀行，因為商業銀行控股，并沒有像大家所想的支持更多普通農戶。以市場化運作的村鎮銀行出于商業考慮，無法向農信社那樣接受那么多無抵押的貸款請求，過大的風險使其望而卻步。部分信用社的工作人員說：“村鎮銀行不過是商業銀行的分支機構”。縱然偏激，卻也反映了大眾對村鎮銀行在這方面作用的失望。

（2）輸血作用有限。湘鄉村鎮銀行目前有存款1.5億存款，但卻只有0.4貸款，多余的1.1億一方面作為準備金，另一方面委托商業銀行進行運作。由于其較于嚴格的貸款準入以及商業利潤驅使，本應更多的應用于“三農”的款項卻正在被進行商業運作，村鎮銀行輸血作用實在有限，甚至在另一方面來說，湘鄉村鎮銀行也充當了“抽水機”的作用。

（3）機構小的弱點。目前湘鄉村鎮銀行只有員工223人，雖然能夠發揮機構靈活的優勢，但是當涉及普通農戶放貸時卻遠遠不夠。相較之下，農信社的龐大分支以及民間借貸的本土優勢更利于一戶戶的小額信貸。

總之，村鎮銀行的癥結是商業效益與社會效益的矛盾。村鎮銀行的設立本帶有很強烈的社會目的，但又要求其市場化運作。可見，雖然村鎮銀行目前遍地開花，若要謀求可持續發展，必須解決好這種矛盾。

三、關于村鎮銀行理想定位的建議

通過分析和思考，由圖3所示，筆者認為村鎮的理想定位應位于目標定位與實際定位之間，才能更好實現經濟效益與社會效益的雙贏。

對于民間信貸來說，普通農戶是它的主要服務群。利用其各種優勢，我認為民間信貸應成為小額信貸的主要發放機構。對于農信社來說，其目前的客戶群為部分農業大戶和普通農戶，短時期內客戶群仍然比較穩定。對于商業銀行來說，其客戶為大型企業與部分小型企業。

湘鄉雖是農業發達，但經濟水平仍不高，湘鄉當地的普通農戶收入有限，生產性貸款較少，需求數量并不十分旺盛，也可以通過民間信貸與信用社解決。同時，農業保險的薄弱導致農民生產非常不穩定，尤其對普通農戶的收入有較大影響。而較差的信用環境也會讓銀行不良資產增加。針對此情況，村鎮銀行若是定位更偏向普通農戶，商業效益會受到較大的損害，更會因此而背上沉重的包袱。因此在未來普通農戶的貸款需求能夠通過信用社與民間信貸滿足的情況下，村鎮銀行的定位應該集中于收入穩定、需求更為旺盛但卻在金融服務中較為疏漏的中小型企業以及更多的農業大戶，即是介于商業銀行和農信社之間，提供多元化的金融服務。在應用其各種優勢更好地發展中小企業并擴大農業大戶的貸款客戶群的同時，避開劣勢，不成為普通農戶的主要貸款來源，才能更好地保證經濟利益與社會利益的統一。

四、調研啟發

村鎮銀行的某些特點讓筆者想起了目前社會上一個熱點話題―社會企業。也許對于一個社會企業來說，尋求社會效益和商業效益矛盾中的統一是關系其是否成功的最重要方面。所謂社會企業，應是以社會目的為緣由而建立，同時兼顧經濟效益的企業。我們不能說村鎮銀行就是我們普遍意義上的社會企業，但它也是以政策扶農為目的，商業化運作的企業。商業與社會效益的矛盾成為其發展道路上的一條絆腳石，但如果合理利用社會效益而創造更多的經濟效益，這種矛盾也許就能得到一定的統一。

我們也許可以參照國外的某些社會企業的案例，他們利用其社會性大力宣傳，不僅帶來很好的社會口碑，還有可觀的經濟效益，同時又有很多志愿者為其服務。

同樣，對于村鎮銀行，我們是否應該在宣傳上更下工夫，打造其社會性的良好印象，扭轉其在農村地區的不好口碑呢？同時，我們也許可以考慮征收更多的長期志愿者（比如大學每年的實習生）以服務社會的名義進行工作，使之感到村鎮銀行的強烈社會性從而激發更多社會責任感。這種志愿者也許不可行，但至少可以使員工增加更多的社會責任感而更加盡職，提高效率。

建立社會企業不是目的，而是要起到示范作用，帶動更多這樣的企業。同樣，村鎮銀行的存在如果能夠帶動更多的民間資本甚至國際資本參與其中，一齊共同探索發展的道路并且公平競爭，甚至能夠促進民間借貸的合法化，這才是我們真正所要達到的目的。

參考文獻：

[1]中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見.銀監發〔2006〕90號.

[2]村鎮銀行組建審批工作指引.銀監發〔2007〕8號.

[3]村鎮銀行管理暫行規定.銀監發〔2007〕5號.

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    論文關鍵詞 村鎮銀行 法律監管 市場準入 風險防范

    一、問題的提出

    當前我國農村金融機制建設比較滯后,農民融資較為困難,甚至僅有傳統的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風險巨大,導致農民缺乏創業資金,致富無望。農村金融機制的創新是我國農村建設中的重點內容,村鎮銀行屬于農村金融機制創新的重要組成部分。村鎮銀行對于盤活農村經濟,發展農村金融,解決農民創業的資金之渴具有積極意義。村鎮銀行作為一種新型金融機構,在2007年以來迅速發展,在農村金融體系中扮演了重要的作用,對于農村經濟發展具有積極的推動作用?！按彐傘y行是順應農村經濟發展,以農村為主要客戶群的新型農村金融機構,具有經營機制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應速度快、經營目標和市場定位明確等優勢,在很大程度上推動了農村經濟的發展”?！暗鳛樾律挛?由于受到各種內外部因素的制約,村鎮銀行在發展中不可避免的遇到了許多具體問題”。村鎮銀行在發展過程中所遇到的這些問題既有我國金融環境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對我國村鎮銀行發現現狀、村鎮銀行發展過程中存在的法律問題進行分析,并探討如何構建相應的法律機制,從而促使村鎮銀行在發展過程中獲得基本的法律保障,使村鎮銀行在良好的法律環境中發展壯大,充分發揮其在農村經濟建設中的作用。

    二、我國村鎮銀行面臨的相關法律問題

    (一)村鎮銀行市場準入問題我國當前雖然在立法上明確村鎮銀行的高度開放性,即向一切市場主體開放,但是村鎮銀行的市場準入還存在一些特殊的規定。當前村鎮銀行市政準入方面存在的問題主要表現為:(1)村鎮銀行在事實上成為銀行業金融機構的附庸,或者僅僅成為銀行業金融機構在農村地區的分支機構,其獨立性已經失去了保障;(2)銀監會作出上述規定可能考慮到了利用銀行業金融機構的資金優勢、專業優勢,拓展村鎮銀行的發展,但是事實上,銀行業金融機構本身就可以在農村地區開設分支機構,且社會信譽度比較高,容易得到老百姓的信賴,因而銀行業金融機構“投資參股村鎮銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業銀行對這一規定更多的理解為是一種‘政治任務’?！?3)排斥了其他市場主體進入村鎮銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農村金融渠道。由于銀行業金融機構在村鎮銀行中占有絕對性的優勢地位,因而農村金融服務市場其實依然被銀行業金融機構所壟斷,尤其是被國有銀行所壟斷。村鎮銀行并沒有真正地向民間資本開放,無法解決民間資本缺乏投資渠道,而農村市場又亟需資本的矛盾。

    (二)村鎮銀行法律監管問題當前我國在村鎮銀行的法律監管方面采取了“嚴厲監管”的對策,而嚴厲的監管顯然會增加村鎮銀行的合規成本,使原本就力量薄弱的村鎮銀行承受過于沉重的負擔。從這些所謂的嚴厲監管措施來看,其主要的內涵有如下兩個方面:第一,政府主導為主,突出了政府主導性,降低了村鎮銀行經營的自主性,不利于村鎮銀行實現服務創新。政府“保姆式”的監管事實上并不利于村鎮銀行真正發展壯大,并提高服務質量;第二,目前的嚴厲監控對于村鎮銀行的吸儲行為防范尤甚,如禁止村鎮銀行異地吸儲,這就從根本上決定了村鎮銀行無法實現擴張。目前的監管政策之所以防范村鎮銀行吸儲中可能存在的違法違規行為,其根本原因是對非國有或國家控股金融機構的不信任,并維護國有或國有控股金融機構對存款市場的壟斷。對于村鎮銀行的吸儲行為監管過嚴,固然有維護金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮銀行會面臨資金枯竭,缺乏資金來源,無法深入拓展業務。由此可見,目前采取的嚴厲監管的思路并不利于村鎮銀行的發展,為了減輕村鎮銀行的合規成本,正確的做法是采用“輕監管”的思路,降低村鎮銀行的合規成本,以促進村鎮銀行發展。

    (三)村鎮銀行風險防范問題村鎮銀行在經營過程中面臨的風險主要有政策風險、法律風險和信用風險。政策風險是指村鎮銀行在經營過程中如果違反銀監會的相關政策性規定,有可能會面臨處罰,甚至被撤銷;法律風險是指村鎮銀行在經營過程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結構不完善所導致的公司僵局等風險;信用風險是指村鎮銀行由于身處信用環境并不良好的農村地區而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風險。其中,“信用風險是村鎮銀行面對的主要風險”。

    對于政策性風險和法律性風險而言,村鎮銀行可以采取一定的措施進行防范,如聘請法律顧問和合規人員,使村鎮銀行在經營中遵守法律法規,避免產生違法法律和政策的現象。但是對于信用風險的防范,則由于村鎮銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風險,極易造成違約風險,并對村鎮銀行的正常經營活動造成負面影響。

    三、我國村鎮銀行發展中相關法律制度的完善

    我國村鎮銀行在發展過程中需要完善相關法律制度,從而使村鎮銀行在良好的法制環境中得以發展壯大。如下幾個方面法律制度的完善有助于村鎮銀行的發展:

    (一)拓寬村鎮銀行市場準入當前村鎮銀行的設立必須有一個發起行,該發起行屬于銀行業金融機構,且銀監會還對村鎮銀行中各方占股比例作出了規定,其結果是銀行業金融機構極易在村鎮銀行中一股獨大,并在一定程度上壟斷村鎮銀行市場,而民間力量、民間資本則無法順利進入農村金融市場,或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規化、合法化。

    建議進一步拓寬村鎮銀行的市場準入制度,應放松民間金融資本進入農村金融市場的準入機制,從而拓展農村金融的資金來源,同時也為民間金融資本獲得新的利潤點,其理由在于:農村金融業務屬于小微金融,大型商業銀行對于農村金融業務并不熱心,例如,“由于農業貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因,大型商業銀行對西部地區參股成立村鎮銀行普遍缺乏動力”。而民間資本則對民間金融市場青睞有加,目前的村鎮銀行市場準入機制將銀行業金融機構與村鎮銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮銀行服務質量,因而有必要以更寬松的準入機制促進村鎮銀行的發展?；谶@一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮銀行,而不必仰仗銀行業金融機構,取消銀行業金融機構在村鎮銀行中必須占有不低于20%股份的規定。這一舉措并不會對金融安全帶來負面影響,相反會有效地促進社會資本投資農村金融市場的熱情,從而提振農村金融市場的信心,使農村金融市場的資金更為充裕。

    (二)優化村鎮銀行法律監管基于“輕監管”理念,有必要改變對村鎮銀行的監管方式,轉變監管理念。由于村鎮銀行整體市場龐大,而單個銀行的市場份額微小,且村鎮銀行的業務集中于小微金融業務,因此村鎮銀行在金融監管中不必承擔過于承重的合規負擔,建議銀行業監管部門放松對村鎮銀行的監管力度,而不是加強對村鎮銀行的監管力度,從而實現“放松”、“搞活”,以節約村鎮銀行的經營成本。具體來說,(1)在監管力度上,對村鎮銀行的監管力度應低于普通商業銀行甚至低于對農村信用社的監管,這是與村鎮銀行的市場份額、業務性質所相適應的,或者說,對村鎮銀行的監管力度略高于不能吸儲的小額貸款公司;(2)在監管方式上,主要采取定期匯報和主動巡查的方式,但是匯報和巡查的次數應符合村鎮銀行的特點,不宜過分提高村鎮銀行的監管成本;(3)村鎮銀行更多地應遵守普遍化的監管要求而非特殊化的監管要求,如村鎮銀行應遵守反洗錢監管、禁止非法吸儲(如高利率承諾)監管等普遍化的監管要求,以免設定過多的特殊監管導致對村鎮銀行創新能力的制約。

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    【論文摘要】在我國,教育被喻為“三座大山”之一,可見教育的重要性及其對人們生活所帶來的影響之大。在這其中,學生上學資金匱乏又是一個廣為關注但仍未能有效解決的棘手問題。這個問題不解決,教育就很難健康發展。本文所提出的分成制教育金融制度問題,就是為解決這個難題而進行的探索。

    在我國,教育被喻為“三座大山”之一,可見教育的重要性及其對人們生活所帶來的影響之大。在這其中,學生上學資金匱乏又是一個廣為關注但仍未能有效解決的棘手問題。這個問題不解決,教育就很難健康發展。本文所提出的分成制教育金融制度問題,就是為解決這個難題進行的探索。

    一、理念創新:從教育需求方視角研究教育金融制度

    教育金融,是解決教育融資問題的新理念。通常,人們大都習慣于將教育理解為一種公共產品,認為國家應理所當然地為教育發展提供經費。這種由國家提供教育經費的機制叫做“教育財政”。事實上,教育也具有“私人性”,教育經費應當由政府和私人共同承擔。當個人經費不足時,可以通過市場途徑獲得融資,這種機制叫做“教育金融”機制。大家熟知的“助學貸款”就是有政府參與的教育金融模式。

    本文所研究的教育金融,又有如下新視角:

    其一,融資主體特指教育需求方,不包含教育供給方。比如,它僅探討學生的金融問題而不探討學校的金融問題。后者研究的是企事業單位的投融資問題,屬于傳統問題;而前者屬于自然人的投融資問題,它在理論上和實踐上還都比較落后。

    其二,教育取其廣義概念,既包括一般意義上的學校教育,也包括在職培訓。從縱向上講,廣義教育與終身教育理念一致,它包括個體在母體中孕育到離開人世的整個過程。

    其三,這里所談的教育金融不僅僅是融資問題,還包括投資和理財。要從理財的角度探討大學生如何有效運用所擁有的各種資源,高效進行人力資本積累,以達到個人效用最大化效果。上述教育金融概念的提出是對現存兩大重要命題的進一步深化。

    首先,教育金融問題與諾貝爾經濟學獎獲得者舒爾茨所開創的人力資本理論關系密切,在本質上它是對人力資本理論前提假設的闡釋。舒爾茨認為教育和培訓等行為都是增進人力資本的行為,都能為經濟增長做出貢獻而增加個人收益。但舒爾茨對人力資本者的資金瓶頸總體上存而不論。教育金融理論則要著力如何解決人力資本積累者面臨的資金瓶頸、如何提高資金使用效率的問題。隨著知識爆炸時代的來臨和教育周期的拉長,個人教育培訓資金的稀缺性日益凸顯,由此導致的機會成本和教育公平問題也日益為人們關注。高效解決個人在教育需求中的資金問題,日益需要有科學的理論加以指導。

    其次,窮人的銀行家、經濟學家,格萊珉銀行的創始人穆罕默德?尤努斯所做的工作也說明了教育金融的價值所在。尤努斯開創和發展了“微額貸款”服務,專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者。2006年,“為表彰他們從社會底層推動經濟和社會發展的努力”,他與孟加拉鄉村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。盡管學生也屬于其貸款對象,但并非其主流業務。教育金融則將集中研究并解決教育需求方資金融通問題。創業者一般處于人力資本積累后的階段,融資的目的是進行客觀世界的投資。而受教育者融資的目的是進行人力資本積累,這將關系到教育公平和人類社會文明進程。因而,教育金融產品的創新比鄉村銀行創新模式具有更加重要的理論和現實意義。

    二、機制創新:實行分成制教育金融制度

    所謂分成制教育金融制度,是與債性教育金融相對應的新型教育金融制度。

    從權利義務的特征來看,金融契約大致可以劃分為債性契約和股性契約兩種。關于企業金融契約的研究相對比較發達,而自然人金融契約在我國則發育不足。目前比較常見的契約形態主要是非標準化的債性契約,比如,個人向銀行借款。標準化債性契約和股性契約均處于缺失狀態。如果說金融契約發展順序的規律是先發展流動性弱的契約,然后再發展流動性強的契約,那么,對于自然人來說,非標準化股性合約即股權合約將是繼銀行貸款合約后的下一個創新重點。股性合約的本質是分成制,分成制教育金融制度是與債性教育金融制度相對應的新型教育金融制度。

    與債性合約相比,分成制教育金融制度更適合學生的信用風險特征。嚴格來說,在市場經濟條件下,學生作為融資主體,必然有責任和義務按照金融契約的約定向供資方提供相應回報。用以回報的現金流來自于學生人力資本積累的收益。然而,學生人力資本的回報帶有極強的不確定性。人力資本積累效應不僅與學生的學習方向、成長潛力、興趣愛好、學習方法等自身因素密切相關,還與用人單位對人力資本的認定和經營風險相關,而且還與產業結構變動、經濟波動等中觀、宏觀問題密切相關。由于債性合約是固定性收益類合約,供資方將會在學生人力資本積累失敗或主觀違約的情況下損失本息;而在學生人力資本積累成功時只獲得較小的利息回報。這會使銀行成本—收益—風險過度不對稱。而分成制契約的“風險共擔、收益共享”特征則會使供資人的成本—收益—風險處于相對均衡的狀態。這與創業企業很難從銀行獲得貸款,而更適合于通過風險投資獲得資金的道理是一樣的。

    當然,分成制教育金融制度的提出不是對學生貸款合約的完全否定,而是對其缺點的克服,也是對學生貸款制度的補充。在我國目前信用條件下,由于銀行面臨的風險過大,學生貸款制度幾乎無法運行。隨著政府、高校等主體的引入,債性契約的成本—收益—風險的對稱性有了一定改善,助學貸款制度有了一定普及。但學生貸款給銀行和金融系統所帶來損害仍然比較大,債性合約的劣勢顯而易見。在我國,大學生貸款呆壞賬高達80%。政府采取的公布學生欠款名單以及采用生源地貸款的方法盡管對降低壞賬率起到了一定作用,但前者是一種以損害學生信用資源為代價的不可持續性方法,后者則是將父母信用資源引入助學貸款的一種制度異化模式。而以美國為代表的學生貸款證券化方法則可能因為其風險轉移效應刺激銀行的逆向選擇行為而最終給整個金融體系帶來損害,次貸危機即是例證。

    現實中已經存在許多分成制教育金融制度的雛形。以美國、英國為代表的按比例還款模式,在本質上就是一種分成制。而張五常在佃農理論中所揭示的分成制、流行于世界各地的明星-經紀人合作模式,都是分成制教育金融制度精髓的萌芽。

    如果說風險投資企業分成的對象是風險企業的現金流,那么,分成制教育金融制度分成的對象則是學生人力資本積累的回報,表現為學生作為員工時的工資或者創業回報。這里將存在對學生未來工資或回報的認定問題。為了降低供資方的風險,構建分成制教育金融制度征信體系將是必要的。為了調動一切融資手段,現實中的教育金融契約可能會是綜合教育財政、債性教育金融契約、分成制契約三種形態契約的“混合”性或“化合”性契約。債性契約和分成制契約也將出現“債轉股”、“股轉債”、“債+股”等多種搭配形式以滿足不同偏好的資金供求雙方的選擇。

    三、分成制教育金融:教育制度改革的新型發動機

    分成制教育金融制度的價值,在于其本身不但能有效解決教育教育需求方的資金瓶頸問題,還具有促使教育制度改革的作用。只要使用了分成制教育金融制度,教育制度就自然發生改革和優化。這主要源于分成制教育金融制度的“收益—風險共分機制”,該機制可以促使供資方為受資方提供增值服務并監督受資方的激勵。該機制會促使供資方逐漸專業化,成為具有專業特長的教育家。私募股權投資基金的引入,將會進一步促進分成制教育金融的發展。如果說私募股權投資基金的投資對象是企業,那么分成制教育金融契約投資的就是學生的人力資本?；诮逃枨蠓降姆殖芍扑侥纪顿Y基金,會使教育金融制度具有“聚集資金、代客理財、分散投資”的特征,從而產生“風險分散化、專家產業化”的制度效應。投資于不同的學生可以降低或消解非系統性風險,不同的資金提供者聚集資金則有利于分擔系統性投資風險。而基金經理人“閱人無數”,很容易成為懂得教育規律的教育家。

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關鍵詞：渠道下沉；農村信息化；作用

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）06-17 -02

一、研究背景

“生活想要好，趕緊上淘寶”“發家致富靠勞動，勤儉持家靠京東”“當心花錢淘假貨，正品省錢來蘇寧”……這些有關電商的口號式廣告語開始出現在各個省份鄉村的墻面上。農村電子商務市場蘊藏著巨大的潛力，根據中國互聯網絡信息中心顯示，截止2014年6月，我國網民中農村網民占比28.2%，農村網民規模達1.78億，較2013年年底增加169萬人。與此同時，在各類上網終端中，2013年農村網民使用手機上網的比例達84.6%，高出城鎮5個百分點。國家政府的政策支持，農村市場的巨大潛力促使京東、蘇寧和阿里巴巴電商巨頭實施農村電商渠道下沉的戰略，搶占三、四級以下的農村市場，蘇寧更是把農村電商的發展作為核心戰略。

二、方法和數據

本文采用案例研究方法―通過對京東、蘇寧和阿里農村電商模式多個案例的研究，集成農村電商戰略、渠道下沉的商業模式和服務站的對比等嵌入式分析單位。案例分析是一種運用歷史數據、檔案材料、訪談記錄和觀察的方法收集數據，運用可靠技術對一個事件進行分析從而得到具有普遍性研究結論的方法。本文的研究數據來自管理咨詢的行業報告分析、訪談錄音資料的整理和媒體新聞資料。文獻資料包括政府政策文件報告，電商專項研究報告，學術期刊論文和專著等。

三、農村電商的渠道下沉的商業模式

（一）京東：縣級服務中心和“京東幫”服務店模式

“京東幫”服務店采取第三方合作開店模式，對合作商的基本要求是具備大家電宅配、安裝維修能力和相關資質。“京東幫”服務店店內分為三個區域，第一塊區域是虛擬產品展示區，一般用來展示商品廣告，懸掛幾面商家宣傳海報；，第二塊區域是服務受理區，是店內的服務臺和京東的形象墻；第三塊區域是網購的下單區，顧客在選定自己的商品后可以通過自己手機客戶端下單，或者不懂網上購物的可以借助店內的導購員進行代下單或者進行指導下單。除了具有營銷的功能以外，“京東幫”服務店可以作為一個配送站承接大家電商品最后一公里的配送業務。而縣級服務中心主要是京東小電配送站的一個升級，屬于京東自營。除具有“京東幫”服務點的代客下單、商品展示功能外，還設立農村項目組，農村項目組設立兩個鄉村主管的職位：一個負責物流配送；一個負責鄉村推廣員，招募鄉村推廣員，管理培訓鄉村推廣員。通過發傳單和“刷墻”的形式進行信息的推廣通過口碑傳播和品牌宣傳，激發鄉村市場消費者的購買力；通過縣級服務中心和“京東幫”服務店協同合作，解決農村居民購買家電的價格高、不送貨、安裝難、品類少和退換難的問題。同時也解決了農村地區配送最后一公里的問題并且將工業品和農資產品賣到農村地區，讓農村人享受城里人同樣的消費服務。

（二）蘇寧：蘇寧易購服務站模式

蘇寧易購服務站是由蘇寧在三、四級市場的代售點、售后服務網點升級而來，主要是蘇寧自營為主，加盟為輔的模式。這種模式通過自營的蘇寧易購服務站對分散的加盟蘇寧易購服務站進行有效的管理整合，使得蘇寧農村電商體系可以在一個區域內形成扁平化的有效管理網絡。首先蘇寧易購服務站是蘇寧在鄉鎮農村地區的一個品牌形象店，承擔了對加盟的管理職責。其次在物流方面，擔任了商品中轉倉的職能，農村消費者在網上購買的東西可以在服務站網點進行自提，或者送貨到家。與京東縣級服務中心和“京東幫”服務店模式不一樣的地方在于，蘇寧易購服務站除了具有金融理財、招商、商品展示、代客下單、承擔物流配送和商品自提的功能之外，還為農村地區的居民提供一些便民服務，其中包括為當地居民提供免費貼膜、免費充電、免費雨傘租借、免費熱飯、免費網購培訓等。建立蘇寧易購站的目的在于打造兩個維度：一個是如何通過蘇寧易購服務站讓農村社區的居民享受到更好的商品、服務和價格；另外一個是從下往上，如何將農村特色產品推銷出去，幫助農村地區的居民解決物流、包裝和金融問題。比如蘇寧和江蘇一家經營龍蝦的企業達成合作事宜，并協助對方入駐蘇寧易購線上開放平臺，并在線上推出8.18促銷活動，取得不錯的效果。蘇寧展開與政府合作的形式，針對扶貧地區，和中國扶貧基金會等機構全面摸索扶貧電商，采用農產品公益眾籌的模式，打通農村市場銷售與農產品進城的通道。

（三）阿里巴巴：淘寶村和農村淘寶服務站模式

阿里巴巴集團在2014年宣布，在未來5年內將投資100億元人民幣啟動“千村萬縣”計劃，目標是在全國各地建立100個縣級運營中心和10萬個村級服務站。村級淘寶服務站一般位于村中心，接入自有的專用網絡和電腦設備后，通過大屏電子屏幕顯示商品的基本信息，比如說價格、優惠活動、買家評價等。目前村級服務站提供網上代買、網上代賣，網上繳費、創業培育、本地生活五大服務項目，對于那些不了解計算機科學技術的農村居民，在服務站的人員幫助下完成農資農具的購買，提供一站式服務。農村淘寶可以概括為“五個一”：一個村莊中心點、一條專用網線、一臺電腦、一個超大電子屏幕、一幫經過培訓的技術人員；農村淘寶通過建立縣村兩級服務網絡，充分發揮電子商務優勢，打破“最后一公里”信息流的瓶頸，實現“工業品下鄉”和“農產品進城”的雙向流通功能。值得注意的是先期資金均由淘寶投入，技術人員也由淘寶指派，接下來他們會對每個村確定的網店管理人員進行專業培訓，通過這種方式帶動更多人參與。淘寶村方面，淘寶村主要是大量網商聚集在某個村落，以淘寶為主要交易平臺，以淘寶電商生態系統為依托，形成規模和協同效應的網絡商業群聚現象。阿里研究院認為：一個鎮、鄉或街道出現的淘寶村大于或等于3個，即為淘寶鎮。淘寶村的出現，使得一些在外地打工的農村居民開始返鄉創業和就業，通過電子商務的發展，改變農村地區傳統的小農經濟格局；對于經濟欠發達的農村地區，可以通過淘寶村的協同效應，直接對接全國市場，因地制宜發展本地區的商業、制造業和服務業。

四、農村電商渠道下沉模式對農村信息化的促進作用

（一）農村信息化建設基礎設施方面

首先，在阿里巴巴的“千村萬縣”的計劃中，阿里巴巴會根據農村淘寶和淘寶村發展的需要，投資基礎設施的建設，建立縣域運營體系，創新農村金融、農村代購服務、農資電商；阿里巴巴將在建設基礎設施方面與政府達成合作，同時提供技術、理念和商業生態資源的全面支持。其次，由于淘寶村的發展逐漸形成集聚效應形成產業集群，促進農村基礎設施的完善。一些小商品的上線帶動了其他服務行業的發展，例如產品攝影、圖片設計和快遞物流行業等其他配套服務機構；同時一些淘寶賣家為了能夠順利在網上開店出售商品，紛紛開設百兆寬帶甚至接入光纖，有些村落甚至實現全村WIFI全覆蓋，一些買家為了更好地享受購物體驗，紛紛開通寬帶服務，利用手機或者電腦購物的農村居民比例逐漸上升。中國IT研究中心的《2014年Q1中國移動網購市場調研報告》表明，2013 年農村網民使用手機上網的比例達 84.6%，高出城鎮5個百分點，農村居民對網購商品模式的接受率達到了84.41%。農村淘寶和淘寶村的模式使得廣大的農村地區的居民越來越愿意在網上進行購買商品從而改變傳統的去實體店進行購買的消費觀念。

（二）物流方面

對于“京東幫”服務店和蘇寧易購服務站，京東和蘇寧都給予了很大的支持，提供先進、穩定、高效的配送、安裝管理系統保證服務店信息管理規范化，將自己的物流體系覆蓋農村地區，解決物流“最后一公里”的問題。同時，三家電商巨頭不約而同地選擇在全國農村都覆蓋物流網絡的中國郵政進行合作，京東把合作重點放在聯手打造三四級城市及鄉村市場的電商平臺，通過中國郵政的快遞員將智能終端，為農村客戶網上下單，并為他們投遞配送。蘇寧方面，由于中國郵政網點渠道多、服務種類全，長期扎根城市社區及廣袤的農村區域，蘇寧首先在物流寄遞平臺與中國郵政實現對接，攜手打通農村地區物流的最后一公里，使城鄉地區投遞網絡的范圍及速度得到質的提升。阿里方面則是更多的強調與中國郵政地資源互補，互通有無，互為補充。例如在倉儲搭建方面菜鳥網絡有著獨特優勢，但是在某些地區中國郵政的資源可以共享。阿里與中國郵政合作的目的是在中國的任何一個地區網購都實現24小時送貨必達。

（三）在涉農網站建設方面

蘇寧開通金融眾籌頻道，通過扶持農村建立高效農業基地、定點采供基地帶動農產品在蘇寧易購上銷售，幫助當地中小企業建立起良好的經營和管理規范。京東在2015年8月11日，京東農資頻道正式上線為廣大農民提供種子、農藥、化肥、農具等農資產品的電商服務。農村居民可通過京東商城網站或手機客戶端登錄京東農資頻道，從國內外農資品牌中挑選正品農資產品，同時享受京東物流的送貨上門服務，以及分期付款、京東白條和保險等金融服務，為農村居民購買農資產品提供便利。在2015年的7月份，淘寶網農資頻道正式上線。通過該農業全產業鏈服務平臺，農民可“一站式”購買種苗、化肥、農用器械，以及科學的農業生產技術指導。在后期階段，淘寶還根據區域種植情況以及消費者需求進行大數據分析，讓農戶種養殖更加貼近市場，為發展新型農業探索出一條新路。

（四）電商人才培養方面

蘇寧發動原有的工作人員或終端服務人員返鄉創業，同時計劃自主培養大學生團隊，將大學生放到農村電商市場去鍛煉，打造成為互聯網零售時代下蘇寧人的孵化器，成為電商人才。淘寶村和農村淘寶的出現則吸引大量的外地務工人員回鄉創業，加盟農村淘寶服務站或者自己在網上開淘寶店，對于這些阿里巴巴會對他們進行技術指導和電商方面的知識培訓。作為鄉村推廣員，成為了“京東幫”進行品牌宣傳的媒介之一，同時鄉村推廣員要接受縣級服務中人員的管理和培訓，學習電商知識和溝通技能。京東、蘇寧和阿里的農村電商戰略在一定程度上解決了農村信息化人才不足的問題。

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農村小額信貸數據分析

2006年度的諾貝爾和平獎獲獎者、孟加拉國鄉村銀行行長尤努斯教授，創立的孟加拉鄉村銀行，在短短的30年中，從27美元貸款起步，發展成為擁有近400萬借款者、1　277個分行、12　546個員工、還款率高達98.89%的龐大的鄉村銀行網絡。其成功的經營理念、經營策略和經營方式，對我國欠發達地區農村小額信貸工作有著十分深刻的啟示。

農村小額信用貸款就是各地農村信用社基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。小額信用貸款是不發達國家向貧困人口實行的以數額小、期限短、分期償還為特征的金融服務方式，是一種適合貧困戶的經濟、社會和文化特點的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產資金的信貸方式，其發展一直受到各國政府的普遍重視。

小額信用貸款20世紀80年代初引入我國，并在河北、河南、陜西等地進行試點工作。2001　年12　月中國人民銀行提出在廣大農村全面實施農村信用合作社農戶小額信用貸款。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規金融體系難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在很大程度上緩解了我國農業多年存在資金投入不足的矛盾。

風險，是指農戶拿到貸款后不努力發展生產，從而影響償還能力的風險。農村小額信貸的道德性努力風險要源于貸款農戶的有限理性，農戶拿到貸款后，生活狀況變好，閑暇時間的效用增大，用于尋找、決策生產適應市場需求的農產品的精力和用于生產的實際時間減少，致富能力下降。道德性違約風險，是指農戶任意改變貸款用途的行為。不同于擔保貸款，相對而言，小額信用貸款對借款人的約束力較小，當風險偏好的農戶拿到貸款后，在追求更高利潤的驅動下，借款人有積極性傾向于改變申請信用貸款的本來用途，而由此產生的額外風險則由信用社來承擔;銀行管理風險主要是指農信社管理疏漏或不當給貸款造成損失的風險，主要表現為放貸時疏于審查，貸款跟蹤監督不力等。

外部環境風險和銀行管理風險，是所有貸款都會面臨的風險。由于有效信用制度的缺失，農戶小額信貸風險主要來自于“逆向選擇”和“道德風險”。從各地開展該業務的實際情況來看，由于上述原因，造成了目前農村小額信貸市場在風險管理上存在一些問題，如，有些農戶不符合信貸條件以及任意改變貸款用途等。

3　小額信用貸款發放過程中的風險防范措施

農村信用社發放小額信用貸款，　應以減少貸款風險、實現利益最大化為原則。既不能因害怕風險而不敢放貸，喪失發展業務的機會;也不能忽視風險，　盲目放貸，導致資金損失。因此，農村信用社應積極審慎地發揮其在農村金融市場的主力軍作用，繼續推行小額信用貸款。

3.1　完善信用評級制度，建立農戶信用記錄。法律上對農戶資信評定等級制度給予規定，避免對農戶貸款授信額度的隨意性，為農村小額信用制度建立科學的評判標準，加

2　農戶小額信用貸款的風險分析

和其他貸款品種一樣，農戶小額信用貸款同樣存在著風險。外部環境風險，是指不受農信社和借款農民控制的導致農戶償還能力下降的風險，包括宏觀經濟風險和產品市場風險等;逆向選擇和道德風險，是由信貸市場中的信息不對稱引起的，逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農戶，道德風險包括道德性努力風險和道德性違約風險。道德性努力

上“累進”貸款的適用，有利于農村良好信用體系的建立?？梢詤⒄铡?003　年7月由國家稅務總局的《納稅信用等級評定管理試行辦法》以及2002　年　5　月的《中國農業發展銀行貸款企業信用等級評定暫行辦法》，將農戶資信評定為ABCD四等級，細化各個等級的具體評判標準，定期開展農戶信用等級評定工作。

要進一步完善信用村、信用鄉(鎮)的評定制度，充分依靠地方政府，深入調查研究，建立健全農戶經濟檔案，最大限度地防范信用戶評估失實的風險。對失信的農戶，要在條件、額度、利率等方面給予設卡，做到好還好借，增強其信用意識。同時，地方政府要積極參與其中，通過加強對農戶貸款使用和回收的監督作用，控制和杜絕逃廢債務現象發生，加強農村信用體系建設，促使農村信用體系框架的形成。信用社和地方政府要運用各種手段，聯合打擊惡意逃廢債務現象，鼓勵誠實守信，對按期或提前還款的信用戶，要制定出相應的激勵措施，促進農戶小額信用貸款業務健康發展。

3.2　完善風險分擔機制。為了分散和規避風險，可在農村推行農業意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業風險由信用社和保險公司共同承擔。同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞賬準備金制度。加強貸后管理，防范信用風險。貸款發放后，信用社內部要建立臺帳，嚴格實行包放、包收、包管理、包服務、包效益的“五包”責任制。同時在外部要積極推廣農戶聯保網絡組織，建立農戶自律機制，增加監督力量，形成一個利益共同體。凡發現信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格，強制收回貸款等，以有效地控制小額信用貸款的風險。

建立小額信貸的保障機制，減少小額信貸的風險。在對農民的小額貸款繼續實行農戶聯保貸款，及小額信貸機構本身要建立風險儲備金之外，國家可以從每年的救災款中拿出一部分來，建立小額信貸的保險基金，減少信用社等小額信貸機構在小額信貸上的風險，比如解決由于自然災害引發的系統風險等。

3.3加快農村信用社電子化建設步伐，提高其金融管理能力。由于農村信用社大多設立在鄉村，多年來單元制的組織形式和單一的業務經營模式，　金融電子化建設與國有銀行和新興的股份制商業銀行相比有很大差距。農戶貸款金額小、筆數多、周轉快，加上農村的交通不便，僅靠傳統的手工操作，　效率低、工作量大，難以適應農村信貸投放和金融服務的需要。因此，加快農村信用社電子化建設尤為重要。通訊技術、計算機應用和網絡技術的發展，能夠為農村信用社的電子化建設創造有利的條件。農村信用社可以首先以縣聯社為單位建立綜合業務網絡系統，解決存款的通存通兌、信息咨詢、代收代付、跨區域結算等業務的需要;在條件成熟時，可以擴大聯網的范圍，在網上進行資金調撥和拆借，增強中間業務開發功能，提高金融服務效率。在信用戶評定、貸款證發放的基礎上，可以通過信用社與信用站的網絡系統，實現農戶小額信用貸款的實時發放和日常管理，解決人員不足的矛盾。建立農戶信用的電子檔案，把農戶信用等級咨詢系統上網運行，用電子化的手段，擴大農村信用體系建設的成果。

3.4　加強小額信貸的管理和監督。為進一步防范農戶的“道德風險”，　農信社要加強對農戶小額信用貸款的事后監督。不能因為筆數多、額度小、農戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要經常深入農戶掌握和了解其生活、生產經營和貸款使用情況，確保農戶小額信用貸款按規定用途和要求使用，真正發揮其功效，最大限度地防范信貸風險。

3.5　通過各種途徑，加大對違約農戶的懲罰力度。首先，要充分發揮社會輿論的監督約束作用。一是多途徑定期公布違約農戶的名單;二是與開展信用村(鎮)　建設工作結合起來，對違約農戶達到一定比例的信用村(　鎮)　應取消其信用村(　鎮)　資格。借助周圍農戶的監督和輿論力量加大借款農戶違約的心理壓力，從而加大其違約成本。

其次，適時運用法律手段加大違約貸款的催收力度，切實做好農信社的資產保全工作，使違約農戶在經濟遭受損失的同時，加大其違約的心理厭惡程度。

因小額農貸發放時間集中，信用社人員有限，很難在短時間內充分了解農牧戶的經濟實力和資信狀況。因此，農戶小額信貸的推廣工作要循序漸進，逐步推進。防止行政激勵過高而形成的“大干快上”，　應注意量力而行，在滿足農戶貸款需求的前提下穩步發展，不能為完成計劃指標而降低規定標準，從而形成新的信貸風險。

農村小額信貸的貸款模式

農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫藥等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。

“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用于農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。

第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用于經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。

農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。

農村小額信貸的貸款發放

(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款申請書》。

(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。

(三)信貸內勤人員核實無誤后，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤后，發放貸款。

(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。

(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字并加按手印。

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