保險利益,依我國保險法第十一條規定，指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。業界諸多學者亦謂即指投保人在保險標的上所具有的經濟上得失之利害關系。保險利益，英文為insurableinterest,譯為此乃約定俗成，乃同可保利益、可保權益。我國香港保險總會編印之《個人保險》中則稱“可保權益”乃投保人購買保險之權利，這種權利通常是由于投保人與保險標的之間存在某種關系而產生的。一般來說若投保人會因為標的遇到損害而直接引致損害的“可保利益”便存在。

他國學者大多認為，對保險標的具有保險利益的應是被保險人，而非我國保險法規定的投保人。我認為，在財產保險中，被保險人對保險標的具有保險利益比投保人對保險標的具有保險利益更有重要，因為若投保人對保險標的具有保險利益而被保險人對保險標的并不具有保險利益，無利益即無損失，在保險標的發生損失之時，被保險人并無損失，又如何能要求保險人填補其損失呢？若投保人對保險標的不具有保險利益而被保險人對保險標的具有保險利益，投保人為被保險人之利益投保，在保險標的發生損失之時，享有保險金請求權的是被保險人，投保人不具有保險金請求權。雖財產保險中投保人一般亦同時為被保險人，但亦有投保人不同時為被保險人者。保險法第二十一條規定，被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。在實務中，我國財產保險保單規定保險標的為“具有法律上承認的與被保險人有經濟利害關系的財產”。亦是認為對保險標的具有保險利益的為被保險人。

保險利益是構成保險關系的主要條件，是保險合同的客體，其成立之要件及意義因觀點較為一致不再述及。

以下先就財產保險中的保險利益有關問題稍事論述。

財產保險中的保險利益

〈一〉保險利益的主要樣態

摘要：面對經濟金融開放的新形勢，國內保險公司不僅要鞏固和發展國內保險市場，還要主動出擊，努力爭取占領一部分國際保險市場份額。國內保險公司在實施國際擴張戰略時，可以選擇自身擴張、戰略聯盟、跨國并購、海外上市等途徑。在拓展國際保險市場的過程中，國內保險公司應結合自身特點，選擇合適的目標市場，科學設計保險產品，建立有效的營銷渠道。只有積極探索走國際擴張之路，才能發揮國內保險公司的競爭優勢，實現規模經濟，增強其國際競爭力。

隨著我國加入WTO，金融業對外開放步伐不斷加快、開放范圍不斷擴大，已成為歷史發展的必然潮流。尤其是在國內保險市場，國內保險公司與外國保險公司平等競爭的局面正在全面鋪開，如何鞏固已經占領的國內保險市場份額，這一問題已經引起了有關專家、學者和實際工作者的高度重視。本文認為，國內保險公司不僅要鞏固和發展國內保險市場，還要下大力氣研究走出國門參與國際競爭的問題。在保險經營國際化和保險市場全球化的背景下，研究國內保險公司的國際擴張戰略問題，具有極為重要的現實意義。

一、國內保險公司國際擴張的必要性

概括地講，國內保險公司的國際擴張是適應經濟金融開放形勢，增強自身競爭力的需要。實際上，保險公司經營的國際擴張是對經濟全球化、保險顧客全球化的現實反應。具體可從以下幾個方面進行分析。

1、實現規模經濟。保險的基本職能是分散危險和補償損失。而保險公司承保風險的前提條件之一就是擬保風險要符合“大數法則”，即某一風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實際出險的標的僅為少數（確定性）。保險公司通過對大量不確定的風險收取保費，建立相應的賠付基金，對少數確定性危險給予補償。保險公司的保險經營過程，既是風險的大量集合過程，又是風險的廣泛分散過程。保險公司從事保險經營的首要原則是風險大量原則，即保險公司應在可承保的范圍內，根據自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風險和標的，因為只有這樣才能建立起雄厚的保險基金，才能確保保險經營的穩定性。因此，在經濟開放新形勢下，國內保險公司應抓住機遇，大膽探索，積極對外擴張保險業務，通過增加保險業務規模來降低單位保險標的的保險費率，提高保險經營的穩定性，從而實現保險業務的規模經營。

2、分散經營風險。保險公司所從事的經營活動不是一般的物質生產和商品交換活動，而是一種特殊的勞務活動。保險公司在保險經營過程中應當遵循的一條重要原則就是風險分散原則。如果保險人所承保的風險在某段期間或某個區域內過于集中，一旦發生較大的風險事故，可能導致保險企業償付能力不足，就會威脅到保險公司自身的生存和發展。因此，保險公司分散經營風險的第一步就是要在拓展保險業務時注重保險品種和保險區域的合理分散，通過有效分散保險業務，從而抵消單個保險的非系統性風險。在經濟開放、貿易自由化、金融國際化的背景下，國內保險公司應充分利用有關WTO成員國最惠國待遇和國民待遇的條款，遵循保險經營的大數法則和時空分散原則，走出國門，把自己置身于整個國際保險市場的環境中，根據自身優勢和不同的市場特點，確定自己的目標市場，分散業務區域，降低經營風險。

摘要：為適應中國保險監管國際化的迫切需要，必需建立國際化保險監管框架，其內容包括：建立治理結構、制約機制和市場競爭機制健全的監管環境；建立符合國際規則的審慎監管規章框架體系；建立符合國際規則的保險監管會計、審計和精算制度；建立現代化的保險數據庫和完善的信息披露制度；建立靈敏的風險預警系統；建立保險監管交流與協作制度；建立科學規范的監管人員培訓制度。

保險監管國際化是經濟全球化和金融國際化趨勢下，保險市場國際化、保險風險國際化、保險業務國際化和保險機構國際化的客觀要求和必然結果，各國保險監管機構正在加強彼此之間的交流與協作，在更廣的范圍內履行保護保單持有人利益，有效防范保險風險的跨國傳播，促進全球保險業穩健發展。在保險監管國際化和中國加入世貿組織，中國保險業對外開放不斷擴大的的背景和形勢下，中國的保險監管也必須順應形勢，在監管制度、規則、標準等方面逐步與國際接軌。由于中國的保險監管歷史較短，實務中有許多問題尚處于探索之中。特別是在新形勢下，中國過去的保險監管在理念、目標、思路以及監管實踐等方面還存在與市場經濟和開放經濟環境不適應甚至沖突的地方。中國的保險監管應當放開眼界，吸收和借鑒世界各國一切成熟和成功的保險監管制度和保險監管經驗。其中，建立國際化的保險監管框架是必需和必要的。

一、建立治理結構、制約機制和市場競爭機制健全的監管環境

要想取得良好的制度管理，必須要求保險公司制定適當的經營戰略，建立一支有能力、負責任的管理隊伍。應當鼓勵保險公司建立一種能夠加強利益相關者監督作用的所有翻結構。為了加強對管理成效的監督，限制不良動機，避免外界對保險機構商業活動的干預，應當在良好的財務狀況基礎之上，建立股權多元化的保險機構。保險機構應當具備良好的制度管理，制定內容廣泛的內部控制和決策程序，由經驗豐富的人員實施，由管理部門進行監督。在履行職責過程中，即使是能力很強的管理部門也難免犯錯誤，因此，有效的風險管理非常重要，保險機構應當具備衡量、監督和控制不同風險的有效手段和措施。市場化的改革有利于促使保險機構增強自主意識和責任意識，有利于改善資源配置，提高市場效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價格提高服務質量。在加強謹慎監管的前提下，應當逐步取消不必要的限制，創造保險市場開展廣泛開放的競爭氛圍，允許業績較好的保險機構展示他們優勢，應當繼續推進對外開放政策，嚴格履行人世承諾，積極引進外國保險機構，逐步豐富中國保險市場。

二、建立符合國際規則的審慎監管規章框架體系

通過保險監管法律、規章和標準的推行，使市場參與者確信，保險市場的規則和作法是可靠的，進而增加市場的透明度和參與者的信心。應當經常檢查和改進保險立法工作，以便適應新的市場情況。由于中國的保險監管正處于新舊體制和觀念交替參雜的特殊階段，因此在制定適合市場環境的法律制度方面，也面臨著特殊的挑戰。通過比較可以看出，當前中國的保險監管法規雖然從內容上講，在很多方面已經基本符合保險監管核心原則的評估標準，但是我們還沒有形成一個系統、清晰的保險監管法律和監管規章體系框架。特別是我們的監管規章和規范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險法》之間缺乏鉤稽關系，不能明確反映出立法者所遵循的監管理念和邏輯。一個非常重要的缺陷是沒有審慎監管的概念，應當參照《保險監管核心原則》的要求，對現行紛繁雜亂的監管規章和各種規范性文件進行徹底清理、歸類、調整和歸并，給經營者和監管者一個清晰的線索，以便大家能夠很容易地了解和掌握。盡快建立一個適合我國保險業經營與監管需要、符合國際慣例、比較完備的保險監管法律、規章體系，使我國的保險經營和監管活動完全納入有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必糾的法制化軌道。

一、國際保險專業人才的培養目標

基本能力主要包括思維能力、自學能力、計算機操作能力以及與他人合作的協調能力、開拓創新能力、組織管理能力、分析和解決問題的能力、公關協調能力、應用文寫作能力、職業道德、責任感、敬業精神等綜合素質。專業能力主要包括國際保險業務中的產品營銷能力、理財規劃能力、汽車駕駛與維修技能、保險理賠能力、會計記賬能力和財務分析能力等工作崗位所需的操作能力。語言能力即較強的英語語言表達能力，在國外或國內、外資企業生活和工作中的口頭表達和書面達能力。

二、國際保險課程設置的基本原理

高職院校具有為社會培養適用人才和為個體發展服務的雙重目的。為此，在國際保險專業課程時，可以參考和運用學術界已有的課程設計理論，結合國際保險業務的發展狀況，其專業課程設置原理如下:

(一)課程設置體現國際特色

國際保險教育的培養目標就是要培養學生具有國際化視野和國際意識，熟悉國際保險運營和保險知識與技能，培養學生熟練掌握至少一門外語，具有良好的國際交往能力和溝通能力。課程設置要注重提高學生的語言能力，才能運用外語了解學術研究前沿，用于指導工作實際，實現前瞻性發展。課程設置時，可以利用中外合作資源、保險行業協會的資源與優勢，與行業專家共同切磋課程設置的合理性，促成學生參加職業能力考試認證、甚至是國際認證，與國際標準課程相通，以核心課程建設為牽引，引入行業企業的新知識、新成果和國際通用的技能型人才職業資格標準，培養外向型的國際化人才，加速實現與國際先進水平和標準接軌。

摘要：為適應中國保險監管國際化的迫切需要，必需建立國際化保險監管框架，其內容包括：建立治理結構、制約機制和市場競爭機制健全的監管環境；建立符合國際規則的審慎監管規章框架體系；建立符合國際規則的保險監管會計、審計和精算制度；建立現代化的保險數據庫和完善的信息披露制度；建立靈敏的風險預警系統；建立保險監管交流與協作制度；建立科學規范的監管人員培訓制度。

保險監管國際化是經濟全球化和金融國際化趨勢下，保險市場國際化、保險風險國際化、保險業務國際化和保險機構國際化的客觀要求和必然結果，各國保險監管機構正在加強彼此之間的交流與協作，在更廣的范圍內履行保護保單持有人利益，有效防范保險風險的跨國傳播，促進全球保險業穩健發展。在保險監管國際化和中國加入世貿組織，中國保險業對外開放不斷擴大的的背景和形勢下，中國的保險監管也必須順應形勢，在監管制度、規則、標準等方面逐步與國際接軌。由于中國的保險監管歷史較短，實務中有許多問題尚處于探索之中。特別是在新形勢下，中國過去的保險監管在理念、目標、思路以及監管實踐等方面還存在與市場經濟和開放經濟環境不適應甚至沖突的地方。中國的保險監管應當放開眼界，吸收和借鑒世界各國一切成熟和成功的保險監管制度和保險監管經驗。其中，建立國際化的保險監管框架是必需和必要的。

一、建立治理結構、制約機制和市場競爭機制健全的監管環境

要想取得良好的制度管理，必須要求保險公司制定適當的經營戰略，建立一支有能力、負責任的管理隊伍。應當鼓勵保險公司建立一種能夠加強利益相關者監督作用的所有翻結構。為了加強對管理成效的監督，限制不良動機，避免外界對保險機構商業活動的干預，應當在良好的財務狀況基礎之上，建立股權多元化的保險機構。保險機構應當具備良好的制度管理，制定內容廣泛的內部控制和決策程序，由經驗豐富的人員實施，由管理部門進行監督。在履行職責過程中，即使是能力很強的管理部門也難免犯錯誤，因此，有效的風險管理非常重要，保險機構應當具備衡量、監督和控制不同風險的有效手段和措施。市場化的改革有利于促使保險機構增強自主意識和責任意識，有利于改善資源配置，提高市場效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價格提高服務質量。在加強謹慎監管的前提下，應當逐步取消不必要的限制，創造保險市場開展廣泛開放的競爭氛圍，允許業績較好的保險機構展示他們優勢，應當繼續推進對外開放政策，嚴格履行人世承諾，積極引進外國保險機構，逐步豐富中國保險市場。

二、建立符合國際規則的審慎監管規章框架體系

通過保險監管法律、規章和標準的推行，使市場參與者確信，保險市場的規則和作法是可靠的，進而增加市場的透明度和參與者的信心。應當經常檢查和改進保險立法工作，以便適應新的市場情況。由于中國的保險監管正處于新舊體制和觀念交替參雜的特殊階段，因此在制定適合市場環境的法律制度方面，也面臨著特殊的挑戰。通過比較可以看出，當前中國的保險監管法規雖然從內容上講，在很多方面已經基本符合保險監管核心原則的評估標準，但是我們還沒有形成一個系統、清晰的保險監管法律和監管規章體系框架。特別是我們的監管規章和規范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險法》之間缺乏鉤稽關系，不能明確反映出立法者所遵循的監管理念和邏輯。一個非常重要的缺陷是沒有審慎監管的概念，應當參照《保險監管核心原則》的要求，對現行紛繁雜亂的監管規章和各種規范性文件進行徹底清理、歸類、調整和歸并，給經營者和監管者一個清晰的線索，以便大家能夠很容易地了解和掌握。盡快建立一個適合我國保險業經營與監管需要、符合國際慣例、比較完備的保險監管法律、規章體系，使我國的保險經營和監管活動完全納入有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必糾的法制化軌道。

[摘要]保險發展經歷了區域性到國際化、原始期到現代化的過程。國際保險關系是通過保險資源要素在國與國之間的流動，以及保險經營在國與國之間的活動所形成的關系。國際保險市場既是各國保險交易關系在國際間的延伸，又是世界范圍內謀取風險廣泛分散的各類保險交換關系的總體。

[關鍵詞]國際保險，國際保險關系，國際保險市場模式

一、國際保險發展趨勢及變革

(一)國際保險組織形式及變化

1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經營的保險公司也大多為股份制形式。從發展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進一步的發展。

2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。

[摘要]本文介紹了2002年國際船舶保險條款在承保危險上的變化、特別是對潛在缺陷的理解問題，分析了條款的缺陷和實踐中可能會產生的爭議。

[關鍵詞]2002年國際船舶保險條款；承保范圍；潛在缺陷

2002年在倫敦保險市場上出現了一套新的船舶保險條款，同時，現行的協會船舶定期保險條款仍可選用。從這些變化本身很難看出隱藏在制定該新條款背后的真意。但是，一些變化引發了對條款含義和效力的嚴重爭議。本文旨在分析列明承保危險條款的變化，尤其是對潛在缺陷的理解問題。

介紹和背景

2002年新的《國際船舶保險條款》沿襲了1983《協會定期船舶保險條款》（簡稱1983年條款）和1995年《協會定期船舶保險條款》（簡稱1995年條款）列明風險的形式。條款變得冗長，納入了一些可能不被雙方同意而訂入保單的條款，使得條款的使用變得更麻煩。

對于承保范圍，《協會船舶定期保險條款》第6條，如今規定在第2條。除了一些極小的變化，此條款主要的變化體現在對鍋爐爆炸、尾軸斷裂和潛在缺陷的處理方面。1995年條款有與眾不同之處，即第6.2款對謹慎處理但書的規定為“如果此種損失或損害并非由于被保險人、船舶所有人、管理人或船技主管或他們的岸上管理人員未謹慎處理所致”。新條款的第2.2款但書的規定卻與1983年條款的規定相同，即“如果此種損失或損害并非由于被保險人、船舶所有人或管理人未謹慎處理所致”，刪除了“船技主管或他們的岸上管理人員”。因此，由于但書措詞的變化，在新條款第14條規定之下，被保險人、船舶所有人、管理人將承擔更大的責任，承保危險的范圍比1995年條款的規定縮小。事實上，在某些情況下，船舶所有人的境況將更糟，因為第14條的規定不僅僅適用于第2.2款受但書限制的列明風險造成的任何損害，也適用于第2條列明風險造成的任何損害。

內容提要本文通過對國外養老保險的主要做法比較分析，從養老保險制度構建的目標、養老保險籌資模式、養老保險體系和養老保險管理方式等四個方面進行了具體比較分析，認為國外養老保險的做法對我國的啟示有：養老保險理念是構建一國養老保險制度的宗旨、構建適應本國國情的養老保險體系是一國養老保險制度建設的關鍵、養老保險籌資模式的選擇是一國養老保險制度構建的核心，養老保險管理方式是一國養老保險制度的實現手段和保障。

一、國外養老保險的主要做法

（一）德國養老保險制度的主要內容

德國養老保險的目標在于養老金應是以保障退休者（及其配偶）的生計，維持其購買力。德國養老保險制度的三大支柱是法定養老保險、企業補充養老保險和私人養老保險。法定養老保險的覆蓋面較廣，既包括一般的年老養老金，也包括職業康復待遇、職業能力或就業能力喪失養老金及遺囑養老金。原則上講，所有雇員都是法定養老保險的義務參保人。法定養老保險資金主要來源于雇主和雇員繳費，費率采取根據實際需要一年一定的辦法，1997年繳費比例為工資的20.3％，由雇主和雇員各負擔一半，當雇員月收入低于某一限額時，由雇主單獨支付。此外，法定養老保險每年還獲得國家補貼，約占當年養老保險總支出的五分之一。

德國曾對養老保險基金采取部分積累模式，但是由于這種資金運轉方式難以承受經濟波動期尤其是大規模經濟危機所帶來的巨大貶值壓力，同時，對于人口眾多、經濟持續發展亟需資金的國家來說，儲備大量資金是難以承受的。因此，德國于1957年改變了資金運轉方式，由部分積累式改為現收現付式。另外，德國的公務員不參加養老保險，實行退休制度，養老金由財政預算安排。養老金根據退休者退休時的工資和工齡長短計算，但最高不超過退休前最后一個月工資的75％（徐瑞娥，2002）。

（二）美國養老保險制度的主要內容

[論文關鍵詞]保險企業國際化現實思考

[論文摘要]我國保險業已全面對外開放，保險國際化成為人們關注的焦點。本文在對保險國際化與保險企業國際化進行界定的基礎上，結合我國保險業發展的實際從四個角度對我國保險企業國際化予以現實思考。

一、保險國際化與保險企業國際化的界定

保險國際化是指各國保險活動日益跨越國界，相互聯系不斷加強的過程，即保險分配關系在國際范圍內的體現。保險分配關系在國際范圍內主要體現在以下幾個方面：其一，保險人與被保險人之間的分配關系。這是第一層次的保險分配關系，它包括本國保險人與國外被保險人之間的關系和國外保險人與本國被保險人之間的關系，具體體現為本國保險人走出國境到國外開設分公司或子公司，國外保險公司到本國開設分公司或子公司；其二，保險人與再保險人之間的分配關系。這是第二層次的保險分配關系，反映著保險資本的社會化、國際化。保險分配關系的兩個層次反映著保險分配關系在國際范圍內的體現。隨著保險活動的擴展，保險國際化的內容日益豐富，主要有保險企業國際化、保險市場國際化、保險監管國際化等方面。

保險企業國際化指一國的保險業在海外設立分支機構，開展保險業務，形成信息靈敏、規模適當、結構合理的保險企業網絡。同時在對等的條件下，允許外國保險機構進入本國，開放本國的保險市場。

二、我國保險企業國際化的現實考慮

論文關鍵詞：保險競爭規制完善

論文摘要：在我國加入WTO后，切實履行與保險有關的入世協議，積極應對入世后保險市場競爭的挑戰，需要按照市場化理念和國際理念，遵循透明度原則和國民待遇原則，不斷完善我國保險競爭規則，以克服現行保險市場競爭規制模式存在的不足。對于保險市場不正當競爭行為的規制，要實行“標本”兼治。特別是對保險業壟斷的規制，不能照搬他國經驗，而應結合我國保險體制市場化改革的實際，綜合運用法律手段、政治手段、經濟手段進行治理。

一、我國保險市場開放面臨的規制挑戰

隨著入世后對入世協議的逐步落實，我國保險市場將進一步開放，保險規制也面臨著許多新的挑戰。

1．外國保險公司大量涌入，再保險市場在開放中面臨著最大挑戰。具有雄厚資金實力，先進保險技術和豐富管理經驗的外國保險公司與不成熟的中資保險公司同臺競爭，這無疑會給中資保險公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險業的生存和發展空間，保險市場份額將被重新分割。特別是再保險市場，根據前對外經濟與貿易合作部公布的《中華人民共和國服務具體承諾減讓表》來看，我國的再保險市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險公司的競爭。

2．保險費率趨向市場化，使保險定價越來越細，不良風險獲得保險保障的困難越來越大。在一個自由競爭的保險市場上，保險公司所采用的費率結構必須與投保人的風險水平相適應，至少應該接近于其他保險公司所采用的費率結構，這就要求保險公司根據不同的風險分級變量自由定價，否則會失去競爭機會。開放保險市場所帶來的一個不可避免的結果就是不同風險之間價格差異的擴大，保險公司將通過越來越多的風險分級變量把投保人根據其風險水平分成許多不同的費率組別，自由定價的政策將迫使保險公司充分利用有關保單持有人相關統計信息來確定保單價格，從而使保險市場價格趨于敏感性和多樣化。