推出惠農卡業務，是國有大型商業銀行策應國家支持服務“三農”，實行金融惠農的一次有益探索與實踐，得到了基層農行的積極響應。從農行市分行試點情況看，從2008年10月至2009年2月20日，該行共發行惠農卡46041張，其中激活44829張，激活率97.37%；授信8090戶，授信額度22730.50萬元，授信率17.57%；用信5392戶，累計用信額度15659.90萬元，用信率11.71%。惠農卡實際“惠農”效果如何？發行中是否存在問題？最近，銀監分局組織人員開展了相關專題調研。

一、存在的主要問題

通過調研發現，惠農卡試點推廣工作仍存在一些問題，制約其功效的發揮，主要表現在：

一是認識不足。由于宣傳引導不充分，農行基層員工對包括惠農卡推行在內的“三農”金融服務認識理解不深透，被動地為完成任務而營銷；有些分支機構把發卡當作政治任務，采取與地方政府搭建合作平臺方式，借助行政力量營銷惠農卡等等。如此一來，短期內發卡量還可以，但營銷質量卻大打折扣。

二是使用率不高。由于同樣的原因，農民對惠農卡這一新的業務品種理解不深，并未真正了解惠農卡的功能，很多農民不需要或不會使用惠農卡。從上述惠農卡激活率、授信率、用信率的數字對比可以看到，農民存取款業務更多地是通過存折辦理，惠農卡使用率低，惠農卡在某種意義上僅惠及11.71%的極少數群體，其他88.29%的持卡農民名義雖然享受“二免一減半一享受”的辦卡優惠，但由于沒有使用或很少使用，反而要承擔每年5元的主卡年費。

三是用卡環境不佳。農行直接服務農村地區的網點和設施偏少，持卡農民普遍反映的惠農卡“不好用”，即用卡不方便問題仍較突出。據統計，農行市分行共有機構網點83個，其中農村鄉鎮網點41個，鄉鎮網點覆蓋率僅為26.28%，且網點主要分布在規模較大的鄉鎮；共安裝ATM機69具，其中農村分布19具，占比僅為27.5%。網點和ATM機的有效覆蓋率明顯偏低，與惠農卡的分布、數量不匹配，難以滿足持卡農民日常金融服務需求。

一、惠農卡與新農合項目對接的主要功能

1、農戶參合識別功能。惠農卡卡號將作為新農合參合農民身份識別標識，惠農卡將逐步取代參合證，將惠農卡融入新農合的整個業務流程中。

2、攜卡就診功能。參合農民到定點醫療機構就診住院時，攜帶惠農卡作為參合證件，定點醫療機構工作人員通過惠農卡讀取參合農民信息，參合農民即可享受到新農合的醫療補償政策。

3、刷卡繳費功能。參合農民需要繳納就診費或住院費用時，可使用縣農行布放在定點醫療機構的自助設備，如：POS機、轉帳電話等，直接將款項轉入醫院帳戶，免去攜帶現金不安全等諸多不便。

4、住院費用貸款功能。參合農民在住院時，如資金不足，無法交納住院費用時，可到縣農行申請授信，通過發放農戶小額貸款，解決住院費用。

5、補償入卡功能。縣新農合辦公室或定點醫療機構在進行補償時，可以通過網上銀行、電話銀行等渠道，將參合農民的醫藥費報銷款轉入農戶的惠農卡中。

推出惠農卡業務，是國有大型商業銀行策應國家支持服務“三農”，實行金融惠農的一次有益探索與實踐，得到了基層農行的積極響應。從農行××市分行試點情況看，從××年10月至2009年2月20日，該行共發行惠農卡46041張，其中激活44829張，激活率97.37%;授信8090戶，授信額度22730.50萬元，授信率17.57%;用信5392戶，累計用信額度15659.90萬元，用信率11.71%。惠農卡實際“惠農”效果如何?發行中是否存在問題?最近，××銀監分局組織人員開展了相關專題調研。

一、存在的主要問題

通過調研發現，惠農卡試點推廣工作仍存在一些問題，制約其功效的發揮，主要表現在：

一是認識不足。由于宣傳引導不充分，農行基層員工對包括惠農卡推行在內的“三農”金融服務認識理解不深透，被動地為完成任務而營銷;有些分支機構把發卡當作政治任務，采取與地方政府搭建合作平臺方式，借助行政力量營銷惠農卡等等。如此一來，短期內發卡量還可以，但營銷質量卻大打折扣。

二是使用率不高。由于同樣的原因，農民對惠農卡這一新的業務品種理解不深，并未真正了解惠農卡的功能，很多農民不需要或不會使用惠農卡。從上述惠農卡激活率、授信率、用信率的數字對比可以看到，農民存取款業務更多地是通過存折辦理，惠農卡使用率低，惠農卡在某種意義上僅惠及11.71%的極少數群體，其他88.29%的持卡農民名義雖然享受“二免一減半一享受”的辦卡優惠，但由于沒有使用或很少使用，反而要承擔每年5元的主卡年費。

三是用卡環境不佳。農行直接服務農村地區的網點和設施偏少，持卡農民普遍反映的惠農卡“不好用”，即用卡不方便問題仍較突出。據統計，農行××市分行共有機構網點83個，其中農村鄉鎮網點41個，鄉鎮網點覆蓋率僅為26.28%，且網點主要分布在規模較大的鄉鎮;共安裝atm機69具，其中農村分布19具，占比僅為27.5%。網點和atm機的有效覆蓋率明顯偏低，與惠農卡的分布、數量不匹配，難以滿足持卡農民日常金融服務需求。

為了認真貫徹黨的十七大和十七屆三中全會精神，切實落實黨和國家的各項惠農政策，讓廣大人民群眾充分享受惠農政策的信息資源，結合學習實踐科學發展觀活動，按照《自治縣2012年檔案史志工作要點》，進一步深化村級規范建檔工作,從2012年起，在全縣農村建立方便實用的“三惠”（惠農政策、惠農臺賬、惠農信息）檔案。現結合我縣實際，提出如下指導意見。

“三惠”檔案是指以村為單位建立的、全面反映本村村民個人和村民家庭享受惠農政策信息的一種專門檔案。主要包括惠農政策匯編；惠農臺賬；農民家庭信息及其享受優惠政策情況信息卡（簡稱惠農信息）三種不同形式。

一、惠農政策匯編范圍：1、糧食直補；2、農資綜合補貼；3、良種補貼；4、農機具購置補貼；5、退耕還林補貼；6、家電下鄉補貼；7、汽車、摩托車下鄉補貼；8、農村勞動力轉移“陽光工程”培訓；9、農村沼氣補助；10、新型農村合作醫療；11、新型農村社會養老保險等等。省、市、縣相關部門的政策解釋，實施辦法也應列入匯編范圍。

二、惠農臺賬：是記錄惠農政策落實情況的一項登記簿,便于管理和查找。明細記錄近年來的農民享受優惠政策情況。可根據各村享受惠農政策情況不同建立相應不同的惠農臺賬。建立惠農臺賬的范圍應與惠農政策匯編范圍一致。

三、農民家庭信息及其享受優惠政策情況信息卡內容：1、家庭基本情況登記表；2、該戶享受惠農政策、社會保障等情況。

四、2012年前出臺至今還在執行惠農政策可多年匯編成一冊，可從檔案中復印或者從其他渠道進行收集，從2012年起，原則上要分年度進行匯編，匯編資料須有目錄，張頁號，建議用棉線進行裝訂，也可用不銹鋼釘或不銹鋼卡進行裝訂。惠農臺賬以村為單位建立，可建立綜合性惠農統計臺賬，也可根據本村惠農政策情況分門別類建立單項惠農統計臺賬。要根據實際需要自行設計，盡可能詳細，全面反映本村惠農方面的信息，應整理成冊成本，可供一年或者幾年連續登記使用。農民家庭信息和享受優惠政策情況信息以每個農戶為單位建立信息卡，要能全面反映每個農戶的基本情況和該戶享受優惠政策情況。每年需及時對各種信息進行更新，各村農民家庭信息及其享受優惠政策情況信息卡根據需要進行裝訂或不裝訂，信息卡需編制目錄，排列方法應分組按當地自然習慣進行排列。

根據《關于開展惠民惠農財政補貼資金“一卡通”發放管理工作調研方案的通知》的要求，我們對“一卡通”工作進展情況進行認真疏理，積極推進，并及時召集全市各業務主管部門、鄉鎮、街道辦事處等具體承辦人召開了“一卡通”使用管理情況調研座談會，進行了深入調研，現將調研情況報告如下：

一、我市“一卡通”使用管理情況的現狀和進展

（一）實施細則制定情況

目前，我市印發了《市人民政府關于印發市惠民惠農財政補貼資金“一卡通”管理辦法（試行）的通知》和《市財政局關于印發市惠民惠農財政補貼資金“一卡通”代管代持辦法（試行）的通知》文件，并且印發了《市財政局關于印發市惠民惠農財政補貼資金“一卡通”項目庫（動態調整）的通知》，項目庫共涉及19個單位，53項財政補貼資金。

(二)銀行選擇情況

通過政府采購，確定銀行為農村商業銀行股份有限公司。

（一）、加強和規范農村集體”三資”管理工作及業務培訓

加強對村級財務的指導及會計核算的監督檢查等工作。利用鄉鎮中心工作之余分期、分鄉鎮對全縣“三資”業務進行全面培訓，培訓人員下沉至鄉鎮及全縣361個行政村及社區，繼續實行“就地培訓”，切實加強人員的業務能力。

（二）、加強對惠農補貼“一卡通”業務人員培訓。

為使惠農資金及時、快捷、安全到達農戶手中，對新增或新換惠農補貼“一卡通”業務人員培訓進行業務培訓，以便熟悉系統操作，確保數據及時有效安全錄入，將資金及時、快捷、安全發放到戶。

（三）、進一步加強鄉鎮財政制度建設

以規范鄉鎮財政、財務管理制度建設為目的，加強鄉鎮財政建設，強化鄉鎮財政管理職能，完善各項財務管理制度，進一步完善鄉鎮財政內控制度，增強防范意識，加強廉政建設，確保鄉鎮財政工作安全有效運行。

一、2012年以來各項強農惠農資金兌現情況

我鎮涉及11項強農惠農資金，共計3839.66萬元，其中：發放農作物良種補貼資金203.27萬元（含年早、晚稻、油菜良種補貼）；發放中、晚稻、小麥、玉米糧食直補資金135.03萬元；發放柴油化肥農資綜合直補資金414.09萬元；2012年元至十二月發放家電汽車摩托車下鄉補貼314.49萬元；兌現農村公路改造工程款352.8萬元；兌現農村危房改造試點工程17萬元；發放火山口村新型農村社會養老保險補助6.57萬元；兌現財政扶貧資金47.95萬元；向上級借入資金兌現園區被征地農民各項補償費用2192.57萬元；發放大中型水庫移民后期扶持基金104.64萬元；發放2012年退耕還林補助資金20.12萬元;兌現失地農民社保補助資金31.13萬元，所有資金全部通過農行和信用社金融機構及時發放兌現到村、到戶，杜絕了截留、挪用、抵扣強農惠農補貼資金的違規行為。

二、強農惠農政策落實措施

為將各項強農惠農政策實實在在落實到農戶手中，我鎮主要從以下四方面入手，狠抓落實，從而確保落實政策不打折扣，不走樣。

（一）加強宣傳，確保各項政策家喻戶曉。

為確保中央、省、市各項強農惠農政策。我們一是通過年初的黨員春訓、召開村組干部會，利用廣播、有線電視、網絡，村務公開和發放《市政府致全市農民朋友的一封公開信》等多種形式來保障將各項強農惠農政策宣傳送達到戶，使相關政策真正做到家喻戶曉，同時也讓群眾充分掌握政策，認真監督全鎮的強農惠農政策落實情況。二是認真組織填發《政策監督卡》，確保各家各戶對當年和上一年度各項惠農補貼金額明明白白。《政策監督卡》在鎮駐村干部的組織領導下，由財政所統一集中打印，確保填寫規范、數據準確，發放率達100%。各農戶通過《政策監督卡》對全年的負擔及惠農補貼金額一目了然。我們通過《政策監督卡》給了群眾一本明白帳。

為堅決整治群眾身邊腐敗問題，堵塞監管漏洞，從制度上防止腐敗滋生，確保各項惠民惠農政策落實到位。按照省、州、縣要求，現就實施社會保障卡為載體，結合縣住建工作實際，制定“一卡通”實施方案。

一、工作目標

按照“方便群眾、規范管理、不重不漏、防治腐敗”的原則，以社保卡為載體，實現惠民惠農財政補貼資金發放工作的整合集中。加快推進跨地區、跨部門信息共享，實現補貼資金發放全過程監管，建立更加便捷、安全、高效的社保卡“一卡通”管理長效機制。

二、發放范圍

“一卡通”系統中涉及住建局的惠民資金2項，“一卡通”系統中涉及住建局的惠民資金2項，即2019年新居建設及縣級補助貧困戶建房項目。

三、發放標準

國家“十二五”規劃明確提出，必須堅持把解決好農業、農村、農民問題作為當前工作的重中之重。為響應“十二五”規劃中服務“三農”的號召，農行結合當地縣域經濟發展特點，把立足“三農”、服務“三農”作為工作重點，創新理念，積極作為，加大對轄內“三農”產業的支持力度，取得了顯著成效。

一、主要做法

（一）創新服務模式，有效解決農村金融滯后問題。農行在多年的工作實踐中摸索出一條以縣域規模化融資和中小企業服務為基礎，以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為驅動，以“三農”服務部為組織保障，服務到位、風險可控、發展可持續、具有農行特色的服務“三農”新模式。在該模式中，惠農卡成為最大的“亮點”，其不僅具有辦理存取現金、轉賬結算、消費、理財等基本功能，能夠保證聯線作業、實時入賬，而且還可以可作為貸款的發放載體、財政補貼的直撥通道、社會保險的參保憑證。在推廣實踐中，廣大農戶逐步認識到惠農卡在農業生產、社會保障、個人理財等多方面的諸多優勢，爭相辦理惠農卡。

（二）創新工作方式，有效解決辦貸時間長問題。“三農”金融服務具有的客戶分散、點多面廣、單筆數額小、手續繁瑣等特點，導致農戶貸款“等貸”時間長，成為制約農村金融發展的一個重大難題。一方面，農行成立了“三農金融服務部”，選調一批素質高、能力強的青年員工組成服務優良、效率一流的“三農”服務隊伍，保證能夠在人手少、工作量大的情況下做好“三農”金融服務。同時，農行通過公示農戶貸款操作程序和流程，公開農行調查、審查、審批等各個環節辦事時限等方式，公開接受社會公眾監督，打造了一條農戶辦貸的“綠色通道”。

（三）創新擔保手段，有效解決農戶融資難問題。針對農戶貸款擔保難這個問題，農行積極創新擔保模式，大力探索新的擔保手段，對有信貸需求的種養植農戶引入林權抵押、農戶聯保等新型擔保模式。2011年以來，通過集中調查，集體審批、統一授信方式，累計給予了4000多戶農戶授信。獲得授信的農戶可以通過惠農卡在農行網點、自助機具、網上銀行辦理普惠貸款放款、使用、還款等業務，及時獲得生產性信用小額貸款，無須農戶反復到網點辦理各種手續，從而實現普惠貸款一次授信、循環使用、隨借隨還，顯著提高貸款使用效率。

（四）創新定價機制，有效解決貸款成本高問題。在農戶貸款定價上，農行堅持服務“三農”和惠農利農的基本原則，推出了新的定價機制。具體而言，就是根據客戶的主動還貸次數、金額、生產經營狀況等，分別實行不同的利率優惠，平均較同業水平少上浮20至50個基點。以戶均3萬元貸款計算，每戶農民在農行可比在其他金融機構貸款一年可少付利息達324元。新的定價機制進一步減輕了農戶的利息負擔，在一定程度上遏制了民間高利貸，規范了農村金融市場秩序。

人行市支行在深入開展創先爭優活動實踐中，積極探索改善農村支付服務環境建設，提出了“政府主導、人行協調、銀行唱戲、社會受益”的工作思路，卓有成效地開展了農村支付服務環境建設工作，成功打造了有特色的農村支付服務環境暨“綠卡村”模式。2012年11月市被命名為首批“市農村支付服務環境建設示范縣市”，并作為轄內唯一1家、全省第3家創建“省級農村支付服務環境建設示范縣市”通過了分行的考評驗收，經驗材料得到了分行副行長的親筆簽批。

一、主要做法

(一)加強宣傳培訓，夯實支付運用基礎。一是開展金融知識下鄉活動，有效提升了農村地區對非現金支付方式的認可度。二是利用節假日農民工集中返鄉時機，開展農民工銀行卡特色服務宣傳，引導農民工了解并辦理農民工銀行卡特色服務。三是在鄉鎮所有銀行網點建立支付結算服務站，配備支付結算知識宣傳員，負責接待顧客業務咨詢。四是利用電視、廣播、報刊等宣傳載體以及手機短信等網絡媒介進行廣泛宣傳，擴大支付服務宣傳廣度和深度。五是各銀行業金融機構結合自身業務發展需要，對過競賽、講座等形式，扎實開展了對支付服務人員和農村客戶的業務培訓，不斷提高臨柜人員業務素質和支付服務水平，提高農村客戶對支付結算知識的認知度，充分發揮其輻射作用。

(二)強化服務管理，凈化農村服務環境。一是建立了農村支付服務環境建設數據統計和信息報告制度。各銀行業金融機構按月報告支付服務環境建設情況，逐步完善支付服務環境數據庫，為進一步改善支付服務提供決策依據。二是做好支付風險防范。各銀行業金融機構通過建立銀行卡受理機具巡檢巡查制度，加強設備監控與維護，確保自助服務設備運行的可靠性。三是建立支付結算舉報投訴制度。積極協調處理支付結算糾紛，有效維護支付服務秩序。四是建立支付結算聯席會議制度平臺，及時通報轄內支付服務情況，引導各銀行業金融機構開展有序競爭。

(三)創新服務模式，打造“綠卡村”模式。針對郵儲銀行農村網點多，分部面廣的特點，人行市支行積極協調郵儲銀行與地方政府、財政、社保、城建等部門，在郵儲銀行與市供電公司開展郵儲銀行“綠卡”電費代扣業務基礎上，采取“公眾事業繳費＋涉農資金補貼＋銀行卡＋農戶”的“綠卡村”模式，將財政直補、社保繳費、社保資金發放等服務項目進行疊加，真正實現了“綠卡一卡通”。通過實行“一卡通”后，郵儲銀行“綠卡”發放量明顯增加，電費代扣簽約率達100%，全市用電戶實行電費預存代繳累計簽約13萬戶，其中，農電用戶11.8萬戶，有多個行政村每戶都實現了“綠卡一卡通”，“綠卡村”模式在已經悄然形成。

(四)創新服務手段，實施支農惠農工程。一是大力推廣發行“金穗惠農卡”，滿足農戶資金需求。全市已累計發放金穗惠農卡40022張，并對5869戶進行了小額惠農貸款授信，授信金額達1.07億元，已發放小額惠農貸款4540萬元，支持專業合作社和農村“種、養、加、商”1500多戶，有效解決了農戶短期資金周轉難題。二是放大“金穗支付通”功能，穩步實施小額現金支付不出村的“村村通”工程。農行市支行在各個行政村1-3家具有較強經濟實力客戶安裝“金穗支付通”，利用支付通的跨行轉賬功能，為農村居民提代供小額現金服務，切實滿足了農村尤其是邊遠地區居民基本金融服務需求。截止目前，已在全市198個行政村安裝“金穗支付通”236部，覆蓋面達到90%。三是推廣惠農特色業務，拓寬支付結算服務范圍。全市農村信用合作聯社積極推廣“惠農本（卡）通”業務，形成“糧農直補＋家電下鄉＋農村低保＋銀行卡＋農戶”模式，將財政補貼資金批量直接發放到農民手中，為農民朋友提供省時、省力、省心的人性化服務。