[摘要]車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，直接影響到整體產險業務的健康、可持續發展。為此，如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，正越來越引起各家財產保險公司的高度關注與重視。本文通過分析機動車輛險賠付率高的現狀和原因，提出降低車險賠付率的對策和措施。

[關鍵詞]機動車輛保險；賠付率；經營管理；經營策略

一、機動車輛險的經營現狀

機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。2000年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產險公司的車險業務量占產險業務的大部分，車險的經營狀況直接影響到整個公司的發展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢(見表2)。賠付率增長過快最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，對整體業務的健康、可持續發展產生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規模不斷發展壯大。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對于產險公司有著重要意義。

二、車險賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

某商店于2000年4月為本單位35名職工投保了5年定期人身保險，后因故商店又在2002年1月辦理了集體退保手續。2002年6月，該商店職工王某的家屬向保險司提出身故保險金的給付申請，原來王某已于2001年10月因患腦溢血不治身亡。保險公司以已退保為由拒絕賠付，王某的家屬遂訴至法院。此案在審理過程中存在兩種意見。

一種意見：保險公司應予賠付，理由是：《保險法》第二十七條規定：“人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起五年不行使而消滅”。因此，只要索賠在法律規定的五年時效期內提出，保險公司就應該給付保險金，而且，本案盡管退保在先，申請賠付在后，但保險事故發生在保險合同終止之前，要求保險公司履行合同解除前的義務，即給付保險期內的保險金是公平合理的。

另一種意見：保險公司不予賠付，理由是：雖然保險事故發生在保險期內，但申請理賠給付的依據――保險合同因退保而解除，當事人的權利義務歸于消滅，因而保險金請求權不復存在，故保險公司無需承擔給付保險金的義務。

本案的焦點在于：保險合同解除后的法律效力如何？雙方當事人在合同解除前的權利義務是否依然存在？

保險合同的解除，是指在保險合同有效期限未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權，提前終止合同效力的法律行為。《保險法》第十五條賦予了投保人有隨時解除保險合同即退保的權利。保險合同解除后，投保人是否有權索賠，主要取決于合同解除后的法律效力。合同解除具有使基于合同發生的債權債務關系消滅的效力。對于解除前的債權債務關系如何處理，則取決于合同解除是否具有溯及力。所謂有溯及力，指合同解除前使合同發生的債權債務關系溯及既往地消滅，好似合同自始沒有成立；無溯及力，指合同解除之前的債權債務關系依然有效。

合同有無溯及力，根據當事人的約定和合同的性質決定。在約定解除中，當事人可以對解除有無溯及力作出約定。根據合同法的實施規定，給付為一次性行為的合同的解除往往有溯及力，而給付需要在一定時間內持續完成的合同的解除往往無溯及力。保險人在整個保險期間內始終為被保險人發生保險責任范圍內事故時，按合同約定承擔保險責任的義務，因此保險合同屬持續給付性合同，其解除效力不溯及既往，而只向將來發生。保險合同解除后，其權利義務終止，但不影響合同解除前的法律效力。

一、車險經營現狀不容樂觀

機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。2000年以來，車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財險公司的車險業務量占財險業務的大部分，對車險的經營狀況直接影響到整個公司的發展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的贏利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，對整體業務的健康、可持續發展產生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規模不斷發展壯大。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對于產險公司有著重要意義。

二、車輛賠付率高的原因分析

（一）道路交通事故率不斷上升

統計資料表明，目前我國道路交通事故死亡人數居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發達國家的十幾倍。

（二）承保條件寬松，承保質量偏低

為進一步嚴格確保企業、靈活就業人員的住院超限額大病補助結算支付工作的正常運行，我局已向各定點醫院下發了城醫保號《關于企業、靈活就業人員發生大病補助賠付告知要求的通知》，同時也為了確保醫院及患者的利益，現再次將此通知重申如下：

一、住院參保人員屬企業、靈活就業人員在一個年度內統籌基金累計達四萬元超出限額者，醫院應將住院參保人員的個人信息在三個工作日內通報城關區醫療保險局進行核查、備案，以便保證對各定點醫療大病補助基金的及時、準確撥付。各定點醫療告知形式可通過或電子郵箱上報。

企業人員

靈活就業人員

二、企業、靈活就業參保人員住院統籌基金累計超出限額的，在結算時才出示醫保局確認單的，尤其是跨年度大病補助的醫院應及時通過上述形式與醫保局聯系，核實相關信息，以便杜絕可能發生的大病補助基金無法及時、準確撥付給各定點醫院。

三、企業、靈活就業參保人員住院統籌基金累計超出限額的，醫院及時上報材料，我局審核，審定無誤后方可賠付。

[摘要]車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，直接影響到整體產險業務的健康、可持續發展。為此，如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，正越來越引起各家財產保險公司的高度關注與重視。本文通過分析機動車輛險賠付率高的現狀和原因，提出降低車險賠付率的對策和措施。

[關鍵詞]機動車輛保險；賠付率；經營管理；經營策略

一、機動車輛險的經營現狀

機動車輛保險是財產保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩步增長，且增長比例穩中有升。2000年以來，車險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產險公司的車險業務量占產險業務的大部分，車險的經營狀況直接影響到整個公司的發展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續上升的趨勢(見表2)。賠付率增長過快最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，對整體業務的健康、可持續發展產生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規模不斷發展壯大。如何在機動車輛保險業務中，堅持速度與效益并重，加強經營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發展速度，又不斷地提高自身的經濟效益，對于產險公司有著重要意義。

二、車險賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

。基層展業單位對驗車承保重視多，落實少，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞，通常表現為先出險后投保或加保，按事故類別，以單方事故為最；按險別以加保車損險或提高車損險保額，增加盜搶險、火災爆炸自燃險，增加玻璃單獨破碎險為多。

3.對存有道德風險的車輛視而不見。部分保戶為騙取保險賠款，鋌而走險，不擇手段，挖空心思，以達到騙賠的目的。保險公司為業務發展的需要往往采取視而不見的態度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風險的存在和蔓延。

4.部分車輛的“套費”現象嚴重。部分保戶為了“節省”保險費，往往采取“套費”投保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業用車作為非營業用車性質承保、家庭用車作為非營業用車承保，造成保險公司的不必要的損失。

(三)車險理賠環境不理想，違章駕車行為屢禁不止

1.責任認定顯失公平。對涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對雙方責任界定時，有時會將“車輛保險”因素考慮進去，參加保險的車輛一方所劃定的責任比例往往很高，若雙方車輛均參加保險，那么投保險種齊全的一方將“享受”高比例的責任“待遇”，這種不是按照道路交通事故發生的真實情況來界定的責任比例，在保險理賠實務操作中屢見不鮮，保險公司對此也只能有苦難言。

2.對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規定了保險欺詐的嚴重后果，但在實際操作中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事，基本沒有采取相應的法律手段和經濟手段予以懲罰，無形中助長了保險詐騙案件的屢屢出現，嚴重威脅著保險公司賴以生存的環境。

【摘要】政策性農業保險對于防范和化解農業風險具有重要意義。文章介紹了近年來農業保險承保理賠總體情況和承保理賠相關情況，分析了廣西農業保險賠付水平與全國平均賠付水平的差距，并結合實際從多個角度提出相關建議，以促進廣西政策性農業保險的發展。

【關鍵詞】廣西；農業；政策性農業保險

2019年10月，財政部和農業農村部等四部門印發經中共中央全面深化改革委員會第八次會議審議通過的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，農業保險得到黨中央的高度重視。廣西認真貫徹落實中央精神，2020年4月，經自治區人民政府同意，自治區財政廳、農業農村廳等五部門聯合印發了《廣西農業保險高質量發展工作方案》，提出到2022年乃至2030年的任務目標、發展重點、政策措施、工作要求等，為今后廣西農業保險發展提供了方向。由此可以看出，從中央到地方都特別強調，農業保險要讓農民得實惠。可見，農民從農業保險中獲得賠償已上升到政策高度。廣西農業保險近年來的發展成效顯著，保險金額、保費規模、保險深度、保險密度明顯提升，在全國的排名進入中上水平。農業保險是要讓農戶受益，要讓財政資金使用效益得到彰顯。目前，廣西農業保險在理賠方面還存在需要改進和提升的地方，農戶獲得感還需要進一步增強[1]。

1農業保險理賠追求的目標

從相關數據來看，農業保險賠付率應該達到這樣一種水平：農業保險承辦機構在保本微利、可持續經營的前提下，農業保險的財政保費補貼資金基本應當賠付給農戶。在廣西目前的農業保險保費中，財政保費補貼資金約占總保費的75%，即保險公司收取的保費中有75%的資金賠付給農戶，簡單賠付率達到75%應當是農業保險賠付率追求的目標。但是，這并不意味著每年的賠付率要達到75%。實際情況是，農業生產面臨的風險在年度間的差異較大，簡單賠付率75%是從長期來看應當達到的一個水平，不應當是短期內的目標。

2近年來農業保險承保理賠總體情況

1、基本原理

1.1精算現值與精算等價原理

保險實務中，純保費與理賠額的發生通常不會在同一個時間點上，應該將兩者放在同一個時間點上進行比較。一般將純保費與理賠額折現到保單(policy)生效這個點上。這樣，對純保費和理賠額的比較就不能單純的看其數額的大小，還要看資金的時間價值，保險標的物的死亡時間。為了解決這個問題，于是我們引入精算現值。精算現值與通常的資金現值的不同之處在于前者考慮了標的物死亡概率。收入(純保費)與支出(理賠額)在保單生效時的精算現值相等就是所謂的“精算等價原理”，純保費就是運用精算等價原理來計算的。

1.2布朗運動與隨機利率模型

傳統的精算理論都是假定利率是固定的。這往往與事實不符，因為利率是具有隨機性的。在保險實踐中，由于利率的隨機變動產生的風險，對保險公司而言是相當大的。

根據概率論中的大數定律，由于標的物“死亡”的隨機性產生的風險可以通過出售大量的保單來分散，但由于利率的隨機性產生的風險則不能通過這種方式來分散，且利率風險只存在于保險公司一方。嚴重時，甚至可能導致保險公司破產。

摘要:交強險自2006年7月1日實施以來部分地區的虧損嚴重,出現對交強險消極承保現象,通過從區域、車型、公司等方面對湖南交強險的效益情況的對比分析,說明造成交強險經營嚴重虧損的因素,進而分析了造成湖南交強險經營現狀的原因,最后提出了相應的對策建議。

關鍵詞:交強險;經營情況;費率機制

機動車交通事故強制責任保險(簡稱交強險),是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失,在責任限額以內予以賠償的強制性責任保險。交強險作為中國第一個法定強制保險,自2006年7月1日實施以來受到社會的關注。重慶、湖南、湖北、安徽、江西、江蘇、浙江、上海等地的保險公司經營交強險虧損情況嚴重,特別是近期多地出現保險公司對承保交強險態度消極現象,引起社會各界廣泛關注。筆者以湖南省為例對交強險情況進行了調研。

一、湖南省交強險經營狀況分析

(一)總體情況

1.承保情況

摘要:從我國財產保險市場現狀來看,車險業務占比較高,呈現出“一枝獨秀”的狀況,這種狀況在中小保險公司中更為突出。車險屬于管理型險種,由于車險業務所占比較高,因此車險經營效益的好壞,直接影響到保險公司的盈利狀況以及在保險市場上的生存與可持續發展問題。本文結合保險公司車險經營管理工作的實踐,對車險結構調控的一些思路進行了討論分析,以尋求提高車險盈利能力的一些方法和手段。

關鍵詞:車險結構;賠付率;車險經營效益

一、目前我國保險行業車險業務的現狀

自2006年以來,伴隨著交強險制度的實行,車險覆蓋面迅速擴大,車險業務保費收入快速增長,車險市場呈現出以下幾個特點。

(一)保費收入增速較快

2006年全國實現財產險保費收入1580.35億元,同比增長23.13%;車險保費收入1107.87億元,同比增長29.2%。車險保費增速明顯高于財產險整體保費增長速度,車險業務對產險業保費增長的貢獻率達到84.33%。