一、思考信貸市場(chǎng)的三大新視角

(一)信貸市場(chǎng)由寡頭壟斷走向競(jìng)爭(zhēng)性壟斷。從表1可以看出，國(guó)有商業(yè)銀行貸款增速有所減緩，貸款份額下降;股份制商業(yè)銀行貸款顯著增速，貸款份額顯著增大。在國(guó)有商業(yè)銀行由擴(kuò)張規(guī)模向優(yōu)化貸款質(zhì)量轉(zhuǎn)變的情況下，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行貸款份額下降和增速減緩，有一定合理性。但也應(yīng)該看到，信貸市場(chǎng)由國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的賣(mài)方壟斷市場(chǎng)正在走向競(jìng)爭(zhēng)性壟斷市場(chǎng)。在中短期內(nèi)，雖然可以預(yù)料信貸需求大于信貸供給，但競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生變化，將重新洗牌。競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手有:(l)外資銀行。南京愛(ài)立信事件已初露端倪，外資銀行將以全新的理念、新穎的信貸工具和信貸管理手段與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)。(2)城市商業(yè)銀行。央行已同意民間資金和外資人股城市商業(yè)銀行，目前有不少國(guó)內(nèi)民營(yíng)企業(yè)和國(guó)有上市公司已經(jīng)人股城市商業(yè)銀行，有少數(shù)外資已經(jīng)入股城市商業(yè)銀行，有些正在洽談。這將是信貸市場(chǎng)上一支不可忽視的力量。(3)12家股份制商業(yè)銀行。這幾年正是國(guó)有商業(yè)銀行收縮的時(shí)候，它們得到了快速擴(kuò)張。(4)3家政策性銀行。雖然暫時(shí)規(guī)定政策性銀行不得從事商業(yè)性業(yè)務(wù)，但由于資金來(lái)源的困境和信貸質(zhì)量不高，它們的業(yè)務(wù)實(shí)踐正在打破這一規(guī)定，以后有可能增大商業(yè)性業(yè)務(wù)的份額。

(二)大量存差存在，既要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，又要貸款營(yíng)銷。1993年前，貸差是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)普遍存在的現(xiàn)象。到1994年，銀行系統(tǒng)的貸差幾乎消失。然而1995年，存差出現(xiàn)了，以后持續(xù)擴(kuò)大。到2001年，存貸差增加到30954億元，是1999年的2倍，比2000年增加26.7%。貸存比例從1987年的127%下降到2001年的79%。2002年四大國(guó)有商業(yè)銀行存款更是猛增，不少基層單位幾乎都是提前半年完成存款考核任務(wù)，存差更大。到2003年6月底，我國(guó)存差余額為3.7億元，相當(dāng)于同期存款余額的23.4%。除了交納人民銀行的存款準(zhǔn)備金和留存?zhèn)涓督鹜猓€有大量資金運(yùn)用不出去。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家感到不可理解。其實(shí)，其中一個(gè)重要原因是銀行存在大量不良資產(chǎn)，需要存款掩蓋，由于沒(méi)有說(shuō)真話的考核機(jī)制，基層銀行沒(méi)有如實(shí)按照五級(jí)分類法對(duì)信貸資產(chǎn)分類和報(bào)告。事實(shí)上的不良資產(chǎn)貸款率比央行公布的要高很多。因?yàn)榇媪啃刨J資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性，在高壓考核壓縮不良信貸資產(chǎn)比率和余額的制度安排下，國(guó)有銀行最現(xiàn)實(shí)的選擇是:一方面大量購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券以改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，1999年、2001年四大國(guó)有銀行信貸資產(chǎn)占資產(chǎn)總額分別為81.89%、78.05%，證券占資產(chǎn)總額分別為4.68%、17%;另一方面將存款存人央行，設(shè)置過(guò)高貸款門(mén)檻和上收審批權(quán)限，慎貸。由于慎貸，國(guó)有商業(yè)銀行的存款除用于購(gòu)買(mǎi)債券、交納準(zhǔn)備金和掩蓋不良信貸資產(chǎn)外，仍有不少存款運(yùn)用不出去。于是，央行取消了超額準(zhǔn)備金利率，進(jìn)一步降低法定準(zhǔn)備金利率，由于存款到期要支付利息，這樣大量存款存在迫使國(guó)有銀行層層下達(dá)考核任務(wù)進(jìn)行貸款營(yíng)銷，并與工資獎(jiǎng)金福利掛鉤。但另一方面，人民銀行對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行又下達(dá)了限期下降不良信貸資產(chǎn)的死命令，各國(guó)有商業(yè)銀行依次層層下達(dá)壓縮不良貸款的高壓考核任務(wù)，并有嚴(yán)厲的懲罰措施，貸款增量要求本息100%收回，貸款門(mén)檻仍然如舊。基層行和信貸員缺乏開(kāi)拓識(shí)別新客戶的激勵(lì)動(dòng)機(jī)，他們的理性選擇是追求十分安全，否則，寧可不貸，致使許多貸款需求得不到滿足。

(三)局部信貸集中與局部信貸萎縮并存。在上述兩難情形下，各國(guó)有和股份制銀行信貸營(yíng)銷上普遍推行“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)地區(qū)”的戰(zhàn)略。再加上各家國(guó)有銀行推出的信貸產(chǎn)品彼此差別化極小，提供的信貸品種、利率和服務(wù)基本相同，在優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)一定的情況下，信貸投放向大城市、大企業(yè)和國(guó)債配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及效益好的企業(yè)集中。在高度集中的信貸市場(chǎng)上，幾乎都是擔(dān)保和抵押貸款，相當(dāng)多的企業(yè)是連環(huán)互保，抵押市場(chǎng)又缺乏流動(dòng)性。這樣信貸集中投放與新的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)集中并存。與此同時(shí)，由于銀行機(jī)構(gòu)撤并，中小企業(yè)難以滿足銀行的信用等級(jí)、擔(dān)保等過(guò)高的貸款條件，造成在縣城和中小企業(yè)的貸款有效需求難以滿足，灰色信貸市場(chǎng)盛行。上述新問(wèn)題的出現(xiàn)，要求國(guó)有商業(yè)銀行必須進(jìn)行信貸創(chuàng)新，才能克服增長(zhǎng)乏力現(xiàn)象。貸款存量和增量的風(fēng)險(xiǎn)和缺乏流動(dòng)性，必須創(chuàng)新工具以分散風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)貸款資產(chǎn)的流動(dòng)性;大量存款運(yùn)用不出去和中小企業(yè)貸款難以滿足貸款條件，要求必須創(chuàng)新工具克服信息不對(duì)稱，并降低監(jiān)督成本;信貸市場(chǎng)走向競(jìng)爭(zhēng)性壟斷和信貸產(chǎn)品的無(wú)差別化，要求創(chuàng)新工具細(xì)分市場(chǎng)以滿足不同層次的貸款需求。這里不打算全面討論信貸創(chuàng)新問(wèn)題，只是在上述背景下討論信貸創(chuàng)新的幾個(gè)具體問(wèn)題，以期望從一個(gè)新的視角看待國(guó)有銀行貸款。

二、創(chuàng)新信貸工具的三個(gè)具體建議

(一)創(chuàng)新金融制度安排，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司和信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢(shì)，解決信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題。信貸難和信貸增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)象之一就是存在信貸配給。信貸配給理論的基礎(chǔ)是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)，一是逆向選擇論，從銀行與企業(yè)存在事前信息不對(duì)稱出發(fā)，認(rèn)為導(dǎo)致信貸配給的主要原因是銀行不知道企業(yè)的真實(shí)質(zhì)量與借款人的還款動(dòng)機(jī)與能力;另一是道德風(fēng)險(xiǎn)論，從事后信息不對(duì)稱出發(fā)，認(rèn)為銀行無(wú)法直接參與和觀察企業(yè)資金運(yùn)作，無(wú)法了解企業(yè)在獲得貸款后的真實(shí)資金流向。因此銀行選擇非價(jià)格壁壘，如數(shù)量管制、審批權(quán)限管制、各種擔(dān)保等手段，限制借款人的需求，利率對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)作用無(wú)效。從此理論出發(fā)，要滿足銀企信貸供需雙方要求，就必須創(chuàng)造條件消除事前和事后的信息不對(duì)稱。筆者認(rèn)為，如果企業(yè)不能直接滿足銀行非價(jià)格壁壘要求，那么引人擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)間接滿足銀行非價(jià)格壁壘要求，就可以消除事前和事后的信息不對(duì)稱，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體說(shuō)來(lái)，在我國(guó)國(guó)有銀行目前特別厭惡風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就是通過(guò)發(fā)揮非銀行金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保作用來(lái)滿足銀行的貸款條件。如，銀行可以與保險(xiǎn)公司緊密合作，由保險(xiǎn)公司承保貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，可以充分運(yùn)用保險(xiǎn)這個(gè)工具和手段來(lái)防范呆壞賬。銀行與信托公司合作，由企業(yè)作為委托人將應(yīng)收賬款委托給信托公司;信托公司作為受托人，負(fù)責(zé)監(jiān)督企業(yè)對(duì)應(yīng)收賬款的回收工作;銀行作為受益人，應(yīng)收賬款的收益歸銀行;同時(shí)銀行和該企業(yè)簽訂貸款合同，這樣三方共同簽訂信托合同。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，最大的好處是提高了貸款的安全性。利用信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性的特點(diǎn)，將來(lái)無(wú)論企業(yè)出現(xiàn)什么問(wèn)題，銀行仍能享有這部分應(yīng)收賬款的收益，這無(wú)疑確保了銀行對(duì)企業(yè)貸款的安全性。銀行與各類擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司以借款人的財(cái)產(chǎn)或信譽(yù)，或以擔(dān)保公司本身的財(cái)產(chǎn)作保證，銀行向借款人發(fā)放信用貸款、開(kāi)具銀行承兌匯票等。銀行與擔(dān)保公司合作，還可以從中發(fā)現(xiàn)和培育客戶。銀行與租賃公司合作，以租賃公司出租的設(shè)備和技術(shù)作抵押向借款人發(fā)放貸款。當(dāng)然在大型復(fù)雜的業(yè)務(wù)中，銀行更可以與保險(xiǎn)公司、租賃公司、信托公司和擔(dān)保公司開(kāi)展多邊合作。

隨著農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行步伐的加快，以及金融行業(yè)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力度的加大，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行更加加快現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立，走向現(xiàn)代商業(yè)銀行行業(yè)而獲得穩(wěn)固地位。這其中大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行特別是剛成立的農(nóng)村商業(yè)銀行首當(dāng)其沖是進(jìn)行績(jī)效考核制度的改革。邵陽(yáng)寶慶農(nóng)村商業(yè)銀行于今年元月成立，新組建的領(lǐng)導(dǎo)班子銳意進(jìn)取，不斷探索，把全行績(jī)效考核制度改革擺在首要位置，并引進(jìn)專業(yè)公司協(xié)助人力資源部建設(shè)更完善的績(jī)效考核體系。而如何在全行范圍內(nèi)充分利用績(jī)效考核體系，有計(jì)劃、有組織，由總行全局指揮、協(xié)調(diào)與控制以實(shí)現(xiàn)績(jī)效管理，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力、激勵(lì)員工在各自崗位上創(chuàng)造佳績(jī)，是全行經(jīng)營(yíng)管理上面臨的新形勢(shì)和新挑戰(zhàn)。

一、績(jī)效考核制度改革前后對(duì)比

績(jī)效考核制度的改革涉及未來(lái)對(duì)全行員工的績(jī)效衡量，牽一發(fā)而動(dòng)全身。根據(jù)心理學(xué)的相關(guān)理論，人們對(duì)設(shè)計(jì)切身利益的轉(zhuǎn)變、變革，普遍都有一條從“排斥、抵制”到“接受、主動(dòng)完成、持續(xù)發(fā)展”的曲線，因此，如何積極穩(wěn)妥推進(jìn)績(jī)效考核系統(tǒng)的建設(shè)、實(shí)現(xiàn)考核的平穩(wěn)過(guò)渡尤為重要。

1、本次績(jī)效考核制度改革將全面引入產(chǎn)品營(yíng)銷計(jì)價(jià)的考核模式，實(shí)現(xiàn)部分績(jī)效由總行垂直考核兌現(xiàn)，以鼓勵(lì)個(gè)人多勞多得，按績(jī)?nèi)〕辍?/p>

2、原本的績(jī)效考核制度業(yè)績(jī)考核無(wú)法直接到人，主要是以團(tuán)隊(duì)考核為主，而此次的績(jī)效考核制度改革將改變?cè)瓉?lái)二次分配的考核模式，實(shí)現(xiàn)績(jī)效部分垂直管理，由總行直接考核到人。能較好的避免原本存在的“吃大鍋飯”、平均主義較為普遍的現(xiàn)象。

3、對(duì)于柜員的考核方式，本次也有較大的變動(dòng)。原本柜員與所在支行的效益聯(lián)系非常緊密，可能會(huì)出現(xiàn)“同工不同酬”的現(xiàn)象。但此次改革中，將以業(yè)務(wù)量作為柜員考核的主要指標(biāo)，同時(shí)輔以產(chǎn)品營(yíng)銷計(jì)價(jià)方式進(jìn)行考核激勵(lì)，實(shí)現(xiàn)績(jī)效工資由總行垂直考核兌現(xiàn)。

近年來(lái)，從職能制向事業(yè)部制轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行組織架構(gòu)變革的趨勢(shì)。在變革中，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生了較大變化，原有績(jī)效管理模式已無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)，必須進(jìn)行相應(yīng)轉(zhuǎn)變。

1商業(yè)銀行績(jī)效管理的含義

商業(yè)銀行績(jī)效管理是對(duì)商業(yè)銀行績(jī)效實(shí)現(xiàn)過(guò)程中各種要素的管理，是服務(wù)于商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的管理活動(dòng)。具體來(lái)講，是指商業(yè)銀行的各級(jí)管理者和員工為達(dá)到本行戰(zhàn)略目標(biāo)而共同參與的績(jī)效計(jì)劃制定、績(jī)效輔導(dǎo)溝通、績(jī)效考核評(píng)價(jià)、績(jī)效結(jié)果應(yīng)用及績(jī)效目標(biāo)提升持續(xù)循環(huán)的過(guò)程。

2大多數(shù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在績(jī)效管理方面存在的問(wèn)題

2.1管理者認(rèn)識(shí)不足、理解片面第一，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行管理者往往簡(jiǎn)單地將績(jī)效管理等同于績(jī)效考評(píng)，認(rèn)為設(shè)計(jì)考評(píng)表，量化考評(píng)指標(biāo)，確立考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，兌現(xiàn)考評(píng)獎(jiǎng)金，就是績(jī)效管理工作的全部，這樣理解是不全面的，這僅僅是績(jī)效管理過(guò)程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。第二，銀行管理者對(duì)績(jī)效考評(píng)結(jié)果的應(yīng)用往往體現(xiàn)在與工資、獎(jiǎng)金的掛鉤上，激勵(lì)手段過(guò)于單一，導(dǎo)致管理者與員工形成績(jī)效管理就是漲工資或減工資，將績(jī)效管理等同于薪酬管理。第三，目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在績(jī)效管理過(guò)程當(dāng)中，普遍忽視員工參與，造成員工對(duì)績(jī)效管理體系知之甚少，考核也僅是員工被動(dòng)接受。這種簡(jiǎn)單的、片面的、單向的績(jī)效管理，必然使得員工內(nèi)心產(chǎn)生疑慮和抵觸情緒，認(rèn)為績(jī)效管理是管理者單方面對(duì)自己實(shí)施的管理與約束，進(jìn)而在實(shí)際工作中消極應(yīng)付甚至排斥。第四，在績(jī)效管理過(guò)程中，管理者缺乏對(duì)員工的輔導(dǎo)和信息反饋渠道不暢，員工只知道獎(jiǎng)懲卻不知曉自己在工作中存在的不足，只得到眼前的獎(jiǎng)懲卻難以在工作中取得進(jìn)步，久而久之將挫傷員工的積極性。

2.2在職能制組織架構(gòu)下，商業(yè)銀行績(jī)效管理體系存在與戰(zhàn)略目標(biāo)相脫節(jié)的現(xiàn)象當(dāng)前，商業(yè)銀行各職能部門(mén)的績(jī)效目標(biāo)不是依從于戰(zhàn)略目標(biāo)，而是根據(jù)各部門(mén)的工作內(nèi)容、工作性質(zhì)，結(jié)合各自的任務(wù)制定的。各職能部門(mén)在績(jī)效考核中更多地考慮本部門(mén)利益而忽視銀行整體利益，由于各部門(mén)工作性質(zhì)和內(nèi)容的不同，不能有效地落實(shí)和反映銀行整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)，績(jī)效考評(píng)與銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相脫節(jié)，銀行整體的組織績(jī)效降低，不利于商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

推進(jìn)股份制改革是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)走向現(xiàn)代金融企業(yè)的現(xiàn)實(shí)路徑，成立農(nóng)村商業(yè)銀行則是條件相對(duì)成熟、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較高地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理性選擇。截至2010年末，全國(guó)已組建農(nóng)村商業(yè)銀行308家，而廣東，預(yù)計(jì)到“十二五”規(guī)劃末期將成立約35家農(nóng)村商業(yè)銀行。從農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行，這是產(chǎn)權(quán)制度的重大變革，值得我們認(rèn)真研究關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列重大問(wèn)題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

六十年農(nóng)村合作金融的發(fā)展史，實(shí)際上也是一部制度變遷史。產(chǎn)權(quán)制度和管理體制是其中的兩條主線。經(jīng)歷了不合國(guó)情的所謂合作制的反復(fù)，非驢非馬股份合作制的過(guò)渡，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度最終承認(rèn)現(xiàn)實(shí)，走向了股份制。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會(huì)用以約束人們行為的規(guī)則或規(guī)范，是社會(huì)有序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規(guī)則屬于正式制度，價(jià)值信念、倫理道德、文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、意識(shí)形態(tài)則屬于非正式制度。制度是至關(guān)重要的。一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)制度、社會(huì)制度決定了這個(gè)國(guó)家的性質(zhì)和運(yùn)行；一個(gè)國(guó)家的產(chǎn)權(quán)制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業(yè)；而象我國(guó)的戶籍制度、高考制度則決定了無(wú)數(shù)個(gè)人和家庭的命運(yùn)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究制度及其生成機(jī)制，揭示制度與人的關(guān)系及制度在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。產(chǎn)權(quán)和交易費(fèi)用（交易成本）是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念。產(chǎn)權(quán)包涵了所有權(quán)、占有權(quán)（支配權(quán)、使用權(quán)）、收益權(quán)、處置權(quán)等權(quán)利。產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)的核心問(wèn)題。產(chǎn)權(quán)清晰可以有效降低交易費(fèi)用，形成更加科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。而股份制五百年來(lái)的歷史已經(jīng)證明它是能夠有效明晰產(chǎn)權(quán)的企業(yè)制度。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，最大的意義即是實(shí)行了股份制，在法理上明晰了產(chǎn)權(quán)，確立了企業(yè)的市場(chǎng)主體地位，為建立現(xiàn)代企業(yè)的公司治理、解決內(nèi)部人控制和外部人行政干預(yù)、降低委托-成本奠定了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)。股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，承認(rèn)了農(nóng)村信用社的商業(yè)銀行性質(zhì)，掃除了農(nóng)村信用社走向現(xiàn)代金融企業(yè)的制度障礙。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利。制度的不健全會(huì)帶來(lái)過(guò)于沉重的產(chǎn)權(quán)保護(hù)與合約執(zhí)行上的交易成本，而制度的完善和創(chuàng)新則能夠有效地減少交易成本從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就是制度紅利。中國(guó)改革開(kāi)放30年就是一個(gè)不斷釋放制度紅利的過(guò)程。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利，一是內(nèi)生交易費(fèi)用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。二是外生交易費(fèi)用的降低。如市場(chǎng)地位的提升，開(kāi)辦新業(yè)務(wù)（如信用卡）、向外拓展門(mén)檻的降低，更加完備的法律體系的保護(hù)。此外，借助于改制，財(cái)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)飛躍。當(dāng)然，如同國(guó)企的改制，農(nóng)村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內(nèi)外部因素的制約。

一、前言

隨著國(guó)際金融環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，對(duì)于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升日益受到重視，有關(guān)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效提升的相關(guān)課題，成為近年來(lái)政府與學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。目前我國(guó)政府正積極推進(jìn)金融改革，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)方式，并提供完善的制度和法規(guī)環(huán)境，在國(guó)際金融自由化的趨勢(shì)下提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。若要進(jìn)行組織績(jī)效改善，必須設(shè)計(jì)具體衡量指標(biāo)工具，以做為績(jī)效提升參考標(biāo)準(zhǔn)。劉春初(2004)［1］認(rèn)為通過(guò)效率衡量的結(jié)果可以幫助組織了解自身相對(duì)優(yōu)劣勢(shì)，使各項(xiàng)資源達(dá)到最有效的運(yùn)用。大量的學(xué)者對(duì)各國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行了研究，如Mester(1993)［2］、CuestaandOrea(2002)［3］、Weill(2004)［4］分別對(duì)美國(guó)、歐洲以及西班牙的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行了測(cè)度，而FuandHeffernan(2007，2009)［5］［6］以及國(guó)內(nèi)王勇(2008a，2008b)［7］［8］，文玉春(2010)［9］等對(duì)中國(guó)銀行業(yè)效率以及動(dòng)態(tài)效率進(jìn)行了實(shí)證研究。然而，以上研究存在著許多不足。首先從我國(guó)銀行的所有制來(lái)看，既有國(guó)有性質(zhì)的銀行，也有股份制銀行;從銀行規(guī)模和資產(chǎn)總量來(lái)看，既有經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)總額較大的銀行，也有中小型銀行，而這些因素都會(huì)影響到銀行的經(jīng)營(yíng)效率狀況。此外，在目前文獻(xiàn)中，尚未有學(xué)者討論風(fēng)險(xiǎn)性變量對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)效率值的影響。本文試圖克服以上不足，系統(tǒng)、全面地評(píng)估我國(guó)銀行業(yè)的效率及變動(dòng)情況。

二、研究方法

傳統(tǒng)上常見(jiàn)的衡量銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率方法，包括數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(DataEnvelopmentAnalysis，DEA)以及隨機(jī)前沿方法(StochasticFrontierA-nalysis，SFA)。DEA方法的優(yōu)點(diǎn)在于無(wú)需事先設(shè)定參數(shù)形式，大量研究者采用該方法分析銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率(如0ShermanandGold，1985;Whee-lockandWilson，1995;BergerandDeYoung，1997)。然而DEA方法容易受到異常值(outlier)的干擾，進(jìn)行影響整體效率評(píng)估結(jié)果。SFA方法屬于參數(shù)估計(jì)法，其缺點(diǎn)為須在模型中事先設(shè)定函數(shù)的形式，優(yōu)點(diǎn)是模型設(shè)定中除了無(wú)效率項(xiàng)(inefficiencyterm)外，對(duì)于隨機(jī)誤差項(xiàng)所產(chǎn)生的效果亦加以考量，所以采用SFA方法，更能客觀針對(duì)決策單位的經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行評(píng)估衡量。另外，在采用SFA方法對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行分析時(shí)，多數(shù)研究都是從生產(chǎn)面角度設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)形式，觀察生產(chǎn)的技術(shù)效率(如KudaligamaandYanagida，2000;BatteseandRao，2002;O''''Donnelletal．，2007)，至于從成本面出發(fā)，設(shè)定成本函數(shù)做為隨機(jī)前沿方式的文獻(xiàn)較少。如Huangetal．(2010)［10］采用隨機(jī)前沿成本函數(shù)探討東亞6國(guó)銀行業(yè)的成本效率情形。本文采用BatteseandCoelli(1992)［11］的隨機(jī)成本前沿(StochasticCostFrontier)函數(shù)模型可表示為:Cit=f(Xit，β)*evit+uit，i=1，2，…，Nk，t=1，2，…，T．(1)其中，Cit為第i家銀行在t期的總成本;Xit代表第i家銀行在t期的產(chǎn)出及要素價(jià)格矩陣;β為待估參數(shù)向量;vit為獨(dú)立同分布(i．i．i．d)的隨機(jī)變量，且服從N(0，σ2u)的正態(tài)分布;uit是非負(fù)的無(wú)效率項(xiàng)，常假設(shè)其服從截?cái)嗟恼龖B(tài)分布(TruncatedNormalDistribution)，亦即N+(μit，σ2v)，且與vit相互獨(dú)立。

三、數(shù)據(jù)說(shuō)明與變量選擇

1．?dāng)?shù)據(jù)來(lái)源與說(shuō)明

推進(jìn)股份制改革是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)走向現(xiàn)代金融企業(yè)的現(xiàn)實(shí)路徑，成立農(nóng)村商業(yè)銀行則是條件相對(duì)成熟、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較高地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理性選擇。截至2010年末，全國(guó)已組建農(nóng)村商業(yè)銀行308家，而廣東，預(yù)計(jì)到“十二五”規(guī)劃末期將成立約35家農(nóng)村商業(yè)銀行。從農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行，這是產(chǎn)權(quán)制度的重大變革，值得我們認(rèn)真研究關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列重大問(wèn)題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

六十年農(nóng)村合作金融的發(fā)展史，實(shí)際上也是一部制度變遷史。產(chǎn)權(quán)制度和管理體制是其中的兩條主線。經(jīng)歷了不合國(guó)情的所謂合作制的反復(fù)，非驢非馬股份合作制的過(guò)渡，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度最終承認(rèn)現(xiàn)實(shí)，走向了股份制。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會(huì)用以約束人們行為的規(guī)則或規(guī)范，是社會(huì)有序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規(guī)則屬于正式制度，價(jià)值信念、倫理道德、文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、意識(shí)形態(tài)則屬于非正式制度。制度是至關(guān)重要的。一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)制度、社會(huì)制度決定了這個(gè)國(guó)家的性質(zhì)和運(yùn)行；一個(gè)國(guó)家的產(chǎn)權(quán)制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業(yè)；而象我國(guó)的戶籍制度、高考制度則決定了無(wú)數(shù)個(gè)人和家庭的命運(yùn)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究制度及其生成機(jī)制，揭示制度與人的關(guān)系及制度在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。產(chǎn)權(quán)和交易費(fèi)用（交易成本）是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念。產(chǎn)權(quán)包涵了所有權(quán)、占有權(quán)（支配權(quán)、使用權(quán)）、收益權(quán)、處置權(quán)等權(quán)利。產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)的核心問(wèn)題。產(chǎn)權(quán)清晰可以有效降低交易費(fèi)用，形成更加科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。而股份制五百年來(lái)的歷史已經(jīng)證明它是能夠有效明晰產(chǎn)權(quán)的企業(yè)制度。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，最大的意義即是實(shí)行了股份制，在法理上明晰了產(chǎn)權(quán)，確立了企業(yè)的市場(chǎng)主體地位，為建立現(xiàn)代企業(yè)的公司治理、解決內(nèi)部人控制和外部人行政干預(yù)、降低委托-成本奠定了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)。股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，承認(rèn)了農(nóng)村信用社的商業(yè)銀行性質(zhì)，掃除了農(nóng)村信用社走向現(xiàn)代金融企業(yè)的制度障礙。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利。制度的不健全會(huì)帶來(lái)過(guò)于沉重的產(chǎn)權(quán)保護(hù)與合約執(zhí)行上的交易成本，而制度的完善和創(chuàng)新則能夠有效地減少交易成本從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就是制度紅利。中國(guó)改革開(kāi)放30年就是一個(gè)不斷釋放制度紅利的過(guò)程。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利，一是內(nèi)生交易費(fèi)用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。二是外生交易費(fèi)用的降低。如市場(chǎng)地位的提升，開(kāi)辦新業(yè)務(wù)（如信用卡）、向外拓展門(mén)檻的降低，更加完備的法律體系的保護(hù)。此外，借助于改制，財(cái)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)飛躍。當(dāng)然，如同國(guó)企的改制，農(nóng)村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內(nèi)外部因素的制約。

一、引言

從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，降低債務(wù)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比率(debt/GDPratios)有以下幾種方案(1)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)(2)財(cái)政緊縮計(jì)劃(3)私人部門(mén)和公共部門(mén)債務(wù)重組(4)爆發(fā)性的通脹(suddensurpriseburstininflation，這會(huì)引發(fā)投資者的憂慮)(5)以上方案的綜合。從現(xiàn)在歐債問(wèn)題的演進(jìn)趨勢(shì)來(lái)看，歐元區(qū)各成員國(guó)會(huì)根據(jù)各自不同國(guó)情采取綜合性方案解決債務(wù)問(wèn)題，而這個(gè)過(guò)程可能會(huì)非常漫長(zhǎng)。但是，一個(gè)穩(wěn)健的銀行體系是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的跳板和引擎，我們應(yīng)當(dāng)從歐債問(wèn)題中得到這樣一個(gè)啟示——國(guó)有銀行應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前為止中國(guó)銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的吸收存款和商業(yè)及零售貸款業(yè)務(wù)，直到最近幾年才有少數(shù)銀行被允許嘗試進(jìn)入非銀行類金融業(yè)務(wù)，且這部分業(yè)務(wù)規(guī)模很小。因此，中國(guó)銀行業(yè)復(fù)雜程度遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和目前的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境是相匹配的；但同時(shí)，隨著金融改革的深化，這一能力確有不斷加強(qiáng)的必要。

我們回過(guò)頭來(lái)看歐洲的債務(wù)危機(jī)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)惡化尤其出現(xiàn)某些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的時(shí)候，銀行的審慎性監(jiān)管指標(biāo)就會(huì)強(qiáng)化，這又會(huì)帶來(lái)歐債國(guó)家的市場(chǎng)融資成本上升，到了償債的高峰期就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性恐慌。在考慮這個(gè)問(wèn)題時(shí)的一個(gè)大背景是中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在而且會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，中西部和東部形成了互補(bǔ)和有彈性的增長(zhǎng)。大量地方政府融資平臺(tái)的債務(wù)投向了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，尤其是中西部地區(qū)。這為中西部地區(qū)承接?xùn)|部沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移鋪平了道路。倘若中西部地區(qū)可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)人均資本占有量的不斷提升，那債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就是完全可控的(特別是中央財(cái)政隱性擔(dān)保的債務(wù))。應(yīng)當(dāng)指出的是我國(guó)銀行業(yè)雖然沒(méi)有大量虛擬化的金融衍生產(chǎn)品的煩惱，但是其盈利模式太過(guò)單一，在金融壟斷的環(huán)境下，過(guò)于依賴存貸款息差收入，利息收入占比接近80%。2010年，中國(guó)GDP占世界比重只有9.5%，但中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)卻占到了全球銀行業(yè)總利潤(rùn)的20%以上，這意味著中國(guó)銀行業(yè)從實(shí)業(yè)獲取的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)際水平。中國(guó)銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在于國(guó)內(nèi)的銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。對(duì)比2008年底危機(jī)爆發(fā)的時(shí)候，中國(guó)銀行業(yè)剛剛完成股份制改革，資產(chǎn)負(fù)債表十分健康，地方政府和企業(yè)等的杠桿率較低。中國(guó)成功運(yùn)用了杠桿化來(lái)處置危機(jī)。但是，現(xiàn)在來(lái)看更多的風(fēng)險(xiǎn)集中在了地方投融資平臺(tái)和房地產(chǎn)市場(chǎng)中。

在應(yīng)對(duì)上一輪次貸危機(jī)過(guò)程中，政府的4萬(wàn)億投資使得四大行市值猛增，我國(guó)的GDP總額也躍居世界第二。即便在2010年，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)情況也是迅猛的。歐洲的一大問(wèn)題是混合了自身的投行業(yè)務(wù)(investmentbanking)和零售業(yè)務(wù)(traditionalretailandcommercialbanking)，很多時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)的量化都成問(wèn)題，更不要說(shuō)去控制風(fēng)險(xiǎn)了。我們很難想象國(guó)際市場(chǎng)上的高風(fēng)險(xiǎn)債券業(yè)務(wù)和對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重大影響的國(guó)內(nèi)私人部門(mén)存貸款業(yè)務(wù)相勾連會(huì)是怎樣的混亂景象，尤其是在遭遇危機(jī)時(shí)。亞洲銀行是否應(yīng)更多從資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)贏利，也是當(dāng)前爭(zhēng)論的問(wèn)題之一。

二、結(jié)語(yǔ)和相關(guān)政策建議

歐洲問(wèn)題雖然仍在進(jìn)一步演化之中，但是08年以來(lái)歐元的儲(chǔ)備地位是在提升的，假如歐元區(qū)經(jīng)過(guò)此次危機(jī)達(dá)到了有利于歐元長(zhǎng)期發(fā)展的改革，那么這對(duì)于構(gòu)建多元化的全球貨幣體系和人民幣走向國(guó)際化都是有巨大意義的。中國(guó)應(yīng)當(dāng)量力而行，與國(guó)際貨幣基金組織等國(guó)際機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作積極參與到歐元區(qū)的救助中去。對(duì)于中國(guó)銀行體系改革和商業(yè)銀行管理的建議，主要是以下幾點(diǎn)：

摘要：自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引領(lǐng)金融界以來(lái)，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社便開(kāi)始了改革。將農(nóng)村信用社易名為農(nóng)商銀行等一系列改革措施，都是新疆農(nóng)商銀行為了保住既有信貸受眾的同時(shí)，又能相應(yīng)的拓展信貸市場(chǎng)。當(dāng)下，以主席為核心的黨中央倡導(dǎo)“精準(zhǔn)扶貧”大政，是新疆農(nóng)商銀行拓展信貸市場(chǎng)、鞏固“三農(nóng)”服務(wù)陣地的又一契機(jī)。為此，新疆農(nóng)商銀行在“精準(zhǔn)扶貧”攻堅(jiān)戰(zhàn)中的自我建構(gòu)就勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：新疆；農(nóng)商銀行；精準(zhǔn)扶貧；自我建構(gòu)

2001年，我國(guó)在常熟、張家港、江陰三市試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，簡(jiǎn)稱農(nóng)商銀行。最重要的是，郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)猶如雨后春筍般出現(xiàn)了，與農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）構(gòu)成了爭(zhēng)奇斗艷的局面。農(nóng)商行定位的主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”和中小微企業(yè)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是我國(guó)整體發(fā)展中非常重要的基礎(chǔ)部分，是黨中央、國(guó)務(wù)院一直高度關(guān)注的焦點(diǎn)，也是當(dāng)下黨中央精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)對(duì)象。在新形勢(shì)下，如何繼續(xù)在國(guó)家“三農(nóng)”政策和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中抓住機(jī)遇，既能在“三農(nóng)”金融活動(dòng)中發(fā)揮更加重要的作用，又能壯大和發(fā)展自己，不被郵政銀行或村鎮(zhèn)銀行取代，是一個(gè)值得天山農(nóng)商銀行深刻思考的問(wèn)題。

首先，天山農(nóng)商行的員工，需要樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，需要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社時(shí)代一家獨(dú)大的經(jīng)營(yíng)模式和單一的信貸產(chǎn)品都已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)下的新形勢(shì)了。否則，員工的思想很難統(tǒng)一。為此，天山農(nóng)商銀行多次組織員工學(xué)習(xí)國(guó)家宏觀政策，了解新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)以及精準(zhǔn)扶貧工作帶來(lái)的契機(jī)等，綜合分析了銀行服務(wù)“三農(nóng)”的重要意義。提出了踐行普惠金融政理念，深耕“三農(nóng)”市場(chǎng)，穩(wěn)定壯大農(nóng)村業(yè)務(wù)市場(chǎng)的奮斗目標(biāo)。

其次，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，“當(dāng)下的銀行業(yè)都是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，大家做同樣的事，在一個(gè)問(wèn)題上很難勝出……只有發(fā)展特色業(yè)務(wù)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能成為贏家”。因此，天山農(nóng)商行充分認(rèn)識(shí)到，為了能夠更好地在精準(zhǔn)扶貧工作中勝出，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，主動(dòng)滿足“三農(nóng)”需要，助力“精準(zhǔn)扶貧”，突出產(chǎn)品特色，才是當(dāng)務(wù)之急。比如：天山農(nóng)商行通過(guò)積極搭建“農(nóng)貸通”存貸平臺(tái)，開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)，拉動(dòng)第三方支付等多種投資融資和結(jié)算方式，主動(dòng)為客戶提供資產(chǎn)評(píng)估和管理，開(kāi)通網(wǎng)上銀行、移動(dòng)、電信和聯(lián)通等渠道的電話銀行，設(shè)立自助銀行等多種便捷服務(wù)模式以及抵押循環(huán)貸款等產(chǎn)品服務(wù)，以及首款惠農(nóng)和互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品等。天山農(nóng)商行還緊緊圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)，積極支持農(nóng)民安居工程，開(kāi)發(fā)了農(nóng)戶購(gòu)房按揭貸、城鎮(zhèn)住房裝修消費(fèi)貸、個(gè)人住房擔(dān)保貸、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸、“家庭親情貸”、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社、農(nóng)家樂(lè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸等，來(lái)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。同時(shí)，天山農(nóng)商行還可以積極向內(nèi)地卓有成效的農(nóng)商行學(xué)習(xí)，借鑒了他們打造的“小額信用貸款、個(gè)體商戶評(píng)級(jí)授信、小微“四貸四通”、“公司+農(nóng)戶”扶貧貸款等金字招牌金融產(chǎn)品”，以此來(lái)完善天山農(nóng)商行的金融產(chǎn)品種類。第三，天山農(nóng)商行在精準(zhǔn)扶貧工作中需要完善組織機(jī)構(gòu)。在原有組織機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，需要設(shè)置專門(mén)負(fù)責(zé)“三農(nóng)”工作的專門(mén)機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)農(nóng)戶和小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息收集及指導(dǎo)，經(jīng)營(yíng)方略培訓(xùn)，開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品，開(kāi)拓信貸市場(chǎng)，培育信貸客戶，以及監(jiān)督管理等具體的一線工作。例如：各行社建立評(píng)級(jí)授信委員會(huì)，制定科學(xué)的行之有效的評(píng)級(jí)授信管理辦法，由專門(mén)機(jī)構(gòu)和人員整村逐戶批量評(píng)級(jí)、批量授信，既能有效防控信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，又能讓信貸幫助真正需要幫助的農(nóng)戶和微小企業(yè)。此外，還需建立專業(yè)化農(nóng)戶信貸條線隊(duì)伍和管理考核體系，并不斷修正完善制度和流程。確保以評(píng)級(jí)授信促“三農(nóng)”信貸，為“精準(zhǔn)扶貧”工作提供長(zhǎng)效資金鏈。第四，天山農(nóng)商行在精準(zhǔn)扶貧工作中大力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶統(tǒng)一評(píng)級(jí)授信工作就是天山農(nóng)商行提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的具體措施之一。因?yàn)檫@些措施可以為農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸活動(dòng)提供標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、智能化、便利化的服務(wù)。農(nóng)商行利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的一系列電子信貸業(yè)務(wù)，以“農(nóng)貸通”產(chǎn)品為契機(jī)，簡(jiǎn)化了辦貸流程，提高了辦貸效率，

方便了廣大農(nóng)戶。農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在“新流程、新模式、新平臺(tái)”三位一體的服務(wù)體系中，充分享受了便利的高質(zhì)量服務(wù)。同時(shí)，“審貸分離、高度集中、分層管理、批量授信、名單管理”等新的農(nóng)戶信貸管理制度和考核辦法，不但減少了審核環(huán)節(jié)，也為農(nóng)戶節(jié)省了審核時(shí)間，有效規(guī)避了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)商行的社會(huì)績(jī)效效度。此外，建立必要的正向激勵(lì)及盡職免責(zé)機(jī)制，以“擴(kuò)面、增貸、提質(zhì)、增效”為員工考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格劃分營(yíng)銷、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)責(zé)任人，明確職責(zé)，盡職免責(zé)，獎(jiǎng)勤罰懶等工作原則，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性和熱情。再者，天山農(nóng)商行有必要強(qiáng)化授信農(nóng)戶和小微企業(yè)的考核力度，提高小額農(nóng)戶和小微企業(yè)主的不良貸款容忍度。2017年，天山農(nóng)商行加強(qiáng)了對(duì)已授信未用信的50萬(wàn)農(nóng)戶營(yíng)銷活動(dòng)的考核力度，保護(hù)評(píng)級(jí)授信結(jié)果，確保授信客戶的貸款需求。同時(shí)，各行社已建立監(jiān)督機(jī)制，設(shè)立舉報(bào)電話。總行一旦發(fā)現(xiàn)對(duì)已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶“拒貸”的，必須追究責(zé)任人的責(zé)任。而對(duì)于那些幫助農(nóng)戶制定營(yíng)銷策略并獲得一定收益的員工，則給予獎(jiǎng)勵(lì)。以上措施，最主要的是降低了天山農(nóng)商行的信貸營(yíng)運(yùn)成本，使農(nóng)戶和小微企業(yè)獲得了便利，實(shí)現(xiàn)了“精準(zhǔn)扶貧”的天山農(nóng)商行的社會(huì)績(jī)效價(jià)值，實(shí)現(xiàn)了信貸機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”、小微企業(yè)雙贏的工作目標(biāo)。

__縣工商局在實(shí)施“云嶺先鋒”工程工作中，緊緊圍繞“五好”“五帶頭”的總體目標(biāo)和主要任務(wù)，采取有力措施，切實(shí)做到宣傳教育多樣化，黨員管理動(dòng)態(tài)化，行為規(guī)范制度化，監(jiān)督檢查日常化，大力加強(qiáng)和改進(jìn)組織建設(shè)，不斷開(kāi)創(chuàng)黨建新局面，促進(jìn)了各項(xiàng)工作的全面發(fā)展。

一、宣傳教育多樣化，為實(shí)施“云嶺先鋒”工程營(yíng)造了良好的輿論氛圍

為使每位干部職工深入了解實(shí)施“云嶺先鋒”工程的重要性和必要性，按照我局制定出的宣傳工作方案，各支部采取多種形式，認(rèn)真做好宣傳工作，將宣傳工作貫穿于實(shí)施“云嶺先鋒”工程工作的始終。一是利用組織學(xué)習(xí)、編寫(xiě)黑板報(bào)、張貼標(biāo)語(yǔ)、制作永久性標(biāo)語(yǔ)等形式，開(kāi)展宣傳工作。共召開(kāi)宣傳動(dòng)員會(huì)議8場(chǎng)次，張貼臨時(shí)性標(biāo)語(yǔ)36條，撰寫(xiě)黑板報(bào)4塊，制作永久性標(biāo)語(yǔ)1條，發(fā)出倡議書(shū)69份，系統(tǒng)內(nèi)部宣傳面達(dá)100%。二是結(jié)合當(dāng)前工商行政管理各項(xiàng)工作，開(kāi)展宣傳活動(dòng)，寓宣傳于工作，寓工作于宣傳。三是在“七一”前夕開(kāi)展“迎七一、爭(zhēng)先鋒、創(chuàng)佳績(jī)，我為黨旗添光彩”黨建文藝活動(dòng)，用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的活動(dòng)、方式，使實(shí)施“云嶺先鋒”工程工作深入人心。四是采取信息宣傳的形式，開(kāi)展宣傳工作。以信息的形式刊出實(shí)施“云嶺先鋒”工程專輯5期，信息13則，向__縣實(shí)施“云嶺先鋒”工程辦公室報(bào)送信息10則，被采用5則，在縣有線電視臺(tái)播出2則，《__消息》刊登1則，《大理日?qǐng)?bào)》刊登1則，《云南日?qǐng)?bào)》刊登1則。五是擬創(chuàng)建“黨建園地”，在辦公場(chǎng)所制作懸掛宣傳性壁畫(huà)或牌匾,印發(fā)宣傳冊(cè)。通過(guò)這些大家喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳活動(dòng)的開(kāi)展，使實(shí)施“云嶺先鋒”工程的學(xué)習(xí)、宣傳、教育工作變得直觀形象、生動(dòng)活潑，更加廣泛深入人心，營(yíng)造了濃厚的氛圍。真正做到了“基層組織掌握、黨員干部熟悉、廣大群眾了解、全社會(huì)形成良好輿論氛圍”的要求，為進(jìn)一步實(shí)施“云嶺先鋒”工程工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)了廣大黨員的光榮感、責(zé)任感和使命感，增強(qiáng)了各支部的凝聚力、戰(zhàn)斗力和創(chuàng)造力。

二、加強(qiáng)制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)黨員行為規(guī)范化

實(shí)現(xiàn)“五好”、“五帶頭”的目標(biāo)，重點(diǎn)在于加強(qiáng)對(duì)人的管理，用制度管理人，實(shí)現(xiàn)黨員行為規(guī)范化。我局努力建立和完善《__縣工商行政管理局黨總支部黨的建設(shè)工作規(guī)范及工作內(nèi)容》、《__縣工商行政管理局黨總支部實(shí)施“云嶺先鋒”工程監(jiān)督檢查工作制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員雙目標(biāo)量化考核辦法》、《__縣工商行政管理局黨組織、黨員民主生活會(huì)制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部民主評(píng)議黨員制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨費(fèi)交納制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員聯(lián)系群眾制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部考核表彰制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部副科以上領(lǐng)導(dǎo)干部為基層講黨課制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員學(xué)習(xí)制度》，《__縣工商行政管理局黨組成員掛鉤支部制度》，為我局黨建工作提供了堅(jiān)強(qiáng)的制度保證，為實(shí)現(xiàn)黨員行為規(guī)范化邁出了重要的一步。

三、實(shí)行“星級(jí)”管理制度，實(shí)現(xiàn)黨員管理動(dòng)態(tài)化

一、2010～2012年國(guó)內(nèi)城商行發(fā)展述評(píng)

本文選取已公開(kāi)披露2012年年報(bào)信息的84家城商行為樣本：樣本城商行2012年末資產(chǎn)總額累計(jì)10.02萬(wàn)億元，占當(dāng)年全國(guó)城商行資產(chǎn)總額的81.13%，其中，資產(chǎn)規(guī)模不超過(guò)500億元的小型城商行29家，500億元～1000億元之間的中小型城商行24家，1000億元～2000億元之間的中型城商行19家，資產(chǎn)規(guī)模均超過(guò)2000億元的大型城商行12家；樣本城商行覆蓋全國(guó)28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，其中45家來(lái)自中西部、8家來(lái)自東北三省、31家來(lái)自東部沿海。可見(jiàn)，樣本城商行的選擇具有較強(qiáng)的代表性、層次性，符合統(tǒng)計(jì)分析需求。經(jīng)過(guò)近幾年的高速增長(zhǎng)，樣本城商行的平均資產(chǎn)規(guī)模已從2010年末的700多億元增長(zhǎng)至2012年末的近1200億元，2012年末平均負(fù)債規(guī)模也超過(guò)1100億元。當(dāng)城商行專注于規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的變化正在對(duì)城商行的盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)管控模式、資本補(bǔ)充模式提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如圖2所示，2012年，樣本城商行資產(chǎn)規(guī)模平均增速在維持高于2011年的情況下，營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)、凈利潤(rùn)增速均較2011年出現(xiàn)超過(guò)10個(gè)百分點(diǎn)的下滑；2012年末資本充足率僅有不足0.1個(gè)百分點(diǎn)的提高，而2011年則有0.44個(gè)百分點(diǎn)的提高；2012年末不良率與上年末基本持平，而上年末同比則下降0.22個(gè)百分點(diǎn)，從數(shù)量上看，2012年末有45家城商行的不良率同比下降，而2011年末則有63家。綜上，隨著“宏觀經(jīng)濟(jì)紅利”效應(yīng)減弱及利率市場(chǎng)化改革效應(yīng)顯現(xiàn)，國(guó)內(nèi)城商行正步入盈利減少、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力加大、資本消耗速度加快的困難時(shí)期。

二、尋找城商行“隱形冠軍”：中小規(guī)模、持續(xù)穩(wěn)健

資產(chǎn)利潤(rùn)率是反映城商行盈利能力的一項(xiàng)重要指標(biāo)，其綜合反映了一家城商行的資產(chǎn)管理、收入創(chuàng)造及成本費(fèi)用控制能力。較高的資產(chǎn)利潤(rùn)率和資本充足率、低而穩(wěn)健的不良率，可視為一家優(yōu)質(zhì)城商行的重要表征。國(guó)內(nèi)城商行中不乏這樣的例子，即使在2012年行業(yè)整體盈利增速下滑、不良率反彈的背景下，仍能保持較為穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)。如圖3所示，9家代表城商行2011年及2012年的資產(chǎn)利潤(rùn)率基本超過(guò)樣本平均水平，特別是2012年，除攀枝花商行之外的其他8家城商行有4家在1.7%～2.0%之間，另外4家則均超過(guò)2%，顯示出較強(qiáng)的盈利能力，而樣本城商行的平均水平僅1.46%；此外，代表城商行2012年的資產(chǎn)利潤(rùn)率基本較上年有所增長(zhǎng)，表明其創(chuàng)利能力隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張而進(jìn)一步增強(qiáng)，與樣本城商行盈利增速整體下滑形成明顯反差。代表城商行的成本費(fèi)用控制能力同樣處于行業(yè)領(lǐng)先水平，80%的代表城商行成本收入比遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，基本處于25%以下。如圖4所示，從資本充足及資產(chǎn)質(zhì)量狀況來(lái)看，代表城商行同樣要優(yōu)于樣本城商行平均水平，顯示其較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管控能力。總體而言，攀枝花、瀘州、承德、上饒、洛陽(yáng)、撫順、濟(jì)寧、寧夏、青海9家中小型城商行堪稱城商行系統(tǒng)的典范，無(wú)論在盈利能力、成本控制，還是在資本充足、風(fēng)險(xiǎn)管控方面的指標(biāo)，均優(yōu)于樣本城商行，分析其發(fā)展路徑、盈利模式對(duì)于后發(fā)城商行具有重要啟示意義。

三、差異化定位，不走尋常路：代表城商行發(fā)展路徑解析

“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”的市場(chǎng)定位，決定了城商行不宜走大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展路徑。9家代表城商行在當(dāng)?shù)鼐哂休^高的市場(chǎng)份額，大多躋身當(dāng)?shù)劂y行業(yè)三甲之列，即使在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的洛陽(yáng)（近幾年，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行紛紛進(jìn)駐洛陽(yáng)，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與東部沿海二、三線城市相當(dāng)），洛陽(yáng)銀行仍穩(wěn)居存款市場(chǎng)份額排名第二的地位，究其原因，堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)定位進(jìn)而造就自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，是代表城商行成功的關(guān)鍵所在。