信用卡犯罪的現狀

信用卡于1915年起源于美國。最早發行信用卡的機構并不是銀行,而是一些百貨商店、飲食業、娛樂業和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客,推銷商品,擴大營業額,有選擇地在一定范圍內發給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼,后來演變成為用塑料制成的卡片,作為客戶購貨消費的憑證,開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業務,顧客可以在這些發行籌碼的商店及其分號賒購商品,約期付款。這就是信用卡的雛形。

所謂信用卡,是一種非現金交易付款的方式,是簡單的信貸服務,由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人,持卡人持信用卡消費時無須支付現金,待結賬日時再行還款。除部分與金融卡結合的信用卡外,一般的信用卡與借記卡、提款卡不同,信用卡不會由用戶的賬戶直接扣除資金。我國立法意義上的信用卡分廣義和狹義兩種。廣義的信用卡,是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。狹義的信用卡,按是否向發卡銀行交存備用金而分為貸記卡和準貸記卡兩類。2006年2月28日全國人民代表大會常務委員會關于有關信用卡的解釋規定,刑法規定的“信用卡”,是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

信用卡犯罪,是指利用信用卡進行的違法犯罪活動,行為人一般以非法占有為目的,以各種方式欺騙發卡人或持卡人,達到騙取大量公私財物的行為。常見的信用卡犯罪方式主要有:偽造、變造信用卡,使用偽卡,使用廢卡,冒用他人信用卡,惡意透支等。

近年來,為逃避警察的打擊,信用卡犯罪已開始呈現集團化和科技化的發展趨勢。主要有以下幾種手段和方式:一是套取客戶銀行卡密碼。行為人利用手機短信發送虛假的消費提示或中獎提示,誘騙客戶撥打假冒的銀行服務電話、銀聯信用卡管理中心、公安部門等部門的咨詢電話,套取客戶的銀行卡、密碼等信息進行詐騙。二是ATM機上貼虛假告示。在ATM機上以銀行名義張貼虛假告示,謊稱“銀行的業務系統正在升級”,誘騙顧客按操作程序,將賬戶內資全轉入指定活期賬號。三是電話截取銀行卡密碼。通過電話連接各銀行的電話銀行,截取客戶的銀行卡、密碼、身份證等信息,從而盜取客戶賬戶內的資金。四是利用假網站實施犯罪。五是通過互聯網網上交易。六是克隆銀行卡竊取資金。通過拾取被丟棄的取款憑條等手段竊取客戶銀行卡號及密碼,克隆銀行卡竊取客戶資金。七是利用普通卡片結合持卡人的卡號、密碼制造偽卡。不法分子往往經過多次踩點后,在自助銀行門禁系統或ATM機上加裝具有無線發射功能的盜碼器和攝像設備,當持卡人使用銀行卡刷卡開門時,自動記錄并發回銀行卡磁條信息,同時通過ATM機上方的微型攝像頭偷拍獲取用戶密碼。八是惡意透支。主要分為兩種,一種是短期內持信用卡在不同的特約商戶、網點頻繁使用、取現,積少成多,最后形成大量透支,而后攜款潛逃,使發卡銀行無法追回透支款。另一種是持卡人使用假身份證明申辦信用卡后,進行惡意透支。

信用卡犯罪的界定

一、我國信用卡章程內容介紹

實務中每個發卡銀行的每類信用卡都有一套章程，其具體條款在結構形式上具有一定差別，但在本質內容上是一致的。作為信用卡使用的說明，信用卡章程內容大概包括四大部分：（1）基本信息，涉及信用卡的發卡機構、屬性、流通范圍、結算幣種、類別、功能、有效期等；（2）使用規則，按照信用卡的運作環節，涉及信用卡的申領、使用、計息、還款及賬戶管理事宜；（3）發卡銀行、持卡人雙方的權利和義務；（4）附則，聲明信用卡章程的相關責任、效力和解釋權等。

二、我國信用卡章程存在的問題

（一）結構不統一

不同發卡銀行的信用卡、同一銀行不同款式的信用卡各有一套章程結構，針對性說明是必要的，但是目前的信用卡章程在內容實質上是一致的，卻存在形式上不統一，條款的信息量不同，結構差別大的問題。《中國銀行長城信用卡章程》有18項條款，《中國工商銀行牡丹信用卡章程》有21項條款；而《招商銀行信用卡章程（第三版）》為37項，《中國建設銀行龍卡雙幣種信用卡章程》多達54項條款。前兩者內容精簡，沒有分章，以實際應用聯系緊密。后兩者內容詳盡，分為七章，收費標準另外列式。

（二）章程細節不規范

摘要目前,我國法律關于信用卡詐騙的規定還很不完善,尤其是在認定某一行為是否是信用卡詐騙的問題上存在著諸多漏洞,本文通過我國刑法規定闡述了信用卡詐騙罪的認定。

關鍵詞刑法信用卡認定

根據我國刑法規定:信用卡詐騙罪是指行為人以非法占有為目的,以偽造、作廢的信用卡,冒用他人的信用卡,或者惡意透支等方法,使其信用卡交易地位相對的當事人陷于認識錯誤或持續陷于認識錯誤,因而自動地向行為人或其指定的第三人交付數額較大的資金或財物,從而主要侵犯了信用卡結算秩序并同時侵犯了公私財產所有權,觸犯刑法并應當負刑事責任的行為。

一、盜竊信用卡并使用行為的認定

所謂盜竊信用卡并使用的,包括行為人盜竊信用卡后自己使用的,也包括行為人交給別人使用的,這種盜竊信用卡并使用的行為如何定性,主要有以下二種觀點:一是認定為盜竊罪;二是認定為信用卡詐騙罪。

認定為盜竊罪的理由如下:信用卡是一種支付憑證,憑信用卡可以獲取財物或消費服務,盜竊信用卡也就間接占有了他人財物,雖然還需通過后續行為才能真正占有,如行為人冒用持卡人的簽名等行為,但是這種過程實際是盜竊犯罪的繼續,是實現盜竊犯罪的目的所采取的手段,因此刑法第196條認定為盜竊罪。

一、實現信用卡發卡業務的公司化改造

信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。

1.機構公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。

2.經營集約化

以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。

一、什么是信用卡

信用卡，是指由銀行或專營機構簽發，可在約定銀行或部門存取現金、購買商品及支付勞務報酬的一種信用憑證。持卡人可在同城和異地憑卡支取現金、轉賬結算和消費信用等。

二、信用卡的種類

迄今為止，中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行已分別先后向社會推出了“長城卡”、“牡丹卡”、“金穗卡”、“建設銀行萬事達、維薩卡”，一些地方銀行亦在各地發行了自己的信用卡。

三、信用卡的適用范圍

信用卡產生的結算關系一般涉及三方當事人：即銀行、持卡人和商戶。商戶向持卡人提供商品或服務的商業信用，然后向持卡人的發卡行收回貨款或費用，再由發卡行或代辦行向持卡人辦理結算。

摘要：信用卡業務是商業銀行的一項傳統的中間業務，但對于中國商業銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發展中國信用卡業務，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現實意義。文章從分析中美信用卡業務現狀入手，對中美銀行信用卡業務進行對比，找出了中國銀行信用卡業存在的不足，并提出了相應的對策。

關鍵詞：中國信用卡業務；美國信用卡業務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優勢，顯示出強大的生命力，是金融業現代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發展潛力最大的市場，近幾年來信用卡業務發展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業務經驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發展與一國的經濟發展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發展的經濟環境、營銷手段等，可以優化信用卡業務發展模式，為信用卡的發展創造良好的環境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網絡資源完善和發展信用卡業務，與國際上通行的做法接軌，對促進經濟持續、健康、快速發展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業務的現狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業務的現狀

編者按：本文主要從詐騙案件信用卡的目前狀況和發展趨向；信用卡詐騙的惡意透支；信用卡惡意透支案例；惡意透支的客觀原因；惡意透支的防范體系進行論述。其中，主要包括：信用卡在日常生活中給我們帶來了許多方便給經濟帶來了發展、信用卡詐騙犯罪依托信用卡這一新興的金融工具、發案數逐年增多，案值大，案件損失驚人、犯罪手段多樣，流動性大，隱蔽性強，呈現面廣、線長的趨向、犯罪主體成分復雜，境外機構的滲透在加強、偽卡制作技術更新快，呈現和高科技緊密結合的趨向、惡意透支具備下列條件、對于惡意透支行為的推定、惡意透支的表現形式、刑罰控制、非刑罰控制等，具體請詳見。

論文摘要：隨著隨著社會的進步、經濟的發展，我們的生活中出現了許多新型的金融支付工具，例如金融機構發行的各種信用卡。當我們享受著信用卡帶來的便利的時候，信用卡已成為犯罪分子的重點攻擊目標利用信用卡進行詐騙犯罪活動的現象也趨于增加，且呈現高發之勢，極大地損害了信用卡的信用度，我們要加大對其的防范和打擊力度。

關鍵詞：信用卡詐騙惡意透支認定防范

信用卡在日常生活中給我們帶來了許多方便給經濟帶來了發展，但隨著信用卡的日益普及和廣大人民的使用，一些不法分子也在靜靜的利用信用卡詐騙來獲取自己的不合法利益。

信用卡詐騙犯罪依托信用卡這一新興的金融工具，在犯罪手法利用信用卡進行詐騙犯罪活動的現象也趨于增加，且呈現高發之勢，極大地損害了信用卡的信用度偵查策略上都有別于傳統刑事犯罪。

一、詐騙案件信用卡的目前狀況和發展趨向

一、為保證甲、乙雙方合法經濟權益，甲方應為乙方提供合法的用卡環境，乙方自覺遵守并督促其持卡人遵守《中國銀行長城國際信用卡章程》（以下簡稱國際卡章程），履行本合約。二、乙方同意甲方向有關部門、單位和個人了解乙方有關資金、財產和其他方面的情況，甲方應為乙方保密。

三、乙方自愿支付并為其持卡人承擔使用國際商務卡的各種費用。

四、乙方持卡人領取國際商務卡時，應立即在國際商務卡背面簽名欄內簽上與本人身份證件相同的姓名，該姓名須與申請表上的簽名相符，否則，由此而產生的后果由乙方負責。

五、乙方持卡人因使用國際商務卡而發生的各種收付款項，均由甲方記入乙方國際商務卡賬戶，乙方對該賬戶的債務無條件地承擔償還責任。

（一）甲方所存一切有關國際商務卡的交易記錄，均為該卡使用的真實憑據，對乙方具有絕對的約束力。甲方每月向乙方寄發月結單。如乙方自月結單寄出日起20天內，對月結單所列交易未提出異議，即視同乙方認可全部交易。

（二）乙方持卡人非現金交易（購物、消費、利息和費用等）日至還款到期日為免息還款期，乙方若在免息還款期內償還全部透支款，則無須支付非現金交易的貸款利息，否則，須從銀行記賬日起按月息24‰支付從透支之日至還款日止的貸款利息。

關鍵詞:信用卡冒用特約商戶歸責原則抗辯權延伸

內容提要:近年來，訴至法院的信用卡冒用糾紛數量大為增加。由于特約商戶承擔冒用責任缺乏明確的法律規定和合同約定，法院在審理此類案件時只能根據一般侵權責任規則來認定其賠償責任，然而在侵權責任的違法性、過錯等關鍵要件認定上面臨困難。采用將信用卡當事人的合同義務上升到法定義務、在歸責原則適用上區別對待、用抗辯權的延伸取代抗辯切斷等規范措施可有效克服上述司法困境。

一、問題的提出

信用卡是由銀行或其他機構簽發的證明持卡人信譽良好，可以在特約商戶實現記賬消費、存取現金等的一種信用憑證。信用卡的“冒用”，顧名思義就是冒名頂替，即持卡人的信用卡在遺失、被盜、被搶等情況下被第三人持有并在特約商戶處冒名消費使用，最后形成持卡人信用卡賬單上的非授權消費。當前信用卡冒用正在成為信用卡類民事案件的重要訴因，并呈現出不斷增長的趨勢。筆者以“北大法意”數據庫收集的1995年至2007年間國內各級各地法院審理的案件資料為考察對象，整理出了個人信用卡糾紛案件共55例，其中25起案件是有關信用卡冒用損失承擔的糾紛，占個人信用卡類案件的43.6%。[1]并且，這些信用卡冒用案件絕大多數都是以持卡人訴請法院判令特約商戶承擔信用卡冒用損失為訴訟請求。這樣的訴訟請求卻令法院陷入審判依據欠缺的困境之中：根據信用卡法律關系的獨立性原則，法院不能以違反合同義務來認定特約商戶的違約責任：信用卡法律規范的欠缺，又使法院無法追究特約商戶違反法定義務的賠償責任。

首先，雖然特約商戶對于信用卡的使用應當履行謹慎審查義務，核心內容是審查簽名與信用卡上預留簽名及漢語拼音是否相符，持卡人身份和彩照信用卡上的相關內容是否相符等。但是，這只是特約商戶針對發卡銀行的合同義務，特約商戶違反該項義務而導致信用卡被冒用，并不能產生其對持卡人的違約責任。[2]通常認為，信用卡法律關系包括三個相互獨立的合同關系：除了持卡人與特約商戶的基礎買賣合同關系以外，發卡銀行與持卡人之間通過簽訂信用卡領用合同、發卡銀行與特約商戶之間通過簽訂信用卡受理合同各自形成了獨立的合同法律關系。根據合同相對性原理，合同內容對于合同以外的第三人并不產生約束力，合同當事人也不須對合同以外的第三人承擔違約責任。可見，信用卡法律關系雖然基于信用卡合同而產生，但是由于特約商戶與持卡人之間不存在信用卡合同關系，法院無法根據合同違約之債認定特約商戶的賠償責任。

同時，信用卡合同中抗辯切斷條款的存在，又切斷了持卡人和特約商戶因非授權消費而起訴發卡機構和銀行的可能性，這也就是為什么法院受理的信用卡冒用案件絕大部分都是以特約商戶為被告的原因。為了加強和鞏固信用卡法律關系的獨立性，發卡銀行在與持卡人、特約商戶訂立信用卡合同時往往規定有抗辯切斷條款。一方面，在發卡機構、銀行與特約商戶之間的信用卡業務合同往往約定，發卡銀行向特約商戶承諾對于符合要求的持卡人簽購單進行無條件付款，但是特約商戶對于違反操作要求造成的損失由其自己承擔。[3]另一方面，發卡機構、銀行與持卡人簽訂的信用卡領用合同中也會約定，前者承諾向后者提供透支消費服務，但是規定信用卡的非授權消費損失皆由持卡人承擔。[4]

（一）信用卡詐騙犯罪問題

信用卡自1950年由美國人富蘭克林·麥克創建的大萊公司開創以來便在全球引發了一場足以影響人類貨幣歷史進程的變革，產生了推動金融業各項業務開展的良好效應。信用卡是當今世界廣泛流行的一種先進的新型支付手段和消費信貸結算工具，是銀行或信用卡公司發給用戶（包括個人和單位）用于購買商品、取得服務或提取現金的信用憑證。以此憑證持卡人就可以在暫不支付現金的情況下得到某些商品或服務，進行消費活動，在以后一定時間內再補足所欠款項。信用卡因其具有快捷便利等優點而被廣泛地采用，然而由于信用卡業務是以持卡人的個人信用為基礎，因而具有較大的風險性。信用卡運作的任何一個環節出了問題就會給銀行或特約商戶及信用卡持卡人造成經濟損失。信用卡在我國出現雖然時間不長，但是信用卡詐騙活動卻不少。據有關資料統計，我國信用卡詐騙的案件在1994年達到近萬起，造成銀行直接經濟損失數千萬元，犯罪分子的非法獲利數額呈逐年上升的趨勢。這類犯罪不僅侵犯了銀行、特約商戶及信用卡持有人的合法利益，而且還嚴重地擾亂了金融秩序，因此《刑法》規定對這類犯罪行為應予以嚴懲。

根據《刑法》第196條規定，信用卡詐騙罪是指“以非法占有為目的，進行信用卡詐騙活動，騙取數額較大的財物的行為。”其特征是：

1.犯罪主體是自然人一般主體，即已滿16周歲具有辨認和控制能力的自然人，單位不能成為本罪主體。

2.客體是復雜客體，即國家金融管理秩序和公私財物所有權。

3.客觀方面表現為信用卡詐騙行為，具體表現為以下四種形式。