一、引言

在過(guò)去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來(lái)越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來(lái)越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)，越來(lái)越傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行，2015年國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了23.8%，其增長(zhǎng)速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來(lái)有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競(jìng)爭(zhēng)策略，努力爭(zhēng)奪金融市場(chǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國(guó)加入WTO后，影響最大的已不是外國(guó)資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國(guó)外的理財(cái)市場(chǎng)相比，我國(guó)具有起步較晚，發(fā)展相對(duì)緩慢的特點(diǎn)。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來(lái)越劇烈化的競(jìng)爭(zhēng)以及金融市場(chǎng)的逐漸打開(kāi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績(jī)，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競(jìng)爭(zhēng)之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品，給我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對(duì)比與匹配，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評(píng)和青睞。此外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低、申購(gòu)時(shí)間更為靈活、申購(gòu)費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

摘要：目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)中的個(gè)人理財(cái)需求不相適應(yīng)。本文指出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，簡(jiǎn)要分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，提出了解決上述問(wèn)題的建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

摘要：目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)中的個(gè)人理財(cái)需求不相適應(yīng)。本文指出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，簡(jiǎn)要分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，提出了解決上述問(wèn)題的建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。

【摘要】目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)中的個(gè)人理財(cái)需求不相適應(yīng)。本文指出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，簡(jiǎn)要分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，提出了解決上述問(wèn)題的建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，并給人們的生活帶來(lái)了極大的改變，如投資理財(cái)方式與習(xí)慣等。但是投資理財(cái)本身伴有風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要，尤其是大學(xué)生更是要切實(shí)意識(shí)到投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)因素。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，重點(diǎn)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)能力提升的意義與策略進(jìn)行了探究，以期助力大學(xué)生投資理財(cái)能力的提升。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融　；大學(xué)生；　投資理財(cái)能力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)無(wú)法滿足新時(shí)代的發(fā)展需求，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型金融模式受到了越來(lái)越多人的青睞。相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的種類非常豐富，體驗(yàn)起來(lái)非常方便快捷，但是由于其本身是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展的一種新型金融業(yè)態(tài)，相關(guān)的法律及監(jiān)管尚不到位，容易使大學(xué)生等投資者很難分辨投資的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而會(huì)增加他們出現(xiàn)投資損失問(wèn)題。在這樣的背景下，如何有效增強(qiáng)大學(xué)生的投資理財(cái)能力，使他們可以活用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)夯實(shí)自身人生財(cái)富的基礎(chǔ)積累值得深入探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金投資、融通、支付以及信息中介服務(wù)的一種全新的金融業(yè)態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非是簡(jiǎn)單地融合互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融，而是建立在云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等先進(jìn)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上，可以對(duì)金融產(chǎn)品種類、金融交易方式以及金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境等帶來(lái)重大的變革。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的民主、高效與普惠特性使其可以切實(shí)將客戶放在金融服務(wù)的核心地位，并且可以展現(xiàn)出具有交互作用的營(yíng)銷方式，如可以使客戶便捷地、高效地匹配自己所需的金融產(chǎn)品，降低金融交易成本以及降低金融交易風(fēng)險(xiǎn)等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)

【摘要】目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)中的個(gè)人理財(cái)需求不相適應(yīng)。本文指出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，簡(jiǎn)要分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，提出了解決上述問(wèn)題的建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

【摘要】目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)中的個(gè)人理財(cái)需求不相適應(yīng)。本文指出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，簡(jiǎn)要分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，提出了解決上述問(wèn)題的建議和對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

摘要：大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)是當(dāng)前商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的一個(gè)重要關(guān)注方向。在這一背景下，有必要探討當(dāng)前影響大學(xué)生投資理財(cái)行為的主要因素、今后的投資理財(cái)產(chǎn)品以及投資理財(cái)市場(chǎng)的優(yōu)化發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期；大學(xué)生；投資理財(cái)；影響因素；應(yīng)對(duì)策略

當(dāng)前，大學(xué)生擁有良好的投資理財(cái)意識(shí)已經(jīng)成為了其適應(yīng)未來(lái)經(jīng)濟(jì)以及金融生活挑戰(zhàn)的一個(gè)重要基礎(chǔ)。在這一背景下，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始傾向于投資理財(cái)，市面上也出現(xiàn)了諸多圍繞大學(xué)生投資理財(cái)需求而開(kāi)發(fā)的投資理財(cái)產(chǎn)品。但是，在學(xué)術(shù)層面依然缺乏較為系統(tǒng)的理論及實(shí)證研究。所以，有效地了解大學(xué)生投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩兀瑥亩M(jìn)一步優(yōu)化未來(lái)的大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)營(yíng)銷策略是當(dāng)前投資理財(cái)領(lǐng)域關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)話題。本文基于大學(xué)生投資理財(cái)行為的主要影響因素以及未來(lái)的優(yōu)化發(fā)展策略，對(duì)于促進(jìn)該領(lǐng)域研究的進(jìn)一步完善有著一定的積極意義。

新時(shí)期大學(xué)生投資理財(cái)影響因素

目前，在學(xué)術(shù)領(lǐng)域，關(guān)于大學(xué)生投資理財(cái)行為的影響因素，一些學(xué)者已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)的研究。通過(guò)借鑒相關(guān)理論研究成果來(lái)看，大學(xué)生在日常的投資理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，其主要是受到以下幾個(gè)方面的因素影響。

（一）投資理財(cái)氛圍

摘要：與西方商業(yè)銀行發(fā)展迅速的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國(guó)商業(yè)銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯落后，且差距很大。面對(duì)當(dāng)今我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進(jìn)逼的新形勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻反思其發(fā)展滯后的原因，提出切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：我國(guó)商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；滯后

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國(guó)家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%～15%.而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無(wú)論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：一是規(guī)模小，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國(guó)外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，銀行難以像國(guó)外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對(duì)形形色色的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)。可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。

1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1.1分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。